Как снизить платежи по ипотеке?

Темпы роста объемов ипотечного кредитования набирают обороты с такой же скоростью, что и просроченная задолженность по таким займам. Так, за год объем ипотечных кредитов увеличился на 11,5%, просрочка – на 10,9%. Может казахстанцам стоит задуматься – а потянут ли они такую ношу как кредит? Ведь ипотека это не просто потребительский заем на 1-2 года, это кредит который необходимо погашать в среднем 10 лет. При этом при несвоевременном внесении ежемесячных платежей по ипотеке могут набежать значительные штрафы. Просрочка по ипотеке может повлечь изъятие квартиры… О том, на что необходимо обратить внимание подписывая ипотечный договор, как можно снизить ежемесячный платеж и когда банки имеют право изъять залоговую квартиру в эксклюзивном интервью корреспонденту делового портала Kapital.kz рассказал банковский омбудсман Сийрбаев Ерсерик.

— Ерсерик Даменович, вы работаете в
качестве банковского омбудсмана практически месяц. Как вы пришли к тому, что
решили уйти с должности заместителя председателя правления одного из банков?

— Банковский омбудсман в Казахстане лицо выборное. Его функции и
деятельность регламентируются статьей 40-1 Закона РК «О банках и банковской
деятельности».

Избирается
банковский омбудсман советом представителей банков второго уровня,  финансовыми организациями, предоставляющих
ипотечные кредиты и Национальным банком РК в лице  Комитета по защите прав потребителей
финансовых услуг.

О том, что мою кандидатуру предлагают для избрания банковским
омбудсманом узнал совершено случайно. Возможно, значительный стаж работы на
руководящих позициях банков второго уровня и в АО «Казпочта» повлиял на то, что
выбор пал именно на меня. Но в любом случае я воспринял предложение как кредит
доверия со стороны банков и дал согласие.

— Сколько кандидатов баллотировалось на
должность омбудсмана?

— В
избрании участвовали коммерческие банки и 4 ипотечные компании. Соответственно
практически каждый банк мог предложить свою кандидатуру. Выборы проходили
тайно. При этом не зависимо от объема портфеля ипотечных займов каждый банк
имел только один голос. 

Если
бы предложенная кандидатура не набрала большинство голосов, видимо, процедура
избрания повторилась, но уже с новым кандидатом.

— Насколько независим банковский
омбудсман финансово, из каких источников вас финансируют? 

— По
закону институт банковского омбудсмана функционирует за счет обязательных взносов
банков. Это сделано для того, чтобы 
банковский омбудсман был независим от банков в принятии своих решений. 

— Могли ли вы совмещать работу в банке и
должность банковского омбудсмана?

—
Нет, такая возможность ограничивается Законом «О банках и банковской
деятельности в РК». На пост банковского омбудсмана может претендовать человек,
который ни с кем не аффилирован и не привязан к другому месту работы. Поэтому
мне пришлось уволиться и уйти с банка. 

Отмечу,
что претендент на должность банковского омбудсмана помимо определенного стажа
работы в финансовой сфере должен также иметь безупречную репутацию.

— Вы занимаетесь решением разногласий,
которые возникают между банками и заемщиками по ипотеке. В чем заключается ваша
работа, как вы урегулируете споры?

— Действительно,
работа банковского омбудсмана предусматривает урегулирование разногласий,
которые могут возникнуть по поводу ипотечного договора. Но спорные моменты у
заемщика могут появиться по договорам заключенным не только с коммерческими
банками, но и с ипотечными организациями, Казахстанской ипотечной компанией, Жилищным
строительным сберегательным банком. Все эти вопросы находятся в рамках  компетенции банковского омбудсмана.

— Как необходимо действовать заемщику,
если у него возникли трудности при погашении кредита? Нужно ли ему сразу
обращаться к банковскому омбудсману?

— В первую очередь заемщику необходимо обратиться со
своими проблемами в банк и предложить пересмотреть условия по кредиту. При этом
обращение заемщика должно быть оформлено официальным письмом. Банк должен
рассмотреть письмо заемщика и дать письменный ответ. Как правило,  банки внимательно относятся к просьбам своих
заемщиков. Но не редко, учитывая кредитную историю заемщика,  банк может отказать в пересмотре условий.

Может быть
другой  вариант – банк может предложить
заемщику иной  механизм для снижения кредитной
нагрузки, но он может не устроить заемщика.

И если уже заемщик и банк не могут придти к
компромиссу, то в этом случае заемщик может обратиться к банковскому
омбудсману.

Но обязательным условием при обращении к омбудсману
является то, что на руках у заемщика должен быть письменный ответ банка на
обращение заемщика. Этот ответ как раз и подтверждает наличие разногласий между
заемщиком и банком.

А если банк не
ответил, то у заемщика должно быть подтверждение о том, что он обращался в банк
с вопросом по займу. При этом на письме обязательно должны быть виза и печать банка,
подтверждающие, что банк принял заявление заемщика. В этом случае банк обязан был
ответить на запрос клиента в течение месяца.  

Если же у заемщика не решилась ситуация с банком по
ипотеке, то тогда ему необходимо обратиться к омбудсману. В последствии,
омбудсман должен лично встретиться с заемщиком и открыть на него дело.

— Если
заемщик не может встретиться с омбудсманом?

— Для взаимодействия с заемщиком у нас есть несколько
способов коммуникаций. Это электронная почта, телефон, скайп, сайт, который в
дальнейшем планируется сделать более интерактивным. На этапе взаимодействия
через электронные каналы выясняется лишь суть проблемы. Так, заемщику для
решения ситуации, письма к омбудсману будет недостаточно. Повторюсь, что личный
контакт в любом случае необходим.

Если заемщик, к примеру, находится не в Алматы, он
может отправить омбудсману по почте письмо, подтверждающее, что он обращался в
банк с просьбой снизить кредитную нагрузку, ответ банка (если банк ответил на
запрос) и копию кредитного договора.

После того, как омбудсман принял дело к рассмотрению, зарегистрировал
его, далее, исходя из сути обращений, он намечает вопросы, которые ему надо уточнить.
Часть необходимой информации он узнает из личной беседы с заемщиком. Наличие
полной информации по кредиту и о заемщике необходимы для формирования запроса в
банк от имени омбудсмана.

То есть на имя главы банка омбудсман составляется
запрос с просьбой выслать копию кредитного договора конкретного заемщика, сумму
просроченной задолженности, график погашения. Также запрашиваются данные – была
ли ранее произведена реструктуризация займа для этого заемщика и остальная интересующая
информация. Далее это письмо специальной связью отправляется в банк. В
соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности в РК» банк, получив
обращение омбудсмана, обязательно должен ответить ему, выслать все запрашиваемые  документы.

— Почему
все-таки омбудсман не имеет право взаимодействовать с родственниками, знакомыми
заемщика? Ведь ситуации бывают разные?

— Дело в том, что вся информация, касающаяся кредита
заемщика, является конфиденциальной и является банковской тайной. Именно поэтому омбудсман
не работает с соседями, друзьями, которые обычно и обращаются к нам за помощью.
Есть и другой вариант, если заемщик не в состоянии по каким-то причинам лично
встретиться с омбудсманом, то ему можно оформить доверенность на определенное
лицо. 

Если основываться на моей практике, то очень много обращений
с просьбой помочь снизить кредитную нагрузку по ипотеке поступает именно от
родственников и друзей. Но повторюсь, что без доверенности от заемщика такие
инициативы бесполезны.

— Как дело
двигается дальше, после получения банком письма от омбудсмана?

— Банк,
получив запрос от омбудсмана, должен отправить запрашиваемую информацию. Поступившие
от банка данные рассматриваются банковским омбудсманом. Если потребуется,
омбудсман может встретиться и с банком и с заемщиком. Встреча может проходить
либо в офисе у омбудсмана, либо в банке. Порой омбудсману достаточно связаться
с банковским менеджером по телефону.

Тесное
взаимодействие омбудсмана с банком просто необходимо. К слову, бывают такие
случаи, когда заемщик, обратившись в офис банковского омбудсмана не всегда
говорит правду. Например, что он не может платить в связи с финансовыми
трудностями, что у него больше нет кредитов кроме как этого просроченного
ипотечного займа. Но это не всегда так. У омбудсмана есть свои каналы,  посредством которых можно проверить
достоверность слов заемщика. Это соглашение с «Первым кредитным бюро». До
запроса в банк омбудсман может обратиться туда и получить необходимую информацию.
Также есть соглашение по обмену информацией с Комитетом по контролю и надзору
финансового рынка и финансовых организаций, Комитетом по защите прав
потребителей финансовых услуг Национального банка РК.  

Думаю,
что оперативность работы омбудсмана с банком во многом зависит от авторитета
самого омбудсмана. Бывают ситуации, что просрочка по кредиту начисляется из-за
сбоя в банковской информационной системе. Например, заемщик с хорошей кредитной
историей обращается к омбудсману. При этом предъявляет чеки, которые
подтверждают внесение им ежемесячных платежей по кредиту. Банковские менеджеры
порой не идут на переговоры с такими заемщиками – ведь банковская система не
отражает эти платежи как уплаченные. В итоге клиенту автоматически начисляется
пеня. Но после обращения омбудсмана в банк с уже имеющимися на руках
доказательствами, то есть чеками, банк выходит на стадию переговоров. И в
итоге, ранее начисленные штрафы аннулируются. Хотя в моей практике таких
случаев было немного, но они встречались.

В основном в результате переговоров омбудсмана с
банками, банки практически всегда идут на уступки. Как правило, у крупных
банков имеются внутренние правила или положения по смягчению условий погашения
задолженности заемщиков. Этими документами банки оперируют при разрешении
разногласий. Согласованные условия с банком и заемщиком омбудсман оформляет в
виде протокола, который подписывает заемщик. Затем этот документ отправляется в
банк, который обязан его исполнить.

— Когда банк
имеет право не исполнять решение омбудсмана? Есть ли какие-то ограничения?

— У банка есть такая возможность, и такие случаи были.
Например, несмотря на то, что банк против предложенных условий
реструктуризации, омбудсман, согласовав свои предложения с заемщиком,
отправляет это письмо в банк. 

Отмечу, что банк имеет право не реализовывать
предложение омбудсмана по нескольким причинам: если решение омбудсмана наносит
финансовый ущерб банку, его репутации и если оно противоречит внутренним
документам банка. Но банк должен сначала исполнить решение омбудсмана, после
этого подать в суд. Таких случаев пока не было.

Повторюсь, что банки обычно оперативно реагируют на
запросы омбудсмана и выносят положительные решения. Ведь банкам также выгоднее
обратно возвратить размещенные средства, у них также есть обязательства перед
своими кредиторами и вкладчиками.

— Как вы
оцениваете уровень финансовой грамотности должников по ипотеке, которые к вам
обращаются?

— Нередко финансовая грамотность заемщиков, попавших в
затруднительное положение, оставляет желать лучшего. Например, одному из
заемщиков на определенный период назначили кредитные каникулы. И если ранее он
ежемесячно платил по 70 тыс. тенге, то на 6 месяцев банк утвердил ежемесячный
платеж в размере 30 тыс. тенге. Когда прошло 6 месяцев, заемщик продолжал
платить по 30 тыс. тенге, как и ранее. И соответственно стали начисляться пени.
В итоге выяснилось, что заемщик в силу своей низкой финансовой грамотности
решил, что банк простил ему часть кредита, то есть разницу, которая
образовалась из-за кредитных каникул. Но в данном случае есть вина и банка,
который не до конца проинформировал заемщика о его обязательствах.

Также встречались ситуации, когда люди, оформившие
ипотеку в 2005-2006 годах, не справлялись с кредитной нагрузкой и обратились ко
мне за помощью. Хотя во многих банках, кредиты, выданные в тот период, прошли
рефинансирование, условия были значительно смягчены. Заемщики просто не знали
об этом, и, обратившись в банк, им пошли на уступки – уже без моего
непосредственного участия.

Встречались и такие заемщики, которые вместо суммы,
сформированной за счет основного долга и начисленного вознаграждения, платили
только основной долг. И они не понимали, почему у них начисляется пеня.

Заемщик, прежде чем подписать договор, должен как
минимум обладать какими-то экономическими знаниями. Например, что собой представляет
договор, заемные средства, проценты по ним. И самое главное – заемщик должен
знать, как он будет использовать взятые в банке средства, просчитать все
свои  риски. Многие заемщики  берут кредит не представляя, как они будут его
погашать.

— Сколько обычно банк рассматривает ваше
предложение о рефинансировании займа?

—
Максимальный срок – 2 недели. Но как правило банки отвечают на запросы быстрее.
Банковский омбудсман рассматривает обращение от заемщика не более чем 2 месяца.
Так, омбудсман в течение 2-х месяцев уже должен дать ответ клиенту: отказать,
принять в работу, либо прекратить дело из-за определенных обстоятельств.

— Дела каких заемщиков вы не
рассматриваете?

—
В первую очередь дела, которые находятся в суде, либо по которым суд уже принял
решение. И заемщику лучше сразу проинформировать об этом омбудсмана. Обращаю
внимание, что банкам выгодно не доводить дело до суда, не нести судебные
издержки.

К
тому же размер ипотечного кредита не должен превышать 20 тыс. месячных
расчетных показателя (МРП) – 34 млн. 620 тыс. тенге.

Также
не рассматриваютсяипотечные займы,
взятые для предпринимательской деятельности.

— А если человек оформил на себя ипотеку
как на физическое лицо, но с целью предпринимательской деятельности. Купил
квартиру на первом этаже, оформил на себя как на физическое лицо и открыл
магазинчик?

—
Нет проблем, с такими займами мы работаем. Ведь ипотека была оформлена на
физическое лицо, а не на юридическое лицо. 

— Вы можете рассмотреть дело, если
заемщик не имеет прописки в городе Алматы, но имеет гражданство Казахстана?

—
Да, это не зависит от прописки, но гражданство РК обязательно. И повторюсь, что
совершенно не важно в каком из филиалов был оформлен ипотечный кредит. Но
большинство заемщиков, которые обращаются к банковскому омбудсману находятся в
крупных городах. В основном это Алматы и Астана.

— Как вы коммуницируюте с ипотечниками в
сельской местности?

—
Они обращаются к нам по письменному запросу. Жители сельских районов должны
знать, что все документы омбудсману можно отправить  по почте. Тариф почтовых услуг вполне
доступный.

— После того как омбудсманом было
принято решение рассматривать дело заемщика. Как заемщик узнает о вашем
решении?

— Мы самостоятельно связываемся с заемщиком. У нас есть его контакты,
которые он указывает в своем заявлении. Если дело сложное, то организовывается
трехсторонняя встреча – омбудсман, заемщик и банк. Если же филиал банка, где
был оформлен кредит, находится не в Алматы, то омбудсман взаимодействует через
головной банк.

— Исходя из вашего опыта, какие критерии
преимущественно вы пересматриваете?

—
Это реструктуризация, закрытие прежнего кредита и выдача нового. Многих
заемщиков такой вариант обычно устраивает. При этом омбудсман не имеет права
менять условия договора. Это запрещено законом. Но в процессе взаимодействия
банка с обмудсманом, банк может принять решение об изменении графика, срока
погашения, об отмене или изменении размера штрафных санкций, об уменьшении
процентной ставки, о введении кредитных каникул. После компромиссного решения банка
и заемщика, заключается новый договор, с новым графиком погашения.

— На сколько процентнов удается снизить
процентную ставку по кредиту?

—
Банки охотно идут на снижение ставки. Все зависит от финансовых возможностей
банка и желания заемщика рассматривать все возможности для погашения своего
кредита.

— Услуги омбудсмана бесплатны. Может
быть заемщик несет какие-то затраты, например на оформление документов?

—
Услуги омбудсмана действительно бесплатны. Заемщику лишь нужно будет заплатить
нотариусу за доверенность, но это лишь в том случае, если он не сможет
присутствовать на встрече с омбудсманом.

— Многие проблемные заемщики по ипотеке
требуют, чтобы банки списали им кредит. В частности они объясняют свое плохое
финансовое положение кризисом.

—
Списать полностью всю сумму кредита не реально. Когда банк говорит о списании
займа, то он подразумевает несколько другое. Так, если залоговая квартира стоит
100 тыс. долларов, а сумма кредита составляет 110 тыс. долларов. То при
реализации залоговой квартиры банк может списать 10 тыс. долларов. Но заемщики
не хотят терять квартиру, хотя ее стоимость порой может превышать размер займа.
В этом случае заемщик может на оставшуюся от реализации квартиры разницу
приобрести однокомнатную квартиру в более недорогом районе, временно пожить у
родственников и начинать копить. 

— В среднем какова сумма займа с которой
к вам обращаются заемщики?

—
Средняя сумма составляет порядка 10 тыс. МРП (16-17 млн. тенге). 

— Это не маленькие суммы, то есть
фактически у заемщика существует возможность продать залоговую квартиру и
погасить долг либо часть долга. 

—
Даже при условии, что цена на недвижимость упала. Еще раз обращу внимание, что
заемщик, оформляя квартиру в кредит, брал на себя риск, теперь пришло время за
него расплачиваться. Люди не идут на продажу залоговой квартиры, сетуя на то,
что они окажутся в убытке. Заемщикам нужно быть более  гибкими – либо расставаться с квартирой, либо
платить по ипотеке. 

— Сколько всего обращений к вам
поступило с момента деятельности, с 2011 года?

—
Всего было рассмотрено свыше 1 тыс. обращений. Из них около 600 принято к
рассмотрению, по 151 делу принято решение по изменению сроков, списанию пени,
снижению процентной ставки. По 89 делам омбудсманом было принято решение о
невозможности урегулирования разногласий по договору. Это могут быть
недобросовестные заемщики или нереальные требования со стороны заемщика,
которые банк не может выполнить из-за того, что просьба заемщика выходит за
рамки его внутренних правил. 

202
дела были вообще прекращены. То есть дела были приняты, но возможно заемщик не
пришел на встречу с омбудсманом, не принес все необходимые документы, либо
финансовая ситуация заемщика улучшилась.

— Есть ли у вас собственный call—center? Насколько
его услуги востребованы?

—
Сейчас call-center нет. В
нем есть необходимость, когда одновременно поступает свыше 8 звонков. Пока
такой активности не наблюдается. На входящие звонки сейчас отвечают 2
оператора. 

— Как вы относитесь к коллекторской
деятельности? Как заемщику вести себя, если к нему звонит коллектор?

—
Пока в Казахстане нет закона, который бы регулировал коллекторскую
деятельность. Поэтому четких правил, по которым должен работать коллектор нет.
Но если заемщики не хотят, чтобы в будущем их долг перекупила коллекторская
компания, они должны внимательно читать договор банковского займа. Так, в
ипотечных договорах бывает пункт «заемщик не возражает, если банк в случае
возникновения проблем по кредиту передаст его третьему лицу».

Если
в договорах фигурирует такой пункт, то заемщику обязательно нужно уточнить в
банке, что подразумевает под собой термин «третье лицо».

— Обращались ли к вам члены
общественного объединения «Оставим народу жилье»? Как происходит ваше
взаимодействие?

— Большинство людей, которые входят в это общество получили судебные
иски. Соответственно они выпадают из поля зрения омбудсмана. Практически каждый
из членов данного общества имеет по 1-2 иска. По ним есть решения судов о
выселении, но они не исполняются.

С
моей точки зрения подход данного объединения к решению проблемы с жильем
политизирован. Члены этого общества обвиняют в своей низкой платежеспособности мировой
финансовый кризис, банки которые не хотят простить  заемщикам не только начисленные проценты, но
и сумму самого кредита по ипотеке.

Я
принимаю участие во всех встречах с подобными объединениями. И всегда говорю,
что лучшее место для решение проблем за столом переговоров, персонально по
каждому заемщику, а эмоциями и митинговой риторикой мало чего можно добиться. И
многие заемщики начинают понимать это. Главное не оставлять таких заемщиком
один на один с их бедой. Но, к сожалению, происходит наоборот, куда-то сразу
исчезают их друзья, родственники.

— Имеет ли банк право выселять заемщиков
по ипотеке?

—
Только в том случае, если есть решение суда, этим занимаются судебные
исполнители.

При этом правообладателем
залогового жилья остается банк. Так, представитель банка может повлиять на
судоисполнителя. То есть банк в качестве исца может обратиться в суд и
приостановить выселение из квартиры.

Решение
суда заемщик может обжаловать только в вышестоящей инстанции – например, в
городском, верховном суде.

Но
есть еще внесудебная реализация залогов банками. Но фининституты обычно
неохотно идут на этот шаг. Но если в банке решили до суда реализовать залог, то
этот момент согласовывается с заемщиком. В этом случае заемщик должен написать
заявление, что он согласен на реализацию залогового имущества. Если же заемщик
не дает своего согласия, то банк обращается в суд.

— В каком направлении планируется
развивать деятельность банковского омбудсмана?

—
В планах более тесно сотрудничать с Комитетом по защите прав потребителей
финансовых услуг Национального банка РК, общественными объединениями. В
частности планируется организовывать круглые столы. Также в течение года предполагается
охватить практически все области, ведь там также есть заемщики, с которыми
необходимо встретиться лично. В поселках и небольших населенных пунктах,
которые мы собираемся посетить, планируется разместить объявления в местных СМИ
о времени и датах приема омбудсмана. Для нашего сайта уже разрабатывается
раздел для повышения финансовой грамотности населения. Там также будет
специальный калькулятор, посредством которого можно будет рассчитать допустимый
размер пени и неустойки. 

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

Оценка квартиры для рефинансирования ипотеки в Газпромбанке — АСБ Групп

Оценка квартиры для рефинансирования ипотеки в Газпромбанке требуется в случае, когда АО «Газпромбанк» предложил более выгодные условия, например, более низкий процент, по уже действующему ипотечному кредиту. На текущий момент в АО «Газпромбанк» одни из самых низких процентных ставок по ипотечным кредитам.

При рефинансировании в АО «Газпромбанк», если ипотека оформлена в другом банке, происходит досрочное погашение уже имеющегося ипотечного кредита средствами, полученными в рамках нового кредитного договора. Главный результат рефинансирования – это уменьшение ежемесячного платежа за счет продления срока действия или сниженной процентной ставки.

Оценка квартиры для рефинансирования в АО «Газпромбанк» является обязательной процедурой. На основании предоставленного заемщиком отчета об оценке рыночной стоимости квартиры, АО «Газпромбанк» примет решение о рефинансировании ипотечного кредита и снижении процентной ставки, продлении сроков действия кредитного договора на основании добросовестности заемщика и его хорошей кредитной истории. В соответствии с действующим законом об ипотеке, оценка рыночной стоимости квартиры – это обязательное мероприятие при оформлении пакета необходимых документов для АО «Газпромбанк». Для формирования отчета об оценке обязательное требование предъявляемые АО «Газпромбанк» к оценочным компаниям, необходимо быть партнером АО «Газпромбанк». В случае если заказчик заказал отчет у не партнера АО «Газпромбанк» данные отчеты АО «Газпромбанк» не принимает.

Оценочная компания ООО «АСБ Групп» является официальным партнером и входит в перечень рекомендованных оценочных компаний АО «Газпромбанк».

Документы для оценки при оформлении рефинансирования в АО «Газпромбанк»

Ниже представлен перечень необходимых документов (копии):
1. Выписка из ЕГРН
2. Технический паспорт/Форма 7
3. Основание возникновения права (Договор долевого участия, Договор купли-продажи)
4. Паспорт заемщика (2-3 стр. и стр. с пропиской)

Отчет об оценке квартиры является официальным документом, выполненным в строгом соответствии с требованиями Федерального закона от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ Об оценочной деятельности в Российской Федерации и Федеральных стандартов оценки ФСО обязательных к применению субъектами оценочной деятельности.

Оценка квартиры для рефинансирования ипотеки оформляется в виде отчета об оценке. К каждому отчету об оценке в обязательном порядке мы подшиваем копии наших документов подтверждающих право оценочной деятельности на территории РФ (лицензии, свидетельства СРО, разрешения, сертификаты, дипломы об оценочном образовании, страховые свидетельства оценщиков, страховое свидетельство организации, квалификационные аттестаты оценщиков по направлению «Оценка недвижимости» выданные в МЭР РФ).

Осуществляем доставку двух отчетов об оценке, договора на проведение оценки и закрывающих документов в черте г. Санкт-Петербурга курьером в удобное для Вас время.
Проводим осмотр объекта оценки — квартиры с понедельника по пятницу с 9:00 до 20:00, а также по выходным дням (суббота и воскресенье с 9:00 до 18:00).

Ипотечный кредит | SEB

1. Европейский информационный лист стандартной информации

Перед заключением кредитного договора мы даем Вам для ознакомления персональный Европейский информационный лист стандартной информации, в котором отмечаем краткую информацию о самых важных условиях договора. Внимательно ознакомьтесь со сведениями, представленными в информационном листе.

2. Солидарная ответственность нескольких кредитополучателей

Если кредитополучателей несколько, то они несут ответственность за выполнение договора солидарно: каждый кредитополучатель отвечает за выплату кредита и выполнение других, связанных с договором обязательств, в полном объеме.

3. Валюта кредита

Мы выдаем кредит в валюте по Вашему месту жительства в Эстонии, то есть в евро, и изменить валюту кредита нельзя.

4. Срок и условия выплаты кредита

В большинстве случаев мы выплачиваем кредит на Ваш расчетный счет в SEB Pank после того, как будут выполнены все обозначенные кредитным договором предварительные условия выплаты (например, представлены дополнительный договор, справка, счет и т.д., оформлены залоги, и Вы не подавали заявление об отказе от кредитного договора). В зависимости от проекта финансирования мы выплачиваем кредит целиком или в нескольких частях.

Обеспечения и размер их установления (залоговая сумма, предел ответственности поручителя и т.д.) указаны в кредитном договоре. Как правило, общая стоимость обеспечения должна превышать сумму кредита в1,3 раза.

Если мы желаем получить экспертную оценку стоимости предоставляемого в качестве обеспечения недвижимого имущества, то Вы обязаны выбрать составителя из числа акцептуемых нами бюро недвижимости. Их список Вы найдете на странице https://www.seb.ee/ru/kredit-i-lizing/zhilishchnyy-kredit/byuro-nedvizhimosti.

5. Ставка самофинансирования

Если Вы берете кредит для приобретения недвижимого имущества, у Вас должно быть денежное самофинансирование, минимальную сумму которого мы укажем в кредитном договоре. Банк, как правило, не выплачивает кредит до тех пор, пока Вы не оплатите сумму самофинансирования.

Денежное самофинансирование можно заменить на подходящее банку дополнительное обеспечение.

6. Дополнительные обязательства, связанные с предоставленным в качестве обеспечения имуществом

Предоставленное в качестве обеспечения недвижимое имущество должно быть застраховано на указанных в кредитном договоре условиях. Для того, чтобы мы могли убедиться в выполнении обязательства страхования, Вы должны предоставить нам страховой полис.

В случае, если Вы

• 
  не представите нам страховой полис к указанному сроку или
• 
  не застрахуете предоставленное в качестве обеспечения недвижимое имущество на указанных в кредитном договоре условиях, мы предъявим Вам требование уплаты неустойки.

Если Вы желаете совершить отчуждение или дополнительно обременить являющееся обеспечением недвижимое имущество, в том числе сдать в наем или аренду, то

• 
  Вам, как кредитополучателю, или
• 
  владельцу предоставленного в качестве обеспечения недвижимого имущества

необходимо предварительно ходатайствовать у нас о согласии, причем в случае кредитного договора, обеспеченного поручительством KredEx, для отчуждения залогового объекта или для его передачи другим лицам (не считая супруга, являющегося совладельцем) банку необходимо предварительно получить согласие от KredEx. При этом мы можем попросить показать условия заключаемого договора аренды (проект договора). Если отчуждение или обременение совершается без согласия KredEx, у KredEx есть право отказаться от договора в чрезвычайном порядке и Вам придется найти новое дополнительное обеспечение.

7. Цели использования кредита

Мы выдаем кредит с конкретным целевым назначением, которое мы указываем в кредитном договоре. В случае, если Вы не используете кредит по указанному назначению, мы можем

• 
  потребовать от Вас уплаты неустойки или
• 
  расторгнуть кредитный договор в чрезвычайном порядке, потребовав незамедлительного погашения всей суммы кредита.

8. Процент и его изменение

Процент – это плата, которую Вы платите за использование кредита. Процентная ставка указана в кредитном договоре.

Процентная ставка может быть нефиксированной (плавающей) или фиксированной на определенный период.

Нефиксированная процентная ставка состоит из

• 
  изменяющейся базовой процентной ставки, т.е. EURIBOR и
• 
  индивидуальной процентной маржи, которая, как правило, не изменяется в течение периода действия кредитного договора.

Промежуток времени,по прошествии которого размер EURIBOR может измениться, зависит от того, на какой период Вы выбрали EURIBOR. Например, новое значение 6-месячного EURIBOR фиксируется через каждые шесть месяцев. Установленная таким образом процентная ставка может повышаться или понижаться каждые полгода и это уменьшает или увеличивает размер возвратного платежа. Таким образом, повышение EURIBOR означает более высокие расходы при погашении кредита.

Наш опыт показывает, что кредиты, которые были взяты во время спада базовой процентной ставки (EURIBOR), в будущем с большой долей вероятности станут дороже, так как процентная ставка вырастет.

Наш кредитный договор не содержит условия, которые в случае повышения базовой процентной ставки в некоторой мере остановили бы рост процентной ставки. Базовую процентную ставку с отрицательным значением мы приравниваем кк нулю.

Проанализируйте, сможете ли Вы по-прежнему выплачивать кредит, если процентная ставка повысится на 5%. В этом Вам поможет калькулятор жилищного кредита, который позволяет проиграть различные сценарии изменения процентной ставки.

Длятого, чтобы Вы могли снять риск повышения EURIBOR, мы предлагаем зафиксировать процентную ставку на определенный период. В таком случае процентная ставка будет фиксированной и будет состоять из

• 
  индивидуальной фиксированной процентной маржи и
• 
  фиксированной базовой процентной ставки, которую мы рассчитываем на основании котируемой на международных финансовых рынках процентной ставки на еврокредиты.

Если в период, когда Ваша процентная ставка является фиксированной, Вы захотите

• 
  погасить вне графика платежей часть кредита или полностью весь кредит,
• 
  изменить фиксированную процентную ставку на плавающую или
• 
  сократить срок кредита,

и при этом рыночная процентная ставка будет на момент вышеназванных изменений ниже, чем оговоренная в кредитном договоре фиксированная базовая процентная ставка, то банк имеет право потребовать плату за разницу процентной ставки, при установлений которой мы опираемся на ставку платы за разницу процентной ставки т. е. разницу между зафиксированной базовой процентной ставкой и рыночной процентной ставкой, выраженной в процентах за год.

Рыночная процентная ставка – это котируемая на международном финансовом рынке процентная ставка на еврокредиты, которая остается в силе до окончания периода действия фиксированной базовой процентной ставки. Вы можете в любое время узнать у нас размер рыночной процентной ставки.

Если базовая процентная ставка недоступна, ее опубликование приостановлено или планируется прекратить, ее невозможно использовать, методика ее расчета существенно изменилась или ее невозможно применить вследствие иного неподвластного банку обстоятельства, то мы заменяем базовую процентную ставку на разумно выбранную нами новую базовую процентную ставку и при необходимости меняем также условия начисления процентов. Мы сообщим Вам дату начала действия новой базовой процентной ставки (день замены). Вы вправе в течение 60 дней с момента получения сообщения или – в случае фиксированной базовой процентной ставки – с момента окончания действия фиксированной базовой процентной ставки отказаться от договора без внесения платы за досрочный возврат, предварительно сообщив об этом банку и выполнив все вытекающие из договора обязательства. Если Вы не выполняет все вытекающие из договора обязательства в течение указанных 60 дней, то начиная со дня замены применяется новая базовая процентная ставка. Если базовую процентную ставку использовать невозможно, то до дня замены или до изменения процентной ставки после того, как базовая процентная ставка снова станет доступна, применяется последнее зафиксированное значение базовой процентной ставки. Если какая-либо новая базовая процентная ставка будет отрицательной, то проценты будут равняться марже процентной ставки.

9. Погашение кредита

Платежи, подлежащие оплате на основании кредитного договора, взимаются с Вашего расчетного счета. Если Вы взяли кредит вместе с сополучателем кредита, то мы имеем право взимать платежи по кредиту и с его расчетного счета.

Для погашения кредита и выплаты процентов мы договоримся о графике платежей.

В случае аннуитетного графика Вы каждый месяц будете вносить одинаковый по величине платеж (аннуитетный платеж), который состоит из

• 
  возвратного платежа по основной части кредита и
• 
  процентов.

В случае аннуитетного графика в начале кредитного периода большую часть составляет платеж по процентам, а платеж по кредиту — меньшую часть платежа. В конце кредитного периода соотношение будет обратным. Если изменится процентная ставка или срок кредита, или если Вы в чрезвычайном порядке погасите кредит большими возвратными платежами, то изменится и размер аннуитетного платежа.

В случае графика платежей с равными основными частями в течение всего кредитного периода Вы уплачиваете каждый месяц платежи с одинаковой основной частью кредита, к которым добавляются проценты. Поэтому уплачиваемая банку сумма каждый месяц различается.

Если Вы договорились с нами об отсрочке по платежам, то Вы уплачиваете только платежи по процентам. В этот период остаток кредита уменьшается медленнее (по сравнению с периодом, когда нет отсрочки по платежам) и поэтому увеличивается общий расход по процентам, уплачиваемым с кредита.

При желании при заключении договора мы предоставим Вам примерную таблицу возвратных платежей, где будут указаны платежи по основной части и

10. Досрочное погашение

Вы вправе досрочно погасить весь кредит или его часть, если Вы сообщите нам о своем желании за десять дней. При досрочном погашении кредита у нас есть право на неустойку, размер которой зависит от типа процентной ставки.

• 
  При погашении в период действия нефиксированной процентной ставки максимальный размер неустойки равен учтенным с погашаемой части кредита процентам за три месяца на основании процентной ставки, которая действовала в день погашения. Неустойка не взимается в том случае, если Вы уведомили нас по меньшей мере за три месяца и совершили возвратный платеж в течение 10 дней после истечения трех месяцев с момента получения нами извещения. Трехмесячный срок начинается со дня, когда мы получаем Ваше извещение.
• 
  При погашении кредита в период действия фиксированной базовой процентной ставки, иесли в день погашения кредита или его части действует рыночная процентная ставка, которая ниже зафиксированной базовой процентной ставки, то плата за погашение равна плате за разницу процентной ставки. При расчете платы за разницу процентной ставки мы опираемся на рыночную процентную ставку, которая действует в день погашения.

11. Изменение условий кредитного договора

Изменение условий договора происходит при согласии обеих сторон, и это изменение фиксируется, как правило, в приложениях договора. Инициированное Вами изменение является, как правило, платным.

12. Особые условия кредитного договора

Если кредитный договор содержит обязательные особые условия, то Вы должны очень четко им следовать. Только в таком случае Вы можете быть уверены, что договор останется всиле.

13. Последствия нарушения кредитного договора и связанные с этим расходы

Если Вы своевременноне выплачиваете платежи, предусмотренные договором, мы можем потребовать с Вас уплаты пени. Мы рассчитаем соответствующую сумму по просроченным платежам на основании указанной в договоре ставки пени.

При возникновении задолженности мы сначала отправим Вам напоминание. Если долг остается все же невыплаченным, мы вышлем Вам платное письмо с требованием погашения задолженности и оповестим о возникновении задолженности лицо, являющееся поручителями договора.

Информацию о задолженностях, превышающих 45 дней, мы передаем держателю регистра нарушений платежной дисциплины (Creditinfo Eesti AS).

Если Вы нарушили неденежное обязательство, мы вправе определить неустойку в размере, указанном в договоре.

14. Отказ от договора и последствия этого

Основания для отказа от договора указаны в условиях договора. Мы имеем право расторгнуть договор в чрезвычайном порядке, например, если Вы три раза подряд опаздывали с оплатой.

В случае если Вы не выплатите остаток кредита, проценты и иные имеющиеся в задолженности платежи, мы начнем процесс взыскания задолженности, что может означать так же начало исполнительного или судебного производства и принудительную продажу обеспечения. На Вас возлагаются все расходы, сопутствующие взысканию задолженности.

15. Единовременные расходы, связанные с заключением кредитного договора

При подписании договора Вы вносите плату за заключение договорав сумме, указанной в договоре, и на отмеченных в договоре условиях. Ознакомьтесь с прейскурантом кредитов, а также с общими условиями банка и являющимся их частью порядком обработки данных клиентов.

Если исполнение договора обеспечивается залогом, то в виде единовременных плат могут добавиться:

• 
  государственная пошлина;
• 
  плата за услуги нотариуса;
• 
  плата за оценку обеспечения;
• 
  страховой взнос;
• 
  в случае поручительства KredEx – плата за договор обеспечения.

16. Постоянные расходы на протяжении кредитного периода

Помимо платежей по кредиту и процентных платежей исполнению кредитного договора сопутствуют следующие постоянные расходы:

• 
  месячная плата за расчетный счет;
• 
  расходы по страхованию залогового имущества;
• 
  расходы, связанные с заказом экспертной оценки залогового имущества, если возникает необходимость в экспертной оценке;
• 
  расходы по страхованию защиты кредита, если Вы выбрали эту защиту;
• 
  расходы на конвертирование валюты: если в срок внесения платежа на счете, предназначенном для обслуживания кредита, не будет достаточно денег в валюте кредита, то мы можем снять платеж в иной находящейся на счете валюте, конвертировав ее в валюту кредита на основании обменного курса, действующего в SEB Pank на момент перечисления.

17. Обязанность открытия счета и поступления доходов

Не позднее дня подписания договора у Вас (и у сополучателя кредита) должен быть открыт расчетный счет в SEB Pank на весь период кредитования. Мы имеем право потребовать от Вас (и от сополучателя кредита), чтобы весь Ваш доход поступал на Ваш расчетный счет в SEB Pank, и чтобы Вы совершали все сделки при посредничестве SEB, если в кредитном договоре не установлено иначе.

18. Риск снижения платежеспособности

Продумайте, как Вы справитесь с выплатой кредита в случае, если ухудшится общая экономическая ситуация, уменьшится Ваша зарплата или другой доход и/или увеличатся Ваши другие расходы.

Проанализируйте, каково фактическое финансовое положение Вашей семьи, и рассмотрите заключение подходящего страхового договора (например, страховая защита кредита SEB).

Если начинают возникать финансовые затруднения, незамедлительно свяжитесь с нами. Обязательно сразу обратитесь к нам, например, в случае, если Ваши трудовые отношения внезапно прекращены, в отношении Вас инициировано исполнительное производство или банковский счет арестован. Мы вместе найдем наиболее подходящее решение ситуации. Это может быть, например, изменение даты платежа или отсрочка по платежам. При этом Вы можете ходатайствовать о продлении срока окончания кредита на период отсрочки по платежам.

19. Жалобы и споры

Если у Вас имеются претензии по поводу нашей деятельности, сначала попытайтесь разрешить разногласия путем переговоров с нами. С общим порядком разрешения жалоб Вы можете ознакомиться на сайте www.seb.ee/ru/razreshenie-problem-i-pretenziy.

Если наш ответ не соответствует Вашим ожиданиям, и Вы по-прежнему считаете, что мы нарушили при предоставлении кредита Ваши права, Вы можете обратиться за советом и разъяснениями в Департамент защиты прав потребителей и технического надзора (Сыле 23а, 10614 Таллинн; www.ttja.ee/et) или в Финансовую инспекцию (Сакала 4, 15030 Таллинн; www.fi.ee).

При разрешении споров Вы можете обратиться также в действующую при Департаменте защиты прав потребителей и технического надзора Комиссию по потребительским спорам или в суд. Представить жалобу Комиссии по потребительским спорам можно также и через онлайн-среду по урегулированию споров по адресу https://webgate.ec.europa.eu/odr/main/index.cfm?event=main.home.show&lng=ET.

Стоит ли брать ипотеку. Что происходит с ипотекой в Украине

Вопрос доступной ипотеки, пожалуй, станет одним из самых остро обсуждаемых в 2020 году. Несмотря на бушующие страсти вокруг пандемии коронавируса и длительного карантина в различных его фазах сотни тысяч украинцев пристально следят за каждым заявлением о доступных кредитах на жилье. расспросило экспертов, выгодно ли сейчас брать кредиты на покупку квартир в новостройках и когда появится действительно массовая ипотека в Украине.

Что влияет на процент по ипотеке сейчас

Чего уж лукавить: 2020-й точно войдет в историю независимой Украины как год борьбы за доступную ипотеку.

В целом на процент по ипотеке влияет множество факторов, среди которых особое внимание доходности активов банка, проценту за обязательное резервирование и, разумеется, учетной ставке. Ведь размер процентной ставки по кредиту напрямую зависит от учетной ставки НБУ.

Присоединяйтесь к нам в Telegram!

Постепенное снижение ставки НБУ до 6% отразилось на стоимости привлеченных ресурсов, соответственно у банков появились возможности предложить деньги для покупки квартиры на более выгодных условиях. Так родились первые программы под 9,99% годовых, на которые тут же отреагировали люди.

К примеру, согласно информации, полученной от банков, с января по июль 2020 года ключевые участники рынка выдали около 3,4 тыс. ипотечных кредитов на первичном и вторичном рынках. В НБУ на запрос ответили, что общая сумма, которую банки выдали на ипотеку за январь-июнь нынешнего года, составила практически 1,5 млрд грн.

Подписывайтесь на нас в Google News!

Но с одной оговоркой. Речь идет о покупке, строительстве и реконструкции недвижимости. Орыся Юзвишин, директор департамента розничных клиентов АО Кредобанк, уточняет: с начала года на покупку жилья выдали 1,418 млрд грн.

По данным НБУ, средняя стоимость ипотечной квартиры составила около 1,5 млн грн, чаще всего заем берут под жилье на «вторичке». Это в первую очередь связано с опасениями ввязаться в долгострой. В среднем украинцы брали кредиты на 13 лет, а тело займа составляло около 840 млн грн. Среднемесячный доход типичного заемщика, по данным НБУ, составляет 45 тыс. грн, возраст — 37 лет.

45 тыс. грн — это практически $2 тыс., а ведь согласно последним данным Госстата, лишь 6,5% украинцев получают зарплату свыше 25 тыс. грн.

Но, по словам банкиров, та самая ставка в 10% позволяет существенно снизить порог «нужного» дохода для привлечения ипотечного займа.

Чтобы не быть голословным, Владимир Чорненький, директор по развитию розничного бизнеса департамента поддержки и координации сети «Правэкс Банка», предлагает взглянуть на цифры: при общих доходах семейства в 25 тыс. грн затраты на обслуживание ипотечного кредита (% и тело кредита) в размере 1 млн грн под 19% составляли 16 200 грн/кв. м, или 65% всего дохода, а на жизнь оставалось всего 8 800 грн. В то время со ставкой 9,99% затраты на обслуживание того же кредита составляют 9 640 (39% бюджета), а на жизнь остается 15 360 грн (61%).

Разница ощутимая. Поэтому не удивительно, что процент обращений за ипотечными кредитами на жилье в этом году действительно вырос. За последние три месяца положительная динамика прироста заявок на получение кредита под такую ставку составляет около 60% в месяц, рассказал эксперт.

За 7 месяцев 2020 года для покупки жилья на первичном и вторичном рынке в «Правэкс Банке» выдали 266 кредитов. «Причем по программе со ставкой 9,99% уже закрыто 70 кредитов на сумму 74 млн грн, а свыше 300 клиентов в течение последних месяцев получили положительное решение от банка и ищут подходящий вариант для покупки», — рассказал Чорненький.

В «Глобус Банке», который работает на рынке кредитования первичной недвижимости по партнерским программам с 40 застройщиками по более чем 200 объектам уже около 5 лет, прошедшие месяцы 2020 года тоже могут назвать удачными. За этот период банк выдал свыше 200 кредитов на сумму 150 млн грн и строит оптимистические планы на будущее.

Не отстает от коллег по рынку и Кредобанк. Юзвишин говорит, что процент их банка в общей массе выданных кредитов составляет 19%. А в Ощадбанке сообщили, что июль 2020 года стал рекордным за последние четыре года: сумма кредитов на жилье составила 82 млн. В целом за первое полугодие нынешнего года банк выдал 500 ипотек на сумму свыше 300 млн грн.

Что мешает доступной ипотеке в Украине

Вместе с тем взять ипотеку под 10% годовых можно всего у нескольких банков, которые легко пересчитать по пальцам одной руки. Да и они дают кредит под 10% вовсе не на 20 лет, а лишь на первое время — чаще на первый год, реже до 5 лет. Затем ставка меняется, и, как правило, она плавающая: UIRD12m + 3-5%. UIRD12m — это украинский индекс ставок по депозитам. Расчет производится на основе номинальных ставок депозитов физических лиц в 20 крупнейших банках. На данный момент он составляет 8,74%.

О стабильном значительном снижении процентных ставок по ипотечному кредитованию, по словам Катерины Лычаной, руководителя управления по работе с партнерами АО «Глобус Банк», можно будет говорить только в случае сохранения долгосрочной динамики снижения ставок по депозитам.

«Кредитовать под реальную ставку 10% годовых банк сможет только в том случае, если стоимость депозитного портфеля будет 6-7%», — убеждена она.

По словам эксперта, это также возможно с помощью дополнительных государственных программ частичной компенсации процентной ставки. Тогда заемщик будет получать процентную ставку ниже той, под которую кредитует банк, что выгодно для всех заинтересованных сторон.

Но тут потребуются политическая воля и решение стимулировать запуск массовой ипотеки реальной суммой в несколько десятков миллионов гривен. По оценкам специалистов рынка, это минимум 30-70 млн грн. А еще очень много сопутствующей работы, связанной со стабилизацией макроэкономических показателей в стране.

А вот прогнозировать, как будет развиваться ситуация дальше, достаточно сложно, поскольку история с коронавирусом внесла немало неразберихи в привычные устои.

Среди факторов, которые на данный момент задают дальнейший вектор развития ситуации, Екатерина Лычаная называет в первую очередь возможность ужесточения карантина, стоимость ресурсов и курсовые колебания.

Курсовые качели, с одной стороны, положительно влияют на продажи на первичном рынке, а с другой, по ее словам, могут спровоцировать отток депозитов, рост стоимости ресурсов и, соответственно, ставок по кредитам. К счастью, пока особого повода для беспокойства нет.

Мало снизить ставку по ипотеке

Опрошенные эксперты, не сговариваясь, назвали практически идентичные проблемы, которые мешают запуску доступной ипотеки в Украине.

Во-первых, это теневая экономика и неофициальные доходы. Чтобы взять кредит в банке на покупку квартиры, нужно объяснить, откуда взялись деньги. Для этого нужна справка о доходах. Далеко не все заемщики могут подтвердить свой заработок.

Во-вторых, необходимо планомерное и длительное снижение стоимости привлекаемых ресурсов, которые банки впоследствии могут использовать как кредитные.

В-третьих, высокие риски, которые несет банк. По словам Владимира Чорненького, банки готовы кредитовать, при этом их маржа составляет 2-4%, но им важно ощущать себя защищенными.

«Банки всегда готовы найти компромиссные варианты с клиентами, у которых возникли временные финансовые трудности. Есть множество вариантов урегулирования вопроса: реструктуризация, перенос срока уплаты, отсрочка платежей по кредиту и прочее — главное, чтобы заемщик шел на контакт с банком. К примеру, у нас даже есть программы, которые позволяют отсрочить уплату процента и тела кредита на 6-12 месяцев», — рассказал директор по развитию розничного бизнеса департамента поддержки и координации сети «Правэкс Банка».

Поэтому, когда идешь за кредитом на жилье, крайне важно отследить, как банк вел себя в предыдущие кризисные периоды, какую поддержку давал клиентам, готов ли он на уступки в случае непредвиденных трудностей.

Среди прочих факторов, которые негативно влияют на развитие ипотечного кредитования, Катерина Лычаная называет отсутствие возможности у банка использовать залог в виде имущественных прав на недвижимое имущество (согласно требованиям Национального банка Украины).

Изменение этого требования значительно упростило бы возможность получения кредита на жилье на «первичке», однако вопрос регулирования самого первичного рынка остается открытым.

Сейчас, по словам Чорненького, первичный рынок недвижимости генерирует 1,5% ВВП, а может потенциально увеличить этот процент до 5-7% за счет привлечения банковских ресурсов.

Чтобы банки масштабно зашли на этот рынок, нужно принять ряд законодательных инициатив, которые позволят защитить права инвесторов и кредиторов, убеждены эксперты.

Для этого нужна действенная реформа судебной системы и работа над ошибками законодательной базы.

В НБУ согласны, что действенный механизм защиты прав кредиторов и совершенное законодательное поле могут способствовать удешевлению ипотеки, но очень просят обратить внимание на непрозрачность первичного рынка жилья, отсутствие единых правил игры и высокие риски для инвесторов.

А это, к слову, вопрос и о выдаче разрешительной документации, то есть парализованной работе Государственной архитектурно-строительной инспекции, и об отсутствии нормального Генплана Киева с четким пониманием того, что, где и как мы строим, и о цифровой трансформации в строительной отрасли и электронном документообороте, который очень бы упростил жизнь.

Будет ли ипотека под 10% массовой в 2020 году

Чтобы ипотека считалась массовой, убежден Владимир Чорненький, каждая четвертая или третья сделка должна сопровождаться кредитом. Но о таком, убежден эксперт, можно говорить в перспективе 3-4 лет. В то же время 2020-й точно станет переломным для развития ипотечного кредитования. Так что увеличение объемов ипотечного кредитования мы будем наблюдать год к году, прогнозирует он.

«В соседней Польше в 2019 году было выдано 103 тыс. ипотечных кредитов, в Украине в 2019 году — менее 5 тыс., поэтому у нас значительный потенциал, и в ближайшие годы прирост данного вида кредитования составит 50-70% год к году», — считает Чорненький.

Если законодательные изменения будут способствовать урегулированию рынка, прирост может быть еще больше, конечно, если не принимать во внимание возможный негативный сценарий развития событий. Это девальвация национальной валюты, рост стоимости депозитов, подорожание процентов по кредитам, падение уровня платежеспособности заемщиков, рост уровня проблемного портфеля и т.п.

В Ощадбанке в свою очередь отмечают, что, несмотря на проседание платежеспособного спроса на первичном рынке жилья из-за карантина, небольшое восстановление интереса к ипотечным займам наблюдается с конца мая.

Для восстановления и роста объемов ипотеки в Украине, по словам экспертов, необходимо время и благоприятные экономические маркеры.

«Принимая во внимание существенное снижение учетной ставки, тенденции к снижению процентных ставок по депозитам, обязательные резервы, прибыль банка, непроцентные затраты, цену риска и другие траты, отсутствие значительных шоковых явлений на финансовых и валютных рынках, ставка по ипотечным кредитам может снижаться и дальше», — считают в банке.

В Нацбанке ожидают до конца года увидеть «некоторое оживление» в сегменте, но в то же время призывают учитывать влияние пандемии COVID-19 и связанных с ней карантинных мероприятий.

«Опыт первого полугодия показал, что они снижают спрос на кредиты, что обусловлено общей неопределенностью, в том числе и в отношении будущего материального состояния заемщиков», — констатируют в НБУ.

Понимание того, что дешевая ипотека может стать катализатором и для развития строительной отрасли, и для всей экономики страны, пожалуй, есть у всех принимающих решения сторон. Но для этого нужно поспособствовать снижению стоимости привлеченных ресурсов, уменьшению нормы резервирования для банков и пересмотру существующей нормативной базы по многим вопросам.

Сделать ипотеку массовой могут не только действительно выгодные условия на срок до 20 лет, с низким процентом и порогом входа в сделку (от 15% собственных средств), но и ощущение безопасности и защищенности основных стейкхолдеров — кредитора и заемщика. А для этого важно разобраться с законодательной базой.

Ошибка в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter

“Три кита” отведения воды с участка — Реальное время

Дренаж, водосточная система и ливневая канализация: чтобы дом не стоял на болоте

Инженерное устройство участка не ограничивается системами для обслуживания дома. Обязательно нужно задуматься над тем, как будет отводиться вода с самого участка, ведь никому не нужно, чтобы фундамент подмывало, а на почве застаивалась вода. Обустройство полноценной системы водоотведения включает три основных пункта: дренаж, ливневую канализацию и водосток. Поговорим о том, что они собой представляют в общем случае.

Можно ли обойтись малой кровью?

Первый возникающий у большинства домовладельцев вопрос: а можно ли обойтись без какого-то из этих элементов? Можно. Специалисты, определяя необходимость инженерных систем водоотведения, оценивают тип грунта, расположение участка, уровень грунтовых вод и, собственно, какие строения будут стоять на территории. Если на вашем участке проницаемый грунт (например, песчаный), а грунтовые воды не подходят высоко — скорее всего, не потребуется полноценный дренаж.

Но водосточную систему и ливневку сделать будет необходимо. Ведь в нашем климатическом регионе за год с крыши среднестатистического дома стекает минимум 50 «кубов» воды (в виде снега и после дождя), и чтобы все это не отправлялось подмывать фундамент — потребуется водосток, а ливневая канализация поможет избежать формирования огромных луж на участке и направит всю собранную влагу от осадков в безопасное место.

Водосточная система

Итак, задача водосточной системы — собирать и отводить в безопасном направлении осадки и талый снег с крыши, чтобы защитить от переувлажнения фасад и фундамент.

Фото: rcmm.ru

Скрытые водосточные системы в наших краях — редкость, но они тоже имеют право на существование. Они устанавливаются в домах амбарного стиля — когда скатная крыша без свесов переходит прямо в стены. Водоприемные воронки, лотки и отводящие трубы в таком случае монтируют не снаружи, а внутри стен, а по углам дома под облицовкой фасада устанавливают стояки, которые отводят воду.

Наружные водостоки — то, к чему мы больше привыкли: классические подвесные водосборные лотки под скатами крыши, воронки для сбора влаги.

Водосточные системы могут быть из разных материалов. Классика жанра — металлические лотки, воронки и трубы. Последние десятилетия ввели моду на полимерные водосточные системы. Технические и эксплуатационные характеристики обеих разновидностей примерно одинаковы, так что выбор тут зависит от вкуса хозяина и от финансовых предпочтений.

Сечение водоприемных желобов водосточной системы зависит от того, какое количество влаги придется отводить в единицу времени. А это, в свою очередь, зависит от площади крыши. Есть примерные расчеты диаметра желоба в зависимости от площади поверхности:

• если площадь крыши до 30 квадратных метров — желоб нужен 80-миллиметровый;
• до 50 «квадратов» — желоб нужен в 90 мм;
• и если крыша площадью до 125 квадратных метров — нужен 100-миллиметровый желоб.

Если крыша сложной формы, сечение желоба надо увеличивать дополнительно. Инженеры пользуются формулой :

S=(W+H/2)L

Здесь W — длина крыши от конька до другого конца; H — высота ската; L — длина ската, а S — площадь сечения водосточного желоба.

«Ливневка»

Ливневая канализация предназначена для сбора выпавших осадков и перенаправления их по трубам и желобам в специальное место, где влага не нанесет никакого ущерба фундаменту, фасаду или, предположим, подвалу.

В идеале домашняя ливневка состоит из следующих частей:

• дождеприемник — воронка, поддон или лоток, через которые собирается вода;
• желоб и сливная труба, по которым вода перенаправляется к коллектору или, например, к естественному водоему;
• смотровой колодец, через который вы будете контролировать устройство ливневой канализации и проводить ремонтные или профилактические работы;
• фильтрационные устройства или пескоуловители — их задача удерживать на себе мусор (траву, частицы почвы и т. д.), чтобы защитить систему от загрязнения.

Фото: krovlya777.ru

Если вы прокладываете каналы внутри земли — нужно проложить трубы, а если ливневка идет по поверхностным рвам — достаточно будет желобов (пластиковых или бетонных). И не забываем о том, что вода должна самостоятельно стекать к приемникам — а значит, трубы надо прокладывать под уклоном в сторону места разгрузки.

Лайфхак: некоторые хозяева обустраивают на участке собственные водоприемники от ливневой канализации и водосточной системы: обыкновенные огромные бочки закапывают в землю, снабжают простеньким насосом и к ним подводят водостоки с крыши и участка. В результате в такой бочке всегда есть вода для полива.

Надо понимать следующее: ливневка — это не дренаж. Это система сбора дождевой и талой воды с участка, защита от воды, падающей с неба, а не от капиллярной влаги почвы и грунтовых потоков. Поэтому надо разделять эти две системы. Без ливневки никак не обойтись, если, к примеру, у вас глинистая почва: после любого дождя на плотном, плохо проницаемом грунте будут скапливаться лужи, а весной вас может поджидать настоящий паводок.

Дренажная система

Эта система нужна, чтобы участок не подтоплялся «снизу» — для сбора капиллярной влаги и понижения уровня грунтовых вод.

Как мы уже говорили выше, можно обойтись без полноценной разветвленной дренажной системы, если участок ваш находится на пригорке, уровень грунтовых вод на нем стабильно низкий, а почва обладает хорошей «проходимостью» для влаги. В этом случае есть смысл озаботиться дренажом только вокруг фундамента дома.

Фото: z500proekty.ru

А вот если участок в низинке, если грунт на нем плохо проницаемый (та же глина), а грунтовые воды подходят высоко (этим страдают, например, очень многие земельные наделы вблизи рек и озер) — обустройство дренажной системы вам прямо показано.

Типовая схема дренажа на участке — это система траншей, в которых прокладываются трубы, и все это обсыпается щебнем или керамзитом. Дренажные трубы отличаются от ливневых (транзитных) тем, что в них есть перфорация — через нее труба и «всасывает» влагу из почвы. Еще в дренажную систему встраиваются специальные колодцы (смотровые, через которые вы будете обслуживать конструкцию), коллекторные (в которых будет собираться вода) и поворотные (создаваемые для удобства прокладывания дренажа по участку).

Коллекторные колодцы могут быть герметичными (а значит, из них воду нужно будет регулярно откачивать) и поглотительные (фильтрующие).

Огромная проблема подавляющего большинства участков с дренажом — в том, куда девать воду. Далеко не у каждого домовладельца есть возможность регулярно откачивать воду из дренажных колодцев или сбрасывать ее естественным путем, например, в ближайший пруд или озеро. Если приложить определенные усилия, можно обустроить бочку-водоприемник (как уже было рассказано выше), а можно сделать открытый пруд, в который будет сбрасываться дренажная вода со всего участка. Эту влагу можно использовать для полива огорода.

Разумеется, каждую из этих систем мы еще будем подробно разбирать: все они регламентируются отдельными документами, и в каждой есть множество хитростей и сложностей. Каждой системе водоотведения с участка впоследствии мы посвятим отдельные статьи.

Людмила Губаева

Недвижимость Татарстан

В программу доступной ипотеки под 7% присоединятся еще 12 банков, — Марченко — новости Еспресо TV

В государственную программу «Доступная ипотека под 7%» присоединятся еще 12 украинских банков

Об этом сообщила пресс-служба Министерства финансов.

«На сегодня в программе» Доступная ипотека 7% «принимают участие 7 уполномоченных банков, которые действуют через Фонд развития предпринимательства (ФРП). На очереди подписание соответствующих договоров с еще двенадцатью банками, то есть их перечень постоянно обновляется», — цитирует пресс служба слова министра финансов Сергея Марченко.

Отмечается, что в настоящее время партнерами государственной программы стали Укргазбанк, Ощадбанк, Банк «Глобус», ПриватБанк, Мегабанк, Кредобанк и ОТП Банк. Подробные условия получения ипотеки опубликованы на сайте Фонда развития предпринимательства.

По словам министра, программа «Доступная ипотека 7%» позволит разблокировать ипотечное кредитование в стране, оживить ипотечный рынок, рынок строительства жилья и, в будущем, даст толчок для экономического развития.

«Расчетно, около 5 тысяч семей смогут воспользоваться программой в 2021 году. Плановый портфель ипотечных кредитов в этом году составляет 5 млрд грн», — отметил Марченко.

В пресс-службе объяснили, что механизм реализации программы предусматривает частичную компенсацию процентов по ипотечным кредитам со стороны государства — до 7% годовых. Также предусмотрена возможность использования кредитных гарантий Фонда в качестве обеспечения для предметов ипотеки, которые еще не введены в эксплуатацию.

Министр также добавил, что сегодня правительство рассматривает трехлетний период среднесрочного бюджетного планирования и закладки средств на последующие периоды для того, чтобы эта программа развивалась. Марченко также заверил, что те, кто возьмут кредит в 2021-2022 годах будут четкую гарантию, что в рамках программы государство компенсирует ставку до полного погашения кредита.

• Напомним, Кабинет министров утвердил компенсации стоимости ипотеки до уровня 7% годовых.
• Министр финансов Сергей Марченко рассказал детали и условия участия в государственной программе «Доступная ипотека 7%».
• Банки 1 марта выдали два первых ипотечные кредиты по программе «Доступная ипотека 7%».

Следите за событиями в Украине и мире вместе с Еспресо! Подписывайтесь на Telegram-канал: https://t.me/espresotb

В ФНС запланировали ввести новую систему сбора налогов с россиян

https://static.news.ru/photo/3ed38f3e-7cbb-11eb-b97a-96000091f725_660.jpg
Фото: Сергей Булкин/NEWS.ru

В 2021 году ФНС запланировала внедрить ряд нововведений в систему налогообложения. Корректировки призваны сделать так, чтобы налоги собирались по-новому не только с граждан России, но и с компаний. Об этом стало известно из сообщения пресс-службы ФНС, обнародованного в четверг, 4 марта.

Одно из основных нововведений предполагает внедрение автоматизированной информационной системы под названием «Налог-4». С её помощью можно будет выявлять случаи мошенничества с НДС. Также система поможет в обнаружении цепочек подставных компаний, которые «накручивают» входящий налог, позднее принимающийся к вычету. Юристы считают, что «Налог-4» усложнит работу многим компаниям и приведёт к многоступенчатым проверкам их контрагентств. В первую очередь это коснётся международных сделок, пишет РБК.

Кроме того, в 2021 году, как запланировали в ФНС, должна быть введена система оценки налогоплательщиков по сведениям, которые собраны при оказании различных услуг. В частности, банковских. Это нововведение, к примеру, должно ускорить принятие решений по выдаче кредитов. Однако, как считают эксперты, работа системы чревата утечкой личных сведений. Частично такая система уже работает и построена на технологии блокчейн, используемой в криптовалютах.

Как ранее передавал NEWS.ru, в середине текущего года в России могут измениться правила налогообложения для иностранных IT-компаний. Для них введут новый сбор.

Хотите получать новости быстрее всех? Подписывайтесь на нас в Telegram

Процентная ставка по ипотеке против годовых | Ипотека

Согласно последним данным , средняя стоимость дома в США в 2019 году составляла 231000 долларов. Поскольку у большинства людей не так много денег, они полагаются на ипотеку , чтобы купить дом . Ипотека — это ссуда, которая позволяет вам занимать деньги и возвращать их в течение более длительного периода, одновременно выплачивая проценты или стоимость ссуды.

Чтобы принимать обоснованные финансовые решения, вам необходимо понимать условия ипотеки.При обсуждении ипотеки вы могли слышать такие слова, как «процентные ставки» и «годовая процентная ставка».

В этом руководстве объясняется все, что вам нужно знать о разнице между обычной процентной ставкой по ипотеке и годовой процентной ставкой, в том числе о том, как они рассчитываются и как они влияют на вашу ипотеку.

Что такое процентная ставка по ипотеке?

Процентная ставка — это годовые затраты, которые вы платите за получение ссуды, и выражаются в процентах. Например, процентная ставка 4% означает, что вы будете ежегодно выплачивать 4% от общей суммы кредита в виде процентов.По мере того, как вы его выплачиваете, основной баланс вашего кредита уменьшается, и сумма процентов, которые вы должны платить каждый месяц, также уменьшается.

Процентная ставка по ипотеке может быть фиксированной или переменной. Фиксированная процентная ставка — это такая же ставка в течение срока ссуды. Переменная ставка может меняться со временем.

Процентная ставка, которую взимает кредитор, зависит от рыночных факторов и от вашего финансового положения. Такие вещи, как ваш кредитный рейтинг и история платежей , доход, активы, долги и другие факторы, такие как занимаемая площадь и тип собственности, могут повлиять на процентную ставку, которую кредитор предложит вам.

Как правило, чем больше риск заемщик представляет для кредиторов, тем выше их процентная ставка. Разные кредиторы также могут предлагать разные ставки, поэтому важно присмотреться, прежде чем выбирать банк или брокера.

Что такое годовая процентная ставка?

Годовая процентная ставка или годовая процентная ставка отражает стоимость заимствования денег сверх процентной ставки. Годовая процентная ставка включает процентную ставку, а также любые комиссионные, баллы и другие сборы ипотечного брокера, которые вы платите по ссуде. Следовательно, годовая процентная ставка обычно выше, чем процентная ставка.Годовая процентная ставка дает вам полную картину стоимости ссуды на протяжении ее срока, выраженной в виде годовой ставки.

Потенциальные заемщики должны использовать как обычную процентную ставку, так и годовую процентную ставку для сравнения кредиторов, чтобы определить, действительно ли ссуда доступна по цене. Закон «Правда в кредитовании» требует от кредиторов раскрывать годовую процентную ставку по ссуде. Делая поиски для сравнения ссуд, вы должны получить оценку ссуды от одного или нескольких кредиторов. Вы можете найти процентную ставку в разделе условий ссуды и годовую процентную ставку в разделе сравнений оценки ссуды.

Как получить лучшую процентную ставку по ипотеке

Чтобы убедиться, что вы получаете лучшую ставку по ипотеке, вы можете предпринять несколько шагов:

1. Повысьте свой кредитный рейтинг . Кредитный рейтинг суммирует вашу историю заимствований и риск кредитора при предоставлении вам кредита. Кредиторы используют ваш кредитный рейтинг, чтобы определить, предлагать ли вам ссуду, а также для расчета вашей процентной ставки. Улучшение вашего кредитного рейтинга может помочь вам получить более выгодные процентные ставки и условия при подаче заявки на новую ипотеку или рефинансировании.
2. Сделайте запись о трудоустройстве. Кредиторы хотят, чтобы потенциальный заемщик имел стабильный доход не менее двух лет. При подаче заявления на ссуду вам нужно будет предъявить документы W-2 и квитанции об оплате. Это может быть сложнее, если у вас неравный стаж работы, вы занимаетесь индивидуальной трудовой деятельностью или имеете несколько источников дохода.
3. Сэкономьте на большем первоначальном взносе. Внесение как минимум 20% -ной ставки снизит ваш платеж, а также позволит избежать страхования частной ипотечной ссуды для большинства ссуд, которая обычно составляет 1% от первоначальной суммы ссуды каждый год.
4. Магазин среди кредиторов. Убедитесь, что вы изучили все возможные варианты. Помимо разговоров с местным банком или кредитным союзом, изучите онлайн-варианты и ипотечных брокеров. Сравните полученные вами ссуды, чтобы определить, какой из них лучше всего подходит для вас.
5. Зафиксируйте процентную ставку . Даже после того, как ваше предложение о покупке дома было принято, его закрытие может занять несколько недель. За это время процентные ставки могли измениться. Вы можете попросить своего кредитора заблокировать вашу ставку после того, как вы обеспечили ссуду, чтобы избежать повышения процентной ставки до закрытия.

При принятии решения о покупке дома необходимо учитывать ряд факторов, сколько вы можете себе позволить и как получить ссуду. Понимание разницы между обычной процентной ставкой по ипотеке и годовой процентной ставкой поможет вам сделать следующий шаг на пути к покупке жилья.

потребителей чувствуют влияние падения процентных ставок

Мы находимся в новом мире низких процентных ставок, который, вероятно, будет с нами какое-то время. Ставка 10-летних казначейских облигаций в пятницу упала до 0,75%.Кривая доходности очень пологая; 10-летние облигации не более чем на 0,4 процентных пункта выше, чем любые краткосрочные казначейские обязательства.

Наибольшее влияние на потребителей окажет процентная ставка по ипотеке, которая упала до самого низкого уровня за всю историю. Фиксированная ставка на 30 лет ниже 3%. Ожидается, что фиксированная ставка на 15 лет упадет ниже 2,5%. Индустрия рефинансирования ипотечных кредитов возвращается к своей славе. Фактически, ожидается, что рефинансирующие организации будут завалены заявками, что может задержать закрытие.Тем, кто заинтересован в рефинансировании, следует подождать неделю или около того, пока объявленные ставки не снизятся. Приблизительное эмпирическое правило состоит в том, что ставка по 30-летней ипотеке должна быть примерно на 1,75–1,9 процентных пункта выше 10-летней ставки казначейства, а ставка по 15-летней ипотеке на полпункта меньше, или на 1,25–1,4 процентных пункта выше.

Процентные ставки по автокредиту, вероятно, упадут ниже 5,0% . Эти ставки определяются основной ставкой банка, которая, в свою очередь, зависит от изменений краткосрочной процентной ставки Федеральной резервной системы.Это, несомненно, немного сократит автомобильный рынок. Ставки по потребительским кредитам в целом также должны быть немного ниже, хотя нестабильная экономика и снижение потребительских настроений могут заставить потребителей неохотно увеличивать долги.

Падение процентных ставок было временным благом для держателей долгосрочных казначейских облигаций, поскольку они получили прирост капитала от роста цен на облигации. Однако это менее выгодно для тех, кто только выходит на долгосрочный рынок, потому что они покупают по высоким ценам.Это также не очень хорошо для держателей краткосрочных казначейских облигаций, поскольку эти векселя довольно быстро достигают срока погашения; инвесторы / паевые инвестиционные фонды должны выкупать акции по высоким ценам, получая очень небольшую прибыль. Хотя фондовый рынок в настоящее время находится в состоянии спада, низкие ставки, вероятно, будут и дальше побуждать инвесторов в конечном итоге искать доходность в акциях или, возможно, попытать счастья в сфере недвижимости. Рынок жилья должен быть довольно горячим в этом году, хотя ожидается, что цены подскочат из-за низких запасов.

Ипотечные банкиры удвоили свой прогноз рефинансирования на 2020 год

Женщина просматривает объявления о недвижимости перед офисом Berkshire Hathaway Home Services в Монтклере, штат Нью-Джерси.

Адам Джеффри | CNBC

Низкие ставки по ипотечным кредитам вызывают всплеск рефинансирования ипотечных кредитов, причем настолько, что крупнейшая торговая группа отрасли резко пересматривает свои прогнозы по предоставлению кредитов на год.

Ассоциация ипотечных банкиров прогнозирует, что общий объем ипотечных кредитов составит около 2 долларов.61 трлн.

Источники рефинансирования являются движущей силой изменений, теперь ожидается, что они удвоят предыдущие прогнозы MBA и подскочат на 36,7% по сравнению с прошлым годом до примерно 1,23 триллиона долларов.

Согласно прогнозам, количество источников закупок вырастет на 8,3% до 1,38 триллиона долларов США по сравнению с предыдущим прогнозом в 1,32 триллиона долларов США.

В то время как весь этот спрос является благом для отрасли, кредиторы изо всех сил стараются не отставать от объема всего за последние две недели.По словам Фредди Мака, средняя ставка по 30-летним фиксированным облигациям упала до рекордно низкого уровня на прошлой неделе, что привело к ежегодному росту заявок на рефинансирование на 224%. Ипотечные банкиры уже видели высокий спрос с самого начала весеннего рынка жилья.

Они не ожидают, что бум рефинансирования закончится в ближайшее время из-за ожиданий, что Федеральная резервная система значительно снизит свои процентные ставки в следующие несколько месяцев, сохраняя долгосрочные ставки на низком уровне большую часть года. На прошлой неделе ФРС снизила ставки на 50 базисных пунктов.

Хотя ставки по ипотечным кредитам не следуют конкретно за ФРС, они слабо отслеживают доходность 10-летнего казначейства США.

«У нас будет начальный ажиотаж, но даже по мере роста ставок этот бум рефинансирования будет продолжаться, потому что ставки по ипотечным кредитам, которые видят заемщики, останутся чрезвычайно низкими», — сказал Майк Фратантони, главный экономист MBA.

Наибольшую озабоченность вызывает то, как ипотечная отрасль справится со всеми новыми и неожиданными объемами.

«Еще до этой последней пары недель мы думали, что объемы продаж достаточно высоки в преддверии весеннего сезона покупки жилья.Кредиторы уже почти загружены », — добавил Фратантони.

Сейчас они пытаются нанять новых работников, но опытных людей не так много, поэтому тем, кого они нанимают, потребуется обучение, на которое потребуется время. И покупатели жилья, и те, кто хочет рефинансировать, уже сталкиваются с более длительным временем ожидания обработки ссуды и даже звонка кредитному специалисту. Скорее всего, ситуация станет еще хуже, прежде чем станет лучше.

Пересмотренная оценка ссуды: изменившиеся обстоятельства и другие инициирующие события

Пересмотренные ссуды и добросовестность

В соответствии с Правилом TILA-RESPA о комплексном раскрытии информации (TRID) кредиторы придерживаются стандарта добросовестности при раскрытии комиссий и сборов по ссуде.Этот стандарт добросовестности измеряется путем сравнения того, что указано в оценке кредита, с тем, что потребитель фактически платит при погашении. При отсутствии некоторых положений об ограниченных допусках, если потребитель платит за услугу при ее завершении, больше, чем было объявлено изначально, плата за эту услугу нарушила бы стандарт добросовестности.

Один из способов ограничить нарушения допуска — рассмотреть вопрос о том, вызывает ли повышенная комиссия пересмотр ссуды. Правило TRID устанавливает шесть событий, которые позволяют использовать пересмотренную оценку кредита для целей переустановки комиссий и проведения добросовестного анализа.Эти шесть событий включают:

• Изменившиеся обстоятельства, повлекшие увеличение платы за расчет
• Изменившиеся обстоятельства, которые влияют на право потребителя на получение ссуды или влияют на стоимость имущества, обеспечивающего ссуду
• Изменения по запросу потребителя
• Блокировка процентных ставок
• Истечение срока первоначальной ссуды
• Просрочки погашения строительного кредита

Изменение определения обстоятельств

Правило TRID содержит очень конкретное определение фразы «изменившееся обстоятельство», и оно действительно сводится к одному из трех сценариев.Во-первых, изменившиеся обстоятельства могут повлечь за собой чрезвычайное событие, не зависящее от чьего-либо контроля, например, стихийное бедствие определенного типа. Изменившееся обстоятельство может также включать ситуацию, когда кредитор полагался на конкретную информацию для завершения оценки ссуды, и эта информация позже станет неточной или изменится. Наконец, изменившимся обстоятельством может быть обнаружение новой информации, специфической для потребителя или транзакции, на которую кредитор не полагался при предоставлении первоначального раскрытия информации.

События, вызывающие пересмотренную ссуду

• Изменившиеся обстоятельства, влияющие на плату за урегулирование: Если изменившееся обстоятельство приводит к увеличению расчетной платы за урегулирование за пределы нормативных допустимых ограничений, кредитор может выпустить пересмотренную оценку кредита, поскольку она связана с этим расходом.

  Пример:

  Предположим, что транзакция включает оценочную комиссию в размере 200 долларов США, которая будет выплачена аффилированному оценщику.Этот сбор подлежит нулевой терпимости. На момент подачи заявки информация указывала, что объект недвижимости был домом на одну семью. По прибытии на объект недвижимости оценщик обнаруживает, что на самом деле это дом на одну семью, расположенный на ферме. К жилым домам, расположенным на фермах, применяется другой график платы за аттестацию. Произошло изменившееся обстоятельство (т.е. информация, предоставленная потребителем, оказалась неточной после предоставления ссуды), что привело к увеличению стоимости оценки до 400 долларов.Может быть выпущена пересмотренная смета ссуды, отражающая повышенную плату за оценку в размере 400 долларов США. После выдачи пересмотренной ссуды сумма раскрытого оценочного сбора в размере 400 долларов теперь будет сравниваться с оценочным сбором в размере 400 долларов, уплаченным при выдаче кредита. Из соображений добросовестности размер оценочного сбора был изменен с 200 до 400 долларов, и нарушения толерантности нет. Если бы пересмотренная смета ссуды не была предоставлена, комиссия за оценку в размере 200 долларов была бы сравнена с комиссией в размере 400 долларов, уплаченной при завершении, произошло бы нарушение допуска и потребовалось бы лечение с помощью кредита кредитора.(См. 12 CFR 1026.19 (e) (3) (iv) (A) — Комментарий 1)

  Обратите внимание, что при выпуске пересмотренной ссуды в ответ на увеличение 10% -ного допуска, увеличенное значение должно быть добавлено к другому. сборы в категории 10%. Пересмотренная оценка ссуды в целях добросовестности будет разрешена только в том случае, если совокупный допуск увеличится более чем на 10%. Даже несмотря на то, что увеличение комиссии может быть связано с изменившимися обстоятельствами, пересмотренная смета кредита может быть выпущена только в том случае, если изменение также вызывает увеличение сверх допустимых уровней.

• Изменившиеся обстоятельства, влияющие на правомочность или стоимость обеспечения ссуды: Второе событие, вызывающее пересмотренную оценку ссуды, связано с правом потребителя на продукт или программу, поскольку изменившиеся обстоятельства повлияли на их кредитоспособность или стоимость обеспечения по ссуде.

  Пример:

  Предположим, что до предоставления оценки ссуды кредитор считал, что потребитель имеет право на программу ссуды, которая не требовала оценки, и предоставил раскрытие информации, не включающее расчетную плату за оценку .Во время андеррайтинга обнаруживается, что потребитель просрочил платежи по ипотечной ссуде в прошлом, что лишает потребителя права на участие в кредитной программе, первоначально указанной в предполагаемых раскрытиях информации. Однако потребитель по-прежнему имеет право на участие в другой программе, требующей аттестации. Если кредитор предоставляет пересмотренные раскрытия информации, отражающие новую программу, и включает плату за оценку, то фактическая плата за оценку, уплаченная при закрытии, будет сравниваться с комиссией за оценку, включенной в пересмотренные раскрытия информации, в целях добросовестности.(См. 12 CFR 1026.19 (e) (3) (iv) (B) — Комментарий 1)

• Потребитель запросил исправления: Третье событие, которое могло бы оправдать пересмотренную оценку кредита, связано с изменениями, запрашиваемыми потребителем. Если запрошенное изменение влияет на условия кредита или погашение и приводит к увеличению расчетной суммы платежа, может быть выпущена пересмотренная смета ссуды для сброса комиссии.

  Пример:

  Предположим, что потребитель решает предоставить доверенность, разрешающую члену семьи совершить транзакцию от имени потребителя, после того, как была предоставлена ​​смета кредита.Плата за регистрацию теперь увеличена для регистрации доверенности. Если кредитор предоставляет пересмотренную ссуду, отражающую комиссию за оформление доверенности, то сборы при закрытии будут сравниваться с пересмотренными сборами для добросовестных целей. (См. 12 CFR 1026.19 (e) (3) (iv) (C) — Комментарий 1)

• Блокировка процентной ставки: Если процентная ставка не заблокирована, когда предоставляется оценка ссуды, кредитор может выпустить пересмотренную ссуду после того, как эта ставка заблокирована.Пересмотренную ссуду следует обновить, чтобы отразить пересмотренную процентную ставку, а также любые изменения в пунктах, раскрытых в разделе комиссий за выдачу кредита, кредитах и ​​любых других сборах и условиях, зависящих от процентной ставки.
• Истечение срока ссуды: Еще одним обоснованием для выпуска пересмотренной ссуды является то, что намерение приступить к делу наступает более чем через 10 рабочих дней после предоставления ссуды.

  Пример: Предположим, что кредитор включает комиссию за андеррайтинг в размере 500 долларов в смету ссуды и предоставляет смету ссуды в понедельник.Если потребитель заявляет о своем намерении продолжить работу через 11 рабочих дней, кредитор может выпустить пересмотренную смету ссуды, которая раскрывает любые увеличения комиссий с момента первоначальной сметы ссуды до момента пересмотренной сметы ссуды. (См. 12 CFR 1026.19 (e) (3) (iv) (E) — Комментарий 1 )

• Задержка погашения ссуды на строительство: В сделках, связанных с новым строительством, когда кредитор обоснованно ожидает, что погашение произойдет более чем через 60 дней после предоставления оценки ссуды, кредитор может предоставить потребителю пересмотренную информацию.Пересмотренная оценка ссуды может быть предоставлена ​​только в том случае, если в первоначальных раскрытиях информации четко и ясно указано, что в любое время до 60 дней до завершения кредитор может выпустить исправленные раскрытия информации. Если такое заявление не предоставлено, кредитор не может выпускать пересмотренные раскрытия информации.

Сроки пересмотренной сметы кредита

Правило TRID требует, чтобы пересмотренная смета кредита была предоставлена ​​в течение трех рабочих дней с момента получения информации, подтверждающей необходимость ее пересмотра. «Рабочий день» определяется как любой день, когда офисы кредитора открыты для выполнения практически всех бизнес-функций.Следовательно, кредиторам необходимо будет определить, является ли суббота рабочим днем ​​для их учреждения. Окно для выпуска пересмотренной ссуды короткое, поэтому кредиторы должны быть готовы к изменениям комиссионных, которые запускают возможность повторной установки допусков. Обратите внимание, что при пересмотренной ссуде не требуется предоставлять пересмотренный документ за семь рабочих дней до завершения — это правило сроков применяется только к исходной ссуде. Однако покупатель должен получить пересмотренную смету кредита не позднее, чем за четыре рабочих дня до погашения.Кроме того, пересмотренная оценка ссуды не может быть предоставлена ​​на дату выпуска заключительного раскрытия информации или после нее.

Сборы за раскрытие информации и пересмотр закрытия

Правило TRID было изменено, чтобы устранить «черную дыру» при использовании закрывающего раскрытия информации для сброса комиссий. «Черная дыра» — это промежуток между окончанием периода в три рабочих дня после получения информации о событии изменения и началом периода в четыре рабочих дня до завершения. Правило TRID теперь исключает элемент времени в четыре рабочих дня и дает понять, что для сброса допусков можно использовать либо первоначальное, либо пересмотренное закрытие раскрытия.Обратите внимание, что пересмотренная информация о закрытии должна быть предоставлена ​​в течение трех рабочих дней с момента получения информации, достаточной для установления того, что произошло изменение обстоятельств или другое событие, инициирующее событие.

Советы по соблюдению требований

Соберите всю информацию о заявке перед выдачей ссуды. Пересмотренные ссуды не допускаются просто потому, что кредитор не смог собрать все шесть частей информации, которые вызывают ссудную смету. Например, невозможность получить адрес собственности до выдачи сметы ссуды не может использоваться в качестве причины для пересмотра, если этот адрес будет собран позже и повлияет на размер комиссии.Убедитесь, что персонал обучен получать всю информацию о заявке до выдачи ссуды.

Соберите полную и точную информацию о приложении. Кредиторы, как правило, обязаны предоставить потребителю смету ссуды в течение трех рабочих дней с момента получения заявки на ссуду . «Заявление» считается полученным при предоставлении следующих шести информационных элементов:

• Имя потребителя;
• Доход потребителя;
• Номер социального страхования потребителя для получения кредитного отчета;
• Адрес собственности;
• Оценка стоимости имущества; и
• Требуемая сумма ипотечного кредита

Кредиторы могут захотеть рассмотреть вопрос об упорядочении запросов информации приложений, чтобы гарантировать получение точной ссуды с первого раза.Например, кредитор может пожелать получить почтовый адрес потребителя или продукт, который интересует потребителя, до сбора шестой части нормативной информации заявки. Сбор определенной информации вначале может дать больше времени для сбора точной информации о сборах.

Кредиторы также должны попытаться собрать как можно больше информации от потребителя на этапе подачи заявки. Хотя кредиторы не могут помешать заявителю подать шесть частей информации о заявке, разрешается запросить дополнительную информацию и сделать этот запрос в любом порядке, указанном в заявке.Помните, что ошибки кредитора и упущения при раскрытии комиссий не оправдывают пересмотренную ссуду. Другими словами, «плохое» приложение — это не изменение обстоятельств.

Только комиссии, на которые повлияло инициирующее событие, могут быть переустановлены. Из соображений добросовестности можно повторно установить только те комиссии, на которые повлияло инициирующее событие. Инициирующие события не являются лицензией для выдачи полностью пересмотренной ссуды и рассмотрения других изменений, на которые не влияет событие, на которое полагается.

Допускаются пересмотренные ссуды в порядке любезности или в информационных целях. При отсутствии изменения обстоятельств или другого инициирующего события кредиторы могут выпустить пересмотренную ссуду в информационных целях. Эти пересмотренные ссуды сделаны в порядке любезности, чтобы держать заемщика в курсе новой информации, но не могут использоваться для сброса допусков. Обратите внимание, что при выдаче любой пересмотренной ссуды все раскрытые комиссии должны быть обновлены с использованием наиболее достоверной доступной информации.

Помните о сохранении записей. Положения правил TRID о ведении записей требуют ведения документации, подтверждающей причину выпуска пересмотренной ссуды для сброса допусков.Предположительно, эксперты будут искать эту подтверждающую документацию при просмотре файлов ссуды, которые содержат пересмотренные сметы ссуд. Кредиторы должны вести записи, документирующие причину пересмотра, первоначальную оценку кредита и пересмотренную оценку кредита. Это свидетельство соответствия должно храниться в течение трех лет.

Управляйте несколькими пересмотренными оценками ссуд. Кредиторы должны внедрить системы для отслеживания и управления множеством пересмотренных ссуд. Это будет важно для целей проведения добросовестного анализа и определения того, в какой момент повышение комиссионных превышает 10% -ный кумулятивный порог толерантности.

Wolters Kluwer Advisory Consulting Services

От обеспечения соблюдения нормативных требований до подготовки к экзаменам и оценки рисков — наша команда экспертов по соответствию готова помочь вашей организации в эффективном выполнении работы.

Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать больше о нашем широком спектре консультационных услуг.

Фиксированные и переменные процентные ставки: в чем разница?

Ссуды с фиксированной ставкой имеют одинаковую процентную ставку на весь период заимствования, в то время как ссуды с плавающей ставкой имеют процентную ставку, которая изменяется с течением времени.Заемщики, предпочитающие предсказуемые платежи, обычно предпочитают ссуды с фиксированной процентной ставкой, стоимость которых не изменится. Цена ссуды с плавающей ставкой со временем будет либо увеличиваться, либо уменьшаться, поэтому заемщики, которые считают, что процентные ставки будут снижаться, как правило, выбирают ссуды с плавающей ставкой. Как правило, ссуды с плавающей ставкой имеют более низкие процентные ставки и могут использоваться для доступного краткосрочного финансирования.

Разъяснения по кредитам с фиксированной процентной ставкой

По ссудам с фиксированной ставкой процентные ставки остаются неизменными в течение всего срока ссуды.Это означает, что стоимость ссуды остается постоянной на протяжении всего срока ссуды и не меняется в зависимости от колебаний рынка. Для ссуды в рассрочку, такой как ипотека, автокредит или личный ссуда, фиксированная ставка позволяет заемщику иметь стандартизированные ежемесячные платежи.

Одной из самых популярных ссуд с фиксированной ставкой является ипотека с фиксированной ставкой на 30 лет. Многие домовладельцы выбирают вариант с фиксированной ставкой, потому что он позволяет им планировать и составлять бюджет своих платежей. Это особенно полезно для потребителей со стабильными, но ограниченными финансами, поскольку защищает их от возможности повышения процентных ставок, которое в противном случае могло бы увеличить стоимость их кредита.

На вынос

• Ссуды с фиксированной ставкой имеют процентные ставки, которые остаются неизменными на протяжении всего срока ссуды.
• Потребители, ценящие предсказуемость, как правило, предпочитают ссуды с фиксированной процентной ставкой.

Ссуды с переменной процентной ставкой

Заем с плавающей ставкой имеет процентную ставку, которая со временем корректируется в ответ на изменения на рынке. Доступны многие потребительские ссуды с фиксированной ставкой, также доступны с переменной ставкой, такие как частные студенческие ссуды, ипотека и личные ссуды.Автокредиты обычно доступны только с фиксированной ставкой, хотя специализированные кредиторы и банки за пределами США иногда предлагают вариант с переменной ставкой. Один из самых популярных ссуд в этой категории — ипотека с регулируемой ставкой 5/1, которая имеет фиксированную ставку на 5 лет, а затем корректируется каждый год.

Как правило, ссуды с плавающей ставкой имеют более низкие процентные ставки, чем ссуды с фиксированной ставкой, отчасти потому, что они представляют собой более рискованный выбор для потребителей. Повышение процентных ставок может значительно увеличить стоимость заимствования, и потребители, выбирающие ссуды с переменной ставкой, должны знать о возможности повышения стоимости ссуд.Однако для потребителей, которые могут позволить себе рисковать или планируют быстро выплатить ссуду, ссуды с плавающей ставкой являются хорошим вариантом.

{«alignsHorizontal»: [«left», «right», «right»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Тип ссуды», «Типичная фиксированная ставка» , «Типичная переменная ставка»], [«30-летняя ипотека», «4.15% »,« 3,60% (5 \ / 1 ARM) »], [« Персональный заем »,« 7,75% »,« 6,75% »], [« Частный студенческий заем »,« 6,65% »,« 4,75% » ]], «сноска»: «», «hasMarginBottom»: true, «isExpandable»: true, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection» «:» asc «}

Как работают ссуды с переменной процентной ставкой

Большинство потребительских кредитов с плавающей ставкой привязаны к одной из двух базовых ставок: лондонской межбанковской ставке предложения, известной как LIBOR, или основной ставке. Проще говоря, эти два эталона служат для финансовых учреждений простым способом определения цены денег.Кредиторы используют LIBOR и Prime Rate в качестве базовых показателей для кредитов с переменной ставкой, добавляя маржу к базовой ставке для расчета ставки, получаемой потребителем.

Как и в случае с другими формами долга, маржа и процентная ставка, которые заемщик получает по ссуде с переменной ставкой, сильно зависят от кредитного рейтинга, кредитора и ссудного продукта. Например, компании, выпускающие кредитные карты, обычно используют Prime Rate, указанный в Wall Street Journal в конце каждого месяца, чтобы определить процентные ставки, которые потребитель получит в следующем месяце.При базовой ставке 4,25% и дополнительной марже от 7% до 20% потребитель с хорошей кредитной историей может получить добавленную 10% маржу, получив процентную ставку 14,25%. Маржа обычно выше для более рискованных кредитов, менее кредитоспособных заемщиков и более краткосрочных кредитов.

Максимальные процентные ставки

Из-за риска повышения контрольных ставок до чрезвычайно высоких уровней, большинство переменных ставок имеют потолки, которые могут помочь защитить заемщиков. Однако сами лимиты часто устанавливаются на высоком уровне и не могут защитить от непредсказуемости рынков.По этой причине ссуды с фиксированной процентной ставкой могут наилучшим образом гарантировать долгосрочную доступность в условиях низких процентных ставок. Подумайте, как самая низкая доступная фиксированная ставка по 7-летнему индивидуальному кредиту от онлайн-кредитора SoFi составляет 7,95%, в то время как верхний предел процентной ставки установлен на уровне 14,95%, что почти вдвое превышает фиксированную версию.

Для большинства ипотечных кредитов с регулируемой ставкой структура верхнего предела процентной ставки разбита на три отдельных предела, где начальный предел определяет максимальную сумму, которую ставка может первоначально изменить; периодический предел устанавливает сумму, которую ставка может измениться в течение каждого периода корректировки; а предел срока действия определяет, насколько высока может быть ставка.

Структура верхнего предела ставки для ARM 5/1 с начальной процентной ставкой 3,75%

• Начальный предел 1,5%: Ставка может достигать 5,25% или 2,25% в течение первого периода корректировки.
• Периодический предел в 2%: Если ставка выросла до 5,25% в течение первого периода, ставка может возрасти до 7,25% или до 3,25% во второй период — в последующие периоды ставка может корректироваться на целых 2%. % от ставки предыдущего периода
• Срок службы 10%: Ставка может достигать 13.75%

Выбор между ссудой с фиксированной и переменной ставкой

Прежде чем брать ссуду, очень важно учитывать ваше личное финансовое положение и особенности каждой ссуды. Первоначальный анализ этих факторов может помочь вам решить, следует ли выбрать вариант с фиксированной или переменной ставкой. Вы также должны помнить, что процентная ставка — это только часть общей стоимости кредита. Другие факторы, такие как продолжительность срока, комиссия кредитора и расходы на обслуживание, также будут влиять на общие расходы.

Студенческие ссуды

Если вы имеете право на получение государственного займа, выбор варианта с фиксированной федеральной ставкой лучше всего подходит для тех, у кого небольшая кредитная история или плохой кредитный рейтинг. Все федеральные ставки заранее устанавливаются правительством и, в отличие от других кредитов, они не корректируются в зависимости от личного финансового положения каждого заемщика. Напротив, ссуда с переменной ставкой может помочь обеспечить более низкую ставку для студентов-заемщиков с хорошей кредитной историей или для тех, кто хочет рефинансировать.

В целом, большинство студентов-заемщиков финансируют свое образование за счет федеральных займов, которые предоставляются только с фиксированной процентной ставкой.Однако ссуды с переменной ставкой доступны для тех, кто выбирает между частными и федеральными ссудами или рассматривает возможность рефинансирования.

Ипотека

Процентные ставки по ипотеке остаются близкими к историческим минимумам, поэтому 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой обеспечит доступные выплаты. Однако потенциальный покупатель жилья, желающий продать свой дом или рефинансировать свою ипотеку через несколько лет, может извлечь выгоду из ипотеки с регулируемой процентной ставкой, поскольку их более низкие ставки делают их более доступными в краткосрочной перспективе.

В этом случае наиболее важно определить срок, на который вы планируете получить ипотеку. Как только скорость начнет регулироваться на ARM, она, скорее всего, превысит скорость, которую вы сможете зафиксировать с помощью фиксированной версии. А по такому долгосрочному долговому обязательству разница в 0,25% или 0,50% по процентной ставке может означать десятки тысяч долларов в течение 30 лет.

Персональные ссуды

Как обсуждалось выше, личные ссуды с фиксированной процентной ставкой, как правило, являются хорошим вариантом для тех, кто предпочитает предсказуемые платежи на длительный срок.Ссуды с фиксированной ставкой также могут помочь обеспечить доступный долгосрочный платеж по ссуде на 7 или 10 лет. С другой стороны, ссуды с плавающей ставкой могут быть доступным способом быстро погасить задолженность или обеспечить более низкие платежи в будущем, если ставки снизятся.

Как и в случае с ипотекой и частными студенческими ссудами, важно помнить, что такие факторы, как кредитный рейтинг и отношение долга к доходу, скорее всего, будут определять получаемую вами процентную ставку. Чтобы получить самую низкую процентную ставку, вы должны следить за своими финансами, поддерживать низкое соотношение долга к доходу и стремиться к повышению своего кредитного рейтинга FICO.

Источники

процентных ставок низкие, но получить ссуду труднее. Вот почему.

И дело в том, что кредиторы придирчивы к своим клиентам и внимательно относятся к их требованиям. Например, JPMorgan Chase будет предоставлять ипотечные кредиты новым клиентам только с кредитным рейтингом 700 или выше (по сравнению с 640) и первоначальным взносом в размере 20 процентов или выше. USAA временно прекратило выдачу крупных займов, которые, среди прочего, являются слишком крупными ипотечными кредитами, чтобы их не поддерживало федеральное правительство.Bank of America заявил, что также ужесточил андеррайтинг, но отказался сообщить подробности.

Г-жа Смит и ее муж Филип Эллис надеялись пройти программу покупки жилья в Wells Fargo, которая потребовала бы от них выложить 3 процента. Они даже прошли обязательный образовательный курс. Но за две недели до закрытия своего дома за 205 000 долларов их кредитный менеджер сказал, что им нужно заложить 5 процентов, чтобы сохранить свою ставку.

Неделю спустя, по словам г-жи Смит, они узнали, что их ссуда была меньше той, на которую они были предварительно одобрены, и им нужно было придумать дополнительные 4000 долларов.В итоге их первоначальный взнос и закрытие превысили 14 000 долларов — примерно на 45 процентов больше, чем они ожидали.

Пара, поженившаяся в апреле, использовала деньги, полученные от отмененного свадебного приема. Г-жа Смит сказала, что им также повезло с поддержкой своих семей, которые кормили и укрывали их, чтобы они могли сэкономить каждый пенни. Но, скорее всего, решающим фактором была стабильность их работы.

«Я думаю, что наша способность получить ссуду была обусловлена ​​тем, что мы оба были школьными учителями и имели контракт на работу уже на следующий год», — сказала она.

Wells Fargo заявила, что не увеличивала требования к кредитному рейтингу, но повысила минимальные суммы первоначального взноса по некоторым займам, не обеспеченным правительством, потому что во время пандемии ей пришлось приостановить большинство внутренних оценок домов. Представитель компании сообщил, что даже при нормальных обстоятельствах существует множество ситуаций, в которых заемщиков могут попросить увеличить их первоначальный взнос или получить более высокую ставку.

Некоторые кредиторы также хотят знать больше о других возможных источниках денежных средств заемщиков.

Когда Крис Эберли, технический директор, и его жена фиксировали свою гигантскую ипотеку для нового дома в Пало-Альто, Калифорния, их кредитор, калифорнийский ипотечный банк, хотел знать не только, сколько у них было на пенсии. счетов, но как легко было получить эти деньги.

Федеральная помощь студентам — IFAP: процентные ставки

Если у вас нет Adobe Reader, загрузите его здесь, щелкнув логотип.

Специальные ставки надбавки (1/8/21)

Ставки специальных пособий по Федеральной кредитной программе семейного образования за квартал, заканчивающийся 31 декабря 2020 г.

Текущий казначейский вексель (ГКО) и
Ставки по коммерческим бумагам (21.01.21)

Текущие казначейские векселя (ГКО) и ставки по коммерческим бумагам (21.01.21)

Ставки специальных надбавок (09.10.20)

Федеральная программа ссуды на семейное образование Ставки специальных надбавок за квартал, заканчивающийся сент.30 августа 2020 г.

Ставки специальных надбавок (09.07.20)

Ставки специальных пособий по Федеральной кредитной программе семейного образования за квартал, заканчивающийся 30 июня 2020 г.

Пересмотренное меморандум о процентной ставке (01.07.20)

Приложены расчеты процентных ставок Federal Stafford, Federal PLUS, Federal SLS и Federal Consolidation на период с 1 июля 2020 г. по 30 июня 2021 г.

Ставки специальных надбавок (07.04.20)

Ставки специальных пособий по Федеральной кредитной программе семейного образования за квартал, заканчивающийся 31 марта 2020 г.

Ставки специальных надбавок (1/7/20)

Ставки специальных пособий по Федеральной кредитной программе семейного образования за квартал, заканчивающийся 31 декабря 2019 г.

Ставки специальных надбавок (04.10.19)

Ставки специальных пособий по Федеральной кредитной программе семейного образования за квартал, заканчивающийся 30 сентября 2019 г.

Особые ставки надбавки (05.07.19)

Ставки специальных пособий по Федеральной кредитной программе семейного образования за квартал, заканчивающийся 30 июня 2019 г.

Меморандум о пересмотренной процентной ставке (01.07.19)

Прилагаются расчеты процентных ставок Federal Stafford, Federal PLUS, Federal SLS и Federal Consolidation на период с 1 июля 2019 года по 30 июня 2020 года.

Ставки специальных надбавок (05.04.19)

Ставки специальных пособий по Федеральной кредитной программе семейного образования за квартал, заканчивающийся 31 марта 2019 г.

Ставки специальных надбавок (09.01.19)

Ставки специальных пособий по Федеральной кредитной программе семейного образования за квартал, заканчивающийся 31 декабря 2018 г.

Ставки специальных надбавок (12.10.18)

Ставки специальных пособий по Федеральной кредитной программе семейного образования за квартал, заканчивающийся 30 сентября 2018 г.

Особые ставки надбавки (18.07.18)

Ставки специальных пособий по Федеральной кредитной программе семейного образования за квартал, заканчивающийся 30 июня 2018 г.

Меморандум о пересмотренной процентной ставке (01.07.18)

Приложены расчеты процентных ставок Federal Stafford, Federal PLUS, Federal SLS и Federal Consolidation за период с 1 июля 2018 г. по 30 июня 2019 г.

Особые ставки надбавки (12.04.18)

Ставки специальных пособий по Федеральной кредитной программе семейного образования за квартал, заканчивающийся 31 марта 2018 г.

Особые ставки надбавки (1/10/18)

Ставки специальных пособий по Федеральной кредитной программе семейного образования за квартал, заканчивающийся 31 декабря 2017 г.

Ставки специальных надбавок (05.10.17)

Ставки специальных пособий по федеральной кредитной программе семейного образования за квартал, заканчивающийся 30 сентября 2017 г.

Особые ставки надбавки (12.07.17)

Ставки специальных пособий по Федеральной кредитной программе семейного образования за квартал, заканчивающийся 30 июня 2017 г.

Меморандум о пересмотренной процентной ставке (01.07.17)

Приложены расчеты процентных ставок Federal Stafford, Federal PLUS, Federal SLS и Federal Consolidation за период с 1 июля 2017 г. по 30 июня 2018 г.

Особые ставки надбавки (14.04.17)

Ставки специальных пособий по Федеральной кредитной программе семейного образования за квартал, заканчивающийся 31 марта 2017 г.

Ставки специальных надбавок (1/9/17)

Ставки специальных пособий по Федеральной кредитной программе семейного образования за квартал, заканчивающийся 31 декабря 2016 г.

Ставки специальных надбавок (05.10.16)

Ставки специальных пособий по Федеральной кредитной программе семейного образования за квартал, заканчивающийся 30 сентября 2016 г.

Особые ставки надбавки (05.07.16)

Ставки специальных пособий по Федеральной кредитной программе семейного образования за квартал, заканчивающийся 30 июня 2016 г.

Меморандум о пересмотренной процентной ставке (01.07.16)

Приложены расчеты процентных ставок Federal Stafford, Federal PLUS, Federal SLS и Federal Consolidation за период с 1 июля 2016 года по 30 июня 2017 года.

Особые ставки надбавки (5 апреля 2016 г.)

Ставки специальных пособий по Федеральной кредитной программе семейного образования за квартал, заканчивающийся 31 марта 2016 г.

Особые ставки надбавки (1/7/16)

Ставки специальных пособий по Федеральной кредитной программе семейного образования за квартал, заканчивающийся 31 декабря 2015 г.

Особые ставки надбавки (05.10.15)

Ставки специальных пособий по Федеральной кредитной программе семейного образования за квартал, заканчивающийся 30 сентября 2015 г.

Особые ставки надбавки (06.07.15)

Ставки специальных пособий по Федеральной кредитной программе семейного образования за квартал, заканчивающийся 30 июня 2015 г.

Меморандум о пересмотренной процентной ставке (01.07.15)

Приложены расчеты процентных ставок Federal Stafford, Federal PLUS, Federal SLS и Federal Consolidation за период с 1 июля 2015 года по 30 июня 2016 года.

Особые ставки надбавки (3 апреля 2015 г.)

Ставки специальных пособий по Федеральной кредитной программе семейного образования за квартал, заканчивающийся 31 марта 2015 г.

Ставки специальных надбавок (1/7/15)

Ставки специальных пособий по Федеральной кредитной программе семейного образования за квартал, заканчивающийся 31 декабря 2014 г.

Особые ставки надбавки (03.10.14)

Ставки специальных пособий по Федеральной кредитной программе семейного образования за квартал, заканчивающийся 30 сентября 2014 г.

Особые ставки надбавки (02.07.14)

Ставки специальных пособий по Федеральной кредитной программе семейного образования за квартал, заканчивающийся 30 июня 2014 г.

Меморандум о пересмотренной процентной ставке (01.07.14)

Прилагаются расчеты процентных ставок Federal Stafford, Federal PLUS, Federal SLS и Federal Consolidation за период с 1 июля 2014 г. по 30 июня 2015 г.

Ставки специальных надбавок (03.04.14)

Ставки специальных пособий по Федеральной кредитной программе семейного образования за квартал, заканчивающийся 31 марта 2014 г.

Ставки специальных надбавок (1/7/14)

Ставки специальных пособий по Федеральной кредитной программе семейного образования за квартал, заканчивающийся 31 декабря 2013 г.

Особые ставки надбавки (18.10.13)

Ставки специальных пособий по Федеральной кредитной программе семейного образования за квартал, заканчивающийся 30 сентября 2013 г.

Особые ставки надбавки (02.07.13)

Ставки специальных пособий по Федеральной кредитной программе семейного образования за квартал, заканчивающийся 30 июня 2013 г.

Меморандум о пересмотренной процентной ставке (01.07.13)

Приложены расчеты процентных ставок Federal Stafford, Federal PLUS, Federal SLS и Federal Consolidation за период с 1 июля 2013 г. по 30 июня 2014 г.

Особые ставки надбавки (04.04.13)

Ставки специальных пособий по Федеральной кредитной программе семейного образования за квартал, заканчивающийся 31 марта 2013 г.

Меморандум о пересмотренной процентной ставке (01.07.15)

Приложены расчеты процентных ставок Federal Stafford, Federal PLUS, Federal SLS и Federal Consolidation за период с 1 июля 2010 г. по 30 июня 2011 г.

Меморандум о пересмотренной процентной ставке (01.07.11)

Прилагаются расчеты процентных ставок Federal Stafford, Federal PLUS, Federal SLS и Federal Consolidation за период с 1 июля 2011 г. по 30 июня 2012 г.

Меморандум о пересмотренной процентной ставке (01.07.10)

Приложены расчеты процентных ставок Federal Stafford, Federal PLUS, Federal SLS и Federal Consolidation за период с 1 июля 2010 г. по 30 июня 2011 г.

.