Аннуитетный платеж досрочное погашение, расчет графика аннуитета при досрочном погашении

Любой кредит, за редким исключением, разрешается гасить досрочно. Аннуитетные займы не исключение из этого правила. Попробуем разобраться, насколько такая практика выгодна с финансовой точки зрения.

График аннуитетных платежей с досрочным погашением

Теоретически досрочное погашение кредита выгодно даже тем, что полезно для психики. Над вами уже не тяготеет бремя долгового обязательства, и даже дополнительные комиссии, предусмотренные банком для таких случаев, не становятся непреодолимым препятствием. Но насколько рационально столь радикальное решение вопроса?

Досрочное погашение, тем более по аннуитетному займу, критически не выгодно банку, поэтому при таком развитии событий клиента, как правило, обязывают заплатить неустойку. Так было до 2012 года, пока специальным указом президента не удалось одобрить важные поправки в ГК РФ, позволяющие гасить задолженность перед банком без ощутимого вреда для собственного кошелька.

Расчёт аннуитетного платежа при досрочном погашении

Чтобы определить остаток средств для досрочного закрытия кредита потребуется от первоначальной суммы долга отнять все внесённые платежи. Но если вы боитесь сделать ошибку при столь важных расчётах или сомневаетесь в своих математических способностях — воспользуйтесь специальным калькулятором. Опция уже представлена на сайте Сбербанка, а также на сайтах многих других кредитных организаций, работающих на территории РФ.

Досрочное погашение возможно вне зависимости от суммы и специфики оформленного займа. Потребительские и автокредиты, а также ипотека по желанию клиента финансового учреждения подлежат досрочному погашению в установленном законом порядке.

Совет от Сравни.ру: Кредит со схемой погашения в виде аннуитетных платежей своей дороговизной напоминает популярные сегодня дорогостоящие микрозаймы. Дополнительным смягчающим обстоятельством, при котором рекомендуется соглашаться на аннуитетный кредит, считается возможность досрочного погашения обязательства. Такой сценарий намного выгоднее заёмщику. Перед подписанием договора обязательно поинтересуйтесь особенностями оформления и погашения кредита в досрочном порядке.

Частичное досрочное погашение кредита \ Акты, образцы, формы, договоры \ Консультант Плюс

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Частичное досрочное погашение кредита (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Формы документов: Частичное досрочное погашение кредита

Судебная практика: Частичное досрочное погашение кредита

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2018 год: Статья 16 «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя» Закона РФ «О защите прав потребителей»
(Р.Б. Касенов)Как указал суд, фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в меньшем размере, чем было указано заемщиком в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга, поскольку в данном случае истцом вносятся денежные суммы, о которых банк был предупрежден как о возврате займа. Денежных средств сверх той суммы, которая была указана в заявлении о досрочном возврате кредита, истцом не вносилось. В данном случае сумма, необходимая для частичного досрочного гашения и планового погашения кредита, была размещена истцом на счете до даты платежа. Ссылка ответчика на положение договора о том, что истец знал, что для досрочного возврата кредита на счете должны быть размещены денежные средства в достаточном размере, подлежит оценке с учетом положений п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Положениями п. 2 ст. 810 ГК РФ предусмотрена возможность устанавливать договором более короткие сроки уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно, однако возможности ограничивать договором право на досрочный возврат кредита законом не предусмотрено. Таким образом, суд удовлетворил требование истца о признании кредитного договора исполненным, возложении обязанности выдать документ, подтверждающий исполнение обязательств по договору.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Частичное досрочное погашение кредита

Нормативные акты: Частичное досрочное погашение кредита

Как досрочно погасить кредит

На сегодняшний день услугами кредитования пользуются большинство людей. С помощью заёмных денег можно решить множество финансовых проблем и воплотить в жизнь многие идеи. Тем не менее, процесс возврата средств финансовой организации доставляет мало удовольствия. Поэтому пользователь кредита всегда стремится вернуть деньги как можно раньше.

Досрочное погашение кредита всегда наиболее выгодно для заёмщиков, нежели для кредиторов, ведь при этом возвращается гораздо меньшая сумма. По этой причине кредиторы стремятся различными способами усложнить процесс досрочного погашения. Например, для клиента устанавливался определённый срок, в течение которого он не имеет права погасить досрочно имеющуюся задолженность. Либо за данную процедуру назначался штраф. Однако, в 2011 в законодательство были внесены изменения, на основании которых каждый клиент может беспрепятственно провести  данную процедуру.

В этой статье будет рассказано о том, что такое досрочное погашение кредита, какие виды досрочного погашения бывают, законодательная база по данному вопросу, как провести данную процедуру наиболее выгодно и другие особенности.

Что такое досрочное погашение?

Досрочное погашение — это процедура возврата части или всей суммы задолженности до окончания периода возврата с целью скорейшего расторжения кредитного договора.

Виды досрочного погашения

Досрочное погашение бывает двух видов – частичное и полное. При частичном погашении вносится сумма, превышающая сумму установленного планового платежа. При полном погашении вносится полная сумма кредита.

Можно ли погасить кредит досрочно?

Буквально 10 лет назад не существовало законов о беспрепятственном досрочном погашении задолженности. Банки стремились всячески ограничить возможность клиентов при осуществлении данной операции. В качестве таких ограничений устанавливались лимиты единовременных платежей, допустимые сроки реализации, штрафы и т.д. Но после изменения в законодательстве препятствовать большинством подобных методов стало запрещено. Поэтому на сегодняшний день любой обладатель кредита имеет право закрыть свою задолженность досрочно.

Законодательное регулирование

На сегодняшний день основу законодательного регулирования по процедуре досрочной выплаты задолженности составляются два нормативно-правовых акта.

Первым актом является Федеральный закон от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации». В соответствии со статьей 809 «В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части». Статья 810 гласит следующее: «Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно».

Вторым актом является Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ. В соответствии со статьёй 11 данного закона потребитель имеет право вернуть кредитору все заёмные средства без начисления процентов в том случае, если в течение 14 дней после заключения кредитного договора у потребителя отпала нужда в заёмных деньгах. Если дело касается целевого кредита, то вместо 14 дней устанавливается срок в 30 дней.

После получения кредитором уведомления о желании потребителя досрочно выплатить задолженность, перерасчёт кредита по общей сумме задолженности, процентам и другим платежам должен быть осуществлён в течение 5 дней.

Как выгодно погасить кредит?

Для того чтобы осуществить досрочную выплату задолженности с максимальной выгодой, необходимо учитывать три аспекта:

1. При досрочном внесении платежей происходит пересчёт суммы переплаты. Сумма основного долга не подлежит пересчёту при любых обстоятельствах. Основной долг становится меньше ровно на ту сумму, которую вносит заёмщик.
2. Списание основного долга производится в последнюю очередь. Сначала производится оплата процентной ставки за прошедший период и оплата штрафов за просроченные платежи.
3. Если потребитель уже пользовался кредитом определённый период, то пересчёт процентной ставки за прошедший период производиться не будет. Пересчёту подлежит только та часть процента, которая будет оплачена после уведомления клиента о желании погасить досрочно задолженность по кредиту.

Уменьшение срока или платежа

При принятии решения о досрочном погашении кредита необходимо выбрать объект, который будет сокращён. Существует два таких объекта – срок и размер платежа. Обычно наиболее выгодным считается сокращение срока. Однако, при выборе того или иного объекта стоит ориентироваться на условия кредитного договора и другие обстоятельства. Ниже приведены условия, при которых выгоден каждый из вариантов.

Стоит выбрать сокращение срока, если:

1. Кредит является аннуитетным. В таком случае размер платежа изменению не подлежит.
2. Досрочная выплата долга незначительно отразится на финансовом положении заёмщика. Оптимальный размер досрочного платежа – не более 40% от общего бюджета.
3. Решение было принято в самом начале срока возврата задолженности (прошло менее 30% времени от всего срока).
4. Кредитный договор не содержит пункты о запрещении сокращения срока кредитования.
5. Вероятность потери стабильного источника заработка в ближайшее время крайне мала.

Стоит выбрать сокращение размера платежей, если:

1. Кредит является дифференцированным. Этот вид кредита изначально предусматривает изменение размера платежей с течением времени.
2. При досрочной выплате бюджет заёмщика сократится более, чем на 30%.
3. Источник доходов является нестабильным, присутствует вероятность сокращения объёма доходов или прекращения их поступления.
4. В кредитном договоре содержатся условия о невозможности сокращения срока кредитования.
5. Прошёл большой период времени со дня заключения кредитного договора.

Выгодно ли гасить аннуитетный кредит?

В том случае, если решено погасить аннуитетный кредит, то можно извлечь определённую выгоду. При таком типе кредита платёж всегда фиксирован, но распределение платежей происходит неравномерно. Внесённые платежи в первую очередь идут в пользу погашения процентов, и только после это начинается закрытие основного долга. Поэтому, чем больше будет досрочных платежей, тем быстрее будут погашены проценты по кредиту. Однако это актуально только в начале кредитного срока, ведь ближе к концу проценты будут уже выплачены. Таким образом, если вносить досрочные платежи на ранней стадии, то можно сэкономить значительную сумму денег. А внесение платежей в конечной стадии позволит лишь сократить срок.

Будет ли перерасчет процентов при полном погашении?

При полном погашении перерасчёт процентной ставки будет произведён только на оставшийся период. За период пользования кредитом до досрочной выплаты задолженности проценты будут рассчитаны по изначальным условия кредитного договора.

Как правильно погасить кредит досрочно?

Для правильной выплаты задолженности необходимо пройти несколько стадий:

1. Внимательно изучить кредитный договор. Проверить наличие пунктов, касающихся данной процедуры. Узнать, есть ли вообще возможность это осуществить. Если такая возможность есть, то нужно изучить все условия (дата погашения, механизм перерасчёта и др.).
2. Отправить в кредитную организацию уведомление о намерении реализовать данную операцию за 30 дней с указанием размера дополнительного платежа и точной даты его внесения.
3. Согласовать размер дополнительного платежа и дату внесения с сотрудником кредитной организации.
4. При частичном погашении нужно запросить обновлённый график платежей.
5. При полном погашении нужно запросить подтверждение об отсутствии задолженности. Обычно такое подтверждение выдаётся в виде справки.

Условия соглашения

Как уже говорилось ранее, важно внимательно читать кредитное соглашение. Не смотря на то, что кредитные организации в соответствии с законодательством не имеют права запрещать закрытие задолженности раньше срока, они могут устанавливать свои условия, касающиеся данной операции. В качестве таких условий может быть лимит на размер единоразового платежа, срок уведомления или внесение платежей более сложными и энергозатратными способами (например, только при личном обращении).

Необходимые документы

В последнее время, благодаря развитию цифровых технологий, процесс преждевременной выплаты задолженности стал значительно проще. Список требуемых документов значительно сократился. Во многих банках требуется только паспорт. Это необходимо для идентификации личности. Также для запуска процесса необходимо написать заявление.

Существуют ли штрафы/комиссии за досрочно погашение?

По условиям действующего законодательства кредитные организации не имеют права препятствовать данной процедуре. В том числе запрещается устанавливать какие-либо штрафы. Однако, кредиторы различными путями пытаются внедрить в кредитный договор пункты, обязывающие заёмщика заплатить за преждевременный возврат задолженности.  Для предотвращения подобных ситуаций перед заключением договора нужно детально разбирать каждый подобный пункт с сотрудником кредитной компании.

Что делать со страховкой?

В некоторых случаях есть возможность вернуть страховку по кредиту и получить деньги обратно. Существует два варианта страховки – коллективная и индивидуальная. Возврат возможен только при наличии индивидуального страхования.

Для этого нужно выполнить несколько шагов:

1. Собрать необходимые документы – паспорт, кредитный договор и подтверждение отсутствия задолженности.
2. Обратиться в страховую компанию, которая осуществляла страхование.
3. В течение 14 дней страховка должна быть возвращена

Распространенные ошибки при досрочных выплатах

Невнимательность по отношению к графику плановых платежей

Самой часто совершаемой ошибкой является невнимательность по отношению к дате планового платежа. Многие заёмщики при решении досрочно выплатить задолженность забывают, когда им нужно вносить очередную оплату по кредиту.

В процессе, при котором происходит досрочное погашение, клиент указывает его точную сумму в заявлении. После данная сумма поступает в банк. Банковская система почти всегда автоматизированная, поэтому распределение внесённых средств осуществляет компьютер.  Он видит, что вскоре необходимо внести очередной ежемесячный платёж. Поэтому в первую очередь средства перечисляются в пользу данного платежа. Соответственно, на досрочное погашение остаётся сумма меньше, чем так, что указана в заявлении. Таким образом, компьютер приходит к заключению, что имеющейся суммы недостаточно для совершения данной операции. И оставшаяся часть денег просто находится на счёту клиента.

Если клиент и далее не осознаёт проблему, то эта часть денег идёт в счёт следующего планового платежа и т.д.

Внесение необоснованной суммы платежа

В том случае, если у клиента появляется свободная сумма денег, он сразу вносят её в счёт задолженности по кредиту с целью досрочного погашения. Однако, во многих банках при внесении суммы, которая меньше, чем сам ежемесячный платёж, списание происходит не в пользу сокращения ежемесячного платежа или срока кредитования, а в пользу погашения грядущего планового платежа.

Во избежание подобных ошибок при досрочном погашении задолженности необходимо вносить сумму, которая будет превышать ежемесячный платёж. В таком случае часть внесённой суммы спишется в счёт платежа, а остальная часть пойдет на уменьшение ежемесячного платежа или срока. Также для достижения успеха при совершении данной процедуры с наибольшей вероятностью платёж лучше всего вносить в назначенную дату планового платежа.

Длительное накопление суммы для досрочного погашения

Бытует мнение, что если накопить сумму как можно больше после этого за один раз внести эту сумму в счёт досрочного погашения, то выгода будет наибольшей. Однако, это не так.

Система большинства банков такова, что при  внесении платежей в первую очередь они идут в счёт погашения процентной ставки. Данная система нацелена на то, чтобы клиент как можно скорее рассчитался с переплатой, ведь именно она является оплатой за услугу кредитования. А финансовая выгода досрочного погашения заключается именно в скорейшей выплате процентов. Только таким образом можно погасить задолженность и сэкономить средства. В то же время, для того, чтобы накопить большую сумму, обычно требуется достаточно большой период времени. Чаще всего в момент накопления большой суммы денег проценты уже выплачены и досрочная выплата не принесёт никакой экономии.

Нерациональное расходование бюджета

Зачастую клиенты при большом желании выплатить кредит, тратят на досрочное погашение всё, что имеется в семейном бюджете. Это крайне неверно. Необходимо всегда иметь определённый запас средств на случай непредвиденных расходов. Ведь при недостатке средств для внесения очередного планового платежа банк начислит штраф. Таким образом, вся выгода от досрочного погашения аннулируется.

Заключение

Таким образом, если появилась возможность досрочно погасить кредит, нужно подойти к этому процессу с максимальной ответственностью. Иногда нужно обратиться к специалисту банка и обсудить все имеющиеся нюансы. Ведь при халатном отношении к данной процедуре есть вероятность упустить выгоду, а иногда и потерять значительную сумму средств.

Источник фотографий в статье: pinterest.ru

Анна Кравченко

Главный по сервисам

После частичного досрочного погашения платеж по ипотеке вырос. Это законно?

Как может вырасти ежемесячный платеж по ипотеке, когда внесено частичное досрочное погашение с просьбой о снижении платежа? Что за ситуация у АИЖК, при которой платеж растет? Они нарушают закон?

Пени и штрафы отсутствуют, погашаю кредит четко по договору.

Скриншот из моего личного кабинета

Иван

Платеж по кредиту действительно может немного вырасти, если при досрочном погашении вы внесли небольшую сумму и даже если специально просили уменьшить размер платежа. Это связано с особенностями расчета аннуитетного платежа.

Мишель Коржова

знает все про кредиты

Профиль автора

Важно понимать, что главная задача досрочного погашения — уменьшить тело кредита и, как следствие, снизить переплату по нему.

Как рассчитывается платеж по кредиту

Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту: аннуитетный и дифференцированный. Мы уже рассказывали о них в отдельной статье, поэтому обозначу только основные моменты.

Если способ расчета аннуитетный, вы выплачиваете кредит равными платежами. При этом в начале срока платите большую часть процентов, а ближе к концу — больше гасите тело кредита.

При дифференцированном способе за основу платежа берется тело кредита, которое делится равными долями на весь срок выплаты. При этом проценты начисляются на остаток суммы основного долга, поэтому ежемесячный платеж получается неравномерным и уменьшается по мере погашения кредита. Банки редко предлагают дифференцированную схему погашения: объясняют это тем, что никто не мешает заемщику вносить каждый месяц большие суммы и тем самым снижать размер переплаты по кредиту.

Что делать? 28.09.17

В чем разница между дифференцированным и аннуитетным платежом?

Из графика, который вы прислали, я поняла, что вы гасите кредит аннуитетными платежами.

Формула расчета аннуитетного платежа условно выглядит так:

Сумма кредита × Коэффициент аннуитета

У некоторых банков формула может отличаться, но разница будет незначительной.

В основе расчета — ежемесячная ставка и количество платежей в зависимости от месяцев в году. Но не в каждом месяце 30 дней, поэтому существует так называемый корректирующий платеж: в графике последний платеж часто отличается от всех остальных в большую или меньшую сторону или вовсе появляется дополнительный месяц, в котором указана небольшая сумма.

Дело в том, что обычно банк устанавливает клиенту округленный размер платежа: 4500 Р платить удобнее, чем 4499,56 или 4500,48 Р. А сама сумма рассчитывается в зависимости от количества месяцев, которые клиенты должен выплачивать кредит, без учета количества дней в месяце. Корректирующий платеж включает в себя проценты на фактически оставшуюся сумму долга и устраняет все погрешности, связанные с количеством дней в месяцах, а также переносом платежей из-за праздничных или нерабочих дней.

О том, что последний платеж по кредиту может в большую или меньшую сторону отличаться от остальных, банк обычно уведомляет устно при выдаче кредита или прописывает это в кредитном договоре.

Пример из договора с одним банком. Указано, что последний платеж по кредиту может отличаться от остальных А так этот момент прописан в договоре другого банка

Почему вырос платеж

Главная задача любого досрочного погашения — уменьшить сумму переплаты по кредиту. Когда вы вносите платеж сверх установленной суммы, этот излишек идет на погашение тела долга, и проценты будут начисляться уже на меньшую сумму. Исключение — наличие у вас просрочки: тогда излишек пойдет на погашение процентов и штрафов.

При этом частичное досрочное погашение — это изменение параметров договора. Даже если вы платите на 100 Р больше в счет досрочного погашения, банк обязан сделать перерасчет ежемесячного платежа исходя из остатка задолженности и полной стоимости кредита, сформировать новый график выплат и отправить его вам в течение 5 дней способом, указанным в договоре. Это может быть обычная или электронная почта или уведомление в личном кабинете.

Что делать? 04.02.20

Выгодно ли платить за ипотеку раз в две недели, чтобы погасить ее досрочно?

Банки ненавидят эту рассылку!

Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

Если ежемесячный платеж составляет значительно большую сумму, чем сумма частичного досрочного погашения, сам платеж после досрочного погашения действительно может немного вырасти. Это связано с особенностями расчета аннуитетного платежа.

О том, что платеж может вырасти, банк уведомляет в личном кабинете или в предварительно рассчитанном графике платежей после того, как вы подали заявку на досрочное погашение. Также эту информацию можно узнать у сотрудника банка при подаче заявки на частичное досрочное погашение.

Уведомление в личном кабинете о том, что ежемесячный платеж вырастет. Источник: «Пикабу»

Покажу на примере, что бывает с аннуитетными ежемесячными платежами при частичном досрочном погашении. Для расчета воспользуюсь калькулятором, чтобы было наглядно.

Представим, что 1 марта 2019 года я взяла в кредит 3 000 000 Р на 140 месяцев. Из графика платежей видно, что вместо 140 месяцев он рассчитан на 141 месяц и в последнем месяце платеж составляет 4873,83 Р.

Если я буду платить строго по графику, переплата по кредиту составит 2 719 233,23 Р Корректирующий платеж по кредиту составляет 4872,83 Р и выплачивается в 141 месяц, хотя кредит я оформила на 140

А теперь представим, что в сентябре 2019 года у меня нашлась лишняя 1000 Р, которую я решила внести для частичного досрочного погашения и таким образом уменьшить размер платежа. Эта сумма гораздо ниже стандартного ежемесячного платежа, поэтому после досрочного погашения платеж вырастет с 40 816,86 до 40 824,57 Р.

Из графика понятно, что после частичного досрочного погашения платеж вырос с 40 816,86 до 40 824,57 Р

Но если посмотреть на конец графика, видно, что пропал платеж за 141 месяц, а платеж в 140 месяце стал меньше. Более того, частичное досрочное погашение даже в размере 1000 Р уменьшило итоговую переплату по кредиту.

Из-за частичного досрочного погашения кредита на 1000 Р пропал платеж за 141 месяц, а платеж в 140 месяце уменьшился После внесения 1000 Р переплата по кредиту уменьшилась с 2 719 233,23 до 2 715 029,03 Р

Если бы я внесла платеж на 1000 Р больше, уменьшилась бы не только переплата, но и размер платежа — с 40 816,86 до 40 810,60 Р.

Если бы я внесла 2000 Р, переплата по кредиту уменьшилась бы с 2 719 233,23 до 2 714 170,39 Р Платеж уменьшился бы с 40 816,86 до 40 810,60 Р

Что делать вам

Для начала внимательно ознакомьтесь с графиком платежей, который вам выслал банк после частичного досрочного погашения. Обратите внимание на последний платеж в графике и сравните его с исходными данными. Уверена, вы заметите разницу. Для наглядности вы можете самостоятельно внести данные и рассчитать платеж и переплату в калькуляторе.

В будущем перед подачей заявки на частичное досрочное погашение внимательно изучайте предварительно рассчитанный график или уточняйте информацию у сотрудников банка. В любом случае, хотя ваш платеж немного вырос, по факту переплата за проценты по кредиту уменьшилась.

Если у вас есть сложные вопросы о законах, личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

ОБЪЯВЛЕНИЕ

Приказами Банка России от 06.08.2021 № ОД-1649 и № ОД-1650 у АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «КС БАНК» отозвана
лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению данной
кредитной организацией.

Дополнительная информация о порядке выплаты страхового возмещения может быть получена вкладчиками по
телефону горячей линии Агентства по страхованию вкладов 8-800-200-08-05, а также на сайте Агентства
по страхованию вкладов в разделе «Страхование вкладов/Страховые случаи» www.asv.org.ru.

По возникающим вопросам можно также обращаться по телефону: 8-800-700-31-50 (телефон «горячей линии»
АО «КС БАНК»).

Приказ Банка России от 06.08.2021 № ОД-1649 и № ОД-1650.

Информация о состоянии дел в АО “КС БАНК»
на 01.09.2021 года

Информация о состоянии дел в АО “КС БАНК» на
15.09.2021 года

Информация о состоянии дел в АО “КС БАНК» на
01.10.2021 года

Информация по вкладам

Информация для вкладчиков

Информация для кредиторов

Информация для заемщиков

Реквизиты для погашения
задолженности по кредитам АО «КС БАНК»

АО «КС БАНК» является участником системы обязательного страхования вкладов, и вкладчики в соответствии с
Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» имеют право на получение
страхового возмещения по подлежащим страхованию вкладам (счетам). Размер возмещения вкладчику определяется
исходя из суммы всех его вкладов в банке, включая проценты по вкладам,  но не более максимального
размера (лимита) страхового возмещения, установленного Федеральным законом  для соответствующего вида
(категории) вкладов.

Агентство по страхованию вкладов начинает выплату страхового возмещения вкладчикам АО «КС БАНК» 13 августа 2021
года,  через банк-агент ПАО Сбербанк, подробнее.
С информацией об отделениях ПАО Сбербанк можно ознакомиться здесь.
Вкладчики АО «КС БАНК», которые одновременно являются клиентами ПАО Сбербанк, с 13 августа 2021 года могут
обратиться за выплатой возмещения без посещения офиса банка-агента через сервис «Сбербанк
Онлайн».

Уважаемые клиенты! С формами и образцами заявлений требований кредиторов вы можете ознакомиться на сайте

Агентства по страхованию вкладов.

Заявления размещены во вкладке Документы
— Формы документов — Примерные формы

КРЕДИТОРАМ

Требование кредитора оформляется по форме бланка:
Примерная форма требования кредитора —
юридического лица. Бланк.
Примерная форма требования кредитора —
юридического лица. Образец заполнения.
Примерная форма требования кредитора —
юридического лица малого предприятия. Бланк.
Примерная форма требования кредитора —
юридического лица малого предприятия. Образец заполнения.
Примерная форма требования кредитора —
физического лица кредитной организации, являющейся участником системы обязательного страхования вкладов.
Бланк.
Примерная форма требования кредитора —
физического лица кредитной организации, являющейся участником системы обязательного страхования вкладов.
Образец заполнения.
Примерная форма требования кредитора —
индивидуального предпринимателя, нотариуса, адвоката, КФХ. Бланк.
Примерная форма требования кредитора —
индивидуального предпринимателя, нотариуса, адвоката, КФХ. Образец заполнения.

Оформленное требование необходимо
направить нарочно или заказным письмом по одному из адресов: 430005, г. Саранск, ул. Демократическая, 30.

Временная администрация или конкурсный управляющий (ликвидатор) не позднее 30 рабочих дней со дня получения
ими требования кредитора уведомляет  заявителя о включении его требования (полностью или частично) в
реестр требований кредиторов или об отказе от такого включения с указанием причин.

 Требование кредитора, предъявленное в период деятельности временной администрации и внесенное в реестр
требований кредиторов, считается установленным в размере, составе и очередности удовлетворения, которые
определены временной администрацией, если в течение 60 рабочих дней со дня опубликования сообщения о
признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (о начале процедуры
ликвидации) конкурсный управляющий (ликвидатор) не направил кредитору уведомление о полном или частичном
исключении указанного требования из реестра требований кредиторов.

Требования кредиторов, предъявленные в период деятельности временной администрации, но не рассмотренные на
день истечения ее полномочий, считаются предъявленными в день опубликования сведений о признании кредитной
организации банкротом и об открытии конкурсного производства (начале процедуры принудительной ликвидации) и
рассматриваются конкурсным управляющим (ликвидатором) в течение 60 дней со дня опубликования вышеуказанных
сведений.

Страница не найдена

А
Армавир
Амурск
Ангарск

Б
Бикин
Благовещенск
Белогорск
Биробиджан

В
Владивосток
Ванино
Вяземский
Волгоград
Волжский
Вологда
Воронеж

Д
Де-Кастри

Е
Екатеринбург

И
Иркутск

К
Казань
Краснодар
Красноярск
Комсомольск-на-Амуре
Калининград
Киров

М
Москва

Н
Нефтекамск
Новороссийск
Находка
Николаевск-на-Амуре
Нижний Новгород
Новосибирск
Нижний Тагил

О
Октябрьский
Омск

П
Петрозаводск
Переяславка
Пермь

Р
Ростов-на-Дону
Рязань

С
Санкт-Петербург
Стерлитамак
Сегежа
Сыктывкар
Сочи
Ставрополь
Советская Гавань
Солнечный
Соловьевск
Самара
Саратов

Т
Туймазы
Тында
Томск
Тюмень

У
Уфа
Ухта
Уссурийск

Х
Хабаровск
Хор

Ч
Чегдомын
Челябинск
Чита

Ю
Южно-Сахалинск

Как можно погасить кредит досрочно

16.01.2021

Содержание

1. Стоит ли досрочно погасить кредит

2. Когда выгодно погасить кредит досрочно

3. Выгодно ли погасить досрочно аннуитетный кредит

4. Как правильно погасить досрочно кредит

5. Досрочное погашение микрозайма и плохая кредитная история

Стоит ли досрочно погасить кредит

Причиной оформления кредита становится нехватка денег. Тогда-то и обращаются люди в банки и микрофинансовые организации. Но когда приходит зарплата или премия, может возникнуть желание сразу закрыть кредит, чтобы не платить лишние проценты. Но так ли это? Действительно ли выгодно досрочно выплачивать кредит?

Зачастую кредиторы не горят желанием принимать досрочные платежи для погашения кредита, ведь в такой ситуации они теряют часть прибыли. Поэтому, если у вас появилась сумма, которой хватит на выплату долга, не стоит сразу же нести ее в банк или отделение МФО. Сначала нужно ознакомиться со своим кредитным договором.

Когда выгодно погасить кредит досрочно

Для того, чтобы не терять прибыль, многие кредиторы могут включать в договор пункт о том, что досрочное погашение кредита невозможно либо влечет за собой выплату определенной дополнительной суммы. Но согласно украинскому законодательству штрафы за досрочное погашение кредита запрещены. Если вам пришлось выплатить неустойку за досрочное погашение кредита, то вы можете взыскать ее в судебном порядке.

Кроме штрафа, договор может предусматривать оплату за перерасчет кредита в случае досрочного погашения. Порой такие санкции полностью перечеркивают выгоду от досрочной выплаты кредита. Поэтому, если вы ищете вариант кредита с перспективой погашения займа ранее указанного срока, то внимательно читайте условия договора и консультируйтесь с менеджерами МФО насчет скрытых платежей или комиссий за досрочное погашение. 

Поэтому, чтобы не пострадать от такого пункта в договоре, выбирайте кредит внимательно, с выгодной ставкой и нужными преимуществами, воспользовавшись сервисом подбора финансовых предложений Ukasko.ua.

Выбрать Выгодный Кредит На Карту

Быстрое оформление в течение 5 минут

Подобрать

Выгодно ли погасить досрочно аннуитетный кредит

Для начала, давайте разберемся, что такое аннуитет. Есть две схемы погашения кредита:

1. Классическая. Это когда заемщик ежемесячно гасит и тело кредита и проценты, а проценты начисляют на остаток займа.

2. Аннуитетная. При таком кредите сразу рассчитывается сумма процентов, которые вы будете должны выплатить, и делится на количество предусмотренных кредитом платежей. Тогда каждый месяц заемщик платит одну и ту же сумму.

Как и при классическом кредите, досрочное погашение аннуитетного кредита приводит или к уменьшению срока кредитования, или к снижению суммы ежемесячного платежа. Просто аннуитетный кредит предусматривает более сложные расчеты.

Досрочный платеж по аннуитетному кредиту может быть распределен либо на полное погашение процентов, либо на тело кредита, либо поровну распределяется на два платежа. Это зависит от вашего кредитного договора.

Схематически график погашения аннуитетного кредита выглядит так: первые месяцы платеж состоит из большей суммы процентов и меньшей тела кредита, в середине кредитного срока эти показатели уравниваются, а к концу, наоборот, увеличивается выплата за часть тела кредита и уменьшается за проценты. 

Досрочное погашение аннуитетного кредита не всегда является выгодным. Часто заемщики хотят уменьшить финансовую нагрузку на следующие месяцы за счет частичного досрочного погашения. Но в таком случае эти деньги пойдут на выплату последних по графику платежей. А ежемесячные платежи останутся такими же. Поэтому имеет смысл только полное досрочное погашение аннуитетного кредита, если это предусмотрено кредитным договором. 

Аннуитет выгодно досрочно погасить в первые же месяцы использования кредита. Ведь почти все проценты вы выплачиваете фактически в первой половине действия кредитного договора. Досрочное погашение аннуитетного кредита за несколько месяцев до его окончания не имеет особой финансовой выгоды. 

Как правильно погасить досрочно кредит

Способы погашения займа также указаны в кредитном договоре или на сайте кредитора. Обычно кредит можно погасить наличными, если в вашем городе есть офис банка или отделение необходимой МФО, либо перевести деньги на счет организации удобным способом.

Кроме внесения денег в счет погашения кредита нужно также соблюдать ряд правил.

• Договоритесь с банком или МФО о досрочном погашении кредита до зачисления средств. Они должны пересчитать вам кредит либо подготовить соответствующие бумаги.

• При частичном погашении долга в первую очередь закрывайте тело кредита, ведь именно на его остаток начисляются проценты.

• После погашения кредита обратитесь на горячую линию кредиторов и попросите уточнить ситуацию по вашей задолженности, чтобы избежать возможных недоразумений. По возможности получите справку об отсутствии задолженностей.

Досрочное погашение микрозайма и плохая кредитная история

Если же у кредитора плохая кредитная история, то чаще всего советуют не закрывать кредит досрочно. Это делается для того, чтобы была видна платежеспособность и дисциплинированность клиента. Пусть в вашей кредитной истории отобразится то, что вы способны систематически вносить требуемую сумму и задолженности по кредитам остались в прошлом.

Для того, чтобы при погашении кредита не возникло никаких непредвиденных ситуаций или сумма кредита не стала сильно большой, рекомендуем вам выбирать подходящий вариант кредита с помощью нашего агрегатора цен Ukasko.ua. Так вы сможете получить необходимую информацию о кредите еще до его оформления и сравнить разные процентные ставки, чтобы выбрать самый выгодный вариант.

Выбрать Выгодный Кредит На Карту

Быстрое оформление в течение 5 минут

Подобрать

Василенко Анастасия Владимировна

Все статьи автора

Использование денег от продажи аннуитета для уменьшения долга

Долг в США

американца плавают в долгах. Большинство из нас пользуется кредитом и за что-то имеет задолженность. К сожалению, мы слишком многим обязаны.

Средняя задолженность семьи в США по кредитным картам составляет 7 281 доллар. Добавьте сюда ипотеку, платежи за автомобиль и студенческие ссуды, и вы легко увидите, как вы, как и многие другие, можете застрять в режиме «Я должен-тебе». По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, в общей сложности задолженность американских потребителей составляет 11,83 триллиона долларов.

Итого по потребительскому долгу

Согласно отчету о домашнем долге и кредитах за первый квартал 2020 года, потребители должны:

• Остатки по ипотеке на общую сумму 9,71 трлн долларов США
• Новые автокредиты на сумму 150 млрд долларов
• Совокупный остаток по студенческим ссудам составляет 1,54 триллиона долларов

Расширять

Продайте аннуитетные или структурированные платежи для погашения долга

Превратите свои будущие платежи в наличные, которые можно использовать прямо сейчас.Начните с бесплатной оценки и посмотрите, сколько стоят ваши платежи сегодня!

Реалистичная оценка финансов

Первый шаг к выбору из долгов — это понять, сколько вы должны и сколько вы можете позволить себе выплачивать каждый месяц.

Рассчитайте долг

Запишите все долги на бумагу и включите их в свой бюджет. Просмотрите свою почту и соберите счета. Храните только самые последние и обновленные счета и выбрасывайте дубликаты и старые счета.Подсчитайте точную сумму своей ежемесячной задолженности, а затем запишите различные процентные ставки и остатки, которые вы платите по кредитной карте. Составьте список телефонов и адресов кредиторов. Предупреждение: это непросто. На самом деле это изнурительно.

ОБЯЗАТЕЛЬНО составьте план.

Каковы ваши приоритеты? Что вы будете делать, когда ваши долги будут выплачены? Будет сложно сохранять мотивацию, если у вас нет направления.

Рассчитайте свои счета

А теперь самое сложное.Вам нужно позвонить своим кредиторам. Ваша цель — договориться о более высоких процентных ставках и минимальных ежемесячных платежах, которые вы можете себе позволить прямо сейчас.

Если вы не уверены, находится ли ваш долг на управляемом уровне, финансовые эксперты рекомендуют сохранять ежемесячные платежи по долгу на уровне 15–20 процентов вашего дохода или ниже. Эти платежи включают кредитные карты, ссуды, платежи за автомобиль и любые другие долги в рассрочку. Эксперты утверждают, что на жилье не следует тратить более 30 процентов своего дохода.

НЕ переплачивайте.

Слишком большая оплата ипотеки или аренды может заставить вас полагаться на кредитные карты для повседневных расходов, что приведет к увеличению долгов.

Прерывание цикла долга

Перед тем, как приступить к погашению долга, необходимо оценить еще одну вещь. Вы должны решить изменить поведение, которое привело вас сюда. Есть много способов финансово попасть под воду. Долговой цикл у каждого человека выглядит по-разному.

Для некоторых долг — это небольшая сумма денег, которая медленно растет с течением времени, а затем становится трудно обрабатывать, поскольку процентные ставки и сборы медленно начинают нисходящую спираль.Для других безработица и неполная занятость создают почву для слишком большого количества счетов.
Плохое здоровье, которое приводит к многочисленным тестам, сканированию и счетам от врачей, может быть причиной долгов. (Медицинский долг — причина №1, по которой американцы подают заявление о банкротстве.)

Третьи берут студенческие ссуды на низкооплачиваемую работу и испытывают проблемы с балансированием расходов.

Когда вы посмотрите на свое финансовое положение и решите, что пора его исправить, вы сделали свой первый шаг.

Где вы потратили перерасход и какие ежемесячные платежи постоянно упускали из виду или сознательно оставляли на второй план?

Вы можете определить места, где вы постоянно пропускаете платежи, платите поздно и страдаете от повышения процентных ставок:

• Вы слишком сильно полагались на кредит?
• Связана ли часть вашего долга с плохими навыками составления бюджета?
• Отражает ли ваш бюджет, на что вы на самом деле тратите деньги?

Составьте рабочий бюджет

Ваша следующая миссия — определить четкие приоритеты и придерживаться плана.

Создание успешного бюджета требует от вас разработки долгосрочной стратегии управления деньгами. Это не просто установка каких-то ограничений и надежда, что однажды у вас будет достаточно автомобиля вашей мечты. Это не общий ориентир, основанный на том, как, по вашему мнению, вы, вероятно, тратите свои деньги.

Используйте записную книжку, электронную таблицу, финансовую программу на компьютере или даже мобильное приложение. Найдите форму ответственности, которая лучше всего подходит для вас. Какой бы метод вы ни выбрали, убедитесь, что вы включили фиксированные расходы (регулярные счета, каждый раз на одну и ту же сумму) и переменные расходы (те, которые меняются по мере изменения потребностей).

Сравните эти итоги со своим ежемесячным доходом. Определите, насколько радикально нужно изменить ваши привычки к расходам. Составьте практический бюджет, основанный на ваших привычках, на то, как вы на самом деле тратите свои деньги, и внесите небольшие изменения для достижения целей.

Советы по быстрому составлению бюджета:

• Составление бюджета — это не задача, которую нужно выполнить за один присест и никогда больше не рассматривать. Время от времени необходимо будет корректировать вашу стратегию. Когда меняется ваш доход, когда меняются ваши цели, обновляйте бюджет.
• Бюджет на месяц, а не от зарплаты до зарплаты. Это дает вам возможность начать каждый месяц заново и оставляет место для вершин и спадов.
• Составьте план с учетом краткосрочных и долгосрочных потребностей. Это позволяет вам отмечать свой прогресс и не терять сосредоточенность на больших результатах в будущем.

Установление новых привычек

Как часть того, чтобы выбраться из долгов, вам придется изменить свое отношение к тратам. Даже если ваш долг возник не из-за перерасхода средств, у вас все равно будет меньше дискреционного дохода.И вы должны перестать увеличивать свой долг.

Разрежьте свои кредитные карты. Избегайте походов по магазинам, которые наверняка будут полны соблазнов. Научитесь различать предметы, которые вам нужны, и те, которые вам нужны. Затем придерживайтесь своего плана и начните отказываться от суммы, которую вы должны.

6 шагов к финансовой свободе:

• Выплата ежемесячных платежей в полном объеме и в срок

  Самый простой способ пополнить свой долг — это пропустить платежи или произвести просрочку платежа, что приведет к штрафам и более высоким процентным ставкам.

• Воспользуйтесь преимуществами автоматизированных опций

  Некоторые кредиторы предлагают скидки по процентной ставке, если вы соглашаетесь на автоматические платежи со своего банковского счета. Это экономит ваши деньги и помогает избежать пропуска платежей.

• Обратите внимание на процентные ставки

  Средний держатель кредитной карты платит 17 процентов годовых. Финансовые эксперты рекомендуют попытаться уменьшить вашу задолженность, начав со счетов с самыми высокими процентными ставками.

• Уменьшение основной суммы

  Вы можете ускорить процесс сокращения долга, выплачивая сумму, превышающую минимальный ежемесячный платеж. Выплата только минимального остатка может продлить срок вашей задолженности и увеличить общую сумму процентов, которые вы выплачиваете.

• Посмотреть остаток переводов

  Это может быть рискованный шаг, но перевод баланса со счетов с высокими процентами на счета с низкими процентами может быть способом сэкономить на процентах. Однако будьте осторожны, пропустите эти новые платежи или подпишитесь на низкие начальные ставки, которые в конечном итоге могут резко возрасти.

• Используйте этот возврат налога с пользой

  Получите значительные преимущества в погашении долга, используя возврат налога для уменьшения основной суммы долга.

Экономьте

Если вы притормозите привычки брать ссуды и расходовать деньги, вам нужно начать думать как сберегатель. Вы хотите переехать из места жительства в место, где кризис не подорвет вашу финансовую безопасность.

Создайте резервный фонд, который может служить буфером на случай непредвиденных расходов.Начните с нескольких сотен долларов и постепенно увеличивайте как минимум до 1000 долларов. Это удерживает вас от заимствования и возврата к источникам, из-за которых вы в первую очередь влезли в долги.

Чтобы сохранить это в долгосрочной перспективе, сосредоточьтесь на резервном фонде, прежде чем вносить минимальные платежи. Затем, потратив деньги на непредвиденные обстоятельства, как можно быстрее замените наличные.

Преимущества экономии:

• Приёмное большое гнездовое яйцо
• Аварийный фонд
• Позволить себе машину
• Первоначальный взнос на дом
• Здоровая пенсия
• Погасить экстренный долг

Получите бесплатное предложение без каких-либо обязательств и узнайте, сколько стоят ваши платежи.

Посмотрите, имеете ли вы право на аванс наличными, пока мы начинаем процесс продажи!

Найти больше дохода

Даже при наличии хорошего плана и дисциплинированного подхода вам все равно может быть сложно добиться значительных успехов в сокращении долгов. Ежемесячное бремя расходов на жизнь часто оставляет очень мало места для маневра, не позволяя вам собрать дополнительные средства. Эти обстоятельства требуют от вас расширения вашей стратегии за счет увеличения вашего дохода.

Используйте свое время и таланты, чтобы найти другие места для увеличения дохода.Попробуйте найти вторую работу, даже если это несколько часов неполный рабочий день или сезонная работа. Ваша гибкость может сделать вас ценным для работодателей, которые нуждаются в работниках, но не имеют ресурсов для найма на полную ставку. Рассмотрим работу в розничной торговле или ресторане или должности начального уровня с меньшими ограничениями с точки зрения многолетнего опыта. Вы можете открыть для себя что-то новое, чем вы увлечены. Или вы можете обнаружить, насколько страстно вы хотите погасить свои ссуды, чтобы вам не приходилось продолжать обслуживать клиентов.

Вопросы о доходах, которые следует учитывать:

• Когда вы в последний раз повышали зарплату?
• У вас есть веские основания для увеличения заработка?
• Вы недавно добавили обязанности?
• Есть ли возможность добавить дополнительные часы?
• Оплачивает ли ваш работодатель сверхурочные часы в течение полутора часов?
• Вы пользуетесь всеми имеющимися возможностями?

Время и деньги

Если время не позволяет вам работать слишком много дополнительных часов, не принимайте поражение.Ваша текущая работа и предыдущее образование могут дать вам прочную основу для всех видов внештатной работы. В зависимости от вашего уровня квалификации ваша почасовая оплата за этот вид работы может быть увеличена, что позволит вам расслабиться в остальное время.

Ищите другие источники дохода, чтобы добавить к средствам, которые вы зарабатываете на работе. У вас могут быть предметы, которыми вы владеете, и вещи, которые вы можете сделать, чтобы продать в Интернете и быстро заработать. Уменьшение суммы денег, которые вы тратите на аренду или автомобиль, также может высвободить средства.Если у вас есть аннуитет, подумайте о продаже своих аннуитетных платежей. Нестандартное мышление может помочь вам собрать достаточно денег, чтобы экспоненциально ускорить процесс погашения долга.

Убедитесь, что эти усилия окупаются, взяв на себя обязательство использовать дополнительный доход только для погашения долга. Есть несколько веских причин для продажи аннуитета или структурированных расчетных платежей, но потеря этого регулярного дохода потребует от вас адаптации вашего бюджета и финансовой стратегии. Если вы не будете ответственно использовать единовременную выплату от продажи, вы вернетесь туда, откуда начали.

Прежде чем принимать финансовые решения, проконсультируйтесь с квалифицированным специалистом.

Последнее изменение: 12 июля 2021 г.

Поделиться этой страницей:

https://www.annuity.org/selling-payments/reasons-to-sell/paying-off-debt/Copy Link

5 цитируемых научных статей

Авторы

Annuity.org придерживаются строгих правил выбора поставщиков и используют только достоверные источники информации, включая авторитетные финансовые публикации, академические организации, рецензируемые журналы, высоко оцененные некоммерческие организации, правительственные отчеты, протоколы судебных заседаний и интервью с квалифицированными экспертами.Вы можете узнать больше о нашей приверженности точности, справедливости и прозрачности в наших редакционных правилах.

Аннуитет, подлежащий выплате

Сколько причитается аннуитет?

Аннуитет — это аннуитет, выплата которого производится немедленно в начале каждого периода. Распространенным примером подлежащей выплате аннуитета является арендная плата, поскольку домовладельцы часто требуют выплаты в начале нового месяца, а не взыскания ее после того, как арендатор пользовался льготами от квартиры в течение всего месяца.

Ключевые выводы

• Аннуитет — это аннуитет, выплата которого производится немедленно в начале каждого периода.
• Причитающийся аннуитет можно сравнить с обычным аннуитетом, когда выплаты производятся в конце каждого периода.
• Типичный пример причитающейся аннуитета — арендная плата, выплачиваемая в начале каждого месяца.
• Пример обычного аннуитета включает ссуды, такие как ипотека.
• Формулы текущей и будущей стоимости подлежащего выплате аннуитета незначительно отличаются от формул для обычного аннуитета, поскольку они учитывают разницу в сроках осуществления платежей.

Как работает аннуитет

Для выплаты аннуитета требуются выплаты в начале, а не в конце каждого периода аннуитета. Причитающиеся аннуитетные платежи, полученные физическим лицом, по закону представляют собой актив. Между тем, лицо, выплачивающее аннуитет, имеет юридическое долговое обязательство, требующее периодических выплат.

Поскольку серия причитающихся платежей по аннуитету отражает ряд будущих притоков или оттоков денежных средств, плательщик или получатель средств может пожелать рассчитать полную стоимость аннуитета с учетом временной стоимости денег.Этого можно добиться, используя расчеты приведенной стоимости.

В таблице приведенной стоимости подлежащего выплате аннуитета прогнозируемая процентная ставка указана в верхней части таблицы, а количество периодов — в крайнем левом столбце. Пересекающаяся ячейка между соответствующей процентной ставкой и количеством периодов представляет множитель приведенной стоимости. Нахождение продукта между одним подлежащим выплате аннуитетом и множителем приведенной стоимости дает текущую стоимость денежного потока.

Причитающийся пожизненный аннуитет — это финансовый продукт, продаваемый страховыми компаниями, который требует выплаты аннуитета в начале каждого ежемесячного, ежеквартального или годового периода, а не в конце периода.Это тип аннуитета, который будет обеспечивать держателя выплат в течение периода распределения на протяжении всей его жизни. После того, как аннуитет переходит, страховая компания удерживает оставшиеся средства.

Доходные выплаты по аннуитету облагаются налогом как обычный доход.

Аннуитетная задолженность по сравнению с обычной аннуитетом

Причитающаяся аннуитетная выплата — это повторяющаяся выдача денег в начале периода. В качестве альтернативы, обычная аннуитетная выплата представляет собой повторяющуюся выдачу денег в конце периода.Контракты и деловые соглашения определяют этот платеж, и он зависит от того, когда была получена выгода. При оплате расходов получатель уплачивает причитающуюся аннуитетную выплату до получения пособия, в то время как получатель производит обычные платежи после выплаты пособия.

Время выплаты аннуитета имеет решающее значение с учетом альтернативных издержек. Сборщик платежа может инвестировать аннуитетный платеж, полученный в начале месяца, для получения процентов или прироста капитала.Вот почему аннуитет более выгоден для получателя, поскольку у него есть возможность быстрее использовать средства. В качестве альтернативы, люди, выплачивающие аннуитет, теряют возможность использовать средства в течение всего периода. Таким образом, выплачивающие аннуитеты, как правило, предпочитают обычные аннуитеты.

Примеры аннуитета

Аннуитет может возникнуть в связи с любыми повторяющимися обязательствами. Многие ежемесячные счета, такие как аренда, ипотека, оплата автомобиля и сотового телефона, являются аннуитетами, поскольку получатель должен оплатить в начале расчетного периода.Расходы на страхование обычно представляют собой аннуитетные выплаты, поскольку страховщик требует выплаты в начале каждого периода страхового покрытия. Ситуации, связанные с выплатой аннуитета, также обычно возникают в связи с накоплением на пенсию или откладыванием денег на определенную цель.

Как рассчитать размер аннуитета

Настоящая и будущая стоимость причитающегося аннуитета может быть рассчитана с использованием небольших изменений текущей стоимости и будущей стоимости обычного аннуитета.

Приведенная стоимость аннуитета

Приведенная стоимость аннуитета говорит нам о текущей стоимости ряда ожидаемых аннуитетных платежей.Другими словами, он показывает, сколько сейчас стоит будущая сумма, подлежащая выплате.

Расчет приведенной стоимости причитающейся аннуитета аналогичен расчету текущей стоимости обычной аннуитета. Однако есть тонкие различия, которые необходимо учитывать при наступлении срока выплаты аннуитета. Для причитающегося аннуитета выплаты производятся в начале интервала, а для обычного аннуитета выплаты производятся в конце периода. Формула для определения текущей стоимости причитающегося аннуитета:

Приведенная стоимость причитающейся аннуитета.Инвестопедия

С участием:

• C = денежные потоки за период
• i = процентная ставка
• n = количество платежей

Давайте посмотрим на пример приведенной стоимости подлежащего выплате аннуитета. Предположим, вы являетесь бенефициаром, которому назначено немедленное получение 1000 долларов в год в течение 10 лет с годовой процентной ставкой 3%. Вы хотите знать, сколько стоит для вас поток платежей сегодня. Согласно формуле приведенной стоимости, приведенная стоимость составляет 8 786 долларов.11.

Приведенная стоимость аннуитета.
Инвестопедия

Будущая стоимость аннуитета к уплате

Будущая стоимость подлежащего выплате аннуитета показывает нам конечную стоимость ряда ожидаемых платежей или стоимость в будущем.

Так же, как существуют различия в том, как рассчитывается приведенная стоимость для обычного аннуитета и аннуитета к выплате, существуют также различия в том, как рассчитывается будущая стоимость денег для обычного аннуитета и аннуитета к оплате. Будущая стоимость аннуитета рассчитывается как:

Будущая стоимость аннуитета.Инвестопедия

Используя тот же пример, мы вычисляем, что будущая стоимость потока выплат дохода будет 11 807,80 долларов США.

Будущая стоимость аннуитета.
Инвестопедия

Часто задаваемые вопросы о выплате аннуитета

Что лучше: обычная рента или рента с уплатой?

Что лучше — обычная аннуитет или аннуитет, зависит от того, являетесь ли вы получателем или плательщиком. Как получатель платежа, аннуитет часто предпочтительнее, потому что вы получаете аванс на определенный срок, что позволяет вам немедленно использовать средства и получать более высокую приведенную стоимость, чем у обычного аннуитета.Для плательщика обычная рента может быть выгодной, поскольку вы вносите платеж в конце срока, а не в начале. Вы можете использовать эти средства в течение всего периода до оплаты.

Часто вам не предоставляется возможность выбора. Например, страховые взносы являются примером подлежащего уплате аннуитета, при этом страховые взносы подлежат уплате в начале страхового периода. Плата за автомобиль является примером обычного аннуитета, при котором платежи подлежат оплате в конце периода покрытия.

Что такое немедленная рента?

Немедленный аннуитет — это счет, финансируемый за счет единовременного депозита, который генерирует немедленный поток выплат дохода.Доход может составлять заявленную сумму (например, 1000 долларов в месяц), заявленный период (например, 10 лет) или всю жизнь.

Как рассчитать будущую стоимость причитающейся ренты?

Будущая стоимость аннуитета рассчитывается по формуле:

Будущая стоимость аннуитета.
Инвестопедия

куда

• C = денежные потоки за период
• i = процентная ставка
• n = количество платежей

Что означает аннуитет?

Аннуитет — это страховой продукт, предназначенный для получения платежей сразу или в будущем владельцу аннуитета или назначенному получателю.Владелец счета производит либо единовременный платеж, либо серию платежей в аннуитет и может либо получать немедленный поток дохода, либо отложить получение платежей до некоторого времени в будущем, обычно после периода накопления, когда на счете начисляются отсроченные по налогу на прибыль проценты. .

Что происходит по истечении срока годности?

По истечении срока годности договор прекращается, и будущие платежи не производятся. Обязательства по контракту выполнены, и ни одна из сторон не возьмет на себя никаких дальнейших обязательств.

Итог

Аннуитет — это аннуитет, причитающийся или производимый в начале платежного интервала. Напротив, при обычном аннуитете выплаты производятся в конце периода. В результате методы расчета настоящей и будущей стоимости различаются. Типичный пример причитающейся аннуитета — арендная плата, выплачиваемая домовладельцу, а типичный пример обычного аннуитета включает выплаты по ипотеке, произведенные кредитору. В зависимости от того, плательщик вы или получатель, аннуитет может быть лучшим вариантом.

403b Plan Fix It Guide У вас нет ограниченных сумм кредита и принудительных выплат, как того требует Раздел 72 IRC (p)

Многие спонсоры плана 403 (b) полагаются на многих поставщиков для выполнения своего плана; однако спонсор плана всегда несет ответственность за выполнение плана, включая его кредитную программу.Спонсоры плана несут ответственность за определение того, соответствует ли каждый заем-участник требованиям кредитной программы, и за обеспечение погашения кредита. Соглашения о «безобидности» между спонсором плана 403 (b) и его поставщиками не уменьшают ответственности спонсора плана.

Ссуды участников должны соответствовать нескольким правилам, чтобы закон не рассматривал их как налогооблагаемое распределение для участника. Есть две основные проблемы, вызывающие беспокойство.

1) Допускает ли письменный план 403 (b) кредитование участников?

Письменный план 403 (b) должен сначала содержать язык, разрешающий ссуды участникам.Поскольку во многих планах 403 (b) предпринимается попытка координировать кредитную программу с множеством различных поставщиков, важно обрисовать в общих чертах, как должна осуществляться программа кредитования. Это относится к 2009 году и последующим годам.

У некоторых планов есть несколько поставщиков, некоторые из которых позволяют ссуды, а другие — нет. Письменный план должен гарантировать, что ссуды плана соответствуют определенным требованиям. Кроме того, лежащие в основе документы поставщика, разрешающие ссуды, должны соответствовать письменному плану.

2) Соответствуют ли ссуды участникам требованиям раздела 72 (p) Налогового кодекса?

Как правило, заем, предоставленный участнику, должен удовлетворять следующим условиям, чтобы не рассматриваться как налогооблагаемое распределение:

• План должен основывать ссуду на юридическом соглашении.
  • Как правило, это должен быть бумажный или электронный документ.
  • Условия займа должны соответствовать требованиям Раздела 72 (p) (2) IRC.
  • Соглашение о ссуде должно включать дату и сумму ссуды, а также график погашения, который обеспечит своевременное погашение ссуды участником.
• Администратор плана должен ограничить сумму кредита меньшим из следующих значений:
  • 50% от гарантированного остатка на счете участника на момент предоставления кредита, или
  • 50000 долларов.
    • Исключение позволяет участнику брать заем до 10 000 долларов, даже если он превышает 50% остатка на счете участника.
    • Если участник ранее взял другую ссуду, то администратор плана должен уменьшить лимит ссуды в размере 50 000 долларов США на максимальную сумму, которую участник должен выплатить по ссудам другого участника по плану (или любому другому плану работодателя или связанного работодателя) в течение годичный период, заканчивающийся за день до ссуды.
• Участник должен погасить ссуду в течение 5 лет, если только участник не использовал ссуду для покупки своего основного места жительства.
• Как правило, условия ссуды должны требовать от участника осуществления платежей в значительной степени, включая основную сумму долга и проценты, по крайней мере, ежеквартально в течение срока ссуды. (Есть исключения для отпуска или военной службы.)
  • Исключение из отпуска:
    • Погашение может быть приостановлено на срок до одного года, пока участник находится в отпуске.
    • Максимальный срок погашения кредита не продлен.
    • По возвращении из отпуска участник должен внести дополнительные платежи для обеспечения выплаты в течение 5-летнего периода либо:
      • Увеличение выплат сверх остатка срока кредита, или
      • Оставить платежи прежними, но произвести доплату за пропущенные платежи во время отпуска.

Примечание. План может приостановить выплаты по кредиту более чем на один год для служащего, проходящего военную службу. В этом случае работник должен погасить ссуду в течение 5 лет с даты ссуды плюс период военной службы.

Как найти ошибку:

Пересматривайте кредитные договоры и выплаты, чтобы убедиться, что ссуды соответствуют правилам, чтобы закон не рассматривал их как налогооблагаемые распределения. Более вероятно, что у вас возникнут ошибки, если вы пытаетесь координировать действия нескольких поставщиков.Вы можете предпринять следующие шаги, чтобы найти ошибки в администрации вашей кредитной программы:

• Изучите требования к ссуде, изложенные в письменной программе (включая, при необходимости, положения о ссуде участника в соответствующих документах поставщика).
• Просмотрите каждое соглашение о ссуде с участниками и определите, была ли каждая ссуда предоставлена ​​в соответствии с правилами Раздела 72 (p) IRC.
  • Подтверждена ли каждая ссуда письменным кредитным соглашением?
  • Находится ли сумма кредита в пределах 50 000 долларов США / 50% от лимита остатка на счете?
    • Имеет ли участник более одного непогашенного кредита? Если это так, непогашенный остаток необходимо принять во внимание при определении того, был ли превышен лимит ссуды в размере 50 000 долларов США.
  • Обязаны ли участники погашать ссуды в течение 5 лет?
    • Существует ли документация по каждой ссуде сроком свыше 5 лет, указывающая, что участник использовал ссуду для покупки своего основного места жительства?
  • Требует ли график погашения от участника выплаты основной суммы долга и процентов не реже одного раза в квартал? Правильно ли рассчитаны суммы амортизации?
  • Для каждой ссуды определите, что участники своевременно производят выплаты по кредиту.
    • Предусматривает ли план «период лечения», который предоставляет участникам период времени для совершения пропущенных платежей?
      • Если план не предусматривает периода восстановления, один пропущенный платеж может привести к неисполнению кредита.
      • Если план предусматривает период исправления, ссуда считается невыполненной, если участник не произвел платежи до конца календарного квартала, следующего за календарным кварталом, в котором участник пропустил платеж.
  • Выдана ли каждая ссуда согласно условиям плана?
    • План может иметь более строгие ограничения, чем раздел 72 (p) (например, план может ограничивать сумму менее 50 000 долларов, или срок менее 5 лет, или предусматривать, что участники могут иметь только одну непогашенную ссуду).Ссуды, которые не соответствуют строгим ограничениям плана, могут вызвать операционные проблемы.
  • Имеется ли разумная процентная ставка по каждой ссуде?
    • Убедитесь, что процентная ставка, взимаемая по каждой ссуде, аналогична той, которую участник разумно ожидал бы получить от финансового учреждения по обеспеченной личной ссуде.
  • Предоставляются ли займы на разумно эквивалентной основе?
  • Достаточно ли обеспечены ссуды остатком на счете участника?
    • Дополнительное обеспечение может потребоваться, если участник не выполнил свои обязательства по предыдущей ссуде.
• Для каждой ссуды определите, своевременно ли вносятся платежи по ссуде в план.
  • Платежи участников по ссуде, произведенные посредством удержания из заработной платы, должны быть внесены в план, как только это станет возможным с административной точки зрения.
  • Оцените систему начисления заработной платы, чтобы убедиться, что платежи участника по кредиту удерживаются из заработной платы сотрудника своевременно, в надлежащей сумме и в соответствии с условиями ссуды.

Как исправить ошибку:

Кредитные ошибки бывают разных видов, каждая из которых имеет свои особенности исправления.Обсуждаемые ниже ошибки являются наиболее частыми ошибками, которые мы видим в отчетах VCP и в планах аудита 403 (b).

В 2009 году и в последующие плановые годы план не позволяет предоставлять кредиты участникам; однако ссуды участников выдаются — исправьте эту ошибку, сделав поправку к плану с обратной силой, чтобы предусмотреть ссуды по плану.

• Для внесения поправок в рамках SCP или VCP эти ссуды должны быть доступны всем участникам в равной степени и соответствовать всем требованиям раздела 72 (p) IRC.
• Спонсоры плана могут исправить эту ошибку в рамках SCP, если соблюдаются надлежащие методы и процедуры. Исправление также доступно в рамках VCP или Audit CAP.
• SCP для этой ошибки доступен только в соответствии с Порядком получения доходов 2021-30 Приложение B, раздел 2.07 (3).

План ссуды превышает лимит в долларах — эту ошибку можно исправить только с помощью VCP или Audit CAP — для исправления участник должен погасить избыточную сумму ссуды, выбрав один из трех способов погашения:

• Участник внесет специальный дополнительный платеж по кредиту, равный первоначальной сумме превышения ссуды плюс проценты.Предыдущие выплаты по ссуде, произведенные участником, будут применяться исключительно для уменьшения той части ссуды, которая не превышала лимит;
• Участник внесет специальный дополнительный платеж, равный первоначальной сумме превышения кредита. Предыдущие выплаты по ссуде, произведенные участником, будут применяться для выплаты процентов по той части ссуды, которая превышает лимит, а оставшаяся часть выплат будет использоваться для уменьшения части ссуды, не превышающей лимит; или
• Первоначальный заем участника рассматривается как два займа; один — сумма, превышающая лимит, а второй — сумма, превышающая лимит.Предыдущие выплаты по ссуде, произведенные участником, будут пропорционально применяться к обоим ссудам. Участник должен будет произвести специальный дополнительный корректирующий платеж, равный амортизированной сумме остатка первоначальной суммы превышения кредита.
• После того, как участник произведет корректирующий платеж, участник может реформировать ссуду, чтобы амортизировать оставшуюся сумму основного долга в течение оставшегося периода первоначальной ссуды.
• Если затронутый участник не желает вносить корректирующие платежи или реамортизировать ссуду, план или спонсор плана может просто сообщить о превышении суммы ссуды как об условном распределении и выпустить форму 1099-R в год исправления.В 2009 году и в последующие годы, возможно, потребуется предпринять дополнительные действия для взыскания избыточных сумм кредита.

План ссуды превышает 5-летний лимит — эту ошибку можно исправить только с помощью VCP или Audit CAP.

• Исправление заключается в повторной амортизации остатка ссуды в течение оставшегося 5-летнего периода, который начался с первоначальной даты ссуды.
• Если 5-летний лимит истек, единственное исправление, доступное в рамках VCP или Audit CAP, — это сделать ссуду условным распределением в текущем или предыдущем году.

Кредит по плану не выплачен, поскольку участник не может произвести необходимые платежи. — эту ошибку можно исправить с помощью SCP, VCP или Audit CAP.

• Участник должен:
  • Сделать единовременный платеж за пропущенные платежи (включая проценты), или
  • Повторно амортизируйте непогашенный остаток по ссуде, включая невыплаченные проценты, в течение оставшегося срока первоначального срока ссуды.
    • Остаток, подлежащий повторной амортизации, должен включать все пропущенные процентные платежи.
    • Баланс не может превышать установленный законом лимит в 50 000 долларов. Участник может произвести единовременный платеж в план 403 (b), чтобы довести баланс до установленного законом лимита.
  • Если затронутый участник не желает вносить корректирующие платежи или реамортизировать ссуду, план или спонсор плана может просто сообщить о невыплаченной сумме ссуды как о предполагаемом распределении и выпустить форму 1099-R в год исправления.

Когда наступает дефолт по плану ссуды?

Для 2009 года или последующих плановых лет, если письменный план или программа содержит формулировку для «периода лечения» или если период лечения был частью договора аннуитета или счета депо до 2009 года:

• План может предусматривать «период лечения», который позволяет участникам компенсировать пропущенные платежи.
  • Этот период исправления может продлиться до конца календарного квартала, следующего за календарным кварталом пропущенного платежа.
  • Следовательно, по ссуде участника наступает дефолт по окончании календарного квартала, следующего за календарным кварталом пропущенного платежа.
• Если план не содержит формулировок для «периода лечения» или если язык не был частью договора аннуитета или счета депо в период действия плана до 2009 года, то ссуда участника становится дефолтной после первого пропущенного платежа.

В процессе подачи заявки на участие в программе VCP или в рамках Audit CAP IRS может потребовать от работодателя внести часть корректирующего платежа для участника. Единственная часть корректирующего платежа, которую может заплатить работодатель, — это дополнительные проценты, причитающиеся за неуплату кредита в срок. Как правило, пострадавший участник несет ответственность за уплату любых просроченных платежей по кредиту.

Пример :

Частный университет

поддерживает официальную кредитную программу для участников плана 403 (b).Общая текущая стоимость договоров аннуитета и счетов депо, связанных с планом, превышает десять миллионов долларов. По состоянию на конец 2019 года план насчитывал 2500 участников. Частный университет не является государственным учреждением. Частный университет провел внутреннюю проверку своей кредитной программы и обнаружил следующее:

• Боб получил ссуду от плана 1 мая 2018 г. Ссуда ​​была предоставлена ​​на сумму 60 000 долл. США на 5-летний срок с ежемесячной амортизацией с использованием разумной процентной ставки. Боб своевременно внес необходимые платежи по кредиту.Сумма кредита составляет менее 50% от гарантированного баланса счета Боба. Однако сумма кредита превышает максимальный лимит в 50 000 долларов.
• Терри получила ссуду в размере 10000 долларов от 1 апреля 2018 года на 6-летний период. Выплаты своевременны, а процентная ставка разумная. Срок кредита превышает максимальный 5-летний срок погашения.
• Дин занял 10 000 долларов от 1 марта 2018 года на 5-летний период. Из-за ошибки в начислении заработной платы Частный университет не удерживал необходимые выплаты по кредиту из заработной платы декана с 1 августа 2018 года.Сумма ссуды составляет менее 50% от гарантированного остатка на счете Дина, а процентная ставка является разумной.

Частный университет

• исправил ошибки 1 февраля 2020 года.

Корректирующее воздействие:

Боб — Сумма ссуды превышает лимит в 50 000 долларов — Частный университет решил исправить эту ошибку, рассматривая ссуду как две ссуды — ссуду A на 50 000 долларов и ссуду B на 10 000 долларов. Поскольку Боб уже погасил часть ссуды, эти возвращенные суммы могут быть учтены при определении суммы необходимого корректирующего платежа.Частный университет применял предыдущие выплаты Боба на пропорциональной основе между превышением ссуды в 10 000 долларов и максимальной суммой ссуды в 50 000 долларов. Частный университет выбрал этот метод исправления, потому что он обеспечивал Бобу наименьшее вознаграждение. Исправительный платеж Боба — это остаток от превышения кредита в размере 10 000 долларов США по состоянию на 1 февраля 2020 г. (дата исправления). После погашения излишка суммы оставшаяся сумма ссуды реамортизируется в течение оставшегося периода первоначальной ссуды.

Terri — Срок ссуды превышает 5-летний лимит — Частный университет исправляет эту ошибку, повторно амортизируя остаток ссуды в течение оставшегося периода 5-летнего лимита, начиная с первоначальной даты ссуды. 1 февраля 2020 года Частный университет реамортизировал остаток ссуды для Терри, чтобы она была полностью погашена к 1 апреля 2023 года (в течение 5 лет с момента первоначальной ссуды).

Декан — Платежи по ссуде не производились — 2 ноября 2018 г. по ссуде произошел дефолт по истечении заявленного трехмесячного периода исправления плана, который меньше периода исправления, разрешенного законом.Было установлено, что частично виноват работодатель из-за того, что он не собирал платежи по ссуде. Частный университет решил исправить ошибку, потребовав от декана выплачивать единовременную выплату, равную дополнительным процентам, начисленным по ссуде, и повторно амортизировать непогашенный остаток в течение оставшегося периода ссуды.

Хотя вышеуказанные исправления соответствуют принципам раздела 6.07 (2) и (3) Порядка получения доходов 2021-30, которые допускают безналоговые исправления, IRS ограничит свое одобрение этих методов исправления ситуациями, которые оно сочтет целесообразными.IRS рассмотрит представленное объяснение, включенное в заявку VCP, чтобы определить, уместно ли разрешить вышеуказанные методы исправления и предоставить участникам льготы по подоходному налогу от того, что обычно связано с предполагаемым распределением.

В качестве альтернативы Частный университет может использовать процесс VCP для выдачи форм 1099-R затронутым участникам плана для предполагаемых распределений и запросить, чтобы Частный университет выдал формы участникам в год исправления (2020) вместо года провал (2018).

Доступных программ коррекции:

Программа самокоррекции:

Начиная с 19 апреля 2019 года, некоторые ошибки, обнаруженные или исправленные в эту дату или позднее, связанные с IRC 72 (p), могут быть исправлены в SCP, если могут быть выполнены определенные условия. В противном случае может быть доступна Программа добровольных исправлений (VCP), если план не проходит проверку IRS.

Специальное освобождение от предполагаемых правил распределения IRC 72 (p) недоступно в рамках SCP, если план ссуды не соответствует IRC 72 (p) (2) (A), IRC 72 (p) (2 ) (B) или IRC 72 (p) (2) (C) и могут быть получены только через VCP или, в случае аудита IRS, Audit CAP.

Программа добровольной коррекции:

В рамках VCP невыполнение ссуды может быть исправлено без уплаты налогов, если Частный университет запросит исправление затронутых ссуд участников путем разработки методов исправления на основе разделов 6.07 (2) и (3) Процедуры получения доходов 2021-30.

Частный университет

подает заявку на участие в программе VCP в 2020 году в соответствии с разделом 11 Процедуры получения доходов 2021-30, используя веб-сайт Pay.gov. Плата за подачу VCP обычно основана на сумме активов плана 403 (b).

В рамках подачи VCP Частный университет требует, чтобы в плане не было условного распределения и никаких дополнительных оснований для определения последующих распределений затронутому участнику. Частный университет должен предоставить подробное объяснение в поддержку этого запроса.

Спонсорам плана

рекомендуется подавать заявки на ПДС, используя Форму 14568 PDF, Типовое Заявление о соответствии ПДС и Форму 14568-E PDF, Типовое Заявление о соответствии ПДС — График 5: Несоблюдение плана ссуды (Квалифицированные планы и планы 403 (b)).

Программа соглашения о закрытии аудита:

В Audit CAP исправления такие же, как описано выше. Частный университет и IRS заключают заключительное соглашение, в котором излагаются корректирующие действия, и согласовывают санкции, которые не являются чрезмерными, с учетом фактов и обстоятельств, на основе всех соответствующих факторов, описанных в разделе 14 Rev. Proc. 2021-30.

Как избежать ошибки:

Очень важно, чтобы план 403 (b), спонсор плана и поставщики 403 (b), связанные с планом, имели системы для обеспечения того, чтобы условия займа участников и фактические выплаты соответствовали всем условиям, необходимым для сохранения займа. от того, чтобы рассматриваться как налогооблагаемое распределение для участника.Спонсор плана, работающий с поставщиками плана 403 (b), должен разработать комплексные процедуры кредитования. В рамках этих процедур спонсор плана должен:

• Определите максимальную сумму ссуды как часть процесса утверждения заявки на ссуду. Сделайте данные, относящиеся к остатку на счете участника и предыдущей кредитной истории, доступными для лиц, ответственных за обеспечение того, чтобы ссуда была предоставлена ​​в пределах применимого лимита.
• Иметь политику определения процентной ставки по ссудам с учетом текущих рыночных факторов.
• Убедитесь, что каждый заем представляет собой письменное соглашение. Никогда не основывайте ссуду на устном соглашении или какой-либо неформальной основе.
• Задокументируйте любые ссуды, которые отклоняются от общих правил. Например, каждая ссуда, срок действия которой превышает 5 лет, должна включать материалы, подтверждающие, что участник использует ссуду для покупки основного жилья.
• Разработать процедуры контроля ссуд на предмет своевременного погашения. Большинство планов предусматривают выплату кредита путем удержания из заработной платы, что увеличивает вероятность своевременных выплат.Сотрудничайте с отделом расчета заработной платы или поставщиком услуг, чтобы разработать систему для сбора и направления надлежащих платежей по ссуде в план. Выплаты по ссуде должны соответствовать тем же строгим правилам депозита, что и выборочные отсрочки.
• Разработать процедуры для регистратора плана, чтобы контролировать получение платежей по ссуде и распределять суммы по остаткам ссуд соответствующих участников.
• Получите точное программное обеспечение (или другие вспомогательные средства), используемое для определения лимитов ссуд, сумм погашения и т. Д.
• Рассмотрите возможность принятия периода исправления, чтобы дать администратору плана время для решения любых пропущенных платежей в рассрочку до дефолта по ссуде.

Исправление ошибок плана
403 (b) Руководство по исправлению ошибок
Обзор EPCRS
403 (b) Контрольный список плана PDF
Дополнительные ресурсы

IRS.gov / Пенсионные планы / Исправление ошибок плана / Руководства по исправлению / Возможная ошибка

Как досрочно погасить ипотеку

Некоторые домовладельцы стремятся досрочно отказаться от своей ипотеки по самым разным причинам: от устранения психологического давления долга до сокращения процентных выплат.Для пенсионеров досрочное погашение жилищного кредита может помочь увеличить денежный поток. Это особенно выгодно при переходе на фиксированный доход.

Какой бы ни была ваша мотивация, досрочная выплата ипотечного кредита снижает сумму процентов, которые вы будете платить по ссуде. Это может дать значительную экономию. Вот несколько стратегий ранней выплаты, которые помогут вам достичь этой цели.

4 способа досрочно погасить ипотечный кредит

1. Внести дополнительные платежи

Есть два способа внести дополнительные платежи по ипотеке, чтобы ускорить процесс выплаты:

Первый способ — разделить ежемесячный платеж по ипотеке пополам и вместо этого производите платежи раз в две недели.Поступая таким образом, вы в конечном итоге получите эквивалент 13 месяцев выплат по ипотеке за один год вместо 12. Эта тактика может быть легкой для некоторых домовладельцев, потому что она едва заметна в ежемесячном бюджете.

Вы захотите обсудить со своим кредитором, принимает ли он платежи раз в две недели; некоторые не могут. В этом случае вы должны откладывать эти двухнедельные платежи, но вы будете делать их один раз в месяц. Преимущество этого дополнительного ежегодного платежа сохраняется, но без удобства кредитора, позволяющего разделить ежемесячный платеж.

Второй подход — платить больше каждый месяц, чтобы быстрее выплачивать основную сумму, что может сэкономить вам десятки тысяч долларов в течение срока действия кредита.

Допустим, ваша 30-летняя ипотека составляет 250 000 долларов, а ваша процентная ставка составляет 4 процента. Если вы сделаете дополнительный ежемесячный платеж в размере 100 долларов к основной сумме кредита, вы сэкономите четыре года и 27 957 долларов по ипотеке.

Это может быть лучшая тактика, чем рефинансирование, поскольку она не привязывает вас к платежу.Если по какой-либо причине вы не можете добавить больше к ежемесячному платежу по ипотеке, вы не будете наказаны.

Если вы пойдете по этому пути, обязательно уточните у своего кредитора, что платежи будут применяться правильно, чтобы уменьшить основную сумму, а не досрочно выплатить проценты. Вы также должны убедиться, что кредитор понимает, что дополнительный платеж не относится к платежу по ипотеке в следующем месяце.

2. Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки для досрочного погашения имеет смысл только в том случае, если вы можете получить более низкую процентную ставку.Имейте в виду, что существуют комиссии, связанные с рефинансированием, поэтому вы должны убедиться, что экономия компенсирует эти расходы.

Рефинансирование с целью получения более краткосрочной ссуды, например, переход с 30-летней ипотеки на 15-летнюю ипотеку, также может помочь снизить вашу процентную ставку и поставить вас на путь досрочного погашения. Вы можете использовать калькулятор Bankrate для сравнения платежей и общей суммы процентов между 30-летним и 15-летним сроками.

3. Пересмотр ипотеки

Пересмотр ипотеки отличается от рефинансирования, потому что вы сохраняете существующую ссуду, выплачиваете единовременную сумму в пользу основной суммы, а затем ваш кредитор корректирует график погашения с учетом нового баланса.Это приведет к сокращению срока кредита.

Одним из основных преимуществ переделки является то, что комиссии значительно ниже, чем при рефинансировании. Обычно комиссия за пересмотр ипотеки составляет всего несколько сотен долларов. К тому же, если у вас низкая процентная ставка, вы можете ее сохранить. С другой стороны, если у вас высокая процентная ставка, рефинансирование может быть лучшим вариантом.

4. Выплачивайте единовременные выплаты в счет основного долга.

Альтернативой повторной корректировке является выплата единовременных выплат основной сумме, когда это возможно.Домовладельцы, получающие большие бонусы, или те, кто наследует деньги или продает ценные вещи, могут использовать дополнительные наличные деньги для выплаты своей ипотеки.

Поскольку ссуды VA и FHA не могут быть пересмотрены, единовременные выплаты могут быть следующим лучшим вариантом для заемщиков с этими типами ссуд. Кроме того, вы сэкономите на гонораре кредитора за переделку.

В случае некоторых ипотечных обслуживающих организаций вы должны указать, когда дополнительные деньги должны быть внесены в счет принципала. Если вы не знаете, как будут применяться единовременные выплаты, обратитесь к своему обслуживающему персоналу.

Можно ли досрочно выплатить ипотечный кредит?

В большинстве случаев вы можете погасить ипотечный кредит досрочно без штрафных санкций, но прежде чем это сделать, следует помнить о нескольких вещах.

Во-первых, свяжитесь со своим кредитным агентом, чтобы узнать, не предусмотрена ли для вашей ипотеки штраф за досрочное погашение. Если это произойдет, вам придется заплатить дополнительную комиссию, если вы погасите ссуду раньше срока. Это может повлиять на то, будет ли досрочная выплата ипотеки для вас финансово жизнеспособной.

Во-вторых, убедитесь, что нет ограничений на то, как и когда вы можете вносить дополнительные платежи.Некоторые ссуды имеют условия, которые побуждают вас соблюдать график платежей, и важно убедиться, что любые дополнительные платежи, которые вы производите, идут основной сумме, а не процентам.

Стоит ли досрочно выплатить ипотечный кредит?

Следует ли вам досрочно выплатить ипотечный кредит, зависит от многих факторов, включая процентную ставку по текущему ссуде и вашу индивидуальную терпимость к риску.

Начните с рассмотрения альтернативных издержек. Если вы погашаете ипотеку раньше срока, вы вкладываете деньги в ипотеку, хотя вы могли бы использовать эти средства для других финансовых приоритетов.Вы, конечно, сэкономите на процентах, но если бы вы вложили дополнительные платежи в другое место, вместо того, чтобы вкладывать их в ипотечный кредит, вы могли бы обнаружить, что получили бы более высокую прибыль.

С другой стороны, если вы знаете, что, скорее всего, потратите эти дополнительные деньги, если не потратите их на ипотечный кредит, внесение дополнительных платежей может быть хорошей идеей. Душевное спокойствие, которое вы получаете от владения своим домом без ипотеки, также может быть полезным, и это важно учитывать.

Также подумайте о том, сколько денег у вас есть на случай чрезвычайных ситуаций.Вы не хотите связывать все свои деньги дома и не иметь возможности быстро получить к ним доступ, если вы столкнетесь с кризисом.

В конечном счете, при таких низких ставках по ипотеке, как правило, в долгосрочной перспективе лучше держать ипотеку с низкой ставкой сейчас и вкладывать дополнительные деньги. Тем не менее, вы можете проверить калькулятор выплат по ипотеке Bankrate, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить, погасив ипотечный кредит раньше срока, если вы настроены на это.

Подробнее:

Что такое отсроченный аннуитет? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Отсроченный аннуитет — это договор страхования, который приносит доход при выходе на пенсию. В обмен на единовременные или повторяющиеся депозиты, удерживаемые как минимум на год, аннуитетная компания предоставляет дополнительные выплаты по вашим инвестициям плюс некоторая сумма прибыли.

Это поможет вам достичь двух финансовых целей: накопить «кладезь» для выхода на пенсию и затем получить доход, как только вы доберетесь до него. Вот как работают договоры об отсрочке аннуитета и когда они могут иметь смысл в вашем финансовом положении.

Как работает отсроченный аннуитет?

Отсроченный аннуитет работает так же, как и большинство других аннуитетов. Вы переводите деньги поставщику аннуитета, который инвестирует ваши деньги в соответствии с выбранной вами стратегией и типом аннуитета. Вы можете отправить крупную сумму денег один раз или перевести меньшие суммы в течение месяцев или лет. Затем, по крайней мере, через год после того, как вы открыли свой отсроченный аннуитет, вы можете запросить выплаты из своего аннуитета.

Эта длительная фаза накопления резко контрастирует с немедленными аннуитетами, которые обеспечивают мгновенные выплаты, но также обычно предлагают более низкие нормы прибыли и требуют, чтобы вы вносили большую сумму авансом.Вот почему немедленные аннуитеты также известны как немедленные аннуитеты с единовременной премией (SPIA).

Вы можете получать отсроченные аннуитетные платежи на определенный период времени, называемый сроком, например, 20 лет, или можете рассчитывать их на всю жизнь. Компания по аннуитету сообщит вам, сколько вы будете получать в месяц, в зависимости от вашего баланса и выбранного вами способа оплаты. Имейте в виду, что чем дольше вы настраиваете платежи, тем ниже обычно будут ваши платежи.

Налоги и выплаты

Отсроченные аннуитеты во многом работают так же, как индивидуальные пенсионные счета (IRA) и 401 (k), с которыми вы, вероятно, более знакомы.Пока ваши деньги поступают в отсроченный аннуитет, вы не должны платить подоходный налог со своей прибыли. Вы должны платить налоги только тогда, когда начинаете собирать доход. Это может помочь вам приумножить свои сбережения быстрее, чем если бы вы использовали обычный брокерский счет, с дохода которого вы должны ежегодно платить налоги.

К сожалению, эти налоговые преимущества сопровождаются серьезной оговоркой: если вы попытаетесь снять единовременную выплату или отменить контракт до того, как вам исполнится 59 с половиной лет, IRS может взимать 10% штраф за досрочное снятие средств, а также подоходный налог с вашей прибыли. .

Кроме того, вы можете задолжать компании по аннуитету комиссию за возврат, если вы попытаетесь снять единовременную выплату или досрочно расторгнуть договор, обычно в течение пяти-семи лет после покупки. Из-за этих последствий для налогов и сборов отсроченные аннуитеты лучше всего использовать в качестве долгосрочных инвестиций.

Виды отсроченных аннуитетов

Существует несколько типов отсроченных аннуитетов на выбор, каждый из которых влияет на ваш будущий доход от аннуитета. Ваш аннуитет, вероятно, будет классифицирован в зависимости от его доходности, срока и стиля финансирования.

Виды аннуитета по доходности

Переменные отсроченные аннуитеты

У переменных аннуитетов нет гарантированной нормы прибыли. При переменном аннуитете вы вкладываете свои сбережения в субсчета, аналогичные паевым инвестиционным фондам, в которых хранятся такие активы, как акции, облигации и счета денежного рынка.

Если выбранные вами инвестиции будут успешными, ваш баланс еще больше вырастет, и ваши будущие выплаты увеличатся. Если ваши вложения не оправдывают ожиданий, ваш баланс не будет так сильно расти и даже может сократиться, уменьшая ваши будущие выплаты.

Эта возможность потерять деньги, которые вы инвестируете, означает, что вы берете на себя больший риск с переменными отсроченными аннуитетами, чем с другими типами аннуитетов. Но это также открывает вам больше возможностей для увеличения ваших сбережений, чем при использовании любого другого типа аннуитета.

Отсроченные фиксированные аннуитеты

Напротив, фиксированный отсроченный аннуитет — самый безопасный вариант, часто по сравнению с депозитным сертификатом (CD). Процентная ставка фиксированного аннуитета часто намного меньше рыночной доходности, но его определенная доходность гарантирует, что вы точно знаете, сколько денег у вас будет на пенсии.Это делает фиксированные аннуитеты хорошим выбором, если вы не можете рисковать своим будущим пенсионным доходом, но хотите, чтобы ваши сбережения выросли хотя бы на некоторую сумму.

Индекс отсроченных аннуитетов

Аннуитеты с отсрочкой платежа по индексу

могут быть лучшими из обоих миров с точки зрения роста платежей. Их доходность основана на каком-то рыночном индексе, таком как S&P 500. Когда рынок идет хорошо, ваши деньги растут больше, а когда рынок плохо, вы зарабатываете меньше.

Если это звучит очень похоже на переменную ренту, вы правы.Но у индексных аннуитетов есть одно ключевое преимущество перед ними: индексные аннуитеты устанавливают предел максимальной возможной прибыли и максимально возможных убытков. Это означает, что у него есть некоторая непредсказуемость, но не такая большая, как с переменным аннуитетом, и вы гарантированно не потеряете свои первоначальные инвестиции.

Виды аннуитета по срокам

Отсроченные аннуитеты

Срок отсроченного аннуитета — это такой аннуитет, который в конечном итоге превращает ваш баланс в определенное количество платежей, например, в течение пяти или 20 лет.Если вы умрете в течение срока, выплаты продолжаются вашим наследникам.

Однако по истечении срока выплаты прекращаются, даже если вы живы.

Пожизненные отсроченные аннуитеты

При пожизненной отсроченной аннуитете вы выбираете будущие выплаты, которые будут длиться всю вашу жизнь, а это означает, что вы не сможете пережить свой пенсионный доход по аннуитету. Однако, как только вы умрете, выплаты прекращаются, даже если прошло всего несколько лет, а вы так и не окупили сумму своего аннуитета.

Вы можете частично обойти это ограничение, выбрав двойную пожизненную ренту, которая гарантирует выплаты за жизнь другого человека, обычно вашего супруга, или выбрав пособие в случае смерти, которое дает часть стоимости вашей ренты вашим наследникам в случае вашей смерти. Поскольку это означает, что компания, занимающаяся аннуитетом, ожидает, что ей придется производить платежи дольше, вы, вероятно, будете получать меньшие ежемесячные выплаты, чем при единовременном пожизненном аннуитете.
Типы аннуитета по финансированию

Отсроченные аннуитеты с единовременным взносом

При использовании отсроченного аннуитета с единовременным взносом вы оплачиваете договор единовременным платежом.Это может быть крупный депозит из ваших сбережений или перевод из пенсионного плана, например 401 (k).

Имейте в виду, что если вы совершаете перевод из традиционной пенсионной программы с льготным налогообложением, вам, вероятно, придется платить подоходный налог со всего дохода, получаемого по аннуитету, поскольку никакие деньги в аннуитете ранее не облагались налогом.

Отсроченные аннуитеты с гибкой премией

С отсроченными аннуитетами с гибкими выплатами вы платите за контракт с течением времени множеством мелких платежей.Чем больше вы заплатите по контракту, тем больше будет ваш будущий доход, но у вас есть гибкость, позволяющая со временем увеличить стоимость счета.

Льготы по отсроченному аннуитету

• Обеспечивает гарантированный будущий пенсионный доход. С отсроченным аннуитетом вы накапливаете свои сбережения сейчас для гарантированного дохода в будущем. «Отсроченные аннуитеты предлагают способ помочь покрыть основные расходы в процессе выхода на пенсию, дополняя социальное обеспечение и пенсионный доход», — говорит Адам Диди, сертифицированный специалист по финансовому планированию (CFP) MassMutual.

• Инвестиционная гибкость. Имея ряд видов отсроченного аннуитета, вы можете выбрать инвестиционный подход, который наилучшим образом соответствует вашим целям и устойчивости к риску.

Налоговые преимущества. Пока ваши деньги остаются в виде отсроченного аннуитета, вы не должны платить налоги с прибыли. Это может улучшить вашу прибыль по сравнению с налогооблагаемым брокерским счетом или CD, где вы ежегодно должны платить налоги.

• Максимум без взноса. Пенсионные планы , такие как 401 (k) или IRA, устанавливают предел того, сколько вы можете сэкономить в год.Отложенные аннуитеты не имеют ограничений по взносам, что делает их мощным дополнением к традиционным механизмам пенсионных накоплений.

• Льготы для дополнительных пассажиров. Когда вы подписываетесь на отсроченный аннуитет, вы можете приобретать дополнительные льготы через так называемых контрактников. Популярные варианты включают гарантированный минимальный платеж, когда вы начинаете собирать доход, независимо от ваших инвестиционных результатов, и пособие в случае смерти вашим наследникам, если вы умрете во время фазы накопления.Вы не получите этих выгод, инвестируя в одиночку.

Недостатки отсроченных аннуитетов

• Низкая ликвидность. После того, как вы подпишетесь на отсроченный аннуитет, вернуть свои деньги раньше срока будет дорого из-за возможных комиссий за возврат, и как только вы начнете собирать доход, решение может быть безотзывным. «В обмен на пожизненный поток доходов вы теряете ликвидность актива», — говорит Диди.

• Налоги на досрочное снятие средств. В рамках налоговых льгот по отсроченным аннуитетам IRS хочет, чтобы вы хранили деньги на этих счетах до выхода на пенсию.Если вы выберете единовременную выплату или откажетесь от контракта до того, как вам исполнится 59 ½, вы можете получить 10% штраф за досрочное снятие средств сверх подоходного налога с вашей прибыли.

• Потенциально высокие комиссии. Отсроченный аннуитет может взимать широкий диапазон комиссионных в обмен на доход и инвестиционные гарантии. Изучите условия контрактов на потенциальные аннуитеты, чтобы убедиться, что вы полностью понимаете их стоимость.

• Сложная конструкция. Отсроченные аннуитетные контракты могут быть сложными, особенно с аннуитетами с переменным и фиксированным индексом.Из-за нюансов, связанных с комиссиями, гарантиями и условиями инвестирования, вы можете проконсультироваться с надежным финансовым консультантом, прежде чем совершать аннуитетную покупку.

Как определить, подходит ли вам отсроченный аннуитет

Отсроченный аннуитет может иметь смысл, если вы приближаетесь к пенсионному возрасту. «Среднестатистическому покупателю аннуитета обычно за 60», — говорит Диди.

На этом этапе своей жизни вы, как правило, накопили немного сбережений для финансирования аннуитета, что затем дает вам последний толчок к росту, прежде чем вы начнете собирать пенсионный доход.Вы также можете выбрать отсроченный аннуитет раньше, если вы исчерпали другие пенсионные планы и хотите другой способ инвестирования с отложенным налогом на рост.

Поскольку покупка отсроченного аннуитета является важным финансовым решением, от которого трудно отказаться, внимательно изучите его перед регистрацией. Имейте в виду, что если вам нужен аннуитетный доход раньше, чем через год, вы можете захотеть немедленную аннуитетную выплату вместо отсроченной аннуитета. Обязательно встретитесь с финансовым консультантом, который не будет взимать комиссию с продажи аннуитета, чтобы помочь вам определить, какой тип аннуитета может быть лучше всего для вас.

COVID-19: 4 варианта, которые следует учитывать, если вам нужны наличные в экстренных случаях

Во время глобальной пандемии COVID-19 многие американцы внимательно следят за своими финансами. И многие пытаются растянуть свои деньги, пока они снова не встанут на ноги.

Если вы испытываете финансовый стресс, вы не одиноки. Согласно недавнему опросу, почти половина работников сообщила, что они в некоторой степени или совсем не уверены, что у них будет достаточно денег, чтобы жить комфортно в следующие несколько месяцев. ¹

30% работников сообщили, что они испытали отрицательный доход из-за COVID-19. ¹

Мы здесь, чтобы помочь вам в этот неопределенный период.

Когда жизнь бросает вам вызов и вам нужны деньги, вы можете воспользоваться сбережениями из своего фонда на случай чрезвычайной ситуации. Но если прямо сейчас вам нужно больше, что делать?

Возможно, вам знакомы ссуды или снятие средств в трудных условиях, предлагаемые некоторыми пенсионными планами. В связи с недавним принятием закона могут появиться новые варианты, которые можно рассмотреть, если вам понадобятся наличные в экстренных случаях из-за COVID-19.Налоговая служба (IRS) недавно выпустила дополнительное руководство, разъясняющее, что делает вас «квалифицированным специалистом».

* Распределение по индивидуальному запросу

Хотя ситуация у каждого человека индивидуальна, есть несколько вещей, которые следует учитывать при принятии трудных финансовых решений.

1. Кредит по пенсионному плану *

Это для кредитов, связанных с COVID-19. Это означает, что если вам или члену вашей семьи (см. Определение выше) поставлен диагноз COVID-19 или , вы испытали «неблагоприятные финансовые последствия» в результате карантина, отпуска, увольнения или сокращения работы. часов, невозможности работать из-за отсутствия присмотра за детьми, закрытия или сокращения рабочего времени предприятия, которым занимается кто-то из-за вируса или болезни. ² (Войдите в свою учетную запись, чтобы узнать, позволяет ли ваш пенсионный план ссуды.)

Ссуды применяются к планам 401 (k) и некоторым соответствующим пенсионным планам и аннуитетам.

Сумма

Максимум составляет 100 000 долларов США или 100% от вашего баланса на счете , в зависимости от того, что меньше, для ссуд, предоставленных в течение 180 дней с момента вступления в силу закона (27 марта 2020 г.). Помните, это применимо только в том случае, если эти ссуды доступны в вашем пенсионном плане.

Налоги

Нет налогов, подлежащих уплате , если вы погасите ссуду в течение максимального срока.Платежи также могут быть отложены до 2021 года.

На что обратить внимание

• Как вы думаете, можете ли вы потерять работу? Если да, то, как правило, остаток по кредиту должен быть выплачен, когда вы уедете. Остаток по кредиту и любые невыплаченные начисленные проценты подлежат налогообложению и, возможно, подлежат 10% штрафу и 20% удержанию федерального налога.
• Как это влияет на ваши долгосрочные сбережения. Вы теряете потенциальную возможность начислять сложные проценты на сумму, которую вы заимствуете, а это означает, что общие потери ваших пенсионных сбережений могут быть еще больше.
• Если у вас уже есть непогашенная ссуда из пенсионного плана. Платежи по кредиту, подлежащие выплате с 27 марта 2020 г. по 31 декабря 2020 г., могут быть отложены на срок до одного года благодаря Закону о CARES. Последующие платежи будут скорректированы с учетом задержки, включая дополнительные начисленные проценты за этот период. Это временно может положить деньги в ваш карман.

2. Распределение, связанное с коронавирусом, на пенсионном счете * (CRD)

Закон о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом, широко известный как Закон CARES, позволяет сотрудникам получать распределение (когда вы снимаете деньги со счета ), что отказывается от 10% -ного штрафа за досрочное снятие с , если имеет право на освобождение от COVID-19, как описано выше.Это относится к традиционным IRA и пенсионным планам.

Сумма

Максимальная сумма, которую вы можете снять вместе со своих счетов, составляет 100 000 долларов США .

Налоги

Обычный обязательный 20% удерживаемый налог не применяется авансом (хотя 10% удерживается для налогов для некоторых счетов, если вы не выберете иное ), но доход от этих распределений будет облагаться налогами в равной степени. распространяться на три года или в течение года после отказа, если хотите.

Что учитывать

• Вы можете возместить часть «упущенных сбережений». Закон CARES позволяет вам полностью или частично выплатить средства обратно в соответствующий план или IRA в течение трех лет. Вы по-прежнему упускаете процент, который можно было бы заработать, но, по крайней мере, вы можете пополнить фонды, как только встанете на ноги в финансовом отношении.
• Довольны ли вы потерями? Получение денег со своего пенсионного счета, когда рынки падают, означает, что вы можете зафиксировать убыток, а не ждать, пока рынки улучшатся.«Мы не можем предсказать восстановление на рынках, но время на рынке, а не время на рынке, является хорошим фактором, определяющим долгосрочную финансовую безопасность», — говорит Хизер Уинстон, CFP ^® , помощник директора по финансовым консультациям. и планирование в Принципале ^® .
• Как это повлияет на вашу будущую пенсию. Когда вы теряете потенциальную возможность увеличения суммы, которую снимаете, общие потери для ваших пенсионных сбережений еще больше.

Способы сокращения расходов для увеличения денежного потока

Рефинансируйте ипотеку. Если вы не рефинансировали какое-то время, вы можете быть удивлены, насколько низкие ставки. «За рефинансирование взимается комиссия, но это может быть хорошим вариантом, если вы все еще работаете и беспокоитесь, что в ближайшие месяцы у вас может быть более низкий доход», — говорит Уинстон.

Раздельные автомобили. Если ваша семья сейчас меньше водит машину, могли бы вы поделиться автомобилем, чтобы отказаться от платежа или продать оплаченный автомобиль? На один автомобиль меньше означает также меньшие расходы на страхование и техническое обслуживание. Затем, когда ваши финансы станут лучше, вы сможете пересмотреть свое решение.

Отдохните от студенческих ссуд. Выплаты и проценты по всем федеральным займам, принадлежащим Министерству образования США, приостановлены до 30 сентября 2020 года, благодаря Закону CARES. Это будет автоматически, поэтому вам не нужно делать запрос. (Примечание: это относится только к ссудам с федеральным обеспечением, но не к частным студенческим ссудам.)

3. Денежная ссуда на страхование жизни или ее снятие

Вы можете взять ссуду или снять часть наличной стоимости со своего полиса постоянного страхования жизни.Проконсультируйтесь со своим финансовым специалистом, чтобы понять, подходит ли это для вашего типа страховки, и определить, есть ли какие-либо налоговые последствия, особенно если вы снимаете средства.

Что следует учитывать

• Вам не нужно возвращать политическую ссуду , поскольку вы в основном занимаетесь своими деньгами. Пока политика остается в силе, сумма, которую вы заимствуете, плюс проценты, будет вычтена из пособия в случае смерти, выплачиваемого вашим бенефициарам.В долгосрочной перспективе эффективность вашей политики будет лучше, если ссуда будет погашена.
• Как и в случае с большинством кредитов, с вас будут взиматься проценты. Но многие полисы также продолжат приносить кредит, помогая компенсировать стоимость кредита.
• Как правило, отказ от страхования жизни не облагается налогом на прибыль. Проконсультируйтесь со своим финансовым специалистом, поскольку существуют сложные налоговые правила.

4. Деньги в долг

Взятие долга, вероятно, не ваш первый выбор для получения наличных в экстренных случаях.Но если вы находитесь в затруднительном финансовом положении и имеете право на получение займа, вот несколько вариантов.

Обеспечьте личный заем

Имея приличный кредитный рейтинг, вы можете получить выгодную процентную ставку в банке или кредитном союзе. Но «благоприятный» относительный: это все еще может означать 8% –12% ³ , потому что ссуда необеспечена. Если возможно, обеспечьте ссуду активом (например, оплаченным автомобилем), чтобы зафиксировать более низкую процентную ставку.

Кредит жилищного строительства

С вашим домом в качестве залога вы получаете более высокую процентную ставку и более длительную окупаемость.Это проще с вашим ежемесячным бюджетом. Остерегайтесь того, как сборы за оценку и андеррайтинг могут увеличить общую стоимость или остаток кредита.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Вместо фиксированного срока погашения это переменное погашение и процентная ставка. Вы можете выбрать погашение только процентов, но, по словам Уинстона, это часто сопровождается крупными выплатами, и это может быть трудно себе позволить.

Кредитная карта с нулевым процентом

Эти предложения могут вас смягчить, но соблюдайте условия.«Если проценты по карте капитализируются, это означает, что после истечения срока действия первоначального предложения вы можете оказаться на крючке из-за начисленных процентов в течение периода действия предложения», — говорит Уинстон. «Это может значительно увеличить ваш основной баланс и усложнить погашение задолженности по кредитной карте. Вот почему важно вовремя выплатить остаток, если вы переводите долг с помощью такого предложения ».

Что учитывать

• Процентные ставки низкие. Примерно так же низко, как и за последние годы.Это может сделать заимствование более привлекательным вариантом, особенно если оно поможет вам пережить переходный финансовый период. Проверьте bankrate.com, чтобы узнать текущие процентные ставки.
• Подойдет ли ваш кредитный рейтинг для получения хорошей процентной ставки? Баллы варьируются от 300 до 850. Более высокие баллы обычно означают более легкое одобрение ссуд и более низкие процентные ставки. Запросите бесплатный отчет на сайте Annualcreditreport.com.
• У вас все в порядке с долгами? Долг — это (почти) факт жизни.Если вы взвешиваете, что делать, и можете ли вы позволить себе вернуть долг, эта статья может помочь: 5 вопросов, которые нужно задать, прежде чем брать в долг.

Почему нельзя досрочно погашать ипотеку, даже если можно

Отправка ежемесячного платежа по ипотеке может стать проблемой и головной болью. Вероятно, это ваш самый крупный ежемесячный платеж, и он, вероятно, займет значительную часть вашего бюджета.

Если вам надоело, что банк является совладельцем вашего дома, и вы хотите прекратить присылать эти платежи каждый месяц, у вас может возникнуть соблазн досрочно погасить ипотечный кредит, отправив дополнительные платежи.К сожалению, хотя это кажется разумным финансовым ходом, на самом деле это может быть плохой идеей. Вот почему.

Источник изображения: Getty Images.

1. Досрочное погашение ипотеки связано с большими альтернативными издержками.

Каждый доллар, который вы вкладываете в досрочную выплату ипотеки, — это доллар, который вы не можете использовать ни на что другое, например, на накопление средств в чрезвычайном фонде.

Если у вас нет чрезвычайного фонда, потому что вы вкладываете дополнительные деньги в досрочную выплату по ипотеке, единственная финансовая катастрофа может вынудить вас взять дорогостоящие ссуды.Или, если ваша ипотека еще не была выплачена полностью, чрезвычайная ситуация может привести к потере права выкупа на ваш дом, если это означает, что вы не сможете выплатить ипотеку позже. Хотя вы можете использовать собственный капитал в своем доме, используя ссуду или кредитную линию для покрытия чрезвычайных ситуаций, получение этих ссуд может быть дорогостоящим, трудоемким и не гарантированным.

Другая альтернативная цена — это потеря возможности инвестировать в фондовый рынок. Если вы вкладываете все свои дополнительные деньги в выплату по ипотеке, вы теряете шанс получить более высокую доходность и извлечь выгоду из совокупного роста, инвестируя в фондовый рынок.Разумно ожидать доходности от 7% до 8%, если вы инвестируете в более широкий рынок. Между тем, ваша ставка по ипотеке, вероятно, ниже 4,5% и может быть намного ниже, поэтому в лучшем случае вы, скорее всего, получите доход в 4,5% от любых денег, которые вы предоплатите по ипотеке.

Лучше потрудиться со своими деньгами, что, скорее всего, принесет вам почти вдвое больше прибыли, чем вы получите от досрочного погашения ипотечного кредита. Нет никакого давления, говоря, что вы должны превзойти свой график выплат по ипотеке.

2. Вы упустите налоговые льготы.

Если вы детализируете свои налоги, взяв конкретные вычеты вместо стандартного вычета, вы можете вычесть проценты, уплаченные по ипотеке. Когда вы вычитаете проценты по ипотеке, это уменьшает ваш налогооблагаемый доход за год, а это означает, что вы можете уплатить меньший процент своего дохода в виде налогов, если попадете в более низкую налоговую категорию.

Если вы оформили ипотечный кредит до 15 декабря 2017 г., вы имеете право вычесть уплаченные вами проценты по ипотеке на сумму до 1 миллиона долларов по ипотечному долгу.Если вы взяли ссуду позже, вы можете вычесть проценты по ипотеке на сумму до 750 000 долларов США.

Вы отказываетесь от налоговой льготы каждый год после выплаты ипотеки. Кроме того, если вы используете деньги для выплаты ипотечного кредита, который в противном случае вы могли бы инвестировать в 401 (k) или IRA, вы также , отказываясь от налоговой льготы каждый год, которую вы могли бы получить для пенсионных сбережений. И вам не нужно перечислять эти налоговые льготы по пенсионным инвестициям, а это значит, что вы можете требовать их, даже если воспользуетесь стандартным вычетом.

Если вы потратите 5500 долларов на предоплату ипотечного кредита вместо того, чтобы вложить его в IRA, вы можете пропустить налоговую льготу в размере 1210 долларов только из-за этого, если вы находитесь в налоговой категории 22%, поскольку вам не придется платить 22%. налог на вычтенный вами доход в размере 5 500 долларов.

3. Инфляция компенсирует накопление процентов

Несмотря на то, что вы можете получить более высокую прибыль, инвестируя, чем выплачивая ипотечный кредит досрочно, некоторые люди все же предпочитают вносить предоплату по ипотеке. Это может быть из-за неприятия долга или убежденности в том, что лучше получить гарантированный доход от предоплаты по ипотеке, поскольку нет гарантии, что вложенные деньги вырастут.

Проблема в том, что при принятии решения о целесообразности этой стратегии необходимо учитывать инфляцию. Из-за инфляции ваша ипотека становится дешевле для выплаты с течением времени, поскольку стоимость ваших денег снижается, но ваш платеж по ипотеке остается прежним (при условии, что у вас есть ссуда с фиксированной ставкой). Если сегодня у вас есть ежемесячный платеж в размере 1500 долларов США, то через 25 лет эти 1500 долларов, которые вы заплатите по ипотеке, будут эквивалентны примерно 942 долларам сегодняшних долларов — при условии инфляции 2% в год.

Поскольку ваш платеж по ипотеке со временем становится все дешевле, вносить предоплату редко имеет смысл.Не забывайте, что все процентные сбережения, которые вы получаете от досрочной выплаты ипотеки, составляют , а также , уменьшенные за счет инфляции, что со временем делает эту сделку еще менее выгодной. Если вы сэкономите около 80 000 долларов на процентах, выплатив ипотечную ссуду на сумму 300 000 долларов США под 4,5% за 21,5 года вместо 30 лет, вы фактически сэкономите менее 50 000 долларов США с учетом того факта, что вы не получаете выгоды от экономии на процентах более двух десятилетий.