Кредитная история что это: Зачем нужна кредитная история | Вашифинансы – портал Вашифинансы.рф
как она выглядит, зачем нужна, как проверить, что значит хорошая и плохая история
Материал обновлен 30.08.2021
Антонина Сергеева
журналист
Профиль автора
Мишель Коржова
бывший сотрудник банка
Если вам отказали в кредите, не дали страховку, не взяли на работу или вам просто скучно — посмотрите свою кредитную историю.
Возможно, в ней вы узнаете о себе много интересного. В первой статье из цикла мы расскажем, что такое кредитная история, кто ее запрашивает и почему она важна.
Что такое кредитная история
Кредитная история — это досье на вас как на заемщика. Субъект кредитной истории — заемщик, на которого это досье завели.
В кредитной истории можно увидеть:
- Кто ее запрашивал.
- Все заявки на кредиты и решения по ним.
- Как выплачивали кредиты и были ли просрочки.
Ваша кредитная история может быть в каждом из них, в некоторых или только в одном. Каждый банк сам решает, с какими бюро сотрудничать.
Как выглядит кредитная история
Не существует правил, как должна выглядеть кредитная история, но несколько обязательных частей должны быть в каждой: титульная, основная, информационная и закрытая.
ст. 4 ФЗ «О кредитных историях»
В титульной части — стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
В основной — сведения о текущих кредитах и вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, о банкротстве, а также кредитный рейтинг заемщика, если БКИ его рассчитывает.
Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — это оценка вашей платежной дисциплины на основании данных, которые есть у БКИ о вас. Бюро учитывает, брал ли человек кредиты, сколько их было и как он их выплачивал. Важно понимать, что кредитный рейтинг носит информационный характер.
Он помогает примерно оценить свои шансы на получение кредита. При этом кредит выдает банк, а не бюро. При принятии решения, выдавать кредит или нет, банк оценивает много дополнительной информации о заемщике, которой нет у бюро. Из-за этого бывает, что кредитный рейтинг может быть не очень высоким, а кредиты все равно выдают, и наоборот: рейтинг высокий, а в кредитах отказывают.
В информационной части — все поданные заявки на кредит и результат их рассмотрения: выдан кредит или нет.
Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.
Кредитная история физического лица. Например, моя кредитная история выглядит так.
Поскольку я никогда не брала кредиты, в моей КИ только информация о том, какие банки ее запрашивали
Если были просрочки, в кредитном отчете они будут указаны в виде временных диапазонов. Так они выглядят в «Эквифаксе» В НБКИ просрочки выглядят как на этой картинке, а в ОКБ вообще не выделяются цветом
Кредитная история юридического лица отличается тем, что в ней нет информационной части. В титульной части вместо личных данных содержатся реквизиты: название, адрес, ОГРН, ИНН. Поскольку организации могут продаваться, объединяться и менять названия, в титульной части находятся сведения и об этом.
п. 5 ст. 4 ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ
Как формируется кредитная история
Даже если вы в итоге не оформите кредит, информация о поданной заявке появится в вашей кредитной истории.
Иногда банки запрашивают ваше согласие на проверку кредитной истории, если вы оформляете дебетовую карту. Это для того, чтобы банк мог в дальнейшем предлагать вам разные продукты, включая кредиты.
При оформлении дебетовой карты можете отказать банку в проверке кредитной истории. Это не может стать причиной отказа в дебетовой карте.
Когда я оформляла дебетовую карту «Райффайзенбанка», в заявке на карту был чекбокс, чтобы дать согласие на проверку кредитной истории. Я ставила «Нет», поскольку кредиты меня не интересуют
Какая кредитная история считается хорошей
Разные банки по-разному оценивают кредитную историю. Например, одни банки проверяют информацию по кредитам за последний год, другие анализируют, как выплачивались кредиты три или даже пять лет назад.
Еще пример: одни банки критично относятся даже к мелким просрочкам, другие же готовы выдать кредит, даже если у человека было несколько просрочек по несколько месяцев.
Что делать? 05.02.18
У меня много маленьких просрочек по кредиту
Специальная система оценки заемщика называется скорингом. Банки считают хорошей кредитную историю со следующими свойствами.
Старше одного года. Чем она старше, тем больше информации о заемщике может изучить банк. Это помогает лучше оценить его платежеспособность. Этот критерий работает совместно с количеством взятых кредитов.
Например, если человек взял один кредит в 2015 году, а в 2016 году его выплатил, возраст кредитной истории не будет иметь особого значения: кредит был давно, у заемщика могло измениться финансовое положение и как он сможет выплачивать кредиты в 2021 году — уже не совсем понятно.
Без просрочек. Желательно, чтобы их не было вообще. Если они были, все будет зависеть от того, как долго не выплачивали кредит и как давно были просрочки. Например, если не платили по кредиту полгода, потом внесли платеж и через месяц подали заявку на новый кредит, скорее всего, банк не готов будет выдать вам кредит: есть риск, что ваше финансовое положение нестабильное.
Без большого количества одновременых заявок на кредиты. Если человек одновременно подает заявку на пять кредитных карт или кредитов наличными, банк может подумать, что у человека финансовые проблемы. Из-за этого скоринговая система может выдать отказ в кредите.
Исключение — если речь об ипотеке или автокредите. Эти кредиты обеспечены залогом, и здесь банк точно понимает, что человек просто сравнивает предложения банков, а не планирует одновременно взять пять ипотек.
Сколько было кредитов. Чем больше заемщик успешно выплатил кредитов, тем лучше. Отдельно будет полезно, если человек брал разные кредиты: кредиты наличными, товары в рассрочку, кредитные карты, ипотеку или автокредит. Так банк будет понимать, что человек может планировать свои деньги для разных видов и сумм кредитов.
Какая кредитная история считается плохой
Ключевыми показателями плохой кредитной истории являются просрочки и высокая кредитная нагрузка. Особенно негативный фактор — если кредит был продан коллекторам, на заемщика подали в суд или он вообще не выплатил кредит. В таких случаях банк, скорее всего, откажет в кредите.
Все остальные показатели являются второстепенными. Например, частота заявок на кредиты или решения по ним важны для одного банка, а другой к этой информации относится более лояльно.
Отдельные банки могут с настороженностью смотреть на заемщиков, у которых еще нет кредитной истории. Поскольку нет информации о том, как человек ранее выплачивал кредиты, непонятно, как он будет выплачивать кредит: погасит его вовремя, выплатит заранее или вообще не выплатит.
Зачем кредитная история компаниям
Кредитную историю используют кредиторы, страховщики и работодатели. Так они ищут надежных клиентов и сотрудников. По закону любая организация, имеющая письменное согласие субъекта кредитной истории, вправе запросить его кредитную историю.
Кредиторы решают, давать кредит или нет. Кредиторами могут быть:
- Банки.
- Микрофинансовые организации — МФО.
- Кредитные потребительские кооперативы — КПК.
Кредитор должен проверить заемщика: насколько он надежный и сможет ли вернуть деньги. В какой бы банк вы ни обратились, все они увидят вашу кредитную историю.
Страховщики защищаются от мошенников и безответственных людей. Если клиент опаздывает с платежами и у него несколько кредитов, то ему явно не хватает денег. Ради них он, возможно, сымитирует ДТП. Поэтому таким клиентам страховщики готовы повысить стоимость полиса или вовсе отказать им в страховке. Заемщикам с хорошей кредитной историей страховщик может сделать скидку на страховой полис.
Клиенты с просрочками по кредитам чаще обращаются в страховые компании за выплатой и просят на 30—50% больше, чем надежные клиенты.
Источник: «Коммерсант»
Сервисы каршеринга запрашивают кредитную историю по похожим причинам. Если человек плохо платит свои кредиты, выше вероятность, что так же он будет относиться и к арендованному автомобилю, а в случае ДТП будет проблематично взыскать с него ущерб.
Работодатели оценивают сотрудника: насколько он дисциплинированный и ответственный. Обычно кредитную историю запрашивают крупные компании, а также финансовые и кредитные организации, в частности если человек претендует на важную должность. Если человек закредитован, то у него явно проблемы с принятием решений.
Сообщество 23.11.20
Работодатель запрашивает данные о моих финансовых обязательствах. Это законно?
Эксперты газеты «Известия» считают, что такой сотрудник завалит проект, не заметит ошибку или смошенничает. Кредитная история — лакмусовая бумажка для должности с материальной ответственностью: директора, бухгалтера или завхоза.
Встречают по отчету — статья в «Российской газете»
Кредитная история попадает под закон о защите персональных данных, поэтому ее не выдают кому попало. Это значит, что если работодатель хочет проверить вашу кредитную историю, он должен попросить вас подписать письменное согласие. Вы можете отказаться, но тогда и работодатель может отказать вам в трудоустройстве.
Чем кредитная история полезна для вас
Например, иногда бывает, что информация о выплате кредита не появилась в кредитной истории, из-за чего за человеком может числиться просрочка. В итоге человеку отказывают в кредитах, хотя он все выплатил.
Понять, почему отказывают в кредите. Бывает, что человек ни разу не допускал просрочек по кредитам, а в новых кредитах ему отказывают. В случае отказа от кредита банк обязан сообщить БКИ причину, по которой в кредите отказано. Посмотрев причину в кредитном отчете, можно будет примерно понять, что именно не понравилось банку: вы сами или ваша кредитная история.
Что делать? 05.03.19
Отказалась от кредитной карты, а в кредитной истории появился отказ от банка, как так?
Как часто обновляется кредитная история
Кредитная история обновляется каждый раз, когда появляется новая информация о заемщике. Например, если человек подал заявку на кредит, внес платеж или просрочил его, эта информация появится в кредитной истории.
По закону источник формирования кредитной истории обязан в течение пяти рабочих дней сообщить в БКИ информацию о любых изменениях в кредитной истории заемщика.
п. 5 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях»
Вся информация о ранее взятых кредитах исчезнет из кредитной истории, если в течение десяти лет в ней не происходило никаких изменений: никто ее не запрашивал, вы не подавали новых заявок, не имели текущих кредитов. На практике это почти невозможно.
п. 1 ст. 7 ФЗ «О кредитных историях»
Есть ли кредитная история, если вы не брали кредитов
Информация о вас может быть в БКИ, даже если вы никогда не обращались за кредитами.
Я никогда не брала кредиты, при этом в БКИ есть информация обо мне. Это связано с тем, что я давала согласие на проверку моей кредитной истории при трудоустройстве и оформлении дебетовой карты. Поэтому, хотя кредитов я не брала, в бюро все равно хранится информация обо мне.
Дополнительные сведения о долгах могут внести операторы сотовой связи и судебные приставы из-за просрочек по алиментам и ЖКХ.
Если остались вопросы или хотите узнать больше, посмотрите видеоролик. Эксперт банка по кредитам объясняет, что такое кредитная история, почему банкам она так важна и что делать, если планируете брать крупный кредит, а кредитной истории нет.
В следующих статьях расскажем:
Выводы
- Кредитная история — это описание ваших кредитов с 2005 года: сколько занимали и как ровно платили, были вторым заемщиком или поручителем.
- Относитесь к ней серьезно: о ваших просрочках узнают банки, работодатели и страховщики.
- Банки используют кредитную историю для оценки заемщиков. От нее зависит, дадут вам кредит или нет.
- Работодатели могут не взять на работу с плохой историей, а страховщики — поднять цены на полисы.
- Хорошей считается «возрастная» кредитная история без просрочек и с информацией о разных кредитах.
- Хорошая кредитная история не гарантирует выдачу кредита, как и плохая не значит, что в кредите откажут. Многое зависит от размера и стабильности вашего дохода и от того, какой кредит хотите оформить.
- Чтобы не испортить кредитную историю, выплачивайте кредиты вовремя и не подавайте сразу много заявок на кредиты.
Кредитная история – что это?
Многие слышали о таком понятии, как «кредитная история», но далеко не все понимают его суть и, собственно, назначение. Между тем, все больше банков интересуются кредитными историями потенциальных заемщиков, рассматривая заявки на получение кредита в сочетании с данным документом.
Почему кредитная история важна как для банка, так и для заемщика? Дело в том, что в кредитной истории отображается вся информация не только относительно предыдущих кредитов заемщика, но и дисциплине их выплаты. То есть, с помощью кредитной истории банк может составить определенное мнение о клиенте, о его добросовестном отношении к кредитным обязательствам и его характеристику в целом.
Если практическая польза кредитной истории клиента для банка очевидна, то для самого заемщика кредитная история – это стимул ответственно относиться к своим обязательствам перед банком. Ведь в кредитной истории будут отражены как положительные моменты (своевременные выплаты по кредиту, регулярность платежей и т.д.), так и отрицательные (просроченные платежи, невыплаченные кредиты и другое). То есть, нынешний кредитор сможет ознакомиться со всеми нюансами кредитного поведения заемщика в прошлом, на основании чего сделать выводы о целесообразности оформления кредита данному лицу.
Кстати, гораздо больше шансов получить кредит на выгодных условиях имеют как раз те клиенты, кто уже пользовался подобными услугами банка, и своевременно погасил долг. Если клиент еще ни разу не брал кредит, для банка он пока «темная лошадка», и рассчитывать на особо выгодные условия кредитования не стоит.
Обычно формирование кредитной истории происходит на этапе заявки на кредит. При этом клиенту предлагают дать согласие на то, что информация о кредите может передаваться третьей стороне. Хотя заемщик может и не соглашаться на подобные условия. Кроме того, стоит знать, что срок хранения кредитных историй составляет пятнадцать лет.
Согласно закону, кредитная история включает в себя 3 части: титульную, основную и закрытую.
- Титульная часть кредитной истории – это индивидуальные данные заемщика, то есть все, что касается идентификации его личности.
- Основная часть кредитной истории – содержит сведения о сумме долга и сроках его погашения, невыполнении кредитных обязательств, судебных исках и другой информации государственных органов.
- Закрытая часть кредитной истории – содержит информацию о финансово-кредитных учреждениях, когда-либо делавших запрос на данную кредитную историю, об открытых и закрытых кредитах.
Условное разделение кредитных историй на виды зависит от так называемой «кредитной биографии» заемщика.
Например, положительной кредитной историей обладают те заемщики, кто уже получал кредит, и успешно выплатил его – то есть, своевременно и полностью вернул долг банку.
Если клиент оформлял кредит, но с выплатами были проблемы (просрочки, неплатежи, штрафные санкции) – его кредитная история будет отрицательной.
Те клиенты, которые никогда не пользовались кредитными средствами (либо отказались от создания кредитной истории), будут иметь нулевую кредитную историю.
Как правило, отношение банков к кредитным историям зависит от политики конкретного финансового учреждения. Если в одном банке отрицательная кредитная история будет причиной однозначного отказа в займе, то в другом просроченные прежде платежи не станут критичным и определяющим фактором невыдачи кредита. А вот если кредитной истории вовсе нет, то в большинстве банков это воспринимается скорее как негативный фактор, свидетельствующий о повышенном риске для банка.
Кроме того, от кредитной истории может зависеть и стоимость кредита для заемщика: на наиболее выгодные условия кредитования и сниженные процентные ставки могут рассчитывать как раз «проверенные» заемщики, с положительной кредитной историей.
Читайте также
Как узнать свою кредитную историю
Основные требования банка к заемщику
Каким требованиям банка должен соответствовать заемщик?
Кредитный калькулятор
Что делать, если в кредитную историю попали недостоверные данные?
21 Мая 2021
Григорий Шабашкевич, Старший Вице-Президент, Директор Департамента кредитных и операционных рисков Банка «Ренессанс Кредит» дает ответ почему в кредитной истории появилась ошибка и как ее устранить.
По каким причинам в кредитную историю могу попасть ошибки?
В кредитном отчете содержатся сведения, которые передают в Бюро кредитных историй (БКИ) банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и операторы инвестиционных платформ. Та информация, которая относится к некорректной, описана в статье 4 Федерального закона «О кредитных историях» №218-ФЗ. И каждый случай передачи таких сведений требует индивидуального рассмотрения. К примеру, будущий заемщик может указать некорректные сведения, самостоятельно заполняя интернет-заявку на кредит. Согласно 218-ФЗ финансовая организация обязана передать эти данные в бюро кредитных историй. Так может появиться ошибка.
Как проверять кредитную историю и с какой периодичностью это делать?
Кредитная история хранится в одном или нескольких бюро кредитных историй. В каких именно можно узнать через Портал государственных услуг, любое бюро кредитных историй, банк, отделение почтовой связи, нотариуса или сайт Банка России. Получив эти сведения, можно запросить в нужном бюро кредитных историй отчет по кредитной истории. Два раза в год разрешается это сделать бесплатно.
Оптимально проверять кредитную историю по действующим кредитным обязательствам один раз в полгода. Если вы желаете проверить корректность отражения статуса в кредитном отчете по закрытому обязательству, то запрашивать его стоит по истечении 5 рабочих дней после полного погашения кредита, так как согласно статье 5 218-ФЗ, банк обязан передать информацию о событиях по кредитным договорам в течение именно этого периода.
Как исправить ошибки в кредитной истории? Куда обратиться, чтобы оспорить ошибки в кредитной истории?
Если в отчете кредитной истории обнаружены недостоверные, неактуальные данные или опечатки, их можно оспорить.
Для этого нужно подать в БКИ, в котором хранится кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений.
БКИ в течение 30 дней со дня получения заявления обязано провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории – кредитора. Через 30 дней БКИ предоставит ответ о результатах рассмотрения заявления.
При выявлении ошибок в кредитной истории также можно обратиться в банк-кредитор. В большинстве случаев этот путь может быть короче по срокам внесения исправлений в кредитную историю. На основании письменного обращения банк проведет проверку переданных по кредитному договору сведений в БКИ. При подтверждении ошибки, финансовая организация сама в течение 5 рабочих дней инициирует обновление кредитной истории в БКИ.
Какие документальные подтверждения могут понадобиться?
Пакет документов зависит от тематики обращения. При подаче заявления об оспаривании сведений, содержащихся в отчете кредитной истории, сотрудник банка озвучит требуемый перечень подтверждающих документов. При обращении в банк всегда нужно иметь при себе оригинал паспорта.
Источник: finance.rambler.ru
Плохая кредитная история: как это проверить?
Кредитная история омрачила жизнь уже не одному россиянину: кому-то не дали денег в долг в банке, а кого-то даже не взяли на работу! В условиях рыночной экономики денежно-кредитные отношения выходят на первый план. И очень важно не забывать в этом мире цифр о своей кредитной истории.
Проверка кредитной истории
Кредитная история – это история ваших отношений с банками, МФО, микрокредитами и другими организациями, которым вы могли задолжать. Там указано, где и когда вы брали кредит, сколько денег вам дали, и сколько вам понадобилось времени для его погашения. Также указывается, выступали ли вы поручителем при том или ином займе и аккуратно ли платили по счетам.
Где взять кредитную историю
Кредитные истории россиян хранятся сразу у нескольких бюро кредитных историй. При этом человек может быть зачислен в один реестр или сразу во все. Список аккредитованных государством бюро можно найти на сайте Центробанка.
Как получить кредитную историю
Следует найти специальный код – код субъекта кредитной истории, — который послужит доступом к базе. Он есть у тех граждан, которые хотя бы раз в жизни оформляли кредит. Его нужно оставить в запросе на сайте Центробанка. Если код найти не получается, можно обратиться непосредственно в банк для его получения.
После ввода данных, на следующий день, вы получите уведомление о том, в каком кредитном бюро хранится ваша история. Теперь вы можете отправиться непосредственно в хранилище и бесплатно получить нужную информацию, предоставив паспорт. Также получить кредитную историю можно и по почте, но процедура намного сложнее и не является полностью бесплатной, потому что требует затрат на почтовые отправления и нотариуса.
Как узнать кредитную историю за деньги
Если вы готовы заплатить, лишь бы не совершать лишних телодвижений в поисках своей кредитной истории, скорее всего, вы это можете сделать через сайт вашего банка в режиме онлайн. Многие (но не все!) кредитные организации предоставляют такие услуги, однако требуют комиссию.
Хорошая кредитная история
На самом деле, фразы «плохая кредитная история» и «хорошая кредитная история» — это только фразы. Причем достаточно субъективные. Один банк может отказать вам в выдаче кредита, а другой примет с распростертыми объятиями.
отдай
Главное в кредитной истории даже не то, сколько вы брали и где, а то, как вы возвращали. Если у вас были и есть кредиты, но у вас нет просрочек, у вас хорошая кредитная история. Даже если однажды вы задержали платеж на пару дней, ничего страшного. Если такие задержки не были систематическими, кредитная организация не будет обращать на это внимания.
Бери
Многие ошибочно думают, что, не имея за душой ни одного кредита, обладают идеальной кредитной историей. Это не так, вы обладаете, скорее, отсутствием истории. Банкам намного больше нравятся те клиенты, которые иногда берут кредиты и аккуратно их гасят, нежели те, которые много лет не обращались ни в банки, ни в МФО. Даже человек с непогашенным займом имеет больше шансов получить кредит, правда, на меньшую сумму.
Испорченная кредитная история
Иногда получается так, что человек исправно платит по кредитам, а в конце остается с испорченной кредитной историей. Почему так выходит?
1. Кредитная история не успела обновиться (информация из банков доходит до бюро в течение пяти дней)
2. Открытые кредитные карты. Открытые кредитки, на которых нет ни долга, ни просрочек, плохо влияют на кредитную историю. Очень важно, погасив долг, закрывать договор с банком.
3. Взяли и забыли. Возможно, вы когда-то недоплатили банку за кредит, и за вами числится просрочка.
4. Долги по ЖКХ – тоже долги. Если вы являетесь злостным неплательщиком перед ДУКами, велика вероятность того, что ваша кредитная история уже испорчена.
5. Человеческая ошибка. Ошибку могли допустить в банке или уже в самом бюро.
Как исправить
Если в вашей кредитной истории допущена ошибка, следует писать сразу в бюро. Организация сама пошлет уведомление в банк, а затем, получив подтверждение, исправит ситуацию. Обычно процедура занимает около месяца. Для выправки своей истории следует лично явиться в бюро, прихватив все документы, доказывающие вашу правоту. Главное помнить, что ваша кредитная история может храниться сразу в нескольких бюро. Поэтому после разбирательства следует обратиться и туда.
Исправить плохую кредитную историю
Исправить плохую кредитную историю нельзя. Если вы когда-то где-то не погасили кредит, это будет указано в бумагах. Однако вы можете построить свои отношения с банками заново. Как правило, кредитные организации смотрят на вашу историю за последние два-три года. Поэтому, если вы хотите исправить свою кредитную историю, покупайте в кредит домашнюю технику или обратитесь к МФО – берите кредиты на маленькие суммы и аккуратно платите.
Кредитная история – что это такое, где узнать и как получить?
КИ (кредитная история) – это документ, в котором собраны данные о выполнении кредитных обязательств клиентом. Хранится он в Бюро кредитных историй. В России действует несколько разных БКИ, и информация о конкретном человеке может храниться в любом из них.
В какое из существующих бюро передавать информацию о заемщике, финансовые организации решают самостоятельно.
В БКИ содержатся данные не только от банков или компаний по микрокредитованию, но и других организаций. В КИ можно увидеть данные о вынесенных судебных решениях по взысканию задолженностей за услуги связи, ЖКХ и т. д.
Зачем нужна проверка КИ
Клиенты проверяют КИ, когда планируют взять кредит или получили отказ в его выдаче. Действия помогают обнаружить возможные ошибки в КИ и устранить их. К примеру, испортить историю и поспособствовать отказу в выдаче займа способны:
Кредитный доктор — восстановим вашу кредитную историю
- Задержки в передаче информации банком. Когда клиент уже закрыл займ, а финансовое учреждение не торопится передавать эти данные в БКИ.
По этой причине рекомендуется обращаться в банк для оформления нового кредита не ранее, чем через 5 дней после закрытия предыдущего долга.
- Отсутствие информации в БКИ. Процедура передачи данных в БКИ обязательна к выполнению всеми финансовыми организациями. Но иногда последние могут игнорировать это требование.
- Поручительство. Отсутствие оплат по кредиту заемщиком влияет на КИ поручителей.
- Мошенничество. Иногда о наличии задолженностей клиенты узнают только после просмотра КИ. Такие займы, даже оформленные без их ведома (после утери документов и так далее), все равно портят историю.
Исправить ошибки можно в банке или через суд, если финансовое учреждение отказывается вносить изменения в КИ.
Порядок получения КИ
Теперь стоит рассмотреть вопрос, как получить кредитную историю. Зайти на определенный сайт и посмотреть ее онлайн не удастся. Для получения КИ придется выполнить несколько шагов.
Каждый гражданин России имеет право на бесплатный просмотр КИ два раза в год.
Как узнать, где хранится КИ
Чтобы понять, где узнать кредитную историю в каждом конкретном случае, нужно подать запрос:
- На сайте ЦБ РФ. Сначала необходимо сформировать код субъекта кредитной истории. Сделать это можно в любом финансовом учреждении. Далее нужно заполнить электронную заявку на сайте ЦБ РФ. В течение суток придет список БКИ.
- В ЦК БКИ. В запросе указывается адрес электронной почты. Ответ с указанием всех БКИ, в которых хранится КИ, придет в течение 3 дней.
- Через портал госуслуг. Информация выдается по паспорту и СНИЛС. В разделе «Сведения о БКИ» размещена анкета для заполнения.
Независимо от выбранного способа, предоставленная государственными организациями информация будет одинаковой.
Как обратиться в БКИ
Запросить данные в БКИ можно несколькими способами:
- Через интернет на сайте БКИ. Для авторизации обязательно наличие учетной записи на портале «Госуслуги». Ответ придет на электронную почту в течение 3 суток.
- В офисе Бюро. Документ выдается сразу же после заполнения заявления. Необходимо иметь при себе паспорт.
- Письмом в БКИ. Недостаток такого способа состоит в длительном ожидании ответа, так как потребуется время на пересылку. Кроме этого, запрос должен быть заверен нотариусом, а это платная услуга.
- Телеграммой. Отправлять ее нужно на официальный адрес БКИ с указанием электронной почты (для обратной связи) и паспортных данных. Подпись заемщика должна быть заверена сотрудником почты. Ответ нужно ожидать около 3 дней.
Обращения в БКИ более 2 раз в год платные. В разных организациях стоимость отличается.
Займы еКапуста — Первый займ бесплатно всем, мгновенно и круглосуточно
Как проверить и узнать свою кредитную историю бесплатно по фамилии?
Сделать это невозможно. БКИ выдают информацию только после полной идентификации клиента. Для этого сверяются его фамилия, имя, отчество, паспортные данные, адрес регистрации. Действие такого правила связано с тем, что в кредитной истории содержится конфиденциальная информация.
Кроме клиента, запросить КИ могут банки или МФО во время оформления займа по паспорту, страховые компании, потенциальный работодатель. При этом обязательно наличие согласия человека на обработку его персональной информации.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
факторинг и кредитная история поставщика и заказчика
Сохранить хорошую кредитную историю в условиях частых экономических спадов нелегко, в особенности небольшим компаниям. При этом даже несколько дней просрочки ухудшают платежеспособность заемщика в глазах банка, а значит, получить кредит становится сложнее.
Так как факторинг это такой же вид коммерческого финансирования, как кредиты и займы, бытует мнение, что и здесь просрочка по выплате будет влиять на кредитную историю, а кредитная история, в свою очередь – на возможность оформить факторинг. Однако это не совсем верно.
Что такое кредитная история
Каждое оформление и погашение (или непогашение) кредита заемщиком, будь это физическое или юридическое лицо, формирует кредитную историю. Все эти данные банки обязаны передавать в особые организации – Бюро кредитных историй (БКИ), где на постоянной основе информация о платежной дисциплине каждого заемщика обрабатывается и накапливается.
Когда заемщик обращается в банк за кредитом, финансирующая организация запрашивает в БКИ кредитную историю. На ее основании анализируются два параметра:
-
Текущая долговая нагрузка – то есть суммарная величина выплат по непогашенным кредитам клиента по отношению к его доходам. Если нагрузка превышает установленный банком уровень (как правило, ежемесячные платежи с учетом нового кредита должны составлять не более 30-50% от среднего дохода), то новый кредит заемщик не получит. -
Платежная дисциплина – количество просрочек, их длительность, статус (погашенные или нет).
Проверка кредитной истории – один из основных способов определить платежеспособность и добросовестность заемщика при выдаче кредита. Если состояние кредитной истории клиента и его долговая нагрузка не соответствуют установленному уровню риска, то банк в кредите откажет либо ужесточит условия выдачи (например, повысит процентную ставку, запросит залог, поручительство и т.п.).
Кредитная история клиента и заказчика не влияет на решение по факторингу
Факторинг – это не кредитование, хотя в его основе также лежит получение средств от сторонней организации. Дело в том, что в факторинге финансирование производится не под обязательство вернуть долг с процентами в установленные сроки (как в случае кредитов), а под уступку денежных требований по контракту с заказчиком.
В классической факторинговой сделке финансирование получает одна компания (поставщик, подрядчик), а выплачивает задолженность в адрес факторинговой компании другая (дебитор, заказчик):
-
Поставщик или подрядчик заключает договор с факторинговой компанией. -
Он поставляет товар или оказывает услуги по договору с заказчиком, в результате чего формируется право требовать оплату по контракту (то есть появляется денежное требование). -
Поставщик уступает неоплаченное заказчиком денежное требование (то есть дебиторскую задолженность) факторинговой компании, а взамен получает финансирование. -
Заказчик в установленные сроки переводит оплату по контракту не поставщику, а факторинговой компании, тем самым погашая задолженность по договору факторинга.
Подробнее о порядке получения и возврата финансирования – в статье «Все о сторонах факторинговой сделки»
Таким образом, в факторинге гарантией возврата финансирования служит обязательство заказчика оплатить исполненный контракт (стандартный договор поставки, выполнения работ или оказания услуг). При такой структуре сделки кредитная история поставщика или заказчика, то есть качество исполнения компанией своих обязательств по ссудам, для факторинговой компании особенного значения не имеет.
Гораздо больше внимания при андеррайтинге заявок специалисты финансирующей организации уделяют деловой репутации обеих компаний и платежеспособности заказчика (покупателя), проверяют, насколько хорошо в прошлом стороны контракта исполняли свои обязательства перед контрагентами.
Кредитная история при факторинге не формируется
Факторинг и кредиты это принципиально разные финансовые продукты: и по своей сути, и по законодательному регулированию.
-
Кредит, ссуда – это выдача денег в долг на основании заключенного договора, при этом кредитный договор – это обязательство заемщика в установленные сроки вернуть выплаченную сумму с процентами. Банк отслеживает, насколько хорошо клиент исполняет свои обязательства, и передает эту информацию в бюро кредитных историй. -
Факторинг – это разновидность цессии (уступки права), причем в факторинге предметом уступки являются денежные обязательства по коммерческим контрактам. Деньги перечисляют одной стороне контракта (поставщику), а возврат средств производит другая (заказчик). Между факторинговой компанией и заказчиком нет никаких дополнительных соглашений, выплата производится на основании первоначального коммерческого договора поставщика и заказчика и уведомления об уступке денежных требований по этому контракту.
Подробнее читайте в статье «Чем факторинг отличается от кредита»
Невозврат заказчиком суммы задолженности в установленные сроки – это, по сути, нарушение условий контракта с поставщиком. Соответственно, информации для передачи в бюро кредитных историй не возникает – БКИ не предназначены для хранения данных о качестве исполнения сторонами коммерческих договоров.
Факторинг – это прекрасная возможность для оформления финансирования в тех случаях, когда у клиента нет положительной кредитной истории. Кроме того, если дебитор не погасит вовремя задолженность факторинговой компании, этот факт никак не скажется на кредитной истории сторон сделки, а значит, и на возможности в будущем оформлять кредитование.
Чтобы узнать индивидуальные условия факторингового онлайн-финансирования для вашей компании, заполните заявку на сайте GetFinance или свяжитесь со специалистом по телефону 8 (800) 500 55 52.
что это, как она выглядит и зачем нужна
Обращаясь в финансовое учреждение за кредитом, заемщику приходится учитывать состояние собственной репутации. Состояние кредитной истории – один из важных критериев, которые влияют на вероятность одобрения или отклонения заявки. Проверка сведений о платежной дисциплине в ходе выполнении обязательств позволяет правильно оценивать надежность клиента.
Содержание:
Что такое кредитная история?
Кредитная история (КИ) – это документ, представляющий собой сводку достоверных данных о полученных ссудах, возвращенных займах, выполненных финансовых обязательствах и просроченных платежах. Репутация конкретного заемщика формируется с момента оформления первого кредита.
Где хранится кредитная история?
Информация об исполнении долговых обязательств передается на хранение в бюро кредитных историй. Базы данных этих организаций содержат проверенные сведения о действующих и закрытых в прошлом соглашениях с учетом своевременности погашения задолженностей. Каждый кредитор волен выбрать бюро, куда будет передавать данные.
Какими законами регулируется кредитная история?
Федеральный закон No218 от 30 декабря 2004 года со всеми правками и дополнениями призван регулировать процессы, связанные с формированием и использованием КИ. Распространение информации о заемщиках попадает также под действие законодательства, обеспечивающего защиту персональных данных.
Банки, небанковские организации, страховые компании и прочие предприятия, включая потенциальных работодателей, вправе делать запросы на получение сведений из бюро. Однако заявка обрабатывается только при наличии письменного согласия владельца досье.
Как выглядит и из чего состоит кредитная история?
Кредитная история представляет собой документ, разделенный на несколько частей с разным уровнем доступа. В случае физических лиц он состоит из четырех информационных блоков. На бланке обязательно указывается название бюро, занимающегося сбором, хранением и предоставлением сведений.
Скачать пример кредитной истории
Титульная часть
Включает сведения о субъекте КИ. Речь идет о паспортных данных, номере СНИЛС и ИНН. К личной информации относится также телефон и адрес регистрации или фактического проживания.
Основная часть
Включает описание активных и выполненных обязательств. В частности, данные касательно остатка задолженности, сроков погашения, судебных решений, принудительных взысканий, наличия или отсутствия просроченных платежей. Иногда указывается рассчитанный бюро индивидуальный рейтинг заемщика. Чем он выше, тем больше шансов на получение выгодного кредита.
Закрытая часть
Содержит информацию о кредиторах и организациях, которые запрашивали информацию о субъекте КИ. В дополнительном блоке указываются также данные приобретателей прав требования, которым исходный кредитор уступил проблемную задолженность.
Информационная часть
Включает сведения об успешных обращениях за кредитами, отклоненных запросах с причинами отказов и просроченных ранее выплатах. Факт неисполнения полученных обязательств фиксируется после возникновения на протяжении 120 дней не менее двух пропущенных подряд платежей.
Обратите внимание! Кредитная история никогда не содержит аналитических данных, примечаний, выводов и суждений. Рейтинг формируется на основании внутренних методик БКИ и предоставляется в качестве сухих цифр или специальных обозначений для оценки кредитоспособности.
Как формируется кредитная история?
Сведения поступают в бюро из различных источников. Банки, ломбарды, микрофинансовые компании и прочие учреждения передают данные о выполнении гражданами кредитных обязательств. Свою лепту в формирование КИ вносят также операторы мобильной связи и судебные приставы.
Рекомендуем к прочтению: ТОП 10 мифов о кредитной истории
Какие сведения вносятся в досье заемщика?
Кредитная история представляет собой электронное досье, в котором указана соответствующая действительности информация о выполняемых финансовых операциях. Бюро собирают данные о суммах, сроках, датах получения и параметрах погашения различных займов.
В кредитную историю заносятся сведения о:
Коммунальных платежах.
Ссудах различного типа.
Выплате алиментов.
Оплате услуг связи.
Плате за жилые помещения.
Важно! Каждый отказ в кредитовании ухудшает репутацию заемщика. Если выбранное для оформления займа учреждение сотрудничает с БКИ, необходимо ответственно приступать к заполнению и подаче заявления. Подпортить имидж заемщика может даже банальная опечатка, после обнаружения которой отклоняется заявка.
Как БКИ получают информацию о заемщиках?
Порядок передачи данных для формирования и обновления КИ прописан в законодательстве. Источник, например, микрофинансовая компания или банковское учреждение предоставляет сведения в электронном виде при наличии документально зафиксированного согласия клиента.
Алгоритм формирования кредитной истории:
Потенциальный заемщик обращается с заявкой в финансовое учреждение.
Кредитор передает в БКИ информацию о клиенте после принятия решения по запросу.
Бюро создает новое досье и добавляет полученную информацию в свою базу данных.
БКИ уведомляет Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) об обновлении сведений.
Формированием КИ граждан в основном занимаются банки и МФО. Различные операторы сотовой связи и управляющие компании сообщают обычно только о злостных неплательщиках.
Проверьте кредитную историю — взгляните на себя глазами банков.
Узнать
Как часто обновляется кредитная история?
Бюро хранит полученные данные на протяжении 10 лет со дня внесения последних изменений в информацию об обязательствах физического лица, которое осуществляет финансовые операции.
Кредиторы обязаны передавать данные в течение пяти дней с даты совершения действия или наступления события, влияющего на финансовую репутацию заемщика. Учитывается информация по всем обязательствам, включая действующие карты с погашенной задолженностью.
Кто и зачем проверяет кредитную историю?
Прежде всего проверка репутации заемщика необходима для оценки кредитоспособности. Если в банк обращается клиент с испорченной репутацией, вероятно, заявка будет отклонена. Обычно просроченные платежи и нарушенные договоренности свидетельствуют о материальных трудностях, низком уровне финансовой грамотности или проблемах с управлением расходами.
Важно! Нулевая или «чистая» история может стать преградой в процессе оформления первого кредита, если речь заходит о долгосрочных необеспеченных сделках. Некоторые банки приравнивают отсутствие сведений о выполнении обязательств к плохой репутации.
Кредитную историю проверяют:
Банки, МФО и прочие кредиторы.
Сервисы каршеринга (прокат авто).
Страховые компании.
Досье заемщика изучают не только финансовые учреждения. Кредитная история представляет особый интерес для работодателей, если соискатели претендуют на должности, связанные с материальной ответственностью. Наличие безукоризненной репутации снижает риск воровства на работе, поскольку свидетельствует о стабильном финансовом положении сотрудника.
Для чего необходимо знать свою кредитную историю?
Физическое лицо не обязано проверять кредитную историю, но понимание ситуации, связанной с финансовой репутацией, позволит грамотно управлять личным бюджетом. Ответственное кредитование предполагает тщательное планирование, в том числе оценку шансов на одобрение заявки. Анализ КИ позволит также выяснить и устранить возможную причину отклонения запроса.
Веские основания для самостоятельной проверки кредитной истории:
Своевременно выполненный анализ позволит обнаружить технические сбои, опечатки и факты неблагоприятного влияния человеческого фактора. Более того, мошенники могут повесить чужие долги на добросовестного плательщика. Проверка данных позволит устранить обнаруженные ошибки, восстановив безукоризненную репутацию.
Как получить полную кредитную историю?
Получить сведения из БКИ могут заемщики или доверенные лица, которые имеют письменное разрешение на подачу запроса. Поиск бюро, занимающегося сбором необходимой информации, выполняется дистанционно. Процесс усложняется, если досье по частям хранится в нескольких организациях.
Рекомендуем к прочтению: ТОП 5 способов как узнать задолженность по кредиту
Этап 1: Поиск БКИ
Узнать список бюро, работающих с данными конкретного гражданина, можно через ЦККИ. Для этого придется отправить запрос. Заявки принимаются в удаленном режиме по почте и на сайтах.
Способы онлайн-обращения в ЦККИ:
- Через сайты, которые сотрудничают с БКИ. Например, финансовый маркет Юником24 предлагает заказчикам мгновенно получить полную кредитную историю после регистрации на сайте.
Портал Госуслуги во вкладке «Сведения о БКИ». Сначала необходимо создать аккаунт, затем заполнить заявку и указать паспортные данные вместе со СНИЛС. Информация из каталога ЦБ, включающая название, юридический адрес и телефон каждого бюро появится в личном кабинете клиента.
Сайт Банка России после получения кода субъекта КИ, который можно уточнить у сотрудника финансового учреждения, найти в договоре либо сформировать заново. Новые коды выдают банки и БКИ. На обработку запросов ЦБ выделяет не более одного дня, после чего заказчику в письме предоставляется список обнаруженных бюро.
Если с дистанционной подачей запроса возникают трудности, можно послать телеграмму прямиком в ЦККИ. Перечень бюро будет отправлен на электронную почту в течение следующих трех дней. Адрес e-mail для обратной связи нужно уточнить в ходе составления телеграммы.
Этап 2: Подача заявки
Узнав перечень БКИ, которые хранят информацию о заемщике, придется в каждую организацию подать отдельный запрос. Отчет формируется на основании сведений об обращениях в банковские и небанковские организации.
Для получения сведений достаточно совершить несколько простых действий (на примере сервиса Юником24):
- Далее необходимо войти в свою учетную запись или создать новую, зарегистрировавшись в специальной форме. Для того, чтобы завести личный кабинет, необходимо ввести номер телефона и нажать на кнопку «Получить пароль».
- В появившееся на экране окно ввести пароль, поступивший в СМС-сообщении на указанный телефон.
- На экране появится форма, в которую нужно внести личные данные. После того как все поля будут заполнены нажать на кнопку «Активировать».
- Готовый отчет через некоторое время поступит на указанный в анкете адрес электронной почты. Процесс получения данных занимает не более 20 минут. Актуальность и достоверность всех сведений гарантированы.
Если возможность бесплатно отправить запросы исчерпана, получить информацию о состоянии КИ можно за дополнительную плату. Стоимость услуги указана на на странице сервиса.
Во избежание дополнительных расходов от отправки писем и телеграмм следует отказаться. Намного проще и выгоднее сформировать полный отчет в режиме онлайн, например, воспользовавшись сервисом Юником24.
Важно! Отчет по кредитной истории можно получить в банке, но финансовое учреждение должно сотрудничать с теми бюро, где хранятся данные клиента. Запросы принимаются через систему интернет-банкинга. Стоимость услуги зависит от тарифной политики банка.
Может ли посторонний человек узнать кредитную историю?
Согласно действующим законам, БКИ вправе предоставлять отчет ограниченному кругу лиц. Для получения информация требуется официальное разрешение субъекта КИ. Попытки выведать конфиденциальные данные приравнивается к противозаконным действиям.
Отчет предоставляется:
Субъекту КИ (заемщику) по первому требованию бесплатно либо за деньги.
Пользователю (кредитору, страховщику или работодателю) с разрешения владельца досье.
ЦККИ исключительно в пределах титульной части для формирования каталога бюро.
Прокуратуре или суду по официальному запросу в рамках уголовного производства.
Таким образом, посторонний человек не может узнать кредитную историю, если заемщик против разглашения конфиденциальных данных. Пользователи КИ получают доступ только к основной части отчета на основании договора об оказании информационных услуг. Физические лица могут запрашивать через БКИ лишь собственные данные.
Как улучшить кредитную историю?
Исправление кредитной истории – длительный и сложный процесс. Удалить данные из БКИ невозможно, поэтому следует избегать просроченных платежей и нарушений, способствующих ухудшению репутации. Впрочем, даже если имидж заемщика подпорчен, существует несколько реальных способов исправить ситуацию.
Рекомендуем к прочтению: Как кредитные каникулы влияют на кредитную историю?
В случае ошибки в кредитной истории
Улучшить репутацию можно путем опротестования данных, которые внесены в базу БКИ с ошибками по вине финансовых учреждений или мошенников. Свои требования заемщику необходимо подтвердить фактами и задокументированными доказательствами.
Порядок оспаривания плохой КИ:
Субъект подает запрос в бюро лично, по почте или на сайте, указывая причину обращения.
БКИ перенаправляет заявку в организацию, предоставившую недостоверные сведения.
Финансовое учреждение проверяет информацию и подтверждает правоту клиента.
Бюро в течение 30 дней исправляет ошибку, о чем письменно сообщает субъекту КИ.
Если бюро или кредиторы наотрез отказываются исправлять ошибки, следует обратиться в суд. Истцу понадобится копия договора, справка о погашении задолженности и квитанции, с помощью которых удастся подтвердить факт своевременного выполнения обязательств.
В случае нарушений заемщиком
Когда репутация испорчена по вине заемщика, исправить сложившуюся ситуацию посредством обращения в БКИ не получится. Элементарный способ изменить КИ в этом случае предполагает оформление и возвращение нескольких быстрых кредитов.
Порядок улучшения репутации заемщика:
Оформление небольшого кредита на минимальный срок.
Своевременное выполнение обязательств по договору.
Обновление сведений в базе данных БКИ.
Повторенное получение и возвращение экспресс-кредита.
Положительно на репутацию влияет регулярное использование карт со льготными периодами. В итоге уровень надежности заемщика повысится через несколько лет активного использования простейших кредитных продуктов при условии выполнения запланированных платежей.
Внимание! Сведения из баз БКИ не удаляются посторонними организациями. Компании, которые предлагают мгновенно исправить кредитную историю за деньги, скорее всего, являются мошенниками.
Заключение
Поддержание безукоризненной кредитной истории способствует повышению шансов на оформление кредиторов с максимально выгодными условиями. Узнать информацию о полученных и выполненных обязательствах можно путем обращения в БКИ.
В случае проблем с репутацией заемщику настоятельно рекомендуется приложить усилия для исправления ситуации. Сохраненные в бюро сведения невозможно изъять из базы данных, однако допускается вариант с улучшением кредитной истории путем оформления и своевременного возвращения нескольких займов.
Что такое кредитная история и почему это важно?
Итак, ваша кредитная история попадает в ваши кредитные отчеты, которые затем используются для расчета кредитных баллов. Но это не единственное место, где это потенциально может иметь большое финансовое влияние. По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), ваша кредитная история также может иметь значение в следующих ситуациях:
- Кредиторы могут использовать ваши кредитные отчеты, чтобы помочь им решить, имеете ли вы право на получение ссуды, и установить условия ссуды, такие как процентные ставки и ежемесячные платежи.
- Страховые компании могут использовать эту информацию при установке ваших страховых тарифов.
- Арендодатели могут пересмотреть ваш кредит при подаче заявления на аренду квартиры.
- Коммунальные предприятия могут просмотреть вашу кредитную историю при создании учетной записи, чтобы решить, требуется ли залог.
- Работодатели также могут проверять ваши кредитные отчеты, чтобы принять решение о приеме на работу.
Хорошая кредитная история против плохой кредитной истории
Когда компании просматривают вашу кредитную историю, они хотят узнать, как вы управляли долгом в прошлом, сообщает CFPB.А своевременные платежи и поддержание низкого уровня задолженности обычно рассматриваются как ответственное кредитное поведение. Эти привычки могут привести к хорошим кредитным рейтингам и необходимы для поддержания хорошей кредитной истории.
С другой стороны, пропуск платежей и слишком много списаний с ваших кредитных карт могут привести к неидеальной кредитной истории. Установка электронных напоминаний поможет вам не забыть платить вовремя, а ежемесячная выплата остатков поможет вам поддерживать нормальный коэффициент использования кредита.
Нет кредитной истории
CFPB заявляет, что миллионы американцев «кредитно невидимы», потому что у них недостаточно кредитной истории для оценки. Под это описание могут подойти молодые люди, студенты колледжей и недавние иммигранты. Если у вас еще нет кредита, вот четыре способа начать работу:
- Подать заявление на получение кредитной карты. Несмотря на то, что существует множество кредитных карт на выбор, отсутствие кредитной истории может затруднить получение права на получение традиционной кредитной карты.Если вы столкнулись с этой проблемой, есть еще один вариант, который называется обеспеченной кредитной картой. Чтобы открыть один из этих счетов, вы обычно вносите предоплату эмитенту кредитной карты — обычно он возвращается. А поскольку вы используете карту и своевременно совершаете платежи, вы можете начать формировать положительную кредитную историю.
- Станьте авторизованным пользователем. Как авторизованный пользователь другой учетной записи, вы получаете собственную карту и можете использовать ее для покупок. Если эмитент карты сообщает об активности учетной записи, вы можете получить кредит, если учетная запись используется ответственно.Имейте в виду, что негативная информация, такая как пропущенные платежи, может снизить ваш кредитный рейтинг. Перед открытием счета узнайте у эмитента карты, как они сообщают информацию авторизованным пользователям.
- Взять кредит строительный. Вместо получения денег авансом, как в случае традиционной ссуды, деньги по ссуде для создания кредита поступают на специальный счет. Когда вы делаете платежи в течение определенного периода времени, чтобы соответствовать сумме, кредитор сообщает о них кредитным агентствам, чтобы помочь вам получить кредит.И как только вы погасите ссуду, вы получите деньги.
- Оплачивайте арендную плату и счета вовремя. Своевременная оплата аренды также может помочь вам создать положительную кредитную историю. Но это только в том случае, если о платежах сообщают в кредитные бюро. Такая информация известна как альтернативные данные — категория, которая включает счета за коммунальные услуги и арендную плату. Имейте в виду: отрицательная информация также может повредить вашей кредитной истории.
Понимание вашего кредита | Информация для потребителей FTC
Мы много слышим о кредитных операциях — кредитные отчеты, кредитные рейтинги, замораживание кредита, кредитный мониторинг.Что все это значит для тебя? Ваш кредит имеет значение, потому что он влияет на вашу способность получить ссуду, работу, жилье, страховку и многое другое. Важно понимать, какой у вас кредит и как его защитить.
В чем заключается ваша кредитоспособность и почему это важно?
Когда люди говорят о вашей кредитной истории, они имеют в виду вашу кредитную историю. Ваша кредитная история описывает, как вы используете деньги. Например:
- Сколько у вас кредитных карт?
- Сколько у вас кредитов?
- Вы оплачиваете счета вовремя?
То, как вы распоряжались своими деньгами и счетами в прошлом, поможет кредиторам решить, хотят ли они вести с вами дела.Ваша кредитная история также помогает им определить, какую процентную ставку взимать с вас.
- Если они увидят, что вы всегда оплачиваете свои счета вовремя и никогда не берете больше долгов, чем вы можете выплатить, они, как правило, будут чувствовать себя более уверенно, ведя с вами дела.
- Если они увидят, что вы просрочили платежи или задолжали по кредитным картам или займам больше, чем вы можете выплатить, они могут не поверить, что вы их вернете.
Кого волнует ваша кредитная история?
Кредиторы, арендодатели, страховые компании и потенциальные работодатели — вот некоторые из тех, кто может изучить вашу кредитную историю.Ваша кредитная история может иметь большое значение, если вы:
- ходатайствовать о ссуде или кредитной карте
- ищу работу
- попробую снять квартиру
- попробуйте купить или сдать машину
- попытаться получить аренду или страхование жилья
Поскольку этих кредиторов, домовладельцев и других лиц небезразлично, как вы поступаете со своими счетами и другими финансовыми решениями, вы, возможно, захотите также позаботиться о своем кредите.
Как узнать, хороший ли кредит?
«Хороший» или «плохой» кредит зависит от вашей кредитной истории.Вы можете узнать, как выглядит ваша кредитная история, проверив свой кредитный отчет.
Что в вашем кредитном отчете?
Ваш кредитный отчет — это краткое изложение вашей кредитной истории. Три основных кредитных бюро — TransUnion, Equifax и Experian — собирают кредитную и другую информацию о вас. В вашем кредитном отчете вы найдете такую информацию, как:
- ваше имя, адрес и номер социального страхования
- ваши кредитные карты
- ваши кредиты
- сколько денег вы должны
- , если вы оплачиваете счета вовремя или поздно
- , если вы заявили о банкротстве
Другие предприятия платят кредитным бюро за использование этой информации для проверки вашей кредитной истории.Например, они проводят проверку кредитоспособности, прежде чем решить, одолжить вам деньги, дать вам кредитную карту или снять вам квартиру.
СОВЕТ. Кредитные бюро должны убедиться, что информация, которую они собирают о вас, является точной. Это требует Федеральный закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA). Но вы хотите регулярно проверять свой кредитный отчет, чтобы быть уверенным в том, что там нужная информация.
Как получить кредитный отчет
Во время пандемии все в U.S. может получать бесплатный кредитный отчет каждую неделю от всех трех национальных кредитных агентств (Equifax, Experian и TransUnion) на AnnualCreditReport.com.
Вы имеете право получать бесплатную копию своего кредитного отчета каждый год в трех основных кредитных бюро (TransUnion, Equifax и Experian). Некоторые финансовые консультанты предлагают разбивать ваши запросы на 12-месячный период, чтобы следить за вашими отчетами и убедиться, что в них есть точная информация. Лучший способ получить бесплатный кредитный отчет — это:
Что такое кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг — это число, рассчитываемое на основе информации в вашем кредитном отчете.Это помогает предсказать, с какой вероятностью вы вернете ссуду и произведете платежи в срок. Вы увидите множество различных систем оценки, но большинство кредиторов используют оценку FICO.
Для расчета вашего кредитного рейтинга компании сначала извлекают информацию из вашего кредитного отчета, например:
- сколько денег вы должны
- вне зависимости от того, вовремя вы заплатили или поздно
- как долго у вас есть кредит
- сколько у вас нового кредита
- , просили ли вы недавно новый кредит
Затем, используя статистическую программу, компании сравнивают эту информацию с кредитным поведением людей с аналогичными профилями.На основе этого сравнения статистическая программа выставляет вам балл. Обычно кредитные баллы падают между 300 и 850. Более высокий балл означает, что у вас «хорошая» кредитоспособность: компании считают, что вы меньше подвержены риску, а это означает, что вы с большей вероятностью получите кредит или страховку — или заплатите меньше за это. Низкий балл означает, что у вас «плохой» кредит, а это означает, что вам будет труднее получить ссуду или кредитную карту — и вы с большей вероятностью заплатите более высокие процентные ставки по полученному кредиту.
Как получить кредитный рейтинг
В отличие от вашего бесплатного годового кредитного отчета, здесь нет бесплатного годового кредитного рейтинга.Некоторые компании, с которыми вы ведете бизнес, могут бесплатно предоставить вам кредитный рейтинг. Другие компании могут дать вам бесплатный кредитный рейтинг, если вы подпишетесь на их платную услугу кредитного мониторинга. Этот вид услуг проверяет ваш кредитный отчет за вас. Иногда не всегда ясно, что с вас будет взиматься плата за кредитный мониторинг, поэтому, если вы видите предложение о бесплатном кредитном рейтинге, внимательно проверьте, взимается ли с вас плата за кредитный мониторинг.
СОВЕТ. Прежде чем платить деньги, чтобы получить кредитный рейтинг, спросите себя, нужно ли вам его видеть.Ваш кредитный рейтинг основан на вашей кредитной истории: если вы знаете, что у вас хорошая кредитная история, ваш кредитный рейтинг будет хорошим. Было бы интересно узнать ваш счет, но вы можете решить, хотите ли вы заплатить, чтобы его получить. Подробнее о кредитных рейтингах см. В статье Кредитные рейтинги.
Как вы можете защитить свой кредит?
Блокировка кредита
Замораживание кредита (или замораживание безопасности) — это бесплатный способ ограничить круг лиц, которые могут просматривать ваш отчет о кредитных операциях. Если вас беспокоит, что кто-то использует ваш кредит без разрешения — например, похититель личных данных или хакер после взлома данных — вы можете подумать о приостановлении вашего кредитного отчета.Замораживание затрудняет открытие новых учетных записей на ваше имя кем-либо еще. Это также означает, что вам нужно будет временно отменить блокировку, если вы подадите заявку на кредит, поскольку многие банки и кредиторы проводят проверку кредитоспособности перед утверждением новых счетов.
Что следует помнить о замораживании кредита:
- Замораживание кредита не влияет на ваш кредитный рейтинг.
- При замораживании кредита вы по-прежнему можете:
- получите бесплатный годовой кредитный отчет
- открыть новый счет.Чтобы открыть один, просто временно снимите заморозку. Снять заморозку можно бесплатно. Вы можете разместить его снова, когда вам больше не нужны кредиторы, чтобы увидеть ваш кредит.
- подайте заявку на работу, снимите квартиру или купите страховку. Замораживание не распространяется на эти действия, поэтому снимать его не нужно.
СОВЕТ. Замораживание кредита не препятствует вору взимать плату с ваших существующих счетов. Вам по-прежнему необходимо отслеживать все банковские, кредитные карты и страховые выписки на предмет списаний или изменений, которые вы не санкционировали.
Чтобы бесплатно заблокировать кредит в своем кредитном отчете, позвоните по номеру через каждые из трех общенациональных кредитных бюро:
Equifax
Equifax.com/personal/credit-report-services
800-685-1111
Experian
Experian.com/help
888-ОПЫТНИК (888-397-3742)
Transunion
TransUnion.com/credit-help
888-909-8872
Если вы запрашиваете блокировку через Интернет или по телефону, кредитные бюро должны разместить блокировку в течение одного рабочего дня.Они также должны снять заморозку в течение одного часа. (Если вы делаете запрос по почте, кредитное бюро должно разместить или отменить блокировку в течение трех рабочих дней.) Помните, что вам необходимо связаться со всеми тремя бюро. Подробнее о замораживании кредита читайте в разделе часто задаваемых вопросов о замораживании кредита.
Следите за своим кредитным отчетом
Поскольку ваш кредитный отчет влияет на вашу способность получать ссуды, работу, квартиры и многое другое, вы хотите убедиться, что все в нем правильно и никто не злоупотреблял вашей личной информацией.Сделать это можно несколькими способами:
- Следите за своим кредитным отчетом самостоятельно бесплатно : запросите бесплатный кредитный отчет и просмотрите его, чтобы убедиться в отсутствии проблем или ошибок. Что для таких вещей, как:
- чужая информация в вашем отчете
- информация о вас давным-давно (особенно более 7 лет назад)
- неверная информация о вашей истории платежей или счетах
- счетов, которые вы не открывали сами — признак того, что кто-то мог украсть вашу личность
Если вы обнаружите в своем кредитном отчете что-то, чего не должно быть, примите меры, чтобы исправить это.См. Раздел ниже «Исправление ошибок в вашем кредитном отчете».
- Принять бесплатный кредитный мониторинг, предлагаемый вам из-за утечки данных : Если ваша информация была раскрыта в результате утечки данных, многие компании предлагают вам бесплатный кредитный мониторинг. Воспользуйтесь этим. Это возможность получить бесплатную помощь в наблюдении за вашим кредитным отчетом и в том, чтобы убедиться, что никто не злоупотребляет вашей личной информацией. Для получения дополнительной информации о том, что делать, если ваша информация была раскрыта в результате утечки данных, перейдите на IdentityTheft.gov / DataBreach.
- Оплата услуги кредитного мониторинга : Эти услуги обычно взимают ежемесячную или годовую плату. Они следят за вашим кредитным отчетом и сообщают вам, если видят что-нибудь подозрительное. Как правило, службы кредитного мониторинга предупреждают вас, когда:
- компания проверяет вашу кредитную историю
- на ваше имя открыт новый ссудный счет или счет кредитной карты
- кредитор или взыскатель долга говорит, что ваш платеж просрочен
- публичных записей показывают, что вы подали заявление о банкротстве
- против вас вынесено судебное решение
СОВЕТ. Независимо от того, отслеживаете ли вы свою кредитную историю самостоятельно, получаете ли вы бесплатный кредитный мониторинг после утечки данных или платите компании, которая делает это за вас, важно регулярно проверять, чтобы избежать каких-либо сюрпризов.Вы можете узнать больше о кредитном мониторинге в Службах защиты от кражи личных данных.
Исправление ошибок в кредитном отчете
Информация в вашем кредитном отчете влияет на вашу способность получить ссуду, квартиру и многие другие важные вещи в вашей жизни. Вы хотите убедиться, что информация в вашем отчете верна. Если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, ответственность за их исправление несут как кредитное бюро, так и лицо, компания или организация, предоставившие неверную информацию.Но сначала нужно предпринять определенные шаги.
- Если в вашем кредитном отчете есть ошибки, но вы не сталкивались с кражей личных данных: Во-первых, сообщите в бюро кредитных историй в письменной форме, какую информацию вы считаете неточной. Приложите копии документов, подтверждающих вашу позицию. Кредитное бюро должно расследовать вашу претензию. Он также должен связаться с компанией, которая поместила информацию в ваш отчет. (Например, если эта неверная информация связана со счетом за мобильный телефон, кредитное бюро свяжется с вашей телефонной компанией.) Если эта компания обнаружит, что информация на самом деле неточна, она должна сообщить всем трем кредитным бюро, чтобы они исправили ваш файл.
Во-вторых, свяжитесь с компанией, которая сообщила неверную информацию в кредитное бюро. Сделайте это письменно. Сообщите им, что вы оспариваете какой-либо пункт в своем кредитном отчете. Для получения дополнительной информации и образцов писем с возражениями см. Раздел «Обсуждение ошибок в кредитных отчетах».
- Если в вашем кредитном отчете есть ошибки из-за кражи вашей личности : вы можете заблокировать отображение этих сборов в своем кредитном отчете.Начните с IdentityTheft.gov, веб-сайта FTC, который предоставит вам личный план восстановления, который проходит через каждый этап. Он предоставит вам отчет о краже личных данных, который можно использовать только для долгов, возникших в результате кражи личных данных.
Важность кредитной истории | Америка спасает
Хорошая кредитоспособность играет важную роль в вашей финансовой жизни. Это важно не только для очевидных вещей, таких как право на ссуду или получение кредитной карты, но и для менее очевидных вещей, таких как получение услуг сотовой связи, аренда автомобиля и, возможно, даже получение работы.Щелкните здесь, чтобы загрузить пакет «Важность кредитной истории и успешных сбережений», или прочтите информацию ниже.
ЧТО ТАКОЕ КРЕДИТНЫЙ ОТЧЕТ И ОЦЕНКА?
Кредитный рейтинг — это трехзначное число, которое измеряет, насколько вероятно, что вы вернете ссуду вовремя. Он использует информацию из вашего кредитного отчета, чтобы предсказать риск того, что вы не вернете этот кредит через 24 месяца после скоринга.
Кредитный отчет — это описание вашей кредитной истории.В нем указано, когда и где вы подали заявку на получение кредита, у кого вы взяли взаймы деньги и кому все еще задолжали. В вашем кредитном отчете также указано, выплатили ли вы долг и своевременно ли вы вносите ежемесячные платежи.
Как я могу получить копию своего кредитного отчета и балла?
Три общенациональные компании по отчетности потребителей — Equifax, Experian и TransUnion обязаны в соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности (FCRA) предоставлять вам, по вашему запросу, бесплатную копию вашего кредитного отчета один раз в 12 месяцев.(Доступно на www.annualcreditreport.com)
Сколько это стоит?
Вам придется заплатить около 14 долларов, чтобы получить дополнительный отчет о кредитных операциях в течение 12 месяцев с момента получения бесплатного отчета. Чтобы получить копию своего кредитного рейтинга, вам придется заплатить одной из трех общенациональных компаний по предоставлению отчетов о потребителях около 14 долларов.
К кому мне обратиться, если я обнаружу, что что-то не так?
Вы несете ответственность за исправление неточной или неполной информации в своем отчете.Если вы обнаружите неточность, вам следует сделать две вещи. Во-первых, сообщите компании, отправляющей отчеты о потребителях (откуда вы получили отчет), в письменной форме, какая информация, по вашему мнению, является неточной. Компании, предоставляющие потребительские отчеты, обязаны расследовать все, о чем идет речь, и должны направлять все соответствующие данные в организацию, предоставившую информацию. Во-вторых, сообщите кредитору или другому поставщику информации в письменной форме о том, что вы оспариваете позицию.
Кто имеет доступ к моему кредитному отчету?
FCRA определяет, кто может получить доступ к вашему кредитному отчету.К лицам, имеющим доступ к вашему кредитному отчету, относятся кредиторы, страховщики, работодатели и другие предприятия, которые используют информацию в вашем отчете для оценки ваших заявок на получение кредита, страхования, трудоустройства или аренды дома.
ПОЧЕМУ ДЛЯ КРЕДИТА ТАК ВАЖНА ЭКОНОМИЯ?
Для всех американцев важно иметь сбережения. Наличие сберегательного счета позволяет людям оплачивать чрезвычайные ситуации, дает людям финансовую свободу и может способствовать повышению кредитного рейтинга.Высокий кредитный рейтинг может облегчить аренду квартиры, получение коммунальных услуг и даже получение работы.
Оплата в экстренных случаях
Наличие сберегательного счета позволяет людям оплачивать чрезвычайные ситуации самостоятельно, вместо того, чтобы обращаться к кредитным картам с высокой процентной ставкой или ссудам до зарплаты. Невозможность выплатить эти типы ссуд может серьезно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Более высокий кредитный рейтинг
Наличие сбережений позволяет вовремя оплачивать счета.Своевременная оплата счетов может привести к более высокому кредитному рейтингу.
КАК НАЧАТЬ ЭКОНОМИТЬ?
Когда дело доходит до экономии денег, чем раньше вы начнете, тем лучше. Это не действие, которое совершается в одночасье, а процесс, который происходит постепенно и со временем нарастает. Просто помните, медленные и упорные гонки побеждают.
Сводить концы с концами может быть непросто. И вы можете задаться вопросом, как можно что-то сэкономить. Но любая сэкономленная сумма — четверть доллара — это прогресс.Эти четвертаки и доллары складываются. По мере того как вы приобретете привычку регулярно «вкладывать в свои сбережения», вы увидите, что откладываемые вами деньги растут.
Первое, что вам нужно сделать, чтобы начать экономить, — это взглянуть на свои финансы и убедиться, что вы тратите меньше, чем зарабатываете.
- Составьте бюджет
- Найдите способы сократить расходы
- Настроить автоматическую экономию
ПОЧЕМУ ХОРОШЕЕ КРЕДИТНОЕ УПРАВЛЕНИЕ ТАК ВАЖНО?
Хорошая кредитоспособность играет важную роль в вашей финансовой жизни.Это важно не только для очевидных вещей, таких как право на ссуду или получение кредитной карты, но и для менее очевидных вещей, таких как получение услуг сотовой связи, аренда автомобиля и, возможно, даже получение работы.
Управление кредитом также поможет вам сэкономить на черный день. Сильная кредитная история, отраженная в хороших кредитных рейтингах, позволит вам претендовать на более низкие процентные ставки и сборы, высвободив дополнительные деньги, которые можно отложить на чрезвычайные ситуации, выход на пенсию и другие небольшие непредвиденные расходы.Уменьшение долга и увеличение сбережений снижает стресс и ведет к большей финансовой свободе.
Хорошая новость в том, что иметь хорошую кредитную историю не сложно. Просто следуйте этим пяти принципам хорошего кредитного менеджмента, и вы создадите и сохраните кредитную историю, которая позволит вам получить необходимый кредит, когда он вам понадобится.
5 СОВЕТОВ ПО СОЗДАНИЮ ХОРОШЕГО КРЕДИТА
- Создание кредитного отчета
Для создания кредитного отчета у вас должен быть открытый активный кредитный счет.Чтобы получить свой первый кредитный счет, обратитесь в свой банк или кредитный союз.
- Всегда платите по договоренности
Выплачивайте хотя бы минимальный причитающийся ежемесячный платеж и никогда не опаздывайте. Просроченные платежи и платежи, которые не соответствуют минимальной договорной сумме, окажут самое непосредственное негативное влияние на ваш кредитный отчет и кредитные рейтинги.
- Держите баланс на низком уровне
Поддержание низкого уровня остатков на счетах по сравнению с доступными кредитными лимитами является признаком хорошего кредитного менеджмента и показывает кредиторам, что вы подвергаетесь значительному кредитному риску.Коэффициент использования, также называемый отношением баланса к пределу, является ключевым компонентом кредитных рейтингов.
- Подайте заявку на кредит с умом
Не подавайте заявку на несколько счетов за короткий период времени. Взятие больших сумм долга в короткие сроки — признак высокого кредитного риска. Подавайте заявку на кредит, когда он вам нужен, и только в той сумме, которая вам нужна. Тот факт, что кредит предлагается, не означает, что вы должны его принимать.
- Продемонстрировать хорошие кредитные привычки в течение длительного периода времени
Чтобы иметь хорошие кредитные рейтинги, вы должны продемонстрировать привычку хорошего кредитного менеджмента в течение длительного периода времени.
КРЕДИТНЫЙ РЕМОНТ — ХОРОШАЯ ИДЕЯ?
Каждый день компании нацелены на потребителей с плохой кредитной историей, обещая очистить свой кредитный отчет, чтобы они могли получить ссуду на покупку автомобиля, жилищную ипотеку, страховку или даже работу после того, как они заплатят им плату за услугу. По правде говоря, эти компании не могут предоставить вам улучшенный кредитный отчет, используя тактику, которую они продвигают. Это незаконно: никто не может удалить точную отрицательную информацию из вашего кредитного отчета.
ЧТО ТАКОЕ КОНСОЛИДАЦИЯ КРЕДИТА?
Прямая консолидационная ссуда позволяет заемщику объединить (объединить) несколько федеральных студенческих ссуд в одну ссуду. В результате вместо нескольких платежей получается единый ежемесячный платеж. Воспользуйтесь калькулятором консолидации ссуды, чтобы узнать, подходит ли вам этот вариант.
ЧТО ТАКОЕ ПЛАН УПРАВЛЕНИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬЮ?
Организации, рекламирующие кредитные консультации, часто организуют для потребителей выплату долгов через план управления долгом (DMP).В рамках DMP вы ежемесячно вносите деньги в консультационную организацию по кредитным вопросам. Организация использует эти депозиты для оплаты счетов по вашим кредитным картам, студенческих ссуд, медицинских счетов или других необеспеченных долгов в соответствии с графиком платежей, который они разработали с вами и вашими кредиторами. Кредиторы могут согласиться снизить процентные ставки или отказаться от определенных сборов, если вы осуществляете погашение через DMP. Некоторые организации, предлагающие DMP, обманывают и обманывают потребителей. Если вы платите через DMP, свяжитесь со своими кредиторами и подтвердите, что они приняли предложенный план, прежде чем отправлять какие-либо платежи в организацию, занимающуюся вашим DMP.
ГДЕ МОЖНО ПОЛУЧИТЬ ПОМОЩЬ С ДОЛГАМИ, КОТОРЫЕ НЕ МОГУ ОПЛАТИТЬ?
В большинстве сообществ есть агентства, которые могут помочь вам управлять своими долгами. Наиболее полезными и широко доступными являются некоммерческие консультационные услуги по потребительскому кредитованию (CCCS). Консультанты CCCS могут работать с вами в частном порядке, чтобы помочь вам составить бюджет, выяснить возможные варианты и провести переговоры с кредиторами о погашении ваших долгов. Позвоните по телефону 1-800-388-2227, чтобы найти ближайший к вам офис.
Если ваши долги слишком велики, вы можете рассмотреть вопрос о банкротстве.Банкротство может дать вам новый старт, но это серьезный шаг, который может затруднить получение кредита в течение многих лет после объявления банкротства. Позвоните в местный офис юридической помощи или юридической службы для получения консультации. Если вы не соответствуете требованиям, предъявляемым к их услугам, попросите их направить к поверенному по делам о банкротстве
.
ШАБЛОН БЕЗОПАСНЫХ СЧЕТОВ FDIC МОДЕЛЬ
Шаблон типового безопасного счета FDIC предоставляет застрахованным учреждениям рекомендации по предложению экономически эффективных счетов, которые являются безопасными и доступными для потребителей.Счета отражают следующие руководящие принципы: прозрачные и разумные ставки и комиссии, а также доступ к банковским услугам, застрахованным FDIC.
ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ КРЕДИТНЫЕ ВОПРОСЫ
Влияют ли пропущенные платежи на мою оценку?
Сколько платежей вы пропустили, если вы вообще не выплачиваете долг и как давно произошли просроченные платежи, — все это очень важно. Чем дольше в прошлом произошла просрочка платежа, тем меньше она повлияла на кредитные рейтинги и решения о кредитовании.Вот почему важно наверстать упущенное, если вы отстали.
Как я могу получить кредит, если я не могу открыть кредитный счет?
Если вы не можете получить кредитный счет в банке или кредитном союзе, вам может потребоваться, чтобы друг или член семьи подписал для вас подписку или добавил вас в качестве авторизованного пользователя в существующую учетную запись.
Повысит ли закрытие счетов мой кредитный рейтинг?
Будьте осторожны при закрытии счетов. Это уменьшит ваши доступные кредитные лимиты и увеличит общий коэффициент использования, из-за чего будет казаться, что вы внезапно взяли еще больше долга.Результат — временное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.
Повысит ли мой кредитный рейтинг подача заявки на открытие нового счета?
Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, в ваш кредитный отчет добавляется запрос. Запросы — это запись о том, что кредитор рассмотрел ваш кредитный отчет в ответ на вашу заявку на получение кредита. Они указывают на то, что у вас может быть новая задолженность, которая еще не указана в качестве учетной записи в вашем кредитном отчете, и поэтому представляет собой неизвестный риск для кредиторов. По этой причине недавние запросы могут иметь небольшое, но значимое влияние на кредитные рейтинги.Однако это воздействие временное.
Как покупка автомобиля или дома влияет на мою оценку?
Запросы на покупку автомобилей и ипотечные кредиты уникальны. Поскольку кредиторы признают, что вы будете делать покупки по лучшим ставкам по автокредитам и ипотечным кредитам, запросы на такие ссуды за короткий период считаются единым запросом системами кредитного скоринга. Это позволит вам найти лучшие ставки с минимальным влиянием на ваш кредитный рейтинг или без него.
Каков первый шаг к восстановлению моего кредитного рейтинга?
Первым шагом в восстановлении высоких кредитных рейтингов после проблем с кредитом является приведение ваших счетов в текущее состояние путем выплаты всех оставшихся просроченных платежей.Однако, прежде чем ваши кредитные рейтинги значительно улучшатся, вы должны продемонстрировать, что вы восстановили контроль над своим кредитом, совершая своевременные платежи с течением времени. Чем серьезнее ваши прошлые кредитные трудности, тем больше времени потребуется для восстановления положительной кредитной истории и высоких кредитных рейтингов.
ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ РЕСУРСЫ
Отраслевые ресурсы:
Веб-сайт Федерации потребителей Америки Vantage Credit Score http://www.creditscorequiz.org
http://www.creditscorequiz.org/espanol
Веб-сайт регулирующего органа финансового сектора (FINRA)
http://www.finra.org/
My Fico, о кредитных рейтингах
http://www.myfico.com/crediteducation/creditscores.aspx
Деньги до 30, понимание «вашего числа»
http://www.moneyunder30.com/what-is-a-credit-score
Банковская ставка, объяснение кредитных рейтингов
http://www.bankrate.com/brm/news/cc/20010223a.asp
Государственные ресурсы:
U.S. Управление общих служб, Федеральный информационный центр для граждан и Fair Isaac Corporation (2008)
http://publications.usa.gov/USAPubs.php?PubID=3379
Федеральная торговая комиссия, Факты для потребителей (2011 г.)
http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre34.shtm
Кредитные рейтинги и кредитные отчеты
Независимость редакции
Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию.Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.
Вы почти наверняка слышали термины «кредитный рейтинг» и «кредитный отчет», используемые при подаче заявления на получение кредитных карт, автокредитов, ипотеки или аренды недвижимости. Но задумывались ли вы, в чем разница?
По сути, один — это отчет о вашей финансовой истории, а другой — числовая оценка, основанная на этом отчете.
Оба показателя используются кредиторами, брокерами, поставщиками коммунальных услуг и даже работодателями и арендодателями для оценки вашей кредитоспособности.А поскольку ваш кредитный рейтинг рассчитывается с использованием информации из вашего кредитного отчета, важно регулярно контролировать свой кредитный отчет.
FTC (Федеральная торговая комиссия) сообщает, что каждый пятый человек находит ошибку в своем кредитном отчете. Эти ошибки влияют на ваш кредитный рейтинг и возможность претендовать на получение ссуд, аренды, кредитных карт и т. Д.
Что такое кредитный отчет?
Ваш кредитный отчет — это подробный обзор кредитной истории, накопленной вами за всю жизнь.Три кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — собирают эту информацию и излагают ее в отчете.
Считайте свой кредитный отчет школьным экзаменом; это отчет о вашем финансовом поведении. Ваш кредитный рейтинг — это оценка за экзамен.
Как получить доступ к своему кредитному отчету
Чтобы получить доступ к своему кредитному отчету, все, что вам нужно сделать, это посетить AnnualCreditReport.com. Будьте готовы предоставить личную информацию и подтвердить свою личность в бюро.
В ответ на пандемию кредитные бюро предлагают еженедельный доступ к вашим кредитным отчетам до апреля 2022 года (ранее вы имели право получать только один отчет от каждого бюро в год).Вы также можете подать заявку по телефону или по почте.
Что такое кредитный рейтинг?
Ваш кредитный рейтинг — это одно трехзначное число, которое кредиторы могут использовать для быстрой оценки вашей общей кредитоспособности. Этот рейтинг основан на информации, содержащейся в вашем кредитном отчете. Затем FICO (Fair Isaac Corporation) будет использовать отчет для подсчета баллов.
Распространенное заблуждение, по словам Рода Гриффина, старшего директора по обучению потребителей и защите прав потребителей в Experian, заключается в том, что вы сможете увидеть свой кредитный рейтинг, когда попросите кредитные бюро предоставить копию своего отчета.Чтобы узнать свой кредитный рейтинг, вам нужно будет проверить выписку по кредитной карте, счет в интернет-банке или приобрести ее в одном из кредитных бюро.
Pro Tip
Ваш кредитный рейтинг — это трехзначное число, основанное на финансовой истории, записанной в вашем кредитном отчете. Чтобы защитить свой кредитный рейтинг, следите за своим кредитным отчетом, чтобы убедиться, что он актуален и точен.
Наиболее важные факторы, определяющие ваш кредитный рейтинг
Существует пять основных категорий, которые FICO использует для определения вашего кредитного рейтинга, и все они имеют разный вес.Вот что необходимо для определения вашего кредитного рейтинга FICO:
- История платежей (35%)
- Задолженность (30%)
- Продолжительность кредитной истории (15%)
- Кредитная история (10%)
- Недавняя кредитная активность и новые учетные записи (10%)
Как получить доступ к вашему кредитному рейтингу
Существует три разных кредитных бюро — Experian, TransUnion и Equifax — и все они рассчитывают ваш кредитный рейтинг по-разному. Это означает, что на самом деле у вас более одного кредитного рейтинга, и разные кредиторы могут проверять разные версии вашего рейтинга, когда вы подаете заявку на новую ссуду или кредитную карту.Вы можете проверить свой кредитный рейтинг несколькими способами:
- Проверьте свой банк или эмитент кредитной карты. Войдите в свой онлайн-банк или на счет кредитной карты, чтобы узнать свой счет. Если у вас нет доступа к нему, попробуйте проверить свою ежемесячную выписку для получения дополнительной информации или позвоните представителю.
- Воспользуйтесь сервисом кредитного рейтинга. Это могут быть бесплатные услуги или требовать ежемесячной оплаты, поэтому внимательно прочтите условия перед регистрацией.
- Купите рейтинг непосредственно в агентстве кредитной истории, Equifax, TransUnion или Experian.
Кредитный рейтинг и кредитный отчет: основные различия
Ваш кредитный отчет и ваш кредитный рейтинг основаны на аналогичной информации, но ни в коем случае не являются одинаковыми. Вот основные отличия.
Кредитный отчет | Кредитный рейтинг |
Длинный текстовый отчет, включающий подробную информацию о: Личная информация Информация о трудоустройстве Публичные записи История счетов в коллекции 308 Причитающиеся остатки Возраст кредитного счета Новые кредитные счета Смешанные типы кредитов | Единое число, оценивающее вашу общую кредитоспособность на основе информации в вашем кредитном отчете |
Создано на основе данных, собранных тремя кредитными бюро: Experian, Equifax и TransUnion | Создано с использованием алгоритма оценки, обычно FICO® или VantageScore |
Отдельная оценка, существующая отдельно от кредитных баллов | Может быть рассчитана только с использованием информации, содержащейся в кредитном отчете |
Судьи кредитоспособность, основанная на деталях ls ваших текущих долговых обязательств и прошлой кредитной истории, включая любые предыдущие уничижительные знаки | Использует пять взвешенных факторов для определения кредитоспособности: история платежей, остатки задолженности, длительность кредитной истории, кредитная история и недавняя активность |
Доступен напрямую через кредитные бюро или в AnnualCreditReport.com | Можно получить доступ через одно из кредитных бюро, ваш банк, компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, или кредитного консультанта |
Используется банками, кредиторами, коллекторскими агентствами, страховыми компаниями, поставщиками коммунальных услуг, работодателями и арендодателями | Используется банками, кредиторами, коллекторскими агентствами, страховыми компаниями, поставщиками коммунальных услуг, а иногда и арендодателями. Работодатели не могут получить доступ к вашему кредитному рейтингу на основе FCRA. |
Почему это важно
Понимание ролей и функций вашего кредитного рейтинга и кредитного отчета может иметь решающее значение для вашего финансового благополучия.
Проверяйте свой бесплатный кредитный отчет и рейтинг FICO не реже одного раза в год. Обратите внимание на поведение в своем кредитном отчете, которое сильно влияет на ваш кредитный рейтинг. Если что-то смотрит не так, загляните в это. Это может быть разница между одобрением или отрицанием, так что опередите это.
Ваша кредитная история
Хотите знать, как ваша кредитная история влияет на вас? Жительница Западного берега Даун Хенсс, NMLS # 446589, отвечает на некоторые общие вопросы.
Когда ко мне обращаются клиенты с Западного берега, впервые заинтересованные в ссуде, у них обычно возникает много вопросов об их кредитной истории и о том, как она на них влияет. Возможно, вы знаете о кредитных рейтингах, но знаете ли вы свой? Знаете ли вы, что определяет ваш кредитный рейтинг или что вы можете сделать, чтобы им управлять?
Что такое кредитный рейтинг?
Ваш кредитный рейтинг является одним из наиболее важных факторов при определении того, предоставит ли банк кредит (одолжит вам деньги) и какую процентную ставку вы получите.Если у вас более высокий балл, считается, что вы подвергаетесь большему кредитному риску.
Есть три основных кредитных бюро, которые собирают ваши финансовые данные. Их:
- Equifax® www.equifax.com
- Experian® www.experian.com
- TransUnion® www.transunion.com
Кредитные бюро учитывают, какими видами кредита вы пользуетесь. Виды кредита включают:
- Оборотный кредит — те, которые позволяют взимать до максимального лимита
- Платежные карты — Счета, по которым вы должны ежемесячно оплачивать общий баланс
- Сервисный кредит — когда предоставляется какая-либо услуга, и вы соглашаетесь оплачивать ее каждый месяц, например электричество, мобильные телефоны или абонемент в спортзал
- Кредит в рассрочку — вы соглашаетесь выплачивать деньги и проценты регулярными платежами фиксированной суммы в течение определенного периода времени, например, оплата автомобиля и ипотека.
Кредитные бюро следят за тем, как долго ваши счета были открыты, и своевременно ли вы оплачиваете свои счета. Ваш кредитный отчет включает в себя другие факторы, такие как судебные решения, налоговые залоги или банкротство. Все это помогает понять, насколько рискованно будет давать вам взаймы.
Счетчик FICO®
FICO (Fair Isaac Corporation) — крупнейшая и наиболее известная из нескольких компаний, предоставляющих программное обеспечение для расчета кредитного рейтинга человека, и наиболее часто используемая кредиторами.У вас есть 3 балла FICO — по одному для каждого из трех основных кредитных бюро, указанных выше. Ваши баллы FICO со временем меняются по мере обновления информации из кредитных бюро, поэтому рекомендуется периодически проверять их.
Кредитные баллы варьируются от 300 до 850. Вся информация, содержащаяся в кредитных отчетах, сравнивается, чтобы найти закономерности, и результатом является оценка FICO.
Отличный кредит | 750+ |
Хорошая кредитоспособность | 700-749 |
Справедливый кредит | 650-699 |
Плохая кредитоспособность | 600-649 |
Плохой кредит | Ниже 600 |
Какие критерии будут определять ваш кредитный рейтинг?
Не все аспекты вашей кредитной истории имеют одинаковое значение при формировании вашего кредитного рейтинга.Оперативная оплата счетов — это №1.
История платежей — Оплачиваете ли вы свои счета вовремя? Этот фактор составляет 35% вашей оценки.
Использование кредита — Какую часть имеющегося кредита вы используете? Меньше долга — выше кредитный рейтинг! Этот фактор составляет 30% вашей оценки.
Продолжительность кредитной истории — Как долго у вас есть кредитные счета? Лучше иметь более долгую историю хорошего кредитного поведения. Этот фактор составляет 15% от рейтинга upir.
Сочетание учетных записей — может помочь создание истории того, как вы управляете различными типами кредитов, такими как автокредиты, кредитные карты, арендные платежи и коммунальные услуги. Этот фактор составляет 10% вашей оценки.
Новые кредитные запросы — Открытие нескольких счетов за короткий промежуток времени не рекомендуется, так как это может снизить ваш кредитный рейтинг. Этот фактор составляет 10% вашей оценки.
Способы улучшить свой кредитный рейтинг:
Если ваш кредитный рейтинг не так хорош, не отчаивайтесь.Ваш кредит не может быть восстановлен в одночасье, но вы можете улучшить его со временем.
Будьте в курсе выплат. Не становитесь просроченными или просроченными.
Выплата остатка по кредитной карте ниже 30% от максимального лимита. Если можете, возьмите за привычку выплачивать свой баланс каждый месяц.
Оставьте в отчете старые долги с долгой историей. Закрытие старого кредита — не всегда мудрое решение.
Пора осторожно открывать новый кредит, если вы покупаете дом. Не открывайте новую учетную запись в настоящее время.
Следите за своей кредитной историей и сообщайте об ошибках. Агентства кредитной информации обязаны расследовать любые споры или неточности. Сохраните копии информации, отправленной в органы, подающие отчеты, чтобы у вас были копии для ваших записей.
Как мне узнать свой кредитный рейтинг?
Чтобы получить бесплатный годовой отчет, вы можете сделать следующее:
Equifax | Experian | TransUnion | |
Эл. Почта | www.Annualcreditreport.com | www.annualcreditreport.com | www.annualcreditreport.com |
Почта | PO Box 740241, Atlanta, GA 30374 | PO Box 4500, Allen, TX 75013 | PO Box 2000, Честер, PA 19016 |
Позвонить | 1-866-349-5191 | 1-800-509-8495 | 1-800-916-8800 |
Об авторе:
Доун Хенсс — вице-президент и руководитель отделения на Гранд-авеню 125 на Западном берегу в Западном Де-Мойне, штат Айова.Большую часть своей карьеры она посвятила банковскому делу, в основном на Западном берегу. Дон имеет степень младшего специалиста по гуманитарным наукам в муниципальном колледже Де-Мойна и училась в Американском банковском институте.
Активная в своем сообществе, Доун наслаждается функциями камеры Вестсайд Де-Мойн и волонтерством в мероприятиях исторического центра Вэлли. Она работала в совете директоров Dress For Success. Она также участвует в Plainview Community Club, благотворительной ассоциации, которая занимается сбором средств для некоммерческих организаций.
Примечание: West Bank не предоставляет налоговых, юридических или бухгалтерских консультаций. Этот материал был подготовлен только для информационных целей и не предназначен для предоставления налоговых, юридических или бухгалтерских советов и на них нельзя полагаться. Вам следует проконсультироваться со своим налоговым, юридическим и бухгалтерским консультантом, прежде чем совершать какие-либо операции.
Что такое кредитная история? — Себя. Кредитный строитель.
Донна Фридман
Отзыв Лорен Брингл, AFC®
Вы много слышите о «хорошей кредитной истории» или «плохой кредитной истории» или о людях, работающих над улучшением своей кредитной истории.Под «кредитом» они подразумевают вашу кредитную историю , которая представляет собой запись того, как вы распоряжаетесь своими деньгами. [1] Сюда входят такие факторы, как брали ли вы ссуды (включая студенческую ссуду или автокредит), использовали ли кредитные карты, вовремя оплачивали счета или имели ли проблемы, такие как дефолт или банкротство.
Агентства кредитной информации используют вашу кредитную историю для определения вашего кредитного рейтинга, который имеет огромное влияние на вашу финансовую жизнь. [2] Важно создать надежную кредитную историю или предпринять шаги для исправления некачественной.
Почему важно иметь положительную кредитную историю?
Когда кредитор увидит, что в прошлом вы относились к кредитным организациям ответственно, они с большей вероятностью захотят работать с вами. Но если у вас плохая кредитная история — может быть, вы задолжали много денег или часто делаете просроченные платежи — тогда вы не получите выгодных условий для кредитов, в том числе ипотечных. [3]
На самом деле, вы можете вообще не получить ссуду от обычного кредитора, а альтернативные источники, такие как онлайн-кредиторы для личных ссуд и субстандартные ссуды, как правило, взимают более высокие процентные ставки и могут взимать дополнительные комиссии. [4]
Страховые компании, арендодатели, потенциальные руководители и автодилеры также могут захотеть ознакомиться с этой информацией. [5] Отрицательная кредитная история может даже означать, что нужно платить больше (включая гарантийный залог) за коммунальные услуги, кабель или смартфон. [6]
Недостаточная кредитная история vs. плохая кредитная история
Ни то, ни другое не годится! Но и то, и другое можно исправить.
Что такое недостаточная кредитная история?
Недостаточная кредитная история — это всего лишь то, на что это похоже: у вас недостаточно (или, возможно, вообще никакого) опыта работы с ссудами или кредитными картами. [7]
Кредиторы, арендодатели и другие лица не узнают, имеете ли вы хороший кредитный риск, потому что им нечего делать.
Что такое плохая кредитная история?
Плохая кредитная история означает, что у вас был опыт, а не хороший. Такие вещи, как постоянно просроченные платежи, высокий коэффициент использования кредита или задолженность по кредитной карте, невыполнение обязательств, отправка счетов в инкассо и возврат во владение могут привести к плохой кредитной истории. [8]
Улучшение финансовых привычек улучшит вашу кредитную историю и повысит вероятность того, что кредиторы и другие лица будут работать с вами.(Пошаговое руководство см. В разделе «Как создать (или восстановить) кредит».)
В чем разница между кредитным отчетом и кредитной историей?
Как отмечалось ранее, ваша кредитная история — это запись ваших финансовых привычек. Ваш кредитный отчет — это краткое изложение этих привычек.
Кредиторы предоставляют вашу платежную информацию в основные кредитные бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Он становится вашим кредитным отчетом, который за плату предоставляется потенциальным кредиторам, арендодателям и другим лицам. [9]
Потребителям также рекомендуется проверять свои кредитные рейтинги и отчеты о кредитных операциях.Если там есть информация, которую вы не узнаете, это может быть простая техническая ошибка. Однако это также может быть признаком кражи личных данных.
(Узнайте, как читать кредитный отчет.)
Примечание: Вам не нужно платить, чтобы просмотреть свой кредитный отчет. Каждый год вы имеете право на получение одного бесплатного кредитного отчета в год от каждого бюро. [10] Каждые четыре месяца заказывайте бесплатные отчеты, пока не получите их из всех трех бюро. Делайте это каждый год, чтобы защитить свою кредитную историю и хорошее финансовое имя.
Как эти две вещи влияют на ваш кредитный рейтинг?
Как недостаточная кредитная история, так и плохая кредитная история негативно повлияют на ваш кредитный рейтинг.
Недостаточная кредитная история означает, что кредитным компаниям не с чем работать. Чтобы получить кредитный рейтинг, вам обычно нужна одна или две учетные записи, которые были активны не менее трех-шести месяцев. А если вы никогда не открывали никаких кредитных счетов? У вас вообще не будет кредитного рейтинга. [11]
Почему ваша кредитная история отличается в разных кредитных бюро?
Проще говоря, не каждое финансовое учреждение отчитывается перед всеми тремя основными агентствами кредитной информации.Например, у вас может быть личный заем в компании A, который подчиняется только Equifax, а ваш автокредит через компанию B подчиняется TransUnion. В этом случае ваши кредитные отчеты в двух бюро будут выглядеть немного по-разному, потому что они показывают разные части вашей кредитной истории.
Примечание: не все кредиторы также обращаются к каждому крупному кредитному бюро, когда они проверяют ваш кредит во время подачи заявок.
Вот почему так важно не только проверять свою кредитную историю в каждом из основных кредитных бюро, но и строить кредитную историю в них.В конце концов, наличие кредитной истории в Equifax не поможет, если вы, например, подаете заявку на ссуду в компании, которая берет деньги только у Experian.
Поскольку каждое кредитное бюро может хранить немного разную информацию о вас, ваш кредитный рейтинг может выглядеть по-разному в зависимости от того, где вы его проверяете.
Самый известный кредитный рейтинг получен от Fair Isaac Corporation. Компания собирает информацию от трех основных агентств для создания рейтинга FICO®, наиболее широко используемого кредитного рейтинга.
У вас также будут оценки от каждого из этих кредитных агентств. Они используют модели кредитного рейтинга Fair Isaac для расчета своих собственных версий рейтинга FICO. [12]
(Узнайте больше о различных типах кредитных рейтингов.)
Ваша оценка FICO от Fair Isaac «зависит от бюро», что означает, что вы получите три немного разных оценки. Это потому, что не каждый кредитор подчиняется всем трем бюро. [13]
Ваши кредитные рейтинги и отчеты могут также отличаться по другим причинам: [14]
День, когда был подсчитан балл или получен кредитный отчет. Например, возможно, у вас нет остатка на кредитной карте в течение одной недели, а на следующей неделе вы покупаете новую мебель для гостиной.
Неточные данные. Произошла ошибка, из-за которой ваша кредитная информация может появиться в чужом отчете. Или чтобы кто-то еще появился у вас — и если у этого человека плохие финансовые привычки, ваш счет может резко упасть.
Различия в данных. У разных бюро могут быть разные способы хранения, отображения или записи вашей информации.
Время задержки. Кредиторы могут сообщать в бюро в разное время, что означает, что у бюро A есть информация, которой у бюро B и C еще нет.
Как получить кредит без кредитной истории?
Никто не рождается с большой репутацией! Вы должны построить его с нуля.
Это сложно, потому что вы не можете создать кредитную историю без использования кредита, но не всегда легко получить кредит, не имея кредитной истории. Вот несколько способов начать работу:
Станьте авторизованным пользователем. [15] Попросите кого-нибудь с сильными денежными привычками добавить вас к одной из своих кредитных карт. Вы получите выгоду от хорошей кредитной истории и рейтинга этого человека, используя карту.
Получите обеспеченную кредитную карту. Обеспеченные кредитные карты имеют низкий лимит расходов (часто 300 долларов или меньше) и требуют внесения залога. [16] Убедитесь, что кредитор отчитывается перед кредитными бюро.
Подайте заявку на получение кредитной карты магазина. Их, как правило, легче достать. [17] Однако они, как правило, имеют высокие процентные ставки, поэтому будьте осторожны, чтобы не перерасходовать.
Рассмотрим депозитный сертификат ссуды. Это требует, чтобы вы заблокировали деньги на определенный период времени. Некоторые банки или кредитные союзы позволяют использовать средства CD в качестве залога по ссуде. [18]
Ищите соучастника. Родственник может согласиться оформить вашу личную ссуду или ссуду на покупку автомобиля. Если вы сделаете это, убедитесь, что у вас есть надежный план погашения, потому что в случае невыполнения обязательств соучастник будет на крючке и получит полную сумму. [19]
Взять ссуду на строительство. Кредитор помещает «ссуду» на сберегательный счет, и вы делаете платежи на срок от 6 до 24 месяцев; об этих платежах сообщается в кредитные бюро. Многие кредиторы также требуют залог. Когда срок закончится, вы получите деньги.
Примечание: Self предлагает кредитные ссуды онлайн или через мобильное приложение. Залог вносить не нужно.
Итого
Высокая стоимость плохой кредитной истории может сдерживать вас в финансовом отношении.У вас будут проблемы с получением хороших ставок по кредитным картам или по личным, автокредитам или ипотечным кредитам — и все дополнительные деньги, которые вы выплачиваете в виде процентов, — это деньги, которые не могут вам помочь.
Примите меры для создания и поддержания надежной кредитной истории. Это поможет вам достичь своих финансовых целей и жить своей лучшей жизнью.
Нужно построить свою кредитную историю? Self предлагает пошаговый процесс создания кредита, который может вам в этом помочь. Узнайте больше на self.inc.
Об авторе
Донна Фридман, давно писавший о личных финансах, живет и пишет в Анкоридже, Аляска. См. Донну в Linkedin или Twitter.
О рецензенте
Лорен Брингл — аккредитованный финансовый консультант® и менеджер по контент-маркетингу в Self Financial — компании, занимающейся финансовыми технологиями, миссия которой — помогать людям создавать кредиты и сбережения. См. Лорен в Linkedin или Twitter.
ресурса
Понимание кредитных отчетов — Потребительский кредит
Что такое кредитный отчет и рейтинг?
Ваш успех в управлении кредитом отражается в вашем кредитном отчете и рейтинге.Кредитный отчет — это история всего, что вы делаете со своим кредитом сейчас, и того, что вы делали с ним в прошлом. Кредитный рейтинг математически представляет информацию в вашем кредитном отчете. Ваш кредитный отчет и рейтинг влияют на вашу способность получить кредит и условия / ставки этого кредита. Это также может повлиять на вашу способность найти работу и снять квартиру.
Кредит, учтенный в отчете
- Студенческие ссуды
- Автокредит
- Кредитные карты
- Кредиты физическим лицам
- Ипотека, ипотечное кредитование
- Обеспеченные кредитные карты или ссуды
Информация в отчете не учитывается
- Своевременные телефонные / коммунальные счета
- Использование дебетовой карты
- Оплата наличными
- Выписка чеков
- Обналичивание чеков
- Денежные переводы
- Доход
Прочая информация об отчете
- Имя и псевдонимы
- Номер социального страхования
- Текущий и прошлый адреса
- Дата рождения
- История занятости
- Инкассовые счета
- Запросы
- Контактная информация кредитора
- Заявление для потребителя
- Государственные архивы
- История платежей
- Сводка по счетам
Положительная и отрицательная кредитная история
Перспектива кредитора:
Положительный результат = низкий риск
- Стабильная и своевременная оплата счетов
- Поддержание разумной суммы неиспользованного кредита
- Подайте заявку на кредит только при необходимости.
Это сводит запросы к минимуму - Ежегодно проверять кредитные отчеты и исправлять любые ошибки, которые повредили отчету
Отрицательный = высокий риск
- Регулярная просроченная оплата по кредитным картам, коммунальным платежам и счетам за мобильный телефон
- Превышение лимита по кредитным картам
- Многочисленные заявки на получение кредита за короткий период времени
Кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг — это мера риска, основанная на информации, предоставленной в вашем кредитном отчете.Самая распространенная система оценки называется оценкой FICO, где кредитные оценки находятся в диапазоне от 300 до 850, где 850 является лучшим (наименьший риск). В течение всей жизни потребитель будет платить больше за кредит (с более высокими процентными ставками и комиссиями), если у него более низкий балл FICO.
Источник: Fair Isaac Corporation.
Как рассчитываются кредитные рейтинги?
История платежей — 35%
Своевременность, в которой потребитель выплатил или не погасил задолженность.Это включает в себя все типы кредитных счетов, просроченные или пропущенные платежи, а также общедоступные записи и элементы сбора.
Непогашенная задолженность — 30%
Общая сумма текущего долга в долларах. Для кредитных карт это означает общую сумму задолженности по всем счетам относительно общего кредитного лимита. Когда уже используется высокий процент кредитного лимита, это может указывать на чрезмерное расширение и большую вероятность пропущенных платежей в будущем. Сохранение остатков на кредитных картах значительно ниже установленных лимитов может помочь в этой части счета.
Длина кредитной истории — 15%
Время, в течение которого потребитель держал кредитные счета. Это включает в себя то, как давно были созданы ваши учетные записи. Более длинная история помогает вашей кредитной истории.
Погоня за новым кредитом — 10%
Открытие большого количества новых счетов за короткий период может повредить кредитному рейтингу.
Типы используемых кредитов — 10%
Анализ используемых человеком типов кредита, сравнивая ссуды в рассрочку, кредитные карты, розничные счета, ипотечные ссуды, платежные карты и т. Д.
Информация, не учитываемая в кредитном рейтинге FICO
- Раса, цвет кожи, религия, национальность
- Пол, семейное положение
- Возраст
- Заработная плата, род занятий, должность, работодатель, трудовой стаж
- Где вы живете
- Общее богатство (активы, которыми может располагать физическое лицо)
Кредитный рейтинг человека — не единственная переменная, которая может учитываться кредитором при подаче заявки на ссуду. Несмотря на то, что они не включены в кредитный рейтинг, некоторые из упомянутых здесь переменных все же могут учитываться при рассмотрении кредитором заявки на получение кредита.
Запрос кредитных отчетов
Потребитель может запросить свой кредитный отчет в любое время. Закон о справедливых и точных кредитных сделках дает потребителям право на получение одного бесплатного кредитного отчета каждый год от каждого из трех основных кредитных бюро. Потребители могут получить доступ к своим кредитным отчетам тремя способами:
- Посетив сайт:
www.AnnualCreditReport.com - По бесплатному телефону:
1-877-322-8228 - Отправив письменный запрос по следующему адресу:
Годовой отчет о кредитной истории
Почтовый ящик 105281,
Атланта, GA 30348-5281
ОСТОРОЖНО… Указанный выше веб-сайт является ЕДИНСТВЕННЫМ веб-сайтом, поддерживаемым Федеральным правительством для бесплатных годовых отчетов о кредитных операциях.Есть и другие сайты, которые используют «бесплатный отчет» в своих названиях или рекламе. Они также могут неправильно написать AnnualCreditReport.com в качестве своего веб-адреса в надежде, что потребители зайдут на их сайт случайно. Их служба является платной и не поддерживается федеральным правительством.
Рекомендуется, чтобы потребители проверяли каждый из трех своих кредитных отчетов один раз в год, чтобы гарантировать точность информации. Их не нужно запрашивать сразу. Потребитель может чередовать запросы от каждого агентства кредитной информации каждые 4 месяца, чтобы постоянно отслеживать информацию.
Ошибки в кредитных отчетах
Из всех жалоб, размещенных на веб-сайте Бюро финансовой защиты потребителей в 2016 году, наибольший процент составляли жалобы на кредитную отчетность. Федеральная торговая комиссия обнаружила, что каждый четвертый потребитель обнаружил ошибки в своих кредитных отчетах, которые могли повлиять на их кредитные рейтинги. В 1971 году для защиты потребителей был принят Закон о справедливой кредитной отчетности. В нем говорится, что потребители имеют право знать, какая информация содержится в их кредитном отчете, и исправлять любые ошибки.Этот закон был разработан для обеспечения точности и обеспечения конфиденциальности информации о потребителях в кредитных отчетах. Вот что нужно знать, чтобы исправить ошибку в кредитном отчете:
- Сообщите кредитной компании в письменной форме, какая информация, по вашему мнению, является неточной.
- Сообщите поставщику информации в письменной форме, что вы оспариваете позицию своего кредитного отчета.
- У агентства есть 30 дней на изучение информации.
- Информация должна быть удалена из файла, если CRA не может ее проверить или исправить ошибки.
Формирование кредитной истории
Создание кредитной истории важно. Кредитная история потребителя может повлиять на его страхование, возможность снять квартиру, устроиться на работу или получить тарифный план на мобильный телефон. Кредитная история нужна для получения всех видов ссуд, от ипотеки до карточек универмага.
Чтобы начать создание положительной кредитной истории, физические лица должны приобретать небольшие кредитные линии и эффективно управлять ими. Ниже приведены варианты кредита для физических лиц, которым необходимо начать создание положительной кредитной истории:
- Авторизованный пользователь / лицо, подписывающее: Для молодых людей (от 18 лет и старше), получите кредитную карту с одним из родителей или опекуном в качестве соподписывающего лица.Содействующие лица по счету несут равную ответственность за ссуду. Таким образом, ссуда также указана в их кредитном отчете, оказывая положительное или отрицательное влияние в зависимости от того, как управляется кредит.
- Малый кредит на строительство ссуды в банке: Получите небольшую ссуду на предмет, на который у человека уже есть деньги на отдельном счете. Затем настройте автоматический вывод средств для осуществления платежей. Обычно лучше всего использовать местный банк или кредитный союз, где у человека уже есть текущий или сберегательный счет.
- Получите обеспеченную кредитную карту или ссуду: Обеспеченные карты и ссуды обычно требуют внесения денежных средств или залогового залога для обеспечения выплаты долга. Чем больше страховой депозит или залог, тем выше предоставленный кредитный лимит. Денежный залог возвращается, когда вы закрываете счет с полностью возвращенным остатком.
Совет: Перед подачей заявки на кредит позвоните и спросите, каковы минимальные требования.
Кредитные справки
Кредитный запрос — это запрос на получение отчета о кредитоспособности физического лица.Запросы отправляются различными предприятиями, цель которых — просмотреть кредитный отчет потребителя, например страховыми агентствами, действующими и потенциальными кредитными компаниями, финансовыми учреждениями, арендодателями и потенциальными работодателями (с разрешения потенциального сотрудника). Различные типы кредитных запросов по-разному влияют на кредитный рейтинг человека.
Мягкие запросы
Мягкие запросы возникают, когда кредитный отчет исследуется только в информационных целях, а не для принятия кредитных решений.Это включает в себя, когда потребитель проверяет свой собственный отчет, компании, выпускающие кредитные карты, предварительно одобряют клиентов для получения кредитных линий, или проверки перед приемом на работу. Мягкие запросы НЕ влияют на кредитный рейтинг человека.
Жесткие запросы
Жесткие запросы возникают, когда потребитель дает компании разрешение проверить свой кредитный отчет при подаче заявки на дополнительный кредит.