Оцениваем риски при привлечении финансирования на развитие бизнеса

Как предпринимателю сохранить компанию и не лишиться свободы после получения кредита или использования альтернатив банковскому финансированию?

Малому и среднему бизнесу для развития часто необходимо быстрое и недорогое финансирование. Но получить денежные средства, особенно значительные суммы, обычно сложно. Однако это не означает отсутствие возможности. Тем более что со стороны государства принимаются меры для улучшения ситуации. Например, с этого года банки могут получать субсидии, если предоставляют предпринимателям кредиты по льготной процентной ставке. Как стать участником новой кредитной программы для малого бизнеса – можно узнать, ознакомившись с публикацией «Владельцам малых предприятий станет проще привлечь средства на развитие».

Вместе с тем необходимо знать, каким критериям должны отвечать предприниматель и бизнес, чтобы получить кредит, какие дополнительные гарантии для этого следует предоставить, какие имеются альтернативные способы привлечения финансирования и чем они могут быть выгоднее. Еще важнее анализировать правовые риски и оценивать возможные последствия. Нельзя забывать, что привлечение финансирования открывает новые возможности, но поспешные решения могут лишить предпринимателя не только бизнеса и имущества, но и свободы.

Что надо знать о поручительстве и залоге?

Чтобы коммерческую организацию рассматривали в банке как заемщика, необходимо предоставить подтверждение того, что компания ведет безубыточную деятельность – чаще не менее 12 месяцев. И этим список требований не ограничивается. Предприниматель должен быть готов предоставить поручительство и залог.

Вопросы поручительства регулируются ст. 361–367 ГК РФ. Дополнительные разъяснения можно найти в Постановлении Пленума ВАС РФ от 12 июля 2012 г. № 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством». Поручительство представляет собой обязательство поручителя возвратить кредитору долг заемщика, если последний окажется неплатежеспособным. Банки часто требуют поручительство не только генерального директора, но еще и собственников или даже членов семьи гендиректора и учредителей. При этом поручителю придется солидарно или субсидиарно отвечать за долги по кредиту, даже если с заемщиком его уже ничего не будет связывать.

Солидарное поручительство предполагает возможность кредитора в случае нарушения обязательств со стороны заемщика истребовать сумму как с него, так и с поручителя или предъявить требования к обоим. Если этот вопрос будет решаться в судебном порядке, исполнительный лист суд выдаст на всю сумму с требованием к должнику и поручителю. С этим документом кредитор сможет обратиться в банк или в службу судебных приставов, чтобы принудительно взыскать задолженность.

Предприниматель, который вынужден выступить в роли поручителя, должен помнить о том, что поручительство предполагается солидарное, если не оговорено иное. Но есть возможность ограничить объем обеспечиваемых поручительством требований. Например, договор поручительства может быть заключен под отлагательным или отменительным условием. Это значит, что он вступит в силу или прекратит свое действие при наступлении определенных обстояльств – допустим, при выходе учредителя из состава участников общества. Не стоит забывать, что поручительство может распространяться только на часть обязательств.

Кроме того, в договоре можно предусмотреть субсидиарное поручительство. Оно предполагает взыскание с поручителя только в случае, если не увенчалось успехом взыскание с должника.

Чтобы получить в банке кредит или заем, поручительства обычно недостаточно. При поручительстве без залога предприниматель может рассчитывать только на овердрафт, который чаще составляет около половины среднемесячного оборота по счету компании за последние три месяца. Для получения значительной суммы необходимо предоставить залог. Это один из способов обеспечения обязательств. Правовые особенности залога регламентируются ст. 334–358.18 ГК РФ.

Чем может быть опасно предоставление поручительства и залога?

С проблемами предприниматели сталкиваются, когда слишком увлекаются проектом, не просчитывают все варианты, соглашаются на невыгодные условия или не читают многостраничный договор, давая поручительство или предоставляя залог. Часто это связано с тем, что бизнесмен доверяет своим штатным юристам, которые не всегда компетентны. Не исключена и умышленная халатность с их стороны. Она может выражаться в заключении сделки, которая предусматривает заведомо невполнимые обязательства и в итоге приведет к штрафным санкциям, возможны также удлиненный срок поручительства, внесудебный порядк изъятия залога и др.

Кроме того, предприниматели порой доверяют устным договоренностям. В подобных случаях события могут развиваться так: неисполнение обязательств, прописанных на бумаге, приведет к банкротству компании и возбуждению уголовного дела с привлечением к ответственности предпринимателя, который искренне полагает, что прав, поскольку устных-то договоренностей он не нарушал. При этом суд будет руководствоваться подписанными документами, а не устными показаниями.

Стоит учитывать, что компании часто привлекают десятки и сотни миллионов. Потому всегда есть риск, что в отношении бизнесмена, предоставившего поручительство, будет возбуждено исполнительное производство на многомиллионные суммы. Это значит, что на счета предпринимателя будет наложен арест, как и на его имущество, в том числе на транспортные средства и доли в компании. Более того, оно и вовсе может быть изъято. Также могут ограничить выезд за рубеж. Партнеры и контрагенты начнут ставить под сомнение платежеспособность предпринимателя. Имущества может оказаться недостаточно для покрытия долгов, а это не оставит возможности для получения нового финансирования. Все это отрицательно скажется на бизнесе.

Случается, что собственник компании, предоставивший поручительство или залог, не следит за действиями наемного директора. Потому привлеченные денежные средства могут быть потрачены впустую, а собственнику придется лично покрывать долг и лишиться имущества. Особенно серьезно стоит вопрос, когда закладывалось единственное жилье. И даже если суд признает директора виновным в совершении действий, направленных на причинение вреда компании, собственнику это не поможет избежать финансовой и имущественной ответственности. Это объясняется тем, что суд в случае отсутствия нарушений со стороны кредитора будет защищать его интересы, ведь он не может отвечать за действия компании-должника. А вот поручителя с директором явно связывают доверительные отношения, если он выразил готовность нести ответственность по его обязательствам.

Необходимо также помнить об иных рисках, связанных с предоставлением залога. Часто на балансе компании не числится пригодное для залога имущество. А поскольку залогодателем не обязательно должен выступать заемщик, т.е. организация, бизнесмен нередко закладывает свое личное имущество. В качестве залога банки предпочитают видеть ликвидную недвижимость. Автомобили для этого обычно не подходят, даже дорогостоящие. В такой ситуации предприниматель иногда вынужден закладывать свою единственную квартиру или дом. При этом залогодатели нередко жалуются на значительное занижение реальной стоимости залога. Имущество оценивается обычно по цене ниже рыночной. Кредит выдается примерно в размере 50% от суммы оценки. Из-за обесценивания залога предприниматель не получает необходимую сумму для развития бизнеса, а в случае его неплатежеспособности часть долга может остаться даже после реализации заложенного имущества. Поэтому рекомендуется внимательно читать договор и не допускать передачи в залог имущества по существенно заниженной стоимости. Помните: запуск проекта с недостаточным финансированием может привести к убыткам, банкротству и неисполнению обязательств.

К чему приведет банкротство компании и предпринимателя, не справившегося с обязательствами?

Даже отсутствие поручительства не всегда избавит предпринимателя от обязанности лично выплачивать привлеченное в компанию заемное финансирование. Например, при признании организации банкротом или исключении компании-должника из ЕГРЮЛ. Долг в таких случаях переходит к предпринимателю в порядке субсидиарной ответственности. И он не может быть списан в случае личного банкротства предпринимателя. Более того, появится запрет участвовать в управлении юридического лица, т.е. предприниматель лишается права создавать новый бизнес и руководить им в течение трех лет. Могут быть наложены и иные ограничения, которые описаны в ст. 213.30 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ (ред. от 27 декабря 2018 г.) «О несостоятельности (банкротстве)».

Если предприниматель не смог обеспечить взятых на компанию финансовых обязательств, то возможно и возбуждение уголовного дела. Это чаще происходит, когда сумма долга большая, а кредитор крайне негативно настроен, что обычно объясняется поведением бизнесмена. Статья 159 УК РФ позволяет квалифицировать неисполнение обязательств как хищение денежных средств, совершенное путем обмана или злоупотребления доверием. Следствие в данном случае будет настаивать на том, что умысел был направлен на завладение деньгами при отсутствии намерения исполнить обязательство, что было обманным путем прикрыто договорными отношениями. О последствиях возбуждения уголовного дела и привлечения предпринимателя в качестве обвиняемого можно рассказывать долго. Главное – риск оказаться в СИЗО в связи с избранием меры пресечения в виде заключения под стражу и арест имущества. Это полностью парализует деятельность предпринимателя и лишит его возможности решать вопрос мирным путем, скажется на репутации, приведет к потере доверия и, хуже того, нескольких лет жизни, проведенных в СИЗО или колонии в случае, если дело передадут в суд и будет вынесен обвинительный приговор.

Почему нужно быть осторожным с посредниками, помогающими получить кредит?

Нередко предприниматели обращаются к кредитным брокерам, которые помогают в сборе и подготовке документов, чтобы ускорить процесс получения кредита. Но взаимодействие с незарекомендовавшими себя посредниками может привести к непредсказуемым результатам. Работая по предоплате, посредники далеко не всегда выполняют свои обязательства. Кроме того, конфиденциальная информация может быть передана конкурентам, использована для создания фирм-однодневок и в дургих неправомерных целях.

О том, как информация о компании и кредиторская задолженность используются для получения контроля над активами предприятия, читайте в публикации «Как не допустить рейдерского захвата бизнеса».

В чем состоят преимущества и недостатки альтернатив банковскому финансированию?

1. Предприниматель может привлечь финансирование не только посредством получения банковского кредита. Следует рассматривать и альтернативные варианты. К ним можно отнести обращение за денежными средствами к микрофинансовой организации или частному инвестору. Преимуществами этих вариантов являются скорость получения денежных средств и индивидуальный подход. Но в таких случаях нужно быть особенно внимательным. Частный инвестор и МФО могут быть заинтересованы в изъятии заложенного имущества по заведомо низкой цене. Для этого создаются ситуации, в которых предприниматель совершает ошибки или проявляет неосмотрительность, доверяя устным договоренностям. Это приводит к нарушению обязательств со стороны предпринимателя, что позволит впоследствии обратить взыскание на заложенное имущество.

Нужно также помнить: если предпринимателю предлагают под залог сумму, которой не хватит для реализации проекта, не стоит брать такой кредит или заем. Лучше уж так, чем заложить единственное жилье или имущество, находящееся на балансе компании, и потерпеть фиаско из-за недостаточности финансирования.

2. Приобретение оборудования, транспортных средств и спецтехники возможно по договору лизинга. Так можно сэкономить за счет скидки поставщика для лизинговой компании. Есть программы, позволяющие согласовать сделку за один-два дня для бизнеса, который работает более 6 месяцев. Для этого нужно будет предоставить учредительные документы, а также финансовые документы в упрощенной форме, последние иногда и вовсе не требуются. Ставка по договору лизинга может быть очень привлекательной. Некоторые программы дают и другие преимущества.

Однако предпринимателю не стоит забывать о том, что имущество до выкупа будет находиться в собственности лизинговой компании. В случае просрочки лизингодатель сможет без судебного разбирательства забрать его. Также могут возникнуть сложности, если лизингодатель уйдет в банкротство.

3. Предпринимателям, которые работают с крупными сетевыми копаниями, может быть интересно получение оборотных средств по договору факторинга. Такой договор является трехсторонним и предусматривает предоставление одной стороной (фактором) денежных средств другой стороне (компании, поставившей товары или оказавшей услуги) в счет будущих требований по оплате от третьего лица (покупателя).

Договор факторинга может быть регрессным и безрегрессным. В первом случае фактор взыскивает плату по своему выбору с покупателя или поставщика, а во втором задолженность подлежит взысканию с покупателя. По договору факторинга предполагается оплата до 95% поставленного товара или оказанных услуг под залог дебиторской задолженности. Это может помочь предпринимателю в пополнении оборотных средств.

При этом стоит учитывать, что регрессный факторинг более привлекателен для фактора, предоставившего денежные средства. В этом случае предприниматель должен быть готов вернуть деньги, если это не сделает покупатель. Ну и, конечно, стоит помнить, что получение оборотных денежных средств по договору факторинга несет дополнительные расходы для предпринимателя, поэтому необходимо просчитывать целесообразность такой сделки.

В заключение стоит отметить: предприниматель не должен отказываться от финансирования из-за возможных неприятных последствий. Однако подходить к его привлечению нужно осмотрительно. Важно проанализировать перспективы проекта и оценить правовые риски.

Потребительский кредит «Кредит с поручителем» от Сбербанка

Кредитование физических лиц на иные цели

ОБЕСПЕЧЕНИЕ при предоставлении поручительства третьего лица

При наличии официально зарегистрированного брака поручительство супруги(га) ОБЯЗАТЕЛЬНО (независимо от платежеспособности). Кредит должен быть обеспечен ПОРУЧИТЕЛЬСТВОМ ТРЕТЬЕГО ЛИЦА.

Кредит считается обеспеченным поручительством при одновременном соблюдении следующих условий:

1. Доходы и занятость Поручителя подтверждены официальными документами;
2. Доходов поручителя достаточно для погашения суммы кредита и процентов за срок кредитования

Требования к поручителю:

1. Гражданство – РФ
2. Возраст на момент получения кредита – не менее 21 года.
3. Возраст на момент возврата кредита не должен превышать: 65 лет. В случае если Поручитель – пенсионного возраста не трудоустроен, обязательным условием является перевод его пенсии в АО КИБ «ЕВРОАЛЬЯНС», его филиал, внутреннее структурное подразделение**.
4. Трудоустройство на последнем месте работы – не менее 3-х месяцев.

При временной регистрации поручителя кредит не предоставляется. Исключения могут быть сделаны в отношении граждан РФ трудоустроенных на территории Ивановской области не менее 3-х месяцев, при обязательном наличии временной регистрации на территории Ивановской области на срок не менее чем на 12 месяцев превышающий дату заключения договора Поручительства.

^{** Исключения могут быть сделаны в отношении военных пенсионеров.}

Полная стоимость кредита:  33,16% годовых.

Срок рассмотрения кредитной заявки не более 5 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.

Порядок предоставления кредита

Кредит предоставляется гражданам в отделениях Банка по месту их регистрации. При временной регистрации кредит не предоставляется.

Предоставление кредита осуществляется путем единовременной выдачи одобренной Банком суммы кредита в день подписания кредитного договора наличными деньгами или безналичным порядком путем зачисления на счет Заемщика, открытый в Банке.

Клиент вправе отказаться от получения потребительского кредита полностью или частично, уведомив об этом Банк до подписания кредитного договора, но не позднее 5 (пяти) рабочих дней со дня предоставления Клиенту индивидуальных условий договора. Возможно досрочное погашение кредита (его части), без уплаты дополнительных комиссий.

Порядок погашения кредита

Платежи в погашение причитающихся процентов за кредит производятся  ежемесячно с 1-го по 10-е число (включительно) месяца, следующего за отчетным, а также на дату полного погашения кредита в соответствии с плановым графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате Заемщиком, который является неотъемлемой частью Кредитного договора. Возможно досрочное погашение, без уплаты дополнительных комиссий.

Способы возврата кредита и процентов

Исполнение обязательств по договору обеспечивается путем зачисления денежных средств на ссудный счет Клиента. Внесение наличных денежных средств на ссудный счет Клиента может быть осуществлено в Головном офисе, филиале, а так же в любом внутреннем структурном подразделении Банка бесплатно. Пополнение ссудного счета безналичным путем может быть осуществлено посредством перевода денежных средств с текущих/вкладных/карточных счетов Клиента, открытых в АО КИБ «ЕВРОАЛЬЯНС» бесплатно.

Штрафные санкции за просрочку

Размер неустойки составляет 20% годовых от суммы просроченного платежа. Отсчет срока по начислению неустойки начинается с даты, следующей за днем, согласованной Сторонами в кредитном договоре и заканчивается датой зачисления средств в погашение просроченного кредита на текущий счет Клиента.

За период со дня вынесения судом решения о взыскании задолженности (или определения об утверждении мирового соглашения), по дату фактического возврата кредита Банк вправе взыскать неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств за период, в котором по условиям настоящего договора проценты за пользование кредитом не начисляются.

Уступка прав 

Заемщик вправе запретить уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита.

Подсудность

Все споры подлежат рассмотрению в соответствии с действующим законодательством РФ, если специальная подсудность не установлена Индивидуальными условиями договора.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ

Банк вправе обязать застраховать в пользу Банка на срок действия кредитного договора передаваемое в залог имущество от рисков утраты (гибели), повреждения. Страхование может осуществляться любыми страховыми компаниями по выбору заемщика.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ КОМИССИИ

Согласовываются Индивидуальными условиями Кредитного договора.

Финансовые документы, предоставляемые Заемщиком/Поручителем:

1) Справка о доходах физического лица за последние 12 месяцев (по форме 2-НДФЛ «Справка о доходах физического лица» и/или по форме, предлагаемой Банком)

2) Документы (копии документов), подтверждающие дополнительные источники доходов физического лица:

— Справка о доходах, полученная с места работы по совместительству за последние 12 месяцев (если есть работа по совместительству)

— Копия договора вклада (если у физического лица есть вклад в кредитной организации)

— Копия договора аренды (если физическое лицо выступает арендодателем объектов движимого и недвижимого имущества, принадлежащих ему на праве собственности)

— Копия выписки со счета депо физического лица в депозитарии либо с лицевого счета зарегистрированного лица у держателя реестра, подтверждающая право собственности владельца ценных бумаг, за последние 12 месяцев (если физическое лицо выступает владельцем ценных бумаг с целью получения дивидендов)

— Копия выписки с банковского счета физического лица, отчета брокера, подтверждающие перечисление дивидендов в пользу владельца ценных бумаг, за последние 12 месяцев (если физическое лицо выступает владельцем ценных бумаг с целью получения дивидендов) – при наличии

— Прочие документы

Документы, представляемые в случае если физическое лицо является индивидуальным предпринимателем (если физическое лицо использует по разным видам деятельности разные налоговые режимы, то в Банк представляется полный комплект документов по каждому виду деятельности отдельно):

Налог на доходы физических лиц

1) Форма 3-НДФЛ «Налоговая декларация по налогу на доходы физических лиц» за последний завершенный год с отметкой налогового органа о принятии/ с документом, подтверждающим получение налоговым органом указанной отчетности в электронной форме / с копией почтовой квитанции и описи вложений

2) Налоговое уведомление по авансовым платежам по налогу на доходы физического лица (копия)

3) Книга учета доходов и расходов (за период не менее 6-ти последних месяцев) – при наличии

4) Кассовая книга (за период не менее 6-ти последних месяцев) – при наличии

5) Справка о доходах, расходах и полученном финансовом результате индивидуального предпринимателя за текущий год (поквартально) (заверенная печатью и подписью индивидуального предпринимателя)

6) Документы, подтверждающие оплату авансовых платежей по налогу на доходы физических лиц за текущий год (поквартально)

Единый налог на вмененный доход

1) Форма «Налоговая декларация по единому налогу на вмененный доход для отдельных видов деятельности» за текущий год (поквартально) с отметкой налоговых органов о принятии / с документом, подтверждающим получение налоговым органом декларации в электронной форме / с копией почтовой квитанции и описи вложений

2) Кассовая книга (за период не менее 6-ти последних месяцев) – при наличии

3) Книга кассира — операциониста (за период не менее 6-ти последних месяцев) – при наличии

4) Справка о доходах, расходах и полученном финансовом результате индивидуального предпринимателя за текущий год (поквартально) (заверенная печатью и подписью индивидуального предпринимателя)

Упрощенная система налогообложения, бухгалтерского учета и отчетности

1) Патент на право применения упрощенной системы налогообложения, учета и отчетности (копия)

2) Уведомление о возможности применения упрощенной системы налогообложения (копия)

3) Форма «Декларация по единому налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения» за последний завершенный год с отметкой налоговых органов о принятии/с документом, подтверждающим получение налоговым органом декларации в электронной форме/с копией почтовой квитанции и описи вложений

4) Книга учета доходов и расходов за текущий год

5) Документы, подтверждающие оплату авансовых платежей по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения, за текущий год (поквартально)

6) Кассовая книга (за период не менее 6-ти последних месяцев) – при наличии

7) Справка о доходах, расходах и полученном финансовом результате индивидуального предпринимателя за текущий год (поквартально) (заверенная печатью и подписью индивидуального предпринимателя) — представляется при использовании Заявителем режима «УСНО», в случае если объектом налогообложения признаются доходы; при использовании Заявителем режима «УСНО», в случае если объектом налогообложения признаются доходы, уменьшенные на величину расходов – по запросу Банка

Справочные документы

Справка индивидуального предпринимателя (представляется по рекомендуемой форме Банка) (заверенная подписью и печатью индивидуального предпринимателя):

— о наличии (отсутствии) просроченной задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов РФ, местными бюджетами и внебюджетными фондами на последнюю отчетную дату и на дату представления документов в Банк

— о наличии (отсутствии) просроченной задолженности перед работниками по заработной плате на последнюю отчетную дату и на дату представления документов в Банк

— о численности работников на последнюю отчетную дату и на дату представления документов в Банк

ПЕРЕЧЕНЬ ДОКУМЕНТОВ по предоставляемому залогу

Залог объектов недвижимости (кроме земельного участка)

— Свидетельство о государственной регистрации права (подлинник и копия)

— Все правоустанавливающие документы, на основании которых Залогодатель является собственником закладываемого объекта недвижимости (подлинник и копии)

— Выписка из единого государственного реестра права на недвижимое имущество и сделок с ним, выданная Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии

— Технический/кадастровый паспорт (выкопировка с экспликацией), выданный ФГУП «Ростехинвентаризация – федеральное БТИ» (подлинник и копия)

— Техническое описание на объект, выданное ФГУП «Ростехинвентаризация – федеральное БТИ» (для объекта незавершенного строительства)

— Нотариально удостоверенное согласие супруга Залогодателя на залог недвижимого имущества, если объект недвижимости был приобретен во время брака, в том числе, если с момента расторжения брака прошло менее 3 лет (предоставляется при залоге имущества физического лица)

— Справка из Центра учета регистрации граждан (при залоге квартиры)

Залог земельного участка

— Свидетельство о государственной регистрации права (подлинник и копия)

— Все правоустанавливающие документы, на основании которых Залогодатель является собственником закладываемого объекта недвижимости (подлинники и копии)

— Выписка из единого государственного реестра права на недвижимое имущество и сделок с ним, выданная Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии

— Кадастровый паспорт (выкопировка с экспликацией), выданный ФГУП «Ростехинвентаризация – федеральное БТИ» (подлинник и копия)

— Договор аренды земельного участка (подлинник и копия) (в случае если земельный участок находится в аренде)

— Отчет о рыночной стоимости земельного участка (при залоге земельного участка)

— Нотариально удостоверенное согласие супруга Залогодателя на залог недвижимого имущества, если объект недвижимости был приобретен во время брака, в том числе, если с момента расторжения брака прошло менее 3 лет (предоставляется при залоге имущества физического лица)

Залог транспортных средств

— Паспорт транспортного средства

— Копия договора страхования «КАСКО» транспортного средства / копия страхового полиса «КАСКО» (при наличии)

Залог оборудования

1) Расшифровка счета 01 «Основные средства», заверенная руководителем и главным бухгалтером залогодателя

2) Документы, подтверждающие право собственности на предмет залога:

— контракты со спецификацией / планировкой

— договоры поставки

— товарно-транспортные документы

— прочие

— Документы, подтверждающие оплату таможенной пошлины (при импорте)

— Документы, подтверждающие оплату оборудования

— Акт ввода в эксплуатацию или акт приема-передачи

Залог ценных бумаг

Залог акций и облигаций: Выписка из Реестра с лицевого счета владельца ценных бумаг / Выписка со счета ДЕПО владельца ценных бумаг в депозитарии.

Залог векселей: Вексель(я) (передается в заклад Банку)

Залог товаров в обороте и готовой продукции

Документы, подтверждающие наличие и право собственности на товарно-материальные ценности и их стоимость:

— Перечень предмета залога (товаров в обороте, предлагаемых в залог) с указанием места его хранения по форме, установленной Банком

— Карточки складского учета – при наличии

— Справки складских остатков – при наличии

— Реестры учета товарно-материальных ценностей – при наличии

— Спецификации незавершенного производства – при наличии

— Отчеты по выпуску готовой продукции (спецификации или калькуляции)

— Ведомости движения товарно-материальных ценностей / Ведомость учета остатков товарно-материальных ценностей в местах хранения по форме №МХ-19 (при наличии)

— Отчет о движении товарно-материальных ценностей в местах хранения по форме №МХ-20 (№МХ-20а) (при наличии)

— Инвентаризационные ведомости

— Накладные / счета-фактуры

— Расшифровки по забалансовым счетам – сч. 002 «Товарно-материальные ценности, принятые на ответственное хранение» и сч. 004 «Товары, принятые на комиссию» по форме, установленной Банком (при использовании общего режима бухгалтерского учета)

— Сведения о товарно-материальных ценностях, принятых на ответственное хранение и на комиссию по форме, установленной Банком (предоставляется в случае, если Залогодатель находится на любой форме упрощенной системы ведения бухгалтерского учета).

Документы, подтверждающие оплату товаров:

— Договоры поставки / договоры хранения

— Справка об остатках товарно-материальных ценностей за последние 6 месяцев (на 1-ое число каждого месяца), заверенная печатью организации, подписью руководителя и главного бухгалтера залогодателя (печатью и подписью залогодателя — индивидуального предпринимателя)

Кредиты для малого бизнеса без залога и поручителей

Как получить бизнес-кредит без залога

Взять кредит под бизнес без залога помогут другие способы обеспечения — поручительство и гарантии.
Поручительство для ИП дают супруги, родственники и знакомые.
За юридические лица вправе поручиться владельцы бизнеса.
Гарантии предоставляют банки и специальные организации за комиссию.

Такие предложения — это помощь предпринимателям, у которых нет подходящего имущества для залога. Подобрать их и отправить заявку в банк удобно на платформе Развивай.рф. Для этого необходимо заполнить форму без справок и финансовых данных.

Кредитование малого бизнеса без поручителей

Если у компании или ИП нет возможности предоставить банку обеспечение, найти финансирование все равно есть шанс. Банки выдают кредиты малому и среднего бизнесу без залога и поручительства, но устанавливают более жесткие условия:

• размер финансирования будет меньше, а процентная ставка – выше;
• предъявляются особые требования к заёмщикам. Например, такие кредиты могут выдаваться для предпринимателей из конкретного региона или даже из определенного списка городов.

Без обеспечения банки могут финансировать только опытных бизнесменов. Начинающему предпринимателю сложно подобрать подходящий кредит для организации бизнеса без залога. Ему придется найти поручителя, а также тщательно подготовиться к обращению в банк:

• составить бизнес-план, который покажет кредитору, сколько прибыли принесет проект;
• письменно закрепить предварительные договоренности с потенциальными контрагентами.

Это поможет подтвердить, что заемщик вернет деньги.

Кредитование малого бизнеса без поручителей

Кроме кредита для финансирования бизнеса подойдут и другие инструменты. Например, предпринимателям и компаниям без залогового обеспечения открывают овердрафт.

Также получить от банка деньги может не сама организация, а ее владелец. Кредит для собственника бизнеса без залога обычно оформляется как потребительский.

Кредиты для студентов с поручительством от имени государства

Обеспечение кредитных обязательств перед банком: анализ наиболее распространенных схем

Наиболее распространенные способы обеспечения обязательств и риски, связанные с ними

Основные способы обеспечения исполнения обязательств для участников гражданских правоотношений поименованы в главе 23 Гражданского кодекса Российской Федерации. Для банковской практики наиболее распространенными способами из указанных в граве 23 ГК РФ являются залог и поручительство.

Следует сразу обратиться к правоприменительной практике. Несмотря на кажущуюся простоту и залога, и поручительства, как способов обеспечения исполнения обязательств, на деле между кредитором и заемщиком могут возникать споры, связанные с таким обеспечением. Поэтому при заключении кредитного соглашения и принятии на себя обязательств заемщику следует учитывать ряд обстоятельств и оценивать все возможные правовые риски.

Например, согласно условиям кредитного соглашения заемщик обязался передать в залог кредитору путем заключения соответствующих договоров три объекта недвижимости и определенный объем акций. В указанный в кредитном договоре срок такого предоставления не произошло: заемщик заключил с кредитором только два договора ипотеки из трех, договор залога ценных бумаг также заключен между сторонами не был. Пользуясь установленным в кредитном договоре правом на досрочное истребование кредита, кредитная организация обратилась к заемщику с соответствующим требованием о досрочном возврате всей суммы кредита в связи с нарушением условий договора.

Такое досрочное истребование, по своей правовой сути, является односторонним изменением условий кредитного договора – условия о сроке возврата кредита заемщиком. Следовательно, к реализации банком такого своего права применяются положения пункта 4 статьи 450 ГК РФ, которые предусматривают, что сторона, которой договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно. Указанная норма является частным случаем общей недопустимости злоупотребления своим правом, что предусмотрено статьей 10 ГК РФ. В частности, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Пункт 3 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» также подчеркивает, что при изменении сроков исполнения по кредитному договору в одностороннем порядке банк должен действовать добросовестно и не злоупотреблять своим правом.

Именно ссылка на статьи 10, 450 ГК РФ и положения пункта 3 Информационного письма № 147 является основной линией защиты заемщиков в спорах с банками при досрочном истребовании кредита, вызванном непредоставлением достаточного обеспечения. Судебная практика не сформировала единого подхода к рассмотрению таких споров.

Так, например, в спорах Банка ВТБ (ПАО) с компаниями «Мечел» (дело № А40-15381/2015) и «ТГК-2» (дело № А40-22882/2016) суд при указанных обстоятельствах встал на сторону кредитной организации, указав, что нарушение прав банка является достаточным для досрочного истребования кредита.

Впрочем, существуют и обратные примеры судебной практики: постановление Арбитражного суда Уральского округа от 07.10.2014 по делу № А07-23635/2013, постановление Федерального арбитражного Московского округа от 25.11.2013 по делу № А40-20776/2013, решение Арбитражного суда Нижегородской области от 30.10.2015 по делу № А43-9526/2015, решение Арбитражного суда Московской области от 26.02.2016 по делу № А41-61510/2015 и пр.

В указанных судебных актах суды отмечали, что истец не представил достаточных доказательств для вывода о том, что имеются основания считать нарушенными какие-либо его права и интересы, влекущие необходимость их защиты, а при условии, что ответчик исполняет обязательства в части погашения задолженности, иск фактически направлен на получение оснований для последующего досрочного обращения взыскания на заложенное имущество, и без того обеспечивающее обязательства заемщика перед банком. Кредитные организации, по оценке судов, использовали формальные претензии, которые не доказывают наступления обстоятельств, влекущих негативные последствия для них.

Дополнительными доводами для защиты прав и интересов заемщика при такой схеме обеспечения являются следующие: регулярное погашение кредитной задолженности и отсутствие просрочек на дату подачи иска кредитной организацией, достаточная стоимость заложенного имущества для погашения выданного кредита в полном объеме, принятие банком исполнения по договору на протяжении долгого времени (фактически использование конструкции эстоппеля и пр.).

Фактором риска для заемщика является также право банка обратиться в суд с заявлением о признании заемщика несостоятельным (банкротом) при самом факте наличия задолженности без необходимости ее «просуживать». Такое обращение негативно сказывается на репутации и хозяйственной деятельности заемщика.

Также необходимо отметить, что невозможность заключить договор залога вследствие объективных обстоятельств, не зависящих от воли заемщика (залогодателя), не является основанием для освобождение заемщика от ответственности за нарушение положений кредитного договора.

Заключение договора поручительства несет в себе очевидные риски для лица, выступающего поручителем. Но и для данного способа обеспечения исполнения обязательств имеется особенность, которую следует учитывать.

Пункт 6 статьи 367 ГК РФ предусматривает, что поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Таким образом, при предъявлении банком иска о взыскании задолженности поручителю следует обратить внимание на соблюдение кредитной организацией сроков для предъявления такого требования. Отдельное внимание на это обратил и Верховный Суд РФ в Определении от 10.04.2017 по делу № А40-19700/2016.

Вывод: договоры залога и поручительства как способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору обладают высокой экономической эффективностью, но несут в себе ряд рисков, которые должны учитываться заемщиком при заключении кредитного соглашения. Отдельное внимание следует обратить на реальность исполнения условий кредитного договора относительно количества и сроков предоставления залога и минимизировать риски непредоставления залога в связи с действиями третьих лиц.

Немаловажным при подаче кредитором иска о взыскании кредитной задолженности является соотношение переговорных позиций сторон: сильной и слабой стороны. Суды нередко отмечают, что положения договора (особенно те, которые фактически были навязаны в ходе переговорного процесса) подлежат толкованию в пользу более слабой экономически стороны договора, которой (очевидно) является заемщик.

Иные способы обеспечения исполнения обязательств

Помимо залога и поручительства нередко стороны кредитного соглашения предусматривают и иные, менее стандартные способы обеспечения исполнения обязательств. Нередко в качестве обеспечения могут рассматриваться права требования заемщика к третьему лицу, которые уступаются в пользу банка при дефолте по основному обязательству.

Наиболее близким регулированием к такой схеме является регулирование главы 43 Гражданского кодекса РФ в отношении договора факторинга (финансирования под уступку денежного требования). Схема, которую используют стороны договора факторинга в целях обеспечения обязательств по заключенному ранее между собой договору (например, кредитному), заключается в том, что заемщик передает займодавцу (кредитору) свои права требования к третьим лицам в качестве обеспечения надлежащего исполнения своего обязательства перед кредитором. При возникновении просроченной кредитной задолженности (дефолта основного обязательства) кредитор реализует свое право требования к третьему лицу и получает исполнение от такого третьего лица вместо первоначального кредитора (заемщика по кредитному договору).

В теории договор факторинга в такой схеме позволяет каждой из сторон удовлетворить свои интересы: кредитор получает исполнение, а заемщик не утрачивает значительную сумму денег с процентами и неустойкой. Но на практике участники правоотношений сталкиваются с серьезными трудностями при заключении и исполнении договора факторинга как способа обеспечения. Риск заключается в том, что суды при исследовании правовой природы заключенного соглашения обращают внимание на наличие обоих условий (элементов) факторинга: и финансирование, и уступка денежного требования.

В той схеме, которая приведена в пример, самостоятельное финансирование как элемент факторинга отсутствует – его заменяет финансирование по кредитному договору. Таким образом, между кредитором и заемщиком происходит не два отдельных финансирования (предоставление кредита и финансирование в рамках факторинга), а только исполнение обязательства по выдаче кредита банком. Для сторон договора факторинга это может привести к переквалификации судом соглашения, которое между ними заключено, на договор цессии с последующим применением к такому договор норм ГК РФ об уступке прав. Так, суд, придя к выводу об отсутствии финансирования как необходимого элемента факторинга, может указать не незаключенность такого договора, так как стороны не согласовали его существенные условия.

Как правило, именно переквалификация договора судом или признание договора незаключенным являются основными рисками для сторон при оформлении нестандартного обеспечения исполнения кредитных обязательств. Примером судебной практики с отражением таких рисков (хоть и не по кредитному договору, но с аналогичной структурой) является Определение Верховного Суда РФ от 02.11.2016 по делу № А56-16411/2015. Также следует обратить внимание на постановление Арбитражного суда Московского округа от 20.07.2017 по делу № А40-126361/2015.

Рекомендуемые схемы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

С учетом указанных в настоящей статье правовых конструкций основными рисками при выборе способа обеспечения являются ситуации, при которых обеспечение становится самостоятельным и достаточным основанием для судебного спора между заемщиком и кредитором по кредитному соглашению. Очевидным следствием для заемщика является необходимость выбрать такой способ обеспечения исполнения обязательств, который и с экономической, и с правовой точек зрения будет простым и понятным для обеих сторон.

Для этого заемщику следует, прежде всего, провести оценку реальной возможности предоставления того обеспечения, о котором стороны договорились (независимость такого обеспечения от воли третьих лиц, внешних обстоятельств и иных факторов), объективно оценить достаточность обеспечения для покрытия кредитной задолженности в полном объеме, а также определить, насколько бесспорной является выбранная сторонами договорная конструкция, если стороны избрали нестандартный способ обеспечения исполнения обязательств.

Сторонам следует
исключить из заключаемых соглашений любые формулировки, допускающие
двусмысленное толкование, а также оставляющие возможность любой из сторон
допустить злоупотребление правом.

Могу ли я получить залог для использования в качестве обеспечения ссуды?

Ссуды, выданные физическим лицам, можно разделить на два типа: обеспеченные и необеспеченные. Обеспеченная ссуда — это ссуда, обеспеченная залогом. Это означает, что если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитору разрешается изъять залог в качестве компенсации. В некоторых случаях заемщик может иметь возможность получить облигационную компанию для предоставления поручительства, которое выступает в качестве обеспечения по долгу, но это редко.

Поручительство

Поручительство — это облигация, в которой участвуют три стороны, каждая из которых играет определенную роль.Кредитор — это сторона, которая получает облигацию. Принципал — это связанная сторона. Поручительство — это сторона, которая гарантирует выполнение доверителем определенных действий. В случае, если принципал не выполняет эти действия, поручитель должен предоставить кредитору какое-либо вознаграждение.

Ссуды

Когда для получения ссуды используется гарантия, кредитор будет действовать как кредитор, а заемщик — как принципал. В таком случае действие, связанное с поручительством, является погашением ссуды в полном объеме.Если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, поручитель предоставит кредитору компенсацию, чтобы компенсировать его убытки по ссуде.

Требования к ссуде

Очень сложно заставить кредитора выпустить поручительство по ссуде. Есть несколько компаний по поручительству, которые предоставляют облигации для личных займов, и обычно это требует дополнительного шага в процессе кредитования. Если компания по поручительству готова обеспечить выплату залога заемщику, заемщик, вероятно, достаточно кредитоспособен, чтобы получить необеспеченный заем, что устранит необходимость в залоге.В противном случае заемщик должен предоставить поручителю причину, по которой оно должно полагать, что заемщик вернет деньги.

Соображения

Примет ли кредитор даже облигацию в качестве обеспечения — также открытый вопрос. Некоторые кредиторы могут пожелать взять гарантию поручительства как достаточную финансовую гарантию того, что они будут возвращены для предоставления ссуды. Однако другие кредиторы могут придерживаться политики принятия только физического обеспечения. Следовательно, единственный способ узнать, можете ли вы использовать поручительство для получения ссуды, — это спросить как потенциального кредитора, так и предполагаемую облигационную компанию.

Что такое обеспечение по залогам и какие виды обеспечения принимаются?

В случае гарантийных облигаций обеспечение обычно используется для защиты компании, предоставляющей гарантийные облигации, от возможных убытков. Здесь вы можете узнать об обеспечении, используемом для поручительства, а также о некоторых плюсах и минусах каждого из них.

Имейте в виду, хотя существуют тысячи типов поручительств, наиболее распространенными являются судебные облигации, лицензионные облигации и строительные облигации. Каждый из них имеет уникальные характеристики в отношении требований к залоговому обеспечению.Есть некоторые облигации, которые требуют полного обеспечения, но большинство из них допускают некоторую свободу действий в отношении обеспечения, когда оно используется и сколько требуется.

Условное обеспечение по облигациям

Некоторые из наиболее распространенных типов обеспечения по поручительству перечислены ниже.

ILOC — Безотзывный аккредитив

ILOC являются наиболее распространенным типом обеспечения, принимаемым компанией по предоставлению поручительских облигаций. Вы можете узнать больше о разнице между ILOC и поручительством здесь.ILOC — это письменная гарантия финансового учреждения, которая может быть получена по запросу. Финансовое учреждение выдает письмо в пользу компании по поручительству. Сумма ILOC, требуемая компанией по обеспечению гарантийного залога, может варьироваться, но обычно она устанавливается в пределах от 5% от суммы облигации до 100% от суммы облигации.

С точки зрения компании, выпускающей поручители, ILOC является надежным источником обеспечения и при необходимости легко конвертируется в наличные. В отличие от других форм обеспечения, компании по поручительству не нужно делать ничего, кроме привлечения ILOC для получения средств.По этой причине это предпочтительный метод обеспечения для компаний по выпуску поручительских облигаций.

ILOC могут быть проблематичными для Принципала. Если компания с поручительскими облигациями запрашивает обеспечение, это часто происходит из-за того, что Принципал не имеет финансовых ресурсов, чтобы соответствовать требованиям без него. Однако, чтобы получить ILOC от кредитора, заемщик, как правило, должен будет полностью обеспечить кредитора материальными активами или дебиторской задолженностью, чтобы иметь право на получение ILOC. Следовательно, Принципал может оказаться в сложной ситуации, пытаясь найти ресурсы для удовлетворения требований как поручителя, так и кредитора.

Денежный залог

Денежное обеспечение — это еще один распространенный вид обеспечения, используемого для поручительства. Обычно принципал переводит денежные средства со своего банковского счета на залоговый счет, принадлежащий компании по поручительству. В других случаях клиент выписывает кассовый чек компании, предоставляющей поручительство.

Одним из недостатков использования денежных средств в качестве обеспечения является то, что клиенты теряют «альтернативную стоимость» использования средств для других целей.

Часто, если требуется обеспечение, им нужно использовать свои наличные деньги. Самым большим преимуществом денежного залога является то, что его легко и быстро понять все вовлеченные стороны. Денежные средства также являются наиболее надежным видом залога.

Недвижимость

Некоторые компании по поручительству позволяют использовать недвижимость в качестве залога. Для этого компания по поручительству должна провести поиск по названию, чтобы убедиться в отсутствии залогового права в отношении собственности. Затем компания по поручительству подает заявку на UCC, чтобы уравновесить свои интересы в отношении недвижимости, пока облигация не будет завершена.После того, как проект будет завершен или залог будет выпущен, компания поручителя освободит залог недвижимости.

Использование недвижимости в качестве залога связано с некоторыми рисками. Например, кто является истинным владельцем собственности? Какова стоимость собственности? Какая доля капитала используется в используемом имуществе? Является ли собственность частью траста?

Однако недвижимость дает некоторые большие преимущества. Во-первых, это не истощает денежные средства и банковские ресурсы компании.Это также рентабельно, если не имеет долгов. Наконец, это можно сделать быстро и легко без участия других сторон.

Удержание прибыли

В некоторых сценариях компания по предоставлению гарантийных обязательств будет удерживать часть прибыли проекта в качестве обеспечения. Эта форма обеспечения обычно используется в сочетании с Управлением фондами. Преимущество этого метода заключается в том, что Принципалу не нужно предлагать залог перед началом проекта. Вместо этого часть прибыли «удерживается» компанией поручителей от каждого запроса на выплату до тех пор, пока общая сумма не достигнет указанной суммы.

Удержание прибыли является большим преимуществом для Принципала, но сопряжено с риском для компании по предоставлению поручительских облигаций. Если работа не оценена должным образом или возникла проблема, у компании по поручительству может не остаться никакого залога. Обычно удержание прибыли работает для проектов и сделок, которые имеют значительную валовую прибыль в проекте.

Брокерские счета

Некоторые компании с поручительскими облигациями принимают залоговую позицию на брокерском счете. Выгода для Принципала заключается в том, что они могут получать проценты на средства, используемые в качестве залога, вместо того, чтобы покрывать расходы, как в случае с ILOC.Обычно компания с поручительскими облигациями требует, чтобы средства были инвестированы на счета денежного рынка, чтобы риск потерь был минимальным. Кроме того, компании по предоставлению поручительских облигаций, которые позволяют это, почти всегда требуют, чтобы Принципал переводил средства на новый совместный брокерский счет в брокерской компании по их выбору. Это требует некоторого времени и обычно встречает некоторый отпор со стороны их нынешней брокерской фирмы.

В MG Surety Bonds мы стараемся найти альтернативы залогу. Обеспечение, как правило, стоит денег и может связывать ценные ресурсы для Принципалов.Иногда это может потребоваться, но мы работаем с руководителями, чтобы найти наилучшие условия для поддержки их уникальных обстоятельств.

Чтобы поговорить с экспертом по поручительству, свяжитесь с MG Surety сегодня!

3 типа обеспечения по гарантийным облигациям — Национальная служба по гарантиям

Многие люди удивляются, когда впервые ищут облигацию, обнаруживая, что залог может стать жизненно важной частью процесса. Поскольку во многих отношениях облигация больше похожа на ссуду, чем на страховой полис, облигационные агентства часто могут желать чего-то, за что они могут обезопасить свои услуги.Это залог.

Но что приемлемо в качестве обеспечения под залог? Доступен ряд различных вариантов. Ознакомьтесь с тремя различными типами обеспечения по поручительству, которые могут оказаться необходимыми для обеспечения и завершения вашего процесса создания облигаций.

Обеспечение по залогам

Обеспечение по залогу представляет собой своего рода гарантийный депозит под залог. Он выставляется принципалом (заявителем на облигацию или вами), чтобы заверить компанию по выпуску облигаций или поручителя в том, что у вас есть кредит и возможность погасить облигацию, если вам нужно ее использовать.Это снижает риски, связанные с поручительством, а также их подверженность.

Что думает компания

Есть четыре основных аспекта, которые поручители должны учитывать при принятии заявки на залог. Это тип залога, требуемая стоимость залога, время выдачи и вид защиты, предлагаемой залогом.

Три наиболее распространенных и широко распространенных формы обеспечения поручительства — это безотзывные аккредитивы, депозитные сертификаты и основные средства.

Безотзывные аккредитивы

Самая безопасная и предпочтительная форма обеспечения — это безотзывные аккредитивы или ILOC. Они обычно выдаются банком и иногда называются резервными аккредитивами. Они присуждаются на основе текущего финансового положения соискателя облигации и служат в качестве договора между поручителем и банком, в котором поручителем является бенефициар.

Вкратце, ILOC обещает, что банк выплатит поручительство, если это необходимо, посредством ссуды, выданной соискателю облигации.

Депозитный сертификат

Депозитный сертификат — еще одна форма залога, которая довольно широко распространена. Он более известен под аббревиатурой, или CD, и предоставляется местным банком при поддержке FDIC или Федеральной корпорации по страхованию депозитов. Эти сертификаты позволяют банку хранить деньги в течение определенного периода времени, позволяя им получать проценты при возврате, а также гарантируют возврат в конце этого срока.

Основные средства

Основные средства включают недвижимое имущество и могут быть чем угодно, от тяжелого оборудования до зданий или земли.Чтобы служить залогом, они должны пройти профессиональную оценку, они должны быть застрахованы и не должны быть обременены каким-либо образом, например залогом. В общем, это делается для того, чтобы компания не только выставляла имущество надлежащей стоимости, но и не пыталась использовать одно и то же имущество в качестве залога по двум разным облигациям.

National Surety Services, Inc.

Если вам нужны лучшие услуги по обеспечению гарантий или у вас просто есть вопросы о том, какое (если таковое имеется) обеспечение вам понадобится, посетите веб-сайт NSSI, прочтите о предлагаемых нами услугах и свяжитесь с нами для получения дополнительной информации. сегодня.

Определение поручительства

Что такое поручительство?

Поручительство — это гарантия долга одной стороны другой. Поручительство — это организация или лицо, которое берет на себя ответственность за выплату долга в случае невыполнения политики должника или невозможности произвести платежи.

Сторона, которая гарантирует долг, называется поручителем или поручителем.

Ключевые выводы

• Поручительство — это лицо или сторона, которые берут на себя ответственность за долг, невыполнение обязательств или другие финансовые обязательства другой стороны.
• Поручительство часто используется в контрактах, в которых финансовые активы или благосостояние одной стороны ставятся под сомнение, а другая сторона хочет иметь поручителя.
• Поручительство — это финансовые инструменты, связывающие принципала, кредитора — часто государственное учреждение — и поручителя.
• В случае гарантийных облигаций поручителем является предоставление кредитной линии принципалу, чтобы заверить кредитора в том, что принципал выполнит свою сторону соглашения.

Разъяснение поручителя

Поручительство чаще всего встречается в контрактах, в которых одна сторона сомневается в том, сможет ли контрагент по контракту выполнить все требования.Сторона может потребовать, чтобы контрагент представил поручителя, чтобы снизить риск, при этом поручитель заключает договор поручительства. Это предназначено для снижения риска для кредитора, который, в свою очередь, может снизить процентные ставки для заемщика. Поручительство может быть в форме «поручительства».

Поручительство — это юридически обязательный договор, заключаемый тремя сторонами: принципалом, кредитором и поручителем. Кредитор, обычно государственное учреждение, требует, чтобы принципал, обычно владелец бизнеса или подрядчик, получил поручительство в качестве гарантии выполнения работ в будущем.

Поручительство — это компания, которая предоставляет кредитную линию для гарантии оплаты любого требования. Они предоставляют кредитору финансовую гарантию того, что принципал выполнит свои обязательства. Обязанности принципала могут означать соблюдение государственных законов и постановлений, касающихся конкретной бизнес-лицензии, или выполнение условий строительного контракта.

Если принципал не выполняет условия контракта, заключенного с кредитором, кредитор имеет право подать иск против залога, чтобы возместить любые убытки или понесенные убытки.Если требование обосновано, компания поручителя выплатит возмещение, которое не может превышать сумму залога. Затем андеррайтеры будут ожидать, что принципал возместит им любые оплаченные претензии.

Важные особенности

Поручительство — это не страховой полис. Платеж, произведенный поручителем, является платой за облигацию, но основная сумма долга по-прежнему несет ответственность. Поручительство требуется только для того, чтобы освободить кредитора от времени и ресурсов, которые будут использованы для возмещения любых убытков или ущерба от принципала.Сумма требования по-прежнему получена от принципала либо посредством обеспечения, предоставленного принципалом, либо другими способами.

Поручительство — это не банковская гарантия. Если поручительство несет ответственность за любой риск исполнения, связанный с принципалом, банковская гарантия несет ответственность за финансовый риск проекта по контракту.

Полное руководство по пониманию обеспечения по гарантийным облигациям | by SuretyBondAuthority

Это может помочь понять, что все облигации поручительства имеют трех сторон:

1. Принципал — покупатель облигации поручительства, который обязан выполнять свои обязанности;
2. Должник — получатель обязательства, которое исполнит Принципал;
3. Surety Bond Company предоставляет гарантию того, что Принципал будет выполнять свои обязательства перед Должником.

Существуют буквально тысячи различных типов поручительств. Вообще говоря, наиболее распространенными типами гарантийных облигаций являются строительных облигаций , лицензионных облигаций и судебных облигаций . Каждый вид поручительства имеет свои уникальные характеристики в отношении требований к обеспечению. Некоторые поручительства всегда требуют полного обеспечения. Однако большинство гарантийных обязательств допускают некоторую свободу действий в отношении необходимости обеспечения.

Обеспечение бывает разных форм. Денежное обеспечение — наиболее распространенный вид обеспечения.

1) Денежное обеспечение : Денежное обеспечение — это наиболее распространенный вид обеспечения, используемого для поручительства. Обычно Принципал просто осуществляет телеграфный перевод средств из своего банка на залоговый счет компании по обеспечению гарантийными обязательствами. Иногда клиент выписывает кассовый чек компании по обеспечению гарантийного залога.

Обратной стороной использования денежного обеспечения является то, что клиент теряет «альтернативную стоимость» использования средств для других целей.Положительным моментом является то, что денежное обеспечение быстро и просто для понимания всех сторон. Денежные средства — самый надежный вид залога.

2) Безотзывный аккредитив (ILOC): ILOC — это письмо, написанное финансовым учреждением, гарантирующее обязательство по облигации. По сути, финансовое учреждение заявляет компании по поручительству: «Мы поддерживаем Принципала по этой гарантии».

С точки зрения компании по обеспечению гарантий, ILOC является надежным залогом и в своей основе столь же надежным, как и наличные деньги.Чтобы получить право на участие в программе ILOC, клиент должен иметь прочные отношения со своим финансовым учреждением. На практике среднестатистическому человеку часто трудно получить сертификат ILOC, потому что финансовые учреждения хотят практически 100% уверенности, что часто бывает проблематично.

Недвижимость также может быть принята в качестве обеспечения, используемого для Гарантийных облигаций.

3) Недвижимость: Компании с поручительскими облигациями, хотя и более рискованные, часто могут быть готовы принять недвижимость в качестве залога.По сути, компания по предоставлению поручительских облигаций удерживает недвижимость до тех пор, пока облигация не будет освобождена от ответственности (завершена). После того, как залог будет освобожден, компания, обеспечивающая залог, подает «Полное повторное обращение», которое фактически аннулирует залоговое удержание.

При использовании недвижимости в качестве залога необходимо учитывать множество факторов риска. Например, кому принадлежит недвижимость? Какова стоимость недвижимости? Сколько собственного капитала в собственности? Их первые ссуды? Вторые займы? Находится ли собственность в трасте? Связаны ли их юридические обременения с собственностью? Ответы на все эти и многие другие вопросы определят жизнеспособность использования недвижимости в качестве залога.

4) Пенсионные планы, такие как планы 401K, планы IRA . IRS запрещает использование пенсионных счетов в качестве залога. Если вы хотите использовать пенсионные фонды в качестве обеспечения, IRS предлагает вам либо взять ссуду с пенсионного счета, либо просто снять необходимые средства (что может повлечь за собой штраф за досрочное снятие).

5) Брокерский счет (невыполненный). Физические лица часто ведут личные инвестиционные счета, которые обычно состоят из акций, облигаций, паевых инвестиционных фондов, ETF и аналогичных вложений.Обычно физическое лицо не желает ликвидировать эти вложения, а скорее хочет использовать существующие вложения в качестве обеспечения залога.

Возможно, ваше финансовое учреждение может выпустить безотзывный аккредитив (ILOC). Или некоторые финансовые учреждения могут разрешить «кредитование на основе ценных бумаг», при котором они обрабатывают ссуду, используя ваши ценные бумаги в качестве обеспечения. Иногда это можно сделать за несколько дней.

Мы рекомендуем вам связаться с вашим конкретным финансовым учреждением, чтобы обсудить возможные варианты.Каждое финансовое учреждение поддерживает свои уникальные программы.

Кредитные карты также могут приниматься в качестве залога в некоторых ситуациях.

4) Кредитная карта: В ограниченных случаях некоторые компании по поручительству могут принимать кредитные карты в качестве залога. При использовании метода кредитной карты кредитная карта удерживается; аналогичен типу «удержания», который отель использует для удержания бронирования. «Задержка» не отображается в ежемесячной выписке держателя карты, и с держателя карты не взимаются проценты.«Удержание» может оставаться в силе месяцами и даже годами.

5) Автомобили и другие личные вещи: Автомобили и личные вещи не являются приемлемым залогом для наиболее серьезных гарантийных обязательств. Есть несколько подводных камней, связанных с использованием личных вещей в качестве залога. Например, кто несет ответственность за потенциальный ущерб? Где будет храниться личная вещь? А как насчет споров об оценке? Кто будет платить за хранение? Что делать, если личные вещи украдены? Кто настоящий владелец личной вещи? Короче говоря, личные вещи обычно не являются предметом залога.

В индустрии поручительских облигаций наиболее распространенной формой обеспечения являются денежные средства. Вторым по распространенности залогом является безотзывный аккредитив (ILOC). Использование других методов обеспечения обычно рассматривается в индивидуальном порядке.

Компании по предоставлению гарантийных облигаций обычно пытаются исчерпать другие варианты, прежде чем требовать обеспечения. Как правило, первым шагом при квалификации клиента является проверка его кредитного отчета. Те, у кого хороший кредитный рейтинг , обычно получают более высокие ставки (премию) и более благоприятные требования к обеспечению.В зависимости от типа облигации андеррайтер может также заинтересоваться финансовой отчетностью Принципала (баланс / отчет о прибылях и убытках) для определения финансовых возможностей. Кроме того, андеррайтеры могут быть заинтересованы в специфическом отраслевом опыте и компетенции Директоров. После того, как андеррайтер рассмотрит вышеупомянутые вопросы, он может определить необходимость обеспечения.

Мы приветствуем любые вопросы относительно вашей ситуации с поручительством. Посетите наш сайт по адресу https: // suretybondauthority.com / .

Почему требуется обеспечение по облигациям с поручительством, помогающее снизить риск потери по облигациям

Дж. Марк Стрэндж, Surety Advisors, LLC, агенты по облигациям

Обеспечение редко пользуется популярностью у соискателей, но может потребоваться для снижения риска потери по облигациям. Технически обеспечение используется для поддержки выплаты заявителю возмещения или его согласия на выплату поручителя, если он должен выплатить требование. Поручительство не является страхованием. Хотя убытки действительно случаются, премии в основном используются для оплаты продаж и затрат на анализ при выписке облигации.

Распространенное заблуждение состоит в том, что обеспечение подходит для финансово неблагополучных лиц и компаний. Если заявитель подает заявление о банкротстве, поручитель может потерять свои права на обеспечение. Наиболее подходящее использование обеспечения — это облигации, которые традиционно имеют высокую частоту требований, например, судебные облигации ответчиков или апелляционные облигации , облигации с удержанием налогов или выпуск облигаций с удержанием . Если существует высокая процентная вероятность (80% для апелляционных облигаций ) на получение требования о выплате, и основная сумма облигации должна будет погасить облигационную компанию , имеет смысл для бизнеса запросить деньги заранее.(См. Наш отчет «Денежные средства против обеспечения» для получения информации о преимуществах размещения облигаций).

Другое оправданное, но иногда самоубийственное использование залога — для заявителей с хорошей репутацией и опытом, но у которых может не быть финансовой устойчивости по сравнению с размером залога. В случае договорного залога кажется контрпродуктивным связывать денежные средства, которые можно было бы использовать для финансирования работы или в чрезвычайных ситуациях.

Когда обеспечение принимается, заявитель / принципал облигации должен подписать соглашение об обеспечении залога, в котором описываются условия, в соответствии с которыми обеспечение будет храниться и распределяться либо в качестве платежа по требованию, применительно к неоплаченным премиям за продление, либо возвращено при освобождении облигации.Все обеспечение должно быть получено до выпуска облигации.

Обеспечение часто удерживается после даты аннулирования или выпуска облигации. В некоторых случаях кредитор (получатель облигации) может предъявить претензию по облигации на год или более (до 18 месяцев) после ее аннулирования.

Размер обеспечения по поручительству может колебаться в зависимости от суммы залога. Например, некоторые судьи могут распорядиться об увеличении или уменьшении суммы залога на апелляцию в зависимости от наличия доказательств. Гарантия исполнения и платежа Суммы могут увеличиваться из-за крупных заказов на изменение.

Обычно неприемлемое обеспечение:

Депозитные сертификаты (CD) — меньше поручителей принимают CD, потому что сроки погашения CD редко совпадают со сроком облигации. Это несоответствие приводит к тому, что обеспечение либо удерживается дольше, чем необходимо, либо преждевременно ликвидируется и влечет за собой штрафные санкции.

Государственные ценные бумаги, акции и облигации «голубых фишек», золото и серебро — в прошлом считались приемлемым обеспечением.Со временем колебания рынка показали, что они ненадежны для большинства компаний, занимающихся облигациями.

Физические активы, такие как автомобили и лодки, неприемлемы из-за нехватки ликвидности и стоимости хранения.

Приемлемое обеспечение:

Денежные средства. Удерживаемые облигационной компанией на застрахованном FDIC банковском счете от имени основной суммы облигации, некоторые поручительства предлагают проценты, которые могут быть использованы основной суммой облигации для покрытия стоимости облигации.Поручительство не разрешается вкладывать деньги в другие финансовые инструменты, имеющие большую доходность и риск.

Безотзывные аккредитивы (ILOC) — предпочтительное обеспечение из-за их долговечности в процедурах банкротства, ликвидности, гибкости сроков и условий, ILOC должны быть в форме поручительства, и только в редких случаях формулировка изменяется. Большинство поручителей принимают только ILOC от финансово одобренных банков FDIC.

Для получения дополнительной информации по вопросам обеспечения обращайтесь в страховое агентство, специализирующееся на поручительстве. Surety Advisors, LLC, www.suretybondservices.com, является агентством по созданию облигаций в Хьюстоне, штат Техас, специализирующимся на контрактах, лицензиях, разрешениях, завещаниях, суде и облигациях .

Что такое поручительство?

Гарантия выпускается третьей стороной в качестве гарантии того, что вторая сторона выполнит финансовое обязательство. Звучит сложно, но идея проста. Если ваш кредитор хочет получить гарантию, что вы вернете свой кредит, вы можете попросить свой банк выпустить гарантийный залог, чтобы поручиться за вашу способность сделать это.Это простая модель, и большая часть гарантийных обязательств фактически происходит на институциональном уровне, а не с частными инвесторами. Во всех делах участвуют три стороны, и каждая выполняет определенную роль.

Главный

Принципал — это сторона, добивающаяся заключения контракта. Думайте об этом человеке или группе как о заемщике, который хочет заключить договор с целью получения выгоды, обычно финансовой. Принципал соглашается на определенные условия погашения, обычно с процентами. Персональной гарантии Принципала недостаточно, поэтому они должны обратиться ко второму источнику.Второй источник поручится за Принципала.

Должник

Должник подобен кредитору. Эта сторона предоставляет услуги, обычно финансирующие, Принципалу. Обязательству нужен более надежный источник, чем только Принципал, для подписания контракта. В связи с этим Обязатель требует, чтобы Принципал был связан с третьей стороной. Вот здесь-то и появляется Поручительство. Многие контракты гарантируют срок завершения проекта, как и строительный проект.

Поручительство

Поручительство — обычно крупное рейтинговое учреждение. Наличие рейтинга Standard & Poor’s или Moody’s показывает, что Поручительство находится в хорошем финансовом состоянии. Поручительство может быть банком, но также часто страховая компания соглашается принять на себя риск. Поручительство получает платеж от Принципала в обмен на эту услугу. Платеж обычно представляет собой комиссию от общей суммы облигации. Однако, если Принципал не выполняет условия соглашения, Поручительство должно произвести оплату.Общая сумма штрафа определяется в начале договора. Это самая высокая сумма, которую заплатит Поручительство.

Пример

Если вы ищете финансирование для проекта в сфере недвижимости, вы можете найти источник, который хочет более безопасную ситуацию, чем вы можете предложить. Этот источник, Должник, говорит, что они продлят финансирование, если вы можете гарантировать, что проект будет завершен в течение 3 лет, а все долги будут возвращены в течение 10 лет. Вы, Принципал, соглашаетесь с этими условиями. Затем вы обращаетесь к своей страховой компании, поручителю, чтобы получить залог.Страховая компания соглашается, закладывает сделку, и теперь у вас есть бизнес-кредит. Вы платите проценты по кредиту и платите комиссию страховой компании.

Новая программа SBA

Управление малого бизнеса теперь предлагает вариант гарантии залога. Если вы являетесь владельцем малого бизнеса, который ищет финансирование и нуждаетесь в поручительстве, вы можете рассмотреть возможность получения гарантии по бизнес-ссуде через SBA. Вы, вероятно, сэкономите деньги по сравнению с традиционными страховыми компаниями, поскольку SBA предлагает большие стимулы для владельцев бизнеса.

.