Каким образом можно оспорить условия кредитного договора о комиссионных платежах: Как оспорить кредитный договор с банком?

Каким образом можно оспорить условия кредитного договора о комиссионных платежах: Как оспорить кредитный договор с банком?

Содержание

Как оспорить кредитный договор с банком?

Кредитные отношения и обязательства между банком и заемщиком порождаются договором. При наличии достаточных оснований, предусмотренных законом, кредитный договор можно оспорить.

Основания

В большинстве случаев главной целью оспаривания кредитного договора является признание его недействительным. Чаще всего к оспариванию приводят неспособность кредитозаемщика оплачивать долг и его желание снизить проценты или вовсе от них освободиться.

Стоит также понимать, что оспорить договор и споры с банком — абсолютно разные действия. В последнем варианте условия договора не оспариваются, а становятся доказательствами незаконных действий кредитно-финансового учреждения. Причины для открытия спора возникают вполне обоснованно. Зачастую банковское учреждение сохраняет за собой право на изменение условий погашения кредита в одностороннем порядке, что весьма невыгодно для заемщика.

Перед тем как подать иск, следует понимать:

  • Оспаривание кредитного договора не избавит заемщика от выплаты банку полученных денежных средств.
  • Перспектива окажется невыгодной, если суд не удовлетворит иск. Тогда помимо кредитных обязательств заемщик будет вынужден оплатить судебные издержки.

Как оспорить кредитный договор через суд?

Можно ли оспорить кредитный договор с банком?Можно ли оспорить кредитный договор с банком?

Процесс оспаривания условий кредитного договора через судебную инстанцию — процесс трудоемкий, требующий соблюдения некоторого плана.

Обращаться лучше всего в суд по месту заключения кредитного договора или по месту жительства. Заемщик должен подать иск и документы, относящиеся к делу — кредитный договор и прочие акты.

Предоставлять исковое обращение нужно с учетом:

  • Четко выстроенной стратегии действий. Клиент должен аргументированно и убедительно донести до суда свою правоту. Также заемщик обязан провести предсудебные процедуры — отправление иска.

Важно! Часто судебная инстанция отправляет претензии обратно из-за неправильного оформления, поэтому прежде, чем писать заявление ознакомьтесь с образцом. Скачать исковое заявление о признании кредитного договора недействительным;

  • Судебное учреждение не рассматривает «надуманные» причины недовольства. Для суда ценность предоставляют только те основания, которые указаны в Законодательстве страны;
  • Оспаривание кредитных отношений — процесс долгий и непростой. Особенно, если уже были попытки оспорить договорные отношения с банком;
  • Помощь компетентного юриста будет не лишней, так как вероятность одержать победу самостоятельно против банка — невелика. Если конечно заемщик не имеет четких доказательств для признания кредитного договора недействительным;
  • Если истец проиграет дело — ему придется оплатить судебные издержки. Не стоит принимать решение о подаче иска в суд, если мало доводов и аргументов.
  • В случае разбирательств очень важно проанализировать свои возможности и подойти к оценке требований более трезво.

Для рассмотрения претензии заемщику необходимо правильно написать и подать заявление. Для успешности дела лучше всего опираться на Гражданский кодекс и его статью 131.

Подать иск в суд можно как по почте, так и через канцелярию. Если заемщик выбрал последний вариант — необходимо попросить работников канцелярии поставить штамп о дате получения исковой заявки.

Лучше всего отправлять заявление заказным письмом. Заявителю выдадут квитанцию, которая убережет его в случае утери документа. С составленным иском также подаются документы:

  • 1. Копия кредитного договора;
  • 2. Копия обращения в учреждение банка;
  • 3. Квитанция об оплате судебной комиссии;
  • 4. Если предоставлять интересы истца будет другой человек — необходимо предоставить доверенность. Она должна быть заверена нотариально.

Если решение суда будет в пользу истца, ему не придется выплачивать проценты по кредитному договору. Обе стороны должны будут вернуть друг другу заем, который брали в период функционирования соглашения.

Срок для подачи искового заявления

Можно ли оспорить кредитный договор с банком?Можно ли оспорить кредитный договор с банком?

Время для обращения в суд  —  три года с момента нарушения прав заемщика. Указанный период считается исковой давностью. Рассматривать обращение за пределами исковой давности суд не будет. Однако если у истца были уважительные причины пропустить период обращения, он может попросить о продлении срока исковой давности в суде.

Самое важное в обращении в судебную организацию — правильно составить исковое обращение. В его оформлении нужно учитывать такие пункты:

  • Координаты суда, в который подается заявление;
  • Личные данные заемщика: ФИО, контактный телефон, почтовый адрес.
  • Если разбираться в инстанции будет не истец, а его доверенное лицо — необходимо предоставить его данные: ФИО;
  • Немаловажно предоставить личную информацию ответчика: ФИО, данные для обратной связи;
  • Указать цену иска, которую истец хочет отсудить у банка;
  • В заявлении обязательно нужно описать ситуацию, при которой были нарушены права истца. Главное — опираться на факты и при возможности предоставлять доказательства претензий.

Оформлять исковое заявление нужно с учетом вышеперечисленных данных и ст. 131 п. 2 Гражданского процессуального кодекса. Если одного из пунктов не будет — судебная инстанция может затянуть с рассмотрением документа, указав на недостатки. Исправить их можно только в назначенный судом срок — не позднее пяти дней с момента получения извещения.

Для подробного ознакомления: как оформить исковое обращение правильно можно скачать пример. Образец искового заявления в суд здесь: 

Оформить заявку на займ

основания, в суде и одностороннем порядке

Не все клиенты знают, как оспорить кредитный договор с банком, если их права нарушены. Рассмотрим в статье, как заемщику отстоять свои права и разорвать договорные отношения. Отдельное внимание уделим основаниям, которые могут служить для расторжения кредитного соглашения, как со стороны клиента, так и финансовой компании.

Можно ли оспорить кредитный договор

Можно ли оспорить кредитный договорВажно учитывать, что полностью или частично (некоторые пункты документа) можно оспорить только в судебном порядке. Решаясь на такой шаг, каждый заемщик должен понимать, что от выплаты задолженности он не освобождается.

При рассмотрении обращения суд может:

  • отменить неправомерно начисленные пени и штрафы;
  • уменьшить размер процентной ставки по договору;
  • аннулировать неустойку;
  • обязать кредитора вернуть деньги, оплаченные за дополнительные услуги.

Для оспаривания договора у каждого клиента должны быть веские причины и доказательства. В следующем разделе статьи рассмотрим, какие основания должны быть у заемщика, для того чтобы оспорить договор.

Основания для оспаривания кредитного соглашения

Основания для оспаривания кредитного соглашенияНа практике оспаривают договоры неплатежеспособные клиенты, которые допустили просрочку и желают исправить ситуацию, путем снижения ставки и изменения суммы оплаты. Однако есть другие основания, о которых следует знать.

Основания:

  1. По итогам подписания кредитного договора выяснилось, что он был заключен с нарушениями. К примеру, клиентом выступал несовершеннолетний или недееспособный гражданин.
  2. Договор был оформлен под давлением кредитного инспектора. К примеру, специалист банка ввёл клиента в заблуждение и силой или угрозами заставил поставить подпись в кредитном соглашении.
  3. Разделы документа содержат пункты, которые противоречат законодательству.
  4. На момент предоставления финансового продукта у кредитора была приостановлена или временно отозвана лицензия.
  5. Клиента обслуживал не штатный сотрудник компании, а студент или практикант, который не является сотрудником финансовой компании.
  6. Сделка была мнимой или притворной.
  7. Изменение условий в одностороннем порядке со стороны финансовой компании. При этом в кредитном договоре не указаны полномочия кредитора на внесение данных правок.
  8. Невыдача договора клиенту на руки. Некоторые банки предлагают подписать только один экземпляр документа, ссылаясь на то, что клиенту он не требуется.
  9. Установлен запрет на досрочное погашение займа. За нарушение условий банк поднимает ставку или начисляет фиксированный штраф.

Также редко случается так, что граждане получают не всю сумму на руки. Часть денег, за различные дополнительные услуги списывает кредитор. При этом серьезными нарушениями признаются списания за услуги, которые не оговорены в соглашении.

Оспаривание в банке

Как уже было сказано ранее, оспорить документ можно только в суде. В результате этого, в большинстве случаев, составление претензии на имя кредитора – это трата времени.

Единственное, что может рассчитывать клиент, это:

  • финансовая компания пересмотрит условия договора, путем внесения изменений;
  • переоформит документ, путем закрытия ранее оформленного и открытия нового.

Если верить практике, то такое скорее исключение, чем правило. Банки не желают искать компромисс.

Стоит учитывать, что все изменения в договор вносятся через составление дополнительного соглашения. Документ составляется в двух экземплярах, для каждой стороны сделки.

Как оспорить кредитный договор в суде

Как оспорить кредитный договор в судеВыбирая данный способ решения проблемы, каждый заемщик должен понимать, что это сложный процесс. Порой выгодно воспользоваться услугами квалифицированного юриста, чем самостоятельно заполнять документы и отстаивать свои права.

Обратиться в суд можно как по месту своей регистрации или проживанию, так и по адресу финансовой компании, где был выдан кредит. Заемщику следует подготовить документы и составить иск.

Документы:

  • паспорт;
  • копия кредитного договора и соглашений, при их наличии;
  • квитанции, подтверждающие внесение оплаты;
  • доверенность, если права заемщика отстаивает юрист или иное лицо.

Если вы решили самостоятельно отстаивать свои права, то иск следует составить правильно. Помните, что от правильности составления искового заявления может зависеть исход дела. Если вам нужна помощь в подготовке данного документа, то напишите об этом через форму ниже.

После того как иск будет составлен, каждому заемщику следует продумать свою стратегию. Главная цель – это доказать судье, что права клиента нарушены. Если мало доказательств, то лучше повременить с обращением в суд.

Проиграв дело, клиенту потребуется не только вносить оплату по кредиту с учетом начисленных штрафов, но и оплачивать все судебные издержки.

Если верить опытным экспертам, то следует проанализировать все возможные варианты развития событий и трезво подойти к решению вопроса.

Отправить подготовленный пакет документов можно по почте, заказным письмом с уведомлением. При наличии свободного времени документы можно отнести самостоятельно и отдать в канцелярию. При этом сотрудник канцелярии в суде после принятия должен поставить штамп на копии иска. В штампе указывается номер входящего документа, дата и ФИО принявшего документы.

Для экономии времени лучше отправлять копии документов и иск заказным письмом.

После получения и изучения документов будет назначена дата и указано время слушания. Все что остается клиенту, это обратиться в суд и получить решение.

Можно ли расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке

В одностороннем порядке разорвать договорные отношения может как клиент, так и кредитор. На практике именно со стороны финансовой компании происходит расторжение соглашения.

Банк имеет право расторгнуть документ, если:

Оплата просроченаСамая актуальная причина, когда банк направляет заемщику письмо о закрытии документа. Такое возможно, если клиент не вносит оплату несколько месяцев.

Прежде чем вынести такое решение уполномоченный специалист финансовой компании пытается решить вопрос мирным путем.

СтрахованиеПри оформлении залогового кредита (ипотека или автокредит) предусмотрено обязательное страхование предмета залога. Если клиент нарушит условия и не оформит бланк защиты на новый срок, банк может разорвать договор займа.
Ложные сведенияПорой клиенты, чтобы получить деньги, идут на ложь и предъявляют справки с завышенной суммой доходов или иные документы. Если факт обмана будет выявлен, клиенту будет дополнительно предусмотрено наказание за мошенничество.
Не внесены измененияВ рамках договора клиент должен оповещать обо всех изменениях, которые касаются личных и паспортных сведений, регистрации, занятости и координат для связи.

Если банк выяснит, что данные у клиента изменились, но он не оповестил кредитора, договор может быть расторгнут.

Банк имеет законное право затребовать полного возврата заемных денег в течение установленного срока. Как правило, финансовые организации дают на внесение оплаты от 5 до 15 календарных дней. Срок зависит от суммы долга. Если долг не будет погашен, дело передается в суд.

Клиент может расторгать договор если станет жертвой мошенников. К сожалению, мошенники очень изобретательны и могут получить заемные средства в режиме онлайн. В этом случае потребуется доказать свою правоту, что займет несколько месяцев.

Второй случай, когда допустимо расторжение в одностороннем порядке со стороны клиента – это выдача кредита недееспособному гражданину. При этом, если данный факт со стороны клиента был озвучен, а кредитором не учтен.

В остальных случаях клиент не может расторгнуть документ в одностороннем порядке, поскольку условия по нему должны быть выполнены в полном объеме. Отстаивать права можно только в суде. Как это сделать, было рассмотрено ранее в статье.

Подведем итоги

В завершение можно отметить, что каждый клиент может обратиться в суд, чтобы оспорить кредитный договор. Такое актуально, если со стороны финансовой компании присутствуют нарушения. В противном случае суд встанет на сторону кредитора.

Прежде чем отстаивать свои права, клиенту следует тщательно продумать стратегию, подготовить полный пакет документов и иск. Если нет возможности самостоятельно отстаивать права, то следует обратиться к юристу. Квалифицированные юристы помогут с документацией и сами будут представлять интересы заемщика в суде. В большинстве случаев выиграть дело помогает юрист, который знает тонкости дела.

Реально ли оспорить кредитный договор с банком? Инструкция +Видео

Окно для кредитаМожно ли оспорить кредитный договор? Кредитный договор представляет собой способ регулировать взаимоотношения и обязательства между кредитором и заемщиком. Как и любой договор, он может быть оспорен, при наличии весомых оснований, установленных на уровне законодательства РФ.

Существуют несколько случаев, когда может потребоваться оспаривание договора, кроме того он может быть оспорен как в гражданском, так и в судебном порядке.

Далее в статье мы более детально рассмотрим вопросы, касающиеся процедуры и оснований для оспаривания кредитного договора.

Содержание статьи:

Общие сведения

В большинстве случаев под оспариванием кредитного договора понимается признание его недействительным полностью или в части отдельных положений.  Чаще всего необходимость оспаривания кредитного договора возникает у заемщиков, которые не могут по тем или иным причинам продолжать выплачивать долговые обязательства в установленном объеме. В процессе оспаривания кредитного договора они надеются на то, что таким способом возможно снизить кредитную нагрузку, а то и вовсе ее отменить.

ВАЖНО: оспаривание договора никоим образом не может освободить заемщика от возврата уже взятой суммы денег.

В случае наличия желания оспорить договор или отдельные его пункты стоит трезво оценить перспективы процесса. Шансы оспорить документ, составленный специалистами в сфере кредитных взаимоотношений, не такие уж и большие, кроме того, возможно еще и увеличить свой долг за счет необходимости компенсировать судебные издержки.

Для оспаривания кредитного договора важно найти существенные основания для признания его недействительным, собрать весомые причины, которые могут подтвердить данный факт. Важно различать два термина: оспаривание договора и споры с банком. В последнем вариант кредитный договор не будет оспариваться, а, наоборот, будет выступать основанием для признания действий банка незаконными.

Основания для признания незаконности сделки

Для кредитных договоров распространяются общие основания для признания сделки недействительно, но они имеют некоторую поправку с учетом характера кредитных взаимоотношений.

Договор может быть признан недействительным при наличии одного из следующих оснований:

  • Проверка договораПротиворечие пунктов договора действующим законодательным актам,
  • Заключение договора лицом, которое не имеет прав действовать самостоятельном (например, недееспособным или частично дееспособным гражданином),
  • Отсутствие факта соблюдения установленного порядка заключения договора, например, отсутствие согласия родителей, супругом, в случае если того требуют нормы закона,
  • Заключение договора в состоянии заблуждения, под страхом угрозы или вследствие насилия или обмана,
  • Заключение договора в результате тяжелых жизненных обстоятельств под принуждением второй стороны (кабальная сделка),
  • Сделка на деле выступает как мнимая или притворная,
  • Ряд других оснований, предусмотренных законом.

Как показывает практика, наиболее часто встречающимися основаниями для оспаривания договора выступают:

  • Нарушение условий оформления договора, например, отсутствие его письменной формы,
  • Заключение договора со стороны клиента недееспособным лицом,
  • Заключение договора кредитной организацией, при отсутствии лицензии на подобную деятельность,
  • Заключение сделки при введении клиента в заблуждении или обман,
  • Заключение договора, отдельные положения которого нарушают законодательные акты РФ, например, закон о защите прав потребителей,
  • Заключение договора на кабальных условиях (чаще всего такое основания встречается при оспаривании договоров МФО, к банковским учреждениями оно достаточно сложно применимо),
  • Наличие в договоре комиссии за выдачу денежных средств, процесс рассмотрения заявки, снятие денег со счета,
  • Выдача кредита только в безналичной форме на счет клиента в банке – кредиторе,
  • Наличие в договоре запрета на оформление кредита в других банках без уведомления действующего кредитора,
  • Наличие обязательных выплат за страхование здоровья и жизни заемщика,
  • Нарушения договора, которые возникли в результате изменений первоначального текста договора в одностороннем порядке со стороны банка.

Оспаривание кредитного договора

…в банке

Досудебное урегулирование вопроса через банк не имеет особого смысла, так как признать сделку недействительной может только суд. Но следует разграничивать случае оспаривания кредитного договора и случаи разрешения спорных вопросов с банком, которые как раз и могут быть обращены, прежде всего, в банковское учреждение в рамках досудебного урегулирования вопроса.

Это и будет претензионный порядок разрешения конфликта между банком и физическим лицом. На этом этапе возможно обратиться в банк с запросом на расторжение договора, его пересмотр и изменение отдельных условий, на расторжение предыдущего договора с заключением нового.

В этом случае заявление клиента оформляется в письменном виде в соответствии со всеми правилами делопроизводства. Направление претензии в банк и получение отказа со стороны банка не является ограничивающим фактором для обращения в суд за защитой своих прав и интересов.

… в судебном порядке

Признать договор недействительным в полном или частичном объеме возможно только по судебному решению. Кроме того, судебный порядок может быть использован для разрешения иных конфликтов между клиентами и финансовыми структурами. Исковое заявление может быть направлено в судебную инстанцию, как по месту жительства истца, так и по месту расположения ответчика, то есть по месту заключения договора. Заниматься подготовкой искового заявления стоит под руководством опытного кредитного юриста, так как сфере кредитных отношений достаточна сложна для обывателей и имеет множество подводных камней.

Кроме того, при подготовке искового заявления стоит позаботиться о сборе убедительных доказательств своей точки зрения, подготовке аргументированной речи для судебных разбирательств. Целесообразность требований заемщик может проверить, ознакомившись со статьей 427 ГК РФ. Суд, при рассмотрении дела, будет оперировать только положениями закона и нормативных актов, поэтому надуманные основания для оспаривания кредитного договора не будут считаться весомыми.

До подачи иска в отношении банка стоит подготовиться к длительному и сложному процессу рассмотрения дела, особенно это касается ситуации, когда банк уже отказал в рассмотрении претензии по этому поводу. Шансы выиграть дело у банка не велики, повысить их может поддержка компетентного юриста и наличие бесспорных оснований для признания кредитного договора недействительным.

Скачать образец искового заявления о признании кредитного договора недействительным можно здесь.

Скачать (DOC, 31KB)

Исковое заявление включает в себя следующую информацию:

  • Наименование судебного органа, где будет проводиться рассмотрение дела,
  • Персональные данные истца и ответчика,
  • Подробное описание причин возникновения искового заявления: незаконность требований банка, кабальность сделки, нарушение договором законодательства РФ и так далее,
  • Ссылки на нормативные и законодательные документы, которые подтверждают правоту истца,
  • Документы – доказательства неправомерного поведения банка.

В качестве дополнительных документов, прилагаемых к исковому заявлению, выступают:

  • Копия общегражданского паспорта истца,
  • Договор кредитования и дополнительные к нему соглашения,
  • Документы, подтверждающие оплату кредитных обязательств,
  • Документы, которые подтверждают недееспособность клиента (решение суда или документы, которые подтверждают отсутствие у клиента оснований для заключения сделки),
  • Другие письменные документы, которые выступают аргументами в пользу истца,
  • Документ, который подтверждает уплату государственной пошлины.

… после реструктуризации кредита

На возможность оспаривания кредитного договора после проведения реструктуризации основное влияние оказывает порядок ее проведения. Если реструктуризация была проведена путем изменения условий основного договора (его сроков, графика платежей по кредиту, процентной ставки и других параметров) , которые были прописаны в отдельном документе – дополнительном соглашении к кредитному договору, то и сам кредитный договор и дополнительное к нему соглашение о реструктуризации кредита может быть обжаловано в общем порядке.

Если реструктуризация была проведение с заключением нового кредитного договора, то есть первичный договор был расторгнуть по соглашению сторон, то его оспаривание будет связано с серьезными сложностями. В этом случае остается оспаривать новый кредитный договор, но это не всегда рационально.

Имеет смысл оспаривать новый договор, если условия кредита оказались не такими выгодными, как рассчитывал клиент при заключении договора реструктуризации. Например, многие банки при заключении договора на реструктуризацию кредита включают в него все возможные условия: сумму основного долга, начисленные на него проценты, штрафы, суммы неустоек, комиссии, оплату дополнительных услуг.

В результате, не смотря на лояльные условиях реструктуризации,  объем общей задолженности существенно увеличивается, а так как проценты будут начисляться на общую сумму задолженности. Оспорить договор реструктуризации возможно, если его положения противоречат нормам закона.

… при передаче долга коллекторскому агентству

Если долг клиента передан коллекторам для взыскания по договору цессии или в рамках сотрудничества, то это не может выступать препятствием к его оспариванию. В случае переуступки прав требования третьему лицу, возможно оспорить и сам договор по передаче долга.

ВАЖНО если в тексте кредитного договора есть пункт о том, что переуступка прав требования по договору невозможна, то договор цессии будет признан недействительным.

Так как при привлечении третьих лиц на взыскание долга условия самого кредитного договора не подлежать изменению, то он может быть обжалован в общем порядке.

… умершего гражданина

В случае вступления в наследство по долгам умершего человека ответственными становятся его наследники (статья 1175 ГК РФ). В этом случае ответственным лицом по договору кредитования становится наследник, которые получает права оспаривания самого договора, основания для оспаривания будут аналогичны основаниям, которые действуют для самих заемщиков.

Отличительные особенности оспаривания кредитного договора, перешедшего по наследству:

  • Погасить кредит наследодателя возможно только через 6 месяцев после его смерти, после вступления в права наследования,
  • Наследники имеют право не оплачивать по кредиту сумму, которая превышает сумму того, что перешло по наследству,
  • Начисленные штрафы, пени, проценты за 6 месяцев после смерти наследодателя могут быть оспорены в суде.

Таким образом, получается, что оспорить кредитный договор сложно, но, тем не менее, возможно при наличии достаточных весомых оснований. Облегчить этот процесс поможет квалифицированный юрист, который не только даст консультацию и оценит перспективы дела, но и может представить интересы истца в суде.

Получить бесплатную консультацию

Как оспорить отдельные пункты или целый кредитный договор?

Текст кредитного договора, предоставляемого банком, должен соответствовать требованиям российского законодательства и внутренних регламентов, установленных финансовой организацией. Процедура оспаривания отдельных положений договора или признание недействительным (ничтожным) всего соглашения поможет заёмщику вернуть некорректно удержанные проценты, избавиться от платежей по чужому долгу, а также пересмотреть условия выплаты кредита совместно с банком.

Оспаривание или признание ничтожным кредитного соглашения не освобождает заёмщика от выплат по оформленному займу. Перед подачей претензии в банк и подготовкой судебного иска заёмщику рекомендуется проконсультироваться с юристом для оценки возможных перспектив. Например, оспаривание кредитного договора через суд влечёт оплату судебных издержек, нередко превышающих размер предполагаемой компенсации.

Основания для оспаривания кредитного договора

Претензии или судебные иски заёмщиков чаще всего основываются на несоблюдении банками ряда требований.

  1. Прямое нарушение или противоречие статьям российского законодательства. Например, по условиям договора заёмщик не имеет права досрочно погашать кредит, обращаться для пересмотра условий получения средств (реструктуризации долга). Как правило, тексты кредитных договоров содержат косвенное противоречие нормам законодательства, в случае сомнений рекомендуется показать текст соглашения юристу.
  2. Нарушение процедуры подписания документа. Например, кредит был оформлен без согласия и ведома заёмщика, банк предоставил средства несовершеннолетнему или недееспособному клиенту. В ряде случаев кредитные договоры оформляются организациями, не располагающими лицензиями в момент подписания соглашения. При оформлении ипотечного кредита нарушением процедуры заключения договора считается предоставление средств без получения письменного согласия со стороны супруга основного заёмщика.
  3. Заключение договора в условиях давления, обмана, введения заёмщика в заблуждение. Например, банковская организация угрожала заёмщику финансовыми проблемами, не предоставила достоверных сведений об условиях использования и погашения кредита, воспользовалась юридической неосведомлённостью клиента. На современном рынке подобные случаи встречаются редко.
  4. Нарушение процедуры пересмотра кредитного соглашения. Например, сотрудники банковской организации изменили (ухудшили) условия погашения кредита без уведомления заёмщика, немотивированно отказали в отсрочке платежей по уважительной причине или реструктуризации долга.
  5. Кредитное соглашение было составлено с заведомо обременительными для заёмщика требованиями. Оспаривание отдельных положений кредитного договора на подобных основаниях актуально при оформлении займа в МФО (микрофинансовой организации). Заёмщик предоставляет документы, подтверждающие наступление тяжёлых жизненных обстоятельств, указывает на сомнительность условий договора. Оспорить кредитный договор на основании кабальных (заведомо обременительных) условий довольно сложно, суды склонны расценивать займы как бремя по умолчанию.
  6. Мнимое или притворное подписание кредитного соглашения. Например, мошенники вводят потенциального заёмщика в заблуждение, склоняют к подписанию соглашения без намерения перечислить кредитные средства. Оспаривание мнимых кредитных договоров актуально для заёмщиков, пострадавших от недобросовестных МФО, создателей финансовых пирамид и других мошеннических схем.

Отдельные условия, указанные в кредитном договоре или документ в целом можно оспорить, подав письменную претензию в банк или обратившись с исковым заявлением в суд. Как правило, банки предлагают клиентам компенсацию или более выгодные условия погашения долга.

Подача досудебной претензии в банк

Письменную претензию в банковскую организацию составляют произвольно или с использованием образца финансовой организации. Текст претензии может содержать требование клиента о расторжении договора, пересмотре и последующем изменении отдельных условий или заключении соглашения на новых условиях. Для подачи претензии заёмщику следует действовать последовательно.

  1. Подготовка письменной претензии в двух экземплярах. Заёмщику следует указать контактные данные и реквизиты отделения банка, перечислить условия получения и выплаты кредита, кратко изложить смысл претензии и выставить требования со ссылками на пункты кредитного договора. К документу следует приложить копию кредитного соглашения, квитанции, платёжные поручения и выписки со счетов.
  2. Передача претензии в отделение банка. Документ можно доставить по почте заказным письмом с объявленной ценностью и уведомлением, оплатить курьерскую доставку или явиться в отделение банка лично. Заёмщику следует получить подтверждение приёма претензии. Например, входящий номер документа, уведомление о вручении письма. Срок рассмотрения претензии составляет семь дней, банк обязан письменно уведомить клиента о принятом решении.
  3. Подача претензии в государственные надзорные органы. Если банк отказал в изменении условий договора или затягивает рассмотрение претензии, заёмщик может обратиться в Роспотребназдор, Центробанк РФ или ФАС (федеральную антимонопольную службу).

Банки склонны удовлетворять письменные претензии заёмщиков, если требования основаны на явных нарушениях норм законодательства, а также соблюдена процедура подачи документа. Заёмщикам рекомендуется проконсультироваться с юристом и сотрудником банка перед подачей претензии, чтобы удостовериться в правомерности выдвигаемых требований.





Оспорить положения кредитного договора можно в случае передачи долга службе коллекторов, реструктуризации кредита, смерти заёмщика и перехода задолженности наследникам. Процедура подачи претензии аналогична, перед подготовкой судебного иска следует изучить положения договора и посоветоваться с юристом.





Процедура оспаривания кредитного договора через суд

Если банк вынес отрицательное решение по претензии заёмщика и государственные надзорные органы не смогли повлиять на процедуру оспаривания кредитного договора, гражданин может пойти в суд. При подготовке судебного иска заёмщику следует заранее оплатить услуги опытного юриста, а также убедиться в достаточных основаниях для разбирательства. Подать судебный иск можно в суд по адресу регистрации (фактического пребывания) заёмщика или месту заключения кредитного договора. Оспаривание кредитного договора в суде целесообразно в следующих ситуациях:

  1. Оспаривание условий договора реструктуризации. Если заёмщик испытывает внезапные финансовые проблемы и запросил реструктуризацию долга, банк заключает с клиентом новый договор. В ряде случаев новые условия погашения задолженности предполагают уплату излишне начисленных процентов, штрафов, комиссионных сборов и других платежей. Судебное разбирательство поможет заёмщику уменьшить сумму долга, исключить некорректно начисленные платежи.
  2. Оспаривание условий договора цессии. Если заёмщик допускает просрочки платежа и долг передан сотрудникам коллекторской службы по договору цессии, через суд можно оспорить итоговую сумму обязательства или правомерность привлечения сторонних лиц к взысканию платежей. Судебное разбирательство может защитить заёмщика от незаконных действий коллекторов, а также уменьшить сумму финансовых обязательств.
  3. Оспаривание условий договора, заключённого с умершим заёмщиком. Если родственники умершего нотариально оформили наследство, можно оспорить пункты кредитного договора на общих основаниях. Ряд банков может изменить параметры выплаты кредита после смерти клиента, начислить дополнительные штрафы за просрочку.

Иски против банковских организаций обычно заканчиваются проигрышем клиентов ввиду недостаточных оснований для признания договоров недействительными. Однако, при наличии явных нарушений законодательства со стороны банковской организации и присутствии компетентного юриста истец может добиться оспаривания отдельных пунктов или всего текста кредитного соглашения. Судебное разбирательство может быть искусственно затянуто сотрудниками банка, истцу также следует подготовиться к оплате судебных издержек.

Итоги

Оспаривание кредитного договора целесообразно при нарушении прав заёмщика, заключении сделки с заведомо неправоспособным (например, несовершеннолетним) гражданином. Заёмщикам рекомендуется подготовить досудебную претензию с требованием пересмотреть условия договора, затем передать документ в банк.





Судебное разбирательство по иску против банковской организации предполагает затраты на услуги юриста и оплату судебных издержек. Заёмщику следует обратиться к юристу для анализа условий договора и оценки возможных перспектив подачи иска.

Судебная практика по спорам об уплате комиссий в сфере кредитования складывается в пользу заемщика

  • Как новые разъяснения Президиума ВАС РФ повлияли на судебную практику по кредитным договорам
  • За какие операции по кредитному договору банк вправе взимать комиссию
  • Когда начисление процентов при досрочном погашении кредита будет законным

Судебная практика по вопросам платы за предоставление кредита сформировалась на уровне Высшего арбитражного суда РФ в рекордно короткие сроки – менее чем за два года. Первые дела о правомерности привлечения банков к административной ответственности были рассмотрены в 2009–2010 годах1.


Уже в сентябре 2011 года ВАС РФ принял два знаковых документа: информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при Обзор № 146) и информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре» (далее – Обзор № 147). В этих документах была обобщена практика установления платы за предоставление кредитных денежных средств.


Причиной, по которой высшая судебная инстанция обратила внимание на кредитные отношения, стала непримиримая борьба Роспотребнадзора с банками за установление справедливых условий договоров, в частности, права на взимание комиссий.


Принимая во внимание, что к кредитным отношениям с участием граждан применяется Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей)2, правила о запрете навязывания дополнительных услуг являются более жесткими по сравнению с положениями ГК РФ. Президиум ВАС РФ через призму подведомственных ему споров банков с Роспотребнадзором, по сути, разрешил вопросы применения положений ГК РФ и Закона о защите прав потребителей в сфере кредитных отношений.


Очевидно, что, существуя в рамках единого правового поля, данная позиция Президиума ВАС РФ не должна игнорироваться и судами общей юрисдикции.


Но если с потребителями картина более чем проясняется, то интересным остается вопрос о взимании платы за кредит в отношениях, связанных с предпринимательской деятельностью. Какие платежи заемщика могут быть оспорены в рамках предпринимательских отношений? По этому вопросу имеется отчасти наработанная арбитражными судами практика, а также разъяснения Президиума ВАС РФ, содержащиеся в Обзоре № 147.

Комиссия за операции по кредитному договору может быть признана неосновательным обогащением банка


Как правило, предоставление денежных  средств по кредитному договору под определенный процент сопровождают дополнительные платежи: комиссии за рассмотрение заявки, выдачу кредита, ведение ссудного счета, поддержание лимита кредитной линии, досрочное погашение кредита в части и (или) в полном объеме и т.д. Закон не регулирует данных отношений, в связи с чем в банковской среде сформировалась устойчивая практика взимания комиссий в силу свободы договора (ст. 421 ГК РФ).


К указанной статье ГК РФ кредитная организация обычно апеллирует при оспаривании комиссий заемщиками.


До принятия Обзора № 147 судебная практика в части оспаривания комиссий и иных платежей в пользу банков не отличалась однородностью. Одни суды удовлетворяли требования заемщиков, другие – отказывали.


«Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом» (п. 4 Обзора № 147).

ЦИТАТА


Под самостоятельной услугой, в силу разъяснений Президиума ВАС РФ, понимается такая услуга, при оказании которой у заемщика возникает дополнительное имущественное благо или иной полезный эффект. Такие услуги не могут быть стандартными действиями кредитной организации, без совершения которых банк не способен надлежащим образом исполнить обязательства, принятые на себя кредитным договором. К таким выводам суд пришел исходя из положений статьи 779 Гражданского кодекса РФ. В случае если комиссия не является самостоятельной услугой, такое положение договора является ничтожным, а взимаемая комиссия – неосновательным обогащением.


Второе условие, при котором банковская комиссия считается законной, если обязанность по ее уплате является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа. Как разъяснил ВАС РФ, такая комиссия будет являться притворным условием, прикрывающим размер платы по кредиту, однако такое условие не может быть признано недействительным, поскольку, во-первых, закон не запрещает включения в кредитный договор таких условий и, во-вторых, стороны по своей воле их сформулировали.


Через указанную квалификацию можно рассмотреть наиболее распространенные комиссии, существующие в банковской практике.

Комиссия за рассмотрение кредитной заявки является незаконной


Комиссия за рассмотрение кредитной заявки взимается, как правило, кредитными организациями за рассмотрение документов, предоставляемых заемщиком в целях оценки его платежеспособности, а также оценки предмета залога, платежеспособности поручителей и т.д.


На практике такая комиссия уплачивается единовременно. Экономическая цель очевидна – это покрытие предполагаемых расходов банка на оценку кредитных рисков предоставления денежных средств конкретному заемщику. Тем не менее, уплата данной комиссии не обусловлена предоставлением заемщику каких-либо услуг, в результате оказания которых у заемщика могло бы возникнуть самостоятельное имущественное благо. При таких условиях взимание такой комиссии является незаконным, а полученные банком денежные средства – неосновательным обогащением. На это, в частности, указано в пункте 4 Обзора № 147.

Выдача кредита входит в предмет кредитного договора и не может оплачиваться как отдельная услуга 


Существует на практике и такая комиссия, как комиссия за выдачу кредита. Этот платеж также призван минимизировать расходы банка (убытки) в случае, например, досрочного возврата кредита заемщиком.


До принятия Обзора № 147 взимание данной комиссии с юридических лиц и предпринимателей признавалось арбитражными судами допустимым и не противоречащим положениям статьи 421 ГК РФ3.


ПРАКТИКА


Между банком и индивидуальным предпринимателем был заключен кредитный договор, условиями которого была предусмотрена комиссия за предоставление кредита.


Предприниматель обратился в суд с требованием о возврате уплаченной комиссии как суммы неосновательного обогащения. Суд, указав, что действующее законодательство не исключает возможности включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание комиссии за предоставление кредита, в удовлетворении исковых требований отказал4.


Между тем правомерность установления в кредитном договоре комиссии за выдачу кредита вызывает самые серьезные сомнения, поскольку данный вопрос относится к основам права в принципе. Само по себе выполнение обязанности (предоставление кредита) в рамках исполнения банком кредитного договора не может быть обусловлено встречным денежным предоставлением со стороны заемщика, поскольку заемщик имеет право требовать от банка исполнения своей обязанности5.


Не углубляясь в теорию данного вопроса, Президиум ВАС РФ в пункте 4 Обзора № 147 разъяснил, что комиссия за выдачу кредита не создает какого-либо полезного эффекта заемщику, в связи с чем не является услугой и подлежит возврату.


Такая позиция высшей судебной инстанции уже поддерживается нижестоящими судами6, в том числе теми, где имела место диаметрально противоположная практика. Так, например, ФАС Уральского округа по одному из дел указал на неправомерность взимания комиссии за выдачу кредита, поскольку такая банковская операция является стандартной и входит в состав предмета кредитного договора7.

Единообразной практики по спорам о взимании комиссий за открытие кредитных линий и овердрафта пока нет


Правовую природу еще одного вида комиссий — за открытие кредитной линии и за открытие овердрафта — можно рассмотреть совместно, так как кредитование по условиям кредитной линии и кредитование расчетного счета (овердрафт) осуществляют по общим принципам.


При квалификации данной комиссии арбитражный суд должен определить, какое самостоятельное имущественное благо возникает для заемщика. Так, например, не вызывает сомнений, что комиссия за поддержание лимита кредитной линии имеет положительный эффект для заемщика – это возможность в любой момент использовать кредитные ресурсы. В свою очередь, банк, привлекая денежные средства также на платной основе, гарантирует предоставление кредита в рамках установленного лимита. Правомерность взимания данной комиссии установлена и Президиумом ВАС РФ в пункте 4 Обзора № 147, хотя аргументом для этого послужила  периодичность взимания данной комиссии, что, по сути, составляет часть платы за кредит. И если с комиссией за поддержание лимита кредитной линии вопрос по существу решен, то с комиссией за открытие кредитной линии или овердрафта не все так очевидно.


Предприниматель обратился в суд с иском о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за открытие кредитной линии. Отказывая в удовлетворении требований, суд указал, что банку не запрещено взимать указанную комиссию, если такое условие установлено договором. При передаче дела в Президиум ВАС РФ было указано, что открытие кредитной линии является обязанностью банка и охватывается предметом договора, не создает дополнительного блага для заемщика, а значит, не является самостоятельной услугой, за оказание которой банк может требовать оплаты8. Скорее всего, данное дело будет разрешено в пользу заемщика.


ПРАКТИКА


Предприниматель обратился в суд с иском о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за открытие кредитной линии. Отказывая в удовлетворении требований, суд указал, что банку не запрещено взимать указанную комиссию, если такое условие установлено договором. При передаче дела в Президиум ВАС РФ было указано, что открытие кредитной линии является обязанностью банка и охватывается предметом договора, не создает дополнительного блага для заемщика, а значит, не является самостоятельной услугой, за оказание которой банк может требовать оплаты8. Скорее всего, данное дело будет разрешено в пользу заемщика.

Суды склоняются к необходимости включать все затраты банков в процентную ставку по кредиту


В литературе можно встретить и противоположную точку зрения. Так, например, О. Е. Орлова, приводит, на мой взгляд, очень любопытный пример, касающийся платы за овердрафт. В частности, возможны два варианта установления ставок: процент на остаток ссудной задолженности (к примеру, 14%) и «расщепление» платы – на комиссию за открытие овердрафта и процент на остаток ссудной задолженности (0,5% и 13,5% соответственно).


В первом случае, как правило, клиент будет оформлять кредит на максимальную сумму, поскольку это им не оплачивается, а во втором – на ту, которая действительно необходима заемщику. В последнем случае банку не придется нести убытки от безвозмездного поддержания ликвидности для обеспечения предоставления кредита в любое время в максимальном объеме. Учитывая тот факт, что банк привлекает денежные средства на платной основе, О. Е. Орлова склоняется к мысли, что установление комиссии за открытие овердрафта правомерно9.


Действительно, такая ситуация не редкость и взимание комиссии всегда может быть обосновано экономически, поскольку деньги, как и любые другие вещи (товары), работы и услуги, являются объектом гражданских прав (ст. 128 ГК РФ). Безусловно, цена товара формируется из затрат на его создание, стоимости перевозки, страховки, хранения и прибыли продавца. Аналогично и с кредитом.


Между тем тенденции развития арбитражной практики идут по пути ограничения использования комиссий в пользу включения затрат и прибыли по предоставлению кредита в устанавливаемую банком процентную ставку. Вероятно, по этой причине Высший арбитражный суд РФ ограничил применение комиссий в сфере корпоративного кредитования двумя случаями: такая комиссия должна быть, в сущности, вознаграждением за дополнительные услуги либо являться структурной частью процентной ставки по кредиту, одним из признаков которой является периодичность ее взимания.


Именно с таких позиций уже после принятия Обзора № 147 аналогичное по существу дело рассмотрел суд апелляционной инстанции. Взимание комиссии за открытие кредитной линии была признана судом неправомерной10. Однако по другому делу арбитражный суд признал законным взимание со стороны банка комиссии за пролонгацию кредита.


Арбитражный суд указал, что, заключив соглашение о пролонгации срока возврата кредита, банк совершил действия, создающие для заемщика полезный эффект в виде получения доступа к финансированию с отсрочкой исполнения обязательства на один год. В период пролонгированного срока предоставления кредита банк обязан был обеспечить за счет привлеченных денежных средств предоставление заемщику кредита, в связи с чем комиссия по своей правовой природе представляет собой плату за предоставленную заемщику возможность получения кредитных денежных средств на более длительный срок.


Указанная комиссия призвана компенсировать расходы банка в виде платы за привлеченные денежные средства11.


ЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ

Комиссия за ведение ссудного счета правомерна, если она является платой за пользование кредитом


Если заемщиком выступает потребитель, то условие о комиссии за ведение ссудного счета признается недействительным, а уплаченные денежные средства подлежат возврату. Это обусловлено тем, что счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для расчетных операций, его открытие и ведение является обязанностью банка не перед заемщиком, а перед Банком России. Соответственно, открытие ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой12.


В свою очередь, в сфере кредитования юридических лиц и предпринимателей оспаривание данной комиссии ограничено. Как  отмечает начальник Управления частного права ВАС РФ Р.С. Бевзенко, «если суд установит, что комиссия уплачивается периодически, исчисляется из остатка задолженности и при этом с учетом сложения процента и комиссии получается некая разумная ставка стоимости денег по кредиту, которая имеет место на рынке, то взыскивать такая комиссия должна быть кредита признана условием о проценте, а соответствующее условие – притворным, прикрывающим условие о проценте»13.


В этом отношении Президиум ВАС РФ занял «прокредиторскую» позицию, заведомо исключив попытки злоупотреблений со стороны недобросовестных заемщиков. Мы имеем в виду те случаи, когда заемщик, признавая недействительной комиссию за ведение ссудного счета в виде ежемесячных платежей, по сути, получает кредитные денежные средства под такой процент, который становится значительно ниже рыночного. — Так, например, ФАС Московского округа направил дело на новое рассмотрение в связи с необходимостью определения природы комиссий, взимаемых банком с заемщика, а также периодичности их оплаты14.

Правомерность комиссии за досрочное погашение кредита будет зависеть от условий договора


В 2011 году15 были внесены изменения в статьи 809 и 810 ГК РФ, корректирующие правила досрочного возврата займа.


Законодатель наделил гражданина-потребителя правом досрочного возврата суммы займа с предварительным уведомлением за 30 дней, если более короткий срок не установлен договором. Этим  правом гражданин вправе воспользоваться вне зависимости от того, предусмотрено ли договором право на досрочный возврат кредита или нет.


Между тем в отношении юридических лиц закон аналогичной оговорки не содержит. В этой части действует общее правило, в силу которого сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца (ст. 810 ГК РФ). Иными словами, право на досрочный возврат кредита полностью либо в части должно быть оговорено в договоре. В этом случае возникает два вопроса: насколько правомерны требования банка об уплате комиссии за досрочное погашение и вправе ли банк требовать уплаты процентов до дня, когда кредит должен был быть возвращен.

Банк не имеет права взыскивать комиссию за досрочное погашение кредита, если такая возможность закреплена в договоре


 В отношении заемщиков-потребителей Президиум ВАС РФ указал на неправомерность установления комиссии за досрочное погашение кредита (п. 12 Обзора № 146), в связи с чем любые такие платежи будут рассматриваться как неосновательное обогащение банка.


По аналогичному пути движется судебная практика и в отношении юридических лиц. Если у заемщика — юридического лица или индивидуального предпринимателя в кредитном договоре оговорено право на досрочный возврат кредита, то данное право может быть реализовано без уплаты каких-либо комиссий в пользу банка16.

Начисление процентов в случае досрочного возврата кредита зависит от добросовестности исполнения обязательств заемщиком


Концептуальные изменения, как на уровне законодательства, так и на уровне судебной практики, коснулись и ограничения права требования банками возмещения упущенной выгоды (недополученных процентов) в связи с досрочным возвратом суммы кредита.


Следует отметить, что Президиум ВАС РФ дал разъяснения по выплате процентов банку, исходя из двух ситуаций: когда заемщик нарушил обязательства и когда заемщик надлежащим образом их исполнил.


Итак, заемщик надлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства и, воспользовавшись правом на досрочное погашение кредита, погасил его. Проценты в таком случае подлежат уплате только за период с момента выдачи кредита и до даты его полного возврата, поскольку взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не соответствует закону (ст. 809 ГК РФ).


Основываясь на данном толковании, Президиум Высшего арбитражного суда РФ при обобщении судебной практики указал, что предприниматель имеет право на возврат части процентов, уплаченных в составе аннуитетных платежей (п. 5 Обзора № 147).


В настоящее время указанная правовая позиция Президиума ВАС РФ нашла отражение в новой редакции пункта 4 статьи 809 ГК РФ. В случае, если заемщик нарушил обязательство или утратил предмет обеспечения кредита, проценты взыскивают с учетом обстоятельств допущенных нарушений и наличием убытков у кредитора.


Ранее суды в отношении должников занимали крайне категоричную позицию.


«В случаях, когда на основании п. 2 cт. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися


процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена» (п. 16 постановления Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).


Сейчас позиция Президиума ВАС РФ в отношении заемщиков смягчилась. В случае досрочного истребования банком суммы кредита причитающиеся проценты не взыскивают по день, в который сумма кредита должна была быть выплачена. В ином случае банк, будучи профессиональным участником рынка, может разместить эти денежные средства и получить двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы (п. 6 Обзора № 147). Поэтому в случае нарушения обязательств заемщиком при досрочном истребовании кредита банк может рассчитывать на взыскание процентов до дня фактического возврата кредита и дополнительно на проценты за один месяц, в течение которого после погашения заемщиком долга кредитор может понести потери, связанные с неразмещением полученных средств новому заемщику.


При взыскании причитающихся процентов суд будет учитывать изменение ставок по кредитам, а также исследовать причиненные банку убытки. Из этого следует, что судебная практика в настоящий момент отходит от позиций взыскания неполученных доходов (упущенной выгоды) банка к более справедливой оценке убытков кредитной организации, возникающих в случае досрочного истребования у заемщика суммы кредита.


Таким образом, разъяснения, представленные Президиумом ВАС РФ в Обзоре № 147, свидетельствуют о том, что арбитражные суды в большей степени занимают консервативную позицию по вопросу правомерности взимания комиссий по кредитному договору, косвенно устанавливая единственную, по сути, плату за пользование суммой займа – проценты — в строгом соответствии с положениями статьи 809 ГК РФ.

Королев Сергей  Анатольевич, руководитель юридического отдела по сопровождению процедур несостоятельности (банкротства) ООО «Юридическая фирма “Частное право»» (г. Москва)


Необходимость единообразного подхода арбитражных судов к рассмотрению споров, связанных с заключением и исполнением кредитных обязательств, назрела с резким развитием рынка потребительского и коммерческого кредитования. Его развитие в последние несколько лет обнажило наличие важных и не урегулированных законодательством вопросов. Такие пробелы зачастую использовались недобросовестными сторонами – участниками сделок кредитования.


Автор делает правильные выводы, что принятие Президиумом ВАС РФ информационных писем от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» и № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре» (далее – Обзоры) и содержащихся в них условий об уплате комиссий призваны обеспечить защиту заемщиков, а также то, что граждане, как экономически слабая сторона правоотношений, нуждаются в особой защите своих прав.


Немаловажную роль в принятых документах занимают положения, касающиеся защиты интересов заемщиков, которые фактически не имеют возможности определять условия заключаемых с коммерческими банками сделок кредитования, и вынуждены принимать навязываемые банками обязанности. Рассматриваемые положения Обзоров преследуют своей целью дальнейшее развитие экономического рынка страны за счет кредитования его участников, налаживание хозяйственного оборота между субъектами правоотношений, а также пресечение злоупотреблений, допускаемых недобросовестными сторонами.


Высшим арбитражным судом РФ достигнут так называемый баланс интересов. Стоит надеяться, что значительная часть этих важных и не урегулированных законодательством вопросов высшей судебной инстанцией в указанных Обзорах разрешена и арбитражные суды не будут в ближайшем будущем стоять перед дилеммой выбора интересов, подлежащих судебной защите.


________________________________________________________


1.       Постановления Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 № 8274/09, от 02.03.2010 № 7171/09.


2.       Пункт 1 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».


3.       Постановления ФАС Волго-Вятского округа от 06.12.2010 по делу № А43-26116/2009, Западно-Сибирского округа от 05.07.2011 по делу № А45-19196/2010.


4.       Постановление ФАС Уральского округа от 15.08.2011 № Ф09-4491/11


5.       Подробнее о соотношении «исполнения обязанности» и «исполнения обязательства» см.: Сарбаш С.В. Исполнение договорного обязательства. М.: Статут, 2005. (Гл. 1, §4).


6.       Постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 22.11.2011 по делу № А81-1482/2011.


7.       Постановление ФАС Уральского округа от 20.10.2011 № Ф09-6417/11 по делу № А76-1847/11.


8.       Определение ВАС РФ от 08.12.2011 № ВАС-13567/11.


9.       Орлова О.Е. Паритет интересов заемщиков и банков восстановлен // Актуальные вопросы бухгалтерского учета и налогообложения. 2011. № 22.


10.   Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 24.11.2011 по делу № А62-941/2011.


11.   Постановления Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 19.10.2011 № 15АП-10321/2011, № 15АП-10323/2011, № 15АП-10328/2011.


12.    Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 21.08.2008 № А58-9193/07-Ф02-4002/08.


13.   Бевзенко Р.С. Споры вокруг кредитов // Корпоративный юрист. 2011. № 11. С. 62.


14.   Постановление ФАС Московского округа от 30.08.2011 № КГ-А41/8931-11 по делу № А41-21860/10.


15.   Федеральный закон от 19.10.2011 № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части 2 ГК РФ».


16.   Постановления Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 17.10.2011 по делу № А36-1622/2011, по делу № А36-1620/2011.

Можно ли заемщику оспорить кредитный договор

При получении займа многие, не читая документа, ставят подпись. Не углубляясь в изучение деталей, вы рискуете оказаться в сложном положении. Можно ли заемщику оспорить кредитный договор и при каких условиях это будет законно.

В каких случаях можно оспорить условия кредитного договора

Мы не обязаны все поголовно разбираться в тонкостях юриспруденции, и часто подписываем бумаги совершенно не понимая, какую ответственность берем на себя.

Какие условия договора будут веским основанием для его оспаривания:

  1. Если кредит берется под залог недвижимости, то одностороннее изменение каких-либо пунктов недопустимо.
  2. На законодательном уровне установлен запрет на внесение в документ данных о комиссионных за оформление и выдачу займа, а также на снятие наличных.
  3. Принудительное оформление страховки на здоровье и жизнь заемщика. Обязательным является только страхование недвижимости при оформлении ипотеки.
  4. Накрутка процентов на проценты.
  5. Запрет на получение кредита в других банках без согласия первого.
  6. Получение займа только по безналичному расчету.
  7. Требование о досрочном погашении.
  8. Банк не может автоматически без согласия заемщика списывать с его счета ежемесячный платеж.
  9. При просрочке банк не может повысить процентную ставку.

Все нюансы по комиссионным сборам, штрафам за просрочку прописываются в кредитном договоре. Читайте внимательно документ перед подписанием. Если хоть один из перечисленных пунктов прописан в документе, вы можете его оспорить на законных основаниях.

Пути решения проблемы

Если вы обнаружили, что один или несколько пунктов кредитного договора вам невыгодны, у вас есть два пути:

  1. Пойти на контакт со служащим банка. Обратитесь с просьбой о пересмотре и изменении условий. Заемщик и кредитор могут на месте расторгнуть, имеющееся соглашение и оформить новое.
  2. Обращение в суд на оспаривание договора и признание его недействительным. В исковом заявлении необходимо предоставить такую информацию: причины подачи заявления, доказательства нарушений или неправомерных действий.

Желательно изначально избежать проблем с договором, особенно если вы оформляете залоговый кредит на крупную сумму. Внимательно изучите все пункты документа. Если вы сомневаетесь в своей компетенции, привлеките стороннего юриста. Специалист внимательно изучит все детали и найдет ошибки, если таковые имеются.

Подписание кредитного договора – это серьезный шаг, так как заемщик обязан неукоснительно соблюдать условия соглашения.

На практике бывают ситуации, когда соглашение заключается с нарушением закона. Оспорить можно как весь документ, так и отдельные пункты. Чаще всего поводом для признания документа недействительным выступают пункты о необоснованных комиссионных (за рассмотрение, оформление или выдачу кредита).

После рассмотрения дела в суде и признания договора недействительным – заемщик может рассчитывать на ряд условий:

  • Банк должен возместить сумму платежей заемщика;
  • Суд может наложить запрет на действие договора;
  • Если превышена ключевая ставка, то суд может обязать вернуть деньги заемщику.

Следует понимать, что обращение в суд – это дополнительные издержки, заплатить которые придется заемщику. Во избежание неприятностей перед подписанием внимательно изучите все пункты договора. Компания «Капитал-Кредит» выдает займы под залог недвижимости без дополнительных комиссий и сборов. Условия договора прозрачны и понятны даже некомпетентному лицу.

Автор: «Капитал–Кредит»

Как оспорить кредитный договор?


Бесплатная консультация юриста по телефону:

Когда физическое лицо или организация обращаются в банки для получения кредита, они подписывают договор о передаче денежных средств. Многие просматривают его вскользь, или сразу ставят подпись. Это ошибка. На практике, в кредитных соглашениях встречаются условия, которые открыто нарушают права потребителей.

Основания

Людей, подкованных в вопросе юриспруденции, немного, и, чтобы увидеть опасные не состыковки в кредитном соглашении, нужно соответствующее образование. Большинство, при решении этого вопроса, обращаются за помощью юристов.

Распространенные основания недействительности кредитного договора, которые позволяют его оспорить:

  • заемщик выплачивает комиссии для выдачи кредита, рассмотрения заявки, снятия денежных средств со счета;
  • для получения справок о задолженности по кредиту, заемщик должен заплатить;
  • кредит можно получить исключительно в безналичной форме, и счет должен быть открыт в банке-кредиторе;
  • заемщик не имеет право брать кредиты в других банках, без согласия кредитора;
  • банк имеет право в одностороннем порядке установить завышенную процентную ставку кредита;
  • необходимость выплаты за дополнительные страховки жизни и здоровья заемщика;
  • при просрочке выплаты заемщик обязан выплатить штраф, а банк может увеличивать процентную ставку;
  • когда приходит срок платежа, банк имеет право списать соответствующую сумму денег со счетов заемщика;
  • судебные вопросы между кредитором и заемщиком должны рассматриваться только в суде, где располагается филиал банка;
  • банк, как только у него возникают сомнения в платежеспособности клиента, может потребовать досрочного возврата кредита;
  • установка завышенных «сложных процентов», или «процентов на проценты».

Если в договоре замечен хотя бы один из вышеперечисленных пунктов — клиенту рекомендуется хорошо подумать, перед тем, как подписывать его. Можно попробовать оспорить требования банка, но изменение условий или признание соглашения недействительным — редкое явление. Поэтому, рекомендуется поискать другой вариант. Финансовых организаций, которые предоставляют своим клиентам кредиты, много.

Читайте также: Задолженность по ИД.

Куда обращаться и как действовать?

В том случае, когда заемщик решает, что кредитный договор ставит его в невыгодные условия, у него есть три варианта действий:

  1. Первый — попытаться выполнить завышенные требования банка.
  2. Второй — договориться с кредитором.
  3. Третий — обратиться в судебные инстанции, и оспорить кредитный договор.
  4. Последний вариант предпочтителен, когда со стороны банка имеются грубые нарушения в отношении его клиентов.

Через суд

Перед тем, как подавать судебный иск для оспаривания кредитного договора и признания его недействительным, заемщик должен убедиться в целесообразности своих требований. Для этого рекомендуется ознакомиться со статьей 428 ГК РФ. Так же, можете получить дополнительную консультацию у нашего юриста. Задайте свой вопрос в форме ниже. 

Исковое заявление для оспаривания соглашения подается в судебные инстанции по месту жительства истца. Заявление должно содержать следующую информацию:

  • причины подачи иска: завышенная процентная ставка, отсутствие важных пунктов в договоре, незаконные требования со стороны банка;
  • ссылки на законодательные акты РФ;
  • доказательства неправомерных действий кредитора.

Оспорить кредитный договор через суд и признать его недействительным — реально, если иск обоснован и подается на законных основаниях.

В банке

При возникновении неразрешимых ситуаций, можно оспорить кредитный договор в банке. По сути, процедура оспаривания завышенных требований займодателя — это прерогатива судебных инстанций. Они занимаются рассмотрением этих исков. А вот предложение расторгнуть договор, пересмотреть и изменить его условия, или заключить новый, взамен старого — эти процедуры заемщик и кредитор могут провести самостоятельно.

Чаще всего заявление пишется с целью перерасчета задолженности по кредитному договору.

После реструктуризации

Реструктуризация кредитного договора призвана защищать права потребителя и дать возможность, при наличии финансовых затруднений, остаться «на плаву». Процедура требует подачи соответствующего заявления с документами, которые доказывают плачевное состояние его финансов. В результате, должник может получить кредитные каникулы или временное снижение размера выплат.

На деле, реструктуризация условий может ухудшить ситуацию. Например, если банк, после рассмотрения заявления, включил в список изменений почти все пункты старого соглашения, включая завышенную процентную ставку. В этом случае, должник вынужден оспорить проценты по кредитному договору после реструктуризации долга, чтобы он был признан недействительным.

После смерти заемщика

Бывают случаи, когда человек умер, но у него остались кредитные задолженности. Они, по статье 1175 ГК РФ, переходят к наследникам, с сохранением всех условий неизменными. Поэтому, у новоявленных должников может возникнуть вопрос — как оспорить кредитный договор после смерти заемщика?

Процесс и основания для оспаривания не отличаются от стандартной процедуры, за исключением некоторых нюансов:

  • погашение кредита возможно только с момента вступления в право наследования, через полгода после смерти наследодателя;
  • наследники не обязаны выплачивать по кредиту больше, чем они получили в наследство;
  • если за вышеупомянутые шесть месяцев были начислены завышенные проценты, штрафные санкции или пеня, они могут быть оспорены в судебном порядке, после подачи соответствующего искового заявления.

Если есть причины опасаться за свою жизнь, рекомендуется застраховать кредит, во избежание финансовых потерь для наследников.

Долг уже у коллекторов, что можно сделать?

У клиентов банков часто возникает вопрос — как оспорить кредитный договор, если долг уже передан коллекторам? На саму процедуру оспаривания факт уступки прав требования не влияет, потому что условия займа не меняются. Более того, в этом случае заемщик может попробовать оспорить сам договор цессии. Если его заключение было запрещено первоначальным кредитным соглашением, то он недействителен.


Бесплатная консультация юриста по телефону:

Все, что вам нужно знать

Кредитные договоры представляют собой письменные соглашения между финансовыми кредиторами и заемщиками. Читать 4 мин.

Что такое кредитные договоры?

Кредитные договоры представляют собой письменные соглашения между финансовыми кредиторами и заемщиками. Обе стороны подписывают договор займа в письменной форме в случае нарушения договора одной из сторон. В этом соглашении говорится, что заемщик выплатит ссуду, а кредитор предоставит заемщику деньги.

Преимущества кредитных договоров

1. Устные контракты не подлежат исполнению.

2. В кредитных договорах подробно описываются последствия невыполнения ссуды.

3. Документирует соглашение для возможного арбитража или посредничества позже.

4. В нем формулируется график погашения кредита и процентная ставка.

Часто задаваемые вопросы о кредитных договорах

Какую информацию я должен включать в свои кредитные договоры?

Кредитные договоры используются для определения руководящих принципов для получения кредита.По сути, они устанавливают условия соглашения, которые обе стороны будут соблюдать. Часто можно встретить такие термины, как таблица амортизации, в которой устанавливаются ежемесячные ставки платежей и проценты по ссуде.

Могу ли я составить собственный кредитный договор, если я плохо владею юридическим языком?

Да, вы можете составлять свои собственные кредитные договоры. Одним из лучших аспектов кредитного договора является то, что он может быть настолько сложным или простым, насколько вы его составляете. Главное — предоставить четкие детали, чтобы термины можно было четко понять.Это не означает, что контракт должен быть долгим или сложным.

Как определить стороны, участвующие в кредитном договоре?

В начале контракта все вовлеченные стороны четко перечислены, и вы указываете, как они будут называться в контракте. Например, кредитор может называться по-разному, включая «эмитент», «производитель», «получатель платежа» или «продавец», при условии, что вы идентифицируете их таким образом в начале контракта и продолжаете последовательно использовать одно и то же имя. на протяжении.

Как проще всего заключить кредитный договор?

Если вы ищете что-то простое, вы можете выбрать вместо этого простой вексель. Это более простая форма кредитного договора. Основные отличия заключаются в том, что в векселе есть более простые условия, которые не требуют более подробного понимания и объяснения, и они часто подписываются только заемщиком (стороной, которая берет деньги в долг). Если вы заключаете более сложный договор с условиями, которые может быть трудно объяснить, тогда вы захотите использовать договор займа, поскольку он может быть более сложным, более длинным и подписанным обеими сторонами.

Не заставит ли заемщик заключить договор займа, что я ему или ей не доверяю?

Заключение кредитного договора не означает, что вы кому-то не доверяете. Он просто дает вам инструменты, необходимые для того, чтобы убедиться, что все участники понимают свою роль в соглашении, и защитить себя в случае, если вам потребуется предпринять дальнейшие действия для сбора денег или защиты своей позиции. Это то же самое, что и наличие любой другой документации, которую люди используют на регулярной основе, например, водительских прав или паспорта.

Это первое, что я слышал о кредитном договоре. Что, если я занял деньги, но заключил другой договор?

Если вы занимали деньги в прошлом, то, вероятно, у вас есть кредитный договор. Их часто называют разными именами в зависимости от того, где вы берете ссуду. Эти имена включают:

  • Соглашение о бизнес-займе
  • Кредитный договор
  • Персональный заем
  • Обещание заплатить
  • Обеспеченная / необеспеченная векселя
  • Срочная ссуда

Что касается процентов, как работают кредитные договоры со сложными процентами?

Сложные проценты рассчитываются на основе общей суммы (включая накопленные проценты), которую вы должны.Таким образом, заемщик будет платить проценты на сумму еще не выплаченной ссуды плюс проценты, причитающиеся с этой первоначальной суммы.

Как составлять кредитные договоры

1. Составьте договор, в котором указывается, кто и на каких условиях согласился предоставить деньги в долг. Это должно включать:

  • Информация о заемщике
  • Информация о кредиторе
  • Основная сумма кредита
  • Процентная ставка
  • Срок погашения или дата возврата кредита

2.Обязательно укажите условия и график оплаты.

  • Это могут быть ежемесячные или еженедельные платежи и / или срок действия контракта.

3. Перечислите приемлемые способы оплаты, например чек, кредитную карту или наличные, с указанием адреса, на который заемщик может отправить платеж по почте.

  • Если по кредиту предусмотрены штрафы за предоплату, он должен быть указан.

4. Четко сформулируйте, что произойдет, если заемщик произведет просрочку платежа или пропустит ее.

  • Это включает, если залог будет возвращен в собственность.

Если вам нужна помощь с кредитными договорами, вы можете опубликовать свои юридические потребности на торговой площадке UpCounsel. UpCounsel принимает на свой сайт только 5% лучших юристов. Юристы UpCounsel являются выпускниками юридических школ, таких как Harvard Law и Yale Law, и имеют в среднем 14 лет юридического опыта, включая работу с такими компаниями, как Google, Menlo Ventures и Airbnb, или от их имени.

,

Часто задаваемых вопросов о кредитах

Вернуться к началу

Что такое «мягкая проверка прав»?


Мягкая проверка прав не влияет на ваш кредитный рейтинг или вашу способность получить кредит в будущем и не будет видна другим кредиторам. Он принимает во внимание информацию, которую вы предоставляете на этапе проверки приемлемости, любую информацию, которую мы уже можем иметь о вас, а также любую информацию, которую мы можем получить от других организаций, таких как кредитные справки или агентства по предотвращению мошенничества.

Программа Soft Eligibility Check использует информацию, чтобы установить, сможем ли мы предложить вам Кредит в зависимости от ваших обстоятельств на данный момент.
Пожалуйста, помните, что даже если вы прошли Soft Eligibility Check, мы оставляем за собой право отклонить любую заявку или отказать в ссуде для определенных целей.

Вернуться к началу

Что такое быстрое предложение?


С помощью нашего Quick Quote вы сможете увидеть свою индивидуальную ставку по кредиту без необходимости проходить полный процесс подачи заявки на ссуду, что сэкономит ваше время.Если вы соответствуете критериям, ваше индивидуальное предложение будет основано на ваших обстоятельствах и покажет вам ставку по кредиту и сумму ежемесячного погашения. Получение у нас быстрого предложения не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Вернуться к началу

Как Quick Quote определит, имею ли я право на получение личного кредита на создание?


Чтобы подать заявку, вам нужно будет ответить да на все наши критерии приемлемости:

  • Вам исполнилось 23 года и меньше 69 лет?
  • Имеете ли вы минимальный доход в размере 9600 фунтов стерлингов (нетто) в год, имеете ли вы оплачиваемую работу или находитесь на пенсии (не являетесь студентом, домохозяйкой, самозанятым или безработным)?
  • Есть ли у вас текущий счет в банке или жилищном кооперативе, на котором принимаются инструкции прямого дебетования?
  • Есть ли у вас кредитная история в Великобритании, которая содержит нет неблагоприятной кредитной деятельности i.е. Решения окружных судов (CCJ) или банкротство?
  • Вы постоянно проживаете в Великобритании и проживаете в ней не менее трех лет?

Если вы хотите продолжить определение кредитной ставки, мы приступим к обработке вашего заявления. Мы будем использовать предоставленную вами информацию вместе с данными из кредитного справочного агентства, чтобы оценить ваше заявление и выставить ему оценку. Затем эта оценка сопоставляется с оценкой «приемлемости», которая основана на подробном анализе нашего опыта работы с предыдущими кандидатами.Если ваша заявка достигнет этой отметки «принята», она будет принята.

Ссуды на творчество не предоставляются на выходные.

Вернуться к началу

Что произойдет, если моя заявка на получение кредита будет принята?


Во многих случаях, как только ваша заявка будет принята, мы проведем вас через простой процесс Esign, где вы сможете подтвердить свою личность, прочитать важную информацию и информацию о предконтрактном кредите, просмотреть Условия и положения и подтверждение настройки прямого дебета и, наконец, подписать кредитный договор.После того, как вы зарегистрируетесь, мы сможем произвести оплату на указанный вами банковский счет, и вы получите свои деньги. Обычно это занимает до 5 рабочих дней.

Вернуться к началу

Что произойдет, если мою заявку на получение кредита потребуется направить?


Иногда может потребоваться направление вашей заявки на получение кредита, чтобы мы могли проверить некоторые дополнительные сведения. В этом случае мы отправим вам электронное письмо из Интернета[email protected] с нашим окончательным решением в течение 1-3 дней.

Нам может потребоваться, чтобы вы предоставили нам дополнительную информацию, которую мы подтвердим во втором письме. В некоторых случаях нам может потребоваться поговорить с вами, чтобы уточнить некоторые детали.

Когда это будет завершено и ваша заявка будет принята, мы отправим вам дополнительное электронное письмо с подробностями о том, как подписать ваше соглашение в онлайн-менеджере учетной записи Creation Online.

После того, как вы подписали свое соглашение, мы осуществим платеж на указанный вами банковский счет, и вы получите свои деньги.Обычно это занимает до 5 рабочих дней.

Вернуться к началу

Что произойдет, если я не смогу завершить процесс Esign или подтвердить свою личность электронным способом?


Если вы не можете завершить процесс Esign или подтвердить свою личность в электронном виде, мы отправим копию вашего кредитного соглашения по вашему адресу проживания, указанному в вашем заявлении. Пожалуйста, прочтите, подпишите, поставьте дату и поставьте галочку в своем кредитном соглашении в выделенных областях.Одна копия кредитного соглашения должна оставаться у вас, а одна копия должна быть возвращена нам по следующему адресу в конверте с предоплатой:

Creation Consumer Finance Limited, а / я 14455, Бирмингем, B25 9ER.

Когда мы получим подписанное вами кредитное соглашение, мы сможем внести платеж на указанный вами банковский счет, и вы получите свои деньги. Обычно это занимает до 7 рабочих дней с момента получения нами подписанного вами соглашения.

Вернуться к началу

Почему мне нужно позвонить, чтобы подтвердить мою личность и цель ссуды?


В веб-приложениях стоимостью более 17 000 фунтов стерлингов, чтобы помочь нам защитить вас и себя от любой потенциальной мошеннической деятельности, мы должны связаться с вами лично.Наша команда обслуживания клиентов свяжется с вами по телефону, чтобы подтвердить вашу личность и цель кредита. Они свяжутся с вами по телефонным номерам, указанным в вашем заявлении, в течение 48 часов после того, как ваше заявление будет принято онлайн. В качестве альтернативы вы можете позвонить нам по телефону 0371 402 3419 *

.

* звонков можно записывать. Звонки оплачиваются по базовому тарифу. Предоставленный номер может быть включен в состав любых включенных минут разговора, предоставляемых вашим оператором связи.

Наверх

Как я могу заплатить?


Прямой дебет

При подписании кредитного соглашения с Creation вы соглашаетесь оплатить все взносы в сроки, указанные в соглашении.Если иное не указано в вашем индивидуальном кредитном соглашении, все взносы должны быть оплачены прямым дебетом с использованием данных, полученных при подаче заявки.

За доплату / переплату

Онлайн

Самый простой способ управлять своей учетной записью — использовать Online Account Management. Вы можете безопасно совершать платежи, просматривать транзакции и обновлять свои данные. При совершении платежа через Управление учетной записью онлайн, пожалуйста, подождите три рабочих дня, чтобы платеж поступил к нам.

Телефон

Фиксированный срок: 0371 402 3419 выберите вариант 1

Пожалуйста, держите под рукой номер вашего счета, когда будете звонить. Звонки могут быть записаны. Звонки оплачиваются по базовому тарифу. Предоставленный номер может быть включен в состав любых включенных минут разговора, предоставляемых вашим оператором связи.

Банковский перевод

Переведите нам средства, используя следующий код сортировки и номер счета. Убедитесь, что вы указали номер своей учетной записи Creation и номер соглашения для справки.Вы найдете это в своем контракте и в полученных вами приветственных документах.

Клиенты из Великобритании

Имя учетной записи: Creation Consumer Finance Limited

Код сортировки: 30-00-02

Номер счета: 01324050

Вернуться к началу

Что делать, если мне откажут?


Если вы недовольны нашим решением, вы можете написать нам по адресу customerenquiries @ creation.co.uk или, если хотите, напишите нам по телефону:

Creation Consumer Finance Limited, PO Box 14455, Birmingham, B25 9ER

Вы также можете получить копию своего кредитного отчета в следующих кредитных агентствах:

  • Experian Ltd, Справочная служба Experian, PO Box 8000, Nottingham, NG1 5GX, www.experian.co.uk
  • Consumer Services, Callcredit Limited, PO Box 491, Leeds, LS3 1WZ, www.callcredit.co.uk

При обращении в кредитные справочные агентства убедитесь, что вы приложили административный сбор в размере 2 фунтов стерлингов.

Вернуться к началу

Сколько я могу занять?


Наши ссуды доступны от 1 000 до 25 000 фунтов стерлингов.

Вы можете занять от 1000 до 25000 фунтов стерлингов на срок от 1 до 5 лет (от 12 до 60 месяцев). Срок действия 1 год применим только к кредитам на сумму менее 15 001 фунт стерлингов.

Вернуться наверх

На какой срок я могу занять деньги?


Срок погашения кредита составляет от 12 до 60 месяцев (с интервалом в 12 месяцев)

Вы можете занять от 1000 до 25000 фунтов стерлингов на срок от 1 до 5 лет (от 12 до 60 месяцев).Срок действия 1 год применим только к кредитам на сумму менее 15 001 фунт стерлингов.

Вернуться к началу

Что означает Представительская годовая процентная ставка?


APR Определение FCA (Financial Conduct Authority):
«APR означает годовую процентную ставку комиссии. Годовая процентная ставка учитывает не только проценты по ссуде, но и другие сборы, которые вы должны заплатить, например, любые плата за организацию »

Термин «Представительская годовая процентная ставка» указывает на то, что по крайней мере 51% всех письменных заявок получат указанную Представительскую ставку.Каждый индивидуальный заявитель оценивается на предмет его кредитоспособности и получает лучшую оценку в соответствии с его обстоятельствами.

Вернуться к началу

Какая информация мне нужна, чтобы подать заявку на получение ссуды на создание?


Для заполнения заявки на кредит на создание креативного кредита нам понадобится:

  • Код сортировки вашего банка и номер счета, на который вы хотите перевести средства,
  • Ваш номер мобильного телефона
  • Ваш адрес за последние 3 года
  • Имя и адрес вашего работодателя
  • Подробная информация о вашем ежемесячном доходе, аренде или ипотеке

Вернуться наверх

Что такое кредитный скоринг и как вы его используете?


Кредитный скоринг — это способ, которым мы оцениваем вашу заявку, чтобы определить, сможем ли мы предложить вам ссуду.Используя предоставленную вами информацию вместе с данными из кредитного справочного агентства, мы даем вашему заявлению оценку.

Если ваша заявка достигает нашей оценки «приемлемости», которая основана на нашем опыте работы с предыдущими заявителями, ваша заявка будет принята. Если он не набирает этот балл, он отклоняется. Это не означает, что заявитель, которому отказали, является плохим плательщиком, а просто означает, что наши требования приема не были выполнены.

Наверх

Взимается ли комиссия за оформление ссуды?


Нет, за оформление кредита комиссия не взимается

Наверх

Как быстро я получу решение по своей кредитной заявке?


Мы предоставим решение сразу после того, как вы подадите заявку онлайн или по телефону.Бывают случаи, когда это невозможно, и нам может потребоваться провести дополнительные проверки, чтобы полностью оценить вашу заявку. Вы получите электронное письмо с результатом вашей заявки, обычно через 1-3 рабочих дня после подачи заявки.

В начало

Насколько безопасна моя онлайн-заявка на кредит?


Вы можете быть уверены, что каждая онлайн-заявка на получение кредита защищена новейшим 128-битным программным обеспечением для обеспечения безопасности.

Вернуться к началу

Что произойдет, если я захочу погасить ссуду досрочно?


Вы можете погасить часть или всю ссуду досрочно в любое время.

Полное погашение — Вы можете погасить кредит в любое время, связавшись с нами и сообщив нам о своем желании погасить кредит досрочно. Мы рассчитаем сумму возврата, которая будет действительна в течение 28 дней.

Частичное погашение — Вы можете заплатить больше, чем требуется ежемесячный платеж в любое время в течение срока действия кредита, но вам нужно будет сообщить нам по телефону или письменно о своем намерении сделать это.

Можно заплатить

  • Банковский перевод (вы должны указать свой счет для создания и номера соглашений)
    • Имя учетной записи: Creation Consumer Finance Limited
    • Код сортировки: 30-00-02
    • Номер счета: 01324050
  • Онлайн через нашу онлайн-систему управления счетом https://www.creation.co.uk/my-account/
  • Телефон — 0371 402 8905 выберите вариант 2 *
  • Чек на оплату

* Звонки можно записывать.Звонки оплачиваются по местному тарифу. Предоставленный номер может быть включен в состав любых включенных минут разговора, предоставляемых вашим оператором связи.

Вернуться к началу

У меня с вами несколько счетов / договоров. Можно ли сделать один платеж и распределить его по ним?


Нет, мы не можем разделить платежи между несколькими соглашениями или аккаунтами. Если вы платите любым другим способом, кроме прямого дебета, убедитесь, что вы производите отдельные платежи для каждой учетной записи, которая у вас есть, с указанием полного номера вашей карты или номера соглашения.

Вернуться к началу

На что я должен ссылаться при совершении платежей?


Пожалуйста, укажите номер вашего соглашения при совершении платежей в отношении того места, где вы хотите разместить платеж.

Наверх

Как быстро я получу средства?


Если ваше заявление принято, средства обычно поступают на ваш счет в банке или строительном обществе в течение 5 рабочих дней после получения подписанного вами соглашения (за исключением выходных или праздничных дней).

,

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *