Можно ли снизить процентную ставку по потребительскому кредиту: Как уменьшить процент по кредиту в Сбербанке

13.03.2021 alexxlab Comments 0 Comment

Содержание

Как уменьшить процентную ставку по кредиту?

Что делать если Банк поднял процентную ставку в одностороннем порядке?

Как уменьшить процентную ставку по кредиту через суд?

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту?

В большинстве случаев Банки допускают одностороннее поднятие процентной ставки по кредитным договорам, и, не всегда, о таком поднятии уведомляют заемщика. Однако, эти действия Банка НЕЗАКОННЫ!!!

Кредитный долг. Согласно ст. 525 Гражданского кодекса Украины односторонний отказ от обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, если иное не установлено договором или законом. Но, на сегодняшний день, указанная норма не действует для Ответчика.

Так, согласно п. 2.2. постановления Национального банка Украины (НБУ) «О дополнительных мерах относительно деятельности банков» № 319 от 11.10.2008 г., внесение в кредитный договор изменений относительно стоимости кредита (запятая не нужна) не соответствует изменениям учетной ставки Национального банка Украины, квалифицируется как нарушение требований ст. 49 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» с неукоснительным применением адекватных мер влияния.

Користуйтесь консультацією: 8 порад щодо укладення кредитного договору

9 января 2009 г. вступил в силу Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрета банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке», которым дополнены ст. 1056-1 ГК Украины и ч.4 ст. 55 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», предусматривающие запрет банкам в одностороннем порядке увеличивать установленный размер процентов по кредитным договорам, заключенным с клиентами, в частности, увеличивать размер процентной ставки по кредитным договорам или уменьшать ее размер по договорам банковского вклада (кроме вклада по требованию), за исключением случаев, установленных законом.

Соответствующая норма блокирует возможность банков в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по кредитам.

В связи с изложенным, на основании правового анализа законов Украины и нормативно-правовых актов Национального банка Украины «О банках и банковской деятельности», банки могут изменять процентную ставку по предоставленным кредитам только в случае увеличения учетной ставки НБУ. Согласно постановлению НБУ «О регулировании денежно-кредитного рынка» № 107 от 21.04.2008 г. установлена с 30 апреля 2008 г. учетная ставка в размере 12% годовых. Проблемный кредит.

Внимание!!! Всем Заемщикам банков необходимо проверить свои взаиморасчеты по кредитам. При наличии увеличенной Банком в одностороннем порядке процентной ставки Заемщик через суд может уменьшить свой долг перед банком!!!

Пользуйтесь консультацией: Прощение долга банком — Дополнительное благо

Что делать с кредитом?

В этих условиях физические и юридические лица, которые получили кредиты, должны понимать, что банки не имеют права необоснованно повышать ставку по уже предоставленным кредитам. «Нет денег платить кредит».»Не хочу платить кредит» — это уже другая история.

Следует заметить, что все кредитные договоры, которые предлагаются банками для подписания клиентам, являются типовыми, и во всех содержится пункт, что в случае изменения кредитной политики в результате решений законодательной или исполнительной власти, Национального банка Украины, а также, в случае наступления иного события, которое имеет непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов Кредитора и которое не зависит от воли Сторон, Кредитор имеет право изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку за пользование кредитом.

Включая такой пункт в кредитные договоры, банки считают, что имеют право самостоятельно, по своему усмотрению поднимать процентную ставку по кредиту, и, в таком случае, клиент банка должен либо согласиться с повышением процентной ставки и подписать об этом дополнительное соглашение, или, если с этим не согласен, досрочно погасить банку предоставленный ему кредит.

Я не могу платить кредит. Анализируя данный вопрос, необходимо отметить, что деятельность банков регламентирована действующим законодательством Украины о банках и банковской деятельности (законы и нормативно-правовые акты Национального банка Украины (далее – НБУ), которые регулируют деятельность банков и, в том числе, условия повышения процентной ставки по кредитам).

Что делать если не можешь платить кредит?

Согласно ч. 4 ст. 11 Закона Украины от 12.05.91 г. № 1023-XII «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) в договоре о предоставлении потребительского кредита должно указываться, что процентная ставка по кредиту может изменяться в зависимости от изменения учетной ставки НБУ или в других случаях. Об изменении процентной ставки по потребительскому кредиту потребитель уведомляется кредитодателем в письменном виде в течение семи календарных дней с даты ее изменения. Без такого уведомления любое изменение процентной ставки является недействительным!

Читайте статтю: Верховний Суд України визнав дійсною іпотеку у разі скасування рішення суду про її припинення

Внимание!!! В Законе о защите прав потребителей четко установлен один из случаев изменения процентной ставки по кредиту, а именно, изменение учетной ставки НБУ. Понятие «другие» случаи в Законе не конкретизировано.

Однако, это не дает оснований для вывода, что в договоре перечень случаев, в которых происходит изменение процентной ставки по кредиту, является неограниченным.

Указанное положение ч. 4 должно толковаться с учетом положений п. 4 ч. 5 ст. 11 Закона о защите прав потребителей, согласно которым установление дискриминационных относительно потребителя правил изменения процентной ставки, является несправедливым условием договора (таким, которое вопреки принципу добросовестности имеет следствием существенный дисбаланс договорных прав и обязанностей во вред потребителю – ст. 18 Закона о защите прав потребителей). Разорвать кредитный договор.

Учитывая практику заключения договоров кредитования – разработка банками собственных типовых форм договора, условия которого одинаковы для любого рядового клиента и не изменяются банком по его требованию, – есть все основания для вывода о том, что договор кредитования является договором присоединения, потому потребитель, желая заключить договор, не имеет возможности влиять на его условия, в том числе, относительно одностороннего изменения процентной ставки.

При таких обстоятельствах Положения договора кредитования, предоставляющие банкам право по собственному усмотрению изменять процентную ставку, являются дискриминационными в том значении, которое вложено в это понятие Законом о защите прав потребителей.

Этими «другими» случаями может быть только наступление событий, таких же независимых от воли сторон договора, как изменение учетной ставки НБУ.

Кроме того, существует постановление хозяйственного суда г. Киева от 22.11.2007 г. № 18/363-а, в котором признан недействительным абз.1 п. 3.5 Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита, утвержденных постановлением Правления НБУ от 10.05.2007 г. № 168, а именно: «Банки имеют право изменять процентную ставку по кредиту только в случае наступления события, не зависимого от воли сторон договора, которое имеет непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов банка».

Читайте статтю: Законодавчо закріплені способи звернення стягнення на предмет іпотеки

Также в абз. 2 п. 3.5 вышеупомянутых Правил указано, что банки не имеют права изменять процентную ставку по кредиту в связи с волеизъявлением одной из сторон (изменение кредитной политики).

В связи с изложенным и на основании правового анализа законов Украины и нормативно-правовых актов НБУ о банках и банковской деятельности, банки могут изменять процентную ставку по предоставленным кредитам только в случае увеличения учетной ставки НБУ. Согласно постановлению Правления НБУ от 21.04.2008 г. № 107 «О регулировании денежно-кредитного рынка» с 30.04.2008 г. установлена учетная ставка в размере 12% годовых.

Таким образом, все кредиты, предоставленные банками после 21.04.2008 г., уже учитывают учетную ставку НБУ в размере 12% годовых, и законных оснований для повышения процентной ставки по этим кредитам банки не имеют.

Относительно кредитов, которые получены до повышения учетной ставки НБУ 21.04.2008 г., следует понимать, что клиент банка на основании ст. 4 Закона о защите прав потребителей, ст. 56 Закона о банках и постановления Правления НБУ от 10.05.2007 г. № 168 «Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита» имеет право и должен при повышении процентной ставки по предоставленному кредиту перед подписанием дополнительного соглашения по требованию банка запросить обоснование причин и обстоятельств повышения процентной ставки по кредитному договору, ее расчет и соответствие ее повышения действующему законодательству Украины о банках и банковской деятельности.

Згадайте новину: Судний день. За неповернення депозиту — пеня 3% від суми за кожен день прострочення

В случае несогласия банка, клиент может обратиться с соответствующим заявлением в представительство НБУ и местный суд.

Также необходимо отметить, что за необоснованное повышение процентной ставки по предоставленному кредиту, вопреки действующему законодательству Украины, банки несут ответственность в соответствии с Законом о банках, Законом о защите прав потребителей, Кодексом Украины об административных правонарушениях и другими законодательными актами.

Следовательно, если банк своими действиями нарушает Ваши права и законные интересы, – этому можно и необходимо противодействовать. Начинать нужно с детального анализа кредитного договора и действующего законодательства, для чего непременно понадобится помощь грамотного юриста.

Автор консультации: ЮФ «Касьяненко и партнёры»

механизм формирования и возможности для снижения

В настоящее время сфера кредитования физических лиц продолжает стремительно развиваться, банки привлекают новых заемщиков, разрабатывают выгодные продукты для расширения своих кредитных портфелей. Рядовые клиенты при этом продолжают сталкиваться с существенными проблемами, к которым относится, к примеру, определение полной стоимости кредита. Несмотря на изменения в законодательстве, обязавшие кредиторов указывать эту стоимость в договоре, некоторые коммерческие кредитные организации по-прежнему применяют систему различных комиссий, дополнительных платежей, санкций, по причине которых должник лишается возможности объективно оценить условия займа.

Содержимое страницы

Как формируется процентная ставка?
Как снизить проценты по кредитам в Сбербанке?

В этой связи многих привлекают кредитные продукты банков с государственной поддержкой, поскольку заемщики традиционно оказывают доверие этим кредитным организациям. Среди таких предложений особой популярностью пользуются проценты по кредитам в Сбербанке, так как данный кредитор установил ставки на достаточно низком уровне, предоставив заемщикам дополнительные возможности по их снижению.

Мнение эксперта

Анастасия Яковлева

Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

ДаНет

Как формируется процентная ставка?

Проценты по кредитам в Сбербанке и других банках формируются схожим образом, складываясь из ставки рефинансирования, которая устанавливается банком России, прибыли самого банка и дополнительных рисков. Обычно собственная прибыль банков по кредиту составляет примерно 5 процентов годовых, а ставка рефинансирования – 8 процентов. Следовательно, в идеальной ситуации, при которой все обязательства заемщиками исполняются полностью, в срок, текущая рыночная ставка по потребительским займам устанавливается на уровне 13 процентов годовых.

К сожалению, далеко не каждый заемщик исправно выплачивает всю сумму кредита и начисленных процентов, поэтому кредиторы закладывают в ставку собственные риски, которые должны покрыть потери от недобросовестных клиентов. Небольшие коммерческие банки просто повышают ставки по займам с целью увеличения прибыли, поскольку не обладают достаточным количеством активных держателей кредитных продуктов. Эти обстоятельства следует учитывать при выборе конкретной программы в Сбербанке или у другого кредитора.

Как снизить проценты по кредитам в Сбербанке?

С учетом описанного механизма формирования процентной ставки по потребительским кредитам в любом банке следует осознавать наличие следующих возможностей для ее снижения при взаимодействии со Сбербанком:

Приобретение кредитных продуктов на акционных условиях – данная кредитная организация существенно понижает проценты при проведении акций среди клиентов;
Подтверждение собственной принадлежности к специальной категории заемщиков – получатели заработной платы на счет, открытый у данного кредитора, пенсионеры и некоторые другие клиенты могут получить займ на гораздо более выгодных условиях;
Предоставление в качестве обеспечения недвижимого имущества – данный способ доступен любому заемщику, он позволяет существенно снизить процентную ставку (до тринадцати с половиной процентов годовых).

Описанные способы позволяют уменьшить проценты по кредитам в Сбербанке практически любому желающему. Банк в результате совершения заемщиком определенных действий (подтверждения статуса зарплатного клиента, предоставления имущества в залог) практически сводит на нет собственные риски, в результате чего они не закладываются в процентную ставку. В конечном итоге такое понижение положительно сказывается на добросовестных заемщиках, которые собираются исправно обслуживать кредит, не подвергая риску собственные деньги или имущество.

Может ли банк изменить процентную ставку по существующему кредиту?

Сегодня на горячую линию по финансовой грамотности поступает большое количество вопросов, касающихся взаимоотношений с кредитными организациями. Мы публикуем ответы, подготовленные консультационной службой, на наиболее распространённые из них.

Вопрос: Имеется кредит в одном из банков, он исправно гасится. Может ли банк увеличивать ставку по кредиту? (Елена Г., Калининград).

Правовой статус взаимоотношений кредитора (банка) и заёмщика регулируется нормами Гражданского кодекса и детализирован в Федеральном законе от 21. 12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в части потребительского кредитования.

Относительно потребительского кредитования, в законе «О потребительском кредите (займе)» прямо закреплено право кредитора (банка) изменять процентную ставку и размер прочих выплат только в сторону уменьшения.

(п. 16 ст. 5: «кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить её полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечёт за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа)»).

Таким образом, закон не предусматривает возможности увеличения постоянной процентной ставки (ч. 16 ст. 5), однако, предусматривает возможность изменения переменной величины, по которой рассчитывается переменная процентная ставка (ст. 9), если ставка по кредиту зависит, например, от переменных регулярно меняющихся и подлежащих публичному опубликованию ставки рефинансирования Банка России или иной расчётной ставки, которая служит ориентиром, отражающим расходы банка по привлечению денежных средств (например, LIBOR, MosPrime).

В 2010 году в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» внесены дополнения, которые прямо запрещают банкам увеличивать процентную ставку, сокращать срок возврата кредита и иным способом ухудшать для заёмщика (физического лица) условия кредитования.

«ст.29: по кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом».

Аналогичной позиции относительно невозможности банка увеличить по своей воле процентную фиксированную ставку придерживаются суды.

Так, в п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 «О свободе договора и её пределах» изложена правовая позиция относительно одностороннего изменения кредитной организацией порядка определения процентов по кредитному договору. Запрет названного изменения, установленный в ч. 4 ст. 29 Федерального закона N 395–1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», не исключает такого изменения указанного порядка, вследствие которого размер процентов по кредиту уменьшается.

Таким образом, банки не вправе увеличивать ставку или иным образом ухудшать условия кредитования для населения, что, помимо нарушения законодательства о банках и банковской деятельности, нарушает законодательство о защите прав потребителей.

Телефонная горячая линия работает ежедневно с 10.00 до 20.00, включая праздничные и выходные дни. По многоканальному телефону 8-800-555-85-39 каждый желающий сможет получить консультации по различным вопросам и ситуациям, касающимся личной финансовой грамотности. Онлайн-версия консультационной службы доступна круглосуточно по адресу 88005558539.ru.

Материал подготовлен в рамках программы регионального министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области»

Процентные ставки по кредитам. От чего они зависят.

Наверняка, многим, кто пользовался кредитом или собирался это сделать, интересен вопрос — как же формируются ставки по кредитам, исходя из чего банки определяют выгодный для себя процент. У рядового гражданина, убедившегося в разбросе кредитных ставок, предлагаемых различными банками, возможно, возникало ощущение, что они являются результатом волевого решения наиболее влиятельных представителей топ-менеджмента банка с целью увеличения собственной прибыли. Согласиться с данным утверждением можно лишь в той степени, что банки в процентную ставку действительно закладывают определенную норму прибыли, так как процентные доходы, как правило, занимают наибольший удельный вес в доходной части баланса банка. Но, с другой стороны, максимальное значение процента для банка ограничивается действующей среднерыночной ставкой, выходя за пределы которой, банк теряет свою конкурентоспособность. На деле процентная ставка по кредиту формируется под влиянием множества факторов. Условно их можно разделить на две группы:

общие, которые связаны с различными экономическими показателями, а также экономической политикой, проводимой государством;

индивидуальные, связанные с конкретной кредитной программой и личностью заемщика.

Рассмотрим более подробно указанные факторы.

К общеэкономическим факторам относятся следующие:

учетная ставка ЦБ РФ. Она играет роль главного индикатора денежно-кредитной политики и определяет стоимость заемных средств для банков, получающих кредиты от ЦБ РФ. В данном случае связь прямая — чем выше учетная ставка, тем выше проценты по кредитам;

уровень инфляции. В связи с тем, что денежным знакам свойственно обесценение с течением времени, банки, с одной стороны, вынуждены осуществлять инфляционную корректировку ставок по кредитам, с другой стороны, банкам необходимо учитывать ситуацию самих заемщиков, доходы которых также обесцениваются, и они уже не имеют возможности брать кредиты под высокие проценты;

доступность дешевых кредитных ресурсов на международных и внутренних финансовых рынках. Соответственно, чем доступнее заемные средства для самих банков, тем по более выгодным ставкам они готовы кредитовать;

общее состояние экономики. При положительной динамике экономического развития, как правило, наблюдается снижение процентных ставок, в кризисные периоды происходит их повышение;

взаимозависимость ставок внутри банка. Взаимное влияние друг на друга оказывают ставки по депозитам и кредитные ставки: повышаются ставки по кредиту — повышаются и депозитные проценты, и наоборот;

положение банка в банковской системе. Для того, чтобы, с одной стороны, быть конкурентоспособным и, с другой стороны, не нарушать антимонопольное законодательство при установлении ставок по кредитам, банки вынуждены ориентироваться на процентные ставки банков-конкурентов аналогичного с ними размера.

Кроме перечисленных факторов необходимо отметить, что банки при формировании процентной ставки по кредиту учитывают производимые затраты на аренду помещений, оплату труда сотрудников, программное обеспечение, а также закладывают необходимую норму прибыли.

А теперь перейдем к индивидуальным факторам, связанным с определенной кредитной программой и личностью заемщика и влияющим на кредитный процент:

срок кредита. Здесь наблюдается прямая зависимость — чем длиннее срок займа, тем больше процент по кредиту;

сумма кредита. С одной стороны, чем больше сумма кредита, тем меньше процент, но жестче требования к заемщику для выдачи соответствующей суммы;

валюта кредита. Как правило, кредиты в иностранной валюте выдаются под более низкий процент, но в данном случае необходимо учитывать, что риски, связанные с колебаниями курсов валют, особенно в долгосрочной перспективе, могут быть ощутимыми;

наличие обеспечения (залог, поручительство, гарантия и пр.) по кредиту. Кредиты с обеспечением выдаются под более выгодный процент;

пакет документов, предоставленный заемщиком. Кредиты, предполагающие минимальный перечень документов, с одной стороны, облегчают задачу заемщику, а с другой стороны, риски, связанные с недостаточностью информации о клиенте, увеличивают процентную ставку;

кредитная история. Несомненно, потенциальный заемщик, имеющий положительную кредитную историю, а также уже являющийся клиентом банка, вправе рассчитывать на приятный бонус в виде льготной процентной ставки по кредиту.

Говоря о процентах по кредиту, необходимо упомянуть и о так называемых плавающих процентных ставках. Такие ставки обычно применяются банками в условиях высоких темпов инфляции, а также волатильности ссудного процента с целью снижения риска ликвидности и процентного риска. В практике российских банков такой вид ставок не получил должного развития в связи с тем, что предполагает большие риски и имеет достаточно сложный способ начисления. Для их определения, как правило, используются два основных индекса — LIBOR (Лондонская межбанковская ставка предложения) и MIBOR (Московская межбанковская ставка предложения), а их поведение, в свою очередь, зависит от состояния экономики и уровня финансовой стабильности.

Обобщая сказанное, можно определить, что максимальное значение ставки по кредиту ограничивается рыночными условиями, а минимальное — совокупностью затрат на привлечение средств и обеспечение функционирования кредитного учреждения.

Необходимо также отметить, что при выборе банка-кредитора, исходя из уровня предлагаемых процентных ставок по кредитам, следует избегать предложений, содержащих как подозрительно низкие ставки, так и слишком высокие. За низкими ставками могут скрываться различные комиссии, дополнительные платежи, а очень высокие ставки могут компенсировать лояльные требования к предоставляемым документам заемщика.

Как снизить процентную ставку по открытому потребительскому кредиту

Кредит – один из самых популярных банковских продуктов в России. В 2018 году больше половины россиян имеют непогашенные займы. Многие из них были взяты несколько лет назад под значительные проценты. Сейчас заемщиков интересует, как снизить процентную ставку по кредиту. Уменьшение переплаты вполне возможно, но для этого придется потратить немало времени и усилий.

Содержание

Как уменьшить ставку по существующим кредитам
- Рефинансирование задолженности
- Реструктуризация долга
- Досрочное погашение
- Как уменьшить проценты по новому кредиту
Выбор банка и кредита
Платежеспособность заемщика

Где указывается возможность смены процентной ставки

Законодательно запрещается изменять существенные условия соглашения без согласования сторон. Банки не могут изменять в сторону увеличения процентные ставки, без получения согласия своих клиентов. Другой вопрос, что мало кто из этих самых клиентов согласится на такие действия своего кредитора.

Возможность снижения процентной ставки в договорах не прописывается. Изначально такая преференция не фиксируется ни в одном документе. Если бы эта информация прописывалась официально, то снижать ставку по кредиту банкам пришлось бы по определенным правилам.

То же самое касается и законодательного закрепления снижения ставки при определенных обстоятельствах. Такого закона пока нет, и в будущем он принят не будет. Следовательно, уменьшение процентов – прерогатива кредитной организации, которая принимает такое решение самостоятельно и единолично.

Снижение процента, если кредит уже используется заемщиком

Если «посчастливилось» взять заем, и ставка по нему не устраивает, имеет смысл рассмотреть следующие варианты ее снижения.

Рефинансирование кредита

Обладателям завидной репутации по прежним кредитам и высокого уровня платежеспособности вполне доступно использование конкуренции между финансовыми организациями и переоформление ссуды, которое повлечет за собой заметное уменьшение переплат. Впрочем, рефинансировать заем можно и в том банке, в который клиент обращался за ним ранее. Данная процедура представляет собой получение новой ссуды по меньшей ставке в целях компенсации существующего займа. Однако в процессе обращения в другие финансовые организации в целях переоформления ссуды необходимо принять во внимание несколько моментов.

Не стоит сообщать представителям новоиспеченного банка-партнера о том, что стремление к рефинансированию обусловлено проблемами с деньгами и есть желание сэкономить. Избегайте навязывания услуг, которые не нужны и якобы являются «добровольными». Это относится к страховому полису, платному обслуживанию счета и прочим расходам, которые сведут выгоду от рефинансирования к нулю.

Прежде чем решиться на проведение этого мероприятия, необходимо провести сравнение не только процентных ставок и полной кредитной стоимости, но и расчетной величины процентов.

Реструктуризация долгового обязательства

Еще один способ, как снизить процентную ставку по кредиту – реструктуризация. Т. е. заемщик вправе совершить попытки экономии процентов без необходимости обращения в другую организацию. Если оформление займа происходило невыгодно, а потом банк резко смягчил политику по отношению к заемщикам, то клиент вправе просить о реструктуризации долга и получении более выгодных условий кредитования. Традиционно финансовые организации понимают, что клиент может пойти кредитоваться к их конкурентам.

Рефинансирование и реструктуризация, часто используются для снижения процентной ставки по кредиту

Досрочное возмещение долга банковской инстанции

Наиболее простой и выгодный вариант экономии на ссуде – ее заблаговременное погашение в полном или частичном размере. Это приведет к сокращению базы и к снижению общего числа платежей. Измененный закон гласит о возможности погашения кредита по истечении двухнедельного периода с момента его получения. Помимо этого, гражданин может осуществить такие мероприятия без предварительного сообщения о них кредитору.

Рефинансирование как способ понижения ставки

Если банк отказал в уменьшении процента, есть вариант рефинансировать заем в другом коммерческом банке, т.е. по факту взять новый кредит, погасить за счёт него старый, а затем погашать новый заем уже на других условиях.

Рефинансирование имеет бесспорное преимущество для тех, кто имеет несколько задолженностей – оно позволяет объединить все в один платеж. Это понижает риск случайного пропуска платежа.

Однако рефинансирование выгодно далеко не всегда. Во-первых, нужно узнавать реальные условия, которые готов предложить вам другой банк, а не заманчивые коммерческие предложения, звучащие в рекламе. Во-вторых, нужно произвести следующие вычисления:

подсчитать общую сумму ежемесячных платежей по текущим кредитам и сравнить её с ежемесячным платежом по рефинансируемому кредиту;
подсчитать общую сумму процентов, которую предстоит выплатить по текущим условиям, сумму процентов, подлежащую к выплате по рефинансируемому кредиту, и найти разницу между ними;
из разницы в сумме процентов нужно вычесть сумму комиссий и прочих платежей, связанных с переоформлением кредита в другом банке.

При принятии решения стоит опираться на два ключевых момента – как изменится ежемесячный платёж и как изменится общая сумма процентов к выплате. Анализировать основную сумму долга бесполезно – её придётся выплатить в любом случае без изменений.

Кроме того, нужно учитывать, что рефинансирование окажется невыгодным, если клиенту осталось выплачивать кредит всего несколько месяцев – понижение процентной ставки уже не принесёт существенной разницы, а комиссии за переоформление могут и вовсе привести к убыткам.

Как происходит формирование процентной ставки

Процентная ставка ‒ это показатель, отражающий размер переплаты сверху тела кредита. Часто при подборе кредитной программы заемщики в первую очередь ориентируются именно на эту величину. Формирование процентных ставок происходит под влиянием ряда параметров:

Независимые факторы. Наиболее важным из них является ставка рефинансирования, установленная ЦБ РФ. Она отражает объем процентов в год, который обязуются выплатить регулятору банковские организации за использование кредитных предложений.
Бизнес-факторы. Процентная ставка в большей степени зависит от величины займа. Также на этот показатель оказывает влияние период кредитования, а еще кредитный рейтинг клиента.
Пассивные факторы. К числу данных параметров относится экономическая ситуация в стране, которая влияет на уровень инфляции.

Несмотря на то что процентная ставка относится к важным критериям, подбирать кредитную программу только на ее основании не рекомендуется. Обязательно стоит познакомиться со всеми условиями кредитования, прежде чем подписывать договор с банком.

Как уменьшить ставку по существующим кредитам

На размер процентной ставки по кредиту главным образом влияет принятая в стране ключевая ставка Центробанка.

За последние 5 лет ключевая ставка ЦБ РФ неоднократно менялась, в разное время составляя от 10 до 17%! (MISSING)Сейчас она резко снизилась и до 15.06.2018 будет равна 7,25%!

Снижение ключевой ставки значительно повлияло на стоимость кредитов.

Если в 2014 ипотеку можно было взять под 17-20%!,(MISSING) то сейчас существуют ипотечные займы под 9-10%!,(MISSING) и есть вероятность, что ставки будут снижаться еще. Естественно, заемщики, которые несколько лет назад взяли ссуду под неподъемные проценты, хотели бы уменьшить долговое бремя.

Снизить процентную ставку по кредиту можно несколькими способами

Банки идут им в этом вопросе навстречу. Есть несколько способов, как уменьшить проценты по кредиту. По существующим займам можно:

рефинансировать оставшуюся задолженность;
реструктурировать долг;
досрочно погасить оставшуюся сумму (возможно частичное или полное погашение).

Рефинансирование задолженности

При рефинансировании должник получает новый займ под меньшие проценты для погашения предыдущего, дорогого кредита. Рефинансироваться можно как в своем банке, так и в других банковских организациях. Однако в финансовом учреждении, где изначально была получена ссуда, меньше шансов получить более выгодные условия. Для банка, выдавшего займ, уменьшение процентов по существующему кредиту принесет лишь убытки. Другие банки, напротив, будут рады, если добросовестные заемщики перейдут к ним.

Для того чтобы сделать рефинансирование, потребуется заявка в новый банк и стандартный пакет документов для установления личности заемщика, его надежности и платежеспособности. Иногда банк может запросить справку об отсутствии просрочек и задолженностей по рефинансируемому кредиту.

Обязательно нужно рассчитать общую переплату по новому займу и новый ежемесячный платеж. Часто случается, что проценты банк обещает более низкие, но за счет скрытых платежей (страхования, комиссий) сумма выплат почти не изменится. Стоит отметить, что по закону РФ действует период охлаждения (14 календарных дней), во время которых можно отказаться от навязанной страховки и вернуть за нее деньги.

Рефинансирование очень выгодно, если у заемщика несколько дорогих кредитов. В этом случае, получив новый займ по меньшей ставке, можно выплатить все имеющиеся задолженности, а затем вносить уменьшившийся ежемесячный платеж в одном месте.

При сложностях со своевременным погашением долга рефинансирование позволит увеличить срок возврата, предотвращая возникновение просрочек.

Однако, в случае аннуитетных платежей (когда в первую половину срока выплачиваются проценты, а во вторую половину основное тело долга) рефинансирование имеет смысл делать только в первую треть срока кредита. Иначе, выплатив проценты в одном банке, заемщику придется еще раз выплачивать проценты в другом банковском учреждении.

Рефинансирование выгодно при объединении нескольких займов

Реструктуризация долга

Реструктуризация задолженности предлагается клиентам, попавшим в трудную жизненную ситуацию: тем, кто потерял работу или тяжело заболел. В этом случае банк может войти в положение заемщика и снизить проценты (обычно не более чем на 1,5-2%!)(MISSING), или увеличить срок погашения, изменив график платежей. Самые лояльные банки предоставляют «каникулы» на несколько месяцев, в течение которых клиент может не вносить ежемесячный платеж.

Для таких уступок у банка должны быть веские основания. Поэтому от клиента требуется заполнить обращение, в котором будет подробно описаны причины ухудшения финансового положения, а также по возможности приложить документы, подтверждающие его слова (уведомление о сокращении в организации, справка о заболевании или получении инвалидности, свидетельство о рождении ребенка, справка об уходе в декрет). Даже в случае предоставления всех документов банк не обязан соглашаться на реструктуризацию.

Попробовать реструктурировать долг в случае непредвиденных обстоятельств все-таки стоит: банку будет выгоднее, если заемщик продолжит выплачивать долг, пусть и в меньшем объеме, чем если он прекратит выплаты полностью.

Досрочное погашение

Самый простой способ уменьшить переплату – погасить задолженность полностью или частично. При полном погашении заемщик оплачивает проценты только за фактический срок пользования деньгами. При частичном погашении уменьшается тело кредита, и соответственно меняется сумма начисленных процентов. По закону каждый заемщик имеет право на полный или частичный досрочный возврат задолженности. Банки не должны препятствовать заемщику и требовать уплаты комиссий и штрафов при досрочном погашении.

Если клиент банка решил закрыть кредит досрочно, об этом обязательно нужно письменно уведомить банк (по закону уведомление должно поступить в кредитное учреждение не позднее, чем за 30 дней до совершения операции). Если не написать заявление и самостоятельно внести сумму основного долга на счет, банк вправе не рассматривать эту операцию как досрочное погашение долга.

Внесенные средства будут списываться как ежемесячные платежи. Лучше всего лично приехать в банк, сообщить о своем намерении погасить долг заранее, а также узнать точную сумму внесения для досрочного закрытия долга. После зачисления денег стоит получить в банке официальную справку о полном погашении задолженности.

При оплате аннуитетными платежами досрочно погашать задолженность имеет смысл только в первой половине срока, пока не выплачены все проценты. Во второй половине срока экономической выгоды в раннем закрытии кредита нет, т.к. заемщик уже выплатил все проценты. Более разумно досрочное погашение при оплате кредита дифференцированными платежами. В этом случае даже первые платежи включают в себя основную задолженность, и раннее погашение будет выгодным в любой период.

Как уменьшить проценты по новому кредиту

Размер процентной ставки по кредиту зависит от банка-кредитора, банковских рисков, связанных с выдачей кредита, периода кредитования и размера ключевой ставки ЦБ. Если на ключевую ставку будущий заемщик повлиять не может, то выбрать банк с наилучшими условиями и дать подтверждение своей платежеспособности не так сложно.

Предоставление дополнительных документов, подтверждающих платежеспособность, помогут снизить процент по кредиту, в период его получения

По каким критериям банк устанавливает процентную ставку

Заявка, поступающая от клиента, изначально оценивается специальной программой. Такие программы получили наименование скоринговых. Они позволяют кредитным организациям обрабатывать большее количество заявок за отрезок времени. Принимаемое системой решение является предварительным, и после посещения банка клиентом ему могут отказать в предоставлении кредитных средств.

Далее клиенту назначается встреча в ближайшем офисе, куда ему следует прибыть с документами — по требованию банка. Именно на стадии визита клиента банк и принимает конечное решение. В процессе рассмотрения обращения соискателя банк оценивает уровень его благонадежности и закладывает в возможное сотрудничество все свои риски. Выше риски банка – выше конечная процентная ставка. Если уровень рисков превысит допустимый, то в сотрудничестве будет отказано.

Получив положительное решение по онлайн заявке, клиент получает отказ при непосредственном обращении в банк. Документы в порядке, и информация в заявке была указано верно, но конечное решение отрицательное. Дело именно в том, что первичное решение принимается программой, а при визите в банк заявка рассматривается уже специалистом кредитного отдела, который оценивает не только документы соискателя, но и его внешний вид.

Если же положительное решение, полученное по онлайн заявке, остается в силе, все документы в порядке, и банк соглашается подписывать договор с соискателем, то заемщик получит средства на определенный срок и под назначенный банком процент. В большинстве случаев этот процент не будет считаться конечным.

Когда нужно сократить переплату

Есть три практических случая, когда может потребоваться изменение условий в пользу заемщика:

финансовые трудности, при которых сокращение кредитной нагрузки упростило бы процесс внесения выплат;
изменение экономики в стране, давшее возможность взять ссуду по низкой ставке, в то время как была договоренность с банком о другой, более высокой планке;
жажда справедливости, ведь часто заемщики не видят смысла платить много, когда можно сократить расходы из собственного бюджета.

Можно ли снизить размер этого процента? Однозначно, можно. И мы рассмотрим – как именно.

Есть несколько способов, которые помогут снизить процентную ставку по кредиту

Понижаем ставку в судебном порядке

Сразу стоит отметить, что доля выигранных дел по понижению кредитной ставки крайне мала, так что эта мера – скорее, исключение из правил, нежели гарантированный способ. Законом не установлены никакие лимиты процентных ставок по кредитным продуктам, поэтому доказывать, что банк обязан изменить условия бесполезно.

Тем не менее в суд стоит обратиться, когда в кредитном договоре прописана зависимость процента по кредиту от определённых условий. Если такие условия наступили, а банк бездействует, то есть шанс выиграть дело.

Кроме того, в суд имеет смысл идти, когда под процентами понимается не столько плата за пользование кредитом, сколько пени и неустойки. Полностью освободиться от уплаты не получится, но можно существенно снизить сумму, если доказать, что размер пени непропорционален размеру изначального долга, а также предоставить доказательства, что платежи по кредиту не вносились в связи с уважительными причинами, не зависящими от воли заёмщика.

Выводы

На формирование ставки по кредитам влияет большое количество факторов. Поэтому нельзя заранее однозначно сказать, под какой процент банк предложит кредитование заемщику. При поиске выгодного предложения лучше всего ориентироваться не на низкую, а на среднюю ставку, предлагаемую финансово-кредитной организацией. Предпочтительнее выбирать кредитные программы тех банков, на карты которых приходит зарплата или пенсионные начисления.

По займам на значительные суммы можно предоставить залоговое имущество либо воспользоваться поручительством других граждан. Если есть необходимость оформить ипотеку, то лучше всего заранее позаботиться об улучшении собственного кредитного рейтинга.

Снизить ставку по займу под силу каждому. Все, что требуется от клиента для этого, ‒ просто обратиться в офис финансово-кредитной организации и уточнить, возможно ли получение денег на индивидуальных условиях.

Как снизить процентную ставку по кредиту

Оформление кредита является наиболее востребованной среди предлагаемых банковской организацией услуг. Основополагающим фактором для выбора вида кредитования и банка для заемщика служит размер процентной ставки. Каждый человек, желающий получить средства под процент, стремится снизить ставку по кредиту. Есть несколько способов успешно реализовать это желание. О том, как снизить ставку по кредиту Вы узнаете из этой статьи.

Как уменьшить ставку по кредиту до подписания договора

Если Вы хотите узнать как можно снизить ставку по кредиту до подписание договора, то рекомендуем обратиться в первую очередь за консультацией в кредитную организацию, в которой планируется оформление кредита. В большинстве случаев опытные специалисты ответят на все интересующие вопросы и дадут рекомендации о том, как снизить процентную ставку по кредиту в банке.

Также можно выделить несколько основных способов, которые помогут оформить займ на предельно выгодных условиях:

Зарплатный банк. Многие современные компании переводят заработную плату своим работникам на пластиковые карты известных банков. Если потенциальный заемщик является обладателем карты, то рекомендуется обратиться в кредитное упреждение, которое ее выдало. Банк предлагает таким клиентам льготные и более выгодные условия кредитования. Это связано с тем, что уровень риска у зарплатных заемщиков в несколько раз ниже по сравнению со стандартным клиентом: банковская организация осведомлена о доходах физического лица, имеет возможность проанализировать их и оценить платежеспособность.
Поручитель. Уменьшить процент по кредиту поможет поручитель, приведенный клиентом. Банку необходимы гарантии, что взятые под процент деньги будут возвращены в установленные сроки. Наличие лица, которое способного поручиться за платежеспособность потенциального заемщика, поможет в некоторых ситуациях снизить ставку. Ведь для банка это значит, что в случае не погашения задолженности клиентом, должен оплатить образовавшийся долг поручитель. Сегодня очень тяжело найти человека, который бы выступил в этой роли. Поэтому целесообразно попросить выступить в качестве поручителя близкого родственника.
Проверенный постоянный банк. Если человек уже ранее оформлял кредит в банке и успешно выплатил его с процентами в установленные сроки, то целесообразно обратиться в это же кредитное учреждение. Проверенному клиенту банковские структуры нередко готовы снизить ставку по потребительскому кредиту. Также для таких заемщиков в некоторых банках предусмотрены различные программы, бонусы и специальные предложения.
Оформление страхования. Заключение договора на страхование трудоспособности или жизни является добровольным решением заемщика. Некоторые кредитные учреждения могут даже отказать в предоставлении займа, если клиент отказался от страховки. Но заемщики, которые согласились на страхование, могут рассчитывать на кредит со сниженной ставкой по кредиту. Необходимо учитывать, что страхования уменьшает ставку, но за эту услугу необходимо будет платить. Полис обладает стоимостью около 0,2-0,4% в месяц от размера займа. Поэтому страхование не нужно применять как метод экономии, но при оформлении кредита на большую сумму оно будет выступать в роли защитного механизма.
Первоначальный взнос. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше кредитная ставка. Этот аспект актуален в первую очередь, для автокредита и ипотечного кредита.
Пакет предоставляемой документации. Чем больше официальных документов предоставляет клиент, тем лояльнее к нему относится кредитная организация, так как у банка появляется уверенность в платежеспособности заемщика. Риски, связанные с невозвратом средств и процентов, уменьшаются, поэтому банковская структура может пойти на снижение ставки по кредиту. Основная задача клиента заключается в том, чтобы доказать банку свою благонадежность. В качестве документации может выступать официальная справка о дополнительном доходе, свидетельство, подтверждающее собственность на движимое и недвижимое имущество и т.д.
Промо-акции. Если кредит необходимо оформить не в срочном порядке, то можно подождать даты, когда в банк начнет проводить акции и т.д. Выгодные условия выдачи займа нередко предлагаются в канун крупных праздников.
Особые условия для определенной группы лиц. Некоторые банки предлагают более низкие ставки военнослужащим, работникам бюджетных организаций, лицам пенсионного возраста и т.д. Если заемщик относится к одной из таких групп, то рекомендуется узнать условия кредитования в нескольких банках.
Положительная кредитная история. Немалую роль играет состояние истории по кредитам. Клиентам, которые исправно выплачивали проценты и в сроки погашали задолженности перед кредитными организациями, могут предложить более выгодные условия оформления займа. Лицам с плохой историей по кредитованию, наоборот, могут предоставить более высокую процентную ставку или совсем отказать в выдачи средств под проценты.

Все перечисленные способы помогут снизить ставку и получить займ на оптимальных условиях. Рекомендуется перед подачей заявки ознакомиться с условиями кредитования нескольких кредитных учреждений, чтобы сделать оптимальный выбор с учетом личных требований и реальных финансовых возможностей.

Как снизить процентную ставку после оформления

Многих заемщиков интересует вопрос: как снизить процент по кредиту после подписания договора? Можно выделить два основных способа уменьшения ставки:

Реструктуризация – процедура, предусматривающая пересмотр банковской организацией условий и порядок выплат по заявлению клиента. Такой процесс возможен, если заемщик испытывает реальные материальные трудности, которые можно подтвердить официальной документацией.
Рефинансирование – процедура оформление нового займа для погашения существующих кредитных организаций. Такой процесс целесообразно проводить, если заемщик нашел более выгодные условия кредитования с пониженной процентной ставкой. Рефинансирование можно осуществить в том же банке, где был оформлен текущий займ, или в другом кредитном упреждении.

Чтобы ознакомиться с лучшими предложениями по рефинансированию действующих кредитов, рекомендуем прочитать обзорную статью «Лучшие банки для рефинансирования кредита«.

Если вы собирайтесь оформить кредит или уже погашаете задолженность перед банком, то рекомендуется использовать любую возможность для снижения ставки.

Уменьшение процентной ставки по кредиту — помощь юриста в Киеве, Украине

Что делать если Банк поднял процентную ставку в одностороннем порядке?

Как уменьшить процентную ставку по кредиту через суд?

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту?

Кредитный долг

Согласно ст. 525 Гражданского кодекса Украины односторонний отказ от обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, если иное не установлено договором или законом. Но, на сегодняшний день, указанная норма не действует для Ответчика.

Внимание! Всем Заемщикам банков необходимо проверить свои взаиморасчеты по кредитам. При наличии увеличенной Банком в одностороннем порядке процентной ставки Заемщик через суд может уменьшить свой долг перед банком!!!

Адвокат по кредитам. В условиях финансового и экономического кризиса в Украине, национальные коммерческие банки увеличили процентные ставки при получении кредитов. Кроме того, они начали безосновательно увеличивать процентные ставки по уже предоставленным кредитам.

Что делать с кредитом?

В этих условиях физические и юридические лица, которые получили кредиты, должны понимать, что банки не имеют права необоснованно повышать ставку по уже предоставленным кредитам. “Нет денег платить кредит“.”Не хочу платить кредит” – это уже другая история.

Следует заметить, что все кредитные договоры, которые предлагаются банками для подписания клиентам, являются типовыми, и во всех содержится пункт, что в случае изменения кредитной политики в результате решений законодательной или исполнительной власти, Национального банка Украины, а также, в случае наступления иного события, которое имеет непосредственное влияние на стоимость ресурсов Кредитора и которое не зависит от воли сторон, Кредитор имеет право изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку за пользование кредитом.

Я не могу платить кредит. Анализируя данный вопрос, необходимо отметить, что деятельность банков регламентирована действующим законодательством Украины о банках и банковской деятельности (законы и нормативно-правовые акты Национального банка Украины (далее – НБУ), которые регулируют деятельность банков и, в том числе, условия повышения процентной ставки по кредитам).

Что делать если не можешь платить кредит?

Внимание! В Законе Украины “О защите прав потребителей” четко установлен один из случаев изменения процентной ставки по кредиту, а именно, изменение учетной ставки НБУ. Понятие «другие» случаи в Законе не конкретизировано.

Указанное положение ч. 4 должно толковаться с учетом положений п. 4 ч. 5 ст. 11 Закона “О защите прав потребителей”, согласно которым установление дискриминационных относительно потребителя правил изменения процентной ставки, является несправедливым условием договора (таким, которое вопреки принципу добросовестности имеет следствием существенный дисбаланс договорных прав и обязанностей во вред потребителю – ст. 18 Закона “О защите прав потребителей”). Разорвать кредитный договор.

Таким образом, понятие «другие» случаи не может толковаться расширенно, а может охватывать только те случаи, которые не являются дискриминационными в понимании п. 4 ч. 5 ст. 11 указанного Закона.Этими «другими» случаями может быть только наступление событий, таких же независимых от воли сторон договора, как изменение учетной ставки НБУ.

→ Также банки не имеют права изменять процентную ставку по кредиту в связи с волеизъявлением одной из сторон (изменение кредитной политики).

Относительно кредитов, которые получены до повышения учетной ставки НБУ следует понимать, что клиент банка на основании ст. 4 Закона “О защите прав потребителей”, Закона о банках и банковской деятельности и постановлений Правления НБУ имеет право и должен при повышении процентной ставки по предоставленному кредиту перед подписанием дополнительного соглашения по требованию банка запросить обоснование причин и обстоятельств повышения процентной ставки по кредитному договору, ее расчет и соответствие ее повышения действующему законодательству Украины о банках и банковской деятельности.

→ В случае несогласия банка, клиент может обратиться с соответствующим заявлением в представительство НБУ или местный суд.

Также необходимо отметить, что за необоснованное повышение процентной ставки по предоставленному кредиту, вопреки действующему законодательству Украины, банки несут ответственность в соответствии с Законом “О банках и банковской деятельности”, Законом “О защите прав потребителей”, Кодексом Украины об административных правонарушениях и другими законодательными актами.

Обратившись в Юридическую компанию “Касьяненко и партнеры” – вы найдете решение вашей проблемы

Знайте, что можно обсудить | Бюро финансовой защиты прав потребителей

При ведении переговоров о ссуде убедитесь, что вы отслеживаете все факторы, влияющие на общую стоимость. Если вы ведете переговоры о процентной ставке, убедитесь, что вы также знаете срок кредита и другие условия. Сравнение общей стоимости кредита поможет вам следить за этими многочисленными факторами.

Используйте рабочий лист автокредитования, чтобы отслеживать различные факторы.

Попросите дилера или кредитора сообщить вам цену, стоимость обмена (если применимо), процентную ставку, срок ссуды и предполагаемые ежемесячные платежи, и запишите эти числа в лист автокредитования. Эти цифры лучше всего получить на раннем этапе процесса, чтобы вы могли лучше сравнивать и вести переговоры.

Так же, как первая цена, которую вам предлагают за автомобиль, может быть не самой низкой доступной для вас ценой, первая ставка по ссуде, которую предлагает вам кредитор или дилер, может не быть самой низкой ставкой, на которую вы имеете право.Если кредитор или дилер соглашается на более выгодную ссуду (такую как более низкая годовая процентная ставка или процентная ставка), проверьте, не изменились ли другие факторы, такие как продолжительность ссуды или финансируемая сумма. Более низкий ежемесячный платеж не обязательно означает более низкую процентную ставку; это может просто означать, что вы платите больше времени.

Tip

Как правило, дилеры и кредиторы не обязаны предлагать лучшие доступные ставки.Во время переговоров спросите, можете ли вы получить более выгодную ставку или более выгодные условия.

Полезные ресурсы

Чтобы получить дополнительную помощь, онлайн-калькулятор автокредитования может быть полезным при оценке и сравнении стоимости и условий различных автокредитов. Например, Consumer Reports и NADA Guides предоставляют онлайн-калькуляторы.

Могу ли я договориться о более низкой процентной ставке по моей кредитной карте?

Если вас беспокоит, что высокая процентная ставка по вашей кредитной карте съедает ваши сбережения, знайте, что это не высеченная в камне цифра.Большинство карт имеют переменную процентную ставку, то есть она может колебаться в зависимости от нескольких факторов, в том числе по усмотрению эмитента вашей карты.

Вы можете договориться о более низкой процентной ставке по своей кредитной карте, позвонив в эмитент кредитной карты — в частности, в эмитент счета, который у вас был дольше всего, — и попросив о снижении.

Хотя эмитент не гарантированно скажет «да», вы, скорее всего, добьетесь успеха, если у вас есть история своевременных платежей и ваш кредитный рейтинг высокий или недавно увеличился.Рассказ о личных обстоятельствах, таких как безработица или другие финансовые трудности, также может помочь вам обосновать свою позицию.

Вот как спланировать и эффективно договориться о более низкой процентной ставке по кредитной карте — и к каким ставкам вы должны стремиться.

Как снизить процентную ставку по кредитной карте

Если у вас есть остаток на кредитной карте, более высокая процентная ставка, также называемая годовой процентной ставкой (APR), может затруднить сокращение вашего долга. Когда вы совершаете платежи по карте с высокой годовой процентной ставкой, большая часть ваших денег идет на проценты, а это означает, что требуется больше времени, чтобы погасить основной баланс.

Снижение процентной ставки по кредитной карте — одна из стратегий, позволяющих выбраться из долгов. Он также может предложить передышку, если вы столкнулись с финансовой чрезвычайной ситуацией, которая влияет на вашу способность оплачивать все ваши счета. Вот как это сделать:

1. Начните с карты, у вас была самая длинная

Если у вас несколько кредитных карт, рекомендуется попросить снизить ставки по всем кредитным картам. Но отдавайте предпочтение эмитенту, у которого была самая длинная карта. В частности, если вы постоянно оплачиваете счет по кредитной карте в срок, так как этот послужной список должен дать вам некоторое преимущество.

Сообщите эмитенту, почему вы хотите снизить ставку: возможно, вы столкнулись с новым финансовым бременем, таким как потеря работы, сокращение заработной платы или неожиданные медицинские счета. Может быть, вы недавно работали над созданием кредита, а сейчас хотите сосредоточиться на выплате долга. Или вы могли получить предложения по почте или в Интернете по картам с более низкими ставками, чем у вас сейчас.

Укажите, что вы совершали своевременные платежи в течение нескольких лет, и спросите, не рассмотрит ли эмитент снижение вашей процентной ставки в качестве вознаграждения за вашу лояльность и надежность.

Другой способ начать — позвонить эмитенту карты с самой высокой процентной ставкой. Снижение ставки по этой карте приведет к уменьшению суммы процентов, которые вы платите, на самую большую маржу. Но если у вас не было карты слишком долго, вы не сможете использовать свою лояльность клиентов в своих интересах.

2. При необходимости попросите временный перерыв

Если ваш эмитент не желает предлагать более низкую ставку на неопределенный срок, попросите временную отсрочку: например, снижение ставки на один год с 1 до 3 процентных пунктов.Не забудьте упомянуть об этом, если ваш кредитный рейтинг недавно повысился, что может свидетельствовать о своевременности оплаты взамен. Или вы можете попросить временный перерыв на время, пока вам нужно оправиться от финансовых проблем.

3. Повторите попытку

Подробно записывайте все свои звонки. Если эмитент кредитной карты не может снизить вашу текущую процентную ставку даже на короткое время, позвоните еще раз через три-шесть месяцев. Повторный запрос не повредит, особенно если вы продолжите вносить платежи вовремя.А пока не забудьте упомянуть о любых новых предложениях по более низким тарифам, которые вы получили от конкурирующих эмитентов.

Хотя вы можете пригрозить аннулировать свою кредитную карту, если эмитент не согласится с вашим запросом, знайте, что это может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Аннулирование кредитной карты уменьшает общий доступный кредит, а это означает, что вы будете использовать большую его часть, если у вас есть задолженность по другим картам. Более высокий уровень использования кредита может повредить вашим кредитным рейтингам.

4.Позвоните остальным эмитентам — и используйте свои сбережения

Повторите этот процесс с остальными эмитентами. Даже если у вас есть карта с гораздо меньшим балансом, чем у других, позвоните в компанию, выпускающую кредитную карту, и все равно попытайтесь договориться о более низкой ставке. Любые деньги, которые вы сэкономите на процентах, помогут, и обязательно используйте эти сбережения для дополнительных или более крупных платежей по картам с более высокими ставками.

Выплачивая долг, подумайте об использовании метода долговой лавины, чтобы в первую очередь погасить свои карты с самыми высокими процентными ставками.Это означает, что нужно делать минимальные платежи по остальным картам и вкладывать как можно больше по той, у которой самая высокая процентная ставка. Как только первый целевой баланс исчерпан, сосредоточьтесь на следующей карте с наивысшей ставкой и повторите цикл. Таким образом вы сэкономите больше денег на процентах с течением времени, особенно в сочетании с более низкими ставками в результате успешных переговоров.

Что такое хорошая процентная ставка по кредитной карте?

Процентная ставка по кредитной карте, на которую вы имеете право, зависит от вашего кредитного рейтинга, типа интересующей вас карты и общих рыночных условий.

Один из способов определить, является ли процентная ставка по карте «хорошей», — это сравнить ее со средним значением. По состоянию на ноябрь 2019 года средняя процентная ставка по счетам кредитных карт, по которым взимаются проценты с держателей карт, составляла 16,88%. При обсуждении более низкой ставки по вашим текущим картам стремитесь к ставке ниже средней.

Также имейте в виду, что бонусные кредитные карты, вероятно, будут взимать более высокие ставки, чем карты, которые не предлагают мили авиакомпаний или возврат наличных. Точно так же кредитные карты, нацеленные на тех, у кого достаточно высокий или плохой кредит, и розничные кредитные карты часто имеют более высокие ставки.

Как избежать выплаты процентов по кредитной карте

Процентные ставки по вашей карте не повлияют на вас, если вы полностью выплачиваете баланс каждой карты каждый месяц. Это может быть проще сделать, если вы воспользуетесь льготным периодом вашей карты, который предлагают большинство эмитентов. Льготный период — это время между окончанием платежного цикла и датой платежа, обычно он составляет от 15 до 21 дня.

Выплата общей суммы остатка до окончания льготного периода означает отсутствие выплаты процентов по вашим расходам.Но если у вас есть остаток даже на один месяц, ваш эмитент может приостановить или отменить льготный период, то есть вы будете платить проценты на непогашенный остаток и на любые новые покупки, начиная со дня их совершения.

Ознакомьтесь с условиями использования вашей кредитной карты, чтобы понять, как ваш эмитент обрабатывает льготный период. Вы можете восстановить привилегии льготного периода, если погасите свой общий баланс в течение нескольких месяцев подряд. Однако, как правило, всегда сводите свой баланс к нулю к установленному сроку, и вам не придется беспокоиться о доступе к льготному периоду или быстрорастущим процентным платежам.

Как более низкая процентная ставка может помочь вам

Снижение процентной ставки даже по одной кредитной карте может помочь вам быстрее выплатить долг, что также может повысить ваши кредитные рейтинги.

Важно сохранять хорошие кредитные привычки после того, как вы снизили процентные ставки и выплатили долг: избегайте списания дополнительных покупок, если не возникнет чрезвычайная ситуация, и даже в этом случае сберегательный счет на случай чрезвычайной ситуации должен помочь вам избежать использования кредитных карт в первое место.

Если эмитенты вашей карты держатся и не снижают ставки, наберитесь терпения и периодически звоните для переговоров.Изменения обстоятельств, доступные предложения по картам и даже различные представители службы поддержки клиентов могут дать вам желаемый ответ.

Как снизить процентную ставку по кредитной карте

Кредитные карты могут быть ценным инструментом, если вам нужен доступ к кредиту в экстренной ситуации или вам нужно со временем оплатить крупную покупку. Тем не менее, процентные ставки, взимаемые большинством карт, могут сделать обслуживание долга дорогостоящим, поэтому вам следует выбирать кредитную карту с умом.

К сожалению, средняя процентная ставка по кредитной карте сейчас колеблется в районе 16 процентов.Это означает, что если вы погасите баланс кредитной карты в размере 10 000 долларов в течение пяти лет (или 60 месяцев), вы заплатите 4590 долларов в качестве процентов в течение этого времени.

Хорошая новость заключается в том, что существует множество способов обеспечить более низкую процентную ставку по вашим долгам или, по крайней мере, гарантировать, что вы будете платить меньше процентов с течением времени. Бывают даже ситуации, когда вы можете иметь право на получение нулевой процентной ставки по кредитной карте в течение ограниченного периода времени, хотя для этого вам, как правило, понадобится хороший или отличный кредит.

Независимо от вашей ситуации, это руководство направлено на объяснение того, как снизить процентную ставку по кредитной карте, а также на передовые методы, позволяющие быстрее выбраться из долгов.

Какая хорошая процентная ставка?

«Хорошая процентная ставка» субъективна и во многом зависит от кредитного рейтинга заявителя. Например, вы можете претендовать на более низкую годовую процентную ставку, чем средняя ставка, если ваш балл FICO находится в диапазоне «очень хорошо» от 740 до 799 или в диапазоне «исключительный», который включает баллы FICO 800 или выше.

Большинство кредиторов также будут считать оценки FICO в диапазоне от 670 до 739 «хорошими», хотя другие факторы могут повлиять на процентную ставку, взимаемую с вас.

В конце концов, хорошая процентная ставка — это та, которая соответствует вашему кредитному рейтингу и позволяет нести долги без финансовых затруднений. В идеале вы будете платить самую низкую процентную ставку, на которую вы можете претендовать.

Как снизить процентную ставку по кредитной карте

Это подводит нас к следующему пункту — как снизить процентную ставку по кредитной карте. Есть несколько способов сделать это, и соответствующие шаги могут быть не такими сложными, как вы думаете.

Если вам интересно, как снизить процентную ставку по кредитной карте, эти советы могут помочь:

Повысьте свой кредитный рейтинг

Если вы не можете претендовать на процентную ставку, которая вас устраивает, ваш лучший выбор обычно включает предпринимая шаги, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.Чтобы повысить свой кредитный рейтинг, вы должны стремиться оплачивать счет по кредитной карте раньше или вовремя. Также воздержитесь от открытия и закрытия новых счетов, поскольку новые карты приводят к серьезным запросам в отношении вашего кредитного отчета, а закрытие счетов может снизить использование кредита. Оба шага могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, а также другие факторы.

Если у вас большой долг по сравнению с вашими кредитными лимитами, вы также можете улучшить свой кредитный рейтинг, погасив долг. Большинство экспертов рекомендуют поддерживать коэффициент использования кредита ниже 30 процентов для достижения наилучших результатов, что означает сохранение 3000 долларов или меньше на возобновляемых остатках на каждые 10 000 долларов общего кредита, который у вас есть.

Позвоните в эмитент карты и спросите

После того, как вы примете меры для улучшения своего кредитного рейтинга — или даже раньше, — вы также можете позвонить в эмитент карты и попросить его снизить процентную ставку. Если вы не отставали от платежей и у вас есть солидная история ответственного использования кредита с эмитентом, возможно, они снизят вашу процентную ставку только для того, чтобы сохранить ваш бизнес. Худшее, что они могут сказать, — это «нет».

Вы также можете пригрозить аннулировать вашу карту и посмотреть, работает ли это. Сообщите представителю службы поддержки, что рассматриваете карты других эмитентов, и, возможно, они будут более склонны к переговорам.

Также попробуйте «метод HUCA». HUCA означает «повесить трубку, позвонить еще раз» и, как следует из названия, включает в себя повесить трубку и повторить попытку, если вам не нравится первый полученный ответ. Возможно, второй представитель службы поддержки клиентов будет более внимателен к вашим запросам, чем первый.

Подайте заявку на получение карты для перевода остатка средств

Вот еще одна уловка, которая поможет вам платить меньше процентов в течение ограниченного времени. Подумайте о том, чтобы подать заявку на получение кредитной карты для переноса остатка, большинство из которых позволит вам обеспечить начальную годовую ставку 0 процентов на переведенные остатки на срок от 12 до 18 месяцев.Просто имейте в виду, что для этих предложений обычно требуется комиссия за перевод баланса, поэтому вы не получите доступ к этой 0-процентной годовой процентной ставке бесплатно.

Например, с картой перевода с максимальным балансом, такой как Citi® Double Cash Card, вы получаете 0% годовых на переводы с баланса в течение 18 месяцев, за которыми следует переменная годовая процентная ставка от 13,99 до 23,99%. Однако взимается комиссия за перевод баланса в размере 3 процентов (минимум 5 долларов США). Это может показаться не таким уж большим, но 3-процентная комиссия за перевод баланса на 10 000 долларов переведенного долга сразу же увеличит ваш баланс на 300 долларов.

Выплата долга быстрее

Независимо от того, обеспечиваете ли вы более низкую процентную ставку или нет, у вас всегда есть шанс заплатить меньше процентов за счет более быстрой выплаты долга. Помните, что каждый доллар, который вы платите сверх минимальной суммы платежа по кредитной карте, идет непосредственно на основную сумму вашего баланса. Это означает, что, выплачивая больше каждый месяц, вы можете снизить общую сумму процентов и выбраться из долгов в более короткие сроки.

Просто помните, что у вас будет больше шансов расплатиться с долгами, если вы перестанете использовать свою кредитную карту для покупок.Если вы продолжите накапливать долги так же, как пытаетесь его выплатить, вы можете оказаться в долговом цикле, который длится десятилетия — или даже всю вашу жизнь.

Как избежать уплаты процентов

Существует один проверенный и верный метод полного отказа от процентов по кредитной карте. Если вы совершаете только те покупки, которые можете позволить себе расплачиваться, и полностью оплачиваете счет по кредитной карте каждый месяц, с вас никогда не будет взиматься ни копейки в виде процентов.

Большинство людей знают, что требуется дисциплина и финансовое планирование, чтобы полностью освободиться от долгов по кредитной карте.Однако работа, необходимая для этого, может окупиться. Поскольку существует множество кредитных карт без годовой платы, можно использовать кредитные карты в своих интересах и никогда не платить ни цента за эту привилегию.

шагов к выбору из долгов

Итак, у вас есть ипотечный кредит на ваш дом, задолженность по кредитной карте и личный заем, который вы пытаетесь погасить. Вы должны знать, что вы не одиноки. Более 189 миллионов американцев имеют кредитные карты, и средняя семья имеет 8 398 долларов долга по кредитной карте.Долг по кредитным картам находится на рекордно высоком уровне, личный долг растет (примерно 19,1 миллиона потребителей в настоящее время имеют необеспеченный личный заем), а общий потребительский долг США составляет 13,86 триллиона долларов.

Когда вы думаете о выплате или погашении долга, вы должны думать о процентной ставке, которую вы взимаете по различным типам долга. Если на момент получения кредита у вас не было очень плохого кредитного рейтинга, мы считаем, что можно с уверенностью предположить, что процентная ставка по ипотеке должна быть меньше 5 процентов, а ссуды по кредитной карте могут достигать 28 процентов.Что касается личной ссуды, мы не знаем, какую годовую процентную ставку (APR) вы платите по этой ссуде, но мы уверены, что она по крайней мере такая же, как по вашей кредитной карте, а возможно и намного больше.

Мы думаем, что вам следует погасить ссуды с самой высокой процентной ставкой как можно быстрее. И для этого вам нужно прекратить взимать плату с этих карт (если вы еще этого не сделали). Помните, что если вы все еще пользуетесь кредитными картами, за каждую новую покупку будут взиматься проценты по той же процентной ставке, которую взимает эта карта.

Допустим, с ваших кредитных карт взимается 28 процентов вашего долга, ваша ипотека — 5 процентов, а ваш личный заем — 50 процентов (по годовой процентной ставке). Сначала вы должны выплатить свой личный заем, при этом сохраняя минимальные ежемесячные требования по кредитным картам и ипотеке.

После выплаты личного кредита перенесите этот платеж на платеж по кредитной карте, чтобы как можно быстрее погасить задолженность по кредитной карте.

Мы будем рады, если вы погасите свой долг как можно быстрее.С этой целью вы можете сократить все несущественные расходы на несколько месяцев и добавить эти «сбережения» к платежам по кредитной карте.

Илис написал несколько книг и много статей о том, как контролировать свой долг. Ее совет сводится к мелочам. Даже отказ от чашки кофе за 4 доллара каждый день имеет большое значение для сокращения расходов. В зависимости от потребления кофе вы можете сэкономить от 1500 до 2500 долларов в год! Мы не собираемся выбирать кофе для гурманов, но большинство людей платят за то, что им совершенно не нужно, и могут обходиться без него какое-то время, пока не приведут в порядок свой финансовый дом.

Выплачивая долг, вы можете увидеть, что ваш кредитный рейтинг улучшится. По мере того, как ваш кредитный рейтинг улучшается, вы можете получать предложения по кредитным картам, которые позволят вам переводить свою задолженность от одной компании к другой по более низкой процентной ставке. Если вы можете обменять часть своего долга с процентной ставкой 25 процентов на карту с максимальной процентной ставкой 15 процентов, вы сможете потратить еще больше денег на погашение долга.

Другой вариант связан с ипотекой дома.Часто домовладельцы создают в своем доме некоторую долю капитала. Если они смогут использовать этот капитал для погашения долга по кредитной карте и других ссуд, они смогут использовать этот капитал для погашения своего долга еще быстрее. Главное — помнить, что вы должны быть последовательными в выплате долга. Нельзя просто поменять один вид долга на другой и думать, что больше ничего делать не нужно.

Если вы можете взять достаточно капитала из своего дома и предоставленная вам кредитная линия будет иметь процентную ставку от 4 до 7 процентов, и вы используете эти деньги для выплаты другой более высокой процентной ставки займы, вы сэкономите целую кучу денег в виде процентов.

Как только вы выплатите свой долг, вы захотите начать создание чрезвычайного сберегательного счета на будущее. А потом откладывать на пенсию или другие краткосрочные и долгосрочные цели. Поверьте нам: ваш путь труден, но в высшей степени того стоит. Удачи.

Что можно и чего нельзя делать при согласовании процентных ставок по кредитным картам

Процентные ставки по кредитным картам не высечены на камне. Чтобы сохранить бизнес, кредиторы могут снизить процентные ставки ответственных держателей кредитных карт, которые пытаются попросить.20-минутный телефонный звонок может помочь вам сбросить несколько процентов, но многие часто задаются вопросом: стоит ли оно того?

Давайте посмотрим на цифры. Если у вас есть задолженность по кредитной карте в размере 5000 долларов с фиксированной процентной ставкой 18%, вы в конечном итоге будете платить только проценты на сумму более 2900 долларов, если будете вносить только минимальный платеж каждый месяц.

Теперь предположим, что ваша процентная ставка снижена до 13%. По этому же сценарию вы заплатите около 1800 долларов в виде процентов, что составляет разницу в 1100 долларов. Еще лучше, если у вас процентная ставка 10%, вы в конечном итоге заплатите немногим больше 1200 долларов, то есть разницу в 1700 долларов.Это значительная экономия для любой семьи. (Воспользуйтесь нашими финансовыми калькуляторами, чтобы узнать, как различные процентные ставки могут повлиять на ваше финансовое положение.)

По возможности мы рекомендуем платить больше минимального ежемесячного платежа. Тем не менее, этот пример дает вам представление о том, как несколько процентных пунктов могут повлиять на общую сумму вашего долга. Мы не можем гарантировать, что каждый потребитель сможет снизить свои процентные ставки с помощью телефонного звонка, но, безусловно, стоит попробовать, когда на кону стоят тысячи долларов.

В этой части серии «Заинтересуйтесь своим интересом» мы предлагаем ценные советы по согласованию процентных ставок по кредитным картам.

Есть законная причина

Кредиторы не могут снижать процентные ставки без причины. Изучите и сравните условия и ставки кредитных карт от множества компаний. (Bankrate.com, CreditCards.com и WalletHub.com — отличные ресурсы для исследования кредитных карт.) Могут ли конкурирующие компании превзойти вашу текущую процентную ставку? Если это так, дайте возможность вашей текущей кредитной компании выбрать совпадение.

Не лгите об истории своей кредитной карты

Представители службы поддержки

могут легко просмотреть историю вашей кредитной карты, пока вы разговариваете по телефону, поэтому нет смысла скрывать правду. Будьте честны при обсуждении процентных ставок по кредитной карте.

Попросите поговорить с руководителем

Представители службы поддержки клиентов не имеют таких полномочий для изменения учетной записи, как их непосредственные руководители. Если вы чувствуете, что у вас есть законная причина для более низкой процентной ставки, но вам отказали с первой попытки, попросите руководителя, чтобы он изложил ваш случай.

Не веди себя грубо или нетерпеливо

Спокойное и сдержанное поведение не является решающим фактором при определении процентной ставки, но, безусловно, не помогает действовать решительно или нетерпеливо. У вас больше шансов получить помощь, если вы будете уважительно говорить при обсуждении процентных ставок по кредитной карте.

Знайте свои пределы

Каждая компания, выпускающая кредитные карты, устанавливает стандарты процентных ставок на основе вашей кредитной истории. Если вы не имеете права на более низкую ставку, вы не можете рассчитывать на телефонный звонок для быстрого решения проблемы.Работайте над повышением кредитоспособности, а затем спросите еще раз, когда вы окажетесь в лучшем финансовом положении.

Если вы столкнулись с трудностями при работе с кредиторами самостоятельно, наша бесплатная кредитная консультация может помочь вам добиться прогресса.

Кто берет на себя ответственность Америка?

С 1987 года мы помогли более 1,6 миллионам человек взять на себя управление своими финансами и выплатить долги по кредитным картам. У нас давние отношения с сотнями кредиторов, что позволяет нам добиваться более низких процентных ставок для наших клиентов.Как некоммерческое агентство, специализирующееся на финансовом образовании, наша цель — помочь вам избавиться от долгов и оставаться такими.
Позвоните нам: 866-822-9948
Начните с кредитного консультирования >>
Узнайте, как получить справку по вопросам долга >>

Как банки устанавливают процентные ставки по вашим кредитам

Когда вы идете в банк, чтобы открыть счет, вы обнаружите, что каждый вид депозитного счета имеет разную процентную ставку в зависимости от банка и счета.Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) сообщает, что типами счетов, которые обычно приносят самые высокие процентные ставки, являются счета денежного рынка, сберегательные счета и, наконец, текущие счета.

Банк зарабатывает спред на средства, которые он ссужает, от тех, которые он принимает в качестве депозита. Чистая процентная маржа (NIM), о которой большинство банков отчитывается ежеквартально, представляет собой этот спред, который представляет собой просто разницу между тем, что они зарабатывают по ссудам, и тем, что они выплачивают в качестве процентов по депозитам.Конечно, это становится намного сложнее, учитывая головокружительный набор кредитных продуктов и процентных ставок, используемых для определения ставки, в конечном итоге взимаемой за ссуды.

Ниже приведен обзор того, как банк определяет процентную ставку для потребительских кредитов и бизнес-кредитов.

Все начинается с политики процентной ставки

Банки, как правило, могут свободно определять процентную ставку, которую они будут платить по депозитам и взимать плату за ссуды, но они должны принимать во внимание конкуренцию, а также рыночные уровни для различных процентных ставок и политики ФРС.

Федеральный резервный банк США влияет на процентные ставки, устанавливая определенные ставки, устанавливая требования к банковским резервам, а также покупая и продавая «без риска» (термин, используемый для обозначения того, что они являются одними из самых безопасных из существующих) ценных бумаг Казначейства США и федерального агентства для влияют на депозиты банков в ФРС.

Это называется денежно-кредитной политикой и направлено на оказание влияния на экономическую деятельность, а также на здоровье и безопасность всей банковской системы.Большинство стран с рыночной экономикой используют аналогичный тип денежно-кредитной политики в своей экономике. Основным инструментом, который ФРС США использует для воздействия на денежно-кредитную политику, является установление ставки по федеральным фондам, которая представляет собой просто ставку, которую банки используют для ссуд друг другу и торговли с ФРС. Когда ФРС повысит процентные ставки, как это было четыре раза в 2018 году, прибыль банковского сектора вырастет.

Многие другие процентные ставки, включая базовую ставку, которая представляет собой ставку, которую банки используют для идеального клиента (обычно корпоративного) с солидным кредитным рейтингом и историей платежей, основаны на ставках ФРС, таких как ставки ФРС.Взаимодействие с другими людьми

Другие соображения, которые могут принять во внимание банки, — это ожидания в отношении уровней инфляции, спроса и скорости обращения денег в Соединенных Штатах и на международном уровне, уровни фондового рынка и другие факторы.

Рыночные факторы

Возвращаясь снова к чистой процентной марке, банки стремятся максимизировать ее, определяя крутизну кривых доходности. Кривая доходности в основном показывает в графическом формате разницу между краткосрочными и долгосрочными процентными ставками.Как правило, банк стремится брать взаймы или выплачивать вкладчикам краткосрочные ставки, а ссуды — по более долгосрочной части кривой доходности. Если банку удастся это сделать, он будет приносить деньги и радовать акционеров.

Перевернутая кривая доходности, означающая, что процентные ставки в левом или краткосрочном диапазоне выше, чем долгосрочные ставки, затрудняет для банка получение прибыльных кредитов. К счастью, перевернутые кривые доходности встречаются нечасто и обычно длятся недолго.

В одном из отчетов, озаглавленном «Как банки устанавливают процентные ставки», подсчитано, что банки основывают свои ставки на экономических факторах, включая уровень и рост валового внутреннего продукта (ВВП) и инфляцию.В нем также упоминается волатильность процентных ставок — взлеты и падения рыночных ставок — как важный фактор, на который обращают внимание банки.

Все эти факторы влияют на спрос на ссуды, что может способствовать повышению или понижению ставок. Когда спрос невелик, например, во время экономического спада, такого как Великая рецессия, которая официально длилась между 2007 и 2009 годами, банки могут повышать процентные ставки по депозитам, чтобы побудить клиентов предоставлять ссуды, или снижать ставки по кредитам, чтобы стимулировать клиентов брать взаймы.

Соображения местного рынка также важны.Более мелкие рынки могут иметь более высокие ставки из-за меньшей конкуренции, а также из-за того, что рынки ссуд менее ликвидны и имеют меньший общий объем ссуд.

Клиентские входы

Как упоминалось выше, основная ставка банка — ставка, которую банки взимают со своих наиболее кредитоспособных клиентов — является лучшей ставкой, которую они предлагают, и предполагает очень высокую вероятность того, что ссуда будет выплачена полностью и вовремя. Но, как знает любой потребитель, пытавшийся взять ссуду, в игру вступает ряд других факторов.

Например, в игру вступают данные о том, сколько клиент берет в долг, каков его кредитный рейтинг и общие отношения с банком (например, количество продуктов, которые использует клиент, как долго он является клиентом, размер счетов).

Также важна сумма денег, используемая в качестве первоначального взноса по ссуде, такой как ипотека — будь то ее отсутствие, 5 процентов, 10 процентов или 20 процентов. Исследования показали, что, когда клиент вносит крупный первоначальный взнос, у него достаточно «шкуры в игре», чтобы не отказаться от ссуды в трудные времена.Взаимодействие с другими людьми

Тот факт, что потребители вкладывали небольшие деньги (и даже имели ссуды с отрицательными графиками погашения, что означает, что остаток ссуды со временем увеличивался) на покупку домов во время жилищного пузыря начала 2000-х годов, рассматривается как огромный фактор, помогающий разжечь пламя крах субстандартных ипотечных кредитов и последовавшая за этим Великая рецессия Залог или использование других активов (автомобиль, дом, другая недвижимость) в качестве поддержки кредита также влияет на игру.

Продолжительность ссуды или ее срок до погашения также важны.Чем больше срок, тем выше риск невозврата кредита. Обычно поэтому долгосрочные ставки выше краткосрочных. Банки также оценивают общую способность клиентов брать долги.

Например, коэффициент обслуживания долга пытается создать одну удобную формулу, которую банк использует для установления процентной ставки, которую он будет взимать по ссуде, или для выплаты по депозиту.

Обзор различных процентных ставок

Есть много других типов процентных ставок и кредитных продуктов.Когда дело доходит до установления ставок, некоторые ссуды, такие как ипотечные ссуды на жилые дома, могут основываться не на основной ставке, а на ставке казначейского векселя США (краткосрочная правительственная ставка), лондонской межбанковской ставке предложения (LIBOR). и долгосрочные казначейские облигации США.

По мере роста ставок по этим ориентирам повышаются и ставки, взимаемые банками. Другие ссуды и ставки включают ссуды, обеспеченные государством, такие как ценные бумаги с ипотечным покрытием (MBS), студенческие ссуды и ставки по ссудам для малого бизнеса (ссуды SBA), последние из которых частично поддерживаются государством.Взаимодействие с другими людьми

Когда государство пользуется вашей поддержкой, ставки по кредитам, как правило, ниже и используются в качестве основы для других кредитов, предоставляемых потребителям и предприятиям. Конечно, это может привести к безрассудному кредитованию и моральному риску, когда заемщики предполагают, что государство выкупит их, когда ссуда станет невыгодной.

Итог

Банки используют множество факторов для определения процентных ставок. По правде говоря, они стремятся максимизировать прибыль (через чистую процентную маржу) для своих акционеров.С другой стороны, потребители и предприятия стремятся к минимально возможной цене. Здравый подход к получению хорошей ставки — это перевернуть вышеприведенное обсуждение с ног на голову или посмотреть на факторы, противоположные тому, что может искать банк.

Самый простой способ начать — это указать клиента, например, иметь максимально возможный кредитный рейтинг, предоставить залог или крупный первоначальный платеж по ссуде, а также использовать множество услуг (проверка, сбережения, брокерские услуги, ипотека) в одном и том же банке, чтобы получить скидка.

Займы во время спада экономики или при высокой неопределенности (в отношении таких факторов, как инфляция и нестабильная среда процентных ставок) могут быть хорошей стратегией для достижения благоприятной ставки, особенно если вы выбираете время, когда банк может быть особенно заинтересован сделка или дать вам лучшую возможную цену. Наконец, получение ссуды или ставки при государственной поддержке также может помочь вам получить самую низкую ставку.

Можете ли вы договориться о процентной ставке по личным займам?

Люди обычно торгуются, когда совершают покупку, большую или маленькую.Покупали ли вы новую машину или что-то на барахолке, вы, вероятно, торговались раньше.

Учитывая, что ссуды для физических лиц могут включать достаточно денег, чтобы купить машину, вы можете задаться вопросом, сможете ли вы договориться о процентной ставке, взимаемой ссудой.

Короче говоря, ответ может быть, в зависимости от того, откуда вы заимствуете.

В этой статье будет рассказано, как можно договориться о более низкой ставке и как гарантировать более низкую ставку.

Согласование более низкой ставки

Некоторые кредиторы позволят вам договориться о более низкой процентной ставке по вашим личным займам, а другие — нет.

Крупные финансовые учреждения

В целом, крупные национальные банки очень строги в отношении своей практики кредитования.

Национальные банки, такие как Wells Fargo, Chase и Capital One, редко, если вообще когда-либо, будут готовы изменить свою процентную ставку или условия.

Если вы подаете заявку на ссуду и получаете одобрение, условия этого одобрения являются окончательными . Тогда вы не сможете просить более крупную ссуду, другие условия или более низкую процентную ставку.

Кредитные союзы

Вы можете договориться о более низкой ставке, если вы занимаетесь ссудой в местном кредитном союзе или общественном банке.Эти учреждения меньше по размеру, в них меньше строгих правил, и они заинтересованы в помощи местному сообществу.

Поскольку кредитные союзы — это некоммерческих организаций, , а крупные банки — это коммерческих организаций, организация, они действуют с учетом ваших интересов. Если вы окажетесь достойным претендентом на ссуду, они, возможно, захотят снизить вашу процентную ставку исключительно на том основании, что они хотят принести вам пользу.

Некоторые тактики для рассмотрения

Если вы пытаетесь торговаться, чтобы снизить процентную ставку, есть несколько вещей, которые могут вам помочь.

Следует особо отметить вашу историю работы с кодом в банке или кредитном союзе.

Если все ваши сбережения и текущие счета находятся в банке, и вы работаете с банком в течение многих лет, эти отношения могут быть достаточно ценными для кредитора, чтобы они предложили вам более низкую ставку.

Было бы даже лучше, если бы вы занимали у кредитора в прошлом , поскольку они на собственном опыте убедятся в вашей надежности.

Вы также можете попробовать использовать другие индикаторы финансовой устойчивости .

Если у вас очень надежная работа, докажите это кредитору, это может развеять их опасения, что вас уволят и вы не сможете выплатить ссуду.

Наконец, найдите время, чтобы объяснить, зачем вам нужен кредит . Если вы используете ссуду по правильным причинам, например, для погашения существующей задолженности, тот факт, что вы используете ее для улучшения своей финансовой жизни, может убедить кредитора помочь вам.

Просить о снижении ставки в течение срока кредита

Еще одна уловка, которую следует попробовать, — это связаться с вашим кредитором после того, как вы получили ссуду на некоторое время.

Если у вас есть пятилетняя ссуда, и в прошлом году вы производили своевременные платежи, это достаточно хорошо показывает вашу надежность.

Обратитесь к своему кредитору и узнайте, не хотят ли они понизить вашу процентную ставку. Подчеркните увеличение вашего кредитного рейтинга и историю своевременных платежей по кредиту, чтобы максимизировать ваши шансы на успех.

гарантированных способов получить более низкую ставку

Если вы не можете договориться о более низкой процентной ставке по личному кредиту, это гарантированные методы обеспечения более низкой процентной ставки.

Предложить залог

Один из способов гарантировать более низкую процентную ставку — получить обеспеченный личный заем. Необеспеченные личные ссуды не имеют поддержки. Если вы решите не возвращать ссуду, у кредитора нет ничего, что он мог бы вернуть, чтобы возместить свои убытки.

Если вы решите получить обеспеченный личный заем, вы должны предложить что-нибудь ценное, например, автомобиль или остаток компакт-диска в качестве залога.

Если вы не будете вносить ежемесячные платежи, кредитор может вернуть актив, предложенный вами в качестве обеспечения.Это снижает риск кредитора, позволяя им взимать меньшие проценты.

Увеличьте свой доход

Еще один способ снизить процентную ставку — увеличить доход.

Причина, по которой более высокий доход означает более низкую процентную ставку, достаточно легко понять.

Кредиторы в первую очередь озабочены тем, платите ли вы за взятые деньги. Чем больше денег вы зарабатываете, тем легче вам находить наличные для ежемесячных платежей.Чем меньше вы зарабатываете, тем больше вероятность того, что вам придется потратить все свои деньги на предметы первой необходимости, а не на выплату кредита.

Поскольку людям с более высокими доходами легче оплачивать ежемесячные счета, они представляют меньший риск для кредиторов. Это позволяет кредиторам взимать с высокооплачиваемых доходов меньшие проценты.

Повысьте свой кредитный рейтинг

Вы также можете снизить процентную ставку, улучшив свой кредитный рейтинг, что, вероятно, является наиболее эффективным способом получить право на более низкую ставку с самого начала.

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг — это наиболее часто используемый показатель того, насколько вероятно, что человек своевременно выплатит свои долги. Они являются одним из важнейших факторов успеха любой кредитной заявки. Они также влияют на размер процентов, которые вы будете платить по займам, на которые вы имеете право.

Ваш кредитный рейтинг FICO имеет наибольшее значение — его используют более 90% крупных кредиторов США. Это число от 300 до 850. Большая часть этого диапазона считается плохой кредитной историей.

Чтобы иметь право на получение ссуды, вы должны иметь как минимум высокий балл в 600 баллов. Чтобы получить доступ к лучшим кредитам и самым низким ставкам, вам понадобится кредитный рейтинг не ниже 750.

Как рассчитывается ваш кредитный рейтинг?

Ваш кредитный рейтинг рассчитывается на основе пяти различных факторов в вашем кредитном отчете. В порядке влияния на ваш счет они следующие:

История платежей
Долговая нагрузка (сумма займа и общее использование кредита)
Продолжительность кредитной истории
Виды кредита
Последние заявки на кредит

История платежей

Ваша история платежей — это просто история того, как часто вы вовремя оплачивали счета.Каждый раз, когда вы производите платеж в установленный срок или раньше, ваш счет улучшается.

Каждый раз, когда вы пропускаете платеж, ваш счет уменьшается. Чем позже будет произведен платеж, тем больше упадет ваш счет.

Даже один пропущенный платеж может сильно повлиять на ваш счет, сводя на нет месяцы своевременных платежей. Лучший способ повысить свою кредитоспособность — это иметь долгую историю своевременных платежей, не пропуская ни одной.

Долговая нагрузка (сумма займа и общее использование кредита)

Часть вашего кредитного рейтинга, связанная с долговым бременем, разделена на две части.

Первое — это общая сумма вашей задолженности. Чем больше у вас долга, тем ниже будет ваш кредитный рейтинг, поскольку кредитор не хочет давать вам столько ссуды, что вы не можете производить платежи.

Второй — это отношение остатка на ваших кредитных линиях, включая кредитные карты, к общим кредитным лимитам этих кредитных линий. Чем ниже коэффициент, тем лучше.

Продолжительность кредитной истории

Длина вашей кредитной истории — это еще один фактор, состоящий из двух частей.

Часть первая — это просто количество времени, в течение которого у вас был доступ к кредиту. Чем больше у вас опыта работы с кредитами, тем выше будет ваш результат.

Часть вторая — средний возраст ваших ссудных счетов. Если вы все время открываете и закрываете счета кредитной карты, это плохо сказывается на вашем счете. Кредиторы хотят видеть в вашем кредитном отчете долгосрочные кредитные отношения.

Виды кредита

Возможность обращаться с кредитной картой — это одно, но кредиторы хотят знать, как вы будете обрабатывать различные виды долгов.Чем больше у вас разных видов долгов, таких как ипотека, кредитные карты, автокредиты и личные ссуды, тем лучше для вас.

Последние заявки на кредит

Каждый раз, когда вы подаете заявку на ссуду, кредитор будет запрашивать копию вашего кредитного рейтинга в бюро кредитных историй. Кредитные бюро принимают к сведению эти запросы, и каждое «жесткое нажатие» на ваш кредитный отчет приводит к падению вашего рейтинга на пару баллов.

Причина этого в том, что подача заявок на получение большого количества кредитов за короткий период времени является индикатором финансовой нестабильности.Записи запросов на ваш кредитный отчет истекают через два года после того, как запрос сделан, и их влияние на ваш рейтинг уменьшается всего через несколько месяцев после запроса.

Если вы подаете заявку на получение важной ссуды в ближайшем будущем, избегайте подачи заявки на ссуду или кредитную карту перед подачей заявки.

Какие кредиторы предлагают самые низкие ставки?

Если вы ищете кредиторов, предлагающих индивидуальные ссуды под низкие проценты, рассмотрите следующие варианты:

SoFi

SoFi — невероятно гибкий кредитор, позволяющий брать взаймы до 100 000 долларов на срок до 7 лет.SoFi взимает одни из самых низких ставок, и вы можете получить более низкую ставку, подписавшись на автоматические платежи.

Если вы потеряете работу, SoFi также предлагает защиту от безработицы. Хотя проценты будут продолжать начисляться, вам не придется платить, пока вы ищете новую работу.

Earnest

Earnest предлагает личные ссуды, которые быстро зачисляются на ваш банковский счет. Финансирование кредита может занять всего два дня. Кроме того, Earnest изучает такие вещи, как структура ваших сбережений, история занятости и карьерный потенциал, чтобы попытаться предложить вам более низкую ставку.

Единственным недостатком является то, что Earnest ограничивает свои личные ссуды конкретными целями, вы не можете просто использовать наличные деньги ни на что.

Гражданский банк

Citizens Bank — отличный частный кредитор без комиссии. Вы можете взять взаймы до 50 000 долларов и потратить целых 7 лет на погашение ссуды. В качестве бонуса, если у вас уже есть счет в Citizens Bank, вы получите скидку на отношения.