Какой кредит выгоднее дифференцированный или аннуитетный: Какой платёж выгодней: аннуитетный или дифференцированный?

Какой кредит выгоднее дифференцированный или аннуитетный: Какой платёж выгодней: аннуитетный или дифференцированный?

Comments 0 Comment

Содержание

Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту

Содержание статьи:

Схему ежемесячных выплат, при которой сумма (тело) кредита остается неизменной на протяжении всего срока погашения долга, но меняется ее структура, называют аннуитетной. В первые месяцы основную часть составляют проценты, что удобно и банку, и определенным категориям клиентов. Финансовая организация так подстраховывается от недополучения прибыли при досрочном погашении. В то же время заемщикам со стабильным фиксированным доходом, комфортнее иметь дело с постоянной суммой. Такой вид выплат освобождает от необходимости каждый месяц сверяться с графиком и резервировать деньги, а равные доли платежа помогают вести расчет и практически исключают риск остаться без средств после очередного взноса.

В свою очередь, в отличие от аннуитетного платежа, дифференцированный предполагает максимальные суммы выплат в первые месяцы. Их составляющими являются проценты по займу и часть основного долга. Общая его сумма делится на весь срок равными частями, в то время как проценты каждый месяц начисляются на остаток. За счет этого первое время размер выплат наиболее ощутим, но становится минимальным к концу срока. Это удобно заемщикам с непостоянным доходом и позволяет избежать лишних затрат путем досрочной выплаты долга.

Основные различия между схемами погашения

Резюмируя вышесказанное, можно выделить ключевые отличия одной схемы от другой. При аннуитетном платеже картина следующая:

  • размер ежемесячных выплат не меняется весь срок;
  • проценты начисляются на текущую величину платежа;
  • неравное распределение частей тела кредита;
  • небольшие относительно процентов части суммы кредита в начале срока;
  • график погашения включает в себя равные доли взносов на каждую платежную дату.

Схема дифференцированного платежа выглядит иначе:

  • размер выплат уменьшается по мере окончания срока;
  • проценты начисляются на остаток долга;
  • тело кредита поделено равными частями по месяцам;
  • на начало срока приходятся наиболее внушительные выплаты;
  • на остаток кредитной суммы с каждым новым месяцем начисляется все меньше процентов.

Данные особенности каждой схемы обуславливают также формулы, по которым рассчитываются выплаты по кредиту.

Способы расчета разных видов платежей

Для потенциального заемщика, который разобрался в общих чертах, что это за схемы, остается актуальным вопрос — какой лучше из них воспользоваться. Прежде всего, для этого следует заранее определить ежемесячные суммы, в которые входят общий платеж и сумма основного долга, начисляемые проценты, а также остаток займа на начало и конец месяца. Это можно просчитать при помощи специального калькулятора или посредством формул, которые для каждой схемы будут разными.

Для расчета дифференцированного платежа используются такие данные, как начисленные в периоде проценты, остаток кредита в месяце и процентная ставка. Аннуитетная схема иная, ее расчетная формула включает в себя общий платеж в периоде, первоначальную кредитную сумму, количество месяцев и процентную ставку. Работа с формулами — довольно сложное занятие для неспециалистов. Обычным заемщикам удобнее производить расчеты с помощью калькуляторов, размещенных на сайтах банков.

Какая платежная схема кому подходит?

Решение вопроса, что лучше — аннуитетный платеж или схема дифференцированного вида, во многом обусловлено целями кредита и материальным положением заемщика. Если стоит задача получить более крупную сумму, а переплаты по займу не играют значимой роли, то определенно стоит обратить внимание на аннуитет. Такая схема более всего подходит для граждан с постоянным фиксированным доходом.

Для потенциальных заемщиков, у которых доход не фиксирован, станет более привлекательным дифференцированный платеж, особенно если воспользоваться возможностью досрочного погашения. По нему в итоге переплата меньше, чем по аннуитетной схеме, однако и доступная сумма займа будет примерно вдвое скромнее. Соответственно, что выгоднее — зависит от конкретных задач и прочих факторов.

Большой кредит на большие цели с маленьким процентом

Достоинства и недостатки схем

Чтобы решить, какой кредит лучше, необходимо рассмотреть и сопоставить плюсы и минусы каждой из схем. К основным преимуществам аннуитетного платежа относятся следующие аспекты:

  • одинаковая ежемесячная сумма освобождает от необходимости контролировать график выплат и дает возможность настроить автоплатеж;
  • в случае ипотечного или иного долгосрочного кредитования можно запланировать бюджет семьи на несколько лет вперед;
  • схема аннуитетного платежа позволяет получить гораздо более крупную заемную сумму.

Среди недостатков данного способа обычно выделяют такие моменты:

  • значительный размер переплаты, особенно по долгосрочному кредиту;
  • досрочное погашение на сумме долга отражается довольно слабо.

Что касается дифференцированного платежа, то к его сильным сторонам относятся:

  • уменьшение ежемесячной платы со временем;
  • незначительная переплата по сравнению с аннуитетом;
  • быстрое сокращение суммы основного долга;
  • выгодное досрочное погашение.

В число относительных недостатков входят:

  • повышенная финансовая нагрузка в начале срока;
  • необходимость тщательно соблюдать график расчетов по долгу;
  • ограничения на размер заемной суммы.

Специфика досрочного погашения кредита

Процедура досрочного возврата долга предусматривает два способа: сокращение суммы или срока договора. Какой из них выгоднее, часто зависит от выбранной схемы. Первый вариант особенно полезен при дифференцированных платежах, особенно в начале периода.

Что касается сокращения срока, то оно выгодно при обеих схемах, поскольку уменьшает период долгового бремени. Однако особенно явно проявляются его преимущества, если используется аннуитетный платеж, а впереди еще более половины срока погашения.

Какую схему выбрать?

Хотя формально обе схемы имеют место, текущая ситуация такова, что наибольшую часть кредитных программ составляют те, в которых предусмотрен аннуитетный платеж по умолчанию. Это выгодно банковским организациям. Тем не менее, есть финансовые учреждения, позволяющие клиенту выбирать. Если доход заемщика нестабилен, то есть смысл обратиться в такой банк и оформить кредит с дифференцированным платежом, чтобы воспользоваться его преимуществами.

Когда выгоднее погасить кредит досрочно — Российская газета

Анна Харнас, директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России:

— Досрочно гасить займ обычно выгодно в первой половине срока кредитования. Система платежей, как правило, аннуитетная. Первое время вы выплачиваете в основном проценты банку. Затем сумма процентов в вашем платеже уменьшается, а основной долг наоборот увеличивается. Поэтому досрочное погашение в начале срока кредитования приведет к перерасчёту процентов и уменьшению переплат по ним.

Если же делать досрочное погашение в конце кредита, то экономии не будет, так как в это время уже выплачивается основной долг.

Обратите внимание, что законодательство разрешает досрочное погашение кредита без дополнительных комиссий и платежей. Однако если в кредитном договоре прописано, что клиент должен уведомить банк о досрочном погашении, например, за 10 дней, а клиенту нужно сегодня внести платёж, то банк может взять комиссию за услугу.

Совершать досрочное погашение рекомендуется в день очередного платежа по кредиту. Если вносить позже, например, через пять дней, то из внесённой суммы сначала спишутся начисленные проценты за эти пять дней и только оставшаяся сумма пойдёт на досрочное погашение.

Рискованно досрочно гасить кредит, если вы собираетесь потратить на это все свободные средства. Так вы останетесь без страховой суммы на случай непредвиденных обстоятельств. Они могут быть связаны с проблемами со здоровьем, внезапной потерей работы, тратами на ремонт транспортного средства или техники, которая является источником заработка. В этом случае вы рискуете оформить новый кредитный продукт, условия по которому вполне могут быть менее выгодными, чем по текущему кредиту.

Перед тем как решиться на досрочное погашение кредита, помните, что в идеале у вас всегда должен оставаться свободный резервный фонд в размере 3-6 ваших средних ежемесячных доходов.

Если денег и на подушку безопасности, и на досрочное погашение кредита не хватает, можно рассмотреть вариант частичного досрочного погашения кредита. Вы вносите сумму, которая превышает выплату по договору, и просите банк сделать перерасчёт. Таким образом, вы сокращаете либо срок кредита, либо сумму платежа и тем самым уменьшаете кредитную нагрузку на ваш бюджет.

Аннуитетный или дифференцированный: какой платеж по кредиту выбрать

Иллюстративное фото: pixabay.com

Значительная часть казахстанских заемщиков оплачивает свой кредит так называемыми аннуитетными платежами. Вместе с тем есть другой, более выгодный вид платежей — дифференцированный. Почему он не так популярен, узнали журналисты Нурфин.

При оформлении кредита в большинстве казахстанских банков можно выбрать метод погашения: аннуитетный или дифференцированный. Данный выбор может ввести некоторых заемщиков в сомнения.

Аннуитетный и дифференцированный виды платежей отличаются между собой расчетами ежемесячной оплаты. В результате, первый из них становится более удобным, а второй более выгодным. Рассмотрим каждый из них подробней.

Особенности аннуитетного платежа

Самостоятельно рассчитать размеры аннуитетного платежа по кредиту практически невозможно. Но это можно сделать с помощью специального кредитного калькулятора.

Читайте также

Рейтинг Нурфин: в каком банке Казахстана лучшие условия для открытия сберегательного депозита

Суть аннуитетного метода погашения кредита в том, чтобы ежемесячно оплачивать одинаковую сумму, которая включает в себя и оплату основного долга, и проценты по кредиту.

В первую очередь заемщик оплачивает месячный процент, начисленный на весь остаток кредита. Это достаточно большая сумма, но она с каждым месяцем становится все меньше, потому что основной долг уменьшается.

Сумма оплаты основного долга с каждым месяцем, наоборот, растет обратно пропорционально переплате по процентам.

В результате аннуитетный платеж состоит из процента, начисленного на весь основной долг, и части основного долга, которая, образно говоря, доводит ежемесячный платеж до установленной суммы.

Возьмем, например, 1 000 000 тенге под 30% на один год. Кредитный калькулятор нам показывает, что ежемесячный платеж при таких условиях составит 97 487,13 тенге.

Читайте также

Что такое кредитное плечо и в чем его особенности

Месячный процент равен 2,5%. В первый месяц оплата процентов составит 25 000 тенге, а основной долг, соответственно, 72 487,13 тенге. Оплата процентов в последующие месяцы будет уменьшаться, а оплата основного долга, наоборот расти.

Переплата при аннуитетном методе погашения в этом случае составит 169 845 тенге.

Примерный график аннуитетных платежей. Источник: creditcalculator.ru

Особенности дифференцированного платежа

Дифференцированный метод оплаты немного проще в плане расчета. Платеж здесь зависит не от начисленных процентов, а от основного долга.

То есть весь основной долг делится поровну на количество месяцев. Ежемесячно нужно платить эту часть и начисленный на весь долг месячный процент, сумма которого будет также уменьшаться вместе с основным долгом.

Например, возьмем тот же 1 000 000 тенге под 30% на один год. Делим его на 12 месяцев, получается, ежемесячная сумма основного долга равна 83 333,33 тенге.

Читайте также

Что такое кредитный рейтинг и что на него влияет?

Ежемесячный процент, как и в предыдущем случае, составит 2,5%. Значит в первый месяц оплата процентов будет составлять также 25 000 тенге. То есть всего нужно будет оплатить 108 333,33 тенге.

Каждый месяц суммы платежей будут уменьшаться, и последний из них составит 85 416,67 тенге.

Переплата при дифференцированном методе погашения в этом случае составит 162 500 тенге.

Примерный график дифференцированных платежей. Источник: creditcalculator.ru

Какой платеж выбрать

Дифференцированный платеж получается выгодней, потому что заемщик большей частью оплачивает основной долг, на него начисляется меньше процентов, и платеж с каждым месяцем уменьшается.

Но, если выбрать дифференцированный метод погашения при оформлении крупной суммы, то меньше вероятность, что одобрят кредит. Ведь на одобрение займа в первую очередь влияет соответствие размера дохода и ежемесячного платежа.

Читайте также

Как часто казахстанцы могут получать доход от инвестиций

При дифференцированном методе оплаты кредита в первые месяцы платежи больше, чем при аннуитетном. И их размер может не соответствовать зарплате.

Поэтому дифференцированный метод оплаты может подойти, если в кредит оформляется достаточно мелкая сумма или был выбран долгий срок.

Переплату при аннуитетном методе погашения также можно сократить, если, при возможности, в счет основного долга вносить более крупную сумму или время от времени совершать частично досрочные погашения.

Получай доход вместе с Альпари

Оригинал статьи: https://www.nur.kz/nurfin/personal/1884769-annuitetnyj-ili-differencirovannyj-kakoj-platez-po-kreditu-vybrat/

Заемщикам позволят выбирать способ погашения кредита. СИБДОМ

Ипотечным заемщикам предоставят возможность выбирать способ погашения кредита. Соответствующие поправки содержатся в готовящемся сейчас ко второму чтению в Госдуме законопроекте «О потребительском кредитовании».

Если у банка есть возможность выбирать между аннуитетным и дифференцированным способом погашения займа, клиент должен об этом знать, объясняют сторонники нововведений. О том же говорит и недавнее решение арбитражного суда, который подтвердил законность решения Ростовского УФАС, предписавшего Сбербанку ввести альтернативный платеж.

Дело в том, что с 2011 года Сбербанк в Ростовской области выдавал ипотечные кредиты только с аннуитетным способом погашения платежа. Притом что другой тип платежа — дифференцированный — может быть более выгодным для клиента, так как предполагает меньший размер конечной переплаты.

«Если заемщик захочет добиться внесения изменений в кредитный договор в части установления дифференцированного платежа, ему потребуется доказать, что Сбербанк в том регионе, где он получал кредит, как в Ростовской области, занимает лидирующее положение на рынке ипотечного кредитования, а также тот факт, что на момент
предоставления кредита типовыми формам была предусмотрена возможность только аннуитетного платежа, — комментирует руководитель корпоративной практики компании
«ПРАВО ЭКСПРЕСС» Николай Курс.— О какой-либо судебной практике, которая будет складываться, можно говорить только в том случае, если данное решение ростовского суда устоит во всех инстанциях. Пока у Сбербанка есть возможность обжаловать решение суда.

При этом не нужно забывать, что у дифференцированной формы погашения кредита есть и обратная сторона. Этот платеж всегда будет больше аннуитетного по тому же кредиту, причем разница между ними способна достигать 20–30 процентов. Я уверен, что большинство заемщиков даже при наличии выбора между аннуитетным и дифференцированным платежом выберут аннуитетный платеж. Потому что с точки зрения ежемесячной нагрузки на семейный бюджет аннуитетный платеж гораздо выгоднее дифференцированного. И мало кто, получая кредит, задумывается при этом о перспективе переплаты 15–20 процентов в течение 20 лет».

sibdom.ru

Способы погашения кредита | Платежи по кредитам

Способы погашения кредита


Когда вы берете кредит у банков вам обязательно нужно вносить ежемесячные выплаты. Ежемесячные выплаты по кредиту могут быть осуществлены двумя способами: равными или разделенными по сумме платежами. Называются они аннуитетный или дифференцированный способы погашения кредита. Разберем подробно каждый из них.

Что такое аннуитетный способ погашения кредита?


Аннуитетный способ погашения кредита – это такой способ выплаты по кредиту, когда нужно перечислять в банк одинаковую сумму согласно графику выплат по кредиту. Когда вы берете кредит, предусматривающий большой срок, то большую часть платежей в первые месяцы составят проценты. Основной долг по кредиту будет уменьшаться постепенно.


Рассмотрим пример с помощью кредитного калькулятора Finlit.uz:


Предположим, вы хотите взять кредит в размере 10 000 000 сумов на 6 месяцев по ставке 23% годовых.


Сумма ежемесячных выплат составит 1 780 240,71 сумов


В каждом месяце соотношение суммы погашения кредита и суммы процентов будет изменяться. В первом месяце вы выплатите 1& 588& 574,05 сумов основного долга и 191 666,67 сумов процентов. В последнем месяце сумма основного долга будет 1 746 761,13 сумов, а процентная часть из выплаты составит всего лишь 33 479,59 сумов.


Общая сумма кредита, которую вы выплатите банку составит 10681444,29 сумов.


Если срок кредита более длительный, то при погашении соотношение суммы основного долга и суммы процентов изменится.


Рассмотрим тот же пример, но с измененными условиями:


Предположим, вы хотите взять кредит в размере 10 000 000 сумов,

но уже не на 6 месяцев, а на 2 года (24 месяца) по ставке 23% годовых. При данных условиях:


Сумма ежемесячных выплат составит 523 733,06 сумов.


В первом месяце вы выплатите 332 066,39 сумов основного долга и 191 666,67 сумов процентов – первый платеж состоит примерно наполовину из процентной части, а в последнем месяце процентная часть из выплаты составит всего лишь 9 849,44 сумов.


Общая сумма кредита, которую вы выплатите банку составит 12 569 593,45 сумов.

Что такое дифференцированный способ погашения кредита?


Дифференцированный способ погашения кредита – это способ погашения кредита, при котором каждый месяц выплачивается равная сумма основного долга, а проценты постепенно убывают одновременно с уменьшением остатка кредита.


Первые месяцы выплат являются самыми большими и снижаются с каждым месяцем. В последний месяц сумма выплат значительно меньше суммы первого месяца.


Рассмотрим пример с такими же условиями и с помощью кредитного калькулятора Finlit.uz


Кредит в размере 10 000 000 сумов на 6 месяцев по ставке 23% годовых. При дифференцированном способе погашения кредита размер ежемесячных выплат будет такой:


Сумма ежемесячных выплат различается. Так платеж первого месяца составит 1 55 707,76 сумов – из них 189 041,10 процентов. Платеж последнего (6) месяца составит 1 698 173,52 сумов – из них 31 506,85 процентов.


Общая сумма кредита, которую вы выплатите банку составит 10 672 146,12 сумов.


В случае увеличения срока, предположим до 24 месяцев, первый платеж будет в размере 605 707,76 сумов из которых 189 041,10 сумов составят проценты. Платеж последнего (24) месяца составит 424 805,94 сумов – из них 8 139,27 процентная часть.


При условии, что срок кредита составляет 2 года, общая сумма выплат по кредиту составит 12 398 721,46 сумов.

В чем отличие между двумя способами погашения?


Сопоставив примеры выплат по кредиту на 10 000 000 сумов, можно заметить, что дифференцированный способ погашения выгоднее аннуитетного на 9 298,17 сумов и на 170 871,99 сумов для кредитов сроком 6 месяцев и 2 года соответственно.


Если сравнить погашение кредита аннуитетными и дифференцированными способами, то при одинаковых условиях кредита выплата в первом случае оказывается несколько больше.


Преимущества и недостатки данных способов погашения:


Аннуитетный способ погашения кредита:


+ вы точно знаете какую сумму нужно платить каждый месяц. Зная свои расходы по кредитным обязательствам, вы более тщательно сможете планировать свой бюджет.


— первые платежи включают большую долю процентов и только малую часть основного долга.


Дифференцированный способ погашения кредита:


+ расходы по кредиту будут уменьшаться к концу срока, так как основная сумма, и проценты будут намного меньше, чем при первых платежах.


— большая финансовая нагрузка при первых выплатах по кредиту.


Помните! Проценты начисляются на остаток основной суммы кредита. Погашая платежи по кредиту большей суммой, чем указано в графике погашения, вы уменьшаете сумму начисленных процентов в следующем месяце.

Дифференцированные и аннуитетные платежи — что это, плюсы и минусы, особенности

Определение каждого типа

При аннуитетном виде ежемесячные выплаты одинаковы на протяжении установленного срока кредитования, причём сначала необходимо погасить проценты банка, а уже потом будет уменьшаться само тело кредита.

А дифференцированный платёж – это способ погашения кредита, при котором равномерно уменьшается тело кредита и проценты, начисляемые на сумму долга. Таким образом, первая выплата будет наибольшей, а в следующие месяцы гарантированно уменьшится.

Начальные платежи при дифференцированной схеме могут оказаться довольно большими, так как проценты начисляются на оставшееся тело кредита.

Что это такое?

Аннуитет от латинского annuus, ежегодный, годовой, означает как финансовую ренту и отражает в числовом выражении график выплат:

  • долга;
  • процентов;
  • прочих обязательств, разбитых на определенные равные промежутки времени, вносимые должником в равных частях.

Платежи, рассчитанные по такой форме, облегчают ипотечному заемщику первоначальные выплаты, и позволяют спланировать ежемесячный бюджет.

Различают два вида аннуитета – постнумерандо и преднумерандо, каждый из которых привязан к дате выплат, которую определяет приставка пост или пред:

  • в первом варианте оплата производится в конце отчетного периода;
  • во втором непосредственно перед его началом.

Для обоих видов расчет платежей определяется на основании формулы использующей коэффициент аннуитета.

Как рассчитать?

Коэффициент преобразовывает едино-разовую оплату на текущий момент в платежный ряд.

Для дальнейших расчетов используется величина процентной ставки и параметр, обозначающий период (срок кредитования).

Ежемесячные суммы могут округляться, а погрешность расчета отражается на выплате за последний период. Расчет можно сделать самостоятельно по двум формулам.

Банк может внести изменения в математический результат, если в состав суммы аннуитета включены:

  • дополнительные комиссии;
  • прочие обязательные платежи (страховка, аренда банковской ячейки, обслуживание счета и прочие).

Для вычисления ежемесячного платежа необходимо использовать базовую формулу коэффициента (K), которая состоит из полной процентной ставки (i) и срока (периода кредитования).

Если кредит разбит на месяцы, расчет необходимо производить следующим образом:

Окончательная сумма ежемесячного платежа (S) составит:

где А – сумма кредита, включающая тело и проценты за пользование (ренту).

Расчет аннуитетных платежей по ипотеке, кроме прочего, снижает банковские риски путем увеличения общей суммы кредита.

Какой вид выгоднее?

Решить, что лучше, может только сам заёмщик, исходя из своих целей и финансовых возможностей.

  1. С диф. платежами сумма ипотечного кредита, которую может одобрить банк, будет меньше (банкам такой вариант менее выгоден, необходимо убедиться в платежеспособности клиента), следовательно, при аннуитете можно купить более дорогую квартиру.
  2. Основной кредит погашается быстрее при дифференцированной схеме, поскольку общая сумма долга делится на равные части пропорционально сроку кредитования, а число начисляемых процентов уменьшается. Погашение займа по ипотеке аннуитетными платежами начинается с ликвидации начисленных процентов, и только потом начинает изменяться основной кредит.
  3. При аннуитетных схемах возможно сократить ежемесячные выплаты (при этом срок кредитования останется прежним) и быстрее избавиться от кредита (сократить срок кредитования) путём внесения суммы, которая превысит обычный ежемесячный платёж. Таким образом заёмщик сможет минимизировать затраты на выплату процентов, однако банкам досрочное погашение долга при аннуитетных платежах чревато уменьшением прибыли.
    В конце 2011 года законодательно был отменен временный мораторий на досрочное погашение, но появилось требование к заемщику – уведомить кредитора о полном или частичном досрочном погашении кредита не менее чем за 30 дней до дня возврата.

    В случае выплаты по дифференцированной схеме клиент банка может получить кредитные каникулы, погасив единовременно часть основного долга, впоследствии получив возможность платить только проценты.

  4. При аннуитетном виде выплат переплата будет на 15% больше, чем при дифференцированном. Второй вариант гораздо выгоднее аннуитетного в финансовом плане, в результате чего заемщик за весь срок экономит на процентах существенную сумму. Это особо остро ощущается в случае долгосрочной ипотеки, поэтому следует тщательно подходить к выбору типа платежа.

Аннуитетный калькулятор

В этой статье мы не станем сравнивать аннуитетный и дифференцированный тип кредитования, тем более этому посвящена отдельная статья. О выплате кредита по системе дифференцированных платежей слышали все, свою популярность она набирала многие годы, а с понятием аннуитетный кредит столкнулись совсем недавно. Прежде, чем углубляться в кредитные дебри, мы скажем сразу, Вы ничего не потеряете, кроме 3-5 минут на финансовую грамотность. Для конструктивного описания о том, как рассчитывать выплаты по такому займу и учиться использовать аннуитетный калькулятор, разберёмся, что это вообще такое.

Аннуитет предполагает погашение задолженности по кредиту платежами равного размера. Суть в том, что часть суммы, с помощью которой гасится основной кредитный взнос поэтапно увеличивается, а доля, которую выделяют на проценты наоборот уменьшается. Здесь мы когда-то добавим график, как это выглядит, но пока представьте это в своей голове.

Проведём параллель: в случае с дифференцированным кредитом, процент зависит от остатка по займу. В силу этого ежемесячный платёж постоянно уменьшается. Однако это не значит, что аннуитетный кредитный график менее выгодный. Просто он не всем подходит, но об этом позже.

Как рассчитать аннуитетный платёж с помощью кредитного калькулятора?

Мы старались сделать интерфейс максимально понятным, но если Вы считаете, что какие-то действия мы могли упростить, напишите об этом нам в социальных сетях. Для расчёта аннуитетного платежа по кредиту, изначально Вам потребуются всего 3 значения: сумма кредита, процент по кредиту и срок кредитования. На основании этих данных, Вы уже сможете сформировать график ежемесячных платежей на нашем сайте. Это можно сделать в расширенной версии заполнив только эти поля, либо в простой версии калькулятора на главной странице.

Мы по умолчанию ставим аннуитетный тип кредитования, так как на 2018-2019 год это самый выгодный вид кредита для банка, а так же для заёмщика с учетом его финансовых возможностей. Почему так? Об этом читайте дальше.

Если Вы всё же остановились на расширенной версии кредитного калькулятора, то легко сможете добавить единоразовую и ежемесячную комиссию. Под единоразовыми комиссиями мы подразумеваем обязательное страхование жизни, которое скорее всего Вас заставят приобрести при получении выгодных условий по кредиту, а под ежемесячными комиссиями мы считаем различного рода мусор, на который нельзя реагировать адекватно (пока его не уберут), к примеру: “комиссия за ведения счёта”, “комиссия за досрочное погашение”.

Кстати, мы отобрали около 130 банков для нашего сайта, и нашли много уловок, которыми пользуется банк. Но, всё же мы мечтатели и ищем идеальный банк для постоянных рекомендаций и вознесения в топ. Если Ваш банк именно такой, сообщите нам об этом в группе ВК. Мы всё еще независимая площадка в ру-нете и хотим донести эту информацию для всех.

Если Вы планируете частичное досрочное погашение, мы предусмотрели и этот вариант. Нажимая на дополнительный тумблер, Вы можете ввести любую сумму единоразово, либо выбрать периодичность платежа.

Выбор изменяемой процентной ставки так же доступен и находится под основным полем ввода процента по кредиту. Элементарные действия помогут изменить процентную ставку по кредиту в нужный период.

Занимательный факт, изменяемая процентная ставка в реалиях нашей страны всегда являлась мифом, но это не так. Она была всегда, особенно тогда, когда Вы переставали платить по кредиту какой-то период. Некоторые банки используют её во благо, мотивируя заёмщика платить меньше со второго или третьего года кредита, а некоторые банки пишут красивую процентную ставку на рекламных буклетах, к примеру, 10,9% годовых. По факту эта ставка станет актуальной только со второго года выплат по кредиту, где первый год Вас обяжут платить бешенные 34%.

Производя расчёт аннуитетного кредита с помощью кредитного калькулятора, Вы сможете сохранить график платежей, отправить его на электронную почту и после уже сравнить с графиком, представленным в банке. В своих расчётах мы используем официальные алгоритмы представленные Центральным Банком Российской Федерации. Если Вы нашли ошибку, сообщите нам об этом, мы обязательно ответим и устраним недочет в ближайшее время.

Самостоятельный расчёт аннуитетного платежа

Самый первый из вариантов – произвести расчёт аннуитетных платежей по кредиту на калькуляторе. Тем не менее, разбираться в тонкостях финансовых операций, проводящихся через банк, стоит уметь и самостоятельно. Специалисты банковского дела считают размер аннуитетных ставок по специальной формуле. В результате происходит составление графика, в котором расписывается порядок погашения аннуитета. Формула эта выглядит следующим образом:

Y = Sx(T+(T/(1+T)B-1))

Расшифруем указанные значения:

Y

– сумма ежемесячного платежа;

T

– процентная ставка;

B

– время, на которое взят кредит в месяцах.

Чтобы рассчитать процент по аннуитетному платежу, необходимо остаток по займу умножить на годовой процент, а после разделить результат на 12 (количество месяцев в году). Выглядит это следующим образом:

Tn = SnxT/12

В этом случае:

Tn

– начисленные проценты;

Sn

– остаток;

T

– годовая ставка по проценту.

Чтобы просчитать долю месячного платежа, использующуюся, как сумма погашения основной задолженности (самой суммы кредита, не процентов) в аннуитетной системе, следует от общего займа вычесть проценты:

S = Y-Tn

Здесь Y

– это регулярный платёж;

Tn

– процент, начисленный к моменту определённого (то есть n-ого) платежа.

Конечно, куда проще использовать специальный онлайн калькулятор аннуитетных платежей по кредиту, чем подсчитывать всё самостоятельно. Однако если вы желаете убедиться в честности банка, стоит научиться рассчитывать аннуитетный платёж самостоятельно. Ещё более рациональным решением будет использовать и аннуитетный калькулятор на нашем сайте.

Расчёт аннуитетного платежа в Excel

Калькуляторы не единственный способ автоматизированного расчета. На любом персональном компьютере есть табличные процессоры со встроенными функциями, подходящими для этой сложной операции. Например, в хорошо знакомой таблице Excel есть функция ПЛТ. С её помощью аннуитетная ставка рассчитывается следующим образом:

  • Создаём чистый лист и в любой свободной ячейке задаём соответствующую функцию;
  • Вводим необходимые параметры (которые запрашивает программа)

Когда вы закончите ввод, в ячейке увидите интересующую цифру. Простой метод, но не совсем объективный. Ведь есть много нюансов, о которых Excel совсем не спрашивает. Используйте этот метод, если Вы привыкли к данной программе или Вам захотелось испытать “новые возможности”, но в любом-другом случае откажитесь от этого способа.

Плюсы и минусы аннуитетного кредита

Ещё в начале статьи можно сделать вывод, что аннуитетные выплаты подходят не всем. Дело даже не в сложных расчётах,ведь калькуляторы аннуитетных платежей по кредиту, работающие в “онлайне”, решают эту проблему. Поэтому стоит очертить круг из тех, кому такой заём окажется выгодным.

Преимущества

  • Одинаковая сумма платежа;
  • Ежемесячный платёж ниже;
  • Предоставляется во всех банках;
  • Просто планировать собственные расходы;
  • Процент одобрения выше
 Недостатки

  • Погашаются сначала проценты;
  • Значительные переплаты при ипотеке;
  • Значительные переплаты длительном кредитовании

Говоря о фактах, кредит, на который действует аннуитетная схема выплат, несколько дороже. В банке Вам всегда посчитают именно аннуитетную ставку, так как она в большей степени выгодна банку. Единственная выгода для заёмщика – это сумма ежемесячного платежа аннуитета, которая значительно ниже до определенного момента.

У нас есть хорошая статья на тему сравнения аннуитетного и дифференцированного кредита

с конкретными примерами, включая реальные факты из нашей жизни связанной с кредитами. Если у Вас есть ещё 5 минут на финансовую грамотность, обязательно прочитайте эту статью.

Досрочное погашение аннуитетного кредита

Всего есть два вариант досрочных выплат. Аннуитетный калькулятор рассчитан и на такие варианты погашения, поэтому достаточно просто знать, по каким сценариям могут развиваться события при необходимости отдать займ раньше срока. В банковском отделении Вам предложат такие варианты:

  • Сократить период выплат в аннуитетной системе. Так, понадобится совершить дополнительный платёж. При этом месячная ставка не возрастёт. Платёж будет представлять собой компенсацию банку в размере процентов, которые он не получит.
  • Уменьшение ежемесячных выплат. В этом случае уменьшается аннуитетная ставка, но размер процента не меняется (допустимо только при условии сокращения выплат по основной задолженности).

Такая возможность погашения аннуитета есть не везде. Даже включая, наш кредитный калькулятор. Скоро мы обязательно внесем в него правки и добавим эту возможность. Поэтому, рекомендуем произвести расчёт аннуитетных платежей по кредиту на калькуляторе с каждым досрочным погашением, если Вы всё же решили перейти к ежемесячному уменьшению выплат, а не к сокращению срока кредитования.

Банки, предоставляющие возможность выбора

В наше время крайне популярными стали именно аннуитетные выплаты по ипотечному кредиту, и поэтому подавляющее большинство банков предлагает именно этот способ кредитования.

Однако некоторые финансовые организации всё же оставляют право выбора за клиентом, например, Газпромбанк и Россельхозбанк предоставляют возможность выбора схемы выплаты долга, предварительно проанализировав финансовое положение клиента (кредитная история, платежеспособность).

Эти организации, выступающие кредиторами, предлагают заёмщикам выгодные условия: низкая процентная ставка при дифференцированном платеже – лучший вариант ипотечного кредита.

Сбербанк, в свою очередь, отдаёт предпочтение аннуитетной схеме погашения, так как она выгоднее для банка (быстрее будут выплачены проценты, уменьшены риски) и удобнее для плательщика (возможность точно спланировать бюджет и посильная первая сумма выплаты).

Также в данном банке нельзя поменять одну схему платежей на другую, однако досрочное погашение кредита не запрещено, причём происходит оно без комиссии.

Досрочное погашение при аннуитетных платежах

Погасить аннуитетный кредит досрочно – проблематично и не всегда выгодно. Некоторые банки, которые предоставляют кредиты, предоставляют специальные условия для тех, кто желает оплатить кредит досрочно.

Главные преимущества досрочного погашения аннуитетных кредитов:

  1. Уменьшение срока. Для тех, кто желает быстрее избавиться от ипотечного или любого другого длительного кредитования эта возможность является преимуществом. Несмотря на то что в большинстве случаев погашать кредит досрочно – не выгодно, многие заемщики выплачивают задолженность досрочно.
  2. Уменьшение суммы аннуитетного платежа. Стоит заметить, что заемщик имеет возможность оплатить не полную стоимость кредита, а её часть, после чего сделав пересчет в банке и уменьшив ежемесячную обязательную плату.

Заметка! Банки часто идут на уступки и при хорошей кредитной истории предлагают заемщикам более выгодные и приемлемые условия с уменьшением процентной ставки.

Преимущества и недостатки исследуемых вариантов

Преимущества аннуитетного платёжа:

  1. Простота, ввиду которой отсутствует риск случайной недоплаты; легче избежать штрафов, так как сумма фиксированная.
  2. Равномерная финансовая нагрузка, нет неподъёмных начальных платежей, возможность планирования бюджета в течение срока кредитования.
  3. Более щадящие требования к гражданину, желающему взять ипотечный кредит: нет необходимости досконально проверять финансовое положение, как при другой схеме выплат. Следовательно, процент одобрения кредита намного выше.
  4. В соответствии с российским законодательством проценты по ипотеке возвращаются через НДФЛ (вид прямых налогов, исчисляемый от дохода физических лиц за вычетом расходов), таким образом, аннуитетные платежи выгоднее при предоставлении налоговых вычетов: при выплатах по аннуитету в несколько первых лет такие платежи превышают сумму основного долга.
  5. Широкое распространение в банках РФ, возможность выбора из множества предложений.

Недостатки аннуитета:

  • Превышение тела долга процентной ставкой в течение половины срока, именно поэтому финансовым организациям выгоднее такой вид выплат: банком прибыль будет получена быстро.
  • Сложная формула расчёта долга по такой схеме вызовет затруднения у человека без соответствующего образования, появится необходимость пользоваться онлайн-калькуляторами.
  • Переплата больше, чем при дифференцированных выплатах, нецелесообразность погашения кредита заранее: средства, ушедшие в погашение процентов, не возвращаются.

Преимущества дифференцированного платёжа:

  1. Минимизирована переплата по кредиту: данная схема намного выгоднее заёмщику, чем иной вид выплат.
  2. Равномерное уменьшение финансовой нагрузки позволяет плательщику чувствовать себя спокойнее.
  3. Несложный расчёт ежемесячных выплат под силу большинству заёмщиков, не приходится прибегать к помощи сторонних сервисов.

Недостатки дифференцированного вида:

  • Риск допустить ошибку, вызванный разницей между платежами, который может привести к выплате штрафов.
  • Скудный список банков, предлагающих данную схему погашения кредита: клиенты вынуждены выбирать только из 2 организаций.
  • Сравнительно высокие начальные выплаты, что приводит к строгому отбору желающих получить ипотеку: досконально проверяется кредитная история и доход.
  • Максимальная сумма кредита меньше, чем при аннуитетных платежах. Это вызвано внушительным размером первого платежа, который необходимо согласовать с доходом заёмщика.

Отличие дифференцированных платежей от аннуитетных

Здесь все просто. Банк складывает сумму долга с суммой процентов за весь период кредитования, затем делит ее на количество месяцев. Это аннуитетный способ платежа. Если же долг сначала разделить на общий срок, а затем начислить проценты, получим дифференцированный способ оплаты.

Условно можно назвать первый способ оплата равными частями, второй – оплата неравными частями. Преимущества аннуитетного способа:

  • ежемесячный платеж получается не слишком большим;
  • должник постоянно выплачивает одну и ту же сумму – не надо узнавать каждый раз новую цифру;
  • банки охотнее оформляют займ, поскольку им это выгодно.

Недостаток равномерных выплат в том, что в первую очередь гасятся проценты, а затем основной долг. Таким образом, кредитор зарабатывает на заемщике больше.

Подводные камни

  1. Инфляционный риск: среднегодовой рост этого явления составляет 6%, а поскольку ипотеку оформляют на длительный срок, ценность денежных средств может уменьшиться в разы. Следовательно, по прошествии десяти лет заёмщик может столкнуться с неподъёмной кредитной нагрузкой из-за инфляции.
  2. Финансовые организации, предоставляющие ипотечный кредит, могут устанавливать минимальную сумму для досрочного погашения кредита. При аннуитетной схеме эта сумма будет состоять из процентов на кредит, что является невыгодным для плательщика.
  3. При желании клиента погасить долг досрочно банк может потребовать отчислять деньги по графику или единовременно выплатить всю сумму кредита с процентами.

Итак, наглядно сравнив ипотеки двух разных типов выплат, можно сделать следующий вывод: самый выгодный потребителю способ платежа по ипотечному кредиту – дифференцированный с минимальной ставкой. Подобное решение позволит сократить переплату и сохранить начальные взносы на приемлемом уровне, а организации, предлагающие два варианта выплат – это Россельхозбанк и Газпромбанк.

Необходимо быть осторожным с подводными камнями ипотеки различных видов, внимательно изучая условия кредита.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Есть ли какие-то ограничения для досрочного возврата кредита

В настоящее время единственным ограничением является возможность установления банком минимального размера платежа в счет досрочного погашения. Это означает, что клиент не сможет внести меньше установленной суммы в счет досрочного погашения. Поэтому при получении кредита так важно именно читать сам кредитный договор, не полагаясь на добросовестность банковского менеджера.

Однако, условия о минимальном платеже для гражданина-заемщика встречается все реже. Обычно, такое ограничение устанавливается при оплате через банковские онлайн-сервисы. Внести досрочный платеж в меньшей сумме можно непосредственно в отделении банка без каких-либо ограничений.

До сих пор многие уверены, что банки могут устанавливать так называемый мораторий на возврат кредита раньше срока. Это период, в течение которого заемщик не может досрочно погасить долг. Однако условия, запрещающие досрочный возврат кредита в течение какого-то времени, были признаны незаконными и нарушающими права простых граждан. Поэтому сейчас исполнить обязательство можно хоть на следующий день после оформления ипотеки.

Стоит ли досрочно погашать ипотеку каждый решает сам для себя. Ведь кто-то не хочет ущемляться, отдавая последние деньги в счет оплаты долгового обязательства, а кто-то, наоборот, стремится скорее сбросить с себя кредитное бремя. Но думается, что смысл в досрочном погашении ипотеки все же имеется, поскольку это позволяет сэкономить семейный бюджет от переплат по процентам.

Что лучше аннуитет или дифференцированный платеж?

Ященко Ян

Эксперт

Срок, мес Ставка,% Аннуитетный платеж (AP) Окончательный заем Взносы для DP (1st / Last.) Последний стенд на DP Разница, AP-DP
60 13,75 22 244 1 335 000 28 125/16 857 1 349 500 — 14 500
120 14 15 526 1 863 000 20 000/8 430 1 706 000 157 000
240 14,5 12 800 3 072 000 16 250/4 217 2 456 000 616 000

д = 100 $ ежемесячный депозит
r = 0.06 6% годовых
к = 12, поскольку мы делаем ежемесячные вклады, мы будем складывать ежемесячно
N = 20 мы хотим сумму через 20 лет

r = 0,08 8% годовых
к = 12, так как мы вносим ежемесячно
N = 30 30 лет
P30 = 200 000 долларов США Сумма, которую мы хотим иметь через 30 лет

д = 1000 $ ежемесячное снятие
r = 0.06 6% годовых
к = 12, так как мы выводим средства ежемесячно, мы будем складывать ежемесячно
N = 20 с тех пор, как принимали изъятия в течение 20 лет

r = 0,08 8% годовых
к = 12, поскольку мы снимаем ежемесячно
N = 30 30 лет
P 0 = 500 000 долларов США начинаем с 500000 $

д = 200 долл. США ежемесячный платеж по кредиту
r = 0,03 3% годовых
к = 12, так как мы делаем ежемесячные платежи, мы будем складывать ежемесячно
N = 5, так как мы платим ежемесячно в течение 5 лет

r = 0,06 6% годовых
к = 12, так как мы платим ежемесячно
N = 30 30 лет
P 0 = 140 000 долларов США начальная сумма кредита

d = 1000 долларов ежемесячный платеж по кредиту
r = 0,06 6% годовых
к = 12, так как мы делаем ежемесячные платежи, мы будем складывать ежемесячно
N = 10, так как мы делаем ежемесячные платежи еще на 10 лет

r = 0,04 4% годовых
к = 12, поскольку они платят ежемесячно
N = 30 30 лет
P 0 = 180000 долларов США начальная сумма кредита

d = 858,93 долл. США ежемесячный платеж по кредиту, рассчитанный нами выше
r = 0,04 4% годовых
к = 12, поскольку они делают ежемесячные платежи
N = 25, так как они будут производить ежемесячные выплаты еще 25 лет

Доля собственников
Возраст

До 35 лет

от 35 до 49 *

от 50 до 88 *

15.9

33,2

50,9

Пол

Мужской

Женский

64,0

36,0

Гонка

Белый

Цветной

85,4

14,6

Этническая принадлежность

Испаноязычные

неиспаноязычные

10,3

89,7

Ветеран *

Ветеран *

Не ветеран *

9.1

90,9

Истец Ответчик Суд Документ №
NAACP et al. Ameriquest Mortgage Company et al. C.D. Cal. 07-CV-00794
Замора и др. Wachovia et al. N.D. Cal. 07-CV-04603
Payares et al. Chase Bank USA et al. C.D. Cal. 07-CV-05540
Миллер Национальный банк D.Масса. 07-CV-11275
Allen et al. Decision One Mortgage Company D. Mass. 07-CV-11669
Alleyne et al. Flagstar Bank, F.S.B. et al. D. Mass. 07-CV-12128
Taylor et al. Accredited Home Lenders, Inc. et al. S.D. Cal. 07-CV-1732
Hoffman et al. Option One Mortgage Corp. N.D. Ill. 07-CV-4916
Город Балтимор Wells Fargo Bank, NA D. Md. 08-CV-00062
Ramirez et al. GreenPoint Mortgage Funding, Inc. N.D. Cal. 08-CV-00369
США First Lowndes Bank M.D. Ala. 08-CV-00798
Guerra et al. GMAC LLC, et al. E.D. Pa. 08-CV-01297
Puello et al. Citifinancial Services et al. D. Mass. 08-CV-101417
Barrett et al. H&R Block D. Mass. 08-CV-10157
Steele et al. GE MoneyBank et al. N.D. Ill. 08-CV-1880
Garcia, Jenkins, Miller et al. Общегосударственная финансовая корпорация W.D. KY 08-CV-448
Город Бирмингем Argent Mortgage Co., LLC и другие. Алабама 08-CV-

1

США First United Security Bank S.D. Ala. 09-CV-00644
Ventura et al. Wells Fargo Bank, NA N.D. Cal. 09-CV-01376
Город Мемфис Wells Fargo Bank, NA W.D. Tenn. 09-CV-02857
США AIG FSB & Wilmington Fin., Inc. D. Del. 10-CV-00178
США PrimeLending ND Tex. 10-CV-02494
Массачусетс Countrywide Financial Corporation Массачусетс 10-CV-1169
США Nixon

 State BankD. Tex. 11-CV-00488
США C&F Mortgage Corporation E.D. Va. 11-CV-00653
США Countrywide Financial Corporation C.D. Cal. 11-CV-10540
США SunTrust Mortgage, Inc. E.D. Va. 12-CV-00397
США Wells Fargo Bank, NA D.D.C. 12-CV-01150
США GFI Mortgage Bankers, Inc. S.D.N.Y. 12-CV-02502
De Kalb County et al. HSBC N.D. Ga 12-CV-03640
США Сберегательный банк Лютера Бербанка C.D. Cal. 12-CV-07809
Adkins et al. Morgan Stanley S.D.N.Y. 12-CV-7667
Потребительский фин.Prot. Бюро National City Bank W.D.Pa. 13-CV-01817
США Plaza Home Mortgage, Inc. S.D. Cal. 13-CV-02327
США Саутпорт Банк E.D. Wis 13-CV-1086
США Chevy Chase Bank, F.S.B. E.D. Вирджиния. 13-CV-1214
Город Майами Bank of America et al. S.D. Fla 13-CV-24506
Город Майами Wells Fargo Bank, NA S.D. Fla 13-CV-24508
Город Майами Citigroup S.D. Fla 13-CV-24510
Город Лос-Анджелес Wells Fargo Bank, NA C.D. Cal. 13-CV-9007
Город Лос-Анджелес Citigroup C.D. Cal. 13-CV-9009
Город Лос-Анджелес Bank of America C.D. Cal. 13-CV-9049
Город Лос-Анджелес J.P. Morgan Chase C.D. Cal. 14-CV-04168
Кук Каунти HSBC Северная Дакота Иллинойс 14-CV-022031
Кук Каунти Банк Америки Северная Дакота Иллинойс 14-CV2 920 02280
Округ Кук Wells Fargo Bank, NA N.D. Ill. 14-CV-9548
City of Miami Gardens Wells Fargo Bank, NA S.D. Fla 14-CV-22203
Город Окленд Wells Fargo N.D. Cal. 15-CV-04321
Cobb County et al. Bank of America, N.A. et al. N.D. Ga. 15-CV-04081
США Provident Funding Associates N.D. Cal. 15-CV-02373
США Sage Bank D. Mass. 15-CV-13969
США J.P. Morgan Chase S.D.N.Y. 17-CV-00347
Город Филадельфия Wells Fargo Bank, NA EDPa 17-CV-02203