Самые выгодные депозиты в 2019 году

Открытие депозита в банке — это отличный способ для накопления денежных средств для будущих финансовых целей, а также для создания финансовой «подушки безопасности», о которой мы говорили в предыдущих статьях. При выборе депозита, вам стоит обращать внимание на цифры со знаком %. Данные цифры это номинальная и годовая эффективная ставки вознаграждения по вкладу, и чем выше эти показатели, тем больше доход. К примеру, положив 100 тысяч тенге на 12 месяцев под 9%, вы получите 109 516 тенге к выплате, а под 11% – 111 153 тенге. 

Номинальная ставка определяет ежемесячное вознаграждение. Годовая эффективная процентная ставка (ГЭСВ) – это номинальная ставка + сумма капитализации, которая получается за счет начисления вознаграждения не только на сумму вашего вклада, но и на проценты, которые были начислены банком.

При выборе депозита многие обращают внимание только на эти показатели. Хотя ставки по вкладу, безусловно, важны, не стоит забывать и о других факторах.  Еще одним важным параметром, на который стоит обратить внимание при выборе депозита является капитализация. Капитализация – это прибавление начисленных за период процентов к основной сумме вклада и последующее начисление дохода на сумму вклада и сумму прибавленных к нему процентов. Другими словами – начисление процентов на проценты. Чем чаще происходит капитализация, тем выгоднее. Соответственно, если капитализация по вкладу осуществляется ежедневно или ежемесячно, то это довольно существенно повышает эффективную процентную ставку. А если у вас капитализация раз в квартал или раз в полгода, то это практически никак не повлияет на процентную ставку по вкладу. Скорее всего, это просто рекламный ход банка, чтобы уверенно сказать вам, что их продукт с капитализацией, в надежде, что он не будет уточнять период этой самой капитализации, а просто, услышав правильное слово, не задумываясь, откроет такой вклад. Эксперты финансового портала Finance.kz подобрали пять наиболее выгодных сберегательных вкладов, которые предлагают казахстанские банки на сегодняшний день. 

1. Депозит «Сберегательный Хоум» от ДБ АО Банк Хоум Кредит

• Валюта вклада: тенге;
• Срок вклада: 24 месяца;
• Номинальная ставка: 13,27%;
• ГЭСВ: 14,2%;
• Капитализация: ежедневная;
• Минимальный размер вклада: 100 000 тенге;
• Максимальный размер вклада: 100 000 000 тенге;
• Частичное изъятие: не допускается;
• Пролонгация: не пролонгируется;
• Дополнительные взносы: не допускаются.

2. Депозит «Safe» от АО «Bank RBK»

• Валюта вклада: тенге; 
• Срок вклада: 24 и 36 месяцев;
• Номинальная ставка: 13,2%;
• ГЭСВ: 14,2%; 
• Капитализация: ежемесячная;
• Минимальный размер вклада: 15 000 тенге;
• Максимальный размер вклада: без ограничений;
• Частичное изъятие: не допускается;
• Пролонгация: Согласно условиям продукта, действующим на момент пролонгации;
• Дополнительные взносы: не допускаются.

3. TURBO Deposit от АО «Евразийский банк»

• Валюта вклада: тенге; 
• Срок вклада: 24 месяца;
• Номинальная ставка: 13,36%;
• ГЭСВ: 14,2%; 
• Капитализация: ежемесячно;
• Минимальный размер вклада: 15 000 тенге;
• Максимальный размер вклада: без ограничений;
• Частичное изъятие: не допускается;
• Дополнительные взносы: не допускаются.

4. Депозит «Нур Алтын Сберегательный» от АО «Нурбанк»

• Валюта вклада: тенге; 
• Срок вклада: 24 и 36 месяцев;
• Номинальная ставка: 13,33%;
• ГЭСВ: 14,2%; 
• Капитализация: ежемесячно;
• Минимальный размер вклада: 5 000 тенге;
• Частичное изъятие: не допускается;
• Дополнительные взносы: не допускаются.

5. Сберегательный вклад «Мечта» от АО «АТФБанк»

• Валюта вклада: тенге; 
• Срок вклада: 24 месяца;
• Номинальная ставка: 13,3%;
• ГЭСВ: 14,0%; 
• Капитализация: ежемесячно;
• Минимальный размер вклада: 150 000 тенге;
• Частичное изъятие: не допускается;
• Дополнительные взносы: не допускаются.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:

Что такое «финансовая подушка безопасности» и как её создать?

На что стоит обращать внимание при выборе банка?

5 ошибок, которые люди совершают при экономии денег

 

«Деньги есть!» расскажет о капитализации вкладов и выгодно ли это

Банковские вклады — популярный, безопасный и простой методом получения пассивного дохода, подходящего всем гражданам. Но даже несмотря на свою простоту, депозиты также отличаются определенными нюансами. В частности, необходимо знать, что такое капитализация вклада, и какие преимущества она имеет.

Что такое капитализация вклада: основные особенности

Суть стандартного банковского депозита заключается в том, что вкладчик вносит определенную сумму на счет, получая проценты один или два раза в год, размер которых вычисляется в зависимости от изначальной суммы и установленной процентной ставки. Капитализация заключается в прибавлении процентов, уже начисленных за весь прошедший период, к основной сумме депозита. Фактически, проценты начисляются уже на набежавшие по вкладу проценты. Таким образом, как правило, более выгодными бывают вклады, предусматривающие капитализацию, в особенности если основная сумма вклада изначально будет немалой.

Правда, случаются ситуации, когда обычный депозит становится более выгодным по сравнению со вкладом с капитализацией. Это возможно в случае эффективной ставки процента, уравнивающей доход, получаемый по стандартному депозиту, с доходом, который клиент банка может получить при наличии капитализации. Чтобы определить эту особенность, необходимо заранее рассчитать, каким будет доход при существующей процентной ставке – нередко в результате расчетов сумма, начисляемая по обычным процентам, оказывается больше, чем при условиях капитализации.

Капитализация вклада: недостатки, преимущества

Существует ряд важных особенностей, которые нужно учитывать будущим вкладчикам, прежде чем определиться с будущим типом вклада:

• депозиты с капитализацией зачастую не предусматривают возможность снятия части средств до истечения срока договора. Таким образом, если возникает необходимость снять со счета деньги раньше окончания срока договора, проценты вы потеряете;
• вклады на условиях капитализации часто предполагают более низкую процентную ставку: таким образом банки стараются компенсировать дополнительную прибыль, которую предоставляет депозит с возможностью капитализации;
• внимание следует уделить выбору банка. Во-первых, вклады с капитализацией имеют наибольший смысл на длительную перспективу. При этом вкладчику следует быть уверенным в том, что в ближайшее время ему не понадобится снять вложенные средства.

Решив оформить депозит с капитализацией, будущий вкладчик должен выбрать наиболее подходящий банк, который предложит самые выгодные условия и при этом будет отличаться высоким уровнем надежности.

Следует обращать внимание и на то, что наиболее надежные банки, по рейтингу Центробанка, предлагают зачастую не самую высокую процентную ставку. Потому в этом смысле стоит искать компромисс, не забывая о рисках, к которым приводит доверие к неоправданно высоким процентам по депозитам.

Чтобы рассчитать, предложения какого банка будут наиболее выгодными, можно воспользоваться онлайн-депозитными калькуляторами, которые присутствуют на сайте каждой финансовой организации, либо высчитать самостоятельно или обратиться за консультацией к сотрудникам банков.

Итак, в целом, как показывает практика, депозиты, которые в своей основе предусматривают процесс капитализации, обычно бывают более выгодными для вкладчиков. Но для того чтобы понять наверняка, будет ли выгодно в данном случае использование капитализации, нужно рассчитывать каждое банковское предложение и сравнивать с другими.

Как рассчитать доходность капитализированных процентов по вкладам?

Начну с того, что при выборе вклада желательно учитывать цикличность начисления процентов (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, в конце срока…). И чем больше цикл начисления процентов, тем меньше будет доходность от начисленных процентов, так как на это будет влиять капитализация процентов (начисление процентов на причисленные к вкладу проценты) В статье рассматривалось 4 варианта начисления и причисления к вкладу процентов, а именно:

1. Выплата процентов в конце срока по депозиту – здесь капитализация процентов отсутствует так как договор не пролонгируется.
2. Выплата процентов в конце срока по депозиту – здесь капитализация процентов происходила в момент пролонгации вклада по договору.
3. Ежеквартальное начисление и причисление к вкладу процентов – здесь происходит ежеквартальная капитализация процентов.
4. Ежемесячное начисление и причисление к вкладу процентов – здесь происходит ежемесячная капитализация процентов.

Естественно, что в третьем варианте начисленные проценты дают больший доход, чем во втором случаи за счёт большей капитализации при равных базовых суммах вклада и процентной ставке.

Так, во втором случае капитализация начинает давать дополнительные доходы только в расчётах по второму году, а в третьем случае капитализация начинает приносить дополнительный доход уже после первого квартала первого года.

Если учесть, что во всех вариантах расчёта капитализации процентов взят один и тот же размер вклада, один и тот же срок вложения и один и тот же процент доходности, то пояснить получение суммы 6404,31 можно так:

32 250,00 + 32 250,00 = 64500,00 — это проценты за первый и второй годы без капитализации (первый вариант)

32 250,00 + 35 716,92 = 67966,92 — это проценты за первый и второй годы с капитализацией по итогу первого года (второй вариант), прирост дохода за счёт капитализации процентов га первый год составил 3466,92

33 573,54 + 37 330,77 = 70904,31 — это проценты за два года с ежеквартальной капитализацией (третий вариант), прирост дохода за счёт ежеквартальной капитализации уже 6404,31

70904,31 — 64500,00 = 6404,31 это и будут полученные проценты, начисленные на присоединённые к вкладу проценты, т.е. капитализация процентов (доходов) по вкладу.

Вклады с капитализацией процентов – что это?

---

---

В публикации «Вклады банков с ежемесячной выплатой процентов» мы уже упоминали о депозитах, по которым проценты регулярно насчитываются, но при этом не попадают «в руки» вкладчика, а капитализируются. Ниже мы рассмотрим особенности капитализации вкладов — что это понятие означает, и какие периоды начисления процентов (с последующим присоединением их к «телу» депозита) существуют.

Капитализация вклада — что это?

Проценты, периодически начисляемые по вкладам с капитализацией (к примеру, раз в квартал), выплачиваются путём причисления их к основной сумме депозита. То есть в каждом следующем месяце (квартале) процент насчитывается на сумму, состоящую из тела вклада и процентов, насчитанных в прошлом периоде. В результате реальная доходность депозита регулярно растёт — капитализация процентов по вкладу позволяет клиенту дополнительно получать в год 0,1-2% от суммы вложенных средств помимо прибыли, гарантированной базовой ставкой по депозиту.

Для того чтобы вам было проще понять, чем выгодна капитализация вклада, что это значит и какие в себе таит выгоды для клиента, рекомендуем прочитать также статью «Расчёт процентов по депозитам». В упомянутой публикации на примере рассмотрено начисление дохода по простым вкладам и продуктам с капитализацией.

Капитализация процентов по вкладу: сроки и периоды начисления дохода по вкладу

Сроки капитализации – это периоды, по истечению которых происходит начисление процентов по депозиту и причисление их к основной сумме вклада. Периодичность капитализации процентов по вкладу, как правило, бывает ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной и разовой — в конце срока действия депозита. Теоретически существует также ежедневная капитализация дохода по депозиту, но на практике банковские продукты с настолько выгодными условиями встречаются крайне редко.

Копите деньги без вкладов!

до 10 % на остаток

Подробнее

Ежегодная капитализация процентов (не особо выгодная для клиента) практикуется, если депозит открыт сроком на несколько лет, и предусматривает присоединение начисленного дохода к телу вклада раз в год.

Чаще всего встречаются депозиты с ежеквартальной и ежемесячной капитализацией, которые считаются самыми выгодными видами вкладов.

Капитализация процентов в конце срока вложения применяется, если происходит пролонгация срочного вклада вместе с насчитанными по нему процентами. По сути, капитализацией процентов по вкладу эту операцию назвать довольно сложно, но банки употребляют данный термин в расчёте заинтересовать потенциального клиента и побудить его к продлению срока депозита.

стоит ли открывать вклады с плавающей ставкой :: Финансы :: РБК

«По вкладу «Растущий» мы предлагаем высокую ставку, — говорит вице-президент, директор департамент пассивных, страховых и инвестиционных продуктов банка «Открытие» Вадим Погосьян. — У клиента есть возможность досрочно расторгнуть этот вклад и не потерять проценты. По обычному вкладу такой возможности у человека нет — при досрочном расторжении он теряет свои проценты. Ставка действительно чуть ниже, но возможностей вклад с дифференцированной ставкой дает больше».

Только в двух банках из восьми — в Россельхозбанке и Банке Москвы — депозит с плавающей ставкой оказался выгоднее. Председатель правления Нордеа Банка Игорь Буланцев рекомендует при выборе вклада с меняющейся ставкой проводить собственный анализ этих предложений. «Клиенту надо сравнивать разные продукты и не забывать, что надо считать среднюю ставку, а не доход по самому выгодному периоду», — говорит Игорь Буланцев.

Читайте на РБК Pro

Зачем это нужно банкам

По словам банкиров, плавающая процентная ставка может отражать прогноз банков по изменению процентных ставок в будущем. «Это продукты для тех банков, которые, с одной стороны, заинтересованы в притоке депозитов и готовы дать повышенную ставку сейчас, но ожидают, что ставка пойдет ниже», — рассуждает Буланцев.

Но основная причина — маркетинг. Как отмечает начальник управления развития некредитных продуктов и дистанционного обслуживания МКБ Наталья Розенберг, вклады с плавающими ставками позволяют банкам рекламировать более привлекательную доходность, не нарушая требований регулятора по ограничению размера ставки.

ЦБ своими документами устанавливает так называемый базовый уровень доходности вкладов. При его превышении на 2 п.п. у банка наступает обязанность платить повышенные взносы в фонд страхования вкладов. Базовый уровень доходности годовых вкладов в январе 2016 года составлял 11,268%. Это значит, что повышенные взносы в АСВ банку придется платить при ставке, превышающей 13,268%.

«Средние ставки, которые пытается контролировать ЦБ, рассчитываются по всему сроку депозита, — рассказывает главный эксперт «Интерфакс ЦЭА» Алексей Буздалин. — Это означает, что в него входят и те периоды, в которые процентная ставка и повышена, и понижена. Повышенная усредняется с пониженной, получается некая средняя ставка, которая укладывается в те требования, которые предъявляет ЦБ».

Буздалин говорит, что обходить требования ЦБ о более высоких платежах в АСВ могут банки, которые предлагают высокие ставки в начальном периоде и дают возможность расторгнуть договор вклада с сохранением процентов. Среди проанализированных РБК вкладов таких нет. При расторжении депозитов в «Русском стандарте» и Московском индустриальном банке банки платят низкие ставки: 0,1% годовых и 7% годовых после 90 дней действия вклада.

«Если банк начинает с небольшой ставки и далее она растет, то тут нет никакой схемы с обходом требований ЦБ, — считает Буздалин. — Здесь скорее логика маркетинга. Это предложение может быть для вкладчика достаточно удобным: в случае роста ставок по вкладам им не нужно будет вновь переоформлять депозит».

Банки из первой десятки по объему срочных вкладов предлагают плавающие ставки гораздо реже остальных участников рынка. «У крупнейших банков меньше необходимости жесткой конкуренции со всем банковским сообществом», — поясняет Белая из Локо-банка. По ее словам, крупные банки конкурируют между собой и используют как основной аргумент для размещения средств вкладчиков свой размер и участие государства. «Поэтому у них меньше необходимости бороться за клиентов с помощью высоких ставок», — объясняет она.

Автор

Екатерина Аликина

Гарантия по несрочным и другим вкладам от КФГД (Казахстанский фонд гарантирования депозитов)

Как управлять риском

Если вы хотите создать финансовую «подушку безопасности» на случай непредвиденных обстоятельств, вам необходим несрочный вклад.

Вам также необходимо самостоятельно позаботиться о сохранности своего финансового резерва.

Кредитный риск: банк, в котором вы размещаете депозит, может быть лишен лицензии.

Решение. В пределах максимальной суммы гарантии Казахстанский фонд гарантирования депозитов берет на себя кредитный риск.

Придерживайтесь базового правила инвестирования – не класть все яйца в одну корзину. Выберите два–три банка и разместите сбережения равномерно, даже если депозит – в пределах максимальной суммы гарантии.

Базовое правило инвестирования – разместите деньги в нескольких банках.

Крупным вкладчикам особенно стоит рассмотреть возможность размещать деньги в разных банках.

Риск реинвестирования: к окончанию срока вашего депозита ставки на рынке могут снизиться, и вы не сможете разместить депозит под высокую ставку.

Решение. Ищите депозиты на долгий срок. Таких предложений на рынке немного, но если ставки на рынке будут снижаться, ваш депозит без ограничений может давать более высокую доходность. Выбирая депозит на долгий срок, сравнивайте годовую эффективную ставку по депозиту с годовым прогнозом инфляции: важно, чтобы депозит приносил реальную доходность, то есть перекрывал инфляцию.

Ищите долгосрочные депозиты.

Рыночный риск: на рынке появляются более выгодные депозиты.

Решение. Если вы храните все сбережения на несрочном вкладе, то теряете в доходности, поскольку на рынке есть более доходные сберегательные и срочные вклады. Возможно, вы не планируете снимать какую-то часть ваших сбережений. Эти деньги могут быть инвестированы под высокую ставку в другой финансовый инструмент.

Несмотря на то, что ставки вознаграждения по сберегательным вкладам на порядок выше, размещайте в этот вклад только те деньги, которыми вы действительно не планируете пользоваться в течение срока вклада. Оставьте запас денег на непредвиденные обстоятельства на несрочном вкладе. Несрочный вклад – это резерв, сберегательный – инвестиция.

Возможно, вы не снимаете и не планируете снимать часть денег с депозита. Рассмотрите возможность инвестировать деньги под более высокую ставку.

Безотзывный депозит «Новый» в долларах США

описание вклада 

• Минимальная сумма вклада 1000 долларов США;




• Неизменная (фиксированная) процентная ставка;




• Ежемесячная капитализация процентов с возможностью ежемесячной выплаты процентов;




• Дополнительные взносы не допускаются;




• По истечении срока – 0,01% годовых;




• Вклад является безотзывным;




• В случае расторжения вклада с согласия Вкладополучателя, проценты по вкладу выплачиваются по ставке – 0,01% годовых.

Валюта	USD
Срок вклада	735 дн.
Процентная ставка	5 %
Сумма вклада, от	1000
Капитализация	Да
Дополнительные взносы	Нет
Фиксированная процентная ставка	Да

Безотзывный вклад – договор, который не предусматривает возврат вклада (депозита) до истечения срока возврата вклада (депозита) (далее — срочный безотзывный банковский вклад (депозит).

Сумма вклада	Ставка	Доходность	Срок	Вид ставки
Сумма вклада USD	Ставка 5 %	Доходность USD	Срок 735 дн.	Не подходит Фиксированная процентная ставка	Где оформить?
Где оформить? Не подходит
Не найдены подходящие продукты. Попробуйте изменить параметры поиска

Гарантия возмещения вкладов.

В Беларуси государство гарантирует населению полную сохранность
денежных средств физических лиц и возмещение 100% суммы этих средств в
валюте счёта либо вклада (депозита).Подробнее

Как пополнить депозит или текущий счет

Для пополнения Ваших депозитных и текущих счетов совсем не обязательно
ехать в отделение банка! Теперь Вы можете воспользоваться услугой
пополнения счета через систему ЕРИП по номеру договора. Пополнение
будет осуществляться в белорусских рублях. Если счет открыт в иностранной
валюте – дополнительный взнос будет зачислен в валюте счета по курсу
ОАО «Технобанк» для платежных карточек на момент совершения операции.
В дереве ЕРИП необходимо выбрать:  Банковские, финансовые услуги —
Банки, НКФО — Технобанк — Пополнение счета 

Оформить вклад можно здесь  

Получить консультацию 

Если вы хотите оценить работу отделений или дать идею по улучшению сервиса, то вы можете это сделать на странице «Оценить работу банка». Если требуется получить наиболее оперативный ответ на ваши вопросы, то лучше позвонить по номеру +375 17 388-57-57

Есть вопросы?

Мы подберем для Вас оптимальное предложение или просто дадим ценный совет.

8 (017) 388-57-57 Пн-пт: с 8:00 до 20:00 ,Сб: с 09:30 до 19:00, Вс: с 9:30 до 17:00

ОТ ИДЕИ ДО ПРИБЫЛИ — ОДИН БАНК

Какова капитализация взноса и капитализация процентов по взносу? Простой и сложный интерес. Капитализация процентов по счету на вклад, что это Сбербанк. Виды капитализации вкладов в зависимости от сроков размещения

Деньги не должны лежать без футляра ─ они должны работать и приносить прибыль своему владельцу. Это простое правило, известное многим. С появлением свободных финансовых средств Перед человеком встает вопрос об их надежном и выгодном вложении.

Большинство наших сограждан не являются специалистами в области инвестиций и финансовыми аналитиками. Поэтому они предпочитают самый простой и известный способ — открыть банковский вклад и получить проценты на вложенные средства. Изучая многочисленные предложения разных банков, они сталкиваются с неизвестными условиями, определяющими условия размещения средств и размер получаемого дохода. С одним из этих терминов, который называется капитализация, мы разберемся в этой статье.

Что такое капитализация процентов по вкладу

Несмотря на довольно необычное название, суть концепции капитализации процентов по вкладу довольно проста: накопленные за определенный период (чаще всего за месяц) процентов прибавляются к основной сумме вклада .Сумма депозита увеличивается, и уже производится следующее начисление процентов на большую сумму.

Таким образом, доход приносят не только изначально размещенные денежные средства, но и все начисленные по ним проценты. Подобную схему иногда называют взносом в сложный процент Потому что окончательная или эффективная ставка для этого взноса выше, чем исходная.

Самый популярный на сегодняшний день вклад с ежемесячной, квартальной и годовой капитализацией процентов.Крайне редко на рынке появляются депозиты с дневной и недельной капитализацией. Важно различать частоту начисления процентов и частоту капитализации вклада. Например, банк может начислять проценты ежедневно и добавлять ежемесячный взнос к основной сумме.

Есть очень похожий на депозитный инструмент — банковский счет. По ссылке информация, что такое счет и как идет счет. Интересный факт: дефолты по векселям будут происходить гораздо реже, чем по облигациям.

В заключение позвольте дать несколько советов по выбору способа размещения финансовых ресурсов в банке с учетом темы данной статьи — капитализации процентов.

1. При выборе стратегии накопления необходимо учитывать существующие возможности в настоящее время и оценивать возможные потребности в ближайшем будущем. Если вы уверены, что имеющиеся деньги не потребуются в обозримом будущем, вы можете искать вклад с наибольшей эффективной ставкой, в том числе полученной путем капитализации.Если такой уверенности нет, возможно, можно пожертвовать этим вариантом в пользу, например, частичного удаления — но учтите, что чаще всего при досрочном расторжении Договора о банковском депозите вы теряете все заработанные проценты.
2. В процессе выбора конкретной программы необходимо проанализировать все предложения банка, как с капитализацией процентов, так и без нее. Сравнение условий размещения денег необходимо проводить исходя из размера эффективной ставки.Соответствующую информацию можно получить у сотрудников банка или в результате расчетов с помощью Калькулятора вкладов на сайте финансового учреждения.
3. Независимо от того, какой вид вклада вы предпочитаете, особое внимание нужно уделить надежности банка . Информацию об этом можно получить из независимых рейтингов, проанализировав структуру активов и список собственников. Немаловажными факторами также являются время существования банка, его репутация и имидж.Ну и для себя, конечно, организация, которой вы хотите доверить свои деньги, должна быть включена в систему страхования банковских вкладов, которая обеспечивает государственную защиту всех размещенных вкладов до 700 тысяч рублей.

Практически всегда выбор банка — это компромисс между его надежностью и статусом и размером процентных ставок.

Таким образом, вклады с капитализацией процентов — отличный способ Zoom Действующий в момент открытия вклад ставки для тех, кто имеет деньги и хочет их вложить с целью максимального накопления.Если достигнутая эффективная ставка по депозиту с капитализацией будет выше, чем в обычном размещении, при прочих равных, смело принимайте условия такого вклада и получайте дополнительную прибыль.

Хотите знать, какова капитализация процентов на счете по взносу? Сегодня мы максимально подробно раскроем для вас суть этого. Банковский срок Так же на примере покажем порядок расчета доходности вклада.

Виды инвестиций

Многим из нас известна простая истина, что деньги не должны просто лежать дома под подушкой или матрасом, они должны работать и приносить пользу своему владельцу. Есть много способов инвестировать — в недвижимость, в бизнес, в драгоценные металлы, ценные бумаги и т. Д., Но все это сопряжено с большим риском.

В том случае, если у вас есть небольшая сумма денег, которую вы хотели бы вложить в надежную компанию и периодически получать от нее прибыль, то для вас лучшим и удобным способом инвестирования станет оформление банковского депозита.Рекомендуем выбирать крупные компании, они перечислены в этой статье.

Перед тем, как выбрать для себя депозитную программу, вам необходимо определиться с несколькими, определяющими этот продукт. С его возможностями:

• Минимальная сумма — сколько нужно вложить при открытии счета;
• Срок договора — сколько времени деньги будут в банке;
• Процентная ставка — процент, по которому она будет в годовом исчислении выплачивать вашу прибыль от размещения денег;
• Возможность пополнить или потратить деньги — эти функции удобны для тех, кто хочет иметь возможность периодически увеличивать сумму своего счета для увеличения прибыли или в экстренных ситуациях иметь шанс заработать без ущерба для процента;
• Начисление и выплата процентов — здесь обычно указывается частота, с которой банк будет начислять вам проценты, а затем их выплачивать.Это могут быть ежемесячные, ежеквартальные или годовые платежи или в конце контракта.

Что такое заглавные буквы?

В описаниях некоторых программ клиент может встретить такой термин, как «использование заглавных букв». Объясните: при капитализации деньги, взимаемые за определенный период времени (за месяц, квартал или год), добавляются к основной сумме вашего взноса.

В следующий раз проценты будут начислены уже на большую сумму, и, таким образом, клиент будет получать все большую прибыль с каждым месяцем.Таким образом, доход будет зависеть не только от размера ваших первоначальных вложений на счет, но и от всех начисленных по нему процентов.

Подобную схему расчета все же можно назвать вкладом со сложными процентами, потому что итоговый процент обычно выше. Например, если вы выберете получение прибыли каждый месяц, вы сможете предложить доходность 5%, а если с капитализацией, то 5,5% годовых.

Повторно пересчитать — в случае, если вы выберете капитализацию в качестве начисления, то всю прибыль вы получите в конце выбранных вами сроков размещения средств.

В случае, если вы хотите забрать деньги раньше срока и закрыть договор до даты, которая указана там, вы не сможете воспользоваться услугой сложного процента и потеряете часть доход.

Теперь рассмотрим с вами такой расчет на примере вклада «Сохранить» в Сбербанке.

Допустим, вы хотите вложить 100 тысяч рублей на 1 год через отделение банка, при этом вам предлагается выбрать процентный процент ежемесячно со ставкой 7.7% годовых или с капитализацией.

В первом случае формула простая: сумма * ставка, доход будет так — 100.000 * 0,77 = 7700 руб. Обратите внимание, что такую ​​прибыль можно получить за весь год.

Часто банковские компании указывают в контракте годовое предложение, а срок самого вклада составляет менее 6, 9 месяцев и т.д. будет «держать» деньги на депозите.

Во втором случае формула будет посложнее:

Расчет будет следующим: (1+ 0,77 / 12) * 12 (-1) * 12/12 = 7816,81 рубля, эффективный курс будет 7,82% годовых. Как видите, разница хоть и небольшая, но все же есть. Если ваш депозит является одним из видов дополнительного дохода к зарплате, его нужно использовать с умом.

При этом, чем больше вы сделаете взнос, тем заметнее будет разница в начислении ежемесячного дохода или в конце срока.Поэтому выбирать этот вариант необходимо, если вы планируете получить максимум своих сбережений.

Если вы не хотите самостоятельно рассчитывать доходность, то можете воспользоваться нашим онлайн-калькулятором:

Какие банки предлагают вклады с капитализацией?

Мы изучили предложение на рынке и подготовили для вас топ-5 столичных банков, которые готовы предложить вам открыть вклад в комплексный интерес:

1. Эксперт Банк — вот продукт «Оптимальный», по мнению на который действует ставка до 7.35% годовых. Взять суммы от 100 тыс. На 1 год с возможностью
2. В банке Allied стоит одноименная программа по доходности до 7,25%. Необходимо внести не менее 50 тысяч за полгода с возможностью льготного досрочного расторжения договора
3. Forbank — Здесь вы найдете «элитный» продукт, для оформления которого потребуется сумма в 500 000 рублей. Срок действия — 1 год, ставка — до 7,25%, есть возможность пополнения и досрочного прекращения на льготных условиях,
4. ТранскапиталБанк — В этой компании действует программа «Раньше» с минимальным вложением От 50.000 руб. На 1 год. Максимальный процент равен 7,23% годовых,
5. Банк I. Раунд

С появлением свободных финансовых ресурсов большинство людей стараются вложить их в какой-нибудь надежный бизнес. Но так как финансовой грамотностью владеют единицы, то наиболее разумным и простым способом увидеть открытие счета в банке для получения процентов от вклада. Стоит отметить, что это не самый плохой вариант дополнительного заработка.

Условия в банках могут быть самыми разными, а простому гражданину порой бывает сложно понять непонятные термины и правила.И если процентная ставка — это термин, понятный большинству, то капитализация процентов — понятие неизвестное, о котором стоит рассказать подробнее.

Процентная капитализация — что это?

Хотя этот термин является маленьким знаком, он имеет довольно простое значение. Капитализация процентов по взносу — это когда сумма накопленных процентов заменена суммой основного взноса. При этом количество денег на счете увеличивается, и следующий начисление процентов будет происходить уже с большей суммы.То есть вы получаете прибыль не только от изначально вложенных в средства, но и от начисленных процентов.

Такую систему еще называют вкладом со сложным процентом. Большей популярностью пользуются вложения с ежемесячной, квартальной, а также годовой капитализацией. Конечно, вкладчики с ежедневной или еженедельной капитализацией будут наиболее выгодными, но такие предложения слишком редки. Не стоит путать частоту начисления процентов с частотой их капитализации.Например, банк вполне может взимать проценты даже ежедневно, но капитализировать их только раз в месяц.

Как рассчитать проценты по депозиту с капитализацией?

Чтобы понять, как работает система капитализации, вы можете рассмотреть очень простой пример. Допустим, у вас есть свободные деньги в размере 100000 рублей. Вы хотите положить их в банк под 10% годовых. Без капитализации размер вашего дохода от вложенной суммы составит 0,1 × 100 000 = 10 000 руб.

Если поставить те же 100 000 рублей на депозит с капитализацией, картина будет совершенно иной. Годовая процентная ставка останется прежней (10%), капитализация будет производиться ежемесячно.

• 1 месяц — размер процентов будет равен 100 × 31/365 × 0,1 = 849,32 рубля (где 100000 — сумма вклада, 31 день в месяце, 365 — дней в году, 0,1 — процентная ставка 10% ). По окончании первого месяца общая сумма на счете будет равна 100 849.32 рубля;
• 2 месяца — размер процентов будет равен 100 849,32 × 30/365 × 0,1 = 828,90 руб. (Здесь 30 — количество дней в 2-х месяцах). Так как во втором месяце, а не 31, а 30 день, то сумма начисленных процентов оказалась немного меньше, чем была раньше. Общая сумма депозита на конец второго месяца составит 101 678,22 рубля;
• 3 мес — размер начисленных банком процентов составит 101 678,22 × 31/365 × 0.1 = 863,57 руб. Общая сумма счета на конец месяца будет равна 102 541,79 руб .;
• 4 мес — начисленный процент будет равен 102 541,79 × 31/365 × 0,1 = 870,90 руб., А сумма депозита составит 103412,69 руб .;
• сумма процентов и общая сумма счета от 5 до 11 месяцев рассчитывается аналогично;
• 12 мес — процент на двенадцатый месяц будет равен 900,58 руб., А общая сумма вклада на конец года 110 471,27 руб.

Итак, если сравнить итоговую сумму по депозиту без капитализации, то видно, что последняя выгоднее на 471,27 руб. То есть окончательная процентная ставка по нему равна 10,47% годовых, а не 10%, как по вкладу без капитализации. Это не такие уж необходимые деньги, но если вложить большую сумму и на более длительный период, то прибыль будет намного ощутительнее.

Какие недостатки депозита с капитализацией?

Итак, по какой причине многие клиенты выбирают вклады без капитализации?

1. Использование заглавных букв в процентах необязательно.Многие вкладчики предпочитают получать начисленные проценты не за год, а ежемесячно, рассматривая их как прибавку к ежемесячному заработку или даже как единый источник дохода.
2. Часто банки не разрешают снимать деньги со счета до окончания срока депозита. В противном случае все начисленные проценты «сгорают». Это не совсем подходит для тех, кто предпочитает оставлять за собой право выбора и зарабатывания денег в случае непредвиденной финансовой ситуации.
3. Во многих случаях годовая процентная ставка по вкладам с капитализацией ниже примерно на 0.5-1%. В результате из-за такой разницы вы получаете такой же доход, как и по вкладу с простыми процентами. Вот почему так важно сравнивать ставки и производить точные расчеты.

Как выбрать вид взноса?

Перед тем, как положить деньги на банковский счет, необходимо проанализировать все предложения и условия по вкладам. Вот несколько советов, которые позволят вам выгодно вложить деньги и получить наибольший доход.

1. Обязательно проанализируйте свое финансовое положение на данный момент и постарайтесь спрогнозировать свои потребности в самое ближайшее время.Но если вы точно уверены, что в наступающем году деньги вам не понадобятся, стоит сделать выбор в пользу вклада с капитализацией. Но если есть вероятность, что деньги понадобятся, лучше предпочесть внести свой вклад в возможность снятия полной или хотя бы частичной суммы депозита без потери процентов, накопленных к тому времени.
2. Выбор интереса среди банковских предложений. Если ставка на депозит с капитализацией равна ставке на депозит без нее, то первый вариант будет более выгодным.Если ставки разные, то попросите сотрудника банка сделать вам расчет окончательного дохода. Кроме того, практически все банки предлагают рассчитать окончательный доход с помощью онлайн-калькулятора, который вы можете найти на сайте банка. Вы можете изменить сумму и срок депозита, применить заглавные буквы или удалить их. Из появившихся вариантов вы сможете выбрать наиболее выгодный для вас.
3. И, конечно же, не забывайте, что надежность банка должна быть на первом месте при выборе опций.Практически по каждому банку теперь можно найти информацию в Интернете в свободном доступе. Изучите информацию и внимательно проанализируйте ее. Обратите внимание на время существования банка, его место в независимом рейтинге, репутацию, список собственников, а также проанализируйте структуру активов. Но самое главное — банк должен быть включен в систему страхования вкладов, потому что вы будете застрахованы от его банкротства или, например, отзыва лицензии. На данный момент максимальная сумма возмещения составляет 1.4 млн руб. Помните, что вам всегда придется делать выбор между предложением с высокой процентной ставкой и предложением надежного банка. Выбирайте оптимальный по надежности и экономичности вариант.

Подводя итоги, можно сказать, что очень важно провести тщательный анализ и расчеты перед тем, как положить деньги в банк. Капитализация процентов на счете по вкладу — отличный вариант для получения дополнительной прибыли. Если банк предлагает вам одинаковую процентную ставку по вкладу с капитализацией и без нее, то отдайте предпочтение первому варианту.С ним ваш доход будет больше без дополнительных вложений.

Чтобы сказать, какой вид банковского дела и какие проценты в нем начисляются, современному взрослому человеку необязательно быть. Более того, многие из нас отлично умеют делать депозиты с помощью простого калькулятора. Однако раньше часто уходит простая арифметика. Хотя для расчета сложного процента — это именно то, как часто задаются заглавные буквы, калькулятор и лист бумаги. Однако наша склонность к простым решениям претендует на понимание преимуществ капитализации.Но попробуем объективно разобраться в ситуации.

Как происходит капитализация процентов при начислении депозита?

Капитализация процентов — это прибавка к проценту, рассчитанному от первоначальной основной суммы, процентов, накопленных за предыдущие периоды депозита. Эта система возникла несколько веков назад, была популярна среди опытных инвесторов, а затем стала массово предлагаться банками. Это позволяет доходу вкладчика расти быстрее, чем при использовании простого начисления процентов, которые рассчитываются только на основную сумму.

• при вкладе 1000 рублей начислены простые проценты по ставке 10% — на конец года депозитарию принадлежит 1100 рублей;
• на второй год при тех же темпах его вклад вырастет еще на 100 рублей и составит 1200 рублей.

Но если бы проценты во втором году были начислены на основную сумму, а проценты за первый год, то в конце второго года вкладчик уже был бы:

• 1000 + 10% = 1100;
• 1100 + 10% = 1210.

Результат очевиден — 1200 рублей против 1210.

Разница в 10 рублей достигается без всяких усилий собственника фонда, только за счет другой системы процентных ставок.

Выгода от капитализации процентов по депозиту

Выгода от капитализации можно увидеть уже в предыдущем примере, но для понимания масштабов этой выгоды мы представляем расчет вклада в 100 тысяч рублей, соответственно, с помощью простых проценты и с капитализацией:

Разница в 12 тысяч 889 рублей говорит сама за себя.

Более того! Скорость, с которой растет доход со сложным процентом, зависит от частоты капитализации; Чем больше периодов перерасчета, тем больше конечный доход. Если пересчитывать проценты чаще, чем один раз в год и один раз в месяц, то дополнительный доход от капитализации увеличится. При еженедельной или ежедневной капитализации он будет расти еще быстрее.

Поверх той же суммы 100 тыс. Руб. Под 10% годовых и учесть ее с ежемесячной капитализацией (для экономии места мы увидим только первые 3 года):

Расчет депозита с помесячной капитализацией. капитализация

Месяцы, годы	Размер начисленных процентов, руб.	Окончательная сумма депозита, руб.
Январь 2018 г.
Февраль 2018 г.
Апрель 2018 г.
август 2018 г.
Сентябрь 2018 г.
Октябрь 2018 г.
Ноябрь 2018 г.
Декабрь 2018 г.
Январь 2019 г.
февраль 2019 г.
Апрель 2019 г.
Август 2019.
Сентябрь 2019 г.
Октябрь 2019 г.
Ноябрь 2019.
Декабрь 2019.
Январь 2020 г.
Февраль 2020 г.
Апрель 2020 г.
Август 2020 г.
Сентябрь 2020 г.
Октябрь 2020 г.
Ноябрь 2020 г.
Декабрь 2020 г.

Разница по сравнению с простым начислением процентов составляет 20 тысяч 590 рублей, по сравнению с годовой капитализацией — 19 тысяч 827 рублей.

Трудно поверить, что изменение порядка начисления процентов может дать такую ​​разницу, но каждое из чисел, приведенных в таблице, можно пересчитать вручную.

Какие выводы из этого следует? Основные два:

1. Капитализация приносит ощутимый дополнительный доход, особенно при значительных сроках вкладов.
2. Использование заглавных букв является результатом точных вычислений, даже небольшие изменения в исходных цифрах многократно изменяют результат.

В последний момент на это стоит обратить внимание, потому что мы часто «притворяемся в уме» будущий результат, а потом уточняем его расчетами.Но сложные математические действия мало подходят для быстрых образцовых выводов.

Наиболее важные преимущества капитализации уже были продемонстрированы в предыдущем разделе. Он предлагает заметный доход без дополнительных усилий и вложений. Капитализация имеет большое значение для долгосрочных вложений и мало заметна для краткосрочных вкладов.

К этому можно добавить мнение авторитетов: Альберт Эйнштейн говорил о сложном проценте как о «величайшем математическом открытии в истории человечества», так и Ротшильд считал его «восьмым чудом света».»Последний, конечно, сакроманизировал, так как он заработал на сложном проценте заметно больше, чем кто-то до него на семи других чудесах.

Однако минусы и трудности капитализации тоже есть:

1. Вклад с частым капитализацией и без ограничений на поиск. Эффект капитализации может стать открытием для рядового вкладчика, но не для банка.Кредитные организации Совершенно не склонны платить больше, чем ожидают клиенты, они скорее увеличат ставку простого процента, что будет ярким реклама депозита, по которому будет предложен комплексный процент, особенно для долгосрочных вложений.
2. Вклад с заглавными буквами снимать сложнее. Здесь эффект уже психологический. Выгода от капитализации постепенно увеличивается. Чем дольше депозит находится в банке, тем больше он приносит владельцу. Поэтому прикоснуться к основной сумме взноса и даже к процентам становится все труднее.

Самые выгодные вклады с капитализацией

Для оценки реальной выгоды от вклада с капитализацией лучше ориентироваться не по годовой процентной ставке, а в процентный план по процентам в реальных денежных единицах.

Также могут быть полезны с капитализацией, эти программы часто предлагают сами банки и сайты финансовой тематики.

Особенно выгодной при прочих равных будет капитализация процентов.

Важно, чтобы все начисленные проценты и дополнительно выплаченные средства в кратчайшие сроки стали основанием для начисления новых процентов. Чтобы капитализация происходила как можно чаще. Такие предложения на кредитном рынке встречаются, иногда банки обещают даже ежедневную капитализацию.Если предлагаемая выгода не компенсируется некоторыми ограничениями и комиссиями, депозит заслуживает внимания.

09:31 10.04.2019

Наверное, всем приходилось сталкиваться с предложением оформить вклад с капитализацией, когда люди приходят в банк. Они подробно спросили менеджера, что это такое, и получили развернутый ответ.

По сути, это наиболее выгодное и доступное решение для людей, у которых есть определенные накопления. Богатые доходы от реинвестирования и капитализация в 2019 году — это своего рода правильные способы вложения своих средств.

Уважаемые читатели! В статье рассказывается о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решит вашу проблему — обратитесь к консультанту:

Заявки и звонки принимаются круглосуточно и без выходных. .

Это быстро i. БЕСПЛАТНО !

Капитализация процентов на депозитном счете — это когда проценты начисляются на другие проценты. К вкладу добавляется весь доход, который клиент получает по депозиту, скажем, за год, и по нему также начисляются дивиденды.

Благодаря капитализации каждый сможет быть уверенным, что однажды вложенная сумма с каждым годом дает возрастающую прибыль. Если открывать депозит на долгое время, будет двойное начисление и даже отсеивание прибыли.

Общая эссенция

Еще одно название вкладов с капитализацией — вклады со сложными процентами. Многие изучали этот тип вычислений в школе.

Обычно учителя рассказывают о них довольно размыто, но уже тогда дают формулу, которая будет рассмотрена чуть позже.Чтобы понять значение термина «сложный процент», нужно понимать, что вообще такое «сложный». Многие не задумывались об этом, но необходимо понимать, что этот термин лежит в основе рассматриваемого явления.

Сложный — это тот, который состоит из определенных частей. Это первое значение термина. Есть вторые. Сложность такая, что сложно разобрать на части и проанализировать из-за того, что элементов много.Их нужно классифицировать, анализировать, а это непросто.

Оба термина относятся к сложным процентам. Если объяснить значение термина, то это будет очень интересная вещь. Сложный процент состоит из нескольких простых процентов, упорядоченных в определенной последовательности.

Например: клиент вносит взнос до 20%
Годовой с годовой капитализацией. Это означает, что через два года он получит 44%
от первоначального вложения ( 20% + 20% + 20% * 0,2
).

Посчитать несложно, но этот пример показывает, что процент усложняется каждый год. Следовательно, и рассчитать его сложнее, приходится выполнять большее количество действий. Это определение, приведенное выше, отлично работает.

Основные аспекты

Просмотры

Даже такое непростое явление, как использование заглавных букв, можно упростить и разделить на несколько типов.

Чаще всего вклады со сложными процентами классифицируются по времени на следующие типы:

В конце срока	Клиент кладет на депозит 1000 долларов , под 10% годовой.Через год он получает на выходе 1100 долларов , которые можно сразу вкладывать в депозит того же типа. Тогда в год он получает 1210 долларов , а уже в третий раз сумма составляет 1331 доллар . Таким образом, клиент за три года получил доход в размере 33,1 процента Напротив, если бы процент был простым (тогда всего было 30% ). На небольших количествах разница не видна, но шубы копейки.
Годовая капитализация	Это относится к депозитам, которые открываются на очень долгий срок ( 5 лет , например).
Квартальная капитализация	Каждые три месяца сумма добавляется к депозиту.
Ежемесячно	Это самая популярная схема капитализации, потому что она наиболее выгодна для клиентов и не так невыгодна для банков.Это оптимальное решение, отвечающее интересам обеих сторон.

Существуют такие редкие виды капитализации, как реинвестирование еженедельно и ежедневно, но обычно они характерны для вкладов с небольшим сроком (до месяца) и встречаются довольно редко

Формула

Несмотря на то, что так называется сложный процент, расчет депозита довольно прост. Для этого необходимо использовать простую формулу, которая позволит за минуту (или меньше) понять, сколько инвестор получает на выходе без учета инфляции и других неблагоприятных экономических факторов.

Формула выглядит так: FV = PV x (1 + r) n.

Давайте разберемся в нем. FV — это показатель, который человек хотел бы рассчитать, то есть сумма полученных средств, которую он собирается получить после истечения срока вклада вклада с капитализацией. PV — это первоначальный взнос депозита.

Для расчета количества заработанных денег с учетом отчётности денег к общей сумме (если вы постоянно пополняете депозит) существуют специальные калькуляторы, в том числе предлагаемые банками.Речь идет о процентах с пополнением.

Их преимущество в том, что они позволяют рассчитать сумму средств, которые клиент получает налоги (банковские вклады облагаются налогом на прибыль физических лиц, поэтому в конечном итоге инвестор получает меньше).

Если взять сверхдлительную перспективу (десять лет) для вкладов с ежемесячной капитализацией, то проценты будут колоссальные, и от 1000 долларов , которые были одновременно вложены, по истечении этого срока вы получите 2593 доллара. .

Но вряд ли кто-то так нарастит такую ​​маленькую сумму. Обычно люди каждый месяц что-то сообщают на депозит, а через десять лет можно просто набрать колоссальное состояние, которое превратится в гигантский процент.

Коэффициент удлинения

Чтобы не приходилось ломать голову и напрягаться с калькулятором в руках, все сделано. Существуют специальные таблицы, показывающие коэффициент продления для вкладов со сложными процентами и разными ставками за разное время.Звучит только устрашающе, но на практике нужно просто умножить эту цифру на сумму, которую изначально вложил клиент.

Например, для депозита до 10%
годовой, который выдается сроком на пять лет, показатель заболеваемости составит 1,6105
. Проще говоря, каждый вложенный доллар принесет в результате 61 цент По истечении этого срока. Десятилетнему этот показатель будет 1,59 долларов , и поэтому долгосрочные вложения обязательно должны быть в портфеле наряду с краткосрочными.

Надо столько денег вкладывать на длинные вклады, сколько можно, чтобы не обеднели сейчас, но если человек будет каждый день откладывать все на доллар даже под 8%
годовая сумма первоначального взноса 1000 долларов , затем 5 лет На счету будет около 4350 долларов. . Поверьте, он сам удивится, когда обнаружит дома такую ​​большую сумму.

Основные нюансы

Интересно, что люди предпочитают более привлекательную фигуру в краткосрочной перспективе, хотя в конечном итоге она может оказаться не такой благоприятной в долгосрочной перспективе.Иногда лучше сделать вклад с меньшим процентом, но с заглавной буквы.

Скорее характерно в большинстве случаев. Но наличие сложнейших процентов не является гарантией выгоды самого этого депозита. Стоит посмотреть на ситуацию и подумать цифрами, чего в нашей стране люди, к большому сожалению, не умеют делать.

Учтите также тот факт, что многие банки не сталкиваются со скрытыми комиссиями, которые более чем компенсируются этим самым «доходом», который так надеются получить через год.

Чтобы не попасться на этом, нужно понимать, почему можно заработать:

Плата за пополнение депозита	Обычно небольшая, всего 1% Но в конечном итоге он будет много значить как для банка (в плюсе), так и для клиента (в минусе).
Оплата дополнительных отключенных услуг	SMS-банкинг.
Комиссия за снятие средств со счета	Нередко банки лукавят.Они позволяют зарабатывать деньги раньше времени, даже не теряя интереса. Но для их получения через банкомат придется выложить неплохую сумму. Поэтому, если человек хочет заработать на депозите, необходимо использовать только безналичный расчет. С одной стороны подрезает крылья, а с другой берега дают больше возможностей. Например, продвинутые компании позволяют отслеживать расходы и составлять подробную статистику расходов. Помогает не только выгодно инвестировать, но и научиться контролировать траты, что на первых этапах является обязательным условием богатства.Поэтому рекомендуется вообще не зарабатывать деньги с карты.

Все скрытые комиссии можно запросить в Банке (например, Сбербанке), но не в связи с вкладом, а в целом по процентам. Менеджер обязательно ответит.

Если что-то заинтересует, никаких действий предпринимать нельзя. Банки в любом случае уведомят клиента о комиссии за перевод или снятие наличных.

Реквизиты капитализации вкладов

В чем выгода

Есть два типа пособий: долгосрочные и краткосрочные.Оба относятся к капитализации вкладов, но один имеет прямую, а второй — косвенную. Мы поняли, что с каждым следующим годом зарабатываем на депозите намного большую сумму.

Но есть одна точка, которая имеет как положительные, так и отрицательные свойства. Часто вклады с капитализацией. Это означает, что вы можете получить средства только в конце определенного периода.

Следовательно, капитализированные депозиты по большей части неликвидны. Но в краткосрочной перспективе это дает преимущество.Клиент не сможет использовать деньги раньше времени, а значит, у него есть шанс накопить неплохую сумму.

Если у вас нет привычки занимать средства, вклад с капитализацией — хороший способ затянуть пояс во время личного финансового кризиса.

В этом случае банк становится внешней волей человека, контролирующего его расходы. То, что он не хочет тратить, можно оставить на потом, и даже если возникнет соблазн пойти на продажу, он не сможет это реализовать.

Подводные скалы

Первый подводный камень — это отрицательная сторона условий этого вклада. Обычно это подразумевается, то есть невозможность снять средства раньше определенного срока. Да, у этого есть преимущества.

Возможно, через год и не останется ни одной вещи, которую я хотел бы купить вкладчику. Но если вдруг случится какая-то неприятность, то средств, которые можно будет снять прямо сейчас, не будет.

Также стоит понимать, что, возможно, в краткосрочной перспективе вклад с капитализацией будет менее прибыльным, чем классический.

Банки часто предлагают депозит, который фактически имеет такую ​​же доходность за счет меньшего процента. Следовательно, мы должны уметь продумать и подумать, как долго должно быть обнаружено месторождение.

• При выборе депозита необходимо определиться с целями. Если времени, в которое клиент хочет вложить мало, то не стоит и думать о капитализации. Стоит выбрать вклад с максимальной процентной ставкой. Если человек хочет узнать минимум за год, то вопрос капитализации становится более актуальным.Но по-настоящему он важен, если счет открывается на 5 лет . За это время накапливается такая колоссальная сумма, о которой клиент может только мечтать, если выбрал депозит без капитализации.
• Не стоит всех средств вкладывать в депозит с капитализацией. Это неэффективная стратегия. В долгосрочной перспективе всегда инвестируйте меньше, чем в краткосрочной перспективе. Почему? Потому что краткосрочное можно предсказать. Обычно за три месяца в экономике ничего страшного не происходит. И даже если это произойдет, это предсказывают экономисты разного уровня.Никто не может отреагировать на то, что деньги вернутся через 5 лет. Еще меньше шансов получить средства через 10 лет . Хотя всякое бывает, а может со временем поднимут цену. Но это точно невозможно. Обязательно внедряйте долгосрочные инструменты, но суммы не требуются настолько большие.
• Обратите внимание и на надежность банка, в котором клиент хранит свои деньги. Лучше выбирать лидеров, даже если у них есть отрицательные отзывы.

И обязательно потренируйтесь.Часто оказывается, что люди при первом обращении в банк забывают об этих рекомендациях. Не делайте этого, но благодаря советам, описанным в этой статье, человек запомнит в последнем случае, и опыт будет легче анализировать.

Определение капитализированного процентного депозита

| Law Insider

, относящийся к депозиту капитализированных процентов

Счет капитализированных процентов означает любой счет капитализированных процентов в отношении Серии Облигаций, созданный в рамках Счета обслуживания серийного долга, назначенного и созданного в соответствии с Разделом 502 настоящего Соглашения и Дополнительное соглашение, выпущенное в соответствии с настоящим Основным соглашением, как разрешено в соответствии с настоящим Основным соглашением.

Капитализированные проценты означает в отношении процентов, причитающихся или подлежащих выплате по Серии облигаций до, во время и в течение периода, не превышающего один год после завершения Проекта, финансируемого такой Серией, все или часть таких процентов, которая будет выплачена или, как ожидается, будет выплачена из доходов от такой Серии.

Начальный депозит счета с капитализированными процентами означает 85 000 000 долларов.

Сумма процентов по авансам означает проценты, подлежащие уплате по авансам, как указано в Соглашении об обслуживании или Соглашении об обслуживании секьюритизации без привлечения потенциальных клиентов, в зависимости от обстоятельств.

Счет процентов означает счет с таким именем, открытый Доверительным управляющим в соответствии с Разделом 4.03 (a).

Реализованный процентный убыток означает, в отношении каждого ипотечного кредита (включая ипотечный кредит REO), (i) в случае ликвидационного реализованного убытка, часть любого ликвидационного реализованного убытка, превышающая реализованный основной убыток на соответствующий ипотечный заем, (ii) в случае убытка от банкротства, часть такого реализованного убытка, относящаяся к начисленным процентам по соответствующему ипотечному займу, (iii) в случае убытка по расходам, убыток по расходам, возникающий в любом периоде от оплата Специального сбора за обслуживание и любых убытков по расходам, рассматриваемых как реализованные процентные убытки согласно пункту (iv) определения «Реализованный основной убыток» или (iv) в случае убытка от модификации, убытка от модификации, изложенного в пункте (iii) его определения.

Аванс по простому проценту означает, в отношении Простого процента к получению, сумму на последний день Периода взимания, которая авансируется в отношении такого простого процента, подлежащего получению Обслуживающей организацией в соответствии с Разделом 4.4 (a) Договора купли-продажи и обслуживания.

Сумма, подлежащая распределению процентов по облигациям означает, в отношении любой Даты платежа и Класса облигаций, сумму Суммы ежемесячного распределения процентов по облигациям на такую ​​дату платежа и Дефицит переноса процентов по облигациям для такого Класса облигаций.Для всех целей настоящего Соглашения и других Основных документов проценты по Облигациям Класса A-2, Класса A-3 и Класса A-4 должны рассчитываться на основе 360-дневного года, состоящего из двенадцати 30-дневных месяцы; и проценты в отношении Облигаций Класса A-1 должны рассчитываться на основе фактического количества дней в каждом применимом Периоде начисления процентов, деленного на 360.

Распределенная сумма процентов по сертификату означает, в отношении любой Даты платежа , сумма ежемесячной распределяемой суммы процентов по сертификату на такую ​​дату платежа и недостающую сумму переносимых процентов по сертификату для такой даты платежа.

Сумма процентов означает в отношении Облигации и Периода начисления процентов сумму процентов, подлежащих выплате в отношении этой Облигации за этот Период начисления процентов;

Процентная ставка класса E означает 0,00% годовых (рассчитывается на основе 360-дневного года, состоящего из двенадцати 30-дневных месяцев).

Сумма процентов, подлежащих распределению по классу A-1 означает сумму процентов, начисленных за соответствующий период начисления процентов (рассчитанный на основе фактического количества дней в таком периоде начисления процентов и года, который предположительно состоит из 360 дней) по Классу Остаток основной суммы долга A-1 на непосредственно предшествующую Дату платежа (после вступления в силу выплат основной суммы, произведенной в такую ​​непосредственно предшествующую Дату платежа) по ставке класса A-1 или, в случае первой даты платежа, по ставке класса A -1 начальный основной баланс.

Доступные проценты означает, в отношении любой Даты платежа, общую сумму следующих сумм, распределяемых на проценты, полученные Обслуживающей организацией в отношении Дебиторской задолженности или в отношении Дебиторской задолженности в течение соответствующего Периода взимания (рассчитывается методом простых процентов): ( i) сумма процентного компонента всех (a) сборов по всей дебиторской задолженности или в отношении всей дебиторской задолженности, кроме дефолтной дебиторской задолженности, (b) чистых ликвидационных доходов, (c) авансов, предоставленных обслуживающим лицом, если таковые имеются, (d) гарантийной покупки Платежи, (e) Административные платежи по закупке и (f) Сумма снятия Прибавки к доходу, если таковая имеется, на соответствующую Дату платежа, за вычетом (ii) суммы всех (a) сумм, полученных по или в отношении конкретной Дебиторской задолженности (другой чем дефолтная дебиторская задолженность) в размере совокупных невыплаченных процентных авансов в отношении такой дебиторской задолженности и (б) чистых ликвидационных поступлений в отношении конкретной дебиторской задолженности в размере совокупных невыплаченных процентных авансов в отношении в отношении такой дебиторской задолженности.

Фонд облигаций и процентов означает Фонд облигаций и процентов Эмитента для его облигаций с общими обязательствами.

Капитализированная стоимость означает на любую дату Годовой показатель EBITDA, деленный на ставку капитализации.

Аванс под проценты означает Аванс, сделанный в соответствии с Разделом 2.02 (а).

Счет основной суммы и процентов означает для ссуды, которая представляет собой долг, обеспеченный доходами, счет этого имени, созданный в ссудном фонде, который будет в первую очередь использоваться для погашения основной суммы и процентов по ссуде.

Сумма процентного резерва означает, в отношении каждого ипотечного кредита с процентным резервом и ипотечного кредита REO с процентным резервом, для любой Даты распределения, которая наступает в течение календарного месяца января (кроме високосного года) или в течение календарного месяца февраля. , сумма, равная 1 (одному) дневному проценту, начисленному по соответствующей ипотечной ставке (за вычетом соответствующей дополнительной процентной ставки, в случае ипотечного кредита ARD Trust или любого последующего ипотечного кредита REO Trust в отношении него после соответствующего ожидаемого погашения Дата и за вычетом соответствующей ставки комиссии за внешнее обслуживание (или, в качестве альтернативы, если соответствующая комиссия за внешнее обслуживание начисляется на основе 30/360, фактический / 360 эквивалент соответствующей ставки комиссии за внешнее обслуживание), в случае внешней комиссии за обслуживание. Обслуживаемый доверительный ипотечный кредит или любой правопреемный ипотечный кредит REO Trust в отношении него) на соответствующем Заявленном основном балансе на Дату платежа в том месяце, в котором наступает такая Дата распределения ( но до применения любых сумм, причитающихся в такой Срок), в той степени, в которой Ежемесячный платеж или Предполагаемый ежемесячный платеж, в зависимости от обстоятельств, получен Доверительным фондом в отношении такого Даты платежа на соответствующую Дату определения или В соответствии с настоящим Соглашением в отношении такого Срока платежа к такой Дате распределения выплачивается аванс P&I.

Сумма процентов, подлежащая распределению по классу A означает в отношении любой Даты распределения проценты, начисленные с 15 числа предыдущего месяца включительно (или, в случае первой Даты распределения, Даты закрытия) до, но исключая 15-й день месяца, в котором наступает такая Дата распределения, по ставке нот класса A на балансе нот класса A непосредственно перед такой датой распределения. Проценты по Облигациям класса A подлежат выплате в каждую Дату распределения и должны рассчитываться на основе 360-дневного года, состоящего из двенадцати 30-дневных месяцев.

Применимая процентная ставка означает (i) в отношении любой Задолженности с фиксированной процентной ставкой, фиксированную процентную ставку, применимую к такой Задолженности с фиксированной процентной ставкой в ​​рассматриваемое время, и (ii) в отношении любой Задолженности с плавающей процентной ставкой, либо (x ) ставка, по которой процентная ставка, применимая к такой Задолженности с плавающей процентной ставкой, фактически ограничена (или зафиксирована в соответствии с устройством хеджирования процентных ставок) во время расчета, если Заемщик заключил соглашение о максимальном уровне процентной ставки или другое хеджирование процентной ставки. приспособление в отношении этого или (y) если Заемщик не заключил соглашение о пределе процентной ставки или другое устройство хеджирования процентной ставки в отношении такой Задолженности с плавающей ставкой, наибольшая из (A) ставки, по которой применяется процентная ставка к такой плавающей ставке Задолженность по процентной ставке может быть зафиксирована на оставшийся срок такой Задолженности по плавающей процентной ставке во время расчета путем заключения Заемщиком любого необеспеченного хеджирования процентной ставки. в.э. либо не требуется предоплата, либо, если требуется предоплата, такая предоплата должна амортизироваться в течение срока действия такого устройства и включаться в расчет процентной ставки (или, если такая ставка не может быть зафиксирована путем заключения необеспеченное устройство хеджирования процентной ставки на момент расчета, эквивалент фиксированной ставки, разумно определенный Административным агентом) или (B) плавающая ставка, применимая к такой Задолженности с плавающей ставкой в ​​рассматриваемое время.

Счет процентного резерва означает, что процентный резервный счет поддерживается Главным обслуживающим лицом в соответствии с Разделом 5.1 (a), и этот счет должен быть Допустимым счетом.

Сумма процентов, подлежащих распределению по классу A-3 означает сумму процентов, начисленных в течение соответствующего периода начисления процентов (рассчитанного на основе 360-дневного года, состоящего из двенадцати 30-дневных месяцев) на основном балансе класса A ‑ 3 на дату непосредственно предшествующей Дате платежа (после вступления в силу платежей основной суммы, произведенных в такую ​​непосредственно предшествующую Дату платежа) по ставке Класса A ‑ 3 или, в случае первой Даты платежа, по Первоначальному сальдо основного долга класса A ‑ 3.

Сумма процентов, подлежащих распределению по классу B означает сумму процентов, начисленных в течение соответствующего периода начисления процентов (рассчитанного на основе 360-дневного года, состоящего из двенадцати 30-дневных месяцев) на основном балансе класса B на непосредственно предшествующую Дату выплаты (после выполнения платежей в счет основной суммы долга, произведенных в такую ​​непосредственно предшествующую Дату платежа) по ставке класса B или, в случае первой даты платежа, по первоначальному сальдо основного долга класса B.

Облигации с текущим процентом — Облигации серии, проценты по которым выплачиваются не реже одного раза в год.

Процентная ставка класса D означает 0,00% годовых (рассчитывается на основе 360-дневного года, состоящего из двенадцати 30-дневных месяцев).

Нота Ежемесячная распределяемая сумма процентов означает, в отношении любой Даты платежа, проценты, начисленные за соответствующий Период начисления процентов по соответствующей процентной ставке для каждого Класса Нот на Непогашенную сумму Нот каждого такого Класса на момент немедленной сдачи. предшествующей Дате платежа (или, в случае первой Даты платежа, первоначальной основной суммы каждого такого Класса Облигаций) после выполнения всех распределений основной суммы Держателям Облигаций каждого такого Класса в такую ​​Дату Платежа или до нее.

Капитализация вклада что это? ТОП банки и расчет вкладов с капитализацией

Капитализация депозита — сталкиваются с этим понятием, кто открывает банковский депозит. Чем стандартный банковский вклад отличается от депозита, по которому начисляются проценты?

Неужели это выгоднее стандартных процентов по вкладам? Как начисляются капитализированные проценты? Ответы на эти вопросы следует знать, прежде чем идти в банк для открытия депозита.

Что такое капитализация депозита?

Проценты по стандартным банковским вкладам начисляются в последний день действия договора — это разновидность простых процентов. Некоторые банки предлагают услугу капитализации процентов по депозиту. Что такое капитализация процентов? Начисление процентов на внесенную сумму может происходить с разной периодичностью — это зависит от условий договора. Начисление процентов в следующем периоде уже равно сумме депозита плюс уже начисленные проценты, поэтому общая прибыль должна быть больше, чем при стандартном методе начисления — такие методы расчета имеют форму сложных процентов.

Как это выглядит в расчетах? Взять, к примеру, классический взнос в размере 10 000 рублей и вклад с ежемесячной капитализацией процентов на такую ​​же сумму в течение года и ставкой 10 процентов. В первом случае прибыль составит 1000 рублей, во втором — в первый месяц вы получите 83,3 рубля прибыли, во второй месяц начисляются проценты на 10083,3 рубля — прибыль будет 90. , 77 рублей, которые также будут добавлены к вашему вкладу, и так далее — до окончания срока действия договора.Общая прибыль составит 1047 руб. Технически, с одной стороны, это выгодно. Однако вклады с капитализацией обычно идут по более низким процентным ставкам, что в конечном итоге приравнивает их к вкладу в том же банке.

По инвестиционным вкладам некоторые банки также предлагают капитализацию процентов, что такое инвестиционные вклады и какие риски они несут — я писал ранее, поэтому в данной статье подробно останавливаться на этом не буду. Но прямые вложения с капитализацией предприятий, на развитие которых они направлены, могут принести довольно серьезную прибыль.

Очень важным моментом в депозитном договоре с капитализацией является пролонгация договора. То есть — продление срока нахождения средств на счете и дальнейшее начисление на него процентов. Важно внимательно изучить этот пункт договора: неавтоматическое продление (то есть, когда вы лично обращаетесь в банк в день закрытия предыдущего договора) приводит к открытию нового договора. Автоматическое продление депозита происходит без заключения дополнительных соглашений к договору.Здесь важным моментом является сохранение прежней процентной ставки или размера новой ставки — в России существует тенденция к снижению процентов по вкладам, поэтому, если в вашем договоре больше ничего не прописано, банк имеет право понизить ставка или сэкономьте средства по аналогичному договору. Если вы не пришли за депозитом в назначенный день — продление будет на тот же период, что и первый контракт, но дата открытия / закрытия сдвинется на один день вперед.

Где еще можно получить капитализацию процентов? Если вы хотите оформить рефинансирование кредита — то капитализация процентов может сыграть с вами злую шутку.Задолженность по выплате основной суммы процентов по рефинансированной ссуде в некоторых банках добавляется к основной сумме. Таким образом, вы будете платить проценты по процентам, а штрафы начнут расти как снежный ком, делая вас вечным должником.

Капитализация процентов — это метод, при котором прибыль по банковскому депозиту начисляется в течение всего времени, в течение которого деньги хранятся в банке по частям.

Вклад с капитализацией процентов

Если вы решили открыть депозитный счет в банке с капитализацией процентов, то эти особенности для вас.В общем, при высоких годовых процентах и ​​приличной сумме депозита — это выгодно. Поэтому к процессу отбора необходимо подойти со всей ответственностью. В огромном количестве банковских организаций и их предложений очень легко запутаться, особенно если вы впервые решили сделать крупный долгосрочный вклад.

Выбор банка

С приходом в нашу жизнь интернет-технологий и активным развитием банковских приложений сегодня отпадает необходимость обходить многочисленные офисы, достаточно сравнить все предложения онлайн.Это позволяет не ограничивать себя географически — такой вклад возможен в диаметрально противоположном конце страны. Но, опять же, оно способно сбить с толку новичка: в большем количестве предложений сложно заблудиться, а в меньшем легче сделать выбор. Итак, чем следует руководствоваться при выборе банка?

1. Рейтинг кредитно-финансовой организации, ее устойчивость и срок существования.
2. Реальные отзывы покупателей.
3. Рекомендации друзей и родственников.
4. Компетентность персонала и вспомогательных служб.
5. Условия открытия и предложения по вкладам.

Остановив свой выбор на нескольких из организаций, необходимо отдельно рассмотреть и проанализировать все условия по депозитам.

Расчет процентной ставки

Основными параметрами, на которые следует обратить внимание, являются ставка, срок и минимальная сумма депозита. Возможность частичного пополнения или вывода средств также будет важным критерием: то есть помимо хранения вы сможете вносить на счет дополнительные суммы, накапливая их.Обычно есть лимит на пополнение и / или снятие. Важный момент — период капитализации.

Как понять, эффективна ли ставка того или иного банка? Обычно в описании указывается процентная ставка, при этом необходимо рассчитать эффективную. Но именно ей решать, насколько большим и прибыльным будет доход по депозиту. Он относится к сложным процентам и определяется по специальной формуле. Для расчета можно использовать специальные приложения или калькуляторы.Внесение наличных увеличивает сумму%, снятие — соответственно уменьшает полученный доход. Далее расчет производится поэтапно для каждой операции во временном периоде. Рассчитав эффективность ставок по этой формуле для всех выбранных банков, вы можете сделать выбор в пользу одного из предложений.

Выбор более выгодного варианта

Также не стоит забывать о таких параметрах, как условия договора и возможность пролонгации, периодичность капитализации, размер эффективной ставки, возможность пополнения или снятия, пролонгации или отсутствия таковой.Эти параметры также следует учитывать при принятии решения в пользу финансового учреждения. В частности, некоторые банки, при прочих равных, предлагают возможность пополнения и снятия средств с депозита с сохранением исходных условий начисления процентов.

Капитализация процентов по депозитному счету

Условия капитализации процентов должны быть прописаны в банковском договоре. Там же указана его регулярность:

• Ежедневно;
• еженедельно;
• Ежемесячно;
• Ежеквартально;
• Полугодовые;
• Годовой

Самая выгодная — это самая регулярная капитализация.То есть чем чаще капитализируются проценты по депозиту, тем больше прибыль для владельца депозита.

Открытый вклад с капитализацией процентов

Я подготовил подборку банков с наиболее интересными предложениями по открытию депозитных счетов с капитализацией процентов. Предлагаю более подробно рассмотреть условия, предлагаемые этими кредитными организациями, и особенности открытия вкладов. И хотя список субъективен, выбранные банки помогут сориентироваться среди предложений других финансовых институтов.

Уральский банк

УБРиР предлагает своим клиентам сберегательные вклады до 1500 дней с процентной ставкой до 7,5% годовых, стоимость которых растет пропорционально сумме вклада. Вклад может быть пополнен или частично снят, вклад может быть как в рублях, так и в другой валюте — долларах или евро с соответствующим максимальным процентом 1,6 и 1,3 годовых. Проценты капитализируются ежемесячно. Продление части вкладов не предусмотрено, а по некоторым тарифам досрочное закрытие счета приводит к потере начисленных процентов и пересчитывается по ставке 0,01% годовых.Для открытия депозита вам понадобится паспорт и договор. Также один из вкладов доступен для открытия из мобильного приложения. Минимальная сумма определяется типом депозита и находится в пределах от 1 до 100 тысяч рублей.

Банк BKF

Сберегательный вклад банка рассчитан на привлечение крупных сумм наличных денег, поэтому минимальная сумма рублевого вклада составляет 100 000 рублей, общая сумма до 50 000 000 в рублевом эквиваленте. Взнос может быть как в рублях, так и в иностранной валюте.Срок — один год. Капитализация процентов или платеж на карточный счет ежемесячно. Автоматическое продление. Пополнение на сумму 10000 руб. Вывод — до 30% от начальной суммы депозита без штрафных санкций для клиента. В случае досрочного расторжения — ставка пересчитывается на 0,01% годовых. Максимальная процентная ставка по рублевым депозитам — 9 процентов годовых.

Сбербанк

Сбербанк предлагает своим клиентам разнообразные вклады: как путем внесения денег напрямую в банк, так и путем открытия через приложение «Сбербанк Онлайн».Валюта — национальная или иностранная. Суммы от 1 — это тысячи рублей. По вкладам без пополнения — от 10000 руб. Максимальная процентная ставка до 7%. Пополняемый депозит может быть увеличен до суммы до 10 раз превышающей первоначальную. По условиям договора ежемесячно начисленные проценты можно переводить как на карту, так и на сберегательный счет.

Во всех перечисленных банках ваш вклад будет застрахован, максимальная сумма страхования — один миллион четыреста тысяч рублей.Если у одного вкладчика несколько вкладов, страховое возмещение будет выплачиваться по каждому, но не более страховой суммы.

Онлайн-калькулятор капитализированного депозита

Для удобства клиентов в каждом банке на официальном сайте есть специальные инструменты — онлайн-калькуляторы вкладов с капитализацией. С его помощью вы можете быстро и удобно рассчитать, каким будет ваш доход от той или иной суммы денег в определенный период времени, а также какая процентная ставка будет соответствовать внесенной сумме.Естественно, придется рассчитывать эффективную процентную ставку для каждого варианта вклада.

Калькулятор депозита предоставлен сайтом calcus.ru

Из этой статьи мы узнали, что такое капитализация процентов, как ее рассчитать и где она применяется. Сказать, что конкретный банк предлагает однозначно лучшие условия, невозможно. У каждой системы есть свои нюансы. Поэтому, выбирая, куда вложить деньги, следует смотреть не только на максимальную ставку, но и на другие условия контракта, который вы собираетесь заключить с банком.

Автор Ганеса К.
Профессиональный инвестор с 5-летним опытом работы с различными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методы и информационная поддержка инвестиций.

как это работает. Какая капитализация депозита в Сбербанке? Что означает капитализация процентов?

Как правильно капитализировать проценты по вкладу? Что это такое и где открыть депозит? Ответим на эти вопросы и проанализируем ежемесячный доход по депозиту на примере.

Сложные проценты — эффект прибавления накопленных процентов к основной сумме, в следующем периоде проценты начисляются на проценты, что позволяет увеличить доход.

Капитализация процентов — процесс прибавления начисленных процентов к сумме депозита. В следующем периоде проценты начисляются уже на общую сумму, которая является суммой депозита и процентов за предыдущий период. Частота выплаты определяется договором и различается для разных вкладов.

На итоговую доходность депозита влияет несколько параметров, которые необходимо учитывать при выборе депозита и заключении договора:

• Заявка
• Условия капитализации
• Срок размещения
• Возможность продления
• Минимальный депозит

По вкладам в иностранной валюте процентная ставка ниже, чем по вкладам в рублях. Это следует учитывать при выборе банка и подходящей депозитной программы.

Капитализация инвестиций Это процесс увеличения первоначальной суммы на сумму начисленных процентов. При начислении процентов в следующем периоде проценты начисляются на первоначальную сумму депозита, в этом случае проценты не учитываются.

Капитализация депозита, как правило, происходит в день закрытия депозита, указанный в договоре. Если в условиях предусмотрена возможность пролонгации, а вкладчик не востребовал сумму вклада и процентов, то вклад продлевается еще на один период

Капитализация депозитов: пример

Формула расчета дохода по депозиту при капитализации выглядит так:

Т — общая сумма на момент закрытия депозита

р — начальная сумма

р — годовая процентная ставка

n — количество расчетных периодов (ежемесячно — 12, ежеквартально — 4, ежегодно — 1)

м — количество лет

Предположим, вкладчик хочет разместить свои средства в размере 500 000 рублей на банковском счете под 7% годовых, сроком на 12 месяцев с ежемесячной капитализацией.

Расчет дохода по месяцам:

Таблица. Расчет дохода по месяцам капитализации по депозиту

Важно сохранить документы , полученные в банке при открытии депозита, до закрытия депозита и выплаты всех процентов.

Депозиты в лицензированных банках застрахованы Агентством по страхованию вкладов. В случае лишения банка лицензии или наступления другого страхового случая (введение временной администрации, реорганизация и т. Д.)) АСВ возместит вкладчикам сумму депозита вместе с процентами.

Размер застрахованных средств ограничен 1,4 млн руб.

Если вы не хотите заниматься начислением процентов, то в Интернете на сайтах большинства банков есть онлайн-калькуляторы для начисления процентов.

Периодичность начисления процентов

Есть несколько вариантов капитализации процентов:

• Годовая капитализация — проценты начисляются ежегодно.Этот вариант используется для долгосрочных вкладов.
• Квартальная капитализация — проценты перечисляются на счет каждые 3 месяца.
• Ежемесячная капитализация — проценты начисляются на сумму вклада каждый месяц. Этот вариант наиболее распространен среди банков и пользуется спросом у вкладчиков.
• Ежедневная капитализация — размер депозита увеличивается на сумму начисленных процентов каждый день. Этот вариант не используется российскими банками.

Становится ясно, что чем чаще происходит капитализация процентов, тем больше будет конечный доход по депозиту за счет сложных процентов. То есть при прочих равных (процентная ставка, срок размещения, размер депозита) вклад с более частой капитализацией в будущем будет более прибыльным. Но банки учитывают эту особенность, поэтому процентная ставка по вкладам с частной капитализацией ниже.

Какой банк выбрать для пополнения депозита?

На данный момент большинство банков привлекают средства населения во вклады.В связи с этим возникает неопределенность при выборе банковской организации и сроков депозита.

Топ-5 банков по количеству сокровищ

Сбербанк

Вклад » Сохранить онлайн »

• Ставка: с 4,05% до 5,50%
• Минимальная сумма: 1000 ₽
• Срок: от 1 месяца до 3 лет

ВТБ 24

Вклад » Прибыльный »

• Оценить: от 3.От 10% до 7,10%
• Минимальная сумма: 30 000 ₽ (при открытии в интернет-банке) или 100 000 ₽ (через отделения)
• Срок: от 3 месяцев до 5 лет
• Капитализация: ежемесячно

Россельхозбанк

Вклад » Прибыльный »

• Ставка: с 6,25% до 7,30%
• Минимальная сумма: 3000 ₽
• Срок: от 1 месяца до 4 лет
• Капитализация: в конце срока или ежемесячно

Газпромбанк

Вклад » Сбережения »

• Оценить: от 5.От 9% до 6,4%
• Минимальная сумма: 15 000 ₽
• Срок: от 3 месяцев до 3 лет
• Капитализация: в конце срока

Альфа Банк

Вклад « Победа + »

• Скорость: 5,44% до 6,23%
• Минимальная сумма: 10 000 ₽
• Срок: от 3 месяцев до 3 лет
• Капитализация: ежемесячная капитализация или выплата на счет с возможностью вывода

Заключение

При выборе нужно определиться, важно ли вкладчику получать ежемесячный доход от депозита или на первом месте стоит максимизация доходности.

Депозиты с ежемесячной капитализацией будут наиболее интересны для клиентов банка в случае долгосрочного размещения депозита. В этом случае сумма может быть весьма внушительной.

Практически все вкладчики знают, какова ставка по вкладам, и многие также понимают, почему клиентам банка выплачиваются проценты. Однако не все знают, что такое капитализация вложения и как с ней работать — это тема, которой посвящена данная статья.

Капитализация процентов по депозитному счету — это прибавление причитающихся процентов к основной сумме депозита.Таким образом, вкладчик не только увеличивает размер своего капитала на депозитном счете в банке, но и увеличивает «доходность» депозита: чем больше депозит, тем больше в абсолютном выражении выплачивается клиенту по процентной ставке. .

Проще всего это показать на примере:

• Условный сотрудник Евгений положил на счет 300 тыс. Руб., За что имеет право на 10% годовых каждый год;
• Если Евгений выбрал, например, годовую капитализацию, то к основному взносу добавятся 10% годовых — 30 тыс. Руб.В этом случае вклад увеличится до 330 тысяч рублей, а выплата процентов в следующем году составит 33 тысячи рублей;
• Если Евгений пожелал открыть счет без капитализации, то проценты в размере 30 тысяч рублей будут просто переведены на его счет. Сумма депозита останется прежней, а полученные от процентов 30 тысяч рублей Евгений сможет потратить по своему усмотрению.

Как часто вы можете использовать капитал?

Периодичность капитализации полностью зависит от соглашения, подписанного между клиентом и сотрудником банка.

На данный момент наибольшей популярностью у инвесторов пользуются еженедельная, ежемесячная и ежеквартальная (каждые три месяца) капитализация.

Кроме того, на законодательном уровне нет ограничений по частоте увеличения капитала: форма договора и порядок взаимоотношений практически полностью регулируются ГК РФ, а значит, все зависит от договоренности сторон. Так, например, капитализация вполне возможна раз в полгода, раз в год и даже ежедневно.

Как рассчитать начисление процентов по капитализации?

Сотрудники банка используют для расчета специальные формулы, и лишь в редких случаях они бывают настолько сложными, что обычный человек не может использовать их для себя. Для расчета общей суммы депозита после начисления процентов вам понадобится следующая формула:

T = S * (1 + N / 100) в степени, зависящей от частоты капитализации , где:

• T — общая сумма депозита;
• S — начальная сумма;
• N — курс банка.

Для примера:

1. Евгений положил на депозитный счет 300 тыс. Рублей под 12% годовых;
2. 1 + 12/100 = 1,12;
3. Это число должно быть увеличено до степени, зависящей от периода капитализации. Предположим, что проценты начисляются каждые шесть месяцев, тогда 1,12 нужно возвести в степень 0,5, в результате получится число 1,058;
4. Умножаем 300000 на 1,058 = 317400. Это сумма, которую инвестор, выбравший капитализацию раз в полгода, получит эту сумму.

Примечание: следует иметь в виду, что точная сумма будет немного больше: в нашем примере число после возведения в степень было округлено в меньшую сторону.

Соответственно, прибыль вкладчика за два квартала составит 317 400 — 300 000 = 17 400 рублей. Вы легко заметите, что в использовании формул нет ничего сложного, однако вкладчик может случайно ошибиться в процессе расчета, поэтому для расчета общей суммы вклада рекомендуется воспользоваться онлайн-сервисами банков.

Какое вложение является наиболее выгодным — с капитализацией или без?

Ответ на этот вопрос зависит от целей вкладчика. Если у инвестора нет задачи вложения денег на длительное время — например, ему просто нужно отложить деньги, чтобы что-то купить в ближайшее время, — вариант с капитализацией может просто не понадобиться.

Увеличение вряд ли будет заметно, но вкладчик просто не сможет вывести деньги: при открытии вклада с начислением процентов на счет, как правило, деньги могут быть сняты только после окончания срока, установленного соглашение.

Однако, если вкладчику нужен счет на срок более года (особенно на срок более пяти лет), выгода от начисления становится очевидной. Хотя процентная ставка остается неизменной, получаемая по ней прибыль регулярно будет увеличиваться, потому что сумма депозита пополняется за счет накопленных процентов с определенной периодичностью.

Например, вкладчик, не воспользовавшийся начислением процентов, через десять лет получит назад свои 300 тысяч рублей, а также он получил 30 тысяч рублей ежегодно по ставке 10% годовых — всего 600 тысяч рублей. рублей, из которых прибыль 300 тыс.В свою очередь вкладчик, ежегодно капитализирующий свой вклад, получит 778 тысяч рублей, в результате прибыль составит 478 тысяч рублей.

Таким образом, в случае долгосрочного инвестирования капитализация процентов является единственным финансово правильным решением; в случае краткосрочного инвестирования он все менее однозначен и зависит от субъективных предпочтений вкладчика.

Плюсы и минусы капитализации процентов для вкладчика

Конечно, такое выгодное решение доставляет и ряд неудобств, иначе банки просто не предлагали бы другие виды вкладов.

• При долгосрочном вложении средств периодическая капитализация средств существенно увеличивает конечную прибыль депозита. Обратите внимание: чем чаще происходит капитализация, тем большую прибыль получит инвестор;
• Тем, кто планирует собрать крупную сумму — в качестве обеспечения пенсии или что-то купить — вклад с процентами позволит обойтись без лишних затрат, ведь вывод денег для пользователей данного типа депозита достаточно сложен.В этом случае счет становится чем-то вроде сберегательного.

• Сумма, получаемая в виде процентов на ежемесячной основе, иногда может очень помочь вкладчику с его финансовым положением. Однако вклад с капитализацией подразумевает, что все эти проценты возвращаются на счет — это означает, что вкладчик отказывается от прибыли в краткосрочной перспективе ради большей прибыли в долгосрочной перспективе;
• Если для гражданина крайне важно иметь возможность снимать деньги со счета без ограничений или если необходимо наличие досрочного расторжения договора в одностороннем порядке, то вклад с капитализацией однозначно не подходит, поскольку по условиям договора ограничены как срок, так и сумма вывода.

Как выбрать вклад с капитализацией процентов?

При выборе депозита необходимо обращать внимание не только на стандартные условия размещения денег — процентную ставку, минимальный период открытия, минимальную сумму размещения и т. Д. — но и на условия, связанные с самой капитализацией.

Во-первых, не все банковские организации предлагают начисление процентов еженедельно, а тем более ежедневно. Обычно банки предлагают ежемесячную плату; в этом случае еженедельная или ежедневная капитализация становится существенным преимуществом, так как такая частота даст наибольший прирост вклада.

Во-вторых, не все организации предусматривают продление договора. Для тех, кто вкладывает деньги на длительный срок, это может стать недостатком: если необходимо держать деньги на счете еще какое-то время, вкладчику просто откажут, сославшись на условия договора.

В-третьих, крайне важна возможность вывода и пополнения средств. Для тех, кто желает активно вести свой депозитный счет, этот параметр вообще становится ключевым, так как от него зависит целесообразность ведения счета.

Таким образом, определившись со своими целями и желаниями, инвестор может обратить внимание на те параметры, которые играют для него чрезвычайно важную роль.

Популярные депозиты с капитализацией других банков.

Какие есть возможности на банковском рынке?

Самой популярной банковской организацией среди россиян — как по кредитованию, так и по депозитным счетам — по-прежнему остается Сбербанк. В связи с этим мы будем рассматривать именно его предложения.

Всего на данный момент действуют три депозитные программы для разных категорий населения:

Депозит «Управление». Идеально для граждан среднего класса (достатка), которые не намерены вкладывать деньги на длительный срок. Минимальный срок открытия — 3 месяца, максимальный — 3 года. Максимальная процентная ставка по депозиту не может превышать 3,8% годовых, есть возможность частично снять деньги, пополнить депозит, капитализировать проценты и досрочно закрыть счет.Минимальная сумма для открытия депозита — 30 тысяч рублей.

Депозит «Пополнить». Срок открытия депозита такой же, как и в предыдущем предложении Сбербанка, но минимальная сумма от 1000 руб. Процентная ставка может вырасти до 4,1% годовых, при этом частичный вывод средств невозможен, возможно досрочное закрытие и капитализация процентов. Предложение подходит для граждан, желающих открыть счет на длительный срок.

Депозит «Сохранить». Срок депозита от одного месяца до трех лет. Минимальная сумма депозита — 1000 руб. Максимально возможная ставка — 4,45% годовых, при этом вкладчик не может пополнить и частично снять деньги. Инвестору также доступна капитализация.

Изучив приведенный выше список, можно понять, что условия программ ориентированы на различные потребности клиентов. По этой причине первым и самым важным для вкладчика должно быть определение собственных желаний, поскольку от этого зависит конечная выгода от открытия счета.

Нюансы капитализации процентов при кредитовании

Если сравнивать депозит и кредит, то при выдаче кредита с капитализацией заемщик, наоборот, получает менее выгодные условия. Причина в том, что проценты, начисленные по ссуде, ежемесячно добавляются к основной сумме ссуды.

Следовательно, процентные платежи увеличиваются. В результате может возникнуть ситуация, когда заемщик взял в долг очень небольшую сумму, но на длительный срок — и в результате переплата может составить 50% и более от первоначально выданных средств.

Есть два основных нюанса. Во-первых, в кредитном договоре обязательно должно быть прописано условие начисления процентов на «тело ссуды». Отсутствие этого пункта делает весь процесс нелегитимным, и обманутый заемщик будет иметь полное право обратиться в суд с жалобой на банк. Поэтому перед подписанием документа заемщику необходимо внимательно его изучить, особенно раздел «Предмет договора».

Во-вторых, если кредитором является организация, использующая упрощенную систему налогообложения, процентные платежи должны указываться как расходы, а подоходный налог с населения должен удерживаться с каждой суммы, выплачиваемой кредитору.Если заемщик — физическое лицо, всю ответственность по налоговым вычетам берет на себя организация-кредитор.

Видео по теме

Здравствуйте, друзья!

Банки сегодня предлагают широкий выбор вкладов: с пополнением и без, с частичным снятием, с капитализацией. Осталось только выбрать наиболее выгодную. И если с первыми двумя условиями все понятно, то третье слово не всем знакомо. Капитализация инвестиций — что это значит?

Это финансовый термин, подкрепленный математической формулой, поэтому не всем удается понять его значение.В статье я объясню все простыми словами и покажу принцип работы на конкретных примерах. А для понимания вовсе не обязательно иметь какие-то специальные знания в области экономики и банковского дела.

Капитализация
— — это начисление процентов не только на первоначальную сумму вклада, но и на все ранее начисленные проценты.

Например, вы ставите 10 000 руб. под 5% годовых на обычных условиях.Это означает, что в год вы можете снять 10 500 рублей. Но вы решаете оставить их на счету, не снимая. Тогда через 2 года у вас будет еще 500 рублей, через 3 года еще 500 рублей. и т. д.

При годовой капитализации через 1 год вы также получите 10 500 руб., через 2 года вы уже снимете 11 025 руб., через 3 года — 11 576,25 руб.

Все мои расчеты производились по очень простой формуле:

Через 1 год мы получим: 10,000 * (1 + 0.3 = 11 576,25 руб.

Я уже обращался к определению капитализации, когда анализировал его. Я сравнил это со снежным комом: чем выше начальная сумма денег на счете и чем дольше период накопления, тем выше доходность. Но эффект зависит не только от этих двух факторов, но и от частоты начисления процентов на счет. Посмотрим, как это повлияет на изменение суммы депозита.

Периодичность начисления дохода

Выше в формулах мы рассмотрели вариант, когда доходность начисляется один раз в год.Помимо годовой капитализации бывает:

Формула расчета немного изменит свой вид:

Появится буква n — это периодичность начисления дохода.

При ежемесячном начислении n = 12, квартальном n = 4, дневном n = 365 или 366.

Сравним эффект «снежного кома» на разных частотах. Оставим наши первоначальные условия.

Как видим, чем чаще начисляются проценты, тем выше наша доходность. Различия кажутся очень незначительными, но еще раз повторяю, на эффективность влияют 4 фактора:

1. Начальная сумма депозита.
2. Процентная ставка.
3. Срок накопления.
4. Периодичность начисления дохода.

При увеличении любого компонента эффект станет более впечатляющим. Для иллюстрации составим аналогичную таблицу, но изменим условия:

• начальная сумма — 1 000 000 рублей,
• срок — 5 лет,
• ставка — 7% годовых.

Представленная формула расчета применима к любой периодичности, в том числе ежедневной. Но, изучив предложения банков, таких условий не нашел.При необходимости теперь вы можете провести расчеты самостоятельно.

Расчет доходности с капитализацией и без

Чаще вкладчику необходимо сравнивать не варианты начисления процентов, а рассчитывать сумму вклада с капитализацией и без нее. Я больше не буду утомлять тебя математикой. Формулы остались прежними. Собственно, самостоятельно что-то рассчитывать из них нет необходимости. Есть удобный онлайн-калькулятор с заглавными буквами для разных периодов и периодичности.

Воспользуемся одним из них и посмотрим, как меняется у нас доход в двух вариантах: вклад 1000000 руб. под 5% годовых на 3 года.

• Расчет доходности с ежемесячным начислением (самый распространенный вариант в банке).

Таким образом, вы можете сравнить условия в разных банках и выбрать наиболее оптимальные для вас. Обращаем ваше внимание, что мы не рассматривали вариант пополнения депозита в течение срока. В этом случае доходность будет еще выше.Опцию пополнения также можно настроить в онлайн-калькуляторе.

Какая эффективная ставка?

Еще одно понятие, тесно связанное с темой рассматриваемой сегодня статьи — эффективная ставка. Например, на сайте банка ВТБ при выборе депозита вы увидите такую ​​таблицу с процентными ставками.

Здесь под обычным тарифом есть еще один — это эффективный тариф. Что это?

Эффективная ставка — это ставка, скорректированная с учетом капитализации.Она всегда выше обычного. Удобно использовать, когда вы сравниваете доходность нескольких банков.

Напомню, что n — частота начисления дохода.

Рассчитаем эффективную ставку, например, по депозиту «Сохранить» от Сбербанка. Ставим 100000 руб. под 4,2% годовых на 1 год с ежемесячной капитализацией. Эффективный курс будет:

Проверим онлайн-калькулятор на сайте банка.

Как видите, эффективная ставка равна 4.28% годовых при обычном 4,2%.

Альтернатива депозиту — проценты по остатку

Хочу немного подойти с другой стороны к рассматриваемому вопросу и проанализировать альтернативу банковскому депозиту — дебетовую карту. Поделюсь своим личным опытом использования.

Нам нужно было распределить деньги по разным счетам, чтобы накопить их для собственных целей. В итоге по определенным критериям мы остановились на следующих вариантах:

1. Депозит «Ренессанс Накопительный» в одноименном банке.

Условия: ставка 6,75% годовых с ежемесячным начислением дохода, возможностью пополнения, но без расходных операций. Срок депозита — 1 год, в течение которого ставка не меняется. При этом мы его ежемесячно пополняем, но деньги не снимаем.

1. Дебетовая карта того же банка с начислением процентов на остаток.

Условия: бесплатное обслуживание при балансе не менее 30 000 руб. и ежемесячное начисление дохода в размере 7.25%. Получается, что если не проводить операции по карте, то ежемесячно начисляется доход как на начальную сумму, так и на ранее начисленные проценты. А размер дохода намного выше, чем по депозиту.

Поскольку и депозит, и карта были открыты с целью накопления, мы не проводили дебетовые операции. Оба продукта пополнялись регулярно каждый месяц. При таких исходных данных преимущества дебетовой карты для нас очевидны:

• возможность пополнения и вывода при необходимости без штрафных санкций,
• доход выше, чем по депозиту,
• карта всегда под рукой , вы можете использовать его в любой день недели и время суток.

Но есть и минус: проценты по остатку на счете могут измениться в любой момент.

Предложений по дебетовым картам с процентами на баланс не так много, но они есть.

Плюсы и минусы капитализации

Несмотря на очевидные преимущества капитализации, которые проявляются прежде всего в более высокой доходности по сравнению с обычным начислением процентов, у нее есть и недостатки:

• Как правило, банк ограничивает мобильность средства.То есть вы не можете управлять своими деньгами в течение срока действия контракта. Конечно, вам не откажут, когда вы заявите, что закрываете счет и снимаете все деньги. Но вы получите далеко не ту сумму, которую ожидали при открытии счета. Не все банки могут снимать деньги без потери всего или части дохода.

Например, если вы решите досрочно закрыть вклад «Сохранить» в Сбербанке (100 000 рублей на 1 год), то вы получите на руки 2 862,61 рубля.меньше.

• Банки часто взимают более низкие ставки по капитализированным депозитам. Поэтому очень важно рассчитать эффективную ставку и сравнить ее для нескольких предложений в разных банках.
• Заметный эффект от капитализации проявляется только в долгосрочной перспективе. Поэтому, если вы уверены, что в ближайшие несколько лет вам не понадобятся большие деньги, открывайте вклад с капитализацией. Если нет, обратите внимание на обычный депозит, но с возможностью вывода.

Банки иногда предлагают выбрать вариант использования накопленного дохода: оставить на счете или снять наличными (перечислить на карту, счет). Если вы решите списать проценты по депозиту, то капитализация вообще не будет. Ведь вы оставляете на своем счету только сумму первоначального вложения.

Заключение

В конце статьи напишем с вами алгоритм выбора депозита с капитализацией:

1. Определяем цель открытия депозита: сберегательный, краткосрочное или долгосрочное накопление, получение пассивного доход.
2. Определяем условия: с возможностью пополнения, частичное снятие или без, начальная сумма, срок и процентная ставка.
3. Мы выбираем несколько банков, наиболее соответствующих нашим критериям.
4. Рассчитываем эффективную ставку для каждого предложения и делаем окончательный выбор.

Не забывайте анализировать дебетовые карты с процентами на баланс. Этот вариант для решительных людей, ведь соблазн потратить все может победить желание сэкономить.Но, если есть конкретная цель, то у соблазнов нет никаких шансов. Ты согласен?

Современная банковская система включает в себя множество финансово-кредитных организаций, работа которых основана на грамотном управлении, как собственными средствами, так и привлеченными в виде депозитов. Можно привлекать свободные средства физических и юридических лиц, а активность привлечения и размер процентных ставок зависят от того, насколько банку необходимы дополнительные ресурсы. Например, чем больше у банка клиентов, тем больше средств ему требуется.

Существует множество видов вкладов, но наиболее выгодным для клиента является такое вложение свободных средств, при котором предусмотрена капитализация процентов по депозиту. Поэтому, выбирая подходящий вид депозита, следует четко понимать значение двух понятий: «капитализация депозита» и «капитализация процентов по депозиту».

Инвестиционная капитализация

При составлении договора на открытие вклада клиент банка не должен столкнуться с такими сложностями, как при оформлении кредита, например: выдача или передача, но он обязательно ознакомится с параметром «капитализация».Что это?

Капитализация депозита — это увеличение его суммы на сумму начисленных процентов.

Если проще пояснить — это прибавление процентов к остатку через определенный промежуток времени.

Проценты от капитализации депозита прибавляются к сумме депозита, которая по истечении срока перечисляется на расчетный счет вкладчика. Расчет процентов за капитализацию депозита каждый раз основывается на первоначально внесенной сумме, поэтому их сумма не увеличивается с течением времени.

Виды капитализации вкладов в зависимости от условий размещения:

• Годовая — самая редкая, применяется к долгосрочным вкладам. Проценты начисляются в конце каждого года и добавляются к депозиту.
• Ежеквартально — встречается чаще предыдущего. Проценты начисляются каждые 3 месяца.
• Ежемесячно — размер процентов рассчитывается в конце каждого месяца.
• Daily — подразумевает начисление процентов ежедневно.Он относится к категории временных явлений, поэтому может считаться исключением.
• По окончании срока — проценты начисляются однократно, по истечении срока вклада, при получении денег вкладчиком.

Пример: Допустим, вы имеете право на 100 000 рублей под 11% «годовых». Срок депозита 12 месяцев. Возьмем ориентировочный срок 2 года.
Согласно договору проценты начисляются в конце срока (по истечении 12 месяцев).На 2-й год заключен новый договор (на ту же сумму и под тот же процент).

Номер месяца	Сумма депозита (1 год)	Процентные доходы	Сумма депозита (2-й год)	Процентные доходы
1	100 000,00		100 000,00
2-11	100 000,00		100 000 000
12	100 000,00		100 000,00
Всего за год:	111 000,00	11 000,00	111 000,00	11 000,00

Годовая доходность вклада 11 000 руб.(100000 руб. × 11% / 100% = 11000). При ежегодной переоформлении вклада доход за 2 года составит 22 000,00 руб. (11000 × 2).

Простые проценты

Мы привели самый простой пример, расчет которого произвести не составит труда. А как быть с ежемесячной, ежеквартальной капитализацией депозита, когда контракт пролонгируется большое количество раз? Здесь на помощь приходит простая формула процентов :, где:

Сумма простых процентов ( Sp ) рассчитывается по формуле:

Формула простых процентов используется, если начисленные по депозиту проценты добавляются к нему либо только в конце срока депозита, либо не вообще, а переводятся на отдельный счет.

Пример: предположим, что банк принял депозит на ту же сумму, что и в предыдущем примере — 100 000,00 рублей, но сроком на 30 дней. Размер фиксированной процентной ставки такой же — 11% «годовых». Применяя формулы, получаем следующие результаты:

Теперь немного изменим условия: банк взял депозит на такую ​​же сумму, но на квартал (90 дней) с той же фиксированной ставкой — 11% »за год «. Изменился только срок инвестирования.

Сравнивая оба примера, видим, что сумма ежемесячно начисленных процентов остается неизменной:

Капитализация процентов по депозиту

Депозиты с капитализацией процентов имеют некоторые сходные и отличительные особенности. Проценты в этом случае также начисляются в конце заранее определенного периода времени (год, квартал, месяц), но они начисляются не на «тело» депозита, а на «тело» + ранее начисленные проценты.

Капитализация процентов — это прибавление процентов к сумме депозита, что позволяет в будущем начислять проценты на проценты.

В случае размещения средств с возможностью капитализации процентов по депозиту начисленные проценты не только прибавляются к сумме депозита, но и участвуют в дальнейшем начислении … Это означает, что при каждом из последующих начислений, сумма вклада увеличивается на сумму начисленных процентов. В результате на проценты начисляются проценты, за счет чего эффективная ставка по депозиту значительно увеличивается.

Пример : возьмем исходные данные.В случае капитализации процентов по депозиту таблица будет иметь следующий вид:

Номер месяца	Сумма депозита (1 год)	Процентные доходы	Сумма депозита (2-й год)	Процентные доходы
1	100 000,00		111 000,00
2-11	100 000,00		111 000,00
12	100 000,00		111 000,00
Всего за год:	111 000,00	11 000,00	123 210,00	23 210,00

На момент пролонгации вклада на 2 год его сумма с учетом капитализации процентов составила 111 000.00 руб. Доходность депозита за 2 года составила 34 210,00 руб. (11 000,00 + 23 210,00), в том числе доходность только за счет капитализации процентов по сравнению с предыдущим вариантом составила 12 210,00 руб. (34 210,00 — 22 000,00 = 12 210,00).

Сложные проценты

Приведенный выше пример расчета дохода по вкладу, предусматривающему капитализацию процентов, максимально прост. Для расчета дохода в условиях любой сложности применяется формула сложных процентов :
, где:

Для расчета только сложных процентов , примените следующую формулу:,
где Sp — это сумма процентов (другие значения — как в предыдущей формуле).

Формула сложных процентов используется, если проценты по депозиту начисляются через равные промежутки времени (каждый месяц, каждый квартал), то есть расчет предусматривает капитализацию процентов (когда проценты начисляются на проценты).

Пример , как рассчитать сложные проценты и сумму банковского депозита со сложными процентами. Банк взял депозит в размере 100 000,00 руб. на квартал (90 дней) с такой же, как в предыдущих примерах, фиксированной ставкой — 11% «годовых» и с ежемесячными процентами.Это означает, что в течение 90 дней будут выполнены 3 (90:30) операции по капитализации начисленных процентов.
Итак, имеем следующие данные:
I = 11%; К = 365 дней; J = 30 дней; P = 100 000,00 руб .; n = 3 периода. Какая будет сумма процентов (Sp)?

А теперь определим сумму этого депозита:
S = P + Sp = 100 000,00 + 2 736,93 = 102 736,93 руб.
Проверим правильность расчета по формуле сложных процентов:

Теперь сравним доход за тот же период и с одинаковой процентной ставкой (3 месяца, 11% годовых) в случае простых и сложных процентов.В первом случае сумма депозита составила 102 712,33 рубля, а во втором — 102 736,93 рубля. Как видите, существует небольшое расхождение в пользу капитализации процентов (сложных процентов). Если период капитализации и, соответственно, количество периодов больше, то разница станет заметно более заметной, что видно из графика ниже.

Прирост капитала: простые проценты и сложные проценты (11% годовых)

выводы

Если сравнивать вклады, предполагающие периодическую выплату процентов, и вклады с капитализацией процентов, то преимуществом последних является более высокий уровень дохода.Такое выгодное размещение свободных средств — идеальный вариант для клиентов, не желающих снимать проценты в конце месяца (квартала, года). Тем, кто желает научиться производить более сложные финансовые расчеты, необходимо ознакомиться с.
Что касается темы, описанной в этой статье, вклад с ежемесячной капитализацией процентов и низкой процентной ставкой более выгоден, чем депозит с высокой процентной ставкой, но проценты начисляются, например, раз в полгода.

Реальный доход за определенный период и процентная ставка — разные вещи, поэтому нужно объективно оценивать заманчивые и высокие процентные ставки по вкладам.

Простая идея о том, что деньги должны работать, а не просто лежать мертвыми дома под подушкой или матрасом, и приносить доход своему владельцу, посещает многие светлые умы. Результатом этих размышлений обычно является решение об открытии депозита. Далее начинаются мытарства в поисках подходящей кредитной организации.

Сегодня финансовые системы знают много объектов для инвестирования — недвижимость, бизнес, драгоценные металлы, ценные бумаги.Естественно, инвестиции сопряжены с рисками, но научившись правильно их оценивать, можно добиться вполне реальных успехов в этой сфере. Рассмотрим, какова капитализация процентов по депозитному счету.

Капитализация процентов — что это?

Капитализация в данном случае — это вид расчетов и начислений на сумму, которая находится на депозите. Если быть точным, то это начисления, производимые не в конце срока, от суммы, которая была изначально, а на протяжении всего срока вклада на определенных условиях.Например, это может происходить раз в квартал в течение года. При каждом начислении процент рассчитывается не от начальной суммы, а от той, которая есть на счету в тот момент. Сумма будет быстро расти (или не очень сильно, в зависимости от вашего выбора) с течением времени. Выгоден ли вклад с ежемесячной капитализацией?

Депозиты с ежемесячными процентами

В большинстве случаев, если вы выбираете инвестиции с условиями ежемесячного зачисления на счет, но с меньшим процентом, вы можете выиграть больше финансово, чем в случае начисления раз в год, но выше банковские ставки.Хранение денег на депозите — один из самых популярных способов увеличения депозита. В этом случае деньги оказываются частично застрахованными от инфляции, и из соображений безопасности этот вариант, безусловно, надежен.

Типы и количество вкладов разнообразны, как и количество банков, предлагающих эти услуги. Вам нужно выбрать тот, который подходит вам по срокам, цели и процентной ставке. Одна из важнейших характеристик банковских вкладов — это сроки, в течение которых клиент может получить доход.Рассмотрим положительные и отрицательные стороны капитализации процентов по депозитному счету.

Достоинства и недостатки

Преимущества такого распределения средств, казалось бы, вполне очевидны. Приведенный выше пример доказывает это. Однако, как и многие другие финансовые инструменты, этот вариант не лишен недостатков.

К недостаткам в данном случае можно отнести то, что кредиты снимаются только в определенный срок, указанный в договоре, иначе проценты по депозиту будут потеряны.Но этот момент смущает не каждого инвестора (ведь у каждого свои обстоятельства). При досрочном выводе вложенных сумм в полном объеме вкладчик получает совсем другой доход.

Сложные проценты не всегда выгоднее стандартного метода расчета ставки депозита, так как эта ставка, как правило, не очень высокая, поэтому не всегда стоит делать выбор в пользу депозита со сложными расчетами. Лучше, проанализировав все предложенные варианты, остановить свой выбор на наиболее выгодном с точки зрения доходности.Какая капитализация процентов по депозитному счету?

Просмотры

Конечно, в случае банковских вкладов сложный процент работает на вкладчика, конечно, при правильном расчете и понимании условий. Но иногда такой фактор, как капитализация, не работает полностью положительно. Например, в случае кредитов. Везде мы встречаемся с такой ситуацией, когда человек берет совсем не астрономическую сумму, а выплачивает ее довольно долго.За период уже давно можно было бы полностью погасить долг, однако иногда оказывается, что выплачена только часть кредита. Вот тут-то и вступают в игру самые сложные проценты. В этих ситуациях расчет выглядит следующим образом: с каждым месяцем начальная сумма увеличивается в соответствии с собственными, определенными контрактом, процентами.

Как происходит капитализация процентов по счету?

Это означает, что расчет переплаты производится от суммы с уже начисленными процентами.Можно понять, что это далеко не самый выгодный вариант кредитования, поскольку изначально предполагается, что можно меньше переплатить, погасив задолженность быстрее. Просто в момент выбора кредита о капитализации никто не думает, а невыгодные условия не всегда очевидны.

Существует еще такой вид капитализации, как рыночная капитализация. В этом случае денежный рост анализируется как показатель эффективности конкретного сектора экономики, сферы деятельности или отдельного предприятия.Если, например, вы выбрали определенную организацию, то, изучив ее бухгалтерскую отчетность, вы сможете отследить движение оборотных средств этой компании в ту или иную сторону. Чтобы получить полную картину, нужно учитывать только тот капитал, который принадлежит самой организации, исключая из расчетов все заемные средства. Рыночная капитализация никак не связана с депозитами, она скорее позволяет увидеть общие тенденции развития этого процесса.

На что обращать внимание при выборе?

В первую очередь необходимо изучить информацию о самом банке и, несмотря на все предлагаемые преимущества, попытаться объективно оценить все плюсы и минусы. Независимо от предела предлагаемого дохода, безопасность денег является главной характеристикой при выборе. Например, такой очевидный факт, что чем нереалистичнее и выгоднее для вкладчика проценты по вкладам, тем больше банку нужны ваши средства, тем меньше у него средств.Как правило, это прямой путь к банкротству.

Как правильно выбрать депозит с пополнением и капитализацией?

Конечно, небольшие вклады почти всегда покрываются страховкой. И все же лучше иметь дело только с проверенными кредитными организациями. Выбор следует делать по нескольким критериям: отзывы клиентов, срок службы банка, репутация. Второй важный момент (при выборе капитализации депозита) — насколько быстро эти деньги могут понадобиться и понадобятся ли они клиенту в ближайшее время.Если ответ на этот вопрос утвердительный, то очевидно, что следует рассматривать краткосрочные инвестиции.

Не стоит останавливаться на первом попавшемся предложении, так как в нашей стране, и довольно успешно, существует множество крупных банков и других финансовых институтов, предлагающих выгодные, конкурентоспособные банковские продукты. Стоит сравнивать не только разные учреждения, но и разные типы вкладов, так как многие из них имеют уникальные условия для клиентов.

Какова капитализация процентов на счете 08? Давайте разберемся.

В бухгалтерском учете проценты, начисленные по ссуде, должны быть списаны со счета 08. Но только если ссуда взята для создания инвестиционного актива, проценты включаются в его первоначальную стоимость.

Сроки зачисления вкладов

Все периоды, в которые банк начисляет проценты, выбираются и предлагаются самим банком. Вкладчик соглашается с ними или отклоняет предложенные ему условия. Существуют такие варианты зачисления:

Капитализация в Сбербанке

Популярна капитализация процентов по депозитному счету в Сбербанке.Там вы можете выбрать наиболее подходящий вклад из продуктовой линейки, например, «Пополнить», «Сохранить», «Управление». Для каждого такого депозита доступна капитализация. То есть начисленные проценты будут добавлены к общей сумме, а в будущих периодах проценты будут более прибыльными.

Вывод

Из всего сказанного выше можно сделать вывод, что такое явление, как капитализация процентов на депозитном счете, все же имеет больше положительных, чем отрицательных значений. предназначен для людей, заинтересованных в стабильности доходов, а также тех, кто хочет получить максимально возможную прибыль в кратчайшие сроки.

Депозиты с капитализацией процентов | интернет-магазин

Депозит — наименее прибыльный финансовый инструмент, но в то же время и наименее рискованный. Если вы храните вклады в разных валютах и ​​в более-менее стабильных банках (еще никто не отменял правило корзин и яиц), риск потерять свои сбережения практически сводится к нулю.

Итак, если вы решили положить деньги на депозит, вам необходимо знать несколько секретов этой «кухни», чтобы максимально использовать свои «кровные» деньги.Первый и самый главный вопрос: «Какой вклад выбрать?». В российской банковской практике чаще всего встречаются два типа вкладов по типу процентов:

С процентами в конце срока.
С капитализацией процентов.
Классический депозит
Суть первого депозита, или, как его еще называют, классического депозита, заключается в том, что банк один раз на начальную сумму депозита или сумму, которая была сформирована на дату истечения срока депозита (для депозитов с возможность дополнительных вкладов) в размере процентов, указанных в договоре.То есть банк в последний день заключения договора начисляет проценты на сумму на сумму счета.

Что такое депозит с капитализацией?
Вклад с капитализацией процентов — это вклад, по которому банк взимает проценты, указанные в договоре, через определенные промежутки времени (день, месяц, квартал). Проще говоря: банк ежемесячно рассчитывает ежемесячную ставку по остатку на счете, а следующий месяц по остатку с учетом предыдущего начисления.
Разница в доходности двух видов вкладов
Если с классическим депозитом все более-менее понятно, то о депозите с капитализацией стоит поговорить более подробно.Многие эксперты считают этот депозит более выгодным, чем классический. В этом легко убедиться.

Для расчета доходности используется формула депозита:

P — начальная сумма депозита;
Z — проценты, уплаченные за указанный период;
I — договорная годовая процентная ставка;
J — количество календарных дней в периоде, за который осуществляется капитализация;
К — календарные дни в году.
Современная техника поможет быстро справиться с этой задачей.Для расчета доходности депозита вы можете использовать MS Office Excel, как наиболее наглядный и удобный в использовании. Итак, возьмем к примеру 300 тысяч рублей, разделим их поровну и положим два вклада в условный банк под 15% годовых сроком на один год. Для простоты мы предполагаем, что начало депозита будет 1 января, а конец, соответственно, 31 декабря. По депозиту с капитализацией проценты будут начисляться ежемесячно, и по обоим вкладам не будет резерва. для дополнительных вложений.

Рассчитать доходность депозита с капитализацией. Для этого сначала рассчитайте ежемесячную процентную ставку. На январь он рассчитывается как 31/365 * 15%. То есть годовая ставка делится на количество календарных дней в году и умножается на количество дней в отчетном месяце. В итоге получаем 1,27%. Далее рассчитываем сумму процентов за отчетный месяц, умножая сумму на конец периода на месячную процентную ставку. Произведя расчет, получаем 1910.96 руб. Складываем сумму на конец периода и начисленные проценты, получаем 151 910,96 руб., Это будут проценты, которые будут начислены в следующем месяце. Рассчитав аналогичным образом капитализацию в последующих периодах (см. Таблицу 1), по окончании срока депозита мы получим 174 113,05 руб., Или 24113,05 руб. Прибыли.

А теперь посчитаем доходность классического депозита. Для этого просто умножьте годовую ставку на сумму на конец периода.То есть 150000 * 15% и получаем 22500 рублей прибыли (см. Таблицу 1).

Как видим, при равных условиях вклад с капитализацией позволяет получить больше прибыли, чем классический вклад.

Стоит отметить, что банки, как правило, стараются снизить процентную ставку по вкладам с капитализацией по сравнению с классическими депозитами. Поэтому при выборе типа депозита нужно учитывать разницу в процентных ставках.

Открытие вклада с капитализацией
Открытие вклада с капитализацией процентов принципиально не отличается от открытия классического депозита.При заключении договора на открытие данного депозита необходимо придерживаться нескольких важных принципов. Для начала нужно внимательно прочитать договор. Помимо общих положений, в нем должны быть четко указаны процентная ставка и период, на который депозит капитализируется. Если в договоре формулировки этих параметров размыты, что довольно редко в современной банковской практике, от заключения такого договора лучше воздержаться.

Чтобы принять решение о будущем вкладе, не стесняйтесь попросить сотрудника банка ознакомиться с доходностью различных видов вкладов по условиям этого банка.Желательно, чтобы расчеты доходности депозита записывались.

(PDF) Капитализация банковского сектора и прибыльность депозитных банков в Нигерии

L.E.J. Konboye и A. Nteegah (2016) Int. J. Soc. Sc. Управлять. Vol. 3, Issue-3: 203-213

Полный текст этого документа можно загрузить в Интернете по адресу www.ijssm.org/ и http://nepjol.info/index.php/IJSSM/issue/archive

иногда Центральные банки все во всем мире

поддержки ликвидности или иногда Международный валютный фонд

(МВФ) также играет интервенционистскую роль

с целью помочь обуздать кризис.

Консолидация в форме слияния и поглощения или

рекапитализация и создание Активов

Управляющих компаний для остановки ситуации с помощью процесса

поглощения контрольной доли компании и

восстановления процесса активов и обязательства, а иногда

— полная ликвидация рассматриваемого банка. Как процесс,

большинство комментаторов рассматривают консолидацию как

необходимое требование для эффективных банковских услуг и

операций; поскольку консолидация дает возможность (i) снизить затраты на

; (ii) увеличение доходов; (iii) снижение отраслевого риска банковского

; (iv) усиление функции банков в области финансового посредничества

; и (v) создание дополнительных возможностей для бизнеса

в других отраслях для банков.Консолидация банка

может происходить без банковского кризиса, и с

, независимо от причин, важность консолидации не может быть переоценена, потому что консолидация укрепляет банковскую систему

, охватывает глобализацию, улучшает здоровую конкуренцию

, внедряет передовые технологии и использует

эффект масштаба с общей целью усилить роль посредника

и улучшить экономические показатели

и повышение общественного благосостояния

Консолидация банковской отрасли здесь будет рассматриваться с

с двух разных точек зрения, основанных на задействованных участниках, а именно: (i)

рыночная консолидация; и (ii) государственная консолидация

.С одной стороны, рыночная консолидация

(которая в основном характерна для развитых стран

) обусловлена ​​стремлением к корпоративным преимуществам, повышением конкурентоспособности

банка, «защищенностью от банкротства» и эффективным предоставлением услуг

. ; С другой стороны, консолидация

, инициированная государством, вызвана необходимостью

(i) найти долгосрочное решение проблем, приводящих к финансовым затруднениям банков

(ii) защитить отрасль

от финансового кризиса, и (iii) изолировать банки

, которые работают ниже ожиданий с точки зрения эффективности

(Ajayi, 2005).Консолидация банков

также инициирована с целью сокращения большого количества существующих

слабых банков до нескольких сильных банков, что может обеспечить развитие сектора и экономики в целом на

. Таким образом, деятельность банка

привлекла столько исследований, по сути,

в связи с тем, что банки депозитных денег занимают особое место

и играют важную роль в национальной экономике.

Согласно Хизу (2011), роль банков в росте и

развитии нации наиболее ярко проявляется в предоставлении

финансовых ресурсов для производства товаров и услуг.

Консолидация банков осуществляется с целью построения

банковской отрасли, которая является сильной, технологически продвинутой,

эффективной в предоставлении услуг, способной генерировать высокий уровень прибыли

, имеющей адекватные позиции для конкуренции и глобализации

(Adegbaju и Олокойо, 2008). За последние

нескольких десятилетий исследования, как правило, больше касаются воздействия

, создаваемого консолидацией банков (Jones and

Critchfield, 2005).Одна область, которая привлекла внимание

ученых в области консолидации банков, — это конкуренция. Недавнее исследование

, проведенное Оке (2012), показало, что маркетинг стал основной функцией

в банковской отрасли в результате усиления конкуренции

, вызванного консолидацией банков

и реформ. Фактически, персонал банков, участвовавший в маркетинговой деятельности

в эпоху после консолидации, на

человек превзошел таковой в эпоху до консолидации (Oke, 2012).

Обзор существующей эмпирической литературы о причинах и

последствиях консолидации отрасли финансовых услуг

показывает, что консолидация соответствует

усилению рыночной власти, особенно в случае консолидации

на одном рынке (Слияния и поглощения на рынке), т.е.

улучшений в эффективности прибыли и диверсификации

рисков, но небольшое улучшение рентабельности в среднем

(Berger, Demsets and Dtraham, 1999).В ходе исследования 10

мегаслияния в период 1989-2000 годов результаты

предполагают, что мотивация мегаслияний заключалась не в повышении эффективности

, а в том, чтобы воспользоваться преимуществами правительства. Политика провала (Okada, 2005). Яморис Харимая и

Кондо (2005) изучали финансовые холдинги

региональных банков и обнаружили, что эффективность прибыли имеет тенденцию к увеличению на

при увеличении доли рынка в регионе.

Сакаи и Цуру, 2006 проанализировали мотивы и

последствий кредитного корпоративного (синкин) банка в течение

1984-2002 гг., И их результаты показали, что; меньшая прибыльность

и экономически эффективные банки с большей вероятностью будут покупателем

и целью. Банки-покупатели повысили рентабельность, но

по-прежнему ухудшили соотношение капитала к активам после консолидации

. Консолидация shinkin-банков имела тенденцию к повышению прибыльности на

, когда разница в прогнозируемой прибыльности

между банками-эквайерами и целевыми банками была на

больших, что согласуется с гипотезой относительной эффективности

(Akhavein, Berge and Humphrey, 1997).

Согласно Митчеллу и Малхерину (1996), если

слияний и поглощений обусловлены мотивацией повышения эффективности, то

волн слияний являются результатом потрясений в экономической отрасли,

технологической или нормативной среде, далее

утверждали, что эти шоки приводят к реорганизации отрасли. В дополнение к

, анализируя волны промышленных слияний

в США в 1980-х и 1990-х годах, Харфорд (2005) обнаружил, что операционные показатели

, измеренные по рентабельности инвестиций, росту продаж

,

и другим, были высокими до волн слияний.Harford,

(2005) использовал среднюю рентабельность капитала для каждого типа банка, чтобы отразить экономическую среду

, и индекс цен на акции для банковской отрасли

, чтобы отразить степень финансовых ограничений

. Во-вторых, если слияния и поглощения вызваны мотивацией

для усиления рыночной власти, банки, работающие на менее концентрированном и более конкурентном рынке

, будут более склонны

к слиянию друг с другом. В-третьих, он отметил, что если слияния и поглощения

вызваны мотивацией воспользоваться политикой слишком большого сбоя —

или политикой стабилизации местного рынка, то волны слияний

происходят, когда определяется общее состояние банка.

40 CFR § 35.3135 — Особые требования к соглашению о гранте капитализации. | CFR | Закон США

(а) Согласие на прием платежей. Штат должен согласиться принимать выплаты по грантам в соответствии с согласованным графиком выплат.

(b) Обеспечьте соответствие штата. Штат должен согласиться внести в свой SRF сумму, равную не менее 20 процентов от суммы каждой выплаты гранта.

(1) Матч штата должен быть сдан на хранение не позднее даты, когда штат получает каждую выплату из присуждения гранта.Штат может сохранить свою долю в LOC или другом финансовом соглашении, аналогичном федеральному LOC, при условии, что пропорциональная доля штата конвертируется в наличные деньги при использовании федерального LOC.

(2) Облигации, выпущенные государством для матча, могут быть погашены из процентов, полученных SRF (включая проценты по ссудам SRF), если чистая выручка от государственных облигаций депонируется в фонде. Основная сумма кредита должна быть возвращена в SRF и не может быть использована для погашения государственных облигаций.

(3) Штат должен указать источник соответствующей суммы в заявке на получение гранта на капитализацию и должен установить, к удовлетворению RA, что источником не являются федеральные деньги, за исключением случаев, когда это специально разрешено для использования в таких целях в соответствии с законом, предоставляющим средства. .

(4) Если штат предоставляет совпадение, превышающее требуемую сумму, избыточный баланс может быть направлен на счет последующих требований соответствия.

(5) Если государство депонировало денежные средства штата в специальный оборотный фонд после 7 марта 1985 г. и до получения субсидии на капитализацию, штат может зачислить эти деньги на покрытие требования соответствия:

(i) Если деньги были депонированы в SRF, который впоследствии получил грант на капитализацию, и, если депозит был израсходован, он был израсходован в соответствии с разделом VI;

(ii) Если деньги были депонированы в отдельный фонд, который не получил грант на капитализацию, они были израсходованы в соответствии с разделом VI, и сумма, равная всем выплатам основной суммы и выплатам процентов по этим займам, будет депонирована в Федерально капитализированный фонд; или

(iii) Если деньги были депонированы в отдельный фонд и использовались в качестве резерва в соответствии с разделом VI, и сумма, равная резерву, переводится в федерально капитализированный фонд по мере выполнения его функции.

(c) Обязательные обязательства. Государство должно взять на себя обязательные обязательства в размере 120 процентов от каждой квартальной выплаты гранта в течение одного года после получения каждой квартальной выплаты гранта.

(1) Обязательные обязательства могут быть для любого из видов помощи, предусмотренных в разделах 40 CFR 35.3120 (a), (b), (c), (e) или (f), а также для управления Фондом согласно 40 CFR 35.3120 ( грамм).

(2) Если государство берет на себя обязательства, превышающие требуемые 120 процентов, EPA признает совокупную стоимость связывающих обязательств, а излишек остатка может быть направлен на счет обязательных обязательств последующих кварталов.

(3) Если государство не принимает на себя обязательных обязательств в размере 120 процентов ежеквартальной выплаты гранта в течение одного года после получения выплаты, RA может приостановить будущие ежеквартальные выплаты гранта и потребовать корректировки графика выплат, прежде чем производить дальнейшие выплаты.

(d) Оперативное и своевременное расходование средств. Государство должно согласиться расходовать все средства в SRF расходуемо и своевременно.

(e) Первое использование средств.

(1) Государство должно согласиться сначала использовать средства в SRF, равные сумме гранта, все перевыплаты основной суммы и выплаты процентов по первоначальным займам из гранта, а также государственное финансирование для публичного решения любых крупных и второстепенных собственные очистные сооружения (POTW), которые регион и штат ранее определили как часть списка государственной муниципальной политики.

(2) Эти средства могут быть использованы для финансирования рентабельной резервной мощности этих проектов.

(3) Для того, чтобы штат мог использовать эти средства для других мероприятий по разделу 212 POTW или для неточечных источников (раздел 319) или деятельности в устье (раздел 320), штат должен подтвердить, что POTW, указанные в параграфе 35.3135 (e) (1 ) либо:

(i) Соблюдается; или

(ii) в обязательном порядке; или

(iii) подать иск о принудительном применении; или

(iv) Иметь обязательство по финансированию в течение или до первого года, охватываемого Планом предполагаемого использования.

(4) Другие средства в SRF могут быть использованы в любое время для строительства любых очистных сооружений в списке приоритетов штата или для деятельности в соответствии с разделами 319 и 320 Закона.

(f) Соответствие требованиям раздела II.

(1) Штат должен согласиться с тем, что проекты эквивалентности будут соответствовать разделам 201 (b), 201 (g) (1), 201 (g) (2), 201 (g) (3), 201 (g) (5). ), 201 (ж) (6), 201 (н) (1), 201 (о), 204 (а) (1), 204 (а) (2), 204 (б) (1), 204 (г ) (2), 211, 218, 511 (c) (1) и 513 Закона.

(2) Государство должно соблюдать только требования закона. Государство может разработать свои собственные процедуры для реализации положений закона. RA примет государственные процедуры при условии, что эти процедуры будут надлежащим образом обеспечивать соблюдение законодательных требований, рассматриваемых в контексте программы SRF.

(3) Если государственные фонды эквивалентны сумме гранта, превышающей сумму гранта на капитализацию, EPA признает совокупную стоимость приемлемых затрат по эквивалентным проектам, а избыточный баланс может быть направлен на покрытие требований эквивалентности последующих лет.

(4) Только те приемлемые затраты, которые фактически профинансированы за счет займов или другой санкционированной помощи из SRF, могут быть зачислены в счет удовлетворения требования эквивалентности, и только в размере этой помощи.

(g) Государственные законы и процедуры. Штат должен согласиться брать на себя обязательства или расходовать каждую квартальную выплату субсидии на капитализацию в соответствии с собственными законами и процедурами штата, касающимися обязательств или расходования доходов.

(з) Порядок государственного учета и аудита.

(1) Государство должно согласиться установить налоговый контроль и процедуры бухгалтерского учета, которые достаточны для обеспечения надлежащего учета платежей, полученных SRF, выплат, произведенных SRF, и остатков SRF на начало и конец отчетного периода.

(2) Государство также должно согласиться использовать бухгалтерские, аудиторские и налоговые процедуры, соответствующие общепринятым государственным стандартам бухгалтерского учета, принятым Правительственным советом по стандартам бухгалтерского учета.Общепринятые государственные стандарты аудита обычно определяются как, помимо прочего, те, которые содержатся в публикации Главного бухгалтерского управления США (GAO) «Стандарты государственного аудита» (редакция 1988 г.).

(i) Процедуры учета и аудита получателя. Штат должен согласиться потребовать от получателей помощи SRF вести счета по проектам в соответствии с общепринятыми государственными стандартами бухгалтерского учета, принятыми Правительственным советом по стандартам бухгалтерского учета.Эти учетные записи должны вестись как отдельные учетные записи.

(j) Годовой отчет. Штат должен согласиться составлять годовой отчет для RA о фактическом использовании средств в соответствии с разделом 606 (d) Закона.

.