Вопросы и ответы | Банк России

Отзыв лицензии не означает освобождение заемщиков банков от обязанности исполнять своевременно и в полном объеме, в соответствии с условиями ранее заключенных договоров, свои обязательства перед кредитной организацией.

 В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам. В последующем, после признания судом кредитной организации несостоятельной (банкротом) или принятия решения о ее ликвидации, взыскание задолженности осуществляется конкурсным управляющим (ликвидатором), который обязан предъявить к лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требование о ее взыскании.

 При этом основания требовать от заемщика досрочного погашения кредитов в случае, если это не предусмотрено договором, отсутствуют. Вопрос досрочного погашения задолженности может быть решен исключительно по согласованию сторон.

 Денежные средства в погашение ссудной задолженности в период деятельности временной администрации, назначенной после отзыва у кредитной организации лицензии, могут вноситься заемщиками как в наличной форме в кассы подразделений банка, расположенные по адресам, указанным временной администрацией на официальном сайте кредитной организации, либо в безналичной форме путем перечисления денежных средств по банковским реквизитам, размещенным на том же сайте.

 Кроме того, порядок погашения задолженности можно уточнить у представителей временной администрации.

 В ходе конкурсного производства или ликвидации банка при погашении заемщиками ссудной задолженности также применяется как наличная, так и безналичная форма расчетов. Однако в данном случае необходимо учитывать, что не все ликвидируемые кредитные организации располагают технической возможностью для применения кассовой формы расчетов. В связи с этим информацию о реквизитах и способах погашения кредитов заемщиками банка можно получить у конкурсного управляющего (ликвидатора) кредитной организации.

 В случае если конкурсным управляющим (ликвидатором) кредитной организации является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», информация о реквизитах и формах погашения кредитов также размещаетсяна сайте агентства.

Вопросы и ответы

Для создания документа «Сведения о валютных операциях» необходимо перейти в раздел «Операции с валютой» → «Документы валютного контроля» и нажав по кнопке «Создать» (+) в верхнем меню системы, выбрать «Заявление о регистрации кредитного договора».

После этого откроется форма документа.

В случае если контракт переводится из другого Банка, то необходимо поставить отметку в пункте «Перевод кредитного договора из другого банка», после чего необходимо заполнить активировавшиеся поля:

• «Банк, из которого переводится кредитный договор», выбрав Банк воспользовавшись имеющимся справочником Банков, раскрывающемуся по нажатию на кнопку , либо ручном вводе бик-а или наименования Банка в поле ввода с последующим выбором предложенного системой варианта.
• «Уникальный номер кредитного договора», присвоенный ранее в другом Банке номер и дату УНК

В блоке «Сведения о резиденте» заполняются реквизиты Клиента. Данные в поля заносятся автоматически. В случае отсутствия какого-либо из реквизитов, его необходимо внести в ручную.

В блоке «Реквизиты нерезидента (нерезидентов)» заполняются данные нерезидента, являющегося стороной по контракту. В поле «Контрагент» указывается наименование нерезидента. Поля «Страна» и «Код страны» имеют взаимосвязь и поэтому достаточно указание информации в любом из них.

В блоке «Общие сведения о кредитном договоре» указывается информация о кредитном договоре, при этом Номер и сумма кредитного договора — необязательные реквизиты. Значение в поле «Срок привлечения по кредитному договору» выбирается из раскрываемого справочника.

Блок «Особые условия» содержит два поля:

• Зачисления на счета за рубежом. Укажите сумму денежных средств (в единицах валюты кредитного договора, указанной в поле «Код валюты»), подлежащую зачислению на счета в банке-нерезиденте, в соответствии с условиями кредитного договора. Необязательный реквизит.
• Погашения за счёт валютной выручки. Укажите сумму валютной выручки (в единицах валюты кредитного договора, указанной в поле «Код валюты»), подлежащую зачислению на счета в банках-нерезидентах. Необязательный реквизит.

Поле «Сведения о сумме и сроках привлечения (предоставления) траншей по кредитному договору» заполняется в случае, если в соответствии с условиями кредитного договора денежные средства привлекаются (предоставляются) траншами.

Блоки «Сведения о постановке на учёт, переводе и снятии с учёта кредитного договора» и «Сведения о внесении изменений в раздел I «Учётная информация»» заполняются при предоставлении кредитного договора ранее обслуживавшийся в другом банке.

Блок «Сведения о ранее присвоенном кредитному договору уникальном номере» заполняется в случае наличия данной информации.

Блок «Специальные сведения о кредитном договоре» заполняется следующим образом:

Поле «Код ставки «ЛИБОР»» заполняется в соответствии с форматом:

• Л01XXX — месячная ставка ЛИБОР;
• Л03XXX — 3-месячная ставка ЛИБОР;
• Л06XXX — 6-месячная ставка ЛИБОР;
• Л12XXX — 12-месячная ставка ЛИБОР,

где «XXX» — буквенный код валюты кредитного договора

Поле «Фиксированный размер процентной ставки, % годовых» в процентах годовых указывается фиксированная процентная ставка, размер которой установлен кредитным договором.

В поле «Размер процентной надбавки (дополнительных платежей) к базовой процентной ставке» указывается информация о процентных надбавках, поправочных коэффициентах и иных дополнительных платежах к базовой процентной ставке.

В случае если условиями кредитного договора установлены процентные платежи, отличные от предусмотренных для отражения в пунктах «Код ставки «ЛИБОР»» и «Фиксированный размер процентной ставки, % годовых», указываются «другие методы определения процентной ставки».

В пункте 7.2 «Иные платежи, предусмотренные кредитным договором (за исключением платежей по возврату основного долга и процентных платежей, указанных в пункте 7.1)» указывается информация об иных платежах в случае, если они предусмотрены кредитным договором, например, о платежах, связанных с уплатой комиссий, штрафов, сборов и расходов по кредитному договору.

В пункте 7.3 «Сумма задолженности по основному долгу на дату, предшествующую дате постановки на учёт кредитного договора» указывается информация о сумме задолженности по основному долгу по кредитному договору, возникшей на дату, предшествующую дате принятия на учет кредитного договора (далее — сумма начальной задолженности), за исключением случая получения денежных средств по кредитному договору на счет резидента в банке УК и (или) счет резидента, открытый в банке-нерезиденте, до даты принятия на учет кредитного договора.
В блоке «Справочная информация о кредитном договоре» из имеющегося справочника выбирается значение документа, на основании которого заполняются данные следующего блока.

В блоке «Описание графика платежей по возврату основного долга и процентных платежей» для внесения данных необходимо нажать кнопку «Добавить запись» и указать описание графика возврата заёмных денежных средств (основного долга), который указан в контракте или рассчитывается резидентом самостоятельно на основании информации, содержащейся в контракте и выплаты процентных платежей за пользование денежными средствами. Если контракт не содержит указанного графика платежей, а также необходимой информации для расчёта этого графика, соответствующие поля блока заполняются на основании собственной оценки резидента ожидаемых платежей, в том числе осуществляемых в виде единовременных выплат не позднее даты завершения исполнения обязательств.

В поле «Наличие отношений прямого инвестирования» необходимо отметить признак «Да», если имело место прямое инвестирование.

В поле «Сумма залогового или другого обеспечения» указывается информация о сумме залогового или другого обеспечения по контракту, возникшей на дату, предшествующую дате оформлению документа. Заполняется в случае если такое обеспечение предусмотрено условиями кредитного договора.

Блок «Информация о привлечении резидентом кредита (займа)» заполняется в случаях, если по кредитному договору, предусмотрено привлечение кредита (займа) резидентом от нерезидентов на синдицированной или консорциональной основе. Количество строк должно соответствовать количеству кредиторов.

В случае необходимости прикрепления к документу вложенного файла необходимо в блоке «Файл» нажать кнопку «Прикрепить». В случае, если необходимо прикрепить несколько файлов, для этого необходимо поместить их в zip архив и прикрепить к документу.

Для отправки документа в Банк необходимо нажать кнопку «Отправить» и произвести подпись документа. В случае если в организации несколько подписей, то первый владелец подписи выполняет подпись документа, путем нажатия кнопки «Подписать». Второй подписант выполняет подписание документа подтверждающей подписью и выполняет окончательную отправку документа в Банк.

Отказаться от страховки по кредиту в 2021 году

Как отказаться от страховки по кредиту? Всегда ли это можно сделать или есть обязательства, которые все равно придется выполнять? Вернут ли уже внесенные деньги? В какой срок возможен отказ от страхования? И как его оформить? Эксперты Financer.com составили подробную инструкцию на все случаи жизни.

Обязательно ли страховать кредит

В рамках кредитования существует обязательно и необязательное страхование.

• Обязательное – страхование недвижимости при оформлении ипотечного кредита и автомобиля при оформлении автокредита.
• Необязательное – страхование жизни, здоровья, трудоспособности, титула, иных рисков в рамках любых кредитных предложений.

Знаете ли вы…

Обязательная форма установлена, согласно действующему законодательству РФ. То есть, без такого полиса банк просто не имеет права выдать ссуду.

Необязательные варианты так или иначе призваны уберечь кредитора от убытков, если заемщик не сможет по состоянию здоровья, из-за потери работы или по другим причинам погасить долг.

Обязательно ли страховать кредит, когда речь не идет о вариантах, предписанных законом?

Заставить заемщика никто не может. Но большинство банковских программ предусматривают снижение ставки при наличии подобного полиса.

Financer.com рекомендует

Посчитайте стоимость страхования и снижение процентной ставки. В некоторых случаях страховой вариант может оказаться выгоднее. Особенно когда речь идет о долгосрочных займах.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Да. Согласно действующему законодательству, заемщик вправе оформить отказ от страховки по кредиту в течение 14 дней после оформления ссуды, если полис не является обязательным (для ипотеки это страховка ипотечной квартиры, для автомобиля — приобретаемой машины).

Обратите внимание

Ранее действовал срок в 5 рабочих дней. Данный срок был изменен с 2018 года. Будьте внимательны при ознакомлении с советами юристов. Убедитесь, что они соответствуют действующему законодательству.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту, если прошло больше 14 дней

Важно не число дней, а период охлаждения, который устанавливается самим страховщиком.

Стандартно он составляет 14 дней, но в договоре может быть прописан и больший период. Перечитайте договор, чтобы уточнить условия отказа.

Если период охлаждения прошел, расторгнуть договор вы можете, но деньги в любом случае не вернут.

Вернут ли деньги, если наступил страховой случай

Нет. Наступление страхового случая означает, что клиент воспользовался полисом и услуга была оказана. После этого вернуть оплату не получится.

Какую часть средств вернут

Все зависит от договора, в котором указывается дата начала действия полиса.

• Если вы подали заявление, когда полис еще не начал действовать, вы сможете вернуть полную сумму.
• Если полис действует уже несколько дней из оплаченной вами суммы вычтут стоимость этого периода.

Обратите внимание

Условия возврата обязательно должны быть прописаны в договоре. Если возникают вопросы, обязательно перечитайте его, чтобы участь все нюансы.

Как отказаться от страховки по кредиту в 2021 году

Для отказа нужно подать заявление – в произвольной форме или согласно образцу. Вообще, установленной законом формы не существует. Можете использовать образец заявления на отказ от страховки по кредиту

Но на всякий случай лучше уточнить в банке, существует ли определенная форма.

Какие данные нужно указать в заявлении на отказ:

• данные паспорта
• данные договора (номер, дату заключения)
• причину расторжения договора о страховании

К заявлению также потребуется приложить копию паспорта, копию договора и документ, подтверждающий оплату страхового полиса.

Комплект документов (включая заявление на отказ от страховки по займу) нужно передать в банк. Лучше – лично. Второй вариант – по почте, обязательно заказным письмом с описью вложения. В первом случае не забудьте получить документ, подтверждающий, что заявление у вас приняли.

Второй вариант может быть менее выгодным, потому что несколько дней уйдут на то, чтобы письмо дошло до банковского учреждения. А возврат средств считается за вычетом срока фактического пользования страхованием. То есть, чем раньше поданы документы, тем больше возврат.

После подачи заявления страховая премия должна быть возвращена в течение 10 дней.

В реальности кредиторы нередко затягивают принятие решения. Если в течение 10 дней решение не вынесено, а средства – не возвращены, обратитесь с новым запросом. Согласно отзывам, в среднем деньги возвращаются в течение 1 месяца.

При несоблюдении прав заемщик может подать жалобу в Роспотребнадзор, через портал Госуслуги или в ЦБ РФ (в зависимости от того, направлена ли его претензия в сторону страховой компании или банковской организации).

Что делать, если отказали

• Обращение в ЦентроБанк

Если вы подали заявление на отказ от страховки по кредиту в период охлаждения, но страховщик отказывается выполнять свои обязательства, напишите в онлайн-приемную ЦентроБанка РФ.

• Обращение в Роспотребнадзор

Если страховая отказывается принять заявление, вернуть средства, затягивает сроки, вы также можете обратиться с жалобой в Роспотребнадзор.

• Обращение в суд

Третьим вариантом является подача заявления в суд. Приложите все документы, подтверждающие, что вы пытались урегулировать вопрос, но ничего не добились. В таком случае, независимо от срока, прошедшего с подачи заявления, при положительном решении суда, вам вернут всю страховую сумму.

Будут ли какие-то последствия

Основной страх по поводу отказа от страховки по кредиту – не начнутся ли последствия со стороны кредитора.

В числе страхов лидируют:

• требование сразу погасить долг
• повышение ставки
• штрафы
• ухудшение условий

Прежде всего, никаких штрафов быть не может. Отказать вам в ссуде и потребовать сразу вернуть всю сумму банк также не имеет права.

С процентом все немного сложнее. Рассмотрим этот пример ниже.

Повысят ли процент по кредиту, если отказаться от страховки

Банк имеет право это сделать, ТОЛЬКО если данное условие прописано в договоре. Внимательно читайте условия.

Но даже в этом случае повышение процента идет не за то, что вы расторгли договор с конкретной страховой, а за отсутствие самого страхования.

Как избежать повышения?

Переоформить страховое свидетельство в другой компании. Секрет в том, что прямое обращение в страховую в 90% случаев обходится дешевле. Причем разница может доходить до 5 – 10 раз.

Выбираете оптимального страховщика, заключаете договор и приносите в банк копию. Все, теперь у вас есть оформленный полис, но стоит он существенно дешевле.

Формально банк может возразить, если выбранная компания не одобрена кредитной организацией и не числится в списке аккредитованных. Но такие придирки – большая редкость. Кроме того, есть организации (вроде «Ингосстрах»), чьи полисы принимаются повсеместно.

Какие подводные камни нужно учитывать

Если отказаться от страховки по кредиту, оформленной через прямой договор со страховщиком, довольно просто, вернуть средства от так называемого коллективного страхование чаще всего удается только через суд.

В чем суть программы? Заемщика не «соединяют» напрямую со страховщиком, а присоединяют к договору между страховщиком и банком. Получается, что конкретно у вас прямого взаимодействия со страховщиком нет, а есть только отношения с банковской организацией. Следовательно, расторгнуть страховой договор, не отказываясь от займа, вы уже не можете.

Так считают некоторые банки, но не суд. С 2016 года множество судебных дел было решено в пользу заемщиков. Поэтому, если кредитор пытается убедить вас в провальности дела, не медлите – обращайтесь в суд.

Договор заключается с некоей страховой организацией «Рога и копыта», о которой почти ничего не известно. Сайт отсутствует. Где они располагаются – непонятно. Банк, естественно, открещивается, принимает заявление об отказе, но говорит, что дальнейшие вопросы по поводу возврата средств заемщик должен сам решать со страховщиком.

Вы обращаетесь в компанию, а там заявляют: «Ничего не знаем. Аннулировать полис можем, а деньги не вернем».

В данном случае вопрос также можно решить через Роспотребнадзор или суд. Но советуем заранее исключить подобный риск и внимательно смотреть, кого банк «назначил» страховщиком в вашем случае. Компания должна быть известна, «на слуху», входящая в топовые рейтинги.

Такая организация не захочет рисковать репутацией и с 90% вероятностью вернет все до копейки.

Подведем итоги

• От страховки по кредиту можно отказаться в течение 14 дней, если она не является обязательной
• Для возврата средств нужно подать в банк заявление, приложив копии необходимых документов
• Деньги должны вернуть в течение 10 дней
• При нарушении ваших прав, обращайтесь в ЦБ РФ, Роспотребнадзор или суд

Материал подготовлен на основе: закона № 4015, 48 главы ГК РФ, указаний ЦБ РФ № 3854, статьи 943 ГК РФ

Часто задаваемые вопросы | Кредит Европа Банк

Уважаемый Клиент!

В соответствии с п. 1 ст.6 Федерального закона №106-ФЗ Заемщик может обратиться в Банк с требованием о предоставлении льготного периода по кредиту в любой момент в течение времени действия договора, но не позднее 30 сентября 2020 года.

В связи с этим с 01 октября Банк прекратил принимать требования о предоставлении льготного периода.

Если Вы столкнулись со сложностями по оплате ежемесячных платежей в погашение кредитных обязательств, то Банк предлагает Вам воспользоваться реструктуризацией задолженности. Вы можете обратиться в Банк по телефонам, указанным ниже, и Вам будет предложено оптимальное решение, подходящее именно Вам.

Контактная информация:

Если у Вас НЕТ просрочки по кредитным обязательствам: 8 800 700 7757

Если у Вас ЕСТЬ просрочка по кредитным обязательствам: 8 800 700 7765

Более подробная информация — в разделе нашего сайта «Реструктуризация».

Если Вы физическое лицо и у Вас ипотечный кредит, пожалуйста, направляйте обращения на электронный адрес [email protected], указав Ваши фамилию, имя, отчество полностью, номер и дату Кредитного договора (Договора займа), а также контактный телефон для связи, мы свяжемся с Вами, обсудим ситуацию и предложим варианты решения.

Если Вы обращались в Банк за льготным периодом, обратите внимание, это важно!

Банк не подтверждает предоставление льготного периода в случаях:

• если в течение предусмотренных законом 90 дней с момента начала льготного периода заемщик не предоставил документы в Банк;
• предоставленные заемщиком документы не соответствуют требованиям предоставления льготного периода;

Последствия, в случае если Банк не подтвердит предоставление льготного периода:

Банк отменяет льготные платежи, неоплаченные суммы по графику погашения кредита выставляются на просрочку и на них начисляются пени, штрафы и проценты за пользование кредитом.

Клиент может обратиться в Банк за предоставлением льготного периода один раз по каждому из договоров.

Список документов, которые могут быть приняты Банком в подтверждение снижения дохода:

1. Справка о доходах физического лица и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и за 2019 год.

2. Выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона РФ от 19 апреля 1991 года № 1032-I «О занятости населения в Российской Федерации».

3. Листок нетрудоспособности, выданный в соответствии с законодательством РФ об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца.

4. Иные документы, свидетельствующие о снижении дохода, в размере установленном для целей предоставления  льготного периода.

Как взять кредит в банке

1. Возможно ли изменение процентной ставки по ранее оформленным кредитам на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений?

В соответствии со ст. 125 Банковского кодекса Республики Беларусь банки самостоятельно определяют условия и порядок привлечения денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты) и размещение этих денежных средств.

Формирование процентных ставок по кредитам на условиях, определенных ОАО «АСБ Беларусбанк», производится с учетом стоимости привлекаемых ресурсов, в том числе срочных депозитов физических лиц.

Порядок изменения процентных ставок по кредитам банка предусмотрен в заключаемых кредитных договорах.

Согласно ст.145 Банковского кодекса Республики Беларусь кредитодатель не вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование кредитом. Изменение условий кредитного договора осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору.

В случае уменьшения размера процентной ставки дополнительное соглашение к кредитному договору заключается путем направления банком предложения (публичной оферты) кредитополучателю об изменении размера процентной ставки за пользование кредитом. Соответствующая информация (уведомление) размещается на корпоративном веб-сайте банка в срок не позднее дня вступления в силу решения Правления банка об уменьшении размера процентной ставки. Заключением дополнительного соглашения (акцептом предложения банка) является внесение кредитополучателем очередного платежа по уплате процентов за пользование кредитом в измененном размере. При этом ставка считается измененной с даты, указанной в информации (уведомлении).

Кредитополучателям, заключившим кредитные договоры до 21.03.2017 (в которых установлена фиксированная процентная ставка по кредиту) предоставлена возможность изменить фиксированную процентную ставку по кредиту на переменную. Для чего кредитополучателю необходимо обратиться с заявлением в службу ипотечного и льготного кредитования банка по месту заключения кредитного договора и заключить соответствующее дополнительное соглашение к кредитному договору. При этом, после заключения дополнительного соглашения о переходе с фиксированной ставки на переменную, дальнейшее изменение порядка определения процентов (т.е. обратный переход на фиксированную ставку) не производится.

2. Какие существуют виды обеспечения возврата кредита?

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться поручительством физических лиц, неустойкой, залогом имущества кредитополучателя либо третьего лица (построенного жилого помещения либо иной недвижимости  (квартир, гаражей и др.), страхованием риска невозврата кредита, поручительством или гарантией юридических лиц, гарантийным депозитом денег и другими способами обеспечения, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором.

Банки вправе самостоятельно избирать любые способы обеспечения исполнения обязательств  по кредитным договорам не противоречащие законодательству, которые гарантируют ему своевременный возврат кредита.

3. Какое количество поручителей требуется для получения кредита в банке?

Количество поручителей по кредитному договору для обеспечения исполнения обязательств по нему определяется непосредственно банком и зависит от суммы получаемого кредита, платежеспособности поручителей.

4. От чего зависит максимальный размер кредита на потребительские нужды, который может предоставить банк кредитополучателю?

До заключения кредитного договора банк осуществляет оценку кредитоспособности заявителя.

При проведении оценки кредитоспособности анализируются кредитная история заявителя, в том числе наличие задолженности по кредитам в других банках. Изучаются взаимоотношения заявителя с банком (наличие вкладного, (депозитного, текущего) счета), возраст, семейное положение и состав семьи, стаж работы, в том числе по последнему месту работы, и другие обстоятельства, способные повлиять на своевременное исполнение обязательств по кредитным договорам. Также изучается его платежеспособность (доходы с учетом обязательных удержаний из заработной платы, платежи по исполнительным листам, алиментам).

Размер кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя, таким образом, чтобы доля ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом (включая платежи по ранее полученным кредитам) в сумме среднемесячных доходов заявителя не превышала установленный банком показатель.

Кроме того, при расчете платежеспособности заявителя по кредитам на потребительские нужды, также определяется чистый доход, остающийся в распоряжении заявителя после уплаты платежей по действующим и предоставляемому кредиту, который должен составлять не менее размера бюджета прожиточного минимума.

5.  Какой максимальный размер кредита на строительство (реконструкцию) или приобретение жилого помещения, на условиях определенных банком может быть предоставлен кредитополучателю?

Максимальный (предельный) размер кредита, который может предоставляться гражданам, устанавливается уполномоченным органом банка в зависимости от вида (условий) кредита.

При определении максимальной суммы кредита кредитополучателю банк в соответствии с Инструкцией «О порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата», утвержденной Национальным Банком от 29.03.2018 №149 (далее – Инструкция №149) обязательно оценивает кредитоспособность заявителя (кредитополучателя) в порядке определенном уполномоченным органом Банка (т.е. производится оценка способности кредитополучателя в полном объеме и в срок исполнить свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом).

Также, согласно требований Инструкции №149 при оценке кредитоспособности заявителя (кредитополучателя) при предоставлении кредита на финансирование недвижимости банк использует показатель обеспеченности кредита, рассчитываемый как процентное соотношение суммы кредита к стоимости объекта недвижимости, принимаемого в залог в качестве обеспечения, и (или) сумме иного обеспечения в соответствии с договором (указанный показатель не должен превышать 90 процентов (за исключением кредитов, предоставление или возврат (погашение) задолженности по которым, в том числе уплата части процентов за пользование ими, осуществляется с использованием государственной поддержки в соответствии с законодательными актами)).

6. Какие последствия возможны для поручителя по кредитному договору?

Поручительство – один из самых распространенных способов обеспечения исполнения обязательств по кредитам физических лиц.

Отношения между поручителем и банком оформляются договором поручительства.

Принимая решение стать поручителем, граждане, еще до заключения договоров поручительств, должны в полной мере осознавать возникающие риски и четко определиться, готовы ли они, в случае необходимости, погашать платежи по кредиту и процентам за пользование им вместо того человека, за которого они поручались.

В практической работе имеют место случаи, когда поручители в момент заключения договора поручительства не располагают сведениями о наличии у кредитополучателя задолженности по ранее полученным кредитам в других банках (в т. ч. просроченной), либо информированы только о кредитных договорах, заключенных кредитополучателем в банке, где предполагается оформление договора поручительства.

Вместе с тем, для оценки степени принимаемых рисков потенциальные поручители до заключения договора поручительства вправе самостоятельно получить из Кредитного регистра Национального банка информацию о кредитной истории кредитополучателя, за которого поручаются, при условии наличия его письменного согласия.

В соответствии со ст. 343 Гражданского кодекса Республики Беларусь  при неисполнении или ненадлежащем исполнении кредитополучателем обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и кредитополучатель несут солидарную ответственность перед кредитором.

Таким образом, поручитель наравне с кредитополучателем обязан обеспечить погашение кредита и процентов за пользование им, а также возместить судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору.

В случае неисполнения должником обязательств по кредитному договору банк обращается в нотариальную контору для взыскания задолженности с кредитополучателя и поручителей в принудительном порядке. После учинения исполнительной надписи в рамках исполнительного производства, взыскание обращается на денежные средства и иное имущество не только кредитополучателя, но и поручителя. Кроме того, за неисполнение без уважительных причин имущественных обязательств перед банком может быть временно ограничено право гражданина на выезд из Республики Беларусь.

В свою очередь, поручители, исполнившие обязательства по кредитному договору, в соответствии со ст. 345 Гражданского кодекса Республики Беларусь вправе в судебном порядке требовать от кредитополучателя возмещения убытков, понесенных при погашении кредита и процентов за пользование им.

7.  В каких случаях может быть прекращен  (расторгнут) договор поручительства?

Перечень оснований прекращения поручительства регламентирован ст. 347 Гражданского кодекса Республики Беларусь:

Поручительство может быть прекращено в случаях:

– достаточной кредитоспособности кредитополучателя для исполнения им обязательств по кредитному договору и достаточности иного обеспечения;

–  замены одного поручителя на другого;

– достаточного обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

– предоставления кредитополучателем иного обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

8. Что такое кредитное бюро?

Система «Кредитное бюро» или «Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь» – автоматизированная информационная система обеспечивающая формирование кредитных историй, их хранение и предоставление кредитных отчетов.

Учреждения банка предоставляют и получают сведения из Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь о кредитных историях кредитополучателей и их поручителей на основании письменных согласий на предоставление кредитных отчетов, оформленных согласно приложению 7 к Постановлению Национального  банка Республики Беларусь от 22.06.2018 №291 «О формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов».

В дальнейшем, при сопровождении выданных кредитов, учреждения банка направляют в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь сведения об исполнении кредитополучателями (поручителями) заключенных кредитных договоров. 

9. Может ли банк отказать в предоставлении кредита?

Кредитные отношения между банком и  кредитополучателями регулируются Банковским кодексом Республики Беларусь. Так, согласно ч.1 статьи 141 Банковского кодекса Республики Беларусь банк вправе отказаться от заключения кредитного договора:

при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок;

при непредоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

 при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

10. Кто может получить кредит для оплаты экстракорпорального оплодотворения?

Льготный кредит для оплаты ЭКО в государственных либо частных организациях здравоохранения страны могут получить женщины, являющиеся гражданами Республики Беларусь, которым оказывается такая медицинская помощь, при наличии у них постоянного  источника дохода.

Кредиты для оплаты ЭКО предоставляются гражданам по месту регистрации заявителя по месту жительства либо по месту территориального расположения организации здравоохранения, в которой оказываются медицинские услуги.

Кредиты предоставляются в белорусских рублях сроком до 5 лет с уплатой процентов за пользование ими равными долями в размере 50% ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. Максимальная сумма кредита не должна превышать 300 базовых величин.    

11. Может ли банк предоставить отсрочку платежей по льготному кредиту, выданному для оплаты ЭКО?

Кредитополучателю после рождения ребенка (детей) с применением ЭКО, являющемуся получателем (супругом получателя) пособия по уходу за ребенком в возрасте до трех лет предоставляется отсрочка в погашении задолженности по льготному кредиту, включая проценты за пользование им, на период получения данного пособия с продлением срока полного возврата (погашения) кредита и уплаты процентов за пользование им на срок предоставления отсрочки. 

12. Кто имеет право на получение льготного кредита на обучение по Указу Президента Республики Беларусь от 17.12.2002 № 616?

Право на получение льготного кредита  в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 17. 12.2002 № 616 «О предоставлении гражданам Республики Беларусь кредита на льготных условиях для оплаты первого высшего образования, получаемого в высших учебных заведениях государственной собственности, высших учебных заведениях потребительской кооперации и высших учебных заведениях Федерации Профсоюзов Беларуси на платной основе»  имеют  граждане Республики Беларусь, обучающиеся на платной основе (дневной формы обучения) в высших учебных заведениях государственной собственности, высших учебных заведениях потребительской кооперации и высших учебных заведениях Федерации Профсоюзов Беларуси.

Банк предоставляет льготные кредиты для оплаты первого высшего образования на платной основе (дневной формы обучения), обучающемуся по месту нахождения (населенный пункт) учреждения высшего образования либо одному из его родителей или иному законному представителю по месту регистрации, при наличии постоянного источника дохода и с учетом исчисляемого в соответствии с законодательством среднемесячного совокупного дохода на каждого члена семьи.

Льготный кредит предоставляется, если среднемесячный совокупный доход на каждого члена семьи за 12 месяцев, предшествующих месяцу подачи документов для получения кредита, не  превышает 350 процентов утвержденного бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения, действующего на дату подачи документов для получения кредита.

13. Кто имеет право на получение льготного кредита в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 27.11.2000 №631 «О дополнительных мерах по повышению заработной платы и предоставлению льготных кредитов отдельным категориям граждан»?

Право на получение льготных кредитов имеют выпускники государственных учреждений образования и учреждений образования потребительской кооперации, получившие среднее специальное, высшее образование, приступившие к работе по распределению  или направлению на работу (направленные для прохождения службы) не по месту жительства родителей или в районах, пострадавших от катастрофы на Чернобыльской АЭС, согласно утверждаемому Правительством Республики Беларусь Перечню территорий (населенных пунктов и других объектов), относящихся к зонам радиоактивного загрязнения, независимо от места жительства родителей, в организациях, финансируемых из бюджета, воинских частях, Следственном комитете, Государственном комитете судебных экспертиз, органах внутренних дел, органах и подразделениях по чрезвычайным ситуациям, организациях потребительской кооперации и сельскохозяйственных организациях.

Льготные кредиты предоставляются по спискам, утвержденным районными, городскими, районными в городах исполнительными и распорядительными органами, на основании ходатайств организаций, финансируемых из бюджета, а также воинских частей, Следственного комитета, Государственного комитета судебных экспертиз, органов внутренних дел, органов и подразделений по чрезвычайным ситуациям, организаций потребительской кооперации и сельскохозяйственных организаций, в которых работают (проходят службу) выпускники государственных учреждений образования и учреждений образования потребительской кооперации.

14.  Сроки начала погашения льготного кредита, предоставленного на строительство (реконструкцию) жилья?

Срок начала погашения льготных кредитов и процентов за пользование ими определен Указом Президента Республики Беларусь от 06.01.2012 N 13 «О некоторых вопросах предоставления гражданам государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых помещений», согласно которому погашение начинается:

при строительстве одноквартирных, блокированных жилых домов хозяйственным способом — со следующего месяца после сдачи дома в эксплуатацию, но не позднее 2 лет после начала кредитования, а гражданами, постоянно проживающими и работающими в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек и в городах-спутниках и многодетными семьями — со следующего месяца после сдачи дома в эксплуатацию, но не позднее 3 лет после начала кредитования;

при строительстве квартир в многоквартирных жилых домах, а также при строительстве одноквартирных, блокированных жилых домов подрядным способом — со следующего месяца после ввода дома (пускового комплекса) в эксплуатацию, а в случае сдачи дома в эксплуатацию (строительства квартир) и невыполнения ни одного из видов работ из определяемого Советом Министров Республики Беларусь состава работ, без выполнения которых жилые дома могут приниматься в эксплуатацию, — через шесть месяцев после ввода дома в эксплуатацию.

Перечень работ, без выполнения которых жилые дома могут приниматься в эксплуатацию, предусмотрен пунктом 14 Положения о порядке приёмки в эксплуатацию объектов строительства, утверждённого постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 06.06.2011 № 716.

Согласно вышеназванному положению жилые дома могут приниматься в эксплуатацию без выполнения в полном объёме подготовительных работ под отделку стен и потолков (кроме штукатурки), работ по внутренней отделке помещений (оклейка обоями, окраска, облицовка), без встроенной мебели, покрытия полов, установки дверных блоков в межкомнатных перегородках, сантехнических приборов и оборудования (кроме унитазов, приборов учёта воды и газа, электрических плит).

В случае, если будет выполнен хотя бы один из перечисленных видов работ, например, установлена ванна, погашение кредита необходимо начинать  со следующего месяца после ввода дома (пускового комплекса) в эксплуатацию. 

15. Кто имеет право на получение льготного кредита на строительство (реконструкцию) или приобретение жилого помещения?

Условия и порядок предоставления льготных кредитов определены Указом Президента Республики Беларусь от 06.01.2012 №13 «О некоторых вопросах предоставления гражданам государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых помещений» (далее – Указ №13).

Подпунктом 1.1 Указа №13 определены категории граждан, имеющих право на получение льготных кредитов.

В соответствии с подпунктом 1.9 Указа №13 льготные кредиты предоставляются по спискам, составленным с соблюдением очередности граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, и утвержденным соответственно районными, городскими исполнительными и распорядительными  органами, местными администрациями, соответствующими министерствами и ведомствами.

Вопрос определения права гражданина на получение льготного кредита  и отнесения к одной из категорий, имеющих право на льготный кредит, относится к компетенции вышеуказанных государственных органов.

По вопросу включения в списки на получение льготного кредита необходимо обращаться по месту постановки на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий. 

16. Возможно ли произвести раздел задолженности либо перевод долга по льготному кредиту?

В соответствии с подпунктом  1.15 Указа Президента Республики Беларусь от 06.01.2012 №13 «О некоторых вопросах предоставления гражданам государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых помещений» перевод долга по полученному льготному кредиту на строительство (реконструкцию) или приобретение жилого помещения допускается лишь на члена семьи индивидуального кредитополучателя либо при наличии решения местного исполнительного и распорядительного органа или решения соответствующего республиканского органа государственного управления на лицо, состоящее на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий и имеющее в соответствии с законодательством право на получение льготного кредита на строительство (реконструкцию) или приобретение жилого помещения.

В этом случае, заключается договор перевода долга, который согласовывается банком.

Вопрос о переводе долга по полученному льготному кредиту на члена семьи индивидуального кредитополучателя рассматривается банком на основании заявления кредитополучателя.

При этом, раздел  (выделение долей) задолженности по льготному кредиту не производится. 

17. Как учитывается при расчете суммы льготного кредита, имеющееся в собственности жилье?

Согласно п.4 Положения о порядке предоставления гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений, утвержденного постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 18.04.2012 №366 для принятия решения о включении гражданина в список на получение льготного кредита соответствующие местные исполнительные и распорядительные органы, государственные органы, уполномоченные утверждать списки, запрашивают и получают сведения о наличии у кредитополучателя и членов его семьи в собственности жилых помещений (долей в праве общей собственности на жилые помещения), а также жилых помещений (долей в праве общей собственности на жилые помещения), находившихся в собственности и отчужденных кредитополучателем и (или) членами его семьи в течение трех лет до заключения кредитного договора, расположенных в населенных пунктах Республики Беларусь, предоставляемые республиканской или территориальными организациями по государственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним.

В соответствии с подпунктом 1.6 Указа Президента Республики Беларусь от 06.01.2012 №13 «О некоторых вопросах предоставления гражданам государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых помещений» (далее – Указ №13) в списках на получение льготных кредитов указываются нормируемые размеры общей площади жилого помещения, которые устанавливаются за вычетом общей площади жилых помещений, находящихся в собственности кредитополучателя и членов его семьи (в том числе общей площади жилых помещений, приходящейся на принадлежащие кредитополучателю и членам его семьи доли в праве общей собственности на жилые помещения), а также общей площади жилых помещений, находившихся в собственности и отчужденных кредитополучателем и (или) членами его семьи в течение 3 лет до заключения кредитного договора.

Таким образом, нормируемые размеры общей площади жилого помещения, подлежащие льготному кредитованию, определяются местными исполнительными и распорядительными органами, государственными органами, уполномоченными утверждать списки льготного кредитования.

При этом, расчет максимального размера льготного кредита на строительство (реконструкцию) или приобретение  жилого помещения производится банком  с учетом  указанных в списке нормируемых размеров общей площади жилого помещения.

18. Как оплатить кредит ОАО «АСБ Беларусбанк», можно ли оплатить кредит через ЕРИП?

ОАО «АСБ Беларусбанк», развивая сферу безналичных расчетов, создал оптимальную структуру пунктов обслуживания клиентов. Существующие информационные технологии позволяют кредитополучателям – держателям платежных карточек ОАО «АСБ Беларусбанк», оплачивать платежи по кредитам посредством мобильного приложения М–Belarusbank (услуга «M-банкинг») и системы «Интернет–банкинг», а также производить оплату кредитов посредством платежной карточки через инфокиоски ОАО «АСБ Беларусбанк», установленные в различных точках объектов торговли и общественного назначения.

В то же время, физические лица, являющиеся держателями платежных карточек других банков Республики Беларусь, имеют возможность оплачивать кредиты, выданные ОАО «АСБ Беларусбанк», безналичным путем в инфокиосках ОАО «АСБ Беларусбанк», вознаграждение за совершение указанной операции банком не взимается. Реализована возможность оплаты наличными денежными средствами кредитов, предоставленных физическим лицам в белорусских рублях, в инфокиосках, оборудованных модулем приема наличных денежных средств (Cash–in). При оплате с помощью данных услуг необходимо ввести номер кредитного договора, в графе номер учреждения банка ввести цифры 795, а также указать три последние цифры номера документа, удостоверяющего личность.

При погашении кредитов физических лиц, предоставленных с использованием системы «Интернет-банкинг», заключенным до 04.05.2020 в графе «Номер кредитного договора или номер лицевого счета IBAN» – перед номером кредитного договора необходимо вводить цифры «999».

С 01.09.2019 в системе ЕРИП внедрена услуга по оплате кредита ОАО «АСБ Беларусбанк» за текущий период в белорусских рублях.

19. Что означает «3 п.п.»?

Процентный пункт – единица, применяемая для обозначения изменений ставки процента.

Например, если процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере действующей ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, увеличенной на 3 процентных пункта (3 п.п.), это значит, что при ставке рефинансирования НБ РБ в размере 9 % годовых, увеличенная на 3 п.п., ставка  по кредиту составит 12 % годовых.

20. Документ, удостоверяющий личность (для получения кредита)?

В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 03.06.2008 №294 «О документировании населения Республики Беларусь», документом, удостоверяющем личность, являются паспорт гражданина Республики Беларусь либо вид на жительство в Республике Беларусь.

21. Действия клиента по актуализации персональных данных по кредитам (овердрафтам)

Согласно кредитному договору кредитополучатель обязан уведомить банк об изменении данных документа, удостоверяющего личность, места жительства (регистрации), гражданства, работы, фамилии, имени, отчества, телефонного номера (адреса электронного почтового ящика в сети Интернет), на который направляется информация Банка о необходимости уплаты платежей по кредиту, а также других обстоятельств, способных повлиять на выполнение обязательств по кредитному договору.

Клиенты – физические лица для изменения личных данных могут обратиться в любое подразделение банка, при этом данные клиента актуализируются по всем его банковским продуктам (вклад, банковская платежная карточка, кредит).

При обращении в отделение клиент уведомляет банк в письменной форме путем подписания соответствующего уведомления, а при обращении в Ипотечные офисы (по кредитам на недвижимость) на основании произвольного заявления.

Так как отношения между банком и клиентом строятся на договорных началах – кредитополучатель несет ответственность за исполнение принятых на себя обязательств, в т.ч. в части письменного уведомления кредитодателя об изменении персональных данных.

22. Действия клиента по заявкам на потребительские кредиты (овердрафты) в зависимости от статуса заявки

Статус «Вам одобрен кредит/овердрафт в сумме__ BYN» при оформлении посредством системы «Интернет-банкинг» с заключением кредитного договора в электронном виде.

Вам необходимо не позднее 15 календарных дней после принятия положительного решения войти в систему «Интернет-банкинг» в раздел «Счета» — «Интернет-Кредиты» — и воспользоваться функцией «Открыть кредит».

Статус «Вам одобрен кредит/овердрафт в сумме __ BYN» при оформлении посредством услуги «М-банкинг» с заключением кредитного договора в электронном виде.

Не позднее 15 календарных дней после принятия положительного решения в мобильном приложении M-Belarusbank в разделе «Мои финансы» во вкладке «Кредиты» нажмите «Открыть кредит/овердрафт».

Статус «Вам одобрен кредит/овердрафт в сумме __ BYN» при оформлении посредством корпоративного сайта банка без последующего посещения банка с заключением кредитного договора в электронном виде.

Не позднее 15 календарных дней после принятия положительного решения для оформления договора зайдите на «belarusbank.by»-«Прочее»-«Проверка статуса заявки на кредит (овердрафт)».

Статус «Предварительно Вам одобрен кредит/овердрафт в сумме__ BYN…(при условии…)» при оформлении кредита (овердрафта) посредством каналов дистанционного банковского обслуживания с последующим посещением банка.

Для согласования времени посещения с Вами свяжется сотрудник банка. Не позднее 15 календарных дней после принятия положительного решения о выдаче кредита Вам необходимо обратиться в учреждение банка с пакетом документов. Решение может быть изменено после анализа представленных документов..

Отсрочка без подтверждающих документов — какую поддержку получит население и бизнес в период ЧП в стране?

Отсрочка без подтверждающих документов — какую поддержку получит население и бизнес в период ЧП в стране?

Сегодня заместитель Председателя Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Нурлан Абдрахманов рассказал о принятых мерах по поддержке населения и бизнеса в период чрезвычайного положения. 

Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка в реализацию поручений Президента Казахстана, приняло ряд мер по поддержке населения и предпринимательства в период введения чрезвычайного положения. 

«Агентством было принято постановление, потом дополнительно принято положение, утвержденное приказом о приостановлении на 3 месяца, то есть с 16 марта по 15 июня т.г. выплат основного долга и вознаграждений», — сказал Н. Абдрахманов.

Так, физические лица, которые относятся к социально-уязвимым слоям населения, либо получатели АСП, либо являются официально безработными, могут получить отсрочку по выплатам сумм основного долга и процентам без заявления, без предоставления подтверждающих документов и без подписания дополнительных соглашений. 

«Производится приостановление без подачи каких-либо документов, только на выражении их согласия. Это производится посредством того, что банки через мобильные приложения, через СМС уведомляют эту категорию людей о том, что им предоставляется отсрочка. С 16 марта по 15 июня в любой рабочий день из этого периода предприниматели могут обратиться в банки за приостановлением выплат», — объяснил заместитель Председателя Агентства РК.  

По тем гражданам, которые не относятся к социально-уязвимым слоям населения либо получателям адресной социальной помощи или безработным и иным гражданам. По ним порядок следующий:

«Они подают заявление, в котором указывают одну из причин ухудшения финансового положения, опять таки это все делается дистанционно, без подписания каких-либо документов или договоров, без представления подтверждающих документов и достаточно адресовать в банк сообщение, в котором они указывают причину ухудшения финансового положения», — пояснил Н. Абдрахманов.

Необходимо написать заявление с указанием причины ухудшения финансового состояния, таким как:

• временная нетрудоспособность в связи с введением карантина; 
• нахождение в неоплачиваемом трудовом отпуске; 
• увольнение, расторжение трудового договора и прекращение иных трудовых отношений; 
• снижение или приостановление выплаты заработной платы или иных доходов; 
• в случае если работник не может присутствовать на рабочем месте в связи с ограничениями на въезд (выезд) в местность, на территории которой действует чрезвычайное положение и (или) карантин; иные причины, свидетельствующие об ухудшении финансового состояния.

«Здесь я должен отметить, что банки должны рассмотреть заявление в течение 10 рабочих дней, но на самом деле рассматривают намного быстрее. Банк может отказать в том случае, если у них имеется информация, что ухудшение финансового положения заемщика не произошло», — сказал заместитель Председателя Агентства РК.  

Введение режима чрезвычайного положения на территории РК, связанного с распространением коронавирусной инфекции негативно отражается на финансовом положении и индивидуальных предпринимателей и субъектов малого и среднего бизнеса. Перебои в поставке товаров и сырья, снижение спроса на производимую и реализуемую продукцию, сокращение денежного потока – это только часть сложностей, с которыми сегодня приходится сталкиваться владельцам бизнеса. 

«Мы отчетливо понимаем необходимость поддержки бизнеса, и соответственно, экономики страны в целом, в текущей ситуации. И поэтому для бизнеса мы утвердили нормы для приостановки выплат сумм по основному долгу и процентам по кредиту, при соблюдении одного из условий», — сказал спикер.  

Осуществление деятельности в следующих отраслях экономики: сектор торговли, включая арендаторов ТРЦ;  магазины товаров народного потребления; цепь поставок товаров, за исключением продовольственных магазинов, аптек и связанных с ними поставок; спорт; туризм и гостиничный бизнес, включая туроператоров и турагентов;  сектор пассажирских и грузовых перевозок, за исключением перевозок продовольствия и медикаментов; сектор общественного питания, включая рестораны и кафе; сектор бытовых услуг; организации досуга и отдыха, включая театры, кинотеатры, фото- и видеосъемка, выставки и конференции, организация торжеств, салоны красоты и фитнес-центры. 

Или финансовое состояние которых ухудшилось, при подтверждении снижения объема реализованных товаров и (или) услуг; задержки, приостановление, перенос сроков (отсрочки) оплаты от покупателей; сокращение штатной численности работников; по другим объективным причинам в период действия режима чрезвычайного положения. 

Таким образом, физические и юридические лица могут подать заявление в любой момент в период с 16 марта до 15 июня 2020 года, на его рассмотрение финансовой организации дается 10 рабочих дней. 

В период с 16 марта по 15 июня 2020 года финансовые организации не будут взимать с заемщика комиссии и иные платежи за рассмотрение заявления о приостановлении выплат и изменение соответствующих договоров.

Программа льготного кредитования субъектов МСБ

В связи с пандемией коронавирусной инфекции и ее негативным влиянием на экономику Казахстана для поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, индивидуальных предпринимателей, пострадавших в результате чрезвычайного положения, по поручению Президента РК Национальным Банком совместно с Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка разработана Программа льготного кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства.

Как отметил заместитель Председателя Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка, для реализации данной Программы выделяется 600 млрд тг субъектам малого, среднего предпринимательства и индивидуальным предпринимателям через размещение обусловленных вкладов в банках второго уровня. 

«Механизм поддержки бизнеса реализуется путем предоставления банками второго уровня льготных кредитов на пополнение оборотного капитала субъектам малого и среднего предпринимательства, индивидуальным предпринимателям, пострадавшим в результате введения чрезвычайного положения, сроком до 12 месяцев по ставке не более 8% годовых. Срок освоения средств банками второго уровня составляет 3 месяца», — сказал Н. Абдрахманов.

Ограничения для субъектов малого предпринимательства до 3 млрд тенге, для индивидуальных предпринимателей – до 50 млн тенге.

Проверка небанковских организаций

«Многие вопросы с их деятельностью получили резонансно-социальный эффект, поэтому мы со своей стороны совместно с заинтересованными госорганами приняли план проверок. Мы приступим к реализации, как только будет окончен карантин. У нас определены для проверки 1100 ломбардов, порядка 50 компаний онлайн-кредитования и 200 субъектов объектов микрофинансирования», —  проинформировал Н. Абдрахманов. 

Проверки будут проходить с марта по июнь т.г. в 17 городах, основная доля проверяемых ломбардов будет приходиться на города Нур-Султан, Алматы, Шымкент, где сконцентрировано наибольшее количество микрофинансовых организаций. 

Сформированы 39 проверяющих групп с участием работников Агентства, Министерства внутренних дел РК, Комитета государственных доходов Министерства финансов РК.

В первую очередь проверяющие группы будут проводить проверку на предмет исполнения поручения Президента страны о приостановлении выплат сумм основного долга и вознаграждения по займам населения, малого и среднего бизнеса, пострадавших в результате введения чрезвычайного положения. 

Проверке подвергнутся также данные о соблюдении законодательства в части противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма, организации финансовой пирамиды, требований к коэффициенту долговой нагрузки, размеру годовой эффективной ставки вознаграждения и значению предельного вознаграждения по микрозаймам, правильности начисления вознаграждения, штрафов и пени, порядку очередности погашения задолженности по микрокредиту.

Оставайтесь в курсе событий Премьер-Министра и Правительства Казахстана — подписывайтесь на официальный Telegram-бот

Страница не найдена

СООБЩЕНИЕ
о завершении передачи страхового портфеля

Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (сокращенное
наименование – ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» ОГРН 1047796105785; регистрационный номер в ЕГРССД
3825) сообщает, что 01.11.2019 процедура передачи страхового портфеля по добровольному
страхованию жизни и по договорам личного страхования, за исключением договоров страхования
жизни, АО ВТБ Страхование жизни завершена.

АО ВТБ Страхование жизни осуществило передачу страхового портфеля по вышеуказанным видам
страхования, в состав которых включаются обязательства по договорам страхования,
соответствующие сформированным страховым резервам, и активы, принимаемые для покрытия
сформированных страховых резервов, включая обязательства по договорам страхования,
действующим на дату принятия решения о передаче страхового портфеля, и обязательства по
договорам страхования, срок действия которых истек на дату принятия решения о передаче
страхового портфеля, но обязательства по которым не исполнены в полном объеме, вместе с правами
требования уплаты страховых премий (страховых взносов). Передача была осуществлена на
основании договора о передаче страхового портфеля между АО ВТБ Страхование жизни и ООО «СК
СОГАЗ-ЖИЗНЬ».

Страховая организация, принявшая страховой портфель:
1. Фирменное наименование на русском языке:
Полное: Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ»
Сокращенное: ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ»
2. Фирменное наименование на английском языке:
Полное: нет
Сокращенное: SK SOGAZ ZHIZN’ INSURANCE
3. Место нахождения: 107078, г. Москва, проспект Академика Сахарова, дом 10
4. Официальный сайт ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в информационно-телекоммуникационной сети
«Интернет»: www.sogaz-life.ru

Основной деятельностью страховой организации, принявшей страховой портфель, является
деятельность по страхованию жизни. Финансовое положение ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ»
удовлетворяет требованиям финансовой устойчивости и платежеспособности с учетом принятых
обязательств. ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» имеет лицензии СЖ №3825 от 25.09.2018, СЛ №3825 от
25.09.2018 на осуществление видов страхования, по которым принят страховой портфель, а также
лицензию на осуществление перестрахования ПС №3825 77 от 25.09.2018.

01.11.2019 года все права и обязанности по договорам страхования жизни перешли к страховой
организации, принявшей страховой портфель — ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ».

Датой начала исполнения ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» обязательств по принятым договорам
страхования, включенным в переданные страховой портфель, является 01.11.2019 г.

По всем вопросам просим обращаться по адресу: 107078, г. Москва, проспект Академика Сахарова,
дом 10. Телефон: 8 800 600 04 40.

Силы, вызывающие изменение процентных ставок

Процентная ставка — это стоимость заимствования денег. Или, с другой стороны медали, это компенсация за услугу и риск ссуды. В обоих случаях он поддерживает развитие экономики, поощряя людей брать взаймы, давать взаймы и тратить. Но преобладающие процентные ставки всегда меняются, и разные типы ссуд предлагают разные процентные ставки. Если вы кредитор, заемщик или и то, и другое, важно понимать причины этих изменений и различий.Они также сильно влияют на торговлю редкими металлами, включая запасы серебра.

Силы за процентными ставками

Ключевые выводы

• Процентная ставка — это стоимость заимствования денег.
• Проценты обеспечивают определенную компенсацию за риск несения.
• Уровни процентных ставок являются фактором спроса и предложения кредита.
• Процентная ставка по каждому отдельному типу ссуды зависит от кредитного риска, времени, налоговых соображений и конвертируемости конкретной ссуды.

Кредиторы и заемщики

Кредитор принимает на себя риск того, что заемщик может не выплатить ссуду. Таким образом, проценты обеспечивают определенную компенсацию за риск. К риску дефолта добавляется риск инфляции. Когда вы ссужаете деньги сейчас, цены на товары и услуги могут вырасти к тому времени, когда вам вернут деньги, поэтому первоначальная покупательная способность ваших денег снизится. Таким образом, процентная ставка защищает от будущего роста инфляции. Кредитор, например банк, также использует проценты для оплаты расходов по счету.

Заемщики платят проценты, потому что они должны заплатить цену за получение возможности тратить сейчас, вместо того, чтобы ждать годы, чтобы накопить достаточно денег. Например, человек или семья могут взять ипотечный кредит на дом, за который они в настоящее время не могут заплатить полностью, но ссуда позволяет им стать домовладельцами сейчас, а не в далеком будущем.

Бизнесы также занимают деньги для будущей прибыли. Они могут взять взаймы сейчас, чтобы купить оборудование, чтобы начать зарабатывать сегодня.Банки занимают средства для расширения своей деятельности, будь то кредитование или инвестирование, и выплачивают клиентам проценты за эту услугу.

Таким образом, проценты можно рассматривать как затраты для одного предприятия и доход для другого. Это может означать упущенную возможность или альтернативные издержки хранения денег в виде наличных под матрасом, а не предоставления их в долг. А если вы занимаете деньги, проценты, которые вы должны заплатить, могут быть меньше, чем стоимость отказа от возможности получить доступ к деньгам в настоящем.

Как определяются процентные ставки

Спрос и предложение

Уровни процентных ставок являются фактором спроса и предложения на кредит: увеличение спроса на деньги или кредит приведет к повышению процентных ставок, в то время как снижение спроса на кредит приведет к их снижению. И наоборот, увеличение предложения кредита приведет к снижению процентных ставок, в то время как уменьшение предложения кредита увеличит их.

Увеличение суммы денег, доступных заемщикам, увеличивает предложение кредита.Например, когда вы открываете банковский счет, вы ссужаете банку деньги. В зависимости от типа счета, который вы открываете (депозитный сертификат дает более высокую процентную ставку, чем текущий счет, с которого вы можете получить доступ к средствам в любое время), банк может использовать эти деньги для своей коммерческой и инвестиционной деятельности. Другими словами, банк может одалживать эти деньги другим клиентам. Чем больше банки могут ссудить, тем больше кредитов доступно экономике. А по мере увеличения предложения кредита цена заимствования (проценты) снижается.

Кредит, доступный экономике, уменьшается, поскольку кредиторы решают отложить погашение своих кредитов. Например, если вы решите отложить оплату счета по кредитной карте в этом месяце до следующего месяца или даже позже, вы не только увеличиваете сумму процентов, которую вам придется заплатить, но также уменьшаете сумму кредита, доступного на рынке. Это, в свою очередь, повысит процентные ставки в экономике.

Инфляция

Инфляция также повлияет на уровень процентных ставок.Чем выше уровень инфляции, тем выше вероятность повышения процентных ставок. Это происходит потому, что кредиторы будут требовать более высокие процентные ставки в качестве компенсации за снижение покупательной способности денег, которые им будут выплачиваться в будущем.

Правительство

Правительство влияет на процентные ставки. Федеральная резервная система США (ФРС) часто делает заявления о том, как денежно-кредитная политика повлияет на процентные ставки.

Ставка по федеральным фондам или ставка, которую учреждения взимают друг с друга за чрезвычайно краткосрочные ссуды, влияет на процентную ставку, которую банки устанавливают по ссудным деньгам.Затем эта ставка в конечном итоге переходит в другие ставки по краткосрочным кредитам. ФРС влияет на эти ставки с помощью «операций на открытом рынке», то есть покупки или продажи ранее выпущенных ценных бумаг США. Когда правительство покупает больше ценных бумаг, банки получают больше денег, чем они могут использовать для кредитования, и процентные ставки снижаются. Когда государство продает ценные бумаги, деньги из банков истощаются для транзакции, предоставляя банкам меньше средств для кредитования, что вызывает повышение процентных ставок.Взаимодействие с другими людьми

Процентная ставка поддерживает развитие экономики, побуждая людей брать взаймы, давать ссуды и тратить.

Виды кредитов

Из перечисленных выше факторов спрос и предложение, как мы предполагали ранее, являются основными факторами, влияющими на уровни процентных ставок. Однако процентная ставка для каждого типа ссуды зависит от кредитного риска, времени, налоговых соображений (особенно в США) и конвертируемости конкретной ссуды.

Риск — это вероятность погашения кредита.Большая вероятность того, что ссуда не будет возвращена, ведет к более высокому уровню процентных ставок. Если, однако, ссуда является «обеспеченной», то есть существует какое-то обеспечение, которое кредитор приобретет в случае невыплаты ссуды (например, автомобиль или дом), процентная ставка, вероятно, будет равна ниже. Это связано с тем, что фактор риска учитывается залогом.

Для государственных долговых ценных бумаг, конечно, существует минимальный риск, поскольку заемщиком является государство.По этой причине и поскольку проценты не облагаются налогом, ставка по казначейским ценным бумагам, как правило, относительно невысока.

Время также является фактором риска. Долгосрочные ссуды имеют больше шансов не быть погашенными, потому что у них больше времени для невзгод, которые приводят к дефолту. Кроме того, номинальная стоимость долгосрочной ссуды по сравнению с краткосрочной ссудой более уязвима для воздействия инфляции. Следовательно, чем дольше заемщик должен погашать ссуду, тем больше процентов должен получить кредитор.

Наконец, некоторые ссуды, которые можно быстро конвертировать обратно в деньги, не будут иметь практически никаких потерь по основной ссуде. Эти ссуды обычно имеют относительно более низкие процентные ставки.

Итог

Поскольку процентные ставки являются важным фактором дохода, который вы можете заработать, предоставляя деньги в долг, ценообразования на облигации и суммы, которую вам придется заплатить, чтобы занять деньги, важно, чтобы вы понимали, как меняются преобладающие процентные ставки: в первую очередь за счет сил спрос и предложение, на которые также влияет инфляция и денежно-кредитная политика.Конечно, когда вы решаете, инвестировать ли в долговую ценную бумагу, важно понимать, как ее характеристики определяют, какую процентную ставку вы можете получить.

Как снижение процентной ставки влияет на потребителей

Комитет по открытому рынку Федеральной резервной системы (FOMC) регулярно собирается, чтобы решить, что делать с краткосрочными процентными ставками. Действительно, аналитики и экономисты внимательно следят за процентными ставками, поскольку эти ключевые показатели действуют на всех рынках активов по всему миру.Биржевые трейдеры почти всегда радуются, когда ФРС снижает процентные ставки, но разве снижение ставки является хорошей новостью для всех? Снижение ставок, как правило, идет на пользу заемщикам, но наносит ущерб кредиторам и вкладчикам.

А как насчет обычных домашних хозяйств? Изменения процентных ставок также имеют большое влияние на поведение потребителей и уровень потребления, на который может рассчитывать экономика. Это связано с тем, что более высокие ставки приводят к увеличению затрат по займам и финансированию для вещей, приобретаемых в кредит. Читайте дальше, чтобы узнать, где именно это нужно.

Ключевые выводы

• Процентные ставки напрямую влияют на поведение потребителей, влияя на несколько аспектов повседневной жизни.
• Когда ставки снижаются, заимствования становятся дешевле, что делает более доступными крупные покупки в кредит, такие как ипотека, автокредитование и расходы по кредитной карте.
• Когда ставки повышаются, заимствования становятся дороже, что сдерживает потребление. Однако более высокие ставки приносят пользу вкладчикам, которые получают более выгодные проценты по депозитным счетам.

Взаимодействие с другими людьми

Что такое процентные ставки?

Когда ФРС «снижает ставки», это относится к решению FOMC снизить целевую ставку федерального фонда. Целевая ставка является ориентиром для фактической ставки, которую банки взимают друг с друга по резервным кредитам овернайт. Ставки по межбанковским кредитам согласовываются отдельными банками и, как правило, близки к целевой ставке. Целевая ставка также может называться «ставкой по федеральным фондам» или «номинальной ставкой».»

Ставка по федеральным фондам важна, потому что многие другие ставки, внутренние и международные, напрямую связаны с ней или тесно связаны с ней.

Почему меняются цены?

Ставка по федеральным фондам — ​​это инструмент денежно-кредитной политики, используемый для достижения целей ФРС по стабильности цен (низкая инфляция) и устойчивому экономическому росту. Изменение ставки по федеральным фондам влияет на денежную массу, начиная с банков и в конечном итоге доходя до потребителей.

ФРС снижает процентные ставки, чтобы стимулировать экономический рост.Более низкие затраты на финансирование могут стимулировать заимствования и инвестиции. Однако, когда ставки слишком низкие, они могут стимулировать чрезмерный рост и, возможно, инфляцию. Инфляция подрывает покупательную способность и может подорвать устойчивость желаемого экономического роста.

С другой стороны, когда наблюдается слишком большой рост, ФРС поднимает процентные ставки. Повышение ставок используется для замедления инфляции и возврата роста к более устойчивым уровням. Ставки не могут быть слишком высокими, потому что более дорогое финансирование может привести экономику в период медленного роста или даже спада.

27 августа 2020 года Федеральная резервная система объявила, что больше не будет повышать процентные ставки из-за падения безработицы ниже определенного уровня, если инфляция останется низкой. Он также изменил свой целевой показатель инфляции на средний, что означает, что он позволит инфляции несколько подняться выше целевого показателя в 2%, чтобы компенсировать периоды, когда она была ниже 2%.

Финансирование

Целевая ставка ФРС является основой для межбанковского кредитования. Ставка, которую банки взимают со своих наиболее кредитоспособных корпоративных клиентов, известна как основная кредитная ставка.Эта ставка, которую часто называют «основной», напрямую связана с целевой ставкой Федерального резерва. Ставка Prime установлена ​​на 300 базисных пунктов (3%) выше целевой ставки.

Потребители могут рассчитывать на выплату премиальной плюс надбавки в зависимости от таких факторов, как их активы, обязательства, доход и кредитоспособность.

Снижение ставки может помочь потребителям сэкономить деньги за счет сокращения процентных выплат по определенным видам финансирования, которые связаны с основными или другими ставками, которые, как правило, изменяются в тандеме с целевой ставкой ФРС.

Ипотека

Снижение ставки может оказаться выгодным с жилищным финансированием, но влияние зависит от того, какой тип ипотеки у потребителя, фиксированной или регулируемой, и с какой ставкой привязана ипотека.

Для ипотечных кредитов с фиксированной ставкой снижение ставки не повлияет на размер ежемесячного платежа. Низкие ставки могут быть хороши для потенциальных домовладельцев, но ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой не изменяются напрямую с изменениями ставок ФРС. Снижение ставки ФРС изменяет краткосрочную кредитную ставку, но большинство ипотечных кредитов с фиксированной ставкой основаны на долгосрочных ставках, которые не меняются так сильно, как краткосрочные.

Вообще говоря, когда ФРС снизит процентную ставку, выплаты по ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) уменьшатся. Сумма, на которую изменяется платеж по ипотеке, будет зависеть от ставки, которую использует ипотека при ее сбросе. Многие ARM привязаны к краткосрочной доходности казначейских облигаций, которая, как правило, изменяется вместе с ФРС или Лондонской межбанковской ставкой предложения (LIBOR), которая не всегда изменяется вместе с ФРС. Многие ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала (HELOCs) также привязаны к основной ставке или LIBOR.

Кредитные карты

Влияние снижения ставки на задолженность по кредитной карте также зависит от того, имеет ли кредитная карта фиксированную или переменную ставку.Для потребителей с кредитными картами с фиксированной процентной ставкой снижение ставки обычно не приводит к изменениям. Многие кредитные карты с плавающей ставкой привязаны к основной ставке, поэтому снижение ставки по федеральным фондам обычно приводит к снижению процентных ставок.

Важно помнить, что даже если кредитная карта имеет фиксированную процентную ставку, компании-эмитенты кредитных карт могут изменять процентные ставки, когда захотят, при условии, что они предоставят предварительное уведомление (проверьте свои условия для получения необходимого уведомления).

Сберегательный счет

Когда ФРС снижает процентные ставки, потребители обычно получают меньше процентов по своим сбережениям.Банки обычно снижают ставки, выплачиваемые по наличным деньгам, хранящимся в банковских депозитных сертификатах (CD), счетах денежного рынка и обычных сберегательных счетах. Снижение ставки обычно занимает несколько недель, прежде чем она отразится на банковских ставках.

CD и счета денежного рынка

Если вы уже приобрели банковский компакт-диск, не нужно беспокоиться о снижении ставки, потому что ваша ставка зафиксирована. Но если вы планируете приобрести дополнительные компакт-диски, снижение ставки приведет к новым, более низким ставкам.

По депозитам, размещенным на счетах денежного рынка (MMA), будет наблюдаться аналогичная активность.Банки используют депозиты MMA для инвестирования в традиционно безопасные активы, такие как компакт-диски и казначейские векселя, поэтому снижение ставки ФРС приведет к снижению ставок для владельцев счетов денежного рынка.

Фонды денежного рынка

В отличие от счета денежного рынка, фонд денежного рынка (MMF) является инвестиционным счетом. Хотя оба они платят более высокие ставки, чем обычные сберегательные счета, они могут по-разному реагировать на снижение ставок.

Реакция ставок MMF на снижение ставки ФРС зависит от того, подлежит ли фонд налогообложению или нет (например, тот, который инвестирует в муниципальные облигации).Налогооблагаемые фонды обычно корректируются в соответствии с требованиями ФРС, поэтому в случае снижения ставки потребители могут рассчитывать на более низкие ставки, предлагаемые по этим ценным бумагам.

Из-за того, что они освобождены от налогов, ставки муниципальных фондов денежного рынка уже ниже, чем их налогооблагаемые аналоги, и не обязательно должны соответствовать ставкам ФРС. Эти средства также могут быть привязаны к различным ставкам, таким как LIBOR или индекс муниципальных свопов Ассоциации индустрии безопасности и финансовых рынков (SIFMA).

Инвестиции

Если у вас есть план 401 (k) или брокерский счет, процентные ставки также напрямую влияют на ваш инвестиционный портфель.Более низкие ставки часто являются стимулом для акций (за исключением, возможно, акций финансового сектора), но в то же время являются тормозом для цен на облигации. Более низкие ставки также позволяют инвесторам с маржинальными счетами получить больше преимуществ от кредитного плеча по более низким ставкам, увеличивая свою эффективную покупательную способность.

С другой стороны, более высокие ставки могут снизить стоимость акций, но повысить стоимость облигаций. В целом, долгосрочные облигации более чувствительны к изменениям процентных ставок, чем краткосрочные облигации.

Итог

Федеральная резервная система использует свою целевую ставку в качестве инструмента денежно-кредитной политики, и влияние изменения целевой ставки зависит от того, являетесь ли вы заемщиком или вкладчиком.Прочтите условия вашего финансирования и сбережений, чтобы определить, какие ставки подходят для вас, чтобы точно определить, что недавнее сокращение ФРС означает для вашего кошелька.

Определение, как они работают, примеры

Процентная ставка — это процент от основной суммы долга, взимаемый кредитором за использование своих денег. Основная сумма — это сумма ссуды.

Процентные ставки влияют на стоимость кредитов. В результате они могут ускорить или замедлить экономику. Федеральная резервная система управляет процентными ставками для достижения идеального экономического роста.

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка — это либо стоимость заимствования денег, либо вознаграждение за их сбережение. Он рассчитывается как процент от взятой или накопленной суммы.

Вы занимаете деньги в банках, когда берете ипотечный кредит. Другие ссуды можно использовать для покупки автомобиля, бытовой техники или оплаты обучения.

Банки занимают у вас деньги в виде депозитов, а проценты — это то, что они платят вам за использование депонированных денег.Деньги от вкладов они используют для финансирования ссуд.

Банки взимают с заемщиков несколько более высокую процентную ставку, чем платят вкладчикам. Разница в их прибыли. Поскольку банки конкурируют друг с другом как за вкладчиков, так и за заемщиков, процентные ставки остаются в узком диапазоне друг от друга.

Как работают процентные ставки

Банк применяет процентную ставку к общей невыплаченной части вашей ссуды или остатка по кредитной карте, и вы должны выплачивать как минимум проценты в каждый период начисления сложных процентов.В противном случае ваша непогашенная задолженность увеличится, даже если вы производите платежи.

Хотя процентные ставки очень конкурентоспособны, они не совпадают. Банк будет взимать более высокие процентные ставки, если считает, что вероятность выплаты долга ниже. По этой причине банки будут склонны назначать более высокую процентную ставку по возобновляемым кредитам, таким как кредитные карты, поскольку управление этими типами ссуд обходится дороже. Банки также взимают более высокие ставки с людей, которых они считают рискованными; Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка, которую вам придется платить.Взаимодействие с другими людьми

Фиксированные и переменные процентные ставки

Банки взимают фиксированные или плавающие ставки. Фиксированные ставки остаются неизменными на протяжении всего срока действия кредита. Первоначально ваши платежи состоят в основном из процентных платежей. Со временем вы платите все больший и больший процент от основной суммы долга. Большинство обычных ипотечных кредитов — это ссуды с фиксированной процентной ставкой.

Переменные ставки меняются вместе с основной ставкой. Когда повышается ставка, увеличиваются и выплаты по кредиту. С этими кредитами вы должны обратить внимание на основную ставку, которая.основывается на ставке федерального фонда.При использовании любого типа ссуды вы, как правило, можете в любое время внести дополнительный платеж в счет основной суммы долга, что поможет вам погасить долг раньше.

Как определяются процентные ставки?

Процентные ставки определяются либо доходностью казначейских облигаций, либо ставкой федеральных фондов. Федеральная резервная система устанавливает ставку по федеральным фондам в качестве ориентира для краткосрочных процентных ставок. Ставка по федеральным фондам — ​​это то, с чего банки взимают друг с друга ссуды овернайт.

Ставка ФРС влияет на денежную массу страны и, таким образом, на здоровье экономики.

Доходность казначейских облигаций определяется спросом на казначейские облигации США, которые продаются на аукционе. Когда спрос высок, инвесторы платят больше за облигации. В результате их урожайность ниже. Низкая доходность казначейских облигаций влияет на процентные ставки по долгосрочным облигациям, таким как 15-летние и 30-летние ипотечные кредиты.

Влияние высоких и низких процентных ставок

Высокие процентные ставки делают кредиты более дорогими. Когда процентные ставки высоки, меньше людей и предприятий могут позволить себе брать займы.Это снижает объем кредита, доступного для финансирования покупок, замедляя потребительский спрос. В то же время это побуждает больше людей делать сбережения, потому что они получают больше на свою норму сбережений. Высокие процентные ставки также уменьшают доступный капитал для расширения бизнеса, душит предложение. Это сокращение ликвидности замедляет экономику.

Низкие процентные ставки имеют противоположный эффект на экономику. Низкие ставки по ипотеке имеют тот же эффект, что и более низкие цены на жилье, стимулируя спрос на недвижимость.Нормы сбережений падают. Когда вкладчики обнаруживают, что проценты по вкладам у них меньше, они могут решить потратить больше. Они также могут вкладывать свои деньги в несколько более рискованные, но более прибыльные инвестиции, что приводит к росту цен на акции.

Низкие процентные ставки делают бизнес-кредиты более доступными. Это стимулирует расширение бизнеса и новые рабочие места.

Если низкие процентные ставки обеспечивают так много преимуществ, почему бы не поддерживать их все время на низком уровне? По большей части правительство США и Федеральная резервная система предпочитают низкие процентные ставки.Но низкие процентные ставки могут вызвать инфляцию. Если ликвидности слишком много, спрос превышает предложение, и цены растут; Это всего лишь одна из причин инфляции.

Понимание APR

Годовая процентная ставка (APR) — это общая стоимость кредита. Он включает процентные ставки плюс другие расходы. Самая большая стоимость — это, как правило, единовременные сборы, называемые «баллами». Банк рассчитывает их как процентный пункт от общей суммы кредита. Годовая процентная ставка также включает другие сборы, такие как брокерские сборы и затраты на закрытие сделки.Взаимодействие с другими людьми

И процентная ставка, и годовая процентная ставка описывают расходы по кредиту. Процентная ставка покажет вам, сколько вы платите каждый месяц. Годовая процентная ставка сообщает вам общую стоимость кредита в течение срока действия кредита.

Используйте годовую процентную ставку для сравнения общих затрат по ссуде. Это особенно полезно при сравнении ссуды, которая взимает только процентную ставку, с ссудой, которая взимает более низкую процентную ставку плюс баллы.

Годовая процентная ставка рассчитывает общую стоимость ссуды в течение срока ее действия. Имейте в виду, что немногие люди останутся в своем доме с этой ссудой, поэтому вам также необходимо знать точку безубыточности, которая сообщает вам, в какой момент стоимость двух разных ссуд одинакова.Самый простой способ определить точку безубыточности — разделить стоимость баллов на ежемесячную сумму, сэкономленную в виде процентов.

В приведенном выше примере ежемесячная экономия составляет 39 долларов. Очки стоят 4000 долларов. Точка безубыточности составляет 4000 долларов / 39 долларов или 102 месяца. Это то же самое, что 8,5 лет. Если бы вы знали, что не останетесь в доме на 8,5 лет, вам лучше взять более высокую процентную ставку.Вы бы заплатили меньше, избегая очков.

Итог

• Процентные ставки влияют на то, как вы тратите деньги. Когда процентные ставки высоки, банковские кредиты стоят дороже. Люди и предприятия меньше берут взаймы и больше экономят. Спрос падает, и компании продают меньше. Экономика сжимается. Если он зайдет слишком далеко, это может перерасти в рецессию.
• Когда процентные ставки падают, происходит обратное. Люди и компании больше занимают, меньше откладывают и ускоряют экономический рост. Но как бы хорошо это ни звучало, низкие процентные ставки могут вызвать инфляцию.Слишком много денег преследует слишком мало товаров.
• Федеральная резервная система управляет инфляцией и рецессией, контролируя процентные ставки. Так что обратите внимание на объявления ФРС о падении или повышении процентных ставок. Вы можете снизить свои риски при принятии финансовых решений, таких как получение ссуды, выбор кредитной карты и инвестирование в акции или облигации.
• Процентные ставки влияют на стоимость заимствования денег. При рассмотрении кредитного продукта всегда сравнивайте проценты и годовую процентную ставку.

Низкие процентные ставки еще не стимулировали рост числа рабочих мест

Федеральная резервная система установила целевой диапазон ставки по федеральным фондам от 0 до 25 базисных пунктов в декабре 2008 года.Он остался там, потому что восстановление производства и рабочих мест было очень медленным. Ставка была установлена ​​настолько низкой, чтобы стимулировать совокупный спрос и рост рабочих мест (за счет снижения стоимости займов для потребителей и фирм). При низких процентных ставках потребители с большей вероятностью увеличат расходы сейчас, чем откладывают потребление позже. Низкие процентные ставки также снижают стоимость заимствования для инвестирования в производственный капитал. Повышенный спрос на потребление и инвестиции ведет к повышению спроса на рабочую силу. Но в последнее время низкие процентные ставки, похоже, не оказывают значительного ожидаемого эффекта ни на расходы, ни на рост рабочих мест.

Нажмите для увеличения

ИСТОЧНИКИ: Совет Федеральной резервной системы, Бюро статистики труда / Haver Analytics.
ПРИМЕЧАНИЕ. Заштрихованные области указывают на спады.

Один из способов измерить трудовую активность — это посмотреть на соотношение занятых людей к гражданскому населению. Отношение занятости к общей численности населения падает, когда люди увольняются с работы и покидают рабочую силу. Он также падает, когда рабочих увольняют и причисляют к безработным. На рисунке показано это соотношение с 1990 по 2012 год.Заштрихованные области представляют спады. Как можно видеть, отношение занятости к численности населения опускается до минимума в начале каждого восстановления, но самое недавнее восстановление отличается тем, что это отношение не смогло отскочить от посткризисного минимума.

На рисунке также показана ставка по федеральным фондам за тот же период. Беглый взгляд показывает положительную взаимосвязь между соотношением занятости и численности населения и учетной ставкой Федеральной резервной системы.

Препятствия на пути к политике низких процентных ставок

Признавая, что экономика представляет собой сложную систему, подверженную многим изменениям вкусов и потрясениям в производственной деятельности, также важно учитывать экономические механизмы, которые работают против политики низких процентных ставок.Влияние низких процентных ставок на предложение рабочей силы неуловимо, но его не так сложно понять.

Процентные ставки представляют собой прибыль, которую мы получаем за ожидание потребления. Низкие процентные ставки способствуют увеличению расходов сегодня, что намеревается ФРС, и большему количеству досуга сегодня, чего ФРС не намерена. Уровни участия в рабочей силе снижаются по многим причинам, но низкие процентные ставки препятствуют участию на рынке труда.

Этот эффект процентных ставок невелик и обычно игнорируется в академических исследованиях факторов, влияющих на предложение рабочей силы.

Однако широко распространено мнение, что спрос на рабочую силу со стороны бизнеса является основным фактором, определяющим рост числа рабочих мест. Влияние низких процентных ставок на спрос на рабочую силу происходит через влияние процентных ставок на предельный продукт капитала. Чтобы понять, как это может препятствовать росту числа рабочих мест, может быть полезно рассмотреть основные экономические принципы, касающиеся того, как снижение процентных ставок влияет на инвестиционные решения.

Рассмотрим простой мир, в котором фирма использует только два фактора для производства продукции: капитал и труд.Предельный продукт капитала относится к увеличению стоимости выпуска, которое происходит, когда фирма инвестирует еще одну единицу капитала при сохранении фиксированного уровня занятости.

Например, рассмотрим автомобильный завод, который производит автомобили с капиталом (сборочные линии) и рабочей силой, которая может варьироваться в зависимости от спроса на автомобили и стоимости найма рабочих. Если спрос возрастет, фирма может нанять больше сотрудников, чтобы производить больше автомобилей с тем же капиталом. Добавление рабочих увеличит предельный продукт физического предприятия (капитала), но снизит предельный продукт последнего нанятого рабочего.Теперь предположим, что стоимость капитала падает и фирма решает добавить еще одну сборочную линию. В этом случае фирма переведет некоторых рабочих с другой линии и наймет больше рабочих. По ряду причин вторая сборочная линия будет производить меньше автомобилей, чем первая, работающая в одиночку. Одна из причин заключается просто в том, что спрос колеблется, и две линии вместе будут работать ниже мощности чаще, чем одна линия. Увеличение капитала приведет к снижению его предельного продукта, но инвестиции могут быть оправданы, если стоимость капитала достаточно низкая.

Предельный продукт капитала зависит от того, сколько капитала используется, но это также зависит от того, сколько труда используется.

Если процентные ставки падают, предельный продукт капитала также падает, если фирма добавляет больше капитала или увольняет некоторых рабочих. Если процентные ставки падают из-за прогнозируемого низкого спроса, то фирма может принять решение об увольнении смены рабочих, в результате чего существующие сборочные линии будут чаще простаивать, что в целом приведет к более низкому предельному продукту капитала, совместимому с более низкая процентная ставка по облигациям.

Роль рынков облигаций и капитала

Низкие процентные ставки влияют на инвестиции через взаимодействие между рынками облигаций и капитала. Если политика удерживает ставки по облигациям на более низком уровне, то доходность капитала будет падать до тех пор, пока инвесторы не станут безразличными между инвестированием в облигации или капитал. В благоприятном сценарии фонды переключаются с рынков облигаций на инвестиции в больший объем капитала до тех пор, пока чистый предельный продукт капитала с поправкой на риск не упадет настолько, чтобы сравняться с вызванной политикой низкой доходностью по облигациям.В извращенном сценарии фирмы увольняют работников до тех пор, пока предельный продукт капитала не упадет настолько, чтобы соответствовать более низкой процентной ставке. Для соотношения занятости и численности населения имеет значение, снижается ли предельный продукт капитала за счет добавления капитала (увеличения инвестиций) или за счет увольнения рабочих.

Мы находимся на новой территории с нулевыми процентными ставками. В заявлениях о политике, сделанных на недавних заседаниях, Федеральный комитет по открытым рынкам (FOMC), подразделение денежно-кредитной политики Федеральной резервной системы, пообещал продолжать добавлять 85 миллиардов долларов в месяц к своему балансу, а также пообещал сохранять целевую ставку неизменной до тех пор, пока уровень безработицы падает до 6.5 процентов или прогнозируемая инфляция возрастет до 2,5 процента.

Согласно последним прогнозам FOMC, ни то, ни другое не произойдет до 2015 года.

Прогнозирование — это всегда проблема, особенно сегодня, потому что у нас очень мало данных из экономической истории, с помощью которых можно предсказать, как будет себя вести экономика, когда процентная ставка привязана к нулю. В нескольких теоретических исследованиях используются новые кейнсианские макроэкономические модели для анализа денежно-кредитной политики, когда процентные ставки близки к нулю.

В этих моделях, если есть положительный шок производительности, который обычно происходит во время восстановления, ожидается, что он будет иметь обратные эффекты, если процентная ставка будет привязана к нулю. К обратным последствиям относятся неадекватное расширение и сдвиги в сторону уменьшения как предложения, так и спроса на рабочую силу. В этих моделях повышение номинальных процентных ставок (снятие нулевой нижней границы) может привести к повышению заработной платы и более высокой норме прибыли как на рынках облигаций, так и на рынках капитала. У фирм будет стимул добавлять рабочих, потому что это приведет к увеличению предельного продукта капитала.

У людей будет стимул вернуться на рынок труда, потому что отдача от сбережений увеличится.

Хотя это всего лишь модели, они широко используются при анализе денежно-кредитной политики. После более чем четырех лет низких процентных ставок и стагнации роста во всем мире необходимо лучше понять политику низких процентных ставок.

Фэн Донг (Feng Dong) — научный сотрудник Банка по техническим исследованиям.

Сноски

1. Маллиган утверждает, что изменения в государственной политике, особенно Закон о восстановлении и реинвестировании Америки 2009 г., существенно увеличили маржинальную выгоду от отсутствия работы по сравнению с ситуацией 2007 г.Он утверждает, что искажения, сокращающие предложение рабочей силы, являются основной причиной медленных инвестиций и роста рабочих мест в течение последних четырех лет. [к тексту]
2. Как отмечает Кругман, эти извращенные эффекты также были связаны с ловушками ликвидности при анализе Великой депрессии. Fernández-Villaverde et al. и Gavin et al. изучить влияние положительных технологических шоков, когда процентные ставки ограничены нулевой нижней границей. Подробнее об экономической динамике при нулевой нижней границе см. Eggertsson
   и Woodford; Кристиано, Эйхенбаум и Ребело; Браун, Кёрбер и Ваки; и Шмитт-Гроэ и Урибе.[к тексту]

Список литературы

Браун, Р. Антон; Кёрбер, Лена Марин; и Ваки, Юичиро. «Некоторые неприятные свойства логлинеаризованных решений при нулевой номинальной ставке». Федеральный резервный банк Атланты, Рабочий документ 5, 2012 г.

Кристиано, Лоуренс; Эйхенбаум, Мартин; и Ребело, Серджио. «Когда множитель государственных расходов велик?» Журнал политической экономии , 2011, т. 19, No. 1, pp. 78-121.

Эггертссон, Гаути Б.; и Вудфорд, Майкл. «Нулевая привязка к процентным ставкам и оптимальная денежно-кредитная политика». Записки Брукингса об экономической деятельности , 2003, № 1, стр. 139-233.

Фернандес-Вильяверде, Хесус; Гордон, Грей; Геррон-Кинтана, Пабло А .; и Рубио-Рамирес, Хуан. «Нелинейные приключения на нулевой нижней границе». Рабочий документ Национального бюро экономических исследований (НБЭИ), № 18058, 2012 г.

Gavin, William T .; Кин, Бенджамин Д .; Рихтер, Александр; и Трокмортон, Натаниэль. «Глобальная динамика на нулевой нижней границе.»Федеральный резервный банк Сент-Луиса, рабочий документ 2013-007A.

Krugman, Paul R .; Dominquez, Kathryn M .; и Рогофф, Кеннет. «Это Бааак: спад в Японии и возвращение ловушки ликвидности». Записки Брукингса об экономической деятельности , 1998, № 2, стр. 137-205.

Маллиган, Кейси Б. «Рецессия перераспределения: как искажения на рынке труда повлияли на экономику». Oxford University Press, 2013.

.

Шмитт-Гроэ, Стефани; и Урибе, Мартин. «Создание сильного сокращения с ловушкой ликвидности и восстановление безработицы.»Рабочий документ NBER № 18544, 2012 г.

Объяснение отрицательных ставок: стоит ли готовиться британским инвесторам? — Schroders global

Банки Великобритании получили на этой неделе письмо от Банка Англии (BoE), которое вернуло негативные процентные ставки в заголовки газет.

В опубликованном здесь письме у банков спрашивался, насколько они будут готовы, если базовая ставка Банка Англии, которая в настоящее время составляет 0,10%, переместится в отрицательную зону.

В письме, подписанном Сэмом Вудсом, заместителем губернатора и генеральным директором Управления пруденциального регулирования, говорится:

«Для того чтобы отрицательная ставка банка была эффективным инструментом политики, финансовый сектор — как ключевой передаточный механизм денежно-кредитной политики — должен быть оперативно готов к его реализации таким образом, чтобы не повлиять отрицательно на безопасность и надежность фирмы.”

Письмо не является заявлением о намерениях, и перспектива отрицательных ставок остается гипотетической — «если MPC решит, что это уместно» — но оно вернуло эту тему в центр внимания.

Мы поговорили с Азадом Занганой, старшим экономистом и стратегом, чтобы узнать больше о том, что все это означает.

Почему Банк Англии говорит об отрицательных процентных ставках в Великобритании?

«Экономика Великобритании росла относительно слабыми темпами — затем пришла пандемия коронавируса, представляющая огромную угрозу для системы.Банк Англии (BoE) хотел сохранить деньги в реальной экономике и начать тратить деньги. Намерение состоит в том, чтобы деньги текли из банков в экономику в виде ссуд и ипотечных кредитов.

«Количественное смягчение (QE) — покупка Банком Англии государственных и корпоративных облигаций — это один из способов сделать это. Другое дело — снижение процентных ставок. Поскольку сейчас процентные ставки составляют всего 0,10%, дальнейшее их снижение приведет к отрицательным процентным ставкам.

«Если процентные ставки снизятся до такой степени, что они упадут ниже нуля, теория все равно должна применяться — отрицательные ставки должны поощрять заимствования и препятствовать депозитам и сбережениям.Но на практике отрицательные процентные ставки могут привести к некоторым странным результатам — для вкладчиков и держателей ипотечных кредитов ».

Сработала ли эта политика отрицательной процентной ставки в других странах — способствовала ли она росту их экономики и увеличению кредитования?

«Данные из Европы на самом деле не предполагают, что отрицательные процентные ставки стимулировали рост кредитной активности. Фактически, кредитование находилось в застое до тех пор, пока Европейский центральный банк не начал свое собственное финансирование схемы кредитования.

«Если с банков взимается плата за хранение денежных резервов в центральном банке, а не за оплату, то это съедает их маржу прибыли и требует от них возмещения затрат каким-либо образом.

«Теоретически банки должны переложить расходы на вкладчиков, задав им отрицательную процентную ставку. В действительности, там, где существуют отрицательные процентные ставки, банки неохотно идут на это, предпочитая вместо этого либо увеличивать банковские сборы, либо сборы. Если они не могут этого сделать, то некоторые банки просто сократят объем кредитования, что может быть наихудшим результатом, учитывая, что политика направлена ​​на стимулирование деловой активности.”

Как насчет моей ипотеки? Если у меня отрицательная процентная ставка по ипотеке, действительно ли мой банк заплатит мне за заем ?

«Да. Звучит безумно, но это правда. В этом неожиданном сценарии кредитор фактически платит заемщику. В некоторых европейских странах, где ставки центральных банков были ниже нуля в течение нескольких лет, ипотечные кредиты по ставкам ниже нуля — или «обратное взимание платы» — уже не так уж непривычны. Другими словами, если ваша ипотека имеет отрицательную процентную ставку, вы в конечном итоге выплатите меньше, чем взяли в долг.

«В этом случае банк фактически не производит ежемесячных платежей заемщику. Вместо этого банк уменьшает непогашенный капитал, тем самым ускоряя темпы сокращения долга заемщиками. Очевидно, что при отрицательных процентных ставках у ипотечного заемщика мало стимулов для погашения долга ».

Зачем кредитору платить тому, кто берет у него деньги в долг?

«Вам интересно, что кредитор получит от этой договоренности? Что ж, в мире отрицательных процентных ставок отрицательная доходность все еще может выглядеть привлекательно по сравнению с другими доходами, которые банк мог бы получить на свой капитал.Это также зависит от других факторов (а не только от процентной ставки). Это может включать безопасность базового актива (например, собственности) и размер «прибыли» (убытка).

«В этом смысле ипотека похожа на государственную облигацию с отрицательной доходностью. Например, в 2019 году датский банк предложил десятилетнюю ипотеку под -0,5%. По сравнению с другими потенциальными доходами, которые он мог бы получить от своих денежных средств, он, должно быть, рассматривал это как привлекательную возможность ».

Могут ли ставки по ипотеке в Великобритании действительно стать отрицательными?

«Это кажется маловероятным.После финансового кризиса 2008-2009 годов некоторые британские «отслеживающие» ипотечные кредиты — процентная ставка, которую заемщик платит по ссуде, повышается и падает в соответствии со ставкой Банка Англии — действительно приблизились к нулю. Ставка Банка Англии упала на 90%, с 5% до 0,5% менее чем за год. Банки Великобритании извлекли уроки из этого опыта.

«Большинство действующих в настоящее время ипотечных контрактов имеют механизм, который предотвращает их падение ниже заявленной положительной процентной ставки, независимо от того, снизит ли Банк Англии свою ставку или нет.В любом случае большая часть ипотечных кредитов в Великобритании имеет фиксированную процентную ставку, поэтому снижение ставок Банка Англии не будет применяться к кредитам этих заемщиков ».

Если я откладываю деньги в Великобритании, должен ли я платить своему банку, чтобы сохранить мои деньги?

«Отрицательные процентные ставки наказывают потребителей и предприятия за хранение сбережений на своих банковских счетах, поскольку их стоимость со временем будет снижаться. Чтобы избежать расходов, некоторые домохозяйства могут даже решить снять сбережения в банках и вместо этого вложить средства в домашний сейф.Это не только угроза безопасности, но и вывод активов из финансовых учреждений снижает ликвидность и способность банков предоставлять ссуды.

«Банки не будут ничего выплачивать потребителям, которые не получают никаких сбережений, но в основном инвесторам не нужно платить банкам, чтобы они удерживали деньги для них. Фактически отрицательные процентные ставки уже введены в еврозоне, Японии, Швейцарии, Швеции и Дании. Именно это произошло с потребителями и предприятиями в этих странах.

«Тем не менее, вкладчики в Германии относятся к числу тех, кто испытывает отрицательные ставки по вкладам, но до сих пор большинство из них — это учреждения или индивидуальные вкладчики с крупными суммами, такими как 100 000 евро или более. То, что вкладчики должны платить банку за то, чтобы фактически хранить их деньги, иногда называют «депозитными сборами». Лишь недавно более мелкие немецкие вкладчики подверглись таким обвинениям ».

Что может случиться с рынками облигаций, если в Великобритании отрицательные процентные ставки?

«Снижение процентной ставки до отрицательной территории может стимулировать рынки облигаций Великобритании.Это связано с тем, что, когда доходность падает, цены на облигации на самом деле растут. Однако более низкая доходность также снижает любой будущий доход, который может быть получен держателями облигаций.

«Растущие ожидания снижения процентных ставок уже привели к тому, что доходность государственных облигаций Великобритании впервые в прошлом месяце оказалась ниже нуля. Это означает, что они фактически платили правительству Великобритании за хранение своих денег ».

Каким может быть влияние на фондовые рынки?

«Более низкие процентные ставки могут быть положительными для фондового рынка Великобритании, поскольку они увеличивают стоимость будущих доходов компаний, которые в конечном итоге будут выплачены акционерам.Прибыль компаний становится более ценной в условиях низких процентных ставок. Когда это происходит, цены на акции, как правило, растут в цене ».

Что могло бы сделать Банк Англии вместо перехода к отрицательным процентным ставкам?

«Хотя мы не ожидаем увидеть отрицательные процентные ставки в Великобритании, если бы это действительно произошло, это могло бы иметь ряд далеко идущих последствий для потребителей, предприятий и банков, а также для экономики. Мы действительно сомневаемся, что Банк Англии снизит процентные ставки ниже нуля.Вместо этого возможно дальнейшее расширение QE, при этом Банк Англии продолжает указывать, что процентные ставки останутся без изменений в течение некоторого времени.

«Что касается того, что может произойти дальше, чтобы поддержать экономику, Банк Англии мог бы продолжать покупать больше облигаций. Это может снизить стоимость заимствования и стимулировать кредитование, не перемещая базовую ставку в отрицательную зону ».

Что такое основная процентная ставка и как она на вас влияет?

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Основная ставка — это лучшая процентная ставка, которую вы можете получить, и на нее влияет экономика.

Когда вы подаете заявку на финансовый продукт, включая кредитные карты, личные ссуды и автокредиты, кредиторы будут взимать с вас проценты в зависимости от того, какой вид риска вы им представляете. Заемщики с высшим кредитным рейтингом (обычно 660 и выше) с большей вероятностью получат простые или благоприятные условия.

Но какая именно основная ставка колеблется в зависимости от изменений в экономике, таких как рецессия, подобная той, что вызвана пандемией коронавируса.

Хотя некоторые факторы находятся вне вашего контроля, вы все равно можете быть проинформированы о текущей основной ставке и о том, как банки принимают ее решение. Ниже CNBC Select подробно рассказывает о том, что вам нужно знать о базовой ставке и о том, как она влияет на ваши финансы.

Какая текущая основная ставка?

По данным ФРС, основная ставка составляет 3,25% по состоянию на июль 2020 года.Это самая низкая ставка за последний год и с 2008 года.

Как определяется основная ставка?

Основная ставка определяется не ФРС, а отдельными банками. Однако на базовую ставку влияет так называемая ставка по федеральным фондам, которая устанавливается Федеральным комитетом по открытым рынкам, состоящим из двенадцати членов ФРС.

Ставка по федеральным фондам — ​​это ставка, взимаемая банками друг с другом за краткосрочные ссуды. В настоящее время он составляет от 0% до 0,25%. Банки используют эту ставку в качестве отправной точки для установления основной ставки для потребителей.Основная ставка часто примерно на 3% выше ставки по федеральным фондам (и в настоящее время составляет 3,25%).

ФРС собирается примерно восемь раз в год для обсуждения возможных корректировок ставки по федеральным фондам с учетом текущих условий экономики. Например, ФРС объявила о двух чрезвычайных снижениях ставок в марте, чтобы помочь бороться с негативным экономическим воздействием коронавируса. Эти снижения ставок привели к снижению ставки по федеральным фондам, что, в свою очередь, привело к снижению основной ставки и процентной ставки по многим потребительским финансовым продуктам.

Как на вас влияет основная ставка?

Хотя процентная ставка по большинству финансовых продуктов зависит от основной ставки, фактическая ставка, которую вы получаете, редко бывает такой же точной. Как правило, ваша процентная ставка выше основной ставки, но сумма может быть больше в зависимости от кредитора. Например, средняя годовая процентная ставка по кредитной карте по счетам составляет 15,78% — основная ставка плюс 12,53%.

Конечно, большинство кредитных карт устанавливают переменные диапазоны процентных ставок, то есть вы можете получать годовую процентную ставку в любом месте по заранее установленной шкале, например, от 12% до 24%. Карта Blue Cash Preferred® от American Express имеет переменную годовую ставку от 13,99% до 23,99% (см. Ставки и комиссии). Потребители с отличной кредитной историей, скорее всего, будут иметь право на получение ставки всего 13,99%, тогда как люди с хорошей кредитной историей могут получить ставку, близкую к 23,99%.

При изменении основной ставки (в результате изменения Федеральной резервной системы ставки по федеральным фондам) годовая процентная ставка по вашей кредитной карте также колеблется. Изменение происходит по той же схеме, что и основная ставка — это означает, что уменьшение основной ставки приводит к снижению годовой процентной ставки вашей карты.Точное изменение вашей процентной ставки зависит от того, насколько изменится основная ставка — возьмем, например, две недавние корректировки, которые привели к снижению годовых на 0,5% и 1%. Снижение на 1% означает, что переменная годовая процентная ставка с 14,99% снизится до 13,99%. Это изменение часто занимает от одного до двух расчетных циклов.

Финансовые продукты с фиксированной процентной ставкой, такие как многие личные ссуды и автокредиты, не будут колебаться, поскольку вы фиксируете процентную ставку при открытии ссуды.

Итог

Хотя основная ставка влияет на процентную ставку, которую кредиторы устанавливают для финансовых продуктов, вы все равно можете влиять на получаемую ставку, улучшая свой кредитный рейтинг.Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше (и ниже) процентные ставки, которые вы получите по существующим счетам с переменными ставками, а также при открытии новых счетов.

Чтобы узнать о тарифах и комиссиях по карте Blue Cash Preferred® Card от American Express, нажмите здесь .

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Модель совокупного предложения / совокупного спроса

Модель совокупного предложения / совокупного спроса

Модель макроэкономики:
Совокупный спрос и предложение

ДОПОЛНИТЕЛЬНО: http://www.colorado.edu/Economics/courses/econ2020/section7/section7-main.html

Введение

Макроэкономика против микроэкономики

Мы определили экономику как исследование , как мы
выберите , чтобы использовать ограниченные ресурсы , чтобы получить
максимальное удовлетворение из неограниченных человеческих желаний

Вопросы макроэкономики

В макроэкономике обсуждаются следующие вопросы:

1.полная занятость
2. ценовая стабильность
3. экономический рост

Мы уже обсуждали важность этих тем в
сокращение дефицита и получение максимального удовлетворения
из наших ограниченных ресурсов.

Деловой цикл

С течением времени уровни безработицы (UE), инфляции (IN) и
экономический рост (EG) в экономике имеет тенденцию к колебаниям.Эти
Колебания можно проиллюстрировать на графике делового цикла.

ЧИТАТЬ: http://www.acs.ucalgary.ca/~jwhunter/Social9/lesson_15.htm
Прочтите: http://www.digitaleconomist.com/bc_4020.html

1. Экономисты дали термины четырем фазам
цикл деловой активности:

а. # 1 = пик
б. # 2 = рецессия
c. # 3 = корыто
d. # 4 = восстановление

На каждой фазе бизнес-цикла макроэкономические
проблемы (UE, IN и EG) изменяются определенным образом:

Пик:
На пике экономической активности делового цикла
(объем производства) находится на самом высоком уровне, поэтому безработица очень низкая,
но инфляция высока.

Спад:
Во время рецессии экономическое производство снижается (рецессия
определяется как шесть месяцев падающего производства), поэтому
безработица растет, а инфляция снижается.

Желоб
Во время минимума экономическая отдача находится на самом низком уровне,
поэтому безработица на пике, а инфляция на пике.
самый низкий.

Восстановление:
Во время восстановления объем экономической деятельности увеличивается, поэтому
безработица снижается, а инфляция растет.

Основные причины изменений в выпуске, отраженные в
Бизнес-цикл — это изменения в расходах. Это могут быть изменения в
потребительские расходы (C), государственные расходы (G), деловые расходы
на новый капитал (I), или покупки иностранцами Xn).

Обратите внимание, что хотя экономическая деятельность исторически
циклический есть вековой тренд
вверх с течением времени (см. красную стрелку в
график ниже).Обратите внимание, что каждый последующий пик выше, чем
предыдущий пик.

В двадцатом веке в США было 20 рецессий.
Состояния.

Последняя рецессия закончилась в 1991 году, и сейчас мы находимся в
самое долгое выздоровление. Будет ли еще одна рецессия?
Согласно экономической истории мы должны ожидать одного, но
когда?

ДОПОЛНИТЕЛЬНО: таблица с датами и продолжительностью экономического цикла
спады и подъемы — http: // www.nber.org/cycles.html

Модель макроэкономики: совокупный спрос (AD) и
Совокупное предложение (AS)

Мы уже обсуждали модель спроса и предложения, чтобы
определять индивидуальные цены и количество. Это был
микроэкономическая модель. ключевое слово — «индивидуальный» продукт или
«Индивидуальная» отрасль.

В макроэкономике мы изучаем экономику в целом или «агрегат».
Наша новая модель АГРЕГАТА предложения и АГРЕГАТА спроса похожа.
модели спроса и предложения, но они НЕ совпадают! Мы
теперь обсуждаем всю экономику, так что AD — это спрос для всех
продукты в экономике, а AS — это поставка всех продуктов.

Спрос и предложение на ЧЕЛОВЕКА товар	АГРЕГАТ Поставка и АГРЕГАТ Спрос

Совокупный спрос

Определение

Совокупный спрос — это спрос на все продукты в экономике — ИЛИ
взаимосвязь между уровнем цен и уровнем совокупного
объем производства (реальный ВВП) востребован.

Уметь определять:

• Совокупный спрос
• Реальный внутренний объем производства (RDO), который может быть измерен
  ВВП
• Реальный ВВП
• Ценовой уровень

Графически: нисходящий — почему?

У экономистов есть три объяснения того, почему кривая AD идет вниз
наклонный слева направо.Их:

1. эффект богатства
2. эффект процентной ставки
3. эффект зарубежных закупок

Мы хотим понять, почему, если уровень цен повышается, почему
объем совокупного выпуска (реального ВВП) потребовал снижения? Почему
кривая AD идет вниз слева направо?

Уровень цены Þ Сумма
потребляемой продукции ¯

Мы всегда хотим понять, почему графики, которые мы используем в
у экономики есть формы, которые они делают? Их формы
реалистично?

Эффект богатства:

При среднем уровне цен в экономике
увеличивается, почему потребители, правительства, бизнес и иностранцы
покупать меньше?

Одна из причин — эффект богатства.Когда уровень цен в
экономика увеличивает то, что происходит с реальной стоимостью, или
покупательная способность финансовых активов (сэкономленных вами денег)
и почему тогда мы покупаем меньше?

Уровень цен Þ
реальная стоимость финансового богатства
? Þ Объем выпуска
требуемый ¯

Хорошо, когда

Уровень цен
Þ настоящий
стоимость финансового богатства ¯
Þ Объем требуемой продукции
¯

, потому что теперь у них меньше реального богатства.

Эффект процентной ставки:

При среднем уровне цен в экономике
увеличивается, почему потребители, правительства, бизнес и иностранцы
покупать меньше?

Другая причина — эффект процентной ставки. Когда цена
уровень в экономике увеличивается, что происходит с процентными ставками
и почему тогда мы покупаем меньше?

Уровень цен Þ
процентные ставки? Þ
Объем требуемой продукции ¯

Хорошо, когда

Уровень цен
Þ
процентные ставки
Þ Объем выпуска
потребовал ¯

, потому что люди будут покупать меньше тех вещей, ради которых они
приходится брать деньги в долг.

Эффект от закупок за рубежом:

При среднем уровне цен в экономике
увеличивается, почему потребители, правительства, бизнес и иностранцы
покупать меньше?

Третья причина — эффект иностранных покупок. Когда
уровень цен в экономике США увеличивает то, что происходит с
относительные цены на зарубежные товары и почему меньше американских
купленные продукты?

Уровень цен Þ
относительная цена зарубежной продукции?
Þ Объем выпуска
требуемый ¯

Хорошо, когда

Уровень цен в США
Þ
относительная цена иностранных товаров
¯
Þ Объем выпуска в США
потребовал ¯

, потому что люди теперь будут покупать больше из относительно
более дешевые зарубежные товары.

Изменения в нашей эры

Как и в случае спроса и предложения на рынке отдельных продуктов,
есть детерминанты, которые будут сдвигать кривые AS и AD. Эти
детерминанты — это РЕАЛЬНЫЕ МИРОВЫЕ СОБЫТИЯ, которые заставляют графики
сдвиг. помните, что наша цель — лучше понять, что вызывает
бизнес-циклы — или то, что заставляет ООН, IN и EG изменяться.

Увеличение в году нашей эры (смещается вправо)	Уменьшение в году нашей эры (смещается влево)

Как и в случае спроса на рынке отдельных товаров, существуют
детерминанты AD, которые, если они изменятся, сместят кривую AD.Их:

1. Изменение потребительских расходов (C)
   C Þ
   нашей эры
2. изменение инвестиционных расходов (I)
   (Примечание: «Инвестиции» НЕ означают покупку акций и облигаций.
   Инвестиции происходят, когда бизнес покупает капитал. Помните эту столицу
   это НЕ деньги. Капитал — это производимые ресурсы. столица
   то, что производится, что используется для производства чего-то еще.Итак, если я куплю 100 акций Microsoft, это НЕ
   инвестиции, но если плотник купит молот, или если Microsoft
   строит новое офисное здание, ЭТО «инвестиция».)
   I Þ
   нашей эры
3. изменение в государственных закупках (G)
   G Þ
   нашей эры
4. изменение чистого экспорта (Xn)
   Xn Þ
   нашей эры
5. изменение денежной массы (S)
   MS Þ ¯
   Процентная ставка Þ
   I Þ
   нашей эры
6. изменение налогов (T)
   T Þ ¯
   С Þ ¯
   нашей эры
7. изменение сбережений (S)
   S Þ ¯
   С Þ ¯
   нашей эры

Сводка детерминантов нашей эры:

нашей эры	¯ нашей эры
С Þ нашей эры	С ¯ Þ¯ нашей эры
I Þ нашей эры	I ¯ Þ¯ нашей эры
G Þ нашей эры	G ¯ Þ¯ нашей эры
Xn Þ нашей эры	Xn ¯ Þ¯ нашей эры
MS Þ ¯ Процентная ставка Þ Я Þ н.э.	MS ¯ Þ Процентная ставка Þ I ¯ Þ¯ AD
T ¯ Þ С Þ нашей эры	T Þ ¯ С Þ ¯ нашей эры
S ¯ Þ С Þ нашей эры	S Þ ¯ С Þ ¯ нашей эры

Но что заставляет эти вещи меняться? Что ж, у экономистов есть
определили некоторые детерминанты основных компонентов расходов: C,
I, G и Xn.

Определители C, I, G и Xn:

C = потребительские расходы (и сбережения)

1. потребительское благосостояние
   богатство Þ
   С Þ
   нашей эры
   
2. ожидания потребителей
   Ожидаемый будущий доход
   Þ C сегодня Þ
   н.э. сегодня
   
3. Потребительская задолженность
   Потребительская задолженность Þ
   ¯ C Þ
   ¯ AD
   
4. налоги
   T Þ ¯
   С Þ ¯
   нашей эры

I = инвестиционные расходы

1. процентные ставки (денежная масса)
   MS Þ ¯
   Процентная ставка Þ
   I Þ
   нашей эры
   
2. ожидания прибыли по инвестиционным проектам
   ожидания прибыли
   Þ I
   Þ н.э.
   
3. Налоги с предприятий
   Налоги с предприятий Þ
   ¯ I Þ
   ¯ AD
   
4. техника
   техника Þ
   I Þ
   нашей эры
   
5. степень избыточной мощности
   избыточная (неиспользованная) производственная мощность
   Þ ¯ I Þ
   ¯ AD
   

G = государственные закупки

Xn = чистые расходы на экспорт

1. Чистый доход за рубежом
   Доход за рубежом
   Þ Xn Þ
   нашей эры
   
2. обменных курсов
   стоимость $ Þ
   ¯ Xn Þ
   ¯ н.э.

Совокупное предложение (AS)

Определение

Совокупное предложение — это предложение всех продуктов в экономике — ИЛИ
взаимосвязь между уровнем цен и уровнем совокупного
поставленный выпуск (реальный ВВП).

Графически

Графически мы ожидаем, что кривая AS будет восходящей.
наклонный. Если бизнес ожидает, что они могут получить более высокую цену за
свою продукцию (более высокий уровень цен) они захотят производить
БОЛЕЕ. Но, помните, что уровень цен средний
уровень ВСЕХ цен в экономике, следовательно, если уровень цен
увеличивается, цена ресурсов также возрастет. Выше
цены на ресурсы будут стимулировать предприятия производить МЕНЬШЕЕ.Так
может быть, кривая As должна иметь наклон вниз ????

Некоторые экономисты рисуют кривую AS следующим образом, чтобы справиться с этой проблемой.
проблема:

Форма

Мы можем выделить три разные части или диапазоны для
Кривая AS:

1. Кейнсианский (горизонтальный) диапазон
2. классический (вертикальный) диапазон
3. промежуточный (восходящий) диапазон

В кейнсианском или горизонтальном диапазоне уровень вывода в
экономия низкая.Производится очень мало, поэтому много
ресурсов не используются. Тогда бизнес сможет производить
больше продукции без необходимости платить больше за дополнительные
Ресурсы. Поскольку многие ресурсы остаются без работы, предприятия будут
не нужно платить более высокую цену, чтобы нанять их. Следовательно, они могут
производить больше, не повышая цены (обратите внимание, как цена
уровень постоянен в кейнсианском диапазоне кривой AS).

В классическом или вертикальном диапазоне кривой AS нет
доступно больше ресурсов.ВСЕ используются. Так что все дело
вместе больше не могут производить, так как ресурсов больше нет
использовать. Но если какой-то бизнес попытается производить больше, соблазняя
ресурсы вдали от другого бизнеса с более высокими ценами на ресурсы
(например, более высокая заработная плата) сыворотку придется поднять цены до
покрыть более высокие затраты — НО произведенное количество останется
то же самое, поскольку никакие дополнительные ресурсы не используются. Итак, AS
кривая вертикальная, что указывает на отсутствие дополнительной мощности даже при более высоких
уровни цен.

В промежуточном диапазоне кривая As начинает медленно расти
поскольку некоторые ресурсы начинают заканчиваться и на более высоких уровнях выпуска
кривая AS становится круче по мере того, как в экономике заканчивается еще больше
ресурсы, пока он не станет вертикальным, когда все ресурсы будут использованы
и невозможно производить больше вывода.

Совокупное предложение и полная занятость

Если мы хотим использовать модель AS-AD для лучшего понимания
макроэкономические вопросы УП, ИН.и EG, тогда нам нужно быть
в состоянии определить «уровень выпуска полной занятости» — количество
ВВП, который может быть произведен при использовании всех ресурсов.

Можно подумать, что это произойдет там, где кривая AS
вертикально, но что мы на самом деле подразумеваем под «полной занятостью»? Делает
это означает, что все ресурсы, включая рабочую силу, работают каждый день на
как можно больше часа? Или это значит «полный
трудоустройство «в» нормальных «условиях, где работают люди около 40
часов в неделю? Они выходят на пенсию в возрасте 65 лет и не начинают работать до тех пор, пока
возраст 18 или 22? Если это наше определение полной занятости, то
можно было бы производить больше, чем полная занятость
уровень производительности, когда люди работают 50, 60, 70, 80 или даже больше
часов в неделю.Люди никогда не могли выйти на пенсию и просто продолжать работать
пока они не умрут. И т.д. Если бы это произошло, то было бы произведено БОЛЬШЕ.
Но это не совсем то, что мы имеем в виду, когда говорим «полная занятость».
Следовательно, можно производить больше «нормального» полного
уровень занятости выпускаемой продукции.

На графике ниже показано, как мы можем проиллюстрировать этот уровень
выход при нормальных условиях полной занятости.

Обратите внимание, что при более высоком уровне выпуска уровень цен увеличивается
резко, что приводит к высокой инфляции, поэтому некоторые люди
определить уровень выпуска полной занятости как объем выпуска
которые могут быть произведены и при этом поддерживать низкую инфляцию.

Изменения в AS

Увеличение и уменьшение AS

Увеличение AS (смещается вправо)	Уменьшение AS (смещается влево)

Детерминанты AS

Как и в случае предложения на рынке отдельных товаров,
есть детерминанты AS, которые, если они изменятся, сместят
Кривая AS.Они есть:

а. изменение входных цен
цена ресурсов Þ
¯ AS

1) рабочая
2) земля (OPEC)
[НЕОБЯЗАТЕЛЬНО: http://news.bbc.co.uk/hi/english/business/the_economy/newsid_300000/300492.stm]
3) капитал
4) предпринимательские способности

г. изменение продуктивности ресурса
продуктивность Þ
AS

Обязательно знайте разницу между:

1) Производительность
— выход на единицу ресурса
2) производство
— произведено
шт.
3) эффективность производства
— производство при минимальных затратах (5 Es)

г.правовая и институциональная среда
налоги на бизнес и бюрократическая волокита
Þ ¯ AS

1) налоги и субсидии на предпринимательскую деятельность
2) постановление правительства (бюрократическая)

Сводка детерминантов AS

AS	¯ AS
цена ресурсов ¯ Þ AS	цена ресурсов Þ ¯ AS
производительность Þ AS	производительность ¯ Þ ¯ AS
налоги на бизнес и бюрократическая волокита ¯ Þ AS	налоги на бизнес и бюрократическая волокита Þ ¯ AS

Макроэкономическое равновесие

Равновесие

Вы можете использовать график AS-AD, чтобы найти равновесную цену.
уровень и равновесный уровень выпуска:

В данной экономике уровень реального внутреннего производства (реального ВВП)
будет двигаться в сторону RDO1, а уровень цен — в сторону
PL1.

Изменения в AD и макроэкономические вопросы

Причина, по которой мы разработали модель AS-AD, состоит в том, чтобы лучше
понимать UE, IN и EG.

Работа

Если равновесный уровень выпуска ниже полной занятости
уровень, как показано на графике выше, результатом является безработица.

Инфляция

Инфляция спроса — это инфляция, вызванная увеличением AD.Как вы можете видеть на графике ниже, при увеличении AD
уровень цен повышается. Инфляция — это скорость увеличения
уровень цен.

Уменьшение AD вызовет снижение уровня выпуска
указывает на \ более высокий уровень безработицы.

Но что происходит с уровнем цен? Обычно мы ожидаем
уровень цен снизится с PL на PL ‘, если AD снизится, но может
вы помните время, когда уровень цен (средний уровень ВСЕХ
цены в хозяйстве) снизились? Это случается нечасто.Бизнес более склонен повышать цены (вызывая больше
инфляции), чем они должны снизить их цены (вызывая
дефляция). Экономисты называют это эффектом храповика . Как
храповик, который работает только в одном направлении, цены легко меняются
в одном направлении (вверх), чем в обоих. Иногда говорят, что
цены «тянутся вниз».

На графике тогда, если AD уменьшается вместо перехода от «а» к
«b» (меньший объем производства и более низкий уровень цен), экономика идет от
от «а» до «с», поскольку цены неуклонно снижаются и не склонны к
снижаться.поэтому уровень цен остается прежним (на PL), но
уровень производительности падает еще больше (с RDO-FE вместо RDO2
только к РДО1).

Причины возникновения трещотки перечислены ниже. Для нескольких
причины, по которым предприятия не хотят снижать цены, даже когда сталкиваются с
с более низким совокупным спросом.

a) Контракты о заработной плате часто означают, что предприятия
должны увеличивать свои затраты, даже если AD уменьшается.

б) Если предприятия снижают заработную плату, чтобы они могли снизить
цены, это может отрицательно повлиять на моральный дух и
производительность

c) Если предприятия снижают заработную плату, чтобы они могли
цены, они могут потерять некоторых из лучших работников, в которых у них есть
вложено много в обучение

г) Чтобы снизить свои цены, бизнес хотел бы уменьшить
их трудозатраты (заработная плата), но они могут быть не в состоянии, потому что
из законов о минимальной заработной плате.

e) Наконец, предприятия могут иметь монопольную власть ,
давая им больше контроля над ценами, и они могут выбирать
получать меньшую прибыль, а не снижать цены.

Изменения в AS и макроэкономические вопросы

Уменьшение AS приведет к уменьшению выпуска и повышению уровня цен.
Это приведет к росту безработицы и инфляции. Мы называем
эта инфляция «толкает издержки» инфляции.Это инфляция, вызванная
снижение АС.

Стагфляция

Снижение AS приводит к «стагфляции». Стагфляция — это
снижение производства (рост безработицы), сопровождающееся
рост инфляции — ЗАТЯНУЮЩАЯСЯ экономика с ИНФЛЯЦИЕЙ. это
вызвано снижением AS.

Увеличение AS увеличит выпуск и снизит цену
уровень. Это приведет к снижению безработицы и уменьшению
инфляция.

Экономический рост

А как насчет экономического роста? В предыдущем уроке мы
обсудили три определения экономического роста

1. Увеличение нашего ПОТЕНЦИАЛЬНОГО ПРОИЗВОДСТВА
2. Повышение производительности и
3. Рост реального ВВП на душу населения

(1) Увеличение нашего ПОТЕНЦИАЛЬНОГО ВЫХОДА

Мне нравится называть это увеличением нашей СПОСОБНОСТИ производить.Это определение мы использовали в 5
Это урок. Это наиболее фундаментальное определение
экономический рост. Это тип экономического роста, используемый в нашей
5 Es диаграмма.

Мы можем увеличить нашу СПОСОБНОСТЬ производить товары и услуги
(или увеличьте наш ПОТЕНЦИАЛЬНЫЙ ВВП), если мы получим:

1. больше ресурсов
2. лучших ресурсов и
3. лучшая технология

Так как это увеличивает максимальную производительность, которую мы можем
произвести сдвиг PPF наружу.На графике ниже экономические
рост приведет к тому, что PPF переместится с PP1 на PP2.

Это не обязательно означает, что экономика ПРОИЗВОДИТ
больше, просто он МОЖЕТ производить больше. Для достижения наших новых
потенциальные уровни производства нам также нужна полная занятость и
производственная эффективность. Возможно, такой тип
экономического роста, чтобы мы могли производить
представлен точкой E, но если есть безработица и
производственной неэффективности, мы были бы на уровне ниже этого нового
кривая (возможно, точка C).Таким образом, мы можем получить новые ресурсы или новые
технологии, чтобы мы могли производить больше (точка E на PP2), но если мы
не использовать новые ресурсы (т.е. у нас безработица) или если
мы не используем новую технологию (т.е. у нас есть продуктивные
неэффективность), мы можем остаться на PP1 (точка C).

В модели AS-AD ПОВЫШЕНИЕ ПОТЕНЦИАЛЬНОЙ МОЩНОСТИ
в виде увеличения AS.

Обратите внимание, что когда AS увеличивается, уровень полной занятости составляет
увеличение мощности с RDO-FE1 до RDO-FE2.это увеличение
наш потенциальный уровень производства.

В лекции 5 Es мы сказали, что экономический рост обусловлен
по:

1. больше ресурсов
2. ресурсов лучше, или
3. лучшая технология

Вызвано увеличение кривой производственных возможностей
имея больше ресурсов, больше ресурсов или лучше
технология.

Увеличение AS вызвано:

1. Уменьшение стоимости ресурсов
2. Повышение производительности
3. снижение налогов на бизнес и бюрократизм

Это действительно одно и то же.

(2) Увеличение производительности

Наиболее часто используемое определение экономического роста — это просто
производить больше.(Позже мы назовем это ПОВЫШЕНИЕМ РЕАЛЬНОГО ВВП.) Когда
экономика увеличивает объем производства, о чем часто говорят, что она достигла
экономический рост. Но если, производя больше, мы просто ДОСТИГАЕМ
НАШ ПОТЕНЦИАЛ, то мы могли бы также сказать, что он СНИЖАЕТ
БЕЗРАБОТИЦА или ДОСТИЖЕНИЕ ПРОИЗВОДСТВЕННОЙ ЭФФЕКТИВНОСТИ. На нашем графике это
будет представлено перемещением из точки D в точку на
кривая: A, B или C).

На нашей модели AD-AS мы могли бы проиллюстрировать этот тип роста
(производит больше) за счет увеличения АД.

Обратите внимание, что выпуск увеличивается с RDO-EQUIL до RDO ‘, но
уровень производства с полной занятостью, который является нашим потенциальным уровнем
вывод, не меняется (RDO-FE).

Если Ad увеличится так, что равновесие будет при полной занятости
выходного уровня, это аналогично переходу из точки внутри
производственные возможности изгибаются до точки на кривой.

(3) Увеличение реального ВВП на душу населения

Определение экономического роста, используемое в нашем мультимедийном уроке
на экономический рост (Macro_015.les) — увеличение ВВП на
на душу населения. Это означает увеличение производительности на человека. ВВП на душу населения составляет
рассчитывается путем деления выпуска на население.

Использование модели AS / AD

Теперь, когда мы представили модель AS / AD, давайте узнаем, как
используй это.

ПРИМЕР 1

Прочтите эту короткую статью с cnnfn.com.
Проанализируйте статью, определив детерминанты AD и / или AS.
, которые изменились на .Затем изобразите изменения в модели AS-AD.
Наконец, используйте свой график, чтобы обсудить, что произошло с UE, IN и EG.

Немецкий ВВП вырос на 0,7% Экспорт увеличить экономию подъемников; ОЭСР повышает оценку темп роста мая 30, 2000: 7:08 а.м. ET ЛОНДОН (CNNfn) — Германия брутто за первый квартал внутренний продукт увеличился на 0,7 процента от предыдущий трехмесячный период, как и ожидалось, помог по спросу на экспорт, Федеральная статистика Об этом во вторник сообщили в офисе. Немецкая экономика, крупнейшая в Европе, расширилась на 3,3 процента в первом квартале 2000 года по сравнению с тем же периодом год назад, самые высокие темпы роста с момента первого квартал 1998 года. Темпы роста квартала к кварталу соответствовали Темп на 0,7 процента, зафиксированный за три месяца завершился 31 декабря, чему способствовало падение евро. это сделало экспорт дешевле.Экономисты сейчас прогнозировать годовой рост более чем на 3 процентов. «Это очень хорошее начало 2000 года и ясно указывает на то, что подъем не нарушен и рост ускоряется «, — сказала Мануэла Преушль, экономист Deutsche Bank во Франкфурте. Организация экономического сотрудничества и Девелопмент во вторник повысил прогноз на Экономический рост Германии, прогнозируя рост ВВП, подъем 2.9 процентов в этом году и 3 процента в 2001 г., поскольку экспорт остается высоким, а налоги снижаются. увеличить внутренний спрос. В первом квартале экспорт вырос на 15,3 процента по сравнению с годом ранее, а импорт вырос на 11,9 процентов. Валовые инвестиции в машины и оборудование увеличился на 5,7 процента. Темпы роста в личное потребление снизилось до 0,9 за год раньше, по сравнению с 2.2 процента в четвертом квартал 1999 года. — из сводок кадров

Исходный график AS / AD:

Определители, упомянутые в статье:

«немецкий
Валовой внутренний продукт в первом квартале увеличился на 0.7 процентов от
за предыдущий трехмесячный период, как и ожидалось, помогли
спрос на экспорт , говорится в сообщении Росстата.
Вторник.»

Итак: Xn Þ

нашей эры

ТАКЖЕ:

»
Организация экономического сотрудничества и развития, вторник
повысил прогноз экономического роста Германии, прогнозируя ВВП
вырастет на 2,9 процента в этом году и на 3 процента в 2001 году, поскольку
экспорт остается высоким , а снижение налогов способствует росту внутренних
Спрос .«

Итак:
¯ Налоги Þ
C Þ AD

Нарисуйте изменения на графике:

нашей эры

Что случилось с UE, IN и EG в результате этих
изменения?

Так как равновесный RDO увеличился с RDOequil до RDO ‘
можно сделать вывод, что UE снизился, а EC увеличился. Цена
уровень немного вырос с PL на PL ‘, так что, возможно, IN увеличил
маленький.

ПРИМЕР 2

Прочтите эту короткую статью на сайте http://news.bbc.co.uk.
Проанализируйте статью, определив детерминанты AD и / или AS.
, которые изменились на . Затем изобразите изменения в модели AS-AD.
Наконец, используйте свой график, чтобы обсудить, что произошло с UE, IN и EG.

[http://news.bbc.co.uk/hi/english/business/the_economy/newsid_300000/300492.stm]

среда, 24 марта 1999 г., опубликовано в 10:34 GMT Business: The Экономика слэш ОПЕК добыча нефти производители нефти наконец соглашаемся ограничить выход министров из страны-производители нефти согласились сократить мировые добыча на 7% для поддержания депрессивной нефти Цены. Члены Организация стран-экспортеров нефти (ОПЕК) и другие участники встречи в Вене согласились на сокращение производительностью 2,1 млн баррелей в сутки до апреля следующего года год. . . . . . . . ОПЕК хочет обратить вспять избыток нефти на рынок Saudi Oil Министр Али аль-Наими сказал, что новые ограничения были направлена ​​на повышение цен на нефть до 18 долларов за баррель в течение год. . . . . . . Инфляция страхи Однако это сильно ударит по потребителям, возможно, возродит инфляция. Цена на нефть выросла за последний месяц на 30% на вера в то, что ОПЕК наконец согласится на ограничение добычи.Масло поднялась с декабрьского минимума ниже 10 долларов за баррель, для нефти марки Brent с поставкой в ​​мае — до 13,75 долл. решение было объявлено. . . . . . . .

Исходный график AS / AD:

В настоящее время экономика США функционирует
при уровне выпуска продукции с полной занятостью, как показано на графике
ниже:

Определители, упомянутые в статье:

«Цена на нефть
выросла на 30% за последний месяц, полагая, что ОПЕК
наконец-то согласился бы на ограничение вывода.Нефть поднялась с минимума
в декабре ниже 10 долларов за баррель, на нефть марки Brent в мае
поставка, до 13,75 долл. США, как было объявлено о решении «.

Итак: Цена ресурсов Þ
¯ AS

Нарисуйте изменения на графике: ¯
AS

Что случилось с UE, IN и EG в результате этих изменений?

Поскольку равновесное RDO уменьшилось с RDO1 до RDO ‘, мы можем
пришли к выводу, что UE увеличилось, а EG уменьшилось.Уровень цен будет
рост с PL1 до PL ‘указывает на инфляцию. С выходом вниз и
рост цен на нефть может привести к стагфляции.

ПРИМЕР 3

Положительно ли увеличение экспорта для экономики? Большинство студентов будут
быстро ответить «да» на этот вопрос, как и большинство газет
писатели. Но МЫ лучше знаем. По-разному.

В настоящее время экономика США работает на
уровень выпуска продукции с полной занятостью, как показано на графике ниже:

Увеличение экспорта повлияет на график выше? An
увеличение экспорта увеличит AD.

ИЗОБРАЖЕНИЕ!

Результат: ИНФЛЯЦИЯ! Так хорошо ли для ЭТОГО увеличение экспорта?
экономия? НЕТ.

Но, если изначально в экономике высокий уровень безработицы
как на графике ниже:

Тогда увеличение экспорта увеличит AD и сдвинет
экономика приближается к уровню полной занятости с только
небольшая инфляция. См. График:

Это, конечно, пошло бы на пользу экономике.Так это увеличение
экспорт хорош для экономики? — — По-разному.

ПРИМЕР 4

Теперь попробуй. Прочтите эту короткую статью с сайта cnn.com.
Проанализируйте статью, определив детерминанты AD и / или AS.
, которые изменились на . Затем изобразите изменения в модели AS-AD.
Наконец, используйте свой график, чтобы обсудить, что произошло с UE, IN и EG.
Отправьте мне свои ответы, используя форму ниже.

http: //cgi.cnnfn.com / output / pfv / 2000/05/30 / экономия / уверенность /

БОЛЬШЕ ПРИМЕРОВ / ОБЗОР:

Дополнительные упражнения см .: http://www.harper.cc.il.us/mhealy/eco212i/lectures/asad/adasprac.htm

Макроэкономическая политика

Теперь, когда у нас есть этот удобный инструмент, давайте с его помощью обсудим
государственная политика (ПРИМЕЧАНИЕ: когда я использую термин «политика», я всегда
означает «государственная политика»).Какова роль правительства в
рыночная экономика? В рыночной экономике (капиталистической экономике)
роль правительства ограничена, но некоторые люди считают, что
Правительство должно попытаться помочь экономике сохранить полную занятость
и низкая инфляция. В уроке 5 Es мы обсуждали, что
безработица приводит к большему дефициту, поскольку некоторые ресурсы не используются.
используется, поэтому будет произведено меньше. Правительственная политика может
чтобы помочь экономике достичь полной занятости и, следовательно, сократить
дефицит.

Политика стабилизации

Определение: разработка государственной политики по сокращению UE
и / или инфляция Все политики, обсуждаемые здесь, могут быть классифицированы
как политика стабилизации.

Существует два основных типа политики стабилизации:

1. политики управления спросом
2. политика предложения

Политики управления спросом

Определение: Разработка политик для сдвига кривой AD в
чтобы снизить безработицу или снизить инфляцию.Инструменты

— Некоторыми детерминантами AD можно управлять с помощью
правительство для достижения этих целей.

Существует два типа политик управления спросом в зависимости от
при ВОЗ проводит политику:

1. Фискальная политика осуществляется президентом и
   конгресс, и
2. денежно-кредитная политика проводится Советом Федеральной резервной системы.
   (часто называют «накормленным»).

ФИНАНСОВАЯ ПОЛИТИКА

Существует два типа фискальной политики:

1. Экспансионистская фискальная политика
2. Сдерживающая фискальная политика

Целью экспансионистской фискальной политики является сокращение
безработица. Следовательно, инструменты будут увеличивать
государственные расходы и / или снижение налогов. Это сдвинуло бы
кривая AD вправо, увеличивая реальный ВВП и уменьшая
безработица, но это также может вызвать некоторую инфляцию.

Целью сдерживающей фискальной политики является сокращение
инфляция. Следовательно, инструментами будет уменьшение правительства.
расходы и / или увеличение налогов. Это сместит AD
кривой влево, уменьшая инфляцию, но это также может вызвать некоторые
безработица.

ДЕНЕЖНАЯ ПОЛИТИКА

Существует два типа денежно-кредитной политики

1. легкие деньги
2. жесткие деньги

Цель простой политики — снизить безработицу.Следовательно
инструментом будет увеличение денежной массы. Это бы
сдвиньте кривую AD вправо, уменьшая безработицу, но это
также может вызвать инфляцию.

MS Þ ¯
Процентная ставка Þ
I Þ
нашей эры

Целью жесткой денежной политики является снижение инфляции.
Следовательно, инструментом будет уменьшение денежной массы.Этот
сдвинет кривую AD влево, уменьшая инфляцию, но это
может также вызвать некоторую безработицу.

MS ¯ Þ
Процентная ставка Þ
I ¯ Þ¯
нашей эры

«Экономика предложения»

Экономическая политика со стороны предложения возникает, когда правительство пытается
увеличить кривую AS.это снизит как безработицу, так и
инфляция.

Есть три детерминанта AS:

а. изменение входных цен
цена ресурсов Þ
¯ AS

г. изменение продуктивности ресурса
продуктивность Þ
AS

г. правовая и институциональная среда
налоги на бизнес и бюрократическая волокита
Þ ¯ AS

Политика предложения

Политика предложения пытается повысить производительность.Часто это включает меньше правительственных постановлений. Также в
Президент Рейган 1980-х снизил ставки предельного налога на прибыль в качестве
политика со стороны предложения (иногда называемая «рейганонмикой»). Идея
было то, что люди будут работать больше, если они смогут сохранить больше своих
доход

Мы сказали, что снижение налога на прибыль УВЕЛИЧИТ AD.
Но здесь мы сказали, что он также может УВЕЛИЧИТЬСЯ. Что он?
оба могут быть правдой, но эффект на AD, вероятно, быстрее.В
этого класса снижение налогов увеличит AD, ЕСЛИ мы не упомянули, что
Это сокращение налогов «со стороны предложения». Затем увеличим AS
изгиб.

ОБЗОР

.

No related posts.