Отсрочка платежа по ипотеке – АН Олимп

Отсрочка платежа по ипотеке

Для большей части россиян, ипотека — единственный возможный способ приобрести собственную недвижимость. Но ввиду неустойчивости экономики страны на данный момент у некоторых заёмщиков появились финансовые трудности. В таких ситуациях возникает вопрос: возможна ли отсрочка по ипотеке? Различные банки принимают решения об отсрочке ипотеки по-разному, так как всё зависит от политики банка-кредитора.

Когда заход речь о рассрочке ипотеки, заёмщики зачастую путают понятия «реструктуризация» и «рефинансирование». На самом деле, это два разных вида операции с одной целью – предоставлением возможности выплатить свои долги. Реструктуризация проводится при помощи АИЖК – агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

Для получения отсрочки ипотеки в банке у заёмщика должны быть весомые причины. К таким причинам относятся:

• Утрата постоянного источника дохода. Следует обратить внимание, что такая утрата не должна зависеть от воли заёмщика. К таким случаям можно отнести, например, сокращение работников или банкротство организации-работодателя. При увольнении по собственному желанию банк не учтет данную причину утраты дохода как уважительную. Для подтверждения потери дохода заёмщиком нужно предоставить банку один из документов: запись из трудовой книжки об увольнении с указанием причины и подписью работодателя, справка о постановке на учёт в качестве безработного в отделении занятости населения, справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Не будет хуже, если заёмщик приложит все эти документы вместе. В случае, если заёмщик в браке, то также необходимо предоставить справку о доходах второго супруга, чтобы доказать, что после перечисления ежемесячного платежа по ипотеке банку у семьи останется сумма денежных средств ниже прожиточного минимума по региону. Если второй супруг находится в декретном отпуске или в отпуске по уходу за ребёнком, это также нужно подтвердить.
• Серьёзное заболевание заёмщика или его близких родственников, для лечения которого необходимо дорогостоящее лечение. В таком случае заёмщик должен будет подтвердить для банка тот факт, что большая часть доходов тратится на оплату лечения и приобретение лекарственных средств. Для подтверждения данного факта необходима справка от лечащего врача, а также по возможности предоставить копии страниц из больничной карты, где врач прописал необходимые лекарственный средства, для того, чтобы банк мог проверить их стоимость и оценить расходы заёмщика. Сюда же относится и смерть близкого родственника.
• Беременность или рождение ребенка. При рождении ребенка женщине положен отпуск по уходу за ним. Данный отпуск оплачивается работодателем, но очень скромно. Большое количество времени и финансов родителей тратится на ребёнка, в связи с чем увеличивается нагрузка на семейный бюджет. Отсрочка по ипотеке при рождении ребёнка потребует предоставления банку свидетельства о рождении, справки с места работы о том, что женщина находится в отпуске по уходу за ребёнком или декретном отпуске, справку о доходах с места работы супруга.
• Переезд в другой город. Данный фактор тоже требует серьёзных финансовых затрат, например, аренда комнаты или квартиры. На этот период очень важно получить послабления в кредитных выплатах от банка.

Существуют три варианта отсрочки платежа по ипотеке:

1.Полная отсрочка платежа. Полная отсрочка представляет собой перерыв платежей по кредиту. В таком случае заемщик не платит ежемесячные платежи и проценты по кредиту. Такая отсрочка предоставляется только при наличии уважительных причин и крайне редко.

2.Частичная отсрочка платежа. Существует несколько вариантов частичной отсрочки:

• Изменение процентов по кредиту, т. е. годовые проценты будут снижены, в связи с чем произойдет уменьшение кредитных платежей. Большого снижения процентной ставки от банков ждать не стоит, в среднем это 1-1,5%.
• Увеличение срока уплаты кредита. Например, переоформление с 10 лет, взятых изначально, на 20 лет, в связи с чем произойдет уменьшение ежемесячного платежа.
• Списание части долга. Это позволит снизить размер месячного платежа, так как ставка будет рассчитываться от меньшей суммы.
• Кредитные каникулы. Они подразумевают, что заёмщик будет выплачивать только проценты по кредиту или же тело кредита.
• Рассрочка платежа. Банк может позволить заёмщику производить оплату по кредиту не ежемесячно, а например, раз в полгода, но большими суммами.

3.Перерасчет суммы кредита при помощи изменения валюты кредита (например, с доллара на рубли). Это может быть очень выгодным в настоящее время, когда курс доллара и евро растет, а кредит — валютный

Преимущества отсрочки ипотеки для заёмщика:

• Приостанавливается начисление штрафов и пеней за просрочку платежей.
• Ежемесячный платёж становится значительно ниже.
• Кредитная история заёмщика не портится.

Кому банк может отказать

Банк имеет полное право, отказать если:

• имеется плохая кредитная история, включающая штрафы по уже имеющейся ипотеке;
• имеются другие непогашенные займы в этом же или прочих банках;
• заёмщик уволился с работы по собственному желанию;
• жилищный кредит взят менее 3-х месяцев назад;
• полное погашение кредита произойдет через 3 месяца и меньше.

Порядок действий для получения отсрочки

1.Обратиться в банк и получить консультацию, уточнив возможность и условия предоставления отсрочки платежа по ипотеке, а также необходимый к представлению пакет документов именно по вашей ситуации.

2.Написание в банке заявления с просьбой о рассрочке платежа с приложением всех собранных документов, требующихся банку.

3.Получить решение банка.

4.Подписать необходимые документы в банке для отсрочки платежей.

Таким образом, отсрочка по ипотеке – это один из наиболее эффективных способов решения временных финансовых трудностей заемщика, который позволит ему сохранить жилье, несмотря на возникшие финансовые материальные сложности.

Елена Отряскина. Юрист по недвижимости агентства недвижимости «Олимп»

Банк ДОМ.РФ предоставляет кредитные каникулы заемщикам, попавшим в трудную ситуацию из-за распространения коронавируса

Банк ДОМ.РФ предоставляет кредитные каникулы заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию из-за распространения
COVID-19. Платежи по ипотеке или потребительскому кредиту можно приостановить или уменьшить на срок до 6 месяцев.

На меры поддержки могут рассчитывать клиенты, у которых доход снизился на 30% и более. После истечения кредитных
каникул платежи будут осуществляться в соответствии с условиями договора, а неуплаченные в связи с отсрочкой платежи
перенесутся на конец срока кредита.

«Банк ДОМ.РФ в соответствии с предложением Президента России использует все инструменты поддержки клиентов,
оказавшихся в непростой ситуации в связи с распространением коронавируса. Нам важно не допустить ухудшения
финансового состояния и кредитной истории заемщиков. Мы будем внимательно следить за ситуацией для оказания
дополнительных мер поддержки тем, кто будет в этом нуждаться», – подчеркнул заместитель председателя правления Банка
ДОМ.РФ Данила Литвинов.

Помимо программы поддержки Банк ДОМ.РФ реализует собственные программы реструктуризации ипотечных и потребительских
кредитов, которые предусматривают возможность снижения ежемесячного платежа на срок до 12 месяцев или увеличения
срока кредита.

Подать заявление на получение помощи можно на сайте банка по ссылке
или по электронной почте
[email protected]. Вся необходимая информация о получении
ипотечных каникул, реструктуризации кредитов и
поддержке заемщиков доступна в Центре информационной поддержки ДОМ.РФ на сайте спроси.дом.рф и по телефону горячей
линии 8-800-700-56-77.

АО «Банк ДОМ.РФ» – уполномоченный банк в сфере жилищного строительства в соответствии с Федеральным законом от
27.06.2019 №151-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об участии в долевом строительстве многоквартирных
домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»
и
отдельные законодательные акты Российской Федерации». Единственным акционером АО «Банк ДОМ.РФ» является АО
«ДОМ.РФ».
АО «Банк ДОМ.РФ» осуществляет финансирование проектов жилищного строительства с использованием счетов эскроу во
всех
субъектах Российской Федерации.

Урал56.Ру. Новости Орска, Оренбурга и Оренбургской области.

Строительство многоквартирного дома в Оренбурге

Из-за коронавируса, который власти на некоторых территориях РФ уже признали форс-мажором, заемщики смогут получить рассрочку по ипотеке. Правда, возможно это лишь в некоторых случаях, ибо само распространение Covid-19 никак не влияет на обязанность людей выплачивать кредиты. Тем не менее, юристы полагают, что из-за коронавируса некоторые заемщики все же смогут уйти на «ипотечные каникулы».

Юристы считают, что в случае с ипотечным кредитом люди смогут получить отсрочку платежа сроком до полугода. Однако сделать это могут не все россияне, а лишь те, чье материальное положение существенно пострадало из-за пандемии коронавируса. Об этом в интервью радио Sputnik рассказала Екатерина Духина, юрист.

Это может являться основанием для заемщика, чтобы сформировать заявление в банк со ссылкой на это обстоятельство, поскольку оно меняет жизнь в худшую сторону… Это является основанием для получения отсрочки по кредиту.

Екатерина Духина

Юрист

По сути, юрист предлагает в данном случае воспользоваться законом об «ипотечных каникулах», который вступил в РФ в силу с 31 июля 2019 года. Согласно этому закону, заемщик, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут потребовать отсрочку платежей или  уменьшения размера выплат по ипотечным кредитам. Однако срок таких каникул не превышает 6 месяцев. Трудной ситуацией здесь в частности считается снижение среднемесячного дохода заемщика на 30% и более. Юрист полагает, что гражданин может получить отсрочку платежей по ипотечному кредиту, если сможет доказать, что ситуация с коронавирусом ухудшила его материальное положение.

Закон об «ипотечных каникулах» предусматривает и другой вариант тяжелой жизненной ситуации – болезнь. Речь идет о потере трудоспособности на 2 и более месяца, причем заболевание должны подтверждать официальные документы. Правда, в ряде случаев болезнь, вызванная SARS-CoV-2 длится меньше, однако каждый случай индивидуален, ведь болезнь может вызвать серьезные и длительные осложнения.

Все факты, благодаря которым человек может воспользоваться такой отсрочкой, нужно еще доказать. Сам же по себе коронавирус не может стать основанием для того, чтобы банк пошел заемщику на уступки.

Распространение вируса не является причиной для неисполнения заемщиком взятых на себя кредитных обязательств, пояснил эксперт.

Просто приход в Москву или другие большие города коронавируса не является основанием, чтобы не исполнять свои кредитные обязательства. Форс-мажор – это хрупкая конструкция, которая должна быть засвидетельствована Торгово-промышленной палатой. В отношении кредитных обязательств форс-мажор, если этот пункт есть у вас в договоре, не всегда сильно влияет на ваши права и обязанности.

Екатерина Духина

Юрист

Как получить отсрочку по ипотеке из-за режима ЧП

По информации Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка, на 14 апреля 2020 года в банки второго уровня и иные кредитные организации поступила 1 518 071 заявка на приостановление выплат по займам и микрокредитам. Из них 1 505 960 физических лиц, 12 111 субъектов малого и среднего предпринимательства подали заявки на отсрочку. Одобрение на приостановление выплат получили 1 350 529 заемщиков, из которых 1 340 707 — физические лица, 9 822 субъекты МСБ, включая индивидуальных предпринимателей. Остальные заявки находятся на рассмотрении, и в течение 10 рабочих дней по ним будут приняты соответствующие решения.

КАКИЕ ЗАЙМЫ ПОДЛЕЖАТ ОТСРОЧКЕ

Как утверждено в Приказе Председателя Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 26 марта 2020 года № 167, порядок отсрочки распространяется на все виды займов:

— залоговые (в том числе ипотека),

— беззалоговые,

— микрокредиты.

Отсрочке подлежат займы, выданные до 16 марта 2020 года. Кредиторами могут выступать коммерческие банки и другие кредитные организации — микрофинансовые, кредитные товарищества, ломбарды, компании онлайн-кредитования и другие организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций.

Ежемесячные выплаты приостанавливаются на период 90 дней с 16 марта до 15 июня 2020 года. Заявление может быть подано физическим лицом или субъектом МСП в любой момент с 16 марта до 15 июня 2020 года.

Физлицам отсрочка предоставляется без подтверждающих документов. При этом, гражданам, относящимся к социально-уязвимым слоям населения, получателям адресной социальной помощи и зарегистрированным безработным, отсрочка будет предоставляться автоматически без заявления.

В ЧЕМ ВЫГОДА ОТСРОЧКИ

В Ассоциации финансистов Казахстана на примере подробно рассказали, как «работает» отсрочка по займам.

1. Представим, что в начале января Ануар взял беззалоговый кредит в 1 000 000 тенге на 12 месяцев под 20,5% годовых. График выплат — аннуитетный.

2. Когда грянул кризис, Ануар ушел в неоплачиваемый отпуск и больше не смог платить по кредиту. В банке предоставили отсрочку на 3 месяца.

3. Нужно понимать, что деньги имеют цену, и проценты за 3 месяца пользования кредитом никуда не исчезнут. Их нужно будет заплатить потом.

4. Хорошая новость в том, что чем больше срок займа, тем меньше ежемесячный платеж. Без отсрочки Ануар выплачивал бы 92 874 в течение 12 месяцев.

5. С отсрочкой на 3 месяца и продлением займа на 4 месяца — Ануар будет платить по 89 075 тенге в течение 11 месяцев после отсрочки. Вывод: отсрочка снижает долговую нагрузку и помогает пережить кризис.

Отсрочка также может предоставляться без увеличения срока займа путем пропорциональной разбивки сумм трехмесячного платежа на оставшийся срок займа после отсрочки.

КОМУ ПРЕДОСТАВЛЯЮТ ОТСРОЧКУ

Заёмщики-физические лица, которые относятся к трём следующим категориям, получат указанную отсрочку автоматически:

— социально уязвимые слои населения;

— получатели адресной социальной помощи от государства;

— безработные, зарегистрированные в местном органе по вопросам занятости населения.

К социально уязвимым слоям населения относятся (в соответствии со статьей 68 Закона РК «О жилищных отношениях»):

— инвалиды и участники ВОВ и приравненные к ним лица;

— инвалиды 1 и 2 групп;

— семьи, имеющие или воспитывающие детей-инвалидов;

— лица, страдающие тяжелыми формами некоторых хронических заболеваний;

— пенсионеры по возрасту;

— дети-сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей, не достигшие 29 лет, потерявшие родителей до совершеннолетия;

— оралманы;

— лица, лишившиеся жилища в результате экологических бедствий, чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера;

— многодетные матери, награжденные подвесками «Алтын алқа», «Күміс алқа» или получившие ранее звание «Мать-героиня», а также награжденные орденами «Материнская слава» I и II степени, многодетные семьи;

— семьи лиц, погибших (умерших) при исполнении государственных или общественных обязанностей, воинской службы, при подготовке или осуществлении полета в космическое пространство, при спасании человеческой жизни, при охране правопорядка;

— неполные семьи.

Личного присутствия заёмщиков и предоставления подтверждающих документов — не требуется.

Кредитные организации уведомят заемщиков о приостановлении выплат доступными способами. Кредитные организации разрешат указанным категориям заемщиков приостановить выплаты основного долга и процентов по займу с согласия этих заёмщиков. Списки физических лиц, соответствующих вышеуказанным критериям, будут направлены в кредитные организации кредитными бюро.

Также на отсрочку имеют право физические лица, чьё финансовое состояние ухудшилось по нижеследующим причинам:

— временная нетрудоспособность в связи с введением карантина;

— неоплачиваемый трудовой отпуск;

— увольнение, расторжение трудового договора и прекращение иных трудовых отношений;

— снижение размера или приостановление выплаты, зарплаты или иных доходов;

— невозможность присутствовать на рабочем месте из-за ограничений на въезд или выезд в местность, где действует чрезвычайное положение и (или) карантин;

— иные причины, свидетельствующие об ухудшении финансового состояния.

КАК ОФОРМИТЬ ОТСРОЧКУ

Для оформления отсрочки заёмщикам необходимо в период с 16 марта до 15 июня 2020 года направить в кредитную организацию заявление, составленное в произвольной форме и содержащее причину запрашиваемой отсрочки.

Для подачи заявление в кредитную организацию касательно отсрочки по займу, заёмщикам необходимо использовать дистанционные каналы связи:

— электронную почту

— онлайн-систему «банк-клиент»

— интернет-ресурс (вебсайт)

— мобильное приложение

— другие средства связи.

Документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния заёмщика, не требуются. Кредитная организация в течение десяти рабочих дней рассмотрит заявление заемщика, примет решение о предоставлении отсрочки и уведомит заемщика доступными способами.

КАК ПОЛУЧИТЬ ОТСРОЧКУ В ЖИЛСТРОЙСБЕРБАНКЕ

1. ЖССБК, как другие банки, предоставляет отсрочку по основному долгу и вознаграждению на 90 дней с 16 марта 2020 года на основании заявления в интернет-банкинге с указанием причин, без подтверждающих документов. Отсрочка дается автоматически.

2. При подаче онлайн-заявки у заемщика не должно быть просроченных платежей по состоянию на 16 марта 2020 года. Отсрочка будет предоставлена путём продления срока займа на 3 месяца. Таким образом ежемесячные платежи не изменяются в следующие периоды.

Получатели предварительных и промежуточных займов должны понимать, что срок перехода на жилищный заём также увеличится на срок вашей отсрочки.

3. Также Жилстройсбербанк не будет начислять штрафы и пени по возникшим просроченным платежам с 16 марта по 16 июня 2020 года. Если вы в течение этих трех месяцев полностью оплатите основной долг и вознаграждение в любое удобное для вас время в любую удобную дату, то вы можете не подавать заявление на отсрочку и сами выбрать удобный график погашения и погасить ваш долг в любую дату месяца. Выберите удобный для вас способ погашения, находясь дома, через онлайн-сервисы.

ЧТО ЕЩЕ НУЖНО ЗНАТЬ ОБ ОТСРОЧКЕ

1. Отсрочка по уплате основного долга и процентов, предоставленная на вышеуказанных условиях, не влечёт ухудшения кредитной истории заёмщика.

2. На период отсрочки кредитная организация прекращает:

— уведомлять заемщика о необходимости погашения просроченной задолженности;

— претензионно-исковую работу в отношении физических лиц, допустивших просрочку.

3. Отсрочка будет предоставлена без подписания дополнительных соглашений к договору займа и (или) залога.

4. Кредитная организация не вправе требовать уплаты комиссий за рассмотрение заявления об отсрочке и внесение изменений в действующие договоры.

МОГУТ ЛИ БАНКИ И МФО ОТКАЗАТЬ В ОТСРОЧКЕ?

В упомянутом выше Приказе Председателя Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка говорится, что решение об отказе в приостановлении выплат принимается кредитной организацией в случае наличия у кредитной организации информации об отсутствии ухудшения финансового состояния физического лица.

Эту информацию в банке могут получить из выписки ЕНПФ о наличии поступающих пенсионных и социальных отчислений в бюджет. Сведения о том, что физлицо продолжает работать и получать зарплату, может предоставить его работодатель в устной или письменной форме. Свой отказ банк должен направить заемщику в письменном виде.

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка запустило горячую линию (call-центр +7 (727) 2788 144 и +7 (727) 2788 122, электронная почта: [email protected]), посредством которой населению и представителям МСБ предоставляются консультации и разрешаются проблемные вопросы в индивидуальном порядке. На сегодняшний день посредством горячей линии обратилось за консультациями свыше 16 тысяч граждан.

В Испании решили защитить должников по ипотеке | Европа и европейцы: новости и аналитика | DW

В Испании принят закон, призванный облегчить положение малообеспеченных лиц, которым грозит выселение за неуплату ипотечного кредита. Этот закон, во многом принятых под влиянием протестов общественности, вызывает критику со стороны неправительственных организаций, считающих, что он не решает все проблемы, возникшие вокруг ипотечного кредитования из-за кризиса и безработицы.

Отсрочка на два года

«Меры, вступившие в силу 16 ноября, предусматривают отсрочку на два года выселения за долги», — пояснил DW член Мадридской коллегии адвокатов Игнасио Санс. По его словам, должники могут продолжать пользоваться своим жильем. Однако, речь идет лишь об «ограниченной группе лиц»: о семьях, где трое или более детей, одиноких матерях, имеющих не менее двух детей, семьях, где есть ребенок в возрасте до трех лет или инвалид, а также женщины, которые подвергались избиениям на бытовой почве.

«Есть и определенные ограничения по доходам», — добавил адвокат. К примеру, все семьи, получающие отсрочку, «не могут иметь годовой доход, превышающий 19,2 тысячи евро, а выплаты по их ипотеке должны превышать 50 процентов доходов». Должники, желающие получить отсрочку, обязаны «документально подтвердить, что в последние годы их материальное состояние ухудшилось». И еще: отсрочка платежа может быть предоставлена лишь в том случае, когда речь идет о «постоянном и единственном» жилье должников.

Льгота с оговоркой

«Между тем, — подчеркнул Игнасио Санс, — нововведение не спасает человека, получившего отсрочку от уплаты дополнительных сумм за несвоевременную выплату кредита в соответствии с общепринятыми условиями предоставления ипотеки». Штрафной взнос, который должен быть внесен по истечении срока отсрочки, колеблется от 7 до 20 процентов от невыплаченной своевременно суммы. Чем больше должен обладатель кредита, тем больший процент он платит.

Что же касается лиц, на которые льготы не распространяются и которые могут быть подвернуты выселению, то для них правительство планирует создание специального «банка» жилья в наем с «социальной» квартплатой, составляющей примерно половину от нормальной. Так трехкомнатная квартира может обойтись съемщику, по подсчетам Санса, в 300 евро в месяц. Считается, что «банку» жилье предоставят финансовые учреждения, отобравшие его за долги у строительных компаний и частных лиц.

Критика закона

Из-за кризиса на рынке недвижимости в Испании появились города-призраки

Мигель Анхель Моран, житель Мадрида, представляющий общественную организацию под названием «Платформа пострадавших от ипотеки», считает меры властей «недостаточными». Во-первых, по его мнению, «отсрочка должна касаться всех должников», а не только малообеспеченных. Во-вторых, следует «отменить штрафные санкции в связи с этой отсрочкой», то есть заемщик не должен делать дополнительные выплаты по истечении двух лет.

Но главным требованием «Платформы», по словам Морана, является «отмена положения, по которому банк, выдавший ипотечный кредит, имеет право переоценить отторгаемую за долги площадь». Учитывая, что стоимость жилья в Испании за последние четыре года снизилась на 20-40 процентов, многие неплательщики, потеряв квартиру, еще остаются должны банку значительные суммы.

Между тем, адвокат Санс обратил внимание, что меры в Испании в связи с проблемой ипотек «совпали по времени с обсуждением этой темы в России», где вносятся изменения в федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц». Собеседник DW отметил, что, по его мнению, «вопрос о защите государством должников, оказавшихся в виду разного рода обстоятельств в трудном положении, должен быть ключевым в ипотечном законодательстве любой страны».

чем плох закон об отсрочке для ипотечников

Первым законопроектом по следам президентского послания стал документ об «ипотечных каникулах», который в Госдуму внесли председатель верхней палаты парламента Валентина Матвиенко и нижней — Вячеслав Володин. Авторы законопроекта дают заемщику возможность получить полугодовую отсрочку по погашению кредита или снизить сумму платежа в случае, например, длительной нетрудоспособности или потери работы. На время каникул человек будет защищен от претензий банка. Как предусматривает законопроект, на каникулы может уйти ипотечник, который как безработный будет зарегистрирован в службе занятости или провел на больничном более 2 месяцев подряд. Основанием для введения льготного периода послужит также признание заемщика инвалидом первой или второй группы, снижение заработной платы самого заемщика или супруга более чем на 30%, а также потеря кормильца. Еще одно условие — ипотечное жилье должно быть единственным у заемщика, претендующего на льготы.

По мнению сенатора Николая Журавлева, введение ипотечных каникул — одна из норм, направленных на снижение стоимости кредитования, облегчение и ускорение процедуры оформления ипотеки. В конечном итоге они будут способствовать реализации поставленной президентом цели — снижению процентной ставки по ипотеке. Но авторы финансовых Telegram-каналов сомневаются.

Нина Зотина / РИА Новости

Telegram-канал «Рисковик» (@riskovik)

— Помочь ипотечному заемщику в трудной ситуации — цель благая. Только есть сомнения, что поможет. Во-первых, в структуре ипотечного платежа (особенно в начале срока) большую часть составляют проценты, а их никто не собирается откладывать. Во-вторых, часто при увольнении формально все оформляется «соглашением сторон» или «по желанию работника». Непонятно, примут ли банки такую ситуацию как «достаточный» повод. Я уж не говорю о «сером» рынке труда, где вообще ничего нельзя «доказать».

На мой взгляд, чтобы закон реально работал, нужно «докрутить». Например, при учете на бирже труда платить, кроме пособия, еще и субсидию на ипотечные проценты, обязав банк дать отсрочку по «телу». Помочь «протянуть» полгода. Хотя с нашим рынком труда и этого срока может не хватить.

Telegram-канал «Арбитр» (@ruarbitr)

— Ипотечные каникулы — полезный законопроект для тех, кто действительно в сложной ситуации. Но следует учитывать все факторы, в том числе то, что они распространяются только на единственное пригодное жильё для проживания, а не на рантье. Предполагаю, что будет много необоснованных отказов в предоставлении каникул. Ещё одной проблемой может стать то, что если у заёмщика «серая» зарплата, предоставить доказательства ее падения на 30% будет очень непросто.

Telegram-канал «Недвижа» (@nedvizha)

— Ипотечные каникулы — инициатива, которая должна показать готовность банковской системы идти навстречу ипотечным заемщикам и, так сказать, «очеловечить» кредитора. С другой стороны, все не так просто. Данная система уже не нова: на Западе она является частью системы «гибкого ипотечного кредитования», или «австралийской ипотеки», которая получила популярность вследствие ипотечного кризиса в США в 2005—2006 гг. Так как у нас все инициативы и проекты идут с опозданием лет на 10-15, то в первую очередь необходимо обратить внимание на нюансы — они могут быть идентичными западной модели:

1. Требования к заемщикам на получение каникул могут быть шире, чем те, которые обсуждаются сейчас в СМИ. Например, у заемщика будет больше шансов получить каникулы, если он ежемесячно вносил сумму, превышающую ту, что обозначена в договоре. А те, кто допускал просрочки, каникул не получат.
2. На западе в период ипотечных каникул продолжается начисление процента по ипотеке.
3. Получение каникул отразится в вашей кредитной истории.

Сроки каникул тоже отличаются от западной модели: у нас обсуждается возможность брать каникулы 2 раза по 6 месяцев, на Западе максимальный срок каникул — 1 год. Также возможно либо снижение ставки по конкретному договору, либо уменьшение ежемесячного платежа. Инициатива нужная, так как доходы населения падают, а выплаты по кредитам никто не отменял. Тем не менее это может вызвать увеличение ставки по ипотеке в целом. Тут необходимо тщательно проработанное и сбалансированное решение. Мы будем отслеживать процесс внесения данного законопроекта.

Telegram-канал «Десятое яйцо» (@TenthEgg)

— Государство пытается вмешаться во взаимоотношения между банками и клиентами, нарушая принцип свободы договора — фундаментальный для гражданско-правового оборота. Таким образом, условия ипотеки становятся более удобными для клиентов и менее удобными для банков, а банки могут реагировать на эту ситуацию только одним способом — повышая процентную ставку, чтобы сохранить общую рентабельность кредитного портфеля. По сути, эта законодательная инициатива облегчит положение нынешних ипотечных заемщиков за счет будущих.

Подписывайтесь на канал «Инвест-Форсайта» в «Яндекс.Дзене»

Отсрочка платежа | Знайте свои варианты

Если вы задержали выплату по ипотеке из-за краткосрочных трудностей, которые теперь решены, и вы можете возобновить регулярные ежемесячные платежи, вы можете претендовать на отсрочку платежа.

Этот вариант погашения перемещает просроченные суммы до конца срока кредита и немедленно переводит ваш кредит в текущий статус. Отсроченная сумма подлежит выплате в последний день платежа по ипотеке или ранее, если вы продаете свой дом, рефинансируете или иным образом погашаете свой кредит.

Если Fannie Mae владеет вашим кредитом, и у вас возникли финансовые трудности, связанные с COVID-19, вы можете иметь право на отсрочку платежа, которая позволяет отсрочить пропущенные платежи на срок до 15 месяцев. Если вы пострадали от стихийного бедствия, такого как ураган, пожар или наводнение, вы можете иметь право на отсрочку платежа на срок до 12 месяцев за пропущенные платежи. Используйте наш инструмент поиска ссуды, чтобы узнать, владеет ли Fannie Mae вашим ссудой, и обратитесь к своему ипотечному агенту, чтобы узнать, имеете ли вы на это право.

Отсрочка платежа перемещает ваш просроченный остаток по ипотеке до конца срока кредита

Что такое отсрочка платежа?

Эта опция освобождения от выплаты ипотеки перемещает просроченные суммы с пропущенных платежей до конца срока кредита, так что вы можете сохранить тот же ежемесячный платеж при приведении кредита в текущий статус.

Отсрочка платежа может быть вариантом, если вы:

• Задержка по выплате ипотечного кредита или в конце срока воздержания
• Возможность возобновления регулярных ежемесячных платежей (ваши финансовые трудности устранены)
• Невозможно наверстать непогашенный остаток с помощью плана восстановления или погашения

Какие преимущества?

• Получите текущую ипотеку сразу
• Сохраняйте ежемесячную выплату основной суммы долга и процентов на прежнем уровне
• На отсроченную сумму проценты не начисляются
• Лучший вариант, чем взыскание
• Оставайтесь в своем доме и избегайте потери права выкупа

Как это работает?

• Вы должны связаться со своим ипотечным агентом, чтобы узнать, имеете ли вы право на
• Ваши финансовые трудности должны быть решены, и вы должны иметь возможность производить регулярные ежемесячные платежи
• Приводит ваш кредит к текущему состоянию и сохраняет вашу основную сумму и проценты на прежнем уровне (обратите внимание, что корректировки условного депонирования для налогов и страховки могут повлиять на ваш общий ежемесячный платеж)
• Перемещает просроченные суммы до конца срока вашего кредита, когда они должны быть погашены с вашим последним платежом по ипотеке или ранее, если вы продаете свой дом, рефинансируете или иным образом погашаете свой кредит
• Ваш ипотечный обслуживающий персонал отправит вам соглашение об отсрочке платежа, чтобы задокументировать решение

Следующие шаги

Воздержание от ипотеки Vs. Отсрочка — в чем разница (и что подходит именно вам)?

Помощь по ипотеке в связи с Законом о помощи, чрезвычайной помощи и экономической безопасности при коронавирусе (Закон CARES)

Когда вирус COVID19 охватил мир, люди во всем мире оказались без работы, поскольку страны закрывали свои предприятия, чтобы попытаться остановить распространение вирусов.Только в США были уничтожены все рабочие места, приросты которых начались после Великой рецессии 2008 года. Challenger, Gray and Christmas, глобальная фирма по переезду, оценивает, что только в США будет потеряно девять миллионов рабочих мест. По оценкам Международной организации труда ООН, во всем мире будет потеряно почти 25 миллионов рабочих мест.

Конгресс США принял Закон CARES, Закон о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом, чтобы удовлетворить потребности американцев перед лицом COVID19.

Если у вас есть финансовые трудности, связанные с COVID19, и вы не можете оплатить ипотечный платеж за дом, как можно скорее обратитесь к поставщику услуг по ипотеке.Обычно это компания, которой вы производите ежемесячный платеж.

Вы автоматически получаете право на 180-дневную отсрочку по жилищному кредиту. Все, что вам нужно сделать, это поговорить с представителем службы поддержки клиентов, занимающимся вопросами ипотеки, связанной с COVID19, и вам автоматически будет предоставлено это воздержание. Если ваши финансовые трудности выходят за рамки первоначальных 180 дней, вам могут быть предоставлены еще 180 дней. На протяжении всего процесса поддерживайте тесную связь со своим поставщиком ипотечных услуг.

Если ваша ипотека застрахована на федеральном уровне, Закон о CARES от 2020 года автоматически отменяет ипотеку . Если он не застрахован на федеральном уровне, все равно обратитесь к поставщику услуг. Вам могут быть доступны варианты облегчения ипотеки.

При подписании договора воздержания убедитесь и обратите внимание на то, требует ли договор выплаты в конце периода воздержания или в конце ипотеки. Если оплата должна быть произведена в конце периода воздержания, она будет единовременной.Если он подлежит оплате в конце срока ипотеки, он может быть распределен на весь срок действия ипотеки. Это условия, которые следует обсудить с сотрудником по ипотечным кредитам.

Ни в коем случае не должны взиматься какие-либо дополнительные проценты или штрафы из-за финансовых трудностей пандемии COVID19. Это предусмотрено Законом CARES от 2020 г.

В Законе CARES есть положение, которое прекращает все процедуры обращения взыскания на дом на 60 дней вперед с 18 марта 2020 года.

Ипотека с федеральным обеспечением и отказ от ипотечных кредитов

Ипотечные ссуды Федерального управления жилищного строительства (FHA) и ипотечные ссуды Управления по делам ветеранов (VA) — это ссуды с федеральной поддержкой, находящиеся в ведении Департамента жилищного строительства и городского развития.Ссуды Министерства сельского хозяйства США (USDA) застрахованы на федеральном уровне Министерством сельского хозяйства США. Ипотечные ссуды, обеспеченные этими федеральными агентствами, застрахованы от дефолта заемщика. Кредитное учреждение вернет свои деньги, если заемщик не выплатит ссуду.

Условия, более выгодные для лиц и семей с низкими доходами, обычно доступны в виде займов, обеспеченных этими федеральными агентствами, таких как более низкие первоначальные платежи. Если вы не можете произвести выплату ипотечного кредита по ипотечной ссуде, поддерживаемой государством, из-за увольнения с работы или других обстоятельств, возникших в результате вируса COVID19, вам поможет Закон CARES от 2020 года. .Велики шансы, что у вас действительно есть ссуда, обеспеченная государством. По оценкам некоммерческого исследовательского института Urban Institute, около 70% всех ипотечных кредитов в США застрахованы на федеральном уровне.

Закон CARES защитит вас двумя способами. Во-первых, если вам грозит потеря права выкупа из-за COVID19 или если процедура обращения взыскания запланирована на ближайшее время, закон CARES поможет вам. Если у вас есть ипотека, обеспеченная федеральным законодательством, Закон CARES вводит мораторий на отчуждение права выкупа в отношении вашего дома с 18 марта 2020 года на 60 дней.Кредитор не может начать судебное разбирательство по взысканию права выкупа против вас или завершить процесс взыскания, уже находящийся в процессе, в течение этого периода времени.

Во-вторых, если у вас есть ипотечный кредит с федеральной поддержкой, Закон о CARES предусматривает, что вы можете попросить своего кредитора о снисхождении, если у вас возникли финансовые трудности из-за COVID19. Дадут на 180 дней. Если вам нужно продление еще на 180 дней (всего один год), ваш кредитор предоставит это также при условии, что вы сможете показать свои финансовые трудности. Вы должны обращаться к своему кредитору и обслуживающему вас лицу каждые 90 дней, чтобы получить продление.

Федеральные кредитные союзы также руководствуются теми же принципами, что и крупные федеральные банки, поэтому, если у вас есть ипотека через кредитный союз, у вас тоже должно быть все в порядке.

Обычные ссуды и отказ от ипотечных ссуд

Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) устанавливает правила для обычных ипотечных кредитов, которыми управляют Fannie Mae и Freddie Mac, два агентства, покупающие обычные ипотечные кредиты. Если вы испытываете финансовые трудности из-за вируса COVID19, поговорите со своим ипотечным кредитором.Если вы согласитесь на пакет помощи, вы можете получить любое или все из этих преимуществ:

• Возрождение ипотеки может быть доступно на 12 месяцев или, возможно, дольше.
• Пени и штрафы за просрочку платежа могут быть отменены.
• В кредитные бюро не будет отрицательной отчетности.
• Изменение ссуды может быть доступно, когда экономика нормализуется.

Финансовые регулирующие органы рекомендовали поставщикам ипотечных ссуд работать с клиентами, которые потеряли работу и имеют ипотечные ссуды, не обеспеченные федеральной поддержкой, чтобы предотвратить потерю жилья.Возможно, вы также можете разработать план платежей в конце периода воздержания от кредитора.

Вы можете использовать этот бесплатный инструмент, чтобы помочь вам составить письмо о трудностях для вашего кредитора, которое должно стать вашим первым шагом в подаче заявления на получение помощи по ипотеке. Вам также следует связаться с правительством вашего штата, чтобы узнать, есть ли у них для вас какие-либо варианты.

Сводка

Воздержание от выплаты ипотечного кредита — это инструмент, используемый финансовыми учреждениями для оказания помощи клиентам, которые испытывают финансовые, медицинские или другие трудности и не могут выплатить свои платежи по ипотеке в течение определенного времени.Отсрочка часто используется как синоним слова «снисходительность», хотя на самом деле это отдельная программа, которая откладывает выплаты по ипотеке до конца ссуды.

Терпение вышло на передний план в ипотечной индустрии после кризиса COVID19 как инструмент, который банки используют для помощи своим недавно безработным клиентам, которые в противном случае потеряли бы свой дом. Он получил широкое распространение после того, как был принят Закон о CARES 2020 года.

Закон CARES касается ипотечных кредитов с федеральным страхованием, которые составляют большую часть ипотечных кредитов в США.С. сегодня. Банки, которые выдают обычные ссуды, также пытаются помочь своим ипотечным клиентам, предлагая аналогичные виды помощи по ипотеке из-за COVID19.

Подробнее:

Почему этот домовладелец получил неожиданный счет в размере 4700 долларов вместо

Домовладелец из Юты Кэтрин Квик сказала, что запаниковала после того, как узнала, что она задолжала единовременную сумму почти 4700 долларов по ипотеке — намного больше, чем три месяца выплат по ипотеке, которые, как она думала, она отложила обратно. Марш.

Cwik, 55 лет, которая работает в сфере авиаперевозок, 20 марта подала заявление на отсрочку выплаты по ипотеке после того, как она согласилась взять неоплачиваемый отпуск в рамках плана своей компании по освобождению рабочих мест.Она смогла получить пособие по безработице и должна вернуться к работе в августе.

Но поскольку будущее ее работы было неопределенным, Цвик хотела укрепить свои финансы. Она думала, что подача заявления об отсрочке ипотечного кредита позволит ей накопить запасы сбережений. Cwik владеет таунхаусом в Солт-Лейк-Сити, и до пандемии она платила около 900 долларов в месяц за ипотеку, которая включает в себя основную сумму, проценты и условное депонирование.

По последним оценкам Ассоциации ипотечных банкиров, около 3,9 миллиона домовладельцев в США в настоящее время находятся в снисхождении.Программы воздержания обычно предполагают, что домовладельцы могут приостановить выплаты по ипотеке на время, а затем выплатить непогашенный остаток единовременно, когда они возобновят свой обычный цикл оплаты. Программы отсрочки обычно позволяют домовладельцам отложить выплату любых пропущенных платежей до конца периода ипотеки.

В марте в ответ на пандемию коронавируса федеральное правительство и многие финансовые учреждения запустили программы помощи по ипотеке. Но пять месяцев спустя потребители все еще не могут понять термины, связанные с оказанием помощи, и многие считают, что банки не могут помочь своим клиентам ориентироваться в этом процессе.

Пятимесячный путь Cwik через процесс оказания помощи по ипотеке является символом многих проблем, с которыми сталкиваются потребители: долгое время ожидания связи со службой обслуживания ипотечных кредитов, незнакомая терминология, расплывчатые ответы от службы поддержки клиентов и, иногда, неверная информация.

В марте Cwik говорит, что разговаривала с представителем службы поддержки клиентов Bank of America, который занимается ее ипотекой. Ее оставили с пониманием, что она имеет право на трехмесячную программу отсрочки и что любые пропущенные платежи будут добавлены к концу ее 30-летней ипотеки.Через три месяца, по словам Cwik, она поверила, что сможет снова начать платить или перезвонить, чтобы получить дополнительную помощь.

«Я плакал, когда вышел из телефона, потому что я подумал: О, боже мой, это здорово, и сейчас это настоящее облегчение для меня, », — говорит Cwik.

Но, как оказалось, облегчение было недолгим.

Что произошло, когда платежи возобновились

Через три месяца после того, как Cwik получила помощь по ипотеке, она отправила свой обычный платеж в размере примерно 900 долларов — плюс небольшая дополнительная сумма, поскольку она любит переплачивать, когда может, на этот раз 5 долларов — за июльский платеж по ипотеке.

9 июля она получила письмо от Bank of America, в котором она представляла ее специальному менеджеру по работе с клиентами и просила ее позвонить. Когда она позвонила в банк, ее ждал шок: сотрудники отдела по сохранению дома сказали ей, что она немедленно задолжала 4693 доллара по ипотеке.

«Я чуть не упал», — говорит Цвик. «Я думаю, как это вообще вычислить? Я получил облегчение за три платежа. Это 3000 долларов. Откуда это число?»

Но у представителя не было ответов.Вместо этого она назначила встречу, чтобы Cwik мог поговорить с ее менеджером по работе с клиентами на следующий день. Но когда куратор не позвонила, Cwik решила взять дело в свои руки и позвонить в банк на следующий день.

По оценкам MBA, по состоянию на 5 июля 8,18% всех активных ипотечных кредитов приходятся на какие-либо государственные или частные программы воздержания. Это немного ниже пика в начале июня, когда было выдано 8,55% ипотечных кредитов.

Cwik говорит, что это положило начало шестичасовой одиссее, когда ее звонки перебрасывались между несколькими разными отделами, поскольку она пыталась разобраться в сути проблемы.Некоторые представители службы поддержки клиентов Bank of America продолжали говорить о включении Cwik в программу терпимости. «Я сказала:« »- это не то, что я подписала на« ». И я все время повторяла это, потому что хотела быть уверенной, записывается ли это, что это было записано», — говорит она.

Оказывается, именно на это ее и записали. Bank of America объявил в середине марта, что будет предлагать программы облегчения платежей, включая программы отсрочки и воздержания от ипотечных кредитов, принадлежащих его клиентам.Но в июле Cwik узнала, что у нее есть ссуда Fannie Mae, которую обслуживает Bank of America, а не банк. По ее словам, это было непонятно во время ее первого звонка.

Поскольку Cwik подала заявку на участие в программах помощи по ипотеке до того, как Закон CARES принял и утвердил многие программы помощи для ссуд с федеральной поддержкой, она не имела права на отсрочку. Фактически, у Fannie Mae в то время даже не было настоящей возможности отсрочки платежа, только план воздержания, который требовал от клиентов выплаты пропущенных платежей единовременно.

«Я разговаривал по телефону почти шесть часов. Я не могу представить, сколько людей не могут потратить шесть часов», — говорит Цвик.

В то время как Bank of America впервые развернул свои программы помощи по ипотеке в первые недели пандемии коронавируса, банк сказал в заявлении CNBC Make It, что он продолжает предлагать варианты помощи по ипотеке, чтобы помочь клиентам, которые в ней нуждаются, в том числе тем, кто в ней нуждается. которые имеют ипотечные кредиты, принадлежащие государственным предприятиям (например, Fannie Mae). Bank of America заявляет, что отсрочил около 200 000 ипотечных кредитов во время пандемии.

Bank of America обвиняет «сбой системы»

Но даже если ипотечный Cwik был отсрочен, это все равно не объясняло, почему ее погашение было почти на 2 000 долларов больше, чем она ожидала. Один из представителей Bank of America сказал ей, что теперь она может подать заявление об отсрочке, но после завершения программы ее ежемесячный платеж будет составлять примерно 1610 долларов в месяц.

«Я сказал: Погодите. Это почти вдвое больше моего ипотечного платежа в размере », — говорит Cwik. «Итак, вы говорите мне, что я должен выплатить это до конца срока моей ипотеки? Мне осталось еще около 20 лет.Это 180 000 долларов. Это больше, чем моя первоначальная ссуда. Моя первоначальная ссуда была примерно на 132 000 долларов ».

Она поговорила с пятью людьми в BoA, прежде чем кто-то выяснил проблему: теперь ее платеж на условное депонирование был значительно больше, чем когда она участвовала в программе воздержания.

Сумма условного депонирования может колебаться из года в год, поскольку кредиторы обычно пересчитывают платежи условного депонирования на ежегодной основе и могут учитывать увеличение страховых взносов вашего домовладельца или повышение налогов на недвижимость.Но Bank of America уже завершил свой ежегодный обзор счета Cwik в начале года и фактически снизил ее минимальный ежемесячный платеж по ипотеке, включая условное депонирование, с 900 долларов до чуть менее 850 долларов. Поэтому она была сбита с толку, почему после воздержания она увеличилась.

После очередного перевода, Cwik говорит, что представитель отдела условного депонирования Bank of America сказал ей, что причиной увеличения суммы платежей был «сбой системы». Он сказал, что на устранение проблемы потребуется от 24 до 48 часов.

Поскольку обработка обновления должна была занять несколько дней, Cwik говорит, что она согласилась быть помещена в другой план воздержания, чтобы ее не считали просроченной и не увеличивали гонорары. «Я хотела быть уверенным, что сперва будет разобрана проблема условного депонирования, а потом посмотреть, что я действительно задолжала», — говорит она.

Чтобы выплатить ей пропущенные платежи по ипотеке, Cwik говорит, что представитель дал ей несколько вариантов, включая выплату остатка в течение шести месяцев, подачу заявки на изменение ссуды или выплату единовременной суммы.

«Мне просто интересно, сколько ипотечных клиентов Bank of America испытали« сбой системы »условного депонирования и серьезно опасаются того, как они собираются выплатить единовременную сумму или даже большую ипотечную ссуду на шесть месяцев, чтобы выплатить — они думали, что получили освобождение от выплаты на один-три месяца », — говорит Цвик.

Bank of America не ответил конкретно на запрос CNBC о комментариях относительно сбоя в системе.

Возвращение к нормальному состоянию

После стольких часов разговоров по телефону ситуация с выплатой ипотечного кредита Cwik все еще не была полностью решена.Изначально ей сказали, что потребуется до 14 июля, чтобы исправить «системный сбой», но когда она перезвонила в тот день, чтобы перепроверить, она говорит, что Банк Америки подтвердил, что запрос на исправление был подан, но для этого потребуется еще один 10 дней на выполнение.

Тем временем Cwik говорит, что она получила по почте документы от Bank of America, в которых говорилось: «Мы рады сообщить вам, что вы были одобрены для участия в нашей программе отсрочки платежей в связи с коронавирусом» — вариант, который, по словам Cwik, она не сделала. хочу взять на тот момент и не подписывался на.Кроме того, Cwik говорит, что она получила противоречивую информацию о том, какие именно выплаты по ипотеке будут производиться в процессе обработки запроса на исправление.

Cwik наконец-то решила свои проблемы с ипотекой примерно через две недели после того, как она обратилась в Bank of America в начале июля. Cwik говорит, что она позвонила, чтобы проверить статус запроса на исправление 22 июля, потратив еще пару часов на разговор с полезным представителем службы поддержки клиентов, с которым она ранее работала.

В конце концов, Cwik согласилась выплатить единовременную сумму, чтобы привести ее в порядок ипотечный счет. Поскольку Cwik обычно платит немного больше по ипотеке, чем требуется, на ее счету была переплата в размере примерно 1040 долларов (включая дополнительные 5 долларов, которые она заплатила в июле), которые она могла применить к своим невыплаченным платежам по ипотеке. Она говорит, что представитель отдела обслуживания клиентов сказал ей, что ей придется заплатить дополнительно 1497 долларов, чтобы ее счет был текущим. В целом, по оценкам Cwik, непогашенный остаток составлял около 2537 долларов, что примерно эквивалентно трем ежемесячным выплатам по ипотеке до того, как она стала терпеливой.

После выплаты единовременной выплаты Cwik решила отменить дополнительную трехмесячную программу помощи по ипотеке, которую, по ее словам, она согласилась принять ранее в этом месяце. «Теперь я просто обычный клиент ипотечного счета BofA», — говорит Цвик, но добавляет, что она все еще обеспокоена домовладельцами, у которых нет времени, энергии и силы духа, чтобы продолжать звонить, чтобы исправить положение.

«Мы работали с клиентом и решили ее проблемы», — говорится в заявлении Bank of America для CNBC Make It.Когда CNBC обратился к банку за комментарием, Bank of America запросил имя и местонахождение Cwik, и Cwik согласился позволить CNBC поделиться этим. Она сообщает CNBC, что через несколько часов после того, как ее имя было предоставлено Bank of America, она получила голосовое сообщение от группы по рассмотрению жалоб на ипотеку.

В дальнейшем ежемесячная ипотека Cwik будет составлять 846 долларов, что немного меньше суммы, которую Cwik должна была выплатить после получения ею отзыва об условном депонировании ранее в этом году.

Но, в конце концов, программа помощи Bank of America и сам процесс не помогли ей создать большую подушку сбережений, как она планировала, говорит Цвик.«Фактически, я доплатила, если учесть количество времени, которое я потратила, пытаясь привести все в надлежащий порядок», — говорит она.

Если бы у нее был выбор, сделала бы она это снова? Абсолютно нет, — говорит Cwik. «Я мало доверяю компании, которая является публичным лицом моей ипотечной ссуды Fannie Mae».

Если у вас возникли проблемы с освобождением от выплаты ипотеки, мы хотели бы получить от вас известие. Пожалуйста, напишите старшему финансовому репортеру Меган Леонхардт по адресу [email protected]

Проверьте: Лучшие кредитные карты 202 1 могут заработать более 1000 долларов за 5 лет

Не пропустите: Миллионы американцев имеют свои ипотечные кредиты в программах терпимости — вот почему те, кто использует частных кредиторов, могут столкнуться с более серьезными проблемами.

Если вы пропускаете платежи по ипотеке, остерегайтесь этого дорогостоящего ошибка

Как я буду платить по ипотеке?

Это вопрос, с которым сталкиваются миллионы американцев, поскольку заказы на домоседы привели к тому, что многие люди потеряли работу или доходы.Законодатели вмешались, чтобы предоставить домовладельцам спасательный круг, потребовав от кредиторов проявлять снисходительность — способ отсрочки выплат по ипотеке — любому ипотечному заемщику, имеющему жилищный заем, поддерживаемый государством.

Согласно последним данным, опубликованным в понедельник Ассоциацией ипотечных банкиров, отраслевой торговой группой, на данный момент 3,5 миллиона ипотечных заемщиков потребовали отсрочки платежа, что составляет почти 7% всех ипотечных кредитов по всей стране. Это означает, что миллионы домовладельцев теперь могут пропустить или сократить ежемесячные платежи по жилищному кредиту на срок до одного года.

«Несмотря на то, что темпы потери рабочих мест снизились с астрономических высот всего несколько недель назад, миллионы людей продолжают подавать заявления о безработице», — сказал Майк Фратантони, главный экономист Ассоциации ипотечных банкиров. «Мы ожидаем, что запросы о воздержании от оплаты будут возобновлены по мере приближения сроков оплаты в мае».

Звонок вашему кредитору и просьба о отсрочке платежа — это только первый шаг в этом процессе. «Терпение — это не прощение», — сказал MarketWatch Каран Каул, научный сотрудник некоммерческой политической группы Urban Institute.«Вы все еще должны деньги, которые вы платили, просто есть временная пауза в ваших ежемесячных платежах».

В конце концов, заемщикам нужно будет разработать план погашения со своим кредитором. И заемщикам следует быть осторожными, чтобы не согласиться на план погашения, который они не могут себе позволить.

Fannie Mae
ФНМА,

и Фредди Мак
FMCC,
-0,55%
опубликовали в понедельник правила, напоминающие домовладельцам о том, что им не нужно делать крупный платеж в конце периода воздержания.

«Мы хотим, чтобы каждый домовладелец, который борется из-за этой пандемии, знал, что у него есть варианты ипотеки», — сказал в понедельник генеральный директор Fannie Хью Фратер. «Мы не требуем, чтобы домовладелец выплачивал все пропущенные платежи сразу по окончании срока действия плана воздержания, если только он не решит это сделать».

Генеральный директор Freddie Mac Дэвид Брикман также призвал «домовладельцев, сталкивающихся с трудностями, работать со своим обслуживающим персоналом, чтобы определить план, соответствующий их уникальной ситуации».

«
«Мы не требуем, чтобы домовладелец выплачивал все пропущенные платежи сразу по окончании действия плана воздержания, если только он не решит это сделать.’
”

— Генеральный директор Fannie Mae Хью Фратер

Выплачивая разовый платеж, также известный как восстановление или единовременный платеж, заемщик полностью погашает всю сумму, которую он задолжал за период воздержания.

«Это действительно не поможет кому-то, если они получат отсрочку на четыре месяца, но должны будут сделать единовременную выплату, и они не будут работать в течение четырех месяцев», — сказал Рик Шарга, ветеран и основатель ипотечной индустрии. CJ Patrick Company, консалтинговой фирмы по недвижимости.«Это просто откладывание неудач, а не помощь кому-то в успехе».

По мере того как американцы просили о отсрочке, некоторые жаловались, что их ипотечный сервис предлагал вариант оплаты воздушным шаром в качестве варианта погашения. Но это не единственный способ выплатить задолженность.

«
«Это действительно не поможет кому-то, если они получат отсрочку на четыре месяца, но им придется сделать единовременную выплату, а они не будут работать четыре месяца.Это просто откладывание неудач, а не помощь кому-то в успехе ».
”

— Рик Шарга, ветеран ипотечной индустрии и основатель CJ Patrick Company

Вот варианты погашения для потребителей после отсрочки платежа

Во-первых, заемщики могут запросить изменение отсрочки платежа.При этом остаток, который они не выплатили в течение периода отсрочки платежа, будет прикреплен к концу ссуды. Срок ссуды будет увеличен, так что тот, кто получил отсрочку на шесть месяцев по 30-летней ипотеке, теперь будет освобожден от долгов через 30,5 лет.

В качестве альтернативы потребитель может выбрать план погашения, при котором он будет постепенно выплачивать деньги, которые они должны, в дополнение к своим ежемесячным платежам по ипотеке. При таком варианте срок кредита не будет увеличиваться, но увеличатся ежемесячные платежи.

Те, кто по-прежнему сталкивается с финансовыми проблемами после окончания срока воздержания, могут обратиться к своему ипотечному кредитору с просьбой об изменении ссуды. Это уменьшит размер ежемесячного платежа по кредиту.

«Все эти условия обсуждаются», — сказал Шарга. «Будьте усердными, стойкими и старайтесь стоять на своем».

В большинстве случаев обслуживающий персонал попытается связаться с домовладельцами за 30 дней до запланированного окончания срока действия плана воздержания, чтобы определить, какой вариант погашения лучше всего подходит для них в это время.Заемщики также могут заранее запросить эту информацию у своего обслуживающего персонала.

Заемщики также могут спросить своего обслуживающего персонала, которому принадлежит их ипотечный кредит, потому что ипотечные кредиты часто продаются инвесторам. «Знание того, кто является владельцем ссуды, предоставит заемщику информацию для изучения того, какие варианты доступны у этой организации», — сказала Андреа Бопп Старк, юрист Национального центра защиты прав потребителей. По ее словам, сервисные центры должны ответить на эти запросы в течение 10 дней.

«Если обслуживающий персонал не отвечает, заемщик должен отправить другое письмо и обратиться за юридической помощью», — сказал Бопп Старк.«Обслуживающий персонал может быть привлечен к ответственности за фактический ущерб и до 2000 долларов в качестве установленного законом ущерба в случае отсутствия ответа».

Отсрочка ипотечного кредита: что вы должны знать

Коронавирус (COVID-19) быстро отправил американцев в финансовый штопор. По разным данным, каждый пятый взрослый человек не работает. Неуверенность в связи с пандемией заставляет многих домовладельцев задаваться вопросом, как они собираются выплачивать ипотечные платежи.

При быстром поиске программ помощи по ипотеке обычно можно найти два варианта: отсрочка и отсрочка.Итак, какой путь выбрать, если вы не можете произвести предстоящий платеж? И лучше ли заемщикам выбирать одного вместо другого?

Продолжайте читать, поскольку мы более подробно рассмотрим отсрочку ипотечного кредита.

Что такое отказ от ипотеки?

Начнем с того, что программа привлекает наибольшее внимание. Воздержание от ипотеки дает заемщикам возможность приостановить свои платежи на определенный период времени. Более того, те, кто просит о выкупе, могут остаться в своем доме и не беспокоиться о потере права выкупа.

Неудивительно, что более 3 миллионов кредитов уже находятся в отсрочке. Недавно принятый закон CARES разрешает заемщикам с ипотечным кредитом с федеральным обеспечением просить о разрешении на срок до 12 месяцев. Однако вызывает тревогу количество домовладельцев, которые либо не понимают, как работает погашение, либо не получили от кредитора все варианты погашения.

Определите, кто обеспечивает вашу ссуду

Это важный первый шаг на пути к терпению. Имейте в виду, что большинство жилищных кредитов в США.S. принадлежат Freddie Mac, Fannie Mae и Ginny Mae. Эти обеспеченные государством ссуды включают ипотечные кредиты FHA, VA и USDA.

Но как узнать, кому принадлежит ваш кредит? Мы рекомендуем проконсультироваться с вашим сервисным агентом, поскольку последнее, что вы хотите сделать, — это предположить, что ваша ипотека попадает в эту категорию. Политика для заемщиков различается в зависимости от того, обеспечен ли их кредит Fannie, Freddie или Ginnie, а не частным инвестором.

Когда вы узнаете, кто обслуживает ваш кредит, вы можете изучить планы погашения.

Получение кредита

В соответствии с Законом CARES заемщики с ипотечными кредитами, обеспеченными государством, могут выбрать один из следующих вариантов погашения.

• Полное погашение единовременной выплатой — Возможно, это лучший способ возместить свой доход вскоре после подачи заявления о воздержании. Тем не менее, вам не нужно погашать все пропущенные платежи сразу, если у вас есть ипотечный кредит, поддерживаемый государством. Федеральное агентство жилищного финансирования только что подтвердило это после нескольких недель неразберихи среди кредиторов и заемщиков.

• Постепенное наверстывание — Заемщики, которые соглашаются на этот план, должны платить свои регулярные ежемесячные платежи плюс дополнительную сумму по истечении периода воздержания.

• Модификация ссуды — Возможно, у вас не будет возможности немедленно внести дополнительные средства на ипотечный кредит, не говоря уже о единовременной выплате. Модификация кредита позволяет вам изменить срок кредита или снизить процентную ставку, уменьшив сумму платежа без штрафных санкций.

• Отсрочка ссуды — Хотя мы обсудим это более подробно, стоит упомянуть, что отсрочка ссуды включает добавление пропущенных платежей к концу срока ссуды. Отсрочка может быть идеальным решением для тех, кому нужно приостановить платежи, но которые не хотят начислять дополнительные проценты по ссуде во время отсрочки платежа.

• Рефинансирование ипотеки — Допустим, на работе все стабильно, но вы все равно можете использовать немного дополнительных денег в своем кармане каждый месяц.При рефинансировании ипотеки заемщики могут воспользоваться невероятно низкими ставками сегодня, потенциально экономя до 1000 долларов в месяц. Следует отметить, что домовладельцы, которые выбирают отсрочку или отсрочку, могут не иметь возможности рефинансировать в течение года.

Воздержание от ипотеки — хорошая идея?

Это в конечном итоге зависит от вашей ситуации. Если вы в данный момент в отпуске, но вскоре видите, что снова получаете регулярную зарплату, терпение может не принести вам много пользы. Фактически, многие финансовые эксперты советуют использовать этот вариант облегчения ипотеки в крайнем случае.

Так что сделайте все, что в ваших силах, чтобы продолжать выплаты по ипотеке. Подайте заявку на пособие по безработице, поработайте пока в другой отрасли, избавьтесь от ненужных расходов — чего бы это ни стоило. Однако приятно осознавать, что терпение доступно, если оно вам нужно.

Вредит ли отказ от ипотечного кредита вашей кредитной истории?

Многие заемщики не хотят проявлять снисходительность из-за опасений по поводу того, что это может сделать с их кредитом. К счастью, это не будет считаться отрицательной активностью в вашем кредитном отчете.Просто не забудьте поговорить со своим кредитором о снисходительности.

Вы наверняка увидите, что ваш счет резко упадет, если вы просто полностью перестанете платить.

Что такое отсрочка по ипотеке?

Думайте об отсрочке ипотечного кредита как о временном замораживании ваших платежей и добавлении их к концу вашего срока. Отчасти отсрочка является привлекательной для заемщиков тем, что в это время проценты не начисляются. Лучше всего, если вы возобновите регулярный запланированный платеж по окончании периода.

Как долго вы можете находиться в отсрочке?

Так же, как и в случае отсрочки платежа, заемщикам может быть предоставлена ​​отсрочка до года. Но не думайте об этом как об оплачиваемом отпуске. Если вы можете как-то продолжать вносить ежемесячный платеж по ипотеке, сделайте это.

Лучше откладывание, чем терпение?

Технически да. Отсрочка предлагает большую гибкость, потому что вы получаете немедленную помощь по ипотеке и вам не нужно погашать пропущенные платежи до конца срока кредита. С другой стороны, терпение обойдется дороже, когда ваши платежи возобновятся.

Это повредит вашей кредитной истории?

Отсрочка платежей по ипотеке не повлияет отрицательно на ваш кредит. Тем не менее, прежде чем приостанавливать платежи, важно получить зеленый свет от вашего кредитора. Заемщики, которые этого не сделают, вероятно, получат кредитный удар и столкнутся с возможностью потери права выкупа.

Итог

Главный вывод заключается в том, что правила терпимости и откладывания постоянно меняются. Хотя программы помощи по ипотеке предназначены для оказания столь необходимой помощи, не все из них одинаковы.Вы можете начать с того, что обратитесь к своему кредитору и попросите его найти правильное решение для ваших нужд.

FHFA объявляет об отсрочке платежа в качестве нового варианта погашения для домовладельцев в планах воздержания от COVID-19

Вашингтон, округ Колумбия — Сегодня Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) объявило, что в помощь домовладельцам, находящимся в условиях воздержания от COVID-19, Fannie Mae и Freddie Mac (the Enterprises) предоставляют новую возможность отсрочки платежа. Опция отсрочки платежа позволяет заемщикам, которые могут вернуться к обычному ежемесячному платежу по ипотеке, возможность погасить свои пропущенные платежи во время продажи, рефинансирования дома или по истечении срока погашения.

«Для домовладельцев, находящихся в снисхождении из-за COVID-19, отсрочка платежа позволяет им восполнить пропущенные платежи по воздержанию при продаже своего дома или рефинансировании», — сказал директор FHFA Марк Калабрия. «Это новое решение по выплате воздержания от ответственности упрощает возможности для домовладельцев, одновременно предоставляя дополнительный инструмент для ипотечных служащих. Заемщики, которые могут выплатить свою ипотеку, должны это сделать, потому что пропущенные платежи остаются обязательством, которое в конечном итоге необходимо будет погасить ».

В ответ на чрезвычайную ситуацию в стране, связанную с COVID-19, заемщики, испытывающие финансовые затруднения из-за пандемии, смогли получить отсрочку, которая представляет собой приостановку или сокращение их ежемесячных выплат по ипотеке.Пропущенные платежи должны быть возвращены заемщиком после окончания отсрочки платежа. FHFA и Предприятия не требуют единовременной выплаты по окончании отсрочки платежа. Обслуживающие организации должны оценивать заемщиков для одного из нескольких вариантов погашения, обычно называемых «иерархией» вариантов погашения и модификации кредита.

Отсрочка платежа является одним из вариантов погашения. Отсрочка платежа включает в себя пропущенные платежи по ипотеке и помещает их в платеж, причитающийся при продаже или рефинансировании дома, или в конце ссуды.Ежемесячный платеж по ипотеке заемщика не изменится. Ипотечные кредиты с возможностью отсрочки платежа останутся в ценных бумагах с ипотечным покрытием предприятия в соответствии с условиями договоров доверительного управления.

Сервисные центры начнут предлагать вариант отсрочки платежа с 1 июля 2020 года.

В дополнение к новому варианту отсрочки платежа заемщики с трудностями, связанными с COVID-19, по-прежнему могут использовать другие варианты, включая восстановление, план погашения или изменение кредита исходя из их индивидуальных ситуаций.

Fannie Mae:
Узнайте о своих вариантах ипотеки на COVID-19

Фредди Мак:
Единовременное погашение не требуется

FHFA будет продолжать отслеживать ситуацию с коронавирусом и обновлять политики по мере необходимости.

Имеете ли вы право на программу отсрочки ипотечного кредита?

Согласно последним новостям, в прошлом месяце федеральный уровень просрочки просроченных платежей вырос почти до 3,4%, что привело к появлению колоссальных 3,4 миллиона ипотечных кредитов, которые в настоящее время находятся в отсрочке.

Если вы один из миллионов людей, у которых возникают проблемы с выплатой ипотеки, хорошая новость в том, что у вас есть варианты.

От отсрочки по ипотеке до особых условий, определяющих порядок получения ипотечной помощи, Закон CARES и другие правительственные инициативы помогают гарантировать, что о вас позаботятся, если вы столкнулись с потерей работы или финансовыми трудностями в это трудное время.

Имеете ли вы право на программу отсрочки ипотечного кредита? Если да, то стоит ли соглашаться на такую ​​отсрочку? У нас есть все ответы на ваши вопросы.

Что нужно знать об Законе CARES и ипотеке

Еще в марте Конгресс принял Закон CARES на 2 триллиона долларов для оказания помощи различным секторам американской экономики. Хотя большинство людей стремились получить свой стимулирующий чек на 1200 долларов, в Законе были и другие замечательные вещи.

В частности, в Законе CARES говорится о правах домовладельцев при погашении их ипотечных ссуд. В частности, есть часть Закона о возможном варианте отсрочки ипотеки на 12 месяцев.

Домовладельцы, получившие ссуды с федеральной поддержкой, могут получить помощь двумя способами. Начиная с 18 марта 2020 года, он отметил, что они защищены от любого обращения взыскания. Это также позволило домовладельцам отложить выплаты по ипотеке на 180 дней (первоначально).

По истечении 180 дней вы можете каждые 90 дней связываться с вашим ипотечным кредитором, чтобы продлить срок до одного года. Этот вариант возможен без ущерба для вашего кредитного рейтинга.

На прошлой неделе Fannie Mae и Freddie Mac объявили о планах продления отсрочки по ипотечному кредиту.Те, кто испытывает трудности, теперь могут связаться со своим кредитным учреждением и запросить отсрочку платежа уже 1 июля.

Хотя вам все равно придется полностью погасить кредит, вы можете оплатить любые пропущенные платежи в конце срок кредита без каких-либо штрафов и процентов, начисленных на сумму кредита.

Fannie Mae отметила, что план воздержания от COVID-19 и варианты отсрочки предназначены только для домовладельцев, которые заполнили документы и могут продолжать вносить свои полные ежемесячные договорные платежи.

Кто имеет право на участие в программах отсрочки ипотечного кредита?

К сожалению, в Законе о CARES и в большинстве последующих мер упоминаются только ипотечные ссуды с федеральной поддержкой. Итак, чтобы выяснить, имеете ли вы право на программу отсрочки ипотечного кредита, вам нужно будет выяснить, кто ваш обслуживающий ссуду.

Если вы не знаете, как узнать, кто обслуживает вашу ссуду, посетите веб-сайт электронных систем регистрации ипотечных кредитов (MERS).

Большинство частных кредитных компаний работают вместе с CFPB, чтобы предоставить помощь и помощь домовладельцам, пострадавшим от COVID-19.

Хотя вы, возможно, не имеете права на 12-месячные планы отсрочки по закону CARES, у вас все же могут быть варианты.

Обязательно свяжитесь с ними по поводу других вариантов погашения кредита, помимо отсрочки. Они могут быть готовы помочь снизить ваши платежи или изменить условия вашего кредита.

Также важно отметить, что многие отдельные штаты реализуют свои собственные планы и пакеты помощи по ипотеке. Свяжитесь с Департаментом жилищного строительства и городского развития вашего штата для получения более конкретных вопросов.

Не менее важно отметить, что если вам интересно, что такое программа отсрочки налогов для обратной ипотеки и имеет ли это смысл в настоящий момент, лучше всего уточнить в программе отсрочки налогов вашего штата или города.

Поскольку большинство городских и окружных офисов закрыты, возможно, вы не сможете обработать этот запрос немедленно, и, возможно, будет лучше поискать программы отсрочки через Закон CARES и другие правительственные инициативы.

В общем, вам нужно только доказать, что вы испытываете финансовые трудности, будь то увольнение, увольнение или диагноз COVID-19.

Процентные ставки такие низкие. Когда дело доходит до отсрочки, обслуживающие ссуды не требуют многого. Это может иметь смысл, если вы действительно не можете производить платежи.

Отсрочка по ипотеке для различных типов собственности

Возможно, у вас нет дома на одну семью, но вам все равно нужна помощь с другим типом собственности и ипотечной ссудой. Кто выдает ипотечные ссуды на отсрочку имущества фермерского хозяйства? Это вообще вещь?

Опять же, этот процесс сводится к определению того, кто ваш кредитный агент.Большинство фермерских хозяйств будет иметь ссуду по программе фермерских ссуд Агентства сельского хозяйства США. К счастью для вас, Министерство сельского хозяйства США также обновило условия кредита.

Согласно веб-сайту департамента, вы можете подать заявку на:

• Временную отсрочку выплаты, если вы не можете позволить себе расходы на проживание или текущие расходы на своей ферме.
• Временное освобождение от погашения кредита и обращения взыскания.

А как насчет проектов сельского жилья с более чем одним жилищем на земле? Кто выдает ипотечные ссуды на отсрочку фермерского имущества с тремя домами?

Министерство сельского хозяйства США призвало всех владельцев работать с пострадавшими жителями для корректировки арендных платежей и заключения соглашений о воздержании.Если вы сами нуждаетесь в отсрочке ссуды, изучите программу гарантированного ссуды или программу прямого ссуды через USDA.

Подходит ли вам отсрочка по ипотеке?

Нельзя отрицать, что почти все ощущают на себе последствия кризиса с коронавирусом. Большинство государственных учреждений и кредитных организаций готовы работать с американцами, нуждающимися в помощи.

Однако они также предлагают вам оплатить ипотечные ссуды и другие финансовые обязательства, если вы можете. Если вы действительно не можете этого сделать, то программа отсрочки по ипотеке может быть вам подходящей.

На данный момент вы не понесете никаких дополнительных расходов в виде процентов, и это не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Однако вам нужно будет обратить внимание на условия погашения кредита в конце срока.

Обсудите это с вашим кредитным агентом, чтобы убедиться, что вы не выйдете из кризиса в худшем положении, чем если бы вы просто выплатили ипотечный кредит в обычном порядке.

Нужна помощь во всем этом разобраться? Свяжитесь с нами сегодня, чтобы получить помощь во всем, от рефинансирования кредита до консолидации долга и даже получения более выгодных ставок по кредитам.

Мы в 7th Level Mortgage — это опытная команда ипотечных профессионалов, базирующаяся из Нью-Джерси и обслуживающая восточное побережье от Пенсильвании до Флориды, включая Делавэр и Мэриленд. Мы получили множество наград за отличную профессиональную работу и репутацию среди клиентов за то, что мы были чрезвычайно прилежными, доступными и практичными на протяжении всего процесса ипотеки.