Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Что такое овердрафт: полезно знать каждому. Овердрафт как работает


Что такое овердрафт: полезно знать каждому

Банковская система кредитования в настоящее время проходит период оптимизации. Постоянное появление новых предложений в кредитной сфере говорит о наметившейся положительной тенденции улучшения качественной составляющей обслуживания клиентов. Внедрение современных технологий в операционной среде позволяет банкам создавать лояльные условия кредитования за счет постоянной диверсификации. Сегодня кредитные банковские концепции обладают большой вариативностью, и поэтому, что такое овердрафт, давно известно многим клиентам банков, хотя этот вид кредитования относительно новый в России.

Что означает овердрафт?

Овердрафт - это перерасход клиентом денежных средств, имеющихся на его счету, на определенную в соответствующем договоре с банком сумму. С финансовой точки зрения - это обычный краткосрочный кредит. Его характерными особенностями являются:

  • возобновление кредита в течение всего срока действия договора на овердрафт после возврата очередного долга;
  • принудительное погашение задолженности всеми поступающими на счет суммами, независимо от желания клиента;
  • начисление процентов по кредиту на фактическую задолженность;
  • определение порядка расходов клиентом;
  • обязательное погашение задолженности ежемесячно.

Иными словами, имея депозитный счет, клиент банка заключает договор на овердрафт и ежемесячно может «одалживать» у банка некоторую сумму, не превышающую заранее оговоренный лимит. Договор на овердрафт обычно заключается с клиентами банка, имеющими дебетовую карту, либо с теми, кто пользуется доверием банка. Некоторые банки сразу предоставляют кредитную карту-овердрафт.

Как оформляется и работает овердрафт

Для того чтобы понять технологию, лучше всего пошагово рассмотреть эту ситуацию на обычном житейском примере. Прежде всего, необходимо иметь или открыть в банке депозитный счет, на который будут регулярно перечисляться средства, например, зарплата. Далее желательно сразу же обзавестись дебетовой картой и оформить договор на кредит-овердрафт сроком на один год. Набор документов для различных банков практически ничем не отличается. Заявление, паспорт, документ о доходах и анкета - это необходимый перечень. При заключении договора важно определить максимальную сумму ежемесячного займа. Некоторые банки предлагают лимит до пятидесяти процентов от поступлений на счет, однако клиент должен исходить из своей реальной ситуации, а не брать все, что дают. При обнулении счета клиент может пользоваться кредитом в установленном размере. Задолженность будет погашаться автоматически при поступлении средств на счет. Далее можно продолжать ежемесячно пользоваться установленным лимитом, в случае необходимости, конечно, в течение всего времени действия договора.

Для юридических  лиц и предпринимателей принципиальных отличий в механизме действия кредита-овердрафта нет.

Как выгодно пользоваться кредитом и не нанести убытки самому себе

При заключении договора на кредит-овердрафт следует обратить внимание на следующие основные моменты:

Процентная ставка по кредиту может составлять до тридцати процентов.

Как и в любом кредитном договоре, существуют еще и комиссионные проценты за обслуживание кредита, которые могут достигать существенных сумм. Их надо внимательно отслеживать.

Существует процентная ставка выплат при превышении лимита, которая может быть в два раза больше установленной.

При несвоевременном ежемесячном погашении кредита вводятся штрафные санкции.

Естественно, что банки заинтересованы в получении максимальной прибыли. Именно поэтому необходимо вести тщательные расчеты по ежемесячным расходам, стараться не превышать лимиты и как можно быстрее погашать кредитные суммы, а при задержках выплат пополнять счет из других источников, чтобы избежать штрафных санкций.

Кредит-овердрафт - это довольно интересное предложение для ежемесячного пополнения бюджета, однако чтобы извлечь выгоду, необходимо очень четко просчитывать суммы расходов, тщательно изучить кредитный договор и, самое главное, не пытаться пользоваться бесплатным сыром. Этого не получится, поскольку наступило время серьезных финансовых взаимоотношений.

Статьи по теме

www.luxurynet.ru

Овердрафт: что это такое?

Представьте, что на свете не было бы кредитов. Представили? Замечательно. А теперь давайте подумаем, где бы мы, обычные жители Земли, брали бы денежные средства на открытие бизнеса, на покупку жилья, автомобилей, техники, мебели и т.д.? Зарабатывали бы? Может быть, но весьма спорный ответ, согласитесь. Брали бы в долг? Хорошо. Но у кого? Правильно, не у кого. И выходит, что без кредитов в наше время тяжело.

Есть отдельная категория граждан, которая не приемлет никаких кредитов. Даже в случае финансовых проблем такой гражданин никогда не пойдет брать кредит, потому что уверен, что связываться с банком — это все равно, что подписать себе приговор. На самом деле далеко не все так плохо, но таких людей не переубедишь. Что ж, каждый имеет свое собственное мнение.

Банк прекрасно знает о таких гражданах, привлечь которых простой рекламой не получится. А поскольку кредиты для банка — один из основных методов заработка, то новых клиентов надо как-то привлекать. И здесь может помочь так называемый овердрафт.

На самом деле это слово пришло к нам из английского языка (overdraft) и перевести его можно как «перерасход». На практике это выглядит следующим образом: есть некий гражданин, который пользуется карточкой того или иного банка. Как мы выяснили выше, кредиты он не приемлет. Что делает банк? Допустим, на счету клиента остается 5 тысяч рублей, а ему нужно потратить, скажем, 15 тысяч. Банк позволяет клиенту с этой карты оплатить свою покупку, то есть как бы дает в долг необходимые средства. Обычно речь идет о небольшой сумме. Таким образом банк делает приятно своему клиенту, который в свою очередь доволен тем, что ему пошли навстречу.

Иными словами, овердрафт — это кредитование банком расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счёта клиента в полном объёме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.

Получается, что овердрафт клиент получает в безвозмездное пользование, то есть без последующей уплаты процентов? Здесь все не так просто. На самом деле проценты по овердрафту намного выше, нежели по потребительскому кредиту — ведь срок овердрафта обычно небольшой, поэтому банк должен успеть получить прибыль. Однако речь идет о тех случаях, когда клиент не вернул деньги в оговоренный срок (например, в течении месяца). В иных случаях заем предоставляется без процентов.

Как высчитывается сумма, которую может получить держатель карты? На самом деле вам никто не ответит на этот вопрос. В банке есть специальный эксперт, который занимается только овердрафтами. Он просматривает историю получения и списания денег клиента и на основе этого делает вывод, о какой сумме может идти речь. Специалисты говорят, что чаще всего овердрафт получают те люди, которые используют карту для получения заработной платы — в этом случае прекрасно просматривается вся история по клиенту. Поэтому нередко услуга составляет сумму средней заработной платы, которую получает клиент на карту. В некоторых случаях она урезается в несколько раз.

Некоторые банки выдают овердрафт только корпоративным клиентам при условии, что они получают заработную плату в валюте. То есть даже если вы являетесь «старым» клиентом банка и пользуйтесь картой для получения зарплаты, далеко не факт, что вам будет предоставлен овердрафт.

Какие еще отличия имеются у овердрафта от обычного кредита? На самом деле их не так уж мало, помимо больших процентов. Например, вы не можете попросить, что бы банк предоставил вам овердрафт. Это решает исключительно эксперт. Кстати, многие держатели карт вовсе недовольны таким «презентом», но не знают, что им делать. На самом деле клиент имеет полное право отказаться от овердрафта и это не подразумевает никаких штрафов или закрытия счетов. Не забывайте и том, что предварительно вы обязаны быть уведомлены о том, что банк решил сделать вам «сюрприз» и на каких условиях.

Другое весьма значительное различие заключается в том, что вам не нужно собирать никаких справок. Как вы знаете, для получения потребительского кредита необходимо собрать уйму всевозможных бумаг и только тогда, если менеджер примет положительное решение, вы получите необходимую сумму. В случае с овердрафтом все гораздо проще — не нужно собирать кипу бумаг, достаточно того, что бы на вашем счету происходил оборот денежных средств. Правда, вы не будете знать, какую сумму вам может предоставить банк и она может значительно отличаться от той, на которую вы надеялись.

Стоит ли использовать овердрафт, если есть такая возможность? Специалисты считают, что первым делом нужно ознакомиться со схемой погашения данного займа (а его можно назвать и так). К примеру, банк выделяет вам 15 тысяч рублей сроком погашения в один месяц. Иными словами, вы можете снять эти 15 тысяч сверх той суммы, которая есть на вашем счету, но обязуетесь отдать ее в течении 30 суток. Если этого не происходит, то помимо указанный суммы банку придется выплатить дополнительные проценты, о которых вы были уведомлены. Если вы уверены в том, что за поставленный срок однозначно выплатите деньги, то почему бы не воспользоваться деньгами банка? Кстати, если вы часто используете овердрафт и при этом вовремя погашаете свою задолженность, спустя некоторое время эксперт наверняка увеличит сумму овердрафта.

Надо заметить, что это играет на руки банку. Почему? Подсознательно клиент начинает доверять своему банку и постепенно меняет свое мнение о кредитах. Известны случаи, когда после таких вот «подарочков» даже закоренелые противники кредита шли в банк и просили выдать им заем. Вот только кредит — это совсем иная услуга, имеющая большие различия с овердрафтом, в чем вы уже могли убедиться. И хотя кредит вы берете под проценты, его можно оплачивать частями, овердарфт выплачивается сразу и полностью.

А напоследок хотелось бы рассказать о том, что к хорошему быстро привыкаешь, а потому владельцев карт, которые постоянно пользуются овердрафтом, с каждым днем все больше. Причем зачастую они расходуют куда большие суммы, нежели им положено, в результате чего операторы обязательно напомнят, что клиент расходует не предназначенные для него средства и попросят доложить на счет определенную сумму.

Ну а стоит ли пользоваться этой услугой или нет, решать только вам, дорогие друзья.

nalichnykredit.com

Банковский овердрафт и его виды

Банковский овердрафт – это предоставление заемщику денежных средств, путем кредитования банком его расчетного счета в пределах установленного лимита, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты расчетных документов.

Простыми словами про банковский овердрафт можно сказать так – это краткосрочный, постоянно возобновляемый кредит, которым могут воспользоваться предприятия или предприниматели, у которых периодически появляются временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах для проведения платежей. Такой кредит автоматически погашается Банком из образовавшегося остатка средств Клиента на его счете на утро каждого дня. Так, например, в первый день клиенту выдали овердрафт, в течении следующего дня на счет поступали деньги, и уже на утро третьего дня за счет накопленных средств кредит был погашен.

Особенности овердрафтного кредитования

У этого вида кредитования, существуют свои особенности, которые заключаются в следующем:
  • заемщик не менее одного раза в календарный месяц обязан полностью погашать имеющуюся задолженность по овердрафту, путем зачисления денежных средств на свой расчетный счет. При этом в день погашения, кредитование счета заемщика не осуществляется.
  • ежедневное автоматическое погашение кредита на сумму кредитового сальдо расчетного счета заемщика, которая образовывается в конце каждого операционного дня (после проведения всех расчетов по расчетному счету). В течение дня задержек по оплате очередных платежей нет.
  • начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту, что при регулярном поступлении денег значительно снижает задолженность к концу дня и экономит ваши процентные расходы.

Виды банковского овердрафта

Банки предлагают своим клиентам следующие виды овердрафта:

  1. стандартный овердрафт,
  2. овердрафт авансом,
  3. овердрафт под инкассацию,
  4. технический овердрафт.

Условия предоставления овердрафта

Требования различных банков к клиентам, при рассмотрении возможности предоставления овердрафта могут отличаться. Но примерные условия овердрафта во всех банках почти не идентичны и состоят из следующих требований:

  1. клиент должен иметь опыт работы по основному виду деятельности не менее одного года,
  2. должен пользоваться услугами Банка по расчетно-кассовому обслуживанию в течение последних 6 месяцев, и иметь ненулевые обороты по расчетному счету (кроме авансового овердрафта),
  3. минимальное количество поступлений денежных средств на расчетный счет в Банке (или зачислений инкассируемой выручки) должно быть – не менее 3 (трех) раз в неделю (или 12 поступлений в месяц), (кроме авансового овердрафта),
  4. не иметь к своему расчетному счету неоплаченных требований и/или поручений (картотеки № 2)

Для получения овердрафта юридическим лицам необходимо представить в Банк стандартный пакет документов на рассмотрение кредитной заявки на кредитование и еще:

  • справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о кредитовых оборотах за последние несколько месяцев (не менее 6-12 месяцев)
  • справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о наличии/отсутствии задолженностей по кредитам и картотеки № 2.
Для получения технического овердрафта юридическим лицам необходимо представить:
  • Заявку на предоставление технического овердрафта, с подробным описанием совершаемой клиентом операции, в результате которой им ожидается поступление денежных средств на расчетный счет (с указанием даты поступления),
  • Копию договора, платежных поручений, других документов, достоверно свидетельствующих (по оценке банка) об указанной в заявке операции.
Лимит овердрафта для каждого юридического лица рассчитывается индивидуально по методике расчета овердрафта. Для каждого вида овердрафта – своя методика расчета лимита овердрафта.

Овердрафт стандартный

Стандартный овердрафт - предоставляется Банком заемщику в пределах установленного лимита для исполнения платежных поручений Заемщика и оплаты расходов, связанных с их исполнением, а также кассовых документов Заемщика, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на Счете.

Расчет лимита стандартного овердрафта осуществляется по формуле:

L = T / 2где: L – Расчетный лимит овердрафта; Т – минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента.

Минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента в банке рассчитывается следующим образом:

  • из каждого месячного кредитового оборота по расчетному счету за последние 3 (три) полных месяца вычитываются по три максимальных поступления в течение соответствующего месяца. В расчете не учитываются полученные средства по кредитам.
  • из полученных усеченных оборотов (за 3 месяца), выбирается месяц с наименьшими оборотами, который и используется в последующих расчетах.

Овердрафт авансом

Овердрафт авансом предоставляется клиенту, удовлетворяющему требованиям банка, с целью привлечения (возврата) его на расчетно - кассовое обслуживание в банк.

Расчет лимита овердрафта авансом осуществляется по формуле:

L = T (a) / 3где: L – Расчетный лимит овердрафта; Т (а) – минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

Минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента в банке рассчитывается следующим образом:

  • из каждого месячного совокупного кредитового оборота по расчетному счету за последние 3 (три) полных месяца вычитываются по три максимальных поступления в течение соответствующего месяца. В расчете не учитываются полученные кредитором кредиты, а также поступления денежных средств со счетов клиента, открытых в других банках,
  • из полученных усеченных оборотов (за 3 месяца), выбирается месяц с наименьшими оборотами, из него вычитаются суммы в размере предстоящих платежей клиента по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банка-кредитора в течение предстоящих двух месяцев. Полученное значение используется в последующих расчетах.
  • решение о дальнейшей работе с клиентом и предоставлении овердрафта авансом принимается к моменту истечения одного месяца (30 календарных дней).

Овердрафт под инкассацию

Овердрафт под инкассацию представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75% оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в т.ч. сданная на расчетный счет самим клиентом).

Расчет лимита овердрафта под инкассацию осуществляется по формуле:

L = I / 1.5где: L – Расчетный лимит овердрафта; I - минимальный месячный объем наличных поступлений клиента

Минимальный усеченный месячный объем инкассируемой выручки с учетом сданных самим клиентам рассчитывается следующим образом:

  • из каждого месячного объема наличных поступлений на счет клиента за последние 3 (три) полных месяца вычитается по три максимальных зачисления денежной выручки в течении соответствующего месяца,
  • из полученных усеченных объемов наличных поступлений выбирается наименьший, который используется в последующих расчетах.

Технический овердрафт

Технический овердрафт представляется клиенту, без учета его финансового состояния, под оформленные на счет заемщика платежи (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита или другие гарантированные поступления на счет клиента).

Расчет лимита технического овердрафта осуществляется по формуле:

L = 0,95 x Su x Kили L = 0.95 x Sгде: L – Расчетный лимит овердрафта; Su – сумма средств в валюте, направленных на конвертацию; K – Биржевой курс (рубли/валюта) на день перевода средств; S – сумма гарантированных поступлений на счет клиента в течении ближайших 3 (трех) рабочих дней. После получения ожидаемых поступлений на счет клиента технический овердрафт закрывается.

Методики расчета овердрафта в различных банках могут иметь свои отличительные особенности, но общий принцип не меняется. Лимиты стандартного овердрафта, овердрафта авансом и овердрафта под инкассацию пересматриваются банками ежемесячно, с учетом изменений результатов деятельности клиента. Для уверенности в соблюдении лимита, рассчитать овердрафт может каждый бухгалтер. И еще, для увеличения суммы лимита овердрафта, каждый бухгалтер должен уметь контролировать потоки денег и выручки, не допуская единичных крупных платежей. Максимальные платежи, при необходимости делить на несколько средних.

Проблемы овердрафта, возникающие в период кредитования:

  • отсутствие опыта по концентрации средств на расчетном счете к определенной дате, с целью полного погашения задолженности по овердрафту не менее одного раза в месяц. Не выполнение этой особенности овердрафта влечет за собой отзыв лимита кредитования.
  • не умение регулировать денежные потоки, как по датам, так и по суммам. Это приводит к снижению лимита овердрафта или прекращению кредитования.
  • подписание первого договора на овердрафт, с условием перевода всего денежного потока в данный банк, а не определенной части, достаточной для кредитования может сковывать маневренность ваших финансовых потоков. Финансового результата этого партнерства вы еще не знаете.

Про овердрафт для физических лиц можно узнать из материала: Кредит – овердрафт: условия овердрафта, лимит овердрафта, особенности овердрафта.

bankirsha.com

Овердрафт что это такое

23.11

Банки предлагают различные услуги для тех, кто испытывает необходимость в получении дополнительных средств. Самыми распространёнными среди них являются кредит и овердрафт. Что же это за понятие? Чтобы понять, что такое овердрафт, следует обратиться к переводу слова с английского языка. Буквально оно означает «сверх плана» или «перерасход». То есть это предоставление банком определённой суммы свыше имеющегося остатка на счёте.

Давайте подробно разберём характеристики данного финансового инструмента и его отличия от обычного кредита.

Как работает овердрафт

Что такое овердрафтный кредит? Если кратко определить, что такое овердрафт, то получится следующее: это небольшой краткосрочный заём, выдаваемый клиенту банка без дополнительных условий, справок и поручителей.

Практически каждый работающий гражданин имеет банковскую карточку. Это означает, что человек является клиентом хотя бы одного кредитно-финансового учреждения.

Банк владеет информацией об обороте средств на счёте клиента, его финансовой дисциплине, остатке средств на счёте и так далее. Следовательно, финансовый работник может рассчитать, на каких условиях может быть предоставлен краткосрочный кредит такому человеку. После чего сотрудник предлагает клиенту оформить овердрафт. Если клиент соглашается, то у него появляется возможность уходить в минус при снятии наличных со счёта, оплате товаров и услуг. Или же он получает специальную кредитную карту.

И граждане активно используют этот финансовый инструмент. Так как проценты за пользование деньгами считаются за год, а период действия данной услуги не превышает двух месяцев, стоимость ее не кажется высокой.

Очень часто люди, взявшие овердрафт на зарплатную карточку, не могут отказаться от его использования в течение долгого времени. Сумма заработной платы покрывает сумму займа, но остатка не хватает до следующего месяца, и клиент вновь прибегает к заимствованию средств.

Возврат займа не требует каких-либо действий от клиента. Достаточно того, что требуемая сумма окажется на счёте клиента к моменту окончания срока предоставления услуги. В банке сумма списывается автоматически.

Особенностью данной финансовой услуги являются санкции за нарушение периода пользования деньгами или превышение лимита. Если клиент не возвращает деньги вовремя, то процентная ставка может увеличиться.

Виды овердрафта

Банковский овердрафт объединяет множество различных финансовых услуг.

По субъектному составу они делятся на услуги для физических и для юридических лиц.

Юр. лица

Данная разновидность займа для организаций и индивидуальных предпринимателей бывает следующих видов:

  • Авансовый. Используется для привлечения крупных клиентов к банковскому обслуживанию. Хотя отчётности по обороту денежных средств на счету ещё нет, но прогнозы многообещающие.
  • Технический. Предоставляется под гарантированные поступления денежных средств. Например, до даты возврата срочного депозита. Финансовое состояние клиента не играет роли, так как гарантия возврата займа очень велика.
  • Под инкассацию. Оформляется, если не менее 75% оборота по счёту обеспечивается за счёт инкассируемой выручки.
  • Стандартный. Обычный овердрафт, размер и условия предоставления которого устанавливаются по принятым в финансовой организации правилам.
  • По размеру платы за пользование деньгами овердрафт может быть обычным и беспроцентным. Платить за пользование такой финансовой услугой не придётся, если клиент имеет определённые привилегии. Например, у него есть большой депозит в том же банке, или оборот по карте составляет несколько сотен тысяч рублей. Таким гражданам выдают «золотые» или «платиновые» карты, предполагающие также и другие бонусы.

По наличию согласования с работниками банка бывает разрешённый и неразрешённый овердрафт. На второй разновидности следует остановиться подробнее.

Неразрешённый овердрафт

Некоторые клиенты банков, которые внимательно читают договоры перед подписанием, спрашивают сотрудников: «Что это такое несанкционированный овердрафт?» Это ситуация, когда со счёта клиента снимается сумма, превышающая остаток средств, без согласия банка.

Существует несколько причин возникновения подобного явления:

  • Клиент оплачивает товар или услугу не в той валюте, в которой у него открыт счёт. Списание средств происходит не сразу, и к моменту совершения транзакции курсы могут существенно измениться.
  • Расчёты по карте при наличии операций, ожидающих подтверждения. После того как было получено разрешение на проведение таких операций, средств на счёте может не хватить.
  • Техническая ошибка. Произошло ошибочное зачисление средств на счёт, или система посчитала два раза одну транзакцию. Клиент может потратить эти средства, а после исправления ошибки останется должником банка.

Если же на счёте образовалась задолженность потому, что было произведено ошибочное списание средств, то такая ситуация не будет рассматриваться как неразрешенный овердрафт. После исправления ошибки баланс счёта будет восстановлен.

Плата за неразрешенный кредит овердрафт в Сбербанке составляет 40% годовых, может доходить и до 50% в других организациях. Некоторые банки устанавливают фиксированный размер штрафа.

Отличие овердрафта от кредита

Данные финансовые услуги различаются по нескольким параметрам:

  1. Сумма. Размер колеблется в пределах уровня обычных ежемесячных поступлений на счёт. Потребительское кредитование подразумевает выдачу гораздо больших сумм.
  2. Назначение. Кредиты часто выделяются для определённой цели: приобретения бытовой техники, автомобиля, на получение образования и так далее. Предоставление овердрафта не связано с тем, на какие цели будут расходоваться средства.
  3. Процентная ставка. Ставка по рассматриваемому банковскому продукту часто фиксируется на одном уровне для большинства клиентов. Проценты за пользование кредитами варьируются в зависимости от сроков предоставления займа и от условий его обеспечения. Но в среднем овердрафт обходится дороже. Стоит отметить, что граждане редко воспринимают его как дорогую услугу из-за относительно небольшой стоимости в пересчёте на реальные деньги.
  4. Начисление процентов. Клиент получает по кредитному договору оговоренную в документе сумму. И проценты за пользование деньгами начисляются на весь невозвращенный кредит. При овердрафте клиент платит проценты только за истраченную сумму, а не за весь предоставленный лимит. Если клиент вообще не трогал эти деньги, то платить банку ничего не надо.
  5. Срок возврата. По данному аспекту он схож с микрозаймами. Как правило, лимит должен быть восстановлен в течение 30 дней. В некоторых случаях банки устанавливают период пользования услугой в 60 дней.
  6. Простота оформления. Так как получатель данного банковского продукта уже является клиентом банка, то никаких дополнительных документов ему предоставлять не нужно.

При получении кредита практически всегда требуется предоставить сведения о ежемесячном доходе. При оформлении займа на крупную сумму банки требуют также предоставить залог и/или обеспечить поручительство других лиц.

Овердрафт в Сбербанке

Физическим лицам, желающим оформить овердрафт, Сбербанк предлагает 2 варианта получения данной услуги:

  • Предоставление заёмных средств на зарплатную карточку.
  • Выпуск карты с возможным уходом в минус.

Размеры определяются в каждом случае индивидуально. За пользование данной разновидностью займа в Сбербанке берут 18% годовых. Для обладателей валютных карт плата будет ниже: 16% годовых.

Сегодня юридические лица и индивидуальные предприниматели могут получить в Сбербанке 2 вида таких финансовых услуг:

  • Бизнес-овердрафт. Выдаётся компаниям и ИП с годовой выручкой до 400 млн рублей. Размер займа может достигать 17 млн рублей. Процентная ставка — от 12,73% годовых. Обязательно предоставление поручительства от учредителей компании или деловых партнёров.
  • С общим лимитом. Предоставляется крупным холдингам, куда входит множество юридических лиц. Используется для покрытия кассовых разрывов, возникающих у коммерческих организаций.

Овердрафт является удобным инструментом для тех, кто внимательно следит за собственными расходами и доходами. И может оказаться ловушкой для того, кто бездумно тратит деньги, которые ещё только предстоит заработать.

 

wsekredity.ru

как работает, оформить, расчет лимита

Для начала следует пояснить понятие термина «овердрафт». Данный термин имеет англоязычное происхождение и дословно переводится как «краткосрочный кредит». Подобный кредит предоставляется банком юридическим лицам при недостаточном объеме средств на расчетном счете клиента, если необходимо незамедлительно провести расчетные операции.

Расчет лимита Овердрафт

При выборе банка овердрафт для открытия расчетного счета необходимо очень внимательно ознакомиться со всеми условиями предоставления овердрафта в конкретном банке, ведь у каждого банка свой подход и своя политика оформления кредита на короткий срок, поэтому не исключено наличие подводных камней.

Прежде, чем предоставить овердрафт банки рассчитывают допустимый лимит на основании данных о среднемесячных оборотах по расчетному счету клиента. При исчислении оборотов в расчет включаются только поступающие на счет средства со счетов контрагентов клиента. Для расчета лимита не учитываются внутренние движения денежных средств по счету. Также на величину лимита оказывают влияние периодичность финансовых поступлений и их количество в расчетном периоде.

Расчет лимита Овердрафт

В зависимости от политики банка расчет среднемесячного оборота производится на 50-70%, при этом пороговой величиной овердрафта является итоговая цифра.

Чаще всего сроком предоставления овердрафта является год. При таком сроке кредитования период транша (срока пользования заемными средствами без погашения суммы основного долга) устанавливается на усмотрение банка, на любое количество месяцев от 1 до 12. Погашение овердрафта должно произойти по истечении установленного срока. При этом следует помнить, что за пользование овердрафтом, как и любым кредитом, взимаются проценты и комиссии.

Выгода такого кредита для клиента состоит в том, что тело долга покрывается в результате зачисления средств на расчетный счет клиента от проводимых им сделок, за счет чего возникает возможность перекрытия разницы от сумм поступления и выбытия по счету.

Как работает овердрафт

Пример: утром, в начале суток, клиент произвел оплату услуг контрагента на сумму 50 тысяч рублей, используя овердрафт. В конце того же рабочего дня на счет поступили средства от контрагента клиента в сумме 25 тысяч рублей. Ровно через сутки после использования овердрафта происходит погашение долга за счет поступивших на расчетный счет клиента средств, в результате чего проценты за пользование овердрафтом будут оплачиваться только за 25 тысяч рублей тела долга.

Вывод

Овердрафт – это удобный вариант краткосрочного кредитования, идеально подходящий для компаний с непрерывным движением финансовых активов на расчетном счете.

sovetprost.ru

Технический овердрафт по карте | Финансовый гений

Сегодня я расскажу вам о том, что такое технический овердрафт по карте, почему он возникает, чем грозит, и как этого избежать.

Сразу хочу обратить внимание на то, что технический кредит и технический овердрафт – это разные понятия. В первом случае подразумевается кредит под залог депозита, который человек самостоятельно, осознанно оформляет в банке. Во втором случае – кредитная задолженность перед банком, которая возникает без желания клиента, так сказать, по техническим причинам. Рассмотрим это подробнее.

Что такое технический овердрафт?

Итак, когда человек оформляет обычный овердрафт на карте – он, по сути, получает кредитную карту – карту с установленным кредитным лимитом. Когда же он не хочет пользоваться кредитом и оформляет дебетовую карту (в т.ч. зарплатную, пенсионную и т.д.), иногда бывают ситуации, когда по таким картам тоже образовывается кредитная задолженность, несмотря на то, что кредитный лимит там не установлен. Это и есть технический овердрафт.

Технический овердрафт по карте – это возникновение несанкционированной задолженности на карточном счете, которое может произойти в силу ряда причин.

Какие это могут быть причины? Рассмотрим на примерах.

Пример 1. Человек знает, что у него на карте есть ровно 1000 ден. ед. Он идет в банкомат чужого банка и пытается снять эту сумму. Банкомат пишет: недостаточно средств. Тогда он пробует снять 990 ден. ед. и банкомат выдает ему эту сумму, взяв комиссию за обналичивание 1% – 9,90 ден. ед. Но человек не знает, что это лишь комиссия этого банка, а по тарифам, на которых обслуживается его карта, за снятие в чужом банкомате предусмотрена комиссия в размере, например, 2%, минимум 20 ден. ед. И в эту комиссию входит то, что берет чужой банк, в котором происходит снятие (1%), и то, что берет сам банк-эмитент карты (1%, минимум 20 ден. ед.). Ведь ему же тоже хочется заработать.

Таким образом, при совершении транзакции банк-владелец банкомата позаботился лишь о том, чтобы удержать свою комиссию. Когда в банк-эмитент поступает информация о данной транзакции, он пытается списать и свою комиссию – в данном случае 20 ден. ед., но такой суммы на карте нет, поэтому на счету образуется отрицательный остаток -19,90 ден. ед. – это и есть технический овердрафт.

Пример 2. Человек знает, что у него на карте есть 100 ден. ед. и хочет расплатиться картой в магазине, совершив покупку на сумму 90 ден. ед. При попытке совершить транзакцию происходит сбой в процессинговом центре, который ее обрабатывает – терминал выдает ошибку. Кассир заново прокатывает карту – на этот раз покупка происходит удачно. Работа процессингового центра восстанавливается и с карты дважды списывается 90 ден. ед., таким образом, на счету образовывается отрицательный остаток -80 ден. ед. – тоже возник технический овердрафт.

Узнав об этом, клиент напишет заявление о спорной транзакции, какое-то время оно будет рассматриваться, в результате признают, что клиент прав, ошибочно списанная сумма вернется магазином в банк, но все это время на возникший технический овердрафт по карте будут начисляться проценты.

Таких примеров может быть много, все они связаны либо с различными сбоями, либо со списанием комиссий, которое происходит не одномоментно с транзакцией, а после поступления информации о ней в банк. В некоторых случаях банк даже сам может предоставить технический овердрафт, например, если клиенту нехватает небольшой суммы для совершения покупки (в отдельных банках такое предусмотрено).

Кстати, технический овердрафт может возникнуть не только по дебетовой карте, но и по кредитной. В данном случае он будет означать выход минусового остатка за рамки установленного кредитного лимита, и на этот остаток тоже будет начисляться повышенный процент.

Чем опасен технический овердрафт?

Главная опасность, которую несет технический овердрафт по карте – это начисление повышенных процентов за его использование. Процентные ставки по техническому овердрафту всегда существенно выше, чем даже проценты за использованный кредитный лимит на обычной кредитной карте.

Этот фактор усугубляется тем, что клиент часто вообще не знает о том, что у него возник технический овердрафт, ведь он думает, что у него дебетовая карта, а значит, ни о какой задолженности перед банком речи быть не может. Узнает он об этом уже тогда, когда ему начислены немалые проценты за использование технического овердрафта, и погашать их в любом случае придется, поскольку это предусмотрено договором и тарифами, куда, к сожалению, многие даже не заглядывают.

Как избежать возникновения технического овердрафта?

На 100% быть уверенным в том, что технический овердрафт не возникнет, нельзя никогда. Ну, разве что, если вообще не пользоваться картой. Но можно предпринять некоторые меры для того, чтобы минимизировать вероятность возникновения технического овердрафта.

Мера 1. Никогда не нужно снимать все средства на карте “под ноль”. Всегда оставляйте там денежный запас не менее 5-10% от используемой суммы. Полностью обнулить карту можно лишь при ее закрытии, непосредственно в отделении банка.

Мера 2. Если при попытке совершения транзакции (снятие наличных или расчет картой) произошел сбой, вы получили сообщение об отказе, но знаете, что деньги на счету должны быть – лучше откажитесь от повторной попытки и вообще от использования карты на ближайшие 2-3 дня, чтобы убедиться в том, что ваши средства не списались.

Вот, собственно, и все. Теперь вы имеете представление о том, что такое технический овердрафт по дебетовой карте, чем он опасен, и какие меры следует принять, чтобы избежать его возникновения.

Сайт Финансовый гений призван повысить вашу финансовую грамотность и научить грамотно и эффективно использовать личные финансы. Оставайтесь с нами, изучайте полезные материалы, представленные на сайте, и общайтесь с пользой на нашем форуме. До новых встреч!

fingeniy.com

Овердрафт. Что такое овердрафт и когда его необходимо использовать

Данная статья должна получиться относительно короткой. Т.к. в ранних статьях, мы уже поговорили о срочной ссуде и невозобновляемой кредитной линией, а также о возобновляемой кредитной линией. Осталось рассмотреть только овердрафт. Но повторюсь, овердрафт постольку-поскольку относится к формам кредитам. Всё-таки это отдельный продукт банковский. А в серию статей я его включил, как раз для того, что бы подчеркнуть отличие, но в то же время, и показать схожесть данного продукта, например, с ВКЛ.

Возьмем за образец, определение в википедии, но слегка его подкорректируем, для ясности восприятия.

Овердра́фт (сверх планируемого, перерасход) — кредитование банком расчётного счёта юридического лица или предпринимателя, для покрытия им кассовых разрывов (что это такое поговорим ниже), при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте юридического лица- заемщика денежных средств. В текущем моменте, банк «снимает» средства со счёта клиента в полном объёме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.

Овердрафт отличается от срочной ссуды, НКЛ или ВКЛ тем, что в погашение основного долга направляются все суммы, поступающие на счёт клиента.

А теперь вновь, давайте человеческим языком.

Суть овердрафта, очень похожа на ВКЛ. Ну просто ооочень похожа… но продукты абсолютно разные, как по определению риска Банком, так и процедуре ведения бухучета и т.д.

Итак, берем конкретные цифры. Вы всё-таки решились на овердрафт.

Начнем с того, как его использовать, а потом уже развернем, про целевое назначение и прочее.

Так вот, допустим, Вам установлен лимит овердрафта в размере 1 млн.руб. (ниже мы поговорим, от чего зависит лимит установления овердрафта).

Как же им пользоваться?

Например, у Вас на расчетном счете имеется 100 тысяч рублей. И установленный лимит овердрафта.

Вы, завешиваете, «платежку» в размере 50 тыс.руб. на оплату налогов.

У Вас вновь остается лимит овердрафта в 1 млн.руб., но на расчетном счете у Вас уже 50 тыс.руб.

А что, если Вы еще завешиваете платежное поручение, в размере уже 550 тысяч рублей.

На расчетном счете у Вас только 50 тыс.руб.

Вот тут, Вам и может пригодиться овердрафт. Без каких-либо дополнительных заявлений с Вашей стороны, Банк снимает 50 тыс.руб. Ваших, а также предоставляет Вам автоматическую возможность, «уйти в минус» на 500 тыс.руб.

Т.е., теперь у Вас, нет собственных средств на расчетном счете, а лимит овердрафта, составляет уже 500 тысяч рублей.

Когда же и как теперь возвращать эти денежные средства Банку?

Очень просто. Любые поступления на Ваш расчетный счет (будь то оплата от покупателей, или поступления от терминалов эквайринга, или просто перевод с расчетного счета в другом Банке), будут автоматически погашать выбранный Вами лимит овердрафта.

Т.е. Продолжаем разбор нашей ситуации.

Пускай, Вы ожидаете получить на расчетный счет от покупателей 3 поступления, в размере 100, 200 и 300 тысяч рублей.

Что происходит с лимитом овердрафта? При условии, что у Вас не будет расходных операций, 600 тысяч рублей, которые придут Вам на расчетный счет, автоматически погасят овердрафт, и ситуация у Вас вернется к первоначальной. Лимит овердрафта 1 млн.руб., при собственных 100 тыс.руб.

«-»

  1. Есть ограничение по сроку возврата основного долга. Т.е. Банк «ждать» просто, когда же Вам наконец-то придут средства на расчетный счет не будет. Как правило, срок возврата выбранных Вами средств, составляет не более 60 дней (есть отдельные Банки, которые предлагают более льготные условия, если будет интересно, я сделаю обзор, пишите в комментарии).

Т.е. если Вы 1.03.2016 выбрали 550 тыс.рублей, то отдать Вы их должны будете максимум через 60 дней, т.е. до 01.05.2016. Можете, хоть ежедневно погашать, например, по 20 тыс.рублей, а можете, разом всю сумму вернуть к концу транша.

  1. Достаточно сложная, с непривычки система ведения бухгалтерского учета. Т.е. необходимо будет знать, когда Вы пользуетесь траншем, а когда нет. Требует навыков от бухгалтера.

«+»

Теперь переходим к самому вкусному. К плюсам овердрафта.

  1. Максимальный охват по целевому использованию. Т.е., под покрытием кассовых разрывов, понимается: закуп товара, погашение налогов, выплата з/п и т.д. По сути, проще сказать, на что нельзя использовать овердрафт. Это инвестиционное финансирование, а также погашение кредитов и займов напрямую. Но обойти это достаточно легко ограничение.
  2. Возможность увеличить оборачиваемость собственного бизнеса, за счет увеличения скорости оборачиваемости. Т.е., берем наш вышеописанный пример. Когда, мы уже выбрали 550 тыс.рублей. А очередные поступления (100, 200, 300 тыс.руб.) нам на пришли еще на расчетный счет. У нас имеется еще неиспользованного овердрафта, в размере 450 тыс.руб., которые мы еще не выбрали. Однако, как только, нам приходит первое поступление в размере 100 тыс.руб., которое погашает часть овердрафта, наш неиспользованный лимит уже не 500 тыс.руб., а 600 тыс.руб.Т.е., что я хочу сказать. Как только Вам приходит какая-то сумма на расчетный счет, которая гасит овердрафт автоматически, Вы вновь можете пользоваться овердрафтом на сумму погашения. Таким образом, деньги можно прокручивать хоть каждый день.
  3. Актуальность продукта, для любой сферы деятельности. Интересно, как для производителей, которые могут испытывать разрывы в наличии сырья, или не иметь необходимого количества средств, для погашения заработной платы, так продукт будет актуален и торговому предприятию.
  4. Оплата процентов, только за факт пользования денежными средствами. Т.е., ушли Вы в условный «минус» на 5 дней. Допустим, выбрали до лимита 500 тыс.руб. А потом, в течении 5 дней, Вам пришли поступления на 100, 200 и 300 тыс.рублей, которые погасили лимит овердафта. Произошло, это за 5 дней. Соответственно, только за 5 дней, Вы и заплатите проценты, и не на всю сумму лимита в 1 млн.руб, а только за те денежные средства, которые пользовались.
  5. Кредит беззалоговый. Чего? Вот я и говорю. Кредит беззалоговый. Не подразумевает продукт под собой залог. Если Банк его берет, то скорее всего просто перестраховывается.

 

Мне кажется, плюсов явно больше чем минусов.

Но необходимо внести еще 1 раздел. Так сказать, для инфо. Это и не плюсы, и не минусы. Это те условия, которые могут быть не озвучены в Банке, но которые есть.

«=»

  1. Лимит овердрафта зависит от Ваших оборотов по расчетному счету. Все верно. Хотите овердрафт, бизнес должен быть высоко легален.
  2. Лимит овердрафта, как правило , не превышает 50% от среднего оборота по Вашему расчетному счету. Причем не просто оборот, а в расчет берутся только поступления от покупателей. Если Вы уже потирали руки, что будете с одного своего расчетного счета в Банке, переводить денежные средства на расчетный счет в другом Банке, для увеличения оборотов, то такого не получится.Для уточнения. Если Ваш оборот, по расчетному счету, составляет 1 млн.руб. То максимальный лимит овердрафта будет не больше 500 тыс.руб.
  3. В случае снижения Вашего ежемесячного оборота, Например, до 800 тыс.руб., то снижаться будет и Ваш лимит овердрафта, который напрямую зависит от Ваших оборотов. Т.е. в лучшем случае, лимит составит 400 тыс.руб. Но у Банка может быть и понижающие коэффцициенты. Допустим, в случае неподдержания оборота с Вашей стороны, лимит будет уже не 50% от первоначального, а 40% от фактически поддержанногою В нашем случае, это будет уже 800 тыс.руб.*40% (чтобы было интереснее посчитайте сами).
  4. В случае, если Вы не используете лимит овердрафта, то с Вас снимается комиссия, за неиспользованные средства. Как правило, в размере не больше 2% годовых. (это2%/12 – ежемесячных). Суммы не большие. Это, больше, что бы Банку было не обидно)).
  5. Комиссия за выдачу овердрафта. Она есть по всем видам и формам кредита, это больше как напоминание написал.

Ну, вроде как все моменты описали. Если будут конкретные дополнения, или какие-то неточности, то пишите, буду рад дополнить либо исправить. Мне кажется, мы ответили на вопрос, что такое овердрафт.

Источник Александр MSBHelp Киселев.

msbhelp.ru