Пенсионерам, проживающим за границей, о картах МИР / КонсультантПлюс

— Пенсионерам, проживающим за границей, о картах МИР

В соответствии с Федеральным законом от 01.05.2017 N 88-ФЗ «О внесении изменений в связи с внесением изменений в статью 16.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и Федеральный закон «О национальной платежной системе», с 01.07.2017 производится постепенный переход на национальную платежную систему, в том числе в части доставки пенсий и иных социальных выплат.

Пенсионеры, получающие в настоящее время пенсии на счета, открытые в кредитных организациях на территории Российской Федерации, предусматривающие осуществление операций с использованием платежных карт, переведены на национальную платежную систему с целью использования национальных платежных карт (карта МИР) по мере истечения срока действия их банковских карт.

Кроме того, с 01.07.2017 при обращении граждан, проживающих в России, в кредитные организации по вопросу открытия банковского счета для доставки вновь назначенной пенсии или при желании поменять действующий способ доставки пенсии, кредитные организации обязаны предоставлять национальные платежные инструменты, то есть выдавать российскую платежную карту МИР, которая в дальнейшем будет использоваться для осуществления банковских операций в отношении зачисленных на счет указанной карты сумм пенсии.

Однако указанный порядок не применяется в отношении граждан, постоянно проживающих за пределами Российской Федерации, в том числе в отношении:

— пенсионеров, получающих в настоящее время пенсии в кредитных организациях;

— пенсионеров, которые впервые будут реализовывать право на пенсионное обеспечение;

— пенсионеров, изъявивших желание изменить способ доставки пенсии.

Для указанной категории граждан возможно обслуживание кредитными организациями на территории Российской Федерации с использованием международных платежных систем (например, VISA, Master Card).

Открыть полный текст документа

Платежная система «Мир» — РИА Новости, 03.03.2020

5 мая 2014 года президент РФ Владимир Путин подписал закон о создании в России национальной системы платежных карт (НСПК).

В июле 2014 года было зарегистрировано акционерное общество «Национальная система платежных карт» (АО «НСПК»), оператор национальной платежной системы. 100% акций компании принадлежат Центральному банку РФ.

8 апреля 2015 года был объявлен всероссийский конкурс на лучшее название и логотип для национальной платежной системы.

На конкурс было прислано более 5,5 тысяч идей, из которых экспертное жюри выбрало шорт-лист из 20 заявок участников. По итогам конкурса общенациональная карта получила название «Мир», предложенное жительницей Удмуртии Еленой Сосновской. Чуть позже на конкурсе был выбран логотип — земной шар, символизирующий мир, а также крыло, символизирующее и взгляд на мир «с высоты птичьего полета», и гармонию — «птица мира».

15 декабря 2015 года Банк России и Национальная система платежных карт (НСПК) объявили о начале эмиссии первых карт «Мир» семью российскими банками. Первыми банками, выпустившими карты национальной платежной системы «Мир», стали Газпромбанк, МДМ банк, Московский индустриальный банк, Связь-банк, работающий в Крыму РНКБ, а также попавшие под санкции банк «Россия» и СМП банк.

Правила платежной системы «Мир» предусматривают широкий перечень продуктов, в рамках которого клиенты банков-участников могут оформить карты нужного типа.

Классические карты дают возможность осуществлять операции в интернете и работать в режиме офлайн. При этом допустимо использовать как собственные, так и заемные средства банка.

Держателю премиальной карты предлагается полный набор преимуществ: расчеты в виртуальных и реальных магазинах, доступ к своим деньгам и к средствам, предоставленным банком, а также расширенная программа привилегий, включающая разные виды бонусов, оказание персональной поддержки, кешбэк и бесплатное СМС-информирование.

Дебетовые карты национальной платежной системы Мир (могут быть дебетовыми и предоплаченными) позволяют совершать операции только в режиме онлайн. По желанию держателя проводится выпуск обезличенных карт.

Для гарантии безопасности карт применяются самые современные технологии, а в оформлении карты используются фирменные элементы, отличающие карты от подделок: современный чип; голограмма «Мир»; на лицевой стороне нанесены логотипы платежной системы «Мир» и банка, выпустившего карту; в ультрафиолете на карте проявляется знак рубля и др.

Кобейджинговые программы, реализуемые платежной системой «Мир» в сотрудничестве с международными платежными системами, позволяют полноценно использовать карту «Мир» за границей. Банки уже выпускают совместные карты платежной системы «Мир» с международными платежными системами MasterCard и JCB — «Мир»-Maestro и «Мир»-JCB. Такие карты в России работают как карты «Мир», а в других странах принимаются в международной сети приема Maestro или JCB. Достигнуты договоренности о выпуске кобейджинговых карт платежной системы «Мир» с международными платежными системами American Express и UnionPay.

По словам главы НСПК Владимира Комлева, практически все розничные банки стали участниками платежной системы «Мир» и в нее заканчивают вступать оставшиеся банки.

В настоящее время число банков-участников — более 380, и более 100 банков из них реально выдают в своих отделениях карты.

По данным на начало июня 2017 года российские банки выпустили около 8 миллионов карт «Мир», до конца года планируется выпустить 20 миллионов карт «Мир». Глава НСПК, оператора национальной платежной системы «Мир», Владимир Комлев заявил, что карты «Мир» к концу 2020 года могут получить 65-70 миллионов россиян и это далеко не предел.

1 мая 2017 года президент России Владимир Путин подписал закон о поэтапном переводе бюджетников и пенсионеров на платежные карты «Мир». Документ обязывает банки до 1 июля 2017 года обеспечить прием национальных платежных инструментов, то есть карт «Мир», во всех своих предназначенных для осуществления расчетов с использованием платежных карт устройствах, включая банкоматы.

С этой даты при обращении бюджетников за открытием нового счета, предусматривающего использование платежных карт для получения денежных выплат, банки будут обязаны выдавать карту «Мир».

Работники бюджетной сферы должны быть переведены на карту «Мир» до 1 июля 2018 года. Пенсионеры смогут получить карты «Мир» взамен карт, не являющихся национальными платежными инструментами, которыми они сейчас пользуются, по истечении срока их действия, но не позже 1 июля 2020 года.

Материал подготовлен на основе информации РИА Новости и открытых источников

Гудбай VISA, здравствуй «Мир»!

Россия мечтает об отмене санкций и при этом продолжает накладывать на себя новые наказания. Гость студии – экономический журналист Семен Новопрудский. Ведущая Елена Рыковцева.

Полная видеозапись эфира

Елена Рыковцева: Мы обсуждаем некоторые события, которые связаны с ожиданием российской экономикой прихода к власти президента Трампа. С нами Семен Новопрудский, экономический аналитик. Мы поразбираемся с некоторыми парадоксальными вещами. Потому что, с одной стороны, очень ждут, что вот придет Трамп и отменит наконец все эти санкции, которые в общем поднадоели, как бы за них ни держались, как бы их ни расхваливали, но надоели и хорошо бы без них. А с другой стороны, происходит обратное действие, поскольку машина уже заведена, она пришла в движение, все свое, все отечественное, импортозамещение в действии, эту программу нужно до конца как-то реализовывать. И вот Центробанк объявляет, что с 2017 года вы, уважаемые бюджетники и уважаемые социальные работники, перейдете на новые платежные карты, перейдете на отечественную систему, на карты «Мир». Ряд банков, как нам сегодня рассказала газета «Коммерсант», собираются обратиться с протестом в Центробанк, потому что они не готовы перевести всех своих бюджетных клиентов на эту систему. Давайте вернемся к тому счастливому моменту, когда Центробанк сказал, что свое. Почему свое?

Семен Новопрудский: В принципе важно различать национальную систему платежных карт и собственно карту «Мир». Национальная система платежных карт – ее хотела создать Россия задолго до всех наших войн гибридных и войн санкций. Первый такой законопроект появился в 2011 году, долгое время лежал под сукном, потому что у нас когда ничего срочного для государства нет, оно обычно не шевелится. Шевелиться начали резко в конце марта 2014 года, потому что едва ли не самыми страшными и опасными для россиян оказались те санкции, когда на пару дней были заблокированы карты «Виза» и «Мастер» всех россиян, клиентов некоторых российских банков, которые попали в первый санкционный список США. И вот тогда резко был дан ход национальной системе платежных карт. Главная ее функция – это не выпуск карт, карты эмитируют банки, а это обслуживание карт. Главное, что удалось сделать национальной системе платежных карт, – это перевести на обслуживание в России «Визу» и «Мастер», то есть карты международных платежных систем. Когда мы вставляем карточку в банкомат в России, теперь все эти операции по картам «Виза» и «Мастер», которые мы производим на территории России, они все так или иначе обрабатываются внутри России, чего раньше не было. То есть в этом смысле национальная система платежных карт – это прямая реакция на санкции. Кроме того, было принято решение выпустить и национальную платежную карту «Мир», хотя после этого никаких дополнительных санкций по блокировке карт каких бы то ни было российских международных платежных систем, ни США, ни ЕС не вводили и даже не угрожали такими санкциями. Мы решили создать систему национальных платежных карт, были переговоры отдельные с «Мастером» и «Визой», согласны ли вы построить свои специальные центры в России, чтобы свои операции по картам внутри России обрабатывать, они согласились, в результате они остались в России. Сейчас российских карт «Мир» выпущено чуть больше миллиона, карт «Виза» и «Мастер» в России 70-80 миллионов примерно. Сама по себе карта «Мир», ради бога, есть много в мире стран, которые имеют национальные карты, ничего плохого в этих картах нет. Но реакция банков тоже понятна: они не хотят принудительного перехода, потому что они сомневаются, что карта «Мир» пока может быть конкурентоспособна картам международных платежных систем. Потому что понятно, что картой «Виза» и «Мастер» вы можете расплатиться везде, где угодно, за пределами России, допустим. Картой «Мир» пока не можете. Главная проблема, что карта «Мир», у нее нет возможности приниматься за пределами России – это пока ее один недостаток. А второй недостаток, что нужно разрабатывать так называемую программу лояльности. До недавнего времени подавляющее число операций, которые россияне совершали по картам, это была очень простая операция: вы вставляете, условно говоря, 5-го и 20-го карточку в банкомат, снимаете с нее наличность. То есть снятие наличных, зарплату и аванс – это было главной для многих россиян, единственной операцией, которую они совершали по картам. Сейчас в последние 4-5 лет резко выросло количество покупок по картам, мы научились покупать по картам, заказывать товары в интернете, оплачивать по картам, потому что их стали принимать в супермаркетах, в магазинах. Но Россия – страна большая, есть масса населенных пунктов, где нет никаких супермаркетов, есть населенные пункты, где вы не найдете банкоматы по-прежнему, как минимум 15-20% россиян, по всем опросам, вообще не пользуются никакими банковскими услугами. Понятно, что так или иначе, национальную карту, если вы хотите приучить к ней россиян, надо сделать так, чтобы ею можно было везде расплатиться, чтобы ее принимали в каждом магазине.

Елена Рыковцева: То есть вы хотите сказать, что россиян, всех причем бюджетников, социальных работников, принудительно хотят заставить пользоваться картой, которая не имеет действия за рубежом? Грубо говоря, когда вы покупаете билет какой-то зарубежной авиалинии через интернет, вы не можете по этой карте совершить такую покупку?

Семен Новопрудский: Не можем. Но проблема тут еще вот какая: когда создавалась национальная система платежных карт, она создавалась как реакция на санкции, она создавалась как мера безопасности. Главную свою функцию именно в этой сфере, а именно перевод обслуживания карт «Мастер» и «Виза» внутрь России, она выполнила.

Елена Рыковцева: Но как страхует от санкций карта «Мир», от чего она вообще страхует? Вы оказываетесь парализованы все. Если раньше были парализованы клиенты банков, которые подпали под санкции, то теперь парализованы все владельцы карты «Мир», у них нет никакой свободы действий в распоряжении этой картой.

Семен Новопрудский: Тут нет сомнений, что российское государство при всей порой его причудливости, хотя Центробанк далеко не самый причудливый по части законодательных инициатив орган, с некоторыми депутатами Думы он не поспорит, конечно, никогда не запретят людям пользоваться другими картами. Проблема тут в другом. Разговор о том, что обязать бюджетников пользоваться только картой «Мир» – это попытка развить бизнес карты «Мир». То есть сейчас это не борьба с санкциями. Но попытка развивать бизнес административными методами – это не лучшая попытка. Тут как раз лучше за скоростью не гнаться, дать возможность банкам спокойно эти карты протестировать, дать возможность как можно большему количеству разных торговых точек получить инфраструктуру, чтобы эти карты принимать к оплате, дать возможность людям привыкнуть. Тут очень важно не перегнуть палку и не пытаться силой ее внедрять. Сама по себе идея национальной платежной карты – это нормальная вполне идея.

Елена Рыковцева: Всего лишь создают людям одну лишнюю неудобную ступеньку. Бюджетник получает зарплату на эту карту, он должен снять и перебросить на другую карту, «Визу» или «Мастер».

Семен Новопрудский: Вот именно, что хотят внедрять это дело силой. Национальная платежная карта – это не только эта система, есть еще и предприятие, которое так называется. Это предприятие, кстати говоря, демонстрирует адекватное экономическое поведение. Очень важно сделать так, чтобы банки научились на этом зарабатывать. Но если их силой заставить, то это может вызвать в том числе и у банков отторжение. Поэтому банки опасаются, что им навяжут бизнес, который не окупится. У многих банков совершенно нет возможности так рисковать, чтобы заведомо убыточный на какое-то время проект пытаться внедрять, особенно по силовому указанию государства. Важно понимать, что такие карты лучше внедрять долго, но с просчетом финансовых выгод приучать людей и не торопиться с помощью административного ресурса.

Елена Рыковцева: Давайте послушаем аргументацию людей, которые пытаются внедрить эту систему. Анатолий Аксаков, депутат Государственной думы, автор законопроекта о национальной платежной системе, которую сейчас так резко начинают вводить в строй.

Анатолий Аксаков: Решение принималось в ответ на недружественное решение Соединенных Штатов Америки. В 2014 году ряд банков, эмитентов международных платежных карт, не могли обслуживать своих клиентов, потому что американский Госдеп такое решение принял. Пострадали многие, я бы сказал, тысячи, а может быть, сотни тысяч граждан, клиенты соответствующих банков, которые никакого отношения по Крыму, Украине не имели. Чтобы больше таких случаев не было, было принято соответствующее законодательное решение, исходя из вопросов безопасности. Мы создали максимально благоприятные условия для работы международных платежных систем в России. Более того, лет пять назад были инициативы ограничить обработку транзакций международных платежных систем. Я в том числе выступал против этого, считаю, что нам нужна нормальная благоприятная среда, в которой могут работать и российские системы, и зарубежные. Но, к сожалению, практика показала, что мы были неправы. Решения, которые принимаются политиками, создают проблемы российским гражданам, поэтому было принято соответствующее решение. Это решение для того, чтобы защитить интересы россиян. Создание карты «Мир» – это расширение конкурентной среды. Этот инструмент может работать в России как карта «Мир», а за границей как карта «Виза» или «Мастеркард». Мы все эти механизмы предусмотрели, и время для того, чтобы подготовиться к реализации, было. Но тем не менее, как говорят у нас в России, зима всегда приходит неожиданно.

Елена Рыковцева: Я ничего не поняла, как она страхует. Что значит, что она работает в России как карта «Мир», а за границей как «Виза» и «Мастер»?

Семен Новопрудский: В данном случае речь идет о том, что будут заключаться соглашения, чтобы человек имел возможность с картой «Мир» в России и равноправно с другой картой в мире.

Елена Рыковцева: Но это соглашение сегодня есть, завтра нет. Точно так же эти соглашения могут подпадать под любые санкции. От чего это страхует?

Семен Новопрудский: В том-то все и дело, что тут вступает в дело политическая риторика. Российские политики почему-то считают, что проблемы создали нам политики извне, а не мы свои проблемы создали, именно наши политические действия к этому привели. Господин Аксаков совершенно справедливо говорит, что расширяется конкуренция. Так вы и расширяйте конкуренцию. Мы же не заставляем людей по закону пользоваться картами «Виза», не заставляйте по закону пользоваться картами «Мир». Выпускайте карту «Мир», пусть банк их выпускает столько, сколько захочет, пусть продает их на равных условиях с картами «Виза» и «Мастер». Если банки смогут предложить такие условия по карте «Мир» – более дешевая система обслуживания, больше программ лояльности, больше бонусов, люди тогда сами будут покупать то, что им выгодно. Пусть это рынок решает, а не решают административным образом. В России до «Мира» были попытки создать национальные карты, просто не было карты, которая, условно говоря, была провозглашена национальной и главной. Я надеюсь, депутатам не придет в голову выводить из обращения те карты, которые существуют, они должны сохранить все свои функции, которые были.

Елена Рыковцева: Никто не отберет, естественно, прежнюю карту, но скажут, что теперь вы пенсию не сможете получать на эту карту, вы свою пенсию должны получать по системе «Мир». Они хотят ввести стопроцентную выплату зарплат, пенсий, бюджетникам и так далее по системе «Мир».

Семен Новопрудский: Это еще один аргумент, почему не надо это делать силой закона, а это надо делать посредством обычных рыночных механизмов. То есть не надо устанавливать жестких сроков законодательно и не надо давить с помощью законов на субъектов рынка и на людей. Надо всегда просчитывать тонкие нюансы. Если мы используем некоторые аргументы, что это наша реакция на политические события и мы защищаем граждан… Не надо защищать граждан так, чтобы создавать им геморрой, – вот это принципиальная вещь.

Елена Рыковцева: Послушаем, как откликнулся такой осторожный человек, как Гарегин Тосунян, президент Ассоциации банков.

Гарегин Тосунян: Никто не планирует резких движений. Речь идет исключительно о государственных, о бюджетных средствах, речь идет об определенном временном лаге, в течение которого бюджет в первую очередь отдает приоритет национальной платежной системе. Если говорить о стрессах, то мы стресс испытали, напомню, в 2014 году в марте, когда вдруг без каких бы то ни было оснований на два дня наши платежные карты приостановили операции. Я лично это очень болезненно воспринял. И в этом смысле, конечно же, мы должны сами себе задать вопрос, почему мы до 2014 года не задумались о том, что наряду с другими платежными системами должна быть национальная платежная система. Есть понятие еще национальные интересы. И я при всей конкурентности среды не хочу быть заложником каких-то возможных политических воздействий на меня, особенно когда речь идет о государственных средствах.

Елена Рыковцева: Гарегин Тосунян абсолютно государственный человек, как будто он является разработчиком этого закона, говорит то же, что и думцы. Давайте послушаем Александра Щелканова – это банковский аналитик, который объясняет позицию банков, которые не хотят поддаваться этому нажиму.

Александр Щелканов: Вопрос, на кого лягут издержки, то есть именно затраты, а они ложатся полностью на банковский сектор. Понятно, что когда мы обязаны выпускать не тысячу карт, а 30 миллионов в рамках Сбербанка или Альфа-банка, то возникает именно возмущение и недовольство у ряда экономистов и банкиров в целом. Потому что в короткий срок реализовать, идея верная, отражает все национальные интересы, должны платежи внутри России ходить, иметь свою национальную систему платежных карт, но чтобы это сделать в одночасье – это требует, во-первых, затрат. Второй момент, то, о чем говорят и Федеральная антимонопольная служба, об ущемлении прав граждан. Потому что, скорее всего, карта «Мир» может стать второй или третьей, довесок к текущей карте. Задайтесь вопросом, откройте свой бумажник и посмотрите, какая карта у вас есть, скорее всего, это будет «Виза» или «Мастеркард», проще по удобству пользования той же карты «Мир».

Елена Рыковцева: Дорогостоящий довесок, который ляжет на плечи банков. Почему-то они должны за свой счет все это выпустить, какую-то карту, которая все равно в конце концов будет неполноценной, вы должны будете все время перекладывать на другую карту свои сбережения.

Семен Новопрудский: Люди, которые поддерживают силовой вариант, грубо говоря, внедрения карты «Мир», они мыслят категориями ситуации марта 2014 года, еще неправильно оценивая то, почему эта угроза возникла. Сейчас принципиально другая ситуация. Вообще очень странно пытаться мешать абстрактные представления о национальных интересах и конкретные технологические проблемы внедрения рыночного продукта. Мы прекрасно знаем, что такое нерыночные инструменты экономические, в Советском Союзе был дефицит товаров, у нас вводили талоны государственные на конкретные виды. Не надо превращать нормальный рыночный продукт, идея хорошая довольно хорошая реализация, все, что мы сделали в системе национальной платежной карты, то немногое, чем Россия может похвастать в том, что она что-то конструктивного сделала в экономике. Но зачем же тогда пытаться, исходя из каких-то политических соображений? Может быть, не приводить к такой политике, которая приводит к санкциям, опять же, мы надеемся, что Трамп отменит санкции, зачем тогда вообще подстраховываться. Давайте все время жить с таким настроением, что мы должны быть готовы к тому, что мы опять что-нибудь начудим, устроим какой-то пожар, нас начнут за это наказывать, а мы будем готовы, запасемся солью и спичками. Карта «Мир» – это продукт, который требует инфраструктуры и подготовки людей. На самом деле тот случай, когда надо завоевывать потребителя. Это не продукт, который внедряется молотком, кувалдой, ударом по башке, – это то, что должно быть органично. Россияне должны пользоваться картой «Мир», потому что им это удобно и выгодно, потому что они этого хотят, а не потому что их заставили.

Елена Рыковцева: И очень интересно, что они этого не хотят. Мы спросили в твиттере: хотели бы вы, чтобы в России были только свои платежные карты «Мир»? Нет – 84%, да – 16%. Давайте посмотрим опрос на улице, что говорят по этому поводу прохожие. ​

Елена Рыковцева: Мы также хотели поговорить о том парадоксе, который встает перед российской экономикой в связи с приходом Дональда Трампа на президентский пост, когда российские экономисты, чиновники начинают говорить о том, что подождите еще чуть-чуть и с нас снимут санкции, и мы заживем по-другому. Хотя все эти два года нас убеждали в том, что мы живем очень хорошо благодаря тому, что эти санкции есть. Давайте послушаем Игоря Шувалова, который только что выступил на Гайдаровском форуме, что он сказал по этому поводу.

Игорь Шувалов: Я к санкциям отношусь так, что это случилось в силу различных причин и ко мне это пришло как данность, точно так же, как принятое решение по контрсанкциям. Нам нужно с финансово-экономическим блоком правительства и с губернаторами просто из этого всего извлечь максимальные выгоды для экономики России. Контрсанкции, конечно, в определенной части значительно изменили ландшафт производства отдельных видов сырья, пищевой переработки и распространения через торговые сети. Но, наверное, пришло время понимать, что санкции скоро прекратят свое действие или контрсанкции. Во всяком случае, в моей работе мне и министру сельского хозяйства, и министру экономики, скорее всего, нужно исходить из того, что контрсанкции будут отменены. Даже если это не произойдет – это будет другая для нас задача, будем в ней как-то работать. Но это будет создавать долгосрочные проблемы, потому что все игроки на рынки сейчас уже привыкнут к таким ограничениями, и это очень плохо.

Елена Рыковцева: Как теперь быть с этим производителем, которому говорили, что санкции для него хорошо, чтобы он развивался, а теперь ему говорят, что санкции для тебя плохо, потому что у тебя нет конкуренции?

Семен Новопрудский: Понятно, что это все политическая риторика. Например, когда начали говорить после санкций, особенно после контрсанкций про импортозамещение, нет стран развитых, которые ставили бы себе публично задачу импортозамещения как цель, просто чтобы мы производили что-то у себя и не покупали. Есть задача другая: мы хотим у себя развить какие-то отрасли. Импортозамещение не должно быть реакцией на санкции или какой-то кампанией. Если мы хотим сделать так, чтобы у нас производили качественный сыр, качественную колбасу, еще что-то, создавайте условия. С другой стороны мы, несмотря на то что за время своих политических триумфов оказались выброшены из «Восьмерки», еще откуда-то, мы никогда не выходили из Всемирной торговой организации, мы пока должны придерживаться международных торговых правил. Если мы хотим быть открытой экономикой, а пользу открытой экономики российские граждане прекрасно понимают, никто из вменяемой части населения, в том числе далекий от каких-то экономических материй обыватель не выступает против свободного обмена валютой, не выступает против того, чтобы Россия в том числе покупала импортные товары. Даже у Северной Кореи есть импорт, хотя она уже семь лет не предоставляла статистику, но до этого предоставляла, ясно, что Северная Корея своими силами не обходится. Понятно, что так или иначе России желательно в силу даже ее размеров и политических амбиций жить как стране с открытой экономикой. Все без исключения и хорошего качества мы у себя не сможем производить никогда. Это не значит, что не нужно пытаться какие-то вещи делать. То есть нужно понимать, что нельзя вообще развивать экономику только в зависимости от того, какие у нас будут политические заскоки и какие у нас будут ожидания. Вообще нельзя ставить страну в зависимость от президента другой страны – это довольно нелепо. Россия, как ни крути, входит в десятку лучших экономик мира по общему объему ВВП, все равно Россия – это крупная экономика. Даже с точки зрения разговоров о патриотизме достаточно странно, то мы вводили санкции в ответ на другие санкции, а теперь мы с замиранием сердца ждем, что президент другой страны отменит санкции, притом что он не может отменить европейские санкции, а только может отменить американские и то не все. Но главное, что мы же сами кроме всего прочего говорили, что эти санкции на нас не влияют.

Елена Рыковцева: А если влияют, то только в положительном ключе.

Семен Новопрудский: Все главные проблемы, которые есть в российской экономике, они, во-первых, до санкций начинались, в части, например, инвестиций в российскую экономику, они начали падать до санкций, до политических осложнений, которые возникли с 2014 года. Российская экономика резко замедляться начала до санкций. Другое дело, что санкции вместе с падением цен на нефть привели к тому, что с 2014 года в России уполовинился экспорт, в России примерно на 15-20% упали доходы населения за эти три года. И в России за эти три года мы потеряли примерно 5% ВВП. Это, вообще говоря, показатели страны, которая ведет не гибридную, а настоящую войну. То есть когда мы начинаем говорить по поводу наших невероятных успехов, наша ситуация в экономике – это сжатие, сжатие произошло.

Елена Рыковцева: Интересно, вы сказали про зависимость экономики от политики, я буквально сегодня разговаривала с гражданкой Молдавии, которая очень рассчитывает на то, что оживятся торговые отношения с Молдавией, потому что пришел пророссийский президент. И она говорит, что наконец-то Москва будет у нас снова покупать, может быть, снова появятся вино и овощи.

Семен Новопрудский: Политика на экономику очень сильно влияет, но экономика на политику точно влияет не меньше. Проводить политику, совершенно не опираясь на экономические возможности, долго невозможно.

Елена Рыковцева: Но она же должна быть более прагматичной. Нужно России молдавское вино или не нужно, причем здесь пророссийскость этого президента, казалось бы.

Семен Новопрудский: Вообще говоря, Россия торговлю политизирует очень давно, так же делают многие другие бывшие советские республики, потому что все они вышли из одной и той же политической культуры. Молдавия одна из беднейших постсоветских стран. Естественно, люди простые как смотрят, что если у нас хорошие будут отношения с Путиным, может быть, мы сможем торговать. Потому что когда были отношения плохие, Россия мстила тем, что ограничивала экспорт. Как только у кого-то с Россией отношения портятся, так тут же у нас выясняется, что эта страна поставляет отравленное вино, отравленный сыр и так далее.

Елена Рыковцева: И особенно мандарины. Семен, дело в том, что если не отменить голландский сыр по цене «Пошехонского», который производится в Московской области, то понятно, что люди придут и купят голландский сыр. Если не запретить те же бюджетные средства переводить через прежние платежные системы, зачем тогда эта карта «Мир», кто ее выберет. Поэтому они и начинают заниматься обязаловкой.

Семен Новопрудский: Государство, если хочет создать конкурентную систему, должно говорить: вот мы вам предлагаем очень выгодный товар, у него такие-то, такие-то выгоды. Если говорить про пример с сыром, когда мы вводили контрсанкции, была масса шуток, что мы страдаем без пармезана и хамона. И люди могли так шутить, потому что подавляющее большинство людей никакого пармезана и хамона не ело. Проблема России состоит в том, что большая страна по-прежнему в значительной мере не имеет доступа к открытой экономике, являясь формально открытой экономикой. Вы просто дайте возможность людям выбирать. Карта «Мир» не может сделать так, что если мы опять что-нибудь учудим, против нас не применят какие-то санкции, но внутри России мы уже эту проблему решили. Подавляющее большинство бюджетников, во-первых, никогда не бывало за границей и не будет там. Во-вторых, дайте возможность людям выбирать. Банки своего не упустят, если банки увидят выгоду в программах лояльности, которые карта «Мир» будет предлагать, в инфраструктуре, которая будет ее принимать, в цене обслуживания, они с радостью будут развивать ее, если они увидят, где они могут в этом заработать. Это совершенно нормальная постановка вопроса. Национальная система платежных карт в любой стране должна быть прежде всего коммерчески выгодной.

Елена Рыковцева: Давайте вернемся к санкциям. Насколько я понимаю эту мечту затаенную Шувалова, она же состоит в том, а мы должны все время для себя разделять санкции и антисанкции, они мечтают снять эту епитимью, которую сами на себя наложили. Они мечтают о том, чтобы снять антисанкции, чтобы российское государство свободнее торговало, свободнее покупало. Он также сказал, что не ждите, старые партнеры, что мы к вам вернемся, мы будем выбирать новых. Но руки они хотят, очевидно, себе развязать.

Семен Новопрудский: Понятно, что, конечно, не правительство вводило санкции – это решение, которое принималось в Кремле, и даже не Дмитрий Анатольевич Медведев. Понятно, что это решение не правительства, правительство в России такие решения не принимает. С другой стороны, российская элита хочет, чтобы санкции сняли прежде всего с нее. Потому что понятно, что они увидели, что они перестали быть выездными в определенные страны, за их счетами следят так или иначе. Они перестали иметь возможность даже по сложным схемам, которые они делали, покупать активы. Если говорить про контрсанкции, это, конечно, была дикость с самого начала, их не надо было вводить, они в России разогнали продовольственную инфляцию. Да, есть люди, которые говорят, что они помогли развить сельскохозяйственное производство. Так давайте кредиты сельхозпроизводителям! Россия, когда торговалась по ВТО, она выторговала себе достаточно высокий уровень дотаций сельскому хозяйству. Кроме того, у нас есть одно из заблуждений, что сельское хозяйство в России лежит в грязи, развалено и совершенно ужасное. Сельское хозяйство в России все 2000-е годы прибыльно. Есть места, которые лежат в развале, но в целом сельское хозяйство в России одна из немногих отраслей, которая развивалась достаточно стабильно. Оно развивалось достаточно стабильно, даже несмотря на то, что были за это время и кризисы экономические, колебания цен на нефть. То есть сельское хозяйство в России не лежачее, не надо в этом смысле прибедняться. Понятно, что война санкций никому не нужна в идеале, но надо понимать, за что эти санкции введены, надо понимать, что у России есть прекрасные возможности свои контрсанкции отменить в любой момент, они вообще не имеют никакого экономического смысла фундаментального.

Елена Рыковцева: Они должны иметь какие-то основания, которые позволят им выйти с красивой миной.

Семен Новопрудский: Именно. Мы говорим про экономические основания.

Елена Рыковцева: Это как с войной с Турцией, вот воевали, воевали с Турцией до тех пор, пока не вытащили из них, даже каким-то образом переведя в удобной для себя форме, их извинения. Мы предъявляем извинения миру и говорим: мы прощаем Турцию, мы снова друзья, потому что они извинились. Так же с санкциями, им нужна какая-то пропагандистская основа.

Семен Новопрудский: При желании российская власть может изобрести фейковую пропагандистскую основу под что угодно. Кстати говоря, уровень доверия к телевизору, это дает некоторые надежды, падает в России. Но в целом, что россиянам ни скажи, большинство из них пока поверит. По крайней мере, рейтинг президента на это указывает. Так что в этом смысле проблем у России нет. Это можно, например, подать как жест доброй воли: вот пришел Трамп, а вот мы отменяем контрсанкции, и надеемся, что мы-то, умные, отменили, вы тем более должны сделать жест доброй воли.

Елена Рыковцева: Как с дипломатами: вы выслали дипломатов, а мы вас приглашаем на елку.

Семен Новопрудский: На самом деле, как это пропагандистски упаковать – задача вторая. Но главное понимать, когда российские чиновники говорили, что санкции нас мобилизовали, мы адаптировались, ничего страшного. Они нам нанесли ущерб, но фундаментально российская экономика могла падать и без санкций. Россия на самом деле все, что она делает последние три года, она пытается внешней политикой заместить отказ от решений собственных внутренних экономических проблем.

Елена Рыковцева: Правильно ли я вас понимаю, что если вспомнить по пунктам все санкции, которые были наложены, сейчас Европа их продлила, то главная движущая сила, которая управляет сейчас российскими чиновниками, которые хотят, чтобы их сняли, – это их собственные интересы, счета, их поездки?

Семен Новопрудский: Конечно. Российская власть привыкла, что она живет на два дома, будем откровенны, так или иначе, дети там учатся. Правительство у нас единственный европеец в последние годы, к великому сожалению, не в пушкинском смысле, а в другом смысле, оно единственный, кто живет по-европейски, еще, может быть, небольшое количество людей. Но при этом и для экономики это объективно принесет пользу, потому что у нас резко сжалась внешняя торговля, мы стали терять стремительно свою долю в мировой экономике. Очень интересная ситуация, что произошло с экспортом и импортом, как только стабилизировался рубль. Да, у нас продолжает падать экспорт и импорт по-прежнему, но за 2016 год экспорт упал на 20% по сравнению с гигантским падением в 2015 году, а импорт всего на 2%. То есть на самом деле, как только рубль стабилизировался, импорт опять начал резко наращиваться. Понятно, что субъектам импорта так или иначе выгодно завозить что-то в Россию. У нас экономика росла все последние годы благодаря тому, что был рост потребления, а последние три года мы имеем самый большой спад потребления.

Елена Рыковцева: Вы посмотрели эти дискуссии на Гайдаровском форуме, они очень обижены, что мы не вникаем в суть этих дискуссий, а увлекаемся какими-то экзотическими персонажами. Сегодня ректор Мао всем демократам бросил в лицо упрек, что подумаешь, пришел какой-то человек в шапочке, и вы устроили шум вокруг него. Толк, смысл в том, что они говорили на этом форуме, вы видите какой-нибудь для экономики? Давайте пойдем ему навстречу и обсудим, что они говорили.

Семен Новопрудский: Если бы на этом форуме прозвучало что-нибудь содержательное, что перебивало бы красоту шапочки и кожаной куртки, то люди бы это заметили. Кстати, люди заметили высказывание Шувалова, потому что он, кроме всего прочего, стал первым чиновником, который сказал, что эти санкции, может быть, будут отменены 31 декабря 2017 года.

Елена Рыковцева: Антисанкции.

Семен Новопрудский: Он так высказался, что непонятно, про какие санкции идет речь.

Елена Рыковцева: Он же не может расписаться за чужие санкции, он может только за свои.

Семен Новопрудский: Я думаю, что Шувалов вряд ли импровизирует, это все равно попытка прощупывать почву. Потому что я совершенно не исключаю того, что, может быть, в надежде договориться с Трампом и понимая состояние российской экономики, может быть, кому-то в голову в России придет убедить президента отменить контрсанкции первыми. Это может быть предвыборным ходом, если вдруг одной из тем предвыборной кампании станет то, что Россия уже одержала все геополитические победы, какие только возможны, теперь мы начинаем развиваться, а чтобы развиваться, конечно, лучше не иметь хотя бы вериг, которые мы сами на свою экономику, на ноги своей экономики приковали. Так что как раз такой вариант полностью не могу исключить. Но понятно, что Гайдаровский форум, все крупные форумы российские экономические последние бессодержательные, понятно, почему они бессодержательные. По-моему, Иван Давыдов совершенно правильную вещь написал, что Чубайс и Греф рассуждали о таких важных вещах, как ветровая энергия, замена персонала роботами, но никто не говорил о таких неважных вещах, как судебная система в России, российская внешняя политика. Потому что понятно, что все, что происходит в российской экономике, – это рукотворный кризис, устроенный российской политикой. Если российская политика не будет меняться в сторону открытости миру, договоренностей и компромиссам по тем ключевым горячим точкам, где мы ведем сейчас войны, если этой перемены не произойдет, то ни отмены санкций, ни доброй воли Трампа. Хотя я не знаю, что такое добрая воля Трампа. Вообще удивительно, что кроме того, что мы надеемся почему-то на президента другой страны, одни слова Трампа считаем, что так и будет, а другие слова Трампа считаем, что так не будет. Трамп почему и пугает мир, потому что никто не знает, какие из своих слов он примет за свои и будет действовать сообразно им.

Елена Рыковцева: Дело в том, что слова отфильтровываются. Есть такой имидж Трампа, они его выбрали, они придумали своего Трампа, они верят в то, что они его выбрали, и хотят, чтобы он был такой, все ненужное отбрасывается, все нужно оставляется. Сегодня в «Блумберг», насколько я понимаю, статья, которая говорит о том, что вроде бы начинает наступать разочарование в этой придуманной модели.

Семен Новопрудский: В том-то все и дело, что сколько бы мы ни жили в вымышленном мире, к сожалению, так все устроено обычно, что если мы постоянно сочиняем некоторый мир, то в него начинают верить сами сочинители. Обычно такие конструкции завораживают и могут втянуть в себя. С другой стороны, рациональных оснований у Трампа, чтобы какую-то особую политику по отношении к России проводить, нет. Понятно, что можно гадать, что любой шаг навстречу России, сразу будут разговоры, что он марионетка России. Любой шаг против России – он боится быть марионеткой России. Находить задним числом объяснение любому его шагу и в США, и в России легко можно будет. Что он будет реально делать, не очень понятно. Но главное, что никакой его шаг не решает наших проблем. Вот это важно понимать.

Елена Рыковцева: И совершенно никаких гарантий. Я даже представить себе не могу, чтобы Дональд Трамп объявлял или настаивал, ставил вопрос перед Конгрессом об отмене санкций без тех шагов, которых ждет Америка от России.

Семен Новопрудский: Некоторые санкции он может отменить росчерком пера. Но тогда его, конечно, спросят.

Елена Рыковцева: Они же были наложены не просто так, а в наказание за некоторые шаги, которые совершала Россия.

Семен Новопрудский: Уже часть российских простодушных депутатов и сенаторов очень возмутились, когда Трамп в одном из интервью сказал, что он будет предлагать России ядерное разоружение. Ядерный шантаж стал одной из ключевых фишек российской внешней политики последних двух, по крайней мере, лет. Мы не хотим ядерного разоружения, будем откровенны. Не очень понятно в логике, в которой сейчас принято говорить, он бизнесмен, значит, он будет торговаться. А что мы, собственно, можем предложить взамен? Для Трампа Россия вообще не приоритет. Если он вдруг начнет реализовывать свою программу, которая довольно затруднительна, кстати говоря, у него есть масса препятствий и главное препятствие, на мой взгляд, не то, что его обвиняют в связях с Россией, а то, что он приходит во власть с рейтингом 40%. Президент с рейтингом 40% на входе – это абсолютный антирекорд. При этом у Обамы уходящего рейтинг 60%. Если вдруг Трамп резко начнет делать все наоборот по сравнению с Обамой – это может привести к тому, что и так уже есть букмекеры, которые принимают ставки на его импичмент. Для того, чтобы ему сохраниться, а он очень хочет на второй срок, уже даже придумал слоган своей кампании 2020 года «Сохраним Америку великой». Если он хочет хотя бы первый срок провести в Белом доме, ему надо будет так или иначе какие-то свои слова начать соизмерять с мнениями других людей и решать, что ему выгодно. Россия точно совершенно не является в его программе приоритетом. И у него довольно мало шансов сделать что-то в пользу России. Но главное, что бы он даже ни сделал в пользу России, нет такого шага, который бы избавил нас от своих собственных экономических проблем. Это наши проблемы.

Елена Рыковцева: Но при этом мы с вами видим надежды и радость от того, что он пришел к власти. Если коротко, одним словом, они чего от него ждут, они на что реально надеются? Какие-то они на него возлагают безумные надежды и мечты.

Семен Новопрудский: Они надеются, что он отменит санкции, и это будет подано как окончательный политический триумф России – Америка прозрела. Они надеются на то, что они смогут легитимировать результаты своей внутренней и внешней политики последних трех лет с помощью Трампа.

Елена Рыковцева: И опять же их интересует собственное благополучие, собственные счета, собственные виллы.

Семен Новопрудский: Это ключевой интерес всего российского чиновничества, верхнего чиновничества совершенно точно.

Елена Рыковцева: Мы будем с огромным интересом следить за тем, как будут развиваться эти события.

В ЕС недовольны высокими тарифами Visa и Mastercard

Против захвативших весь мир платежных систем Visa и Mastercard зреет недовольство. Испугавшись санкционных ограничений, Россия создала собственную платежную систему. Ее примеру хочет последовать и Венесуэла. Во многих странах ЕС также работают местные платежные системы и думают о создании единой европейской системы расчетов, поскольку недовольны высокими комиссиями, взимаемыми Visa и Mastercard.

Пять лет назад, в 2014 году, на территории России была запущена национальная платежная система «Мир». Ее создание было продиктовано необходимостью. Из-за санкций США России неразумно было подвергать себя риску того, что международные платежные системы — Visa и Mastercard — по политическим мотивам «перерубят» безналичные платежи.

И этот риск оправдался. Выполняя требования, прописанные законодательством США, Visa и Mastercard приостановили обработку транзакций по картам ряда российских банков — АКБ «Россия», Инвесткапиталбанк, СМП-банк, «Финсервис» и Собинбанк.

«У внутренних платежных систем есть большое преимущество — они позволяют вести независимую политику и не бояться остаться в автономном режиме, если национальные банки вдруг отключат от международных систем»,

— говорит управляющий Санкт-Петербургским филиалом «Росгосстрах-банка» Елена Веревочкина.

Примеру России готова последовать Венесуэла. Центробанк и управление институтов банковского сектора страны решили отказаться от использования платежных систем Visa и Mastercard, сообщал портал Banca y Negocios. С 30 ноября 2020 года должны быть прекращены операции по дебетовым картам этих систем, с 30 января 2020 года — по кредитным. В ЦБ Венесуэле, хотя отказ от международных платежных систем и не комментировали, однако подтвердили разработку собственной платежной системы.

Давно отказывается обслуживать на своей территории международные карточки и Иран. Учитывая, как давит США страну санкциями, это было очевидное решение.

Захватили мир

Захватывать мир Visa и Mastercard начали еще в середине прошлого века.

Так, платежная система Visa возникла на основе карты, выпущенной в 1958 году Bank of America. Карта называлась «БанкАмерикард». C ростом популярности для их поддержки была учреждена отдельная организация «BankAmericard Service Corporation», в которой сосредоточились все операции с карточками «БанкАмерикард» и которая начала продавать лицензии на выпуск карт другим банкам. Последние должны были придерживаться стандартов и правил обращения с картами.

Однако название карты не пользовалось популярностью на Восточном побережье США, в Канаде, в Великобритании и Мексике, поскольку оно содержало название самого крупного на то время банка в мире. А США тогда критиковали из-за войны во Вьетнаме. В итоге для названия платежной системы и самой межбанковской ассоциации было выбрано слово VISA. Первая транзакция по карте с новым логотипом была осуществлена 26 июля 1976 года.

Система Mastercard тоже родом из США. Первоначальными банками, образовавшими Mastercard, были банки Калифорнии: United California Bank и Wells Fargo Bank. В 1966 году группа калифорнийских банков подписала соглашение и образовала Interbank Card Association (ICA). При поддержке Нью-Йоркского Marine Midland Bank эти банки вошли в ICA для создания банковского продукта «Master Charge: The Interbank Card». Карта получила толчок своему развитию в 1969 году, когда к объединению присоединился First National City Bank, объединив свой продукт Everything Card с Master Charge.

В 1979 году «Master Charge: The Interbank Card» была переименована в просто «Mastercard».

А в 2002 году Mastercard International объединилась с Europay International SA, другой крупной ассоциацией, эмитирующей карты, которая на протяжении многих лет выпускала карты под названием Eurocard.

Так приблизительно к началу 80-х годов прошлого века две эти платежные системы — Visa и Mastercard – стали доминирующими на мировом рынке. На долю международных платежных систем Masterсard и Visa в настоящее время приходится 86% всех платежных карт, обращающихся на рынке Европы.

Но при этом во многих странах Европы продолжают работать свои местные платежные системы. Так, например, во Франции успешно функционирует система Cartes Bancaires, а в Германии— GeldKarte.

История французской национальной платежной системы Cartes Bancaires началась в 1967 году, когда шестью банками — BNP, CCF, Credit du Nord, CIC, Credit Lyonnais, Societe Generate — была создана система Carte Bleue. В 1973 году Carte Bleue и Bank Americard, то есть будущая Visa International, подписали соглашение о выпуске совместного продукта, что позволило клиентам Carte Bleue пользоваться картами за границей Франции. В 1976 году была внедрена дополнительная платежная система EuroCard France, аффилированная с Interbank-Masterchange (в будущем MasterCard). Так местная французская карта Carte Bleue получила возможность выйти на международные рынки — через выпуск ко-брендинговых карт.

Пластиковая система GeldKarte, разработанная компанией Geiseke&Devrient в 1996 году и поддерживаемая всем немецким банковским сектором, используется в Германии, Франции, Австрии. Система GeldKarte не требует выпуска дополнительной карты. В большинстве случаев она реализуется как дополнительная функция для существующей банковской карты.

В мае 2002 года Европейский платежный совет (ЕРС — European Payment Council) поставил целью создание к 2010 году единой европейской системы расчетов. Но она так и не была реализована, даже несмотря то, что, по мнению Европейского Центрального Банка, конкуренция, ограниченная только двумя платежными системами, — Visa и Mastercard — со сходной структурой и высокими комиссиями, может привести, да и приводит к невозможности снижения уровня комиссий за платежи в Европе.

Так, комиссия, которую получает банк-эмитент карты международной платежной системы, называется Interchange Fee – IF. Она состоит из ряда отдельных элементов и для конечной торговой точки может быть довольно высока, до 3-4% от стоимости самого товара. Поэтому во многих мелких магазинах карты не принимают вообще или берут их к оплате крайне неохотно.

Значительную часть из этой комиссии занимает доля самой платежной системы. Visa не раскрывает данные о своей доле, получаемой от IF, считая эту информацию коммерческой тайной.

Mastercard публикует данные о взимаемом проценте —он колеблется от 1,20 до 2,10% от суммы платежа.

В государствах — членах ЕС, которые имеют внутренние платежные системы, давно пытаются заменить локальными системами доминирование Visa и Mastercard,

говорит Елена Веревочкина.

По ее словам, это можно объяснить, в первую очередь, необходимостью избегать каких-либо дополнительных инвестиций при подготовке локальных систем для интегрированного европейского рынка платежей.

В целом, по ее словам, сейчас просматривается тренд, который ставит национальные экономики и собственные интересы стран в приоритет. Но это, конечно, не означает «конец эпохи глобализации», отмечает Веревочкина.

Так, в рамках развития национальных платежных систем на постсоветском пространстве разрабатываются платформы, в рамках которых будет обеспечен взаимный, кросс-системный прием национальных платежных карт в инфраструктурах банков на территории стран бывшего СССР.

Уже к концу 2019 года картами армянской платежной системы ArCa можно будет расплатиться в инфраструктуре участников узбекской платежной системы UzCard, а картами UzCard — в устройствах банков, входящих в белорусскую «Белкарт» и так далее.

Карта «МИР» — новая проблема российских пенсионеров

Отсрочки ввода новой платёжной системы для пенсионеров кончаются

Система МИР расширяется

Российская национальная платежная система МИР, независимая от американских платежных систем, охвативших весь мир, введена в действие в 2015 г. Ее запуск является попыткой подстраховаться на случай отключения российских потребителей от систем «VISA» и «Mastercard“, и от сети международных банковских переводов SWIFT. Призывы к отключению раздаются на Западе уже много лет, но пока дальше слов дело не идет – команды из Вашингтона нет. А система «МИР», хотя и не вышла на мировую арену, расширяет зону своего действия. Карты «Мир» принимаются в Абхазии и Южной Осетии, и в некоторых банках следующих стран: Армения, Беларусь, Вьетнам, Казахстан, Кыргызстан, ОАЭ, Таджикистан, Таиланд, Турция, Узбекистан. В России платежи по всем пластиковым картам, включая Visa и MasterCard, проходят через НСПК (Национальную систему платёжных карт) — оператора системы «Мир». Внутрироссийские операции по картам японской JCB, американской AmExpress и китайской UnionPay также проводятся НСПК.

На карты МИР идут зарплаты госслужащим и частично — пенсионные выплаты. Сроки перевода на карты МИР всех российских пенсионеров несколько раз переносились: сначала конец 2018 г., потом до 1 июля 2020 г., до 1 октября 2020 г., до 31 декабря 2020 г. Похоже, что в 2021 г. отсрочки заканчиваются. И у пенсионеров, поживающих за рубежом, начинаются новые проблемы.

Карты «МИР» — новые проблемы пенсионеров

Российским пенсионерам, которые пользуются картами платежных систем VISA, Mastercard, Maestro и др., Сбербанк и другие банки РФ в начале года стали рассылать письма с требованиями: до 1 июля 2021 г. получатели пенсий должны провести обмен своих платежных карт на карты системы Мир. В первую очередь это должны сделать вкладчики, у которых истекает срок действия их банковских карт.

«МИР» — новая карта. По правилам Сбербанка получение новой карты по доверенности не допускается, необходима личная явка. Пенсионер должен лично заказать карту; дождаться ее готовности и снова явиться в банк, лично получить карту, пакет с кодами доступа и новый договор на банковское обслуживание с данными расчетного счета. Затем он должен передать новые реквизиты счета в свое отделение Пенсионного Фонда РФ.

Для пенсионеров-жителей России эта процедура, хоть и займет какое-то время, но все же преодолима.

А каково пенсионерам, проживающим за рубежом? Особенно тем, кто получает пенсию по международным картам в немецких банкоматах, и она учитывается социальным ведомством при выплате пособия?

Корона-вирус сделал поездки в Россию опасными и затруднительными. Из-за карантина и отменённых рейсов люди потеряли деньги, не получив возврата за неиспользованные билеты. Даже если кто-то решится на рискованное путешествие ради новой карты, оно отнимет немалую сумму денег и вряд ли пойдет на пользу для здоровья.

Но большинство пенсионеров просто не сможет получать свои пенсии в банкоматах по недействительным картам.

Социальные ведомства нередко учитывают русскую пенсию как доход, хотя пенсионер ее в Германии не получает, и сокращают на сумму не полученной пенсии социальное пособие. А если пенсионер длительное время получал пенсию, которую социаламт учитывал, и вдруг поступления пенсии прекратились, велика вероятность, что удержания пенсии из пособия продолжатся.

Такая практика социальных служб противоречит немецкому законодательству. Министерство труда и соцобеспечения Германии в письме от 02.01.2020 указало всем социальным ведомствам на недопустимость фиктивного зачёта, если пенсионер пенсию со счёта снять не может. Но, к сожалению, эти указания очень часто не выполняются. В таких случаях помогает известная многим российским пенсионерам по всей Германии адвокат Светлана Панковски (https://pankovski.de).

ISCR GmbH помогает пенсионерам

Российские пенсионеры в Германии, Америке, в других странах всегда испытывали трудности с получением пенсий с российских счётов с помощью международных карт. «Интернациональный Сервисный Центр для русскоговорящих» помогает решать эти проблемы путем организации регулярных переводов пенсионных выплат из России на зарубежные счета пенсионеров. Мы помогаем в оформлении российской пенсии, открытии счетов в Российской Федерации для получения пенсии без поездки в Россию, помогаем в быстром получении СНИЛС, который необходим теперь не только для получения справок о нахождении в живых и актов личной явки, но и для регистрации на сайте госуслуг.

Получателям социальных пособий в Германии все расходы на эти процедуры, если они связаны с получением российской пенсии по требованию ведомства, как правило, оплачивают социальные ведомства Германии. Благодаря нашей помощи пенсионер избавляется от проблем и забот, а социальные ведомства получают возможность учитывать российскую пенсию как доход в полном соответствии с законом.

Мы помогаем пенсионерам в решении многих проблем, связанных с российской пенсией. Деятельность нашей компании застрахована в соответствии с немецким законодательством, у нас работают российские юристы.

Если со стороны немецких ведомств права пенсионеров нарушаются, клиентов ISCR GmbH успешно защищает известный адвокат С. Панковски (https://pankovski.de/category/obshhestvennaya-deyatelnost/). Одним из наиболее частые нарушений – это незаконное фиктивное зачисление российской пенсии как доход, даже если пенсионер не имеет возможности регулярного снятия денег с российского счёта.

Вам нужна консультация или помощь?

Напишите нам на E-Mail Адрес электронной почты защищен от спам-ботов. Для просмотра адреса в вашем браузере должен быть включен Javascript. (укажите № телефона для обратной связи) или позвоните по телефону: 0209 – 933 69 06

Наш адрес: ISCR GmbH, Kurt-Schumacher-Str. 125, 45881 Gelsenkirchen

В. Осмоловский

Сервисный центр ISCR GmbH

Другие статьи на тему российская пенсия читайте в нашем разделе новостей:

https://iscr-gmbh.de/ru/novosti/rossijskaya-pensiya

Новости — туроператор Интерс

Брать ли карту в путешествие? Развеваем популярные мифы об оплате за границей ⠀
⠀
В России мы привыкли расплачиваться картой. Но перед поездкой всегда встаёт вопрос: взять карту или наличные?
⠀
Сложилось несколько мифов, касающихся оплаты картой за границей. Давайте развеем их!

КАРТЫ РОССИЙСКИХ БАНКОВ НЕ ПРИНИМАЮТ В ЕВРОПЕ

При оплате картой не имеет значения, каким банком она выпущена. Важно, чтобы карта была с платёжной системой, принимаемой в данной стране. Как правило, в странах Европы можно расплачиваться Visa и MasterCard.

NB! Платежная система МИР на данный момент в этих странах НЕ работает.

ОПЛАЧИВАТЬ КАРТОЙ НЕВЫГОДНО

Если Вы будете оплачивать рублевой картой в магазинах Европы, то, действительно, курс будет немного выше из-за двойной конвертации (рубли-евро). Никакой другой комиссии банки, как правило, не берут.

⠀

В идеале стоит ехать за границу с картой, открытой в валюте страны назначения (если это Европа — евро). Сделать это не так сложно: сегодня банки предлагают возможность привязать к одной карте несколько валютных счетов.

Кстати:  
— обмен валюты между своими счетами в онлайн банке намного выгоднее, чем наличными в офисах банков.

— при оплате картой во многих банках Вы получаете кэш бэк с покупок.

ОПЛАЧИВАТЬ КАРТОЙ НЕБЕЗОПАСНО

⠀
Безнал не опасен, если соблюдать простые правила:

— не расплачиваться картой в подозрительных местах

— не хранить все деньги на одной карте (лучше открыть накопительный счет и при необходимости переводить деньги на карту прямо в приложении)

— предупредить банк о своей поездке, чтобы карту не заблокировали из-за подозрительных транзакций

— не хранить карты вместе с наличкой, чтобы в случае кражи кошелька, у вас была возможность расплачиваться.

⠀
Наличные едко становятся приманкой для карманников 🙁

ВЫВОД

Cобираясь в поездку, лучше взять с собой:

— часть суммы наличными для мест, где не принимают карты

— карту в евро (или другой местной валюте)

— запасную карту в домашней валюте (на экстренный случай)

И все хранить в разных местах 😉

⠀

⠀

Счастливых Вам путешествий, друзья!

Российским «зарубежным» пенсионерам не придется переходить на карту «Мир»

+
A
—

Главное – успеть сообщить в Пенсионный фонд, что вы постоянно проживаете за границей

Уже с 1 июля этого года все пенсионеры Российской Федерации смогут получать пенсии только на карты платежной системы «Мир». В связи с этим могут возникнуть трудности у тех, кто постоянно проживает за рубежом – а таких пенсионеров в Карелии немало.

Переход на карты «Мир» производится в соответствии с Федеральным законом «О национальной платежной системе», подписанном еще в 2011 году. Он касается тех, кому пенсия которым назначается после 1 июля 2017 года – в том случае, если люди изъявили желание получать ее через банк, а не наличными. В любом кредитном учреждении, независимо от того, в каком из них открыт счет, оформляется карта национальной платежной системы «Мир», куда и перечисляются выплаты ПФР.

«Пенсионеры, которым пенсия была назначена до 2017 года и которые используют карты иных платежных систем, будут переведены на национальную платежную систему «Мир» по мере истечения срока действия текущих банковских карт» — напоминают в карельском отделении Пенсионного фонда. – «Установлен максимальный период перехода — до 1 июля 2020 года».

Впрочем, пенсионер может получить карту «Мир» и перевести на нее выплату пенсии и самостоятельно – уже сегодня, не дожидаясь окончания срока действия прежней карты. При этом не обязательно лично извещать ПФР об изменении реквизитов карты: сведения об этом в Управление ПФР поступят из кредитного учреждения.

Если же пенсионер ранее подал в ПФР заявление с просьбой перечислять  пенсию на счет, к которому выпущена карта другой платежной системы, то Пенсионный фонд перечислит его деньги банку, а тот уведомит получателя о необходимости открыть карту «Мир». Но если этого не произойдет, присланная пенсия отправится назад.

Естественно, возникает вопрос: что делать тем гражданам России, кто постоянно проживает вне пределов Родины? Проблема куда более актуальна, чем думают многие: Финляндия, страны Балтии, Украина и в особенности Израиль буквально напичканы нашими пожилыми соотечественниками. Мало того, что им пришлось бы специально ехать в Россию, чтобы получать эту карту, так еще и «за бугром» она практически неприменима. Ею невозможно воспользоваться в магазинах, да и далеко не все заграничные банкоматы могут «прочесть» это российское чудо.

Впрочем, в карельском отделении ПФР нас поспешили успокоить: все тем же законом «О национальной платежной системе» установлено, что его положения не применяются в отношении физлиц, имеющих постоянное место жительства за пределами Российской Федерации. «Таким образом, пенсионеры, которые официальным заявлением уведомили Пенсионный фонд РФ о своем постоянном проживании за границей, а также в соответствии с требованиями законодательства ежегодно представляют в Пенсионный фонд справку о постоянном месте жительства, будут получать пенсию и иные соцвыплаты на указанный ими в заявлении банковский счет любой платежной системы», — поясняют специалисты.

Но возникает другая проблема. Напомним: гражданам, не оформившим себе карту «Мир», пенсия будет перечисляться по старым реквизитам – и тут же отправляться назад, такое распоряжение отдано банкам. Но кредитные учреждения не в курсе, кто из их клиентов проживает за границей,  а кто нет. Как быть?

— В настоящее время прорабатывается методика «вычленения» пенсионеров, постоянно проживающих за границей, из их общего массива при направлении денежных средств в банки из Пенсионного фонда, — рассказали нам в карельском отделении ПФР. — Система электронного взаимодействия позволит направлять денежные средства пенсионерам, проживающим за границей, на счета иных платежных систем.

На регулировку этого взаимодействия у государства осталось всего 4 месяца.

10 лучших международных платежных систем в мире

Оплата — один из важнейших факторов ведения онлайн-бизнеса. Они играют важную роль как для продавцов, так и для клиентов в получении отличного покупательского опыта. Но что, если качество платежей на вашем веб-сайте не на должном уровне? Тогда это приведет к ухудшению пользовательского опыта и, в конечном итоге, ваши продажи упадут, поскольку ваши клиенты перестанут доверять вашему бренду.

Но есть ли что-нибудь, что вы можете сделать, чтобы повысить удобство оплаты для ваших пользователей? Что ж, вы можете выбрать безопасные, быстрые и надежные международные платежные шлюзы, которые помогут вам обеспечить комплексный платежный процесс.Но на рынке так много международных платежных шлюзов, что большинство владельцев бизнеса или стартапов не знают, что выбрать.

Что ж, не волнуйтесь. Потому что мы подготовили исчерпывающий список международных платежных шлюзов. Но прежде чем мы перейдем к списку, давайте быстро рассмотрим, что следует учитывать при выборе лучших международных платежных шлюзов.

• Простота интеграции с веб-сайтом
• Стандарты безопасности
• Срок выплаты
• Поддержка нескольких валют
• Поддержка 24/7 по электронной почте, телефону или чату

Топ-10 платежных шлюзов в мире:

Ниже приведен список некоторых из лучших международных платежных шлюзов, которые помогают произвести хорошее впечатление на ваших клиентов.Эти международные платежные платформы являются безопасными, надежными и быстрыми, а также принимают несколько форм платежей. Итак, без лишних слов, давайте начнем с нашего списка 10 лучших международных платежных шлюзов.

1. Платежный шлюз PayPal

PayPal — всеобщий любимый и лучший платежный шлюз во всем мире. «Это один из 10 ведущих поставщиков международных платежных шлюзов, которые позволяют отправлять и получать платежи по всему миру. PayPal, основанный в 1998 году, является одним из старейших и популярных международных платежных шлюзов.PayPal является самым старым и имеет наибольшее количество (346 млн) активных пользователей.

PayPal активно работает в 200 странах и поддерживает более 100 валют для обработки платежей. Кроме того, он совместим с PCI-совместимыми поставщиками международных платежных шлюзов. PayPal предлагает экспресс-кассу, мобильное устройство для чтения карт, считыватель кредитных карт, сканирование штрих-кода, выставление счета позже и множество других функций. Что касается снятия средств, PayPal предлагает бесплатное стандартное снятие средств и мгновенное снятие средств с небольшой комиссией.

В зависимости от страны / региона PayPal может иметь разные функции. Однако они являются одними из лучших платежных шлюзов для международных транзакций для многоканального бизнеса.

Цены — (сборы и другие сборы):

• Никаких затрат на запуск, настройку или ежемесячные расходы.
• 9% + фиксированная комиссия в зависимости от валюты транзакции внутри США.
• 4% + фиксированная комиссия в зависимости от валюты транзакции за пределами США.
• 1% при мгновенном выводе средств до 10 долларов США.

2. Платежный шлюз Stripe

В отличие от других ведущих международных платежных шлюзов, Stripe — это облачный способ оплаты, который предоставляет ряд API-интерфейсов, которые дают продавцам полный контроль над интеграцией новых способов оплаты. Платежный шлюз Stripe лучше всего подходит для стартапов и малого и среднего бизнеса, которые хотят масштабироваться на более поздней стадии своего роста.Stripe предлагает надежные меры безопасности и предотвращения мошенничества, которые помогают не нарушать глобальные продажи.

Stripe поддерживает более 135+ валют для обработки платежей. Он также предлагает такие функции, как настраиваемый набор инструментов пользовательского интерфейса, объединенная касса, мобильный интерфейс, повторяющиеся платежи, защита от мошенничества, круглосуточная техническая поддержка и другие, которые делают его полноценным решением в нашем списке 10 лучших международных платежных шлюзов. Платежный шлюз соответствует стандарту PCI, что означает, что он является одним из самых безопасных шлюзов онлайн-платежей во всем мире.

Цены — (сборы и другие сборы):

• Никаких настроек, ежемесячных или скрытых платежей.
• 9% + 30 ¢ за успешную транзакцию с карт или электронных кошельков.
• 9% + фиксированная комиссия за транзакцию для международных карт. (Дополнительно 1%, если требуется конвертация валюты)
• 1% на моментальные выплаты

3. Alipay Global

Alipay — еще один отличный вариант в нашем списке международных платежных шлюзов. 550 миллионов пользователей использовали Alipay для платежей. Кроме того, он ежедневно обрабатывает более 8,5 миллионов платежных транзакций. Будучи китайским платежным шлюзом, Alipay эффективно предоставляет своим международным торговцам доступ к быстро меняющемуся китайскому рынку.

Этот международный платежный шлюз лучше всего подходит для таких предприятий, как умные рестораны, умные торговые автоматы и безналичные такси. Другие особенности этого платежного решения включают простую интеграцию, безопасные транзакции, мобильные платежи, эффективные платежные операции и т. Д. Несмотря на то, что Alipay считается одним из лучших международных платежных шлюзов, Alipay поддерживает только 12 валют.

Цены — (сборы и другие сборы):

• Alipay ничего не упоминает о своих ценах на своем официальном сайте.Таким образом, продавцы должны связаться со своим отделом продаж для того же.

4. Authorize.Net

Authorize.net — еще один лучший международный платежный шлюз, доступный для глобальных продавцов. Он здесь так давно и лучше всего подходит для малого бизнеса. Они продвигают свои решения как платежное решение для малого бизнеса. Authorize.net — это международный платежный шлюз с широкими возможностями настройки, основанный в 1996 году.

У них есть сильная инфраструктура и передовые меры защиты от мошенничества для безопасных транзакций.Что делает Authorize.net лучшими международными платежными шлюзами, так это то, что они могут принимать платежи от основных поставщиков карт по всему миру. Кроме того, он полностью интегрировал Account Updater и электронную обработку чеков, чтобы сделать обработку платежей более гибкой. Однако у него есть один недостаток: он помогает только предприятиям из США, Великобритании, Канады, Европы и Австралии принимать международные платежи.

Цены — (сборы и другие сборы): авторизовать.Net Offer Gateway only решение для продавца, имеющего торговый банковский счет, и универсальное решение для предприятий без торгового банковского счета.

Только для платежного шлюза,

• Без платы за установку
• Ежемесячная плата за шлюз 25 долларов
• 10 ¢ за транзакцию и 10 ¢ ежедневная пакетная плата

Для универсального решения

• Без платы за установку
• Ежемесячная плата за шлюз 25 долларов
• 9% + 30 ¢ за транзакцию

5.WorldPay

Следующим в нашем списке лучших платежных шлюзов в мире является WorldPay. WorldPay был крупнейшим платежным провайдером в Великобритании, который позже был приобретен Vantiv в 2017 году и изменил свое название на Worldpay. Позже в 2019 году WorldPay была приобретена FIS. Международный платежный шлюз WorldPay предоставляет решения для крупных предприятий, B2B, B2C, а также для малого и среднего бизнеса.

WorldPay имеет доступ к 126 валютам для обработки платежей в 146 странах. Они предлагают гибкие варианты интеграции, такие как размещенная страница оплаты и интегрированная страница оплаты.В первом варианте вы получаете страницу оплаты, размещенную на WorldPay, для приема платежей. И в последнем варианте страница оплаты интегрирована с вашей кассой, чтобы клиенты могли совершать платежи без перенаправления.

Цены — (сборы и другие сборы):

• WorldPay предлагает два варианта ценообразования.Один из них — это Gateway Standard, который начинается с 19 фунтов стерлингов в месяц и включает в себя лимит транзакций в 350, без платы за установку и другие способы проверки Visa, PayPal и цифровых платежей.
• Другой вариант — Advanced Gateway, стоимость которого начинается от 45 фунтов стерлингов и включает 850 транзакций с дополнительной поддержкой международных и других способов оплаты.

6. 2Касса

2Checkout или 2CO — один из популярных поставщиков международных платежных шлюзов, который теперь приобретен VeriFone, мировым лидером в области решений для платежей и торговли.Оба придерживаются одного и того же видения упрощения современной торговли и обеспечения беспрепятственной торговли. Вместе они теперь обладают большой финансовой мощью, ресурсами, отношениями, масштабируемостью и рыночным потенциалом.

2CO позволяет продавцам принимать платежи из более чем 200 стран. Они предлагают более 45 различных вариантов оплаты в зависимости от того, какой план выбирают продавцы. 2CO поддерживает более 29+ языков для оформления заказа и может обрабатывать платежи в 100 валютах, что делает его идеальным выбором для глобальных продавцов. Кроме того, они предлагают мобильные платежи, регулярное выставление счетов, расширенную защиту от мошенничества и другие подобные функции.

Цены — (сборы и другие сборы): 2CO предлагает 3 различных плана, а именно 2Sell, 2Subscribe и 2Monetize.

• План 2Sell взимает 3,5% + 0,35 доллара за транзакцию для стандартных платежей, таких как кредитная карта или PayPal.
• План 2Subscribe взимает 4,5% + 0,45 доллара США за транзакцию для стандартных платежей.
• План 2Monetize взимает 6,0% + 0,6 доллара США за транзакцию для стандартных платежей.

7. SecurionPay

SecurionPay — следующий в нашем списке лучших международных платежных шлюзов. Он предлагает беспроблемные решения для онлайн-платежей. SecurionPay — эксперт в области обработки платежей по кредитным картам, совершаемых в Интернете.Они создают самый гибкий, быстрый и универсальный API для поддержки всех без исключения сценариев оплаты.

SecurionPay обслуживает продавцов примерно в 50 странах через свой шлюз онлайн-платежей по всему миру. Их удобный платежный шлюз предлагает простые карточные платежи. У них есть поддержка более 160 валют и 24 языков. Кроме того, SecurionPay делает все возможное, чтобы сделать каждую транзакцию более безопасной благодаря сертификации уровня 1 PCI.

Цены — (сборы и другие сборы):

• Нулевая стоимость установки
• Без ежемесячной или годовой платы
• 95% +0.25 евро за транзакцию

8. Amazon Pay

Благодаря тому, что продавцы и покупатели могли совершать сделки без проблем, Amazon Pay стал глобальным явлением. Он предоставляет покупателям простой и безопасный способ оплаты, а продавцам — получение оплаты. Кроме того, Amazon позволил своим пользователям оплачивать 3 ^{сторонних} приложений и веб-сайтов, используя свои сервисы Amazon Pay.

Amazon Pay работает в более чем 18 странах, а также обладает обширными мультивалютными возможностями, что делает его идеальным претендентом на попадание в список лучших платежных шлюзов в мире.Кроме того, он загружен удивительными функциями, которые упрощают процесс покупок для пользователей. Amazon Pay — идеальный способ расширения вашего бизнеса на международном уровне.

Цены — (сборы и другие сборы):

• Без настройки и скрытых комиссий
• 9% + 0 руб.3 за транзакцию внутри США через Интернет и мобильные устройства, 4% + 0,3 доллара США через Alexa
• 9% + 0,3 доллара США за транзакцию за пределами США через Интернет и мобильные устройства, 5% + 0,3 доллара США через Alexa

9. Брейнтри

Следующим в нашем списке международных платежных шлюзов идет Braintree, принадлежащий PayPal. Основанная в 2007 году, компания Braintree была приобретена PayPal в 2013 году. С тех пор она расширилась до более чем 45 стран и регионов. Наряду с платежами Braintree может принимать платежи через биткойны в партнерстве с Coinbase.

Braintree предлагает некоторые расширенные функции с лучшими международными платежными шлюзами. Braintree позволяет покупателям производить оплату с использованием различных методов, таких как PayPal, Venmo, Apple Pay, Google Pay, Visa, Mastercard, American Express и т. Д. В целях безопасности он включает 3D secure и другие передовые меры защиты от мошенничества. Их круглосуточная поддержка доступна по телефону и электронной почте.

Цены — (сборы и другие сборы):

• Без настройки, ежемесячных или скрытых платежей
• 9% + 0 руб.3 за транзакцию для всех основных кредитных / дебетовых карт и цифровых кошельков.
• Максимум 75% на сумму 5 долларов США для прямого дебетования ACH.
• Для получения подробной информации о ценах посетите здесь.

10. BitPay

BitPay, основанная в 2011 году, представляет собой платежный сервис для приема биткойнов в качестве платежного средства. Он предоставляет торговцам услуги по оплате наличными биткойнами и биткойнами. Он начинался как компания, предоставляющая мобильные кассы для других предприятий, которые хотели принимать биткойны в качестве оплаты. BitPay — это наиболее часто используемый сервис биткойн-кошельков.

BitPay обрабатывает в среднем 99 505 транзакций в месяц в 2020 году. Они также представили карту BitPay для долларов, конвертированных с помощью криптовалют. В 2014 году BitPay собрал более 12 000 продавцов, и с тех пор он неисчислимо вырос и занял 1519 место в рейтинге 2020 Inc. 5000. Самое лучшее в этом — то, что у него самые низкие скорости транзакций.

Цены — (сборы и другие сборы):

• Без скрытых комиссий
• 1% за транзакцию (более высокие комиссии для высокорисковых отраслей)

Завершение

Вкратце, это 10 лучших международных платежных шлюзов.Перед выбором лучших международных платежных шлюзов компаниям необходимо учитывать множество факторов. А с приведенным выше исчерпывающим списком международных платежных шлюзов вы можете сравнить и выбрать лучший в соответствии с вашими потребностями.

Тем не менее, если вы запутались с выбором лучших платежных шлюзов для международных транзакций, вы всегда можете проконсультироваться с нашими экспертами за помощью и решить любые проблемы, которые у вас есть с вашим интернет-магазином.

Международные платежи — обзор

Введение

В зависимости от конкретной валюты, внутренние платежи происходят между плательщиком и получателем внутри страны, принявшей эту валюту.Международные платежи состоят из исходящих и входящих платежей в этой валюте из и в эту страну, а также офшорных платежей в этой валюте между двумя сторонами за пределами этой страны. В общем, национальная или внутренняя платежная система относится к целой схеме, состоящей из учреждений, договоренностей и правил, облегчающих денежные платежи в валюте, принятой в стране. ¹ В этом контексте «страна» определяется со ссылкой на валютную систему; в этом смысле, например, зона Евросистемы считается одной страной, а Китай и Гонконг, не говоря уже о Тайване, — отдельными странами.

«Платеж» можно в широком смысле определить как любое действие, предложенное и принятое во исполнение денежного обязательства. Таким образом, в самом простом смысле «платеж» означает исполнение обязательства путем доставки денег, состоящих из банкнот и монет. На протяжении многих лет в качестве альтернативы платежу в денежной форме были разработаны различные способы осуществления платежа посредством обязательств по оплате, тем самым обходя оплату наличными, а именно физическую доставку монет и банкнот, а также неудобства и риски, связанные с таким способом оплаты.Таким образом, современная платежная система описывается как состоящая из сложного набора механизмов, включающих такие разнообразные институты, как деньги в форме наличных денег, банковскую систему, клиринговые центры и центральный банк.

Платежный механизм можно в общих чертах описать как любой метод с участием третьей стороны, кроме плательщика-должника и получателя-кредитора, способствующий передаче денежной стоимости при выплате долга, что позволяет плательщику-должнику избежать транспортировки наличными деньгами и их физическая доставка получателю-кредитору в счет погашения долга.Физической транспортировки и доставки денег наличными можно избежать, переложив связанные с этим риски и администрирование на третью сторону. Оплата этой третьей стороной может быть или не быть наличной. Такой платеж может погасить более одного долга, тем самым сокращая случаи физического перемещения денег в виде денег, а также риски и затраты, связанные с этим мероприятием.

Платежный механизм не предполагает физической доставки мешка с деньгами от должника кредитору через стороннего перевозчика.Монеты и банкноты, из которых состоят деньги, являются взаимозаменяемыми вещами. Как таковые, они взаимозаменяемы, а именно заменяются на равные количества и качества. По этой причине передача денежной стоимости через платежный механизм не идентична физическому переводу (или транспортировке) денег звонкой монетой. Монеты и банкноты, которые могут быть доставлены третьим лицом кредитору, не должны откладываться или выделяться должником.

Работа платежного механизма основана на погашении долга на основании санкционированного платежа, произведенного третьей стороной, часто должником.Помимо погашения первоначального долга, этот платеж погашает долг должника. В качестве альтернативы, если нет такой ранее существовавшей задолженности третьей стороны перед должником, этот платеж, помимо погашения первоначальной задолженности, создает новую задолженность первоначального должника перед третьей стороной.

Обычно такой третьей стороной является банк, что в широком смысле означает депозитное учреждение любого типа или даже переводчик денег. Как поясняется ниже, основные банки в каждой стране связаны друг с другом сетью электронной связи, что облегчает расчеты в центральном банке.Поскольку каждый такой банк связан с крупными банками в других странах через систему Общества всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (SWIFT) и сеть корреспондентских счетов, которые он им держит, была создана глобальная система платежей и расчетов для этой валюты.

Безналичный платеж между плательщиком и получателем обычно предполагает наличие счетов в банках, а также направление платежного поручения в банк с указанием произвести платеж. В конечном итоге это приводит к дебету счета плательщика и кредиту счета получателя.Однако даже когда плательщик платит наличными в банк и / или получатель платежа оплачивается наличными другим банком, существует безналичный платеж, по крайней мере в том, что касается межбанковского перевода средств.

Платежные поручения могут быть написаны или выданы в электронном виде; в дальнейшем их можно обрабатывать вручную или в автоматизированных системах. Для таких платежных поручений, когда плательщик и получатель имеют счета в разных банках, требуется межбанковский клиринг; это происходит в клиринговых палатах или иным образом через клиринговые центры, а за ними следует межбанковский расчет, который между двумя крупными внутренними банками обычно осуществляется через бухгалтерские книги национального центрального банка.Таким образом, архитектура современной платежной системы основана на клиентах, связанных с банками, которые, в свою очередь, связаны с центральным банком, а средства перемещаются по банковским счетам посредством платежных поручений клиентов. Платежные поручения могут передаваться различными средствами и относиться к различным категориям платежных механизмов, таким как бумажные чеки, телеграммы (телеграммы) или электронные сообщения, инициируемые вставкой карт.

Платежные операции являются кредитовыми или дебетовыми переводами. Когда инструкции плательщика передаются напрямую банку плательщика, происходит кредитовый перевод.Когда инструкции плательщика передаются в банк плательщика косвенно , а именно через получателя и банк получателя, происходит дебетовый перевод. С этой целью при дебетовом переводе обычно основное внимание уделяется не инструкциям плательщика, а скорее инструкциям получателя, инициированным на основании разрешения плательщика.

При кредитовом переводе инструкции плательщика, переданные в банк плательщика, переводят средства получателю. При дебетовом переводе сообщение получателя в банк получателя извлекает или снимает средства со счета плательщика.Таким образом, что касается банковской операции, кредитовый перевод начинается с дебетования счета плательщика и завершается кредитовым переводом на счет получателя. И наоборот, дебетовый перевод может начинаться с зачисления кредита (хотя и временно) на счет получателя и завершаться дебетованием счета плательщика. ² Таким образом, это инструкции плательщика банку плательщика, которые инициируют банковский процесс при переводе кредита, в то время как инструкция получателя банку получателя инициирует банковскую операцию при переводе по дебету.Иначе говоря, противоположная роль в коммуникации берут на себя каждую сторону, плательщик и получатель платежа в каждом платежном приложении. Соответственно, плательщик является отправителем в кредитовом переводе и стороной назначения («получателем») в дебетовом переводе, в то время как получатель платежа является отправителем в дебетовом переводе и стороной назначения («получателем») в кредитовом переводе.

Платежные операции, будь то кредитовые или дебетовые переводы, являются переводами денежных средств на бумажных или электронных носителях. Когда платежные инструкции записаны на листе бумаги, существует бумажная система.Когда инструкции записаны на магнитной ленте или на любом другом носителе электронных сообщений, существует система электронных денежных переводов. Наконец, платежные поручения обрабатываются либо массово, либо индивидуально. В связи с межбанковскими многосторонними клирингами платежные поручения, таким образом, рассчитываются на основе отсроченного нетто-расчета, или «DNS», что означает отсроченный нетто-расчет; в качестве альтернативы они рассчитываются индивидуально на валовой основе. Система, обрабатывающая платежные инструкции на валовой основе и в реальном времени, известна как система валовых расчетов в реальном времени (RTGS).Например, чек — это система массового списания на бумажных носителях, рассчитываемая на основе DNS. В то же время система электронных переводов представляет собой механизм кредитных переводов, который обычно обрабатывается индивидуально и в электронном виде, обычно в режиме RTGS.

Двумя конечными участниками платежной операции являются отправитель и получатель. В кредитовом переводе отправитель является плательщиком, а получатель — получателем или бенефициаром. И наоборот, при дебетовом переводе получатель является отправителем, а плательщик — получателем.Коммуникационный поток всегда идет от отправителя к получателю, а именно от плательщика к получателю / получателю при переводе кредита, и наоборот, от получателя / получателя к плательщику при переводе по дебету. Со своей стороны, платеж или поток денежных средств всегда идет от плательщика к получателю; то есть от отправителя к получателю при кредитовом переводе и от получателя к отправителю при дебетовом переводе. Иначе говоря, платежные и коммуникационные потоки идут в одном направлении при кредитовом переводе и в противоположном направлении при дебетовом переводе.В любом случае банки отправителя и получателя являются соответственно банками отправителя и получателем. При кредитовом переводе банк-отправитель является банком плательщика, а банк-получатель — банком получателя; и наоборот, при дебетовом переводе банк-отправитель является банком получателя, а банк-получатель — банком плательщика.

Самым важным атрибутом современной службы электронных платежей является лежащая в основе система электронной связи, обеспечивающая скорость, ориентированность на одну транзакцию и высокую безопасность.Система связи обычно представляет собой двустороннюю телефонную сеть связи с быстрым временем выполнения, до одного дня, и, как правило, быстрее. Связь добавила функции уведомления, такие как подтверждение отправителю и совет получателю, но имеет ограниченные возможности для дополнительных данных. По сравнению со всеми другими платежными системами, она работает под более строгим видом безопасности, а ее стоимость, будь то общая, фиксированная или переменная, высока; следовательно, он подходит для переводов крупных сумм или срочных переводов.Например, будучи телефонной коммуникационной сетью, ее решением для пиковых нагрузок является дорогостоящее добавление телефонных проводов, а не недорогая функция «сглаживания нагрузки», как в электронной почте, которая используется в основной (автоматизированной клиринговой палате) электронной системе. для розничных платежей. По сравнению с размером платежа, для переводов на крупные суммы стоимость все же невысока.

Система банковских переводов, используемая в основном для крупных или, по крайней мере, срочных платежей, часто называется системой переводов для крупных сумм (LVTS).В настоящее время для всех основных валют электронные переводы рассчитываются либо на основе RTGS, либо в гибридной системе, которая представляет собой RTGS с добавленными функциями экономии ликвидности или DNS с жесткими мерами по снижению рисков.

В настоящее время каждая крупная валютная страна имеет систему электронных денежных переводов для своей собственной валюты, связывающую, по крайней мере, все крупные банки страны, которые производят расчеты в центральном банке. Коммуникационный компонент является либо собственным, например, для межбанковской платежной системы клиринговой палаты (CHIPS), а также Fedwire в Соединенных Штатах и ​​для Банка Японии (BOJ) Net в Японии, либо основан на SWIFT, как в автоматизированной платежной системе клиринговой палаты ( CHAPS) в Соединенном Королевстве и Трансъевропейской автоматизированной системе экспресс-переводов валовых расчетов в реальном времени (TARGET2) в зоне евро.Некоторые системы, такие как Fedwire в США, BOJ-Net в Японии и TARGET2 в зоне евро, обслуживаются центральными банками. В то же время CHIPS в США и CHAPS в Соединенном Королевстве управляются частным сектором, хотя окончательные расчеты производятся на счетах участвующих банков в центральных банках.

Крупные банки, участвующие во всех таких системах, имеют корреспондентские отношения с крупными банками других стран. Связь между таким зарубежным или трансграничным банком и крупным банком в стране валюты осуществляется через SWIFT, и расчет производится на корреспондентском счете, который зарубежный или трансграничный банк имеет с основным банком-корреспондентом в стране валюты. .Таким образом, отличительной чертой такой сети является быстрое и безопасное выполнение. Крупные банки в каждой стране также проводят чистые платежи и часто соглашаются с небольшими банками в своей стране. Это создает глобальную сеть переводов для данной валюты. Для основной валюты сеть эффективно соединяет все банки по всему миру.

Как правило, национальные системы, использующие SWIFT, используют сообщение расширенной проверки объектов либо для мгновенного расчета (в системе RTGS — как в CHAPS в Соединенном Королевстве), либо для соблюдения мер контроля риска (в системе DNS, как LVTS в Канаде). ).Такое усиление называется «Y-режимом». В соответствии с этим соответствующие части каждого межбанковского платежного поручения, отправляемого банком, сначала направляются в центральный объект — либо для расчета, либо для принятия мер по контролю риска. Платежное поручение передается банку-получателю только после того, как оно будет урегулировано или успешно пройдет меры по контролю риска, в зависимости от того, как это предусмотрено разработкой данной конкретной внутренней платежной системы.

Межбанковские расчеты в национальном LVTS обычно проводятся по резервным (или расчетным) счетам в центральном банке.Исторически существовало определенное различие, по сути, между DNS, выполняемой на основе нетто-нетто, для пакетов платежных поручений, обмениваемых обычно в течение ежедневного цикла, и мгновенным расчетом для каждого платежного поручения по мере его обработки на валовой основе. в реальном времени (RTGS). В настоящее время Швейцарский межбанковский клиринг и UK CHAPS являются системами RTGS.

С годами различия стирались, и возникали гибридные системы. Так происходит, когда небольшие партии платежных поручений проходят клиринг и расчеты непрерывно в течение дня с короткими интервалами.Но даже здесь есть вариации, и категории не абсолютны. Например, EU TARGET2 фактически представляет собой систему валовых расчетов с улучшенными характеристиками ликвидности. Японский BOJ-Net движется в том же направлении. В то же время CHIPS в Соединенных Штатах представляет собой более очевидную гибридную систему, в соответствии с которой текущие двусторонние и многосторонние взаимозачеты происходят непрерывно в течение дня против остатков участников, фактически субсчетов, хранящихся на предварительно финансируемом счете CHIPS в Федеральном Резервный банк Нью-Йорка (FRBNY).Эти субсчета постоянно корректируются только с помощью CHIPS, но не с помощью FRBNY. В конце дня конечный баланс каждого участника на его субсчете, являющийся начальной позицией, скорректированной с учетом ежедневной активности CHIPS, зачисляется на его счет в FRBNY. В некоторой степени основу этого механизма можно описать как чистую прибыль в реальном времени от (но не в) средств центрального банка, депонированных на предварительно финансируемый счет. Канадская LVTS, со своей стороны, представляет собой систему DNS, которая обеспечивает гарантию каждого платежного сообщения, когда оно доставляется в банк-получатель, и, тем не менее, имеет функции, подобные RTGS.

В свою очередь, канадская телеграфная система, называемая LVTS, предназначена для межбанковского обмена внутренними сообщениями в течение дня с последующим расчетом по нетто-счетам в конце дня в Банке Канады. Тем не менее, он работает в соответствии с жесткими мерами по снижению риска, которые позволяют центральному банку, Банку Канады, гарантировать каждый платеж в виде сообщения о том, что он доставлен банку-получателю.

Типичный платеж путем перевода денежных средств инициируется плательщиком («отправитель»), поручающим банку отправителя произвести платеж на счет получателя в банке получателя.Когда оба банка удалены друг от друга, в первую очередь при международных транзакциях, и до появления SWIFT межбанковское сообщение обычно передавалось по кабелю, телексу или проводной связи. Это происходит от терминов «банковский перевод» и «электронный платеж».

Платеж электронным переводом выполняется банком отправителя, дебетующим счет отправителя, и банком получателя, кредитующим счет получателя. Межбанковские расчеты производятся через корреспондентский счет одного банка для другого, сетевой расчетный счет для всех участвующих банков или, внутри страны, в бухгалтерских книгах центрального банка.Когда два банка не связаны ни одним из этих расчетных механизмов, банк отправителя должен использовать банк-корреспондент для передачи платежного сообщения. Такой корреспондент будет осуществлять перевод либо напрямую в банк получателя, либо, в зависимости от наличия механизмов взаиморасчетов, через другого посредника. В принципе, каждый банк, отправляющий сообщение о межбанковском платеже («банк-отправитель»), должен иметь расчетное средство с банком, получающим сообщение («банк-получатель»), в форме корреспондентского счета в форме сетевого расчетного счета, или в бухгалтерских книгах центрального банка.Соответственно, количество банков, участвующих в каждом электронном платеже, зависит от наличия соответствующих отношений, которые будут использоваться между банками-отправителями и банками-получателями.

Международный этап международного банковского платежа между крупным банком в одной стране («банк-отправитель») и крупным банком в другой стране («банк-получатель») выполняется посредством SWIFT-сообщения от бывшего банка к последний. Таким образом, если платеж осуществляется в валюте страны назначения, банк-получатель дебетует счет банка-отправителя.Когда банк-получатель не является банком получателя, он действует как банк-посредник и отправляет другое сообщение через национальную телеграфную систему в банк получателя (или своему местному корреспонденту, если это небольшой банк) и производит расчет с ним. в бухгалтерских книгах центрального банка.

В Manufacturas International , Ltd , v . Manufacturers Hanover Trust Co ., ³ Имея в виду типичный банковский перевод, Суд описал механизм электронного перевода денежных средств следующим образом:

Электронный перевод денежных средств начинается с банка-отправителя.Обычно он получает телекс от [sic] банка, физического или юридического лица, инициирующего транзакцию, с указанием банку-отправителю отправить средства. Банк-отправитель тестирует и проверяет телекс ⁴ перед передачей запроса со всей идентифицирующей информацией от оператора своего локального компьютера в центральную компьютерную сеть. Центральный компьютер системы переводов хранит информацию и автоматически распечатывает отправляемое сообщение в банке-отправителе.

Банк-отправитель, определив, что платеж является подходящим, возвращает отправляемое сообщение оператору своего локального компьютера, чтобы повторно вставить сообщение в компьютер и нажать кнопку разблокировки. Когда центральный компьютер получает это сообщение, он вызывает одновременную печать дебетового билета в банке-отправителе и кредитного билета в банке-получателе. Центральный компьютер создает постоянную запись транзакции и корректирует счета банков-отправителей и банков-получателей. Эти шаги почти мгновенны.

После того, как банк-получатель получил кредитный билет, физическое или юридическое лицо-бенефициар перевода извещается, и средства становятся доступными для получателя — обычно в тот же день. Перевод средств считается завершенным в момент получения банком-получателем кредитного сообщения, а не в момент получения средств бенефициаром. …

Банк-получатель может выступать в качестве банка-посредника для третьего банка, например зарубежного банка-корреспондента. В таком случае необходима еще одна транзакция между банком-посредником и банком-корреспондентом.Как только банк-посредник получает средства, он должен кредитовать счет банка-корреспондента.

Подчеркивая его преимущественное использование для крупных корпоративных платежей, составители статьи 4A Единого коммерческого кодекса называют банковский перевод «оптовым банковским переводом». В вступительном примечании характеристики этого метода оплаты описываются следующим образом:

Типичный перевод денежных средств включает в себя крупную сумму денег. Транзакции на несколько миллионов долларов — обычное дело.Отправитель перевода и получатель обычно являются сложными коммерческими или финансовыми организациями. Высокая скорость — еще одна преобладающая характеристика. Большинство переводов денежных средств осуществляется в один и тот же день, даже в сложных транзакциях, в которых участвует несколько банков-посредников в цепочке передачи. Денежный перевод является высокоэффективной заменой платежей, осуществляемых доставкой бумажных документов. Еще одна характеристика — чрезвычайно низкая стоимость. Перевод на многие миллионы долларов может быть осуществлен по цене в несколько долларов.

В различных штатах США банковский перевод регулируется статьей 4A Единого коммерческого кодекса. Типовой закон о международном переводе кредита был принят Комиссией Организации Объединенных Наций по праву международной торговли. Однако в большинстве стран банковский перевод регулируется общими принципами закона. Некоторые аспекты в Европейском Союзе регулируются Директивой о платежных услугах.

Что такое денежный перевод? Объяснение условий денежного перевода

Встречаете ли вы сокращения и финансовый жаргон, когда вам нужно отправить денежный перевод? Давайте пролим свет на то, что все это значит.

Что такое денежный перевод?

Термин «денежный перевод» происходит от слова «перевод», что означает «отправить обратно». Денежный перевод относится к сумме денег, переведенной или отправленной от одной стороны к другой, обычно за границу.

Денежные переводы могут быть личными денежными переводами, отправляемыми семье и друзьям, а также бизнес-платежами.

Сегодня отправляется больше денежных переводов, чем когда-либо прежде, и это увеличение обусловлено двумя ключевыми факторами:

• Миграция — теперь все больше людей выбирают жить и работать за границей.Таким образом, многие переводы осуществляются людьми, работающими и живущими за границей, своим семьям, живущим на родине.
• Глобально подключенные предприятия — Интернет позволяет предприятиям проще, чем когда-либо, связываться и сотрудничать с поставщиками, клиентами и сотрудниками по всему миру. Это привело к резкому увеличению количества денежных переводов за границу для оплаты счетов-фактур.

Как отправить перевод

Если вам нужно оплатить денежный перевод, есть несколько способов сделать это, в том числе:

Стоимость, которую вы должны заплатить, зависит от поставщика и услуги, которую вы выберете.

Оффлайн-компании, такие как Western Union или MoneyGram, раньше были крупными игроками. Однако сейчас люди все больше переключаются на онлайн-провайдеров, таких как WorldRemit, поскольку они предлагают лучшее соотношение цены и качества.

Разрушитель жаргона

Готовы отправить перевод? Используйте наше удобное руководство, чтобы развеять мифы о денежных переводах и упростить процесс отправки денег за границу.

3D-аутентификация

Если ваша карта использует 3D-безопасность, при совершении онлайн-платежа на экране появится окно с просьбой ввести дополнительный код безопасности, прежде чем платеж будет осуществлен.Этот дополнительный уровень безопасности разработан вашим поставщиком карты и помогает защитить вас от мошенничества с кредитными и дебетовыми картами.

Номер ABA

Также известный как маршрутный номер банка, номер ABA представляет собой девятизначный код, используемый для идентификации банков в США.

ACH

Платежи

ACH (автоматизированная клиринговая палата) осуществляются через сеть ACH в США. Это сеть, которая обеспечивает банковские переводы между банковскими счетами в США.

AML

Процессы

AML (противодействие отмыванию денег) используются финансовыми учреждениями для обнаружения и предотвращения незаконных действий по отмыванию денег, которые используются преступниками для замаскирования денег, которые они незаконно получили, в качестве законного дохода.

Аванс наличными

Краткосрочная ссуда, предлагаемая банками и другими финансовыми учреждениями, обычно для кредитных карт. Денежные ссуды часто сопровождаются высокими комиссиями и процентными ставками.

Возвратный платеж

Возврат платежа — это способ оспорить транзакцию по карте. Если возвратный платеж будет успешным, транзакция по карте будет аннулирована, а банк снимет средства со счета продавца и зачислит их обратно на счет держателя карты.

Клиринговая

Клиринг относится к процессам и процедурам, которые происходят между запросом на перевод денег и моментом завершения транзакции.

Курс обмена

Стоимость одной валюты по сравнению с другой валютой.

FCA

Финансовый регулирующий орган Соединенного Королевства. FCA (Financial Conduct Authority) — это независимый орган, который защищает потребителей и способствует здоровой конкуренции между поставщиками финансовых услуг Великобритании.

Финансовое учреждение

Финансовое учреждение — это компания, предоставляющая финансовые услуги. Примеры финансовых учреждений включают; банки, строительные общества, ипотечные компании, кредитные союзы, инвестиционные банки, страховые компании, пенсионные фонды и службы денежных переводов.

Форекс

Forex (валютный рынок) — это электронная сеть банков, брокеров, учреждений и трейдеров, обменивающих иностранную валюту.

IBAN

IBAN — это международный номер банковского счета. Это международно признанный способ для банков по всему миру идентифицировать страну, банк и счет человека, когда деньги отправляются за границу. IBAN состоит из 34 букв и цифр. Обычно его можно найти в онлайн-банке или связавшись с вашим банком.

Комиссия за обмен

Каждый раз, когда продавец принимает платеж по кредитной или дебетовой карте от покупателя, с него взимается комиссия за обмен через карточную сеть.

KYC

Процесс KYC (Знай своего клиента) выполняется финансовыми компаниями для проверки личности своих клиентов, чтобы предотвратить использование их услуг для отмывания денег и другой незаконной деятельности.

Лимит

Большинство банков и служб денежных переводов имеют правила, ограничивающие сумму денег, которую вы можете отправить за один перевод или в определенное время. Ограничения обычно устанавливаются в соответствии с законами и постановлениями стран, из которых и в которые вы отправляете деньги.

Местный агент

Небольшая местная компания, которая в партнерстве с поставщиком денежных переводов, таким как WorldRemit, предлагает услуги международных денежных переводов прямо в магазине.

Подтверждение депозита

Подтверждение или официальное подтверждение того, что средства были зачислены на банковский счет или получены получателем.

Одноранговая служба

Платформа, такая как веб-сайт или приложение для денежных переводов, которая позволяет физическим лицам отправлять деньги друг другу через Интернет напрямую, без участия банка или поставщика услуг обмена валют.WorldRemit — это одноранговая служба.

Предварительная авторизация

Предварительная авторизация — это временное удержание средств на дебетовой или кредитной карте, чтобы поставщик мог захватить средства. Деньги с банковского счета не снимаются.

Карта предоплаты

Карта, на которую вы вносите средства, а затем используете ее в магазине или в Интернете для совершения покупок, как с дебетовой или кредитной картой. Карты предоплаты — более безопасная альтернатива наличным деньгам, и для их получения не нужен банковский счет.С помощью WorldRemit вы можете платить предоплаченной картой, если это Visa, Mastercard или Maestro.

Отзыв

Попытка отозвать деньги — это попытка отменить завершенную транзакцию обратно отправителю. Средства должны быть возвращены по тем же каналам. Этот процесс длительный и не всегда гарантирован.

Получатель

Физическое или юридическое лицо, которому отправляются деньги.

Отправитель

Физическое или юридическое лицо, отправляющее деньги.

Банковский перевод

Электронный денежный перевод, отправляемый через сеть банков и поставщиков денежных переводов по всему миру.

Отправляйте деньги через WorldRemit

Отправка денежных переводов при использовании WorldRemit проста — почти как отправка текстового сообщения.

Загрузите наше приложение и воспользуйтесь нашим удобным сервисом для перевода денег в 150 стран мира со своего смартфона, ноутбука или планшета. Это так просто!

Зарегистрируйтесь в WorldRemit

Лучший способ отправить деньги за границу >> Ваш новый справочник на 2021 год

Мир глобальных финансов стремительно меняется.А это значит, что есть отличные возможности отправлять деньги за границу простым, дешевым и гибким способом. Крупный банк или дорогие службы денежных переводов больше не единственная игра в городе. Теперь вы можете выбрать лучший способ отправки денег за границу, который вам подходит. Но такая гибкость сопряжена с рисками, и неправильный выбор может стоить вам. Мы рассмотрим все ваши варианты отправки денег за границу и поможем вам найти идеальное решение.

Мы также создали несколько примеров от людей, которых мы знаем, чтобы показать, как они используют возможности для управления своими денежными делами, проживая за границей.

Раскрытие информации: мы рекомендуем только те продукты и услуги, которые мы использовали бы сами, и все мнения, выраженные здесь, являются нашими собственными. Этот пост может содержать партнерские ссылки, которые без дополнительных затрат могут принести нам небольшую комиссию. Прочтите полную политику конфиденциальности здесь.

Каковы основные причины отправки денег за границу?

Глобализация, дешевые поездки и удаленная работа уменьшили мир. А это значит, что есть много причин, по которым вам могут понадобиться деньги в другой стране и другой валюте.Вот лишь несколько из этих причин.

1. Конвертируем ваши собственные деньги для вашего проживания или путешествия за границу.
2. Отправка денег друзьям или родственникам в другую страну.
3. Покупка. Все, от дома до книги, может потребовать оплаты в иностранной валюте.
4. Выплаты по ипотеке на второй дом за границей.
5. Инвестиции за рубежом в бизнес, недвижимость или другие инвестиции.
6. Оплата услуг. Это может быть плата за международное обучение или свадьба по месту жительства.
7. Приступаем к работе. Платит фрилансеру или иностранной компании.

Лучший способ отправить деньги за границу

Существует семь популярных способов перевода денег за границу. Чтобы облегчить понимание, мы рассмотрим, когда каждый вариант подойдет вам лучше всего. Мы также создали несколько примеров реальных людей и того, как они используют эти возможности для жизни и работы за границей.

1. Из банка в банк. Вы поручаете своему местному банку осуществить международный перевод на банковский счет получателя.
2. Служба международных переводов. Вы платите в местной валюте напрямую службе переводов в вашей стране и валюте. Затем компания по переводу денег переводит согласованную сумму на местный счет получателя.
3. Цифровые банковские услуги. Необанки и онлайн-банки переходят в это пространство. Некоторые новые игроки на рынке, такие как N26 и Revolut, предлагают своим клиентам недорогую международную валюту и бесплатное международное снятие средств.
4. Международные банковские переводы.Эти серии денежных переводов переводят деньги на счет, мобильный телефон или в офис для получения наличных.
5. Мультивалютные дебетовые карты. Эти услуги Visa или Mastercard позволяют вам пополнить карту своей домашней валютой посредством банковского перевода. Затем вы просто снимаете валюту в международном банкомате.
6. Используйте международную платформу для обмена за вас. Покупка чего-либо у иностранного поставщика Amazon или найм международного фрилансера через Upwork имеет встроенную транзакцию форекс.
7. Криптовалютные переводы. Вы можете переводить криптовалюту или конвертировать криптовалюту в фиатную валюту (местные валюты, такие как доллар США или евро) через национальные границы и банковские системы.

Давайте посмотрим, когда некоторые из них вам подойдут.

Самый быстрый способ перевести деньги за границу

Если время имеет существенное значение, вы захотите выбрать службу, которая может предоставлять средства немедленно или, по крайней мере, в тот же день. Это может быть не вариант в зависимости от пункта назначения, и вам, возможно, придется доплатить за спешку.Кроме того, способ оплаты может ускорить или замедлить перевод.

Как правило, если вы явитесь с пачкой денег, она будет немедленно доступна получателю. Платежи по кредитной или дебетовой карте (ACH) также будут отображаться быстрее. Платежи с текущего или сберегательного счета обычно занимают больше времени, потому что сначала необходимо проверить информацию о счете.

Вот самые быстрые способы отправить деньги за границу:

1. WorldRemit : Помимо самых быстрых сроков доставки, также можно быстро и легко создать учетную запись.Денежные переводы доступны получателю мгновенно; им просто нужно поставить подпись или показать свой мобильный телефон. WorldRemit часто имеет более низкие комиссии за обмен наличных, чем его конкуренты.
2. Xoom : Xoom стремится быть самым быстрым способом отправки денег за границу. Большинство денежных переводов доступны для получателя сразу после того, как они подпишутся на них. Xoom работает через PayPal и предлагает возможность получения наличных, банковских депозитов и доставки напрямую по адресу.
3. MoneyGram : MoneyGram — одна из крупнейших в мире служб денежных переводов.Недавно они запустили FastSend, который позволяет отправлять деньги напрямую через текстовое сообщение. Они часто могут предложить доставку в тот же день независимо от способа оплаты отправленных вами денег.
4. Western Union: Western Union работает во многих странах, чего не делают другие службы. Их сборы и лимиты зависят от страны. Компания имеет разветвленную глобальную сеть, что дает ей преимущество при доставке наличными и самовывозом.

В общем, вы платите за скорость, и это не исключение.Эти услуги часто имеют более высокую комиссию или более низкие курсы обмена, чем более медленные услуги.

Самый дешевый способ отправить деньги за границу

Если вы планируете осуществлять несколько переводов в течение определенного периода времени, вам понадобится надежный сервисный центр с низкими комиссиями. Узнайте больше о том, как лучше всего отправлять деньги за границу, чтобы избежать высоких комиссий.

Помните; провайдеры взимают плату разными способами. Низкие комиссии могут быть компенсированы плохим обменным курсом или наоборот. Не попадайтесь на удачный заголовок со скрытыми расходами.

Сервисы, подобные Wise (см. Ниже), имеют прозрачную модель оплаты. На их веб-сайте вы можете увидеть точную сумму, которая поступит на зарубежный счет. Эта информация дает вам четкое представление о связанных сборах.

1. Wise (ранее TransferWise): Wise взимает только среднерыночный обменный курс без наценки и имеет низкие авансовые сборы (обычно менее 1%). Это дает исключительную ценность для большинства переводов, даже на небольшие суммы.
2. OFX : OFX никогда не взимает комиссию за перевод, и их обменные курсы могут быть конкурентоспособными для крупных сумм (более 25 000 долларов США). Это работает в вашу пользу, если вам нужно отправить много денег, поскольку другие компании могут увеличить комиссию за крупные переводы. Обратной стороной является то, что они не самые быстрые, поэтому, если вам нужно обслуживание в тот же день, вам придется искать в другом месте.
3. Криптовалюта: Если ваш получатель рад, что ему заплатят криптовалютой, может быть только небольшая комиссия за криптовалюту за транзакцию.Даже если вы хотите осуществить перевод фиатной / крипто / фиатной валюты, сборы все равно могут быть очень низкими. Сумма, которую вы проиграете, будет зависеть от вашей криптовалюты и выбора обмена. Итак, если и отправитель, и получатель разбираются в криптовалютном мире, вы можете значительно сэкономить, если будете часто переводить деньги. Пожалуйста, смотрите наш раздел криптовалюты ниже.

Самый безопасный способ перевода денег за границу

Большинство известных сервисов обладают высокой степенью безопасности и надежности, но если вас беспокоят проблемы безопасности, это ваш лучший выбор:

1. Wise: Wise заработала репутацию компании, выполняющей быстрые, надежные и безопасные транзакции.Поскольку он должен соответствовать правилам Великобритании, Wise — хороший выбор для самого безопасного способа отправки денег за границу. Как одна из крупнейших компаний по переводу денежных средств в мире, вы можете считать свои деньги безопасными.
2. WorldRemit : WorldRemit находится за пределами Лондона и должен соблюдать строгие правила Великобритании. Они следуют стандарту Управления финансового надзора (FCA), что делает эту и без того очень безопасную услугу денежных переводов еще более безопасной. У них также есть приложение для отправки денег прямо на мобильный телефон.
3. Ваш банк: Как правило, ваш банк ориентирован на безопасность. В большинстве стран банковские правила и гарантии обеспечивают защиту ваших денег и транзакций. Традиционно банки были одним из немногих безопасных способов отправки денег за границу. В настоящее время существует много конкурентов, которые обычно могут превзойти банки по комиссиям, простоте и скорости. За каждый международный денежный перевод через ваш банк может взиматься огромная комиссия, а спреды обменного курса могут быть ужасными.

Лучшие приложения для международных переводов

Существует также новый вид услуг денежных переводов прямо с вашего смартфона.Эти приложения часто легко настроить, они имеют достойную поддержку и работают в любое время дня. Вы всегда должны сравнивать сумму выплаты, прежде чем переходить к одной услуге.

1. OFX: OFX — одно из лучших приложений для денежных переводов. Они имеют самый широкий охват и предлагают услуги людям в большинстве стран мира, обслуживая 195 стран. Следует помнить, что вы не можете расплачиваться кредитной картой и не можете получить наличные. Это облегчает отправку больших сумм денег с текущего или сберегательного счета.
2. Remitly : Remitly — хороший вариант для низких комиссий и меньших сумм денежных переводов. Их хорошо продуманное и удобное приложение получило множество 5-звездочных отзывов от счастливых клиентов. Кроме того, он сообщает вам точную дату и время прибытия ваших денег с гарантией возврата денег. Это приложение отлично подходит для доставки денег в Азию, Южную Америку или Африку. Их приложение означает, что вы можете отправлять средства на мобильный телефон.
3. PayPal / Xoom : Не самый дешевый вариант, но они набрали его для удобства использования.Загвоздка в том, что вы и ваш получатель должны зарегистрироваться в учетных записях PayPal. Этот процесс несложный, но займет немного времени. Вы можете использовать баланс PayPal или привязать к банковскому счету.

Выбор WCIL: 3 наших лучших способа отправить деньги за границу

Из-за множества способов отправить деньги за границу бывает сложно выбрать правильный. Учитывайте такие факторы, как местоположение, время суток и способ оплаты, чтобы найти лучший сервис денежных переводов для вашего платежа.

Но, при прочих равных, вот три наших лучших варианта в целом:

Номер 1 >> Wise (ранее TransferWise)

Wise часто получает высшие оценки благодаря своей прозрачности, низкой стоимости, отличному веб-сайту и исключительным отзывам клиентов.Вы можете платить с помощью привязанного банковского счета, дебетовой или кредитной карты, Apple Pay или Google Pay. У них также есть гибкие дневные максимумы. Стоит также взглянуть на их онлайн-банковский счет без границ.

Номер 2 >> WorldRemit

WorldRemit : WorldRemit позволяет переводить деньги в 90 различных валютах в более чем 150 стран. Это безопасно, быстро и часто предлагает самые низкие комиссии за денежные переводы, хотя лучше всего для более низких сумм в долларах. Вы можете платить с помощью привязанного банковского счета, дебетовой или кредитной карты, SOFORT, INTERAC, POLI или iDEAL.Это также отличный способ перевода денег за границу, если вы отправляете средства в Нигерию или Мексику из Великобритании или США.

Номер 3 >> Xoom

Xoom : Xoom работает быстро, даже для переводов с банковского счета, и предлагает услуги в более чем 160 стран. Он также позволяет отправлять суммы от 10 до 50 000 долларов в день. Вы можете платить с помощью привязанного банковского счета, дебетовой или кредитной карты. Вы также можете использовать свой баланс PayPal, хотя их комиссия по кредитной карте, как правило, высока.Чтобы отправлять более крупные суммы, вам необходимо зарегистрировать более обширную учетную запись, которая требует проверки вашей личной информации.

Использование криптовалюты для перевода денег за границу

В последние несколько лет наблюдается рост количества криптовалют (цифровых валют) для отправки и получения денег на международном уровне. Использование цифровых валют, таких как биткойны, XRP, Litecoin или Ethereum, может повысить скорость и снизить комиссию, поскольку весь процесс размещается в облаке.Это сокращает многие накладные расходы, которые несут традиционные сервисные службы.

Нет никаких верхних или нижних ограничений на сумму, которую вы можете отправить, потому что весь смысл криптовалюты должен быть за пределами границ. Некоторые эксперты утверждают, что криптовалюты — лучший способ отправлять деньги за границу из-за этих фактов.

Вам все равно придется обменять свою криптовалюту дважды — один раз отправителем, а второй — получателем. Сначала вам нужно купить криптовалюту; тогда ваш получатель должен конвертировать его в свою местную валюту.

Традиционные сервисы могут гарантировать обменный курс, но это невозможно с криптовалютами. Тем не менее, как отправитель, так и получатель обычно не хранят цифровую валюту в течение длительного времени при обычном обмене. Это означает, что вы вряд ли увидите резкие колебания курса.

Если вы никогда раньше не использовали криптовалюты, вам придется научиться этому. Начните исследование текущих обменных курсов, затем сравните их с традиционными услугами переводов, прежде чем использовать криптовалюту для отправки денег за границу.

Риски

включают в себя быстро меняющиеся значения криптовалюты, отсутствие регулирования и риск того, что ошибка пользователя будет стоить вам денег. Мы предлагаем вам потратить время на изучение того, как управлять этими рисками, прежде чем использовать этот метод денежных переводов.

Необанки, онлайн-банки, банки-претенденты и цифровые банки

Определение банка меняется по мере того, как финансовые услуги переживают серьезный сбой. Чтобы получить лучший сервис, «банк» без отделения может быть полным пакетом.Если вы переезжаете за границу, стоит изучить эти варианты, а также заглянуть в местные банки в вашем новом доме.

Фрилансеры, цифровые кочевники, удаленные сотрудники и многие другие могут воспользоваться этими услугами. И любой, кто регулярно путешествует, должен изучить этот вариант.

Вот два признанных онлайн-банка с высокими рейтингами.

N26 — лицензия в Германии

С N26 вы можете получить полнофункциональный текущий счет, бизнес-счет, возможность овердрафта и варианты инвестирования.У него также есть дебетовая карта MasterCard, а в некоторых странах вы также можете получить карту Maestro. Вы получите европейский BIC и IBAN.

N26 работает в Германии, Австрии, Швейцарии, Ирландии, Франции, Испании, Италии, Нидерландах, Бельгии, Португалии, Финляндии, Люксембурге, Словении, Эстонии, Греции, Словакии, Польше, Швеции, Дании, Норвегии, Лихтенштейне, Исландии и других странах. Соединенные Штаты. Великобритания исключена из BREXIT. N26 также имеет полную немецкую банковскую лицензию с гарантией депозита в размере 100 000 евро.

Автомобиль предлагает бесплатные международные выплаты (или 1,7% на некоторых счетах), зарубежные транзакции и мгновенные переводы. Международные переводы бесплатны и используют сеть Wise (часто бесплатно). N26 также предлагает такие преимущества, как бесплатное международное туристическое страхование с премиум-счетами.

Revolut — имеет лицензию банка в Литве

Revolut предлагает услуги, очень похожие на N26, но работает в более широком диапазоне стран, включая Австралию, Новую Зеландию и Великобританию.Примечание: Revolut не работает в США.

Карта Revolut открывает ряд финансовых услуг. Вы можете легко и быстро купить золото, криптовалюту (пять основных монет) и иностранную валюту.

Вы можете переводить деньги за границу, используя более тридцати валют по межбанковскому обменному курсу. Они взимают комиссию 0,5% за все, что превышает 1000 евро каждый месяц. Кроме того, по некоторым валютам и по выходным курсы повышаются.

Когда вы тратите деньги за границу, с вас взимаются стандартные межбанковские ставки в 150 мировых валютах без каких-либо скрытых дополнительных комиссий.

Примеры из жизни: как люди управляют международными денежными переводами и расходами

Это примеры, основанные на людях, которых мы знаем, и на том, как они управляют своими глобальными финансовыми делами.

Фил — пенсионер из Великобритании, проживающий в Испании

«Фил» продал семейный дом и уехал в Испанию с женой. Они вложили деньги в Великобритании в активы, приносящие доход.

• Британский банковский и инвестиционный доход — UK High Street Bank + британский брокер.
• Ежедневные банковские операции в Испании — банк Spain High Street.
• Перемещение денег из Великобритании в Испанию — переводы с помощью Wise по мере необходимости.
• Лучший способ отправить деньги за границу? Использовал Wise, PayPal и Western Union для отправки денег друзьям и родственникам в Великобритании и США.

Брюс — австралийский инвестор в недвижимость, проживающий в Европе

«Брюс» живет в Испании с женой и двумя детьми. У него испанская неприбыльная виза, основанная на доходах от австралийских инвестиций в недвижимость. Брюс любит путешествовать и заниматься подводным плаванием.

• Австралийское банковское дело, доход от аренды и ипотека — Australian High Street Bank.
• Ежедневные банковские потребности Испании — Металлический счет N26.
• Страхование путешествий + дорожные расходы — Металлический счет N26.
• Перевод денег из Австралии в Испанию — ежемесячный перевод с помощью Wise.

Донна — American Digital Nomad + автор контента

«Донна» проводит в стране 6-8 недель. Она предпочитает «горячие точки» цифровых кочевников в Европе и Азии.Она пишет внештатный контент на платформе Upwork.

• Ежедневные банковские требования — Премиум-аккаунт Revolut.
• Страхование путешествий + дорожные расходы — Премиум-счет Revolut.
• Выплаты напрямую от Upwork на ее счет Revolut.
• Использовал MoneyGram для доставки наличных в Гондурас в чрезвычайной ситуации.

Жаклин — южноафриканский криптотрейдер из Португалии

«Жаклин» торгует криптовалютой на постоянной основе. У нее есть золотая виза Португалии из квартиры, которую она купила в Алгарве в 2019 году.

• Ежедневные банковские операции — Металлический счет N26.
• Платежи и командировочные расходы — Дебетовая карта Binance.
• Лучшие способы отправки денег за границу? Использует прямые криптографические переводы для перевода денег между семьей и друзьями в Португалии и Южной Африке.

Рейнард — удаленный работник, работающий в немецкой компании, проживающий на Маврикии

«Рейнард» проживает на Маврикии по туристической визе премиум-класса. Он является штатным удаленным сотрудником немецкой компании.Его зарплата выплачивается в Германии.

• Выплата заработной платы и повседневный банкинг в Германии — счет N6 Premium.
• Маврикий повседневные банковские операции. Банк Хай-стрит Маврикий.
• Перемещение денег из Германии на Маврикий — международный перевод N26.

Риски при отправке денег за границу

Все рекомендуемые нами услуги обеспечивают безопасные и надежные способы отправки денег за границу. Тем не менее, перед началом работы рекомендуется знать потенциальные риски.

Курс обмена

Большинство сервисных центров зафиксируют ваш обменный курс, когда вы получите предложение. По возможности лучше и дешевле переводить деньги в валюте банка-получателя, чтобы избежать дополнительных комиссий за обмен. Если вы не можете (а часто мы не можем), убедитесь, что вы понимаете все комиссии, связанные с вашим переводом. Иногда компания рекламирует низкие комиссии за перевод только для того, чтобы поднять обменный курс.

Мошенники

Это само собой разумеется, но никогда не следует переводить деньги кому-то, кого вы не знаете.Все, что предлагается бесплатно, должно вызывать тревогу. Есть мошенничество с помощью электронной почты, текстовых сообщений, веб-сайтов и прямых звонков. Мошенники с каждым днем ​​становятся все более и более ловкими.

Мошенники хотят, чтобы люди переводили деньги за границу, потому что, как только деньги покидают ваш счет, вы мало что можете сделать, чтобы получить их. Не поддавайтесь на это и всегда пользуйтесь услугами авторитетной трансферной компании для отправки денег за границу. Если вы считаете, что вас обманули, как можно скорее обратитесь в полицию, чтобы они расследовали этот вопрос.

Скрытые комиссии

Убедитесь, что вы знаете все расходы заранее. Сервисные центры часто указывают среднерыночный курс (обменный курс, который банки используют друг с другом). Затем они добавляют наценку к обменному курсу. Кроме того, они могут взимать комиссию за перевод и комиссию. Помните, что один процентный пункт может существенно повлиять на общую сумму выплаты.

Некоторые используют бесплатный вводный перевод, а затем единовременно взимают большие постоянные сборы. У других есть бесплатное предложение с ужасным обменным курсом.Если у вас есть время, сравните цены как минимум трех сервисов, чтобы узнать, кто предложит вам лучшее предложение. И используйте окончательную сумму выплаты, чтобы убедиться, что вы сравниваете яблоки с яблоками.

Пределы

Некоторые сервисы лучше работают с большими суммами переводов, а некоторые — с меньшими. Заранее знайте их пределы, особенно если вы знаете, что вам придется делать регулярные переводы. Вы же не хотите узнавать в последнюю минуту, что они не будут работать с суммами менее 1000 долларов США или только с авторизованными связанными аккаунтами.

Задержки

Задержки случаются даже с самыми устоявшимися компаниями. Это не всегда вина обслуживающего персонала, но у них должна быть политика, которая компенсирует вам, если это произойдет. Спросите об этом заранее.

Как работают международные курсы обмена

Международные обменные курсы часто основаны на среднерыночном курсе. Это курс, который крупные банки взимают при обмене валюты друг с другом. Когда вы отправляете деньги через службу денежных переводов, они взимают среднерыночный курс и часто добавляют комиссию сверху.

Какие реквизиты мне нужны для международного банковского перевода?

Перевод денег через банк — это один из способов отправки денег за границу, но не всегда лучший вариант. Как правило, если вы переводите деньги через банк, вам необходимо иметь под рукой всю банковскую информацию получателя:

• Полное наименование и адрес банка, в который отправляются деньги.
• Полное имя получателя, адрес (некоторые банки принимают только физические адреса, без абонентских ящиков), имя и номер счета или IBAN (международный номер банковского счета).Вы можете получить счет и IBAN в своем банке или через свой онлайн-счет.
• SWIFT / BIC-код банка-получателя. Это уникальные идентификационные коды для каждого банка мира. Вы можете найти их в своей выписке или позвонить в свой банк и спросить.
• Причина. Да, часто вам нужно будет кратко объяснить, почему вам нужно отправить деньги за границу. Это защитная мера для банков от отмывания денег. Подойдет простая формулировка типа «рабочие расходы».

Глоссарий по отправке денег за границу

Форекс спреды: Спред — это разница между комиссией за покупку (спрос) и комиссией за продажу (покупку) при обмене валюты. Чем больше спред, тем больше вы теряете на сделке.

Среднерыночная ставка: Точная середина между курсами покупки и продажи.

Спотовые курсы: Точный обменный курс на момент котировки.

SWIFT / IBAN: Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций и номер международного банковского счета.Это уникальный идентификационный номер для каждого банковского счета в мире.

FX: Аббревиатура иностранной валюты.

Среднерыночный курс: Обменный курс, который крупные банки используют для перевода денег между собой.

Банковский перевод: Электронный способ отправки средств из одного пункта назначения в другой.

Вы сделали это! Это все, что вам нужно знать, чтобы успешно отправлять деньги за границу!

Раньше отправить деньги за границу было просто, и у меня было немного возможностей.Бурный рост вариантов означает, что процесс стал более сложным. Но это также означает, что у вас есть возможность найти решение, которое вам подходит. Правильный выбор должен сэкономить ваши деньги, удовлетворить ваши потребности и дать вам душевное спокойствие.

После «запросов» из многих стран, RBI может вывести платежную систему за границу.

После успешного внедрения недорогой платежной системы в стране Резервный банк Индии (RBI) изучает возможность расширения своей платежной системы за границу после того, как « запросы »из нескольких стран.

Центральный банк заявил, что «поступают определенные интересы или запросы» для внедрения платежных систем, таких как CTS (система усечения чеков), NEFT, UPI и решений для обмена сообщениями, в определенных юрисдикциях. «Есть возможности для расширения глобального охвата наших платежных систем, включая услуги денежных переводов, посредством активного участия и сотрудничества на международных и региональных форумах путем сотрудничества и внесения вклада в установление стандартов», — говорится в сообщении RBI «Система надзора за финансовыми услугами». рыночная инфраструктура и розничные платежные системы ».

Читать | Объяснение: почему валютные резервы Индии растут, что это означает для экономики

В настоящее время нет уполномоченных операторов платежных систем RBI, предоставляющих платежные услуги за пределами Индии. «Тем не менее, с доступностью недорогих инновационных цифровых платежных продуктов в Индии, многие страны выразили заинтересованность в партнерстве в этом росте и тиражировании наших продуктов на основе требований своей страны», — говорится в сообщении RBI.

Разъяснение

Возможность риска ликвидности остается

Многие страны, которых привлекают недорогие инновационные цифровые платежные продукты в Индии, проявили интерес к тиражированию продуктов Индии на основе требований своей страны.Однако риски таких систем также будут высоки. Участники внутренней системы могут стать зависимыми от зарубежных средств для финансирования своей позиции внутреннего долга, что может привести к возникновению проблем с риском ликвидности.

Центральный банк заявил, что межстрановое сотрудничество с Бутаном уже налажено, и там также работают CTS, NACH и NEFT. НЕФТЬ доступен для односторонних переводов из Индии в Непал.

Однако, учитывая, что предпринимаются усилия по увеличению и расширению охвата, охвата и использования схемы карт RuPay, разработанной NPCI, и UPI для повышения ценности их бренда на международном уровне, риски таких систем также будут высокими, заявил RBI. .В нем говорится, что участники внутренней системы могут стать зависимыми от средств, которые они должны получить в оффшорной системе для финансирования своей позиции по внутреннему долгу, что приведет к возможным проблемам с риском ликвидности.

Согласно RBI, это также могло быть из-за разных часовых поясов, а также из-за отсутствия подходящей глубины на валютных рынках таких экономик, и, более того, в случае финансового кризиса. В таких случаях потребуется постоянное сотрудничество с соответствующими центральными банками и другими регулирующими органами.

RBI также сказал, что наличные деньги, как способ оплаты, по-прежнему важны, но все чаще рассматриваются как способ хранения стоимости, а не для осуществления платежей. «Растущее использование в Индии розничных цифровых платежей, наряду с радикальной реконструкцией ее денежной экономики, указывает на сдвиг в отношениях с наличными деньгами. Об этом свидетельствует стремительный рост розничных цифровых платежей », — говорится в сообщении.

Читать | RBI пересмотрит нормы владения и контроля частных банков

RBI сообщил, что его исследование показало, что количество денег в обращении (CIC) по всей стране увеличивалось с совокупным ежегодным приростом в 10 раз.На 2 процента за последние 5 лет отношение CIC к ВВП снизилось с 11,6 процента в 2014-15 годах до 11,2 процента в 2018-19 годах. Снятие наличных в банкоматах увеличилось за тот же период, но процент снятия наличных в ВВП был постоянным и составлял около 17 процентов, говорится в сообщении.

Кроме того, хотя цифровые платежи в стране выросли на 61 процент и 19 процентов с точки зрения объема и стоимости, соответственно, соотношение цифровых платежей к ВВП также увеличилось с 660 процентов в 2014-15 годах до 862% в 2018-19 гг.Кроме того, развертывание банкоматов росло низкими темпами (4 процента), а количество PoS-терминалов, напротив, росло высокими темпами — 35 процентов, говорится в сообщении.

Параметры, рассматриваемые как индикаторы наличных платежей, включают наличные деньги в обращении (CIC), долю наличной валюты с высокой стоимостью и валюты с низкой стоимостью, а также снятие наличных в банкоматах, тогда как параметрами, используемыми для оценки уровня оцифровки, являются рост цифровых платежей, цифровых платежи в ВВП и инфраструктуру, говорится в сообщении.

Разработка инклюзивных цифровых платежных систем

21 сентября 2021 г.

Фон

Пандемия Covid-19 нарушила все аспекты функционирования общества, вынудив правительства, предприятия, преподавателей и обычных граждан адаптироваться к «новому нормальному» способу ведения повседневной деятельности. В частности, текущий кризис в области здравоохранения ускорил цифровую трансформацию, уже происходящую в разных регионах в таких областях, как электронное правительство, денежные переводы и электронная коммерция.Заказы на домосед и меры социального дистанцирования вынудили обычных розничных торговцев закрыть или сократить свою деятельность, что ускорило продажи в электронной коммерции. В Соединенных Штатах онлайн-магазины, которые полагались на цифровые платежи, заработали миллиарды: Amazon и Walmart, две крупнейшие компании страны, вместе заработали дополнительно 10,7 млрд долларов в 2020 году — на 56% больше прибыли по сравнению с 2019 годом.

В развивающемся мире предприятия, школы и семьи были вынуждены искать цифровые технологии, поскольку их правительства вводили драконовские ограничения, парализовавшие личную деятельность.Многие использовали Интернет как инструмент для поддержания своей социальной, экономической и политической жизни во время пандемии. Исследование Международной финансовой корпорации показало, что в период с января по март 2020 года в странах с уровнем дохода ниже среднего наблюдался избыточный рост использования Интернета на 1,3 процента, в то время как в странах с уровнем дохода выше среднего он оставался стабильным. Это же исследование также показало, что несколько стран со средним уровнем дохода, в первую очередь Китай, расширили масштабы телеконсультаций и технологий виртуального ухода за медицинскими услугами.Цифровая трансформация также затронула сектор образования в развивающихся странах. Были развернуты инициативы по дистанционному обучению даже для детей детсадовского возраста, а другие образовательные онлайн-платформы обслужили гораздо больше учеников, чем раньше. Например, Byju (индийское приложение для обучения школьников до 12 лет) увеличило количество пользователей на 60% в 2020 году, сделав регистрацию для пользователей бесплатной.

Пандемия Covid-19 также подтолкнула правительства к использованию цифровых платежных платформ в своих усилиях по реагированию (насколько это возможно), как для распределения средств среди уязвимых групп, так и для оплаты труда основных работников.Правительства также ослабили регуляторный контроль над цифровыми платежами — как в случае правительства Руанды, которое отменило плату за цифровую передачу и утроило максимальный лимит для онлайн-транзакций. В целом пандемия еще больше подчеркнула необходимость использования цифровых решений.

Задолго до кризиса Covid-19 технологические инновации, такие как распространение Интернета, появление сотовых телефонов и смартфонов, а также разработка программных приложений, стимулировали оцифровку индустрии финансовых услуг.Люди получали заработную плату непосредственно на свои банковские счета, отправляли денежные переводы посредством электронных переводов и откладывали деньги на сберегательный счет в Интернете. Глубокий сдвиг в покупательском поведении и предпочтениях потребителей произошел как в развитых, так и в развивающихся странах, когда потребители и розничные торговцы переключились на безналичные транзакции по мере распространения использования цифровых платежей в розничном секторе и других отраслях. Правительства также применили оцифровку для выполнения своих функций — например, для сбора налогов, оплаты государственных служащих и распределения социальных чеков.

Использование цифровых средств для проведения финансовых, розничных, деловых и государственных транзакций имеет много преимуществ по сравнению с транзакциями с наличными деньгами. В частности, в сфере финансовых услуг цифровые платежи удобны, предлагая пользователям скорость и эффективность транзакций с дополнительной прозрачностью и безопасностью (см. Вставку 1). В результате оцифровка позволила 700 миллионам человек в развивающихся странах получить доступ к официальным финансовым услугам в период с 2011 по 2014 год, при этом 62 процента взрослых имели счета в банке или по мобильному телефону.В долгосрочной перспективе исследования также показали, что цифровые финансовые услуги могут помочь повысить потенциал заработка людей, расширить участие женщин в экономической жизни и привести к созданию более инклюзивных обществ. С 2014 года цифровые финансовые услуги привлекли более 240 миллионов женщин во всем мире к официальному сектору финансовых услуг, хотя прогресс все еще не достиг еще одного миллиарда женщин, которые по-прежнему не имеют доступа к официальной банковской системе. В Кении, например, распространение мобильных денег с 2008 по 2014 год вывело один миллион человек (2 процента населения) из крайней нищеты.

Вставка 1: Глобальный ландшафт цифровых платежей

Хотя определения различаются, согласно Better than Cash Alliance, цифровой или электронный платеж — это «перевод стоимости с одного платежного счета на другой с использованием цифрового устройства, такого как мобильный телефон, POS (точка продаж) или компьютер, цифровой канальные коммуникации, такие как мобильная беспроводная передача данных или SWIFT (Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций). Это определение включает платежи, совершаемые с помощью банковских переводов, мобильных денег и платежных карт, включая кредитные, дебетовые и предоплаченные карты.”

В зависимости от местной нормативно-правовой базы и динамики рынка внутренние цифровые платежи предлагаются рядом поставщиков, включая банки и другие учреждения. Точно так же платежи могут происходить через сети с обратной связью или сети с открытой петлей, которые позволяют осуществлять платежи напрямую между счетами, открытыми в разных финансовых учреждениях. Что касается трансграничных цифровых платежей, то до недавнего времени они полагались как на корреспондентских банковских посредников, так и на безопасные системы обмена сообщениями, подобные тем, которые предлагает Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (SWIFT).

Цифровые платежные системы на уровне продавца можно в целом разделить на платежи в точках продаж (включая использование кредитных и дебетовых карт, устройств с поддержкой радиочастотной идентификации (RFID) и технологий с поддержкой биометрии) или бесконтактные платежи (например, в качестве мобильных приложений, онлайн-браузеров, электронных кошельков и машиночитаемых технологий) для отправки или получения определенного значения. Бесконтактные платежи выросли в последние несколько десятилетий. В 1990 году насчитывалось менее 3 миллионов пользователей Интернета и 11 миллионов пользователей мобильных телефонов, большинство из которых проживали в странах с высоким уровнем доходов.К концу 2019 года (почти три десятилетия спустя) интернетом пользовались 3,5 миллиарда человек, а количество уникальных мобильных подписок достигло 5,2 миллиарда.

В развивающемся мире распространение Интернета и мобильной связи привело к появлению новых предприятий, в том числе операторов денежных переводов, платформ электронной коммерции и услуг по вызову пассажиров. Розничные магазины и сектор услуг (например, здравоохранение, туризм и развлечения) используют мобильные платежные приложения, такие как PayPal, Samsung Pay, Apple Pay, AliPay и WeChat Pay для транзакций с клиентами.Инициативы правительства также стимулируют цифровые платежи через электронные кошельки и кассовые аппараты.

Примеры этих тенденций многочисленны в Африке, Латинской Америке и Азии. Предшественником движения цифровых платежей была кенийская компания M-Pesa, которая неуклонно преобразовывала экономику, основанную на наличных деньгах в 2007 году (где 80 процентов транзакций осуществлялись в твердой валюте), в безналичное общество к 2017 году (где 80 процентов транзакций были сделано с помощью цифровых инструментов). Точно так же в Латинской Америке гигант электронной коммерции MercadoLibre запустил в 2003 году аргентинский интерфейс цифровых платежей MercadoPago.Благодаря расширению своего присутствия в нескольких странах Латинской Америки (включая Аргентину, Бразилию, Чили, Колумбию, Мексику, Перу и Уругвай), эта платформа цифровых платежей по состоянию на 2020 год насчитывала более 132 миллионов уникальных пользователей, которые могли использовать виртуальные кошельки вместо проведение транзакций через традиционные банки. Во время Covid-19 количество транзакций MercadoPago увеличилось вдвое. Между тем, в 2016 году Национальная платежная корпорация Индии (зонтичная организация, находящаяся в собственности Резервного банка Индии, которая контролирует работу розничных платежей и систем расчетов) разработала платежную систему в реальном времени под названием Unified Payments Interface (UPI). чтобы обеспечить перевод средств между двумя банковскими счетами в режиме реального времени через мобильную платформу.

В результате этих событий в 2020 году объем потребительских транзакций, совершаемых через Интернет и с помощью смартфонов в точках продаж, составил 5,4 триллиона долларов (при этом китайские потребители лидируют на этом рынке — 2,9 триллиона долларов).

В то же время цифровые платежи постепенно сделали возможной альтернативу «денежным мулам» и личным денежным переводам для мигрантов, отправляющих денежные переводы домой. Об этой тенденции свидетельствует тот факт, что потоки денежных переводов в страны с низким и средним уровнем доходов составили 540 миллиардов долларов в 2020 году (всего 1.На 6 процентов ниже общей суммы в 548 миллиардов долларов в 2019 году), несмотря на пандемию Covid-19.

Несмотря на эти обнадеживающие тенденции, значительная часть мира остается за пределами цифровой экономики, полагаясь на наличные деньги для получения дохода, экономии «под матрасом» и оплаты услуг. Это особенно распространено в развивающихся странах, где примерно 2,5 миллиарда взрослых людей полагаются на наличные деньги при проведении деловых операций. Невозможность совершать или получать платежи с помощью цифровых средств влечет за собой ряд проблем, таких как увеличение транзакционных издержек, проблемы с безопасностью, коррупция и даже неравенство в благосостоянии.

Значение цифровых платежей для капитала, развития и безопасности

Цифровая трансформация, происходящая в разных странах, и сопровождающее ее расширение цифровых платежей имеют четкую связь с глобальными усилиями по созданию более справедливого, процветающего и демократического мира. Хотя нет конкретной цели развития в отношении «цифровой трансформации», она является сквозным средством достижения 17 целей ООН в области устойчивого развития (ЦУР). В частности, цель 9.c настоятельно призывает страны «значительно расширить доступ к информационным и коммуникационным технологиям и стремиться к обеспечению универсального и недорогого доступа к Интернету в наименее развитых странах к 2020 году», а цель 10.c рекомендует правительствам и финансовым учреждениям «сократить до менее 3 процентов. трансакционные издержки денежных переводов мигрантов и устранение коридоров денежных переводов с затратами выше 5 процентов »к 2030 году.

Для пользователей цифровые платежи предоставляют множество преимуществ как отправителям, так и получателям транзакции.Их способность сократить время и связанные с этим расходы на сбор платежей выходит за рамки простого удобства операции. В отличие от платежа наличными, который перемещается со скоростью своего носителя, цифровые платежи могут происходить в режиме реального времени и оказаться более безопасной транзакцией. Помимо более низких затрат и расширенных функций аутентификации, цифровые платежи часто являются первой точкой входа в финансовую систему для физических лиц, открывая дверь для других продуктов, таких как сбережения, кредиты и страхование.Цифровые платежи могут встроить уязвимых людей в систему автоматических депозитов, запланированных текстовых напоминаний и других возможностей, которые могут помочь людям преодолеть психологические барьеры на пути к сбережениям. В то же время цифровые платежи соединяют людей с экономикой в ​​целом и могут помочь им смягчить неожиданные шоки доходов. Наконец, цифровые платежи могут дать получателям больше свободы действий в отношении использования денег, например, в случае исключенных групп, таких как женщины и другие меньшинства.

Как первый финансовый продукт, используемый многими людьми с низкими доходами, денежные переводы являются краеугольным камнем цифровых платежей и могут быть средством повышения финансовой доступности.Цифровые технологии могут способствовать более быстрому, дешевому и удобному процессу денежных переводов, тем самым увеличивая объем средств, переводимых нуждающемуся населению. Инклюзивная, надежная формальная цифровая система денежных переводов также может помочь снизить уровень преступности. Системы неформальных переводов денежных средств (IFT), такие как Hawala, действуют вне регулирующих и надзорных структур в некоторых юрисдикциях и оказались уязвимыми для отмывания денег и финансирования терроризма. Предоставление физическим лицам формальных альтернатив может помочь сократить незаконные денежные потоки, позволяя поставщикам услуг и властям выявлять и устранять риски.Как упоминалось ранее, денежные переводы в развивающиеся страны в 2020 году оставались стабильными, несмотря на нарушения, вызванные пандемией Covid-19. Потоки денежных переводов в этот период были устойчивыми отчасти потому, что люди перешли от неформальных поставщиков к формальным финансовым услугам при отправке наличных цифровыми средствами.

Как первый финансовый продукт, используемый многими людьми с низкими доходами, денежные переводы являются краеугольным камнем цифровых платежей и могут быть средством повышения финансовой доступности.Цифровые технологии могут способствовать более быстрому, дешевому и удобному процессу денежных переводов, тем самым увеличивая объем средств, переводимых нуждающемуся населению.

Оцифровка также дает преимущества для отправителя. В случае с правительствами цифровые платежи сокращают утечку и инциденты с призрачными получателями, а также улучшают отслеживаемость процесса платежа. Для кредиторов биометрическая идентификация заемщиков позволяет кредиторам собирать положительную и отрицательную кредитную информацию об исполнении ссуды.

Хотя цифровые платежи имеют явное преимущество перед транзакциями, основанными на наличных расчетах, при разработке этих систем необходимо учитывать некоторые риски. Всемирный банк классифицирует проблемы цифровых платежей на проблемы со стороны предложения и со стороны спроса. Со стороны предложения — то есть для системы, которая облегчает транзакции — барьеры включают безопасность и надежность, взаимосвязанность или функциональную совместимость системы, физическую инфраструктуру и наличие пунктов выдачи наличных для фактического сбора платежей.Наиболее важно то, что Всемирный банк признает, что цифровая экосистема должна поощрять варианты обналичивания, предлагая функции сохранения стоимости, позволяя использовать продукты для цифровой оплаты счетов и предлагая возможность цифровых платежей в розничных магазинах.

Со стороны спроса — клиентов — одним из основных препятствий является недоверие к цифровым услугам. Разработка простых и безопасных продуктов — ключ к реализации преимуществ оцифровки. Чтобы доверять сервису и иметь положительный опыт работы с клиентами, пользователям необходимо базовое понимание того, как работает система, и они должны чувствовать себя комфортно в процессе оплаты.Клиенты, проживающие в изолированных районах, и получатели социальных пособий особенно уязвимы, поскольку они могут не иметь доступа к поддержке в случае возникновения проблем и могут не обладать финансовой грамотностью, необходимой для понимания транзакций.

В этом отношении безопасность остается главной заботой потребителей. Хакеры и мошенники изобретают новые методы для кражи учетных данных для входа в учетную запись и реквизитов банковского счета (например, мошенничество с захватом учетной записи), личной информации (PII) и других личных или конфиденциальных данных.Международная организация уголовной полиции (Интерпол) зафиксировала всплеск кибератак, связанных с пандемией Covid-19. С января по апрель 2020 года одним из партнеров Интерпола из частного сектора было обнаружено около 907 000 спам-сообщений, 737 инцидентов, связанных с вредоносным ПО, и 48 000 вредоносных URL-адресов — все они связаны с Covid-19.

Более того, цифровые платежи не гарантируют финансовой доступности. Хотя они могут быть первым шагом к доступу к широкому спектру финансовых услуг (таких как сбережения, кредиты и страхование), люди не всегда пользуются этими услугами.Многие люди могут иметь официальный счет в банке, микрофинансовом учреждении или провайдере мобильных денег, но они могут заниматься небольшой деятельностью, кроме снятия депонированных средств. Фактически, согласно расчетам CGAP (с использованием данных из отчета Global Findex за 2017 год), 25 процентов владельцев счетов в развивающихся странах не использовали свои счета в прошлом году ни для внесения, ни для снятия средств. Фактически, эти счета остаются бездействующими, а финансовые услуги, такие как сберегательные и кредитные продукты, используются недостаточно.Это недоиспользование объясняется многими причинами, включая уже упоминавшееся отсутствие доверия к финансовой системе и слабое понимание того, как работают различные финансовые продукты. Существуют также различия в использовании этих счетов в зависимости от категорий дохода, пола и географического положения (например, сельское и городское население).

Новые и развивающиеся международные финансовые продукты, такие как криптовалюты и цифровые валюты, выпущенные центральными банками, добавляют еще один уровень сложности к цифровым платежам как для правительств, так и для пользователей.Хотя роль доллара США как де-факто глобальной резервной и расчетной валюты дала Соединенным Штатам беспрецедентное влияние на международную финансовую систему, в будущем это доминирование может уменьшиться. Согласно анализу Банка международных расчетов (БМР), доллар США по-прежнему контролирует основную часть всех валютных операций, и нет официальной валюты, которая угрожает превосходству доллара. Однако за последнее десятилетие китайский юань стал более широко использоваться в международной торговле и может стать более важным в будущем.По оценкам Morgan Stanley, к 2030 году юань может составлять 10 процентов мировых валютных резервных активов (с нынешних 2 процентов, см. Рисунок 1). Если так, то она станет третьей по величине резервной валютой в мире после евро, обогнав японскую иену и британский фунт. Появление цифровых валют также создает некоторые проблемы для доминирования доллара США и «может изменить характер валютной конкуренции, архитектуру международной валютной системы и роль государственных денег, выпущенных государством.Совсем недавно Народный банк Китая ввел в действие новый цифровой юань, цифровую валюту, которая потенциально позволяет Пекину тщательно проверять всех своих граждан и компаний, вызывая обеспокоенность по поводу эксплуатации и злоупотреблений со стороны правительства.

Хотя роль доллара США как де-факто глобальной резервной и расчетной валюты дала Соединенным Штатам беспрецедентное влияние на международную финансовую систему, в будущем это доминирование может уменьшиться.

Проектирование инклюзивных цифровых платежных систем

Правительствам и предприятиям необходимо учитывать все эти различные риски при разработке и внедрении всеобъемлющей и безопасной цифровой платежной системы.В частности, странам необходимо привлекать недостаточно обслуживаемых клиентов — особенно женщин и лиц с низким финансовым и технологическим потенциалом — для повышения финансовой доступности и поощрения общества к большей справедливости.

Инклюзивная цифровая платежная система может определяться следующими шестью характеристиками:

• Доступно: Цифровые платежные услуги должны охватывать исключенные группы и быть простыми для приобретения и понимания.
• Надежно: Деньги и информация пользователей должны быть легкодоступными и надежно защищенными или защищенными от кибер-краж, отмывания денег и других нарушений.
• Ценность: Цифровые платежные услуги должны предлагать людям явные преимущества по сравнению с наличными деньгами.
• Доступно: Услуги должны быть недорогими или бесплатными для всех или большинства людей.
• Прибыльность: Цифровые платежные системы должны полностью вовлекать частный сектор и позволять поставщикам услуг разрабатывать устойчивые бизнес-модели.
• Совместимость: Цифровые платежи должны позволять клиентам совершать операции с любым другим клиентом, независимо от поставщика услуг.

Однако, помимо этих рекомендаций по проектированию, для реализации любой функциональной цифровой платежной системы требуется четыре базовых инфраструктуры. Во-первых, электроснабжение должно быть надежным. Цифровые платежи зависят от электроэнергии, которая часто недоступна во многих развивающихся странах, как в городских, так и в сельских районах. Во-вторых, первостепенное значение имеет наличие надежной инфраструктуры информационно-коммуникационных технологий (ИКТ). Как и в случае с электричеством, сети мобильной связи не обеспечивают покрытие в малонаселенных и сельских районах, где они больше всего необходимы для реализации решений для мобильных денег с соответствующей голосовой связью, обменом текстовыми сообщениями и другими услугами связи.В-третьих, необходимо наличие базовой структуры платежей, такой как автоматизированные клиринговые палаты и переключатели платежей, а также возможность взаимодействия систем. В-четвертых, инфраструктура идентификации, такая как надежные системы идентификации (в основном цифровые идентификаторы), может помочь поставщикам цифровых финансовых услуг провести надлежащую проверку и предоставить доступ покровителям цифровых финансов.

Параллельно существуют аспекты норм и стандартов глобального управления, которые помогают поддерживать инклюзивную систему цифровых платежей.Чтобы быть действительно инклюзивной, система должна зависеть от нормативно-правовой базы, которая эффективно устраняет все соответствующие риски для финансовой системы и защищает потребителей, одновременно стимулируя инновации и конкуренцию. Ключевые международные стандарты должны быть включены в структуру конкретной нормативно-правовой базы, такой как Принцип 5 Принципов высокого уровня для доступа к цифровым финансовым услугам Группы двадцати, Руководящие принципы ответственных цифровых платежей и 17 ЦУР ООН.

Инклюзивная, устойчивая цифровая платежная система также требует высокой степени осведомленности пользователей, а также технологической и финансовой грамотности. В 2012 году Группа двадцати одобрила Принципы высокого уровня по национальным стратегиям финансового образования ОЭСР / INFE [Международная сеть по финансовому образованию Организации экономического сотрудничества и развития], признав роль финансового образования как важного дополнения к общему рыночному поведению и пруденциальности. регулирование. Доступ к технологическому и финансовому образованию особенно важен с учетом того, что женщины и члены домохозяйств с низкими доходами исторически не имели права на образование.

Международные усилия по развитию инклюзивных цифровых платежных систем

Принимая во внимание эти основы, на международном уровне были предприняты многочисленные усилия по развитию инклюзивных цифровых платежных систем. Фонд капитального развития Организации Объединенных Наций (ФКРООН), Агентство США по международному развитию (USAID), Фонд Билла и Мелинды Гейтс, Citi, Фонд Форда, сеть Omidyar, MasterCard и Visa совместно учредили альянс Better Than Cash (BTCA). ) в 2012.Это глобальное партнерство направлено на объединение компаний частного сектора, правительств и организаций по развитию для содействия переходу от наличных денег к электронным платежам. В 2014 году BTCA присоединилась в качестве партнера-исполнителя к Глобальному партнерству за финансовую доступность (GPFI) — инклюзивной платформе, запущенной на саммите G20 в Сеуле в 2010 году, — усиливая свое влияние на финансовую доступность. Эти глобальные усилия в совокупности принесли ощутимые результаты: в период с 2011 по 2017 год 1,2 миллиарда человек во всем мире получили доступ к банковским счетам и счетам мобильных денег.

Развивающиеся страны добились значительных успехов во внедрении цифровых финансовых платформ в свою экономику (см. Вставку 1 и приложение 1). Кения была лидером в этой области с разработкой M-Pesa, в то время как Мексика недавно запустила Cobro Digital (CoDi). Между тем, некоторые страны также добились успеха в разработке открытых, безопасных и функционально совместимых платформ цифровых платежей. В качестве примера можно привести платформу Mojaloop, которая в настоящее время является основной платежной технологией в системе мгновенных платежей Танзании, а также панафриканская система мобильных денег Mowali.Mojaloop — это код с открытым исходным кодом, который могут использовать разработчики платежных сетей; Учитывая его успех, Mojaloop может служить моделью партнерства между государственным, частным и благотворительным секторами в создании и расширении функционально совместимых платежных систем.

Китай является мировым лидером в революции цифровых платежей. С глобальным рынком стоимостью 5,4 триллиона долларов США в сфере цифровой торговли и мобильных платежей, китайские фирмы в 2020 году заработали около 2,9 триллиона долларов в сумме транзакций, в то время как Соединенные Штаты заняли второе место с 1 долларом США.3 трлн. Китайская система построена на цифровых кошельках и QR-кодах. Он работает через две крупные технологические компании страны: Alipay (работает через Alibaba, крупнейшую в Китае платформу электронной коммерции) и WeChat Pay (работает через Tencent, крупнейшую китайскую компанию по социальным сетям). Имея почти миллиард цифровых потребителей, он позволил китайским компаниям, занимающимся цифровыми платежами, быстро создавать свои платформы, облегчая выход на зарубежные рынки.

Китайское лидерство на рынке цифровых платежей дополняется инвестициями в физическую инфраструктуру и возможности подключения за рубежом.Китай приобретает все большее влияние в глобальной инфраструктуре через свою инициативу «Один пояс, один путь» (BRI) и, в частности, в цифровой инфраструктуре через свой Цифровой шелковый путь (DSR). Программа BRI, запущенная в 2013 году в качестве флагманской глобальной стратегии президента Си Цзиньпина, представляет собой инициативу стоимостью триллион долларов, призванную помочь странам в создании жесткой инфраструктуры, включая новые порты, железные дороги, оптоволоконные кабели, электростанции и другие соединения. DSR — это компонент BRI, который направлен на улучшение телекоммуникационных сетей стран-получателей, возможностей искусственного интеллекта, облачных вычислений, электронной коммерции, мобильных платежных систем, технологий наблюдения и других высокотехнологичных областей.DSR может ускорить цифровую трансформацию экономики стран-получателей с появлением более быстрых сетей (особенно технологии 5G), более дешевых датчиков и увеличения количества подключенных устройств. В настоящее время 70 процентов сетей 4G в Африке построены Huawei и, вероятно, в будущем будут стремиться к развитию 5G.

Что более важно, Китай может получить большее влияние в архитектуре международного управления цифровым пространством благодаря своей ведущей роли и участию в международных органах по стандартизации, таких как Международный союз электросвязи (МСЭ).Кажущаяся успешной китайская модель управления цифровыми финансами, которая часто продвигает набор ценностей, расходящихся с ценностями, которые ценят Соединенные Штаты, может рассматриваться как пример другими странами, стремящимися разработать свои собственные системы цифровых финансов. В жесткой геостратегической конкуренции с Соединенными Штатами самое последнее предложение Китая касается нового Интернет-протокола (IP), который может навязать централизованную и контролируемую китайскую модель Интернета во всем мире, что резко контрастирует с американскими принципами свободного и открытого Интернета. .Такие интернет-стандарты повлияют на развивающиеся страны, которые полагаются на китайскую инфраструктуру для удовлетворения своих цифровых потребностей, рискуя стать объектом манипуляций со стороны авторитарных субъектов, подрывающих гражданские свободы и права человека. В связи с этим Соединенные Штаты имеют большую заинтересованность в глобальной цифровой экосистеме и должны поддерживать пути оцифровки, основанные на технологиях, которые, согласно цифровой стратегии USAID, являются «открытыми и безопасными, способствуют инклюзивному росту, способствуют устойчивому и демократическому обществу и дает возможность всем, включая самых уязвимых.”

Взгляд в будущее: роль США в развитии инклюзивных цифровых платежных систем

По мере того, как страны выбирают разные пути на пути к оцифровке, правительство США может поддержать их усилия, предоставляя техническую помощь и финансируя инвестиции как в физическую инфраструктуру (в широком смысле), так и в навыки, нормы и услуги, необходимые для того, чтобы услуги были полезными и безопасными. Такое участие требует от США более заметной роли как в «жесткой инфраструктуре» (например,g., электрические сети, подключение к Интернету и технология 5G) и «мягкую инфраструктуру» (например, политику, основы управления и стандарты для включения в цифровую среду). Это выходит далеко за рамки базовой мобильной связи и подключения к Интернету и охватывает более широкий набор технологических областей и дополнительных услуг, которые определят двадцать первый век: искусственный интеллект, электронная коммерция, услуги, управляемые данными, и ряд других областей.

По мере того, как страны выбирают разные пути на пути к оцифровке, U.Правительство С. может поддержать их усилия, предоставляя техническую помощь и финансируя инвестиции как в физическую инфраструктуру. . . а также навыки, нормы и услуги, необходимые для того, чтобы услуги были полезными и безопасными. Такое участие требует от США более заметной роли как в «жесткой инфраструктуре». . . и «мягкая инфраструктура».

Ведущим агентством по развитию в этой сфере является USAID, которое в 2020 году уже запустило комплексную цифровую стратегию для управления усилиями своего агентства.Подход USAID направлен на продвижение оцифровки за рубежом, в частности, путем сосредоточения внимания на улучшении результатов развития и гуманитарной деятельности за счет ответственного использования цифровых технологий и оказания технической помощи в укреплении открытой, функционально совместимой, надежной и безопасной цифровой инфраструктуры и передовых методов кибербезопасности. Усилия USAID также направлены на продвижение и укрепление демократических норм, принципов и форм управления в цифровой экосистеме. Однако, как недавно утверждал CSIS, усилия по реализации стратегии USAID должны быть подкреплены увеличением инвестиций в иностранную помощь для финансирования страновых программ, а также сотрудников, преданных этому начинанию.Более того, важно, чтобы инвестиционные усилия USAID были направлены на создание систем цифровой идентификации. Как упоминалось ранее, обеспечение того, чтобы люди имели в своем распоряжении цифровое удостоверение личности, является наиболее разумным способом интеграции их в современное общество и расширения их финансовых возможностей.

В то же время цифровая стратегия USAID должна быть интегрирована в двусторонние агентства США; Корпорация финансирования развития (DFC), Агентство США по торговле и развитию (USTDA) и Корпорация «Вызовы тысячелетия» (MCC) должны быть частью процесса наряду с Экспортно-импортным банком (EXIM), Министерством обороны и Государственный департамент.Участие США в цифровом пространстве будет иметь решающее значение для создания более инклюзивных глобальных платежных систем, борьбы с цифровым авторитаризмом и укрепления коммерческого лидерства США в цифровой экосистеме.

Наконец, точно так же, как американские агентства развития должны быть лучше интегрированы в межведомственные усилия по цифровым вопросам, аналогичный акцент следует сделать на внешнем взаимодействии с частным сектором и гражданским обществом. Это может помочь информировать инвестиции на политическом уровне, стимулировать ответственные инновации, способствовать устойчивым инвестициям в инклюзивные финансовые услуги и выявить уникальные риски или возможности, связанные с тенденциями в цифровой экономике.В то же время такое участие может помочь прояснить реальное влияние и последующие последствия решений, которые в настоящее время принимаются политиками, регулирующими органами и технологами. Выбор дизайна цифровых платежных систем может иметь последствия для местных сообществ. Например, приложение может создавать проблемы на национальном рынке, если оно построено таким образом, что транзакции децентрализованы, и подчиняется субнациональной политике. Точно так же способ аутентификации пользователя приложением может повлиять на эффективность цифровых платежей.Таким образом, более тесное взаимодействие с компаниями и организациями гражданского общества может помочь гарантировать, что агентства по развитию США будут работать в тандеме с инженерами и дизайнерами, чтобы предоставлять удобные для пользователя решения, которые будут более безопасными и будут иметь более высокие темпы принятия в долгосрочной перспективе.

По мере того, как страны начинают внедрять или ускорять внедрение цифровых решений, у Соединенных Штатов появляется возможность внести значительный вклад в развитие инклюзивных цифровых платежных систем. Пользователи глобальных платежей сталкиваются с такими рисками, как нарушения безопасности и возможность мошенничества, в то время как цифровым системам может помешать финансирование терроризма и незаконная деятельность.Более того, сосредоточение внимания Китая на влиянии на глобальную цифровую инфраструктуру, электронную коммерцию и новые проекты, такие как цифровой юань и предлагаемый новый IP, может склонить оцифровку к более авторитарному пути. В то время, когда глобальные технологические инновации развиваются, Соединенным Штатам необходимо играть более активную роль в глобальной архитектуре цифровых платежей, чтобы гарантировать, что разрабатываемые системы будут инклюзивными, демократичными и безопасными.

Ромина Бандура — старший научный сотрудник Проекта процветания и развития Центра стратегических и международных исследований (CSIS) в Вашингтоне, округ Колумбия.К. Сундар Р. Рамануджам — научный сотрудник проекта CSIS по процветанию и развитию.

Поддержка этой публикации была предоставлена ​​Фондом Билла и Мелинды Гейтс. Выраженные здесь взгляды не обязательно отражают точку зрения Фонда Гейтса.

Этот отчет подготовлен Центром стратегических и международных исследований (CSIS), частным освобожденным от налогов учреждением, занимающимся вопросами международной государственной политики. Его исследования являются беспристрастными и непатентованными.CSIS не занимает определенных политических позиций. Соответственно, следует понимать, что все взгляды, позиции и выводы, выраженные в данной публикации, принадлежат исключительно автору (авторам).

© 2021 Центр стратегических и международных исследований. Все права защищены.

Приложение 1 — Примеры использования цифровых платежных систем: Кения и Мексика

Кения

Кения — ведущая страна по внедрению и применению цифровых платежей.В 2007 году Vodafone Group Plc и Safaricom, крупнейший оператор мобильной связи в Кении, запустили M-Pesa (M означает «мобильный», а Pesa означает «деньги» на суахили). Разработанный как служба внеофисного банковского обслуживания, пользователи могут вносить, снимать, переводить деньги, оплачивать товары и услуги, а также получать доступ к займам, кредитам и сбережениям — и все это с помощью мобильного устройства. Сегодня у M-Pesa 42 миллиона активных клиентов, совершивших более 12 миллиардов транзакций. Он распространился на Танзанию, Мозамбик, Демократическую Республику Конго, Лесото, Гану, Египет, Афганистан и Южную Африку.

Разработка и внедрение M-Pesa оказали значительное влияние на экономику Кении. Исследование 2016 года показало, что с 2008 года доступ к услугам мобильных денег повысил уровень ежедневного потребления на душу населения в 194 000 кенийских домохозяйств (2 процента от общего числа), что помогло им вырваться из крайней бедности. В семьях, возглавляемых женщинами, потребление было еще более значительным, чем в семьях, возглавляемых мужчинами, и, по оценкам, 185 000 женщин перешли из сельского хозяйства в бизнес.Этот экономический рост сократил крайнюю бедность среди домашних хозяйств, возглавляемых женщинами, на 9,2 процента и снизил бедность домашних хозяйств в целом на 8,6 процента.

M-Pesa изменила повседневную жизнь большинства кенийцев, разрушив традиционную банковскую систему и предоставив населению страны, не охваченному банковскими услугами, доступ к цифровым платежам и другим финансовым услугам. Владельцы малого бизнеса в отдаленных и сельских районах безопасно и эффективно проводят финансовые операции с помощью своих мобильных телефонов.Его успех был связан с быстрой и удобной системой денежных переводов, безопасным и надежным сервисом, экономией времени пользователей и дешевыми тарифами, снижающими финансовые затраты. Что касается правил, Центральный банк Кении обратился к Safaricom и в 2009 году выпустил заявление, в котором излагались и обсуждались доказательства, собранные в рамках комплексной проверки M-Pesa, при том понимании, что они должны были ослабить любые общественные опасения по поводу того, что M- Pesa может посягнуть на банковский бизнес без соответствующей лицензии и надзора.

Несмотря на успех, M-Pesa не обходится без проблем. В 2013 году Фонд Билла и Мелинды Гейтс предупредил, что отсутствие конкуренции может привести к росту цен для клиентов цифровых платежных услуг. Кроме того, в 2019 году Safaricom был привлечен к суду за предполагаемое нарушение конфиденциальности данных примерно 11,5 миллиона подписчиков; критики указали на отсутствие законов о защите данных в Кении как на фактор, способствующий скандалу.

Мексика

С точки зрения населения, не охваченного банковскими услугами, Мексика выделяется в Латинской Америке и среди других стран с развивающейся экономикой, таких как Кения и Индия.При ВВП на душу населения около 20 400 долларов — в три-четыре раза выше, чем в Кении и Индии — только 54 процента мексиканских граждан имеют банковские услуги, по сравнению с 82 процентами в Кении и 80 процентами в Индии. Чтобы решить эту проблему с низким уровнем финансовой доступности, Центральный банк Мексики (Banxico) в сентябре 2019 года запустил Cobro Digital (CoDi), новую систему цифровых платежей. К декабрю 2020 года CoDi привлекла 6,4 миллиона пользователей, что намного меньше запланированного Банксико. для 18 миллионов аккаунтов через год после запуска. Использование CoDi остается слабым, на данный момент было совершено чуть более миллиона транзакций; к настоящему моменту центральный банк хотел в 28 раз больше.Единственное требование для оплаты и получения денег с помощью CoDi — это наличие у пользователей счета в мексиканском банке и приложения CoDi для мобильных телефонов. Он работает с QR-кодами и технологиями связи ближнего поля (NFC) — первый состоит из штрих-кода в квадрате, который обеспечивает быстрый отклик в смартфонах, а второй позволяет передавать данные, объединяя два мобильных устройства. CoDi стремится избавить банки от необходимости разрабатывать собственные мобильные предложения для отправки и получения денег.

Существуют различные объяснения низкого уровня распространения этой цифровой платежной платформы. Некоторые указали на пристрастие мексиканцев к наличным деньгам и нежелание использовать банковские счета — около 90 процентов населения Мексики используют наличные деньги в качестве повседневного средства для оплаты, — в то время как другие обвиняли платформу в неспособности полностью задействовать мексиканские финтех-компании, поскольку она использует межбанковский платежная система, которая подключается только к традиционным банковским счетам. Пандемия Covid-19 также препятствовала совершению личных транзакций, которые имеют решающее значение для цифровых платежей на основе QR-кода, несмотря на то, что они бесконтактны; экономический спад также сделал 2020 год трудным для банков для инвестирования в CoDi, поскольку это принесло бы им мало непосредственных выгод.

В марте 2020 года правительство Мексики представило Национальную политику финансовой доступности на 2020–2024 годы, программу на уровне страны, которая направлена ​​на увеличение числа мексиканцев с банковским счетом с 47 до 65 процентов в следующие четыре года и направлена ​​на включение финансирование в школьную программу как способ нормализации и увеличения финансирования.

Дешевле, быстрее, проще: создание более совершенной системы отправки студенческих взносов за границу — ICEF Monitor

Не хватает времени? Вот основные моменты:

• Растущая категория поставщиков услуг — международные фирмы по обработке платежей — меняют традиционные модели международных переводов комиссий через банки
• Эти международные платежные системы предлагают более низкие затраты и большую прозрачность для студентов, а также более эффективную и точную обработку переводов за границу для учебных заведений.

Растущая категория специалистов по международным платежам намерена доказать, что традиционные методы отправки студенческих платежей за границу созрели для изменений.Эти компании, в том числе такие фирмы, как Flywire, Cohort Go, NexPay и WU GlobalPay, ориентированы на глобальный рынок образования и полны решимости снизить расходы на отправку денег за границу. В процессе они также создают лучшую систему для студентов и учебных заведений.

Задумайтесь на мгновение о традиционном процессе денежных переводов. А представьте, например, что студент из Германии должен отправить 10 000 долларов США в университет в США для оплаты обучения в следующем семестре.Если студент пойдет в свой местный банк, чтобы отправить этот перевод, банк взимает надбавку к обменному курсу и, как правило, также комиссию за международный перевод. Вполне возможно, что банки-посредники будут взимать дополнительные комиссии, не все из которых будут четко известны в начале процесса.

Обычный международный перевод денежных средств через банки

Конечным результатом является то, что даже если студент платит сумму, эквивалентную 10000 долларов США в евро в начале процесса, плюс любые банковские сборы, выставленные авансом, другая сумма может фактически оказаться на счете университета (если обменный курс изменения во время перевода или в случае возникновения дополнительных банковских комиссий).Студент может даже не знать о какой-либо такой нехватке до тех пор, пока он не прибудет в кампус и не обнаружит, что у него все еще есть задолженность, и он, конечно же, не сможет отследить свой платеж или контролировать любые дополнительные расходы во время перевода.

Добро пожаловать в таинственный — не говоря уже о сложном и строго регулируемом — мире перевода денег из одной страны в другую. Это то место, где сталкиваются розничные банковские операции и крупные финансовые операции, и где банки, наряду с рядом невидимых источников движения денег, в течение многих лет незаметно получали большие прибыли.

«Крупнейшими участниками международных денежных переводов по-прежнему остаются банки. Фактически, исторически они были единственными игроками, которые это делали. Люди вроде нас приходят и пытаются помешать этому », — говорит Дэнни Мэй из Trustly, платежного сервиса для европейских клиентов, предлагаемого Flywire.

Вот как выглядит этот сбой для нашего немецкого студента, который предпочитает отправлять деньги в США через поставщика платежных услуг. Во-первых, студент получает доступ к шлюзу онлайн-платежей, который позволяет ему переводить средства локально и в своей домашней валюте.В результате сборы за международные переводы исключаются или, по крайней мере, значительно снижаются.

Во-вторых, провайдеры платежей договариваются с банками-посредниками о дисконтированной биржевой наценке в зависимости от объема их транзакций и передают это в форме более низких затрат для клиентов. Как отмечает г-н Мэй, «банки, возможно, взимают на 2–3% больше, чем остальные участники рынка, потому что они могут это сделать. Хотя мы используем банки для наших [транзакций], объем, который мы делаем, означает, что мы можем передать некоторую экономию конечным пользователям, будь то студенты или родители.”

В-третьих, провайдеры платежей предлагают более прозрачный процесс для студентов, семей и агентов. Они гарантируют, что правильная сумма иностранной валюты будет депонирована в учреждении студента за границей — то есть они принимают на себя риск любой нехватки, возникающей из-за обмена иностранной валюты или посреднических сборов, — и студенты могут отслеживать прогресс и статус своих платежей. в системе в любое время.

Суть в том, что учащийся, родитель или агент может добиться значительной экономии средств на международные переводы, измеряемой сотнями или даже тысячами долларов за транзакцию.В то же время переводы обрабатываются быстро и прозрачно по маршрутам, установленным поставщиком платежей, а суммы счетов гарантируются принимающим учреждением или школой.

Платежи на фрагментированной торговой площадке

Теперь распространите пример нашего одинокого немецкого студента на миллионы международных мобильных студентов за границей, которые приходят сегодня в числах из быстро растущего числа стран происхождения. Эти учащиеся едут в постоянно растущие и развивающиеся принимающие страны по всему миру, а также в десятки тысяч школ и учреждений.Наконец, многих поддерживают агенты — опять же тысячи по всему миру — которые в некоторых случаях также производят платежи от имени студентов. Как ни крути, в сумме получается сложная сеть из миллионов платежей, ежегодно перемещаемых по всему миру.

За последние 30 лет международное образование, конечно же, стало важной отраслью. Это ведущий экспортный сектор в Австралии, оцениваемый более чем в 34 миллиарда австралийских долларов, и предприятие в США на 45 миллиардов долларов. Экспорт образования оценивается примерно в 22 миллиарда фунтов стерлингов в Великобритании и 20 миллиардов канадских долларов в Канаде.Только среди этих четырех ведущих направлений это составляет более 100 миллиардов долларов США в год в виде сборов и связанных с ними расходов.

Эти цифры экспорта дают представление о масштабах потенциального рынка для международных поставщиков платежей, особенно для международного образования. Они подчеркивают, почему мы продолжаем видеть расширяющееся поле поставщиков и услуг в международном платежном пространстве за последние несколько лет, а также почему некоторые из этих фирм сегодня так быстро растут.

Огромное количество участников и вовлеченных стран также иллюстрирует сложность предприятия и тот факт, что эффективность — наряду с возможностью предлагать клиентам более низкие затраты — является ключевым источником конкурентных преимуществ для поставщиков платежных услуг в международном образовании.

«Мы занимаемся разрушением бизнеса, основываясь на объеме, а не на оптимизации прибыли на основе отдельных транзакций», — говорит Брент Хобсон. (Г-н Хобсон основал специализированного поставщика платежных переводов — PayEd — в 2015 году, а затем продал компанию Vitesse PSP.) «В этом сценарии у вас обычно три игрока. У вас есть школа, плательщик (агент или студент) и поставщик платежных услуг. И поэтому мы пытаемся забрать эти деньги из банковской системы и передать их всем трем группам.”

«Этот рынок настолько велик, — добавляет он, — что вам не нужно быть жадным. Вам просто нужно действовать эффективно ».

Предложение для педагогов

Частично такая эффективность возникает из-за того, что международные платежные системы стремятся облегчить некоторые из проблем, возникающих у учреждений при получении, согласовании и обработке международных платежей. Когда вы представляете себе огромное количество учащихся, многие из которых переводят средства два или три раза в год и все примерно в одно и то же время, вы начинаете понимать, как это выглядит с точки зрения учебного заведения.Для многих это приводит к большим объемам переводных депозитов, которые могут или не могут точно соответствовать суммам, причитающимся на счетах учащихся, и часто без особых подтверждающих подробностей со стороны банка.

Это, в свою очередь, приводит к большим дополнительным расходам при попытке связать отдельные платежи с правильными счетами учащихся, к потере дебиторской задолженности из-за несоответствий в расчетах иностранной валюты или непредвиденных комиссионных за перевод, или к дополнительным усилиям по взысканию любой недостающей суммы по студенческому счету. сумма перевода.

«Когда студенты платят за семестр, наблюдается большой всплеск телеграфных переводов, которые университеты получают пару раз в год», — говорит генеральный директор Cohort Go Марк Флетчер. «Обычно бывает, что университеты нанимают сотрудников по согласованию, чтобы они посмотрели на все эти переводы и попытались выяснить, откуда они. Если они имеют дело с таким поставщиком платежей, как мы, мы просто выплачиваем им разовый платеж, но с подробным отчетом о суммах платежей и учащихся, соответствующих каждому.”

Бремя нормативных требований

В основе этого растущего объема международных переводов платы за образование лежат обширные системы регулирующего надзора и соблюдения, как на уровне участвующих банков, так и в форме соответствующего законодательства, регулирующего международные переводы денежных средств, обмен валюты и валютный контроль.

Выполнение этих различных требований часто приводит к тому, что платежные системы строят маршруты переводов от рынка к рынку, а это, в свою очередь, означает, что платежные фирмы иногда могут играть важную роль в облегчении финансовых переводов для рынков, где перемещение денег традиционно было более трудным. .

Между тем подходы к соблюдению требований различаются в зависимости от провайдера. Некоторые из них соблюдают свои обязательства по соблюдению требований на институциональном уровне — по сути, провайдер образования становится клиентом платежной службы и становится законным учреждением и местом назначения для переводимых средств.

В остальных случаях комплаенс проводится на уровне студента. Студент, его представитель или член семьи, платящий от имени студента, должен четко идентифицировать себя в платежной системе, а затем проверяется на соответствие различным спискам безопасности и другим средствам контроля против отмывания денег или других нарушений.

Точно так же, как международным платежным фирмам необходимо ориентироваться в различных режимах регулирования как отправляющих, так и принимающих рынков, они также должны быстро приспосабливаться к меняющимся политическим и нормативным требованиям. Г-н Флетчер добавляет: «Одна из самых больших проблем на рынке — особенно если вы посмотрите на регионы, откуда приезжает большинство студентов в мире — связана с суверенными и нормативными рисками, возникающими в этих странах».

Ждем вперед

Даже приблизительные расчеты показывают, что общее количество транзакций основных поставщиков платежных услуг по-прежнему составляет лишь процент от общего количества переводов платы за обучение иностранным студентам каждый год.Учитывая большое количество вовлеченных институтов, агентов, студентов и других заинтересованных сторон, рынок в этом отношении естественно фрагментирован.

Но быстрое внедрение специализированных платежных сервисов за последние четыре или пять лет указывает на потенциал для постоянного роста и повышения эффективности управления платежами для иностранных студентов. Г-н Мэй согласен с тем, что есть значительный потенциал роста: «Кажется, все знают друг друга в этой отрасли. Если вы заработаете себе хорошее имя, эта репутация и репутация распространятся очень быстро.Мы видим огромные возможности для того, чтобы сделать международные переводы комиссий дешевле, проще и быстрее ».

.