Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Все прекрасно знают о том, что когда умирает человек, все его имущество должно быть разделено между наследниками. Причем призываются они в порядке, установленном законом. Однако многие не подозревают, что также как и собственность, преемники наследуют  все долги и обязательства умершего. Некоторые думают, что все займы должны отдавать ближайшие родственники, то есть вдова или вдовец, дети или родители. Однако это не совсем так. Сегодня мы рассмотрим данную тему, а если у вас будут вопросы по конкретной ситуации, или останутся непонятные моменты, проконсультируйтесь с юристом компании «Правосфера»

Банковский кредит после смерти заемщика в случае наличия страховки

Очень часто одним из условий выдачи кредита банком является подписание договора со страховой компанией на случай внезапной смерти заемщика. Если такое происходит, то, теоретически, погасить оставшуюся задолженность банку должна страховая компания. Однако на практике, не всегда все бывает гладко.

Встречаются недобросовестные страхователи, которые любыми методами пытаются оспорить возникшую ситуацию, доказать, что причина смерти заемщика не является страховым случаем. Отказать могут в случае:

• гибели на войне;
• самоубийства;
• смерти, наступившей в результате хронической болезни;
• смерти в МЛС.

Чтобы отказа в выплате страховки не было, следует перед подписанием договора внимательно ознакомиться с текстом.

Кто должен погасить кредит, если страховки не было?

При отсутствии страхового полиса обязанности по долгам должны выполнить родственники умершего, но только в том случае, если они примут наследство. Не факт, что отдавать заем будет жена или ребенок умершего.

Пример. Гражданин Ф взял в банке кредит на покупку автомобиля, от страховки он отказался, поэтому после его смерти банк стал требовать от вдовы, чтобы она вернула долг, взятый мужем, угрожая, что отберет у нее квартиру. Гражданка обратилась в суд с иском о прекращении домогательств финансовой организации и сообщила, что долг она выплачивать не будет, так как не получила ничего из имущества мужа. В качестве доказательства был представлен ее отказ от наследства, заверенный нотариусом. Суд вынес постановление в пользу вдовы и призвал банк оставить ее в покое.

Как уже стало ясно, долги должны возвращать те наследники, которые получили имущество умершего. Если было написано завещание, то оно является приоритетным. Однако существует круг лиц, которые получают обязательную часть наследства. К ним относятся нетрудоспособные мать и отец, вдова или вдовец, дети старше 18-ти лет, имеющие инвалидность, и несовершеннолетние отпрыски. Также претендовать на обязательную долю могут опекаемые, которые больше года находились на иждивении умершего.

Важно! Все, кто получит часть наследства завещателя, автоматически принимают на себя обязательства по кредитам и займам пропорционально полученному наследству.

Кто должен отдавать кредиты, если завещания не существует?

При отсутствии завещания имущество умершего человека распределяется между его законными наследниками, порядок которых определен ГК РФ. Чем дальше родственные связи, тем меньше шансов быть призванным к наследству. Претенденты имеют право как принять наследство, так и отказаться от него. В случае, когда в очереди нет желающих получить имущество умершего, призывается следующая ступень родственников.

Как уже указывалось выше, между получившими наследство родственниками и теми, кто был упомянут в завещании и также принял имущество, делятся обязательства по кредитам. Поэтому специалисты рекомендуют, прежде чем получать наследство, ознакомиться с делами умершего и выяснить, не осталось ли после него неоплаченных кредитов и долгов. Хотя нередко о кредитах становится известно после того, как было принято наследство.

Важно! Какой бы величины долги не остались у умершего, никто не вправе заставить наследника выплатить сумму, превышающую стоимость имущества, полученного по наследству.

Кредитные обязательства и помощь юриста

Чтобы после принятия наследства не столкнуться с ситуацией, когда все, что было получено приходится отдавать за долги умершего, следует подробно изучить ситуацию и выяснить финансовое положение наследодателя. В этом вам может помочь юрист копании «Правосфера». Специалист точно знает, какие и где следует запросить документы, чтобы узнать о долгах умершего.

Однако это касается только официально оформленных кредитов. Если же наследодатель брал деньги в долг у частного лица и писал расписку, то узнать об этом, пока заемщик ее не предъявит, вряд ли получится. В такой ситуации профессионал проследит, чтобы возврат долга был осуществлен так, как этого требует законодательство, а также составлены все необходимые бумаги. Доверьте нам вашу проблему, и мы сумеем ее решить!

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? | По Закону.РУ

Кредитный юрист на сайте pozakony.ru

Кредитный юрист на сайте pozakony.ru

Существует мнение, что за долги по кредиту отвечает только сам заемщик и в случае его смерти, задолженность перед банком аннулируется. На самом деле, это утверждение верно лишь отчасти. Будет ли кредит умершего заемщика списан финансовой организацией, напрямую зависит от наличия или отсутствия у него наследников, вступивших в наследственные права. Статья расскажет, что происходит с невыплаченным кредитом в обоих случаях.

Как выплачивают долги наследники заемщика?

Наследники, вступая в наследство, приобретают не только имущественные права умершего, но и его долговые обязанности. К задолженности, переходящей по наследству, относятся не все невыполненные наследодателем обязанности. Например, долги, неразрывно связанные с его личностью, прекращаются. К таким относятся обязательства по алиментам, оплате штрафов ГИБДД и т.д.

Что касается задолженности по потребительскому кредиту, автокредиту, ипотеке и прочим займам в финансовых и микрофинансовых организациях, то ст. 1175 ГК РФ прямо предусматривает, что после смерти заемщика по его обязательствам солидарно отвечают все вступившие в наследство лица. Однако кредитная нагрузка переходит на наследников не в полном объеме, а только в пределах полученной наследственной массы.

С момента вступления наследников заемщика в законные права, кредиторы вправе предъявлять к ним свои требования по долгам умершего. В течение полугода с момента смерти должника они также вправе заявлять свои притязания на наследственное имущество через судебный орган, однако, производство по делу будет приостановлено до момента принятия наследниками наследственной массы или отказа от нее.

Как узнать, какие долги оставил после себя наследодатель?

Ответ на данный вопрос можно узнать у нотариуса, который ведет наследственное дело умершего. Если наследники не обладают информацией о том, в какую нотариальную контору обратиться, то имеет смысл начать поиски с нотариусов, ведущих деятельность по последнему месту регистрации наследодателя.

Получите помощь профессионалов.

Бесплатная первичная консультация юриста на сайте По Закону.Ру.

Или по телефону горячей линии — 8 800 350-30-02 (Все регионы РФ).

Звоните!

По общему правилу, наследственное дело открывается именно по последнему известному адресу проживания наследодателя. Нотариус имеет право запрашивать информацию о долгах умершего у кредитных организаций, бюро кредитных историй, службы судебных приставов и т.д. По запросу заинтересованных лиц он обязан предоставлять полученные им сведения.

Однако на практике кредиторы сами не заставляют себя долго ждать. Обычно уже через несколько дней после пропуска очередного платежа, они начинают отправлять на адрес должника претензии, требования об уплате долга и т.д. Также от них могут поступать звонки близким родственникам умершего, ведь при оформлении кредита обычно необходимо указывать номер телефона кого-либо из них.

Следует заметить, что иногда кредиторы могут объявиться и после того, как наследники приняли наследство. Закон позволяет банковским организациям предъявлять свои требования и в этом случае. Причем если наследников несколько, то кредитор может взыскивать долг как со всех сразу в солидарном порядке, так и с одного человека, который обладает наследственным имуществом, способным покрыть долг перед банком. В этом случае разумнее всего будет выплатить требуемую задолженность, а затем в порядке регресса взыскивать ее с остальных наследников пропорционально размеру имущества, полученного ими в наследство.

Нужно ли платить кредит за умершего, если наследники отказались от наследства?

Способ не принимать на себя долги умершего человека один — не вступать в наследственные права. Согласно закону, отвечают по долгам наследодателя только те лица, которые стали наследниками в установленном законом порядке.

Однако тут существует один нюанс — запрещается не вступать в права наследства на имущество, однако пользоваться им или осуществлять какие-либо иные с ним действия. Например, если родственники умершего лица проживают в его квартире, вносят коммунальные платежи, осуществляют текущий и капитальный ремонт недвижимости, то будет считаться, что фактически они приняли наследство, следовательно, должны отвечать и по обязательствам наследодателя.

Правопреемники могут отказаться от своих прав в любой момент до получения документа, подтверждающего право на наследство. Соответствующее свидетельство выдается нотариусом через полгода после его открытия. Тогда отказаться от получения наследства можно будет только через суд, однако шансы выиграть дело не велики, как показывает практика.

Заключение

Прежде чем вступать в наследство, следует тщательно взвесить все аргументы «за» и «против». Необходимо получить полную информацию о кредитных обязательствах наследодателя, ведь в противном случае можно будет лишиться не только всех полученных имущественных прав, но и потратить собственные денежные средства и время на судебные тяжбы с кредиторами умершего должника.

Обращайтесь по указанному на сайте номеру или воспользуйтесь формой обратной связи, если в вашей жизни возникли сложности. Специалисты всегда готовы оказать всестороннюю юридическую поддержку, а первичную консультацию БЕСПЛАТНО.

————————————————————————————————Подписывайтесь на наш канал «По Закону.Ру», ставьте лайки и пишите, что вы думаете по этому поводу.

Если Вам нужна юридическая помощь, консультация специалистов, заходи к нам на сайт, мы обязательно поможем.

Делитесь этой статьей с друзьями в социальных сетях. А также подписывайтесь на наши соц. сети (ссылки в профиле).

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Просмотров 2157

Если человек умирает, помимо душевных страданий на близких родственников умершего ложатся стандартные процедуры, связанные с оформлением наследства, а иногда – и дополнительные сложности, если при жизни он нес кредитные обязательства.

Согласно законодательству, срок принятия наследства составляет 6 месяцев со дня смерти. На протяжении этого срока все наследники – по закону, по завещанию – обязаны заявить о правах на наследство, а после истечения 6 месяцев – вступают в законные права на унаследованное имущество. На протяжении полугода нередко возникают споры и даже судебные тяжбы, причем не только среди родственников, но и с участием кредитных и страховых учреждений.

Возникает много вопросов – на кого будет возложена обязанность по выплате кредита умершего родственника, как будет оформлен перевод долга. Данная статья отвечает на самые актуальные вопросы, связанные с ответственностью наследников по кредиту.

Если должник оформлял страхование жизни

Многие банковские учреждения не выдают кредита без предоставления заемщиком полиса о страховании жизни. Хотя в российском законодательстве, регулирующей кредитно-финансовую сферу, нет нормы об обязательном страховании жизни, его наличие позволяет клиенту банка получить кредит большей суммы и на более выгодных условиях. Поэтому многие заемщики страхуют жизнь ради получения дополнительных финансовых преимуществ. В этот момент мало кто из них задумывается о собственной смерти, но случается так, что застрахованное лицо непредвиденно умирает.

В этом случае страховка становится гарантией погашения долга — страховая компания выплачивает родственникам умершего или банковскому учреждению сумму, которая полностью или частично покрывает долг по кредиту. Если умерший застраховал свою жизнь на приличную сумму, ее может быть достаточно не только для погашения кредита, но и для выплаты лицам, указанным в полисе.

Страховые и не страховые случаи

Даже если жизнь была застрахована, страховая компания не всегда выплачивает денежную сумму. Почему? Если страховой случай по кредиту не соответствует условиям страхования и кредитования.

В страховом договоре, который подписывает заемщик, указываются условия страхования. К сожалению, мало кто внимательно читает предлагаемые к ознакомлению бумаги. Например, ставя подпись на документе, заемщик подтверждает, что не является инвалидом, не страдает хроническими заболеваниями. Если после смерти заемщика будет обнаружено, что он не соответствует условиям страхования, в выплате денежной суммы будет отказано.

Отказ в выплате денежной суммы возможен в таких случаях, как…

• Гибель на войне;
• Смерть в местах лишения свободы;
• Самоубийство;
• Смерть, вызванная хроническим заболеванием.

Некоторые недобросовестные страховые компании оспаривают причины смертельного исхода, указанные в медицинской документации. Чтобы не ввязываться в судебные споры по поводу причин смерти родственника и взыскании страховой выплаты, рекомендуется обращаться только к услугам проверенных страховых компаний с хорошей репутацией, а также внимательно читать страховой договор перед подписанием.

Отказ страховой компании от выплаты

Если при оформлении кредитного договора оформлялся страховой полис, родственникам умершего следует найти эти документы, приложить к ним свидетельство о смерти и обратиться в страховую компанию. Страховая компания примет документы, рассмотрит и вынесет решение о выплате денежной суммы или погашении кредитного долга.

Обратите внимание! Решать вопрос страховки нужно не с банком, а непосредственно со страховой компанией. Адрес, контактные данные ближайшего филиала указаны в страховом полисе.

Если страховой случай по кредиту соответствует условиям договора, а страховая компания по тем или иным причинам отказывает заявителю в полагающейся ему денежной выплате, следует немедленно обращаться в суд. Если закон окажется на стороне наследников, суд обяжет страховую компанию погасить долги заемщика.

Разумеется, судебная тяжба со страховой компанией – дело не простое для наследника, как правило, неопытного и неосведомленного в законодательных тонкостях кредитно-страховых правоотношений.

Кто платит кредит умершего заемщика при отсутствии страховки?

Хорошо, если страховая компания полностью покрывает кредитные обязательства. Но что, если должник не оформлял страховку? На кого возлагается выплата кредита?

Скорее всего, события будут разворачиваться по одному из следующих сценариев:

1. Если в кредитном договоре, помимо основного заемщика указан один или несколько созаемщиков, это является основанием для взыскания долга с них.
2. Если в кредитном договоре указан поручитель, для банка он является «запасным должником» и будет нести кредитные обязательства того, за кого поручился. Впоследствии поручитель может вернуть выплаченные банковскому учреждению денежные суммы, обратившись с иском к наследникам умершего заемщика.
3. Если кредитный договор оформлялся под залог имущества, банк может взыскать залоговое имущество в счет долга. Если после реализации имущества и покрытия долга остаются денежные средства, они возвращаются наследникам.

При оформлении кредита следует быть внимательным к таким существенным условиям, как способы обеспечения долга, участие гарантов и мера их ответственности, размер штрафных санкций, порядок взыскания долга в случае невыплаты.

Наследники и кредит

В том случае, если отсутствует страховой полис, если кредит был выдан без поручителей и залога, единственным способом вернуть денежные средства для кредитора является предъявление претензий к наследникам должника. В этом случае наследникам приходится делить между собой не только наследственное имущество, но и долги умершего родственника.

Происходит это по общим правилам наследования – согласно завещанию или установленной законом очередности.

Рассмотрим основные правила ответственности наследников по долгам наследодателя:

1. Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ, ответственность наследников не выходит за пределы полученного по наследству имущества. Наследнику не придется гасить долг наследодателя из собственных средств или продавать собственное имущество. Максимум, чего он может лишиться в счет погашения долга – надлежащей ему доли в наследстве. Остальную часть банку придется признать безнадежным долгом или взыскивать с других наследников, поручителей должника, страховых компаний;
2. Долг наследодателя делится между наследниками пропорционально полученным ими долям;
3. Если долг был обеспечен залоговым имуществом (например, в случае ипотечного кредита или автокредита), к наследникам переходит не только долг, но и предмет залога – непосредственно имущество. Если наследник пожелает, он может передать банку залоговое имущество для реализации и погашения долга в счет вырученных денежных средств. Если вырученных от продажи средств будет больше, чем требуется, разница возвращается наследнику.

Порядок распределения наследственного имущества и погашения долга наследникам следует обсудить и определить до момента получения свидетельства о наследстве, в противном случае споры, возникающие после вступления в права собственности, придется решать уже в судебном порядке. Если наследники не смогут договориться о порядке распределения долей и долговых обязательств, им придется обращаться в суд.

Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика

Автокредиты, как правило, выдаются на следующих условиях:

• Автомобиль становится залогом по кредиту;
• Заемщик обязан застраховать жизнь и залоговое имущество;
• Одним из участников кредитных правоотношений становится поручитель заемщика.

Если данные условия соблюдаются, в случае смерти заемщика у наследников не возникнет никаких сложностей с погашением долга – страховка или стоимость залогового автомобиля покроет размер долга. Но если кредитная программа не требовала ни страхования, ни залога, это существенно усложняет вопрос погашения задолженности, особенно если учесть, что «упрощенные» условия кредитных программ предполагают более высокие процентные ставки и штрафные санкции в случае несвоевременной выплаты.

В остальном – погашение долга по автокредиту ничем не отличается от погашения долга по другим долговым обязательствам, таким как ипотека, потребительский кредит, бизнес кредит.

Несовершеннолетние наследники

Случается так, что имуществом умершего пользуются члены семьи, которые не являются наследниками. Обязанность выплачивать долги умершего родственника на них не возлагается. Но если на наследственное имущество будет возложено банковское взыскание, они потеряют право пользования имуществом. Например, если речь идет о квартире, то такие родственники будут подлежать выселению.

Но из данного правила есть исключения, установленные жилищным и семейным законодательством. Так, несовершеннолетние дети, а также члены семьи, не имеющие другого жилья, не могут быть выселены.

Что же касается несовершеннолетних детей, ставших наследниками по закону или по завещанию, то они, так же, как и другие наследники, приобретают вместе с имущественными правами – долговые обязательства.

Диалог наследников с кредитором

Итак, каков порядок действий для наследников в случае смерти должника по кредиту? Прежде всего, нужно сообщить о случившемся в банковское учреждение. В противном случае, банк, не осведомленный о смерти заемщика, будет начислять штрафы и пеню на просроченные выплаты по кредиту.

Алгоритм действий родственников умершего заемщика должен быть следующим:

• Получение свидетельства о смерти;
• Обращение в банковское учреждение с уведомлением о смерти заемщика;
• Обращение в нотариальную контору с заявлением о принятии наследства;
• Получение Свидетельства и вступление в законные наследственные права спустя полгода;
• Достижение соглашения с банком (распределение задолженности, оформление графика погашения долга).

Проценты и пеня

Закон никак не регулирует такого сложного и противоречивого вопроса о том, должны ли совершаться регулярные платежи по кредиту на протяжении полугода с момента смерти должника до момента перехода долговых обязательств к наследникам. Некоторые юристы утверждают, что родственники, еще не вступившие в наследство – не несут обязательств наследодателя. Другие юристы убеждают в том, что право на наследственное имущество и долговые обязательства переходят к наследникам уже в момент открытия наследства, а не только после получения Свидетельства.

Этот вопрос должен решаться индивидуально между банковским учреждением и родственниками умершего. В противном случае, при отсутствии договоренности и просрочки регулярных кредитных платежей, банк может начислять пеню и применять штрафные санкции. Как правило, начисление пени происходит по налаженному процессу, и если наследники вовремя не сообщат в банковское учреждение о смерти заемщики и не подадут заявление о предоставлении «кредитных каникул» долг будет расти. Тем не менее, если такое произойдет, наследники могут обратиться в суд и оспорить начисление пени.

Важно знать! Срок исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании кредитной задолженности  составляет всего три года. По окончании этого срока кредитное, страховое или банковское учреждение не имеет права обращаться в суд с исковыми требованиями.

Если наследники откажутся от наследства

Если ценность наследственного имущества несоизмеримо мала по сравнению с размером долга, целесообразнее отказаться от наследства на протяжении 6 месяцев, предусмотренных для этого законодательством. Многие наследники поступают именно так. Сделать это можно путем подачи в нотариальную контору соответствующего заявления. Но, надо понимать, что такое решение – необратимо, «передумать» и принять наследство будет уже невозможно.

Если никто из наследников не вступит в права собственности или все наследники откажутся от наследственных прав, а кредитный договор окажется не обеспеченным поручительством, страховкой, залогом, банк может через суд потребовать продажи наследственного имущества с торгов для покрытия суммы долга.

Если после смерти должника не останется имущества, которое можно реализовать с торгов для покрытия кредита, задолженность по кредитному договору будет просто списана.

Итоги

После смерти право наследования распространяется не только на имущество, но и на долговые обязательства. Иными словами, вместе с автомобилем, квартирой, вещами к наследникам переходят и кредиты умершего родственника.

Принципы наследования кредита таковы:

• Ответственность наследников ограничена размером доли в наследственной массе. На личное имущество наследников банк претендовать не вправе.
• После смерти заемщика нужно продолжать выплачивать кредит, в противном случае банк начнет начислять пеню на просроченные платежи. Чтобы этого не произошло, нужно как можно скорее сообщить в банковское учреждение о смерти заемщика и договориться об отсрочке выплат до момента вступления в наследство;
• Кредитор не имеет права требовать от наследников досрочного погашения кредита на основании смерти должника. Сроки погашения долга, равно как процентные ставки и размеры платежей — остаются такими, какими указаны в первоначальном кредитном договоре.

ЗАДАТЬ ВОПРОС ЮРИСТУ БЕСПЛАТНО

Если кредитор умирает, кто выплачивает кредит? — «ЭКСПОНЕНТА»

Смерть заемщика влечет два основных последствия для кредитного правоотношения: перемену лиц в обязательстве, при котором погашение кредита возлагается на другое лицо (лиц), или прекращение договора и, соответственно, обязательства в силу невозможности его исполнения или прощения долга.
Что делать, если умер заемщик – банк решает в зависимости от условий кредита, размера непогашенного долга и его характера, наличия/отсутствия страховки, созаемщика и (или) поручителей, наследников, материального положения умершего должника и некоторых других обстоятельств. Даже если основной долг (тело кредита) фактически уже возвращен, а оставшаяся задолженность – проценты и, возможно, неустойка, кредитное учреждение все равно, скорее всего, первично рассмотрит вероятность получения всего причитающегося ему по кредитному договору. Банк вряд ли будет терять прибыль при возможности ее получения за счет других лиц или имущества умершего заемщика.
В зависимости от ситуации, обязательство погасить кредит за умершего заемщика переходит:
На страховую компанию – при условии наличия договора страхования жизни и распространении его условий на кредитный договор.
На наследников – если они есть, имеется само наследство, достаточное для погашения долга, и наследники вступили в свои права.
На созаемщика (созаемщиков) – при его наличии и в пределах объема обязательства, не погашенного за счет страховки и (или) наследника (наследников) умершего заемщика.
На поручителя (поручителей) – при его наличии, в зависимости от условий поручительства и в пределах объема обязательства, которое нельзя погасить за счет страховки, наследства, созаемщика.
Если нет лиц, на которых может быть перенесена обязанность по погашению кредита, нет страховки, то кредитор вправе удовлетворить свои требования за счет имущества умершего заемщика, в том числе если оно переходит в доход государства. При наличии залога погашение кредита может быть выполнено за счет этого имущества. Но здесь многое зависит от условий залога, особенно что касается ипотеки и автокредита, статуса залога в контексте права собственности и ситуации, складывающейся вокруг перехода обязательства к иным лицам, а также их намерения и возможности сохранить залог за собой.
Погашение кредита при смерти заемщика, если есть страховка
В первую очередь под вероятность взять на себя обязательства по погашению кредитного долга подпадает страховая компания. Разумеется, если жизнь заемщика была застрахована, а его смерть – признана страховым случаем.
При ипотеке и автокредите обязательно страховать недвижимость и транспортное средство, и то лишь потому, что они являются залогом. Обычно страховать жизнь – добровольное решение заемщика, а, учитывая стоимость страховки, идти на такой шаг готовы далеко не все.
Как бы то ни было, при ее наличии страховка – основной вариант решения вопроса погашения кредитного долга, даже если есть наследники, созаемщики и поручители. Страховая компания, признав смерть заемщика страховым случаем, в пределах предусмотренной договором суммы возмещения произведет в адрес банка соответствующую выплату.
Что не подпадает под страховой случай?
Следует внимательно прочитать договор страхования, сам факт ухода из жизни должен подходить под страховые случаи.
Например, если заемщик покончил жизнь самоубийством, то это не попадает под страховой случай, никто платить долги за данного гражданина не будет. Кредит после смерти заемщика кладется на плечи его наследников.
На момент оформления кредита и страхового полиса заемщик подписывает заявление на страхование, в тексте которого указывается, что клиент подтверждает то, что он не является инвалидом, у него нет серьезных заболеваний и тому подобное. Только вот никто не читает подписываемых бумаг, поэтому не исключается, что заемщик вообще изначально не подходил под условия страхования. Если в итоге страховая компания выявит эти факты, то в выплате компенсации будет отказано.
Если страховая компания не хочет платить
Если кредит оформлялся со страховкой жизни заемщика, его наследники должны найти страховой полис и кредитный договор. К ним приложить свидетельство о смерти и обратиться в филиал страховой компании, название которой можно найти в полисе. В банк обращаться бесполезно (это не их обязанность).
Делать все следует как можно быстрее, чтобы банк не успел начислить по кредиту штрафы за просроченный платеж. Страховая компания примет заявление, рассмотрит его и вынесет решение. Если смерть заемщика подпадает под страховой случай, компания выплачивает банку долг.
Но всем известно, что страховые компании не спешат расставаться со своими деньгами, отказывая клиентам в полагающихся им выплатах. Если вы считаете, что долги по кредитам после смерти вашего родственника должен выплатить именно страховщик, а он не желает этого делать, обращайтесь в суд. Первая же инстанция вынесет решение в вашу пользу и принудит страховую компанию закрыть долги умершего заемщика.
Переход кредитного обязательства наследникам
Погашение обязательства по кредиту за счет наследников – самый распространенный вариант решения вопроса с кредитом умершего заемщика, учитывая, что страховаться в России не любят.
Наследники становятся обязанными погасить кредит:
-если обязательство не погашено в полном объеме за счет страховки, или ее нет;
-только после того, как вступили в права;
-при наличии нескольких наследников – исключительно в пределах полученного каждым наследства (права и обязательства распределяются согласно завещанию и (или) закону).
Прежде чем определять долю имущества умершего каждому наследнику, нужно убедиться, оставил ли он завещание при жизни. В завещании обычно перечислено имущество и указываются наследники. Однако, если у покойного были обязательные наследники (нетрудоспособные родители, нетрудоспособные супруг или дети), то они получают долю в наследстве независимо от содержания завещания.
Очередность распределения наследства в соответствии с Гражданским кодексом РФ:
Первая очередь наследования    Супруг, дети и родители покойного.
Вторая очередь    Сёстры и братья, дедушки и бабушки.
Третья очередь    Дяди и тёти покойного, а в случае отказа их дети.
Каждая следующая очередь получает право наследования лишь тогда, когда нет наследников предыдущей очереди или они отказались вступать в наследство
Если остался кредит после смерти мужа, а сделка не была застрахована, то жена, как первоочередной наследник, будет обязана заплатить кредит мужа. Если заемщик не состоял в официальном браке, долг переходит детям, родителям и так далее. Кто будет признан наследником, тот и должен будет заплатить банку.
Если наследники не гасят кредит, то в дело вступают приставы, которые могут арестовывать счета граждан, взимать до 50% от их заработной платы и забирать имущество должников для реализации и погашения кредитного долга.
Если нет наследства, родственники умершего заемщика никак не могут быть привлечены к исполнению кредитного обязательства. Исключение – статус не только потенциального наследника, но и созаемщика или поручителя. При отказе потенциальных наследников от наследства, имущество и имущественные права вместе с обязательствами переходят государству в лице его уполномоченных органов. В этом случае банк вправе удовлетворить свои требования за счет этой имущественной массы. Отказ от наследства – не всегда разумное решение, если наследник является созаемщиком, что бывает при ипотеке. Во-первых, к созаемщику все равно банком будут предъявлены требования. Во-вторых, в этом случае залог утрачивается автоматически. И не столько потому, что на него может быть обращено взыскание, сколько потому, что он входит в наследство, от которого совершен отказ. Кроме того, созаемщик-наследник может оказаться в ситуации, когда при отказе от наследства и, соответственно, утрате залога он все равно окажется должным банку.
Погашение кредита умершего заемщика его поручителем
Если есть поручитель и (или) созаемщик в кредитных правоотношениях, очень многое зависит от условий кредита и поручительства.
В отличие от поручителей созаемщики берут на себя бóльшие обязательства. С другой стороны, участие в кредитном правоотношении созаемщика – нечастое явление, обычно свойственное только ипотеке. Этот статус, как правило, предусматривает солидарную ответственность, поэтому очень высока вероятность, что банк в первую очередь предъявит требования по кредиту именно созаемщику. Объем обязательств уменьшается, если страховая компания произвела банку выплату за умершего заемщика в пределах его объема обязательств или долг погасили наследники. Но кредитный договор все равно продолжит действовать с сохранением всех прав и обязанностей созаемщика.
Обычно привлечение к исполнению обязательства поручителей следует при совокупности следующих условий:
-если нет страховки, страховая компания отказалась ее выплачивать, не признав смерть заемщика страховым случаем, или страхового возмещения недостаточно для погашения всего объема обязательства;
-нет наследства, или от него отказались, а его размера недостаточно для погашения всего долга;
-залог не предусмотрен, его недостаточно для погашения долга, или условия кредита и поручительства позволяют банку выбирать – погасить обязательство за счет залога или предъявить требование поручителю, чем он и решил воспользоваться;
-нет созаемщика, или предусмотрена солидарная ответственность созаемщика и поручителя.
К поручителю всегда будут предъявлены требования, если поручитель – наследник, вступивший в свои права, либо в договоре поручительства прямо прописано право банка предъявить такое требование в случае смерти заемщика.
Если вы являетесь поручителем по кредиту, заемщик умер, и банк тут же предъявляет вам требование о погашении долга – не спешите сразу же принимать на себя обязательства и гасить долг, особенно если знаете, что у заемщика есть имущество и наследники. Банки все анализируют и, как правило, обращаются к тому источнику погашения кредита, который им кажется самым перспективным, быстрым и не требующим затрат. В этом случае поручитель часто определяется именно таким источником. Ждать 6 месяцев решения наследников, заниматься вопросами реализации имущества, а порой и судебного взыскания – невыгодно, когда есть более перспективные пути – поручители или созаемщики, взявшие на себя солидарную ответственность.
Погасив обязательство за умершего заемщика, поручитель и созаемщик вправе претендовать на возмещение за счет его имущества – залогового, наследуемого или переходящего в доход государства. Требования предъявляются к лицу, к которому перешли права.

Кредит и смерть заемщика — кто будет выплачивать?

Банк защищает себя от невыплаты по кредитам разными способами. В том числе, кредитный договор предусматривает последствия такого события, как смерть заемщика. Его бремя в соответствии с договором может перейти следующим лицам: страховщику, созаемщику, поручителю или наследникам.

Страховая компания

Если при оформлении кредита была оговорена страховка, то она покроет кредит. Такое условие должно быть прописано в договоре. Страхуется обычно жизнь и здоровье заемщика. Конечно, это не бесплатная услуга, она может стоить достаточно дорого и иметь некоторые особенности выплаты. Важно понимать, что не все причины смерти относятся к страховому случаю. Поэтому нужно тщательно изучать условия договора и его оговорки. У родственников будут достаточно небольшие сроки для обращения в страховую для уведомления о смерти заемщика. Им нужно будет представить справку о смерти. Текущие платежи обязаны выплачивать родственники погибшего до того момента, как страховая компания перечислит деньги в банк.

Созаемщик

Если обязательство было оформлено одновременно на несколько лиц, то они являются созаемщиками и отвечают за обязательство на равных. Например, если заемщиков было двое, то после смерти одного из них выплата долга полностью ложиться на второго заемщика. Если это была ипотека, то чаще всего созаемщиками выступают супруги. Страховка оформляется в соответствии с их доходами. Часть умершего может покрыть страховка, тога второй созаемщик продолжит выплачивать только свою часть кредита.

Поручитель

Поручитель по кредиту обязан погасить долг за умершего, только если в договоре есть строчка о том, что он согласен и не имеет ничего против подобного перехода либо если на такой случай предусмотрена автоматическая смена заемщика. Если таких пунктов нет, то поручитель вправе обратиться к наследникам умершего в судебном порядке. Поручитель после погашения долга получает права кредитора по отношению к наследникам. Он приобретает возможность требовать от них полного возмещения расходов. Обычно эти споры решаются в суде. Если суд встанет на сторону поручителя, то наследники будут обязаны оплатить расходы, но только в размере их наследственной массы.

Наследуется ли долг по кредиту после смерти заемщика

Родственники умершего наследуют долг в размере, который равен их доли в наследстве. То есть выплатить больше, чем получено в наследство, они не могут. Наследники обязаны уведомить банк о смерти заемщика заказным письмом, приложив копию справки о смерти. Затем нужно уточнить у банка, оформлена ли страховка и соответствует ли она произошедшему. Если страховки не было, то наследникам нужно соразмерить принимаемое наследство с долгами наследодателя. Бывает так, что долги в несколько раз больше, чем само наследство. В этом случае от него лучше полностью отказаться. Наследство перейдет государству, а долг уже не нужно будет оплачивать.

Сложность состоит в том, что банки часто начисляют неустойку с момента неуплаты ежемесячных платежей, но наследство официально вместе с долгом переходит только через пол года после смерти наследодателя. Решить данную несправедливость можно через суд.

Также строит обратить внимание, что кредитор имеет право обращаться с требованием о выплате кредита к наследникам только в течение трех лет с момента смерти наследодателя. Если кредитор обращается в суд за выплатой по долгу по истечении этого срока, то следует заявить ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Особенности страхового случая по кредиту при смерти заемщика

МТС банк — молодая финансовая организация, о чем свидетельствуют множественные положительные для заемщиков судебные решения в части возврата страховок по кредитам. Несмотря на то, что МТС банк быстро перенял всероссийскую практику включения клиентов в программу коллективного страхования, выиграл он от этого не много — пока не научился работать с формулировками договоров так, чтобы суды отказывали заемщикам. Но нам — гражданам — это и на руку. Воспользуемся ситуацией и узнаем, как расторгнуть договор страхования по кредиту в МТС банке пока не поздно.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Кредит после смерти

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика если кредит застрахован

В отношениях между кредитором и заемщиком присутствует такой элемент, как гарантия возврата кредита в виде страхования жизни заемщика. Страхование жизни физического лица при получении денежных средств по кредитному договору не является обязательной процедурой, но становится ключевым фактором для одобрения выгодных условий кредитования.

Как правило, при страховании жизни лицо подтверждает отсутствие каких-либо хронических заболеваний, инвалидности и иных факторов, которые могут быть причиной отказа в погашении долга заемщика.

Необходимо обратить внимание на перечень страховых случаев, предусмотренных в договоре страхования. Страховая компания может отказать в следующих случаях смерти: в боевых действиях, в местах лишения свободы, в результате самоубийства или хронических заболеваний, при занятиях экстремальными видами спорта и других случаях, указанных в договоре.

При наступлении страхового случая, который подпадает под действие страхового договора, родственники застрахованного лица.

Следует отметить, что указанные документы необходимо предоставить в течение 6 месяцев со дня смерти застрахованного лица-заемщика. Полис страхования жизни требует ежегодного обновления, поэтому следует быть внимательным к условиям и срокам действия подписываемых обязательств.

Далеко не всем хочется тратить средства на дополнительные меры, обеспечивающие в некоторой степени спокойствие заемщика и его наследников. Но иногда, к сожалению, страховые случаи могут наступить. Если жизнь заемщика не была застрахована, то бремя дальнейшей ответственности переходит на поручителей или членов семьи.

Но в случае, когда заявитель заранее подумал о всевозможных вариантах, обязанности по выплате долга переходят страховой компании.

Стоит учесть, что смерть заемщика не всегда будет рассматриваться как наступление страхового случая. Например, при доказанном суициде в возмещении будет отказано. Погасить долг должны будут наследники. При оформлении страхового полиса требуется внимательно ознакомиться с предложенными условиями.

Обычно клиент подтверждает, что здоров, инвалидность не имеет. Но в некоторых случаях обнаруживается, что заявитель изначально не подходил под прописанные условия. Страховая компания при обнаружении подобных фактов ответственность за погашение долга не берет.

Какими должны быть действия наследников в случае смерти кредитора. Необходимо предъявить страховой полис и кредитный договор представителям страховщиков.

Сделать это необходимо как можно скорее, пока банк не начнет начислять штрафные проценты. Часто крупные займы, такие как автокредит, ипотека, выдаются только с условием страхования жизни. Обычно при подписании основного договора уже заранее рекомендуют с кем предпочтительнее ее заключать.

Страховка является гарантией того, что банк не понесет убытков при наступлении неплатежеспособности гражданина взявшего в долг деньги. Однако не всегда смерть заемщика попадает под страховой случай. В договоре подробно прописываются все условия и возникновение непредвиденных обстоятельств.

При наступлении таковых — первое, что нужно сделать наследнику, это известить о смерти заемщика организации, где был оформлен кредит и страховка. Затем надо предоставить в эти учреждения свидетельство о смерти и оба договора — кредитный и страховой.

Если их нет на руках, то паспорт умершего. После этого запускается механизм, который был предусмотрен договором. Сам процесс происходит между банковским учреждением и страховщиком.

В получении компенсации, прежде всего, будет заинтересован банк. Участие заявителя в этой процедуре минимальное. Следует не забыть одно обстоятельство — долговые обязательства не должны превышать объем имущества умершего. Поэтому человек, прежде чем принять и оформить наследство, должен взвесить все обстоятельства.

И понять покроет ли полученная собственность все долги перед финансовой организацией или нет. При этом, если правопреемник не знал о долгах умершего человека и принял наследство — он в обязательном порядке несет за них ответственность.

В каждом договоре страхования предусмотрены случаи, при которых будут выплачены деньги. Это делается, для того чтобы компания не несла обязательства и выплачивала дополнительные страховые премии. Таким образом, при наступлении не страхового случая будет отказано в деньгах.

Поэтому заключая договор нужно внимательно прочитать перечень страховых случаев. Если они вызывают сомнение, лучше обратиться в другую компанию.

Необходимо прочесть формулировки и пояснения к каждой из причин, чтобы потом не оказаться в неловкой ситуации. Лучше всего заключать договор, где прописан минимальный перечень не страховых случаев. Рекомендуется предварительно посоветоваться с грамотным юристом и изучить отзывы об организации, с которой планируется сотрудничать.

Это происходит при наступлении не страхового случая. Часто оправданием руководства организации будет тот факт, что человек в добром здравии и сознании его подписал.

Нужно быть готовым к тому, что учреждение посредством введения размытых формулировок в текст попытается уйти от исполнения обязательства.

В этой ситуации следует обратиться в суд, чтобы защитить свои права. Как правило, закон стоит на стороне родственников заемщика и суд принимает положительное решение по делу. В некоторых случаях оформление кредитного договора сопряжено с заключением договора страхования заемщика.

При оформлении договора подобного рода страхуется жизнь и здоровье заемщика, а при наступлении страхового случая страховая компания обязана будет возмещать за него оставшиеся кредитные обязательства.

Отметим, что самоубийство как причина смерти не является основанием для выплаты страхового возмещения. Если договор страхования жизни и здоровья был заключен при оформлении кредита, родственники умершего должны обратиться в страховую компанию и предоставить информацию о наступлении страхового случая.

При этом необходимо собрать полный пакет необходимых документов, которые будут рассмотрены на предмет наступления страхового случая. Если договор страхования оформлен при кредитовании, то выгодоприобретателем всегда является банк, а потому именно он получает страховое возмещение.

Если договор страхования жизни и здоровья оформлен отдельно от кредитного соглашения, то выгодоприобретателями являются родственники умершего. Тема на самом деле сложная. Ответ на вопрос о том, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, зависит от массы нюансов.

И их нужно перечислить. Итак, самый распространённый случай — долг переходит по наследству. Допустим, умер пожилой человек, у которого остался сын, и ему он завещал свои сбережения и имущество. Но вместе с этим человеку достаётся и долг его родителя.

Что делать? Сначала — дождаться, пока права наследства вступят в законную силу. Обычно это происходит спустя 6 месяцев после смерти.

За это время наследники делят имущество и долги почившего. Если они добросовестно соглашаются выплатить займ, то происходит переоформление кредитного договора. Хотя чаще всего банк не собирается дожидаться истечения 6 месяцев и начинает требовать выплат сразу.

В любом случае наследник выплачивает долги родственника согласно количеству имущества, которое он получил. В случае, когда умерший заемщик не застраховал свою жизнь, его долги, в том числе и перед банком, переходят третьим лицам.

Обычно для успешного заключения кредитного договора банки требуют от заемщиков предоставить гарантии обеспечения погашения долга. В этом качестве может выступать залоговое имущество, рассматриваются варианты и поручительства третьих лиц.

Каковы обязанности поручителей по кредитным обязательствам? В случае задержки очередного платежа банки вправе потребовать выплату основного долга, начисленных процентов, штрафных неустоек и прочих издержек с поручителей.

В случае смерти заемщика обязанности поручительства могут быть прекращены. Но в таких ситуациях следует обратить внимание на действующий кредитный договор.

Учитывая, что обязанности заемщика после его смерти переходят к наследникам, положения кредитного договора могут содержать пункт о том, что поручитель добровольно дает согласие взять на себя согласие отвечать за новых должников.

Если в договоре поручительства указано, что поручитель обязуется отвечать по долгам заемщика даже в случае его смерти, долг придется погасить полностью.

Затем можно попытаться компенсировать часть выплат за счет наследников, то только в пределах суммы полученного ими имущества от умершего.

После смерти человека его родственники могут заявить о правах на наследство. К сожалению, наравне и имущественными активами в этом случае рассматриваются и долговые обязательства. Наследники обязаны будут выплачивать непогашенный кредит за умершего.

Но при этом существует ряд ограничений. Банки вправе потребовать компенсации кредита лишь в пределах суммы наследуемого имущества. Оставшаяся часть долга погашению не подлежит.

Родственники заемщика могут избежать появления долговых обязательств, если не станут вступать в права наследования.

Здесь каждый должен оценить свои силы самостоятельно и рассчитать возможную выгоду. Стоит помнить, что нельзя вступить в права наследования частично.

В случае положительного решения принять активы и обязательства умершего придется целиком. Но впоследствии от прав на наследство можно отказаться, если, например, обнаружится обстоятельство, что полученные долги превышают стоимость приобретенного имущества.

Анализируя вышесказанное, можно сделать вывод о том, что наследник несет ответственность по долгам умершего родственника, если был зафиксирован факт вступления в наследство. Но многие сталкиваются с ситуацией, когда банки помимо выплаты основного долга и процентов требуют оплатить и начисленные за время неуплаты пени и штрафы.

Размер общей задолженности по неустойке определяется судебным решением. Согласно положениям ГК РФ, общая сумма может состоять из штрафных начислений до открытия наследства и после.

При погашении долга наследниками необходимо исключить возможность и неправомерных действий со стороны кредиторов. Банк имеет право потребовать выплату кредита у супруга или родственника умершего заемщика в том случае, если они являются наследниками, в противном случае такое право у кредитной организации отсутствует.

Размер задолженности, который подлежит возмещению наследником за счет наследуемого имущества, определяется судебными органами на момент вынесения решения.

Кредит застрахован наступил страховой случай смерть

Реклама Рассылка Контакты Расширенный поиск. ЮрФорум Proxima Право Банки и банковская деятельность Кредиты покупка автомобиля в кредит — заемщик умер. Страница 1 из 2 1 2 Последняя К странице: Показано с 1 по 10 из

Вопросы вступления в наследство регулируются статьей Гражданского Кодекса РФ. На этом основании человек, вступивший в часть наследства, считается принявшим всё наследство, в том числе и долги умершего.

Если в договоре с банком указаны требования к заявлению согласно ст. Об этом нужно заявлять в суде, возражениях, когда банк подаст в суд ст. Можете в банк пока в произвольной форме написать. Как таковых образцов не существует. Простая письменная форма от наследника заемщика.

Что делать, если страховая отказывается платить при наступлении страхового случая по кредиту?

Каждый человек смертный. Никто не подготовлен к такому событию, поэтому зачастую непредвиденная ситуация заставляет людей терять здравый смысл и принимать важные решения под влиянием стресса. Наследство — не только активы в виде недвижимости или банковских счетов. Это также и долги покойного ипотека, потребительские кредиты и другие виды займов. Кто будет выплачивать долги заемщика? Этот вопрос достаточно часто встает перед родственниками усопшего после окончания суеты с похоронами. Смерть родственника — сильное потрясение для семьи, но когда он взял кредит и умер — ситуация усугубляется вдвойне. По закону займ не аннулируется и ответственность по долгам умершего переходит к наследникам. Для кредитора смерть должника — не причина для списания кредитного долга и процентов по договору.

Кто будет выплачивать автокредит в случае смерти заемщика в 2019 году? Практические советы юристов

В жизни каждого человека могут возникать ситуации, из-за которых приходится обращаться в банки, чтобы оформить кредит. Эта услуга сегодня пользуется большим спросом, ведь именно так можно решить любые финансовые трудности. Процедура оформления, будь это потребительский кредит или ипотека, требует от заемщика не только предоставления полного пакета документов, но и привлечение третьих лиц, которые могли бы поручиться за него. Однако не каждый банк выдаст деньги без согласия получателя оформить страховку.

В отношениях между кредитором и заемщиком присутствует такой элемент, как гарантия возврата кредита в виде страхования жизни заемщика.

Вопросы: 1. Можем ли мы рассчитывать в этом случае на выплаты страховой компании в случае 1 группы инвалидности или в случае его смерти? Считается ли, что наступил страховой случай по кредиту после смерти заемщика? Кто страховую премию выплачивает?

Кто обязан выплачивать кредит при смерти заемщика и отсутствии родственников

Кредитное страхование по своей сути — это переложение ответственности на компанию-страховщика, в случае невыполнения заемщиком своих обязательств перед банком. То есть таким образом банк или другая кредитная организация страхует себя от финансовых потерь в результате непогашения кредита заемщиком. Страхование кредита не является обязательным, но часто — это одно из условий получения кредита.

Возможно банки и не пойдут вам навстречу так как это лишь право банка а не обязанность , но в этом случае у Вас будут доказательства того, что вы пытались урегулировать спор в досудебном порядке и это будет характеризовать вас как добросовестного должника. А если у Вас нет имущества и счетов в банках, то долг будут гасить из заработной платы установят определённый процент от зарплаты. Вам необходимо подать письменное заявление в банк следующего содержания. Как написать заявление в банк о изменении адреса рассылки, т. Форма, и заявления? Всю корреспонденцию прошу направлять на новый адрес Форма заявления свободная.

Как оформить отказ от навязанной страховки по кредиту в ГазПромБанке и вернуть деньги?

Если человек умирает, помимо душевных страданий на близких родственников умершего ложатся стандартные процедуры, связанные с оформлением наследства, а иногда — и дополнительные сложности, если при жизни он нес кредитные обязательства. Согласно законодательству, срок принятия наследства составляет 6 месяцев со дня смерти. На протяжении этого срока все наследники — по закону, по завещанию — обязаны заявить о правах на наследство, а после истечения 6 месяцев — вступают в законные права на унаследованное имущество. На протяжении полугода нередко возникают споры и даже судебные тяжбы, причем не только среди родственников, но и с участием кредитных и страховых учреждений. Возникает много вопросов — на кого будет возложена обязанность по выплате кредита умершего родственника, как будет оформлен перевод долга. Данная статья отвечает на самые актуальные вопросы, связанные с ответственностью наследников по кредиту. Многие банковские учреждения не выдают кредита без предоставления заемщиком полиса о страховании жизни.

Особенности страхового случая по кредиту при смерти заемщика Списание кредита в связи со смертью заемщика Как составить заявление о закрытии кредита в связи со смертью заемщика?

При заключении кредитного договора в любом банке вам по умолчанию потребуется заключить и договор со страховой компанией. Часто страховая компания входит с банком в единую структуру, являясь, таким образом, с ним аффилированной. Конечно, исходя из принципа добровольности страхования, вы имеете право сразу же расторгнуть договор, но это правило справедливо, только если у вас потребительский кредит. Заключение страхового договора, по сути, обязательно, и если заемщик расторгает страховой договор, прежние условия по кредиту для него уже не действуют, в частности, процент по кредиту будет начисляться по повышенной ставке. Кроме того, договоры по ипотечному кредитованию и автокредитованию обязательно сопровождаются страховкой, и отказаться от нее при этих видах кредитов заемщик не может.

Заемщик в данном случае опять же должен ссылаться на закон о защите прав потребителя. В последнее время суды стоят на стороне истца в этом вопросе, особенно если страховка была классически навязана — то есть банк довел до сведения клиента, что без подписания страхового договора средства не будут выданы. Обычно, эти запросы выдвигает сам кредитор. И все это в соответствии со статьей ГК РФ , предусматривающей ответственность наследников по долгам наследодателя.

Если страховка есть, и она действующая, обратитесь к страхователю сделав это в течение месяца со дня смерти заемщика, иные сроки, если применяются, должны быть указаны в договоре страхования , предъявите требуемые документы перечень есть на веб-сайте СК, в памятке застрахованного лица, его можно уточнить непосредственно в СК , и подайте заявление на выплату страховки. При помощи реструктуризации убираются пени и штрафы, начисленные Сбербанком на просроченный долг. Благодаря процедуре реструктуризации вы получите отсрочку в выплате долга на полгода или год, выплачивая в это время только проценты по кредиту. Банки и страховые компании среди прочих неординарных условий предоставления и страхования кредитов обязаны предусматривать как случаи потери работы или трудоспособности заёмщиком, так и его внезапную смерть.

Кредитный договор содержит условия, которые предусматривают выплату долга банку даже в нестандартных обстоятельствах — при смерти заемщика.

Банки и страховые компании среди прочих неординарных условий предоставления и страхования кредитов обязаны предусматривать как случаи потери работы или трудоспособности заёмщиком, так и его внезапную смерть. В таких ситуациях программы страхования займов среди других вариантов предусматривают и досрочное погашение займа средствами самой страховой компании. Страховой случай по кредиту при смерти заемщика является одним из самых сложных в этом перечне. Компания, застраховавшая кредитный договор, сразу после поступления такой информации со стороны заёмщика должна принять решение: выплатить страховое возмещение банку или сделать отказ. Банк, получив на свой расчётный счёт деньги, гасит задолженность по указанному кредиту.

.

.

Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика в 2021 году

Современный финансово-кредитный рынок предлагает огромный выбор банковских продуктов. Практически никто долго не раздумывает и оформляет займы.

Предвидеть и спланировать все невозможно, в один момент ситуация может резко измениться. Случайности, трагедии и болезни относятся к тем факторам, которые предусмотреть нельзя.

Когда заемщик покупает авто в кредит, график выплат распределяется на определенный срок. В большинстве случаев, автокредит выдается на 5-10 лет.

За этот промежуток времени может произойти все, что угодно и несчастные случаи не являются исключением.

Ни один заемщик не может быть уверен в том, что смерть не настигнет его до полного погашения задолженности. Поэтому всегда должен учитываться момент, кто будет нести ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика.

По данным статистики, кредитные учреждения нередко сталкиваются с ситуациями, когда заемщик покидает этот мир до того, как будет погашена задолженность.

Такая неприятность не является причиной для списания банком невозвращенных средств. Чаще всего, когда заемщик умирает, не успевая погасить задолженность, возникают конфликтные ситуации, в которых необходимо разобраться подробно.

Кто будет погашать задолженность

Для кредитной организации нет совершенно никакой разницы, кто будет погашать оставшуюся часть долга. Главное, получить всю ссуду с процентами.

Условия получения и использования кредитных средств могут быть разными, существенно отличаться друг от друга. Это объясняется наличием разных программ кредитования. Соответственно и правила погашения задолженности, если заемщик умирает, могут отличаться.

При оформлении автокредита с заемщиком заключается кредитный договор в обязательном порядке. В нем подробно описываются все нюансы кредитования, включая непредвиденные обстоятельства.

Большую роль играет то, как оформлен автокредит. Это может осуществляться как с поручителями, так и без них. Соответственно, на вопрос, кто выплачивает кредит за автомобиль в случае смерти заемщика, существует однозначный ответ.

Ответственность за выплату кредита могут нести как поручители, так и родственники. Порядок расчета с банком прописан в кредитном договоре, который регламентирует взаимоотношения банка и заемщика.

Закон говорит, что после смерти заемщика, возвращать долги должны его наследники. При этом нет разницы, какой очереди они являются, перешло ли имущество по закону, имеется ли завещание.

Перевод долга с умершего на его наследников — очень затяжной процесс. Срок принятия наследства составляет шесть месяцев. По истечению этого времени родственники, которые получили наследство, вступают в свои права и должны выплачивать долг.

На этом этапе часто возникают споры, конфликты, которые могут тянуться не один год. Но банки не настроены долго ждать, и сразу спешат предъявить требования, как только узнают о смерти заемщика.

При этом берут с собой еще и сотрудников правоохранительных органов, чем приводят родственников в состояние шока.

Поэтому наследникам умершего следует знать некоторые нюансы, которые защищают их и способны изменить ситуацию:

1. Согласно закону, по долгу наследователя ответ закреплен только в пределах полученного имущества.
2. При наличии нескольких наследников, кому-то одному, выплачивать ссуду не придется. Долг делят пропорционально полученного в имущество наследства. Но если наследник один, вся ответственность за выплату кредита ложиться на него.
3. Автокредит обеспечен залогом, наследник получает этот залог и может легко погасить кредит, если продаст имущество, полученное в залог.
4. Бывают и такие случаи, что нет наследников по закону и поручителей. Тогда кредитные учреждения подают в суд прошение о продаже наследного имущества. Его продают с торгов, а полученная сумма идет на погашение долга.

Если родственники умершего заемщика знают о наличии задолженности, они могут продолжать вносить платежи в соответствие с графиком. Важно учитывать, что банки имеют право начислять штраф, если сумма платежа не поступила в указанный срок.

Наследники должны быть готовы к этому. Если нечем платить, можно попытаться уменьшить сумму штрафа, предприняв следующее:

1. Договориться с организацией, чтоб штраф аннулировали или уменьшили, в некоторых случаях это возможно.
2. Отказаться от наследства. Нужно пойти к нотариусу, все оформить и проконсультироваться.
3. Попытаться доказать, что наследники были не в курсе штрафа и просрочка наступила в результате обстоятельств.

Начисление штрафов умершему за несвоевременное погашение является существенной проблемой при взыскании долгов банков в 2021 году.

Ситуация легко решается в судебном порядке — наследники могут потребовать уплаты только основной суммы. Начисленные штрафные санкции и пени за просрочку, банк будет вынужден списать на убытки.

Важным моментом является то, что любые штрафные санкции за несвоевременную оплату должны прекратиться со дня смерти должника.

А если сумма банковского кредитного долга превышает стоимость имущества, которое наследовалось, то нет смысла вступать в свои права и открывать наследственное дело. В этом случае, разумным решением станет отказ от получения наследства.

Наиболее сложно приходиться поручителю, особенно если он не родственник заемщика. При отсутствии страховки лучше попробовать договориться с банком.

Поэтому прежде, чем становится поручителем нужно очень хорошо подумать, ведь наследник может получить залоговое имущество, а поручитель нет. Он только получает обязательства по выплате долга, а также штрафов, пени, издержки.

Кроме того, наследники могут воспользоваться своим правом отказа от наследства и осуществить отказ от автокредита после смерти заемщика.

Тогда банк предъявляет свои требования по основному долгу поручителю, а также все претензии к наследникам, что накопились, пока они оформляли отказ. В таком случае, поручитель может претендовать на определенную часть имущества должника, которая сможет покрыть долг.

Поручителю важно знать, что если он погасил долг перед кредитной организацией, а отказ от наследства не был оформлен, то он сам становится кредитором и имеет право требовать от наследников возмещения затрат, которые ему пришлось понести, в том числе и судебных.

Это сложная ситуация, в которой много чего зависит от того, как быстро решается дело о наследстве, как делят имущество и от добросовестности наследников.

Видео: Обязаны ли родственники умершего заемщика погашать его кредиты?

Банковские гарантии

Любое кредитное учреждение создано для того, чтоб получать прибыль от совершаемой сделки, и заинтересовано в возврате кредита любыми способами.

Поэтому, во многих случаях банк требует от заемщика полис, что подтверждает страхование его жизни. В 2021 году это нередко является обязательным условием.

Но в законодательстве, которое регулирует кредитно-финансовую сферу, прямого указания о данной необходимости нет.

Наличие такого документа у заемщика, дает ему привилегии. Он получает деньги под более выгодный процент и на более гибких условиях. Это мотивирует многих страховать свою жизнь, чтоб получить финансовые преимущества.

В таком случае предельно ясно, что будет с автокредитом в случае смерти заемщика. Страхование жизни выступает гарантией возврата долга.

Страховые выплаты покрывают недоплаченную сумму в рамках кредитного договора. Бывает, что умерший застраховал свою жизнь на значительную сумму, которой достаточно не только для погашения долга.

Тогда он может указать в полисе родственников или друзей, которые будут получать страховые возмещения помимо банка. Ссудополучателю придется обновлять страховку каждый год.

Страховую компанию и условия договора, он определяет самостоятельно. Стоит очень внимательно изучать условия наступления страхового случая и порядок возмещения.

Мало кто задумывается о своей смерти при оформлении кредита на покупку автомобиля. Это малоприятная и тяжелая тема.

Но когда речь идет об обязательствах, то стоит задуматься о том, что никто не застрахован от несчастных случаев или тяжелой болезни, которая появилась внезапно.

Поэтому лучше принять разумные меры предосторожности, чтобы значительно уменьшить риски, а также финансово обезопасить своих родных и близких. В таком случае, целесообразно оформить страховой полис, несмотря на все нюансы.

Родственники покойного могут избежать выплаты автокредита, отказавшись от имущества, а у поручителя такой возможности нет. Он может только инициировать погашение кредита за счет реализации имущества, в данном случае автомобиля.

Подпишись на наш Телеграм-канал https://t.me/pravoauto чтобы быть в курсе новых штрафов и других изменений автомобильного законодательства.

Вас заинтересует:

Принятие ипотеки после смерти — что происходит?

Владение домом — один из краеугольных камней американской мечты. Но что происходит с ипотекой на ваш дом после вашей смерти? Понимание того, как работает принятие ипотеки после смерти , и планирование его сейчас, может защитить вас и ваших близких в будущем.

Узнайте подробности того, что происходит с ипотекой после вашей смерти, чем ипотека отличается от других видов долгов, и многое другое здесь, поскольку мы охватываем все, что вам нужно знать об ипотеке и планировании недвижимости.

Кто несет ответственность за ипотеку после смерти заемщика?

Традиционно после вашей кончины любая непогашенная задолженность будет выплачиваться за счет вашего имущества. Однако, когда дело доходит до ипотечной задолженности, процесс немного отличается. Если у вас нет созаемщика или совладельца по ипотечному кредиту, закон не требует, чтобы кто-либо из ваших наследников брал на себя ответственность по выплате ипотечного кредита на ваше имя.

Тем не менее, если вы оставите собственность кому-то, и они захотят сохранить ее, им потребуется взять на себя ипотеку.Существуют законы, содержащие указания и положения о том, как это должно происходить. И они всегда могут просто продолжать платить, пока не продадут дом, если они хотят пойти по этому пути.

Если вы не используете свой план Estate Plan , чтобы подробно описать, как следует обращаться с вашим домом, и никто не берет на себя выплаты по ипотеке, ипотечный кредитор в конечном итоге лишит вас права выкупа собственности. В конечном итоге то, что произойдет с ипотекой после вашей смерти, во многом зависит от законов штата и от того, что вы установили в рамках своего плана недвижимости, пока еще живы.

• Если есть со-заемщик по ипотеке: Оставшийся в живых со-заемщик по совместной ипотеке будет нести ответственность за выплату долга. Как правило, созаемщики поровну несут бремя задолженности по ипотеке.

• Если по ипотеке есть соавторство: Аналогично тому, что происходит, когда есть со-заемщик по ипотеке, совместные подписанты будут нести ответственность за принятие ипотеки в случае смерти основного заемщика .

• Если в завещании заемщика указан бенефициар: Если вы оставляете свой дом указанному в завещании бенефициару, имейте в виду, что наследник имеет право только на право собственности на дом, но не на ипотеку. Наследникам, как правило, необходимо завершить процесс принятия, чтобы выплатить ипотечный кредит, если они планируют сохранить дом.

• Если в завещании заемщика НЕ ​​указан бенефициар: Если вы не указали бенефициара в своем завещании и не предусмотрены другие положения о том, кто должен получить дом, и если никто не будет продолжать платить по ипотеке , кредитор просто продаст дом, чтобы вернуть ссуду.Важно помнить, что кредиторы не будут инициировать обращение взыскания, не предоставив наследникам разумное время, чтобы привести свои дела в порядок и взять ссуду, если они так поступают.

Принятие ипотеки после смерти супруга

Если у вас и вашего супруга есть ипотека на собственность, находящуюся в совместной собственности, как мы упоминали ранее, ответственность за выплату ипотечного кредита ложится на оставшегося после смерти супруга. первый супруг скончался.В этом случае единственный владелец — оставшийся в живых супруг.

Если вы являетесь единственным получателем ипотеки, но состоите в браке, даже если у вас нет завещания, вполне вероятно, что в соответствии с законами о завещании ваш супруг все равно унаследует дом. Если ваше имущество не может полностью погасить ипотеку, ваш супруг (а) будет нести ответственность за оставшуюся часть ипотеки, если он или она захочет сохранить имущество.

Чем ипотечный долг отличается от другого долга после смерти?

Как мы вкратце коснулись, ипотечный долг обрабатывается совсем иначе, чем , выплата других видов долгов после смерти.После вашей смерти активы в вашем имении будут использоваться для выплаты большей части непогашенных долгов (подумайте: задолженность по кредитной карте или расходы на здравоохранение). И есть даже некоторые исключения из этого (подумайте: полисы страхования жизни или пенсионные планы, в которых прямо указаны бенефициары).

Задолженность по кредитной карте: Чаще всего выплачивается из вашего имущества. Оставшиеся в живых супруги, являющиеся совместными заемщиками, будут нести ответственность; дети обычно не наследуют долги по кредитной карте.В штатах Сообщества могут быть разные правила, поэтому вам следует проверить местные законы штата.

Студенческие ссуды: Федеральные студенческие ссуды прощаются, когда заемщик умирает; Заверенная копия свидетельства о смерти требуется. Частные студенческие ссуды будут зависеть от индивидуальной ссуды; уточните у них правила прощения.

Ипотека: Федеральный закон требует от кредиторов разрешать членам семьи брать на себя ипотеку, если они унаследуют собственность.Однако нет требования, чтобы наследник сохранял ипотеку. Они могут погасить долг, рефинансировать или продать недвижимость. Точно так же совместные заемщики (например, супруги) могут либо взять на себя ссуду, либо рефинансировать ее, либо полностью погасить.

Как получить ипотечный кредит на унаследованный дом или собственность

Если вы недавно унаследовали дом или собственность, но не можете позволить себе текущий платеж по ипотеке, в зависимости от условий первоначальной ипотечной ссуды, у вас, вероятно, есть варианты.Если вы являетесь бенефициаром дома и хотите сохранить его, есть несколько способов продвинуться вперед.

• Использовать другие активы в имуществе для погашения существующей ипотеки

• Взять на себя ссуду (принять ее) и взять на себя ответственность за будущие платежи по ипотеке с жилищным актом и ссудой на свое имя

• Продолжайте производить платежи по существующей ссуде — Бюро финансовой защиты потребителей предлагает кредиторам гибкость в выборе наследника в качестве заемщика по ссуде, не прибегая к традиционным процедурам андеррайтинга и утверждения ипотеки

Специальное примечание относительно обратного Ипотека : Обратите внимание, что если вы унаследуете собственность, у которой есть так называемая обратная ипотека, все будет немного иначе.При использовании обратного ипотечного кредита заемщик не будет выплачивать основную сумму кредита до тех пор, пока он не переедет или не продаст недвижимость. Если вы хотите сохранить дом, в котором есть обратная ипотечная ссуда, вам нужно будет выплатить ссуду. Как вариант, вы можете продать дом, выплатить ссуду и оставить все, что осталось. И как последний вариант, вы можете просто уйти и передать собственность взысканию.

Как я могу подготовиться к принятию ипотеки после смерти?

На самом деле есть только один способ уверенно подготовиться к тому, что должно произойти с вашим домом и ипотекой после вашей смерти.Это достигается посредством всеобъемлющего и полного плана недвижимости, который включает ваши пожелания относительно того, что вы хотите, чтобы произошло с недвижимостью, когда вас больше не будет здесь, чтобы платить по ипотеке.

Ваш имущественный план — единственный эффективный способ реально контролировать собственность и ипотеку после вашей смерти. Это может гарантировать, что вы защитите свою семью, свое имущество и свое наследие.

Планирование недвижимости не должно быть трудным. Фактически, это действительно может предложить большое спокойствие, зная, что вы подготовились к будущему и защитили своих близких.Пусть ваш план недвижимости предлагает все возможные меры защиты, в том числе то, как будет обрабатываться ипотечное кредитование после смерти .

Что происходит с долгом после смерти?

Важным моментом в том, что произойдет с вашим долгом после вашей смерти, является то, разделяет ли кто-либо еще ответственность по конкретному долгу. Как правило, ваше имущество — сумма ваших активов — будет использоваться для выплаты непогашенных долгов. Однако любой, с кем вы разделили долг, например, супруг, который взял с вами ипотечный кредит, или родитель, который подписал ссуду на покупку автомобиля, станет лично ответственным за этот долг.

Что произойдет с вашим долгом, когда вы умрете: 3 вещи, которые нужно знать

1. Ваше имущество отвечает за погашение долгов

Завещание — это процесс, в ходе которого ваше завещание признается и назначается исполнитель или личный представитель для управления вашим имуществом, включая погашение любых долгов и распределение любого наследства.T Типы долгов, которые у вас есть, кто делит этот долг с вами, и различные законы штата будут определять, какие долги прощаются в случае смерти, а какие должны быть возвращены.

В последние годы многие штаты упростили завещание. Но исполнитель должен следовать формальному юридическому процессу, который зависит от штата, в котором вы живете. В каждом штате есть свои законы, касающиеся действительности завещания, распределения активов, если завещания не существует, и других вопросов.

Смерть без завещания или смерть «без завещания» означает, что ваши активы будут распределены в соответствии с законами вашего штата.Для определенных активов, таких как недвижимость, будет применяться местоположение недвижимости, а не государство вашего проживания. Как правило, штаты требуют, чтобы при отсутствии завещания доходы от наследства передавались супругам, детям, родителям или другим родственникам. Если кто-то умирает без завещания и родственников не удается установить, все поместье переходит к государству.

Когда ваше имущество недостаточно велико, чтобы покрыть все долги, которые принадлежат исключительно вам, они останутся невыплаченными. За некоторыми исключениями, такими как супружеские обязательства, члены семьи не несут ответственности за какие-либо долги, которые были взяты исключительно на ваше имя.

2. Ваше имение в первую очередь выплачивает обеспеченные долги

Все долги классифицируются как обеспеченные или необеспеченные, в зависимости от того, обеспечены они залогом или нет. Кредиторы берут на себя риск при предоставлении кредита, и они могут снизить этот риск, обеспечив ссуду залогом — активом, который кредитор получит взыскание в случае дефолта заемщика.

Необеспеченные долги включают, среди прочего, кредитные карты, традиционные личные ссуды, студенческие ссуды и медицинские счета.

В случае завещания обеспеченные долги выплачиваются до необеспеченного долга. Когда у объекта недвижимости недостаточно активов для покрытия всего долга, обеспечение по обеспеченному долгу может быть возвращено кредитору, в то время как кредиторы необеспеченного долга могут ничего не получить.

3. Ваш супруг может оказаться на крючке в зависимости от того, где вы живете

Государства по-разному относятся к ответственности лиц по долгам после смерти супруга. Большинство из них следуют модели общего права, согласно которой супруг отвечает только за совместный долг и активы. Это означает, что активы остаются отдельными, если они не переданы на имена обоих супругов.

Однако в штатах с общинной собственностью супруги разделяют владение всеми долгами, полученными во время брака. Состояния собственности сообщества включают:

• Аризона
• Калифорния
• Айдахо
• Луизиана
• Невада
• Нью-Мексико
• Техас
• Вашингтон
• Висконсин

На Аляске супруги могут выбрать разделение некоторых или всех активов на основе модели общинной собственности.

Кто может унаследовать ваш долг?

В случае смерти эти люди могут унаследовать ответственность по вашим долгам:

• Козайнеры в ссуде.
• Владельцы или владельцы совместных счетов.
• Супруги, если вы проживаете в государственной собственности. В Аризоне, Калифорнии, Айдахо, Луизиане, Неваде, Нью-Мексико, Техасе, Вашингтоне и Висконсине ваш супруг станет ответственным за долг, если вы взяли его в долг, когда были в браке. Ваш супруг не унаследует ваш долг, если вы одолжили его до свадьбы.
• Любой, кто несет ответственность за погашение долгов вашего имущества, но не соблюдает законы о наследстве.

Долг после смерти: разбивка по типу долга

Кредитные карты

Ваше наследство погасит задолженность по кредитной карте после смерти, если кредит предоставлен только на ваше имя. Если вы поделитесь кредитной картой с другим лицом, например с супругом, он или она продолжит нести ответственность за счет. Однако обратите внимание, что это относится только к совместному владельцу учетной записи, а не к кому-то, кто является авторизованным пользователем.

Ипотека

Ваша ипотека может быть одной из самых больших финансовых проблем исполнителя, и это правильно. Кредитор может добиваться обращения взыскания, если платежи не были произведены. Часто ипотечный кредит находится в совместном владении пары, и в этом случае оставшийся в живых супруг продолжает нести ответственность. Если пережившие супруги не участвуют в ипотеке, они могут решить рефинансировать ипотеку от своего имени.

Когда родители или дети умирают по ипотеке, наследство становится ответственным за долг — либо путем продажи дома в счет погашения, с передачей любого капитала наследникам имущества, либо путем предоставления кредитору права выкупа.

Ссуды под залог недвижимости

Ссуды под залог собственного капитала, или вторая ипотека, представляют собой деньги, взятые в долг под залог собственного капитала, который вы создали в своем доме. Как и ипотека, они оплачиваются вашим имуществом, если вы принадлежите одному, и они считаются долями совместно, если вы одолжили их супругу или другому лицу. Ваше имущество сначала будет удовлетворять вашу первоначальную ипотеку, а затем ипотечную ссуду.

Если дом переходит к наследнику, кредитор может согласиться позволить наследнику взять на себя ежемесячные платежи по ссуде под залог жилья.Но это не данность. Некоторые кредиторы могут захотеть, чтобы ссуда под залог капитала была полностью удовлетворена во время завещания.

Медицинские счета

Медицинский долг после смерти должен быть оплачен вашим имуществом, и во многих штатах медицинские счета имеют приоритет над другим необеспеченным долгом в поручении на погашение. Члены семьи могут нести ответственность за ваши медицинские счета после смерти, если они подписали соответствующее соглашение с поставщиком медицинских услуг — запрос, который больницы иногда делают, когда ожидается, что лечение будет дорогостоящим.

Автокредиты

Если вы делите автокредит с кем-то еще, или если кто-то подписал вашу ссуду, это лицо станет ответственным за ссуду в случае вашей смерти. Если вы профинансировали транспортное средство исключительно на свое имя, ответственность за долг несет ваше имущество.

Чтобы кредитор не возвращал автомобиль в собственность из-за неуплаты, ваше имущество должно погасить долг либо путем возврата автомобиля кредитору, либо путем продажи автомобиля и использования вырученных средств для погашения ссуды.

Студенческие ссуды

Что произойдет с вашей студенческой задолженностью, когда вы умрете, зависит от того, федеральный или частный кредит .

Федеральные студенческие ссуды, в том числе ссуды Direct PLUS, прощаются в случае смерти заемщика после того, как обслуживающий ссуду орган получает документы о смерти. С другой стороны, частные студенческие ссуды обычно необходимо возвращать. Некоторые частные кредиторы прощают студенческие ссуды после смерти, но выгода не дана.Также имейте в виду, что при наличии соавтора некоторые частные кредиторы захотят погасить ссуду немедленно.

Кредиты физическим лицам

Если вам интересно, что происходит с личной ссудой после смерти, ответ зависит от того, взяли ли вы ссуду на свое имя или с другим лицом. Ваше имущество отвечает за любые личные ссуды , которые вы приобрели исключительно на свое имя, тогда как ответственность за любые ссуды, которые вы взяли у кого-то еще, перейдет на это лицо. Персональные ссуды являются необеспеченными, что означает, что ваше имущество будет погашать их только после погашения всех обеспеченных долгов.

FAQ: Долг после смерти

ОТВЕТСТВЕННЫ ЛИ БЕНЕФИЦИАРЫ ЗА ДОЛГИ, ОСТАВЛЕННЫЕ УМЕРШИМИ?

Бенефициары несут ответственность по долгам умершего лица только в том случае, если они уже разделили долговые обязательства — например, в качестве соавтора по ссуде. В противном случае долг должно погасить имущество человека, а не оставшиеся в живых.

Все активы вместе с соответствующими обязанностями становятся частью вашего имущества.Если бенефициары получают наследство, которое они не хотят, например таймшер недвижимости, они могут избежать этого долга, подав юридический отказ от этого конкретного подарка — вариант, который следует тщательно изучить и своевременно обработать.

КТО СООБЩИТ КРЕДИТОРАМ И КРЕДИТНЫМ БЮРО, КОГДА ВЫ УМИРАЕТЕ?

Штаты требуют, чтобы исполнители уведомляли кредиторов, но процессы различаются. Уведомление может состоять из официального бланка, отправляемого кредиторам. Администрация социального обеспечения США (SSA) может уведомить три основных кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion), но исполнитель может сделать это быстрее.

Исполнитель может принять решение напрямую уведомить определенных кредиторов, таких как компании-эмитенты кредитных карт и ипотечных кредиторов, в качестве меры предосторожности против мошенничества с кредитными картами и кражи личных данных, а также для выяснения того, что кредитор потребует во время завещания.

МОГУТ ли взыскатели связаться с вашим супругом после вашей смерти?

Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) разрешает сборщикам долгов связываться с супругом, родителем несовершеннолетнего ребенка, опекуном или исполнителем, а также с другими родственниками с целью получения контактной информации одного из этих четырех человек.

Однако FDCPA ограничивает то, что сборщики могут и не могут делать в своих попытках взыскать долг. Ваш супруг имеет право попросить коллекционера прекратить с ним или с ней связываться с некоторыми оговорками: запрос должен быть в письменной форме, и запрос не освобождает вашего супруга от долга — он остается в силе.

МОГУТ КРЕДИТОРЫ ПРИНЯТЬ ПОМОЩЬ ПО СТРАХОВАНИЮ ЖИЗНИ ИЛИ ПОЛНОМОЧНЫЙ СЧЕТ?

Возможность кредиторов предъявить претензию по страхованию жизни и пенсионным пособиям зависит от того, становятся они частью вашего имущества или нет, а также от того, назначаете ли вы бенефициаров.

Чтобы бенефициары получали доходы по страхованию жизни или пенсионные счета, вы должны указать их в качестве таковых; в противном случае деньги поступают в ваше имущество, где они могут быть использованы для выплаты кредиторам. В некоторых случаях вы можете захотеть, чтобы страховые выплаты стали частью вашего имущества с целью выплаты долга.

ЕСТЬ ЛИ УСТАВА ОБ ОГРАНИЧЕНИИ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПОСЛЕ СМЕРТИ?

Срок давности по долгу после смерти, который определяет, как долго кредиторы должны подавать иск против наследства, варьируется в зависимости от штата.В Северной Каролине, например, исполнители должны публиковать в газете уведомление для кредиторов один раз в неделю в течение четырех недель подряд, что отсчитывает отсчет трехмесячного срока давности. В Калифорнии исполнитель должен отправить уведомление администрации всем известным кредиторам, которые затем должны подать иск в течение четырех месяцев.

Хотя обсуждение смерти может быть неприятным, обсуждение вашего финансового положения с близкими может помочь уменьшить беспокойство и избежать неожиданностей.Это может быть особенно важно, если вы делитесь долгом с кем-нибудь, например, с совладельцем. Финансовый консультант или поверенный по имущественному планированию также может дать ценные рекомендации в этих сложных вопросах.

7 CFR § 1962.46 — Умершие заемщики. | CFR | Закон США

§ 1962.46 Умершие заемщики.

Сразу же после того, как станет известно о смерти любого лица, несущего ответственность перед Агентством, инспектор графства подготовит форму RD 455-17 «Отчет об умершем заемщике», чтобы определить, необходимы ли какие-либо особые действия по обслуживанию, если инспектор графства не рекомендует урегулировать задолженность согласно подразделу B части 1956 этой главы.Если оставшийся в живых не будет продолжать использовать ссуду, может возникнуть необходимость в немедленных договоренностях с оставшимся в живых, исполнителем, администратором или другими заинтересованными сторонами, чтобы завершить операции в течение года или иным образом защитить или сохранить обеспечение.

(а) Отчетность. Файлы дела заемщика, включая форму 455-17, будут незамедлительно отправлены директору штата для использования при принятии решения о действиях, которые необходимо предпринять, если существует какое-либо из следующих условий (когда необходимо отправить неполную форму RD 455-17, любая дополнительная информация которые могут повлиять на решение директора штата, будут отправлены, как только они станут доступны, в дополнительной форме RD 455-17 или в меморандуме.):

(1) Завещание или другие административные процедуры были начаты или планируются.

(2) Долги перед Агентством не обеспечены надлежащим образом, и у государства есть другие активы, из которых может производиться взыскание.

(3) Обеспечение Агентства имеет стоимость, превышающую обеспеченную им задолженность, и умерший должник имеет другие долги перед Агентством, которые являются необеспеченными или недостаточно обеспеченными.

(4) Окружной надзорный орган рекомендует продолжить работу с лицом, оставшимся в живых, которое не несет ответственности за задолженность, или рекомендует передать ее другой стороне и принять ее на себя.

(5) Окружной инспектор рекомендует, но не имеет полномочий утверждать ликвидацию.

(6) Начальнику округа нужна консультация по обслуживанию дела.

(b) Завещание или административное производство. Как правило, производство по делу о завещании или административном праве возбуждается родственниками или наследниками умершего или другими кредиторами. Обычно Агентство не начинает эти разбирательства из-за проблем с назначением администратора или другого аналогичного должностного лица, размещением залога и оплатой расходов.Если завещание или административное разбирательство инициировано другими сторонами или по запросу Агентства, и любое обеспечение должно быть ликвидировано Агентством, а не администратором, исполнителем или другим аналогичным должностным лицом, оно будет ликвидировано в соответствии с рекомендацией OGC. Директор штата может попросить OGC рекомендовать прокурору США возбудить дело о завещании или административном разбирательстве, если выяснится, что:

(1) Такое разбирательство не будет инициировано другими сторонами;

(2) Интересы Агентства могут быть наилучшим образом защищены путем подачи доказательств иска в рамках такого разбирательства, и

(3) Государственные администраторы или другие аналогичные должностные лица или частные лица, включая банки и трастовые компании, имеют право и будут выступать в качестве администраторов или других аналогичных должностных лиц и предоставят необходимую гарантию.

(c) Предоставление доказательств иска. Когда необходимо подать доказательство претензии, оно будет подготовлено по форме, утвержденной OGC, оформленной государственным директором и переданной в OGC. Он будет подан OGC или должностным лицом Агентства по указанию OGC или будет направлен OGC прокурору США для подачи, если может потребоваться представительство Агентства адвокатом. Если речь идет о судебном иске, уведомление прокурору США будет таким же, как и для судебных исков о банкротстве.Если речь идет о прямом займе, доказательство требования не будет подготовлено до тех пор, пока векселя не будет передана Правительству. Доказательство иска будет представлено при возбуждении дела о завещании или административном судопроизводстве, если:

(1) После рассмотрения залоговых прав и приоритетных прав Агентства и других сторон, административных расходов и сборов в отношении имущества, Агентство не может получить доступ к активам в имуществе, за исключением собственной безопасности Агентства, и Агентство ликвидирует обеспечение путем взыскания или иным образом, если необходимо взыскать свое требование, или

(2) Продолжение отношений с физическим лицом или передача и принятие на себя другой стороны утверждается, и либо задолженность перед Агентством полностью обеспечена, либо сумма долга превышает стоимость обеспечения, которое может быть взыскано подача иска осуществляется наличными или дополнительным обеспечением, или

(3) Задолженность недвижимого имущества Агентству погашается в соответствии с подразделом B части 1956 настоящей главы, задолго до крайнего срока подачи доказательств требования.

(d) Приоритет требований.

(1) Каждое обеспеченное требование будет иметь относительный приоритет залогового права в пределах стоимости имущества, служащего для него обеспечением. Эти требования включают требования, обеспеченные ипотекой, доверительными актами, договорными залогами арендодателя и другими договорными залогами или инструментами обеспечения, исполненными заемщиком, или недвижимым или личным имуществом. Тем не менее, требования по налогам, судебному решению, наложению ареста, наложению штрафа, правонарушениям на рабочих, механиков, материальных работников, домовладельцев и другие недоговорные требования о залоге могут быть или не могут быть обеспеченными требованиями.Следовательно, если какие-либо внедоговорные требования разрешены в качестве обеспеченных требований и требование Агентства не оплачено полностью, OGC получит консультацию относительно того, являются ли они обеспеченными требованиями, и относительно их относительных приоритетов.

(2) Необеспеченные требования будут обрабатываться следующим образом:

(i) Оставшиеся активы наследственной массы, включая любую стоимость обеспечения на сумму, превышающую сумму обеспеченных требований к ней, должны сначала использоваться для оплаты административных расходов и сборов в отношении наследственной массы, а затем — для необеспеченных долгов покойный.

(ii) Если общая сумма оставшихся активов в управляемом имуществе недостаточна для оплаты всех административных расходов, сборов по наследству и необеспеченных долгов умершего, необеспеченные требования правительства к оставшимся активам будут иметь приоритет над всеми другие необеспеченные требования, за исключением административных расходов и сборов с недвижимого имущества. При таких обстоятельствах необеспеченные требования подлежат оплате в следующем порядке очередности:

(A) Административные расходы и сборы, связанные с имуществом, кроме случаев, когда в соответствии с законодательством штата они подлежат оплате после необеспеченных требований правительства.Такие расходы и сборы включают в себя расходы на управление имуществом, допустимые расходы на похороны, пособия на несовершеннолетних детей и пережившего супруга, а также права на получение вдовы и присяги.

(B) Необеспеченные требования Правительства.

(3) Дополнение штата будет выдаваться по мере необходимости с учетом 31 U.S.C. § 3713 отказ от удержания и подчинение, а также уведомление и другие законодательные положения, которые влияют на приоритеты удержания.

(e) Отзыв требования. Возможно, нет необходимости отзывать претензию, если она полностью оплачена кем-либо, кроме имущества, или когда она скомпрометирована.Однако, когда необходимо разрешить закрытие имущественного комплекса, компромисс по претензии или по другим уважительным причинам, директор штата порекомендует OGC отозвать претензию при получении наличных денег или обеспечения, или того и другого, стоимостью в как минимум равна сумме, которая может быть взыскана по иску к наследству. Когда Агентство сохраняет существующую безопасность, должны быть приняты меры, гарантирующие, что отзыв требования не повлияет на права Агентства по существующим векселям или ценным бумагам в отношении сохраненной безопасности.В некоторых случаях, по рекомендации OGC, претензия может быть надлежащим образом обработана без подачи официального ходатайства об отзыве претензии. Однако, если претензия была передана прокурору США или если требуется официальный отзыв претензии, вопрос будет передан OGC прокурору США.

(f) Ликвидация обеспечения. Когда окружной надзорный орган определяет, что счет умершего заемщика находится в состоянии денежного или неденежного дефолта, и его ликвидация необходима, потому что ни один оставшийся в живых или третье лицо не подало заявку на получение заемщика ссуды Агентства, залог движимого имущества и залог недвижимого имущества будут немедленно ликвидированы в в соответствии с этим подразделом и подразделом A части 1965 настоящей главы.Перед ликвидацией уведомления, требуемые подразделом S части 1951 настоящей главы, будут отправлены исполнителю наследственного имущества и / или другому соответствующему лицу (лицам) или юридическому лицу (организациям) в соответствии с рекомендациями OGC. Если первопроходцы или наследники, которые будут продолжать деятельность заемщика, подадут заявку на обслуживание, Агентство определит, соответствуют ли эти лица требованиям пункта (g) этого раздела. Если третье лицо, которое не будет продолжать деятельность заемщика, подает заявку на обслуживание, требования § 1962.34 этой части или § 1965.47 части A части 1965 этой главы, в зависимости от обстоятельств, должны быть соблюдены. Чтобы иметь право на обслуживание, также должны быть выполнены требования приемлемости и осуществимости, изложенные в § 1951.909 подраздела S части 1951 этой главы. Однако имущество заемщика не подлежит обслуживанию. После того, как будут соблюдены положения подраздела S части 1951 данной главы и истечет возможность подачи апелляции, директор штата потребует от OGC произвести взыскание, если выручка от продажи ценных бумаг недостаточна для полной выплаты задолженности. причитающиеся Агентству и другие активы находятся в наследстве или в руках наследников.

(g) Продолжение обеспеченного долга и перевода или обеспечения. Когда оставшийся в живых член семьи умершего заемщика или другое лицо заинтересовано в продолжении выдачи ссуды и принятии обеспечения в пользу всей или части семьи умершего заемщика, которая находилась в прямой зависимости от поддержки заемщика во время смерть заемщика, продолжение может быть одобрено при следующих условиях:

(1) Любое физическое лицо, которое несет ответственность за задолженность умершего заемщика, может продолжить получение ссуды при условии, что это физическое лицо может выполнять обязательства по векселям или другим доказательствам долговых обязательств, движимого имущества или ценных бумаг на недвижимое имущество, и до тех пор, пока проводится ликвидация. не обязательно для защиты интересов Агентства.Когда лицо, несущее ответственность за задолженность, должно продолжить работу со счетом, форма 450-10 «Уведомление об изменении адреса или имени заемщика» будет отправлена ​​в Финансовый офис для изменения учетной записи на имя этого лица. Будет присвоен новый номер дела, или, если продолжающееся лицо уже имеет номер дела, этот номер будет использоваться независимо от того, взяло ли на себя это лицо всю или часть суммы долга, причитающегося с имуществом умершего.

(2) Когда оставшийся в живых член семьи умершего заемщика, родственник или другое физическое лицо, не несущее ответственности за задолженность, желает продолжить фермерство или другие операции и ссуду, государственный директор может одобрить передачу движимого имущества или недвижимого имущества. имущественное обеспечение или и то, и другое физическому лицу и принятие долга, обеспеченного таким имуществом, независимо от того, имеет ли лицо, принимающее право, право на получение ссуды, при соблюдении следующих условий:

(i) Принимающая сторона будет продолжать фермерство или другие операции в интересах всей или части семьи умершего заемщика, которая находилась в прямой зависимости от поддержки заемщика на момент смерти.

(ii) Предполагаемая сумма, а также ставки и условия погашения будут такими же, как указано в § 1962.34 (a) данной Подчасти.

(iii) Государственный директор определяет, что продолжение не повлияет отрицательно на погашение кредита.

(iv) Принимающая сторона никогда не несла ответственности по прямой сельскохозяйственной ссуде или гарантии по ссуде в рамках предыдущих программ фермерских кредитов, которые были сокращены или прекращены таким образом, что это привело к убыткам для правительства.

(3) При определении того, следует ли продолжать работу с физическими лицами, независимо от того, несут ли они уже обязательства или принимают на себя обязательства, будут учитываться все соответствующие факторы, в том числе:

(i) Начато или будет начато производство по делу о завещании или административное разбирательство, и, по рекомендации OGC, необходимо ли предъявление иска по долгу, причитающемуся перед Агентством в рамках такого разбирательства, для защиты интересов Агентства.

(ii) Могут быть достигнуты договоренности с наследниками, кредиторами, исполнителями, администраторами и другими заинтересованными сторонами о передаче правового титула на обеспечение продолжающемуся физическому лицу и о недопущении ликвидации активов, чтобы физическое лицо могло продолжить получение ссуды по возможности. основание.

(4) Если продолжение будет одобрено, будут предприняты все разумные и практические шаги, за исключением обращения взыскания или других судебных разбирательств, чтобы передать право собственности на обеспечение солидарному должнику или правопреемнику.

(5) Имущество умершего заемщика может быть освобождено от ответственности по задолженности Агентства, если право собственности на обеспечение принадлежит солидарному должнику или правопреемнику, и:

(i) Предполагается полная сумма долга, или

(ii) Если предполагается только часть долга, принятая сумма равна сумме, определенной OGC, которая может быть получена из активов имущества умершего заемщика, включая стоимость любой ценной бумаги или собственности EO.

(h) Специальное обслуживание дел умерших заемщиков ОР. Если ссуда EO обеспечена, будут соблюдены все параграфы в этом разделе. Если ссуда ОР является необеспеченной, пункты (a), (b), (c), (d) и (e) этого раздела будут соблюдаться вместе со следующими требованиями.

(1) Физическое лицо, которое несет ответственность за задолженность умершего заемщика и желает продолжить выплату долга ЭО и собственности ЭО, может сделать это в соответствии с параграфом (g) (1) данного раздела.

(2) Оставшийся в живых член семьи умершего заемщика, совместный оператор с умершим заемщиком, родственник или другое физическое лицо, которое не несет ответственности по долгу ОР, которое желает продолжить сельское хозяйство или другую деятельность, может сделать это в соответствии с с параграфом (g) (2) этого раздела. Это физическое лицо должно заключить кредитный договор в дополнение к соглашению о принятии и обеспечить долг EO залоговым правом на оставшееся имущество EO, когда право собственности на имущество переходит к физическому лицу, и инспектор округа определяет, что обеспечение необходимо для защиты интересов семья умершего заемщика или Агентство.

(3) Если ни одно лицо, указанное в параграфах (h) (1) и (2) данного раздела, не желает продолжать, но член семьи заемщика передает Агентству собственность EO, в которой недвижимость имеет долю, и что не является существенным для минимальных потребностей семьи, инспектор округа вступит во владение недвижимостью EO и продаст ее в соответствии с § 1962.42 настоящего Подраздела. Если это невозможно сделать или если речь идет о недвижимом имуществе, дело будет передано в OGC. Если собственность продана, уведомление будет доставлено любому из наследников заемщика, которые владеют имуществом, а также любому администратору или исполнителю имущества заемщика.

[50 FR 45783, 1 ноября 1985 г., с поправками, внесенными в 51 FR 4140, 3 февраля 1986 г .; 51 FR 45439, 18 декабря 1986 г .; 56 FR 15826, 18 апреля 1991 г .; 61 FR 35931, 9 июля 1996 г .; 62 FR 10158, 5 марта 1997 г .; 68 FR 7701, 18 февраля 2003 г .; 80 FR 9903, 24 февраля 2015 г.]

Что должны знать наследники и семья.

Кажется, что один из самых популярных вопросов, который мы получаем:

Что произойдет с моей обратной ипотекой и моим домом после смерти?

Обратная ипотека предназначена для того, чтобы стать последней ссудой, которая когда-либо понадобится заемщикам, поэтому это вопрос, который думают многие домовладельцы и их наследники, поскольку многие из них намерены сохранить ссуду и дом на всю жизнь.

Если они все же получат обратную ипотеку и это позволит им жить в своих домах, не выплачивая ипотечные платежи до конца своей жизни

Большинство заемщиков знают, что размер пособия или правомочный Лимит основной суммы основан на возрасте самого молодого заемщика (помимо стоимости дома лимиты кредитования HUD и процентные ставки , действующие в то время).

Те, кто провел свое исследование и знают этот факт, обеспокоены любыми изменениями в их ссуде, когда один заемщик, старше или моложе, переходит первым.

Они хотят знать, может ли оставшийся супруг остаться в доме, будут ли в результате какие-либо изменения в ссуде, как это повлияет на наследников и т. Д.

И действительно, все заемщики, у которых есть наследники, всегда справедливо обеспокоены тем, что происходит с их домами и ипотекой после их ухода. Первое, что успокаивает всех, — это то, что после закрытия ссуды условия не меняются.

Если в ссуде участвует более одного заемщика, и один из них уступает другому или должен покинуть дом, независимо от возраста оставшихся заемщиков, условия не меняются.

Обратная ипотека мало чем отличается от традиционной

Точно, как следует из названия — в отличие от традиционной или «форвардной» ипотеки.

По обратной ипотеке ежемесячные платежи в счет основной суммы или процентов не взимаются.

По ссуде начисляются проценты и другие сборы, которые не подлежат выплате до тех пор, пока последний заемщик окончательно не покинет дом (12 месяцев или более).

Таким образом, вместо того, чтобы платить ежемесячный платеж для уменьшения суммы вашей задолженности по ссуде, вы получаете средства по ссуде (ежемесячно, в виде кредитной линии, крупными суммами или комбинацией некоторых или всех этих вариантов) и Ваш остаток на счете увеличивается с течением времени по мере того, как вы начисляете проценты и занимаете деньги.

И хотя платеж по обратной ипотеке никогда не производится, штраф за досрочное погашение также отсутствует, поэтому заемщики могут выбрать , чтобы произвести платеж в любой сумме в любое время без штрафа, но не обязаны делать это до тех пор, пока не появится дом. продается или они постоянно выезжают из собственности.

Однако заемщики по-прежнему несут ответственность за уплату налогов и страховку, а также за содержание своих домов.

Это то же требование, что и для форвардной ипотеки, и невыплата этих взносов является дефолтом по условиям ссуды, поэтому это важно помнить.

Как начисляются проценты

Проценты начисляются на деньги, которые вы взяли в долг.

Заемщики обратной ипотечной ссуды утверждаются на максимальную сумму кредита или основной лимит, но то, как вы берете деньги и как быстро вы начнете получать проценты по программе, полностью зависит от вас. Чем больше денег вы занимаетесь и чем раньше вы занимаетесь ссудой, тем больше процентов будет начисляться по ссуде.

Заемщики, желающие оставить большую часть наследства наследникам, должны стремиться брать взаймы как можно меньше и распределять это заимствование по времени, а не брать крупную единовременную выплату в начале ссуды.

Например, заемщики, которые получают обратную ипотеку по варианту оплаты или по кредитной линии по варианту , но затем не получают сразу большие суммы денег или получают лишь небольшие суммы время от времени, не будут получать проценты так быстро, как те, кто возьмите единовременное розыгрыш на всю сумму.

Это гарантирует, что будет начислена наименьшая сумма процентов, а остаток будет наименьшим возможным на момент погашения ссуды.

Заемщики, которые просто хотят выплатить имеющуюся ссуду, чтобы они могли остаться в своем доме, у которых нет наследников или наследников, которым они намерены покинуть свой дом, возможно, захотят использовать вырученные средства сейчас, чтобы обогатить свою жизнь.

В любом случае, это ваш дом, ваша собственность и ваш выбор.

Каждый должен также иметь в виду, что стоимость собственности также будет большим определяющим фактором в оставшемся капитале. Если стоимость собственности будет продолжать расти, это, безусловно, поможет гарантировать, что наследникам будет предоставлено право собственности.

Однако, если стоимость снизится, как если бы у вас был форвардный заем, у членов семьи было бы меньше капитала, если бы вы приняли решение и использовали все свои поступления от займа. Но это цель ссуды — чтобы вы могли использовать свой капитал по своему усмотрению.

Если вам не нужны средства для жизни, вы можете сохранить капитал для будущих поколений, но если вы это сделаете, то ссуда поможет вам комфортно жить в своем доме без необходимости вносить платеж.

Что происходит после смерти?

После ухода последнего выжившего заемщика остаток по обратной ипотечной ссуде становится к оплате и к оплате . Многие считают, что после смерти последнего заемщика дом возвращается банку, но это не так.

Ваши наследники будут иметь возможность решить, хотят ли они выплатить остаток по ссуде и сохранить дом, продать дом и сохранить за собой капитал или просто уйти и позволить кредитору распорядиться имуществом.

Если они решат сохранить дом, им нужно будет вернуть ссуду, а это означает либо рефинансирование ссуды за счет нового финансирования, либо за счет других имеющихся у них денег. Они могут погасить ссуду по наименьшей из сумм задолженности или 95% от текущей рыночной стоимости .

Если они хотят продать дом, им необходимо убедиться, что они предприняли все необходимые шаги (завещание, свидетельство о доверии и т. Д.), Чтобы изменить название, чтобы они могли продать дом, и мы рекомендуем заемщикам связаться с поверенным по недвижимости. чтобы быть уверенными, что они принимают меры, соответствующие их обстоятельствам.

Кредитор будет работать с наследниками, и если они рефинансируют собственный заем, он обычно дает им до 6 месяцев, чтобы закрыть этот заем, или до 12 месяцев (6 месяцев с двумя трехмесячными продлениями), если они продам дом.

Каждые 3 месяца продления могут потребовать доказательства, что дом выставлен на продажу на MLS. В течение этого времени кредитор или обслуживающий персонал кредитора захотят увидеть усилия семьи по продаже, и именно здесь важна коммуникация.

У кредитора нет желания отчуждать и продавать собственность самостоятельно, но если семья не предпринимает никаких попыток продать собственность и погасить ссуду, кредитор должен в конечном итоге вмешаться, чтобы облегчить выплату ссуды.

Как и в случае форвардной ипотеки, после выплаты ссуды весь оставшийся капитал остается у наследников. Если имеется нехватка суммы долга и текущей рыночной стоимости дома, наследники не будут владеть ничем, и кредитор не сможет рассчитывать на какие-либо другие активы для выплаты этих денег. FHA покроет любые убытки, так как все обратные ипотечные кредиты являются ссудами без права регресса.

Если ваши наследники наследуют перевернутый дом, они не обязаны покрывать недостачу по ссуде, и мы рекомендуем вам связаться с кредитором по поводу договора вместо права выкупа , в котором кредитор принимает договор вместо того, чтобы пройти через процедуру отчуждения права выкупа. процесс.

Они не всегда могут это сделать, но когда они могут, это происходит быстрее, и если ваш наследник решил, что они не хотят участвовать в продаже дома или что это не приносит никакой выгоды, это может быть проще для них.

Помните, обратная ипотека — это просто ссуда. Вы сами решаете, кто будет вашим наследником и кому перейдет дом после того, как вы пройдете. Лучшее время для решения этой проблемы — это до того, как вы уйдете, и вы все еще можете управлять своими делами.

Мы рекомендуем вам заранее проконсультироваться с поверенным по наследству, чтобы не только убедиться, что ваши пожелания известны, но и уберечь семьи от ссор и сэкономить время, когда оно может понадобиться для других дел, вместо того, чтобы пытаться определить, кто чем будет заниматься. .

Обратная ипотека — безоборотные ссуды

При продаже собственности весь оставшийся капитал принадлежит наследникам, как и в случае форвардной ипотеки.

Как мы указывали ранее, обратная ипотека — это ссуда без права регресса . Это означает, что, если при сочетании начисленных процентов и текущих рыночных условий собственность не будет продаваться по цене, достаточной для погашения всех сумм, причитающихся по ссуде, то наследники заемщиков не несут ответственности за какие-либо дополнительные причитающиеся суммы.

Заемщики платят за ипотечное страхование Федеральной жилищной администрации (FHA), подразделению Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD), которое гарантирует, что заемщик всегда будет иметь доступ к обратной ипотечной выручке и что наследники заемщиков никогда не будут задолжать больше, чем стоит собственность, по добросовестной продаже третьему лицу или по Акту возврата Кредитору.

Программа действительно требует добросовестной продажи не связанной третьей стороне, наследники не могут «продать» дом другим членам семьи за меньшую сумму, чем причитается по обратной ипотеке, ожидая, что страхование FHA покроет любую недостачу кредитору на причитающаяся сумма.

Нет никаких ограничений на продажу членам семьи или иным образом, только в том случае, если баланс обратной ипотеки превышает стоимость имущества, и наследники хотят, чтобы кредитор простил часть ссуды, превышающую стоимость, и сохранил собственность в семье.

Поддержание связи с Servicer

Наследникам необходимо поддерживать связь, поскольку у них нет установленного 12-месячного срока, чтобы избавиться от собственности после смерти последнего оставшегося заемщика … даже несмотря на то, что кредиторы слишком охотно работают с семьями, у которых есть жизнеспособный маркетинговый план для собственности .

Кредиторы проведут аттестацию утвержденным FHA оценщиком, чтобы определить, обоснованы ли ожидания наследников.

Обратные ипотечные кредиторы не хотят иметь ваш дом.

Кредиторы больше всего счастливы, когда ссуда выплачивается, и им не нужно участвовать в процедурах обращения взыскания, но характер ссуды — это последняя ссуда, которая вам когда-либо понадобится, и поскольку большинство обратных ипотечных кредитов действительно прекращаются со смертью заемщиков, лишение права выкупа при расторжении договора часто является результатом того, что члены семьи не хотят участвовать или иметь средства для погашения ссуды или продажи дома.

Обратные ипотечные кредиты подлежат выплате после смерти последнего оставшегося заемщика или когда последний заемщик навсегда покидает дом. Наследники и другие лица не имеют права продолжать жить в доме после того, как заемщики ушли по условиям ссуды.

Обратная ипотека не является ссудой на несколько поколений. Если члены семьи живут с заемщиками с обратной ипотекой, настанет день, когда эту ссуду нужно будет вернуть, и эти члены семьи должны заранее спланировать такой случай.

Заемщики должны платить налоги и страховку, а также содержать недвижимость, чтобы оставаться в рамках договора обратной ипотеки — это ежемесячные выплаты основной суммы и / или процентов по ипотеке, которые заемщики обратной ипотеки больше не должны будут платить, если они живут в своих домах.

Часто задаваемые вопросы о сроках погашения кредита

Как работает обратная ипотека в случае смерти?

Поскольку это уже ваш дом, его нельзя выкупить. Важно понимать, что обратная ипотека — это просто ссуда под залог дома.Штраф за досрочное погашение отсутствует, и вы можете добровольно вернуть любую часть остатка по кредиту. (Частично или полностью)

Несут ли наследники ответственность за обратный остаток по закладной?

Наследникам, унаследовавшим имущество, необходимо будет погасить непогашенный остаток по обратному ипотечному кредиту либо путем рефинансирования в традиционную ссуду, либо путем продажи дома в течение 12 месяцев. Оставшаяся доля в собственности будет принадлежать наследникам.

Можно ли потерять дом при обратной ипотеке?

Возможно невыполнение обязательств по обратной ипотеке, нарушив одно из трех правил по срокам погашения, изложенных в вашем кредитном соглашении.Чтобы ваша обратная ипотека оставалась в хорошем состоянии, вы должны поддерживать налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и занимать дом в качестве основного места жительства. Если вы не соответствуете этим требованиям, HUD требует от обслуживающего персонала отозвать ссуду.

Можете ли вы выкупить свой дом?

Поскольку это уже ваш дом, его нельзя выкупить. Важно понимать, что обратная ипотека — это просто ссуда под залог дома. Штраф за досрочное погашение отсутствует, и вы можете добровольно вернуть любую часть остатка по кредиту.

Можете ли вы отказаться от обратной ипотеки?

Если ваш непогашенный остаток по кредиту превышает текущую стоимость недвижимости, и вы больше не можете оставаться в своем доме. Вы можете либо совершить дело вместо потери права выкупа, либо просто уйти. Обратный ипотечный кредит не подлежит регрессу, и его долг не может быть передан вашему имуществу или наследникам.

Резюме:

• Банк не владеет вашим домом, в отличие от заемщиков и их наследников (при их переходе).
• После смерти последнего оставшегося заемщика по обратной ипотеке семья имеет право сохранить собственность или продать ее, и если дом не стоит достаточно, чтобы выплатить всю ипотеку, наследники не несут ответственности за любую недостачу по ипотеке. добросовестная продажа третьей стороне в связи с безвозвратным характером ссуды.
• Понимание характера ссуды и доступных вариантов, а затем общение с вашими наследниками может значительно упростить весь процесс для всей вашей семьи.

Если вы являетесь наследником дома с обратной ипотечной ссудой, срок выплаты которой уже наступил, мы рекомендуем вам немедленно предпринять следующие шаги .

Дополнительные ресурсы для наследников:

Что произойдет с ипотекой после того, как вы умрете?

Что произойдет с ипотекой, если вы уйдете из жизни до того, как она будет погашена? Хотя об этом неприятно думать, это то, что вам следует запланировать, если вы хотите, чтобы собственность или ее доля без проблем перешли к вашим наследникам.

Хорошая новость в том, что ответ: немного. Ваш супруг (а) или другие родственники могут унаследовать имущество и просто продолжать платить по вашему кредиту. По закону им даже не нужно убирать ваше имя из ссуды и вкладывать ее в свое собственное.

Плохая новость: кредитор может лишить права выкупа, если платежи прерваны на 90 дней или более. Это может легко произойти после смерти, особенно если умерший не оставил завещания или другого руководства для ведения своих дел.В результате дом может быть потерян для ваших наследников или их могут вынудить быстро продать на невыгодных условиях.

Это короткая версия. Но, как обычно, дьявол кроется в деталях. Вот некоторые из ключевых моментов, о которых следует знать.

Ведение платежей

Во-первых, конечно, кто-то должен поддерживать ваши выплаты по ипотеке, когда вы умираете. Обычно это исполнитель вашего имения. Однако, если вы не оставите завещание и, следовательно, у вас нет исполнителя, ваши родственники не смогут получить доступ к средствам из вашего имущества для выплаты ипотечного кредита до завершения процесса завещания, что может занять около года, а то и больше. .Если они не смогут произвести оплату самостоятельно, они могут потерять собственность.

Во многих случаях наследники просто решают продать собственность после смерти владельца. Или они могут просто использовать выручку от страхования жизни или остальную часть имущества, чтобы полностью погасить ипотеку. В любом случае, однако, выплаты по ипотеке должны по-прежнему производиться в соответствии с погашением имущества или полученной страховой выплатой — вот почему хорошо иметь завещание и исполнителя.

Другая возможность — передать свой дом и другие активы в доверительный фонд с вашими наследниками в качестве бенефициаров.Это позволяет вам продолжать пользоваться ими, пока вы живы, но означает, что они немедленно переходят к вашим наследникам после вашей смерти, без необходимости в завещании.

Получение кредита

Если вашим наследником является ваш супруг (а), и вы оба указаны как созаемщики по ссуде, ничего не нужно делать в отношении ипотеки в случае вашей смерти. Он или она просто по умолчанию становится единственным заемщиком.

В большинстве ипотечных кредитов есть положение, называемое «причитающейся к продаже», которое позволяет кредитору требовать погашения в полном объеме, если дом переходит из рук в руки.Это положение, которое срабатывает при продаже дома. Кредиторы иногда стремятся использовать его, чтобы потребовать полной выплаты ссуды после смерти заемщика.

Однако условие о продаже не может быть исполнено, когда дом переходит к супругу или другому родственнику, защита, установленная Конгрессом в соответствии с Гарн-Стрит 1982 года. Закон Жермена. Однако это не всегда мешает кредиторам оказывать давление на наследников с целью либо погасить ипотеку, либо рефинансировать ссуду от своего имени — последнее более вероятно, если текущие ставки по ипотеке выше, чем ставки по ссуде.

Совсем недавно Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) установило дополнительные меры защиты для наследников, включая требования о том, чтобы кредиторы сообщали наследникам статус ипотеки (текущий, просроченный, взыскание и т. Д.) После уведомления о заемщике. смерть, а также уведомление их об их праве продолжить выплату ссуды или принять ипотеку.

Причины принятия ипотеки

В то время как оставшийся в живых супруг или другой родственник, унаследовавший имущество, не обязан оформлять ипотеку на свое имя, даже если они планируют жить в доме, бывают случаи, когда они могут пожелать это сделать.Наличие ссуды на свое собственное имя позволяет им для начала брать вычет по ипотечным кредитам. Это может упростить ситуацию, если они позже обратятся за ссудой под залог недвижимости, и может быть полезно для улучшения их собственного кредитного профиля.

Если наследники не могут принять ипотеку, ссуду, вероятно, придется рефинансировать, если они захотят разместить ее под своим именем.

Об обратной ипотеке

Другая возможная ситуация, если у вас есть обратная ипотека на дом на момент вашей смерти.Возможно, вы получали стипендию из ссуды или когда-то использовали ее, чтобы занять определенную сумму денег. В любом случае срок погашения ссуды наступает, когда заемщик умирает или больше не занимает дом.

Во многих случаях дом просто продается, а выручка от продажи используется для выплаты обратной ипотеки, а все, что остается, переходит наследникам. Однако наследники также могут сами решить выплатить остаток по обратной ипотеке, если они хотят сохранить собственность.Если они не могут себе позволить сделать это самостоятельно или с использованием других доходов от недвижимости или страхования, они могут выбрать собственную ипотеку для погашения обратной ипотеки и сохранения права владения домом.

Прощение студенческой ссуды: что будет с долгами, если вы умрете?

Если вы студент колледжа или родитель молодого человека, смерть, вероятно, — последнее, о чем вы думаете. Но продолжающееся распространение коронавируса привлекло внимание многих американцев к риску смерти, оставив миллионы относительно молодых людей перед одним болезненным вопросом: что будет с моими студенческими ссудами, если я умру?

«Кажется, это тема дня», — сказала Бетси Майотт, президент и основатель Института консультантов по студенческим кредитам (TISLA), вспоминая недавний разговор с заемщиком, который спросил ее, что произойдет с их долгом, если они должны были заразиться вирусом и умереть.

По данным Experian, более 44 миллионов американцев имеют задолженность по студенческим ссудам, в среднем 35 359 долларов. В недавнем опросе, ориентированном на взрослых, получающих студенческие ссуды, более 70% сообщили, что не знают, что произойдет с их долгами в случае их смерти.

Ответ на этот вопрос зависит от нескольких факторов, в том числе от типа ссуды, которая у вас есть, даты ее выдачи и вашего кредитора. Вот что нужно знать.

Выплачиваются ли федеральные студенческие ссуды в случае смерти заемщика?

Если у вас есть только федеральные студенческие ссуды, ответ довольно прост.В федеральной программе, если студент умирает, все ссуды, выданные на его имя, погашаются, говорит Майотт.

Те же правила применяются к ссудам Parent PLUS. Если студент, для которого были получены ссуды, или родительский заемщик умирает, ссуды должны быть погашены службой поддержки ссуды.

Но есть одно недавнее событие, которое помогает федеральным заемщикам еще больше: эти отчисления теперь не облагаются налогом.

Раньше, если федеральный заем был погашен в связи со смертью, имущество студента или заемщика будет нести ответственность за уплату налогов на аннулированную сумму.IRS изменило правила в 2018 году, и сумма, выплаченная после смерти, больше не считается налогооблагаемым доходом.

Чтобы получить федеральный студенческий ссуду, член семьи или законный представитель умершего должен подать запрос непосредственно обслуживающему персоналу ссуды и приложить приемлемое доказательство смерти, такое как оригинал или заверенную копию свидетельства о смерти.

Простая выписка в случае смерти — одно из многих положений, которые могут помочь защитить федеральных заемщиков.Вот почему большинство экспертов посоветуют вам ограничить заимствования этими типами ссуд.

Выплачиваются ли частные студенческие ссуды в случае смерти студента?

Для частных займов все может немного усложниться, поскольку может быть несколько результатов в зависимости от года выдачи займа, наличия соподписывающего лица и правил, установленных кредитором.

«Проблема с частными займами состоит в том, что каждый кредитный продукт индивидуален», — говорит Майотт.«Исторически сложилось так, что по многим частным займам имущество заемщика или его совладельца, если таковой имелся, часто оставалось на крючке».

К счастью, все изменилось. В 2018 году Конгресс обновил Закон о правде в кредитовании (TILA) — федеральный закон, который требует раскрытия информации потребителями от кредиторов и кредиторов, чтобы указать, что в случае вашей смерти кредиторы должны освободить как соавтора, так и ваше имущество от любых финансовых обязательств, связанных с задолженность по студенческому кредиту.

Однако Адам Мински, адвокат из Массачусетса, специализирующийся на законодательстве о студенческих ссудах, отмечает, что это относится только к частным займам, выданным после того, как поправка вступила в силу в 2018 году.«Старые частные ссуды не подпадают под это требование», — говорит он.

Это означает, что если вы взяли частную студенческую ссуду в 2015 году и у вас есть совместная подпись, это лицо все равно может нести ответственность по этому долгу в случае вашей смерти. Мински также говорит, что в зависимости от законодательства штата кредитор по студенческой ссуде может получить имущество умершего заемщика, если ссуда была выдана до внесения поправок.

Кроме того, если вы женаты и живете в государстве с общественной собственностью, например, в Аризоне, Нью-Мексико, Неваде или Висконсине, ваш супруг также может нести ответственность по этому долгу в случае вашей смерти, даже если они не согласились. -подписать ссуду, если она была взята после заключения брака.

Как и в случае с федеральными займами, вам не нужно будет платить налоги на любую сумму, выплаченную кредитором, независимо от года, когда был выдан заем. — , по крайней мере, на данный момент. По словам Марка Кантровица, издателя и вице-президента по исследованиям Savingforcollege.com, налоговый статус был добавлен в налоговый закон, принятый в 2017 году, и будет действовать до 2025 года.

Если вы хотите точно знать, что произойдет с вашими частными займами, лучше всего взглянуть на свой контракт, чтобы узнать, не указано ли что-нибудь — если нет каких-либо подробностей, не волнуйтесь.Большинство частных кредиторов предлагают так называемую «проверку сострадания», при которой любой оставшийся в живых может потребовать выписки в случае смерти. Нет никакой гарантии, что это сработает, но это все еще вариант для изучения, поскольку каждый кредитор оценивает их в индивидуальном порядке.

Комментарий сертифицированного специалиста по коммерческим займам finder.com, Анны Серио:

Что происходит с со-подписантами по частным займам

По данным искателя.Сертифицированный специалист по коммерческим займам com, Анна Серио Как правило, соучастники по-прежнему несут ответственность за погашение частных студенческих ссуд, даже если основной заемщик умирает. Хотя сейчас это ставка, раньше это было обычным явлением для частных студенческих ссуд, которые автоматически переходили к дефолту после смерти заемщика. Это означало, что соучастник должен был полностью выплатить остаток.

Это уже не обычная практика, но разные кредиторы проводят разную политику в случае смерти заемщика.Вот почему важно как можно скорее связаться со службой поддержки любого кредита, который вы подписали.

Что происходит с родителями по родительскому кредиту

Федеральное правительство полностью погашает ссуду Parent PLUS в случае смерти родителя или ученика. А благодаря изменениям в налоговом кодексе США в 2018 году оставшаяся в живых сторона не несет ответственности за уплату федеральных налогов с прощенной части. Тем не менее, государственные налоги могут по-прежнему применяться, поэтому вам все равно может потребоваться немного доплатить в этом году.

Что ты умеешь?

У каждого частного кредитора есть свой способ справиться с выплатой студенческой ссуды, но вы все равно можете подготовиться и обезопасить окружающих от финансового бремени, выполнив следующие действия:

Ознакомьтесь с условиями: Первое, что вы можете сделать, это посмотреть свой вексель, так как это даст вам лучшее представление о том, как кредитор ведет себя в таких случаях. Вексель — это договор, который содержит все детали ссуды, на которую вы согласились, включая общую сумму, процентную ставку и условия погашения.

«Проверьте записку и посмотрите, что в ней говорится о том, что произойдет, если студент скончался», — говорит Майотта. Если это не оговорено или если вы не можете найти свой вексель, вы всегда можете связаться с кредитором, чтобы получить эту информацию напрямую.

Рассмотрим полис страхования жизни: Если у вас есть частные студенческие ссуды, выданные до 2018 года, то вы могли бы изучить страхование жизни. Полисы страхования жизни, особенно срочные полисы, почти ничего не стоят, особенно для относительно здорового молодого человека.

Дэвид Гэствирт, старший стратег по страхованию в American Business, брокерской фирме по страхованию жизни, говорит, что страхование жизни может служить в качестве подстраховки при получении студенческих ссуд для защиты имущества заемщика, соавтора или супруги в случае смерти студента. пока кредит все еще не погашен.

По словам Гаствирта, 10-летний полис стоимостью 250 000 долларов для 20-летней женщины, которая находится в удовлетворительном состоянии, стоит около 125 долларов в год — или менее 11 долларов в месяц.

При оформлении полиса страхования жизни обязательно учитывайте полную стоимость ссуды, включая проценты, начисленные во время учебы в школе, и другие сборы. «Всегда лучше иметь немного больше, чем немного меньше», — говорит Гаствирт.

Если вы не знаете, с чего начать, вы всегда можете связаться с брокером по страхованию жизни или посетить интернет-рынок, например Health IQ, чтобы изучить свои варианты.

Реклама за деньги.Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Полисы страхования жизни Ad

— это доступный способ защитить вашу семью от задолженности по студенческому кредиту.

При правильной стратегии страхование жизни может стать мощным инструментом, гарантирующим, что вашим родственникам и супругу не придется нести бремя ваших ссуд, если вас не будет рядом. Нажмите ниже, чтобы узнать больше.

Получите бесплатное предложение

Больше от денег:

Не все долги колледжей равны: 6 причин, по которым частные студенческие ссуды более рискованны, чем федеральные ссуды

Не подписывайте частную студенческую ссуду для своего ребенка, не ответив вначале на эти 3 вопроса

Социальное дистанцирование на работе станет еще сложнее, чем мы думаем

Работа с ипотекой после смерти супруга — Denha & Associates, PLLC

Автор: Лэнс Т.Денха, эсквайр

В случае смерти супруга в некоторых случаях оставшийся в живых супруг вынужден показать кредитору, что у него есть права, связанные с его имуществом и ипотекой. Обычно это происходит, когда оставшийся в живых супруг либо не был включен в Первоначальную закладную и вексель, либо не имел имущественного плана (так как это всегда гарантирует отсутствие проблем после смерти). Если это произойдет, переживший супруг теперь не имеет защиты, необходимой для обеспечения простой и быстрой передачи ипотечных прав кредитору.Если это не будет установлено быстро и эффективно, оставшемуся в живых супругу действительно может грозить потеря права выкупа.

Если ипотека содержала пункт о продаже (в большинстве случаев), то кредитор может лишить вас права выкупа в случае смерти вашего супруга. Но есть несколько разных вариантов, которыми может следовать оставшийся в живых супруг. Поскольку оставшийся в живых супруг унаследовал дом от вашего супруга, вы можете иметь право взять на себя ипотеку в соответствии с федеральным законом. В качестве альтернативы вы можете рефинансировать ипотеку. Другой возможный вариант — оформить обратную ипотеку для погашения существующей ипотеки.

Причина, по которой кредитор отправил уведомление о намерении взыскания права выкупа, скорее всего, связана с оговоркой о «наступлении срока продажи» в ипотеке. (Ипотечные договоры часто содержат положение о продаже.) Этот пункт гласит, что если недвижимость будет продана или передана новому владельцу, то полный остаток по ссуде будет ускорен, и весь остаток по ссуде должен быть возвращен. Если есть пункт о продаже, ипотека обычно не может быть принята, но есть исключения.

Даже если в ипотеке есть оговорка о продаже, допущение допускается при определенных обстоятельствах.Федеральный закон запрещает принудительное исполнение оговорки о продаже в определенных случаях, например, когда передача осуществляется родственнику в случае смерти заемщика. Даже если ваше имя не было указано в ипотеке, как только вы получите право собственности на недвижимость и получите согласие кредитора, вы можете принять существующий заем. Этот вариант вполне может потребовать получения одобрения окружного суда по наследственным делам, в связи с чем подача ходатайства в суд является необходимой. Этот вариант работает, если вы можете позволить себе продолжать выплаты по ипотечной ссуде.

Если вы хотите сохранить дом, вам нужно будет получить одобрение кредитора, доказав, что у вас есть достаточный доход для ежемесячных платежей. Если вы хотите взять ссуду, вам следует обратиться к кредитору или обслуживающему вас лицу (компании, которой вы производите платежи), чтобы узнать, имеете ли вы право на получение кредита.

Другой вариант, который позволит вам остаться в доме, — это рефинансировать ссуду. Чтобы получить новую ссуду, вам придется полагаться на собственный кредит и финансы. (Ипотечный кредитор проверит ваш доход, кредит, активы, историю занятости и историю проживания.)

Если вы имеете право на рефинансирование, вы не только сможете оставаться дома, но и сможете:

• получите более низкую процентную ставку
• продлить срок кредита и / или
• ниже ежемесячный платеж.
  

  No related posts.