как эффективно занять и вложить деньги? / Статья / Сусанин

Современный бизнес — это долгосрочное планирование и моментальные решения. Бывает так, что предпринимателю пришла в голову гениальная идея, а свободных средств на ее реализацию нет. Что делать? Копить? На это уйдет время, и идею обязательно перехватят конкуренты.

Жизнь вообще не стоит на месте, и на рынке постоянно появляются новые технологии, материалы, оборудование. Чтобы внедрить новинку и двинуть бизнес в гору, опять же, нужны деньги. Например, нужно срочно обновить станок или отремонтировать дополнительное помещение под торговый зал. Изымать средства из оборота — значит остановить налаженные бизнес-процессы, потерять время и прибыль.

Покупатель просит об отсрочке платежа за поставку товара? Он может заплатить только через неделю, а поставщику деньги нужны прямо сейчас. Снова встает вопрос о пополнении оборотных средств.

Во всех этих ситуациях поможет разумное применение кредитных инструментов. На примере продуктов ПСБ рассмотрим такие востребованные услуги, как кредит, кредитная линия, овердрафт и факторинг.

Кредит

Существует несколько видов кредитов для бизнеса. Начнем с классического кредита. Он может называться по-разному: кредит на расширение бизнеса, кредит на пополнение оборотных средств, кредит на увеличение капитала и так далее. Это кредит, который перечисляется на счет компании, и она может тратить его по своему усмотрению. Он выдается единоразово всей суммой, которую клиент потом возвращает в зависимости от условий кредитного договора.

Им могут воспользоваться фирмы и предприниматели, вкладывающие деньги в развитие производства. Это может быть покупка нового или модернизация действующего оборудования, строительство производственных площадок.

Срок бизнес-кредита может составлять от 18 месяцев до 15 лет. Способы погашения также варьируются в зависимости от возможностей заемщика. Это может быть привычный всем вариант ежемесячных взносов. Есть путь аннуитетного платежа, когда размер ссуды делится на равные части, которые клиент стабильно выплачивает до конца кредита. Кроме того, вместе с банком можно составить индивидуальный график погашения займа.

Существуют и практически моментальные кредитные решения. Сегодня все больше небольших бизнесов и индивидуальных предпринимателей работают в сфере госзакупок. Чтобы зарекомендовать себя надежным поставщиком по государственным и муниципальным контрактам, необходимо иметь возможность быстро получить нужную сумму для скорейшего выполнения заказа. В качестве финансовой подушки безопасности подойдет специальный онлайн-кредит на исполнение госконтракта по 44-ФЗ «Без бумаг/Контрактный».

Чтобы оформить кредит, необходимо просто открыть счет. Эта услуга доступна на сайте ПСБ, она бесплатная и не требует посещения банка.

Подать заявку также можно онлайн, на это уйдет 5 минут. Для оформления по требованию российского законодательства необходим всего один документ — согласие на проверку кредитной истории.

Решение по кредиту будет принято течение 24 часов, об этом клиенту сообщат по телефону. Деньги доступны сразу после открытия счета. Банк может пойти навстречу заемщику и предоставить отсрочку погашения на 6 месяцев. То есть первые полгода клиент платит только проценты от взятой суммы.

Если предприниматель найдет возможность досрочно вернуть ссуду, то это можно сделать в любое время также без посещения офиса: в интернет-банке или мобильном приложении. Никаких дополнительных комиссий не взимается.

Факторинг

Факторинг — это комплекс услуг, связанный с покрытием риска, вытекающего из отсрочки платежа, а также с требованием дебиторской задолженности.

Самый простой пример — это поставка продуктов питания в торговые сети. Как правило, производители сталкиваются с тем, что продовольственные сети хотят получать товар на условиях отсрочки платежа или товарного кредита.

Для розничной торговли, естественно, удобнее выполнять свои обязательства перед поставщиками после того, как они продадут товар конечному потребителю. Поставщики, как правило, идут навстречу торговым организациям. Но при предоставлении товарного кредита они сами испытывают определенные сложности, ведь для этого необходимо задействовать дополнительные деньги. То есть вынимать средства из оборота.

Для того чтобы этот момент нивелировать, существует такой финансовый механизм, как факторинг. Он позволяет поставщику получить большую часть денежных средств сразу после поставки, не дожидаясь платежа от розничной торговой точки.

Поставщик отгружает товар, договорившись с покупателем об отсрочке платежа, срок может составлять до четырех месяцев. Продавец заключает договор с банком и передает ему накладные. Банк финансирует предоставленные накладные, поставщик получает свою оплату. Обычно оплачивается сразу до 95 % от общей стоимости поставки. Покупатель отдает деньги за товар банку-посреднику.

Выгоду от факторинговой сделки получают все участники. Продавцу товара или поставщику услуг немедленно поступают деньги за отгрузку, и эти средства можно снова запустить в оборот или потратить на развитие своего дела.

При факторинге не нужен залог, что прекрасно подойдет для небольших фирм. Покупатель получает отсрочку платежа и сможет погашать задолженность по удобному графику. Дополнительный контроль со стороны посредника позволяет компании сосредоточиться на своей прямой деятельности и сократить издержки.

Вариации на тему

Есть разные виды факторинга. При заключении факторингового договора с правом регресса поставщик может получить до 95 % стоимости отгруженного товара. При этом отсрочка платежа может составить до 120 дней. Оставшуюся сумму за вычетом комиссионного вознаграждения банк перечисляет на счет поставщика после того, как дебитор расплатится за товар.

Главное отличие факторинга с регрессом в том, что поставщик сам несет ответственность за своевременную оплату со стороны дебитора. Если в течение 45 дней после окончания отсрочки платежа покупатель так и не расплатился за поставленный товар, обязательства перед банком за него должен выполнить поставщик.

То есть такой вид кредитования будет полезен тем предпринимателям, кто имеет устойчивые связи с покупателями и уверен в их благонадежности.

Исключаем риски

Если отсрочку платежа попросила фирма, с которой работаете впервые, лучше воспользоваться факторингом без регресса. Это услуга на стыке кредитования и страхования. Все риски, связанные с просрочкой или неуплатой со стороны покупателя, банк берет на себя. Конечно, этот кредитный продукт обойдется несколько дороже.

Этот вид факторинга также не требуется залога или поручительства. Кроме того, такая сделка — хорошая проверка для нового партнера. В целом факторинг — это отличная возможность наладить новые деловые связи и пополнить клиентскую базу.

Получаем дополнительную отсрочку

Бывает так, что покупатель и продавец договорились обо всем, кроме сроков оплаты. Например, поставщику деньги за товар нужны максимум через два месяца, а покупатель не уверен, что впишется в этот срок и рассчитается вовремя. В этом случае целесообразно заключить договор реверсивного факторинга, его еще называют закупочным.

Благодаря посредничеству банка производитель получает до 100 % от стоимости своего товара в день поставки, а покупатель может опереться на «кредитное плечо» в виде гарантированной отсрочки платежа без всяких залоговых обязательств.

Кроме того, в рамках реверсивного факторингового договора можно заключить соглашение о дополнительной отсрочке платежа, не переписывая действующий контракт и не привлекая другие финансовые инструменты.

Моментальные решения

Если товар предпринимателя попал на полки федеральных торговых сетей, он может получить деньги за свой товар практически моментально с помощью услуги онлайн-факторинга в формате «Без бумаг».

Для этого достаточно иметь счет в ПСБ и подать заявку в личном кабинете на сайте банка. Решение о предоставлении кредита будет принято за 2 рабочих часа, договор будет заключен дистанционно без визита в банк, а объем финансирования составит до 100 % от объема поставки.

Пакет представляемых документов при этом минимальный: скан-копия финансируемого контракта, согласие на обработку персональных данных и на запрос в бюро кредитных историй.

Воспользоваться онлайн-факторингом «Без бумаг» от ПСБ могут поставщики групп компаний «Ашан», «Лента», «Леруа Мерлен», «Метро Cash&Carry», «Монетка», «О’Кей», «Тандер», X5 Retail Group, «Билла», «Гиперглобус», «Детский мир», «Дикси».

Предприниматели знают, что деньги могут потребоваться неожиданно. И брать кредит не всегда удобно: на одобрение нужно время. В таких случаях выручит овердрафт.

Овердрафт

Клиент не спешит с оплатой, непредвиденно подорожало сырье или понадобилось дополнительные материалы, чтобы закончить работу, а в это же время нужно рассчитаться с сотрудниками? В подобной ситуации могут оказаться многие небольшие компании. Или, например, в магазине после новогодних каникул упала выручка. Кто-то в таких случаях занимает у друзей, кто-то обращается в микрофинансовые организации. Но есть более простой и удобный вариант — это овердрафт.

Овердрафт — распространенный вид бизнес-займов. Он дает возможность потратить больше денег, чем есть на расчетном счете. Это своего рода запасной кошелек — овердрафт позволяет «уйти» в минус на сумму, которую одалживает банк.

Овердрафт предоставляет возможность воспользоваться средствами без дополнительных обращений в банк. Лимит предоставляемых средств будет определен по денежному обороту.

Причем лимит в ПСБ может быть одобрен, даже если до этого у предпринимателя счет был открыт в другой кредитной организации. Движение по счету и станет подтверждением платежеспособности клиента.

То есть банк видит суть бизнеса своего заемщика и какой у него оборот, понимает, в какие, скажем, сезонные моменты этому предпринимателю или компании просто нужны средства для поддержания текущей операционной деятельности.

Овердрафт доступен всем компаниям и предпринимателям — клиентам ПСБ, для его оформления не требуется залог или поручительство.

Кредитная линия

Для финансирования текущей деятельности удобным инструментом для предпринимателей является также кредитная линия. Например, постоянно нужно закупать материалы для того, чтобы задействовать их в своем производстве, расширять ассортимент товаров. В этом случае нужна кредитная линия, лучше всего возобновляемая.

Возобновляемая кредитная линия дает возможность быстро получать дополнительные средства именно в тот момент, когда они нужны, и отдавать заем по мере возможности частично или полностью.

Например, фирма покупает сырье, и, по мере изготовления готовой продукции, продает свои товары. На приобретение сырья предприниматель берет часть денег из выделенной линии и по мере реализации продукции возвращает средства, сокращая размер долга до полного его погашения. Подобный механизм применяется в кредитных картах для физических лиц.

Кредитная линия предполагает, что в период возобновляемости можно неограниченное количество раз выбирать кредит и погашать его. Таким образом, можно оптимизировать свою процентную нагрузку.

В рамках одного договора срок возврата средств по кредитной линии для клиентов ПСБ может достигать 1 года. Возвращать деньги можно в любой момент прописанного в договоре срока, регулярно выплачивать придется только проценты с взятой суммы — ежемесячно или поквартально.

Кредитная линия наиболее удобна прежде всего для тех предпринимателей, у кого хорошо просчитанное и отлаженное цикличное производство или торговля.

Открытие кредитной линии в большинстве случаев потребует дополнительного обеспечения. Это может быть залог недвижимости, средств производства, готовой продукции или сырья, а также ценных бумаг. Также в качестве обеспечения принимаются гарантии от надежного банка, поручительства достаточно платежеспособных предпринимателей или компаний.

Что касается процентной ставки, то она устанавливается отдельно по каждому проекту, с учетом кредитной истории заемщика. Конечно, процентная ставка при использовании кредитной линии несколько выше, чем при получении обычного коммерческого кредита, однако данный продукт имеет ряд серьезных преимуществ.

Моментальное получение средств экономит время. Часто выгодность сделки напрямую зависит от того, как быстро покупатель может рассчитаться с продавцом.

Проценты по кредитной линии начисляются только на взятые средства. Бывают ситуации, когда предприниматель взял обычный кредит, но воспользовался пока только частью суммы. Проценты ему все равно придется уплачивать за весь объем заемных средств.

За счет кредитной линии предприниматель может постоянно пополнять свои оборотные средства и не бояться непредвиденных расходов.

А это уже возможность не просто оставаться на плаву, но и развивать свой бизнес.

ПАО «Промсвязьбанк», генеральная лицензия № 3251.

Что остановит рост цен — Минфин

Сейчас цены растут в два раза быстрее, чем предусматривает монетарная политика Национального банка. НБУ объясняет факторы такого отклонения и делает гривну более дорогой, повышая ставку, а также дает прогноз по возврату инфляции в целевой коридор во второй половине 2022 года.

В то же время в 2021 году макроэкономические показатели роста улучшились, по сравнению с 2020 годом, когда инфляция была низкой. ВВП во втором квартале вырос на 5,7%, а промышленность за январь-август — на 1,7%, по сравнению с падением на 11,2% и 6,5% соответственно в 2020 году.

Почему опасно недооценивать ускорение инфляции

В экономике есть понятие ceteris paribus — «при других равных условиях». Поэтому оценки экспертов, в том числе правительственных, что рост инфляции не оказывает негативного влияния на экономику, а экономика после кризиса растет, несмотря на двузначную инфляцию, выглядят поверхностными, а вероятнее всего — ложными.

Эти оценки не учитывают основных факторов возобновления роста экономики после кризиса и долгосрочных последствий воздействия инфляции на секторы экономики.

Читайте также: Как политика ФРС США влияет на гривну и ОВГЗ

Во-первых, нужно разделить краткосрочный и долгосрочный эффекты влияния инфляции на рост и другие макроэкономические показатели.

При повышении инфляции структура расходов и сбережений меняется в сторону увеличения доли потребления (сбережения уменьшаются), и это действительно может давать краткосрочный толчок для экономики благодаря потреблению. Не надо забывать и об эффекте «низкой базы» 2020 года.

Однако в перспективе, при ускорении инфляции, ряд факторов действует в сторону торможения роста. Из-за уменьшения сбережений у банков меньший ресурс для кредитования экономики, рост инфляции и ее волатильность делают более неопределенными и менее привлекательными инвестиционные проекты.

Из-за более высокой инфляции, чем в странах-торговых партнерах, укрепляется реальный курс и уменьшается ценовая конкурентоспособность экономики. С начала года реальный эффективный обменный курс укрепился почти на 10%.

Индекс реального эффективного обменного курса (РЭОК) и официальный обменный курс гривны

Источник: инфляционный отчет НБУ, по состоянию на июль 2021 года

Также замедляется приток средств в банковскую систему.

С одной стороны, отрицательные ставки по депозитам делают их менее привлекательными для домохозяйств. В течение мая-августа 2021 года реальные ставки по депозитам находились в пределах от -0,5% до -2%.

С другой стороны, существенный профицит ликвидности в банковской системе позволяет банкам не спешить с повышением ставок. Как следствие, приток средств в систему существенно замедлился. Это уменьшает ресурс банков для кредитования.

Динамика средств физических лиц, % год к году

Источник: НБУ

Читайте также: На что живут безработные украинцы

Монетарная политика НБУ

Во-вторых, надо выделить чисто юридическую составляющую текущей монетарной политики центрального банка страны. НБУ действует исключительно в пределах Конституции и закона. Согласно статье 99 Конституции Украины, «обеспечение стабильности денежной единицы является основной функцией НБУ».

В соответствии со статьей 6 Закона о Нацбанке, на выполнение этой функции НБУ должен выходить из приоритетности достижения и поддержания ценовой стабильности, определенной количественным параметром 5% плюс-минус один процентный пункт.

Текущую инфляцию (выше 10%) сложно трактовать как ценовую стабильность, поэтому попытки кого-либо призвать к смягчению политики НБУ в ситуации, когда инфляция растет, можно трактовать как призыв к нарушению закона Нацбанком.

Конечно, такое невозможно, и НБУ использует повышение процентной ставки или другие инструменты для снижения инфляции на прогнозном горизонте до целевого уровня. Хотя, учитывая гибкость подхода инфляционного таргетирования, период к возвращению в целевые параметры может быть продлен.

Малообеспеченные слои населения

В-третьих, самым важным является негативный социальный аспект высокой инфляции. Как известно, инфляция является дополнительным «налогом с бедных». Наиболее уязвимыми являются малообеспеченные слои населения, которые, к сожалению, составляют подавляющее большинство населения Украины. Именно по ним инфляция бьет больнее всего.

Индивидуальная инфляция средней малообеспеченной семьи или пенсионеров намного выше, чем официальная инфляция по стране. Именно потому, что быстрее всего растут тарифы на коммунальные услуги и цены на продукты питания. Именно они составляют львиную долю потребительской корзины для этой группы населения.

Инфляция нивелирует усилия правительства по повышению зарплат и пенсий. Так, если прирост номинальных зарплат (год к году) в августе составил 22,3%, то в реальном выражении — лишь 10,9%. Прирост номинальных пенсий (год к году) в июне составил 9,5% и только 2,5% — в реальном измерении.

Ускорение инфляции генерирует ухудшение инфляционных ожиданий домохозяйств, что только «подбрасывает хворосту» в раскрутку инфляции.

Инфляция и инфляционные ожидания домохозяйств,%

*Пунктирная линия указывает на изменение метода опроса на телефонное интервью из-за карантинных ограничений

Источник: инфляционный отчет НБУ, по состоянию на июль 2021 года

Читайте также: В каких странах самые дешевые овощи

Ценовая стабильность остается до сих пор бумажным обязательством

Разворачивание инфляции не является линейным процессом: часто временные шоки предложения переходят в достаточно устойчивые шоки спроса, а отсутствие реакции центрального банка на разворачивание инфляции, очевидно, будет подрывать доверие к последовательности его политики и способности усмирить инфляцию в будущем.

Отпустить инфляцию можно за месяцы или даже за недели, но для ее снижения до приемлемых уровней могут потребоваться годы вместе со значительными потерями для экономического роста.

Повышению доверия к власти также не способствуют разнонаправленные коммуникации правительства и центрального банка как относительно оптимального уровня инфляции, так и относительно последствий ее влияния на экономику.

В следующий зимний период высокие тарифы для промышленного сектора лягут дополнительными расходами на себестоимость продукции. Вместе с ростом цен на горючее это может еще больше ускорить потребительскую инфляцию.

Поэтому взаимодействие правительства и НБУ по обеспечению ценовой стабильности, которое зафиксировано в меморандуме о сотрудничестве между Украиной и МВФ, должно реализовываться, а не быть только бумажным обязательством.

Замглавы «Русала» Максим Полетаев дал комментарии издаю Коммерсант об отношениях с «Интерросом»

Правительство России планирует в скором времени ввести налог на дивиденды. Реакция на эту инициативу со стороны ГМК «Норильский никель» пополнили перечень разногласий ключевых акционеров компании — «Интерроса» Владимира Потанина и «Русала». Владимир Потанин 29 сентября заявил «Интерфаксу», что «Норникелю» придется снизить дивиденды ради роста инвестиций. Журналист издания “Коммерсант” Евгений Зайнуллин узнал позицию «Русала» по этому и другим спорным вопросам у замглавы компании и члена совета директоров «Норникеля» Максима Полетаева.

— На каком этапе находятся переговоры с «Интерросом» о новом акционерном соглашении «Норникеля»?

— Переговоры по продлению соглашения фактически заморожены не по нашей инициативе. Нам очень жаль. «Русал» всегда открыт к диалогу, в том числе по продлению соглашения. Мы готовы к любому развитию событий, в том числе к тому, что соглашение может быть не продлено, и у нас есть четкое понимание, как мы будем управлять нашей инвестицией в «Норникель» в этом случае.

Соглашение акционеров создало эффективную систему «сдержек и противовесов» для предотвращения злоупотреблений в интересах всех стейкхолдеров «Норникеля». Нет никаких причин, почему эти условия не могут действовать дальше, кроме нежелания «Интерроса» продолжать быть ими связанным. Опросите миноритарных акционеров, нравится ли им «Норникель» больше с соглашением акционеров или без него.

— В конце сентября Владимир Потанин говорил, что «Норникель» не получил одобрения «Русала» на предложение снизить дивиденды в 2021 году. Это действительно так?

— Смотря что называть предложением. У нас не было предложения по дивидендам. Они выплачивались и выплачиваются по формуле. Было предложение Владимира Олеговича провести buyback. В этом году уже был проведен buyback. И тогда, когда мы принимали решение об обратном выкупе, вы помните, были колебания на рынках, но сейчас акции «Норильского никеля» находятся на исторических максимумах. Поэтому поддерживать специально котировки не имеет никакого смысла.

Мы приняли решение о buyback с пониманием, что данные акции должны быть погашены за исключением небольшой доли. Тогда мы это поддержали, тогда у нас были контакты, шли переговоры, и мы глубоко верили, что близки уже к какой-то договоренности о том, как мы будем жить дальше.

— При отказе от нового buyback учитывался ли тот факт, что при его проведении пакет «Русала» снизится ниже блокирующего?

— Предлагавшийся коллегами формат buyback не предполагал падения пакета «Русала» ниже блокирующего, что в любом случае было бы для нас неприемлемо. Просто еще раз: обратный выкуп делается для того, чтобы поддержать рыночные котировки акций. Сейчас в этом нет необходимости.

— Какую позицию занимает «Русал» в переговорах о новом акционерном соглашении?

— Для того чтобы ответить на этот вопрос, мы должны понять, как девять лет назад появилось данное соглашение. Тогда был большой корпоративный конфликт. Менеджмент «Норникеля» реализовал ряд крупных сделок со связанными сторонами. Были и обратные выкупы, в которых не смогли принять участия ни миноритарные акционеры «Норникеля», ни «Русал» — они были таким образом организованы. И это было серьезным нарушением прав всех остальных акционеров. Конфликт зашел на серьезный уровень, стороны судились.

В результате стороны договорились, что крупнейший акционер, который, замечу, попросил себе право быть управляющим партнером, примет на себя определенный повышенный стандарт ответственности в своих отношениях с компанией. В частности, были введены механизмы контроля за сделками с заинтересованностью и потенциальным конфликтом интересов менеджмента, которые распространяются на всю группу.

Риск того, что без акционерного соглашения будут происходить такие вещи, такая же политика, которая была до его заключения, не нулевой. И это делалось во многом теми же людьми, которые и сейчас там. Поэтому мы считаем, что мы действуем в лучших интересах «Норникеля», в интересах миноритарных акционеров, потому что для миноритарного акционера важны две вещи: это рост акционерной стоимости и предсказуемая дивидендная политика.

— Правильно ли сказать, что в акционерном соглашении заинтересован больше «Русал»?

— Основным достижением соглашения было то, что оно позволило компании спокойно работать в ситуации, когда существуют два крупнейших акционера с достаточно разными взглядами на то, как компания должна функционировать и развиваться. Больше всего в этой ситуации выигрывали миноритарные акционеры и сама компания, и пострадают от отсутствия соглашения в первую очередь они же.

Соглашение действует в интересах всех акционеров «Норникеля» и самой компании, потому что оно задает четкие и прозрачные нормы корпоративного управления. Мажоритарный акционер ограничен в своих правах по небольшому количеству вещей: это сделки с заинтересованностью, сделки, порождающие value leakage, крупные M&A-сделки.

— Владимир Потанин считает, что для «Русала» в новом соглашении главное — максимизировать дивиденды «Норникеля».

— Тезис о том, что «Норникелю» необходимо сделать принципиальный выбор между дивидендами и реализацией инвестиционной программы, не верен. На протяжении всего периода действия акционерного соглашения и дивидендной формулы не было ни одного периода, когда инвестиционная программа компании была бы недофинансирована. Наоборот, компания постоянно оказывается не в состоянии освоить выделенные инвестиции.

«Русал» поддерживал и поддерживает расширение инвестиционной программы «Норникеля», повышенные социальные и экологические обязательства. Есть только пара требований. Во-первых, мы против бездумного наращивания инвестиций, не соответствующих показателям качества, которые ранее согласовали все стороны акционерного соглашения. Во-вторых, надо делать это прозрачно: мы должны понимать, куда тратятся деньги, кто конкретно за это отвечает, кто подрядчики. И в этом смысле важна система контроля, сложившаяся после заключения акционерного соглашения. Если ее демонтировать, как предлагают наши партнеры, то от этого не выиграет никто — ни акционеры, ни государство, ни жители городов, где работает «Норникель», ни экология.

При этом согласен с Владимиром Олеговичем, что можно дискутировать по поводу того, как считать дивиденды: от EBITDA или от свободного денежного потока.

— Планы правительства по вводу налога на дивиденды могут стать фактором в переговорном процессе между акционерами? Риторика правительства о том, что отрасли нужно инвестировать больше за счет дивидендов, схожа с публичной позицией Владимира Потанина.

— Налог на дивиденды пока еще не введен. На мой взгляд, это не совсем правильный подход, потому что вы можете получить очень нехорошую историю в инфляции инвестиций, то есть когда люди начнут инвестировать просто ради того, чтобы инвестировать. Правительство услышало бизнес. Это первое.

Во-вторых, мы по-разному слышим то, что говорит правительство. Премьер Михаил Мишустин, если внимательно слушать, сказал, что государство не против того, чтобы бизнес зарабатывал прибыль, не против того, чтобы бизнес получал дивиденды, и за то, чтобы дивиденды носили сбалансированный характер, правильным образом тратились. «Русал», получая дивиденды от «Норникеля», на 100% открыт в том, куда дивиденды тратятся: они в пропорции примерно 50 на 50 ушли на закрытие кредитов от российских государственных банков и на финансирование инвестиционной программы «Русала». Это то, как мы понимаем социальную ответственность перед обществом.

Вообще неправильно сравнивать «Русал» с другим акционером «Норникеля» — «Интерросом», так как это компания одного человека. И мы приглашаем Владимира Олеговича рассказать людям, насколько ответственно он использует дивиденды. «Русал» совершенно осознанно покупал на рыночных условиях за сумму более $14 млрд пакет акций «Норникеля». Для нас акции «Норникеля» — это контрцикличное вложение, чтобы получать денежный поток при низкой конъюнктуре. Я напомню, что «Русал» не является рентной компанией и не является монополистом на рынке алюминия. «Русал» в гораздо большей степени зависит от рыночной конъюнктуры и цен на алюминий, но смог в суперконкурентной среде вырасти в крупнейшего производителя в мире за пределами Китая.

Владимир Олегович как-то выборочно слышит руководство страны, например, когда президент России призывал компании уйти из офшоров. «Русал» одной из первых компаний перерегистрировался в России, и именно так мы слышим нашего президента.

— У «Русала» были замечания к качеству исполнения инвестиционной программы «Норникеля». Якобы она исполняется не в полной мере. Как сейчас обстоит дело?

— Ничего не поменялось. Я почитал внимательно интервью Владимира Олеговича и понял его так, что «Норникель» процветал бы, если бы ему не мешал «Русал» вкладывать инвестиции. Недоосвоение инвестиций носит хронический характер, а менеджмент говорит, что ему нужны еще деньги.

Могу привести пример. В 2019 году должен был быть завершен «Серный проект». Деньги были выделены, за это все проголосовали, сейчас завершение перенесено на 2022 год. Хотя вот уже как два года над Норильском должно было быть чистое небо. Серная программа также существенно подорожала — не могу раскрывать подробности, но на достаточно серьезную сумму. Тут тоже мешает «Русал»?

— Почему «Серный проект» переносится?

— Все дело в проектном менеджменте. Есть проблемы с правильной организацией достаточно большого проекта.

— Разве вы могли наложить вето на «Серный проект», если видите недостатки?

— Мы можем наложить вето на отдельные сделки в рамках проекта. Но мы, понимая его значимость, поддерживаем менеджмент «Норникеля» и управляющего партнера в этом вопросе. Мы знаем, что проект очень важен для экологии и находится в поле зрения руководства страны. Значит, надо делать. Делайте.

— Сколько сделок всего вы заветировали?

— За девять лет действия соглашения мы заветировали, по-моему, около десятка сделок всего, это менее 1% от всех рассмотренных и согласованных. Например, мы заветировали сделку с подрядчиком, который, на наш взгляд, не мог выполнить те объемы работ, которые ему предлагались. Через год наши опасения нашли подтверждение, сейчас эти объемы передают другим подрядчикам. Когда мы что-то ветировали, это значит, что либо предлагаемые сделки были на условиях, которые мы не могли согласовать исходя из лучших интересов компании, либо от нас просили бланково одобрить что-то очень масштабное на любых условиях по усмотрению менеджмента.

— «Норникель» после серии аварий на производстве начал реформу управления компанией. Как вы оцениваете ее эффективность?

— Когда произошел разлив дизельного топлива (в Норильске в мае 2020 года.— “Ъ”), я написал открытое письмо председателю совета директоров. Я предлагал спросить Владимира Олеговича, способна ли команда менеджмента исполнять обязанности и вообще управлять компанией.

Ущерб, который «Норникель» получил, был огромным. За разлив компания была оштрафована на $2 млрд. Вы знаете, что в этом году произошла авария в шахте и произошло падение крыши с человеческими жертвами в одном из цехов. По нашим косвенным подсчетам, общий ущерб за вот эти две последние аварии еще $1,5 млрд. За это должен отвечать менеджмент.

Если вы видели фотографии цеха, который рухнул — а это основной цех, это обогатительная фабрика,— он выглядит так, как будто его как построили в 1930-е годы, так ни разу и не красили с тех пор. Я проработал 25 лет в Сбербанке. Я не могу себе представить, чтобы президент, с которым я проработал десять лет, Герман Оскарович Греф, руководил, например, Сбербанком удаленно, чтобы не ездил по территории, не встречался с людьми, не бывал бы во всех территориальных банках, не проводил бы регулярно сам правления, сам бы не выступал на наблюдательном совете. На совете директоров «Норникеля» Владимира Олеговича вот я, член совета директоров, ни разу не видел.

— По-вашему, о чем это говорит?

— В даосизме говорят, что надо смотреть не на слова, а на дела. То есть это значит, что отношение такое. У «Норникеля» есть две большие промышленные площадки: это Норильск и Мончегорск. Я не представляю, как можно управлять этими производственными площадками, не находясь там, на месте создания добавленной стоимости.

— Тем не менее после аварии были произведены кадровые перестановки. По вашему мнению, ничего не изменилось?

— Есть какие-то изменения. Они услышали нас по экологии, они назначили достаточно высокоуровневых людей заниматься этой сферой, которые запустили позитивное движение, поэтому не могу сказать, что ничего не происходит.

— Почему «Русал» изменил свое отношение к выделению Быстринского ГОКа из «Норникеля»? Прежде вы соглашались на его выделение.

— По Быстринскому ГОКу все очень просто. Мы действуем в лучших интересах «Русала» и в лучших интересах «Норникеля». В лучших интересах «Норникеля» иметь Быстринский ГОК на балансе, но наш партнер считает по-другому. Мы с ним обсудили возможности, как это может быть сделано. У «Русала» есть определенные корпоративные процедуры, связанные с советом директоров, где у нас независимый председатель и много независимых директоров. И им надо объяснить целесообразность.

Хочу добавить, что мы разочарованы тем, что Владимир Олегович передал в прессу детали конфиденциальных переговоров. Мы никаких обязательств не давали, у нас не было обязывающего соглашения. В раскрытии в Гонконге прямо говорилось о необязывающем характере договоренностей. И мы должны были после этого выйти на совет директоров «Русала». Соответственно, оставляем утечку на совести наших партнеров.

— Исходя из позиции «Русала» можно сделать вывод, что перспективы IPO Быстринского ГОКа малы.

— Можно сделать вывод о том, что рано об этом говорить. Мы хотим с Владимиром Олеговичем в любом случае найти по этому вопросу решение, компромисс. Мы его настойчиво ищем. И я бы очень хотел, чтобы у нас там все-таки все получилось. Но это не может быть через выкручивание рук, через какие-то публичные дискуссии. Решение проблем через прессу — не лучший способ. Меня приучили: компромисс нужно искать через диалог, даже если конфликт очень глубокий. Я исповедую теорию, что плохой мир лучше доброй ссоры.

— Сейчас плохой мир?

— Думаю, что да. Сейчас плохой мир.

— У «Норникеля» по итогам первого полугодия соотношение чистого долга к EBITDA всего 0,7. Вы считаете такое соотношение оптимальным?

— Нет, я считаю, что это не оптимальное использование собственного капитала. Сегодня уровень процентных ставок исторически находится на минимуме, и правильно было бы воспользоваться этой возможностью. Это нормально, когда рентная компания берет долг и из чистого кэшевого потока платит дивиденды. В этом нет ничего плохого. Мы в «Русале» понимаем, на что потратим дивиденды, они пойдут на конкретные инвестиционные программы. Мы приглашаем наших партнеров следовать нашему примеру.

— Вопрос выплаты промежуточных дивидендов за 21-й год обсуждался на совете директоров?

— Пока не обсуждался. Мы получили предложение, о котором я рассказал и которое нас не устроило. И получили реакцию Владимира Потанина через прессу.

Но мы так и не понимаем, почему они не могут инвестировать. Соотношение чистого долга к EBITDA у «Норникеля» — 0,7. Денег не хватает? Если такая компания, как «Норникель», захочет выйти на долговой рынок, то легко поднимет и $10 млрд, то есть одну EBITDA. Фактическое освоение бюджета капитальных затрат составляет 70%. Наладьте процесс! Наймите кадры!

Почему Владимир Олегович всегда говорит о дивидендах в прошедшем времени, а об инвестициях — в будущем? Вкладывайте уже сейчас. Мы не можем запретить вкладывать больше или меньше. Наконец, в дивидендной формуле заложен механизм, который позволяет снизить выплаты, если меняется рыночная конъюнктура либо запланирован определенный уровень инвестиций. Я просто не могу раскрывать все детали, но этот механизм есть, и им пользовались раньше, когда была не очень хорошая рыночная конъюнктура.

— В июне Владимир Потанин говорил, что СП с «Русской платиной» получило необходимые корпоративные одобрения, тогда как ранее у «Русала» были замечания к этому проекту. Однако пока, по словам господина Потанина, «Русская платина» может развивать свои месторождения сама. В каком формате «Русал» одобрил СП?

— Мы здесь ограничены нормами этики и корпоративного договора. Да, мы накладывали вето на эту сделку, но тогда управляющий партнер не до конца раскрыл все детали. Когда это произошло, мы согласились за эту сделку проголосовать. Мы не ведем коммерческие переговоры, а их ведет управляющий партнер. В этом вопросе мы с коллегами на одной волне и хотели бы, чтобы «Норникелю» удалось договориться с компанией «Русская платина».

Часто задаваемые вопросы по автокредиту — Wells Fargo

После того, как мы получим ваш последний платеж и баланс счета будет удовлетворен, мы освободим ваше право собственности в зависимости от метода выплаты, требований законодательства штата и процедур государственного департамента автотранспортных средств. Процесс выдачи титула может различаться по продолжительности и зависит от того, какой у вас титул: в бумажном, электронном или бумажном виде. Если вы не уверены, какая категория относится к вам, обратитесь в местный отдел автотранспортных средств. Если у вас есть дополнительные вопросы, связанные с заголовком, позвоните нам по телефону 1-888-329-4856.

Заголовок статьи поддерживается Wells Fargo Auto

Мы начинаем процесс выпуска заголовка примерно через 3–10 календарных дней после сообщений о выплате в вашем аккаунте, чтобы обеспечить достаточно времени для обработки вашего платежа через ваше финансовое учреждение или в соответствии с иным требованием законодательства штата. Чтобы сократить время выпуска титула, оплата гарантированными средствами (например, денежным переводом, кассовым чеком или электронным переводом) начнется в течение 3 календарных дней.

Обратите внимание, это не включает время отправки почты.

Если полученная сумма выплаты не соответствует сумме задолженности, титул не будет отправлен до тех пор, пока баланс не будет урегулирован. Если у вас есть дополнительные вопросы, связанные с заголовком, позвоните нам по телефону 1-888-329-4856.

Электронный титул, который ведется вашим государством

Что касается электронных названий, вы не получите бумажное название от Wells Fargo Auto. Во время выпуска мы электронным способом аннулируем наше залоговое удержание с вашим государством.После того, как залог будет освобожден, ваш штат отправит ваш титул по почте примерно через 4-8 недель.

Обратите внимание, что в штатах Флорида и Огайо название статьи не отправляется автоматически. При необходимости вам нужно будет связаться с отделом автотранспортных средств, чтобы получить название статьи.

Если вы не получили титул документа от вашего штата, пожалуйста, свяжитесь с вашим автомобильным отделом. Если у вас есть дополнительные вопросы, связанные с заголовком, позвоните нам по телефону 1-888-329-4856.

Заголовок статьи поддерживается заказчиком

По запросу мы отправим освобождение от удержания физическому или юридическому лицу, уполномоченному получать его в тех штатах, где заказчик сохраняет право собственности.

Сколько будет стоить ипотека на сумму 100000 долларов

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

За каждую ипотеку приходится платить — на самом деле, несколько. Впереди есть ваши расходы на закрытие, и в течение срока действия кредита есть ваши ежемесячные платежи, расходы на условное депонирование и, наконец, проценты.Понимание этих затрат имеет решающее значение, прежде чем брать ссуду.

Узнайте больше о том, во сколько вам обойдется ипотечный кредит в размере 100 000 долларов в течение всего срока действия кредита:

Ежемесячные платежи по ипотеке в размере 100000 долларов

Когда вы покупаете дом, ваши ежемесячные выплаты по ипотеке идут как на остаток по ссуде, так и на другие расходы, такие как проценты, страхование и налоги.

Как правило, вы можете рассчитывать, что ваш ежемесячный платеж будет покрывать:

• Основная сумма: Это часть вашего платежа, которая направляется прямо на остаток по ссуде.Из-за того, как ссуды амортизируются, вы обычно платите меньше в счет основной суммы в начале срока действия ссуды и больше в конце.
• Процентная ставка: Процентная ставка — это сумма, которую вы платите кредитору за заимствование средств, и вы заплатите больше на эти расходы в начале кредита, чем в конце. Ваша процентная ставка определит, сколько вы здесь заплатите.
• Затраты на условное депонирование: Счета условного депонирования часто используются для хранения средств для будущих взносов по страхованию жилья, налогов на имущество и ипотечного страхования.Затем ваш обслуживающий персонал будет использовать эти деньги позже, когда наступит срок оплаты этих счетов.

Принимая только основную сумму и проценты, ежемесячный платеж по ссуде в размере 100 000 долларов США с годовой процентной ставкой 3% составит 421,60 доллара США на 30-летний срок и 690,58 доллара США на 15-летний срок.

Credible готов помочь с вашим предварительным одобрением. Чтобы начать, ответьте на несколько простых вопросов ниже.

Вот как будут выглядеть ежемесячные платежи — только основная сумма и проценты — по ипотеке на 100 000 долларов с различными процентными ставками:

Выезд:

Где взять ипотеку на 100000 долларов

Чтобы получить ипотечную ссуду в размере 100 000 долларов — или любую другую ипотечную ссуду — вам нужно будет посоветоваться с различными кредиторами.

Поскольку ставки и условия могут варьироваться от одного кредитора к другому, это позволит вам получить максимально низкую ставку и наиболее доступную ссуду.

Вы можете связаться с различными ипотечными кредиторами индивидуально и запросить котировки, хотя это может занять некоторое время. Credible предлагает более эффективный вариант. С Credible вы можете сравнить всех наших кредиторов-партнеров сразу и получить предварительную квалификацию за считанные минуты.

Что следует учитывать перед подачей заявления на ипотеку в размере 100 000 долларов

Перед подачей заявки на ипотеку вам необходимо указать полную стоимость ссуды, чтобы убедиться, что она соответствует вашему бюджету и долгосрочным финансовым целям.

Вы должны знать ежемесячный платеж по кредиту, общую сумму процентов, которую вы будете платить, первоначальный взнос, который вам потребуется накопить, и общую сумму денежных средств, которые вам понадобятся для покрытия заключительных расходов, таких как комиссия за выдачу кредита и баллы дисконтирования.

Общая сумма процентов, выплаченных по ипотеке в размере 100 000 долларов США

Размер процентов, которые вы платите по ипотечному кредиту, зависит от процентной ставки, которую дает вам ваш кредитор.

Более низкие процентные ставки означают меньшие процентные расходы, а более высокие — противоположное.Вот почему важно сравнить несколько вариантов ссуды с помощью такого инструмента, как Credible.

Срок действия кредита также влияет на ваши процентные расходы. При более длительных сроках ссуды взимаются наибольшие проценты, а при более коротких (например, ссуды на 15 лет) эти расходы сокращаются.

Воспользуйтесь приведенным ниже калькулятором, чтобы узнать, сколько вы будете платить проценты, а также сколько будет стоить вам дом каждый месяц.

Введите информацию о кредите, чтобы рассчитать, сколько вы можете заплатить

Всего к оплате
$

Итого проценты
$

Ежемесячный платеж
$

С
$
жилищный заем, ты заплатишь
$
ежемесячно и в общей сложности
$
проценты в течение срока кредита.Вы заплатите в общей сложности
$
за жизнь
ипотека.

Нужен ипотечный кредит?
Credible упрощает получение ипотеки. Требуется всего 3 минуты, чтобы узнать, имеете ли вы право на мгновенное упрощенное письмо с предварительным одобрением.

Найти цены сейчас

Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

При ипотеке в размере 100 000 долларов под 3% годовых ваши общие процентные расходы будут варьироваться от 24 304 долларов.От 70 до 51 777,45 долларов США, в зависимости от выбранного вами срока кредита.

График погашения ипотечного кредита на 100 000 долларов

График погашения показывает ваши ежегодные расходы по жилищному кредиту. См. Ниже графики погашения ипотечного кредита на сумму 100 000 долларов США на 15 и 30 лет.

Вот как могут выглядеть расходы на 15-летний заем в 100 000 долларов под 3% годовых:

долл. США

долл. США

Вот как могут выглядеть расходы на 30-летний заем в размере 100 000 долларов США под 3% годовых:

долл. США

Как получить ипотечный кредит в размере 100 000 долларов

Получить ипотечный кредит на 100 000 долларов не так сложно, как кажется.

Когда вы будете готовы подать заявку, просто выполните этот девятиэтапный процесс, и вы будете на правильном пути к покупке дома своей мечты:

1. Оцените свой бюджет на покупку жилья. Посмотрите на свой доход, долги и расходы и подсчитайте, сколько вы можете позволить себе тратить каждый месяц на ипотеку. Не забудьте учесть такие вещи, как первоначальный взнос, а также расходы на содержание дома.
2. Просмотрите свой кредитный отчет. Получите полный отчет о кредитных операциях и рассмотрите его критически. Любые просроченные платежи, счета в сборе или другие отрицательные оценки могут повлиять на вашу способность получить ипотечный кредит, поэтому вы должны решить их перед подачей заявления.Кроме того, ваш кредитный рейтинг будет играть огромную роль в назначенной вам процентной ставке, поэтому, если она невелика, вы можете улучшить ее перед подачей заявки на ссуду.
3. Получите предварительное одобрение. Предварительное одобрение ипотеки очень важно при покупке дома, особенно если ваш местный рынок жилья является конкурентным. Письмо с предварительным одобрением может дать продавцам больше уверенности в ваших предложениях и, что наиболее важно, дать вам хорошее представление о том, сколько вы можете занять.Вы можете использовать Credible для предварительного согласования с несколькими кредиторами.
4. Присмотритесь к ставкам по ипотеке. При подаче заявки на предварительное одобрение каждый кредитор должен также предоставить вам оценку кредита, в которой подробно описаны все расходы и комиссии, связанные с ссудой. Используйте это, чтобы сравнить каждое предложение ссуды по ставке, комиссиям, срокам до закрытия и т. Д. И определить, какое из них предлагает лучшую сделку для вашего бюджета.
5. Обсудите детали покупки дома. Следующий шаг — найти дом, разместить предложение и обсудить договор купли-продажи.После того, как контракт будет заключен, пора приступить к заполнению вашей заявки на ипотеку.
6. Заполните полное заявление на ипотеку. Затем вам нужно будет заполнить полное заявление выбранного кредитора на ипотеку, для чего обычно требуются дополнительные финансовые данные, а также документация, например квитанции о выплатах, выписки из банковского счета, формы W-2 и налоговые декларации.
7. Получите одобрение андеррайтера. Ваше заявление перейдет на этап андеррайтинга, когда ваш кредитор проверяет вашу финансовую информацию и оценивает, можете ли вы погасить запрашиваемую ссуду.
8. Подготовка к закрытию. Если ваша заявка будет одобрена андеррайтером, вам будет сообщена дата закрытия. Пока вы ждете наступления этой даты, вам нужно будет оформить полис страхования домовладельцев, поскольку этого требует большинство ипотечных кредиторов. Вы также должны подготовить свой первоначальный взнос и затраты на закрытие сделки; обычно вы оплачиваете их чеком или банковским переводом.
9. Закройте ипотеку. Наконец, вы придете на заключительную встречу, сдадите чек на заключительную стоимость и подпишете коммерческие документы.Как только средства будут переведены, вы получите ключи и сможете свободно переехать в новую собственность.

Подробнее: Сколько времени нужно, чтобы купить дом

Если вы готовы сдать ипотечный кредит в размере 100 000 долларов, используйте Credible. Всего за несколько минут вы можете получить мгновенное упрощенное письмо с предварительным одобрением от одного из наших кредиторов-партнеров — это просто, безопасно и не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Credible упрощает получение ипотеки

• Мгновенное упрощенное предварительное одобрение: Требуется всего 3 минуты, чтобы узнать, имеете ли вы право на мгновенное упрощенное предварительное одобрение, без ущерба для вашего кредита.
• Мы сохраняем конфиденциальность ваших данных: Сравните ставки от нескольких кредиторов, при этом ваши данные не будут продаваться или рассылаться спамом.
• Современный подход к ипотеке: Завершите оформление ипотеки онлайн с помощью банковских интеграции и автоматических обновлений. Поговорите с кредитным специалистом, только если хотите.

Найти цены сейчас

Об авторе

Эли Дж. Йель

Али Дж. Йель — агентство по ипотеке и недвижимости.Ее работы появлялись в Forbes, Fox Business, The Motley Fool, Bankrate, The Balance и других.

Подробнее

Главная »Все» Ипотека » Сколько будет стоить ипотека в размере 100 000 долларов США

Объяснение отрицательных ставок: следует ли британским инвесторам подготовиться? — Schroders global

Банки Великобритании получили на этой неделе письмо от Банка Англии (BoE), которое вернуло негативные процентные ставки в заголовки газет.

В опубликованном здесь письме у банков спрашивался, насколько они будут готовы, если базовая ставка Банка Англии будет установлена ​​на уровне 0.10% — перешли на отрицательную территорию.

В письме, подписанном Сэмом Вудсом, заместителем губернатора и генеральным директором Управления пруденциального регулирования, говорится:

«Для того чтобы отрицательная ставка банка была эффективным инструментом политики, финансовый сектор — как ключевой передаточный механизм денежно-кредитной политики — должен быть оперативно готов к его реализации таким образом, чтобы не повлиять отрицательно на безопасность и надежность фирмы ».

Письмо не является заявлением о намерениях, и перспектива отрицательных ставок остается гипотетической — «если MPC решит, что это уместно» — но оно вернуло эту тему в центр внимания.

Мы поговорили с Азадом Зангана, старшим экономистом и стратегом, чтобы узнать больше о том, что все это означает.

Почему Банк Англии говорит об отрицательных процентных ставках в Великобритании?

«Экономика Великобритании росла относительно слабыми темпами — затем пришла пандемия коронавируса, представляющая огромную угрозу для системы. Банк Англии (BoE) хотел сохранить деньги в реальной экономике и начать тратить деньги. Намерение состоит в том, чтобы деньги текли из банков в экономику в виде ссуд и ипотечных кредитов.

«Количественное смягчение (QE) — покупка Банком Англии государственных и корпоративных облигаций — это один из способов сделать это. Другое дело — снижение процентных ставок. Поскольку процентные ставки сейчас составляют всего 0,10%, дальнейшее их снижение приведет к отрицательным процентным ставкам.

«Если процентные ставки снизятся до такой степени, что они упадут ниже нуля, теория все равно должна применяться — отрицательные ставки должны поощрять заимствования и препятствовать депозитам и сбережениям. Но на практике отрицательные процентные ставки могут привести к некоторым странным результатам — для вкладчиков и держателей ипотечных кредитов.”

Сработала ли эта политика отрицательной процентной ставки в других странах — способствовала ли она росту их экономики и увеличению кредитования?

«Данные из Европы на самом деле не предполагают, что отрицательные процентные ставки стимулировали рост кредитной активности. Фактически, кредитование находилось в застое до тех пор, пока Европейский центральный банк не начал свое собственное финансирование схемы кредитования.

«Если с банков взимается плата за хранение денежных резервов в центральном банке, а не за оплату, то это съедает их маржу прибыли и требует от них возмещения затрат каким-либо образом.

«Теоретически банки должны переложить расходы на вкладчиков, задав им отрицательную процентную ставку. В действительности, там, где существуют отрицательные процентные ставки, банки неохотно идут на это, предпочитая вместо этого либо увеличивать банковские сборы, либо сборы. Если они не могут этого сделать, то некоторые банки просто сократят кредитование, что может быть наихудшим результатом, учитывая, что политика направлена ​​на стимулирование деловой активности ».

А как насчет моей ипотеки? Если у меня отрицательная процентная ставка по ипотеке, действительно ли мой банк заплатит мне за заем ?

«Да.Звучит безумно, но это правда. В этом неожиданном сценарии кредитор фактически платит заемщику. В некоторых европейских странах, где ставки центральных банков были ниже нуля в течение нескольких лет, ипотечные кредиты по ставкам ниже нуля — или «обратное взимание платы» — уже не так уж непривычны. Другими словами, если ваша ипотека имеет отрицательную процентную ставку, вы в конечном итоге выплатите меньше, чем взяли в долг.

«В этом случае банк фактически не производит ежемесячных платежей заемщику.Вместо этого банк уменьшает непогашенный капитал, тем самым ускоряя темпы сокращения долга заемщиками. Очевидно, что при отрицательных процентных ставках у ипотечного заемщика мало стимулов для погашения долга ».

Зачем кредитору платить тому, кто берет у него деньги в долг?

«Вам интересно, что кредитор получит от этой договоренности? Что ж, в мире отрицательных процентных ставок отрицательная доходность все еще может выглядеть привлекательно по сравнению с другими доходами, которые банк мог бы получить на свой капитал.Это также зависит от других факторов (а не только от процентной ставки). Это может включать безопасность базового актива (такого как собственность) и размер «прибыли» (убытка).

«В этом смысле ипотека похожа на государственную облигацию с отрицательной доходностью. Например, в 2019 году датский банк предложил десятилетнюю ипотеку под -0,5%. По сравнению с другими потенциальными доходами, которые он мог бы получить от своих денежных средств, он, должно быть, рассматривал это как привлекательную возможность ».

Могут ли ставки по ипотеке в Великобритании действительно стать отрицательными?

«Это кажется маловероятным.После финансового кризиса 2008–2009 годов некоторые британские «отслеживающие» ипотечные кредиты — процентная ставка, которую заемщик платит за ссуду, повышается и падает в соответствии со ставкой Банка Англии — действительно приблизились к нулю. Ставка Банка Англии упала на 90%, с 5% до 0,5% менее чем за год. Банки Великобритании извлекли уроки из этого опыта.

«Большинство действующих в настоящее время ипотечных контрактов имеют механизм, который предотвращает их падение ниже заявленной положительной процентной ставки, независимо от того, снизит ли Банк Англии свою ставку или нет.В любом случае большая часть ипотечных кредитов в Великобритании имеет фиксированную процентную ставку, поэтому снижение ставок Банка Англии не будет применяться к кредитам этих заемщиков ».

Если я откладываю деньги в Великобритании, должен ли я платить своему банку за то, чтобы он заботился о моих деньгах?

«Отрицательные процентные ставки наказывают потребителей и предприятия за хранение сбережений на своих банковских счетах, поскольку их стоимость со временем будет снижаться. Чтобы избежать расходов, некоторые домохозяйства могут даже решить снять сбережения в банках и вместо этого вложить средства в домашний сейф.Это не только угроза безопасности, но и вывод активов из финансовых учреждений снижает ликвидность и способность банков предоставлять ссуды.

«Банки ничего не будут выплачивать потребителям, которые не получают никаких сбережений, но в основном инвесторам не нужно платить банкам, чтобы они удерживали деньги для них. Фактически отрицательные процентные ставки уже введены в еврозоне, Японии, Швейцарии, Швеции и Дании. Именно это произошло с потребителями и предприятиями в этих странах.

«Тем не менее, вкладчики в Германии относятся к числу тех, кто испытывает отрицательные ставки по вкладам, но пока что большинство из них — это учреждения или индивидуальные вкладчики с крупными суммами, такими как 100 000 евро или более. То, что вкладчики должны платить банку за то, чтобы фактически хранить их деньги, иногда называют «депозитными сборами». Лишь недавно более мелкие немецкие вкладчики подверглись таким обвинениям ».

Что может случиться с рынками облигаций, если в Великобритании отрицательные процентные ставки?

«Снижение процентной ставки до отрицательной территории может стимулировать рынки облигаций Великобритании.Это связано с тем, что, когда доходность падает, цены на облигации на самом деле растут. Однако более низкая доходность также снижает любой будущий доход, который может быть получен держателями облигаций.

«Растущие ожидания снижения процентных ставок уже привели к тому, что доходность государственных облигаций Великобритании впервые в прошлом месяце оказалась ниже нуля. Это означает, что они фактически платили правительству Великобритании за хранение своих денег ».

Каким может быть влияние на фондовые рынки?

«Более низкие процентные ставки могут быть положительными для фондового рынка Великобритании, поскольку они увеличивают стоимость будущих доходов компаний, которые в конечном итоге будут выплачены акционерам.Прибыль компаний становится более ценной в условиях низких процентных ставок. Когда это происходит, цены на акции, как правило, растут в цене ».

Что может сделать Банк Англии вместо перехода к отрицательным процентным ставкам?

«Хотя мы не ожидаем увидеть отрицательные процентные ставки в Великобритании, если бы это действительно произошло, это могло бы иметь ряд далеко идущих последствий для потребителей, предприятий и банков, а также для экономики. Мы действительно сомневаемся, что Банк Англии снизит процентные ставки ниже нуля.Вместо этого возможно дальнейшее расширение QE, при этом Банк Англии продолжает указывать, что процентные ставки останутся без изменений в течение некоторого времени.

«Что касается того, что может произойти дальше, чтобы поддержать экономику, Банк Англии мог бы продолжать покупать больше облигаций. Это может снизить стоимость заимствования и стимулировать кредитование, не перемещая базовую ставку в отрицательную зону ».

Что означают отрицательные процентные ставки для ипотеки и сбережений? | Процентные ставки

Глава Банка Англии Эндрю Бейли подготовил почву для отрицательных процентных ставок, заявив, что официальные лица активно рассматривают все варианты поддержки экономики.

Базовая ставка Банка составляет 0,1%, это самый низкий уровень за всю историю наблюдений, поэтому не потребуется много времени, чтобы вывести ее на отрицательную территорию. Великобритания не будет первой страной, у которой будет отрицательная процентная ставка в центральном банке — Япония и Швеция относятся к числу тех, кто сделал это.

Насколько крупные денежные меры помогают экономике из-за коронавируса — поясняющее видео

Что происходит с моей ипотекой?

Если это ипотека с фиксированной ставкой, ничего. И большинство домохозяйств заключили такие сделки — в последние годы около девяти из десяти новых ипотечных кредитов были взяты по фиксированной ставке.

Если это ипотека с переменной ставкой — отслеживающая, или ипотека, привязанная к стандартной переменной ставке кредитора или привязанная к ней, — ставка может немного снизиться, если базовая ставка будет снижена. Но падение, скорее всего, будет ограничено условиями. Дэвид Холлингворт из ипотечного брокера London & Country говорит, что трекеры, проданные совсем недавно, в некоторых случаях имели «ошейник», который не позволял кредитору вообще снижать ставку. Например, у строительного общества Skipton есть трекер на 1,29 процентных пункта выше базовой ставки, которая может только расти.

Старые ипотечные кредиты часто имеют минимальную ставку, указанную мелким шрифтом. Например, общенациональное строительное общество никогда не снизит отслеживаемую ставку ниже 0%, поэтому, если ваша ипотека составляет базовую ставку плюс 1 процентный пункт, она никогда не упадет ниже 1%. Сантандер указывает в некоторых ипотечных кредитах, что самая низкая ставка, которую он когда-либо взимает, составляет 0,0001%.

Вам нужно будет раскопать свои документы, чтобы увидеть, насколько низкой может упасть ваша ставка по ипотеке.

Будет ли новая ипотека бесплатной?

В Дании в прошлом году поступили в продажу ипотечные кредиты с отрицательной процентной ставкой.Заемщикам Jyske Bank давали ссуды по ставке -0,5%, что означало, что сумма, которую они задолжали, уменьшалась каждый месяц больше, чем сумма, которую они выплатили. Нет причин, по которым британские кредиторы не могли бы последовать их примеру, хотя пока нет никаких признаков того, что они будут.

Тем временем ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой дешевеют и могут продолжать падать в цене. Крупные кредиторы, включая HSBC и Barclays, снизили фиксированные ставки на этой неделе, и за ними могут последовать другие. Холлингворт говорит, что у заемщиков теперь есть выбор пятилетней фиксированной ставки ниже 1.5%, при этом ставка HSBC сейчас составляет 1,39%.

Ипотечные кредиты Tracker были отозваны и переоценены с большей маржой, чтобы смягчить падение ставок для кредиторов. Если ставки снова будут снижены, ожидайте большего, а также препятствий, уже замеченных на некоторых сделках.

Отрицательная базовая ставка означает, что банки и строительные общества должны платить за хранение денег на депозите, и она предназначена для того, чтобы отговорить их от этого и побудить их к кредитованию.

Опасения по поводу того, что может произойти с ценами на недвижимость, означают, что они по-прежнему будут предоставлять ссуды очень осторожно, но им не нужно ограничивать диапазон и количество предлагаемых ипотечных кредитов.Некоторые кредиторы, сократившие максимальную сумму ипотечных кредитов, в то время как они были не в состоянии провести оценку, начали предлагать ссуды на более мелкие депозиты, хотя выбор 90% ссуд очень ограничен. «Кредиторы действительно хотят давать ссуды», — говорит Холлингворт.

Что происходит с моими сбережениями?

Ставки сбережений уже пострадали от двух снижений базовой ставки в марте, и по большинству счетов с легким доступом в крупных банках уже выплачивается всего 0,1% процентов.

Эндрю Хаггер, основатель финансового информационного веб-сайта Moneycomms, считает, что маловероятно, что банки начнут взимать с людей плату за хранение их повседневных сбережений.«Многие будут просто снимать наличные и, возможно, держать их дома, тем самым открывая банку червей для защиты и взломов», — говорит он. «Однако, если Банк Англии действительно введет отрицательные ставки, я уверен, что мы увидим еще больше сберегательных счетов, приближающихся к нулю».

Рэйчел Спринголл из информационного агентства Moneyfacts говорит: «Наиболее гибкие сберегательные счета могут столкнуться с дальнейшим сокращением, если базовая ставка упадет или поставщики сбережений решат, что они не хотят вкладывать депозиты».

Комиссия за депозиты не исключает.«Некоторые сберегательные счета могут пойти по этому пути — подобно тому, как некоторые банки взимают комиссию с текущего счета», — говорит она.

Состоятельные вкладчики, скорее всего, первыми столкнутся с обвинениями. В прошлом году UBS начал взимать со своих сверхбогатых клиентов комиссию за сбережения наличных в размере более 500 000 евро (449 000 фунтов стерлингов), начиная с 0,6% в год и поднимаясь до 0,75% за более крупные депозиты. В датском Jyske Bank действуют аналогичные сборы.

«Может случиться так, что с супербогатых клиентов в Великобритании будет взиматься такая же плата, как и с коммерческих банков, которые могут препятствовать накоплению крупных наличных денег, за которые им приходится платить», — говорит Хаггер.

А как насчет ссуд и кредитных карт?

Ставки по личным кредитам уже низкие и обычно фиксированные, поэтому вы не увидите, как ваши ежемесячные выплаты упадут, если ставки снизятся. Ставки по кредитным картам обычно невысоки для новых клиентов, но по окончании вводного периода они намного превышают базовую ставку, поэтому они не будут приближаться к падению на отрицательную территорию.

Хаггер говорит, что он не ожидает резкого падения ставок по картам или кредитам в ближайшем будущем, «поскольку я думаю, что банки будут продолжать ужесточать свои кредитные андеррайтинги — я думаю, они будут больше беспокоиться о росте уровня безнадежных долгов из-за всплеска безработица, по крайней мере, до конца 2020 года.”

В этом месяце Virgin Money закрыла счета кредитных карт 32 000 заемщиков после проведения« обычных проверок доступности ». Позже он отменил это решение, но это может быть признаком того, что кредиторы пересматривают свои клиентские базы и пытаются снизить свои риски.

Как подать заявку, рассчитать стоимость, переключиться и предварительно закрыть

Обычно вы берете жилищный заем на покупку дома / квартиры или земельного участка для строительства дома или на реконструкцию, расширение и ремонт вашего существующего дома .

На какую сумму кредита я имею право?

Перед тем, как начать процесс получения жилищного кредита, определите ваше полное право на получение кредита, которое в основном будет зависеть от вашей платежеспособности. Ваша платежеспособность основана на вашем ежемесячном располагаемом / избыточном доходе, который, в свою очередь, основан на таких факторах, как общий ежемесячный доход / излишек за вычетом ежемесячных расходов, и других факторах, таких как доход супруга, активы, обязательства, стабильность дохода и т. Д.

Банк должен следить за тем, чтобы вы могли вовремя погасить ссуду.Чем выше ежемесячный располагаемый доход, тем выше будет сумма кредита, на которую вы имеете право. Обычно банк предполагает, что около 50% вашего ежемесячного располагаемого / избыточного дохода доступно для погашения. Срок владения и процентная ставка также определяют сумму кредита. Кроме того, банки обычно устанавливают верхний возрастной предел для соискателей жилищного кредита, что может повлиять на их право на получение кредита.

Какую максимальную сумму я могу взять в долг?

Большинство кредиторов требуют от вас 10-20% покупной цены дома в качестве первоначального взноса.Некоторые кредиторы также называют его «собственным вкладом». Остальное, что составляет 80-90% от стоимости недвижимости, финансирует кредитор. Общая финансируемая сумма также включает регистрацию, перевод и гербовый сбор.

Даже если кредитор рассчитывает более высокую приемлемую сумму, нет необходимости брать эту сумму в долг. Можно взять в долг даже меньшую сумму. Следует постараться организовать максимальную сумму первоначального взноса и меньшую сумму жилищного кредита, чтобы процентная ставка оставалась минимальной.

Нужен ли созаявитель для получения жилищного кредита?

Если кто-то является совладельцем рассматриваемой собственности, необходимо, чтобы он / она также был со-заявителем на жилищный заем. Если вы являетесь единственным владельцем собственности, любой член вашей семьи может быть вашим совместным заявителем, если вы хотите добавить.

Какие документы обычно запрашиваются для одобрения кредита?

В заявке на получение кредита содержится перечень прилагаемых к нему документов и фотография.В дополнение ко всем юридическим документам, связанным с покупкой дома, банк также попросит вас предоставить документы, удостоверяющие личность и место жительства, последнюю квитанцию ​​о заработной плате (заверенную работодателем и самостоятельно подтвержденную вами) и форму 16 или доход. налоговая декларация (для предпринимателей / самозанятых) и банковские выписки / баланс за последние 6 месяцев, если применимо. Некоторые кредиторы могут также потребовать залоговое обеспечение, такое как переуступка полисов страхования жизни, залог акций, национальные сберегательные сертификаты, паи паевых инвестиционных фондов, банковские депозиты или другие инвестиции.

Что такое санкционирование и выдача кредита?

На основании документального подтверждения банк решает, может ли ссуда быть предоставлена ​​вам или быть санкционированной. От этого зависит размер ссуды, на которую могут быть наложены санкции. Банк отправит вам санкционное письмо с указанием суммы кредита, срока владения и процентной ставки, а также других условий жилищного кредита. Указанные условия будут действовать до даты, указанной в этом письме.

Когда ссуда фактически передается вам, она соответствует выплате ссуды.Это происходит, когда банк проводит технические, юридические и оценочные мероприятия. Можно выбрать меньшую сумму кредита во время выплаты по сравнению с тем, что указано в письме с санкцией. На этапе выдачи вам необходимо предоставить квитанцию ​​о выделении земли, ксерокопии нотариального акта, свидетельство об обременении и договор о продаже бумаг. Будет применяться процентная ставка на дату выплаты, а не та, которая указана в санкционном письме. В таком случае готовится новое санкционное письмо.

Как будет происходить выплата?

Кредит может быть предоставлен полностью или частями, количество которых обычно не превышает трех. В случае строящейся недвижимости выплата осуществляется частями в зависимости от хода строительства, по оценке кредитора, а не обязательно в соответствии с соглашением застройщика. Убедитесь, что заключили соглашение с застройщиком, в котором платежи связаны со строительными работами, а не заранее определены по временному графику.В случае полностью построенной собственности выплата производится в полном объеме.

Какие существуют варианты процентной ставки?

Ставки по жилищным кредитам могут быть фиксированными или гибкими. В первом случае процентная ставка фиксируется на весь срок ссуды, а во втором ставка не остается фиксированной.

Читайте также:
Калькулятор EMI жилищного кредита

Что такое кредитование на основе внешних ориентиров?

С 1 октября 2019 года RBI сделал обязательным для банков привязку всех розничных кредитов с плавающей ставкой к внешнему эталону.Опционы, предоставленные RBI банкам для внешнего эталона ставки репо, доходности трехмесячных казначейских векселей правительства Индии, публикуемой Financial Benchmarks India Private (FBIL), доходности шестимесячных казначейских векселей правительства Индии, публикуемой FBIL, и любая другая базовая рыночная процентная ставка, опубликованная FBIL.

Банки вправе определять спред относительно внешнего эталонного показателя. Однако они могут изменить премию за кредитный риск только тогда, когда кредитная оценка заемщика претерпевает существенные изменения, как это согласовано в кредитном договоре.Другие компоненты спреда, включая операционные расходы, могут изменяться один раз в три года.

Банки должны пересматривать процентную ставку в соответствии с внешним ориентиром не реже одного раза в три месяца. Банк не может использовать несколько критериев в рамках одной категории ссуды. Банки не могут предоставлять ссуды ниже контрольной ставки с определенным сроком погашения для всех ссуд, привязанных к этому контрольному показателю.

Существующие заемщики, чьи ссуды с плавающей процентной ставкой связаны с MCLR / базовой ставкой / BPLR и которые имеют право досрочно выплатить ссуду с плавающей ставкой без предоплаты, также имеют право на переход на внешний эталонный показатель без каких-либо сборов / комиссий, за исключением разумные административные / юридические расходы.Окончательная ставка, взимаемая с этой категории заемщиков после перехода на внешний контрольный показатель, останется такой же, как и ставка, взимаемая для новой ссуды той же категории, типа, срока и суммы на момент предоставления ссуды. Даже у других существующих заемщиков есть возможность перейти на режим внешнего эталона на взаимоприемлемых условиях.

Несмотря на то, что RBI предлагает различные базовые ставки, большинство банков выбрали ставку репо в качестве своего внешнего ориентира.С момента введения внешней эталонной ставки в октябре 2019 года ставка репо упала на 1,15%, в результате чего все заемщики, ссуды которых привязаны к ней, получили выгоду от более низких процентных ставок по ссудам.

Какова предельная стоимость средств на основе кредитной ставки (MCLR)?

Ставка ссуды на основе предельной стоимости средств (MCLR) была введена для всех ссуд, включая жилищные ссуды, после 1 апреля 2016 г. (но до 1 октября 2019 г.). До этого кредиты были привязаны к базовой ставке банка.В то время как новые заемщики с 1 апреля 2016 года по 30 сентября 2019 года могли брать только кредиты, привязанные к MCLR, в то время существующие заемщики по базовой ставке имели возможность перейти на MCLR.

Для кредитов в режиме MCLR банки должны проверять и объявлять ставки «овернайт», один месяц, три месяца, шесть месяцев, один год, два года, три года MCLR каждый месяц. Фактические кредитные ставки определяются путем добавления компонентов спреда к MCLR. Таким образом, банк с годовой MCLR в размере 8% может сохранить спред 0.5%, то есть фактическая ставка по ссуде составляет 8,5%.

Банки могут указывать даты пересмотра процентных ставок по своим займам с плавающей процентной ставкой, и в настоящее время у большинства банков есть пункт о пересчете на 12 месяцев. Периодичность сброса — один год или меньше. MCLR, преобладающий в день санкционирования кредита или любой последующий день сброса, остается применимым до следующей даты изменения, независимо от изменений в эталонном показателе в течение промежуточного периода.

Для большинства договоров жилищного кредита, привязанного к MCLR, банки меняют процентную ставку через 12 месяцев.Таким образом, если кто-то взял жилищный заем в банке, скажем, в мае 2019 года, следующая дата обновления должна была быть в мае 2020 года. Любые изменения, внесенные Резервным банком Индии (RBI) или банками, не повлияют на приравненные ежемесячные платежи (EMIs). ) или ссуду.

В сценарии падающей процентной ставки предпочтительнее вариант ежеквартального или полугодового пересчета при условии согласия банка. Но когда цикл процентных ставок изменится, заемщик окажется в невыгодном положении. В режиме плавающей ставки, таком как MCLR, всегда существует риск любого движения процентных ставок вверх до того, как наступит период сброса.Если RBI поднимет ставки репо, MCLR тоже поднимется.

Что такое базовая ставка и что вы делаете, если ваш жилищный кредит привязан к ней?

Все кредиты в рупиях, санкционированные и возобновленные после 1 июля 2010 г. (но до 1 апреля 2016 г.), оцениваются со ссылкой на базовую ставку. Для каждого банка может быть только одна базовая ставка. В соответствии с ним банки могут рассчитывать стоимость средств либо на основе средней стоимости средств, либо на основе предельной стоимости средств.

После MCLR существующие займы, привязанные к базовой ставке, могут продолжаться до погашения или продления, в зависимости от обстоятельств.Существующие заемщики также будут иметь возможность перейти на ссуду, привязанную к MCLR, на взаимоприемлемых условиях.

Какие расходы связаны с получением жилищного кредита?

Когда вы берете жилищный заем, вы не просто платите EMI ​​по ссуде. Есть несколько других обвинений, но не все они применимы к каждому случаю. Комиссия за обработку может составлять около 0,5–1% от суммы кредита. Иногда кредиторы отказываются от этого. Для некоторых дорогостоящих объектов проводится две оценки, и для санкционирования кредита рассматривается меньшая из двух.Кредиторы называют это платой за техническую оценку. Большинство кредиторов привлекают фирмы для тщательной проверки юридических документов заемщиков. Обычно банки включают эту стоимость в плату за обработку, но некоторые кредиторы государственного сектора (PSU) взимают ее отдельно.

Что такое EMI?

Вы погашаете ссуду в EMI, которая включает как основную сумму, так и проценты. Погашение посредством EMI начинается с месяца, следующего за месяцем, в котором вы получаете полную выплату.

Как производить выплаты кредиторам?

Как правило, кредиторы предлагают различные способы погашения кредита.Можно дать банку постоянные инструкции по выплате взносов через ECS (электронную клиринговую систему), выбрать прямой вычет ежемесячных взносов вашим работодателем или выпустить чеки с датой от даты вашего зарплаты.

Как изменится мой непогашенный кредит?

EMI, которую выплачивают каждый месяц, имеет основной компонент в дополнение к выплачиваемым процентам. В идеале, когда кто-то выплачивает основную сумму каждый месяц, непогашенная ссуда также должна уменьшаться каждый месяц, и в конечном итоге выплачиваются проценты только по уменьшенной непогашенной ссуде.Большинство банков придерживаются принципа ежемесячной понижательной базы.

Можете ли вы досрочно закрыть кредит?

Можно досрочно закрыть ссуду до истечения срока ее первоначального срока владения. Если вы используете плавающую процентную ставку, комиссия не взимается. Если вы пользуетесь фиксированной ставкой, может взиматься дополнительная плата.

Что такое частичная предоплата жилищного кредита? Помогает ли предоплата?

Частичная предоплата относится к любому платежу, произведенному заемщиком в дополнение к обычным EMI.Это напрямую уменьшает непогашенную основную сумму, и проценты начисляются на уменьшенную основную сумму. Предоплата помогает снизить общий расход по процентам, поскольку срок ссуды сокращается. Чем больше сумма предоплаты и дольше период, тем больше будет ваша экономия.

Какие документы я должен получать от банка каждый год в отношении EMI, которые я плачу?

Предполагается, что каждый кредитор жилищного кредита должен предоставить вам отчет в начале года, показывающий, какая часть общей суммы процентов и основной суммы долга должна быть выплачена в течение года.Это заявление поможет вам заявить цифры в свою бухгалтерию в качестве декларации об инвестициях, подтверждающих налоговый вычет. В конце года кредитор должен снова отправить отчет с указанием фактической суммы выплаченных процентов и основной суммы, которая поможет вам получить налоговые льготы.

Следует ли застраховаться для покрытия обязательств по жилищному кредиту?

Всегда лучше покрыть свои обязательства по жилищному кредиту и не позволять им ложиться на вашу семью в ваше отсутствие.Вы можете купить план страхования на неопределенный срок или план ипотечного страхования на сумму, равную сумме ссуды на определенный срок. Для покупки любых таких планов разрешается платить единовременный или регулярный страховой взнос. Однако приобретение такого плана страхования при получении жилищного кредита у кредитора не является обязательным.

У меня уже есть жилищный кредит? Получу ли я ссуду на улучшение жилья?

Кредит на улучшение жилищных условий предлагается для облегчения улучшения частной собственности существующим или новым клиентам.Эта ссуда может быть использована на ремонт, реконструкцию, улучшение и расширение дома. Ссуда ​​работает следующим образом: заемщик должен будет составить смету предполагаемых работ и передать ее кредитору, который запросит у подрядчика предложение для проверки представленной сметы. Деньги высвобождаются в размере стоимости строительных работ подрядчику, которому они причитаются.

Некоторые банки также предлагают «кредит на пополнение счета», которым можно воспользоваться снова и снова для различных личных нужд в зависимости от стоимости имущества.Он предлагает клиенту дополнительные средства под залог того же имущества. Чтобы воспользоваться ссудой для пополнения счета, для ссуды требуется не менее шести месяцев урожая. Конечным использованием пополнения ссуд может быть меблировка дома, покупка потребительских товаров длительного пользования, образование ребенка, семейный отдых или любые другие личные потребности.

Какие налоговые льготы предоставляются по жилищным кредитам?

Из общего количества годовых EMI основной компонент получает налоговые льготы в соответствии с разделом 80C Закона о подоходном налоге.Даже частичная сумма предоплаты имеет право на то же самое, но в пределах общего лимита в 1,5 миллиона рупий в соответствии с разделом 80C.

Кроме того, выплаченные проценты вычитаются в размере до 2 лакхов в год. Более того, покупатели жилья, впервые покупающие жилье, могут воспользоваться дополнительным вычетом 1,5 миллиона рупий в соответствии с разделом 80EEA при покупке дома в сегменте доступного жилья стоимостью до 45 тысяч рупий по ипотечному кредиту, санкционированному до 31 марта 2022 года.

Что следует учитывать при получении жилищного кредита?

Выберите кредитора, который предлагает самые низкие EMI, т.е.е., вы платите существенно меньше в погашении по сравнению с другими.

Кредиторы, предлагающие самый длительный срок, скажем, 30 лет, не всегда хорошо. Выбирайте только в том случае, если вы уверены, что выплатите досрочно без предоплаты.

Посмотрите, включает ли кредитор стоимость меблировки дома в стоимость проекта.

Выберите кредиторов, предлагающих дневной или ежемесячный уменьшающийся остаток, в отличие от метода ежегодного уменьшающегося остатка, используемого несколькими финансистами / банками.

Что делать, если у вас есть жалоба?

Если у вас есть претензия к запланированному банку, вы можете подать ее в соответствующий банк в письменной форме в специальном реестре жалоб, который имеется в филиалах.Запросите квитанцию ​​о вашей жалобе. Подробная информация об официальном лице, получившем вашу жалобу, может быть запрошена отдельно.

Если банк не отвечает в течение 30 дней, вы можете подать жалобу Банковскому омбудсмену. Помните, что жалобы, находящиеся на рассмотрении в любом другом судебном органе, не будут рассматриваться омбудсменом. Комиссия за рассмотрение жалобы клиента не взимается. Вам будет предоставлен уникальный идентификационный номер жалобы для отслеживания.На веб-сайте RBI есть список банковских омбудсменов с контактными данными.

Жалобы следует направлять омбудсмену, в юрисдикции которого находится филиал или офис банка, против которого подана жалоба. Жалобы можно подавать просто в письменном виде на обычном листе бумаги, на сайте www.bankingombudsman.rbi.org.in или отправив электронное письмо омбудсмену. Бланки жалоб также доступны во всех отделениях банка.

Жалобу также может подать ваш уполномоченный представитель (кроме юриста) или ассоциация потребителей / форум, действующие от вашего имени.Если вы недовольны решением омбудсмена, вы можете подать апелляцию в апелляционный орган RBI.

Читайте также:
Взять жилищный заем

При участии Навина Кумара

Влияние коронавируса на рефинансирование ипотечных кредитов

Ипотека, будь то покупка или рефинансирование, требует длинного списка дел. Если какой-либо из этапов цепочки не может произойти, возможность получения ипотеки оказывается под угрозой. Беспрецедентные отключения, вызванные COVID-19, угрожают разорвать несколько звеньев в ипотечной цепочке.В этой статье исследуется, что находится под угрозой для одного сегмента жилищного мира: рефинансирование ипотеки.

На агрегированном уровне невозможность рефинансирования подрывает эффективность денежно-кредитной политики. Один из основных способов стимулирования экономики снижением процентных ставок — это рефинансирование. Какова цель снижения краткосрочных ставок до нуля и покупки сотен миллиардов ипотечных кредитов для снижения процентных ставок по ипотеке, если люди не могут функционально получить доступ к ипотеке?

Более того, спрос на рефинансирование наличными, вероятно, существенно вырастет, учитывая сочетание огромных потерь дохода, низких процентных ставок и увеличения собственного капитала за последнее десятилетие.Семьи обращаются к своему крупнейшему источнику богатства, к своему домашнему капиталу, чтобы смягчить массивные и непредвиденные экономические потрясения. Невозможность рефинансирования ограничивает способность домашних хозяйств справиться с этим экономическим кризисом. Это особенно важно, когда большая часть экономики остановлена ​​и десятки миллионов людей теряют работу; собственный капитал — одно из немногих мест, где домохозяйства могут найти деньги, чтобы пережить эти трудные времена.

Для любой ипотеки, в том числе рефинансирования, необходимо пройти несколько скрытых этапов, в том числе: поиск по названию, оценка, трудоустройство заявителя и проверка дохода, нотариальное заверение, закрытие и записи в офисах графства.Коронавирус создает новые непредвиденные угрозы. Например, если регистрационная служба окружного клерка требует подачи физического документа для окончательной регистрации, а офис закрыт, ипотека не может стать официальной.

Воздействие коронавируса

будет варьироваться географически, поскольку в некоторых регионах и кредиторах будут системы, которые могут работать в этой среде, а в других — нет. Даже если многие рефинансирования пройдут через этот процесс, другие будут застрять в куче «неспособности переработать», которая будет тем больше, чем дольше длится пандемия.

Вот пять потенциальных сбоев и возможные политические решения для каждого:

Поиск по заголовку

Четкое название необходимо для любой сделки с недвижимостью, включая рефинансирование. Этот поиск по титулу представляет собой изучение общедоступных записей для определения и подтверждения законного владения недвижимостью, а также для выяснения наличия каких-либо конкурирующих залоговых прав на собственность. Для этого требуется актуальная информация о состоянии недвижимости. Поскольку многие офисы окружного асессора закрыты, информация не может быть обновлена.Приблизительно 2000 из 3600 муниципальных юрисдикций, которые регистрируют названия, позволяют искать информацию до даты закрытия в Интернете. Для этих областей подверженность риску составляет с даты поиска названия до даты регистрации новой ипотеки. Важно понимать, что разрыв есть всегда; Страхование разрывов обычно включается в полис страхования титула. Большинство страховых компаний, занимающихся титульным страхованием, увеличили перерыв с 60 до 90 дней, что потребует от них нести дополнительный риск.И даже 90 дней может оказаться недостаточно в ближайшие месяцы.

Для более чем 1500 юрисдикций, которые, вероятно, не имеют электронного поиска, проблема с тем, как искать, является более значительной. Эти районы, вероятно, будут более сельскими и малонаселенными, чем районы с возможностью электронного поиска, но все же составляют около 10% потенциальных рефинансирования ипотечных кредитов. Если эти районы закрывают свои физические офисы, а многие уже закрыли их, поиск титула не может быть завершен, и заемщик не сможет рефинансировать.Итог: большинство поисков по заголовкам можно выполнить, но многие — нет.

Одно из возможных решений этой проблемы — просто позволить предыдущему полису страхования титула оставаться в силе для рефинансирования. Это будет применяться ко всем рефинансированиям, как по ставке / сроку, так и по выплате наличных, закрытым в «период коронавируса». Титульная компания будет нести очень небольшую сумму дополнительного риска по страховке своего кредитора, если рефинансирование осуществляется за счет наличных средств. Логика проста: если собственность не переходит из рук в руки и есть свидетельства заемщика о том, что не было введено никаких новых залоговых прав, то дополнительный риск незначителен.Возникает отдельный вопрос, почему для рефинансирования требуется новое страхование титула, но это отдельный вопрос для некризисного периода.

Обработка заявлений — Подтверждение трудоустройства

Рефинансирование в настоящее время требует устного подтверждения трудоустройства, которое может быть очень трудно получить в этой среде, когда так много работодателей закрыты или труднодоступны по телефону. К их чести, Fannie Mae и Freddie Mac предоставили дополнительную гибкость, разрешив рассылку электронных писем от работодателя с указанием имени и должности или проверяющего лица, а также имени заемщика и текущего статуса занятости.Подтверждение занятости также может быть выполнено с помощью квитанции о текущей заработной плате или выписки из банка. Более того, кредитор может получить подтверждение занятости до момента выдачи кредита.

Мы рассматриваем это как очень важный шаг, который кредиторы захотят повторить при любом рефинансировании.

Есть еще один элемент, который кредиторы должны проверить в текущих условиях: непрерывность дохода. Fannie и Freddie теперь просят своих кредиторов проявить должную осмотрительность, чтобы гарантировать, что любое нарушение занятости или самозанятости заемщиков и / или доходов из-за COVID-19 не повлияет на их способность погасить ссуду.Это ложится бременем на кредиторов, поскольку непонятно, как кредитор будет это проверять, и может привести к тому, что самозанятые заемщики столкнутся с трудностями при получении рефинансирования. Помогло бы ограничение риска для кредиторов через представительство и снятие гарантийных обязательств.

Лучшее политическое решение — отменить это требование в отношении рефинансирования предприятий, спонсируемых одним государством (GSE) (от Fannie к Fannie или от Freddie к Freddie), поскольку для GSE нет дополнительного риска. Мы также выступаем за отмену этого требования в отношении рефинансирования Fannie to Freddie и Freddie to Fannie, поскольку эти организации находятся под аналогичным контролем.

Оценка

В таких условиях может быть сложно получить традиционную оценку. Заемщикам неудобно впускать оценщиков в свои дома, а оценщикам неудобно входить в дома. Fannie Mae и Freddie Mac традиционно предлагают отказ от оценки рефинансирования с низким LTV в рамках своих автоматизированных систем андеррайтинга. Fannie называет это отказом от инспектора собственности; Фредди называет это автоматизированной оценкой обеспечения. Оба GSE, похоже, расширили диапазон стоимости кредита (LTV) для этих отказов.Кроме того, они разрешают только внешнюю аттестацию от Fannie к Fannie и от Freddie к рефинансированию Freddie. Все рефинансирования и рефинансирование, не относящиеся к Fannie к Fannie или от Freddie к Freddie, требуют традиционной оценки, которая почти гарантирует невозможность их завершения. Это особенно важно в ситуации с COVID, когда многие семьи сталкиваются со значительными потерями дохода и нуждаются в обеспечении собственного капитала. Конгресс признал необходимость доступа к защищенным счетам в недавнем Законе о CARES, в котором он временно отменил штраф за досрочное снятие средств с пенсионных счетов, таких как 401 (k) s.Подобные временные модификации, позволяющие людям использовать свой собственный дом, были бы разумными.

Возможные политические решения

Расширить текущую программу отказа, чтобы охватить все рефинансирования GSE и GSE: как те же GSE (Fannie to Fannie, Freddie to Freddie), так и кросс GSE (Fannie to Freddie и Freddie to Fannie). Отказы должны применяться как к рефинансированию с выплатой наличных, так и к рефинансированию по ставке / сроку.

Разве рефинансирование не увеличивает риск для GSE? Да, но увеличение незначительно, так как максимальный LTV при рефинансировании обналичивания составляет 80%.Более того, разрешение на рефинансирование за счет наличных средств позволит домашним хозяйствам задействовать 19,7 триллиона долларов существующего собственного капитала, чтобы лучше выдержать этот экономический водоворот, что приведет к уменьшению числа людей, задерживающих выплаты по ипотеке, и уменьшению терпимости. Важно действовать быстро, так как в настоящее время любой заемщик может получить отсрочку, заявив, что у него есть трудности, однако, как только он вступит в воздержание, он больше не имеет права на рефинансирование. Многие заемщики могут увидеть рефинансирование с выплатой наличных средств с возможностью использовать богатство, сохраняя при этом самые низкие ставки для нескольких поколений, что предпочтительнее терпимости.

Закрытие

Большая проблема с закрытием сделок заключается в том, что многие покупатели и продавцы не желают пускать нотариуса в свой дом для подписания закрывающих документов, а во многих штатах не разрешается электронное нотариальное заверение, хотя ситуация меняется. Например, 20 марта штат Нью-Йорк разрешил нотариусам виртуально подписывать документы. В настоящее время виртуальные подписи разрешены примерно в 23 государствах.

Политическая рекомендация

штата должны последовать примеру Нью-Йорка, разрешив электронное нотариальное заверение. Конгресс мог бы решить проблему в более широком смысле, разрешив электронное нотариальное удостоверение на национальном уровне, как предложили сенаторы Марк Уорнер (D-VA) и Кевин Крамер (R-ND) в Законе о БЕЗОПАСНОМ нотариальном удостоверении.Более того, использование систем видеоконференцсвязи (Zoom, Skype, BlueJeans), которые записывают судебные заседания, является разумным методом для фиксации закрытия сделки и предоставления заемщику и продавцу возможности «присутствовать», если они того пожелают.

Закрытие поста

Последний набор проблем существует в юрисдикциях, где окончательная ипотека не может быть зарегистрирована в электронном виде. Правительствам штата и местным органам власти, возможно, потребуется быстрее адаптироваться к электронной подаче документов, приостановить действие этого требования до открытия офисов и в конечном итоге рассмотреть вопрос о том, является ли это важным аспектом местного самоуправления, и если да, то как обеспечить его таким образом, чтобы это соответствовало социальному дистанцированию и медицинская безопасность.

Общие рекомендации по политике

В этот напряженный период мы настоятельно призываем FHFA и GSE ставить социальные цели выше прибыльности. Есть веские основания для широко распространенной оптимизированной программы рефинансирования. Эта часть инструментария финансового кризиса 2008 года практически исчезла. Программа доступного рефинансирования жилья (HARP) сократила выплаты для 3,4 миллиона домовладельцев. В то время как другие компоненты инструментария снижения убытков сильнее, чем после кризиса, оптимизированная программа рефинансирования является тенью самого себя.Вариант рефинансирования Fannie Mae с высоким LTV и ипотека с расширенным облегчением для рефинансирования Freddie Mac очень ограничены, что ограничивает право на получение ссуд с LTV 97 или выше. Большинство сегодняшних рефинансирующих организаций не имеют права на участие в этих ограниченных программах. Устранение минимального LTV в этой программе было бы отличным первым шагом на благо как заемщика, так и GSE.

Восстановление и расширение оптимизированной программы рефинансирования, которая позволила бы как перекрестное, так и одно и то же рефинансирование GSE без документации, является разумным шагом, который поможет домовладельцам справиться с текущим экономическим кризисом и повысить общую устойчивость экономики к этим трудным временам.Решение новых проблем, которые COVID ставит перед людьми, рефинансирующими свою ипотеку и использующими собственный капитал, имеет решающее значение для того, чтобы помочь домовладельцам пережить рецессию. Лица, определяющие политику, должны проявлять осторожность, чтобы не воспринимать бизнес как обычно, нажимая на макро-рычаги, такие как процентные ставки, и сосредоточивать критическое внимание на микро-рычагах, чтобы люди могли получить доступ к работающему рынку рефинансирования жилья.

Лори Гудман является вице-президентом по политике жилищного финансирования в Urban Institute и входит в совет директоров MFA Financial, Arch Capital Group Ltd., и DBRS. Она также является консультантом Amherst Capital Management. Авторы не получали финансовой поддержки ни от какой фирмы или лица для этой статьи или от какой-либо фирмы или лица, имеющего финансовую или политическую заинтересованность в этой статье.

Особые правовые оговорки | The New Home Company

NOVA RANCHO CUCAMONGA FHA 30-ЛЕТНИЙ ОТКАЗ ФИКСИРОВАННОГО КРЕДИТА :

* Пример финансирования Nova Rancho Cucamonga основан на сумме кредита в размере 393 053 долларов США с 30-летней амортизацией и 360 ежемесячными платежами в размере 2716 долларов США.35 (включает оценки основной суммы и процентов, налогов, страхования, применимого ипотечного страхования и сборов ТСЖ). Это программа FHA, предлагаемая нашим Предпочтительным кредитором, которую можно проверить в вашем местном офисе HUD или на их веб-сайте https://www.hud.gov/program_offices/housing. Ставка основана на 96,5% LTV с наложением штрафов. Годовая процентная ставка предполагает оплату при закрытии заемщиком дисконтных пунктов $ 0. Вся информация в примере финансирования, включая процентные ставки, платежи, условия и доступность кредитной программы, а также продажную цену, является только примерами и может быть изменена без предварительного уведомления.Процентная ставка основана на предложении продавца от «Привилегированного кредитора» 26 января 2021 года. Процентные ставки могут быть недоступны во время предоставления кредита или закрытия. Все ссуды подлежат утверждению кредита покупателя кредитором, не связанным с The New Home Company. Компания New Home не контролирует одобрение кредита. Покупатель должен иметь право на получение финансирования вне зависимости от кредитной программы. Применяются другие ограничения и условия. Эта программа доступна только через «Предпочтительного кредитора» продавца.Могут применяться ограничения и условия. Если процентные ставки, доступные для покупателей жилья, будут снижены в будущем, возможно, что они могут быть снижены ниже вышеуказанной ставки.

ПАРСОН ОБЫЧНЫЙ ОТКАЗ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПО ФИКСИРОВАННЫМ КРЕДИТАМ НА 30 ЛЕТ :

* Пример финансирования Parson основан на сумме ссуды в размере 483 039 долларов США с 30-летней амортизацией и 360 ежемесячными платежами в размере 3206,47 долларов США (включая оценки основной суммы и процентов, налогов, страхования, применимого ипотечного страхования и сборов ТСЖ).Ставка основана на 95% LTV с наложением штрафов. Годовая процентная ставка предполагает оплату при закрытии заемщиком дисконтных пунктов $ 0. Вся информация в примере финансирования, включая процентные ставки, платежи, условия и доступность кредитной программы, а также продажную цену, является только примерами и может быть изменена без предварительного уведомления. Процентная ставка основана на предложении продавца от «Привилегированного кредитора» 26 января 2021 года. Процентные ставки могут быть недоступны во время предоставления кредита или закрытия. Все ссуды подлежат утверждению кредита покупателя кредитором, не связанным с The New Home Company.Компания New Home не контролирует одобрение кредита. Покупатель должен иметь право на получение финансирования вне зависимости от кредитной программы. Применяются другие ограничения и условия. Эта программа доступна только через «Предпочтительного кредитора» продавца. Могут применяться ограничения и условия. Если процентные ставки, доступные для покупателей жилья, будут снижены в будущем, возможно, что они могут быть снижены ниже вышеуказанной ставки.

ZILLOW ПРЕДЛАГАЕТ ОТКАЗ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПО ПРОГРАММЕ:

* Партнерская программа вознаграждения строителей домов («Вознаграждения строителей домов») — это программа поощрений, предлагаемая Zillow Homes, Inc.(«Zillow Homes») в рамках программы Zillow Offers («Zillow Offers»). Zillow Offers продвигается компанией Zillow, Inc. («Zillow»). Zillow Homes не является агентом по продажам: TNHC Realty and Construction Inc. (Лицензия AZ № CO665255000 или продавец любого дома компании New Home Company. «Компания New Home Company» не гарантирует, что Zillow сделает предложение или что любое сделанное предложение будет предоставит наилучшие доступные условия или принесет вам наибольшую чистую прибыль. «Компания New Home Company» не несет ответственности за любые убытки или расходы любого типа, каким-либо образом связанные с использованием вами Предложений Zillow.Принять условия. Если вы продаете свой дом Zillow или его аффилированным лицам через программу предложений Zillow и покупаете новый дом у этого партнера-строителя, вы можете претендовать на получение заключительного кредита в размере до 1000 долларов США на дом, который вы продаете через программу предложений Zillow. Чтобы иметь право на заключительный кредит, вы должны (i) принять предложение наличными в рамках программы Zillow Offers и (ii) приобрести новый дом у этого партнера-строителя жилья. Если все требования соблюдены, вам будет предоставлен заключительный кредит.Ваш заключительный кредит будет отражен в вашем заключительном отчете о доме, которому вы продаете через программу предложений Zillow. Участие в программе Homebuilder Rewards является необязательным и НЕ требуется для получения денежного предложения через предложения Zillow или другие услуги от Zillow. Zillow имеет право изменить или отменить Вознаграждения Строителя Дома в любое время. Для участия в программе Homebuilder Rewards вам необходимо завершить сделку по покупке вашего нового дома у этого партнера-строителя. Zillow и ее аффилированные лица не намерены предлагать услуги какого-либо лицензированного агента по недвижимости.Не все дома подходят. Zillow, Inc. имеет лицензию на брокерскую деятельность в сфере недвижимости в некоторых штатах. Подробности см. На zillow.com/offers.

ПЕРЕМЕЩАЕМ ОТКАЗ ОТ КАМПАНИИ:

* Вся информация может быть изменена. Доступно только в некоторых районах и жилых домах. Пожалуйста, обратитесь к менеджеру по продажам в вашем районе, чтобы узнать подробности, условия и положения о конкретных предложениях и доступных кредитах. Ознакомьтесь с действующим соглашением о покупке для получения дополнительной информации, раскрытий и заявлений об отказе от ответственности, касающихся дома и его функций.Маркетинговые акции / стимулы могут регулироваться условиями или ограничениями. Минимальная сумма кредита 5 000 долларов США и максимальная сумма кредита 20 000 долларов США в зависимости от сообщества и места проживания. Существуют ограничения на использование кредита. Пакеты поощрений зависят от сообщества и места проживания. Чтобы иметь право на участие, покупатель должен оформить все торговые документы и предоставить требуемый депозит денежных средств не позднее 30.06.20, а также квалифицироваться и использовать предпочтительного кредитора Продавца для всего финансирования покупки. Не предложение о продаже недвижимости. Равные жилищные возможности.АВТОРСКИЕ ПРАВА © 2020 THE NEW HOME COMPANY INC. ВСЕ ПРАВА ЗАЩИЩЕНЫ. TNHC REALTY AND CONSTRUCTION INC., ЛИЦЕНЗИЯ DRE № 01870227. МАЙ 2020.

ОТКАЗ ОТ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ «МИР РАЗУМА»:

Если до закрытия сделки условного депонирования Покупатель (или если Покупатель состоит из двух или более лиц, любое лицо, составляющее Покупателя («Сторона-покупатель»)) становится безработным по причинам, не зависящим от Покупателя или Покупателя, в зависимости от обстоятельств. затем Покупатель имеет право расторгнуть Договор купли-продажи и получить возмещение Депозитов Покупателя путем доставки NWHM письменного уведомления («Уведомление о расторжении») о расторжении Договора в течение 5 дней после получения информации о такой безработице.Такое уведомление должно включать подписанное и подтвержденное письмо от уполномоченного представителя Покупателя или работодателя Покупателя, в котором указывается (а) дата, когда Покупатель или Покупатель был уведомлен о прекращении трудовых отношений и (б) что Покупатель был уволен по причинам, не имеющим отношения к делать с выполнением работы Покупателем или Стороной-покупателем, в зависимости от обстоятельств («Письмо работодателю»). Если Покупатель не доставит NWHM Уведомление о расторжении и Письмо работодателя в течение вышеуказанного 5-дневного периода, считается, что Покупатель отказался от своих прав на расторжение.
Принимая во внимание, что NWHM принимает на себя обязательство о душевном спокойствии перед покупателем, любые варианты или обновления, которые Покупатель желает выбрать, должны быть одобрены NWHM по ее единоличному и абсолютному усмотрению.

УСЛОВИЯ РЕФЕРАЦИИ КОНСУЛЬТАНТА:

10 000 долларов выплачиваются после закрытия условного депонирования дома привлеченной стороны. Документированное направление должно быть отправлено консьержу онлайн-продаж до или вместе с другом или членом семьи при их первом посещении сообщества.Плата за направление доступна действующим поставщикам, субподрядчикам или консультантам, которые предоставляют услуги компании New Home или одной из ее аффилированных лиц. Предложение действительно только для контрактов без представительства брокера, подписанных и закрытых до 31.12.20. Брокер / агент не имеет права на реферальное вознаграждение. Только одна реферальная плата за каждый закрытый дом. NWHM оставляет за собой право изменить или прекратить эту программу в любое время. Федеральные налоги и налоги штата оплачиваются получателем реферального вознаграждения. Обратитесь к консьержу онлайн-продаж для получения дополнительной информации.Действуют ограничения и условия. Может быть изменено без уведомления. Недействительно там, где это запрещено. Не предложение о продаже. 01/2020

ОТКАЗ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПОКУПАТЕЛЯ:

* 5000 долларов выплачиваются после закрытия условного депонирования в доме приглашенной стороны. Реферальная карта должна быть представлена ​​менеджеру по продажам до или вместе с другом или членом семьи при их первом посещении сообщества. Домовладельцы NWHM могут получать реферальный сбор максимум за 3 реферала в год. Брокер / агент не имеет права на получение реферального вознаграждения домовладельца.Сотрудники не имеют права на вознаграждение. Предложение действительно для контрактов без письменного представительства брокера и закрыто с 01.01.20 по 31.12.20. Предложение доступно только в течение ограниченного времени и распространяется только на сообщества NWHM в Калифорнии. NWHM оставляет за собой право изменить или прекратить эту программу в любое время. Федеральные налоги и налоги штата оплачиваются получателем реферального вознаграждения. За дополнительной информацией обращайтесь к менеджеру по продажам NWHM. Действуют ограничения и условия. Может быть изменено без уведомления.Недействительно там, где это запрещено. Не предложение о продаже. Январь 2020.

ОТКАЗ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПО РАСЧЕТУ АРЕНДЫ:

* Цены могут быть изменены, и указанная выше цена покупки является примерной базовой ценой (без опций или надбавок) одного из наших домов в конкретном районе. Расчеты, полученные с помощью ипотечного калькулятора или иным образом рекламируемые, предназначены только для иллюстративных целей, содержат образцы и оценки и не обязательно отражают все возможные сборы ТСЖ, налоги на недвижимость, страхование домовладельцев, страхование от рисков, страхование ипотечных кредитов или специальные оценки.Фактические процентные ставки по кредиту и выплаты основаны на множестве факторов, включая рыночные условия, баллы, сумму ссуды, стоимость ссуды, кредит заемщика, тип собственности и заполняемость. Это не предложение о предоставлении кредита. New Home не является кредитором, и нет никаких гарантий, что покупатель будет иметь право на получение какой-либо ссуды или финансирования. Ни в коем случае нельзя полагаться на прогнозы, прогнозы и другие предсказательные утверждения. Вам следует проконсультироваться со своим бухгалтерским, юридическим и налоговым консультантом, чтобы оценить риски, последствия и целесообразность любой сделки с недвижимостью.New Home не дает никаких гарантий относительно рыночных условий. Условия на рынке недвижимости связаны с рисками, переменными и неопределенностями, которые могут привести к тому, что стоимость недвижимости будет существенно отличаться от географического региона, сроков и типов продуктов.

3-2-1 Отказ от ответственности за блокировку ставки выкупа

** Пример финансирования Agave основан на продажной цене 598 139 долларов США с 20% первоначальным взносом и минимальным кредитным рейтингом 740. Ипотека — это неподтвержденный 30-летний фиксированный заем с выкупом 3-2-1 с скорость нот 4.625% (4,678% годовых). Покупатель должен претендовать на получение финансирования по ставке 4,625%. Процентная ставка временно снижается на 1,625% на первый год и временно снижается на 2,625% на второй год и временно снижается до 3,625% на третий год и составляет 4,625% на период с четвертого по тридцать. На основе суммы кредита в размере 478 511 долларов США с ежемесячной программой выплаты основной суммы долга и процентов. Взносы ТСЖ являются дополнительными и не включаются в вышеуказанные платежи. Вся информация в примере финансирования, включая процентные ставки, платежи, условия и доступность программы 3-2-1 Buy Down Loan, а также продажную цену, является только примерами и может быть изменена без предварительного уведомления.Процентные ставки могут быть недоступны во время предоставления кредита или закрытия. Все ссуды подлежат утверждению кредита покупателя кредитором, не связанным с The New Home Company. Компания New Home не контролирует одобрение кредита. Покупатель должен иметь право на финансирование по ставке векселя без учета программы займа с выкупом 3-2-1. Применяются другие ограничения и условия. 3-2-1 Программа ссуды с выкупом доступна только через «Предпочтительного кредитора» продавца. Могут применяться ограничения и условия.Если процентные ставки, доступные для покупателей жилья, будут снижены в будущем, возможно, что они могут быть снижены ниже ставки по нотам.

** Пример финансирования Seabluff основан на продажной цене 960 900 долларов США с 20% первоначальным взносом и минимальным кредитным рейтингом 760. Ипотека — это неподтверждаемый 30-летний фиксированный заем с выкупом 3-2-1 с ставка 4,625% (4,662% годовых). Покупатель должен претендовать на получение финансирования по ставке 4,625%. Процентная ставка временно снижена 2.375% в течение первого года и временно снижено на 3,375% в течение второго года и временно снижено до 4,375% в течение третьего года и составляет 4,625% для лет с четвертого по тридцать. На основе программы ежемесячных выплат основной суммы долга и процентов по ссуде в размере 768 000 долларов США. Взносы ТСЖ являются дополнительными и не включаются в вышеуказанные платежи. Вся информация в примере финансирования, включая процентные ставки, платежи, условия и доступность программы 3-2-1 Buy Down Loan, а также продажную цену, является только примерами и может быть изменена без предварительного уведомления.Процентные ставки могут быть недоступны во время предоставления кредита или закрытия. Все ссуды подлежат утверждению кредита покупателя кредитором, не связанным с The New Home Company. Компания New Home не контролирует одобрение кредита. Покупатель должен иметь право на финансирование по ставке векселя без учета программы займа с выкупом 3-2-1. Применяются другие ограничения и условия. 3-2-1 Программа ссуды с выкупом доступна только через «Предпочтительного кредитора» продавца. Могут применяться ограничения и условия.Если процентные ставки, доступные для покупателей жилья, будут снижены в будущем, возможно, что они могут быть снижены ниже ставки по нотам.

** Canyon View Пример финансирования основан на продажной цене 677 930 долларов США с 20% первоначальным взносом и минимальным кредитным рейтингом 740. Ипотека — это неподтвержденный 30-летний фиксированный заем с выкупом 3-2-1. с процентной ставкой 4,625% (4,675% годовых). Покупатель должен претендовать на получение финансирования по ставке 4,625%. Процентная ставка временно снижена 1.875% для первого года и временно снижено на 2,875% для второго года и временно снижено до 3,875% для третьего года и составляет 4,625% для лет с четвертого по тридцать. На основе программы ежемесячных выплат основной суммы долга и процентов по ссуде в размере 542 392 долларов США. Взносы ТСЖ являются дополнительными и не включаются в вышеуказанные платежи. Вся информация в примере финансирования, включая процентные ставки, платежи, условия и доступность программы 3-2-1 Buy Down Loan, а также продажную цену, является только примерами и может быть изменена без предварительного уведомления.Процентные ставки могут быть недоступны во время предоставления кредита или закрытия. Все ссуды подлежат утверждению кредита покупателя кредитором, не связанным с The New Home Company. Компания New Home не контролирует одобрение кредита. Покупатель должен иметь право на финансирование по ставке векселя без учета программы займа с выкупом 3-2-1. Применяются другие ограничения и условия. 3-2-1 Программа ссуды с выкупом доступна только через «Предпочтительного кредитора» продавца. Могут применяться ограничения и условия.Если процентные ставки, доступные для покупателей жилья, будут снижены в будущем, возможно, что они могут быть снижены ниже ставки по нотам.

** Пример финансирования Heights at Promontory основан на продажной цене 754 764 долларов США с 20% первоначальным взносом и минимальным кредитным рейтингом 740. Ипотека — это неподтвержденный фиксированный заем на 30 лет с выкупом 3-2-1. с процентной ставкой 4,750% (4,789% годовых). Покупатель должен претендовать на получение финансирования по ставке 4,750%. Процентная ставка временно снижена до 2.250% для первого года, временно снижено до 3,250% для второго года, временно снижено до 4,250% для третьего года и составляет 5,750% для лет с четвертого по тридцать. На основе суммы кредита в размере 603 822 долларов США, ежемесячной программы выплаты основной суммы долга и процентов. Взносы ТСЖ являются дополнительными и не включаются в вышеуказанные платежи. Вся информация в примере финансирования, включая процентные ставки, платежи, условия и доступность программы 3-2-1 Buy Down Loan, а также продажную цену, является только примерами и может быть изменена без предварительного уведомления.Процентные ставки могут быть недоступны во время предоставления кредита или закрытия. Все ссуды подлежат утверждению кредита покупателя кредитором, не связанным с The New Home Company. Компания New Home не контролирует одобрение кредита. Покупатель должен иметь право на финансирование по ставке векселя без учета программы займа с выкупом 3-2-1. Применяются другие ограничения и условия.