Кто такой поручитель по кредиту: Меня просят стать поручителем по кредиту. Надо ли соглашаться?

08.03.2018 alexxlab Comments 0 Comment

Содержание

кто это такой и какую несёт ответственность

Здравствуйте, друзья!

Рынок кредитования в стране с каждым годом наращивает обороты. Людей, к сожалению, подсадили и продолжают подсаживать жить за чужой счет. Меняются условия, но остается главное – это своевременное погашение заемщиком своего долга перед банком.

И сегодня в статье поднимаю очень важный вопрос. Кто такой поручитель? Это формальный титул, которым вас могут наградить лучшие друзья или родственники, или серьезное звание с большой ответственностью?

Не спешите оказать услугу человеку из чувства долга, любви или дружбы. Сначала погрузитесь в юридические тонкости законодательства и взвесьте все за и против. А я в этом помогу. Сразу хочу предупредить, что для меня поручительство – это зло. Но это чисто субъективное мнение, которое вас никак не должно интересовать. Вот на этой позитивной ноте и давайте разбираться с терминологией.

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Все нюансы института поручительства раскрыты в Гражданском кодексе (часть 1, параграф 5).

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, которое принимает весь удар на себя в случае неспособности заемщика погасить свой кредит.
Что такое поручительство? Это дополнительная гарантия для банка и еще одна форма обеспечения обязательства. Напомню, что в качестве обязательства может быть еще и залог имущества.

Кто может быть таким доверенным лицом? По идее любой человек, который отвечает требованиям банка. Зачастую они точно такие же, как и для основного должника: трудоспособный возраст, гражданство и регистрация на территории страны, постоянный доход, подтвержденный документально. В каком-то банке ограничение по возрасту до 65 лет, в каком-то до 70. Минимальная граница может быть и 18, и 21 год.

Чаще всего поручителями становятся друзья и родственники. Для банка идеальный вариант – это начальник на вашей работе. Кроме физического лица поручиться за вас сможет и организация. Как правило, та, где вы работаете.

Банки используют институт поручительства не для всех видов кредита. У каждого, конечно, свои условия. Но общими моментами являются:

длительный срок кредитования,
значительная сумма по кредитному договору,
недостаточный доход заемщика,
упрощенная процедура оформления без подтверждения доходов заемщика.

Во всех перечисленных случаях риски банка возрастают, поэтому он нуждается в дополнительной гарантии возврата денег по кредиту.

Если вы посмотрите условия по программам ипотеки в различных кредитных организациях, то увидите одну общую особенность. Каждый заемщик может привлекать созаемщиков, от 1 до 4 человек. Причем, супруг или супруга становятся им в обязательном порядке.

Кто такой созаемщик? Это так называемый запасной игрок. Он получает кредит вместе с основным заемщиком и несет одинаковую с ним ответственность за его своевременное погашение. Чем же отличается поручитель от созаемщика? Разница есть, рассмотрим ее в таблице.

Отличительные особенности
Поручитель	Созаемщик
Принимает на себя погашение долга по кредиту по решению суда.	Принимает на себя погашение долга, не дожидаясь решения суда.
Доход не учитывается при вынесении решения о выдаче кредита.	Доход суммируется с доходом заемщика и напрямую влияет на решение банка о выдаче кредита.
Подписывает договор поручительства и может нести солидарную или субсидиарную ответственности (об этом читайте далее).	Подписывает кредитный договор и несет солидарную ответственность с основным должником.
Не имеет право на пользование кредитными деньгами или недвижимостью, приобретенной в ипотеку. В крайнем случае по решению суда в случае погашения долга за заемщика.	Имеет право на недвижимость, приобретенную в ипотеку.

Поручитель таким образом поручается за заемщика, но не обладает его правами, например, на оформление квартиры в собственность или владение машиной. Созаемщик получает кредит вместе с заемщиком и имеет одинаковые с ним права.

Хочу обратить внимание, что анализ кредитных программ в некоторых банках выявил такую особенность – стираются различия между поручителем и созаемщиком. Например, в ВТБ речь идет о поручителях, но по требованиям это созаемщики, потому что учитываются их доходы в совокупном доходе для получения кредита.

Ответственность поручителя

В таблице выше появились 2 термина, которые нуждаются в расшифровке:

1. Солидарная ответственность – это обязанность поручителя или созаемщика погасить долг в полном объеме в случае невозможности это сделать основному заемщику, в том числе:

сумму кредита,
проценты,
штрафы, если они уже успели появиться,
судебные издержки, если дело передано банком в суд.

2. Субсидиарная ответственность – это дополнительная ответственность. Сначала банк предъявляет требования по оплате долга основному должнику. Потом вступает в действие статья 399 ГК РФ. В договоре поручительства может быть оговорен лимит средств, в пределах которого поручитель возмещает банку кредит.

Итак, какую же ответственность несет поручитель? По умолчанию в договоре поручительства речь идет именно о солидарной ответственности. В кредитовании могут участвовать несколько поручителей. В этом случае ответственность каждого прописывается в договоре и опять же она солидарная.

Главная обязанность поручителя – это погасить за неплатежеспособного должника его долг вместе с процентами, комиссиями, штрафами, пенями и другими расходами.

Права поручителя

Но кроме обязанностей есть и права:

Может выдвигать возражения кредитору, если имеет на это основания. Это допускается делать даже в том случае, когда должник признал свой долг и отказался его оспаривать.
Может не выполнять требования банка, пока последний не исчерпал все возможности взыскать долг с основного должника.
Получает право кредитора после того, как выплатил весь долг заемщика. Это означает, что он может требовать с бывшего должника возмещение всех убытков.
Имеет право получить в банке документы, подтверждающие факт перехода права кредитора на него.

Прекращение поручительства

Как отказаться от поручительства? Это дело добровольное и никто не может вас заставить взять на себя такие обязательства. Расскажу свой опыт в этом деле.

Моя в то время просто хорошая знакомая брала ипотеку в далеком 1999 году. Банк потребовал в качестве обеспечения привлечь поручителя. Знакомая обратилась к своим родственникам и лучшим друзьям. Все отказали.
Позвонила мне. Я согласилась. С тех пор уже 20 лет мы дружим. Но сегодня я бы поступила с точностью до наоборот. Считаю, что это был самый опрометчивый поступок в моей жизни. И это при том, что подруга вовремя выплатила кредит и все закончилось хорошо.

С поручительством связано много рисков, поговорим о них чуть позже. И отказаться от него до подписания договора вы имеете право в любой момент. Совсем по-другому обстоят дела после подписания документов.

Только по обоюдному согласию всех сторон сделки вы можете снять с себя тяжкое бремя. Согласитесь, что для банка должны быть веские основания дать такое разрешение. Например, если вместо вас взять ответственность согласится кто-то другой.

Когда же прекращается поручительство:

Долг полностью погашен.
Изменились условия кредитного договора, а поручитель не был об этом извещен.
Когда обязательства по выплате долга переданы другому лицу, а поручитель не выразил согласия поручиться за новое лицо по кредитному договору.
Через год после окончания срока действия договора, если банк не предъявил иск о взыскании задолженности.

Поручительство не прекращается, если основной должник умер. Если один из супругов поручился за другого, то в случае развода договор не перестает действовать.

Чем рискует поручитель?

Очень многим. Мне после изучения материалов к этой статье сложно найти аргументы, которые бы оправдали согласие человека засунуть голову в долговую петлю. Тем более, что есть риски очевидные, а есть и скрытые. Все сейчас достану наружу:

Первый и самый главный – это риск все-таки принять и исполнять свою обязанность по выплате банку долга за основного должника. Для меня только этого риска уже достаточно, чтобы я сказала “нет” на слезные мольбы кого бы-то ни было.
В случае неисполнения вами обязательств по погашению банк имеет полное право изъять ваше движимое и недвижимое имущество.
Испорченная кредитная история, если по долгу, обеспечением по которому является ваш договор поручительства, возникли проблемы.
Невозможность получить кредит уже себе любимому, потому что ваш доход может не потянуть два обязательства. Да и банк за этим проследит.

Все эксперты, интервью которых я просматривала перед написанием статьи, в один голос твердят, что стоит 100 раз подумать, прежде чем соглашаться на поручительство. Свой голос я тоже присоединю к экспертному. Пусть будет еще один.

Советы и рекомендации

Главный совет – не подписывайтесь на поручительство. Если вы все-таки склонны согласиться, то воспользуйтесь следующими советами, пусть и банальными:

Внимательно изучите условия кредитного договора и договора поручительства. Вас должно интересовать абсолютно все: сроки, ставка, форма платежа, штрафные санкции и т. д. Представьте, что вы берете этот кредит для себя. По сути это так и есть, только вы не имеете право пользоваться этими деньгами.
Спросите себя, что произойдет с вашими отношениями с другом или родственником, если вы откажетесь от поручительства? А что, если согласитесь, а он откажется платить кредит?
Если есть выбор, то подписывайте договор с субсидиарной ответственностью, а не солидарной.
Ваша подпись должна стоять на всех листах документа. Не подписывайте пустые страницы.
Возьмите справку из банка о полном погашении кредита после выплаты долга.
Обратитесь к юристу, если у вас возникают хоть какие-то сомнения по поводу подписания договора.

Заключение

Надеюсь, я привела достаточно аргументов, чтобы вы, если и не отказались от идеи помочь другу или родственнику получить кредит, то хотя бы серьезно подошли к этому вопросу и подготовились. Свое мнение об институте поручительства я высказала.

Жду от вас комментариев. Как вы относитесь к нему? Может быть, я сильно сгущаю краски?

Кто может стать поручителем по кредиту: документы, обязанности, права, риски

Статус поручителя накладывает на гражданина определенные обязательства перед банком, о которых следует обязательно узнать до подписания договора. Важно познакомиться с последствиями поручительства и возможными способами снижения рисков. Стоит разобраться более подробно, кто такой поручитель по кредиту в банке, и какие обязательства он на себя берет.

Кто такой поручитель и для чего он нужен?

Поручительство – вид обеспечения исполнения кредитных обязательств. Поручителем по банковскому кредиту выступает человек, обязующийся выплатить долг заемщика в случае его финансовой несостоятельности. Все условия возврата средств, а также срок и сумма оговаривается в договоре поручительства.

Кредитная организация может потребовать от заемщика нескольких поручителей при большом объеме ссуды. Так она снижает риск невозврата долга.

Поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком перед кредитором, согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ. В случае невыплаты долга банк вправе требовать его погашения как от заемщика, так и от гаранта выплаты кредита, или одновременно от обоих.

В некоторых случаях, если это предусмотрено договором, кредитор может потребовать от поручившегося лица выплаты штрафов и процентов в полном объеме.

Кто может стать поручителем?

В качестве гарантии возврата средств банку может выступать обязательство, взятое любым человеком, имеющим доход. Зачастую это близкий родственник заемщика, его друг или работодатель. Обычно банкам не важно наличие родственных связей между ними.

Требования, предъявляемые кредитором к поручившемуся лицу:

наличие гражданства РФ;
соответствие возрастным ограничениям, которые накладывают условия кредита – обычно 18 или 21 год;
официальное трудоустройство;
стаж работы более 1 года, при этом последнее трудоустройство должно иметь продолжительность более полугода;
чистый доход должен иметь достаточный объем, чтобы покрыть чужие кредитные обязательства согласно договору;
чистота кредитной истории.

Основное требование, предъявляемое банками к поручителям – достаточный уровень дохода, чтобы обеспечить исполнение кредитных обязательств.

Поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств. В противном случае банк откажется заключать договор. Выяснить, кто может быть поручителем по кредиту, довольно просто – сверить свои данные с требованиями.

Необходимые документы

Банк рассматривает заявку на поручительство, только при наличии определенного пакета документов. К ним относятся:

Письменное заявление.
Оригинал паспорта с копиями всех страниц.
Копия трудовой книжки, которую заверили в бухгалтерском отделе компании-нанимателе поручителя.
Документы, подтверждающие доходы клиента за 6 месяцев – справка 2-НДФЛ, выданная по месту работы.

Поручитель по кредиту – ответственность в случае невыплаты

Обязательства по кредиту в случае невыплаты должником ложатся именно на лицо, поручившееся за возврат средств. Если заемщик и поручитель не выполняют своих обязательств по погашению кредита, банк имеет право подать иск в суд на каждого из них. Обычно это происходит спустя 2−3 месяца просрочек по ссуде.

По решению суда поручившийся гражданин и лицо, взявшее кредит, будут обязаны выплачивать долг по определенному графику. Если поручителю пришла повестка, ему лучше явиться в зал заседаний – в этом случае есть шанс убедить судью назначить приемлемый график выплат. Части штрафов может получиться избежать, если гарант выплаты долга имеет недееспособного родственника или содержит многодетную семью.

Если установленный судом график выплат нарушается, дело передается судебным приставам. К поручителю могут быть применены те же меры, что и к заемщику:

арест счетов;
изъятие и продажа имущества;
вычитание 50% заработной платы;
ограничение выезда за границу.

В случае смерти заемщика все долги передаются наследникам. Если договор не предусматривает ответственность за нового должника, поручительство можно считать завершенным. В случае, когда в договоре было прописано такое согласие, придется отвечать по обязательствам вместе с наследниками. При их отказе платить с них можно взыскать расходы лишь в пределах наследства.

Права и обязанности

Поручитель выступает в роли кредитора должника. Согласно статье 365 ГК РФ, он имеет право требовать от заемщика полного возмещения той суммы средств, которая была потрачена при погашении кредита. К ней относятся и проценты за сумму, выплаченную кредитору, а также иные убытки, понесенные в процессе выполнения обязанностей гаранта возврата средств.

Согласно статьям 354 и 365 ГК РФ, поручитель по кредиту имеет следующие права:

Возможность оспорить требования банка, даже если они признаны заемщиком – если иные условия не прописаны в договоре.
Получить все документы при выполнении кредитных обязательств заемщика в полном объеме.
Поручившееся лицо может потребовать от заемщика исполнения своих обязательств перед кредитной организацией в судебном порядке.

Как видно, поручитель имеет права, которые позволяют ему обезопасить себя в финансовом плане, однако процесс может затянуться и быть сопряжен с судебными тяжбами.

Как долго действуют обязанности

Согласно 367 статье Гражданского кодекса РФ, поручительство прекращается по истечении срока, который указан в договоре. Если он не установлен, а банк не предъявил письменного иска к гаранту возврата средств о взыскании долгов в течение года после прекращения выплат по кредиту, поручительство прекращается.

Ответственность наступает с момента, когда заемщик прекращает выполнять свои обязательства перед банком. В некоторых случаях кредитор вспоминает о поручившемся лице лишь спустя несколько лет.

Срок ответственности гаранта обеспечения выплат может меняться в зависимости от ситуации:

прекращаться вместе с действием кредитного договора;
при изменении условий договора кредитования, о котором поручитель не был уведомлен – обязательства поручительства снимаются автоматически;
при возложенной ответственности на организацию прекращение ее существования означает отсутствие ответственных лиц.

Как смягчить ответственность

У поручившегося лица есть несколько способов избежать серьезных финансовых потерь. Для этого при появлении претензий со стороны банка ему необходимо:

Связаться с заемщиком и узнать, по каким причинам он не может выполнить свои финансовые обязательства. При наличии временных трудностей можно на протяжении определенного срока вносить платежи от своего имени – чтобы в дальнейшем взыскать средства с заемщика. При игнорировании заемщиком попыток связаться следует обратиться в кредитную организацию и предоставить полную информацию о всех источниках дохода должника и его местонахождении.
Если заемщик не может выполнить свои кредитные обязательства, но и не отказывается от них, следует попросить менеджера банка о пересмотре условий погашения ссуды. В этом случае могут быть предоставлены кредитные каникулы или предложен план реструктуризации долга.
В ситуации, когда заемщик не хочет договариваться, лучшим положением для поручителя станет ситуация, когда у него нет имущества. Если у него ничего нет, или все что есть, нажито в браке, а официальное трудоустройство отсутствует, он не сможет нести ответственность перед банком.

Как избежать проблем

Основной совет всем, кто думает стать поручителем – лучше очень тщательно взвесить все возможные риски перед тем, как принимать на себя такие обязательства. Если все же решено стать взять на себя ответственность, нужно следовать определенным советам:

Внимательно изучить условия договора по кредиту и договора поручительства. Особенно важно интересоваться сроками, ставкой, формой выплат, возможными штрафами. Нужно оценивать кредит таким образом, будто он берется для себя.
Стоит спросить себя, как изменятся отношения с другом или родственником, а также подумать – вдруг в определенный момент он не сможет платить или откажется от своих обязательств?
При наличии выбора лучше подписывать договор с субсидиарной ответственностью, а не солидарной.
Подпись должна стоять на всех листах договора. Нельзя расписываться на пустых страницах.
Необходимо взять справку из банка, что кредит погашен, после полной выплаты долга заемщиком.
Стоит обратиться к юристу, если появились любые сомнения по повод подписания договора.

В большинстве случаев некоторых проблем можно избежать при внимательном рассмотрении всех условий поручительства. Не стоит подписывать договор сразу. Сначала с ним необходимо тщательно ознакомиться, а при отсутствии необходимых знаний – получить консультацию специалиста.

Как видно, поручительство накладывает определенную степень ответственности на человека. Поэтому перед тем, как согласиться взять на себя такие обязательства, лучше несколько раз обдумать предложение. Зная, кто такой поручитель по кредиту, и какие обязанности он имеет, можно подготовиться к возможным последствиям.

Статья была полезной?

1 0

Комментировать

Кто такой поручитель по кредиту в банке: будут ли проблемы? Обязанности

Если вас интересует, кто такой поручитель по кредиту, то статья ответит на вопросы и поможет разобраться в тонкостях. Поручитель – человек, гарантирующий выплату кредита банку, если заемщик окажется неплатежеспособным. Банку нужны гарантии, особенно, если сумма займа внушительная, поэтому наличие поручителя является гарантией надежности. Ниже обсудим права, обязанности, ответственность, риски, требования и сроки.

Кто это такой

Поручитель по кредиту – человек, обязанный выплачивать долг банку, если заемщик станет неплатежеспособным или попытается скрыться от выплаты. Зачастую банки перестраховываются и требуют указать 2-3 человек, чтобы снизить риски.

Допустим, друг или родственники берет кредит, но сумма слишком большая, банк опасается выдавать ему кредит, а другу никак без этих денег. Банк может одобрить заявление за займ, если он укажет поручителей по кредиту, готовых взять такую ответственность. Вы становитесь поручителем, если уверены в друге, в случае неспособности и отказа платить, берете долговые обязательства в свои руки.

Надежный друг и родной человек вряд ли подставит, но риски есть всегда, о них поговорим в другом разделе статьи. Главное, взвесьте «за» и «против», оцените ситуацию, размер кредита и прикиньте, а сможете ли его выплатить, если случится непредвиденное.

Поручителем может стать обычный человек или компания,
главные условия:

стаж работы и стабильный доход;
гражданство России;
готовность выплатить за заемщика.

Помните, что поручительство по кредиту не просто формальность,
у поручителя почти равная ответственность перед банком, как у самого заемщика.
Не соглашайтесь на такую ношу, если не уверены в заемщике и не в состоянии
платить его долг.

Права

Поручитель обладает рядом прав, обсудим, чтобы вы
представляли, на что идете:

Имеете право взыскать с заемщика долг через судебное разбирательство;
Поручитель может отсудить имущество или недвижимость у заемщика, если пришлось выплачивать кредит;
Имеете право отказать от выплаты кредита, если на обеспечении находятся нетрудноспособные члены семьи или им необходимо выплачивать пособия, алименты;
Поручитель может отсудить имущество, оставленное банку заемщиком под залог, так как выплата долга должна быть компенсирована.
Можете отказаться выплачивать долг, если банк не использовал все способы заставить заемщика платить и сразу начал требовать денег с вас.
Поручитель имеет право стать кредитором для заемщика и потребовать выплату долга.
Может запросить все необходимые документы по кредиту, если долг падает на его плечи.
Поручитель может интересовать процессом погашения долга.

Обязанности и требования

Кроме прав есть и обязанности:

Оплачивать долг заемщика, если тот откажется или станет неплатежеспособным.
Предоставлять банку все необходимые документы.
Сообщать банку изменения в финансовом положении.
Уведомлять об аресте, санкциях, судебных процессах и других обстоятельствах, возникших у поручителя.

Требования:

Иметь российское гражданство;
Быть старше 18 лет или 21 года, зависит от условий банка;
Иметь официальное оформленное место работы;
Стаж минимум 1 год и стабильный доход;
Кредитная история без уклонов от выплаты и просрочек.

Ответственность

Если согласились, теперь вы ответственное лицо перед банком. Договор составляется, базируясь на двух основных положениях ответственности, опираясь на законодательство:

Солидарность;
Субсидиарность.

Солидарность означает, что поручитель имеет аналогичную заемщику ответственность и обязан в случае некоторых обстоятельств выплатить долг, вместе с основной суммой еще проценты и штрафы.

По умолчанию в договоре имеется в виду солидарная ответственность, но, как уже было написано выше, поручитель по кредиту имеет право обратиться в суд, попытавшись избежать выплаты штрафов и процентов, тогда на нем останется субсидиарная ответственность.

Отличия от созаемщика

Созаемщик – человек, берущий кредит вместе с заемщиком,
имеющий равные обязанности и ответственность за долг. Есть общие черты с
поручителем, но в чем отличия?

Доход поручителя не влияет на окончательно решение банка об одобрении кредита, в то время как доход созаемщика напрямую влияет.
Поручитель должен выплачивать долг, если суд так решит, а созаемщик обязан выплачивать кредит в любом случае, не дожидаясь решения суда.
На поручителе солидарная или субсидиарная ответственность, а на созаемщике солидарная, и он выплачивает проценты, штрафы и издержки.
Поручитель не имеет никаких прав на недвижимость или жилье, купленное на кредитные деньги, только если не отсудит это право, а созаемщик имеет право на перечисленные вещи.

Различия есть. Итог – поручитель платит только, если заемщик отказывает или не может, а созаемщик платит в любом случае, так как имеет такую же ответственность и обязанности перед банком.

Договор

Договор – документ, составленным между банком и поручителем, имеющий юридическую силу и описывающий обязанности, права, ответственность между банком и поручителем. Договор должен заключаться, опираясь на действующее российское законодательство и не нарушать ничьих прав.

Оформление документа требует нескольких условий,
обязательных к соблюдению:

Данные должны быть указаны полностью, реквизиты и настоящее место проживания.
Поручитель должен самостоятельно заполнить некоторые поля.
В обязательном порядке необходимо указать ссылку на кредитный договор, где указана сумма, сроки, штрафы, проценты и прочее.
Необходимо заполнить информацию о кредиторе и заемщике.
Прописать условия, когда ответственность с заемщика по выплате кредита переходит на поручителя.
Сумму лучше прописать и цифрами, и прописью, чтобы избежать недопонимания и ошибок.

Сначала заключается основной договор банка с заемщиком, а
договор с поручителем можно заполнить позже, так как первый приоритетнее.

Продолжительность

У поручительства есть срок, он прописывается в договоре. Ответственность по выплате долга снимается, если:

закончилось действия договора о кредите;
отсутствуют записи о сроке окончания
поручительских обязательств, по закону от ответственности можно освободиться
спустя год после последний выплаты;
условия договора изменились и поручителя об этом
не уведомили, тогда поручительский договор автоматически теряет силу;
поручителем выступала компания, а ее больше нет,
значит, ответственности ни на ком нет;
заемщик умер и обязательства перешли по
наследству, тогда поручитель может отказаться от ответственности, так как
поручался за другого человека.

Стоит также запомнить, что полная свобода от поручительства наступает, если прошло три года с последней выплаты, и банк не подал иска в суд. Кончается исковая давность, никто не имеет права заставить вас платить.

Отказ платить

Если поручитель отказывается платить, согласно подписанному договору, не выполняет требований и отказывается от ответственности, банк имеет полное право обратиться в суд.

Судья обяжет поручителя и заемщика выплачивать кредит, неважно в каком соотношении и кто именно оплатит, главное – погасить долг. Иногда банк подает в суд на поручителя, если заемщик просрочил платеж на пару месяцев.

Игнорировать судебные повестки не стоит, если заемщик
уклоняется от ответственности, вы не должны так делать. Придите в суд,
расскажите ситуацию, договоритесь об удобном графике выплаты платежей.

Если не послушаетесь решения суда, будут применены стандартные меры: арест счетов, изъятие имущества, снятие 50% зарплаты в качестве уплаты кредита и прочее, поэтому лучше явиться в суд и начать выплачивать долг.

Чужие кредиты никому не хочется платить, но вы ответственное
лицо и подписали договор, поэтому будьте добры следовать ему.

Как вернуть деньги

Когда уплатите кредит за своего друга, родственника, вам
закономерно захочется их вернуть, ведь долг был не ваш. Не отчаивайтесь,
вернуть долг реально, более того это ваше законное право. Частичная или полная
оплата кредита – неважно, после внесения денег за заемщика, вы автоматически
становитесь кредитором.

Можно договориться мирно и человек выплатит долг в оговоренном
между вами темпе, но чаще всего приходится обращаться в суд. Разбираться через
посторонних людей с другом или родственником неприятно и неудобно, но зачастую
не остается выхода.

Обязательно сохраняйте все документы и бумаги, связанные с
погашением кредита с вашей стороны:

договор кредита и договор поручительства;
квитанции;
справки;
судебные решения и др.

Если у заемщика не окажется средств для выплаты долга, суд
изымет его имущество и передаст вам, а также вычтет часть с заработной платы,
если она имеется.

Как перестать быть поручителем

Перестать быть поручителем возможно только в случае
окончания срока поручительства или изменения договора кредита, как было
написано выше. Просто так нельзя передумать и расторгнуть договор.

Но вы имеете полное право не соглашаться на просьбу друзей и
родственников о поручительстве. Они могут обидеться, но такая просьба
действительно серьезный шаг, ведь на поручителе огромная ответственность и
множество обязательств. Вас будут заверять, что платить не придется, это лишь формальность,
но сколько уже было историй, как друзья и родные предавали или с ними внезапно
что-то случалось.

Становитесь поручителем по кредиту в трех случаях:

Сумма долга не кажется большой, вы без усилий ее выплатите, не заметив ущерба для себя.
Заемщик – близкий родственник, допустим, муж или жена, дочь, сын. Если тесно общаетесь, вместе живете или берете кредит на общую цель, становится уже неважно, кто станет поручителем и заемщиком, обязательства делите внутри семьи, риск обмана снижается.
На 100% уверены в заемщике и точно знаете, что друг без проблем выплатит кредит и не потревожит вас. Но доверие – штука хрупкая, поэтому будьте осторожны.

Риски

Из статьи стало понятно, чтобы поручителем рисковая затея,
ведь:

Самый главный риск – придется выплачивать долг,
если заемщик не откажется или не сможет.
Если не заплатите, суд обяжет вас это сделать и
может отобрать имущество.
Испортите кредитную историю.
Нельзя оформить собственный кредит, пока висит
ответственность по выплате чужого долга.

Советы

Чтобы минимизировать риски и стать поручителем,
прислушайтесь к рекомендациям:

Внимательно читайте условия договора, можете обратиться за консультацией к юристу, чтобы после подписания не получить неприятный сюрприз.
Приготовьтесь, что долговые обязательства могут испортить отношения с другом или родственником, обсудите варианты заранее.
Не подписывайте пустые или незаполненные страницы, есть риск мошенничества, ведь в пустые поля могут вписать любые условия.
Лучше подписывать договор о субсидиарной ответственности, чем о солидарной, так как не нужно будет платить штрафы и проценты.
Самый оптимальный вариант – не соглашаться на поручительство, так как нельзя быть уверенным ни в чем, и тем более в людях, всегда есть риск быть кинутым и обманутым даже близкими людьми.

Вывод

Стать поручителем просто, достаточно подписать договор и соответствовать требованиям: возраст, стаж, доход и готовность платить за заемщика в случае его отказа. На поручителе лежит огромная ответственность, она бывает солидарной и субсидиарной. В случае отказа платить, банк обратится в суд и может изъять ваше имущество. Сто раз подумайте, перед тем как соглашаться на поручительство, так как это риск, и он имеет плачевные последствия.

А вы становились поручителем по кредиту? Расскажите про свой опыт в комментариях и не забудьте оценить статью.

Оцените статью:

[Всего: 4 Средний: 5/5]
(Рейтинг статьи: 5 из 5)

Автор статьи
Екатерина Чистякова

Фрилансер. Увлекаюсь в свободное время бизнесом.

Поручитель По Кредиту — Кто Это?

Кредитные учреждения не готовы идти на риск и выдавать заёмщикам требуемую сумму, если подтверждённый доход последних не удовлетворяет условиям кредитора

Но, что делать, если деньги нужны сейчас и в полном объёме?

Привлечь дополнительного ответчика! Подробнее о таких ответчиках и о том, чем они помогут в одобрении кредита в финансовой организации, можно узнать, читая далее.

Кто такой поручитель и для чего он нужен?

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, готовое в равной степени отвечать за исполнение заёмщиком своих обязательств перед заимодателем.

Он отвечает перед заимодателем в случае, если заёмщик по любым причинам не в состоянии выполнить свои обязательства по возвращению долга.

Банки зачастую требуют привлечения не одного, а двух или трёх поручителей, что снижает риски просрочек платежей и возврата ссуды. Между сторонами оформляется соответствующий договор, по условиям которого каждый участник отвечает перед кредитором.

У заёмщика поиск поручителя может вызвать серьёзные сложности, но, если деньги очень нужны, то это станет неплохим решением, когда банк отказывает в ссуде из-за недостаточного дохода её получателя.

Гарант может выручить и в том случае, если заёмщик не может предоставить адекватный залог, требуемый кредитором.

Согласно законодательству Российской Федерации, гарант не имеет права претендовать на выданные кредитором деньги или имущество, купленное на них заёмщиком.

В случае неисполнения заёмщиком своих обязательств перед банком или иным кредитором все споры между гарантом и заёмщиком решаются на добровольной основе, либо через обращение в суд, если одна из сторон считает себя ущемлённой.

Кто может быть поручителем?

Солидарным ответчиком по кредиту может быть не только родственник или друг. Хотя, в случае с физическими лицами происходит именно так. Но гарантом может быть и организация или посторонний человек, если для этого есть веские основания или взаимный интерес.

Гораздо интереснее взаимоотношения между юридическими лицами. Схемы оформления поручительства в этом случае бывают многоуровневыми, когда одно юридическое лицо поручается за другое, а за другое – третье, причём с разной степенью ответственности перед кредитором. Но будем исходить из того, что гарантом является физическое лицо.

Права и обязанности поручителя

Отношения между кредитором, гарантом и получателем ссуды регулируются по двум направлениям: законодательно, и на основе заключённых договоров и соглашений между сторонами. Закон всегда является преобладающим фактором.

Поручителю важно подтверждать все действия по исполнению своих обязательств перед кредитором и заёмщиком документально. Это облегчит в дальнейшем защиту своих прав, в том числе и в судебном порядке, при возникновении споров.

Гарант имеет право:

Взыскать убытки с заёмщика, если тот нарушил условия сделки, что повлекло издержки для гаранта.
Требовать реализации других прав, обозначенных в договоре или соглашениях, заключённых между сторонами, если нет противоречий законодательству.

Обязанности поручителя сводятся к одному основному моменту – солидарно отвечать перед заимодателем за выполнение обязательств по договору или соглашению в случае, когда получатель ссуды не может это сделать самостоятельно.

Дополнительно к обязанностям поручителя относятся:

Своевременное предоставление по запросу кредитора документов, необходимых для аккуратного исполнения гарантом своих обязательств.
Информирование банка об изменениях финансового положения, которые могут негативно отразиться на погашении ссуды, суммы процентов и других платежей в адрес кредитора.
Уведомление кредитной организации о других существенных обстоятельствах, возникших у поручителя (судебные процессы, аресты имущества, другие санкции) и препятствующих неукоснительному исполнению обязательств перед заимодателем.

В связи с изложенным, потенциальному поручителю следует задуматься, стоит ли участвовать в подобных сделках, рассчитать возможности и риски.

Правила заключения договора поручительства

Договор поручительства (далее ДП) – это основополагающий документ, регулирующий отношения между кредитором и гарантом в части исполнения обязательств по уплате долга при отсутствии возможности или желания у заёмщика сделать это самостоятельно.

ДП заключается на условиях кредитора согласно законодательству, применяемому для оформления этого документа.

Законом установлен ряд требований для кредитных организаций по оформлению договора поручительства:

Необходимые поля в ДП должны быть заполнены собственноручно гарантом.
Должны быть указаны полные реквизиты гаранта с указанием фактического места проживания.
Обязательно должна быть ссылка на кредитный договор с указанием условий погашения ссуды, процентов и штрафов.
Должна быть указана информация о кредиторе и заёмщике.
Указываются условия, когда наступает ответственность поручителя.
Сумма поручительства должна быть также указана прописью для избегания неверной трактовки.

ДП может заключаться, как одновременно, так и по прошествии некоторого времени после заключения основного договора. Приоритетным для финансовых организаций является первый вариант, так как деньги ещё не выданы заёмщику. Вед тогда в основном договоре можно сделать ссылку на участие в сделке третьей стороны, несущей солидарную ответственность.

Требования к поручителю

К поручителям банки предъявляют не менее жёсткие требования, чем к заёмщикам. Вот лишь некоторые из них:

Возраст старше 18 (часто выше 21 года).
Гражданство РФ и постоянная регистрация по месту оформления кредита.
Наличие подтверждённого регулярного дохода в течение 6 месяцев и более.
Аккуратная кредитная история.
Наличие обеспечения (недвижимость, транспортные средства, вклады и пр.).

У каждого заимодателя требования могут отличаться, но эти являются основополагающими при рассмотрении заявки на получение ссуды.

Все взаимоотношение между гарантом, заёмщиком и кредитором регулируются Гражданским Кодексом РФ.

Неоднозначно банки подходят и к наличию или отсутствию родственных связей между гарантом и заёмщиком. Одни финансовые учреждения рассматривают это, как плюс, другие – как минус. Суть последнего мнения заключается в том, что, если кто-то со стороны готов поручиться за получателя ссуды, то это автоматически гарантирует хорошую репутацию и добросовестность заёмщика.

Ответственность перед кредитором

Ответственность за выполнение обязательств по договору поручительства и иным соглашениям, имеющим отношение к сделке, регулируется статьёй 363 ГК РФ, что подразумевают равную с заёмщиком степень ответственности по возврату займа.

Гарант обязан отвечать не только за погашение ссуды и процентов по ней, но и штрафов, пени, комиссий и других обязательств, возникших в течение срока действия соглашений.

Поручающемуся следует внимательно изучить, как основной договор, так и договор поручительства. Уровень ответственности и рисков для поручителя крайне высок, поэтому не стоит пренебрегать подобными мерами даже, если заёмщиком является друг или родственник.

Реализация прав в период действия договора

Как одна из сторон договора, поручитель имеет право в период его действия:

Запрашивать любую информацию и документы у кредитора и заёмщика, имеющую отношение к исполнению обязательств по договору займа.
Запрашивать у кредитора пересмотра некоторых пунктов договора, если они не соответствуют действующему законодательству.
Требовать от банка соблюдения прав поручителя, если таковые были нарушены.
Обращаться в суды, если иным образом нет возможности соблюсти законные интересы поручителя.
Интересоваться процессом погашения.

В случае перехода обязанности по выплате ссуды к гаранту, последний имеет право запросить реструктуризацию задолженности у кредитора.

Права поручителя при закрытии кредита

В случае, когда гарант погасил долг самостоятельно, договор прекращает своё действие. К солидарному ответчику переходит право требования к заёмщику вернуть уплаченную гарантом сумму. Если полюбовно договориться не удаётся, гарант имеет право обратиться в суд.

Также гарант может требовать компенсации с заёмщика за понесённые убытки в рамках исполнения обязательств перед выдавшей заём организацией.

Важно иметь на руках подтверждающие документы о том, что обязательства перед банком исполнены в полном объёме, а также другие документы, удостоверяющие понесённые поручителем затраты.

Финансовые и юридические тонкости

Самая большая проблема заключается в том, что при просрочке платежа по ссуде заёмщиком, кредитная история будет испорчена также и у поручителя. Поэтому гаранту важно контролировать процесс погашения долга заёмщиком и быть с ним всегда на связи, чтобы не допустить просрочек.

Статус поручителя накладывает некоторые ограничения на получение ссуд в кредитных организациях. При выдаче займа поручителю, банк будет оценивать общую долговую нагрузку, в том числе и ту, которая потенциально может возникнуть по ДП.

Стоить помнить и про срок исковой давности. Это особенно актуально в случае, когда в договоре не указаны сроки оплаты, либо срок действия самого ДП. По закону срок исковой давности составляет 3 года. Поручительство аннулируется в случае, если банк в одностороннем порядке изменил пункты договора.

Субсидиарная или солидарная ответственность

В основном, все договора поручительства заключаются под условие солидарной ответственности (статья 363 ГК РФ). То есть гарант несёт равную по степени с заёмщиком ответственность.

Но в отдельных случаях по договорённости сторон может налагаться субсидиарная (частичная) ответственность за исполнение гарантом обязательств перед заимодателем. Данный вид ответственности удобен заёмщику, если по каким-либо причинам он не сможет погашать в полном объёме свой долг перед кредитором. Кредитор обязан предоставить доказательства невозможности осуществления заёмщиком полноценных выплат.