Крупные банки начали повышать ставки ипотеки из-за обвала рубля

Крупные банки неожиданно начали резко повышать ставки ипотеки. Два банка это сделали в пятницу, один обещает поднять ставки в ближайшее время, еще как минимум три заявили «Ведомостям», что пересматривают ставки.

Где дорожает ипотека

С 13 марта ипотечные ставки выросли в «Юникредит банке» и Транскапиталбанке (ТКБ), выяснили «Ведомости». Представители банков это подтвердили. 

«В «Юникредит банке» ставки выросли по всем ипотечным кредитам на 1,5 п. п. до 10,4‒13,5% годовых. ТКБ повысил ставки по всем программам, кроме «семейной ипотеки», на 1,5 п. п. до 9,99‒10,29%. Также он повысил ставку кредита на любые цели под залог имеющегося жилья на 1,5 п. п. до 15,49‒16,49%», ‒ рассказала «Ведомостям» руководитель отдела мониторинга банковских продуктов для физических лиц маркетингового агентства Marcs Наталия Исаенко. 

Их примеру готовы последовать и другие крупные игроки ипотечного рынка. «В ближайшее время мы готовимся повысить ставки ипотеки примерно на 1‒2%», – передал через пресс-службу управляющий директор «Абсолют банка» Антон Павлов.

Альфа-банк сейчас «рассматривает вопрос повышения ипотечных ставок», «ФК Открытие» – «внимательно следит за экономической ситуацией и сейчас пересматривает ставки по ипотеке», Росбанк «рассматривает возможность корректировки ставок», сообщили «Ведомостям» пресс-службы банков.

Повысит ипотечные ставки и Райффайзенбанк, знают руководитель службы ипотечного кредитования «Инком-недвижимости» Ирина Векшина и представитель «Миэль». Пресс-служба Райффайзенбанка в пятницу это не подтвердила и не опровергла, а на запрос «Ведомостей» ответила, что банк «будет следить за изменениями экономической ситуации и корректировать условия кредитования соответственно».

ВТБ, МКБ, «Уралсиб», «Зенит», СМП-банк утверждают, что решение о повышении ипотечных ставок не принимали, будут следить за изменениями экономической и рыночной ситуации и соответственно корректировать условия ипотеки.

Промсвязьбанк и УБРиР пока не планируют пересмотр условий ипотеки. «Во всяком случае, до заседания ЦБ по ключевой ставке 20 марта менять условия по ипотечному кредитованию мы точно не будем», – обещает руководитель ипотечного направления УБРиР Анна Абабкова. Этот банк, напротив, 12 марта снизил ипотечные ставки: минимальную для новостроек ‒ до 7,9% годовых, для готового жилья ‒ от 8,2%.

Пресс-служба Сбербанка традиционно заявила, что «не комментирует изменения условий по продуктам до их официального вступления силу».

Банки дали задний ход

Новые ипотечные ставки будут применяться и к новым, и к ранее одобренным заявкам, по которым еще не подписаны кредитные договоры, сообщили представители «Юникредит банка» и «Абсолют банка». »До официального решения о повышении ставок мы, естественно, не будем менять условия по уже одобренным заявкам, но когда ставки повысятся, это коснется и их тоже», – признается управляющий директор «Абсолют банка» Антон Павлов.

«Пока мы планируем, что повышение коснется клиентов, которые только обратятся за кредитами, а также тех, кому уже одобрена ипотека, если они не успеют выйти на сделку до 31 марта, – говорит директор дирекции ипотечного кредитования ТКБ Вадим Пахаленко. – Но мы допускаем, что при ухудшении обстановки можем пересмотреть решение и повысить ставки и для других заемщиков с одобренной ипотекой».

С такой ситуацией клиенты сталкивались в 2014 г., когда ставки ипотеки резко выросли и ряд банков повышали процент по уже одобренным заявкам, вспоминает коммерческий директор московского территориального управления группы «Эталон» Василий Фетисов.  

«Еще неясно, как могут измениться условия для клиентов в других банках с одобренными заявками. Сейчас банки в срочном порядке проводят заседания, чтобы определить свою дальнейшую политику», – рассказывает управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. Она опасается, что клиенты банков с одобренной заявкой могут узнать об изменении условий уже на сделке.

«Миэль» на этой неделе уже зафиксировала похожий случай. «Клиент не смог приобрести квартиру на вторичном рынке в ипотеку по одобренной ставке, банк затягивал сделку, перенося сроки, и она сорвалась – клиент отказался», – рассказала директор по развитию и содействию риэлторскому бизнесу «Миэль» Юлия Федулаева. До биржевого обвала, по ее словам, ставки по одобренным кредитам не менялись даже при повышении ставки ЦБ.

Федулаева опасается, что уже с понедельника лишь меньшинство банков будут выдавать кредиты по предварительно одобренной ставке, остальные ставку поднимут​.

Банки имеют на это полное право. При одобрении кредита ставка рассчитывается исходя из действующих на тот момент условий, а уведомление об одобрении не является офертой, объясняет пресс-служба «Юникредит банка»: окончательный размер процентной ставки фиксируется на момент заключения сделки. Если ипотечный кредит одобрен, но договор еще не подписан, банк может изменить процентную ставку в любой момент до подписания в любую сторону, говорит управляющий партнер юридической компании «Позиция права» Егор Редин. По словам зампредседателя коллегии адвокатов «Де-юре» Антона Пуляева, если банк предлагает подписать договор на условиях, отличных от ранее согласованных, то заемщик вправе подписать его либо отказаться. Чаще всего клиенты, получив новые условия, просто уходят в тот банк, где ставки остались на прежнем уровне, замечает коммерческий директор ГК «А101» Анна Боим.

«А вот изменять ставку по уже выданной ипотеке банк вправе только в меньшую сторону, увеличивать ее в одностороннем порядке кредитор не имеет права, за исключением предусмотренных договором и законом случаев (дефолт, девальвация валюты или другие форс-мажоры, отказ заемщика от обязательного страхования, решение суда, с согласия заемщика). Но окончательное решение о заключении сделки на новых условиях принимает заемщик», ‒ продолжает Репин.

Почему растут ставки ипотеки

Ипотечная ставка устойчиво снижалась с мая прошлого года (пик ставки выданной в течение месяца ипотеки – 10,56% – пришелся на апрель) вслед за ключевой ставкой Центробанка и к 1 февраля достигла 8,79%.

Банкиры объясняют нынешнее повышение ипотечных ставок ситуацией на финансовом рынке. Изменение ставок стало вынужденной мерой в условиях нестабильной ситуации на мировых фондовых рынках, уверяет представитель «Юникредит банка».

«Из-за волатильности на рынках, падения курса рубля, роста доходности ОФЗ большинству банков пришлось задуматься о том, что делать со ставками. Выдавать длинные ипотечные кредиты по нынешним ставкам становится убыточно для банков», – рассказывает руководитель департамента розничного кредитования банка из топ-30.

Банки всерьез напуганы возможным повышением ключевой ставки ЦБ. 

«Последние несколько дней активы стали дороже, практически неделю банки выдают ипотечные кредиты себе в убыток. Вопрос в том, как сейчас поведет себя Центральный банк, какое решение будет по ключевой ставке ‒ вверх или вниз. Если это произойдет, то ставки могут вернуться на 1‒2 пункта»

Виталий Мутко

гендиректор госкомпании Дом.РФ

«Ипотека – это тот продукт, где банкам важнее всего не просчитаться со стоимостью денег: длинный срок таких кредитов в разы повышает цену ошибки. Сейчас из-за стресса на рынке и возможного повышения ключевой ставки стоимость денег будет расти», – объясняет опасения банков управляющий директор по банковским рейтингам «Эксперта РА» Александр Сараев. 

По его мнению, если до 20 марта ситуация на рынках не нормализуется (а это возможно только при возвращении ОПЕК+ к обсуждению сделки по сокращению добычи), ЦБ придется повысить ставку на 0,5‒1 п. п.: из-за падения рубля растут проинфляционные риски, а повышение ключевой ставки позволило бы поддержать рынок ОФЗ и, соответственно, рубль – отток нерезидентов из ОФЗ грозит дальнейшим ослаблением курса.

В рамках поддержания финансовой стабильности ЦБ может увеличить ключевую ставку с целью не допустить валютизации депозитов, соглашается заместитель директора группы суверенных рейтингов и макроэкономического анализа АКРА Дмитрий Куликов. По его мнению, если до 20 марта ситуация на рынках не ухудшится, ставку сохранят, в противном случае в любой из этих дней возможно ее повышение на 0,50‒0,75%. 

Если ЦБ и поднимет ключевую ставку на следующей неделе, то не более чем на 0,25 процентного пункта, прогнозирует руководитель рейтинговой службы НРА Сергей Гришунин, но он считает такой сценарий маловероятным.

«Мы все ждем, что сделает ЦБ с ключевой ставкой ‒ смотря на сколько она увеличится, будет ясен масштаб проблем», ‒ говорит Павлов из «Абсолют банка».

Принимая решение о стоимости ипотеки, банки обычно исходят из максимально консервативных прогнозов, указывает Сараев. По прогнозам «Эксперта РА», ипотечные ставки вырастут в среднем на 1 п. п., причем банки могут начать повышение, не дожидаясь решения ЦБ в следующую пятницу. «Так что можно сказать, что рынок уже прошел точку минимальных ставок», ‒ резюмирует Сараев.

Если ЦБ поднимет ключевую ставку, «вынужденный» рост ставок по кредитам на жилье может составить от 0,5 до 2%, опасается Боим.

Отзывы о Райффайзенбанке: «Отсутствует рефинансирование для существующих клиентов»

Добрый день, Райффайзенбанк!
Я являюсь ипотечным клиентом Райффайзенбанка с 17 мая 2017 года под 10,9%. Договор № CTR/MABHA1/CBD.

Доволен качеством обслуживания в данном банке (с 2013 года являются зарплатным клиентом). На текущий момент снизилась ключевая ставка ЦБ и, как следствие, снижены ставки по ипотечным кредитам в других банках. Звонил в клиентскую службу Райффайзенбанка с просьбой рассмотреть возможность снижения банком процентной ставки по ипотечному кредиту до размера текущей ставки (на официальном сайте банк предлагает ипотечникам рефинансирование под 9,5%). В отчет получил отказ со ссылкой на отсутствие в банке соответствующей программы. Весьма разочарован.

Обращаюсь в банк от своего имени и от имени остальных клиентов-ипотечников банка с просьбой о рассмотрении менеджментом банка возможности снижения процентных ставок по действующим ипотечным кредитам клиентам банка. Практика снижения ставок по ипотечным кредитам действующим клиентам уже есть в других банках (н-р, сбербанк). На мой взгляд, данная практика должна применятся всеми банками, в противном случае получается абсурдная ситуация, при которой ипотечники ежегодно вынужденно «мигрируют» из банка в банк, одновременно все банки снижают ставки для всех, кроме своих клиентов, желая переманить клиентов из других банков, теряя своих текущих клиентов?! При этом уверен, что рефинансируют свою ипотеку люди, у которых остаток задолженности 3 и более млн. (иначе не всегда есть смысл) — в этом случае банку все равно выгоднее будет снизить ставку по ипотеке своему клиенту, получая только одних процентов > 80% от месячного платежа, чем терять клиента.

(ипотечники Райффайзенбанка! присоединяйтесь к просьбе внутри форума, пишите и заявляйте о себе! Направьте письменное обращение в банк с просьбой. Только так можно надеяться, что банк пересмотрит свою политику по этому вопросу и пойдет нам навстречу).

Ипотека в Испании

Что такое ипотека в Испании?

Для покупки дома гражданин имеет право подать заявление на получение ипотечного кредита в какую-либо кредитно-финансовую организацию, в результате чего ему может быть предоставлен кредит, который он будет обязан возвращать в течение длительного времени вместе с процентами в виде регулярных взносов (как правило, ежемесячных). Предоставляя заинтересованному лицу подобный кредит, банк рассчитывает на специальную гарантию выплаты суммы по займу: залог приобретаемого жилья. Если гражданин не выплачивает долг по ипотеке в Испании, кредитно-финансовая организация вправе добиться продажи недвижимости для возмещения суммы задолженности. Оформляется данное действие посредством удостоверения его у нотариуса и регистрируется в Реестре прав собственности Испании. Важно! С информацией данного удостоверительного акта можно ознакомиться в нотариальной конторе в течение трех рабочих дней до момента его подписания.

Какие основные условия нужно знать, прежде чем оформить ипотеку в Испании?

• Необходимо изучить существующие на рынке варианты кредитов и сравнить их между собой. Это можно сделать, ориентируясь на эффективную процентную ставку, известную как ТАЕ (исп.). Она представляет собой сумму, которую взимают банки за выдачу кредитов, в том числе проценты, комиссии и другие расходы.
• Банк должен бесплатно предоставить предварительную информацию для подписания договора, в результате чего у потенциального клиента уже может сложиться общее представление о предлагаемых данным банком кредитах.
• Выбранная кредитно-финансовая организация обязуется предоставить потенциальному клиенту также на безвозмездной основе и до подписания кредитного договора персонифицированную информацию, в которой будут подробно указаны финансовые условия предоставления кредита.
• Кредитная программа. Вы можете обратиться в организацию за ее получением после проведения оценки недвижимости. Оценка проводится как минимум в течение четырнадцати дней, и содержание данной оценки должно в точности соответствовать условиям нотариально удостоверяемой сделки. Если оценка совпадает по времени с предоставлением персонифицированной информации и совпадает по содержанию с имеющейся предоставленной информации, то оба отчета могут быть оформлены в одном документе.

Некоторые пояснения:

• Ипотечный кредит

Представляет собой финансовую операцию, посредством которой банк делает возможным приобретение выбранного вами жилья. Вы можете получить гораздо большие суммы для финансирования вашей покупки и по процентным ставкам существенно более низким, нежели те, которые предоставляются по другим видам кредитования, при которых недвижимое имущество не выступает залогом в качестве обеспечения оплаты по кредиту.

Данная операция оформляется нотариально и регистрируется в Реестре прав собственности с целью установления вещного права в форме залога.

• Сумма кредита (финансирование сделки)

Вы должны знать, что предоставляемая сумма кредита определяется в процентах от оценочной стоимости (хотя в некоторых случаях при предоставлении дополнительных гарантий финансирование может быть до 100 % суммы), в связи с чем вам необходимо иметь собственные накопления.

С другой стороны, еще до подачи заявки на кредит желательно подумать о том, каковы ваши потребности, чтобы выбрать наиболее выгодное соотношение между запрашиваемой суммой кредита и подлежащими уплате процентами.

• Процентная ставка

Это очень важная сторона кредита. Задача заемщика – найти такое соотношение процентной ставки и срока кредитования, при котором сумма подлежащего уплате взноса будет для него удобной.

• ТАЕ (исп. — эффективная процентная ставка)

Это реальная годовая стоимость кредита. Она учитывает не только начальную процентную ставку, но также любые ее пересмотры, сроки погашения кредита и комиссии, связанные с операцией кредитования. В конечном счете это реальная процентная ставка, по которой вы будете выплачивать вашу ипотеку в Испании.

• Период погашения кредита

Срок погашения кредита – это период, устанавливаемый для полного возврата заемных средств. Вы должны учитывать, что наиболее подходящим периодом погашения будет тот, который позволит вам комфортно выплачивать взносы по кредиту. Помните, что если чрезмерно удлинить период погашения кредита, вы переплатите больше процентов, чем это необходимо. Таким образом, выбор срока погашения кредита должен быть сделан в соответствии с вашей платежеспособностью.

• Комиссии

По выбранному вами кредиту могут быть определены, в частности, следующие комиссии:

• взимается комиссия за изучение документов в качестве компенсации за проводимые операции и анализ, необходимые для проверки платежеспособности заявителя и условий запрашиваемой финансовой сделки. Речь идет о проценте с суммы запрашиваемого кредита, взимаемом при оформлении сделки.
• Комиссия за выдачу кредита. Взимается в качестве компенсации за оформление сделки и предоставление в распоряжение клиента кредитных средств. Речь идет о проценте с суммы оформляемого кредита, взимаемом с клиента при подписании сделки.
• Комиссия за досрочное погашение кредита. Взимается в качестве компенсация за отказ от дальнейшего пользования кредитными средствами. Речь идет о ставке, применяемой к досрочным частичным выплатам по кредиту или к полной досрочной оплате суммы кредита.

Также при оформлении ипотеки в Испании необходимо учитывать следующее

1. Прежде чем брать кредит, необходимо принять во внимание уровень имеющихся доходов и уровень ожидаемых доходов, другими словами – текущую платежную способность и будущую для осуществления выплат по кредитам.

2. В большинстве случаев процентная ставка по кредиту плавающая, привязанная к индексу, к которому добавляется дифференциал. Также нужно учесть срок кредита (количество лет, в течение которых необходимо выплатить долг) и валюту кредита. В случае если кредит выдается в иностранной валюте, следует учитывать предполагаемый в данном случае валютный риск.

3. Нужно принимать во внимание ориентировочную таблицу погашения кредита, в которой отображается детально невыплаченный остаток, сумма взноса, периодичность, а также то, какая часть взноса соответствует возврату основной суммы по кредиту и сколько идет на выплату процентов (данная таблица меняется вместе с пересмотрами процентной ставки).

4. Учтите и льготный период. Это период, в течение которого не оплачиваются никакие взносы или они очень малы, так как не выплачивается основная сумма по кредиту. Но это не значит, что не начисляются проценты, которые вам предстоит платить позже.

5. Необходимо также иметь в виду и необходимость обязательного заключения договора страхования, других банковских продуктов, кредитных карт, существование или отсутствие льгот в случае заключения таких договоров.

6. Ознакомьтесь с тем, имеются ли положения, которые ограничивают изменение процентной ставки не ниже минимально установленной («нижняя граница») и/или не выше максимально установленной («потолок»). Наличие нижней границы ставки предполагает, что по ее достижении возможные уменьшения ставки, к которой привязана ваша процентная ставка, не приводят к уменьшению взноса, который выплачивается с процентами.

7. Покупка банковских продуктов для уменьшения риска изменения процентных ставок (свопов или производных продуктов) должна рассматриваться с учетом их себестоимости и того, что данные продукты являются сложными финансовыми продуктами.

8. В случае неуплаты по крайней мере трех ежемесячных платежей, помимо применения к вам процентов за задержку с выплатой с момента первого неисполнения обязательства, банк может потребовать выплату долга путем продажи имущества или наложения взыскания по договору ипотеки. Если в случае продажи имущества вся задолженность не покрывается, банк вправе попытаться взыскать долг за счет всего имущества лиц, участвующих в ипотеке, как заемщиков, так и поручителей.

9. Если ситуация должника довольно сложная и он не может выполнять свои обязательства при условии, что он находится на «пороге несостоятельности» (королевский законодательный указ 6/2012), он может попросить применить к нему различные меры обеспечения выполнения своих обязательств. В их числе в качестве последнего варианта служит предоставление встречного удовлетворения, заключающегося в передаче своего жилья для погашения всей суммы долга.

10. В любое время в течение срока действия кредита вы можете обговаривать с банком возможные изменения условий ипотечного кредита (новация договора) или перейти в другой банк, чтобы попытаться получить лучшие условия (изменение кредитора в порядке суброгации по договору). Обе эти операции обычно приводят к дополнительным расходам в виде комиссий.





Какой вид ипотечного кредита может подойти именно вам?

• С фиксированной процентной ставкой по кредиту

Номинальная процентная ставка по кредиту не изменяется на протяжении всего периода кредитования вне зависимости от изменения процентных ставок на ипотечном рынке. Это придает заемщику уверенность в том, что даже если процентные ставки повышаются или понижаются в банке, условия его договора не изменятся, и он будет продолжать выплачивать одинаковую сумму взноса.

• С плавающей процентной ставкой по кредиту

Процентная ставка привязывается к индикативной ставке процента, которая варьируется на повышение и понижение в зависимости от колебаний на рынке. К ней прибавляется сумма маржи или дифференциала и устанавливается периодический пересмотр индекса. При данном виде кредита процентная ставка пересматривается каждые полгода, и ежемесячный взнос корректируется в зависимости от рыночных тенденций. В этом случае срок кредита всегда будет оставаться фиксированным, а периодически изменяться будут ежемесячные взносы.

• Со смешанной процентной ставкой

Смешанными называются процентные ставки, которые сочетают в себе преимущества определенной суммы взносов в начале периода кредитования с корректировкой взносов в зависимости от изменений рынка в долгосрочной перспективе, т.е. объединяют в себе фиксированную ставку (в течение определенного периода в начале срока кредитования) и плавающую в течение оставшегося срока по кредиту.

• Фиксированный взнос по кредиту

Сумма взносов всегда одна и та же, даже в случае изменения процентной ставки, что приводит к постоянной корректировке срока.

Как я могу погасить кредит?

Когда вы выбираете ипотеку в Испании, желательно учитывать следующее:

• одним из наиболее важных аспектов при выборе ипотечного кредита является срок его погашения или, что то же самое, количество лет, в течение которых вам придется платить по кредиту и погашать свой ​​долг. Очень важно правильно сделать выбор, потому что чем больше срок, тем больше процентов вы должны будете выплатить. Другими словами, подобрать отвечающий вашим потребностям срок погашения кредита означает найти наилучшее возможное соответствие между запрашиваемой вами суммой на покупку жилья и процентами, которые вы будете платить.
• В любом случае взвесьте, какую часть от своих доходов вы могли бы направить на выплату взносов по кредиту, чтобы не влезать в долги. Проанализируйте, какую сумму вы могли бы взять в долг и выплачивать ее каждый год без особых проблем. Для этого вам необходимо рассчитать 0,35 х (размер вашей чистой годовой зарплаты – годовые платежи, осуществляемые в счет выплаты других долгов или имеющихся кредитов как в том же банке, так и в других кредитно-финансовых организациях), т.е. 0,35 х (ЗП (за год) – другие выплаты (за год)) = ваша годовая кредитоспособность.
• Благодаря указанным данным вы будете знать свою годовую кредитоспособность. Если вы хотите рассчитать ежемесячную сумму, вам нужно разделить полученный результат на 12. Таким образом, вы будете знать, какова цена жилья, которое приблизительно может быть вам доступно в зависимости от выбранного срока погашения.

Расходы

Банк запросит финансовое обеспечение для покрытия расходов на подготовку и изучение сделки, о которых его сотрудники должны предварительно детально рассказать своему клиенту. Наиболее распространенными расходами являются:

• расходы, связанные с выяснением регистрационного статуса жилья;
• расходы, взимаемые нотариусом за составление нотариального акта сделки;
• затраты на регистрацию ипотеки в Реестре прав собственности;
• соответствующие налоги, такие как гербовый сбор;
• расходы на сопутствующее оформление;
• расходы на проведение оценки. Если в конечном счете вы отказываетесь от кредита в данной кредитно-финансовой организации, вам нужно знать, что вы можете использовать оригинал отчета об оценке, который вам передаст кредитно-финансовая организация, для других банков и организаций, в которых впоследствии вы подадите заявку на кредит.

Кроме того, существуют и другие платежи и комиссии, которые в случае их наличия в конкретном банке могут увеличить стоимость ипотеки, такие как сумма страхования ущерба, комиссия за выдачу кредита, комиссия за выпуск банковского чека и комиссия за суброгацию по договору кредитования в результате замены должника (обычно в случае, когда дом приобретается у застройщика).

Какие налоги связаны с покупкой недвижимости в Испании?

• НДС (уплачивается в случае приобретения жилья на первичном рынке).

Как правило, составляет 7 % от суммы, указанной в договоре купли-продажи недвижимости. Тем не менее применяется сниженная ставка налога в размере 4 % к объектам недвижимости, находящимся в особом ведении, или по государственным программам обеспечения жильем.

• Налог на передачу имущества. 

Уплачивается в случае приобретения жилья на вторичном рынке. Налоговая база складывается из реальной стоимости передаваемого жилья с правом административных государственных органов проверить заявленную стоимость в любом случае. Ставка налога определяется автономными региональными сообществами.

Гербовый сбор

Данный сбор взимается при выдаче первых копий нотариально удостоверенных договоров наличия ипотеки по недвижимому имуществу, а также при составлении нотариальных актов купли-продажи указанного имущества, если данные сделки купли-продажи облагаются НДС (как правило, первая передача жилья). В этих случаях необходимо оплатить сбор при подписании акта купли-продажи у нотариуса, а также при подписании ипотечного договора.

Для мадридского региона с 1 января 2008 года устанавливается сбор в размере 1 % от налоговой базы, при этом уплате гербового сбора не подлежат нотариальные документы по сделкам суброгации (замены должника или кредитора по договору).

Документы, нотариально подтверждающие установление ипотеки в Испании в качестве обеспечения выплат по кредиту для приобретения жилья:

• 0,4 % для сделок на сумму (обязательство по ипотеке), меньшую или равную 120 000 евро.
• 0,5 % для сделок на сумму (обязательство по ипотеке), меньшую или равную 180 000 евро и выше 120 000 евро.
• 1,00 % для сделок на сумму в размере (обязательство по ипотеке), превышающем 180 000 евро.

Документы, нотариально удостоверяющие передачу жилья, облагаемую НДС:

• 0,2 % в случае передачи государственного жилья (регулируется законом 6/1997 от 8 января 1997 года «О государственных программах по обеспечению жильем») в регионе Мадрида с максимальной площадью 90 квадратных метров, которые не отвечают требованиям, предъявляемым для освобождения от уплаты данного типа налога. Если приобретатель субсидируемого государством жилья является членом многодетной семьи, максимальный лимит площади застройки увеличивается в соответствии с положениями закона 40/2003 от 18 ноября 2003 года «О защите многодетных семей».
• 0,4 % в случае передачи жилья стоимостью (в соответствии с договором купли-продажи) не более 120 000 евро.
• 0,5 % в случае передачи жилья стоимостью от 120 000 до 180 000 евро.
• 1,00 % для сделок на сумму, превышающую 180 000 евро.

При определении стоимости передаваемого жилья учитываются все элементы и парковочные места, которые передаются вместе с жильем, даже если они зарегистрированы в реестре как отдельные объекты недвижимого имущества.

Что включают в себя расходы на регистрацию или оформление сделки? От чего они зависят?

Регистрационные расходы — это затраты, понесенные в результате регистрации ипотечного договора в Реестре прав собственности. Налогооблагаемая база определяется в зависимости от суммы ипотеки и к ней применяется установленный в процентах тариф. Также к получившейся сумме прибавляются регистрационные сборы за внесение первичной регистрационной записи и записей, вносимых в виде заметок на полях.

Расходы на оформление включают в себя оформление и заверение у нотариуса, регистрацию в Реестре собственности и финансовом управлении. Данных специалистов по регистрации может выбрать сам заемщик. Только в этом случае банк не приступает к выдаче кредита до тех пор, пока не будет подтверждена регистрация.

Продавец обычно не хочет ждать получения денег от продажи до тех пор, пока не будет получено вышеуказанное подтверждение. Чтобы сделку по покупке жилья можно было довести до конца, указанные процедуры регистрации выполняются специалистами, выбираемыми кредитно-финансовым учреждением, но не зависящими от него.

Можно ли выбрать нотариуса для запроса ипотеки в Испании, и во сколько это может обойтись?

Нотариус обеспечивает официальное заверение нотариального акта купли-продажи, оказывает сторонам юридическую поддержку и проверяет корректность составляемого документа. Иными словами, он удостоверяет сделку и может быть выбран заявителем из нотариусов, ведущих свою деятельность на территории ипотечного имущества или по месту налоговой резиденции заявителя.

К нотариальным расходам относятся:

• расходы, вытекающие из составления и удостоверения нотариального акта ипотеки.

Данные пошлины взимаются с налогооблагаемой базы, представляющей собой ипотечное обязательство с применением к ней установленной в законе процентной ставки.

• Сумма в размере используемых нотариальных бланков и выдаваемых нотариальных копий, которая также установлена законодательством.

Все расходы, начисляемые по данному пункту и относящиеся как к сделке купли-продажи, так и к ипотеке, несет заявитель.

Какие документы необходимы для заключения договора кредитования в Испании?

В дальнейшем мы рассмотрим общие документы, необходимые для подачи заявки на выдачу ипотечного кредита в отделении испанского банка.

ЛИЧНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

1. Для резидентов:

Граждан Испании:

• национальный документ об удостоверении личности (DNI)
• идентификационный номер налогоплательщика (NIF)

Иностранных граждан:

граждан Европейского союза:

• паспорт или национальный документ об удостоверении личности, действующий в стране заявителя.
• Справка из Центрального реестра иностранных граждан.

Граждан стран, не являющихся членами Европейского союза:

• паспорт или национальный документ об удостоверении личности, действующий в стране заявителя.
• Карточка иностранного гражданина / карточка резидента.

2. Для нерезидентов:

• паспорт или национальный документ об удостоверении личности, действующий в стране заявителя.
• Справка, подтверждающая статус нерезидента, выданная Министерством внутренних дел Испании в целях валютного контроля.
• Заявление о налоговой резиденции в другом государстве.

ФИНАНСОВАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Здесь необходимо представить все документы, которые подтверждают финансовые возможности и платежеспособность заявителя.

• Если вы являетесь работником по найму (наемным работником):

• ксерокопия последних трех платежных ведомостей.
• Последняя декларация НДФЛ в случае обязательной подачи налоговой декларации.

• Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем:

• последняя декларация НДФЛ.
• Декларация НДС за последние 12 месяцев.

ОСТАЛЬНЫЕ ДОКУМЕНТЫ, КОТОРЫЕ МОГУТ ПОТРЕБОВАТЬСЯ ДЛЯ ОФОРМЛЕНИЯ КРЕДИТА:

• нотариально удостоверенный акт о наличии в собственности недвижимости либо частный договор купли-продажи или предварительный договор купли-продажи (в случае необходимости).
• Последняя квитанция об уплате налога на имущество (IBI).
• Последняя квитанция ТСЖ или справка, подтверждающая оплату квартиры и коммунальных услуг.
• Свидетельство или полис об оплате страховки жилья, обозначив в качестве бенефициара кредитно-финансовую организацию (закон обязует иметь полис страхования ущерба в зависимости от характеристик недвижимости, покрывающий риски в результате наступления страхового случая при пожаре, наводнении или других событиях, которые могут отрицательно сказаться на состоянии недвижимого имущества).
• Свидетельство о владении собственностью и обременения или простая информационная выписка из реестра

Если речь идет о строительстве / реконструкции собственного жилья (для собственного использования):

• нотариально удостоверенная декларация о строительстве нового жилья.
• Отчет о строительных работах.
• Планы с печатью Государственной коллегии архитекторов и геодезистов.
• Технический архитектурный проект.
• Разрешение на строительство (муниципальное разрешение на проведение строительных работ).
• Полное страхование от всех типов рисков в строительстве, которое после составления жилищного проекта необходимо заменить на страхование от ущерба.

Что стоит сделать перед покупкой недвижимости в Испании?

После того как вы решили, какой дом/квартиру в Испании вы хотите приобрести, необходимо выполнить определенные формальности:

I. Запросить информационную выписку или регистрационную справку в Реестре прав собственности. Благодаря данному документу вы сможете убедиться в том, что продавец действительно является собственником имущества и что данное недвижимое имущество не имеет каких-либо обременений (примером обременения может служить ипотека или запись об аресте имущества). Поскольку жилые помещения могут передаваться по документам, составляемым в частном порядке, необходимо проверить настоящего владельца собственности, а также то, какое он имеет отношение к владельцу согласно регистрационным документам. Данная процедура послужит вам гарантией.

II. Проверить, отвечает ли жилое помещение требованиям градостроительного законодательства, что должно быть удостоверено в городской администрации, где вы сможете узнать о любых интересующих вас аспектах.

III. Если жилое помещение покупается на первичном рынке жилья, то попросите продавца предоставить вам следующие документы:

• ордер на заселение, чтобы убедиться в том, что жилое помещение отвечает минимальным условиям, необходимым для проживания.
• Отчет о качестве строительства, который позволит вам ознакомиться со всеми используемыми в строительстве материалами и отделкой жилища.
• Строительные планы.

IV. Если, напротив, вы покупаете жилое помещение на вторичном рынке, то необходимо попросить продавца предоставить:

• последнюю квитанцию об уплате налога на недвижимое имущество, так как если он не уплачен, то в итоге его придется уплачивать покупателю жилья.
• Квитанцию об уплате налога на прирост стоимости земель. Данный сбор уплачивает продавец.
• Копию нотариального акта о собственности на имущество.
• Последнюю квитанцию, выдаваемую товариществом собственников жилья (или справку из управляющей организации), чтобы убедиться в том, что по данному жилью выплачены все коммунальные платежи, иначе их придется оплачивать вам.

Глоссарий

Погашение

Представляет собой частичное или полное возвращение (погашение) долга. В случае с ипотекой означает возвращение части или всего кредита.

Досрочное погашение

Возвращение кредита или займа раньше установленного в договоре кредитования срока.

Основная сумма по кредиту

Если речь идет об ипотечном кредитовании, то это сумма основного долга или ренты, т. е. денег, которые необходимо вернуть.

Euribor

Межбанковская процентная ставка в Еврозоне. Та ставка, которая применяется в течение 1 года, является официальной индикативной ставкой, наиболее часто используемой в ипотечном кредитовании.

Гарантия

Обеспечение выполнения основного обязательства с целью гарантии банку удачного разрешения сделки по выдаваемому клиенту кредиту или займу.

Ипотека

Вещное право на недвижимое имущество, обычно используемое для достижения необходимого финансирования покупки. Ипотека в Испании регистрируется в Реестре прав собственности.

Индексация

Привязка процентной ставки, применяемой к сделке по кредиту, займу или депозиту, к рентабельности того или иного финансового инструмента или к определенному индексу (например, индексу потребительских цен, какому-либо биржевому индексу, ставке Euribor, и т. д.).

Кредит

Передача капитала третьему лицу с обязательством его возврата вместе с согласованными процентами. Обычно данный возврат происходит посредством выплаты регулярных взносов, состоящих из основной суммы по кредиту и процентов.

Ипотечный кредит

Кредит, оплата которого гарантируется стоимостью недвижимого имущества. В случае неисполнения обязательств оплаты кредита кредитор может изъять заложенное недвижимое имущество.

Вспомогательный кредит

Кредит, полученный в качестве временного финансирования и под гарантию будущего дохода заемщика. В ипотечном кредитовании в случае выдачи вспомогательного кредита последний подлежит возмещению.

Кредитор

Физическое или юридическое лицо, дающее деньги взаймы с возвратом под проценты.

Заемщик

Лицо, получающее сумму денег с обязательством ее возврата с оговоренными процентами по истечении фиксированного срока.

Суброгация

Изменение условий договора, состоящее в замене одного лица (физического или юридического) другим с целью осуществления какого-либо права или исполнения какого-либо обязательства. При ипотечном кредитовании, например, если суброгации подвергается кредитор, предполагается замена финансово-кредитной организации, перед которой должник имеет платежные обязательства. Если суброгации подвергается должник, как в случае, например, с приобретением уже заложенного по ипотеке недвижимого имущества, то меняется лицо, взявшее на себя обязательство по выплате кредита.

Оценка

Расчет стоимости конкретного имущества. Например, жилое помещение подвергается официальной оценке экспертом с тем, чтобы знать его реальную стоимость, прежде чем брать ипотеку.

Эффективная процентная ставка (TAE)

Процентная ставка, указывающая фактическую стоимость или доходность финансового продукта. Эффективная ставка процента рассчитывается по стандартной математической формуле, учитывающей номинальную процентную ставку по сделке, периодичность выплат (ежемесячно, ежеквартально и т. д.), банковские комиссии и прочие операционные расходы.

Процентная ставка

Это цена денег. Может быть определена как сумма, которую необходимо заплатить за получение денег в кредит (или которая получается за выдачу кредита), выраженная в процентах от указанного количества денежных средств.

Индикативная процентная ставка

Процентная ставка, которая принимается в качестве основы для расчета процентной ставки по оплате какой-либо финансовой операции, к которой, как правило, добавляется дифференциальный процент (например, для ипотечных кредитов в основном используется ставка Euribor плюс процент, который изменяется в зависимости от каждой кредитно-финансовой организации).

Фиксированная ставка процента

Такая сделка, как, например, ипотечный кредит, осуществляется с использованием фиксированной процентной ставки, когда ставка остается неизменной в течение всего срока кредитования.

Плавающая ставка процента

Кредит берется с плавающей процентной ставкой, когда в договоре устанавливается пересмотр данной ставки в определенные периоды (как правило, каждые шесть месяцев или каждый год). Для проведения пересмотра фиксируется индикативная ставка, например, Euribor, изменение которой определяет увеличение или уменьшение выплат процентов по кредиту.

Ипотека в теории должна была подешеветь, но фактически подорожала

Месяц назад руководство коммерческих банков заявило, что удивлено резким заявление Банка Израиля, в котором тот выразил недовольство тем, что снятие ограничений на ипотеку с плавающим процентом не снизило, как ожидалось, стоимость кредитования для покупателей недвижимости. Как показала проверка. проведенная программой 12 канала ИТВ «Тохнит хисахон» («Сберегательная программа»), удивление коммерческих банков было наигранным: в трех из четырех крупнейших банком стоимость ипотечной ссуды выросла в результате нововведения.

Как известно, почти десять лет назад Банк Израиля принял решение запретить выдачу более 30% от суммы ипотечной ссуды под «прайм» на фоне опасений резкого скачка учетной ставки и, соответственно, скачка в выплатах по ипотеке. Несмотря на изменение ситуации в мировой экономике, в Банке Израиля до сих пор не видели необходимости в пересмотре решения, тем самым вынуждая покупателей квартир брать большую часть ссуды под более высокий постоянный процент.

В декабре прошлого года Банк Израиля пересмотрел собственную позицию и отменил запрет на выдачу более 30% от суммы ипотечной ссуды под «прайм» (процент «прайм»: учетная ставка 0,1% +1,5% — прим. НЭП), и теперь покупатель недвижимости может получить до двух третей ипотечной ссуды под плавающий процент.

17 января решение вступило в силу. Предполагалось, что банки повысят стоимость ипотеки, привязанной к прайм, и даже в Банке Израиля полагали, что рост спроса приведет к росту стоимости ипотечных ссуд с плавающей процентной ставкой. Так оно и вышло.

Во вторник, второго марта, программа 12 канала ИТВ «Тохнит хисахон» опубликовала результаты проверки, проведенной в банках «Апоалим», «Леуми», «Дисконт» и «Мизрахи Тфахот». Во всех банках была проверена возможность получения ипотечной ссуды в размере 900 тысяч шекелей сроком на 30 лет в двух вариантах: до трети от суммы ипотечной ссуды под «прайм» и до двух третей от суммы ипотечной ссуды под «прайм».

Банк «Апоалим» до нововведения предлагал часть ипотеки, привязанной к «прайм», под 1,2% годовых с ежемесячным возвратом в 3.500 шекелей (общая сумма выплаты 1.455 млн шекелей). С возможностью получения двух третей ссуды под прайм, что должно было удешевить ипотеку, банк предлагает эту часть ссуды под 1,9% с ежемесячным возвратом в 3.600 шекелей. Общая сумма выплаты выросла на 10 тысяч шекелей до 1.465 млн шекелей.

Банк «Мизрахи Тфахот», крупнейший на рынке ипотечного кредитования, до нововведения предлагал треть ипотеки под 1% годовых, а после нововведения — уже под 2,1%. Общая сумма возврата выросла при этом на 34 тысячи шекелей.

В банке «Леуми» процент, выплачиваемый на часть ипотеки, привязанной к «прайм», вырос с 1,2% до 2,1%, а общая сумма возврата выросла на 61 тысячу шекелей.

И только в банке «Дисконт», несмотря на увеличение процента на привязанную к «прайм» часть ипотеки с 1,2% до 2%, общая сумма возврата практически не изменилась, снизившись на 4 тысячи шекелей.

Результаты проверки, указавшие на увеличение суммы возврата, нельзя назвать неожиданными. Ранее банки заявляли, что прибыль от выдачи трети ипотечной ссуды под прайм всегда была низкой и субсидировалась за счет остальной части ипотеки. Теперь, когда под прайм выдается две трети ссуды, банки вынуждены увеличить стоимость.

Что же касается клиентов, то при учетной ставке в 0,1% непросто найти логику в увеличении части ипотеки, привязанной к плавающему проценту. Возможность экономии достаточно сомнительна, а риск растет из-за возможного повышения учетной ставки (по следам выхода экономики из кризиса и роста инфляции).

Реакция банков на результаты проверки.

Банк «Леуми»: «Общая процентная ставка для клиентов, которые взяли ипотечный кредит в банке Леуми, упала примерно на 10% с момента начала реформы».

Банк «Мизрахи Тфахот»: «Предложение, цитируемое в статье, является предварительным».

Банк «Апоалим»: «При рассмотрении различных вариантов ипотеки имейте в виду, что ежемесячный платеж в начальной точке получения ипотеки не является единственным критерием».

Банк «Дисконт»: «Как показала проверка, банк Дисконт снизил общую стоимость ипотеки и предлагает клиентам самые выгодные условия. Мы уважаем решение Банка Израиля и действуем в соответствии с ним».

Олег Каль, НЭП. Фото: Pixabay

REGIONS.RU — новости Федерации | Объективные данные или очковтирательство? парламентарии о данных исследования института «Центр развития» ВШЭ

Россия впервые за постсоветский период прошла кризис лучше, чем мир в целом. Об этом свидетельствуют данные макроэкономического исследования института «Центр развития» ВШЭ.

Эксперты «вышки» отмечают, что глобальная экономика в результате пандемии COVID-19 упала в 2020 году в среднем на 3,5%. Российский ВВП в то же время сократился на 3,1%, что меньше, чем прогнозировалось. В качестве примера приводится кризис 2015 года — тогда экономика страны из-за санкций упала на 2,0%, в то время как мировой ВВП вырос на 3,4%. После мирового экономического кризиса 2007–2008 годов Россия в 2009 году показала снижение на 7,8%. Глобальный ВВП тогда снизился только на 0,1%.

«Впервые за весь постсоветский период Россия пережила более мягкую рецессию, чем мир в целом, притом что с глобальным кризисом сочеталось и сильное падение нефтяных цен», — приводит РБК выдержки из бюллетеня ВШЭ.

По оценкам института, падение экономики помогли смягчить действие бюджетного правила, антикризисные меры и политика таргетирования инфляции. Без них падение могло бы составить 7–8 п.п.

Однако эксперты не отрицают, что воздействие пандемии оказало большее влияние на экономику, чем обозначенные 3,1%. Минэкономразвития до пандемии предполагало рост ВВП в 2020 году на уровне 1,7%. Таким образом, коронакризис теоретически мог привести к спаду экономики страны примерно на 4,7 п.п.

В ВШЭ выделили четыре основных последствия кризиса, вызванного пандемией COVID-19: сокращение потребительской активности, сложности поддержания производств из-за реструктуризации экономики, резкое снижение объемов экспорта, обрушение общемировых цен на нефть.

Regions.ru: Как бы Вы прокомментировали данные исследования экспертов ВШЭ? Согласны ли Вы с выводом, что в этот раз Россия прошла кризис лучше, чем мир в целом?

С каких авто необходимо платить налог на роскошь в 2021 году — Минфин

Автомобили — один из самых налогооблагаемых объектов, которыми обладают украинцы. При их покупке уплачивается НДС, акциз и пошлины (если авто не отечественного производства).

При каждой заправке автомобиля уплачивается НДС и акциз с топлива. Причем доля налогов в конечной цене литра бензина составляет до 40%.

Но это еще не все. Если стоимость автомобиля в 2021 году превышает 2,25 млн грн, покупателю придется дополнительно оплатить еще 25 тыс грн транспортного налога, или, как его называют, «налога на роскошь». Платить эту сумму необходимо не один раз, а каждый год до тех пор, пока авто не исполнится 5 лет.

Что такое транспортный налог

По своему назначению транспортный налог является налогом на имущество. Таким же как налог на недвижимое имущество, которое отличается от земельного участка (квартира или гараж), и плата за землю.

Размер уплаты транспортного налога не зависит от стоимости авто. Его ставка фиксированная — 25 тыс грн в год за каждый автомобиль, подлежащий налогообложению. Оплачивается транспортный налог в местные бюджеты.

Налогоплательщиками являются как физические лица, так и юридические лица. Хотя платят они его по-разному. Юридическим лицам нужно рассчитывать налог самостоятельно и разбивать платежи в течение всего года.

Гражданам о необходимости уплаты сообщает местная налоговая служба. После получения сообщения у владельцев дорогих авто есть два месяца на то, чтобы перечислить весь годовой платеж.

Читайте также: Налог на роскошь: Минфин предлагает пересмотреть налогообложение дорогих автомобилей

Как платят транспортный налог

Транспортный налог привязан к стоимости автомобиля и его возрасту.

Облагают авто стоимостью более 375 минимальных заработных плат. То есть, в 2021 году налог начисляют на автомобили стоимостью свыше 2,25 млн грн.

Вторым критерием, по которому определяют, будет ли насчитываться налог на автомобиль, является его возраст. В зависимости от марки, под уплату подпадают авто, не старше 5 лет.

Чтобы налогоплательщики не ломали себе головы в попытках разобраться, должны ли они платить налог или нет, это за них делает правительство. Ежегодно Министерство экономического развития публикует перечень марок и моделей автомобилей, подлежащих налогообложению.

В этом году в этом списке 172 модели 16-ти марок авто преимущественно с бензиновыми двигателями. По ряду моделей — с дизельными, гибридными и электрическими двигателями.

Перечень составляют в соответствии с утвержденной правительством методологией. В ней, в частности, учитывают возраст автомобиля: чем машина старше — тем меньше ее стоимость.

Платить налог нужно ежегодно до тех пор, пока авто не подпадает под критерии Минэкономразвития. То есть, владельцы новых Range Rover Sport будут делать это 2 раза, а Porsche Panamera Turbo S или Ferrari 488 GTB — 5 раз.

Разработчики «налога на роскошь» учли все возможные варианты избежания недоразумений при его администрировании. Если 5 лет такому автомобилю исполнится в середине года, то платить нужно только за те месяцы, когда машине не было 5 лет.

Если автомобиль, который подлежит налогообложению, сменил своего владельца, то налог платит как предыдущий, так и новый владелец. Однако каждый из них платит только за те месяцы, в течение которых авто находилось в их собственности.

В случае угона автомобиля платить за то время, что автомобиль не находится у владельца, не нужно. Начисление возобновится с возвращением автомобиля его владельцу.

Единственное, что не учли авторы идеи облагать роскошные авто, — это ответственность за его неуплату. Если владелец автомобиля со сверх 2,25 млн грн не оплатит 25 тыс грн, то на него наложат штраф в сумме 340 грн. Максимальное наказание — 1020 грн, при повторной неуплате.

Читайте также: Евробляхеры обвалят цены на б/у авто

Как платят украинцы

Несмотря на достаточно высокую ставку налога — 25 тыс грн за автомобиль — поступления от него в местные бюджеты являются мизерными и не превышают нескольких десятых процента от всех общин.

Более того, третий год подряд поступления от него сокращаются. Как свидетельствуют данные Государственной налоговой службы, в 2018 году объем средств, перечисленных на уплату транспортного налога, достигал 315 млн грн, а по итогам 2020 года — только 202 млн грн.

Во-первых, это связано с тем, что сокращается и сам перечень авто, по которым нужно платить налог. Во-вторых, уменьшение поступлений от транспортного налога связано еще и с тем, что украинцы стали покупать меньше автомобилей, в том числе люксовых.

Тенденция к уменьшению поступлений от транспортного налога, скорее всего, продолжится и в 2021 году. В этом году перечень автомобилей, по которым нужно платить налог, сократился до 172 моделей, что в два раза меньше, чем в 2019 году. Это уменьшает и количество плательщиков «налога на роскошь», которых среди граждан в 2020 году было всего 2962 человека.

Читайте также: Владельцев авто среднего класса заставят платить налог на роскошь

Можно ли избежать уплаты налога на роскошь

Сейчас единственной зацепкой, которая позволяет не платить транспортный налог, являются технические характеристики автомобиля, прописанные в перечне Минэкономразвития — объем двигателя и тип топлива.

«Если брать автомобиль в базовой комплектации из перечня Минэкономразвития, то конечно, что он подпадает под критерии и по нему необходимо уплатить транспортный налог. Однако, если комплектация другая, отличается от указанной в перечне, то это уже является достаточной причиной для обжалования начисления налога в суде», — отмечает управляющий партнер адвокатского объединения «Мисечко и Партнеры» Владимир Мисечко.

Например, если объем двигателя автомобиля не 3000 кубических сантиметров, как установлено Минэкономразвития, а 2999 кубических сантиметров, то у его владельца есть все шансы не платить налог. Суды в таких случаях, как правило, становятся на сторону владельца авто.

В случае, если налогоплательщик решит обжаловать начисление через суд, то налоговая не станет начислять на его налоговый долг штрафы и пеню, ведь такой долг будет считаться несогласованным до завершения судебного процесса.

Другого способа не платить транспортный налог, кроме как оспаривать его начисление в суде, нет.

Модификации ипотечного кредита: все, что вам нужно знать

Если вы изо всех сил пытаетесь внести ежемесячные платежи по ипотеке или отстали, вы рискуете потерять свой дом. Но в зависимости от обстоятельств вы можете иметь право на изменение ссуды, что может упростить отслеживание выплат по ипотеке и избежать потери права выкупа.

Если вы находитесь в этой должности, вот что нужно знать о получении модификации ипотечного кредита.

Что такое модификация кредита?

Изменение кредита отличается от рефинансирования ипотеки.Рефинансирование влечет за собой замену вашей ссуды новой ипотечной ссудой, тогда как модификация ссуды изменяет условия вашей существующей ссуды.

Как работает модификация ссуды?

Получение модификации ипотечного кредита может означать продление срока вашего действия, снижение процентной ставки или переход с ипотеки с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой. Хотя условия вашего изменения зависят от кредитора, результатом будут более низкие и более доступные ежемесячные платежи по ипотеке.Взыскание права выкупа — дорогостоящий процесс для кредиторов, поэтому многие готовы рассматривать изменение ссуды как способ избежать этого.

«

Взыскание залога — дорогостоящий процесс для кредиторов, поэтому многие готовы рассматривать изменение ссуды как способ избежать этого.

”

Кто имеет право на изменение ссуды?

Не каждый, кто изо всех сил пытается внести платеж по ипотеке, может иметь право на изменение ссуды. В общем, домовладельцы должны либо быть правонарушителями, либо столкнуться с неминуемым дефолтом, то есть они еще не совершили правонарушения, но с высокой вероятностью они будут.

Причины неминуемого невыполнения обязательств включают потерю работы, потерю супруга, инвалидность или болезнь, которая повлияла на вашу способность выплатить ипотечный кредит на первоначальных условиях кредита.

Типы программ модификации ссуд

Некоторые кредиторы и обслуживающие компании предлагают свои собственные программы модификации ссуд, и изменения, которые они вносят в ваши условия, могут быть временными или постоянными.

Если у вашего кредитора или обслуживающего лица нет собственной программы, спросите, имеете ли вы право на участие в каких-либо других программах помощи, которые могут помочь вам изменить или даже рефинансировать ипотечный кредит.

Федеральное правительство ранее предлагало Программу доступной модификации жилья, но срок ее действия истек в конце 2016 года. Теперь у Fannie Mae и Freddie Mac есть программа предотвращения потери права выкупа, называемая программой Flex Modification, которая вступила в силу 1 октября. 2017. Если ваша ипотека принадлежит или гарантирована Fannie или Freddie, вы можете иметь право на участие в этой программе.

Федеральная программа рефинансирования жилья по доступной цене (HARP) помогла домовладельцам, находящимся под водой, перефинансироваться в более доступную ипотеку.Срок действия HARP также истек. Вариант рефинансирования ссуды с высокой стоимостью от Fannie Mae и расширенное рефинансирование ссуды Freddie Mac заменили HARP в 2019 году.

Как получить модификацию ипотечного кредита

Если вы испытываете затруднения при выплате ипотечного кредита, немедленно обратитесь к своему кредитору или обслуживающему персоналу и спросите о возможных вариантах. Избегание телефонных звонков или откладывание на потом только усугубит ситуацию. Процесс подачи заявки на изменение ссуды варьируется от кредитора к кредитору; для некоторых требуется подтверждение наличия проблем, а для других — письмо о затруднениях, в котором объясняется, почему вам нужна модификация.

Если вам отказано в изменении ссуды, вы можете подать апелляцию в свою ипотечную службу. Подумайте о работе с консультантом по жилищным вопросам, утвержденным HUD, который бесплатно поможет вам оспорить это решение и поможет понять, какие у вас есть варианты.

Знайте, прежде чем вносить изменения

Один потенциальный недостаток модификации ссуды: она может быть добавлена ​​в ваш кредитный отчет и может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг. В результате падение кредита не будет столь же негативным, как потеря права выкупа, но может на время повлиять на вашу способность претендовать на другие ссуды.

Если ваше изменение носит временный характер, вам, вероятно, придется вернуться к первоначальным условиям ипотеки и погасить отложенную сумму, прежде чем вы сможете претендовать на новую покупку или рефинансирование ссуды. После внесения постоянных изменений кредиторы могут захотеть увидеть запись о 12 или даже 24 своевременных платежах, чтобы определить вашу способность погасить новую ссуду.

Имейте в виду, что в зависимости от того, как будет изменена ваша ссуда, срок ипотеки может быть продлен, а это означает, что погашение ссуды займет больше времени и будет стоить вам больше процентов.

Но для домовладельцев, которые находятся на грани потери своего жилья, преимущества модификации кредита могут намного перевесить потенциальные кредитные риски и дополнительные проценты.

Варианты помощи по ипотеке: изменение финансирования или ссуды

В связи с тем, что более 22 миллионов американцев подали заявки на пособие по безработице в прошлом месяце и почти три миллиона приостановили выдачу жилищных кредитов, ипотека стала для многих проблемой. Это побудило правительственные агентства, а также частных кредиторов помочь домовладельцам выйти из кризиса с такими вариантами, как отказ от ипотеки, в то время как страна пострадала от пандемии коронавируса.

Возрождение ипотеки позволяет заемщикам приостанавливать платежи и вносить их позже; Варианты погашения воздержания зависят от того, кому принадлежит ваш заем.

Но по мере того, как пандемия затягивается, некоторым заемщикам потребуется более постоянное решение, которое позволит им снизить выплаты по ипотеке. Вот все, что вам нужно знать об этих вариантах.

Снижение выплат по ипотеке в зависимости от вашей ситуации

Есть два основных способа, которыми заемщики могут навсегда сократить свои выплаты по ипотеке: рефинансирование ипотеки или изменение ссуды.Оба они достигают по существу одного и того же результата — более низких ежемесячных платежей, но их требования и то, как они влияют на ваш кредитный отчет, различны.

Рефинансирование ипотеки позволяет заемщикам погасить существующую ссуду и получить новую на более выгодных условиях. Этот процесс требует, чтобы заемщики подали заявку на ипотеку, предоставив подтверждение дохода и свой кредитный отчет; в то время как модификации ссуды изменяют вашу существующую ипотеку и не требуют минимального кредитного рейтинга или дохода для соответствия требованиям, однако они могут отображаться как отрицательное событие в вашем кредитном отчете.

Рефинансирование может сэкономить ваши деньги и сохранить вашу кредитоспособность

Процентные ставки по ипотеке редко были более благоприятными для заемщиков, постоянно оставаясь ниже 4 процентов и даже опускаясь до 3-х процентных ставок в течение нескольких недель в течение установленного 30-летнего периода.

Миллионы американцев могут сэкономить за счет рефинансирования, что позволяет ежемесячно экономить сотни долларов на выплатах по ипотеке.

Например, если вы задолжали 200 000 долларов и ваша процентная ставка составляет 4,5 процента, ваш ежемесячный платеж составляет около 1013 долларов в месяц.Если вы рефинансируете и зафиксируете процентную ставку 3,5 процента, ваш ипотечный платеж упадет до 898 долларов в месяц. Здесь вы можете увидеть свои сбережения при различных сценариях процентных ставок.

Однако рефинансирование стоит недешево. Затраты на закрытие обычно составляют от 2 до 5 процентов от суммы кредита. Итак, если бы вы рефинансировали ипотечный кредит на 200 000 долларов, вы могли бы заплатить от 4 000 до 10 000 долларов. Существуют варианты рефинансирования «без затрат на закрытие», которые позволяют заемщикам либо платить более высокую процентную ставку, либо включать затраты на закрытие в сумму ссуды.

Чтобы получить самую низкую доступную процентную ставку, заемщики должны иметь отличный кредит и подтверждение дохода. По словам Джули Арагон, владелицы Julie Aragon Lending в Санта-Монике, Калифорния, заемщики, которые не имеют работы или были уволены из-за коронавируса, не могут использовать страховку по безработице в качестве доказательства дохода, даже если им гарантирована работа после открытия бизнеса.

«Единственные люди, которые могут использовать страховку по безработице в качестве подтверждения дохода, — это сезонные рабочие», — говорит Арагон. «Это люди, которые продемонстрировали модель работы, смешанной с простоями, когда они дополняют свой доход безработицей.”

Рефинансирование ипотеки может быть хорошим вариантом для людей с высокими показателями FICO и стабильным доходом. Это не отображается в вашем кредитном отчете как негативное событие, и заемщики могут использовать свой капитал с помощью рефинансирования с выплатой наличных, если у них достаточно капитала. Для тех, кто пропустил платежи или внезапно потерял доход из-за пандемии, изменение кредита может быть лучшим решением.

Когда модификации ссуды имеют смысл

Модификации ссуды изменяют условия ссуды, делая ее более доступной для заемщиков, которые сталкиваются с экономическими трудностями.Кредиторы могут снизить процентную ставку, продлить сроки или изменить тип ссуды (или сделать комбинацию всех трех), чтобы сделать ссуду более управляемой для заемщика.

Модификации привлекательны тем, что они не зависят от кредитного рейтинга или дохода и предназначены для предотвращения потери права выкупа.

Разница между модификацией ссуды и ссудой рефинансирования заключается в том, что модификация корректирует вашу текущую ссуду, в то время как рефинансирование заменяет существующую ссуду на новую. Кроме того, за модификацию ссуды взимается номинальная плата, обычно небольшая административная плата вместо огромных затрат на закрытие, таких как рефинансирование.

Обычно изменение ссуды обеспечивает немедленное облегчение ипотечного кредита, тогда как рефинансирование может занять 30 дней и более. Заемщики не могут получить доступ к наличным деньгам с помощью модификаций ссуды (например, при рефинансировании с выплатой наличных), но модификация ссуды не препятствует домовладельцам продавать свои дома.

Обратной стороной является то, что изменения ссуды могут отображаться в вашем кредитном отчете как отрицательный элемент. Однако лучше указать в отчете изменение ссуды, чем обращение взыскания или пропущенные платежи.

Кто имеет право на внесение изменений в ссуду? Они доступны как для проблемных, так и для ненапряженных заемщиков.Как правило, заемщики должны продемонстрировать историю пропущенных платежей или неминуемой опасности потери права выкупа, говорит Майк Тассон, главный операционный директор Own Up, ипотечной финтех-компании.

Условия изменения кредита зависят от заемщика. Во многих случаях изменение кредита начинается с пробного запуска в течение нескольких месяцев, а затем становится постоянным.

«Изменения в ссуде часто можно обработать в течение нескольких дней, практически без оформления документов для заемщиков с хорошей репутацией. С другой стороны, кредиторы могут не предлагать самую низкую рыночную ставку, и заемщик может лучше справиться с рефинансированием у другого кредитора.Кроме того, изменения в ссуде без проблемных кредитов не позволяют заемщикам брать наличные », — говорит Тассоне.

FDIC поддерживает модификацию ссуд для заемщиков

Бедные домовладельцы, пережившие финансовый кризис, могут быть обеспокоены тем, что случится с их домами в сегодняшнем мире, где восстановление экономики является неопределенным. Однако сейчас другое время, — говорит Пит Кэрролл, исполнительный директор CoreLogic, занимающийся государственной политикой и связями с отраслью.

«Нет сомнений в том, что финансовый кризис 2008 года сильно отличался от сегодняшнего.Я думаю, что люди выражают законную озабоченность посттравматическим стрессовым расстройством, вызванным финансовым кризисом », — говорит Кэрролл. «Когда все обанкротилось, люди просто отказались от кредита. Сервисные службы не знали, были ли вы стратегическим неплательщиком или вы были законно раздавлены финансовым кризисом. Сегодня большинство кредиторов знают, что заемщики сильно пострадали от пандемии ».

Положительным признаком облегчения для заемщиков является поддержка FDIC модификаций ссуд домовладельцев, которые в этом нуждаются. Недавно FDIC выпустила заявление для финансовых учреждений, призывающее их работать с заемщиками, которые изо всех сил пытаются справиться со своими жилищными кредитами.

«Агентства поощряют финансовые учреждения осмотрительно работать с заемщиками, которые не могут или могут быть не в состоянии выполнить свои договорные платежные обязательства из-за последствий COVID-19. Агентства рассматривают программы модификации кредитов как положительные действия, которые могут смягчить неблагоприятные последствия для заемщиков из-за COVID-19 », — заявили в FDIC.

Заявление является важным шагом в оказании помощи заемщикам, одновременно гарантируя банкам, что регуляторы не пострадают от них, если они внесут изменения, — говорит Брайан Салливан, представитель FDIC.

«Ослабление этих стандартов означает не просто устное поощрение, это фактическое поощрение банков к выдаче модификаций ссуд», — говорит Салливан.

Подробнее:

Налоговые льготы для владельцев второго дома

Если вы думаете о покупке второго дома для отпуска, получения дохода от аренды или возможного проживания для выхода на пенсию, с финансовой точки зрения имеет смысл воспользоваться всеми доступными налоговыми льготами. Стоимость владения вторым домом может быть значительно снижена за счет налоговых вычетов на проценты по ипотеке, налога на недвижимость и расходов на аренду.

Закон о сокращении налогов и рабочих местах (TCJA) изменил принцип работы налоговых льгот, например снизил размер удержания процентов по ипотеке. Тем не менее, даже с этими изменениями, есть полезные налоговые льготы, которые могут помочь сделать владение вторым домом более доступным. Вот краткое изложение.

Ключевые выводы

• Если вы перечисляете вычеты, проценты по ипотеке, скорее всего, будут вычитаться из налогооблагаемой базы до определенного предела.
• К вычету по ипотеке применяются разные правила в зависимости от того, является ли второй дом личным или арендуемым.
• Вы можете вычесть проценты по ссудам под залог недвижимости, но только в том случае, если средства используются для ремонта дома.
• Вы можете вычесть налог на недвижимость со своего второго дома, но есть ограничения.
• Закон о сокращении налогов и рабочих местах изменил количество действующих налоговых льгот.

Удержание процентов по ипотеке

Вычеты по ипотечным кредитам уже давно хвалят как способ сделать владение домом более доступным. TCJA, вступивший в силу в декабре 2017 года, изменил размер сбережений за счет удержания процентов по ипотеке как для основного, так и для второго дома.

Лица, подающие индивидуальные документы, и лица, состоящие в браке, в большинстве случаев могут вычесть проценты по ипотеке в размере до 750 000 долларов. Это относится к любому личному месту жительства, будь то первое или второе. Предыдущий лимит составлял 1 миллион долларов по ипотечной задолженности, который по-прежнему применяется к жилищным кредитам, полученным до 16 декабря 2017 года.

К вычету по ипотеке применяются разные налоговые правила в зависимости от того, считается ли ваш второй дом личным местом жительства или арендуемой недвижимостью. При аренде также играет роль процент времени, в течение которого вы арендуете недвижимость, а не проживаете в ней самостоятельно.

Налоговые льготы для владельцев вторичного дома

Удержание процентов по личному жилью

Если ваша вторая собственность является личным местом жительства, вы имеете право вычесть проценты по ипотеке так же, как и на ваш основной дом — до 750 000 долларов, если вы одиноки или женаты, подающие совместно документы. Лимит составляет 375 000 долларов, если вы состоите в браке и подаете документы отдельно.

Чтобы иметь право на вычет, ипотека должна представлять собой обеспеченный долг на квалифицированный дом, которым вы владеете, и вы должны детализировать свои вычеты, заполнив Приложение A.Взаимодействие с другими людьми

Лимит процентов по ипотеке в размере 1 млн долларов вернется в 2025 году, когда истечет срок действия TCJA, если законодатели не примут меры для сохранения закона.

Удержание процентов по сданным в аренду домам

Правила усложняются, если вы хотите брать налоговые вычеты за арендуемую недвижимость. Важно то, сдаете ли вы недвижимость в аренду на весь год или на часть, и как часто вы используете ее в личных целях. Использование вами собственности подпадает под одну из трех категорий:

Недвижимость сдавалась менее 15 дней в году

Вы можете арендовать дом менее чем на 15 дней в течение налогового года без необходимости сообщать о доходах в IRS.Дом считается личным местом жительства, что означает, что вы не можете вычитать расходы на аренду. Но вы можете вычесть проценты по ипотеке и налоги на недвижимость, как и в случае с любым другим домом.

Это особое правило применяется, даже если вы снимаете дом за 10 000 долларов за ночь. Раздел 280A (g) Налогового кодекса гласит, что деньги не нужно включать в ваш валовой доход, при условии, что дом сдавался в аренду менее чем на 15 дней в году.

Недвижимость, сдаваемая в аренду на 14 и более дней в году, и вы редко ею пользуетесь

Ваш дом считается арендуемым имуществом, а не личным местом жительства, если он арендуется на 14 или более дней в году и если ваше личное пользование имуществом не превышает 14 дней в году или 10% от количества дней дом был сдан в аренду.Взаимодействие с другими людьми

Если вы соответствуете этому требованию, то доход от собственности указывается как доход от аренды. Вы также можете вычесть расходы на аренду, включая проценты по ипотеке, налоги на недвижимость, расходы на страхование, плату, уплачиваемую управляющим недвижимостью, коммунальные услуги и амортизацию имущества. Однако вы должны распределить эти расходы между вашим личным использованием собственности и временем ее аренды.

Стоит отметить, что дни, потраченные на ремонт дома, не считаются личным использованием.Можно превысить 14-дневный лимит, если вы остановились в своей собственности для проведения технического обслуживания. Планируйте задокументировать свои действия по техническому обслуживанию, сохранив квитанции, чтобы доказать, что вы не просто отдыхали в те дни.

Вы пользуетесь недвижимостью более 14 дней и редко ее сдаете в аренду

Если вы остаетесь в собственности более 14 дней в году или более 10% от общего количества дней, в которые она была сдана в аренду, то второй дом считается личным местом жительства. Это означает, что вы можете вычесть проценты по ипотеке и налоги на недвижимость, как и в случае любого дома, но вы не можете требовать убытков от аренды.Если член вашей семьи использует собственность (включая вашего супруга, братьев и сестер, родителей, бабушек и дедушек, детей и внуков), эти дни считаются личными днями, если вы не собираете справедливую арендную плату во время этих семейных пребываний.

Удержание процентов по жилищному кредиту

В дополнение к вычету процентов по ипотеке вы можете списать проценты по ссуде под залог собственного капитала. Однако TCJA также изменил эти правила.

Раньше вы могли брать взаймы под собственный капитал и вычитать проценты независимо от того, использовались ли вырученные средства для погашения кредитной карты, отдыха или покупки второго дома.Теперь вы можете вычесть проценты по долгу собственного капитала только в том случае, если средства были использованы «на покупку, строительство или существенное улучшение дома налогоплательщика, обеспечивающего ссуду». Кроме того, как и по старым правилам, ссуда должна быть обеспечена вашим основным или вторым домом и не может превышать стоимость дома.

Согласно этим положениям, если вы хотите вычесть проценты на второй дом, вы должны иметь на него ипотеку. Если вы взяли взаймы под собственный капитал своего первого дома для финансирования покупки второго дома, эти проценты не могут быть вычтены.Как и в случае с ипотекой, вы можете вычесть проценты по долгу собственного капитала на сумму до 750 000 долларов, если вы одиноки или состоите в браке и подаете совместную регистрацию (375 000 долларов, если вы подаете заявление о браке отдельно).

Лимит распространяется на все ваши долги по ипотеке и собственному капиталу. Если у вас уже есть ипотечная задолженность на сумму 750 000 долларов или более, вы не сможете требовать вычета процентов по ссудам под залог собственного капитала, превышающим эту сумму.

Удержание налога на имущество

Вы можете вычесть налог на недвижимость со своего второго дома и, если на то пошло, со всей вашей собственности.Однако и здесь TCJA внес изменения, которые влияют на эти вычеты.

Вы больше не можете вычитать всю сумму налога на имущество, уплаченного за недвижимость, которой вы владеете. Теперь общая сумма государственных и местных налогов, подлежащих вычету, включая налоги на имущество и подоходный налог, ограничена 10 000 долларов США за налоговую декларацию или 5 000 долларов США, если вы состоите в браке и подаете отдельную декларацию. Многие люди, которые покупают второй дом, могут уже превысить этот лимит со своим первым домом, и поэтому не увидят дополнительной экономии на налогах со своего второго дома.Взаимодействие с другими людьми

Продам второй дом

Если вы продаете свое основное место жительства, закон позволяет плательщикам единого налога исключать из вашего дохода прирост капитала на сумму до 250 000 долларов США. Пары, состоящие в браке и подающие документы совместно, могут исключить прирост капитала на сумму до 500 000 долларов США. Однако это касается только продажи первичного жилья. Когда вы продаете свой второй дом, вы должны уплатить налог на прирост капитала со всей своей прибыли.

Сделав свой второй дом своим основным домом, вы потенциально можете уменьшить удар по приросту капитала.Во-первых, вам нужно будет прожить во второй собственности не менее двух лет из пяти лет, предшествующих ее продаже. Это квалифицирует недвижимость как ваше основное место жительства. Кроме того, чтобы иметь право на исключение, вы не можете воспользоваться исключением из прироста капитала при продаже другого дома в течение двухлетнего периода до продажи этого нового основного места жительства.

1031 Биржи

Если ваша вторая собственность предназначена для бизнеса или инвестиций, вы можете отложить налоги на прирост капитала в соответствии с обменом 1031.Этот обмен, известный как подобный обмен, включает продажу имущества и замену его аналогичным имуществом. После того, как вы продали первоначальную собственность, вы должны определить ее заменяющую собственность в течение 45 дней и приобрести ее в течение 180 дней. Затем прирост капитала откладывается до тех пор, пока новое имущество не будет продано (хотя можно постоянно откладывать налоги с дальнейшими аналогичными обменами).

Чтобы получить право на подобный обмен, необходимо выполнить несколько условий. Налогоплательщик должен владеть недвижимостью не менее двух лет до продажи.В каждый из двух 12-месячных периодов до продажи налогоплательщик должен сдавать недвижимость в аренду не менее чем на 14 дней. Кроме того, личное пользование недвижимостью налогоплательщиком не может превышать 14 дней в году или 10% дней, в течение которых дом был сдан в аренду.

Наконец, замещающая собственность также должна соответствовать этим же условиям: она должна храниться не менее двух лет после аналогичного обмена; арендуется минимум на 14 дней в году; и не может использоваться для личного пользования более 14 дней в году или 10% дней, в течение которых дом был сдан в аренду.Взаимодействие с другими людьми

Поскольку налоговое законодательство сложное и периодически меняется, рекомендуется проконсультироваться с квалифицированным специалистом по налогам на недвижимость, который объяснит соответствующие налоговые последствия и законы и поможет вам определить наиболее подходящую стратегию владения для вашей ситуации.

Итог

Если это осуществимо с финансовой точки зрения, владение вторым домом может быть отличным вложением средств для отпуска или сдачи в аренду, а также может стать подходящим основным домом во время выхода на пенсию.Но поскольку владение любым домом сопряжено со значительным финансовым бременем, от ипотеки и налогов до технического обслуживания и ремонта, в ваших интересах узнать о налоговых последствиях владения вторым домом для вас.

Проценты по семейному жилищному кредиту не подлежат вычету

Условия использования
Дата вступления в силу: 23 мая 2018 г.

Спасибо за использование наших услуг! Эти условия обслуживания ( «Условия» ) охватывают использование вами и доступ к нашим услугам, клиентскому программному обеспечению и веб-сайтам ( «Услуги» ).Мы используем ClientWhys, Inc. в качестве нашей технологической платформы, чтобы мы могли предоставлять наши услуги в безопасной среде. Используя наши Услуги, вы соглашаетесь соблюдать настоящие Условия и нашу Политику конфиденциальности. Если вы используете наши Службы для организации, вы соглашаетесь с настоящими Условиями от имени этой организации.

Ваши данные и ваши разрешения

Когда вы используете наши Услуги, вы предоставляете нам такие вещи, как ваши файлы, контент, сообщения, контакты и т. Д. ( «Ваши материалы» ).Ваши вещи принадлежат вам. Эти Условия не дают нам никаких прав на Ваши Материалы, за исключением ограниченных прав, которые позволяют нам предлагать Услуги.

Нам нужно ваше разрешение на такие вещи, как размещение ваших материалов, их резервное копирование и совместное использование, когда вы нас об этом просите. Наши Услуги также предоставляют вам такие функции, как электронная подпись, обмен файлами, информационные бюллетени по электронной почте, назначение встреч и многое другое. Эти и другие функции могут потребовать от наших систем доступа к Вашим материалам, их хранения и сканирования. Вы даете нам разрешение делать эти вещи, и это разрешение распространяется на наших аффилированных лиц и доверенных третьих лиц, с которыми мы работаем.

Совместное использование ваших материалов

Наши услуги позволяют вам делиться своими материалами с другими, поэтому, пожалуйста, внимательно подумайте о том, чем вы делитесь.

Ваши обязанности

Вы несете ответственность за свое поведение. Ваш Материал и вы должны соблюдать применимые законы. Контент Сервисов может быть защищен правами интеллектуальной собственности других лиц. Пожалуйста, не копируйте, не загружайте, не скачивайте и не делитесь контентом, если у вас нет на это права.
Мы можем проверять ваше поведение и контент на соответствие этим Условиям.С учетом сказанного, мы не обязаны это делать. Мы не несем ответственности за контент, который люди публикуют и передают через Сервисы.

Помогите нам держать вас в курсе и защитить ваши данные. Защитите свой пароль для доступа к Сервисам и поддерживайте актуальность данных вашей учетной записи. Не сообщайте учетные данные своей учетной записи и не предоставляйте другим доступ к ней.

Вы можете использовать наши Услуги только в соответствии с действующим законодательством, включая законы и постановления об экспортном контроле. Наконец, чтобы пользоваться нашими Сервисами, вам должно быть не менее 13 лет, а в некоторых случаях даже больше.Если вы живете во Франции, Германии или Нидерландах, вам должно быть не менее 16 лет. Пожалуйста, ознакомьтесь с вашим местным законодательством относительно возраста цифрового согласия. Если вы не соответствуете этим возрастным требованиям, вы не можете использовать Сервисы.

Программное обеспечение

Некоторые из наших Услуг позволяют загружать клиентское программное обеспечение ( «Программное обеспечение» ), которое может обновляться автоматически. Пока вы соблюдаете настоящие Условия, мы предоставляем вам ограниченную, неисключительную, непередаваемую и отзывную лицензию на использование Программного обеспечения исключительно для доступа к Услугам.В той мере, в какой любой компонент Программного обеспечения может предлагаться по лицензии с открытым исходным кодом, мы сделаем эту лицензию доступной для вас, и положения этой лицензии могут прямо отменять некоторые из настоящих Условий. Если следующие ограничения не запрещены законом, вы соглашаетесь не проводить реконструкцию или декомпилировать Сервисы, не пытаться это делать и не помогать кому-либо в этом.

Бета-сервисы

Иногда мы выпускаем продукты и функции, которые все еще тестируем и оцениваем.Эти Сервисы были отмечены как бета-версия, предварительная версия, ранний доступ или оценка (или со словами или фразами с аналогичным значением) и могут быть не такими надежными, как другие не-бета-сервисы, поэтому имейте это в виду.

Наши материалы

Услуги защищены авторским правом, товарными знаками и другими законами США и других стран. Эти Условия не предоставляют вам никаких прав, титулов или интересов в отношении Сервисов, чужого контента в Сервисах, ClientWhys и наших товарных знаков, логотипов и других элементов бренда.Мы приветствуем отзывы, но учтите, что мы можем использовать комментарии или предложения без каких-либо обязательств перед вами.

Авторские права

Мы уважаем интеллектуальную собственность других лиц и просим вас тоже. Мы отвечаем на уведомления о предполагаемом нарушении авторских прав, если они соответствуют закону, и такие уведомления следует отправлять по адресу [email protected]. Мы оставляем за собой право удалить или отключить контент, предположительно нарушающий авторские права, и закрыть учетные записи повторных нарушителей. Наш назначенный агент для уведомления о предполагаемом нарушении авторских прав на Сервисы:

Агент по авторским правам
ClientWhys, Inc.
3300 Irvine Avenue, Suite 208
Ньюпорт-Бич, Калифорния 92660
[email protected]

Прекращение действия

Вы можете прекратить использование наших Сервисов в любое время. Мы оставляем за собой право приостановить или прекратить ваш доступ к Услугам с уведомлением вас, если:

(a) вы нарушаете настоящие Условия,

(b) вы используете Услуги таким образом, который может вызвать реальный риск причинения вреда или убытков нам или другим пользователям, или

Мы заблаговременно отправим вам уведомление на адрес электронной почты, связанный с вашей учетной записью, чтобы исправить действия, которые побудили нас связаться с вами, и дать вам возможность экспортировать ваши материалы из наших Сервисов.Если после такого уведомления вы не предпримете требуемых нами шагов, мы прекратим или приостановим ваш доступ к Услугам.

Мы не будем направлять уведомление до прекращения действия, если:

(a) вы существенно нарушаете настоящие Условия,

(b) это повлечет за собой юридическую ответственность или поставит под угрозу нашу способность предоставлять Услуги другим нашим пользователям. , или

(c) нам это запрещено законом.

Прекращение предоставления Услуг

Мы можем принять решение о прекращении предоставления Услуг в ответ на непредвиденные обстоятельства, не зависящие от ClientWhys, или в соответствии с требованиями законодательства.В этом случае мы заблаговременно уведомим вас, чтобы вы могли экспортировать свои материалы из наших систем.

Услуги «КАК ЕСТЬ»

Мы стремимся предоставлять качественные Услуги, но есть определенные вещи, которые мы не можем гарантировать. В ПОЛНОЙ СТЕПЕНИ, РАЗРЕШЕННОЙ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВОМ, КЛИЕНТЫ И ЕГО АФФИЛИРОВАННЫЕ ЛИЦА, ПОСТАВЩИКИ И ДИСТРИБЬЮТОРЫ НЕ ДАЮТ НИКАКИХ ГАРАНТИЙ, ЯВНЫХ ИЛИ ПОДРАЗУМЕВАЕМЫХ, В ОТНОШЕНИИ УСЛУГ. УСЛУГИ ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ «КАК ЕСТЬ». МЫ ТАКЖЕ ОТКАЗЫВАЕМСЯ ОТ ЛЮБЫХ ГАРАНТИЙ КОММЕРЧЕСКОЙ ЦЕННОСТИ, ПРИГОДНОСТИ ДЛЯ КОНКРЕТНЫХ ЦЕЛЕЙ И НЕ НАРУШЕНИЯ ПРАВ.В некоторых местах запрещены заявления об отказе от ответственности в этом абзаце, поэтому они могут не относиться к вам.

Ограничение ответственности

МЫ НЕ ИСКЛЮЧАЕМ И НЕ ОГРАНИЧИВАЕМ НАШУ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПЕРЕД ВАМИ, ЕСЛИ ЭТО БУДЕТ НЕЗАКОННЫМ. В СТРАНАХ, В КОТОРЫХ РАЗРЕШЕНЫ СЛЕДУЮЩИЕ ВИДЫ ИСКЛЮЧЕНИЙ, МЫ НЕСЕМ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПЕРЕД ВАМИ ТОЛЬКО ЗА УБЫТКИ И УБЫТКИ, КОТОРЫЕ ЯВЛЯЕТСЯ ОБЯЗАТЕЛЬНЫМ РЕЗУЛЬТАТОМ НАШЕЙ НЕИСПОЛЬЗОВАНИЯ РАЗУМНЫХ УХОДОВ И НАВЫКОВ ИЛИ ВАШЕГО УПРАВЛЕНИЯ НАШИМИ НАУКАМИ.ДАННЫЙ ПУНКТ НЕ ВЛИЯЕТ НА ПРАВА ПОТРЕБИТЕЛЯ, ОТ которых НЕ МОЖЕТ БЫТЬ ОТМЕНЕНО ИЛИ ОГРАНИЧЕНО НИКАКИМ ДОГОВОРОМ ИЛИ СОГЛАШЕНИЕМ.

В СТРАНАХ, КОТОРЫЕ РАЗРЕШЕНЫ ИСКЛЮЧЕНИЯ ИЛИ ОГРАНИЧЕНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ, КЛИЕНТ, ЕГО АФФИЛИРОВАННЫЕ ЛИЦА, ПОСТАВЩИКИ ИЛИ ДИСТРИБЬЮТОРЫ НЕ НЕСЕТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА: ЛЮБЫЕ КОСВЕННЫЕ, ОСОБЫЕ, СЛУЧАЙНЫЕ, ШТРАФНЫЕ, ПРИМЕРНЫЕ ИЛИ КОСВЕННЫЕ УБЫТКИ ИЛИ

ii. ЛЮБАЯ ПОТЕРЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ, ДАННЫХ, БИЗНЕСА ИЛИ ПРИБЫЛИ, НЕЗАВИСИМО ОТ ЮРИДИЧЕСКОЙ ТЕОРИИ.

НАСТОЯЩИЕ ИСКЛЮЧЕНИЯ ИЛИ ОГРАНИЧЕНИЯ ПРИМЕНЯЮТСЯ НЕЗАВИСИМО ОТ ТОГО, ЧТО ИЛИ НЕ КЛИЕНТ ИЛИ ЛИБО ЕГО ПАРТНЕРЫ БЫЛИ ПРЕДУПРЕЖДЕНЫ О ВОЗМОЖНОСТИ ТАКИХ УБЫТКОВ.

ЕСЛИ ВЫ ИСПОЛЬЗУЕТЕ УСЛУГИ ДЛЯ ЛЮБЫХ КОММЕРЧЕСКИХ, ДЕЛОВЫХ ИЛИ ПЕРЕПРОДАЖНЫХ ЦЕЛЕЙ, КЛИЕНТWHYS, ЕГО АФФИЛИРОВАННЫЕ ЛИЦА, ПОСТАВЩИКИ ИЛИ ДИСТРИБЬЮТОРЫ НЕ НЕСЕТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПЕРЕД ВАМИ ЗА ЛЮБУЮ ПОТЕРЮ ПРИБЫЛИ, ПОТЕРЮ БИЗНЕСА, ВОЗМОЖНОСТЬ БИЗНЕСА ИЛИ УБЫТКУ . КЛИЕНТЫ И ЕГО АФФИЛИРОВАННЫЕ ЛИЦА НЕ НЕСЕТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА ПОВЕДЕНИЕ ЛЮБОГО ПОЛЬЗОВАТЕЛЯ УСЛУГ, В ИНТЕРНЕТЕ ИЛИ ОФФЛАЙН.

Разрешение споров

Давайте сначала попробуем разобраться. Мы хотим решить ваши проблемы, не требуя официального судебного разбирательства.Перед подачей иска против ClientWhys или наших аффилированных лиц вы соглашаетесь попытаться разрешить спор неформально, обратившись по адресу [email protected]. Мы постараемся разрешить спор в неформальной обстановке, связавшись с вами по электронной почте.

Судебная коллегия по спорам. Вы и ClientWhys соглашаетесь, что любое судебное разбирательство по разрешению претензий, связанных с настоящими Условиями или Услугами, будет осуществляться в федеральном суде или суде штата в округе Ориндж, Калифорния, в соответствии с положениями об обязательном арбитраже, приведенными ниже.И вы, и ClientWhys соглашаетесь на подсудность и личную юрисдикцию таких судов. Если вы проживаете в стране (например, в государствах-членах Европейского союза), законы которой дают потребителям право обращаться в местные суды, этот абзац не влияет на эти требования.

ЕСЛИ ВЫ РЕЗИДЕНТ США, ВЫ ТАКЖЕ СОГЛАШАЕТЕСЬ С СЛЕДУЮЩИМИ УСЛОВИЯМИ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО АРБИТРАЖА:

Мы оба согласны на арбитраж. Вы и ClientWhys соглашаетесь разрешать любые претензии, связанные с настоящими Условиями или Услугами, посредством окончательного и обязательного арбитража одним арбитром.Сюда входят споры, возникающие в связи с толкованием или применением этого раздела «Обязательные положения арбитража», включая его исковую силу, возможность отзыва или действительность.

Арбитражные процедуры. Американская арбитражная ассоциация (AAA) будет администрировать арбитраж в соответствии со своими Правилами коммерческого арбитража и Дополнительными процедурами для разрешения споров, связанных с потребителями. Арбитражное разбирательство будет проводиться в округе США, в котором вы живете или работаете, округе Ориндж (Калифорния) или в любом другом месте, на которое мы согласны.

БЕЗ КЛАССОВЫХ ДЕЙСТВИЙ. Вы можете разрешать споры с нами только на индивидуальной основе и не можете подавать иск в качестве истца или члена группы в групповом, консолидированном или представительском иске. Коллективные арбитражи, коллективные иски, общие действия частного поверенного и объединение с другими арбитражами не допускаются. Если этот конкретный параграф будет признан не имеющим исковой силы, то весь этот раздел «Обязательные арбитражные положения» будет считаться недействительным.

Закон о контроле
Настоящие Условия регулируются законодательством штата Калифорния, за исключением принципов коллизионного права.Однако в некоторых странах (в том числе в странах Европейского Союза) действуют законы, требующие, чтобы соглашения регулировались местными законами страны потребителя. Этот абзац не отменяет эти законы.

Полнота соглашения

Настоящие Условия представляют собой полное соглашение между вами и ClientWhys в отношении предмета настоящих Условий и заменяют любые другие предшествующие или одновременные соглашения или условия, применимые к предмету настоящих Условий .Эти Условия не создают никаких прав третьих лиц-бенефициаров.

Отказ от прав, делимость и переуступка

ClientWhys отказ от принудительного исполнения положения не является отказом от его права сделать это позже. Если положение будет признано не имеющим исковой силы, остальные положения Условий останутся в полной силе, а подлежащий исполнению срок будет заменен, максимально точно отражающим наши намерения. Вы не можете передавать какие-либо свои права в соответствии с настоящими Условиями, и любая такая попытка будет считаться недействительной.ClientWhys может передавать свои права любому из своих аффилированных лиц или дочерних компаний или любому правопреемнику в интересах любого бизнеса, связанного с Услугами.

Изменения

Время от времени мы можем пересматривать настоящие Условия, чтобы лучше отражать:

(a) изменения в законе,

(b) новые нормативные требования или

(c) внесенные улучшения или улучшения к нашим Сервисам.

Если обновление влияет на использование вами Сервисов или ваши законные права как пользователя наших Сервисов, мы уведомим вас до даты вступления в силу обновления, отправив электронное письмо на адрес электронной почты, связанный с вашей учетной записью, или через уведомление в продукте. .Эти обновленные условия вступят в силу не менее чем через 30 дней с момента нашего уведомления.

Если вы не согласны с внесенными нами обновлениями, пожалуйста, удалите свою учетную запись, прежде чем они вступят в силу. Продолжая использовать Сервисы или получать к ним доступ после вступления в силу обновлений, вы соглашаетесь соблюдать пересмотренные Условия.

Кто на самом деле получает эти низкие и низкие процентные ставки по ипотеке?

Жилье — и все расходы, связанные с жильем — составляют около 15% этой экономики, по данным Национальной ассоциации домостроителей.Так что немаловажно, что рынок жилья продолжает оставаться одним из немногих ярких пятен в этой экономике.

Министерство торговли заявило во вторник, что строительство новых домов продолжает расти, на 11% в прошлом месяце по сравнению с прошлым годом, в ожидании неизбежного пересмотра. Но в то время как ежемесячные цифры сильно колеблются, общая тенденция сохраняется. Все дело в низких процентных ставках, которые сделали займы на покупку дома дешевле, чем когда-либо — по крайней мере, если вы сможете получить эти рекордно низкие ставки.

Это может потребовать определенных усилий, потому что, учитывая один и тот же набор фактов, разные кредиторы заключают разные сделки. Допустим, вы хотите рефинансировать свой дом и ищете 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой. Поиск с использованием онлайн-агрегатора, который собирает множество различных предложений по ссуде, может выдать ссуду с процентной ставкой 2,5%, но с комиссией в размере 3500 долларов США. Другое предложение может быть с более высокой ставкой 3,62%, но с нулевой комиссией.

Что стоит за дикими вариациями?

«В частности, в этом году, когда на финансовых рынках наблюдается большая волатильность, множество разных кредиторов сталкиваются с разными экономическими обстоятельствами, мы увидели, что разброс ставок в нашем обзоре действительно значительно расширился», — сказал Лен Кифер, заместитель руководителя экономист Freddie Mac, который рассчитывает среднюю ставку для 30-летней ипотеки на уровне 2.81%, с комиссией 0,6%.

Некоторые из этих обстоятельств включают собственные затраты кредитора по займам, или насколько эффективны технологии компании, или сколько у нее сотрудников.

Еще одним фактором, по словам главного экономиста LendingTree Тендаи Капфидзе, может быть «если у кредитора есть большой офис в дорогом районе, ему придется покрывать эти расходы за счет прибыли от ипотечных кредитов».

Иногда они просто пытаются выполнить свои квоты продаж.

Но кредиторы не собираются допустить вас во все это.Они могут по-прежнему предлагать вам низкую ставку, но взимают большую комиссию.

«Это один из тех случаев, когда действительно выгодно делать покупки», — сказал главный финансовый аналитик Bankrate Грег Макбрайд.

Это вложенное время, по его словам, «дает большую отдачу от инвестиций, когда вы можете снизить процентную ставку на четверть или половину процентного пункта от ставки по кредиту, которую вы в противном случае получили бы».

И получение наилучшего тарифа может означать, что вам действительно нужно взять трубку.

Я получил пересмотренную ссуду от моего кредитора, показывающую более высокую процентную ставку и увеличенные затраты на закрытие сделки.Что это значит?

Оценка ссуды — это форма, которая вступила в силу 3 октября 2015 года.

Кредитор незаконно намеренно занижает стоимость услуг по смете ссуды, а затем удивляет вас более высокими сборами по пересмотренной смете ссуды или Заключительное раскрытие. Однако кредитор может увеличить комиссию, которую он указал вам в Смете займа, если определенные обстоятельства изменятся. Вот несколько распространенных причин, по которым оценочные расходы в вашей ссуде могут увеличиться:

• Вы решили изменить вид ссуды, например перейти с ссуды с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой
• Вы решили уменьшить сумму своего первоначального взноса
• Оценка дома, который вы хотите купить, оказалась ниже ожидаемой
• Вы взяли новую ссуду или пропустили платеж по другой ссуде, и ваш кредитный рейтинг изменился
• Ваш кредитор не смог подтвердить ваши сверхурочные, бонусные или другие доходы
• Процентная ставка по вашему кредиту не была заблокирована, и блокировка ставки привела к изменению баллов или кредитов кредитора

Если ваш кредитор дает вам пересмотренную смету ссуды, вам следует просмотреть ее, чтобы увидеть, что изменилось.Спросите у своего кредитора:

• «Вы можете объяснить, почему я получил новую смету ссуды?»
• «Чем моя кредитная операция отличается от того, что я ожидал изначально?»
• «Как это изменит мою сумму кредита, процентную ставку, ежемесячный платеж, сумму до закрытия и другие характеристики кредита?»

Примечание. Вы не получите оценку кредита, если подали заявку на ипотеку до 3 октября 2015 г. или если вы подаете заявку на обратную ипотеку. Для этих ссуд вы получите две формы — добросовестную оценку (GFE) и первоначальное раскрытие правды о ссуде — вместо ссуды.Если вы подаете заявку на HELOC, искусственный жилищный ссуду, не обеспеченную недвижимостью, или ссуду в рамках определенных типов программ помощи покупателям жилья, вы не получите GFE или смету ссуды, но вы должны получить достоверную информацию. -Предоставление раскрытия информации.

Плавающая процентная ставка — что нужно знать о переменных ставках

Что такое плавающая процентная ставка?

Плавающая процентная ставка — это переменная процентная ставка, которая изменяется в течение срока долгового обязательства.Это противоположность фиксированной процентной ставки, при которой процентная ставка остается постоянной на протяжении всего срока погашения долга. Ссуды, такие как жилищная ипотека, ценные бумаги, обеспеченные ипотекой (MBS) Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой (MBS) — это долговые ценные бумаги, обеспеченные ипотекой или набором ипотечных кредитов. MBS — это обеспеченная активами ценная бумага, которая продается на вторичном рынке и которая позволяет инвесторам получать прибыль от ипотечного бизнеса, может быть приобретена как по фиксированной процентной ставке, так и по плавающей процентной ставке, которая периодически корректируется в зависимости от рыночных условий в зависимости от процентной ставки.

Разбивка плавающей процентной ставки

Изменение процентной ставки по ссуде с плавающей процентной ставкой обычно основано на справочной или «контрольной» ставке, которая не контролируется сторонами, участвующими в договор. Базовая ставка обычно является признанной базовой процентной ставкой, такой как основная ставка. Основная ставка. Термин «основная ставка» (также известная как основная кредитная ставка или основная процентная ставка) относится к процентной ставке, которую крупные коммерческие банки взимают по кредитам и продуктам своими клиентами с наивысшим кредитным рейтингом., что является самой низкой ставкой, которую коммерческие банки взимают со своих наиболее кредитоспособных клиентов за ссуды (обычно с крупных корпораций или состоятельных частных лиц).

Долг с плавающей процентной ставкой часто стоит меньше, чем долг с фиксированной процентной ставкой, в зависимости от кривой доходности. В качестве компенсации за более низкие затраты с фиксированной ставкой заемщики должны нести более высокий процентный риск. Риск процентной ставки для облигаций означает риск повышения ставок в будущем. Когда кривая доходности перевернута, тогда стоимость долга Стоимость долга Стоимость долга — это доход, который компания предоставляет своим держателям долга и кредиторам.Стоимость долга используется в расчетах WACC для анализа оценки. с плавающей процентной ставкой может фактически быть выше, чем задолженность с фиксированной процентной ставкой. Однако перевернутая кривая доходности — скорее исключение, чем норма.

Плавающие ставки, скорее всего, будут менее дорогостоящим заимствованием в случае долгосрочного кредита, такого как 30-летняя ипотека, потому что кредиторы требуют более высокие фиксированные ставки для долгосрочных кредитов из-за неспособности точно прогнозировать экономические показатели. условия в течение такого длительного периода времени.Существует общее предположение, что процентные ставки будут расти — или увеличиваться — со временем,

Иногда плавающая процентная ставка предлагается с другими специальными функциями, такими как ограничения максимальной процентной ставки, которая может взиматься, или ограничения на максимальная сумма, на которую может быть увеличена процентная ставка от одного периода корректировки к следующему. Эти особенности чаще всего встречаются в ипотечных кредитах. Такие оговорки в кредитном договоре предназначены, прежде всего, для защиты заемщика от внезапного повышения процентной ставки до запретительного уровня, который может привести к дефолту заемщика.

Источник: wikimedia.org

Использование плавающей процентной ставки

Существует множество вариантов использования переменной процентной ставки. Вот некоторые из наиболее распространенных примеров:

• Плавающие процентные ставки чаще всего используются в ипотечных кредитах. Справочная ставка Эффективная годовая процентная ставка Эффективная годовая процентная ставка (EAR) — это процентная ставка, которая корректируется с учетом начисления сложных процентов за определенный период. Проще говоря, отслеживается эффективная или индексная ставка, а плавающая ставка рассчитывается, например, как «основная ставка плюс 1%».
• Компании, выпускающие кредитные карты, также могут предлагать плавающие процентные ставки. Опять же, плавающая процентная ставка, взимаемая банком, обычно представляет собой базовую ставку плюс определенный спред.
• Ссуды с плавающей процентной ставкой широко используются в банковской сфере для крупных корпоративных клиентов. Общая ставка, уплачиваемая клиентом, определяется путем добавления (или, в редких случаях, вычитания) спреда или маржи к указанной базовой ставке.

Справочная ставка

Изменения плавающей процентной ставки основаны на справочной ставке.Две из наиболее распространенных справочных ставок, используемых для займов с плавающей процентной ставкой, — это основная ставка в США и, в Европе, лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR). Плавающая ставка будет равна базовой ставке плюс спред или маржа.

Например, процентная ставка по долгу может составлять шестимесячный LIBOR + 2%. Это просто означает, что в конце каждых шести месяцев ставка на следующий период будет определяться на основе LIBOR на этот момент плюс 2% -ный спред. Плавающие процентные ставки могут корректироваться ежеквартально, раз в полгода или ежегодно.

Преимущества плавающей процентной ставки

Ниже перечислены преимущества переменной процентной ставки:

• Как правило, плавающие процентные ставки ниже по сравнению с фиксированными, что помогает снизить общую стоимость заимствования для должник.
• Всегда есть шанс неожиданного выигрыша. С повышенным риском также появляется перспектива будущих выгод. Заемщик получит выгоду, если процентные ставки снизятся, потому что плавающая ставка по его займу снизится.Кредитор получит дополнительную прибыль, если процентные ставки повысятся, потому что тогда он сможет повысить плавающую ставку, взимаемую с заемщика.

Недостатки

Ниже перечислены потенциальные недостатки ссуды с переменной процентной ставкой:

• Процентная ставка во многом зависит от рыночной ситуации, которая может оказаться динамичной и непредсказуемой. Следовательно, процентная ставка может увеличиться до такой степени, что погашение ссуды может стать затруднительным.
• Непредсказуемость изменения процентных ставок затрудняет составление бюджета заемщику.Это также затрудняет для кредитора точный прогноз будущих денежных потоков.
• Во времена неблагоприятных рыночных условий финансовые учреждения пытаются перестраховаться, перекладывая бремя на клиентов. Они будут взимать высокие премии сверх базовой ставки, что в конечном итоге скажется на карманах заемщиков.

Резюме

Процентные ставки являются одними из самых важных компонентов экономики. Они помогают принимать повседневные решения отдельных лиц и корпораций, например определять, когда сейчас покупать дом, брать ссуду или вкладывать деньги в сбережения.Уровень процентных ставок обратно пропорционален уровню заимствований, что, в свою очередь, влияет на экономический рост. Процентные ставки влияют на цены акций, рынки облигаций и торговлю производными финансовыми инструментами.

Связанные ресурсы

CFI — официальный провайдер глобального финансового моделирования и оценки (FMVA) ™ FMVA® Certification Присоединяйтесь к 350 600+ студентам, которые работают в таких компаниях, как Amazon, JP Morgan и программа сертификации Ferrari, разработанная, чтобы помочь любому стать финансовым аналитиком мирового уровня.Чтобы продолжить продвижение по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие дополнительные ресурсы CFI:

• График долга График долга График долга включает в себя весь долг, имеющийся у предприятия, в графике, основанном на его сроке погашения и процентной ставке. В финансовом моделировании потоки процентных расходов
• Стоимость долга Стоимость долга Стоимость долга — это доход, который компания предоставляет своим держателям долга и кредиторам.
  

  No related posts.