Кредитоспособность заемщика это: Как строится оценка кредитоспособности заемщика

Кредитоспособность заемщика это: Как строится оценка кредитоспособности заемщика

Comments 0 Comment

Содержание

Оценка кредитоспособности заемщика физического лица

Оценка кредитоспособности помогает брокеру отобрать выгодных заемщиков и отсечь бесперспективных. Для оценки брокеры используют разные инструменты: кредитный рейтинг, анкетирование, кредитный отчет, скоринги, проверку работодателя, открытые и закрытые базы. Расскажем об этих способах подробнее. Если вы уже знаете об инструментах оценки кредитоспособности — вы можете сразу перейти к инструментам проверки. 

Проверить заемщика

Кредитный рейтинг и скоринг

Чтобы быстро и недорого оценить кредитоспособность заемщика, воспользуйтесь кредитным рейтингом или скорингом.

Кредитный рейтинг — краткая выжимка из кредитной истории. Рейтинг покажет, есть ли у заемщика шансы получить кредит или для начала он должен разобраться с текущими займами.

Пример кредитного рейтинга

Проверить заемщика

Другой инструмент экспресс-оценки заемщика — кредитный скоринг. ЭБК system предоставляет два вида скоринга: кредитный и социодемографический. Первый оценивает кредитоспособность по кредитной истории физического лица. С помощью второго оценивают заемщиков с пустой кредитной историей по социодемографических параметрам: сколько лет, где живет, где работает, сколько работает и т.д.

Пример соцдем скоринга

В скоринге применяется балльная система: чем ниже балл, тем у заемщика меньше шансов получить кредит.

Если по результатам рейтинга или скоринга заемщик подтверждает кредитоспособность, брокер переходит к анкетированию.

Проверить заемщика

Анкетирование

Анкетирование помогает брокеру лучше изучить ситуацию клиента и понять его ожидания. Из анкеты брокер узнает:

паспортные данные,
адрес проживания,
источники доходов (в том числе неофициальные), способы их подтверждения
судимости,
действующие кредиты.

Анкета помогает рассчитать чистый доход заемщика. Для этого брокер из подтверждаемого дохода вычитает регулярные расходы (платежи по кредитам, за коммунальные услуги, расходы на детей и прочее). Чистый доход влияет на условия кредитования. Если банк сочтет чистый доход недостаточно высоким, может отказать в кредите или предложить другие условия кредитования: меньше сумму, больше срок.

Пример заявления-анкеты компании «Одобрение»

Кредитный отчет

Брокер верифицирует анкетные данные. Для этого он запрашивает кредитный отчет клиента и сверяет данные из отчета с анкетой. Также отчет показывает платежную дисциплину заемщика: насколько исправно он выплачивал кредиты. Если заемщик допускал просрочки платежей, банк может отказать в кредите.

Иногда в кредитном отчете содержатся неизвестные заемщику сведения. Например, долг за сотовую связь, незакрытый кредит или мошеннические займы.

Кредитор испортил заемщику кредитную историю
Банки отказывали Станиславу в кредитовании без объяснения причин. Станислав обратился к брокеру. Брокер запросил кредитный отчет и обнаружил открытый микрозайм. Станислав заверил, что микрозайм давно выплачен. Оказалось, что МФО не сообщили выплате займа в бюро кредитных историй. Брокер написал обращение в МФО — займ закрыли. С исправленной кредитной историей Станислав получил кредит.

ЭБК system предлагает брокерам кредитные отчеты из трех крупнейших бюро России — НБКИ, Эквифакс и Русский стандарт. Отчеты из этих бюро покрывают 90% заемщиков.

Фрагмент кредитного отчета НБКИ

Проверить заемщика

Открытые и закрытые базы

Кроме долгов перед кредиторами, заемщик может задолжать государству или судебным приставам. Чтобы это проверить, брокер пользуется открытыми базами данных.

На сайте налоговой службы брокер проверяет долги по налоговым выплатам. На сайте судебных приставов — исполнительное производство. Также имеет смысл проверить действительность паспорта — в этом поможет сервис ФМС.

Сайт налоговой службы: www.nalog.ru
Сайт судебных приставов: fssprus.ru
Сервис ФМС: services.fms.gov.ru/info-service.htm?sid=2000

У некоторых брокеров есть доступ к закрытым базам банковских служб безопасности. В этих базах проверяют заемщика по «черным спискам». Если клиент брокера показался в таком списке, ему будет сложно получить кредит.

Проверить заемщика

Проверка работодателя

Поскольку банк, помимо самого заемщика, обязательно проверяет работодателей, брокеры делают то же самое. Важно, чтобы работодатель был «живой» и без долгов.

На сайте egrul.nalog.ru брокер запрашивает выписку ЕГРЮЛ. Свежая выписка покажет, что компания не ликвидирована и не находится в стадии ликвидации, не обанкротилась.

На сайте ФССП брокер проверяет взыскиваемые с компании долги. Сотруднику компании-должника могут не одобрить кредит.

Бывает, что клиенты приносят брокеру справки из компаний, в которых они никогда не работали. Поэтому важно связаться с компанией и навести справки о клиенте. Тем более банк это обязательно сделает.

Проверить заемщика

Как быстро оценить кредитоспособность заемщика

• Проведите экспресс-анализ кредитоспособности с помощью кредитного рейтинга и скоринга.
• Перспективных клиентов пригласите в офис заполнить анкету.
• Проверьте по кредитному отчету платежную дисциплину и достоверность данных.
• Проверьте действительность паспорта заемщика, долги перед государством и судебными приставами.
• Проверьте работодателя заемщика.

Узнать больше об инструментах проверки, доступных в личном кабинете ЭБК и получить доступ к ним вы можете в разделе Кредитный андеррайтинг.

Проверить заемщика

Поделиться в соц. сетях

О порядке оценки кредитоспособности заявителя





В соответствии с пунктом 13 Инструкции о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2018 г. № 149, перед заключением кредитного договора банк обязан оценить кредитоспособность заявителя (кредитополучателя). Порядок оценки кредитоспособности и процедура принятия решения о предоставлении кредита определяется банком.

Оценка кредитоспособности заявителя осуществляется банками на основании анализа множества факторов: оценивается заявленный гражданином уровень получаемых доходов, возможность своевременно осуществлять платежи в погашение кредита и процентов за пользование им, изучаются сведения, содержащиеся в кредитных историях и др.

При оценке кредитоспособности физического лица при предоставлении кредита:

  • на потребительские нужды банк должен использовать показатель долговой нагрузки (ПДН).

    ПДН рассчитывается как процентное соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера (платежи по кредитным договорам, договорам займа с микрофинансовыми организациями, договорам факторинга, лизинга и др.) к размеру среднемесячного дохода кредитополучателя. ПДН не должен превышать 40 процентов;

  • на финансирование недвижимости банк должен использовать показатель обеспеченности кредита (ПОК).

    ПОК рассчитывается как процентное соотношение суммы кредита к стоимости объекта недвижимости, принимаемого в залог, и (или) сумме иного обеспечения. ПОК не должен превышать 90 процентов (за исключением кредитования с использованием государственной поддержки в соответствии с законодательными актами).

Банк вправе отказаться от заключения кредитного договора:

  • при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена в срок;

  • при непредоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

  • при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

О кредитовании физических лиц

Оценка кредитоспособности заемщика Application-scoring — Moneyman

22 апреля 2020

Application-scoring — современный сервис оценки кредитоспособности заемщиков. Этот тип скоринга используют при выдаче займов. Решения о предоставлении заемных средств обычно выносятся в автоматическом режиме.

Для того чтобы система дала ответ, заявителю предлагают заполнить анкету. Ответы оценивают в баллах, которые впоследствии суммируются. Результат сопоставляется с предельно допустимым значением. Когда заемщик набирает баллов больше заданного значения, он получает положительный ответ, если меньше — то отказ.

В различных системах схемы определения кредитоспособности могут отличаться. Каждый конкретный банк оценивает заявителей на основании предыдущего опыта работы с заёмщиками. Но можно выделить общие моменты. К примеру, наличие официального трудоустройства и стабильной зарплаты, постоянная прописка, отсутствие судимостей относятся к обязательным условиям кредитования.

Анкета включает в себя несколько блоков:

  • возраст заемщика;
  • уровень образования, специализация, сфера занятости и стабильность текущего места трудоустройства;
  • стаж на текущем месте занятости и общий стаж работы;
  • семейное положение заёмщика и количество несовершеннолетних иждивенцев.

Как правило, большее доверие у банков вызывают семейные люди. Наличие несовершеннолетних детей, напротив, оказывает негативное влияние на возможность возврата долга, особенно если иждивенцев несколько. Женщины считаются более надёжными заёмщиками, нежели мужчины.

Помимо этого, системы уделяют внимание наличию задолженности по штрафам, оплате за коммунальные услуги: они позволяют охарактеризовать платежную дисциплину заёмщика и указывают на непогашенные долги заявителей. В большинстве случаев программа самостоятельно проводит сверку сведений, указанных в анкете, с различными информационными базами.

Размер зарплаты тоже оказывает влияние на кредитные возможности, но в этом вопросе применяются различные подходы скоринговых программ. Обычно предполагается, что лимит по кредитной заявке должен соответствовать ежемесячно получаемому доходу. Но когда потребитель запрашивает небольшую сумму, это свидетельствует об отсутствии у него умения спланировать движение своих финансов.

В некоторых случаях вопросы дублируются в различных видах. Причем какие-то из них могут вовсе не относиться к делу: так программа определяет, не предоставляет ли заемщик противоречащие друг другу сведения.

Примечательно, что оптимального алгоритма «правильных ответов» и манеры поведения потенциального заемщика просто нет. Прежде всего, понятия об идеальном заявителе у кредитных организаций разные. Более того, программы оценки все время изменяются.

Программы оценки кредитоспособности заявителей могут не только выносить решения, но и давать рекомендации относительно сроков и процентов по кредиту. Зачастую аpplication-scoring-системы находятся в тесном взаимодействии с системами behavioral-scoring, которые анализируют финансовое поведение потенциального заёмщика.

Кредитные предложения банков станут адресными

ЦБ рассматривает возможность разрешить банкам запрашивать в бюро кредитных историй (БКИ) скоринговый балл заемщика без его согласия. Об этом «Ведомостям» рассказали два человека, знающих это от участников встречи банкиров с регулятором в ассоциации «Россия», которая прошла 3 сентября. Это была идея банков, говорит один из собеседников «Ведомостей». ЦБ обещал подумать. Его представитель сказал лишь, что вопрос находится в стадии обсуждения.

Кредитная история состоит из четырех частей: титульной (ФИО заемщика, паспортные данные и др.), основной (место регистрации, сумма обязательств и порядок их исполнения), полностью закрытой дополнительной части с данными о кредиторах и информационной – с данными по каждому кредитному договору заемщика и как он их обслуживает.

Сейчас запрашивать и получать все четыре части банки имеют право только с письменного согласия заемщика. Для получения информационной части согласие субъекта истории не нужно, но, например, для получения основной части оно уже требуется, говорит управляющий партнер консалтинговой компании «Емельянников, Попова и партнеры» Михаил Емельянников. По его словам, каждое БКИ определяет скоринговый балл по своей методике и на сегодня он не является обязательным элементом ни одной из частей кредитной истории. Именно в информационную часть и предлагается включить скоринговый балл, говорит один из собеседников «Ведомостей».

ЦБ ищет способ облегчить оперативную оценку заемщиков и получение предварительной информации по ним может позволить сократить риски необеспеченного кредитования некачественных заемщиков, добавляет Емельянников. Для банков легкий доступ к скоринговому баллу – еще один инструмент предварительной оценки заемщика. Любая дополнительная информация позволяет точнее оценивать кредитоспособность заемщика и повышает шансы получения кредита либо более выгодных условий кредитования, говорит директор департамента розничных рисков ПСБ Евгений Иванов. Это позволит формировать адресные предложения, объясняет директор департамента аналитики и развития розничного бизнеса Московского кредитного банка Рустам Идрисов. Упростится сама процедура подачи кредитной заявки, добавляет начальник управления анализа рисков «Хоум кредита» Константин Зимин.

Заемщики сами заинтересованы в том, чтобы банк имел о них как можно больше информации, уверен первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский.

В этом году ЦБ оштрафовал несколько банков (ПСБ, «ФК Открытие», «Тинькофф» и др.) за обращение в БКИ за кредитными историями граждан без их согласия.

Эта опция будет однозначно востребована банками и поможет кредитованию, считает гендиректор Объединенного кредитного бюро Артур Александрович: «Очень актуальна она будет для банков, которые развивают онлайн-канал». Но скорость и точность оценки кредитоспособности заемщиков вряд ли изменятся, говорит гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин: «Кредиторы получат возможность на самом раннем этапе провести предварительную оценку клиента, основываясь на индивидуальном рейтинге, что не потребует раскрытия кредитной истории. Потребители же будут получать от банков меньше предложений (звонки, sms) с предложением кредита».

Банки хотят получать из БКИ не только эти данные. С октября вводится показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН), которую банки будут рассчитывать сами. Но сейчас в Госдуме находится законопроект, согласно которому рассчитывать ПДН будут квалифицированные БКИ. Банкиры также просили ЦБ о получении из БКИ данных для расчета ПДН без согласия заемщика, говорится на сайте «России». Но регулятор их не поддержал: «Предоставление информации о действующих договорах займа без согласия заемщика может привести к нарушению прав граждан, – сказано в ответе ЦБ. – ПДН рассчитывается потенциальным кредитором после обращения заемщика за кредитом, т. е. у кредитора есть возможность получить согласие на получение кредитной истории». Регулятор говорит, что содействует удобству в работе с кредитными историями – но не допуская нарушения прав граждан.

Дисклеймер: в последнем абзаце уточнена информация с сайта «России».

Скоринговая оценка: как проверяют надежность заемщика

Эффективная и прибыльная работа банка напрямую зависит от его способности работать с большим количеством клиентов — в том числе новых, которые обратились за кредитом впервые. Каждого потенциального заемщика следует тщательно проверить, оценить его кредитоспособность и то, насколько аккуратно он гасил свои прежние долги.


Трудность заключается в том, что проверку необходимо провести качественно, но быстро, особенно если речь идет о потребительских займах в торговых точках. В этом кредиторам помогает скоринговая система оценки кредитоспособности клиентов, или просто скоринг-система. 


Как работает скоринговая система


От английского scoring – «подсчет очков». Такая система анализирует факторы, которые могут повлиять на способность заемщика обеспечить своевременный возврат займа. Результатом этого анализа становятся рекомендации по одобрению кредитной заявки. 




Как это работает? При оформлении кредита заемщику в первую очередь предлагается заполнить анкету. На основе ответов на вопросы анкеты, а также данных кредитной истории и представленных документов выставляется скоринговая оценка. За каждый ответ, варианты которого включают повышающие или понижающие коэффициенты, клиент получает определенное количество баллов. Итоговый результат раньше подсчитывали вручную банковские сотрудники, сегодня это делается автоматически в специальных программах.




Где применяется скоринг


Скоринговая модель незаменима при необходимости обработки больших массивов информации в условиях ограниченного объема времени. Говоря проще, когда нужно оценить добросовестность потенциального заемщика быстро, потому что за ним стоит очередь, это идеальное решение. Именно поэтому скоринг-системы широко используются в области микрофинансирования и экспресс-кредитования, где на рассмотрение данных потенциального заемщика и принятие решения отводится менее одного часа.


Для проверки кредитоспособности в специальную программу вносят информацию из заполненной заявки. Система автоматически сравнивает указанные потенциальным заемщиком данные со статистикой. И если в базе есть сведения о том, что люди аналогичного возраста или профессии часто не возвращают кредит, решение по заявке будет отрицательным.


Несмотря на то что скоринговая система выдает только рекомендацию, в подавляющем большинстве ее не подвергают сомнениию. В таких случаях кредитор отказывает потенциальному заемщику без объяснения причин.


Такой подход, конечно, имеет свои недостатки для заемщика, которому отказали. Ведь ему почти невозможно представить дополнительные аргументы в пользу своей кредитоспособности, так как он не знает, какой пункт анкеты стал катализатором отказа. Но для банка преимущества скоринга неоспоримы.


Основные преимущества скоринговой системы оценки кредитоспособности


  • Быстрота принятия решений. Если анализом платежеспособности заемщика занимается сотрудник банка, это потребует много времени. Специалисту необходимо самостоятельно проверить каждый параметр, вручную внести все полученные результаты и сделать вывод. С помощью современных скоринговых систем оценки кредитоспособности данные обрабатываются быстро, а значит, и решение принимается оперативно.


  • Объективность. Даже опытный и квалифицированный специалист способен допустить ошибку в подсчетах или сформировать предвзятое мнение из-за личного отношения к клиенту. Рейтинг заемщика, который выдает скоринговая система, – гораздо более объективный показатель кредитоспособности, потому что он высчитывается в автоматическом режиме. При этом сотрудник банка не может повлиять на работу алгоритма.


  • Финансовая выгода. Использование скоринговой модели оценки кредитоспособности позволяет значительно уменьшить долю невозвратов. Это не только увеличивает прибыль банка, но и дает ему возможность предлагать более выгодные условия для всех клиентов. Уровень невозврата прямо влияет на процентную ставку, поэтому все добросовестные плательщики также заинтересованы в его снижении.


  • Возможность тонкой настройки. Скоринговую систему можно легко подстроить под изменения кредитной политики банка. Если экономическая ситуация позволяет увеличить аппетит к риску, то есть выдавать займы клиентам, способность которых их обслуживать находится под сомнением, достаточно всего лишь снизить пороговый балл.


От чего зависят результаты скоринга


Итоговая оценка при использовании любой скоринговой модели складывается из целого ряда показателей.


В первую очередь проверяются паспортные данные заемщика, информация о месте проживания и другие контактные данные. Это предварительный этап, на котором отсеиваются претенденты с недействительными документами.


Затем происходит анализ других факторов.


  • Личная информация о клиенте. Скоринг-оценка учитывает семейное положение заемщика, наличие у него несовершеннолетних детей и других иждивенцев. Также принимается во внимание продолжительность стажа на последнем месте работы.


  • Платежеспособность претендента. Один из самых значимых факторов, влияющих на скоринг-балл. Чтобы получить одобрение, необходимо доказать не только наличие дохода для погашения займа, но и регулярность его получения, то есть стабильность источников этого дохода. Поэтому для оценки финансового положения и кредитоспособности в большинстве случаев (особенно при выдаче крупных кредитов) требуется предоставить документы с места работы: справку 2-НДФЛ или по форме банка. При этом важно, чтобы показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) заемщика не превышал 50 % – то есть совокупные расходы по всем кредитам были как минимум вдвое меньше, чем получаемые заемщиком доходы.


  • Кредитная история. При скоринговой оценке кредитоспособности клиентов обязательно проводится проверка задолженностей и просрочек по ранее взятым ссудам, а также то, насколько аккуратно исполнялись прежде обязательства перед кредиторами. Для этого банк с согласия клиента запрашивает его кредитную историю. Здесь отражается не только вся необходимая информация о долгах, но и заявки, которые подавались, но не были удовлетворены. Это помогает банку оценить надежность клиента, степень его закредитованности и то, насколько часто он обращается за заемными средствами. Так, наличие большого процента отказов от других финансовых организаций, как правило, снижает скоринговый балл.


  • Транзакционное поведение. Если заемщик является зарплатным клиентом или имеет депозит в банке, скоринговый балл скорее всего будет повышен. Ведь банк в курсе всех регулярных поступлений своего клиента. В этом случае кредит может быть выдан даже при относительно низком значении Персонального кредитного рейтинга. При этом также учитываются размер накоплений на счете и их динамика.


Все данные скоринговая система проверяет по отдельности и сравнивает между собой, чтобы выявить возможные противоречия. Подтверждением достоверности указанных сведений является наличие связи между доходами и расходами потенциального заемщика, местом работы и адресом проживания и т. д.




Как получить положительную оценку скоринговой системы


Несмотря на то что каждый банк применяет собственную скоринговую систему, большая часть вопросов стандартна. Поэтому к ответам на них можно подготовиться заранее, чтобы увеличить шанс положительного решения. Как это лучше сделать?


  • Исключить просрочки по займам. Чтобы увеличить шансы на хорошую оценку и одобрение заявки, нужно иметь качественную кредитную историю. Это значит, что все прежние обязательства должны быть исполнены полностью и своевременно. Поэтому даже при возникновении трудностей важно следить за своей финансовой дисциплиной, не допускать нарушения графика платежей. Лучше вовремя предоставить банку документальное подтверждение временной неплатежеспособности и разработать схему реструктуризации долга или отсрочки. Это позволит закрыть текущий кредит и повысить вероятность одобрения нового.


  • Открыть банковский вклад. В большинстве банков можно повысить шансы на получение кредита, открыв депозит или текущий счет с регулярным пополнением (лучше всего иметь зарплатную карту этого банка).


  • Указать в заявке только реальные сведения. Сомнения в достоверности представленной информации – одна из пяти наиболее распространенных причин отказов в кредитах, поэтому в анкете лучше не лукавить. Тем более, что у банка есть способы проверить правдивость информации. Более того – на итоговое решение может повлиять даже аккуратность заполнения анкеты. Небрежность или помарки могут быть расценены как свидетельство недобросовестности.


  • Обратить внимание на актуальность контактов в анкете. Чтобы повысить скоринговую оценку кредитоспособности, необходимо указывать в анкете только реальные контактные данные. Сотрудник банка должен иметь возможность дозвониться до всех абонентов, телефоны которых вписал потенциальный заемщик. Если связаться с ними не удастся, это может стать поводом для отказа в кредите.


Что делать, если скоринговая система отказала в кредите


При низком скоринг-балле система обычно просто отклоняет заявку. При этом банк вправе не сообщать клиенту даже о причинах такого решения. Однако следует знать, что причины отказа обязательно должны фиксироваться в кредитной истории. Поэтому если заемщика постигла неудача, это повод лишний раз запросить кредитный отчет. 


Специалисты после отказа в кредите советуют повторить обращение не ранее, чем через несколько месяцев. Это не только увеличит шансы, но и не ухудшит качество кредитной истории, где частота подаваемых заявок рассматривается как негативный фактор. Именно поэтому, кстати, не рекомендуется сразу после отказа в одном банке идти в другой. 




Заемщику с высоким ПКР будут рады в любом банке!

Оценка кредитоспособности предприятия-заёмщика как инструмент управления кредитным риском

С развитием рыночных отношений, возникновением предприятий различных форм собственности значительного внимания требует проблема правильного правового упорядочения финансово-кредитных отношений субъектов предпринимательской деятельности.

С развитием товарного производства кредит становится все более существенным аспектом хозяйствования, который способствует упрочнению финансово — хозяйственному функционированию предприятия, так как кредит является неотъемлемым условием производственных фондов и фондов обращения в условиях воспроизводства, даёт возможность беспрерывно реализовывать процесс обращения и как следствие влияет на производство и реализацию продукции.

Наиболее распространенными в мировой практике банков инструментом, направленным на снижение кредитного риска, является оценка кредитоспособности заёмщика. Потому изучение подходов и методов оценки кредитоспособности предприятия-заёмщика является достаточно острым вопросом [2].

Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике считалась и до сих пор считается одним из основополагающих инструментов оценки при установлении разумности кредитных отношений. Внутренние качества, поле деятельности, величина инвестирования капитала недвижимое имущество, умение зарабатывать средства для погашения ссуды и иных обязательств, всё это связывается с возможностью возвращения долга [3].

Кредитоспособность предприятия-заёмщика складывается в результате его деятельности и представляет, как следует управлять источниками финансирования, как целесообразно сочетать использование собственных и заёмных средств, разумно строит взаимоотношения с партнерами, кредиторами, бюджетом. Именно поэтому кредитоспособность предприятия-заёмщика связывают с его конкурентоспособностью и его дальнейшим потенциалом.

Анализ кредитоспособности проводится как банками, так и предприятиями-заёмщиками, пытающиеся их получить. Проведение анализа банками разнообразных факторов, способствующих непогашению кредитов, или гарантирующих их своевременный возврат и является основанием анализа кредитоспособности предприятия-заёмщика.

В связи с зависимостью кредитоспособности предприятия-заёмщика от большинства факторов рыночных отношений необходимо осуществлять расчёт и оценку каждого из них. Большая часть исследуемых показателей кредитоспособности основывается на проведение исследования финансового состояния на основе финансовых отчётов за несколько предшествующих отчётных период.

Российские банки на основе зарубежного опыта банков стремятся разрабатывать собственные модели оценки кредитоспособности предприятия-заёмщика, пытаясь рассчитать все нюансы современного развития предпринимательской среды.

В экономической литературе приводится множество трактовок этого определения.

Рассмотрим различные подходы к определению кредитоспособности заёмщика со стороны как отечественных, так и зарубежных авторов (таблица).

Таблица








Автор определения

Подходы авторов к определению понятия «кредитоспособность»

Шеремет А.Д., Сайфуллин Р.С., Баканова М.И., Негашев Е.В.

Под кредитоспособность предприятия-заёмщика понимается финансовое положение, при котором предприятие получая кредит и может своевременно и полном объёме рассчитываться по всем обязательствам.


В основе понятия кредитоспособности лежит анализ финансовой отчётности. В связи, с чем понятие кредитоспособности заёмщика рассматривается как финансовая характеристика. Таким образом, они сравнивают понятие кредитоспособности предприятия-заёмщика с понятием платёжеспособность.

Ачкасов А.И.

Под кредитоспособность предприятия-заёмщика следует понимать возможность вовремя осуществлять все свои платежи при обеспечении обычного процесса производства за счёт присутствия собственных средств и в определённой форме мобилизовать в сжатые сроки объём денежных средств для выполнения своих обязательств.

Кирсюк Г.М., Ляховский В.С.

Вся сущность кредитоспособности представляется собой фактически сформировавшееся финансово-хозяйственный и правовой статус предприятия-заёмщика, в следствие чего банки принимают решения о целесообразности отношений.

Э. Рид

Под кредитоспособностью понимается система показателей, включающая такие инструменты как: ликвидность, оборачиваемость, привлечение средств, прибыльность.


В целом концепция показателей даёт предсказать исполнение платежей, ликвидность, а также определять состояние фирмы в общей сложности (недостатком является отсутствие характеристики долгосрочной платежеспособности)

Дж. Шим,


Дж. Сигел,


Б. Нидлз,


Г. Андерсон,


Д. Колдвел

Определение кредитоспособности – заёмщика включает расчёт следующих показателей: коэффициенты, характеризующие ликвидность, прибыльность, долгосрочную платежеспособность, основанные на рыночных критериях (достоинством системы является наличие коэффициента долгосрочной платежеспособности, так как он позволяет рассчитать надежность платежей, а недостатком считается сложность расчётов некоторых коэффициентов)

Чангли Д.Ф., Типенко Н.Г.

Кредитоспособность предприятия-заёмщика определяется как финансовое состояние предприятия с помощью одного показателя как рейтинг в баллах, то есть установление класса кредитоспособности по сокращённому кругу характеристик (недостатком является анализ данных прошлых периодов)

Эволюция понятия кредитоспособность происходит под влиянием той экономической среды, в которой работают субъекты, вступающие в кредитные отношения.

В настоящее время понятие кредитоспособность предприятия-заёмщика следует рассматривать с новой стороны, отличающейся от традиционного толкования. Новым аспектом оценки кредитоспособности будет представление её в качестве инструмента управления кредитным риском.

Так как кредитный риск является значимым в определении роли в объёме и доходности активных операций банка, мы считаем, что кредитный риск – это вероятность потери финансового актива вследствие невыполнения предприятием-заёмщиком своих обязательств.

По нашему мнению, нельзя вести речь только об одном каком-то точном определении кредитоспособности предприятия-заёмщика, так как оно должно содержать в себе разнообразные аспекты, в достаточном объёме влияющие на финансовую устойчивость предприятия-заёмщика.

Подводя итог, по нашему мнению, под кредитоспособностью предприятия-заёмщика необходимо представлять такое финансово-экономическое положение, которое гарантирует уверенность в высокоэффективном использовании заёмного капитала, способности и готовности предприятия-заёмщика в срок и в достаточном объёме погашать свои обязательства.

Целью оценки кредитоспособности является предупреждение или максимальное уменьшение кредитного риска, связанного с кредитованием клиента банка.

Поэтому, мы можем проследить взаимосвязь между кредитоспособностью и кредитным риском. Осуществлять кредитные операции с наименьшим кредитным риском можно лишь при высокой кредитоспособности предприятия-заёмщика.

Кредитоспособность даёт возможность оценить, насколько благополучно все эти процессы идут на предприятии. Характеристики кредитоспособности отображают наличие, размещение и использование денежных ресурсов фирмы. В конечном результате, кредитоспособность в значительной степени устанавливает конкурентоспособность предприятия-заёмщика, его потенциал в совместной деятельности, рассматривает, в каком объёме представлены финансовые интересы предприятия-заёмщика и партнёров по экономическим отношениям.

Чем более конкурентоспособный, широкий и стабильный рынок, тем более значимое роль приобретает понятие кредитоспособность предприятия – заёмщика. Потому многообразие определения кредитоспособности предприятия экономистами существенно различалось и будет различаться.

Определение оценки кредитоспособности является экономическим инструментом, позволяющим предотвратить или снизить кредитный риск банка при принятии решения о выдаче кредита.

    «Яндекс» начал оценивать для банков платежеспособность россиян :: Финансы :: РБК

    Что банки смогут узнать о клиентах

    Среди продуктов «Яндекса» — поисковый сервис, браузер, онлайн-карты, сервисы для перевода денег, покупки товаров, поиска авиа- и ж/д билетов, поиска работы, подбора недвижимости, заказа услуг и такси и т.д. ИT-компания не раскрывает, какие данные используются для построения скоринговой модели, отмечает собеседник РБК в банке из топ-30.

    Читайте на РБК Pro

    «Обезличенные данные обрабатываются алгоритмами автоматически и находятся исключительно в закрытом контуре «Яндекса». В аналитических моделях используется более 1 тыс. разноплановых факторов. По итогам анализа партнер получает только одно число — результат оценки», — отметил представитель «Яндекса». Он подчеркнул, что результат не является руководством к действию и не влияет на скоринговый балл, присвоенный БКИ. «Он носит только рекомендательный характер и передается для использования только в маркетинговых целях», — заявили в «Яндексе».

    Источник, близкий к одному из участников проекта, пояснил, что кредитное бюро передает «Яндексу» в хэшированном (зашифрованном) виде два идентификатора клиента: адрес электронной почты и мобильный телефон. На основе этих данных система строит модель и выдает цифру — некий процент. Собеседник РБК подчеркивает, что «Яндекс» не может понять, по какому человеку получил запрос, и не передает данные клиентов кому-либо.

    Партнерам данные пользователей не передаются, указали в пресс-службе «Яндекса».

    Зачем это нужно банкам

    Скоринговый балл, даже полученный на основе агрегированных и обезличенных данных, повышает возможности банков оценивать потенциальных заемщиков, считает гендиректор Национального рейтингового агентства (НРА) Алексей Богомолов. Несколько банков сейчас используют сервис в тестовом режиме, заявил Александрович. Он не назвал число участников, но сообщил, что среди них нет Сбербанка (ОКБ принадлежит кредитной организации). РБК направил запрос в 20 крупнейших банков, пять из них подтвердили существование проекта.

    • «Мы тестировали сервис, но на данный момент в принятии решений его не используем», — сообщил РБК представитель «Ренессанс Кредита».

    • В Совкомбанке заявили, что получили доступ к тестированию продукта.

    • Росбанк заинтересован в этом сервисе, отметил начальник управления аналитики департамента розничных рисков кредитной организации Левон Торозян.

    • ВТБ «знает о данной инициативе и поддерживает создание нового сервиса», отмечает представитель банка.

    • Альфа-банк не использует скоринговый продукт «Яндекса», но считает его перспективным. «Сервис позволяет банку точнее оценить риск клиента — чем больше данных, тем точнее скоринг», — говорит представитель Альфа-банка.

    • «Открытие» использует сервис, схожий со скорингом «Яндекса», сообщил замдиректора департамента анализа розничных рисков банка Виталий Украинский. Он подчеркнул, что для подобного скоринга требуется согласие заемщика.

    • Дополнительные данные могут существенно помочь при моделировании некоторых продуктов, признает директор розничных кредитных рисков банка «Ак Барс» Алексей Бакулин. Он не ответил, тестирует ли «Ак Барс» сервис «Яндекса» и ОКБ, но подчеркнул, что банк «использует и проверяет все возможные источники легальных данных».

    • Райффайзенбанк отказался от комментариев, остальные игроки не ответили на запрос РБК.

    Есть ли юридические риски

    При скоринге обезличенные данные «перестают быть обезличенными, поскольку описывают поведение в сети конкретного лица, а почта и номер телефона уже не могут рассматриваться сами по себе, поскольку в этом процессе идентифицируют не абстрактное, а совершенно конкретный субъект — заемщика», — замечает управляющий партнер УК «Право и Бизнес» Александр Пахомов.

    Скоринг по обезличенным данным не дает представления о поведении в сети конкретного человека, полагает руководитель практики частного права НЮС «Амулекс» Елена Проскурова, но дальнейшая обработка такой информации может требовать согласия пользователей. В соглашениях должны указываться «цели обработки и перечень действий, которые допускается совершать», подчеркивает она.

    Для получения совместного скоринга от Объединенного кредитного бюро и «Яндекса» требуется согласие клиента на обработку персональных данных, говорит гендиректор бюро Артур Александрович.

    Использование обезличенных данных в скоринге не противоречит закону, но не страхует компании от исков и репутационного риска, уточняет управляющий партнер юридической компании «Кочерин и партнеры» Владислав Кочерин: «Если гражданину отказали в кредите, потому что он часто ищет в поисковике «Яндекса» бары, клиент может это посчитать поводом для иска».

    Определение, кредитные рейтинги, кредитные рейтинги

    Что такое кредитоспособность?

    Проще говоря, кредитоспособность — это то, насколько «достойна» или заслуживает похвалы. Если кредитор уверен, что заемщик своевременно выполнит свое долговое обязательство, заемщик считается кредитоспособным. Если бы заемщик самостоятельно оценивал свою кредитоспособность, это привело бы к конфликту интересов. Следовательно, сложные финансовые посредники Финансовый посредник Финансовым посредником называется учреждение, которое действует как посредник между двумя сторонами, чтобы облегчить финансовую транзакцию.Учреждения, которые обычно называют финансовыми посредниками, включают коммерческие банки, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды и пенсионные фонды. проводить оценку физических лиц, корпораций и суверенных правительств, чтобы определить связанный с этим риск и вероятность погашения.

    Резюме:

    • Проще говоря, кредитоспособность — это то, насколько «достойный» или заслуживающий доверия человек. Если кредитор уверен, что заемщик своевременно выполнит свое долговое обязательство, заемщик считается кредитоспособным.
    • Финансовые учреждения используют кредитные рейтинги для количественной оценки и принятия решения о том, имеет ли кандидат право на получение кредита.
    • Кредитные рейтинги также используются для установления процентных ставок и кредитных лимитов для существующих заемщиков.

    Использование кредитных рейтингов

    Финансовые учреждения используют кредитные рейтинги Кредитный рейтинг Кредитный рейтинг — это мнение определенного кредитного агентства относительно способности и готовности организации (правительства, бизнеса или частного лица) выполнять свои финансовые обязательства в полноте и в установленные сроки.Кредитный рейтинг также означает вероятность дефолта должника. для количественной оценки и принятия решения о том, имеет ли заявитель право на получение кредита. Кредитные рейтинги также используются для установления процентных ставок и кредитных лимитов для существующих заемщиков. Более высокий кредитный рейтинг означает более низкую премию за риск для кредитора, что в таком случае соответствует более низким затратам по займам для заемщика. В целом, чем выше кредитный рейтинг, тем лучше.

    Кредитный отчет предоставляет исчерпывающий отчет об общей задолженности заемщика, текущих балансах, кредитных лимитах, а также истории дефолтов и банкротств, если таковые имели место.Из-за высокого уровня асимметрии информации на рынке кредиторы полагаются на финансовых посредников для составления и присвоения кредитных рейтингов заемщикам и помощи в отфильтровывании безнадежных должников или «лимонов».

    Независимые третьи стороны называются рейтинговыми агентствами. Рейтинговые агентства получают доступ к кредитным данным потенциальных клиентов и используют сложные системы кредитного рейтинга для количественной оценки вероятности возврата долга заемщиком. Кредиторы обычно платят за услуги, но заемщики также могут запросить свой кредитный рейтинг, чтобы оценить свое положение на рынке.

    Ограниченный набор кредитных рейтинговых агентств считается надежным из-за необходимого уровня знаний и консолидации данных, которые не являются общедоступными. Так называемой «большой тройкой» рейтинговых агентств являются Fitch, Moody’s и Standard & Poor’s. Эти агентства оценивают корпорации и суверенные правительства в диапазоне от «AAA» или «простое» до «D» или «дефолтное» в порядке убывания кредитоспособности.

    Прогнозы также предоставляются для обозначения будущих кредитных рейтингов, и они могут быть «положительными», «стабильными» или «отрицательными».«Положительная» оценка означает, что агентство надеется на повышение рейтинга, и наоборот, в то время как «стабильная» означает отсутствие изменений.

    Кредитоспособность — кредитные рейтинги для физических лиц

    От заявителя на получение кредитной карты или жилищного кредита могут потребовать предоставить свой кредитный рейтинг в своем банке. Кредитные рейтинги выражают те же данные, что и рейтинги, за исключением цифр. Распространенным стандартом является оценка FICO Оценка FICO Оценка FICO, более известная как кредитная оценка, представляет собой трехзначное число, которое используется для оценки вероятности того, что человек вернет кредит, если ему предоставят кредитную карту или кредитор ссужает им деньги.Баллы FICO также используются для определения процентной ставки по любому предоставленному кредиту, который объединяет данные из бюро кредитной отчетности, а именно Experian, Equifax и TransUnion, и вычисляет индивидуальный балл.

    Ключевым аспектам кредитоспособности присваиваются веса, которые затем используются для определения общей оценки. Они включают индивидуальную историю дефолта, длину указанной истории, общую сумму займа и т. Д. Оценки FICO варьируются от 300 до 850, которые сгруппированы в блоки «Отлично», «Хорошо», «Удовлетворительно» и «Плохо».«Обычно оценка выше 650 означает хорошую кредитную историю. Заемщики с рейтингом ниже 650 сталкиваются с трудностями при получении доступа к финансам, а если и попадают, то обычно не по выгодным процентным ставкам.

    Кредитоспособность — кредитные рейтинги для суверенных государств

    В случае суверенных заемщиков, то есть правительства страны и штата, рейтинги присваиваются для обозначения устойчивости экономики. Институциональная эффективность, иностранные резервы, экономические структуры, фискальная гибкость, денежно-кредитная политика и перспективы роста — вот некоторые из ключевых факторов, используемых для определения их рейтинга.Суверенные рейтинги влияют на способность страны осуществлять международные заимствования, поскольку иностранные инвесторы получают представление о риске, связанном с ценными бумагами, обеспеченными государством.

    Плохо оцененная, неразвитая страна может столкнуться с проблемами, поскольку им, возможно, придется платить более высокую стоимость капитала при заимствовании на социальные расходы. Более того, странам с низким рейтингом нужно будет пообещать более высокую доходность по государственным облигациям, чтобы убедить инвесторов покупать их. И наоборот, страна с более высоким рейтингом может быть более привлекательной для иностранных инвесторов, что может привести к циклу более быстрого экономического роста и дальнейшему повышению кредитоспособности.

    Суверенные рейтинги колеблются в связи с политическими изменениями. Например, после объявления о референдуме по Brexit в 2016 году рейтинговое агентство Moody’s изменило прогноз Великобритании в связи с подготовкой к длительному периоду неопределенности. Агентства также действуют как системы предупреждения во время глобального экономического спада, поскольку они могут понизить рейтинг страны и удержать инвесторов от рискованных предприятий.

    Однако эффективность Большой тройки была поставлена ​​под сомнение после того, как они не предупредили инвесторов в преддверии азиатского финансового кризиса 1997 года.Более того, осторожное понижение рейтинга может ухудшить экономическую стабильность страны. Например, во время кризиса суверенного долга в Европе в 2010 году рейтинги S&P Греции и Португалии усугубили кризис.

    Кредитоспособность — кредитные рейтинги ценных бумаг

    Рейтинги присваиваются не только физическим лицам, но и краткосрочным и долгосрочным долговым обязательствам. Типы долгов включают ценные бумаги, обеспеченные активами и ипотекой. Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой (MBS) Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой (MBS) — это долговые ценные бумаги, обеспеченные ипотекой или набором ипотечных кредитов.MBS — это обеспеченная активами ценная бумага, которая торгуется на вторичном рынке и позволяет инвесторам получать прибыль от ипотечного бизнеса и обеспеченных долговых обязательств. ссуды, объединенные вместе и проданные кредитором на рынке. Держатель обеспеченного долгового обязательства теоретически может получить заемную сумму от первоначального заемщика в конце периода ссуды..

    «Большая тройка» агентств подверглась резкой критике в 2008 году из-за их неспособности точно оценить уязвимость субстандартных ипотечных кредитов в США, что в конечном итоге спровоцировало глобальный финансовый кризис 2008-2009 годов Глобальный финансовый кризис 2008-2009 годов Глобальный финансовый кризис 2008-2009 годов с огромным финансовым кризисом, с которым мир столкнулся с 2008 по 2009 год. Финансовый кризис нанес тяжелый урон частным лицам и учреждениям по всему миру, серьезно затронув миллионы американцев.Финансовые учреждения начали тонуть, многие были поглощены более крупными организациями, и правительство США было вынуждено предложить помощь. По вышеупомянутым причинам агентства несут ответственность за убытки, понесенные в результате ложных или неточных оценок. Также делается упор на прозрачность, поскольку отдельные агенты могут попытаться исказить кредитный отчет.

    Дополнительные ресурсы

    CFI предлагает аналитика финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Стать сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Сертификат CFI по анализу финансового моделирования и оценки (FMVA) ® поможет вам обрести уверенность в себе. необходимость в вашей финансовой карьере.Запишитесь сегодня! программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжить изучение и развитие своей базы знаний, пожалуйста, ознакомьтесь с дополнительными соответствующими ресурсами CFI ниже:

    • Анализ кредитного рискаАнализ кредитного рискаАнализ кредитного риска можно рассматривать как продолжение процесса распределения кредитов. После того, как физическое или юридическое лицо обращается в банк или финансовое учреждение с просьбой о ссуде, кредитное учреждение анализирует потенциальные выгоды и затраты, связанные с ссудой.
    • Заработная плата коммерческого кредитного аналитика Заработная плата коммерческого кредитного аналитика Заработная плата коммерческого кредитного аналитика зависит от нескольких факторов. Они включают образование, полученные сертификаты, навыки и количество лет
    • Ключевые игроки на рынках капитала Ключевые игроки на рынках капитала В этой статье мы даем общий обзор ключевых игроков и их соответствующих ролей на рынках капитала. Рынки капитала состоят из двух типов рынков: первичных и вторичных.Это руководство предоставит обзор всех крупных компаний и профессий на рынках капитала.
    • Вероятность дефолта Вероятность дефолта Вероятность дефолта (PD) — это вероятность невыполнения заемщиком своих обязательств по выплате ссуды и используется для расчета ожидаемых убытков от инвестиций.

    Что такое кредитоспособность? — Советник Forbes

    От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

    Кредитоспособность — это термин, который часто используется в финансовом мире, и вы должны понимать, что он означает, потому что он играет ключевую роль при принятии многих финансовых решений.

    Кредиторы оценивают вашу кредитоспособность — или насколько вы достойны получения нового кредита — когда вы подаете заявление на получение долгового обязательства, такого как личный заем, кредитная карта или кредитная линия. Обычно кредиторы предоставляют кредиты только тем, кого они считают кредитоспособными заемщиками. Кредитоспособный заемщик — это тот, кто способен и достаточно ответственен, чтобы своевременно выплатить свои долги.Если кредитор считает, что вы являетесь рискованным заемщиком, маловероятно, что вы будете иметь право на получение нового кредита.

    Чтобы помочь вам понять кредитоспособность и то, что вы можете сделать для ее повышения, мы рассмотрим ее важность и факторы, которые ее определяют.

    Мгновенно повышайте свой рейтинг FICO® с помощью Experian Boost ™

    Experian может помочь поднять ваш рейтинг FICO® за счет оплаты счетов, таких как ваш телефон, коммунальные услуги и популярные потоковые сервисы. Результаты могут отличаться. Смотрите сайт для более подробной информации.

    Почему важна ваша кредитоспособность

    Ваша кредитоспособность помогает кредиторам определить, предоставлять вам новый кредит или нет — это показатель того, насколько вероятно, что вы погасите свои долговые обязательства. Если вы являетесь надежным заемщиком с хорошим кредитным рейтингом (не менее 670), кредиторы с большей вероятностью одобрит вас на более выгодных условиях, например, на более низкие процентные ставки. Однако, если кредиторы считают, что вы представляете риск, они могут взимать с вас более высокую комиссию и предлагать меньшие лимиты по ссуде или отклонять вашу заявку.

    6 факторов, определяющих кредитоспособность

    Кредиторы учитывают множество факторов, чтобы оценить вашу кредитоспособность. У каждого кредитора также есть свои требования к тому, что он считает кредитоспособным, поэтому очень важно искать и сравнивать кредиторов. Однако кредиторы обычно оценивают эти шесть факторов при определении вашей кредитоспособности.

    1. Доходы и задолженность

    Для погашения долга вам понадобится достаточно денег, чтобы ежемесячно вносить платежи сверх своих расходов на проживание.Вот почему кредиторы хотят проверить ваш доход и понять ваши общие выплаты по долгам, включая другие ссуды, кредитные карты и даже арендную плату или алименты.

    Кредиторы используют ваш доход и долг для расчета отношения долга к доходу (DTI). Ваш DTI измеряет процент вашего ежемесячного дохода, на который претендуют ваши долговые обязательства; чем ниже ваш DTI, тем более кредитоспособным вы выглядите. Кредиторы обычно хотят видеть максимальный DTI на уровне 36%; однако возможно, что некоторые кредиторы примут DTI до 50%.

    Например, предположим, что вы зарабатываете 2000 долларов в месяц и у вас есть выплаты по кредиту на 500 долларов. Ваш DTI составит 25% (500 долларов США / 2000 долларов США).

    Как увеличить свой доход и уменьшить долг

    Увеличить свой доход — непросто. Если бы вы могли просто нажать кнопку и сделать это, мы все заработали бы больше. Вы можете заниматься такими вещами, как подработка, просить о повышении на работе, менять работодателя или даже карьеру. Увеличение вашего дохода может иметь множество преимуществ в вашей жизни, например, возможность больше откладывать.

    Выплата долга — еще один отличный способ повысить вашу кредитоспособность. Лучше всего начать с просроченной задолженности. После этого погашение долга по кредитной карте может иметь большое значение. Наконец, другие виды долгов, такие как студенческие ссуды или ипотечные кредиты, также подходят для погашения.

    2. Кредитный рейтинг

    Ваш кредитный рейтинг — один из наиболее важных факторов, которые кредиторы используют для определения вашей кредитоспособности. Кредитный рейтинг FICO, наиболее распространенная модель скоринга, варьируется от 300 до 850.

    Более высокий ваш кредитный рейтинг означает навыки ответственного управления долгом и вероятность выполнения ваших платежных обязательств; более низкие баллы представляют риск для кредиторов.

    Как повысить свой кредитный рейтинг

    Обычно улучшение кредитного рейтинга сводится к четырем основным шагам:

    • Оплачивайте все счета вовремя
    • Держите свой долг на низком уровне, особенно долг по кредитной карте
    • Не берите новый долг, если он вам не нужен
    • Держите свои старые кредитные карты открытыми, чтобы создать длинную кредитную историю

    3.Кредитные отчеты

    Ваш кредитный рейтинг — это число, но для его расчета данные берутся из вашего кредитного отчета. Каждое из трех кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — создает кредитный отчет с историческими данными о ваших текущих и прошлых долговых обязательствах. Кредиторы просматривают ваш кредитный отчет, чтобы узнать подробности о ваших долгах.

    Как проверить свой кредитный отчет

    Кредитные отчеты могут содержать ошибки, и иногда это влияет на ваш кредитный рейтинг.Поэтому рекомендуется время от времени проверять их, чтобы убедиться, что они точны, особенно если вы готовитесь подать заявку на получение крупного кредита, например, ипотеки. Вы можете проверить свой кредитный отчет в каждом из трех бюро через AnnualCreditReport.com. Если вы обнаружите какие-либо ошибки, обязательно исправьте их немедленно.

    Обычно вы можете бесплатно проверять свой отчет только один раз в год. Однако во время Covid-19 каждое кредитное бюро предлагает бесплатные еженедельные кредитные отчеты до 20 апреля 2022 года.

    4.Залог

    Некоторые кредиторы требуют залог — что-то ценное, например, ваш автомобиль или дом, обеспечивающий ссуду, — чтобы снизить риск дефолта после предоставления вам денег в долг. Если вы получаете ссуду, которая требует залога, и вы задерживаете свои платежи, кредитор может вернуть предмет, который вы заложили, обратно. Это обычное дело, например, в автокредитовании. Ваша машина служит залогом, и кредитор может вернуть ее в собственность, если вы не вернете ее.

    Как использовать обеспечение

    Получение ссуды под залог иногда может повысить вашу кредитоспособность.Например, с личными ссудами вы обычно можете найти обеспеченные (то есть с залогом) и необеспеченные (то есть без залога) ссуды. Выбор обеспеченного кредита делает вас более кредитоспособным, хотя вам нужно будет использовать депозитный сертификат (CD), сберегательный счет или что-то еще ценное в качестве залога.

    Для других типов ссуд, таких как ипотека, ссуды под залог недвижимости или кредитные линии под залог собственного капитала (HELOC), кредиторы обычно всегда требуют залог.

    5. Размер авансового платежа

    Авансовый платеж — это частичный авансовый платеж за крупную покупку, например, дома или автомобиля.Чем больше первоначальный взнос по кредиту, тем больше у вас шкуры в игре и тем меньше сумма займа вам понадобится. Кредиторы могут также вознаграждать крупные авансовые платежи более низкими процентными ставками.

    Как сэкономить на первоначальном взносе

    Может быть непросто сэкономить на первоначальном взносе на что-то вроде дома. Для ипотечных кредитов рекомендуется сэкономить до 20% от покупной цены, чтобы избежать дополнительных платежей по частному страхованию ипотечных кредитов (PMI). Но для района с высокой стоимостью жизни это иногда означает, что вам нужно накопить первоначальный взнос, который может быть эквивалентен покупке всего дома сразу в районе с более низкой стоимостью жизни.

    Хорошо разработать план сбережений, чтобы вы могли себе позволить достичь своей цели. Вы можете сократить этот срок, вложив любые дополнительные деньги, которые вы получаете, в сбережения, такие как возврат налогов, побочные деньги или другие непредвиденные выгоды.

    6. Содействующие лица

    И последнее, но не менее важное: добавление второго лица к вашей кредитной заявке может улучшить вашу кредитоспособность. Содействующие лица помогают снизить риски для кредитора по ссуде, поскольку соавторы соглашаются выплатить ссуду, если вы перестанете производить платежи. Кредитор также оценит их кредитоспособность, что поможет вам получить более выгодные условия.

    Как найти соавтора

    Если вы хотите найти соавтора, начните с надежного друга или члена семьи. Убедитесь, что этот человек понимает роль соавтора и свои обязанности. Рекомендуется иметь письменный и подписанный план того, как вы собираетесь управлять ссудой.

    Если вы решите использовать соавтора, жизненно важно, чтобы вы вовремя погасили свои долговые обязательства. Любые просроченные платежи, которые вы сделаете, повредят как вам, так и вашей кредитной стороне.

    Мгновенно повышайте свой рейтинг FICO® с помощью Experian Boost ™

    Experian может помочь поднять ваш рейтинг FICO® за счет оплаты счетов, таких как ваш телефон, коммунальные услуги и популярные потоковые сервисы. Результаты могут отличаться. Смотрите сайт для более подробной информации.

    Итог

    Если вы готовитесь подать заявку на новый заем или кредит или планируете сделать это в будущем, обязательно сосредоточьтесь на повышении своей кредитоспособности и увеличении кредита. Это не только увеличит ваши шансы на квалификацию, но также поможет вам получить наиболее выгодные условия, такие как низкие процентные ставки и более высокие лимиты по ссуде.

    Кредитоспособность: что это такое?

    Ваша кредитоспособность — это показатель того, насколько хорошо вы справлялись со своими кредитными и долговыми обязательствами. Кредиторы могут сказать, как вы управляли заимствованием денег, просмотрев свой кредитный отчет, который представляет собой запись активности на ваших кредитных счетах. Ваш кредитный рейтинг основан на информации в вашем кредитном отчете.

    Кредитоспособность играет важную роль в одобрении ваших кредитных заявок. Название говорит само за себя — ваш кредитный рейтинг показывает, насколько вы достойны доверия.

    Что такое кредитоспособность?

    Кембриджский словарь определяет кредитоспособность следующим образом: «Кто-то, кто кредитоспособен, имеет достаточно денег или имущества для банков и других организаций, чтобы ссудить им деньги». Но вы также должны продемонстрировать, что знаете, как ответственно обращаться со своими деньгами, своей собственностью. , и любые долги, которые вы берете на себя.

    Что способствует тому, чтобы вас считали кредитоспособным, зависит от типа учетной записи, на которую вы подаете заявку.Чем больше долг, который вы хотите получить, тем более кредитоспособным вы должны быть. Ипотечные кредиторы обычно имеют более высокие стандарты кредитоспособности, чем эмитенты кредитных карт.

    • Альтернативное имя: Кредитный рейтинг

    Вы можете быть одобрены для некоторых кредитных карт с низким кредитным рейтингом, но вам может быть трудно получить одобрение на автокредит с низким кредитным рейтингом.

    Как работает кредитоспособность

    Кредитные отчеты могут состоять из множества страниц и требуют очень много времени для проверки.Кредиторы и кредиторы будут использовать кредитные рейтинги для измерения кредитоспособности, а не просматривать полные кредитные отчеты. Эти баллы являются объективной мерой вашей кредитоспособности на основе информации из вашего кредитного отчета.

    The Fair Isaac Corporation (FICO) — самая известная система оценки кредитоспособности, используемая основными бюро кредитной отчетности.

    Ваш кредитный рейтинг представляет собой трехзначное число, обычно в диапазоне от 300 до 850. Чем выше ваш рейтинг, тем выше ваша кредитоспособность.У вас больше шансов погасить свои долговые обязательства вовремя, поэтому больше кредиторов и кредиторов будут готовы одобрить ваши заявки и вознаградить вас более низкой процентной ставкой. Они не берут на себя большой риск, давая вам взаймы.

    То, как часто вы вовремя оплачиваете счета, является самым большим фактором, влияющим на вашу кредитоспособность. Недавние просроченные платежи и другие просрочки могут сделать вас менее кредитоспособным и, как следствие, затруднить получение одобрения для новых кредитных карт и ссуд.

    На вашу кредитоспособность также влияет сумма вашего долга. Например, наличие большого остатка на кредитной карте может затруднить рассмотрение ваших заявок на получение кредита. Вы уже на крючке из-за того, что вернули кучу денег.

    Лучшая привычка к здоровью вашей кредитоспособности — держать остаток на кредитной карте ниже 30% от вашего кредитного лимита. Выплатите остаток по кредиту и сведите к минимуму количество новых заявок на получение кредита, подавая заявки только на новые счета, если это абсолютно необходимо.

    Дело не только в подаче заявки на получение ссуды

    Сохранять свою кредитоспособность важно, даже если у вас не запланировано оформление кредитной карты или заявки на получение кредита в ближайшем будущем. Многие другие компании, такие как операторы сотовой связи и поставщики кабельных услуг, также принимают во внимание вашу кредитоспособность. Поддержание кредита в лучшем состоянии означает, что вам никогда не придется беспокоиться, когда бизнес захочет проверить ваш кредит.

    Отслеживание вашего кредитного рейтинга — лучший способ оставаться на вершине своей кредитоспособности.Вы можете проверить это бесплатно, подписавшись на Credit Karma, Credit Sesame или Wallet Hub. Эти услуги предоставляют вам доступ к вашему кредитному рейтингу, а также советы по улучшению вашего кредитного рейтинга и вашей кредитоспособности.

    Как повысить вашу кредитоспособность

    Вы должны доказать кредиторам и кредиторам, что вы не рискуете не выполнить новые кредитные обязательства, если у вас возникнут проблемы с утверждением новых учетных записей.

    Начните с заботы о просроченных счетах и ​​взыскании долгов.Кредиторы удалят учетную запись из вашего кредитного отчета в обмен на оплату, если вы можете договориться о плате за удаление, но оплата учетной записи повысит вашу кредитоспособность даже без этого удаления.

    Начните создавать положительную историю платежей, своевременно выплачивая платежи по своим счетам в будущем. Рассмотрите возможность открытия защищенной кредитной карты, чтобы добавить новую учетную запись в свой кредитный отчет, если у вас нет активных открытых счетов. Вы улучшите свою кредитоспособность и свою способность получать одобрение по другим кредитным картам и займам, если будете своевременно вносить платежи по этому типу карт.

    Обеспеченная кредитная карта — это карта, на которую вы вносите депозит у кредитора, а взамен получаете кредитную линию, обычно равную сумме депозита. Эти кредиторы отчитываются перед кредитными бюро.

    Если возможно, сделайте более крупный первоначальный взнос по ссуде. Вы можете получить одобрение на получение ипотечной ссуды или ссуды на покупку автомобиля даже без лучшей кредитоспособности, если вы сделаете больший первоначальный взнос, потому что это означает, что вы занимаетесь меньше. Это снижает риск, который берет на себя кредитор.

    Наличие со-подписавшего также может повысить ваши шансы на получение одобрения, если этот человек кредитоспособен. Когда кто-то подписывает с вами совместную подписку, он соглашается нести ответственность за платежи по вашей кредитной карте или ссуду, когда и если вы не можете производить эти платежи самостоятельно. Но будьте осторожны с этим вариантом, потому что отставание по вашим платежам повлияет как на ваш кредит, так и на их кредит.

    Ключевые выводы

    • Кредитоспособность — это показатель того, насколько хорошо физическое лицо управляет своими долгами.
    • Кредитоспособность обычно измеряется кредитным рейтингом человека. Чем выше балл, тем более кредитоспособным считается этот человек.
    • Ваша кредитоспособность может определить, какую процентную ставку вам предлагают по ссуде и одобрено ли получение ссуды вообще.
    • Существует ряд вариантов повышения вашей кредитоспособности.

    Вы кредитоспособны? — 4-H Youth Money Management

    Кредитные баллы, кредитные отчеты и пять C могут повлиять на вашу кредитоспособность.

    Что такое кредитоспособность?

    В простейшем определении словаря Merriam Webster кредитоспособность — это ваша способность вернуть заемные деньги. Знание вашей кредитоспособности важно, потому что это может повлиять на вашу способность получить ссуду, машину, работу, жилье, страховку и многое другое.

    Как узнать, кредитоспособны ли вы?

    Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше ваша кредитоспособность. Кредитные баллы FICO варьируются от 300 до 850.Любой результат выше 800 считается отличным. По данным Experian, одного из трех национальных кредитных агентств, средний американский кредитный рейтинг FICO составил 703 в 2019 году, что считается хорошим.

    Чтобы убедиться, что ваш кредитный рейтинг верен, вы можете проверить свою кредитную историю, запросив кредитный отчет. Расширение Мичиганского государственного университета предлагает взять за привычку регулярно проверять свой кредитный отчет. Фактически, до апреля 2021 года все в СШАВы можете бесплатно получать кредитный отчет каждую неделю от всех трех национальных кредитных агентств (Equifax, Experian и TransUnion) на AnnualCreditReport.com.

    Как кредиторы определяют вашу кредитоспособность?

    Кредиторы учитывают множество факторов, чтобы решить, будет ли предоставлен заем и на каких условиях. Они запросят копию вашего кредитного отчета и изучат пять составляющих — капитал, залог, характер, возможности и условия — чтобы помочь определить риск кредитования.Каждый из них кратко описан ниже.

    • Капитал — это термин для финансовых активов, которыми владеет физическое или юридическое лицо, таких как денежные средства, ликвидные активы или кредиторы, которые оцениваются кредиторами, когда заемщик может покрыть часть затрат по ссуде за счет имеющегося состояния. Возможность внести первоначальный взнос или оплатить расходы на закрытие дома может дать кредитору уверенность в том, что вы сможете управлять своими средствами для своевременного погашения.
    • Вместимость означает способность заемщика выплатить ссуду на основе текущего дохода и долга.Никто не хочет давать деньги в долг тому, у кого нет возможности их вернуть. Кредиторы хотят удостовериться, что у вас больше денег поступает, чем выходит. Стабильная работа и растущий доход заставляют их чувствовать себя более уверенно при кредитовании вас.
    • Знак указывает на добросовестность и репутацию заемщика. Поскольку история — лучший предсказатель будущего, кредиторы запрашивают кредитные отчеты о заявителях, чтобы узнать, как они использовали кредит в прошлом. Что касается бизнес-кредитов, кредиторы могут также учитывать опыт заявителя, образование, отраслевые знания и опыт, необходимые для успешного ведения бизнеса.
    • Залог означает нечто ценное, используемое для обеспечения ссуды, например дом, автомобиль или деньги на сберегательном счете . Если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор может изъять залог в качестве частичного платежа. Наличие залога снижает риск кредитора, делая ссуду более привлекательной.
    • Условия ссуды, такие как процентная ставка и сумма денег, внесенная в счет основного долга (деньги, которые вы занимаете), влияют на желание кредитора профинансировать заемщика.Условия также могут относиться к тому, как заемщик намеревается использовать деньги. Рассмотрим заемщика, который подает заявку на ссуду на покупку автомобиля или ссуду на улучшение жилья. Кредитор может с большей вероятностью утвердить эти ссуды из-за их конкретной цели, а не ссуды под подписку, которую можно использовать для чего угодно. Кроме того, кредиторы могут учитывать условия, которые находятся вне контроля заемщика, такие как состояние экономики, отраслевые тенденции или ожидаемые законодательные изменения.

    Michigan State University Extension и Michigan 4-H Youth Development имеют программы и ресурсы, позволяющие взрослым и молодежи принимать разумные финансовые решения.Для получения дополнительной информации о поиске карьеры, подготовке кадров, финансовом образовании или предпринимательстве, свяжитесь с [email protected].

    Вы нашли эту статью полезной?