Обязан ли поручитель выплачивать кредит заемщика: Чем рискует поручитель по кредитному договору
Советы юриста: что делать поручителю, если с него взыскивают кредит
Друг попросил меня быть поручителем по его кредиту. Я согласился помочь, а он вдруг перестал платить по кредиту. Мне пришла повестка в суд, и я боюсь, что приставы будут вычитать деньги из моей зарплаты. Что можно сделать?
Для многих россиян помощь поручителей — едва ли не единственная возможность получить кредит. Поскольку по закону банк не обязан выдавать кредиты каждому обратившемуся, заемщик должен максимально подтвердить свою платежеспособность и возможность вернуть кредит. Разумеется, банк активно использует любые средства, чтобы обеспечить возврат выданных в кредит денег. Поэтому так широко используется поручительство.
К сожалению, большинство россиян охотно идет навстречу своим друзьям или родственникам и, не глядя, подписывает договор поручительства, «потому что я ему доверяю», «ну он же будет платить». Мы рекомендуем крайне осторожно соглашаться на поручительство по кредиту и вот почему.
Поручительство имеет одно главное последствие — если заемщик по какой-либо причине не сможет платить по кредиту, банк взыщет его задолженность с поручителя. При этом поручитель обязан отвечать и за возврат основного долга по кредиту, и за неуплату процентов по кредиту, а также возмещать судебные издержки банка (госпошлину). В законе предусмотрено, что заемщик и его поручители отвечают перед банком за невозврат кредита солидарно. Это значит, что в решении суда не будет прописано, кто и какую конкретно часть долга обязан выплатить банку.
Солидарно — это значит с кого угодно и в каких угодно пропорциях. Теоретически взыскать 100% долга могут и с одного из поручителей.
На практике получается, что при солидарном взыскании долг погашают те из заемщиков и поручителей, у кого приставы нашли регулярный доход или имущество. Бывает и так, что у самого заемщика работа неофициальная или нерегулярный заработок, имущества никакого нет. Получается, что в таком случае за него рассчитываются с банком поручители. Разумеется, судебные приставы имеют право и обращать взыскание на деньги поручителя, и удерживать часть его зарплаты, и арестовывать имущество, и запрещать выезд за границу.
Если вы все-таки подписали договор поручительства и ваш заемщик перестал платить, рекомендуем следующие действия.
Ни в коем случае не игнорировать судебные заседания по взысканию долга по кредитному договору.
Обязательно получайте судебные повестки, поскольку при отказе от их получения или возврате повестки в суд с истекшим сроком хранения вы все равно будете считаться извещенным о дате заседания. В таком случае суд вынесет заочное решение, а вы узнаете о проблеме лишь после того, как вас начнут беспокоить судебные приставы.
При получении искового заявления банка:
- внимательно изучите высланные вам из суда документы. Если вам прислали только повестку, обязательно сходите в суд и ознакомьтесь с материалами дела (сфотографируйте их на цифровой фотоаппарат или телефон). Судьи не могут отказать вам в ознакомлении с делом и, как правило, сразу же при подаче вами заявления на ознакомление дают возможность посмотреть дело;
- обратите внимание, были ли в кредитный договор включены какие-то незаконные комиссии и платежи. Если такие платежи были, вы можете возражать против них и заявить о недействительности условий об их уплате. Все суммы незаконных комиссий должны исключаться из суммы долга, а если заемщик по факту уплачивал эти комиссии, они должны быть ему возвращены;
- посмотрите, не был ли заемщиком оформлен договор страхования (например, от инвалидности, потери работы). Если такая страховка была и заемщик перестал платить именно по причине страхового случая, рекомендуем заявить в суде ходатайство о привлечении к делу страховой компании. При наступлении страхового случая по действующему страховому полису страховая компания должна будет выплатить страховое возмещение. Возможно, оно сможет покрыть весь долг или какую-то его часть;
- обратите внимание, не было ли между заемщиком и банком заключено какое-либо дополнительное соглашение к кредитному договору, о котором вы не знаете. Если такое соглашение было подписано без вашего согласия, и оно увеличивает размер вашей ответственности как поручителя либо влечет для вас иные неблагоприятные последствия, вы вправе со ссылкой на статью 367 Гражданского кодекса РФ заявить о прекращении поручительства;
- проверьте расчет задолженности, представленный банком. Все ли платежи заемщика были учтены? На что банк списывал поступавшие платежи? Если они уходили на оплату неустоек или комиссий, это незаконно, поскольку нарушает установленную законом очередность погашения обязательства (сначала издержки по получению исполнения, потом проценты по кредиту, потом основной долг, потом все остальное). Если банк начислил очень большие неустойки или пени, заявите ходатайство о снижении неустойки по статье 333 Гражданского кодекса РФ;
Обязательно подготовьте для суда свои письменные объяснения и альтернативный расчет долга. Помните, что ваши интересы в деле может представлять юрист (в т.ч. ваш родственник по доверенности или устному ходатайству).
Что делать поручителю после решения суда
Если вы считаете, что суд проигнорировал какие-то из ваших доводов и неправильно оценил все обстоятельства дела, вы имеете право в течение 1 месяца с даты вынесения решения обжаловать его в вышестоящий суд (подать апелляционную жалобу). При подаче жалобы решение вступит в силу только после рассмотрения дела в вышестоящем суде.
Бывает так, что решение суда о взыскании долга выносится без участия поручителей и заемщика. В таком случае оно называется заочным. Заочное решение суда можно сначала попробовать отменить в том же суде, а если ничего не получится, всегда остается возможность подачи апелляционной жалобы в общем порядке. Учтите, что обжалование решения суда о взыскании долга, как правило, имеет смысл лишь в исключительных случаях. Например, если вы никаких договоров поручительства не подписывали.
Как самостоятельно отменить заочное решение суда?
Если вы по объективным причинам не сможете единовременно погасить сумму долга по решению суда, рекомендуем обратиться в суд, который принял решение, с ходатайством о предоставлении рассрочки или отсрочки по исполнению решения.
Инструкция по самостоятельному оформлению рассрочки по решению суда
Не рекомендуем скрываться от судебных приставов. Вы можете прийти к приставу на прием и договориться о том, что будете гасить долг регулярно. В таком случае приставы могут пойти вам навстречу и не будут применять жесткие репрессивные меры. Стоит, однако, помнить, что все устные договоренности с приставами не имеют никакой юридической силы и не гарантируют вам защиту от арестов имущества. Правильнее всего оформлять рассрочку исполнения через суд.
Еще непременно нужно передавать приставу любую имеющуюся информацию про имущество, работу, доходы основного заемщика, желательно в письменном виде с отметкой о вручении.
Поручитель погасил долг или часть долга по кредиту за заемщика
Законом предусмотрено, что при исполнении обязательств по кредитному договору поручителем, он получает право потребовать от заемщика возврата всех тех сумм, которые уплатил за заемщика по этому кредиту. Кроме того, вы можете потребовать уплаты процентов на выплаченную банку сумму и возмещения всех ваших убытков.
После полного погашения долга рекомендуем вам собрать следующие документы:
- кредитный договор;
- договор поручительства;
- решение суда о взыскании суммы долга по кредитному договору;
- постановления о возбуждении в отношении вас исполнительного производства и о его окончании;
- квитанции об оплате долга судебным приставам или выписки по счету, если деньги списывали с вашего счета;
- если приставы удерживали у вас долг из зарплаты, возьмите в бухгалтерии по месту работы справку о сумме удержаний;
- закажите у судебных приставов справку о той сумме, которую вы фактически уплатили за должника;
- если в связи с данной ситуацией вы понесли какие-то убытки, сохраните подтверждающие документы (это могут быть расходы на юриста, которые помогал вам вести дело в суде, проценты по кредиту, если для погашения долга вы взяли кредит и т.д.).
В течение 3 лет с момента полного погашения долга за заемщика вы можете подать иск в суд по месту его жительства с требованием о взыскании всех уплаченных вами за заемщика сумм.
Пример иска поручителя к заемщику можно скачать вот здесь.
Подробная инструкция по подаче иска
Читайте также:
Свой чужой кредит: что делать, если вы взяли кредит для друга, а он перестал платить
Советы юриста с сайта Паритет — защита прав потребителей в России.
Редактор сайта Paritet.guru — все о защите прав потребителей в России.
Верховный суд разъяснил, кто должен платить вместо заемщика — Российская газета
О том, что за должника, который не может погасить кредит, обязаны платить его поручители, сегодня не говорят лишь ленивые. Непростая экономическая ситуация записала в ряды должников огромное количество граждан.
Эта история началась с того, что Смоленское отделение Сбербанка в 2005 году выдало одному гражданину очень солидный кредит. Поручителями по нему оказались четыре человека. По договору погасить кредит человек должен был в 2010 году. Но он умер, и кредит остался невыплаченным. Банк обратился в суд и, естественно, выиграл — поручителей солидарно обязали погасить долг и немалые проценты по нему плюс деньги за просрочку.
Вот только один из четверки поручителей обратился в суд со встречным иском. Суть проста — наследство умершего достанется наследникам, в том числе и то, на что брался кредит. Выходит, что поручители будут раскошеливаться, а как же наследники?
Дело дошло до Верховного суда, который подчеркнул: поручители должны отвечать по кредиту, если сам кредитор его не выполнил. Это сказано в ст. 361 и ст. 363 Гражданского кодекса. Но кроме этих двух существует еще и ст. 1175 того же Гражданского кодекса. А в ней говорится, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя «в пределах стоимости перешедшего к ним имущества». Отсюда вытекает, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство. А до принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены не к конкретному человеку, а к наследственному имуществу.
Таким образом, получается, что наследник должника, если он, конечно, наследство взял, сам по закону становится должником перед кредиторами умершего, но только в пределах стоимости того, что он получил.
Судам, сказал Верховный суд, необходимо в подобных случаях обязательно учитывать такую деталь. Если в договоре поручительства есть запись о согласии поручителя отвечать в случае чего за нового должника (в нашем случае — наследника), то поручитель становится ответственным за исполнение обязательства наследником. Так записано в ст. 367 ГК. И еще есть одна статья — 416-я этого кодекса, в которой говорится, что обязательства прекращаются, если их невозможно исполнить, и вызвана эта невозможность обстоятельствами, за которые ни одна из сторон не отвечает.
Что это означает? Если наследнику ничего не досталось или досталось мало, кредитное обязательство прекращается целиком или частично, потому как его невозможно исполнить. А по ст. 367 ГК поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства и поручитель должен нести ответственность лишь в пределах стоимости наследственного имущества.
Подчеркнем, такое возможно лишь в том случае, если в договоре с банком поручитель согласился отвечать за нового должника. Значит ли это, что долги переходят на наследников автоматически? Нет, наследник всегда может отказаться от завещанного имущества, а значит, и не платить долги. А вот если он принимает наследство, то несет и бремя ответственности. А значит, судебные приставы вполне могут его побеспокоить.
Из всего сказанного Верховный суд сделал вывод: так как местные суды, разбирая это дело, вообще не заморачивались вопросом о наследниках, то их решение — платить должны лишь кредиторы — незаконно. И его надо пересмотреть с учетом всего сказаного.
Обязан ли поручитель выплачивать кредит заемщика, если тот отказывается платить?
Те, кто связываются обязательствами и берут на себя гарантирование платежеспособности другого человека, переживают о возможных развитиях событий. Возникает закономерный вопрос: должен ли поручитель выплачивать кредит, если заемщик отказывается платить. Ситуации могут быть различными, и близкий друг, которому доверяли как себе, может обмануть, что повлечет за собой неопределенные последствия. Учитывая, каким имуществом отвечает поручитель (недвижимостью, автомобилем). Поэтому необходимо разобраться, что делать поручителю если заемщик не платит кредит, и возможно ли не платить кредит если ты поручитель.
Когда поручителю можно не выплачивать кредит?
Гражданский кодекс Украины четко описывает условия, как поручителю не платить по кредиту заемщика. Статья 559 ГКУ гарантирует:
- Были внесены изменения процентной ставки/периодов без ведома отвечающей стороны;
- Соглашение признано недействительным;
- Требования не были предъявлены в срок;
- Повинность была передана третьей стороне;
- Еще способ, как отказаться от поручительства, доказать, что при подписании было оказано давление, угрозы, обманные схемы, мошенничество.
В каких случаях поручитель обязан выплатить?
Ответственность поручителя за неуплату кредита наступает после того, как основная фигура перестает платить по счетам:
- Потеря трудоспособности, трудоустройства, места работы;
- Банкротство;
- Скрытие от структуры;
- Полное игнорирование уведомлений, сообщений от компании;
- Смерть.
Проще говоря, все остальные случаи, помимо тех, что указаны в законе.
Назревает дилемма: обязан ли поручитель выплачивать кредит заемщика? Да, ведь он подкрепил согласие подписью и несет полное/солидарное ручательство за родственника/друга/коллегу. Поэтому юристы настоятельно рекомендуют выполнять положенное, чтобы избежать проблем с банком.
Как взыскать долг по кредиту с заемщика?
Итак, вам пришлось погасить чужие долги своими силами, но есть позитивный момент — предмет займа теперь в вашей собственности. Теперь следует взять все выписки, справки, бумаги, подтверждающие это — и подать иск в суд на взыскание средств от заемщика. К основной сумме добавляются штрафы, пеня, комиссии и судебные издержки.
Прежде гарант ставит в известность виновника о грядущей процедуре и ее исходах. Это последний шанс для должника принять правильное решение.
Подобные судебные разбирательства решаются быстро и, как правило, выигрывает истец.
Где взять деньги на выплату кредита?
Уже ожидаете взыскание долгов за стороннего человека, а в кармане пусто? И что делать если коллекторы угрожают? Выход есть, причем он решит все трудности одним махом.
Каждый украинец, достигший совершеннолетия, может взять кредит без поручителей за 15 минут в сервисе онлайн-кредитования MyCredit. Не имеют значения активные займы в других конторах, КИ. Воспользоваться онлайн-платформой могут безработные, с небольшой зарплатой, пенсионеры, студенты.
Для получения финансов нужно указать номер паспорта, идентификационного кода, банковской карточки. Вероятность одобрения составляет 95%.
Вас просят стать поручителем по кредиту. Каковы последствия?
Поручитель – лицо, которое берет ответственность по договору кредита, если заемщик не может или не хочет оплачивать долг перед кредитором.
Обычно банки требуют наличие поручителя в том случае, если у заемщика плохая кредитная история, низкий уровень официального дохода. Проще говоря, требуется поручительство, если выдача кредита конкретному лицу несет некоторые риски для банка. Что же делать, если вас просят стать поручителем по кредиту, какие права и обязанности имеет поручитель и, самое главное, каковы последствия, если вы станете участником договора займа в качестве поручителя?
Кто же такой поручитель?
Поручитель – это приглашаемое заемщиком лицо, которое обязуется перед кредитором отвечать за исполнение обязательства должника полностью или частично субсидиарно. Ответственность и права поручителя четко прописаны в Гражданском кодексе Республики Казахстан.
Когда заемщик перестает вносить платежи по кредиту, то банк имеет право требовать погашения задолженности у поручителя. Если заемщик и поручитель не выплачивают по кредиту, то банк имеет право обратиться в суд с исковым заявлением и взыскать с них задолженность в судебном порядке. Все действия банка по взысканию долга одинаково распространяются как на заемщика, так и на поручителя.
При солидарной ответственности банк может сам выбирать должника, требовать от любого из должников исполнения в полном объеме, а при субсидиарной взыскание обращается на поручителя, если банк не может взыскать задолженность с основного должника. То есть при неудовлетворении основным должником требования кредитора об исполнении обязательства это требование может быть заявлено в неисполненной части поручителю как субсидиарному должнику.
Поручитель несет ответственность перед кредитором в рамках договора, который обязательно должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет ничтожность договора поручительства. Очень важно изучить договор перед его подписанием! К тому же в договоре поручительства прописывается сумма, в пределах которой поручитель несет перед кредитором ответственность, если, конечно, иное не предусмотрено условиями поручительства.
Какие права имеет поручитель и каковы последствия поручительства?
Прав у поручителя совсем немного. Поручитель приобретает те же права в части, в которой он исполнил обязательство должника перед кредитором.
Поручитель «ручается» перед банком за заемщика, он берет на себя только ответственность по возврату долга. Ответственность эта зачастую наступает после обращения банком с иском в суд и по решению суда. К слову, поручитель также имеет право обратиться в суд, но уже на основного должника, за которого ему пришлось погашать долг и требовать уплаченные банку деньги у должника.
В случае неуплаты по кредиту последствия у основного заемщика и поручителя будут одинаковыми. Во-первых, портится кредитная история. Причем у поручителя в кредитной истории просрочка по чужому кредиту отражается только тогда, когда заемщик перестает «платить по счетам» и когда поручитель не внесет необходимую сумму в сроки, которые ему установил банк. Во-вторых, банк может обратиться в суд, если ни заемщик, ни поручитель не будут исполнять свои обязательства. Суд может постановить взыскание задолженности путем списания средств с заработной платы, если поручитель имеет официальный доход, или же списание задолженности перед банком путем ареста имущества поручителя и дальнейшей его реализации.
Кто может стать поручителем и что делать, если вам предлагают им стать?
Поручителем может выступить любой человек, зачастую это близкий знакомый должника или его родственник. Банк оценивает платежеспособность поручителя, изучает его кредитную историю и т. д.
На что нужно обращать внимание, если вам предлагают стать поручителем по банковскому займу? Следует помнить, что быть поручителем почти такая же ответственность, как если бы вы сами оформляли кредит на свое имя. Существенное отличие – вы не получите ни кредитных денег, ни приобретаемого в долг имущества. Быть поручителем – это больше всего услуга для должника, которая несет в себе большие финансовые риски.
Случается, что малознакомые люди могут вам предложить стать поручителем по кредиту, к примеру, за некую плату. В таких случаях лучше всего отказаться, ведь велики риски, что заемщик перестанет вносить оплату по кредиту. И все бремя по погашению задолженности в дальнейшем может перейти на вас.
Если предлагает стать поручителем ваш родственник, хороший знакомый, которому вы доверяете, все-равно взвесьте все «за» и «против». Если уж решитесь помочь, то тщательно изучите размер процентной ставки, график и сумму платежей, размеры неустоек, ведь все это коснется вас в случае неуплаты долга кредитополучателем. Внимательно изучите договор поручительства, какую ответственность вы будете нести, каким образом вы можете досрочно отказаться от обязательств и т.д.
Если вы уже являетесь поручителем, то не стоит соглашаться на второе поручительство, так как вы будете отвечать за долги уже двух должников. А это двойная ответственность.
Прежде чем соглашаться стать поручителем, нужно ответить самому себе: «Готов(а) ли я взять ответственность за чужой долг?». Если ответ положительный, то нужно со всей ответственностью подойти к исполнению своих кредитных обязательств.
Будьте финансово грамотны вместе с Fingramota.kz!
Поделиться публикацией в соцсетях:
Поручительство в ипотеке. Права и ответственность поручителя по ипотеке
Суть поручительства по ипотеке заключается в том, что одно лицо — поручитель — обязуется выплатить ипотечный кредит вместо лица, за которое оно ручается, если то лицо не сможет выполнить свои обязательства.
Часто, обращаясь в банк по вопросам ипотечного кредитования, потенциальный заемщик слышит такое понятие как «поручитель».
Поручительство по ипотеке: требования банков
Поручитель не имеет прав на приобретаемую заемщиком недвижимость и не погашает кредит вместе с ним, но он дает письменную гарантию банку, что обязуется исполнять кредитные обязательства заемщика, если тот не сможет сделать этого самостоятельно. Доходы поручителя должны быть выше ежемесячного платежа по ипотеке, но они не влияют на максимальный размер суммы займа.
Сегодня все меньшее количество банков требует наличие поручителя при оформлении ипотечного кредита, такое требование обычно является дополнительной гарантией для банка при работе с ненадежными клиентами. Предпенсионный или наоборот, слишком юный возраст заемщика, низкие доходы, частая смена работы, иные кредитные обязательства — все это может побудить банк потребовать наличие поручителя. Те из банков, которые оформляют ипотеку без поручителей, включают все свои риски в процентную ставку, поэтому привлечение поручителя может означать для заемщика более выгодные условия кредитования.
Разница между ипотечным кредитом с поручителем и ипотечного кредита без поручителя состоит в том, что обратить взыскание на залог банк сможет только тогда, когда неплатежеспособными окажутся и заемщик и поручитель (при ипотеке без поручительства залог может быть взыскан раньше, при невозможности заемщика погашать кредит). Таким образом, при ипотеке с поручителем вероятность банка вернуть кредит деньгами, а не заложенной недвижимостью, значительно выше.
Поручительство по ипотеке: требования и сроки
В качестве поручителя по ипотеке может выступать любое физическое или юридическое лицо. Поручитель должен предоставить в банк пакет документов, которые подтверждали бы его платежеспособность, у него должна быть возможность ежемесячно выплачивать такую же сумму, как заемщик (здесь необходимо отметить, что если поручитель в дальнейшем решит оформить какой-либо кредит на себя, то его банк-кредитор будет учитывать возможность возникновения у клиента кредитных обязательств, что может значительно отразиться на максимальной сумме кредита, который будет доступен поручителю).
Сроки поручительства могут быть различны – иногда привлечение поручителя необходимо на краткое время, например, пока недвижимость не передана банку в качестве залога по кредиту. Такое поручительство не заканчивается само по себе по истечению определенного срока, здесь необходимо документально вывести поручителя из кредитного договора. Если наличие поручителя необходимо на протяжении всего срока договора, то одного поручителя можно заменить на другого. Сделать это можно только с согласия банка. Стоит отметить, что поручитель не может в одностороннем порядке отказаться от поручительства.
Ответственность поручителя в ипотеке
В обязанности поручителя входит полное погашение ипотеки вместе с начисленными процентами за заемщика, если тот не сделает этого самостоятельно. В договоре поручительства между поручителем и банком прописываются условия возврата кредита вместо заемщика, а именно сумма кредита к погашению, срок погашения кредита, график платежей, процентная ставка по кредиту, процентная ставка по просроченной задолженности, комиссия за предоставление кредита (опционально), штраф за нарушения условий договора (сроков погашения задолженности и начисленных процентов).
Отдельно стоит отметить тот факт, что как только заемщик из-за невыплаты ипотеки попадает в черный список, кредитная история поручителя также начинает считаться плохой. Если поручитель не имеет возможности выплачивать кредит вместо заемщика, то он несет имущественную ответственность перед банком.
Ответственность поручителя может быть солидарной (полной) и субсидиарной (дополнительной). Вид ответственности должен быть прописан в договоре поручительства. Солидарная ответственность подразумевает, что банк обращается к поручителю сразу же после просрочки платежа заемщика, параллельно обращаясь и к заемщику. При субсидиарной ответственности банк обращается к поручителю только тогда, когда обращение заемщику было уже направлено, а он не предпринял никаких действий по погашению кредита. При таком виде ответственности банк не может требовать оплаты кредита от поручителя, если ему не удалось связаться с заемщиком. Кроме того, кредитор должен доказать неплатежеспособность заемщика.
Если при оформлении кредита заемщик привлек нескольких поручителей, то ответственность между ними не делится, кредитор обращается к каждому из поручителей с полным требованием, а кто именно погасит долг заемщика, банку неважно. Каждый поручитель по запросу банка обязан предоставлять информацию о своем финансовом состоянии, информировать кредитора о смене места жительства, документах и так далее.
Права поручителя по ипотечному кредиту
Если обязательства заемщика перед банком выполнил поручитель, то к нему переходят права кредитора и он становится залогодержателем недвижимости заемщика. Документы, удостоверяющие его право требования к заемщику, поручитель должен получить в банке. В дальнейшем эти документы передаются в суд для взыскания задолженности с заемщика. К основным документам относятся кредитный договор, договор поручительства, справка из банка о погашении долга, договор уступки права требования, платежные документы.
Для получения затраченных на погашение ипотеки средств, поручитель обращается к заемщику письменно с указанием полной суммы долга (ипотека + проценты + судебные расходы + штрафы + пени). Письменное обращение должно содержать информацию о сроках и условиях возврата долга, а также пометку, что при невозврате долга поручитель вынужден будет обратиться в суд. Если ответ от заемщика не получен, то поручитель может подать в суд. Если решение суда вынесено в пользу поручителя (что вероятнее всего), поручитель обращается к судебным приставам за помощью во взыскании с заемщика его имущества. И только после реализации этого имущества поручитель вернет свои деньги.
Правда и мифы о деньгах в Яндекс Дзен
Подписаться
Статья была полезной?
21 4
Комментировать
Рекомендуемые ипотечные продукты
Сумма
от 100 000 ₽ до 3 000 000 ₽
Срок
от 1 года до 30 лет
Первый взнос
от 15%
Удобный поиск недвижимости и заказ отчета об оценке
Сумма
от 600 000 ₽ до 3 000 000 ₽
Первый взнос
от 15%
Сумма
от 300 000 ₽ до 12 000 000 ₽
Первый взнос
от 15%
Сумма
от 500 000 ₽ до 3 000 000 ₽
Срок
от 3 лет до 25 лет
Первый взнос
от 20%
Сумма
от 1 000 000 ₽ до 3 000 000 ₽
Срок
от 1 года до 30 лет
Первый взнос
от 15%
Можно ли сбросить чужой груз или договор поручительства в действии
Представим ситуацию: подруга берет кредит и просит стать поручителем. Банк гарантирует ставку ниже, если ссуда будет обеспечена. Большинство людей слушает обещания знакомой и соглашается. Перечислив пару платежей, подруга загадочно исчезает где-то на Гоа. Банк стоит у дверей и требует вернуть деньги. Разберемся, где искать выход из ситуации.
Поручитель – кто это
В ст. 363 ГК РФ написано, что «поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части».
Другими словами, поручитель – гарант возврата денег банку.
Если основной заёмщик не сможет платить, ответственность перейдёт к тому, кто подписал договор. Такая гарантия может дополняться залогом или еще одним поручителем. Программы с поручительством есть в линейке потребительских кредитов Россельхозбанка, Сбербанка, Совкомбанка и других кредиторов. Часто поручительство фигурирует и в договоре ипотеки.
Когда и как расторгнуть договор
Главное – не медлить. Когда подруга уже улетела в далекие страны, вырываться бессмысленно. Банк не упустит законную возможность вернуть средства. Согласно ГК РФ, поручительство возникает на основании письменного договора.
Взвалив на себя ношу, поручитель обязуется отвечать перед кредитором в той же мере, что и должник (ст. 363 ГК РФ). И в одиночку, если должник платить не может.
Договор прекращает действие, если:
- Ожидая неприятностей, вы нашли себе замену. Вовремя подсуетившись, знакомите банк с платёжеспособным человеком, согласным отвечать по обязательствам заёмщика. Вы в этом случае свободны.
- Сменился основной заёмщик. Если кредит переведен на другого человека, вы уже не при чём. Отдельный случай – когда в договоре прописаны конкретные люди, за которых вы готовы поручиться (ст. 367 ГК РФ).
- Срок обязательства истёк. Обычно ответственность сохраняется в течение года после даты погашения кредита.
- Договор неправильно составлен, поэтому недействителен.
У поручителя практически нет прав, только обязанности. Нарушение договоренности с банком может плохо повлиять на кредитную историю. Но и здесь есть свои тонкости.
Можно ли вернуть деньги: важные нюансы
Если поручителей по договору несколько, каждый отвечает в равной мере (если другой договорённости не было). В ст. 363 ГК РФ указано, что поручитель, в одиночку выплативший кредит, имеет право требовать возмещения расходов от сопоручителей. Это шанс вернуть хотя бы часть денег.
Поручитель может выдвигать возражения против требований кредитора. Например, отказаться от оплаты, если сам заёмщик в принципе не должен платить банку. К возражениям относится и случай, когда кредитор требует полной оплаты, но часть долга уже погашена (отказ от полной оплаты). Возразить можно и когда долг уже погашен должником (есть доказательства), а банк думает иначе.
Если кредит обеспечивался залогом, а стоимость залога упала по вине нерадивой подруги, можно требовать возмещение на сумму «ухудшения». Еще о залоге: из стоимости имущества нельзя «взять» сумму, которую вы хотели бы получить от должника в качестве возмещения, пока задолженность перед кредитором не будет погашена полностью.
Изменения, которые привели к утяжелению кредитного бремени для поручителя, в расчет можно не брать. Когда ситуация ухудшилась без вашего ведома, величина ответственности не меняется (ст. 367 ГК РФ).
Если вы выплатили всю сумму за заёмщика, банк обязан выдать подтверждающий документ. С этой бумагой можно заявиться к должнику, требуя вернуть напрасно потраченные деньги. Даже с процентами (ст. 365 ГК РФ).
Поручительство прекращается, если вы или должник заплатили кредитору всю сумму так, что даже придраться не к чему, а он все равно недоволен (п. 5 ст. 376 ГК РФ).
Подведём итог
Поручительство – это ответственность. Вы можете быть абсолютно уверены в добросовестности заёмщика, но не в обстоятельствах. Перед подписанием договора убедитесь, что правильно понимаете все положения документа и сможете ответить по обязательствам. Не становитесь гарантией ненадежных людей, а если уж пришлось платить, постарайтесь вернуть потраченные деньги.
Кредиты под поручительство уходят в прошлое – Коммерсантъ FM – Коммерсантъ
Сбербанк отказался от займов под ответственность физических лиц, объяснив это низким спросом на услугу. При этом ставки по кредитам под поручительство у организации были ниже на 1%, чем по необеспеченным ссудам.
Действительно ли такие займы перестали интересовать россиян? Эксперт Федерального фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Сергей Гирнис считает, что услуга стала невыгодна не только клиентам, но и самим банкам.
«Сейчас банки, конечно, не любят связываться с лишними людьми. Для кредитной организации надежнее, чтобы был дан ликвидный залог, еще лучше, если он еще лежит в банке в виде ценных бумаг. Но, думаю, все-таки основная причина такого решения в том, что услуга не пользовалась спросом, и население не любило оформлять кредиты под поручительство. Когда прошла первая волна дефолтов по индивидуальным кредитам и появились поручители, которые обязаны были выплачивать по долгам тех, кто брал заем, конечно, отношение потенциальных поручителей к такому инструменту менялось, — пояснил эксперт. — Кроме того, это тоже выбор заемщика, который не хочет искать поручителей и просить о чем-то других людей. Он, собственно говоря, идет в банк в основном потому, что, например, не может обратиться к родственникам, и ему проще взять более дорогой кредит в банке, чем на кого-то вешать ответственность по своим долгам.
Это нормальный вид обеспечения, но он требует все-таки достаточно сбора большого количества документов.
Вы должны по каждому поручителю предоставить практически тот же пакет документов, что и сам кредитор. А когда это становится уже редкой услугой, то и сам банк уже не очень заинтересован в том, чтобы продолжать такую практику, потому что дороже обходится оформление».
Из-за отказа выдавать кредиты под поручительство пострадают те заемщики, которым сложно самостоятельно доказать свою финансовую состоятельность, отметил управляющий партнер юридической фирмы «Интеллектуальный капитал» Роман Скляр.
«На мой взгляд, такие кредиты под поручительство брались на серьезные семейные цели людьми, у которых стояла цель сэкономить. При этом невозвраты таких займов случались существенно реже. Если вести речь о статистике, когда кредиты оказываются ненадежными, то на 2017 год порядка 15% кредитов, выданных под поручительство, имели просрочку более 90 дней. Если говорить о Москве, то здесь процент существенно меньше — порядка 8%. Но из этих просрочек порядка 80% средств, взятых в кредит, возвращались на уровне даже не досудебных претензий, а на этапе звонков. Стратегически на бизнес банка данные поручителя не влияют, а только усложняют, наверное, ведение какой-то отчетности, — подчеркнул эксперт. — Но при этом нужно отметить, что кредит под поручительство позволял занять средства у банка тем заемщикам, у которых не было подтвержденного дохода».
От потребкредитов под поручительство отказался не только Сбербанк. Такие услуги, например, не оказывают ВТБ и Бинбанк.
Яна Пашаева
Определение гаранта
Что такое гарант?
Гарант — это финансовый термин, описывающий лицо, которое обещает выплатить долг заемщика в случае невыполнения заемщиком своего кредитного обязательства. Поручители закладывают собственные активы в качестве залога по кредитам. В редких случаях люди выступают в качестве собственных поручителей, передавая свои активы в залог под ссуду. Термин «гарант» часто заменяют термином «поручительство».
Ключевые выводы
- Поручитель гарантирует выплату долга заемщика в случае неисполнения заемщиком своего кредитного обязательства.
- Поручитель гарантирует ссуду, передав свои активы в залог.
- Поручитель альтернативно описывает кого-то, кто проверяет личность человека, пытающегося получить работу или получить паспорт.
- В отличие от совладельца, поручитель не имеет претензий на актив, приобретенный заемщиком.
- Если заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, то поручитель несет ответственность за невыполненное обязательство, которое он должен выполнить, в противном случае против них может быть возбужден судебный иск.
Понимание поручителя
Поручитель обычно старше 18 лет и проживает в стране, в которой заключено платежное соглашение. Гаранты обычно демонстрируют образцовые кредитные истории и достаточный доход для покрытия платежей по ссуде, если и когда заемщик не выполняет свои обязательства, и в это время активы поручителя могут быть арестованы кредитором. А если заемщик хронически задерживает платежи, поручитель может оказаться на крючке в связи с выплатой дополнительных процентов или штрафов.
Виды поручителей
Есть много различных сценариев, в которых может потребоваться использование поручителя. Это варьируется от помощи людям с плохой кредитной историей до простой помощи тем, у кого нет достаточно высокого дохода. Гаранты также не обязательно должны нести ответственность за все денежные обязательства по гарантии. Ниже приведены различные ситуации, в которых может потребоваться гарант, а также тип гаранта в конкретной гарантии.
Гаранты-сертификаторы
Помимо залога своих активов в качестве залога по ссудам, поручители также могут помочь людям найти работу и обеспечить безопасность паспортных документов.В этих ситуациях поручители удостоверяют, что они лично знакомы с заявителями, и подтверждают их личности, подтверждая удостоверения личности с фотографией.
Limited vs. Unlimited
Как определено в условиях кредитного соглашения, гарант может быть ограниченным или неограниченным в отношении графиков и уровней финансового участия. Показательный пример: ограниченного поручителя могут попросить гарантировать ссуду только до определенного времени, по истечении которого заемщик самостоятельно принимает на себя ответственность за оставшиеся платежи и в одиночку страдает от последствий невыполнения обязательств.
Ограниченный поручитель также может нести ответственность только за обеспечение определенного процента ссуды, называемого штрафной суммой. Это отличается от неограниченных поручителей, которые несут ответственность за всю сумму кредита на протяжении всего срока действия контракта.
Другие контексты для поручителей
Гарантами пользуются не только заемщики с плохой кредитной историей. Конкретно: арендодатели часто требуют от новых арендаторов недвижимости предоставить поручителей по аренде.Обычно это происходит со студентами колледжа, родители которых берут на себя роль поручителя, на случай, если арендатор не сможет внести арендную плату или преждевременно расторгнет договор аренды.
Гаранты и лица, подписавшие договор
Поручитель отличается от совладельца, который является совладельцем актива и чье имя указано в титулах. Соглашения о совместном подписании обычно возникают, когда соответствующий доход заемщика меньше суммы, указанной в требовании кредитора. Это отличается от поручителей, которые вмешиваются только тогда, когда заемщики имеют достаточный доход, но им мешают плохие кредитные истории.Совместно подписывающие лица разделяют владение активом, в то время как поручители не имеют никаких претензий к активу, приобретенному заемщиком.
Однако в случае, если у заемщика есть претензия к третьей стороне, которая стала причиной неисполнения обязательств, гарант имеет право инициировать процесс, называемый «суброгация» («встать на место заемщика»), чтобы взыскать убытки.
Например, в договоре аренды сторона, подписывающая договор, будет нести ответственность за арендную плату с первого дня, в то время как гарант будет нести ответственность за арендную плату только в том случае, если арендатор не производит платеж.Это также относится к любому кредиту. Гаранты уведомляются только тогда, когда заемщик не выполняет свои обязательства, а не о каких-либо платежах до этого.
В случае дефолта кредитная история поручителя может пострадать, что может ограничить их собственные шансы получить ссуды в будущем.
По сути, со-подписывающая сторона берет на себя больше финансовой ответственности, чем поручитель, поскольку со-подписывающая сторона несет равную ответственность с момента заключения соглашения, тогда как гарант несет ответственность только тогда, когда основная сторона контракта не выполняет свои обязательства.
Преимущества и недостатки поручителей
В соглашении с гарантом преимущества обычно лежат на основной стороне контракта, тогда как недостатки обычно лежат на гаранте. Наличие поручителя означает, что у ссуды или соглашения больше шансов быть одобрено и намного быстрее. Скорее всего, это может позволить брать больше займов и получать более высокую процентную ставку. Хотя ссуды с поручителями, как правило, имеют более высокие процентные ставки.
В договоре аренды один из способов избежать необходимости в поручителе — это внести аванс за несколько месяцев, если у вас есть такая возможность.
Недостатки лежат на поручителе. Если человек, которого вы гарантируете, не может выплатить свои обязательства, то вы попадаете на крючок из-за суммы. Если у вас нет финансовой ситуации для осуществления платежей, вы по-прежнему несете ответственность за уплату суммы, и это отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге, и против вас могут быть приняты судебные меры. Кроме того, если вы гарантируете ссуду, ваша способность занимать дополнительные деньги для чего-то еще ограничена, потому что вы привязаны к существующим обязательствам.
Плюсы
Помогает заемщику получить ссуду или аренду намного проще.
Позволяет занять большую сумму.
Может помочь заемщику улучшить свою кредитную историю.
Минусы
Поручитель может нести ответственность по неисполненному обязательству.
Это может отрицательно повлиять на кредитный рейтинг поручителя.
Возможность получения другого кредита в отдельное пользование ограничена.
Часто задаваемые вопросы по гарантии
Является ли гарант со-подписывающим лицом?
Хотя эти термины используются как синонимы, они оба разные. Содействующая сторона берет на себя равную ответственность в соглашении, является совладельцем актива и несет ответственность за платежи с самого начала действия соглашения. Поручитель несет ответственность за платежи только после того, как основная сторона соглашения не выполняет свои обязательства, а затем получает уведомление от кредитора. Со-подписант несет большую финансовую ответственность, чем поручитель.
Является ли родитель гарантом?
Родитель может выступать в качестве поручителя и часто делает это для ребенка в отношении первой арендуемой им собственности, поскольку доход ребенка обычно недостаточно высок в молодом возрасте.
Как стать гарантом?
В разных соглашениях и у разных кредиторов разные требования к поручителю. Как минимум, гарант должен иметь высокий кредитный рейтинг без каких-либо проблем в его кредитном отчете. Они также должны будут иметь доход, кратный ежемесячным или годовым выплатам.
Сколько вам нужно заработать, чтобы быть поручителем?
Не существует конкретной суммы, которую физическое лицо должно заработать, чтобы быть поручителем. Сумма напрямую связана с рассматриваемой ссудой или арендной платой за недвижимость. В случае договоров аренды домовладельцы обычно ожидают, что поручитель будет иметь годовой доход, по крайней мере, в 40 раз превышающий ежемесячную арендную плату.
Что произойдет, если поручитель не сможет заплатить?
Если поручитель не может произвести оплату, ответственность по обязательствам несут и он, и арендатор.Кредитор начнет процедуру взыскания в отношении как поручителя, так и арендатора, что отрицательно скажется на кредитном профиле обоих.
Итог
Поручитель — это физическое лицо, которое соглашается выплатить долг заемщика в случае неисполнения заемщиком своих обязательств. Поручитель не является основной стороной договора, но считается дополнительным утешением для кредитора. Поручитель будет иметь высокий кредитный рейтинг и получать достаточный доход для выполнения обязательства.
Наличие поручителя по кредитному договору приносит большую пользу заемщику. Это позволяет одобрить соглашение намного быстрее и часто за более высокую сумму.
В случае дефолта заемщика поручитель должен выполнить обязательство. Если они этого не сделают, они все равно несут ответственность, и против них может быть возбужден судебный иск о выплате непогашенной суммы. Они также увидят отрицательный удар по их кредитному рейтингу.
Понимаете ли вы свои обязанности поручителя?
Коулман Грейг недавно занимался несколькими делами, в которых лицо, согласившееся гарантировать ссуду заемщика, привлекалось к ответственности за задолженность перед кредитором, поскольку заемщик не мог произвести выплаты по ссуде, несмотря на то, что поручитель не получил никакой выгоды от заемные средства.Обычно это происходит, когда родственников и друзей призывают помочь в решении деловых или инвестиционных задач.
Цель этого блога — предоставить информацию об обязательствах поручителя и потенциальных рисках, связанных с решением стать поручителем. Мы также стремимся предоставить обзор вариантов, доступных поручителям в обстоятельствах, когда заемщик не выполняет свои обязательства по погашению.
Что такое Гарант?
При заимствовании денег в банке или финансовом учреждении часто бывает, что заемщику требуется найти третью сторону, которая согласится «гарантировать» ссуду.Третья сторона, которая соглашается гарантировать ссуду, называется «поручителем». Поручитель часто должен будет «предоставить» залог в той или иной форме, чтобы использовать его в качестве дополнительного обеспечения ссуды заемщика.
Довольно часто поручителем выступает член семьи, друг или, в некоторых случаях, бывший супруг заемщика. Иногда кредитор утверждает, что коммерческое предприятие или деловой партнер будет выступать в качестве поручителя. В таких ситуациях границы между профессиональными и личными отношениями могут стираться.Соответственно, чрезвычайно важно, чтобы до того, как кто-либо согласился гарантировать ссуду, он обратился за независимой юридической и финансовой консультацией, чтобы полностью осознавать потенциальные риски, связанные с предоставлением гарантии по ссуде.
Обязательства поручителя
Поручитель может быть обязан поддерживать выплаты по ссуде заемщика в обстоятельствах, когда заемщик не выполняет платежи. В качестве альтернативы их могут попросить полностью выплатить ссуду. Кроме того, соглашаясь гарантировать ссуду, поручитель ограничивает свои собственные возможности брать ссуду в финансовых учреждениях до тех пор, пока гарантированная ссуда не будет погашена, поскольку финансисты будут рассматривать ссуду как обязательство поручителя.Поручитель также рискует лишиться собственного кредитного рейтинга, если заемщик не выполняет свои обязательства и поручитель не в состоянии самостоятельно выплатить ссуду.
Выпущено
Поручитель может потребовать освобождения от ссуды в обстоятельствах, когда заемщик накопил достаточно капитала в своих активах или иным образом может убедить кредитора в том, что поручитель больше не требуется. Очевидно, что временные рамки для этого будут варьироваться в зависимости от первоначальной суммы кредита, типа ссуды, осуществленных выплат и того, повысилась ли стоимость активов заемщика с течением времени.В некоторых случаях, в зависимости от конкретной политики кредитора и условий ссуды, заемщику необходимо будет уплатить дополнительные сборы во время запроса на освобождение поручителя.
Прежде чем согласиться выступить поручителем
Прежде чем вы согласитесь гарантировать ссуду, важно, чтобы вы понимали следующие моменты:
- Что вы на самом деле гарантируете? Каковы финансовые данные заемщика?
- Каково ваше собственное финансовое положение?
- Можете ли вы позволить себе погашение суммы погашения, если заемщик не сможет выплатить ссуду?
- Как долго заемщику нужно будет продолжать погашать ссуду?
- Вы читали кредитный договор?
- Четко ли вы понимаете, какая сумма должна быть возвращена (включая процентную ставку, комиссионные сборы и суммы взносов)?
- Просят ли вас предоставить какие-либо активы в качестве обеспечения ссуды заемщика?
- Получали ли вы независимую юридическую и финансовую консультацию до того, как стать поручителем?
Альтернативные варианты
Если риски быть поручителем слишком высоки, но вы чувствуете себя обязанным помочь заемщику тем или иным образом, всегда есть возможность помочь заемщику, согласившись предоставить некоторую финансовую помощь в виде собственной ссуды.Затем можно было бы договориться о том, чтобы заемщик выплатил вам ссуду на гораздо более дружественных и удобных условиях, чем это допускает традиционный финансист.
Опять же, подобно оценке риска, связанного с тем, чтобы быть поручителем, прежде чем заключать ссуду с заемщиком, важно оценить, может ли заемщик и как он будет погашать долг. Важно, чтобы перед предоставлением ссуды любой существенной суммы денег обе стороны согласились заключить договор о ссуде.Документ поможет установить условия ссуды и гарантировать, что кредитор защищает свои интересы, и поможет в взыскании долга в случае невыполнения заемщиком платежа.
Для получения дополнительной информации по вопросам, связанным с заимствованием в финансовых учреждениях, либо выступлением в качестве поручителя, либо ссудой денег семье или друзьям, пожалуйста, не стесняйтесь обращаться сегодня по телефону:
Заемщик не может заплатить? Нет проблем
Традиционно роль и положение поручителей считались неприкосновенными в глазах закона, а обязательства поручителей строго интерпретировались и выполнялись.Когда лицо соглашается гарантировать обязательства заемщика по ссуде, общепринято считать, что поручитель несет ответственность за возмещение убытков кредитору, если заемщик, как основной должник, не производит выплаты. Это предложение, однако, не всегда верно, как показано в недавнем решении Апелляционного суда Онтарио по делу Madison Joe Holdings Inc. против Mill Street & Co. Inc. , в котором описывается несколько своеобразный сценарий, когда от гарантов требовалось погашать долги и обязательства заемщика, которые сам заемщик не должен был выполнять по условиям кредитных документов.
Факты
В качестве вознаграждения за часть покупной цены за приобретение Mill Street & Co. Inc. (Милл-стрит) All Source Security Container Mfg. Corp. (All Source) у Madison Joe Holdings Inc. (MJH), All Source выпустил ряд векселей с ежемесячными процентными расходами для MJH (вместе — Облигации), которые были гарантированы Милл-стрит и определенными лицами, связанными с бизнесом (вместе — Гарантами).
В связи с приобретением All Source также заключила кредитное соглашение с The Toronto-Dominion Bank (TD Bank), а All Source, TD Bank и MJH заключили межкредиторское соглашение и соглашение о субординации (ICA) для ограничения платежей. от All Source в MJH по Облигациям, если такие платежи поставят All Source вне сферы финансовых обязательств, изложенных в кредитном соглашении с TD Bank.
В конце концов, All Source не смог производить платежи по Облигациям из-за ограничений платежей, содержащихся в ICA, и MJH возбудил иск против All Source и Гарантов с целью взыскания причитающихся ему сумм.
Ходатайство Решение судьи
Решение судьи касалось толкования следующих трех положений:
- «Невзирая на любые другие положения настоящего Соглашения, Заемщик [Все источники] может производить, а MJH может принимать, собирать и получать Разрешенные платежи, при условии:… (b) осуществление любого такого платежа не приведет к неисполнению обязательств. по Соглашению о займе TD. ” — выдержка из ICA [выделение добавлено]
- «Непогашенная основная сумма и все начисленные и невыплаченные проценты по ней должны, по усмотрению [MJH], подлежать немедленной выплате без уведомления при наступлении любого из следующих событий неисполнения обязательств (каждое,« Событие » невыполнения обязательств »): (a) [Все источники] не могут произвести какие-либо выплаты процентов или основной суммы в срок согласно [Облигациям]… (при условии, однако, что, если [Все источники] воспрепятствованы из-за отказа любого необходимого согласия [TD Bank] на осуществление такой выплаты основной суммы или процентов в установленный срок или в соответствии с [другими Облигациями] в соответствии с [ICA], то такой отказ не будет считаться событием неисполнения обязательств … для цель разрешить MJH… требовать выплаты наличными в полном объеме… » — выдержка из Примечаний [выделение добавлено.]
- «Если в результате невыполнения [All Source] платежей, причитающихся в соответствии с [Notes] в соответствии с его условиями, [All Source] должен будет заплатить [MJH]», причитающийся платеж таких денежных средств настоящим гарантируется Гарантами совместно и по отдельности ». — выдержка из гарантийной части Облигаций [выделение добавлено]
Судья по ходатайству установил, что, несмотря на то, что ICA ограничивает All Source от осуществления платежей в пользу MJH с учетом его финансового состояния, ICA не защищает аналогичным образом Гарантов от их обязательств по Облигациям, и поэтому они должны MJH ту сумму, которую All Source было ограничено. платит.Этот вывод был сделан из-за того, что судья по ходатайству сделал акцент на использовании слова «невыполнение обязательств», а не «Событие неисполнения обязательств» в третьем отрывке выше. Судья по ходатайству установил, что неисполнение обязательств обычно является неуплатой и, следовательно, было инициировано All Source, когда он не смог произвести ежемесячный платеж, причитающийся MJH по Облигациям.
Апелляция
Гаранты подали апелляцию в Апелляционный суд Онтарио (Суд), при этом главный вопрос заключался в том, ошибся ли судья по ходатайству в своем толковании гарантий, проигнорировав использование фразы «в соответствии с его условиями», что, по мнению Гарантов, предотвратит исполнение гарантий на тех же условиях, что и в отношении Облигаций.Позиция Гарантов заключалась в том, что неплатеж со стороны All Source в данном случае не был дефолтом по условиям Облигаций, и поэтому без дефолта не могло быть принудительного исполнения гарантий.
Решение
Большинство
Большинство членов Суда не сочло, что судья по ходатайству допустил ощутимую и существенную ошибку. Большинство согласилось с выводами судьи по ходатайству о том, что в триггере в гарантиях не упоминается и не указывается « Событие неисполнения обязательств » со стороны All Source, а скорее просто общее « невыполнение обязательств », и что неуплата со стороны All Source (из-за содержащихся ограничений в ICA) может рассматриваться как дефолт, который запускает возможность требовать или обеспечивать выполнение гарантий.Важно отметить, что большинство поддержало мнение судьи по ходатайству о том, что интерпретация этого вопроса в качестве альтернативы сделает безопасность гарантий иллюзорной, потому что Гарантам не придется платить, если All Source был финансово скомпрометирован — контекст, в котором обычно требуются гарантии. . Таким образом, большинство отклонило апелляцию, и ответчики имели право на судебное решение против Гарантов, но не против All Source.
Несогласные
Судья, не согласный с решением Суда, указал на множество проблем, связанных с принятием толкования большинства кредитных документов.Мнение несогласных было сосредоточено вокруг принципа, согласно которому гарант несет ответственность только в том случае, если заемщик как основной должник не выполняет свои обязательства. Поскольку All Source не производил платежи MJH из-за ограничений, содержащихся в ICA (ограничения, которые отметил судья по ходатайству, MJH признал и согласился как сторона ICA), по Облигациям не было дефолта, и поэтому условное обязательство Гарантов не должно было быть вызвано гарантиями.
По мнению заявителя, судья по ходатайству проигнорировал основополагающий принцип, касающийся гарантий того, что все договорные договоренности должны рассматриваться для оценки относительных обязательств сторон (т.е., гарантию необходимо рассматривать в контексте договорных отношений по основному долгу). Акцент большинства на неиспользовании определенного термина «Событие неисполнения обязательств» не оставляет смысла для использования слова «в соответствии с его условиями», что, по мнению судьи, не согласившегося с этим, связывает обязательства Гарантов с договорными соглашениями между всеми Источник и MJH. Судья, не согласившийся с этим, не счел, что такое толкование сделало гарантии иллюзорными — скорее, оно просто препятствовало исполнению гарантий там, где не произошло неисполнение обязательств в соответствии с условиями ICA, которые MJH признал и с которыми согласился.
Несогласный судья также указал на интересную аномалию, которая возникает при интерпретации ходатайства судьи. Гаранты имеют право потребовать выплаты от основного должника, если они призваны заплатить и исполнить обязательства основного должника. Если в соответствии с условиями ICA All Source не сможет выплатить Гарантам, это нанесет ущерб Гарантам, поскольку они не смогут возместить то, что они были вынуждены заплатить, из-за неуплаты All Source выплат MJH.Однако, с другой стороны, если бы условия ICA не препятствовали All Source выплатить Гарантам (поскольку Гаранты не были участниками ICA), это позволило бы MJH косвенно получать платеж от All Source, нанося ущерб TD Bank. и подрыв цели ограничения в ICA по согласованию с All Source, MJH и TD Bank. Судья, выразивший несогласие, в заключение повторил, что «гарант несет ответственность только в том случае, если принципал [должник] обязан заплатить, но не может этого сделать.”
Ключевые вынос
На первый взгляд, можно было бы рассматривать это дело как просто предостерегающую историю для каждой редакционной работы, поскольку Суд очень строго относился к использованию определенных терминов, и решение судьи по ходатайству и решение большинства могли быть совершенно иными, если бы триггер гарантии просто сказал «Событие неисполнения обязательств», а не «дефолт». Однако в более широком контексте кредитных соглашений этот случай подчеркивает многие важные соображения, которые поручителям, подчиненным кредиторам, старшим кредиторам и их консультантам необходимо тщательно учитывать при структурировании. и составление кредитных и межкредиторных соглашений, например:
- Должны ли старшие кредиторы требовать, чтобы межкредиторские соглашения также ограничивали гарантийные платежи?
- Будут ли поручители теперь заранее просить о включении в межкредиторские соглашения?
- Если гарант не осведомлен об ограничении платежей (основного долга), содержащемся в межкредиторском соглашении, должно ли это быть защитой его гарантии (поскольку ограничение платежей оказывает существенное влияние на гаранта)?
Как минимум, гаранты, второстепенные кредиторы, старшие кредиторы и их адвокаты должны в индивидуальном порядке всесторонне рассматривать вопрос о том, предполагается ли ограничение гарантийных выплат в этих обстоятельствах, и обеспечивать, чтобы межкредиторское соглашение отражало деловую сделку.
Со-заемщик или Поручитель? Отличие с отличием
Созаемщик или гарант? Различие с отличием
Как это часто бывает в жизни и бизнесе, распорядок и привычка часто диктуют обстоятельства, и условия кредитования не исключение. Многие банки, естественно, используют структуру созаемщика или поручителя, не принимая во внимание конкретные обстоятельства каждой ссуды. Недавнее решение Апелляционного суда Миннесоты по делу Эндрюс против Брунтьена, A13-0815 (Minn.Приложение. 10 марта 2014 г.), в котором
обсуждаются важные различия между созаемщиками и поручителями, служит напоминанием банкам о необходимости внимательно учитывать такие различия при структурировании ссуд.
В деле Andrews v. Bruntjen истец, созаемщик по ссуде, утверждал, что он не был обязан погашать ссуду, которая впоследствии была изменена, потому что он действовал как поручитель, а не как созаемщик. Несмотря на то, что Суд отклонил этот аргумент, этот аргумент подчеркивает существенное различие между поручителем и созаемщиком в соответствии с законодательством Миннесоты.В частности, созаемщик может нести основную ответственность по ссуде, даже если другой созаемщик изменяет определенные условия ссуды или освобождает определенное обеспечение, обеспечивающее ссуду.
Еще одно важное отличие, о котором следует помнить, заключается в том, что созаемщик несет основную ответственность по долгу с момента его возникновения. Напротив, гарант не несет ответственности, если основной заемщик не выполняет свои обязательства, и, в зависимости от условий гарантии, кредитор предпринимает меры по взысканию с заемщика. Таким образом, кредитор, преследующий поручителя, обычно должен пройти двухэтапный юридический процесс: доказать дефолт заемщика и установить ответственность поручителя по гарантии.
Однако важно отметить, что большинство гарантий содержат множество явных отказов от защиты (например, освобождение залога, освобождение созаемщика или поручителя, изменение условий займа и т. вторичная ответственность. Большинство простых векселей не содержат аналогичных формулировок, и поэтому заемщик оставляет за собой право выдвигать ряд применимых возражений против отсрочки или попытки избежать ответственности. Даже если кредитор попытался включить определенную формулировку отказа в свою стандартную форму векселя, остается открытым вопрос, будут ли суды применять определенные положения об отказе в отношении созаемщиков.Действительно, суды могут иметь тенденцию обеспечивать соблюдение материального характера сделки, а не формы, которую кредитор выбрал для структурирования сделки.
Дополнительное различие, заслуживающее рассмотрения, состоит в том, что кредитор, использующий обращение взыскания путем рекламы, сохраняет за собой право привлекать поручителя для вынесения решения о недостатке. Однако при отчуждении права выкупа по рекламе любой заемщик отказывается от права на устранение недостатка.
Хотя в этой статье рассматриваются только некоторые важные различия между структурами созаемщика и гаранта, эти различия подразумевают андеррайтинг, секьюритизацию, модификацию ссуд, дефолт и взыскание.Соответственно, банки должны определять соответствующую структуру в каждом конкретном случае для каждой транзакции, а не придерживаться одной конкретной структуры как само собой разумеющееся. Когда дело доходит до созаемщика и поручителя, это различие с разницей.
Советы для кредиторов
1. Рассматривайте структуру созаемщика и гаранта в каждом конкретном случае.
2. Разберитесь в различных потенциальных средствах защиты, доступных созаемщикам и поручителям в соответствии с законодательством Миннесоты.
3. Структурируйте кредитную документацию таким образом, чтобы защитить способность банка взыскать с созаемщика или поручителя, одновременно устраняя ненужные юридические или деловые проблемы.
Мишель Р. Джестер и Молли Р. Гамильтон, поверенные Messerli & Kramer, P.A., ассоциированные члены ICBM, [email protected], 612-672-3718, [email protected], 612-672-3672.
Различий между создателями банкнот и гарантами
Когда потенциальный заемщик обращается к кредитору и запрашивает финансирование для каких-либо потребительских целей или бизнес-операций, кредитор должен оценить, имеет ли заемщик достаточные возможности для погашения ссуды.Большинству кредиторов часто приходят на ум два варианта. Во-первых, кредитор может потребовать от нескольких физических или юридических лиц подписать один и тот же простой вексель, подтверждающий получение ссуды. В этом сценарии более одного заемщика обещают выплатить всю ссуду. Во-вторых, от не-заемщика могут потребовать гарантировать выплату долга заемщика и / или заложить определенное обеспечение кредитору, которое может быть получено кредитором, если заемщик не сможет повторно выплатить ссуду. В этой статье будут рассмотрены некоторые различия между этими параметрами.
Первый вариант предполагает ситуацию, когда два или более человека подписывают один и тот же простой вексель. Этот сценарий обычно упоминается как «совместное подписание» одной и той же ноты двумя лицами, но наличие нескольких подписантов, подписывающих один и тот же документ, не всегда может иметь одинаковую юридическую силу. Объем ответственности «совместной подписавшейся стороны» зависит от конкретного языка в «совместно подписанном» документе. Например, в одном деле в Миннесоте было установлено, что два «со-подписывающих лица», исполняющих одну и ту же ноту, привели к тому, что только одна «со-подписывающая сторона» несла основную ответственность по долгу, о чем свидетельствует лежащая в основе нота.Следовательно, первый вариант, упомянутый выше, более точно описывается как наличие двух «соавторов» одной и той же банкноты.
«Лицо является коммейкером, если договор лично связывает это лицо, совместно и по отдельности, с принципалом». См. Требельхорн против Агравала , 905 N.W., 2d 237, 242 (Minn. App. 2017) (цитата опущена). В этой ситуации все люди, подписавшие одну и ту же записку, подтверждающую наличие долга, несут 100% -ную ответственность за выплату всего долга. Следовательно, если один заемщик оказывается в тяжелом финансовом положении, кредитор может просто обратиться к другому заемщику, подписавшему то же вексель, чтобы выплатить весь долг.Выбор этого первого варианта может быть выгодным для кредитора во многих ситуациях. Например, финансирование одного заемщика (т. Е. Одного совладельца) может быть приемлемым риском, даже если кредитная история этого заемщика сомнительна, поскольку второй заемщик, подписавший такое же вексель (то есть другое совместное предприятие), финансово способен погасить ссуду. До тех пор, пока хотя бы один из совладельцев финансово способен погасить долг, требование одного или нескольких совместных производителей векселя может показаться легкой задачей. Однако иногда невозможно заставить подписать одну и ту же записку более одного человека.Например, если молодой фермер с небольшими активами запрашивает финансирование у кредитора, этот кредитор, вероятно, захочет, чтобы родители этого молодого фермера также пообещали выплатить ссуду молодому фермеру. Но не исключено, что родители молодого фермера могут приближаться к пенсионному возрасту и не хотят рисковать своим выходом на пенсию, если новое фермерское предприятие их сына или дочери потерпит неудачу. В такой ситуации второй вариант, описанный ниже, может позволить кредитору предоставить финансирование, не требуя наличия более одного заемщика в примечании.
Второй вариант предполагает ситуацию, когда не-заемщик «гарантирует» часть или все долги заемщика. Физическое или юридическое лицо, которое гарантирует долг заемщика, называется «поручителем». Поручитель «- это тот, чье обещание является залогом основного или основного обязательства со стороны другого лица и которое обязывает должника к исполнению в случае неисполнения таким другим лицом, причем последний обязан исполнить в первую очередь». Trebelhorn , 905 NW2d на 243 (цитаты опущены).Другими словами, гарант обычно платит по долгу заемщика только в случае дефолта заемщика. В вышеупомянутой гипотезе родители молодого фермера, достигшие пенсионного возраста, могут отказаться подвергать риску всю свою пенсию из-за того, что их сын или дочь начнет фермерское хозяйство. Однако родители могут быть готовы гарантировать выплату части или всего долга молодого фермера, если молодой фермер не в состоянии выплатить долг. В этой ситуации «основным» лицом, ответственным за выплату долга, является молодой фермер-заемщик, и, как правило, кредитор может взыскать задолженность с поручителей только в том случае, если заемщик не выполняет свои обязательства.Следовательно, взыскание долга с совладельца обычно менее обременительно — или, по крайней мере, отнимает меньше времени, чем взыскание долга с поручителя.
Кроме того, существуют различные виды гарантий, которые могут еще больше ограничить возможность кредитора взыскать долг с поручителя. Например, гарантия может быть ограниченной или неограниченной. Как следует из названия, ограниченная гарантия ограничивает сумму долга, которую гарант выплатит в случае дефолта заемщика (например, 500000 долларов США.00 гарантия от поручителя в связи с ссудой заемщику в размере 750 000,00 долларов США). Неограниченная гарантия гарантирует заемщику весь долг. Кроме того, гарантия может быть обеспеченной или необеспеченной. Например, часто гарантия обеспечивается ипотекой на недвижимость поручителя, которая равна или превышает стоимость гарантии. Если гарантия не обеспечена, то она не привязана к какому-либо конкретному залогу, принадлежащему поручителю.
Таким образом, кредиторы часто будут требовать от не-заемщика более одного сопредседателя векселя или гарантии погашения в связи с предоставлением ссуды одному или нескольким заемщикам.Действительно, требование о том, чтобы несколько заемщиков выступали в качестве совладельцев одной и той же ноты, часто является предпочтительным методом предоставления финансирования, но это невозможно, когда лицо, которое могло бы выступать в качестве поручителя, отказывается выступать в качестве соучастника. Тем не менее, кредитор может по-прежнему желать вступить в кредитные отношения с новым, но недостаточно обеспеченным заемщиком при условии, что не-заемщик предоставит кредитору гарантию для предоставления дополнительных гарантий возврата. Эти ситуации предоставляют возможности для кредиторов, заемщиков и поручителей.Конечно, должны ли стороны выбирать тот или иной (или комбинацию обоих) из вышеупомянутых вариантов — это вопрос суждения, зависящий от сторон сделки и других фактов и обстоятельств, которые могут сделать любой вариант более подходящим в данном конкретном случае. ситуация.
Эта информация носит общий характер и не должна рассматриваться как налоговая или юридическая консультация.
Познакомьтесь с Риком Хэлбуром
Рик Халбур занимается банковским делом, коммерческими судебными процессами, трудоустройством, сельским хозяйством и имущественным планированием.Он обеспечивает ориентированное на клиента представление своих индивидуальных и корпоративных клиентов.
Просмотреть все сообщения блога
Поручительские ссуды — Altitude Home Loans
В недавнем прошлом не было знаний о ссуде-гаранте, и это не было столь распространенным явлением. Но за последний год или около того после начала пандемии COVID-19 количество кредитов поручителей увеличилось.
Люди, у которых мало финансовых ресурсов или кредитов, идут на эти ссуды, если они могут предоставить поручителя с хорошей кредитной историей.Обычно это надежный член семьи или друг, который берет на себя финансовые обязательства заемщика.
В этой статье вы узнаете все, что вам нужно знать о Гарантийном займе, о том, как он работает, праве на получение кредита, обязательствах, процентных ставках и т. Д.
Поручитель
Поручительская ссуда — это необеспеченная ссуда, которая требует, чтобы кто-то (друг или член семьи) выступал в качестве поручителя. Эти ссуды — отличный способ занять деньги, если у вас плохая кредитная история или она вообще отсутствует.Однако загвоздка в том, что лицо, подписавшее ссуду, становится поручителем и соглашается выплатить, если заемщик не может произвести выплаты. Наличие одного дает кредиторам уверенность в том, что они вернут свои деньги, поскольку у ссуды нет какого-либо обеспечения.
Процентные ставки обычно высокие, с годовой процентной ставкой 50%. Большие ссуды часто выплачиваются в течение нескольких лет.
Как работает поручительский заем?
Гарантийные ссуды работают так же, как и ваши необеспеченные ссуды, в том смысле, что оба ссуды не требуют обеспечения от заемщика.Вместо этого требуется поручитель, который подписывает ссуду, тем самым обеспечивая гарантию выплат.
В большинстве случаев заемщик будет иметь низкий доход и не будет иметь дома или автомобиля в качестве залога. Иногда у заемщиков может быть слишком много заявок на получение кредита или они плохо управляют своим кредитом, что приводит к вашему низкому кредитному рейтингу.
Кредитор кредитует ссуду в зависимости от платежеспособности поручителя. Но сначала их попросят доказать свою платежеспособность через доход, активы или сбережения.Они также могут обеспечить ссуду под свою собственность.
Чтобы предотвратить мошенничество, ссуда сначала передается поручителю, который затем передает ее заемщику.
Критерии соответствия поручителя
Поручителем может стать любое лицо, но оно должно соответствовать критериям приемлемости, установленным кредитором:
Поручитель должен:
- Не имеет прямой финансовой связи с заемщиком
- Быть старше 18 лет
- Не более 75 лет
- Иметь хорошую кредитную историю без проблем с кредитным отчетом
- Поддержание стабильного дохода для погашения кредита в случае дефолта заемщика
- Иметь дом, собственность или машину в качестве залога
- Be a U.С. гражданин
Проверка поручителя
В качестве гаранта кредитор проводит серию проверок, чтобы оценить, смогут ли они произвести выплаты вовремя (при необходимости).
- Кредитный чек
- Проверка личности и адреса после подачи заявления
- Проверить их доход, включая активы, зарплату и т. Д.
Необходимые документы поручителя
В качестве поручителя вам необходимо предоставить документы:
- Подтверждение личности
- Подтверждение адреса
- Род занятий
- Корешки для оплаты
- Выписка из банка
- Активы и обязательства
Преимущества поручителя
Поручительская ссуда очень выгодна заемщику:
- Это позволяет людям без кредитного рейтинга или с низким доходом получить ссуды и помочь начать жизнь.
- С каждым погашением кредитный рейтинг увеличивается.
- Процентные ставки ниже, чем по ссудам до зарплаты.
- Он широко доступен и представляет собой простой процесс после того, как вы заручитесь поручителем.
- Более высокий кредитный рейтинг облегчает подачу заявки на получение ссуд и кредитных карт.
Риски поручителя
Поручительство всегда рискованно для поручителя:
- Они должны производить ежемесячные выплаты, если заемщик не выполняет свои обязательства.
- Они также могут быть обязаны заплатить дополнительные сборы
- Негативное влияние на кредитную историю окажет непогашение поручителя.
- Годовая процентная ставка по кредитам может варьироваться в зависимости от рыночной ситуации.
Процентные ставки по поручительским займам
Процентные ставки по ссудам-гарантам значительно выше, чем по обычным ссудам, из-за риска для кредитора и могут составлять от 40% до 50% годовых. Но учитывая ссуды до зарплаты от 1500% до 2000%, это определенно меньше.
Пунктов, на которые стоит обратить внимание при получении поручителей
Помимо риска для поручителя, есть некоторые моменты, которые вы, возможно, захотите знать перед подачей заявки на получение поручителя:
- Рассмотрите другие возможности кредитования, такие как плохие кредитные рейтинги или ссуды от кредитных союзов.
- Поищите варианты с низкой процентной ставкой на сайтах сравнения и в агентствах, которые проводят мягкую проверку кредитоспособности, не оставляющую следов в вашем кредитном файле.
- Получение ссуды на имя поручителя может быть лучшим вариантом, поскольку они могут получить лучшую процентную ставку и годовую процентную ставку.
- Хотя обеспеченные кредиты могут дать вам более низкую процентную ставку, вы можете потерять свои активы в случае невыполнения обязательств.
- По необеспеченным займам у кредитора нет претензий на вашу собственность.
- Рассмотрите общую стоимость ссуды, которая включает комиссию за организацию (применяется только к поставщикам ссуд)
Что такое поручитель по ссуде?
Поручитель — это член семьи или надежный друг, который знает финансовое положение первого. Они должны соответствовать критериям кредитования, установленным кредитором, и предоставлять гарантию заемщику путем совместного подписания за них.
В случае, если заемщик не может выплатить ссуду, гарант берет на себя и производит ежемесячные выплаты. Таким образом, последний должен иметь возможность полагаться на первого, чтобы своевременно производить ежемесячные выплаты и быть в курсе своих финансов.
В некоторых случаях поручителем может выступать ваш супруг (а) или партнер (а) при условии, что у вас нет финансовых связей, таких как совместный банковский счет. Чаще всего поручителями выступают родители, которые помогают своим маленьким взрослым детям получить старт в кредитной истории.
Обязанности и обязательства кредитного гаранта
Поручитель несет полную ответственность за платежи по кредиту. Подписывая кредитный договор, они соглашаются нести ответственность за финансовые решения, принимаемые заемщиком.
В случае, если заемщик по какой-либо причине не выполняет свои обязательства, он / она обязан вернуть сумму кредита. В противном случае они могут столкнуться с судебным иском или потерять актив, используемый в качестве обеспечения.
Влияет ли статус поручителя на мой кредитный рейтинг?
Нет, простое выступление поручителя не влияет на ваш кредитный рейтинг; однако ваш действует как .Если заемщик не выполняет свои обязательства, вы обязаны произвести выплату. В этом случае неплатеж отрицательно скажется на вашей кредитной истории и снизит ваши кредитные рейтинги.
Что следует учитывать, будучи поручителем
Хотя быть поручителем не вредно, ваша кредитная история пострадает, если заемщик не выполнит свои обязательства по ссуде. Вот несколько указателей, которые вы можете принять во внимание:
- Учитывайте финансовое положение заемщика, даже если это ваша семья.
- Подумайте, если вы планируете брать ссуды для себя. Немногие кредиторы не считают вас подходящим для получения ссуды, если вы сами являетесь поручителем.
- Убедитесь, что вы сможете погасить задолженность, если заемщик не выполняет свои обязательства. Соглашайтесь только в том случае, если сумма погашения находится в пределах ваших возможностей.
Могу ли я перестать быть поручителем?
Нет! Вы не можете перестать быть поручителем по кредиту, если подписали договор. Вы должны продолжать до тех пор, пока не истечет срок кредита. Однако вы можете попробовать следующие варианты:
- Заемщики или поручители должны выплатить ссуду полностью.
- Кредитор обанкротился
- Получите еще одну ссуду под более низкую процентную ставку, чтобы полностью выплатить поручительскую ссуду.
- Поговорите с кредитором о пересмотре условий.
Поручители по личным займам
Кредиты физическим лицам считаются необеспеченными кредитами. Таким образом, если кредитоспособность заемщика ставится под сомнение, банк может попросить поручителя подписать за вас ссуду. А если заемщик не погасит задолженность, ожидается, что поручитель произведет выплаты.
Требуется ли поручитель для получения личного кредита?
Банки обычно не просят поручителя, если они не сомневаются в финансовом положении заемщика и его способности выплатить ссуды. Наличие поручителя обеспечивает сохранность своих денег.
Вот несколько причин, по которым финансовое учреждение может попросить поручителей:
- Кредитная история не соответствует установленным требованиям.
- Плохие финансовые решения.
- Нестабильная занятость и доход, затрудняющие выплаты.
- Стабильность работы
Отсутствие поручителей при плохой кредитной истории
Не у всех есть поручитель, который мог бы совместно подписать за них ссуду, особенно в случае иммигрантов. В этом случае вы можете воспользоваться ссудой без поручителя.
Однако ваша безвыходная ситуация может привлечь слишком много мошенников. Вот несколько моментов, на которые следует обратить внимание:
- Процесс получения кредита происходит по телефону.
- У кредиторов нет физических адресов.
- Кредиторы не имеют разрешения на деятельность в штате.
- Финансовое учреждение просит отправить им деньги.
Гаранты и лица, подписавшие договор
И участники, и поручители помогают получить одобрение ссуды, и на этом сходство заканчивается. Проще говоря, совладельцы являются совладельцами актива, в то время как поручители не имеют никаких претензий на актив, приобретенный заемщиком.
Если заемщик не соответствует критериям дохода, установленным кредиторами, происходит договоренность о совместном подписании.В этом случае актив в равной степени принадлежит обеим сторонам: заемщику и совладельцу. Однако поручителя могут попросить вмешаться, когда заемщики имеют достаточный доход, но не имеют права на получение ссуды из-за плохой кредитной истории.
Кроме того, стороны, подписавшие соглашение, берут на себя большую финансовую ответственность, чем поручители, поскольку стороны, подписавшие соглашение, несут равную ответственность с самого начала действия соглашения, в то время как поручители несут ответственность только в том случае, если заемщики не выполняют свои обязательства и не выполняют свои финансовые обязательства.
Что произойдет, если поручительный заем не будет возвращен?
Поручительская ссуда оказывает значительное влияние на члена семьи или друга, подписавшего совместную подписку, если вы не производите выплаты. Если они обеспечивают ссуду под собственность, они рискуют ее потерять.
- Если заемщик не может выплатить ссуду, кредитор обращается к поручителю, который обязан наверстать уплату.
- Кредиторы имеют систему непрерывных платежей (CPA), с помощью которой они могут производить платежи непосредственно с банковских счетов.
- В случае, если на счете недостаточно средств, начинается обычный процесс взыскания долга, когда долг передается агентству по взысканию долга.
- В худшем случае кредитор может подать в суд как на поручителей, так и на заемщиков. То же самое будет записано и в кредитном файле.
Может ли гарант подать иск на заемщика?
Да, поручитель по ссуде может подать в суд, если он / она не выполняет своих обязательств и поручителю пришлось выплатить всю сумму долга.
Заключение
Получение ссуды — довольно обременительный процесс, особенно для людей с плохой кредитной историей или без нее. С другой стороны, поручительная ссуда — отличный способ помочь другим получить деньги, в которых они нуждаются, за счет того, что за них кто-то подпишет. С другой стороны, процентная ставка, как и годовая процентная ставка, обычно довольно высока.
Какой бы тип ссуды вы ни подавали, убедитесь, что вы внимательно прочитали условия соглашения перед тем, как подписаться на .Не торопитесь, чтобы понять риски и взвесить все за и против, прежде чем продолжить. Наконец, убедитесь, что вы сравниваете ссуды поручителей и выбираете тот, который лучше всего соответствует вашим потребностям.
Сотрудники Altitude Home Loans обладают многолетним опытом правильного предоставления кредитов. Если вы заинтересованы в покупке дома, свяжитесь с одним из наших кредитных специалистов сегодня, и мы поможем вам в процессе подачи заявки на жилищный кредит.
Быть поручителем: что это на самом деле означает
Что значит быть поручителем по кредиту? Узнайте, за что несет ответственность гарант, прежде чем принимать решение о том, брать ли на себя это обязательство.
Основные выводы
- Если вы соглашаетесь выступать поручителем для кого-то, вам придется выплатить его долг, если он не сможет выплатить его самостоятельно.
- Согласиться быть поручителем — серьезное обязательство. Тщательно подумайте, прежде чем соглашаться, и при необходимости обратитесь за юридической консультацией.
- Если вы не сможете погасить задолженность, это повлияет на ваш кредитный отчет, и вам может быть сложно получить заем в будущем.
Что такое поручитель?
Поручитель — это тот, кто соглашается нести ответственность за выплату ссуды в случае неисполнения заемщиком своих обязательств. Например, если вы были поручителем для кого-то, кто не может выплатить ссуду на ремонт, вы могли бы погасить ссуду за него. Вы могли бы фактически оплатить ремонт его квартиры.
Выступать поручителем — серьезное обязательство. Это может означать, что вы:
- Придется погасить долг от имени заемщика
- Может не иметь возможности взыскать деньги с заемщика в будущем
- несут ответственность за дальнейшие сборы, судебные издержки и проценты в случае задержки платежа
- несут ответственность за все непогашенные долги и будущие авансы до тех пор, пока кредитор явным образом не освободит вас от ваших обязательств.
- Может потребовать, чтобы кредитор принял меры против вас без предварительного принятия мер против заемщика
Обязанности поручителя
Прочитав документы, убедитесь, что вы понимаете все свои обязанности.Найдите время, чтобы прочитать и понять их, даже если это займет несколько дней. Попросите кредитора объяснить любые условия, которые вам непонятны.
Положения об основном должнике — Эти положения возлагают на вас ответственность поручителя, как если бы вы сами взяли деньги в долг. Таким образом, даже если заемщик может избежать ответственности, вы останетесь ответственными.
Платеж по требованию — Кредитор может потребовать от вас погашения без необходимости доказывать, что он пытался взыскать долг с заемщика.Платеж должен быть произведен вами, когда кредитор предъявит требование. В качестве поручителя вы будете нести ответственность за дополнительные расходы, судебные издержки и проценты в случае задержки платежа. Четко объясните, как кредитор может удовлетворить требование. Если вы не уверены в содержании требования, быстро обратитесь к кредитору.
Реструктуризация — Заем может быть реструктурирован по усмотрению кредитора, но это не освобождает вас от его обязательств.
Постоянное обеспечение — Гарантия обеспечивает все непогашенные долги заемщика, а также будущие авансы заемщику с учетом общего лимита гарантии плюс проценты, сборов и расходов кредитора.Вы будете нести ответственность за эту невыплаченную сумму до тех пор, пока кредитор не освободит вас от ваших обязательств.
Подчинение — Вам может быть отказано в принятии мер против заемщика до тех пор, пока кредитор не получит от него все причитающиеся ему суммы. Поручитель может принять меры против заемщика только после того, как кредитор урегулировал свою собственную позицию. Вы не можете защитить себя, взяв у заемщика обеспечение или залог, который может нанести ущерб правам кредитора.
Сопутствующие средства правовой защиты — Кредитор может принять меры против вас, чтобы вернуть ссуду, без предварительного принятия мер против заемщика. Кредитор может также принять меры против вас одновременно с любым судебным разбирательством против заемщика.
Зачет — Кредитор может вычесть ваши деньги, если они хранятся на сберегательном счете, для зачета любой суммы, причитающейся по гарантии.
Если вы не можете погасить долг
Если вы не сможете погасить долг, будут серьезные последствия.Это повлияет на ваш кредитный отчет, и вам может быть трудно получить заем в будущем, даже если сумма по гарантии в конечном итоге будет погашена.
Если ваш дефолт составляет 10 000 долларов или более, вы можете стать объектом процедуры банкротства. Банкрот сталкивается с множеством ограничений, включая ограничения на получение ссуды, ведение бизнеса и выезд за границу.
Контрольный список
Прежде чем соглашаться: на что обращать внимание
Прежде чем согласиться стать поручителем, хорошенько подумайте о следующем:
Можете ли вы позволить себе и готовы ли вы выплатить чей-то долг?
Спросите себя, можете ли вы себе это позволить и готовы ли вы выплатить чужой долг.Если человек не может выплатить долг своему кредитору, он, вероятно, столкнется с такими же трудностями при выплате вам долга. После того, как вы выплатите его долг, вы не сможете получить от него деньги.
Способен ли заемщик выплатить долг?
Серьезно подумайте, зачем ему брать кредиты, зачем ему поручитель и как он собирается расплачиваться по своим займам. Если ссуда должна быть погашена в течение длительного периода времени, убедитесь, что вы уверены, что у него будет достаточно дохода за это время, чтобы выплатить свой долг.
Проверьте следующее:
- Спросите у заемщика всю его кредитную документацию, чтобы вы могли оценить кредит. Попросите его предоставить копию своего кредитного отчета. Это поможет вам проверить его общее финансовое положение.
- Узнайте, было ли предоставлено какое-либо другое обеспечение для ссуды, например, ипотека, или если заемщик заложил залог. Деньги, депонированные в банке, могут быть зачтены и вычтены из суммы задолженности по ссуде. Дополнительная безопасность может снизить риск для вас как поручителя.
- Если вы собираетесь выступить поручителем по чьей-либо деловой ссуде, вам необходимо оценить, будет ли бизнес устойчивым и будет ли приносить достаточный доход для оплаты накладных расходов (например, аренды, персонала, коммунальных услуг и поставщиков), а также для погашения своих долгов.
Какая у вас ответственность?
Кредитор может попросить вас выплатить долг, как только заемщик пропустит выплату процентов или основной суммы долга. Спросите у кредитора:
- Размер вашей ответственности и обстоятельства, при которых кредитор попросит вас вернуть долг.
- Если ваша ответственность ограничена определенной суммой или не ограничена. Узнайте, когда ваша ответственность как поручителя будет снята и как вы будете уведомлены.
Каковы права и обязанности поручителей?
Если вы согласились на соглашение о «солидарной ответственности», кредитор может попросить вас единолично выплатить все причитающиеся ему суммы, даже если есть другие поручители. У вас могут быть как права, так и обязательства перед другими поручителями.Вы можете убедить своих коллег-поручителей внести свой вклад в погашение кредита, даже если кредитор не желает их добиваться. С другой стороны, вы можете стать ответственными перед другими поручителями.