В случае смерти имущество человека переходит к родственникам или лицам, которые указаны в завещании, при этом непогашенные кредиты тоже являются частью наследства

1 июня 2021

Ключевой законодательный акт, который регулирует отношения по переходу прав собственности к наследникам — Гражданский кодекс. То, на чьи плечи ляжет погашение кредита в случае смерти заемщика, зависит от деталей кредитного соглашения и наличия или отсутствия страховки. Это могут быть:

• страховая компания;
• ближайшие родственники;
• созаемщик;
• поручитель.

В Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» говорится, что кредитная организация не вправе делать заключение договора страхования жизни при оформлении кредита обязательным. Но ряд банков старается склонить клиентов к получению полиса — например, предлагая более выгодные условия кредитования. Это легко объяснить — при наличии страховки именно страховая компания в случае смерти заемщика возьмет на себя выплату остатка долга. Для погашения кредита страховщиком нужно обратиться в страховую компанию в течение полугода со дня смерти заемщика, собрав все необходимые бумаги.

Если страховки не было, но в рамках договора предусмотрены поручители или созаемщики, то отвечать по выплате задолженности придется им.

А вот если не было предусмотрено ни страховки, ни созаемщиков или поручителей, то после смерти человека права собственности на его имущество переходят к родственникам или лицам, которые перечислены в завещании, — непогашенные кредитные обязательства тоже входят в состав наследства. И не принципиально, что это за задолженность. Это может быть долг по кредитной карточке, по жилищному займу или обычному кредиту. Обязательства по погашению займов вместо умершего родственника указаны в Гражданском кодексе. В нем написано, что после смерти заемщика ответственность за погашение кредита ложится на близкого члена семьи или нескольких родственников.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика: если займ застрахован

Не всегда наследство подразумевает получение денег и имущества умершего. Если в момент смерти кредитные обязательства перед банком не были погашены, наследники сталкиваются со сложностями переоформления наследственной массы, ведь собственность передается после принятия обязательств по выплате кредита за заемщика (ст. 1175 ГК РФ). Ответственность перед кредиторами вовсе не означает, что придется платить полную сумму. При определенных обстоятельствах кредит при смерти заемщика можно не выплачивать, если действовал договор страхования жизни, и события соответствуют страховому случаю.

С точки зрения закона, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Узнав о том, что близкий человек умер, необходимо проверить, не осталось ли неоплаченных задолженностей перед кредиторами. Закон не требует от родственников выплачивать кредит после смерти заемщика, однако это возможно при определенном стечении обстоятельств.

Согласно ГК РФ, долг за усопшего должно оплатить лицо, к которому переходит собственность. В наследственную массу попадает задолженность, накопленная при жизни наследодателем (ст. 1112).

Принимая решение о вступлении в наследство, предварительно оценивают ценность собственности и суммы долга усопшего, чтобы не получилось так, что вместо дохода родственник получил убыток. Ст.1152 устанавливает обязательность действий по принятию наследства.

Согласно ст. 1175, ответственность за исполнение финансовых обязательств несут лица, принявшие имущество наследодателя. При наличии нескольких претендентов, имеющих равные права на наследственную массу, финансовые обязательства распределяются на всех.

Статьей 1158 определено, что наследник не может отдельно переоформить имущество усопшего, не расплатившись по финансовым претензиям кредиторов наследодателя.

При желании, наследник вправе отказаться от принятия наследственной массы, кроме случаев наследования по завещанию или принятия обязательной части согласно ст.1149. По закону недопустимы отказы от принятия наследства при наличии подназначенного наследника (ст.1121).

При рассмотрении вопросов наследования и наличии кредитной задолженности большое значение имеют обстоятельства оформления кредита. В первую очередь заинтересованные стороны выясняют, был ли заемщик застрахован и соответствовали ли обстоятельства страховому случаю.

Страховщик не заинтересован в выплатах при наступлении события, упомянутого как страховой риск по договору. Более того, при урегулировании вопроса с кредитором стоит приготовиться к тщательной проверке документов на предмет соответствия страховому событию. Но если заемщик действительно был лично застрахован от смерти, и причины включены в риски, наследник избавляется от необходимости отвечать по долгам наследодателя. Финансовую ответственность за исполнение договора кредитования принимает на себя страховая компания.

К случаям отказа от возмещения относят следующие обстоятельства гибели/смерти:

• в условиях войны;
• при отбывании срока наказания;
• занятия опасными видами спорта;
• от венерических заболеваний;
• нетрезвое состояние;
• наркотическое опьянения;
• при радиоактивном облучении.

Распространенным основанием для отказа является сокрытие страхователем факта хронической болезни, которая впоследствии послужила причиной смерти.

Если есть поручитель, ответственность за выплату несет другой человек. Перед подписанием договора поручительства, ответственное лицо предупреждают о возможном предъявлении претензий при невыплате займа основным заемщиком. Если человек умирает, не успев закрыть долг, банк обращается к поручителю, чтобы тот продолжил выплаты вместо умершего заемщика. Такая ситуация возможна, если:

• нет наследников, желающих принять права и обязательства наследодателя;
• не оформлена личная страховка;
• имеющегося имущества оказалось недостаточно, чтобы через его распродажу погасить всю сумму долга.

Если наследники заявили о своих правах и переоформили собственность, кредитные обязательства перекладывают на них.

Чтобы обезопасить себя на случай невозврата, банк выдвигает требование оформить в залог имеющуюся недвижимость или иное ликвидное имущество. Если заемщик умирает до того, как выплатит долг, кредиторы направляют исковые требования в судебную инстанцию для получения судебного предписания о принудительной продаже объекта залога в счет погашения долга.

Что требуют банки

Закон предполагает перенос на наследника обязательств по кредитам и платежам, если задолженность по ним образовалась при жизни человека. Для банка неважно, в какой форме образовался долг – по кредитной карте или иному виду кредита (потребительскому или ипотечному). Банк может увеличить сумму взыскания за счет начисления штрафов и пени после смерти заемщика, пока наследник не начнет вносить платежи и не примет наследственную массу. Вопрос обоснованности начисления решается в суде.

При выявлении непогашенного долга следует поднять кредитный договор и уточнить по тексту, как банк регламентирует выплаты, кто должен нести ответственность в случае преждевременной смерти должника. Часто кредитная организация старается переложить ответственность на поручителя, если договор предполагает привлечение дополнительных гарантий. Поручитель продолжает вносить ежемесячные платежи, либо инициирует досрочное погашение.

Если кредитная задолженность превышает стоимость наследуемого имущества и денежных средств, наследники не обязаны продавать собственное жилье или гасить оставшуюся сумму. Размер погашаемого долга ограничен стоимостью имущества умершего, а остальное списывается банком. Иными словами, для родственников принятие наследства не должно повлечь убытки.

Процентную переплату по кредиту придется выплачивать в том же объеме, что и при жизни заемщика. Условия погашения кредита банк не меняет. Смерть не является поводом для кредитора в экстренном порядке взыскивать сумму долга досрочно и в полном объеме.

Важное условие касается ипотечного жилья, если заемщик не успел вернуть деньги банку. Кредитное учреждение сохраняет право на принудительную продажу жилья, не взирая на тот факт, что лица, претендующие на наследство, не имеют иной жилплощади. Единственным выходом по сохранению жилья станет продолжение выплат и принятие всей наследственной массы вместе с долгом по ипотеке.

Какие функции страховки в случае гибели заемщика

Наличие страховки спасает от многих неприятностей как самого заемщика, так и его родных в случае смерти человека. Однако важное значение имеет соответствие обстоятельств смерти заявленным страховым рискам в договоре страхования. В случае совпадения, финансовые обязательства по кредиту понесет страховая компания. Если возникнут малейшие сомнения в допустимости выплаты, страховщик поспешит отказать в возмещении, найдя массу предлогов. Часто наследникам приходится обращаться в суд, чтобы избавить себя от платежей, если кредит застрахован.

Даже если в договоре с заемщиком будет установлено, что он застрахован на случай смерти, важное значение имеют причины наступления страхового события. С вероятностью 100% страховщик откажется оплачивать долги покончившего с собой должника. Аналогично поступят и при попытке намеренного обмана компании, введения в заблуждение. Перед подписанием личной страховки, рекомендуется внимательно читать, при каких условиях компания согласится на выплату по кредиту.

Наследникам для урегулирования процесса возмещения необходимо озаботиться наличием документальных подтверждений, что событие соответствует описанию страхового случая. Поскольку каждая ситуация индивидуальна, стоит запросить представителя компании, какой пакет документации необходим для обращения.

Помимо заявления наследник или родственник умершего предъявляет свидетельство о смерти и текущий полис страхования. Страховая выплата определяется заранее, на основании указанных в договоре условий.

Если есть сомнения в правомерности отказа страховщика выплатить по страховке, стоит проконсультироваться с юристом и подготовить исковое заявление в суд. Пока суд не примет решение удовлетворить требования истца-наследника, расходы на юриста, судебную пошлину, подготовку документов и экспертиз несет истец.

Можно ли не платить кредит за умершим родственником и какая грозит ответственность

Если сумма долга велика, наследники вправе принять решение не вступать в наследство, поскольку финансовые обязательства перед банком превысят стоимость имущества и иной собственности умершего заемщика. В обязанности ближайших родственников не входит выплата оставшегося долга, если вырученных от продажи средств оказалось недостаточно.

Если есть намерение вступить в наследство, а наследственная масса включает передачу важных для родных ценностей и вещей, смерть заемщика заставляет решать вопрос с ликвидацией долговых претензий кредитора. Можно попытаться снизить сумму расходов, предприняв следующие шаги:

1. Уточнить, заключал ли наследодатель договор личного страхования.
2. Если договор подписан, изучают, применим ли страховой случай для передачи долга к погашению страховщиком. Если в период согласования выплаты банк начислил штрафы за просроченные платежи, их также уплачивает страховщик.
3. Если страховки нет, а сумма платежей несоразмерна получаемым доходам, наследник вправе запросить пересмотр кредитных условий (снижение процента, предоставление рассрочки, увеличение периода погашения и т.д.)
4. Рекомендуется подать прошение об исключении штрафных начислений за период урегулирования вопроса со вступлением в наследство. Правопреемник может добиться от банка освобождения от процентной переплаты, сохранив обязательства по основному долгу.
5. Если финансовые претензии превышают или равны стоимости всей наследственной массы, рекомендуется отказаться от наследования, чтобы избежать проблем с погашением чужого долга.

Порядок погашения долга

От родственников умершего заемщика зависит, насколько безболезненно пройдет процесс урегулирования возврата займа. При возникновении печальных обстоятельств и выявлении непогашенного долга у умершего родственника действуют по следующему алгоритму:

1. Проинформировать банк о том, что произошло, и предъявить свидетельство, подтверждающее факт смерти заемщика.
2. Принятие решения о вступлении или отказе от наследственной массу с учетом ценности имущества и размера долговых обязательств.
3. Через 6 месяцев после кончины родственника вступают в наследство.
4. Обращение в банк с целью урегулирования вопроса погашения кредита.
5. Наследнику, принявшему кредитный долг, выдают новый график выплат. Если наследников несколько, долг распределяют пропорционально принятому наследству.
6. Оплачивают долги умершего только после вступления в наследство, т.е. спустя полгода.

Не имея на то достаточных юридических оснований, банки часто игнорируют условие начала выплат после принятия наследства, заставляя родных людей вносить ежемесячные платежи за должника. Одним из аргументов в пользу продолжения внесения платежей является угроза начисления штрафов за просрочку. Если родные отказываются платить до вступления в наследство, кредиторы начинают взимать штрафы. Требования банков оспаривают в судебном порядке.

В ходе судебных разбирательств рекомендуется ссылаться на нормы закона, указанные в ст. 333 ГК РФ. Кредитная организация не понесет существенных убытков, перенеся сроки погашения на 6 месяцев, и тем более не разорится. Незначительность убытков от перерыва в платежах по уважительным причинам будет принята во внимание судом. При рассмотрении дела суд также учтет, что неплатежи вызваны наступлением чрезвычайного события, когда правопреемник мог не знать о наличии долгов у умершего. Взыскать сумму больше, чем стоимость принимаемого наследства, у банка не получится. Наследник отвечает по кредиту в пределах стоимости наследуемого имущества.

Как застраховать наследников от оплаты кредита в случае смерти заемщика

Родственники скончавшегося человека наследуют не только его имущество, но и долги. Как застраховать наследников от выплаты кредита.

 Кредит — это достаточно серьезная ответственность. И многие заемщики боятся переложить ее на своих родных, если возможности оплачивать заем самому больше не будет.

Чтобы обезопасить себя и наследников, кредит можно застраховать. То есть оформить договор, по которому в ряде случаев кредит не придется платить, полностью или частично.

Это особенно актуально для залоговых займов, чтобы приобретенное в залог имущество не было отобрано банком, если кредит не будет оплачиваться в случае смерти заемщика или возникновения других непредвиденных ситуаций. Некоторые банки предлагают застраховать кредит сразу при оформлении. Виды страховки при этом могут быть разными: на случай потери работы, болезни заемщика и так далее.

После того, как кредит уже оформлен, можно его дополнительно застраховать в страховой компании.

Данную услугу предлагают несколько казахстанских страховщиков. Выбрать понравившегося можно по поисковому запросу «Страхование заемщиков».

Наиболее полную информацию о таком виде страховки мы нашли на официальном сайте компании по страхованию жизни «Халык-Life».

Здесь можно застраховать заемщика на случай смерти и утраты его трудоспособности.

Сколько заплатят

Страховая выплата в случае смерти заемщика составит полную сумму долга плюс проценты за период сбора необходимых для страховой компании документов.

Для этого периода есть ограничение — не более 60 дней со дня наступления страхового случая, то есть смерти застрахованного.

Если заемщику была пожизненно установлена первая или вторая группа инвалидности, то страховая выплата также покроет весь долг по кредиту. Условия и сроки ее оформления такие же.

Если инвалидность будет установлена на определенный срок, то страховая выплата будет равна сумме платежей по графику, которые подлежат оплате в этот период.

Стоимость страховки

Стоимость данной услуги зависит от страхового полиса и суммы кредита. То есть все рассчитывается в каждом индивидуальном случае. И каждая страховая компания предлагает свои программы и тарифы.

Например, можно застраховать кредит на случай смерти заемщика только из-за несчастного случая или по любой другой причине. Цена может также варьироваться в зависимости от выбранных условий.

Страховые премии, то есть оплату за страховку, нужно будет внести единовременно или несколько раз на протяжении срока кредита, например, с периодичностью в один год.

Стоимость страховки при этом может уменьшаться вместе с основным долгом.

Кто может застраховать кредит

Таким образом застраховать свой кредит может любой заемщик от 18 лет. Но во взятой нами для примера страховой компании есть ограничение по возрасту — на момент окончания договора клиент не должен быть старше 70 лет.

При этом страховая защита действует по всему миру и круглосуточно. То есть для получения выплаты не важно, где и когда наступит страховой случай, если это отдельно не оговорено в договоре.

Какие документы нужны для оформления страховки

Для страхования заемщика необходимо уведомление о том, что банк одобрил кредит. Для этого нужно предупредить сотрудника банка, что документ нужен для страховой компании.

Также может понадобится медицинское обследование. Из-за некоторых видов заболеваний могут отказать в страховании жизни заемщика. Обычно оно проводится за счет страховщика в аккредитованной им клинике.

При страховании только от несчастного случая медицинское обследования может не понадобиться, так как смерть из-за болезни уже не будет являться страховым случаем.

Также страховой компанией могут быть запрошены дополнительные документы.

Автор  Екатерина Сохарева

Источник  nur.kz

Кредитные риски при смерти наследодателя

12
мая
2015

Кредитные риски при смерти наследодателя

Виктор Петров, Руководитель Арбитражной практики

Петров_Банковское обозрение_Кредитные риски при смерти наследодатели_04.2015

Скачать файл

Вступая в кредитные отношения с физическими лицами, кредитные организации зачастую сталкиваются с тем, что либо после смерти заемщика установить наследника невозможно, либо наследник не осведомлен о наличии кредитной задолженности наследодателя. Прямым следствием этого является возникновение просроченной кредитной задолженности и нарушение законных интересов банка. Так как кредитной организации обеспечить возврат ссуженных средств?

Прежде всего следует отметить, что в силу прямого указания законодательства РФ (статья 1152 Гражданского кодекса РФ) принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Следовательно, даже если наследнику неизвестно о наличии кредитной задолженности наследодателя, обязанность по ее погашению переходит к наследнику в момент принятия им наследства. А вот объем ответственности принявшего наследство перед кредитором неоднократно становится предметом споров в судах различных инстанций.

Также необходимо сразу отметить, что любые фактические действия наследника, связанные с использованием имущества, входящего в наследственную массу, свидетельствуют о его принятии наследства и порождают соответствующие правовые последствия.

Продолжительное время в судебной практике существовали различные подходы к разрешению вопроса о том, в каком размере следует взыскивать начисленные по кредиту проценты и неустойки в случае смерти наследодателя (основного заемщика). Следуя логике защиты социальных интересов, наследник не может отвечать за неисполнение обязательств иным лицом, а потому начисление и взыскание процентов по кредиту после даты смерти заемщика является необоснованным. В этом случае фактически на наследника возлагается ответственность за нарушение, которое он не мог совершить, поскольку ему не было известно о наличии такого обязательства. Речь идет о ситуациях, когда между смертью заемщика и датой, к примеру, обращения банка в суд с исковым заявлением о взыскании с наследника просроченной кредитной задолженности прошло длительное время. Нередко о наличии непогашенного кредита в силу различных обстоятельств наследники узнают только из искового заявления. В этом случае суды, как правило, исходят из разумности расчета кредитной задолженности на дату смерти заемщика, что подразумевает полное погашение суммы основного долга, но исключает штрафные санкции и начисленные после даты смерти наследодателя проценты. При этом суды руководствуются принципом отсутствия неправомерных действий со стороны наследника, который не мог исполнять обязательства по возврату полученного заемщиком кредита до того момента, как узнал об их наличии.

Вместе с тем представляется обоснованной и позиция кредитных организаций, которые в качестве цены иска указывают размер просроченной кредитной задолженности на дату обращения в суд с исковым заявлением. С правовой точки зрения такая позиция может быть обоснована следующим. Согласно статье 1152 Гражданского кодекса РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. При этом днем открытия наследства считается день смерти наследодателя (статья 1114 ГК РФ). Являясь способом универсального правопреемства, наследование означает переход прав и обязанностей наследодателя к наследнику в неизменном виде, то есть без изменения любых условий. В этом случае наследник считается принявшим обязательство по погашению кредитной задолженности со дня смерти наследодателя в неизменном виде – в том числе и под риском наступления негативных последствий в виде начисления неустоек и процентов на остаток кредитной задолженности. Даже отсутствие фактической вины наследника в неисполнении обязательств по погашению кредита не освобождает его от ответственности за такое неисполнение.

Внутренними нормативными актами кредитной организации возможно установление ограничения на начисление процентов и неустоек на остаток ссудной задолженности по кредитному договору в случае наличия достоверных данных о смерти заемщика. Но это является исключительно добровольной инициативой банка, а потому ссылаться на отсутствие или наличие такого порядка в суде неправомерно.

Суды в различных регионах занимают диаметрально противоположную позицию по таким заявленным требованиям кредитных организаций: взять, например, апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 23.12.2014 по делу № 33-15797/2014 и апелляционное определение Иркутского областного суда от 04.08.2014 по делу № 33-6294/2014. Как правило, различия в позициях судов обусловлены исключительно усмотрением конкретных судей или позицией вышестоящих судов в регионе.

Для защиты прав кредитной организации и во избежание переплаты суммы государственной пошлины при подаче искового заявления банкам рекомендуется анализировать судебную практику, складывающуюся в регионе деятельности, и исходить из того, какая позиция преобладает среди судей. Вместе с тем параллельное приведение внутренней нормативной документации кредитной организации в соответствие с реалиями судебной практики в регионе позволит избежать продолжения начисления процентов и штрафов, которые, даже не являясь предметом рассмотрения в суде, могут стать объектом налогообложения. При этом в случае принятия судом решения об отказе в удовлетворении исковых требований в части начисленных санкций после смерти заемщика возмещения уплаченных налогов, конечно, не произойдет. Не исключена практика заключения соглашений с наследниками заемщика о фиксации размера ответственности, но это требует индивидуального подхода к кредитованию физических лиц, что не всегда возможно в кредитных организациях с большим кредитным портфелем в розничном кредитовании.

Теория и практика. Кто будет погашать кредит за умершего родственника?

Печальная и трагичная, но тем не менее обычная история. Умирает заемщик, у которого есть действующий непогашенный кредит. Что делать в такой ситуации родственникам заемщика? Эксперты Properm.ru из числа банков, страховых компаний и юристов рисуют достаточно простую и ясную картину.

В теории

Идеальная для потенциальных наследников ситуация выглядит так — заемщик был застрахован, его смерть признается страховым случаем и страховая компания производит выплату страхового возмещения банку, которое покрывает весь долг по кредиту. При этом банк и страховая компания вопросы решают самостоятельно и участия наследника не требуется.

Чтобы такое стало возможным, нужно своевременно сообщить банку о смерти заемщика. В Западно-Уральском банке Сбербанка рассказывают, что в кредитное учреждение нужно предоставить оригинал и копию свидетельства о смерти, а также копию паспорта обратившегося клиента. В самом банке нужно будет еще заполнить заявление. Следующий шаг — обращение в страховую компанию, которую также нужно известить о смерти заемщика.

Руководитель проекта Dolgi.ru Павел Дашевский советует сразу же сообщать банку о смерти заемщика во избежание начисления со стороны банка пени и других штрафных санкций: «На практике часто бывает, что банк узнает о смерти поздно и успевает за это время начислить пени по просроченным платежам по кредитам».

Если заемщик застрахован не был, то наследникам предстоит унаследовать не только его имущество, но и долги в пределах стоимости этого имущества. В связи с этим Дашевский рекомендует оценить объем долгов, особенно если кредитов несколько, и решить стоит ли вступать в наследство. Если вступать в наследство невыгодно, то от него целесообразно отказаться. «Кредитная организация может предъявлять свои требования только к принявшим наследство родственникам, — говорят в Хоум Кредит Банке. — Если родственники не планируют вступать в наследство, то взыскивать с них задолженность банк не будет». В Связь-Банке уточняют, что такие долги списываются на внебалансовые счета как задолженность, безнадежная к взысканию.

На практике

В реальности ситуация складывается не так, как хотелось бы. Житель Перми Алексей рассказал Properm.ru о своем негативном опыте общения со специалистами крупного российского банка, свой отзыв он также оставил в специальном разделе сайта Banki.ru.

— Моя мама была заемщиком по потребительскому кредиту. Кредит был застрахован и оформлен без поручителей. После смерти мамы я решил уведомить банк о смерти заемщика. Хотя на самом деле я мог ничего не делать и по прошествии шести месяцев просто не вступить в наследство.

По словам Алексея, всё началось с некомпетентного совета сотрудника call-центра по урегулированию задолженностей.

— Мне сказали, что в данной ситуации можно обратиться в абсолютно любое отделение банка. На самом деле нет. После, в уже нужном отделении меня встретила сотрудница отдела по взысканию задолженностей. Объяснив ей ситуацию, первое, что я услышал: «Ну, спасибо вам за доброе утро».

В итоге житель Перми передал весь необходимый пакет документов в банк — не только свидетельство о смерти, но даже выписку из амбулаторной карты с 2008 года.

— Теперь банк и страховая должны уведомить меня о том, признана ли смерть страховым случаем. Но прошло уже два месяца, но мне до сих пор никто ничего не сообщил.

Собеседник Properm.ru также обращает внимание на то, что в банке ему сразу предложили переоформить кредит, не узнав предварительно, планирует ли он вступать в наследство.

— Нужно внимательно читать все документы, которые вы подписываете в момент информирования банка о смерти заемщика и блокировке счетов, — советует он. — Так как сотрудники по взысканию задолженностей всячески пытаются принудить родственников к добровольному погашению кредита умершего.

Люди, столкнувшиеся с подобными ситуации, советуют Алексею готовиться к долгой и упорной борьбе, возможно, даже к «встрече» с коллекторами через полгода. Сам Алексей предполагает, что, видимо, тогда он и узнает, была ли смерть признана страховым случаем и получил ли банк страховое возмещение.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Автор статьи

Юсупова Александра Сергеевна

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

При кредитовании граждан банки стараются заранее учесть все возможные риски, уменьшить потери и избавиться от негативных последствий. Именно поэтому кредитор внимательно рассматривает каждую кандидатуру, учитывает все возможные факторы.

Однако смерть заёмщика может изменить планы не только кредитора, но и наследников, инициируя спор.

Содержание

Что происходит с кредитом, если заёмщик умирает?

Действующее гражданское законодательство устанавливает правило, по которому договор расторгается смертью одной из сторон. Однако не всё так просто. Параллельно с данным правилом существует иное, предполагающее правопреемство.

После смерти физического лица, его правопреемником, то есть человеком, получающим его права и, одновременно, обязанности, становится наследник. Их может быть сразу несколько, но сути это не меняет, лишь разделяется объём полученных прав и обязанностей.

Законодатель установил, что после смерти должника обязанность по оплате задолженности переходит на наследников, независимо от того, по какому основанию имущество передавалось (по закону или по завещанию).

При этом стоит обязательно учесть факт того, что договор расторгается. Но это не значит, что долг исчезает, это означает, что насчитываются лишь проценты, начисленные на момент смерти. После этого сумма долга, как правило, уже не меняется.

Кто отвечает за долги умершего перед банком, что говорит закон?

Отвечать за долги умершего, в соответствии с действующим законодательством, будет его наследник. Это правило установлено Гражданским кодексом РФ, а именно статьей 1175, частью 1.

Не будет иметь значения ни основания приобретения наследства, ни очередь, в которой находился наследник. При этом законом ограничен и предел ответственности наследников. Они не отвечают по долгам умершего личным имуществом, ответственность наступает лишь в пределах наследуемого имущества.

Страховые и нестраховые случаи по кредиту при смерти заемщика

Достаточно часто банковские займы являются застрахованными. Чаще всего договор страхования заключается в момент заключения кредитного договора. И на практике такие сделки просто «навязываются» должникам.

В некоторых случаях банки предлагают несколько более выгодные условия кредитования тем клиентам, которые заключат такой договор. Это снизит риски банка, поэтому уменьшение процентной ставки становится вполне обоснованным шагом.

В зависимости от того, застрахованным в итоге оказался заем или нет, меняется порядок взыскания задолженности с наследников. Некоторые особенности будут присутствовать и на основании текста договора, меняющего порядок, но в целом возможно два случая:

• Если кредит застрахован не был, бремя возврата долга ложится на наследников, в пределах наследственной массы.
• Если кредит был застрахован, наследники вправе обратиться в страховую компанию. Если случай будет признан страховым, кредит будет погашен страховщиком, но в пределах страховой суммы.

Обратиться к страховщику может и банк, но это его право, а не обязанность. Он вправе сразу требовать возврата долга у наследников. В данном случае ситуация будет отличаться в зависимости от того, знал ли банк о страховке вообще.

Если договор заключался в офисе банка, с его партнёром, тогда, вероятнее всего, кредитор сам подаст соответствующие бумаги, так как заинтересован в этом, а если договор страхования являлся полностью отдельной сделкой, то он будет просто не в курсе данного события.

Как узнать застрахован ли кредит?

Наследники часто просто не в курсе того, что договор кредитования имел место быть, либо они знают о факте заключения договора, но не имеют документов и информации, подтверждающих это. В данном случае действовать можно по-разному:

• обратиться в банк. Информация о страховании кредита может иметься в деле должника;
• обратиться к страховщикам. Метод сомнительный, так как страховых компаний много и узнать, в какой именно кредит страховался, довольно трудно;
• поискать документы в личных вещах умершего. В любом случае, наследники, принявшие имущество, получат доступ ко всему, что было в собственности лица. В первую очередь рекомендуется обратить внимание на скопление иных бумаг, чаще всего договор страхование держится рядом с кредитным.

Наиболее распространённый вариант — первый. Кредитор часто навязывает договор страхования, поэтому имеет информацию о заключении сделки. Кроме того, банк часто сразу указывается выгодоприобретателем в случае смерти должника, поэтому хранит у себя экземпляр документа на законных основаниях.

Кто выплачивает кредит при отсутствии страховки?

Если страховка отсутствует, бремя по возврату задолженности лежит на наследниках. Они не могут отказаться от части наследства, приняв только имущество, отказавшись от долгов. Наследственная масса либо принимается полностью, либо не принимается вообще.

Ранее существовало заблуждение, что наследники выплачивают долги умершего полностью, но это не совсем так. Долг взыскивается только в пределах наследственного имущества, то есть он не может превышать стоимость имущества, которое приняли наследники.

Доли наследников не всегда одинаковы. Если имеется несколько наследников одной очереди, то они равны, но по завещанию они распределяются по воле наследодателя. К тому же, есть такое понятие, как обязательная доля. В любом случае, обязательства распределяются пропорционально долям каждого наследника.

В каких случаях страховщик освобождается от обязательств?

Не всегда страховщик должен выплачивать кредит умершего, всё зависит от текста договора. Так, страховая компания освобождается от обязанности по выплате страховой суммы в следующих случаях:

• если смерть должника не признаётся страховым случаем. Например, договор предполагал выплату компенсации только в результате несчастного случая, застрахованное лицо умерло от болезни;
• если сделка признана недействительной. Это может возникнуть, например, в случае нарушения застрахованным условий договора, например, если он утаил факт наличия смертельного заболевания на момент страхования или предоставил заведомо недействительные или поддельные документы.

Также страхователь освобождается от своей обязанности, если срок действия договора подошёл к концу. Срок прописывается в тексте датой или временным периодом от момента заключения.

Погашение кредита при наличии поручителя

Поручительство считается одним из способов обеспечения обязательства и предполагает наличие иных лиц, с которых кредитор вправе требовать задолженность. При этом банк может требовать долг как с основного кредитора, так и с поручителя, по собственному желанию.

В случае смерти основного заёмщика, кредитор имеет полное право обратиться с требованием к поручителю. При жизни должника, поручитель в итоге, после выплаты долга, может обратиться к нему с иском о выплате компенсации, а после его смерти такое требование может предъявляться к его наследникам, но также, лишь в пределах наследственной массы.

Если кредит брался под залог?

При наличии залога у кредитора появляется дополнительная возможность по возврату суммы задолженности. Требование об обращении взыскания именно на предмет залога подаётся в первую очередь.

Данное имущество, если было собственностью должника, является частью наследственной массы, но реализуется первоочерёдно. Если же его стоимость недостаточно для полного погашения займа, то кредитор вправе обратиться с требованием к наследникам в общем порядке.

Погашение задолженности по ипотечному кредиту после смерти заёмщика

Ипотечный кредит также предполагает наличие залога, но уже недвижимого имущества. Как правило, квартира или дом передаются в имущество должника, но находятся под обременением, пока задолженность не будет погашена, в случае смерти должника данная процедура не представляется осуществимой.

В данном случае возможны два варианта:

• договор ипотечного кредитования переоформляется на наследников. Они берут на себя обязательства по возврату задолженности, а если не сделают этого, имущество реализуется в установленном законом порядке;
• имущество реализуется с торгов, а остаток суммы, если такой имеется, передаётся наследникам.

Чаще всего, банки соглашаются на переоформление, так как заинтересованы в возврате полной суммы с процентами.

Ответственность по автокредиту

Ситуация с автокредитом примерно такая же, как и в случае ипотеки. Автомобиль находится под обременением и может быть реализован банком, но большая часть кредиторов согласится на переоформление сделки с наследниками, чтобы кредит выплачивали они, в обмен на полученное имущество.

Кредит по наследству

Кредит передаётся по наследству как часть наследственной массы. Наследники получают всю собственность умершего полностью и не вправе отказаться от части.

Ответственность по долгам наступает только в пределах общей стоимости наследственной массы. Кредитор подаёт в суд требование о взыскании задолженности за счёт наследуемого имущества. Если кредиторов несколько, то взыскание производится в порядке очерёдности, но с учётом залогового имущества.

Порядок действий при наследовании долга по кредиту

После получения наследства, если его частью является кредит, наследникам необходимо выполнить ряд действий:

• уведомить банк письменно о факте смерти должника. Сделать это можно по почте, направив заказное письмо с описью вложения, либо предоставив заявление лично. К нему нужно приложить копию свидетельства о смерти;
• уточнить, был ли кредит застрахован и попадает ли ситуация под страховой случай;
• определить, будет ли наследство принято. В противном случае необходимо написать у нотариуса отказ от наследства.

Если наследники не согласны с суммой задолженности, предъявляемой банком уже к ним, то могут обратиться непосредственно к кредитору для проведения переговоров или в суд.

Несовершеннолетние наследники

Несовершеннолетние наследники также принимают наследственную массу либо полностью, либо не принимают вовсе. Отказ от наследства будет возможен через их законных представителей, но потребуется дополнительное разрешение от Органа Опеки и Представительства, который должен оценить, действительно ли наследство не принесёт несовершеннолетнему выгоды и будет бременем.

Банки могут взыскивать задолженность только в пределах наследственной массы. В судебное заседание будет приглашаться не только представитель несовершеннолетнего, но и Орган Опеки и Представительства.

Если наследники откажутся от наследства

В случае отказа наследников от имущества, банк вправе обратиться в суд с требованием по взысканию наследственной массы. Если кредиторов будет несколько, то суд рассматривает их требования в порядке очерёдности.

Если после того, как банк получает сумму задолженности, остаётся иное имущество, оно признаётся выморочным, то есть переходит в собственность государства.

Можно ли избежать выплат по кредиту после смерти заёмщика?

Полностью избежать выплат кредита после получения наследства можно только в случае отказа от него. В случае принятия должник получает обязательство и по погашению долга, но в пределах наследуемой собственности.

Есть возможность несколько сократить сумму, которую предъявляет банк. Основная сумма долга останется неизменной, как и проценты, начисленные до момента смерти, всё остальное можно оспорить, но только в судебном порядке или заключив с банком соглашение.

Любой кредит становится частью наследственной массы. Наследники не могут отказаться от обязательств умершего, приняв лишь его права.

Однако, стоит помнить, что задолженность выплачивается только в пределах собственности наследодателя и не влияет на личное имущество наследников. Также необходимо выяснить, был ли заключен договор страхования, имелся ли залог, поручители или созаёмщики — всё это существенно повлияет на процесс выплаты задолженности.

После смерти заемщика кто платит кредит

Если заемщик не успел расплатиться с банками при жизни, в дальнейшем перед наследниками возникает дилемма – что делать с накопленными долгами, которые числятся за умершим, кто будет платить кредит.

Содержание

Финансовые обязательства не исчезают в случае смерти заемщика, кто выплачивает кредит, определяется по списку лиц, претендующих на имущество наследодателя. При наличии страховки, иногда вопрос, кто платит кредит после смерти заемщика, решается за счет компаний, застраховавших жизнь должника.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

В российском государстве права и обязанности граждан связаны неразрывно.

Если человек принимает на себя имущественные права от другого человека, по умолчанию, согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, он принимает на себя обязательства, связанные с ним, в том числе и оплата кредитов.

Иногда, выявив крупные задолженности и претензии со стороны третьих лиц, наследник сам отказывается от перспектив получить квартиру или автомобиль своего родственника в обмен на принятие на себя многомиллионных финансовых требований.

Важно понимать, что кредитные обязательства не перекладываются на родственников автоматически. Сколько умерший брал в долг у банка, и как относился к платежам, это никак не отразится на жизни его родственников до тех пор, пока не принято решение наследовать оставшееся после смерти имущество.

Кто выплачивает кредит после смерти заемщика, определяется в следующем порядке:

1. Если есть страховка, долг гасит страховая компания.
2. При наличии созаемщика, задолженность ложится полностью на его плечи.
3. Остаток невыплаченного кредита должен платить фактический наследник.

Наличие права на наследование имущества заемщика не дает оснований требовать уплаты долга с потенциального наследника. Но если он обращается к нотариусу для открытия наследства, вместе с собственностью и деньгами умершего придется взять на себя кредитные обязательства.

Что будет, если не платить кредит за наследодателя

После смерти должника долг перед банком не исчезает, не уменьшается и не предполагает паузы в погашении.

В гражданском законодательстве ясно определяется сторона, кто должен платить кредит после смерти заемщика – при отсутствии страховки или созаемщика, погашением займется наследник, переоформивший на себя оставшееся имущество умершего.

Не платить кредит без последствий по долгам умершего заемщика можно только в случае, если отказаться от вступления в наследство. В противном случае, кредиторы обязательно найдут наследника и предъявят к нему финансовые требования.

Если долг огромен и несоразмерен стоимости принимаемого имущества, проще всего отказаться от идеи получения наследства. Исключение – случаи, когда наследуемое имущество воспринимается семейной реликвией или имеет особую личную ценность.

При отсутствии фактических наследников, банку остается только списать долг как безнадежный или обратиться в суд для взыскания суммы с имущества.

При отсутствии самого имущества – нет наследников, а значит, и претензии предъявлять не к кому.

Если человек отказался принимать наследство, претензии банков и настойчивые призывы к родственникам отдать за умершего долг становятся незаконными и юридически несостоятельными.

Можно ли застраховаться

Самый простой способ избавить своих близких от проблем с принятием наследства, это оформить страховку при получении кредитных средств с защитой от риска смерти. В этом случае, кредит после смерти платит страховщик, а наследникам остается принять наследство без каких-либо опасений.

Следует быть особенно осторожным, если смерти произошла при обстоятельствах, не описанных в списке допустимых причин включения страховой защиты. Тогда наследникам придется в полной мере принимать на себя все финансовые обязательства человека.

Ситуация когда страховая компания не платит за кредит умершего заемщика:

1. Страховка утрачивает смысл, если заемщик совершил суицид или при жизни нарушил правила страхования, сделав невозможным использование страховой защиты. Кто оплачивает кредит в случае смерти заемщика при самоубийстве, определяется в судебном порядке.
2. Если договор страхования оформлен корректным образом, компания выплатит всю сумму кредитного долга, включая набежавшие проценты.
3. Если страховка оформлялась в рамках кредитования, ситуация, когда долг больше выплаченной суммы, почти исключена. Тем не менее, если задолженность выше, после получения страховой выплаты предстоит самостоятельно доплачивать банку.
4. Если долг меньше, чем выплата, заложенная условиями страхового договора, сумму превышения получает наследник.

Должны ли платить за долги несовершеннолетние при наследовании

Если с принятием долга за умершего наследодателя все достаточно ясно, то вопрос с наследованием со стороны несовершеннолетних требует разъяснений.

Проблема с несовершеннолетними наследниками заключается в том, что они не являются дееспособными и трудоспособными, а значит из собственных средств гасить долги умерших наследодателей не могут.

Однако законодательство и условия принятия наследства детьми и взрослыми едины.

Единственное исключение заключается в том, что вместо самих наследников решение о принятии долгов и имущества принимает опекун или законный представитель, а об отказе – представитель ребенка с согласия органов опеки.

Если опекун совместно с подопечным принимают решение принять наследуемое имущество, так же совместно определяют способ ликвидации задолженностей перед банками, накопленными наследодателем при жизни.

Кто несет ответственность за созаемщика

Для банка вариант «длинных» кредитов с привлечением созаемщика – оптимальный.

В случае смерти основного должника, тяжесть финансовых обязательств падает на второго – созаемщика.

• Сумма долга не делится напополам или по числу созаемщиков.
• Вся непогашенная задолженность полностью перекладывается на оставшихся, вместе с накопившимися штрафами, неустойками.
• Для этого, вовсе необязательно являться наследником. Покрытие долга созаемщиком не дает оснований претендовать на наследство или его часть.

Снять с себя обязательства созаемщик может только в одном случае – если умерший накануне заключал договор страхования от риска преждевременной смерти.

Ответственность за просроченные кредитные платежи (штрафы и пени)

Аннулируется ли кредит после смерти заемщика

Смерть заемщика не прекращает договор и не является поводом считать обязательства исполненными. При прекращении платежей банк начисляет пени, взыскивает штрафы на основании текущего договора. Впоследствии все накопленные долги будут взысканы с наследников вместе с основным долгом.

Именно поэтому многие претенденты на наследство:

• продолжают вносить платежи за умершего;
• договариваются с банком о полной ликвидации кредита.

Действуя одним из перечисленных способов, наследники избегают лишних штрафов за период, пока ведется наследственное дело и не истечет отведенный по закону полугодовой срок.

Есть еще одна возможность снять с себя бремя выплаты набежавших пеней – оспорить их начисление в суде на основании, что весь период, начиная с даты смерти и до окончания периода ожидания.

Наследник фактически не являлся собственником имущества умершего, не принимал его обязательств, а значит, и не может нести обязательства, появившиеся в этот период вынужденного ожидания закрытия наследственного дела.

Кредит после смерти заемщика: кто платит, можно ли отказаться

Кто платит кредит после смерти заемщика. За время действия оформленного займа с заемщиком может произойти все, что угодно. Нередко случается так, что клиент умирает, не успев оплатить задолженность.

• Что же происходит с долгом?
• Кто погашает кредит после смерти заемщика?
• Кому выплачивать КРЕДИТ ПОСЛЕ СМЕРТИ ЗАЕМЩИКА? В чем плюс застрахованного кредита

Что происходит с долгом?

Если заемщик умер, его кредит никуда не девается, он продолжает действовать. При этом банк продолжает начислять на него проценты, а также пени за просрочку, пока не узнает, что клиент умер.

Ведь в случае смерти кредитор не вправе производить никакие начисления со дня кончины клиента и до дня вступления наследников в наследственные права.

Банк не может постоянно проверять, живы его заемщики или нет. Поэтому уведомить о смерти клиента должны его родственники. Сделать это необходимо как можно раньше, иначе сумма задолженности накопится приличная.

Дальнейшая судьба кредита зависит от наследников. Ведь именно они обязаны погасить займ, если решили принять наследство. Они вправе оплатить долг только после вступления в наследственные права, что происходит только после полугода со дня смерти наследодателя. Именно поэтому банк и не вправе начислять проценты в этот период времени.

Как погашается задолженность?

Погашение кредита после смерти заемщика осуществляется наследниками. Сумма долга разделяется между преемниками, принявшими наследство, в равных долях. Нельзя возложить обязанность по погашению только на одного родственника.

Оплата задолженности производится только в пределах принятой наследником доли. Поэтому если кредит крупный, преемник рискует отдать всю часть наследства в счет задолженности.

Для погашения кредита умершего наследники должны обратиться в банк, где открыт займ. Им понадобится переоформить кредитный договор, получить график платежей. Погашать задолженность можно в соответствии с графиком или сразу досрочно.

Можно ли отказаться от оплаты долга?

Законодательство предусматривает, что преемники могут отказаться от оплаты кредита умершего. Но при этом они должны написать отказ и от своей доли наследства.

Нельзя отказаться от долгов, но принять имущество. В случае отказа вернуть свои права на наследство в будущем будет невозможно.

Если наследник решил отказаться от имущества, он может поступить двумя путями:

1. Просто не обращаться к нотариусу и не изъявлять своего желания принять наследственную долю. В этом случае юрист по истечении полугода автоматически вычеркнет родственника из числа преемников.
2. Посетить нотариальную контору и составить письменный отказ от наследуемой части имущества. Этот вариант больше подходит для тех, кто желает отказаться от своей доли в пользу конкретного лица.

Часто наследники отказываются от наследства, если долг усопшего довольно крупный, что даже наследуемая доля не поможет оплатить его сполна.

Что делать, если наследников нет или нет самого наследства?

Нередко случаются ситуации, когда у умершего гражданина не оказывается наследников.

Такое возможно в следующих случаях:

• У усопшего нет родственников, и он не составлял завещание для привлечения иных лиц к наследованию.
• Все наследники отказались от принятия наследуемого имущества.
• Преемники признаны недостойными для вступления в наследственные права по решению суда.

В этих случаях наследство умершего признается выморочным и передается в наследование государству. Недвижимое имущество остается на балансе региональной власти, на территории которой оно находится.

Государство является таким же наследником, как и граждане. Поэтому ему и придется погашать долги наследодателя. Государство оплачивает кредит также в пределах полученной доли.

Поэтому государственный бюджет не пострадает от задолженности усопшего.

Стоит отметить, что государство не имеет права отказаться от долгов умершего гражданина.

Бывает и такая ситуация, когда у наследодателя не остается имущества вовсе. В этом случае преемники к наследованию не призываются. Ведь один только долг передать наследникам невозможно, потому что нет доли, в пределах которой он должен погашаться.

При отсутствии наследства кредитору приходится списывать задолженность и закрывать кредит по причине смерти клиента.

Оплата долга страховой компанией

При оформлении кредита часто заключается страховой договор, который обязывает страховую компанию в случае смерти заемщика погасить часть задолженности. Но при этом смерть признается страховым случаем только в том случае, если она произошла не по вине умершего.

Добиться от страховой фирмы оплаты долга не получится, если кончина связана со следующими причинами:

• Добровольный уход из жизни.
• Гибель при совершении уголовного преступления.
• Смерть в результате занятия экстремизмом.
• Авария, совершенная заемщиком при нахождении в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Для получения выплаты необходимо посетить страховую компанию и подать заявление с просьбой погасить долг наследодателя.

К нему понадобится приложить такие бумаги как:

• Свидетельство, подтверждающее кончину заемщика.
• Медицинское заключение, в котором описана причина ухода из жизни.
• Судебное решение, по которому заемщик был признан умершим.
• Паспорт наследника.
• Страховой полис умершего.
• Банковский документ, указывающий размер задолженности.
• Кредитное соглашение с банком.
• Свидетельство, которое подтверждает, что преемник вступил в наследство.
• Доверенность, если от имени заявителя действует доверенное лицо.

Данный перечень не является исчерпывающим. Если потребуется, страховщик запросит дополнительные бумаги.

Рассмотрение заявления занимает около 5 дней с того момента, как были приняты документы. Если сотрудники дадут положительный ответ, то денежные средства будут перечислены кредитору в течение 5 дней.

Платит ли поручитель по долгу умершего?

При оформлении потребительского кредита на крупную сумму, автокредита или ипотеки чаще всего банки требуют привлечения поручителей в качестве обеспечения исполнения долговых обязательств заемщиком.

Поручитель является ответственным лицом, которое поручается за надежность и платежеспособность клиента, получающего займ.

Если заемщик умирает, кредитор может потребовать от поручителя оплаты задолженности. В этом случае ответственному лицу следует обратиться к наследникам и обговорить дальнейшие действия по оплате кредита. Если преемники имеются, то выплатить долг должны они. Если же они откажутся от наследства, банк потребует погашения займа от поручителя.

В случае, если поручитель тоже уйдет из жизни, не успев оплатить задолженность основного заемщика, долг списывается. Наследники поручителя не обязаны исполнять его обязательства перед банком.

Последствия неуплаты долга

Если наследники не будут возвращать кредит наследодателя, то их ждут такие же последствия, как и для любых иных заемщиков.

К ним относится следующее:

• Начисление пеней и штрафов за просрочку. Из-за них сумма долга возрастет в разы, что значительно усугубит ситуацию.
• Ухудшение кредитной истории. Просрочки всегда отражаются в БКИ. С испорченной репутацией будет в дальнейшем сложно оформить кредит, так как подавляющая часть банковских учреждений обращает особое внимание на кредитную историю.
• Продажа долга коллекторам. При наличии длительной просрочки, когда методы воздействия банка не влияют на должника, возможна уступка требования коллекторам. Иметь контакты с данными специалистами не всегда приятно.
• Обращение в суд. Это самая крайняя мера кредитора. Суд может принять решение о реструктуризации долга или о реализации полученной преемником наследственной доли для удовлетворения требований кредитора.

Таким образом, кредит после смерти заемщика оплачивают наследники. Если же их нет, обязанность по погашению ложится на плечи государственных властей.

1. Погашение кредита после смерти заемщика
3. Читайте так-же: Возникла задолженность по кредитной карте что делать

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика если нет наследства, поручителей и страховки в 2021 году

Человек, оформивший ссуду, рассчитывает добросовестно выплачивать ее в течение всего срока действия договора. Но, никто не застрахован от несчастных случаев и ухода из жизни. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика и как происходит взыскание долга в 2021 году, узнаете из статьи.

Возможные варианты погашения

Прежде чем решить, кто должен платить кредит после смерти заемщика, оцените параметры самого долга:

• оформлена страховка на случай смерти – страховая компания;
• у кредитно-финансового учреждения есть залоговое имущество – за счет реализации такого объекта;
• есть поручитель/созаемщик – кредитное бремя переходит на них.

Если нет страховки, залога или созаемщика, долги умершего по кредитам переходят к его наследополучателям, в момент унаследования активов.

Страховка

Если кредит застрахован, и уход из жизни заемщика является страховым случаем, то погашать долг перед кредитной организацией будет страховая компания. При этом возможны два варианта:

1. страхование ответственности перед кредитором – выгодополучателем по такой страховке является банк;
2. страховка от смерти – выгодополучателем являются наследники, указанные в полисе.

При первом варианте страховщик напрямую перечислит деньги кредитору в счет оплаты долга.

Внимание! Чтобы воспользоваться страховкой для погашения ссуды уведомьте страховщика о произошедшем страховом случае и направьте документы, подтверждающие причины смерти заемщика.

Во втором случае деньги получат родственники покойного. Заплатите долг усопшего перед кредитором за счет страховой выплаты.

Страховщик освобождается от обязательств по погашению банковского займа, если причина ухода из жизни:

• самоубийство;
• участие в военном противостоянии;
• занятия экстремальными видами спорта;
• хроническая болезнь, о которой усопший знал в момент заключения договора страхования;
• алкогольное или наркотическое опьянение.

Страховщик вправе устанавливать иные причины ухода из жизни, при наступлении которых он не обязан погашать ссуду вместо покойного. Перед обращением в СК ознакомьтесь с перечнем и убедитесь, что человек погиб в результате страхового случая.

Посмертные долги по кредитным обязательствам не будут выплачиваться страховщиком, если не соблюден срок обращения в СК, который указан в договоре страхования.

Если страховщик отказывается от погашения обязательств покойного перед банком, обратитесь с исковым заявление в суд.

Перед подачей искового заявления проконсультируйтесь с опытным юристом в целесообразности судебного разбирательства. Может сложиться ситуация, когда расходы на оплату работы адвоката и судебные затраты превышают размер долга перед кредитором.

Если средств, выплаченных СК недостаточно для полного погашения займа, остаток долга будут выплачивать созаемщик, поручитель или наследополучатель.

Поручитель

Большие суммы банки выдают при привлечении третьих лиц в качестве поручителя, который является гарантом исполнения долговых обязательств перед банком. Поручителем может быть, как родственник получателя ссуды, так и посторонний человек, не являющийся членом семьи.

Если при оформлении ссуды у заемщика был поручитель, обязанность по выплате задолженности переходит к нему. При этом он не может претендовать на наследство покойного.

После выплаты ссуды, начисленных штрафов, пеней и процентов, поручитель может потребовать с получателей наследства компенсацию расходов по обслуживанию кредита.

Если наследники отказываются в добровольном порядке возмещать затраты, поручитель обращается в суд для принудительного взыскания компенсации затрат.

Внимание! Если поручитель начал платить банку, но тоже умер, то на его наследователей не переходит задолженность по ссуде. В таком случае банк спишет долг, как безнадежный.

Созаемщик

Созаемщики имеют равные обязанности по погашению займа, а также равные права на имущество, приобретенное за счет кредитных средств. Как правило, созаемщиками выступают супруги при получении ипотеки или иные родственники.

Если основной заемщик умирает, и при оформлении суды не было оформлено страхование жизни, вся задолженность автоматически переходит к созаемщику. Одновременно с выплатой займа, созаемщик получает право на распоряжение имуществом.

Наследство

Согласно ст. 1175 ГК РФ граждане, унаследовавшие имущество, солидарно отвечают по долгам наследодателя, в пределах стоимости перешедших к ним активов. То есть, человек взял кредит и скончался, долг распределяется между всеми наследователями, вступившими в свои права.

• Если кто-то из наследополцчателей отказался от принятия наследственной массы, кредитно-финансовая организация не вправе требовать с него погашения долгов усопшего.
• Если наследователь согласен принять наследство вместе с долгом в полном объеме, ему следует обратиться в банк для переоформления договора кредитования в связи со сменой получателя ссуды.
• Соберите документы:

• паспорт;
• свидетельство о смерти;
• свидетельство о праве на наследство.

Если кредитор требует досрочного погашения кредита, данное требование является неправомерным. В договоре кредитования не изменяются ключевые условия, а меняется только сторона соглашения. Наследователь погашает ссуду по тому же графику, что и сам заемщик.

До вступления в наследственные права и смены заемщика в договоре с кредитной организацией, встает вопрос, можно ли погасить кредит за другого человека. В данном случае вносите ежемесячные платежи в соответствии с графиком, определенным между усопшим и кредитором. Если гражданин пока не наследник, он не может полностью загасить ссуду или изменить ключевые условия.

Начисление процентов после смерти заемщика не прекращается. Наследователь оплачивает все проценты и сумму основного долга с момента кончины наследодателя, а не с того дня, кода он вступил в наследственные права.

Помимо процентов наследополучатель выплачивает пени и штрафы за просрочки платежа. Чтобы уменьшить размер выплат обратитесь в суд. Судебный орган в большинстве разбирательств обязывает банки не взыскивать пени за кредит с наследников.

Если наследователей несколько, то долговые обязательства перед кредитором будут поделены пропорционально их долям в наследстве. Финансовое учреждение не вправе взыскать с наследователей больше, чем стоит наследство.

Гражданин не отвечает по долгам умершего родственника, если он не вступил в права наследства, не является созаемщиком или поручителем. Банк, суд или иные органы не обяжут выплачивать задолженность родственников покойного при отказе от вступления в наследственные права.

Несовершеннолетние наследники

Иногда в роли наследователей выступают несовершеннолетние граждане – дети или внуки усопшего. В данной ситуации к малолетнему наследополучателю также применяются нормы ст. 1175 ГК РФ.

Дети должны платить кредит за родителей после их смерти с момента вступления в наследство, в части не превышающей размер наследственной массы.

Если ребенок не достиг 14 лет, принимает наследство и рассчитывается по долгам его законный представитель. С 14 до 18 лет ребенок с согласия опекуна может распоряжаться унаследованным имуществом, в том числе продавать его для погашения долгов.

Залоговое имущество

Если покойный при оформлении банковской ссуды предоставил в качестве обеспечения движимые или недвижимые активы, кредитор вправе предъявить требования к заложенному имуществу одним из способов:

• путем направления письменного требования в адрес нотариуса, у которого открыто наследственное дело;
• путем подачи судебного иска.

В обеих ситуациях реализация залогового имущества в счет погашения задолженности будет отложена до момента вступления в наследство. После этого наследователи должны добровольно подписать соглашение с финансовой организацией о выплате займа.

1. После полного погашения задолженности обременение с имущества снимается, и актив переходит в полное владение наследников.
2. Если наследователи откажутся добровольно погашать заем, кредитор в судебном порядке может добиться продажи имущества и оплаты оставшейся задолженности по займу.
3. Остальные деньги, полученные от реализации активов усопшего, передаются наследователям, пропорционально их долям в наследственной массе.

Если нет наследников

Если наследополучателей нет или они единогласно отказались вступать в свои наследственные права, но у покойного осталось какое-либо имущество, то оно в соответствии со ст. 1151 ГК РФ признается выморочным и переходит в собственность государства. Кредитору придется предъявлять исковые требования к муниципалитету, к которому перешли активы умершего.

Если у усопшего нет наследников, отсутствуют поручители или созаемщики, не оформлена страховка на случай смерти и нет наследственной массы, банк спишет остаток задолженности на собственные убытки, как долг, невозможный к взысканию.

Резюме

При решении вопроса, кто будет платить ссуду умершего заемщика, помните:

• при наличии страхования жизни должника, заем перед кредитно-финансовой организацией погасит страховая компания;
• созаемщик несет равную ответственность с заемщиком и обязан погасить долг перед кредитором;
• поручитель обязан выплатить заем, но может впоследствии взыскать такие расходы с наследников;
• наследники могут не платить кредит по наследству, если откажутся от принятия наследственной массы;
• родственники покойного, не унаследовавшие его активы, не несут обязательств перед банком по выплате займа.

Кто платит кредит умершего человека — что происходит с кредитом при смерти заемщика

Что случается, если умирает заемщик, и кто выплачивает кредит за него банковской структуре, желательно знать заранее. Информация позволит избежать давления банка и оградит от принятия на себя чужих финансовых обязательств.

Если человек умирает, кто платит его банковский кредит 

Что происходит в случае смерти кредитора, и кто выплачивает кредит за него финансовой структуре? Многие думают, что это — прямая обязанность ближайших родственников, друзей или знакомых. Однако, это не совсем так. Расплачиваться по долгам умершего имеют право только наследники, уже вступившие в свои права.

Кредиты и наследство 

После смерти заемщика наследникам достаются не только имущество, но и кредиты усопшего. Стоит ли принимать на себя активы и долги — вопрос индивидуальный. Окончательное решение зависит от того, насколько ценность наследства превышает кредитные обязательства.

Как действовать, если умерший заемщик кредита ваш родственник 

Что делать, если близкий человек умер, а у него кредит, и банк требует немедленного погашения? Не паниковать и не спешить отдавать деньги. Банкиры пользуются уязвимостью членов семьи и навязывают им обязательства покойного.

Подавленные горем родственники соглашаются на все условия банкиров и пытаются максимально быстро решить неприятные финансовые вопросы, чтобы не омрачать память об усопшем.

Но действующее законодательство говорит, что родные покойного во многих случаях так поступать не обязаны.

Остановка начисления процентов 

Первый шаг родственников умершего заемщика — письменное обращение в банк с просьбой прекратить начислять пеню и остановить действие штрафных санкций по кредитному договору покойного. К заявлению необходимо прикрепить копию свидетельства о смерти, официально заверенную в нотариате.

В надежде на благополучное разрешение проблемной ситуации банкиры идут навстречу членам семьи усопшего и соглашаются на полгода «заморозить» кредит. Этого времени хватает, чтобы преемник определился, что делать дальше:

• согласиться на наследство и выплату займа;
• отказаться от оставленного/завещанного имущества.

Если принято первое решение, погашать кредит покойного потребуется только через полгода. За это время процедура по вступлению в наследство будет полностью закончена.

Никаких проплат 

До официального вступления в наследство выплаты делать не обязательно. Это абсолютно законно и соответствует юридическим нормам. Принудить родственников погашать кредит сразу после подтверждения факта гибели заемщика банкиры не могут.

Получили наследство — получите и долги

Наследник — это тот, кто получает собственность и платит банковский кредит после смерти заемщика Сбербанка или любого другого российского банка.

К этому человеку вместе с правами на имущество автоматически переходят непогашенные кредитные обязательства усопшего.

Действующие юридические нормы выдвигают лишь одно ограничение — ответственность преемника по долгам не превышает общей стоимости полученного наследства.

Когда наследников несколько, ответственность по обязательствам они несут коллективно. Выплаты рассчитываются пропорционально доле полученного наследства.

О том, что будет с кредитом, если близкий человек умирает, а оставшееся после него имущество не покрывает суммы долга, родственникам переживать не стоит. Возмещать разницу из своих денег не придется. Банк признает долг безнадежным и спишет его.

Когда банк не вправе требовать погашения долгов

Вопрос, нужно ли платить кредит за неожиданно умершего родственника, отпадает сразу, если усопший не оставил после себя никакого имущества.

Когда отсутствует предмет наследования, тогда и вступить в права наследства не может никто из родственников. А значит, и оставшуюся задолженность выплачивать родные покойного не обязаны.

Юридические нормы не допускают получения в наследство только долговых обязательств без имущества или ценных активов.

Если близкие люди по незнанию какое-то время продолжали гасить кредит умершего родственника, у них есть право истребовать свои деньги обратно.

Судебные органы в таких ситуациях становятся на сторону родных покойного.

Банкиров обязывают вернуть не только внесенные проплаты, но и проценты за то, что финансовая структура незаконно использовала средства граждан в обход действующих юридических норм.

Вступать или не вступать в права наследования, за несовершеннолетних детей решают опекуны.

Согласно российскому законодательству, банки не имеют права взыскивать долги умерших родителей с несовершеннолетних из-за фактического вступления в наследство.

Эта норма действительна в случае, когда полученное имущество заключается лишь в предметах обихода или оценивается в сумму, несоразмерную с кредитом.

В каком случае списывается долг усопшего

Родственники часто интересуются, что происходит с кредитами умершего человека и кто платит по ним проценты, если наследники по личным причинам предпочитают не наследовать имущество. Такая ситуация имеет два способа развития:

1. Отказ от наследства в пользу третьего лица. Когда прямые наследники отказываются от имущества в пользу другого человека, то именно к нему вместе с собственностью переходят и все долговые обязательства покойного.
2. Отказ от наследства. Если законные преемники отказываются от наследства усопшего и не указывают иных претендентов, имущество переходит в распоряжение государства. Банк в этом случае списывает кредит либо в судебном порядке предъявляет имущественные претензии государственной структуре. Родных покойного эти разбирательства не касаются.

Отказ от наследства становится разумным выходом из положения в случае, когда общая стоимость имущества значительно меньше, чем остаток по кредиту.

Кто будет платить кредит, если умерший имел страховку

При выдаче кредита банкиры любыми способами стараются заставить клиента оформить страховку заемщика. За это предлагаются более лояльные условия займа и снижение процентной ставки. Документ предусматривает страхование ответственности по выплате долга в таких случаях, как:

• утрата места работы;
• получение инвалидности;
• смерть.

Если до момента погашения кредита заемщик скончается, бремя выплат ляжет на страховую компанию (СК). Но это — только теория. На практике дело обстоит сложнее. Сначала смерть должны счесть страховым случаем, а добиться этого достаточно проблемно. Страховые агенты придирчиво изучают обстоятельства ухода человека из жизни и пользуются любым поводом для отказа в погашении займа.

Чтобы кредит умершего оплатили, родственники должны в течение 30-ти дней собрать документы, написать заявление о возникновении страхового случая и передать бумаги страховщикам. Если обстоятельства смерти соответствуют тезисам страховки, СК придется рассчитаться с выгодоприобретателем в полном объеме.

Бизнес-кредит после смерти заемщика?

Никто не любит говорить о смерти. Но что, если зарабатывающий член семьи умирает и есть бизнес-ссуды, которые семья должна вернуть от его имени. Кто будет нести ответственность за выплату бизнес-кредита после смерти заемщика? Что делать, если вы не можете покрыть оставшуюся сумму? Давайте подробно прочитаем обо всем, кто несет ответственность за оплату и как работает вся процедура.

Смерть зарабатывающего члена семьи в первую очередь затрагивает нас эмоционально, но, глядя на все долги, она влияет и на нас финансово.Информирование банка во время происшествия может дать вам дополнительное время для выплаты бизнес-кредита после смерти. Давайте узнаем, как погасить бизнес-ссуду после смерти заемщика.

Что такое бизнес-кредит?

Бизнес-кредит — это заемная сумма капитала, используемая для инвестирования в существующий бизнес или новый стартап. Будь то малые или средние предприятия или крупные компании; каждый бизнес требует ссуды. Срок погашения бизнес-кредита составляет от 12 месяцев до 60 месяцев.

Право на получение бизнес-кредита:

• Бизнес-кредит можно получить в возрастной группе от 25 до 65 лет.
• Предприятие должно быть в рабочем состоянии последние три года.
• Требуется подача налоговой декларации о доходах от бизнеса заявителя за один год.

Вы когда-нибудь задумывались о том, как выплатить остаток бизнес-кредита после смерти заемщика?

Как заемщик, ссуда или долг — одна из огромных обязанностей человека.На одной стороне пластины — собственность, инвестиции, а на другой — ссуды, долги и другие конкретные обязанности. Между всем этим вы понятия не имеете, есть ли у вас еще один день или нет. В общем, мы не говорим о смертях, но с практической точки зрения об этом следует подумать. Жизнь неопределенная. Человек может умереть даже в возрасте 30 лет, а также остаться живым в возрасте 90 лет.

Кто несет ответственность за выплату бизнес-кредита после смерти заемщика?

Если страхование ссуды не оформлено, ответственность за выплату ссуды переходит к созаявителю, если имеется совместный счет, или поручителю, если таковой имеется.В отсутствие этих двоих ответственность переходит к законному наследнику. В любом из вышеупомянутых случаев банк создает новый кредитный договор на имя лица, которое будет платить бизнес-ссуду. Человек будет нести ответственность за выплату ссуды только в том случае, если он / она достаточно платежеспособны, имеет хороший кредитный рейтинг и надлежащее финансовое положение. В самых крайних случаях, если ничего из вышеперечисленного не сработает, банк продаст собственность, вернет оставшиеся деньги и выплатит их долю прибыли наследникам.

Это очень важно иметь в виду, что законные наследники собственности не имеют никаких претензий на собственность до тех пор, пока не будут погашены все долги. Банки понимают и пытаются найти решение, если ситуация или проблема являются подлинными. После смерти заемщика семья должна сообщить в банк о ситуации и попытаться найти решение. Банки не предпримут агрессивных шагов, если будут хорошо осведомлены о ситуации.

Следует иметь в виду, что получение банком контроля над имуществом — это последний вариант.

Что делать, если законные наследники не могут выплатить бизнес-ссуду после смерти заемщика?

Если законный наследник соглашается с тем, что он / она не может выплатить ссуду, то у банка остается только один вариант — вернуть собственность во владение и продать ее на рынке, чтобы покрыть свои взносы. Если собственность стоит больше, чем оставшаяся сумма кредита, дополнительные деньги будут переданы законным наследникам. Но если стоимость меньше и не может покрыть оставшуюся сумму долга, то ответственность за покрытие разрыва несет законный наследник.

Погашение бизнес-кредита после смерти заемщика в случае обеспеченных и необеспеченных кредитов

Обеспеченная ссуда берется на покупку автомобиля, ипотеки, обеспеченных кредитных карт, страхования жизни и т. Д. Теперь бизнес-ссуда может быть как обеспеченной, так и необеспеченной.

Что происходит в случае ссуд под обеспечение бизнесом?

Теперь может быть два сценария:

Если лицо уже назвало поручителя или созаемщика ссуды, то оно / она обязано выплатить ссуду после смерти.Но что делать, если нет поручителя или созаемщика? В такой ситуации ссуда переходит непосредственно к законным наследникам умершего. И, в случае, если законные наследники не смогли погасить бизнес-ссуду после смерти, банк может физически вступить во владение личным имуществом, таким как дом или автомобиль, а затем продать их, чтобы взыскать взносы.

Что происходит в случае необеспеченных бизнес-кредитов?

Необеспеченная ссуда — это ссуда, предоставленная заемщику без получения или сохранения каких-либо активов взамен.В таких случаях ссуды предоставляются на основании их кредитоспособности. Примерами таких ссуд являются ссуды по кредитной карте. По сравнению с беззалоговыми ссудами, обеспеченные ссуды выплачивать легче. В случае необеспеченных кредитов банк также сначала обращается к законным наследникам. Если это значительная сумма, а законные наследники не в состоянии заплатить, то они обращаются в суд в случае неисполнения обязательств и подают гражданский иск. Если дефолт был умышленным, то банк также получает возможность возбудить уголовное дело.

Но, если сумма небольшая, то таких существенных шагов банк не предпринимает. Например, если необеспеченная ссуда берется на покупку телевизора или кондиционера, банк имеет право владеть этим телевизором и продать его, чтобы взыскать взносы.

Бизнес-кредит после смерти — Часто задаваемые вопросы

✅ W Что происходит с бизнес-ссудой после смерти заемщика?

После смерти заемщика выплаты по бизнес-ссуде перейдут к заявителю или лицу, предоставившему право.Если они не могут вернуть ссуду, то члены семьи заемщика должны вернуть ссуду. В противном случае банк наложит арест на имущество.

✅ Несут ли законные наследники ответственность за выплату бизнес-кредита?

Да, законные наследники несут ответственность за погашение бизнес-кредитов. Но если они не в состоянии выплатить ссуду, то банки конфискуют их имущество.

✅ Как банк взыскивает необеспеченные кредиты в случае смерти заемщика?

В случае необеспеченных кредитов, если заемщик умирает и члены семьи не могут вернуть деньги, банки обращаются в суд.По решению суда сделан следующий шаг.

✅ Что произойдет, если члены семьи заемщика не смогут погасить бизнес-ссуду?

Если члены семьи заемщика не могут выплатить ссуду, банк может попросить второго заявителя или лица, предоставившего право. Если они тоже не могут вернуть долг, они конфискуют имущество заемщика.

✅ Отвечают ли грантодатели и совместные заявители за бизнес-ссуды?

Да, грантодатели и совместные заявители несут ответственность за бизнес-ссуды.Но если они не могут вернуть долг, то банк имеет право наложить арест на их имущество.

✅ Что происходит с обеспеченными кредитами в случае смерти заемщика?

В случае ссуд с обеспечением банки могут наложить арест на имущество, если никто не погашает ссуду.

✅ Что происходит с необеспеченными кредитами в случае смерти заемщика?

В случае заемщиков, банки смерти могут обратиться в суд в отношении необеспеченных ссуд, поскольку у банков нет обеспечения с необеспеченными ссудами.

✅ Что делать, если законные наследники не могут погасить ссуду?

Если законные наследники не могут выплатить ссуду, банки могут наложить арест на их собственность и продать ее.

Что произойдет с задолженностью по частной студенческой ссуде, если вы умрете?

Доктор Джеймс М. Дал, основатель WCI

Удивительное количество людей не рефинансируют свои прямые федеральные студенческие ссуды, потому что они опасаются, что потеряют защиту от смерти или инвалидности, доступную в этой системе.Итак, поговорим об этом.

Прощаются ли студенческие ссуды в случае смерти?

С вашими прямыми федеральными займами: если вы умрете, ваши ссуды будут полностью прощены, как только будет отправлено свидетельство о смерти.

Какие виды инвалидности имеют право на прощение студенческой ссуды?

Если вы окончательно и полностью являетесь инвалидом согласно определению правительства, то ваши прямые федеральные студенческие ссуды прощаются. Любопытно, что нужно, чтобы стать инвалидом навсегда? Что ж, вы можете соответствовать рекомендациям VA.Или вы можете выполнить требования социального обеспечения. Или вы можете попросить врача подтвердить это. . .

Вы не можете заниматься какой-либо существенной приносящей доход деятельностью из-за физического или умственного расстройства, которое

• оставляет вас навсегда и полностью инвалидом,
• длился непрерывный период не менее 60 месяцев, или
• можно ожидать в течение непрерывного периода не менее 60 месяцев.

Существенная оплачиваемая деятельность — это работа, выполняемая за вознаграждение или прибыль, которая включает в себя выполнение значительных физических или умственных действий, или их сочетание.

До 2018 года это прощение подлежало налогообложению, поэтому с вашего имущества должен был быть уплачен налоговый счет. По сути, правительство отправит вашему имуществу 1099. Однако Закон о сокращении налогов и рабочих местах изменил закон, так что с 2018 года прощение федеральных студенческих ссуд в случае смерти или постоянной нетрудоспособности теперь не облагается налогом. Фактически, все выплаты по федеральным студенческим ссудам до конца 2025 года не облагаются налогом благодаря Американскому плану спасения.

Сколько стоит это пособие в связи со смертью / потерей трудоспособности?

Это хорошая особенность федеральных студенческих ссуд, но сколько на самом деле стоит льгота?

Страхование жизни

Что ж, если вы планируете выплатить свои студенческие ссуды в течение пяти лет, это стоит ровно столько, сколько вам потребуется, чтобы купить достаточно страхования жизни, чтобы покрыть эти расходы в течение пяти лет.Если вы здоровый 35-летний человек, пятилетний срок выплаты пособия в размере 200 000 долларов стоит всего 150 долларов в год. Итак, в течение пяти лет это будет стоить 750 долларов. Технически это даже не так дорого, поскольку сумма прощения уменьшается с каждым годом. Так что, может быть, он стоит 500 долларов.

Инвалидность

А как насчет инвалидности? Что ж, хороший индивидуальный полис по инвалидности обычно стоит 2-6% от суммы покрываемого дохода. Но это плохая политика для людей с ограниченными возможностями.Фактически, вы должны быть инвалидом в течение пяти лет, прежде чем он вообще сработает, а затем у него есть очень строгое определение инвалидности. Допустим, это составляет 1% от суммы покрываемого дохода. Какой доход требуется для выплаты 200 000 долларов в виде 6% -ной студенческой ссуды в течение 30 лет в возрасте от 35 до 65 лет? Это 14 530 долларов в год. Один процент от этой суммы составляет 145 долларов в год или 725 долларов в течение пяти лет. Опять же, он стоит все меньше и меньше, поскольку ваши студенческие ссуды выплачиваются, и кажется щедрым назначить ему стоимость в 500 долларов.

Итак, страхование жизни на 500 долларов и страхование по инвалидности на 500 долларов на общую сумму 1000 долларов.Вот чего стоит это пособие в случае смерти или потери трудоспособности. Обратите внимание, что в соответствии с действующим законодательством прощение частной ссуды облагается налогом, а прощение федеральной ссуды — нет, поэтому обязательно увеличьте стоимость для этого. Так что, возможно, мы говорим о 700 долларах каждого вида страхования и 1400 долларов в целом.

Сколько вам обходится пособие в связи со смертью / потерей трудоспособности?

Итак, во что вам обходятся эти льготы? Давайте посчитаем. Если у вас есть студенческие ссуды на сумму 200000 долларов под 6%, и вы можете рефинансировать эти ссуды под 4%, это 2% годовых в виде дополнительных процентов, которые вы платите.Если вы выплатите эту студенческую ссуду в течение пяти лет, отказ от рефинансирования будет стоить вам дополнительных расходов. . . 31 933 долл. США — 20 998 долл. США = 10935 долл. США.

По сути, отказ от рефинансирования обходится вам как минимум в 10 раз дороже, чем стоимость прощения. Очевидно, что это ужасное финансовое решение для здоровых людей.

А как насчет подписантов?

Иногда вы не сможете иметь право рефинансировать свои студенческие ссуды без соподписавшегося лица, такого как супруг (а) или родитель.Преимущество использования одного — более низкая процентная ставка. Обратной стороной является то, что со-подписавшая сторона может по-прежнему нести ответственность за ссуду в случае вашей смерти. Не забудьте взвесить стоимость небольшого дополнительного страхования жизни и инвалидности, если вы пользуетесь совместным подписанием.

= «2» ссылка = «FQ32b» via = «да»] По сути, отказ от рефинансирования обходится вам как минимум в десять раз дороже, чем выгода от прощения. Очевидно, что это ужасное финансовое решение для здоровых людей.

Частные компании по рефинансированию студенческих ссуд предлагают аналогичные меры защиты от смерти / потери трудоспособности

Большинство из этих компаний по рефинансированию студенческих ссуд фактически предоставляют аналогичные льготы федеральному правительству! Я попросил всех моих партнеров по рефинансированию студенческих ссуд принять участие в этом упражнении и перечислил полученные ответы ниже.

Как видите, большинство предлагают прощение за смерть, а некоторые — за инвалидность. Обратите внимание, что они отправляют вам (или ваше имущество) 1099, потому что это прощение облагается налогом. Американский план спасения не распространяется на частные ссуды.

Обратите внимание, что ссылки на этой странице являются партнерскими ссылками, поэтому, если вы рефинансируете свои ссуды после их использования, WCI получит оплату. Ничего страшного, тебе тоже платят. Вы не только получаете более низкую процентную ставку, но и обычно получаете несколько сотен долларов наличными, которые вы бы не получили, если бы обратились непосредственно в компанию и, в течение ограниченного времени, воспользовались нашим флагманским онлайн-курсом «Уволите своего финансового консультанта».

Лорел Роуд

Лорел Роуд сказала мне это:

Laurel Road полностью или частично откажется от студенческой ссуды в случае смерти или документально подтвержденной постоянной инвалидности. Если заемщик умирает или становится нетрудоспособным, его освобождают от ссуды. Если со-подписант умирает или становится инвалидом, он освобождается от ссуды.

Я спросил: «Кто решает, прощается все или часть? А если часть, то какая? Как это написано на простом векселе? » Вот ответ:

Решение о прощении ссуды принимается комитетом высшего руководства и зависит от ситуации заемщика.Обычно мы выплачиваем 1099 за прощенную сумму. Вот как это написано на векселе:

Кредитор простит (аннулирует или аннулирует) (а) все суммы, причитающиеся по моему кредиту, если Заемщик, подписавшийся ниже, умрет, и (б) некоторые или все суммы, причитающиеся по моему кредиту, если Заемщик, подписавшийся ниже, демонстрирует разумное удовлетворение кредитора значительным непредвиденным постоянным сокращением общего дохода Заемщика из-за постоянной нетрудоспособности Заемщика. Я понимаю, что кредитор может обусловить свое согласие простить (отказаться или отменить) часть или все суммы, причитающиеся по моему кредиту, после получения документации (включая обновление документации, если применимо), подтверждающих смерть Заемщика или (если применимо) характер, ожидаемый продолжительность и размер непредвиденного уменьшения совокупного дохода Заемщика в связи с постоянной нетрудоспособностью Заемщика.Я также понимаю, что мне следует проконсультироваться с налоговым или финансовым консультантом о возможных налоговых последствиях любого прощения (отказа или аннулирования) некоторых или всех сумм, причитающихся по моему кредиту.

Бразос

Бразос говорит, что эта информация указана в его часто задаваемых вопросах:

Что произойдет с ссудой, если я или мой соруководитель умирают?

Мы не ускоряем погашение долга и не объявляем ссуду неплатежеспособной в случае смерти кого-либо, и мы не преследуем имущество умершего человека.

Если основной заемщик по ссуде умирает, а соавтора нет, ссуда прощается. Если основной заемщик по ссуде умирает, и есть соавтор, основной заемщик по ссуде удаляется, и соавторство несет ответственность за погашение ссуды в течение оставшегося срока погашения. Если соавтор умирает, соавтор снимается с ссуды, и заемщик продолжает нести ответственность за погашение ссуды в течение оставшегося срока погашения.

У Бразоса нет прощения по инвалидности, и он отправит имуществу 1099 в случае смерти, как это делало раньше правительство.

Эрнест

Эрнест говорит:

В случае смерти или полной или стойкой инвалидности Earnest выплатит все студенческие ссуды. Более подробную информацию о том, какие меры защиты мы предлагаем, можно найти здесь.

Earnest отмечает, что он отправляет 1099.

Первая Республика

Первая Республика говорит:

Смерть или потеря трудоспособности не освобождает заемщика от ссуды, и имущество заемщика по-прежнему будет нести ответственность за непогашенное кредитное обязательство.Это то, что вы прочтете в наших кредитных документах. Дайте мне знать, если у вас возникнут дополнительные вопросы.

Лучше купите дополнительную страховку, если вы рефинансируете с помощью First Republic. Помните также, что ссуды Первой республики не являются студенческими ссудами, поэтому вы не можете повторно их рефинансировать в другой компании, занимающейся ссудой на образование.

Софи

Компания сказала:

Parent Refi и Parent Inschool Loans не подходят для следующих вариантов.Могут применяться дополнительные критерии и требования приемлемости. Чтобы определить, соответствуете ли вы требованиям, позвоните нам по телефону 877.292.7470.

• Выписка со смертью — В случае смерти заемщика, и если SoFi получит соответствующую документацию, например, заверенную копию свидетельства о смерти.
• Выписка по инвалидности — Если вы стали полностью и навсегда нетрудоспособными («TPD»), как определено ниже. Для установления полной или постоянной нетрудоспособности вы должны продемонстрировать, к удовлетворению SoFi, что вы не можете заниматься какой-либо существенной приносящей доход деятельностью из-за физического или психического нарушения, которое может: (i) привести к смерти; или (ii) длилось непрерывно не менее 60 месяцев; или (iii) можно ожидать, что они будут длиться непрерывный период не менее 60 месяцев.

Они отправляют 1099, так как это налогооблагаемый доход.

LendKey

Компания сказала:

Несмотря на то, что в кредитных соглашениях через LendKey нет специального формулировки о прощении долга в случае смерти / потери трудоспособности, следует помнить о двух вещах:

1. Нашим кредиторам запрещается задекларировать или увеличивать задолженность по частному студенческому кредиту исключительно на основании смерти или банкротства соавтора по ссуде; и

2.Наши кредиторы должны освободить соавтора по студенческой ссуде после смерти студента-заемщика.

Это относится ко всем частным ссудам на образование, а также к ссудам рефинансирования, которые включают рефинансирование федеральной частной ссуды на образование. Оба эти правила основаны на изменениях в законе, которые вступили в силу в прошлом году, поэтому они не являются уникальными для кредиторов LendKey.

Это, конечно, не частое явление, учитывая относительно молодой возраст демографических заемщиков; но если это происходит, мы немедленно уведомляем кредитора, и кредитор определяет, как он хочет справиться с ситуацией, если она не попадает в один из двух описанных выше сценариев.Эти кредиторы часто являются некоммерческими кредитными союзами и общественными банками, которые делают все возможное, чтобы поддержать своих членов и клиентов, но нет гарантии прощения в случае смерти или потери трудоспособности.

Суть в том, что с LendKey вы могли бы получить прощение здесь, но вам, вероятно, лучше купить дополнительную страховку жизни / инвалидности.

Всплеск Финансовый

Генеральный директор Splash сказал мне:

Так как Splash работает с несколькими кредиторами (банками и кредитными союзами), то порядок применения этой политики варьируется.Некоторые прощают в случае смерти, а некоторые нет. Без сомнения, лучшая выгода для заемщика — аннулирование кредита в случае смерти или полной и постоянной инвалидности, но некоторые из наших кредиторов вместо этого выбрали более низкие процентные ставки (прощение может заставить кредиторов учитывать дополнительные убытки для всех, кто вызывает более высокие проценты). ставки).

Важно то, что заемщики могут просматривать конкретную политику для каждого кредитора (Splash и другие на WCI) в кредитном соглашении, которое является документом, который заемщик подписывает, и содержит все юридические условия и права.

Вот отрывок из кредитного соглашения для одного из наших кредиторов, который не прощает ссуду в случае смерти или потери трудоспособности. Этот язык, вероятно, точно такой же, как и у других кредиторов, которые не прощают.

Выплата, подлежащая выплате, несмотря на смерть или инвалидность. Если я умру, условия этого соглашения станут обязательными для моего имущества, которое будет нести ответственность за любую невыплаченную задолженность. Я также понимаю, что если я стану полностью и навсегда инвалидом, моя невыплаченная задолженность по этой ссуде не будет аннулирована.

Я спросил, какой процент кредиторов, которых использует Splash, не предложили прощения:

В настоящее время большинство ссуд выдается кредиторам, которые не прощают (по моим оценкам, 80% за последний год), но мы постоянно работаем как над улучшением льгот для заемщиков, так и над поддержанием низких процентных ставок.

Прочтите мелкий шрифт и при необходимости купите дополнительную страховку.

CommonBond

CommonBond делает все просто:

В случае смерти заемщика или стойкой нетрудоспособности ссуда прощается, даже если у него есть соправитель.

Обратите внимание, что это лучше, чем у большинства компаний, которые по-прежнему будут держать продавца на крючке. CommonBond отправит 1099.

ELFI

Я не получил ответа от своего контактного лица в ELFI, но его основные сотрудники по электронной почте ответили мне так:

В настоящее время каждый кредит, на который повлияла смерть заемщика или постоянная инвалидность, рассматривается нашим кредитным менеджером и юрисконсультом в индивидуальном порядке. Если эта процедура изменится, заемщики будут уведомлены.

Лучше купите дополнительную страховку, но с таким же успехом можете попытаться получить прощение. Может сработает.

Достоверный

Я не получил ответа от Credible, но, как и LendKey и Splash, он пользуется услугами многих разных кредиторов. Поэтому я подозреваю, что этот вопрос зависит от кредитора. Прочтите мелкий шрифт и при необходимости купите страховку.

Сбросить рефинансирование

Reset Refinance Loan from Iowa Student Loan, сообщает в разделе вопросов и ответов на своем сайте:

В случае неудачного случая смерти заемщика или соответствующей критериям полной и постоянной нетрудоспособности Студенческая ссуда Айовы простит ссуду и не потребует от других лиц или имущества заемщика для выполнения кредитных обязательств.Специалист по налогам или IRS может предоставить дополнительную информацию о возможных налоговых последствиях прощения ссуды. В случае смерти соруководителя или соответствующей критериям полной или постоянной нетрудоспособности от вас не потребуется искать нового соавтора для существующей ссуды. Кроме того, если соправитель страдает соответствующей полной и постоянной инвалидностью, студенческая ссуда Айовы освобождает его от выполнения его или ее обязательств.

Последний совет

Как видите, защита от смерти / потери трудоспособности, доступная в рамках программы Federal Direct Loan, НЕ должна препятствовать вам рефинансировать ваши студенческие ссуды, когда это целесообразно.Фактически, если вы не получаете субсидию REPAYE и не собираетесь участвовать в PSLF или другой программе прощения, скорее всего, вы уже должны были рефинансировать, по крайней мере, после того, как закончился отпуск по федеральной студенческой ссуде.

Как вы думаете? Совершили ли вы ошибку, оставшись в программе прямого кредитования, когда вам следовало рефинансировать, потому что вы хотели такой защиты? Вы удивлены, насколько мало на самом деле стоят эти преимущества? Вы рефинансировали? Кого вы использовали и почему? Комментарий ниже!

** White Coat Investor принимает рекламное вознаграждение от этих компаний.Порядок страниц не гарантирует наилучшую ставку и сроки.
† Бонус включает денежные скидки и стоимость бесплатного курса. Заемщики, которые рефинансируют студенческие ссуды на сумму более 60 000 долларов США с использованием ссылок WCI, будут зачислены на основной курс The White Coat Investor, уволите своего финансового консультанта, бесплатно (стоимостью 799 долларов США). Заемщики по-прежнему будут получать удивительные денежные скидки, о которых WCI договорилась с каждым кредитором. Предложение действительно для заявок на получение кредита, поданных с 1 мая 2021 года по 31 января 2022 года. Бесплатный курс необходимо запросить в течение 90 дней с момента выдачи кредита.Чтобы подать заявку на бесплатную регистрацию на курс, посетите https://www.whitecoatinvestor.com/RefiBonus.

Раскрытие информации о рефинансировании студенческой ссуды

[Это обновленное сообщение было впервые опубликовано в 2019 году.]

Что произойдет с домом с ипотекой в ​​случае смерти заемщика?

Распространенной проблемой, когда домовладелец умирает, является непогашенный остаток по ипотечной ссуде на приусадебную собственность умершего. В этом случае бенефициар или ближайшие родственники, унаследовавшие дом, должны будут решить, что делать с имуществом.Многие наследники усадьбы изо всех сил стараются не выплачивать ипотеку после смерти первоначального домовладельца.

Во Флориде бенефициары могут унаследовать дом по ипотеке тремя способами:

Что происходит с домом с ипотекой после вашей смерти?

Когда заемщик умирает, его ипотечный кредит никуда не денется. Что произойдет с домом с ипотекой после смерти заемщика, зависит от множества факторов.

Наиболее распространенные сценарии, которые могут произойти, когда заемщик умирает до того, как его ипотека будет удовлетворена, включают:

1. Наследники заемщика принимают ипотеку

Во многих случаях ипотека может быть передана бенефициару или ближайшим родственникам после смерти заемщика.Когда наследник берет на себя ипотеку унаследованного дома, он будет продолжать производить те же ежемесячные платежи с той же процентной ставкой, если они не рефинансируют.

2. Наследники рефинансируют ипотечный кредит

Если бенефициар или ближайшие родственники, унаследовавшие собственность по ипотеке, хотят сохранить дом, они могут рефинансировать ссуду, чтобы уменьшить ежемесячный платеж или снизить процентную ставку.

3. Имущество рассчитывается по ипотечной ссуде

В некоторых случаях, когда имущество умершего имеет достаточно средств, оно может погасить непогашенный остаток по ипотеке.Как правило, это может произойти, когда заемщик создал документы по имущественному планированию, предписывающие своим бенефициарам использовать имущество или доверительные фонды для выплаты ссуды.

4. Наследники продают дом или вообще ничего не делают

Если наследники заемщика не могут позволить себе ежемесячные платежи для продолжения выплаты долга, они могут продать дом или вообще ничего не делать.

На самом деле, уход может быть разумным решением, когда дом оценивается меньше, чем остаток по кредиту.Однако перед принятием такого решения важно поработать с опытным юристом.

5. Заемщик получил обратную ипотеку до смерти

Если заемщик берет обратную ипотеку, срок погашения ссуды наступает после его смерти. После смерти наследники заемщика могут унаследовать дом, если они смогут выплатить остаток по ипотеке, не продавая дом.

6. Дом с ипотекой арестован в счет погашения долгов имения

В некоторых случаях наследники заемщика могут не унаследовать свой дом, если наследник оставляет после себя большую часть невыплаченного долга.В этом случае собственность может быть конфискована личным представителем для выплаты других долгов.

Если вы думаете о создании плана недвижимости, но у вас есть дом в ипотеке, вам следует проконсультироваться с юристом по планированию недвижимости в Санкт-Петербурге, чтобы он помог защитить вашу собственность. Запишитесь на консультацию с нашими юристами в Legacy Protection Lawyers, LLP. Звоните по телефону 727-471-5868.

К
Legacy Protection, ТОО
|
опубликовано
8 марта 2021

Кто будет производить уплату взносов в случае смерти заемщика?

Ссуды берутся для счастливой жизни близких — жилищный кредит, автокредит, личный заем — но само собой разумеется, что жизнь непредсказуема.Ссуда ​​может быстро стать обременительной для тех же самых близких, если заемщик умирает. Кто возьмет на себя ответственность за погашение в случае отсутствия заемщика? Как финансовые учреждения восстанавливают свои EMI, если заемщика не существует?

Знаете ли вы?

Если заемщик покрыл ссуду страховкой с привязкой к кредиту, то страховая компания выплачивает кредитору непогашенную сумму ссуды в случае непредвиденного случая смерти заемщика.

Жилищный кредит — это обеспеченный кредит, взятый под залог дома

Вот к чему может прибегнуть кредитор в случае смерти заемщика:

• Если это был совместный жилищный заем, ответственность за обслуживание EMI ​​несет ответственность.Это причина, по которой кредиторы настаивают на том, чтобы в качестве со-заявителя был сын, если возраст заемщика превышает 50 лет.
• Если заемщик застраховал жилищный ссуду при получении ссуды, то это относительно просто, поскольку требования по страховому полису используются для погашения непогашенной ссуды за один раз.
• При отсутствии двух вышеупомянутых сценариев кредитор не может заставить законного наследника выплатить сумму ссуды. Предположим, законный наследник соглашается обслуживать ссуду добровольно. В этом случае у них есть два варианта: 1) выплатить сумму кредита и освободить собственность от ипотеки или 2) добавить в качестве со-заявителя и продолжить обслуживание EMI.У банка есть возможность решить, может ли законный наследник быть добавлен в качестве созаявителя.
• Предположим, что законные наследники недоступны для обслуживания ссуды. В этом случае банк имеет полные права на взыскание ссуды, вступив во владение недвижимостью и выставив ее на аукционе в рамках Гражданского суда, Трибунала по взысканию долгов или SARFAESI и взыскивая свои взносы.

Примечание: политики каждого кредитора различаются, поэтому, прежде чем брать ссуду, внимательно прочтите все документы.

Что произойдет, если это личный заем?

Персональные ссуды — это необеспеченные ссуды, взятые на неотложные личные нужды.Но жизнь непредсказуема, и в неудачном сценарии потери любимого человека, взявшего ссуду, можно с трудом погасить все такие обязательства.

Технически, будучи необеспеченной ссудой, кредитор не может просить оставшихся в живых участников выплатить ссуду или иметь какое-либо обеспечение для аукциона. Тем не менее, есть еще несколько вариантов, к которым кредитор может прибегнуть:

• Если во время взятия ссуды застрахована страховка, она может быть использована для погашения невыплаченных взносов.
• Законные наследники могут добровольно согласиться стать со-заявителем и выплатить ссуду или EMI обслуживания.
• Если законный наследник унаследовал некоторое состояние или имущество от умершего, банк может подать иск о взыскании суммы ссуды. Однако, учитывая, что индивидуальные ссуды представляют собой мелкие ссуды, стоимость судебных исков почти всегда будет выше суммы, подлежащей возмещению, и может оказаться неприемлемой для банка.
• Если ничего не работает, у кредитора нет другого выбора, кроме как списать счет и поместить его в счет NPA.

Одна ошибка, которую не следует делать, — это не информировать кредитора о смерти заемщика.В таких ситуациях многие кредиторы готовы сотрудничать и в течение некоторого времени предлагают EMI отпуск. Однако вы должны быть готовы выплатить ссуду позже.

Об авторе

Пауни Мишра
Писательство было ее хобби, и несколько лет спустя она сделала это своей профессией, чтобы получать удовольствие от работы. Она работает в этой сфере уже 3,5 года и любит каждую частичку этого мира контента. В настоящее время она пишет на финансовые темы и любит каждую мелочь.

Что произойдет с автокредитом, если заявитель уйдет?

Со смертью любимого человека тяжело пережить. Помимо эмоционального потрясения, существует множество юридических вопросов, с которыми приходится иметь дело ближайшим родственникам или кандидатуре умершего.

Помимо справок и передачи различных документов, родным и близким покойного также необходимо будет позаботиться о платежах. Например, если недавно скончавшийся был соискателем автокредита, могут ли прекратиться выплаты по автокредиту? Ответ — нет.Но существует распространенное заблуждение, что если соискатель автокредита умирает, то отношения с кредитором прекращаются.

Бремя процентов по автокредиту ложится на ближайших родственников, законного номинального держателя или со-заявителя ссуды. Итак, каков протокол в таком сценарии?

Производство по автокредиту после смерти заявителя

EMI по автокредиту не прощаются после смерти заявителя. Кредитор может покрыть долг, продав что-то из активов заемщика.Если активов заявителя недостаточно для покрытия долга, лицо, унаследовавшее транспортное средство, должно решить, хочет ли он автомобиль.

Если наследник хочет оставить машину себе, она берет на себя выплату процентов по автокредиту и сохраняет свое владение. В качестве альтернативы автомобиль возвращается кредитору.

Есть два подхода к сценарию для супруга или законного наследника автомобиля; вот они:

1. Остановить выплаты по автокредиту и конфисковать машину
2. Продолжить погашение автокредита и владеть автомобилем

Прекращение выплат по автокредиту

Даже если вы не можете позволить себе выплатить сумму автокредита, как супруг или законный наследник, вы несете ответственность за автомобиль.Если вы решили, что оставшуюся сумму по автокредиту не следует возвращать, то вы можете прекратить выплату процентов по автокредиту. Вы можете почувствовать, что ставка по автокредиту высока или машина вам не нужна.

Как только вы прекратите выплаты, кредитор может конфисковать автомобиль и продать его с аукциона, чтобы вернуть ссуду. Им разрешено это сделать, потому что весь платеж EMI по автокредиту не завершен.

Но вы должны избегать этой ситуации, поскольку она существенно влияет на ваш кредитный рейтинг, если вы являетесь со-подписывающим лицом.Кроме того, если вам удастся избежать конфискации автомобиля, вы можете вернуть часть инвестиций, уже вложенных в автомобиль, продав его самостоятельно. Если кредитор выставит его на аукцион, вы ничего не получите.

Опять же, если вы не являетесь совладельцем или законным наследником, вы не несете ответственности по автокредиту после смерти заявителя. Члены семьи, не являющиеся супругами, и лица, не являющиеся соавторами ссуды, не могут быть принуждены к выплате процентов по автокредиту со стороны кредитора. В таких случаях автомобиль продается в счет погашения кредита.

Продолжить выплаты по автокредиту

Если вы решите, что вас устраивают ставки по автокредиту или вам нужен автомобиль, то вы можете сохранить право собственности на автомобиль, продолжая производить платежи.Однако вам нужно будет сообщить кредитору, что вы, а не первоначальный заявитель, будете производить выплаты.

После того, как вы проинформируете кредитора о смерти заявителя, право собственности на автомобиль перейдет на ваше имя вместе с ссудой. Итак, если вы действительно хотите продолжить погашение EMI ​​автокредита, проверяйте сумму, которую вы будете должны каждый месяц, с помощью калькулятора EMI автокредита.

Вы имеете право получить освобождение от налога на ссуду на покупку автомобиля даже в том случае, если вы работаете не по найму и используете автомобиль в коммерческих целях.

Что происходит в случае беззалогового автокредитования

В случае беззалогового автокредитования к ссуде не привязано никакого имущества. Таким образом, кредитор не может забрать собственность после смерти соискателя кредита. Кредитор не может заставить членов семьи или даже законных наследников выплатить долг.

Законный наследник становится ответственным перед кредитором, когда она наследует активы умершего. Если никакое имущество не передается по наследству, оставшиеся в живых дети или супруга не могут выплачивать кредитору проценты по автокредиту.

Беспроблемный личный заем в PaySense

PaySense предоставляет вам лучшие ссуды до 5 лакхов индийских рупий в зависимости от вашего кредитного рейтинга. Процентная ставка не высечена на камне, а зависит от вашего кредитного рейтинга, срока ссуды и т. Д.

Процесс подачи и одобрения заявки на ссуду проходит быстрее, чем у других кредиторов и банков. Кроме того, если у вас есть какие-либо вопросы или проблемы, PaySense находится всего в нескольких нажатиях на телефон. Так что не дай бог, но если вы когда-нибудь столкнетесь с ситуацией, подобной той, о которой говорилось выше, то вы сможете сразу найти ответы на свои вопросы.

Банк Америки | Допущения по ипотеке

Допущение по ипотечному кредиту позволяет вам как покупателю принять на себя ответственность за существующий долг, обеспеченный ипотекой на дом, который вы покупаете.
В соответствии с вашими потребностями доступны два процесса: «Квалифицированные допущения» и «Запросы на изменение имени и передачи титула».

Обзор

Эта опция позволяет освободить существующих заемщиков от существующей ссуды, сохраняя при этом те же сроки и условия.
QA — это процесс утверждения ссуды, похожий по своей природе на рефинансирование, и включает в себя квалификацию дохода и кредита.

ПРИМЕЧАНИЕ: Не все кредитные программы допустимы. Для получения дополнительной информации загрузите пакет приложения Qualified Assurance.

Стоимость

Это определяется программой ссуды и (в некоторых случаях) местом расположения собственности. Средняя комиссия за допущение колеблется от 562 до 1062 долларов. Могут применяться дополнительные сборы третьих сторон.

Начало работы

Просто скачайте пакет приложения «Квалифицированные допущения», введите необходимую информацию и отправьте его по адресу «Квалифицированные допущения», TX2-981-03-25, 7105 Corporate Drive, Plano, TX 75024, чтобы начать процесс.

Скачать пакет приложения

Обзор

Этот параметр позволяет вносить административные изменения в ссуды, не влекущие за собой освобождение от ответственности.Изменения могут включать изменение имен существующих заемщиков, которые могли измениться из-за брака, развода или смерти; или изменение титула (документа) путем передачи права собственности трасту или добавления членов семьи в документ, если все требования соблюдены.

ПРИМЕЧАНИЕ: Этот процесс не может освободить заемщика от ответственности по долгу.

Стоимость

Большинство предоставляемых услуг практически бесплатны и имеют небольшой диапазон
от 0 до 125 долларов

Начало работы

Просто загрузите титульный лист факса и отправьте запрашиваемую информацию по номеру 1-866-200-5596, чтобы начать процесс.

Скачать титульный лист факса

Умершие и все еще в долгах: студенческие ссуды, которым не прощают | Студенческий долг в США

В 2005 году Шон Беннет взял студенческую ссуду у Салли Мэй, в 2010 году окончил колледж, а в 2011 году, когда Шону было 23 года, он погиб в автокатастрофе.

Сначала Салли Мэй разослала родителям Шона письмо с соболезнованиями, объясняя, что у них есть политика прощения долга, если получатель умрет до того, как он выплатит (они могли позволить себе простить — только в первом квартале этого года Салли Мэй заработала 333 миллиона долларов на выплате процентов по студенческим ссудам).

Их политика прощения долгов доступна на их веб-сайте, но также есть в файле, который родители Шона тщательно вели. Он содержит заявление Шона о ссуде, его свидетельство о смерти и письма, которые они получили от кредиторов Шона, когда они все-таки решили погасить долг.

Разрешить содержимое Scribd?

Эта статья содержит материалы, предоставленные Scribd. Мы просим вашего разрешения перед загрузкой чего-либо, поскольку они могут использовать файлы cookie и другие технологии.Чтобы просмотреть это содержимое, нажмите «Разрешить и продолжить» .

Прошло пять лет, пока семья Шона пыталась восстановить свою жизнь без сына и брата. Затем, в 2017 году, поручители студенческой ссуды Шона (друзья семьи, просившие не называть их имени) получили счет на 48 824,82 доллара. Внизу письма приводится разбивка суммы задолженности — 39 605,55 долларов на основную сумму плюс 9 219,27 долларов неуплаченных процентов и неуплаченных комиссий. Вверху письма было имя, о котором ни поручители Шона, ни его семья никогда не слышали: Navient.

Разрешить содержимое Scribd?

Эта статья содержит материалы, предоставленные Scribd. Мы просим вашего разрешения перед загрузкой чего-либо, поскольку они могут использовать файлы cookie и другие технологии. Чтобы просмотреть это содержимое, нажмите «Разрешить и продолжить» .

В 2014 году Sallie Mae разделилась на две компании — Sallie Mae и Navient — и последняя имеет выгодные контракты на сбор платежей от имени банков, правительства и других кредиторов. Navient стал ответственным за студенческую ссуду Шона, а также за 12 миллионов других, но вскоре у компании возникли проблемы.В 2017 году в иске, поданном Бюро финансовой защиты потребителей, утверждалось, что Navient «систематически и незаконно [терпит неудачу] заемщиков на каждом этапе погашения». Обвинения были важны для каждого четвертого заемщика студенческих ссуд, долг которого находился в ведении Navient.

Студенческие ссуды — единственная форма потребительского долга, которая продолжала расти после жилищного кризиса — в отчете, опубликованном ранее в этом году, было обнаружено, что студенческий долг США, похоже, приближается к аналогичному кризису.В отчете, опубликованном Институтом Брукингса, проанализированы данные о долге по студенческим займам США в размере 1,3 трлн долларов, и установлено, что к 2023 году почти 40% заемщиков могут не выплатить свои студенческие займы. путем предоставления неточных отчетов о них кредитным компаниям и усложнения выплат по ним, чем это необходимо. Но, возможно, будущее фирмы выглядит более светлым. Администрация Трампа неоднократно пыталась ограничить деятельность Бюро финансовой защиты потребителей, которое подало иск против Navient, в последний раз в связи с предложением сократить бюджет Бюро на четверть.Вероятно, такие атаки были ожидаемы — сразу после выборов акции Navient подскочили с 13 до 18 долларов.

Заявление о финансовой помощи, которое Шон подал в 2005 году, содержит подробную информацию об имуществе его семьи. Их семья зарабатывала 45 000 долларов в год и имела задолженность более 13 000 долларов. Шону нужны были поручители, и, полагая, что Шон был надежным ребенком, который найдет работу и выплатит ссуду, вмешались двое друзей семьи.