Платежные системы банковских карт | Партнеры АТБ

В Азиатско-Тихоокеанском Банке Вы можете заказать выпуск карт по платежным системам Visa, MasterCard и «Мир». Подобный набор позволяет остановиться на системе, наиболее соответствующей Вашим потребностям. Так,

• Visa – международная система для совершения платежей в торгово-сервисных точках, онлайн-покупок, переводов и снятия наличных по всему миру. Проведение операций обеспечивает инновационная глобальная процессинговая система VisaNet, способная обрабатывать более 65 000 транзакций в секунду. Картой Visa удобно пользоваться внутри страны, как в крупных городах, так и в отдаленных населенных пунктах, и за границей – например, в путешествиях и деловых поездках, поскольку конвертация в нужную валюту происходит автоматически.
• MasterCard – международная платежная система, позволяющая производить оплату в магазинах, оборудованных POS-терминалами, по всему миру, снимать деньги в банкомате, оплачивать покупки в интернет-магазинах, совершать оплату услуг и переводы. Выбрать карту MasterCard – значит выбрать свободу в расходовании средств и дополнительные преимущества. Принципиального отличия MasterCard от Visa при использовании карты внутри страны нет; при выезде за границу MasterCard как изначально европейская система может быть немного удобнее в плане конвертации в странах, где расчет производится в евро, а Visa – в странах, где используется доллар США.
• «Мир» – национальная платежная система, разработанная и используемая преимущественно для расчетов внутри страны. При выпуске карт «Мир» применяются отечественные технологии, что обеспечивает им независимость от других платежных систем и бесперебойность работы. Сеть приема и обслуживания карт НСПК постоянно развивается; уже сегодня с помощью банковских карт «Мир» можно снять деньги через банкомат, произвести оплату в магазине, онлайн-покупку в интернете или перевод средств на другой счет.

Платежные системы, представленные в АТБ, являются безопасными, функциональными, надежными и соответствующими всем современным стандартам. Поэтому Вы можете смело выбирать карту системы, руководствуясь собственными целями и предпочтениями!

МультиКарта получила статус международного сервис-провайдера » Платежный бизнес

Процессинговая компания «МультиКарта» успешно завершила сертификацию по 3DS v.2.0 ACS и получила статус международного сервис-провайдера («ACS 3DS v.2.0 service provider»). Таким образом, компания может оказывать услуги эмиссионного сервиса 3DS компаниям платежной отрасли, находящимся в любой точке мира.

По результатам проведенной сертификации платежные системы Mastercard и Visa подтвердили соответствие программного-аппаратного комплекса «МультиКарты» всем требованиям протокола EMV 3DS v.2.0 — комплекс функционирует в соответствии со спецификациями платежных систем и правилами программ аутентификации пользователей банковских карт, а также по всем стандартам физической и информационной безопасности.

Протокол 3DS 2.0 является значимым обновлением первой версии и включает следующие улучшения: обеспечивается более плавное, последовательное взаимодействие с пользователем по нескольким каналам оплаты, используются методы динамической аутентификации (такие как биометрия и аутентификация на основе токенов, а не только статические или одноразовые пароли).

Основное отличие 3D-Secure 2.0 от первой версии заключается в том, что решение о подтверждении платежной операции будет приниматься на основании новых параметров — учитываются данные устройства, с которого совершается платеж, настройки браузера, IP-адрес, e-mail и другие. Для аутентификации будет использоваться интеллектуальный механизм принятия решения на основе анализа поведенческой активности пользователя.

В настоящее время сервисом 3D Secure ACS «МультиКарты» пользуются более 40 банков-партнеров, которые осуществляют эмиссию карт платежных систем Visa и Mastercard, в их числе Почта Банк, Банк ВТБ, ПСКБ, Северный Народный Банк, Уралфинансбанк, Нефтепромбанк, Новобанк и др.

«Как ведущая процессинговая компания мы уделяем первостепенное внимание безопасности платёжных транзакций в интернете и развитию сервисов для клиентов. Теперь мы можем оказывать услуги аутентификации по протоколу 3DS 2.0 не только нашим действующим клиентам на территории России, но и иностранным эмитентам платежных карт, что позволит расширить географию клиентской базы компании», – отметил генеральный директор компании «МультиКарта» Кирилл Свириденко.

По материалам МультиКарта

В чем разница между Visa и MasterCard?

17 октября 2019  

1. Общие моменты Visa и Mastercard
2. Разница между Visa и MasterCard
3. Заключение

Владельцы банковских карт наверняка задавались вопросом: В чем разница между Visa и Mastercard? Есть ли какие-либо преимущества при использовании одной из них? При оформлении карты рекомендуется ориентироваться на условия, которые предлагает непосредственно банк. Обе компании были основаны в США, во второй половине прошлого века. Рассмотрим детально, в чём заключаются отличия этих популярных платёжных систем.

Источник изображения: yandex.ru

Общие моменты Visa и Mastercard

У обоих представителей имеется налаженная глобальная сеть платежей, сотни тысяч платёжных терминалов и банкоматов, установленных по всему миру. Обе компании делают всё возможное, чтобы карты с их логотипом работали быстро и без существенных задержек. Расчёты пластиковой картой практичны, удобны. Обе системы поддерживают возможность оплаты товаров и услуг через Интернет.

Карты можно использовать в качестве дебетовых или кредитных, если банк предоставляет своим клиентам подобные услуги. Оплатить покупку можно в любой точке планеты, где есть логотип соответствующей платёжной системы. Иногда продавцы могут принимать лишь один тип карты, однако такие случаи довольно редки. Никто не желает терять потенциальных покупателей, поэтому каждый продавщик товаров или услуг старается обеспечить возможность оплаты сразу двумя платёжными системами.

Разница между Visa и MasterCard

Несмотря на очевидную схожесть работы VISA и MasterCard, существует ряд отличий в работе этих платёжных систем. Например, основной валютой карт VISA является американский доллар, а для MasterCard – евро. При оплате картой за границей, конвертация средств происходит именно по этим двум ключевым валютам. За эту операцию может взиматься комиссия. Для VISA она может составлять от 0 до 5% (зависит от условий банка, в котором была оформлена карта). Комиссия при конвертации MasterCard отсутствует. При этом наличные с картой VISA можно получить в любой точке мира, равно как и рассчитаться за приобретённую продукцию по безналу. Платёжная система отличается повышенной безопасностью при проведении финансовых операций, предлагает своим клиентам разнообразные скидки, бонусы.

MasterCard, в свою очередь, предлагает минимальную комиссию при обналичивании средств. Каждый владелец пластиковой карты может самостоятельно установить суточный лимит на снятие средств. Это удобно, так как помогает контролировать свои расходы. Конвертация денежных накоплений происходит быстро, эта услуга доступна по всему миру. Система также предлагает пользователям бонусные программы и скидки.

Источник изображения: sbankin.com

Заключение

Обе платёжные системы одинаково хороши и безопасны. При выборе лучше ориентироваться на валюту страны, в которой будет использоваться данная карта. Для США подойдёт VISA, так как это основная валюта этого региона. В Европе оптимальным вариантом будет MasterCard. Цена за обслуживание пластиковой карты, максимальный лимит, система скидок и бонусов определяются банковской организацией, в которой оформляется.

Сравните кредитные карты | Подать заявку на получение кредитной карты | Регионы

Преимущества визы

Regions Prestige Visa® Подпись

Служба консьержа Visa Signature

Страхование от несчастных случаев во время путешествия

Придорожная отправка

Возмещение за потерянный багаж

Путешествие и экстренная помощь, включая экстренную замену карты / выплату наличных

Auto Rental Collision Damage Waiver

Расширенная гарантия защиты

Безопасность покупки

Бонусы для подписи Visa

Подробнее см. Руководство по льготам Visa

Regions Premium Visa® Подпись

Служба консьержа Visa Signature

Страхование от несчастных случаев во время путешествия

Придорожная отправка

Возмещение за потерянный багаж

Путешествие и экстренная помощь, включая экстренную замену карты / выплату наличных

Auto Rental Collision Damage Waiver

Расширенная гарантия защиты

Безопасность покупки

Бонусы для подписи Visa

Защита цен

Отмена поездки / Прерывание поездки

Подробнее см. Руководство по льготам Visa

Денежные вознаграждения в регионах Visa Card

Служба консьержа Visa Signature

Страхование от несчастных случаев во время путешествия

Придорожная отправка

Возмещение за потерянный багаж

Путешествие и экстренная помощь, включая экстренную замену карты / выплату наличных

Auto Rental Collision Damage Waiver

Расширенная гарантия защиты

Безопасность покупки

Бонусы для подписи Visa

Подробнее см. Руководство по льготам Visa

Регионы Life Visa®

Путешествие и экстренная помощь

Auto Rental Collision Damage Waiver

Расширенная гарантия защиты

Безопасность покупки

Подробнее см. Руководство по льготам Visa

Регионы Откройте для себя Visa Card

Путешествие и экстренная помощь

Auto Rental Collision Damage Waiver

Расширенная гарантия защиты

Безопасность покупки

Подробнее см. Руководство по льготам Visa

В чем разница между использованием моей дебетовой карты как кредитной или дебетовой?

При оплате дебетовой картой TwinStar Visa® на кассе у вас часто есть выбор между использованием карты в качестве дебетовой или кредитной.Какая разница?

Когда вы выбираете дебет, вы вводите свой PIN-код. Иногда продавцы, например некоторые Starbucks, разрешают небольшие транзакции, не вводя PIN-код. Если на вашем счете недостаточно средств, транзакция будет отклонена.

Когда вы выбираете использовать свою дебетовую карту в качестве кредитной, вы подписываете свое имя для транзакции вместо ввода PIN-кода. Транзакция проходит через платежную сеть Visa, и средства на вашем счете блокируются. Транзакция обычно производится с вашего счета в течение двух-трех дней.Торговец платит небольшую комиссию, а TwinStar получает небольшую сумму межбанковского дохода от транзакции. Это помогает компенсировать затраты и позволяет кредитному союзу предлагать более низкие ставки.

Вот вкратце разница:

При использовании карты как дебетовой

• Вы вводите свой PIN-код.
• Деньги за транзакцию сразу выходят из вашего счета.
• Продавец платит меньшую комиссию за транзакцию.
• Многие продавцы позволят вам получить кэшбэк со своего счета в кассе.

При использовании кредитной карты

• Вы можете подписать квитанцию.
• Для транзакции на ваши деньги устанавливается блокировка, которая завершается примерно через день.
• Продавец платит более высокую комиссию за транзакцию, небольшая сумма которой идет в ваш кредитный союз в качестве дохода от обмена.
• Вы не можете получить кэшбэк со своего счета.

Использование дебетовой карты в качестве «кредитной» — это не то же самое, что использование кредитной карты. Ваша дебетовая карта привязана к вашему текущему счету.Кредитная карта — это кредитная линия, а это означает, что TwinStar фактически ссужает вам деньги за покупку и выставляет вам счет за нее позже. До тех пор, пока вы не превысите лимит кредитной карты (и ваша учетная запись имеет хорошую репутацию), ваша транзакция по вашей кредитной карте не будет отклонена.

Каким бы способом вы ни использовали дебетовую карту, банковские операции в местном кредитном союзе облегчат решение проблемы с вашей учетной записью. Вы имеете дело с местными жителями, которые заботятся о вас как о члене, а не с незнакомцами в колл-центре, который может быть за тысячи миль от вас.

Почему американские компании, выпускающие кредитные карты, не могут проникнуть в Китай

Visa, Mastercard и American Express уже много лет проводят кампании по проникновению в Китай. После более чем десяти лет попыток они, возможно, упустили свой шанс.

Пекин неоднократно давал понять, что откроет иностранцам доступ на свой рынок кредитных карт, а в 2017 году он открыл двери для американских компаний, выпускающих карты, для подачи заявок на получение лицензии.

Но эти заявки все еще находятся на рассмотрении правительства, и пока не ясно, когда и будут ли они продвигаться, особенно в условиях более широкой торговой войны с США.

Тем временем контролируемая государством компания China UnionPay укрепила свои позиции в индустрии банковских карт. Мобильные платежи стремительно выросли, в основном за счет услуг конкурирующих компаний Tencent и Alibaba.

«Visa и Mastercard могли бы получить шанс, если бы они действительно проникли туда 10 или 15 лет назад», — сказал аналитик Sandler O’Neill Кристофер Донат. «Но мне кажется, что окно для них закрывается».

Эта борьба символизирует то, с чем приходится бороться многим западным компаниям, пытаясь проникнуть во вторую по величине экономику мира.Государственное регулирование часто непрозрачно, и государство во многих случаях поддерживает китайские компании в той же отрасли.

Карточная лихорадка в Китае

С быстро развивающимся потребительским рынком и растущим средним классом Китай предоставляет огромные возможности для американских карточных компаний, которые по-прежнему стремятся начать клиринг и расчеты по внутренним карточным транзакциям в юанях.

В 2017 году в Китае в обращении находилось почти 6,7 миллиарда кредитных и дебетовых карт, по данным отдела платежей исследовательской компании GlobalData.Компания прогнозирует, что Китай обгонит Соединенные Штаты как крупнейший рынок банковских карт в мире в 2019 году.

«Там наблюдается колоссальный рост, и Visa и Mastercard не могут быть его частью в настоящее время», — сказал Дэвид Робертсон. , издатель отраслевого издания Nilson Report.

Прямо сейчас на рынке полностью доминирует China UnionPay, государственная сеть банковских карт, основанная в 2002 году. China UnionPay контролирует более 90% рынка, сказал Робертсон.

Visa и Mastercard, тем временем, могут выпускать только совместные карты, которые обычно предлагаются в партнерстве с UnionPay.

Такие карты работают в сети UnionPay при использовании внутри страны для платежей в юанях и в сети иностранной компании при использовании за границей для платежей в долларах. Имея прямой доступ к рынку, Mastercard и Visa могли создавать свои собственные платежные сети в стране и собирать комиссию за гораздо большее количество транзакций.

Когда Китай вступил во Всемирную торговую организацию в 2001 году, он указал, что снимет ограничения с иностранных платежных систем к 2006 году.

Но этот срок подошел и прошел. В 2010 году Соединенные Штаты подали в ВТО иск против Китая по поводу его отношения к американским компаниям, выпускающим карты.

Два года спустя дело было выиграно. Тем не менее Китай продолжал медлить.

Позже Пекин заявил, что разрешит иностранным компаниям осуществлять клиринг внутренних платежей, но процесс подачи заявки все еще не был ясен, когда президент Дональд Трамп и президент Китая Си Цзиньпин встретились в Мар-а-Лаго весной 2017 года.

Китай, как сообщается, обнародовала подробную информацию о том, как компании, выпускающие карты, могут начать процесс подачи заявок в конце того же года.

Ожидание игры

С тех пор Mastercard, Visa и American Express подали свои петиции и проходят процесс утверждения.

American Express, похоже, дальше всех. Компания подтвердила CNN, что ее заявка была официально принята Народным банком Китая, центральным банком Китая, как ранее сообщал Wall Street Journal.

Этот шаг рассматривается как важный шаг на пути к получению временной лицензии.

American Express подала заявку на получение лицензии в качестве совместного предприятия с Lianlian Group, китайской платежной компанией.

Совместные предприятия подверглись критике со стороны администрации Трампа. Он утверждает, что Китай заставляет компании создавать совместные предприятия в определенных секторах, а затем вынуждает их передавать ценные технологии.

Mastercard заявила, что подала заявку в НБК, и тем временем «готовится к использованию потенциальных возможностей внутри страны».

«После этого представления мы взаимодействовали с регулирующими органами и другими заинтересованными сторонами в отношении шагов, необходимых для перехода к следующему этапу», — сказал в своем заявлении официальный представитель Mastercard Сет Эйзен, добавив, что компания остается «оптимистичной» в отношении рыночных возможностей в Китай.

Visa также заявила, что подала заявку в НБК и «тесно сотрудничает» с правительством Китая.

«Наши обязательства перед Китаем рассчитаны на долгосрочную перспективу», — сказал CNN пресс-секретарь.

Народный банк Китая не ответил на запрос о комментарии.

«Поезд ушел со станции»

Эти компании ожидали, что процесс будет длительным.

Линг Хай, сопрезидент Mastercard в Азиатско-Тихоокеанском регионе, в сентябре 2017 года сказал инвесторам, что компания считает, что Китай — это средне- и долгосрочные возможности, поскольку процесс лицензирования займет еще как минимум 12–18 месяцев.

«Это не сдерживается готовностью Visa и Mastercard инвестировать», — сказал Моше Оренбух, аналитик Credit Suisse. «Это сдерживается регуляторной средой».

Торговая война Трампа не дает Китаю стимулов для ускорения процесса. Геополитическая напряженность не благоприятствовала многонациональным компаниям в Китае; На прошлой неделе Qualcomm была вынуждена отказаться от приобретения NXP Semiconductors за 44 миллиарда долларов, поскольку китайские регулирующие органы не дали своего одобрения.

Уже были опасения, что Китай слишком долго ждал, чтобы позволить американским компаниям, работающим с картами, въехать в страну, а Visa, Mastercard и American Express на данный момент не могут конкурировать с China UnionPay, Tencent WeChat Pay и Alibaba Alipay.

«Фактически поезд ушел со станции», — сказал Донат Сэндлера О’Нила.

Согласно данным Mercator Advisory Group, транзакции мобильных платежей в Китае, возглавляемые WeChat Pay и Alipay, в прошлом году составили около 5,5 триллиона долларов.Этот объем в 50 раз больше, чем в США.

Продавцам в Китае нравятся эти мобильные платежные приложения, при этом они полагаются на QR-коды и их легко принять, по словам аналитика Mercator Advisory Group Сары Гротта.

«Для продавцов, чтобы затем перейти на что-то, где им пришлось бы принимать более традиционные карты с магнитной полосой или чипом … это может быть борьбой или значительными расходами», — сказал Гротта.

По словам Робертсона из Nilson Report, небольшой кусок огромного рынка лучше, чем ничего.Но в интересах Китая подождать как можно дольше, добавил он.

«Как только UnionPay утвердится в качестве национального чемпиона, Народный банк Китая пустит карты Visa и Mastercard», — сказал Робертсон.

CNNMoney (Нью-Йорк) Впервые опубликовано 3 августа 2018 г .: 6:45 по восточному времени

Стоимость карточных платежей для продавцов | Бюллетень — март квартал 2020

19 марта 2020

Катерина Очкиутто

платежи, комиссии, розница

Фото: Hispanolistic — Getty Images.

Аннотация

Данные о расходах продавцов на прием карточных платежей показывают большие различия в оплате.
расходы как у продавцов, так и у карточных систем.Небольшие предприятия обычно сталкиваются с более высокими
расходы на оплату, чем у крупных предприятий, транзакции по кредитным картам, как правило, дороже
чем дебетовые карты, и транзакции по дебетовым картам, как правило, являются более дорогостоящими для большинства продавцов, когда
обрабатываются с помощью международных карточных схем по сравнению с внутренней дебетовой схемой.
Тем не менее общие расходы на прием платежей по картам за последнее десятилетие снизились.
после проведения Банком различных реформ.

Введение

Продавцы несут расходы, когда принимают платеж от покупателя. В случае оплаты картой,
предприятия обычно взимают «комиссию за услуги продавца» своим финансовым учреждением.
для обработки каждой транзакции. Эти комиссии могут отличаться в зависимости от типа карты, которую клиент выбирает для оплаты.
с и сетью карт, через которую обрабатывается транзакция. Продавцы могут возместить эти затраты
либо через доплату — когда стоимость приема определенного типа оплаты перекладывается на
напрямую покупателю — или путем учета их в ценах товаров и услуг, взимаемых с
все их клиенты.

Карты

— наиболее часто используемый способ оплаты в Австралии, что составляет чуть более
60% от общего количества розничных потребительских платежей (Caddy et al 2020).
Сильный рост карточных платежей был обусловлен ростом популярности дебетовых карт, на которые приходилось
около 72% от общего количества платежей по картам в 2019 году, по сравнению с
57 процентов десять лет назад. Этот переход к дебетовым картам помог бы сократить общий
расходы на платежи для продавцов, потому что дебетовые карты, как правило, дешевле для продавцов принимать, чем кредитные
карты.В то же время, однако, общая стоимость платежей по дебетовым картам увеличилась. Это было
обусловлено сдвигом доли транзакций, обрабатываемых через внутреннюю сеть eftpos, в сторону
как правило, более дорогие дебетовые сети Visa и Mastercard.

Совет платежной системы Резервного банка несет ответственность за обеспечение стабильности, эффективности и
конкуренция в платежной системе. В соответствии со своим мандатом Совет реализовал ряд
реформы, которые способствовали снижению комиссий продавцов за платежи по картам за последние два десятилетия.Эти реформы включали введение ограничений на межбанковские сборы (которые являются ключевым компонентом торговых услуг).
комиссии), улучшая доступную для продавцов информацию об их расходах на оплату и в целом
содействие конкуренции между карточными схемами. Банк рассматривает платежи продавца как важный фактор.
вопрос для мониторинга, учитывая быстрый рост использования электронных способов оплаты австралийскими потребителями
и возможность того, что платежная индустрия не сможет хорошо обслужить малые предприятия.

В этой статье исследуются изменения в стоимости платежей продавцов с использованием различных источников данных, доступных для
банк. В статье на основе базы данных затрат на платежи на уровне продавца показано, какова стоимость
прием платежей по картам различается не только для разных схем, но и для разных
торговцы. В частности, малые предприятия, как правило, сталкиваются со значительно более высокими комиссионными сборами, чем более крупные.
предприятия. Данные также подтверждают, что дебетовые карты намного дешевле для предприятий принимать, чем кредитные.
карты, и что дебетовые транзакции имеют тенденцию быть более дорогостоящими для продавцов любого размера при обработке через
международные карточные схемы.

Статистика розничных платежей

Резервный банк ежеквартально публикует данные о средних комиссионных сборах торговцев для основных действующих карточных систем.
в Австралии. Данные показывают, что стоимость приема платежа по карте сильно зависит от типа.
карты, используемой клиентом, и схемы обработки транзакции
(График 1). Платежи, производимые через схему внутреннего дебета (eftpos), как правило, наименее эффективны.
дорого, обходится торговцам в среднем 0.3 процента от суммы сделки в
Декабрь 2019 квартал. Это сопоставимо со средней комиссией продавца в размере 0,5% для Visa и
Операции по дебетовым картам Mastercard и 0,9% по кредитным картам Visa и Mastercard
сделки. Схемы трехсторонних карт, American Express и Diners Club, являются самыми дорогими,
со средней комиссией продавца около 1,4% и 1,8% от транзакции
значение соответственно.

График 1

Различия в стоимости приема разных типов карт отражают ценовую политику обеих
эквайеры и карточные схемы.Одним из важных компонентов комиссии продавца является оптовая продажа.
комиссии за обмен, выплачиваемые финансовым учреждением продавца (эквайер)
финансовое учреждение держателя карты (эмитент) для каждой транзакции. Комиссия за обмен устанавливается
сети карт и могут различаться в зависимости от таких факторов, как тип карты, размер и тип продавца,
и размер транзакции. Например, карты, которые предоставляют вознаграждение держателю карты (например, платиновый кредит
карты) имеют более высокую комиссию за обмен и поэтому, как правило, предприятиям дороже принимать
чем карты без вознаграждения.В более общем плане, кредитные карты, как правило, имеют более высокую комиссию за обмен, чем дебетовые.
карты и комиссии за обмен для транзакций eftpos в среднем ниже, чем для Visa и
Дебетовая карта Mastercard. Определенные типы торговцев — особенно очень крупные торговцы и те, которые
схемы могут рассматриваться как «стратегические» — также могут претендовать на более низкий обмен
сборы.

Другой компонент комиссии продавца — это плата за схему, которую эквайеры платят карточным схемам. Там
низкая прозрачность в отношении комиссионных сборов, но есть признаки того, что они увеличиваются и
что в последние годы оказывает повышательное давление на плату за торговые услуги.

Третий ключевой компонент комиссии продавца — это маржа эквайера. Этот компонент также может быть
зависит от ряда факторов, в том числе от размера продавца, предоставляемых услуг и
тип тарифного плана (подробнее обсуждается в разделе «Платежные издержки между продавцами»
ниже).

Некоторые различия в средних комиссионных сборах продавцов по схемам также можно объяснить тем, что
композиционные различия в типах транзакций. Например, данные о комиссионных сборах для Visa и
Дебетовые карты Mastercard, в отличие от карт eftpos, включают транзакции по дебетовым картам, выпущенным за рубежом,
которые имеют значительно более высокие межбанковские комиссии, чем внутренние транзакции.Кроме того, поскольку eftpos еще не
поддержка удаленных транзакций, все транзакции eftpos производятся в точке продажи (по предъявлении карты). Visa
и Mastercard, с другой стороны, облегчают транзакции без предъявления карты (например, онлайн-покупки),
которые могут повлечь за собой различные комиссии по обмену и / или схеме.

Если брать более долгосрочную перспективу, то в среднем по экономике произошло значительное снижение
сборы с начала 2000-х (График 2). Это отражает как заметный сдвиг от кредитных карт к
дебетовые карты, которые, как правило, дешевле, а также снижение средних комиссионных сборов для большинства
платежные системы (как показано на Графике 1).В частности, значительно снизились средние комиссионные сборы торговцев.
для Visa и Mastercard после первоначальной реформы банка в области карточных платежей в начале 2000-х годов, которая
включая введение контрольных показателей комиссионных сборов и отмену правил отсутствия дополнительных сборов. Сокращение
контрольной суммы комиссии Банка по дебетовым картам в 2017 году способствовало дальнейшему снижению
в средних комиссиях по дебетовым схемам Visa и Mastercard за последние годы. Хотя не подлежит тому же
как четырехсторонние схемы, American Express и Diners Club также значительно сократили свои
сборов за этот период, поскольку они стремились оставаться конкурентоспособными по сравнению с другими схемами.

График 2

Дезагрегированные данные о расходах продавцов на платежи

Хотя совокупные данные позволяют нам сравнивать среднюю комиссию продавцов по разным схемам, они не
позволяют нам посмотреть на распределение затрат на оплату у разных продавцов. Соответственно, в конце
В 2019 году Банк попросил восемь крупных эквайеров предоставить анонимные данные на уровне продавца о затратах на
их продавцы принимают разные типы карт. Для каждого продавца данные включали общую стоимость
платежей по картам, обработанных по каждой из четырех сторонних схем (eftpos, Debit Mastercard, Visa
Дебетовая, кредитная карта Mastercard, кредит Visa и UnionPay) в 2018/19 финансовом году, а также соответствующий размер комиссионных сборов продавца.
взимается покупателем.Эти данные совпадают с информацией, которую эквайеры должны предоставить
торговцев каждый год в рамках дополнительных сборов Банка и Австралийского конкурса и
Потребительская комиссия.

После некоторой начальной «очистки» набора данных для удаления выбросов мы остались с
база данных о расходах на прием карт для почти 672 000 торговых счетов, в общей сложности
В 2018/19 году транзакции на сумму 502 миллиарда долларов были обработаны с использованием четырехсторонних карточных схем. Выборка составляет около 85% от общей стоимости
четырехсторонние операции с кредитными и дебетовыми картами, отраженные в статистике розничных платежей.

В базе данных имелась высокая степень разброса по размеру продавца, что позволяло нам анализировать, как стоимость
прием платежей по картам варьируется в зависимости от бизнеса. Менее 1 процента
По мерчант-счетам в выборке годовой (по четырехсторонней схеме) оборот по картам превышал
10 миллионов долларов; 88% торговых счетов имели годовой оборот менее
1 миллион долларов; и 43% имели годовой оборот менее 100 000 долларов США (График 3). В
наименьшие 80 процентов торговцев (по количеству) составляли только 15 процентов
общая стоимость транзакций в базе данных.Однако истинный размер продавцов в выборке может быть
заниженный. Это связано с тем, что отдельные торговые точки внутри сетей или франшиз могут рассматриваться некоторыми
эквайеры в качестве отдельных торговых счетов и получают отдельные отчеты торговцев, даже если их платежи
контракты заключаются на групповой основе.

График 3

Платежные издержки между продавцами

График 4 показывает, как стоимость приема карточных платежей (усредненная по всем четырехсторонним схемам карточек)
варьируется в зависимости от размера продавца.Из более темных областей на тепловой карте видно, что
продавцы с более высокой суммой транзакций по картам, как правило, платят меньше за прием платежей по карте, чем
поменьше. Почти все продавцы в выборке с годовой картой на сумму более 10 миллионов долларов
транзакции имели среднюю стоимость приема карт менее 1%. Напротив, средний
Платежные издержки для более мелких торговцев обычно были выше и более разбросаны. Например, половина
торговцы с годовым оборотом по картам ниже 100 000 долларов столкнулись со средними платежными расходами, превышающими
1.5 процентов от стоимости их транзакций.

График 4

Дальнейшие перспективы относительно затрат на платежи можно получить, разделив выборку торговцев на децили,
таким образом, что каждый дециль содержит 10 процентов от общей стоимости транзакций в обследовании.
набор данных. Первый дециль включает около 480 000 торговых счетов со среднегодовой четырехсторонней
карточные операции на сумму 105 000 долларов США; 10-й дециль включает 31 торговый счет, каждый из которых имеет в среднем более
транзакций по картам на сумму более 1,6 миллиарда долларов в год.Не было транзакций eftpos ни по одному из
торговые счета в 10-м дециле, что говорит о том, что все они являются выставителями счетов или торговцами только в Интернете.
(которые, вероятно, будут иметь единственную учетную запись продавца у своего эквайера). Однако кажется вероятным, что
Есть несколько предприятий аналогичного размера, которые принимают ефтпос, но они
не отображаются в самом большом дециле в наборе данных, потому что у них есть несколько торговых счетов с
их покупатель.

Анализ стоимости платежей по децилям подтверждает, что для различных четырехсторонних карт
схем, средняя стоимость оплаты обычно снижается по мере увеличения размера продавца (График 5).

График 5

Есть несколько возможных объяснений того, почему малые предприятия, как правило, имеют более высокий средний платеж.
Стоимость:

• Существуют некоторые фиксированные расходы, связанные с предоставлением платежных услуг торговцам (например,
  предоставление терминалов), а малые предприятия имеют меньший объем транзакций для распространения этих
  над.
• Более крупные торговцы с большей вероятностью получат выгоду от выгодных обменных курсов при использовании карточных схем (например,
  как «стратегические» ставки или ставки для конкретной отрасли).
• Могут существовать некоторые препятствия для конкуренции на рынке эквайринга для более мелких торговцев. Один из
  эти препятствия могут быть серьезными препятствиями для переключения. Например, затраты на поиск и
  переход на другого эквайера может перевесить преимущества для бизнеса с небольшими объемами транзакций.
  Практика объединения услуг эквайринга с другими банковскими услугами для бизнеса (такими как ссуды) может
  также вносят вклад в фактические или предполагаемые затраты на переход к другому покупателю.В более широком смысле, меньше
  у торговцев может быть меньше переговорных полномочий в отношениях со своими покупателями и они могут быть менее вероятными
  выбирать или предлагать планы, которые позволят свести к минимуму их платежные расходы.

Эквайеры обычно предлагают своим клиентам несколько типов тарифных планов, которые различаются тем, как
индивидуальные операции с картами тарифицируются. На одном конце спектра
Ценообразование «обмен плюс плюс», при котором продавец оплачивает каждую транзакцию.
до применимого межбанковского сбора, платы за схему, которую эквайер должен уплатить карточной схеме, и
маржа покупателя.Существуют также смешанные тарифные планы, в которых продавцу взимается определенная
комиссия за транзакцию для каждой схемы (например, единая ставка для всех дебетовых и кредитных карт Visa
транзакций) или для нескольких схем (например, единая ставка для всех транзакций Visa и Mastercard).
Другой вариант — это фиксированная ставка или «простой тарифный план», при котором взимается фиксированная ежемесячная плата.
комиссия за определенную сумму операций по карте, независимо от типа карты или сети. Эти простые
торговые планы, которые обычно предназначены для малых предприятий, может быть проще
понять для некоторых торговцев.Они также снижают помесячную волатильность затрат на оплату
торговец. Однако фиксированная цена означает, что продавцы будут платить ту же ставку за дебетовую карту.
транзакция такая же, как и транзакция по кредитной карте, хотя дебетовые транзакции обычно обходятся эквайеру
гораздо меньше.

Ряд реформ, проведенных Советом платежной системы в последние годы, вероятно,
понижательное давление на стоимость карточных платежей, особенно для мелких торговцев.В частности, новые
стандарты, введенные в июле 2017 года, снизили контрольный показатель средневзвешенной межбанковской комиссии для дебетовой карты
транзакции и введены ограничения на индивидуальные комиссии за обмен как по кредитной, так и по дебетовой карте
схемы. Как отмечалось ранее, более крупные торговцы обычно получают выгоду от низкой (или
«Стратегические») комиссии за обмен по всем транзакциям с их картами. Меньшие торговцы, на
с другой стороны, обычно несут полную стоимость высоких комиссий за обмен по премиальным и коммерческим картам, выпущенным в
системы Visa и Mastercard.Таким образом, ограничение обменных комиссий должно было снизить затраты на
прием таких платежей для более мелких продавцов. Когда мы сравниваем данные за 2018/19 год с соответствующим набором данных, собранным Банком для
В 2016/17 финансовом году мы видим, что в
средние затраты мелких продавцов на прием кредитных карт Visa и Mastercard с момента
введение ограничений на межбанковские комиссии (График 6). Также было небольшое снижение среднего
стоимость дебетовых транзакций Visa и Mastercard (в среднем 5 базисных пунктов для всех торговых точек
децилей), хотя это было сосредоточено среди торговцев среднего размера.

С середины 2017 года от эквайеров также требовалось предоставлять продавцам понятные
информацию об их расходах на прием платежей по каждой из схем карт, регулируемых
Банк. Эта информация в первую очередь предназначена для оказания помощи предприятиям в принятии решений о начислении дополнительных сборов,
хотя большая прозрачность в отношении затрат на оплату также может помочь им в заключении более выгодной сделки
эквайеры.

График 6

Платежные расходы по карточным схемам

Данные на уровне продавца могут использоваться для измерения средней разницы в стоимости различных типов
карты при постоянном размере торговца; это представлено промежутком между линиями в
График 5.Анализ показывает, что eftpos в среднем на 37 базисных пунктов дешевле.
чем дебетовые карты Visa и Mastercard, которые, в свою очередь, примерно на 36 базисных пунктов дешевле, чем Visa и
Кредит Mastercard. Примечательно, что разница в стоимости между eftpos и международными дебетовыми сетями.
имеет тенденцию быть наибольшим для мелких торговцев (52 базисных пункта для самых мелких торговцев по сравнению с
25 базисных пунктов для крупнейших продавцов, у которых есть транзакции eftpos). Расходы UnionPay составляют
значительно выше, чем у всех других четырехсторонних схем, хотя это может быть неудивительно
поскольку большинство транзакций UnionPay в Австралии совершается с помощью карт, выпущенных за границей, что привлекает больше
обменные комиссии, чем внутренние карты.

Данные также позволяют нам изучить, как различия в составе типов операций влияют на расходы по дебету.
В частности, влияние транзакций без предъявления карты (которые в настоящее время не могут быть обработаны через
сеть eftpos) по расходам на оплату можно оценить, разделив торговые счета на те, у которых
транзакции из всех трех дебетовых сетей и только транзакции Visa и Mastercard. В
первая группа, скорее всего, будет «обычными» продавцами в точках продаж, тогда как вторая
скорее всего, будут выставлять счета или заниматься онлайн-бизнесом.Результаты показывают, что дебетовые расходы Visa и Mastercard равны
в целом аналогичны (и в среднем примерно на 36 базисных пунктов выше, чем eftpos) независимо от того,
продавец также принимает eftpos или нет (График 7). Это означает, что транзакции без предъявления карты
не главный фактор, объясняющий разницу в стоимости между eftpos и международными схемами.

График 7

Хотя данные на уровне торговцев показывают, что eftpos является самой дешевой схемой для подавляющего большинства
торговцы, есть небольшая доля торговцев, для которых это не так (Таблица 1).Виза и
Цены на Mastercard обычно основаны на процентах, в то время как eftpos обычно устанавливаются на основе
центов за транзакцию. Это означает, что компании с низкой средней стоимостью транзакций (например,
кофейни) могут не заметить небольшую разницу в своих расходах на оплату и, при некоторых обстоятельствах, могут столкнуться с
более высокие затраты на приемку eftpos. Данные на уровне продавца предполагают, что дебетовая карта Visa и Mastercard
существенно дешевле примерно для 9% продавцов (на долю которых приходится около
5 процентов от суммы транзакций по карте), и разница между затратами незначительна.
дебетовых сетей еще для 15% продавцов.Последняя группа предположительно
включать продавцов в «простые тарифные планы», предлагаемые некоторыми эквайерами, где все
транзакции стоят одинаково независимо от сети, через которую они обрабатываются. Больше, чем
90% продавцов, которые платят одинаковую комиссию за все типы карт, имеют наименьший размер.
дециль, что соответствует простым коммерческим планам, в основном ориентированным на малый бизнес.

Дебетовые карты и маршрутизация по наименьшей стоимости

С дебетовыми картами, которые становятся наиболее часто используемым способом оплаты в Австралии, затраты для продавцов
Принятие этих карт было важной областью внимания Совета по платежной системе.

Ключевой особенностью австралийского рынка карт является то, что большинство выпущенных внутри страны дебетовых карт являются
двухсетевые дебетовые карты. Эти карты позволяют направлять транзакции в точках продаж либо через eftpos.
или одна из других дебетовых сетей (Visa Debit или Debit Mastercard). Когда держатель карты вставляет свои
двойная сетевая дебетовая карта в терминал для совершения платежа, им предлагается выбрать сеть для
обработка транзакции (например, нажав CHQ или SAV для eftpos или CR для дебетовой карты Mastercard или
Visa Debit).Напротив, если владелец карты совершает бесконтактный платеж («нажми и работай»),
по умолчанию транзакция автоматически перенаправляется в сеть, которая была запрограммирована как
невыполнение обязательств финансовым учреждением-эмитентом. Примерно до 2016 года бесконтактные платежи были доступны только
через две международные сети, которые завершили развертывание бесконтактных карт примерно в 2012 году.
Поскольку эти сети, как правило, дороже для продавцов, все более широкое использование бесконтактных
функциональность для потребителей привела к заметному увеличению затрат на оплату для некоторых продавцов.Теперь, когда
eftpos также включил бесконтактную функцию, продавцы могут выбрать отправку
бесконтактные двухсетевые транзакции с дебетовыми картами через сеть, прием которой обходится им меньше всего.
Эта функция известна как маршрутизация с наименьшими затратами.

Маршрутизация с наименьшей стоимостью может помочь продавцам снизить затраты на платежи, а также повысить конкурентоспособность
давление между дебетовыми схемами, что дает им больше стимулов для снижения своих комиссий. В
возможное сокращение затрат на оплату в масштабах всей экономики потенциально очень велико, учитывая, что комиссии торговца за
транзакции по дебетовым картам составили 1 доллар.3 миллиарда в 2019 году. Кроме того, в большинстве случаев держатели карт будут
безразлично, какая сеть обрабатывает их транзакции. Три дебетовые сети предлагают аналогичные
защита держателей карт от мошенничества и спорных транзакций, и все они обычно привлекают средства из
тот же депозитный счет. Однако в той мере, в какой у клиентов есть предпочтения в отношении карты
сетей, они могут отменить выбор сети продавцом, вставив свою карту и выбрав
предпочитаемую ими сеть, а не касаться карты.

Признавая преимущества наименее затратной маршрутизации для конкуренции и эффективности в
платежной системы, Совет по платежной системе поощряет отрасль предоставлять эту
функциональность для продавцов. Однако прогресс отрасли был удручающе медленным. В то время как несколько меньших
эквайеры начали предлагать своим продавцам маршрутизацию с наименьшими затратами в первой половине 2018 г., крупные банки
(которые собирают около 77% от общей суммы транзакций по дебетовым картам) только запущены
эта возможность в период с марта по июль 2019 года.Есть также некоторые ключевые отличия в функциональности.
предлагаемые покупателями. Например, только некоторые эквайеры предлагают версию, которая максимизирует сбережения продавца за счет
включение маршрутизации на основе размера транзакции, а также платежной сети. Кроме того, некоторые эквайеры не
сделали свою функцию маршрутизации с наименьшими затратами доступной на всех поддерживаемых ими платежных терминалах, а некоторые
банки предлагают торговцам функции только по избранным тарифным планам (обычно те, которые используются более крупными
купцы).Правление подчеркнуло свое ожидание, что покупатели будут продвигать наименее затратную маршрутизацию к
всех их торговых клиентов, поскольку осведомленность о продавцах является важным фактором, влияющим на степень
понижательное давление на платежные издержки в экономике, которое может быть реализовано с помощью этой инициативы.

В более широком смысле, Совет директоров продолжит отслеживать прогресс отрасли в обеспечении наименьших затрат
маршрутизации к продавцам, и будет стремиться гарантировать, что схемы и финансовые учреждения не отреагируют в
Это подрывает потенциальные выгоды для конкуренции.Банк также рассмотрит этот вопрос.
в рамках текущего обзора регулирования розничных платежей. В частности, Банк стремился
мнения заинтересованных сторон о функционировании маршрутизации с наименьшими затратами на сегодняшний день и о том, необходимы ли дополнительные нормативные
необходимы действия для усиления конкуренции и повышения эффективности на рынке дебетовых карт (RBA 2019).

Выводы

За последние два года наблюдается повсеместное снижение средних комиссий торговцев по экономике.
десятилетия, отражающие различные реформы, введенные Советом Платежной системы Резервного банка.Тем не мение,
сохраняются существенные различия в комиссионных сборах торговцев для разных карточных сетей с транзакциями
обрабатываются по схеме внутреннего дебета, eftpos, что в среднем для большинства существенно дешевле
торговцы, чем международные дебетовые схемы. Данные на уровне продавца также показывают, что малые предприятия
как правило, расходы на оплату картой намного выше, чем у более крупных продавцов.

Некоторые текущие разработки, такие как продолжающееся развертывание функции маршрутизации с наименьшими затратами на
торговцы, как ожидается, будут способствовать усилению конкуренции между карточными схемами и эквайерами.По очереди,
Банк ожидает увидеть дальнейшее понижательное давление на платежные издержки, с которыми сталкиваются предприятия. Банк будет
также будет оценивать состояние конкуренции на рынке эквайринга в рамках текущего обзора
Регулирование розничных платежей с особым вниманием к тому, удовлетворяются ли потребности мелких торговцев.
в достаточной степени удовлетворены покупателями.

Список литературы

Кэдди Дж., Л. Делани, С. Фишер и К. Ноун (2020), «Поведение потребителей в
Австралия », RBA Bulletin , март.Доступно по адресу .

Резервный банк Австралии (2015), «Обзор регулирования карточных платежей: выпуски»,
Март. Доступно по адресу .

Резервный банк Австралии (2019), «Обзор регулирования розничных платежей: выпуски»,
Ноябрь.Доступно по адресу .

Ричардс Т. (2017), «Расходы на платежи для продавцов и маршрутизация с наименьшей стоимостью», Австралийский платеж
Саммит 2017, Сидней, 13 декабря. Доступно по адресу .

3 основных отличия — карта банкомата и дебетовая карта (против кредитной карты)

В наши дни пластик в кошельке почти необходим.Для оплаты повседневных покупок не только удобно проводить пальцем по экрану или касаться, но и некоторые розничные продавцы требуют этого. А если вы совершаете покупки в Интернете, вам, вероятно, понадобится кредитная или дебетовая карта для совершения транзакции.

Прежде чем вы приобретете следующий кусок пластика, важно знать, что не все типы карт одинаковы. Ниже мы более подробно рассмотрим различия между картой банкомата, дебетовой картой и кредитной картой, но сначала давайте кратко рассмотрим основы:

Теперь, когда мы рассмотрели основы, давайте подробно рассмотрим каждый тип карты, чтобы помочь вам решить, какие варианты наиболее подходят для вашей ситуации.Используйте эти ссылки, чтобы перейти к определенной карточке, или продолжайте прокручивать, чтобы прочитать обо всех трех. Мы рассмотрим сходства и различия между кредитными картами, картами банкоматов и дебетовыми картами; взгляните на некоторые из наших лучших предложений для кредитных карт с лучшими привилегиями; и предоставьте информацию о том, как решить, какой тип карты лучше всего подходит для вас.

Кредитные карты | Карты для банкоматов | Дебетовые карты

Хотя кредитные карты очень похожи на дебетовые карты и карты банкоматов, они по-разному влияют на вашу прибыль.

• Кредитные карты, в отличие от большинства дебетовых карт или карт для банкоматов, аналогичны получению ссуды и требуют, чтобы банк или кредитное учреждение рассмотрели заявку и подтвердили вашу кредитоспособность. Если вам будет сложно получить ссуду, возможно, вы не сможете получить кредитную карту.
• Сам факт подачи заявки на получение кредитной карты может повлиять на ваш кредит. Когда финансовое учреждение запрашивает ваш кредитный отчет, ваш счет может получить небольшой временный удар. Слишком большое количество заявок может иметь очень негативные последствия для вашей кредитной истории.
• Однако наличие подходящей карты может дать вам возможность производить платежи вовремя, увеличить лимиты и продемонстрировать кредитоспособность. Все это повысит ваш счет и даст вам право на еще более крупные и лучшие предложения по картам.
• Существуют дополнительные меры защиты потребителей, на которые держатели кредитных карт могут претендовать, включая расширенные гарантии и страхование путешествий. Они также предлагают лучшую защиту от мошенничества, и вы обнаружите, что компании-эмитенты кредитных карт будут очень полезны, если вам когда-либо придется оспаривать платеж, основанный на неисправном или неприемлемом обслуживании или производительности продукта.
• В то время как некоторые банки начинают предлагать небольшие вознаграждения за возврат наличных за использование дебетовых карт, кредитные карты по-прежнему в основном отвечают за лучшие льготы и предложения. Кэшбэк, мили для часто летающих пассажиров, проживание в отелях и большие скидки могут быть предоставлены за ответственные покупки и своевременные платежи.

Вот некоторые из лучших вариантов, которые наши эксперты выбирают для кредитных карт с лучшими привилегиями:

ОТЛИЧНЫЙ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ

★★★★★

4,9

• ВВЕДЕНИЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ: неограниченный кэшбэк-матч — только от Discover.Discover автоматически компенсирует весь кэшбэк, который вы заработали в конце первого года! Нет минимальных затрат или максимальных вознаграждений. Вы можете превратить 150 долларов кэшбэка в 300 долларов.
• Получайте 5% кэшбэка за повседневные покупки в разных местах каждый квартал, например, на Amazon.com, продуктовых магазинах, ресторанах, заправочных станциях, а также при оплате через PayPal, вплоть до квартального максимума при активации.
• Plus, зарабатывайте неограниченный кэшбэк в размере 1% на все остальные покупки — автоматически.
• Получите кэшбэк в любой сумме и в любое время.Награды никогда не истекают.
• Используйте свои награды на кассе Amazon.com.
• № 1 Самая надежная кредитная карта по версии Investor’s Business Daily.

ОТЛИЧНЫЙ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ

★★★★★

4.8

• Новинка! Получите денежный бонус в размере 200 долларов США, потратив 1000 долларов США на покупки в первые 3 месяца
• Зарабатывайте неограниченное количество денежных вознаграждений в размере 2% за покупки
• 0% начальная годовая процентная ставка в течение 15 месяцев с момента открытия счета для покупок и соответствующих переводов баланса, затем переменная годовая процентная ставка от 14,99% до 24,99%; балансные переводы, сделанные в течение 120 дней, имеют право на начальную ставку и комиссию в размере 3%, затем комиссию BT в размере до 5%, мин .: 5

долларов США

• $ 0 годовая плата
• Отсутствие ограничений по категориям, подписки и денежные вознаграждения не истекают, пока ваша учетная запись остается открытой
• Наслаждайтесь премиальным набором преимуществ в ряде самых интригующих и престижных отелей мира с Visa Signature Concierge
• Получите до 600 долларов защиты на свой мобильный телефон (с учетом франшизы 25 долларов) от покрываемого ущерба или кражи при оплате ежемесячного счета за сотовый телефон с помощью карты Wells Fargo Active Cash℠ Card
• Выберите «Применить сейчас», чтобы узнать больше о функциях продукта, условиях и положениях.

ОТЛИЧНЫЙ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ

★★★★★

4,8

• Получите единовременный бонус в размере 60000 миль после того, как вы потратите 3000 долларов на покупки в течение 3 месяцев с момента открытия счета, что эквивалентно 600 долларам на путешествия
• Зарабатывайте неограниченное количество 2X миль за каждую покупку, каждый день
• Миль не истекает в течение всего срока действия учетной записи, и нет ограничений на то, сколько вы можете заработать
• Получите кредит до 100 долларов США за регистрацию Global Entry или TSA Pre✔®
• Получите скидку на путешествия, включая авиабилеты, аренду на время отпуска, аренду автомобилей и многое другое.Плюс переводите свои мили в более чем 15 программ лояльности для путешествий
• Без комиссии за зарубежные транзакции

ОТЛИЧНЫЙ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ

★★★★★

4.8

• Заработайте бонус в размере 200 долларов США после того, как вы потратите 500 долларов США на покупки в течение первых 3 месяцев с момента открытия счета.
• Заработайте 5% кэшбэка за покупки в продуктовых магазинах (не включая покупки Target® или Walmart®) на сумму до 12 000 долларов, потраченных в первый год.
• Зарабатывайте неограниченно Кэшбэк 1,5% на все остальные покупки.
• Заработайте 5% на путешествиях Chase, приобретенных через Ultimate Rewards®, 3% на ресторанах и аптеках и 1,5% на всех других покупках.
• Без годовой платы.
• 0% Начальная годовая процентная ставка на 15 месяцев с момента открытия счета для покупок, затем переменная годовая процентная ставка 14,99–23,74%.

ОТЛИЧНЫЙ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ

★★★★★

4.8

• Заработайте бонус в размере 200 долларов США после того, как вы потратите 500 долларов США на покупки в течение первых 3 месяцев с момента открытия счета.
• Заработайте 5% кэшбэка за покупки в продуктовых магазинах (не включая покупки Target® или Walmart®) на сумму до 12 000 долларов, потраченных в первый год.
• Зарабатывайте 5% кэшбэка при комбинированных покупках в бонусных категориях на сумму до 1500 долларов каждый квартал. Наслаждайтесь новыми категориями 5% каждый квартал!
• Заработайте 5% на путешествиях Chase, приобретенных через Ultimate Rewards®, 3% на ресторанах и аптеках и 1% на всех других покупках.
• Без годовой платы.
• 0% Начальная годовая процентная ставка на 15 месяцев с момента открытия счета для покупок, затем переменная годовая процентная ставка 14,99–23,74%.

+ Узнайте больше о наших любимых бонусных картах

Прежде чем вы подумаете, что не можете претендовать на получение кредитной карты, будет разумно проверить карты, соответствующие вашему уровню кредитоспособности.Каждый должен с чего-то начинать, и теперь есть кредитные карты, доступные для всех уровней кредита, включая отсутствие / ограниченный кредит, плохой кредит (, хороший кредит (640-720) и отличный кредит (720+).

Звучит легко, но на самом деле важно понимать, что у этого типа карт есть только одна, очень конкретная цель. Его используют для снятия наличных и не более того!

• Поскольку карте банкомата требуется доступ к наличным деньгам, она напрямую привязана к текущему или сберегательному счету в вашем банковском учреждении.Если у вас еще нет банкоматной карты, разумно попросить ее.
• Невозможно «пустить» средства с помощью карты этого типа. Деньги списываются в режиме реального времени в тот момент, когда вы получаете доступ к наличным деньгам.
• Не любитель сборов? К сожалению, снятие наличных в большинстве случаев требует определенных затрат. Иногда вы фактически можете понести две комиссии: одну от вашего финансового учреждения и одну от владельца банкомата (если они не совпадают).

Дебетовую карту также можно использовать в качестве карты банкомата, что мы объясним более подробно в следующем ключевом отличии:

Вы можете наслаждаться удобством оплаты кредитной картой, даже если у вас нет доступа к реальной кредитной линии, например, с помощью кредитной карты, используя дебетовую карту.Вот некоторые важные факты, которые следует знать о дебетовых картах:

• Для совершения покупки вам понадобится PIN-код (персональный идентификационный номер). Обычно это 4-значный код, который нужно обязательно запомнить — и никогда не записывать его нигде на своей дебетовой карте.
• Дебетовые карты привязаны к текущим счетам, и вы увидите, что ваши средства списаны сразу после совершения покупки.
• Если на вашем счету недостаточно денег для оплаты покупки, может произойти одно из двух.В зависимости от того, какое разрешение вы предоставили своему банку, вы можете получить одобрение на совершение покупки, которая будет зависеть от усмотрения банка и будет зависеть от комиссии за овердрафт. Если у вас нет разрешения на одобрение этих покупок, ожидайте, что кассир сообщит вам, что ваша карта отклонена. Другой вариант — привязать свою карту к текущему счету, на котором есть сберегательный счет для защиты от овердрафта. Это может по-прежнему приводить к комиссиям, но гарантирует, что покупки будут совершены, если на вашем сберегательном счете будет достаточно средств для пролонгации.
• Иногда розничные продавцы даже разрешают вам запросить возврат денег сверх суммы покупки. Однако перед этим обратитесь в свой банк, так как некоторые взимают дополнительную комиссию или даже классифицируют покупку как транзакцию через банкомат (что приводит к еще большим комиссиям!)
• Знаете ли вы, что вы можете использовать свою карту как «кредитную» транзакцию? Если пропустить PIN-код и использовать его в качестве кредита, вам нужно будет подписывать покупки, а оплата может занять несколько дней.(Доступно только для карт с логотипами Visa или MasterCard.)

Хотя вы можете использовать свою дебетовую карту в качестве кредитной, вы по-прежнему используете свои собственные деньги для оплаты покупки, в отличие от кредитной карты, где вы используете кредитную линию, предоставленную банком.

Решение о том, получить ли кредитную, банкоматную или дебетовую карту, — это очень личное решение, которое будет приниматься исходя из ваших собственных потребностей в покупках. Если вам просто нужно будет снять наличные со своего счета, скорее всего, подойдет карта банкомата.Для гибкости покупок в большинстве розничных продавцов потребуется как минимум дебетовая карта. Для тех, кому нужен доступ к дополнительным средствам, кредитные карты — единственный выход. Поскольку у каждого свои преимущества и обязанности, лучше честно говорить о том, чего вы хотите, но также и о том, с чем вы можете справиться.

Раскрытие информации рекламодателя

CardRates.com — это бесплатный онлайн-ресурс, который предлагает пользователям ценный контент и услуги сравнения. Чтобы этот ресурс оставался на 100% бесплатным, мы получаем компенсацию за многие предложения, перечисленные на сайте.Наряду с ключевыми факторами обзора, эта компенсация может повлиять на то, как и где продукты появляются на сайте (включая, например, порядок, в котором они появляются). CardRates.com не включает весь набор доступных предложений. Редакционные мнения, выраженные на сайте, являются исключительно нашими собственными и не предоставляются, не одобряются и не одобряются рекламодателями.

Сравните кредитные карты — РБК Роял Банк

10 ответов на вопросы о кредитных картах, которые нам задают постоянно

На кредитных картах много мелкого шрифта. Но ситуация сложна не только для держателей карт; это сложно и для розничных продавцов, которые их принимают. Что нужно подписывать, а что нет? Когда магазин может запросить удостоверение личности? Разрешено ли им устанавливать разные цены за наличные и кредит?
Шесть лет назад Consumerist ответил на ваши вопросы об этих и других правилах.
Но с тех пор изменился закон, изменились и соглашения между компаниями, выпускающими кредитные карты, с продавцами, принимающими пластик. Вот что вам нужно знать сейчас.

1. Может ли продавец установить минимальную сумму покупки для транзакций по кредитной карте?

Да. Согласно торговым соглашениям Visa (PDF) и MasterCard (PDF), продавец может установить минимальный порог транзакции для покупок по кредитной карте.
Но есть некоторые условия. И для MasterCard, и для Visa минимальная сумма покупки…

• не должен превышать 10 долларов США

Код

• должен в равной степени применяться к типам карт от всех эмитентов, поэтому для всех карт Signature или Gold от Capital One или Chase установлен одинаковый минимум.

В соглашении MasterCard также указывается, что продавец не может устанавливать другой минимум для «MasterCard и другого принимающего бренда», что в основном переводится как «если вы хотите использовать MasterCard, ваш минимальный порог транзакции должен быть одинаковым для каждой кредитной карты. Пользователь.»
Торговое соглашение American Express (PDF) содержит аналогичные формулировки. Таким образом, на практике практически любой продавец, который берет пластик с минимальным порогом, устанавливает его одинаковым (и ниже 10 долларов) для всех типов карт.

2. Может ли продавец взимать дополнительную плату (или добавлять комиссию) за использование кредитной карты?

Да, могут — и это относительно недавно. После юридического урегулирования в 2013 году продавцы могут взимать со своих клиентов дополнительные комиссии за оплату кредитной картой.
Но условия есть, и их много. Продавцы могут взимать очень высокую комиссию по сравнению со среднегодовой стоимостью транзакций. Максимальный размер комиссии может меняться. Продавцы могут взимать плату только за одну карту (MasterCard или Visa) в зависимости от того, что указано в их соглашениях с конкурирующими продуктами (Visa или MasterCard).Комиссия взимается только с кредитных карт, а не с дебетовых.
И, кроме того, закон варьируется от штата к штату. У Visa есть блок-схема (PDF) для своих продавцов, в которой перечислены десять штатов, в которых доплаты являются незаконными. В 2013 году это были Калифорния, Колорадо, Коннектикут, Флорида, Канзас, Мэн, Массачусетс, Нью-Йорк, Оклахома и Техас.
Это запутанный набор правил. Чтобы их избежать, многие продавцы предлагают скидку за использование наличных денег вместо взимания комиссии за использование кредитных карт.В конечном итоге это работает примерно так же для клиентов, но предложение стимула (скидки) за оплату наличными является полностью законным и не затрагивает болото условий и правил. Поэтому, когда вы видите, что заправочная станция взимает 3,79 доллара за галлон, но «3,69 доллара наличными», это вполне соответствует условиям их торгового соглашения и закону.

3. Может ли продавец попросить показать мое удостоверение личности? / Я написал на своей карте «См. Удостоверение личности», поэтому я защищен от мошенничества… верно?

Это немного сложновато.Иногда продавцы должны просить показать ваше удостоверение личности, а иногда нет. Написание слов «См. Удостоверение личности» на обратной стороне карты вам не поможет.
Вот как он ломается.
Как правило, продавцы могут проверить ваше удостоверение личности, но обычно этого не делают. MasterCard говорит, что продавец «может запрашивать, но не требовать» от покупателя предъявить удостоверение личности, а American Express просто инструктирует продавцов «подтвердить, что покупатель является владельцем карты».
Руководство для продавцов Visa немного отличается.В нем говорится: «Хотя правила Visa не запрещают продавцам запрашивать идентификатор держателя карты … продавцы не могут сделать идентификатор условием принятия. Следовательно, продавцы не могут… отказаться от завершения транзакции покупки, потому что владелец карты отказывается предоставить удостоверение личности ».
Исходя из этого, Visa рекомендует своим продавцам не тратить время на запросы удостоверения личности.
Но, конечно, есть большое исключение.
Во время покупки, когда покупатель проводит своей картой, продавец должен сравнить подпись на карте с подписью на квитанции.В случае несоответствия или если обратная сторона карты не подписана, продавцам предлагается запросить удостоверение личности с фотографией для сравнения.
Если ваша карта не подписана, а строка для подписи оставлена ​​пустой, ваша карта технически недействительна. (слова «недействителен, если не подписан» находятся там сзади, рядом с полем для подписи.) В этом случае и MasterCard, и Visa инструктируют продавца запросить ваше удостоверение личности, а затем попросить вас подписать карту и убедитесь, что подпись совпадает с подписью на вашем удостоверении личности.
Что касается «См. Удостоверение личности», в справочнике для продавцов Visa это конкретно рассматривается… и считает его бесполезным. Компания отмечает, что «преступники часто не уделяют времени практике подписи. Они используют карты как можно быстрее после кражи и до блокировки счетов. На самом деле они рассчитывают, что [торговцы] не будут смотреть на обратную сторону карты и сравнивать подписи ».

«Преступники часто не находят времени для отработки подписей».
Visa Merchant Guide

И, на самом деле, многие продавцы этого не делают — огромное количество магазинов используют торговые терминалы, где покупатель проводит свою карту, а клерки никогда не просят ее показать… даже если они должны это делать.
На самом деле, если номер вашей карты украден, то с такой же вероятностью преступники получили информацию от скиммера, взлома или взлома данных и не украли вашу настоящую физическую карту. Затем этот номер, вероятно, будет использоваться в Интернете или на клонированной карте. В таком случае не имеет значения, что вы написали на обратной стороне.
Важно то, что продавцов должны только смотреть на ваш ID, а не копировать информацию с него .
На самом деле записывать что-либо в квитанции — номер лицензии, дату истечения срока действия, почтовый индекс, даже номер телефона — с вашего удостоверения личности незаконно в некоторых штатах, например в Калифорнии.

4. Иногда мне нужно расписываться за покупки, а иногда нет. В чем дело?

За последние несколько лет компании, выпускающие кредитные карты, развернули программы, позволяющие проводить более быстрые транзакции без подписи во многих компаниях.
Как для MasterCard (PDF), так и для Visa (PDF), как правило, клиенту не нужно подписывать квитанцию ​​для любой транзакции на сумму менее 50 долларов США.Есть исключенные отрасли, такие как азартные игры и прямой маркетинг, но для большинства транзакций в большинстве магазинов применяется этот порог.
Кроме того, компании, выпускающие кредитные карты, не требуют подписи клиента, когда транзакция включает PIN-код. В США использование PIN-кода в настоящее время в основном ограничивается транзакциями с дебетовой картой, а не с использованием кредитной карты. Однако это, вероятно, начнет меняться в конце 2015 года.

5. Придется ли мне подписываться на покупки после большого обновления в следующем году? Что

— это изменение в следующем году?

Американские кредитные карты будут обновлены в 2015 году, чтобы стать более безопасными, менее подверженными мошенничеству и более похожими на своих европейских братьев и сестер.
Эти смарт-карты работают немного иначе, чем пластик в наших сегодняшних кошельках. В то время как стандартные кредитные и дебетовые карты хранят всю свою информацию в кодировке исключительно на магнитной полосе на обратной стороне, в смарт-карты также встроены крошечные чипы, которые шифруют информацию карты.
Чипы сокращают мошенничество с картами, потому что их существование значительно затрудняет клонирование карт: даже если вы получаете всю информацию с магнитной полосы карты, например, через скиммер, без фактического наличия чипа данные карты бесполезны в физическая транзакция.
В Великобритании и других частях мира технология смарт-карт сочетается с использованием PIN-кода (чип-и-PIN), что резко сокращает количество случаев мошенничества в точках продаж. (Мошенничество в Интернете по-прежнему представляет собой отдельную проблему.)
Важная веха в США наступает в октябре 2015 года. Именно тогда American Express, MasterCard и Visa планируют перенос ответственности. Сдвиг ответственности делает именно то, на что кажется. Сегодня, если кто-то использует поддельную карту в магазине, продавцу не нужно есть деньги.Но как только мы перейдем этот крайний срок в октябре следующего года, у любого продавца, у которого нет системы с поддержкой смарт-карт в месте , будет без наличных. Они, а не эмитент карты, несут ответственность.
По сути, это большой стимул для продавцов модернизировать свои системы. Если они это сделают, то им не придется платить за мошенничество. Если нет, то так и есть.
Конечно, то, что продавцы должны иметь готовую технологию смарт-карт к определенному сроку, не означает, что потребители увидят изменение стиля переключателя света.Банкам потребуется время, чтобы постепенно начать выпускать своим клиентам карты с чипами, а в повседневном использовании технология чип-и-подписи на поверхности не выглядит чем-то отличным от того, что мы делаем сегодня.

6. Может ли продавец приостановить действие моей карты на сумму, превышающую мои расходы, или на сумму, которую, по их мнению, я потрачу?

«Задержка» — это когда продавец эффективно говорит вашему банку или компании-эмитенту кредитной карты отложить определенную сумму денег для предстоящей покупки. Чаще всего это наблюдается в ресторанах и отелях, где чаевые клиентов или дополнительные расходы невозможно предсказать заранее.
Ответ на этот вопрос зависит от типа продавца. Для услуг, таких как рестораны и парикмахерские, существуют другие правила, чем для туристических компаний — отели, аренда автомобилей и круизные линии.
Отели, круизные компании и компании по аренде автомобилей могут предварительно авторизовать платеж. Поэтому, если вы бронируете отель на две ночи, отель может заблокировать вашу карту на сумму ориентировочной стоимости вашего пребывания, а затем списать с вас фактическую стоимость при выезде. Если он находится в пределах определенного порога (обычно 15%) от расчетной суммы, им не нужно возвращаться и выполнять второй раунд авторизации.
Для услуг с чаевыми («ресторан, такси, лимузин, бар, таверна, салон красоты / парикмахерская,
и транзакции продавца оздоровительных / косметических спа») первоначальная авторизация может быть только на то, что вы фактически потратили.
Если ужин стоил 50 долларов, то в вашем аккаунте появится авторизация на 50 долларов с уведомлением о том, что стоимость может быть изменена. Чаевые в размере 10 долларов, которые вы добавили при подписании квитанции, добавляются позже, а затем с вас будут списаны полные 60 долларов.

7. Может ли продавец заставить меня отказаться от возврата платежа, если что-то не так?

Нет.В соответствии с Законом о справедливом выставлении счетов за кредит вы имеете право оспаривать транзакции.
Торговое соглашение MasterCard просто гласит: «Торговец не должен предъявлять в качестве условия приема карты MasterCard или Maestro требование об отказе Держателя карты от права оспаривать Транзакцию.
При возникновении проблемы лучше сначала дать продавцу возможность решить ее вместе с вами. Но если они отказываются общаться или действовать добросовестно, то потребители имеют право продвинуться дальше по цепочке.

8. Все говорят, что я никогда не должен использовать свою дебетовую карту, потому что кредитные карты защищены от мошенничества, а дебетовые — нет. Это правда?

У них обоих есть защита от мошенничества. Однако, если кто-то берет вашу дебетовую карту во время покупки Xbox, на вашем банковском счете не хватает нескольких сотен долларов до тех пор, пока ситуация не будет исправлена. Если кто-то делает это с помощью вашей кредитной карты, проблема может быть решена до того, как вам придется платить по счету.
По закону вы можете быть привлечены к ответственности за мошенническое списание с вашей кредитной карты суммы до 50 долларов США.Однако, если вы заявите, что ваша карта утеряна или украдена до того, как кто-либо попытается ее использовать, вы должны заплатить 0 долларов. Если номер вашей кредитной карты был украден, но у вас все еще есть карта (как у миллионов людей, которые делали покупки в Target в прошлом году), вы также не несете ответственности за какие-либо расходы.
Дебетовые карты полагаются на своевременную отчетность даже больше, чем кредитные карты. Если вы вызовете недостающую карту до того, как кто-либо ее воспользуется, у вас будет ответственность в размере 0 долларов. Если вы сообщите об этом в течение двух дней, вы можете получить до 50 долларов.Но если вы будете ждать дольше, вы можете потерять 500 долларов или больше.
У FTC есть легко читаемая разбивка того, за что и когда вы несете ответственность, но мораль этой истории ясна: если вы думаете, что ваши карты утеряны или украдены, позвоните в свой банк-эмитент, как только сможете.

9. Разве моя кредитная карта не дает мне расширенных гарантий и других преимуществ?

Наверное! Банки-эмитенты карт предлагают своим держателям карт широкий спектр тихих льгот, которые на самом деле не афишируются.
Вы, вероятно, знаете, предлагает ли ваша карта скидки с возвратом денег, мили для часто летающих пассажиров или другие льготы.Другие преимущества сильно различаются от поставщика к поставщику. Распространенным преимуществом являются расширенные гарантии, равно как и страхование арендованных автомобилей. Другие преимущества включают бесплатные билеты в кино, защиту цен, страховку от задержки багажа, помощь на дороге или даже замену мобильного телефона.
Вам нужно будет покопаться в мелком шрифте на веб-сайте вашего банка-эмитента, чтобы найти руководство по преимуществам для держателей карт (весь этот крошечный юридический шрифт мелким шрифтом), чтобы выяснить, к чему конкретно у вас есть доступ.

10.Как мне сообщить о продавце, не соблюдающем правила?

Если продавец все-таки пытается вытащить что-то, к чему ему не разрешено обращаться с кредитными картами, вы можете сообщить об этом. У Visa и MasterCard есть простые в использовании онлайн-формы для этого. Держатели карт American Express могут сделать это, позвонив по номеру 800, указанному на обратной стороне своей карты.

Шпаргалка «Дай мне уже ответы»

Щелкните любой ответ, чтобы перейти к соответствующему разделу
1.Может ли продавец установить минимальную сумму покупки для транзакций по кредитной карте?
Продавец может установить минимальную сумму покупки для использования кредитной карты, если она не превышает 10 долларов США.
2. Может ли продавец взимать дополнительную плату (или добавлять комиссию) за использование кредитной карты?
В 40 штатах продавец действительно может установить дополнительную комиссию или комиссию, если вы хотите расплачиваться кредитной картой.
3. Может ли продавец попросить показать мое удостоверение личности? / Я написал на своей карте «См. Удостоверение личности», поэтому я защищен от мошенничества… верно?
Обычно продавец может проверить ваше удостоверение личности при желании, но написание «см. Удостоверение личности» на вашей карте не приносит вам никакой пользы.
4. Иногда мне нужно расписываться за покупки, а иногда нет. В чем дело?
В большинстве случаев вам нужно подписывать только покупки на сумму более 50 долларов США.
5. Придется ли мне подписываться на покупки после большого обновления в следующем году? Что — это изменение в следующем году?
Карты с чипом и PIN-кодом скоро появятся, но вам придется еще некоторое время подписывать.
6. Может ли продавец приостановить действие моей карты на сумму, превышающую мои расходы, или на сумму, которую, по их мнению, я потрачу?
Отель может заблокировать вашу карту приблизительно, но ресторан может авторизовать только фактический счет до чаевых.
7. Может ли продавец заставить меня отказаться от возврата платежа, если что-то не так?
У вас есть законное право оспаривать транзакции, если что-то не так, и ни один продавец не может заставить вас отказаться от этого.
8. Все говорят, что я никогда не должен использовать свою дебетовую карту, потому что кредитные карты защищены от мошенничества, а дебетовые — нет. Это правда?
И кредитные, и дебетовые карты по закону обеспечивают защиту от мошенничества, но время имеет существенное значение. Сообщайте о потерянных картах быстро.
9.Разве моя кредитная карта не дает мне расширенных гарантий и других преимуществ?
Ваша кредитная карта, вероятно, предлагает расширенные гарантии и другие полезные преимущества, но вам придется прочитать мелкий шрифт, чтобы их найти.
10. Как мне сообщить о продавце, не нарушающем правила?
На удивление легко сообщить о торговце, который отказывается играть по правилам.

3 вещи, которые следует помнить, когда вас просят показать свой идентификатор

1. Продавцам MasterCard и Visa разрешается запрашивать удостоверение личности с фотографией, но, как правило, это не обязательно в качестве условия покупки.
2. Продавцы не должны записывать какие-либо личные данные в ваш идентификатор. Фактически, в некоторых штатах это незаконно.
3. Запись «См. Удостоверение личности» на вашей карте не помогает, поскольку ваша карта технически недействительна без подписи, а некоторые продавцы все равно проверяют подписи.

Примечание редактора: Эта статья изначально была опубликована на Consumerist.

.