Каким образом несколько займов можно сделать одним выгодным кредитом?

Для начала коротко о самом термине «рефинансирование кредита».

Рефинансированием называют оформление нового кредита, цель – благодаря полученным заемным средствам целиком выплатить старый долг. Само собой, требования, которые предлагает новое финансовое учреждение, обязательно должны быть для клиента более выгодными либо подходящими для его конкретного случая. В противном случае в проведении данной процедуры просто нет смысла. Чаще всего на процедуру рефинансирования кредита соглашаются заемщики, осуществляющие выполнение долговых обязательств по крупным ссудам.

Сюда можно отнести ипотечное кредитование. Причина такого поведения – необходимость сокращения размера ежемесячных выплат по кредиту, стремление достичь уменьшения итоговой переплаты за пользование денежными средствами за счет оформления кредита на более удобных условиях.

Дело не только в ставке. Стоит отметить, что целью проведения рефинансирования не всегда является снижение процентной ставки и тем самым, уменьшение общей стоимости займа. Очень часто этой банковской услугой пользуются заемщики, занимающиеся выполнением долговых обязательств по валютным кредитам, допустим, если условия заимствования стали совсем невыгодными, а старым финансовым учреждением дается отказ в проведении реструктуризации долга. Возникновение подобной необходимости возможно в том случае, если до этого получение основного дохода у заемщика было в иностранной валюте (в ней и был оформлен заем), а теперь он получает заработную плату в рублевом эквиваленте, поэтому ему приходится тратиться на процесс конвертации.

Если кредитором дается отказ в смене кредитной валюты, отличным выходом может оказаться обращение в иную финансовую организацию. Кроме того, рефинансирование может быть полезным и для тех, у кого есть желание поменять временные рамки заимствования, допустим, с целью уменьшения величины ежемесячных кредитных платежей.

В данный временной период на услугу банковского заимствования очень большой спрос среди российских физических лиц. Кредиты пользуются такой популярностью, что граждане, обладая невыплаченным займом, обращаются за следующими займами. Само собой, это вполне естественный процесс, поскольку кредитных продуктов настолько много, что благодаря им становится возможным решение самых разных финансовых трудностей и удовлетворение практически любых потребностей. При этом для любой цели банковскими учреждениями предлагается отдельная программа кредитования. Поэтому российские граждане и набирают сразу по несколько займов, ведь целевое кредитование всегда представляется выгодным для заемщика.

Тем не менее, выполнение долговых обязательств одновременно по нескольким займам – процесс порой не очень удобный и даже немного проблематичный, ведь присутствует довольно большая вероятность допущения просрочки ежемесячного кредитного взноса (поскольку расчет семейного бюджета в таком случае осуществить крайне трудно). Специалистами таким клиентам дается следующая рекомендация: отказаться от рисков и совершить объединение всех действующих кредитов в один большой кредит, причем более выгодный.

Преимущество объединения нескольких кредитов заключается не только в удобстве внесения обязательных кредитных выплат, но и в снижении годовой ставки, что в обозримом будущем приведет к уменьшению итоговой переплаты за использование заемных денежных средств. Предложения о проведении объединения кредитов в данный временной период делают многие банковские организации. Кроме того, такая услуга позволяет заемщику не просто осуществить объединение потребительских займов, но и долгов по кредитным картам и овердрафтам.

Также стоит отметить, что рефинансирование займов доступно только для тех клиентов, у которых на протяжении всего заимствования отсутствовали просрочки обязательных кредитных платежей и иные нарушения договора заимствования. В ином случае финансовым учреждением, в котором планируется объединить несколько кредитов, может просто-напросто быть дан отказ в предоставлении подобной услуги, тем более, если существует приличная просрочка ежемесячного платежа.

Когда необходимо заниматься объединением кредитов?

Как правило, рефинансирование на самом деле говорит о существенной выгоде для заемщика. При этом, в некоторых отдельных случаях порой возможны и исключения. По этой причине стоит тщательно продумать этот вопрос. В противном случае проведение данной процедуры может оказаться не просто бесполезным занятием – оно также может привести к существенному увеличению итоговой переплаты. Для того, чтобы решить, точно ли в Вашей ситуации необходимо объединять кредиты, стоит предварительно провести несложные подсчеты процентной экономии по каждому кредиту, то есть провести сравнение нынешнего показателя с тем, который предлагает новое финансовое учреждение в рамках услуги рефинансирования.

Для реального получения выгоды от процесса объединения кредитов, необходимо, чтобы после проведения данных подсчетов разница в процентной ставке равнялась хотя бы двум процентам. В ином случае проведение процедуры рефинансирования будет бессмысленным, и разумнее всего будет бросить свою затею либо составить обращение в другую банковскую организацию, которая пойдет на предложение более выгодных условий заимствования.

Причина для проведения рефинансирования – часто ею могут быть неприемлемые условия выплаты одного из займов. Очень часто пытаются объединить кредиты те заемщики, которые оформляли займы в зарубежной валюте и хотят ее изменить с целью экономии. Еще одна довольно распространенная причина для рефинансирования – фактор срочной необходимости увеличения кредитной величины. Еще один повод для того, чтобы объединить кредиты – увеличение срока заимствования. Цель – уменьшить размер кредитных взносов, как правило, такая цель является актуальной для заемщиков с возникшими материальными сложностями, допустим, у которых произошло сокращение зарплаты.

Каким образом осуществить выгодное объединение кредитов?

Если Вами было принято твердое решение о проведении объединения всех существующих у Вас кредитов, и Вы уверены, что Вам необходима данная процедура, то первый шаг – поиск финансовой организации, кредитный портфель которой обладает подобными программами рефинансирования. Само собой, условия проведения данной процедуры могут иметь отличия – здесь все зависит от определенного банковского учреждения, поэтому существует смысл рассмотрения предложений сразу от нескольких финансовых учреждений с целью подбора для себя наиболее выгодного. Тем более, в данный временной период, подобная услуга предоставляется многими финансовыми учреждениями. Кроме того, необязательно составлять обращение именно в новое банковское учреждение, можно провести процедуру рефинансирования в том кредитном учреждении, в котором Вы обладаете непогашенным займом.

Выбирая нового кредитора, стоит уделить пристальное внимание и тщательно изучить условия заимствования. Очень важно, чтобы Вы были удовлетворены процентной ставкой и сроком выплаты задолженности. В выбранную для рефинансирования финансовую организацию необходимо подать соответствующее заявление с просьбой объединить Ваши кредиты, а также договора существующих займов. Заявление будет рассматриваться какой-то временной период. Чаще всего это происходит в двух – трехдневный срок.

Если новым кредитором дается согласие на предоставление Вам возможности проведения объединения займов с его помощью, то следующий шаг – посещение всех финансовых учреждений, в которых существуют кредиты и получение в них справок, подтверждающих суммы задолженности. Стоит обратить свое внимание на то, что подобные справки в обязательном порядке должны обладать номерами кредитных договоров и банковскими реквизитами. Кроме таких справок необходимо предоставить новому кредитору копию трудовой книжки, документа, который подтвердит наличие официального дохода и иные документы, которые могут быть запрошены кредитором, который будет заниматься объединением кредитов.

Отрицательные моменты в процессе объединения кредитов

Само собой, рефинансирование обладает и собственными недостатками, о которых также необходимо упомянуть. Самый главный отрицательный момент объединения кредитов – наличие затрат, которых не удастся избежать при оформлении нового займа. Многим финансовым учреждениям при проведении рефинансирования не нравится запрет на осуществление досрочной выплаты долга, поэтому если заемщиком будет принято решение о преждевременном погашении кредита, ему придется выплачивать штраф. Если планируется объединить большое количество займов в различных кредитных организациях, то новое банковское учреждение вынуждено долго рассматривать заявку от соискателя, что может стать причиной возникновения просрочки из-за забывчивости заемщика внести обязательные кредитные взносы.

Также стоит отметить следующее: некоторыми банками устанавливается привлекательная процентная ставка, но при этом используются различные скрытые комиссии, поэтому перед подписанием договора с новым кредитором и объединением всех займов, необходимо внимательно изучить договор заимствования на предмет наличия дополнительных платежей.

Статья 34. Сводное исполнительное производство / КонсультантПлюс

1. Возбужденные в отношении одного должника несколько исполнительных производств имущественного характера, а также возбужденные в отношении нескольких должников исполнительные производства по солидарному взысканию в пользу одного взыскателя объединяются в сводное исполнительное производство.

2. Если исполнительные документы в отношении одного должника или нескольких должников по солидарному взысканию предъявлены в подразделения нескольких территориальных органов Федеральной службы судебных приставов, то по ним возбуждается (ведется) сводное исполнительное производство в подразделении судебных приставов, которое определяется главным судебным приставом Российской Федерации. Контроль за ведением такого исполнительного производства осуществляется главным судебным приставом Российской Федерации или возлагается им на одного из своих заместителей, главного судебного пристава субъекта (главного судебного пристава субъектов) Российской Федерации или старшего судебного пристава по месту ведения сводного исполнительного производства.

(в ред. Федерального закона от 30.12.2015 N 425-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3. Если исполнительные документы в отношении одного должника или нескольких должников по солидарному взысканию предъявлены в несколько подразделений территориального органа Федеральной службы судебных приставов, то по ним возбуждается (ведется) сводное исполнительное производство в подразделении судебных приставов, которое определяется главным судебным приставом субъекта (главным судебным приставом субъектов) Российской Федерации. Контроль за ведением такого исполнительного производства осуществляется главным судебным приставом субъекта (главным судебным приставом субъектов) Российской Федерации или возлагается им на одного из своих заместителей или старшего судебного пристава по месту ведения сводного исполнительного производства.

(в ред. Федерального закона от 30.12.2015 N 425-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4. Поступившие исполнительные документы, содержащие требования имущественного характера к должнику, в отношении которого ведется сводное исполнительное производство, и возбужденные в других подразделениях судебных приставов исполнительные производства передаются судебному приставу-исполнителю, ведущему сводное исполнительное производство, о чем извещаются взыскатель, должник, суд, другой орган или должностное лицо, выдавшие исполнительный документ.

5. По сводному исполнительному производству исполнительные действия совершаются и меры принудительного исполнения применяются судебным приставом-исполнителем на территории, на которую не распространяются его полномочия, в порядке, установленном частями 11 — 13 статьи 33 настоящего Федерального закона.6. Утратил силу. — Федеральный закон от 11.07.2011 N 196-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

Открыть полный текст документа

Разделение лицевых счетов по оплате жилищно-коммунальных услуг — Список статей — Главная — Департамент государственного жилищного и строительного надзора Свердловской области Официальный сайт

 Плата за жилищно-коммунальные услуги изначально подлежит начислению каждому «собственнику», а не «квартире». Положение об этом содержится в Жилищном кодексе Российской Федерации.

Согласно части 2 статьи 154 Жилищного кодекса Российской Федерации плата за жилое помещение и коммунальные услуги для собственника помещения в многоквартирном доме включает в себя:

1) плату за содержание и ремонт жилого помещения, в том числе плату за услуги и работы по управлению многоквартирным домом, содержанию, текущему ремонту общего имущества в многоквартирном доме;

2) взнос на капитальный ремонт;

3) плату за коммунальные услуги.

Согласно ст. 249 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый участник долевой собственности обязан соразмерно со своей долей участвовать в уплате налогов, сборов и иных платежей по общему имуществу, а также в издержках по его содержанию и сохранению.

Основание и порядок внесения платы за жилое помещение определены ст. 155 Жилищного кодекса Российской Федерации, из содержания которой можно сделать вывод о том, что платежные документы на внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги предоставляются собственнику жилого помещения в многоквартирном доме. Следовательно, если жилое помещение находится в общей долевой собственности нескольких лиц, то в соответствии со ст. 249 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из них вправе в зависимости от размера своей доли в праве собственности требовать от управляющей организации заключения с ним отдельного договора на внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги.

В то же время закон не содержит запрета на внесение платы за жилое помещение, находящееся в собственности нескольких лиц, несколькими собственниками на основании одного платежного документа. Данный вывод следует из ст. 247 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой владение и пользование имуществом, находящимся в долевой собственности, осуществляются по соглашению всех ее участников, а при недостижении согласия — в порядке, устанавливаемом судом.

Следовательно, собственники жилых помещений вправе заключить соглашение между собой и производить оплату за жилое помещение и коммунальные услуги на основании одного платежного документа.

Если же соглашение между ними не будет достигнуто и возникают споры о порядке оплаты жилого помещения, собственники прибегают к разделу счетов на оплату жилищно-коммунальных услуг. При разделении лицевых счетов плательщик не будет отвечать за долги своего совладельца по оплате.

В действующем жилищном законодательстве не прописан чёткий порядок действий по разделению лицевого счёта. Однако, по требованию собственников, лицевой счёт может быть разделён.

Раздел лицевых счетов в муниципальных или приватизированных квартирах в рамках жилищного законодательства Российской Федерации определен каквыделение доли в оплате за жилое помещение и коммунальные услуги и производится в судебном порядке.

Собственник вправе обратиться в суд, который должен установить порядок оплаты за жилое помещение и коммунальные услуги пропорционально долям в праве собственности для каждого из собственников жилого помещения.

Таким образом, каждый из собственников жилого помещения вправе требовать от управляющей организации заключения с ним отдельного договора на оплату жилого помещения и коммунальных услуг и выдачу ему соответствующего платежного документа.

Дополнительно отметим, что существуют определенные условия, при которых возможен и невозможен раздел лицевого счета на оплату услуг.

Раздел лицевого счета запрещен, если:

— раздел касается служебного жилого помещения;

— квартира находится в частной собственности гражданина;

— на квартиру наложен арест или другое принудительное запрещение.

Отдельный лицевой счет возможно сделать на отдельно изолированную комнату, а не на смежные помещения, часть комнаты или подсобное помещение. Также данная изолированная комната должна соответствовать определенным санитарным и техническим требованиям.

Сводный счет-фактура: удобство, нюансы заполнения, варианты отказа от получения

Чтобы налогоплательщик имел право заявить вычет НДС, покупателю товара или заказчику услуги необходим оригинал счета-фактуры. 
Счет-фактура – это документ, который надлежит оформлять в установленные Законом сроки и по утвержденным налоговым и бухгалтерским учетом правилам. От того, как оформлен счет-фактура будет зависеть, возникнут ли у налогоплательщика проблемы с налоговиками, или все сложится удачно со сдачей декларации.
Правильно составленный счет-фактура заполнен обязательном количеством реквизитов продавца и покупателя, подписан сторонами в порядке, утвержденном Законом, а также содержит корректную информацию по сделке или по нескольким сделкам.
Бухгалтеры предпочитают, конечно, получить на каждую сделку отдельный счет-фактуру, допуская указание в одном счете-фактуре товар и услугу, относящиеся к одной сделке. Например, к отгрузке продукции услугу доставки этой продукции. При таком порядке практично распределять документацию по сделкам: для каждой накладной или акту – отдельный счет-фактура. Учет тоже становится проще, так как понятно, к какой отгрузке продукции или предоставлению какой услуги относится счет-фактура.
Однако, в отдельных случаях бухгалтеру сподручнее, наоборот, объединить первичные документы одним счетом-фактурой и получить от продавца, например, один счет-фактуру на несколько отгрузок, а другие бухгалтеры предпочитают, чтобы выписывался один счет-фактура на несколько авансов.
Прописано Законом и еще одно обязательное к выполнению правило: срок оформления счета-фактуры не вправе превышать пяти дней по календарю. Соответственно, если продавец желает указать в едином счете-фактуре ряд сделок одновременно, сделки должны пройти в течение пяти календарных дней.
Преимуществом единого или, как его еще называют, сводного счета-фактуры принято считать сокращение бумаг при оформлении сделки. По мнению некоторых бухгалтеров, при потоке отгрузок это экономит время, а также помогает исключить неприятные моменты, связанные с потерей отгрузок или авансовых платежей в учете. Ведь потерять такую информацию – значит занизить налогооблагаемую базу или, наоборот, утратить право на вычет некоторой суммы, что вызовет штрафные санкции со стороны инспекторов или недовольство шефа.
Факт из жизни: 
Иногда  бухгалтеры ошибаются при написании словосочетания «сводный счет-фактура». Дело в том, что некоторые заблуждаются насчет рода, в котором употребляется это словосочетание, и ошибочно приписывают ему женский род. «Сводная счет-фактура» − это неправильное употребление термина, потому что, согласно, НК счет-фактура принято употреблять в мужском роде, склоняя в предложении по падежам первое слово из словосочетания при необходимости.
 

Как выставить в 2019 году сводный счет-фактуру

Когда и как сводный счет-фактура объединяет сделки и выплаты, рассмотрим варианты.

1.    Один счет-фактура на несколько договоров

В финансово-хозяйственной деятельности предприятия используют договоры для урегулирования условий между сторонами сделки. Договоры заключаются как по отдельным сделкам, так и на долгосрочное сотрудничество, этапы которых фиксируются несколькими отдельными первичными документами, подтверждающими отгрузку товара или предоставление услуг на каждом этапе.

В случае, если предприятие заключило два договора с одним и тем же контрагентом, можно ли по двум договорам выписать один счет-фактуру? Да, если, например, один и тот же контрагент поставляет товар одновременно или не позднее, чем 5 дней по календарю. 
В сводном счете-фактуре указывается объединенное количество единиц товара, поставленного по договорам или услуг, оказанных по условиям договоров. Датой сводного счета-фактуры в этом случае будет дата подписания сторонами первых первичных документов. 

2.    Сводный счет-фактура на разнородные операции

Случается, что по договору или нескольким договорам продавец товара и исполнитель услуги, предоставленной покупателю, например, доставка продукции или установка оборудования, − одно юридическое лицо. В этом случае продавец вправе оформить сводный счет-фактуру на отгрузку товаров, оказанные услуги и выполненные работы. При заполнении сводного счета-фактуры продавец указывает товар и услугу в одном сводном счете-фактуре на разных строчках, объединяя их стоимости в одну общую сумму.

3.    Авансовый счет-фактура на несколько платежей по одному договору в день

Некоторые покупатели вносят аванс по договорам на расчетный счет продавца, путем перечисления денежных средств за товары или услуги, несколькими платежными поручениями за день. То есть если у вас две платежки в один день, можно сделать  один авансовый счет-фактуру.
В этом случае, выписывая сводный счет-фактуру на авансы, продавец указывает в нем консолидированную сумму внесенных на расчетный счет продавца авансов, перечислив номера платежных поручений через запятую в выделенной строке сводного счета-фактуры.
Важным условием для оформления сводного счета-фактуры в этом случае служит пятидневный срок, объединяющий перечисления. Налоговый кодекс не запрещает подобную операцию, налоговики тоже не возражают, если только при выписке сводного счета-фактуры соблюдены порядки и правила, предусмотренные законом.

Нюансы в сводном счете-фактуре, на которые стоит обратить внимание

Сводный счет-фактура, образец которого легко найти в открытых источниках информации, составляется на основании первичных документов: накладная, акт, платежное поручение (если это счет-фактура на аванс) полностью в строгом соответствии с наименованиями товаров или услуг, перечисленных в этих первичных документах.
Если документация предоставляется по факту приобретения различных материалов по нескольким договорам, то в сводном счете-фактуре нужно писать каждый материал отдельно, чтобы потом соотнести эти материалы построчно с накладными, подтверждающими поставку.
Строго требуется соблюдать пятидневный срок объединяющих операций, как однотипных (поставка товара по нескольким договорам), так и разнородных (услуга плюс поставка товара).
Важно: прежде чем объединить договоры, акты или накладные на товар для оформления их в сводный счет-фактуру, бухгалтеру рекомендуется проверить, например, как начислять НДС. При покупке его без НДС, продавец не выставляет счет-фактуру на такой товар. Единый счет-фактуру нельзя выписать на первичные документы, если в одних из них НДС начислен, а в других − НДС на товар или услугу не начисляется. 
Не имеет смысла объединять поставки товара или оказание нескольких услуг в любой комбинации, если акты по работам будут подписаны в разных кварталах. Придется прикладывать копии счета-фактуры в каждой книги покупок и продаж. Кроме того, и утверждение по изменениям в структуре документов инспекторы, обычно переносят на конец квартала. Предусмотрительнее не группировать такие сделки, совершенные с разрывом по кварталам. 
Сводный счет-фактура, объединяющий операции, умещающий все данные на одном листе смотрится логичнее, чем несколько листов с длинным перечнем товаров или услуг. 
По сводному счету-фактуре, полученному покупателем с опозданием, представляется возможным заявить вычет в следующем квартале, предоставив обоснование инспекторам о причине переноса. Потребуется предъявить доказательства, по какой причине счет-фактура был получен покупателем позднее положенного срока. Во избежание дополнительных хлопот, покупатель вправе указать в договоре отдельное соглашение о сроках предоставления отчетных документов с указанием штрафных санкций за опоздание.  
И еще одно: продавец вправе отказаться от формирования сводного счета-фактуры, поэтому продавцу надлежит предварительно согласовать намерения о выписке особенного документа с получателем сводного счета-фактуры. Несогласие покупатель вправе даже прописать в договоре на поставку товаров или оказания услуг. При несогласовании сторонами выписки сводного счета-фактуры, продавец обязан предоставить отдельный счет-фактуру на полный объем поставки по договору.

Проведение сводного счета-фактуры в бухгалтерии

Попадая в бухгалтерию, сводный счет-фактура, так же, как и обычный счет-фактура, отражается в книге покупок и в такой бухгалтерской программе, как в 1С. Сводный счет-фактура от комиссионера – не исключение. В случае наличия такого документа, бухгалтеру надлежит выполнить такую операцию, как зарегистрировать счет-фактуру от комиссионера в книге покупок, затем провести его в программе 1С для формирования затем общего отчета в электронном виде.
Для бухгалтера эта процедура не представит никаких затруднений, так же, как отразить вычет в графе 15 книги покупок по сводной авансовой счет-фактуре и занести его в 1С.
При проверке налоговики могут запросить не только счета-фактуры, указанные в книге покупок, но и оригиналы первичной документации по сделке, подписанные сторонами: накладные и акты, которые подтвердят факт поставки продукции или оказания услуги. При этом наименования товаров или услуг в сводном счете-фактуре и в первичной документации обязаны совпадать позиционно. 

Заключение

В налоговом кодексе нет прямого указания на то, что счет-фактура должен относится только к одной конкретной накладной, нет ограничения и на количество накладных или актов, которые допустимо объединить одним счетом-фактурой. В реквизитах счета-фактуры нет строчки, в которой заполняются данные о привязанных к нему накладных или актов. Отсутствие связи между ними объясняется обособленным назначением этих документов: накладные и акты подтверждают передачу ТМЦ от продавца покупателю, а счета-фактуры представляются носителями информации о налоге, исчисляемом по сделке. 
Вместе эти документы предоставляют покупателю право на вычет НДС (товар получен, услуга принята по качеству и счет-фактура предоставлена). Поэтому, если несколько накладных или актов подтверждают перечень товаров или услуг в счете-фактуре, возможно их объединение. Главное, чтобы позиции не потерялись, и наименования позиций соответствовали в накладных, актах и счете-фактуре, чтобы их представлялось возможным соотнести.
Также, как и для счета-фактуры, сводный счет-фактура заносится в книгу покупок и декларацию по НДС, которая сдается, напомним, не позднее, чем 25-е число месяца, следующего после окончания квартала. 
При отгрузке продукции или предоставлении услуги от продавца или исполнителя бухгалтеру со стороны покупателя рекомендуется запрашивать первичные документы и счет-фактуру, чтобы ориентироваться, не будет ли счет-фактура объединять несколько сделок, в каком периоде будут совершены сделки, не превысят ли они ограничение в пятидневный срок и в каком квартале будет выставлен сводный счет-фактура.
Важно акцентировать внимание продавца на правилах заполнения счетов-фактур, если он оформляет их с ошибками, конечно, не опасно, если это опечатка или другая ошибка, которая не искажает сумму налога и не мешает инспекторам идентифицировать покупателя и продавца по сделке. В противном случае, такой счет-фактуру надлежит немедленно вернуть продавцу для исправления, потому что вычет по нему признается инспектором неправомерным, и последует доначисление и штраф в адрес предприятия.
Если продавцом соблюдены правила предоставления счета-фактуры, действующим законом не предусмотрено запрета на объединение одним счетом-фактурой нескольких накладных или актов, авансовых платежей или договоров по одному контрагенту. 
Также не запрещено законом выписывать на одну накладную или акт несколько счетов-фактур, если это требуется по учету, который ведется сторонами сделок, и согласовано сторонами. 
Выставление сводной счет фактуры по бюджетным средствам возможно при согласовании сводного счета-фактуры с представителями бюджетной организацией, законом никаких дополнительных ограничений для госучреждений не предусмотрено. Однако, возможны внутриорганизационные нюансы, которые лучше согласовать до отправки сводного счета-фактуры в адрес такого предприятия. 
 

Обзор формул

Если вы еще не Excel в Интернете, скоро вы увидите, что это не просто сетка для ввода чисел в столбцах или строках. Да, с помощью Excel в Интернете можно найти итоги для столбца или строки чисел, но вы также можете вычислять платежи по ипотеке, решать математические или инженерные задачи или находить лучшие сценарии в зависимости от переменных чисел, которые вы подключали.

Excel в Интернете делает это с помощью формул в ячейках. Формула выполняет вычисления или другие действия с данными на листе. Формула всегда начинается со знака равенства (=), за которым могут следовать числа, математические операторы (например, знак «плюс» или «минус») и функции, которые значительно расширяют возможности формулы.

Ниже приведен пример формулы, умножающей 2 на 3 и прибавляющей к результату 5, чтобы получить 11.

=2*3+5

Следующая формула использует функцию ПЛТ для вычисления платежа по ипотеке (1 073,64 долларов США) с 5% ставкой (5% разделить на 12 месяцев равняется ежемесячному проценту) на период в 30 лет (360 месяцев) с займом на сумму 200 000 долларов:

=ПЛТ(0,05/12;360;200000)

Ниже приведены примеры формул, которые можно использовать на листах.

• 
  =A1+A2+A3    Вычисляет сумму значений в ячейках A1, A2 и A3.

• 
  =КОРЕНЬ(A1)    Использует функцию КОРЕНЬ для возврата значения квадратного корня числа в ячейке A1.

• 
  =СЕГОДНЯ()    Возвращает текущую дату.

• 
  =ПРОПИСН(«привет»)     Преобразует текст «привет» в «ПРИВЕТ» с помощью функции ПРОПИСН.

• 
  =ЕСЛИ(A1>0)    Анализирует ячейку A1 и проверяет, превышает ли значение в ней нуль.

Элементы формулы

Формула также может содержать один или несколько из таких элементов: функции, ссылки, операторы и константы.

1. Функции. Функция ПИ() возвращает значение числа Пи: 3,142…

2. Ссылки. A2 возвращает значение ячейки A2. («крышка») применяется для возведения числа в степень, а оператор * («звездочка») — для умножения.

Использование констант в формулах

Константа представляет собой готовое (не вычисляемое) значение, которое всегда остается неизменным. Например, дата 09.10.2008, число 210 и текст «Прибыль за квартал» являются константами. выражение или его значение константами не являются. Если формула в ячейке содержит константы, но не ссылки на другие ячейки (например, имеет вид =30+70+110), значение в такой ячейке изменяется только после изменения формулы.

Использование операторов в формулах

Операторы определяют операции, которые необходимо выполнить над элементами формулы. Вычисления выполняются в стандартном порядке (соответствующем основным правилам арифметики), однако его можно изменить с помощью скобок.

Типы операторов

Приложение Microsoft Excel поддерживает четыре типа операторов: арифметические, текстовые, операторы сравнения и операторы ссылок.

Арифметические операторы

Арифметические операторы служат для выполнения базовых арифметических операций, таких как сложение, вычитание, умножение, деление или объединение чисел. Результатом операций являются числа. Арифметические операторы приведены ниже.

Операторы сравнения

Операторы сравнения используются для сравнения двух значений. Результатом сравнения является логическое значение: ИСТИНА либо ЛОЖЬ.

Текстовый оператор конкатенации

Амперсанд (&) используется для объединения (соединения) одной или нескольких текстовых строк в одну.

Операторы ссылок

Для определения ссылок на диапазоны ячеек можно использовать операторы, указанные ниже.

Порядок выполнения Excel в Интернете формулах

В некоторых случаях порядок вычисления может повлиять на возвращаемое формулой значение, поэтому для получения нужных результатов важно понимать стандартный порядок вычислений и знать, как можно его изменить.

Порядок вычислений

Формулы вычисляют значения в определенном порядке. Формула всегда начинается со знака равно(=).Excel в Интернете интерпретирует знаки после знака равно как формулу. После знака равно вычисляются элементы (операнды), такие как константы или ссылки на ячейки. Они разделены операторами вычислений. Excel в Интернете вычисляет формулу слева направо в соответствии с определенным порядком для каждого оператора в формуле.

Приоритет операторов

Если в одной формуле несколько операторов, Excel в Интернете выполняет операции в том порядке, который показан в таблице ниже. Если формула содержит операторы с одинаковым приоритетом, например операторы деления и умножения, Excel в Интернете эти операторы оцениваются слева направо.

Использование круглых скобок

Чтобы изменить порядок вычисления формулы, заключите ее часть, которая должна быть выполнена первой, в скобки. Например, следующая формула дает результат 11, так как Excel в Интернете умножение выполняется перед с добавлением. В этой формуле число 2 умножается на 3, а затем к результату прибавляется число 5.

=5+2*3

Если же изменить синтаксис с помощью скобок, Excel в Интернете сбавляет 5 и 2, а затем умножает результат на 3, чтобы получить 21.

=(5+2)*3

В следующем примере скобки, в которые заключена первая часть формулы, принудительно Excel в Интернете сначала вычислить ячейки B4+25, а затем разделить результат на сумму значений в ячейках D5, E5 и F5.

=(B4+25)/СУММ(D5:F5)

Использование функций и вложенных функций в формулах

Функции — это заранее определенные формулы, которые выполняют вычисления по заданным величинам, называемым аргументами, и в указанном порядке. Эти функции позволяют выполнять как простые, так и сложные вычисления.

Синтаксис функций

Приведенный ниже пример функции ОКРУГЛ, округляющей число в ячейке A10, демонстрирует синтаксис функции.

1. Структура. Структура функции начинается со знака равно (=), за которым следуют имя функции, открывая скобка, аргументы функции, разделенные запятой, и закрывая скобка.

2. Имя функции. Чтобы отобразить список доступных функций, щелкните любую ячейку и нажмите клавиши SHIFT+F3.

3. Аргументы. Существуют различные типы аргументов: числа, текст, логические значения (ИСТИНА и ЛОЖЬ), массивы, значения ошибок (например #Н/Д) или ссылки на ячейки. Используемый аргумент должен возвращать значение, допустимое для данного аргумента. В качестве аргументов также используются константы, формулы и другие функции.

4. Всплывающая подсказка аргумента. При вводе функции появляется всплывающая подсказка с синтаксисом и аргументами. Например, всплывающая подсказка появляется после ввода выражения =ОКРУГЛ(. Всплывающие подсказки отображаются только для встроенных функций.

Ввод функций

Диалоговое окно Вставить функцию упрощает ввод функций при создании формул, в которых они содержатся. При вводе функции в формулу в диалоговом окне Вставить функцию отображаются имя функции, все ее аргументы, описание функции и каждого из аргументов, текущий результат функции и всей формулы.

Чтобы упростить создание и редактирование формул и свести к минимуму количество опечаток и синтаксических ошибок, пользуйтесь автозавершением формул. После того как вы введите знак «= » (знак равно) и начинательные буквы или триггер отображения Excel в Интернете под ячейкой будет отображаться динамический список действительных функций, аргументов и имен, которые соответствуют этим буквам или триггеру. После этого элемент из раскрывающегося списка можно вставить в формулу.

Вложенные функции

В некоторых случаях может потребоваться использовать функцию в качестве одного из аргументов другой функции. Например, в приведенной ниже формуле для сравнения результата со значением 50 используется вложенная функция СРЗНАЧ.

1. Функции СРЗНАЧ и СУММ вложены в функцию ЕСЛИ.

Допустимые типы вычисляемых значений    Вложенная функция, используемая в качестве аргумента, должна возвращать соответствующий ему тип данных. Например, если аргумент должен быть логическим, т. е. Если эта функция не работает, Excel в Интернете отобразит #VALUE! В противном случае TE102825393 выдаст ошибку «#ЗНАЧ!».

<c0>Предельное количество уровней вложенности функций</c0>.    В формулах можно использовать до семи уровней вложенных функций. Если функция Б является аргументом функции А, функция Б находится на втором уровне вложенности. Например, в приведенном выше примере функции СРЗНАЧ и СУММ являются функциями второго уровня, поскольку обе они являются аргументами функции ЕСЛИ. Функция, вложенная в качестве аргумента в функцию СРЗНАЧ, будет функцией третьего уровня, и т. д.

Использование ссылок в формулах

Ссылка указывает на ячейку или диапазон ячеек на сайте и сообщает Excel в Интернете, где искать значения или данные, которые вы хотите использовать в формуле. С помощью ссылок в одной формуле можно использовать данные, которые находятся в разных частях листа, а также значение одной ячейки в нескольких формулах. Вы также можете задавать ссылки на ячейки разных листов одной книги либо на ячейки из других книг. Ссылки на ячейки других книг называются связями или внешними ссылками.

Стиль ссылок A1

Стиль ссылок по умолчанию    По умолчанию в Excel в Интернете используется стиль ссылок A1, который ссылается на столбцы буквами (от A до XFD, всего 16 384 столбца) и ссылается на строки с числами (от 1 до 1 048 576). Эти буквы и номера называются заголовками строк и столбцов. Для ссылки на ячейку введите букву столбца, и затем — номер строки. Например, ссылка B2 указывает на ячейку, расположенную на пересечении столбца B и строки 2.

<c0>Ссылка на другой лист</c0>.    В приведенном ниже примере функция СРЗНАЧ используется для расчета среднего значения диапазона B1:B10 на листе «Маркетинг» той же книги.

1. Ссылка на лист «Маркетинг».

2. Ссылка на диапазон ячеек с B1 по B10 включительно.

3. Ссылка на лист, отделенная от ссылки на диапазон значений.

Различия между абсолютными, относительными и смешанными ссылками

<c0>Относительные ссылки</c0>.    Относительная ссылка в формуле, например A1, основана на относительной позиции ячейки, содержащей формулу, и ячейки, на которую указывает ссылка. При изменении позиции ячейки, содержащей формулу, изменяется и ссылка. При копировании или заполнении формулы вдоль строк и вдоль столбцов ссылка автоматически корректируется. По умолчанию в новых формулах используются относительные ссылки. Например, при копировании или заполнении относительной ссылки из ячейки B2 в ячейку B3 она автоматически изменяется с =A1 на =A2.

<c0>Абсолютные ссылки</c0>.    Абсолютная ссылка на ячейку в формуле, например $A$1, всегда ссылается на ячейку, расположенную в определенном месте. При изменении позиции ячейки, содержащей формулу, абсолютная ссылка не изменяется. При копировании или заполнении формулы по строкам и столбцам абсолютная ссылка не корректируется. По умолчанию в новых формулах используются относительные ссылки, а для использования абсолютных ссылок надо активировать соответствующий параметр. Например, при копировании или заполнении абсолютной ссылки из ячейки B2 в ячейку B3 она остается прежней в обеих ячейках: =$A$1.

Смешанные ссылки    Смешанная ссылка имеет абсолютный столбец и относительную строку либо абсолютную строку и относительный столбец. Абсолютная ссылка на столбец принимает форму $A 1, $B 1 и так далее. Абсолютная ссылка на строку имеет форму A$1, B$1 и так далее. При изменении позиции ячейки, содержаной формулу, изменяется относительная ссылка, а абсолютная ссылка не изменяется. При копировании или заполнении формулы по строкам или вниз по столбцам относительная ссылка автоматически корректируется, а абсолютная ссылка не корректируется. Например, при копировании или заполнении смешанной ссылки из ячейки A2 в B3 она будет меняться с =A$1 на =B$1.

Стиль трехмерных ссылок

Удобный способ для ссылки на несколько листов    Трехмерные ссылки используются для анализа данных из одной и той же ячейки или диапазона ячеек на нескольких листах одной книги. Трехмерная ссылка содержит ссылку на ячейку или диапазон, перед которой указываются имена листов. Excel в Интернете использует все таблицы, которые хранятся между начальным и конечним именами ссылки. Например, формула =СУММ(Лист2:Лист13!B5) суммирует все значения, содержащиеся в ячейке B5 на всех листах в диапазоне от листа 2 до листа 13 включительно.

• При помощи трехмерных ссылок можно создавать ссылки на ячейки на других листах, определять имена и создавать формулы с использованием следующих функций: СУММ, СРЗНАЧ, СРЗНАЧА, СЧЁТ, СЧЁТЗ, МАКС, МАКСА, МИН, МИНА, ПРОИЗВЕД, СТАНДОТКЛОН.Г, СТАНДОТКЛОН.В, СТАНДОТКЛОНА, СТАНДОТКЛОНПА, ДИСПР, ДИСП.В, ДИСПА и ДИСППА.

• Трехмерные ссылки нельзя использовать в формулах массива.

• Трехмерные ссылки нельзя использовать вместе с оператор пересечения (один пробел), а также в формулах с неявное пересечение.

<c0>Что происходит при перемещении, копировании, вставке или удалении листов</c0>.    Нижеследующие примеры поясняют, какие изменения происходят в трехмерных ссылках при перемещении, копировании, вставке и удалении листов, на которые такие ссылки указывают. В примерах используется формула =СУММ(Лист2:Лист6!A2:A5) для суммирования значений в ячейках с A2 по A5 на листах со второго по шестой.

• 
  Вставка или копирование    Если вставить листы между листами 2 и 6, Excel в Интернете будет включать в расчет все значения из ячеек с A2 по A5 на добавленных листах.

• 
  Удалить     Если удалить листы между листами 2 и 6, Excel в Интернете вы вычислите их значения.

• 
  Переместить    Если переместить листы между листами 2 и 6 в место за пределами диапазона, на который имеется ссылка, Excel в Интернете удалит их значения из вычислений.

• 
  Перемещение конечного листа    Если переместить лист 2 или 6 в другое место книги, Excel в Интернете скорректирует сумму с учетом изменения диапазона листов.

• 
  Удаление конечного листа    Если удалить лист 2 или 6, Excel в Интернете скорректирует сумму с учетом изменения диапазона листов между ними.

Стиль ссылок R1C1

Можно использовать такой стиль ссылок, при котором нумеруются и строки, и столбцы. Стиль ссылок R1C1 удобен для вычисления положения столбцов и строк в макросах. В стиле R1C1 Excel в Интернете указывает на расположение ячейки с помощью R, за которым следует номер строки, и C, за которым следует номер столбца.

При записи макроса Excel в Интернете некоторые команды с помощью стиля ссылок R1C1. Например, если записать команду (например, нажать кнопку «Автоумма»), чтобы вставить формулу, в которую добавляется диапазон ячеек, Excel в Интернете записи формулы со ссылками с помощью стиля R1C1, а не A1.

Использование имен в формулах

Можно создавать определенные имена для представления ячеек, диапазонов ячеек, формул, констант и Excel в Интернете таблиц. Имя — это значимое краткое обозначение, поясняющее предназначение ссылки на ячейку, константы, формулы или таблицы, так как понять их суть с первого взгляда бывает непросто. Ниже приведены примеры имен и показано, как их использование упрощает понимание формул.

Типы имен

Существует несколько типов имен, которые можно создавать и использовать.

Определенное имя    Имя, используемое для представления ячейки, диапазона ячеек, формулы или константы. Вы можете создавать собственные определенные имена. Кроме Excel в Интернете иногда задайте определенное имя, например при создании области печати.

Имя таблицы    Имя таблицы Excel в Интернете, которая является набором данных по определенной теме, которые хранятся в записях (строках) и полях (столбцах). Excel в Интернете создает таблицу Excel в Интернете имя таблицы «Таблица1», «Таблица2» и так далее, каждый раз при вставке таблицы Excel в Интернете, но эти имена можно изменить, чтобы сделать их более осмысленными.

Создание и ввод имен

Имя создается с помощью «Создать имя из выделения». Можно удобно создавать имена из существующих имен строк и столбцов с помощью фрагмента, выделенного на листе.

Примечание: По умолчанию в именах используются абсолютные ссылки на ячейки.

Имя можно ввести указанными ниже способами.

• 
  Ввод с клавиатуры     Введите имя, например, в качестве аргумента формулы.

• 
  <c0>Автозавершение формул</c0>.    Используйте раскрывающийся список автозавершения формул, в котором автоматически выводятся допустимые имена.

Использование формул массива и констант массива

Excel в Интернете не поддерживает создание формул массива. Вы можете просматривать результаты формул массива, созданных в классическом приложении Excel, но не сможете изменить или пересчитать их. Если на вашем компьютере установлено классическое приложение Excel, нажмите кнопку Открыть в Excel, чтобы перейти к работе с массивами.

В примере формулы массива ниже вычисляется итоговое значение цен на акции; строки ячеек не используются при вычислении и отображении отдельных значений для каждой акции.

При вводе формулы «={СУММ(B2:D2*B3:D3)}» в качестве формулы массива сначала вычисляется значение «Акции» и «Цена» для каждой биржи, а затем — сумма всех результатов.

<c0>Вычисление нескольких значений</c0>.    Некоторые функции возвращают массивы значений или требуют массив значений в качестве аргумента. Для вычисления нескольких значений с помощью формулы массива необходимо ввести массив в диапазон ячеек, состоящий из того же числа строк или столбцов, что и аргументы массива.

Например, по заданному ряду из трех значений продаж (в столбце B) для трех месяцев (в столбце A) функция ТЕНДЕНЦИЯ определяет продолжение линейного ряда объемов продаж. Чтобы можно было отобразить все результаты формулы, она вводится в три ячейки столбца C (C1:C3).

Формула «=ТЕНДЕНЦИЯ(B1:B3;A1:A3)», введенная как формула массива, возвращает три значения (22 196, 17 079 и 11 962), вычисленные по трем объемам продаж за три месяца.

Использование констант массива

В обычную формулу можно ввести ссылку на ячейку со значением или на само значение, также называемое константой. Подобным образом в формулу массива можно ввести ссылку на массив либо массив значений, содержащихся в ячейках (его иногда называют константой массива). Формулы массива принимают константы так же, как и другие формулы, однако константы массива необходимо вводить в определенном формате.

Константы массива могут содержать числа, текст, логические значения, например ИСТИНА или ЛОЖЬ, либо значения ошибок, такие как «#Н/Д». В одной константе массива могут присутствовать значения различных типов, например {1,3,4;ИСТИНА,ЛОЖЬ,ИСТИНА}. Числа в константах массива могут быть целыми, десятичными или иметь экспоненциальный формат. Текст должен быть заключен в двойные кавычки, например «Вторник».

Константы массива не могут содержать ссылки на ячейку, столбцы или строки разной длины, формулы и специальные знаки: $ (знак доллара), круглые скобки или % (знак процента).

При форматировании констант массива убедитесь, что выполняются указанные ниже требования.

• Константы заключены в фигурные скобки ( { } ).

• Столбцы разделены запятыми (,). Например, чтобы представить значения 10, 20, 30 и 40, введите {10,20,30,40}. Эта константа массива является матрицей размерности 1 на 4 и соответствует ссылке на одну строку и четыре столбца.

• Значения ячеек из разных строк разделены точками с запятой (;). Например, чтобы представить значения 10, 20, 30, 40 и 50, 60, 70, 80, находящиеся в расположенных друг под другом ячейках, можно создать константу массива с размерностью 2 на 4: {10,20,30,40;50,60,70,80}.

Сведения о передовой технологии Face ID

Face ID — это результат объединения самых передовых аппаратных и программных компонентов Apple. Камера TrueDepth захватывает данные лица, проецируя на него и анализируя более 30 000 невидимых точек. Таким образом устройство составляет подробную структурную карту лица, а также его изображение в инфракрасном спектре. Фрагмент нейронного ядра микропроцессоров A11, A12 Bionic, A12X Bionic и A13 Bionic, защищенный модулем Secure Enclave, преобразует карту глубины и инфракрасное изображение в математическое представление, которое сравнивается с зарегистрированными данными лица.

Технология Face ID автоматически адаптируется к таким изменениям внешности, как макияж или небритость. При более значительных изменениях (например, сбривание бороды) система предложит ввести пароль, чтобы подтвердить вашу личность, и только после этого обновит данные о лице. Технология Face ID распознает лица даже при наличии шляпы, шарфа, контактных линз, корректирующих и солнцезащитных очков. Кроме того, она работает в помещениях, на улице и даже в полной темноте.

Чтобы начать использовать Face ID, необходимо сначала зарегистрировать лицо. Это можно сделать во время первоначальной настройки устройства или позже в меню «Настройки» > «Face ID и код-пароль». Чтобы разблокировать устройство с помощью Face ID, просто посмотрите во фронтальную камеру. Лицо должно находиться в диапазоне обзора камеры TrueDepth. При этом неважно, лежит ли устройство на какой-нибудь поверхности или вы держите его в руках. Диапазон обзора камеры TrueDepth такой же, как при фотосъемке или видеозвонках FaceTime с использованием фронтальной камеры. Технология Face ID лучше всего работает, когда устройство находится на расстоянии вытянутой руки от лица или меньше (25–50 см).

Когда вы поднимаете iPhone или касаетесь его экрана, чтобы вывести его из режима сна, либо получаете входящее уведомление, камера TrueDepth активируется автоматически. Она распознает ваше лицо, считывая точные структурные данные и инфракрасное изображение, а затем разблокирует устройство. Аутентификация выполняется за счет сопоставления этих данных с сохраненными математическими представлениями.

Определение консолидации долга

Что такое консолидация долга?

Консолидация долга означает получение новой ссуды для погашения других обязательств и потребительских долгов. Множественные долги объединяются в один более крупный долг, например ссуду, обычно с более благоприятными условиями выплаты — более низкой процентной ставкой, меньшим ежемесячным платежом или и тем, и другим. Консолидацию долга можно использовать в качестве инструмента для работы с задолженностью по студенческим ссудам, задолженностью по кредитным картам и другими обязательствами.

Ключевые выводы

• Консолидация долга — это получение одной ссуды для погашения нескольких долгов.
• Есть два различных вида ссуд на консолидацию долга: обеспеченные и необеспеченные.
• Потребители могут подавать заявки на получение ссуд на консолидацию долга, кредитных карт с более низким процентом, HELOC и специальных программ для ссуд на обучение.
• Преимущества консолидации долга включают разовый ежемесячный платеж вместо нескольких платежей и более низкую процентную ставку.

Как работает консолидация долга

Консолидация долга — это процесс использования различных форм финансирования для погашения других долгов и обязательств.Если вы обременены разными видами долгов, вы можете подать заявку на ссуду, чтобы объединить эти долги в единое обязательство и погасить их. Затем производятся выплаты по новому долгу до его полного погашения.

Большинство людей подают заявку через свой банк, кредитный союз или компанию-эмитент кредитной карты на ссуду для консолидации долга в качестве первого шага. Это хорошее место для начала, особенно если у вас прекрасные отношения и история платежей с вашим учреждением. Если вам отказали, попробуйте обратиться к частным ипотечным компаниям или кредиторам.

Кредиторы готовы сделать это по нескольким причинам. Консолидация долга увеличивает вероятность взыскания с должника. Эти ссуды обычно предлагаются финансовыми учреждениями, такими как банки и кредитные союзы, но есть и другие специализированные компании по консолидации долга, которые предоставляют эти услуги населению.

Погашение долга против консолидации долга

Важно отметить, что ссуды на консолидацию долга не стирают первоначальный долг.Вместо этого они просто передают потребительские ссуды другому кредитору или другому типу ссуды. Для фактического облегчения долгового бремени или для тех, кто не имеет права на получение ссуд, может быть лучше рассмотреть вопрос об урегулировании долга, а не ссуду на консолидацию долга или вместе с ней.

Погашение долга направлено на сокращение обязательств потребителя, а не количества кредиторов. Потребители могут работать с организациями по облегчению долгового бремени или услугами кредитных консультантов. Эти организации не предоставляют реальных кредитов, а пытаются пересмотреть текущие долги заемщика с кредиторами.

Чтобы консолидировать долги и сэкономить деньги, вам понадобится хороший кредит, чтобы претендовать на конкурентоспособную процентную ставку.

Виды консолидации долга

Существует два основных типа ссуд на консолидацию долга: обеспеченные и необеспеченные ссуды. Обеспеченные ссуды обеспечиваются одним из активов заемщика, например домом или автомобилем. Актив, в свою очередь, служит залогом по ссуде.

С другой стороны, необеспеченные ссуды не обеспечены активами, и получить их может быть труднее.У них также, как правило, более высокие процентные ставки и более низкие квалификационные суммы. При любом типе ссуды процентные ставки обычно ниже, чем ставки по кредитным картам. И в большинстве случаев ставки фиксированные, поэтому они не меняются в течение периода погашения.

Есть несколько способов объединить свои долги в один платеж. Ниже приведены несколько наиболее распространенных.

Кредиты на консолидацию долга

Многие кредиторы — традиционные банки и одноранговые кредиторы — предлагают ссуды на консолидацию долга как часть плана платежей заемщикам, которые испытывают трудности с управлением количеством или размером своей непогашенной задолженности.Они разработаны специально для потребителей, которые хотят выплатить несколько долгов под высокие проценты.

Кредитные карты

Другой метод — объединить все платежи по кредитной карте в новую кредитную карту. Эта новая карта может быть хорошей идеей, если она не взимает небольшие проценты или не взимает никаких процентов в течение определенного периода времени. Вы также можете использовать функцию перевода баланса существующей кредитной карты, особенно если она предлагает специальную акцию на транзакцию.

HELOC

Ссуды под залог собственного капитала или кредитные линии под залог собственного капитала (HELOC) также могут использоваться для консолидации долга.

Программы студенческих кредитов

Федеральное правительство предлагает несколько вариантов консолидации для людей, получивших студенческие ссуды, в том числе ссуды прямой консолидации через Федеральную программу прямых ссуд. Новая процентная ставка — это средневзвешенная ставка по предыдущим займам. Однако частные займы не подходят для этой программы.

Преимущества и недостатки консолидационных кредитов

Если вы рассматриваете ссуду на консолидацию долга, необходимо учитывать преимущества и недостатки.

Преимущества

Консолидация долга — отличный инструмент для людей, у которых есть несколько долгов с высокими процентными ставками или ежемесячными платежами, особенно для тех, кто должен 10 000 долларов и более. Обсуждая один из этих займов, вы можете получить один ежемесячный платеж вместо нескольких платежей, не говоря уже о более низкой процентной ставке.

И до тех пор, пока вы не возьмете никаких дополнительных долгов, вы также можете рассчитывать на то, что быстрее освободитесь от долгов. Прохождение процесса консолидации долга может сократить количество звонков или писем от коллекторских агентств, при условии, что новый заем будет обновлен.

Недостатки

Хотя процентная ставка и ежемесячный платеж могут быть ниже по ссуде для консолидации долга, важно обращать внимание на график платежей. Более длинные графики платежей означают, что в конечном итоге вы платите больше. Если вы рассматриваете возможность получения консолидированной ссуды, поговорите с эмитентом кредитной карты, чтобы узнать, сколько времени потребуется на погашение долга по их текущей процентной ставке, и сравните это с потенциальной новой ссудой.

Также существует потенциальная потеря специальных положений по школьному долгу, таких как скидки по процентным ставкам и другие скидки.Консолидация долга может привести к исчезновению этих резервов. Тем, кто не выплачивает консолидированные школьные ссуды, обычно возвращаются налоги и, например, может быть даже прикреплена заработная плата.

За услуги по консолидации долга часто взимаются высокие первоначальные и ежемесячные комиссии. И они могут вам не понадобиться. Вы можете консолидировать долг самостоятельно бесплатно с помощью нового личного кредита в банке или кредитной карты с низким процентом.

Консолидация долга и кредитные рейтинги

Консолидационный заем может помочь вашему кредитному рейтингу в будущем.Выплата основной части кредита раньше может снизить процентные платежи, что означает меньше денег из вашего кармана. Это, в свою очередь, может помочь повысить ваш кредитный рейтинг, что сделает вас более привлекательными для будущих кредиторов.

В то же время перенос существующих кредитов на совершенно новые может изначально негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Это потому, что кредитные рейтинги отдают предпочтение более длительным долгам с более длительными и последовательными платежными историями.

Кроме того, закрытие старых кредитных счетов и открытие одного нового может уменьшить общую сумму доступного кредита, увеличивая коэффициент использования долга к кредиту.

Требования к консолидации долга

Заемщики должны иметь необходимый доход и кредитоспособность, особенно если вы собираетесь обратиться к новому кредитору. Хотя тип документации, которая вам может понадобиться, часто зависит от вашей кредитной истории, наиболее распространенная информация включает письмо о трудоустройстве, выписки за два месяца по каждой кредитной карте или ссуде, которую вы хотите погасить, и письма от кредиторов. или агентства по выплатам.

Как только вы составите план консолидации долга, вам следует подумать, кому вы заплатите в первую очередь.Во многих случаях это может быть решено вашим кредитором, который может выбрать порядок выплат кредиторам. Если нет, сначала выплатите долг с самой высокой процентной ставкой. Однако, если у вас есть ссуда под более низкие проценты, которая вызывает у вас больше эмоционального и психического стресса, чем ссуды с более высокими процентами (например, личная ссуда, которая обострила отношения в семье), вы можете начать с этой ссуды.

После того, как вы выплатите один долг, переместите платежи в следующий набор в процессе платежей водопада, пока все ваши счета не будут оплачены.

Примеры консолидации долга

Допустим, у вас есть три кредитные карты, и ваша задолженность составляет 20 000 долларов США по годовой ставке 22,99%, начисляемой ежемесячно. Вам нужно будет платить 1047,37 доллара в месяц в течение 24 месяцев, чтобы свести остатки к нулю. Это составляет 5136,88 долларов, выплаченных только в виде процентов с течением времени.

Если вы объединили эти кредитные карты в ссуду с более низкой процентной ставкой и годовой ставкой 11%, усугубляемой ежемесячно, вам нужно будет платить 932,16 доллара в месяц в течение 24 месяцев, чтобы довести баланс до нуля.Это приводит к выплате процентов в размере 2 371,84 доллара США. Ежемесячная экономия составит 115,21 доллара, а экономия — 2 765,04 доллара в течение срока кредита.

Даже если ежемесячный платеж останется прежним, вы все равно сможете выйти вперед, упростив свои ссуды. Предположим, у вас есть три кредитные карты, которые взимают 28% годовых. Максимальный размер каждой карты составляет 5000 долларов, и вы тратите 250 долларов в месяц на минимальный платеж по каждой карте. Если бы вы платили по каждой кредитной карте отдельно, вы бы тратили 750 долларов в месяц в течение 28 месяцев и в итоге заплатили бы в общей сложности около 5 441 доллар.73 процентов.

Однако, если вы переведете остатки на этих трех картах в одну консолидированную ссуду под более разумную процентную ставку 12% и продолжите погашать ссуду с теми же 750 долларами в месяц, вы заплатите примерно одну треть процентов — 1820 долларов 22. — и вы можете погасить ссуду на пять месяцев раньше. В результате общая экономия составляет 7 371 доллар США.51 — 3 750 долларов США по платежам и 3 621,51 доллара США по процентам.

Что такое консолидация долга?

Консолидация долга — это использование одной ссуды или кредитной карты для погашения нескольких ссуд или кредитных карт, что позволяет упростить выплату долга. С одним балансом вместо многих будет легче погасить долг и, в некоторых случаях, обеспечить более низкую процентную ставку от кредитора. Хотя консолидация долга дает множество преимуществ, есть и некоторые недостатки.

Что такое консолидация долга?

Консолидация долга — это объединение нескольких долгов в один ежемесячный платеж путем их погашения кредитной картой или другим типом ссуды.

Как работает консолидация долга

Допустим, у вас есть несколько остатков по кредитным картам и небольшие ссуды с разными процентными ставками и ежемесячными платежами:

• Кредитная карта A: 3500 долларов США, 24,90% годовых
• Кредитная карта B: 2500 долларов США, 18,90% годовых
• Кредитная карта C: 1500 долларов США, 12,00% годовых

Вместо того, чтобы оплачивать эти остатки по отдельности, вы можете объединить все три остатка в одну ссуду, которая требует одного платежа вместо трех.Например, если вы объедините эти остатки в ссуду на 7500 долларов под 7,00% годовых и погасите ссуду в течение четырех лет, вы заплатите 1120,80 долларов в виде процентов. Для сравнения: если вы производите минимальный ежемесячный платеж 4% по каждой карте, вам потребуется более 5440 долларов в виде процентных платежей и 12 лет, чтобы полностью погасить долг.

Ваш кредитный рейтинг является фактором, определяющим право на низкую процентную ставку. Если ваш кредитный рейтинг сейчас выше, чем когда вы подавали заявку на получение кредитной карты, вы можете получить более низкую ставку, чем то, что у вас сейчас на кредитной карте (ах).

Виды консолидации долга

Есть несколько методов, которые вы можете использовать для консолидации долга. Ваши возможности могут быть ограничены в зависимости от типа долга, вашей кредитоспособности и имеющихся у вас недвижимых активов.

Перевод остатка по кредитной карте

Кредитная карта с высоким кредитным лимитом и рекламной процентной ставкой по переводам баланса является хорошим кандидатом для объединения остатков по другим кредитным картам с высокой процентной ставкой на одной кредитной карте.Объединение ваших остатков под процентную ставку, которая ниже средней ставки ваших существующих остатков, позволяет вам сэкономить деньги на процентах и ​​платить в пользу одной кредитной карты вместо нескольких.

Переводы с баланса

обычно не засчитываются в начальные денежные средства, баллы или мили, предлагаемые картой.

Кредит на консолидацию долга

Кредиторы часто предлагают ссуды на «консолидацию долга», которые, как правило, представляют собой необеспеченные ссуды для физических лиц, специально предназначенные для погашения долгов.Ссуды на консолидацию долга обычно имеют фиксированную процентную ставку и период погашения для более стабильных условий погашения.

Программы консолидации долга

Программа консолидации долга или план управления долгом (DMP) — это план погашения, составленный через кредитное консультационное агентство, которое устанавливает новый график платежей и условия, которые могут помочь вам погасить свой долг быстрее и с меньшими затратами. Обычно он предлагается заемщикам, которые, по мнению кредитного консультанта, в противном случае не могут погасить свои ссуды на основании анализа их финансов.

План управления долгом обычно охватывает необеспеченный долг (ссуды, не обеспеченные залогом), такой как задолженность по кредитной карте или медицинские счета, но не обеспеченный долг, такой как ипотека и автокредиты.

Консолидация студенческой ссуды

Эти ссуды специально предназначены для объединения нескольких остатков студенческих ссуд в единую ссуду с одним ежемесячным платежом. Эта договоренность может быть выгодной, если у вас есть несколько студенческих ссуд с разными обслуживающими организациями. Консолидация студенческой ссуды доступна для частных и федеральных ссуд.

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии обычно позволяют вам занимать от 80% до 85% капитала вашего дома. Вариант ссуды позволяет вам взять определенную сумму денег, которую вы выплачиваете посредством фиксированных выплат в течение определенного срока. Кредитная линия собственного капитала (HELOC) похожа на кредитную карту тем, что у вас есть доступ к деньгам, когда они вам нужны, и вы платите проценты только с тех денег, которые вы фактически заимствуете. Однако будьте осторожны: вам, возможно, придется заплатить ряд сборов, чтобы завершить работу над HELOC.Затем вы возьмете деньги из своей ссуды или кредитной линии и погасите существующие долги, будь то кредитные карты, личные ссуды или другие заемные деньги.

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии требуют, чтобы вы использовали свой дом в качестве залога. Если вы не вернете ссуду или кредитную линию, вы можете потерять дом в результате обращения взыскания.

Выплата ипотечного кредита, рефинансирование

Рефинансирование с выплатой наличных — это тип рефинансирования ипотеки, при котором вы получаете новую ипотеку, которая превышает вашу задолженность по первой ипотеке.Новая ипотека окупает старую, и вы получаете возможность получить разницу за счет «обналичивания». Вы можете использовать эти деньги для погашения существующих долгов, при условии, что то, на что вы одобрены, покрывает остаток по кредитной карте и ссуде. Напоминаем, что рефинансирование с выплатой наличных обычно сопровождается затратами на закрытие сделки.

Консолидация долга стоит денег?

Возможно, вам придется заплатить дополнительные сборы, в зависимости от выбранного вами метода консолидации долга. Некоторые типичные сборы включают:

• Комиссия за перевод остатка средств по кредитным картам (обычно от 3% до 5%)
• Комиссия за выдачу кредитов физическим лицам, используемых для консолидации долга
• Затраты на закрытие по ипотечным ссудам и кредитным линиям

Лучший способ найти ссуду или кредитную линию с самыми низкими ставками — это получить расценки от нескольких кредиторов и сравнить комиссии.Вы обнаружите, что некоторые кредиторы, предлагающие индивидуальные ссуды для консолидации долга, например, не взимают никаких комиссий, в то время как другие взимают штрафы за просрочку платежа и сборы за выдачу кредита.

Плюсы и минусы консолидации долга

Консолидация долга имеет как преимущества, так и недостатки, которые следует учитывать перед принятием окончательного решения.

Плюсы

• Легче управлять своими расходами, объединив несколько долгов в один ежемесячный платеж.

• Возможна более низкая процентная ставка

• Может снизить общий ежемесячный платеж по долгу

Минусы

• Может не претендовать на процентную ставку ниже, чем ваш текущий остаток

• Продленный срок погашения может стоить дороже даже при более низкой ставке

• Некоторые ссуды требуют, чтобы вы предоставили свой дом в качестве залога

Консолидация вашего долга не уменьшает вашу сумму.Он просто реструктурирует ваш долг в (в идеале) более доступный ежемесячный платеж. Компромиссом может быть более длительный период погашения или более высокие проценты по сравнению с отсутствием консолидации.

Альтернативы консолидации долга

Изучив свои варианты, вы можете решить, что консолидация долга — не лучший способ справиться с вашей задолженностью. Двумя популярными методами выплаты, не требующими консолидации, являются «долговой снежный ком» и «долговая лавинообразная стратегия». Оба сосредотачиваются на погашении ваших долгов по одному.Долговой снежный ком фокусируется на выплате в первую очередь ваших самых маленьких остатков и переходе к более крупным остаткам, в то время как стратегия долга в первую очередь обращается к остаткам с самыми высокими процентными ставками.

Если ваша ситуация более сложная, вам следует рассмотреть возможность обращения за помощью в программу облегчения долгового бремени. Погашение долга — это последнее средство, поскольку оно включает в себя прекращение платежей и работу с фирмой, которая хранит эти деньги на условном депонировании, во время переговоров с вашими кредиторами для достижения урегулирования, что может занять до четырех лет.Удержание платежей от ваших кредиторов может серьезно повредить вашему кредитному рейтингу.

Ключевые выводы

• Консолидация долга или управление долгом позволяет объединить несколько долгов в один баланс с помощью одного ежемесячного платежа.
• Вы можете сэкономить на процентах или сократить время погашения, объединив свои долги.
• Ссуда ​​на консолидацию долга, ссуда под залог собственного капитала или перевод остатка по кредитной карте — вот несколько способов, которые следует рассмотреть.
• Консолидация долга — не всегда правильный выбор. Альтернативы включают методы «снежного кома» или «лавины», а также кредитные консультации.

Что такое консолидация долга, как она работает и хорошо ли? | Канада

Что такое консолидация долга и как она работает в Канаде?

Консолидация долга — это когда кто-то получает новую ссуду для выплаты ряда более мелких ссуд , долгов или счетов, по которым они в настоящее время производят платежи.При этом они эффективно объединяют все эти долги в одну комбинированную ссуду с одним ежемесячным платежом. Поскольку это сводит вместе несколько долгов и объединяет их в одну ссуду, это называется «консолидацией» их. Вот почему это называется ссудой на консолидацию долга.

На самом деле технически невозможно объединить займы и объединить их вместе. У каждой ссуды своя процентная ставка и свои условия погашения. Каждый из них, по сути, представляет собой контракт, в котором вы занимаете деньги, а затем соглашаетесь выплатить их в течение определенного периода времени с установленными платежами.Итак, чтобы объединить или консолидировать долги, вам на самом деле нужно получить новый, более крупный заем, а затем использовать полученные от него деньги для погашения всех более мелких займов, которые вы хотите консолидировать (объединить). Люди используют ссуды для консолидации долга для консолидации более мелких ссуд, остатков по кредитным картам, овердрафтов, счетов и даже ссуд до зарплаты.

Ссуды на консолидацию долга выдают банки, кредитные союзы и финансовые компании. Также существуют программы выплаты долга для людей, у которых возникают проблемы с выплатой долга, которые эффективно объединяют все выплаты по долгу в один платеж.Так что некоторые люди также видят в этом форму консолидации долга.

Причины, по которым люди получают ссуды на консолидацию долга

Люди получают ссуды на консолидацию долга по ряду причин:

• Это упрощает свои финансы. Вместо того, чтобы ежемесячно отслеживать и своевременно выплачивать множество долговых выплат, теперь у них есть только один.
• Это может сэкономить им деньги за счет снижения их процентной ставки. Это достигается путем выплаты долга с высокой процентной ставкой с помощью ссуды на консолидацию долга с более низкой процентной ставкой (при условии, что вы можете получить одобрение на получение ссуды на консолидацию с низкой процентной ставкой).
• Может облегчить жизнь за счет меньшего ежемесячного платежа. Это может быть верно, если вы проводите консолидацию по более низкой процентной ставке или имеете более длительный период времени (период амортизации) для погашения ссуды.
• Может быстрее погасить долг. Однако это работает только в том случае, если вы получите более низкую процентную ставку и сохраните текущий ежемесячный платеж по долгу практически таким же, как сейчас. Это затем позволяет большей части вашего ежемесячного платежа фактически погасить ваш долг (основную сумму), поскольку меньшая часть денег съедается процентами.

Как выдаются консолидированные ссуды

Когда вы получаете традиционный заем на консолидацию долга, компания, ссужающая вам деньги, либо использует эти средства для выплаты долгов, которые, по вашему соглашению, будут выплачены, либо они помещают эти средства на ваш банковский счет, и тогда вы обязаны выплатить долги или счета, которые вы хотите объединить, за счет поступлений от займа.

Как банковские и финансовые компании определяют процентные ставки

Процентные ставки по ссудам на консолидацию долга в основном определяются двумя факторами : вашим кредитным рейтингом и обеспечением, которое вы можете предложить для ссуды.Ваш кредитный рейтинг представляет собой статистическую вероятность того, что вы сможете погасить долг, как указано в вашем первоначальном подписанном соглашении с кредитором (если вы в конечном итоге полностью погасите долг, но вы опоздали с кучей платежей, то технически вы не погасили его, как было согласовано, и это повлияет на ваш кредитный рейтинг). Чем выше ваша оценка, тем более уверенным кредитор может быть, что вы без проблем выплатите новый долг.

Подробнее: Как рассчитывается ваш кредитный рейтинг

Залог по ссуде — это актив, который вы можете заложить в качестве гарантии или обеспечения ссуды на случай, если вы не сможете вернуть ссуду.Единственный залог, в котором заинтересованы банки или кредитные союзы, — это то, что можно быстро и легко конвертировать в наличные. Чаще всего это недвижимость или более новый автомобиль (их не интересуют телевизоры с большим экраном, бытовая техника, инструменты, оборудование или предметы коллекционирования).

Если у вас высокий кредитный рейтинг, вы можете претендовать на получение необеспеченного кредита (залога не требуется) в банке или кредитном союзе и, вероятно, получите приличную процентную ставку. Однако, если ваш кредитный рейтинг слишком низкий, вы не сможете претендовать на ссуду с низкой процентной ставкой — даже если вы можете предложить хорошее обеспечение.

Как правило, чем лучше залог, который вы можете предложить для ссуды (банки называют это обеспечением), тем более выгодную процентную ставку вы получите. Если вы используете свой дом в качестве залога, вы, вероятно, будете иметь право на самую лучшую процентную ставку. Если вы можете предложить новый автомобиль в качестве обеспечения, вы также можете претендовать на это, но процентная ставка не будет такой низкой, как если бы вы предлагали недвижимость.

Банки и кредитные союзы могут предлагать ссуды под низкие процентные ставки. Если вы подаете заявку на ссуду в другом месте, вы, вероятно, рассчитываете на гораздо более высокую ставку, потому что эти кредиторы технически имеют дело с более высоким риском.Некоторые финансовые компании могут использовать старые автомобили или бытовую технику в качестве обеспечения ссуды на консолидацию долга, но ставки часто очень высоки. Если вы посмотрите в Интернете, вы обычно увидите опубликованные процентные ставки около 47%.

Хороша ли ссуда на консолидацию долга? Остерегайтесь этой ловушки! Он улавливает большинство людей

Все больше и больше людей задают очень важный вопрос. Является ли ссуда на консолидацию долга хорошей идеей? Они хороши для ваших финансов? Ответ зависит от вашей ситуации, но чтобы правильно ответить на этот вопрос, мы должны сначала сообщить вам о скрытых недостатках консолидированных ссуд, которые многие люди не видят, пока не станет слишком поздно.

Обратной стороной консолидации долга является то, что она может обмануть вас и способствовать развитию нездоровых финансовых привычек .Когда люди консолидируют свои долги, они часто чувствуют себя очень хорошо в отношении себя и своих финансов. Они довольны тем, что приняли меры по выплате долга. Они знают, что сделали разумный шаг, снизив процент, который они платят, и что их финансами намного легче управлять с помощью одного ежемесячного платежа. Этот ежемесячный платеж во много раз ниже, чем их предыдущие платежи, поэтому теперь у них есть дополнительная передышка в своих финансах и немного больше денег, которые они могут потратить. Теперь жизнь кажется намного проще.

Проблема в том, что многие люди получают ссуды на консолидацию долга, потому что они тратили больше, чем зарабатывали. Вместо того чтобы осознавать, что они потратили слишком много средств, и составить план, чтобы вернуться на правильный путь, они ухудшают свое финансовое положение, продолжая тратить больше, чем зарабатывают. В долгосрочной перспективе консолидационный заем только ухудшает их финансовое положение, поскольку у них появляются новые кредитные карты и / или остатки по кредитной линии, которые они должны оплачивать каждый месяц в дополнение к платежу по ссуде.Весь этот долг также может повлиять на их кредитоспособность и их способность претендовать на получение другой ссуды на консолидацию долга.

Не позволяйте этому случиться с вами. Создайте бюджет сегодня и убедитесь, что вы тратите меньше денег каждый месяц, чем зарабатываете. По мере того, как ваша жизнь становится более загруженной, соблюдение бюджета будет держать вас в нужном русле и не даст вам медленно влезть в долги по мере роста ваших расходов.

Различные способы консолидации долга — общая картина Ответ на вопрос «Что такое консолидация долга»

Когда вы спрашиваете «Что такое консолидация долга и как она работает», на самом деле может быть несколько разных способов ответить на эти вопросы.Вот наиболее распространенные способы, которыми люди занимаются этим в наши дни в Канаде:

• Ссуда ​​под залог собственного капитала — это часто называют взятием второй ипотеки. Если у вас есть хороший капитал в вашем доме (сумма, которой вы владеете после вычета ипотечного кредита из стоимости дома), это может быть вариантом.Этот вариант предлагает самые низкие процентные ставки при использовании обычного банка или кредитного союза.
• Кредитная линия — если ваш банк или кредитный союз может одобрить вам кредитную линию, вы можете использовать ее для консолидации долга. Кредитные линии могут быть обеспечены вашим домом или ваш банк может предложить вам необеспеченные, если у вас хороший кредит и хороший доход. Обратной стороной такой консолидации является то, что вам нужно дисциплинировать себя и платить установленную сумму каждый месяц, которая намного превышает ваш минимальный ежемесячный платеж.Если вы платите только минимум, на окупаемость уйдут десятилетия.
• Ссуда ​​на консолидацию долга через банк или кредитный союз — это может быть вариантом, если у вас хороший кредитный рейтинг и хорошее обеспечение (обеспечение ссуды). Этот вариант обычно предлагает следующие лучшие процентные ставки после ипотечных кредитов и кредитных линий.
• Кредит консолидации долга через финансовую компанию — их критерии кредитования не такие строгие, как у банков.Однако их процентные ставки могут достигать 47%. Просто чтобы вы знали, процентная ставка 30% или более удвоит размер вашего кредита, если вы потратите 5 лет на его погашение.
• Перевод остатка по кредитной карте — кредитные карты часто предлагают переводы остатка с низкой процентной ставкой в ​​качестве средства консолидации долга. Хотя это может быть очень привлекательно, в конечном итоге это может оказаться ловушкой. Если вы не погасите свой остаток до конца периода акции с низкой процентной ставкой, вы обычно будете платить обычную процентную ставку по кредитной карте в размере около 20%.Это удвоит ваш долг, если вы потратите 7 лет на его погашение.
• Кредитные карты с низкой процентной ставкой — если банк или кредитный союз не хочет ссужать вам деньги, и у вас хороший кредитный рейтинг, вы можете в конечном итоге провести консолидацию, используя кредитную карту с низкой процентной ставкой. Обратной стороной этого является то, что вам действительно нужно дисциплинировать себя, чтобы платить установленную сумму каждый месяц, которая намного превышает минимальный платеж, чтобы гарантировать выплату баланса в разумные сроки.
• Программа погашения долга — когда кто-то не соответствует требованиям для получения ссуды на консолидацию долга и изо всех сил пытается внести свои минимальные платежи, программа погашения долга, такая как Программа управления долгом или потребительское предложение, может быть вариантом. Эти планы погашения исключают проценты, объединяют выплаты по долгам в один доступный ежемесячный платеж и гарантируют освобождение от долгов в течение 5 лет. У подобных программ есть и другие плюсы и минусы, которые подходят только для определенных финансовых ситуаций.Чтобы узнать о них больше или посмотреть, подходит ли один из них для вашей ситуации, поговорите с некоммерческим кредитным консультантом.

Заключение — как заставить его работать на вас

Надеюсь, теперь вы понимаете ответ на вопрос: «Что такое заем на консолидацию долга и как он работает?» Подходит ли вам ссуда на консолидацию долга, в конечном итоге зависит от ряда вещей, включая ваши финансовые цели, ваш кредитный рейтинг и от того, соблюдаете ли вы бюджет.Не попадайтесь в ловушку, используя ссуду на консолидацию как костыль, чтобы облегчить жизнь на данный момент или просто на некоторое время. Вместо этого создайте бюджет, убедитесь, что ваши расходы меньше, чем ваш доход, и составьте план, как достичь того, чего вы хотите достичь через 5 или 10 лет. Это должен быть простой план, в котором излагается, как вы собираетесь выбраться из долгов, а затем как вы собираетесь откладывать на свои будущие цели, такие как владение домом, отдых, инвестирование или выход на пенсию.Если вам нужна помощь в составлении плана или изучении возможных вариантов, не стесняйтесь поговорить с ближайшим к вам некоммерческим кредитным консультантом. Они являются экспертами в этом вопросе, и встречи с ними обычно бесплатны и конфиденциальны. Часто вы даже можете делать все это по телефону с ними, если вам так удобнее.

После того, как у вас есть свой бюджет и финансовый план, вы сможете выяснить, поможет ли заем на консолидацию долга в достижении ваших целей, и если да, то вы сможете придерживаться курса и заставить заем работать на ты.

Связанный:

Что такое консолидация долга? Определение консолидации долга, значение консолидации долга

Определение: Консолидация долга означает объединение более чем одного долгового обязательства в новый заем с благоприятной временной структурой, такой как более низкая структура процентных ставок, срок владения и т. Д. Здесь сумма, полученная от нового займа. кредит используется для погашения других долгов.

Описание: Консолидация долга используется потребителями для погашения небольшого долга за один раз, взяв одну большую ссуду.Поступая таким образом, они экономят на процентах, а также на финансовых расходах по полученной ими небольшой ссуде. Теперь заемщику придется произвести один платеж вместо того, чтобы делать несколько платежей другим кредиторам.

Консолидация долга может происходить по долгам, не привязанным к активу. Ссуда ​​на образование, сумма задолженности по кредитной карте, личная ссуда — вот некоторые примеры необеспеченных ссуд, которые могут подпадать под консолидацию долга.

Есть несколько шагов, которые следует предпринять заемщикам, когда они планируют консолидировать свой долг.Определите свои долговые обязательства, общую сумму, которую вы должны кредиторам, период времени или срок владения, подайте заявку на получение консолидированной ссуды, после получения ссуды погасите другие долги, придерживайтесь платежного цикла по консолидированной ссуде.

Давайте разберемся с концепцией на примере. Например, у вас есть кредитное обязательство в размере 3 00 000 рупий, которое включает двухлетний заем в размере 1 000 000 рупий с процентной ставкой 12 процентов. Существует еще один заем в размере 2,00,000 рупий под 10% годовых.

Ежемесячный платеж по обоим займам составляет около 11000 рупий, что включает платеж в размере 5170 рупий по ссуде 1 и еще один платеж в размере 5830 рупий по ссуде 2.

Заемщик может обратиться в Компанию по консолидации долга, чтобы понять структуру. Они могли бы снизить простые ежемесячные платежи или EMI примерно до 6000 рупий и объединить оба кредита в один. Однако в процессе погашения ссуды срок владения был увеличен.

Консолидация долга используется потребителями для погашения небольшого долга за один раз, взяв одну большую ссуду.Поступая таким образом, они экономят на процентах, а также на финансовых расходах по полученной ими небольшой ссуде. Теперь заемщику придется произвести один платеж вместо того, чтобы делать несколько платежей другим кредиторам.

Консолидация долга может происходить по долгам, не привязанным к активу. Ссуда ​​на образование, сумма задолженности по кредитной карте, личная ссуда — вот некоторые примеры необеспеченных ссуд, которые могут подпадать под консолидацию долга.

Есть несколько шагов, которые следует предпринять заемщикам, когда они планируют консолидировать свой долг.Определите свои долговые обязательства, общую сумму, которую вы должны кредиторам, период времени или срок владения, подайте заявку на получение консолидированной ссуды, после получения ссуды погасите другие долги, придерживайтесь платежного цикла по консолидированной ссуде.

Давайте разберемся с концепцией на примере. Например, у вас есть кредитное обязательство в размере 3 00 000 рупий, которое включает двухлетний заем в размере 1 000 000 рупий с процентной ставкой 12 процентов. Существует еще один заем в размере 2,00,000 рупий под 10% годовых.

Ежемесячный платеж по обоим займам составляет около 11000 рупий, что включает платеж в размере 5170 рупий по ссуде 1 и еще один платеж в размере 5830 рупий по ссуде 2.

Заемщик может обратиться в Компанию по консолидации долга, чтобы понять структуру. Они могли бы снизить простые ежемесячные платежи или EMI примерно до 6000 рупий и объединить оба кредита в один. Однако в процессе погашения ссуды срок владения был увеличен.

Может ли консолидация долга работать на вас?

Консолидация долга ^{— это один из способов сделать выплату долга более управляемой.Вместо того, чтобы платить несколько минимальных ежемесячных платежей по ряду счетов, эта стратегия погашения включает получение новой ссуды, которая объединяет и покрывает другие ваши ссуды или долги. Затем вы можете погасить все свои долги одним ежемесячным платежом.}

Упростите ваши платежи

Кредит на консолидацию долга может упростить ваши ежемесячные платежи до единого ежемесячного платежа и, возможно, привести к снижению ежемесячного платежа.

Консолидация долга часто лучше всего подходит для тех, у кого есть задолженность по кредитной карте, потому что этот долг обычно имеет более высокую процентную ставку по сравнению с другими типами долгов.Если у вас есть дом или другое ценное имущество, которое вы можете использовать в качестве залога, кредиторы с большей вероятностью предложат вам более низкие платежи и процентные ставки. Но помните: если вы используете свое имущество в качестве залога, вы рискуете потерять его, если не вернете ссуду.

Ссуда ​​на консолидацию долга с более длительным периодом погашения может снизить ваш ежемесячный платеж, но увеличит общую сумму, которую вы выплачиваете в течение срока ссуды. Если вы внесете больше минимального платежа, это поможет быстрее погасить ссуду.

Прочтите мелкий шрифт

Некоторые варианты консолидации долга предлагают низкие начальные ставки, чтобы побудить клиентов переводить остатки с высокими ставками, но эти ставки обычно повышаются после окончания вводного периода.Ссуды на консолидацию долга также могут потребовать выплаты долга в течение определенного периода времени. Обязательно ознакомьтесь с условиями рассматриваемой ссуды, прежде чем предпринимать следующие шаги.

Кончик

Объединение ваших долгов в единую ссуду может упростить управление с помощью единого ежемесячного платежа.

Важно понимать, что ссуда на консолидацию долга просто переводит долг, поэтому у вас все еще есть долг. Консолидация долга может быть не для всех, но если вы внимательно изучите свои варианты, она может помочь вам эффективно управлять своим долгом и сокращать его с течением времени.

Q:

Кредит на консолидацию долга может снизить ваши ежемесячные платежи.

Следующий вопрос

Верно!

Верно. Ссуда ​​на консолидацию долга может уменьшить сумму вашего ежемесячного платежа за счет увеличения срока плюс, возможно, по более выгодным процентным ставкам, в зависимости от консолидируемого долга.

Неправильно.

Верно. Ссуда ​​на консолидацию долга может уменьшить сумму вашего ежемесячного платежа, продлив срок плюс, возможно, по более выгодным процентным ставкам, в зависимости от консолидируемого долга.

Расширьте свои финансовые возможности

Мы стремимся помочь вам добиться финансового успеха. Здесь вы найдете широкий спектр полезной информации, интерактивные инструменты, практические стратегии и многое другое — все, что поможет вам повысить свою финансовую грамотность и достичь своих финансовых целей.

Мой финансовый гид

Прежде чем подавать заявку, мы рекомендуем вам тщательно обдумать, является ли консолидация существующей задолженности правильным выбором для вас.Консолидация нескольких долгов означает, что у вас будет один платеж ежемесячно, но это не может уменьшить или погасить ваш долг раньше. Снижение платежей может быть связано с более низкой процентной ставкой, более длительным сроком кредита или сочетанием того и другого. Продлевая срок ссуды, вы можете платить больше процентов в течение срока ссуды. Понимая, какую пользу приносит вам консолидация долга, вы сможете лучше решить, подходит ли это вам.

Вредит ли консолидация долга вашей кредитной истории?

Консолидация долга может снизить ваши ежемесячные платежи, но также может вызвать временное снижение вашего кредитного рейтинга.

Но если вы измените привычки, которые привели к долгам, и каждый раз платите вовремя, общий эффект должен быть положительным.

Вот более подробный анализ потенциального воздействия на ваш кредит, если вы консолидируете свой долг с помощью личной ссуды или кредитной карты с переводом баланса.

Узнайте, как оценивается ваш кредит

Посмотрите свой бесплатный рейтинг и факторы, которые на него влияют, а также информацию о способах продолжения роста.

Как консолидация долга может повлиять на ваш кредит

Консолидация долга объединяет несколько долгов в один, в идеале с более низкой процентной ставкой и более быстрой выплатой.Меньшее количество платежей и экономия на процентах могут помочь вам выплатить долг.

Консолидация с помощью личного кредита

Плюсы:

• Обычно для утверждения требуется более низкий кредитный рейтинг, чем для карты переноса баланса. (Не знаете, где вы стоите? Проверьте свой бесплатный кредитный рейтинг с помощью NerdWallet.)

• Может помочь улучшить кредитный баланс, если раньше у вас были только кредитные карты, потому что это кредит в рассрочку.

• Можно объединить несколько платежей в один, что упростит ваши финансы.

Минусы:

• Это может привести к еще большему долгу, если вы используете новое доступное место на кредитных картах.

• Если вы в конечном итоге переедете и не сможете платить, просроченные платежи могут повредить кредит.

• Оплата высоких комиссий за получение займа (убедитесь, что вы понимаете годовую процентную ставку).

• Имеется штраф за предоплату (у некоторых нет, поэтому проверяйте).

Консолидация с помощью карты переноса остатка

Плюсы:

• Более низкая процентная ставка (часто на установленное время), включая 0% годовых для отличных потребителей кредита.

Минусы:

• Невыплата долга до истечения срока действия предложения (обратная сторона гибких платежей), что приводит к более высокой процентной ставке.

Другие варианты

Имейте в виду, что обычно не рекомендуется заменять необеспеченный долг (например, долг по кредитной карте) обеспеченным долгом (например, ипотечный или автомобильный кредит), потому что вы можете потерять свой дом или автомобиль, если вы не могу заплатить.

• 401 (k) заем: не отображается в вашем кредитном отчете, поэтому не влияет на ваш кредитный рейтинг.

• План управления долгом: посещение кредитного консультанта и подписка на план управления долгом не влияет напрямую на ваш кредитный рейтинг, но переговоры о выплате меньше полной суммы или закрытие кредитной карты могут навредить вашему счету. DMP указывается в вашем кредитном отчете, пока он действует, но не после завершения плана.

Могу ли я объединить все счета в один платеж?

Узнайте, как объединить счета в один платеж

Когда дело доходит до оплаты счетов, каждому может понадобиться небольшая помощь.В среднем люди тратят около 600 долларов в год на штрафы за просрочку платежа, и история платежей является наиболее важным фактором для кредитного рейтинга. Один из способов более эффективного управления счетами — их объединение. Если вы объедините все свои счета в один платеж, вам придется оплачивать только один счет. Консолидация счетов может упростить управление и систематизацию счетов, а также поддержание порядка в ваших финансах. Внимательно изучите консолидацию счетов, чтобы знать, какие счета нужно объединить, и какие из лучших способов это сделать.

Консолидационные займы и комбинированные остатки

Существует два подхода к объединению векселей. Во-первых, потребители, у которых много долгов на разных счетах, могут взять какую-то ссуду на консолидацию долга, чтобы у них остался единый остаток долга для управления. В качестве альтернативы компании часто готовы объединить серию просроченных счетов в единый баланс, который владелец счета может затем погасить. Существует несколько различных обстоятельств, когда объединение векселей может быть хорошей идеей.

Консолидация кредитной карты и прочей задолженности

Среди наиболее популярных векселей для консолидации — счета по кредитным картам и счетам магазинных карт. Люди часто получают ссуды на консолидацию долга и объединяют все счета по кредитным картам в один платеж или одну ссуду. Вместо того, чтобы беспокоиться о нескольких счетах по кредитной карте, подлежащих оплате в разное время месяца, у вас будет только один платеж, который часто меньше суммы всех ваших ранее неоплаченных счетов по кредитной карте. Помимо кредитов, многие люди объединяют свои непогашенные долги, выполняя перевод остатка по кредитной карте на новую карту.Хотя у вас могут быть переменные процентные ставки и более длительный период выплаты, консолидация счетов, таких как кредитные карты, является популярным вариантом для контроля долга.

Консолидация просроченных счетов

Если вы задержали оплату счетов, не связанных с долгами, таких как коммунальные услуги или интернет-услуги, у вас может быть возможность объединить эти счета для погашения. Поскольку большинство коммунальных и других компаний ограничены в способах взыскания причитающихся им средств, они часто готовы изменить порядок погашения этих счетов.Иногда коммунальные предприятия и другие компании объединяют непогашенную просроченную задолженность и позволяют вам вносить разовый платеж каждый месяц для ее погашения. В зависимости от вашего финансового положения они могут даже уменьшить общий баланс вашей задолженности в надежде возместить хотя бы часть денег. Некоммерческий кредитный консультант может помочь вам создать подобную договоренность для объединения счетов за коммунальные услуги и других счетов.

Объединение неисполненных судебных решений

Вы можете получить ряд судебных решений против вас на крупные суммы денег, которые вы должны будете заплатить.Разводы могут иметь разные типы судебных решений, требующих выплаты бывшему супругу. Суд также может вынести несколько финансовых решений против вас по гражданскому делу, которое вы должны вернуть. Если нет предписания суда о выплате кредита, такого как удержание заработной платы, вы можете объединить все суммы судебного решения и получать только один платеж каждый месяц. Это значительно упростит управление выплатой судебных решений. Для этого вам может просто потребоваться разрешение других сторон в судебном деле; однако изменение способа погашения приговора может потребовать действий суда, поэтому обязательно проконсультируйтесь со своим юристом по всем вопросам, связанным с приговором суда.

Счета, которые нельзя объединить

Хотя объединение всех счетов в один платеж может быть полезным инструментом для работы с неконтролируемыми счетами и платежами, оно не сработает в любой ситуации. Например, если у вас недостаточно кредита для получения финансирования, вы не сможете использовать консолидацию долга. Кроме того, коммунальные предприятия и кредиторы не всегда готовы позволить вам объединить прошлые счета и просроченные платежи. Наконец, несколько различных типов счетов, долгов и платежей не могут быть объединены.Например, в большинстве случаев вам не разрешается консолидировать просроченную арендную плату. Вы также не можете консолидировать несколько других типов общих долгов, таких как ипотечные кредиты или автокредиты. Поэтому, если какой-либо из этих видов платежей утомляет ваши финансы, вам придется найти другие способы их решения.

Объединение счетов для экономии денег

Если вы объедините все свои счета в один платеж, это поможет вам оптимизировать свои финансы и взять их под контроль.