Кредит для малого бизнеса и стартапа: почему его сложно получить

> Кредит для малого бизнеса и стартапа: почему его сложно получить

Не секрет, что многие компании, в том числе относящиеся к малому бизнесу, нуждаются в кредитах. Кредиты могут потребоваться и стартапам, когда других источников стартового капитала или вообще нет или их недостаточно, чтобы запустить новый бизнес.

Тот, кто уже пытался получить кредит для малого бизнеса или для стартапа прекрасно знает о том, как это сложно сделать. Вероятность получить такой кредит близка к нулю.

Основными причинами, из-за которых очень часто малому бизнесу и стартапам отказывают в выдаче кредита, являются:

уменьшение возможностей банка выдавать кредиты другим заемщикам.

Безусловно, банку будет гораздо спокойнее, когда он выдает кредит под залог. В таком случае значительно снижаются риски банка.

Но проблема в том, что зачастую малому бизнесу и тем более стартапу нечего предоставить в качестве обеспечения кредита. Естественно, при этом риски банка увеличиваются, и он с большой вероятностью откажет потенциальному заемщику.

Прозрачности в деятельности малого бизнеса и степень управляемости, мягко говоря, оставляют желать лучшего. Это тоже не способствует тому, чтобы банки выдавали легко кредиты малому бизнесу и стартапам.

Что касается прозрачности, то нередко, чтобы как-то «держаться на плаву» малому бизнесу приходиться, так сказать, выкручиваться – в противном случае он просто не выживет. Это приводит к тому, что в малом бизнесе очень часто управленческий учет сильно отличается от бухгалтерского.

При оценке рисков банк должен опираться на бухгалтерскую отчетность. Не смотря на то, что даже в соответствующих нормативных документах Центробанка РФ написано, что при оценке рисков можно использовать и управленческую отчетность, это мало кто из банков делает. К тому же очень сложно доказать достоверность управленческой отчетности, когда она существенно отличается от бухгалтерской.

Таким образом, низкая степень прозрачности многих компаний малого бизнеса является следствием того, что им приходится выживать.

В отношении же слабой управляемости здесь нет каких-то смягчающих обстоятельств. Многие компании малого бизнеса вообще и не задумываются о том, чтобы выстраивать эффективную систему управления. Поэтому даже и не задаются вопросом о том, когда нужно начинать развивать систему управления.

Конечно же, это только способствует тому, чтобы банк увеличил свою оценку степени риска при рассмотрении заявок от таких потенциальных заемщиков. Иными словами при этом вероятность выдачи кредита становится еще меньше.

Еще один фактор, от которого зависит успешность получения кредит – это бизнес-план. Для банка важно не само наличие бизнес-плана (сейчас уже многие потенциальные заемщики его предоставляют), а содержание и качество бизнес-плана.

Несомненно, даже качественно составленный бизнес-план не даст никакой гарантии того, что банк примет решение о выдаче кредита. Но все же это будет способствовать увеличению шансов.

Отличить качественный бизнес-план то того, который «слеплен на коленке», не так уж и сложно, поэтому провести такую оценку сотрудникам банка не составит никакого труда.

Если банк увидит, что бизнес-план детально проработан, для его расчета использовалась соответствующая электронная модель (предоставленная вместе с самим бизнес-планом), то, по крайней мере, можно будет сделать вывод о том, что потенциальный заемщик очень серьезно и ответственно подошел к делу. Значит, и сам бизнес будет развивать (или запускать с нуля) на кредитные ресурсы более ответственно.

Наконец, есть еще одна причина, из-за которой банки очень часто отказывают в выдаче кредита малому бизнесу и стартапам. Дело в том, что при выдаче кредита все банки обязаны производить оценку рисков и в соответствии с данной оценкой начислять резерв на возможные потери по ссудам (РВПС) в размере от 0% до 100% от суммы кредита.

Начисление РВПС – это временное (до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен) уменьшение капитала банка. Казалось бы, и в чем тут может быть проблема для банка?

Проблема в том, что есть очень много ограничений в деятельности банков, которые завязаны на размер его капитала. Чем меньше капитал банка, тем меньше у него возможностей выдавать новые кредиты, а значит, меньше потенциальная прибыль, которую может заработать банк.

Поэтому если банк выдаст много кредитов с высокой оценкой риска, то ему придется начислить большие резервы, что приведет к значительному снижению капитала. А это значит, что у него не будет возможности наращивать свой кредитный портфель и зарабатывать больше прибыли. Есть способ, который позволяет снизить РВПС и увеличить капитал банка, но мало кто из банков этим заморачивается. Большинство банков просто отказывают в выдаче кредитов малому бизнесу и стартапам.

Вообще, банкам гораздо выгоднее выдать несколько больших кредитов крупным компаниям, чем большое количество небольших ссуд маленьким компаниям на ту же сумму. Чем больше заемщиков, тем больше операций нужно проделать для выдачи кредита, а затем и для контроля его возврата.

Кроме того, выдавая кредиты крупным компания, банк практически не уменьшает свой капитал, что позволяет ему выдавать новые кредиты и зарабатывать еще больше прибыли. Если же банк выдаст большое количество кредитов малому бизнесу и стартапам, то он может потерять возможность выдавать новые кредиты, пока заемщики полностью с ним не рассчитаются по ранее выданным кредитам.

И, конечно же, в первом случае банк почти не рискует, т.к. большие предприятия могут предоставить залог и у них стабильное финансово-экономическое состояние в отличие от компаний малого бизнеса.

Таким образом, получить кредит стартапу и малому бизнесу очень сложно, а в некоторых случаях просто нереально. Остается искать другие источники финансирования, развивать бизнес и улучшать финансово-экономическое состояние компании. Если удастся добиться положительной динамики, то через какое-то время можно будет рассчитывать и на получение кредитов для дальнейшего развития бизнеса.

Ниже представлена форма для подписки на новые материалы сайта (статьи и опыт), связанные с созданием и развитием эффективного бизнеса и системы управления. То есть в рассылках будет информация только о новых материалах, аналогичных тому, что размещен на данной странице сайта.

Узнать для чего нужно становиться подписчиком данного сайта

Государственное кредитование малого бизнеса в США

The State of Small Business Lending:
Credit Access during the Recovery and How Technology May Change the Game

Karen Gordon Mills, Brayden McCarthy

Малые предприятия играют основную роль в экономической конкурентоспособности Америки. Мало того, что они используют половину рабочей силы частного сектора страны — около 120 миллионов человек, но с 1995 года они создали примерно две трети чистых новых рабочих мест в нашей стране. Тем не менее в последние годы малые предприятия медленно восстанавливались после кризиса и кредитного кризиса, который особенно сильно их поразил. Это отставание вызвало вопрос: «Существует ли кредитный разрыв в кредитовании малого бизнеса?».

Настоящий документ составляет и анализирует текущее состояние доступа к банковскому капиталу для малого бизнеса из лучших доступных источников. Мы изучаем циклическое влияние рецессии на малый бизнес и доступ к кредитам, а также ряд структурных вопросов, которые препятствуют полному восстановлению банковских кредитных рынков для небольших кредитов.

Одним из ответов может быть динамичный рынок онлайн-кредиторов, которые используют технологии для разрушения рынка кредитования малого бизнеса. Несмотря на то, что эти небольшие конкуренты по сравнению с традиционным банковским рынком, эти новые конкуренты обеспечивают быстрый поворот и онлайн-доступность для клиентов, и часто используют данные для создания более точных алгоритмов оценки кредита. Их присутствие вызывает много новых вопросов, в том числе, кто должен регулировать эти новые рынки? И что будут делать игроки? Наконец, если эти новаторы являются ответом на заполнение кредитного разрыва в малом бизнесе, особенно на рынках с недостаточным уровнем обслуживания, как мы гарантируем, что это не станет следующим рынком субстандартного кредитования?

Малые предприятия имеют решающее значение для создания рабочих мест в экономике США.

Малые предприятия создают два из трех новых новых рабочих мест. Малые фирмы используют половину рабочей силы частного сектора, а с 1995 года малые предприятия создали около двух из трех трех новых рабочих мест — 65 процентов от общего количества созданных рабочих мест.

Большинство малых предприятий — это компании Main Street или индивидуальные предприниматели. Из 28,7 млн. Малых предприятий Америки половина всех малых фирм находится на дому, а 23 млн. — это индивидуальные предприниматели. Оставшиеся 5,7 млн. Малых фирм имеют сотрудников и могут быть разделены на Майн-стрит мамы и поп-бизнеса, мелких и средних поставщиков для крупных корпораций и высокопроизводительных стартапов.

В течение финансового кризиса 2008 года малые предприятия пострадали сильнее, чем крупные компании, и были медленнее восстанавливаться после рецессии необычной глубины и продолжительности.

Во время кризиса малые фирмы пострадали сильнее, чем крупные фирмы, а самые маленькие фирмы пострадали сильнее всего. В период с 2007 по 2012 год доля малого бизнеса в общей сумме потерь рабочих мест составила около 60 процентов. От пика занятости до спада до последней низкой отметки в марте 2009 года рабочие места на малых предприятиях упали примерно на 11 процентов. Напротив, зарплаты в крупных предприятиях сократились примерно на 7 процентов. Это несоответствие было еще более значительным среди самых маленьких предприятий малого бизнеса. Джобс снизился на 14,1% в учреждениях с менее чем 50 сотрудниками, по сравнению с 9,5% в предприятиях с 50 до 500 сотрудниками, а общая занятость сократилась на 8,4%.

Финансовые кризисы, как правило, наталкиваются на мелкие фирмы сильнее, чем крупные фирмы. Как подчеркивает академическая литература, небольшие фирмы всегда сталкиваются с трудностями во время финансовых кризисов, потому что они больше зависят от банковского капитала для финансирования своего роста. Кредитные рынки выступают в роли «финансового ускорителя» для небольших фирм, так что они чувствуют, что кредитный рынок резко и резко падает.

Малые предприятия вернулись к созданию двух из трех новых новых рабочих мест в США, но остается значительный разрыв в рабочих местах. Малые предприятия создали рабочие места в каждом квартале с 2010 года и вернулись к созданию двух из трех новых новых рабочих мест. Но, как показывают данные Брукингса, мы все еще намного ниже уровней создания рабочих мест, которые нам необходимо увидеть, чтобы заполнить «пробел в рабочих местах», оставшийся после спада.

Банковский кредит, в частности, по срочным займам, является одним из основных источников внешнего финансирования для малых предприятий, особенно компаний на Майне-стрит, и является ключом к оказанию помощи небольшим фирмам в поддержании денежного потока, найме новых сотрудников, приобретении нового инвентаря или оборудования и бизнес.

Банковские кредиты исторически были важны для малого бизнеса. В отличие от крупных фирм, малые предприятия не имеют доступа к государственным институциональным долгам и рынкам собственного капитала, а превратности прибыли малого бизнеса делает нераспределенную прибыль неизбежно менее стабильным источником капитала. Около 48 процентов владельцев бизнеса сообщают о крупном банке в качестве основного источника финансирования, а еще 34 процента отмечают, что региональный или общинный банк является их основным партнером по финансированию капитала.

В текущем кредитном окружении, где вы часто сидите, вы определяете, на каком месте вы стоите на вопрос, существует ли разрыв в доступе к банковскому кредиту для малого бизнеса? Большинство банков говорят, что они кредитования малого бизнеса, но крупные опросы владельцев малого бизнеса указывают на ограниченные кредитные рынки.

Банкиры говорят, что они кредитовали малый бизнес, но испытывают трудности с поиском кредитоспособных заемщиков. Сегодня банки говорят, что они увеличивают кредитование малого бизнеса, но рецессия оказывает заметное влияние на спрос со стороны заемщиков малого бизнеса. Кроме того, банкиры отмечают смягчающий эффект увеличения регулирующего надзора за наличием кредитов для малого бизнеса. Мало того, что существует больше регулирования и более высокие затраты на соблюдение, существует неопределенность в отношении того, как регуляторы рассматривают кредитные характеристики

Кредитов в их портфелях, что делает их менее вероятными для получения кредита на основе «более мягких» критериев андеррайтинга, таких как знание заемщика из долгосрочных отношений. Джейми Димон, генеральный директор и председатель JP Morgan Chase, отметил в 2013 году, что «очень немногие (малые предприятия) говорят:« Я не могу получить кредит ». Иногда они говорят это, и это правда. Я бы сказал, что это происходит больше в небольших городах, где более мелкие банки с трудом берут кредиты, потому что экзаменаторы над ними ».

Малые предприятия утверждают, что кредиты по-прежнему трудно получить во время восстановления. Некоторый уровень трения на кредитно-кредитных рынках малого бизнеса является естественным и свидетельствует о том, что финансовый сектор работает над распределением дефицитных ресурсов для достижения наиболее продуктивных целей. Также трудно оценить, действительно ли малые фирмы лишены доступа к кредитам, фактически заслуживают доверия. Тем не менее, каждый крупный опрос указывает на то, что доступ к кредитам является проблемой и является главной проблемой роста для небольших фирм в период восстановления, включая национальные опросы, проведенные Национальной федерацией независимых предприятий (NFIB) и региональные опросы, проводимые Федеральным резервом.

Данные о кредитном разрыве в малом бизнесе ограничены и неубедительны, но вызывает тревожные признаки того, что доступ к банковскому кредиту для малых предприятий стабильно снижался до кризиса, сильно пострадал во время кризиса и продолжает снижаться в результате восстановления Банки сосредоточены на более прибыльных сегментах рынка.

Кредитование малого бизнеса продолжает падать, в то время как кредитование крупных предприятий растет. В абсолютном выражении кредиты малого бизнеса на балансах банков сократились примерно на 20 процентов после финансового кризиса, а кредиты крупным компаниям выросли примерно на 4 процента за тот же период.

Использованные источники

1. Acs, Zoltan J., and Pamela Mueller. 2008. “Employment effects of business dynamics: Mice, Gazelles and Elephants.” Small Business Economics, 30(1): pp. 85‐100.

2. Bassett, William, Seung Jung Lee and Thomas Spiller. “Estimating Change in Supervisory Standards and Their Economic Effects”, Federal Reserve Board. August 24, 2012.

3. Barlow Research. “Small Business and Middle Market Economic Pulse Survey Report.” 2007.

4. Berger, Allen, William Goulding and Tara Rice. “Do Small Businesses Still Prefer Community Banks?”, Federal Reserve Bank of Atlanta Working Paper, June 2013.

5. Berger, Allen and Gregory Udell. “Small Business Credit Availability and Relationship Lending: The Importance of Bank Organizational Structure”, Economic Journal, 2002.

6. Berger, Allen and Gregory Udell. “Small Firms, Commercial Lines of Credit, and Collateral”, Journal of Business, 351‐382. 1995.

7. Biz2Credit. “Small Business Lending Index”, April 2014.

8.  Black, S.E. and P.E. Strahan. “Entrepreneurship and Bank Credit Availability”, Journal of Finance, 57, 2002.

9. Bucks, Brian K., Arthur B. Kennickell, Traci L. Mach, and Kevin B. Moore. “Changes in U.S. Family Finances from 2004 to 2007: Evidence from the Survey of Consumer Finances.” Washington, D.C.: Federal Reserve Board, 2009. 

10. BusinessWeek. “Bill Gates is Rattling the Teller’s Window.” October 13, 1994.

11. Bloomberg BusinessWeek. “How Much is Too Much to Pay for a Small Business Loan?”, May 16, 2014. Bloomberg BusinessWeek. “Lenders Target a New Subprime Market”, May 22, 2014.

12. Center for an Urban Future, “Giving Small Firms the Business”, March 2011.

13. Chow, Michael J. and William C. Dunkelberg. “Small Business Borrowing and the Bifurcated Economy: Why Quantitative Easing Has Been Ineffective for Small Business”, Business Economics 48, 214‐223, 2013.

14. CNBC. “Peer‐to‐peer lending enters the South African mainstream as Barclays Africa invests in RainFin.” March 5, 2014.

15. Cole, Rebel A., Lawrence G. Goldberg, and Lawrence J. White. ʺCookie Cutter vs. Character: The Micro Structure of Small Business Lending by Large and Small Banks.ʺ Journal of Financial and Quantitative Analysis 39.02 (2004): 227‐51.

16.  Diamond, Robert. “Financial Intermediation and Delegated Monitoring”, The Review of Economic Studies. 1983.

17. Dominion Bond Rating Service. “OnDeck Asset Securitization Trust LLC Series 2014‐1”. April 30, 2014.

Снижение возраста для кредитования не станет стимулом роста малого бизнеса в РФ — эксперты | 27.07.20

Снижение минимального возраста для получения банковских кредитов не приведет к массовому росту числа стартапов и самозанятых в России, однако может быть хорошей рекламой для развития предпринимательства среди молодежи, считают опрошенные ТАСС представители бизнес-объединений, предприниматели и эксперты.

В Госдуму ранее был внесен законопроект о молодежной политике в РФ, который, в том числе, предполагает закрепление возраста молодежи с 14 до 35 лет при нынешней максимальной планке 30 лет. В то же время президент РФ Владимир Путин поручил правительству до 1 октября предусмотреть возможность получения гражданами статуса самозанятого с 16 лет. При этом сейчас банковские кредиты гражданам доступны только с наступлением дееспособности, то есть с 18 лет.

Деньги знакомых в приоритете

Кредит может быть выдан с наступления дееспособности и до ее потери. На практике банки дают кредиты с 21 года и ставят возраст погашения 65-70 лет, сказал ТАСС советник уполномоченного при президенте РФ по защите прав предпринимателей Антон Свириденко. «Что касается расширения возраста до 16 лет то это кажется не очень практичным — тогда надо и планку дееспособности снижать на 2 года. Плюс в любом случае банки осторожно ведут себя с молодыми, так как у них, как правило, слабое обеспечение по кредитам», — пояснил он. Эксперт считает, что если разрешить получать кредит с 16 лет, то «не факт, что это приведет к массовому получению и выдаче кредитов этой категорией заемщиков, только если их будет гарантировать государство».

По его мнению, молодых стимулируют специальные программы со льготным финансированием, где государство или финансовый институт берет на себя риски, дает гарантии. Некоторые такие программы уже есть и в России в регионах.

«Думаю, молодому предпринимателю в основном нужен ментор, наблюдатель, который будет контролировать ведение бизнес-проекта. Например в США в университетах есть специальные инвестиционные студенческие фонды, дающие льготные кредиты на проекты, при этом проект полностью подконтролен университету. Студенты отчитываются по нему и как бы учатся бизнесу. Вот какая-то такая система нужна и у нас чтобы стимулировать молодежное предпринимательство. Практика показывает, что пока начинающий предприниматель найдет успешный проект, он провалит два-три безуспешных, и это надо предусмотреть в программах финансирования», — убежден Свириденко.

Председатель совета Торгово-промышленной палаты России по финансово-промышленной и инвестиционной политике Владимир Гамза также не считает необходимым устанавливать возрастные пределы для кредитования. «Банки определяют кредитоспособность заемщика, кем бы он ни был — стартапером, фаундером или самозанятым. В этой связи возраст имеет определенное значение с точки зрения наличия опыта и здоровья, но формальные ограничения может устанавливать только гражданское законодательство», — сказал он агентству.

Аналогичную позицию высказал член генсовета «Деловой России», управляющий партнер инвестиционно-консалтинговой группы First Алексей Порошин. «Я считаю, что расширение минимального и максимального возрастного порога для оформления кредитов на текущий момент не имеет смысла. Наличие возможности кредитования с 16-14 лет не приведет к увеличению количества потенциальных заемщиков и людей, желающих заниматься бизнесом», — отметил он. По его опыту, начинающий предприниматель использует деньги знакомых или родственников, либо от краудфандинговых платформ.

Позиция бизнесменов

Некоторые резиденты ОЭЗ «Технополис Москва», подведомственной организации столичного департамента инвестиционной и промышленной политики, полагают, что возможность получить льготные кредиты позволит молодежи решиться на открытие стартапа в ряде сфер.

«Сегодня стартапы, особенно те, которыми занимаются молодые предприниматели, в основном относятся к сфере информатизации: например, разработка программного обеспечения, создание цифрового контента или модернизация цифровых технологий. Но ведь новый бизнес может быть связан и с производством материальных продуктов или оказанием услуг. Вполне вероятно, что возможность получить льготные кредиты позволит молодежи решиться на открытие стартапа в сфере промышленности, экологии, оказания услуг и других отраслях, которые важны для экономики страны, но которые требуют серьезных начальных инвестиций», — сказала ТАСС директор по маркетингу корпорации «Экополис» Евгения Якушина.

Гендиректор компании «Шахты» Дмитрий Добровольский считает, что ограничивать нужно сумму кредитов на запуск или развитие дела, а не возраст предпринимателя. «Самозанятые граждане тоже должны иметь доступ к кредитным средствам наравне с остальными, но в меньшем объеме. Например, молодой предприниматель-юрист планирует снять помещение и осуществлять оказание юридических услуг, в этом случае он будет платить больший налог государству, чем самозанятый и лимит доступа к кредитным средствам должен быть выше», — отметил он.

Реклама для молодежи

Однако не все эксперты сходятся во мнении, что расширение возрастного порога для кредитования не принесет эффекта. Напротив, любые стимулирующие инициативы — это «отличная реклама развития предпринимательства среди молодежи», считает вице-президент Торгово-промышленной палаты Московской области Олег Чернов. Он полагает, что «чем ниже порог, тем лучше», так как в России множество примеров молодых людей, которых интересует предпринимательство чуть ли не с 14 лет.

Потенциальная возможность расширить количество людей, которые будут вовлечены в предпринимательскую деятельность, — это позитивный момент, убежден управляющий партнер «К5 Инвестиционной группы», член федерального политсовета Партии роста Дмитрий Тарасов. «С получением паспорта человек уже считается достаточно зрелым и при поддержке консультантов готов какие-то бизнес-проекты начинать реализовывать. Чем раньше человек получит реальный предпринимательский опыт, тем скорее, пусть даже допустив ошибки, станет серьезным предпринимателем. Тенденция такова, что чем ты моложе, тем у тебя больше желания и энергии, и это надо максимально подпитывать», — сказал он.

По словам Тарасова, в среднем в мире молодые люди запускают стартапы с 14 лет, тогда как в России этим занимаются только с 20-25 лет. Это он связывает с тем, что россияне сначала хотят получить высшее образование, а также со сложностями в добывании стартового капитала.

Директор корпоративного акселератора GenerationS в Российской венчурной компании (РВК) Екатерина Петрова подсчитала, что средний возраст предпринимателей в стране — 30-35 лет. «Как правило, многие стартапы создаются людьми, которые уже имеют за плечами определенный опыт работы и понимают, как устроены бизнес-процессы. Такие навыки определенно важны для любого, кто решает запускать свой собственный бизнес. Но мы видим также высокую активность молодых людей поколения Z. Особенностью именно этого поколения является то, что они не боятся рисковать и воспринимают поражения и неудачи как ценные уроки. Сегодня некоторые стартапы, особенно в индустрии моды или еды, создаются как раз молодыми людьми, которым нет еще и 20 лет», — сказала собеседница агентства.

Доступные кредиты и хорошее образование

Сегодня возрастные ограничения не являются помехой для предпринимательства, причем абсолютно разной направленности, убеждена Петрова. «Мы видим, как авторами проектов, интересных не только с точки зрения технологической «начинки», но и коммерческого потенциала, все чаще становятся студенты вузов. В этом смысле любые экономические стимулы будут работать на поддержку молодежного предпринимательства в стране, давать ресурсы и мотивацию для развития коммерчески успешных проектов», — отметила она.

В то же время, по ее словам, важно помнить о том, что сегодня кредитные ресурсы зачастую недоступны для технологических стартапов. Проблема как в высоких процентных ставках, так и в отсутствии у молодых инновационных компаний необходимого залогового обеспечения, пояснила она. «Поэтому крайне важно расширять механизмы банковского финансирования под залог интеллектуальной собственности, с минимальными процентами и простыми процедурами получения. Такие меры позволят увеличить объем доступного финансирования для стартапов за счет кредитных средств, наряду с венчурными инвестициями и различными грантовыми программами поддержки», — считает Петрова.

Директор программы MOOVE для студентов от бизнес-школы Сколково и МТС Булат Нуреев отметил, что стартапу, как правило, деньги нужны еще до того, как они становятся кредитоспособны. «У него еще нет выручки для выплат по кредиту, а деньги уже нужны для тестирования предпринимательских гипотез или для обеспечения первых продаж. Для этих целей работает рынок венчурного капитала, который вместе с деньгами дает предпринимателю экспертизу и связи на рынке. Это должно идти единым пакетом, механизмы венчурного рынка десятилетиями разрабатывались для стартапов, они более эффективны. Около 42% стартапов проваливаются из-за непонимания рынка, а только 29% — из-за нехватки финансирования», — заметил он.

На его взгляд, стимулировать к занятию предпринимательством «можно только образованием, изменением собственной роли благодаря новым компетенциям и раскрытию предпринимательского потенциала». «Поэтому образовательная новация в российских вузах, когда вместе диплома на выходе можно защищать стартап служит целям «производства предпринимателей» гораздо сильнее любых кредитов», — подчеркнул Нуреев.

Кредиты для начинающих бизнесменов

В некоторых российских банках есть специальные кредитные продукты для начинающих предпринимателей. Например, в МСП Банке — дочерней структуре Корпорации МСП — предусмотрен кредит на поддержку высокотехнологичных стартапов, а также узкоспециализированных ниш, среди которых: финансирование мам-предпринимателей, «серебряного бизнеса» (предприниматели в возрасте старше 45 лет) и молодежного бизнеса (до 30 лет). Кроме того, с 1 июля банк предоставляет кредитную поддержку самозанятым гражданам, как начинающим, так и продолжающим развивать свой бизнес, уточнили ТАСС в кредитной организации.

«В банке существуют специальные продукты для субъектов малого и среднего предпринимательства в различных возрастных категориях. Сделаны они вовсе не для ограничения, а скорее наоборот, — для расширения финансовой поддержки и предоставления более льготных условий таким предпринимателям. В целом же банки могут использовать показатель возраста заемщика для своих скоринговых моделей, которые, в том числе, учитывают поведенческие особенности заемщиков разных возрастных диапазонов, включая платежную дисциплину. Изменение таких моделей производится с учетом накопления статистики», — пояснили в МСП Банке.

В Промсвязьбанке (ПСБ) есть программы онлайн кредитования для предпринимателей со сроком регистрации ИП от 6 месяцев, при этом каких-либо возрастных требований или ограничений для предпринимателей при кредитовании у них нет. «Средний возраст предпринимателей по данным нашей клиентской базы составляет 39 лет, и мы видим тренд на его снижение», — сказали ТАСС в пресс-службе ПСБ.

Информационное агентство России ТАСС

ТОП-10 источников финансирования для малого бизнеса

Как привлечь инвестиции вашему стартапу

ТОП-10 источников финансирования для малого бизнеса. Фото: energylivenews.com

Одной из главных проблем, с которой сталкиваются новые и растущие компании — это поиск финансирования. Помимо общеизвестных источников, таких как оформление кредита в банке, на сегодняшний день существует несколько альтернативных вариантов привлечения инвестиций. Редакция PaySpace Magazine сделала подборку нескольких источников финансирования для малого бизнеса, включая их альтернативные варианты.

Бизнес-ипотека

Бизнес-ипотека позволяет приобрести собственное помещение. Фото: leadershipwatch-aadboot.com

Стартапы, которые ищут средства для приобретения собственных помещений, могут воспользоваться бизнес-ипотекой. Такой вид займа оформляется на срок от двух до пяти и более лет в зависимости от условий соглашения. Ипотека предоставляется на имущество, финансируемое за счет первоначального взноса.

По данным на 21 февраля 2020 года, в Украине коммерческий кредит можно оформить в ПриватБанке (16% годовых в гривне от 1 года до 5 лет), УкрСиббанке (от 13,9% в гривне до 3 лет), Мегабанке (до 5 лет в гривне, долларах США и евро), Укрэксимбанке (до 10 лет в гривне — 17,05%, долларах США — 6,30% и евро — 5,80%), Укргазбанке (проект «Недвижимость для клиентов МСБ» — от 18,5% в гривне до 7 лет) и т.д. Такой тип займа также можно оформить у некоторых застройщиков.

Кредит на развитие

В банках можно также оформить кредит на развитие. Фото: flying-pizza.de

Стартапы, которые пока не имеют своих активов, могут оформить беззалоговый кредит на развитие. Недостаток такого финансирования — в высоких процентных ставках, так как такой тип займа ничем не обеспечен.

В Украине кредит на развитие бизнеса можно оформить в ПриватБанке, Credit Agricole, Кредобанке (получив инвестиционный кредит и кредит на приобретение транспортных средств), УкрСиббанке (оформив кредит на покупку автомобиля или оборудования), Укргазбанке (банк располагает как инвестиционным финансированием компании, так и специальными программами развития бизнеса в рамках сотрудничества с Немецко-украинским фондом) и т.д.

Кроме того, в начале февраля 2020 года Кабинет министров Украины представил госпрограмму «Доступные кредиты 5-7-9%», в рамках которой предприниматели получать займы по сниженной процентной ставке в 5, 7 и 9% для открытия или развития собственного дела. Согласно ожиданиям Кабмина, данная инициатива правительства позволит создать около 90 тыс легальных рабочих мест в первый год запуска программы.

На первом этапе государство будет предоставлять бизнесу займы на пять лет в размере 1,5 млн грн. Ставка кредита на собственное дело будет зависеть от размера бизнеса:

5% — для действующего и нового бизнеса, который создаст два рабочих места
7% — для бизнеса, который не создаст новых рабочих мест, а его выручка не превышает 25 млн грн. С каждым новым нанятым сотрудником ставка будет сокращаться на полпроцента
9% — для существующего бизнеса с выручкой 25-50 млн грн

В данный момент участниками программы «Доступные кредиты 5-7-9%» являются четыре банка: Укргазбанк, Ощадбанк, ПриватБанк и Укрэксимбанк. По словам директора Офиса администрирования проектов международного финансового сотрудничества Минфина Руслана Гашева, к программе хотят присоединится еще 12 украинских банков.

Факторинг

Факторинг является покупкой долгов предприятия. Фото: truckstop.com

Финансирование под уступку денежных требований клиента к дебитору — проще говоря, покупка долгов. Основной деятельностью факторинговой компании является кредитование предприятий путем выкупа краткосрочной дебиторской задолженности, как правило, не превышающей шести месяцев. Такой источник финансирования рассчитан на поставщиков продукции, когда по условиям договора нужно реализовывать товар на условиях отсрочки платежа. Также факторинг может подойти небольшим компаниям, у которых нет бухгалтерских или финансовых отделов, и нет времени, чтобы отследить просроченные платежи.

В Украине услуги факторинга предоставляют Альфа-Банк, Пиреус Банк, Укрсоцбанк, банк Пивденный, а также многочисленные факторинговые компании.

Корпоративные кредитные карты

Корпоративными кредитками могут пользоваться сразу несколько сотрудников. Фото: blog.unibulmerchantservices.com

Некоторые предприниматели и стартапы предпочитают оформлять корпоративные кредитные карты. Для оформления такой кредитки юрлицу необходимо заключить с банком договор о выпуске и обслуживании корпоративных карт, указав сведения о сотрудниках, которые будут пользоваться этими картами. К договору также следует приложить заявления сотрудников на выпуск карт и доверенности на них от компании.

В Украине юрлица могут оформить корпоративные кредитные платежные карты в Радабанке.

Венчурный капитал

Венчурный капитал позволяет привлечь миллионные инвестиции. Фото: realybiz.ru

Венчурный капитал — капитал вкладчиков, предназначенный для финансирования новых, растущих компаний, и сопряженный с высокой или относительно высокой степенью риска. Многим стартапам, большей частью технического направления, удалось привлечь таким образом миллионные инвестиции (корпоративный мессенджер Slack смог привлечь $250 млн на развитие продукта и маркетинг), используя деньги для расширения бизнеса и дальнейшего роста компании. Единственным недостатком является то, что венчурные капиталисты могут держать компанию на коротком поводке, ожидая возврата инвестиций в течение нескольких лет.

В Украине существует несколько венчурных фондов, где можно найти финансирование для своего проекта, среди них AVentures, Chernovetskyi Investment Group, Digital Future, Genesis Investments, Noosphere Ventures, TA Ventures и Universal Commerce Group.

Бизнес-ангелы

Стартап может получить поддержку от частного венчурного инвестора. Фото: ideanomics.ru

Стартап также может заручиться поддержкой от частного венчурного инвестора, который обеспечит компанию не только финансово, но и предоставляя экспертную помощь. Чаще всего бизнес-ангелы оказывают поддержку бизнесу на ранних этапах развития, однако нередки случаи когда инвесторы продолжают сотрудничество с компанией в дальнейшем, будучи заинтересованными в ее долгосрочном успехе.

В интернете можно найти множество площадок, посвященных бизнес-ангелам. Такие сайты помогают компаниям с поиском мецената, а бизнесменам — предприятий для вложений. В Украине первое профильное сообщество бизнес-ангелов UAngel появилось в 2014 году. Также найти инвестора или, наоборот, проект для инвестиций можно на сайте startup.ua.

Выпуск облигаций

Облигации можно продавать с помощью краудфандинговых платформ. Фото: economictimes.indiatimes.com

Облигации — долговые обязательства, подтверждающие отношения займа между инвесторами и эмитентами. Некоторые компании продают ценные бумаги через краудфандинговые платформы, но чаще всего продажа облигаций осуществляется через личные базы клиентов.

Для привлечения потенциальных инвесторов некоторые компании прибегают к творческим решениям. Так, вместо выплаты процентов по облигациям британский производитель шоколада Hotel Chocolat отправлял инвесторам ежемесячно коробки конфет. Таким образом, компания смогла привлечь 4 млн фунтов стерлингов от 100 тыс инвесторов. Онлайн-ритейлер Naked Wines привлек 5 млн фунтов стерлингов от членов своего винного клуба, которым на выбор предлагались или 7% годовых по облигациям, или 10% скидка на покупку вина.

В Украине регистрацией облигаций занимается Национальная комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку (НКЦБФР). При подготовке к выпуску ценных бумаг компания-эмитент должна оговорить основные условия: сумму, срок обращения (через сколько будет выплачен номинал таких облигаций), периодичность выплаты процентного дохода (раз в месяц, раз в квартал, раз в год или по истечению срока обращения одновременно с погашением) и многие другие характеристики, которые впоследствии определят спрос на выпущенные облигации и на интерес самого инвестора к такому выпуску. Если решение принято, эмитент готовит пакет документов для подачи в НКЦБФР.

Мини-бонды

Мини-облигации позволяют привлечь средства от обычных граждан. Фото: vir.com.vn

Мини-облигации — способ привлечь финансы не только от институциональных инвесторов, но и от обычных граждан. Выпуск мини-бондов позволяет растущей компании привлечь долговое финансирование от группы индивидуальных кредиторов, обычно их клиентов. Большинство выпусков мини-облигаций представляют собой необеспеченные займы и должны храниться в течение их полного срока или до тех пор, пока заемщик не решит их погасить.

Краудфандинг

Для краудфандинга достаточно наличие классной идеи. Фото: dontox.de

Один из наиболее известных методов альтернативного финансирования. Платформы для краудфандинга (от англ. сrowd funding: сrowd — «толпа», funding — «финансирование») позволяют привлечь сотни и даже тысячи людей для совместной поддержки различных проектов — от стартапов до малого предпринимательства.

Порой лишь одной идеи достаточно, чтобы покорить интернет и получить достаточное финансирование для ее реализации. Важно помнить, что размер пожертвований на краудфандинговых площадках начинается от $1, поэтому может потребоваться некоторое время, прежде чем проект соберет деньги.

Существует несколько вариантов краудфандинга:

• сбор денег без прямой материальной отдачи спонсорам — чаще всего этот вид поддержки используется для благотворительности
• после сбора средств компания публично публикует имя жертвователей в благодарность за предоставленные деньги
• краудинвестинг или деньги взаймы, при которых инвесторы получают долю в акционерном капитале компании и риск потери вложений
• сбор денег с конкретно указанной суммой пожертвований, в обмен на которые спонсор получает определенные подарки
• краудлендинг — кредитование физлицами других физлиц (P2P-кредитование) или компаний (P2В-кредитование) через специальные интернет-площадки

Подробную информацию о самых популярных краудфандинг-площадках в Украине и мире вы можете прочесть в обширном материале PaySpace Magazine.

Patreon

С Patreon могут сотрудничать ФОП. Фото: ihodl.com

Patreon — платформа, с помощью которой авторы могут предоставлять доступ к своему контенту по платной подписке или распространять дополнительные эксклюзивные материалы для своих подписчиков, называемых «покровителями» (англ. patrons). Наибольшую популярность Patreon получил среди представителей творческих профессий (музыкантов, художников, писателей), а также независимых блогеров и других пользователей, публикующих свой контент в интернете. Patreon подойдет индивидуальным предпринимателям и небольшим компаниям творческого направления.

Платформа совершает выплаты авторам контента с помощью платежной системы Payoneer. ФОП может заключить формальный договор с юридическим отделом сайта, и затем выводить деньги с Payoneer на счет ФОП, оплачивая 5% и легализовав, таким образом, свой доход.

ВАС ТАКЖЕ ЗАИНТЕРЕСУЕТ:
Акселераторы, инкубаторы и хабы: кто помогает стартапам в Украине
Стабильный доход: как продавать товары по подписке
Как повысить продажи магазина, объединив онлайн и офлайн
Как увеличить продажи: ТОП-7 трендов для онлайн и офлайн бизнеса
13 секретов успеха для бизнеса, чтобы стать как Facebook
Рада-2019: как принятие новых законов повлияет на бизнес
Закон о валюте: какие послабления для украинского бизнеса уже внедрил НБУ
Час змін: Как принятие закона о языке повлияет на бизнес в Украине
Банк для IT: как выбрать лучший пакет обслуживания для ФОП
Надежные инвестиции: в какие валюты вкладывают деньги и почему

FICO SBSS — Кредитный рейтинг SBA

Что такое оценка FICO® SBSS℠?

FICO® LiquidCredit® Small Business Scoring Service℠, (или оценка FICO® SBSS℠) является одним из основных кредитных рейтингов бизнеса. Оценка FICO® SBSS℠ варьируется от 0 до 300, где 300 — это наивысший балл, и отражает вашу кредитоспособность и вероятность погашения ссуды. Управление малого бизнеса США (SBA) требует от кредиторов использовать этот показатель для предварительной проверки ссуд SBA 7 (a) на сумму 350 000 долларов США или меньше, а также ссуд Community Advantage.Если ваша оценка упадет ниже требуемого порога в 155 (по состоянию на 1 октября 2020 г.), ваша заявка на получение кредита должна пройти ручное одобрение.

Это единственный кредитный рейтинг, который владельцы бизнеса должны знать, но многие никогда о нем не слышали, потому что до сих пор было трудно достать его. Банки не обязаны сообщать о том, что они используют рейтинг FICO® SBSS℠, и в Интернете о нем имеется очень мало информации. Все больше кредиторов используют его, потому что он помогает им принимать более быстрые и точные решения о кредитовании.Это означает, что они могут принимать решения за часы, а не за дни.

Вот как работает SBSS:

• Оценки SBSS можно использовать для срочных займов и кредитных линий на суммы до 1 миллиона долларов.
• Как и личные кредитные рейтинги, FICO SBSS ранжирует малый бизнес по вероятности своевременной оплаты. Оценка FICO варьируется от 0 до 300. Чем выше оценка, тем лучше.
• Минимальный балл для прохождения предварительной проверки SBA в настоящее время составляет 155 (по состоянию на 1 октября 2020 г.). Но большинство кредиторов SBA устанавливают минимальную оценку в 160–165 баллов.
• Оценка может быть рассчитана на основе личной и деловой кредитной истории, а также другой финансовой информации. Хорошая кредитная история и своевременные платежи поставщикам и поставщикам могут помочь повысить ваш рейтинг SBSS.
• Если у вас унизительная кредитная история или у вас нет кредитной истории, могут потребоваться месяцы или даже годы положительной кредитной активности, чтобы значительно повысить вашу оценку SBSS. Жизненно важно создать свой кредитный портфель и убедиться, что он здоров, прежде чем он вам понадобится.
• Поскольку компании не подпадают под защиту Закона о справедливой кредитной отчетности, вам может быть отказано в финансировании бизнеса из-за вашей оценки SBSS, и кредиторы не обязаны уведомлять вас, что оценка была использована, или предоставлять доступ к вашей оценке.

Как рассчитывается кредитный рейтинг?

Короткий ответ: оценка рассчитывается путем оценки личного кредита владельца (ов), включая до пяти владельцев (любой с 20% или более владением), кредитной истории бизнеса, а также другой финансовой информации о бизнесе. например: возраст компании, количество сотрудников, финансовые данные, такие как выручка и активы.Это действительно глобальный взгляд на общее финансовое состояние компании!

Если у вас нет кредитной истории и ограниченное время в бизнесе, вы можете получить проходной балл FICO SBSS только на основе личного кредита steller. Но это также помогает иметь сильный бизнес-кредит.

Банки и кредиторы могут настроить модель SBSS, которую они используют, по-разному, придавая большее значение одной информации и меньше — другой.

Например, он может придать больше веса вашему бизнес-профилю кредита или больше — вашему личному.Это также очень «умная» модель оценки кредитоспособности бизнеса, поскольку она автоматически переходит от одного кредитного бюро к другому в любом порядке приоритета, который предпочитает кредитор, до тех пор, пока он не сможет получить оценку.

Итак, если кредитор предпочитает проверять Experian (бизнес-кредит) по умолчанию, SBSS может использовать набор данных Experian. Если в этом отчете недостаточно информации, он автоматически проверит другой отчет о кредитных операциях, например Dun & Bradstreet. Затем он также может перейти к данным о бизнес-кредитах Equifax.Если данных о бизнес-кредитах недостаточно, они будут просто использовать личные кредитные данные для расчета рейтинга SBSS, возможно, вместе с финансовыми показателями бизнеса. (Вы можете узнать больше о кредитных отчетах Experian и загрузить образец отчета здесь.)

Кто использует оценку FICO SBSS?

баллов FICO SBSS можно использовать для срочных займов и кредитных линий на сумму до 1 миллиона долларов. Рейтинг FICO SBSS используется более чем 7 500 кредиторами по всей стране, чтобы помочь им принимать решения о кредитовании.К крупным банкам относятся: KeyBank, Huntington National Bank, PNC, RBC, USBank, Zions Bank, HSBC, Santander Bank.

Как упоминалось ранее, некоторые ссуды SBA требуют, чтобы этот балл использовался для предварительной проверки заявок. Банки будут использовать его для предварительного отбора соискателей кредита, но обычно они устанавливают порог выше, обычно около 160–165. Если ваша оценка упадет ниже этого, они могут посчитать ваш бизнес слишком рискованным. Кроме того, банки не хотят тратить свое время на заполнение длинных заявок на получение кредита SBA, если они уверены, что вам откажут из-за плохой кредитной истории.

Как я могу улучшить свой результат FICO SBSS?

Теперь вы можете предпринять шаги, чтобы начать улучшать свой рейтинг FICO SBSS, вам нужно позаботиться о своем личном кредите и начать создавать бизнес-кредит. Nav поможет вам проверять и контролировать как личный, так и деловой кредит с помощью бесплатной учетной записи Nav.

Наконец, вам может просто понадобиться время: время продемонстрировать надежную финансовую историю бизнеса, которая делает ваш бизнес более похожим на надежную ставку.

Узнайте, на какой размер ссуды SBA вы имеете право

Воспользуйтесь нашим калькулятором ссуды SBA CARES Act, чтобы узнать, на какую сумму ваш бизнес может претендовать.

Используйте калькулятор

Финансирование оборудования: найдите лучший вариант для вашего бизнеса

Рекламодатель и раскрытие редакционной информации

• Суммы займа

  5000 — 5 миллионов долларов

• Процентные ставки

  2% — 20% Годовая процентная ставка

• Условия погашения

  12-72 месяца

• Срок возврата от

  2 рабочих дня

Плюсы и минусы финансирования оборудования

Плюсы

• Относительно низкая годовая процентная ставка
• Предсказуемые ежемесячные финансовые выплаты
• Помогает построить кредитный бизнес
• Оборудование служит надежным залогом

Минусы

• Может потребоваться высокий первоначальный взнос
• Требуется сильный кредит для хороших условий
• Финансируемое оборудование может устареть, но вы застряли с ним в конце срока платежа

Предложения по финансированию оборудования

Раскрытие информации рекламодателя

TimePayment — отмеченная наградами компания по аренде оборудования, специализирующаяся на сделках по продажной цене. Узнать больше

Креативные и этичные финансовые решения LendSpark способствуют росту предприятий любого размера и стадии.Узнать больше

Просмотреть другие предложения

Что такое финансирование оборудования?

Любой материальный актив, кроме собственности или здания, используемый в деятельности предприятия, может считаться оборудованием. Например, столы, компьютеры, печь для пиццы, стоматологический рентгеновский аппарат и строительное оборудование считаются бизнес-оборудованием и могут быть приобретены в кредит на оборудование или взяты в аренду.

Поскольку приобретаемое вами оборудование считается залогом, это вариант финансирования, который позволяет владельцу малого бизнеса финансировать покупку оборудования, даже если у него нет других активов, которые можно было бы использовать в качестве залога.

Как работает финансирование оборудования?

Вы можете профинансировать приобретаемое оборудование через дилера, у которого вы покупаете оборудование, но он может заплатить за покупку вокруг него. Есть много банков, компаний, занимающихся финансированием оборудования, и других кредиторов, которые специализируются на ссудах специально для коммерческого оборудования, включая тяжелую технику и автомобили.

При финансировании коммерческого оборудования, поскольку приобретаемое вами оборудование служит залогом по ссуде.Если у вас на несколько месяцев не хватит денег, и вы не сможете продолжить выплату кредита, кредиторы имеют право наложить арест на это обеспечение, чтобы покрыть вашу задолженность. Хорошая вещь в том, что вам не нужно искать другие активы в качестве залога.

Ваше заявление будет рассмотрено, и кредиторы изучат вашу квалификацию, чтобы определить, какие варианты финансирования они могут вам предложить. Они сообщат вам процентную ставку, которую вы заплатите по кредиту, и, если вы согласитесь с условиями финансирования, вы подпишетесь на пунктирной линии и начнете ежемесячные платежи по вашей покупке.

Вам может потребоваться внести предоплату как часть процесса подачи заявки, так что спланируйте это.

Сдать или купить оборудование: что лучше?

У вас есть три варианта получения снаряжения:

• Сдать в аренду
• Купить
• Сделать продажу с обратной арендой

Важно учитывать, как вы будете использовать оборудование, которое вы финансируете, и как долго вы ожидаете его хранить.

Когда сдает оборудование в лизинг , вы тратите меньше авансовых платежей, поэтому, если вы не хотите брать крупную ссуду, вы можете снизить расходы.Вы можете договориться о гибких условиях аренды с арендой оборудования, и вы можете легко модернизировать оборудование после окончания срока аренды, что пригодится, если ваше оборудование представляет собой что-то вроде компьютера, который быстро устаревает. Кроме того, ваши арендные платежи могут не облагаться налогом.

Одним из недостатков лизинга является то, что со временем вы потратите на лизинг больше, чем вам пришлось бы покупать оборудование сразу. Вы не владеете им, поэтому по окончании срока аренды вам придется найти другое решение, чтобы заменить его (или продлить аренду, если это возможно).

Если вы купите , то оборудование будет вашим на всю жизнь. Вы можете продать его, если он вам больше не нужен или вы хотите его заменить. Существуют налоговые льготы для коммерческого оборудования, которыми вы можете воспользоваться со временем.

Конечно, покупка заранее обойдется вам дороже. А если он быстро устареет, вам придется заменить его, и его продажа не поможет вам почти вернуть то, что вы за него заплатили.

Что касается варианта продажи с обратной арендой , вы, по сути, продаете оборудование кредитору за наличные и сдаете его в аренду обратно.По истечении срока вы можете вернуть технику или купить ее у кредитора.

Почему стоит рассматривать этот вариант? Вы получаете денежные средства от продажи оборудования вашему кредитору, которые вы можете использовать для работы или развития своего бизнеса, и у вас все еще есть доступ к оборудованию. Это может быть дешевле, чем финансирование нового оборудования.

Минусы здесь в том, что ваше оборудование — ваш залог. Если вы нарушите договор аренды, ваше оборудование будет возвращено во владение. Кроме того, от продажи оборудования вы можете не получить столько, сколько рассчитываете.Обратный лизинг при продаже обычно работает в соотношении 2: 1. Если вы хотите получить 150 000 долларов наличными, вам потребуется 300 000 долларов в качестве оборудования.

Что нужно знать о финансировании оборудования

Плюсы

• Относительно низкая годовая процентная ставка
• Предсказуемые ежемесячные финансовые выплаты
• Помогает построить кредитный бизнес
• Оборудование служит надежным залогом

Минусы

• Может потребоваться высокий первоначальный взнос
• Требуется сильный кредит для хороших условий
• Финансируемое оборудование может устареть, но вы застряли с ним в конце срока платежа

Плюсы финансирования бизнеса Оборудование

Владельцы малого бизнеса ценят низкий годовой процент ссуд на оборудование по сравнению с другими вариантами, особенно с кредитными картами.Обычно вы видите ставки от 8 до 25%, хотя ваша будет зависеть от нескольких факторов (включая вашу кредитную историю).

Еще одним преимуществом финансирования бизнес-оборудования является то, что кредит (или аренда) обычно не облагается налогом. Если вы получите ссуду, скажем, на 200 000 долларов, это не будет рассматриваться так же, как если бы вы заработали эту сумму в виде дохода, поэтому она не будет облагаться налогом.

Кредит на оборудование может помочь вам создать кредитную историю вашего бизнеса, которая поможет вам получить право на другие виды финансирования в будущем.А с предсказуемыми ежемесячными выплатами по кредиту вы можете гарантировать стабильный денежный поток и не ожидать резкого скачка, который приведет к взрыву вашего бюджета.

Если вы сдаете оборудование в лизинг, вы заранее сэкономите деньги, что также способствует увеличению денежного потока, и вы можете получить доступ к новейшим технологиям, не платя полную стоимость.

Если вы не смогли получить одобрение своей кредитной заявки на другие виды финансирования, потому что у вас нет залога или отличных кредитных баллов, у вас может быть больше шансов получить одобрение на ссуду на оборудование просто потому, что оборудование покупка или аренда — это ваш залог.

Минусы финансирования бизнес-оборудования

Кредит на оборудование для бизнеса подходит не всем. Для получения низкой годовой процентной ставки вам может потребоваться высокий кредитный рейтинг предприятия, а также может потребоваться значительный первоначальный взнос. Финансирование оборудования для бизнеса, конечно, дороже, чем оплата наличными, поэтому вы также сокращаете свою прибыль.

Если вы покупаете оборудование, оно может оказаться устаревшим еще до того, как погасит ссуду.

Стоимость финансирования оборудования часто ниже, чем при других гибких вариантах финансирования.Но не думайте, что это так. Например, вы можете приобрести хорошее бывшее в употреблении оборудование по выгодной цене, расплатиться с ним с помощью кредитной карты для бизнеса с низкими ставками и выйти вперед.

Найдите на нашей торговой площадке кредитную карту для бизнеса, которая соответствует вашим потребностям.

Остерегайтесь:

Внимательно прочтите договор аренды и не стесняйтесь получить профессиональную консультацию, особенно по поводу дорогостоящего оборудования.Среди прочего, вы хотите избежать контрактов, которые:

• Сделайте так, чтобы арендодатель мог объявить вас дефолтным
• Имеют чрезмерные сборы
• Сделать очень трудным избежать продления вашего договора аренды
• Включите неясные или необоснованные условия выкупа или возврата в конце срока аренды

Также имейте в виду, что арендодатель почти наверняка подаст заявку на UCC, которая будет отображаться в кредитных отчетах вашего бизнеса. Это не обязательно отрицательно, но вы должны убедиться, что он будет освобожден, когда аренда будет завершена.

Лучшие варианты финансирования оборудования

Вы можете использовать ссуду на оборудование для широкого спектра основного оборудования, от тракторов до компьютеров и промышленных миксеров. Он отлично подходит для финансирования специализированных машин или медицинского оборудования, а также для лизинга тяжелого оборудования и высокотехнологичных инструментов.

Если вы соответствуете любому из следующих критериев, вам могут подойти лизинг оборудования или финансирование:

• Предприятиям, нуждающимся в оборудовании
• Предприятиям, нуждающимся в оборотном капитале, у которых есть оборудование
• Стартапы, изучающие варианты финансирования

Более 100 бизнес-кредитных карт одним щелчком мыши

Бизнес-кредитные карты могут гарантировать, что у вас всегда под рукой на случай чрезвычайных ситуаций .Просмотрите свои лучшие совпадения по кредитным картам вашей компании бесплатно и подайте заявку за считанные минуты

Найди мои лучшие варианты

Соответствие требованиям для финансирования оборудования для бизнеса

Необходимая квалификация для получения ссуды на оборудование варьируется от кредитора к кредитору, но есть несколько общих требований, которые вы должны выполнить до начала процесса подачи заявки:

• Быть в бизнесе 12+ месяцев
• Иметь личный кредитный рейтинг 650+
• Иметь доход 50 000 долларов +

Если у вас хорошие бизнес-кредитные рейтинги, тем лучше, но если нет, финансовые учреждения будут следить за вашим вместо этого личные кредитные рейтинги.Вы можете получить кредитный отчет своего предприятия, чтобы узнать, какие у вас баллы в Experian, Dun & Bradstreet и Equifax, прежде чем подавать заявку.

И если вы не соответствуете вышеперечисленным требованиям, не беспокойтесь; вы по-прежнему можете претендовать на ссуду на оборудование с первоначальным взносом в размере 5-25% от стоимости ссуды.

Ожидайте, что вас попросят предъявить удостоверение личности (ваши водительские права будут работать) и подтверждение вашей должности в вашей компании.

Вас могут попросить бизнес-план, который включает в себя, как вы будете использовать средства на оборудование для вашего бизнеса, а также отчет о прибылях и убытках и, возможно, баланс или отчет о движении денежных средств.Если ваш бизнес молодой, вам также может потребоваться предоставить информацию о ваших личных финансах.

На основе всей предоставленной информации кредитор рассмотрит и определит ваше одобрение кредита и годовую процентную ставку. Вам будут представлены варианты и условия финансирования оборудования. Большинство кредитов имеют срок от нескольких месяцев до 10 лет, в зависимости от суммы.

Вердикт Nav: финансирование оборудования

В целом, решения по финансированию оборудования довольно доступны для владельцев малого бизнеса, даже для тех, у кого нет звездной кредитной истории, поскольку оборудование является вашим залогом.Если вы ищете долгосрочную покупку оборудования или краткосрочную аренду оборудования, делайте покупки у финансовых партнеров, таких как ваш банк, альтернативных кредиторов, кредиторов, которые специализируются на финансировании оборудования, или кредиторов, которые работают с поставщиком оборудования, чтобы найти самую низкую стоимость вариант с лучшими условиями по кредиту вашего бизнеса на оборудование.

И помните: небольшая работа перед заполнением заявки на финансирование оборудования может увеличить ваши шансы на получение одобрения.

лучших ссуд для малого бизнеса на случай плохой кредитной истории в 2021 году

Раскрытие информации рекламодателям: наши объективные обзоры и контент частично поддерживаются партнерскими отношениями, и мы придерживаемся строгих правил для сохранения редакционной честности.

Мало что в жизни кажется таким же хорошим, как начало новой жизни.Это особенно верно, когда вы открываете новый бизнес и полны энтузиазма, чтобы начать воплощать свою мечту в реальность. Но если вы пережили некоторые финансовые трудности, из-за которых ваш кредитный рейтинг был разбит и подорван, может быть трудно начать все сначала. Как получить необходимые средства для стартапа, если большинство банков не тронут вас десятифутовым шестом? Какие есть варианты для стартапов с плохой кредитной историей?

Вот где могут пригодиться альтернативные источники финансирования — онлайн-ссуды, личные ссуды, денежные авансы продавцам и многие другие варианты.Вопреки распространенному мнению, можно получить стартовую ссуду по разумной цене, даже если у вас плохой личный кредитный рейтинг 600 или даже ниже. Есть даже некоторые кредиторы, которые выдают бизнес-ссуды без проверки кредитоспособности.

Ниже приведены восемь высокорейтинговых услуг по кредитованию стартапов с плохой кредитной историей. * Велика вероятность того, что один из этих вариантов финансирования подтолкнет вас к новому началу в бизнесе, о котором вы мечтали.

Но обо всем по порядку: проверьте свой кредитный рейтинг перед подачей заявления, чтобы знать, на какой из этих вариантов вы имеете право.

* Обратите внимание, что в этой статье я говорю о «стартапах» как о предприятиях 6-месячной давности или новее и о «плохой кредитной истории», чтобы иметь баллов 600 или ниже .

Узнайте больше о наших лучших предложениях

Другие рекомендуемые опции:

• Fundbox:
  • Минимальный кредитный рейтинг: 500
  • Срок работы: 2-3 месяца
  • Доход: N / A
• Оборотный капитал PayPal:
  • Минимальный кредитный рейтинг: N / A
  • Срок работы: 3 мес.
  • Доход PayPal: от 15 до 20 тысяч долларов в год
• Kiva U.S .:
  • Минимальный кредитный рейтинг: N / A
  • Время в работе: N / A
  • Доход: N / A

Прочтите ниже, чтобы узнать, почему мы выбрали эти варианты.

Лучшие ссуды для стартапов при плохой кредитной истории

Лучшие ссуды для стартапов с плохой кредитной историей помогают предприятиям получить финансирование, когда банковские ссуды не подходят. Большинство этих кредиторов проверяют кредитоспособность, но принимают оценки от 500-600. Некоторыми хорошими видами финансирования для начинающего бизнеса с плохой кредитной историей являются личные ссуды, кредитные линии и финансирование по счетам.

1. Lendio: лучший вариант для малого бизнеса

Lendio — это простой в использовании сервис онлайн-поиска ссуд, который позволяет сравнивать и подавать заявки на несколько бизнес-ссуд всего за 15 минут и получать финансирование уже через 24 часа. Даже если ваш кредитный рейтинг составляет всего 550 , вы, вероятно, сможете найти некоторые варианты финансирования через Lendio. Используя эту услугу, вы можете пройти предварительный квалификационный отбор на краткосрочные ссуды (STL), кредитные линии (LOC), денежные авансы торговым предприятиям (MCA), финансирование оборудования, ссуды Администрации малого бизнеса (SBA), ссуды по Программе защиты зарплаты (PPP), и больше.Lendio особенно полезен, если вы новичок в финансировании бизнеса и не знаете, на какие варианты вы можете претендовать или подойдут для вашего бизнеса.

Сеть

Lendio включает более 75 кредиторов, в том числе такие известные, как Kabbage, OnDeck, Amex и BlueVine. По состоянию на сентябрь 2020 года Lendio также все еще принимает заявки на кредиты в рамках ГЧП в надежде, что Конгресс продлит финансирование программы.

Любой бизнес может подать заявку на участие в Lendio, но для наилучших шансов на получение финансирования Lendio рекомендует, чтобы в дополнение к кредитному баллу 550+ у вас было 6 месяцев работы и не менее 10 тысяч долларов в месяц.Прочтите наш обзор Lendio, чтобы узнать больше о рынке кредитования бизнеса Lendio.

Плюсы

• Экономит время, отправляя заявку сразу нескольким кредиторам
• Помогает определить, какой финансовый продукт лучше всего соответствует вашим потребностям
• Позволяет сравнить различные кредитные предложения и выбрать лучшее.

Минусы

• Не все кредиторы в сети Lendio принимают заявителей на плохой кредит

Начало работы с Lendio

Прочтите наш подробный обзор

Вернуться к сравнительной таблице

2.Достоверно: лучший вариант для стартапов с плохой кредитной историей и высокими доходами от бизнеса

Надежно предоставляет несколько типов краткосрочных ссуд, в том числе ссуды на пополнение оборотного капитала и денежные ссуды торговым предприятиям на сумму до 400 тысяч долларов, бизнес-линии на сумму до 250 тысяч долларов и другие. Эта компания удобна для стартапов — хотя вам нужно проработать в бизнесе шесть месяцев — и она примет вас, даже если у вас очень плохая кредитная история. У-у-у!

Ссуды на оборотный капитал и MCA

Credible имеют минимальный требуемый кредитный рейтинг всего 500 , в то время как коммерческие кредитные линии предлагаются заявителям с 560 + личным кредитом.Обратите внимание, что некоторые продукты Credible, включая их кредитные линии, доступны через сеть внешних финансовых партнеров Credible, а не напрямую.

Требования

Credably к доходам различаются в зависимости от продукта, но они высоки по сравнению с требованиями некоторых других онлайн-кредиторов; ваш бизнес должен приносить 15 тысяч долларов в месяц (180 тысяч долларов в год), чтобы претендовать на ссуду на оборотный капитал или MCA; однако деньги поступают быстро, а суммы, которые вы можете взять в долг, довольно высоки, учитывая мягкие требования заемщика.Credible также прозрачен в отношении своих ставок и требований, перечисляя всю необходимую информацию на своем веб-сайте. Посетите наш обзор достоверно для получения дополнительной информации.

Плюсы

• Можно занять до 400 тыс. Долларов
• Примет очень плохой кредит
• Прозрачные ставки и сборы

Минусы

• Высокие требования к доходам

Начните с достоверностью

Прочтите наш подробный обзор

Вернитесь к сравнительной таблице

3.BlueVine: лучший вариант для стартапов B2B с неоплаченными счетами

BlueVine — один из наших любимых онлайн-кредиторов в сфере кредитования малого бизнеса. Отчасти это связано с тем, что BlueVine ослабила требования к заемщикам в отношении услуг факторинга счетов, а отчасти потому, что условия BlueVine справедливы и прозрачны. На BlueVine также очень легко подать заявку, и вы можете получить одобрение и начать выставлять счета в течение 24 часов. В отличие от некоторых кредиторов факторинга счетов, BlueVine не требует от вас использования программного обеспечения для выставления счетов; просто загрузите неоплаченные счета в удобную онлайн-панель BlueVine.

Что касается требований заемщика, для услуги факторинга счетов BlueVine — идеально подходит для стартапов B2B и B2G (от бизнеса к правительству) с неоплаченными счетами — вам понадобится всего 530 баллов. Обратите внимание, что факторинг счетов BlueVine доступен только для стартапов, уже приносящих доход, вам необходимо зарабатывать 10 000 долларов в месяц, чтобы соответствовать требованиям.

В будущем, когда вы проработаете по крайней мере три года и повысите свой кредитный рейтинг до 650, вы сможете подать заявку на возобновляемую кредитную линию через BlueVine.Раньше их LOC также были доступны для стартапов, но недавно они изменили свои условия. (Ваш бизнес также должен быть корпорацией или ООО и приносить 40 000 долларов в месяц.)

Плюсы

• Прозрачная реклама
• Финансирование по счетам легко квалифицируется на
• Вам не нужно использовать программу для выставления счетов

Минусы

• LOC недоступны для стартапов

Начало работы с BlueVine

Прочтите наш подробный обзор

Вернитесь к сравнительной таблице

4.Accion: Лучшее для предприятий, принадлежащих меньшинствам и женщинам

Accion — это некоммерческая CDFI, предлагающая краткосрочные и среднесрочные ссуды в рассрочку стартапам и существующим предприятиям. Эти кредитные продукты в основном включают микрозаймы на сумму менее 50 тысяч долларов, но есть также некоторые предложения по кредитам на сумму до 1 миллиона долларов. Accion специализируется на кредитовании предприятий, принадлежащих меньшинствам, и предприятий, принадлежащих женщинам.

Если у вас плохой личный кредит, но вам нужен небольшой стартовый кредит, Accion — один из немногих авторитетных онлайн-кредиторов, которые могут помочь вам, не обманывая вас.Единственная оговорка — кредиты предоставляются на региональной основе. Вы сможете подать заявку только на те займы (если таковые имеются), доступные в вашем регионе.

Чтобы претендовать на ссуду Accion, вам необходим кредитный рейтинг 575 или 550 в некоторых областях и достаточный денежный поток для погашения ссуды. Стартапам также необходимо иметь непогашенный долг менее 3 тысяч долларов, бизнес-план с 12-месячным прогнозом денежного потока и направление партнера (например, SCORE или SBDC). Прочтите наш обзор Accion, чтобы узнать больше об этой некоммерческой кредитной организации, и посетите их веб-сайт, чтобы увидеть предложения по займам в вашем регионе.

Плюсы

• Микрозаймы под низкий процент
• Нацелено на маргинализированных владельцев бизнеса
• Ежемесячные выплаты

Минусы

• Кредитные предложения ограничены регионом

Прочтите наш подробный обзор

Вернуться к сравнительной таблице

5. Avant: лучший вариант для новых владельцев бизнеса с стабильным личным доходом

Персональные ссуды — это способ, с помощью которого новые предприятия могут получить средства для стартапов, даже если у вас нет деловых данных, о которых можно было бы говорить.Это потому, что эти ссуды основаны на вашей личной кредитоспособности, а не на прочности вашего бизнеса. Avant — авторитетный поставщик ссуд в рассрочку от 2 до 35 тысяч долларов, которые можно использовать для бизнеса, включая начальные расходы. Он также принимает кредитные баллы, от которых отказались бы большинство личных кредиторов (от до 580 ).

Хотя Avant принимает заемщиков с плохой кредитной историей (хотя и не очень- плохих) заемщиков, вам может быть отказано в финансировании по другим причинам, например, недостаточный личный доход для выплаты дополнительных платежей.Однако он не предъявляет никаких требований к доходу от бизнеса.

Ставки

Avant недешевы, с годовой процентной ставкой от 9,95% до 35,99%, но они справедливы и не являются хищническими (особенно по сравнению с другими частными кредиторами, такими как кредиторы до зарплаты). Прочтите наш обзор Avant, чтобы узнать больше об этом частном кредиторе, получившем высокую оценку.

Плюсы

• Отсутствие требований к продолжительности пребывания на рабочем месте или к доходу от бизнеса
• Без штрафа за предоплату
• Ежемесячные выплаты

Минусы

• Не принимает низкие оценки 500

Прочтите наш подробный обзор

Вернуться к сравнительной таблице

6.Fundbox: лучше всего подходит для предприятий, использующих программное обеспечение для бухгалтерского учета или выставления счетов

Fundbox имеет два продукта, на которые легко получить квалификацию: возобновляемые кредитные линии и финансирование по счетам.

Если вы не уверены, вот разница между финансированием счетов и факторингом счетов. Если у вас есть кредитный рейтинг не менее 500 и вы используете совместимое программное обеспечение для выставления счетов / бухгалтерского учета или у вас есть совместимый банковский счет для бизнеса, вы должны иметь право на услуги Fundbox.Благодаря низкому уровню кредитного рейтинга и отсутствию требований к продолжительности работы (кроме использования программного обеспечения для бухгалтерского учета или выставления счетов в течение двух месяцев) Fundbox подходит как для стартапов, так и для заемщиков с плохой кредитной историей.

Вы должны выплатить ссуду довольно быстро — в течение 12 или 24 недель, в зависимости от вашего предложения, — а максимальная сумма займа составляет 100 тысяч долларов. Таким образом, более крупные и устоявшиеся предприятия получат более выгодные условия с другим кредитором.

Как уже упоминалось, Fundbox требует, чтобы вы использовали совместимое программное обеспечение для бухгалтерского учета или выставления счетов в течение как минимум двух месяцев перед подачей заявки или имели три месяца транзакций на совместимом коммерческом банковском счете.Прочтите наш обзор Fundbox, чтобы узнать, совместимо ли программное обеспечение или банковский счет, которые вы используете.

Плюсы

• Примет очень плохой кредит
• Доходы не требуются
• Нет комиссии за розыгрыш, комиссии за предоплату, комиссии за оформление или комиссии за обслуживание

Начало работы с Fundbox

Прочтите наш подробный обзор

Вернуться к сравнительной таблице

7. Оборотный капитал PayPal: лучший вариант для продавцов PayPal

PayPal Working Capital предлагает краткосрочные ссуды, которые действуют аналогично выдаче наличных средств торговым предприятиям.Эти ссуды имеют без требований к кредитному рейтингу и являются хорошим вариантом, если вы уже ведете бизнес через PayPal.

Как и в случае с большинством других вариантов краткосрочного кредитования, с оборотного капитала PayPal не начисляются проценты. Вместо этого с вас взимается единовременная комиссия, которую вы выплачиваете вместе с ссудой. PayPal будет собирать небольшой процент от ваших ежедневных продаж, пока вы не выплатите ссуду и комиссию.

К приложению можно легко получить доступ из вашей учетной записи PayPal, и PayPal вообще не проверяет ваш кредит, потому что он строго основан на ваших продажах PayPal.Если у вас есть учетная запись PayPal Business или Premier, которая была открыта не менее 3 месяцев и обрабатывает определенную сумму продаж (15 000 долларов США в год для счетов Business или 20 000 долларов США в год для счетов Premier), вы можете получить финансирование в течение нескольких минут. принятие кредитного предложения. PayPal также предлагает бизнес-ссуды через LoanBuilder, и эти ссуды доступны для всех предприятий, а не только для продавцов PayPal. Тем не менее, для получения ссуды LoanBuilder компаниям необходимо как минимум 9 месяцев в бизнесе. Чтобы узнать больше о LoanBuilder, ознакомьтесь с нашим обзором LoanBuilder.

Плюсы

• Без проверки кредитоспособности
• Простые автоматические выплаты
• Быстрый доступ к наличным деньгам

Минусы

• Доступно только продавцам PayPal

Прочтите наш подробный обзор

Вернуться к сравнительной таблице

8. Kiva: лучший вариант для стартапов до получения прибыли, нуждающихся в микрозайме

Kiva U.S. — это некоммерческий микрокредитор, который помогает малым предприятиям добиваться успеха в своих сообществах с помощью беспроцентного финансирования.Kiva предлагает небольшие краудфандинговые ссуды предпринимателям по всему миру, но Kiva U.S. специально предназначена для компаний, базирующихся в США. Индивидуальные кредиторы возвращают эти ссуды в размере от 25 долларов на одного кредитора.

Некоторые преимущества Kiva заключаются в том, что в нем нет проверки кредитоспособности, и вам даже не нужно время в бизнесе или доходах от бизнеса, чтобы соответствовать требованиям. Более того, не взимаются проценты или комиссии, и вы можете погасить с помощью гибкого и удобного плана погашения. Однако это не значит, что сервис примет кого угодно.

Kiva отдает предпочтение компаниям, ориентированным на сообщества, и предлагает убедительную историю — в конце концов, вам нужно убедить людей, просматривающих сайт, предоставить ссуду вашему бизнесу, а не другому бизнесу. Kiva говорит, что идеальный кандидат на ее услуги социально осведомлен и имеет сильное присутствие в Интернете и социальных сетях. Вероятно, неплохо было бы зайти на веб-сайт Kiva и посмотреть, какие компании получают финансирование на платформе Kiva.

Обратите внимание, что эти ссуды очень маленькие. Хотя Kiva предлагает ссуды на сумму до 15 000 долларов, начинающие предприятия, которые работают менее года, имеют право на получение ссуды только на 1 000 долларов.

Плюсы

• Без проверки кредитоспособности
• Нет процентов и комиссий
• Гибкие планы погашения

Минусы

• Лимит стартовых кредитов в размере 1000 долларов США

Прочтите наш подробный обзор

Вернуться к сравнительной таблице

Другой вариант: получить быстрое финансирование стартапа с помощью кредитной карты для бизнеса на случай плохой кредитной истории

Поскольку большинство кредиторов требуют, чтобы у вас было хотя бы некоторое время в бизнесе и налаженный бизнес поток доходов, вы можете сначала не претендовать на получение кредита.Если вы еще не совсем готовы к получению кредита для бизнеса, кредитная карта для бизнеса может стать хорошим способом оплаты начальных расходов при создании кредита. Кредитные карты для бизнеса также являются эффективным способом создания кредитной истории предприятия и / или отделения вашей личной кредитной истории от кредитной истории вашего предприятия. Некоторые карты также предлагают какой-либо тип вознаграждения или бонуса кэшбэка.

Если вы думаете, что кредитная карта может работать в вашей ситуации, ознакомьтесь с нашей публикацией о лучших кредитных картах для предприятий с плохой кредитной историей.Эти карты не предлагают такой большой возврат наличных, как карты для хорошей кредитной истории, а некоторые имеют высокую годовую ставку. Возможно, вы также не сможете сначала занять так много денег, если ваш кредитный рейтинг низкий. Однако эти карты могут помочь вам увеличить свой кредит, одновременно помогая вам финансировать свои бизнес-расходы. Если вы можете погашать остаток каждый месяц, вам не придется платить никаких финансовых сборов.

Часто задаваемые вопросы о стартовых ссудах и плохих кредитах

Можно ли получить стартовую ссуду, если у меня плохая кредитная история?

Да.Фактически, некоторые онлайн-кредиторы и некоммерческие кредиторы обслуживают новых владельцев бизнеса с плохой кредитной историей. Однако ссуды для заемщиков с плохой кредитной историей, как правило, имеют более высокие проценты и более короткие сроки погашения по сравнению с традиционными бизнес-ссудами. Если у вас нет сильной деловой репутации, вам также может быть сложно получить ссуду больше микрозайма (50 тысяч долларов и меньше).

Как я могу получить стартовую ссуду при плохой кредитной истории?

Оцените и сравните различных кредиторов, обслуживающих новых владельцев бизнеса с плохой кредитной историей.Как правило, вы должны иметь возможность найти стартовый кредит, если у вас есть хотя бы несколько месяцев в бизнесе и ваш кредитный рейтинг составляет не менее 500. Вам также необходимо показать, что у вас достаточный доход (личный или деловой, в зависимости от о требованиях кредитора) для погашения кредита.

Если вы найдете ссуду, которая вас интересует и на которую вы имеете право, вы можете легко подать заявку онлайн. Если вы соответствуете минимальным критериям и являетесь «предварительно одобренным», кредитор свяжется с вами и запросит дополнительную информацию для процесса андеррайтинга.Надеемся, что после того, как вы вернете запрошенную информацию, вы получите «твердое» одобрение и предложение ссуды. У большинства онлайн-кредиторов вы получите свои средства от 24 часов до нескольких дней после принятия предложения.

Нужен ли мне залог, чтобы получить стартовую ссуду по плохой кредитной истории?

Обычно нет. То есть эти ссуды обычно не требуют от вас предоставления какого-либо конкретного залога или бизнес-активов. Тем не менее, большинство онлайн-займов для стартапов требуют общего залога UCC-1 и / или личной гарантии.

Общий залог распространяется на все ваши бизнес-активы в целом — это означает, что кредитор может конфисковать любые бизнес-активы, которые у вас есть, в случае, если вы перестанете платить по ссуде. Персональная гарантия — это соглашение о том, что вы несете личную ответственность за выплату кредита, даже если ваш бизнес распадается или не может производить выплаты.

Могу ли я получить ссуду SBA с плохой кредитной историей?

Обычно нет. Обычно для получения ссуды SBA вам необходимо иметь по крайней мере справедливый кредит. SBA предъявляет разные требования к кредитному баллу для разных ссуд, но минимальный размер обычно составляет 600.Например, для займа SBA 7 (a) требуется оценка 640, а для микрозайма SBA — минимум 620 баллов.

Но есть и исключения. Например, SBA не требовало проверки кредитоспособности для временной программы ссуды по Программе защиты зарплаты (PPP), но участвующие кредиторы могли привлекать кредиты заявителей и принимать решение о кредитовании на основе собственных требований кредитора.

Какая кредитная компания лучше всего подходит для плохих кредитов бизнесу?

Это действительно зависит от ваших потребностей — например, от того, насколько быстро вам понадобятся деньги и какая сумма вам нужна, — и от ваших учетных данных, таких как ваш кредитный рейтинг, ваш доход и на какой стадии роста находится ваш стартап.Если ваш стартап все еще находится на стадии «идеи» и вам просто нужно несколько тысяч долларов, чтобы начать работу, вы можете ограничиться личными кредиторами. Если ваша оценка выше 500 и ваш бизнес уже зарабатывает деньги, у вас будет больше вариантов, включая краткосрочные ссуды и кредитные линии.

Чтобы найти лучшего кредитора, на которого вы подходите, обязательно прочитайте обзоры ссуд для малого бизнеса, чтобы убедиться, что кредитор пользуется репутацией, прежде чем подавать заявку. Как только вы найдете хороших кандидатов, вы можете подать заявку на несколько займов и сравнить предложения до одобрения, чтобы увидеть, какой из них лучше (с точки зрения суммы займа, процентной ставки и т. Д.).

Последние мысли

Самое замечательное во всех этих стартовых ссудах с плохой кредитной историей заключается в том, что, за некоторыми исключениями, процесс подачи заявки является быстрым, безболезненным и полностью интерактивным. Кроме того, нет риска получить предварительное одобрение, поскольку для этого обычно требуется только «мягкая» проверка кредитоспособности, которая не влияет на ваш кредитный рейтинг. Это означает, что вы можете пройти предварительный отбор на несколько займов, а затем сравнить свои предложения, чтобы выбрать лучшее.

Если вы выбираете ссуду или кредитную карту и не довольны полученными предложениями, вы можете попробовать улучшить свой кредитный рейтинг или изучить альтернативные варианты финансирования.Следующие ресурсы содержат некоторую информацию о том, как финансировать ваш стартап.

Также обратите внимание, что после того, как вы проработаете 12 месяцев, вам станет доступно гораздо больше вариантов ссуды. Так что, возможно, стоит подождать еще немного, чтобы подать заявку на финансирование, если вы можете. Просто убедитесь, что вы не тратите свое время на подачу заявки на получение ссуды, не отвечающей минимальным требованиям.

⭐️ Зарабатывайте 1,00% APY на проверке бизнеса ⭐️

BlueVine предлагает бесплатную проверку бизнеса с без ежемесячной платы и без минимального депозита .Получите карту и начните зарабатывать.

Вкратце: Лучшие ссуды для стартапов при плохой кредитной истории

1. Lendio:
   • Минимальный кредитный рейтинг: 550
   • Срок работы: 6 мес.
   • Доход: 10 000 долларов в месяц
2. Достоверно:
   • Минимальный кредитный рейтинг: 500-600
   • Срок работы: 6 мес.
   • Выручка: 50–180 тыс. Долларов в год
3. BlueVine:
   • Минимальный кредитный рейтинг: 530
   • Срок работы: 3 мес.
   • Доход: 10 000 долларов в месяц
4. Accion:
   • Минимальный кредитный рейтинг: 550 или 575
   • Время в работе: N / A
   • Выручка: достаточный денежный поток для погашения кредита
5. Avant:
   • Минимальный кредитный рейтинг: 580
   • Время в работе: N / A
   • Доход: N / A
6. Fundbox:
   • Минимальный кредитный рейтинг: 500
   • Срок работы: 2-3 месяца
   • Доход: N / A
7. PayPal Оборотный капитал:
   • Минимальный кредитный рейтинг: N / A
   • Срок работы: 3 мес.
   • Доход PayPal: от 15 до 20 тысяч долларов в год
8. Кива У.S .:
   • Минимальный кредитный рейтинг: N / A
   • Время в работе: N / A
   • Доход: N / A

Шеннон — писатель и редактор из Сан-Диего, Калифорния. Шеннон учился в Государственном университете Сан-Диего, который окончил в 2005 году со степенью бакалавра английского языка. Она — бывший главный редактор интернет-издания SteelOrbis. Шеннон также публиковала статьи для LIVESTRONG.COM, eHow, Life’d и других веб-сайтов. Она работает в Merchant Maverick с 2015 года, пишет о программном обеспечении POS, кредитах для малого бизнеса и финансировании женщин-предпринимателей.

• Кредиты для малого бизнеса для юристов, юридических фирм и адвокатов: 6 вариантов на 2021 год — 10 февраля 2021 года
• Ваше полное руководство по управлению запасами в ресторане: как контролировать расходы, сокращать отходы и многое другое — 14 января 2021 г.
• 7 кредиторов, которые предлагают онлайн-займы во втором раунде ГЧП — 29 декабря 2020 г.
• Что такое венчурный капитал и как он работает? — 17 августа 2020 г.
• Все, что вам нужно знать о Shopify POS-оборудование: стоимость, где купить и многое другое — 10 августа 2020 г.

8 проблем, удерживающих вас от получения бизнес-кредита

• Плохая кредитная история и низкий денежный поток могут помешать малому бизнесу получить ссуды.
• Прежде чем подавать заявку на получение бизнес-кредита, убедитесь, что ваши финансовые документы в порядке и что вы понимаете, что от вас нужно кредиторам.
• Хороший бизнес-план делает ваш бизнес привлекательным для кредиторов, увеличивая шансы на получение ссуды.

Бизнес-кредиты могут иметь важное значение для запуска стартапа или расширения существующей компании, поскольку средства часто используются для обеспечения запасов, приобретения оборудования, аренды производственных площадей, найма сотрудников или покрытия множества других расходов.Однако новым компаниям может быть сложно получить бизнес-ссуды. Помните об этих восьми препятствиях, которые могут помешать вам получить одобрение на получение ссуды для малого бизнеса.

1. Плохая кредитная история

Кредитные отчеты — один из инструментов, используемых кредиторами для определения надежности заемщика. Если в вашем кредитном отчете указано, что в прошлом вам не уделялось должного внимания при выплате долга, вам может быть отказано в ссуде.

Пол Штек, главный операционный директор Spread Bagelry, работал с сотнями франчайзи малого бизнеса, многие из которых имеют плохую репутацию в результате болезни, развода или других смягчающих обстоятельств.

«Иногда очень хорошие люди по независящим от них причинам имеют проблемы с кредитами, и, к сожалению, это реальный барьер для входа в мир малого бизнеса», — сказал Штек.

Посетить сайт

Трудно претендовать на ссуду для малого бизнеса с кредитным рейтингом ниже 700.

«Оценка 720 кажется волшебным числом, выше которого вероятность резко возрастает, а ниже которого резко снижается», — сказал Брайан Кэрнс, основатель ProStrategix Consulting, которая предоставляет множество услуг для стартапов и малых предприятий.

Если ваш результат ниже 700, Кэрнс рекомендует сосредоточиться на его исправлении, если вы можете. Начните с проверки своих личных и деловых кредитных рейтингов, чтобы убедиться, что они точны. Если вы обнаружите какие-либо ошибки, исправьте их, прежде чем начинать процесс подачи заявки на кредит. Вы можете заказать бесплатный персональный кредитный отчет ежегодно в каждой из трех компаний, предоставляющих кредитную отчетность, на сайте AnnualCreditReport.com или индивидуально в каждом агентстве кредитной отчетности — TransUnion, Equifax и Experian. Чтобы проверить кредитный рейтинг вашего бизнеса, свяжитесь с Equifax, Experian и Dun & Bradstreet.

Кроме того, перед подачей заявки на ссуду для бизнеса вам следует создать сильный личный кредитный рейтинг и уменьшить любые долги.

«Чем лучше ваши личные финансы, тем больше вероятность того, что вы получите одобрение на получение хорошего кредита», — сказал Джаред Вайц, генеральный директор и основатель United Capital Source, кредитора для малого и среднего бизнеса.

«Большинство ссуд требуют той или иной формы первоначального взноса, который обычно варьируется в зависимости от финансовой истории заемщика и залога, предоставленного для ссуды», — добавил Вайц.«Исходя из этого, большинство ссуд составляют от нуля до 20% первоначального взноса по ссуде».

Если ваш кредит по-прежнему далек от идеала после того, как вы предприняли эти шаги, рассмотрите нетрадиционные варианты финансирования — которые, как правило, уделяют меньше внимания кредитным рейтингам — прежде чем отказываться от получения ссуды.

«Бизнес-ангелы или частные лица, заинтересованные в поддержке бизнеса в обмен на долю в конечном доходе, могут стать способом помочь вашему бизнесу сдвинуться с мертвой точки», — сказал финансовый поверенный Лесли Тэйн из Tayne Law Group.

Примечание редактора: Ищете ссуду для малого бизнеса? Заполните анкету ниже, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей.

2. Ограниченный денежный поток

Денежный поток — мера того, сколько денег у вас под рукой для выплаты ссуды — обычно первое, на что обращают внимание кредиторы при оценке состояния вашего бизнеса. Недостаточный денежный поток — это недостаток, который большинство кредиторов не могут позволить себе игнорировать. Таким образом, это первое, о чем вы должны подумать, чтобы определить, можете ли вы позволить себе ссуду.

«Правильно продумать это уравнение денежного потока — это как превентивная медицина для вашего бизнеса», — сказал Джей Де Марто, глава региональных коммерческих специализированных сегментов TD Bank. «Вы можете либо подождать, пока ваш бизнес не заболеет, либо вы можете принять меры, чтобы предотвратить его заболевание».

Одна из профилактических мер, которую рекомендует ДеМарто, — это рассчитывать ваш денежный поток не реже одного раза в квартал. Если вы сделаете этот шаг, вы сможете оптимизировать свой денежный поток, прежде чем обращаться к потенциальным кредиторам.

Чтобы выяснить, какой размер выплаты по кредиту вы можете себе позволить, разделите чистый операционный доход на общий годовой долг, чтобы рассчитать коэффициент покрытия вашего долга. У вас будет коэффициент 1, если ваш денежный поток равен ежемесячным платежам по кредиту. Хотя коэффициент 1 является приемлемым, кредиторы предпочитают коэффициент 1,35, который демонстрирует, что у вас есть буфер, встроенный в ваши финансы.

«Если вы не уверены в своем текущем финансовом положении или возможностях, сядьте вместе со специалистом по финансовому планированию, который поможет вам получить необходимую перспективу и составить план действий по устранению недостатков», — сказал Чад Рикс, директор по финансовому планированию. и советник по благосостоянию в Forefront Wealth Partners.

3. Отсутствие надежного бизнес-плана

В финансовом мире иметь план и придерживаться его гораздо привлекательнее, чем спонтанность. Это также дает вам больше шансов получить бизнес-ссуду.

«Кредиторы хотят видеть, что у вас есть хорошо продуманный план для вашего бизнеса», — сказал Тайн. «Ходатайство о ссуде без бизнес-плана или с недоработанным планом не сулит ничего хорошего».

Очень часто малые предприятия не имеют официального бизнес-плана — или вообще какого-либо плана — но вам все равно нужно потратить время и потрудиться, чтобы разработать всеобъемлющий бизнес-план, прежде чем когда-либо входить в офис кредитора. .

«Если у вас нет задокументированного плана с финансовой информацией и прогнозами, ваши шансы на получение крупного кредита, который вы хотите, уменьшатся», — сказал Вайц.

Стандартный бизнес-план включает краткую информацию о вашей компании, рынке, продуктах и ​​финансовых показателях. Если вы не уверены, что ваш план достаточно убедителен, чтобы повлиять на кредитора, подумайте о том, чтобы обратиться за советом к эксперту по бизнес-планам, который может его рассмотреть и дать отзыв.

Вы также должны быть готовы объяснить, как вы планируете использовать деньги, которые хотите занять.

«Соискатели могут позиционировать себя намного лучше, имея возможность точно указать, что им нужно и для чего они нужны», — сказал Бернардо Мартинес, бывший управляющий директор в США Funding Circle, кредитной платформы для малого бизнеса.

«Вместо того, чтобы запрашивать 100 000 долларов в качестве оборотного капитала, если кандидат говорит, что ему нужно 33 000 долларов для инвентаря перед их напряженным сезоном, 37 000 долларов для новых сотрудников, 20 000 долларов для обновления своего магазина и 10 000 долларов для рекламы, мы гораздо более уверены в их способность эффективно использовать средства «, — добавил Мартинес.

Как минимум, соискатели ссуды должны быть готовы объяснить, почему они хотят ссуду и как они планируют ее погашать.

4. Слишком много заявок на кредит

Некоторые владельцы бизнеса предполагают, что они могут покрыть все свои расходы, подав заявку на получение нескольких займов одновременно. Таким образом, они могут выбирать из целого ряда потенциальных предложений. Однако одновременное открытие слишком большого количества заявок на получение кредита может быть красным флагом для кредитных бюро.

5. Дезорганизация

Прежде чем обращаться к потенциальным кредиторам, владельцы бизнеса должны действовать сообща.Это означает, что все документы, необходимые для подачи заявки на кредит, должны быть под рукой.

«Одна из проблем, которая может быть проблемой при подаче заявки на ссуду, — это отсутствие у владельцев бизнеса документов, которые потребуются банку», — сказал Штек.

Обязательная документация часто включает подробный бизнес-план и подтверждение залога; обширные финансовые записи, такие как налоговые декларации, личные и коммерческие банковские отчеты, история ссуд и баланс; и юридические документы, такие как соглашения о франшизе, бизнес-лицензии и регистрации.

Есть много ресурсов, на которые владельцы бизнеса могут ссылаться при составлении своих заявок на получение кредита. Например, Управление малого бизнеса предоставляет заемщикам очень подробный контрольный список заявок на получение кредита. Использование этих ресурсов снижает вероятность того, что вы будете выглядеть неорганизованным или неподготовленным.

Неосторожные ошибки отправят вашу заявку в стопку отклоненных. «Неправильное заполнение заявки или пропуск информации — еще одна распространенная ошибка, которая может привести к отклонению заявки», — сказал Тейн.

Тайн также указал на то, что небрежный бухгалтерский учет и непоследовательная деловая практика, такая как смешивание деловых и личных счетов вместе или не подача налоговых деклараций, могут помешать вам получить финансирование. Она советует найти время, чтобы собрать всю необходимую информацию, полностью заполнить формы и прочитать ваше заявление перед подачей.

6. Отказ от консультации специалиста

Когда вы подаете заявку на ссуду для бизнеса, кредиторы хотят видеть, что вы обращались за советом к знающим консультантам.

Бухгалтеры могут быть важным источником совета для владельцев малого бизнеса, по словам Стивена Шейнбаума, генерального директора Circadian Funding, которая помогает малым и средним предприятиям получить оборотный капитал. В прошлом он сотрудничал с CPAdirectory.

«Но есть много других мест, где можно найти хороших людей, чтобы поговорить, например, Служба обслуживания пенсионеров (SCORE), бесплатная служба наставничества, поддерживаемая администрацией малого бизнеса», — сказал он. SCORE связывает вас с бизнесменами-пенсионерами, имеющими опыт работы на вашем рынке.«Это важно, потому что они будут знать, какой вид капитала наиболее важен для людей в вашей отрасли».

Шейнбаум также рекомендует владельцам бизнеса получить финансовую консультацию от бизнес-сетевых групп и провести исследования на веб-сайтах ведущих альтернативных спонсоров, поскольку многие из них имеют подробные разделы ресурсов для малых предприятий о различных видах доступного капитала и лучших способах подготовки к финансированию .

Другие ресурсы, которые предоставляют консультации, консультации и финансовую помощь для новых предприятий, включают региональные и местные офисы центров поддержки ветеранов и бизнес-центров для женщин.

7. Неспособность сделать покупки около

Поиск кредитора может показаться настолько сложным, что может возникнуть соблазн подписаться с первым, кто придет. Но слепо преследовать одного кредитора, не исследуя другие варианты, является ошибкой. Найдите время, чтобы изучить множество традиционных и альтернативных кредиторов, чтобы найти наиболее подходящего для вашего бизнеса.

Финансовые учреждения в сообществе, где вы планируете вести бизнес, являются идеальным местом для начала поиска бизнес-кредита, по словам Логана Аллека, CPA и основателя сайта по личным финансам Money Done Right.«Начните с местного банка или кредитного союза, которые больше инвестируют на местном уровне, поскольку у них могут быть определенные программы для работы с новыми местными предприятиями».

SBA также предоставляет федеральную поддержку некоторым предприятиям для получения ссуд через партнерские финансовые учреждения. «Это может быть отличным вариантом для изучения, если у вас возникли проблемы с поиском традиционного кредитора для вашего бизнеса», — сказал Аллек.

Другими альтернативами традиционным кредиторам являются платформы онлайн-кредитования, сайты однорангового кредитования и ваша собственная сеть друзей и родственников.Если вы выберете этот последний вариант, Allec предлагает разработать официальное нотариально заверенное соглашение, чтобы избежать каких-либо недоразумений или конфликтов в будущем между всеми вовлеченными сторонами.

В процессе поиска вы также можете попросить каждого кредитора помочь вам рассчитать годовую процентную ставку их кредитного предложения.

«Годовая процентная ставка говорит вам истинную стоимость заимствования денег в год; он принимает во внимание вашу процентную ставку плюс любые дополнительные сборы и сборы», — сказал Мартинес. «Это поможет вам провести сопоставление различных кредитных предложений по принципу« яблоки к яблокам ».«

8. Апатия

Процесс подачи заявки на получение бизнес-кредита в значительной степени носит методический характер, направленный на упорядоченное представление конкретной документации, что легко забыть, что в этом процессе также есть внутренняя эмоциональная составляющая. Слишком много владельцев бизнеса просто не демонстрируют, почему они, а не кто-то другой, являются хорошим кандидатом на получение ссуды. По словам Штека, они относятся к кредиторам безразлично.

В дополнение к обоснованному экономическому обоснованию того, почему вам следует иметь право на получение ссуды, вам необходимо излучать энтузиазм и веру в свое предприятие, чтобы привлечь кредитора и заставить его поверить в это.Для этого вы должны рассказать о своем бизнесе историю, которую кредитор сочтет убедительной.

«Я собираюсь сделать это, и я буду лучшим во всем мире» — вы должны войти в это с таким менталитетом, а многие потенциальные заемщики этого не делают. , «Сказал Стек.

Weitz поддержал это мнение. «Чем более подготовленным, серьезным и увлеченным вы будете относиться к своему бизнесу, тем большее доверие будет у кредитора при одобрении кредита».

Какие бывают виды бизнес-кредитов?

В зависимости от ваших потребностей у вас есть много вариантов кредитования.Вот краткий обзор наиболее распространенных типов бизнес-кредитов.

Кредиты SBA

Эти ссуды для малого бизнеса обрабатываются участвующими кредиторами, которыми часто являются банки, но, поскольку они гарантированы Управлением по делам малого бизнеса США, кредиторы больше уверены в выплате. Даже если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор все равно получит до 85% своих денег от государства. Максимальная сумма кредита, которую вы можете получить по ссуде SBA, составляет 5 миллионов долларов.Ссуды SBA желательны для малого бизнеса, потому что ставки и условия ниже и мягче, чем у многих других вариантов.

Краткосрочные ссуды

Краткосрочные ссуды обычно предлагаются банками и онлайн-кредиторами в размере от 5000 до 250 000 долларов. Обычно они окупаются менее чем за год. Для получения финансирования по этому типу кредита заемщикам требуется до двух дней.

Долгосрочные бизнес-займы

Долгосрочные ссуды предназначены не для финансирования начальных затрат, а для содействия развитию устоявшегося бизнеса.Часто они не полностью выплачиваются в течение нескольких лет, но имеют низкие ежемесячные процентные ставки. Как правило, вы можете получить в банках долгосрочные ссуды на сумму до 100 000 долларов.

Безнадежные ссуды

Онлайн или прямые альтернативные кредиторы часто готовы предоставить варианты финансирования заемщикам с плохой кредитной историей. У этих кредиторов ваш кредитный рейтинг не является определяющим фактором для утверждения. Вместо этого они рассматривают ваш денежный поток и недавние банковские выписки, чтобы определить ваше право на получение ссуды.Хотя обычно вы можете получить одобрение быстро, вы, вероятно, столкнетесь с высокими процентными ставками и / или короткими периодами окупаемости.

Обеспеченные кредиты

Обеспеченные ссуды требуют обеспечения от заемщика, которым может быть имущество, транспортные средства, оборудование, акции или другие ценные активы. Обеспеченные ссуды, предлагаемые банками и кредитными союзами, часто легче получить новым предприятиям, и они имеют более низкие процентные ставки, чем необеспеченные ссуды. Суммы ссуды обычно варьируются от 50 000 до 100 000 долларов США.

Необеспеченные займы

Необеспеченные бизнес-ссуды не требуют залога, но поскольку это делает ссуду более рискованной для кредитора, процентные ставки часто выше, а заемщики должны иметь высокие кредитные рейтинги, чтобы соответствовать требованиям. Необеспеченные ссуды обычно предлагаются онлайн-кредиторами, в том числе одноранговыми кредиторами, а также банками и кредитными союзами в качестве личных ссуд. Сумма ссуды может достигать 50 000 долларов.

Денежные авансы торговым предприятиям

Денежные ссуды для продавцов можно получить в специализированных компаниях по выдаче наличных для продавцов и некоторых обработчиках кредитных карт.Это ссуда под будущие доходы вашего бизнеса, которую вы выплачиваете через процент от продаж по кредитной карте. Это быстрый способ получить финансирование, потому что он не требует обеспечения, что означает более быстрое рассмотрение для утверждения, но процентные ставки могут быть очень высокими. Обычно он используется в розничных магазинах или ресторанах. Денежные авансы торговцам могут варьироваться от 5000 до 500000 долларов, а сроки погашения варьируются от трех до 18 месяцев.

Финансирование оборудования

Финансирование оборудования — это ссуда от онлайн-кредиторов, которую вы берете на покупку инструментов или другого оборудования для своего бизнеса.Он не требует первоначального взноса, что помогает вам сохранить ваш капитал и поддерживать денежный поток. Оборудование, которое вы покупаете, считается залогом для этого типа ссуды, а это означает, что если вы не погасите ссуду, приобретенное вами оборудование будет возвращено в собственность. Срок кредита составляет от двух до 10 лет, а сумма составляет от 100 000 до 2 миллионов долларов.

Факторинг счетов

Факторинг счетов — это когда ваша компания продает свои счета факторинговой компании за наличные.Это поможет вам поддерживать денежный поток для вашего бизнеса. Факторинговая компания получает деньги, как только ваши клиенты оплачивают свой баланс. Финансирование по счетам помогает избежать нехватки денежных средств, но обычно оно дороже, чем другие виды финансирования. Это также ограничивает контроль и общение с клиентами. Например, вы не можете решить, как компания, выставляющая счета, собирает платежи по счетам от ваших клиентов.

Как подать заявление на получение бизнес-кредита?

Когда вы подаете заявку на финансирование малого бизнеса, важно понимать, какая информация от вас требуется кредиторам малого бизнеса, чтобы вы могли собрать соответствующие документы.Как правило, вам понадобятся следующие документы:

• Финансовая отчетность или налоговая декларация до трех лет
• Выписки с банковского счета не менее трех месяцев
• Отчеты о дебиторской задолженности
• Свидетельство о праве собственности

Ваш кредитный рейтинг и история будут приняты во внимание, поэтому полезно иметь хорошую кредитную историю, которая обычно означает оценку в диапазоне от 690 до 850. Баллы ниже 689 считаются справедливыми, а оценки ниже 300 считаются плохими. .

Денежный поток — еще один важный фактор для бизнес-кредиторов, потому что они хотят гарантировать, что у вас будет достаточно доходов и продаж, чтобы их вернуть. Ваше отношение долга к доходу также имеет жизненно важное значение — чем больше у вас долга, тем труднее будет получить одобрение. Для новых кредитов малому бизнесу кредиторы предпочитают соотношение долга к доходу 1,35.

Кредиторы хотят видеть, что у вас есть надежный бизнес-план и план получения постоянной прибыли, показывающий им, что вы можете погасить ссуду. Это особенно важно, если у вашего нового бизнеса еще нет стабильного денежного потока.

Некоторые кредиторы потребуют залог. Как упоминалось выше, залог может принимать разные формы — имущество, транспортные средства, акции или любой ценный актив, — но вы должны понимать, что если вы не сможете погасить ссуду, кредитор сохранит активы, которые вы заложили.

После того, как вы подадите заявку на получение бизнес-кредита, в зависимости от кредитора и типа ссуды, на ее одобрение могут уйти дни, недели или даже месяцы.

Паула Фернандес и Элизабет Петерсон внесли свой вклад в подготовку и написание этой статьи.Некоторые интервью с источниками были проведены для предыдущей версии этой статьи.

Лучшие кредиты для стартапов в 2021 году

Финансовый завод

Лучшая в целом для финансирования стартапов, Finance Factory может предоставить вам финансирование без истории бизнеса или установленного дохода, если у вас есть только одно из трех C: кредит, денежный поток или обеспечение.

Плюсы

• Доступно для новых владельцев бизнеса

• Предлагает широкий спектр финансовых продуктов для поддержки более поздних стадий роста

• Ставка и срок прозрачности

• Средства в среднем за 7-10 дней

• Отчет о диапазоне бесплатного финансирования

Если у вашего стартапа еще нет денежного потока или залога, Finance Factory все равно может предоставить вам финансирование, если у вас есть личный кредитный рейтинг выше 600 баллов.Добавьте к этому оптимизированный процесс подачи заявок с личным контактом, отчет о диапазоне бесплатного финансирования и быстрое финансирование, и Finance Factory станет лучшим среди наших клиентов для ссуд для начинающего бизнеса.

Основанная в 2006 году компания Finance Factory предоставляет конкурентоспособные услуги по кредитованию бизнеса через свою модель онлайн-рынка. Компания подбирает малые предприятия с кредиторами во всех 50 штатах, предоставляя ссуды на всех этапах роста.

Диапазоны финансирования стартапа:

• Сумма займа: от 5000 до 350 000 долларов США
• Срок кредита: от нуля до семи лет
• Процентные ставки: от 0% (до 21 месяца) до 15%
• Комиссия: 4.От 50% до 9,90%
• Время обработки: в среднем от семи до 10 дней

Финансирование стартапов от Finance Factory будет иметь форму корпоративных кредитных карт, личных ссуд и кредитных линий. В большинстве случаев штрафы за досрочное погашение не взимаются, но, поскольку ссуды подбираются с учетом ваших конкретных обстоятельств, вам следует уточнить этот вопрос при получении одобрения.

Для продуктов для финансирования стартапов компании требуется кредитный рейтинг выше 600, идеальный — не менее 680.В бизнес-требованиях нет годового дохода и времени. Однако компания будет искать минимальный остаток на счете от 1000 до 5000 долларов для покрытия ваших платежей.

Если у вас или вашей компании есть какие-либо сообщения о сборах, судебных решениях, залоговом удержании, просроченных платежах или публичные записи, вы, скорее всего, будете дисквалифицированы.

Компания получила 4,6 из пяти звезд от LendingTree с отличными рейтингами, в частности, по процентным ставкам, комиссиям, затратам на закрытие, оперативности и обслуживанию клиентов.

Работа с Finance Factory позволяет клиентам изучить несколько вариантов финансирования в одном месте по мере роста их бизнеса, предлагая преимущества компаниям, не имеющим истории.

Почему банки отказывают кредитам для начинающих предприятий

Почему банки отказывают стартовым кредитам?

Новому бизнесу очень сложно получить ссуду в коммерческом банке или кредиторе для открытия бизнеса. Фактически, новый бизнес — это самые рискованные ссуды из всех, с которыми может столкнуться банк или кредитор.Поэтому понятно, что они нервничают по поводу стартовых кредитов.

Почему бизнес-стартап опасен

Чтобы понять, почему открытие нового бизнеса рискованно для кредиторов, взгляните на четыре составляющих кредита (залог, капитал, мощность, характер).

Кредиторы ожидают от заемщика:

• Капитал — Бизнес-активы, которые можно использовать для создания продуктов или услуг и которые можно превратить в наличные деньги для оплаты бизнес-кредитов.У нового бизнеса, особенно в сфере услуг, мало бизнес-активов.
• Залог — Денежные средства для вклада в бизнес. У нового владельца бизнеса мало залога, если он или она не может использовать личные активы или не имеет подписанта с активами для залога.
• Емкость — послужной список, демонстрирующий, что бизнес способен генерировать достаточно денег для выплаты ссуды.
• Персонаж. Это прежде всего хороший кредитный рейтинг. Однако если у вас хороший кредитный рейтинг (бизнес-кредит или личный кредит), это не означает, что вы можете получить бизнес-кредит, но плохой рейтинг, вероятно, быстро заставит вас отвернуться.

Другие причины, по которым банки отказывают в выдаче ссуд на запуск

Отсутствие опыта . В профессиональном бизнесе банки часто отказывают в ссуде для стартапа тем, у кого нет хотя бы года опыта работы в этой профессии.

Отсутствие управления. Подобно владельцу, не имеющему опыта, кредиторы могут не чувствовать себя комфортно с совершенно новым бизнесом, у которого нет сильной, опытной управленческой команды, которая могла бы добавить свою помощь для развития бизнеса.

Отсутствие клиентской базы. Да, это одна из тех ситуаций «Уловки-22»; вы не можете получить ссуду, если у вас нет клиентов, но вы не можете начать свой бизнес и получить клиентов без ссуды. Если вы сможете показать, что у вас есть несколько сильных клиентов, это может произвести хорошее впечатление на кредитора.

Банки довольно изобретательны, когда дело доходит до причин отказа от стартап-ссуды. Это типичные ответы банков молодой паре, которые искали ссуду для начала профессиональной практики.

Типичные ответы банка на запросы о выдаче ссуды — и ваш ответ

Просто потому, что.
Банки часто говорят просто: «Мы не даем ссуды стартапам».

Ваш ответ: Переходите в другие банки. Иногда нужно время, чтобы найти нужный.

100% залог.
Один банк заявил, что предоставит ссуду в размере 80 000 долларов под 8% годовых, если заемщики попросят их соавтора вложить 80 000 долларов в банк (под 5% годовых).Когда заемщик спросил их, почему он не должен просто взять 80 000 долларов, чтобы начать свой бизнес, они ответили: «Таким образом вы получите бизнес-кредит».

Ваш ответ: Вы не можете получить бизнес-кредит, если у вас нет бизнеса. Двигайтесь дальше или рассмотрите другие альтернативы.

Предельная сумма кредита. Другой банк дал бы им только 50 000 долларов, заявив, что это предел для «экспресс-кредитов SBA для стартапов».

Ваш ответ: Прежде чем говорить с банками, поговорите с SBA.Узнайте их критерии. Некоторые банки более охотно разбираются с лишними документами и хлопотами по ссудам SBA. Вы можете обратиться в SBA и получить предварительное одобрение, чтобы снять возражения со стороны банка.

Капитал от собственника. Банк, о котором я слышал, сказал, что он хочет «необходимого вливания капитала» (то есть наличных денег от владельца. Если банк ссудит 80 000 долларов и потребует от владельца 30 000 долларов, то на самом деле банк ссудит только 50 000 долларов.

Ваш ответ: Будьте готовы предложить соавтора (кого-то, кто пообещает помочь вам с требованиями к капиталу.

У Управления малого бизнеса есть программа Lender Match, которая может связать вас с одобренными SBA бизнес-кредиторами.

Бизнес-кредиты и ваш бизнес-план

Один из лучших способов получить ссуду для начинающего бизнеса — это тщательно составить бизнес-план, чтобы ответить на все вопросы, которые может задать кредитор, и возражения, которые могут возникнуть.

• Покажите, как вы планируете вкладывать капитал в бизнес. Что вы сами вносите в бизнес? Что у вас уже есть (за что заплатили)?
• Покажите, откуда будет получено ваше обеспечение, а также кредитные записи вас и любого со-подписавшего.
• Продемонстрируйте управленческий опыт, который есть у вас, ваших консультантов и руководителей, чтобы быстро привести бизнес к прибыльности.
• Включите таблицы, чтобы показать, когда у вашего бизнеса будет положительный денежный поток (не только прибыль), и что вы тратите меньше, чем приносите.
• Покажите свой опыт работы с аналогичными предприятиями или покажите, что за вами стоит опытная команда менеджеров .

Персональный кредит и стартовые ссуды

Поскольку у новых предприятий нет собственного бизнес-кредита, банку приходится обращать внимание на кредитоспособность людей, владеющих бизнесом.Банки часто отклоняют заявки на стартовую ссуду из-за проблем с личным кредитом заемщика. Например:

• Проблема может заключаться в одной отрицательной оценке вашего кредитного отчета, но это может быть все, что нужно банку, чтобы сказать «нет».
• Низкие кредитные рейтинги также влияют на возможность получения финансирования для стартапов. В наши дни любой результат ниже 800 является подозрительным, поэтому вам нужно знать свой кредитный рейтинг и работать над его повышением.

Другие способы получить деньги для открытия бизнеса

Лучшее, что вы можете сделать, если вам отказывают в банковском финансировании, — это обратиться к другим источникам финансирования или альтернативным кредиторам.Вот с чего можно начать:

Гарантии по кредитам SBA . Администрация малого бизнеса (SBA) не ссужает деньги напрямую, но дает гарантии кредиторам, действуя как со-подписывающая сторона. Да, это требует больше документов и времени, но, возможно, стоит получить стартовый кредит. Программа ссуды SBA 7 (а) — хорошее место для начала.

Друзья и семья. Люди, которых вы знаете, являются возможным источником средств для стартапов. Возможна прямая ссуда или участие в капитале компании (владение акциями).Если ваша проблема заключается в залоге, найдите кого-нибудь, у кого есть личные активы и кто готов дать им залог, чтобы помочь начать бизнес. Вы также можете найти кого-нибудь, кто даст кредитору личную гарантию.

Торговый кредит / Финансирование от поставщиков. Получение финансирования от поставщиков — это способ уменьшить потребность в традиционном ссуде. Если вы покупаете продукты, материалы, инвентарь или оборудование у поставщика, попросите его предоставить вам более длительные сроки или создать кредитные счета.Это также хороший способ повысить кредитный рейтинг вашего бизнеса.

Финансирование продавца. Если вы покупаете бизнес, вы можете попросить продавца гарантировать часть ссуды или полностью или частично выплатить вам вознаграждение, при котором вы будете возвращать продавцу свою прибыль.

Финансирование кредитной картой. В крайнем случае, вы можете рассмотреть возможность финансирования своего стартапа кредитной картой. Этот вариант является крайней мерой, потому что процентные ставки высоки, и если ваши продажи не начнут быстро расти, вы можете оказаться в глубокой финансовой яме.

Если ничего не помогает, начните с малого, вырежьте то, что вам не нужно, и продолжайте работать над этим. Творческий подход и настойчивость могут приблизить вас к запуску вашего бизнеса. Удачи!

Бизнес-ссуд: Покупка ссуды для открытия бизнеса

Распространенные формы финансирования стартапов малого бизнеса

Стартовый кредит был разработан специально для предпринимателей.Финансирование запуска малого бизнеса может предоставить необходимый капитал, чтобы помочь запустить новый бизнес и профинансировать ключевые венчурные расходы, не полагаясь на бизнес-ангелов, друзей и семью.

Финансирование стартапов может быть разных форм и форм: некоторые могут быть традиционными ссудами, некоторые могут быть кредитными картами для бизнеса, а некоторые могут быть кредитами SBA. Однако все они предназначены для помощи в финансировании нового предприятия для предпринимателей, желающих использовать заемные средства в качестве источника капитала.Принятие решения о стартовом кредите — одно из самых важных бизнес-решений, которые вы можете принять на раннем этапе, поэтому поиск правильных условий ссуды является ключевым. Несмотря на то, что существует бесконечное количество возможных вариантов, о которых можно договориться между вашим бизнесом и выбранными вами компаниями ссуды для бизнеса, важно ознакомиться с несколькими общими категориями, прежде чем вы серьезно относитесь к покупке ссуд для малого бизнеса.

Базовая ссуда для стартапов — некоторые компании, предоставляющие бизнес-ссуды, будут финансировать запуск малого бизнеса на условиях, специально разработанных для новых предпринимателей с ограниченной кредитной историей.Эти ссуды, вероятно, будут иметь более высокие процентные ставки, и одобрение в значительной степени основано на убеждении кредитора в прибыльности предприятия. Это означает документацию и дополнительную документацию, а также готовность объяснить — кратко и уверенно — почему клиенты предпочтут вас существующим конкурентам или почему ваш продукт или услуга необходимы в первую очередь. С другой стороны, если вы все равно не можете ответить на эти вопросы, вы, вероятно, не начинали бы свой собственный малый бизнес.

Срочные ссуды — это то, о чем думает большинство людей, когда они решают получить ссуду для начинающего бизнеса. Срочные ссуды, как правило, представляют собой необеспеченные ссуды, то есть вы не выставляете свой дом, машину или инвестиции в качестве залога. Типичные условия бизнес-кредита применяются к срочным кредитам — вы получаете полную сумму авансом, которая будет погашена по фиксированной процентной ставке в виде предсказуемых ежемесячных платежей в течение заранее установленного периода времени. Никаких сюрпризов — редкость в любом аспекте ведения собственного бизнеса.

Ссуды Администрации малого бизнеса (SBA) — Эти ссуды фактически не выдаются Администрацией малого бизнеса, но они устанавливают условия и квалификацию, которые утвержденные кредиторы должны применять при их рассмотрении. Они являются важным элементом усилий нашего правительства по поощрению предпринимательства. У них есть преимущество в более низких процентных ставках и несколько более легком одобрении для начинающих предприятий. Каждый предприниматель должен хотя бы рассмотреть возможность получения кредита SBA.Ссуды SBA поддерживаются государством. Существует множество требований, которые необходимо выполнить, но кредиторы с большей вероятностью утвердят заемщиков для кредитов, обеспеченных SBA, потому что они несут меньший риск для кредитора.

Обеспеченные кредиты. Обеспеченный кредит иногда является единственным способом получить кредит для начинающего бизнеса для предпринимателей, у которых нет хорошей кредитной истории. Взять обеспеченный кредит означает предложить кредитору что-то ценное в качестве залога. Займодавец становится владельцем залога, если предприниматель не может выплатить ссуду.Общие источники залога включают автомобили или дома, хотя, очевидно, это риски, которые необходимо тщательно измерить, прежде чем совершать сделки. Если одной из основных целей ссуды является покупка необходимого оборудования для бизнеса, само оборудование часто может выступать в качестве залога, что означает меньший личный риск для владельца бизнеса.

Возобновляемый кредит

— Операционная кредитная линия может быть отличным вариантом для новых малых предприятий, которые не всегда могут предвидеть многочисленные мелкие и средние расходы, которые могут возникнуть в процессе.Поскольку вы платите проценты только на ту сумму, которую вы фактически сняли или использовали, это отличные средства на случай чрезвычайной ситуации. Кредитная линия для малого бизнеса может использоваться практически для всего, что можно использовать с кредитной или дебетовой картой, но возможность снимать наличные или выписывать чеки на средства также дает ей дополнительную гибкость. В то же время кредитные карты для малого бизнеса имеют то преимущество, что они кажутся знакомыми большинству предпринимателей и могут предлагать льготы, которых нет в кредитной линии.

Персональные ссуды — для многих предпринимателей персональные ссуды являются наиболее надежным способом финансирования затрат на открытие малого бизнеса, особенно для индивидуальных предпринимателей, в которых граница между вами и вашим бизнесом может быть размытой с самого начала.Предприниматели, создающие стартапы, еще не имеют хорошей деловой репутации. Многие вместо этого предпочитают полагаться на свой личный кредит для финансирования стартапов.