Как закрыть кредит досрочно и правильно? Можно ли кредит гасить досрочно

Выгодно ли гасить кредит досрочно?

Москва

Московская область

Санкт-Петербург

Ленинградская область

Алтайский край

Амурская область

Архангельская область

Астраханская область

Белгородская область

Брянская область

Владимирская область

Волгоградская область

Вологодская область

Воронежская область

Еврейская автономная область

Забайкальский край

Ивановская область

Иркутская область

Калининградская область

Калужская область

Камчатский край

Кемеровская область

Кировская область

Костромская область

Краснодарский край

Красноярский край

Курганская область

Курская область

Липецкая область

Магаданская область

Мурманская область

Ненецкий автономный округ

Нижегородская область

Новгородская область

Новосибирская область

Омская область

Оренбургская область

Орловская область

Пензенская область

Пермский край

Приморский край

Псковская область

Республика Адыгея

Республика Алтай

Республика Башкортостан

Республика Бурятия

Республика Дагестан

Республика Ингушетия

Республика Кабардино-Балкария

Республика Калмыкия

Республика Карачаево-Черкессия

Республика Карелия

Республика Коми

Республика Марий Эл

Республика Мордовия

Республика Саха (Якутия)

Республика Северная Осетия (Алания)

Республика Татарстан

Республика Тыва (Тува)

Республика Удмуртия

Республика Хакасия

Республика Чечня

Республика Чувашия

Ростовская область

Рязанская область

Самарская область

Саратовская область

Сахалинская область

Свердловская область

Смоленская область

Ставропольский край

Тамбовская область

Тверская область

Томская область

Тульская область

Тюменская область

Ульяновская область

Хабаровский край

Ханты-Мансийский автономный округ

Челябинская область

Чукотский автономный округ

Ямало-Ненецкий автономный округ

Ярославская область

subsidii.net

Как закрыть кредит досрочно? И правильно?

Не так давно многие финансовые организации в кредитные договоры включали комиссионные сборы различного рода: штрафы, пени.

Также среди многих банков существовала практика ограничивать суммы досрочного погашения кредита, таким способом банки препятствуют досрочному возврату ссуд.

С октября 2011 года заемщик имеет полное право погашать кредит досрочно.

И вот, многие заемщики уже расслабились, услышав такие приятные новости. Однако с финансовыми организациями ухо необходимо держать востро.

Заплатить кредит досрочно, если появились свободные средства, можно, однако банковские организации придумали много разнообразных правил. И только знание этих правил поможет заемщику действительно в полном объеме погасить кредит.

• Выгодно ли досрочное погашение кредита?

Процедура досрочного погашения кредита в каждом банке разная (наиболее точная и емкая информация содержится в кредитном договоре или же на сайте финансовой организации), однако требования имеют общий характер.

• Как правильно погасить кредит досрочно?

Итак, как закрыть кредит досрочно, и какие этапы должен пройти заемщик, чтобы в полном объеме погасить кредит досрочно:

1. Заблаговременно сообщите финансовой организации о своем желании досрочно погасить кредит. Конечно, по закону заемщик имеет полное право досрочно погашать банковский кредит даже без согласия кредитной организации, однако уведомить об этом необходимо. Заемщик должен сообщить о досрочном погашении за 30 дней. За банкирами остается право самостоятельно установить сроки, исходя из рамок этого периода;

2. Заемщик в обязательном порядке должен написать специальное заявление, так как просто положить деньги на счет, с которого списывается сума по кредиту, недостаточно. Без заявления заемщика в банк, списать большую сумму, чем прописано в договоре, кредитная организация не имеет права. Форму и образец подобного заявления можно взять у сотрудника финансовой организации. Также заемщик должен сделать копию заявления и зарегистрировать его в банке, а после получить специальную отметку на копии его регистрации;

3. Досрочно в полном объеме оплатить кредит можно буквально на следующий день после оформления заявления о досрочном погашении кредита. Однако нужно быть внимательным. Если в заявлении не указанна сумма, которую заемщик желает досрочно оплатить, то заявление автоматически может быть аннулировано, а погашение будет происходить в обычном порядке;

4. За заемщиком остается право как полного, так и частичного возвращения заемных средств. При полном погашении суммы проценты, пени необходимо выплатить до копейки, иначе в этом случае договор остается действенным и считается незакрытым. Если погашение частичное, то остальная сумма должна поступить на счет не позднее дня списания ссуды. Банки предлагают два варианта – перерасчет задолженности может состоять из двух пунктов: уменьшения размера платежа и сокращения срока кредитования.

infapronet.ru

Нужно ли досрочно гасить кредиты?

Недавно на РБК была опубликована статья: «Избавление от долгов: как правильно досрочно гасить кредиты». В ней известные и уважаемые финансовые советники дают рекомендации о том, на что надо обращать внимание при досрочном погашении своих обязательств перед банками. Это действительно профессиональные и полезные советы.

Но вот, вопрос – а надо ли вообще гасить кредит досрочно?

Может лучше отложить эти деньги во вклад или направить в иные инвестиционные инструменты? А кредит гасить своим чередом, по графику?

Допустим, у вас образовалась некая свободная сумма денег. Вы получили премию или другой дополнительный доход. Либо потратили меньше обычного. В этом случае желание досрочно закрыть кредит кажется закономерным и разумным.

Обычно мы исходим из следующих соображений. Во-первых, есть опасность, что если сейчас не погасить кредит, то мы просто потратим эти деньги. И долг не уменьшится, и денег лишимся – обидно! Во-вторых, проценты по кредиту всегда выше, чем по вкладу. Так зачем переплачивать?

С такими соображениями трудно спорить, они правильные. Но не единственные.

Давайте посмотрим на этот вопрос шире.

Представим себе, что финансы – это отдельный от нас объект, целостная система, которой мы управляем. В своих предыдущих статьях "Почему бывает вредно контролировать свои расходы" и "Финансовая самооценка или Почему бывает вредно контролировать свои расходы -2" я показал, на примере сосуда с жидкостью, из чего состоят финансы и как они работают.

А теперь третий вопрос: что они делают? Какие функции выполняет этот объект для нас? Зачем нам деньги?

Финансы – это такая штука, которой мы неизбежно будем управлять, хотим мы того или нет, причём в течение всей своей жизни. И для того, чтобы в нужный момент принять хорошее, оптимальное, разумное финансовое решение (например, надо или нет гасить кредит досрочно), ответы на эти вопросы должны быть ясными и конкретными.

Нарисуем вот такую картинку – пятиугольник или, лучше, звезду:

1. На вершине звезды – «Текущая жизнь». Эта функция отвечает за удовлетворение наших сегодняшних потребностей, как материальных, так и духовных: жильё, питание, развлечения, здоровье, личностный рост и т.д. Всё, на что мы тратим деньги сейчас и в ближайшей перспективе. Эту функцию мы все хорошо знаем, видим её ясно, заботимся о том, чтобы она выполнялась как можно лучше. Недаром она находится на вершине.

Раскинувшиеся в стороны боковые лучи отвечают за «уверенность в завтрашнем дне».

2. Слева - «Защита от рисков». Наши финансы способны защитить нас от непредвиденных и негативных ситуаций (рисков), связанных с дополнительным расходом денег, либо с потерей дохода. Например, это происходит в случае болезни, требующей денег на лечение, аварии автомобиля, увольнения с работы или невыплаты зарплаты и т.д. Такие ситуации всегда возможны, как бы мы не старались их предотвратить. Вопрос лишь в том, есть ли у нас финансовые ресурсы, чтобы компенсировать потери от таких событий.

3.Справа - «Планирование целей». Эта функция позволяет мечтам воплощаться в конкретные планы, а затем и в реальность. И наоборот - «когда на планы денег нету, они становятся мечтой».

В основании этой звезды – две функции: "Финансовая независимость" и "Наследство". Они придают нашей финансовой системе устойчивость в долгосрочной перспективе и, рискну предположить, некий глобальный, почти философский смысл.

4.«Финансовая независимость» - возможность перестать зарабатывать деньги своим трудом и жить на доходы от капитала. Финансовую независимость чаще называют «пенсией», хотя её можно достичь как раньше, так и позже официального пенсионного возраста.

5.«Наследство» - то, что мы оставим после себя своим детям.

А теперь плохая новость: эти функции – все пять – наши финансы выполняют в любом случае, хотим мы этого или нет, думаем об этом или предпочитаем не думать. Более того, все эти функции связаны друг с другом и влияют друг на друга, каждая – на все остальные.

Зато хороших новостей – две:

1) только от нас зависит, как именно, в какой степени будет выполняться каждая из пяти функций. Мы всегда способны найти такой «баланс интересов», при котором все эти функции выполняются не сами по себе, т.е. бесконтрольно, а так, как мы решили. С учётом наших возможностей и личных приоритетов, разумеется;

2) совсем не обязательно, что, заботясь об одной функции, мы ухудшаем другую. Например, формируя резервный фонд и улучшая тем самым «Защиту от рисков», мы одновременно улучшаем «Финансовую независимость» и «Наследство». Если, конечно, этот резервный фонд с течением времени останется в целости и сохранности, и нам не придётся тратить его по назначению. Чего я всем искренне желаю.

Вот теперь мы можем вернуться к вопросу о досрочном погашении кредита. В каких случаях это однозначно надо делать?

Во-первых, если кредитное бремя столь велико, что текущая жизнь становится просто невыносимой, и, кроме того, возникает риск просрочки по кредиту, а значит и лавинообразного роста долговых обязательств. Тогда, конечно, стоит все силы бросить на уменьшение своих долгов.

Другая ситуация прямо противоположна первой. У вас всё хорошо, вы достигли баланса интересов по всем лучам звезды:

• текущая жизнь находится на приемлемом для вас уровне;
• сформирован достаточный резервный фонд и куплены страховки, которые вы считаете целесообразными;
• выполняются планы по достижению финансовых целей;
• работает долгосрочная программа накопления капитала, который предназначен для обеспечения финансовой независимости в будущем.

И у вас ещё остались деньги? Тогда гасите кредит, и думать тут не о чем.

Все остальные, промежуточные ситуации нуждаются в обдумывании и расстановке приоритетов. Например, если у вас вообще нет резервного фонда, и вы никак не защищены от возможных непредвиденных трат, то направлять «лишние» деньги на досрочное погашение кредита было бы крайне неразумно. «Защита от рисков» при этом так и останется на уровне «ниже плинтуса».

Формирование резервного фонда – это первоочередная задача. Несите деньги в надёжный банк, открывайте вклад и не трогайте его, кроме как в тех самых напредвиденных случаях. Тот факт, что проценты по этому вкладу будут меньше, чем вы тратите на проценты по кредиту – это лишь плата за то, что резервный фонд не был сформирован раньше. Вполне разумная плата. Когда-то надо начинать!

По остальным функциям ситуация аналогичная, хотя и не столь очевидная. Досрочно погашая кредит, мы лишь облегчаем выполнение функции «Текущая жизнь», и никак не влиям на «Планирование целей» и «Финансовую независимость». Соображения типа «чем быстрее погашу кредит, тем раньше начну копить», чаще всего, являются отговоркой или иллюзией - когда кредитное бремя слабеет, большая часть освободившихся денег уходит «в песок», т.е. на текущую жизнь.

Так что, решая, направить ли деньги на досрочное погашение кредита или нет, стоит думать не только о разнице в процентных ставках , а поискать «баланс интересов» по всем пяти функциям. Тогда решение будет полным и системным.

А лучше вообще не влезать в долги.

Подробнее об этом и не только читайте в моей книге "Управление личными (семейными) финансами. Системный подход. Практический курс для тех, кто не нуждается в советах".

samsebegu.ru

Можно ли досрочно погасить кредит? Узнайте!

Если у кредитного учреждения основным желанием является, оплата клиентом взносов по ссуде вовремя, то цель любого должника – всеми способами сократить свои расходы по выплатам.

Все зависит от кредитной программы, которой вы воспользуетесь, если в ней предусмотрен вариант досрочного погашения, то чем быстрее вы выплатите всю сумму, тем меньше расходов понесете.

Существуют две схемы досрочного погашения кредита: полная или частичная. В первом случае, вы должны одновременно выплатить весь остаток тела кредита, с начисленными на тот момент процентами. После этого ваш кредитный договор, и соответственно, сам кредит - будет закрыт.

Многие банки устанавливают определенный срок, в течение которого накладывается мораторий на досрочную выплату. Как правило, кредитным учреждениям невыгодна ситуация, в которой заемщик заранее рассчитывается по долгу.

Дело в том, что долгосрочные ссуды – источник прибыли для кредитора, за счет ежемесячных процентных ставок. Прежде чем подписать договор, ознакомьтесь с правилами выплат и проверьте, можно ли досрочно погасить кредит, пользуясь конкретной кредитной программой.

• На что обращать внимание при подписании договора?

В случае частичного погашения кредита раньше срока, заемщик вносит платежи, сумма которых превышает установленную графиком погашения. За счет того, что часть платежа пойдет на покрытие процентов, а вторая – на уменьшение тела кредита, долг сокращается значительно быстрее, а вместе с ним комиссии и проценты.

Подводя итог, можно сказать, что досрочное погашение кредита – отличная возможность не только рассчитаться с банком в короткие сроки, но и снизить переплаты.

Однако выгоду можно извлечь только в том случае, если нет ограничений и за такие взносы вам не придется выплачивать штрафы и комиссии, иначе сумма компенсации может значительно увеличить расходы.

Желаю вам удачи!

infapronet.ru

Если кредит погашен досрочно, возвращается ли страховка и проценты

Немало хлопот доставляют людям сложные вычисления процентов по кредиту, особенно, когда банковский договор представлен в сложном для восприятия виде.

И даже если заемщик гасит кредит досрочно, мало кто знает, что можно вернуть часть переплаченной комиссии и даже страховку по кредиту.

Содержание статьи:

Система платежей по кредиту

Особенность любого кредита заключается в характере ежемесячных выплат. Существуют два вида платежей по кредиту:

• аннуитетный
• дифференцированный

В случае, когда приходится иметь дело с аннуитетными платежами, заемщик выплачивает все платежи равными долями, но в первые месяцы погашаются основные проценты по кредиту и лишь маленькая доля самого кредита.

Если же вам повезло и банк предложил дифференцированные платежи, ваши выплаты каждый месяц будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.

К сожалению, для заемщика в настоящее время подавляющее количество банковских учреждений стараются дать кредит именно аннуитетом, помня о своей выгоде в первую очередь. Такая схема предпочтительнее всего для потребительских кредитов физическим лицам. Часто так бывает, что перед выдачей самого кредита вам могут навязать дополнительную страховку, в качестве гарантии возврата и для снижения рисков в случае, если с вами как с заемщиком что-то случится.

По идее, дифференцированный платеж более выгоден тем, кто имеет высокие доходы и может вносить возвратные платежи более крупными суммами, нежели предполагалось поначалу. Тем же, у кого маленькая зарплата, проще взять другой кредит. Но сложность таких выплат заключается в необходимости следить за постоянно меняющимися суммами в платежках. А вот аннуитетные выплаты в силу их простоты – ведь все платежи возмещаются одинаковой суммой и заемщику легко ее запомнить – получили широкое распространение сегодня.

ДОЛГИ: Если не платить кредит 3 года, что будет?

Если кредит погашен досрочно: как вернуть проценты

Раньше люди, оплачивающие кредит, не задумывались, что они могут рассчитывать на возврат некоторых сумм от банка, если успевали заранее погасить задолженность. Обычно заемщик просто радовался такому развитию событий и не принимал во внимание тот факт, что на самом деле он выплатил банку сумму, гораздо больше, чем банк должен был от него получить.

Ведь в договоре указаны проценты по кредиту при обычном графике платежей. А если заемщик решит погасить кредит досрочно, то уплаченные им вперед комиссионные, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка.

Возврат излишне уплаченных процентов

Право вернуть определенную часть излишне выплаченных процентов возникает у заемщика:

• при досрочном погашении,
• при рефинансировании,
• при перекредитовании.

Дело здесь вот в чем — проценты считаются уплаченными согласно договору, если нет досрочного погашения. Но когда возникает ситуация с досрочным закрытием кредита, в общей сумме аннуитета могут появиться излишне уплаченные проценты. Простыми словами, заемщик переплатил за пользование кредитом, если исходить из его фактического срока до погашения.

Как сказано в статье 809 ГК РФ, проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Если проценты являются платой за пользование денежными средствами, то они подлежат уплате только за то время, пока не произошло полного возврата кредита. Допустим, вы взяли кредит на 5 лет, а расплатились за него уже за 3 года. По сути, банк взял с вас комиссию, как если бы вы пользовались его кредитными деньгами 5 лет, но вы их вернули уже за 3 года. И оставшиеся 2 года кредитными средствами не пользовались. Получается, что за 2 оставшихся года взыскание процентов банком может быть незаконно.

Причем в п.4 статьи 809 ГК РФ прямо написано про возврат процентов при досрочном погашении кредита.

Часть процентов должна быть возвращена клиенту банка, если он пользовался деньгами меньше, чем договаривался изначально.

Самые значительные потери несут заемщики ипотечных кредитов, ведь там и проценты внушительные и сроки выплаты могут достигать 30 лет. Поэтому при досрочном возврате ипотеки вы можете вернуть наиболее внушительные суммы денежных средств.

Чтобы рассчитать проценты

Для расчета излишне уплаченных процентов вам достаточно прибегнуть к кредитному калькулятору (например, на сайте Сбербанка).

Вы вбиваете ставку и срок, по которым вы должны были выплачивать кредит первоначально, а затем сравниваете полученную сумму с той, которую в получите в том же калькуляторе, если внесете туда новый срок погашения и ту же ставку.

Обычно, сумма возврата может оказаться значительной, если срок кредита (например, для ипотеки) достаточно длинный.

Позиция банков в этом случае такова:

• при аннуитете заемщик сам соглашается с первоочередным погашением процентов. Проценты при этом начисляются на остаток ссудной задолженности. А любые противоречия прописаны в договоре займа.

Позиция юристов отличается от мнения банков:

Когда я беру в банке кредит, то, прежде всего, договариваюсь о процентной ставке по кредиту. И главное тут не в том, сколько будет составлять мой ежемесячный платеж. Есть различные варианты выплаты процентов — каждый месяц, раз в квартал, либо вообще в конце срока пользования. Почему банки предпочитают брать проценты именно вперед — это исключительно их пожелание, основанное на их расчетах. Однако, есть нормы Гражданского Кодекса, по которому заемщик должен заплатить, если пользовался деньгами.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Все мы прекрасно осведомлены о таком распространенном явлении при получении потребительского кредита (и уж точно, при получении ипотеки), как добровольно-принудительная система страхования жизни заемщика.

На практике обычно банки ставят так дело, что получить кредит, если ты не застраховался, нереально. И от безвыходности заемщик идёт на эту дополнительную тяготу, заключая с банковским учреждением, а точнее с его афилированной страховой службой договор на кругленькую сумму.

Но как следует из статьи 421 ГК РФ, у заемщика есть полная свобода заключать любые договора. И лишь в одном случае заемщик обязан застраховаться – в случае, когда он берет ипотеку (это прописано в статье 31 Закона об ипотеке).

Если же вы заключаете обычный договор потребительского кредитования, то получать страховку вам вовсе не обязательно, а  если банковский служащий или менеджер навязывает договор страхования, то делает он это исключительно ради собственной наживы – хочет на вас дополнительно заработать премию.

Итак, допустим, что вы уже взяли кредит вместе со страховкой и решили погасить его досрочно. А страховка иногда может достигать и 30% от самого кредита – согласитесь, сумма не маленькая.

Как вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита?

Имейте в виду! Вы теряете право вернуть свой взнос, в случае досрочного расторжения кредитного договора только в том случае, если в договоре с банком или со страховой компанией внесён пункт о невозможности возврата неиспользованной суммы страхового взноса.

По закону любой заемщик имеет право погасить страховые взносы в случае досрочного погашения самого вклада только тогда, когда об этом прямо указано в договоре страхования. Если же в договоре о страховке ничего не сказано по этому поводу, то у вас появляется реальный шанс вернуть свои деньги.

Вернуть деньги по страховке можно двумя путями:

1. Через обращение в банк или страховую компанию
2. С помощью суда

В любом случае первый этап – обращение в банковское учреждение – будет не лишним. Ведь судебные процедуры могут затянуться, а в банке проблема может решиться гораздо быстрее.

Однако перед тем как написать в банк заявление на возврат страховки, вы должны иметь в виду следующее:

• У вас не должно быть никакой просрочки по кредиту;
• В договоре должна быть предусмотрена возможность возврата излишне уплаченной страховки, в противном случае вам не на что будет претендовать;
• Кредит должен быть погашен досрочно;
• Если через 5 дней после оформления договора не наступил страховой случай, вы имеете полное право вернуть всю сумму страховки.

В банк надо написать письменную претензию, где изложить все ваши доводы и обратиться к организации с требованием о пересчете уже уплаченных взносов и просьбой вернуть всю  сумму, которая оказалась выплаченной излишне.

proficomment.ru

Стоит ли погасить кредит досрочно

За прошедшие 10 лет кредиты настолько прочно вошли в нашу жизнь, что многие уже не мыслят о том, чтобы жить без кредитов и поэтому берут кредиты по всякому удобному (необходимому поводу). Но есть и другая категория заемщиков, для которых кредит - это как "домоклов меч", висящий над их головой, поэтому они стараются расплатиться с кредитом как можно быстрее. О том, стоит ли погасить кредит досрочно, и пойдет речь в данной статье

Станет ли лучше если мы погасим кредит досрочно

Многие добропорядочные заемщики, берущие кредиты не "для шика", а исключительно в целях необходимости, стараются как можно быстрее погасить взятый кредит. С одной стороны это приводит к экономии денежных средств, поскольку обычно (если нет комиссий за досрочное погашение) чем быстрее погасишь кредит, тем меньше заплатишь по нему процентов. Другое достоинство досрочного погашения кредита связано с психологическим аспектом данного вопроса - приятно осознавать что ты никому ничего не должен и поэтому можешь "дышать свободно".

Но досрочное погашение кредита бывает выгодным не всегда. Например, вы взяли кредит на выгодных условиях (например, по какой-нибудь акции) и планируете погасить его досрочно, осуществляя периодические досрочные платежи. Но прежде чем решаться на досрочное погашение кредита стоит тщательно продумать не будет ли у вас в ближайшем будущем каких-нибудь крупномасштабных трат: ремонт в квартире, обучение ребенка в ВУЗе, поездка на отдых и т.д.

Если вы будете погашать кредит досрочно и у вас из-за этого не хватит денежных средств на подобные расходы, то вам в большинстве случаев придется брать новый кредит и он вряд ли уже будет на таких выгодных условиях как ваш текущий кредит (не говоря уже о том что могут возникнуть сложности с оформлением второго кредита).

Также, если вы не имеете постоянной работы и перебиваетесь временными заработками или по какой-либо другой причине чувствуете неуверенность в своем финансовом положение, то вам целесообразно всегда иметь в запасе сумму, достаточную для внесения нескольких ежемесячных платежей по кредиту. Эксперты советуют для потребительских кредитов иметь "заначку" равную 3 ежемесячным платежам, а для ипотечных - 6 ежемесячным платежам. Потому что если у вас возникнут трудности и вы не сможете несколько месяцев платить по кредиту, то штрафные санкции банка за это в несколько раз превысят ту выгоду, которую вы бы получили если бы использовали эти деньги для осуществления досрочных платежей по кредиту. К тому же в этом случае вы испортите себе кредитную историю и лишите себя шанса в дальнейшем получать кредиты на стандартных условиях (если вам вообще их будут давать, а то может дойти и до этого).

Заинтересованы ли банки, чтобы заемщики погашали кредит досрочно?

Скажу сразу, что они в этом не заинтересованы. Банкам выгодно чтобы заемщик погашал кредит строго по графику, без просрочек и опережений. Данная схема выгодна банкам потому, что выплаты каждого отдельного заемщика учитываются в дальнейших расходах банка (например, выдачу других кредитов). Существуют даже четко проработанные планы на квартал, полугодие, год или даже несколько лет. А если банк будет получать досрочные выплаты, то ему придется "ломать" эту четко расписанную схему доходов и расходов. Кроме этого банк в случае досрочного погашения вами кредита получит меньше процентов по сравнению с тем если бы вы платили строго по графику.

Поэтому банки и заинтересованы в том, чтобы вводить различные штрафные санкции за досрочное погашение кредитов. И лет 5-7 назад подобные штрафные санкции были весьма широко распространены в нашей стране. К счастью, сейчас ситуация в этом плане сменилась в лучшую сторону и большинство российских банков убрало из своих кредитных предложений различные санкции и комиссии за досрочное погашение кредита - хотя в результате они стали закладывать эти свои возможные "потери и неудобства" в увеличение процентной ставки по кредитам.

Препятствия, которые придумывают банки, чтобы заемщик не хотел погашать кредит досрочно

Напомню, что перед подписанием кредитного договора нужно обязательно прочитать его текст полностью, особенно места с мелким шрифтом - именно там в большинстве случаев и скрываются различные "неожиданности" для заемщиков.

Наиболее распространенным препятствием (если его можно так назвать) для досрочного погашения кредитов является следующая мера: банки прописывают в договоре, что кредит можно гасить досрочно без всяких комиссий, но  зато устанавливают минимальную сумму, которую нужно внести для досрочного погашения. И часто эта сумма не так уж мала - у многих банков принято что эта сумма примерно в 2-3 раза больше чем размер вашего ежемесячного платежа. Естественно, в большинстве подобных случаев заемщик за 1 месяц не наберет достаточно средств, чтобы  и ежемесячный платеж внести, и эту минимальную сумму для досрочного погашения заплатить. То есть ему нужно будет несколько месяцев копить для того чтобы внести один досрочный платеж по кредиту, а копить то не у всех получается - глядишь, появляется соблазн и потратить эти деньги. Подобную меру банки объясняют тем, что при каждом досрочном взносе по кредиту им необходимо пересчитывать весь график платежей по кредиту, вносить изменения в свои документы и т.д., поэтому из-за мелких сумм им невыгодно этим заниматься потому что у них мало сотрудников и т.п. На самом деле в большинстве случаев банки вводят такую меру чтобы заемщик не мог слишком быстро погасить свой кредит.

Второй мерой в данном направлении является принуждение заемщика подавать каждый раз в банк уведомление о том, что он хочет внести досрочный платеж, где указывать размер досрочно вносимой суммы. Причем в большинстве случаев это уведомление нельзя подать дистанционно, а необходимо приезжать в офис банка чтобы поставить свою подпись - а это уже потеря времени для заемщика (ведь банк то может находиться на другом конце города, а если заемщик вообще из деревни, то вряд ли у него появится желание специально приезжать в город, чтобы написать (подписать) подобное уведомление).

К слову сказать, если сейчас комиссии за досрочное погашение почти нигде не встретишь, но подобное уведомление банка о досрочном погашении достаточно широко распространено - даже среди крупных и респектабельных банков. Например, на личном опыте я это наблюдал в Сбербанке когда платил там кредит в 2022 году - каждый раз когда я хотел сделать досрочный платеж, мне приходилось приезжать именно в тот офис банка где я его получал (вносить деньги то можно в любом отделении, а уведомление можно оформлять только в одном офисе) - там я говорил какую сумму я хочу заплатить досрочно и на основании этого мне рассчитывали и распечатывали новый график платежей, на котором я ставил свою подпись. И только после этого с моего счета официально списывали сумму досрочного платежа. Хорошо еще что уведомлять подобным образом Сбербанк о досрочном погашении части долга по кредиту можно было непосредственно в день списания денег со счета, то есть можно было приехать всего один раз чтобы привезти деньги и подобным образом уведомить Сбербанк. А вот в Связь-Банке, например, когда я платил там кредит, для осуществления подобных действий мне чаще всего приходилось приезжать в банк 2 раза потому что там подобное уведомление о досрочном погашении необходимо было подавать за несколько дней до даты списания денег со счета, а дата списания денег со счета совпадала с днем, когда мне выдавали зарплату.

Еще одной мерой, направленной на то, чтобы замедлить для заемщика погашение кредита в случае если он хочет погашать кредит досрочно, является строгое установление дат, по которым происходит списание денег с кредитного счета. Обычно это конкретное число в месяце. Например, в Связь-Банке списание денег с кредитного счета осуществляется 15-го числа каждого месяца (в ближайший рабочий день после этого если 15-е попадает на выходной день). То есть появились, к примеру, у вас деньги для внесения досрочного платежа 16-го числа, и  в данном случае вам придется ждать почти целый месяц пока эти деньги можно будет списать 15-го числа в следующем месяце. Фактически, целый месяц эти деньги будут лежать у вас "бесполезным грузом", потому что на них за целый месяц все равно начислятся проценты (из-за того что их целый месяц нельзя будет списать в счет досрочного погашения части кредита). Стоит отметить, что практика подобного списания денег с кредитного счета (один раз в месяц) в настоящее время характерна для большинства российских банков, поэтому нет смысла искать банк, где бы это можно было делать чаще - наверняка это будет какой-нибудь не очень благонадежный банк.

Эх, все таки с некоторой ностальгией вспоминаю я прошлые годы, когда процедура досрочного погашения кредитов в Сбербанке была значительно проще. Например, я брал свой первый кредит в Сбербанке в 2007 году и в то время деньги списывались с кредитного счета по мере их поступления - то есть можно было ходить и вносить досрочные платежи по кредиту хоть каждый день и не возникало таких ситуаций, когда деньги почти целый месяц лежат "бесполезным грузом" из-за того что списание денег с кредитного счета происходит всего один раз в месяц.

goodcredits.ru

• 
  Кредит на строительство жилого дома
• 
  Платежная система android pay
• 
  Рефинансирование выгодно ли
• 
  Эффективная процентная ставка это
• 
  Sberbank ru autogibdd
• 
  Наличие обеспечения по кредиту
• 
  Бик что это в реквизитах
• 
  8850 что за номер
• 
  Не приходит смс с кодом подтверждения
• 
  Что такое android pay
• 
  Аэрофлот бонус калькулятор