Ипотека в наследство

Ипотека в наследство

28.05.2021

В рамках «Дня недвижимости», прошедшего в Екатеринбурге 21 мая, член Правления Нотариальной палаты Свердловской области, нотариус Екатеринбурга Наталья Сидоркина,, рассказала горожанам о том, что делать в случае смерти собственника, у которого имеется имущество, находящееся в залоге, и у которого имеется ипотечный кредит.

По мнению Натальи Аркадьевны, наследники в этом случае попадают в довольно сложную ситуацию. В соответствии с законодательством наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего имущества. В случае, если наследников несколько, то обязанности распределяются пропорционально долям.

Для выхода из данной ситуации нотариус предлагает несколько вариантов решения проблемы. Идеальным выходом из подобной ситуации является выплата остатка долга кредитной организации (банку) и получение свидетельства о праве на наследство без обременения. Однако не все наследники имеют достаточные денежные средства для разрешения данной проблемы. Надо получить у банка информацию о наличии договора о страховании жизни и здоровья заемщика. Если по договору страхования имеет место страховой случай, то долг выплачивается страховой компанией соразмерно сумме страховки. Однако, в договорах страхования представлен длинный перечень исключений, которые позволяют страховым компаниям не признавать смерть клиента страховым случаем. Еще один важный момент при получении выплаты от страховой компании — это сроки сообщения о наступлении страхового случая. Многие страховые компании в договоре указывают меньший срок, чем это предусмотрено законодательством. Надо помнить, что к данным требованиям предъявляется общий срок — три года.

По закону о смерти застрахованного страховой компании сообщает выгодоприобретатель, в данном случае — кредитор (банк). Но на практике наследникам придется побеспокоиться об этом самим.

Наследники имеют право отказаться от наследства в течение шести месяцев после смерти наследодателя- заёмщика. Но надо помнить, отказ от наследства по закону является универсальным, это значит, что отказываясь от части наследства, наследник отказывается от всего наследственного имущества, в чем бы оно ни было, и где бы оно ни находилось. Если это представить на примере, то невозможно принять дачу, машину, а исключить из наследства только ипотечную квартиру.

Однако, если наследниками являются несовершеннолетние дети, недееспособные или ограниченно дееспособные граждане, отказ от наследства возможен только с предварительного разрешения органов опеки и попечительства.

Если наследники все-таки приняли наследство, то на основании статьи 1175 Гражданского кодекса, расплачиваться по долгам наследодателя будут они. Но только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. То есть взыскать больше, чем стоит перешедшее в наследство имущество, кредитор (банк) не сможет.

В случаях, если платежи по кредитному договору, заключенному наследодателем, являются для наследников неподъемными, то в таком случае можно договориться с банком об изменении условий кредитного договора, например, уменьшить размер ежемесячных платежей, продлив срок кредита, не начислять проценты за просрочку по кредиту и так далее. По согласованию с банком, возможно, решить временно данную проблему.

После получения свидетельства о праве на наследство и регистрации права собственности на заложенное имущество за наследниками, наследники могут договориться с банком о продаже ипотечного имущества. Вырученные от продажи денежные средства частично пойдут на погашение кредита. Оставшуюся часть получают наследники пропорционально долям в наследстве.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке

Страхование жизни позволит вашей семье избежать финансовых трудностей после возможного несчастного случая

Саша – мать-одиночка. Бывший супруг с радостью помогает ей с детьми, платит алименты, но ипотеку ей приходится выплачивать самостоятельно. У нее часто возникают мысли о том, как можно сэкономить на займе. Возможно, стоит отказаться от страховых взносов, но она не уверена, поможет ли это.

Давайте вместе разберемся в этом вопросе.

Что такое страхование жизни и здоровья

Страховой полис – это документ, подтвержденный договором страхования между компанией и клиентом. Если человек застрахует свою жизнь, то в случае смерти его близкие родственники получат выплаты.

Например, если семья решит застраховать жизнь кормильца, в случае его гибели супруги и дети получат компенсацию, которой хватит на то, чтобы встать на ноги и оплатить счета. Та же схема работает при страховании здоровья.

Если речь идет о страховании жизни при оформлении ипотеки, то все выглядит немного иначе. Гибель заемщика означает, что ипотечные выплаты лягут не на его семью и близких людей, а на страховую компанию.

Таким образом ни банк, ни владельцы ипотеки не останутся в минусе. Поэтому финансовые учреждения обязывают клиентов оформлять страховку жизни наравне со страхованием недвижимости.

Страховка по ипотеке подбирается индивидуально. На сайте большинства банков есть калькулятор, с помощью которого можно рассчитать самые выгодные для вас условия.

Да, выплаты по страховке – это дополнительные расходы, но они окупаются. Кредиторы охотно снижают процентную ставку застрахованным лицам.

Зачем нужна страховка

Кто-то при заключении ипотечного договора может подумать, что страховку жизни навязывают сотрудники банка. До подписания бумаг будущий заемщик может испугаться суммы, которую ему предстоит выплачивать. Тогда он согласится на любое условие или предложение, которое снизит ставку. Уже после этого многие начинают задумываться: так ли необходим этот полис?

Застраховав свое здоровье, вы получите выплаты на покрытие расходов при серьезных травмах

Существует только один вид страхования, который необходимо заключить, согласно закону, – это страхование имущества. От всего остального вы имеете полное право отказаться.

Существуют другие виды страховки:

• страхование здоровья и жизни;
• титульное страхование;
• страхование от недобровольной потери работы и проч.

От этих видов страхования вы имеете полное право отказаться. Другой вопрос заключается в том, что в вопросах крупных займов банк рискует: в случае смерти, оформления инвалидности или потери работы заемщика финансовая организация лишится средств. Именно поэтому часто предлагают более выгодные условия, если клиент застрахуется.

Саша поняла, что у нее не получится сэкономить, если она откажется от страховки. Теперь у нее появилось множество других вопросов. Когда она пришла к нам за ответами, то мы поняли, что можем помочь и другим заемщикам, которые оказались в такой же ситуации.

Можно ли оформить страхование здоровья и жизни после ипотеки

Этот вопрос стоит обсудить с банком, но, скорее всего, вам откажут в снижении ставки даже на 1%. Когда вы доказали свою надежность, учреждению не выгодно получать меньшие начисления.

Какое «наказание» ждет за просрочку платежа

Страхование жизни, здоровья, титула и прочего не обязательны. Но если вы подписали страховой договор на стадии оформления ипотеки, то придется его оплачивать. В случае просрочки банк, выдавший ипотеку, будет добавлять за каждый день примерно по половине процента от суммы ежемесячной выплаты.

Нужно ли страховать созаемщика

Нет, организации этого не требуют. Даже если страховка созаемщика может быть полезна, приобретение такого полиса не снизит ставку по ипотеке.

Где и как оформить полис

Такие услуги есть почти у всех финансовых учреждений, но не все могут предложить выгодною страховку по ипотеке. Вы не обязаны соглашаться на вариант, рекомендованный банком.

Ориентируйтесь на условия, которые выгодны лично вам. Самое главное – страховая фирма, которую вы выберете, должна быть одобрена банком, то есть аккредитована. В таком случае ипотека будет оформлена без каких-либо проблем.

Если застраховать жизнь заемщика ипотеки, то выплаты пойдут не семье, а банку, предоставившему заем

Где и как продлить страховку

Можно продлить страховку жизни и здоровья на сайте компании, которая отвечает за ваш полис. Либо можно прийти в фирму самостоятельно, не забыв взять с собой паспорт.

Где хранятся документы

Сейчас все финансовые дела принято вести онлайн. Так и со страхованием жизни при ипотеке – бóльшую часть документов можно найти на сайте. Если понадобится, можно попросить менеджера распечатать нужные бумаги, или сделать это самостоятельно.

Поможет ли переоформление вернуть прежнюю ставку

Да. Если так получилось, что вы просрочили платеж, то вы все еще можете вернуть прежнюю ставку, если переоформите страховой полис.

Выгодно ли оформить страховку на весь срок займа

Выплаты по страхованию жизни и здоровья при ипотеке могут ударить по кошельку. Инфляция и кризис лишают заемщиков уверенности в том, что цена на страховку не поднимется.

Выход есть: оформление страховки на долгий срок. «Где дешевле, как сократить выплаты, что будет, если я не заплачу» – эти мысли больше не будут беспокоить заемщика. Тогда и размер выплат не будет изменяться на протяжении нескольких лет, и никакая политическая обстановка на это не повлияет.

Нужно ли заново заключать страховой договор при рефинансировании

Да, рефинансирование подразумевает заключение нового ипотечного договора, а значит, вместе с ним нужно будет заново оформлять и полис. Вполне возможно, что при этом вы не потеряете уже выплаченные деньги и получите перерасчет.

Если вы заключите страховку от недобровольного увольнения, то деньги за вас будет выплачивать компания на протяжении полугода после потери работы

Можно ли вернуть деньги при досрочном закрытии ипотеки

Да. Как правило, страхование и ипотека работают по одной схеме. Новый договор – новый полис. При досрочном закрытии долга выплачивают не потраченные средства. То есть в случае оплаты страховки на пять лет и выплате займа за три года, вам вернут деньги за оставшиеся два.

Саша получила ответы на все свои вопросы. Перед окончанием срока страховой защиты она нашла более выгодную компанию и заключила договор на оставшийся период выплаты ипотеки.

Да, это всего несколько сэкономленных тысяч в год, которые невозможно сравнить со всей суммой долга. Но Саша всегда любила повторять, что копейка рубль бережет, а стабильность при страховке делает жизнь с ипотекой чуть легче.

Что такое ипотека и при чем тут Древняя Греция

Ко всем статьям
21 октября 2021

Ситуация, сложившаяся на российском рынке недвижимости,
не позволяет обойти стороной этот банковский продукт. Особенно если вы мечтаете о жизни
в мегаполисе или уже живете в нем. Как устроена ипотека, объясняет Mafin Media.

Что такое ипотека

Ипотечный кредит, или ипотека (от др.-греч.
— подпорка, подставка), — вид денежного займа, при котором в залог ставится
недвижимость. То есть теоретически автокредит под залог
недвижимости можно было бы назвать
ипотекой. Но такая практика не прижилась ни в России, ни за рубежом.

Термин «ипотека» появился в Древней
Греции в начале
VI в. до н. э. Так называли форму ответственности
должника перед кредитором
в случаях, когда обеспечением служила земля. Для этого оформлялись
обязательства,
а на границе принадлежащей заемщику земельной территории ставился столб. На таком столбе,
получившем название «ипотека» (от греч. hypotheka — подставка, подпорка),
указывались все долги собственника. В дальнейшем столбы «эволюционировали» в ипотечные
книги.

Как это работает

Выбор объекта
недвижимости — квартиры, дома или земли.

▼

Оформление договора
долевого участия, страхования и ипотечного кредита. Чаще всего требуется первый взнос.

▼

Закрытие
сделки и получение права собственности с обременением.

▼

Внесение
ежемесячных платежей по графику в течение срока, установленного ипотечным договором. Платеж
складывается из процента за пользование кредитом и части тела кредита.

▼

Внесение дополнительных
средств напрямую в тело кредита помогает уменьшить срок кредитования и/или размер последующих платежей.

▼

При полном погашении
кредита обременение снимается. Выдается новое свидетельство о праве собственности.

Если клиент не выплачивает ипотечный кредит по графику платежей,
банк может потребовать погашения задолженности за счет заложенной недвижимости.

Как рассчитывается ипотека

Для многих россиян ипотека — это возможность обзавестись жильем при нехватке
собственных средств. Остается лишь верно оценить свои силы. Зачастую будущий заемщик сначала собирает
необходимые документы, например справку 2-НДФЛ для подтверждения доходов, и ждет одобрения
от банка. Круг поиска недвижимости сужается. Он уже знает доступный диапазон цен и даже может
рассчитать ежемесячный платеж. Принять решение уже проще.

Выбрать подходящую ипотечную программу, указать тип недвижимости,
ее стоимость и размер первоначального взноса можно в одном из популярных в Сети
«ипотечных калькуляторов». Так вы получите
представление о процентной ставке
и размере ежемесячного платежа.

Страхование ипотеки

Согласно федеральному закону «Об ипотеке» (102-ФЗ), одно из условий
получения займа от банка — страхование залогового
имущества. У банков разные требования
по страховке, одни обязательные, другие нет. Но даже если они необязательны, при
их оформлении значительно снижается процентная ставка.

При оформлении ипотеки на новостройку — недвижимость, купленную напрямую
у застройщика — банки предлагают оформить страхование жизни
и здоровья. Этот
необязательный вид страхования позитивно влияет на размер процентной ставки и вероятность
одобрения ипотечного кредита.

`

Страхование жизни и здоровья защищает страхователя при временной утрате трудоспособности, в случае получения инвалидности I или II группы и при преждевременной смерти.

При оформлении ипотеки на вторичку —
недвижимость, ранее бывшую
в собственности — банки требуют страхование имущества — это обязательный вид
страхования. Могут дополнительно попросить оформить страхование титула, а также страхование жизни
и здоровья.

Страхование имущества защищает от финансовых потерь при фактической гибели или возникновении таких рисков, как взрыв, пожар, стихийные бедствия. Все, что связано с конструктивными элементами.

Страхование титула защищает от материальных потерь в случае утраты
права собственности, например вследствие появления наследника, мнение которого не было учтено.
Возмещает стоимость недвижимости клиенту или его банку, если квартира приобретена в ипотеку.

Кстати, оформлять страховые продукты в том же банке, где оформляется ипотека, совсем не обязательно. С Mafin вы можете выбрать страховую компанию, которая предложит наиболее комфортные для вас условия.

Страхование ипотечного займа | Электронное правительство Республики Казахстан

Также при выдаче ипотечного займа некоторые банки не настаивают, но обращают внимание на необходимость страхования юридической чистоты сделки (титульное страхование – осуществляемое в добровольной форме (подпункт 18) пункт 3 статьи 6 Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности»).

Что дает страхование титула? Страховым случаем является прекращение права собственности. Чаще всего, такой вид страхования необходим при покупке жилья на вторичном рынке, где высокая степень риска недобросовестности продавцов. Это может быть недвижимость с долговыми обязательствами или лиц, выписанных из квартиры, но имеющих на нее законное право. Например, дети несовершеннолетнего возраста, родители, супруги в разводе, но официально не оформившие развод, прямые наследники, находящиеся в местах лишения свободы.

Каждый из предыдущих владельцев может оспорить сделку по каким-то своим обоснованным причинам.

Например, если сделку по приобретению жилья аннулируют, недвижимость вернут продавцу, но вот вернет ли он покупателю уплаченные деньги – большой вопрос. Чаще всего продавец либо исчезает в неизвестном направлении, либо выясняется, что деньги уже потрачены и взять с него больше нечего, потому как он безработный инвалид или что-нибудь похожее в этом роде. Вот в этой ситуации страховая компания выплатит возмещение, которое закроет остаток долга по займу. Иначе заемщик останется и без жилья, и с огромным долгом перед банком, который хочешь – не хочешь, придется выплачивать.

Лишние расходы, конечно, никого не радуют, но страхование титула защищает интересы заемщика наравне с интересами кредитора.

Таким образом, ипотечное страхование включает три вида страховки – страхование недвижимости, жизни заемщика и его трудоспособности, а также титульное страхование.

Действия при наступлении страхового случая и возможные отказы страховой организации в выплате возмещения.

При заключении договора страхования необходимо внимательно ознакомиться с предметом страхования, видами страховых случаев, правилами и условиями выплаты, в целях своевременного осуществления действий при наступлении страхового случая.

Страхователь обязан уведомить страховую организацию о наступлении страхового случая с обязательным соблюдением срока и порядка уведомления, предусмотренного договором, не соблюдение которого может стать причиной отказа в выплате страхового возмещения.

Банк также должен получить соответствующее уведомление о наступлении страхового случая в установленные сроки.

Следует подчеркнуть, что страховое возмещение выплачивается, только при своевременной оплате страховых взносов. Задолженность по оплате договора страхования может стать серьезной  причиной отказа в выплате страхового возмещения.

Как правило, срок ипотечного займа составляет от 5 до 30 лет, в период которого никто не может гарантировать безопасность от рисков стихийных бедствий, болезни, гибели или утраты. В жизни происходит масса непредвиденных обстоятельств и ситуаций, но защитить себя и своих близких  от последствий способны все. Стоит ли рисковать? В спокойствии и благополучии заемщика заинтересованы все стороны.

Пять мифов о страховании при получении ипотеки

По данным Банка России, страховки являются наиболее распространенным видом навязанных банковских услуг. Ежемесячно в службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ поступает около тысячи соответствующих жалоб от граждан. Бывали случаи, когда «в нагрузку» клиенту продавали целый пакет полисов – по цене сопоставимой со стоимостью услуги, за которой человек пришел в банк.

Впрочем, это не значит, что все страховки – навязанные и ненужные. В зависимости от ситуации они в перспективе могут оказаться весьма полезными.

В случае с ипотекой существует три вида профильных страховок:

1. Страхование самой недвижимости, оформленной как залог по ипотеке (страхование «конструктива»): от порчи и полного уничтожения – вследствие аварий, пожаров, стихийных бедствий.

2. Страхование права собственности на жилье (титульное страхование) – от посягательств на него неизвестных ранее владельцев, интересы которых не были учтены при подписании договора, мошеннических схем продажи и т. д. 

3. Страхование жизни и здоровья – от временной потери трудоспособности, наступления инвалидности и смерти вследствие травм или болезни.

Как правило, при получении ипотеки банк предлагает заемщику комплексную страховку, включающую в себя все эти виды страхования.

Миф 1. От страхования при оформлении ипотеки нельзя отказаться.

В большинстве открытых источников вы найдете информацию с комментариями специалистов о том, что имущественное страхование при получении кредита на жилье является обязательным по закону «Об ипотеке» (статья 31). И точка – отказаться от него невозможно вообще.

Однако это не совсем так. Там же, в законе, есть приписка: «если иное не оговорено в договоре». И существуют банки, которые допускают отказ от всех видов страхования. К примеру, в банке «ДельтаКредит» действует специальная программа «Назначь свою страховку», позволяющая клиентам самостоятельно выбрать актуальные риски и соответствующие виды страховки. В том числе, есть опция отказа от страхования риска утраты и повреждения недвижимого имущества. Естественно, не бесплатно – процентная ставка по кредиту при выборе этой опции увеличивается на 1,5%.

Другое дело, что в подавляющем большинстве случаев кредитные организации не готовы принимать на себя имущественные риски и включают в договоры закрепленное законом условие обязательного страхования имущества. «Недвижимость, которая покупается в ипотеку, является залоговой и при ее утрате банк, выдавший кредит, может понести значительные убытки. Вполне естественно, что страхование объекта недвижимости за счет клиента – обязательная процедура при оформлении жилищного займа, которая действует до тех пор, пока имеется обременение», – поясняет директор по маркетингу и продажам компании Lexion Development Алексей Лухтан. 

Кроме того, как отмечает руководитель инвестиционно-коммерческого блока компании «Интеко» Евгений Семенов, застраховав имущество, сам заемщик может быть спокоен по поводу того, что при форс-мажоре ипотека будет погашена за счет страховых выплат. Алексей Лухтан подтверждает: на практике заемщики, как правило, даже не думают об отказе от этого вида страхования.

Важно помнить, что в случае с ипотекой имущественное страхование – единственный обязательный по закону вид страхования. При этом в некоторых случаях (с согласия банка) от него можно отказаться.

Миф 2. Страхование – выброшенные на ветер деньги.

Смысл ипотечного страхования в том, что в условиях длительных сроков и больших сумм кредитов страховой полис для клиентов, как говорит руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин, является важным инструментом снижения собственных рисков в непредвиденных ситуациях.

Да, титульное страхование и страхование жизни и здоровья – личный выбор заемщика, банки формально не могут заставить покупать его соответствующие полисы. Однако при отказе клиента от этих страховок они получают дополнительные риски и поэтому могут пропорционально повышать ставку по кредиту. «От страхования жизни отказаться можно, правда, банк в этом случае может повысить годовую процентную ставку от 0,2 до 5%», – предупреждает председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова. При отказе от «титула» стандартная процентная ставка по кредиту, по словам Евгения Семенова, может быть увеличена на 1%.

Кроме того, заемщик сам должен понимать: если с ним произойдет несчастный случай, и он потеряет возможность зарабатывать деньги, то никто не будет заниматься благотворительностью – все положенные по договору ипотеки средства придется вернуть. «Если выплаты по кредиту для заемщика станут затруднительны, или хуже – невозможны, но при этом страхование жизни не было оформлено, то обязательства переходят на его родных и близких, наследников. В случае, если и они не смогут платить по кредиту или откажутся от наследования, имущество заберет банк», – говорит Алексей Лухтан. 

Воспользовавшись же страхованием жизни и трудоспособности, заемщик  при наступлении страхового случая, как объясняет Евгений Семенов, гарантированно получит страховую выплату, которая во много раз превышает стоимость самой страховки. «Оформляя соответствующий полис, человек совершает грамотную инвестицию, обеспечивает себе уверенность и финансовую свободу в условиях погашения ипотеки», – добавляет специалист.

Страхование жизни заемщика высчитывается исходя из его возраста, пола, имеющихся заболеваний и суммы кредита. Коэффициент по страхованию для молодых людей небольшой. Чем старше заемщик, тем дороже страховка.

Когда речь идет о приобретении жилья на вторичном рынке, то по тем же причинам имеет смысл застраховать право собственности на жилье. Страховка сработает, если, к примеру, выяснится, что при продаже квартиры были нарушены права несовершеннолетних наследников бывшего владельца или в истории квартиры были какие-то мошеннические схемы, и договор купли-продажи может быть расторгнут.

Страхование не стоит воспринимать как дополнительные расходы. Это, скорее, более серьезный и ответственный подход к планированию жизни. Хотя, конечно, оформлять страховку или нет, это выбор заемщика.

Ирина Доброхотовапредседатель совета директоров «БЕСТ-Новострой»

Миф 3. Страхование нужно оформлять в банке, где клиент берет ипотеку.

Это не так. «Заемщик вправе сам выбрать компанию, в которой он планирует застраховаться», – говорит Алексей Лухтан. Однако следует учесть: при выборе страховой компании, которая не входит в предложенный банком список, клиент также может получить повышенную – на 1-2% – ставку по кредиту.

У каждого банка есть свой список страховых компаний. При оформлении ипотечной сделки крупные банки по умолчанию предлагают заемщикам страховые продукты своих дочерних структур. «Часто клиент даже не знает, что у него есть право выбирать среди других страховых компаний, которые, вполне вероятно, могут предложить более выгодные условия», – говорит Евгений Семенов.

Если у крупных банков списки рекомендуемых страховщиков достаточно широкие, и обычно состоят из надежных, проверенных компаний, то у небольших банков выбор, как говорит Алексей Лухтан, как правило, ограничен  3-5 страховыми фирмами, и если заемщик выбирает страховщика вне этого списка, то банк может вообще отказать в выдаче кредита.

Не пожалейте времени и хорошо изучите рынок страхования. Найдите те страховые, условия которых будут самыми оптимальными по цене и набору услуг. Если банк, который вы выбрали для оформления ипотечного кредита, заинтересован в потенциальном заемщике, он может предложить вам индивидуальные условия страхования со значительным дисконтом и максимально полным набором услуг.

Алексей Лухтандиректор по маркетингу и продажам компании Lexion Development

Миф 4. Комплексная страховка покрывает все страховые случаи.

Это заблуждение. «Обычно в договоре страхования должно быть прописано, какие страховые случаи могут быть покрыты страховкой, а какие нет. Прежде, чем подписывать договор страхования, правильно будет разобраться, какие случаи не подлежат покрытию. Так, при страховании жизни и здоровья из страховых случаев исключаются суицид, травмы или смерть из-за алкоголя или наркотиков, онкологические заболевания, туберкулез», – уточняет Ирина Доброхотова. Как правило, в страхование жизни заемщика входит потеря трудоспособности вследствие получения первой и второй группы инвалидности и летальный исход.

При страховании имущества и титула не покрываются случаи, связанные с порчей из-за ремонта, затоплением квартиры соседями или протечки крыши. Иногда, к примеру, в новостройках происходит естественная усадка дома и появляются трещины на всю стену. Ущерб в таких случаях по комплексной страховке, по словам Ирины Доброхотовой, тоже не компенсируется. «Есть дополнительные виды страхования, которые обычно не входят в основной договор страхования, но могут быть приобретены заемщиком дополнительно», – говорит Алексей Лухтан. То есть, клиент должен сам инициировать заключение договоров по страхованию риски по потере основного места работы и дохода, протечки крыши, если он покупает квартиру на верхних этажах.

«При заключении договора нужно внимательно изучать условия страхования, чтобы отказ в компенсации не стал неожиданностью», – предупреждает Евгений Семенов.

Миф 5. При досрочном погашении кредита сумму страхования вернуть невозможно.

Все зависит от условий договора. Сегодня многие страховые компании, стремясь завоевать лояльность клиента, идут на то, чтобы включать в договоры пункты о возврате части страховой премии в случае досрочного расторжения договора.

Ознакомившись с договором страхования, нужно удостовериться, что нет ограничений на возврат средств после досрочного погашения кредита. Но нужно понимать, что размер возвращаемой суммы будет связан со сроками действия и оплаты договора.

Евгений Семеновруководитель инвестиционно-коммерческого блока компании «Интеко»

В то же время, если в договоре нет соответствующих опций, то страховщики далеко не всегда возвращают деньги за «неиспользованный» период страховки, ссылаясь на нормы закона.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ: 

1. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе: 

— в случае гибели застрахованного имущества; 

— в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности. 

2. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п. 1. 

3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п. 1.

Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п. 2.).

Однако и в этом случае ситуация может быть не безнадежной. Как правило, в кредитном договоре есть формулировка о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора». То есть, смысл такой, что если кредитный договор перестает действовать в связи с досрочным погашением ипотеки, то и обязательства страховщика также должны прекратиться. На это чаще всего ссылаются юристы, защищающие интересы заемщиков при возникновении споров.

Кто несет ответственность за выплату ипотеки умершего лица? | Home Guides

Тео Шпенглер Обновлено 27 декабря 2018 г.

Многие люди приравнивают ипотеку к жилищной ссуде, но на самом деле это больше, чем просто ссуда. Это обеспечительный интерес в собственности и защищает кредитора, связывая долг с недвижимым имуществом. Владелец может уехать, потерять дом в карточной игре или умереть без предупреждения, но пока собственность находится там, кредитор находится под защитой.Кто несет ответственность за ипотеку в случае смерти должника? Ответ зависит от нескольких факторов, но, несмотря ни на что, кредитор, скорее всего, получит свои деньги.

Подсказка

Правило Бюро финансовой защиты потребителей упрощает и сбивает с толку тех, кто наследует собственность, возможность взять на себя ипотеку и производить платежи. Однако им придется пройти квалификацию. Еще одно преимущество правила заключается в том, что кредиторы не могут настаивать на полной выплате ипотеки, если она передана другому лицу в связи со смертью.

Ипотека как залог

Когда кто-то берет ссуду на покупку дома, ипотека становится инструментом обеспечения, дающим банку право взять собственность и продать ее, если покупатель не заплатит. Если владелец собственности умирает из-за непогашенной ипотеки, у кредитора есть варианты, как и у бенефициаров недвижимости.

Преимущества совместной собственности

Если умершее лицо владеет домом совместно со своей супругой или кем-либо еще, совладелец принимает имущественный интерес умершего в силу закона.Они также возьмут на себя выплаты по ипотеке. Если совладельцы не пользуются ипотекой, лучше всего поговорить с юристом о конкретных законах штата о наследовании, поскольку они могут сильно различаться.

Завещание наследства

Когда кто-то умирает, его активы и долги часто оформляются как часть контролируемого судом процесса, называемого завещанием. Если покойный оставил завещание, он называл доверенное лицо (называемое исполнителем), которое будет управлять его имуществом через завещание. Он также, вероятно, назвал бенефициаров в завещании унаследовать его активы.Если завещания нет, суд назначает кого-то исполнителем, и имущество переходит к ближайшим родственникам, людям, которые считаются наследниками. Исполнитель должен разобрать долги умершего, затем удовлетворить всех кредиторов, прежде чем передать деньги бенефициарам или наследникам.

Исполнитель может сделать одно из трех действий с недвижимостью, имеющей ипотеку: она может продать ее и погасить задолженность по ипотеке, отдав оставшуюся часть бенефициарам или наследникам; она может погасить долг другими активами, а затем передать имущество бенефициарам или наследникам; или она может передать его вместе с ипотекой бенефициару.Как правило, она осуществляет перевод с ипотекой только в том случае, если завещание требует от нее этого.

Получение кредита

В некоторых случаях получатель может взять на себя ипотечный долг — то есть взять на себя ссуду — на тех же условиях, что и умерший, согласованный с банком. Несколько федеральных законов в некоторых случаях предоставляют супругу или членам семьи права на усмотрение. Это может быть сложно согласовать с кредитором, поэтому рекомендуется проконсультироваться с юристом.

Также возможно, что у бенефициара, унаследовавшего дом, достаточно денег для выплаты ипотеки или что она будет рефинансировать ссуду у того же или другого кредитора.Иногда умерший думает наперед и приобретает страховку жизни для бенефициара, чтобы выплатить ипотеку в случае, если он умрет первым. Бенефициар также может продать недвижимость и выплатить долг.

Что произойдет с ипотекой, если домовладелец уйдет? — РИСМедиа

Большинство людей рассчитывают выплатить свою ипотеку и жить в своем доме после выхода на пенсию. К сожалению, жизнь не всегда идет по плану. Если домовладелец умирает до выплаты ипотеки, это может иметь последствия для имущества и наследников человека.Обсуждение будущего и подготовка к этой возможности могут облегчить переход членам семьи.

Кто несет ответственность за выплаты по ипотеке после смерти заемщика?
После смерти домовладельца ссуду еще нужно вернуть. Наследники, не участвовавшие в ипотеке, не несут финансовой ответственности за платежи, но эти платежи все равно необходимо будет произвести тем или иным способом, чтобы избежать обращения взыскания на дом.

Если у домовладельца есть переживший супруг, который подписал ипотеку, он или она становится ответственным за выплаты.Другой человек, подписавший ссуду, будет нести ответственность за осуществление платежей, независимо от того, имеет ли это лицо долю собственности в доме.

Если нет соавтора, другие члены семьи могут взять на себя ответственность за ипотеку и рефинансировать ссуду, чтобы получить более выгодные условия. Если они не могут или не хотят брать ипотеку, исполнитель может использовать средства из имущества для выплаты ссуды, или дом может быть продан.

Если дом продается за сумму, превышающую сумму, причитающуюся по ипотеке, остаток может быть использован для погашения долгов или может быть передан наследникам.Если дом стоит меньше, чем причитающаяся сумма, исполнитель может договориться о короткой продаже или разрешить выкупа дома. Если у владельца была обратная ипотека, ссуду нужно будет выплатить после того, как все заемщики умрут или переедут из дома. Если члены семьи выплатят ссуду, они могут сохранить дом.

Варианты планирования недвижимости
Если возможно, домовладелец может отложить деньги на сберегательный счет или другой финансовый инструмент, к которому члены семьи могут получить доступ после его или ее смерти.Это поможет им продолжать вносить ипотечные и налоговые платежи до тех пор, пока они не решат, оставить дом себе или продать.

Страхование жизни может предоставить средства, которые могут быть использованы для выплаты ипотеки в случае смерти домовладельца. Это может позволить наследникам остаться в доме без долгов или съехать и начать все сначала.

В некоторых случаях может иметь смысл передать дом в траст или ООО или добавить имена родственников в титул, чтобы избежать временных и финансовых затрат на прохождение завещания.Важно обсудить юридические и налоговые последствия с юристом и бухгалтером.

Поговори с семьей
Смерть неизбежна. Чем лучше члены семьи спланируют это, тем более плавным будет переход для выживших родственников. Независимо от того, есть ли у вас дом или есть у любимого человека, честно поговорите и обратитесь за советом к профессионалам, чтобы вы могли принять наилучшие решения всей семьей.

Что произойдет с вашей ипотекой и долгом, когда вы умрете?

Когда кто-то умирает, его долги не исчезают просто так, они обычно оплачиваются имуществом человека до того, как какие-либо активы будут распределены между их бенефициарами.

Если любимый человек скончался, может быть полезно понять, что происходит с его долгами, включая ипотечные и кредитные карты. Это руководство проведет вас через шаги, которые вам нужно предпринять, чтобы справиться с долгами после смерти.

Вы узнаете больше о:

Что произойдет с ипотекой, когда вы умрете?

Когда кто-то умирает, важно убедиться, что ежемесячные платежи по его ипотеке все еще возможны. Рекомендуется как можно быстрее уведомить ипотечного кредитора.У каждого кредитора будет своя собственная политика и процедуры, которые помогут вам выполнить следующие шаги. Обычно они хотят увидеть копию свидетельства о смерти.

Нужно ли мне продолжать выплачивать ипотечный кредит, если кто-то умирает?

Ипотечные кредиторы обычно ожидают выплаты по ипотеке. Если стоимость ипотеки не может быть покрыта имуществом или полисами страхования жизни, кредитор может попросить продать недвижимость, чтобы возместить задолженность перед ним.Тем не менее, у многих кредиторов будет своя собственная команда по работе с тяжелой утратой, которая может отложить выплаты до тех пор, пока не будет назначен исполнитель для работы с имуществом.

Что происходит с совместной ипотекой, если один из партнеров умирает?

Совместная ипотека очень распространена в Великобритании. Ипотека обычно оформляется как «совместная аренда» или «общая аренда».

Когда одна из сторон в ипотеке при совместной аренде умирает, оставшаяся сторона принимает на себя ответственность по ипотечному долгу.У вашего партнера могут быть активы, страхование жизни или пособие на случай смерти в связи с обслуживанием, которое покроет долг. В противном случае оставшийся в живых партнер должен продолжать производить выплаты по ипотеке самостоятельно или может выбрать рефинансирование или перезакладывание долга для сокращения выплат. В крайнем случае может потребоваться продать недвижимость для погашения непогашенной ипотеки.

Если собственность находится в «долевом владении», то в его завещании должен быть указан бенефициар доли умершего лица.

Могу ли я передать ипотечный кредит в случае смерти кого-то?

Возможна передача ипотеки на другое имя.Тем не менее, им необходимо будет подать заявление на ипотеку и пройти все квалификационные требования. Если они не могут получить новую ипотеку, возможно, собственность будет продана.

Кто несет ответственность за выплату ипотечного кредита на унаследованное имущество?

Если вы унаследуете собственность, вам нужно будет погасить непогашенный долг. Многие бенефициары предпочитают продать унаследованное имущество, поскольку они не могут финансировать ежемесячные выплаты по ипотеке. Некоторые могут выплатить оставшуюся ссуду, если она почти погашена, когда их любимый умер, в то время как другие могут повторно заложить залог, чтобы сохранить собственность.

Что происходит с долгами, когда вы умираете?

Если вы задаетесь вопросом «переходит ли долг?» Или беспокоитесь о долге умершего близкого человека, следующий раздел поможет вам понять, что делать дальше.

Как погасить долг умершего

Важно выплатить непогашенные долги любимого человека в порядке приоритетности, как только вы получите Грант представительства:

• Обеспеченная задолженность, включая ипотеку
• Расходы на похороны
• Необеспеченная задолженность, включая кредитные карты

В некоторых случаях вам может потребоваться продать активы умершего для урегулирования любых обеспеченных долгов.Типичные активы, которые вы можете продать, — это недвижимость, автомобили и ценности, например, антиквариат.

После выплаты всех долгов любые оставшиеся активы могут быть распределены между бенефициарами, указанными в завещании. Если покойный не оставил завещания, применяются правила завещания:

• Нет завещания = наследство передается оставшемуся в живых супругу или детям
• Отсутствие супруга / детей = имущество передается родителям, братьям и сестрам умершего

Ответственность за распоряжение имуществом умершего

Лицо, ответственное за управление имуществом умершего, несет полную ответственность за любые допущенные ошибки.Например, если кредитор просит у вас деньги, которые вы распределили между бенефициарами, вам, возможно, придется оплатить счет самостоятельно. Адвокаты проконсультируют вас по этому поводу.

Работа с различными видами долгов после смерти

Что произойдет с вашей кредитной картой, когда вы умрете?

Лицо, ответственное за работу с имуществом, должно точно выяснить, какие долги были у умершего, и были ли эти долги на индивидуальное имя или совместное имя с кем-либо еще.

• Если на кредитной карте есть два имени и другой владелец счета жив, это лицо становится ответственным за кредитную карту и задолженность по ней.
• Если кредитная карта записана только на имя умершего, вам необходимо связаться с банком и уведомить их о смерти. Они заблокируют счет, и на него больше не повлияют проценты.

Чтобы использовать имущество для погашения непогашенных долгов, вам необходимо подать заявление на предоставление представительства. Этот документ доказывает, что вы обязаны распоряжаться имуществом умершего по закону.

Кто несет ответственность за задолженность по кредитной карте после смерти?

Обычно долг умершего имеет исполнитель или основные бенефициары. Главный бенефициар может в это время обратиться за советом и советом к другим членам семьи, если им сложно управлять долгом.

Что происходит с личными ссудами, ссудами до зарплаты, банковскими овердрафтами и автокредитами после смерти?

Если у вашего близкого были ссуды, в том числе личные ссуды, ссуды до зарплаты, автокредитование или овердрафт, они подписали ссудный договор, когда брали ссуду.Подробная информация о следующих шагах, которые необходимо предпринять в отношении долга, обычно изложена в них, поэтому лучше всего связаться с поставщиком, чтобы узнать больше.

Во время процесса завещания любой непогашенный долг обычно выплачивается посредством наследства до того, как наследство передается бенефициарам. Этот тип долга обычно является необеспеченным долгом. Если в имении недостаточно денег для погашения всех долгов, имение покроет как можно больше, пока средства не будут использованы. Оставшиеся долги, скорее всего, будут списаны.

Что происходит с задолженностью по счетам за коммунальные услуги после смерти?

Что произойдет со счетами за коммунальные услуги после смерти, может зависеть от того, унаследовал ли кто-либо эту собственность и / или планирует ли она жить в ней. Если недвижимость будет пустой или будет унаследована и в ней будет жить кто-то другой, важно сообщить об этом поставщикам. Что касается воды, газа и электричества, рекомендуется связаться с поставщиком и предоставить ему показания счетчика как можно скорее после смерти домовладельца. Они выставят окончательный счет, который обычно оплачивается за счет имущества.Дополнительные услуги, такие как подписка на телевидение или Интернет, следует отменить как можно скорее. Также следует проинформировать муниципальную налоговую инспекцию о смерти, чтобы они могли определить дальнейшие действия.

Что происходит с обеспеченными долгами после смерти?

Если долг обеспечен активом, таким как собственность, то следующие шаги будут зависеть от того, каким образом принадлежит актив и считается ли он частью имущественной массы. Было бы неплохо проконсультироваться с такими экспертами, как Money Advice Service, которые проконсультируют вас.

Что происходит с долгами по карточным магазинам после смерти?

Если у вашего близкого были карты магазина, они должны были подписать форму Условий использования при открытии счета. Подробная информация о следующих шагах, которые необходимо предпринять в отношении долга, обычно описывается в них, поэтому лучше всего обратиться в банк, который занимается карточными счетами магазина. Если вы не знаете банк, о котором идет речь, вы можете связаться с магазином, и они вам проконсультируют.

Во время процесса завещания любая непогашенная задолженность по карточке магазина обычно выплачивается через наследство до того, как наследство будет передано бенефициарам.Если средств недостаточно для покрытия любой непогашенной задолженности по карте магазина, она может стать неплатежеспособной, и магазин потенциально может погасить долг как убыток. Чтобы понять это полностью, ознакомьтесь с Условиями использования, поскольку в разных магазинах они могут отличаться.

Что происходит со студенческими ссудами, когда вы умираете?

Если человек, который скончался, имел студенческую ссуду, которая не была полностью выплачена, Студенческой ссудной компании (SLC) потребуется доказательство смерти, принятое в качестве одного из следующих документов:

• Оригинал свидетельства о смерти
• Оригинал временного свидетельства коронера
• Копия свидетельства коронера с печатью коронера
• Копия иностранного свидетельства о смерти.

Вам нужно будет отправить запрос на отмену по почте в SLC.

Как погасить долг умершего

Важно выплатить непогашенные долги любимого человека в порядке приоритетности, как только вы получите Грант представительства:

• Обеспеченная задолженность, включая ипотеку
• Расходы на похороны
• Необеспеченная задолженность, включая кредитные карты

В некоторых случаях вам может потребоваться продать активы умершего для урегулирования любых обеспеченных долгов.Типичные активы, которые вы можете продать, — это недвижимость, автомобили и ценности, например, антиквариат.

После выплаты всех долгов любые оставшиеся активы могут быть распределены между бенефициарами, указанными в завещании. Если покойный не оставил завещания, применяются правила завещания:

• Нет завещания = наследство передается оставшемуся в живых супругу или детям
• Отсутствие супруга / детей = имущество передается родителям, братьям и сестрам умершего

Узнайте больше о правилах завещания в GOV.Великобритания.

Если не хватает денег для погашения долга умершего, это называется «неплатежеспособным имуществом» — этот долг можно списать только в том случае, если он неплатежеспособен (в противном случае вы не можете требовать его списания), что означает, что кредиторы не будет преследовать вас или какую-либо семью умершего из-за денег.

Ответственность за обращение с имуществом умершего

Лицо, ответственное за управление имуществом умершего, исполнитель, возьмет на себя ответственность за выплату долгов.Однако долги обычно покрываются за счет имущества. Быть исполнителем не означает, что вы будете нести личную ответственность по погашению долгов, но это большая ответственность, которая сопряжена с определенными рисками, поэтому рекомендуется обратиться за советом.

Оставшиеся в живых родственники обычно не несут ответственности за выплату долгов, если только они не выступали в качестве поручителя или подписавшего.

Оплата похорон с поместьем

Вы можете использовать имущество любимого человека для оплаты его похорон, но это может быть вариант только после завершения завещания (что может занять до 12 месяцев).

Если у вашего любимого человека есть предоплаченный план похорон, вам не нужно беспокоиться об оплате из имущества или из собственного кармана. Но, если в имении недостаточно средств для покрытия расходов на похороны, вам, возможно, придется заплатить их самостоятельно.

Если в поместье есть средства для покрытия похорон, вы можете получить компенсацию после завершения завещания. До выплаты возмещения нужно долго ждать, и вы можете обнаружить, что не можете взять на себя такие финансовые обязательства.

Кто-то скончался?

Ваш местный похоронный директор позаботится о том, чтобы вашего близкого забрали и доставили к нам в ближайшее время.

Мы будем сопровождать вас на каждом этапе пути, с момента смерти любимого человека до всех необходимых похорон.

Информация об ответственности наследника обратной ипотечной ссуды и правила

ОСНОВНЫЕ ВХОДЫ

• Обратные ипотечные кредиты подлежат погашению после наступления срока наступления срока, например смерти или отъезда заемщика из дома.
• Обратные ипотечные кредиторы не владеют домом после наступления срока погашения ссуды.
• Это означает, что оставшиеся в живых наследники или жители дома имеют право выплатить ссуду, если они хотят сохранить или остаться в доме.
• Наследники должны пройти оценку дома в течение 60 дней после наступления срока созревания.
• Они также должны решить, останутся ли они дома. По истечении 6 месяцев кредитор может лишить дом права выкупа в счет погашения долга.
• Наследники могут дважды отсрочить на три месяца, то есть у них есть до года, чтобы заплатить напрямую или продать дом для погашения долга.

Как вы, возможно, уже знаете, обратная ипотека, также известная как ссуда HECM, позволяет пожилым людям получать дополнительный доход за счет конвертации капитала в их доме в полезные денежные средства. Заемщик должен сначала соответствовать ряду квалификаций, таких как владение значительным процентом дома, который служит его или ее основным местом жительства, и должен быть не моложе 62 лет.Срок погашения ссуды наступает только тогда, когда наступает срок погашения: заемщик умирает, продает дом или больше не живет в собственности.

Итак, что происходит с отменой ипотечных наследников, когда заемщик уходит из жизни и наступает срок погашения ссуды? Ответственность наследников обратной ипотеки за ссуду HECM зависит от нескольких факторов. Существует срок, в течение которого наследники должны принять решение относительно имущества и могут либо выплатить остаток по ссуде, либо продать дом, либо передать дом кредитору для выполнения обязательства по ипотеке.

Ниже приведены обязанности наследников дома с обратной ипотекой при наступлении срока погашения ссуды. Перейдите непосредственно к нужному вам разделу или просто продолжите чтение, чтобы получить исчерпывающий обзор информации об обратной ипотеке для наследников.

Когда наступает срок погашения обратной ипотечной ссуды?

При обычной ипотеке заемщик ежемесячно выплачивает ссуду и с каждой выплатой приобретает собственный капитал в доме. Однако при обратной ипотеке заемщик конвертирует капитал своего дома в наличные.Поступления от обратной ипотеки выступают в качестве дополнительного дохода для пожилых людей, которым может потребоваться оплатить медицинские расходы или если они хотят отложить получение пособий по социальному обеспечению. Никаких других платежей, кроме налогов на недвижимость, платы за обслуживание и страховых выплат, производить не нужно.

Хотите знать, как работает обратная ипотека при наступлении срока погашения?

Обратный ипотечный кредит или ссуда HECM подлежат погашению и подлежат выплате, если заемщик не соблюдает налоги на имущество, ремонт и техническое обслуживание.Если заемщик постоянно выезжает из дома или умирает, ссуда также подлежит выплате. Если ссуда считается подлежащей выплате в связи со смертью заемщика, наследникам необходимо будет связаться с кредитором, чтобы определить свои действия в отношении имущества.

Что происходит с недвижимостью с обратной ипотекой, когда владелец умирает?

Заем считается подлежащим выплате после смерти заемщика. При обратной ипотеке кредитор не владеет недвижимостью, поэтому кредитное учреждение не может продавать дом после уведомления о смерти заемщика или смерти последнего правомочного супруга, не являющегося заемщиком.Заемщик всегда сохраняет за собой право собственности на дом. С учетом сказанного, наследникам необходимо будет решить, как они хотели бы поступить с наследством в течение установленного периода времени.

Если в доме проживает не-заемщик, который не является супругом, которому разрешено оставаться в доме, когда заемщик умирает или уезжает, ссуда все еще подлежит выплате. В этом случае другим жильцам может потребоваться приспособиться к другой жизненной ситуации. Узнайте больше об обратной ипотеке, перейдя по ссылке ниже.

Несут ли наследники ответственность за возврат ипотечного долга?

Нет, наследники по обратной закладной не обязаны брать на себя оставшуюся часть ссуды и не несут ответственности за выплату ссуды.

Если остаток по кредиту превышает оценочную стоимость дома, наследникам не придется платить разницу. Это связано с тем, что обратная ипотека известна как ссуда без права регресса. Вместо этого страхование Федерального жилищного управления покрывает эти дополнительные расходы. Заемщик платит в этот федеральный страховой фонд во время закрытия ссуды, а также каждый месяц.

Каков график событий, когда обратная ипотечная ссуда становится подлежащей выплате?

30 дней

Кредиторы следят за базами данных для отслеживания свидетельств о смерти. В течение 30 дней после получения уведомления о смерти заемщика кредитор отправляет в собственность уведомление о сроке и оплате. Уведомление содержит информацию о том, как наследники могут действовать:

• Погасить остаток ссуды HECM
• Продать недвижимость не менее чем за 95% от оценочной стоимости
• Предоставить кредитору акт о выкупе заложенного имущества

Наряду с этой информацией об обратной ссуде кредитор также отправит список требований для получения права на получение отсрочки.

60 дней

Наследники должны получить оценку дома не позднее, чем через 30 дней после отправки уведомления, подлежащего оплате. Если есть оставшийся в живых супруг (а), не имеющий отношения к займу, он или она может подать заявление об отсрочке, если соблюдены требования, изложенные HUD.

2-6 месяцев

В течение этого срока наследники должны решить, хотят ли они продать дом для погашения ссуды HECM. Помните: в течение этого времени по кредиту будут продолжать начисляться проценты.

6 месяцев

В течение шести месяцев после прохождения заемщиком, кредитор может начать процесс обращения взыскания для погашения ссуды, если не будет предпринято никаких действий по погашению HECM.

12 месяцев

Наследники могут иметь право на получение двух трехмесячных продлений на выплату обратного остатка по ипотеке при условии одобрения HUD. Это дает наследникам до полного года после смерти заемщика для выплаты остатка по кредиту или продажи дома.

Какие варианты имеют наследники в отношении обратной ипотеки заемщика?

Как наследник обратной ипотеки, у вас будет 30 дней для принятия решения о своих действиях после получения уведомления «Срок погашения» и от 3 до 12 месяцев для выплаты остатка по ссуде.Некоторые кредиторы предлагают до шести месяцев для определения финансирования, но условия различаются.

Помните: В обязанности наследника по обратной закладной входит как можно скорее связаться с кредитором HECM, чтобы выяснить, что делать дальше. Кроме того, рекомендуется заранее поговорить с членами семьи, у которых есть обратная ипотека, чтобы обсудить возможные варианты.

Сохранить дом: Чтобы сохранить дом, наследники по обратной ипотеке должны выплатить полную сумму кредита, но не более 95% оценочной стоимости недвижимости.Вы также должны будете оплатить все связанные с этим комиссионные и начисленные проценты.

• Рефинансирование : Наследники по обратной закладной обычно не могут рефинансировать ссуду HECM. Возможно, вам придется найти специального кредитора или финансовое учреждение для рефинансирования, потому что многие обычные кредиторы не предоставят ссуду тому, чье имя не указано в названии дома. Рефинансирование обычно может осуществляться только домовладельцем, который первоначально подал заявку на обратную ипотеку.

Продать дом: Если дом стоит больше суммы ссуды, наследники могут продать дом, выплатить остаток по ссуде и забрать все, что осталось от продажи, в качестве наследства.

Короткая продажа: Наследники могут продать 95% оценочной стоимости дома в ходе короткой продажи, чтобы погасить HECM. Однако наследникам может потребоваться оценка дома FHA, прежде чем будет одобрена короткая продажа.

Разрешить потерю права выкупа: Наследники не несут ответственности за обратный ипотечный кредит и могут уйти из собственности, ничего не задолжав. Как упоминалось ранее, если стоимость дома меньше суммы ссуды, ответственность за это несет кредитор, и заемщик платит в федеральный страховой фонд.

Документ о потере права выкупа : Подписывая этот документ, наследники по закону передают право собственности на имущество кредитору. На этом этапе дом перейдет к потере права выкупа. Затем имущество используется для погашения ссуды.

Примечание: Наследники заемщика по обратной ипотеке должны связаться с кредитором, чтобы официально обсудить вопрос о погашении. Наследники должны выбирать между продажей дома, уходом или поиском финансирования для сохранения собственности. Если обратная ипотечная ссуда не будет погашена путем продажи дома, может быть возбуждено дело о взыскании права выкупа.

Взыскание права выкупа дома залогодателя не оказывает негативного влияния на кредитные отчеты наследников и не имеет других финансовых последствий, поскольку считается добровольным.

Обратная ответственность наследников по ипотеке

Когда умирает любимый человек с обратной закладной, у наследников есть несколько вариантов, которые они могут выбрать в отношении судьбы дома. Наследники могут сохранить собственность, организовав финансирование для погашения ссуды HECM. Они также могут продать дом и оставить себе оставшуюся выручку от продажи, которая не пойдет на обратное погашение ипотечной ссуды.

В качестве альтернативы, наследники могут решить уйти без какого-либо негативного воздействия на их кредитную историю или подписать договор о передаче права выкупа права выкупа для погашения ссуды. Чтобы обработать обратную ипотечную ссуду после наступления срока ее погашения, важно, чтобы наследники действовали быстро и были проинформированы о своем выборе.

Если ваш родитель или близкий человек хочет начать обратный процесс подачи заявки на ипотеку, наши эксперты по ссуде готовы помочь вам и ответить на ваши вопросы об обслуживании ссуды или любом случае наступления срока погашения, в результате которого ссуда становится подлежащей выплате.

Кто несет ответственность за выплату ипотеки умершего лица? | Финансы

Кто несет ответственность за выплату ипотеки умершего лица? | Финансы — Zacks

• Home
• Акции Акции +
• Фонды Фонды +
• Прибыль Прибыль +
• Скрининг Скрининг +
• Финансовый портфель +
• Портфель Финансы +
• Портфель Образование Образование +
• Услуги Услуги +

Почему Zacks? Научитесь быть лучшим инвестором.

1. Финансы
2. Недвижимость
3. Ипотека
4. Кто несет ответственность за выплату ипотеки умершего лица?

Автор: Беверли Берд

Смерть домовладельца не обязательно должна повлиять на его ипотеку. Во многих случаях он остается в полной силе, а условия остаются прежними. Если никто не производит выплаты по ипотеке после смерти домовладельца, ипотечный кредитор может лишить его права выкупа, как и при жизни.Однако, если кто-то действительно производит платежи, обычно ничего не меняется. Ответственность за выплаты обычно зависит от воли умершего.

Совместная ипотека

Когда супруги совместно владеют своим домом и оба находятся в ипотеке, смерть одного из них просто перекладывает бремя выплаты на оставшегося в живых. По договору оба несут юридическую ответственность за остаток по кредиту. Если одна сторона, подписавшая договор, не выполняет свои обязательства, кредитор может потребовать от другой стороны произвести оплату. Если один владелец умирает, у кредитора есть то же средство правовой защиты.Некоторые домовладельцы оформляют полисы страхования жизни, чтобы погасить остаток по ипотеке, чтобы переживший супруг не оказался в положении, когда она не может производить выплаты по ипотеке только на свой доход.

Условия завещания

Условия завещания умершего иногда определяют, что происходит с ипотекой его дома. Он может приказать своему исполнителю продать другие активы для погашения ссуды, чтобы дом мог передать бенефициару без каких-либо залогов. Если в завещании вообще не упоминается дом, а только распределяется общее имущество умершего между его бенефициарами, его исполнителю, возможно, придется продать дом, чтобы каждый из бенефициаров мог получить свою долю в капитале дома.Ипотека будет выплачена во время продажи. Для этого исполнителю может потребоваться одобрение суда.

Передача бенефициару

Если наследник завещает свой дом указанному бенефициару, но не решает вопрос об ипотеке, ипотека автоматически переходит к бенефициару в соответствии с федеральным законом. Однако для этого бенефициар должен быть родственником умершего. У ипотечного кредитора нет другого выхода, кроме как принять текущие платежи по ипотеке от нового владельца; он не может изменить процентную ставку или отозвать ссуду, потому что собственность переходит из рук в руки.Если умерший покидает свой дом кому-то другому, кроме родственника, ипотечная компания может потребовать рефинансирования, что может повлиять на процентную ставку и другие условия ссуды. Бенефициар получает собственность только в том случае, если он берет на себя ответственность и по ипотеке.

Потери права выкупа

Если умерший не выплачивал свои ипотечные платежи, когда умер — и особенно если остаток по ипотеке превышает стоимость собственности — исполнитель наследства может принять решение о передаче дома взысканию.Исполнителю, как правило, также требуется одобрение суда, чтобы воспользоваться этой возможностью. Однако, если в доме нет собственного капитала для распределения между бенефициарами поместья, исполнитель нанесет ущерб имуществу, бросая хорошие деньги за плохими, чтобы продолжить выплаты. Кредитор должен подать иск о лишении права выкупа имущества — он не может привлечь к ответственности исполнителя или бенефициаров. Однако, если у недвижимости есть другие активы, кредитор может принудить к их ликвидации, чтобы попытаться вернуть часть своих денег.

Источники

Биография писателя

Беверли Берд профессионально писала более 30 лет. Она специализируется на личных финансах и банкротстве, и она пишет как налоговый эксперт для The Balance.

Что будет с ипотекой после этих важных жизненных событий?

Резюме:

• Жилищный кредит отличается от ипотеки
• Ипотека — это залог, обещающий ваш дом в качестве залога по жилищному кредиту
• Смена собственника может вызвать действие пункта об ускорении
• Когда вы продаете дом, ваша ипотека выплачивается через условное депонирование

Life имеет множество событий, которые могут повлиять на вашу ипотеку.В зависимости от события это может привести к положительным или отрицательным изменениям в вашей ипотеке. Возможно, вы унаследовали дом. Ваш супруг может умереть или вы можете развестись. Может быть, вы просто думаете о переезде и продаже своего дома.

Если вы переживаете одно из этих важных жизненных событий, вы можете задаться вопросом: «Что будет с моей ипотечной ссудой?».

Прежде чем мы ответим на любой из этих вопросов, давайте посмотрим, сможем ли мы упростить слишком сложный жаргон, связанный с ипотекой.

Что такое ипотека?

Ипотека — это просто документ, который защищает кредитора в случае, если заемщик не вернет ссуду. Когда вы занимаетесь деньгами на покупку дома, вы подписываете два документа — вексель и ипотеку. Большинство людей считает их идентичными. Однако они немного отличаются, и важно понимать разницу между ними.

Вексель

В нем указаны сумма и условия кредита.В этом документе указана процентная ставка и сколько времени у вас есть на погашение кредита. В нем также указывается частота и сумма ваших платежей. Однако то, что кто-то обещает выплатить ссуду, не означает, что они это сделают. Вы когда-нибудь давали взаймы пять долларов другу, который обещал вернуть вам долг, но не дал? Пять долларов — это немного, но когда их несколько тысяч, кредитору нужно нечто большее, чем обещание, чтобы гарантировать выплату.

Ипотека

Ваша ипотека предусматривает залог имущества (недвижимости) в качестве обеспечения денег кредитора.Обычно это покупка той же недвижимости, которая обеспечивает ссуду, но не всегда.

Ваша ипотека отделена от вашей ссуды. Ипотека — это документ, защищающий вашего кредитора. Это позволяет кредитору продать вашу собственность, чтобы вернуть свои деньги. Но только в том случае, если вы не соблюдаете условия векселя.

Чтобы защитить вас и ваш дом от недобросовестных кредиторов, вы должны подписать ипотечный кредит, и ваша подпись должна быть нотариально заверена.Затем это заносится в публичные архивы, чтобы все могли их увидеть.

Когда деньги кредитора возвращаются, ваша ипотека прекращает свое существование.

Но что происходит, когда вы переживаете одно из многих жизненных событий, о которых мы упоминали ранее?

Что произойдет с моей ипотечной ссудой, когда я продам свой дом?

Краткий ответ : Когда ваш дом будет продан, ваша предыдущая ссуда будет выплачена, и ваша ипотека, как правило, закончится.

Пояснение: Когда вы продаете свой дом, титульная компания или адвокат помогут вам снять ипотечный кредит.Они несут ответственность за получение денег, полученных от продажи вашего дома, и за выплату ипотечного кредита. Когда ваш кредитор получает свои средства обратно, он подписывает повторную передачу. В повторной передаче утверждается, что кредитор получил обратно все свои деньги. Повторная передача прекращает ипотеку и регистрируется в публичных записях. Это говорит всем, что ваш кредит был погашен, и ваша ипотека больше не существует.

В некоторых случаях покупатели могут предложить приобрести вашу недвижимость, оставив существующую ипотеку.Покупатель обещает продолжать выплачивать ипотечный кредит даже после того, как вы продали свой дом. В 80-е годы люди нередко брали ссуды на законных основаниях. Когда предполагается получение ссуды, новый покупатель связывается с вашим кредитором и просит принять вашу ссуду. В случае одобрения новый покупатель принимает на себя обязанности предыдущих заемщиков.

Предупреждение: Будьте очень осторожны, продавая недвижимость любому, кто обещает взять на себя выплаты по ипотеке, но не хочет, чтобы банк об этом узнал.На протяжении многих лет было много мошенничества с недвижимостью со стороны недобросовестных людей, желающих купить недвижимость «на условиях» существующих ссуд домовладельцев. Часто эти люди брали уик-энд, без денег, семинар по недвижимости, на котором участникам говорили, что они могут покупать дома без всяких денег.

Многие из этих мошенников в настоящее время отбывают срок в тюрьме за невыполнение своих обещаний по выплате этих ссуд. Когда мошенники объявили дефолт, первоначальные владельцы остались с разоренным кредитом и без дома.

Что происходит с ипотекой после смерти?

Ипотека прекращает свое существование после погашения кредита. Однако что происходит, когда заемщик умирает до выплаты кредита? Одна из целей ипотеки — гарантировать кредитору возможность погашения, если заемщик окажется не в состоянии выплатить ссуду. Это не только потеря члена семьи, но и добавление стресса в вашу жизнь.

Однако у вас может возникнуть больше проблем, чем просто продолжать платить по ипотеке.Проблема возникает, когда имя умершего было единственным именем в праве собственности, а собственность не находится в доверительном управлении. Когда это произойдет, название или право собственности на недвижимость будут изменены.

Оговорка об ускорении

Смена собственника может вызвать «оговорку об ускорении» или «оговорку о продаже», которая существует в большинстве ипотечных кредитов. В этом пункте просто говорится, что в случае смены собственника банк имеет право потребовать немедленного полного погашения ссуды. В этом пункте важно понимать, что он дает банку возможность погашения раньше.Однако ваш кредитор может даже не добиваться досрочного погашения.

На самом деле, большинство кредиторов и компаний, обслуживающих ссуды, не будут стремиться к смене собственников. В их бюджетах просто нет людей, ищущих это, если нет красного флажка, такого как пропущенный платеж или изменение страховки имущества. К тому же смена собственника не нарушает ипотеку. Это просто дает банку право на более раннюю выплату.

Предотвращение активации вашего пункта об ускорении

По нашему мнению, в ваших интересах не уведомлять банк о смене владельца; если вы не собираетесь быстро продать дом.Продолжайте платить ипотеку, налоги на недвижимость и страховку, как будто ничего не изменилось. Это позволяет избежать появления красного флага и потенциально рассматривает возможность обращения с просьбой о досрочном погашении ссуды.

Если вы все же хотите поговорить с кредитором, мы обнаружили, что небольшие региональные банки обычно хорошо понимают вашу ситуацию. Эти более мелкие банки, ориентированные на сообщества, часто будут работать с вами, когда вы договариваетесь о продаже собственности. Однако наш опыт показывает, что некоторые крупные общенациональные банки используют возможность взимать дополнительные комиссии.

Обратная ипотека

Единственным исключением из типичной ипотеки является обратная ипотека. При обычной ипотеке домовладелец платит банку, чтобы в конечном итоге стать собственником. При обратной ипотеке банк производит серию платежей домовладельцу, чтобы банк в конечном итоге стал владельцем собственности. Эта серия выплат продолжается до тех пор, пока жив домовладелец. Это буквально ипотека наоборот.

Традиционная ипотека заканчивается после выплаты имущества.Однако обратная ипотека заканчивается, когда домовладелец умирает, и собственность передается кредитору. Наследники также могут приобрести недвижимость у кредитора. Преимущество этого в том, что наследники никогда не будут платить больше, чем стоит дом.

Некоторые обратные ипотечные кредиты могут даже передаваться, когда заемщика помещают в дом для престарелых. Поскольку обратная ипотека варьируется от кредитора к кредитору, вам необходимо просмотреть свою обратную ипотеку для получения конкретных деталей.

Что происходит с ипотекой после смерти моего супруга?

Это во многом зависит от того, чье имя указано в титуле и ипотеке.Обычно названия совпадают. В этом случае вам, вероятно, не нужно будет ничего делать, кроме как продолжать платить ссуду. Однако, если вам нужно связаться с банком, будьте готовы предоставить кредитору копию свидетельства о смерти вашего супруга. Если вы хотите указать титул только на свое имя, тогда вам может помочь поверенный или местная титульная компания. Они завершат процедуру смерти совместного арендатора, которая будет занесена в публичные записи, и единоличное владение будет передано вам.

Если ипотека является обратной, вы можете продолжать жить в доме до смерти последнего заемщика.Условия обратной ипотеки не изменятся, и вы продолжите получать выплаты, пока живете дома.

Что делать, если мое имя не указано в ипотеке?

Это отличный вопрос. У большинства пар оба имени указаны в заголовке собственности, но не всегда. Если вашего имени нет в титуле, но собственность находится в доверительном управлении, проблем быть не должно, потому что нет смены собственника.

Что делать, если вы все еще хотите сохранить собственность, но ваше имя , а не в праве собственности, и не в трасте ? Тогда вам нужно продолжать вносить платежи по ипотеке вовремя, чтобы избежать потери права выкупа.Опять же, вы можете захотеть не говорить что-либо своему кредитору о переходе супругов, кроме случаев крайней необходимости, чтобы вы не применяли какие-либо положения об ускорении.

Если вам нужно поговорить со своим кредитором, убедитесь, что у вас есть копия свидетельства о смерти вашего супруга (а), которую вы можете отправить своему кредитору. Ваш кредитор потребует копию свидетельства о смерти вашего супруга (-и), прежде чем они свяжутся с вами, если ваше имя не указано в ипотеке.

Что делать, если я хочу продать свой дом после смерти супруга?

Если вы хотите просто продать свой дом, то юридическая компания или поверенный заполнит все документы, которые необходимо обработать в процессе условного депонирования.Обычно это смерть совместного арендатора. Смерть совместного арендатора передает право собственности после смерти, если право собственности принадлежит более чем одному владельцу.

Кроме того, вы, вероятно, освобождены от любого федерального подоходного налога или налога штата при продаже вашего дома. IRS позволяет паре исключать из налогов до 500 000 долларов США на возросшую стоимость их дома. Например, предположим, что вы и ваш супруг купили дом за 100 000 долларов много лет назад. Теперь вы хотите продать его, и ваш агент по недвижимости говорит вам, что он стоит 600 000 долларов.Из-за этого освобождения вы не будете платить налоги на увеличившуюся стоимость вашего дома.

Что происходит с ипотекой после развода?

Никто не начинает брак с планом развода. Однако пары разводятся и часто вместе владеют домом. Решение дилеммы, что делать с домом, может усугубить и без того сложную ситуацию.

Продать дом или перефинансировать

Важно, чтобы разводящиеся пары могли отделиться от финансовых обязательств друг друга, не рискуя собственным кредитом.Неважно, что говорится о сторонах или в декрете о разводе. Если одна сторона не выплатит ипотеку или подаст заявление о банкротстве, это повлияет на кредиторскую задолженность другой стороны. Единственный гарантированный способ сделать это — исключить имена одной или обеих сторон из ипотеки.

К сожалению, ваш кредитор не обязан отстранять кого-либо от ответственности по ипотеке из-за развода. Ваш кредитор не обязан соблюдать указ о разводе. Даже если ваш супруг получит дом, вы все равно можете нести ответственность по ипотеке.

Рефинансирование

Если одна сторона желает сохранить дом, то рефинансирование ссуды — ваш лучший вариант. Таким образом, только та сторона, которая желает сохранить дом, будет получать ипотеку, а кредит другого лица будет защищен.

Что делать, если человек, который хочет сохранить дом, не может претендовать на получение ссуды самостоятельно? Следующий лучший вариант — продать дом и разделить выручку в соответствии с указом о разводе.

Что делать, если вас устраивает, что ваш бывший получает дом и вносит платежи по ипотеке? В этом случае вы можете использовать акт о прекращении права собственности, чтобы передать право собственности на дом своему бывшему супругу.Акт о прекращении права собственности передает права собственности другому лицу, но больше ничего не делает. Заявление о прекращении права требования не защищает ваш кредит, если ипотека не выплачивается, или если ваши бывшие подали на банкротство.

Что делать, если вы не можете позволить себе продать?

Если вы хотите продать свой дом, но не можете позволить себе продать его, потому что вы либо находитесь под водой, либо у вас недостаточно капитала, чтобы заплатить агенту по продаже недвижимости ^® и комиссионные за условное депонирование, вам может потребоваться короткая продажа. В случае короткой продажи вы договариваетесь с банком о продаже имущества по цене меньше, чем причитается.Преимущество коротких продаж в том, что вы можете продать свой дом и все же купить еще один. Важно то, что вы продолжаете платить. Если вы перестанете производить платежи, это исключит возможность покупки другого дома на несколько лет.

Сводка

Слово ипотека происходит от старофранцузского и буквально означает «залог смерти». Ваша ипотека считается мертвой, когда долг выплачивается или договор ссуды разваливается. Убрать свое имя из ипотеки сложно.В случае совместной аренды требуется подать заявление о смерти совместного арендатора. Однако, если вы унаследовали дом или пережили развод, этот процесс будет менее простым. Единственный верный способ сохранить свой дом или исключить свое имя из ипотечного кредита — это рефинансировать дом.

Хотите продать дом в наследство? Покупаем дома, так как избавляем вас от дорогостоящего ремонта.

Заполните форму ниже, чтобы получить бесплатное предложение наличными без каких-либо обязательств.

Что происходит с ипотекой в ​​случае смерти домовладельца?

Планировка недвижимости — не всегда удобная тема.Как правило, люди не любят думать о том, что произойдет, когда их больше нет рядом. Но с домовладением и ипотекой — эти вещи по своей сути связаны со смертью. Само слово «ипотека» происходит от старых французских слов mort и gage , что напрямую переводится как «клятва смерти».

В нынешнем виде ипотека представляет собой ссуду в рассрочку, используемую для покупки дома. Кредитор принимает обеспечительный интерес в доме, чтобы гарантировать оплату, что означает, что кредитор может вступить во владение недвижимостью, если заемщик не платит.Но что произойдет, если домовладелец умрет до полной выплаты ипотечной ссуды? Короткий ответ: ипотека остается с домом. Вот возможности:

Наследники получают дом бесплатно. В этом лучшем случае, когда ваши наследники наследуют дом (и ипотеку), в имении может быть достаточно средств для выплаты ипотечной ссуды.

Супруг или наследники принимают ипотеку. Федеральный закон разрешает передачу ипотеки супругу, наследнику или другим родственникам.Если это переживший супруг (а), он или она просто возьмут собственность на себя и будут нести ответственность за выплаты по ипотеке. Ставки и выплаты будут такими же. Если это другой бенефициар (например, взрослый ребенок, брат или сестра, взрослый внук и т. Д.), Им придется подождать, пока титул будет переведен на их имя. Затем они возьмут на себя выплаты по ипотеке.

Многие жилищные ссуды содержат пункт , подлежащий оплате при продаже, или ускорение , что позволяет кредитору потребовать немедленную и полную оплату при передаче дома.Однако, когда передача дома происходит в связи со смертью, кредитору по закону запрещается требовать немедленную выплату в полном объеме.

Наследники рефинансируют ипотечный кредит. После того, как право собственности на дом перешло к назначенному бенефициару, если он или она хочет сохранить дом, они могут рефинансировать ипотечную ссуду для лучшей процентной ставки или графика платежей. Если наследники не имеют права на получение новой ссуды, но могут позволить себе текущие ежемесячные платежи, они все равно могут сохранить первоначальную ипотеку.

Наследники не могут позволить себе выплаты по ипотеке. Если наследники не могут рефинансировать ссуду или позволить себе текущие ежемесячные выплаты по ипотеке, они могут попытаться продать дом. Кредиторы могут с большей вероятностью согласиться на короткую продажу, чем передать собственность взысканию. Если платежи прерываются на 90 дней или более, кредитор может подать в суд на имущество, чтобы возместить его убытки.

Здесь важно отметить, что, если домовладелец не оставил завещание или инструкции по ведению своих дел, родственники могут не знать об ипотеке на имущество.В результате родственники не будут производить соответствующие платежи, и дом может непреднамеренно попасть в залог.

Если первоначальный домовладелец подозревает, что его наследники не могут позволить себе ипотеку, он или она может захотеть приобрести страховку, чтобы помочь наследникам покрыть эти расходы.

Наследники наследуют дом с обратной ипотекой. Обратная ипотека — это залог дома; эта ссуда подлежит выплате, когда первоначальный домовладелец скончался или больше не занимал собственность.Если наследник унаследует дом с обратной ипотекой, ему или ей придется выплатить остаток или взять новую ссуду, чтобы получить право собственности на дом. Во многих случаях наследник продает дом, использует средства для выплаты обратной ипотеки, а затем оставляет себе все доходы от продажи.

Дом продан в счет погашения прочих долгов. Если первоначальный домовладелец скончался из-за долгов, его дом может быть продан, чтобы погасить эти долги — независимо от того, есть ли на дом ипотечный кредит или нет.Если наследник или родственник заинтересован в сохранении дома, они могут провести переговоры с кредитором. Но возможность сделать это зависит от ряда факторов.

Обратитесь к юристам по планированию недвижимости в Brian M. Douglas & Associates

Если у вас есть дополнительные вопросы, связанные с планированием наследства или завещанием, , пожалуйста, обратитесь к нашим опытным юристам в Brian M.