Как получить деньги под залог квартиры?

2 августа 2021 года, 15:33

На правах рекламы.

Сегодня многие банки предлагают кредит наличными под залог недвижимости. Такая программа кредитования позволит получить деньги на длительный срок и под хороший процент.

Что это такое?

Данная программа кредитования представляет собой кредит наличными, выданный под залог квартиры. При желании клиента деньги могут быть перечислены на специальную банковскую карту, которую банк легко и быстро оформит на имя заемщика.

Основным отличием такого кредита от обычного потребительского выступает тот факт, что для того, чтобы получить деньги, потребуется оставить квартиру в залог. При это собственник продолжит жить в ней, но никаких сделок с недвижимостью до момента последней выплаты долга он сделать не сможет. То есть, например, продать или подарить квартиру будет нельзя. А жить в ней, делать ремонт — можно. Аннулирование прописки также не требуется.

Многие удивляются, зачем вообще закладывать свою недвижимость, если можно просто подтвердить уровень дохода. На самом деле, делается это для того, чтобы по-максимуму снизить процентную ставку и получить в долг крупную сумму. Квартира стоит немалых денег, а для банка это будет гарантией того, что в случае невыплаты кредита жилье просто будет продано и вырученная от продажи сумма пойдет на погашение кредита. Кстати, положительную разница от цены, по которой банк продаст квартиру и от суммы, оставшейся к погашению, банк переведет на счет клиента.

Требования к клиентам

Получить кредит под залог квартиры можно в следующих случаях:

1. Возраст клиента составляет от 18 (иногда от 21 года) до 70 лет. Крайняя цифра — это максимальное значение на момент выплаты кредита. Поэтому при оформлении заявки обязательно нужно учитывать данный факт.
2. Наличие гражданства РФ.

Акционерное Общество «Тинькофф Банк».

ОГРН 1027739642281.

123060, город Москва, 1-Й Волоколамский проезд, 10−1.

В каком банке можно взять кредит под залог квартиры

Рекомендуем подать Заявки в Несколько Банков — это Увеличит Ваш шанс на Получение кредита!

После заполнения заявки сотрудник банка свяжется с вами для консультации по вопросам получения кредита.

В каком банке можно взять кредит под залог квартиры

Кредит под залог квартиры можно и без залога! Кредитный брокер! С нами дешевле, чем самостоятельно! В каком банке можно взять кредит под залог квартиры, нужен кредит под залог? Кредит под залог до 7 млн! Срочно и безопасно! Взять кредит в москве. Лица, погасившие (согласно данным из бки) полностью или частично ссудную задолженность. В каком банке взять выгодный. Вопрос в каком банке взять выгодный кредит с низкой процентной ставкой и на лучших. В каком банке можно взять кредит под залог квартиры, в каком банке взять кредит. Добавлено: пт фев 29, 2008 12: 02 pm заголовок сообщения: в каком банке взять кредит наличными? В каком банке можно взять кредит под залог квартиры, кредит наличными в банке. Где взять потребительский кредит наличными. Получить кредит наличными без поручителей. Кредиты под залог квартиры спец. Условия банков для ип и владельцев бизнеса. В каком банке лучше взять — если честно, то вопрос в каком банке взять кредит чуть ли не самый популярный для многих — деньги за час! Займы под залог квартир, долей, дач в спб и ло до 40км от города. В каком банке можно взять кредит под залог квартиры, кредит в банке тинькофф! Р., онлайн заявка. Решение за 2 минуты + доставка!

Кредит под залог квартиры помощь в получении кредита. Получите кредит на квартиру получите кредит на квартиру ипотека в банке москвы — 11, 25%. В каком банке взять кредит. В каком банке лучше взять кредит в 2014 году, где и на каких условиях взять кредит наличными. Вам все еще нужен кредит? Взять выгодный кредит в банке. Одобрение 9 из 10 заявок. Взять кредит наличными. Деньги в кредит наличными во всех банках москвы на лучших условиях. Сотрудники банка. В каком банке можно взять кредит под залог квартиры, кредит на квартиру. Квартира в ипотеку в санкт-петербурге от 9, 75% годовых. Заем под залог недвижимости. Квартиры и комнаты. Любая кредитная история. Кредит наличными — кредитный. Что полезно знать о кредите. Потребительский кредит наличными, как правило, выдается. Помощь в получении кредита. Кредит в банке или у инвестора? Условно кредитование под залог можно разделить на два вида:. Как и где можно взять деньги. Как взять кредит? Существует несколько видов кредитов для частных лиц.

В каком банке можно взять кредит под залог квартиры

Количество комментариев: 47

В каких случаях можно получить кредит под залог недвижимости?

Недвижимость всегда в цене – именно благодаря этому ее охотно принимают в качестве залога коммерческие организации, выдающие кредит. Однако стоит понимать, что получить кредит, предоставив в качестве залога квартиру или дом, вы сможете только в определенных случаях.

Мы также рекомендуем вам проконсультироваться у независимого юриста, который расскажет вам о плюсах, минусах и рисках кредитов под залог жилых и нежилых квадратных метров. Также рекомендуется обращаться только в проверенные банки.

Начнем с ипотечных кредитов. Существует два популярных вида ипотечных займов. Один из них – это кредиты под залог приобретаемой жилой площади. В этом случае, как правило, требуется внести первоначальный взнос, а после выплачивать остаток на протяжении установленного срока. Проще говоря – вы будете покупать квартиру, которая и будет залогом.

Второй вид ипотечных кредитов – получение кредита на покупку жилья под залог другой, уже имеющейся у вас в собственности, квартиры или дома. В этом случае кредитор выдает кредит на сумму, которая явно меньше стоимости залога, чтобы в случае неуплаты покрыть свои расходы и невыплаченные проценты за счет продажи заложенной недвижимости. И первый, и второй вид ипотеки – не самый простой кредит.

Под залог недвижимости, даже нежилой, можно получить и потребительские кредиты под залог, то есть, кредит на различные жизненные нужды – на лечение, учебу и так далее. В отличие от ипотечного кредита, потребительский заем выдается под большие проценты и на меньший срок. Сумма, которую можно получить под залог, также меньше рыночной стоимости квартиры, дома, гаража, которые вы отдаете банку в качестве гарантии.

Третий вид кредитов под залог недвижимости – получение денег на развитие или открытие бизнеса. В этом случае деньги также выдаются не в полном объеме от рыночной стоимости заложенного объекта. К минусам подобного вида кредитования стоит отнести то, что сотрудник банка может потребовать дополнительную информацию от заемщика о его бизнесе, и банк будет в курсе всей предпринимательской активности бизнесмена.

Какие особенности у кредита под залог недвижимости? В ряде случаев данный вид кредитов оказывается выгодным – он дается на длительный срок и под сравнительно небольшие проценты. С другой стороны – для получения такого займа необходимо предоставить перечень документов, в том числе и о недвижимости, которая должна быть в полном порядке с точки зрения норм закона, и о кредитной истории.

Наконец, стоит помнить о возможных рисках кредитования – в нашем случае это то, что при неуплате кредита кредитор может продать ваш залог, хотите вы того или нет.

По материалам сайта finardi.ru (Услуги оказываются ООО «ФИНАРДИ»)

На правах рекламы

Оформляем кредит под залог недвижимости: что нужно знать?

Хотите взять кредит, предоставив в качестве залога имеющуюся у вас коммерческую или жилую недвижимость? Существует несколько вариантов, как это сделать: можно обратиться в банк или микрофинансовую организацию, не стоит сбрасывать со счетов и возможность получить заем у частных кредиторов. Какой из способов окажется более удобным в различных ситуациях? Давайте взвесим плюсы и минусы каждого выбора.

Банковский кредит под залог недвижимости

Банки принимают в качестве обеспечения возврата средств не только квартиры или комнаты, но и загородные дома, гаражи и землю. Претендентам на выдачу займа придется изрядно потрудиться, собирая внушительный перечень необходимых для вынесения решения бумаг. Что еще потребуется подготовить перед подачей заявки на выдачу кредита, кроме действующего паспорта, техпаспорта на собственность и документа, доказывающего доход (например, справки 2-НДФЛ)?

• Документы, подтверждающие право собственности на заявленное имущество (это может быть договор купли-продажи, обмена, дарения, приватизации, наследования и так далее).
• Заверенный отчет оценочной организации.
• Выписка из Единого государственного реестра налогоплательщиков.
• Подтвержденное согласие супруга или заявление о том, что вы не состоите в браке, и брачный договор при его наличии.

Следующим шагом станет страхование закладываемой квартиры, причем оплачивать его будете вы. От суммы, в которую оценит объект оценщик, напрямую зависит количество денежных средств, на которое вы получите право претендовать. Как правило, большинству заемщиков удается получить сумму, составляющую 60-80% от реальной цены квартиры, указанной в отчете профессионального оценщика. Чем объясняется такая существенная разница? Банк стремится обезопасить свои риски в случае необходимости продавать собственность при невыполнении должником взятых обязательств. Рынок не отличается стабильностью, и стоимость квартиры имеет все шансы уменьшиться через несколько лет, а данные меры предосторожности позволяют банку остаться в плюсе при любом раскладе.

Перед подачей заявки убедитесь, что собрали полный пакет документов и оформили его необходимым образом. Нередко случаются ситуации, когда лицам, желающим оформить заем, не хватает какого-то одного документа или подписи, и банку приходится выносить отрицательное решение. Повторная подача документов и исправление допущенных ошибок влечет за собой ненужные денежные траты и растягивает процесс во времени. Кроме того, оплата страховки и услуг нотариуса тоже ложится на ваши плечи.

Займы под залог недвижимости в микрофинансовых компаниях

По закону МФО имеют право не только выдавать небольшие ссуды на потребительские нужды, но и оформлять залоговые займы, используя в роли обеспечения различные виды собственности. Чтобы взять деньги под залог недвижимого имущества в таких компаниях, обычно требуется меньше времени, чем при обращении в банк. Да и сам процесс подготовки документации в случае с микрофинансовыми организациями нередко оказывается менее хлопотным. Выдача банковской ссуды может растянуться на целый месяц, а в МФО весь процесс часто укладывается в недельный срок.

И банки, и микрофинансовые компании солидарны в своей осторожности. Существует множество ситуаций, в которых и те, и другие откажут вам в выдаче денег. Перечень потенциальных «подводных камней» может включать в себя следующие условия:

• объект имеет несанкционированную перепланировку;
• одним из собственников или граждан, прописанных в доме или квартире, является несовершеннолетний ребенок, человек, лишенный дееспособности или пребывающий в местах лишения свободы;
• здание собираются сносить, в нем имеются разрушения или планируется капремонт и т.п.;
• документы, доказывающие право собственности, имеют ошибки или опечатки.

Даже если вы обратитесь в МФО, специалисты компании с большой вероятностью сочтут необходимым проверить платежеспособность потенциального клиента. Возможно, вам придется доказать и отсутствие у вас непогашенной судимости.

Ссуды под залог недвижимости, выдаваемые частными лицами

Взять деньги в долг, являясь собственником недвижимости, можно и обратившись к частным кредиторам, практикующим подобные услуги. Здесь тоже имеются свои достоинства и недостатки.

• Разумеется, это самый быстрый из всех вышеперечисленных методов. Иногда удается оформить займ всего за 2-3 часа. Вам вряд ли понадобится длинный список документов, скорее всего, вы получите шанс претендовать на выдачу ссуды без справки о доходах, имея судимость и подпорченную кредитную историю. С частным лицом допустимо обсуждать условия выплат, а в случае задержки взноса по кредиту ваша официальная кредитная история не станет хуже.
• С другой стороны, стандартные ставки по кредитованию такого рода превышают даже относительно высокие проценты в МФО. Период, в течение которого нужно будет погасить долг, вряд ли превысит несколько лет. Вероятность, что гражданин, выдавший вам деньги, окажется мошенником, ощутимо снижает привлекательность данного метода. К вопросу выбора частного кредитора стоит подойти с особой тщательностью. Если вы не будете достаточно внимательны при заключении договора, вы рискуете оказаться в долгу на заведомо невыполнимых условиях (к примеру, часто после подписания соглашения выявляется скрытое завышение процентных ставок). Проверка корректности составления документов у надежного юриста поможет обезопасить вас от ненужных рисков.

Процедура выдачи ссуды под залог жилья или дома не лишена сложностей, о каких бы кредиторах ни шла речь. Тем не менее, если вам срочно нужны деньги, подобный вариант может оказаться одним из наиболее грамотных, особенно при сотрудничестве с опытным кредитным брокером, который поможет отыскать максимально выгодные условия для совершения сделки.

что необходимо знать о специфике?

17:06, 07 октября 2019,
ПАИ

Если у человека в собственности есть имущество, он имеет все права на то, чтобы получить кредит под залог недвижимости. В таком случае квартира, которая находится в собственности, оставляется банку в качестве залога. Следует сделать акцент на том, что подобного плана практика на данный момент считается довольно распространенной и имеет свои особенности, о которых нужно знать в обязательном порядке.

Итак, принимая решение взять займ под залог жилья, необходимо ориентироваться на следующие моменты:

1. равно как и займ под залог ПТС в Санкт-Петербурге, благодаря подобному виду кредитования можно получить необходимое количество денег. То есть, чем больше стоит жилье, тем на большую сумму можно рассчитывать. Необходимо сказать еще и о том, что на сумму самое непосредственное влияние оказывает стоимость залога на рынке и платежеспособность клиента;
2. при грамотном выборе программы кредитования нет необходимости переплачивать. Стоит сказать о том, что ставка по процентам чаще всего варьируется в пределах минимальной суммы. Именно поэтому, если ваша квартира является дорогостоящей, можно получить серьезную сумму под минимальный процент;
3. отличная перспектива продлить срок погашения задолженности;
4. имеется возможность оформить кредитование без поручителей;
5. после того как сделка будет совершена, собственником все равно останется заемщик. Тем не менее при условии того, что квартира не будет продана до момента выплаты задолженности;
6. нет необходимости говорить кредиторам о том, для чего именно берется кредит, и для чего нужно такое количество средств. Следует отметить, что определенные банковские учреждения не требуют предъявить справку о доходах, для многих именно указанный момент имеет решающее значение во время выбора. Однако, настоятельно рекомендуется по этим вопросам проконсультироваться с теми, кто имеет опыт и знания в этой области.

Оформлять займ важно исключительно у настоящих профессионалов своего дела, которые в случае чего смогут дать гарантию либо проконсультировать по тем или иным вопросам. На эти и прочие моменты важно обращать свое пристальное внимание во время выбора кредитования под залог квартиры.

Что такое ссуда под залог недвижимости? | Руководства по дому

Уильям Пирраглиа Обновлено 30 июня 2017 г.

Всякий раз, когда вы занимаете деньги и закладываете свой дом или другую недвижимость в качестве залога, вы получаете ссуду под залог недвижимости. Вы подписываете вексель, подтверждающий ваше обещание выплатить ссуду, но вы также предлагаете обеспечение в виде недвижимости, чтобы «стимулировать» одобрение. Первая и вторая ипотечные ссуды, наряду с кредитными линиями под залог собственного капитала, являются распространенными примерами ссуд под залог недвижимости.

Первая ипотека

Первая ипотека на жилую недвижимость — самая популярная форма обеспеченных ссуд на недвижимость. Когда вы покупаете или рефинансируете свой дом или арендуемую недвижимость, вы получаете первую ипотеку, называемую так потому, что кредитор имеет преимущественное право удержания в отношении вашей собственности, зарегистрированное перед любыми другими претензиями на ваш дом. Сумма денег, которую вам ссудит банк, зависит от стоимости залога, вашего дома, который вы предлагаете, и вашего уровня дохода.

Вторая ипотека и жилищные ссуды

Вторая ипотека — это следующие по популярности ссуды под залог недвижимости.Они предлагаются в зависимости от вашего уровня собственности или владения в вашем доме. Независимо от того, называется ли это второй ипотечной ссудой или ссудой под залог собственного капитала, они оба зависят от суммы вашего капитала в собственности. Чем больше у вас капитала и чем больше стоит ваш дом, тем больше вы можете взять в долг. Вы также можете получить другой вид ссуды, например коммерческий, который предлагает более выгодные условия, если вы заложите свой дом в качестве залога.

Кредитная линия собственного капитала

Разновидностью традиционной второй ипотеки, кредитной линии собственного капитала или HELOC являются ссуды под залог недвижимости, которые действуют как кредитные карты.Вы можете выписывать чеки, снимать их в электронном виде или посещать своего кредитора, чтобы получить деньги на основе неиспользованной суммы кредитной линии. Залог HELOC всегда обеспечивается вашим домом, но он отличается от других займов под залог недвижимости двумя способами. Во-первых, это позволяет вам занимать деньги по мере необходимости. Во-вторых, вместо фиксированного ежемесячного платежа ваш платеж зависит от текущего остатка по кредиту. Если вы использовали только часть своей кредитной линии, ваш платеж будет меньше, чем если бы вы взяли взаймы всю утвержденную сумму.

Коммерческие ссуды

Если у вас есть бизнес и вы покупаете или рефинансируете коммерческую недвижимость, вы получите ссуду под залог недвижимости.Коммерческая ипотека может применяться к зданиям, которые вы используете для своего бизнеса или сдаете в аренду другим лицам. Условия будут менее привлекательными, чем жилищная ипотека, с более высокими процентными ставками и более короткими сроками погашения, но все же будут предлагать более доступные возможности, чем коммерческие ссуды, обеспеченные запасами, оборудованием или дебиторской задолженностью. Из-за качества обеспечения кредиты под залог недвижимости имеют более низкие цены и более выгодные условия, чем другие коммерческие кредиты.

Все, что вам нужно знать о залоговых ссудах

Когда вам нужны наличные для покрытия крупных расходов, может возникнуть соблазн использовать кредитную карту до максимума.Но у вас есть другие варианты, которые с меньшей вероятностью повредят вашей кредитной истории или попадут в цикл долгов — даже если ваш кредит не так уж велик.

Залоговые ссуды могут быть способом занять нужные вам деньги. Вот как они работают.

Что такое залоговые ссуды?

Когда вы берете ссуду в банке или другом финансовом учреждении, это одно из двух: обеспеченное или необеспеченное. Вы можете обеспечить ссуду, заложив что-то со значительной стоимостью на случай дефолта — это называется залогом.Беззалоговая ссуда — это когда вы занимаете деньги без какого-либо обеспечения для обеспечения ссуды.

СВЯЗАННЫЙ СОДЕРЖАНИЕ

При наличии обеспеченной ссуды кредитор может вступить во владение активом, который вы выставили в качестве залога, если вы не можете вернуть ссуду. Это представляет больший риск для вас как заемщика, но снижает риск со стороны кредитора. По этой причине легче получить одобрение обеспеченных кредитов, а также они могут быть менее дорогими.

По словам Джеймса Гарви, генерального директора и соучредителя Self Financial, компании, предлагающей кредитные ссуды, залоговые ссуды лучше всего подходят для тех, кто нуждается в краткосрочной ликвидности.Однако он отмечает: «Вам необходимо иметь машину, дом или другое ценное имущество», чтобы брать взаймы.

Общие типы ссуд с обеспечением

Ссудой под залог может быть любой тип ссуды. К этим категориям относится большинство залоговых кредитов.

• Ипотека. Одним из наиболее распространенных видов обеспеченных кредитов является жилищный кредит, также известный как ипотека. Залоговые ссуды на недвижимость обеспечены недвижимостью, которую вы финансируете. Если вы пропустите платежи, ссуда может быть просрочена, и в этом случае кредитор лишит вас права выкупа вашего дома и продаст его, чтобы возместить свои убытки.
• Кредит под залог собственного капитала. Ссуда ​​под залог собственного капитала похожа на ипотеку, за исключением того, что ссуда обеспечивается собственным капиталом дома или разницей между текущей стоимостью дома и суммой, которая остается причитающейся по ипотеке. Этот тип ссуды также известен как «вторая ипотека» и позволяет брать займы под собственный капитал.
• Автокредит. Если вы берете ссуду для финансирования покупки автомобиля, грузовика, лодки, мотоцикла или даже частного самолета, эта ссуда обеспечивается транспортным средством.Как и в случае с ипотекой, неуплата ссуды может привести к изъятию автомобиля.
• Обеспеченный заем физическим лицам. Персональные ссуды можно использовать по разным причинам, например, для оплаты дорогостоящего товара или для консолидации долга по кредитной карте. И обеспеченные, и необеспеченные личные ссуды доступны от кредиторов. С обеспеченной личной ссудой предоставление залога принесет вам лучшие процентные ставки и условия. Существует множество активов, которые вы можете использовать для обеспечения личной ссуды с обеспечением, включая наличные деньги, автомобиль, акции и облигации, ювелирные изделия, предметы коллекционирования и многое другое.

Плюсы и минусы залоговых ссуд

Хотя использование залоговой ссуды может быть эффективным способом заимствования денег, существуют некоторые риски, которых нет с другими типами ссуд. Основные преимущества ссуды под залог:

• У вас больше шансов получить одобрение. Если вам сложно получить ссуду, возможно, из-за проблем с кредитом или короткой кредитной истории, обеспечение ссуды с залогом может помочь снизить ваши риски как заемщика.
• Вы можете претендовать на более крупную ссуду. Аналогичным образом, поскольку вы уменьшаете риск кредитора, предлагая обеспечение, вы можете иметь право на получение займа больше, чем в противном случае.
• Обеспечивает краткосрочную ликвидность. Если все ваши деньги связаны с активами, которые нелегко конвертировать в наличные, такими как дом или ценные вещи, залоговая ссуда может помочь вам получить деньги без необходимости проходить обременительный процесс их продажи. ресурсы.

С другой стороны, у залоговых ссуд есть некоторые недостатки:

• Вы можете потерять обеспечение, если не вернете ссуду. Самый большой риск получения залоговой ссуды заключается в том, что вы можете потерять актив, если не вернете ссуду. Это особенно рискованно, если вы обеспечиваете ссуду очень ценным активом, например своим домом.
• Это требует, чтобы у вас был ценный актив. Другая потенциальная проблема заключается в том, что у вас должно быть что-то ценное, что вы можете предложить в качестве залога.Обладая необеспеченной ссудой, вы можете занимать деньги, не предлагая ничего взамен, кроме вашего кредитного рейтинга. Если вы не можете претендовать на получение необеспеченной ссуды, может быть сложно вместо этого предложить залог, необходимый для обеспечения ссуды.

Адхам Сбейх, генеральный директор и соучредитель Socotra Capital, компании по кредитованию и инвестициям в недвижимость, расположенной в Сакраменто, Калифорния, также говорит, что вам следует обратить внимание на штрафы за предоплату, которые взимаются кредитором, если вы хотите расплатиться. кредит до истечения срока.«Убедитесь, что у вас есть стратегия выхода», — говорит он, поскольку эти ссуды не предназначены для постоянного решения проблем с денежными потоками. У вас должна быть конкретная цель для залоговой ссуды, а также план ее выплаты.

Что можно использовать в качестве залога?

Когда дело доходит до типа активов, которые вы можете использовать в качестве обеспечения, чем проще их оценить и превратить в наличные, тем лучше. Так, например, кредитор, скорее всего, примет сберегательный счет или автомобиль в качестве залога, в то время как фарфоровый набор вашей двоюродной бабушки Салли может оказаться более сложной задачей.Даже в этом случае залогом могут служить самые разные предметы. Все зависит от требований конкретного кредитора.

Что касается обычных форм обеспечения, то наличные на банковском счете, таком как сберегательный счет или депозитный сертификат, обычно работают хорошо, поскольку их стоимость ясна, а средства легко доступны. Гарви говорит, что вы можете пользоваться автомобилем, домом, драгоценностями или другим ценным активом, пока вы являетесь владельцем. Могут быть приняты полисы страхования жизни с денежной стоимостью. Однако средства на пенсионных счетах, таких как ваш 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет, как правило, не принимаются.

В случае ссуд под обеспечение бизнеса кредиторы могут принимать машины или другое оборудование, а также будущую дебиторскую задолженность в качестве обеспечения. У вас может быть возможность или может потребоваться предложить личные активы в качестве залога, но это может быть рискованно.

Где найти ссуды под залог

Большинство финансовых учреждений предлагают ссуды под залог. Однако условия и процентные ставки могут отличаться. Если вы не знаете, с чего начать поиск, рассмотрите следующие типы кредиторов:

• Национальные банки. Крупные банки, предлагающие самый широкий спектр финансовых услуг, известны своим удобством. Заимствование в национальном банке может быть хорошим вариантом, если вы уже являетесь клиентом или рядом с вами нет других удобных вариантов.
• Общественные банки. Небольшие местные банки с большей вероятностью будут работать с местными клиентами. Им приходится конкурировать с более крупными банками за ведение бизнеса, а это означает, что они могут предлагать более конкурентоспособные условия по депозитам и кредитам.
• Кредитные союзы. Другой тип общественных финансовых учреждений, кредитные союзы — это некоммерческие финансовые кооперативы, принадлежащие их членам. Таким образом, они также являются отличным местом для поиска залоговых ссуд с более низкими ставками и более привлекательными условиями. Чтобы присоединиться к кредитному союзу, вы обычно должны жить, работать, ходить в школу или посещать религиозные службы в пределах его сферы членства и иметь сберегательный или паевой счет.
• Интернет-кредиторы. Наконец, онлайн-банки могут предоставить доступ к возможностям заимствования, которых нет на местном уровне.Кроме того, поскольку они работают исключительно через Интернет и имеют небольшие накладные расходы, онлайн-банки могут предоставлять ссуды по более низким ставкам. Ищите кредиторов, которые позволят вам пройти предварительную квалификацию, чтобы проверить ваши потенциальные процентные ставки и условия, прежде чем подавать официальную заявку. Таким образом, вы можете увидеть, какие у вас есть варианты, не прибегая к жесткой кредитной проверке.

Как подать заявку на получение залоговой ссуды

Если вы считаете, что ссуда под залог является правильным вариантом для вас, убедитесь, что вы получили одобрение, выполнив следующие важные шаги:

1. Проверьте свой кредит. Обеспечение ссуды залогом может помочь вам получить одобрение ссуды, даже если ваш кредит невысокий. Тем не менее, все же стоит убедиться, что ваш кредит настолько хорош, насколько это возможно, чтобы получить самую низкую ставку по залоговой ссуде и лучшие условия погашения. Вы можете бесплатно скачать свои кредитные отчеты на сайте Annualcreditreport.com; проверьте их на наличие ошибок или каких-либо отрицательных отметок, которые вам необходимо исправить перед подачей заявки на ссуду, например, просроченный платеж.
2. Выберите залог. Если вы подаете заявку на получение жилищной или автомобильной ссуды, залогом, обеспечивающим вашу ссуду, будет недвижимость, которую вы финансируете.Однако, если вы берете обеспеченный личный заем, у вас есть варианты. Определите, какие активы у вас есть для обеспечения ссуды, и постарайтесь выбрать те, которые являются ликвидными и легкодоступными, например, средства на банковском счете.
3. Соберите документацию. Когда вы будете готовы подать заявку, полезно заранее собрать все документы и информацию, которые вам понадобятся. Некоторая информация, которую вы можете ожидать от вас, включает: личные данные, включая ваше имя, дату рождения, номер социального страхования и водительские права или другое удостоверение личности государственного образца; подтверждение доходов и активов, например формы W-2, квитанции о заработной плате, недавние налоговые декларации и банковские выписки; список обязательств, таких как существующие платежи по долгам, ежемесячная арендная плата или ипотечный платеж, алименты или алименты и другие ежемесячные обязательства.
4. Найдите лучшие ставки по залоговым кредитам. Прежде чем вы пройдете полный процесс подачи заявки, важно получить расценки от нескольких кредиторов и сравнить ставки и условия залогового кредита. Вы можете легко получить расценки в Интернете, которые обычно требуют только мягкой проверки кредитоспособности и не повлияют на ваш кредит.
5. Выберите кредитора и подайте заявку. Как только вы найдете предложение, которое соответствует вашему бюджету и потребностям, вы можете пройти полный процесс подачи заявки.Обратите внимание, что официальная подача заявки на ссуду приведет к жесткой проверке кредитоспособности, которая будет отмечена в ваших кредитных отчетах. Однако это должно иметь временное и минимальное влияние на ваш кредитный рейтинг.

Альтернативы залога ссуды

Хотя может быть проще занять деньги, если вы обеспечите ссуду залогом, вам может быть неудобно рисковать своими активами — или у вас их может не быть. В этом случае у вас есть несколько других вариантов:

• Необеспеченный личный заем. Можно получить личный заем без залога. Это называется необеспеченной ссудой, поскольку вы не обеспечиваете ее ничем ценным. Вместо этого вы подписываете договор, в котором говорится, что вы вернете ссуду в соответствии с условиями. И, конечно, если вы этого не сделаете, ваш кредитный рейтинг пострадает. Недостатком необеспеченных ссуд является то, что квалификационные требования зачастую ужесточаются, а процентные ставки могут быть выше, поскольку это более рискованный ссуда для кредитора.
• Кредитно-строительный заем. Если вы не можете претендовать на получение обеспеченного или необеспеченного кредита, потому что ваш кредит недостаточно хорош, еще не все потеряно. При получении кредита на создание кредита финансовое учреждение — обычно кредитный союз — помещает деньги на ваш банковский счет и хранит их до конца срока кредита. Вы платите учреждению возврат депозита в рассрочку. Как только срок истечет и вы вернете его, вы получите деньги. О вашей кредитной деятельности будет сообщено в кредитные бюро. Однако этот вид ссуды не дает немедленного доступа к средствам.
• Друг или член семьи. Наконец, вы можете подумать о том, чтобы занять деньги у кого-то, кого вы знаете, вместо того, чтобы рисковать своими активами и кредитом в ссуду. Конечно, это создает свои собственные проблемы, поскольку вы также можете рискнуть своими отношениями, если не сможете расплатиться с человеком. Вам решать, является ли заимствование у друзей или семьи реальным вариантом.

Стоит ли залоговая ссуда?

Залоговые ссуды сопряжены с определенным риском, поскольку вы можете потерять актив, который используете для обеспечения ссуды, если не будете производить платежи.Однако, если у вас прочная финансовая база, залоговая ссуда может того стоить. Обеспечение ссуды с обеспечением компенсирует некоторый риск за счет более низких процентных ставок и комиссий. Это может сэкономить вам немало денег в долгосрочной перспективе.

Как использовать землю в качестве залога по обеспеченному ссуде | Финансы

Автор: Райан Кокерхэм | Рецензент: Алисия Бодин, сертифицированный главный финансовый тренер Ramsey Solutions | Обновлено 28 января 2019 г.

Земля может выступать в качестве мощного залога, если вам необходимо получить обеспеченный кредит.В зависимости от размера ссуды, которая вам нужна, а также от вашей предыдущей истории заимствований, вам может потребоваться использовать что-то столь же существенное, как собственность, для обеспечения необходимого вам финансирования. К счастью, включение вашей земли в качестве залога может быть выполнено без особых хлопот. После того, как стоимость вашей земли будет оценена квалифицированным экспертом, вы можете начать процесс преобразования вашей собственности в квалифицированный залог.

Поиск подходящего кредитора

Хотя земля исторически считалась квалифицированной формой залога, вы можете обнаружить, что определенные кредиторы более восприимчивы к этой идее, чем другие.Имея это в виду, первым шагом к использованию вашей земли в качестве залога является определение ряда совместимых кредиторов, а затем оценка и сравнение их условий кредитования. Помните, что первый выбор — не всегда правильный выбор, когда дело доходит до выбора предпочитаемого кредитора. Всегда убедитесь, что вы найдете наилучшие возможные условия, которые включают такие важные параметры, как процентные ставки и срок погашения, которые соответствуют вашим потребностям.

Определение стоимости вашей собственности

Если вы намереваетесь использовать свою землю в качестве залога, следующим шагом будет точное определение стоимости вашей земли.Учитывая широкий спектр факторов, которые могут повлиять на стоимость ваших земельных владений, вполне возможно, что перед оформлением кредита потребуется их оценка. Для этого вам нужно будет нанять профессионального оценщика, одобренного выбранным вами кредитором. Как только стоимость вашей земли будет окончательно определена, ваш кредитор сможет предоставить вам условия ссуды, которые вы можете принять или отклонить по своему усмотрению.

Дальнейшие действия

После того, как ваша оценка будет завершена, ваш кредитор, вероятно, проверит, есть ли у вашей собственности какие-либо дополнительные залоговые права или долги.Если это так, это может напрямую повлиять на вероятность утверждения вашего кредита. Имейте в виду, что состояние вашей земли и ее текущий уровень развития будут влиять на условия кредитования, которое вам предлагается. Например, если ваша собственность зонирована под жилую застройку и в настоящее время в ней есть дом, вам может быть предложен больший процент от стоимости земли в виде ссуды. Если на вашей земле нет собственности, вам, вероятно, предложат меньший процент от стоимости земли.

Независимо от конкретных деталей, важно помнить, что у вас есть возможность на любом этапе процесса выйти из этих переговоров и искать альтернативных кредиторов. Использование вашей собственности в качестве залога представляет собой значительный финансовый шаг, который следует совершать только при соответствующих обстоятельствах. Прежде чем продолжить, убедитесь, что вас устраивают условия кредита.

Важные соображения

В общем, помните, что процентные ставки с использованием земли в качестве залога часто довольно высоки.В некоторых случаях процентные ставки могут приближаться к 15 процентам. Эта процентная ставка часто сопоставима с формами кредитования, не требующими обеспечения, такими как кредитные карты. Если вам доступна другая форма обеспечения, возможно, стоит потратить время на изучение этих вариантов. Это важное соображение, особенно в ситуациях, когда вы, возможно, хотите растянуть выплату на более длительный период времени.

Что такое ссуда на коммерческую недвижимость? Какие типы доступны?

Владельцы бизнеса часто используют ссуды на коммерческую недвижимость, если у них есть планы по расширению или ремонту.Эти ссуды отличаются от других типов ссуд для малого бизнеса, они действуют более аналогично жилищной ипотеке.

Объяснение кредитов на коммерческую недвижимость

Подобно ипотеке на дом, вы также можете оформить ипотеку при покупке коммерческой недвижимости. Кредитование коммерческой недвижимости помогает владельцам бизнеса финансировать покупку или ремонт коммерческой недвижимости, такой как:

• Офисные здания
• Розничная торговля или торговые центры
• Многоквартирные дома
• Отели
• Рестораны
• Промышленные здания

Большинство кредитов на коммерческую недвижимость требуют, чтобы собственность была занята владельцем — это означает, что бизнес должен физически проживать как минимум в 51% здания.Если собственность не будет заселена большинством владельцев, заемщикам, возможно, придется искать ссуду на инвестиционную недвижимость.

Условия и ставки могут варьироваться в зависимости от кредитора и финансируемого объекта недвижимости (более подробные сведения см. В нашем руководстве по средним ставкам по кредитам на коммерческую недвижимость). Процентные ставки могут быть фиксированными или переменными, а первоначальные платежи по коммерческой недвижимости обычно варьируются от 10% до 30% со сроком погашения от пяти до 25 лет. Некоторые ссуды полностью амортизируются — каждый ежемесячный платеж будет одинаковым. до тех пор, пока ссуда не будет выплачена — в то время как у других могут быть выплаты только по процентам с последним воздушным платежом в конце срока.

Виды ссуд под коммерческую недвижимость

Существуют различные ссуды на коммерческую недвижимость, включая банковские ссуды, ссуды Управления малого бизнеса (SBA) и промежуточные ссуды. Мы рассмотрим некоторые из этих вариантов ниже.

Традиционная коммерческая ипотека

Как и жилищная ипотека, коммерческая ссуда обеспечивается приобретаемой недвижимостью. Кроме того, условия могут варьироваться в зависимости от кредитора. Некоторые банки будут предоставлять полностью амортизированные ссуды на длительный срок до 20 лет и с соотношением ссуды к стоимости, как правило, до 80%.Другие банки могут иметь беспроцентные ссуды сроком на 10 лет и соотношением ссуды к стоимости 65%.

Квалификация на получение традиционной ссуды на коммерческую недвижимость, как правило, сложнее, чем на другие виды коммерческих ссуд. Банки хотят, чтобы владельцы бизнеса имели хороший личный кредит и высокий коэффициент покрытия долга (DSCR) — высокий коэффициент показывает кредиторам, что ваш бизнес генерирует достаточный доход для погашения ссуды. Чтобы рассчитать свой DSCR, вы должны разделить свой годовой чистый операционный доход на годовые выплаты по долгу; кредиторы обычно ищут оценку не менее 1.25.

Несмотря на строгие требования, традиционные ипотечные кредиты, как правило, имеют более низкие процентные ставки по сравнению с некоторыми альтернативными кредитными продуктами — обычно в пределах нескольких процентных пунктов от основной ставки, например, Prime Rate Wall Street Journal (WSJ).

Кредит SBA 7 (а)

Флагманский заем SBA, заем 7 (a), может быть использован для покупки земли или зданий, строительства новой собственности или ремонта существующей собственности, при условии, что недвижимость будет занята владельцем. В рамках этой программы вы можете занять до 5 миллионов долларов через кредитора, аффилированного с SBA.

Верхний предел процентной ставки по ссуде 7 (а) может быть фиксированным (11,25%), переменным (8%) или их комбинацией. Ставки основаны на самой низкой основной ставке, 30-дневной ставке LIBOR или необязательной привязке SBA. Срок погашения ссуд 7 (а), используемых на недвижимость, может доходить до 25 лет. Эти ссуды полностью погашены.

Кредит SBA 504

Помимо программы 7 (а), SBA предлагает ссуды специально для недвижимости, занимаемой владельцем, или для долгосрочной покупки оборудования. Эти ссуды, называемые ссудой 504, состоят из двух разных ссуд: одна выдается от сертифицированной девелоперской компании (CDC) на сумму до 40% от суммы ссуды, а другая от стороннего кредитора на 50% или более ссуды. количество.Вы, как заемщик, должны будете внести не менее 10% в качестве первоначального взноса. Часть кредита CDC может составлять от 5 до 5,5 миллионов долларов, то есть весь финансируемый проект может составлять более 10 миллионов долларов и более. Минимальная сумма кредита, на которую вы можете подать заявку, составляет 25 000 долларов США.

Процентные ставки по части CDC являются фиксированными и могут варьироваться от 2,623% до 2,887% по состоянию на май 2021 года. Процентная ставка по ссуде третьей стороне может быть фиксированной или переменной и может иметь максимальный предел — на 6% выше Основная ставка Нью-Йорка или максимальная процентная ставка в данном штате, в зависимости от того, что меньше.Максимальный срок — 25 лет.

Conduit / CMBS кредиты

Conduit ссуды представляют собой секьюритизированные коммерческие ипотечные ссуды, что означает, что кредитор объединил различные ссуды на коммерческую недвижимость и продал их инвесторам на вторичном рынке. Ссуды Conduit ведут себя немного иначе, чем традиционные ссуды на коммерческую недвижимость. Например, досрочное погашение кредита может повлечь за собой штраф за досрочное погашение. Гибкие требования также могут помочь владельцам бизнеса, которые иначе не имели бы права на получение традиционной ипотечной ссуды.

Кредиторы

Conduit обычно финансируют суммы от 1 до 3 миллионов долларов и до 50 миллионов долларов. Ссуды на оплату услуг, в среднем, имеют отношение ссуды к стоимости 75% со сроком погашения от пяти до 10 лет и с периодом погашения от 25 до 30 лет. Каждый ежемесячный платеж будет таким же, пока не будет произведен последний воздушный платеж в конце срока кредита. Процентные ставки по кондуитным кредитам обычно фиксированы и ниже, чем ставки по традиционной ипотеке.

Коммерческие бридж-ссуды

Промежуточные ссуды предлагают быстрое финансирование, используемое для «преодоления разрыва» до тех пор, пока не будет обеспечено долгосрочное финансирование коммерческой недвижимости.Владелец бизнеса, например, может использовать один, чтобы конкурировать с участниками торгов, предлагающими все деньги за собственность, а затем рефинансировать долгосрочную ссуду после обеспечения собственности. Как правило, большинство промежуточных кредитов предоставляются на очень короткие сроки (часто от шести месяцев до трех лет) и должны быть полностью погашены после наступления срока погашения. Процентные ставки по промежуточным займам обычно на несколько процентных пунктов выше, чем текущая рыночная ставка.

Коммерческие промежуточные ссуды легче получить у альтернативных кредиторов, чем у банков и кредитных союзов.Поскольку более короткие сроки увеличивают риск кредитора, получение промежуточной ссуды может оказаться сложной задачей. Владельцам бизнеса, как правило, необходимо иметь хорошую кредитоспособность и низкое отношение долга к доходу, чтобы получить одобрение. Авансовые платежи обычно составляют от 10% до 20% и часто закрываются быстрее, чем обычные ссуды на недвижимость.

Льготные и твердые деньги

Ссуды в твердой валюте похожи на промежуточные ссуды, с основным отличием в том, что большинство ссуд в твердой валюте выдается частными кредиторами или инвесторами и может иметь более высокие требования к первоначальному взносу.Как и промежуточные ссуды, ссуды в твердой форме имеют короткие сроки, более высокие процентные ставки и выплаты только по процентам. На них также легче претендовать и быстрее финансировать, чем на традиционную ипотеку.

Ссуды под льготные деньги представляют собой гибрид ссуды в твердой валюте и традиционной ипотеки. В отличие от кредиторов с твердыми деньгами, которые отдают предпочтение стоимости собственности, кредиторы с мягкими деньгами придают большее значение кредитоспособности. Более высокий кредитный рейтинг может обеспечить более низкую процентную ставку, чем ссуда в твердых деньгах. Сроки могут составлять от шести месяцев до нескольких лет.И, как и ссуды в твердых деньгах, ссуды с льготными деньгами также быстро закрываются. Они могут быть хорошим вариантом для заемщиков, которым необходимо быстро переехать в собственность, но они не хотят платить высокие ставки, связанные с твердыми деньгами или промежуточной ссудой.

Какой кредит на коммерческую недвижимость подходит для вашего бизнеса?

Вот несколько советов, которые помогут вам выбрать лучший кредит на коммерческую недвижимость в соответствии с вашими потребностями и опытом:

Определите, насколько быстро вам понадобятся средства.

Если вам нужно быстрое финансирование — например, для того, чтобы конкурировать с покупателем, полностью продающим коммерческую недвижимость, — ссуда SBA или традиционная коммерческая ипотечная ссуда могут не сработать, так как время для финансирования этих вариантов финансирования может иногда занимать месяцы.Альтернативный заем на коммерческую недвижимость, который может быть профинансирован в течение нескольких дней, например, коммерческий мостовой заем, может быть лучшим вариантом.

Используйте свою квалификацию, чтобы сузить круг вариантов.

Ваш опыт и квалификация сузят круг возможных вариантов финансирования. Если у вас хороший кредит и у вашего бизнеса высокий коэффициент покрытия долга, вы можете претендовать на получение традиционной коммерческой ипотечной ссуды с выгодными ставками и на более длительные сроки.Плохие соискатели кредита могут добиться большего успеха у кредитора с твердыми деньгами с мягкими требованиями — просто помните о высоких процентных ставках.

Присмотритесь.

Не принимайте первое предложение, которое вам сделали, — поищите у разных кредиторов, чтобы сравнить ставки и условия. Многие владельцы бизнеса начинают с кредиторов, с которыми у них уже есть отношения, например, с учреждением, в котором они занимаются банковским делом. Региональные и местные банки — еще одна хорошая отправная точка, поскольку эти учреждения, как правило, лучше понимают местный рынок.При подаче заявки будьте осторожны, когда кредиторы направляют запросы о «мягких», а не «жестких» кредитных запросах — последнее может повредить вашему кредитному рейтингу.

обеспеченных кредитов и необеспеченных кредитов: в чем разница?

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Хотя некоторые люди придерживаются только наличных денег, на самом деле большинство из нас полагается на кредит, чтобы со временем оплачивать большие жизненные расходы.Если вы хотите купить дорогостоящий объект, такой как дом или автомобиль, открыть или развивать бизнес, отремонтировать кухню или оплатить обучение в колледже, вы можете подать заявку на ссуду в местном отделении или онлайн, чтобы помочь вам покрыть расходы. .

При рассмотрении вариантов кредитования вам, возможно, придется выбирать между обеспеченной и необеспеченной ссудой. Обеспеченные ссуды требуют, чтобы вы предлагали что-то ценное, что у вас есть, в качестве залога на случай, если вы не сможете выплатить ссуду, тогда как необеспеченные ссуды позволяют вам занять деньги напрямую (после того, как кредитор рассмотрит ваши финансовые результаты).

У обоих типов ссуд есть плюсы и минусы, поэтому, прежде чем что-либо решать, лучше понять суть условий.

Что такое кредит под залог?

Обеспеченная ссуда — это ссуда, обеспеченная залогом. Наиболее распространенными типами обеспеченных кредитов являются ипотека и автокредиты, и в случае этих кредитов залогом является ваш дом или автомобиль. Но на самом деле залогом может быть любой финансовый актив, которым вы владеете. А если вы не вернете ссуду, банк может наложить арест на ваш залог в качестве платежа.Повторное вступление во владение остается в вашем кредитном отчете на срок до семи лет.

Когда вы берете обеспеченную ссуду, кредитор закладывает залог на актив, который вы предлагаете в качестве обеспечения. Как только ссуда будет выплачена, кредитор снимает залог, и вы владеете обоими активами бесплатно и без оплаты.

Вот виды активов, которые вы можете использовать в качестве обеспечения для обеспеченного кредита, согласно Experian:

• Недвижимость
• Банковские счета (текущие счета, сберегательные счета, компакт-диски и счета денежного рынка)
• Транспортные средства (автомобили, грузовики, внедорожники, мотоциклы, лодки и т. д.)
• Акции, паевые инвестиционные фонды или облигации
• Страховые полисы, включая страхование жизни
• Предметы коллекционирования высокого класса и другие ценности (драгоценные металлы, антиквариат и т. Д.)

Кредитные карты с обеспечением, такие как Capital One® Secured Mastercard® и First Tech® Federal Credit Union Platinum Secured Mastercard® — еще один пример обеспеченного кредита. Залогом в данном случае являются внесенные вами денежные средства (часто возвращаемый депозит в размере 200 долларов США), которые действуют как ваш первоначальный кредитный лимит.Вы получите свой депозит обратно, когда закроете счет.

Поскольку ваши активы могут быть арестованы, если вы не выплатите свой обеспеченный кредит, они, вероятно, более рискованны, чем необеспеченные кредиты. Вы по-прежнему платите проценты по ссуде в зависимости от вашей кредитоспособности, а в некоторых случаях и комиссии, когда берете обеспеченную ссуду.

Не пропустите: Лучшие обеспеченные кредитные карты на октябрь 2020 года

Что такое беззалоговый кредит?

Необеспеченный кредит не требует залога, хотя с вас по-прежнему взимаются проценты, а иногда и комиссии.Студенческие ссуды, ссуды для физических лиц и кредитные карты — все это примеры необеспеченных ссуд.

Из-за отсутствия залога финансовые учреждения выдают необеспеченные ссуды в значительной степени на основании вашего кредитного рейтинга и истории погашения прошлых долгов. По этой причине необеспеченные ссуды могут иметь более высокие процентные ставки (но не всегда), чем обеспеченные ссуды.

Популярность необеспеченных личных займов растет. По данным рынка онлайн-кредитования Lending Tree, в США около 20,2 миллиона заемщиков личных займов.Вы можете взять личный заем практически на любую цель, будь то ремонт кухни, оплата свадьбы, отпуск своей мечты или погашение долга по кредитной карте.

Большинство людей берут личные ссуды для консолидации долга, а поскольку по личным ссудам, как правило, предлагается более низкая годовая процентная ставка, чем по кредитным картам, заемщики часто могут сэкономить деньги на процентах.

Что нужно знать перед тем, как брать ссуду

Прежде чем брать личную ссуду, обеспеченную или необеспеченную, убедитесь, что у вас есть четкий план выплаты.

Как правило, берите в долг только то, что вам нужно и что вы можете позволить себе вернуть долг. Убедитесь, что вас устраивают сроки погашения. Тот факт, что вы можете получить ссуду, не означает, что вы должны это делать, поэтому не торопитесь и исследуйте, прежде чем подписываться на пунктирной линии.

Подробнее: 10 вопросов, которые нужно задать перед тем, как взять личный заем

Информация о Capital One® Secured Mastercard® и First Tech® Federal Credit Union Platinum Secured Mastercard® была собрана CNBC независимо и не были рассмотрены и не предоставлены эмитентом до публикации.

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Кредит против ипотеки — разница и сравнение

Финансовые и юридические определения

С финансовой точки зрения ссуды структурированы между отдельными лицами, группами и / или фирмами, когда одно физическое или юридическое лицо передает деньги другому в ожидании их погашения, обычно с процентами, в течение определенного периода времени.Например, банки часто ссужают деньги людям с хорошей кредитной историей, которые хотят купить машину или дом, или начать бизнес, и заемщики возвращают эти деньги в течение определенного периода времени. Займы и ссуды также возможны множеством других способов. Частные лица могут ссужать небольшие части денег множеству других через одноранговые службы обмена кредитования, такие как Lending Club, и часто один человек ссужает другие деньги для небольших покупок.

Порядок юридической обработки ссуды зависит от типа ссуды, например, ипотеки, и условий кредитного договора.Эти контракты рассматриваются и подлежат исполнению в соответствии с Единым торговым кодексом и содержат информацию об условиях кредита, требованиях к погашению и процентных ставках; они также включают подробную информацию о последствиях пропущенных платежей и невыполнения обязательств. Федеральные законы призваны защитить как кредиторов, так и должников от финансового ущерба.

Хотя люди часто берут взаймы и ссужают в меньших объемах без контракта или простого векселя, всегда желательно иметь письменное соглашение о ссуде, поскольку финансовые споры легче и справедливее урегулировать с помощью письменного контракта, чем с помощью устного контракта.

Терминология по кредитам и ипотеке

При обсуждении ссуд и ипотеки обычно используются несколько терминов. Их важно понимать, прежде чем брать взаймы или давать взаймы.

• Основная сумма : Сумма займа, которая еще не погашена, за вычетом процентов. Например, если кто-то взял ссуду на 5000 долларов и вернул 3000 долларов, основная сумма долга составляет 2000 долларов. Он не принимает во внимание какие-либо проценты, которые могут причитаться сверх оставшихся 2000 долларов.

• Проценты : «Комиссия», взимаемая кредитором с должника за заимствование денег. Выплата процентов в значительной степени стимулирует кредиторов брать на себя финансовый риск ссуды денег, поскольку в идеальном сценарии кредитор возвращает все ссуженные деньги, плюс на некоторый процент выше этого; это обеспечивает хорошую окупаемость инвестиций (ROI).

• Процентная ставка : Ставка, по которой процент от основной суммы кредита — сумма еще не выплаченного кредита — выплачивается с процентами в течение определенного периода времени.Он рассчитывается путем деления основной суммы на сумму процентов.

• Предварительная квалификация : Предварительная квалификация для получения ссуды — это выписка финансового учреждения, которая дает необязательную и приблизительную оценку суммы, которую лицо имеет право взять ссуду.

• Авансовый платеж : Денежные средства, которые заемщик предоставляет кредитору авансом как часть первоначального погашения кредита. Первоначальный взнос в размере 20% за дом, который оценивается в 213 000 долларов, составит 42 600 долларов наличными; ипотечный кредит покроет оставшиеся расходы и со временем будет возвращен с процентами.

• Залог : что-то, что используется для обеспечения ссуд, особенно ипотеки; законное право кредитора на имущество или актив в случае неисполнения заемщиком обязательств по выплате кредита.

• Частное страхование ипотеки (PMI) : Некоторые заемщики — те, кто использует либо ссуду FHA, либо обычную ссуду с первоначальным взносом менее 20% — должны приобрести ипотечную страховку, которая защищает способность заемщиков продолжайте вносить ипотечные платежи.Взносы по ипотечному страхованию выплачиваются ежемесячно и обычно связаны с ежемесячными выплатами по ипотеке, так же как страхование домовладельца и налоги на имущество.

• Предоплата : Частичная или полная выплата ссуды до срока ее погашения. Некоторые кредиторы фактически наказывают заемщиков уплатой процентов за досрочное погашение, поскольку это приводит к тому, что кредиторы теряют процентные ставки, которые они могли бы выплатить, если бы заемщик держал ссуду в течение более длительного времени.

• Выкупа : Законное право и процедура, которую кредитор использует для возмещения финансовых потерь, понесенных в результате неуплаты заемщиком ссуды; обычно приводит к публичному аукциону актива, который использовался в качестве обеспечения, с выручкой от ипотечного долга. См. Также Потери права выкупа против короткой продажи.

Виды кредитов

Открытые и закрытые ссуды

Есть две основные категории ссуды. Открытый кредит — иногда известный как «возобновляемый кредит» — это кредит, который можно получить более одного раза. Он «открыт» для продолжения заимствований. Наиболее распространенной формой открытого кредита является кредитная карта; кто-то с лимитом в 5000 долларов по кредитной карте может продолжать занимать по этой кредитной линии на неопределенный срок, при условии, что он ежемесячно выплачивает по карте и, таким образом, никогда не достигает или не превышает лимит карты, после чего у нее больше нет денег для заимствования.Каждый раз, когда она оплачивает карту до 0 долларов, у нее снова появляется 5000 долларов на счете.

Когда фиксированная сумма денег ссужается в полном объеме с соглашением о том, что она будет полностью возвращена в более поздний срок, это форма закрытого кредита; он также известен как срочная ссуда. Если человек с закрытой ипотечной ссудой в размере 150 000 долларов США выплатил 70 000 долларов кредитору, это не означает, что у него есть еще 70 000 долларов из 150 000 долларов, у которых он может занять; это просто означает, что он частично выполнил выплату всей суммы кредита, которую он уже получил и использовал.Если потребуется дополнительный кредит, ему придется подать заявку на новый кредит.

Обеспеченные и необеспеченные

Ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными. Необеспеченные ссуды не привязаны к активам, что означает, что кредиторы не могут наложить залог на актив для возмещения финансовых потерь в случае дефолта должника по ссуде. Вместо этого заявки на получение необеспеченных кредитов утверждаются или отклоняются в зависимости от дохода заемщика, кредитной истории и кредитного рейтинга. Из-за относительно высокого риска, который берет на себя кредитор, предоставляя заемщику необеспеченную кредитную линию, необеспеченный кредит часто имеет меньшую сумму и более высокую годовую процентную ставку, чем обеспеченный кредит.Кредитные карты, банковские овердрафты и личные ссуды — это все типы необеспеченных ссуд.

Обеспеченные ссуды — иногда называемые залоговыми ссудами — связаны с активами и включают ипотечные ссуды и автокредиты. По этим займам заемщик размещает актив в качестве обеспечения в обмен на наличные деньги. Хотя обеспеченные кредиты обычно предлагают заемщикам более крупные суммы денег, при более низких процентных ставках они являются относительно более безопасным вложением для кредиторов. В зависимости от характера кредитного соглашения кредиторы могут иметь возможность получить частичный или полный контроль над активом, если должник не выполняет свои обязательства по ссуде.

Прочие виды ссуд

Открытые / закрытые и обеспеченные / необеспеченные — это широкие категории, которые применяются к широкому спектру конкретных ссуд, включая студенческие ссуды (закрытые, часто обеспеченные государством), ссуды для малого бизнеса (закрытые, обеспеченные или необеспеченных), ссуды для ветеранов США (закрытые, обеспеченные государством), ипотечные ссуды (закрытые, обеспеченные), консолидированные ссуды (закрытые, обеспеченные) и даже ссуды до зарплаты (закрытые, необеспеченные) . Что касается последнего, то следует избегать ссуд до зарплаты, поскольку их мелкий шрифт почти всегда показывает — очень высокую годовую процентную ставку , что делает выплату ссуды трудной, если не невозможной.

Виды ипотеки

Нажмите, чтобы увеличить. График, показывающий плюсы и минусы различных видов ипотеки. Источник: USA.gov.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Подавляющее большинство жилищных кредитов — это ипотека с фиксированной процентной ставкой. Это крупные займы, которые необходимо погашать в течение длительного периода времени — от 10 до 50 лет — или раньше, если это возможно. У них есть установленная или фиксированная процентная ставка, которую можно изменить только путем рефинансирования ссуды; Выплаты составляют равные ежемесячные суммы в течение всего срока действия ссуды, и заемщик может уплатить дополнительные суммы, чтобы погасить ссуду быстрее.В этих кредитных программах погашение кредита сначала идет на выплату процентов, а затем на выплату основной суммы долга.

См. Также ипотеку с регулируемой процентной ставкой и ипотеку с фиксированной ставкой.

FHA Ипотечные ссуды

Федеральное жилищное управление США (FHA) страхует ипотечные ссуды, которые утвержденные FHA кредиторы предоставляют заемщикам с высоким уровнем риска. Это не ссуды от государства, а страхование ссуды, предоставленной независимым учреждением, например банком; существует ограничение на размер страхования ссуды государством.Ссуды FHA обычно выдаются впервые покупателям жилья с доходом от низкого до среднего и / или не вносящим авансовый платеж в размере 20%, а также лицам с плохой кредитной историей или историей банкротства. Стоит отметить, что, хотя ссуды FHA позволяют тем, кто не вносит первоначальный взнос в размере 20%, купить дом, они действительно требуют, чтобы заемщики с высоким риском оформляли частное страхование ипотеки.

См. Также Обычная ссуда против ссуды FHA.

ВА Кредиты ветеранам

The U.S. Управление по делам ветеранов гарантирует получение ипотечных жилищных кредитов ветеранами вооруженных сил. Ссуды VA похожи на ссуды FHA, поскольку государство не ссужает само деньги, а скорее страхует или гарантирует ссуду, предоставленную другим кредитором. В случае, если ветеран не выполняет свои обязательства по ссуде, правительство выплачивает кредитору не менее 25% ссуды.

Заем VA имеет некоторые особые преимущества, а именно то, что ветераны не обязаны вносить первоначальный взнос или иметь частную ипотечную страховку (PMI).Из-за того, что служебные командировки иногда сказывались на их гражданском опыте работы и доходах, некоторые ветераны оказывались заемщиками с высоким уровнем риска, которым отказывали в выдаче обычных ипотечных ссуд.

Иная ипотека

Существует много других видов ипотечных кредитов, включая, среди прочего, ипотеку только с процентами, ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM) и обратную ипотеку. Ипотека с фиксированной процентной ставкой остается наиболее распространенным типом ипотеки, причем наиболее популярной из них являются 30-летние программы с фиксированной процентной ставкой.

Доверительный акт

Некоторые штаты США не очень часто используют ипотечные кредиты, если вообще используют, а вместо этого используют систему доверительного управления, в которой третья сторона, известная как доверительный управляющий, действует как своего рода посредник между кредиторами и заемщиками. Чтобы узнать больше о различиях между ипотекой и доверительными актами, см. Доверительный акт против ипотеки.

Кредит против ипотечных договоров

Договоры ссуды и ипотечной ссуды составлены аналогично, но детали значительно различаются в зависимости от типа ссуды и ее условий.Большинство соглашений четко определяют, кто является кредитором (-ами) и заемщиком, какова процентная ставка или годовая процентная ставка, сколько и когда должно быть выплачено, и что произойдет, если заемщик не сможет погасить ссуду в согласованные сроки. Согласно книге Как начать свой бизнес с деньгами или без них , «Заем может выплачиваться по требованию (ссуда до востребования), равными ежемесячными платежами (ссуда в рассрочку), или она может быть действительной до дальнейшего уведомления или срока оплаты. при наступлении срока погашения (срочная ссуда) «. Большинство федеральных законов о ценных бумагах не применяются к займам.[1]

Существует два основных типа кредитных соглашений: двусторонние кредитные соглашения и синдицированные кредитные соглашения. Двусторонние кредитные соглашения заключаются между двумя сторонами (или тремя в случае доверительных отношений), заемщиком и кредитором. Это наиболее распространенный тип кредитного соглашения, с которым относительно просто работать. Соглашения о синдицированном кредитовании заключаются между заемщиком и несколькими кредиторами, например несколькими банками; это соглашение, обычно используемое корпорацией для получения очень крупного кредита.Несколько кредиторов объединяют свои деньги для создания ссуды, тем самым снижая индивидуальный риск.

Как облагаются налогом ссуды и ипотека

Ссуды не являются налогооблагаемым доходом, а представляют собой форму долга, поэтому заемщики не платят налоги на деньги, полученные по ссуде, и они не вычитают платеж, произведенный в счет ссуды. Аналогичным образом кредиторам не разрешается вычитать сумму ссуды из своих налогов, а платежи от заемщика не считаются валовым доходом. Однако когда дело доходит до процентов, заемщики могут вычесть начисленные проценты из своих налогов, а кредиторы должны рассматривать полученные ими проценты как часть своего валового дохода.

Правила немного меняются, когда ссудная задолженность аннулируется до погашения. На этом этапе IRS считает, что заемщик имеет доход по ссуде. Для получения дополнительной информации см. Аннулирование долгового дохода (COD).

В настоящее время лица, имеющие частное ипотечное страхование (PMI), могут вычесть его стоимость из своих налогов. Срок действия этого правила истекает в 2014 году, и в настоящее время нет никаких признаков того, что Конгресс возобновит вычет [2].

Хищное кредитование

Те, кто хочет взять ссуду, должны знать о хищнической практике кредитования.Это рискованные, нечестные, а иногда даже мошеннические методы, применяемые кредиторами, которые могут нанести вред заемщикам. Мошенничество с ипотекой сыграло ключевую роль в кризисе субстандартного ипотечного кредитования в 2008 году [3].

Список литературы

наиболее распространенных активов, используемых в качестве обеспечения жилищного кредита?

Если вы ищете дом или хотите обновить существующий дом, первым шагом часто является определение суммы, которую вы можете занять. Банки не будут давать ссуды кому-либо, поэтому вам нужно будет иметь активы для обеспечения своей ссуды, и когда вы это сделаете, ваши активы станут залогом.Залог определяется Investopedia как «имущество или другие активы, которые заемщик предлагает кредитору для обеспечения ссуды. День, когда заемщик выплатит всю ссуду, станет днем, когда дом перестанет быть залогом, и у кредитора не будет никаких прав на актив ». Это способ позволить банку вернуть средства в случае неуплаты. Традиционно ипотека обеспечивается домом, который вы покупаете, но если вам нужно больше финансирования или есть другие смягчающие обстоятельства, вы можете обратиться к другим формам залога.

Что такое залоговая жилищная ссуда?

Залоговый жилищный заем — это ипотека, обеспеченная активом, принятым вашим кредитором. Любой, кто хочет получить ссуду в банке, должен доказать, что у него есть средства для выплаты, а также предоставить залог, который может помочь банку вернуть деньги в случае дефолта. Хорошая новость заключается в том, что все, что кредитор готов принять в качестве залога, может служить залогом, хотя большинство кредиторов ищут активы, которые можно легко ликвидировать за наличные.Залоговые ссуды работают так же, как и традиционные ссуды, с тем же процессом подачи заявки и получения средств. Основное отличие заключается в том, что в случае залога ипотечного кредита кредитор имеет право вступить во владение заложенным вами обеспечением и использовать его для выплаты ипотеки в случае невыполнения обязательств. В зависимости от того, что вы используете в качестве залога, это может создать сложную ситуацию, если вы окажетесь не в состоянии платить.

По этой причине особенно важно учитывать все факторы при использовании залога для обеспечения жилищного кредита.С одной стороны, залог может помочь вам получить ссуду, на которую в противном случае вы не могли бы претендовать. Однако использование ваших активов в качестве залога подвергает вас риску.

Примеры общих активов, используемых в качестве залога

Когда ваша предполагаемая покупка — это дом, у вас есть множество вариантов того, что вы можете выставить в качестве залога или, в зависимости от кредитора, использовать собственный капитал, который у вас есть. ваши активы, чтобы обеспечить финансирование из независимых источников для первоначального взноса по жилищному кредиту.Сюда могут входить недвижимость, страхование жизни, автомобили, акции и облигации. Вам нужно будет оценить каждый из этих вариантов отдельно, чтобы определить, являются ли они правильным курсом действий в вашей ситуации. У каждого типа залога есть свои плюсы как для самой кредитной сделки, так и для долгосрочного воздействия на ваше финансовое благополучие.

Недвижимость

Недвижимость можно использовать для обеспечения ссуды несколькими способами. Один из этих вариантов — использовать собственный капитал в вашем доме в качестве залога.Если вы владели своим домом в течение некоторого времени или рынок позволил вам увеличить капитал, это может быть хорошим вариантом в качестве залога. Вы также можете использовать собственный дом в качестве залога под второй дом или инвестиционную недвижимость. Или вы можете использовать инвестиционную недвижимость в качестве залога для основного места жительства.

Банки будут благосклонно относиться к залоговой недвижимости, поскольку собственность обычно сохраняет свою стоимость и позволяет им быстрее возмещать убытки. Однако использование вашего дома в качестве залога означает, что невыполнение обязательств может привести к потере права выкупа.В то же время это одна из наиболее доступных форм залога, предлагающая высокую стоимость.

Автомобили

Как и в случае с другими вариантами обеспечения, вам необходимо владеть автомобилем или иметь собственный капитал. Единственная проблема с автомобилями заключается в том, что они быстро обесцениваются, поэтому в схеме ипотеки предлагаемое обеспечение относительно невелико. Тем не менее, как одна из самых крупных покупок потребителей, автомобили могут предлагать определенный залог, но они также имеют потенциальные недостатки.Когда кредитор берет что-то в качестве залога, это означает, что он может получить его обратно, если вы не заплатите. Как вы понимаете, возвращение вашего автомобиля может нанести ущерб вашей способности передвигаться. Кроме того, при таком сценарии следует учитывать, что на сам дом может быть наложено право удержания. Если вы покупаете дом, стоимость которого выше, чем то, что банк готов ссудить, вы можете использовать свой автомобиль в качестве залога, чтобы компенсировать разницу. В то время как автомобили — это вариант, который могут быть приняты банками, реже используется автомобиль в качестве залога.

Акции и облигации

Для инвесторов нет ничего необычного в том, чтобы использовать свои портфели в качестве обеспечения ссуды. И почему бы нет? Ваш портфель может составлять значительную часть вашего общего состояния. Однако с акциями и облигациями немного сложнее получить ссуду. Это связано с тем, что стоимость вашего портфеля может колебаться, в результате чего банку приходится меньше обналичивать. Если вы используете акции или облигации для обеспечения жилищного кредита, банк имеет право продать ваши активы, когда они увидят, что они начинают обесцениваться.любые банки позволят вам компенсировать разницу наличными до их продажи, но они не обязаны сообщать вам, когда они продают залог. По этой причине акции и облигации становятся рискованным вариантом обеспечения кредита.

Итог: следует ли использовать активы в качестве обеспечения жилищного кредита?

Взятие ипотечного кредита — важное решение. Чтобы найти то, что вам нужно, нужно время и внимание. У использования залога по жилищному кредиту есть несколько плюсов, например, устранение разрыва в финансировании и уменьшение суммы авансового платежа, а также снижение процентных ставок.Однако вы можете оказаться в сложной ситуации, если вдруг окажетесь не в состоянии выплатить ипотечный кредит.

Когда имеет смысл использовать активы в качестве обеспечения жилищной ссуды

Надежный, дорогой залог может помочь многим покупателям в процессе получения ссуды. Это означает, что залог, которым вы полностью владеете, может быть благом для процесса получения ипотечного кредита, если рассматривать его с осторожностью. Ваши активы также пригодятся, когда у вас меньше средств для погашения кредита. Bankrate указывает, что залог также может работать в вашу пользу: «Хотя заемщик рискует лишиться своего имущества или бизнес-активов кредитору, предоставление залога может привести к более высоким лимитам по займам и снижению процентных ставок.”

Когда не имеет смысла использовать активы в качестве обеспечения жилищного кредита

Когда ваши варианты обеспечения являются рискованными или малоценными, важно хорошенько подумать, прежде чем действовать.