Вся правда о кредитной истории – портал Вашифинансы.рф

Владимир Шикин

Вся правда о кредитной истории

Что такое кредитная история?

Кредитная история — это, прежде всего, документальное подтверждение финансовой репутации гражданина, его платежной дисциплины и ответственности. В ней фиксируются все произведенные и непроизведенные платежи по кредитам, возникающая просрочка и т. д. Иными словами, это информационный отчет о том, какие кредиты заемщик брал (или пытался брать), как выполнял свои обязательства по ним, допускал ли по ним нарушения. Кроме того в кредитную историю вносится информация о неисполненных в 10-дневный срок решениях суда по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи.

Зачем нужна кредитная история?

Она важна финансовым институтам при оценке рисков и принятии решений о выдаче розничных кредитов. Все записи в кредитной истории заемщика тщательно анализируются

кредитором при рассмотрении кредитной заявки, помогая увидеть все «за» и «против».
Сегодня практически ни одно обращение граждан за кредитом не обходится без запроса кредитной истории в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

Кредитная история может быть «плохой» и «хорошей»?

Кредитная история не содержит оценочной информации — только голые факты. Решение о том, является ли кредитная история заемщика «плохой» или «хорошей», принимает для себя каждый конкретный кредитор, исходя из собственной кредитной политики или уровня «аппетита к риску». Иными словами, если один кредитор условному заемщику с недостаточно «хорошей», по его мнению, кредитной историей просто откажет в кредите, то другой, при определенных обстоятельствах (скажем, в случае ухудшения для заемщика условий кредитования) может его и предоставить.

Вместе с тем, безусловно, есть такие записи в кредитной истории, при наличии которых, кредитор вряд ли предоставит кредит потенциальному заемщику. Например, в случае имеющейся длительной непогашенной просроченной задолженности по действующему кредиту или подобных ситуаций в прошлом. Вот такие кредитные истории, действительно, можно смело считать «негативными».

Можно ли оспорить неточности своей кредитной истории?

В ситуации, когда заемщик обнаруживает в своей кредитной истории неверную запись, в соответствии с законом «О кредитных историях» у него есть право ее оспорить. Для этого надо связаться или с НБКИ, или с кредитором, который внес такую запись. После получения заявления гражданина на оспаривание какой-либо записи в кредитной истории, бюро кредитных историй должно провести дополнительную проверку данной информации, запросив ее у кредитора. Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса представить в бюро либо информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений, оспариваемых заемщиком, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части. Направив при этом в бюро кредитных историй соответствующие достоверные сведения.

Можно ли переписать свою кредитную историю?

Кредитную историю нельзя переписать или исправить, именно поэтому ее необходимо «беречь смолоду», стараться максимально ответственно соблюдать свои финансовые и платежные обязательства. Надо понимать, что в кредитной истории отражаются абсолютно все факты нарушения договорных обязательств заемщика перед кредитором, а также имеются записи о непогашенной задолженности по суду в части оплаты услуг ЖКХ или связи. Все это может свидетельствовать о негативном характере кредитной истории и воспрепятствовать в дальнейшем получению кредитов.

Однако если с момента последней записи в кредитной истории проходит 10 лет, она автоматически аннулируется. Соответственно, после этого кредитная история гражданина может быть сформирована заново, т.е. «с чистого листа».

Владимир Шикин — Заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй.

На что влияет кредитная история – мнение специалистов

10:0113.03.2021

(обновлено: 09:53 15.03.2021)

135020

CИМФЕРОПОЛЬ, 13 мар – РИА Новости Крым. Сегодня кредитная история (КИ) является одним из главных критериев в оценке банком платежеспособности заемщика. Положительная КИ существенно увеличивает шансы на получение заемных средств. Кроме того, высокий кредитный рейтинг позволяет заемщику быстрее получить одобрение заявки.

КИ и БКИ

Бюро кредитных историй (БКИ) хранит данные о заемщиках – непогашенных кредитных обязательствах, просрочках, задолженностях – в течение 10 лет с момента внесения последней записи. Поэтому вне зависимости от того, собираетесь ли вы сейчас брать кредит или нет, необходимо позаботиться о качестве своей кредитной истории.

При рассмотрении заявки на получение ипотеки, потребительского кредита, автокредита или кредитной карты специалисты в первую очередь обращаются в БКИ. И если вы вдруг получили отказ или же одобрение, но под более высокий процент, необходимо самостоятельно проверить свою КИ на предмет непогашенных задолженностей. Это можно сделать через портал Госуслуг или обратившись непосредственно в БКИ.

Ипотечный рынок в Крыму побил прошлые рекорды и продолжает растиПо словам специалистов, бывают ситуации, когда финансовые учреждения по каким-либо причинам не сообщают в БКИ о закрытии кредита. Или же информация в базе данных еще не успела обновиться. В результате человек может получить отказ в получении очередного займа, так как на нем «висят» старые долги. В случае ошибки необходимо написать заявление в БКИ, приложив доказательства отсутствия долга: квитанции об оплате кредита, заявление на расторжение счета — все, что докажет ошибку банка, передавшего неверные сведения.

Вторая распространенная причина отказа благонадежным заемщикам – слишком высокий уровень кредитной нагрузки. Этот показатель является вторым по значимости при принятии решения о предоставлении заемных средств. По словам специалистов, оптимальный объем ежемесячных выплат по кредитам — не превышающий 30-35% доходов.

Кредит и карта

Прежде чем обратиться за получением займа, лучше проконсультироваться со специалистом банка. В зависимости от цели, он предложит наиболее оптимальный вариант займа: карту, кредит наличными или ипотечное кредитование. Кроме того, каждый банк располагает целым пакетом различных программ и специальных предложений.

Например, для покупки бытовой техники или личных вещей вам предложат не брать кредит, а оформить кредитную карту. Кредитки позволяют не только получить обратно часть потраченных денег в виде кэшбека, но и воспользоваться так называемым «льготным периодом», в течение которого клиент не выплачивает проценты за использованные средства. Таким образом, вовремя вернув деньги банку, можно существенно сэкономить. Важно знать, что зачастую лимит по карте и процентную ставку банки регулируют исходя из КИ клиента. Поэтому крайне нежелательно допускать даже минимальные просрочки выплат.

Самозанятые в Крыму смогут получить кредит по льготной ставке

В случае с автокредитом банковский работник сможет подобрать оптимальный вариант: целевой автокредит или потребительский кредит наличными, и подскажет, как снизить кредитную нагрузку. Решение по вашей заявке будет вынесено максимально быстро, но банк, в первую очередь, будет смотреть вашу КИ.

Депозит

Но более всего платежеспособность заемщика учитывается при выдаче ипотеки: это длинные обязательства, и банку крайне важно оценить дисциплинированность клиента. Чтобы иметь больше шансов на одобрение заявки на получение ипотечного займа, необходимо показать, что вы умеете обращаться с деньгами. Для этого специалисты советуют открыть сберегательный счет – депозит – и регулярно пополнять его даже небольшими суммами. В этом есть два положительных аспекта: во-первых, вы создадите подушку безопасности, которая будет ежемесячно увеличиваться; во-вторых, банковский сотрудник увидит, что вы зарабатываете достаточно, чтобы откладывать. Для большинства кредитных организаций это знак того, что вы сможете выполнить взятые обязательства.

Потребительский кредит «Хорошая история» для клиентов с положительной кредитной историей в Россельхозбанке

Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору возможно путем наличного и безналичного пополнения банковского счета заемщика, в том числе с использованием платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт.

Бесплатное пополнение банковского счета заемщика осуществляется посредством:  

• 
  внесения наличных денежных средств в операционную кассу Банка

• 
  внесения наличных денежных средств с использованием платежных карт, выпущенных к банковскому счету заемщика, в любых операционных кассах Банка и банкоматах Банка с функцией приема наличных денежных средств

• 
  внесения наличных денежных средств без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт, выпущенных к банковскому счету заемщика, в любых операционных кассах Банка

• 
  безналичного перевода денежных средств с иного счета заемщика, открытого в Банке (далее — иной счет), в подразделении Банка, в котором открыт иной счет;

• 
  безналичного перевода денежных средств с иного счета заемщика с использованием дебетовых платежных карт, выпущенных к иному счету, в любых банкоматах Банка.

При необходимости осуществления перевода денежных средств в валюте, отличной от валюты кредита, Банком производится конвертация списанных денежных средств по курсу, установленному Банком на дату конвертации.

По усмотрению заемщик может согласиться/отказаться на уступку/от уступки Банком прав требований, возникающих из кредитного договора, любому третьему лицу по своему усмотрению, в том числе лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, а также согласиться/отказаться на предоставление/от предоставления Кредитору права передавать новому кредитору документы и информацию в отношении кредитного договора и прав требований по нему, включая сведения, отнесенные в соответствии со ст. 26 федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395–1 к банковской тайне, в объеме, необходимом для исполнения Кредитором обязанности по предоставлению новому кредитору документов и сведений, удостоверяющих права требования и имеющих значение для их осуществления, в соответствии со ст. 385 ГК РФ.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств по возврату кредита (основного долга) и уплате процентов за пользование кредитом начисляется неустойка на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов дня уплаты соответствующей суммы:

• 
  в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) — начисляется неустойка в размере 20% годовых;

• 
  в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме — начисляется неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

За неисполнение (ненадлежащее исполнение) поручителями, залогодателями обязательств по представлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, предусмотренных договорами залога и поручительства, начисляется неустойка в виде штрафа в размере 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством РФ на дату подписания договора по кредитной сделке. Штраф начисляется единоразово, за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств.

Любой спор, возникающий по кредитному договору и/или в связи с ним, в том числе любой вопрос в отношении существования, действительности, исполнения или прекращения кредитного договора, при недостижении Заемщиком и Банком согласия по нему, подлежит передаче на рассмотрение в суд общей юрисдикции, определяемый в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита до момента зачисления Кредита на счет путем предоставления в Банк письменного заявления в произвольной форме.

Кредитный рейтинг подскажет, кому и сколько

Все бюро кредитных историй (БКИ) должны будут использовать единообразные подходы к расчёту кредитных рейтингов граждан, а также объяснять значение этого показателя. Так решили в Центральном банке (ЦБ). «Парламентская газета» с помощью экспертов разбиралась, как изменится жизнь заёмщиков и позволят ли новшества бороться с закредитованностью россиян.

Рейтинг как защита

Кредитная история гражданина начинает формироваться при первом обращении в банк или другую финансовую организацию с целью получить займа. В дальнейшем в неё будут заглядывать каждый раз, как вы решите снова обратиться за кредитом. Если банки легко дают вам деньги, можно считать, что история у вас хорошая. Но если вы собираетесь взять важный займ и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю. Информацию можно бесплатно запрашивать два раза в год. Узнать, в каком БКИ хранятся ваши данные, можно на портале госуслуг.

Банк России решил ввести единую шкалу индивидуальных кредитных рейтингов граждан в диапазоне от 1 до 999 и установить единообразные подходы к их расчёту разными БКИ. Чем выше рейтинг, тем ниже оценивается кредитный риск заёмщика.

Рейтинг позволяет заёмщику оценить шансы на кредит, а банку — провести экспресс-оценку кредитоспособности гражданина, объяснили «Парламентской газете» в Объединённом кредитном бюро (ОКБ).

«Проблема, которую пытается решить ЦБ, заключается в том, что заёмщик, обратившись в разные БКИ, получит в каждом из них разную оценку своей кредитной истории. Сравнить полученные данные он не сможет, поскольку каждое бюро имеет разные методологии, включая шкалы, а также разные данные», — сказал гендиректор ОКБ Артур Александрович.

Первый зампредседателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Сергей Рябухин назвал инициативу Центробанка не только шагом навстречу гражданам, но и серьёзным продвижением в деле борьбы с недобросовестными заёмщиками. По его словам, в России тридцать формируется банковская система, но белых пятен, от которых нужно избавляться, в её работе всё ещё предостаточно.

© Pixabay.com

«Прозрачность процедуры оценки заёмщика и единая информационная система позволят снизить риски мошенничества на кредитном рынке, — отметил Рябухин в комментарии «Парламентской газете». — Сегодня немало тех, кто пытается уйти от оплаты долга по кредиту, проще говоря, своровать. Набирают кредиты в разных банках, пользуясь прорехами в системе. Совершенствование законодательства направлено на то, чтобы этого не допускать».

Что может снизить рейтинг?

С прошлого года в России формируются квалифицированные бюро кредитных историй. Они определяют сумму долговой нагрузки, собирая информацию со всех БКИ для гражданина, по которому идёт запрос. Один из авторов закона, председатель Комитета Госдумы по финрынкам Анатолий Аксаков отметил, что инициатива Центробанка — это продолжение работы по модернизации формирования кредитных историй.

«Квалифицированные БКИ предоставляют наиболее полную и объективную информацию. Таким образом, определяется фактическая закредитованность заёмщика. Если платежи по всем кредитам превышают половину месячного дохода гражданина, то встаёт вопрос о его избыточной закредитованности», — сказал Аксаков «Парламентской газете».

С 1 января 2022 года, когда предлагаемые Центробанком изменения вступят в силу, при просмотре своей кредитной истории потребитель будет видеть не только свой рейтинг, но и информацию о факторах, которые повлияли на оценку. Среди них наличие просроченной задолженности, наличие и величина постоянного дохода, обороты и остатки по счетам в банках, семейное положение, наличие или отсутствие детей, судимости, владение объектами недвижимости и другое.

«Каждый из этих факторов будет иметь вес, в результате гражданин увидит, что же повлияло на его кредитную историю, и поймёт, есть ли необходимость исправить свой рейтинг», — прокомментировал председатель Комитета Совета Федерации по бюджету и финрынкам Анатолий Артамонов.

По его мнению, раскрытие весовых коэффициентов, оказавших влияние на итоговый балл кредитного рейтинга, повысит информированность заёмщиков и их финансовую грамотность.

Читайте также:

• Возможности для инвестирования пенсионных накоплений могут расширить

Охлаждение заёмщика

Закредитованность населения эксперты финансового рынка называют серьёзной проблемой. В России растут все виды кредитования. Так, по данным Объединённого кредитного бюро, в апреле был установлен рекорд выдачи кредитов наличными за всю историю российского банковского сектора. В прошлом в этом сегменте банки выдали 1,67 миллиона кредитов, что в 2,7 раза больше, чем в апреле прошлого года. За первые четыре месяца года россияне получили 5,7 миллиона кредитов наличными — на 30 процентов больше, чем в аналогичный период прошлого года.

Нередки ситуации, когда граждане берут очередной кредит, чтобы покрыть расходы на оплату предыдущего, и так попадают в долговую кабалу. Случается и так, что люди занимают у банка под влиянием не только жизненных обстоятельств, но и эмоциональных факторов, импульсивно. Для таких существует «период охлаждения»: в течение двух недель человек может отказаться от кредита и на него не должны распространяться никакие санкции.

«Эта норма уже работает, но многие о ней не знают, но, даже и зная, идут на то, чтобы повысить свою закредитованность, — констатирует председатель Комитета Госдумы по финрынкам Анатолий Аксаков. — Для того чтобы оградить от этого людей, мы постоянно работаем над модернизацией формирования кредитных историй».

На днях Аксаков, а также сенаторы Николай Журавлёв и Мухарбий Ульбашев внесли в Госдуму законопроект, которым предлагается аннулировать лишь те кредитные истории, где одновременно отсутствуют записи о каких-либо действиях и информация об отказах в заключении договоров. Таким образом, БКИ смогут накапливать больше информации, характеризующей своевременность исполнения заёмщиками своих обязательств по кредитам.

Но даже наличие высокого рейтинга и хорошей кредитной истории не гарантируют положительного решения по кредиту. Сейчас банки не обязаны использовать эти показатели, чаще они полагаются на собственные оценки кредитоспособности гражданина. В Национальном платёжном совете считают, что ситуация в ближайшее время может поменяться.

«ЦБ предлагает инфраструктурное решение, которое позволит банкам снизить издержки на проведение оценки потенциального заёмщика. Оценив его удобство и эффективность, кредитные организации будут всё активнее его использовать», — сказала «Парламентской газете» председатель правления совета Алма Обаева.

Что такое ХОРОШАЯ кредитная история и как её можно улучшить

Все мы, конечно, знаем, что наличие кредитной истории очень важно для получения любого кредита, и большинство из нас эту историю имеет. Замечательно! Но ещё лучше иметь хорошую кредитную историю!

Давайте сегодня поговорим о том, какие изменения произошли и о том, как можно повысить credit score.

С 15 января 2015 года кредитное бюро объединило различные репорты, существующие до настоящего времени, и внесло обязательное указание в кредитной истории ссуд под залог недвижимости (mortgages). Теперь все mortgages отражены в кредитном бюро, можно только догадываться, как это повлияет на возможность получения будущих кредитов. До 2015 года финансовые институты использовали различающиеся между собой кредитные отчёты и, к тому же, в них использовалась статистика за различные периоды времени. Сейчас это всё объединено, в кредитную историю внесено больше информации и использоваться будет только статистика за последний период времени.

Поэтому сегодня, как никогда ранее, важно следить за тем, чтобы кредитная история была ХОРОШЕЙ. На нашем вебсайте вы можете прочитать подробную информацию о том, как работает кредитная история и каким образом её можно улучшить.

Ниже размещены выдержки из нашего вебсайта, а в следующий раз я остановлюсь на том, что влияет на кредитную историю и как её можно улучшить.

Кредитную историю можно представить как перечень долгов, оплаченных и неоплаченных, по всем финансовым учреждениям и рейтинг по этим задолженностям.

Можно сказать, что кредитная история показывает ваше желание платить по долгам (your willingness to pay back your debts), выраженное в цифрах. Чем меньше цифра, тем больше вероятность, что у банка в будущем могут возникнуть проблемы с вами, и, соответственно, банк старается перестраховаться, даёт ссуду под более высокий интерес.

Можно говорить, что существующая система правильна, неправильна или не отражает все нюансы, но она есть и мы должны в ней разбираться.

Кредитная история очень важна в Канаде, поэтому её нужно время от времени проверять, делать это можно бесплатно или за деньги. Оба эти варианта не влияют на ваш рейтинг (score), если вы делаете это самостоятельно.

Существуют два кредитных бюро в Канаде — Equifax Credit Information Services Canada (www.equifax.ca) и Trans Union of Canada (www.transunion.ca).

Бесплатно кредитную историю можно получить сразу же в офисе кредитного бюро EQUIFAX CANADA INC., если придёте с документами, удостоверяющими вашу личность и с SIN по адресу: 5700 Yonge St. Food Court Area, Toronto, можно позвонить по телефону 1-800-465-7166 или послать запрос по адресу — P.O. Box 190, Postal Station Jean Talon, Montreal, PQ h2S 2Z2.

Если вы проверяете кредитную историю бесплатно, то можете увидеть все свои долги и как происходит их выплата. Такую бесплатную проверку желательно делать хотя бы раз в год на предмет наличия ошибок.

К сожалению, ошибки бывают и их нужно вовремя исправлять. Если вы хотите вместе с кредитной историей получить ещё и свой кредитный рейтинг (score), то надо будет в этом же офисе заплатить около 10 долларов. Что такое score — это цифры, которые показывают ваше желание платить по долгам (your willingness to pay back your debts) и возможность появления потенциальных проблем. Кроме того, в credit report даётся объяснение — как вас оценивает банк и отчего у вас такие баллы. Также даются рекомендации того, что нужно сделать, чтобы исправить ситуацию.

Если вы не хотите ехать в кредитное бюро, то это можно сделать за деньги по интернету. Доступ к уже проверенной кредитной истории разрешен в течение 30-ти дней после покупки по интернету. После этого для проверки score надо платить опять за получение свежей информации. Если вы сохраните credit report на своём компьютере, то можете возвращаться и анализировать его любое количество раз.
Если вы делаете запрос на проверку кредитной истории по интернету, то бесплатных вариантов там нет — $15.50 или $23.95 плюс налоги.

$15.50 + tax — это будет кредитная история (без score), в том варианте, в котором вы её получаете бесплатно. В принципе нет смысла платить эти деньги, так как тоже самое можно увидеть и бесплатно.

Если вы заплатите чуть подороже, $23.95 + tax, то вы имеете возможность увидеть не только перечень долгов, но и их рейтинг (score). Для проверки кредитной истории нужно зайти на вебсайт (www.equifax.ca) и выбрать желаемый вариант.

Буква R означает, что кредит ваш непрекращающийся (Revolving), то есть, вы его гасите и опять им можете пользоваться. Обычно, это долги по кредитным карточкам и кредитным линиям.

Буква I означает, что вы имеете долг определённой величины и должны выплачивать фиксированную ежемесячную величину (Instalments). Обычно, это долг по ссуде, взятой при покупке автомобиля, appliances, furniture, student loan.

C 15 января 2015 года в кредитной истории появилась буква М — mortgage. В кредитной истории теперь будет размещаться информация о ваших долгах под залог недвижимости (mortgage).

Если вы знаете, что у вас всё хорошо и вы не пропускали требуемые оплаты по кредитам, то ваша задача просто проверять, чтобы ошибки не появились. То есть, вполне достаточно запрашивать вашу кредитную историю бесплатно.

Однако самое главное, на что обращают внимание финансовые структуры при выдаче кредита — сумма баллов — score. Чем выше score — тем лучше. Цифры эти колеблются от 300 до 900.

Давайте пройдёмся по цифрам и прикинем, что же они означают. Хочу, чтобы вы знали, что анализ credit history идёт с точки зрения выдачи денег под залог собственности, то есть мы говорим о получении mortgage. Если говорить о необеспеченных долгах (unsecured line of credit, credit cards, etc.), то критерии выдачи кредита по таким позициям будут другими, более суровыми.

Если ваш score в промежутке от

300 — 540 — это очень плохая кредитная история и говорить о том, что кто-то вообще будет давать деньги в долг такому человеку не приходится.

540 — 580 — это плохая кредитная история, но получение mortgage возможно, только не в крупных банках, а у так называемых «Lender B». Такие банки требуют большого первоначального взноса.

580 — 620 — получение mortgage возможно и даже у, так называемых, «Lender A». Единственное условие, которое надо иметь ввиду, это down payment. Lenders хотят видеть первоначальный взнос побольше.

620 — 650 — конечно, это ниже среднего, но банки готовы вас принять таких, какие вы есть. Первоначальный взнос лучше иметь больше, чем 5%, хотя и с таким down payment получить mortgage можно.

650 — 680 — mortgage с 5% down payment не проблема. Мы можем даже получить для вас ссуду без первоначального взноса, если у вас нет никаких проблем.

Более 680 — добро пожаловать с любым первоначальным взносом, даже без него, но только те, кто имеет постоянную позицию на работе (full time).

Более 700 – многие банки хотят видеть такие баллы в кредитной истории для работающих на себя (self-employed) и не показывающих достаточно высоких доходов.

Знаете ли вы, какой у вас credit score? Конечно, это хорошо бы знать прежде, чем обращаться за получением кредита.

Тем, кто чувствует, что у них могут быть проблемы с кредитной историей (долгов много, не дали где-то кредит и т.д.), лучше проверить самим по интернету свой credit score перед обращением за кредитом. С распечатанной кредитной историей вы можете обратиться к специалисту, и он вам подскажет, какие есть или могут быть проблемы и как их избежать.

Но, допустим, вы проверили вашу кредитную историю, всё знаете и хотите разобраться, что влияет на score и как этот score можно улучшить. Ну и, конечно, хочется сделать это как можно быстрее, лучше уже «вчера».

Хотелось бы выделить 5 главных позиций, которые наиболее сильно влияют на кредитную историю:

1. Ваше прошлое. То есть, как вы использовали ваши кредиты в прошлом и насколько вовремя вы оплачивали свои долги. Этот фактор максимально влияет на кредитную историю — 35%.
2. Насколько много у вас долгов сейчас, уровень влияния 30%.
3. Как долго вы имеете кредитную историю — 15%.
4. Как много у вас было запросов в последнее время на получение различных заёмов — 10%.
5. Кредиты от каких финансовых институтов вы имеете — 10%.

В следующий раз мы рассмотрим эти позиции более подробно.

Статья была опубликована в газете «Русский Экспресс», «Газета Плюс», «Недельная Газета» в сентябре 2016 года.

Как узнать свою кредитную историю и как улучшить | 59.ru

За пару лет (а финансовые организации особенно внимательно изучают кредитную активность за последние 2–3 года) человек сможет создать новую историю взаимоотношений с кредиторами — хорошую. При этом не надо забывать столь же аккуратно и вовремя оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги. Скорее всего, после таких «оздоровительных процедур» вас вновь причислят к надежным клиентам.

Вероятнее всего, вы рискуете столкнуться с недобросовестными услугами псевдоюристов или вовсе откровенных мошенников. В результате просто потеряете свои деньги или вам предложат за плату то, что можно сделать самостоятельно, например оформить документы на оспаривание кредитной истории. Если ваша кредитная репутация действительно подмочена, то вряд ли этот путь поможет — вы просто потратите деньги на услуги таких юристов впустую. Лучше исправлять кредитную историю самостоятельно в течение нескольких лет, о чем мы говорили чуть выше.

Нет.

Сотрудники банка или бюро могут ошибиться — опечататься в имени или паспортных данных. Если измененное имя совпадет с именем неплательщика, на добросовестном заемщике может повиснуть чужой долг. Другой вариант — когда тезкам или однофамильцам заносят в кредитную историю чужую информацию, и та портит ситуацию. Бывает также, что кредит погашен, а кредитор не торопится передать в бюро новые данные. Или банк передал информацию, а в БКИ ее еще не учли.

Чтобы исправить ошибку, нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории и обратиться напрямую в бюро, в котором она хранится. После этого БКИ перешлет заявление кредитору. Если банк или МФО подтвердят правоту заемщика, то бюро исправит ошибку и сообщит ему об этом письменно. Срок — 30 дней со дня получения заявления.

Чтобы подать заявление на оспаривание кредитной истории, проще и быстрее всего прийти в бюро и заполнить его на месте. Вам понадобятся паспорт и заранее собранные доказательства: справка о погашении задолженности от кредитора, квитанции об оплате кредита — всё, что подтвердит вашу правоту.

Если заемщик сам не может посетить бюро, то задача усложняется: нужно отправить обычной почтой заявление, заверенное нотариусом. В этом случае будет необходимо приложить документы от кредитора — например, справки о погашении задолженности. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро.

Имеются прозрачные доказательства вашей правоты и финансовая организация это подтверждает? В бюро исправят кредитную историю. Если же банк, МФО или КПК не соглашаются с аргументами и настаивают на невыплаченном кредите или просрочке, остается решать проблему через суд.

Есть три наиболее распространенные причины «плохой» кредитной истории у добросовестных заемщиков:

• кредитная история еще не обновилась. Убедитесь, что прошло 5 рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит. Не забывайте, что информация поступает в БКИ не мгновенно;

• кредит по карте погашен, но сама карта не закрыта. За обслуживание кредитной карты банки, как правило, берут плату. Даже если вы погасили кредит и больше не пользуетесь картой, эту плату банк регулярно списывает — и на карте может образоваться долг. Поэтому ненужные кредитные карты стоит аннулировать. Обратитесь в банк, попросите закрыть ваш карточный счет и обязательно сохраните документы о завершении или расторжении договора. Через месяц-другой лучше удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет;

• когда-то давно вы взяли кредит, закрыли и забыли про него, но осталась маленькая непогашенная сумма за страховку или комиссию. Банк вам об этом не сообщил — возможно, вы сменили номер телефона или адрес либо были какие-то другие причины. В итоге в вашей кредитной истории числится просрочка.

Ранее мы разбирали со специалистами Центробанка, как не потерять деньги (и получить доход), открывая вклад в банке. Как избежать ошибок при оформлении кредита. И как получить компенсацию за старый советский банковский вклад.

Долгам сократят срок хранения – Газета Коммерсантъ № 117 (6597) от 08.07.2019

Депутаты предлагают сократить срок хранения кредитной истории с десяти до трех лет. Цель — сократить влияние негативной кредитной истории на возможность трудоустройства граждан. Участники рынка против столь резкого сокращения, поскольку это существенно снизит глубину анализа кредитной дисциплины потенциальных и действующих заемщиков. Поддерживает их и регулятор, который если и готов рассматривать сокращение срока хранения, то лишь до семи лет.

В пятницу в Госдуму был внесен законопроект, предлагающий сократить срок хранения кредитной истории с десяти до трех лет. В пояснительной записке к нему говорится, что сейчас даже незначительные нарушения сроков выплат портят кредитную историю. Нестабильная экономика и ситуация на рынке труда повышают риски несвоевременного погашения кредита. «Кроме того, с введением в действие законодательных изменений, принятых в 2014 году, доступ к кредитной истории имеет работодатель субъекта кредитной истории», что осложняет трудоустройство тех граждан, у которых она небезупречна. Повлиять на кредитную историю могут сокращение штата, задержка выплаты зарплаты или утрата работоспособности, отмечается в записке. «Не будучи способными платить за кредит и потеряв возможность трудоустроиться, граждане оказываются в безвыходном положении,— заключают авторы проекта.— Столь длительный срок хранения кредитной истории и, как следствие, нарушение экономической и социальной свободы граждан—субъектов кредитной истории представляются необоснованными».

По мнению главы комитета Госдумы по финрынку Анатолия Аксакова, идти к сокращению сроков хранения кредитной истории стоит поэтапно. «Тема чувствительна для тех, кто брал кредиты и не возвращал,— отмечает он.— Подумать над сокращением сроков можно было бы, чтобы дать человеку возможность реабилитироваться».

Представители бюро кредитных историй (БКИ) считают, что такое снижение негативно скажется на добросовестных заемщиках. Так, по словам гендиректора ОКБ Артура Александровича, предложенные меры могут негативно отразиться и на хороших заемщиках, которые добросовестно обслуживали свои кредиты, но по каким-то причинам несколько лет не обращались в банки. В случае сокращения срока хранения истории до трех лет при новом обращении кредитор будет их оценивать с чистого листа, что может снизить вероятность получения кредита. «Далеко не каждый заемщик берет кредит раз в год или даже в три года,— соглашается гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.— Например, человек выплатил без просрочек какой-то кредит, а через несколько лет решил взять ипотеку. Если у него удалилась запись о предыдущем кредите и, по сути, кредитной истории нет, сделать это будет куда сложнее». Кроме того, отсутствие возможности полноценно и достаточно глубоко оценивать надежность потенциальных заемщиков приведет к тому, что вырастут риски банков при кредитовании, что в итоге скажется на качестве портфеля, указывает Артур Александрович.

В ЦБ сообщили “Ъ”, что снижение срока хранения кредитной истории до трех лет может привести к снижению качества оценки надежности и платежной дисциплины заемщика, а это, в свою очередь, негативно скажется на процессе кредитования и в других сферах применения кредитных историй. «При сокращении срока хранения кредитной истории до уровня менее семи лет модели для оценки кредитного риска для кредиторов будут характеризоваться меньшей точностью в части предсказательной силы, поскольку не будут учитывать экономический цикл»,— отметили в пресс-службе регулятора. Там также отметили, что на данный момент есть альтернативный законопроект, который предусматривает сокращение срока хранения кредитной истории до семи лет, что «соответствует сроку хранения кредитной истории в мировой практике».

Банкиры также считают резкое сокращение сроков хранения нецелесообразным. По словам совладельца Совкомбанка Сергея Хотимского, постепенное снижение веса прошлой истории по мере ее устаревания лежит в основе любого кредитного анализа. Таким образом, посыл, заложенный в инициативу, уже применяется. «Введение же радикального запрета на хранение данных приведет к удорожанию кредитных продуктов для значительного числа наиболее ответственных заемщиков»,— отмечает господин Хотимский. «На наш взгляд, снижать срок хранения кредитной истории ниже пяти лет нецелесообразно: даже для платежеспособных заемщиков ее значимость может снизиться»,— отметили в пресс-службе ВТБ.

Вадим Арапов, Светлана Самусева

Определение кредитной истории

Что такое кредитная история?

Ваша кредитная история — это мера вашей способности погашать долги и продемонстрированной ответственности в их выплате. Он записывается в вашем кредитном отчете, в котором указывается количество и типы ваших кредитных счетов, как долго каждый счет был открыт, суммы задолженности, использованная сумма доступного кредита, своевременность оплаты счетов и количество последних кредитов. запросы. Ваш кредитный отчет также содержит информацию о том, есть ли у вас какие-либо банкротства, залоговые права, взыскания или судебные решения.

Всем потребителям гарантируется доступ к их кредитной истории (через кредитный отчет) и право на получение одного бесплатного кредитного отчета от каждого кредитного бюро ежегодно. Доступ к нему можно получить на одобренном правительством веб-сайте AnnualCreditReport.com.

Ключевые выводы

• Кредитная история — это запись вашей способности погашать долги и продемонстрированной ответственности при их выплате.
• Ваш кредитный отчет включает информацию о количестве и типах ваших кредитных счетов, о том, как долго каждый счет был открыт, о суммах задолженности, сумме доступного кредита, были ли оплачены счета вовремя и количество недавних запросов о кредитных операциях.
• Вы получите вознаграждение за хорошую кредитную историю, например, за более низкие процентные ставки по ипотечным кредитам и страхованию автомобилей.

Почему важна кредитная история

Потенциальные кредиторы, такие как ипотечные кредиторы и компании, выпускающие кредитные карты, используют информацию из вашей кредитной истории, чтобы решить, предоставлять ли вам кредит. Информация из вашей кредитной истории также используется для расчета вашей оценки FICO. Когда кредиторы просматривают вашу кредитную историю, они оценивают несколько различных факторов: недавнюю активность, продолжительность времени, в течение которого кредитные счета были открыты и активны, а также закономерности и регулярность погашения в течение более длительных периодов времени.

Хорошая кредитная история

По сути, хорошая кредитная история означает своевременную оплату счетов и отсутствие больших долгов. Это упрощает получение кредитных карт, дает вам лучший выбор ссуд и предлагает более низкие процентные ставки.

Лучший способ поддерживать хороший кредитный отчет — ежемесячно оплачивать все счета в полном объеме. У вас должно быть не более трех или четырех кредитных карт, держать их остатки на низком уровне, иметь их в течение длительного периода времени и никогда не использовать более 30% доступного кредита.Кроме того, регулярно проверяйте свои кредитные отчеты и активно исправляйте любые ошибки, которые вы в них обнаруживаете.

Плохая кредитная история

И наоборот, люди с плохой кредитной историей не оплачивают свои счета вовремя и сохраняют значительную часть непогашенной задолженности. Факторы, которые способствуют плохой кредитной истории, включают просроченные или пропущенные платежи, чрезмерное использование кредитных карт, подачу заявки на большой кредит в короткий промежуток времени и перенесение крупных финансовых событий, таких как банкротство, потеря права выкупа, возврат во владение, списание и расчетные счета.Плохая кредитная история может привести к трудностям с получением ссуд и кредитных карт, низким кредитным лимитам с высокими процентными ставками, уплате гарантийных депозитов за такие вещи, как сотовые телефоны или аренда квартир и автомобилей, а также к увеличению страховых взносов за автомобиль.

Вы можете исправить плохую кредитную историю, сначала проявив терпение, потому что это не происходит в одночасье. Вам следует регулярно проверять свой кредитный рейтинг, чтобы видеть, над какими негативными факторами нужно работать наиболее важно. Кроме того, вам следует вовремя оплачивать счета, уменьшить задолженность по кредитной карте, очень экономно подавать заявку на новый кредит и, возможно, найти соавтора с хорошей кредитной историей, который присоединится к вам при поиске нового кредита.

Нет кредитной истории

Потенциальные заемщики, не имеющие кредитной истории, например молодые люди студенческого возраста, могут столкнуться с трудностями при получении разрешения на существенное финансирование или аренду. Арендодатели могут принять решение не сдавать квартиру заявителю, у которого нет кредитной истории, свидетельствующей об их способности своевременно производить платежи.

Вы можете создать кредитную историю несколькими способами, в том числе взять небольшой личный заем или подать заявку на получение кредитной карты с небольшим доступным балансом.Такое использование позволяет вам продемонстрировать, насколько хорошо вы можете управлять своим кредитом в ограниченном масштабе, прежде чем брать на себя большие суммы долга. Вы также можете открыть совместную кредитную карту с кем-то с хорошей кредитной историей или открыть обеспеченную кредитную карту, которая обеспечена суммой денег, которую вы кладете на сберегательный счет.

Кредитные эксперты предполагают, что для создания положительной репутации вам следует подумать о регулярных выплатах по непогашенному долгу, а не о его погашении. Это будет включать в себя оплату больше, чем просто минимальная ежемесячная сумма платежа.Это снижает сумму процентов, которые вы будете должны со временем, что свидетельствует о финансовой ответственности.

Особые соображения

Можно полностью стереть плохую кредитную историю, если вы выплатили все свои долги и не брали ссуду, кредитную карту или другую форму финансирования в течение нескольких лет. Этот интервал может составлять семь или 10 лет. Даже заемщики, у которых ранее была обширная кредитная история, могут эффективно начать все сначала, если возникнут такие длинные промежутки времени.В качестве потенциально более быстрого решения, если вы готовы платить комиссию, вы можете нанять компанию по ремонту кредита, чтобы удалить отрицательные отметки в вашем кредитном отчете.

Кредитная история Определение | Bankrate.com

Что такое кредитная история?

Кредитная история — это запись того, как лицо управляло своим кредитом в прошлом, включая общую долговую нагрузку, количество кредитных линий и своевременность платежей. Кредиторы изучают кредитную историю потенциального клиента, чтобы решить, предлагать ли новую кредитную линию, и помочь установить условия ссуды.Работодатели и арендодатели могут использовать кредитные истории для оценки кандидатов на работу или потенциальных арендаторов.

Более глубокое определение

Кредитная история позволяет подробно узнать, сколько у вас кредитных линий — банковских ссуд, ипотеки, счетов по кредитным картам. Кредитные бюро отслеживают вашу кредитную историю и создают отчеты о кредитных операциях с подробным описанием вашей кредитной истории по вашему запросу или для кредиторов или других организаций, которым необходимо проверить вашу кредитоспособность.

В вашей кредитной истории содержится подробная информация о том, сколько запросов было направлено на получение кредитных отчетов, а также о любых негативных действиях, предпринятых против вас, таких как залоговое право собственности или судебные решения против вас со стороны кредиторов.Информация, содержащаяся в вашей кредитной истории, используется для расчета вашей оценки FICO. Более высокие баллы FICO указывают на лучшую кредитоспособность.

Хорошая кредитная история облегчает получение кредита, в то время как плохая кредитная история может помешать вам взять ссуду или значительно сократить ваши возможности. Если у вас есть история, когда вы не оплачиваете счета вовремя, или вы подали заявление о банкротстве или если у вас были счета, у вас могут возникнуть проблемы с выполнением всего, от поиска места жительства до поиска работы.

Плохая кредитная история? У Bankrate есть инструменты, необходимые для консолидации долга.

Пример кредитной истории

Антонио имеет три кредитные карты, перечисленные в его кредитной истории, где подробно указано, сколько у него было каждой карты, лимит расходов по каждой карте и сколько он должен. У него также есть автокредит и ипотека, оба из которых записаны в его кредитной истории. С большей частью своих средств, связанных с его судоходным бизнесом, Антонио исчерпал свои кредитные карты в непродуманном плане, чтобы помочь другу, у которого есть проблемы в отношениях.

В условиях экономического спада бизнес Антонио находится в затруднительном положении, и его друг не может вернуть деньги, взятые в долг с помощью кредитных карт Антонио, что подвергает Антонио риску банкротства. Он хотел бы взять ссуду для консолидации своего долга, но когда потенциальные кредиторы исследуют его кредитную историю, они требуют мучительно высокой процентной ставки.

В чем разница между кредитным рейтингом и кредитным отчетом? Узнай здесь.

Что в вашем кредитном отчете? | myFICO

Ваш кредитный отчет содержит личную информацию, историю кредитных счетов, кредитные запросы и публичные записи.Эта информация передается вашими кредиторами и кредиторами в кредитные бюро. Большая часть этого используется для расчета ваших баллов FICO ^{, чтобы информировать будущих кредиторов о вашей кредитоспособности.}

Хотя каждое из кредитных бюроExperian, Equifax и TransUnionformat сообщает вашу информацию по-разному, все кредитные отчеты содержат в основном одни и те же категории информации.
Этими четырьмя категориями являются: идентифицирующая информация, кредитные счета, кредитные запросы и публичные записи.

4 Категории информации в кредитном отчете:

• Личная информация (PII)
  Ваше имя, адрес, номер социального страхования, дата рождения и информация о занятости используются для вашей идентификации. Ваша личная информация не используется для расчета ваших баллов FICO. Обновления этой информации происходят из информации, которую вы предоставляете кредиторам при подаче заявки на новый кредит.

На что обращать внимание при просмотре PII:

Ваше имя написано правильно? В отчете указан ваш текущий адрес? Внимательно проверьте свой номер социального страхования, чтобы убедиться, что цифры не переставлены ошибочно.Если какая-либо из этих сведений неверна, не забудьте оспорить ее с кредитными бюро, у которых неверная информация указана в своем отчете.

Также может быть раздел «Личные заявления», в котором вы найдете такие элементы, как замораживание безопасности, предупреждение о мошенничестве или комментарии к доверенности. Убедитесь, что все личные заявления верны.

• Кредитные счета
  Кредиторы отчитываются по каждому счету, который вы открыли для них. Они сообщают о типе счета (кредитная карта, автокредит, ипотека и т. Д.).), дату, когда вы открыли счет, ваш кредитный лимит или сумму кредита, баланс счета и вашу историю платежей, включая то, своевременно ли вы производили платежи.

Эта информация составляет большую часть ваших расчетов FICO Scores, поэтому важно поддерживать хорошую репутацию ваших счетов. Посмотрите, как рассчитывается рейтинг FICO Score.

На что обращать внимание при просмотре кредитных счетов:

Учетная запись

с хорошей репутацией означает, что ваши платежи были произведены вовремя и вы выполнили условия вашего соглашения с кредитором.Хотя в отчете указано, что у вас «хорошая репутация», все же проверьте, знаете ли вы об этой учетной записи (подтвердите имя и номер учетной записи) и что дата открытия, баланс, статус платежей и история платежей соответствуют вашим записям.

Отрицательные счета отображают информацию о счетах, платежи по которым были пропущены. Как и в случае с учетными записями с хорошей репутацией, убедитесь, что вся информация верна, начиная с номера счета и недавнего баланса и заканчивая просроченной суммой и историей платежей.Если что-то не так, обязательно обратитесь в кредитные бюро и / или кредиторов.

• Кредитные запросы
  Когда вы подаете заявку на ссуду, вы разрешаете кредитору запросить копию вашего кредитного отчета. Вот как запросы появляются в вашем кредитном отчете.

Раздел запросов содержит список всех, кто обращался к вашему кредитному отчету в течение последних двух лет. В представленном вами отчете перечислены как «жесткие» запросы, вызванные вашими запросами на кредит, так и «мягкие» запросы, например, когда кредиторы заказывают ваш отчет, чтобы отправить вам предварительно одобренное кредитное предложение по почте.Кредиторы могут видеть только «жесткие» запросы в вашем кредитном отчете. «Мягкие» запросы видны только вам.

«мягких» запросов не влияют на ваши баллы FICO, в то время как несколько «жестких» запросов могут указывать на более высокий риск и могут снизить ваш балл. Узнайте больше о том, как запросы могут повлиять на ваш счет.

На что обращать внимание при расследовании кредитных операций:

Как и в случае со всеми другими категориями кредитных отчетов, вы хотите быть уверены, что с вашим кредитом не происходит «забавных дел».Проверьте, кто запрашивал ваш кредит, и был ли он предоставлен только вам или другим лицам. В вашем кредитном отчете будет указано имя кредитора, который запросил расследование, его вид деятельности и дату запроса. Если вы видите подозрительное название компании или не знаете, почему конкретная компания проверила ваш кредит, обратитесь в бюро кредитных историй и спросите их, какие действия следует предпринять, если они требуются.

• Государственный архив и инкассо
  Кредитные бюро также собирают публичную архивную информацию из судов штата и округов, включая информацию о банкротстве.Просроченная задолженность, отправленная в инкассо, также отображается в вашем кредитном отчете.

Имейте в виду, даже если в вашем кредитном отчете указано взыскание долга, это не конец света. Хотя не существует быстрых решений для восстановления вашего кредита, есть проверенные способы, которые вы можете сделать, чтобы улучшить свои баллы FICO.

На что обращать внимание в государственных архивах:

Банкротство главы 7 остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет с даты подачи заявки.Банкротство главы 13 удалено через 7 лет с даты подачи заявки. Имейте это в виду, если любой из них указан в вашем отчете.

Помните, вы всегда должны проверять правильность информации в вашем кредитном отчете, чтобы ваши кредиторы видели наиболее точные оценки FICO, когда вы подаете заявку на кредит. Если вы обнаружите ошибку в своем отчете, вам следует сообщить об этом в соответствующее кредитное бюро. Здесь вы также можете увидеть контактную информацию Experian, Equifax и TransUnion.

Узнайте, как понимать свой кредитный отчет:

Как ваш кредитный рейтинг влияет на ваше финансовое будущее

Многие люди не знают о системе кредитного рейтинга — не говоря уже о своем кредитном рейтинге — до тех пор, пока они не попытаются купить дом, взять ссуду для открытия бизнеса или сделать крупную покупку.Кредитный рейтинг обычно представляет собой трехзначное число, которое кредиторы используют, чтобы помочь им решить, получаете ли вы ипотеку, кредитную карту или другую кредитную линию, а также процентную ставку, взимаемую с вас по этому кредиту. Счет представляет собой вашу картину кредитного риска для кредитора на момент подачи заявки.

Каждый человек имеет свой собственный кредитный рейтинг. Если вы состоите в браке, и у вас, и у вашего супруга будет индивидуальный балл, а если вы являетесь соавтором кредита, оба балла будут тщательно изучены.Чем более рискованным вы кажетесь кредитору, тем меньше вероятность того, что вы получите кредит, или, если вы будете одобрены, тем дороже будет стоить этот кредит. Другими словами, вы будете платить больше, чтобы занять деньги.

Баллы варьируются от примерно 300 до 850. Когда дело доходит до фиксации процентной ставки, чем выше ваш балл, тем лучше условия кредита, которые вы, вероятно, получите.

Теперь вы, наверное, задаетесь вопросом: «Где я стою?» Чтобы ответить на этот вопрос, вы можете запросить свой кредитный рейтинг (за который взимается плата) или бесплатный кредитный отчет по телефону (877) 322-8228 или www.Annualcreditreport.com.

Самая известная система оценки кредитоспособности была разработана Fair Isaac Corporation и называется рейтингом FICO ^® . Три основных кредитных бюро — Equifax ^® , TransUnion ^® и Experian ^® — используют скоринговую модель FICO для своих собственных систем. Поскольку каждая система оценки использует немного отличающуюся статистическую модель, ваш результат по каждой из трех не будет точно таким же. Это связано с тем, что кредиторы и другие предприятия по-разному передают информацию в агентства кредитной информации, и агентства могут по-разному представлять эту информацию через свои собственные системы.

Поскольку у разных кредиторов разные критерии для выдачи ссуды, ваша позиция зависит от того, в какое кредитное бюро ваш кредитор обращается за кредитным рейтингом.

Как ваш кредитный рейтинг влияет на вас

Предположим, вы хотите взять взаймы 200000 долларов в виде ипотеки на тридцать лет с фиксированной ставкой. Если ваш кредитный рейтинг находится в наивысшей категории, 760-850, кредитор может взимать с вас 3,307% процентов за ссуду. ¹ Это означает ежемесячный платеж в размере 877 долларов США. Если, однако, ваш кредитный рейтинг находится в более низком диапазоне, например, 620-639, кредиторы могут взимать с вас 4 балла.869 процентов, что приведет к ежемесячному платежу в размере 1061 доллар США. Хотя это довольно респектабельно, более низкий кредитный рейтинг обойдется вам на 184 доллара в месяц больше по ипотеке. В течение срока кредита вы заплатите на 66 343 доллара больше, чем если бы у вас был лучший кредитный рейтинг. Подумайте, что вы можете сделать с этими дополнительными 184 долларами в месяц.

Определение вашего кредитного рейтинга

Итак, как кредитные бюро определяют ваш кредитный рейтинг? Fair Isaac разработал уникальную систему баллов для каждого из трех кредитных бюро, принимая во внимание следующие пять компонентов:

Что помогает и вредит кредитному рейтингу

Вот что говорит о вас каждый компонент:

• История платежей подробно описывает ваш послужной список своевременного погашения долгов.Этот компонент включает в себя ваши платежи по кредитным картам, розничным счетам, ссуды в рассрочку (например, автомобильные или студенческие ссуды), счета финансовых компаний и ипотечные кредиты. Также рассматриваются публичные записи и отчеты с подробным описанием таких вопросов, как банкротства, потери права выкупа, иски, залоговые права, судебные решения и вложения в заработную плату. История своевременных выплат, по крайней мере, на минимальную причитающуюся сумму помогает вам набрать очки. Просроченные или пропущенные платежи ухудшают вашу оценку.
• Суммы задолженности или использование кредита показывает, насколько сильно вы погрязли в долгах, и помогает определить, сможете ли вы справиться с тем, что вы должны.Если у вас высокий непогашенный остаток или ваша кредитная карта почти «исчерпана», это отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге. Хорошее практическое правило — не превышать 30% кредитного лимита по кредитной карте. На выплату кредита в рассрочку смотрят благосклонно. Например, если вы взяли взаймы 20000 долларов на покупку автомобиля и вовремя выплатили из них 5000 долларов, даже несмотря на то, что вы все еще задолжали значительную сумму по первоначальной ссуде, ваша схема платежей на сегодняшний день демонстрирует ответственное управление долгом, что благоприятно сказывается на вашем кредитном рейтинге. .
• Длина кредитной истории относится к тому, как долго вы использовали и использовали кредит. Чем дольше ваша история ответственного кредитного менеджмента, тем лучше будет ваша оценка, потому что у кредиторов будет больше возможностей увидеть вашу схему погашения. Если вы каждый раз платите вовремя, тогда вы будете особенно хорошо выглядеть в этой области.
• Тип кредита касается «набора» кредитов, к которым вы получаете доступ, включая кредитные карты, розничные счета, ссуды в рассрочку, счета финансовых компаний и ипотечные ссуды.Вам не обязательно иметь учетную запись каждого типа. Вместо этого этот фактор учитывает различные типы кредита, который у вас есть, и то, правильно ли вы используете этот кредит. Например, использование кредитной карты для покупки лодки может навредить вашему счету.
• Новый кредит (запросы) предполагает, что у вас есть или собираетесь взять на себя дополнительные долги. Открытие множества кредитных счетов за короткий промежуток времени может быть более рискованным, особенно для людей, у которых нет длительной кредитной истории. Каждый раз, когда вы подаете заявку на новую кредитную линию, это приложение считается запросом или «серьезным» ударом.Когда вы оцениваете магазин по ипотеке или автокредиту, может возникнуть несколько запросов. Однако, поскольку вы ищете только одну ссуду, запросы такого рода за любой 14-дневный период считаются одним серьезным ударом. Напротив, подача заявки на получение нескольких кредитных карт за короткий период времени будет считаться множеством серьезных неудач и потенциально снизит ваш счет. «Мягкие» обращения — включая ваш личный запрос на ваш кредитный отчет, запросы от кредиторов о предоставлении вам «предварительно одобренных» кредитных предложений и те, которые исходят от работодателей, — не повлияют на ваш рейтинг.

Хороший кредит кладет деньги в карман

Хороший кредитный менеджмент приводит к более высоким кредитным рейтингам, что, в свою очередь, снижает стоимость заимствования. Жить по средствам, разумно использовать долги и своевременно оплачивать все счета, включая минимальные платежи по кредитной карте, каждый раз — это разумные финансовые шаги. Они помогают улучшить ваш кредитный рейтинг, уменьшить сумму, которую вы платите за взятые в долг, и положить больше денег в ваш карман, чтобы сэкономить и инвестировать.

1 Баллы и рейтинги по состоянию на 9 января 2015 г., по данным на веб-сайте myFICO.

Как рассчитывается ваш кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг — один из самых важных показателей вашей кредитоспособности. Для вашего кредитного рейтинга FICO ^® это трехзначное число, обычно в диапазоне от 300 до 850 и основанное на показателях, разработанных Fair Isaac Corporation. Чем выше ваша оценка, тем меньше вы рискуете для кредиторов. Понимая, что влияет на ваш кредитный рейтинг, вы можете предпринять шаги для его улучшения.

Пять частей вашего кредитного рейтинга

Ваш кредитный рейтинг основан на следующих пяти факторах:

• Ваша история платежей составляет 35% вашего рейтинга. Это показывает, производите ли вы платежи вовремя, как часто вы пропускаете платежи, сколько дней после срока оплаты вы оплачиваете свои счета и как давно были пропущены платежи. Платежи, произведенные с опозданием более чем на 30 дней, обычно сообщаются вашим кредитором, что ухудшает ваш кредитный рейтинг. Насколько сильно вы отстаете в оплате счета, количество аккаунтов, показывающих просроченные платежи, и то, привели ли вы счета в актуальное состояние, — все это факторы.Чем выше ваша доля своевременных платежей, тем выше будет ваш балл. Каждый раз, когда вы пропускаете платеж, вы отрицательно влияете на свой счет.
• Сколько вы должны по ссудам и кредитным картам, составляет 30% вашего счета. Это основано на всей сумме вашей задолженности, количестве и типах ваших счетов, а также на доле причитающихся денег по сравнению с тем, сколько кредита у вас есть. Высокий баланс и кредитные карты с максимальной суммой снизят ваш кредитный рейтинг, но меньший баланс может повысить его — если вы платите вовремя.Новые ссуды с небольшой историей платежей могут временно снизить ваш счет, но ссуды, которые ближе к погашению, могут повысить его, потому что они показывают успешную историю платежей.
• Длина вашей кредитной истории составляет 15% вашей оценки. Чем дольше ваша история своевременных платежей, тем выше будет ваш балл. Модели кредитного скоринга обычно смотрят на средний возраст вашего кредита при факторинге кредитной истории. Вот почему вам следует подумать о том, чтобы ваши счета оставались открытыми и активными.Может показаться разумным избегать подачи заявки на получение кредита и взыскания долга, но на самом деле это может навредить вашему счету, если у кредиторов нет кредитной истории для проверки.
• типов учетных записей, которые у вас есть , составляют 10% вашего счета. Наличие нескольких учетных записей, включая ссуды в рассрочку, жилищные ссуды, розничные и кредитные карты, может помочь улучшить вашу оценку.
• Последние кредитные операции составляют последние 10%. Если вы недавно открыли много счетов или подали заявку на открытие счетов, это может указывать на потенциальные финансовые проблемы и может снизить вашу оценку.Однако модели кредитного скоринга также созданы для того, чтобы признать, что потребители, которые делают покупки для получения ссуды, не обязательно являются слишком рискованными.

В конечном счете, лучший способ улучшить свой кредитный рейтинг — это ответственно использовать ссуды и кредитные карты и своевременно производить платежи. Чем больше ваша кредитная история показывает, что вы можете ответственно обращаться с кредитом, тем больше кредиторы будут готовы предложить вам кредит по конкурентоспособной ставке.

Знаете ли вы? Wells Fargo предлагает подходящим клиентам бесплатный доступ к их кредитному рейтингу FICO ^® , а также инструменты, советы и многое другое.Узнайте, как получить доступ к своему кредитному рейтингу FICO.

Расширьте свои финансовые возможности

Мы стремимся помочь вам добиться финансового успеха. Здесь вы найдете широкий спектр полезной информации, интерактивные инструменты, практические стратегии и многое другое — все, что поможет вам повысить свою финансовую грамотность и достичь своих финансовых целей.

Мой финансовый гид

Определенная информация предоставлена ​​Fair Isaac Corporation, Сан-Рафаэль, Калифорния.

Вы должны быть основным владельцем счета клиента Wells Fargo, имеющего право на участие, с имеющейся оценкой FICO ^® и зарегистрированным в Wells Fargo Online ^® . Доступность может зависеть от зоны покрытия вашего оператора мобильной связи. Ваш оператор мобильной связи может взимать плату за передачу сообщений и передачу данных.Соответствующие критериям потребительские счета Wells Fargo включают депозитные, ссудные и кредитные счета. Другие потребительские аккаунты также могут иметь право на участие. За подробностями обращайтесь в Wells Fargo.

Обратите внимание, что оценка, предоставляемая в рамках этой услуги, предназначена только для образовательных целей и не может быть оценкой, используемой Wells Fargo для принятия кредитных решений. Мы можем использовать другие версии FICO ^® Score и другую информацию, когда вы подаете заявку на кредит. Wells Fargo учитывает множество факторов при выборе вариантов кредитования; поэтому определенный кредитный рейтинг FICO ^® Score или Wells Fargo не обязательно гарантирует конкретную ставку по ссуде, одобрение ссуды или автоматическое повышение категории кредитной карты.

FICO является зарегистрированным товарным знаком Fair Isaac Corporation в США и других странах.

Wells Fargo Bank, N.A. Член FDIC.

Какой кредитный рейтинг необходим для покупки дома?

Кредитный рейтинг и ипотека

Хотя ваш кредитный рейтинг является важным фактором в процессе ипотеки, это не обязательно означает, что вы не сможете получить ипотечный кредит, если у вас не будет хорошего результата.Кредиторы также будут учитывать ваш доход, стаж работы и задолженность, а также сумму запрашиваемой ипотеки и ваш первоначальный взнос. Если кредиторы изучат всю информацию и определят, что вы, вероятно, полностью и своевременно внесете свои платежи по ипотеке, вы сможете получить более выгодные условия ссуды.

Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для большинства ипотечных кредитов, обычно составляет около 620. Однако ипотечные кредиты, обеспеченные государством, такие как ссуды Федерального управления жилищного строительства (FHA), обычно имеют более низкие кредитные требования, чем обычные ссуды с фиксированной процентной ставкой и ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM).Наши специалисты по ипотечным кредитам помогут вам выяснить, какие варианты ипотеки лучше всего подходят для вашей ситуации и образа жизни.

Повышение кредитного рейтинга

Если у вас плохая кредитная история, но вы впервые покупаете дом, начните увеличивать свой счет до того, как начнете искать дом. Проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы знать, где вы находитесь, просмотрите свою кредитную историю, чтобы убедиться, что она точна, и не забудьте своевременно оплачивать счета. Вы можете бесплатно проверить свой кредит с помощью нашего инструмента, если вы действующий U.Клиент С.Банка.

Когда кредиторы видят несколько заявок на получение кредита, поданных за короткий период времени, это может отговорить их от предоставления вам ссуды. Итак, вот краткий список вещей, которых следует избегать при подаче заявления на ипотеку, чтобы вы могли оставить свои варианты открытыми.

• Не открывайте новые кредитные карты.
• Не закрывайте кредитные карты (так как это также может повлиять на ваш кредитный рейтинг).
• Избегайте обращения за новыми займами.
• Избегайте совместного подписания любых новых займов.

Ищете другие способы улучшить свой кредитный рейтинг? Вот несколько советов по увеличению кредита, которые могут помочь.

Вам не обязательно иметь высокий кредитный рейтинг, чтобы получить ипотеку, но это поможет вам конкурировать за дом, который вы хотите, потенциально предоставляя вам больше возможностей финансирования. Итак, примите меры, чтобы попытаться увеличить свой кредит, избегайте подачи заявок на кредитные продукты одновременно с поиском жилья и обсудите свои варианты с сотрудником по ипотечным кредитам, который может помочь.

Что считается отличным кредитным рейтингом и как его получить

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Трудно получить идеальный кредитный рейтинг на уровне 850, но «отличный» кредитный рейтинг более достижим.

Если вы хотите получить лучшие кредитные карты, ипотеку и конкурентоспособные ставки по кредитам — которые могут сэкономить ваши деньги с течением времени — отличный кредит может помочь вам получить квалификацию. «Отлично» — это самый высокий уровень кредитного рейтинга, который у вас может быть.

Когда вы подаете заявку на кредит, кредиторы просматривают подробную сводку вашей финансовой истории, известную как ваш кредитный отчет, чтобы определить, имеете ли вы право на получение определенной формы кредита.И одна часть вашего кредитного отчета — это трехзначное число, известное как ваш кредитный рейтинг.

Ваш кредитный рейтинг говорит кредиторам о вашей способности выплатить ссуженные вам деньги.

При определении вашего кредитного рейтинга кредитные агентства учитывают несколько факторов, связанных с вашей финансовой историей, включая историю платежей (вовремя ли вы оплатили счет) и суммы задолженности с ваших текущих и прошлых кредитных счетов.

Ниже CNBC Select объясняет, что такое отличный кредитный рейтинг, как отличный кредит может помочь вам, советы по получению отличного кредитного рейтинга и как получить бесплатный кредитный рейтинг.

Краткое изложение: Отличный кредитный рейтинг

• Что такое отличный кредитный рейтинг?
• Как отличный кредитный рейтинг может помочь вам
• Как получить отличный кредитный рейтинг
• Как бесплатно проверить свой кредитный рейтинг

Что такое отличный кредитный рейтинг?

Диапазоны кредитного рейтинга различаются в зависимости от используемой модели кредитного рейтинга (FICO против VantageScore) и кредитного бюро (Experian, Equifax и TransUnion), которое выставляет оценку.Ниже вы можете проверить, в какой диапазон кредитного рейтинга вы попадаете, используя оценки Experian.

Оценка FICO

• Очень плохо: от 300 до 579
• Удовлетворительно: от 580 до 669
• Хорошо: от 670 до 739
• Очень хорошо: от 740 до 799
• Отлично: от 800 до 850

VantageScore

• Очень плохо: от 300 до 499
• Плохо: от 500 до 600
• Удовлетворительно: от 601 до 660
• Хорошо: от 661 до 780
• Отлично: от 781 до 850

Какие факторы влияют на ваш кредитный рейтинг

Кредитные рейтинги рассчитываются по-разному в зависимости от модели кредитного рейтинга.Вот ключевые факторы, которые учитывают FICO и VantageScore.

Оценка FICO

1. История платежей (35% от вашей оценки): Оплачивали ли вы прошлые кредитные счета вовремя
2. Суммы задолженности (30%): Общая сумма кредита и ссуд, полученных вами используется по сравнению с вашим общим кредитным лимитом, также известным как коэффициент использования
3. Длина кредитной истории (15%): Продолжительность времени, в течение которого у вас был кредит
4. Новый кредит (10%): Как часто вы подаете заявку и открываете новые счета
5. Кредитный микс (10%): Разнообразие имеющихся у вас кредитных продуктов, включая кредитные карты, ссуды в рассрочку, счета финансовых компаний, ипотечные ссуды и т. д.

VantageScore

1. Чрезвычайно влиятельные: История платежей
2. Очень влиятельные: Тип и продолжительность кредита и процент использованного кредитного лимита
3. Умеренно влиятельный: Итого остатки / задолженность
4. Менее влиятельные: Доступные кредиты и недавнее кредитное поведение и запросы

Как отличный кредитный рейтинг может помочь вам

Отличный кредитный рейтинг может помочь вам получить лучшие годовые процентные ставки от кредиторов и повысить ваши шансы на получение одобрения кредитные карты и ссуды.

Многие из лучших карт требуют хорошей или отличной кредитной истории. Если вы хотите получить конкурентные вознаграждения, годовые кредитные баллы, привилегии на роскошные путешествия, периоды годовой процентной ставки 0% и многое другое, вам понадобится как минимум хороший кредитный рейтинг. И если у вас отличный кредитный рейтинг, вы можете максимизировать вероятность одобрения.

Например, если вы хотите заработать щедрые вознаграждения за продукты и рестораны, карта American Express® Gold Card может дать вам 4X баллы Membership Rewards®, когда вы обедаете в ресторанах и делаете покупки в U.S. супермаркетов (покупки до 25 000 долларов в год, затем 1X), но вам понадобится хороший или отличный кредит.

И если вы хотите профинансировать новые покупки или выбраться из долгов с помощью карты перевода баланса, такой как Chase Freedom Unlimited®, вам также понадобится хороший или отличный кредит.

Обратите внимание, что даже если ваш кредитный рейтинг находится в отличном диапазоне, это не гарантия того, что вы будете одобрены для выдачи кредитной карты, требующей отличной кредитной истории. Эмитенты карт обращают внимание не только на ваш кредитный рейтинг, но и на доход и ежемесячные жилищные выплаты.

Проверьте CNBC Select лучшие кредитные карты для отличной кредитной .

Как получить отличный кредитный рейтинг

Если ваш кредитный рейтинг находится в пределах хорошего, удовлетворительного или плохого, и вы хотите получить отличный кредитный рейтинг, следуйте этим советам, чтобы повысить свой кредитный рейтинг.

• Своевременно производить платежи. История платежей — самый важный фактор в вашем кредитном рейтинге, поэтому всегда нужно платить вовремя.Автоплата — отличный способ обеспечить своевременные платежи, или вы можете установить напоминания в своем календаре.
• Оплатить полностью. Хотя вы всегда должны вносить по крайней мере минимальный платеж, мы рекомендуем оплачивать счет полностью каждый месяц, чтобы снизить коэффициент использования. (Коэффициент использования, расчет того, какую часть вашего общего кредитного лимита вы используете, можно найти с помощью простого уравнения: общий баланс вашей кредитной карты, деленный на ваш общий кредитный лимит).
• Не открывайте слишком много счетов одновременно. Каждый раз, когда вы подаете заявку на получение кредита, будь то кредитная карта или ссуда, независимо от того, отклонено ли вам это или одобрено, в вашем кредитном отчете появляется запрос. Запросы временно снижают ваш кредитный рейтинг примерно на пять пунктов, хотя они возвращаются в норму в течение нескольких месяцев. Постарайтесь ограничить количество заявок и пользуйтесь инструментами предварительной квалификации, которые не повредят вашему кредитному рейтингу.

Как получить бесплатный кредитный рейтинг

Существуют десятки бесплатных сервисов кредитного рейтинга, которые предлагают бесплатный рейтинг FICO Score или VantageScore.Вот несколько популярных бесплатных источников кредитного рейтинга.