Кто несет ответственность за кредит в случае смерти заемщика? | Юридическая консультация

Кто несет ответственность за кредит в случае смерти заемщика?

Такой случай предусматривается банком, поэтому в кредитном договоре описаны условия выплаты при смерти заемщика. Ответственность за кредитные выплаты может упасть на поручителя, на компанию, которая обеспечила страховку, на созаемщика или же на наследников.

Большая часть кредитов находится под страховкой, поэтому оставшаяся сумма покрывается за ее счет. Если же заемщик не обратился к агентству страхования, то в силу вступает иной порядок действий.

Ответственность за погашение кредита в равных долях делится между созаемщиками. Таким образом, если один из них умер, его доля делится между остальными членами займа.

Если кредит занят с поручителем, то сумма гасится либо самим поручителем, либо переходит к наследникам. При попытке взыскания с поручителя у него есть возможность подать судебный иск, требуя выплаты долга наследниками. Если суд одобряет иск, то наследники выплачивают долг в тех долях, в которых разделено между ними имущество умершего заемщика.

Специфика застрахованных кредитов

Выгоду в страховании займов могут найти обе стороны. Банк убеждается в том, что получит обратно свои деньги с процентами независимо от обстоятельств.

Заемщик страхует себя и своих близких на всякий случай. Все условия страхования прописаны в договоре. Нужно учитывать, что есть некоторые исключения.

Получается, не все причины смерти удовлетворяют определению страхового инцидента. Стандартные случаи – смерть после долгой болезни, от ущерба радиации, на войне.

Кредиты с поручительством

Если кредит брался с поручителем, то в случае смерти заемщика сценарий может получить два пути развития. В первом случае ответственность за выплату ложится на поручителя, если он собственноручно даст на это согласие.

Во втором случае поручитель просто обязан выплатить кредит. Второй случай наступает, если в договоре обговорен автоматический переход долга на поручителя.

Нужно учитывать следующие особенности:

1. Поручитель не освобождается от обязанностей после смерти основного заемщика;

2. Даже если есть наследники, то к ним могут обратиться только после поручителя;

3. Заемщиком может стать государство, если наследники откажутся от наследства.

Сможет ли поручитель получить компенсацию

Требовать компенсацию поручитель будет вправе только после полной выплаты кредита. Потребовать компенсацию можно с наследников.

Если в ответ он получает отказ, то следующий шаг – суд. Наследники ответственны перед поручителем в денежном плане в зависимости от размера наследства.

Можно ли избежать ответственности

Наследники могут уклонить законным способом от выплаты долгов. Для этого им нужно отказаться от наследства.

Нужно понимать, что наследники либо полностью принимают свое наследство, либо полностью отказываются от него. На раздумье дается срок в полгода. Следует ожидать отказ, когда сумма долга превышает стоимость наследства.

Теперь можно иметь представление о том, кто же остается ответственным за долг умершего лица по кредитованию.

Адвокат

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика: если займ застрахован

Не всегда наследство подразумевает получение денег и имущества умершего. Если в момент смерти кредитные обязательства перед банком не были погашены, наследники сталкиваются со сложностями переоформления наследственной массы, ведь собственность передается после принятия обязательств по выплате кредита за заемщика (ст. 1175 ГК РФ). Ответственность перед кредиторами вовсе не означает, что придется платить полную сумму. При определенных обстоятельствах кредит при смерти заемщика можно не выплачивать, если действовал договор страхования жизни, и события соответствуют страховому случаю.

С точки зрения закона, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Узнав о том, что близкий человек умер, необходимо проверить, не осталось ли неоплаченных задолженностей перед кредиторами. Закон не требует от родственников выплачивать кредит после смерти заемщика, однако это возможно при определенном стечении обстоятельств.

Согласно ГК РФ, долг за усопшего должно оплатить лицо, к которому переходит собственность. В наследственную массу попадает задолженность, накопленная при жизни наследодателем (ст. 1112).

Принимая решение о вступлении в наследство, предварительно оценивают ценность собственности и суммы долга усопшего, чтобы не получилось так, что вместо дохода родственник получил убыток. Ст.1152 устанавливает обязательность действий по принятию наследства.

Согласно ст. 1175, ответственность за исполнение финансовых обязательств несут лица, принявшие имущество наследодателя. При наличии нескольких претендентов, имеющих равные права на наследственную массу, финансовые обязательства распределяются на всех.

Статьей 1158 определено, что наследник не может отдельно переоформить имущество усопшего, не расплатившись по финансовым претензиям кредиторов наследодателя.

При желании, наследник вправе отказаться от принятия наследственной массы, кроме случаев наследования по завещанию или принятия обязательной части согласно ст.1149. По закону недопустимы отказы от принятия наследства при наличии подназначенного наследника (ст.1121).

При рассмотрении вопросов наследования и наличии кредитной задолженности большое значение имеют обстоятельства оформления кредита. В первую очередь заинтересованные стороны выясняют, был ли заемщик застрахован и соответствовали ли обстоятельства страховому случаю.

Страховщик не заинтересован в выплатах при наступлении события, упомянутого как страховой риск по договору. Более того, при урегулировании вопроса с кредитором стоит приготовиться к тщательной проверке документов на предмет соответствия страховому событию. Но если заемщик действительно был лично застрахован от смерти, и причины включены в риски, наследник избавляется от необходимости отвечать по долгам наследодателя. Финансовую ответственность за исполнение договора кредитования принимает на себя страховая компания.

К случаям отказа от возмещения относят следующие обстоятельства гибели/смерти:

• в условиях войны;
• при отбывании срока наказания;
• занятия опасными видами спорта;
• от венерических заболеваний;
• нетрезвое состояние;
• наркотическое опьянения;
• при радиоактивном облучении.

Распространенным основанием для отказа является сокрытие страхователем факта хронической болезни, которая впоследствии послужила причиной смерти.

Если есть поручитель, ответственность за выплату несет другой человек. Перед подписанием договора поручительства, ответственное лицо предупреждают о возможном предъявлении претензий при невыплате займа основным заемщиком. Если человек умирает, не успев закрыть долг, банк обращается к поручителю, чтобы тот продолжил выплаты вместо умершего заемщика. Такая ситуация возможна, если:

• нет наследников, желающих принять права и обязательства наследодателя;
• не оформлена личная страховка;
• имеющегося имущества оказалось недостаточно, чтобы через его распродажу погасить всю сумму долга.

Если наследники заявили о своих правах и переоформили собственность, кредитные обязательства перекладывают на них.

Чтобы обезопасить себя на случай невозврата, банк выдвигает требование оформить в залог имеющуюся недвижимость или иное ликвидное имущество. Если заемщик умирает до того, как выплатит долг, кредиторы направляют исковые требования в судебную инстанцию для получения судебного предписания о принудительной продаже объекта залога в счет погашения долга.

Что требуют банки

Закон предполагает перенос на наследника обязательств по кредитам и платежам, если задолженность по ним образовалась при жизни человека. Для банка неважно, в какой форме образовался долг – по кредитной карте или иному виду кредита (потребительскому или ипотечному). Банк может увеличить сумму взыскания за счет начисления штрафов и пени после смерти заемщика, пока наследник не начнет вносить платежи и не примет наследственную массу. Вопрос обоснованности начисления решается в суде.

При выявлении непогашенного долга следует поднять кредитный договор и уточнить по тексту, как банк регламентирует выплаты, кто должен нести ответственность в случае преждевременной смерти должника. Часто кредитная организация старается переложить ответственность на поручителя, если договор предполагает привлечение дополнительных гарантий. Поручитель продолжает вносить ежемесячные платежи, либо инициирует досрочное погашение.

Если кредитная задолженность превышает стоимость наследуемого имущества и денежных средств, наследники не обязаны продавать собственное жилье или гасить оставшуюся сумму. Размер погашаемого долга ограничен стоимостью имущества умершего, а остальное списывается банком. Иными словами, для родственников принятие наследства не должно повлечь убытки.

Процентную переплату по кредиту придется выплачивать в том же объеме, что и при жизни заемщика. Условия погашения кредита банк не меняет. Смерть не является поводом для кредитора в экстренном порядке взыскивать сумму долга досрочно и в полном объеме.

Важное условие касается ипотечного жилья, если заемщик не успел вернуть деньги банку. Кредитное учреждение сохраняет право на принудительную продажу жилья, не взирая на тот факт, что лица, претендующие на наследство, не имеют иной жилплощади. Единственным выходом по сохранению жилья станет продолжение выплат и принятие всей наследственной массы вместе с долгом по ипотеке.

Какие функции страховки в случае гибели заемщика

Наличие страховки спасает от многих неприятностей как самого заемщика, так и его родных в случае смерти человека. Однако важное значение имеет соответствие обстоятельств смерти заявленным страховым рискам в договоре страхования. В случае совпадения, финансовые обязательства по кредиту понесет страховая компания. Если возникнут малейшие сомнения в допустимости выплаты, страховщик поспешит отказать в возмещении, найдя массу предлогов. Часто наследникам приходится обращаться в суд, чтобы избавить себя от платежей, если кредит застрахован.

Даже если в договоре с заемщиком будет установлено, что он застрахован на случай смерти, важное значение имеют причины наступления страхового события. С вероятностью 100% страховщик откажется оплачивать долги покончившего с собой должника. Аналогично поступят и при попытке намеренного обмана компании, введения в заблуждение. Перед подписанием личной страховки, рекомендуется внимательно читать, при каких условиях компания согласится на выплату по кредиту.

Наследникам для урегулирования процесса возмещения необходимо озаботиться наличием документальных подтверждений, что событие соответствует описанию страхового случая. Поскольку каждая ситуация индивидуальна, стоит запросить представителя компании, какой пакет документации необходим для обращения.

Помимо заявления наследник или родственник умершего предъявляет свидетельство о смерти и текущий полис страхования. Страховая выплата определяется заранее, на основании указанных в договоре условий.

Если есть сомнения в правомерности отказа страховщика выплатить по страховке, стоит проконсультироваться с юристом и подготовить исковое заявление в суд. Пока суд не примет решение удовлетворить требования истца-наследника, расходы на юриста, судебную пошлину, подготовку документов и экспертиз несет истец.

Можно ли не платить кредит за умершим родственником и какая грозит ответственность

Если сумма долга велика, наследники вправе принять решение не вступать в наследство, поскольку финансовые обязательства перед банком превысят стоимость имущества и иной собственности умершего заемщика. В обязанности ближайших родственников не входит выплата оставшегося долга, если вырученных от продажи средств оказалось недостаточно.

Если есть намерение вступить в наследство, а наследственная масса включает передачу важных для родных ценностей и вещей, смерть заемщика заставляет решать вопрос с ликвидацией долговых претензий кредитора. Можно попытаться снизить сумму расходов, предприняв следующие шаги:

1. Уточнить, заключал ли наследодатель договор личного страхования.
2. Если договор подписан, изучают, применим ли страховой случай для передачи долга к погашению страховщиком. Если в период согласования выплаты банк начислил штрафы за просроченные платежи, их также уплачивает страховщик.
3. Если страховки нет, а сумма платежей несоразмерна получаемым доходам, наследник вправе запросить пересмотр кредитных условий (снижение процента, предоставление рассрочки, увеличение периода погашения и т.д.)
4. Рекомендуется подать прошение об исключении штрафных начислений за период урегулирования вопроса со вступлением в наследство. Правопреемник может добиться от банка освобождения от процентной переплаты, сохранив обязательства по основному долгу.
5. Если финансовые претензии превышают или равны стоимости всей наследственной массы, рекомендуется отказаться от наследования, чтобы избежать проблем с погашением чужого долга.

Порядок погашения долга

От родственников умершего заемщика зависит, насколько безболезненно пройдет процесс урегулирования возврата займа. При возникновении печальных обстоятельств и выявлении непогашенного долга у умершего родственника действуют по следующему алгоритму:

1. Проинформировать банк о том, что произошло, и предъявить свидетельство, подтверждающее факт смерти заемщика.
2. Принятие решения о вступлении или отказе от наследственной массу с учетом ценности имущества и размера долговых обязательств.
3. Через 6 месяцев после кончины родственника вступают в наследство.
4. Обращение в банк с целью урегулирования вопроса погашения кредита.
5. Наследнику, принявшему кредитный долг, выдают новый график выплат. Если наследников несколько, долг распределяют пропорционально принятому наследству.
6. Оплачивают долги умершего только после вступления в наследство, т.е. спустя полгода.

Не имея на то достаточных юридических оснований, банки часто игнорируют условие начала выплат после принятия наследства, заставляя родных людей вносить ежемесячные платежи за должника. Одним из аргументов в пользу продолжения внесения платежей является угроза начисления штрафов за просрочку. Если родные отказываются платить до вступления в наследство, кредиторы начинают взимать штрафы. Требования банков оспаривают в судебном порядке.

В ходе судебных разбирательств рекомендуется ссылаться на нормы закона, указанные в ст. 333 ГК РФ. Кредитная организация не понесет существенных убытков, перенеся сроки погашения на 6 месяцев, и тем более не разорится. Незначительность убытков от перерыва в платежах по уважительным причинам будет принята во внимание судом. При рассмотрении дела суд также учтет, что неплатежи вызваны наступлением чрезвычайного события, когда правопреемник мог не знать о наличии долгов у умершего. Взыскать сумму больше, чем стоимость принимаемого наследства, у банка не получится. Наследник отвечает по кредиту в пределах стоимости наследуемого имущества.

Положение поручителя в случае смерти заемщика

Предоставляя поручительство по кредитному договору, поручитель всегда рассчитывает на активную и плодотворную деятельность заемщика, которая позволит ему приумножить свой капитал и вернуть кредит в надлежащий срок. Но эти надежды не могут оправдаться, если заемщик умирает, оставляя поручителя один на один с банком. Какие обязанности лежат на поручителе в случае смерти заемщика по кредиту? Должен ли он выплатить банку весь кредит или может вообще отказаться от уплаты? Далее мы постараемся ответить на эти вопросы, акцентируя внимание на судебной практике, и лишь в малой части обращаясь к юридической теории. Таким образом, в данной статье мы будем рассматривать не то, как должно быть, а то, как есть на примере практики судов общей юрисдикции.

Обязан ли поручитель отвечать по долгам умершего заемщика?

В случае смерти основного должника все его права и обязанности, в том числе обязанность по возврату кредита, переходят к его наследникам. Рассматривая в этой связи положение поручителя, мы наталкиваемся на п. 2 ст. 367 Гражданского кодекса РФ, в силу которого при переходе обязанности по возврату кредита к другому лицу, ответственность поручителя сохраняется только в том случае если он даст согласие отвечать за нового должника (либо в договоре поручительства указано, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника). Судебная практика распространяет это правило и на случаи перехода обязанности по возврату кредита к наследникам основного заемщика (см. пункт 62 постановления пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 № 9 “О судебной практике по делам о наследовании”).

Таким образом, поручитель будет отвечать перед банком за возврат кредита только в том случае, если он сам даст согласие отвечать за наследников скончавшегося заемщика, либо если изначально в договоре содержалось условие о том, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника.

А что если у заемщика нет наследников или никто из них не принял наследство? В этом случае наследство считается выморочным и переходит к государству, в том числе к государству переходит и обязанность по возврату кредита. Поскольку государство считается наследником, то в общем картина остается прежней: поручитель отвечает только если даст согласие на это. Существенное отличие заключается в том, что государственные органы зачастую не торопятся принимать и оформлять наследство, а это приводит к тому, что банк не может взыскать задолженность с поручителя, поскольку ещё нет установленного наследника. Поэтому банку нужно будет разбираться с соответствующими госорганами, обжаловать их бездействие и т.д. В итоге весьма высока вероятность того, что поручительство прекратится в связи с истечением срока, установленного п. 4 ст. 367 Гражданского кодекса РФ.

В каких пределах поручитель отвечает по долгам умершего заемщика?

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследства. Поэтому ответственность наследников по кредиту будет ограничена общей стоимостью наследственного имущества. В остальной части обязанность по возврату кредита прекратится.

В то же время, согласно ст. 364 Гражданского кодекса РФ поручитель не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя. Иными словами, хотя наследники будут отвечать перед банком только в пределах стоимости наследства, поручитель продолжит нести обязанность по возврату кредита целиком. При этом, если он погасит долг перед банком, то возместить свои расходы с наследников он сможет только в пределах стоимости наследства.

Таким образом, поручитель несет ответственность перед банком в размере общей суммы кредита.

Правовое положение поручителя после смерти заемщика можно описать в двух простых правилах:

1. Если поручитель не согласен отвечать за наследников умершего заемщика и в договоре не содержится указания на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство прекращается и поручитель не обязан отвечать перед банком.
2. Если поручитель согласен отвечать за наследников умершего заемщика или в договоре содержится указание на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство сохраняется, и поручитель несет ответственность за возврат кредита в полном объеме

 [actdate id=”3479″][divider_line]

Вы можете прочитать  другие статьи, посвященные кредитным договорам:

Договорные споры, Кредитный договор

«Росбанку» не удалось передать договор поручительства по наследству

Фото: Moscow Live

Поручитель по кредиту может быть освобожден от долгов после смерти заемщика, если добровольно не согласится помогать с выплатами его наследникам. Такое решение по иску «Росбанка» к должнику вынес Амурский областной суд.

Как следует из материалов дела, в 2011 году житель Амурской области оформил в «Росбанке» кредит на покупку автомобиля. Исполнение обязательств по договору было обеспечено залогом автомобиля и поручительством С. Платежи по кредиту заемщик вносил неаккуратно, и через несколько лет банк подал иск в суд о взыскании задолженности с заемщика и поручителя.

После возбуждения гражданского дела заемщик умер, и судом был разрешен вопрос о замене выбывшей стороны ее правопреемником – наследниками. Суд первой инстанции удовлетворил требования банка, отметив, что задолженность подлежит взысканию солидарно с заемщика и поручителя.

Однако Амурский областной суд не согласился с этим решением. Он указал, что в соответствии со ст. 361 и ч. 1 ст. 363 Гражданского кодекса РФ поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств. В силу ч. 2 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

Как разъяснил Верховный суд РФ в постановлении пленума от 29 мая 2012 года № 9, поручитель наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае, если поручителем было дано согласие отвечать за неисполнение обязательств наследниками. Сведений о согласии С. отвечать за исполнение обязательств заемщика другими лицами, в том числе его наследниками, договор поручительства не содержит. Согласия нести ответственность за наследников поручитель не давал, в связи с чем оснований для взыскания с него солидарно с должниками задолженности по договору не имеется.

В итоге судебной коллегией решение суда в части взыскания с поручителя задолженности по кредитному договору было отменено и принято новое решение об отказе в иске.

Долги мертвых — проблемы наследников — Financehacks

О кредитах можно говорить бесконечно.
Сколько людей, столько и мнений, стоит ли брать кредит на мелкие и большие нужды?

Предположим, что заемщик умер, кому же придется платить по кредиту. И что в данной ситуации делают созаемщики, поручители и наследники.

К сожалению, это может произойти с каждым. Сегодня, кредиты выдают практически всем, поэтому ситуация со смертью заемщика не редкость.

Долг перед банком передается по наследству

Пожалуй, это самый первый и важный пункт, о котором должны знать все заемщики. В случае смерти заемщика все его долги передаются по наследству, так же как и имущество, и распределяются согласно наследству.

Согласно действующему законодательству, смерть заемщика не достаточная причина для «списания» его долгов.

Бывают ситуации, когда наследники узнают про кредитные обязательства уже после смерти заемщика – очень неприятный сюрприз.

Конечно, следуя тому же законодательству, если наследники отказываются от вступления в наследство, то и долги тоже не передаются им. Но в наших реалиях, мало кто откажется от наследства, для многих — это отказ от крыши над головой. И в таком случае, чтоб не остаться на улице приходится и принимать обязательства умершего перед банком.

Страхование жизни

В немногих случаях, если жизнь заемщика была застрахована, то это поможет наследникам избежать кредитных обязательств. Ведь банк, или другая кредитная организация, могут обратиться к страховой за возмещением долга. Но тут есть много нюансов.

При подписании договора со страховой компанией, важно прочесть и разобрать все пункты. Страховой случай может наступить или не наступить в зависимости от различных причин смерти. Например, в условиях может быть прописано, что смерть от хронических заболеваний не относится к страховому случаю. Или же не вся сумма кредита может быть погашена страховой. Страховые компании хитрые, нужно про это не забывать.  

Поручитель или созаемщик

Тут все не просто. Лучше не быть ни поручителем, ни созаемщиком.

Если при заключении кредитного договора с договором о поручительстве было согласие поручителя отвечать за любого нового должника, то поручитель заемщика становится поручителем его наследников и несет полную ответственность. А значит, если наследники перестанут платить по долгам, банк может взыскать задолженность с поручителя. Но по закону поручитель несет ответственность перед кредитором только в пределах стоимости полученного наследства.

Если в договоре о поручительстве, не были указаны дополнительные условия в случае смерти заёмщика, то чаще всего, банк не имеет никакого законодательного права требовать что-либо с поручителя.

С созаемщиком все еще сложнее. По сути он является первым, кому переходит долг. И все обязанности заемщика переходят к нему. Тут есть много юридических тонкостей, поэтому если вы являетесь созаемщиком и не знаете как лучше поступить, советую не медлить и обратится сразу к опытному юристу.

Совет: несколько раз подумайте, прежде чем становится для кого-то поручителем, и тем более созаемщиком.

Залоговый кредит

Залоговый кредит – это вид кредита, под залог какого-либо имущества. Предметом залога может быть: недвижимость, транспорт, ювелирные изделия и драгоценности, акции и ценные бумаги, а также доли в уставном капитале компании или же нематериальные активы.

В случае смерти заемщика такого кредита, банк вправе продать предмет залога, и таким образом компенсировать задолженность или часть задолженности за счет этих средств.

Как обезопасить себя и своих близких?

Самый лучший способ не иметь долгов.

Но ситуации бывают разные и может случится всякое. Если вы решились на кредит, постарайтесь оформить страховку с хорошими условиями.

Условия страхования должны быть подобраны специально под ваш конкретный случай и соответствовать вашим интересам. Страховка должна учитывать все возможные причины смерти и полностью покрывать сумму долга.

Совет: лучше страховаться отдельно, не в банке, где берете кредит. Во-первых, это скорее всего окажется дешевле, так как в банковской страховке включено комиссионное вознаграждение. Во-вторых, можно подобрать более гибкие и удобные условия, чем те, которые предлагает в своей страховке банк.

Действия банка

Когда банк, или другая кредитная организация, узнает, что заемщик умер, начинаются активные действия:

• компенсация суммы долга, за счет продажи залогового имущества;
• обращение в страховую, если жизнь была застрахована в пользу кредитора;
• требование возмещения долгов с поручителя, заемщика или наследников.

Когда сумма долга не большая и банк достаточно лояльный, задолженность могут списать как безнадежную. Но вероятность такого исхода крайне мала.

Что делать, когда умер родственник

В случае смерти родственника, развитий событий может быть несколько.

Если вы знаете, что у вашего родственника остались действующие кредиты, в первую очередь нужно узнать была ли оформлена страховка. В случае, когда страховка есть и наступил страховой случай, родственники ведут переговоры только со страховой компанией и контролируют выплаты по кредиту.

Если страховки нет, или случай не является страховым, то наследникам заемщика стоит оценить все активы и долги, которые они получат в наследство.

• Долгов осталось больше, чем имущества – логичнее будет отказаться от вступления в наследство. Для правильного оформления отказа от наследства стоит обратиться к юристу или нотариусу.
• Сумма долга значительно меньше, чем стоимость остального имущества и активов – тут уже есть смысл вступить в наследство. Возможно вам придется продать часть полученного имущества, или вы сможете погашать оставшуюся задолженность, тут решать вам.

Если вы не знаете, были ли кредиты у вашего родственника, стоит поискать документы по кредитам в личных вещах. Но это не надежный вариант, ведь договор могли выкинуть или потерять. К сожалению, согласно действующему законодательству, узнать кредитную историю другого человека, даже родственника, невозможно. Так что данная ситуация одна из самых неприятных.

Я, на всякий случай, давно уже сохранила себе доступ в Госуслуги самых близких и если что могу всегда узнать кредитную историю.

Если вам позвонили представители банка или коллекторы и требуют погасить задолженность за вашего умершего родственника – сразу требуйте копию кредитного договора, графика платежей и сумму задолженности. Все переговоры ведите в официальном, письменном виде. Так вы обезопасите себя.

Каждый случай индивидуален и сложно предугадать, как будут действовать кредиторы в вашем конкретном случае.

Подпишись на телеграм-канал проекта и получай посты прямо в мессенджере – Financehacks.

Кредитка “110 дней без %” от Райффайзенбанка БЕСПЛАТНО вместо 1800₽ в год. В первые 2 месяца с карты можно снимать весь кредитный лимит без комиссии и с сохранением льготного периода.

Заказать 

Тинькофф Black — 1% на всё и повышенный 3-15% в трех выбранных категориях. Спецпредложения до 30%.

Заказать 

Что делать, если унаследовал кредит?

СОДЕРЖАНИЕ:

1 — Когда вы обязаны платить кредит после смерти заемщика?
2 — Неоднозначные ситуации с наследованием.
3 — Что делать, если кредит унаследовали несовершеннолетние?
4 — Что делать поручителям после смерти заемщика?
5 — Правомерно ли начисление штрафных санкций?
6 — Имеет ли право банк требовать досрочного погашения?
7 — Как можно избежать уплаты долга?

Введение…

Иногда возникает ситуация, когда основной плательщик по кредиту умирает, и банки начинают требовать исполнения обязательств по уплате долга от родственников или поручителей. Насколько обоснованы их требования и что делать наследникам в такой весьма неприятной ситуации? Можно ли каким-либо образом избежать уплаты долгов и штрафных санкций? Разберемся в ситуации с точки зрения закона.

Когда возникает обязанность по уплате кредита после смерти заемщика?

Статья 1175 Гражданского кодекса гласит, что все активы и долги умершего распределяются между наследниками в пропорциональном порядке. Следовательно, обязанность по уплате кредита возникает только у тех, кто принял наследство умершего. К примеру, если это два сына, то долг распределяется между ними поровну. Если один из них откажется, что все активы и задолженности будут переписаны на второго.

Наследство необходимо принимать именно на условиях пропорциональности. То есть нельзя сделать так, чтобы один наследник получил только имущество умершего, а второй – только долги. Если наследуемое имущество является неделимым, например, автомобиль, то здесь возможны варианты:

– имущество достается одному наследнику, а второй получает денежную компенсацию;

– имущество продается, и стороны получают равное количество денег;

– имущество достается одному наследнику, но второй получает наследуемого имущества на аналогичную сумму.

Тоже касается и долгов. Если долгов несколько, то наследники сами могут решить, что именно будет погашать каждый из них, главное, чтобы общая сумма совпадала. Если кредит только один, например, ипотека, то его придется разделить сообразно числу наследников. Если кто-то решил отказаться от наследства, то его доля распределяется пропорционально между оставшимися.

Если кредит «сопровождался» залогом, то наследник получает это имущество. Если наследников много, то они вступают в совместное владение объектом. Нередко в этих случаях вопрос «закрытия» долга решает довольно просто: имущество продается, кредит погашается, а остаток средств распределяется поровну между наследниками.

Неоднозначные ситуации с наследованием.

Сложнее с имуществом, которое находится в долевой собственности. Например, муж с женой купили квартиру в ипотеку, оформив ее в совместную собственность. После смерти мужа ближайшими наследниками остались жена и две дочери. Так как жена уже несла солидарную ответственность по уплате кредита и владела половиной квартиры, то она будет платить 1/2 ипотеки + еще 1/6. По 1/6 «достанется» дочерям – т.е. размер ипотечного платежа будет равен доле в квартире. Если же дочери откажутся от наследства, то жена будет погашать остаток ипотеки самостоятельно.

Зачастую подобные ситуации не имеют однозначного решения, и сторонам приходится обращаться в суд для отстаивания своих интересов.

Возникают сложности, если во владение наследством вступили лица с разным уровнем дохода. Например, два брата унаследовали ипотечную квартиру от отца и решили поделить ее пополам, как и ипотеку. При этом один из них имеет средства для погашения долга в прежнем режиме, второй же – нет. Ситуацию лучше урегулировать заранее в досудебном порядке. Так, банк может предложить одному из будущих заемщиков реструктуризацию кредита.

Что делать, если кредит унаследовали несовершеннолетние?

В этом случае обязанность по уплате долга ложиться на родителей или законных представителей детей. Также несовершеннолетние становятся владельцем всего унаследованного имущества – принять только долги без активов невозможно.

При этом нужно учесть два момента:

– пока ребенку не исполнилось 14 лет, все решения о наследовании активов и кредитов за него принимают законные представители;

– с 14 до 18 лет ребенок считается ограниченно дееспособным, решение о принятии наследства принимает сам, но при участии родителей.

Если вопрос касается наследования квартиры и ипотеки, то к процессу обязательно должны быть подключены органы опеки. Дело в том, что невозможно отчуждение принадлежащей ребенку жилплощади до его 18-летия, т.е. реализовать ипотечное жилье не получится. Необходим либо полный отказ от наследования кредита, либо родители должны быть готовы платить ипотеку вместе с другими наследниками или в одиночку.

С 18-летием ребенка или обретения им дееспособности до этого возраста обязанность по уплате кредита перекладывается на него самого.

Что делать поручителям после смерти заемщика?

Нередко банки начинают требовать возмещения долга умершего заемщика с поручителя, якобы теперь тот отвечает по кредиту. Однако это не является правомерным. В соответствии со статьей 418 Гражданского кодекса обязательство по уплате долга прекращается в связи со смертью одной из сторон, в данном случае – плательщика. Обязанность по возврату долга налагается на наследников умершего, а не на родственников или поручителей. Если поручитель выступил наследником, то он будет платить по долгам заемщика. Если же наследник – другой человек, то поручитель не должен ничего банку.

Можно сослаться и на статью 367 Гражданского кодекса, в соответствии ней, одно из оснований для прекращения поручительства – прекращение обязательства. А так как умерший больше не несет обязательств перед банком, то и поручитель – тоже.

(!) Следовательно, на что бы ни указывал банк, если поручитель не является наследником умершего и не вступил во владение наследством, он ничего не обязан платить.

Тоже касается и созаемщиков. Обычно созаемщиками выступают близкие родственники, например, при ипотеке ими обязательно станут муж и жена. Если супруг решил вступить в наследование, то он будет продолжать исполнять обязательства по погашению кредита. Если же родственник решил от наследства отказаться, что и оплачивать заем он также не обязан.

Обязанность по уплате долгов заемщика возникает, если тот отказывается погашать кредит, т.е. по субъективной причине. Смерть же плательщика является объективной причиной.

Правомерно ли начисление штрафных санкций?

Наследование имущества производится через 6 месяцев после смерти наследодателя. Полугодовой срок – это период, в течение которого свои права на имущество умершего могут заявить все наследники. После истечения этого времени никакие претензии уже не принимаются.

Таким образом, формально необходимость уплачивать кредит возникает только через 6 месяцев после смерти плательщика и при условии, что родственник принял наследство. В соответствии со статьей 418 ГК РФ со дня смерти заемщика все обязанности по уплате кредита прекращаются. Следовательно, новый «владелец» займа будет платить по нему только после заключения с банком соответствующего соглашения.

Иными словами, в течение 6 месяцев со смерти плательщика его наследники имеют полное право не платить кредит, и за это им не должны начисляться пени. Если банк произвел начисление штрафов, это самовольное решение необходимо обжаловать в судебном порядке.

Однако пени, начисленные при жизни заемщика, его наследники будут обязаны оплатить. И если после истечения 6 месяцев и вступления в наследование они просрочат платежи, то начисление новых штрафных санкций будет вполне законно.

Чтобы избежать проблем с пени, наследникам лучше сразу оповестить банк о смерти заемщика и попросить того временно приостановить действие договора. Не лишним будет известить банк о своих дальнейших намерениях – будут ли наследники принимать имущество, в каком объеме и т.д. Тогда кредитное учреждение сможет подготовить нужные бумаги заранее, и в день вступления в наследование их останется только подписать.

Имеет ли право банк требовать досрочного погашения?

При наследовании кредита банк должен заключить договор с новыми плательщиками, разделив между ними сумму долга в одинаковой пропорции. Условия соглашения остаются прежними, не допускается увеличение процентной ставки или требования погасить долг досрочно. Хотя на практике подобное встречается сплошь и рядом.

Часто банки заключаются с новыми заемщиками договор на новых условиях, повышая процентную ставку или «растягивая» срок до стандартных 3-5 лет, ссылаясь на современные экономические условия и новые стандартные требования. В итоге образуется чрезмерная переплата, образование которой неправомерно.

Сколько бы ни было заемщиков и каков бы ни оставался размер обязательств, кредит делится поровну и предоставляется новым плательщикам на уже прописанных в контракте условиях.

Следует отличать требование банка о досрочном погашении и его рекомендацию (призыв) к погашению кредита. В последнем случае банк просто советует, и нынешний плательщик не обязан следовать его просьбам.

Однако банк имеет право в судебном порядке потребовать реализацию залогового имущества, если имеются основания полагать, что наследник не исполнит своих обязательств по уплате кредита. Например, у него нет стабильного источника дохода или его здоровье оставляет желать лучшего.

Такое требование правомерно, так как банк является залогодержателем имущества, и может взыскивать с должника средства любым путем – посредством денежной выплаты или изъятия актива.

Лучше этот момент обговорить до момента вступления в наследование, чтобы не столкнуться с неприятными неожиданностями.

Как можно избежать уплаты долга?

Единственный способ избежать уплаты кредита вместо умершего – не принимать наследство вообще. В этом случае у несостоявшегося наследника не будет никаких обязательств перед кредиторами. Но и получить имущество родственника он также не сможет.

Второй способ реализуется, если умерший оформил страховку, где в числе страховых случаев указана его смерть. В этом случае страховая компания полностью погасит за него кредит, и наследники ничего не должны будут уплачивать банку.

При этом договор не действует:

– в случае самоубийства застрахованного лица;

– если смерть наступила, когда застрахованный находился в состоянии алкогольного опьянения;

– если застрахованный человек скончался вследствие развития болезни, которая у него уже была диагностирована на момент заключения договора.

Все эти случаи подробно описываются в самом страховом договоре, могут быть введены и дополнительные положения. Нужно внимательно изучать текст документа, чтобы воспользоваться своим правом. Если страховая компания закрыла кредит, то с залогового имущества снимается обременение, и оно остается за наследником.

Других легальных способов наследникам избежать уплаты кредита вместо умершего родственника не существует.

Банк требует оплатить кредит после смерти заемщика, что делать?

Разъяснение кредитного эксперта, кто платит кредит после смерти заемщика, как наследуются долги умершего, что делать наследникам должника.

По законодательству Украины долги наследуются так же, как и любое другое имущество.

Как начисляют проценты на кредит умершего человека?

Со дня смерти клиента банк обязательно прекращает начисление процентов по займу.

Как поручитель отвечает по кредиту, если заемщик умер?

Поручитель несет финансовую ответственность за погашение (выплату) кредита в случае смерти заемщика при добровольном согласии отвечать за нового должника.

Когда кредит умершего обеспечен поручительством выплата будет происходить по условиям “договора поручительства”.

Если указано, что есть согласие поручителя отвечать за исполнение кредитного договора за любого должника в случае перевода долга или смерти заемщика, то поручитель несет ответственность за выполнение финансового обязательства наследниками по ч. 3 ст. 559 ГКУ (см. ссылку выше на Цивільний кодекс).

В случае, если в договоре не прописано согласие поручителя обеспечивать выполнение обязательства новым должником, то поручительство прекращается со смертью заемщика по ст. 608, ст. 523 Гражданского кодекса.

Другими словами, на поручителя возлагается обязанность выплачивать долг по кредиту в случае смерти должника лишь при наличии у заемщика правопреемника, принявшего наследство, и согласия поручителя отвечать за нового должника, зафиксированное в договоре поручительства.

Обратим внимание. В случае смерти поручителя, его наследники не являются солидарными должниками по кредитным договорам.

В наследство получили долги по кредиту в Приватбанке и Ощадбанке, что делать?

Отметим, что срок требования уплаты кредита наследниками у банка ограничен. Дополнительная информация в статье “Период исковой давности кредиторской задолженности по закону и договору”.

Наследнику, узнав о наличии проблемного кредита, нужно обязательно быстро сообщить в банк о смерти должника предоставив копию свидетельства о смерти.

Когда и как наследник должен заплатить долги по кредиту умершего?

Вся сумма кредитной задолженности фиксируется банком на 6 месяцев до принятия наследства родственниками.

Когда наследник (-и) юридически вступили в наследство кредит погашается после согласования сроков выплаты одной суммой или периодическими платежами после подписания дополнительного соглашения.

Отметим, что долги банку после смерти заемщика платятся (погашаются) наследниками пропорционально и в пределах стоимости полученного имущества.

Что будет, если не платить кредит за умершего?

В ситуации, отказа наследника (-ов) выплачивать (погашать) кредитную задолженность добровольно, банк, в большинстве случаев, в суде добивается решения о взыскании имущества умершего в счет долговых обязательств.

Что делать с долгами по алиментам после смерти плательщика? (судебная практика)

Когда наследники не платят долги за умершего?

По кредитным обязательствам умершего наследодателя не платят наследники, если он полностью официально отказывается от получения наследства.

Например, после смерти отца (матери) дети в наследство получили 2 квартиры и кредит на покупку еще одной. Чтобы наследникам не погашать кредит за умершего родственника нужно отказаться от всей недвижимости, а не только от одной ненужной “кредитной квартиры”.

Как узнать о кредитах и долгах умершего человека?

После смерти родственника наследникам рекомендуется делать письменные запросы в крупнейшие банки по месту проживания (приложив копию свидетельства о смерти), например, Приватбанк, Ощадбанк, Авальбанк, когда есть сомнения в финансовых операциях умершего.

Также получить данные о кредитных долгах наследодателя можно обратившись в Бюро кредитных историй.

После принятия наследства узнали, что у умершего был невыплаченный кредит…

Встречаются ситуации, когда родственники приняли наследство узнают, что у умершего банковский кредит с долгами.

В данной ситуации, отправляется в банк письменное заявление с просьбой списать все начисленные проценты, комиссии и неустойку со дня смерти заемщика.

Вступление в наследство без завещания и по завещанию в Украине

Наследнику рекомендуется обязательно проверить сроки, установленные ст. 1281 Гражданский кодекс Украины (Пред’явлення кредитором спадкодавця вимог до спадкоємців / Цивільний кодекс), в течение которых кредитор вправе требовать погашение долга умершего заемщика.

Родственникам также нужно узнать, подписывались ли умершим страховки связанные с его кредитованием.

Период (срок) требования задолженности законодательно ограничивается:

• шестью месяцами со дня когда банк узнал о смерти заемщика;
• одним годом после окончания срока кредитования;
• одним годом после истечения срока действия кредитной карты умершего клиента.

Если указанные сроки не истекли, наследники обязаны погасить (выплатить) задолженность по кредиту, но с обязательным учетом доли полученного в наследство имущества.

Злободневные финансовые вопросы обсуждаются в Фейсбук “Аргумент родителей Украины”

Полезные статьи по кредитной теме:

Рейтинг популярных товаров наших читателей

Загрузка…

Загрузка…

Новость (статью) «Банк требует оплатить кредит после смерти заемщика, что делать?» подготовили журналисты издания Бизнес портал fdlx.com

Дата публикации: 2019-05-14 00:06:34, последнее обновление страницы: 26.07.2019 15:08:12

Что произойдет с ипотекой после того, как вы умрете?

Что произойдет с ипотекой, если вы уйдете из жизни до того, как она будет погашена? Хотя об этом неприятно размышлять, это то, что вам следует запланировать, если вы хотите, чтобы собственность или ее доля без проблем перешли к вашим наследникам.

Хорошая новость в том, что ответ: немного. Ваш супруг (а) или другие родственники могут унаследовать имущество и просто продолжать платить по вашему кредиту. По закону им даже не нужно убирать ваше имя из ссуды и вкладывать ее в свое собственное.

Плохая новость: кредитор может лишить права выкупа, если платежи прерваны на 90 дней или более. Это может легко произойти после смерти, особенно если умерший не оставил завещания или другого руководства для ведения своих дел. В результате дом может быть потерян для ваших наследников или они могут быть вынуждены быстро продать его на невыгодных условиях.

Это короткая версия. Но, как обычно, дьявол кроется в деталях. Вот некоторые из ключевых моментов, о которых следует знать.

Ведение платежей

Во-первых, конечно, кто-то должен поддерживать ваши выплаты по ипотеке, когда вы умираете.Обычно это исполнитель вашего имения. Однако, если вы не оставите завещание и, следовательно, у вас нет исполнителя, ваши родственники не смогут получить доступ к средствам из вашего имущества для выплаты ипотечных выплат до завершения процесса завещания, что может занять около года, а то и больше. . Если они не смогут произвести оплату самостоятельно, они могут потерять собственность.

Во многих случаях наследники просто решают продать собственность после смерти владельца. Или они могут просто использовать доходы от страхования жизни или остальную часть имущества, чтобы полностью погасить ипотеку.В любом случае, однако, выплаты по ипотеке должны продолжаться в соответствии с погашением имущества или полученной страховой выплатой — вот почему хорошо иметь завещание и исполнителя.

Еще одна возможность — передать свой дом и другие активы в доверительный фонд с вашими наследниками в качестве бенефициаров. Это позволяет вам продолжать пользоваться ими, пока вы живы, но означает, что они сразу же переходят к вашим наследникам после вашей смерти, без необходимости завещания.

Получение кредита

Если ваш наследник является вашим супругом, и вы оба указаны как созаемщики по ссуде, ничего не нужно делать в отношении ипотеки в случае вашей смерти.Он или она просто по умолчанию становится единственным заемщиком.

В большинстве ипотечных кредитов есть положение, называемое «причитающейся к продаже», которое позволяет кредитору требовать погашения в полном объеме, если дом переходит из рук в руки. Это положение, которое срабатывает при продаже дома. Кредиторы иногда стремятся использовать его, чтобы потребовать полной выплаты ссуды после смерти заемщика.

Однако условие о продаже не может быть исполнено, когда дом переходит к супругу или другому родственнику, защита, установленная Конгрессом в соответствии с Гарн-Стрит 1982 года.Закон Жермена. Однако это не всегда мешает кредиторам оказывать давление на наследников с целью либо погасить ипотеку, либо рефинансировать ссуду от своего имени — последнее более вероятно, если текущие ставки по ипотеке выше, чем ставки по ссуде.

Совсем недавно Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) установило дополнительные меры защиты для наследников, включая требования о том, чтобы кредиторы сообщали наследникам статус ипотеки (текущий, просроченный, взыскание и т. Д.) После уведомления о заемщике. смерть, а также уведомление их об их праве продолжить выплату ссуды или взять на себя ипотеку.

Причины принятия ипотеки

В то время как оставшийся в живых супруг или другой родственник, унаследовавший имущество, не обязан оформлять ипотеку на свое имя, даже если они планируют жить в доме, бывают случаи, когда они могут пожелать это сделать. Наличие ссуды на свое собственное имя позволяет им, для начала, брать вычет процентов по ипотеке. Это может упростить ситуацию, если они позже обратятся за ссудой под залог недвижимости, и может быть полезно для улучшения их собственного кредитного профиля.

Если наследники не могут принять ипотеку, ссуду, вероятно, придется рефинансировать, если они захотят разместить ее под своим именем.

Об обратной ипотеке

Другая возможная ситуация, если у вас есть обратная ипотека на дом на момент вашей смерти. Возможно, вы получали стипендию из ссуды или когда-то использовали ее, чтобы занять определенную сумму денег. В любом случае срок погашения ссуды наступает, когда заемщик умирает или больше не занимает дом.

Во многих случаях дом просто продается, а выручка от продажи используется для выплаты обратной ипотеки, а все, что остается, переходит наследникам. Однако наследники также могут сами решить выплатить остаток по обратной ипотеке, если они хотят сохранить собственность. Если они не могут позволить себе сделать это самостоятельно или с использованием других доходов от недвижимости или страхования, они могут выбрать собственную ипотеку для выплаты обратной ипотеки и сохранения права владения домом.

Информация об ответственности наследника обратной ипотечной ссуды и правила

Как вы, возможно, уже знаете, обратная ипотека, также известная как ссуда HECM, позволяет пожилым людям получать дополнительный доход за счет преобразования собственного капитала в их доме в наличные деньги. Заемщик должен сначала соответствовать ряду квалификаций, таких как владение значительным процентом дома, который служит его или ее основным местом жительства, и должен быть не моложе 62 лет. Срок погашения ссуды наступает только тогда, когда наступает срок погашения: заемщик умирает, продает дом или больше не живет в собственности.

Итак, что происходит с обратной ипотекой
наследники, когда заемщик уходит из жизни и наступает срок погашения кредита? Обратная ипотека
Ответственность наследников за ссуду HECM зависит от нескольких факторов. Существует
срок, в течение которого наследники должны принимать решения относительно наследства и могут
либо погасить остаток по кредиту, либо продать дом, либо передать дом кредитору, чтобы
выполнить обязательство по ипотеке.

Ниже приведены обязанности
наследники дома с обратной ипотекой при наступлении срока погашения ссуды.Навигация
прямо в раздел, имеющий отношение к вам, или просто продолжайте читать, чтобы
всесторонний обзор информации об обратной ипотеке для наследников.

Когда
срок погашения обратной ипотечной ссуды?

При обычной ипотеке заемщик
выплачивает ссуду, месяц за месяцем, и увеличивает капитал дома с каждым
оплата. Однако при обратной ипотеке заемщик конвертирует капитал в
их дом в наличные. Поступления от обратного ипотечного акта
в качестве дополнительного дохода для пожилых людей, которым может потребоваться оплатить медицинские расходы или если они
хотите отложить получение пособия по социальному обеспечению.Никаких других платежей не требуется.
помимо налогов на недвижимость, платы за обслуживание и страховых выплат.

Интересно, как обратный
ипотека работает при наступлении срока погашения?

Обратный ипотечный кредит или ссуда HECM подлежат погашению и подлежат выплате, если заемщик не соблюдает налоги на имущество, ремонт и техническое обслуживание. Если заемщик постоянно выезжает из дома или умирает, ссуда также подлежит выплате. Если ссуда считается подлежащей выплате в связи со смертью заемщика, наследникам необходимо будет связаться с кредитором, чтобы решить, как они будут действовать в отношении имущества.

Что происходит с недвижимостью с реверсом
ипотека после смерти владельца?

Заем считается подлежащим выплате после смерти заемщика. При обратной ипотеке кредитор не владеет недвижимостью, поэтому кредитное учреждение не может продавать дом после уведомления о смерти заемщика или смерти последнего правомочного супруга, не являющегося заемщиком. Заемщик всегда сохраняет за собой право собственности на дом. С учетом сказанного, наследникам необходимо будет решить, как они хотели бы поступить с наследством в течение установленного периода времени.

Если в доме проживает не-заемщик, который не является супругом, которому разрешено оставаться в доме, когда заемщик умирает или уезжает, ссуда все еще подлежит выплате. В этом случае другим жильцам может потребоваться приспособиться к другой жизненной ситуации. Узнайте больше об обратной ипотеке, перейдя по ссылке ниже.

Являются ли наследники ответственными за обратное
ипотечный долг?

Нет, наследники по обратной закладной не обязаны брать на себя оставшуюся часть ссуды и не несут ответственности за выплату ссуды.

Если остаток по кредиту превышает оценочную стоимость дома, наследникам не придется платить разницу. Это связано с тем, что обратная ипотека известна как ссуда без права регресса. Вместо этого страхование Федерального жилищного управления покрывает эти дополнительные расходы. Заемщик платит в этот федеральный страховой фонд во время закрытия ссуды, а также каждый месяц.

Каков график событий, когда
обратная ипотечная ссуда становится подлежащей выплате?

30 дней

Кредиторы следят за базами данных для отслеживания свидетельств о смерти.В течение 30 дней после получения уведомления о смерти заемщика кредитор отправляет в собственность уведомление о сроке и оплате. Уведомление содержит информацию о том, как наследники могут действовать:

• Погасить остаток кредита
  HECM
• Продать недвижимость не менее 95%
  оценочной стоимости
• Предоставить кредитору альтернативный договор
  взыскания

Наряду с этой информацией о
обратная ссуда, кредитор также отправит список требований для участия
на отсрочку.

60 дней

Наследники должны получить оценку дома не позднее, чем через 30 дней после отправки уведомления, подлежащего оплате. Если есть оставшийся в живых супруг (а), не имеющий отношения к займу, он или она может подать заявление об отсрочке, если соблюдены требования, изложенные HUD.

2-6 месяцев

В течение этого срока наследники должны
решить, хотят ли они продать дом, чтобы погасить ссуду HECM.
Помните: в течение этого времени по кредиту будут продолжать начисляться проценты.

6 месяцев

В течение шести месяцев после прохождения заемщиком, кредитор может начать процесс обращения взыскания для погашения ссуды, если не будет предпринято никаких действий по погашению HECM.

12 месяцев

Наследники могут иметь право на получение двух трехмесячных продлений на выплату обратного остатка по ипотеке при условии одобрения HUD. Это дает наследникам до полного года после смерти заемщика для выплаты остатка по кредиту или продажи дома.

Какие варианты есть у наследников в отношении
обратная ипотека заемщика?

Как наследник обратной ипотеки, у вас будет 30 дней для принятия решения о своих действиях после получения уведомления «Срок погашения» и от 3 до 12 месяцев для выплаты остатка по ссуде.Некоторые кредиторы предлагают до шести месяцев для определения финансирования, но условия различаются.

Помните: Наследник с обратной закладной
ответственность включает в себя как можно скорее связаться с кредитором HECM, чтобы
выяснить следующие шаги. Кроме того, неплохо было бы поговорить с любой семьей.
члены, у которых есть обратный
ипотека, чтобы обсудить варианты заранее.

Сохранить дом: Чтобы сохранить дом, наследники обратной ипотеки должны выплатить полную сумму кредита, но не более 95% оценочной стоимости недвижимости.Вы также должны будете оплатить все связанные с этим комиссионные и начисленные проценты.

• Рефинансирование : Наследники по обратной закладной обычно не могут рефинансировать ссуду HECM. Возможно, вам придется найти специального кредитора или финансовое учреждение для рефинансирования, потому что многие обычные кредиторы не предоставят ссуду тому, чье имя не указано в названии дома. Рефинансирование обычно может осуществляться только домовладельцем, который первоначально подал заявку на обратную ипотеку.

Продам дом: Если дом стоит больше, чем
суммы кредита, наследники могут продать дом, погасить остаток по кредиту и забрать
все, что осталось от продажи в наследство.

Короткая продажа: Наследники могут продать 95% оценочной стоимости дома в ходе короткой продажи, чтобы погасить HECM. Однако наследникам может потребоваться оценка дома FHA, прежде чем будет одобрена короткая продажа.

Разрешить обращение взыскания: Наследники не несут ответственности за
обратная ипотечная ссуда и может уйти из собственности без задолженности
что-либо. Как упоминалось ранее, если дом стоит меньше суммы кредита,
это ответственность кредитора, и почему заемщик платит федеральному
страховой фонд.

Акт права выкупа права выкупа : Подписывая этот документ, наследники по закону передают право собственности на имущество кредитору. На этом этапе дом перейдет к потере права выкупа. Затем имущество используется для погашения ссуды.

Примечание: Наследники обратного ипотечного заемщика
следует связаться с кредитором, чтобы официально обсудить вопрос о погашении. Наследники должны выбрать
между продажей дома, уходом из дома или поиском финансирования для сохранения
свойство. Если обратный ипотечный кредит не будет погашен путем продажи дома,
может быть продолжена процедура обращения взыскания.

Взыскание взыскания на дом залогодателя
не оказывает негативного влияния на кредитные отчеты наследников или другие финансовые
последствия, потому что это считается добровольным.

Обратная ответственность наследников по ипотеке

Когда любимый с реверсом
ипотека прекращается, у наследников есть несколько вариантов, которыми они могут воспользоваться в отношении
судьба дома. Наследники могут сохранить собственность, договорившись
финансирование для погашения кредита HECM. Они также могут продать дом и оставить себе
оставшаяся выручка от продажи, которая не идет на обратный ипотечный кредит
погашение.

В качестве альтернативы наследники могут выбрать
уйти без какого-либо негативного воздействия на их кредитную историю или подписать
Акт потери права выкупа закладной для погашения ссуды. Чтобы обработать реверс
ипотечная ссуда после наступления срока погашения, важно, чтобы наследники действовали быстро и
быть информированным об их выборе.

Если ваш родитель или близкий человек хочет начать обратный процесс подачи заявки на ипотеку, наши эксперты по ссуде готовы помочь вам и ответить на ваши вопросы об обслуживании ссуды или любом событии срока погашения, в результате которого ссуда становится подлежащей выплате.

Смерть по ипотеке: что произойдет с вашим домом?

Раскрытие редакционной политики

Когда-то выплата ипотеки была обрядом посвящения для многих американцев, когда они выходили на пенсию, что знаменовало собой время жизни, когда они практически не имели долгов.

Но крах рынка жилья в 2008 году и неспособность многих из нас накопить достаточно для выхода на пенсию вместе положили конец этой сказке.

Сегодня многие из нас берут ипотечные ссуды в золотые годы или даже берут новую ипотечную задолженность, используя свой собственный капитал для оплаты счетов.

Данные Бюро статистики труда США показывают, что 30% американцев в возрасте от 65 до 74 лет все еще имеют ипотеку, и даже 14% из нас в возрасте 75 лет и старше обременены жилищным долгом.

Эти цифры резко выросли с 2001 года, согласно более раннему исследованию Бюро финансовой защиты потребителей, равно как и средний остаток по ипотечным кредитам пожилых американцев.

Итак, что происходит с вашим домом, когда вы умираете?

Простой ответ заключается в том, что ипотека предоставляется вместе с домом, — говорит Стюарт Ф.Эбби, юрист и эксперт по недвижимости в филадельфийской фирме Hangley Aronchick Segal Pudlin & Schiller.

Но ведь ничего не бывает простым, правда?

Что произойдет с ипотекой, когда вы умрете?

Вот шесть сценариев, которые могут произойти, если у вас будет ипотечный кредит, когда вы умрете, в том числе тот, который может застать ваших наследников врасплох, даже если вы выплатили ипотечный кредит.

В каждом из этих случаев Фрэнк Доннелли, ипотечный банкир из US Bank в Фэрфаксе, штат Вирджиния, говорит, что наследники должны связаться с кредитором вскоре после смерти, чтобы обсудить свои варианты.

Решая, что делать, важно поддерживать текущую ссуду. Доннелли замечает: «Вы не хотите, чтобы это стало залогом права выкупа».

Большинство ипотечных кредитов также требуют, чтобы дом содержался в разумном ремонте, говорит Доннелли, поэтому налоги и страховка должны быть оплачены.

Сценарий 1. Ваш ссуду берут на себя наследники.

В большинстве случаев федеральный закон разрешает передачу ссуды родственнику или другому наследнику в случае вашей смерти.

Хотя большинство жилищных ссуд содержат оговорку о продаже или ускорении, которая позволяет кредитору требовать немедленную и полную оплату при передаче или продаже дома, переводы в связи со смертью не облагаются налогом.

Это означает, что ваши наследники возьмут ваш жилищный заем с той же процентной ставкой и той же оплатой, что и у вас.

«Это как если бы это было вручено вам по закону», хотя вам, возможно, придется соблюдать юридические формальности, такие как заполнение завещания или административных писем в суде по наследственным делам, — говорит Эби, который также является адъюнкт-профессором права на юридическом факультете Пенсильванского университета.

Сценарий 2. Ваши наследники рефинансируют жилищный заем.

Если наследники хотят сохранить дом, говорит Эбби, во многих случаях они рефинансируют ссуду, особенно если они могут получить более низкую процентную ставку или меньшие ежемесячные платежи.

Если ваши наследники не могут претендовать на новую ссуду, но могут позволить себе ежемесячные платежи, они всегда могут сохранить исходную ипотеку.

Сценарий 3. Ваши наследники получают собственность бесплатно.

Если вашим родственникам повезет, в вашем имении может быть достаточно средств, чтобы просто погасить ссуду. В этом случае вам нужно будет указать в своем завещании, что другие активы в имении будут проданы, чтобы погасить ипотеку.

Если вы оформите страховой полис по ипотеке, он автоматически погасит любой остаток.

Но должен ли пожилой домовладелец покупать такую ​​политику специально для этой возможности?

«Обычно стоимость полиса не оправдана», — говорит Эбби.

Исключением из правила будет случай, если вы знаете, что ваши наследники не могут позволить себе выплаты или иметь право на рефинансирование.

Если да, то такой страховой полис решит проблему.

Сценарий 4. Ваши наследники не могут позволить себе ежемесячные выплаты.

Если ипотека слишком велика для ваших наследников, они могут продать дом или, в самом крайнем случае, просто уйти.

В тех случаях, когда ссуда находится под водой — когда дом стоит меньше, чем остаток по ипотеке, уход может быть самым разумным шагом.

«Они могут просто отдать это кредитору», — говорит Эби. «И если он действительно под водой, и похоже, что он останется под водой, имеет смысл уйти».

В противном случае — скажем, если есть сентиментальная привязанность к дому и наследники хотят сохранить его — «тогда вам придется попытаться встретиться с кредитором и посмотреть, сможете ли вы что-то решить», — говорит Эби.

Для начала можно попросить кредитора простить часть долга, говорит Доннелли. Но этого почти никогда не бывает.

Кредиторы с гораздо большей вероятностью примут короткую продажу, которая позволяет вашим наследникам продать собственность за меньшую сумму, чем непогашенный долг, при этом банк соглашается не считать ваше имущество ответственным за убытки.

Если ваши наследники просто перестанут вносить ежемесячные платежи, и ваш дом окажется под залогом права выкупа, кредитор может подать в суд на ваше имущество, чтобы возместить его убытки.

Но и это случается редко.

«Какой смысл противиться имуществу, если вы не можете взыскать?» — говорит Эби. «А если имущество было в таком плохом состоянии, что вы лишили права выкупа, каковы шансы, что вы получите недостачу?»

Сценарий 5. Вы взяли обратный ипотечный кредит до своей смерти.

Это совсем другое дело. Обратная ипотека — это залог дома. Если созаемщика нет — или созаемщик также умер или больше не живет в доме — ссуда наступает после смерти заемщика.

Наследники унаследуют сам дом только в том случае, если обратный остаток по ипотеке может быть погашен без продажи собственности.

Для этого вашим наследникам придется погасить остаток наличными из наследственного фонда или другого источника или взять новую ссуду.

Более вероятный исход состоит в том, что ваши наследники унаследуют весь капитал, оставшийся после продажи дома и выплаты кредита кредитору.

Сценарий 6. Ваш дом арестован для выплаты других долгов.

Может не иметь значения, что ваши наследники захотят делать с вашим домом — даже если он оплачен и не имеет ипотеки, — если вы оставите много других неоплаченных счетов.

Если дом является единственным значительным активом, который вы оставляете, некоторые штаты могут потребовать его продажи для погашения не-ипотечной задолженности.

В Аризоне, например, «законным кредиторам покойного платят до того, как какие-либо активы распределяются в соответствии с завещанием», — говорит Джереми Сон, поверенный по недвижимости и доверительному управлению в Тусоне.

Единственный способ, которым ваши наследники могут избежать принудительной продажи, — это использовать свои деньги для погашения ваших долгов, даже если они не несут прямой ответственности за то, что вы еще должны, если они не подписали изначально, отмечает Сон.

Но так или иначе по счетам надо платить.

В других штатах, однако, закон о наследстве не позволяет кредиторам принудительно продавать дом для взыскания не-ипотечной задолженности.

Конечно, это не означает, что кредиторы не будут приставать к выжившим членам семьи, требуя оплаты, и предполагать, что продажа дома — это «справедливый» или «моральный» поступок.

Если это произойдет, проконсультируйтесь с поверенным по недвижимости.

Работа с ипотекой после смерти супруга — Denha & Associates, PLLC

Автор: Лэнс Т.Денха, эсквайр

В случае смерти супруга в некоторых случаях оставшийся в живых супруг вынужден показать кредитору, что у него есть права, связанные с его имуществом и ипотекой. Обычно это происходит, когда оставшийся в живых супруг либо не был включен в Первоначальную закладную и вексель, либо не имел имущественного плана (так как это всегда гарантирует отсутствие проблем после смерти). Если это произойдет, переживший супруг теперь не имеет защиты, необходимой для обеспечения простой и быстрой передачи ипотечных прав кредитору.Если это не будет установлено быстро и эффективно, оставшемуся в живых супругу действительно может грозить потеря права выкупа.

Если ипотека содержала пункт о продаже (в большинстве случаев), то кредитор может лишить вас права выкупа в случае смерти вашего супруга. Но есть несколько разных вариантов, которыми может следовать оставшийся в живых супруг. Поскольку оставшийся в живых супруг унаследовал дом от вашего супруга, вы можете иметь право взять на себя ипотеку в соответствии с федеральным законом. В качестве альтернативы вы можете рефинансировать ипотеку. Другой возможный вариант — оформить обратную ипотеку для погашения существующей ипотеки.

Причина, по которой кредитор отправил уведомление о намерении взыскания права выкупа, скорее всего, связана с оговоркой о «причитающейся продаже» в закладной. (Ипотечные договоры часто содержат положение о продаже.) Этот пункт гласит, что если недвижимость будет продана или передана новому владельцу, то полный остаток по ссуде будет ускорен, и весь остаток по ссуде должен быть возвращен. Если есть пункт о продаже, ипотека обычно не может быть принята, но есть исключения.

Даже если в ипотеке есть оговорка о продаже, допущение допускается при определенных обстоятельствах.Федеральный закон запрещает принудительное исполнение оговорки о продаже в определенных случаях, например, когда передача осуществляется родственнику в случае смерти заемщика. Даже если ваше имя не было указано в ипотеке, как только вы получите право собственности на недвижимость и получите согласие кредитора, вы можете принять существующий заем. Этот вариант вполне может потребовать получения одобрения окружного суда по наследственным делам, в связи с чем подача ходатайства в суд является необходимой. Этот вариант работает, если вы можете позволить себе продолжать выплаты по ипотечной ссуде.

Если вы хотите сохранить дом, вам нужно будет получить одобрение кредитора, доказав, что у вас есть достаточный доход для ежемесячных платежей. Если вы хотите взять ссуду, вам следует обратиться к кредитору или обслуживающему вас лицу (компании, которой вы производите платежи), чтобы узнать, имеете ли вы право на получение кредита.

Другой вариант, который позволит вам остаться в доме, — это рефинансировать ссуду. Чтобы получить новую ссуду, вам придется полагаться на собственный кредит и финансы. (Ипотечный кредитор проверит ваш доход, кредит, активы, историю занятости и историю проживания.)

Если вы имеете право на рефинансирование, вы не только сможете оставаться дома, но и сможете:

• получите более низкую процентную ставку
• продлить срок кредита и / или
• ниже ежемесячный платеж.

Как обсуждалось ранее, лучший способ избежать этих проблем в будущем — это поискать опытных юристов по планированию недвижимости и / или специалистов по лицензированию недвижимости / ипотеки, чтобы убедиться, что в случае смерти кредитор не вызовет никаких проблем. вопросы с ипотекой после смерти супруга.

Что должны знать наследники и семья.

Похоже, что один из самых популярных вопросов, который мы получаем:

Что произойдет с моей обратной ипотекой и моим домом после смерти?

Обратная ипотека предназначена для того, чтобы стать последней ссудой, которая когда-либо понадобится заемщикам, поэтому это вопрос, который волнует многих домовладельцев и их наследников, поскольку многие из них намерены сохранить ссуду и дом на всю жизнь.

Если они все же получат обратную ипотеку и это позволит им жить в своих домах, не выплачивая ипотечные платежи до конца своей жизни

Большинство заемщиков знают, что размер пособия или имеющий право предел основной суммы основан на возрасте самого молодого заемщика (помимо стоимости дома, лимиты кредитования HUD и процентные ставки , действовавшие в то время).

Те, кто провел свое исследование и знают этот факт, обеспокоены любыми изменениями в их ссуде, когда один заемщик, старше или моложе, переходит первым.

Они хотят знать, может ли оставшийся супруг остаться в доме, будут ли в результате какие-либо изменения в ссуде, как это повлияет на наследников и т. Д.

И действительно, все заемщики с наследниками всегда справедливо обеспокоены тем, что происходит с их домами и ипотекой после их ухода.

Первое, что успокаивает всех, — это то, что после закрытия ссуды условия не меняются.

Если в ссуде участвует более одного заемщика, и один из них уступает другому или должен покинуть дом, независимо от возраста оставшегося заемщика (ов), условия не меняются.

Обратная ипотека мало чем отличается от традиционной ссуды

Точно, как следует из названия — в отличие от традиционной или «форвардной» ипотеки.

По обратной ипотеке ежемесячные платежи в счет основной суммы или процентов не взимаются.

По ссуде начисляются проценты и другие сборы, которые не подлежат выплате до тех пор, пока последний заемщик окончательно не покинет дом (12 месяцев или более).

Таким образом, вместо того, чтобы платить ежемесячный платеж для уменьшения суммы вашей задолженности по ссуде, вы получаете средства по ссуде (ежемесячно, в виде кредитной линии, крупными суммами или комбинацией некоторых или всех этих вариантов) и Ваш остаток задолженности со временем увеличивается по мере того, как вы начисляете проценты и занимаете деньги.

И хотя по обратной ипотеке никогда не производится платеж, штраф за досрочное погашение отсутствует, поэтому заемщики могут выбрать , чтобы произвести платеж в любой сумме в любое время без штрафа, но не обязаны делать это до тех пор, пока не будет дома. продается или они постоянно выезжают из собственности.

Однако заемщики по-прежнему несут ответственность за уплату налогов и страховку, а также за содержание своих домов.

Это то же требование, что и для форвардной ипотеки, и невыплата этих взносов является дефолтом по условиям ссуды, поэтому это важно помнить.

Как начисляются проценты

Проценты начисляются на деньги, которые вы фактически заимствуете.

Заемщики обратной ипотечной ссуды утверждаются на максимальную сумму кредита или основной лимит, но то, как вы берете деньги и как быстро вы начнете получать проценты по программе, полностью зависит от вас.

Чем больше денег вы занимаетесь и чем раньше вы занимаетесь ссудой, тем больше процентов будет начисляться по ссуде.

Заемщики, желающие оставить большую часть наследства наследникам, должны стремиться брать взаймы как можно меньше и распределять это заимствование по времени, а не брать крупную единовременную выплату в начале ссуды.

Например, заемщики, которые получают обратную ипотеку в рамках варианта оплаты или кредитной линии , но затем не получают сразу большие суммы денег или получают лишь небольшие суммы время от времени, не будут получать проценты так быстро, как те, кто возьмите единовременное розыгрыш на всю сумму.

Это гарантирует, что будет начислена наименьшая сумма процентов, а остаток будет наименьшим возможным на момент погашения ссуды.

Заемщики, которые просто хотят выплатить имеющуюся ссуду, чтобы они могли остаться в своем доме, у которых нет наследников или наследников, которым они собираются покинуть свой дом, возможно, захотят использовать вырученные средства сейчас, чтобы обогатить свою жизнь.

В любом случае, это ваш дом, ваш капитал и ваш выбор.

Каждый должен также иметь в виду, что стоимость собственности также будет большим определяющим фактором в оставшемся капитале.

Если стоимость собственности продолжит расти, это, безусловно, поможет обеспечить право собственности, которую можно оставить наследникам.

Однако, если стоимость снизится, как если бы у вас был форвардный заем, у членов семьи было бы меньше капитала, если бы вы приняли решение и использовали все свои поступления от займа.

Но цель ссуды заключается в том, чтобы вы могли использовать свой капитал по своему усмотрению.

Если вам не нужны средства для жизни, вы можете сохранить капитал для будущих поколений, но если вы это сделаете, то ссуда поможет вам комфортно жить в своем доме без необходимости вносить платеж.

Что происходит после смерти?

После ухода последнего выжившего заемщика остаток по обратной ипотечной ссуде становится , подлежащий выплате .

Многие считают, что дом возвращается банку после смерти последнего заемщика, но это не так.

Ваши наследники будут иметь возможность решить, хотят ли они выплатить остаток по ссуде и сохранить дом, продать дом и сохранить за собой капитал или просто уйти и позволить кредитору распорядиться имуществом.

Если они решат сохранить дом, им нужно будет вернуть ссуду, а это означает либо рефинансирование ссуды за счет нового финансирования, либо за счет других имеющихся у них денег.

Они могут погасить ссуду по наименьшей из сумм задолженности или 95% от текущей рыночной стоимости .

Если они хотят продать дом, им необходимо убедиться, что они предприняли все необходимые шаги (завещание, свидетельство о доверии и т. Д.), Чтобы изменить название, чтобы они могли продать дом, и мы рекомендуем заемщикам связаться с поверенным по недвижимости. чтобы быть уверенными, что они принимают меры, соответствующие их обстоятельствам.

Кредитор будет работать с наследниками, и если они рефинансируют собственный заем, он обычно дает им до 6 месяцев, чтобы закрыть этот заем, или до 12 месяцев (6 месяцев с двумя трехмесячными продлениями), если они продам дом.

Каждые 3 месяца для продления может потребоваться подтверждение, что дом выставлен на продажу на MLS.

В это время, кредитор или обслуживающий кредитор захотят увидеть усилия семьи по продаже, и именно здесь важна коммуникация.

У кредитора нет желания отчуждать и продавать собственность самостоятельно, но если семья не предпринимает никаких попыток продать собственность и погасить ссуду, кредитор должен в конечном итоге вмешаться, чтобы облегчить погашение ссуды.

Как и в случае форвардной ипотеки, после выплаты ссуды весь оставшийся капитал остается у наследников.

Если имеется нехватка суммы задолженности и текущей рыночной стоимости дома, наследники не будут владеть ничем, и кредитор не сможет рассчитывать на какие-либо другие активы для выплаты этих денег.

FHA покроет любые убытки, так как все обратные ипотечные кредиты являются ссудами без права регресса.

Если ваши наследники наследуют перевернутый дом, они не обязаны покрывать недостачу по ссуде, и мы рекомендуем вам связаться с кредитором по поводу Акта вместо выкупа , в котором кредитор принимает Соглашение вместо того, чтобы проходить через процедуру отчуждения права выкупа. процесс.

Они не всегда могут это сделать, но когда они могут, это происходит быстрее, и если ваш наследник решил, что они не хотят участвовать в продаже дома или что это не приносит никакой выгоды, это может быть проще для них.

Помните, обратная ипотека — это просто ссуда. Вы сами решаете, кто будет вашим наследником и кому перейдет дом после того, как вы пройдете.

Лучшее время для решения этой проблемы — это до того, как вы уйдете, и вы все еще можете управлять своими делами.

Мы рекомендуем вам заранее проконсультироваться с поверенным по наследству, чтобы не только убедиться, что ваши пожелания известны, но и уберечь семьи от ссор и сэкономить время, когда оно может понадобиться для других дел, вместо того, чтобы пытаться определить, кто на самом деле Какие.

Обратная ипотека — безвозвратная ссуда

При продаже собственности весь оставшийся капитал принадлежит наследникам, как и в случае форвардной ипотеки.

Как мы указали ранее, обратная ипотека — это ссуда без права регресса . Это означает, что, если при сочетании начисленных процентов и текущих рыночных условий собственность не будет продаваться по цене, достаточной для погашения всех сумм, причитающихся по ссуде, то наследники заемщиков не несут ответственности за любые дополнительные причитающиеся суммы.

Заемщики платят за страхование ипотеки Федеральному жилищному управлению (FHA), подразделению Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD), которое гарантирует, что заемщик всегда будет иметь доступ к обратной ипотечной выручке, а также что наследники заемщиков будут никогда не должен быть больше, чем стоит собственность при добросовестной продаже третьему лицу или по Акту возврата Кредитору.

Программа действительно требует добросовестной продажи не связанной третьей стороне, наследники не могут «продать» дом другим членам семьи за меньшую сумму, чем причитается по обратной ипотеке, ожидая, что страховка FHA покроет любую недостачу кредитору. от суммы задолженности.

Нет никаких ограничений на продажу членам семьи или иным образом, только в том случае, если баланс обратной ипотеки превышает стоимость собственности, и наследники хотят, чтобы кредитор простил часть ссуды, превышающую стоимость, и при этом сохранит собственность в семье.

Поддержание связи с Servicer

Наследникам необходимо поддерживать связь, поскольку у них нет установленного 12-месячного срока, чтобы избавиться от собственности после смерти последнего оставшегося заемщика … даже несмотря на то, что кредиторы слишком охотно работают с семьями, у которых есть жизнеспособный маркетинговый план для собственности .

Кредиторы проведут аттестацию утвержденным FHA оценщиком, чтобы определить, обоснованы ли ожидания наследников.

Обратные ипотечные кредиторы не хотят иметь ваш дом.

Кредиторы больше всего счастливы, когда ссуда выплачивается, и им не нужно участвовать в процедурах обращения взыскания, но характер ссуды — это последняя ссуда, которая вам когда-либо понадобится, и, поскольку большинство обратных ипотечных кредитов действительно прекращаются со смертью заемщиков, обращение взыскания при расторжении договора часто возникает ситуация, когда члены семьи не хотят участвовать или не имеют средств для выплаты ссуды или продажи дома.

Обратные ипотечные кредиты подлежат выплате после смерти последнего оставшегося заемщика или когда последний заемщик навсегда покидает дом.

Наследники и другие лица не имеют права продолжать жить в доме после того, как заемщики ушли по условиям ссуды.

Обратная ипотека не является ссудой на несколько поколений. Если члены семьи живут с заемщиками с обратной ипотекой, настанет день, когда эту ссуду нужно будет вернуть, и эти члены семьи должны заранее спланировать такой случай.

Заемщики должны платить налоги и страховку, а также содержать недвижимость, чтобы оставаться в рамках договора обратной ипотеки — это ежемесячные выплаты основной суммы и / или процентов по ипотеке, которые заемщики обратной ипотеки больше не должны будут платить, пока они живут в своих домах. .

Часто задаваемые вопросы о сроках погашения кредита

Как работает обратная ипотека в случае смерти?

Поскольку это уже ваш дом, его нельзя выкупить. Важно понимать, что обратная ипотека — это просто ссуда под залог дома.Штраф за досрочное погашение отсутствует, и вы можете добровольно вернуть любую часть остатка по кредиту. (Частично или полностью)

Несут ли наследники ответственность за обратный остаток по закладной?

Наследникам, унаследовавшим имущество, необходимо будет погасить непогашенный остаток по обратному ипотечному кредиту путем рефинансирования в виде собственного традиционного кредита или продажи дома в течение 12 месяцев. Любая оставшаяся доля в собственности будет принадлежать наследникам.

Можно ли потерять дом при обратной ипотеке?

Возможно невыполнение обязательств по обратной ипотеке, нарушив одно из трех правил по срокам погашения, изложенных в вашем кредитном соглашении.Чтобы ваша обратная ипотека имела хорошую репутацию, вы должны поддерживать налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и занимать свой дом в качестве основного места жительства. Если вы не выполните эти требования, HUD потребует от обслуживающего персонала отозвать ссуду.

Можете ли вы выкупить свой дом?

Поскольку это уже ваш дом, его нельзя выкупить. Важно понимать, что обратная ипотека — это просто ссуда под залог дома. Штраф за досрочное погашение отсутствует, и вы можете добровольно вернуть любую часть остатка по кредиту.

Можете ли вы отказаться от обратной ипотеки?

Если ваш непогашенный остаток по кредиту превышает текущую стоимость недвижимости, и вы больше не можете оставаться в своем доме. Вы можете либо совершить дело вместо потери права выкупа, либо просто уйти. Обратный ипотечный кредит не подлежит регрессу, и его долг не может быть передан вашему имуществу или наследникам.

Резюме:

• Банк не владеет вашим домом, в отличие от заемщиков и их наследников (при их переходе).
• После смерти последнего оставшегося заемщика по обратной ипотеке семья имеет право сохранить собственность или продать ее, и если дом не стоит достаточно, чтобы выплатить всю ипотеку, наследники не несут ответственности за любую недостачу по ипотеке. добросовестная продажа третьей стороне в связи с безвозвратным характером ссуды.
• Понимание характера ссуды и доступных вариантов, а затем общение с вашими наследниками может значительно упростить весь процесс для всей вашей семьи.

Если вы являетесь наследником дома с обратной ипотечной ссудой, срок выплаты которой уже наступил, мы рекомендуем вам, , немедленно предпринять следующие шаги .

Дополнительные ресурсы для наследников:

Работа с долговыми обязательствами вашего супруга после его смерти

Раджеш Нараин Гупта

Безвременная смерть мужа или жены приводит не только к эмоциональным травмам, но и к финансовым страданиям.Среди множества финансовых проблем, с которыми сталкиваются выжившие партнеры, одна из них — это долги.

Обязан ли оставшийся в живых партнер по закону выплатить долг, понесенный умершим супругом, или он может добиваться освобождения от ответственности? Рассмотрим разные категории долга:

Супружеская пара обычно выбирает совместный жилищный заем как совместные заявители. Если основной заявитель уходит из жизни, ответственность за выплату ссуды переходит к оставшемуся со-подписавшему или солидарному должнику. Если кредитное обязательство не выполняется живым со-заявителем, кредитор может обратиться в суд по гражданским делам, в Трибунал по взысканию долгов или в соответствии с Законом SARFAESI, в зависимости от фактов и обстоятельств.

Кроме того, хотя совладелец обычно является совладельцем собственности, совладелец может не быть совладельцем. Созаемщик принимает на себя ответственность за выплату кредита вместе с основным заявителем, но не имеет прав собственности.
Если супруг (а) умирает, выполняя долговые обязательства по обеспеченной ссуде, оставшийся в живых партнер должен сообщить кредитору о смерти и предоставить копию свидетельства о смерти. Если живой партнер не обслуживает долг, кредитор может вступить во владение залогом или обеспечить исполнение залога.

Однако кредитор не может прибегать к принудительным мерам, чтобы заставить пережившего супруга произвести выплаты, и любые действия по взысканию или приведению в исполнение обеспечения должны соответствовать закону. В случае смерти супруга обеспечение, предложенное кредитору в течение его жизни, подлежит принудительному исполнению.

Поскольку по необеспеченной ссуде нет залога, наложение ареста на имущество для взыскания ссуды исключено. Если человек умирает до погашения необеспеченной ссуды, кредитор не может требовать неуплаченных взносов от оставшегося в живых партнера или законных наследников умершего.

Законные наследники несут ответственность перед кредитором только в размере стоимости / активов, если они унаследованы от умершего. Если никакие активы не передаются по наследству, оставшийся в живых супруг или дети не несут ответственности перед кредитором.

Например, если муж оставляет после себя движимое или недвижимое имущество, которое унаследовано женой, кредиторы могут потребовать все такие активы у оставшегося в живых супруга в соответствии с законом. В таком случае суд может арестовать все такие активы, а кредиторы могут вернуть оставшуюся сумму, продав их после возбуждения соответствующего судебного иска.

Если переживший супруг (а) предоставил кредитору личную гарантию выполнения обязательств, взятых на себя умершим супругом, кредитор может предпринять процесс присоединения, применения или продажи активов пережившего супруга для возмещения непогашенной суммы.

(Автор сообщения — управляющий партнер, SNG & Partners)

Вот что происходит с вашим долгом, когда вы умираете

Есть шанс, что ваша семья окажется на крючке.

Представлено адвокатом по делам о банкротстве штата Нью-Джерси Ли М. Перлманом.

Если вы владеете ценными активами после смерти, это может стать ярким пятном в невероятно трудное время для ваших близких, которым предстоит унаследовать. Но если у вас также есть большой долг, это может привести к потере этих активов или даже вашей семье придется заплатить.

Согласно данным Experian за 2016 год, предоставленным Credit, у 73% взрослых была непогашенная задолженность, когда они были объявлены мертвыми.com. Средний общий баланс составлял 61 554 доллара, включая ипотечный долг, или 12 875 долларов не-ипотечной задолженности.

Вот
что вам нужно знать о том, что происходит с долгом, когда вы умираете, и как
защитить себя и близких от финансовых проблем, которые могут
возникают после смерти в семье.

Наследуют ли близкие долг после смерти?

«Есть
часто боязнь детей унаследует долг родителей,
или что супруг унаследует задолженность по студенческой ссуде от своего мужа или
жена », — сказал Филип Дж.Руче, поверенный по планированию недвижимости и владелец адвокатского бюро Stone Arch в г.
Миннесота. К счастью, сказал он, во многих случаях вы не унаследуете
долг умершего родственника. Тем не менее, определенно есть
ситуации, в которых это может произойти.

Когда человек умирает, его или ее имущество
несет ответственность за урегулирование любых долгов, объяснил Руче. Долги, которые
обеспеченный активом, таким как ипотека или автокредит, может обрабатываться
либо продажа актива и использование вырученных средств для погашения ссуды, либо разрешение кредитору повторно вступить во владение активом или взыскать его.

«Если семья желает сохранить имущество, такое как семейный дом,
член семьи, получивший дом, почти всегда должен
рефинансирование под новый заем », — сказал Руче.

Если
человек умирает с необеспеченным долгом, таким как кредитные карты или необеспеченный
личный заем, на его погашение идут средства из имущества
прежде, чем кто-либо получит наследство (за некоторыми исключениями, в зависимости от
по состоянию).

«Если есть
недостаточно денег в имении, чтобы выплатить эти ссуды, тогда имение
неплатежеспособен, и исполнитель или личный представитель обычно уходит
через систему завещания, чтобы определить, какие долги выплачиваются »и в
в каком порядке, сказал Рус.

Любая оставшаяся задолженность, ответственность за которую несет единолично умершее лицо, будет погашена.

Однако
в случае совместно подписанного долга, такого как автокредит или частный студент
ссуду, со-подписывающая сторона обычно несет ответственность за нее, если основной заемщик
умирает. Рус сказал, что в некоторых редких ситуациях кредитный договор требует
со-подписывающей стороны выплатить остаток сразу после смерти
заемщик.

«Это называется автоматическим резервированием по умолчанию, и это может быть довольно пугающим», — сказал он.

Совместные или созаемщики также попадают на крючок выплаты долга, если другой заемщик умирает.

Как обрабатываются различные виды долгов после смерти

Хотя приведенные выше общие правила применяются в случае смерти, есть некоторые нюансы в том, как обрабатывать определенные виды долгов. Вот посмотрите, что может случиться, если кто-то умрет с некоторыми распространенными типами долгов.

Задолженность по кредитной карте

Когда человек умирает из-за задолженности по кредитной карте,
Возможны два сценария.Если нет наследства, соавтора или совместного
Держатель карты, эти долги умирают вместе с человеком. Тем не менее, кредитная карта
компании могут звонить и требовать оплаты, по словам Лесли Х. Тайна,
Адвокат по урегулированию долгов и автор книги «Жизнь и долг: новый подход к достижению финансового благополучия».

Если
есть поместье, долг еще может быть погашен, но кредит
По ее словам, карточные компании могут подавать иски против недвижимости. В общем,
им придется ждать до двух лет, чтобы убедиться в том, что претензия заслуживает рассмотрения.

Если
у человека, который умер, была совместная кредитная карта, у другого держателя карты
становится ответственным за долг. Это так независимо от того,
они были человеком, который делал покупки или оплачивал счет
ранее. Однако это не относится к авторизованным пользователям, которые
не несет ответственности по долгам ни при каких обстоятельствах.

«Если
любимый человек скончался, не используйте его кредитную карту », — сказал Тайн.
«Использование кредитной карты умершего человека является мошенничеством. Это включает в себя, если вы
продолжать использовать карту в качестве авторизованного пользователя учетной записи, зная
что долг не будет погашен основным держателем карты.Тайн также
посоветовал членам семьи уведомить компании-эмитенты кредитных карт и кредит
бюро смерти немедленно, включая отправку официальной копии
свидетельство о смерти, чтобы избежать проблем.

Ипотечная задолженность

В отличие от долга по кредитной карте, выплаты по ипотеке должны продолжаться после смерти заемщика, иначе кредитор может лишить права выкупа собственности.

Если
у умершего был созаемщик по ипотеке, такой как
супруга, это лицо принимает на себя единоличную ответственность за выплаты
и должен продолжать делать их и / или рефинансировать, чтобы избежать потери права выкупа.

Если
не было со-заемщика, но был со-подписант, со-подписант
становится единолично ответственным за выплаты по ипотеке в соответствии с
Тайн.

«Если
в доме нет созаемщика или совладельца, дом будет
унаследован бенефициаром, указанным в завещании », — сказал Тайн. Если там есть
получатель не назван, член семьи, скорее всего, может взять на себя платежи
вместо этого, благодаря правилу Бюро финансовой защиты потребителей, которое вступило в силу в 2014 году, что упростило процесс определения получателя, имеющего право производить платежи.

«После этого наследники могут рефинансировать ссуду или погасить долг в
полный », — сказала она, отметив, что исполнитель завещания может воспользоваться
имущество, чтобы заплатить за дом, а затем передать его наследникам
без ипотеки.

Задолженность по студенческой ссуде

Когда заемщик с невыплаченными федеральными студенческими ссудами умирает, этот долг погашается.
даже если он был подписан совместно. «Любому человеку нужно будет предоставить доказательство
смерть обслуживающему персоналу по студенческому кредиту для погашения ссуды »,
— сказал Тайн.

правила выдачи частных студенческих ссуд у разных кредиторов различаются. Часто кредиторы
выплатит ссуду, если заемщик умрет, сказал Тайн. Если есть
соавтор, однако, это лицо может по-прежнему нести ответственность за оплату
ссуду в случае смерти заемщика.

«Дополнительно,
если вы живете в государстве с общественной собственностью и состоите в браке, ваш
супруг (а) будет нести ответственность за ваш [частный] долг по студенческому кредиту.
после твоей смерти, — сказал Тайн. Обычно это относится только к возникшей задолженности.
во время брака, хотя законы различаются в зависимости от штата.

Защитите свою семью от долгов после смерти

Дилинг
со смертью в семье достаточно тяжело; ты, наверное, хочешь сэкономить
ваша семья — дополнительная головная боль, связанная с выплатой долгов, если вы умрете.
Вот несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы обеспечить плавный переход:

• Знайте условия: Понимание условий ваших долгов, прежде чем вы их возьмете, важно для понимания того, что с ними произойдет, когда вы умрете, — сказал Тейн. «Например, прочтите условия частной студенческой ссуды, прежде чем брать ее, чтобы понять, ляжет ли бремя на вашу семью в случае вашей смерти», — сказала она.
• Ведите хороший учет: Тайн сказал, что также важно, чтобы ваши близкие знали обо всех долгах на ваше имя, в том числе о том, кому вы должны, сколько вы должны и как получить доступ к своим счетам. «Это включает в себя пароли и данные для входа в систему, чтобы ваш близкий мог легко управлять вашими делами после смерти», — сказала она.
• Поддерживайте низкий баланс: Лучший способ гарантировать, что ваш долг не будет передан семье, — это поддерживать низкий остаток, когда это возможно.Поэтому, если у вас есть долг, который вы можете позволить себе погасить быстрее, подумайте о том, чтобы избавиться от него раньше, чем позже — на всякий случай. Вы также можете не добавлять совладельца или совместного держателя счета, за исключением случаев, когда это абсолютно необходимо для предотвращения передачи им этой ответственности.
• Рассмотрите вариант страхования жизни: Полис страхования жизни может помочь вашей семье выплатить долги после вашей смерти. Однако Тайн сказал, что желание использовать средства таким образом необходимо четко указать в политике.«Это может быть особенно полезно, если человек, которому вы уходите из дома, будет иметь проблемы с выплатой ипотечного кредита», — сказала она.
  

  No related posts.