С какого возраста дают кредит? Минимальный возраст для того чтобы взять кредит

Повсеместное распространение кредитов, их доступность, удобное и простое обслуживание, привели к тому, что нижняя граница среднего возраста заемщиков начала постепенно снижаться. Сегодня за кредитом часто обращаются именно молодые люди от 18 лет, которые еще не накопили себе финансовые средства на неожиданные расходы или дорогостоящие покупки.

Высокая конкуренция среди банков вынуждает их предлагать клиентам разные программы кредитования с различными требованиями. Даже среди предложений одной кредитной организации возрастная градация заемщиков может быть разной.

Содержание статьи

Требования к заемщику

Независимо от возраста кредиты предоставляются заемщикам, которые соответствуют минимальным требованиям:

• Наличие постоянного дохода. Его минимальная величина зависит от суммы и срока запрашиваемого кредита. Обычно, сумма ежемесячного погашения кредита и процентов не должна превышать 50–60% чистого дохода заемщика.
• Минимальный стаж определяется кредитной политикой банка. Он составляет от 3 месяцев на последнем месте работы и от 6 месяцев общий. Если запрашивается долгосрочный кредит, то минимальный стаж должен быть не менее 12 месяцев.
• У молодых людей до 27 лет должен быть на руках военный билет.
• Дополнительным требованием к заемщику выступает отсутствие отрицательной кредитной истории.

Возраст заемщика в зависимости от программы кредитования

Программы по кредитам, предлагаемые банками, имеют разные степени риска. Это обуславливает условия предоставления ссуды в рамках пакетного предложения, в т. ч. возрастные границы заемщиков. Минимальный возраст для получения кредита по законодательству определен 18 годами.

Потребительские ссуды

Кредиты на сумму до 250–300 т. р., сроком до 12–24 месяцев могут быть предоставлены с 18 лет при соблюдении всех требований, которые определены банком. С этого же возраста можно получать товарные, экспресс-кредиты.

Специально для молодых клиентов банками распространяются кредитные карты с небольшими лимитами. Воспользоваться ими можно уже с 18 лет. Примером является кредитка от банка «Восточный». Кредитный лимит по карте определен до 300 тыс. р.

Для крупных кредитов требования жестче. Их предоставляют с 21–23 лет, при соблюдении всех требований. Дополнительно может быть запрошено поручительство или залог собственной недвижимости или автомобиля.

Целевые кредиты

Воспользоваться программами на приобретение жилья, автокредитования, срок которых более 1–2 лет, можно с 21–23 лет. К молодым заемщикам предъявляются дополнительные требования: наличие поручительства, может быть запрошена характеристика с места работы.

Кредитные организации могут заявить требование наличия стажа до 3 лет после получения образования, т. е. в этом случае, заемщик может обращаться за крупным кредитом в возрасте 25–27 лет.

Исключением являлись программы с государственным участием при кредитах на образование, когда было возможно оформление с 14 лет с разрешения законных представителей заемщика. Кредиты предоставлялись Сбербанком, Росинтребанком. На данный момент действие таких программ приостановлено.

Возрастные границы для займов в МФО

Кроме банков, совершеннолетние работающие граждане могут обратиться за кредитом в микрофинансовые компании. Несмотря на простоту оформления займов, требования по минимальному возрасту заемщика здесь аналогичны банковским. В своем большинстве оформить заем можно с 21 года. С 18 лет возможны только небольшие суммы до 8–10 тыс. р. на срок до 5–7 дней в некоторых компаниях.

Таким образом, воспользоваться всеми кредитными предложениями банков на общих условиях заемщик может с 23 лет.

Дают ли ипотеку после банкротства

После принятия закона «О несостоятельности» в 2015 году граждане смогли списать все долги легальным способом. Признание должника несостоятельным освобождает его от уплаты займов, процентов, штрафов, но это отражается на кредитной истории. Поэтому многих интересует вопрос — можно ли взять ипотеку после банкротства. Разъяснения дадут специалисты компании ООО Главбанкрот.

Какие последствия ждут банкрота

Признание физического лица финансово несостоятельным обязывает последнего к соблюдению трех правил, которые установлены в гл. X ст. 213.30 закона № 127-ФЗ:

• 
  в течение последующих 5 лет со дня присвоения статуса банкрота, гражданин обязан уведомлять об этом факте банковские учреждения, кредитные организации при подаче заявки на оформление займа;

• 
  в течение 3 лет физическое лицо не имеет права занимать руководящие должности в ООО, АО и других юридических лицах, 5 лет — в кредитных организациях и 10 лет — в страховых компаниях;

• 
  после банкротства граждан повторно инициировать процедуру можно по истечению 5 лет.

Закон не накладывает запреты на оформление после процедуры банкротства физического лица ипотеки, кредитов, рассрочек и не регламентирует дальнейшие взаимоотношения банкрота с банковскими учреждениями.

Гарантированный ответ на ваш вопрос в WhatsApp или Telegram

Интересуетесь арбитражными управляющими.
Напишите нам и мы проверим их членство в
саморегулируемых организациях

Задайте вопрос
в WhatsApp

Задайте вопрос
в Telegram

Как влияет банкротство на кредитную историю

Несвоевременная уплата обязательных платежей, отказ от выплаты процентов или укрывательство от банковских работников — все это негативно сказывается на кредитной истории. Инициация процедуры признания гражданина несостоятельным — это первый шаг к исправлению репутации. Многие банки относятся к банкротам более лояльно, чем к лицам с множеством просроченных кредитов.

Обнуление долгов законным способом говорит о финансовой грамотности человека и его сознательности. В будущем при оформлении кредитов этот факт сыграет положительную роль.

Если вы планируете оформлять ипотеку после процедуры банкротства или брать крупную сумму в кредит, нужно постепенно улучшать кредитную историю:

• 
  через 10-12 месяцев после банкротства купите товар в рассрочку, вносите платежи своевременно;

• 
  оформите незначительный займ в МФО — выполняйте добросовестно все условия договора;

• 
  если есть возможность купите автомобиль, дачу или другое имущество.

Погашайте задолженности досрочно. Эти действия помогут обелить КИ и ваши шансы на получение крупной суммы в кредит возрастут.

Задать вопрос в Telegram

Дадут ли ипотеку после банкротства

Несмотря на то, что законом не запрещено оформлять ипотечные займы после признания гражданина несостоятельным, банки неохотно идут на уступки. Ипотека — это кредитные отношения с более жесткими условиями в отличие от обычного займа.

На практике в ближайшие 5 лет после банкротства банковские учреждения чаще отказывают в оформлении ипотеки. Специалисты рекомендуют в этот период заниматься улучшением кредитной истории, копить деньги на первоначальный взнос, подыскать более высокооплачиваемую работу или организовать пассивный источник дохода. В совокупности все эти факторы помогут получить одобрение при оформлении ипотечного жилья.

В каких случаях ипотека после банкротства невозможна

Есть ряд нюансов, которые крайне отрицательно сказываются на репутации гражданина, признанного несостоятельным:

1. 
   Утаивание информации. Если физлицо при оформлении заявки на займ, не сообщит банковскому работнику о своем статусе банкрота, — это автоматически отправляет его в черный список. Репутация будет окончательно испорчена и банки откажут в кредите, даже незначительном.

2. 
   Бездействие должника до банкротства. Если гражданин не вносит обязательные платежи, проценты и пени за просрочку, не предпринимает никаких действий по улучшению ситуации, инициировать процедуру банкротства приходится кредиторам. В этой ситуации физическое лицо характеризуется, как неблагонадежный, безответственный заемщик. Таким людям банки неохотно дают кредиты.

3. 
   Нет дохода. Если нет постоянного источника дохода или он крайне низкий (на уровне МРОТ), то банки откажут в оформлении ипотеки, даже если первоначальный взнос будет составлять большую половину стоимости жилья. Прогноз платежеспособности у человека с минимальным заработком негативный.

Также банки откажут в случае обращения к ним в течение 6-12 месяцев после признания несостоятельности. Это объясняется тем, что в течение 3 лет после завершения процедуры кредиторы могут обжаловать приговор Арбитражного Суда.

Как взять ипотеку после банкротства физического лица

Условия оформления ипотечного займа в общем такие же, как и для обычных граждан, но банки оставляют за собой право предъявлять дополнительные требования к банкротам:

1. 
   Доход. Соискатель должен быть официально трудоустроен, заработная плата должна быть выше среднего (по норме, установленной для региона) и позволять без ущерба для семьи уплачивать обязательные платежи. Большим плюсом будет пассивный источник дохода.

2. 
   Созаемщик. Второй созаемщика с чистой кредитной историей и стабильным доходом значительно увеличит шансы получить кредит.

3. 
   Поручители. При оформлении ипотеки после признания гражданина несостоятельным, банки могут предъявить более жесткие требования к поручителям и увеличить их обязательное число. Например, с трех человек до пяти.

Делайте ставку на молодые региональные банки, они более лояльны к банкротам, поскольку нуждаются в новых клиентах. Предварительно за полгода или год откройте вы выбранном банковском учреждении депозит.

Если у вас остались вопросы, звоните по номеру: +8 (861) 205-65-36 и записывайтесь на бесплатную консультацию. Юристы ООО Главбанкрот расскажут, как списать долг по ипотеке, закрыть ИП через банкротство и признать физическое лицо финансово несостоятельным с минимальными рисками и потерями.
Задать вопрос в Telegram

Деньги в долг: сколько кредитов может взять один человек?

Для банков выдача кредитов – это способ получить доход, но существуют риски, что клиент не погасит задолженность.

По этой причине вводятся строгие требования к заемщикам.

Оглавление статьи

Допустимая нагрузка: сколько кредитов может взять один человек?

Законом не установлено ограничение по количеству кредитных договоров на одно лицо. Считается, что сумма ежемесячных выплат не должна превышать 30 – 50 % доходов клиента.

Предполагается, что в случае, когда ежемесячная плата превышает половину зарплаты, клиент столкнется со сложностями, будет нестабильно выплачивать долг или просрочит платеж.

У каждого банка установлен свой допустимый уровень кредитных обязательств заемщика.

По этой причине важно не количество займов, а то, сколько денег получено в кредит.

Сколько кредитов может взять один человек? Можно взять 3 и более, если сумма выплат по ним составит не более половины доходов. Напротив, бывает, что и один займ не одобрен из-за высокой суммы.

Прежде всего банки оценивают платежеспособность заемщика.

От состояния платежеспособности зависит вероятность того, что долг и проценты по нему будут вовремя выплачены.

Сколько можно взять потребительских кредитов? Ситуация аналогична. Всё также высокую роль играют размер дохода, кредитная история. Несколько потребительских займов можно взять в одном банке, при условии, что вы регулярно вносите ежемесячные платежи.

Сколько кредитов можно взять в одном банке, если имеется задержка платежа? В этом случае, с большой долей вероятности, заемщик получит отказ. Сотрудники банков не соглашаются, если заметили, что клиент периодически берет займы на большую сумму. В таком случае возникает подозрение, что ему нужны дополнительные денежные средства, чтобы погасить предыдущий долг, что говорит о его неплатежеспособности.

Норма, через сколько можно взять новый кредит, отсутствует. Если заемщик исправно вносил ежемесячные платежи, то можно не дожидаться полного погашения и подать заявку на новую заемную сумму.

В случае, если кредитная история сначала была испорчена просрочкой, но после восстановлена (например, получен кредит на небольшую сумму и вовремя погашен), то с обращением в банк нужно подождать.

Примерно в течение 10 дней банк вносит данные в Бюро кредитных историй.

Если не выдержать паузу, то есть вероятность, что сотрудники кредитного учреждения увидят в истории только нарушение договора и откажут.

Итак, сколько кредитов можно взять одновременно и как лучше это сделать? Если есть необходимость получить несколько займов, то лучше обращаться в одно место. Нет ограничения на количество взятых кредитов в одном банке.

Кроме этого, если клиент стабильно выплачивает долг по кредиту, увеличивается шанс на то, что ему одобрят и второй.

Банки предлагают таким заемщикам более выгодные условия, в числе которых пониженная процентная ставка. Также, пониженная ставка нередко предусмотрена для тех, кто застраховал свою жизнь.

Главный банк страны

Сколько кредитов можно взять в Сбербанке? В нашей стране население, как правило, доверяет организациям с государственной поддержкой, среди которых самым популярным является Сбербанк. Но чем популярнее банк, тем, как правило, строже у него условия кредитования.

Итак, сколько кредитов можно взять в Сбербанке одному человеку? Здесь вполне реально заключить несколько договоров. Если у вас хорошая кредитная история, доход отвечает поставленным требованиям, зарплата начисляется на карту Сбербанка, то можно рассчитывать на положительное решение.

В Сбербанке возможно взять даже три кредита (ипотека, заем на отдых и долг по кредитной карте), а вот уже четвертый получить будет проблематично.

Возраст заемщика

При рассмотрении заявки, банки тщательно оценивают потенциального клиента. Они обращают внимание не только на платежеспособность, но также и на возраст.

Нередко возникает вопрос, со скольки лет можно взять кредит? Большинство кредитных учреждений выдает займы тем, кто старше 21 года, но некоторые одобряют заявки молодых людей от 18 лет.

Например, получение кредита наличными доступно в Сбербанке с 18 лет, но при условии, если один из родителей или законный представитель выступят в качестве поручителя.

Девушкам кредит выдают чаще, чем их ровесникам – юношам.

Средняя верхняя возрастная граница держится на уровне 55 – 70 лет. Если указана граница в 65 лет, к примеру, то такой возраст заемщика должен быть на момент погашения долга.

В некоторых банках имеются специальные условия, в Сбербанке можно получить заем на обучение в 14 лет, поручителем выступает один из родителей.

Возможные причины отказа и что делать

Банки не всегда одобряют заявки потенциальных заемщиков. Есть множество причин отказа. Вот наиболее популярные причины отказа в кредите в Сбербанке при хорошей кредитной истории:

• предоставление недостоверных данных;
• судимость заемщика, ближайших родственников или поручителей;
• отсутствие необходимых справок;
• наличие нескольких задолженностей, сумма ежемесячных выплат по которым превышает допустимую долю.

Что делать, если отказали в кредите? Если считаете, что отказ получен необоснованно, то стоит оформить заявку сразу же в другом банке. Известно, что крупные, пусть и розничные организации, такие как Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ 24 отказывают чаще, чем менее известные банки.

Если у вас в прошлом имелись просрочки в платежах, кредитная история испортилась, то ее можно улучшить следующим путем: оформить кредитную карту или получить заем на небольшую сумму и исправно выплачивать проценты. В таком случае она будет улучшена, а доверие банков возрастет.

В завершении заметим, что жизнь в кредит имеет свои большие минусы, в том числе психологического характера. Поэтому есть смысл брать в долг правильно, следить за чистотой своей кредитной истории.

Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о том, сколько кредитов можно взять:

условий займа: каковы они?

Срок ссуды — это период времени, который потребуется для полной выплаты ссуды, когда заемщик производит регулярные платежи. Время, необходимое для погашения долга, — это срок кредита. Ссуды могут быть краткосрочными или долгосрочными.

Но «условия ссуды» могут также относиться к особенностям ссуды, на которые вы соглашаетесь при подписании контракта. Эти функции иногда называют «положениями и условиями».

Что такое срок займа?

Этот термин легко и очевидно идентифицировать с некоторыми займами.Например, ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет имеет срок 30 лет. Автокредиты часто выдаются на пять или шесть лет, хотя доступны и другие варианты. Автокредиты часто указываются в месяцах, например, 60-месячные ссуды.

Ссуды могут длиться на любой срок, согласованный между кредитором и заемщиком.

Заем должен быть либо погашен, либо рефинансирован в течение срока его действия.

• Альтернативное определение: Условия займа также могут быть такими факторами, как процентная ставка и другие требования, предусмотренные кредитным договором
• Альтернативное имя: Условия использования

Как работает срок кредита

Ваш кредитор обычно устанавливает требуемый ежемесячный платеж, когда вы берете ссуду, например, 60-месячный автокредит.Этот платеж рассчитывается таким образом, чтобы вы постепенно выплачивали ссуду в течение срока ссуды. Ваш последний платеж в точности покроет вашу задолженность в конце пятого года. Этот процесс выплаты долга называется амортизацией.

Срок кредита влияет на ваш ежемесячный платеж и общие процентные расходы. Долгосрочная ссуда означает, что вы будете платить меньше основной суммы каждый месяц, потому что общая сумма, которую вы заимствуете, разбита на большее количество месяцев, поэтому может возникнуть соблазн выбрать один с самым долгим доступным сроком.Но более длительный срок также приводит к увеличению процентных платежей в течение срока действия ссуды.

Вы фактически платите больше за все, что покупаете, когда платите больше процентов. Цена покупки не меняется, но меняется сумма, которую вы тратите.

Другие виды условий займа

Условия займа также могут быть характеристиками вашего займа, которые будут описаны в вашем кредитном соглашении. Вы и ваш кредитор соглашаетесь с конкретными условиями — «условиями» вашей ссуды — когда вы занимаете деньги.Кредитор предоставляет денежную сумму, и вы возвращаете ее в соответствии с согласованным графиком. У каждого из вас есть права и обязанности в соответствии с кредитным соглашением, если что-то пойдет не так.

Некоторые из наиболее распространенных терминов включают процентную ставку, требования к ежемесячным платежам, соответствующие штрафы или особые условия погашения.

Условия займа и сроки займа

Сроки ссуды также связаны со временем, но они не совпадают со сроком ссуды. Период может быть самым коротким периодом между ежемесячными платежами или расчетом процентов, в зависимости от специфики вашего кредита.Во многих случаях это один месяц или один день. Например, у вас может быть ссуда под 12% годовых, но периодическая или ежемесячная ставка составляет 1%.

Срок срочной ссуды также может относиться к времени, в которое ваши ссуды доступны. Для студенческих ссуд периодом ссуды может быть осенний или весенний семестр.

Эффект от условий займа

Процентная ставка описывает, сколько процентов кредиторы взимают с остатка по вашему кредиту за каждый период.Чем выше ставка, тем дороже ваш кредит. Ваша ссуда может иметь фиксированную процентную ставку, которая остается неизменной в течение срока ссуды, или переменную ставку, которая может измениться в будущем.

Ваш ежемесячный платеж часто рассчитывается в зависимости от продолжительности вашего кредита и вашей процентной ставки. Рассчитать необходимый платеж можно несколькими способами. Кредитные карты могут рассчитывать ваш платеж как небольшой процент от вашего непогашенного остатка.

Часто бывает разумным минимизировать процентные расходы.Вы потеряете меньше денег из-за процентов, если сможете погасить свой долг быстрее в более короткий срок кредита. Узнайте, есть ли штраф за досрочную погашение кредита или за дополнительные платежи, чтобы вы могли выплатить его до истечения установленного срока кредита. Платить больше минимума — это разумно, особенно когда речь идет о дорогостоящих ссудах, таких как кредитные карты.

Некоторые ссуды не позволяют погашать остаток постепенно. Это так называемые «воздушные ссуды». Вы платите только проценты или небольшую часть остатка по кредиту в течение срока ссуды.Затем в какой-то момент вам придется произвести крупный платеж или рефинансировать ссуду.

Ключевые выводы

• Срок ссуды — это продолжительность ссуды до ее погашения, например 60 месяцев для автокредиты или 30 лет для ипотеки.
• В целом вы будете платить больше процентов по долгосрочной ссуде, но ваши выплаты, скорее всего, будут меньше, потому что основной остаток, который вы взяли, распределяется на несколько месяцев.
• «Условия ссуды» могут также относиться к особенностям ссуды, таким как процентная ставка, которую вы будете платить, и другие требования.

Определение срочной ссуды

Что такое срочная ссуда?

Срочный заем предоставляет заемщикам единовременную выплату наличными в обмен на определенные условия заимствования. Срочные ссуды обычно предназначены для устоявшихся малых предприятий с хорошей финансовой отчетностью. В обмен на определенную сумму денежных средств заемщик соглашается на определенный график погашения с фиксированной или плавающей процентной ставкой. Срочные ссуды могут потребовать значительных авансовых платежей для уменьшения сумм платежей и общей стоимости ссуды.

Ключевые выводы

• Срочная ссуда предоставляет заемщикам единовременную выплату наличными в обмен на определенные условия заимствования.
• Заемщики соглашаются выплатить своим кредиторам фиксированную сумму в течение определенного графика погашения с фиксированной или плавающей процентной ставкой.
• Срочные ссуды обычно используются малыми предприятиями для покупки основных средств, таких как оборудование или новое здание.
• Заемщики предпочитают срочные ссуды, потому что они предлагают большую гибкость и более низкие процентные ставки.
• Краткосрочные и среднесрочные ссуды могут потребовать дополнительных платежей, в то время как долгосрочные кредиты могут иметь фиксированные платежи.

Понимание срочных кредитов

Срочные ссуды обычно предоставляются малым предприятиям, которым нужны наличные деньги для покупки оборудования, нового здания для производственных процессов или любых других основных средств для поддержания своего бизнеса. Некоторые предприятия занимают деньги, необходимые им для работы на ежемесячной основе. Многие банки разработали программы срочного кредитования специально, чтобы помочь компаниям в этом направлении.

Владельцы бизнеса подают заявку на получение срочной ссуды так же, как и в случае любой другой кредитной линии — обращаясь к своему кредитору. Они должны предоставлять отчеты и другие финансовые доказательства, подтверждающие их кредитоспособность. Утвержденные заемщики получают единовременную денежную сумму и обязаны производить платежи в течение определенного периода времени, обычно по ежемесячному или ежеквартальному графику погашения.

Срочные ссуды имеют фиксированную или переменную процентную ставку и установленный срок погашения. Если выручка используется для финансирования покупки актива, срок его полезного использования может повлиять на график погашения.Для ссуды требуется обеспечение и строгий процесс утверждения, чтобы снизить риск невыполнения или невыплаты платежей. Как отмечалось выше, некоторые кредиторы могут потребовать авансовый платеж до того, как они предоставят ссуду.

Заемщики часто выбирают срочные ссуды по нескольким причинам, в том числе:

• простой процесс подачи заявки
• получение единовременной выплаты наличными
• уточненных платежей
• более низкие процентные ставки

Получение срочной ссуды также высвобождает денежные средства из денежного потока компании, чтобы использовать их в другом месте.

Виды срочных кредитов

Срочные ссуды бывают нескольких видов, обычно отражающих срок ссуды. Это включает:

• Краткосрочные ссуды: Эти типы срочных ссуд обычно предлагаются фирмам, которые не имеют права на получение кредитной линии. Как правило, они работают менее года, хотя могут также относиться к ссуде на срок до 18 месяцев.
• Среднесрочные ссуды: Эти ссуды обычно выдаются на срок от одного до трех лет и выплачиваются ежемесячными платежами из денежного потока компании.
• Долгосрочные ссуды: Срок действия этих ссуд составляет от трех до 25 лет. Они используют активы компании в качестве залога и требуют ежемесячных или ежеквартальных выплат из прибыли или денежного потока. Они ограничивают другие финансовые обязательства, которые компания может взять на себя, включая прочие долги, дивиденды или заработную плату руководителей, и могут требовать выделения суммы прибыли специально для погашения ссуды.

Как краткосрочные, так и среднесрочные ссуды также могут быть разовыми ссудами и предусматривать выплаты по размеру.Это означает, что последний взнос раздувается или раздувается на гораздо большую сумму, чем любой из предыдущих.

Хотя основная сумма срочной ссуды технически не подлежит выплате до наступления срока погашения, большинство срочных ссуд действуют по определенному графику, требующему определенного размера платежей через определенные промежутки времени.

Пример срочной ссуды

Ссуда ​​Управления малого бизнеса (SBA), официально известная как гарантированная ссуда 7 (a), способствует долгосрочному финансированию. Краткосрочные ссуды и возобновляемые кредитные линии также доступны для удовлетворения текущих и циклических потребностей компании в оборотном капитале.

Сроки погашения долгосрочных ссуд различаются в зависимости от способности погашения, цели ссуды и срока полезного использования финансируемого актива. Максимальный срок погашения обычно составляет 25 лет для недвижимости, до десяти лет для оборотного капитала и десять лет для большинства других кредитов. Заемщик погашает ссуду ежемесячно, выплачивая основную сумму и проценты.

Как и в случае любой ссуды, платеж по ссуде с фиксированной ставкой SBA остается неизменным, поскольку процентная ставка постоянна. И наоборот, сумма платежа по ссуде с переменной процентной ставкой может варьироваться, поскольку процентная ставка колеблется.Кредитор может оформить ссуду SBA с выплатой только процентов на этапе запуска или расширения компании. В результате бизнес успевает получить доход до того, как полностью выплатит кредит. Большинство ссуд SBA не допускают выплат по размеру.

SBA взимает с заемщика комиссию за досрочное погашение только в том случае, если срок погашения кредита составляет 15 лет или более. Деловые и личные активы обеспечивают каждую ссуду до тех пор, пока возмещаемая стоимость не сравняется с суммой ссуды или пока заемщик не передаст в залог все активы как разумно доступные.

Почему предприятия получают срочные ссуды?

Срочная ссуда обычно предназначена для оплаты оборудования, недвижимости или оборотного капитала от одного до 25 лет. Малый бизнес часто использует денежные средства от срочной ссуды для покупки основных средств, таких как оборудование или новое здание, для производственного процесса. Некоторые предприятия занимают деньги, которые им необходимы для работы, от месяца к месяцу. Многие банки разработали программы срочных кредитов специально для того, чтобы помочь компаниям в этом направлении.

Какие виды срочных кредитов?

Срочные ссуды бывают нескольких видов, как правило, в зависимости от срока ссуды.Краткосрочная ссуда, обычно предлагаемая фирмам, которые не имеют права на получение кредитной линии, обычно длится менее года, хотя она также может относиться к ссуде на срок до 18 месяцев или около того. Среднесрочный заем обычно предоставляется на срок от одного до трех лет и выплачивается ежемесячными платежами из денежного потока компании. Долгосрочная ссуда предоставляется на срок от трех до 25 лет, использует активы компании в качестве обеспечения и требует ежемесячных или ежеквартальных выплат из прибыли или денежного потока.

Каковы общие характеристики срочных ссуд?

Срочные ссуды имеют фиксированную или переменную процентную ставку, ежемесячный или ежеквартальный график погашения и установленный срок погашения.Если заем используется для финансирования покупки актива, срок его полезного использования может повлиять на график погашения. Для ссуды требуется обеспечение и строгий процесс утверждения, чтобы снизить риск невыполнения или невыплаты платежей. Тем не менее, срочные ссуды обычно не влекут за собой штрафов, если они выплачиваются досрочно.

типов графиков выплат срочных кредитов | Разработчик решений Ag

Виды графиков выплаты срочных кредитов

Многие ссуды погашаются посредством серии платежей в течение определенного периода времени.Эти платежи обычно включают сумму процентов, рассчитанную на невыплаченный остаток ссуды, плюс часть невыплаченного остатка ссуды. Эта выплата части невыплаченного остатка ссуды называется выплатой основной суммы долга.

Обычно существует два типа графиков погашения ссуд — даже основные платежи и даже общие платежи.

Выплаты по четной основной сумме

При четном графике выплат основной суммы размер основного платежа одинаков для каждого платежа.Он рассчитывается путем деления суммы первоначальной ссуды на количество платежей. Например, ссуда в размере 10 000 долларов, показанная в таблице 1, разделена на 20 периодов выплат продолжительностью один год каждый, в результате чего основной платеж составляет 500 долларов за каждый платеж по ссуде. Проценты начисляются на сумму невыплаченного остатка ссуды в каждый платежный период. Поскольку невыплаченный остаток по ссуде уменьшается с каждым платежом по основной сумме, размер процентных платежей по каждому платежу по ссуде также уменьшается.Это приводит к уменьшению общего платежа (основная сумма плюс проценты), как показано на Рисунке 1. Как показано в Таблице 1, общий платеж уменьшается с 1200 долларов (500 долларов США по основной сумме и 700 долларов по процентам) в первый год до 535 долларов (500 долларов по основной сумме и 35 долларов по процентам). ) в году 20. Общая сумма, выплаченная за 20-летний период, составляет 17 350 долларов США, которая состоит из ссуды в размере 10 000 долларов США плюс 7 350 долларов США процентов.

Равномерная сумма выплат

График четных общих платежей состоит из убывающих процентных выплат и увеличивающихся выплат основной суммы долга.Уменьшение размера процентных платежей сопровождается увеличением размера основного платежа, так что размер общего платежа по ссуде остается неизменным в течение срока ссуды (Рисунок 2). Как показано в Таблице 2, выплата процентов уменьшается по мере уменьшения невыплаченного остатка. Оставшаяся часть платежа по кредиту — это основной платеж.

Большой невыплаченный остаток в начале срока действия ссуды означает, что большую часть общей суммы платежа составляют проценты с небольшой выплатой основного долга.Поскольку в первые периоды выплаты основного долга невелики, невыплаченный остаток по ссуде медленно уменьшается. Однако по мере того, как платежи продвигаются в течение срока действия ссуды, невыплаченный остаток уменьшается, что приводит к меньшим выплатам процентов и позволяет выплачивать большую сумму основного долга. В свою очередь, более крупный основной платеж увеличивает скорость уменьшения невыплаченного остатка. Например, выплата процентов составляет 700 долларов, а основной платеж — 244 доллара в течение первого года, как показано в таблице 2.Выплата процентов составляет 62 доллара, а основной платеж — 882 доллара во время последнего платежа по кредиту в 20-м году. Это контрастирует с четным графиком погашения основного долга, где основной платеж постоянен в течение периода погашения, а невыплаченный остаток уменьшается на ту же сумму каждый период. (Основной платеж в размере 500 долларов США), что приводит к фиксированному снижению процентных выплат в каждом периоде на 35 долларов США (7% x 500 долларов США = 35 долларов США). Общая сумма, выплаченная за 20-летний период, составляет 18 879 долларов, что включает ссуду в размере 10 000 долларов плюс 8 879 долларов процентов.

Неоплаченный остаток

Невыплаченный остаток по кредиту с использованием четного графика платежей по основной сумме уменьшается на фиксированную сумму с каждым платежом. Как показано в Таблице 1, невыплаченный остаток уменьшается на 500 долларов каждый год. Через 10 лет (половина срока погашения) невыплаченный остаток по ссуде составляет 5000 долларов (половина от первоначальной ссуды в 10000 долларов). Напротив, размер невыплаченного остатка по четному общему графику платежей медленно снижается в течение раннего срока ссуды (например,грамм. 244 доллара в первый год) и быстро снижается к концу срока кредита (например, 822 доллара в 20-й год). Как показано в Таблице 2, невыплаченный остаток за 10-й год (в середине срока кредита) составляет 6 630 долларов. Более половины кредита еще не погашено. Эта разница в скорости уменьшения невыплаченного остатка по двум графикам погашения показана на Рисунке 3.

Поскольку невыплаченный остаток по ссуде с использованием графика погашения равных общих платежей уменьшается медленнее, чем график погашения четных платежей по основной сумме, общая сумма процентов, выплачиваемых за 20 лет, больше при равномерном общем графике платежей.Например, в таблицах 1 и 2 общая сумма процентов, выплачиваемых в течение срока действия ссуды, составляет 7 350 долларов при использовании четного графика платежей по основной сумме и 8 878 долларов при использовании четного общего графика выплат для увеличения на 1528 долларов. Соответственно, общая стоимость погашения кредита больше на ту же сумму при четном общем графике выплат.

Платежи по воздушным шарам

Ссуды Someterm включают выплату в виде баллов. При такой структуре остаток по кредиту подлежит погашению после того, как будет произведена часть годовых платежей.В таблице 3 показан четный общий график выплат с амортизацией (распределением) за сорок лет. Однако после десятого ежегодного платежа наступает срок погашения остатка ссуды. Это разовый платеж в размере 10 058 долларов, который состоит из 9 400 долларов остатка по кредиту и 658 долларов годовых процентов, подлежащих уплате в десятый год, как показано в таблице.

Резерв может использоваться, когда бизнес имеет ограниченную способность погашения в первые годы, но может погасить или рефинансировать ссуду после нескольких лет работы (в данном случае 10 лет).Продолжительность графика погашения и сроки выплаты баллов могут быть адаптированы к индивидуальной ситуации. Заем может погашаться в течение длительного периода времени (например, 40 лет в примере), чтобы в первые годы выплаты были небольшими. В некоторых случаях досрочные платежи могут быть не выплачены, а включены в общий платеж.

Расчет равных выплат по кредиту

Финансовый калькулятор или электронная таблица на персональном компьютере — полезный инструмент для расчета платежей по кредиту с использованием четного общего графика платежей.

• «ПС» представляет собой заемную сумму.
• «Ставка» или «i» представляет собой процентную ставку за период выплаты.
• «N» или «Nper» представляет количество периодов выплаты.
• «PMT» представляет собой платеж по кредиту за период платежа.

Вы можете вычислить любое из четырех вышеуказанных значений ссуды, если вам известны три других значения.

Вы можете рассчитать платеж по ссуде, если знаете сумму ссуды, процентную ставку и продолжительность ссуды (количество периодов выплат).Например, если вы занимаетесь 10 000 долларов под 7% на 20 лет, ваш годовой платеж составит 943,93 доллара.

• Сумма займа (PV) = 10 000 долларов США
• Процентная ставка за период (ставка) = 7% в год
• Количество заемных периодов (Nper) = 20 лет
• Платежи по ссуде (PMT) =?
• Платежи по ссуде (PMT) = 943,93 $

Вы можете рассчитать процентную ставку, если знаете сумму заимствования, платеж по ссуде и длительность ссуды (количество периодов выплат).Например, если вы занимаетесь 10 000 долларов на 20 лет, а ваш платеж по кредиту составляет 943,93 доллара, процентная ставка составляет 7%.

• Сумма займа (PV) 10 000 долл. США
• Платежи по ссуде (PMT) $ 943,93
• Количество заемных периодов (Nper) = 20 лет
• Процентная ставка (ставка) =?
• Процентная ставка (ставка) = 7%

Вы можете вычислить количество платежей по ссуде, если знаете сумму ссуды, платеж по ссуде и процентную ставку.Например, если вы занимаетесь 10 000 долларов под 7% годовых, а ваш платеж составляет 943,93 доллара, на погашение ссуды уйдет 20 лет.

• Сумма займа (PV) = 10 000 долларов США
• Процентная ставка (ставка) = 7% годовых
• Платежи по ссуде (PMT) $ 943,93
• Количество заемных периодов (Nper) =?
• Количество заемных периодов (Nper) = 20 лет

Вы можете вычислить заемную сумму, если знаете платеж по ссуде, процентную ставку и продолжительность ссуды (количество периодов выплат).Например, если ваш платеж по кредиту составляет 943,93 доллара США, процентная ставка составляет 7%, и вы будете возвращать ссуду в течение 20 лет, сумма вашего займа составляет 10 000 долларов.

• Платежи по займам (PMT) $ 943,93
• Процентная ставка (ставка) = 7% годовых
• Количество заемных периодов (Nper) = 20 лет
• Сумма заимствования (PV) =?
• Сумма займа (PV) = 10 000 долларов США

Финансовый калькулятор или электронная таблица на персональном компьютере может выполнять гораздо больше функций в дополнение к описанным выше.

Дон Хофстранд, бывший специалист по расширению добавленной стоимости в сельском хозяйстве, [email protected]

Гибкая ссуда МБРР

Гибкий заем МБРР (IFL) — ведущий кредитный продукт Всемирного банка для заемщиков государственного сектора из стран со средним уровнем дохода. Соответствующие критериям заемщики работают со своим страновым офисом Всемирного банка для получения финансирования развития посредством финансирования инвестиционных проектов, финансирования политики развития, программы достижения результатов или любой их комбинации с помощью многоэтапного программного подхода и используют IFL в качестве своего кредитного продукта.

IFL предлагает:

• Длинные сроки погашения — до 35 лет
• Рыночные процентные ставки, отражающие кредитный рейтинг МБРР AAA
• Гибкость адаптации условий погашения
• Встроенные инструменты для управления валютным или процентным риском в течение срока действия заем

Каковы сроки погашения в IFL?

Максимальный окончательный срок погашения IFL составляет 35 лет, включая льготный период. Максимальный средневзвешенный срок погашения или средний срок погашения (ARM) составляет 20 лет.

Сколько стоит IFL?

Стоимость IFL отражает кредитный рейтинг МБРР AAA и является стабильной и прозрачной. Компоненты ценообразования включают процентную ставку, предварительную комиссию и комиссию за обязательство.

Процентная ставка состоит из рыночной переменной справочной ставки и переменного спреда ¹ . Единовременный комиссионный сбор в размере 0,25% взимается с зарезервированной суммы кредита, а комиссия за обязательство в размере 0,25% годовых, выплачиваемая раз в полгода, взимается с неизрасходованного остатка, который начинает накапливаться через шестьдесят дней после заключения кредитного соглашения. подписано.Страны делятся на четыре ценовые группы в зависимости от дохода и других факторов. Информацию о кредитных ставках и сборах МБРР по кредитам в долларах США, евро, японских иенах и фунтах стерлингов можно найти в примечании к продукту МБРР «Основы гибкого ценообразования на ссуды» или ознакомиться с нашими ставками и сборами по ссуде.

Как IFL помогает заемщикам настроить условия погашения?

Гибкий заем МБРР (IFL) позволяет заемщикам настраивать условия погашения (т. Е. Льготный период, период погашения и профиль амортизации) в соответствии с потребностями управления долгом или проекта.Например, если целью является снижение общего риска рефинансирования долгового портфеля, заемщик может выбрать условия погашения, которые сглаживают профиль обслуживания долга. Эту гибкость также можно использовать в инвестиционных операциях для согласования условий погашения с ожидаемыми денежными потоками проекта. Самую свежую информацию о гибкой ссуде МБРР заемщики могут найти в примечании к продукту «Основные положения и условия».

Как IFL помогает управлять финансовыми рисками?

IFL включает опции конвертации для управления валютным риском и / или процентным риском в течение срока ссуды.Эти варианты заложены в кредитный договор и могут быть выполнены по запросу заемщика в любое время. В соответствии с требованиями своей стратегии управления долгом или меняющимися рыночными условиями, заемщики IFL имеют возможность перейти с плавающей справочной ставки на фиксированную справочную ставку или наоборот. IFL также предлагает гибкость использования ограничений или ограничений процентных ставок для управления волатильностью процентных ставок. Точно так же IFL предоставляет возможность конвертации валюты в твердую валюту, а также в определенные местные валюты.

Как выбрать финансовые условия для IFL? — Рабочий лист выбора ссуды (LCW)

Для подготовки к IFL менеджер проекта Всемирного банка, страновой офис Всемирного банка и представитель заемщика, отвечающий за выбор финансовых условий, просмотрите подготовительный пакет, чтобы выбрать подходящие финансовые условия. Пакет состоит из листа выбора ссуды (LCW), инструкций по LCW и информационного письма заемщику с более подробным объяснением доступных вариантов.Рабочий лист служит основой для подготовки соответствующего проекта юридической документации.

LCW на французском, португальском и испанском языках

Инструкции для LCW на французском, португальском и испанском языках.

Вы можете адаптировать график погашения ссуд МБРР в соответствии с потребностями конкретного проекта или портфеля. Определите, находится ли настроенный график в пределах пределов сроков погашения МБРР (средний срок погашения 20 лет и окончательный срок погашения 35 лет) с помощью анализатора графика амортизации (ASA), доступного через Client Connection.

Для получения полного списка часто задаваемых вопросов об IFL, прочитайте больше. Для получения дополнительной информации об IFL свяжитесь с Мигелем Наварро-Мартином, менеджером по финансовым продуктам и клиентским решениям.

¹ _{Условия фиксированного спреда по IFL приостановлены с 1 апреля 2021 года до дальнейшего уведомления} .

Посмотрите, как изменилась средняя задолженность по студенческой ссуде за 10 лет | Плата за колледж

Средняя задолженность по студенческой ссуде за последнее десятилетие росла, поскольку семьи стараются не отставать от растущих расходов на обучение в колледже.Хотя недавние выпускники колледжей, которые брали ссуды на оплату учебы, взяли в среднем на 135 долларов меньше ссуд по сравнению с предыдущим годом, по данным US News, средний общий студенческий долг по-прежнему колеблется на уровне около 30 тысяч долларов.

Выпускники колледжа 2020 года, взявшие студенческие ссуды, занимали в среднем 29 927 долларов, согласно данным, опубликованным US News в его ежегодном опросе. Это примерно на 5000 долларов больше, чем приходилось брать на себя заемщикам из класса 2010 года, что на 20% больше, чем занимают студенты.

Согласно данным U.S. News, средний долг выпускников зависит от типа учебного заведения. Те, кто закончил в 2020 году частный колледж с рейтингом, в среднем брали в долг больше, на 32 029 долларов, чем выпускники государственных колледжей, которые брали 26 627 долларов.

Между тем, меньший процент студентов берут взаймы деньги для оплаты обучения в колледже. В 2010 году около 68% выпускников колледжей взяли кредиты на обучение, а в 2020 году 64% выпускников взяли кредиты на обучение.

Средняя общая задолженность по студенческим ссудам, которая включает как федеральные, так и частные ссуды, подскочила более чем на 1000 долларов за два первых года последнего десятилетия, но в последние годы наблюдается стабилизация суммы заимствований.

(Лия Гарбер)

Тем не менее, средняя общая сумма долга остается близкой к максимальной сумме, которую студент может занять, полагаясь исключительно на федеральные займы, которая составляет 31000 долларов в виде субсидированных и несубсидированных прямых займов, как установлено Министерством образования США для большинство студентов.

Получение студенческой ссуды часто связано со стоимостью обучения в колледже и платой за обучение, которая, согласно данным US News за последние 20 лет, более чем удвоилась в рейтинге частных и государственных национальных университетов — школ, которые часто ориентированы на исследования и предлагают степень бакалавра, магистра и доктора.

Этот рост платы за обучение продолжился и в 2021-2022 учебном году, причем как частные, так и государственные национальные университеты увеличили свои ставки примерно на 2–3%.

Подобно компаниям, которые столкнулись с потерей доходов из-за коронавируса, колледжи и университеты «не имели другого выбора», кроме как повысить плату за обучение, чтобы остаться на плаву, говорит Стейси Макфетрес, старший директор по финансам образования в Bright Horizons College Coach.

«Реально, особенно в школах с оплатой за обучение, им приходится повышать плату за обучение, чтобы не отставать от собственных расходов», — добавляет она.«Это делает кризис студенческой задолженности еще более серьезным, но я не удивлен, что мы наблюдаем рост платы за обучение. Мы видели, как некоторые школы замораживали обучение или переходили на стандартную четырехлетнюю плату за обучение, которая вроде бы стабилизируется. Но в целом , особенно в этом году, мы наблюдаем еще больший рост ».

Студенческие ссуды уже стали серьезным бременем для многих американцев, особенно с учетом увольнений и сокращения заработной платы в условиях пандемии COVID-19. По оценкам Федеральной резервной системы, во втором квартале 2021 года задолженность по национальным студенческим ссудам превысила 1,7 триллиона долларов.

И существует серьезное расовое неравенство в показателях невыполнения студенческих ссуд: федеральное исследование 2019 года, например, показало, что через шесть лет после того, как студенты поступили в колледж в 2011-2012 годах, 13% белых заемщиков не выполнили свои обязательства, в то время как процент невыполненных обязательств составляли 20% для латиноамериканских заемщиков и 32% для черных заемщиков в счет погашения.

Однако, учитывая финансовые проблемы, вызванные COVID-19, федеральное правительство оказало помощь многим заемщикам студенческих ссуд. В марте 2020 года Конгресс принял Закон о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом, известный как Закон CARES, который приостановил большинство выплат по федеральным студенческим ссудам, отказался от процентов и приостановил сборы по просроченным кредитам до сентября 2020 года.Ожидается, что после нескольких продлений выплаты по студенческим ссудам возобновятся после 31 января 2022 года.

Тем временем заемщики могут рассмотреть возможность внесения платежей, чтобы уменьшить основной баланс и сэкономить деньги с течением времени, говорит Хизер Джарвис, юрист, специализирующийся на студенческих ссудах. . Но для заемщиков федерального студенческого кредита, потерявших заработную плату, она рекомендует подписаться на план погашения, ориентированный на доход, который устанавливает ежемесячные выплаты в зависимости от дохода и размера семьи, а не запрашивать временную паузу, известную как воздержание, которая со временем накапливает проценты после замораживание платежей отменяется в начале следующего года.

«Я думаю, что многие заемщики извлекли выгоду из возможности использовать свои наличные деньги для других нужд, а не для выплат по студенческим займам», — говорит Джарвис. «Возможно, еще большее влияние оказала приостановка выплаты процентов, потому что заемщики студенческих ссуд иногда могут быть шокированы, увидев, как с течением времени стоимость ссуд увеличивается».

Хотя приостановка выплат по федеральному студенческому кредиту является выгодной, Макфетрес обеспокоен сложностями корректировки бюджетов для возобновления выплаты.«Надеюсь, что с учетом того, что рынок труда немного освободится, люди, получающие выплаты в январе, увидят более ясный путь», — говорит она.

Некоторые заемщики также получают помощь от своего колледжа или университета. Используя федеральное чрезвычайное финансирование из Закона CARES и Закона об американском плане спасения от 2021 года, несколько учебных заведений выплачивают студенческий долг непосредственно школам. Колледж Spelman, исторически считавшаяся черной школой в Атланте, например, этим летом объявил, что ликвидировал невыплаченные остатки учащихся с 2020-2021 учебного года.

По мере того, как потенциальные и вернувшиеся студенты колледжа взвешивают, брать ли им на учебу, им также следует иметь в виду, что средние показатели долга говорят лишь отчасти.

«Общая сумма индивидуального долга на самом деле не отражает сути того, что люди испытывают», — говорит Коди Хунанян, исполнительный директор некоммерческого центра по кризису студенческой задолженности. «Мы каждый день получаем известия от заемщиков, которые не могут позволить себе выплаты по студенческим займам, которые не могут положить себе еду на стол. Средний индивидуальный долг обычно составляет где-то в пределах 30 000 долларов, но если вы посмотрите на самых проблемных заемщиков по студенческим займам, которые находятся в состоянии дефолта , они часто выражаются однозначными числами, менее 10 000 долларов США.»

Приведенные выше данные верны по состоянию на 14 сентября 2021 года. Полные данные о затратах, полные рейтинги и многое другое можно найти на сайте U.S. News College Compass.

Математика для гуманитарных наук

Результаты обучения

• Рассчитать остаток аннуитета по истечении определенного периода времени
• Различие между сложными процентами, аннуитетом и выплатой аннуитета с учетом финансового сценария
• Используйте формулу ссуды для расчета выплат по ссуде, остатка ссуды или начисленных процентов по ссуде
• Определить, какое уравнение использовать для данного сценария
• Решите финансовую заявку на время

Обычные ссуды

В последнем разделе вы узнали об аннуитетах на выплату.В этом разделе вы узнаете об обычных кредитах (также называемых амортизированными кредитами или кредитами в рассрочку). Примеры включают автокредиты и жилищную ипотеку. Эти методы не применимы к ссудам до зарплаты, дополнительным ссудам или другим типам ссуд, по которым проценты начисляются заранее.

В ссудах замечательно то, что они используют ту же формулу, что и аннуитет на выплату. Чтобы понять, почему, представьте, что вы вложили 10 000 долларов в банк и начали принимать платежи, одновременно получая проценты в рамках выплаты аннуитета, и через 5 лет ваш баланс стал нулевым.{-Nk} \ right)} {\ left (\ frac {r} {k} \ right)} [/ латекс]

• P ₀ — это остаток на счете в начале (основная сумма или сумма ссуды).
• d — ваш платеж по кредиту (ежемесячный платеж, годовой платеж и т. Д.)
• r — годовая процентная ставка в десятичной форме.
• k — количество периодов начисления сложных процентов в году.
• N — срок кредита в годах.

Как и раньше, частота начисления сложных процентов не всегда указывается явно, а определяется тем, как часто вы производите платежи.

Когда вы это используете?

Формула ссуды предполагает, что вы производите платежи по ссуде по регулярному графику (каждый месяц, год, квартал и т. Д.) И платите проценты по ссуде.

• Сложные проценты: Один депозит
• Аннуитет: много депозитов
• Аннуитет на выплату: много выводов
• Кредиты: много платежей

Пример

Вы можете позволить себе оплатить автомобиль по 200 долларов в месяц.Если вы можете получить автокредит под 3% годовых сроком на 60 месяцев (5 лет), насколько дорогую машину вы можете себе позволить? Другими словами, на какую сумму кредита вы можете погасить 200 долларов в месяц?

Показать решение

В этом примере

Ищем P ₀ , начальную сумму кредита.{-60}} \ right)} {\ left (0,0025 \ right)} \\ & {{P} _ {0}} = \ frac {200 \ left (1-0,861 \ right)} {\ left (0,0025 \ right)} = \ 11 120 $ \\\ end {align} [/ latex]

Вы можете позволить себе ссуду в размере 11 120 долларов.

Вы заплатите кредитной компании в общей сложности 12 000 долларов (200 долларов в месяц в течение 60 месяцев). Разница между суммой, которую вы платите, и суммой кредита — это уплаченные проценты. В этом случае вы платите 12 000–11 120 долларов США = 880 долларов США по процентам.

Подробности этого примера рассмотрены в этом видео.

Пример

Вы хотите получить ипотечный кредит в размере 140 000 долларов США. Процентная ставка по кредиту составляет 6%, срок кредита — 30 лет. Сколько будут ваши ежемесячные платежи?

Показать решение

В этом примере мы ищем d .

В этом случае нам нужно будет составить уравнение и решить для d .{-360}} \ right)} {\ left (0,005 \ right)} \\ & 140 000 = d (166,792) \\ & d = \ frac {140 000} {166,792} = \ $ 839,37 \\\ end {align} [/ латекс]

Вы будете платить 839,37 долларов в месяц в течение 30 лет.

Вы платите кредитной компании 302 173,20 доллара США: 839,37 доллара США в месяц в течение 360 месяцев. Вы платите в общей сложности 302 173,20 долл. США — 140 000 долл. США = 162 173,20 долл. США в виде процентов в течение срока действия ссуды.

Подробнее об этом примере можно узнать здесь.

Попробуйте

Жанин купила новую мебель на 3000 долларов в кредит.Поскольку ее кредитный рейтинг не очень хороший, магазин взимает с нее довольно высокую процентную ставку по кредиту: 16%. Если она согласилась оплачивать мебель в течение 2 лет, сколько ей придется платить каждый месяц?

Показать решение

d = неизвестно

r = 0,16 16% годовая ставка

k = 12, так как мы делаем ежемесячные платежи

N = 2 2 года до погашения

P0 = 3000, мы начинаем с кредита на 3000 долларов

[латекс] \ begin {array} {c} 3000 = \ frac {{d} \ left (1- \ left (1+ \ frac {0.{-2 * 12} \ right)} {\ frac {0,16} {12}} \\\\ 3000 = 20,42d \ end {array} [/ latex]

Решите для d, чтобы получить ежемесячные платежи в размере 146,89 долларов США

Два года до погашения означают 146,89 долларов (24) = 3525,36 долларов в общей сумме выплат. Это означает, что Джанин заплатит 3525,36 доллара — 3000 долларов = 525,36 доллара в виде процентов.

Расчет баланса

В случае ссуд часто бывает желательно определить, какой будет остаток по ссуде через некоторое количество лет. Например, если вы покупаете дом и планируете продать его через пять лет, вы можете узнать, какую часть остатка по кредиту вы выплатите и сколько вам придется заплатить в результате продажи.

Чтобы определить остаток по ссуде через некоторое количество лет, нам сначала нужно знать платежи по ссуде, если мы еще не знаем их. Помните, что только часть ваших платежей по кредиту идет на баланс ссуды; часть пойдет на проценты. Например, если ваши платежи составляли 1000 долларов в месяц, через год вы будете , а не , которые выплатят 12000 долларов из остатка по ссуде.

Чтобы определить остаток ссуды, мы можем подумать, «сколько ссуды смогут погасить эти платежи по ссуде в оставшееся время по ссуде?»

Пример

Если по ипотеке с процентной ставкой 6% предусмотрены выплаты в размере 1000 долларов в месяц, какой будет остаток по ссуде через 10 лет после окончания ссуды?

Показать решение

Чтобы определить это, мы ищем сумму ссуды, которая может быть погашена ежемесячными платежами по 1000 долларов в течение 10 лет.Другими словами, мы ищем P ₀ , когда

[латекс] \ begin {align} & {{P} _ {0}} = \ frac {1000 \ left (1 — {{\ left (1+ \ frac {0.{-120}} \ right)} {\ left (0,005 \ right)} \\ & {{P} _ {0}} = \ frac {1000 \ left (1-0,5496 \ right)} {\ left (0,005 \ right)} = \ 90 073,45 $ \\\ end {align} [/ latex]

Остаток кредита, оставшийся до 10 лет, составит 90 073,45 долларов США.

Этот пример поясняется в следующем видео:

Часто для ответа на вопросы об остатке баланса требуется два шага:

1. Расчет ежемесячных платежей по кредиту
2. Расчет остатка ссуды на основе оставшегося времени по ссуде

Пример

Пара покупает дом по ипотеке в размере 180 000 долларов под 4% на 30 лет с ежемесячными выплатами.Какой будет остаток по ипотеке через 5 лет?

Показать решение

Сначала посчитаем их ежемесячные платежи.

Ищем д .

Мы составили уравнение и решаем относительно d .{-360}} \ right)} {\ left (0,00333 \ right)} \\ & 180,000 = d (209,562) \\ & d = \ frac {180,000} {209,562} = \ 858,93 $ \\\ end {align} [/ латекс]

Теперь, когда мы знаем ежемесячные платежи, мы можем определить остаток. Нам нужен остаток через 5 лет, когда по ссуде останется 25 лет, поэтому мы рассчитываем остаток по ссуде, который будет выплачен ежемесячными платежами в течение этих 25 лет.