Проценты по кредиту после смерти заемщика

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Проценты по кредиту после смерти заемщика (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Проценты по кредиту после смерти заемщика

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2018 год: Статья 22 «Прекращение и восстановление выплаты трудовой пенсии» Федерального закона «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»
(ООО юридическая фирма «ЮРИНФОРМ ВМ»)Отказывая во взыскании неосновательного обогащения, составляющего необоснованно списанные денежные средства в счет погашения кредита и проценты за пользование кредитом, суд в порядке пункта 1 статьи 22 ФЗ от 17.12.2001 N 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации» установил, что имущественное обязательство заемщика-пенсионера возвратить кредит ответчику после его смерти не прекратилось и списание денежных средств с банковского счета осуществлялось на основании данного им при жизни распоряжения, следовательно, спорные денежные средства приобретены ответчиком на законных основаниях, учитывая, что истец не прекратил выплату пенсии заемщику после его смерти, а последствий, которые наступают в случае, если суммы пенсии ошибочно перечислены на банковский вклад пенсионера после его смерти и в последующем выданы или перечислены с этого счета, не предусмотрено.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Проценты по кредиту после смерти заемщика

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: «Обратная ипотека» или негосударственное социальное страхование?
(Михайлова А.С.)
(«Социальное и пенсионное право», 2017, N 1)В качестве одного из направлений, способных обеспечить граждан «негосударственной пенсией» в старости, многие специалисты видят так называемую обратную ипотеку, которая представляет собой разновидность кредитного договора, по которому банк выдает заемные средства гражданину (либо в виде единовременной суммы, либо в форме периодических платежей), как правило, на 10 лет с учетом пенсионного возраста клиента. В качестве обеспечения исполнения обязательства используется залог недвижимого имущества (ипотека), причем жилого помещения. Залогодателем выступает пенсионер, а залогодержателем — банк. Особенностью в данном случае является тот факт, что возврат основного долга и процентов по такому кредиту производится не при жизни заемщика, а после его смерти, как правило за счет реализации заложенного жилого помещения (хотя возможны и иные варианты, т.е. выплата долга перед банком наследниками либо же вообще досрочное прекращение такого договора самим заемщиком с соответствующими расчетами между сторонами). Обычно в литературе анализируются общие черты данного договора с пожизненной рентой (одним из важных отличий при этом является следующее: жилое помещение остается в собственности гражданина вплоть до его смерти, к тому же наследники могут сохранить его за собой, рассчитавшись с кредитором). Более того, в связи с тем что в рамках реализации «обратной ипотеки» могут иметь место различного рода риски (причем со стороны как заемщика, так и кредитора), то, как правило, дополнительно заключаются договоры страхования. Во-первых, это страхование жилого помещения. При этом, согласно действующему ГК РФ (ст. 935) , на гражданина не может быть возложена обязанность страховать принадлежащее ему имущество (однако в данном случае подобное страхование является условием договора с банком, поэтому относится не к обязательной форме договора, а к добровольной, тем не менее это не исключает возможности его навязывания гражданину). Во-вторых, применяются разновидности страхования предпринимательского риска кредитора, т.е. банка, связанные с возможностью убытков (это, в частности, может быть связано с колебаниями цен на недвижимость, увеличением срока действия договора, в связи с продолжительностью жизни заемщика выше срока, учитываемого при первоначальном расчете, и проч.). Развитие данного направления в России, как правило, связывают с проектами, которые осуществлялись под эгидой ОАО «АФЖС» .

Нормативные акты: Проценты по кредиту после смерти заемщика

Кто выплачивает кредит после смерти заемщика: можно ли не платить

В некоторых случаях при смерти родственника остается не наследство, а лишь долги, обязательства и кредиты. Нужно ли их платить и как сделать это правильно – подскажет Brobank.

Далеко не всегда после смерти родственника наследникам остаются богатства и различные материальные блага. Иногда умерший может оставить после себя долги, которые необходимо кому-то оплачивать. В частности, банковские кредиты, которые никуда не пропадают после того как человек умер. Кто платит кредит после смерти заемщика и можно ли не платить чужие долги вообще – сейчас разберемся.

Можно ли не платить кредит после смерти заемщика

Согласно законодательству, кредит после смерти заемщика платят его наследники. То есть, сам факт долга смертью не обнуляется, задолженность переходит к тем, кто решил вступить в права наследования имущества.

Теоретически не расплачиваться по чужим долгам действительно можно, но для этого придется не вступать в наследование вовсе, то есть, полностью отказаться от наследства. Многие из родственников умерших людей так и поступают, если считают получаемое наследство несоизмеримым по стоимости с размерами долгов.

В случае если человек решил не вступать в наследство, вопрос «кто выплачивает кредит» его уже не касается, в случае смерти заемщика и отсутствия у него наследников платить долг становится некому. Однако отдельные банки могут и после этого пытаться требовать погашения долга с родственников умершего. Это неправильно и в случае появления подобных притязаний человек имеет право обратиться в суд и решить проблему в судебном порядке.

При этом, согласно законодательству (Пункт 1 ст. 1175 ГК РФ), наследники, вступившие в наследование, обязаны также погасить и долг умершего перед кредитором, в том числе банковские кредиты.

Можно ли застраховаться

При получении кредита можно также оформить страховку, в этом случае при смерти заемщика у наследников становится значительно меньше проблем с выплатой, потому что оплату всей суммы или ее части возьмет на себя страховая компания. Можно оформить следующие виды страховок:

• Страхование ответственности в случае смерти. В данном случае долг по кредиту после смерти заемщика полностью ложится на страховую компанию. Выплачивается все, вплоть до процентов. Выгодоприобретатель в этом случае банк. Наследникам не потребуется отказываться от наследства, чтобы кредит был погашен.
• Страховка от смерти. В данном случае сумма страховой выплаты может быть как меньше суммы задолженности, так и больше. Разницу между размером долга и выплатой получают наследники умершего. Тогда кредит в случае смерти заемщика погашается, а наследники получают дополнительную сумму. Однако при этом застрахованный человек может оплатить и страховку поменьше, в этом случае какую-то непогашенную часть кредита придется оплатить.

В этом случае следует помнить, что страховая может не согласиться с тем, что ей нужно выплатить сумму в счет кредита. Отказ в выплате страховки может быть как в случае, если клиент продолжительно болел, так и в случае, если он совершил суицид. В этом случае наследникам следует решать вопрос, кто должен платить кредит после смерти заемщика, в судебном порядке.

Платят ли долги по кредитам умершего несовершеннолетние

Отдельно стоит ситуация, когда наследниками кредитополучателя являются несовершеннолетние дети. В этом случае момент, кто выплачивает кредит после смерти заемщика, должны обговорить их опекуны. На несовершеннолетних действует то же законодательство, которое действует и на взрослых. Поэтому для того, чтобы ребенок не стал наследником кредита, опекун должен решить, необходимо ли вступление в наследование или же потребуется от него отказаться. В последнем случае ребенок не должен ничего платить.

Ранее случаи, когда к несовершеннолетнему подавались иски о возмещении задолженности, были не редкостью. На данный момент таких историй становится все меньше, так как законодательство дает наследникам больше возможности избежать неоправданной выплаты чужих кредитов.

Оплата при смерти созаемщика

Ситуация, где кредит брали несколько людей, а потом кто-то из них умер, ставит второго в достаточно неловкое положение. Однако закон суров: в случае смерти созаемщика по закону выплачивать кредит будет второй человек. Либо, если кредит брало несколько человек, доля умершего делится между оставшимися.

Если же кредит был застрахован, то в случае смерти одного из должников, страховая выплатит его часть кредита и второму созаемщику ничего платить не потребуется. Вторую же часть оставшемуся должнику выплатить придется.

Когда умирает кто-то из поручителей, для кредитополучателя существенным образом ничего не меняется. Но следует помнить, что в этом случае банк вполне может потребовать найти другого поручителя или же выставить под залог какое-либо имущество. Если человек отказывается, то банк может изменить условия кредитования, в том числе повысить ставку. Что именно может делать банк в подобных случаях, следует читать в кредитном договоре или тарифах на ваш кредит.

Возможные пени и штрафы

Пени и штрафы начисляются банком автоматически. Это значит, что человек, который будет заниматься выплатой кредита, будет оплачивать также все штрафы, которые накопятся с момента смерти родственника и до момента вступления в наследство. Это становится возможным из-за того, что штрафы начинают начисляться как раз с момента невыплаты нужного взноса (то есть, с момента смерти человека), а возможность выплачивать кредит и при этом распоряжаться имуществом наступает только с момента вступления в наследство (через полгода).

Однако от этих штрафов можно отказаться, если подать иск в суд. В этом случае суд вполне может встать на сторону истца и отменить все начисленные штрафы. На данный момент имеется достаточно большая судебная практика по подобным делам, а значит, нет никаких оснований опасаться судебного разбирательства по данному вопросу.

Об авторе

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected]

Эта статья полезная?

ДаНет

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].

Комментарии: 2

Кредит после смерти должника: кто платит и можно ли отказатся

Смерть может застать врасплох каждого. Это горе для всей семьи. Но помимо стандартных процедур и переживания утраты родным придется заняться оформлением наследства. Но в наследство достаются не только квартиры, машины, драгоценные вещи, но и задолженности. Разберемся, кто платит кредит после смерти заемщика и другие нюансы наследования займов.

Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика

Действующее законодательство России трактует, что в случае смерти должника кредит переходит его прямым наследникам. Однако, бывают и другие случаи, когда долги могут быть выплачены поручителем, страховой компанией или созаемщиком, об этом поговорим ниже.

Образец завещания на двух человек

Закон дает полгода со дня гибели заемщика, чтобы наследство вступило в силу. В это время наследники должны сообщить о своих притязаниях, либо оспорить их. Если вы оказались в числе наследников, следует проверить следующие документы:

• Кредитные договоры среди вещей покойного, чтобы узнать наличие кредитов и сумму задолженностей.
• Справку из Бюро кредитных историй, чтобы быть сведущим по всем кредитным обязательствам родственника. Для этого не забудьте написать соответствующее заявление, приложить копии свидетельства о смерти и нотариального свидетельства.
• Если нашлись непогашенные займы, отправьте в банк аналогичные свидетельства и справку из морга, чтобы не начислялись проценты.

Предоставленные документы обяжут банк приостановить начисление процентов и штрафов. Также они помогут понять, что просрочка вызвана не халатностью и пренебрежением заемщика, а серьезными обстоятельствами.

Обычно дальнейшие действия после гибели должника прописаны в контракте. Рассмотрим, что будет с кредитом после смерти заемщика, исходя из разных форм кредитных договоров:

• Если кредит оформлен под залог (например, ипотека или займ на автомобиль), кредитная организация, выдавшая деньги, имеет право изъять имущество в счет погашения задолженности. Но к таким действиям прибегают только в крайнем случае, если наследники наотрез отказываются платить.
• В случае потребительского кредита оформление происходит как правило с поручителем. После смерти должника кредитные обязательства могут перейти к нему. Если поручитель отсутствует или каким-либо причинам не может выплатить долг, банк может потребовать возмещение через продажу наследственного имущества.

Что будет с долгами после гибели заемщика

• Проценты продолжают начисляться. Чтобы это исправить и приостановить процесс начисления, надо прислать копию свидетельства о смерти и справку из морга. Иначе сумма задолженности будет расти, помимо процентов будут начисляться штрафы и пени, что усложнит выплату в будущем.
• Банк обратится к поручителям и будет требовать погасить долг. В первую очередь кредитная организация обратится к человеку, который поручился за покойного, даже если тот не является наследником.
• Финансовая организация прибегнет к услугам нотариуса, чтобы тот уведомил наследников об имеющейся задолженности, и потребует погашения.
• Наследники имеют право добровольно выплачивать кредит, соблюдая график платежей, установленный для покойного ранее. Но если обязательства будут нарушены и возникнет просрочка, банк имеет право потребовать оплатить долг через продажу наследственного имущества.
• Если у умершего не было поручителей и наследников, правопреемником становится государство, и обязательства по выплате кредита тоже возлагаются на него. С этим будет разбираться орган местного самоуправления.

Принимая в наследство имущество, тщательно изучите все аспекты, «за» и «против» своих притязаний. Если помимо имущества достанется задолженность, переговорите с сотрудниками банка, чтобы найти компромиссное решение и составить оптимальный график платежей.  

Страховая, поручитель или родственники – кто будет платить?

Из написанного выше можно сделать вывод, что после смерти заемщика обязательства по выплате кредита лягут на плечи: наследников, страховой компании, поручителя или созаемщика. Рассмотрим все ситуации, чтобы выяснить, кому придется платить в различных случаях.

Если кредит оформлялся несколькими лицами в качестве заемщиков, смерть одного из них не меняет ситуацию. Кредитный контракт продолжает действовать в прежнем режиме. А созаемщику придется взять на себя обязательства за двоих. Но это может быть поводом для пересмотра графика платежей или условий. Об этом следует общаться с сотрудником банка.

В случае потребительского кредита, где гарантией выплаты выступает поручитель, ему передаются все кредитные обязанности покойного.

Наследники будут выплачивать задолженность, если в кредитном договоре не указаны созаемщики и поручители. И то не сразу, а как только вступят в соответствующие права. Если они не подали заявления о принятии имущества, кредит к ним не имеет никакого отношения.

Как узнать: застрахован ли кредит

Страховая компания может частично выплатить кредит, что очень поможет наследникам и другим лицам, получившим кредитные обязательства после смерти заемщика. Чтобы узнать, застрахован ли кредит, необходимо:

• Поискать соответствующие документы в вещах покойного. 
• Запросить сведения в финансовой организации, где оформлялся кредит. Страхование зачастую является неотъемлемой частью кредитного контракта, поэтому банк знает, в какой компании страховался долг.

Подобные данные не разглашаются всем лицам. Они доступны только получателям собственности усопшего. Поэтому, при запросе возьмите с собой паспорт, удостоверяющий личность, и свидетельство о смерти. Не обязательно ждать оформления наследства, информацию можно запросить и до этой процедуры.

Страховые и нестраховые случаи

Сейчас большинство банков навязывают страхование при оформлении займа, чтобы гарантировать себе выплату задолженности в любом случае. Но следует различать два случая:

• Страховка от наступления смерти, тогда компания может выплатить сумму в размере кредита или даже больше.
• Страховка в случае невозможности оплатить займ из-за смерти, здесь сумма страховой выплаты равна сумме кредита.

Поэтому если найдете документы, подтверждающие наличие страхования, внимательно изучите все нюансы и уточните разновидность страховки.

Но не все случаи смерти будут рассматриваться в качестве страховых. Компания имеет право отказаться выплачивать компенсацию и погашать кредит. К нестраховым случаям часто относятся:

• Гибель на войне;
• Смерть от тяжелой болезни. Если вы не сможете доказать, что в момент подписания договора у заемщика не было таковых заболеваний, компания будет считать, что ее дезинформировали, и не откажется выплачивать страховку.
• Самоубийство. Когда заемщик умирает от своих рук, страховая компания не должна платить по его кредитам, поэтому бремя выплат ляжет на плечи наследников.
• Если в заключении не установлена точная причина смерти, случай тоже могут признать не страховым.
• Пропустили срок обращения в страховую компанию, тогда все притязания будут уже недействительны.

Также страховая может не платить, если умерший занимался экстремальными видами спорта, умер в результате народных восстаний или забастовок, подвергся ядерному излучению от взрыва, умер в тюрьме и другие случаи, указанные в договоре.

Мало кто читает условия страхования. Поэтому в случае обращения в страховое агентство возникает недопонимание. Обычно заемщик подписывает документ, где говорится, что у него нет тяжелых и хронических заболеваний, он не является инвалидом и другие ситуации. Если после смерти эти факты можно оспорить, страховая откажется оплачивать кредит.

Но не стоит отчаиваться, если вам пришел отказ. Иногда компании специально уклоняются от обязательств, придумывая разные причины. В этом случае придется начинать судебное разбирательство. 

Что делать, если страховая отказывается платить

Как только найден страховой полис, следует сразу же обратиться в компанию. Дела лучше решать не через банк, а напрямую со страховой. В документе указывается адрес и контактная информация. Напишите соответствующее заявление, приложите свидетельство о смерти и внимательно изучите договор (можно обратиться к опытному юристу, чтобы вас не обманули). Страховая компания примет документы и рассмотрит их, после чего вынесет решение. 

Если случай точно подходил под описание страхового, никакие условия договора не были нарушены, вы обратились в срок, а страховая компания все равно отказывается выплачивать деньги, следует немедленно обращаться в суд. Судебное разбирательство также может быть уместно, если решение страховой компании было положительным, а деньги не поступили на счет, либо решение долго не принимается, а штрафы в банке только растут.

Что делать, если не было страховки

Лучшим исходом для банка и наследников будет, если страховая компания полностью погасит задолженность покойного. Если этого не произошло по объективным причинам, бремя выплаты переходит прямым наследникам, которые оформили свои притязания. Стоит отметить, что вы имеете право отказаться от наследства, если ценность имущества не значительна, а размер долга слишком большой. Так как траты будут несопоставимы с ценой перешедшего в наследство имущества, вас никто не сможет заставить насильно вступить в наследство.

Перед оформлением тщательно изучите все «за» и «против», посчитайте сумму кредита и стоимость наследства, чтобы принять окончательное решение.

Наследуемые и ненаследуемые долги

По действующему законодательству, если вы вступили в наследство, вам переходит доля или все имущество умершего. А также его задолженности и кредиты. Однако есть разновидность долгов, которые не являются наследуемыми и не передадутся вам в случае смерти. К ним относятся:

• Долги по алиментам;
• Штрафы;
• Задолженность за причинение вреда здоровью.

Это долги, относящиеся лично к покойному, поэтому они не переходят наследникам. В случае смерти должника перечисленные задолженности просто аннулируются. Их никому не придется платить.

А вот займы, кредиты, начисленные по ним проценты, пени и штрафы, неоплаченные налоги и коммунальные платежи относятся к наследуемым долгам. Их придется выплатить в полной мере.

Правила наследования долгов

Если отсутствует страховой полис, поручители, созаемщики и залоговое имущества, кредит переходит наследникам. Однако здесь тоже имеются свои правила и последовательность исполнения обязательств.

Наследство делится согласно завещанию или очерёдности, установленной законом. Ниже представлены основные правила наследования задолженностей:

• Ваша ответственность в качестве наследника не выходит за рамки унаследованного имущества. Это означает, что из собственного кармана ничего платить не придется. Максимум, чего вы можете лишиться в счет погашения задолженности – вашей доли наследства. Остальную часть долга финансовой организации придется списать как безнадежную. Поэтому, не волнуйтесь, что придется выплачивать кредиты покойного всю жизнь, это не так.
• Задолженность умершего делится между наследниками пропорционально полученным долям в имуществе.
• Если кредит был оформлен под залог какого-либо имущества, наследникам достаётся не только задолженность, но и сам залог. Тогда они уже решают, как с ним поступить: реализовать в счет погашения кредита, либо составить график платежей, а имущество оставить себе. Если цена залога выше, чем задолженность в банке, наследникам переходит разница от продажи.

Очередность получения наследства и доли лучше обсудить заранее, потому что споры будут только задерживать процесс. Такие разногласия обычно решаются между собой, либо в судебном порядке.

Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика

Автокредиты зачастую оформляются со следующими условиями:

• Автомобиль выступает в роли залога кредитования;
• Заемщик страхует собственную жизнь и залоговое имущество;
• Оформляется поручитель в качестве гаранта выплаты.

Если все условия соблюдены, смерть должника никак не отразится на наследниках. Просто сумму задолженности можно будет погасить с помощью продажи автомобиля или страховой выплаты.

Но в случае упрощенной системы кредитования, где не требовался залог, страховка и поручитель, сумма задолженности переходит в наследство родственникам и другим лицам согласно завещанию. В этой ситуации правопреемник может переоформить контракт на свое имя и составить удобный график платежей. Потом постепенно погашать долг и продолжать пользоваться автомобилем. Или продать унаследованную машину, чтобы оплатить кредит, если нет прав и транспорт никак не пригодится.

Может ли банк требовать выплаты пени с наследников

Банк имеет право требовать выплаты процентов, штрафов и пени, если вы не сообщили о смерти заемщика, так как начисления будут проводиться автоматически без соответствующего уведомления. Также если вы не хотите платить пени по унаследованному кредиту, можете пойти по одному из пути:

• Примите условия договора и вовремя вносите ежемесячные платежи согласно установленному графику. Тогда кредитор может пересмотреть начисленные штрафы. Либо вовсе их аннулировать.
• Оформите отказ у нотариуса, где будет сказано, чтобы не являетесь претендентом на долю наследство усопшего. 

Последний способ более радикальный и тут необходимо тщательно проанализировать все плюсы и минусы.

Ответственность поручителей и созаемщиков

Если наследники помимо задолженностей получают еще в наследство имущество, с помощью которого могут погасить кредит, поручители и созаемщики не имеют такой выгоды. Им придется выплачивать кредит в полной мере без каких-либо привилегий. Если родные покойного оформили отказ от вступления в наследство, задолженность может перейти поручителю вместе со штрафами и процентами.

Однако после погашения кредита поручитель может сам превратиться из должника в кредитора для родственников погибшего, не оформивших отказ, но при этом не оплативших долг. Потребовать компенсацию в таком случае можно через суд.

Что делать, если кредитор требует досрочно погасить задолженность

Если по кредиту имеется просрочка, кредиторы захотят побыстрее закрыть подобный долг, поэтому могут затребовать досрочное погашение. Однако наследники ничего не должны банку, пока не вступят в наследство и процедура не будет окончена. До этого момента можете игнорировать любые требования банка, так как фактически он не имеет права выдвигать притязания.

Когда вы решили получить наследство несмотря на долги, а финансовая организация все же настаивает на досрочном погашении задолженности, существует несколько вариантов развития событий:

• Погасить кредит единовременным платежом или оформить более выгодный займ для погашения наследственного долга.
• Заплатить сумму просрочки, пени и штрафы. А потом выйти на удобный график внесения платежей по договорённости с банком.

Если вы заранее знали, что банк требует досрочного погашения, но понимаете, что вам не осилить выдвинутые условия, всегда можно отказаться от наследства и всех сопутствующих проблем.

Кредит после смерти должника: платить или нет

Перед вступлением в наследство рассмотрите всевозможные варианты. Взвесьте «за» и «против» и решите, стоит ли игра свеч. Не стоит брать на себя непосильные обязательства или вести борьбу за то, что в итоге уйдет с торгов в счет погашения задолженности.

От смерти никто не застрахован. Поэтому чтобы не попасть в подобную ситуацию и не оставить родных с вашими кредитами в случае гибели, внимательно читайте условия кредитования и страхования. Старайтесь не допускать просрочек и начисления штрафов.

Наследство с кредитом

После принятия наследства наследникам придется не только погасить задолженность наследодателя по кредитному договору, но и уплатить проценты за пользование кредитом и неустойку

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. То есть задолженность по кредитному договору также входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ).

До принятия наследства банк может предъявить требования к наследственному имуществу

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства кредиторы могут предъявить требования к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества к РФ, субъекту РФ или муниципальному образованию (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Читайте также

Если в наследство получили долги…

…Будьте внимательны: любые действия, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу, укажут на его принятие. В этом случае придется отвечать по долгам наследодателя. Но этого можно и избежать

28 Мая 2019

При предъявлении иска о взыскании задолженности по кредитному договору банк не указывает в нем ответчика, а приводит сведения о заемщике и наследственном имуществе, к которому предъявляется иск. У суда нет оснований для отказа в принятии такого иска по причине отсутствия в нем указания на конкретного ответчика, поскольку законом прямо предусмотрена возможность предъявления иска к наследственному имуществу (апелляционные определения Ленинградского областного суда от 28 февраля 2020 г. по делу № 33-1892/2020; Московского городского суда от 20 февраля 2020 г. по делу № 33-8314/2020).

Суды отмечают, что вне рамок судебного разбирательства у банка нет возможности установить круг наследников заемщика и состав наследственного имущества, поскольку такая информация не является общедоступной в силу ст. 5 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате (утв. ВС РФ от 11 февраля 1993 г. № 4462-1). Соответственно, суд обязан принять к производству иск банка о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявленный к наследственному имуществу (Апелляционное определение Свердловского областного суда от 3 июля 2018 г. по делу № 33-10934/2018).

После принятия наследства каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему имущества

После выяснения круга наследников банк должен заявить в суд ходатайство о возобновлении производства по делу и настаивать на удовлетворении своих требований к наследнику заемщика, который будет отвечать по его долгам. Кроме требования о взыскании задолженности по кредитному договору банк также вправе требовать уплаты процентов за пользование кредитом, поскольку в случае смерти заемщика действие кредитного договора не прекращается. Данный вывод подтверждается судебной практикой (Апелляционное определение Московского городского суда от 26 апреля 2018 г. по делу № 33-19120/2018; Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 21 ноября 2019 г. по делу № 88-555/2019).

В состав ссудной задолженности, помимо суммы кредита и начисленных процентов, входит неустойка, начисленная на день смерти заемщика. Штрафные проценты по ст. 395 ГК РФ и неустойка после открытия наследства и до момента его принятия наследником (приобретения выморочного имущества) не начисляются. Такой вывод следует из п. 1 ст. 401 ГК РФ и п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» и подтверждается судебной практикой (Апелляционное определение Верховного суда Республики Тыва от 14 января 2020 г. № 33-41/2020).

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, т.е. кредитор вправе требовать исполнения как от всех наследников совместно, так и от любого из них в отдельности, причем как всей суммы долга, так и ее части. При этом каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1, 2 ст. 323, п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Если человек умирает — кто платит его кредит?

Предметом наследства может быть не только недвижимое имущество или определенная денежная сумма, но и большая задолженность перед банком. В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, долги наследодателя должны оплачиваться наследниками.

Именно поэтому вопрос о тому, кто платит кредит, если заемщик умирает, волнует многих.

Неожиданное наследство

Непогашенный кредит умершего родственника должен быть погашен в том случае, если наследники намерены вступить в наследство. При другом раскладе существует вероятность разрешить ситуацию без проведения выплат.

Здесь же следует отметить, что очень многое зависит от особенностей составления кредитного договора. Очень часто долговые обязательства переходят на поручителя умершего человека. Такой подход со стороны банка позволяет минимизировать возможные финансовые потери от сотрудничества с заёмщиком.

Чтобы разобраться с тем, кто выплачивает кредит, если кредитор умирает, необходимо отметить, что даже после смерти заемщика начисление процентов продолжается. В данном случае наиболее целесообразным решением будет скорейшее уведомление финансовой организации о случившемся. Оптимальная последовательность действий для наследника или поручителя выглядит следующим образом:

1. Получение свидетельства о смерти заёмщика.
2. Обращение в банк с целью уведомления о смерти кредитора.
3. Составление заявления о принятии наследства.
4. Вступление в наследство (через полгода после смерти заемщика).
5. Урегулирование отношений с банком (принятие задолженности и оформление нового графика погашения).

Для полного оформления документов о погашении кредитной задолженности необходимо дождаться даты, когда права наследства вступят в силу. На это может понадобиться около шести месяцев. Однако большинство банков пренебрегают этим правило и требуют проведения выплат сразу же после смерти заёмщика.

Видео: В каких случаях кредит переходит по наследству?

Задолженность по ипотечному кредиту

Родственники умерших кредиторов часто задаются вопросом — обязан ли банк закрыть кредит, если заёмщик умер и в качестве предмета наследства выступает квартира в ипотеке. Для разъяснения ситуации следует отметить, что объект недвижимости наследуется по общим правилам наследования 2021 года.

В Федеральном Законе об ипотеке отмечается, что умерший должник в документах банка заменяется наследниками. А это означает, что жена должна продолжать погашать задолженность умершего мужа по ипотечному кредиту.

При условии, если наследники не в состоянии совершать регулярные выплаты по ипотеке, то банк имеет право забрать объект недвижимости и все заложенное имущество. Однако все платежи, которые были внесены должником, возвращаются.

Как уменьшить размер выплат?

Если наследник успел разобраться с тем, должны ли родственники выплачивать кредит за умершего и принял твердое решение вступить в наследство, то следует быть готовым к хитростям финансовых организаций. Помимо основного долга кредита, банки обязывают поручителя погашать штраф, который начинает начисляться сразу же после смерти заемщика. Однако в такой ситуации с кредитодателями можно поспорить.

Необходимо акцентировать внимание на том, что ответственность наследников при условии их вступления в наследство строго ограничивается стоимостью наследства. Если банк требует от заемщика большую сумму, тогда целесообразным решением будет обращение в банк. Основание для такого обращения может стать ст. 333 ГК РФ. Банк не может разориться из-за погашения кредита позже установленного срока, вследствие чего возможным убытки будут не такими значительным. Данный момент обязательно будет учтен судом.

Более того, суд обязательно примет во внимание тот момент, задержка выплат была обусловлена чрезвычайной ситуации и поручитель до определенного времени даже мог не знать, что теперь он обязан проводить погашение кредита.

Важно! Наследники или поручители умершего заемщики отвечают перед банком исключительно в пределах стоимости принятого наследства.

Видео: Имеет ли право банк требовать пени за кредит с наследников?

Особенности погашения застрахованного кредита

Сотрудничество заемщика со страховой компанией может быть выгодным не только банку, но и кредитору. В случае его смерти страховая компания производит погашение задолженности перед финансовым учреждением.

Однако и в этой ситуации все далеко не так гладко, как может показаться с первого раза. Даже если кредит застрахован, не всегда страховщик исправно выполняет свои обязательства. Отказ в погашении задолженности возможен в тому случае, если смерть заемщика не была страховым случаем. Под этот перечень попадают различные ситуации:

• гибель заёмщика на войне;
• смерть в местах лишения свободы;
• смерть во время занятий экстремальными видами спорта;
• смерть от заражения радиацией;
• смерть, вызванная венерическими заболеваниями.

Чтобы не выплачивать задолженность своего клиента перед банком некоторые страховые компании идут на хитрость. Некоторые результаты смертельного исхода они могут перевести на хроническое заболевание. Так, смерть от курения страховые агенты могут позиционировать как врожденное заболевание сердца.

Для того, чтобы не стать жертвой таких махинаций, рекомендуется пользоваться услугами известных страховых компаний, который дорожат своей репутацией. В таком случае вопрос о том, кто платит кредит за умершего, будет лишен своей актуальности.

Как избежать погашения задолженности после смерти заёмщика?

Единственным способом избежать кредитной обязанности перед банком в случае смерти родственника является отказ от наследства. В некоторых случаях такое решение является единственным возможным выходом из сложившейся ситуации.

Чаще всего этого происходит в том случае, если размер наследства и величина долгов, оставшихся после усопшего, несопоставим.

Чтобы отказаться от наследства, наследник должен написать заявление об отказе от него. Делать это необходимо в нотариальной конторе по месту открытия этого наследства. В случае возникновения претензий со стороны банка наследник должен предоставить соответствующую справку, подтверждающую этот факт.

Что в итоге?

Если человек умирает — кто платит его кредит? Такой вопрос может возникать в том случае, если у умершего осталась задолженность перед банком.

Право наследования имущества, как и все долговые обязательства, после смерти заемщика переходят к прямому наследнику или поручителю. Всю суть этой ситуации можно отразить в следующих тезисах.

Тезис №1. Ответственность наследников ограничивается размером наследства

Банк не имеет права претендовать на другое имущество наследников. Наследники обязаны выплатить только ту сумму, которая эквивалентна общей задолженности умершего заёмщика перед финансовым учреждением.

Тезис №2. После смерти заёмщика продолжают начисляться проценты

Даже если родственник умершего не был в курсе о его задолженности перед банком, то начисление процентов все-равно продолжает осуществляться.

Тезис №3. Банк не может требовать досрочного погашения задолженности после смерти заемщика

Все требования со стороны банка относительно необходимости досрочного погашения долга умершего родственника не имеют под собой никаких оснований. Финансовое учреждение может настаивать только на проведении выплат в те сроки, которые были оговорены с первым заемщиков.

Тезис №4. Банк вправе предъявлять претензии в виде начисления пени за просрочку выплат

Просрочки или большие перерывы в платежах являются вескими причинами для начисления пени. Данный момент прописывается в договоре о сотрудничестве.

Читайте также:

Может ли страхование избавить наследников от необходимости выплачивать… – 26 января 2021 г. | СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ

Может ли страхование избавить наследников от необходимости выплачивать кредит?

Мало кто знает, что в случае смерти заемщика кредитные обязательства перед банком обязаны исполнить его наследники, так как неисполненные кредитные обязательства родственника, бравшего кредит, входят в состав наследства. Но не все так плохо, как кажется на первый взгляд: при оформлении кредита банк в обязательном порядке страхует кредитора от риска смерти, а страхователь в свою очередь, чтобы не обременять своих детей на погашение кредита, может указать лицо (выгодоприобретателя), которое после наступления страхового случая имеет право получить страховую выплату.

Важно помнить, что в соответствии с п. 1 ст. 835 ГК РК, если при личном страховании страховым случаем является смерть застрахованного, то обязанность уведомления страховщика о страховом случае лежит на выгодоприобретателе. В противном случае страховая компания вправе отказать в осуществлении страховой выплаты.

Что необходимо предпринять в случае смерти родственника:

1) Узнать о наличии кредитных обязательств умершего;

2) Уведомить банк о смерти должника;

3) Выяснить информацию о наличии договора страхования и выгодоприобретателе;

4) Обратиться к нотариусу за открытием наследства;

5) Обратиться к страховщику с требованием осуществления страховой выплаты наследникам.

Зачастую в качестве выгодоприобретателя по делам данной категории, как правило, выступает банк, который имеет право требовать от страховой компании совершить выплату. В этом случае наследники освобождаются от обязанности отвечать по долгам умершего в пределах страховой выплаты. Однако есть важная деталь: самоубийство застрахованного либо смерть застрахованного в результате несчастного случая во время занятия экстремальным видом спорта, а также вследствие венерического заболевания, из-за хронической болезни и в местах лишения свободы не являются страховыми случаями. В перечисленных случаях задолженность перед банком гасится из наследуемой массы.

«Согласно данным, в конце 2020 года число заемщиков, имеющих токсичные кредиты, выросло на 142%. Вероятность того, что хотя бы 50% из них застраховались, крайне мала. Совсем недавно СК «Евразия» как раз помогла одной семье, где скончалась мама, у которой был страховой полис и по которому состоялась страховая выплата в размере более полумиллиона тенге», – рассказал исполнительный директор СК «Евразия» Шакир Иминов.

должен ли наследник выплачивать ссуду за умершего

Потеря близкого человека – большое горе. Не хочется, чтобы событие было сильнее омрачено бытовыми, юридическими сложностями, так как немаловажной частью нашей жизни являются материальные отношения. Умерший, вне зависимости от того, в какой родственной или просто приятельской связи с вами был, мог оставить завещание, отдав вам свое имущество. В статье разберемся, на кого переходят кредиты по наследству после смерти, и придется ли кому-то платить по долгам.

Содержание статьи

1. Что происходит с кредитными обязательствами, если человек умирает
2. Платят ли наследники кредит за умершего, или кто это делает
3. Наследование кредита после смерти заемщика страховой компанией
4. Отвечают ли родственники
5. Как узнать, застрахован ли долг умершего перед банком по кредиту, после смерти заемщика
6. Что делать, если заемщик умирает, а кредитор требует досрочного погашения
7. Ответственность по автокредиту: наследуется ли кредит после смерти
8. Как не платить задолженность

Что происходит с кредитными обязательствами, если человек умирает

К сожалению, никто не может предусмотреть гибель (кроме диагностирования смертельных болезней), несчастный случай. Поэтому этот риск обычно прописывается в любой договор кредитования с финансовой организацией (или займ с МФО). Ситуация обговаривается заранее, поскольку никакой заемщик не хочет оставить после себя задолженности родственникам.

То, что происходит после ухода из жизни займополучателя, зависит от типа материального обязательства. Самые распространенные случаи:

• С обеспечением в виде поручительства или залогового имущества. Если есть поручитель, то он и является лицом, обязанным при разных форс-мажорах взять на себя полную ответственность. Залогом может выступать автомобиль, недвижимое имущество. Как правило, это автокредитование или ипотека. Вот в таких случаях банк может через судебное разбирательство отсудить заложенный предмет договора. Но делается это не часто, только когда не находится родни или иного лица, готового унаследовать долг. Тем более что ипотечная квартира может быть взята на двух супругов, или она является единственным жильем для семьи, тогда суд просто не сможет выгнать второго родителя и ребенка из дома.
• Потребительский. Если он большой, то банк часто просит обеспечение в виде поручительства или наличие созаемщика. Но при достаточно скромных суммах – до нескольких сотен тысяч – поручитель или залог не требуется. Тогда данный долг может или перейти вместе с наследством, или быть взыскан в судебном порядке.

Но пока решаются многочисленные вопросы с тем, кто платит, банк также работает и преследует собственную выгоду. Итак, что происходит с кредитом после смерти заемщика:

• Проценты продолжают накапливаться. По сути, кредитор даже не знает, что положение изменилось, поэтому все операции выполняются в прежнем порядке. Если была допущена просрочка, то и штрафы, пени будут копиться. И только после того, как заинтересованные лица принесут в банк свидетельство из морга (вкупе с заявлением), будет совершена заморозка. Но в обратную сторону, «задним числом» приостановить выплаты не получится, как и списать штрафные санкции. Поэтому родственникам важно как можно скорее покончить с долгами или хотя бы оповестить займодателя о сложившихся обстоятельствах.
• Если есть поручитель, то банковские сотрудники начнут обращаться к нему с напоминаниями и требованиями оплатить задолженность. Это происходит, как правило, через три месяца. Именно такой период считается критическим, когда кредитор перестает ожидать пополнения баланса и начинает искать окольные пути взыскания денег.
• Банк обращается к нотариусу, официально подтверждает наличие займа. Дело в том, что кредит после смерти человека выплачивает наследник только в том случае, когда он о нем знает на момент вступления в наследство. А если банковский сотрудник не успеет заявить о кредитных обязательствах, а факт наследования уже произойдет, то долг остается ничьим.
• Как альтернативный вариант, когда правопреемник хорошо осведомлен о наличии займа, то он может на добровольной основе его погашать, согласно ранее установленному графику выплат. Это делается в обход того факта, что должник умер. Это актуально, например, когда ипотека оформлена на мужа и жену. После гибели одного из супругов недвижимое имущество, как и ипотечная задолженность, остаются во владении второго члена семьи. Поэтому менять условия контракта с финансовой организацией просто не имеет смысла.
• Если в наследство никто не вступил (а от него можно отказаться, например, когда издержки превышают общую сумму долгов), то правопреемником становится государство. Поэтому банк может в судебном порядке требовать от муниципальных органов компенсации материального ущерба в размере остатка займа.

Платят ли наследники кредит за умершего, или кто это делает

Если сложилась ситуация, что даже после факта гибели наследодателя взносы аккуратно и в срок поступают на счет, то у банка не будет дополнительных вопросов. Можно продолжать погашение по ранее установленному с должником графику. Но если оплата не происходит, то появляется повод для того, чтобы найти другое ответственное лицо взамен умершего. На поиск влияет несколько факторов:

• Наличие поручителя или созаемщика. Если есть третье заинтересованное, и даже ответственное лицо, то именно на него складываются все материальные обязательства.
• Факт наследования. Здесь важно понять, должен ли наследник платить кредит умершего. Да. Но не каждый родственник, даже прямой (сын, дочь, родитель, супруг) становится наследополучателем. Фактически можно отказаться от вступления в права и тем самым не допустить новых обязанностей. Многие люди ошибочно считают, что если, например, у погибшего отца был долг, то сын обязан его выплатить. Нет, только в случае наследования. А до вступления (или если его вообще не произойдет) банк, МФО или иной кредитор не имеют никаких полномочий требовать с родни умершего какой-либо компенсации.

Случаются и неприятные ситуации. Например, во время заключения кредитного договора есть и поручитель, и наследополучатель – и это не одно лицо. Поручившийся за долг гражданин обязан аккуратно вносить оплату вплоть до момента вступления другого человека в наследство. А так как этот процесс может затянуться на долгие месяцы, то и сумма накопится приличная. В таких случаях, когда мирно урегулировать ситуацию не получилось, поручителю следует после завершения процедуры наследования подать в суд, ответчиком, который скорее всего будет обязан вернуть деньги, будет наследник.

Наследование кредита после смерти заемщика страховой компанией

Многие договоры подвергаются страхованию. Банк не имеет права требовать осуществление данной процедуры как обязательной или отказывать в получении займа без страховки. Но зачастую банковский сотрудник мягко намекает на это, а то и навязывает услугу. И вот тот случай, когда договор с СК действительно поможет – уже не заемщику, но его наследникам. Но будьте внимательны, не в каждом полисе прописана смерть – как одна из причин денежной компенсации.

Однако и страховая компания не во всех случаях выполняет свои обязательства. Так она может отказать в выплате, если человек погиб:

• в ходе военных действий;
• в тюрьме в момент отбывания срока;
• при экстремальных видах спорта;
• из-за венерического или хронического заболевания, о котором он знал, но решил утаить;
• по собственной воле, т.е. совершил самоубийство.

Как правило, наиболее часто СК напирают на пункт о перманентных болезнях, тем более что практически не найдется человека с идеальным здоровьем. Таким образом, компания пытается увильнуть от обязательств. К страховщику нужно обратиться в течение полугода с момента гибели, предоставив справку и медицинское заключение.

Отвечают ли родственники

Статья 1175 гражданского кодекса предполагает солидарную ответственность по долгам умершего, распределенную между всеми наследниками. Их доля соответствует тому проценту, который они получают и от самого имущества. При этом не имеет значения, кто является получателем наследства, даже если это несовершеннолетний ребенок или люди, находящиеся в сложной материальной ситуации. По принципу – вступили в права на имущество и ценности, тогда получайте и весь набор ответственности.

• В случае с наследниками-детьми до 14 лет временно становятся ответственными за долги их опекуны, родители.
• Если родственники решили не быть наследополучателями, они не обязаны отвечать за задолженности усопшего.

Что делает второй созаемщик, если первый взял кредит и умер

Наиболее часто долгом на двух и более лиц является автокредит или ипотека. В таком случае и собственность делится пополам, и материальные обязательства. Поэтому при смерти одного заемщика, второй полностью оплачивает остаток. Так чаще всего случается в семьях.

Что делает поручитель

Поручительство – это гарантии для банка, что заемные средства будут получены назад с процентами. Поэтому в условиях кредитного договора зачастую указывается лицо (безусловно, с его информированного согласия), которое берет ответственность по выплате не только основной суммы, но и любых издержек, штрафов, пени. Когда наследники отказываются от имущества, в права наследования (частично или полностью) может вступить поручитель, если он хочет продать что-либо и тем погасить задолженность.

Как узнать, застрахован ли долг умершего перед банком по кредиту, после смерти заемщика

Чтобы страховая компания произвела выплату, потребуется заявление от наследника. Это несколько абсурдно, поскольку информация не передается даже к дочерней СК. Поэтому заинтересованное лицо может узнать о наличии страховки следующим образом:

• Можно просто найти в документах усопшего договор страхования. В нем находится вся актуальная информация, условия полиса.
• Можно пойти в банк и просто поинтересоваться на правах родственника погибшего, была ли страховка. Обычно у кредитной организации имеются эти сведения. С собой возьмите свой паспорт и свидетельство о смерти должника, это потребуется, чтобы подтвердить факт возможного наследования.

Страховой случай

Внимательно ознакомьтесь с условиями полиса. В нем есть перечень ситуаций, которые подвергаются страхованию, в том числе, это может быть гибель от болезни, из-за несчастного случая или преступления. Важно проследить, чтобы контракт с СК был действителен на момент смерти, а также доказать, что человек умер не по своей вине – а на этом будут настаивать страховщики, чтобы не оплачивать компенсацию.

Должен ли наследник выплачивать кредиты умершего, если его займы застрахованы

Если все условия страхового соглашения соблюдены, в частности, заемщик умер не по собственной воле и не с умыслом облегчить материальное бремя семьи, то наследующие его имущества лица не обязаны сами тянуть займ. Они просто обращаются в СК с пакетом документов, подтверждающим смерть должника, а также дают все реквизиты, копию кредитного договора с банком. Все это нужно сделать в течение 6 месяцев с момента гибели. Решение СК принимает за 5 дней. Обратите внимание на то, что недобросовестные страхователи всеми возможными способами будут отлынивать от ответственности, пытаться доказать, что это не страховой случай. Но если компания одобрила ваше заявление, то она оплатит полностью все.

Когда страховщик освобождается от обязательств

Все пункты прописываются в договоре. Обычно оплата кредита производится наследниками умершего, а не СК, в следующих ситуациях:

• Самоубийство.
• Заболевания, которые были диагностированы еще до момента подписания контракта.
• Экстремальный спорт, приведший к гибели.
• Ядерная катастрофа.
• Боевые действия.
• Тюремное заключение.
• Окончание срока страхования до ухода из жизни.

Кроме того, страховщик откажет, если за компенсацией обратилось лицо, не имеющее на это полномочий, то есть не наследник.

Что делать, если заемщик умирает, а кредитор требует досрочного погашения

Иногда займодатель начинает просить возврата заемных средств до срока, обосновывая это тем, что за период от смерти должника до текущего момента были начислены штрафы, допущены просрочки. Законна ли такая просьба?

Нет. По закону кредитор не имеет права ничего требовать у родственников до их вступления в наследование. Поэтому можно ограничить свое общение с банками подачей заявления и представлением справки о смерти вплоть до завершения наследственного разбирательства. Впоследствии вам придется пойти одним из способов:

• Отказаться от имущественных прав.
• Оплатить все. Если у вас есть на это средства или вы можете оформить на себя другую ссуду, то будет удобно покончить со старыми кредитными обязательствами одним разом. После этого возьмите в банке документ о погашении займа.
• Вернитесь в классический график платежей, который был использован прежним заемщиком.
• Договоритесь с кредитором о реструктуризации. Вы принимаете на себя остаток задолженности, но обладаете другой финансовой ситуацией, например, имеете более низкий официальный доход или несколько иждивенцев. Обычно банк идет навстречу и подписывает новые условия.

Потом часто делают так – продают полученное имущество, оплачивают все задолженности этими средствами, а разницу забирают себе. Однако, если это залоговая квартира или автомобиль, но продажу с такой целью необходимо обговаривать с кредитором, брать согласие на такую процедуру.

Ответственность по автокредиту: наследуется ли кредит после смерти

Машина выступает в роли залогового имущества, поэтому есть три варианта развития событий:

• при неуплате автомобиль в судебном порядке отходит банку;
• при автокредитовании был оформлен полис КАСКО, где указан как страховой случай – смерть, тогда оплачивает все СК;
• платит наследник, который, собственно, и становится владельцев авто.

При этом новый заемщик может поступить двумя способами:

• перезаключить кредитный договор и выплатить остаток;
• договориться с финансовой организацией о продаже машины с последующей выплатой.

Как не платить задолженность

Так как узнать, были ли у умершего кредиты, получить информацию о его долгах можно еще до вступления в наследство, то от этого может зависеть, хотите ли вы вообще становиться наследополучателем. Но если вы уже приняли на себя обязательства, но не хотите их выполнять, можно запустить процедуру банкротства физического лица. Сделать это официально помогут юристы из компании «Форма права». Это лучшие специалисты в сфере оформления физлиц банкротами с выгодой для них.

Узнайте подробнее о наших акциях!

Что произойдет с ссудой, если заемщик умирает?

Когда заемщик ссуды умирает , остаток ссуды не умирает вместе с ним. Конкретные законы о юридических процедурах, которым должен следовать кредитор умершего для получения ссуды или изъятия любого залога, принадлежащего ему, различаются в зависимости от штата.

Содействующие лица и совместные дебиторы

Если у заемщика был ссудодатель или солидарный должник по ссуде, это лицо становится ответственным за полный остаток по ссуде, как только заемщик уходит из жизни.Если солидарный должник или соавторство не в состоянии выполнить обязательства по кредиту, кредитор имеет законное право подать иск, чтобы добиться оплаты по долгу.

Если кредитор выиграет судебный процесс, он может взыскать средства с банковских счетов или заработной платы должника для взыскания долга. Однако в некоторых штатах разрешено взыскание только государственных долгов, таких как налоговые залоги и алименты.

Взыскание обеспеченной ссуды

Если физическое лицо умирает, но все еще имеет задолженность по обеспеченной ссуде, такой как ипотека, исполнитель завещания умершего или его ближайшие родственники должны сообщить кредитору о смерти и предоставить ему копия свидетельства о смерти умершего.После того, как актив передается исполнителем другу или члену семьи, это лицо несет ответственность за выплату ссуды.

Если у умершего нет близких, желающих вступить во владение активом и сопутствующим кредитным обязательством, кредитор имеет право наложить арест на залог в связи с неуплатой. Однако кредитор не может заставить ближайших родственников умершего выплатить долг.

Взыскание необеспеченной ссуды

Необеспеченная ссуда не имеет залога, связанного с балансом.Таким образом, если физическое лицо перестает производить платежи, кредитор не может в результате наложить арест на какое-либо имущество. Когда должник умирает и оставляет после себя необеспеченную ссуду, кредитор может подать иск против своего имущества о погашении. Если должник оставляет активы, исполнитель его завещания должен использовать эти активы для выплаты кредиторам умершего, прежде чем выделять деньги и предметы в соответствии с указанием умершего.

В некоторых случаях человек умирает, не оставив после себя никаких активов, которые можно использовать для выплаты необеспеченных долгов.Это означает, что имущество является «неплатежеспособным», и кредитор не может надеяться вернуть какие-либо деньги. Некоторые неэтичные кредиторы попытаются взыскать долг с членов семьи или, что еще хуже, продать долг коллекторским агентствам, которые затем будут беспокоить близких умершего, требуя оплаты. Однако, за исключением случаев, когда у умершего был солидарный должник или соавтор по ссуде с ним, никто по закону не несет ответственности за выплату его долга. В этом случае кредитор должен списать долг как налоговый убыток.

Государства общинной собственности

Государства общинной собственности относятся к активам и долгам иначе, чем в большинстве штатов.В государственной собственности супруга умершего может быть привлечена к ответственности по любым долгам, которые физическое лицо накопило при жизни, даже если ее имя не фигурирует в ссудных документах. Если покойный был женат и проживал в государственной собственности, его супруге следует посетить адвоката, чтобы оценить ее обязательство, если таковое имеется, выплатить остаток ссуды ее супруга после его смерти.

Жилищный заем после смерти заемщика?

Что происходит с жилищным кредитом после смерти заемщика?

При получении жилищного кредита банки запрашивают домашнее имущество в качестве обеспечения.Таким образом, если заемщик умирает, банки используют это свойство безопасности для погашения ссуды. Эти действия не предпринимаются сразу после смерти заемщика. Так как будут заявитель и заемщик на жилищные ссуды, банки просят их вернуть жилищные ссуды. Если они отказываются вернуть сумму кредита, то в дело вступают члены семьи заемщика. После опроса всех членов, если кто-либо из членов семьи, заявитель или лицо, предоставившее право, не может вернуть деньги, банки продают их собственность. Он не занимается аукционами или любыми другими вещами по продаже домашней собственности.Поскольку аукционы требуют времени, а у банка нет времени проводить аукционы, они сразу продают землю, а не проводят аукционы. Таким образом, члены семьи заемщика должны сообщить банку о смерти заемщика и своей позиции по выплате ссуды, чтобы банк принял любые другие меры. Если кто-то выплачивает ссуду, кроме заемщика, банки отдают свое имущество семье заемщика. Семьи заемщиков имеют право забрать свою домашнюю собственность.

Что такое жилищный кредит?

Жилищный кредит — это ссуда, с помощью которой вы можете получить деньги на строительство вашего дома, сохраняя вашу домашнюю собственность в безопасности от банков.Эти жилищные ссуды можно использовать в банках или любой другой компании, предоставляющей деньги. Но большинство людей предпочитают банки для помощи в жилищном кредитовании. Жилищный кредит пользуется большим спросом, так как имеет множество преимуществ. Люди выбирают ипотечные кредиты для улучшения или ремонта своего дома. Здесь нужно ежемесячно платить проценты. И критерии приемлемости для этих жилищных кредитов также имеют решающее значение. Критерии права на получение жилищных кредитов зависят от возраста, дохода и типа занятости. Основываясь на этих факторах, вы можете воспользоваться жилищным кредитом, и сумма жилищного кредита также зависит только от этих факторов.Существуют налоговые льготы и низкие сборы за обработку. Эти налоговые льготы имеют огромные преимущества, такие как использование налоговых льгот. Вы можете вычесть до 1-2 лакхов из жилищного кредита. Этот вычет основан на сумме вашего жилищного кредита. Если сумма вашего жилищного кредита высока, вы можете получить высокие налоговые льготы и наоборот.

Каким образом банк возвращает жилищный заем после смерти?

Срок обращения жилищного кредита составляет от 10-30 лет до долгосрочного кредита. Таким образом, если заемщик умирает во время выплаты ипотечного кредита, то погашение ипотечного кредита зависит от банков.Поэтому банки запрашивают совместных заявителей и лиц, предоставляющих кредит, на предмет погашения жилищных ссуд. Если кто-то из них может погасить ссуду, то банк не арестовывает их имущество. В противном случае банки запрашивают у членов их семей возврат жилищного кредита. Если члены их семей не могут погасить ссуду, то банки конфискуют имущество заемщика, и они продают его имущество в счет погашения ссуды. Поскольку в банках действуют определенные правила и положения, необходимо погашение кредитов. Таким образом, банки должны предпринять эти шаги для погашения ссуды.И не проводит аукционов по продаже своей собственности. Поскольку аукционы требуют времени для продажи собственности, банки не выбирают этот метод для продажи собственности заемщиков.

Что такое страхование жилищного кредита?

Страхование жилищной ссуды, страховщик рассчитывает сумму жилищной ссуды с банком. Если заемщик умирает до погашения жилищного кредита, в игру вступает страхование жилищного кредита. Страхование жилищной ссуды — один из самых безопасных вариантов жилищной ссуды. Вы можете обезопасить свое будущее, приняв схему страхования жилищного кредита.Люди выбирают схему страхования жилищных ссуд, поскольку не хотят превращать выплаты в долги. Если деньги зарабатывает только заемщик жилищной ссуды, членам семьи заемщика будет сложно выплатить ссуду в случае смерти заемщика. Существуют разные виды страхования жилищного кредита. К ним относятся временное страхование и отдельное страхование жилья. Срочная страховка позаботится о долгах, а раздельное страхование жилья — только о жилищных ссудах. Таким образом, страхование жилищных ссуд используется для погашения жилищных ссуд.

Кто будет погашать жилищный заем в случае смерти заемщика

Один из важнейших вопросов — кто погасит жилищный заем в случае смерти заемщика? Сначала банки обращаются к концеденту или созаявителю. Если они отказываются вернуть деньги, то банки выбирают членов семьи заемщика. В противном случае банки оставляют имущество на аукционе, если никто не может погасить ссуду. Таким образом, заемщик должен принять некоторые меры безопасности перед подачей заявки на жилищный кредит. Во-первых, заемщик должен указать, кто несет ответственность за выплату суммы кредита.Таким образом, будет полезно сказать, кто будет нести ответственность за выплату жилищного кредита после смерти заемщика. Следующая мера, которую заемщик должен предпринять при получении жилищного кредита, — это страхование жилищного кредита. В этом полисе вы можете получить льготы, и не будет никаких проблем с выплатой жилищного кредита. Таким образом, в обеспеченных ссудах эти ссуды будут залогом по ссудам. Таким образом, банки используют эту собственность для погашения жилищных кредитов. Но как насчет необеспеченных кредитов? В этих необеспеченных ссудах не будет собственности, которую можно было бы использовать для возмещения жилищных ссуд.В этом случае банки могут попросить членов их семей вернуть ссуду. Или же совместные заявители или лица, предоставившие право, могут погасить ссуду. Но если никто не может вернуть кредит, то банки обращаются в суд, и суд может решить, что делать дальше. Таким образом происходит погашение беззалоговой ссуды. Иногда суд может возбудить уголовное дело.

Если сумма меньше, чем оставляют банки, банки обращаются в суд, если сумма велика. Они ничего не могут сделать. При этом члены семьи заемщика должны сообщить о заемщике.Тогда им могут помочь только банки. Банки могут выбрать альтернативный вариант погашения кредита. В противном случае проблема будет только в семье заемщика. Поэтому очень важно проинформировать банки о заемщике. Страхование жилищного кредита вступает в игру, если заемщик умер неестественным образом. Есть ссуды, когда вы берете ссуды совместно. В этом случае со-заявитель будет важным лицом для получения ипотечного кредита. В противном случае концедент должен погасить ссуду. При погашении жилищных ссуд значительными лицами для погашения жилищных ссуд являются лица, предоставляющие право, или совместные заявители, или члены семей заемщиков.Это важные участники для возмещения жилищных ссуд. Если ссуда является совместной с этими жилищными ссудами, заявитель будет считаться значительным лицом по этим жилищным ссудам. Таким образом, в этих жилищных ссудах, после со-заявителя, концедент будет основным лицом для погашения жилищных ссуд. Затем банки отправляют членам семьи жилищные ссуды на погашение жилищных ссуд. Таким образом, работает процесс погашения кредита. Таким образом, страхование жилищной ссуды также является одним из самых важных моментов, и в жилищной ссуде заемщик должен заранее сообщить о погашении жилищной ссуды.

Жилищный заем после смерти — Часто задаваемые вопросы

✅ Что происходит с жилищным кредитом после смерти заемщика?

Если заемщик умирает до выплаты жилищной ссуды, то банк может наложить арест на его имущество.

✅ Кто выплатит ипотечный кредит умершего заемщика?

Заемщик Жилищный кредит погашается лицами, предоставляющими право, или созаявителями, или членами семей заемщиков. Если никто не может вернуть долг, банк наложит арест на их имущество.

✅ Как управлять задолженностью умершего заемщика по жилищному кредиту?

Внутренние ссуды Управление этими долгами осуществляется путем клиринга процентных ставок. Кроме того, вы также можете использовать различные системы погашения и налоговые льготы. Таким образом, вы можете управлять жилищными ссудами умерших заемщиков.

✅ Что такое функция страхования жилищного кредита?

In-Home Loans есть функция страхования. Эта функция страхования может снизить выплату. Таким образом используется эта страховка.

✅ Какие налоговые льготы дает оплата страхования жилищного кредита?

In-Home Loan Insurance вы можете получить налоговые льготы. Эти налоговые льготы составляют до 1-2 лакхов. Таким образом, используя эти налоговые льготы, вы можете погасить жилищные ссуды.

✅ Арестует ли банк имущество по ипотечным кредитам в случае смерти заемщика?

Да, банки налагают арест на имущество в случае смерти заемщика. Но это не немедленное действие. Если кто-то не вернет ссуду, он может наложить арест на имущество.

✅ Что будет, если никто не вернет жилищный кредит после смерти заемщика?

Банки могут конфисковать их дома, а банки продавать их собственность в счет погашения жилищных ссуд.

✅ Что будет, если никто не известит банк о смерти заемщика?

Если никто не сообщает о смерти заемщика, банк может наложить арест на его собственность, и они продадут ее.

Что произойдет с индивидуальной ссудой, если заемщик умирает?

Кто занимается с непогашенным долгом после смерти?

Если вы подумываете о получении личной ссуды в более позднем возрасте, к сожалению, вам может потребоваться рассмотреть вопрос: что произойдет с моей личной ссудой, если я умру? Кто занимается оставшейся задолженностью, зависит от того, была ли задолженность только на имя заемщика или была взята на совместной основе.

Если задолженность по кредиту только на их имя

Если ссуда была выдана только на имя заемщика, то исполнитель или распорядитель завещания должен ее погасить. Это не означает, что исполнитель выплачивает долг из собственного кармана, вместо этого он использует любые активы, оставленные умершим. Однако из этого правила есть некоторые исключения, поэтому убедитесь, что вы полностью понимаете юридическую роль исполнителя, прежде чем брать на себя эту ответственность.

Если вы планируете стать администратором завещания и не имеете юридического опыта, возможно, вам стоит подумать о том, чтобы обратиться за консультацией к солиситору или юристу, особенно если имение является большим или сложным.

Важно отметить, что если ваш близкий оставил неоплаченный долг только на свое имя, вам не придется выплачивать его из собственного кармана. Вполне возможно, что любое наследство будет использовано для погашения их долга, прежде чем оставшаяся часть будет передана каким-либо бенефициарам.

Если задолженность по кредиту является совместной с вами или другим лицом

Если заем был получен как совместный долг, то другому лицу по кредитному соглашению необходимо будет погасить оставшуюся часть долга.Если вы являетесь поручителем по личному кредиту, вы будете нести ответственность за всю оставшуюся задолженность в случае смерти заемщика. Другие примеры совместной задолженности включают совместные текущие счета с овердрафтом и совместную ипотеку.

Например, если вы и ваш партнер взяли совместную ипотеку, и ипотека не была выплачена, когда ваш партнер умер, вы несете единоличную ответственность за ее выплату.

К кредитным картам прикреплено только одно имя, но умерший мог взять вторую карту для использования их партнером или супругой.Лицо, у которого есть вторая карта, называется держателем второй карты и не несет ответственности за выплату долгов по этой кредитной карте даже в случае смерти владельца счета.

Как погасить ссуду после смерти

Если должно было случиться худшее, есть пять простых шагов, которые вам нужно будет выполнить, если вы обязаны выплатить долг после смерти заемщика:

1. Сообщите кредиторам, что заемщик скончался

Важно, чтобы вы уведомили кредиторов как можно скорее после смерти заемщика.В противном случае они будут продолжать ожидать выплат в обычном режиме. В случае задержки платежей они могут подумать, что заемщик только что прекратил платить, и могут предпринять дальнейшие действия. Как только вы скажете им, что заемщик умер, они должны дать вам место, чтобы разобраться с имуществом.

2. Запросить информацию о долге у кредиторов

Попросите кредитора (-ов) предоставить отчет о полной сумме непогашенной задолженности. Вы также можете попросить их прекратить принимать какие-либо платежи с банковских счетов умершего, если задолженность является индивидуальной.Или вы также можете попросить их исключить имя умершего из кредитного соглашения, если долг является совместным.

3. Узнать, оформлял ли заемщик страхование долга

Если да, то вы можете использовать страховку для выплаты долга. Убедитесь, что вы внимательно прочитали команды и условия страхового полиса, чтобы проверить, покрывает ли он долг, прежде чем подавать иск.

4. Если нет страховки, посмотрите, предъявили ли кредиторы претензии по наследству.

Для индивидуального долга кредиторам необходимо предоставить контактные данные исполнителя или управляющего недвижимостью.Администратору потребуется разрешение на управление или завещание. В случае совместного долга вам следует уточнить условия у вашего кредитора. Ожидается, что вы продолжите производить платежи в обычном режиме.

5. Погасить задолженность в порядке очереди

Во-первых, важно покрыть расходы на похороны и административные расходы на поместье. Затем вы должны выплатить все долги, за которые вы несете ответственность и не покрыты страховкой , до выплаты наследства.Долги нужно будет выплатить в таком порядке: во-первых, обеспеченные долги, например, выплаты по ипотеке. Во-вторых, приоритетные долги, например, муниципальный налог. Наконец, необеспеченные долги, например необеспеченные ссуды физическим лицам.

Каким образом имущество умершего влияет на выплаты?

Имущество умершего человека включает его деньги, имущество и любую собственность или землю, которыми они владели. Это имущество сначала используется для покрытия похоронных и административных расходов, а затем любые оставшиеся активы используются для погашения любых долгов в порядке приоритетности.

Если после погашения долгов в полном объеме остались активы, они переходят к покровителям завещания или, при отсутствии завещания, ближайшим родственникам умершего. Если активы не покрывают все долги, то оставшаяся часть долгов, скорее всего, будет списана (если они записаны только на имя умершего). Любые совместные долги станут ответственностью того, кто еще находится на счете.

Что делать, если я не могу погасить унаследованную ссуду?

Если вы унаследовали совместный долг и беспокоитесь о его выплате, не волнуйтесь, обратитесь к поставщику кредита.

Вы можете договориться о выплате более приемлемой суммы. Просто помните, что более низкие платежи означают, что погашение долга займет больше времени, и это может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Вы также можете получить бесплатный конфиденциальный совет в благотворительной организации по выплате долгов, такой как StepChange.

Считаете это руководство полезным? Поделись этим с другими!

Что произойдет с вашими платежами, когда вы умрете?

Анна Хельхоски
| NerdWallet

Плохие денежные привычки, которые вы, вероятно, совершаете, и как их исправить

Эти стратегии могут помочь обуздать финансовые привычки, которые вредит вашему кошельку.

США СЕГОДНЯ

Вам может казаться, что вы будете выплачивать студенческие ссуды до дня своей смерти. Но даже это может быть не конец.

Все зависит от типа ссуды и кредитора, — говорит Адам Мински, поверенный по студенческим ссудам с офисами в Бостоне и Нью-Йорке.

«Первый шаг — определить, является ли заем федеральным или нет», — говорит Мински. «Если это личное, то в нем больше нюансов; все сводится к тому, что говорится в контракте и когда был выдан заем.

Вот что произойдет с вашей студенческой задолженностью, если вы умрете, и что вы можете сделать, чтобы не обременять оставшихся людей.

Личные финансы: Это то, сколько средний американец экономит каждый год.

Что происходит с вашим долгом по федеральному кредиту

Если вы умрете, ваши федеральные студенческие ссуды будут погашены, а это означает, что дальнейшие выплаты не потребуются. Ваш родитель, супруг (а) или другое лицо, которого вы назначите, должны будут предоставить вашему кредитному агенту доказательства смерти.Имеется в виду оригинал или копия свидетельства о смерти.

Что происходит с вашей задолженностью по частному ссуде

Колледж терпит неудачу: задолженность по студенческой ссуде стремительно растет

Берни Сандерс и Элизабет Уоррен уже клянутся что-то сделать с задолженностью по студенческой ссуде. Вот почему проблема в 1,6 триллиона долларов может сыграть большую роль в выборах 2020 года.

Только ответы на часто задаваемые вопросы, США СЕГОДНЯ

Если вы умрете из-за частной ссудной задолженности, ее будущее будет зависеть от политики кредитора.

Частные ссуды, которые вы взяли самостоятельно, скорее всего, будут прощены.(Спросите своего кредитора о его политике выплаты компенсации в случае смерти.) Но частный заем, подписанный одним из родителей или кем-то еще, может и не быть.

Содействующие лица несут такую ​​же ответственность за ссуду, как и студент. Если студент умирает, со-подписывающая сторона обязана выплатить ссуду, если кредитор не придерживается другой политики.

Это относится к большинству существующих ссуд, но не к новым ссудам. Все ссуды, взятые после 20 ноября 2018 г., должны освобождать со-подписавшего в случае смерти студента-заемщика в соответствии с положениями Закона об экономическом росте, нормативной помощи и защите прав потребителей.

Если у вас есть заем, выданный до 20 ноября 2018 г., и у вашего кредитора нет официальной политики возврата средств, регресс все равно возможен. У кредитора будет действовать процесс, называемый «сострадательный обзор», который все равно может привести к прощению ваших ссуд или выдаче соавтора, говорит Эйприл Куэри, региональный и общественный менеджер по обслуживанию College Foundation Северной Каролины. Свяжитесь со своим кредитором, чтобы узнать, что влечет за собой этот процесс.

Надоело видеть рождественские украшения перед Хэллоуином? Виноват 40% Америки

Что происходит с кредитами ваших родителей?

Федеральные прямые ссуды PLUS будут погашены, если родительский заемщик или студент, для которого была получена ссуда PLUS, умирает.Доказательство смерти должно быть представлено обслуживающему персоналу в виде оригинала или копии свидетельства о смерти.

Если у вас есть частный родительский заем, обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать его политику.

На данный момент налоговых последствий нет.

В отличие от некоторых других программ списания долгов, выплата в связи со смертью или потерей трудоспособности не повлечет за собой уплаты налогов. Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 года включал положение, согласно которому студенческая задолженность, погашаемая в связи со смертью, освобождена от налогов. Это правило действует до 2025 года и распространяется на все федеральные и частные студенческие ссуды.

Что вы можете сделать

Чтобы избежать головной боли, связанной с вашим имуществом, вы можете предпринять шаги прямо сейчас, чтобы защитить своих близких.

Поговорите с родителями (или кем-нибудь еще) . Если у вас есть федеральные займы, расскажите родителям, кто ваш обслуживающий персонал и как с ними связаться, чтобы они знали, куда отправить свидетельство о смерти. То же самое и с любым частным долгом. Это неприятный разговор, но он необходим.

«В противном случае родитель может не знать, к кому обратиться», — говорит Query.

Если вы не хотите обременять своих родителей этой ответственностью — «Я видел, как родитель полностью забыл пойти и сделать это», — говорит Query, — вы можете спросить кого-нибудь еще. Она предлагает найти запасного члена семьи или друга, чтобы передать свидетельство о смерти вашему обслуживающему персоналу. Вы можете попросить кого-нибудь или официально назначить его в своем завещании.

Учитывайте политику выплаты пособий в случае смерти при сравнении частных кредитов . Это может не повлиять на ваше решение, но ищите кредитора, который погасит все долги как за вас, так и за вашего соавтора.

Ознакомьтесь с политикой частного кредитора . Если у вас есть частный долг, ваши варианты будут зависеть от политики вашего кредитора. Если у него есть политика выплаты, которая не включает вашего со-подписавшего, узнайте, доступно ли освобождение от со-подписавшего, чтобы навсегда избавить его от вашей ссуды.

Рассмотреть возможность рефинансирования. Вы можете рефинансировать у частного кредитора, у которого есть разрешение на совместное подписание, или политику погашения долга для второго подписавшего в случае смерти, если ваш текущий кредитор не предлагает это облегчение.

В крайнем случае оформить более крупный полис страхования жизни . Если вы не хотите рефинансировать или освобождать своего соавтора, Мински предлагает оформить полис страхования жизни с выплатой, которую ваше имущество может использовать для покрытия оставшейся задолженности.

ПОДРОБНЕЕ : Погашение, ориентированное на доход: подходит ли это вам?

ПОДРОБНЕЕ : Отсрочка или снисходительность: что подходит для ваших студенческих ссуд?

БОЛЬШЕ : Вот что происходит с вашими долгами после вашей смерти

Анна Хельхоски — штатный писатель на NerdWallet, веб-сайте, посвященном личным финансам.Электронная почта: [email protected]. Twitter: @annahelhoski

NerdWallet — контент-партнер USA TODAY, предоставляющий общие новости, комментарии и репортажи со всего Интернета. Его контент создается независимо от США СЕГОДНЯ.

Выплата студенческой ссуды в связи со смертью

В двух словах

В этой статье основное внимание будет уделено тому, выплачивается ли ваша федеральная студенческая ссуда или частная студенческая ссуда после вашей смерти. Он также ответит на вопрос, будет ли ваш партнер или ваша супруга нести ответственность по вашей задолженности по студенческой ссуде.Будут рассмотрены налоговые последствия погашения задолженности по студенческому кредиту после вашей смерти. Наконец, в этой статье рассматриваются стратегии, позволяющие избежать финансовых трудностей для вашей семьи или соправителей после вашей смерти.

Что произойдет со студенческой ссудой, если вы умрете до ее выплаты? Взыскивает ли кредитор с вашего имущества? Взыскивают ли они с супруга или ваших родителей? Короткий ответ — нет.» Если вы, студент, умираете, никто не несет ответственности за выплату вашего студенческого кредита. Конечно, не все так просто.Является ли ваша студенческая ссуда подходящей для выплаты в связи со смертью, зависит от многих факторов, в том числе от типа ссуды, которая у вас есть.

В этой статье основное внимание будет уделено тому, выплачивается ли ваш федеральный или частный студенческий кредит после вашей смерти. Он также ответит на вопрос, будет ли ваш партнер или ваша супруга нести ответственность по вашей задолженности по студенческой ссуде. Будут рассмотрены налоговые последствия погашения задолженности по студенческому кредиту после вашей смерти. Наконец, в этой статье рассматриваются стратегии, позволяющие избежать финансовых трудностей для вашей семьи или соправителей после вашей смерти.

Федеральные студенческие ссуды

Выплата по федеральным ссудам в случае смерти заемщика. Освобождение — это термин, который часто используется как синоним аннулирования и прощения. Другими словами, погашение кредита не требуется после его погашения. Остаток по кредиту прощен. Ключевой вопрос: какие ссуды являются «федеральными студенческими ссудами»?

Программа FFEL и Программа прямых ссуд

Федеральные ссуды включают ссуды Stafford и PLUS ссуды, предоставленные в рамках Федеральной программы семейных ссуд на образование (FFEL).FFEL — это программа, в рамках которой федеральное правительство гарантировало студенческие ссуды частных кредиторов. Программа FFEL завершилась в 2010 году; Теперь все новые федеральные займы предоставляются Министерством образования США через Программу прямых займов, а не частными кредиторами.

PLUS ссуды

Поскольку новые ссуды в рамках программы FFEL закончились 30.06.2010, все ссуды PLUS с этой даты проходят через программу прямых ссуд. Ссуды ПЛЮС для родителей — это ссуды ПЛЮС для студентов, когда один из родителей (или оба родителя) берет студенческую ссуду.Ссуды для аспирантов или профессиональных школ PLUS не несут ответственности за родителей. Ссуда ​​Parent PLUS, будь то в рамках FFEL или прямых ссуд, выплачивается в случае смерти студента или родителей-заемщиков.

В случае других федеральных займов студент является одновременно заемщиком и получателем. В программе Parent PLUS Loans студент является бенефициаром, а родитель — заемщиком. Если оба родителя являются заемщиками, оба родителя должны будут умереть, чтобы получить выписку от родителей.Если в ссуде участвует только один родитель и умирает родитель, обязанный по ссуде, выплата в связи со смертью будет предоставлена. Если учащийся, получивший ссуду, умирает, будет предоставлено освобождение от занятий в связи со смертью. Независимо от того, происходит ли выписка через родителя (ей) или студента, никто не несет ответственности по долгам после смерти студента или родителя (ей). Долг аннулирован.

Perkins Loans

Perkins Loans — это федеральные займы, предоставляемые тем, кто испытывает особые финансовые потребности.Ссуды Perkins не являются частью программы FFEL или программы прямых ссуд. Образовательные учреждения предоставили ссуды Perkins, и федеральное правительство гарантировало эти ссуды. Последние займы по программе Perkins были предоставлены 30 сентября 2017 г., а последние выплаты — 30 июня 2018 г. Хотя эти ссуды FFEL и Perkins больше не предоставляются студентам, миллионы людей по-прежнему платят по этим ссудам. Все они выписываются в случае смерти студента-заемщика.

Federal Perkins Loans также предусматривает выплату пособий в случае смерти.Единственное различие между другими федеральными займами и займами Perkins заключается в том, что займы Perkins не предоставляются напрямую федеральным правительством, кредитным агентом или частным банком. Образовательные учреждения предоставляют ссуды Perkins. По этой причине документы, необходимые для выписки о смерти, отправляются в учебное заведение, а не в Департамент образования или частному кредитору.

Независимо от типа федеральной ссуды, чтобы получить выписку по случаю смерти, наследодатель должен предоставить кредитору оригинал или заверенную копию свидетельства о смерти в качестве доказательства смерти, чтобы подтвердить ваше право на выплату студенческой ссуды.Национальный центр статистики здравоохранения предоставляет эту веб-страницу, чтобы помочь вам определить, к кому следует обращаться для получения необходимого свидетельства о смерти. Вы можете найти информацию, нажав на свое состояние.

Частные студенческие ссуды

Не существует федерального закона, требующего погашения частных студенческих ссуд в случае смерти заемщика. Это означает, что частные кредиторы, предоставляющие студенческие ссуды, такие как Салли Мэй или банк, могут взыскать в счет вашего имущества с совладельца или, возможно, с вашего супруга.

Что касается частных студенческих ссуд, первый вопрос, который нужно задать: «Живете ли вы в государстве с общественной собственностью?» В государствах общественной собственности любые активы или пассивы, накопленные во время брака, делятся с вашим супругом. Если вы живете в муниципальной собственности и взяли ссуду во время брака, ваш супруг может нести ответственность, даже если они не подписали ссуду. Государства с общественной собственностью: Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Техас, Невада, Нью-Мексико, Вашингтон и Висконсин.В Калифорнии есть исключение в законе о общественной собственности для студенческих ссуд. В других штатах общинной собственности такого исключения нет.

Даже если ваш супруг несет ответственность в соответствии с законами о коммунальном имуществе, надежда все же есть. Политика кредиторов или язык контракта могут помешать вашему супругу нести ответственность в состоянии общественной собственности. Хорошая идея — взглянуть на свое кредитное соглашение, чтобы узнать, будет ли ваша супруга защищена в случае вашей смерти. Запросите письменное заявление о политике вашего кредитора в отношении ссуд после смерти студента.Если вам сложно разобраться в этих документах, проконсультируйтесь с опытным юристом. Вы можете найти опытных юристов по студенческим ссудам через эту базу данных на веб-сайте Национальной ассоциации защиты прав потребителей. Если у вас возникли трудности с наймом адвоката, Американская ассоциация адвокатов предоставляет этот каталог бесплатных ресурсов юридической помощи.

Если вы не проживаете в штате с общественной собственностью или живете в Калифорнии, ваш следующий вопрос должен заключаться в том, есть ли у вас совладатель. Если есть соучастник, вы можете предпринять шаги, чтобы защитить его.

Во-первых, вы могли бы договориться об освобождении соруководителя со своим кредитором. Кредитор может разрешить это в обмен на более высокую процентную ставку. Во-вторых, вы можете рефинансировать ссуду без участия соавтора. Рефинансирование без участия стороннего поставщика может привести к повышению процентной ставки. В-третьих, вы можете купить полис страхования жизни, чтобы защитить соавтора от суммы долга. Если ваша единственная цель покупки страховки жизни — покрыть потенциальные ежемесячные выплаты по студенческому кредиту, рекомендуется использовать срочное страхование жизни.Срочная страховка дешевле, и в этой ситуации не имеет смысла застраховать сверх периода погашения студенческой ссуды.

Даже если нет соруководителя, кредитор все равно может взыскать с вашего имущества. То есть кредитор получит свои деньги до того, как кто-либо сможет унаследовать их от вас. В этом случае вы можете использовать страхование жизни, чтобы выплатить ссуду после вашей смерти, чтобы доходы от вашего имущества могли перейти к членам вашей семьи и другим близким.

Налоговые последствия погашения задолженности по студенческой ссуде

Даже если студенческая ссуда погашена из-за смерти заемщика, все равно остается проблема с уплатой налогов.IRS рассматривает погашенный долг как доход так же, как вашу зарплату как доход. Хорошая новость заключается в том, что с 2018 года из дохода исключены студенческие ссуды, выплаченные в связи со смертью или постоянной нетрудоспособностью. Плохая новость заключается в том, что это исключение заканчивается в 2025 году, если оно не будет продлено Конгрессом. Даже с учетом федерального исключения правительства штата или местного самоуправления могут облагать налогом эти погашенные долги.

Давайте подведем итоги …

Если вы являетесь заемщиком студенческой ссуды и умираете, имея задолженность по федеральной студенческой ссуде, этот долг погашается.Не имеет значения, является ли это ссудой до 2010 года, гарантированной федеральным правительством, но предоставленной частным кредитором, прямой федеральной ссудой, субсидированной ссудой, несубсидированной ссудой, ссудой Стаффорда, ссудой Перкинса, ссудой для родителей PLUS или ссудой для выпускников ПЛЮС Кредит. Все ссуды, гарантированные федеральным правительством, выплачиваются в случае смерти студента-заемщика. В случае ссуды Parent PLUS, если родитель (ы) умирает, ссуда аннулируется, даже если студент все еще жив.

С частной студенческой ссудой все не так просто.Если у вас есть соруководитель в каком-либо штате, он несет ответственность. Если вы живете в государстве с общественной собственностью, которое не является Калифорнией, и ссуда была взята после того, как вы поженились, супруг может нести ответственность по ссуде, даже если вы умерли. Некоторые частные кредиторы в соответствии с политикой политики погашают вашу студенческую ссуду в случае вашей смерти. Некоторые договоры о студенческом кредите предусматривают выписку по смерти.

Разумно проверить, будут ли погашены ваши частные ссуды после смерти. Если нет, вы можете попытаться получить освобождение от соправителя, рефинансировать без соподчинника и / или купить страховку жизни, чтобы защитить соавтора.Если ваша супруга (в большинстве штатов с общественной собственностью) или ваше имущество будут нести ответственность, страхование жизни также может защитить вашего супруга и потомков от страданий из-за того, что сборщики долгов просят ваш студенческий кредит.

Автор:

Адвокат Джон Кобл

LinkedIn

Джон Кобл работал как CPA, так и адвокатом. Юридическими специальностями Джона были налоговое право и закон о банкротстве. Прежде чем открыть собственную фирму, Джон работал в адвокатских конторах, бухгалтерских фирмах и в одном из крупнейших банков Америки.Джон рассмотрел почти 1500 дел о банкротстве в eig … подробнее об адвокате Джоне Кобле

Каковы последствия смерти заемщика жилищной ссуды?

Купить роскошный дом — мечта каждого индейца. В то время как раньше большинство людей покупали дом после выхода на пенсию, современные люди могут стать домовладельцами на раннем этапе жизни. Это стало возможным благодаря смягченной политике жилищного кредитования. В Индии многие люди успешно приобрели свой первый дом по программе PMAY .Схема предусматривает субсидию на проценты, что упрощает выплату кредита. Но это не означает, что вы получите отказ от кредита.

Помимо различных причин невыплаты жилищных кредитов, наиболее частой причиной является смерть заемщика. Распространенный вопрос перед каждым заемщиками жилищного кредита — что случится с их домом в случае их смерти. Вынудит ли это их семью покинуть дом, поскольку банк немедленно вступит во владение недвижимостью? Или все предыдущие выплаты по жилищному кредиту будут напрасными после его / ее кончины?

Что ж, прежде чем копать дальше по этой теме, давайте рассмотрим различные категории долга и условия погашения кредита в каждом случае.

1) Совместный долг — Этот вид жилищного кредита совместно берут два заемщика. В случае смерти основного заемщика бремя выплаты ипотечного кредита перекладывается на второго заемщика. Однако, если живущий со-заявитель отказывает в выплате оставшейся суммы кредита, банк-кредитор может обратиться в суд по гражданским делам или в суд по взысканию долгов.

2) Обеспеченный долг — Обеспеченный кредит — это тот кредит, по которому заемщик передает в залог некоторые активы в случае невыплаты кредита.Если заемщик обеспеченного кредита умирает, его супруга или наследник должны сообщить об этом в банк, предъявив свидетельство о смерти.

Что ж, в этом случае банк не может предпринять какие-либо принудительные меры, чтобы заставить оставшегося в живых супруга или наследника выплатить ссуду. Кроме того, для восстановления или обеспечения безопасности он должен соблюдать закон.

3) Необеспеченный долг — В этом случае банк-кредитор не может потребовать невыплаченную ссуду от оставшегося партнера или наследников умершего заемщика.Однако, если умерший заемщик оставил какое-либо имущество на имя своего партнера или наследников, кредиторы могут вернуть оставшуюся сумму, продав их после возбуждения соответствующего судебного иска.

Мы делаем вывод, что смерть заемщика мало что меняет. Заем по-прежнему существует, и его должен погасить партнер, супруга или законный наследник. Семья умершего заемщика может оформить ипотеку несколькими способами. Здесь мы упомянули несколько простых советов по этому поводу.

Советы 1. Выплатите по кредиту в удобное для вас время

Лица, оставшиеся в живых, могут уведомить банк о кончине заемщика и продолжить погашение кредита. Получить деньги может быть сложно. Но в таком случае вам следует сообщить в банк о своем текущем финансовом положении. Большинство кредиторов поддерживают своих клиентов и предоставляют им подходящие предложения по погашению ипотеки.

Советы 2- Возврат и рефинансирование

Законные наследники умершего заемщика могут рефинансировать ссуду или просто полностью погасить долг.

Совет 3- Продать или сдать дом

Если у супруга или наследников нет постоянного источника дохода для погашения ссуды, они могут либо перепродать дом, либо сдать его в аренду. Полученные таким образом деньги можно использовать для погашения кредита.

Совет 4 — Разрешить банку принять собственность

Лицо, оставшееся в живых, может позволить банку вернуть долг, продав дом на аукционе. Если недвижимость стоит больше, чем полученная по ней ссуда, разница в сумме, полученной от продажи, будет передана наследникам.

Заключение: — В случае внезапной кончины заемщика жилищного кредита его / ее законные наследники должны вернуть жилищный заем. В заключение, мы предлагаем вам информировать вашу семью о вашей ипотеке и сбережениях, так как в случае каких-либо неудач их спасет правдивая информация. Кроме того, вам следует взять полис страхования жизни, так как он обеспечит быстрое вливание денег, чтобы помочь вашим наследникам выплатить жилищный кредит.

Что произойдет с вашим долгом, когда вы умрете?

Это вопрос, над которым большинство из нас не хотят тратить много времени, потому что к тому времени, когда он станет проблемой, нас уже не будет рядом, чтобы с этим справиться.Долги не исчезают после смерти человека. Счета становятся исполнителем ответственности за наследство, поэтому важно понимать финансовые и юридические последствия вашей смерти или смерти близкого человека.

Потеря близкого человека — достаточно стрессовая ситуация, поэтому дополнительное давление, связанное с ведением его финансовых дел, может быть подавляющим и иметь эмоциональные последствия. Мы никогда не готовы полностью потерять любимого человека, поэтому очень важно научиться основам.

• недвижимость:

  Состоит из всего имущества, которое человек оставляет после своей смерти.

• Исполнитель:

  Физическое лицо, назначенное управляющим имуществом умершего. Основная обязанность исполнителя — выполнять указания и пожелания умершего.

• Завещание:

  Также известное как Последняя Завещание и Завещание, является юридически обеспеченным заявлением о том, как лицо хочет, чтобы его или ее собственность или активы были распределены после смерти.

• Наследник:

  Лицо, имеющее законное право на собственность или звание другого лица после его смерти.

• Состояние собственности сообщества:

  денег, заработанных одним из супругов во время брака, и все имущество, купленное на эти доходы, считаются общественной собственностью, принадлежащей на равной основе мужу и жене. Аналогичным образом, долги, возникшие во время брака, обычно являются долгами пары. Гавайи не являются государственной собственностью.

Когда кто-то уходит из жизни с долгом, он становится частью имущества. Исполнитель наследства обработает долг в соответствии с федеральными законами и законами штата.Исполнитель обязан выплатить все долги, если для этого достаточно денег. Все оставшиеся деньги перейдут наследникам. Долг останется невыплаченным только в том случае, если недостаточно средств для погашения долгов по имуществу. По данным Федеральной торговой комиссии, члены семьи обычно не обязаны выплачивать долги умершего родственника из своего имущества.

В статье в Nerd Wallet объясняется, что если автокредит не выплачивается, кредитор имеет право вернуть машину в собственность. Однако лицо, унаследовавшее транспортное средство, может продолжать производить платежи, и кредитор вряд ли примет меры.

Федеральный закон запрещает банку автоматически лишать права выкупа в случае смерти домовладельца. Существуют меры защиты, позволяющие семье или тем, кто живет в доме, сохранять его, пока они продолжают выплаты по ипотеке. Всегда лучше связаться с ипотечным кредитором, чтобы обсудить лучшие варианты.

Если кредитная карта выдана только на имя умершего, то исполнитель обязан выплатить долг. Если на счете есть совладелец или совладелец, другая сторона, скорее всего, несет ответственность за оплату.Государства общинной собственности становятся более сложными, поэтому проконсультируйтесь с юристом, который знает законы вашего штата.

Федеральные студенческие ссуды прощаются в случае смерти заемщика, что означает, что никто другой не несет ответственности за их выплату.

Если студенческая ссуда была предоставлена ​​частным кредитором, исполнитель должен будет связаться с этим кредитором, чтобы узнать, каковы требования.

Если кто-то подписал ссуду или кредитную линию, предоставленную умершему лицу, соавторство будет нести ответственность за долг, если активы умершего не покрывают его.

И давайте не будем забывать цитату Бенджамина Франклина из письма Жан-Батисту Леруа в 1789 году: «Наша новая Конституция утверждена, и ее внешний вид обещает постоянство; но в этом мире ничего нельзя сказать наверняка, кроме смерти и налогов ». Правительство по-прежнему хочет своей доли!

Нужна дополнительная помощь? Ознакомьтесь с нашим модулем электронного обучения по планированию недвижимости и нашим блогом по планированию недвижимости.