«Россия – один из самых продвинутых платежных рынков в Европе»

Президент Mastercard Europe Марк Барнетт рассказывает о конкуренции и кооперации платежных систем и о том, что станет с пластиковым картами

Президент Mastercard Europe Марк Барнетт /Mastercard

Марк Барнетт возглавил европейский бизнес Mastercard 1 июня, когда на континенте только начали снимать ограничительные меры, введенные из-за пандемии COVID-2019. Она заметно повлияла на поведение тех, кто во время карантина все-таки выходил за покупками. Согласно опросу Mastercard, 43% россиян стали реже платить наличными, а 22% совсем ими не пользуются, предпочитая карты. При этом 36% респондентов сказали, что используют смартфоны для бесконтактной оплаты, благодаря чему Россия вместе с Польшей заняла 1-е место среди стран, в которых проводился опрос и где этот показатель в среднем составляет 28%.

Таким образом, пандемия сыграла на руку платежным системам. Согласно тому же опросу, 16% россиян впервые попробовали бесконтактную оплату, а половина респондентов стали пользоваться картами с этой технологией чаще. Но карты далеко не единственное направление бизнеса, которое развивает Mastercard. В чем привлекательность работы с корпоративными платежами, как системы мгновенных переводов между банковскими счетами помогают быстро перечислять деньги за рубеж и одновременно бороться с их отмыванием, каковы перспективы у подобных услуг в России, получат ли люди цифровой ID и исчезнут ли карты как таковые, «Ведомостям» рассказал новый президент Mastercard в регионе, включающем 53 страны и насчитывающем более 950 млн держателей карт.

В беседе принимал участие Алексей Малиновский, глава Mastercard в России.

Вирус в помощь

– Как режим изоляции повлиял на бизнес Mastercard? Проявились ли какие-то слабые места или что-то, чего вы не ожидали?

– Думаю, ответ довольно очевиден. Многим пришлось перенести запланированные путешествия, особенно деловые поездки за границу. Этого можно было ожидать. Чего мы не ожидали? Пожалуй, двух вещей – столь драматичного роста бесконтактных платежей и электронной коммерции в глобальном масштабе: на 40% по обоим показателям в I квартале по сравнению с I кварталом 2019 г.

Эти тренды мы отмечали и до кризиса, но он значительно их ускорил. Сейчас в Европе порядка 80% (от 75 до 80%) всех безналичных транзакций физических лиц совершается бесконтактно. Для нас это был весьма впечатляющий сдвиг. Мы уверены, что бесконтактная технология – очень хороший способ оплаты, который будет активно использоваться и в будущем.

– С другой стороны, значительная часть офлайн-платежей пропала – в барах и ресторанах, кинотеатрах, магазинах, туристических поездках и т. д. Это повлияло на бизнес Mastercard?

– Повлияло, конечно. Как я уже отметил, ограничения прежде всего отразились на зарубежных поездках, а затем привели к остановке самых разных предприятий из-за карантина. Масштаб зависит от конкретной ситуации: в одних странах ограничения сняли достаточно быстро и их влияние было незначительным, в других ограничительные меры были гораздо строже и сказались сильнее.

Точные цифры не назову, но в I квартале изменения были незначительными, потому что последствия пандемии начали сказываться лишь в последние несколько недель квартала. По нашим оценкам, по крайней мере в Европе нижняя точка была пройдена в мае, и теперь мы наблюдаем нормализацию.

Сейчас, когда ограничения постепенно снимаются, мы видим, что привычный денежный поток по некоторым направлениям восстанавливается быстрее, чем по другим. Например, в магазинах мебели и электроники в Германии, когда там был отменен режим изоляции. И это довольно интересно: электронику можно покупать и онлайн, но люди хотят именно идти в магазины. Возвращается спрос на бензин, услуги, к примеру парикмахерские, оживает малый и средний бизнес – и это первая волна. Вместе с тем есть сферы, на которые пандемия так не повлияла, – продовольствие, фармацевтика, интернет-торговля.

Вторая волна будет связана с более значимым восстановлением. Но, скажем, для сферы туризма и гостиничного бизнеса оно, вероятно, займет чуть больше времени. Деловые поездки, видимо, возобновятся в последнюю очередь. Мы достаточно скоро должны увидеть изменения в моделях поведения.

Многое в бизнесе сейчас зависит от политиков, а они в разных странах действуют по-разному.

– Предвидите ли вы тактические или стратегические изменения в бизнесе Mastercard, вызванные ситуацией с пандемией?

Родился в 1967 г. в Лиде (Йоркшир, Великобритания). Получил степень MBA в бизнес-школе Имперского колледжа Лондонского университета и степень бакалавра экономики в Лондонском университете

1998

консультант в KPMG

2003

вице-президент Mastercard

2014

президент Mastercard в Великобритании, Ирландии, Северной Европе, странах Балтии

2020

президент Mastercard в Европе, член управляющего комитета компании

– Если отвечать коротко, то нет. Конечно, какие-то изменения и акценты возможны. Но наша стратегия – расти, диверсифицировать и создавать. Она не изменится. Хочу пояснить, что это значит. Обеспечивать рост того, чем мы занимались последние 50 лет, – кредитные, дебетовые, предоплаченные и коммерческие карты. Мы постепенно поднимались все выше, вытесняя наличные деньги на протяжении многих лет. И, судя по тому влиянию, которое оказывает кризис, мы, вероятно, увидим ускорение процесса отказа от наличности. Потому что есть и электронные, карточные платежи, различные виды цифровых платежей – оплата по сохраненным у торговца реквизитам карты, смартфоном или часами.

Если для потребителей это удобно и безопасно, то, как только человек получает в этой области первый опыт, такое поведение закрепляется. Это та часть нашего бизнеса, которая связана с ростом, и здесь у нас еще много возможностей. Ведь в нашей части света около половины всех платежей в торговле по-прежнему совершается наличными деньгами.

Диверсификация как стратегия бизнеса связана с тем, кого и как мы обслуживаем. Это банки, правительства, финтехи и другие технологические компании, торговые предприятия, розничные продавцы и т. д. То есть мы построили отношения с очень широкой сетью клиентов, стали для них предпочтительным партнером, предпочтительной платежной технологической компанией, предпочтительным брендом. Другая сторона диверсификации заключается в том, что мы делаем. За последние 10 лет мы значительно расширили спектр услуг, в том числе приобретая компании, наращивая свои возможности, развивая такие направления, как лояльность, консалтинг, кибербезопасность, борьба с мошенничеством, различные тесты и исследования, аналитика. Это добавленная стоимость к платежам как таковым и к потребительскому опыту. Поэтому доходы наших сервисов оставались высокими на протяжении всего кризиса.

Третий элемент стратегии, создание, ориентирован на развитие в ближайшие 10–15 лет. Основной элемент здесь – мультинаправленность. Мы считаем, что являемся единственной в мире по-настоящему многопрофильной компанией, специализирующейся на платежных технологиях. Это важная часть нашего будущего, и ее суть заключается в том, чтобы предоставлять выбор. Держателям карт все равно, платят они по карте, счету или другим способом. Мы хотим дать нашим партнерам, будь то банки или ритейлеры, возможность создавать уникальный платежный опыт для клиентов. Это может быть оплата картой, по счету, через мобильный банк, на месте или авансом. Чем больше вариантов мы предоставим, тем лучше ритейлеры или банки смогут обслужить клиентов.

Таким образом, мультинаправленность является основой нашей стратегии. Разумеется, сейчас мы, скорее всего, сделаем больший акцент на бесконтактную технологию. Конечно, электронная коммерция выходит на первый план. Но в целом стратегия остается неизменной.

/Евгений Разумный / Ведомости

Mastercard Incorporated

Платежная система
Акционеры (данные компании на 20 апреля 2020 г., голосующая доля): частный благотворительный фонд The Mastercard Foundation (11,2%), остальное в свободном обращении, крупнейшие инвесторы – The Vanguard Group (7,2%), BlackRock (6,7%).
Капитализация – $306,7 млрд.
Финансовые показатели (2019 г.): выручка – $16,9 млрд, чистая прибыль – $8,1 млрд.
Операционные показатели (2019 г., включая Maestro): объем операций – $7,2 трлн, количество транзакций – 87,3 млрд, количество пластиковых карт в обращении – 2,6 млрд.
Операционные показатели европейского региона Mastercard (2019 г.): количество транзакций – 38,9 млрд, количество пластиковых карт в обращении – 599 млн.

Мгновенные платежи

– Как президент региона, в который входят Великобритания и Северная Европа, вы в последние годы наверняка сыграли важную роль в двух значимых приобретениях. В 2016 г. Mastercard договорилась о поглощении Vocalink, британского провайдера мгновенных электронных банковских переводов, а в прошлом году – о приобретении у датской платежной технологической компании Nets бизнеса по переводам между счетами. Корпоративные платежи (b2b) и другие платежи между банковскими счетами обычно проводятся не по картам. Вы активно стремитесь охватить и эту сферу платежей?

– Мы еще не закрыли сделку по покупке подразделения корпоративных услуг у Nets, ожидается подтверждение со стороны регулирующих органов. Есть кое-что еще интересное в Северной Европе – проект P27. Мы хотим участвовать в создании первой в мире международной мультивалютной клиринговой системы, в которой платежи будут проводиться в реальном времени для всех стран Северной Европы. Это очень важная часть нашего будущего, мгновенные платежи в P27 будут проводиться в евро и валютах североевропейских стран.

B2b-переводы – очень важная часть нашей стратегии развития, обладающая огромным потенциалом. Частично мы можем работать с b2b-переводами, используя карты, технологию номеров виртуальных карт, такую технологию, как Mastercard MoneySend. Но также можем проводить эти денежные потоки через системы мгновенных расчетов или переводов со счета на счет. Это укладывается в нашу стратегию мультинаправленности. В Европе корпоративные платежи в торговых точках составляют около $13 трлн в год. Но общая сумма платежей – около $60 трлн, т. е. остальные средства переводятся со счета на счет в пакетном режиме либо в режиме реального времени с помощью чеков и некоторых других инструментов.

Мы бы хотели не просто участвовать в этих транзакциях, а создать для них приложения и сервисы, которые бы давали добавленную стоимость. Приведу пару примеров. В Великобритании у нас есть приложение Pay by Bank («Оплати через банк»), которое связано с переводами со счета на счет. Оно позволяет использовать мобильное банковское приложение для онлайн-шопинга – очень просто и удобно.

Другой пример – сервис для борьбы с отмыванием денег. Он помогает выявлять сомнительные платежи во всех системах мгновенных расчетов в стране. Банку крайне сложно в одиночку эффективно бороться с отмыванием, потому что деньги приходят на счет, а затем скачут со счета на счет в разных банках. В тех странах, где есть системы мгновенного перевода денег, можно начать бороться с этой проблемой, видя все транзакции между всеми счетами всех банков. Сейчас в Великобритании этим сервисом пользуются 40 банков, и мы надеемся принести его в другие страны.

– А может этот сервис использовать, например, правительство?

– Пока такого не было. Полагаю, это зависит от конкретных государственных органов.

– Какие перспективы у подобных услуг в России?

– Мы хотели бы сделать наши услуги доступными на всех европейских рынках. Но платежи – это не однородное явление, везде работающее одинаково. Скажем, в России своя определенная система и устройство платежей, и мне предстоит плотнее с ней познакомиться. Мы будем разговаривать с нужными игроками, и если сможем предложить им нужный выбор и принести пользу – отлично, а если не сможем – что ж, не в этот раз.

– В октябре 2019 г. на форуме Finopolis в Москве было объявлено, что Mastercard совместно с Национальной системой платежных карт (НСПК) собирается осуществлять международные переводы через Систему быстрых платежей (СБП) Банка России. С тех пор об этом проекте ничего не было слышно. Как с ним обстоят дела?

Алексей Малиновский: Да, мы подписали с НСПК соглашение о намерении сотрудничать в развитии функционала трансграничных платежей для СБП. Будем использовать технологические возможности Mastercard, которые уже есть в Европе и других странах. Сейчас мы занимаемся интеграцией СБП через сервис трансграничных переводов в глобальную экосистему мгновенных платежей Mastercard. Это сложный проект, и нам нужно запустить его с учетом тех особенностей в системах платежей разных стран, о которых говорил Марк.

– У этого проекта есть сроки?

– Как я уже сказал, это сложный проект и нам многое нужно сделать. Мы сообщим, когда будем готовы рассказать о каких-либо результатах.

– Вы планируете использовать Vocalink в этом проекте?

– Это один из ресурсов, который мы используем, но на самом деле речь идет не только о Великобритании и Европе. У нас глобальный подход, и мы планируем задействовать различные технологии, которые есть у Mastercard и наших партнеров в разных странах мира.

Платежи будущего

– Несколько лет назад все говорили о блокчейне. В частности, о том, что он поможет значительно ускорить международные платежи. Но за прошедший год о нем почти ничего не было слышно. Вы работаете с блокчейном?

Марк Барнетт: Пожалуй, сказать «мы с ним работаем» будет преувеличением. Мы экспериментируем с этой технологией, у нас есть собственный блокчейн – как частный, так и публичный. Недавно мы присоединились к альянсу ID2020; цель этого проекта – дать каждому человеку в мире цифровой ID к 2030 г., и он основан на блокчейне. Это очень интересная технология, но пока не совсем понятно, какие практические задачи или проблемы она будет решать в мире платежей. Блокчейн может сыграть в этом какую-то роль, а может и нет. Думаю, он скорее может быть применен в цифровой идентификации – например, для определения личности или при торговле ценными товарами.

– Как платежные системы изменятся в будущем? Какие способы платежей быстрее всего будут набирать популярность?

– Я уверен, что в будущем особенно важное место займет токенизация. Сейчас торговые предприятия хранят данные карт, но со временем они будут заменены на токены, и это принципиально иной уровень безопасности. Увеличится процент одобренных транзакций, менее дискомфортной будет ситуация при потере карт, потому что токены, заменяющие карточные данные, будут автоматически обновляться. Например, сегодня на Amazon сохранены данные моей карты, но однажды это будет просто токен. Я смогу открыть мобильное приложение и увидеть все магазины, где есть мои токены, а также включить или отключить их. Если захочу использовать токен, то смогу включить его, так как вижу и контролирую всю картину. Поэтому токенизация – это определенно важная технология. Это то, с чем вышли Apple Pay, Samsung Pay и другие известные сервисы. Востребованность этой технологии растет среди торговых компаний по всей Европе, и это отлично. Эта технология удобна для всех.

Также я считаю, что биометрия будет активно развиваться как способ идентификации пользователей. Она куда лучше, чем пароли и подтверждение кодом по sms. Мы недавно инвестировали в поведенческую биометрию. То, как вы держите телефон, как вводите текст – эти факторы помогают определить, действительно ли именно вы совершаете платеж. Думаю, биометрия будет чрезвычайно важна в будущем. Есть исследование, что люди предпочитают использовать биометрию, а не пароли, чтобы обеспечить безопасность своих данных.

Но, думаю, в конечном итоге мы придем к цифровой идентификации (Digital ID). Это сложный путь, поскольку требуется системное решение с участием людей, правительств, банков, телекоммуникационных операторов, ритейлеров. Но в итоге в распределенной системе цифровой ID безопасно хранится онлайн. Это и есть будущее, потому что такую систему очень легко использовать для платежей.

Наконец, как я уже упоминал, платежи со счета на счет в режиме реального времени. У них есть ряд преимуществ, например возможность отложенного платежа, баланс в вашем мобильном банковском приложении актуален с точностью до секунды. Эта технология дает пользователям массу преимуществ.

– Пластиковые карты в конце концов выйдут из обращения?

– Рано или поздно устаревает абсолютно все, но карты будут использоваться еще очень долго. Этот кусочек пластика не занимает много места в вашем кошельке, но им можно платить бесконтактно, в том числе за дорогие покупки, и многие страны внедряют именно бесконтактную технологию. Просто приложить карту к терминалу – это очень удобно. Таким же образом можно платить смартфоном (я как раз так расплачиваюсь), использовать кольцо или часы.

/Максим Стулов / Ведомости

Так же и с наличными: они еще долго будут с нами, но количество ситуаций, когда они необходимы, и людей, которые их используют, постепенно сокращается. Но будут и те, кто хочет пользоваться наличными. Карты, на мой взгляд, предоставляют действительно удобную возможность оплаты и еще долго будут в ходу.

– Уже сейчас на смену картам пришли смартфоны, оплата по Face ID. В Китае больше года оплачивают покупки с помощью системы распознавания лиц. Я согласен по поводу наличных – они будут с нами еще долго. А карты, кажется, уже вытесняются другими способами оплаты.

– Это зависит от того, о чем вы говорите – о карточных платежах в целом или о самих кусочках пластика. Представить мир без них довольно легко – теперь они существуют в смартфонах или вы подтверждаете транзакцию лицом. Но за этим стоит целая инфраструктура, которая защищает данные держателей карт, обеспечивает безопасность транзакций, следит, чтобы платежи поступали правильному адресату, чтобы покупатели и ритейлеры могли вернуть деньги, если что-то пошло не так. Все, что связано с картами – не с пластиком, а с картами как платежной системой, – останется неотъемлемым элементом всей системы платежей. Нужна франшиза, правила, обеспечение возврата средств и урегулирования спорных ситуаций. И это не про физическую пластиковую карту. Нужна сеть, которая надежно и бесперебойно соединяет десятки миллионов торговых точек с миллиардами покупателей. А чем конкретно расплачиваться, смартфоном или пластиком, – это уже выбор каждого.

Россия в лидерах

– Возвращаясь к бизнесу Mastercard: насколько велика разница в его развитии в разных регионах, насколько независимо действуют локальные офисы?

– Интересный вопрос. Mastercard предоставляет продукты и услуги по всему миру, но мы обязательно адаптируем их под потребности конкретных рынков. Это необходимо делать всегда. Если вы хотите добиться максимальной экономической эффективности, то будете внедрять одни и те же продукты по всему миру – но проблема в том, что далеко не везде они будут одинаково работать. Если же создавать исключительно локальные решения, это не даст экономии на масштабе. Здесь важно найти баланс, и мы уверены, что у нас это отлично получается. Алексей [Малиновский] располагает достаточной независимостью в деле локализации наших решений на российском рынке; такова ситуация и в других странах. Mastercard – это единый бренд с единой глобальной политикой. Без такого глобального подхода компания не смогла бы стать настолько сильной. А залог успеха – это баланс между глобализацией и локализацией.

– Если Алексей захочет внедрить какие-либо сервисы в России, он может сделать это самостоятельно или должен представить идею на рассмотрение европейской или глобальной штаб-квартиры?

– Зависит от конкретного случая. Если он захочет провести новую маркетинговую кампанию, это полностью в его распоряжении. Если речь о запуске новой продуктовой линейки, это нужно обсудить с нашими региональными и продуктовыми командами. Все это делается ради оптимальной реализации идей на локальных рынках. Разумеется, мы не готовы делать слишком много самостоятельных продуктов в каждой стране, но не адаптировать наши решения к местным условиям – значит не прислушиваться к потребностям рынка. В целом, мы предпочитаем предоставлять местным подразделениям как можно большую свободу действий.

– Если сравнивать Россию с другими странами, какое положение она занимает в бизнесе Mastercard и платежной индустрии в целом?

– В России очень развита система платежей, есть собственная платежная система. Также в России очень хорошо представлены сервисы, которые мы называем «пэями»: Apple Pay и проч., широко распространен прием бесконтактных платежей. Я бы сказал, что Россия – один из самых продвинутых и развитых платежных рынков в Европе. Если посмотреть на процентное соотношение безналичных и наличных платежей, некоторые крупные страны с развитой экономикой даже близко не стоят рядом с Россией в этом плане. Конечно, есть рынки, например в Северной Европе, с которыми я работал, где уровень развития электронных платежей еще выше. Но я считаю, что Россия – очень прогрессивный, современный и эффективно работающий рынок.

– Могли бы вы оценить, на каком месте находится Россия по обороту или прибыли для Mastercard?

– Даже если бы я знал ответ, не думаю, что смог бы вам сказать, но однозначно Россия – огромная и важная часть нашего бизнеса в Европе. Мы этому очень рады и гордимся сотрудничеством с российскими партнерами – банками, ритейлерами и государственными структурами.

– Как изменилась ситуация за последние 5–10 лет?

– Попрошу Алексея прокомментировать.

Алексей Малиновский: Весьма значительно. Если говорить о развитии электронных платежей в целом, то можно отметить, что доля безналичных платежей растет. По данным Центробанка, уже больше 50% всех транзакций составляют именно безналичные платежи при помощи карт. И ожидается, что их доля будет только расти – кстати, в том числе и благодаря использованию карт во время пандемии. Кроме того, за последние 10 лет Mastercard принесла на российский рынок целый ряд инноваций. Mastercard первой из платежных систем внедрила бесконтактную технологию в России, и сейчас мы активно работаем над ее дальнейшим распространением. Несколько лет назад мы привели сюда Apple Pay, затем были Samsung Pay, SwatchPay!, недавно только с Mastercard появилась возможность платить умным фитнес-браслетом от Xiaomi. В России мы повсеместно видим большие изменения. Например, в нашей стране очень распространены платежи с помощью смартфонов. Совсем свежий опрос показал, что 36% россиян во время изоляции оплачивали покупки именно смартфонами. Это отличный показатель.

Бодрящая конкуренция

– Избежать сравнения Mastercard и Visa невозможно. Что каждая из компаний делает лучше, чем другая?

Марк Барнетт: Есть несколько явных отличий. Первое – наша мультинаправленная стратегия, которая будет драйвером роста и развития в течение следующих 10–15 лет. Возможность, как я говорил ранее, предоставлять клиентам выбор способа оплаты вне зависимости от того, на какой технологии он реализован.

И еще одно принципиальное отличие заключается в стратегии диверсификации, которую мы приняли 10 лет назад и начали создавать услуги с добавленной стоимостью, связанные с основным платежным бизнесом. Сейчас у нас сервисный бизнес, который, я считаю, не имеет равных.

Если говорить о России, то мы первыми представили оплату смартфонами, а сейчас уже работает шесть технологий для оплаты устройствами – Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, Garmin Pay, SwatchPay! и «Кошелек Pay». За короткий период времени мы смогли принести все эти инновации на рынок. И не только принести, но и распространить.

– А в чем преимущество Visa?

– Об этом вам нужно их спросить.

– Безусловно, но, может, вы могли бы что-то добавить?

– В принципе, я не думаю, что у них есть преимущество. Но лучше вам об этом спрашивать у них.

– Но конкурентов становится все больше. Как Mastercard конкурирует, например, с российской системой «Мир», китайскими платежными системами (WeChat Pay, Alipay), финансово-технологическими компаниями, такими как Revolut?

– Mastercard приветствует конкуренцию. Она держит нас в тонусе и напоминает, что мы должны создавать что-то новое, стараться превзойти самих себя. На некоторых рынках наши продукты, позволяющие осуществлять переводы между счетами, конкурируют с нашими же картами. Я считаю, это хорошо, потому что, если мы не будем конкурировать сами с собой, это будет делать кто-то другой.

В Европе довольно много местных платежных систем, и обычно мы предоставляем им возможность обеспечить международный прием их платежей, а в некоторых случаях – использовать все каналы, особенно те, которые мы создаем для применения токенизации. В России, насколько я знаю, ваша национальная платежная система может все это делать самостоятельно. Но в ряде других стран этого нет, и мы даем им доступ к новейшим технологиям. У нас в Европе очень развита сеть партнерств, и мы уверены, что наша стратегия может обогатить конкурентную среду.

– Китайские системы обслуживают около миллиарда пользователей и через свой основной бизнес, например Alibaba, располагают гигантским объемом данных. Как вы оцениваете позиции Mastercard в сравнении с ними в плане информации о держателях карт?

– Я не настолько хорошо знаком с этими рынками, но могу рассказать, как обстоят дела в Евросоюзе с открытым банкингом и директивой о платежных услугах PSD2. Мы наблюдаем по-настоящему значительные изменения в том, как происходит обмен данными между финансовыми институтами и как осуществляются платежи. Процессы становятся все более открытыми, а информация – доступной, после того как пользователи дают согласие конкретному институту на ее получение.

Я считаю, что весь мир движется в сторону открытости в этом отношении. Соответствующие меры вводятся и регуляторами, и они очень хорошо проработаны – по крайней мере в Евросоюзе. Однако в других странах подобные вещи (сбор информации) уже давно делаются с помощью анализа экранных данных.

Полагаю, мы еще в самом начале пути к открытости банковской деятельности и, возможно, открытости данных в коммерческом мире. В сфере открытых банковских платежей большого прогресса пока не наблюдается, но мы создали решения для фундаментальных проблем подключения, защиты потребителей и урегулирования споров. Это лежит в основе открытой банковской системы, потому что без этих трех вещей открытые банковские платежи никогда не смогут стать успешными. Итак, у нас есть технологии платежей в различных сферах: между счетами, по картам, в мире открытого банкинга, в мире открытых данных – или, если быть точным, в мире открытой информации о счетах. У нас есть решения, которые могут помочь нашим партнерам в этих вопросах.

– Как регулирование в Евросоюзе интерчейнджа (комиссий, которые обслуживающие торговые точки банки платят банкам – эмитентам карт в виде процента от каждой операции) повлияло на рост безналичных платежей?

– Влияние этого регулирования неоднозначное и до конца пока не ясно. Мы считаем, что предлагать новое законодательство в отношении интерчейнджа пока рано, оно не принесет особой выгоды для клиентов. Крупным торговым предприятиям оно поможет сэкономить дополнительные средства, но мало чем поможет мелким и средним. Нужно сосредоточиться на надлежащем исполнении существующих мер.

– Банк России временно ограничил ставку эквайринга по онлайн-платежам 1%, и платежные системы были вынуждены снизить интерчейндж. Как это повлияло на ваш бизнес?

– Такое временное снижение интерчейнджа может сработать как краткосрочная мера. Но мы абсолютно уверены, что лучше всего было бы позволить рынку регулироваться самостоятельно. Интерчейндж – это уникальный инструмент, предназначенный для того, чтобы поддерживать баланс интересов внутри платежной схемы и стимулировать развитие безналичной экономики. Выгоду от него должны получать все стороны – государство, торговые предприятия, банки и держатели карт.

Новая платежная система еврозоны будет конкурировать с Visa и Mastercard?

Шестнадцать ведущих банков еврозоны объединяются для работы над запуском новой платежной системы, чтобы противостоять активности Visa и Mastercard и угрозе, которую представляют собой китайские и американские бигтехи.

Европейская платежная инициатива (European Payments Initiative, EPI) ставит целью создание единой общеевропейской платежной системы, которая предложит потребителям и торгово-сервисным предприятиям в Европе собственную платежную карту, цифровой кошелек и сервис P2P-платежей.

Банки, поддерживающие проект – BBVA, BNP Paribas, Groupe BPCE, CaixaBank, Commerzbank, Crédit Agricole, Crédit Mutuel, Deutsche Bank, ассоциация сбербанков Deutcher Sparkassen- und Giroverband(DSGV), DZ BANK Group, ING, KBC Group, La Banque Postale, Banco Santander, Банк Générale и UniCredit – получили полное одобрение Европейского центрального банка (ЕЦБ), который уже давно – но до последнего времени безуспешно – вынашивал идею общеевропейской «домашней» трансграничной платежной системы, способной бросить вызов глобальным брендам.

Ожидается, что на этап реализации проект выйдет уже в ближайшие недели. Для этого в Брюсселе будет создана временная структура, которая определит конкретные задачи проекта, включая завершение выполнения плана технических работ и запуска в эксплуатацию. Каждый банк даст оценку деятельности временной структуры перед тем как будет утверждена окончательная форма данной организации в рамках EPI.

Присоединиться к инициативе приглашаются и другие поставщики платежных услуг. До конца 2020 года останется открытым «окно возможностей» для игроков европейского рынка, отдельных банков или банковских объединений, а также сторонних поставщиков платежных услуг, которые смогут присоединиться к EPI в качестве учредителей. Ожидается, что EPI будет введена в эксплуатацию в 2022 году.

Как прокомментировала порталу PLUSworld.ru Мария Красенкова, независимый эксперт с 15-летним опытом работы в ведущих банковских и платежных структурах России и мира, Европа уже давно задумывается о создании независимой карточной платежной системы.

По ее словам, «Представители Еврокомиссии,  Европейского Центрального Банка и Европейского платежного совета (EPC) неоднократно заявляли о необходимости обеспечения автономии Евросоюза в области платежей.

Еще в 2005 году Европейский платежный совет опубликовал набор требований к карточным платежным системам «SEPA для карт» (SCF), заявляя одной из целей создание предпосылки для появления новой общеевропейской карточной платежной системы.

В 2007 при активной поддержке евробюрократов делались попытки организации Евро Альянса Платежных Систем (Euro Alliance of Payment Schemes, EAPS). Эта коалиция национальных платежных систем должна была обеспечить за счет интероперабильности участвующих в альянсе платежных систем построение единого общеевропейского карточного платежного пространства. Проект провалился.

В 2010 году Еврокомиссия и ECB приветствовали анонсированное 24 банками на конференции в Мадриде создание новой платежной карточной системы в рамках Monnet project. В 2012 проект был закрыт.

«SEPA для карт» была похоронена в 2015 году, поскольку EPC более не планировал создавать новую карточную платежную систему  ЕС. Теперь акцент делался на внедрение инновационных платежных технологий и появление новых участников рынка на территории ЕС.

Как результат – в 2015–2018 годах вступили в силу такие документы, как Европейская платежная директива PSD2 и Регулирование межбанковского вознаграждения.

С середины 2019 года в европейской прессе активно муссировался тот факт, что около 20 банков из 9 стран еврозоны обсуждают за закрытыми дверями концепцию новой европейской платежной системы (Pan-European Payment System Initiative, PEPS-I)  для потребительских платежей (C2B и C2C), основой которой должна была стать инфраструктура моментальных переводов со счета на счет EЦБ.

И вот теперь, в 2020 году 16 европейских банков объявляют о начале создания новой пан-европейской карточной платежной системы при активной поддержке Европейского центрального банка для сокращения зависимости от Visa и Mastercard, а также защиты рынка от угроз, создаваемых технологическими гигантами США и Китая. Насколько новая попытка войти в одну реку  будет иметь успех, покажет только время».

По материалам PLUSworld.ru

Что лучше Visa или Mastercard в Европе и в Украине: отличия и выгоды

Что лучше Visa или Mastercard в Европе и в Украине: отличия и выгоды / ideologs.com

Существует всего одно, действительно значимое различие между картами Visa и Mastercard – расчетная валюта. Visa использует для своих проводок только доллар, Mastercard проводит расчеты в долларах и евро.

В случае использования в Украине это отличие не имеет никакого значения. Выгоды и потенциальные потери могут возникать при расчетах картой в иностранной валюте.

Если украинец отправится путешествовать по Европе, при расчетах с его гривневой карты будет сниматься эквивалентная сумма в евро. Но в случае с Mastercard это потребует одной конвертационной операции, а в случае с Visa – двух. Теоретически это может приводить к небольшим потерям за счет курсовых колебаний. Но на практике речь может идти о символических цифрах.

Читайте такжеЗеленский продлил санкции против российских банков в УкраинеVisa устанавливает курсы обмена каждый день, за исключением 25 декабря и 1 января, но фактически конвертация происходит в день проведения транзакции, который может отличаться от даты покупки. Например, если транзакция была инициирована в нерабочий день. Двойная конвертация также может приводить к дополнительным комиссиям. Но это уже зависит не от платежных систем, а от банков, принимающих участие в транзакции.

С этой точки зрения для путешествий по Европе более предпочтительными выглядят карты Mastercard. Но я бы уточнил – это действительно актуально, когда речь идет о регулярных и частых тратах.

Оформлять в банке дополнительную карту ради двухнедельного отпуска раз в год вряд ли будет экономически целесообразно. Скорее всего затраты на оформление окажутся выше потенциальной экономии.

При этом указанные особенности полностью теряют смысл за пределами европейского континента.

При использовании карты внутри Украины разницы между двумя системами нет.

Конечно, в каждом конкретном уникальном случае различия можно отыскать. К примеру, может отличаться содержимое пакета дополнительных услуг для держателей премиум карт. Но в целом, поскольку две американские компании являются прямыми конкурентами, базовые условия у обеих МПС (международных платежных систем) идентичны. Нет никакой разницы ни в системах безопасности, хотя они и называются по-разному, неотличимы комиссионные.

Читайте такжеОтчитаться за 150 грн: банки начали блокировать перевод с карты на картуЕсли искать отличия, можно обратить внимание на лимиты бесконтактных платежей без обязательного ввода ПИН-кода. У Mastercard он составляет 500 грн. Visa в апреле прошлого года повысила его с 1000 до 1500 грн. Но в зависимости от точки зрения это как преимущество, так и недостаток. Если говорить об удобстве пользователя, предпочтительнее больший лимит. Но с точки зрения безопасности все наоборот.

Для классического использования внутри Украины определить «лучшую» платежную систему просто невозможно.

Василий Невмержицкий, советник председателя правления Кредитвест банка, специально для Главреда

Чем расплачиваться в Германии | штудирен

Это, пожалуй, самый важный вопрос, который задаёт себе первым делом каждый желающий посетить эту страну. В Евросоюзе большинство денежных операций совершается при помощи валютных банковских карт, поэтому не удивительно, что западную тенденцию начали перенимать и жители стран СНГ, только в отличии от независимых государств, сеть платёжных систем на этом самом «западе» развита намного сильнее. Так, например, даже в мелких продуктовых магазинчиках в Германии можно расплатиться карточкой, не говоря уже о крупных торговых центрах, точках обслуживания и любом другом месте, где продаются те или иные товары и услуги.

Конечно, выбор во многом зависит от того, где на момент посещения страны лежат ваши деньги. Итак, если ваши деньги…

… лежат в немецком банке:

EC-карта

Самый распространённый в Германии тип банковской карты, которой можно расплатиться в каждом терминале. Аббревиатура, которую следует читать как «Е-Цэ» карта (расшифровывается «Electronic Cash») и является дебетовой.

До первого января 2002 года под EC картой подразумевалось «Eurocheque Card». Эти карточки вышли из обихода в связи с излишней усложнённостью и непродуманностью платёжной системы, но из-за схожести аббревиатуры некоторые люди путают их до сих пор.

EC карточка привязывается к так называемому «жиросчёту» (Girokonto). Проще говоря, это — обычный расчётный счёт, который служит для хранения на нём денег без начисления процентов. Такие счета в большинстве банков открываются бесплатно. На «жиросчёт» можно поставить разные условия, в случае, например, с юношеским «жиросчётом». Его можно оформить любому человеку в возрасте 7-28 лет включительно. Этот тип счёта, как одно из условий для получения студенческой визы, обязаны открывать иностранные студенты, при этом на счёт накладываются некоторые ограничения затрат на месяц. Например, на мой юношеский счёт был поставлен лимит в размере 643 евро в месяц, из которых я могу тратить не более 300 евро в день и не более 600 евро в неделю. В случае, если в каком-то месяце я потрачу меньше этой суммы, то остаток можно будет использовать в следующем.

Одним словом, оплата EC картой не отличается по своему принципу от оплаты наличными деньгами: списывание со счёта происходит моментально, а за обработку запроса не взимаются проценты. Снять деньги со счёта тоже не составит большого труда: банкоматы, поддерживающие EC карты, стоят повсеместно. Правда, тут нужно быть осторожным: только те банкоматы, на которых нарисован специальный знак (изображение снизу), и те, которые принадлежат вашему банку, не снимают проценты (В том случае, конечно, если такой же знак напечатан на тыльной стороне вашей карты). Во всех остальных придётся отдать в среднем около 5,14 евро за каждую операцию (зависит от банка-владельца).

Для многих людей EC карта и Maestro — одно и то же, однако это не совсем так. EC карта — это обобщающее понятие карточек, которые работают в платёжной системе «Electronic Cash». Для того, чтобы карточкой можно было пользоваться практически в каждой стране, платёжную систему «Electronic Cash» объединяют с любой аналогичной и международной карточной системой. Чаще всего такой системой является Maestro (которая, кстати говоря, принадлежит MasterCard), т. к. карты Maestro также являются дебетовыми.

Заводить себе EC карту (и, соответственно, банковский счёт) имеет смысл только в том случае, если вы собираетесь находиться в Германии довольно долгий срок, например, с целью учёбы или работы.

Пожалуй, стоит заметить, что практически все банки выдают EC карты бесплатно, непосредственно после открытия счёта. В случае утери карточки её восстановят, но пришлют только на тот адрес, который вы указали при заключении контракта, при этом карту и PIN-код присылают двумя разными письмами в соответствующей последовательности. То, что указать адрес для высылки карты нельзя, создаёт определённые проблемы, если вы в отпуске и потеряли карту далеко от дома, поэтому, если на EC карте ассортимент ваших банковских карточек заканчивается, следует всегда иметь при себе определённое количество наличных денег.

Денежная карта

Такая карта не является ни дебетовой, ни кредитной. «Денежная карта» (GeldKarte) — это платёжная система, основная идея которой заключается в том, что количество денег записывается прямо в чип карточки. Получается что-то среднее между дебетовой картой и электронным кошельком или ваучером.

Существует привязанные и не привязанные к счёту карточки. Последние называются «белой картой» (White Card). Привязанные к счёту карточки пополняются за счёт списания денег с этого самого счёта или через интернет. Белые карты пополняются либо через интернет, либо в специальных терминалах, либо наличными деньгами, либо кредитными и дебетовыми карточками.

Помимо безналичной оплаты, обычную денежную карту можно использовать как:

• подтверждение возраста
• электронную подпись
• место хранения электронных билетов или бонусных пунктов
• проверку времени и доступа (например, для контроля сотрудников на фирме)

Белая карта не может служить для подтверждения возраста его владельца. По этой же причине с её помощью нельзя купить сигареты, продающиеся в автоматах.

…досягаемы через кредитные карточки:

Единственный вопрос, который можно задать в этом случае, именно таков: MasterCard или всё-таки Visa? Данный вопрос — тема множества священных войн, которые, впрочем, сводятся к тому, что MasterCard — преимущественно для еврозоны, Visa — для США.

Не могу сказать, что вы, приехав с какой-либо из этих кредитных карт, сможете покупать что угодно и где угодно. Вам придётся поискать, скажем, продуктовый магазин, к котором принимается что-то отличное от EC-карточек. Например, дисконт-магазины типа Aldi и компании, принимают исключительно EC (Niedrig Preis хоть и заявляет, что в нём можно платить чем угодно, но это далеко не так. При попытке оплатить покупку картой MasterCard, мне сказали, что магазин работает только с EC).

Список найденных мною продуктовых магазинов в городе Халле, где можно платить любой картой, оказался до безобразия короток: только real,- оказался полностью всеядным. К моему удивлению, с MasterCard не сотрудничает даже такой гигантский супермаркет бытовой техники и электроники, как Saturn.

Но предположим, что вы всё-таки нашли то место, где можете заплатить кредитной картой, а в вашем портмоне лежит и Visa, и MasterCard, подключённые к одному и тому же счёту в евро-валюте. На первый взгляд разницы нет. Но, хорошо подумав, вам следует достать MasterCard и заплатить с его помощью. Почему? Потому что Visa позволяет банкам брать до 2% комиссии за каждую операцию, если валюта вашего счёта — не доллары США или она отличается от валюты, за которую вы покупаете товар. Комиссия MasterCard (вне зависимости от того, покупаете ли вы долларами США товар за евро или же товар за доллары США оплачиваете евро) обычно ниже или вообще отсутствует. Конечно, от банка зависит курс конвертации валют и размер комиссии, но если мы имеем дело с Visa и MasterCard, привязанных к одному счёту в евро в одном и том же банке, то MasterCard в 99% случаев окажется дешевле.

Конечно, условия, предоставляемые вашим банком на ту или иную кредитную карту, желательно выяснять до начала её оформления.

…едут с вами в виде купюр:

С этим всё проще некуда: наличные деньги — это и в Африке наличные деньги. Стоит только помнить, что при ввозе в Германию более десяти тысяч евро на таможенном контроле деньги нужно декларировать. Это правило распространяется не только на наличные деньги, но и на их альтернативы: облигации, акции, дорожные чеки и т. д.

В случае, если вы не захотите декларировать деньги, то эти деньги могут задержать или изъять, а вас — подвергнуть санкциям.

Лирика

Делюсь своим опытом. У меня есть как EC-карта, привязанная к счёту в Deutsche Bank, так и MasterCard Gold, привязанная к счёту в украинском банке. Надо признать, что вторую я почти не использую, поскольку довольно проблемно найти рядовой магазин с товарами ежедневной необходимости, где приняли бы MasterCard. Из-за этого 90% денежных операций проходят через EC. Ещё 9% приходятся на наличные выплаты, поскольку наличные деньги, что бы там не говорили о развитых сетях терминалов, нужны повсеместно. Например, в прачечной в моём общежитии принимаются только монеты, при этом автомат никогда не выдаёт сдачи. Поэтому сборы необходимого количества монет для одной стирки начинаются, как правило, задолго до самой стирки. Оставшийся 1% — оплата через MasterCard, в 99% случаев это — покупки одежды или заказы через интернет.

По большому счёту, между наличным и безналичным способами оплаты я заметил только один плюс: во втором случае ваш портмоне не будет чрезмерно пухнуть от огромного количества одно- и двухевровых монеток, которыми большинство кассиров будут пытаться выдать сдачу даже с крупных купюр, а страшные разноцветные банкноты, каждая из которых имеет свои уникальные габариты, не будут лишний раз мусолить вам глаза.

P.S. Комикс на миниатюре — авторская работа meikel neid, огромное ему за него спасибо.

Рассылка от Штудирен

Как выбрать платежную систему?

Главными международными платёжными системами, которые широко используются во всём мире, в том числе и в России, являются Visa, MasterСard, American Express и Diners Club.

Самой крупной на планете является платёжная система Visa, на её долю приходится примерно 57% карт во всем мире. Карты Visa принимаются к оплате в торговых точках более 200 стран. В России карты этой платёжной системы обслуживают более 36 тыс. банкоматов, они принимаются к оплате почти в 166 тыс. торговых точек.

Основной конкурент Visa – это платёжная система MasterCard, примерно 26% карт мира приходится на её долю. Система объединила 22 тыс. банков в 210 странах мира. Карты MasterCard принимают в более чем 29 млн точек продаж.

Учитывая широкую сеть этих двух платёжных систем, неудивительно, что они удерживают большую часть рынка России – около 65%. Более того, в зависимости от типа карты их держатели могут быть наделены определёнными привилегиями: скидками и подарками при оплате картой в ресторанах и магазинах, при бронировании отеля и т.п.

Услуги, которые предоставляют эти платёжные системы и тарифы практически схожи, но есть небольшие различия в расчётах. Так Visa осуществляет операции через доллары, если вы находитесь в Европе и оплачивает товар в евро, то сначала рубли будут конвертированы в доллары, и только уже потом переведены в евро. На этих переводах можно потерять от 1 до 4%. У его конкурента – MasterCard деньги сразу конвертируются в необходимую валюту.

Если говорить об American Express, то сеть приёма у этой платёжной системы не такая широкая, как у её основных конкурентов (Visa и MasterСard). Но она предлагает широкий перечень дополнительных услуг: скидки на проживание в определённых отелях, специальные цены на авиабилеты, автоматическое страхование от несчастных случаев и т.д. Кроме того, у American Express есть интересная бонусная программа Membership Rewards – за каждый потраченный доллар вы получаете баллы, которые можно будет перевести в деньги или потратить на услуги.

Diners Club представляет собой своего рода клубные карты. Такой пластик будет незаменим для людей, совершающих частые поездки в другие страны мира. К эксклюзивным услугам системы можно отнести различные виды страхования, программы по организации деловых поездок, предоставление скидок на товары и услуги (транспорт, гостиницы, рестораны, прокат автомобилей), доступ в VIP-залы в крупнейших аэропортах мира и др.

Конечно же, есть и российские платёжные системы (например, Union Card, в состав которой входит около 300 финансовых учреждений), но их минус в том, что они не обладают широкой сетью приёма карт и предоставляют её держателю небольшие возможности по применению на территории России и некоторых стран СНГ. Поэтому для поездки за границу нужно будет оформлять карту, принадлежащую к международной платёжной системе.

Оценивая все вышеизложенное, несложно сделать вывод, что из всех платёжных систем для повседневного использования лучше выбрать Visa или MasterСard, остальные же подойдут для отдельных случаев и отдельных категорий граждан.

Совет Сравни.ру: Чаще заходите на сайты платёжных систем. Там вы найдёте информацию о скидках и множестве акций, благодаря которым можете получить дорогие подарки.

ВЗГЛЯД / Отказ Европы от Visa и Mastercard выгоден системе «Мир» :: Экономика

Европа вслед за Китаем и Россией создает собственную платежную систему. Она составит конкуренцию господствующим в ЕС американским Visa и MasterCard. Уход России и Китая от американской зависимости понятен и логичен. Однако ЕС не подвергался санкционному или торговому давлению. Но Брюссель все равно идет против США. И это может оказаться полезным для российской платежной системы.

Сразу 20 европейских банков занимаются разработкой единой европейской платежной системы, которая сможет заменить американские Visa и MasterCard и другие. Речь идет о создании панъевропейской платежной системы PEPSI (Pan-European Payment System Initiative). По данным источников Agence France-Presse, в разработке единой европейской платежной системы задействовано большинство банков Франции, а также немецкий Deutsche Bank. Любопытно, что ни один европейский банк не подтвердил свое участие в проекте.

Источники поясняют, что инициатива создания собственной платежной системы была «изначально политической». Европейский центральный банк обеспокоился проблемой суверенитета платежей еще в 2017 году. Судя по всему, с тех пор дело продвинулось вперед, однако европейские банки делают это втихую.

Американские платежные системы уже давно поработили весь мир. По данным Retail Banking Research, в мире лидируют американцы, где выпущено 2,2 млрд карт Visa и 1,9 млрд карт MasterCard. Есть также менее крупные американские системы – это Diners Club (107 млн карт) и American Express (70 млн карт). Соперничать с ними крайне тяжело.

Однако в последнее время мир платежных систем активно меняется. По числу карт конкуренцию американцам составляет китайский гигант Union Pay, который выпустил 3,5 млрд карт. Уже в 2017 году на долю Union Pay приходилось 44% всех платежных карт в мире, тогда как на долю Visa и MasterСard – 21% и 16% всех карт.

«Однако китайская платежная система охватывает в основном азиатские страны, «поглощающие» такой объем карт за счет исключительно высокой численности и плотности населения в регионе. А в Европе безраздельно господствуют американцы», – отмечает Марк Гойхман, руководитель группы аналитиков «ЦАФТ».

После начала санкционной войны Россия тоже начала путь по освобождению своих финансов от американского контроля. У нас появилась платежная система «Мир», которая медленно, но верно развивается, пока в основном на Восток – Вьетнам, Таиланд, Китай и другие страны Азии. Ее доля на мировом рынке пластика пока незначительна, однако постепенно список стран, принимающих карту «Мир», растет. Уже сейчас эти карты принимаются в семи странах мира, в том числе в Турции. К концу этого года, как ожидается, таких стран станет уже 12 – к «Миру» подключатся страны СНГ и Болгария.

«Пример российской платежной системы «Мир» показал, что отказ от международных систем не только возможен, но и разумен как с точки зрения безопасности, так и как способ снизить влияние санкционного давления»,

– говорит коммерческий директор процессинговой компании Chronopay Сергей Алпатов.

В Венесуэле центробанк вообще решил отказаться от использования на территории страны международных платежных систем Visa и MasterСard. Однако это, конечно, жест отчаяния, тогда как ни Россия, ни Европа на такие резкие меры пойти не могут ради безопасности собственной финансовой системы.

Россия уже на шаг впереди Европы. Если в России Visa занимает 60% рынка, MasterCard – 35%, а остальное приходится на отечественные системы, то в Европе ситуация не лучше. Еще в далеком 2016 году на долю международных платежных систем MasterCard и Visa приходилось 86% всех платежных карт, обращающихся на рынке Европы, в то время как карты локальных систем сдавали свои позиции. Сейчас перекос усилился, а эта цифра приблизилась к 90%.

«В Европе каждые 9 евро из каждых 10 евро платежей по картам приходятся на карты Visa или MasterCard»,

– отмечает финансовый консультант и эксперт по личным инвестициям Иван Капустянский.

Европейцы решили пойти по пути Китая и России, которые создали собственные национальные платежные системы. Зачем это Москве и Пекину – понятно, но почему на такое идет Евросоюз? Ведь против него США санкций не вводили и торговой войной на него не шли. При этом, если Москва громко заявляла о создании собственной национальной платежной системы в условиях западного давления, то Брюссель делает это втихую. Чего же он так боится?

«Создание европейской платежной системы, возможно, считается вопросом независимости Европы от американских и в перспективе китайских платежных систем», – считает Армен Даллакян, руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА.

«Помимо того, что американские компании контролируют рынок безналичных расчетов в ЕС, они еще владеют информацией о личных данных граждан ЕС, что также несет определенные риски, особенно в условиях торговых войн», – добавляет Капустянский.

По его мнению, полное осознание того, что необходимо снижать уровень зависимости от США, в том числе от американских сервисов, к европейцам пришло во время президентства Дональда Трампа. «Американский лидер четко показал всем, как будет вестись политика со странами, которые не хотят уступать Штатам в торговых или иных вопросах. На «неугодные» страны будут накладываться санкции, а также будет оказываться давление посредством американских компаний», – говорит Капустянский.

Импорт из Китая США уже обложили тарифами от 15 до 25%. Среди пострадавших от американской политики и санкций также Венесуэла, Иран и Россия. Поводы для санкций придумывались разные, но причина была одна – устранение геополитического и экономического конкурента.

Судя по всему, европейцы не на шутку боятся, что Вашингтон может применить свои излюбленные приемы и против них. Хотя формально против Европы санкций не введено, но в реальности их деловые отношения с Россией или с Ираном уже нельзя назвать свободными. Они находятся под санкционным колпаком США. Вашингтон не раз намекал европейцам на то, что они могут сильно пострадать, если решатся ослушаться или мешать американскому произволу в третьих странах.

Таким намеком, например, был законопроект против «Северного потока – 2» и вообще любого трубопровода в Европе. В нем американцы запрещали европейцам инвестировать в подобные проекты. Пока Вашингтон не решился на такое дерзкое вмешательство в энергетическую политику ЕС, но наличие угрозы явно напугало европейцев, в первую очередь Германию.

Трамп угрожал, что может пересмотреть торговые отношения не только с Китаем, но и с Евросоюзом. Более того, накануне Трамп заявлял, что готов ввести санкции против Испании из-за Венесуэлы, а это член ЕС.

«Чтобы не спровоцировать США к нежелательным действиям, разрабатывать карточную систему в ЕС начали втихую, – говорит Капустянский. Иными словами, европейцы боятся выступать в открытую против американцев, опасаясь штрафов или еще более серьезных последствий от гнева Трампа. Однако ЕС больше не хочет во всем потакать США. Для обхода санкций США против Ирана этим летом Великобритания, Франция и Германия уже запустили собственный механизм денежных трансакций с Ираном – INSTEX. Теперь на подходе собственная платежная система. Кроме политической причины, имеется и чисто экономическая выгода от освобождения от американского господства. «Участие европейских банков в собственной системе позволит им получить новый источник дохода, в чем они сильно нуждаются из-за слабой прибыльности многих европейских банков», – говорит Даллакян.

«Американцы-монополисты вынуждают европейские банки – эмитенты карт платить миллиарды долларов штрафов за самые разные нарушения, диктуя условия и правила использования платежных систем. В Европе накапливается усталость и раздражение от гегемонии Штатов в данной важной области», – отмечает Марк Гойхман.

Если в Европе появится собственная платежная система, то российскому «Миру» будет легче договориться с европейцами о присоединении к нашей системе в обмен на участие в их. Сейчас рынок ЕС, конечно, для «Мира» закрыт.

Крупнейшие мировые державы или даже объединения стран продолжат создавать внутренние сервисы, которые будут гарантировать безопасность и независимость финансовой системы, а это априори приведет к падению доли Visa и MasterСard, уверен Капустянский. Более того, тренд на независимость от американских систем, по его мнению, будет только усиливаться и будет распространяться не только на платежные системы, но и на другие финансовые продукты. Например, уже сейчас Китай, Россия и Индия планируют создать аналог SWIFT.

Currency Converter | Visa

Далее вы найдете ответы на часто задаваемые вопросы, касающиеся обменного курса Visa и обмена валюты.

Будут ли указанные курсы соответствовать курсам, по которым снимаются средства с моего счета?

Точный курс, по которому будут сниматься средства с вашего счета, зависит от того, когда данная транзакция поступит для расчетов в систему Visa (возможно, после даты совершения покупки). Это происходит из-за того, что разные торгово-сервисные предприятия обрабатывают платежи по картам Visa с разной скоростью. Кроме того, разные банки, выпускающие карты Visa, взимают разную комиссию за транзакции за границей. Некоторые банки не взимают комиссию вообще. Если вы часто путешествуете, то при выборе подходящей вам карты Visa должны учитывать различные системы ценообразования в банках-эмитентах.

Как формируется курс, по которому компания Visa делает конвертацию из одной валюты в другую?  

Каждый день, за исключением выходных, Рождества (25 декабря) и Нового года (1 января) компания Visa формирует курс транзакций на следующий день. Курс Visa выбирается из диапазона курсов, доступных на оптовых валютных рынках или одобренных государственными органами и действующих за 1 день до даты обработки информации для данной операции. Компания Visa предоставляет этот курс банкам-эмитентам, которые, в свою очередь, могут скорректировать курс при выставлении счетов держателям карт. Курс, предоставляемый компанией Visa банкам-эмитентам, может отличаться от курса, которым пользуется сама компания.

Насколько точны курсы валют, используемые в этом конвертере?

Указанные курсы взяты из внутренней базы данных Visa для обменных курсов иностранных валют и обновляются ежедневно. Однако они предназначены только для обозначения того, какой курс следует ожидать от своего банка. Так как обменные курсы постоянно меняются, курс верен только в течение 1 дня. Точный курс, по которому будут сниматься средства с вашего счета, зависит от того, когда данная транзакция поступит для расчетов в систему Visa, что может произойти позже той даты, когда вы оплатили покупку. Это происходит из-за того, что разные торгово-сервисные предприятия проводят транзакции Visa с разной скоростью.

Как узнать, взимает ли банк дополнительную комиссию при конвертации по курсу Visa?

Разные банки устанавливают разные наценки за трансграничные транзакции, некоторые не взимают комиссий совсем. Если вы часто путешествуете, то при выборе подходящей вам карты Visa должны учитывать различные системы ценообразования в банках-эмитентах. Обратитесь в банк, выпустивший вашу карту, чтобы узнать о возможных комиссиях, взимаемых за использование вашей карты Visa в других странах.

Что такое «Динамический обмен валюты» (Dynamic Currency Conversion, DCC)?

Это услуга, предлагаемая некоторыми торгово-сервисными предприятиями (а не компанией Visa) в некоторых странах. Также она может называться «Валютой, предпочитаемой держателем карты». Если вы решите воспользоваться этой услугой, торгово-сервисное предприятие переведет цену приобретенных товаров или услуг на момент покупки из местной валюты и отобразит их в другой (т. е. вашей домашней) валюте, пользуясь обменным курсом, обычно включающим комиссию за обслуживание.

Вот пример транзакции, проведенной при помощи этой услуги:

Держатель карты Visa, гражданин США, приехал в Сингапур и решил купить коробку конфет за 20 сингапурских долларов. На кассе держателю карты в качестве варианта предлагают оплатить покупку в долларах США, воспользовавшись услугой DCC.

Торговое предприятие динамически переводит сумму в сингапурских долларах, получая 15,80 долларов США. Держатель карты просматривает сумму транзакции и валюту транзакции (в долларах США). Он также просматривает обменный курс 0,79 (1 сингапурский доллар = 0,79 доллара США), куда включена наценка в 2,5% (относительно оптового обменного курса) и 2,5% комиссии.

Держатель карты выбирает услугу DCC, поставив галочку напротив соответствующей ячейки в распечатанном чеке или нажав кнопку на дисплее, и этим выражает согласие заплатить 15,80 долларов США за коробку конфет по обменному курсу, предлагаемому торговым предприятием, в который входит 2,5% сбора за услуги DCC.

Если вы решите не пользоваться услугой DCC, совершая покупку, у вас есть право отказаться от предложения и провести транзакцию в местной валюте торгового предприятия, которое в этом случае воспользуется обменным курсом Visa. Если вы не соглашались пользоваться услугой DCC, а затем увидели на своем чеке, что покупка произведена с использованием этой услуги, вам следует обратиться в свой банк, чтобы оспорить списание средств.

• Доля рынка Visa, MasterCard в Европе по странам

Visa и MasterCard имели разную долю рынка в 15 разных странах Европы в 2019 году, иногда значительно меньшую, чем внутренние платежные карты. Visa была крупнейшим эмитентом карт в Ирландии и Великобритании с долей рынка более 80 процентов в обеих странах. MasterCard, с другой стороны, занимала 95% и 59% рынка в Нидерландах и Швеции соответственно. В отличие от США, Visa и MasterCard часто ассоциируются с дебетовыми картами в Европе.Действительно, использование дебетовых карт более распространено, чем использование кредитных карт в Европе, как показывают оценки кредитных и дебетовых карт на душу населения в 37 европейских странах.

Visa — крупнейший платежный бренд в Европе …

По всем рассматриваемым показателям платежей в Европе Visa превосходит MasterCard. Например, кредитные карты и карты предоплаты, выпущенные на европейском континенте, были использованы для почти 97 миллиардов транзакций в 2019 году. Почти 60 процентов всех этих транзакций было выполнено с помощью карт общего назначения Visa, в то время как MasterCard составила 39 процентов рынка.В 2018 году у Visa также был более высокий объем покупок в Европе, чем у MasterCard, Amex и Diners вместе взятых. Visa составила 1,8 триллиона из трех триллионов долларов США, которые кредитные карты, дебетовые карты и карты предоплаты принесли в тот год в Европе.

… но только на словах, поскольку платежный ландшафт в Европе сложен.

Однако, если смотреть на европейские страны по отдельности, рыночные доли Visa и MasterCard сильно различаются. В Германии, например, отечественный бренд карт Girocard имел долю рынка в 74 процента, тогда как Visa и MasterCard составляли около 14 и 11 процентов рынка каждая.С другой стороны, Италия была более разделена. На карты Bancomat приходилось 55 процентов транзакций, в то время как MasterCard и Visa занимали долю рынка примерно в 25 и 19 процентов. Рыночные доли Visa или MasterCard недоступны во Франции, поскольку термин «банковская карта» или carte bancaire (производный от внутреннего платежного бренда CB) не связан с конкретным брендом на французском языке, как можно увидеть на внутренний опрос о наиболее предпочтительных способах оплаты во Франции.

Использование кредитных карт в Европе Рик Стивс

Рик Стивс

Несмотря на некоторые различия между европейскими и американскими картами, беспокоиться не о чем: американские кредитные карты (Visa и MasterCard) обычно нормально работают в Европе. Несколько раз мне доставляли неудобства платежные автоматы самообслуживания, которые не принимали мою карту, но это никогда не доставляло мне серьезных проблем.

Европейские карты используют технологию чип-и-PIN: европейцы вставляют свои чип-карты в слот платежного автомата, а затем вводят PIN-код.Вместо этого у большинства чиповых карт, выпущенных в США, есть возможность подписи.

Хотя карты США больше не требуют подписи для проверки, не удивляйтесь, если европейское устройство для чтения карт сгенерирует квитанцию, которую вы должны подписать. Некоторые устройства для чтения карт принимают вашу карту как есть, но другие могут предложить вам ввести свой PIN-код, поэтому важно знать код для каждой из ваших карт, включая вашу кредитную карту.

В автоматах самообслуживания (киоски для продажи проездных билетов, парковка и т. Д.) Результаты неоднозначны, поскольку карты США могут не работать в некоторых автоматических транзакциях.Карты США должны работать во многих киосках, в том числе в лондонском метро, ​​но не могут работать в других, например в парижском метро (хотя всегда стоит попробовать, поскольку ситуация постоянно меняется).

Водители, будьте осторожны: В особенности водители должны знать о потенциальных проблемах, связанных с использованием кредитной карты для пополнения счета на необслуживаемой заправке, въезда в гараж или выезда с платной дороги. Будьте готовы при необходимости перейти к следующей заправке (не позволяйте баку опуститься слишком низко, особенно если вы едете ночью или по воскресеньям).Приближаясь к платной площади, сделайте ошибку на более легкой (если медленной) стороне, используя «денежную» полосу.

Что делать, если ваша кредитная карта не работает

Если вы не знаете PIN-код своей кредитной карты, попробуйте следующее:

• Нажать кнопку «Продолжить», не вводя никаких цифр; вы можете пропустить шаг ввода PIN-кода.
• Используйте свою дебетовую карту, так как вы, вероятно, запомнили этот PIN-код.

Если платежный автомат не принимает вашу карту — даже с PIN-кодом — вам придется найти альтернативный способ оплаты.

• Найдите кассира, который сможет обработать вашу карту вручную. По этой причине рекомендуется выделить немного дополнительного времени на вокзалах и т.п., поскольку у обслуживаемых обслуживаемых лиц почти всегда есть более длинные очереди, чем в билетных автоматах.
• Оплата наличными. Поскольку большинство платежных автоматов принимают монеты (и, возможно, мелкие купюры), разумно держать под рукой запасные сдачи (особенно для пунктов взимания платы за проезд на автомагистралях, гаражей, шкафчиков для багажа, киосков по аренде велосипедов и т. Д.).
• Используйте приложение для мобильного телефона для совершения платежа.
• В крайнем случае, вы можете спросить местного жителя, можете ли вы заплатить им наличными, чтобы провести транзакцию по их карте.

Если ваша карта отклонена кассиром, вам, вероятно, придется обратиться в свой банк — возможно, вы забыли авторизовать карту для использования за границей.

Динамическая конвертация валюты: просто скажите нет

Некоторые европейские торговцы и отельеры, пользуясь тем фактом, что некоторые американцы запуганы необычной валютой, с радостью берут с вас плату за перевод вашей покупной цены в доллары.Если она предлагается, откажитесь от этой «услуги» (так называемой «динамической конвертации валюты» или DCC). Вы будете доплачивать за дорогое удобство просмотра ваших платежей в долларах. Цена обычно основана на низком обменном курсе, установленном банком продавца — и даже если вы платите «долларами», эмитент вашей кредитной карты все равно может взимать стандартную комиссию за транзакцию за границей.

Сборы

DCC распространены по всей Европе; в некоторых странах крупные банки требуют, чтобы продавцы предлагали его. Если вам вручили квитанцию ​​с двумя суммами — одна в местной валюте, а другая в долларах США, — обведите сумму в местной валюте перед тем, как подписать.

Согласно Visa и MasterCard, потребители имеют право отказаться от услуги DCC: если в вашей квитанции указана сумма только в долларах, попросите, чтобы она была повторно выписана в местной валюте. Если продавец отказывается проводить списание снова, оплатите наличными или отметьте квитанцию ​​«местная валюта не предлагается» и предупредите служащего, что вы будете оспаривать комиссию в своем банке.

Некоторые банкоматы также предлагают DCC, часто намеренно сбивая с толку или вводя в заблуждение. Если банкомат предлагает «заблокировать» или «гарантировать» ваш коэффициент конверсии, выберите «продолжить без преобразования».В других подсказках может быть указано: «С вас может взиматься оплата в долларах: нажмите ДА для долларов, НЕТ для евро». Всегда выбирайте местную валюту.

Использование платежного приложения

Europe быстро продвигается вперед с такими платежными приложениями, как Apple Pay, Google Pay и PayPal. Вместо того, чтобы вставлять кредитную карту в машину, вы держите телефон рядом с бесконтактным считывателем (ищите логотип, похожий на Wi-Fi). Затем приложение использует ваш отпечаток пальца — или даже ваше лицо — для проверки вашей личности и авторизации платежа.Хотя это может показаться рискованным, на самом деле это более безопасно, чем кредитная карта. Вместо записи номера кредитной карты для совершения покупки используется «токен» — одноразовый зашифрованный номер, срок действия которого истекает вскоре после этого. И вам не нужно беспокоиться о том, что любопытные глаза будут наблюдать за вами, когда вы вводите PIN-код.

Некоторые системы общественного транспорта, такие как лондонское метро, ​​интегрировали свои платежные автоматы с приложениями для мобильных телефонов, что делает поездку на автобусе или метро еще проще.

Но банки в некоторых странах, таких как Германия и Нидерланды, могут медленно внедрять эти системы, а старые телефоны могут не поддерживать бесконтактные платежи, поэтому пока не время отказываться от пластика.

Что лучше для путешествий по Европе наличными или кредитом?

Поездка в Европу может стать одним из самых запоминающихся путешествий в вашей жизни. Но последнее, что вы хотите сделать, — это испортить свое путешествие, обнаружив, что вы не можете заплатить за обед или проезд на поезде, пока находитесь там.

Если на горизонте не за горами отпуск или деловая поездка, вот некоторые вещи, о которых следует помнить об использовании кредитных карт и наличных денег в Европе. Если вы будете чрезмерно подготовлены, это поможет вам избежать множества неприятностей — и, возможно, некоторых упущенных возможностей осмотра достопримечательностей — во время путешествия.

ключевые выносы

• Европейские путешественники всегда должны иметь под рукой наличные; получить его в банкомате за границей, как правило, самый простой и выгодный способ.
• Кредитные карты принимаются к оплате, особенно в городах; но уточните у эмитента вашей карты комиссию за транзакцию за рубежом и комиссию за обмен валюты.
• Бесконтактные платежные системы, такие как Apple Pay, становятся все более распространенными.

Не рассчитывай зайти слишком далеко без наличных

В Европе есть что купить с помощью кредитной карты, поэтому возьмите с собой хотя бы одну.Но не стоит рассчитывать далеко продвинуться и без денег, особенно если вы турист. Транспортные услуги, такие как такси и автобусы, часто требуют местной валюты. То же самое верно, если вы нанимаете гида, который поможет вам ориентироваться в незнакомой местности.

Не беспокойтесь о том, чтобы пополнить счет наличными евро перед вылетом. Вы можете просто посетить банкомат по прибытии и снять евро — валюта 19 европейских стран — или фунты, если вы посещаете Соединенное Королевство. С комиссией за конвертацию от 1% до 3%, а иногда и с номинальной комиссией за транзакцию, банкоматы могут быть одним из наименее дорогих и наиболее удобных способов получения наличных за границей, хотя вы, возможно, захотите проверить бюро обмена местной валюты, просто для сравнения тарифы.

Если у вас более одного банковского счета, вы можете заранее сравнить различные тарифы на международные банкоматы и, конечно же, выбрать более экономичный.

Использование кредитной карты за границей

Многие предприятия, особенно те, которые обслуживают путешественников или находятся в городах, принимают кредитные карты. Ношение пластика также сокращает количество наличных денег, которые вам нужно носить с собой, что устраняет часть боли, если ваш кошелек потерян или украден. Карманники не редкость в большинстве европейских городов, и они знают, как идентифицировать туристов.

Если вы собираетесь взять с собой кредитную карту, нужно помнить о нескольких вещах. Во-первых, имейте в виду, что одни карты принимаются более широко, чем другие. MasterCard и Visa — одни из наиболее часто используемых платежных сетей в Великобритании и на континенте. American Express, Discover и Diners Club менее распространены, хотя некоторые продавцы их принимают.

Конечно, вы можете использовать свою кредитную карту для получения наличных в банкомате (и, возможно, вам придется это сделать, если ваша банковская карта не участвует в зарубежной сети).Независимо от того, касаетесь ли вы наличными или покупками, уточните у эмитента карты (или раскопайте документы с условиями, если вы их найдете), чтобы узнать, есть ли комиссия за транзакцию для иностранных покупок или комиссия за конвертацию валюты (или и то, и другое!). Они складываются.

Некоторые продавцы теперь предоставляют вам возможность расплачиваться картой либо в местной валюте, либо в вашей собственной валюте (долларах или другой валюте). Оплата в собственной валюте — это способ обойти комиссию за зарубежную транзакцию. Если с вашей карты его не снимают, вы также можете произвести оплату в местной валюте.

Как убедиться, что ваша карта будет работать

Также важно понимать, что европейские технологии кредитных карт намного более продвинуты, часто с использованием программного обеспечения с чипом и PIN-кодом. Это означает, что в их карты встроен чип, который помогает проверять физическое присутствие и легитимность карты. Вместо того, чтобы подписывать квитанцию, держатели карт часто вводят свой четырехзначный PIN-код для завершения транзакции. Американские банки быстро выпустили карты с чипом из-за изменений в законах об ответственности за мошенничество, но часть ПИН-кода часто все еще не является нормой.

Вы все равно можете обойтись стандартной американской картой, если в ней есть чип. В противном случае продавец, скорее всего, попросит ваш PIN-код. Если вы этого не знаете — в конце концов, PIN-коды редко используются для транзакций по кредитным картам в США — рекомендуется получить четырехзначный номер в своем банке перед тем, как отправиться в путь, или изменить его по телефону или с компьютера на что-нибудь более простое. помнить.

Также не забудьте уведомить свой банк о том, что вы собираетесь путешествовать за границу. Многие банки усовершенствовали свои протоколы обнаружения мошенничества, и, если они заметят подозрительную активность, например снятие средств в банкоматах в Венеции, когда вы никогда не были там раньше, они могут деактивировать вашу карту из меры предосторожности.

Использование дорожных чеков

Если вы беспокоитесь о том, чтобы носить с собой много наличных, другой вариант — купить дорожные чеки. Эти чеки хороши тем, что, если вы записываете номер на каждой и храните его в безопасном месте, эмитент обычно может бесплатно заменить их в случае кражи.

Однако дорожные чеки — вымирающая порода; многие места их больше не принимают. Даже если продавец принимает дорожные чеки, он часто имеет плохой обменный курс.И они дороги: банки могут взимать комиссию в размере от 1% до 2% от номинальной стоимости за покупку чеков.

Один из вариантов — носить с собой небольшую сумму наличных на случай чрезвычайной ситуации в месте, куда карманникам нелегко добраться — другими словами, не в рюкзаках или незапечатанном кармане. Некоторые магазины или отели принимают личные чеки, так что вы можете оставить их дома.

Going Digital

Торговцы по всей Европе все чаще принимают Apple Pay и другие цифровые «бесконтактные» платежные системы; По состоянию на июль 2021 года Apple Pay принимается более чем в 60 странах.Выполнение всего этого одним касанием телефона может уменьшить опасения по поводу безопасности, связанные с взломом карманов и кражей кошельков с наличными деньгами.

Если вы используете Apple Pay для оплаты картой за границей, будут применяться те же комиссии за границу, что и для этой карты, как описано выше. Если вы используете карту Apple Pay Cash для оплаты (она принимается везде, где есть карты Discover), за международные транзакции взимается общая комиссия в размере 3%.

Итог

Как говорится, «Находясь в Риме, делай, как римляне.В наши дни это означает иметь при себе кредитную карту с чипом и немного наличных на всякий случай. Кроме того, упакуйте свою банковскую дебетовую карту для банкоматов, чтобы иметь при необходимости дополнительные монеты.

Раскрытие информации: на момент публикации автор не имел долей участия ни в одной из компаний, упомянутых в этой статье.

банков ЕС примут участие в Visa и Mastercard с новой платежной системой

Хью Джонс, Майя Николаева

ЛОНДОН / ПАРИЖ (Рейтер) — Шестнадцать банков из Германии, Франции и трех других стран еврозоны в четверг заявили о «истинно европейском» Ожидается, что платежная система будет запущена в 2022 году для полной цифровизации региона, где половина всех розничных платежей по-прежнему осуществляется наличными.

Политики Европейского Союза и руководители центральных банков давно искали «собственного» соперника, который мог бы противостоять Mastercard MA.N и Visa V.N из США, а в последнее время — технологическим гигантам, таким как Alipay и Google GOOGL.O. Но этого не произошло, несмотря на то, что платежи в реальном времени стали возможны в зоне евро с 2017 года.

Европейский центральный банк в четверг приветствовал решение банков запустить единую европейскую платежную систему к 2022 году после того, как многие годы выступали за отрасль -приводимое решение для конкуренции с такими как Mastercard и Visa.

«Он направлен на укрепление Европы, на то, чтобы сделать ее более независимой и устойчивой», — сказал Тьерри Лаборд, заместитель главного операционного директора французского банка BNP Paribas BNPP.PA, который является частью проекта.

«Мы сделаем это коллективно, объединив наши ресурсы. Что касается систем распределения, цены будут отличаться от банка к банку, но инфраструктура будет общеевропейской ».

В прошлом году ЕЦБ заявил, что зависимость двух третей безналичных платежей от неевропейских игроков создает риск того, что рынок платежей не сможет поддерживать единый рынок ЕС и евро.

Так называемая Европейская платежная инициатива призвана стать новым стандартным средством платежа, предлагая карты для потребителей и розничных продавцов по всей Европе, говорится в заявлении 16 банков.

Он будет охватывать все типы транзакций, включая операции в магазине, онлайн, снятие наличных и «одноранговую» в дополнение к существующим решениям для международных схем платежей.

Банки, которые уже зарегистрировались, включают BBVA BBVA.MC, BNP Paribas BNPP.PA, Commerzbank CBKG.DE, Deutsche Bank DBKGn.DE, Santander SAN.MC, ING INGA.AS, UniCredit CRDI.MI и Societe Generale SOGN.PA.

В ближайшие недели в рамках проекта будет создана временная компания в Брюсселе, к которой будут приглашены другие поставщики платежных услуг, заявили банки.

Ожидается, что платежная система начнет работать в 2022 году.

«Цель EPI — предложить решение для цифровых платежей, которое можно использовать в любой точке Европы, и заменить фрагментированный ландшафт, который все еще существует», — говорится в заявлении банка.

«Кризис Covid-19 подчеркнул необходимость в едином европейском решении для цифровых платежей».

Во время карантина использование наличных сократилось, поскольку покупатели переходят онлайн или используют «бесконтактные» формы оплаты.

Отчетность Хью Джонса; Редакция Алекса Ричардсона. Редакция Джейн Мерриман

Лучшие кредитные карты для путешествий в Европу в 2021 году

Почему стоит использовать кредитную карту за границей

Собираетесь ли вы в Европу или куда-нибудь еще, неплохо было бы взять с собой кредитную карту.Вот лишь несколько способов облегчить планирование поездки с помощью кредитной карты:

• Кредитные карты — это удобно: вам не нужно беспокоиться о том, чтобы получить наличные в банкомате или найти место, где их спрятать.

Кредитные карты

• предлагают лучшую защиту от мошенничества: если вы потеряете наличные, находясь за границей, их уже нет. И вы теряете дебетовую карту, воры могут осушить ваш текущий счет до того, как у вас появится возможность заявить о краже. При использовании кредитных карт с вашего текущего счета ничего не снимается, и эмитент кредитной карты обычно снимает платежи до даты выписки.
• Вы можете получать вознаграждения за покупки: кредитные карты Rewards предлагают вознаграждение за каждую вашу покупку, независимо от того, где вы находитесь.

На что обращать внимание при оформлении международной кредитной карты

Главное, чего вы хотите от карты, которую собираетесь взять за границу, — это отсутствие комиссии за транзакции за границей. Типичная комиссия составляет 3% от каждой покупки, совершаемой за границей, что может быстро накапливаться.

Вам также понадобится карта, в которой в качестве платежной сети используется Visa или Mastercard. Discover и American Express не получили широкого распространения за рубежом, поэтому вы не хотите, чтобы вас застали без способа оплаты.

Если вы найдете кредитную карту Discover или American Express, которая вам действительно понравится, убедитесь, что у вас есть резервная карта Visa или Mastercard.

Наконец, убедитесь, что на лицевой стороне вашей кредитной карты есть чип EMV. Большинство основных кредитных карт поставляются с этими чипами с самого начала, но некоторые более мелкие банки и кредитные союзы, возможно, еще не обновили свои карты, чтобы включить чип.

Какая проездная карта подходит для вашего путешествия по Европе?

Не существует единой кредитной карты, подходящей для всех, поэтому важно понимать, какая из них лучше всего подходит для вашей ситуации.Рассматривая эти и другие туристические кредитные карты, обратите внимание на свои планы путешествий по Европе, а также на свои личные предпочтения.

Также учитывайте свои привычки в расходах.

Наконец, все эти карты требуют хорошей или отличной кредитной истории. Итак, если у вас хороший или плохой кредит, вы можете поработать над улучшением своего кредитного рейтинга, прежде чем подавать заявку на один из них. Проработав должную осмотрительность и потратив время на изучение всех возможных вариантов, вы найдете карту, которая вам больше всего подходит.

Подробнее

Инициатива

европейских банков бросить вызов Visa, Mastercard может оказаться непосильной задачей

Группа из 16 европейских банков планирует запустить платежную систему, которая могла бы составить конкуренцию Visa Inc. и Mastercard Inc. в ЕС. Хотя проблема гегемонии двух американских платежных гигантов давно назрела, по словам инсайдеров отрасли, до сих пор не решено, сможет ли клуб кредиторов успешно предложить жизнеспособную альтернативу.

European Payments Initiative, или EPI, включает некоторые из крупнейших банков Европы, такие как Deutsche Bank AG, ING Groep NV и UniCredit SpA.Банки заявили в заявлении от 2 июля, что они готовятся к запуску общеевропейской платежной системы, которая, как они ожидают, будет запущена к 2022 году. Система предназначена для устранения пробелов в «фрагментированной» платежной среде Европы, в которой находится общественность. В заявлении говорится, что зачастую невозможно производить платежи в цифровом виде, добавляя, что около 50% всех розничных транзакций на континенте по-прежнему осуществляются наличными.

Европейский центральный банк приветствовал эту инициативу, поскольку она делает столь необходимый шаг к решению проблемы фрагментации европейских платежей, особенно в сфере международных транзакций.По данным Finextra, ЕЦБ в течение некоторого времени подталкивал европейский банковский сектор к оспариванию дуополии Visa и Mastercard, доля которых на европейском рынке составляет около 80% .

«Европейским регулирующим органам в конечном итоге не нравится тот факт, что две американские компании так доминируют», — сказал S&P Global Market Intelligence Тони Крэддок, генеральный директор отраслевой ассоциации Emerging Payments Association.

Он сказал, что у EPI есть «политический» аспект, добавив, что он «не оценил бы его шансы на успех как очень высокие.«

Лэнс Гомер, руководитель глобальной экосистемы цифровых платежей и банковского обслуживания Equinix, компании, занимающейся интернет-подключением и центрами обработки данных, также настроен скептически.

«Возможно, что EPI добьется определенного успеха, но это не произойдет в одночасье. Чтобы выйти на рынок, потребуется несколько лет», — сказал он в интервью.

Дуополия

В Европе нет недостатка в отечественных картах и ​​схемах оплаты, но многие из них не работают за пределами стран происхождения, что усиливает зависимость континента от Visa и Mastercard.

«Десять европейских стран все еще имеют национальные карточные системы, которые не принимают карты из других стран-членов ЕС. Также растет число инновационных услуг, таких как мобильные кошельки, которые предлагаются только на национальном уровне», — говорится в сообщении ЕЦБ. Заявление от 2 июля.

Ив Мерш, член правления ЕЦБ, сказал в своем выступлении в 2018 году, что европейцы не могут использовать свои национальные дебетовые карты в других странах блока, не воспользовавшись одной из основных неевропейских платежных схем.

Речь идет о том, что французская сеть межбанковских платежей Cartes Bancaires не может взаимодействовать с Girocard, ее немецким аналогом, сказал он.

Согласно отчету Finextra, в 2019 году

Mersch также призвал к более радикальному решению, которое позволит европейским банкам полностью обойти международных платежных гигантов.

Инсайдеры отрасли также были обеспокоены преобладанием Visa и Mastercard в европейских платежах, сказал Крэддок.

«Люди жалуются, что две компании слишком влиятельны, и важно обсудить, является ли текущая система справедливой и равноправной», — сказал он, добавив, что доминирующее положение Visa и Mastercard принесло с собой «потенциал для злоупотребление рыночной властью.«

Две карточные схемы обладают таким влиянием, что оказывают несоразмерное влияние на установление правил и норм в отрасли, сказал он.

Если не сломано, не чинить

Еще одна проблема для EPI заключается в том, что два платежных гиганта работают хорошо, поскольку создание новой системы по сути «решает проблему, которой не существует», — сказал Крадок.

«Было бы чрезвычайно сложно построить систему, которая могла бы конкурировать с Visa или Mastercard.«Это займет много времени и денег», — сказал он.

Амит Гоэль, основатель и руководитель информационной службы финтех-платформы Medici Global, сказал, что он «не очень оптимистичен» в отношении EPI.

Местные альтернативы Visa или Mastercard не беспрецедентны, сказал он в электронном письме.

«Благодаря успеху региональных карточных схем / организаций, таких как NPCI в Индии и UnionPay в Китае, я не удивлюсь, если в какой-то момент это станет успешным», — сказал он.

China Unionpay Co.Ltd., китайская альтернатива Visa и Mastercard, была основана в 2002 году, а Национальная платежная корпорация Индии была создана в 2008 году.

В другом месте Бразилия имеет свою собственную карточную сеть Elo, которая состоит из трех банков — Banco do Brasil SA, Banco Bradesco SA и Caixa Econômica Federal.

«Уже существует множество внутренних схем, но EPI уникален тем, что он охватывает несколько стран», — сказал Гомер из Equinix.

«Открыт для партнерства»

Представитель Mastercard сказал, что компания приветствует EPI.

« Как ведущий европейский бизнес, Mastercard стремится предоставлять и участвовать в функционирующем и конкурентном европейском платежном рынке, который предоставляет людям, предприятиям и правительствам реальный и надежный выбор. Мы открыты для партнерства с EPI и надеемся на лучшее понимание его долгосрочного видения и потенциальной роли Mastercard в нем », — говорится в заявлении, отправленном по электронной почте.

Visa не ответила на запрос о комментарии.

Другими членами EPI являются Banco Bilbao Vizcaya Argentaria SA, BNP Paribas SA, Groupe BPCE, CaixaBank SA, Commerzbank AG, Crédit Agricole SA, Crédit Mutuel Group, DZ Bank, KBC Group NV, La Banque Postale SA, Banco Santander SA , Deutscher Sparkassen- und Giroverband e.V. и Société Générale SA.

В Европе дебетовые карты лучше, чем в Америке

Во вторник Walmart подал в суд на Visa. Претензии? Visa пытается вынудить Walmart использовать менее безопасную платежную систему, которая приносит Visa больше доходов.

Конфликт свидетельствует о плачевном состоянии американских платежных технологий. Когда в прошлом году Соединенные Штаты перешли на кредитные и дебетовые карты с чипом, они стали одной из последних развитых стран мира, сделавших это.

Америка еще больше отстает в переходе от подписей, которые практически бесполезны для предотвращения мошенничества, на четырехзначные личные идентификационные номера (ПИН-коды), которые клиенты во многих развитых странах используют для подтверждения транзакций по кредитным картам.

В Соединенных Штатах Visa зарабатывает больше денег, когда клиенты используют эту старую, менее безопасную технологию, и поэтому Visa настаивает на том, чтобы розничные продавцы продолжали разрешать клиентам производить платежи по подписке. Walmart ссылается на данные Федеральной резервной системы за 2009 год, показывающие, что за подписные дебетовые транзакции средняя комиссия за транзакцию составляла 1,53 процента по сравнению с 0,56 процента за дебетовые транзакции по PIN-коду.

Walmart прав в этом вопросе: слабая безопасность «подписного дебетования» не помогает никому, кроме мошенников с кредитными картами.Требование от клиентов вводить PIN-код — который большинство клиентов дебетовых карт в любом случае использует для получения денег в банкомате — является разумным шагом. Действительно, это настолько разумно, что большая часть мира приняла его много лет назад, и Америке пора наверстать упущенное.

Visa зарабатывает больше денег на менее безопасных дебетовых транзакциях с подписью

Фото Джо Рэдла / Getty Images

Когда вы снимаете деньги в банкомате, вы, вероятно, вводите четырехзначный PIN-код.С другой стороны, если вы используете ту же дебетовую карту для покупки чего-либо в магазине, вам может быть предложено использовать подпись для подтверждения транзакции.

К сожалению, подписи в качестве меры безопасности практически бесполезны. Если вы мне не верите, попробуйте что-то записать в случайном порядке, когда в следующий раз вас попросят подписать квитанцию ​​о кредитной или дебетовой карте. Я занимаюсь этим годами, и у меня никогда не было продавца, который отклонял бы транзакцию, потому что моя подпись не выглядела подлинной.

Остальной мир намного опережает нас в этом.За последнее десятилетие Великобритания, Канада и Австралия — и это лишь некоторые из них — перешли на аутентификацию на основе PIN-кода, при которой клиенты идентифицируют себя с помощью четырех- или шестизначного кода.

В своем иске Walmart указывает, что Visa выступала за то, чтобы сделать аутентификацию на основе PIN-кода обязательной — в других странах. Но здесь, в Соединенных Штатах, Visa сопротивляется изменению, настаивая на том, чтобы розничные торговцы, такие как Walmart, позволяли потребителям решать, подтверждать ли свои покупки подписью или PIN-кодом.

Почему? В иске Walmart указывается одна возможная причина: когда клиенты совершают подписную дебетовую транзакцию с помощью Visa, она должна обрабатываться сетью дебетовых подписей, принадлежащей Visa. С другой стороны, покупки на основе ПИН-кода обрабатываются с использованием тех же финансовых сетей, что и национальные банкоматы. И это более конкурентный рынок. Существует несколько различных сетей, и некоторые из них не зависят от крупных сетей кредитных карт.

Итак, Visa оказывает давление на розничных продавцов, чтобы те использовали менее безопасный способ оплаты, который, как выяснилось, приносит Visa намного больше комиссионных за транзакции.Walmart сопротивляется этому давлению. А в понедельник этот конфликт вылился в открытый судебный иск против Walmart.

Walmart подает в суд за право требовать транзакции по PIN-коду

Сенатор Дик Дурбин (штат Иллинойс) выступил спонсором поправки к закону о финансовом регулировании Додда-Франка в пользу розничных торговцев. Фото Ли Фогель / Getty Images

Walmart давно одержима поддержанием низких затрат и цен, поэтому неудивительно, что розничный торговец был ведущим сторонником перехода на дебетовые транзакции на основе PIN-кода.В апреле 2015 года — за несколько месяцев до перехода на чиповые карты — руководитель Walmart заявил, что это была «шутка», что страна переходит на чипы, не вводя при этом систему на основе PIN-кода.

Walmart противопоставляет Америку Соединенному Королевству, где сети кредитных карт работали с правительством в рамках скоординированной кампании «Я ♥ PIN», которая была запущена в 2002 году для продвижения перехода на транзакции на основе PIN-кода. По данным Федерального резерва Атланты, к 2006 году «99,8% транзакций с чипами были подтверждены PIN-кодом».

В своем иске Walmart ссылается на Закон Додда-Франка 2010 года, который включал поправку сенатора Дика Дурбина (штат Пенсильвания), гарантирующую ритейлерам право направлять платежи по сети по своему выбору. Walmart утверждает, что этот закон дает ему право требовать от потребителей производить платежи с помощью PIN-кода, а не подписи.

К сожалению, иск сильно отредактирован, поэтому мы не знаем подробностей спора Walmart и Visa или его точного юридического аргумента. Но кажется очевидным, что Walmart считает, что усилия Visa по продвижению подписного дебетования идут вразрез с гарантией автономии розничных торговцев поправкой Дурбина.

Visa не ответила на мое электронное письмо с просьбой прокомментировать ситуацию и отказалась комментировать судебный процесс перед другими СМИ, поэтому мы не знаем, какими будут контраргументы Visa. Но похоже, что Visa продвигает менее безопасный способ оплаты, потому что это позволяет взимать с торговцев более высокие комиссии. Таким образом, Visa не только приносит торговцам — и, в конечном счете, потребителям — больше денег, но и облегчает преступникам совершение мошенничества с кредитными картами.

Иск Walmart не приведет нас к PIN-кодам для платежей по кредитным картам

Фотоиллюстрация Джастина Салливана / Getty Images

Если Walmart выиграет судебный процесс, это может дать импульс для того, чтобы сделать PIN-коды по умолчанию для транзакций по дебетовым картам.Это большое дело, потому что люди производят больше платежей с помощью дебетовых карт, чем кредитных карт.

Тем не менее, чтобы полностью перевести финансовую систему США в 21 век, потребуется также использовать PIN-коды для кредитных карт. Это будет сложнее, потому что люди не привыкли запоминать PIN-код для своей кредитной карты (в отличие от дебетовых карт, где люди знают, что им нужен PIN-код для использования банкомата). Банки опасаются, что, если они начнут подталкивать клиентов к использованию ПИН-кодов для своей кредитной карты, клиент разозлится и переключится на другую кредитную карту.

Но именно здесь скоординированная кампания убеждения, применяемая в Британии, может оказаться чрезвычайно ценной. Если все начнут требовать ПИН-коды кредитных карт одновременно — особенно в связи с публичной кампанией, объясняющей, почему такой переход стоит, — банкам не придется беспокоиться о том, что переход первым будет стоить им клиентов.

В конечном итоге наличие PIN-кода для платежей по кредитной карте и дебетовым платежам будет казаться таким же естественным, как использование PIN-кода для снятия средств в банкомате.