Как работают негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Пенсионный нпф

Все негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Пенсионное обеспечение в России, пенсионная реформа, накопительная часть пенсии, обязательное пенсионное страхование (ОПС)

npf.investfunds.ru

Кому доверить пенсионные накопления? Рейтинг пенсионных фондов

С некоторых пор каждый россиянин вправе сам распоряжаться своими накоплениями на старость, а именно: оставить часть пенсии, именуемой накопительной, в государственном пенсионном фонде или же доверить кровные заработанные средства частной компании. Как правило, доходность выше у фондов негосударственных. Но большинство граждан не спешат доверять накопления таким компаниям.

Зачем это нужно знать

Во-первых, в сознании многих россиян государственный - значит стабильный. А появляющиеся в большом количестве частные фирмы не внушают доверия. Во-вторых, в этой законодательной сфере происходит так много изменений, что уследить за ними подчас очень трудно, поэтому будущие пенсионеры решают оставить все как есть. В-третьих, в силу привычки откладывать все на потом или надеяться на "авось", люди просто не занимаются этими вопросами. Для молодых работающих граждан характерно мнение, что "до пенсии еще нужно дожить". Хотя время проходит быстро, и момент наступления пенсии - не за горами.

Популярность пенсионных фондов

При принятии решения распоряжаться своими накоплениями самостоятельно и доверить их частной компании для начала нужно изучить рейтинг доходности негосударственных пенсионных фондов. Сегодня подобную информацию можно почерпнуть во многих изданиях. Вот как выглядит рейтинг пенсионных фондов за 2022 год по версии одного из них. Компании, участвовавшие в сравнении, оценивались по уровню доходности инвестиций. Первое место занимает НПФ «Транснефть» с процентным показателем в 16,9 %. Серебро получает компания со звучным названием «Благосостояние». Замыкает тройку лидеров фонд электроэнергетики с уровнем доходности инвестиций 10,9 %. Четвертое место у НПФ «Лукойл-гарант», на пятом – НПФ «Сбербанк» с доходностью в 9,26 %. Рейтинговое агентство «Эксперт РА», занимавшееся исследованиями показателей компаний, шестое место отдает «Норильскому Никелю» с числовым показателем в 9,3 % в год. Замыкают рейтинг негосударственных пенсионных фондов России «Сургутнефтегаз», «Телеком-Союз», «Газфонд» и ВТБ «Пенсионный фонд».

Другие показатели оценки работы компаний

Предыдущий рейтинг пенсионных фондов составлялся на основе оценки уровня доходности инвестиций, то есть эффективности распоряжения пенсионными накоплениями. Но есть и другие критерии анализа работы компании. Например, рейтинг надежности пенсионных фондов. Данный показатель имеет три разновидности: максимально высокий уровень надежности, очень высокий и высокий. Высшую оценку в рейтинге надежности за 2022 год, по данным Национального рейтингового агентства, получили фонды: «Благосостояние», «КИТ Финанс», «Сбербанк», НПФ электроэнергетики. Это компании, которые даже в постоянно меняющихся и нестабильных условиях экономики держат свои обязательства. Среднюю нишу в «надежном» рейтинге занимают: «Нефтегарант», «Стальфонд», «Сберфонд РЕСО», «Доверие», «Уралсиб». Рейтинг пенсионных фондов завершается, по данным того же Национального агентства, фондами с высоким уровнем надежности – «Благовест» и «Внешпромгарант».

Дополнительные критерии выбора НПФ

Впрочем, не только рейтинг пенсионных фондов является определяющим в выборе той или иной компании. Нужно узнать, как давно существует фирма. Как правило, чем она старше, тем большего доверия заслуживает. Пенсионные фонды перед началом своей деятельности в обязательном порядке получают лицензию. Эти лицензии выдаются на определенный срок, но есть и бессрочные. Кроме того, при оценке работы частных фондов учитываются такие показатели, как пенсионные накопления, пенсионные резервы, которые составляют имущество фирмы. Критерии работы того или иного НПФ - количество клиентов, участвующих в системе обязательного страхования, а также тех, кто доверил свои пенсионные накопления данной компании. Чем выше те или иные показатели, тем больше оснований доверять выбранному фонду. При сравнении показателей компаний желательно руководствоваться данными за несколько лет, а не за один год.

Гарантии

Деятельность коммерческих фондов регулируется действующим российским законодательством. Кроме того, в 2022 году, после принятия соответствующих нормативно-правовых актов, количество негосударственных пенсионных фондов сократилось вдвое и составило чуть более сотни. Остались в основном самые крупные компании. Контроль государства за подобными фирмами ужесточается год от года. Так что россиянам можно не бояться за свои деньги. Следует помнить, что место размещения пенсионных накоплений можно менять один раз в год. Для этого нужно написать заявление в Управлении пенсионного фонда. Между будущим пенсионером и фирмой заключается договор, что тоже является гарантией надежности отношений. Главное - это принимать активное участие в формировании своей будущей пенсии уже сегодня. Зарабатывать большой стаж, иметь зарплату с необходимыми отчислениями в пенсионный фонд и выгодно размещать накопительную часть пенсии в доходных фондах.

fb.ru

Пенсия Онлайн: Рейтинги НПФ

pensiyaonline.ru

Как работают негосударственные пенсионные фонды

В Западной Европе, США и Японии около 90% населения имеют полисы накопительного страхования жизни.

Пенсионное страхование является одной из разновидностей накопительного страхования, столь распространенного за рубежом.

В чем секрет такой популярности не­государственного пенсионного страхования за рубежом?

Дело в том, что негосударственное пенсионное страхование позволяет и страховать себя на случай нетрудо­способности, и выгодно накапливать деньги одновременно.

Негосударственное пенсионное страхование призвано выполнять две функции:

• во-первых, функцию сбережения и накопления средств и
• во-вторых, защитную функцию.

Сбережение и накопление средств происходит по тому же принципу, что и на условиях банковского вкла­да.

Защита означает, что при наступлении определенного события (по­теря трудоспособности, инвалидности, смерти, достижение возраста 80 лет и т.п.) лицо может быть уверено в своем источнике дохода.

Данный вид страхования подразумевает дополнение к государ­ственному пенсионному страхованию. Размер «второй пенсии» опре­деляется при подписании договора по соглашению сторон и зависит только от финансовых возможностей страхователя.

В России негосударственные пенсионные фонды (далее — НПФ) появились уже более пятнадцати лет назад. 16 сентября 1992 г. Пре­зидент РФ подписал Указ № 1077 «О негосударственных пенсионных фондах», который положил начало развитию рынка НПФ.

Появление НПФ стало следствием того, что государство почувствовало трудности пенсионного обеспечения престарелых и нетрудоспособных граждан за счет взносов работающего населения. Организация дополнитель­ного пенсионного обеспечения через негосударственные пенсионные фонды стала выходом из такой ситуации.

НПФ представляют собой некоммерческие финансовые организа­ции, которые осуществляют:

• деятельность по негосударственному пен­сионному обеспечению участников фонда в соответствии с договорами негосударственного пенсионного обеспечения;

• деятельность в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию и догово­рам об обязательном пенсионном страховании;
• деятельность в качестве страховщика по профессиональному пенсионному страхованию в со­ответствии с федеральным законом и договорами о создании профес­сиональных пенсионных систем (ст. 2 Федерального закона «О негосу­дарственных пенсионных фондах»).

Деятельность НПФ регулируется Федеральным законом от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» и Федеральным законом от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О не­государственных пенсионных фондах».

Деятельность НПФ подлежит обязательному лицензированию. Средства вкладчика в НПФ законодательно и технологически отделены от средств НПФ, предназначенных для уставной деятельности, что гарантирует для вкладчиков получение него­сударственной пенсии в случае банкротства выбранного НПФ.

Справочно. К примеру, НПФ электроэнергетики, который является одним из круп­нейших негосударственных пенсионных фондов и входит в пятерку ли­деров в России, аккумулирует свыше 19 млрд. руб. пенсионных средств и объединяет полмиллиона человек, из которых более чем 67 тыс. еже­месячно выплачиваются пенсии.

По общему правилу пенсионные взносы, которые перечисляются работодателями за застрахованное лицо или уплачиваются самим за­страхованным, в рамках обязательного пенсионного страхования (ОПС) рассчитываются на основании закона и перечисляются на расчетный счет ПФР, открытый в Минфине России.

НПФ созданы и работают для тех, кто желает обеспечить себе до­стойную старость путем дополнительных отчислений на счет НПФ.

Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) строится по накопитель­ному принципу формирования пенсий. Это значит, что пенсионные взносы отчисляются с определенной регулярностью в течение определенного периода вре­мени.

Человеку, который обращается в НПФ, специалисты фонда смогут сразу рассчитать его будущую «негосударственную» пенсию, если он назовет суммы, которые он ежемесячно желает вносить.

Точно так же человеку могут рассчитать, какие взносы и как долго нужно вносить, чтобы получать ту пенсию, какую он считает для себя приемлемой. Чем большую пенсию человек хочет получать, тем больше нужно вносить в НПФ.

НПФ накапливает пенсионные взносы вкладчика, инвестирует их, распределяет полученный доход на его пенсионный счет.

НПФ может заниматься инвестициями самостоя­тельно или через управляющие компании. Размещение пенсионных активов через профессиональную управляющую компанию имеет ряд преимуществ для негосударственного пенсионного фонда, таких как освобождение от необходимости следить за фондовым рынком, сниже­ние издержек по инвестированию, так как отпадает необходимость содержать в штате дорогостоящих профессиональных управляющих.

Справочно. Например, НПФ «Норильский никель» размещает пенсионные накопле­ния в УК «Тройка Диалог» с марта 2009 г.

Как показывает практика, размещение пенсионных накоплений в управ­ляющей компании не всегда является однозначно эффективной. Например, в июле 2009 г. НПФ «ТНК-Владимир» подал заявление о банк­ротстве одной из старейших управляющих компаний России «Пиоглобал Эссет Менеджмент» из-за неспособности компании обеспечить во время кризиса сохранность переданных ей в доверительное управление пенси­онных резервов. Тем самым НПФ пытается вернуть деньги, переданные «Пиоглобал» в доверительное управление.

В качестве вкладчика может выступать не только сам чело­век в свою пользу или в пользу третьего лица, но и организация-работодатель, которая перечисляет пенсионные взносы в пользу своих работников.

При выборе подходящего НПФ, которому можно доверить свои пенсионные накопления, нужно учесть сле­дующие моменты:

1. Наличие у НПФ государственной лицензии.

Страхование является лицензируемым видом деятельности. Ли­цензия выдается на срок до пяти лет, а после истечения срока — пере­оформляется (продлевается).

2. У НПФ должна быть высокая официальная рейтинговая оценка надежности.

Рейтинг — это серьезное исследование, основывающееся на ана­лизе взаимного влияния множества различных факторов: специфики деятельности компании, ее финансовых показателей, положения на рынке и др. Такие исследования проводятся специальными рейтин­говыми агентствами.

Существует пять международных рейтинговых агентств, проводящих исследования подобного рода: Standard & Poor's Corporation, Moody's Investors Service, Fitch IBCA, Weiss Research Inc., A. M. Best Co. Среди российских рейтинговых агентств можно выделить «Эксперт РА», «Интерфакс». Именно оценкам этих организаций можно в полной мере доверять.

3. Учредители НПФ должны отвечать требованиям надержности.

Известно, что компании, которые входят в состав финансовых холдин­гов, более стабильны.

Полученные средства фонд должен инвестировать в надежные активы, где риск минимален. Это не сулит «золотых гор», зато несет стабильность. Весьма надежны для инвесторов государственные ценные бумаги, в т.ч. бумаги иностранных государств, банковские депозиты, недвижимость, драгоценные металлы. Если НПФ приобретает ценные бумаги, то это должны быть так называемые «голубые фишки», которые выпускают крупные компании, хорошо зарекомендовавшие себя на фондовом рынке.

5. Серьезные НПФ предлагают широкий спектр пенсионных схем (программ).

Это позволяет вкладчику выбрать удобные ему сроки накопления, пе­риодичность внесения взносов и получения выплат. Когда НПФ предлагает только одну программу и не предлагает вариантов, то вряд ли он заслуживает внимания.

После того как выбор НПФ сделан, можно подумать и о конкретных условиях пенсионного страхования и пенсионного обеспечения.

Пенсионные схемы (программы) определяют стандартный на­бор условий негосударственного пенсионного страхования.

Каждый НПФ разрабатывает свои схемы пенсионного страхования и пенсионного обеспечения, котрые детально описаны в Правилах НПФ.

Как пра­вило, в НПФ имеется несколько разных схем (программ) пенсионного страхования и пенсионного обеспечения для физических и для юридических лиц, а также для ин­дивидуальных и коллективных клиентов.

Справочно. Например, для юридических лиц НПФ «БЛАГОСОСТОЯНИЕ» пред­лагает услуги в трех формах: коллективной, которая предполагает форми­рование корпоративной пенсии исключительно за счет работодателя, пен­сионные взносы аккумулируются на солидарном счете; индивидуальной, предусматривающей формирование корпоративной пенсии исключи­тельно за счет работодателя, пенсионные взносы учитываются на ин­дивидуальных счетах работников, а также паритетной формы,- преду­сматривает долевое участие работника и работодателя в формировании корпоративной пенсии.

Разные пенсионные схемы накопления могут быть нацелены, со­ответственно, на выплату пенсии в виде пожизненной пенсии, в виде срочной пенсии (в течение выбранного срока, обычно не менее 5 лет) или в виде пенсии до исчерпания средств на счете (например, при рас­четном сроке выплаты пенсии не менее 5 лет).

С учетом своих финансовых возможностей к моменту за­ключения договора с НПФ о негосударственном пенсионном обеспечении нужно для себя решить:

■  какую сумму дополнительно к государственной пенсии вы хо­тите получать;

■  какие сроки выплаты будущей негосударственной пенсии вы видите перед собой;

■  хотите ли вы получить всю сумму пенсионных накоплений единовременно по окончании срока действия договора с НПФ или же по частям в течение определенного периода времени, например до конца жизни;

■  с какой периодичностью вам удобнее вносить пенсионные взно­сы — ежемесячно, ежеквартально, единовременно.

После того как вкладчик определился с пенсионной программой, НПФ заключает с ним договор. Каждый фонд имеет свои типовые формы договоров, которые разработаны в соответствии с Уставом фон­да и его Правилами.

Договор негосударственного пенсионного обеспечения пред­ставляет собой соглашение между НПФ и вкладчиком в пользу вкладчика или третьего лица (участника), в силу которого вкладчик обязуется перечислять пенсионные взносы в фонд в установленные сроки и в определенных размерах, а фонд обязуется при приобре­тении права на негосударственную пенсию выплачивать участнику негосударственную пенсию в соответствии с выбранной пенсионной схемой.

Независимо от указания в договоре любой НПФ в соответствии с Уставом выполняет:

• ведение пенсионного счета участника негосударственного пен­сионного обеспечения;
• информирование вкладчиков, участников и застрахованных лиц о состоянии их счетов;
• формирование, размещение и инвестирование пенсионных средств;
• обеспечение сохранности пенсионных средств фонда, в т.ч. находящихся в распоряжении управляющей компании, с которой заключен договор доверительного управления;
• назначение и осуществление выплаты негосударственных пен­сий участникам, а также выплаты накопительной части трудовой пен­сии застрахованным лицам или выплаты их правопреемникам.

Согласно договору можно самостоятельно определить размер пенсионных взносов, периодичность и продолжительность их упла­ты, а также по желанию назначить правопреемника (т.е. наследника на случай собственной смерти).

Обычно взносы по договору с НПФ вно­сятся периодически раз в месяц или раз в квартал. Некоторые фон­ды допускают даже единовременное внесение пенсионных взносов.

В конечном итоге размер пенсии зависит от суммы взносов и нако­пительного периода. Средства, поступившие в НПФ, учитываются на солидарном (для юридического лица) или на именном пенсионном счете вкладчика. Фонд инвестирует пенсионные взносы и начисляет на них инвестицион­ный доход (обычно один раз в год). За счет этого происходит прирост пенсионный суммы на пенсионном счете.

Продолжительность периода пенсионного накопления устанавливается от даты заключения договора до даты приобретения участником права на государственную пенсию.

Один человек может заключить договор с НПФ о внесении взно­сов за себя и за любого другого человека, например за своего сына или мать. Мы с супругой открыли пенсионные счета в одном из НПФ на своих внуков. Что это даст нашим внукам Вы можете прочитать здесь.

В пользу одного человека может быть заключено несколько договоров негосударственного пенсионного обеспечения в разных НПФ или в одном фонде.

Гарантированный уровень дохода обычно устанавливался в пенсионном дого­воре и изменению в меньшую сторону не подлежал. Обычно его величина была небольшая — 2-5% годовых. Однако после финансового кризиса многие НПФ стали от этого отказываться.

По общему правилу пенсионный договор может быть расторгнут в течение пе­риода накопления по заявлению вкладчика с согласия участника; по заявлению участника с согласия вкладчика, если на день подачи за­явления о расторжении вкладчик выполняет свои обязательства по уплате взносов.

Запрещается расторжение договора по заявлению вкладчика или участника после начала пенсионных выплат. Договор прекращает свое действие в случае смерти участника.

Договор негосударственного пенсионного обеспечения составля­ется в двух экземплярах, по одному для каждой стороны, имеющих одинаковую юридическую силу. В случае утери своего экземпляра до­говора вкладчик может получить его дубликат, подав об этом письменное заявление в НПФ. Как правило, пенсионный договор вступает в силу со дня поступления первого пенсионного взноса на расчетный счет фонда и действует до полного выполнения сторонами обязательств или до его расторжения. Изменение действующих правил НПФ не влечет за собой изменения условий пенсионного договора.

Основаниями для получения негосударственной пенсии участ­ником НПФ является, по общему правилу, достижение пенсионного возраста в соответствии с законодательством, действующим на дату заключения договора; получение инвалидности; другие основания, дающие право на государственную пенсию.

Чтобы начать получать негосударственную пенсию, нужно обра­титься с заявлением в фонд, где пенсионер сможет получить пенси­онную книжку. Фондом на него может быть возложена обязанность ежегодно подтверждать свое желание продолжать получать пенсию. Пенсионные выплаты обычно осуществляются через банк.

Как правило, негосударственная пенсия выплачивается ежеме­сячно, а период выплат устанавливается по желанию участника как полное число лет, но обычно не может быть менее 5 лет. Начало перио­да выплат устанавливается начиная с месяца, следующего за месяцем поступления в фонд заявления о выплате, но не ранее начала срока выплат, указанного в договоре. Такая пенсия может индексировать­ся в зависимости от величины инвестиционного дохода, полученного фондом за предыдущий год.

Если суммы пенсионных накоплений недостаточно для обеспече­ния выплат в минимальном размере, то участнику обычно предлагается выбрать один из вариантов: или получать пенсию в течение меньшего периода выплат, но не менее 5 лет; или продлить период накопления; или доплатить пенсионный взнос; или получать пенсию ежекварталь­но или раз в полгода в течение установленного периода выплат; или расторгнуть договор и получить выкупную сумму.

В случае смерти страхователя в рамках обязательного пенсионного страхования (ОПС) вся сумма достается его наслед­никам.

Не облагаются налогом ни взносы в НПФ, ни доход, полученный от их инвестирования на фондовом рынке.

Колесов Г.Б.,эксперт по пенсионному планированию,независимый пенсионный консультант

Что еще посмотреть по пенсионному планированию:

• < Назад
• Вперёд >

www.ypensioner.ru

• 
  Баллы на что можно потратить
• 
  Ключевая ставка в 2022 году таблица по месяцам
• 
  Альфа чек бизнес
• 
  Как написать на сотрудника жалобу
• 
  Мтс автоплатеж что это такое
• 
  Стоп лист это что
• 
  Ламода бонусы спасибо
• 
  Полная стоимость потребительского кредита цб рф
• 
  Оплата жкх через терминал по штрих коду
• 
  Капитал материнский как выдают
• 
  Как отключить wix автоплатеж