Пенсионерам, проживающим за границей, о картах МИР

В соответствии с Федеральным законом от 01.05.2017 № 88-ФЗ «О внесении изменений в связи с внесением изменений в статью 16.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и Федеральный закон «О национальной платежной системе»,  с 01.07.2017, производится постепенный переход на национальную платежную систему, в том числе в части доставки пенсий и иных социальных выплат.

Пенсионеры, получающие в настоящее время пенсии на счета, открытые в кредитных организациях на территории Российской Федерации, предусматривающие осуществление операций с использованием платежных карт, переведены на национальную платежную систему с целью использования национальных платежных карт (карта МИР) по мере истечения срока действия их банковских карт.

Кроме того, с 01.07.2017 при обращении граждан, проживающих в России, в кредитные организации по вопросу открытия банковского счета для доставки вновь назначенной пенсии или при желании поменять действующий способ доставки пенсии, кредитные организации обязаны предоставлять национальные платежные инструменты, то есть выдавать российскую платежную карту МИР, которая в дальнейшем будет использоваться для осуществления банковских операций в отношении зачисленных на счет указанной карты сумм пенсии.

Однако, указанный порядок не применяется в отношении граждан, постоянно проживающих за пределами Российской Федерации, в том числе в отношении:

— пенсионеров, получающих в настоящее время пенсии в кредитных организациях;

— пенсионеров, которые впервые будут реализовывать право на пенсионное обеспечение;

— пенсионеров, изъявивших желание изменить способ доставки пенсии.

Для указанной категории граждан возможно обслуживание кредитными организациями на территории Российской Федерации с использованием международных платежных систем (например, VISA, Master Card).

ОПУБЛИКОВАНО 19.11.2020 03:15ОБНОВЛЕНО 02.12.2020 16:49

Платежная система «Мир» — РИА Новости, 03.03.2020

5 мая 2014 года президент РФ Владимир Путин подписал закон о создании в России национальной системы платежных карт (НСПК).

В июле 2014 года было зарегистрировано акционерное общество «Национальная система платежных карт» (АО «НСПК»), оператор национальной платежной системы. 100% акций компании принадлежат Центральному банку РФ.

8 апреля 2015 года был объявлен всероссийский конкурс на лучшее название и логотип для национальной платежной системы.

На конкурс было прислано более 5,5 тысяч идей, из которых экспертное жюри выбрало шорт-лист из 20 заявок участников. По итогам конкурса общенациональная карта получила название «Мир», предложенное жительницей Удмуртии Еленой Сосновской. Чуть позже на конкурсе был выбран логотип — земной шар, символизирующий мир, а также крыло, символизирующее и взгляд на мир «с высоты птичьего полета», и гармонию — «птица мира».

15 декабря 2015 года Банк России и Национальная система платежных карт (НСПК) объявили о начале эмиссии первых карт «Мир» семью российскими банками. Первыми банками, выпустившими карты национальной платежной системы «Мир», стали Газпромбанк, МДМ банк, Московский индустриальный банк, Связь-банк, работающий в Крыму РНКБ, а также попавшие под санкции банк «Россия» и СМП банк.

Правила платежной системы «Мир» предусматривают широкий перечень продуктов, в рамках которого клиенты банков-участников могут оформить карты нужного типа.

Классические карты дают возможность осуществлять операции в интернете и работать в режиме офлайн. При этом допустимо использовать как собственные, так и заемные средства банка.

Держателю премиальной карты предлагается полный набор преимуществ: расчеты в виртуальных и реальных магазинах, доступ к своим деньгам и к средствам, предоставленным банком, а также расширенная программа привилегий, включающая разные виды бонусов, оказание персональной поддержки, кешбэк и бесплатное СМС-информирование.

Дебетовые карты национальной платежной системы Мир (могут быть дебетовыми и предоплаченными) позволяют совершать операции только в режиме онлайн. По желанию держателя проводится выпуск обезличенных карт.

Для гарантии безопасности карт применяются самые современные технологии, а в оформлении карты используются фирменные элементы, отличающие карты от подделок: современный чип; голограмма «Мир»; на лицевой стороне нанесены логотипы платежной системы «Мир» и банка, выпустившего карту; в ультрафиолете на карте проявляется знак рубля и др.

Кобейджинговые программы, реализуемые платежной системой «Мир» в сотрудничестве с международными платежными системами, позволяют полноценно использовать карту «Мир» за границей. Банки уже выпускают совместные карты платежной системы «Мир» с международными платежными системами MasterCard и JCB — «Мир»-Maestro и «Мир»-JCB. Такие карты в России работают как карты «Мир», а в других странах принимаются в международной сети приема Maestro или JCB. Достигнуты договоренности о выпуске кобейджинговых карт платежной системы «Мир» с международными платежными системами American Express и UnionPay.

По словам главы НСПК Владимира Комлева, практически все розничные банки стали участниками платежной системы «Мир» и в нее заканчивают вступать оставшиеся банки.

В настоящее время число банков-участников — более 380, и более 100 банков из них реально выдают в своих отделениях карты.

По данным на начало июня 2017 года российские банки выпустили около 8 миллионов карт «Мир», до конца года планируется выпустить 20 миллионов карт «Мир». Глава НСПК, оператора национальной платежной системы «Мир», Владимир Комлев заявил, что карты «Мир» к концу 2020 года могут получить 65-70 миллионов россиян и это далеко не предел.

1 мая 2017 года президент России Владимир Путин подписал закон о поэтапном переводе бюджетников и пенсионеров на платежные карты «Мир». Документ обязывает банки до 1 июля 2017 года обеспечить прием национальных платежных инструментов, то есть карт «Мир», во всех своих предназначенных для осуществления расчетов с использованием платежных карт устройствах, включая банкоматы.

С этой даты при обращении бюджетников за открытием нового счета, предусматривающего использование платежных карт для получения денежных выплат, банки будут обязаны выдавать карту «Мир».

Работники бюджетной сферы должны быть переведены на карту «Мир» до 1 июля 2018 года. Пенсионеры смогут получить карты «Мир» взамен карт, не являющихся национальными платежными инструментами, которыми они сейчас пользуются, по истечении срока их действия, но не позже 1 июля 2020 года.

Материал подготовлен на основе информации РИА Новости и открытых источников

Карты «Мир» станет возможным добавлять в сервис Apple Pay

Уже с конца апреля банки смогут привязывать их к сервису бесконтактной оплаты со смартфона. Увеличивает ли успешная договоренность с Apple шансы на то, что картами «Мир» можно будет расплачиваться за рубежом?

Фото: Frank May/РА/ТАСС

С 27 апреля у банков появится возможность подключать карты «Мир» к сервису бесконтактной оплаты со смартфона Apple Pay. Об этом сообщает РБК, со ссылкой на бюллетень, разосланный банкам национальной платежной системой.

На карты «Мир» получают зарплаты бюджетники. Их уже можно подключить к мобильным платежным сервисам Mir Pay и Samsung Pay. Как отмечается в бюллетене, «Мир» сам будет устанавливать для своих клиентов срок, когда они смогут привязать карты к кошельку Apple.

Россия — вторая страна мира по количеству пользователей Apple Pay. Первое место занимает США, на третьем — Великобритания. Увеличивает ли успешная договоренность с Apple шансы на то, что картами «Мир» можно будет расплачиваться за рубежом? Комментирует председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов:

— Основная причина в том, что у Samsung более открытая экосистема и она туда пускает гораздо более охотно различных игроков и различные платежные инструменты. У Apple гораздо более закрытая система, она гораздо большую часть платежного функционала поддерживает внутри себя. Поэтому там жестче относятся к тому, кого пускать и кого не пускать, эти переговоры всегда более тяжелые.

— Раз карту признал Apple, стоит ли нам ждать оплату «Миром» за границей?

— Это чуть-чуть несвязанные вещи, потому что Apple дает возможность вместо пластиковой карты в торговой точке расплачиваться телефоном. А если торговая точка принимает «Мир», она как принимала его в пластике, так она будет принимать его в телефоне. Если она его не принимала, как в большинстве зарубежных стран, то она его не будет принимать. И в этом смысле так быстро ничего не изменится, это более долгая история, она чуть-чуть про другое.

Национальная платежная система «Мир» была создана летом 2014 года после того, как международные системы Visa и Mastercard прекратили обслуживание карт нескольких российских банков, попавших под западные санкции. По данным системы «Мир», представленным в декабре, доля карт по итогам третьего квартала достигла 23% по объему операций и 29% по объему эмиссии.

Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?

В Турции стало гораздо больше возможностей расплатиться картой «Мир»

31.01.2020

У россиян появилось больше возможностей использовать свои карты платежной системы «Мир» в городах и на курортах Турции. К обслуживанию карт «Мир» с января 2020 года подключены все банкоматы и терминалы одного из крупнейших банков Турции – «Зираат». Ранее прием «Мира» осуществляла только сеть турецкого «Ишбанка».

Первым из турецких банков прием карт российских карт «Мир» в своих банкоматах и POS-терминалах в апреле прошлого года стал осуществлять «Ишбанк».

По сообщению пресс-службы АО «НСПК» (оператора платежной системы «Мир»), к проекту подключился и «Зираат Банк» (ZIRAT BANKASI), один из крупнейших банков-эквайеров Турции. Благодаря этому партнерству сеть приема российских платежных карт в Турции расширилась на 7200 банкоматов и почти на 500 тысяч торгово-сервисных предприятий, которых обслуживает «Зираат Банк».

Таким образом, банкоматная сеть в Турции, где обслуживаются карты «Мир», возросла в 35 раз, а эквайринговая сеть (количество магазинов, где POS-терминалы принимают карты «Мир») – более чем вдвое.

По информации представителей турецкого турбизнеса, «Зираат Банк» тестировал прием карт «Мир» в течение трех месяцев в Стамбуле и Анталье. С января 2020 года банк запустил обслуживание карт «Мир» по всей территории Турции, включая курорты Средиземноморья и Эгейского побережья.

По данным «Зираат Банка», в Анталье у него 204 банкомата, в Даламане – 123, в Стамбуле – почти 1200.  По информации представителей принимающих компаний, как правило, банкоматы «Зираат Банка» есть во всех больших торговых центрах, в отельных комплексах, в аэропортах.

«Во многих магазинах, торговых центрах, аптеках, ресторанах есть терминалы для безналичной оплаты, которые обслуживаются ZIRAT BANKASI. Так что с безналичными покупками по карте «Мир» на турецких курортах летом 2020 года проблем не будет», – говорят специалисты турецкого турбизнеса.

По данным «НСПК», в 2019 году карту «Мир» наши соотечественники активно использовали для оплаты путешествий. Так, в ТОП-3 категорий с самым высоким средним чеком вошли авиабилеты: в среднем за год россияне тратили на их покупку 11 248 р.

На втором месте – покупки при обращении в туристические агентства (средние расходы – 10 811 р.), на третьем – оплата услуг во время круизов (средний чек – 4 391 р.).

По данным оператора платежной системы, на 1 декабря 2019 года было выпущено 71,5 млн карт «Мир». Все получатели выплат из федерального, региональных и муниципальных бюджетов (заработная плата, пенсии любого вида, пособия и другие выплаты) законом обязаны принимать эти средства только на карты платежной системы «Мир».

Вернуться назад

Карта МИР — это платежная карта. На нее можно получить или положить деньги, с нее легко снять деньги, перевести их в любой регион страны или оплатить товары и услуги. Карта может быть классической, дебетовой или премиальной. Вариантов много, чтобы каждый россиянин нашел подходящий.

О КАРТЕ МИР.

 
            
Карта МИР — это платежная карта. На нее можно получить или
положить деньги, с нее легко снять деньги, перевести
их в любой регион страны или оплатить товары и услуги. Карта
может быть классической, дебетовой или премиальной. Вариантов много, чтобы
каждый россиянин нашел подходящий.

             
Карты национальной платежной системы «Мир» используют технологии,
разработанные в России, независимые от других платежных систем
и полностью соответствующие мировым стандартам безопасности

             
Первые карты платежной системы «Мир» выпущены в декабре
2015 года. Сеть приема и обслуживания карт постоянно развивается,
чтобы национальная платежная карта «Мир» стала удобным платежным
инструментом, которым можно воспользоваться в сетях банкоматов.

          В чем
отличие карты «Мир» от карт других платежных систем?

        
Платежная карта «Мир» — это карта национальной платежной системы,
которая была создана государством с учетом особенностей российского
финансового рынка. Наличие национальной платежной системы позволит
обеспечить жителей России современным платежным инструментом, работа
которого не зависит от внешних экономических и политических
факторов. АО «НСПК», оператор платежной системы «Мир», на 100%
принадлежит Банку России, что гарантирует наивысшие стандарты безопасности
при проведении платежей.

         
                 Как защищены мои платежи по карте «Мир»?

          
Надежно. При создании платежной системы «Мир» вопрос безопасности стал
приоритетным. Карта «Мир» полностью соответствует всем современным
стандартам безопасности, принятым во всем мире. Специалисты
НСПК — оператора платежной системы — тщательно изучили опыт
международных платежных систем и предусмотрели весь комплекс мер
защиты платежного процесса.

                               
В каком банке можно получить карту «Мир»?

         
Полный список банков представлен в виде удобного списка,
который размещён на официальном сайте
http://mironline.ru/partners/allbanks. Список постоянно обновляется, если
банк приступает к выпуску карт «Мир». Оформить карту можно
во всех регионах России.

                               
Какие виды карт «Мир» предлагаются?

                                      
Есть ли премиальные карты?

         
В правилах ПС «Мир» предусмотрен широкий перечень продуктов:
дебетовая и предоплаченная карты, классические — дебетовая карта
с овердрафтом и кредитная карта, премиальные — дебетовая
карта с овердрафтом и кредитная карта. Банки — участники платежной системы
смотри http://mironline.ru/partners/allbanks могут предоставить своим
клиентам широкий выбор видов платежных карт «Мир».

                   
Можно ли картой «Мир» оплатить покупки и услуги?

        
Можно. Карта «Мир» — это полноценный платежный инструмент. Для
обеспечения удобства пользования картой ведется постоянная работа над
расширением географии присутствия и приема карты. Кроме этого Национальная
платежная система «Мир» запустила пилотный проект программы лояльности
https://loyalty.mironline.ru/. Сервис позволяет держателям карт «Мир»
выбирать лучшие предложения от магазинов и брендов,
а представителям бизнеса — напрямую взаимодействовать
с клиентами. В 2017 году запущен полномасштабный проект.

                    
Можно ли расплачиваться картой «Мир» в интернете?

         
Можно. Активно ведется настройка интернет-эквайринга, а число
интернет-магазинов, поддерживающих «Мир», постоянно растет.

Интернет-платежи по картам «Мир» защищены
собственной технологией MirAccept, которая позволяет пройти полноценную
3D Secure-аутентификацию.

                                
Работает ли карта «Мир» за границей?

          
Работает. Банки уже выпускают кобейджинговые карты — совместные карты
двух платежных систем: «Мир» и международной платежной системы.
Например, «Мир-Maestro» и «Мир»-JCB. В России карта работает как
«Мир», а за ее пределами принимается во всей
международной сети платежной системы JCB и бренда Maestro. Кроме того,
НСПК уже подписаны соглашения о выпуске карт «Мир»-UnionPay
и «Мир»-AmEx.

Turkish Airlines внедрила карты «Мир» в систему взаиморасчетов

В мире

18:30 19.12.2019(обновлено 10:33 20.12.2019) Получить короткую ссылку

93 0 0

Российская платежная система «Мир» постепенно обретает твердый статус в стране и за границей. Использование банковских карт и проведение платежных транзакций уже доступны в странах ЕАЭС, США, Еврозоны и Азии.

СУХУМ, 19 дек – Sputnik. Первой в мире международной авиакомпанией, интегрировавшей в систему взаиморасчетов Международной ассоциации воздушного транспорта (International Air Transport Association, сокр. IATA — ред.) карты национальной российской платежной системы «Мир», стала авиакомпания Turkish Airlines, говорится в сообщении авиакомпании. Этот турецкий перевозчик выполняет рейсы в наибольшее количество стран, чем любая другая авиакомпания.

Данное новшество позволит агентствам, работающим на российском рынке, расширить способы взаиморасчетов с клиентами и принимать для оплаты услуг карту «Мир» наряду с платежными картами систем MasterCard, Visa и Amex.

Таким образом, для владельцев карт платежной системы «Мир» открываются новые возможности для оплаты онлайн покупки авиабилетов Turkish Airlines на сайте.

О платежной системе «Мир»

Платежная система «Мир» — национальная российская платежная система. Расчеты производятся в рублях. Выпускаются дебетовые и кредитные карты с поддержкой овердрафта. Оператор платежной системы «Мир» — АО «Национальная система платежных карт». По объему платежей занимает около 17,5 процентов российского рынка платежных систем.

В условиях санкций со стороны западных стран государство разработало собственной платежную систему, которая могла бы конкурировать с такими системами, как Виза или Мастеркард. Угроза отключить Россию от платежной системы Виза, а также от системы SWIFT (СВИФТ — сообщество финансовых межбанковских всемирных телекоммуникаций) послужила толчком для создания собственной системы, которая в последующем получила название национальная платежная система «Мир».

О Turkish Airlines

Авиакомпания Turkish Airlines, основанная в 1933 году и имевшая на тот момент парк из пяти самолетов, в настоящее время является членом международного альянса Star Alliance, с парком, состоящим из 348 (пассажирских и грузовых) воздушных судов, летающих по 317 направлениям по всему миру, включая 267 международных и 50 внутренних в 126 странах.

«Мир» и «АПРА»

«Мир» была создана в 2014-2015 годах после того, как международные системы Visa и Mastercard прекратили проводить операции по картам, выпущенным попавшими под санкции США российскими банками. В процессе также была решена задача обеспечения бесперебойности операций по картам международных платежных систем на территории России.

В 2019 году карты «Мир» начали принимать два турецких банка: Ишбанк и Зираатбанк. Помимо Турции, держатели карт «Мир» могут использовать их в Армении, Киргизии, Абхазии и Южной Осетии. Все расчеты осуществляются в национальных валютах. К работе с российскими картами также готовы сеть банкоматов ВТБ в Казахстане и Белоруссии. В марте 2019 года был подписан договор о сотрудничестве между системой «Мир» и национальной платежной системой Узбекистана UzCard, в рамках которого прием этих карт планируется обеспечить в республике до конца 2019 года.

В июне 2019 года абхазская платежная система «АПРА» начала обслуживать банковские карты российской платежной системы «Мир».

1 октября председатель Нацбанка Абхазии Беслан Барателиа рассказал корреспонденту Sputnik, что абхазской национальной платежной системы «АПРА» теперь могут использоваться за пределами республики.

Читайте также:

О карте МИР! | Тереньгульский район Ульяновской области

Карта МИР — это платежная карта. На нее можно получить или положить деньги, с нее легко снять деньги, перевести их в любой регион страны или оплатить товары и услуги. Карта может быть классической, дебетовой или премиальной. Вариантов много, чтобы каждый россиянин нашел подходящий.

Карты национальной платежной системы «Мир» используют технологии, разработанные в России, независимые от других платежных систем и полностью соответствующие мировым стандартам безопасности

Первые карты платежной системы «Мир» выпущены в декабре 2015 года. Сеть приема и обслуживания карт постоянно развивается, чтобы национальная платежная карта «Мир» стала удобным платежным инструментом, которым можно воспользоваться в сетях банкоматов.

В чем отличие карты «Мир» от карт других платежных систем?

Платежная карта «Мир» — это карта национальной платежной системы, которая была создана государством с учетом особенностей российского финансового рынка. Наличие национальной платежной системы позволит обеспечить жителей России современным платежным инструментом, работа которого не зависит от внешних экономических и политических факторов. АО «НСПК», оператор платежной системы «Мир», на 100% принадлежит Банку России, что гарантирует наивысшие стандарты безопасности при проведении платежей.

Как защищены мои платежи по карте «Мир»?

Надежно. При создании платежной системы «Мир» вопрос безопасности стал приоритетным. Карта «Мир» полностью соответствует всем современным стандартам безопасности, принятым во всем мире. Специалисты НСПК — оператора платежной системы — тщательно изучили опыт международных платежных систем и предусмотрели весь комплекс мер защиты платежного процесса.

В каком банке можно получить карту «Мир»?

Полный список банков представлен в виде удобного списка, который размещён на официальном сайте http://mironline.ru/partners/allbanks. Список постоянно обновляется, если банк приступает к выпуску карт «Мир». Оформить карту можно во всех регионах России.

Какие виды карт «Мир» предлагаются?

Есть ли премиальные карты?

В правилах ПС «Мир» предусмотрен широкий перечень продуктов: дебетовая и предоплаченная карты, классические — дебетовая карта с овердрафтом и кредитная карта, премиальные — дебетовая карта с овердрафтом и кредитная карта. Банки — участники платежной системы смотри http://mironline.ru/partners/allbanks могут предоставить своим клиентам широкий выбор видов платежных карт «Мир».

Можно ли картой «Мир» оплатить покупки и услуги?

Можно. Карта «Мир» — это полноценный платежный инструмент. Для обеспечения удобства пользования картой ведется постоянная работа над расширением географии присутствия и приема карты. Кроме этого Национальная платежная система «Мир» запустила пилотный проект программы лояльности https://loyalty.mironline.ru/. Сервис позволяет держателям карт «Мир» выбирать лучшие предложения от магазинов и брендов, а представителям бизнеса — напрямую взаимодействовать с клиентами. В 2017 году запущен полномасштабный проект.

Можно ли расплачиваться картой «Мир» в интернете?

Можно. Активно ведется настройка интернет-эквайринга, а число интернет-магазинов, поддерживающих «Мир», постоянно растет.

Интернет-платежи по картам «Мир» защищены собственной технологией MirAccept, которая позволяет пройти полноценную 3D Secure-аутентификацию.

Работает ли карта «Мир» за границей?

Работает. Банки уже выпускают кобейджинговые карты — совместные карты двух платежных систем: «Мир» и международной платежной системы. Например, «Мир-Maestro» и «Мир»-JCB. В России карта работает как «Мир», а за ее пределами принимается во всей международной сети платежной системы JCB и бренда Maestro. Кроме того, НСПК уже подписаны соглашения о выпуске карт «Мир»-UnionPay и «Мир»-AmEx.

Международные платежи и обмен | экономика

Счета платежного баланса обеспечивают запись операций между резидентами одной страны и резидентами иностранных государств. Используются два типа счетов: текущий счет и счет движения капитала.

Получите подписку Britannica Premium и получите доступ к эксклюзивному контенту.
Подпишись сейчас

Расчетный счет

При использовании статистики платежного баланса важно понимать их основные концепции.Платежный баланс включает, среди прочего, платежи за товары и услуги; их часто называют торговым балансом, но это выражение использовалось по-разному. Чтобы быть более конкретным, некоторые органы начали использовать выражение «товарный баланс», которое безошибочно относится к торговле товарами и исключает услуги и другие случаи международных платежей.

В показателях товарного баланса часто указывается экспорт, оцененный на условиях FOB (франко-борт), и импорт, оцененный на основе CIF (включая стоимость, страховку и фрахт до пункта назначения).Это увеличивает показатели импорта по сравнению с показателями экспорта на сумму включенной страховки и фрахта. Причина такой практики заключалась в том, что во многих странах торговая статистика основывалась на данных таможни, которые, естественно, включают расходы на страхование и фрахт для импорта, но не для экспорта. В последнее время официальные органы стали давать оценки импорта, оцениваемого на условиях ФОБ.

Часто используется еще одно выражение — «баланс товаров и услуг».Однако британцы продолжают использовать термин «невидимые» для обозначения текущих услуг при заключении международных сделок. В течение многих лет считалось, что «видимый» баланс эквивалентен экспорту на условиях ФОБ и импорту на условиях СИФ, как описано выше. Британские власти совсем недавно ввели другое лингвистическое использование, согласно которому видимый баланс эквивалентен истинному товарному балансу. Старое использование все еще сохраняется в менее экспертной литературе.

Итак, итоговый текущий счет — это остаток товаров (товаров) и услуг.Соединенное Королевство включает односторонние переводы между невидимками и на текущий счет. Статистика США, вернее, показывает их под отдельной рубрикой.

Услуги включают в себя такие статьи, как оплата судоходства и гражданской авиации, поездки, расходы (включая военные) правительства страны происхождения за границей и расходы правительства других стран в стране, проценты и прибыль и дивиденды по инвестициям, платежи по страхованию, доходы от банковской деятельности. , торговля, брокерские, телекоммуникационные и почтовые услуги, фильмы и телевидение, роялти, выплачиваемые филиалами, дочерними и ассоциированными компаниями, расходы агентства в отношении рекламы и других коммерческих услуг, расходы журналистов и студентов, строительные работы за границей, за которые производятся местные платежи и, наоборот, заработки временных работников, таких как артисты и домашние работники, и гонорары профессиональных консультантов.Этот список содержит наиболее важные элементы, но не является исчерпывающим.

Среди односторонних переводов более важными являются прямая помощь со стороны правительств, подписка на международные агентства, гранты благотворительных фондов и денежные переводы иммигрантов в страны их бывшего проживания.

Счет операций с капиталом

Существует также счет движения капитала, который включает как долгосрочное, так и краткосрочное движение капитала.

Долгосрочное движение капитала делится на прямые инвестиции (в машины и оборудование) и портфельные инвестиции (в ценные бумаги).В 19 веке преобладали прямые инвестиции в машины и оборудование. Соединенное Королевство внесло наибольший вклад в прямые зарубежные инвестиции. В начале века он даже способствовал промышленному развитию Соединенных Штатов; позже ее внимание переключилось на Южную Америку, Россию, другие европейские страны и Индию. Инвестиции в то, что называлось «Содружеством» и «Империей», не столь заметным в то время, стали очень важными в 20 веке.Другие страны Западной Европы также внесли важный вклад в прямые зарубежные инвестиции.

Самыми важными статьями прямых инвестиций были железные дороги и другие основные объекты. На ранних этапах прямые инвестиции могут помочь развивающимся странам сбалансировать свои платежи, но на более поздних этапах потребуется обратный поток процентов и прибыли обратно в страну-инвестора. Соединенное Королевство часто называют страной, чьи зарубежные инвестиции были наиболее полезны для развивающихся стран, потому что ее быстро растущее население и небольшая площадь обрабатываемых земель позволили ей увеличить чистый импорт продовольствия и создать соответствующий дефицит на ее товарном счете.Дополнительный профицит, образовавшийся в развивающихся странах, из которых поступал импорт, позволял им выплачивать проценты и прибыль на британский капитал, не напрягая свои платежные балансы.

Между Первой и Второй мировой войнами Соединенные Штаты начали проявлять более активный интерес к зарубежным инвестициям, но это не всегда было целесообразным. После великого мирового спада, начавшегося в 1929 году, международные инвестиции практически прекратились из-за отсутствия возможностей получения прибыли.

После Второй мировой войны Соединенные Штаты начали занимать лидирующие позиции в качестве иностранного инвестора.Этот процесс ускорился в 1956 году и позже как в отношении прямых инвестиций, так и счетов портфельных инвестиций. Частично это могло быть связано с желанием американских фирм иметь заводы в Европейском экономическом сообществе. Другие страны также обнаружили больше возможностей для вывоза капитала, чем это было в межвоенный период. Великобритания уделяла Содружеству особое внимание. В течение 1970-х и 1980-х годов Япония стала крупным зарубежным инвестором, финансируя свои иностранные инвестиции за счет средств, накопленных за счет большого профицита текущего счета.Международное положение США резко изменилось в 1980-х годах. В результате большого дефицита текущего счета США накопили большие внешние долги. Его позиция изменилась с позиции крупного чистого кредитора (у нее были более крупные инвестиции за рубежом, чем у иностранных государств в Соединенных Штатах) на позицию крупнейшего государства-должника. Его обязательства перед иностранными государствами превысили его зарубежные активы на сотни миллиардов долларов.

Международные способы оплаты | InterNations

Кредитные, дебетовые и предоплаченные карты

Многие люди, особенно те, кто выезжает за границу только на короткое время, предпочитают использовать свои кредитные или дебетовые карты для каждой покупки или оплаты.Это неудивительно, поскольку это удобный и широко распространенный способ оплаты. Кредитные карты, как мы уже упоминали на предыдущей странице, особенно популярны для повседневных покупок, а также для оплаты визы или аренды автомобиля. Хотя некоторые типы карт принимаются почти во всех странах, могут быть случаи, когда ваша кредитная карта просто не поможет, и вместо этого вам нужно будет получить немного наличных.

Для снятия наличных через банкомат дебетовые карты являются предпочтительным международным способом оплаты.В отличие от кредитных карт, при снятии денег с вас не будут взиматься проценты, а комиссии будут намного ниже, что сэкономит вам пакет. С другой стороны, предоплаченные карты — безопасная альтернатива дорожным чекам. Вы можете потратить только те деньги, которые ранее положили на карту. Саму карту можно заменить, если вы ее потеряете, а деньги на ней защищены. Преимущество предоплаченных карт в том, что они не привязаны к вашему банковскому счету. Таким образом, деньги на вашем счете всегда в безопасности.

Дорожные чеки

Международные дорожные чеки существуют уже давно и по-прежнему являются довольно популярным способом оплаты среди путешественников, хотя и немного устарели.Они доступны в вашем банке и обменных пунктах, и на них заранее напечатаны фиксированные суммы во всех основных валютах. Они работают как обычные чеки: напишите на чеке имя человека или магазина, которому вы платите, и подпишите его. Вас могут попросить предъявить удостоверение личности, поэтому важно держать при себе удостоверение личности или паспорт.

С другой стороны, дорожные чеки довольно безопасны и позволяют брать с собой достаточное количество иностранной валюты, фактически не имея при себе большого количества наличных денег. В случае утери ваш банк быстро их заменит.К сожалению, дорожные чеки или чеки в целом не являются распространенным способом оплаты в каждой стране. Вам также может быть сложно найти банк, готовый обналичить эти чеки, если вы не являетесь клиентом, поэтому вам придется много работать.

Покупка иностранной валюты

В зависимости от того, куда вы путешествуете или куда переезжаете, мнение о том, что деньги — это король, все еще может быть правдой.

В некоторых странах, особенно небольшие магазины и рестораны, не принимают кредитные карты или чеки.Заранее проведите небольшое исследование, чтобы узнать о предпочтительных способах оплаты и о том, есть ли для вас смысл обменивать деньги, прежде чем отправиться в путешествие. В конце концов, когда дело доходит до покупки иностранной валюты, планирование является ключевым моментом. Таким образом, у вас будет достаточно времени, чтобы выяснить, какой банк или обменная компания может предложить вам лучшую сделку. Старайтесь избегать так называемых обменных пунктов в аэропортах. Обычно они предлагают очень низкие ставки и взимают комиссию в размере 10-15%.

Наличные по-прежнему являются самым надежным способом международных платежей, но также и наименее безопасным.Если ваши деньги потеряны или украдены, шанс их вернуть очень мал. Даже если вы оформили туристическую страховку, есть вероятность, что покрытие очень ограничено, и процесс рассмотрения претензий будет довольно медленным.

Подводя итог

• Не во всех странах используются одни и те же способы оплаты, поэтому исследование является ключевым моментом. Как только вы узнаете, какие международные способы оплаты предпочтительны, вы можете планировать заранее.
• В любом случае имеет смысл использовать сочетание разных видов оплаты.Таким образом, вы будете готовы к любой чрезвычайной ситуации.
• Знайте свои сборы! Это позволит вам рассчитать фактическую стоимость покупок по кредитной карте и снятия денежных средств за границу и поможет избежать грубого пробуждения.

Объявление

Отправляете деньги домой? Используйте CurrencyFair и получите 10 бесплатных переводов и лучший обменный курс.

Международные платежи — обзор

Введение

По отношению к данной валюте, внутренние платежи происходят между плательщиком и получателем внутри страны, принявшей эту валюту.Международные платежи состоят из исходящих и входящих платежей в этой валюте из и в эту страну, а также офшорных платежей в этой валюте между двумя сторонами за пределами этой страны. В общем, национальная или внутренняя платежная система относится к целой схеме, состоящей из учреждений, договоренностей и правил, облегчающих денежные платежи в валюте, принятой в стране. ¹ В этом контексте «страна» определяется со ссылкой на валютную систему; в этом смысле, например, зона Евросистемы считается одной страной, а Китай и Гонконг, не говоря уже о Тайване, — отдельными странами.

«Платеж» можно в широком смысле определить как любое действие, предлагаемое и принимаемое во исполнение денежного обязательства. Таким образом, в самом простом смысле «платеж» означает исполнение обязательства путем доставки денег, состоящих из банкнот и монет. На протяжении многих лет в качестве альтернативы платежу в денежной форме были разработаны различные способы осуществления платежа посредством обязательств по оплате, тем самым обходя оплату наличными, а именно физическую доставку монет и банкнот, а также неудобства и риски, связанные с таким способом оплаты.Таким образом, современная платежная система описывается как состоящая из сложного набора механизмов, включающих такие различные институты, как деньги в форме наличных денег, банковскую систему, клиринговые центры и центральный банк.

Платежный механизм можно в общих чертах описать как любой метод с участием третьей стороны, кроме плательщика-должника и получателя-кредитора, способствующий передаче денежной стоимости при выплате долга, что позволяет плательщику-должнику избежать транспортировки наличными деньгами и их физическая доставка получателю-кредитору в счет погашения долга.Физической транспортировки и доставки денег наличными можно избежать, переложив связанные с этим риски и администрирование на третью сторону. Оплата этой третьей стороной может быть или не быть наличной. Такой платеж может погасить более одного долга, тем самым сокращая случаи физического перемещения денег в виде денег, а также риски и затраты, связанные с этим мероприятием.

Платежный механизм не предполагает физической доставки мешка с деньгами от должника кредитору через стороннего перевозчика.Монеты и банкноты, из которых состоят деньги, являются взаимозаменяемым имуществом. Как таковые, они взаимозаменяемы, а именно заменяются на равные количества и качества. По этой причине передача денежной стоимости через платежный механизм не идентична физическому переводу (или транспортировке) денег звонкой монетой. Монеты и банкноты, которые могут быть доставлены третьим лицом кредитору, не должны откладываться или выделяться должником.

Работа платежного механизма основана на погашении долга на основании санкционированного платежа, произведенного третьей стороной, часто должником.Помимо погашения первоначального долга, этот платеж погашает долг должника. В качестве альтернативы, если нет такой ранее существовавшей задолженности третьей стороны перед должником, этот платеж, помимо погашения первоначальной задолженности, создает новую задолженность первоначального должника перед третьей стороной.

Обычно такой третьей стороной является банк, что в широком смысле означает депозитное учреждение любого типа или даже переводчик денег. Как поясняется ниже, основные банки в каждой стране связаны друг с другом сетью электронной связи, что облегчает расчеты в центральном банке.Поскольку каждый такой банк связан с крупными банками в других странах через систему Общества всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (SWIFT) и сеть корреспондентских счетов, которые он им держит, была создана глобальная система платежей и расчетов для этой валюты.

Безналичный платеж между плательщиком и получателем обычно предполагает наличие счетов в банках, а также направление платежного поручения в банк с указанием произвести платеж. В конечном итоге это приводит к дебету счета плательщика и кредиту счета получателя.Однако даже когда плательщик платит наличными в банк и / или получатель платежа оплачивается наличными другим банком, существует безналичный платеж, по крайней мере, в том, что касается межбанковского перевода средств.

Платежные поручения могут быть написаны или выданы в электронном виде; в дальнейшем их можно обрабатывать вручную или в автоматизированных системах. Для таких платежных поручений, когда плательщик и получатель имеют счета в разных банках, требуется межбанковский клиринг; это происходит в клиринговых палатах или иным образом через клиринговые центры, а за ними следует межбанковский расчет, который между двумя крупными внутренними банками обычно осуществляется через бухгалтерские книги национального центрального банка.Таким образом, архитектура современной платежной системы основана на клиентах, связанных с банками, которые, в свою очередь, связаны с центральным банком, а средства перемещаются по банковским счетам посредством платежных поручений клиентов. Платежные поручения могут передаваться различными средствами и относиться к различным категориям платежных механизмов, например бумажным чекам, проводам (телеграмм) или электронным сообщениям, инициированным вставкой карт.

Платежные операции являются кредитовыми или дебетовыми переводами. Когда инструкции плательщика передаются напрямую банку плательщика, происходит кредитовый перевод.Когда инструкции плательщика передаются в банк плательщика косвенно, , а именно через получателя и банк получателя, происходит дебетовый перевод. С этой целью при дебетовом переводе обычно основное внимание уделяется не инструкциям плательщика, а скорее инструкциям получателя, инициированным на основании разрешения плательщика.

При кредитовом переводе инструкции плательщика, переданные в банк плательщика, переводят средства получателю. При дебетовом переводе сообщение получателя в банк получателя извлекает или снимает средства со счета плательщика.Таким образом, что касается банковской операции, кредитовый перевод начинается с дебетования счета плательщика и завершается кредитовым переводом на счет получателя. И наоборот, дебетовый перевод может начинаться с зачисления кредита (хотя и временно) на счет получателя и завершаться дебетованием счета плательщика. ² Таким образом, это инструкции плательщика банку плательщика, которые инициируют банковский процесс при кредитовом переводе, а инструкции получателя банку получателя, которые инициируют банковскую операцию при дебетовом переводе.Иначе говоря, противоположная роль в коммуникации берут на себя каждую сторону, плательщик и получатель платежа в каждом платежном приложении. Соответственно, плательщик является отправителем в кредитовом переводе и стороной назначения («получателем») в дебетовом переводе, в то время как получатель платежа является отправителем в дебетовом переводе и стороной назначения («получателем») в кредитовом переводе.

Платежные операции, кредитовые или дебетовые переводы, являются бумажными или электронными переводами средств. Когда платежные инструкции записаны на листе бумаги, существует бумажная система.Когда инструкции записаны на магнитной ленте или на любом другом носителе электронных сообщений, существует система электронных денежных переводов. Наконец, платежные поручения обрабатываются либо массово, либо индивидуально. В связи с межбанковскими многосторонними клирингами платежные поручения, таким образом, рассчитываются на основе отсроченного нетто-расчета, или «DNS», что означает отсроченный нетто-расчет; в качестве альтернативы они рассчитываются индивидуально на валовой основе. Средство, обрабатывающее платежные инструкции на валовой основе и в режиме реального времени, известно как система валовых расчетов в реальном времени (RTGS).Например, чек — это система массового списания на бумажных носителях, рассчитываемая на основе DNS. В то же время система электронных переводов представляет собой механизм перевода кредита, который обычно обрабатывается индивидуально и в электронном виде, обычно в режиме RTGS.

Двумя конечными участниками платежной операции являются отправитель и получатель. В кредитовом переводе отправитель является плательщиком, а получатель — получателем или получателем. И наоборот, при дебетовом переводе получатель платежа является отправителем, а плательщик — получателем.Коммуникационный поток всегда идет от отправителя к получателю, а именно от плательщика к получателю / получателю при переводе кредита, и наоборот, от получателя / получателя к плательщику при переводе по дебету. Со своей стороны, платеж или поток денежных средств всегда идет от плательщика к получателю; то есть от отправителя к получателю при кредитовом переводе и от получателя к отправителю при дебетовом переводе. Иначе говоря, платежные и коммуникационные потоки идут в одном направлении при кредитовом переводе и в противоположном направлении при дебетовом переводе.В любом случае банки отправителя и получателя являются соответственно банками отправителя и получателем. При кредитовом переводе банк-отправитель является банком плательщика, а банк-получатель — банком получателя; и наоборот, при дебетовом переводе банк-отправитель является банком получателя, а банк-получатель — банком плательщика.

Самым важным атрибутом современной службы электронных платежей является лежащая в основе система электронной связи, обеспечивающая скорость, ориентированность на одну транзакцию и высокую безопасность.Система связи обычно представляет собой двустороннюю телефонную сеть связи с быстрым временем выполнения, до одного дня, и, как правило, быстрее. Связь добавила функции уведомления, такие как подтверждение отправителю и совет получателю, но имеет ограниченные возможности для дополнительных данных. По сравнению со всеми другими платежными системами, она работает под более строгим видом безопасности, а ее стоимость, будь то общая, фиксированная или переменная, высока; следовательно, он подходит для переводов крупных сумм или срочных переводов.Например, будучи телефонной коммуникационной сетью, ее решением для пиковых нагрузок является дорогостоящее добавление телефонных проводов, а не недорогая функция «сглаживания нагрузки», как в электронной почте, которая используется в основной (автоматизированной клиринговой палате) электронной системе. для розничных платежей. По сравнению с размером платежа, для переводов на крупные суммы стоимость все же невысока.

Система банковских переводов, используемая в основном для крупных или, по крайней мере, срочных платежей, часто называется системой переводов для крупных сумм (LVTS).В настоящее время для всех основных валют электронные переводы рассчитываются либо на основе RTGS, либо в гибридной системе, которая представляет собой RTGS с добавленными функциями экономии ликвидности или DNS с жесткими мерами по снижению рисков.

В настоящее время каждая крупная валютная страна имеет систему электронных денежных переводов для своей собственной валюты, связывающую, по крайней мере, все крупные банки страны, которые производят расчеты в центральном банке. Коммуникационный компонент является либо собственным, например, для межбанковской платежной системы клиринговой палаты (CHIPS), а также Fedwire в Соединенных Штатах и ​​для Банка Японии (BOJ) Net в Японии, либо основан на SWIFT, как в автоматизированной платежной системе клиринговой палаты ( CHAPS) в Соединенном Королевстве и Трансъевропейской автоматизированной системе экспресс-переводов валовых расчетов в реальном времени (TARGET2) в зоне евро.Некоторые системы, такие как Fedwire в США, BOJ-Net в Японии и TARGET2 в зоне евро, обслуживаются центральными банками. В то же время CHIPS в США и CHAPS в Соединенном Королевстве управляются частным сектором, хотя окончательные расчеты производятся на счетах участвующих банков в центральных банках.

Крупные банки, участвующие во всех таких системах, имеют корреспондентские отношения с крупными банками других стран. Связь между таким зарубежным или трансграничным банком и крупным банком в стране валюты осуществляется через SWIFT, а расчеты производятся на корреспондентском счете, который зарубежный или трансграничный банк имеет с основным банком-корреспондентом в стране валюты. .Таким образом, отличительной чертой такой сети является быстрое и безопасное выполнение. Крупные банки в каждой стране также проводят чистые платежи и часто соглашаются с небольшими банками в своей стране. Это создает глобальную сеть переводов для данной валюты. Для основной валюты сеть эффективно соединяет все банки по всему миру.

Как правило, национальные системы, использующие SWIFT, используют сообщение расширенной проверки объектов либо для мгновенного расчета (в системе RTGS — как в CHAPS в Соединенном Королевстве), либо для соблюдения мер контроля рисков (в системе DNS, как LVTS в Канаде). ).Такое усиление называется «Y-режимом». В соответствии с этим соответствующие части каждого межбанковского платежного поручения, отправляемого банком, сначала направляются в центральный объект — либо для расчета, либо для принятия мер по контролю риска. Платежное поручение передается банку-получателю только после того, как оно будет урегулировано или успешно пройдет меры по контролю риска, в зависимости от того, как это может быть задумано конкретной внутренней платежной системой.

Межбанковские расчеты в национальном LVTS обычно проводятся по резервным (или расчетным) счетам в центральном банке.Исторически существовало определенное различие, по сути, между DNS, выполняемой на основе нетто-нетто, для пакетов платежных поручений, обмениваемых обычно в течение ежедневного цикла, и мгновенным расчетом для каждого платежного поручения по мере его обработки на валовой основе. в реальном времени (RTGS). В настоящее время Швейцарский межбанковский клиринг и UK CHAPS являются системами RTGS.

С годами различия стирались, и возникали гибридные системы. Так происходит, когда небольшие партии платежных поручений проходят клиринг и расчеты непрерывно в течение дня с короткими интервалами.Но даже здесь есть вариации, и категории не абсолютны. Например, EU TARGET2 фактически представляет собой систему валовых расчетов с улучшенными характеристиками ликвидности. Японский BOJ-Net движется в том же направлении. В то же время CHIPS в Соединенных Штатах представляет собой более очевидную гибридную систему, в соответствии с которой текущие двусторонние и многосторонние взаимозачеты происходят непрерывно в течение дня против остатков участников, фактически субсчетов, хранящихся на предварительно финансируемом счете CHIPS в Федеральном Резервный банк Нью-Йорка (FRBNY).Эти субсчета постоянно корректируются только с помощью CHIPS, но не с помощью FRBNY. В конце дня конечный баланс каждого участника на его субсчете, являющийся начальной позицией, скорректированной с учетом ежедневной активности CHIPS, зачисляется на его счет в FRBNY. В некоторой степени основу этого механизма можно описать как чистую прибыль в реальном времени от (но не в) средств центрального банка, депонированных на предварительно финансируемый счет. Канадская LVTS, со своей стороны, представляет собой систему DNS, которая обеспечивает гарантию каждого платежного сообщения при его доставке в банк-получатель, и, тем не менее, имеет функции, подобные RTGS.

В свою очередь, канадская телеграфная система, называемая LVTS, предназначена для межбанковского обмена внутренними сообщениями в течение дня с последующим расчетом по нетто-балансу в конце дня в Банке Канады. Тем не менее, он работает в соответствии с жесткими мерами по снижению рисков, которые позволяют центральному банку, Банку Канады, гарантировать каждый платеж в виде сообщения о том, что он доставляется банку-получателю.

Типичный платеж путем перевода денежных средств инициируется плательщиком («отправитель»), поручающим банку отправителя произвести платеж на счет получателя в банке получателя.Когда оба банка находятся на расстоянии друг от друга, в первую очередь при международных транзакциях, и до появления SWIFT межбанковское сообщение обычно передавалось по кабелю, телексу или телеграфу. Это происходит от терминов «банковский перевод» и «электронный платеж».

Платеж электронным переводом выполняется банком отправителя, дебетующим счет отправителя, и банком получателя, кредитующим счет получателя. Межбанковские расчеты производятся через корреспондентский счет одного банка для другого, сетевой расчетный счет для всех участвующих банков или, внутри страны, в бухгалтерских книгах центрального банка.Когда два банка не связаны ни одним из этих расчетных механизмов, банк отправителя должен использовать банк-корреспондент для передачи платежного сообщения. Такой корреспондент будет осуществлять перевод либо напрямую в банк получателя, либо, в зависимости от наличия механизмов взаиморасчетов, через другого посредника. В принципе, каждый банк, отправляющий сообщение о межбанковском платеже («банк-отправитель»), должен иметь расчетное средство с банком, получающим сообщение («банк-получатель»), в форме корреспондентского счета в форме сетевого расчетного счета, или в бухгалтерских книгах центрального банка.Соответственно, количество банков, участвующих в каждом электронном платеже, зависит от наличия соответствующих отношений, которые будут использоваться между банками-отправителями и банками-получателями.

Международный этап международного банковского платежа между крупным банком в одной стране («банк-отправитель») и крупным банком в другой стране («банк-получатель») выполняется посредством SWIFT-сообщения от бывшего банка к последний. Таким образом, если платеж осуществляется в валюте страны назначения, банк-получатель дебетует счет банка-отправителя.Когда банк-получатель не является банком получателя, он действует как банк-посредник и отправляет другое сообщение через национальную телеграфную систему в банк получателя (или своему местному корреспонденту, если это небольшой банк) и производит расчет с ним. в бухгалтерских книгах центрального банка.

В Manufacturas International , Ltd , v . Manufacturers Hanover Trust Co ., ³ имея в виду типичный банковский перевод, суд описал механизм электронного перевода денежных средств следующим образом:

Электронный перевод денежных средств начинается с банка-отправителя.Обычно он получает телекс от [sic] банка, физического или юридического лица, инициирующего транзакцию, с указанием банку-отправителю отправить средства. Банк-отправитель тестирует и проверяет телекс ⁴ перед передачей запроса со всей идентифицирующей информацией от оператора своего локального компьютера в центральную компьютерную сеть. Центральный компьютер системы переводов хранит информацию и автоматически распечатывает отправляемое сообщение в банке-отправителе.

Банк-отправитель, определив, что платеж является подходящим, возвращает отправляемое сообщение оператору своего локального компьютера, чтобы повторно вставить сообщение в компьютер и нажать кнопку разблокировки. Когда центральный компьютер получает это сообщение, он вызывает одновременную печать дебетового билета в банке-отправителе и кредитного билета в банке-получателе. Центральный компьютер создает постоянную запись транзакции и корректирует счета банков-отправителей и банков-получателей. Эти шаги почти мгновенны.

После того, как банк-получатель получил кредитный билет, физическое или юридическое лицо-бенефициар перевода извещается, и средства становятся доступными для получателя — как правило, в тот же день. Перевод средств считается завершенным в момент получения банком-получателем кредитного сообщения, а не в момент получения средств бенефициаром. …

Банк-получатель может выступать в качестве банка-посредника для третьего банка, например зарубежного банка-корреспондента. В таком случае необходима еще одна транзакция между банком-посредником и банком-корреспондентом.Как только банк-посредник получает средства, он должен кредитовать счет банка-корреспондента.

Подчеркивая его преимущественное использование для крупных корпоративных платежей, составители статьи 4A Единообразного коммерческого кодекса называют банковский перевод «оптовым банковским переводом». В вступительном примечании характеристики этого метода оплаты описываются следующим образом:

Типичный перевод денежных средств включает в себя крупную сумму денег. Транзакции на несколько миллионов долларов — обычное дело.Отправитель перевода и получатель обычно являются сложными коммерческими или финансовыми организациями. Высокая скорость — еще одна преобладающая характеристика. Большинство переводов денежных средств осуществляется в один и тот же день, даже в сложных транзакциях, в которых участвует несколько банков-посредников в цепочке передачи. Денежный перевод является высокоэффективной заменой платежей, осуществляемых доставкой бумажных документов. Еще одна характеристика — чрезвычайно низкая стоимость. Перевод на многие миллионы долларов может быть осуществлен по цене в несколько долларов.

В различных штатах США банковский перевод регулируется статьей 4A Единого коммерческого кодекса. Типовой закон о международном переводе кредита был принят Комиссией Организации Объединенных Наций по праву международной торговли. Однако в большинстве стран банковский перевод регулируется общими принципами закона. Некоторые аспекты в Европейском Союзе регулируются Директивой о платежных услугах.

По «запросам» из многих стран RBI может выводить платежную систему за границу

В настоящее время нет уполномоченных операторов платежных систем RBI, предоставляющих платежные услуги за пределами Индии.

После успешного внедрения недорогой платежной системы в стране Резервный банк Индии (RBI) изучает возможность расширения своей платежной системы за рубежом по «запросам» из нескольких стран.

Центральный банк заявил, что «поступают конкретные интересы или запросы» для внедрения платежных систем, таких как CTS (система усечения чеков), NEFT, UPI и решений для обмена сообщениями, в определенных юрисдикциях. «Существуют возможности для расширения глобального охвата наших платежных систем, включая услуги денежных переводов, посредством активного участия и сотрудничества на международных и региональных форумах путем сотрудничества и внесения вклада в установление стандартов», — говорится в сообщении RBI «Система надзора за финансовыми услугами». рыночная инфраструктура и розничные платежные системы ».

Читать | Объяснение: почему валютные резервы Индии растут, что это означает для экономики

В настоящее время нет уполномоченных операторов платежных систем RBI, предоставляющих платежные услуги за пределами Индии. «Тем не менее, с доступностью недорогих инновационных цифровых платежных продуктов в Индии, многие страны выразили заинтересованность в партнерстве в этом росте и тиражировании наших продуктов на основе требований своей страны», — говорится в сообщении RBI.

Разъяснение

Возможность риска ликвидности остается

Многие страны, которых привлекают недорогие инновационные цифровые платежные продукты в Индии, проявили интерес к тиражированию продуктов Индии на основе требований своей страны.Однако риски таких систем также будут высоки. Участники внутренней системы могут стать зависимыми от зарубежных средств для финансирования своей позиции внутреннего долга, что может привести к возникновению проблем с риском ликвидности.

Центральный банк заявил, что межстрановое сотрудничество с Бутаном уже налажено, и там также работают CTS, NACH и NEFT. НЕФТЬ доступен для односторонних переводов из Индии в Непал.

Однако, учитывая, что предпринимаются усилия по увеличению и расширению охвата, охвата и использования схемы карт RuPay, разработанной NPCI, и UPI для повышения ценности их бренда на международном уровне, риски таких систем также будут высокими, заявил RBI. .В нем говорится, что участники внутренней системы могут стать зависимыми от средств, которые они должны получить в оффшорной системе для финансирования своей позиции по внутреннему долгу, что приведет к возможным проблемам с риском ликвидности.

Согласно RBI, это также могло быть из-за разных часовых поясов, а также из-за отсутствия подходящей глубины на валютных рынках таких экономик, и, более того, в случае финансового кризиса. В таких случаях потребуется постоянное сотрудничество с соответствующими центральными банками и другими регулирующими органами.

RBI также сказал, что наличные деньги, как способ оплаты, по-прежнему важны, но все чаще рассматриваются как способ хранения стоимости, а не для осуществления платежей. «Растущее использование в Индии розничных цифровых платежей, наряду с радикальной реконструкцией денежной экономики, указывает на сдвиг в отношениях с наличными деньгами. Об этом свидетельствует стремительный рост розничных цифровых платежей », — говорится в сообщении.

Читать | RBI пересмотрит нормы владения и контроля частных банков

RBI сообщил, что его исследование показало, что количество денег в обращении (CIC) по всей стране увеличивалось при совокупном ежегодном приросте в 10 раз.На 2 процента за последние 5 лет отношение CIC к ВВП снизилось с 11,6 процента в 2014-15 годах до 11,2 процента в 2018-19 годах. Снятие наличных в банкоматах увеличилось за тот же период, но процент снятия наличных в ВВП был постоянным на уровне около 17 процентов, говорится в сообщении.

Кроме того, хотя цифровые платежи в стране выросли на 61 процент и 19 процентов по объему и стоимости, соответственно, соотношение цифровых платежей к ВВП также увеличилось с 660 процентов в 2014-2015 годах до 862% в 2018-19 гг.Кроме того, развертывание банкоматов росло низкими темпами (4 процента), а количество PoS-терминалов, напротив, росло высокими темпами — 35 процентов, говорится в сообщении.

Параметры, рассматриваемые как индикаторы наличных платежей, включают наличные деньги в обращении (CIC), долю наличной валюты с высокой стоимостью и валюты с низкой стоимостью, а также снятие наличных в банкоматах, тогда как параметрами, используемыми для оценки уровня оцифровки, являются рост цифровых платежей, цифровых платежи в ВВП и инфраструктуру, говорится в сообщении.

безопасных способов оплаты для зарубежных клиентов

5 минут. Читать

Малым предприятиям, которые продают свои продукты или услуги международным клиентам, необходимо разработать безопасные и эффективные методы международного приема платежей. Лучший вариант международного платежа для вашего бизнеса будет зависеть от конкретной страны, в которой находится ваш клиент. Чтобы принимать международные платежи, компаниям следует изучить местную банковскую систему своих зарубежных клиентов и выбрать безопасный способ международных платежей, который позволит им получать платежи быстро и надежно.

В этих темах вы узнаете, как принимать международные платежи:

Что такое международный платеж?

Как принимать международные платежи

Что такое международный платеж?

Международный платеж — это бизнес-операция между покупателем и продавцом, пересекающая национальные границы и часто включающая как минимум две валюты. Когда деньги перемещаются через границу в новую страну, эти деньги необходимо конвертировать из исходной валюты в валюту новой страны.

Компаниям, которые ведут бизнес с клиентами, находящимися за границей, необходимо будет создать систему для приема международных платежей. Получать оплату от международных клиентов сложнее, чем принимать платежи в США. Вам необходимо убедиться, что вы выбираете безопасные платежные решения, которые не взимают необоснованных комиссий за транзакции.

Как принимать международные платежи

Малые предприятия могут использовать различные методы для приема платежей от клиентов, находящихся за границей.Ознакомьтесь с перечисленными ниже способами международных платежей, чтобы узнать, как принимать международные платежи:

Онлайн-платежи

Вы можете принимать онлайн-платежи от международных клиентов через различных поставщиков онлайн-услуг, включая PayPal, Stripe, Transferwise и Amazon Payments.

Преимущества онлайн-платежей:

• Простота использования: Большинство платежных онлайн-сервисов просты в использовании и требуют только ваших основных банковских реквизитов, чтобы начать обработку платежей.
• Быстрое время обработки: Большинство международных сервисов онлайн-платежей отличаются быстрым временем обработки. Часто деньги поступают на ваш счет в течение нескольких дней.
• Надежная безопасность: Благодаря высокой безопасности и шифрованию, используемым для каждого международного перевода, онлайн-платежи являются одним из самых безопасных методов приема платежей из-за границы.

Недостатки онлайн-платежей:

• Комиссия за транзакцию: Большинство служб онлайн-платежей взимают комиссию за использование своих услуг.Хотя стоимость транзакции обычно составляет от двух до пяти процентов, эти комиссии могут увеличиваться, если вы регулярно принимаете международные платежи.
• Ограниченная доступность: Услуги онлайн-платежей доступны не во всех странах, поэтому изучите информацию и убедитесь, что выбранный вами провайдер предлагает свои услуги в стране, где находится ваш клиент.

2. Аккредитив

Аккредитив — это официальный документ, выдаваемый одним банком и отправляемый второму банку, находящемуся в другой стране.Аккредитив гарантирует, что человек произведет платеж на определенную сумму к определенной дате. Экспортно-импортный банк США предлагает более подробную информацию о том, как аккредитивы используются для международных платежей.

Преимущества аккредитивов:

• Низкий риск: Ваш платеж гарантирован банком клиента, поэтому в случае возникновения проблемы банк несет ответственность за отправку вам причитающихся денег.
• Безопасный платеж: Аккредитив представляет собой платеж, переводимый между двумя банковскими учреждениями, поэтому это безопасная форма платежа.

Недостатки аккредитивов:

• С учетом комиссий: Банки, как правило, взимают высокие комиссии за транзакции по аккредитивам.
• Срок действия платежа: Аккредитив будет включать конкретный график платежной гарантии банка, поэтому важно, чтобы платежные требования были выполнены до истечения срока действия письма.

3. Международный денежный перевод

Международный денежный перевод — это документ, похожий на чек.Денежные переводы — это вариант оплаты с предоплатой, поэтому ваш клиент должен будет оплатить денежный перевод заранее наличными или кредитной картой.

Преимущества международных денежных переводов:

• Низкая стоимость: Денежные переводы дешевы, и с вас не взимается комиссия за обработку.
• Авансовый платеж: Вам гарантировано, что у вашего клиента есть деньги для покрытия суммы счета, поскольку он оплачивает денежный перевод авансом.

Недостатки международных денежных переводов:

• Длительное время обработки: Денежные переводы могут прибыть в пункт назначения в течение нескольких дней, а затем вашему банку может потребоваться до десяти дней на обработку денежного перевода.
• Используется для мошенничества: Поскольку денежные переводы легко купить и их сложно отследить, они часто используются для мошенничества. Если вы принимаете денежные переводы, просто следите за красными флажками, которые могут указывать на мошенничество. Лучше всего принимать денежные переводы только от клиентов, которых вы знаете и которым доверяете.

4. Международный банковский перевод

Международные банковские переводы — распространенный способ оплаты за границу. Банковский перевод — это электронный обмен денег между двумя банковскими счетами с использованием такой сети, как SWIFT.

Преимущества банковских переводов:

• Быстрое время обработки: Когда клиент отправляет вам деньги банковским переводом, средства обычно поступают на ваш банковский счет почти сразу.
• Высокий уровень безопасности: Поскольку транзакции осуществляются напрямую между двумя банковскими учреждениями, банковские переводы являются безопасным методом оплаты для международных переводов.

Недостатки банковских переводов:

• Дорого: Банки взимают высокие комиссии, иногда до шестидесяти долларов за транзакцию, за международные банковские переводы.
• Отследить нелегко: Банковские переводы нелегко отследить, поэтому может быть сложно урегулировать любые платежные споры, которые могут возникнуть между вами и клиентом.

Международные платежные системы

Краткое введение в международные платежи

Если вы делали покупки в Интернете на международных порталах или получали платежи из-за границы, вы бы задались вопросом о том, как проходят платежи по всему миру и какие банки и финансовые учреждения поддерживают глобальную торговлю и торговлю.

Кроме того, если вы работаете в компании, которая имеет глобальные цепочки поставок с международными поставщиками и клиентами, вы снова будете иметь дело со сложной сетью учреждений и банков, которые направляют платежи от одного конца цепочки поставок или цепочки создания стоимости к Другой.

Кроме того, когда страны торгуют друг с другом и когда центральные банки проводят операции друг с другом, а банки в разных странах работают друг с другом, тогда все они участвуют в международной платежной системе, которая является основой глобальных потоков платежей.

Компоненты и составляющие международной платежной системы

Итак, кто и каковы составляющие и компоненты международной платежной системы? Начнем с того, что банков и финансовых учреждений образуют первый уровень международных платежей , в котором они держат счета других глобальных банков, которые, в свою очередь, владеют счетами первых. Это позволяет банкам отправлять и получать платежи друг от друга, поскольку они могут просто дебетовать свои счета и кредитовать счет другого банка, а это, в свою очередь, приводит к тому, что в банк-получатель поступают платежи, которые дебетуют банк-отправитель и кредитуют его счет. .

Действительно, можно сказать, что такие банки, как Citibank, который является частью международного финансового конгломерата, Citigroup, Standard Chartered, HSBC и Barclays, составляют основу международной платежной системы, направляя деньги от отправителей к получателям в любую точку страны. по всему миру, в любое время года и в любом месте, где они находятся.

Протокол SWIFT

Однако банкам и другим финансовым учреждениям недостаточно просто переводить деньги друг другу, не имея общего протокола и стандарта, по которому они могут общаться друг с другом.Другими словами, им нужно «разговаривать друг с другом» на «языке», который им понятен.

Следовательно, действительно существует общий протокол, который формирует основу для такого взаимодействия, это стандарт SWIFT , в котором аббревиатура означает «Общество международных переводов денежных средств во всем мире» , в котором этот стандарт оплаты предписывает правила и положения, которые все участники международного Платежная сеть должна соблюдать, чтобы гарантировать, что существует общий стандарт обмена сообщениями и связи между банками и другими финансовыми учреждениями.

Например, отправитель, получатель, посредник, адрес и другие данные должны быть зафиксированы в определенном формате, который является стандартным для всех банков, чтобы каждый участник цепочки создания стоимости платежа точно знал, что содержится в платежном сообщении. .

Пример того, как работают международные платежи

Например, если вы находитесь в США и хотите отправить денежный перевод в Индию, вы должны сначала указать получателя, а затем перевести средства со своего счета получателю.На этом ваш конец цепочки создания стоимости завершается, но следующим шагом является то, что ваш банк в Соединенных Штатах дебетует ваш счет и зачисляет средства на свой счет. После этого он переводит деньги своему банку-партнеру в Индии или, если он не имеет никаких отношений с индийскими банками, он связывается с банком в Соединенных Штатах, который ведет такие операции, и в обоих этих случаях; затем средства переводятся из банков США в банк в Индии.

Как только банки в Индии получают средства, они должны отправить их конечному получателю, при этом средства списываются с его счета и зачисляются получателю.Опять же, этот шаг может быть одно- или двухэтапным в зависимости от получателя, имеющего счет в соответствующем банке, который получает средства.

Автоматизация и цифровизация международной платежной системы

Как видно из приведенного выше примера, международные платежи включают сложную цепочку транзакций и платежных маршрутов, которые влекут за собой сотрудничество и координацию между несколькими банками и финансовыми учреждениями. Все эти потоки становятся возможными благодаря автоматизированным платежным системам, использующим стандарт SWIFT, который, как объяснялось ранее, обеспечивает плавное прохождение платежей по всей цепочке создания стоимости.

Кроме того, в последние годы произошла такая большая автоматизация и цифровизация платежных систем, что средства из одной страны в другую перемещаются почти в режиме реального времени с небольшими задержками из-за промежуточных расчетных палат.

Клиринговые палаты — это финансовые учреждения, такие как Резервный банк Индии в Индии и Федеральная резервная система США в США, которые функционируют как узел для платежей между местными и международными банками.Клиринговые дома также являются местами, где традиционно были сельские рынки, где в конце дня различные торговцы собираются, чтобы расплатиться по своим счетам и уравнять долги и кредиты.

Заключение

Как видно из уже поднятых вопросов, потоки международных платежей проходят гладко до тех пор, пока все участники цепочки создания стоимости вносят свой вклад в дополнение к соблюдению протокола SWIFT. Кроме того, глобальная цепочка создания стоимости в платежных системах эффективна главным образом потому, что глобализация привела к либерализации банковских правил и положений, которые позволили банкам в любом месте иметь дело с другими банками везде, в любое время и каждый раз.

Наконец, в следующий раз, когда вы отправите или получите международный платеж, просто подумайте о том, что нужно для активации вашего платежа, и представьте биты и байты данных и информации, передаваемые по всему миру, чтобы ваш платеж обрабатывался гладко и успешно.

Авторство / ссылки — Об авторе (ах)

Статья написана «Прачи Джунджа» и проверена группой Management Study Guide Content Team .В состав группы MSG по содержанию входят опытные преподаватели, профессионалы и эксперты в предметной области. Мы являемся сертифицированным поставщиком образовательных услуг ISO 2001: 2015 . Чтобы узнать больше, нажмите «О нас». Использование этого материала в учебных и образовательных целях бесплатно. Укажите авторство используемого содержимого, включая ссылку (-ы) на ManagementStudyGuide.com и URL-адрес страницы содержимого.

Возможна ли глобальная платежная система в реальном времени?

Почему платежи в реальном времени так важны?

В сегодняшнем мире, ориентированном на Интернет, где все мы ожидаем круглосуточного, мгновенного доступа по требованию к ресурсам и услугам, шум в отношении систем платежей в реальном времени становится все громче с каждым днем.Вопрос, с которым борются регулирующие органы и банковская отрасль, заключается в том, как создать безопасную, эффективную и удобную систему для немедленной отправки или получения платежа, даже через границу, на депозитный банковский счет или с него.

В типичном сценарии платежей в режиме реального времени потребитель или малый бизнес хочет произвести или получить платеж на небольшую сумму без использования специального банковского эквайрингового устройства (например, устройства для чтения карт, такого как Square) или физической дебетовой карты. Отправителю необходимо знать банковский счет получателя или связанный с ним псевдоним и иметь возможность использовать существующие каналы банка — обычно интернет или телефонный банкинг или посещение отделения банка — для инициирования транзакции (Примечание: службы псевдонимов или прокси появляются в ряд стран, чтобы упростить работу для потребителей и защитить реквизиты банковского счета получателя.Примеры включают Paym в Великобритании и SWISH в Швеции для мобильных транзакций) . Как правило, эти системы не предназначены для обработки массовых транзакций, таких как расчет заработной платы, а просто для обработки единичных мгновенных платежей.

Чтобы совершить мгновенный безотзывный платеж без системы платежей в реальном времени, в настоящее время можно использовать дебетовую или кредитную карту (транзакция на основе дебетового сбора) или оплата наличными. Дебетовая карта обеспечивает прокси для учетной записи пользователя и фактически является обещанием произвести оплату продавцу в течение X дней через эквайер, подключенный к коммутатору карты.Кредитная карта, аналогичным образом, действует как доверенное лицо для кредитной линии в кредитном учреждении, и продавец получает средства через несколько дней (а иногда и недель) позже. Денежные средства выдаются немедленно, но влекут за собой собственные риски и затраты на обработку.

Несмотря на то, что потребители стремятся к удобству, новые некарточные платежные механизмы (такие как Apple Pay и мобильные приложения) обычно полагаются на ту же инфраструктуру дебетовых или кредитных карт. Давление на модели обмена картами вновь привлекло внимание к инновациям в сфере некарточных платежей.В конце концов, если дебетовая карта уже является прокси для моей учетной записи, то зачем мне карта для доступа к ней, если в сети я могу использовать другой прокси, связанный с этой учетной записью?

В нескольких юрисдикциях появился ряд различных бизнес-моделей и технических моделей для создания платежной системы в реальном времени, которая поддерживает клиентский опыт для спонтанного платежа. С точки зрения клиента, это немедленно переводит средства с банковского счета отправителя на банковский счет получателя, где получатель может увидеть подтверждение получения средств, обычно в течение нескольких секунд.Существует ряд различных инновационных способов достижения этой цели. То, что больше не оспаривается, это то, что есть спрос на такие услуги, как для отправки, так и для получения платежей, и что предприятия видят большой потенциал немедленного денежного потока и мгновенных платежей.

Введение Faster Payments во многих странах позволило использовать то, что сейчас является «старой» технологией, обычно используемой для переключения карт, и адаптировало ее для обеспечения работы в режиме, близком к реальному или в реальном времени (например,ЮАР RTC, Индия IMPS). В небольшом количестве стран система валовых расчетов в реальном времени (RTGS) была адаптирована для обслуживания типов платежей, выходящих за рамки дорогостоящих, системно важных транзакций, для которых она была разработана, расширяя RTGS до платежей на небольшие суммы, при которых производится немедленный расчет. является критическим фактором успеха для этой транзакции (например, в Мексике). Каждая страна адаптировала концепцию к своим рыночным условиям и объемам ежедневных транзакций.

В странах с низким объемом транзакций, особенно в странах с небольшим количеством участников рынка в системе RTGS центрального банка, наиболее эффективным может быть использование этой инфраструктуры для осуществления этих транзакций.В Мексике центральный банк открыл среду RTGS для более широкого круга участников, включая небанковские организации.

Подавляющее большинство систем RTGS центрального банка были разработаны для обработки относительно небольшого объема системно важных однодневных платежей в течение дня через платформу бухгалтерского учета центрального банка (для обеспечения окончательности расчетов для держателей расчетных счетов центрального банка) и розничных платежей. системы обычно работают как отдельный механизм клиринга и расчетов, где чистые позиции клирингов передаются в RTGS для расчета через заранее определенные интервалы в течение дня (или в конце дня в некоторых странах).Этот подход был использован для управления рисками, стоимостью залога и доступностью средств, не говоря уже о том, чтобы обеспечить эффективную обработку и бронирование больших объемов транзакций.

Опыт Великобритании. инфраструктура ACH.Это дает конечным клиентам немедленный опыт, сокращая при этом расчетные расходы участвующих финансовых учреждений. Это было в значительной степени возможно благодаря относительно небольшому количеству напрямую участвующих финансовых учреждений, когда он начал свою работу в 2008 году.

Британская модель получила широкое признание как очень успешная, с постоянно растущими объемами продаж. Он создал платформу для новых предприятий и продуктов и способствовал созданию условий для процветания некоторых новых бизнес-моделей, особенно в цифровой и онлайн-экономике.

По мере развития интернет-банкинга возможность мгновенного выполнения транзакций привела к появлению новых ожиданий, поведения и спроса клиентов. Faster Payments в Великобритании сейчас начинает путь к открытию доступа к платежной системе для новых участников, новых участников рынка и небанковских провайдеров, таких как агрегаторы.

Опыт США

Тенденция к более быстрым платежам в реальном времени набирает обороты в США и по всей Европе, двух основных валютных регионах, где традиционные платежные системы не предоставляют такие услуги повсеместно для потребителей.В США активно обсуждают дизайн Faster Payments. Система Федерального резервного банка инициировала многопоточную деятельность для изучения потенциальных улучшений и усовершенствований платежных систем США, включая концепцию более быстрых платежей. Федеральная резервная система создала целевую группу для изучения того, как это может быть наилучшим образом достигнуто для удовлетворения требований конкуренции, сотрудничества и охвата на рынке США.

Одновременно Клиринговая палата, частный оператор платежных систем, таких как CHIPS и EPN, инициировала проект Faster Payments.Согласно ТКП, цель состоит в том, чтобы создать «платежную систему в реальном времени, чтобы лучше соответствовать ожиданиям потребителей и предприятий в условиях все более цифровой экономики». (Примечание: любая организация, реализующая инициативу по ускорению платежей, должна учитывать широкий круг заинтересованных сторон, чтобы иметь возможность удовлетворить потребности всех секторов и сегментов в платежной экосистеме. Кибербезопасность, управление идентификацией, мошенничество, а также упрощение интеграции и скорость доступ к платежным системам — это области повышенного внимания и возможности для улучшения.Любая система также должна будет учитывать новые требования цифрового рынка, новые структуры безопасности для защиты потребителей и предприятий, ряд вариантов прокси и псевдонимов, а также возможность принятия международных стандартов и процессов).

Обеспечение глобальных платежей в режиме реального времени
Глобальная трансграничная совместимость платежных систем является сложной задачей и требует значительной гармонизации бизнес-процессов и стандартов. Мир становится свидетелем волны стандартизации, при этом стандарт электронного обмена данными ISO 20022 рассматривается многими как лучший вариант для перспективной общей структуры для разработки почти всех финансовых сообщений.В Европе в рамках проекта Единой зоны платежей в евро (SEPA) произошел самый крупный на сегодняшний день переход пользователей на ISO 20022, включая правительство, корпорации, банки и нефинансовые учреждения. ISO 20022 быстро становится стандартом для обмена сообщениями о платежах, но для гармонизации различных систем еще предстоит пройти долгий путь.

В 2014 году Группа заинтересованных сторон США, включая Федеральный резервный банк Нью-Йорка, Клиринговую палату, X9 и NACHA, изучила экономическое обоснование перехода на ISO 20022 в США.С. платежные системы. Ведется работа, чтобы определить, как лучше всего осуществить такую ​​миграцию. Методология подключения для Faster Payments находится в авангарде этого обсуждения, поскольку существует сильное желание создать структуру и формат, которые могли бы использоваться для разработки новых продуктов и услуг с большим количеством данных.

Может показаться, что это простая технологическая проблема, но принятие общих бизнес-процессов или стандартов обмена сообщениями само по себе не может гарантировать трансграничную совместимость платежных систем.Проблема заключается не только в коммуникации, но в первую очередь в банковском деле и бухгалтерском учете. При трансграничных сделках основным требованием является обмен иностранной валюты (FX). В каждой транзакции стороны могут либо разделить соответствующий спред в комиссии за обмен валюты, либо получить выгоду одной стороны. В каждой валюте расчет по базовой транзакции должен происходить с юридической окончательностью деньгами центрального или коммерческого банка. Управление профилем риска в этом процессе имеет решающее значение.

На всех этапах процесса транзакции деньги клиентов должны быть защищены от неисполнения обязательств контрагентом или кражи, а также от кибератак, кражи личных данных, взлома учетной записи и мошенничества.При транзакциях с кредитными картами личность пользователя карты защищена Стандартами безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS), которые являются обязательными для всех продавцов.

Мир ACH движется к объединению нескольких решений. Без международной координации принятие нового решения в одной юрисдикции может помешать соблюдению нормативных требований в другой, особенно если третья сторона не может провести анализ транзакции «Знай своего клиента» (KYCC).

Бизнес-процессы, управление рисками и практика расчетов внутри национальных и валютных групп часто немного отличаются. В конечном итоге это сложная бухгалтерская проблема. В каждой юрисдикции денежные средства должны быть задействованы в процессе расчетов финансовым учреждением, участвующим в расчетах, где окончательность может быть достигнута на местном уровне. Есть ряд сторонних участников рынка, которые предоставляют аналогичные виды услуг, а именно Earthport для небольших трансграничных транзакций и Continuous Linked Settlement Bank (CLS) для обмена иностранной валюты и сопутствующих продуктов.Эти существующие игроки дают некоторое представление о том, как может работать такая служба.

Регулирование и сокращение трансграничных услуг
Одним из последствий сокращения трансграничных платежей и торговой деятельности глобально активных банков стало сокращение международных услуг, доступных многонациональным корпорациям и частным лицам, которые обеспечивают охват и глубину на всех местных рынках. Повышенные требования к управлению рисками и нормативные требования привели к увеличению сложности и затрат, и в некоторых случаях теперь невозможно своевременно связаться с контрагентами в определенных юрисдикциях (если это вообще возможно) для доставки платежей традиционными банковскими путями.Лицам, желающим отправить средства за границу в режиме реального времени, предоставляется множество нормативных отчетов и вопросы «Знай своего клиента» (KYC). Благотворительные организации, занимающиеся распределением помощи в чрезвычайных ситуациях, регулярно сталкиваются с этой проблемой.

Создание структуры, гарантирующей, что физическое лицо в одной юрисдикции может отправлять средства физическому лицу или малому бизнесу в другой стране — в режиме реального времени по низкой цене — не новость: потребители и компании уже давно полагаются на кредитную карту для этого. цель.Потребитель никогда не видит отставания в фактических расчетах или какой-либо структуре комиссионных (будь то комиссионные сборы или комиссионные сборы продавца), которые несет продавец, чтобы создать удобство и гарантировать глобальное признание. Иногда это считается само собой разумеющимся, поскольку сложность обработки, которая стоит за этими действиями, непрозрачна для пользователя.

Исторически сложилось так, что возможности для бизнеса с точки зрения количества фактических трансграничных транзакций воспринимались как низкие. Действительно, если сравнивать с объемами транзакций в какой-либо одной юрисдикции, экономическое обоснование трансграничных транзакций часто считается слабым.(Обычно считалось, что от двух до трех процентов транзакций в SEPA совершаются из одной страны в другую.) Но ключевой вопрос заключается в том, приведет ли удобство, создаваемое глобальной платежной системой в реальном времени, к увеличению трансграничной экономической активности. Другой вопрос заключается в том, регистрируем ли мы фактически объемы транзакций или же потребители и малые предприятия находят обходной путь, чтобы избежать сложности и затрат, связанных с этими транзакциями. Здесь в игру вступает цифровая повестка дня.Стратегия единого цифрового рынка ЕС направлена ​​на поощрение создания более широкой экосистемы для увеличения ВВП в еврозоне за счет традиционной электронной коммерции.

Если платежи между потребителями и предприятиями являются первой темой, то вторая область — это денежные переводы. Многие потребители и владельцы малого бизнеса изо всех сил пытаются найти безопасный, дешевый и надежный способ добраться до места назначения при отправке платежей за границу. Во многих случаях работник отправляет средства для поддержки членов семьи в другой стране. Рассматриваемые суммы часто превышают предполагаемые.Человеческая природа диктует, что эти транзакции не будут прекращены из-за установленных сложных барьеров, а просто переместятся в другие каналы, включая физическое перемещение наличных через границу с большим риском для личной безопасности. Итак, как нам создать общую платформу для эффективной маршрутизации транзакций через границы?

На данном этапе можно логически предположить, что каждая юрисдикция, вероятно, разработает национальное решение, поскольку это, по-видимому, путь эволюции в подавляющем большинстве стран.Большое внимание было уделено возможности объединения этих систем. Это не так просто, как кажется на первый взгляд. Многие информационные центры по всему миру ищут способы сделать это эффективно и действенно в течение как минимум 20 лет. Мы добились ограниченного успеха с рядом инноваций, направленных на конкретные коридоры и обычно использующих промежуточную стратегию для передачи сообщений и средств через этот валютный разрыв (например, IPFA). Эти решения оказались очень эффективными для небольшого числа участников и небольшого количества валют, но, похоже, их охват ограничен.

Поиск решения
Чтобы создать глобальную повсеместную услугу, каждому потребителю необходим доступ к внутренней повсеместной услуге, а также либо к зарубежной услуге наряду с внутренней услугой, либо к единому предложению, которое направляет транзакции из национальной валюты во вторичную услугу для доставки этой транзакции в пункт назначения за границу. Если финансовые учреждения хотят оставаться актуальными в этой сфере, они могут попытаться создать канал для таких денежных переводов через свои фирменные точки доступа.Потребитель или малый бизнес часто меньше интересуются тем, как это происходит — их интересует, насколько быстро, сколько это стоит и насколько своевременно подтверждается, что транзакция достигла места назначения. Звучит просто.

Не следует забывать, что в настоящее время возможно осуществление трансграничных платежей по кредитам. Доступен ряд вариантов, использующих существующие механизмы. Они, как правило, дороги, медленны, связаны между собой и непоследовательны с точки зрения данных о денежных переводах, которые отправляются вместе с транзакциями.Эти коридоры часто расширяются для обслуживания потребностей конкретных сообществ, в случае денежных переводов, или конкретных отраслевых вертикалей. Усиление регулирования и надзора за мерами и санкциями по борьбе с отмыванием денег (AML) проверяет способность этих бизнес-моделей предоставлять своевременные услуги во многих странах. Поскольку эти транзакции ускоряются, мы не можем упускать из виду требования к управлению рисками.

По мере того, как во многих юрисдикциях платежи становятся отдельным видом деятельности банковского дела, защита клиентов приобретает все большее значение.Потребители могут подумать, что при переводе средства более безопасны, чем они могут быть на самом деле. Отрасль должна обеспечить большую ясность безопасности во время этих платежных процессов, чтобы пользователи могли принимать обоснованные решения о рисках, которые они готовы принять, и о характере организаций, которые они выбирают для обработки этих транзакций.

Стоит учесть, что системы Faster Payment, как правило, ориентированы на выдачу кредита, а не на дебет. Существует тенденция к внедрению новых возможностей для облегчения запроса на перевод кредита.Это позволило бы бизнесу, например, отправить сообщение с неоплаченным счетом и деталями платежа, чтобы клиент мог (предпочтительно в мобильном приложении) создать платежную инструкцию с предварительно заполненной информацией и заплатить этому бизнесу правильную сумму, с правильной ссылкой и со всей информацией, необходимой бизнесу для согласования транзакции. Это очень привлекательный сценарий для продавцов, будь то в торговой точке или там, где нет покупателя.Возможно, удастся интегрировать использование такого обмена сообщениями (что не требует изощренной обработки мандатов прямого дебетования и правовой защиты) через границы и в разных валютах.

Критический вопрос: имеет ли смысл подключать домашние системы, и если да, то каким образом? Подавляющая часть транзакций, как правило, очень локальна, а покупательское поведение большинства потребителей достаточно предсказуемо, поэтому отрасль стремится устранить исключения. Экономическое обоснование для каждой организации является потенциально слабым, чтобы делать это независимо и налаживать двусторонние связи друг с другом.Более практичный подход состоит в том, чтобы один или несколько агрегаторов с технологией быстрой коммутации предоставляли эту возможность между национальными центрами обмена информацией. Это будет сложная межбанковская среда и среда B2B, учитывающая риски, обычно в области с короткими ожиданиями окупаемости инвестиций. Но создание такого решения — это долгосрочная инфраструктурная игра.
Есть несколько возможностей. Несколько организаций в еврозоне уже имеют системы более быстрых платежей (например, Великобритания, Дания, Швеция, Польша и Италия) или создают сервисы более быстрых платежей, поэтому этот вопрос еще предстоит решить.Потребители и предприятия будут все больше и больше хотеть повторно использовать эту возможность в странах ЕС.

Могут возникнуть трения между местными и общеевропейскими или международными службами, если они будут разработаны без единой основы. Банки, стремящиеся к упрощению и сокращению своих клиринговых и расчетных связей, не хотят возвращаться к ситуации, когда им приходится поддерживать сложную архитектуру с многочисленными двусторонними связями и различными стандартами (будь то техническая или основанная на бизнес-модели).В этом пространстве есть место для значительного упрощения. Возникает вопрос, возможна ли настоящая конкуренция между платежными инфраструктурами, если целью является эффективное взаимодействие. Каждое нововведение ускользает от гармонизированных стандартов. Если мы не будем осторожны, скоро нам понадобится Единая зона ускоренных платежей в евро (SEFPA), а затем Единая глобальная зона ускоренных платежей (SGFPA).

Ключевые игроки отрасли по всему миру ведут значимый диалог, чтобы обмениваться опытом и учиться друг у друга.В настоящее время ведется работа по рассмотрению стандартизации бизнес-процессов, стандартов обмена сообщениями и контента, чтобы обеспечить принятие мер для достижения функциональной совместимости до завершения функционального проектирования.

Будет ли достигнута интероперабельность через 5-10 лет? Да, это возможно, но для этого потребуется значительное глобальное лидерство, инвестиции в четкое видение, а затем практическая стратегия для его достижения. Есть несколько путей и вариантов. Это сложный вопрос, на который может дать ряд ответов значительного числа игроков на рынке.Требуется четкое направление, поскольку стоимость разработки нескольких ответов может перевесить преимущества комплексной глобальной функциональной совместимости с каждым оператором, пытающимся удовлетворить требования в определенных коридорах обмена иностранной валюты.

Другая возможная модель для достижения взаимодействия или охвата — это модель с большим количеством узлов и лучей, чем это предполагается в настоящее время. Сложность обработки, которая должна происходить в реальном времени, означает, что повторные передачи обслуживания в двусторонней структуре не были бы идеальными.У некоторых валют есть несколько операторов (особенно в Европе). Поэтому я думаю, что более вероятно появление единой глобальной мостовой платформы между всеми этими системами в контексте архитектуры, аналогичной CLS. Такая платформа могла бы создать сторонний процессор, к которому могли бы подключиться все финансовые учреждения или поставщики инфраструктуры, чтобы быстро переводить средства между валютами в режиме реального времени.

животрепещущий вопрос — как добиться такого конечного результата? Кто и когда мог его построить? Какие для этого есть стимулы? Возможно, пришло время подумать о том, чтобы объединить некоторые моменты и создать цепочку создания стоимости для оптовых платежей, которая использует индивидуальные архитектуры в более творческой схеме.Возможно, удастся создать среду, в которой ClearXchange, CLS, Earthport и другие, включая механизмы крупномасштабного клиринга и расчетов в каждой валюте (например, UK Faster Payments, The Clearing House и EBA Clearing), могли бы сыграть решающую роль. в предоставлении конкретных функций, необходимых для обеспечения скорости и безопасности во всем мире в более сложном мире. В нынешней атмосфере пристального контроля над платежами со стороны регулирующих органов главный вопрос заключается в следующем: как достичь глобального режима регулирования, который сделает такой проект осуществимым?

.