ипотека, ЖКХ и другие вопросы

Вместе с юристами и нотариусами рассказываем о популярных вопросах о наследстве и недвижимости

Фото: Kaikoro/shutterstock

Есть два важных правила, связанные с наследством. Первое — наследство можно получить только целиком, второе — заявить о своем праве на наследство нужно не позднее чем через шесть месяцев после смерти наследодателя. Такой порядок применяется к обоим способам вступления в наследство — по завещанию и по закону.

При этом на практике у наследников возникает множество вопросов. Например, нужно ли оплачивать долги за коммунальные услуги? Вместе с юристами и нотариусами рассказываем о популярных вопросах о наследстве и недвижимости.

1. В наследство досталась ипотечная квартира. Нужно ли выплачивать кредит?

По закону, помимо материальных ценностей, недвижимости, наследуются права и обязательства наследодателя, включая долги. Бывает так, что люди умирают, не успев погасить ипотечный кредит, который впоследствии переходит наследникам. Поэтому перед вступлением в наследство необходимо понимать свои возможности по погашению кредитных обязательств.

«Если вы не готовы платить по долгам покойного, включая ипотеку, то целесообразно принять решение об отказе от вступления в наследство. Законодатель не предоставляет наследнику права выбора — человек или вступает в наследство полностью, или отказывается от него в полном объеме», — отметил член Ассоциации юристов России (АЮР) Николай Пивоваров.

Выходом в данной ситуации может стать страхование жизни заемщика. Если была оформлена страховка, то долг по ипотеке будет выплачивать страховая компания. При этом наследники должны уведомить страховщиков для признания смерти заемщика страховым случаем. Также наследники имеют право продать доставшуюся им ипотечную недвижимость и погасить долг перед банком.

При этом наследникам вне зависимости от того, приняли они решение о вступлении в наследство или нет, необходимо известить банк о смерти наследодателя. Лучше это сделать в простой письменной форме — направить в банк заказное письмо с уведомлением и приложить копию свидетельства о смерти заемщика.

Читайте также

2. Переходят ли долги за ЖКХ в наследство вместе с квартирой?

Как уже было сказано выше, вместе с имуществом и правами наследуются и долги — они переходят к наследникам как единое целое. Это правило непреложное и закреплено в положениях ст. 1175 ГК РФ и ст. 1112 ГК РФ. Таким образом, если гражданин наследует жилое помещение (квартиру, дом), то он будет обязан оплатить и долги умершего, в том числе по коммунальным платежам, отметила член Федеральной нотариальной палаты (ФНП) нотариус Ольга Фрик.

В то же время закон предусматривает, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Например, если квартира делится на трех человек, то долг по ЖКХ также делится на три части. При этом один наследник не отвечает по обязательствам за другого. Также существует срок исковой давности по коммунальным долгам. Он составляет три года. Это значит, что наследники будут оплачивать задолженность по ЖКУ только за последние три года, даже если долг копился в течение большего времени.

Читайте также

Долги — в том числе и по коммунальным платежам — также переходят по наследству, как и сама собственность

(Фото: WAYHOME studio/shutterstock)

3. Можно ли унаследовать неоформленную недвижимость?

Согласно законодательству, в наследственную массу входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Но бывают случаи, когда человек при жизни по каким-то причинам не оформил недвижимость в собственность. В таком случае возникает вопрос — могут ли наследники получить такое имущество?

С одной стороны, при отсутствии оформленных прав на недвижимое имущество такое имущество не может быть включено в наследственную массу, комментирует Николай Пивоваров. С другой стороны, в России распространены случаи отсутствия оформленных прав на «домик бабушки в деревне» или дачу. Включить такую неоформленную недвижимость можно в судебном порядке. Только на основании вступившего в законную силу решения суда неоформленное имущество может быть наследным, пояснил юрист.

Читайте также

4. Можно ли вступить в наследство дистанционно?

При оформлении наследства гражданину не обязательно приезжать в тот регион, где открылось наследство, а возможно обратиться к нотариусу по своему месту жительства. После чего нотариус по месту открытия и с использованием в том числе информационных технологий оформит наследственные права гражданина, комментирует нотариус Ольга Фрик.

«Местом открытия наследства, как правило, является последнее место жительства наследодателя. Например, если он постоянно проживал в Москве, то столица будет являться местом открытия наследства. Для оформления наследства человек может обратиться к любому нотариусу Москвы с соответствующим заявлением», — пояснила она.

Сделать это можно дистанционно. Для этого сначала наследник должен обратиться в любую нотариальную контору по месту своего проживания с просьбой удостоверить его заявление о желании вступить в наследство (в простой письменной форме такое заявление можно подавать только при личном присутствии). После этого заявление необходимо направить в нотариальную контору по месту открытия наследства. Документы об открытии наследства к нотариусу в другой город можно направить заказным письмом с уведомлением или в электронном виде, добавил Николай Пивоваров из АЮР.

После этого нотариус, у которого заведено наследственное дело, по истечении шестимесячного срока и при наличии всех необходимых документов сможет отправить гражданину свидетельство о праве на наследство также либо по почте заказным письмом, либо или в электронной форме.

Найти нотариуса в любом городе России можно на сайте Федеральной нотариальной палаты — здесь представлены различные сервисы, которые облегчают жизнь наследникам в части поиска интересующей информации. Например, на сайте можно найти сведения как о действующих нотариусах, так и о сложивших полномочия, заглянуть в реестр наследственных дел, узнать о розыске наследников в рамках наследственных дел.

Вступить в права на наследство в России можно дистанционно. Для этого потребуются услуги нотариуса

(Фото: Karachev Yuriy/shutterstock)

5. Что делать, если пропустили срок вступления в наследство?

Действующим законодательством установлен срок вступления в наследство — шесть месяцев с момента смерти наследодателя. Такой порядок применяется к обоим способам вступления в наследство — по завещанию и по закону. Если данный срок пропущен и человек не успел вступить в наследство, то восстановить свое право можно будет через суд, отметил адвокат адвокатской палаты Москвы Александр Иноядов. Для этого должны быть уважительные причины — наследник не знал об открытии наследства (от него скрыли факт смерти наследодателя) или пропустил указанный срок по другим уважительным причинам — тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность, длительная командировка и т. п.

Достаточно часто возникают ситуации, когда наследники для оформления наследства, например на квартиру, своевременно не обращаются к нотариусу и продолжают там проживать несколько лет, отметила нотариус Ольга Фрик. Например, умирают дедушка и бабушка, которые были собственниками квартиры. Потом умирают проживающие в этой квартире дети наследодателей, которые так и не оформили наследственные права после смерти своих родителей. В итоге к нотариусу за оформлением наследства обращаются внуки.

Несмотря на тот факт, что прошло немало времени, а наследство не было оформлено их родителями, при определенных обстоятельствах вопрос оформления прав наследников, в данном случае внуков, может быть решен нотариусом без обращения в суд.

«Согласно Гражданскому кодексу, наследник является собственником имущества, если он наследство принял — например, на момент смерти проживал совместно с наследодателем в квартире. Таким образом, внуки имеют возможность получить свидетельства о праве на наследство на квартиру после смерти своих родителей даже в том случае, если последние не оформили свои наследственные права», — отметила нотариус.

Для этого наследникам необходимо предоставить нотариусу документ, подтверждающий, что наследодатель фактически принял наследство, — например, справку с места жительства о том, что их умершие родители проживали совместно с дедушкой и бабушкой на момент смерти последних.

Читайте также

ответственность наследников по долгам умершего

Смерть человека – это трагедия для близких. Но жизнь продолжается, и у наследников возникает новая задача: как правильно распорядиться имуществом и обязательствами ушедшего из жизни. О том, как следует поступать в случае, если умерший взял микрозаём в МФО, расскажем в этой статье.

Ответственность наследников по долгам умершего

Те, кто считает, что со смертью заёмщика его обязательства по выплате долга прекращаются, а наследникам не нужно ни о чём заботиться, заблуждаются.

Ст. 1112 ГК РФ устанавливает, что в состав наследства включается как имущество ушедшего из жизни, так и его обязательства.

Таким образом, к наследникам вместе с активами переходят долги наследодателя.

Ответственность наследников по долгам умершего регламентируется ст. 1175 ГК РФ. Отметим три важных обстоятельства:

• Ответственность наступает в случае, если наследство принимается. При отказе наследника вступить в права наследования он теряет права на имущество умершего, но вместе с тем избавляется и от обязанности исполнения его обязательств.
• Если наследство принимается, то ответственность по долгам умершего ограничивается стоимостью принятого имущества.
• Кредиторы вправе предъявить требование исполнить обязательства умершего должника лицам, принявшим наследство, до окончания сроков исковой давности.

Проблема может возникнуть с получением информации о долгах умершего: как узнать, что он занимал деньги в МФО, сколько и на каких условиях? Прежде всего нужно вспомнить, не возникала ли раньше эта тема в разговорах, и внимательно ознакомиться с документами, которые удастся разыскать. Но при этом следует иметь в виду, что не все договоры составляются в бумажной форме, некоторые микрозаймы оформляются онлайн. Можно направить запрос в бюро кредитных историй и получить выписку с информацией о текущей долговой нагрузке.

Если удалось установить, что умерший взял микрозаём, то правильным будет обратиться в микрофинансовую организацию и известить её о кончине заёмщика. Если этого не сделать в надежде, что долг «рассосётся» сам собой, то через какое-то время можно оказаться участником судебных разбирательств.

Принять наследство или отказаться?

С учётом требований законодательства, перед наследниками умершего, взявшего микрозаём в МФО, возникает вопрос – принять свою часть наследства или отказаться от неё? Ответ на него зависит от соотношения стоимости принимаемого имущества и размера обязательств наследодателя.

Если долги умершего равны или превышают стоимость такого имущества, то в этом случае принимать наследство имеет смысл только в случае, если оно дорого, как память. Материальная выгода от новоприобретений будет обнулена расходами по исполнению обязательств. Если же наследство солидное (недвижимость, другие дорогостоящие предметы или драгоценности) и его стоимость с лихвой перекрывает долг, то его однозначно следует принять.

Проценты и штрафы после смерти заёмщика: платить или не платить?

По выданным микрозаймам начисляются проценты, которые заёмщики должны выплачивать по условиям договоров. Правда, это делается не всегда: например, жители Санкт-Петербурга могут получить микрозаймы без процентов; встречаются аналогичные предложения и в других населённых пунктах страны. Заимствование на таких условиях осуществляется, как правило, при первом обращении в МФО. Вторичные микрозаймы оформляются с процентами, которые заёмщик должен выплатить, как и штрафы за просрочку платежей.

Должен ли наследник выплачивать проценты и штрафы, если учитывать то, что микрозаймом он не пользовался? Ответ прост – должен, поскольку они входят в состав обязательств умершего заёмщика.

Правда, от погашения долга, включая проценты и пени, можно попробовать отказаться, но в этом случае кредитор наверняка обратится с иском в суд о взыскании задолженности. Возможно, суд снизит размер выплат, взвесив все обстоятельства по делу, но эта овчинка стоит выделки при условии, что есть веские основания рассчитывать на существенную экономию.

Заключение

Вступать в права наследства нужно осмотрительно. Первым делом стоит собрать исчерпывающую информацию и документы об активах и обязательствах умершего. И если обнаружится, что у него был оформлен микрозайм, то теперь вы знаете, как действовать в такой ситуации.

Долги по наследству — НБРБ. Единый портал финансовой грамотности

Наследство обычно ассоциируется с получением ценностей. Вместе с тем, наследование включает в себя не только передачу прав умершего человека его наследникам, но и обязательств.

Если у умершего были долги – они перейдут к наследникам так же, как и его имущество.

Какие долги передаются по наследству:

• Долги по кредитам и микрозаймам
• Долги перед страховыми компаниями
• Долги перед частными лицами (в случае, если был оформлен договор займа – иначе доказать наличие такого долгового обязательства будет невозможно)

Чтобы взыскать долг умершего должника, кредитор обращается в суд, а тот, в свою очередь – в нотариат, где запрашивает наследственное дело. Нередко бывает так, что наследник узнает о перешедших к нему долгах только у нотариуса.

Что делать, если вы знаете о долгах

Если наследник знает про долговое обязательство умершего, например, про наличие кредита в банке, ему стоит самостоятельно обратиться к кредитору, проинформировать его о сложившейся ситуации и обсудить дальнейшие действия. Если наследник откажется погашать долг – кредитор может обратиться в суд и истребовать задолженность в судебном порядке. Срок исковой давности по таким делам составляет 5 лет с момента вступления в наследство.

Какие права и обязанности не входят в наследство

В качестве наследства не переходят права и обязанности, неразрывно связанные с личностью умершего. Например, если у умершего было право на получение алиментов – наследники такого права не получат. И наоборот – если у умершего было обязательство выплачивать алименты, к наследникам оно тоже не перейдет. То же самое касается, например, права на получение пенсий и пособий либо обязательства по возмещению вреда, причиненному другому человеку.

Как не принять долги в наследство

В момент наследования права и обязанности умершего переходят к наследникам как единое целое. Поэтому невозможно, к примеру, принять в наследство только собственность и при этом оказаться от долгов. Если наследников несколько – все они будут нести ответственность по долгам наследодателя. При этом будет учтена и стоимость перешедшего к наследникам имущества: кто получит больше прав и ценностей – тому перейдет и больше обязательств по долгам.

От наследования долгов может выручить страховка. Например, если наследодатель при жизни застраховал свое здоровье и жизнь, то после смерти именно страховая компания может погасить его долг перед банком либо микрофинансовой организацией – разумеется, в пределах суммы, указанной в договоре страхования.

В иных случаях избежать наследования долга можно, только если полностью отказаться от наследства.

Пять вопросов о наследстве — Парламентская газета

Одним из итогов работы Госдумы VII созыва стало завершение реформы наследственного права. Сейчас в России существует восемь категорий наследников, которые в течение полугода после смерти родственника должны оформить свои права у нотариуса. «Парламентская газета» разбиралась, обязательно ли писать завещание, какие риски существуют при наследовании и можно ли отказаться от наследства.   

Что можно и что нельзя завещать

Согласно статье 1120 Гражданского кодекса, человек вправе составить завещание о распоряжении квартирой, домом и участком, вкладами в банках, машинами, мебелью, посудой, книгами, одеждой, драгоценностями. При этом он остается собственником до своей смерти и вправе продать или подарить своё имущество.  

Нельзя завещать некоторые имущественные права, неразрывно связанные с личностью человека, например, алиментные платежи, возмещение вреда, причинённого здоровью. Наследники не должны выполнять обязательства умершего по договору купли-продажи, указал Верховный суд в обзоре судебной практики от 30 июня 2021 года. Например, если человек оформил договор на покупку земельного участка, внёс задаток и умер, то его дети или супруга не обязаны платить оставшиеся средства, но и задаток им не вернут.

Как оформить право на наследство

Человек вправе оставить все своё имущество одному наследнику или разделить нажитое. Если доли в завещании не указаны, то после смерти всё делят поровну. Если нет завещания, то наследство достаётся родственникам в порядке очередности родства.

Чтобы получить свою долю, следует подать заявление нотариусу в течение полугода после смерти гражданина или после судебного решения о признании его умершим. В случае, когда наследники первой очереди не вступили в права в течение полугода, остальные получат дополнительно три месяца на принятие завещанного имущества.

Какие есть категории наследников

До 2000 года в России были две очереди наследования — близкие родственники и наследники по завещанию, ранее пояснил журналистам глава Комитета Госдумы по госстроительству и законодательству Павел Крашенинников. В 2000 году начали реформирование наследственного права, и в итоге сейчас есть восемь очередей наследников.

К первой относятся дети, супруг и родители, ко второй — братья и сёстры наследодателя, его дедушки и бабушки, а если их нет в живых, то племянники и племянницы. К третьей — дяди и тети, а в случае их смерти — двоюродные братья и сестры. Наследники четвёртой очереди — прадедушки и прабабушки, пятой — двоюродные внуки и двоюродные дедушки и бабушки. Шестая очередь — это двоюродные правнуки, племянники, дяди и тети. Седьмая — пасынки, падчерицы, отчим и мачеха наследодателя, восьмая — нетрудоспособные иждивенцы, которые жили вместе с умершим.  

© Pixabay

Когда наследников нет или все они отказались, имущество признают выморочным и оно переходит в собственность государства. Если это квартира, то затем её дадут людям, которые стоят в очереди на жильё, отметил Павел Крашенинников.  

Какие риски существуют

После смерти родственника нужно пойти к нотариусу и оформить документы о принятии наследства. В ином случае есть риск, что потом придётся доказывать право собственности на имущество. Например, вдова умершего не пошла к нотариусу, но осталась жить в общей квартире. А его дочь от первого брака оформила наследство на ту же квартиру у нотариуса. Вдова может сказать, что она приняла наследство фактически, но ей придётся отстаивать право собственности через суд. Его можно доказать, если наследник вступил во владение имуществом, принял меры по его сохранению, содержал его за свой счёт.

Верховный суд в обзоре судебной практики привел в пример случай, когда гражданин после смерти супруги не оформил через нотариуса права на два автомобиля. Машины были изъяты бюджетным учреждением «Автомобильные дороги ВАО». Через суд человек потребовал вернуть их, а в качестве доказательства предъявил справку о том, что является единственным наследником. Но суд потребовал от него свидетельство о наследовании и отказал в удовлетворении иска. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда отменила это решение и направила дело на пересмотр. Гражданин представил договор об ОСАГО на один из автомобилей, а по другому — документы о прохождении технического осмотра. В итоге ему удалось вернуть машины, но только после долгих судебных разбирательств.   

Часто наследникам достается не только квартира и машина, но и кредиты, долги по налогам, коммунальным платежам, штрафы, начисленные при жизни человека. Если умерший накопил крупный долг по алиментам, это тоже придется возместить наследникам.  

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса, наследник отвечает в пределах стоимости наследуемой собственности. Например, когда долг умершего составляет 300 тысяч, а родственнику он оставил 200 тысяч, то последний должен выплатить только эти 200 тысяч.   

Можно ли отказаться

Принудительное наследование законодательством не предусмотрено. Никто не может заставить человека принять наследство.

Если вы не хотите получать имущество умершего, можно отмолчаться, не оформлять документы, и через полгода это будет считаться «непринятием наследства». Но в случае с долгами этот номер не пройдет. Тем, кто не хочет платить по счетам родственника, обязательно нужно оформить отказ от наследства у нотариуса. Если этого не сделать, то потом все наследники в порядке очередности выплатят долги покойного.  

С собой не заберёшь. Что происходит с деньгами россиян после смерти

Что происходит с ценными бумагами

Акции, облигации и прочие ценные бумаги тоже переходят по наследству. «Но важно учитывать, что вечно акции ждать не будут, — подчёркивает экономист, бывший управленец в Сбербанке и ВТБ Александр Клишин. — Эмитент (тот, кто выпустил акцию. — Прим. «Секрета») вправе потребовать признать их выморочным имуществом и передать в собственность государству».

Для этого он обращается в суд или к нотариусу за признанием права наследования, объясняет юрист Яна Гостева. Но, так как порядок передачи этого имущества государству определяется законом, которого до сих пор не существует, процесс стал «предметом научных исследований в области юриспруденции», подчёркивает Роман Степовой. То есть юристы сами до конца не понимают, как это должно происходить. В пресс-службе ЦБ никаких разъяснений по этому вопросу не дали.

Важный нюанс: ценные бумаги на счёт наследника поступают без учёта расходов на их покупку, поэтому при их продаже придётся платить налог на доход со всей суммы сделки, а не только от прибыли, отмечает ведущий финансовый консультант компании «Личный капитал» Борис Кожуховский.

Что происходит с «налом»

Все наличные деньги умершего также должны быть включены в состав наследства. Если наследников несколько, то нашедший деньги должен сообщить о них остальным, а также нотариусу. А дальше — ждать завершения наследственного производства.

«Но это идеальный вариант, который, к сожалению, в моей практике встречался нечасто», — подчёркивает Роман Степовой. «Присвоить себе эти средства не составит никакого труда, — отмечает он. — Но если наследники знают об этой сумме и могут доказать её наличие, исчезновение денег может служить основанием к возбуждению уголовного дела».

Если наследников нет, а деньги нашёл посторонний человек, по закону он должен заявить о находке в полицию или в орган местного самоуправления. В реальности так мало кто делает. Но оставить деньги себе — значит украсть их, напоминает руководитель уголовной практики юридической компании «BMS Law Firm» Александр Иноядов. За такую кражу можно получить до двух лет лишения свободы.

Человек может заявить о найденном кладе и законно получить причитающиеся 25% от общей суммы, говорит юрист и судебный эксперт Юрий Капштык. Но это скорее исключение, чем норма поведения, добавляет он.

Что происходит со счетами за границей

Если у покойного были счета за границей, то о них нужно сообщить нотариусу, чтобы он направил в банки соответствующий запрос. По словам Юрия Капштыка, делать запросы в ключевые иностранные банки очень трудоёмко и проблематично.

Финансовая культура за границей иная, и банки, скорее всего, сами будут со временем искать «пропавшего» клиента и его родственников.

Если стороны не найдут друг друга, дальнейшую судьбу денег будут решать по законам страны, где находится банк, говорит Степовой. А если наследник жил в России, то теоретически наше государство может применить норму о выморочном имуществе и потребовать деньги себе, отмечает ведущий юрист ЕЮС Юрий Телегин.

У моего родственника был кредит в Kaspi. Недавно он умер. Что делать? — Правовые вопросы

Обновлен
05.05.21

Примите наши соболезнования.

Отправьте фото или скан-копию уведомления о государственной регистрации смерти вашего родственника через форму, мы остановим начисление процентов, а также пени и штрафов со дня смерти клиента.

форму

После вступления в наследство наследник сможет погасить задолженность по ИИН умершего в любом Kaspi Терминале или Kaspi Банкомате.Примите наши соболезнования. Отправьте фото или скан-копию уведомления о государственной регистрации смерти вашего родственника через форму, мы остановим начисление процентов, а также пени и штрафов со дня смерти клиента.

После вступления в наследство наследник сможет погасить задолженность по ИИН умершего в любом Kaspi Терминале или Kaspi Банкомате.Примите наши соболезнования. Отправьте фото или скан-копию уведомления о государственной регистрации смерти вашего родственника через форму, мы остановим начисление процентов, а также пени и штрафов со дня смерти клиента.

После вступления в наследство наследник сможет погасить задолженность по ИИН умершего в любом Kaspi Терминале или Kaspi Банкомате.

87% считают ответ полезным

Для Вас ответ оказался полезным?

Да


Нет

Спасибо за отзыв!

Пожалуйста, укажите причину:

• 
  Это не то, что я искал




• 
  Мне не нравится, как это работает
• 
  Я знаю как улучшить ответ

Отправить

Попробуйте воспользоваться поиском:

Все результаты

Человек умер, остался кредит. Что делать?

Кредиты прочно вошли в нашу жизнь. Сейчас сложно себе представить приобретение крупной вещи в дом без рассрочки, что уж говорить об ипотеке или приобретении автомобиля. Даже на потребительские нужды люди часто используют заёмные средства. 

Военнослужащие берут кредиты не реже гражданских лиц, и многие банки предоставляют им особые условия кредитования. Для банков военнослужащий – идеальный клиент, ведь у него есть стабильный доход, который он всегда может подтвердить справой 2-НДФЛ. В ряде банков военнослужащим предоставляют специальные кредиты НИС (накопительно-ипотечная система). При выборе такого кредита государство помогает заёмщику в накоплении первоначальной суммы на ипотеку, однако использовать полученные деньги для покупки жилья удастся не ранее чем через три года после открытия счета.

Хотя кредиты вошли в обиход многих людей, смерть кредитора часто ставит в тупик его наследников. В то самое время, когда они переживают непоправимое горя к перечню посмертных хлопот добавляется вопрос наследования банковского займа.

Важно! Родственники должны знать, что после смерти заёмщика в течение 6 месяцев финансовая организация не вправе начислять какие-либо проценты или комиссии по кредиту. Требовать уплату с наследников в этот период Банк также не имеет право. Конечно, всё это справедливо, если домочадцы усопшего своевременно подали соответствующее заявление о смерти кредитора.

Откуда Банк узнаёт, что заёмщик умер?

Родные кредитора наивно полагают, что о смерти заёмщика в Банках узнают на следующий день. На самом деле сотрудникам финансовой организации данный факт становится известен лишь после 2-3хмесячной просрочки, когда менеджеры начинают активно звонить по контактному номеру по поводу возврата задолженности. При этом все доходы по кредиту продолжают начисляться, в т. ч. и штрафы за несвоевременное погашение.

Иногда от банковских служащих можно услышать настойчивые просьбы о досрочном погашении займа. Родственникам покойного ни в коем случае не следует идти на поводу у недобросовестных клерков. Формально вступают в наследство лишь спустя 6 месяцев после смерти и потому любые озвученные высказывания о досрочном погашении должны пресекаться вплоть до обращения в судебные инстанции.

Решение проблемы: остановите выплаты по кредиту

Как только у вас на руках оказалось официально свидетельство (Гербовое) о летальном исходе вашего близкого – сразу обращайтесь в кредитное учреждение с заявлением о приостановке кредита. Данного обращения вполне достаточно, чтобы Банк перестал начислять доходы как минимум на 6 месяцев. Вполне возможно, что сотрудники финансовой организации будут взывать к вашим родственным чувствам и советовать не прекращать проведение выплат. Предлагая это, банковские служащие преследует только собственные меркантильные цели. Согласно законодательным нормам суд может признать вас ответственными по займу лишь на основании проведённых выплат. Ведь тем самым вы признаёте существование кредита и готовы взять на себя ответственность по выплатам.

Пока не наследник – не плати!

Согласно законодательных норм близкие почившего только тогда имеют какие-либо обязательства перед Банком, когда совершено официальное принятие наследства. Моральное давление «вы же были семьёй» неправомочно. Пока нет официального вступления в права наследования все высказывания со стороны банковских клерков – лишь уловки, направленные на снижение доли проблемного кредитного портфеля. Рассматривайте все попытки воспользоваться вашим доверием только с этой позиции. Расходы после смерти близкого неизбежны, потому лучше потратьте имеющиеся сбережения на достойные проводы преставившегося и организационные моменты.

Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство

В нашей стране наследование происходит в полной мере. Это значит, что помимо имущественных прав наследникам отходят и долги умершего. Следует однако помнить, что «универсальное правопреемство» предусматривает рамки финансовой ответственности. Лицо, являющееся наследником, отвечает за кредит в рамках общей стоимости наследства. Это означает, что Банк не вправе требовать с них большей суммы, чем они получили после усопшего.

Обращаем ваше внимание, что финансовые организации, имея в своём штате опытных юристов, могут через суд требовать взыскания оставшегося долга, начисленных после смерти заёмщика процентов и комиссий. Будьте особо внимательны в этом вопросе, поскольку нынешние нормативные акты несколько расширили права банков в этом вопросе.

Особо сложные ситуации

При коллективном наследовании, когда наследников несколько, банк может предъявить требования о погашении кредита всем или отдельно каждому человеку. Самый распространённый вариант, это когда наследуется квартира в различных долях. Соответственно и ответственность по ипотеке устанавливается согласно унаследованной доле.

Заметим, что финансовая организация может воспрепятствовать наследованию определённого имущества. Если в залоге был автомобиль или жильё, то банк имеет «приоритетное право» устанавливать особые условия перед вступлением в наследство. Решение спорных пунктов должно предварять данному факту. Естественно, что кредитные менеджеры будут стараться утвердить удовлетворяющие их моменты.

Важно помнить, что для военнослужащих доступны кредиты на особых, льготных условиях. Нередко такие кредиты отличаются нетиповым договором, поэтому родственникам умершего необходимо как можно внимательнее ознакомиться со всей документацией по кредиту.

Поручительство третьих лиц

Крайне сложными считаются кредиты, выдававшиеся под поручительство третьих лиц. Был ли покойный добросовестным плательщиком? Если да, то кредитные обязательства перейдут напрямую родственникам, согласно доле наследования. Кредитное учреждение не особо горит желанием привлекать посторонних лиц в имущественные разбирательства. В том случае, если заимодавец оказался недобросовестным и уже имеется постановление о взыскании средств всеми имеющимися способами, тогда ответственность по финансовым обязательствам переходит не к наследникам, а к поручителю.

В это же самое время поручитель вправе предъявить «регрессные требования» к наследникам кредитора. Фактически задолженность заимодавца обращается вновь на его родственников.

Нет наследства – нет кредита

Рассмотрим две ситуации: когда кроме кредита нет другого имущества и когда родственники отказываются принимать наследство по каким-либо причинам.

Отсутствие наследства

Само понятие наследства предусматривает наличие какого-либо имущества. При отсутствии оного «негативное наследование» юридически недопустимо. Это означает, что Банк не вправе требовать с родственников каких-либо выплат по задолженности такого кредитора. Все осуществлённые проплаты родные усопшего вправе истребовать в судебном порядке с финансовой организации. Также близкие покойного могут истребовать и проценты за незаконно используемые средства.

Отказ от наследования

Наследники вправе не предъявлять права на наследуемое имущество почившего. Что происходит с кредитом в этом случае? Всё зависит от того, кому имущественные права переходят после смерти заимодавца. Согласно ст. 1151 ГК РФ всё имущество усопшего становится выморочным и переходит во владение государства. То есть, банк вынужден будет подавать в суд на представителей государственных органов для погашения кредитных обязательств. Родственников же дальнейшие разбирательства касаться уже никоим образом не будут.

15 Мая 2019

долгов и умерших родственников | Информация для потребителей FTC

После смерти родственника последнее, чего хочет скорбящий член семьи, — это звонок от сборщика долгов с просьбой выплатить долг любимого человека. Вот что нужно знать о правилах и ваших правах, когда коллектор связывается с вами по поводу долгов умершего родственника.

Что нужно знать о долгах умершего родственника

Кто несет ответственность за долги умершего?

Как правило, долги человека не уходят после смерти.Эти долги причитаются и выплачиваются из имущества умершего лица. По закону члены семьи, как правило, не обязаны оплачивать долги умершего родственника из собственных средств. Если в имении недостаточно денег для погашения долга, он обычно остается невыплаченным. Но есть исключения из этого правила. Вы можете нести личную ответственность по выплате долга, если вы:

• подписал обязательство, как автокредит
• являются супругами умершего человека и проживают на территории штата, находящегося в общественной собственности, например в штате Калифорния

.

• являются супругами умершего человека и проживают в штате, который требует от вас уплаты определенных видов долгов, например некоторых расходов на здравоохранение.
• несли юридическую ответственность за урегулирование наследства и не соблюдали определенные законы штата о наследстве.

Если у вас есть вопросы о том, обязаны ли вы по закону выплачивать долги умершего человека из собственных денег, обратитесь к юристу.В зависимости от вашего дохода вы можете иметь право на получение бесплатных юридических услуг в ближайшей к вам юридической организации.

Кто может выплатить долги из имущества умершего?

Исполнитель — лицо, указанное в завещании для выполнения его требований после смерти человека, — несет ответственность за погашение долгов умершего лица.

При отсутствии завещания суд может назначить администратора, личного представителя или универсального правопреемника и предоставить им полномочия решать дела, связанные с имуществом.В некоторых штатах это право может быть предоставлено другому лицу, не назначенному судом. Например, закон штата может установить другой процесс для кого-либо, чтобы стать представителем наследственного имущества, даже если он не был официально назначен судом.

Может ли коллектор поговорить с родственником о долге умершего человека?

Закон защищает людей, в том числе членов семьи, от сборщиков долгов, которые используют оскорбительные, несправедливые или обманные методы, чтобы попытаться взыскать долг.

В соответствии с Законом о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) сборщики могут связываться и обсуждать непогашенные долги с

умершего лица.

• супруга
• родитель (и) — если умерший был несовершеннолетним ребенком, как правило, моложе 18 лет
• опекун
• исполнитель
• администратор

Коллекционеры также могут связаться с любым другим лицом, имеющим право выплатить долги активами из имущества умершего. Коллекторы не могут обсуждать долги умершего с кем-либо еще.

Если сборщик долгов связывается с родственником умершего человека или другим лицом, связанным с умершим, о чем они могут говорить?

Коллекционеры могут связаться с другими родственниками или другими людьми, связанными с умершим (у которых нет полномочий платить долги из имущества), чтобы узнать имя, адрес и номер телефона супруги умершего человека, исполнителя, администратора или другого лицо, имеющее право выплатить долги умершего лица. Коллекторы обычно могут связаться с этими родственниками или другими людьми только один раз, чтобы получить эту информацию, и они не могут обсуждать детали долга.

Коллекционеры могут снова обратиться за обновленной информацией, или если родственник или другое лицо предоставили сборщику неправильную или неполную информацию. Но даже тогда коллекторы не могут обсуждать долг.

Если у меня есть право выплатить долг умершего человека, могу ли я помешать сборщику долгов связаться со мной по поводу долга?

Да, по закону вы можете запретить коллекторской компании связываться с вами. Для этого отправьте письмо коллекционеру. Телефонного звонка недостаточно. Скажите коллекционеру, что не хотите, чтобы он снова с вами связывался.Сделайте копию письма для своих файлов, отправьте оригинал заказным письмом и оплатите «квитанцию ​​о вручении», чтобы вы могли документально подтвердить, когда сборщик получил письмо.

После того, как коллекторская компания получит ваше письмо, она сможет связаться с вами только по номеру

.

• подтвердите, что он перестанет с вами связываться, или
• сообщает, что планирует предпринять определенные действия, например подать иск.

Но даже если вы перестанете общаться с коллекторами, долг никуда не денется.Коллекционеры могут попытаться взыскать долг либо с поместья, либо с любого, кто соответствует одной из категорий, перечисленных выше.

Где я могу узнать больше о взыскании долгов и моих правах?

Прочтите эти часто задаваемые вопросы о взыскании долга.

Сообщить о проблемах

Что мне делать, если я считаю, что сборщик долгов нарушает закон?

Сообщайте о любых проблемах со сборщиком долгов по номеру

.

Во многих штатах действуют собственные законы о взыскании долгов, отличные от федеральных.Офис генерального прокурора вашего штата может помочь вам разобраться в ваших правах в соответствии с законодательством вашего штата.

Можете ли вы взять ссуду на дом после смерти одного из родителей? | Домой Гиды

Тони Герра Обновлено 14 декабря 2018 г.

Смерть одного из родителей занимает одно из первых мест в списке самых стрессовых событий в жизни. Когда родитель умирает, нужно делать, казалось бы, бесконечный список вещей. Например, взрослым детям умершего родителя с ипотечным домом нужно будет обратиться по любой существующей жилищной ссуде.При определенных обстоятельствах взрослые дети, унаследовавшие ипотечные дома от своих родителей, могут продолжать платить по этим жилищным займам.

Наследование домов, заложенных в закладную

Когда вы умираете, ваша собственность остается в собственности вашего имущества до тех пор, пока не перейдет к другим. Обычно исполнитель наследства умершего человека распределяет имущество этого человека в соответствии с завещанием или применимыми законами штата, когда завещания нет. Наследование дома от родителей по завещанию или по закону штата ничем не отличается от наследования любимого одеяла родителей.Осложнения при наследовании дома от родителя включают в себя действия с существующей ипотечной ссудой.

Родственники и ипотека

Федеральный закон 1982 года позволяет родственникам, унаследовавшим ипотечный дом, легко взять на себя ипотеку. Например, ваш умерший родитель мог оставить вам дом в ипотеке. Когда заложенный дом передается по наследству, оговорка о выплате ипотечного кредита препятствует принятию ссуды. Однако родственники, унаследовавшие заложенные дома, такие как взрослые дети умерших родителей, также могут взять на себя ипотеку, если они намерены жить в этих домах.

Гарн-ул. Germain

The Garn-St. Закон Жермена о депозитных учреждениях 1982 года позволяет родственникам, унаследовавшим заложенные дома, брать на себя ипотечные кредиты. Под Гарн-Ст. Жермен, вам не нужно будет рефинансировать ипотеку умершего родителя или даже брать ее на себя. Просто сообщите ипотечному кредитору вашего умершего родителя, что вы наследуете дом своих родителей, будете в нем жить и будете производить выплаты по ипотеке. После наследования родительского дома вам может потребоваться оформить новый документ на свое имя.

Уведомление ипотечного кредитора

Уведомление ипотечного кредитора о смерти вашего родителя не является неотложной задачей. Пока вы не знаете, что вы собираетесь делать с заложенным домом вашего умершего родителя, вам не обязательно уведомлять ипотечного кредитора. Однако вы должны продолжать вносить ипотечные платежи; в противном случае кредитор может потребовать взыскания. Имейте в виду, что налоги на недвижимость и страхование должны быть оплачены, и что дом может поставляться с залоговым правом собственности.

Что произойдет с вашей ипотечной задолженностью, когда вы умрете? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию с продаж по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Понимание того, что происходит с вашим долгом после смерти, является важной частью планирования наследственного имущества — и вам не обязательно быть богатым, чтобы иметь имение. Все, что у вас есть, и есть задолженность, составляет ваше имущество. Для многих это включает дом с ипотекой.

Согласно данным Обследования жилищного строительства в США, проведенного Бюро переписи населения США в 2019 г. доступны последние результаты. Для домовладельцев 75 лет и старше — 75 000 долларов.

Законы штата и федеральные законы определяют, что происходит с домом и ипотекой в ​​случае смерти владельца. Владелец также имеет право голоса, если он занимается базовым планированием недвижимости — например, создает завещание или траст, назначает бенефициаров и, возможно, покупает полис страхования жизни.

Ваш долг не умирает вместе с вами. Вот почему.

Когда вы умираете, все ваши пассивы и активы, включая ваш дом, становятся частью вашего имущества, которое кто-то затем должен оплатить. Важной частью этого процесса является инвентаризация всего, чем вы владеете, и заблаговременное выяснение того, кто и что получает, среди наследников и кредиторов.

Если у вас есть завещание, значит, вы уже выбрали исполнителя для выполнения этой задачи. Если вы умрете без завещания или доверия, то суд по наследственным делам вашего штата назначит кого-нибудь для урегулирования вашего имущества: обычно супруга, взрослый ребенок или ближайший родственник.

Кем бы ни стал этот человек, ему нужно будет выяснить, кто указан в документе, кто владеет правом собственности на ваш дом и учредили ли вы живой траст или договор о передаче в случае смерти, чтобы не допустить попадания в ваш дом. завещание. Это сэкономит деньги вашим наследникам и упростит передачу собственности.

Если вы единственный владелец и у вас нет живого траста или акта передачи в случае смерти, но у вас есть завещание о передаче вашего дома наследнику, например, вот что произойдет дальше.

Что происходит с ипотекой после перехода дома к наследнику?

Если в вашем завещании будет указан наследник вашего дома, этот человек не должен будет брать на себя вашу ипотеку, если он не является созаемщиком или совладельцем вашей ссуды. Однако федеральный закон разрешает вашим наследникам брать на себя ипотеку.

Если вы оставите заложенный дом своей дочери, например, ипотечный обслуживающий персонал должен выполнить ее просьбу стать новым залогодержателем (заемщиком). Ей не нужно соответствовать требованиям и демонстрировать способность погасить ссуду.Это правило, касающееся принятия ипотеки, также применяется после смерти супруга, хотя многие супруги часто являются совладельцами ипотечного кредита и уже являются совладельцами дома.

Несмотря на то, что ипотечные кредиты содержат пункт о сроке продажи, который обычно требует, чтобы ипотека была полностью погашена при смене владельца собственности, она не применяется, когда наследник вступает во владение.

Помогаем наследникам оформить ипотеку

Кредитор все равно сможет лишить права выкупа, если предполагаемый наследник перестанет производить платежи.Возможно, вам потребуется предоставить наследнику возможность позволить себе не только выплаты по ипотеке, но также содержание, налоги на имущество и страхование домовладельцев. Если дом принадлежит ассоциации, также необходимо следить за выплатами ассоциации домовладельцев (ТСЖ).

Вы можете предоставить эти средства, оставив своему наследнику другие активы (например, наличные на сберегательном счете, подлежащем выплате в случае смерти) или указав их в качестве бенефициара в полисе страхования жизни. Вы также можете рассмотреть возможность финансирования траста за счет страхования жизни.

Что происходит с домом, когда владелец умирает из-за других долгов?

Если вы умираете с другими долгами, которые не могут быть погашены из вашего имущества, закон штата может потребовать от исполнителя продать ваш дом, чтобы помочь выплатить эти долги. Если выручка от продажи дома превышает причитающуюся задолженность, то тот, кто был выбран унаследовать ваш дом, получит избыток.

Опять же, здесь может помочь страхование жизни. Он может погасить ваши долги в случае смерти, чтобы ваш наследник мог унаследовать ваш дом.

Помните, что ваше имущество не должно погашать ипотеку.Поскольку залогом по ипотеке является ваш дом, ипотечный служащий может лишить вас права выкупа и продать дом, чтобы вернуть причитающиеся деньги.

Что делать наследнику дома с ипотекой

Если вы наследник или распорядитель наследства (или и того, и другого), вам придется иметь дело с домом и ипотекой после смерти домовладельца.

Продолжайте выплаты по ипотеке

Обычно на то, чтобы закрыть чьи-то дела после смерти, уходит несколько месяцев. Если вы не хотите, чтобы дом перешел в потерю права выкупа, пока идет урегулирование наследства, важно продолжать вносить ипотечные платежи.Эти платежи могут поступать из наследства или со счета, который умерший определил как подлежащий выплате наследнику в случае смерти. Платежи также могут поступать из доходов от страхования жизни.

Совет: Счета, подлежащие выплате в случае смерти, не должны проходить длительный процесс завещания, прежде чем наследники получат доступ к средствам. Наследник или наследники, указанные в качестве бенефициаров счета, смогут использовать средства на счете в течение нескольких дней после предоставления в банк свидетельства о смерти. Тем не менее, если у имущества есть другие долги, помимо ипотеки, кредиторы могут претендовать на активы на счете, подлежащем выплате в случае смерти.

Выплата ипотеки

Выплата ипотеки после смерти владельца — это не решение, с которым нужно торопиться. Ипотека обычно представляет собой ссуду под низкие проценты, и другие активы недвижимости или доходы от полиса страхования жизни могут быть лучше использованы для других целей. Некоторые люди покупают страховку по ипотеке, чтобы выплатить ссуду в случае смерти, но эксперты обычно говорят, что премиальные доллары лучше потратить на обычное страхование жизни.

Рефинансировать ипотеку

Наследник, который не может позволить себе ипотеку, но хочет сохранить дом, может рефинансировать более низкий ежемесячный платеж.Вот несколько возможностей:

• Спросите у ипотечного обслуживающего лица о модификации кредита
• Рефинансирование в долгосрочную ссуду
• Рефинансирование по более низкой ставке

Предостережение заключается в том, что для рефинансирования наследник должен будет иметь право на новую ипотеку, поэтому им потребуется хороший кредит, стабильный доход и хорошее соотношение долга к доходу (DTI).

Продам дом

Если дом вырос в цене с тех пор, как умерший приобрел его или в последний раз взял ипотечный кредит, то продажа дома может быть хорошим выбором, особенно если у дома более одного наследника.

Если дом стоит меньше, чем остаток по ипотеке, исполнитель или наследник не сможет продать дом, если кредитор не согласится на короткую продажу. Это означает, что они примут продажную цену ниже той, которую умерший должен по ипотеке. Наследник может продолжать выплачивать ипотечные платежи до тех пор, пока у дома не появится положительный капитал, а затем продать его или позволить кредитору лишить права выкупа.

Пусть кредитор лишит права выкупа

Если умерший был единственным заемщиком и жителем дома, и у него недостаточно собственного капитала, чтобы сделать продажу стоящей, наследник или исполнитель может решить позволить кредитору выкупить дом.

Однако, если наследник уже взял на себя ссуду или если ссудодатель или со-подписант все еще жив, обращение взыскания будет иметь серьезные последствия для кредита этого лица. Это включает в себя затруднение получения нового кредита или покупки другого дома, по крайней мере, на пару лет.

Если у умершего была обратная ипотека и в доме не проживал переживший супруг (а), кредитор лишит права выкупа и продаст дом в счет погашения долга, если наследники не выплатят обратную ипотеку.Если обратная ипотека является конверсионной ипотекой собственного капитала (HECM), наследники имеют возможность погасить остаток обратной ипотечной ссуды или 95% оценочной стоимости дома, в зависимости от того, что меньше, если они хотят сохранить дом.

Если продажа заложенного имущества HECM не полностью погашает ссуду, это не имеет значения, потому что HECM является ссудой без права регресса. Имуществу не придется платить разницу. При обычной потере права выкупа имущество может нести ответственность за недостаток, если дом не находится в состоянии без права регресса.

Долг, когда кто-то умирает | nidirect

Когда кто-то умирает, оставленные им долги выплачиваются из его «имущества» (денег и имущества, которые они оставляют). Вы несете ответственность за их долги только в том случае, если у вас был совместный кредит или соглашение, или если вы предоставили кредитную гарантию — вы автоматически не отвечаете за долги мужа, жены или гражданского партнера.

Имущество

Имущество человека состоит из его денежных средств (в том числе от страховки) и инвестиций, имущества и имущества.

После того, как кто-то умирает, его имуществом занимается один или несколько «исполнителей» — или «администратор», если не было завещания. Обычно это родственник или друг и / или поверенный.

Если стоимость имущества превышает определенную сумму, исполнителю или администратору потребуется специальное разрешение — так называемое «завещание» или «административные письма» — чтобы иметь возможность заниматься делами человека. Это включает погашение их долгов.

Если денег недостаточно для выплаты непогашенных долгов

В этом случае наследство должно выплатить все непогашенные долги в установленном порядке, прежде чем что-либо будет отдано лицам, указанным в завещании, или пока деньги не закончатся.

Долги, если вы вместе владели домом

Если вы совместно владели своим домом и в другом месте в имении недостаточно денег для выплаты долгов умершего человека, существует вероятность того, что ваш дом придется продать. Ваши варианты избежать продажи зависят от того, владели ли вы им как «общие арендаторы» или «совместные арендаторы».

«Общие арендаторы»

Если вы были «совместными арендаторами», каждый из вас владел заявленной долей в собственности. Доля, принадлежащая умершему лицу, становится частью его имущества и переходит к тому, кто упомянут в его завещании.Но если есть непогашенные долги, они должны быть сначала выплачены из этой доли.

Чтобы избежать продажи дома, вам и / или кому-либо, кто должен унаследовать вторую долю, необходимо будет провести переговоры с причитающимися деньгами («кредиторами») и найти необходимые деньги.

«Совместные арендаторы»

Если вы были «совместными арендаторами», вы владели всем имуществом вместе, и доля умершего лица автоматически переходит к вам.

Но даже если он сейчас в вашем имении, вы не можете игнорировать долги.Кредиторы могут подать заявление о выдаче «постановления об администрировании неплатежеспособности» в течение пяти лет после смерти.

Это может привести к разделению собственности на две части и может вызвать продажу. Так что в ваших интересах попытаться договориться с людьми, которым причитаются деньги, и попытаться заплатить им самостоятельно.

Информация о том, владеете ли вы недвижимостью в качестве «общих арендаторов» или «совместных арендаторов», может быть указана в Передаче или аренде, по которой вы приобрели недвижимость, либо в Договоре доверительного управления или Завещании.

Земельный кадастр также может дать подсказку, но земельный кадастр не может посоветовать вам, какой вид собственности вы выбрали.

Как погашаются разные долги

Ипотека

Если ипотечный кредитор потребовал страхование жизни, это может погасить всю сумму ссуды. Если нет страховки, или если была вторая ипотека, не покрытая страховкой, недвижимость, возможно, придется продать.

Задолженность по арендной плате

Если вы являетесь совместным арендатором арендуемой собственности, вы должны погасить любую задолженность по арендной плате.Вы не несете ответственности за предыдущую задолженность по арендной плате, если вы принимаете аренду.

Счета за топливо

Если вы проживали в этой собственности совместно, вы можете нести ответственность за задолженность по счетам за топливо. Обратитесь в Совет потребителей Северной Ирландии или в регулирующий орган коммунального хозяйства.

Персональные ссуды, кредитные карты и кредитная задолженность

Погашение этих долгов должно быть отложено до тех пор, пока не будут погашены другие. Если карты хранятся совместно, ответственность за любые долги ложится на совладельца, но проверьте, распространяется ли на вас план защиты платежей.

Банковский счет

Если это было на имя человека, никто не сможет прикоснуться к деньгам до тех пор, пока имущество не будет рассмотрено. Если у вас был банковский счет на совместные имена, вы все равно можете использовать его.

Сбережения

Если вы считаете, что на потерянном счете в банке или строительном обществе могут быть сбережения, можно выполнить поиск с помощью бесплатного онлайн-приложения.

Задолженность по налогам и переплаченные льготы

Любые причитающиеся налоги, переплаченные льготы или пенсии будут выплачиваться из имущественной массы.Чтобы предотвратить переплату пособия и проверить, причитаются ли налоги, как можно скорее обратитесь в соответствующий офис.

Проверка наличия страховки для покрытия долгов

Всегда внимательно проверяйте, покрываются ли долги умершего:

Помощь и консультация

Если вам нужен совет, вам могут помочь следующие организации:

Еще полезные ссылки

73% заемщиков не знают, как смерть влияет на студенческие ссуды

Если вы не знаете, что произойдет с вашими студенческими ссудами в случае вашей смерти, вы не одиноки.

По данным недавнего опроса примерно 400 заемщиков, проведенного Haven Life, агентством по страхованию жизни, поддерживаемым MassMutual и принадлежащим MassMutual, почти три из четырех студентов-заемщиков говорят, что они не знают, какое влияние их смерть окажет на их ссуды.

Тем не менее, неудивительно, что большинство людей не осознают, что происходит, когда заемщик или со-подписант студенческой ссуды уходит из жизни, говорит Барбара Гинти, сертифицированный специалист по финансовому планированию и ведущая подкаста «Future Rich».

«Причина в том, что об этом страшно думать…. потеря родителя, чаще всего со-подписавшего, или родитель, теряющий ребенка, — говорит она. — Большинство людей не думают об этом, пока что-то не произойдет ».

Для некоторых заемщиков это может быть нормально. Если все ваши ссуды являются федеральной помощью для студентов и выданы на ваше имя, то непогашенный остаток будет уничтожен в результате так называемой «выписки по случаю смерти». Если друг или член семьи отправит свидетельство о смерти или другие документы, подтверждающие смерть, в вашу ссуду обслуживающий персонал, ссуды будут погашены

Но с другими типами ссуд дело может усложниться.

Если ваши родители помогают

Такие же меры защиты действуют и для ссуд Parent PLUS. Если ваши родители берут ссуду такого типа, вы не несете ответственности за ее возврат. Если ваш родитель скончался с оставшейся задолженностью, правительство рассматривает ее так же, как и обычные студенческие ссуды, и она погашается. Если ты умрешь, то и ссуда будет прощена.

Раньше IRS рассматривало эти списания долга как налогооблагаемый доход, но Закон о сокращении налогов и занятости президента Трампа, который вступил в силу в 2018 году, изменил ситуацию.Теперь, если студент умирает или страдает инвалидностью, изменяющей его жизнь, его задолженность по студенческому кредиту прощается без каких-либо налоговых последствий. Однако стоит отметить, что действие этого положения будет прекращено в 2025 году.

Способы урегулирования смерти частными кредиторами могут варьироваться

Федеральные займы позволяют довольно просто погасить задолженность по студенческому кредиту из-за смерти, но условия, касающиеся выданных частными кредиторами могут отличаться. Согласно отчету LendEdu, около 1,4 миллиона американцев взяли взаймы у частных кредиторов.

Если вы объедините свои федеральные студенческие ссуды с частным кредитором, вы потеряете государственную защиту от выписки по случаю смерти, говорит Роберт Фаррингтон, основатель The College Investor и эксперт по студенческим ссудам.

А когда дело касается частных кредиторов, списание средств происходит «от случая к случаю», — говорит Элейн Гриффин Рубин, старший спонсор сайта финансовой помощи Edvisors. Хорошая новость заключается в том, что многие крупные кредиторы все больше и больше предлагают такую ​​помощь семьям, у которых умерли дети, говорит Рубин.

Однако вам, возможно, придется покопаться в поисках информации об их политике. В то время как популярная компания по рефинансированию SoFi не перечисляет выписку по случаю смерти или инвалидности в качестве варианта для заемщиков, The College Investor подтвердил, что этот кредитор действительно предлагает простить ссуды, если заемщик умрет.

Но когда дело доходит до смерти соавтора, такого как родитель, Джинти говорит, что вам нужно прочитать мелкий шрифт заранее, потому что кредиторы могут быть не такими снисходительными.

«Часто у частных кредиторов есть пункт, в котором говорится, что ссуда переходит в режим автоматического дефолта в случае смерти соавтора», — говорит она, добавляя, что это произошло с ее клиентом.Студент-заемщик имел текущую ссуду, своевременно выплачивая платежи, а ее отец внезапно скончался от сердечного приступа. «Остаток по кредиту должен был быть погашен немедленно, — говорит Гинти. К счастью, у отца ее клиента была страховка жизни, которую семья могла использовать для выплаты ссуды.

Кроме того, если вы женаты и ваш супруг берет студенческие ссуды, вы можете оказаться на крючке, даже если ваше имя не указано в ссуде. Это связано с тем, что если вы живете в государстве с общественной собственностью (Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон или Висконсин; на Аляске есть необязательное положение об общественной собственности), все имущество, включая долги, объединяется и считается принадлежат обоим супругам.

Что вы можете сделать, чтобы защитить себя и свою семью

Поскольку вы можете в конечном итоге оставить задолженность по студенческой ссуде кому-то, кого вы любите, стоит потратить время на планирование любых непредвиденных обстоятельств, говорит Джинти. Вы же не хотите, чтобы вашей семье пришлось столкнуться с дорогими сюрпризами после вашей смерти.

Вот четыре шага, которые вы можете предпринять, чтобы упростить навигацию по любой задолженности по студенческому кредиту в случае смерти вас или вашего соавтора.

Ознакомьтесь с условиями вашей ссуды

Рассматриваете ли вы федеральные или частные студенческие ссуды или уже выплачиваете их, взгляните на свой кредитный документ или обратитесь к своему кредитору и узнайте, как они лечит смерть и серьезную инвалидность заемщика или соавтора.

Составьте информационный лист

Когда член семьи умирает, это может быть хаосом, говорит Рубин. «Это очень реально, и это действительно происходит — и семьи часто даже не знают, с чего начать», — говорит Рубин. Часто она работает с семьями, которые не знают, каковы долговые обязательства их детей или где они брали ссуды, что может еще больше усугубить стрессовое время.

Это очень реально, и это действительно происходит — и семьи часто даже не знают, с чего начать.

Элейн Рубин

старший спонсор Edvisors

Чтобы облегчить жизнь вашей семье, поговорите с ними о своих кредитах, если вы чувствуете себя комфортно. Если нет, создайте документ или список всех ваших кредитных обязательств и соответствующей информации.

Таким образом, если вы умрете, люди смогут узнать то, что им нужно знать, говорит Рубин. «Положите его в безопасное место, где они смогут получить к нему доступ в чрезвычайной ситуации», — добавляет она.

Удаление со-подписывающих сторон

Если вы уже одиноки и регулярно платите по студенческим кредитам, вы можете удалить своих со-подписантов, получив «освобождение от со-подписавшихся» или рефинансируя долг без соподписавшейся стороны в новом приложении.

Если вы просто хотите удалить со-подписавшего, процесс будет зависеть от кредитора, но обычно требует, чтобы вы производили своевременные платежи в течение нескольких лет, соответствовали определенным требованиям к доходу и имели хорошую кредитоспособность.

Если вы еще не брали студенческие ссуды, но планируете это сделать, у вас может не быть выбора в отношении подписания. Многим кредиторам требуется совместное подписание, если у студента нет сильной кредитной истории или если он несовершеннолетний. Наличие со-подписанта — это не конец света, но может быть полезно начать наращивать кредит и производить платежи в колледже, чтобы вы могли удалить их как можно скорее.

Оформите страхование жизни

«Вы можете приобрести страхование жизни, чтобы защитить свою подписавшую сторону, и попросить ее также иметь страхование жизни», — говорит Джинти, добавление срочной страховки лучше всего в этом сценарии.

Срочное страхование жизни в значительной степени соответствует тому, что подразумевает название — это страхование, которое покрывает вас в течение определенного периода времени, обычно 10, 20 или 30 лет. Если вы умрете, пока действует политика, вы застрахованы. По истечении срока вы больше не застрахованы.

По оценке Policygenius, при срочном страховании жизни на сумму 100 000 долларов 22-летняя женщина с отличным здоровьем может платить всего 11 долларов в месяц за 30-летний полис.

Некоторые работодатели предлагают страхование жизни как часть вашего пакета льгот, но обычно они не переносятся, что может быть большим недостатком. Ваш полис заканчивается, когда заканчивается ваша работа, поэтому, если вы уволитесь или вас уволят, у вас останется нулевое покрытие. Если у вас значительная задолженность по студенческому кредиту, возможно, стоит иметь собственный полис.

Не пропустите: Американцы молчат о задолженности по студенческим ссудам — ​​и это не помогает

Понравилась эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube!

Должен ли я возвращать ссуду умершему человеку?

Семья и друзья часто могут одалживать друг другу деньги, чтобы помочь тем, кто им небезразличен. Но это может привести к раздражению и спорам, когда дело касается возврата денег.Как выразился Шекспир: «Ни заемщиком, ни кредитором быть не может» ( Акт 1 Сцена 3, Гамлет).

Но что происходит с долгом, когда кредитор перестает существовать?

Если вы получили ссуду от умершего друга или родственника, есть ли у вас обязательства по выплате долга?

Является ли кредит погашаемым с юридической точки зрения?

Как правило, долги не исчезают просто так, когда кто-то умирает. Это тот случай, был ли умерший кредитором или должником (т.е. одолжили ли они деньги или взяли их взаймы).

Когда кто-то умирает, все его активы, имущество, имущество и деньги становятся частью его имущества. Долги также становятся частью их имущества. Долг, который умерший был должен кому-то другому, выплачивается из его имущества.

В принципе, ваш долг перед умершим будет рассматриваться как «актив» его имущества. Это деньги или ценность, на которые имеет право имущество. Личные представители умершего будут нести ответственность за внесение этой суммы в фонды имущества.Это будет частью их обязанностей по сбору всего имущества.

Чтобы пояснить, термин «личные представители» охватывает исполнителей и управляющих имуществом. Если личные представители были назначены в действующем Завещании, то они являются исполнителями, или, если такого Завещания не существует, они будут администраторами. Роль любого типа личного представителя в целом одинакова.

Что делать, если я являюсь единственным бенефициаром наследства?

Это все хорошо с точки зрения теории права, но нужно ли возвращать ссуду в наследство умершего, если вы являетесь единственным бенефициаром этого имущества? В конце концов, если вы все равно собираетесь получить все имущество умершего, какой смысл возвращать деньги, если вы просто собираетесь вернуть его снова, когда имущество будет распределено?

Личные представители несут юридические обязанности по отношению к имуществу, которым они управляют.Их обязанности связаны с имуществом, а не с бенефициарами. Личные представители должны собрать все активы наследственного имущества, оплатить любые долги и налоговые обязательства, которые может иметь имущество, а затем распределить оставшиеся активы в соответствии с завещанием умершего (или правилами завещания, если завещания нет). Это включает в себя осуществление платежей от имени наследственного имущества, ведение чистых счетов недвижимого имущества и, как правило, действия в наилучших интересах недвижимого имущества.

Чтобы гарантировать выполнение этих обязательств, личные представители должны настаивать на погашении любых займов.В противном случае счета по имуществу могут быть неточными. Это может показаться педантичным, но для полного и законного выполнения своих обязанностей личные представители имеют право и должны требовать выплаты займов, полученных вами от умершего (иногда с процентами), даже если вы являетесь единственным бенефициаром.

Что произойдет с вашим долгом, когда вы умрете?

Многие семьи обеспокоены тем, что в случае смерти любимого человека они понесут юридическую ответственность за свой долг. Если вы оставите такие обязательства, в случае вашей смерти этот долг может съесть активы, которые вы надеялись передать своим наследникам.В некоторых случаях члены семьи действительно могут взять на себя ответственность за непогашенную ссуду или кредитный баланс.

Виды долгов и распоряжения

Определенные виды долгов могут обременять других людей. Вот как:

• Автокредит. Доверительный управляющий может использовать ваше имущество для выплаты кредита на покупку автомобиля. Ваш кредитор может вернуть автомобиль в собственность, если выплаты прекратятся. Если имение не может выплатить непогашенный остаток по автокредиту, лицо, унаследовавшее вашу машину, по большей части может просто продолжить выплаты.Это может удержать кредитора от принятия мер.
• Ипотека. Если вы унаследуете дом или если вы являетесь совместным домовладельцем с умершим, то вы будете нести ответственность за непогашенный остаток и выплаты по ипотеке. Однако федеральный закон запрещает кредиторам оказывать давление на совместного домовладельца с целью выплаты ипотечного кредита сразу после смерти совладельца. Доверительный управляющий может использовать имущество для выплаты ипотеки, если нет совладельца. Если в имении не хватает денег, то лицо, унаследовавшее дом, может взять на себя выплаты по ипотеке.
• Кредитные карты. Компаниям, выпускающим кредитные карты, в значительной степени не повезло, если ваше имущество не может погасить остатки по кредитной карте, поскольку долг является необеспеченной ссудой, и у держателя долга нет активов, на которые можно было бы претендовать. Однако, если есть совместный владелец счета, им придется выплатить невыплаченные остатки. Авторизованные пользователи ваших кредитных карт не несут ответственности за остатки средств. Супруги должны выплатить любую задолженность по кредитной карте, которую вы оба понесли во время брака, если они проживают в государстве, являющемся общественной собственностью.
• Заем под залог собственного капитала. Любое лицо, унаследовавшее ваш дом, несет ответственность за выплату ссуды под залог собственного капитала. Фактически, кредитор может настоять на том, чтобы человек выплатил ссуду сразу после вашей смерти. Это может потребовать от них продажи дома. Однако кредиторы могут работать с ними, чтобы позволить им взять платежи по ссуде.
• Студенческие ссуды. Задолженность по частному студенческому кредиту должна выплачиваться из имущества, но если имение не имеет достаточного количества активов, кредиторы не имеют возможности получить платеж по этим необеспеченным обязательствам.Однако, если по студенческой ссуде есть соавтор, он будет нести ответственность за оставшуюся часть ссуды. Супруг (а) несет ответственность за выплату любого долга по студенческому кредиту, который вы взяли во время брака, если они проживают в государстве, являющемся общественной собственностью. Некоторые кредиторы, такие как Салли Мэй, могут простить задолженность по студенческой ссуде после смерти. После вашей смерти федеральные студенческие ссуды будут аннулированы. Если у родителя студента есть федеральная ссуда PLUS, она будет отклонена в случае смерти студента или родителя.

Как можно погашать долги

После вашей смерти ваше имущество будет отвечать за любые оставленные вами долги. Ваше имущество — это все активы, которыми вы владеете после смерти. Завещание — это термин, обозначающий процесс выплаты вашего долга и распределения того, что осталось.

Доверительный управляющий вашего имущества занимается вашим имуществом и завещанием после вашей смерти и выплачивает ваш долг, используя имеющиеся активы. Это может означать продажу вашей собственности для получения денег или выписку чеков с банковского счета умершего.Однако, если в вашем имении недостаточно денег для выплаты долга, кредиторы обычно списывают его.

Многие люди приобретают полис страхования жизни, чтобы иметь немного денег, которые они могут оставить своей семье, чтобы помочь с окончательными расходами и выплатить оставшийся долг.

Избегайте обременения своей семьи

Лучший способ убедиться, что ваша семья не несет бремя ваших долгов, — это вообще не залезать в долги. Придерживаясь бюджета и следя за своим кредитным отчетом, вы можете поддерживать образ жизни в пределах своих финансовых возможностей.

Страхование жизни

Как уже упоминалось, страхование жизни — это один из вариантов, обеспечивающих покрытие всего ущерба в случае вашей смерти. Просто следите за ежемесячными взносами своего страхового полиса и обратитесь к юристу по имущественному планированию, чтобы защитить своих близких.

Имейте волю

Если вы плохо планируете, вы можете оставить для своей семьи серьезный финансовый стресс. Например, если у вас нет завещания или назначения бенефициаров для ваших активов, ваше государство будет решать, кто что получит.

Если вы скончались без завещания, государство вашего проживания напишет за вас завещание. Скорее всего, ваши пожелания могут отличаться от законов вашего штата. Кроме того, принятие решений судами может оказаться дорогостоящим, и им платят раньше ваших кредиторов и бенефициаров. Меньше всего вам нужны непогашенные долги и судебные издержки, чтобы съесть ваше имение.

Помните, что супруги, которые совместно подписывают ссуды или являются держателями совместных счетов, обычно несут ответственность за выплату оставшейся задолженности.

Федеральная торговая комиссия (FTC) заявляет, что сборщики долгов могут связаться с супругом, попечителем, администратором и родителями или опекунами умершего несовершеннолетнего ребенка, чтобы попытаться взыскать долг. Однако сборщики долгов не могут ввести кого-либо из этих людей в заблуждение, заставив их думать, что они должны выплатить долг, за который они не несут ответственности. Ваши близкие могут помешать сборщикам долгов связываться с ними и имеют на это право, отправив письмо.

.