ООО «Цифровые технологии»

Банк Хоум Кредит против мошенничества

Для защиты электронных данных и ускорения процесса обмена документами в электронном виде во втором квартале 2010 года банк Хоум Кредит закупил более 500 лицензий к программным средствам шифрования и ЭЦП — СКЗИ «КриптоПро CSP» и ПО «КриптоАРМ».

Хоум Кредит Банк уделяет особое внимание обеспечению безопасности информации и средств своих клиентов. Во втором квартале 2010 года была успешно выполнена очередная крупная поставка программных средств шифрования и ЭЦП для Банка Хоум Кредит. Было закуплено более 500 лицензий на право использования СКЗИ «КриптоПро CSP» (разработчик — компания «Крипто-Про») и ПО «КриптоАРМ» (разработчик – компания «Цифровые технологии»).

Сертифицированное средство криптографической защиты информации «КриптоПро CSP» обеспечивает защиту от угроз класса КС1 и КС2 и используется для шифрования данных, обеспечения целостности и подлинности информации, не содержащей сведений, составляющих государственную тайну. Программа «КриптоАРМ» является ведущей отечественной разработкой, предоставляющей удобный графический интерфейс для полнофункциональной работы с криптопровайдером.

Программное решение, положенное в основу организации рабочих мест Банка Хоум Кредит, позволит надежно защищать электронные данные, а также значительно облегчит и ускорит процессы обмена документами в электронном виде с обеспечением их юридической силы.

О Банке Хоум Кредит

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» — один из лидеров российского рынка банковской розницы с долей рынка потребительских кредитов порядка 28%, кредитных карт — 7,2% по состоянию на 31 марта 2010 года.

Банк «Хоум Кредит» предлагает своим клиентам широкое разнообразие кредитных продуктов с различными условиями. Продукты представлены в более чем 33 тыс. магазинах-партнерах в 1200 городах России. Региональная сеть Банка состоит из 82 представительств, 181 отделения и 251 банкомата на территории России по состоянию на 31 марта 2010 года. При оформлении лицензии ФСБ проводится детальный анализ предприятия-заявителя. Для того чтобы получить лицензию в штате должны быть зарегистрированы специалисты имеющие достаточный опыт и знания для работы с криптографическими средствами.

Более подробную информацию см. на сайте www.homecredit.ru.

Кредиты Хоум Кредита — до 3000000 рублей по ставке от 5.9 % в городе Москве

 Оформляя кредит в Хоум Кредит банке, помните: сумма рассчитывается по среднемесячному доходу заемщика. Ежемесячный платеж не должен превышать размер среднего заработка. Чтобы воспользоваться услугой, клиент обязан выполнить ряд требований компании: подтвердить документально свою платежеспособность и трудоустройство, быть совершеннолетним и иметь положительную кредитную историю.

Преимущества потребительской ссуды 

Условия займа в данном финансовом учреждении экономят время, моральные и физические ресурсы клиентов. Решение принимается специалистами в день подачи заявки. Постоянным пользователям услуг компании, а также тем, кто получает заработную плату на карту ХКБ и убедительно доказывает свою финансовую состоятельность, доступны варианты снижения процентной ставки. Служащие охотно сообщат информацию о действующих кредитных предложениях, акциях и льготных условиях получения ссуды.

Оформляя кредит онлайн в Хоум Кредите, клиент получает право на участие в программах финансовой защиты. Вклады застрахованы. При форс-мажоре, возможны увеличение срока займа, пропуск ежемесячного платежа, кредитные каникулы.

Отзывы заемщиков финансового учреждения, свидетельствуют о высокой степени доверия клиентов. Около 15% из них обращаются в компанию повторно.

Как взять кредит в Хоум Кредит банке быстро и без проблем

Клиентам, обратившемся за ссудой, необходимо подготовить паспорт, второй удостоверяющий личность документ на выбор – загранпаспорт, страховое, пенсионное или водительское удостоверение, а также выписку о заработной плате за три месяца по форме 2 НДФЛ и медицинский полис. Последний должен быть действителен на момент обращения за ссудой. Безработным пенсионерам услуга предоставляется по паспорту и пенсионному удостоверению.

Заявку на любой займ можно подать, не находясь лично в отделении. Онлайн заявку на кредит в Хоум банке легко оформить на сайте. Требования ко всем заемщикам одинаковые: гражданство РФ, постоянный источник дохода, хорошая кредитная история, трудовой стаж на последнем месте работы минимум три месяца. Также нужно соответствовать возрастным критериям.

С помощью онлайн калькулятора, легко выбрать кредит в Хоум Кредит банке под низкие проценты и рассчитать переплату и размер примерного ежемесячного платежа.

Заемщик может самостоятельно оформить онлайн кредит в Хоум Кредит банке. Заполнив небольшую анкету на официальном сайте организации. Потребуется ввести личные данные и загрузить скан-версию или фотографию главной страницы паспорта и разворота со штампом о прописке. Информация о решении придет на номер мобильного телефона, который клиент указал в анкете. Если заявка будет одобрена, необходимо будет подписать договор и выбрать способ получения займа. Деньги на счет или карту клиента ХКБ поступят быстро. Снять их, полностью или частично, можно сразу.

АКРА подтвердило кредитный рейтинг ООО «ХКФ Банк» на уровне A(RU), прогноз «Стабильный»

Кредитный рейтинг ООО «ХКФ Банк» (далее — Банк) обусловлен умеренным бизнес-профилем, сильной позицией по достаточности капитала, адекватным риск-профилем и адекватной позицией по фондированию и ликвидности. Сдерживающее влияние на оценку собственной кредитоспособности (ОСК) Банка оказывают волатильность качества активов и показателей прибыли, обусловленная бизнес-моделью Банка, а также значительная концентрация фондирования на средствах физических лиц. Положительное влияние на уровень рейтинга оказывает высокая вероятность поддержки со стороны акционеров.

Банк является дочерней структурой холдинга Home Credit N.V., который также владеет и управляет банками в Китае, странах Юго-Восточной Азии, Индии, Чехии и Словакии. Home Credit N.V. входит в состав международной группы PPF, управляющей активами в различных секторах, включая финансовые услуги, телекоммуникации, машиностроение, биотехнологии и др. Крупнейший конечный бенефициар Банка — Петр Келлнер. На балансе Банка находится дочерний банк «Хоум Кредит», который занимается розничным кредитованием в Казахстане.

Ключевые факторы рейтинговой оценки

Оценка бизнес-профиля Банка отражает его позиции в банковской системе России: по итогам девяти месяцев 2020 года Банк занимал 22–е место по капиталу и 33–е — по активам среди российских банков. Бизнес Банка сосредоточен в сегментах нецелевого необеспеченного потребительского кредитования (63% совокупного портфеля на 01.07.2020), целевых кредитов на покупку товаров и услуг (25%), кредитных карт (11%). При этом на рынке целевых кредитов на покупку товаров и услуг (POS-кредитов) Банк занимает лидирующие позиции на российском рынке.

Вместе с тем оценка бизнес-профиля ограничивается монолайновым характером бизнеса Банка: по итогам 2019 года индекс Херфиндаля — Хиршмана, используемый АКРА для оценки диверсификации операционного дохода, находился на уровне 0,61. АКРА также учитывает риски стратегической позиции Банка, связанные с высокой подверженностью необеспеченного потребительского кредитования экономическим циклам.

АКРА оценивает достаточность капитала Банка как сильную. На 01.07.2020 показатель достаточности основного капитала (Tier-1), рассчитанный согласно базельским стандартам, составлял 29,2%. В свою очередь, на 01.10.2020 показатель достаточности основного капитала Банка по РСБУ (Н1.2) был равен 16,9%. Согласно стресс-тесту АКРА, капитал Банка в настоящее время демонстрирует высокую способность к абсорбции кредитных рисков на горизонте 12 месяцев.

Сильная оценка достаточности капитала Банка также поддерживается высокими показателями прибыльности: коэффициент усредненной генерации капитала (КУГК), рассчитанный в соответствии с критериями АКРА за последние пять лет, превышает 170 б. п. Бизнес-модель Банка позволяет удерживать высокий уровень чистой процентной маржи (NIM) — среднее значение данного показателя за период с 2017 по 2019 год составило 12,6%. При этом соотношение операционных расходов и доходов (CTI) за аналогичный период составило 49,7%.

Адекватная оценка риск-профиля отражает низкий уровень проблемной задолженности Банка, а также специфику его бизнес-модели, основанной на высокорискованном беззалоговом кредитовании.

Согласно данным отчетности Банка по МСФО за первое полугодие 2020 года, на кредиты, просроченные более чем на 90 дней, приходилось 4,2% совокупного кредитного портфеля. По мнению Агентства, Банк демонстрирует достаточно высокую устойчивость к шокам, связанным с введением карантинным мер в условиях пандемии коронавируса. Тем менее АКРА полагает, что риски второй волны пандемии могут оказать некоторое давление на качество кредитного портфеля Банка.

Фактор «Фондирование и ликвидность» оценивается как адекватный. Данная оценка обусловлена профицитом позиции Банка по краткосрочной ликвидности как в базовом, так и в стрессовом сценариях АКРА. При этом Агентство принимает во внимание специфику бизнес-модели Банка, которая основана на краткосрочном фондировании за счет депозитов населения, и предполагает потенциально повышенные риски значительных оттоков средств. Сдерживающее влияние на данный фактор оказывает очень высокая концентрация фондирования на средствах физических лиц (81% на 01.07.2020).

АКРА также осуществляет повышающую корректировку ОСК с учетом вероятности поддержки от акционера. Корректировка учитывает накопленную историю поддержки Банка со стороны ключевого бенефициара и принадлежащих ему компаний. В соответствии с Методологией анализа взаимосвязи компаний внутри группы АКРА осуществляет повышающую корректировку ОСК на одну ступень.

Ключевые допущения

• сохранение текущей бизнес-модели и стратегии развития Банка;
• сохранение доли задолженности, относимой к проблемной и потенциально проблемной, на уровне не выше 10% кредитного портфеля;
• сохранение акционерного и операционного контроля со стороны Home Credit N.V.;
• достаточность основного капитала (Н1.2) выше 10% на горизонте 12–18 месяцев.

Факторы возможного изменения прогноза или рейтинга

«Стабильный» прогноз предполагает с наиболее высокой долей вероятности неизменность рейтинга на горизонте 12–18 месяцев.

К позитивному рейтинговому действию могут привести:

• существенное усиление позиций Банка на рынке финансовых услуг РФ;
• диверсификация источников фондирования.

К негативному рейтинговому действию могут привести:

• существенный рост доли проблемных кредитов в ссудном портфеле;
• значительное снижение показателей прибыльности, а также достаточности капитала;
• снижение вероятности оказания поддержки со стороны контролирующего акционера Банка.

Компоненты рейтинга

ОСК: a-.

Корректировки: учет поддержки со стороны акционеров: +1 ступень.

Рейтинги выпусков

Рейтинги эмиссиям в обращении не присвоены.

Регуляторное раскрытие

Кредитный рейтинг был присвоен по национальной шкале для Российской Федерации на основе Методологии присвоения кредитных рейтингов банкам и банковским группам по национальной шкале для Российской Федерации, Методологии анализа взаимосвязи компаний внутри группы, а также Основных понятий, используемых Аналитическим Кредитным Рейтинговым Агентством в рейтинговой деятельности.

Впервые кредитный рейтинг ООО «ХКФ Банк» был опубликован АКРА 19.11.2019. Очередной пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по кредитному рейтингу ООО «ХКФ Банк» ожидается в течение одного года с даты опубликования настоящего пресс-релиза.

Кредитный рейтинг был присвоен на основании данных, предоставленных ООО «ХКФ Банк», информации из открытых источников, а также баз данных АКРА. Рейтинговый анализ был проведен с использованием консолидированной отчетности ООО «ХКФ Банк» по МСФО и отчетности ООО «ХКФ Банк», составленной в соответствии с требованиями Указания Банка России от 08.10.2018 № 4927-У. Кредитный рейтинг является запрошенным, ООО «ХКФ Банк» принимало участие в процессе присвоения кредитного рейтинга.

Факты существенного отклонения информации от данных, зафиксированных в официально опубликованной финансовой отчетности ООО «ХКФ Банк», не выявлены.

АКРА не оказывало ООО «ХКФ Банк» дополнительных услуг. Конфликты интересов в рамках процесса присвоения кредитного рейтинга выявлены не были.

ипотека от «ДельтаКредит» теперь и в Банке Хоум Кредит

Банк Хоум Кредит предложит своим клиентам ипотеку. Банк стал новым участником партнерской программы «ДельтаКредит», сейчас пилотный проект запущен в Москве.

Сотрудники Банка Хоум Кредит и специалисты «ДельтаКредит» предоставят клиентам подробную консультацию по ипотечным продуктам и будут сопровождать их в течение всего процесса оформления сделки.

Клиенты Банка Хоум Кредит могут воспользоваться следующими программами: «Кредит на квартиру или долю», «Ипотека на комнату», «Новостройка», «Ипотечный кредит на строительство дома», «Готовый дом», «Машиноместо / Гараж», «Апартаменты», «Улучшение жилищных условий».

Доступны кредиты как на объекты первичного, так и вторичного рынка недвижимости.

Никита Зубарев, Вице-Президент по работе с финансовыми институтами «ДельтаКредит»: «Активное расширение партнерской сети позволит нам увеличить охват потенциальных клиентов. Банк Хоум Кредит уже завоевал сильные позиции на рынке POS-кредитов, кредитов наличными и кредитных карт, а теперь сможет помочь своим клиентам обзавестись собственным жильем».

Олег Сапегин, начальник управления развития продаж Банка Хоум Кредит:

«Нашим клиентам удобно покупать в наших отделениях разные виды финансовых услуг, и мы готовы им такую возможность предоставить. В нашей сети уже можно приобрести страховые и юридические услуги. А теперь мы будем рады предлагать ипотечные кредиты от нашего надежного партнера – «ДельтаКредит».

 

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» [Moody’s B2, Fitch B+] – специализируется на предоставлении розничных банковских услуг в России и Казахстане. ХКФБ предлагает своим клиентам широкое разнообразие кредитных продуктов и банковских услуг. Клиентская база банка насчитывала 32,6 млн человек. Продукты и услуги были представлены в более чем 98 000 магазинах-партнерах в России и Казахстане. По состоянию на 31 декабря 2015 года сеть дистрибуции банка состояла из 374 офиса, 239 почтовых отделений, а также 1177 банкоматов и платежных терминалов по всей России и Казахстану.

Дополнительная информация доступна на www.homecredit.ru, www.homecredit.kz

ДельтаКредит (АО «КБ ДельтаКредит»), Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций №3338) стал первым коммерческим банком в России, специализирующимся на ипотечном кредитовании – ипотека от ДельтаКредит успешно работает с 1998 года. Банк осуществляет ипотечное кредитование на рынке вторичного и строящегося жилья на всей территории России как через собственные подразделения, так и широкую сеть банков-партнеров. ДельтаКредит входит в 4-ку крупнейших банков по объему ипотечного портфеля (по данным портала Banki.ru, 2015 г.). С 2005 года банк входит в состав международной финансовой группы Societe Generale.

Более подробная информация – на сайте www.deltacredit.ru

 

Создание телекоммуникационной инфраструктуры информационно-процессингового центра Банка «Хоум Кредит» — Страница проекта

Компания АМТ-ГРУП построила отказоустойчивую высокопроизводительную систему связи для нового информационно-процессингового центра Банка «Хоум Кредит» в Обнинске.

Компания АМТ-ГРУП построила отказоустойчивую высокопроизводительную систему связи для нового информационно-процессингового центра Банка «Хоум Кредит» в Обнинске. Созданная АМТ-ГРУП мультисервисная сеть обеспечила работу центра обработки данных и контакт-центра, обслуживающего вызовы клиентов банка из всех регионов России.

О заказчике

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» [Moody’s Ba3/NP/D-, S&P B+/B],работает на российском рынке банковской розницы с 2002 года и является одним из лидеров этого сегмента (21% рынка товарного кредитования, 12% рынка кредитных карт по состоянию на 30 июня 2007 года).

HCFB предлагает своим клиентам широкий спектр кредитных продуктов с различными условиями кредитования. По состоянию на 30 июня 2007 года услугами Банка можно воспользоваться более чем в 25 000 магазинах-партнерах в свыше чем 1 100 городах страны. Региональная сеть Home Credit насчитывает 139 офисов на территории России.

Банк является членом Home Credit Group, которая работает на восточно-европейском рынке потребительского кредитования с 1997 года и входит в международную группу компаний PPF, которая активно работает на рынках страхования и кредитных услуг, а также предоставляет комплексный сервис в области управления активами. За 16 лет работы на рынке PPF стала крупным финансовым инвестором, который эффективно и успешно управляет активами на общую сумму 10,8 млрд долларов США по состоянию на конец 2006 года.

Станислав Осичка, Директор Департамента информационных технологий Банка «Хоум Кредит»:

Предложенная и реализованная специалистами АМТ-ГРУП концепция Unified Communications — оптимальное телекоммуникационное решение для территориально распределенного многофилиального розничного банка. Решение обеспечивает легкость тиражирования, объединения, переноса или реорганизации сетей с большим количеством абонентов. Мы прогнозируем дальнейшее расширение клиентской базы банка, укрупнения центра обработки данных, увеличения нагрузки на контакт-центр, и, конечно, роста числа сотрудников информационно-процессингового центра. Созданная АМТ-ГРУП телекоммуникационная инфраструктура позволит провести эти изменения с минимальными временными и финансовыми затратами, кроме того, она имеет большой потенциал для внедрения новых сервисов.

Цели и задачи проекта

Необходимость создания телекоммуникационной инфраструктуры появилась в связи с планами по открытию информационно-процессингового центра Банка «Хоум Кредит» в Обнинском технопарке. Основные серверные ресурсы банка должны были разместиться на территории двух центральных офисов: московского и Обнинского, кроме того, на базе Обнинского подразделения подразумевалось создание контакт-центра, обслуживающего клиентов Банка «Хоум Кредит» из всех регионов России.

Перед специалистами АМТ-ГРУП была поставлена задача создания универсальной, отказоустойчивой, высокопроизводительной и хорошо масштабируемой системы связи. Необходимо было обеспечить выполнение политик качества обслуживания и минимизировать время восстановления работоспособности сети после возможных сбоев. Специалистам АМТ-ГРУП нужно было также предусмотреть возможность беспроводного доступа к информационным ресурсам сети и решить вопросы обеспечения информационной безопасности.

В рамках проекта стояла задача создания подсистемы IP-телефонии и интеграции ее в корпоративную систему телефонной связи банка.

При этом важно было предусмотреть оптимизацию расходов на поддержку и администрирование телекоммуникационной инфраструктуры.

Решение

Для решения поставленных задач специалистами АМТ-ГРУП была развернута одна из самых современных и многофункциональных корпоративных систем связи: Cisco Unified Communications.

Все ключевые компоненты мультисервисной сети продублированы, и вероятный отказ какого-либо компонента не влияет на доступность информационных ресурсов для пользователей. Время восстановления сети после единичного сбоя измеряется десятками миллисекунд.

Ключевые компоненты ядра сети и серверной фермы объединены каналами 10 Gigabit Ethernet. Линии связи от коммутаторов уровня доступа до ядра сети состоят из нескольких оптических каналов Gigabit Ethernet от каждого из узлов. Применение технологий распределения нагрузки позволяет максимально использовать полезную пропускную способность каналов связи.

В состав мультисервисной сети банка вошла беспроводная сеть, построенная по технологии Unified Wireless Network.

На базе мультисервисной сети построена система IP-телефонии, позволяющая одновременно передавать голос, видео и данные. Высокая готовность и надежность системы обеспечиваются кластеризацией центральной системы обработки вызовов. В кластер входят два сервера управления вызовами, которые подключены к различным коммутаторам локальной сети, а также имеют отдельную систему резервного копирования. Предусмотрена возможность подключения к подсистеме IP-телефонии аналоговых абонентских аппаратов.

Построенная специалистами АМТ-ГРУП подсистема информационной безопасности обеспечивает контроль доступа пользователей к компонентам системы связи.

Компоненты решения

Аппаратное обеспечение:

• Коммутаторы Cisco catalyst 6500 switch
• Маршрутизаторы Cisco 2800, 3800 series integrated service routers
• Маршрутизаторы Cisco 7200 series router
• Cisco 4400 wireless LAN controller
• Cisco ASA 5500 Series Adaptive Security Appliances

Программное обеспечение:

• Cisco Call Manager
• Cisco Wireless Controll System (WCS)
• Cisco Secure Aceess Controll Server (ACS)

​Результаты и перспективы проекта

Система связи способна обслуживать до 2500 сотрудников подразделения банка, она легко масштабируются и может удовлетворить растущим потребностям банка в перспективе нескольких лет.

Решение для информационного-процессингового центра легло в основу другого проекта АМТ-ГРУП для Банка «Хоум Кредит»: создания телекоммуникационной инфраструктуры для нового центрального офиса банка в Москве.

Кроме того, в рамках проекта проработаны технические решения, заложенные в основу региональной мультисервисной корпоративной сети передачи данных банка в России.

Выгодное кредитование через банк Хоум Кредит

Банк Хоум Кредит предоставляет возможность приобрести желанный Вами товар в кредит в Нашем интернет-магазине, на удобный Вам срок от 6 до 24 месяцев.

1) Выберите понравившийся товар по интернет-цене, нажмите «Купить в кредит».

2) Оформите заказ в корзине.

3) Вы можете воспользоваться кредитным калькулятором, выбирая удобный для Вас срок кредитования

4) Подтвердите заказ, договоритесь об адресе магазина, в котором будет оформлен кредит.

5) Пройдите к кредитным экспертам банка в розничных магазинах «Sulpak» c удостоверением личности
(с ИИН).

Срок	6-24 мес
Сумма	10 000 — 1 000 000 тенге
Первоначальный взнос	По желанию клиента
Способ погашения	Ежемесячно
Валюта кредита	KZT
Прописка	Не требуется
Документы	Уд. л. (ИИН) (Банк оставляет за собой право при необходимости запрашивать дополнительные документы для оформления.)

Глава «Банка Хоум Кредит» подтвердил устойчивое положение фининститута | Курсив

Председатель правления «Банка Хоум Кредит» Карел Горак дал комментарии Kursiv.kz. Приводим ключевые тезисы топ-менеджера.

Капитализация

Уровень капитализации «Банка Хоум Кредит» на 1 апреля 2020 года составил 13,5% при регуляторном требовании в 10,0%. Достаточен и наш резерв (объем) ликвидности. Его коэффициент покрытия сформирован на уровне 1,25. Отмечу, что показатель превышает минимальное требование регулятора в 0,6 в два раза. 

Активы и доходность

Банк является доходным финансовым институтом. Это подтверждает рост бизнеса и высокое качество активов. По итогам первого квартала их рентабельность (ROA) составила 8,3%. Рыночное же значение равно 3,7%. 

То же самое касается и рентабельности собственного капитала (ROE) – 44,6% у нас и 26,8% по рынку. Кредиты с просрочкой платежа свыше 90 дней занимают 3,0% от объёма кредитного портфеля. Этот уровень в 3 раза ниже среднерыночного показателя в 8,9%. 

Добавлю, что качество активов банка подтверждают и успешные результаты недавнего AQR (оценка качества активов) Нацбанка РК. 

Депозиты и Кредиты

Несмотря на режим ЧП (чрезвычайное положение),  портфель розничных депозитов банка увеличился за март на 9% и на 19% за первый квартал 2020 года. Рост также был зафиксирован и в онлайн-кредитовании. Доля выданных онлайн-кредитов от всех выдач в банке достигла рекордного показателя в 23%. 

Данные примечательные факторы подтверждают доверие и лояльность клиентов к нашему бизнесу. Это вдохновляет нас, ведь ежедневно команда банка трудится для удовлетворения финансовых потребностей казахстанских семей. 

Поддержка Группы

Банк – часть международной группы «Home Credit», представленной в 10 странах. Среди них есть и Китай. Обмен опытом с коллегами из Поднебесной помогает нам работать эффективнее в текущих условиях. Это большое преимущество на рынке. 

Более того, Группа подтверждает готовность предоставить банку поддержку в случае необходимости. 

Пожелания

Введение ЧП в РК и валютные колебания на международном рынке сказались на жизни граждан Казахстана. Осознавая это и следуя концепции банка «Семьи Семьям», мы с заботой относимся к здоровью наших клиентов, их семей, а также наших сотрудников, принимая необходимые для этого меры. 

Как и все казахстанцы, мы ждём завершения карантина и возвращения к привычному образу жизни. Со своей стороны мы делаем всё для спокойствия и благополучия наших клиентов и их семей!

Партнерский материал

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

Требования к ссуде на покупку собственного капитала или HELOC в 2021 году

Если у вас есть значительный капитал в своем доме либо потому, что вы выплатили ипотечный кредит, либо потому, что рыночная стоимость вашего дома значительно превысила остаток, который вы задолжали по собственности, вы можете получить значительную ссуду. для оплаты ремонта дома, консолидации долга под высокие проценты или финансирования других крупных расходов. Вы также можете претендовать на получение кредитной линии собственного капитала (HELOC), чтобы занимать деньги по мере необходимости.

Прочтите, чтобы узнать больше о том, что вам нужно для получения займа из собственного капитала дома.

Требования к заимствованию из собственного капитала

Займы под собственный капитал и HELOC имеют свои собственные преимущества и недостатки, поэтому подумайте о своих потребностях и о том, как каждый вариант будет соответствовать вашему бюджету и образу жизни. Независимо от того, какой тип ссуды вы выберете, требования к ссуде под залог собственного капитала и требования HELOC обычно одинаковы.

Требования различаются в зависимости от кредитора, но обычно вам необходимо иметь определенный процент собственного капитала в вашем доме, хороший кредит, низкое соотношение долга к доходу (DTI), достаточный доход и надежную историю платежей.

Собственный капитал в вашем доме должен составлять от 15 до 20 процентов.

Собственный капитал — это разница между суммой вашей задолженности по ипотеке и рыночной стоимостью дома. Кредиторы используют это число для расчета отношения ссуды к стоимости, или LTV, фактора, который помогает определить, имеете ли вы право на получение ссуды под залог собственного капитала.

Чтобы определить LTV, разделите текущий остаток по кредиту на оценочную стоимость вашего дома. Например, если остаток по кредиту составляет 150 000 долларов, а оценщик оценивает ваш дом в 450 000 долларов, вы разделите остаток на оценку и получите 0.33, или 33 процента. Это ваш коэффициент LTV. Поскольку ваш коэффициент LTV составляет 33 процента, у вас дома 67 процентов собственного капитала.

Это также определяет, сколько вы можете занять. Обычно вы можете взять в долг до 85 процентов от общей суммы кредита (CLTV), то есть сумма вашей ипотеки и желаемой ссуды может составлять не более 85 процентов от стоимости вашего дома. В приведенном выше примере 85 процентов стоимости дома составляет 382 500 долларов. Если вы вычтете остаток по ипотечному кредиту, у вас останется 232 500 долларов собственного капитала, которые можно взять в ссуду.

Есть несколько способов повысить собственный капитал. Выплата ипотечных платежей увеличит размер собственного капитала вашего дома, а выплата суммы, превышающей минимальную, увеличит этот капитал еще быстрее. Вы также можете поработать над ремонтом, который повысит стоимость дома, хотя имейте в виду, что если вы подождете, чтобы сделать ремонт дома с помощью жилищного кредита, вы можете получить налоговые льготы.

Почему это важно: Как правило, кредиторы одобряют ссуду под залог собственного капитала или HELOC только с коэффициентом LTV или коэффициентом CLTV до 85 процентов, то есть у вас есть 15 процентов собственного капитала в вашем доме.Сохранение от 15 до 20 процентов собственного капитала в вашем доме также важно в том случае, если на рынке недвижимости наблюдается спад, и стоимость вашей собственности внезапно снижается до уровня, намного более близкого к непогашенному остатку вашей задолженности по ипотеке. Если вы исчерпаете свое финансирование, продать дом будет сложнее.

Иметь средний кредитный рейтинг

Хороший кредитный рейтинг необходим для удовлетворения требований большинства банков. Кредитный рейтинг выше 700, скорее всего, даст вам право на получение ссуды, если вы также соблюдаете требования к капиталу.Домовладельцы с кредитным рейтингом от 621 до 699 также могут быть одобрены.

Некоторые кредиторы также предоставляют ссуды тем, у кого рейтинг ниже 620, но эти кредиторы могут потребовать от заемщика иметь больше капитала в своем доме и иметь меньшую задолженность по сравнению с их доходом. Ссуды с плохой кредитной историей и HELOCs будут иметь высокие процентные ставки и более низкие суммы ссуд, и они могут иметь более короткие сроки.

Перед подачей заявки на продукт собственного капитала примите меры, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Это может включать своевременные выплаты по ссудам или кредитным картам, погашение как можно большей суммы долга или отказ от подачи заявок на новые кредитные карты.

Почему это важно: Хороший кредитный рейтинг поможет вам обеспечить более выгодные процентные ставки, сэкономив вам значительную сумму денег в течение срока кредита. Кроме того, кредиторы используют ваш кредитный рейтинг, чтобы предсказать, насколько вероятно, что вы погасите ссуду, поэтому более высокая оценка повысит ваши шансы на одобрение.

Иметь отношение долга к доходу не ниже 43 процентов.

Отношение долга к доходу — еще один фактор, который кредиторы принимают во внимание при рассмотрении заявки на получение жилищного кредита.Чем ниже ваш процент DTI, тем лучше.

Соответствующие коэффициенты DTI будут варьироваться от кредитора к кредитору. Некоторые требуют, чтобы ваши ежемесячные долги съедали менее 36 процентов вашего валового ежемесячного дохода, в то время как другие кредиторы могут быть готовы довести до 43 процентов или 50 процентов.

Для определения вашего DTI кредиторы суммируют общий ежемесячный платеж за дом, который включает основную сумму по ипотеке, проценты, налоги, страхование домовладельцев, прямое залоговое удержание и взносы ассоциации домовладельцев, а также любые другие непогашенные долги, являющиеся юридическими обязательствами.

Общая сумма долга делится на ваш валовой ежемесячный доход, который включает базовую зарплату, комиссионные и бонусы, а также другие источники дохода, такие как доход от аренды и супружеская поддержка, чтобы получить коэффициент DTI.

Прежде чем подавать заявление на получение ссуды под залог собственного капитала, рассчитайте свой DTI. Если вы превышаете оптимальное соотношение вашего потенциального кредитора, выплатите как можно больше долга. Попробуйте начать с метода долговой лавины, когда вы в первую очередь оплачиваете долги по самым высоким процентным ставкам.Деньги, сэкономленные на процентах, можно направить на погашение других долгов.

Джерри Скиано, генеральный директор компании Spring EQ, занимающейся кредитованием собственного капитала, также рекомендует продлить срок любых непогашенных кредитов, которые у вас есть, что сократит ваши ежемесячные платежи в рассрочку по долгу. Однако имейте в виду, что продление срока ссуды может увеличить сумму, которую вы платите в качестве процентов в течение срока ссуды.

Почему это важно: Уменьшение отношения долга к доходу повысит ваши шансы на получение кредита под залог собственного капитала.Выплата существующего долга также улучшит вашу общую финансовую картину, помогая вам претендовать на более высокие ставки по кредитам в будущем.

Имейте достаточный доход

Хотя не все кредиторы будут указывать конкретные требования к доходу для своих продуктов собственного капитала, многие оценят ваш доход, чтобы убедиться, что вы зарабатываете достаточно денег для погашения ссуды. Уровень вашего дохода также может определять, сколько вы можете взять в долг.

Что еще более важно, наличие более высокого дохода или поиск способов увеличения этого дохода до подачи заявки на ссуду под залог собственного капитала также улучшит отношение вашего долга к доходу.

Будьте готовы предоставить информацию о доходах при подаче заявления на ссуду; Примеры документов, которые вас могут попросить, — это W-2 и квитанции о выплате зарплаты.

Почему это важно: Стабильный доход указывает кредиторам, что вы сможете производить выплаты по ссуде. Кроме того, чем выше ваш доход, тем легче будет снизить отношение долга к доходу.

Иметь надежную историю платежей

Принимая решение о выдаче ссуды, кредиторы хотят убедиться, что они не берут на себя слишком большой риск.Один из основных способов сделать это — оценить историю платежей потенциальных заемщиков.

Хотя история платежей включена в ваш общий кредитный рейтинг, кредиторы могут присмотреться, чтобы узнать, как часто вы вовремя оплачиваете свои счета. Если у вас есть история просроченных платежей, кредиторы могут быть менее склонны давать вам ссуды, даже если у вас в остальном приличный кредитный рейтинг. Это потому, что они не хотят рисковать потерять деньги в случае, если вы не сможете оплатить свои счета.

Это особенно верно в отношении ссуд под залог собственного капитала и HELOC, поскольку это технически вторая ипотека, то есть кредитор будет вторым в очереди на выплату, если вы попадете в потерю права выкупа.

Почему это важно: Если у вас есть история просроченных платежей или счетов в счет взыскания, кредиторы могут быть менее склонны предоставлять вам ссуды, поскольку они видят в вас более высокий риск. Сделайте хотя бы минимальные платежи по счетам кредитной карты или настройте автоматические платежи перед подачей заявки на ссуду под залог жилья, чтобы иметь наилучшие шансы на одобрение.

Следует ли вам получить ссуду под залог собственного капитала или HELOC?

Если вам нужны деньги для финансирования проекта по благоустройству дома или консолидации долга под высокие проценты, получение ссуды под залог собственного капитала или HELOC может быть мудрым решением.Поскольку ссуды обеспечиваются вашим домом, процентная ставка обычно ниже по сравнению с необеспеченными ссудными продуктами, такими как кредитные карты или личные ссуды. Например, средняя ставка по ссуде под залог собственного капитала составляла 5,36 процента по состоянию на 14 июля, в то время как средняя ставка по кредитной карте составляла 16,14 процента.

Кроме того, если вы используете деньги от жилищной ссуды для «покупки, строительства или существенного улучшения» своего дома, вы можете вычесть проценты по ссуде из ваших налогов.

Однако следует учитывать один серьезный недостаток: в случае невыполнения обязательств по ссуде под залог собственного капитала кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.Прежде чем вы получите ссуду, в которой ваш дом используется в качестве залога, убедитесь, что у вас есть надежный план погашения.

Альтернативы жилищным кредитам и HELOC

Хотя получение жилищного кредита может быть хорошим финансовым решением, это не лучший вариант для всех. Если вам не нравится идея обеспечения долга своим домом, вам следует изучить другие варианты. Альтернативы жилищной ссуды включают:

Персональные ссуды

Персональные ссуды — это единовременная сумма денег, которую вы получаете от кредитора; он поставляется с фиксированной процентной ставкой и фиксированным ежемесячным платежом.Сроки обычно длятся от одного до семи лет. Хотя большинство личных ссуд являются необеспеченными, существуют обеспеченные личные ссуды. Персональный заем может быть лучшим вариантом, если вы можете обеспечить более низкую процентную ставку или не хотите рисковать потерять свой дом с помощью жилищного кредита. Ставки по личным кредитам в настоящее время варьируются от 3 до 36 процентов; Ставка, которую вы получите, зависит от вашего кредитного рейтинга и других факторов.

Начальные кредитные карты с годовой процентной ставкой 0 процентов

При использовании начальной кредитной карты с нулевой годовой процентной ставкой вы можете избежать выплаты процентов за покупки в течение рекламного периода, который часто длится от 12 до 21 месяца.Если у вас есть краткосрочный проект ремонта дома, использование этого варианта вместо ссуды под залог жилья может помочь вам полностью избежать процентных платежей.

Кредиты CD

Кредиты CD обеспечены вашим депозитным сертификатом. Кредитор обычно взимает с вас на два-три процентных пункта выше процентной ставки вашего текущего CD. Это может быть лучшим вариантом, если вы хотите получить более низкую процентную ставку, чем ссуда под залог собственного капитала.

Семейные ссуды

Семейные ссуды — это ссуды, которые вы получаете от членов семьи.Если член семьи готов позволить вам взять деньги в долг без каких-либо затрат или с низкими затратами по займу, это может быть хорошим вариантом. Однако имейте в виду, что невыплата ссуды может навредить вашим отношениям с кредитором.

Часто задаваемые вопросы о ссуде под залог жилья и требованиях HELOC

Могу ли я получить ссуду под залог жилья или HELOC без работы?

Если у вас нет работы, получить ссуду на приобретение жилья или HELOC может быть сложно — вы можете не соответствовать требованиям кредитора к доходу. Однако вы можете претендовать на получение ссуды под залог собственного капитала, если у вас есть другие источники дохода.

Вот список источников дохода, не связанных с занятостью, которые кредиторы могут рассмотреть:

• Пенсия или выход на пенсию.
• Социальное обеспечение.
• Длительная нетрудоспособность.
• Аренда.
• Алименты или алименты.
• Пособия по безработице.
• ВА преимущества.
• Проценты и дивиденды.
• Целевой фонд.

Кредитор будет учитывать доход совладельца или созаемщика, если он у вас есть. Таким образом, вы потенциально можете соответствовать требованиям DTI, чтобы претендовать на получение ссуды под залог недвижимости или HELOC без работы.Прежде чем подавать заявку, обратитесь к кредитору, чтобы узнать, какие источники дохода являются приемлемыми.

Сколько собственного капитала мне нужно в моем доме, чтобы получить ссуду под залог собственного капитала или HELOC?

Для получения ссуды под залог собственного капитала или HELOC кредиторы обычно требуют, чтобы у вас было как минимум 15–20 процентов собственного капитала в вашем доме. Например, если у вас есть дом с рыночной стоимостью 200 000 долларов, кредиторы обычно требуют, чтобы у вас был собственный капитал на сумму от 30 000 до 40 000 долларов.

Какой минимальный кредитный рейтинг дает право на получение ссуды под залог собственного капитала или HELOC?

Хотя у разных кредиторов разные требования к кредитному рейтингу, кредиторы обычно требуют, чтобы у вас был минимальный кредитный рейтинг 620.

Подробнее:

Каковы пять кредитных качеств? Путеводитель

Каковы пять критериев кредита?

Пять кредитных категорий — это система, используемая кредиторами для оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков. Система взвешивает пять характеристик заемщика и условий ссуды, пытаясь оценить вероятность дефолта и, следовательно, риск финансовых потерь для кредитора. Но что это за пять C? Пять C кредита — это характер, мощность, капитал, залог и условия.

Ключевые выводы

• Пять кредитных категорий используются для обозначения кредитоспособности потенциальных заемщиков.
• Первый символ C — это кредитная история заявителя.
• Второй C — это дееспособность — отношение долга к доходу заявителя.
• Третий С — это капитал — сумма денег, которая есть у заявителя.
• Четвертый C — это обеспечение — актив, который может обеспечивать или выступать в качестве обеспечения ссуды.
• Пятый C — это условия — цель ссуды, сумма и преобладающие процентные ставки.

Понимание пяти кредитных категорий

Кредитный метод оценки заемщика на основе пяти баллов включает в себя как качественные, так и количественные показатели. Кредиторы могут просматривать кредитные отчеты заемщика, кредитные рейтинги, отчеты о прибылях и убытках и другие документы, относящиеся к финансовому положению заемщика. Также учитывается информация о самой ссуде.

У каждого кредитора есть свой метод анализа кредитоспособности заемщика, но использование пяти C — характера, возможностей, капитала, обеспечения и условий — является общим для заявок как на индивидуальные, так и на коммерческие кредиты.

Investopedia / Элисон Чинкота

1. Персонаж

Хотя это называется характером, первая буква C более конкретно относится к кредитной истории, которая представляет собой репутацию заемщика или послужной список для погашения долгов. Эта информация появляется в кредитных отчетах заемщика. Кредитные отчеты, создаваемые тремя основными кредитными бюро (Experian, TransUnion и Equifax), содержат подробную информацию о том, сколько заявитель занимал в прошлом и выплачивали ли они кредиты вовремя.Эти отчеты также содержат информацию о коллекторских счетах и ​​банкротствах, и они хранят большую часть информации в течение семи-десяти лет.

Информация из этих отчетов помогает кредиторам оценить кредитный риск заемщика. Например, FICO использует информацию, содержащуюся в кредитном отчете потребителя, для создания кредитного рейтинга — инструмента, который кредиторы используют для быстрого снимка кредитоспособности перед просмотром кредитных отчетов. Оценки FICO варьируются от 300 до 850 и предназначены для того, чтобы помочь кредиторам предсказать вероятность того, что заявитель погасит ссуду вовремя.

Другие фирмы, такие как Vantage, система скоринга, созданная в сотрудничестве с Experian, Equifax и TransUnion, также предоставляют информацию кредиторам.

Многие кредиторы предъявляют минимальные требования к кредитному баллу, прежде чем заявитель будет одобрен для получения новой ссуды. Минимальные требования к кредитному баллу обычно варьируются от кредитора к кредитору и от одного кредитного продукта к другому. По общему правилу, чем выше кредитный рейтинг заемщика, тем выше вероятность получения одобрения. Кредиторы также регулярно полагаются на кредитные рейтинги при определении ставок и условий ссуд.В результате часто получаются более привлекательные кредитные предложения для заемщиков, у которых кредитоспособность находится на уровне «хороший» или «отличный».

Учитывая, насколько важны хороший кредитный рейтинг и кредитные отчеты для обеспечения ссуды, стоит подумать об одной из лучших услуг кредитного мониторинга, чтобы гарантировать, что эта информация останется в безопасности.

Кредиторы могут также просматривать отчеты об удержании и судебных решениях, такие как LexisNexis RiskView, для дальнейшей оценки риска заемщика до выдачи нового утверждения ссуды.

2.Вместимость

Потенциал измеряет способность заемщика погасить ссуду путем сравнения доходов с повторяющимися долгами и оценки отношения долга к доходу (DTI) заемщика. Кредиторы рассчитывают DTI, добавляя общие ежемесячные выплаты по долгу заемщика и деля их на валовой ежемесячный доход заемщика. Чем ниже DTI заявителя, тем больше шансов получить новую ссуду. Все кредиторы разные, но многие кредиторы предпочитают, чтобы DTI заявителя составляла около 35% или меньше, прежде чем утверждать заявку на новое финансирование.

Стоит отметить, что иногда кредиторам запрещается выдавать ссуды и потребителям с более высоким DTI. Например, для получения права на новую ипотеку обычно требуется, чтобы заемщик имел DTI на уровне 43% или ниже, чтобы заемщик мог комфортно позволить себе ежемесячные платежи по новой ссуде, согласно Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

3. Капитал

Кредиторы также принимают во внимание любой капитал, который заемщик вкладывает в потенциальные инвестиции.Большой вклад заемщика снижает вероятность дефолта. Например, заемщикам, которые могут внести первоначальный взнос за дом, обычно легче получить ипотечный кредит. Даже специальные ипотечные кредиты, призванные сделать домовладение доступным для большего числа людей, такие как ссуды, гарантированные Федеральной жилищной администрацией (FHA) и Департаментом по делам ветеранов США (VA), могут потребовать от заемщиков вкладывать 3,5% или выше на свои дома. Авансовые платежи указывают на серьезность заемщика, что может сделать кредиторам более комфортными для предоставления кредита.

Размер первоначального взноса также может повлиять на процентные ставки и условия ссуды заемщика. Как правило, более высокие авансовые платежи приводят к лучшим ставкам и условиям. В случае ипотечных кредитов, например, первоначальный взнос в размере 20% или более должен помочь заемщику избежать необходимости приобретать дополнительную частную ипотечную страховку (PMI).

Советник Insight

Данн Райан, CFP®, Sincerus Advisory, New York, NY

Понимание пяти С критически важно для вашей способности получить кредит и сделать это с наименьшими затратами.Просрочка только в одной сфере может существенно повлиять на предлагаемый вам кредит. Если вы обнаружите, что вам отказывают в доступе к кредиту или предлагают его только по завышенным ценам, вы можете использовать свои знания о пяти С, чтобы что-то с этим сделать. Работайте над улучшением своего кредитного рейтинга, откладывайте на более крупный первоначальный взнос или погасите часть непогашенного долга.

4. Залог

Залог может помочь заемщику получить ссуду. Это дает кредитору уверенность в том, что в случае невыполнения заемщиком ссуды кредитор может получить что-то обратно, вернув залог.Залогом часто является объект, для которого берут взаймы деньги: например, автокредиты обеспечиваются автомобилями, а ипотека — домами.

По этой причине ссуды, обеспеченные залогом, иногда называют обеспеченными ссудами или обеспеченными долгами. Обычно считается, что их выпуск менее рискован для кредиторов. В результате ссуды, обеспеченные той или иной формой залога, обычно предлагаются с более низкими процентными ставками и лучшими условиями по сравнению с другими необеспеченными формами финансирования.

5. Условия

Помимо проверки дохода, кредиторы обращают внимание на продолжительность работы заявителя на своей нынешней работе и стабильность работы в будущем.

Условия ссуды, такие как процентная ставка и сумма основного долга, влияют на желание кредитора профинансировать заемщика. Условия могут относиться к тому, как заемщик намеревается использовать деньги. Рассмотрим заемщика, который подает заявку на ссуду на покупку автомобиля или ссуду на улучшение жилья. Кредитор может с большей вероятностью утвердить эти ссуды из-за их конкретной цели, а не ссуды под подписку, которую можно использовать для чего угодно.Кроме того, кредиторы могут учитывать условия, которые находятся вне контроля заемщика, такие как состояние экономики, отраслевые тенденции или предстоящие законодательные изменения.

Каковы 5 кредитных единиц?

5 C кредита — это характер, емкость, залог, капитал и условия.

Почему важны 5 C?

Кредиторы используют пять С, чтобы решить, имеет ли соискатель ссуды право на получение кредита, а также для определения соответствующих процентных ставок и кредитных лимитов.Они помогают определить степень риска заемщика или вероятность того, что основная сумма кредита и проценты будут выплачены полностью и своевременно.

Есть ли шестой C кредита?

Люди иногда называют кредитный рейтинг или отчет о кредитных операциях шестым C кредита.

Как ваш кредитный рейтинг влияет на покупку жилья

Независимость редакции

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию.Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Ваш кредитный рейтинг играет огромную роль при покупке дома. Ипотечные кредиторы и банки используют его при рассмотрении вопроса о том, на какую ссуду вы можете претендовать — или будете ли вы вообще подходить.

Итак, какой кредитный рейтинг достаточно для покупки дома?

Дело не столько в том, что вам нужен определенный балл. Более важно знать, как ваша оценка повлияет на ставку, сумму кредита и первоначальный взнос, который вас попросят.

Более того, стандарты ипотечных кредиторов уже не те, что были до пандемии COVID-19.Многие просят более высокие кредитные рейтинги и более высокие первоначальные взносы. Согласно апрельскому отчету Ассоциации ипотечных банкиров, отраслевой торговой группы, общая доступность кредитов снизилась как в марте, так и в апреле.

«Стандарты кредитования ужесточаются, потому что экономический ландшафт меняется так быстро», — говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.com.

Собираетесь ли вы купить дом в ближайшие несколько месяцев или несколько лет, преимущества проверки своего кредитного рейтинга — и принятия мер по его улучшению — окупятся в долгосрочной перспективе.

Минимальный кредитный рейтинг по типу ссуды

Обычный

Обычные ссуды обеспечиваются отдельными частными ипотечными кредиторами, а не федеральным правительством, поэтому требования к получению права варьируются от кредитора к кредитору. Для ссуд, обеспеченных Fannie Mae и Freddie Mac, требуется минимальный кредитный рейтинг 620, хотя отдельные ипотечные кредиторы могут потребовать более высокий балл по своему усмотрению. Обычные ипотечные кредиты, как правило, предъявляют более строгие требования — с точки зрения кредитного рейтинга, а также других факторов, таких как отношение долга к доходу и история занятости, — чем ссуды, обеспеченные государством, поэтому вам, вероятно, потребуется более высокий кредитный рейтинг, чем минимальный.

Ссуды FHA

Для ссуд FHA минимальный кредитный рейтинг составляет 500, но здесь есть одна загвоздка — вам придется внести 10% -ный взнос вместо первоначального взноса в размере 3,5% от типичной ссуды FHA. Чтобы иметь возможность максимального финансирования (первоначальный взнос 3,5%), вам потребуется кредитный рейтинг выше 580.

VA Ссуды

VA Ссуды, которые доступны только квалифицированным ветеранам, военнослужащим и некоторым выжившим супругам ветеранов , не предъявляют требований к минимальному кредитному баллу.Вместо этого VA требует от кредиторов «пересмотреть весь профиль ссуды».

Ссуды USDA

Ссуды USDA, которые предлагаются заемщикам с низким и умеренным доходом, покупающим дома в сельских и пригородных районах, также не требуют определенного кредитного рейтинга. Но кандидатам необходимо «продемонстрировать готовность и способность обращаться с долгом и управлять им», и наличие хорошего кредитного рейтинга является одним из ключевых факторов этого. Скорее всего, вам понадобится кредитный рейтинг 640 или выше.

Тип займа	Минимальный кредитный рейтинг
Обычный заем	620, может быть выше в зависимости от кредитора
Заем FHA	500 для финансирования 90% 580 для максимального финансирования (3.На 5%)
Заем VA	Нет
Заем USDA	Нет

Помимо того, соответствуете ли вы требованиям для получения ссуды, ваш кредитный рейтинг будет иметь значительное влияние на процентные ставки по ипотеке, и, следовательно, ежемесячные платежи, которые вы будете делать. На диаграмме ниже показано, как диапазон оценок может повлиять на выплаты по ипотеке с фиксированной процентной ставкой на 30 лет.

Заем на 200000 долларов

$

$

$

* На основе национальных ставок по ипотеке на 25 февраля 2021 г.

90 012 Pro Tip

Для начала проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что он точен.Если это не так, используйте этот шаблон электронного письма, чтобы отправить запрос на исправление.

Какие факторы влияют на кредитный рейтинг?

На ваш кредитный рейтинг влияет множество факторов, от того, как быстро вы оплачиваете счета, до того, как долго у вас есть кредитная карта. Пять основных факторов, которые влияют на ваш кредитный рейтинг:

• История платежей. Кредиторы хотят видеть, что у вас есть история последовательных и своевременных платежей. Любые пропущенные или просроченные платежи или недостаточные платежи будут отмечены отрицательной отметкой в ​​вашем кредитном отчете.Убедитесь, что вы всегда оплачиваете счета вовремя и полностью, если можете. Этот фактор имеет наибольшее влияние на ваш кредитный рейтинг, составляя 35% от суммы расчета.
• Задолженность. Также известный как коэффициент использования кредита, он рассчитывается путем деления всех ваших долгов на сумму кредита, доступного вам. Старайтесь держать его ниже 30%, чтобы иметь лучший кредитный рейтинг. Это второй по важности фактор при определении вашего кредитного рейтинга — 30%.
• Возраст кредитной истории. Это среднее значение того, как долго каждый из ваших кредитных счетов был открыт. Старайтесь не закрывать старые аккаунты, даже если вы их больше не используете, иначе это может повредить вашему возрасту кредитной истории. Этот фактор составляет 15% вашего кредитного рейтинга.
• Кредитный микс. Это количество имеющихся у вас кредитов. Кредиторы обычно хотят видеть разнообразное сочетание кредита в рассрочку, возобновляемого кредита и открытого кредита, чтобы показать, что вы можете ответственно обращаться с несколькими типами кредита.Кредитный микс составляет 10% вашего кредитного рейтинга.
• Недавняя активность: Этот фактор учитывает недавние действия на ваших кредитных счетах. Большое количество запросов о кредитоспособности за короткий промежуток времени может повредить вашему счету, поэтому избегайте одновременной подачи заявки на слишком много новых учетных записей. Фактор учитывает 10% вашего кредитного рейтинга.

Чтобы узнать свой кредитный рейтинг, проверьте выписку по кредитной карте или счет в онлайн-банке. Если вы не можете его найти, воспользуйтесь функцией справки на веб-сайте банка или эмитента, чтобы получить помощь.Некоторые службы также могут предоставить вам ваш кредитный рейтинг за определенную плату.

Что еще рассматривают ипотечные кредиторы?

Ваш кредитный рейтинг важен, но это не единственный фактор, который используется для вашей оценки. Вот некоторые из наиболее распространенных вещей, на которые кредиторы будут обращать внимание при определении вашей кредитоспособности.

• Коэффициент DTI. Отношение долга к доходу (DTI) рассчитывается путем деления всех ваших долговых обязательств на ваш валовой доход. «Это важно, потому что это покажет, с какой суммой долга вы способны справиться», — говорит Молли Форд-Коутс, президент Ford Financial Management LLC, онлайн-агентства финансового консультирования.«Включая расходы на жилье, это соотношение не должно превышать 35% вашего валового дохода».
• Сколько кредитов вы используете. Размер кредита, который вы используете, также играет роль в вашей кредитной истории. Подобно DTI, этот коэффициент рассчитывает сумму вашего долга по сравнению с доступной кредитной линией — или, если это ссуда на покупку автомобиля или учеба, сумма первоначального баланса. По этой причине любые долгосрочные долги, которые вы можете погасить до встречи со своим ипотечным кредитором, будут играть роль в определении того, сколько вы можете занять.
• Трудоустройство. Хотя ваша история занятости не является частью вашего кредитного рейтинга, она является важным элементом вашей заявки на ипотеку, — говорит Эндрю Хеллинг, агент по недвижимости и редактор REthority.com, веб-сайта, специализирующегося на содержании недвижимости. «Кредиторы обычно ищут как минимум двухлетний стаж работы, хотя необязательно, чтобы эти два года работали у одного и того же работодателя». Если вы работаете не по найму, вам потребуется два года стабильного дохода, указанные в налоговой декларации, чтобы обратиться к кредитору.
• Сумма первоначального взноса. Хорошее практическое правило — внести 20% от покупной цены в качестве первоначального взноса. Люди, которые откладывают 20%, «получат более выгодные условия, включая более низкие процентные ставки и даже более низкую комиссию за выдачу кредита», — говорит Хеллинг. Поскольку кредиторы более строги в отношении того, кого они одобряют для получения ссуды, 20% могут быть не столько практическим правилом, сколько требованием. Те, кто не может выложить 20%, но все же имеет право на получение ипотечной ссуды, могут добавить частную ипотечную страховку (PMI) к своей ссуде, но это дополнительные расходы, которые необходимо сопоставить с вашим бюджетом и целями.

Как лучше всего улучшить свой кредит?

Независимо от того, имеет ли ваш кредитный рейтинг 850 или 550, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы подготовиться к встрече с ипотечным кредитором, когда вы начнете поиск нового дома. Повышение кредита — это не разовый проект, а то, что вы можете и должны делать в любое время, чтобы лучше подготовиться к крупным покупкам.

Выплата долгосрочной задолженности

Если вы можете погасить долгосрочную задолженность, например, студенческую ссуду или ссуду на покупку автомобиля, до встречи со своим ипотечным кредитором, это хорошая идея.Во-первых, стало на одну головную боль меньше, о которой нужно беспокоиться. Во-вторых, закрывая задолженность, вы даете понять своему кредитору, что у вас нет проблем с ежемесячными платежами. «Выплачивая вовремя автокредит, вы показываете банку, что являетесь ответственным заемщиком», — говорит Хеллинг.

Платите больше ежемесячных минимумов

Если вы в прошлом исчерпали свою кредитную карту, сейчас самое время взять ситуацию под контроль. «Выплачивайте ежемесячный платеж, превышающий минимальную сумму, — говорит Лиза Торелли-Зауэр, редактор Sensible Digs, веб-сайта, специализирующегося на планировании инвестиций в жилье.«Даже если это всего на несколько долларов больше минимального платежа, это покажет агентствам кредитной истории, что вы прилагаете больше усилий, чтобы погасить свой долг, и улучшит вашу оценку».

Не закрывайте оплаченные кредитные карты

Еще одна тактика, помогающая убедить кредиторов в том, что вы рискуете, — говорит Торелли-Зауэр, — это держать кредитные счета открытыми после того, как вы их выплатили, даже если вы этого не сделаете. Я не планирую использовать их больше. «Долгосрочная ссуда или кредитная линия демонстрируют положительные отношения между потребителем и кредитором и улучшают ваш кредитный рейтинг.Даже если вы погасите свою кредитную карту или кредитную линию, не закрывайте ее. Чем дольше он указан в вашем кредитном отчете, тем больше он поможет вашей кредитной истории ».

Следите за своими кредитными отчетами

Каждый год вы имеете право на получение одного бесплатного кредитного отчета от каждого из кредитных бюро «большой тройки» — Experian, Equifax и Transunion. А в свете пандемии вы можете бесплатно просматривать свой отчет еженедельно до апреля 2021 года. По словам Карры Кингстон, юриста по делам о банкротстве из Нью-Йорка, получение этих отчетов и их внимательное чтение могут окупиться.Почему? Потому что даже кредитные бюро делают ошибки, и ошибка в вашем кредитном отчете может стоить вам ипотеки. «Вы всегда должны быть в курсе того, что изменилось и почему что-то изменилось», — говорит Кингстон.

Бюро позволяют исправлять ошибки в ваших отчетах с помощью онлайн-форм, которые вы можете заполнить и отправить. Есть также ряд коммерческих компаний, которые будут отслеживать ваш кредит и сообщать вам о существенных изменениях, но в большинстве случаев вы сможете сделать это самостоятельно бесплатно.

Будьте финансово консервативными

Если вы планируете подать заявку на ипотеку в ближайшем будущем, сейчас не время тратиться на ту великолепную стереосистему, которую вы присматривали, или открывать новый счет кредитной карты, говорит Мэтью Мартинес, брокер по инвестиционной недвижимости и сертифицированный управляющий недвижимостью в Diamond Real Estate Group, базирующейся в районе залива Сан-Франциско. «Когда вы собираетесь купить дом, это хорошая идея — сократить свои расходы, уменьшить долги и избежать сложных запросов о кредитных операциях и крупных покупок», — говорит он.Финансовые учреждения направляют жесткие запросы на получение кредита, когда они проверяют ваш кредит до того, как вы подадите заявку на получение ссуды или кредитной карты. Требуется ваше согласие, и запрос включен в ваш кредитный отчет и может повлиять на вашу окончательную оценку.

Держите все в порядке

«Это важнее, чем вы думаете», — говорит Хеллинг. В конце концов, кредитные агенты — всего лишь люди. Предположим, вы пришли на встречу по ипотеке с листками неорганизованной финансовой информации, торчащими из конвертов и вылетающими из вашего портфеля.Они могут поставить под сомнение вашу способность своевременно выплатить ссуду. «Кредиторам нужно обработать много документов, и предоставление им систематизированного списка доходов, расходов и прочего поможет ускорить процесс утверждения. Считайте свою документацию дорожной картой своих финансов », — говорит Хеллинг.

Почему это важно

У каждого кредитора есть своя собственная формула для определения точки отсечения в кредитном рейтинге. Как вам скажут эксперты, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше у вас шансов получить низкую процентную ставку и выгодные условия при подаче заявления на ипотеку.Кто-то с кредитным рейтингом 850, скорее всего, обнаружит, что будет платить меньше в месяц, чем кто-то с домом с сопоставимой ценой, но с меньшим баллом 680.

Примите меры, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Улучшение результатов поможет вам добиться финансового процветания, когда вы найдете дом своей мечты. Если вы готовы к оплате, не позволяйте новостям о более высоких стандартах кредитования отпугивать вас от покупки сейчас. Никто не знает, изменится ли и когда снова стандарты кредитования. Эти стандарты могут стать новой нормой.

Мешает ли вам получить ипотеку во время COVID-19 низкий кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг — важная часть процесса покупки жилья. Мало того, что ваш кредитный рейтинг определяет, имеете ли вы право на получение ссуды, но он также определяет ваши условия ипотеки, и самое главное, вашу процентную ставку.

Те, кто впервые покупает жилье, часто бросаются в процесс покупки дома, не зная на самом деле, каков их кредитный рейтинг или какие требования к кредитному рейтингу предъявляются для жилищной ссуды.Оказывается, средняя оценка FICO ® в прошлом году составила 706 баллов, что считается хорошим показателем кредитоспособности. Но в это число входят многие, кто уже владеет домами и какое-то время регулярно платит по ипотеке. Общее практическое правило состоит в том, что существующие домовладельцы имеют более высокие кредитные рейтинги, чем арендаторы.

Хорошая новость в том, что для получения ипотечной ссуды не требуется высокий кредитный рейтинг. В зависимости от вашей ситуации существует множество доступных вариантов ссуды, и каждый из них имеет свои требования к кредитному рейтингу.Например, в начале 2020 года кредитный рейтинг FICO на уровне 620 обычно был эталоном, необходимым для покупки дома с минимальным первоначальным взносом в 3,5%. С изменяющимся рынком и ростом уровня безработицы из-за COVID-19 эти ориентиры могли измениться от кредитора к кредитору. Всегда обращайтесь к кредитному специалисту, чтобы определить, какие требования к кредитному рейтингу предъявляются к типу ссуды, которую вы ищете в вашем регионе.

В этой статье будет подробно рассмотрено, как определяются кредитные рейтинги и ссуды, которые являются хорошим выбором для начинающих покупателей жилья.Ближе к концу мы дадим советы, как улучшить свой кредитный рейтинг и сохранить его здоровым.

Из чего состоит кредитный рейтинг

Почему важно поддерживать хороший кредитный рейтинг? Это показывает кредитору, что на вас можно положиться в погашении кредита в срок. Чтобы быть в курсе событий, полезно понимать, что нужно для создания кредитного рейтинга. Например, кредитный рейтинг FICO:

.

• 35% история платежей. Выполняете ли вы полные платежи вовремя?
• Соотношение кредита и кредита 30%: сравните, сколько кредита вы используете с тем, сколько у вас есть в наличии
• 15% кредитная история: у вас за плечами десять месяцев или десять лет?
• 10% -ный кредитный баланс: Какой у вас кредит? Может включать кредитные карты, студенческие ссуды, автомобильные ссуды и ипотечные ссуды.
• 10% новых кредитных счетов: сколько раз за последние 24 месяца вы подавали заявку на новый кредит?

Требования к соискателям по видам займа

Мы рассмотрим четыре типа обычных ссуд и обсудим, как получить лучшие условия по ипотеке.

Кредиты FHA

Кредит FHA лучше всего подходит для тех, кто впервые покупает жилье, у которых нет отличного кредита или больших сбережений для внесения авансового платежа.Поскольку Федеральное жилищное управление страхует эти ссуды, заявители с более низким кредитным рейтингом могут посчитать ссуды FHA подходящими.

Как это работает:

• В Movement соискатели ссуды FHA должны иметь кредитный рейтинг 580 или выше.

Преимущества:

• Ссуды FHA подходят для тех, кто впервые покупает жилье, в первую очередь потому, что они мало накопили для первоначального взноса и не имеют большой кредитной истории.
• Правила в отношении подарочных денег для покрытия авансовых платежей смягчены.Если вы можете доказать, что деньги на самом деле являются подарком и что выплаты не ожидается, 100% первоначального взноса может поступить от родителей, родственников или работодателя.

ВА Кредиты

Поддерживаемый Департаментом по делам ветеранов США, ссуда VA (как и в случае с ветеранами) требует минимального первоначального взноса и предназначена для ветеранов или действующих военнослужащих, покупающих дом. Оставшийся в живых супруг ветерана также может подать заявление на получение этого вида ипотеки.

Как это работает:

• В большинстве случаев Movement Mortgage будет искать кредитный рейтинг не менее 580 для ссуд VA.
• Обычно первоначальный взнос по ссуде VA не взимается, но при закрытии сделки взимается комиссия за финансирование. Ожидайте от 1% до 3% от общей суммы займа. Это может быть внесено в ссуду или выплачено из собственного кармана при закрытии.

Преимущества:

• Частное ипотечное страхование (PMI) не требуется, и затраты на закрытие часто намного меньше, чем при обычной ипотеке.Иногда они даже оплачиваются продавцом.
• Также нет штрафа, если вы выплатите ссуду раньше запланированного срока. Также Департамент по делам ветеранов может помочь проблемным заемщикам с оплатой.

Займы USDA

Кредиты в размере

USDA были предназначены для покупателей с низким и средним доходом, желающих приобрести дом в сельской или полусельской местности. А поскольку их поддерживает Министерство сельского хозяйства США, от заявителей, соответствующих критериям, может не требоваться первоначальный взнос.

Как это работает:

• В Movement соискатели ссуды USDA должны иметь минимальный кредитный рейтинг 580.
• Покупатели не могут зарабатывать более чем на 15% выше местной средней заработной платы.

Преимущества:

• Ссуды Министерства сельского хозяйства США предлагают финансирование под 100%, часто сопровождаются сниженными взносами по ипотечному страхованию и позволяют продавцу внести свой вклад в покрытие расходов на закрытие сделки.
• Купленный дом должен находиться в квалифицированной «сельской» местности, которая обычно определяется как имеющая население менее 20 000 человек.Чтобы помочь укрепить эти сельские общины, дом должен использоваться в качестве основного места жительства, а не отдыха на выходных.

Обычные ссуды

Обычная ссуда предназначена для тех, кто впервые покупает жилье и желает получить более традиционную ипотеку, обычно поддерживаемую Fannie Mae или Freddie Mac. Поскольку эти ссуды не обеспечиваются государством, требуется PMI, если не применяется 20% первоначальный взнос.

Как это работает:

• Обычные ссуды имеют более строгие кредитные требования, чем ссуды, обеспеченные государством, поэтому вам понадобится кредитный рейтинг 620 или выше.
• Финансирование может достигать 97% от стоимости дома, а первоначальный взнос составляет всего 3%.

Преимущества:

• Отлично подходит для покупателей с хорошей кредитной историей и стабильной работой, но с небольшими сбережениями на первоначальный взнос.
• В то время как указанные выше государственные ссуды могут иметь определенные ограничения по собственности, обычная ссуда может использоваться практически для всех типов собственности.

6 советов, как сохранить хороший кредитный рейтинг

Если ваш кредитный рейтинг не так высок, как вам хотелось бы, вы можете поработать над его повышением простыми способами.Эти советы могут помочь тем, кто впервые покупает жилье, улучшить свой кредитный рейтинг:

1. Выполняйте платежи вовремя: Это может показаться очевидным, но это один из важнейших факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг. Даже если ваша задолженность по кредитной карте продавца составляет всего 5 долларов, вы получите штраф, если пропустите платеж.
2. Отложите новые заявки на получение кредита: Многие кредитные карты привлекают новые счета, предлагая бонусы, программы возврата денег и бонусы за регистрацию. Их слишком много, и кредиторы подумают, что вы слишком полагаетесь на кредит и являетесь рискованным заемщиком.
3. Выплатите остаток по кредитной карте, если это возможно: Этот совет повлияет на соотношение вашего долга и кредита. Если вы подаете заявку на ипотеку, держите остатки на кредитной карте на низком уровне. Не ждите до конца месяца, чтобы погасить свои карты, расплачивайтесь с ними каждую неделю, если можете, по крайней мере, пока вы не окажетесь в чистоте. Это могло быть разницей в хорошей процентной ставке и той, которая должна была быть лучше.
4. Будьте без ошибок: Получите бесплатный кредитный отчет и просканируйте его на наличие ошибок, таких как неправильное имя или адрес, нераспознаваемые кредитные линии, повторяющиеся записи и другие ошибки.Оспаривайте все, что найдете.
5. Держите возобновляемые кредитные счета открытыми: Подождите, пока после выплаты ипотечного кредита будут закрыты счета кредитных карт, даже если они не используются. Если оставить их открытыми, это показывает, что у вас есть доступный кредит, но вы не используете его. Это улучшает отношение вашей задолженности к кредитам.
6. Исправьте свой кредитный баланс: Многие люди имеют только одну кредитную карту, особенно если она дает вам мили для часто летающих пассажиров любимой авиакомпании или возвращает деньги на все покупки.Но наличие только одной карты ограничивает количество ежемесячных платежей, которые вы можете совершать. Открытие еще одной карты позволит вам доказать, что вы более надежны, когда дело касается своевременных платежей. Только не делайте этого слишком близко к заявке на ипотеку. Запланируйте несколько месяцев стабильных выплат.

Поговорите с местным кредитным специалистом или подайте заявку онлайн

Если вы потенциальный покупатель жилья впервые и ваш кредитный рейтинг находится на хорошем счету, обратитесь к одному из наших местных кредитных специалистов, чтобы обсудить, какая ипотека подойдет вам лучше всего.Или, если вы готовы начать, подайте заявку онлайн сегодня!

Ожидаете выплаты налогового кредита для вашего ребенка? Вот кто не имеет права на получение чека

на 300 долларов

Новая программа налоговых льгот на детей начнется в четверг.

Сара Тью / CNET

Вы не получили первую выплату налогового кредита на ребенка на прошлой неделе? Вы можете оказаться в одной лодке с некоторыми членами Reddit, которые сообщают, что, хотя они имеют право на выплаты, они все еще ждут своего первого чека. (Если это ваша ситуация, вот что делать.) Однако вы можете принадлежать к группе семей, которые не имеют права на получение оплаты. Вот как это проверить.

До 96% семей имеют право на получение кредита, но выяснение того, есть ли у вас и сколько может потребоваться работа. Соответствующие критериям семьи получат всю сумму кредита, если их доходы ниже установленного порога. При превышении порогового значения сумма кредита начнет постепенно сокращаться до тех пор, пока не достигнет своего предела — мы объясним ниже. Чтобы получить пособие за 2021 налоговый год, к концу декабря иждивенцам должно быть 17 лет или меньше. Приемные дети и младенцы, родившиеся в 2021 году, также могут претендовать на это право.

Родители, которые имеют на это право, автоматически получат 50% от суммы налогового кредита на ребенка в 2021 году шестью ежемесячными авансовыми платежами, а остальные 50% могут потребовать позже. Или у них есть возможность потребовать 100% кредита в 2022 году, если они откажутся от программы ежемесячных платежей. Мы разберем все это для вас ниже. Вот как подписаться на инструменты IRS для управления вашими чеками и как налоговый кредит на ребенка может повлиять на ваши налоги в следующем году. Мы недавно обновили эту историю.

Каковы максимальные доходы и возрастные ограничения для налоговой льготы на детей в 2021 году?

IRS проверяет скорректированный валовой доход вашей семьи или AGI, возраст ваших иждивенцев и ряд других факторов, чтобы определить, соответствуете ли вы требованиям для выплаты налоговых льгот на детей. Вот краткий обзор доходов семьи и возрастных ограничений иждивенцев.

Максимальный доход и возрастные ограничения для детского налогового кредита

ДИАПАЗОН ОЦЕНКИ FICO	620-639	640-659	660-679	680-699	700-759	760-850
	247%	3,701%	3,271%	3,057%	2,880%	2,658%
Кредит в размере 100000 долларов	492	долларов США 460	436
984	921 долларов	873 долларов	84 9	830 долларов	807
300000 долларов заем		долларов	1,381 1227 9027 9027 9027 9027 9027 9027 9027 9027 9027 9027 9027 9027 9027 9027 9027 9027 , 00 заем	$ 1,967	$ 1,841	$ 1,745	$ 1,699	$ 1,661	$ 1,614
$ 500,000 заем	$ 2,459	2,302

Квалификационный предел верхнего дохода семьи	Зависимый возрастной ценз
Одиночный фильтр — AGI ниже 240 000 долларов США	5 лет и младше — до 3600 долларов США
Глава семьи — AGI ниже 240 000 долларов	От 6 до 17 лет — до 3000 долларов США
Совместная регистрация пары — AGI ниже 440 000 долларов	Возраст 18 — 500 долларов
	Возраст от 19 до 24 лет, студенты дневной формы обучения — 500 долларов США.

Каковы возрастные требования для налоговых льгот для детей?

Если ваши иждивенцы младше 6 лет на декабрь.31, вы можете требовать до 3600 долларов на ребенка, если вы соответствуете требованиям к доходу, которые перечислены ниже. Это на 1600 долларов больше, чем 2000 долларов, которые родители могли потребовать в своих налоговых декларациях за 2020 год.

Сюда входят новорожденные, даже если они родились позже в 2021 году. Позже в этом году родители смогут обновить IRS с информацией о своем новом иждивении через онлайн-портал, чтобы получать правильные авансовые платежи в этом году. В противном случае родители могут подать иск в рамках своей налоговой декларации за 2021 год в следующем году.

Если на 31 декабря вашим иждивенцам исполнилось 6 лет, вы имеете право на получение до 3000 долларов на ребенка в течение следующего года при условии, что вы соответствуете требованиям к уровню дохода. Сюда входят иждивенцы, которым на 31 декабря исполнилось 17 лет. В предыдущие годы родители могли требовать только до 2000 долларов на каждого иждивенца в возрасте 16 лет и младше.

Вы также можете получить деньги для своих старших детей, но это не так много. Вы можете потребовать до 500 долларов для 18-летнего, а также для студентов дневного отделения колледжа в возрасте от 19 до 24 лет.

2021 возрастные рамки налогового кредита на ребенка

От 5 лет и младше	До 3600 долларов США на ребенка с половиной кредита в виде ежемесячных платежей в размере 300 долларов США.
От 6 до 17 лет	До 3000 долларов на ребенка, половина кредита — 250 долларов в месяц.
Возраст 18	Единовременный чек на 500 долларов в 2022 году
Возраст от 19 до 24 лет, студенты дневной формы обучения	Единовременный чек на 500 долларов в 2022 году

Каковы требования к доходам для семей?

До тех пор, пока ваш скорректированный валовой доход, или AGI, составляет 75 000 долларов или меньше, домохозяйства — плательщики единого налога будут иметь право на получение полной суммы налогового кредита на ребенка.Сумма выше 75000 долларов постепенно сокращается. При цене 240 000 долларов индивидуальные заявители полностью отказываются от налоговой льготы.

Если вы состоите в браке и подаете вместе со своим супругом, ваш AGI должен составлять не более 150 000 долларов, чтобы иметь право на получение полной суммы налогового кредита на ребенка. При сумме 440 000 долларов пары полностью откажутся от налоговой льготы.

По словам Джоанны Пауэлл, управляющего директора CBIZ, кредит постепенно сокращается на 50 долларов на каждые 1000 долларов дохода сверх пороговых сумм для всех подателей заявок.

Как глава семьи, ваш AGI должен быть не более 112 500 долларов, чтобы иметь право на получение полной суммы налогового кредита на ребенка.Сумма, которую вы могли бы получить, начинает постепенно сокращаться, если ваш доход превышает эту сумму, и к 240 000 долларов вы полностью отказываетесь от налогового кредита.

2021 Лимиты дохода по налоговому кредиту на детей

Кто имеет право	Что говорит закон
Одиночный фильтр	AGI в размере 75000 долларов или меньше, чтобы претендовать на полную сумму
Глава семьи	AGI на сумму 112 500 долларов или меньше, чтобы претендовать на полную сумму
Пара, подающая совместно	AGI в размере 150 000 долларов или меньше, чтобы претендовать на полную сумму
Не наполняющий	Для получения платежа необходимо будет подать налоговую декларацию за 2020 год.

Сейчас играет:
Смотри:

Налоговая скидка на ребенка: все, что мы знаем

4:17

Письмо IRS предназначено только для семей, которые имеют на это право?

Налоговое управление США этим летом разослало 36 миллионам семей письма с уведомлением о том, что они могут иметь право на получение ежемесячных налоговых льгот на детей на основании их федеральной налоговой декларации с 2019 или 2020 года.

Могут ли семьи, не подающие налоги, по-прежнему получать выплаты?

Выплата налогового кредита на ребенка будет производиться автоматически для тех, кто подал налоговую декларацию за 2020 год или указал всех своих иждивенцев в своей налоговой декларации за 2019 год. Если вы обычно не подаете налоговую декларацию, потому что ваш доход слишком низок или у вас нет банковского счета или постоянного адреса, IRS не узнает, чтобы отправить вам платеж.

Это означает, что если вы не являетесь составителем, вам нужно действовать сейчас, чтобы получить первый раунд платежей в этом году.IRS открыло новый онлайн-портал для домохозяйств, которые традиционно не подают налоговые декларации, чтобы они могли зарегистрировать свою информацию — он также доступен на испанском языке. Перед началом процесса вам понадобится ряд вещей, включая почтовый адрес, адрес электронной почты, налоговую информацию о ваших иждивенцах и информацию о банковском счете.

Если вы планировали подать декларацию за 2019 или 2020 год, но еще не успели это сделать, IRS попросило сделать это как можно скорее, чтобы ваша самая последняя информация была в файле для определения ваших платежей.

Изменения в налоговой льготе на детей в этом году увеличивают ее размер для малообеспеченных семей.

Сара Тью / CNET

Дополнительные требования для получения налогового кредита на ребенка, которые вам необходимо знать.

• Ребенок, на которого вы претендуете, должен проживать с вами не менее шести месяцев в году.
• Вы и ваш ребенок должны быть гражданами США, в отличие от семей со смешанным статусом.
• Для супружеских пар, подающих документы совместно, по крайней мере один из супругов должен иметь номер социального страхования или ITIN.
• У ребенка также должен быть номер социального страхования — ребенок с только ATIN не имеет права. (Сюда входят усыновленные дети.)
• Родители, совместно осуществляющие опеку над ребенком, не могут одновременно получить налоговый кредит.

Вот что еще нужно знать о налоговой льготе на детей в 2021 году.

Важно: результаты здесь основаны на нашем текущем знании закона, но их следует рассматривать только как общие оценки. Проконсультируйтесь со специалистом по финансовому планированию для более точной оценки.

Условия кредитования и соотношение цен на жилье: свидетельства бума и спада в Ирландии

Аннотация

Великая рецессия, начавшаяся в 2007 году, переориентировала внимание на важность понимания динамики рынка жилья как фактора, способствующего макроэкономическим колебаниям. Хотя соотношение цен на жилье к продаже и аренде обычно считается фундаментальным барометром здоровья рынка жилья, изучение его детерминант все еще находится в зачаточном состоянии.В этой статье исследуется соотношение цен на жилье в Ирландии с 2000 года, когда был период экстремального цикла на рынке жилья. На основе новых данных о соотношении ссуды к стоимости впервые приобретенного покупателя впервые представлена ​​одноэтапная модель коррекции ошибок соотношения цен на жилье в Ирландии. Он обнаруживает явные доказательства того, что наряду с затратами на пользование, условия кредитования играли центральную роль в определении равновесия на рынке жилья. На протяжении всей выборки и особенно на ранних этапах выборки соотношение цен на жилье быстро корректируется до предполагаемого равновесного отношения.Есть свидетельства того, что режим рынка жилья менялся в течение периода, в 2010 году и снова в 2014/2015 годах. Предпочтительные спецификации подразумевают, что увеличение на 10 процентных пунктов медианного отношения кредита к стоимости для первого покупателя было связано с повышением продажных цен на 9% с учетом других факторов, включая цены на аренду и общесистемное соотношение кредита к депозитам. постоянный. Помимо понимания ирландского рынка, полученные результаты вносят вклад в доказательную базу макропруденциальной политики, ориентированной на ипотечное кредитование, а также намекают на то, как история рынка жилья может отличаться на растущих и падающих рынках в формировании ожиданий прироста капитала.

Ключевые слова

Рынки жилья

Макропруденциальная политика

Соотношение цены и арендной платы

Условия кредитования

Ирландия

Классификация JEL

E32

E44

E51

G122000

G122000

Рекомендуемые статьиЦитирующие статьи (0)

Полный текст

© 2018 Elsevier Inc. Все права защищены.

Рекомендуемые статьи

Цитирующие статьи

Изменяют ли условия кредита цены на жилье?

Автор

Включено в список:

• Дэниел Гринвальд

  (Массачусетский технологический институт)

• Адам Гурен

  (Бостонский университет)

Abstract

o в какой степени расширение и сокращение кредита привело к жилищному буму и спаду? В существующей литературе отсутствует консенсус с выводами, варьирующимися от кредита, не имеющего эффекта, до кредита, управляющего всем циклом цен на жилье.Мы показываем, что ключевое различие этих разрозненных результатов заключается в том, как моделируются рынки аренды: предположение об идеальной сегментации между арендуемым и занимаемым собственником жильем приводит к значительному влиянию кредита на цены на жилье, в то время как допущение, что рынки аренды без трений делают кредит неактуальным для цен на жилье. Мы разрабатываем модель с фрикционными рынками аренды, которая объединяет обе крайности и позволяет нам рассматривать промежуточные случаи. Мы утверждаем, что относительная эластичность отношения цены к арендной плате и домовладения по отношению к выявленному кредитному шоку является достаточной статистикой для измерения этих трений, оценки этого момента и использования его для калибровки нашей модели.Наш результат подразумевает, что рынки аренды очень нестабильны и близки к сегментации, что согласуется с большим влиянием кредита на цены на жилье. Эксперименты с использованием структурной модели предполагают, что условия кредитования объясняют 47–57% повышения соотношения цены и ренты во время бума.

Предлагаемое цитирование

Дэниэл Гринвальд и Адам Гурен, 2019.
« Изменяют ли условия кредита цены на жилье? «,
Документы о заседаниях 2019 г.
1334, Общество экономической динамики.

Рукоятка: RePEc: красный: sed019: 1334

Скачать полный текст от издателя

Список литературы в IDEAS

1. Педро Гете и Майкл Рехер, 2018.« Ипотечное предложение и жилищная аренда ,»
   Обзор финансовых исследований, Общество финансовых исследований, т. 31 (12), страницы 4884-4911.

2. Аарон Хедлунд и Карлос Гаррига, 2016.
   « Рынки ипотечного долга, потребления и неликвидного жилья в период Великой рецессии »,
   Документы собрания 2016 г.
   1564, Общество экономической динамики.

Полные ссылки (включая те, которые не соответствуют элементам в IDEAS)

Цитаты

Цитаты извлекаются проектом CitEc, подпишитесь на его RSS-канал для этого элемента.

Цитируется по:

1. Koeniger, Winfried & Ramelet, Marc-Antoine, 2018.
   « Домовладение и передача денежно-кредитной политики ,»
   Документы для обсуждения IZA
   11950, Институт экономики труда (ИЗА).
   • Кенигер, Винфрид и Рамелет, Марк-Антуан, 2018.
     « Домовладение и трансмиссия денежно-кредитной политики ,»
     Серия рабочих документов CFS
     615, Центр финансовых исследований (CFS).
   • Винфрид Кенигер и Марк-Антуан Рамелет, 2018.» Домовладение и передача денежно-кредитной политики ,»
     Документы SOEP по многопрофильному исследованию панельных данных
     1007, DIW Berlin, Немецкая социально-экономическая группа (SOEP).
   • Кенигер, Винфрид и Рамелет, Марк-Антуан, 2018.
     « Домовладение и передача денежно-кредитной политики ,»
     Серия рабочих документов по экономике
     1814 г., Университет Санкт-Галлена, Школа экономики и политических наук.
   • Винфрид Кенигер и Марк-Антуан Рамелет, 2018.
     « Домовладение и передача денежно-кредитной политики ,»
     Серия рабочих документов CESifo
     7361, CESifo.
   • Винфрид Кенигер, Бенедикт Леннарц и Марк-Антуан Рамелет, 2021 год.
     « О передаче денежно-кредитной политики на рынок жилья ,»
     Рабочие бумаги
     2021-06, Швейцарский национальный банк.

2. Муньос, Мануэль А., 2020.
   « Макропруденциальная политика и роль институциональных инвесторов на рынке жилья ,»
   Серия рабочих документов
   2454, Европейский центральный банк.

Самые популярные товары

Это элементы, которые чаще всего цитируют те же работы, что и эта, и цитируются в тех же работах, что и эта.

1. Сердар Озкан, Курт Митман, Фатих Карахан и Аарон Хедлунд, 2016 г.
   « Денежно-кредитная политика, неоднородность и жилищный канал »,
   Документы собрания 2016 г.
   663, Общество экономической динамики.

2. Функе, Майкл и Киркби, Роберт и Михайловски, Петар, 2018.
   « Цены на жилье и макропруденциальная политика в оценочной модели DSGE Новой Зеландии »,
   Журнал макроэкономики, Elsevier, vol. 56 (C), страницы 152-171.
   • Функе, Майкл и Киркби, Роберт и Михайловски, Петар, 2017.« Цены на жилье и макропруденциальная политика в оценочной модели DSGE Новой Зеландии »,
     Серия рабочих документов
     6354, Веллингтонский университет Виктории, Школа экономики и финансов.

   • Майкл Функе, Роберт Киркби и Петар Михайловски, 2017.
     « Цены на жилье и макропруденциальная политика в расчетной модели DSGE Новой Зеландии »,
     Серия рабочих документов CESifo
     6487, CESifo.

3. Чарльз Ка Юи Люн и Джо Чо Ю Нг, 2018.« Макро-аспекты жилищного строительства ,»
   Серия рабочих документов ГРУ
   GRU_2018_016, Городской университет Гонконга, Департамент экономики и финансов, Отдел глобальных исследований.
   • Леунг, Чарльз Ка Юи и Нг, Джо Чо Ю, 2018.
     « Макро-аспекты жилищного строительства ,»
     Бумага MPRA
     93512, Университетская библиотека Мюнхена, Германия.
   • Чарльз Ка Юи Люн и Джо Чо Ю Нг, 2018.
     « Макро-аспекты жилищного строительства ,»
     Рабочие документы Института глобализации
     340, Федеральный резервный банк Далласа.
   • Charles Ka Yui LEUNG и Joe Cho Yiu NG, 2018.
     « Макро-аспекты жилищного строительства ,»
     Документ для обсуждения ISER
     1030, Институт социальных и экономических исследований, Университет Осаки.

4. Эллиот Аненберг и Эдвард Кунг, 2018.
   « Может ли большее предложение жилья решить кризис доступности? Доказательства модели выбора района »,
   Серия дискуссий по финансам и экономике
   2018-035, Совет управляющих Федеральной резервной системы (США).
5. Аненберг, Эллиот и Кунг, Эдвард, 2020.« Может ли увеличение предложения жилья решить кризис доступности? Данные из модели выбора района »,
   Региональная наука и городская экономика, Elsevier, vol. 80 (С).
6. Даниэль Гарсия, 2020.
   « Занятость во время Великой рецессии: насколько серьезным был шок предложения кредитов домохозяйствам? »,
   Журнал денег, кредита и банковского дела, Blackwell Publishing, vol. 52 (1), страницы 165-203, февраль.
7. Питер Ганонг и Паскаль Дж. Ноэль, 2020.
   « Почему заемщики не выполняют своих обязательств по ипотеке? Новый метод причинно-следственной связи »,
   Рабочие документы NBER
   27585, Национальное бюро экономических исследований, Inc.
8. Брайан С. Чен, Сэмюэл Г. Хэнсон и Джереми К. Стейн, 2017.
   « Падение кредитования малого бизнеса крупными банками: динамическое влияние на местные кредитные рынки и рынки труда »,
   Рабочие документы NBER
   23843, Национальное бюро экономических исследований, Inc.
9. Карлос Гаррига и Аарон Хедлунд, 2018.
   « Финансирование жилищного строительства, эпизоды бума и спада и макроэкономическая нестабильность ,»
   Документы собрания 2018 г.
   354, Общество экономической динамики.
10. Даниэль И. Гарсия, 2018.« Занятость в период Великой рецессии: насколько серьезным был шок предложения кредитов домохозяйствам? »,
    Серия дискуссий по финансам и экономике
    2018-074, Совет управляющих Федеральной резервной системы (США).
11. Карлос Гаррига и Афина Цудеру и Педро Гете, 2019 г.
    « Динамика жилищного строительства без домовладельцев. Роль I »,
    Документы о заседаниях 2019 г.
    1407, Общество экономической динамики.
12. Калем, Пол и Корреа, Рикардо и Ли, Сын Джунг, 2020.
    « Пруденциальная политика и ее влияние на кредитование в Соединенных Штатах ,»
    Журнал финансового посредничества, Elsevier, vol.42 (С).

13. Картик Б. Атрейя, Райан Мазер, Хосе Мустре-дель-Рио и Хуан М. Санчес, 2019 г.
    « Финансовый кризис домохозяйства и бремя« совокупных »потрясений ,»
    Рабочие бумаги
    2019-025, Федеральный резервный банк Сент-Луиса, от 10 сентября 2020 г.

14. Эрик Цвик, Чарльз Натансон и Энтони ДеФуско, 2017.
    « Спекулятивная динамика цен и объема »,
    Документы собрания 2017 г.
    239, Общество экономической динамики.

15. Нуно Пайшао, 2019.« Распространение шока цен на жилье через банковскую систему »,
    Документы о заседаниях 2019 г.
    1237, Общество экономической динамики.
16. Франциска Бремус, Томас Краузе и Феликс Нот, 2021 год.
    « Шоки предложения ипотечных кредитов для конкретных кредиторов и макроэкономические показатели в Соединенных Штатах »,
    Документы для обсуждения на DIW Berlin
    1936, DIW Berlin, Немецкий институт экономических исследований.
17. Трейси, Белинда и Ван Хорен, Нилтье, 2021 год.
    « Реакция потребления на ограничения на заимствование на ипотечном рынке »,
    Документы для обсуждения CEPR
    16144, г.E.P.R. Документы для обсуждения.

18. Адам М. Гурен и Тимоти Дж. Маккуэйд, 2020.
    « Как выкупа права выкупа усугубляет жилищный спад? ,»
    Обзор экономических исследований, Oxford University Press, vol. 87 (3), страницы 1331-1364.
    • Адам М. Гурен и Тимоти Дж. Маккуэйд, «без даты».
      « Как выкупа права выкупа усугубляет жилищный спад? ,»
      Бостонский университет — Департамент экономики — Серия рабочих документов
      WP2018-007, Бостонский университет — экономический факультет.

    • Адам М.Глен и Тимоти Дж. Маккуэйд, 2019.
      « Как выкупа права выкупа усугубляет жилищный спад? ,»
      Рабочие документы NBER
      26216, Национальное бюро экономических исследований, Inc.
    • Тимоти Маккуэйд и Адам Гурен, 2015.
      « Как выкупа права выкупа усугубляет жилищный спад? ,»
      Документы к заседанию 2015 г.
      40, Общество экономической динамики.

19. Чо, Юнхо и Морли, Джеймс и Сингх, Арти, 2019.
    « Предельная склонность к потреблению до и после Великой рецессии »,
    Рабочие бумаги
    2019-11, Школа экономики Сиднейского университета, пересмотрена в апреле 2021 года.
20. Билл Дюпор, Ронг Ли, М. Саиф Мехкари и И-Чан Цай, 2018.
    « Обвал автомобильного рынка США 2008 года «,
    Рабочие бумаги
    2018-19, Федеральный резервный банк Сент-Луиса.

Исправления

Все материалы на этом сайте предоставлены соответствующими издателями и авторами. Вы можете помочь исправить ошибки и упущения. При запросе исправления укажите дескриптор этого элемента: RePEc: red: sed019: 1334 . См. Общую информацию о том, как исправить материал в RePEc.

По техническим вопросам, касающимся этого элемента, или для исправления его авторов, заголовка, аннотации, библиографической информации или информации для загрузки, обращайтесь:. Общие контактные данные провайдера: https://edirc.repec.org/data/sedddea.html .

Если вы создали этот элемент и еще не зарегистрированы в RePEc, мы рекомендуем вам сделать это здесь. Это позволяет привязать ваш профиль к этому элементу. Это также позволяет вам принимать потенциальные ссылки на этот элемент, в отношении которых мы не уверены.

Если CitEc распознал библиографическую ссылку, но не связал с ней элемент в RePEc, вы можете помочь с этой формой .

Если вам известно об отсутствующих элементах, цитирующих этот элемент, вы можете помочь нам создать эти ссылки, добавив соответствующие ссылки таким же образом, как указано выше, для каждого ссылочного элемента. Если вы являетесь зарегистрированным автором этого элемента, вы также можете проверить вкладку «Цитаты» в своем профиле RePEc Author Service, поскольку там могут быть некоторые цитаты, ожидающие подтверждения.

По техническим вопросам, касающимся этого элемента, или для исправления его авторов, названия, аннотации, библиографической информации или информации для загрузки, обращайтесь: Кристиан Циммерманн (адрес электронной почты указан ниже).