Предлагается ввести сбор за подключение предпринимателей к электросети – Газета.uz

Министерство энергетики Узбекистана выставило на обсуждение проект постановления правительства «Об утверждении административного регламента оказания государственных услуг по подключению потребителей к электрическим сетям». Основание для разработки документа — устное распоряжение президента и поручение Администрации президента от 10 декабря 2020 года.

Административный регламент предлагает утвердить с 1 августа. В нём будут прописан порядок формирования и подачи заявок, внесения проектов договоров на разработку технических условий на подключение потребителей к электросети, порядок подключения к электросети потребителей с мощностью до 50 кВт и более 50 кВт.

Согласно регламенту, планируется сократить этапы подключения к электросети: для потребителей мощностью до 50 кВт — с 4 до 1, мощностью более 50 кВт — с 4 до 2. Все этапы подключения оцифруют и будут проводиться через программное обеспечение ELEKTR, который разработают резиденты IT Park по итогам конкурса, а также центры государственных услуг и единый интерактивный портал государственных услуг (my.gov.uz).

Кроме того, ожидается введение единовременной платы путём подписания «оферты» на подключение к электросети потребителей мощностью до 50 кВт.

Порядок подключения к электросети потребителей мощностью до 50 кВт

Для подключения потребителей мощностью до 20 кВт к электрической сети разработка проекта электроснабжения не требуется. В этом случае схема подключения к электросети, разработанная предприятием «Региональные электрические сети», является проектом электроснабжения и ее согласование не требуется.

Потребители мощностью до 20 кВт (кроме бытовых потребителей) должны будут заплатить единовременный платеж в размере 30-кратной базовой расчетной величины (7,35 млн сумов) РЭС за подключение к электросети и подписать договор (оферту) на поставку электроэнергии. Предприятие подключит потребителя к электросети в течение 10 рабочих дней.

Для потребителей мощностью от 20 кВт до 50 кВт требуется разработка проекта электроснабжения. Размер единовременной платы составит 60 БРВ (14,7 млн сумов). Срок подключение — в течение 25 рабочих дней.

Все работы по подключению этих потребителей к электросети (разработка схемы подключения, строительно-монтажные и пусконаладочные работы, установка и опломбирование системы учета электрической энергии, и заключение договор электроснабжения) выполняет РЭС.

Единовременный платёж при подключении к электросетям будет распределяться в следующем порядке:

• 97% — предприятию «Региональные электрические сети»;
• 2% — «Узэнергоинспекции»;
• 1 — компании, которая создаст онлайн-платформу ELEKTR по итогам конкурса.

Обсуждение проекта продлится до 4 апреля.

В конце октября председатель «Региональных электрических сетей» Улугбек Мустафоев сообщил, что президент Шавкат Мирзиёев поставил задачу не повышать тарифы на электроэнергию в 2021−2022 годы. По его словам, было поручено выполнять работы по реконструкции и модернизации предприятий за счёт снижения производственных затрат, а не повышения тарифов.

Отметим, что 13,7% государственного долга Узбекистана (около 2,9 млрд долларов) приходится на сферу электроэнергетики.

Как заставить деньги сделать нас счастливее? — Инна Белянская / ЛІГА.Блоги

Да-да, вопреки всем стереотипам, деньги делают нас счастливее – но только, если правильно с ними обращаться.

Прошли времена, когда пренебрежение деньгами считалось чем-то правильным и высокоморальным. Пословица, что «счастье – не в деньгах», оказывается, справедлива только отчасти. Масштабные исследования Нобелевских лауреатов, Дэниела Канемана и Ангуса Дитона, показали, что деньги все-таки делают нас счастливее. В 2010 году они определили, что достигнутый годовой доход в размере $75 тыс. давал возможность жителю США чувствовать себя благополучно. Если человек имел в распоряжении меньшие деньги, он больше тревожился, сложнее справлялся со стрессами и жизненными неурядицами.

Последние данные от сервиса Superjob не опровергают эти результаты, но говорят, что у разных людей количество «денег для счастья» может варьировать. Ученые сходятся в одном: финансовое благополучие занимает далеко не последнее место среди факторов счастливой жизни. Какая сумма нужна украинцам? Масштабных исследований пока не проводили. Думаю, что это к лучшему, потому что каждый из нас может самостоятельно определить бюджет, достаточный для его личного благополучия. По разным оценкам, он колеблется от $2000 до $6000 в месяц на семью.

Как действовать, если недостаток финансов мешает чувствовать счастье? В своих предыдущих блогах я много писала о полезных финансовых привычках, которые помогают как прирастить доход, так и сформировать сбережения. Надеюсь, мои читатели воспользовались этими советами, и кому-то они помогли сохранить финансовую устойчивость во время коронакризиса. Но сегодня я хотела бы дополнить этот список. Почему?

Дело в том, что из-за карантинных ограничений некоторые люди впервые начали успешно делать накопления – например, отложили деньги, которые собирались потратить на отпуск за рубежом. Умение «сберегать сегодня» крайне важно для будущего. Но время от времени в нашей жизни наступают моменты, когда сбережения не радуют. В период локдаунов, в отсутствии многих привычных вещей, вызывающих позитивные эмоции, порою хочется «уйти в отрыв» – потратить накопленное, чтобы хоть как-то скомпенсировать недополученную радость. 

Если это именно ваш случай, предлагаю несколько советов – как потратить накопленные деньги, чтобы они действительно принесли позитивные эмоции и пользу, а не разочарование через несколько дней. Советы основаны на серьезных экономических исследованиях и, не стану скрывать, подтверждены моим личным опытом.

1. Приобретайте опыт и знания, а не вещи

Покупка вещей способна принести эмоциональное удовольствие, но оно, как правило, кратковременное. А вот позитив от новых знаний, умений и опыта обычно носит долгосрочный характер. Последние исследования, проведенные в 2020 году командой психолога Аарона Хеллера из университета Майами, показывают: практически любой новый опыт оказывает положительное влияние на наше настроение и серьезно улучшает активность мозга. 

Конечно, в доковидную эпоху такой новый опыт и переживания проще всего было получить с помощью путешествий. Но, как утверждают ученые, в условиях нынешних социальных ограничений их можно приобрести, изучая что-то новое – и не важно, будет это рисование, кулинария или курс по финансовой грамотности. Кроме того, новые навыки и знания, в которые мы инвестируем время и деньги, способны вывести нас на новый уровень дохода в будущем. Неудивительно, что весь прошлый год мы наблюдали бум популярности разных образовательных программ.

А знаете, какой курс в учебной программе Coursera бьет рекорды популярности? Это бесплатная программа по благополучию от Йельского университета. Сейчас ее завершили 3,5 млн человек. Я бы всегда советовала начинать обучение новому с бесплатных форматов, а затем уже принимать окончательное решение – готовы ли вы погружаться в тему, и на какие воркшопы, уроки или мастер-классы стоит потратиться.

2. Покупайте свободное время

В 2018 году психологи из университетов Пенсильвании и Калифорнии провели исследование с участием 35 000 человек. Они хотели понять, сколько нужно иметь свободного времени, чтобы почувствовать себя довольным жизнью. Оказалось, что работающему человеку требуется 2,5 часа свободы – оптимальный интервал, который дает ощущение счастья в повседневности.

Где взять это время? Простой ответ – купить. С каждым днем у нас появляется все больше способов, чтобы делегировать свои задачи за деньги. Уборка, доставка еды из супермаркетов или ресторанов, услуги прачечной, онлайн шопинг с виртуальной примеркой – возможности появляются каждый день, и за последний год индустрия полезных сервисов только выросла. Единственное, о чем стоит помнить – целесообразность этих затрат.

Досуг с семьей и детьми, спорт, творчество, обучение – ради этого точно стоит освободить свое время. А вот нужно ли расходовать сбережения и высвобожденные часы на непродуктивный досуг? Решать только вам, но лично я советую тратиться только на избавление от рутины, радостные и содержательные занятия.

3. Расходуйте деньги на помощь другим людям

Связь между счастьем и тратой денег на нужды других людей трудно объяснить логически. Но многим из нас знакомо чувство радости от того, что они потратили свои деньги на подарок другу, перечислили сумму на содержание бездомных животных или просто купили незнакомцу чашку «подвешенного» кофе. Тысячи украинцев активно включились в благотворительные проекты как раз в коронавирусном 2020-м, когда одинокие пенсионеры и медики, больницы и малый бизнес требовали такой поддержки.

Медики и психологи из Национального университета здравоохранения США обнаружили: наши действия, направленные на помощь другим, стимулируют участки мозга, отвечающие за систему вознаграждения, доверия и социальной связи. Волонтерство снижает стресс, снимает симптомы депрессии, уменьшает риск когнитивных нарушений и даже увеличивает продолжительность жизни.

Если говорить о личном опыте, то я для себя ввела простое правило. Каждый раз, когда мне хочется осуществить эмоциональную покупку, я вначале «плачу себе» — откладываю 10% от будущих трат на личные сбережения и еще столько же перечисляю на благотворительность. К счастью, сейчас это очень просто сделать – в мобильных приложениях многих крупных банков можно выбрать благотворительный фонд или проект, которому можно помочь буквально за считанные секунды.

4. Покупайте спокойствие

Не секрет, что стрессы и тревоги буквально крадут у людей счастье – и в этом все мы убедились за последний год. Статистика утверждает, что в Украине около 67% людей испытывали сильный стресс в течение 2020 года. Это больше, чем в период 2017-2019 гг., когда о присутствии стресса в своей жизни говорили 50-53% респондентов.

Ученые утверждают: именно психологическая устойчивость и способность противостоять трудностям – едва ли не самый важный фактор, который определяет способность человека ощущать себя счастливым. С одной стороны, стрессоустойчивость определяется генетикой, с другой – формируется, когда человек проживает счастливое детство, успешно формирует личные психологические опоры. А вот про третий фактор знают не все. Часть тревог, как и повседневной рутины, можно делегировать за деньги – и в этом помогает страхование.

Кстати, именно в период тотального стресса, в 2020-м, довольно много украинцев впервые задумались о страховании. Если вы чувствуете, что в нынешнем году ваш уровень тревожности все еще «зашкаливает» – возможно, стоит минимизировать стресс с помощью страховки?

Накопительная программа для учебы детей, пенсионный полис или страховая защита здоровья для всей семьи – те траты, которые снимут с вас часть забот о своем будущем благополучии. Тем более, еще 17 лет назад Брюс Хиди из Мельбурнского университета и его коллеги на примере 5 стран показали: деньги могут влиять на счастье, только нужно смотреть не на уровень доходов или расходов, а на личный капитал – свободные средства, которые удалось накопить.

Друзья, надеюсь, среди этих советов вы найдете свой способ, чтобы стать счастливее – не на день или неделю, а в долгосрочной перспективе. Ведь, в конце концов, еще древние философы говорили нам, что счастье – это не результат, а повседневная практика, путь длиною в жизнь. Пусть ваша практика счастья будет легкой, и деньги служат в ней опорой, а не заменителем счастья.

история песни, интересные факты, текст, содержание

BTS «Dynamite»

 

Свежий хит от BTS уже разрывает музыкальные чарты планеты! Парни из «Beyond The Scene» представили миру «Dynamite» – трек со взрывоопасным названием и таким же потенциалом. Многие из АРМИ уже сейчас говорят, что новинка стала одной из лучших в дискографии коллектива. Мы расскажем вам всё, что известно об истории написания сингла, разберём несколько скрытых в клипе «пасхалок» и поговорим о смысловом посыле новой работы от Bangtan Boys.

Историю создания песни «Dynamite», а также интересные факты, текст и содержание композиции читайте на нашей странице.

 

 

Краткая история

18 августа YouTube-канал «Big Hit Labels» опубликовал свежее тизерное видео от одного из самых известных южнокорейских бойбендов. Ролик быстро попал на первое место в «трендах» и набрал более 30 миллионов просмотров за сутки. Для сравнения, тизер «Boy With Luv», вышедший в 2019-ом, набрал всего 16,2 миллиона просмотров за те же 24 часа. Позже анонс «Динамита» легко покорил и планку в 40 лимонов.

Крупных релизов, если не считать выход официального клипа на «Stay Gold» от BTS не было уже давно. Альбом «Map of the Soul:7» с его лид-синглом «ON» добились огромной популярности: выпущенная в феврале 2020-го пластинка разошлась тиражом в 5,75 миллионов копий по всему миру, но музыканты не стали останавливаться на достигнутом и продолжили работать над новыми творениями.

21 августа в 7:00 по московскому времени трек попал в сеть. «Big Hit Labels» запустили специальный таймер, по которому можно было отслеживать время до премьеры. Сотни тысяч поклонников группы пришли на эфир ещё за полчаса до официального релиза.

Около 4 миллионов фанов из АРМИ BTS по всему миру посетили премьерную прямую трансляцию, а после неё просмотры клипа стали расти в геометрической прогрессии. Некоторые даже испугались, не «обвалят» ли кей-поперы YouTube, но этого, к счастью, не случилось.

 

 

Интересные факты:

• АРМИ снова пропустили намёк на название нового трека, который уже по традиции дали им BTS задолго до релиза. В одном из интервью Чонгук намекнул о выходе свежего сингла, изображая звуки взрывов и жестикулируя руками, будто показывает фейерверк.
• Весь клип – это краткая история становления бойбендов, упакованная в приятную картинку. Даже пастельные тона одежды парней в одной из сцен отсылают к стилистике многих «мальчиковых» поп-групп конца девяностых.
• В кадрах на фоне оранжево-розового закатного неба на RM и V можно заметить шляпы от Kangol – британского бренда, пользовавшегося особой популярностью в 80-90-х годах.
• Ещё одна «пасхалка» прячется в комнате, в которой находится Чонгук. На стене её висит постер с одной из самых узнаваемых фотографий «ливерпульской четвёрки». Возможно, таким образом авторы отдали дань уважения творчеству культовых «The Beatles»;
• На фоне кадров с Джином мелькает название ресторана «Dynamite Burger & Donut». Если ребята захотят открыть сеть дайнеров, проблем с клиентами у них явно не будет.
• Многие из АРМИ заметили, что уже в тизере BTS встали в кадре в том же порядке, в котором они присоединялись к своему лейблу около 7 лет назад.
• Ярые поклонники «Beyond The Scene» постили в сети целые рассылки, призывающие других фанатов сохранять и продвигать песню именно в сервисе «Spotify». По их словам, лайки в русскоязычных соцсетях совершенно не помогут группе стать ещё известнее на мировой музыкальной арене.
• Фанк и соул, упоминаемые в тексте композиции – основополагающие течения афроамериканской музыки, образовавшие основы стиля ритм-энд-блюз. Своим происхождением эти жанры обязаны периоду 50-60-х годов 20-го века и таким великим музыкантам, как Джеймс Браун, Слай Стоун и Рэй Чарльз.
• За первые полчаса после релиза клип «Dynamite» набрал более 10 миллионов просмотров на YouTube. Следующая планка, которую «забили» себе фанаты – 1 миллиард.
• В сцене с Чонгуком в начале клипа можно заметить постер первой части легендарной франшизы Джеймса Кэмерона «Терминатор», а правее, за окном, висит плакат с изображением культовой австралийской рок-группы «AC/DC».
• Рокерская тема мелькает и в тексте песни: строчка «like a rolling stone» в куплете того же Чонгука явно отсылает слушателя к знаменитому британскому рок-бэнду.
• В том же куплете можно услышать слова «Jump up to the top – LeBron». Джеймс Леброн – известный американский баскетболист, трёхкратный чемпион NBA.

 

 

Содержание и текст песни BTS «Dynamite»

В своём новом треке BTS не пытаются заставить слушателя задуматься о высоком или взывать к силе его духа, как это было в «Black Swan». Новая работа так же далека и от сингла «ON» с его «кинетическим манифестом» и идеально поставленным танцевальным шоу (хотя и здесь танцы достаточно хороши). У «Динамита» совсем другая цель – он заряжает позитивным настроением и одновременно проводит для слушателя краткий экскурс в историю поп-культуры.

«Dynamite» вполне может стать одной из самых известных работ BTS. Трек набирает один миллион просмотров за другим, а крепкая фан-база готова продвигать творчество корейских парней в топы чартов буквально по всему миру.

 

Приятный саунд и узнаваемый стиль, а также внимательный подход ко всем деталям – вот что делает Bangtan Boys уникальным коллективом. Из года в год парни продолжают удивлять своих поклонников каждой новой песней, без остатка вкладываясь в собственное творчество.

 

 

BTS «Dynamite»

Новый деловой центр России: почему екатеринбургские бизнесмены бегут в Краснодарский край — Новости

Краснодарский край занимает лидирующие позиции в топах направлений, куда переезжают специалисты. Так, по данным сервиса по поиску работы SuperJob, Краснодар идет третьим в рейтинге привлекательности для релокации из разных регионов после Москвы и Санкт-Петербурга — туда готовы переехать проектировщики, руководители, программисты и экономисты. Сочи же находится на пятом месте после Казани — сюда стремятся юристы и менеджеры по продажам.

Что касается Свердловской области, то, по данным hh.ru, 68% ее жителей хотят или периодически задумываются о том, чтобы переехать в другой регион. Причем большинство рассматривает для переезда Краснодарский край (21,4%). Только после него идут Москва (21,1%) и Ленинградская область (12,5%).

Одним из екатеринбургских бизнесменов, переехавших в Краснодарский край, стал основатель сети по продаже бытовой техники и электроники «Норд» Илья Борзенков. Он поселился в Анапе. В Facebook Борзенков объяснил выбор локации несколькими факторами: отсутствием промышленности, перспективами развития сервиса, свежими продуктами.

«В общем, если по факту COVID понять, что основная цель на вторые 50 лет жизни — здоровье и душевное спокойствие, то Анапа выглядит почти безальтернативной», — написал он.

Новая деловая столица

Не только климатом и экологией привлекает Краснодарский край предпринимателей. Многие из них отмечают, что регион за год пандемии и перехода многих бизнесов на удаленный формат работы стал новым деловым центром России.

Так, о переезде в Сочи заявил владелец сети барбершопов Chop-Chop и «Короче» Андрей Дворников. Его бизнес в Екатеринбурге продолжит функционировать, а чем заниматься на новом месте, Андрей еще не решил. Именно он считает, что в период пандемии деловая активность сместилась из Москвы в сторону побережья Черного моря.

«Был вариант уехать в Москву, но я подумал: три часа в пробках стоять, чтобы добраться до места, или три часа на самолете летать — никакой разницы. Кроме того, у меня много друзей туда переехало. И вообще пол-Москвы сейчас в Сочи. Деловая столица потихонечку перемещается туда, потому что Москва во время пандемии немного заглохла и умные люди начали смотреть, где, что можно еще делать, пока в столице затишье».

По мнению Андрея, жизнь у предпринимателей в Сочи не зависит от туристического сезона. «Наверное, если приезжать сюда продавать хачапури или на катерах катать, тогда сезонность чувствуется. Но если есть какой-то стабильный бизнес с постоянным спросом — например, салон красоты, — тогда не должно быть резких перепадов. Сейчас те, кто приехал туда жить, хотят иметь сервис, услуги, товары такого же уровня, как в столице. Я был там месяц-два назад и не сказал бы, что там пусто где-то — город живет. Летом будет особенная жесть. Но, думаю, те, кто живет там в несезон, поразъедутся немножко и число людей уравняется».

О переезде и создании нового проекта в Сочи заявил и владелец проектов Kitchen и «Фартук» Никола Павлович. Ресторатор также отмечает, что город в плане бизнеса перестал зависеть от туристического сезона. Новое заведение, которое появится на центральной набережной, Никола назовет «Курортный роман».

Хороший бизнес-климат в Краснодарском крае отмечает и соучредитель компании по продаже дизельного топлива Роман Бондарев. В интервью изданию «Секрет фирмы» он рассказал, что в регионе много сфер для развития бизнеса. Но в то же время он отметил и имеющиеся проблемы.

Коррупция и кумовство

Бондарев рассказал, что Ростов и Сочи славятся недобросовестными клиентами и партнерами.

«На примере нашей компании, основная проблема — среди клиентов много жуликов, которые пытаются взять топливо и не заплатить. Сбор долгов — это самый острый вопрос. Приставы работают неэффективно, и эту сложность мы не смогли преодолеть», — говорит предприниматель.

Также о трудностях работы в Краснодарском крае 66.RU рассказала юрист Юлия Федотова, прожившая в столице региона два года.

«Краснодарский край — это зона экстремальной юриспруденции. Бывает, что людей привлекают к ответственности совершенно по беспределу. Поэтому у юристов проблем с работой точно не будет — клиентуры хватает. Но там много коррупции, бывает, что судьи, следователи, прокуроры и другие оказываются близкими родственниками. Банальный визит в суд за какими-нибудь документами превращается в поле битвы», — говорит Федотова.

Проблемы с коррупцией в интервью изданию «Секрет фирмы» отмечает и основатель юридической консультации Рустам Форуги. По его словам, диаспоры определяют бизнес-климат в регионе. «Если человек «в обойме», то дело пойдет, если нет, то без протекции даже входящие холодные запросы получить сложно», — рассказывает Форуги.

Юрист добавил, что коррупция на Кубани породила отдельную прослойку «решал». «Как я понимаю, они есть во всех отраслях бизнеса. Такие эксперты обещают людям решить вопрос своими способами за некую сумму. Чаще всего эти решения не в юридическом поле, а в коррупционном, что порождает второй круг проблем для клиентов», — резюмирует Форуги.

Жизнь у моря осложняют стереотипы и отсутствие развлечений

Юлия Федотова считает, что из-за того, что в Краснодарском крае нет здоровой конкуренции, в магазинах региона сложно найти качественные продукты: «Например, покупаешь в магазине молоко или йогурт, а они по качеству как вода. В Екатеринбурге куда вкуснее — потому что есть конкуренция. А там она задавлена».

Еще одной преградой для развития бизнеса и жизни может стать отношение к женщинам как к несамостоятельным людям: «Например, какие-то вопросы мне передавали через моего молодого человека, спрашивали у него разрешения типа «можно с Юлей поговорить?». И совсем не понимали, как это так я сама за себя плачу в заведении».

Кроме того, по словам Юлии, в Краснодаре плохо развита сфера развлечения и образования. «Из красивых мест только парк Галицкого. А все остальное — это разросшаяся станица. Там есть парочка театров, но мне они не очень понравились. Также не развита образовательная сфера — нет ничего похожего на Ельцин Центр или другое образовательное учреждение».

Какие реформы спасут российский авиапром?

В одну телегу впрячь не можно
Коня и трепетную лань.

Забылся я неосторожно:
Теперь плачу безумствам дань…

А.С. Пушкин. «Полтава»

Итак, реформа, о которой мы уже столько и яростно поговорили, фактически началась. И началась как обычно в нашей стране, то есть, с режима жесточайшей секретности, минимума внятной информации, и, соответственно, довольно большого количества слухов и домыслов.

Главным и не очень приятным моментом стало то, что реформу начали ассоциировать с Анатолием Сердюковым, который уже неплохо так отреформировал нашу армию, а затем ударно потрудился на благо российского вертолетостроения.

Посмотрим на цифры.

Завод в Казани показывает вот такие результаты по реализации вертолетов:
2014 г. — 107 шт.
2015 г. — 77 шт.
2016 г. — 70 шт.
2017 г. — 65 шт.
2018 г. — 52 шт.
2019 г. — 52 вертолета.

В Кумертау, Арсеньеве и Ростове-на-Дону дело обстоит ничуть не лучше. Но вертолеты достойны отдельного рассмотрения в упор, здесь же просто цифры, которые показывают, насколько успешными оказались реформы в вертолетостроительной отрасли.

Теперь пришла очередь за авиацией. Процесс пошел, как говаривал один исторический персонаж большой разрушительной силы.

Вообще даже на первый взгляд все выглядит не очень вменяемо. Мы ведь уже проходили это: укрупнение, создание огромных (и неповоротливых) центров и холдингов, перерегистрации, передача имущества туда-сюда и прочие телодвижения непонятного свойства.

Почему верится, что за этим стоит Сердюков? А линия поведения на всяческие укрупнения очень похожа.

Стоит вспомнить идею бывшего министра на то, чтобы уменьшить количество военных аэродромов, путем укрупнения. Так на воронежском «Балтиморе» должны были по его планам ютиться и местный бомбардировочный полк, увеличенный до дивизии, и матчасть академии имени Гагарина, и Борисоглебское авиационное училище. Плюс аэродром можно было бы использовать для «подскока» тяжелых бомбардировщиков и стратегов.

Очень удобно, правда? Все в одном месте, пара ракет – и полный порядок. И для диверсантов раздолье. В общем, в ситуации «в случае чего» противник Анатолия Эдуардовича, думаю, представил бы к весьма высокой награде…

Не срослось. Шойгу планы укрупнения отменил, аэродромы остались в прежних количествах и (к сожалению) качествах. Но хоть не разобрали под застройку.

И вот теперь укрупнение в авиационной сфере. Чтобы не сиделось спокойно.

Идея создать два огромных центра, управленческий и конструкторский, в свете всех этих событий, да еще и людьми, которые зарекомендовали себя не самым лучшим (а то и самым худшим) образом, настораживает.

Но внезапно фамилию Сердюкова сменила другая. Сергей Чемезов, генеральный директор «Ростеха» решил возложить на себя управление реформами. Причем, в «Ростехе» подтвердили намерения Чемезова занять пост председателя Совета директоров ОАК и отказались комментировать информацию на тему перемещений Сердюкова.

По информации от «Ростеха» Чемезов решил возглавить совет директоров ОАК чтобы лично контролировать процесс преобразований.

Насколько Чемезов лучше или хуже Сердюкова, сказать сложно. Это каждый сможет вывести для себя сам, просто ознакомившись с биографией Чемезова самостоятельно, начиная от службы в ГДР, в рядах советского КГБ (неожиданно так, да) и до современного положения, когда он возглавляет множество различных структур, а его жена носит титул самой дорогостоящей женщины-предпринимателя. Ну и естественно, не без коррупционных скандалов.

В наше время – все это обыденно и даже рассуждать тут особо не о чем.

Зачем станет столь пристально наблюдать Герой России и полный кавалер ордена заслуг перед Отечеством Сергей Чемезов?

А наблюдать он станет за тем, как в ходе реформы из компаний «МиГ» и «Сухой» будет сделано нечто, которое в проекте называют «единый корпоративный центр самолетостроения». То есть, по факту две компании все-таки станут единым целым. Как и насколько все это будет эффективно – сейчас судить сложно.

«Оценки, что «Сухой» и «МиГ» прекратят существование — слишком радикальные. Да, организационная форма юридических лиц изменится, но бренды и люди, которые делают эти бренды, никуда не исчезнут», — так заявили в ОАК в ответ на вопрос нескольких СМИ.

То есть, по факту будет иметь место упразднение компаний, разрабатывавших и впускавших самолеты, как самостоятельных структур и объединение их под какой-то третьей организационной структурой.

И, вполне возможно, и под другими собственниками…

Но самое печальное не то, что «Сухой» и «МиГ» будут превращены в единую структуру, хотя это изначально сомнительно смотрится. Как говорится, это полбеды.

Беда в том, что по имеющейся информации, этот «центр» будет также управлять и такими компаниями, как «Туполев», «Ильюшин» и «Иркут». А в Москве будет создан какой-то единый конструкторский центр, в котором будут собраны инженеры из всех компаний.

Вообще это уже выглядит совершенно ирреалистично. «Сухой» и «МиГ», которые занимались истребителями и штурмовиками, «Ильюшин», строивший пассажирские и транспортные самолеты, «Туполев» с его бомбардировщиками и «Иркут», который в принципе «Яковлев», строивший все подряд – и в одну кучу.

Вообще начало всего этого было положено в 2006 году, когда, собственно, была придумана ОАК. В корпорацию затолкали всех более-менее значимых разработчиков и производителей, в результате чего у нас проблемы со многими позициями в авиации. Зачем все это было сделано? Возможно для того, чтобы передать все акции ОАК «Ростеху».

На деле же у нас только с выпуском истребителей-бомбардировщиков «Су» и истребителей «МиГ» более-менее прилично. Транспортная, гражданская, специальная авиация – проблема на проблеме.

Теперь все будет свалено в один огромный котел, в котором все будет вариться…

Причем, процесс может приобретать самые различные форм. Например, мы обсуждали одну из концепций реформирования, когда реально предполагалось перевести КБ и руководство авиационных производителей из Москвы к местам производства. А высвобождаемые площади (в том числе и в центральной части Москвы) можно было бы реализовать и тем самым погасить часть долгов ОАК перед государством и банками.

Идея получила широкую огласку благодаря именно авиационным специалистам, которые почему-то не горели желанием переезжать из Москвы в Комсомольск-на-Амуре или Новосибирск.

В одном из последних официальных заявлений «Ростеха» было отмечено, что конструкторские бюро вроде бы перемещать из Москвы не станут, поскольку «Центр расположится в Москве, где сосредоточена существующая испытательная и стендовая инфраструктура ОАК. Перемещение авиационных КБ в другие регионы не стоит в повестке дня».

Верить этому можно, но сложно. Все равно получается, что КБ будут перемещать куда-то под одну крышу. Известно, что в этой стране один переезд равен двум пожарам. И сколько оборудования будет просто уничтожено при перемещении, сколько будет иных потерь – подсчитать сложно. И что будет с теми испытательными стендами, которые смонтирован «на неизвлекаемость» давным-давно, в советские времена, когда сама идея перемещения того же КБ Сухого смотрелась бы то ли глупостью, то ли вредительством.

Конечно, неплохо, что КБ останутся в Москве. Хотя бы сохранятся специалисты. Касаемо идеи перетаскивания всего под одну крышу, тут можно сказать, что «посмотрим», однако современные реформы в космической отрасли привели к парализации ее как таковой. В вертолетостроении тоже наблюдается спад, и это звенья одной цепи.

В предыдущем материале на эту тему я отталкивался от заявления Сердюкова от августа прошлого года, в котором он говорил о более чем полумиллиардном долге ОАК перед банками. Да, докапитализация, реструктуризация и все такое. И под шумок – реформирование с последующей продажей «всего лишнего». По образцу того, как Сердюков лихо убирал «лишние» северные аэродромы.

Так что сомнительна не сама идея реформирования. Сомнительны методы, а главное – люди, которые будут заниматься этим реформированием.

Реформирование с укрупнением – это не обязательно плохо. Если посмотреть в историю, то в свое время во Франции была произведена тотальная монополизация авиационного сектора. Да, сложности случились, но вызваны они были несколько иными причинами, чем захват государством кучи авиационных частных фирм и сведение их в несколько крупных.

Америка – тоже неплохой такой пример, потому что стоит посмотреть, сколько фирм, поглощенных и купленных, образовали тот же «Боинг» или «Нортроп-Грумман».

Весь вопрос исключительно в том, как все реформировать. Если реформаторы хотят получить на выходе авиационный комплекс в масштабе страны –это одно. Если заработать лично для себя – то совсем другое.

В целом, в попытках реформирования российского авиапрома нет, скорее всего, ничего такого печального нет. Достаточно посмотреть на то, сколько времени, например, ПАО «Ильюшин» топчется с транспортным самолетом Ил-112В или пассажирским Ил-114.

Источник: fyodor-photo.livejournal.com
Вообще у «Ильюшина» если так посмотреть, то все весьма печально смотрится. Все, на что способна огромная система, которая должна по идее разрабатывать и производить самолеты – это модернизировать и поштучно производить самолет, созданные в советские времена. То есть, Ил-76. Больше «Ильюшину» похвастаться нечем.

У «Яковлева», который «Иркут», дела ничуть не лучше. Оставшийся без американских комплектующих МС-21 сразу потерял способность летать, и сколько времени уйдет на это замещение, сказать невозможно. Просто потому, что с одной стороны, у нас рапортуют о тотальном импортозамещении, а с другой…

С другой, у нас есть Объединенная авиастроительная корпорация, трудами и стараниями которой мы летаем на самолетах из США и Европы.

У нас есть Объединенная двигателестроительная корпорация, и у нас не первый год идут разговоры на тему того, как у нас все плохо с двигателями, особенно для кораблей и космических ракет-носителей. И Су-57 все еще не совсем истребитель пятого поколения именно благодаря работе ОДК. Двигателя все еще нет.

У нас есть Объединенная судостроительная корпорация… И силами этой корпорации сегодня модернизируются советские корабли сорокалетней давности, потому что построить новые мы не в состоянии.

Здесь напрашивается вопрос: может, достаточно уже объединять-то? Пока вообще не остались раздетыми и разутыми? Еще бы создать Объединенную автостроительную корпорацию и всем пересесть на «Ли Фаны».

Реформа нужна. Реформа в авиационной отрасли очень нужна.

Это видно по тому, что все усилия по созданию Су-57, истребителя пятого поколения, пока закончились ничем. Самолета в том понимании, в каком его хотят видеть в ВКС, нет, потому там предпочитают Су-35, который ничем не уступает, но освоен и знаком.

Это видно по тому, как Путин приказал «Туполеву» прекратить тратить деньги на ПАК ДА и заняться модернизацией Ту-160. Это как раз тот самый журавль в небе, которому предпочли синицу в руке.

Это видно по тому, что от «Суперджета» отказываются все подряд, у самолета практически нет будущего. По тому, что с будущим у «российского» МС-21-300 (доля локализации аж 38%) даже с российскими двигателями ПД-14 весьма туманна, поскольку самолет все еще не летает.

Здесь передача «Гражданских самолетов Сухого» «Иркуту» — вполне себе нормальный ход. Возможно, объединенными усилиями двух КБ хоть один из двух самолетов будет доведен до ума.

Вообще, конечно, то, что компания «Сухой», которая никогда не производила и не разрабатывала крупных самолетов смогла осилить пассажирский самолет, говорит о недюжинном потенциале. Тот случай, когда энергию да в мирных целях…

Но где тогда «Туполев», «Яковлев» и «Ильюшин», которые на пассажирских самолетах не то что собаку, бегемота съели? Закулисные игры? Да, поговаривают.

И здесь, возможно, сведение в одно целое всех конструкторов гражданского самолетостроения, сможет обеспечить страну нормальными самолетами, а не бастардами от авиапрома, неспособными летать, как их коллеги.

Да, камень в огород «Суперджета», французские двигатели которого откровенная гадость и ненадежность.

Простите, где там реформированная ОДК? Где нормальный двигатель? Ах, ПД-14… Давно слышим. Давно.

Есть еще один нюанс. Громоздкость создаваемой системы не может не внушать тревог и опасений. Когда случились проблемы у «Боинга», весь мир затрясло, потому что это «Боинг». Конечно, наш рынок – это не мировой, но к чему такие эксперименты?

Разделить, гражданское самолетостроение – отдельно, военное – отдельно. Как было в эпиграфе, не надо в одну упряжку Ту-160 и МС-21. Не взлетит.

Повторюсь, реформы в нашем авиапроме нужны. Очень нужны. Они нужны были еще тогда, когда фирма-производитель истребителей ползла делать пассажирский самолет, не имея для него моторов. И сделала, вот только этот самолет никому не нужен, потому что ужен самолет, который может летать, а не стоять в ожидании ремонта.

Самолеты вообще должны летать. И я за то, чтобы российские самолеты летали ничуть не хуже, чем американские и европейские. И лучше бразильских, что вообще позор для нас.

Нужно для этого реформировать авиапром – давайте реформировать.

Но так, чтобы в конце можно было увидеть самолеты, а не банковские счета с большими цифрами у тех, кто будет отвечать за реформу.

«Чего ноешь» – депрессия и право на помощь

Потребовались годы, чтобы выбраться

– Как понять, что такое депрессия и чем она отличается, скажем, от просто усталости, когда нет сил, или плохого настроения?

– Давайте попробуем разобраться в определениях. Есть субдепрессивные состояния, когда у человека может быть подавленность, но не нарушен сон и в целом есть энергия жить. С такими состояниями человек может справиться сам или с помощью психологов.

Человеку нужен либо отдых, либо смена образа жизни, смена нагрузок, бывает полезно разобраться с целеполаганием. А если человек в депрессии, сколько бы он ни отдыхал, ни сменял нагрузку, ни отправлялся в путешествия, легче ему не будет.

В состоянии клинической депрессии нужна помощь врача-психиатра.

Депрессия – это острая форма психического заболевания, характеризующаяся выраженными клиническими симптомами: постоянно подавленным настроением с мрачными мыслями, утратой интереса к окружающему и появлением суицидальных мыслей.

У человека в депрессии, как бы мало он ни спал – трудности засыпания, внезапные пробуждения ночью, когда хочется спать, а заснуть больше не получается. Ситуации радости вообще не присутствуют, и нет энергии жить. И чем дальше, тем больше состояние углубляется.

Екатерина Бурмистрова

Депрессия бывает эндогенная, без видимых причин. Она возникает, когда в жизни человека вроде ничего особенного, трудного, стрессового не происходит. А бывает ситуативно обусловленная, реактивная, она связана с периодом перенапряжения, сложных, тяжелых переживаний. Человек вроде бы сначала справился, а потом, на фоне отсутствия ресурсов, началась депрессия.

Существует большое количество заболеваний, у которых побочный эффект – депрессивное состояние. Очень часто люди не знают – то, что они переживают, связано с каким-либо конкретным заболеванием, например, с нарушением работы щитовидной железы. Но этот вид депрессии мы рассматривать не будем.

Депрессия – действительно болезнь нашего века, и до конца не ясны причины этого. Особенно распространена депрессия у людей во время кризиса среднего возраста, подростков. Отдельная история – материнская депрессия в первые два-три года после рождения ребенка или сразу после родов.

– Как человеку не упустить момент, что у него началась именно клиническая депрессия?

– Когда человек находится в депрессии, у него настолько мало сил, что ему трудно обратиться за помощью и он вообще часто не видит своего заболевания. Вот алкоголик не видит своей зависимости, ему кажется, что он легко может перестать. Человеку в депрессии часто может казаться, что это просто такая полоса, или что это он какой-то не такой и сделал ошибку, или мир к нему несправедлив, или он потерял веру… А в итоге состояние ухудшается, он не сможет просто ничего сделать: с кровати встать не может, на улицу выйти. Все, силы ушли.

– Но до той точки, за которой – медикаментозное лечение, человек может хоть понять, что дальше может быть все серьезно?

– Люди, особенно мужчины, часто не верят, что если вовремя не восстановить ресурс, потом придется долго собирать себя.

Очень часто на консультацию приходят люди, которые в какой-то момент просто себя надорвали: нагрузками, амбициями…

Если бы я тогда знал, как это дорого обойдется и сколько нужно будет выбираться наружу, я бы ни за что не взялся за третий проект».

То есть первые субдепрессивные признаки – показатели того, что что-то надо менять, что-то идет не так. Вообще к своим состояниям, которые возникают не разово, а идут по нарастающей, нужно относиться очень внимательно. У нас нет в обществе такой культуры, мы привыкли себя не беречь, преодолевать симптомы простуды, усталости, психологического истощения. Нередко люди, оказавшиеся в клинической депрессии, сами себя туда загнали. Они могли остановиться, и их близкие могли в этом помочь, на стадии субклинической депрессии.

Фото: Unsplash

Режим сна и 40 минут в день на себя

– Многодетная семья – у них ипотека, кредиты за две машины, дети требуют внимания… Как остановиться?

– Нужно четко понимать, что это не спринт, а марафон. И если сейчас папа или мама сломается, то семье ситуация обернется дороже во всех смыслах, чем какой-то отдых, смена нагрузки.

Я знаю немало ситуаций, когда мама оказывается в больнице вследствие переутомления, переработки. Она не пожалела себя, пожалела средства семьи на няню, не решилась позвать лишний раз помочь…

При первых признаках субдепрессии нужно менять режим, в том числе – режим сна. Если человек регулярно спит по четыре, пять или по шесть часов, то при таком режиме ему не справиться. Так что прежде всего нужно начинать спать.

Дальше важно, сколько человек двигается. Ведь такое состояние может быть связано с гиподинамией, особенно в осенне-зимний период. В этот период депрессия может проявляться не только у тех, кто прежде всего к ней склонен эмоционально, а просто потому, что у людей изменился образ жизни – нагрузки много, движения – мало. Пахоты много, радости мало. Особенно если это многодетная семья. Тут себя нужно вдвойне беречь.

И обычно те блага или ресурсы, которые заработаны в переработке, они в итоге никому не нужны, потому что человек выгорел, с ним нельзя общаться, он не может ничего дать близким.

Да, благосостояние семьи – очень важно, но при этом важно и не переступать через себя, через какой-то свой предел. Это очень сложно услышать гиперфункционалу, но необходимо.

– Человек осознал, что он перегружен, устал, надо отдохнуть… Но он же не может, бросив все свои дела, взять и уехать на несколько месяцев отдыхать?

– Это крайность. Для начала нужно хотя бы полчаса – сорок минут в день, особенно в семьях с маленькими детьми, когда вы не работаете, никуда не идете, ничего не делаете, желательно – не висите в социальных сетях. Это гигиенический минимум, но людям просто не приходит в голову, что он необходим. Как необходимо и занятие чем-то «для себя». Потом, когда человек понимает, что почти на пределе, начинает думать: «Но я же вообще ничего такого не делал много лет и уже забыл, что я люблю».

Родившей женщине не полезно оставаться одной

– Послеродовая депрессия связана с перегрузками молодой мамы?

– Временная послеродовая депрессия (или депрессивные блюзы) спровоцирована как раз еще не перегрузками, а гормональными изменениями. И это как раз то, к чему нужно быть готовым – что вместо радости у многих женщин в этот период депрессивное состояние. Важно не подкрепить гормональные изменения перегрузками.

– Как мать, только что вернувшаяся из роддома, может понять, что с ней что-то не так, если она с утра до вечера одна с ребенком…

– Не должна быть молодая мать одна с ребенком психологически. Родившей женщине не полезно оставаться одной.

Конечно, муж физически уходит на работу, но сейчас можно все время быть на связи – вотсап, эсэмэски, голосовые сообщения.

«Муж ушел от меня за две недели до родов». Как помочь себе, если остаешься одна с ребенком

Вообще около родившей женщины должна быть структура поддержки. Рекомендую окружать себя не только профессионалами (педиатры, массажисты и так далее), которые поймут, откликнутся, не проигнорируют, но и людьми, которые прошли через эту ситуацию, то есть мамами, которые родили чуть раньше или существенно раньше.

Сама женщина может понять, что у нее депрессивное состояние, а может не понять. В зависимости от того, насколько трудные были роды, насколько серьезные последствия, есть ли проблемы с лактацией, спокойный или беспокойный малыш. Особенно это касается первородящих. Здесь важно, чтобы у близких было понимание, как протекает послеродовая депрессия и когда уже пора обращаться за помощью.

– Как это понять?

– Послеродовые блюзы – слезы без причины, подавленное состояние – начинаются очень рано, в момент прихода молока, на третий-девятый день после родов. Потом лактация налаживается (если налаживается) к шестой-седьмой неделе, и, в принципе, эмоциональное состояние должно выровняться. Но для того, чтобы не развились депрессивные состояния, нужно максимально окружить женщину поддержкой.

Я вообще большой сторонник послеродового отпуска и для папы. Обычно месяц редко кто берет, хотя если малыш родился трудным и были трудные роды, то лучше бы взять полноценный отпуск на месяц, чтобы быть с женой. Потому что «в сезон» никакого отдыха не получится, если жена упадет в депрессию. В любом случае важно взять хотя бы 10 дней отпуска и побыть рядом с женой, поддержать ее, включиться и в ее состояние, и в уход за ребенком.

– Послеродовая депрессия может накрыть не только с первым ребенком?

– После любых родов возможна послеродовая депрессия. И тут со стороны еще более непонятно: вроде бы женщина все умеет и формального стресса у нее меньше. Но вдруг организм не справляется с гормональными перепадами. Плюс нагрузка. Очень часто женщина, ощутив депрессивное состояние, начинает себя ругать: «Ну что такое! Любимая семья, рядом здоровые дети, нужно же радоваться, а я плачу». Делать этого не следует. Послеродовая депрессия – это результат не восстановившихся сил.

Для того, чтобы избежать депрессии, нужно очень аккуратно проводить и ранний послеродовой период, и первые полтора месяца жизни с младенцем. У нас почти полностью утрачена культура заботы о роженице. В принципе, молодая мама первые 40 дней должна отдыхать. А забота о ней должна быть возложена на других людей – на мужа, на женщин семьи. Сейчас это совершенно невозможно. Эта поддержка даст возможность маме высыпаться с самого начала после родов, избавит,в том числе, от дальнейших проблем со сном.

Но хотя бы нужно понимать, что чем медленнее родившая женщина вышла в активную жизнь, чем больше дала себе остановиться, особенно если это не первый ребенок, тем выше шанс, что депрессия не наступит. Есть очень активные люди, которые на второй день после родов уже котлеты жарят, полы моют, коляски таскают, через неделю развозят детей по кружкам, а потом – не только физиологические проблемы, но еще и ужасное состояние, потому что не дали себе восстановиться.

Выход из беременности, восстановление после родов – это не быстрый процесс, даже если все было удачно.

Организму нужно дать время, чтобы перенастроиться, а это не происходит по щелчку. Понятно, что няню не каждый может себе позволить, бабушки тоже далеко не всегда готовы помочь. Тут скорее речь о широком социальном окружении.

В некоторых странах принято навещать родившую женщину, приносить ей домашнюю еду, заботиться о старших детях. У нас это невозможно, если мы специально не организуем. Хотя на самом деле или в приходе, или среди широкого круга знакомых найдутся люди, готовые помочь, если вы попросите, если вы скажете, что примете эту помощь. Сделать это женщине мешает перфекционизм и идея, что она должна справиться сама.

Уныние и «железные» люди

– Современных священников нередко волнует вопрос, как отличить депрессию от уныния. Давать ли прихожанину пастырские наставления про уныние или отправлять к специалисту с депрессией?

– У меня стаж работы психологом 23 года. Когда я встречаюсь с человеком и у меня есть сомнение, в депрессии он или нет, я обязательно направляю на параллельную консультацию к психиатру. Мне кажется, если любой человек видит, что у другого нечто, напоминающее депрессию, лучше предложить ему этот вариант, здесь лучше проявить большую бдительность.

«Стыдно отрывать людей от дел» — думала она. А потом вышла в окно с двумя детьми

Вообще термин «уныние», неправильно расшифрованный в данном случае, очень мешает. Беспричинные слезы, постоянно сниженное настроение, изменившийся характер, подавленность когда-то жизнерадостного человека – серьезный повод насторожиться.

После специалиста – довольно надежный источник опыта (хотя не такой, конечно, как человек с медобразованием) – люди, которые пережили депрессию ближних. У них наметанный глаз, и они обычно видели и других депрессивных больных. Они могут подсказать: это скорее не депрессия, просто пожалей, пригрей, свози отдохнуть, снизь нагрузку, а это вот да, точно депрессия. Ведь при развернутой клинической картине у человека меняется взгляд, меняется характер движения.

Важно понимать, что депрессия может развиться до состояния, когда нужна госпитализация. А психиатрическая госпитализация – очень тяжелая история.

– Бывает, что в депрессии оказались оба супруга, как быть здесь?

– Мы снова возвращаемся к вопросу об окружении, об определенных социальных связях. Чем более изолированная жизнь у людей, тем больше шансов, что это будет просмотрено. Но все-таки есть какие-то родственники, друзья, сослуживцы. В целом есть одно лекарство от субдепрессивных состояний – это общение, пока человек еще может общаться. Когда человек в депрессии, он уже не может этого делать, у него сил нет. Еще один признак депрессии. Нет сил даже на то, что раньше радовало.

– Как быть вот с этим чувством, что надо перебороть, «вот раньше люди в тяжелых условиях жили, а я тут раскисаю»?

– Идея, что человек может быть хрупким и просто не выдержать, очень сложно приживается на постсоветском пространстве, где долго культивировался идеал железных людей. Отсюда: «Чего ноешь, вот раньше времена были какие, все пережили, а тут…» Нужно понимать, что депрессия – это нарушение нейрохимии мозга, что-то идет не так на уровне физиологии.

Из-за желания преодолеть себя, поднажать, в надежде, что дальше будет лучше, человек в итоге попадает в такую яму депрессии, из которой трудно выбраться. И когда человеку кто-то говорит, что это не ты плохой, а ты заболел, у тебя вот такое нарушение, ты не виноват, это бывает, ему становится лучше. В том смысле, что ответственность уходит и возникает понимание – болезнь надо лечить.

Трудно вставать по утрам, и ничего не радует. Как справиться с упадком сил и не пропустить депрессию

Сейчас есть лекарства, которые могут быть подобраны только специалистом, и они позволяют улучшить состояние.

Но процесс этот не быстрый. Это циклическая история, и нужно очень внимательно первые год-два после депрессии следить за нагрузками и за атмосферой в принципе. Если появилась депрессия, значит, есть какая-то хрупкость, какая-то склонность, какая-то такая уязвимость, и она не пройдет после курса лечения. Нужно выстраивать образ жизни с опорами.

Обычно это удается, особенно мамам, вышедшим из послеродовой депрессии. Они потом умеют не только что-то для себя сделать, чтобы в этом ужасном состоянии не оказываться, но еще и другим помочь. Сказать: «Ну, что ты делаешь! Ты пеленки гладишь. Не смей пеленки гладить, ляг и лежи, читай книжечку, пока ребенок спит». Или: «Ты что ребенка на три кружка водишь и по ночам плачешь, не смей. Значит, от всего откажись, сиди, смотри сериалы. Делай что-то, что тебя бы восстанавливало».

Иногда, чтобы выйти из депрессивной ситуации, нужно признать трудность собственного жизненного выбора.

Это может быть ребенок-инвалид. Это может быть несколько детей. Это может быть амбициозное образование или какая-то работа. То есть выделить стресс и признать, что да, тебе здесь трудно.

На самом деле реакция поддержки от окружающих бывает гораздо больше, чем люди предполагают. Оказывается, что вокруг была куча народу в подобной ситуации. Тут важно искать поддерживающие сообщества, где собираются и делятся опытом те, кто побывал в подобных ситуациях.

Но в целом о депрессиях у нас не так много говорят, должно быть гораздо больше публикаций, передач и рекомендаций, более того, необходима разработка поддерживающих систем.

В Париже, в самом неблагополучном округе, открыты круглосуточные ясли, куда женщина, если она очень устала, в любое время суток может принести ребенка на несколько часов, без всякого оформления. И у женщины появляется просто возможность поспать, а материнские депрессии часто связаны с недосыпом.

Так что, повторяю, самый первый шаг – признать собственное право на помощь…

субсидированных и несубсидированных займов | UF Управление финансовой помощи и стипендий студентам

Субсидированные ссуды — это ссуды для студентов бакалавриата, нуждающихся в финансовых средствах, в зависимости от стоимости обучения за вычетом ожидаемого семейного вклада и другой финансовой помощи (например, грантов или стипендий). По субсидированным займам не начисляются проценты, пока вы учитесь в школе хотя бы на полставки или в периоды отсрочки.

Заемщики, впервые берущие субсидируемую ссуду 1 июля 2013 г. или позднее, подпадают под действие лимита по прямой субсидированной ссуде в размере 150%, который ограничивает количество времени, в течение которого студент имеет право брать субсидированные ссуды, до 150% от их опубликованной программы продолжительность (например, 6 лет для 4-летней программы).По достижении указанного срока вы больше не имеете права на получение дополнительных прямых субсидированных займов, и по непогашенным займам начнут начисляться проценты. Вы можете продолжать получать прямые несубсидированные займы, если имеете на это право.

Несубсидированные ссуды — это ссуды для студентов и аспирантов, не связанные с финансовыми нуждами. Право на участие определяется стоимостью вашего участия за вычетом другой финансовой помощи (например, грантов или стипендий). Проценты начисляются во время учебы в школе, в период отсрочки и отсрочки.В отличие от субсидированной ссуды, вы несете ответственность за уплату процентов с момента выплаты несубсидированной ссуды до ее полной выплаты. Вы можете выплачивать проценты или позволить им накапливаться (накапливаться) и капитализироваться (то есть добавляться к основной сумме вашего кредита). Капитализация процентов увеличит сумму, которую вы должны выплатить. См. Http://www.sfa.ufl.edu/debt-management/ «Управление задолженностью и студенческие ссуды» для получения более важной информации о капитализации процентов.

Тип кредита	Заемщик	Процентная ставка (для кредитов выданных с 01.07.19 по 01.07.20)	Процентная ставка (для кредитов выданных с 01.07 по 21.07)	Комиссия за оформление (для займов, выданных с 01.10 по 21.10)
Субсидированные	Студент	4.529% Исправлено для студентов	2,75% Исправлено для студентов	1,057%
Несубсидированные	Студент	4.529% Исправлено для студентов	2,75% Исправлено для студентов	1,057%
Несубсидированные	аспирант	6.079% Исправлено для выпускников	4.30% Исправлено для выпускников	1,057%
PLUS	Родительский PLUS	7.079% фиксировано	5,30% Фиксированное	4,228%
PLUS	Град ПЛЮС	7,079% Фиксированное	5,30% Фиксированное	4,228%

	Требование
Отсрочка	Вам может быть предоставлена ​​отсрочка, если вы зачислены в школу хотя бы на полставки или из-за безработицы или экономических трудностей.
Погашение	Существует 6-месячный льготный период, который начинается на следующий день после того, как вы закончите учебу, покинете школу или опуститесь ниже уровня зачисления на полставки.Вам не нужно начинать производить платежи, пока не закончится льготный период.

Дополнительную информацию о студенческих ссудах, требованиях программы и управлении выплатами можно найти на https://studentaid.govStudentAid.gov .

Сколько я могу взять в долг?

Максимальная сумма, которую вы можете взять в долг каждый учебный год, зависит от вашего уровня обучения и статуса иждивенца. См. Диаграмму ниже для годовых и совокупных (пожизненных) лимитов заимствования.Возможно, вы не имеете права на получение полной годовой суммы кредита из-за ожидаемого семейного вклада или суммы другой финансовой помощи, которую вы получаете. Чтобы увидеть примеры того, как будет определяться сумма вашего субсидируемого или несубсидированного вознаграждения. Право на прямую ссуду и сумма заявки на ссуду должны быть выше 200 долларов, чтобы ссуда была обработана.

Если вы впервые являетесь заемщиком 1 июля 2013 г. или позднее, существует ограничение на максимальный период времени (измеряемый в академических годах), в течение которого вы можете получить прямые субсидируемые ссуды.Этот срок не распространяется на прямые несубсидированные ссуды или ссуды Direct PLUS. Если этот лимит применяется к вам, вы не можете получать прямые субсидированные займы более чем на 150 процентов опубликованной продолжительности вашей программы. Обратитесь к консультанту по финансовой помощи или https://studentaid.gov/StudentAid.govhttps://studentaid.ed.gov/types/loans/subsidized-unsubsidized#eligibility-time-limit для получения дополнительной информации.

Примеры субсидированных и несубсидированных кредитов

Пример 1:

Альберта Гатор учится на первом курсе бакалавриата.Стоимость ее посещения осенних и весенних семестров составляет 17 600 долларов. Ожидаемый семейный взнос Альберты (EFC) составляет 10 000 долларов, а другая ее финансовая помощь (например, гранты, стипендии и учеба) составляет 9 000 долларов.

Поскольку EFC и другая финансовая помощь Альберты превышают ее стоимость участия, она не имеет права на получение субсидируемых ссуд на основе потребностей. Однако она имеет право на получение несубсидированной ссуды. Сумма, которую она получит, составит 5500 долларов. Несмотря на то, что стоимость ее обучения за вычетом другой финансовой помощи составляет 8600 долларов, она может получить максимум годовой ссуды (что составляет 5500 долларов для первого курса бакалавриата).

Лимиты субсидируемых и несубсидированных займов

Сумма, которую вы можете получить в рамках Федеральной программы прямых ссуд, зависит от вашего статуса зависимости и классификации в колледже. Годовые и совокупные кредитные лимиты перечислены в диаграммах ниже.

Лимиты годовой ссуды на бакалавриат	Студент на иждивении	Самостоятельный студент
Первый год	5500 долларов США (до 3500 долларов США)	9500 долларов США (до 3500 долларов США)
Второй год	6500 долларов США (до 4500 долларов США)	10 500 долларов США (до 4500 долларов США)
Третий, четвертый и пятый год	7 500 долл. США (до 5 500 долл. США)	12 500 долларов США (до 5 500 долларов США)
Лимиты совокупных ссуд на бакалавриат	31 000 долл. США (до 23 000 долл. США)	57 500 долл. США (до 23 000 долл. США)

Лимиты годовой ссуды для выпускников	Несубсидированный *
Выпускник	20 500 долл. США
Лимиты совокупных ссуд для выпускников	138 500 долл. США (до 65 500 долл. США)
Аптека * (для выпускников) Годовые лимиты по ссуде	33 000 долл. США
Медицинские специальности * Годовой лимит кредита	40 500 долл. США
Медицинские специальности * Суммарные лимиты ссуд	224 000 долл. США (до 65 500 долл. США)

* Некоторые профессиональные студенты могут иметь право на увеличение лимита несубсидируемого кредита.Свяжитесь со своим консультантом, чтобы определить, имеете ли вы право.

Чтобы подать заявку на получение субсидируемого и несубсидируемого кредита:

1. Заполните FAFSA (бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам) по адресу https://studentaid.gov/h/apply-for-aid/fafsastudentaid.gov.

Чтобы иметь право на участие, необходимо:

1. быть гражданином США, гражданином или постоянным жителем США;
2. должны быть зачислены как минимум на полставки;
3. не допустили дефолта и не задолжали возмещение по какой-либо предыдущей программе помощи; и
4. имеют удовлетворительную успеваемость.

Для получения субсидированной или несубсидированной ссуды:

1. Посетите ONE.UF по адресу http://one.uf.edu http://one.uf.edu и выберите «Войти с помощью Gatorlink». Войдите в систему с вашим именем пользователя и паролем Gatorlink. В новом появившемся окне прокрутите до раздела «Финансовая помощь» и выберите нужный год в разделе «Просмотреть сводку».
2. Прокрутите до Федеральных прямых субсидированных или несубсидированных займов в своей сводке помощи на ONE.UF. Примите, уменьшите или отклоните ссуду, используя кнопку «Принять меры» рядом с ссудой.Студенты должны брать только то, что им нужно.
3. Завершите вступительное консультирование, используя http: //StudentAid.govaria-label= «StudentAid.gov»> http://StudentAid.gov StudentAid.gov .
4. Заполните главный вексель (MPN), используя http: //StudentAid.govaria-label= «StudentAid.gov»> http://StudentAid.gov StudentAid.gov .

Прощение ссуды на государственные услуги | Национальный совет некоммерческих организаций

Если вы работаете в некоммерческой организации или правительстве и имеете задолженность по студенческому кредиту, вы можете иметь право на прощение ссуды, аннулирование и / или консолидацию федеральных студенческих ссуд в рамках Программы прощения ссуд на государственные услуги (PSLF).PSLF, созданный в соответствии с Законом о сокращении затрат на колледж и доступе к ним от 2007 года, позволяет заемщикам, которые работают полный рабочий день в некоммерческих организациях и государственных учреждениях, прощать непогашенный долг без уплаты налогов по прямым федеральным займам после внесения 120 соответствующих ежемесячных платежей в соответствии с соответствующим планом погашения. Заемщики могут подать прошение о прощении в рамках PSLF, начиная с октября 2017 года, но должны соответствовать строгим требованиям.

Почему это важно

Более 44 миллионов человек по всей стране имеют ссуды на образование на общую сумму более 1 доллара США.6 триллионов студенческих долгов. Сотрудники некоммерческих организаций 501 (c) (3), работающие полный рабочий день, государственные служащие, работники AmeriCorps и Peace Corp, а также сотрудники некоторых других общественных организаций с определенными типами студенческих ссуд могут получить прощение непогашенной задолженности после работы на полную ставку и внесения платежей десять лет. Программа помогает привлекать таланты в сектор, поощряет и стимулирует сотрудников оставаться в этом секторе, а также предоставляет помощь профессионалам государственной службы, которым часто платят меньше, чем другие возможности трудоустройства.

Заемщики должны подтвердить, что работа на государственной службе соответствует требованиям программы, но не обязательно делать это перед подачей заявления о прощении в конце 10-летнего периода. По данным FedLoan Servicing, из заемщиков, которые представили и одобрили формы свидетельств о приеме на работу, почти двое из пяти (38 процентов) заемщиков работают в некоммерческих организациях 501 (c) (3). Остальные 62 процента работают в правительстве. В других квалификационных организациях работает менее 1%.

Кто имеет право?

Требования для участия:

• Заем должен быть предоставлен в рамках Федеральной программы прямого студенческого займа, в частности «Федеральной программы прямого займа (прямой заем) Уильяма Д. Форда».
• После 120 выплат (обычно это занимает 10 лет) служащие на определенных должностях государственной службы могут иметь право на прощение ссуды при условии, что их ссуды не просрочены, а их ссуды находятся в рамках соответствующего плана погашения.
• Квалификационная занятость включает:
  • Работа в государственном учреждении (федеральном, государственном, местном или племенном)
  • Работа в благотворительной некоммерческой организации, освобожденной от налогов согласно 501 (c) (3)
  • Члены Американского корпуса или Корпуса мира на постоянной основе
  • Учителя (штатные) в начальной / средней школе с низким доходом в течение 5 лет подряд могут иметь право на отмену ссуды до 17 500 долларов США.

Где мы находимся

Как зарекомендовавшие себя создатели рабочих мест, некоммерческие организации могут и должны участвовать в разработке политики роста занятости на федеральном, государственном и местном уровнях. Национальный совет некоммерческих организаций решительно поддерживает политику, способствующую созданию рабочих мест во всех секторах экономики, особенно политику, которая способствует и стимулирует занятость в благотворительных некоммерческих организациях.

Повестка дня государственной политики

Статус

Заемщики будут автоматически переведены на отсрочку с процентной ставкой 0% до сентября.30 августа 2021 года в счет погашения федерального студенческого долга согласно заявлению Министерства образования США. Автоматическая приостановка платежей будет применяться к любому заемщику, просрочившему более 31 дня. Объявление Министерства образования США будет считаться выплатой в счет минимальных требований для прощения ссуды на государственную службу. Однако заемщик должен продолжать работать полный рабочий день у подходящего работодателя в течение периода воздержания. См. Дополнительную информацию в разделе «Информация о коронавирусе и воздержании для студентов, заемщиков и родителей».

Фон

В 2017 году федеральное законодательство о повторном утверждении Закона о высшем образовании под названием «Содействие реальным возможностям успеха и процветания посредством реформы образования» (PROSPER) (H.R.4508) упразднило бы PSLF для будущих заемщиков. В сентябре 2019 года Счетная палата правительства опубликовала отчет, в котором говорится, что только 1 процент соискателей прощения за временную расширенную ссуду на государственные услуги (TEPSLF) получил прощение. Прямой контакт, пересчет, корректировка планов погашения и последующие действия являются ключом к утверждению после отказа в соответствии с TEPSLF.В декабре 2019 года секретарь ДеВос предложил создать отдельное федеральное агентство для управления всей задолженностью по федеральным студенческим займам.

В феврале 2019 года судья федерального окружного суда установил, что Министерство образования США задним числом изменило два своих правила «без надлежащего информирования заемщиков и без учета воздействия на заемщиков, которые полагались на его первоначальные рекомендации» в отношении сотрудников Американской ассоциации адвокатов и другие поверенные, представляющие общественные интересы. Девять членов Американской федерации учителей подали коллективный иск в федеральный суд, утверждая, что компания, обслуживающая студенческие ссуды, Navient ввела в заблуждение заемщиков, лишив их доступа к программе прощения ссуд.3 октября 2019 года генеральный прокурор Нью-Йорка подал в суд на Агентство по оказанию помощи в высшем образовании Пенсильвании и FedLoan Servicing, заявив, что «обман, несправедливость и злоупотребления при администрировании федеральной программы в значительной степени способствовали появлению большого числа отклоненных заявителей на PSLF». Обсуждения относительно внесения возможных изменений в программу продолжаются.

Принять меры

Сотрудники некоммерческих организаций с задолженностью по студенческой ссуде:

Убедитесь, что у вас правильный тип ссуды, а затем вы соответствуете требованиям, подав форму «Свидетельство о трудоустройстве для прощения ссуды на общественные услуги» (форма свидетельства о трудоустройстве).Отправляйте эту форму периодически во время работы; как только вы это сделаете, программа студенческого кредита свяжется с вами, чтобы сообщить, если ваши выплаты по ссуде соответствуют критериям выплаты PSLF. Узнать больше:

Некоммерческие работодатели:

Расскажи! Многие сотрудники некоммерческих организаций не знают, что они могут иметь право на прощение студенческого кредита. Отправьте ссылку на эту веб-страницу сотрудникам некоммерческих организаций, которым необходимо знать.

Дополнительные ресурсы

• Коронавирус и терпимость для студентов, заемщиков и родителей, FedLoan Servicing
• Прощение ссуд на государственные услуги и некоммерческие организации | Беседы с Кристиной Драгонетти и Исааком Бауэрсом, Национальный совет некоммерческих организаций
• Программа прощения ссуд для государственных служащих, Федеральное пособие для студентов
• Некоммерческий проект студенческого долга, CalNonprofits
• Сохранение PSLF, Коалиция за сохранение PSLF
• Инструменты студенческой ссуды, StudentDebtCrisis.org
• Прощение ссуды на государственные услуги, FedLoan Servicing
• Данные о прощении ссуды на государственные услуги, FedLoan Servicing
• 8 распространенных ошибок прощения ссуды на государственную службу, Министерство образования США
• Ресурсы долга студенческой ссуды, Национальная конференция законодательных собраний штатов, 26 июня 2020 г.
• Надзор за студенческими ссудами, Национальная конференция законодательных собраний штатов, 27 апреля 2020 г.
• Прощение ссуды на государственные услуги, Институт консультантов по студенческим ссудам
• Комментарии к Министерству образования, BJC и Национальному совету некоммерческих организаций, 10 января 2020 г.
• Прощение ссуды на государственные услуги: улучшение временного расширенного процесса может помочь уменьшить путаницу у заемщиков, Счетная палата правительства США, сентябрь 2019 г.

Последние новости

• Трамп: заемщики федеральных студенческих ссуд могут приостанавливать выплаты на 60 дней, Politico , 20 марта 2020 г.
• Нарушенные обещания и задолженность накапливаются из-за того, что прощение ссуды сбивается с пути, The New York Times , 28 ноября 2019 г.
• Как пересчитать соответствующие платежи для прощения ссуды на государственные услуги, Forbes , 24 сентября 2019 г.
• Отделение США. Министерства образования поддерживает ссуды для студентов-заемщиков, Некоммерческая ежеквартальная газета , 16 сентября 2019 г.
• С трудом завоеванные советы от заемщиков, получивших прощение по студенческой ссуде, NerdWallet , 27 августа 2019 г.
• Федеральная программа прощения ссуд для государственной службы почти никого не прощает, Некоммерческий квартал , 8 мая 2019 г.
• Законодатели обсуждают будущее облегчения ссуды для государственных служащих, AP News , 29 апреля 2019 г.
• Руководство по прощению студенческой ссуды, Consumer Reports , 13 марта 2019 г.
• Федеральный судья определяет объем программы прощения ссуд государственным услугам, некоммерческая организация Quarterly , 26 февраля 2019 г.
• Watchdog group расследует федеральную программу прощения ссуд для государственных служащих, The Washington Post , 19 декабря 2018 г.
• Можете ли вы получить студенческую ссуду, работая в некоммерческой организации ?, Nonprofit Quarterly , 3 августа 2018 г.
• Что вам нужно знать о временном расширении процедуры прощения ссуд для государственных служащих, Washington Post , 23 мая 2018 г.
• Чтобы помочь нуждающимся заемщикам, штаты обращаются к омбудсменам по студенческим ссудам, The Pew Charitable Trusts , 10 апреля 2018 г.

Финансируете машину? Спросите о штрафах за предоплату.

Если вы хотите купить новый или подержанный автомобиль, возможно, вы рассматриваете варианты финансирования. Например, вы можете получить ссуду в банке или воспользоваться услугами дилерского центра. В любом случае вам нужно будет подписать контракт, в котором будут указаны условия, в том числе размер вашей задолженности и размер ваших платежей.

Помните, что условия этого договора имеют большое влияние на общую стоимость автомобиля. Например, пятилетний контракт может иметь меньшие ежемесячные платежи, чем трехлетний контракт.Но ваша общая стоимость будет выше. Используйте этот рабочий лист для сравнения предложений с разными условиями.

При рассмотрении контракта стоит задать один вопрос: могу ли я погасить долг досрочно без уплаты штрафа? Ответ зависит от того, как структурирован контракт. Прежде чем подписывать какие-либо документы, важно знать, предусматривают ли условия простой процент или предварительно рассчитанный процент.

• Простые проценты рассчитываются на основе суммы вашей задолженности: чем быстрее вы ее выплатите, тем меньше будут проценты.
• Предварительно начисленные проценты — это фиксированная сумма, рассчитываемая и добавляемая в начале контракта. Даже если вы заплатите досрочно, вы все равно выплачиваете проценты в полном объеме. Если в ваше соглашение включено возмещение или скидка процентов , вы можете вернуть часть уплаченных процентов, но не всю их.

Штраф за предоплату — еще один термин, на который следует обратить внимание. Банки и финансовые компании иногда требуют от заемщиков, которые досрочно выплатили долг, уплаты комиссии.

При обсуждении условий спросите о простом процентном контракте без штрафов за предоплату. Осмотрите и сравните предложения дилеров с предложениями банков или кредитных союзов.

И помните, что даже если ваш контракт позволяет вам производить дополнительные платежи, для этого может быть особый процесс. Перед отправкой дополнительных денег свяжитесь с отделом обслуживания клиентов компании и спросите о процессе осуществления платежа только на основную сумму . В противном случае ваш дополнительный платеж может быть неправильно зачислен на ваш счет.

Обязательно вносите запланированные платежи вовремя, пока вы не оплатите автомобиль полностью. Просрочка платежей имеет последствия: сумма штрафов за просрочку платежа может повлиять на ваш кредит. Если вы считаете, что заплатили каждый доллар своей задолженности, попросите письменное заявление, в котором говорится об этом.

Рассмотрение задолженности по федеральной студенческой ссуде на 1,5 триллиона долларов

Введение и резюме

Политики все больше осознают важность смелых идей для решения проблемы доступности колледжа.Эти идеи включают в себя план Beyond Tuition, направленный на получение высшего образования без долгов, разработанный Центром американского прогресса. Согласно плану, семьи платят не больше, чем они могут разумно позволить себе из своего кармана, а дополнительные расходы покрываются за счет комбинации федеральных, государственных и институциональных долларов. Сенатор Брайан Шац (D-HI) выдвинул также сильные предложения о колледже без долгов и колледже без обучения, в том числе один от сенатора Берни Сандерса (I-VT), а также призывы к бесплатному общественному колледжу, поддерживаемые СенаторТэмми Болдуин (D-WI) и член палаты представителей Бобби Скотт (D-VA).

Размышляя над решением проблемы доступности колледжа для будущих студентов, политики не должны забывать о десятках миллионов заемщиков, уже имеющих долги перед колледжем. К счастью, политическое сообщество также начинает разрабатывать новые идеи для нынешних заемщиков. Например, в ходе нескольких президентских кампаний были сформулированы предложения по политике, которые позволяют списать некоторые студенческие ссуды или внести изменения в варианты погашения.

Подписаться на

InProgress

Независимо от предложения, решения для нынешних заемщиков должны идти рука об руку с проблемой доступности для будущих студентов.Около 43 миллионов взрослых американцев — примерно одна шестая населения США старше 18 лет — в настоящее время имеют федеральную студенческую ссуду и задолженность по федеральной студенческой ссуде на сумму 1,5 триллиона долларов, плюс, по оценкам, 119 миллиардов долларов студенческих ссуд из частных источников, которые не обеспечиваются. правительством. Более того, задолженность перед колледжем еще более сконцентрирована среди молодежи. По оценкам, треть всех взрослых в возрасте от 25 до 34 лет имеют студенческую ссуду. И хотя верно то, что не каждый студент-заемщик находится в бедственном положении, студенческая задолженность — это проблема, которая не только сильно влияет на жизнь многих заемщиков, но и вызывает более широкие опасения для экономики в целом.

Эффективное устранение ключевых стрессовых моментов, когда дело доходит до кризиса студенческой задолженности, требует понимания различных способов, которыми студенческие ссуды могут создавать и создают проблемы для заемщиков. Например, две трети тех, кто не выплачивает свои студенческие ссуды, — это заемщики, которые либо не закончили колледж, либо получили только сертификат. Средний уровень дефолта для этих лиц составляет 45 процентов, что в три раза выше, чем для всех остальных заемщиков вместе взятых. Средний кумулятивный долг по студенческим ссудам для всех неплательщиков довольно низок и составляет 9625 долларов.

Напротив, заемщики, получившие степень, особенно на уровне выпускников, с меньшей вероятностью не выполнят дефолт, но все еще могут столкнуться с проблемами, связанными с погашением. Например, Министерство образования США прогнозирует, что только 6 процентов долларов, предоставленных аспирантам, в конечном итоге перестанут работать, по сравнению с 13 процентами средств, предоставленными младшим и старшим школьникам, или четвертью ссуд для студентов первого или второго года обучения. в четырехлетнем учреждении. Однако заемщики с высшим образованием могут столкнуться с другим набором проблем, связанных с непомерно высоким долговым бременем.Более одной трети заемщиков, которые должны 40 000 долларов или более — сумма долга, которую могут получить только аспиранты или независимые студенты бакалавриата, — возвращают свои ссуды по плану погашения, который связывает их ежемесячные выплаты с их доходом, что позволяет предположить, в противном случае задолженность по студенческим ссудам составляет слишком большую долю их дохода. Если эти планы не будут должным образом управляться федеральным правительством и просты в использовании заемщиками, они могут поставить миллионы людей в бедственное положение.Это может принимать несколько форм, одна из которых побуждает заемщиков, которые используют эти планы, накапливать большие суммы дополнительных процентов, которые они должны выплатить, если они не соблюдают план или если их платежи не полностью удовлетворяют непогашенные проценты.

Широкая разбивка заемщиков по уровню долга и статусу погашения также может скрывать определенные проблемы, связанные с собственным капиталом. Например, у чернокожих или афроамериканских студентов, получивших степень бакалавра, показатель дефолта почти в четыре раза выше, чем у их белых сверстников в таком же положении.Учащиеся-ветераны, родители, студенты колледжей в первом поколении или учащиеся с низким доходом также могут столкнуться с более высоким риском дефолта.

В данном отчете рассматриваются различные варианты решения проблем текущих заемщиков федеральных студенческих ссуд. Эти решения должны быть независимыми от более широких кредитных реформ, таких как предоставление помощи заемщикам, чьи школы воспользовались ими. Эти варианты также предполагают сохранение и сохранение основных существующих преимуществ, таких как прощение ссуды на общественные услуги (PSLF).Умышленно в этом отчете не одобряется и не рекомендуется конкретная политика. Скорее, он оценивает преимущества и потенциальные соображения по ряду идей, начиная от наиболее агрессивных (списание всех студенческих долгов) до более технических изменений, связанных с процентными ставками или планами погашения. Изучая компромиссы и адресность каждой политики, можно надеяться, что политики и общественность смогут принять наиболее информированное решение, когда дело доходит до выбора, какая политика лучше всего соответствует их целям и ценностям.

Частные студенческие ссуды

В этом отчете рассматриваются только варианты федеральных студенческих ссуд, которые являются крупнейшим источником задолженности колледжей, составляющим более 92 процентов непогашенных остатков по студенческим ссудам. Кроме того, поскольку федеральные студенческие ссуды удерживаются или гарантируются федеральным правительством, исполнительной или законодательной власти легче вносить изменения в программы, которые могут помочь заемщикам, независимо от того, когда они взяли ссуду.

Тем не менее, важно признать, что существуют и другие виды студенческой задолженности, которые требуют решения в будущем.Например, у заемщиков есть частные ссуды на обучение в колледже на сумму около 119 миллиардов долларов. Частные студенческие ссуды не имеют государственной гарантии от дефолта и обычно имеют менее щедрые условия, чем федеральные студенческие ссуды, такие как возможность погашения ссуд на основе дохода. Кроме того, семьи могут накапливать долги колледжа за счет использования кредитных карт или ссуд под залог жилья, но нет доступных данных о том, в какой степени используются эти формы кредита. Эти вопросы заслуживают дальнейшего обсуждения и отдельного набора решений, который, по крайней мере, должен начинаться с облегчения погашения частных студенческих ссуд в случае банкротства.

В целом в этом отчете рассматриваются шесть вариантов решения проблемы студенческой задолженности:

1. Прощаем все студенческие ссуды
2. Простить до установленной суммы в долларах для всех заемщиков
3. Простить долг бывших получателей Пелла
4. Реформировать варианты погашения, чтобы справиться с чрезмерным ростом процентных ставок и обеспечить более быстрые пути к прощению
5. Измените варианты погашения, чтобы прощение было более регулярным
6. Разрешить рефинансирование студенческой ссуды

Понимание потенциальных последствий каждой из этих политик, дополненное соображениями о справедливости, простоте, стремлении к широкому воздействию, а также о том, приносит ли решение ощутимое облегчение, может дать политикам более четкое представление о различных способах решения проблемы, связанной с 1 долларом страны.5 триллионов непогашенных студенческих долгов.

Цели политики по оказанию помощи текущим заемщикам

В целом цель любого предложения политики для заемщиков по студенческим займам должна заключаться в уменьшении негативных последствий этих долгов. Тем не менее, каждая политическая идея может быть направлена ​​на устранение различных негативных последствий. Например, политика, ориентированная на процентные ставки, нацелена на негативные эффекты, связанные с размером ежемесячных платежей, что может помочь с более быстрым погашением с течением времени. Между тем, политика, направленная на немедленное прощение, заключается в немедленном сокращении суммы задолженности, в то время как политика с долгосрочным прощением может быть связана с созданием сети безопасности для тех, кто постоянно борется.

Независимо от того, какую проблему пытается решить данная политика, важно, чтобы она учитывала четыре фактора: справедливость, простоту, стремление к широкому воздействию и ощущение значимого облегчения. Понимание того, как та или иная политическая идея соотносится с каждой из этих целей, может помочь политикам оптимизировать свои решения проблем, которые они хотят решить, и сделать это эффективным образом. Подробнее о каждой из этих целей читайте ниже.

Адресный капитал

Проблемы и проблемы, с которыми сталкиваются заемщики студенческих ссуд, неодинаковы.Для некоторых студенческая ссуда представляет собой значительный риск просрочки платежа и невыполнения обязательств. Такой исход может быть катастрофическим — разоренный кредит; стабильная заработная плата и пособия по социальному обеспечению; изъятые налоговые возмещения; отказ в выдаче профессиональных и водительских прав; и невозможность повторно поступить в колледж. Для других заемщиков студенческая задолженность ограничивает или задерживает их способность получить доступ к самым основным показателям среднего класса, таким как накопления на пенсию и покупку дома, что, в свою очередь, может увеличить благосостояние.Задолженность по студенческому кредиту также может препятствовать созданию семьи, поскольку пары могут быть обеспокоены тем, чтобы покрыть дополнительные расходы, связанные с рождением ребенка.

В то время как различные проблемы, связанные с предоставлением студенческих ссуд, могут быть очевидны для определенных лиц, находящихся в разных ситуациях и финансовых обстоятельствах, значимые различия существуют даже для заемщиков, которые в остальном имеют одинаковый уровень образования и / или дохода. Это может быть связано с другими факторами, такими как наличие или отсутствие семейного достатка или дискриминация в вопросах жилья или занятости.

Таким образом, крайне важно, чтобы любая политика, направленная на текущих заемщиков студенческих ссуд, включала в себя объективную призму для признания и устранения этих различий. Сохраняющаяся недоступность высшего образования привела к тому, что слишком много студентов оказались в долгах, которые рациональная система финансирования могла бы поддержать только с помощью грантов. Затем эти студенты сталкиваются с серьезными проблемами при выплате ссуд, что, в свою очередь, может повлиять на их способность наращивать богатство и вести образ жизни среднего класса.

Более конкретно, объективный подход должен учитывать следующие группы заемщиков и то, насколько хорошо данное предложение будет им соответствовать.Это люди, которые традиционно плохо обслуживаются системой высшего образования или которые, как показывают данные, с большой вероятностью столкнутся с проблемами получения студенческих ссуд. Хотя точная причина, по которой они борются, неизвестна, это может быть связано с такими факторами, как отсутствие благосостояния поколений или экономической системы защиты от их семей, которые есть у их сверстников.

• Заемщики, не закончившие колледж: Около половины всех лиц, не выплачивающих свои студенческие ссуды, никогда не получали свидетельства о высшем образовании.Эти люди обычно имеют относительно небольшие остатки на счетах: около 64 процентов — менее 10 000 долларов и 35 процентов — менее 5000 долларов. Хотя точная причина затруднений у этих заемщиков неизвестна, вероятное объяснение состоит в том, что они не получили достаточного увеличения доходов для выплаты долга, а это означает, что у них есть все расходы и никакое вознаграждение за обучение в колледже.
• Чернокожие или афроамериканские заемщики: Исследования показывают, что типичный чернокожий или афроамериканский заемщик не добился прогресса в выплате своих кредитов в течение 12 лет после поступления в колледж, а почти половина из них не выполнила свои обязательства.Это неравенство сохраняется даже среди тех, кто получил степень бакалавра: темнокожие и афроамериканцы не выполняют своих обязательств в четыре раза чаще, чем их белые сверстники.
• Заемщики, у которых есть иждивенцы: Родители-студенты составляют 27 процентов всех студентов, не выполнивших свои обязательства по федеральным займам. Что еще хуже, примерно две трети учащихся-родителей, объявивших дефолт, являются родителями-одиночками, а это означает, что негативные последствия дефолта могут сильнее сказаться на детях заемщиков.
• Получатели гранта Pell: Более 80 процентов получателей гранта Pell происходят из семей, которые зарабатывают 40 000 долларов в год или меньше. Получатели гранта Пелла составляют исключительно высокую долю заемщиков, не выполнивших свои обязательства. Примерно 90 процентов людей, которые объявили дефолт в течение 12 лет после поступления в колледж, в какой-то момент получили грант Пелла. И у получателей гранта Пелла, получивших степень бакалавра, показатель дефолта по-прежнему в три раза выше, чем у студентов, которые никогда не получали грант Пелла.

Между этими популяциями наблюдается значительное совпадение. Например, почти 60 процентов чернокожих или афроамериканских студентов также получили грант Пелла, как и почти половина латиноамериканских или латиноамериканских студентов. Точно так же около 60 процентов учащихся, являющихся родителями-одиночками, получили грант Пелла, и около 30 процентов учащихся-одиночек являются чернокожими или афроамериканцами, по сравнению с 15 процентами всех учащихся. В результате политика, специально нацеленная на одну группу населения — например, помощь получателям Pell — также затронет многих, но не всех людей в этих других группах.

Обеспечьте простоту

Слишком часто публичная политика может казаться эффективной абстрактно, но страдает от чрезмерно сложного исполнения. Прощение ссуды на государственные услуги является ярким примером. Основная идея прощения федеральных студенческих ссуд для людей, которые десять лет проработали на государственной службе, понятна. Но если наложить на нее четыре критерия отбора — соответствующие ссуды, трудоустройство, планы погашения и выплаты — политика на практике становится сложным кошмаром, который приводит к разочарованию заемщика и задерживает или теряет выплаты.

Следовательно, успешная политика для текущих заемщиков должна быть ясной и простой как по своему содержанию, так и по исполнению. Это означает стремление везде, где это возможно, использовать подходы — такие как автоматическое зачисление или повторное зачисление — которые гарантируют, что государственные служащие и подрядчики, а не заемщики, несут любую сложность, которая может существовать в политике.

Прицел на широкий удар

Хотя крайне важно, чтобы каждый вариант политики для нынешних заемщиков студенческих ссуд содержал акцент на справедливости, также важно стремление к широкому воздействию.Обращение к как можно большему количеству людей может помочь заручиться поддержкой идеи. Это также взаимосвязано с простотой; более широкие определения права на получение помощи, охватывающие большее количество людей, могут привести к меньшему количеству работы по выяснению того, кто должен иметь право на получение помощи. Наконец, стремление к более широкому воздействию также увеличивает шансы привлечь дополнительных людей, которые отчаянно нуждаются в помощи, но чья ситуация может быть не такой ясной, если просто взглянуть на их доход, уровень образования или другие легко измеримые характеристики.

Обеспечьте значительную помощь

Студенческий долг — это не просто абстрактная вещь, которая живет в электронной таблице. Для заемщиков в долгах ссуда может казаться бесконечным, стрессовым обязательством, без которого не видно облегчения. По этой причине для заемщиков важно увидеть и почувствовать реальное облегчение в рамках любого программного решения для текущей студенческой задолженности. В некоторых случаях это может повлечь за собой устранение возможных непредвиденных последствий. Например, погашение, основанное на доходе (IDR), может решить проблему недоступных ежемесячных платежей путем согласования платежей заемщиков с тем, сколько денег они зарабатывают.Однако из-за того, что проценты продолжают накапливаться, заемщики, которые делают меньшие платежи по этим планам, могут наблюдать, как их остатки растут, оставляя заемщикам чувство, что они копают более глубокую яму, даже если прощение является вариантом.

В других случаях для значимого возмещения ущерба может потребоваться, чтобы реформа была достаточно существенной, чтобы заемщик заметил. Например, заемщик, который должен 30 000 долларов под 5-процентную процентную ставку, будет платить меньше, если его ставка снизится на полпроцента. Но это означает экономию всего 7 долларов.28 в месяц, что вряд ли покажется значимой разницей.

А как насчет стоимости?

В этом отчете предпринята попытка рассмотреть стоимость различных вариантов, где это возможно. К сожалению, многие из этих предложений невозможно смоделировать из-за ограниченности данных. Например, авторы не могут моделировать изменения в IDR, потому что Департамент образования не публикует данные о доходах в паре с уровнями долга заемщиков, которые используют эти планы. Точно так же стоимость изменений процентных ставок неизвестна, потому что на них влияют предположения о более широких экономических ситуациях.Наконец, представленные здесь затраты не учитывают потенциальную прибыль федерального правительства с точки зрения экономических стимулов, которые возможны, если американцы будут освобождены от своих долгов.

Затраты, связанные с этими предложениями, также отличаются от многих других идей политики, поскольку они не предназначены для использования в качестве текущих расходов. Эти идеи призваны внести коррективы в курс, которые будут решены в будущем за счет новых крупных инвестиций в доступность колледжей, которые уменьшат, если не устранят наличие долга.Это означает, что они требуют больших первоначальных затрат, но не требуют текущих затрат. Единственным исключением из этого правила являются студенческие ссуды, связанные с последипломным образованием, поскольку существующие предложения по доступности в настоящее время сосредоточены только на высшем образовании.

Одноразовый полис также помогает избежать опасений по поводу морального риска как для отдельных лиц, так и для организаций. Политика, предусматривающая регулярное прощение, может привести к тому, что учебные заведения намеренно завышают цены на программы, потому что они знают, что задолженность студентов будет прощена, или, аналогично, студенты будут занимать больше, чем им нужно.Напротив, превращение прощения в разовое вознаграждение, основанное на обстоятельствах на момент его объявления, значительно снижает вероятность использования программы.

Независимо от специфики, относительная стоимость этих предложений имеет значение при рассмотрении того, какой подход выбрать и как эти варианты следует оценивать в контексте других прогрессивных целей — в рамках политики высшего образования и за ее пределами — которые требуют новых инвестиций.

6 вариантов политики для оказания помощи существующим заемщикам по студенческим ссудам

Вместо того, чтобы рекомендовать конкретный предлагаемый вариант, этот отчет предлагает комбинацию как часто предлагаемых идей, так и новых, выдвинутых сотрудниками Центра американского прогресса и развития.

Также стоит отметить, что эти варианты предназначены для одноразовых решений, которые могут сочетаться с более масштабным планом решения проблемы доступности в будущем, например, с программой CAP Beyond Tuition. Сочетание перспективного плана финансовой доступности с этим облегчением должно сократить количество будущих заемщиков ссуды и уменьшить необходимость в последующей крупномасштабной политике оказания помощи.

1. Простить всю задолженность по федеральному студенческому кредиту

Согласно этому предложению, федеральное правительство простит все непогашенные федеральные студенческие ссуды.Этот вариант также потребует отказа от налогообложения любых прощенных сумм.

Ориентировочная стоимость: 1,5 триллиона долларов в виде отмены плюс неизвестная сумма ожидаемых выплат по процентам, обе из которых будут скорректированы в зависимости от того, ожидает ли уже Департамент образования их возмещения. Например, ссуда в размере 10 000 долларов, которую агентство не ожидало выплатить вообще, не будет стоить 10 000 долларов в виде прощенной основной суммы. Также возникнут расходы, связанные с отказом от налогообложения прощенных сумм, что также должно быть частью политики.

Предполагаемый эффект: Это устранит задолженность для всех 43 миллионов заемщиков федеральных студенческих ссуд.

Соображения

Это касается справедливости? Списание всех долгов позволит избавиться от ссуд для всех групп населения, указанных в приведенной выше цели в отношении капитала. Тем не менее, помогая каждому заемщику студенческой ссуды, она также в конечном итоге предоставит облегчение некоторым лицам, которые иначе не испытывают затруднений и не ограничиваются своими ссудами. Другими словами, помогая отменить ссуды для всех родителей-одиночек, это также обеспечит непредвиденную прибыль для заемщиков с более высоким балансом, у которых нет проблем с погашением.

Насколько это просто с точки зрения заемщика? Эта политика должна быть легко реализуемой для заемщиков, поскольку она не требует согласия на участие или оформления документов.

Насколько велико его влияние? Эта политика поможет всем 43 миллионам заемщиков федеральных студенческих ссуд.

Будет ли это облегчением? Да, заемщикам не придется платить, поэтому они почувствуют изменение.

Кто получает наибольшую выгоду? С точки зрения доллара, это предложение больше всего выгодно для заемщиков с самым высоким балансом, особенно для тех, у кого более высокая зарплата.Они испытают наибольшее облегчение с точки зрения сокращения ежемесячных платежей, а также получат заработную плату для погашения долга. Это связано с тем, что заемные средства на бакалавриат ограничены законом в размере 31 000 или 57 500 долларов США, в зависимости от того, являются ли они иждивенцем или независимым студентом, тогда как нет ограничений на заимствование для аспирантуры. Те, кто имеет более высокий доход, также почувствуют большую выгоду, если высвободят больше своих доходов для других целей. Таким образом, те, у кого есть долги после получения высшего образования, особенно для высокооплачиваемых профессий, таких как врачи, юристы и бизнесмены, получат значительную выгоду.Тем не менее, это предложение поможет любому, кто особенно беспокоится или испытывает трудности со своими студенческими ссудами — независимо от того, находятся ли они в состоянии дефолта или приближаются к нему. Кроме того, исследования показывают, что отмена ссуды поможет стимулировать национальный валовой внутренний продукт, что имеет широкие социальные выгоды.

Какое самое большое преимущество? Политика универсальна, и ее можно применять без необходимости действий со стороны заемщиков, если прощение не предусматривает налоговых последствий.

Какая самая большая проблема? Этот вариант имеет самую большую цену на сегодняшний день. Это также приведет к списанию значительной суммы ссудной задолженности физических лиц, у которых есть средства для погашения своей задолженности. Сюда входят заемщики с ученой степенью и потенциально высокой заработной платой в области права, медицины или бизнеса.

Как сделать этот вариант более адресным? Ограничение прощения только ссудами на бакалавриат помогло бы нацелить выгоду по плану, потому что есть много аспирантов, обучающихся в областях, связанных с высокими доходами, которые не имеют задолженности по ссудам на бакалавриат.К сожалению, Департамент образования не предоставляет разбивку суммы непогашенной задолженности по студенческим ссудам на бакалавриат; таким образом, невозможно узнать стоимость этой настройки политики.

2. Простить всем учащимся до установленной суммы в долларах

Этот вариант прощает меньшую из суммы остатка студенческой ссуды заемщика или установленной суммы в долларах, например 10 000 долларов США, 25 000 долларов США, 50 000 долларов США или какой-либо другой суммы. Это также потребует отказа от любых требуемых налогов на прощенные суммы. Это обеспечивает универсальную выгоду, которая гарантирует, что кредитная задолженность будет полностью списана для заемщиков, у которых баланс ниже указанного уровня, в то время как те, у кого более высокая задолженность, также получат некоторое облегчение.

Ориентировочная стоимость: Общая стоимость варьируется в зависимости от выбранного уровня в долларах. Например, прощение на сумму до 40 000 долларов для всех заемщиков приведет к аннулированию 901,2 миллиарда долларов, а прощение до 10 000 долларов приведет к аннулированию 370,5 миллиарда долларов. В обоих случаях также будут возникать дополнительные расходы в виде ожидаемых будущих выплат по процентам, но невозможно рассчитать эту сумму с текущими данными Министерства образования. Эти суммы также будут скорректированы в соответствии с существующими ожиданиями Департамента образования, в соответствии с которыми займы будут выплачиваться.Наконец, возникнут расходы, связанные с отказом от налогообложения прощенных сумм.

Предполагаемый эффект: Эффект зависит от выбранной суммы в долларах. Прощение на сумму до 10 000 долларов приведет к аннулированию всей задолженности по студенческим займам для примерно 16,3 миллиона заемщиков, или 36 процентов всех заемщиков, и наполовину сокращения остатков на счетах еще 9,3 миллиона, или 20 процентов всех заемщиков. Прощение до 40 000 долларов приведет к аннулированию долга для 35 миллионов заемщиков — примерно 77 процентов заемщиков. Количество заемщиков, у которых все долги были бы аннулированы в соответствии с этим планом, может быть немного меньше, в зависимости от суммы в долларах, потому что некоторые люди, которые в настоящее время имеют низкий уровень долга, учатся в школе и, таким образом, могут в конечном итоге получить более высокий кредит балансирует по мере того, как они продолжают учебу.В таблице 1 показаны предполагаемые эффекты и затраты в диапазоне максимальных сумм прощения.

Соображения

Это касается справедливости? Да, хотя точные последствия для справедливости будут несколько отличаться в зависимости от выбранного уровня. Таблица 2 разбивает процент заемщиков в данной расовой / этнической категории на основе совокупной суммы взятых федеральных займов. В таблице 3 этот анализ перевернут, чтобы показать распределение долгов внутри данной расовой или этнической категории.Обе таблицы основаны на заемщиках, получивших высшее образование в 2003-04 учебном году, и их совокупных суммах федеральных займов в течение 12 лет. Хотя это лучшая картина ситуации с долгосрочными студенческими ссудами в разбивке по расе и этнической принадлежности, тот факт, что эти цифры представляют студентов, которые впервые поступили в школу до Великой рецессии, означает, что, если бы они были доступны, новые цифры могли бы показать другие результаты. При рассмотрении этих таблиц важно понимать, что более высокие суммы прощения по-прежнему будут приносить пользу всем, кто находится на более низком уровне долга.Это означает, что увеличение прощения никоим образом не ухудшает положение тех, у кого меньшее равновесие.

Латиноамериканские или латиноамериканские заемщики, например, непропорционально выиграют от политики прощения, которая выбирает меньшую сумму в долларах, потому что эта группа составляет огромную долю заемщиков с 20 000 долларов или меньше студенческого долга. Эти же люди все равно выиграют от прощения при более высоких суммах в долларах, но их концентрация среди заемщиков с более низким балансом означает, что предельные выгоды прощения больших сумм в долларах меньше.

С чернокожими заемщиками или афроамериканцами все обстоит иначе. Они составляют примерно пропорциональную долю заемщиков с низким балансом, но непропорционально большую долю тех, кто взял от 40 000 до 100 000 долларов. Это означает, что предельный эффект для чернокожих или афроамериканских заемщиков будет больше при более высоких суммах в долларах.

Взгляд на заемщиков на основании квитанции Pell Grant говорит о другом. Лица, получившие грант Пелла, пропорционально представлены среди заемщиков с более низким балансом и недопредставлены среди заемщиков с наибольшим остатком.Но больше всего они представлены среди тех, кто взял от 20 000 до 60 000 долларов.

Таблица 3 представляет другой подход к рассмотрению этого вопроса, показывая распределение долгов внутри данной расовой или этнической категории. Например, хотя чернокожие или афроамериканские заемщики составляют непропорционально большую долю заемщиков с остатками от 40 000 до 100 000 долларов, 77 процентов этих лиц имели остатки долга ниже этой суммы. Это подчеркивает важность рассмотрения не только предельного воздействия различных планов прощения на справедливость, но и того, сколько людей в данной группе могут получить выгоду при различных уровнях пособий.

Однако, глядя на последствия отмены только с точки зрения распределения, можно упустить другие аспекты справедливости, заслуживающие рассмотрения. Например, заемщики с одинаковым уровнем задолженности могут оказаться в совершенно разных обстоятельствах. Дискриминация в области жилья и занятости, отсутствие семейного достатка или другие условия могут означать, что заемщик, который в противном случае мог бы казаться менее нуждающимся в помощи, все равно получит значительную выгоду, которая может стимулировать накопление богатства и устранить разрыв в активах поколений.

Насколько это просто с точки зрения заемщика? Этот вариант довольно прост и может быть реализован в административном порядке без необходимости подтверждения со стороны заемщиков, если прощение не повлечет налоговых последствий.

Насколько велико его влияние? Эта политика обеспечит хотя бы частичное облегчение для всех заемщиков федеральных студенческих ссуд.

Будет ли это облегчением? Да, заемщики увидят сокращение своих остатков и платежей, хотя это облегчение будет пропорционально их непогашенному остатку.

Кто получает наибольшую выгоду? При меньших суммах в долларах наибольшие бенефициары — заемщики с меньшим балансом, у которых больше шансов списать весь свой долг. По мере увеличения количества прощения у этих людей уже не будет баланса и, следовательно, у них не будет дополнительных долгов, которые нужно прощать. Это означает, что те, кому прощена полная сумма в долларах, все чаще будут заемщиками с более высокими остатками.

Какое самое большое преимущество? Это способ достичь целевого уровня помощи, который может списать долги с тех, кто находится в наибольшей беде, обеспечивая при этом более универсальную выгоду.Также могут быть преимущества для экономики в целом, позволяя людям покупать дома, откладывать на пенсию и получать традиционные продукты питания для среднего класса, которые может быть труднее получить заемщикам с задолженностью по студенческим займам.

Какая самая большая проблема? Поскольку пособие является универсальным, оно в конечном итоге предоставит частичное облегчение большому количеству лиц, которые могут не нуждаться в помощи, если в политику не будут добавлены другие элементы, направленные на ее получение, как описано ниже. К числу тех, кто получит помощь, относятся лица, получившие ссуды для выпускников, работающие в области финансов, права, бизнеса и медицины.

Как сделать этот вариант более целенаправленным? В дополнение к изменению прощенной суммы в долларах существует несколько способов улучшить адресность и сократить расходы, хотя эти подходы добавят некоторую сложность к общему плану и его администрированию. Один из способов — применить политику только к ссудам на бакалавриат. Другой вариант — привязать сумму прощения к доходам заемщика, чтобы люди с более высоким доходом получали меньше прощения.

3. Простить долг бывших получателей Пелла

Получатели гранта

Pell Grant — это студенты колледжей, по определению федерального правительства имеющие достаточно низкий доход, чтобы иметь право на финансовую помощь, которая не подлежит возмещению.Что касается студентов, получающих максимальную награду, существует понимание, что их семью не следует просить вносить что-либо в счет оплаты обучения в колледже. Как впервые было предложено профессором Университета Темпл Сарой Голдрик-Раб в 2015 году, этот вариант отменяет все студенческие ссуды, принадлежащие лицам, ранее получавшим грант Пелла. Причина в том, что ученикам Пелла никогда не полагалось брать взаймы; ссуды предназначались для студентов с более высоким или средним доходом в финансовом отношении. В результате наличие долгов у этих лиц является политическим провалом системы финансирования колледжа.

Ориентировочная стоимость: К сожалению, Департамент образования не разбивает долю непогашенных ссуд, находящихся у получателей гранта Пелла. Однако эти люди действительно представляют большинство заемщиков с высшим образованием, а также заемщиков с высшим образованием в последние годы. Также возникнут расходы, связанные с отказом от налогообложения прощенных сумм.

Таблица 4 показывает долю заемщиков в данном году, которые когда-либо получали грант Пелла, отдельно для выпускников и студентов бакалавриата.

Эти цифры предполагают, что консервативная оценка прощения ссуд для получателей гранта Пелла должна составлять примерно половину стоимости прощения для всего населения. На самом деле стоимость может быть немного ниже половины, потому что долговая нагрузка получателей Pell, как правило, немного ниже суммы долга тех, кто не получил грант. Например, получатели Пелла представляют 68 процентов всех студентов, которые поступили в колледж в 2003-04 учебном году и взяли ссуду к 2015 году, но только 43 процента тех, кто взял ссуды на сумму не менее 100 000 долларов.К сожалению, существующих данных недостаточно для более точного расчета суммы непогашенного долга у получателей Pell.

Предполагаемый эффект: Точное количество студентов, которым была оказана помощь, не совсем ясно, но если посмотреть на количество получателей помощи Pell каждый год и их процент заимствования, можно предположить, что это будут миллионы студентов. Число ежегодных получателей Pell выросло с 5,3 миллиона в начале 2000-х годов до 9,4 миллиона во время Великой рецессии.И от 55 до 60 процентов этих студентов берут взаймы.

Соображения

Это касается справедливости? Да. Получатели Pell непропорционально сконцентрированы среди заемщиков, испытывающих трудности с кредитованием на обучение. Почти 90 процентов студентов, которые не смогли выплатить ссуду в течение 12 лет после поступления в колледж, получили грант Пелла. Значительные доли цветных заемщиков бакалавриата также получили гранты Пелла, что означает, что они будут в очереди на прощение. Например, 78 процентов чернокожих или афроамериканских заемщиков в 2015/16 учебном году получили грант Пелла, также как и 71 процент латиноамериканских или латиноамериканских заемщиков, 61 процент азиатских заемщиков и 78 процентов американских индейцев или коренных жителей Аляски, которые брали взаймы. .

Насколько это просто с точки зрения заемщика? С практической точки зрения, процесс должен быть простым до тех пор, пока существуют записи о том, что студент получил грант Пелла. Может возникнуть некоторая путаница для заемщиков, которые ошибочно полагают, что они имеют право на получение кредита.

Насколько велико его влияние? Хотя эта политика не коснется каждого заемщика, как обсуждалось выше, значительная доля держателей студенческих ссуд в какой-то момент получила грант Пелла.

Будет ли это облегчением? Да, бывшие получатели Pell больше не должны будут возвращать свои ссуды.

Кто получает наибольшую выгоду? Студенты, у которых был низкий доход во время учебы в колледже, получили бы большую пользу от этой политики.

Какое самое большое преимущество? Это простой способ облегчения целевых показателей, при котором доход используется для решения проблем справедливости.

Какая самая большая проблема? Прощение долга, принадлежащего только бывшим получателям гранта Пелла, может создать эффект обрыва, при котором люди, которые только что пропустили награду, не получат облегчения.Сюда могут входить те, кто мог бы получить грант Пелла, если бы максимальная награда была выше в те годы, когда они учились в колледже. Кроме того, доход сам по себе не отражает различия в благосостоянии поколений, которые могут все еще существовать, а это означает, что могут быть люди, которые не соответствовали критериям Пелла, которые в противном случае попали бы в группу людей, которым эта политика хочет служить. Наконец, некоторые аналитики указали, что использование Pell не является идеальным показателем дохода, потому что оно может упустить некоторых студентов с низким доходом и охватить некоторых людей со средним доходом.

Как сделать этот вариант более целенаправленным? Прощение только ссуд на бакалавриат не обязательно повысит таргетинг предложения, но снизит расходы на опцион.

4. Реформировать РДЭ, чтобы сдержать рост интереса и обеспечить более быстрые пути к прощению

Двенадцать лет назад Конгресс разработал план погашения, основанный на доходе, как ответ на недоступные студенческие ссуды. С созданием дополнительных планов заемщикам теперь доступен набор вариантов погашения с учетом дохода.Точные условия различаются, но основная идея состоит в том, чтобы связать ежемесячные платежи с тем, сколько денег зарабатывают заемщики, и предоставить прощение по истечении определенного периода времени в погашении.

Хотя планы РДЭ становятся все более популярными, некоторые политики также считают, что в их нынешней форме они не полностью освобождают заемщиков. Частично это связано со сложной и неуклюжей структурой программы. Заемщики должны заполнить документы, чтобы участвовать в плане, а затем повторно подавать заявки каждый год. Неспособность сделать это может выкинуть их из плана, что приведет к капитализированным процентам, задержке прощения и большему сальдо.

Но другая серьезная проблема IDR связана с накоплением процентов. В то время как заемщики могут снизить свои ежемесячные платежи по РДЭ, даже если они ничего не платят каждый месяц, если они получают небольшой доход или не получают его вообще, проценты продолжают начисляться. В результате заемщики могут чувствовать, что они оказались в ловушке со своими ссудами и с балансом, который продолжает расти, даже когда они производят платежи — единственный выход — прощение, которое может произойти через два десятилетия.

Этот вариант сделает РДЭ более привлекательным за счет изменения условий, так что заемщики больше не будут получать проценты по их долгу.Заемщики будут производить ежемесячный платеж, равный 10 процентам их дискреционного дохода, даже если это приведет к тому, что погашение займёт больше времени, чем стандартный 10-летний план погашения. Заемщикам, не имеющим дискреционного дохода, не нужно будет производить ежемесячные платежи, как в прошлом. Однако любые проценты, не покрытые этим платежом, будут прощены, гарантируя, что остатки на счетах заемщиков никогда не увеличиваются. Долги бакалавриата будут прощены через 15 лет, в то время как заемщикам дипломированного специалиста придется ждать на пять лет дольше — 20 лет.

Прощение всех интересов было бы расширением некоторых льгот, существующих в настоящее время. Например, федеральное правительство покрывает все невыплаченные проценты по субсидированным ссудам Стаффорда в течение первых трех лет погашения по большинству планов РДЭ. А в плане «Пересмотренная оплата по мере поступления» федеральное правительство также покрывает половину невыплаченных процентов в течение срока погашения по всем типам ссуд. Сюда входят проценты по субсидированным кредитам сверх трехлетнего периода.

Ориентировочная стоимость: К сожалению, доступных данных недостаточно, чтобы получить представление об общей стоимости этого предложения.Расчет стоимости варианта потребует, по крайней мере, дополнительных сведений о распределении заемщиков, использующих РДЭ, с точки зрения их доходов и долгов. В настоящее время Департамент образования предоставляет информацию только о распределении остатков долга в РДЭ. Без более точных данных невозможно узнать, какая доля заемщиков с РДЭ производит платежи ниже ставки, по которой накапливаются проценты, и выиграет от увеличения субсидии. Более того, на стоимость этого изменения также влияет сумма субсидируемых ссуд, имеющихся у заемщика, поскольку по ним применяются другие правила накопления процентов.Конечным результатом является то, что нет чистого способа получить точную смету затрат.

Предполагаемый эффект: В настоящее время около 7,7 миллионов заемщиков используют план IDR для выплаты 456 миллиардов долларов. К сожалению, не ясно, какая доля этих лиц выиграет от предлагаемых изменений.

Соображения

Это касается справедливости? Доступных данных недостаточно, чтобы полностью ответить на этот вопрос, поскольку нет информации об использовании IDR группами, описанными в разделе целей по капиталу.Однако ответ, по крайней мере частично, зависит от того, что делается, чтобы сделать планы более привлекательными для заемщиков с более низким балансом; Эта группа включает почти половину заемщиков из Латинской Америки или Латинской Америки, а также большое количество лиц, имеющих долги, но не окончивших колледж и находящихся под значительным риском дефолта. Между тем, текущие планы РДЭ могут быть выгодны для чернокожих или афроамериканских заемщиков на бумаге, просто взглянув на то, где они непропорционально представлены в анализе уровней долга.Но это предполагает, что платежи, рассматриваемые как доступные через формулу, на самом деле осуществимы.

Таблица 5 иллюстрирует задачу заставить РДЭ работать для заемщиков с низким балансом и низким доходом, показывая варианты их плана погашения. В соответствии с текущими вариантами для этих заемщиков поэтапный план сочетает в себе максимальную начальную ежемесячную компенсацию выплаты с кратчайшим сроком погашения. Из четырех планов РДЭ эти заемщики не имеют права на получение одного из-за уровня долга и дохода; два плана предлагают ежемесячную сумму платежа, которая всего на доллар меньше, чем у стандартного плана; и один имеет тот же первоначальный ежемесячный платеж, что и поэтапный план, но имеет погашение в течение почти 20 лет.

Даже если бы у заемщика был более низкий доход и, следовательно, более низкий ежемесячный платеж РДЭ, планы не дали бы много. (см. Таблицу 6). Вместо того, чтобы видеть уменьшающееся сальдо, заемщик вместо этого увидит его раздувание, потому что он не может выплачивать проценты так быстро, как они начисляются. Отказ от процентов по планам РДЭ сделает этот вариант более привлекательным, но требование ждать до 20 лет, чтобы погасить долг, полученный за семестр или два учебы в школе, не будет легкой продажей.Это решение также по-прежнему имеет технические проблемы и проблемы с контролем, поскольку заемщикам необходимо согласиться на использование планов IDR.

Насколько это просто с точки зрения заемщика? Это будет очень просто для заемщиков с РДЭ. Но сложности с оформлением документов, связанными с подачей заявки и соблюдением планов РДЭ, остаются проблемой, которую необходимо решить.

Насколько велико влияние? Около четверти погашаемых заемщиков в настоящее время используют план РДЭ, поэтому эффект будет несколько ограничен, если только изменения не приведут к увеличению использования этих планов.В частности, этот вариант потребует увеличения использования заемщиков, которые должны 20 000 долларов или меньше. В настоящее время план РДЭ используют менее 10 процентов заемщиков с долгом в 20 000 долларов или меньше по сравнению с 38 процентами заемщиков с долгом в 60 000 долларов или более. Хотя это немного занижает использование IDR заемщиками с низким балансом, поскольку некоторые из этих лиц все еще учатся, факт остается фактом: существует больше заемщиков с долгами более 100 000 долларов на IDR, чем тех, кто должен 10 000 долларов или меньше.

Будет ли это облегчением? Психологически да — заемщики по-прежнему будут делать тот же ежемесячный платеж, но они не будут чувствовать, что копают себя в более глубокую яму.Заемщики, которых поощряют регистрироваться в IDR в рамках этого изменения, вероятно, получат ежемесячные льготы по выплате.

Кто получает наибольшую выгоду? Больше всего выигрывают люди, которые производят платежи через IDR, но не выплачивают свои проценты каждый месяц. В рамках этой группы размер облегчения будет больше для тех, у кого больше остатков долга, более высокие процентные ставки или и то, и другое.

Какое самое большое преимущество? Это решение делает IDR более жизнеспособным и привлекательным долгосрочным планом.

Какая самая большая проблема? Этого может быть недостаточно, чтобы помочь заемщикам с очень низкими остатками или вероятным дефолтом, потому что им все еще нужно ориентироваться в проблемах с оформлением документов, чтобы подписаться на РДЭ, или сроки погашения долга по-прежнему будут рассматриваться как слишком долгое время по сравнению с количеством времени, которое потребовалось для возникновения долга. Это также предполагает, что 10 процентов дискреционного дохода доступны, или 150 процентов уровня бедности — это достаточно большое освобождение от дохода.

Как сделать эту идею более целевой? Ограничение максимальной суммы процентов в долларах, которая может быть прощена каждый год, лучше нацелено на выгоды от опциона, потому что это обеспечит меньшее облегчение для заемщиков с большими остатками по ссуде. Сокращение сроков прощения для заемщиков с низким балансом или добавление возможностей для временного прощения — например, прощение 5000 долларов после пяти лет действия плана — особенно поможет заемщикам с более низким балансом и сделает для них более привлекательный вариант РДЭ.

5. Предоставить временное прощение основной суммы долга в размере

индонезийской рупии.
Планы

IDR гарантируют, что заемщики в конечном итоге получат возможность расплатиться с долгами, списав любые остатки, оставшиеся после определенного количества лет. Хотя это и является решающим преимуществом, если на то, чтобы получить прощение, потребуется 20 или 25 лет, в зависимости от плана, это может сделать обещание абстрактным и похожим на то, что может и не произойти. Это предложение изменит условия прощения, чтобы предоставить заемщикам временное освобождение от основной суммы долга. Эта идея гибкая: например, все заемщики могут получить прощение в размере 2000 долларов США за каждые два года, которые они потратили на план IDR, или они могут получить прощение большей суммы через пятилетние интервалы.Идея состоит в том, что заемщики не окажутся в ситуации «все или ничего», когда им придется так долго ждать, чтобы получить помощь.

Ориентировочная стоимость: К сожалению, доступных данных недостаточно, чтобы получить представление об общей стоимости этого предложения. Для расчета стоимости потребуется, по крайней мере, больше информации о распределении заемщиков, использующих РДЭ, с точки зрения их доходов и долгов, а также о том, как долго они находятся на РДЭ.

Анализ количества заемщиков по всем планам РДЭ может дать один из способов оценить возможную стоимость.Например, к концу 2016 года по плану РДЭ находились 5,6 млн заемщиков. Если бы они все еще были в этих планах к концу 2018 года, простить по 2000 долларов за каждого из них стоило бы 11,2 миллиарда долларов. Если бы те, кто был на IDR в конце 2018 года, остались, то стоимость прощения 2000 долларов для каждого из них в конце 2020 года составила бы 14,4 миллиарда долларов. Это предполагает, что двухлетние часы прощения только начнут продвигаться вперед.

Предполагаемый эффект: Для большинства заемщиков по РДЭ небольшое прощение было бы полезным, но не преобразующим.Однако в этих планах около 1 миллиона заемщиков, которые должны 10 000 долларов или меньше, что означает, что они получат значительную сумму прощения в процентном выражении. Более вероятный эффект заключается в том, что временное прощение может сделать РДЭ более привлекательным для заемщиков с более низким балансом, которым может быть отказано в его использовании сегодня, потому что ожидание до 20 лет прощения небольших сумм долга может показаться нецелесообразным.

Соображения

Это касается справедливости? Недостаточно данных для окончательного ответа на этот вопрос.Однако временная система помощи в сочетании с другими реформами по накоплению процентов по РДЭ сделает этот вариант погашения гораздо более эффективным для заемщиков с более низким балансом. Это особенно важно для адресной помощи лицам, не окончившим колледж, а также латиноамериканским или латиноамериканским заемщикам. У заемщиков с низким балансом в настоящее время нет особых стимулов для использования РДЭ, потому что ждать два десятилетия для выгрузки долга, накопленного за семестр или год, не кажется хорошей сделкой. В соответствии с этим вариантом заемщики с низким балансом могут погасить свой долг намного быстрее, в то время как заемщики с более высоким балансом будут продолжать платить дольше.Данные менее ясны для других групп, на которых должна быть сосредоточена политика, таких как чернокожие или афроамериканские заемщики. Однако эти решения в целом увеличивают щедрость РДЭ таким образом, что этот вариант должен быть лучше для всех, у кого высокий уровень долга по сравнению с их доходом. Это, в свою очередь, должно помочь людям, доходы которых не соответствуют ожидаемой прибыли по их долгу, например, из-за дискриминации в оплате труда.

Насколько это просто с точки зрения заемщика? Потребуется определенная работа для обеспечения того, чтобы заемщики подали заявку на получение РДЭ и производили необходимые платежи.Но саму помощь могли взять на себя Департамент образования и сотрудники, занимающиеся обслуживанием студенческих ссуд.

Насколько велико влияние? Чуть более четверти погашаемых заемщиков в настоящее время используют план РДЭ, поэтому эффект будет несколько ограниченным, если только временное прощение основной суммы долга не будет способствовать более активному использованию этих планов. Как обсуждалось в предыдущем варианте, в частности, потребуется увеличить использование заемщиков с более низким балансом.

Будет ли это облегчением? Да, предоставление помощи в промежуточные периоды покажет, что прощение не является абстрактным понятием в будущем.Это также усилит поддержку IDR.

Кто получает наибольшую выгоду? Хотя эта политика нацелена на всех, временное облегчение поможет заемщикам с меньшим остатком средств быстрее избавиться от долга, чем тем, кто задолжал больше.

Какое самое большое преимущество? Временное пособие предусматривает универсальное пособие для оказания более целенаправленной помощи тем, кто меньше всех должен.

Какая самая большая проблема? Заемщикам все равно придется ориентироваться на IDR, что может занять много времени и сбить с толку.

Как сделать эту идею более целевой? Многоуровневая помощь может быть ограничена только ссудами на обучение на бакалавриат.

6. Разрешить рефинансирование

Это решение позволяет заемщикам федеральных студенческих займов получать более низкую процентную ставку в течение срока их погашения. Эта концепция пришла из ипотечного рынка, где рефинансирование обычно сочетает более низкую процентную ставку с более длительным сроком погашения. С другой стороны, предложения по рефинансированию высшего образования обычно не включают продление срока обучения.Это предложение будет наиболее эффективным в сочетании с более низкими потолками процентных ставок для всех будущих заемщиков федеральных студенческих ссуд.

Ориентировочная стоимость: Публичная оценка предложения по рефинансированию студенческой ссуды не проводилась с 2014 года, когда Бюджетное управление Конгресса оценило один вариант рефинансирования федеральных ссуд примерно в 60 миллиардов долларов за десять лет. Неясно, какова будет стоимость такого предложения сегодня, и на нее также сильно влияет предлагаемая ставка.Если ставка не слишком низкая — например, около 4 или 5 процентов — стоимость может быть немного ниже, по крайней мере, относительно объема объема, потому что федеральные изменения процентных ставок по студенческим займам в 2012 году привели к снижению ставок для несколько лет. Включение или исключение ссуд для выпускников и PLUS также будет иметь значительные финансовые последствия.

Предполагаемый эффект: Один из способов подумать о последствиях рефинансирования — это рассмотреть, какие заемщики в настоящее время имеют студенческие ссуды с процентными ставками, которые снизятся при возможности рефинансирования.Например, процентные ставки по ссудам PLUS родителям или аспирантам составляли 6,31 процента или более каждый год, начиная как минимум с 2006 года. Это означает, что любая возможность рефинансирования, вероятно, будет привлекательной для примерно 3,6 миллиона заемщиков, которые имеют неконсолидированные ссуды PLUS на сумму родители. Напротив, если бы студенческие ссуды можно было рефинансировать под 5 процентов, только некоторые заемщики бакалавриата воспользовались бы преимуществом; с 2010 по 2018 год процентная ставка по субсидированным кредитам для студентов бакалавриата была ниже 5 процентов, как и процентная ставка по несубсидированным кредитам с 2013 по 2018 год.В таблице 7 показаны процентные ставки по различным типам федеральных студенческих ссуд с 2006 года, чтобы показать, в течение каких лет заемщики могли получить выгоду от рефинансирования по разным новым процентным ставкам.

Диапазон процентных ставок также означает, что финансовые выгоды от рефинансирования будут разными. Например, заемщик с 30 000 долларов США в виде ссуд под 6,8 процента экономит около 27 долларов США в месяц и 3 245 долларов США на 10-летнем графике погашения, если их процентная ставка снижается до 5 процентов. Напротив, если бы заемщик мог взять ту же сумму по ставке 5.05 процентов, они сэкономят всего 0,73 доллара в месяц и 88 долларов за 10 лет.

Соображения

Это касается справедливости? Имеющиеся данные затрудняют ответ на этот вопрос, но есть два способа его рассмотреть. Во-первых, связаны ли проблемы, с которыми сталкиваются группы, указанные в приведенной выше цели по обеспечению справедливости, процентной ставкой по их займам. В некоторых случаях ответ, вероятно, отрицательный. Например, заемщики, которые не закончили колледж, обычно имеют остатки менее 10 000 долларов.Это составляет около 115 долларов в месяц при выплате в течение 10 лет по процентной ставке 6,8%. Отсутствие начисления процентов по-прежнему оставляет за собой выплату в размере 83 долларов, что может быть недоступно для семьи с низким доходом и, следовательно, не может снизить их шансы на невыполнение обязательств. Точно так же около половины латиноамериканских или латиноамериканских заемщиков имеют низкие остатки по ссудам, так что освобождение от снижения процентной ставки не будет значительным.

Для других групп история была бы другой. К примеру, чернокожие или афроамериканские заемщики чрезмерно представлены среди заемщиков со средним и высоким остатком по ссуде — от 40 000 до 100 000 долларов.На этом уровне более низкая процентная ставка обеспечит большее сокращение ежемесячных платежей в долларовом выражении. Однако проблема состоит в том, чтобы понять, достаточно ли этого для решения таких проблем, как тот факт, что чернокожие или афроамериканские заемщики в среднем не добиваются прогресса в погашении своих долгов в течение 12 лет после поступления в колледж. Более низкая процентная ставка и ежемесячные платежи могут помочь решить эту проблему, но если причина проблем с студенческими ссудами больше связана с внешними факторами, такими как дискриминация при приеме на работу, то это может не иметь значительного влияния на улучшение результатов.

Насколько это просто с точки зрения заемщика? Было бы иначе. Если процентная ставка равна или ниже ставки, выплачиваемой всеми заемщиками, можно будет автоматически изменить ставки для заемщиков. Если новая ставка выгодна только некоторым заемщикам, может потребоваться система согласия. Учитывая, что у некоторых заемщиков процентная ставка ниже 4 процентов, любая процентная ставка выше этой потребует согласия.

Насколько велико влияние? Зависит от новой выбранной процентной ставки.Как отмечалось выше, некоторые процентные ставки не принесут большой выгоды заемщикам бакалавриата. Таким образом, новая процентная ставка в 0 процентов затронет всех заемщиков, а ставка в 5 процентов затронет только некоторые группы заемщиков бакалавриата.

Будет ли это облегчением? Заемщики с более высоким долгом или более высокой процентной ставкой, у которых нет РДЭ, будут видеть более низкие ежемесячные платежи. Заемщики с РДЭ могут заметить изменение в том, насколько увеличится их ежемесячный платеж, только если их платежи не покрывают накапливающиеся проценты.Психологический эффект уменьшения раздувающегося общего платежного баланса трудно измерить, но им можно пренебречь.

Кто получает наибольшую выгоду? Рефинансирование имеет большое значение для заемщиков с более высокими процентными ставками, большими остатками или и тем и другим. Скорее всего, это будет тот, кто взял взаймы для аспирантуры или родительский заемщик.

Какое самое большое преимущество? Для заемщиков, которые в значительной степени могут позволить себе свои ссуды, но им просто требуется немного больше помощи, рефинансирование может дать им некоторую передышку.Более низкие ставки могут также иметь некоторую пользу для связей с общественностью в отношении аргументов о том, зарабатывает ли правительство деньги на кредитных программах.

Какая самая большая проблема? Во многих отношениях это решение дублирует облегчение, которое предоставляет IDR, поскольку оба снижают ежемесячный платеж. Самая большая разница в том, что рефинансирование также может уменьшить общую сумму, выплаченную в течение срока действия кредита. Компромисс заключается в том, что IDR предлагает прощение тем, кто не выплатит свой заем до окончания срока погашения, но в его текущей форме может увеличить общую выплаченную сумму за счет накопления процентов.

Как сделать эту идею более целевой? Этот вариант может сочетать рефинансирование с небольшим прощением заемщиков с низким балансом, которые не получают выгоду от политики. Например, если заемщики, имеющие задолженность менее 10 000 долларов каждый, получат прощение на 1 000 долларов, им, вероятно, будет лучше, чем при системе рефинансирования.

Небольшие улучшения процесса

Идеи, рассмотренные в этой статье, сосредоточены на более смелых способах уменьшения студенческой задолженности.Но есть более мелкие изменения в процессе и структуре погашения, которые также могут помочь заемщикам, упростив доступ к льготам или оставаясь на планах погашения. Некоторые из этих вариантов обсуждаются ниже.

Разрешить многолетнюю сертификацию по IDR

Заемщики, которые в настоящее время получают РДЭ, должны ежегодно оформлять документы для подачи повторной заявки. Это ненужная головная боль для всех участников. Если заемщики не будут повторно одобрены вовремя, им может быть начислен РДЭ, а невыплаченные проценты будут капитализированы.Тем временем обслуживающие компании должны тратить время на отслеживание и проверку документов для заемщиков, чья платежная ситуация уже решена. Это может занять время, прежде чем обратиться к более проблемным заемщикам.

Вместо ежегодной повторной подачи заявки заемщики должны иметь возможность разрешить IRS каждый год автоматически предоставлять обновленную финансовую информацию из своих налоговых деклараций. Это позволит автоматически корректировать платежи и избежать необходимости для большинства заемщиков ежегодно повторно подавать заявки.

Автоматически регистрировать просроченных заемщиков в IDR

Ведутся серьезные споры о том, является ли дефолт всех заемщиков по РДЭ хорошей идеей из-за опасений по поводу принуждения заемщиков к выплате, даже если они не могут позволить себе выплату РДЭ, среди прочего. Но IDR должен быть скорее автоматическим инструментом для заемщиков, которые в противном случае могут оказаться в состоянии дефолта. Это будет включать в себя предоставление IRS возможности предоставлять финансовую информацию о любом заемщике, просрочка платежа которого составляет 180 или более дней, чтобы их обслуживающий персонал мог зарегистрировать их в IDR.Это позволит заемщикам с платежом в размере 0 долларов не допустить неисполнения обязательств, не выполняя никаких действий с их стороны, в то время как сервисные центры потенциально могут предложить сниженный платеж для других.

Разрешить временную устную регистрацию для IDR

Одна из проблем с привлечением заемщиков, испытывающих трудности, к IDR заключается в том, что на эти планы труднее подписаться, чем на другие варианты погашения, такие как воздержание. Заемщик, который просто хочет приостановить платежи из-за отсрочки платежа, может сделать это, запросив его онлайн или по телефону.Между тем заемщик, который хочет использовать IDR, должен заполнить документы и предоставить данные о доходах, если они не подтвердят, что у них нет дохода. Хотя важно связать выплаты IDR с точной информацией о доходах, заемщикам следует разрешить устно предоставлять эти данные в обмен на временное 60-дневное одобрение IDR. Платежи заемщиков будут основываться на этой сумме в течение двух месяцев, что даст им время для предоставления фактических документов, необходимых для выполнения плана.

Согласовать удержание заработной платы с выплатами IDR

Система сбора студенческих ссуд уже является довольно карательной с точки зрения того, как она может удерживать заработную плату, задерживать возврат налогов или брать часть чеков социального обеспечения.Вдобавок к этому, суммы, взятые из погашения, также могут быть больше, чем то, что заплатил бы заемщик с IDR. Например, типичный платеж по IDR установлен в размере 10 процентов дискреционного дохода. Напротив, удержание заработной платы может составлять до 15 процентов располагаемой заработной платы. Система удержания заработной платы должна стать более справедливой по отношению к заемщикам за счет получения только той же доли дохода, что и выплата РДЭ. Он также должен получить доступ к налоговым данным только для определения размера домохозяйства для расчета этой суммы платежа.В идеале система должна также рассмотреть способы, позволяющие суммам, собранным в результате погашения, засчитываться в счет прощения по IDR.

Разрешить работодателям массово подтверждать трудоустройство в PSLF

Подача заявления и сохранение прощения ссуды на государственные услуги может занять много времени, включая получение документов, подписанных работодателем заемщика. Вместо того, чтобы подписывать большое количество индивидуальных форм PSLF, работодатели должны иметь возможность массово подтверждать соответствие требованиям для своих сотрудников.Например, как только работодатель должен подписать форму PSLF для заемщика, он может в последующие годы просто отправить письмо обслуживающему персоналу со списком всех лиц, которых они сертифицировали в прошлом, которые все еще работают в компании. Это снизит нагрузку на работодателей, поскольку им не придется подписывать отдельные формы, а также упростит обработку. Точно так же федеральное правительство могло бы поэкспериментировать с автоматической сертификацией занятости всех федеральных служащих, имеющих студенческую ссуду.

Заключение

Студенческие ссуды начинались как способ помочь семьям со средним и выше среднего уровнями финансировать часть стоимости обучения в колледже, в то время как люди с низкими доходами получали значительную грантовую помощь. Но сегодня студенческие ссуды — это кажущийся обряд посвящения для молодых людей, ищущих высшее образование. В результате инструмент, предназначенный для помощи людям в обеспечении более светлого будущего, вместо этого слишком часто превращался в годы дефолта и финансовой борьбы. Совершенно необходимо, чтобы эта проблема была решена для будущих поколений путем реализации смелых идей, которые позволят получить доступ к высшему образованию и преуспеть в нем без бремени чрезмерных долгов.Тем не менее, при этом любые решения не должны игнорировать те, которые уже раздавлены студенческими долгами в результате десятилетий сокращения государственных инвестиций и роста цен.

Хотя решение существующего студенческого долга в размере 1,5 триллиона долларов является серьезной проблемой, хорошей новостью является то, что нет единого пути к облегчению. Как показано в этом отчете, существует ряд вариантов, различающихся по стоимости и сложности, чтобы избавиться от студенческой задолженности. Единственное установленное условие состоит в том, что все варианты политики должны быть сосредоточены на справедливости и простоте, а также на признании того, что заемщики должны ощутить значительную помощь.

Об авторах

Бен Миллер — вице-президент по послесреднему образованию в Центре американского прогресса.

Коллин Кэмпбелл — директор Центра высшего образования.

Брент Дж. Коэн — исполнительный директор Generation Progress и вице-президент Центра по работе с молодежью.

Шарлотта Хэнкок — директор по коммуникациям Generation Progress.

Примечания

Планы погашения кредита

Существует четыре основных плана погашения федеральных ссуд на образование, состоящих из стандартного погашения и трех альтернатив. Каждый из вариантов имеет более низкий ежемесячный платеж, чем стандартное погашение, но это продлевает срок ссуды и увеличивает общую сумму процентов, выплачиваемых в течение срока ссуды.

Типы планов погашения

Планы погашения следующие:

• Стандартное погашение. По этому плану вы будете платить фиксированную ежемесячную сумму на срок до 10 лет. В зависимости от суммы кредита срок кредита может быть меньше 10 лет. Минимальный ежемесячный платеж составляет 50 долларов США. Подробнее: Стандартный план погашения Министерства образования.
• Расширенное погашение. Этот план похож на стандартное погашение, но допускает срок кредита от 12 до 30 лет, в зависимости от общей суммы кредита. Растягивание платежей на более длительный срок уменьшает размер каждого платежа, но увеличивает общую сумму, выплачиваемую в течение срока действия ссуды.
• Досрочное погашение. В отличие от стандартного и расширенного планов погашения, этот план начинается с более низких платежей, которые постепенно увеличиваются каждые два года. Срок кредита составляет от 12 до 30 лет, в зависимости от общей суммы кредита. Ежемесячный платеж может составлять не менее 50% и не более 150% от ежемесячного платежа по стандартному плану погашения. Ежемесячный платеж должен составлять не менее начисляемых процентов, а также не менее 25 долларов США.
• Погашение условных доходов. Платежи по плану условного погашения дохода основываются на доходе заемщика и общей сумме долга. Ежемесячные платежи корректируются каждый год по мере изменения дохода заемщика. Срок кредита до 25 лет. По истечении 25 лет любой остаток по кредиту будет погашен. Списание остатка по истечении 25 лет подлежит налогообложению в соответствии с действующим законодательством. Минимальный ежемесячный платеж составляет 5 долларов США. Условное погашение дохода доступно только для заемщиков по прямой ссуде.
• Погашение с учетом дохода. В качестве альтернативы условному погашению дохода кредиторы FFELP предлагают заемщикам погашение, чувствительное к доходу, при котором ежемесячные платежи привязаны к проценту от валового ежемесячного дохода. Срок кредита — 10 лет.
• Выплата на основе дохода. Подобно условному погашению дохода, погашение на основе дохода ограничивает ежемесячные платежи более низким процентом более узкого определения дискреционного дохода.

Для студенческих ссуд доступны все шесть планов, но для родительских ссуд доступны только первые три плана.

Срок кредита с отсрочкой / поэтапным погашением

Для расширенного и поэтапного погашения следующая диаграмма показывает, как максимальный срок кредита зависит от суммы кредита.

Остаток кредита	Максимальный срок кредита
Менее 7 500 долларов США	10 лет
7500 долларов США до 9 999 долларов США	12 лет
10 000 долларов США до 19 999 долларов США	15 лет
долларов США 39 999 долларов США	20 лет
40 000 долларов США до 59 999 долларов США	25 лет
60 000 долларов США или более	30 лет

В программе FFEL существует вариант расширенного погашения, который предусматривает срок погашения до до 25 лет, а не 30 лет, если у вас есть ссуды на сумму более 30 000 долларов у одного кредитора.Этот 25-летний план расширенного погашения не требует консолидации кредитов.

Без штрафа за досрочное погашение

Все федеральные ссуды на образование допускают предоплату без штрафа. Для ссуд, которые не просрочены, любая излишек выплачивается сначала к процентам, а затем к основной сумме долга. Однако, если дополнительный платеж превышает один ежемесячный платеж, вы должны приложить к платежу примечание, сообщающее обработчику, хотите ли вы, чтобы ваша предоплата рассматривалась как уменьшение основной суммы.В противном случае правительство будет относиться к этому так, как если бы вы заплатили свой следующий платеж (ы) досрочно, и при необходимости отложит дату следующего платежа. (Лучше сказать им, чтобы они относились к этому как к уменьшению основной суммы долга, поскольку это уменьшит сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды.)

Из-за того, как в плане условного погашения дохода учитываются проценты, не рекомендуется вносить досрочное погашение ссуды в план условного погашения дохода.

Изменение плана погашения

Если вы хотите переключиться с одного плана на другой, вы можете делать это один раз в год, при условии, что максимальный срок кредита для нового плана больше, чем время, в течение которого ваши ссуды уже погашены.

Сравнение планов погашения

В следующей таблице сравнивается каждый из основных планов погашения со стандартным десятилетним погашением. Как показано в таблице, увеличение срока ссуды снижает размер ежемесячного платежа, но за счет существенного увеличения процентов, выплачиваемых в течение срока ссуды. Например, увеличение срока ссуды до 20 лет может сократить ежемесячный платеж примерно на треть, но это будет стоить более чем удвоения процентов, выплачиваемых в течение срока ссуды.Эта таблица основана на несубсидированной процентной ставке по Стаффордской ссуде в размере 6,8%.

План погашения и срок кредита	Уменьшение ежемесячного платежа	Увеличение суммы уплаченных процентов
Расширенное погашение — 12 лет	12%	22%
Расширенное погашение — 15 лет	23%	57%
Расширенное погашение — 20 лет	34%	118%
Расширенное погашение — 25 лет	40%	184%
Расширенное погашение — 30 лет	43%	254%
Досрочное погашение	50% первоначального взноса Среднее снижение 38%	89%
Возмещение условного дохода (Заработная плата = первоначальный долг, 4% годовой прирост)	41% снижается до 33% Среднее снижение 37%	178%

Например, предположим, что вы заимствуете общую сумму 20 000 долларов по цене 6.8% годовых. В следующей таблице показано влияние перехода от стандартного 10-летнего погашения к 20-летнему продленному погашению.

План погашения и срок кредита	Ежемесячный платеж	Итого выплаченные проценты
Стандартное погашение — 10 лет	230,16 долларов США	7,619,31 долларов США
Расширенное погашение — 20 лет	152,67 долларов США	16,639,74 долларов США
Разница	77 $.49 уменьшение	9 020,43 увеличение

Калькуляторы плана погашения

Finaid предлагает калькуляторы для оценки размера ежемесячных выплат по кредиту при различных сценариях.

Средняя задолженность по студенческой ссуде на выпуске

Две трети (69%) получателей степени бакалавра в классе 2019 года получили высшее образование с федеральными и частными студенческими ссудами, в среднем 29900 долларов на заемщика. Средняя задолженность по студенческой ссуде среди всех получателей степени бакалавра, включая тех, кто не брал ссуды, составляла 20 600 долларов.

Эти цифры включают федеральные и частные студенческие ссуды, но не родительские ссуды. Средняя задолженность родителей по кредиту составляла 37 200 долларов среди 14% родителей получателей степени бакалавра, которые взяли ссуды для оплаты обучения своих студентов в колледже. Сюда не входят родительские ссуды, взятые в долг для других детей.

Обратите внимание, что термин средний долг при выпуске относится к среднему значению только среди студентов, которые закончили обучение с долгом. Средний долг при выпуске для получателей степени бакалавра, который является средним среди всех студентов, получивших степень бакалавра (включая тех, кто закончил обучение без долгов), составляет 20 600 долларов.Это то же самое, что произведение среднего показателя долга на процент тех, кто закончил с долгом. Например, 29 900 долларов США x 69% = 20 600 долларов США.

Средний долг по окончании учебы для получателей степени бакалавра варьируется в зависимости от типа колледжа. Средняя задолженность по окончании учебы для получателей степени бакалавра составляла 27 700 долларов США в государственных колледжах (68% заемных средств), 30 800 долларов США в частных некоммерческих колледжах (66% заемных средств) и 41 000 долларов США в частных коммерческих колледжах (85% заемных средств).

Средний долг при выпуске для других степеней

Средний долг при выпуске для получателей степени младшего специалиста составлял 19 600 долларов, из которых 47% были заимствованы.

Средний долг на момент окончания учебы для получателей сертификатов составлял 17 400 долларов США, из которых 67% были заимствованы.

В целом, средний долг аспирантов по окончании учебы для получателей степени составляет 66 000 долларов, при этом 56% заемных средств. Это не включает непогашенный долг бакалавриата, в результате чего средний долг на момент окончания учебы составляет $ 71 300, при этом 73% заемных средств. Средняя задолженность аспирантов по окончании учебы значительно варьируется в зависимости от степени и области обучения.

• Степень магистра 44900 долларов США (54%)
  • MBA 52 600 долларов США (47%)
  • MSW 82 300 долларов США (88%)
• PhD 107 500 долларов США (47%)
• Право (LLB или JD) 113 300 долларов США (62%)
• Медицина (MD) 223 700 долларов (84%)

Рост средней студенческой задолженности по окончании учебы замедлился для получателей степени бакалавра, но не для получателей степеней младшего специалиста, сертификатов или ученых степеней, поскольку получатели степени бакалавра обратились к студентам Федерального прямого Лимиты ссуд Стаффорда.Это способствовало переходу от студенческой задолженности к материнской задолженности для получателей степени бакалавра, но не для других степеней, что привело к значительному увеличению средней задолженности по материнской ссуде при выпуске для получателей степени бакалавра.

Статистика среднего долга на момент окончания за прошлый период

В этой таблице показаны исторические данные о среднем долге при выпуске и процентном соотношении выпускников со студенческими ссудами для получателей степени бакалавра, младшего специалиста и сертификатов.Он также включает исторические данные о средней задолженности родителей по ссуде на момент окончания учебы для получателей степени бакалавра. Эти цифры не скорректированы с учетом инфляции.

14 100 долл. США (48%)

900 2338

%)

0

900 38

1993-94

9

Год	Степени бакалавра	Ученые степени	Сертификаты	Сертификаты			2018-19	29900 долларов США (69%)	19600 долларов США (47%)	17400 долларов США (67%)	37200 долларов США (14%)
2017
2017	18	29 800 долл. США (69%)	19 200 долл. США (47%)	долл. США 16 800 долл. США (67%)	35 600 долл. США (14%)
	29 700 долл. США (69%)	18 900 долл. США (48%)	16 100 долл. США (67%)	34 100 долл. США (14 %)
2015-16	29 700 долл. США (69%)	18 500 долл. США (48%)	15 500 долл. США (67%)	32 600 долл. США (14%)	32 0005 долл. США (14%)	долл. США
2014-15	29600 долларов США (69%)	18 200 долларов США (48%)	14900 долларов США (66%)	31 200 долларов США (15%) 45	2013-14	29 500 долл. США (69%)	17 800 долл. США (49%)	14 400 долл. США (66%)	29 900 долл. США (15%)
2012-13	29 500 долл. США (69%)	17 500 долл. США (49%)	долл. США 13 800 долл. США (66%)	28 600 долл. США (15%)
2011-12 гг.	29 400 долл. США (69%)	17 200 долл. США (50%)	13 300 долл. США (66%)	27 400 долл. США (16%)
2010-11	%)	16100 долларов США (49%)	12 700 долларов США (65%)	26 300 долларов США (15%)
2009-10	68%)	15 000 долл. США (49%)	12 100 долл. США (65%)	25 200 долл. США (15%)
2008-09	24 600 долл. США (67%)	11 600 долл. США (64%)	24 200 долл. США (14%)
2007-08	23 200 долл. США (67%)	11 100 долл. США ( 63%)	23 300 долл. США (14%)
2006-07	22 000 долл. США (66%)	12 400 долл. США (45%)	10 100 долл. США (60%)	21 200 долл. США (13%)
2005-06	долл. США 20 800 (65%)	11 600 долл. США (42%)	9 200 900 долл. США (58%) 9000 19 300 долл. США (12%)
2004-05	19 700 долл. США (65%)	10 900 долл. США (39%)	8 400 долл. США (56%)	903 11%)
2003-04	18 600 долларов (64%)	10 300 долларов (36%)	7 600 долларов (53%)	16 000 долларов (10%)
2 002-03	18 300 долл. США (64%)	10 100 долл. США (37%)	7 700 долл. США (51%)	15,600 долл. США (10%)
2001-02	17900 долл. США (63%)	долл. США 9800 долл. США (38%)	долл. США 7 700 долл. США (48%)	15 200 долл. США (10%)
	17 600 долл. США (63%)	9 600 долл. США (38%)	7 700 долл. США (45%)	14 700 долл. США (10%)
1999-00	(62%)	9 400 долл. США (39%)	7 800 долл. США (43%)	14 400 долл. США (10%)
1998-99	16 000 долл. США (61%) )	8 300 долл. США (39%) 9000 5	7 100 долл. США (45%)	12 600 долл. США (9%)
1997-98	14 900 долл. США (60%)	7 300 долл. США (39%) 6 500 долл. США (46%)	11 100 долл. США (9%)
1996-97	13 800 долл. США (59%)	6 400 долл. США (40%)	48%)	$ 9800 (8%)
1995-96	$ 12800 (58%)	$ 5,700 (40%)	$ 5,400 (50%)	8,600 долларов США (8%)
1994-95	11,500 долларов США (54%)	5,500 долларов США (38%)	000 5,200 900 долларов США (46%)	$ 7,800 (7%)
10 300 долл. США (49%)	5 300 долл. США (36%)	5 000 долл. США (43%)	7 000 долл. США (7%) 0
1992-93	9 300 долл. США (46%)	5 100 долл. США (35%)	4 800 долл. США (40%)	6 400 долл. США (6%)

За последнее десятилетие средний долг по окончании учебы увеличился на 21% для получателей степени бакалавра, на 39% для получателей степени младшего специалиста, на 50% для получателей сертификатов и на 53% для родителей.

За последние два десятилетия средний долг по окончании учебы увеличился на 86% для получателей степени бакалавра, на 136% для получателей степени младшего специалиста, на 146% для получателей сертификатов и на 194% для родителей.

На этой диаграмме показан средний исторический долг на момент окончания учебы для получателей степени бакалавра.

Цифры, касающиеся средней задолженности студентов по окончании учебы, основаны на анализе Марком Кантровицем данных за 1992–1993, 1995–1996, 1999–2000, 2003–2004, 2007–2008, 2011–2012 и 2015–2016 годы. Национальное исследование помощи студентам послешкольного образования (NPSAS) с геометрической интерполяцией и прогнозом между годами NPSAS.

Влияние количества лет в колледже на размер долга

Некоторым студентам требуется более четырех лет, чтобы получить степень бакалавра. В этой таблице показано влияние времени до завершения на сумму студенческой задолженности по окончании учебы для получателей степени бакалавра и процент выпускников с задолженностью по студенческой ссуде на основе данных NPSAS за 2015–2016 годы.

Средний долг при выпуске По количеству лет в колледже	4 года	5 лет
Public 27 082 долл. США (65.0%)	32 085 долл. США (81,5%)
Частное некоммерческое предприятие	32 239 долл. США (67,5%)	35 694 долл. США (83,1%)
Коммерческая прибыль	43 940 долл. США (85,2%)	45 930 долл. США (97,3%)
Всего	30 043 долл. США (67,1%)	.4%)

Таким образом, даже если студентам государственных колледжей требуется дополнительный год для получения высшего образования по сравнению со студентами частных некоммерческих колледжей, они все равно заканчивают учебу с меньшим долгом в среднем.

Среднее количество студенческих ссуд на одного заемщика

Из студентов бакалавриата, которые занимают федеральные студенческие ссуды для оплаты степени бакалавра, более 95% занимают по крайней мере четыре года.

В среднем 85% студентов бакалавриата, взявших субсидируемую федеральную прямую ссуду Стаффорда, также взяли несубсидируемую субсидируемую федеральную прямую ссуду Стаффорда, согласно данным NPSAS за 2015–2016 годы.Точно так же 85% студентов бакалавриата, взявших несубсидированный федеральный прямой заем Стаффорда, также взяли субсидированный федеральный прямой заем Стаффорда.

Таким образом, типичный студент, который берет взаймы на степень бакалавра, получит 7,5 или более кредитов Federal Direct Stafford, включая как субсидируемые, так и несубсидированные ссуды.

Около 11% также занимают институциональные или частные студенческие ссуды и около 6% занимают институциональные или частные студенческие ссуды без федеральных студенческих ссуд.Таким образом, среднее количество студенческих ссуд составляет 8,2 ссуд.

Таким образом, типичное количество студенческих ссуд при выпуске со степенью бакалавра будет варьироваться от 8 до 12. Это не включает ссуды Federal Parent PLUS.

Средний ежемесячный платеж по студенческой ссуде

Согласно отчету Совета Федеральной резервной системы об экономическом благополучии домашних хозяйств США (2017, 2018), средний ежемесячный платеж по студенческой ссуде в 2016 году составлял 393 доллара, а средний платеж — 222 доллара. Эти цифры основаны на Обследовании экономики домашних хозяйств и принятия решений (SHED).SHED также сообщила, что «люди, которые либо не получили степень, либо посещали коммерческое учреждение, с непропорционально высокой вероятностью задерживают выплаты по студенческим ссудам».

Какова средняя задолженность по студенческой ссуде?

На основании данных, полученных в ходе последующего исследования в 2012-08 гг. После лонгитюдного исследования бакалавриата и последующего развития (B&B: 08/12), среди получателей степени бакалавра в 2007-08 гг., Которые все еще выплачивали студенческие ссуды в 2012 г., среднемесячный Выплата по студенческому кредиту составила 346 долларов, а средний платеж — 250 долларов.

Для сравнения, средний платеж по автокредиту составляет 411 долларов среди получателей степени бакалавра (405 долларов среди тех, кто имеет выплаты по студенческому кредиту).

Последующая деятельность по итогам лонгитюдного исследования бакалавриата и последующего развития в 2015–2016 годах (B&B: 16/17) в 2017 году содержит обновленные и более подробные данные. Средний платеж по студенческой ссуде составлял 305 долларов, а в среднем — 240 долларов. Для федеральных студенческих ссуд средний платеж по ссуде составлял 244 доллара, а в среднем — 215 долларов. Для частных студенческих ссуд средний платеж по ссуде составлял 383 доллара, а в среднем — 300 долларов.Для сравнения: средний платеж по автокредиту составляет 392 доллара, а в среднем — 340 долларов.

Согласно результатам продольного исследования студентов начального высшего образования в 2003-04 гг. (BPS: 04/09), средний ежемесячный платеж по студенческой ссуде среди получателей степени бакалавра составлял 254 доллара, а средний платеж — 200 долларов. Для сравнения: средний ежемесячный платеж по студенческой ссуде составляет 139 долларов среди бросивших колледж, а средний размер выплаты составляет 100 долларов.

Для сравнения: ежемесячный платеж по студенческому кредиту на сумму 30 000 долларов США по студенческому кредиту под 5% годовых на 10-летний срок составляет 318 долларов в месяц.

Средний срок погашения студенческой ссуды

Средний срок выплаты федеральной студенческой ссуды на 31 декабря 2018 года составляет 16 лет. количество заемщиков в каждом плане погашения в программе прямого займа.

Исходя из максимального срока погашения для каждого плана погашения, средний срок погашения составляет 15,5 лет, если взвешивать по количеству заемщиков.Это предполагает не более 25 лет в расширенных и поэтапных планах погашения. Средняя сумма долга в каждом плане погашения соответствует 25-летнему сроку погашения.

Если вместо этого предположить, что максимум 30 лет, что потребует консолидации ссуд, средний срок погашения составляет 15,9 лет, если взвешивать по количеству заемщиков.

Средний срок погашения со временем увеличивался, так как средний долг увеличивался. Средний срок погашения был 14,4 года пять лет назад.

Обратите внимание, что эти цифры являются потолком, основанным на максимальном сроке в текущем плане погашения для заемщиков, подлежащих погашению. Заемщики имеют тенденцию выбирать план погашения с минимальным ежемесячным платежом, который соответствует самому длительному сроку погашения, поскольку он «экономит» деньги в их ежемесячном бюджете.

Возможно, что некоторые заемщики получают выплаты на более длительный срок, если заемщики изменят план погашения или выберут отсрочки и отсрочки. Также возможно, что некоторые заемщики выплатят последний год или два по плану погашения одной большой единовременной выплатой.

Получатели гранта Пелла закончили обучение с большей задолженностью по студенческой ссуде

Как показано на этих диаграммах, получатели федерального гранта Пелла с большей вероятностью закончат обучение с задолженностью по студенческой ссуде и с большей задолженностью по ссуде, чем не получатели. Эти данные основаны на NPSAS 2015-2016 гг.

Среди получателей степени младшего специалиста у студентов, получивших грант Пелла, в два раза (99%) больше шансов закончить учебу с задолженностью по студенческой ссуде. Средний долг при выпуске на 5 676 долларов (40%) больше.

Среди получателей степени бакалавра студенты, получившие грант Пелла, на две трети (67%) чаще заканчивают учебу с задолженностью по студенческой ссуде. Средний долг при выпуске на 4 466 долларов (17%) больше.

Шестизначный долг по студенческой ссуде

В этой таблице показан процент непогашенных федеральных студенческих ссуд по сумме долга с использованием данных из центра данных FSA.

Сумма Федерального долга	% от долларов	000	000 2 2 чем 5000 долларов США	1.6%	19,1%
$ 5 , 000 до 9999 долларов США	3,8%	16,7%

3

3

3

От до 1 долл. США 9999

9,3%	20,4%
долл. США 20 , 000 до 3 3 4%	20,7%
40 долл. США , 000 до 5 долл. США 9999 9999	13,7%	9,0% 45	3 , 000 до 7 9999	11,6%	5,3%
$ 80 , 000 до 9 9995	9999	6%	2,6%
100 долл. США , 000 до 19 долл. США 9999 9999	19,5%	4,6%

9999

, 000 или более

14,6%

1,5%

Суммирование последних двух строк таблицы для каждого квартала дает шестизначный процент заемщиков с непогашенными федеральными студенческими ссудами. .Сюда входят не только заемщики, окончившие школу с шестизначным долгом, но и заемщики, долг которых увеличился после окончания учебы, часто из-за длительного периода неплатежей.

Задолженность по федеральной студенческой ссуде с шестью цифрами По годам	% от долларов	900
2 кв.2017 г.	30.8%	5,4%
3 кв. 2017 г.	31,2%	5,4%
4 кв. 5,6%
1 квартал 2018	32,1%	5,5%
2 квартал 2018	32.7%	6,0%
3 кв. 2018	33,2%	6,0%
4 кв. 6,0%
1 квартал 2019	34,1%	6,2%

На этой диаграмме показано количество выпускников с шестизначной задолженностью по студенческой ссуде на основе данных Национальное исследование помощи студентам послешкольного образования (NPSAS).Он включает в себя как федеральную, так и частную задолженность по студенческим ссудам, но не по материнской ссуде.

Как видно из диаграммы, более 90% заемщиков, получивших образование с шестизначной задолженностью по ссуде на обучение, являются аспирантами, а не студентами.

Эта таблица, основанная на NPSAS на 2015–2016 годы, показывает процентное распределение задолженности по студенческой ссуде на момент окончания учебы для студентов и аспирантов, которые выпускаются с задолженностью по студенческой ссуде. Таким образом, почти 90% всех студентов бакалавриата оканчиваются с задолженностью по студенческой ссуде в размере 50 000 долларов или меньше.Если включить студентов, получивших высшее образование без долгов, то же самое можно сказать и о получателях степени бакалавра, где 90-й процентиль равен 50 343 долларам.

,20034

$ 6,500

–160034

5% получателей степени бакалавра получили высшее образование с долгами по федеральным и частным студенческим ссудам в размере 100 000 долларов США и более, не включая ссуды для родителей. Точно так же 0,8% родителей, получивших степень бакалавра, взяли взаймы в размере 100 000 долларов США или более в виде ссуд Federal Parent PLUS для получения образования их ребенка в бакалавриате. (Обратите внимание, что это задолженность по федеральной ссуде для родителей PLUS только на одного ребенка.)

Колледжи с высокими чистыми ценами увеличивают задолженность по ссуде для студентов на выпуске

Неспособность государственных субсидий поспевать за увеличением затрат на обучение в колледже на одного студента, с поправкой на инфляцию переносит бремя оплаты обучения в колледже с государства на семьи.Но семейный доход не изменился с конца 1990-х годов, поэтому семьи вынуждены либо перенести регистрацию в более дешевые колледжи, либо брать взаймы больше.

Таким образом, рост задолженности по студенческим ссудам обусловлен двумя компонентами, а именно более высокими расходами на обучение в колледже и недостаточными государственными грантами.

Это явление проявляется в сильной корреляции между чистой ценой и долгом на момент окончания учебы.

На этой диаграмме показана взаимосвязь между годовой чистой ценой и задолженностью по студенческому кредиту на момент выпуска на основе NPSAS на 2015–2016 годы.Задолженность по студенческому кредиту на выпуске монотонно увеличивается с увеличением чистой цены. По окончании учебы задолженность по студенческой ссуде увеличивается на 3500 долларов на каждые 10 000 долларов чистой цены.

Аналогичные результаты касаются оплаты обучения и стоимости посещения, а также частных студенческих ссуд. Более высокие расходы на обучение в колледже приводят к увеличению задолженности по студенческим ссудам.

Как «путь 50/50» помог одной паре выплатить ипотечный кредит за четыре года

Супруга из Мичигана Энди и Николь Хилл, 36 лет, выплатили свою ипотеку за четыре года, прожив лишь половину своего ежемесячного дохода.

Когда они поженились в 2011 году, Хиллз поклялись достичь своей цели, выплатив 50 000 долларов потребительского долга перед покупкой дома.

Именно тогда они решили пойти по пути «50/50» — жить только на половину своего ежемесячного дохода, — говорит Энди Хилл, основатель Marriage, Kids and Money.

«Мы решили, что если мы собираемся прожить вместе прекрасную жизнь и показать нашим детям, как быть финансово ответственными, прежде чем они появятся на свет, почему бы нам не попытаться погасить этот долг как можно скорее?» — говорит Хилл.

Поступление по пути 50/50 позволило паре выплатить свой долг примерно за год, говорит Хилл.

К тому времени, когда они были готовы купить свой дом с четырьмя спальнями в Блумфилде, штат Мичиган, в 2012 году, они накопили достаточно денег для 40-процентного первоначального взноса.

«Это привело нас к отметке по закладной в 195 000 долларов, — вспоминает Хилл.

Вскоре после этого Николь уволилась с работы и осталась дома с двумя детьми, говорит Хилл. Но он говорит, что они продолжают жить на 50 процентов своего дохода.

«Это сильно повлияло на способность нашей семьи создавать богатство и просто защищать свою семью», — говорит он.

Принять бюджет с нулевой базой

Путь 50/50 требует от вас осознания того, как вы тратите, — говорит Хилл.

The Hills приняли «нулевой бюджет», простой бюджет, в котором каждый доллар выделяется на конкретную задачу.

Например, если вы зарабатываете 5000 долларов в месяц, вы должны распределить каждый доллар на свои расходы, сбережения, долг и любые другие обязательства, так что ваша прибыль будет равна нулю, объясняет Хилл.

«Таким образом, вы распределяете все свои доллары на определенную функцию, а не на то, чтобы они улетучивались и никому не назначались», — объясняет он.

Чтобы сократить расходы, пара сократила свои покупки продуктов на треть, переключилась с кабеля на антенну и договорилась о счетах за сотовый телефон.

Составьте график, который вам подходит

Посмотрите на свой доход и свои расходы. Определите реалистичные временные рамки, когда вы планируете выплатить ипотечный кредит, и соблюдайте его, — говорит Хилл.

Если вы не получаете большую зарплату, говорит Хилл, по-прежнему можно быстро погасить ипотечный кредит — просто это займет немного больше времени.

«Может, прошло 10 лет — это все еще невероятно», — говорит он. «Может быть, прошло 15 лет, — добавляет он, — это намного быстрее, чем сейчас в большинстве случаев в Америке».

Сопутствующие

Получите ипотеку, которая составляет не более 25 процентов от вашей заработной платы за дом

Основная причина, по которой Hills смогли быстро выплатить свою ипотеку, заключается в том, что они приобрели свой дом за 350 000 долларов по цене, значительно ниже той, которую они могли предоставлять.

Хилл, продавец компании событийного маркетинга, говорит, что он и его жена не хотели тратить более 25 процентов получаемой на руки зарплаты на ежемесячные выплаты по ипотеке.

«Это позволило нам немного повеселиться и заплатить за транспорт, выйти на улицу, повеселиться с семьей и уехать в отпуск, не чувствуя, что ипотека берет на себя нашу жизнь», — говорит Хилл.

Если возможно, получите ипотеку на 15 лет

The Hills выбрали ипотеку на 15 лет вместо традиционной 30-летней.По словам Хилла, хотя ежемесячные платежи были выше, они платили больше в счет основной суммы и меньше в счет процентов, что, по его оценке, сэкономило им около 100 000 долларов в долгосрочной перспективе. Более того, более крупные выплаты побудили их погасить ипотеку как можно быстрее, добавляет он.

«Я как бы хотел добавить, что это дополнительное давление, позволяющее нам быстрее выплачивать ипотечный кредит», — говорит Хилл.

Ипотека выплачена, что теперь?

Теперь, когда Холмы выплатили свою ипотеку, они могут сосредоточиться на своей следующей цели: накопить деньги на свою первую арендуемую недвижимость.

«Мы хотим купить недвижимость в аренду, сдать ее в аренду в метро Детройта и иметь ежемесячный регулярный пассивный доход, который мы можем использовать для покрытия наших ежедневных расходов», — говорит Хилл.

Уровень степени	10-й	25-й	50-й			9
Сертификат	4,360 долл. США	долл. США 7,063	11,250 долл. США	19,509 долл. США	долл. США ree
$ 15,005	$ 26,363	$ 38,832
Диплом бакалавра	$ 6,500 15,338	9 318 $ 40,130	$ 56,017
Все студенты	$ 4,914	$ 9,795	$ 20,809
Степень	9 900 долл. США	долл. США 19 169	долл. США 35 250	57 238 долл. США	86 000 долл. США
3
3 900 000 9 38 021 долл. США	61 500 долл. США	долл. США 97 137
MSW	16 350 долл. США	27 663 долл. США	5	17,763
PhD	11,175 долл. США	долл. США 34 035	долл. США 68 978	долл. США	$ 38,000	$ 61,500	108,450 $	$ 167,408	$ 217,000
		$ 274 637	$ 331 260
Стоматология	$ 144 010	148 321	$ 148 321	$ 148 321	$ 148 321
Аптека	27 343 долл. США	30 750 долл. США	68 250 долл. США	130 717 долл. США	206 161 000 долл. США