Плохая кредитная история что делать: Как узнать свою кредитную историю и как исправить плохую кредитную историю
Информация для заемщиков с плохой кредитной историей
Кредитная история становится плохой, если вы регулярно допускали просрочку по платежам или имеете непогашенный кредит. Информация о нарушении долговых обязательств попадает в бюро кредитных историй (БКИ). Эти организации хранят данные о заемщиках и предоставляют к ней доступ банкам и микрофинансовым компаниям.
В России действует 17 бюро кредитных историй. Большинство кредиторов пользуется услугами 4 крупнейших БКИ:
- Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)
- Объединенное кредитное бюро (ОКБ)
- Эквифакс
- Кредитное бюро Русский Стандарт
Данные в БКИ передают банки и микрофинансовые компании. Они же используют их при оценке платежеспособности заемщика.
Основной причиной красных отметок в кредитной истории являются нарушения заемщиком условий договора. Редко встречаются ошибки по вине сотрудников финансовых организаций, которые легко устранить, обратившись в БКИ с требованием о проверке.
Один из способов исправление плохой кредитной истории — регулярно получать микрозаймы в микрофинансовой организации и возвращать их в установленный срок.
| Термин | Определение |
| БКИ | Юридическое лицо, оказывающее услуги по хранению кредитных историй и предоставляющее доступ к отчетам. Все действующие БКИ внесены в госреестр |
| Субъект кредитной истории | Физическое или юридическое лицо, являющееся заемщиком по договору кредитования или займа |
| Скоринговый балл | Числовой результат скорингового теста, характеризующий благонадежность заемщика. Основан на данных анкеты и сведений кредитной истории. Используется для оценки кредитоспособности |
| Просрочка (просроченная задолженность) | Задолженность, возникшая в результате нарушения срока регулярного платежа. Может включать проценты и/или основной долг. С даты возникновения просрочки банк имеет право начислять пени и штрафы |
| Непогашенный кредит | Кредит, по которому заемщик не уплатил проценты и тело кредита |
Что содержится в отчете БКИ
- ФИО
- Паспортные данные (серия, номер, дата и место выдачи)
- Адрес регистрации
- ИНН
- Номер свидетельства пенсионного страхования
- Суммы кредитов
- Сроки платежей
- Сведения о банкротстве
- Информация о кредиторах
- Информация о запросах в БКИ
Причины плохой кредитной истории
Непогашенный кредит (серьезное нарушение)
- Просрочки оплаты по кредитам от 1 до 120 дней (скоринг-балл будет зависеть от количества)
- Взыскание задолженности в судебном порядке
- Несколько открытых кредитов
- Неправильно закрытый кредит (числящиеся копейки учитываются как долг)
- Ошибки сотрудников банков и микрофинансовых компаний
Как выглядит отчет с плохой кредитной историей:
Смотрим на цветные маркеры, для расшифровки своевременности платежей:
Советы заемщикам с плохой кредитной историей
Узнайте, в каком БКИ хранится ваша кредитная история
Чтобы узнать, в каких именно кредитных бюро хранится информация о вас, узнайте, с какими БКИ работают банки и микрофинансовые компании, в которых вы брали займы, или отправьте запрос в реестр.
Можете запросить кредитную историю в 4 крупнейших бюро. Скорее всего, ваши данные там есть (один раз в год запрос бесплатен).
Получите кредитную историю
Получить кредитную историю можно одним из 5 способов:
- На сайте Центрального банка по номеру субъекта
- В специальных онлайн-сервисах
- Запросить в офисе банка
- Лично посетить БКИ с паспортом
- Отправить почтой в БКИ заявление, заверенное нотариусом или в отделении Почты России
Если кредитная история испорчена по ошибке
Если вы уверены, что в вашей кредитной истории допущена ошибка, напишите заявление в БКИ с требованием о проверке данных. В течение 30 дней обязаны внести изменения или дать ответ.
Если кредитная организация будет настаивать на правильности предоставленных данных, то можете обратиться в суд.
Законный способ исправления кредитной истории
Улучшить кредитную историю можно простым и законным способом.
Берите небольшие суммы в МФК и МКК, и возвращайте их в срок. Постепенно увеличивайте размер лимита и срок заимствования. Со временем положительная история займов накопится в БКИ, а доверие кредиторов восстановится. Некоторые МФК и МКК предлагают готовые решения по улучшению кредитной истории — мы собрали их на странице «Исправление кредитной истории с помощью микрозаймов».
Осторожно, мошенники!
Не пользуйтесь предложениями лиц, которые предлагают исправить кредитную историю за вознаграждение. Внесение изменений или удаление сведений из кредитной истории возможно только кредитными и микрофинансовыми организациями. Лица, которые предлагают редактировать данные в БКИ за оплату, в большинстве случаев берут аванс и исчезают. Не становитесь жертвами мошенников.
Подготовьте максимум документов
Если у вас испорчена кредитная история, предоставьте дополнительную информацию о себе. Будут полезны данные, типичные для «хорошего заемщика»:
- Наличие работы и регулярного дохода (2-НДФЛ или справка о доходах)
- Документы на имущество (автомобиль, недвижимость)
- Вклад в банке
Комментарий эксперта
Плохая кредитная история существенно осложняет получение кредита.
Ее запрашивают все кредитные и микрофинансовые организации при скоринговой оценке заемщика. Если вы планируете пользоваться заемными средствами, вам необходимо исправить кредитную историю.
Для начала нужно выяснить, по какой причине вам отказывают в займе. Для этого запросите вашу кредитную историю в БКИ. Проверьте ее на наличие ошибок. Далее возможны несколько вариантов.
- Вы всегда вносили платежи вовремя, а кредитор отправил неверные данные в БКИ. В этом случае направьте требование о проверке информации
- За вами числится кредит, который до конца не закрыли. На кредитном счете копеечная задолженность, а в кредитной истории – непогашенный кредит. Погасите остаток задолженности и возьмите справку о закрытии кредита
- Вы допускали просрочки
Если причина плохой кредитной истории в наличии просрочек, то рекомендуем воспользоваться законным способом улучшения с помощью микрозаймов. Исправить информацию о задержке платежей не получится.
Но вы можете брать небольшие суммы в МФК и МКК и вовремя возвращать их. С каждым успешным займом ваша кредитная история будет становится лучше. В результате вы снова станете благонадежным заемщиком.
Вопрос-Ответ
? У меня была просрочка в банке, могу ли я подать заявку на займ?
МФК и МКК использует скоринговую оценку заемщика, которая учитывает большой набор данных. Кредитная история важна, но наличие просрочки не является основанием для отказа. Для повышения шанса на одобрение предоставьте кредитору максимально подробную информацию о себе, источниках дохода, наличии автомобиля и другого имущества.
⬆ Улучшится ли моя кредитная история, если я верну займ досрочно?
Если вы планируете улучшать свою кредитную историю, рекомендуем погашать займ строго по графику. Досрочное погашение не приветствуется банками и микрофинансовыми компаниями.
2️⃣ Можно подать заявку на второй займ, если предыдущий не погашен?
Заемщик может иметь только один непогашенный займ.
Избегайте перекредитования. Если вы не сможете вовремя внести платеж, это скажется на кредитной истории.
⏳ Что делать, если не получается вернуть микрозайм вовремя?
Рекомендуем вам до наступления даты погашения продлить срок пользования займом. Для этого обычно достаточно уплатить проценты и часть основного долга.
?♀️ У меня нет значительных проблем с кредитной историей, но в займе все равно отказывают. Почему?
В этом случае вы, скорее всего, не попадаете под остальные требования МФК или МКК. Обычно это определенный уровень дохода, проживание в определенном регионе страны, отсутствие судимостей и другие параметры. Возможно, вы неправильно заполнили заявку — проверьте ее и отправьте еще раз. Также вы могли по какой-то причине оказаться в черном списке компании — например, если ранее по вашим документам пытался взять заем мошенник.
Инфографика и видео
Как исправить плохую кредитную историю
С каждым годом кредитование все глубже проникает во все сферы нашей жизни, а кредитная история человека становится частью его собственной истории, представляющей большой интерес для банков.
Еще недавно при оформлении ссуды главным критерием платежеспособности заемщика считался хороший уровень заработной платы. Но сегодня это уже не показатель. Нарушив однажды условия кредитного договора, можно еще долго не рассчитывать на получение новой ссуды, даже на самую незначительную сумму. Пятно на кредитной истории иногда очень сложно «отстирать». Но все-таки и это возможно.
Откуда берется плохая кредитная история
Для начала следует заметить, что кредитная история может быть испорчена как по вине заемщика, так и по вине кредитора, а точнее по невнимательности банковских работников. Все мы люди и всем нам свойственно ошибаться. Конечно, кредитным организациям необходимо стараться сводить подобного рода ошибки к минимуму, но застраховаться от них нельзя. Один раз в год каждый человек имеет право бесплатно получить доступ к своему кредитному досье, хранящемуся в одном из бюро кредитных историй. И этим правом желательно пользоваться, чтобы вовремя избежать недоразумений, которые могут возникнуть в будущем при попытке оформить новый кредит.
В случае обнаружения заемщиком какой-либо неверной информации в своем деле, он может написать заявление с указанием того, какие данные, по его мнению, являются недостоверными. Желательно приложить к нему документы, подтверждающие своевременную оплату ссуды. Далее кредитное бюро будет восстанавливать истину совместно с банком.
Кроме того, на одну и ту же ситуацию у заемщика и кредитной организации могут быть разные взгляды. Поэтому каждый имеет право написать комментарий к своей кредитной истории. Правда устанавливается предельный объем комментария – до 100 слов.
Как исправляется плохая кредитная история
Если же кредитная история была испорчена по вине самого заемщика, переписать ее уже нельзя, но можно исправить. Способ здесь существует только один: не допускать подобных ошибок в будущем и вовремя совершать все имеющиеся платежи: не только в погашение ссуды, но и коммунальные, налоговые и прочие. Провинившийся заемщик может доказать, что он исправился, если в течение двух лет будет добросовестно оплачивать все свои счета.
Именно такой срок банки считают приемлемым для того, чтобы сделать вывод о чистоте намерений заемщика с запятнанной репутацией.
По какой бы причине не была испорчена кредитная история, возможность восстановления своего доброго имени есть у каждого. Но нужно иметь в виду, что второго шанса исправить положение банк уже может и не предоставить. Нельзя взять кредит, отнестись к его погашению безответственно, потом реабилитироваться за два года и начинать все сначала. Поэтому, провинившись однажды, заемщику нужно приложить максимум усилий для недопущения новых ошибок, если он желает пользоваться кредитными услугами и в дальнейшем.
Источник: Занимаем.ру
Кредитная история. Как проверить свою кредитную историю платно и бесплатно
Итак, вы собрались взять кредит в банке! Не важно какой… Важно выдаст ли банк этот кредит. Тут и выходит на первый план такая вещь, как ваша кредитная история. Что это такое? Как узнать свою кредитную историю? Как проверить положительная или отрицательная ваша кредитная история? Платно это делается или бесплатно? Вопросы, вопросы…
Ваша кредитная история формируется на основании информации о исполнении вами обязательств по предыдущим взятым вами кредитам (если они были).
Если вы оплачивали все взносы по кредиту вовремя и в полном объеме, то ваша кредитная история хорошая (положительная), если нет – плохая (отрицательная).
Зачем нужна хорошая кредитная история? Давайте разберемся… Естественно любой уважающий себя банк при выдаче кредита смотрит можно ли доверять заемщику… И если из положительной кредитной истории видно, что вы заслуживаете доверия, то банк не только выдаст вам кредит, но и может пойти на определенные уступки. Как то: выдача кредита с пониженной процентной ставкой годовых, уменьшение комиссии за выдачу кредита, уменьшение срока рассмотрения заявки. Конечно в любом случае все это зависит от банка, в котором вы берете кредит. Еще лучше, если ваша положительная кредитная история сформирована в том же банке, в который вы обратились за получением кредита в данный момент. Проще говоря: если вы являетесь “положительным” клиентом одного банка не стоит менять его на другой при получении кредита.
Как же проверить свою кредитную историю? Во-первых, необходимо знать, что раз в год вы можете узнать свою кредитную историю бесплатно.
Это прописано в Федеральном законе «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года.
Также вы можете проверить кредитную историю неограниченное количество раз платно.
Для начала разберемся как происходит проверка кредитной истории бесплатно.
Все довольно просто. При заключении кредитного договора с банком вы в прямой или скрытой (заключенной в тексте договора) форме даете свое согласие на формирование своей кредитной истории, которая должна храниться в одном из бюро кредитных историй. Таким образом, если вы оформляли кредиты в разных банках, то и ваша кредитная история может храниться в разных БКИ.
Где хранится ваша кредитная история? Вы имеете полное право как заемщик получить информацию о том, в каком БКИ (бюро кредитных историй) находится ваша кредитная история. Самый простой способ узнать где хранится ваша кредитная история – это отправить запрос через форму на сайте Центрального Банка РФ. Или отправить телеграмму по адресу: 107016 г. Москва, ул. Неглинная, д.
12, ЦБ.
Здесь следует оговориться, что направить запрос по этой форме вы можете только если знаете свой код субъекта кредитной истории. Код субъекта кредитной истории – это ваш личный код, который необходим для доступа к информации где хранится ваша кредитная история. Он формируется при составлении кредитного договора и по идее должен быть проставлен в тексте самого договора или в приложении к нему. На деле это не всегда так…
Не отчаивайтесь — узнать, где находится ваша кредитная история можно и без кода. Для этого необходимо обратиться в любое бюро кредитных историй или любую кредитную организацию (банк) с паспортом и направить запрос о месте нахождения вашей кредитной истории через них.
Далее, узнав в какой БКИ вам следует обратиться, чтобы узнать свою кредитную историю (если она вообще имеется), вам необходимо просто придти в это бюро и написать заявление с просьбой предоставить вам вашу кредитную историю. В течение десяти дней вы ее получите.
Если вы не можете по каким-либо причинам самостоятельно посетить БКИ, то вам необходимо связаться с ними по телефону и уточнить порядок заполнения и отправки заявления (чаще всего его необходимо просто нотариально заверить и отправить по почте).
Напоминаю: бесплатно узнать свою кредитную историю вы можете лишь раз в году. Платно же — сколько угодно.
И напоследок… Часто на сайтах можно увидеть слоганы, типа: “Узнаем вашу кредитную историю за 5 минут” или “Узнай кредитную историю он-лайн”. Не верьте красивым обещаниям. Разумеется, все эти сервисы являются шарлатанством и служат для обмана доверчивых пользователей интернета. Подумайте сами, будет ли любое БКИ выдавать такую информацию сторонним людям? Ни одно бюро не пойдет на это, так как при утечке данных кредитных историй у кредитного бюро отнимают лицензию, а ответственных лиц, включая генерального директора, привлекают к уголовной ответственности.
По материалам: Rukredit.com
Просроченные платежи: почему важна «зеленая» кредитная история?
Если раз за разом вам отказывают в кредитах, а найти этому объективных причин вы не можете, значит настало время обратиться к истории. К вашей кредитной истории.
Каждая заявка на получение займа или кредитной карты, каждый подписанный кредитный договор, каждый платеж, каждый день просрочки — важно все.
Эта информация десятилетиями хранится в Бюро кредитных историй, которые получают ваши данные непосредственно от кредитных организаций — банков, МФО, КПК и т.д.
В отчетах по кредитным историям от БКИ по умолчанию содержатся данные за 10 лет. В целом бюро собирают информацию о кредитных обязательствах с 2005 года.
Сейчас в нашей стране работают несколько десятков БКИ. Если вы не знаете, в каком из них хранятся данные по вашим кредитам и кредитным картам, направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй — на сайте Центробанка РФ это можно сделать онлайн. После этого останется только обратиться в соответствующее бюро из списка ЦККИ и получить выписки из своей кредитной истории. Такой запрос можно сделать по почте, телеграммой, через интернет, лично при обращении в офис БКИ, а также через организации, оказывающие услуги по работе с кредитными историями.
Зеленый цвет — лучший
Данные в отчетах БКИ сортируются по каждому кредитному договору с датировкой.
Все платежи имеют цветовые индикаторы, которые наглядно показывают, когда оплата происходила своевременно, а когда — нет.
Если платежи по кредитам и прочим обязательствам были сделаны вовремя, ставятся отметки зеленого цвета. Поэтому «зеленая» кредитная история — признак вашей надежности.
Какое все это имеет значение? Кредитная история — это те данные, к которым банки и другие кредитные организации обращаются при принятии решений об одобрении или отказе в новом кредите или увеличении лимита по кредитной карте. Это ваша репутация как надежного и дисциплинированного человека. И не секрет, что в наше время даже многие работодатели изучают кредитные истории при приеме на работу новых сотрудников.
Что может испортить кредитную историю
- задолженность. Если вы допускали просрочки (в особенности свыше 30 дней), это будет отмечено
- большое количество открытых кредитов. Если вы слишком часто обращаетесь за получением займов, можно предположить, что вам не удается контролировать свой бюджет.
Брать новый кредит, чтобы погасить предыдущий, — не всегда лучший выход, особенно если у вас уже есть два и более открытых кредитных договора в разных банках - выплаты по суду. Если вы смогли погасить задолженность только после продажи имущества и передачи ваших обязательств в ведение судебных приставов, рассчитывать на одобрение нового кредита не стоит
Брать новый кредит, чтобы погасить предыдущий, — не всегда лучший выход, особенно если у вас уже есть два и более открытых кредитных договора в разных банкахПочему нужно проверять свою кредитную историю?
Важен не только условный зеленый цвет истории, но и достоверность указанных в ней фактов. К сожалению, ошибки при передаче данных от кредитных организаций в БКИ случаются. Например, получая выписку из двух разных бюро, вы можете удивиться тому, что в одном документе ваш кредит указан как действующий, а в другом — как закрытый. Или на вас числится кредит однофамильца.
Если у вас нет открытых кредитов, проверяйте свою кредитную историю раз в год — один отчет БКИ предоставляют бесплатно. Если кредиты есть и тем более если их несколько, проверяйте данные раз в 3-4 месяца.
В этом случае за каждый новый запрос в течение календарного года придется заплатить.Даже если в данные закралась ошибка, это можно исправить. Обратитесь с заявлением в организацию, которая выдала вам кредит, чтобы соответствующие изменения были внесены.
Если вы клиент банка «Открытие» и у вас возникли вопросы о состоянии вашего кредита, напишите в чат или позвоните по телефону 8 800 500-70-44. Кроме того, вы всегда можете прийти в отделение банка.
Всем, кто хотя бы раз пользовался кредитом, необходимо внимательнее отнестись к вопросу формирования своей кредитной истории и постараться сохранить ее в безупречном виде. Тогда это будут не просто данные о платежах, картах и договорах, а инструмент, благодаря которому можно избежать проблем с получением займов в будущем.
Как очистить свою кредитную историю
Людям, которые хотя бы раз в жизни брали кредит, важно позаботиться о своей кредитной истории.
Она нужна для того, чтобы впоследствии банк смог оценить вас как заемщика и выдать вам кредит. Хорошую кредитную историю имеет человек, осуществляющий платежи по кредиту в строго установленные банком сроки и в полном объеме. Тогда у банка нет оснований для претензий к заемщику. Когда человек нарушает обязательства, его плохая кредитная история началась, а это означает, что, скорее всего, ему будет отказано в запросе на последующие кредиты.
Оказаться в списках «плохих» заемщиков – ситуация неприятная, но не безвыходная: свою кредитную историю можно улучшить. Для начала разберемся в деталях.
Итак, кредитная история – это краткое описание истории займов одного конкретного человека. В ней указывается, сколько кредитов он брал, как их выплачивал (например, допускал ли просрочки платежей) и прочая информация, связанная с взаимоотношениями заемщика с банковскими учреждениями. Подобные отчеты хранятся в различных бюро кредитных историй в течение нескольких лет со дня внесения в них последней записи и выдаются лично только с согласия их владельца.
Самой обширной базой кредитных историй в России обладает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), которое консолидирует информацию, предоставленную банками и другими финансовыми организациями.
«Кредитная история особенно важна для финансовых институтов при оценке рисков и принятии решений о выдаче розничных кредитов. Все записи в кредитной истории гражданина тщательно анализируются кредитором при рассмотрении кредитной заявки, позволяя ему максимально взвешенно подойти к принятию решения о выдаче кредита. Если заемщик с такой платежной дисциплиной ему подходит — кредит будет выдан, если нет — заемщик получит отказ», — рассказал заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Владимир Шикин.
Кредитная история не может быть очищена или стерта. Ваша репутация в качестве заемщика создается с момента получения первого кредита. Так что набело переписать кредитную историю нельзя. Зато можно попробовать изменить себя и свое отношение к обязательствам перед финансовыми организациями, чтобы история новых кредитов стала работать «на вас», а не «против».
Для того чтобы зарекомендовать себя как добросовестного заемщика, первым делом нужно закрыть все долги перед банками по просроченным выплатам: банк вряд ли захочет выдавать кредит человеку с непогашенной задолженностью. Затем, при необходимости оформления новых кредитов (будь то незначительные займы на недорогую технику, или значительные, например, на автомобиль), необходимо четко выдерживать условия договора с банком, внося коррективы в свою кредитную историю. Всегда оценивайте свои возможности по предстоящим выплатам. Если чувствуете, что не справитесь – откажитесь, подождите более подходящего момента.
Помните и о своих правах и будьте бдительны. Вы, как субъект кредитной истории, вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в своей кредитной истории. Разумеется, имея на руках подтверждающие документы. «В ситуации, когда заемщик обнаруживает в своей кредитной истории неверную запись, в соответствии с законом «О кредитных историях» у него есть право ее оспорить.
Для этого надо связаться или с НБКИ, или с кредитором, который такую запись внес. После получения заявления гражданина на оспаривание какой-либо записи в кредитной истории, бюро кредитных историй должно провести дополнительную проверку данной информации, запросив ее у кредитора. Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения такого запроса представить в бюро либо информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений, оспариваемых заемщиком, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части. Направив при этом в бюро кредитных историй соответствующие достоверные сведения», — пояснил В. Шикин. Кроме того, кредитная история автоматически аннулируется по прошествии 10 лет с момента последней записи в ней. — «После этого кредитная история гражданина может быть сформирована заново, т.е. «с чистого листа», — уверяет эксперт.
Дадут ли мне кредит с плохой кредитной историей?
Кредитная история (КИ) есть у каждого из нас — если вы хотя бы раз имели дело с кредитами, займами и поручительством, досье на вас хранится в Бюро кредитных историй.
Там указаны все ваши долговые обязательства и то, как вы их выполняли.
Если вы задерживали выплаты, брали несколько кредитов, уклонялись от уплаты или вам отказывал банк, все это отразится в вашей кредитной истории. И если ваш банк или микрофинансовая организация (МФО) сочтет ее плохой — вам откажут в кредите или займе.
Кто определяет, что кредитная история плохая?
Общих требований нет — каждый кредитор сам решает, давать вам деньги или нет. У банков требования жестче, чем у МФО, а то, что хорошо для одного банка, для другого — повод отказать вам в кредите.
Даже самая безупречная кредитная история может легко пойти под откос: задержка с оплатой одного кредита может привести к тому, что банк откажет вам в выдаче другого, следующий банк увидит, что вы получили отказ и решит, что вам не стоит доверять, и так далее, как снежный ком.
Как улучшить свою кредитную историю?
Сведения о вашей КИ хранятся в Бюро кредитных историй 10 лет. Банки и МФО чаще всего обращают внимание на последние годы в вашей КИ — за 10 лет в жизни человека может многое измениться.
Что можно сделать, чтобы кредитная история вызывала доверие?
- Следите, чтобы данные о вашей КИ были актуальными. Паузы в несколько лет вызовут у банков подозрения. Если у вас есть кредитка, время от времени проводите по ней операции, чтобы в КИ появлялась актуальная информация
- Снизьте свой показатель долговой нагрузки (ПДН). Он используется кредиторами, чтобы выяснить вашу платежеспособность. Вы можете посчитать его сами, разделив ежемесячные платежи по кредитам на свой ежемесячный доход
ПДН = ПЛАТЕЖИ ПО КРЕДИТАМ/ДОХОД
Каждый банк или МФО самостоятельно решает, какой уровень ПДН для них приемлемый. Обычны ПДН более 0,5 считается высоким и часто становится поводом для отказа в кредите. Чтобы снизить свой ПДН, вы можете предоставить банку документы о дополнительных доходах: договоры оказания услуг или аренды, справки по форме 2-НДФЛ, выписки с банковского счета.
- Не берите микрокредиты слишком часто. Многие банки могут посчитать вас ненадежным заемщиком. Даже если вы исправно выплачиваете свой долг в МФО, это может стать препятствием для получения кредита в банке
- Следите за всеми документами: сохраняйте чеки, берите справки о закрытии долга. Нельзя исключать человеческий фактор: оператор может ошибиться в сумме, отправить деньги не на тот счет или закрыть ваш долг в другую дату. Если такое произойдет, лучше, чтобы нужные документы были у вас под рукой.
- Внимательнее относитесь к поручительству. Если человек, за которого вы поручились, нарушит свои кредитные обязательства, это испортит не только его кредитную историю, но и вашу тоже
- Убедитесь, что у вас нет долгов по алиментам, услугам связи, коммунальным услугам и платежам за жилое помещение, которые постановил выполнить суд. Если такой долг по решению суда не был выплачен в течение 10 дней, информация об этом окажется в вашей кредитной истории.
Что делать, если у меня плохая кредитная история?
- Во-первых, убедитесь в этом сами. В нашей стране существует около десяти Бюро кредитных услуг, в которых хранятся ваши данные. Часто бывает, что КИ одного человека разбита на части и хранится в нескольких Бюро. Чтобы узнать, как обстоят ваши дела, воспользуйтесь сервисом Сведения о бюро кредитных историй. Вы можете сделать бесплатный запрос два раза в год.
- Проверьте, не стали ли жертвой мошенников. Бывает, что человек уверен в своей безупречной КИ, но банки продолжают отказывать ему в кредитах. Возможно, вы теряли паспорт, или почта, где хранились сканы вашего паспорта, была взломана — все это увеличивает вероятность того, что вы стали жертвой мошенников.
- Не паникуйте и не начинайте отправлять заявки во все банки подряд. Если вы получили несколько отказов один за другим, возьмите паузу в несколько месяцев, чтобы не потопить свою кредитную историю окончательно.
- Заведите себе кредитную карту. Даже если она вам не очень нужна. Регулярные операции по карте и своевременные платежи будут отражаться на вашей кредитной истории и постепенно улучшать ее. Выбрать и заказать карту с наиболее выгодными для вас условиями можно здесь. Помните: банки обращают внимание на актуальные данные в вашей КИ. И если они будут положительными, вероятность одобрения кредита будет расти.
- Попробуйте рефинансирование. Так называется взятие нового кредита для того, чтобы закрыть старый.Необязательно выбирать для рефинансирования банк, в котором у вас уже есть кредит — лучше ориентируйтесь на тот, где вам больше подходят условия. Рефинансирование улучшает вашу кредитную историю: на ней оно отражается как своевременное закрытие старого кредита и быстрое одобрение нового. Кроме того, если в результате рефинансирования снижаются ваши ежемесячные платежи, это снижает ваш ПДН и облегчает получение кредитов в будущем.
- Еще один выход — реструктуризация. Воспользоваться этой возможностью лучше еще до начала просрочек. Договорившись со своим кредитором о реструктуризации, вы можете изменить даты выплат, уменьшить ежемесячную сумму или отправиться на платежные каникулы. Каждый случай здесь индивидуален, а чтобы запустить процесс, нужно будет написать письменное заявление кредитору.
Помните: банки обращают внимание на актуальные данные в вашей КИ. И если они будут положительными, вероятность одобрения кредита будет расти. 
Времени на исправление КИ нет, деньги нужны сейчас, что делать?
- Предложите банку дать вам кредит под залог автомобиля или недвижимости. Если у вас есть дополнительные источники дохода — предоставьте о них справки. Все это увеличит уровень доверия к вам как плательщику.
Воспользуйтесь услугами микрозаймов. МФО гораздо лояльнее относятся к кредитной истории, чем банки. Да, ставки могут быть выше, но и шансы одобрения вашего займа тоже увеличиваются. Ознакомьтесь с предложениями и выберите то, которое сейчас подходит вам больше всего.
Как получить кредит, если все банки вам отказали
МОСКВА, 20 дек – ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Реклама выгодных кредитов сегодня повсюду. Банки и микрофинансовые организации пытаются привлечь клиентов любыми путями — выгодные предложения, персональные условия, удобное оформление. Однако на деле получить кредит не так просто. Эксперты рассказали агентству «Прайм», по каким причинам вам могут не одобрить кредит и что нужно сделать для получения заветного «одобрено» при следующем обращении в банк.
Эксперт рассказал, почему не стоит брать кредит под Новый год
ОСНОВНЫЕ ПРИЧИНЫ ОТКАЗА
Причины для отказа в выдаче кредита одинаковы практически для каждого банка. Прежде чем принять решение, банк очень тщательно оценивает заемщика по ряду параметров. И чем больше сумма кредита, тем больше требований и более объемная оценка составляется. Так, например, банк может отказать в получении кредита, если заемщик не соответствует тому набору требований, которые указываются в конкретном предложении.
Самыми популярными причинами отказа в выдаче кредита служат недостаточный подтвержденный уровень дохода, высокая долговая нагрузка, а также плохая кредитная история — если заемщик ранее допускал просрочки по кредитам, поясняет первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.
Кроме уровня зарплаты и кредитной нагрузки, банк оценивает профессию и место работы. Например, сложнее получить кредит людям рабочих специальностей, менее сложно – руководителям и офисным работникам.
«Если банк запрашивает копию трудовой книжки, то специалисты организации обязательно оценят трудовой стаж и то, насколько часто и по каким причинам заемщик меняет работу. Если клиент меняет работу часто, есть записи об увольнении из-за прогулов и других причин, то в кредите могут отказать – банк таким образом страхуется на случай, если заемщик останется без постоянного заработка», — объясняет Сигал.
Если нет «белого» дохода, банк также в большинстве случаев откажет в выдаче денег (за исключением пенсионеров), добавляет директор департамента рынка капиталов ИК «Универ Капитал» Артем Тузов.
Еще одна причина для отказа – закредитованность, когда клиент уже имеет один или несколько кредитов в других банках, и они занимают более 40% его доходов, отмечает Тузов.
Каждый седьмой россиянин делает ремонт в кредит
Причиной отказа также может служить нежелание заемщика пойти на дополнительные услуги, которые банк предлагает, чтобы снизить ставку по кредиту – например, страхование жизни и здоровья.
«Это также страховка банка на случай, если заемщик не сможет вернуть кредит, и отказ становится поводом, чтобы не выдавать заемные средства», – добавляет Сигал.
КАК ИСПРАВИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ
Бывает, что плохая кредитная история образовалась из-за ошибки банка. Поэтому в первую очередь необходимо самостоятельно проверить свою кредитную историю.
Финансовый советник и эксперт по личным инвестициям Иван Капустянский советует заглянуть в Центральный каталог кредитных историй, где хранится информация о том, в каких бюро находится ваша история. После ответа можно направить запросы во все бюро кредитных историй и получить полную информацию.
«Если ошибка банка подтвердилась, необходимо направить заказным письмом заявление в БКИ. Там обязаны перепроверить данные на основании заявления и исправить ошибку», — говорит он.
В случае отказа в кредите из-за реально плохой кредитной истории, ни в коем случае нельзя обращаться к тем, кто обещает полностью ее очистить – это мошенники.
«Единственная возможность улучшить кредитную историю — сделать так, чтобы в нее были внесены новые записи о новых кредитах, а затем они были успешно погашены. Соответственно заемщик становится исправным плательщиком», — считает Капустянский.
Так как крупный банк вряд ли сразу одобрит даже маленький кредит неблагонадежному заемщику, начинать нужно с организаций, которые выдают мелкие и дорогие займы и отправляют данные о займе в БКИ.
«Обычно те, кому отказали в кредите, идут в МФО, там можно получить деньги, но нужно внимательно читать договор, так как бывают очень высокие процентные ставки», — предостерегает Тузов.
После получения небольшого кредита, нужно пробовать одобрить кредитную карту в крупном банке, затем потребительский кредит и так далее. Самое важное при восстановлении кредитной истории – ни в коем случае не нарушать условия кредитного договора, отмечает Капустянский.
Кредитную историю может начать восстанавливать даже человек, который прошел процедуру банкротства физического лица.
«Для этого необходимо сначала начать получать стабильный доход, который будет видеть банк. Например, на карту. По истечению года можно пробовать брать мелкую электронику в рассрочку или кредитную карту. Далее по нарастающей», — поясняет эксперт.
ПРАВИЛА НАДЕЖНОГО ЗАЕМЩИКА
Однако даже этот тернистый путь не гарантирует полное исправление кредитной истории. Поэтому гражданам, у которых сейчас нет проблем с финансовой дисциплиной, все равно стоит заботится о своей кредитной истории.
Для этого необходимо соблюдать несколько простых правил:
1. Выплаты по всем вашим кредитам не должны превышать 30% от бюджета.
2. Сформируйте запас денег на счету, чтобы эта сумма могла покрыть все ваши расходы на период от трех месяцев. Это необходимо на случай временной потери работы или возникновения непредвиденных ситуаций.
3. Попытайтесь оптимизировать ваши расходы, в том числе на обслуживание кредитов, например, рефинансировать их в случае снижения ставки, заключил Капустянский.
Долгам сократят срок хранения – Газета Коммерсантъ № 117 (6597) от 08.07.2019
Депутаты предлагают сократить срок хранения кредитной истории с десяти до трех лет. Цель — сократить влияние негативной кредитной истории на возможность трудоустройства граждан. Участники рынка против столь резкого сокращения, поскольку это существенно снизит глубину анализа кредитной дисциплины потенциальных и действующих заемщиков. Поддерживает их и регулятор, который если и готов рассматривать сокращение срока хранения, то лишь до семи лет.
В пятницу в Госдуму был внесен законопроект, предлагающий сократить срок хранения кредитной истории с десяти до трех лет. В пояснительной записке к нему говорится, что сейчас даже незначительные нарушения сроков выплат портят кредитную историю. Нестабильная экономика и ситуация на рынке труда повышают риски несвоевременного погашения кредита. «Кроме того, с введением в действие законодательных изменений, принятых в 2014 году, доступ к кредитной истории имеет работодатель субъекта кредитной истории», что осложняет трудоустройство тех граждан, у которых она небезупречна.
Повлиять на кредитную историю могут сокращение штата, задержка выплаты зарплаты или утрата работоспособности, отмечается в записке. «Не будучи способными платить за кредит и потеряв возможность трудоустроиться, граждане оказываются в безвыходном положении,— заключают авторы проекта.— Столь длительный срок хранения кредитной истории и, как следствие, нарушение экономической и социальной свободы граждан—субъектов кредитной истории представляются необоснованными».
По мнению главы комитета Госдумы по финрынку Анатолия Аксакова, идти к сокращению сроков хранения кредитной истории стоит поэтапно. «Тема чувствительна для тех, кто брал кредиты и не возвращал,— отмечает он.— Подумать над сокращением сроков можно было бы, чтобы дать человеку возможность реабилитироваться».
Представители бюро кредитных историй (БКИ) считают, что такое снижение негативно скажется на добросовестных заемщиках. Так, по словам гендиректора ОКБ Артура Александровича, предложенные меры могут негативно отразиться и на хороших заемщиках, которые добросовестно обслуживали свои кредиты, но по каким-то причинам несколько лет не обращались в банки.
В случае сокращения срока хранения истории до трех лет при новом обращении кредитор будет их оценивать с чистого листа, что может снизить вероятность получения кредита. «Далеко не каждый заемщик берет кредит раз в год или даже в три года,— соглашается гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.— Например, человек выплатил без просрочек какой-то кредит, а через несколько лет решил взять ипотеку. Если у него удалилась запись о предыдущем кредите и, по сути, кредитной истории нет, сделать это будет куда сложнее». Кроме того, отсутствие возможности полноценно и достаточно глубоко оценивать надежность потенциальных заемщиков приведет к тому, что вырастут риски банков при кредитовании, что в итоге скажется на качестве портфеля, указывает Артур Александрович.
В ЦБ сообщили “Ъ”, что снижение срока хранения кредитной истории до трех лет может привести к снижению качества оценки надежности и платежной дисциплины заемщика, а это, в свою очередь, негативно скажется на процессе кредитования и в других сферах применения кредитных историй.
«При сокращении срока хранения кредитной истории до уровня менее семи лет модели для оценки кредитного риска для кредиторов будут характеризоваться меньшей точностью в части предсказательной силы, поскольку не будут учитывать экономический цикл»,— отметили в пресс-службе регулятора. Там также отметили, что на данный момент есть альтернативный законопроект, который предусматривает сокращение срока хранения кредитной истории до семи лет, что «соответствует сроку хранения кредитной истории в мировой практике».
Банкиры также считают резкое сокращение сроков хранения нецелесообразным. По словам совладельца Совкомбанка Сергея Хотимского, постепенное снижение веса прошлой истории по мере ее устаревания лежит в основе любого кредитного анализа. Таким образом, посыл, заложенный в инициативу, уже применяется. «Введение же радикального запрета на хранение данных приведет к удорожанию кредитных продуктов для значительного числа наиболее ответственных заемщиков»,— отмечает господин Хотимский.
«На наш взгляд, снижать срок хранения кредитной истории ниже пяти лет нецелесообразно: даже для платежеспособных заемщиков ее значимость может снизиться»,— отметили в пресс-службе ВТБ.
Вадим Арапов, Светлана Самусева
Как самостоятельно исправить плохой кредит за 6 шагов
Если у вас была просроченная студенческая ссуда, много лет на кредитных картах, взыскания счетов или даже потеря права выкупа, к сожалению, у вас, вероятно, есть кредит ниже среднего или плохой.
Из-за плохой кредитной истории вы не сможете получить одобрение на использование новых кредитных продуктов, таких как кредитные карты. Хотя вы все еще можете получить автокредит или ипотеку, из-за низкого кредитного рейтинга вы заплатите гораздо более высокую процентную ставку.По сравнению с заемщиком с хорошей кредитной историей, кто-то с плохой кредитной историей может заплатить на 50 000 долларов больше процентов по ипотеке. В течение всей жизни вы можете в конечном итоге заплатить более 200000 долларов в виде ненужных процентов только из-за плохой кредитной истории.
Хорошая новость — как вы должны знать, если какое-то время читали «Деньги до 30», — вы можете восстановить свой кредитный рейтинг самостоятельно. Просто для этого требуется немного ноу-хау и немало терпения. Вот шесть шагов к повышению кредита.
Повысьте свой кредит; это совершенно бесплатно с Experian Boost
Создайте свою кредитную историю, экономя с помощью Self
1. Определите, где вы стоите
Прежде чем приступить к самостоятельному ремонту кредита, вам нужно получить копии полных отчетов о кредитных операциях из всех трех бюро (Experian, TransUnion и Equifax).
Вы можете получать отчеты совершенно бесплатно один раз в год на сайте www.annualcreditreport.com или по телефону 1-877-322-8228. Другие веб-сайты могут заявлять, что предлагают бесплатные отчеты, но Федеральная торговая комиссия (FTC) предупреждает, что эти предложения часто являются обманчивыми.
Вы также можете попробовать бесплатные приложения для отслеживания кредитного рейтинга Credit Karma или Credit Sesame, чтобы понять, где вы находитесь.
Кредитные баллы варьируются от 300 до 850. Баллы от 700 до 740, в зависимости от используемого метода оценки, считаются «хорошей кредитной историей» и обычно достаточны для того, чтобы квалифицировать вас для получения лучших кредитных карт и самых низких ставок по ипотеке.
Связано: Как работает кредит: понимание вашего отчета и оценка
2. Если обнаружите ошибки, оспорите их
Следующим шагом в восстановлении кредита является оспаривание неверной информации в вашем кредитном отчете.
Ошибки встречаются нечасто, но случаются. Конечно, иногда плохой кредит — это только ваша вина. Не следует приводить аргументы в пользу точной информации, но если вы все же видите ошибки, даже небольшие, стоит их исправить. Вот как:
Получив копию полного кредитного отчета, проверьте свою идентификационную информацию (номер социального страхования, написание вашего имени и адреса) и кредитную историю.
Просмотрите список кредитных карт, непогашенных долгов и крупных покупок. Если вы обнаружите какие-либо ошибки или сомнительные элементы, сделайте копию отчета и выделите ошибку.
Затем соберите всю необходимую информацию, например, выписки с банковского счета, и сделайте их копии. Это важно! Кредитные бюро ничего не сделают без доказательств.
Напишите письмо в конкретное агентство кредитной информации, которое показывает ложь, будь то Experian, Equifax или TransUnion.Объясните ошибку и приложите копию выделенного отчета к своей документации. Хотя некоторые бюро теперь позволяют отправлять споры онлайн, неплохо было бы отправить это письмо заказным письмом, а копию оставить себе. У агентства есть 30 дней с момента получения вашего письма для ответа. Федеральная торговая комиссия советует обращаться в кредитные бюро в случае расхождений. Вот контактные телефоны и веб-сайты трех кредитных бюро:
3.Остановить кровотечение
После того, как вы исправите ошибки в своем кредитном отчете, самое время убедиться, что вы по-прежнему не тратите больше, чем можете себе позволить каждый месяц.
Почему это так важно? Это потому, что есть всего три простых способа исправить плохую кредитную историю:
- Оплачивайте все счета вовремя
- Выплата долга (особенно долга по кредитной карте)
- Избегайте подачи заявки на кредит
Но прежде чем вы сможете сделать это, вам нужно убедиться, что вы не тратите больше, чем зарабатываете — вам нужен бюджет.
Для начала просмотрите свои налоговые декларации за последние два года, чтобы понять, сколько денег вы фактически забираете домой за год.
Вычтите из своего текущего дохода свои регулярные ежемесячные расходы (аренда или ипотека, оплата автомобиля и страхование жилья, автомобиля и здоровья).
Затем оцените свои ежемесячные привычки тратить на другие расходы, такие как бензин, продукты и развлечения. Установите ограничение, основанное на вашем доходе, на то, что вы можете потратить на каждую из различных категорий расходов.Например, если вы склонны тратить 400 долларов в месяц на продукты, постарайтесь придерживаться 300 долларов в месяц на продукты, внося изменения, такие как покупка универсальных брендов, использование купонов и сопротивление импульсивным покупкам.
4. Своевременно оплачивать все счета
Если вы хотите исправить плохую кредитную историю, вам нужно начать оплачивать все свои ежемесячные счета вовремя, точка!
Если вы задержали оплату какого-либо счета, постарайтесь как можно скорее. Своевременные платежи являются самым важным фактором для вашего кредитного рейтинга.Проще говоря, ваш кредит не улучшится, пока вы не сможете постоянно вовремя оплачивать все счета.
Обратной стороной этого является то, что вы не получаете кредит на оплату основных счетов, таких как ежемесячный телефон и коммунальные услуги. Experian Boost может в этом помочь. Бесплатная служба связывает ваш банковский счет с Experian для отслеживания ежемесячных платежей. В среднем, клиенты, пользующиеся этой услугой, получили повышение оценки FICO на 13 пунктов.
5. Погасить остаток по кредитной карте
Управляйте своими кредитными картами, оплачивая их остатки.
Если у вас есть непогашенные остатки, выделите в своем бюджете место для погашения этих долгов постепенно, каждый месяц, пока они не исчезнут.
Знайте свои кредитные лимиты и приложите все усилия, чтобы не превышать их при начислении оплаты.
Это потому, что кредитные бюро анализируют вашу долговую нагрузку как коэффициент. Если вы снимаете 500 долларов с карты с лимитом в 1500 долларов, вы использовали 33%, что лучше для вашего кредитного рейтинга, чем снятие той же суммы с карты с лимитом в 1000 долларов (50%), оба из которых лучше. чем максимальное значение (100%).
Связано: Big Fat Guide по выбору из долгов
Оплатите эти кредитные карты, но не аннулируйте их. Общая сумма доступного кредита влияет на ваш счет, даже если вы ничего не должны.
6. Не подавайте заявку на новый кредит
Наконец, не поддавайтесь искушению открыть новую кредитную карту, даже если магазин предлагает за это скидку на вашу покупку.
Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, в вашем кредитном отчете указывается как «серьезный запрос», и если в течение двух лет у вас будет их слишком много, пострадает ваш кредитный рейтинг.
Как правило, потребитель с хорошей кредитной историей может подавать заявку на получение кредита несколько раз в год, прежде чем это начнет влиять на его кредитный рейтинг. Однако, если вы уже начинаете с кредитного рейтинга ниже среднего, эти запросы могут иметь большее влияние на ваш счет и отсрочить достижение конечной цели по наблюдению за его ростом.
Когда пыль уляжется, подумайте об уникальном способе повышения своей репутации, например о себе. Self предлагает четыре различных типа ссуд, каждый из которых вы выплачиваете ежемесячно. В конце срока Self отправляет вам первоначальный срок кредита за вычетом процентов и небольшого сбора за подачу заявления.Каждый месяц, когда вы делаете платеж, они сообщают кредитным бюро о своем хорошем поведении, и ваш кредитный рейтинг и ваш профиль, вероятно, улучшатся. Первоначальная заявка может снизить ваш кредитный рейтинг, но если вы сделаете все платежи (себе) вовремя, он должен возрасти.
Experian Boost ™ — еще один способ преуспеть для людей с плохой или ограниченной кредитной историей.
Часто у этих людей будет положительный, постоянный отчет о своевременной оплате коммунальных услуг, но эти платежи не включаются в их кредитный профиль.Experian Boost ™ позволяет людям включать эту историю платежей в свой кредитный рейтинг. Лучше всего то, что это совершенно бесплатно.
Заявление об ограничении ответственности — Результаты могут отличаться. Некоторые могут не видеть улучшенных результатов или шансов одобрения. Не все кредиторы используют кредитные файлы Experian, и не все кредиторы используют баллы, на которые влияет Experian Boost ™.
Сводка
Начните с просмотра своих кредитных отчетов, чтобы понять, где вы находитесь.
Если вы обнаружите какие-либо ошибки, обсудите их с кредитными бюро.Затем сосредоточьтесь на погашении любого долга по кредитной карте, одновременно производя оплату каждого счета вовремя. А пока не подавайте заявку на новый кредит. В основном, чтобы восстановить кредит, вам необходимо ограничить использование кредита.
Для улучшения вашего кредитного рейтинга могут потребоваться месяцы или даже пара лет, но если вы планируете купить новый дом или взять на себя любой другой большой долг, оно того стоит.
Подробнее:
Плохой кредит: что это такое?
Человек с плохой кредитной историей считается рискованным заемщиком, как правило, из-за того, что имеет большую задолженность или имеет в прошлом неоплаченные счета и долги.Плохая кредитная история может затруднить получение кредитной карты, ипотечного кредита или других кредитов. Плохая кредитоспособность обычно рассматривается как кредитный рейтинг ниже 580.
Узнайте больше о том, как работает плохая кредитная история и как ее исправить.
Что такое плохой кредит?
Плохая кредитная история означает, что в вашей кредитной истории есть отрицательные стороны, указывающие на то, что вы являетесь рискованным заемщиком. Есть несколько факторов, которые могут способствовать плохой кредитной истории, в том числе:
- Предыдущие просрочки
- Высокая задолженность
- Недавние банкротства
Плохая кредитоспособность обычно обозначается низким кредитным рейтингом — числовым резюме информации в вашем кредитном отчете.Оценки FICO являются одними из наиболее широко используемых кредитных рейтингов. Они варьируются от 300 до 850, при этом более высокие баллы желательны.
Диапазон кредитных рейтингов FICO разбит на пять рейтингов:
- Исключительно : 800 и выше
- Очень хорошо : 740-799
- Хорошо : 670-739
- Удовлетворительно : 580-669
- Плохо : Ниже 580
Как работает плохой кредит
Ваш кредитный рейтинг основан на пяти различных факторах, каждый из которых имеет свой вес.Все они могут способствовать плохой кредитной истории.
- История платежей (35%) : Если у вас есть история просроченных долгов или кредитных карт, которые вы не погасили, у вас, вероятно, будет более низкий кредитный рейтинг.
- Причитающиеся суммы (30%) : Плохая кредитная оценка часто возникает из-за задолженности больших сумм денег. Чем больше вы уже должны, тем меньше вероятность того, что вы сможете выплатить новый долг.
- Длина кредитной истории (15%) : Если вы надежно погашали долги в течение нескольких лет, вы — менее рискованный заемщик.Однако более короткая кредитная история приведет к снижению кредитного рейтинга. Это также зависит от того, как долго были открыты отдельные кредитные счета и есть ли у вас неактивные счета.
- Кредитный микс (10%) : Наличие различных видов кредита, таких как кредитная карта, розничная карта, история аренды и автокредит, улучшает ваш кредитный рейтинг. Наличие только одного типа кредитного счета снизит его.
- Новый кредит (10%) : Люди, открывающие несколько новых кредитных счетов за короткий период времени, являются статистически более рискованными заемщиками и с большей вероятностью имеют плохую кредитную историю.
Хотя ваш кредитный рейтинг дает вам и кредиторам быстрое представление о вашей кредитоспособности, вам не нужно проверять свой кредитный рейтинг, чтобы узнать, есть ли у вас плохой кредит. Несколько признаков поврежденного кредита могут включать:
- Получение отказа в выдаче кредита, кредитной карты или квартиры
- Неожиданное снижение кредитного лимита
- Повышение процентной ставки
- Получение сообщений от взыскателя долгов
Если вы опоздали по кредитной карте или ссуде более чем на 30 дней, или у вас несколько кредитных карт, у вас есть кредитный рейтинг, вероятно, упал.
Заказ вашего кредитного рейтинга на myFICO.com — один из лучших способов подтвердить свой текущий кредитный рейтинг. Существует также ряд бесплатных услуг по оценке кредитоспособности, которые вы можете использовать для проверки хотя бы одной из ваших оценок в наиболее широко используемых кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion).
Бесплатные службы оценки кредитоспособности не всегда предоставляют оценку FICO и обычно предоставляют лишь ограниченное представление о вашей кредитной истории. Например, вы можете получить кредитный рейтинг только от Experian, но не от TransUnion или Equifax.
Чтобы понять, что влияет на ваш кредитный рейтинг, вам нужно взглянуть на свой кредитный отчет. Этот документ содержит всю информацию, используемую для создания вашего кредитного рейтинга.
До апреля 2021 года вы можете бесплатно получать еженедельный кредитный отчет от всех трех основных кредитных бюро через AnnualCreditReport.com.
Какие штрафы?
Плохая кредитная история часто указывает на то, что вы являетесь более рискованным заемщиком, что может затруднить получение одобрения для новых кредитных карт, ипотеки или других ссуд.Если вас утвердят, вам могут предложить только высокую процентную ставку или другие невыгодные условия.
Плохая кредитная история может повлиять и на другие области вашей жизни. Если у вас плохая кредитная история, домовладельцы могут не принять вас в качестве арендатора или могут согласиться только в том случае, если у вас есть совместное подписание. Это может даже усложнить вам поиск работы, если ваш потенциальный работодатель проверит ваш кредитный рейтинг в рамках вашего заявления о приеме на работу.
Хороший кредитный рейтинг показывает, что вы надежный заемщик, что побуждает кредиторов более охотно поддерживать с вами отношения и предоставлять вам средства.Потребители с очень хорошими и исключительными кредитными рейтингами имеют больше шансов на получение кредита, аренды и ипотеки. Они могут выбирать из более широкого выбора кредитных карт и ссуд с более выгодными процентными ставками.
С большинством компаний, которые проверяют кредитный рейтинг, легче работать, если у вас хороший кредитный рейтинг.
Как избавиться от плохой кредитной истории
Плохая кредитная история — это не постоянное условие. Вы можете улучшить свой кредитный рейтинг и продемонстрировать, что вы ответственный заемщик:
- Исправление негативной информации
- Улучшение каждой из пяти категорий, составляющих ваш кредитный рейтинг
Исправьте свой кредитный отчет
Начните с тщательного изучения вашего кредитного отчета.Искать:
- Любая неверная информация, например, оплаченные долги, которые указаны как просроченные, или счета, которые вы никогда не открывали. Вы можете оспорить эти ошибки напрямую в кредитной компании, отправив письмо с подробным описанием ошибок.
- Информация, которую уже следовало удалить. За исключением банкротства, отрицательная информация может быть указана в вашем кредитном отчете только на срок до семи лет. Вы можете оспорить любые отрицательные элементы, срок действия которых истек.
Если вы обнаружите в своем кредитном отчете какие-либо предметы или счета, которые вы не помните, открытие, возможно, вы стали жертвой кражи личных данных. Возможно, вам потребуется объявить о замораживании кредита или предупреждении о мошенничестве, уведомить свой банк и кредитные компании или даже подать жалобу в Федеральную торговую комиссию для решения проблемы.
Повысьте свой кредитный рейтинг
Удаление негативной информации — лишь одна часть процесса. Вы также должны добавить положительную информацию, улучшив как можно больше областей своего кредитного рейтинга.
Держите свой самый старый кредитный счет открытым и в хорошем состоянии, чтобы увеличить свой кредитный возраст. Как правило, чем дольше у вас есть кредит, тем лучше для него.
Не берите новые долги и не закрывайте кредитные карты, чтобы изменить свой кредитный баланс или сумму нового кредита. Внезапное закрытие кредитных счетов приведет к увеличению отношения долга к доступной кредитной истории, что может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Вместо этого сосредоточьтесь на улучшении истории платежей и уменьшении суммы вашей задолженности.Это два основных фактора плохой кредитной истории.
- Работать над приведением просроченных счетов в текущее состояние и погашением больших остатков.
- Продолжайте регулярно платить по всем своим долгам, уделяя особое внимание выплате более крупных.
- Экономно открывайте новые счета.
- Берите столько долга, сколько можете себе позволить, своевременно вносите платежи и сохраняйте низкий уровень остатков на кредитной карте.
- Следите за своими успехами с помощью бесплатного инструмента оценки кредитоспособности.
Как только вы начнете получать платежи и в вашем кредитном отчете начнет появляться положительная информация, вы можете сразу заметить некоторое улучшение своего кредитного рейтинга.В зависимости от того, насколько низким был ваш кредитный рейтинг, полное исправление плохой кредитной истории может занять от нескольких месяцев до нескольких лет.
Ключевые выводы
- Лицо с плохой кредитной историей считается рискованным заемщиком, как правило, из-за того, что он имеет большие суммы денег или имеет в прошлом неоплаченные счета и долги.
- Плохая кредитная история может затруднить получение кредитной карты, ипотеку, автокредит, разрешение на аренду, работу и многое другое.
- Плохая кредитоспособность обычно рассматривается как кредитная оценка ниже 580.
- Вы можете улучшить плохую кредитоспособность, исправляя ошибки в своем кредитном отчете, выплачивая долги и поддерживая низкий баланс на своих кредитных картах.
8 способов быстро повысить кредитоспособность
Если ваш кредитный рейтинг ниже, чем вы хотели бы, могут быть быстрые способы поднять его. В зависимости от того, что его удерживает, вы можете относительно быстро набрать до 100 точек.
Оценки в «удовлетворительных» и «плохих» областях диапазонов кредитных рейтингов могут дать впечатляющие результаты, что приведет к расширению доступа к ссудам или кредитным картам и на лучших условиях.
Узнайте, на чем основана ваша кредитоспособность
Проверьте свой бесплатный кредитный рейтинг, получите индивидуальную информацию. Еженедельные обновления позволяют отслеживать свой прогресс.
Можете ли вы улучшить свой кредит на 100 пунктов?
Если у вас низкий балл, у вас больше возможностей для быстрого получения прибыли, чем у человека с хорошей кредитной историей.
Реально ли повышение на 100 пунктов? Род Гриффин, директор по общественному образованию кредитного бюро Experian, согласен. «Чем ниже балл человека, тем выше вероятность, что он наберет 100 баллов», — говорит он.«Это просто потому, что есть гораздо больше возможностей, а небольшие изменения могут привести к большему увеличению оценки».
И если вы начинаете с более высокого балла, вам, вероятно, не нужны полные 100 баллов, чтобы иметь большое значение в кредитных продуктах, которые вы можете получить. Просто продолжая совершенствовать свой кредит, вы можете облегчить жизнь, давая вам больше шансов получить лучшие условия по ссудам или кредитным картам.
Никакая стратегия улучшения вашей кредитной истории не будет эффективной, если вы заплатите поздно. Зачем? История платежей является самым большим фактором, влияющим на кредитный рейтинг, и просроченные платежи могут оставаться в ваших кредитных отчетах в течение семи лет.
Если вы пропустите платеж в течение 30 или более дней, немедленно позвоните кредитору. Договоритесь о выплате, если можете, и спросите, не будет ли кредитор больше не сообщать о пропущенном платеже в кредитные бюро.
Даже если кредитор этого не сделает, стоит получить текущие данные по счету как можно скорее. Каждый месяц учетная запись помечается как просроченная, что ухудшает ваш счет. К счастью, влияние пропущенного платежа со временем ослабевает. Если после ошибки проявить много положительного кредитного поведения, это поможет быстрее компенсировать ущерб и, в конечном итоге, улучшить вашу кредитоспособность.
2. Совершайте частые платежи
Если вы можете совершать небольшие платежи — часто называемые микроплатежами — в течение месяца, это может помочь уменьшить остаток на вашей кредитной карте и улучшить ваш кредит. Выполнение нескольких платежей в течение месяца перемещает стрелку на фактор кредитного рейтинга, называемый использованием кредита. После истории платежей это еще один фактор, который сильно влияет на ваш счет.
Если вы можете поддерживать низкий уровень использования ресурсов вместо того, чтобы позволять ему приближаться к сроку платежа, это должно немедленно улучшить ваш результат.(Вы можете отслеживать использование кредита по каждой карте и в целом, просматривая свой кредитный профиль с помощью NerdWallet.)
3. Запросите более высокие лимиты кредита
Когда ваш кредитный лимит увеличивается, а ваш баланс остается неизменным, он мгновенно уменьшается ваше общее использование кредита, которое может улучшить ваш кредит. Позвоните в эмитент своей карты и спросите, можете ли вы получить более высокий лимит без «жесткого» запроса о кредите, который может временно снизить ваш счет на несколько пунктов. Если ваш доход вырос или вы прибавили несколько лет положительного кредитного опыта, у вас есть хорошие шансы получить более высокий лимит.Некоторые эмитенты также могут быть готовы работать с вами во время кризиса COVID-19.
4. Обсуждение ошибок кредитного отчета
Ошибка в одном из ваших кредитных отчетов может снизить ваш счет. Устранение этого может помочь вам быстро улучшить свой кредит.
Вы имеете право на получение бесплатного отчета каждые 12 месяцев от каждого из трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Используйте AnnualCreditReport.com, чтобы запрашивать эти отчеты, а затем проверять их на наличие ошибок, таких как платежи, отмеченные с опозданием, когда вы заплатили вовремя, или отрицательную информацию, которая слишком устарела, чтобы ее можно было больше перечислять.
После того, как вы их определили, оспорите эти ошибки, чтобы удалить их. У кредитных бюро есть 30 дней на расследование и ответ. Некоторые компании предлагают оспаривать ошибки и быстро повышать кредитоспособность, но будьте осторожны, прежде чем выбирать этот вариант.
5. Станьте авторизованным пользователем
Если у вас есть родственник или друг с долгим опытом ответственного использования кредитной карты и высоким кредитным лимитом, подумайте о том, можете ли вы быть добавлены в одну из этих учетных записей в качестве авторизованного пользователя .Владелец счета не должен разрешать вам использовать карту или даже сообщать вам номер счета, чтобы ваш кредит улучшился.
Это лучше всего подходит, если у вас тонкий кредитный файл, и влияние может быть значительным. Это может увеличить ваш кредитный файл, увеличить продолжительность кредитной истории и снизить использование кредита.
6. Используйте обеспеченную кредитную карту
Другой метод, который можно использовать для создания кредита с нуля или улучшения вашего кредита, — это использование обеспеченной кредитной карты.Этот тип карты обеспечен залогом наличными; вы платите аванс, и сумма депозита обычно совпадает с размером вашего кредитного лимита. Вы используете ее как обычную кредитную карту, и ваши своевременные платежи помогают вашей кредитной карте. Выберите защищенную карту, которая сообщает о вашей кредитной активности всем трем кредитным бюро. Вы также можете рассмотреть возможность использования альтернативных кредитных карт, для которых не требуется залог.
7. Держите кредитные карты открытыми
Если вы стремитесь улучшить свой кредитный профиль, имейте в виду, что закрытие кредитных карт может усложнить работу.Закрытие кредитной карты означает, что вы теряете кредитный лимит этой карты при расчете общего использования кредита, что может привести к снижению оценки. Держите карту открытой и используйте ее время от времени, чтобы эмитент не закрыл ее.
Часто задаваемые вопросы
Как быстро вы можете получить кредит?
Кто-то с низким баллом имеет больше возможностей для быстрого получения прибыли, чем кто-то с сильной кредитной историей. Своевременная оплата счетов и использование меньшего доступного кредитного лимита по картам может увеличить ваш кредит всего за 30 дней.
Как я могу получить кредит в течение 30 дней?
Своевременная оплата счетов и погашение остатков по кредитным картам — самые действенные шаги, которые вы можете предпринять для увеличения кредита. Эмитенты сообщают о вашем платежном поведении кредитным бюро каждые 30 дней, поэтому положительные шаги могут помочь вам быстро получить кредит.
Как мне повысить свой кредитный рейтинг на 100 пунктов за один месяц?
Если у вас низкий рейтинг, у вас больше возможностей для получения прибыли, чем у кого-то с хорошим кредитным рейтингом.В зависимости от того, что сдерживает, вы можете добавить до 100 баллов за счет положительных кредитных привычек, таких как своевременная оплата или использование меньшего количества доступного кредита.
Что дальше?
Зарегистрируйтесь, чтобы получить бесплатный кредитный рейтинг и отчет от NerdWallet. Информация обновляется еженедельно, а факторы, влияющие на вашу оценку, разбиты, чтобы их было легче понять.
6 способов восстановить кредит
Восстановление кредита может быть сложнее, чем начать с нуля.Вы пытаетесь показать кредиторам и эмитентам кредитных карт, что, несмотря на ошибки с вашей стороны или бедствия, к которым вы не имели никакого отношения, вы, скорее всего, в будущем будете производить платежи в соответствии с договоренностью.
Прежде чем вы начнете восстанавливать кредит, важно знать, где находится ваша отправная точка. Ваш кредитный рейтинг может быть не таким плохим, как вы думаете. Вы можете получить бесплатный кредитный рейтинг от NerdWallet и отслеживать его. Как только вы поймете, на чем стоите, вы сможете ставить перед собой небольшие достижимые цели.
Узнайте, на чем основана ваша кредитоспособность
Проверьте свой бесплатный кредитный рейтинг, получите индивидуальную информацию.Еженедельные обновления позволяют отслеживать свой прогресс.
Хорошая новость в том, что можно быстро добиться значительного прогресса, когда вы начинаете с малого. Даже постепенное улучшение может дать вам лучшие финансовые возможности, чем есть сейчас.
Начните с того, что убедитесь, что ошибки в ваших кредитных отчетах не мешают вам. Исправление большой ошибки в вашем отчете может быстро добавить очков. Если вы получили отсрочку или отсрочку в связи с пандемией коронавируса, важно проверить, правильно ли сообщается об этом.А если вы стали жертвой кражи личных данных, проверка отчетов о кредитных операциях может вам помочь. Есть компании, которым вы можете заплатить, чтобы оспаривать ошибки за вас, но прежде чем выбрать этот вариант, разберитесь в плюсах и минусах.
Перейдите на сайт AnnualCreditReport.com, чтобы получить бесплатную копию своих кредитных отчетов. Три основных бюро кредитной отчетности предлагают бесплатные еженедельные отчеты до апреля 2021 года.
Убедитесь, что информация верна. Особенно внимательно ищите счета, суммы или адреса, которые вы не знаете.
Затем рассмотрите эти шесть основных стратегий восстановления кредита:
1. Оплата вовремя
Оплачивайте счета и любые существующие кредитные линии вовремя, если это возможно. Платить только минимум — нормально, если это все, что вы можете сделать. Если вы видите, что невозможно заплатить хотя бы минимум, обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать, можно ли принять другие меры, по крайней мере, на данный момент.
Почему. Ваша история платежей — единственный самый важный фактор, влияющий на ваш кредитный рейтинг.Когда вы восстанавливаете кредит, вы не можете позволить себе сообщить о платеже так поздно.
Просроченные платежи остаются в ваших кредитных отчетах до семи лет, поэтому на восстановление уходит больше времени, чем на некоторые другие кредитные ошибки.
Если какие-то счета уже отправлены на прием, выберите в первую очередь те, по которым ваш счет еще открыт. Коллекционеры могут создавать больше всего шума, но они не являются вашим главным приоритетом.
2. Постарайтесь сохранить доступным большую часть своего кредитного лимита.
«Использование кредита» — это кредитный термин, означающий процент от вашего кредитного лимита, который вы используете.Сумма, которую вы используете, сильно влияет на ваш кредитный рейтинг — важнее только своевременная оплата.
Большинство экспертов рекомендуют не превышать 30% лимита для любой карты, и чем меньше, тем лучше будет ваш результат. Проверьте использование кредита для всех своих кредитных карт (вы можете сделать это, просмотрев свой профиль кредитного рейтинга в NerdWallet) и сосредоточьтесь на снижении самых высоких из них. Как только эмитент вашей кредитной карты сообщит кредитным бюро о более низком балансе, ваш счет улучшится. Ваш счет не пострадает от использования кредита в прошлом, когда вы сократите остаток средств.
3. Получите обеспеченную кредитную карту
Этот продукт обычно предназначен для людей, которые хотят создать кредит с нуля. Если счета вашей кредитной карты были закрыты, возможно, вам придется начать все заново с обеспеченной кредитной картой. Эти карты требуют предоплаты. Этот депозит обычно является вашим кредитным лимитом, но тогда они работают как любая другая кредитная карта. Выберите один из эмитентов, который сообщает о платежах всем трем основным бюро кредитной отчетности.
4. Получите ссуду для создания кредита или обеспеченную ссуду
Как следует из названия, ссуда для создания кредита имеет одну цель: помочь вам улучшить свой кредитный профиль.Скорее всего, вы найдете его в кредитном союзе или общественном банке. Вы должны быть участником или клиентом, и вам нужно будет предъявить подтверждение дохода и способности платить. Кредитор удерживает деньги, пока вы погашаете, а затем передает их вам, как только вы полностью погасите ссуду.
Если у вас есть деньги на депозите, вы можете получить взаймы под них с помощью ссуды, обеспеченной акциями или сертификатами. Это тип обеспеченной ссуды, обеспеченной деньгами на ваших сбережениях, на денежном рынке или на счете CD. Банк или кредитный союз удерживает деньги до тех пор, пока вы не выплатите их.Некоторые финансовые учреждения выпускают средства постепенно по мере выплаты вами остатка.
О ваших платежах сообщают в кредитные бюро, поэтому убедитесь, что платите вовремя — просрочка платежа может повредить вашему кредиту.
5. Станьте авторизованным пользователем
Вы можете попросить кого-нибудь добавить вас в качестве авторизованного пользователя кредитной карты. Ваш кредит выигрывает только от того, что он находится на счете; вам не нужно платить или входить в аккаунт. Некоторые карты позволяют основным держателям карт устанавливать лимиты расходов для авторизованных пользователей, что позволяет владельцу учетной записи чувствовать себя более комфортно при добавлении вас.Вы также можете попросить кого-нибудь добавить вас, не сообщая вам номер карты или карты.
Следует помнить о двух вещах. Влияние на вашу оценку может быть незначительным, поскольку вы не несете юридической ответственности за долги по счету. А статус авторизованного пользователя также может повредить вашей оценке, если владелец аккаунта не оплатит счет вовремя, поэтому спросите кого-нибудь с хорошими кредитными привычками.
6. Найдите соавтора
Если вам сложно получить доступ к кредиту, попросите члена семьи или друга совместно подписать ссуду или кредитную карту.Это огромная услуга: вы просите этого человека поставить на карту свою кредитную репутацию и взять на себя полную ответственность за возврат, если вы не заплатите в соответствии с договоренностью. Со-подписывающей стороне также может быть отказано, если они подадут заявку на дополнительный кредит позже, потому что эта учетная запись будет учитываться при оценке их финансового профиля.
Используйте эту опцию осторожно и будьте уверены, что сможете вернуть долг. Несоблюдение этого требования может нанести ущерб кредитной репутации соавтора и вашим отношениям.
Сколько времени потребуется, чтобы восстановить мой кредит?
Кредитные ошибки и неудачи со временем уходят в прошлое.Влияние на ваш кредитный рейтинг и время, необходимое для восстановления, частично зависит от того, насколько серьезной была ошибка и насколько недавно она была совершена. Просроченные и просроченные платежи, судебные решения и взыскания остаются в ваших кредитных отчетах в течение семи лет. Банкротство может длиться до 10 лет.
Однако можно сразу приступить к ремонту. Вы должны начать видеть улучшения, как только начнете накапливать положительную кредитную информацию, чтобы помочь противостоять большим недостаткам.
Выберите любую стратегию или комбинацию стратегий, которые подходят для вашей ситуации, а затем отслеживайте результаты.Вы можете получить бесплатный кредитный рейтинг от NerdWallet. Он обновляется еженедельно и позволяет вам видеть ваш кредитный рейтинг с течением времени. Вы можете проверить это, чтобы увидеть, как окупаются ваши усилия.
Часто задаваемые вопросы
Как я могу быстро восстановить свой кредит?
Если у вас низкий балл, вы можете быстро восстановить его, расплачиваясь картами чаще одного раза в месяц или оспаривая ошибки кредитного отчета. С осторожностью относитесь к компаниям, которые обещают быстрые решения или просят вас получить номер кредитной истории как путь к новой кредитной истории.
Сколько времени нужно, чтобы восстановить кредит?
Ваш счет может начать восстанавливаться, как только вы начнете добавлять положительную кредитную информацию, чтобы помочь противостоять отрицательным данным в ваших кредитных отчетах.
Как мне повысить свой кредитный рейтинг на 100 пунктов за один месяц?
Если у вас низкий рейтинг, у вас больше возможностей для получения прибыли, чем у кого-то с хорошим кредитным рейтингом. В зависимости от того, что сдерживает, вы можете добавить до 100 баллов за счет положительных кредитных привычек, таких как своевременная оплата или использование меньшего количества доступного кредита.
8 побочных эффектов плохой кредитной истории
Хорошая кредитная история дает вам доступ к премиальным кредитным картам, лучшим кредитным продуктам и более выгодным процентным ставкам.
Но если у вас плохой кредитный рейтинг — где-то в диапазоне FICO от 300 до 579 или в диапазоне VantageScore от 300 до 600 — вы упустите эти сделки и часто будете платить гораздо более высокие проценты по кредитным картам, займам и ипотеке. .
Плохая кредитная история может осложнить жизнь во многих отношениях и даже отсрочить выход на пенсию, со временем обойдя вам больше денег.Но улучшение вашего кредитного рейтинга — это гораздо больше, чем просто удача, и это возможно только в том случае, если вы понимаете, насколько ваш кредитный рейтинг влияет на вашу жизнь.
Ниже CNBC Select беседует с финансовым экспертом Джоном Ульцхаймером, ранее работавшим в FICO и кредитном бюро Equifax, о наиболее распространенных недостатках плохой кредитной истории. Кроме того, он предлагает первый шаг, который вы должны сделать, чтобы разорвать цикл плохих кредитов.