Как снизить ставку по ипотеке до 7,9% годовых в Сбербанке — Ипотека

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке позволяет снизить ставку по кредитам другого банка до 7,9% годовых. Процентные ставки по новому кредиту будут ниже, а ежемесячные платежи и переплата — меньше.

Вместе с ипотекой можно рефинансировать еще 5 различных кредитов

Например, автокредит, потребительский кредит и кредитную карту, оформленные в том же банке, что и ипотека.

Если нужны дополнительные средства на личные цели, например, на ремонт или машину, можно так же предусмотреть это в сумме займа. 

В таком случае ставка по рефинансированию будет 8,4% годовых, но это отличное решение, чтобы погасить свою кредитную карту, ставка по которой более 20% годовых.

Ключевое преимущество рефинансирования нескольких кредитов в том, что выплачивать один кредит проще, чем несколько, поскольку у вас будет одна дата платежа, одна сумма и одна ставка.

Если вы уже оформили ипотеку в Сбербанке

Вы можете снизить ставку по действующей ипотеке до 5% годовых по программе господдержки для семей с детьми. Узнать подробности

Посчитайте, выгодно ли вам рефинансирование ипотеки

Мы ответили на популярные вопросы, взвесили плюсы и минусы вместе с главным аналитиком Сбербанка Михаилом Матовниковым в статье «Выгодно ли рефинансировать ипотеку».

Рассчитайте условия рефинансирования

На ДомКлик есть ипотечный калькулятор — он наглядно покажет, каким будет ежемесячный платеж и выгода от снижения ставки.

Подайте заявку

Заполните заявку онлайн и загрузите действующие кредитные договоры.

Получите решение банка

Через 2 — 4 дня вы узнаете, одобрит ли банк вашу заявку на рефинансирование ипотеки.  

Передайте документы на недвижимость в банк

После одобрения рефинансирования в течение 90 дней предоставьте документы на недвижимость и оформите отчет об оценке жилья.  

Получите кредит на рефинансирование

Вы сами выбираете удобное время для подписания договора.

На момент подписания договора у вас должны быть оформлены полисы страхования: на недвижимость обязательно, а страхование жизни и здоровья влияет на ставку. Уточните в страховой компании — возможно, по старой ипотеке вам сделают перерасчет за неиспользованное время страховки и вернут деньги. 

Погасите ипотеку в другом банке

Сбербанк переведет деньги на счет в другом банке, а вам нужно будет написать заявление на досрочное погашение ипотеки. После выплаты ипотеки получите справку о погашении старого кредита и сразу загрузите её в личный кабинет ДомКлик. 

Снимите обременение с жилья в Росреестре

Когда вы погасите «старую» ипотеку, банк отдаст вам закладную. Эту закладную нужно передать в Росреестр (или МФЦ) и подать заявление на снятие обременения с жилья. 

Зарегистрируйте ипотеку в Сбербанке 

Вам нужно зарегистрировать в Росреестре факт того, что теперь у вас ипотека в Сбербанке. И сделать это нужно как можно быстрее, потому что до регистрации ставка по новому кредиту будет на 2 процентных пункта выше, чем планировалось.

После подачи документов на регистрацию вам выдадут опись — её сфотографируйте и загрузите в личный кабинет ДомКлик. А после регистрации всех документов сфотографируйте и загрузите в личный кабинет кредитный договор или выписку из ЕГРН. 

После этого вы будете выплачивать ипотеку уже по новой ставке — сниженной. 

Если коротко, рефинансирование работает так

Банк переводит деньги на ваш счёт в другом банке, чтобы вы смогли погасить свои кредиты. Вы начинаете платить меньше по одному кредиту вместо нескольких — вносите всего один платёж каждый месяц.

Как снизить процент по ипотеке в 2020 году

Снизить процент по ипотеке – это сегодня очень и очень реально. С начала 2017 года на рынке ипотечного кредитования отмечается тенденция падения ставок на фоне стабилизации экономической ситуации в стране и снижения ключевой ставки Центробанка – одного из главных ориентиров для кредитного сектора. По всем популярным ипотечным продуктам в марте этого года базовые процентные ставки ведущих банков упали до 10,4-12,25%. Более того, по прогнозам экспертов и представителей банковской среды, к концу года велика вероятность достижения ставками по ипотеке исторического минимума, особенно если регулятор будет и далее снижать размер ключевой ставки.

Оформлять ипотеку в текущих условиях – достаточно выгодно. Отчасти именно из-за этого была свернута госпрограмма помощи ипотечным заемщикам по линии АИЖК. Но тех, кто брал кредит полгода-два года назад, больше волнует другой вопрос: можно ли снизить процент по действующей ипотеке?

С одной стороны, для банков пересмотр действующих условий ипотеки фактически будет означать потери прибыли, и немалые. С другой стороны, рынок и конкуренция диктуют свои правила, которые невозможно игнорировать. Если сам банк не пойдет на корректировки или не сделает клиенту более выгодное предложение, это сделает другой банк – предложит такую программу рефинансирования, от которой заемщик вряд ли откажется из-за ее очевидных выгод и преимуществ. Чтобы сохранить клиентов, многие банки уже сейчас готовы рассматривать варианты пересмотра условий ипотеки. Необходимость в снижении процентных ставок – объективная необходимость для банковского сектора. Иначе можно потерять клиентов, которые уйдут к конкурентам.

Подходы банков к пересмотру процентной ставки по действующей ипотеке

Основные варианты снижения процентов по ипотеке:

1. Заключение дополнительного соглашения к кредитному договору на фоне достигнутой договоренности о пересмотре процентной ставки и, возможно, некоторых других условий кредита.
2. Рефинансирование кредита – оформление нового договора с погашением за счет полученных кредитных средств обязательств по старому.

Применение этих вариантов предполагает, что заемщик исправно погашал кредит или, по крайней мере, не имеет задолженности по текущим обязательствам. А что делать при наличии финансовых проблем? В этом случае возможно применение индивидуально разработанной программы реструктуризации, которая, среди прочего, будет предусматривать снижение процентной ставки в отношении оставшейся для погашения суммы кредита.

С точки зрения выгодности для заемщика рефинансирование или заключение допсоглашения – более предпочтительные варианты. В рамках реструктуризации, конечно, можно рассчитывать на проявление банком лояльности, но вряд ли ставка будет снижена настолько же, насколько это можно сделать при рефинансировании кредита или пересмотре его условий. Это связано с тем, что клиент, допускавший нарушения при исполнении обязательств, не может считаться надежным, риски высоки, а значит, нужно каким-то образом компенсировать возможные потери. Традиционно это делается за счет более высокой, чем базовая, процентной ставки. Вместе с тем, претендовать пусть не на минимальную, но все-таки сниженную на несколько процентных пунктов или хотя бы десятки процентного пункта ставку – вполне реально.

Что необходимо сделать заемщику для снижения процентной ставки по ипотеке

Сегодня, когда процентные ставки по ипотеке банки массово корректируют в сторону снижения, возможны три варианта развития событий:

1. Банк сам формирует персональное предложение и информирует о нем клиента – в СМС, по телефону, электронной почте и т.п. Рассчитывать на такое предложение могут заемщики, которые исправно платили по кредиту, не допуская нарушений. Но вполне возможно, что банк закроет глаза на некоторые несущественные просрочки при отсутствии просроченного долга.
2. Заемщик сам обращается в банк с просьбой о пересмотре текущей процентной ставки по кредиту. Для этого не обязательно ждать, пока банк что-либо предложит. Нужно брать инициативу в свои руки и обращаться с письменным заявлением к кредитору.
3. Заемщик изучает и анализирует актуальные предложения банков в сфере рефинансирования ипотечных кредитов, и, если условия подходят, подается соответствующая заявка.

Если вы ищите наиболее выгодное решение, стоит начать процесс с общего анализа наиболее подходящих предложений на рынке. То есть, целесообразно в первую очередь рассмотреть вариант рефинансирования. Во-первых, в этом случае вы не будете ограничены только предложением своего кредитора, во-вторых – нельзя исключить, что новый банк-кредитор предложит намного более выгодные условия.

При рефинансировании:

• заключается новый договор;
• за счет полученных кредитных средств гасится текущая ипотека;
• заемщик начинает исполнять обязанности по новому кредитному договору, предусматривающему более низкую процентную ставку, чем была по старому кредиту.

Оформление рефинансирования сходно с оформлением ипотеки. Необходимо подать заявку, дождаться решения по ней, представить в банк пакет документов и подписать договоры.

Рефинансирование ипотеки – это не всегда оформление нового ипотечного кредита. Если старый долг относительно небольшой, можно взять потребительский кредит и уже самостоятельно погасить ипотеку. Но в этом случае вряд ли вы сможете получить такую процентную ставку, которая будет выгоднее той, что была при ипотеке. Скорее всего, она будет больше. Однако каждая ситуация требует индивидуального рассмотрения. Например, если вам нужны нецелевые кредитные средства сверх необходимого для погашения ипотеки, оформление потребительского кредита вполне может подойти.

Независимо от того, поступило от банка персональное предложение или нет, заемщик вправе сам обратиться с письменным заявлением к кредитору, указав на необходимость пересмотреть процентную ставку. В заявлении можно сослаться на общую ситуацию на рынке ипотечного кредитования, а в качестве более конкретного аргумента – привести анализ и оценку действующих процентных ставок у банка-кредитора.

К сожалению, банк вправе отказать в изменении условий ипотечного кредита, никак не мотивируя свое решение. От такого не застрахованы ни те, кто исправно платил по ипотеке, ни те, кто допускал просрочки. Заемщик мало что может предпринять в этой ситуации. Единственный вариант – обращаться за рефинансированием в другой банк и надеется, что заявку одобрят.

Если же банк все-таки согласился на пересмотр процентной ставки, необходимо дождаться сформированного им предложения. Не спешите тут же соглашаться без изучения предложений других банков. При изменении ставки в сторону снижения соглашение с банком может предусматривать и другие новые или скорректированные условия кредитования. Все необходимо внимательно изучить, прежде чем принимать окончательное решение. Все устраивает, или не хотите менять банк-кредитор – потребуется оформление договора (соглашения) и, возможно, представление некоторых дополнительных документов по запросу банка. 

Снижение ставки по ипотеке. Обзор и ответы юристов на 9111.ru

г. Томск • Вопросов: 1

Банк одобрил снижении ставки по ипотеки. Но нужно оплатить комиссию. Законно ли это.

вопрос №17372422

прочитан 21 раз

отзывов: 52 972

•

ответов: 109 710

•

г. Екатеринбург

Добрый день. Банк самостоятельно устанавливает подобное правило, у него есть такое право.

Вам помог ответ: ДаНет

отзывов: 31 463

•

ответов: 64 375

•

г. Москва

Нет, так как никакого самостоятельной услуги или работы эта процедура не представляет.

Вам помог ответ: ДаНет

г. Иркутск • Вопросов: 1

Возможно ли снижение процентной ставки по ипотеке, если дом признан аварийным?

Юрист

Михайлов А.А.

отзывов: 2 954

•

ответов: 7 556

•

г. Иркутск

Вы брали ипотеку в аварийном доме. В смысле жилье.

(текст отредактирован 05.12.2019, 09:12)

Вам помог ответ: ДаНет

г. Барнаул • Вопросов: 1

Имею ли я право на снижение процентной ставки по ипотеке при досрочном погашении?

вопрос №16097600

прочитан 2 разa

отзывов: 28 702

•

ответов: 69 475

•

г. Краснодар

Смотрите Ваш договор с банком в данном случае.

Вам помог ответ: ДаНет

г. Белгород • Вопросов: 4

Снижение процентной ставки по ипотеке, банк отказывается, говорит такой нет программы.

вопрос №17624439

прочитан 4 разa

отзывов: 79 484

•

ответов: 250 432

•

г. Ставрополь

— Здравствуйте уважаемый посетитель сайта, естественно нет такой программы, зато есть договор ипотечный, с чего вам должны уменьшать проценты, или вам так хочется? Читайте договор, там всё написано.
Удачи вам и всего хорошего, с уважением юрист Легостаева А.В.

Вам помог ответ: ДаНет

Юрист

Михайлов А.А.

отзывов: 2 954

•

ответов: 7 556

•

г. Иркутск

Сделайте рефинансирование в другом банке и все.

Вам помог ответ: ДаНет

г. Белгород • Вопросов: 4

Снижение процентной ставки по ипотеке, банк отказывается, говорит такой нет программы.

вопрос №17624430

прочитан 4 разa

отзывов: 79 484

•

ответов: 250 432

•

г. Ставрополь

— Здравствуйте уважаемый посетитель сайта, а вопрос корректно не судьба задать, о какой программе вы говорите? Но и при указании данной программы, ответ не получите так как его нужно готовить, поднимать НА региональные и отвечать, а это платная услуга. Выберите юриста и лично с ним договаривайтесь по платной консультации. Ст.779 ГК РФ
Удачи вам и всего хорошего, с уважением юрист Легостаева А.В.

(текст отредактирован 27.07.2020, 11:48)

Вам помог ответ: ДаНет

г. Омск • Вопросов: 12

Банк отказывает в доп. соглашении по снижению ставки по программе льготной ипотеки (у нас родился второй ребенок) на действующий ипотечный договор. Мотивируя тем что квартиру в новостройке мы покупали по схеме ЖСК.

вопрос №17527283

прочитан 9 раз

отзывов: 8 239

•

ответов: 15 735

•

г. Владимир

Юрий, пишите жалобу в прокуратуру и в ЦБ РФ.

Вам помог ответ: ДаНет

г. Пермь • Вопросов: 1

Возможно ли в нынешних условиях снижение процентной ставки по действующей ипотеке в ВТБ?

В рефинансировании отказано дней 10 назад. Суммарный доход по 2-НДФЛ около 70 т. р. в месяц.

Текущая ставки 12,4%. Ипотека взята в октябре 2015 на 20 лет 2.160.000, строящийся дом.

На данный момент квартира давно сдана, остаток по ипотеке чуть меньше 2 х млн. Муж — заемщик, я — созаемщик.

вопрос №17472562

прочитан 16 раз

отзывов: 462

•

ответов: 754

•

г. Унеча

Юлия, здравствуйте!
Можно, но только с согласия Банка ВТБ, путем внесения изменений в ипотечный кредитный договор, что маловероятно.
Оставьте пожалуйста положительный отзыв с оценкой.

Вам помог ответ: ДаНет

г. Москва • Вопросов: 1

Я мама троих детей третий ребёнок родился 01.05.2020 г. У меня имеется ипотека мне отказали о снижение процентной ставки и субсидии тоже пришёл отказ что мне делать куда обращаться дальше по этому вопросу.

вопрос №17439316

прочитан 7 раз

отзывов: 203

•

ответов: 278

•

г. Ульяновск

Попросите кредитные каникулы.
Ипотечные каникулы — льготный период, в течение которого заёмщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотечного кредита на срок до 6 месяцев. ⠀
⠀
В отличие от реструктуризации, ипотечные каникулы могут предоставляться один раз. Также перечень трудных жизненных ситуаций, в которых заемщик имеет право запросить каникулы, ограничен законодательством:⠀
⠀
✔️Потеря работы⠀
✔️Инвалидность I или II группы⠀
✔️Временная нетрудоспособность (больничный) сроком более двух месяцев подряд⠀
✔️Снижение среднемесячного дохода заемщика/заемщиков на 30% и более⠀
✔️Увеличение количества иждивенцев у заемщика⠀

Вам помог ответ: ДаНет

г. Курск • Вопросов: 1

Меня зовут Владимир Иванович. Мой сын получил одобрение на ипотеку в ВТБ приблизительно 1,5 месяца назад под 8,3 процента годовых. Из-за карантина и запрета на работу МФЦ произошла задержка. За это время снизилась ставка ЦБ России и наметилась тенденция на ее дальнейшее существенное снижение. Сама сделка по покупке еще не оформлена. Рассчитывали на снижение ранее одобренной ставки, на менеджер ВТБ в этом отказывает: «ставка не меняется в рамках одного одобрения». Пра ли менеджер ВТБ.

вопрос №17393867

прочитан 5 раз

отзывов: 11 158

•

ответов: 28 424

•

г. Москва

Здравствуйте, да она будет права, можете обратиться в другой банк по поводу ипотеки.

Вам помог ответ: ДаНет

г. Сыктывкар • Вопросов: 11

В 2011 году брали ипотеку — есть заемщик, созаемщик и два поручителя под 13,5 %, при оформлении квартиры и отдав ее в залог должны были вывести поручителей и снизить % на 12,5%, в итоге % снизили, а поручители все еще есть (как выяснилось в этом году) , как быть, можем ли требовать снижение ставки по ипотеки? Что можно предпринять…

вопрос №17091920

прочитан 3 разa

отзывов: 6 345

•

ответов: 12 550

•

г. Симферополь

Добрый день, Ольга! ДА, можете. Вам необходимо подать иск в суд.

Вам помог ответ: ДаНет

г. Саратов • Вопросов: 1

Могу ли я рассчитывать на снижение процентной ставки по военной ипотеке не прибегая к услуге рефинансирования после слияния банка в котором сейчас являюсь заемщиком под 10.5% с банком у которого ставка 8.2%

вопрос №17054548

прочитан 2 разa

отзывов: 442

•

ответов: 951

•

г. Новосибирск

Внимание! Ответ от пользователя, не зарегистрированного в качестве юриста.

Автоматически ничего не делается. Нужно подавать заявление или ждать приглашения от банка.

Вам помог ответ: ДаНет

г. Ханты-Мансийск • Вопросов: 1

У меня от первого брака двое детей. Взяла ипотеку, первый муж созаемщик. Со вторым мужем в гражданском браке. В 2020 году у нас родиться ребёнок. У меня он будет тр.етий. Имею ли я право на снижение ставки по ипотеке и погашение ее на 450 тр.? Если нет, что мне нужно сделать чтобы было да.

вопрос №16989632

прочитан 7 раз

отзывов: 31 463

•

ответов: 64 375

•

г. Москва

Имеет право, если закон будет принят, МК же дается матери..

Вам помог ответ: ДаНет

г. Красноярск • Вопросов: 3

Подскажите, пожалуйста, могу ли я просить о снижении % ставки по ипотеке, опираясь на понижение ключевой ставки в ЦБ?

вопрос №16792171

прочитан 1 раз

отзывов: 851

•

ответов: 1 833

•

г. Красноярск

Добрый день, Светлана. Да, можете. В случае отказа Банка добровольно снизить процентную ставку необходимо обращаться в суд. Также, есть возможность предоставления «ипотечных каникул» (отсрочка уплаты платежей по договору). Обращайтесь, помогу.

Вам помог ответ: ДаНет

г. Пермь • Вопросов: 1

Оплатила страховку по ипотеке, отнесла квитанцию в банк, чтобы внесли платёж в базу, только через пол года выяснилось, что работник не внесла его в базу и мне повысили процент по ипотеке, отправила претензию в банк о снижении ставки обратно, мне отказали, как быть? Обращаться ли в суд?

отзывов: 5 308

•

ответов: 7 901

•

г. Таганрог

У вас на руках остался факт вручения чека об оплате страховки в банк? Если да, то замечательно, можно попытаться или через ЦБ РФ обратиться или в судебном порядке.
Если же нет-то скорее всего не получится. Для начала нужно изучить все ваши документы по кредиту и по страховке, чтобы понять кто и что сделал правильно/неправильно.

Вам помог ответ: ДаНет

г. Ставрополь • Вопросов: 1

Связи со снижением ключевой ставки можно ли рассчитывать на снижение платежей по действующей ипотеке.

вопрос №16592923

прочитан 1 раз

отзывов: 50 914

•

ответов: 105 929

•

г. Барнаул

Если это не предусмотрено договором, то не можете рассчитывать.

Вам помог ответ: ДаНет

отзывов: 726

•

ответов: 1 408

•

г. Ставрополь

Доброго дня по действующей нет, есть возможность рефинансироваться в другом банке!

Вам помог ответ: ДаНет

г. Москва • Вопросов: 158

В 2019 году родился третий ребёнок. Ипотека взята в 2015 году во вторичном фонде, могу ли я рассчитывать на снижение ставки по ипотеке до 6 процентов?

отзывов: 103

•

ответов: 198

•

г. Уфа

Добрый день!
Попробуйте подать заявление в Ваш банк о пересмотре процентной ставки в связи с новыми обстоятельствами. В случае, если банк откажет, Вы можете рефинансировать ипотеку в другом банке по новым условиям.

Вам помог ответ: ДаНет

г. Казань • Вопросов: 1

Есть действующий кредит по ипотеке в втб банке. В семье родился 2-й ребёнок, написали заявление на снижение % ставки по госпрограмме. Отказали ссылаясь на то что залоговая стоимость из документов по оценке больше 80% остатка задолженности. В законе везде фигурирует стоимость по ДУ. Имеет ли место данный отказ?

вопрос №16568205

прочитан 1 раз

отзывов: 126

•

ответов: 205

•

г. Оренбург

Напишите еще на реструктуризацию ипотечного долга ПП N 374 РФ.

Вам помог ответ: ДаНет

г. Тольятти • Вопросов: 3

Могу ли я как созаемщик написать заявление на снижение ставки по ипотеке, основной заемщик муж, мы в разводе он не проживает в городе.

‘

вопрос №16507160

прочитан 49 раз

отзывов: 50 914

•

ответов: 105 929

•

г. Барнаул

Да, у Вас есть право обратиться к кредитору с заявлением о снижении ставки по ипотеке.

Вам помог ответ: ДаНет

отзывов: 7 743

•

ответов: 19 078

•

г. Краснодар

Разделите долг по ипотеке, снижение ставки решайте непосредственно с банком.

Вам помог ответ: ДаНет

отзывов: 5 168

•

ответов: 13 020

•

г. Курган

Решать вопрос все равно банку, поэтому написать заявление на снижение ставки это ваше право. Но при написании заявления приложите документы, которые доказывают невозможность оплаты по той ставке, которая у вас есть. Так же можно обратиться за рефинансированием ипотеки под меньший процент в другой банк.

Вам помог ответ: ДаНет

г. Челябинск • Вопросов: 2

У меня к Вам вопрос такого характера, у меня ипотека изначально процентная ставка была 11,9 после после понижения ЦБ ключевой ставки банк снизил мне ставку на 1%, ТК сейчас ЦБ снизил ключевую ставку до 7, могу ли я рассчитывать от банка снижения ставки по ипотеке? За ранее спасибо за ответ.

Юрист

Гость_2597147

отзывов: 490

•

ответов: 699

•

г. Красноярск

Снижение ставок на усмотрение Банка, у каждого банка свой подход к снижению вам необходимо самостоятельно обратится в свой Банк по этому вопросу.

Вам помог ответ: ДаНет

г. Санкт-Петербург • Вопросов: 14

В любом ли банке снижается процентная ставка по ипотеке при рождении второго ребенка в 2019 году? Может ли банк отказать в снижении процентной ставки?

вопрос №16235894

прочитан 5 раз

отзывов: 7 529

•

ответов: 15 837

•

г. Санкт-Петербург

Нам то откуда знать снижается или нет ставка в банках?! Обращайтесь в выбранный банк, там Вам и разъяснят условия ипотеки.

Вам помог ответ: ДаНет

Можно ли снизить ставку уже по действующей ипотеке, у меня ипотека под 14 процентов,

Вам понадобится

— кредитный договор;

— справка об остатке задолженности;

— выписка из ЕГРП;

— документы, подтверждающие доходы;

— заявление на рефинансирование.

Инструкция

1

Уменьшить процентные ставки по действующей ипотеке можно благодаря рефинансированию. Оно позволяет заемщику получить новый зам на погашение старого ипотечного кредита. В дальнейшем ему остается платить по новому заму с более низкими процентными ставками.

2

Рефинансировать ипотеку можно в своем банке, либо обратиться в стороннюю организацию. Возможность пересмотра условий кредитного договора должна быть предусмотрена в договоре. Стоит отметить, что банки редко идут на пересмотр процентной ставки, только в случаях, если не хотят потерять добросовестного клиента. Но если свой банк отказал, можно смело отправляться в другой.

3

Рефинансирование ипотеки мало чем отличается от получения первичного кредита. В банк предоставляется заявление на получение рефинансирования, справка о доходах 2-НДФЛ, кредитный договор, выписка по счету, справка об остатке задолженности, справка выписка из ЕГРП и пр. Перечень документов может варьироваться в зависимости от банка.

4

В случае одобрения, банк приступает к процедуре рефинансирования. Заемщику он предоставляет кредит на досрочное погашение. При этом залог снимается и переоформляется в пользу банка. Стоит отметить, что на период переоформления залога многие банки устанавливают повышенную ставку.

5

Перед тем, как решиться на рефинансирование, необходимо внимательно просчитать экономическую целесообразность данного шага. В учет стоит брать не только процентную ставку, но и дополнительные платежи и комиссии, с которыми сопряжено рефинансирование. Это снятие и переоформление залога, рассмотрение кредитной заявки, оценка объекта недвижимости и пр. В общем случае считается, что ипотеку стоит рефинансировать при остатке основного долга более 30% и до момента наступления пятилетнего срока выплат по ней. Это связано с тем, что большая часть выплат по ипотечным процентам приходится именно на первые годы.

6

Для тех, кто только собирается оформлять ипотеку, существует несколько способов снизить будущую процентную ставку. Так, стоит брать кредит в банке, в котором вы получаете зарплату или имеете депозит. Для таких клиентов банки предлагают пониженные процентные ставки. На размер ставок влияют сроки кредита (чем кредит короче, тем он более выгодный), а также размер первоначального взноса.

Четыре способа избавиться от PMI

Избавьтесь от PMI и сократите выплаты по ипотеке

PMI — это большие затраты для домовладельцев — часто дополнительно от 100 до 300 долларов в месяц.

К счастью, вы не навсегда останетесь с PMI.

После того, как вы накопили немного капитала в своем доме, есть несколько способов избавиться от PMI и снизить ежемесячные платежи.

Некоторые домовладельцы могут просто удалить PMI. Другим потребуется рефинансирование за счет этого.

Учитывая исторически низкие ставки по ипотечным кредитам, сейчас самое подходящее время, чтобы избавиться от PMI и одновременно установить более низкую ставку.

Подтвердите право на удаление PMI (28 сентября 2020 г.)

В этой статье (Перейти к…)

Четыре способа избавиться от PMI

Понятно, что большинство домовладельцев предпочли бы не платить за частное ипотечное страхование (PMI).

К счастью, есть несколько способов избавиться от PMI, если вы имеете право. Не всем домовладельцам необходимо рефинансировать, чтобы избавиться от PMI.

1. Подождите, пока PMI автоматически упадет. — Для обычных кредитов, PMI автоматически снижается, когда баланс ссуды равен или ниже 78% от оценочной стоимости дома
2. Запросить удаление PMI — Для обычных кредитов вы можете запросить Удаление PMI при соотношении кредита к стоимости 80%, вместо того, чтобы ждать, пока он упадет до 78%
3. Рефинансирование в обычный заем без PMI — держатели займов FHA могут рефинансировать обычный заем без PMI, как только их ипотека достигает 80% соотношения кредита к стоимости
4. Рефинансирование в ипотеку без PMI — Для кредитов, которые не достигли 80% LTV, можно было бы рефинансировать в специальную кредитную программу без PMI

Домовладельцы с обычными кредитами есть самый простой способ избавиться от PMI.Он автоматически упадет, как только кредит достигнет 78% отношения кредита к стоимости (то есть у вас 22% собственного капитала в доме).

Или домовладелец может запросить удаление PMI при 80% LTV вместо того, чтобы ждать его автоматического снятия.

При запросе на удаление PMI отношение суммы кредита к стоимости может быть рассчитано на основе вашей первоначальной цены дома или первоначальной оценки (в зависимости от того, что ниже).

Или, если стоимость вашего дома выросла, вы можете заказать еще одну оценку и удалить PMI на основе новой, более высокой оценочной стоимости.

Процесс может варьироваться в зависимости от кредитора, поэтому поговорите со своим, чтобы узнать о возможных вариантах.

Как рефинансировать, чтобы избавиться от PMI

Отменить ипотечное страхование не так просто для домовладельцев, имеющих ссуды FHA, как для владельцев обычных ссуд.

Если у вас есть ссуда FHA, ваша ипотечная страховка (называемая MIP) не исчезнет автоматически.

Срок действия

MIP обычно составляет весь срок кредита — или 11 лет, если вы внесли авансовый платеж в размере 10% или больше.

Тем не менее, у домовладельцев FHA есть возможность избавиться от ипотечного страхования.

Один из способов избавиться от PMI — это рефинансирование ипотеки.

«После того, как на вашей собственности будет накоплен достаточный капитал, рефинансирование из FHA или обычного кредита в новый традиционный кредит приведет к исключению платежей MIP или PMI», — говорит Венди Стоквелл, вице-президент по операционной поддержке и разработке продуктов в Embrace Home Loans.

«Это возможно, пока ваш LTV составляет 80% или меньше.”

«После того, как на вашей собственности будет накоплен достаточный капитал, рефинансирование… в новую обычную ссуду устранит выплаты MIP или PMI». — Венди Стоквелл, вице-президент, Embrace Home Loans

Stockwell отмечает, что также возможно рефинансирование в другую программу — такую, которая не требует MIP или PMI, даже с LTV более 80%.

Вот лишь несколько примеров программ ипотечного кредитования, не требующих ипотечного страхования *:

• Neighborhood Assistance Corporation of America (NACA) Лучшая в Америке ипотека
• Bank of America Affordable Loan Solution® ипотека
• Flagstar Bank Professional Loan ипотека
• CitiMortgage HomeRun ипотека

* Программы актуально на момент публикации статьи.Возможны изменения в кредитных программах .

«Процентная ставка [по несоответствующим кредитным продуктам] может быть немного выше, чем по обычному кредиту», — говорит Стоквелл.

«Но отмена выплат по ипотечному страхованию в конечном итоге приводит к сокращению вашего общего ежемесячного платежа по ипотеке».

Узнайте, можете ли вы рефинансировать PMI (28 сентября 2020 г.)

Сколько может вам сэкономить рефинансирование без PMI

Рефинансирование без PMI может принести большую экономию в зависимости от вашей текущей ставки и остатка по кредиту.Взгляните на один пример:

* Ежемесячные платежи, показанные здесь, включают только основную сумму долга и проценты и предназначены для примера.Ваши собственные платежи будут отличаться.

«Допустим, ваша текущая стоимость дома составляет 250 000 долларов», — говорит Майк Скотт, старший специалист по выдаче ипотечного кредита в Independent Bank.

«У вас есть кредит FHA с текущим остатком в размере 195 000 долларов США и ставкой 4,25%. И у вас осталось 27 лет в ссуде ».

Ежемесячная основная сумма и проценты, которые вы платите по этой ссуде, составляют чуть более 1000 долларов, отмечает Скотт. «Но MIP, который вы должны платить, добавляет еще 140 долларов в месяц».

Вы решили рефинансировать новую обычную ссуду в размере 200 000 долларов США.Ваша ставка 3,75% на 30 лет. Предположим, что новая ссуда включает в ссуду затраты на закрытие и другие предоплаченные статьи.

«Вы начинаете заново с 30-летнего кредита. Но теперь ваш ежемесячный платеж по основной сумме и процентам составляет 930 долларов в месяц, и MIP не требуется. Это экономия [более 200 долларов] в месяц — по крайней мере, на начальном этапе », — говорит Скотт.

Подтвердите свою новую ставку (28 сентября 2020 г.)

Что следует учитывать перед рефинансированием из ипотечного страхования

Нельзя сказать, что рефинансирование PMI или FHA всегда будет правильным шагом.

«Рефинансирование для устранения PMI потребует оплаты заключительных расходов, которые могут включать в себя сборы принимающей стороны», — говорит Кейт Бейкер, координатор программы ипотечного банкинга и преподавательский состав North Lake College.

«Вы должны убедиться, что рефинансирование не будет стоить вам больше, чем вы сэкономите». –Кейт Бейкер, координатор программы ипотечного банкинга, North Lake College

Также имейте в виду, что рефинансирование новой ссуды FHA может увеличить первоначальные затраты, которые могут перевесить ваши сбережения.

«Получая ссуду FHA, вы оплачиваете свой MIP авансом. Когда вы рефинансируете ссуду FHA через 3 года, вам придется снова заплатить этот MIP вперед », — предупреждает риэлтор и адвокат по недвижимости Брюс Эйлион.

Айлион продолжает: «Вам следует провести расчет экономии по сравнению с затратами, чтобы увидеть, сколько времени потребуется, чтобы сбережения покрыли стоимость нового кредита. Если это дольше, чем вы, вероятно, останетесь дома, рефинансирование, вероятно, не будет разумным решением ».

«Вам следует провести расчет экономии по сравнению с расходами, чтобы увидеть, сколько времени потребуется, чтобы сбережения покрыли стоимость нового кредита.”–Брюс Эйлион, поверенный по недвижимости

Еще один нюанс? Если вы все еще должны более 80% стоимости вашего существующего дома, рефинансирование может быть не таким выгодным.

«Кроме того, если ваш кредитный рейтинг ниже 700, обратите внимание, что обычные ссуды через Fannie Mae и Freddie Mac взимают плату с регуляторов уровня ссуды», — добавляет Скотт. «Это может поднять новую процентную ставку по сравнению с тем, что вы платите сейчас».

Подтвердите свою новую ставку (28 сентября 2020 г.)

Избавление от частного ипотечного страхования (PMI) по обычным кредитам

Если у вас обычный кредит и ваш первоначальный взнос был меньше 20%, вы, вероятно, платите за частную ипотечную страховку (PMI).

Stockwell говорит, что заемщики обязаны платить PMI по обычным займам, «когда заимствуется более 80% собственного капитала дома».

«PMI оплачивается либо ежемесячно, либо в виде полной страховой премии во время закрытия», — поясняет она.

Но есть ключевое различие между ипотечным страхованием и другими распространенными видами страхования.

Банки и кредиторы взимают плату с PMI или MIP для защиты своих интересов, а не ваших.

«Он защищает кредиторов в случае, если вы потенциально не сможете погасить кредит», — говорит Бейкер.Это означает, что любая потенциальная выплата пойдет вашему ипотечному кредитору.

Как правило, индекс PMI снижается автоматически, либо когда отношение кредита к стоимости достигает 78%, либо когда вы достигаете середины срока кредита.

Чтобы отменить PMI, «обычно нужно достичь 80% -ной отметки с точки зрения отношения кредита к стоимости (LTV)», — говорит Скотт. «PMI упадет автоматически, когда ваш LTV достигнет 78%». Он добавляет, что обычно принимается во внимание первоначальная стоимость вашего дома.

В качестве альтернативы, PMI может быть аннулирован по вашему запросу, когда собственный капитал вашего дома достигнет 20% от покупной цены или оценочной стоимости.

«Или, PMI будет прекращен, как только вы достигнете середины своей амортизации. Таким образом, для 30-летнего кредита через 15 лет PMI должен автоматически аннулироваться », — говорит Бейкер.

Избавление от премии ипотечного страхования (MIP) по кредитам FHA

В отличие от частного ипотечного страхования, премия по ипотечному страхованию (MIP) взимается исключительно с кредитов FHA.

«Платежи MIP разделены. Во-первых, вы платите первоначальную авансовую премию при закрытии. Оставшаяся сумма страхового взноса амортизируется ежемесячно в течение срока действия кредита », — говорит Стоквелл.

MIP должен быть выплачен в течение всего срока кредита по ипотечным кредитам FHA с соотношением суммы кредита к стоимости более 90%. При LTV от 70 до 90% надо платить за 11 лет.

Обратите внимание, что по ссудам FHA с коэффициентом LTV от 70% до 90% MIP должен выплачиваться в течение 11 лет.

«Но с LTV 90.01% и более, MIP должен быть выплачен за весь срок кредита. Поэтому, если у вас есть LTV, скажем, 91%, и у вас есть 30-летний кредит FHA, вы будете платить MIP за 360 платежей », — говорит Стоквелл.

Это верно, если вы не рефинансируете или не выплатите ипотечный кредит досрочно.

Если у вас есть ссуда FHA и вы накопили более 30% собственного капитала в своем доме до истечения необходимого 11-летнего периода MIP, рефинансирование может помочь вам сократить расходы на страхование раньше.

Часто задаваемые вопросы по удалению PMI

Как я могу избавиться от PMI без снижения на 20%?

Если вы собираетесь получить ссуду, вы можете избежать PMI, выбрав специальную ссуду без PMI или получив «совмещенную ссуду» 80/10/10, которая имитирует 20% первоначальный взнос.Если у вас уже есть ипотечный кредит с PMI, вы можете рефинансировать его в ссуду без MI.

Можно ли избавиться от PMI с новой оценкой?

Если вы рефинансируете, чтобы избавиться от PMI, процесс рефинансирования будет включать новую оценку, чтобы убедиться, что ваш кредит составляет менее 80% LTV. Для домовладельцев, получивших обычную ссуду, вы можете избавиться от PMI с помощью новой оценки, если стоимость вашего дома выросла достаточно, чтобы обеспечить вам более 20% собственного капитала. Тем не менее, некоторые кредитные организации будут переоценивать PMI только на основе первоначальной оценки.Так что свяжитесь с вашим сервисным агентом напрямую, чтобы узнать о ваших вариантах.

Можно ли избавиться от PMI по ссуде FHA?

Все ссуды FHA включают PMI. Но если у вас достаточно капитала в вашем доме (не менее 20%), вы можете рефинансировать свой заем FHA в обычный заем без PMI.

PMI — пустая трата денег?

PMI обычно стоит ваших денег, если позволяет вам купить дом раньше. Почти все ипотечные программы со спадом менее 20% требуют PMI. В результате PMI популярен среди домовладельцев, которые не хотят ждать годами, чтобы накопить огромный первоначальный взнос.Помните, что PMI не постоянный. Вы можете удалить его или рефинансировать позже.

Вы никогда не получите обратно деньги PMI?

PMI возврату не подлежит. Думайте об этом как о страховании автомобиля: вы платите страховые взносы, а страховщик платит только в том случае, если происходит что-то плохое. Кроме того, ваша ипотечная страховка не защищает вас. Это защищает вашего кредитора. Таким образом, домовладелец никогда не видит возврата денег от своего PMI.

Единственное исключение из этого правила — рационализация рефинансирования FHA. Если домовладелец рефинансирует существующую ссуду FHA в новую ссуду FHA в течение 3 лет, он получает частичное возмещение своего авансового платежа MIP.

Можно ли удалить PMI без рефинансирования?

Вы можете удалить PMI без рефинансирования, только если у вас есть обычная ссуда (предоставленная Fannie Mae или Freddie Mac). В этом случае вы можете удалить PMI, когда остаток по кредиту станет равным или ниже 80% от стоимости дома. Для кредитов FHA вы должны рефинансировать, чтобы удалить PMI.

Стоит ли рефинансировать, чтобы убрать PMI?

Стоит рефинансировать, чтобы убрать PMI, если ваши сбережения будут перевешивать ваши затраты на закрытие рефинансирования.Подумайте, как долго вы планируете оставаться в доме после рефинансирования. Если это всего несколько лет, вы можете потратить на рефинансирование больше, чем откладываете. Но если вы пробудете дома еще 5 или более лет, рефинансирование из PMI часто того стоит. Также может быть полезно, если вы можете получить рефинансирование без затрат на закрытие или включить затраты на закрытие в остаток ссуды.

Сколько стоит PMI по ссуде на 200 тысяч долларов?

В среднем PMI стоит от 0,5% до 1,5% от суммы кредита ежегодно. Это означает, что по ссуде в 200 тысяч долларов PMI будет стоить от 1000 до 3000 долларов в год.Или от 83 до 250 долларов в месяц. Ставки PMI зависят от вашего кредитного рейтинга и размера вашего первоначального взноса.

Проверьте свое право на рефинансирование

Рефинансирование с целью избавления от PMI может значительно сократить ваши расходы на ипотеку.

В дополнение к отказу от ипотечного страхования вы потенциально можете значительно снизить ставку и сэкономить на процентах в течение срока действия ссуды.

Сегодняшние ставки достигли исторического минимума, поэтому сейчас прекрасное время, чтобы избавиться от частного ипотечного страхования и сократить выплаты.

Подтвердите свою новую ставку (28 сентября 2020 г.)

.

Должен ли я рефинансировать или доплатить по ипотеке?

Поскольку процентные ставки по ипотечным кредитам продолжают колебаться в рекордно низких пределах, миллионы домовладельцев задаются вопросом, не настало ли время для рефинансирования.

Удивительно, но снижение скорости — это только часть уравнения. Иногда лучше вместо этого направить деньги на основной баланс.

Но в других случаях вы просто не сможете сэкономить такую ​​же сумму, если не снизите ставку.

Какой лучший ответ для вас? Давай выясним.

Проверьте свои ставки рефинансирования (28 сентября 2020 г.)

В этой статье (Перейти к…)

Зачем рефинансировать именно сейчас ?

При рефинансировании вы погашаете существующий ипотечный кредит и заменяете его новым. Имущество, обеспечивающее ипотеку, остается прежним; просто меняются процентная ставка и условия по новому кредиту.

Вы можете рефинансировать по разным причинам, в том числе в:

• Уменьшите процентные расходы
• Уменьшите платеж
• Сократите срок кредита
• Консолидируйте задолженность
• Измените тип кредита (т.е. преобразовать эту регулируемую ставку в фиксированную ставку)
• Отказаться от ипотечного страхования

Ответ на вопрос: «Следует ли мне рефинансировать?» зависит от того, чего вы надеетесь достичь, повторно выплачивая ипотечный кредит, и от того, достигнет ли рефинансирование этой цели.

Подтвердите свое право на рефинансирование (28 сентября 2020 г.)

Когда рефинансирование может не быть хорошей идеей

Рефинансирование — хорошая идея только тогда, когда оно будет делать то, что вы хотите.

Например, если вам нужно снизить ежемесячный платеж на 100 долларов, чтобы покрыть ежемесячные расходы, и вы можете сделать это за счет рефинансирования, это, вероятно, имеет смысл.

Но если вы пытаетесь снизить общие расходы по ипотеке, а рефинансирование добавляет к этой стоимости, вам, вероятно, следует пройти.

Рефинансировать или расплатиться? Используйте калькулятор, чтобы решить

Самый простой способ определить, стоит ли вам рефинансирование, — это воспользоваться онлайн-калькулятором. Это позволяет вам сопоставить ваши потенциальные сбережения с ожидаемыми затратами на рефинансирование. Таким образом, вы сможете увидеть, когда вы окунетесь в безубыточность и сколько сэкономите в долгосрочной перспективе.

Вы можете найти один такой калькулятор здесь: Калькулятор рефинансирования ипотеки

Взгляните на один пример того, как калькулятор может помочь вам выбрать между рефинансированием и выплатой основной суммы долга.

Предположим, вы планируете продать свой дом и переехать через четыре года. Вы думаете, что хотите рефинансировать свою трехлетнюю 30-летнюю ипотеку на сумму 300 000 долларов с 4,00% до 3,75% по ставке 5400 долларов. Калькулятор ипотеки говорит вам:

• Ваш текущий платеж по ипотеке составляет 1432 долларов США
• Через три года ваш остаток составит 283 496 долларов США
• При 3.75 процентов, ваш новый платеж составляет 1313 долларов, что на 119 долларов меньше вашего текущего платежа.

Однако вы всегда должны учитывать стоимость рефинансирования, решая, имеет ли это смысл.

• Допустим, вы потратили 5400 долларов на закрытие рефинансирования
• Вы экономите 119 долларов в месяц на платежах или 5712 долларов за четыре года
• Если вы все еще хотите переехать через четыре года, ваши сбережения будут просто аннулированы тем, что вы потратили на рефинансирование
• Но если вы решите переехать раньше — скажем, через два года — вы сэкономите только 2 856 долларов
• В этом случае ваше рефинансирование поставит вас в дыру на 2544 доллара

Если ваша цель заключалась в основном в снижении суммы платежа, рефинансирование могло бы имеет смысл.

Но если вы не останетесь дома достаточно долго, чтобы окупиться, или если вы хотите избежать выплат из собственного кармана, рефинансирование может быть не лучшим вариантом.

Вы также можете избежать рефинансирования, если у вас есть ипотечный кредит в течение длительного времени.

Помните, рефинансирование кредита начинается с первого дня. Если у вас 15 лет 30-летней ипотеки, то начинать новую 30-летнюю ипотеку может быть не особенно привлекательно.

>> По теме: Как часто вы можете рефинансировать ипотеку?

Выберите рефинансирование, подходящее для ваших целей

Помните, что обычное 30-летнее рефинансирование — не единственный вариант.Существуют различные типы займов рефинансирования, и один может лучше соответствовать вашим потребностям.

Возьмите пример выше. Если вашей целью было сократить расходы на ипотеку в течение четырех лет, которые вы планируете оставаться в своем доме, 30-летний фиксированный рефинансирование может оказаться неправильной ссудой. Предположим, вы выбрали ARM 5/1 с фиксированной ставкой на пять лет.

Вы могли бы получить эту 3,75-процентную ставку бесплатно, так что это обойдется вам в 3243 доллара потерянного капитала, но вы заплатите на 5712 долларов меньше за четыре года, так что вы сэкономите деньги и при этом снизите свой платеж за счет рефинансирования. .

Если у вас есть ссуда, обеспеченная государством, включая FHA, VA и USDA, вам также следует рассмотреть возможность рационализации рефинансирования.

Оптимизация рефинансирования требует меньше бумажной работы, поэтому процесс обычно проходит гладко и быстрее. И, возможно, вы также сократили затраты на закрытие.

Иногда имеет смысл использовать доллары рефинансирования для выплаты основного остатка.

Например, вы можете использовать 5400 долларов в затратах на закрытие, чтобы снизить остаток ссуды примерно до 278000 долларов.Через четыре года ваш остаток составит 251 200 долларов. Это на 10 000 долларов меньше, чем было бы при рефинансировании.

И если вы сохраните свой кредит на весь срок его существования, вы выплатите его на десять месяцев раньше.

Это замечательно, если ваша цель — платить меньше процентов или быстрее погасить ссуду. Но вы пытались уменьшить свой платеж. Можно ли снизить выплату без рефинансирования?

Да, можно.

Реамортизация против рефинансирования

Ваш обслуживающий вас ссудный агент может пожелать повторно амортизировать вашу ипотеку после уменьшения вашей основной суммы долга.Это также называется «перераспределением» ипотечного кредита.

Кредитор снимает с вас уменьшение основной суммы долга, а затем пересчитывает ваш платеж на основе оставшихся лет вашего жилищного кредита и остатка на балансе.

В этом случае ваш новый платеж составит 1405 долларов в месяц.

У кредиторов есть правила в отношении повторного кастинга. Во-первых, вы не можете сделать это с помощью займов, обеспеченных государством. И у некоторых кредиторов есть минимальные основные сокращения, которые вы должны сделать, чтобы претендовать на повторное распределение.Например, 5000 долларов или десять процентов от остатка по кредиту.

Также есть небольшая предоплата. Повторная амортизация ипотеки обычно стоит около 250 долларов.

Один из самых простых способов ответить на вопрос о том, окупается ли рефинансирование, основан на том, как долго вы собираетесь жить в своем нынешнем доме.

Обычно, чем меньше времени вы собираетесь оставаться в своем доме, тем меньше выгоды вы получите от рефинансирования.

Важно отметить, однако, что по данным Национальной ассоциации риэлторов, домовладельцы в наши дни остаются в своих домах намного дольше.

Раньше средний домовладелец в США переезжал на шесть-семь лет. Однако с 2008 года средний стаж работы подскочил до 10 лет. Таким образом, выгоды от рефинансирования могут стать более вероятными.

Еще одно важное замечание. Поскольку домовладельцы остаются в своих домах на более длительные периоды времени, «серийные рефинансеры», как правило, появляются чаще.

Эти люди должны убедиться, что они принимают оптимальные финансовые решения в соответствии с их ситуацией, а не просто увязли в мышлении «Я не хочу упускать».

Присмотритесь, чтобы получить самые низкие ставки рефинансирования

Сегодняшние ставки по ипотеке настолько низкие, что рефинансирование может иметь для вас смысл сейчас, даже если этого не было год назад.

Обратитесь к нескольким конкурирующим кредиторам, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку.

Подтвердите свою новую ставку (28 сентября 2020 г.)

.

Рефинансирование без учета стоимости закрытия: снизьте ставку без комиссий

Снижение стоимости рефинансирования

Тридцатилетние фиксированные ставки находятся в тройке, и у домовладельцев осталось немного причин для задержки рефинансирования.

Но многие держатся по одной причине: из-за страха оплачивать закрытие сделки.

Ипотечные кредиты всегда сопровождаются комиссией, но платить ли вы ее сами не обязательно. Кредиторы предлагают структуры рефинансирования, в которых вы избегаете оплачивать большую часть или все ваши заключительные расходы.

Средний домовладелец в США продает свой дом или рефинансирует его каждые пять-семь лет. Многие гораздо чаще пересматривают свою жизненную ситуацию или финансирование.

Бесплатное рефинансирование может устранить риск выплаты денег в счет ссуды, которая может быть у вас недолго.

Подтвердите свою новую ставку (28 сентября 2020 г.)

Каковы затраты на закрытие ипотеки?

Покупаете ли вы дом или рефинансируете его, за все ипотечные кредиты взимается комиссия.

«Затраты на закрытие» — это комиссии, связанные с получением ипотечной ссуды.

Комиссии кредитора могут сильно различаться в зависимости от того, где вы живете. Недавнее исследование Bankrate показало, что Гавайи и Нью-Джерси были среди штатов с самыми высокими затратами на закрытие.

Жители Огайо и Айдахо могут рассчитывать на самые низкие в среднем сборы по ипотеке.

Как правило, домовладельцы платят от двух до пяти процентов суммы кредита на покрытие расходов на закрытие.

Но домовладельцы с небольшими суммами кредита будут платить более высокий процент комиссионных, и наоборот.

Например, если вы рефинансируете ипотеку на сумму 50 000 долларов, вы можете уплатить более пяти процентов от суммы ссуды в виде комиссионных на общую сумму 2500 долларов.

Но рефинансирование на 400 000 долларов не должно иметь такого процента. Домовладелец может понести от одного до двух процентов расходов на закрытие ссуды.

Подтвердите свою новую ставку (28 сентября 2020 г.)

Затраты на закрытие по сравнению с предоплатой

Как заявитель на рефинансирование ипотеки, вы должны осознавать разницу между затратами на закрытие и предоплаченными расходами.

Затраты на закрытие — это комиссии, непосредственно связанные с получением кредита. К ним относятся следующие.

• Комиссия за выдачу кредита
• Комиссия за кредитный отчет
• Комиссия за экспертизу
• Сбор за страхование титула
• Стоимость записи

Предоплаченные предметы — это расходы, связанные с владением домом. Вы должны заплатить их независимо от того, получаете ли вы новую ипотеку или вообще имеете финансирование дома.

Налоги на недвижимость и страхование домовладельцев — два наиболее распространенных вида предоплаты.

Кредиторы соберут эти расходы на сумму от двух до 14 месяцев при закрытии сделки.Причина: если эти расходы не будут оплачены, залог кредитора — ваш дом — окажется под угрозой. Если дом будет разрушен или налоги не будут уплачены, кредитор и заемщик могут потерять дом навсегда.

Но эти затраты не являются «затратами на закрытие» только потому, что их берет на себя кредитор. Опять же, это не сборы, связанные с ипотекой.

И вы никогда не сможете оплатить предоплату дважды. Фактически, домовладелец получает любые неиспользованные предоплаченные расходы из своей предыдущей ипотеки при каждом рефинансировании.

По этой причине многие домовладельцы предпочитают оплачивать предоплаченные расходы из собственного кармана. Правила кредитования гласят, что домовладельцы могут включить предоплаченные расходы в новую сумму кредита или попросить кредитора их оплатить. Тем не менее, заявители часто предпочитают снизить остаток по кредиту и процентную ставку, предварительно оплатив налоги и страховку с текущего или сберегательного счета.

Как работает рефинансирование без затрат на закрытие?

Добавление от двух до пяти процентов суммы кредита к новому остатку на покрытие расходов на закрытие может показаться нелогичным.Вот почему бесплатное рефинансирование может быть подходящим для вашей ситуации.

Как правило, при рефинансировании без затрат на закрытие домовладелец выбирает несколько более высокую процентную ставку. Взамен кредитор предлагает кредит, который компенсирует расходы.

Итак, термин «рефинансирование без затрат на закрытие» вводит в заблуждение. Ипотечные кредиты всегда связаны с расходами. Кто их платит, зависит от заявителя.

Чем выше процентная ставка, тем большую прибыль приносит кредитору рефинансирование.Но не думайте, что у кредитора есть лишние деньги. По закону кредиторы могут собирать только определенный процент доходов, а остальную часть выдавать заявителю в виде кредитных кредитов.

Итак, с «более высокой» процентной ставкой у вас есть доступ к большему кредиту.

Обратите внимание, что сегодняшние «высокие» ставки намного ниже, чем «низкие» ставки всего несколько лет назад. Вот почему растет популярность рефинансирования без затрат на закрытие.

Домовладельцы могут получить сверхнизкую ставку, при этом кредитор все равно оплатит большую часть или все расходы.

Но не все будут иметь право на рефинансирование без закрытия сделки.

Заявитель с низким остатком по кредиту может быть не в состоянии получить достаточно доходов, чтобы покрыть все расходы.

Например, домовладелец хочет рефинансировать ипотечный кредит на 75 000 долларов. Он соглашается на несколько более высокую ставку и взамен имеет доступ к кредитному кредиту в размере 1%. Это всего 750 долларов, и, возможно, этого недостаточно, чтобы покрыть все расходы.

Тот же заемщик, получивший рефинансирование в размере 500 000 долларов США, может быть в состоянии оплатить большую часть или все свои расходы по ссуде с помощью того же кредита 1%.

Однако, даже если сумма ссуды недостаточна для покрытия всех затрат, домовладельцы все равно могут претендовать на снижение затрат на закрытие сделки.

В любом случае присмотритесь. Не все кредиторы предлагают варианты рефинансирования без затрат. Некоторые предложат более крупные суммы кредита, чем другие. Получите расценки от трех или четырех кредиторов и попросите их сопоставить или превзойти другие предложения.

Подтвердите свою новую ставку (28 сентября 2020 г.)

Следует ли позволить кредитору оплатить ваши затраты на закрытие сделки?

В большинстве случаев, чем ниже процентная ставка, тем лучше экономия для домовладельца.Однако для некоторых домовладельцев бесплатное рефинансирование может иметь смысл.

Как правило, в некоторых случаях домовладельцы могут захотеть рассмотреть возможность бесплатного рефинансирования.

• Они не планируют оставаться в доме более нескольких лет
• Они часто рефинансируют

Если вы один из этих двух типов домовладельцев, возможно, было бы идеально не платить тысячи долларов на покрытие расходов, но все же сэкономить на ежемесячном платеже с более низкой процентной ставкой.

Например, предположим, что вы рефинансируете остаток по ипотеке в размере 200 000 долларов, а закрывающие расходы вашего кредитора составляют 3000 долларов.

Ваша новая 30-летняя фиксированная ставка составляет 3,5%, а ежемесячная выплата основного долга и процентов составляет 900 долларов.

Предположим, что за счет рефинансирования вы смогли сэкономить 150 долларов в месяц. Это означает, что вам потребуется двадцать месяцев, чтобы окупить заключительные расходы.

Теперь давайте посмотрим на тот же сценарий при 3,875% без затрат на закрытие. Ваша новая выплата основной суммы долга и процентов составит 940 долларов.

Ваши сбережения упадут со 150 долларов в месяц до 110 долларов. Но вы не заплатили нулевые затраты на закрытие, и ваш срок окупаемости равен нулю месяцев.Вы сразу начинаете экономить.

Домовладелец, который планирует переехать в течение двух лет, все еще имеет веские основания для рефинансирования.

Каковы сегодня ставки бесплатного рефинансирования?

Поскольку ставки по ипотечным кредитам продолжают колебаться около исторического минимума, рефинансирование без затрат на закрытие может быть идеальным способом рефинансирования без уплаты тысяч долларов комиссионных и при этом по чрезвычайно низкой ставке.

Сделайте покупки и сравните разницу в процентных ставках с оплатой закрытия и без нее, чтобы определить, какой тип ссуды лучше всего подходит для ваших нужд.

Обратите внимание на низкие ставки сегодня. Ваш номер социального страхования не требуется, и все котировки ставок имеют мгновенный доступ к текущим рейтингам ипотечных кредитов.

Подтвердите свою новую ставку (28 сентября 2020 г.)
.

Когда «идеальное» время для фиксации ставки по ипотеке?

Знайте, как распознать хорошую ставку по ипотеке

Ипотечных кредиторов часто спрашивают, есть ли лучшее время суток, день недели или период года, когда потенциальному заемщику следует зафиксировать процентную ставку по ипотеке.

По правде говоря, никто не может сказать с какой-либо степенью точности, какие ставки будут делать.

На самом деле, лучшее время для блокировки ипотеки — это когда случается непредвиденное.

Показательный пример: Брексит.

В июне 2016 года Великобритания проголосовала за выход из Европейского Союза. «Брексит», как его называют, вызвал международный «бегство к качеству», то есть инвесторы во всем мире искали безопасные активы, такие как ипотечные облигации США. Ставки по ипотеке резко упали.

Эти непредвиденные изменения — лучшее время для блокировки ипотеки. Но что, если вам не повезло делать покупки по ставкам в период резкого скачка ставок по ипотеке?

Затем вы входите в процесс, зная, как распознать хорошую ставку, и быть готовыми зафиксировать ее.

Подтвердите свое право на ипотеку (28 сентября 2020 г.)

Сохранение идеальной скорости — это как попадание в движущуюся цель

Покупка дома может стать самым важным финансовым решением, которое вы примете в своей жизни. Вы хотите заработать на минимально возможной ставке.

В идеальном мире вы знали бы, когда нажать на спусковой крючок для блокировки скорости, с точным выбором времени — будучи уверенными в том, что ставки достигли своего относительного минимума. Но с учетом того, что процентные ставки могут меняться ежедневно и даже ежечасно, выбор правильного времени, чтобы нажать на курок для блокировки ставки, может быть трудным.

Этот вопрос лучше всего обсудить с опытным экспертом по ипотеке, который рассмотрит вашу уникальную ситуацию и предложит подходящие варианты. В календаре есть определенные даты и другие факторы, которые могут помочь вам принять решение.

Но сначала важно понять, как работает блокировка скорости.

Подтвердите свое право на ипотеку (28 сентября 2020 г.)

Общие сведения о блокировке скорости

Блокировка ставки гарантирует вашу процентную ставку в течение определенного периода времени — обычно от 10 до 60 дней.Более длинные замки дороже.

Эта стоимость обычно выражается в «баллах». Один балл эквивалентен 1% от суммы кредита. Чем больше очков вы заплатите, тем ниже может быть ваша ставка. Кредитор обычно может включить стоимость новой ссуды.

Благодаря блокировке ставок вы защищены от повышения ставок. Например, вы заблокированы на 60 дней при 3,75 процента. В середине периода блокировки ставки увеличиваются до четырех процентов. Вы по-прежнему имеете право на исходную ставку.

Что делать, если ставки упадут во время моей блокировки?

Это не редкость, когда ставки падают после блокировки.В этом случае у вас есть несколько вариантов.

Во-первых, вы можете сохранить заблокированную ставку. Возможно, не стоит пытаться пересмотреть вашу блокировку из-за небольшого снижения ставки.

Однако, если ставки резко упадут в течение этого периода, вы можете воспользоваться преимуществами новых, более низких ставок с помощью одной из следующих стратегий.

• Использование «поплавка вниз»
• Блокировка от другого кредитора

Вариант «плавающего предложения» — предлагаемый многими кредиторами за определенную плату — позволяет сбросить блокировку на более низкую ставку.Ставки должны значительно снизиться во время периода блокировки ставок.

Поскольку многие кредиторы не позволят вам пересмотреть свою блокировку при снижении ставок, вы можете найти в своих интересах присмотреться к другому кредитору и закрепиться за ним.

Это может быть сложно и неудобно, когда ваш текущий кредитор уже уделил время вашей ипотечной заявке; но, возможно, стоит снизить вашу ставку, например, на 25 базисных пунктов (0,25%) или более.

Что касается времени, выбирайте длину замка с умом.

Если ваша ссуда не будет обработана в этот срок, вы потеряете фиксированную ставку. Следовательно, многие эксперты рекомендуют заблокировать дом после того, как вы подписали договор о покупке дома, хотя обычно вы можете заблокировать его в любое время после того, как получили предварительное одобрение на получение ипотеки.

Для рефинансирования зафиксируйте, когда вы получили оценку того, сколько времени потребуется, чтобы закрыть свой кредит.

Для дополнительного спокойствия вы можете выбрать более длительный срок — например, 90-дневную блокировку, — но кредиторы обычно взимают большие комиссии за продленные блокировки.

«Может быть целесообразно заблокировать платеж по кредиту и убедиться, что в случае повышения ставок увеличение суммы платежа не является причиной вашего отказа», — говорит Дж. Кейт Бейкер, профессор ипотечного банкинга. в Ирвинге, штат Техас, в колледже Северного озера.

Подтвердите свое право на ипотеку (28 сентября 2020 г.)

Вызов идеального времени

Спросите у экспертов их рекомендации относительно предпочтительного дня недели или времени года, чтобы зафиксировать ставку, и вы, вероятно, получите множество разных ответов.

«Мы всегда обнаруживаем, что конец недели обычно лучше, чем первая половина недели для фиксации ставки, потому что у рынка была вся неделя, чтобы переварить информацию», — говорит Билл Даллас, соучредитель / генеральный директор Cloudvirga в Ирвин, Калифорния, который предлагает закрыться по пятницам.

С другой стороны, данные показывают, что ставки по ипотечным кредитам наиболее стабильны по понедельникам по сравнению со средой и пятницей, когда ставки наиболее нестабильны — согласно исследованию, проведенному на сайте анализа ипотечного рынка MBSQuoteline.

Эми Тирс, ​​региональный вице-президент Wintrust Mortgage в Нидхэме, штат Массачусетс, говорит, что некоторые небольшие общественные банки сбрасывают процентные ставки по вторникам. «Но по большей части процентные ставки по ипотеке могут меняться ежедневно и могут меняться в течение дня в ответ на движение рынка», — говорит она.

По этим и другим причинам Роберт Джонсон, президент / генеральный директор Американского колледжа финансовых услуг в Брин-Море, штат Пенсильвания, считает, что попытка идеально рассчитать время для фиксации процентной ставки может быть сложной или даже невозможной.

«Я не знаю сезонности, дня недели или времени суток, которые систематически влияли бы на ставки по ипотечным кредитам», — говорит Джонсон. «Значительные макроэкономические эффекты влияют на процентные ставки, и они обычно не зависят от сезона».

Однако многие профессионалы сходятся во мнении, что в году есть определенные даты, в которые или сразу после которых вы должны следить за рынком.

К ним относятся первая пятница каждого месяца, когда Бюро статистики труда США публикует отчет о занятости, и дни, когда Федеральная резервная система проводит заседания по вопросам политики.

Заседания ФРС длятся два дня, и потребители должны быть готовы к закрытию после закрытия заседания на второй день. В конце встречи группа публикует свое заявление. Положительные новости, найденные в них, могут резко снизить ставки.

Ближайшие встречи состоятся в следующие дни.

• 13-14 декабря 2016 г.
• 31 января — 1 февраля 2017 г.
• 14-15 марта 2017
• 2-3 мая 2017 г.

Крупные события также могут снизить ставки.Недавнее голосование Великобритании за выход из Европейского союза вызвало шок на ипотечном рынке США.

Ставки упали на 125 базисных пунктов (0,125%) за один день, что стало лучшим днем ​​для ставок с 2014 года.

Но ставки могут быстро двигаться и в обратном направлении.

2016 г.

После президентских выборов 2016 года ставки снова приблизились к годовым максимумам.

Потребители, которые готовы к динамичным новостям рынка, могут налететь и зафиксировать курс, близкий к историческому минимуму, или преодолеть огромные скачки.

Подтвердите свое право на ипотеку (28 сентября 2020 г.)

Правильное время зависит от вас

Хотя может быть разумным обращать внимание на события, которые могут повлиять на рынок процентных ставок, и обращаться за советом к выбранному вами специалисту по ипотеке, решение о том, когда зафиксировать свою ставку, в конечном итоге зависит от вас.

«Спросите себя, — говорит Тирс, ​​- будет ли вам более неудобно, если вы заблокируете и ставки упадут, или если вы не заблокируете и ставки увеличатся?»

Азартные игры на ставках, пытаясь определить время на рынке, обычно заканчиваются разочарованием, — говорит Тодд Хюттнер, президент Huettner Capital в Денвере.

«Мое золотое правило — действовать, как только у вас есть сценарий, который вам подходит. Если ваш кредитор предлагает резерв, вы можете снизить ставку, если она станет ниже, но вы защищены, если они вырастут », — говорит Хюттнер.

«Но не сомневайтесь, — продолжает он, — определите свою терпимость к риску и определите свою стратегию о том, когда блокировать, прежде чем принимать решение о блокировке, на основе любого краткосрочного технического анализа».

Какие сегодня ставки?

Ставки по ипотеке достигли новых трехлетних минимумов и приближаются к рекордно низким уровням.Такие низкие ставки не могут длиться долго.

Получите предложение и зафиксируйте свой идеальный тариф. Котировки не требуют номера социального страхования для начала, и вы получаете мгновенный доступ к своим текущим кредитным рейтингам.

Подтвердите свое право на ипотеку (28 сентября 2020 г.)
.