Как законно списать долги | 72.ru

«Правда ли, что забирают все-все имущество?»

Это довольно распространенный миф. Должники думают, что последнюю рубаху с него снимет если не банк, то суд. На самом деле государство защищает права граждан и в статье 446 ГПК РФ приведен перечень имущества, которое не подлежит реализации при процедуре. Это единственное жилье, предметы бытового домашнего обихода, вещи индивидуального пользования, одежда и обувь, имущество, необходимое для работы.

— К примеру, вы работаете таксистом на личной машине — в этом случае она останется с вами. Как и ваш ноутбук, если он необходим вам для исполнения служебных обязанностей, — говорят в «Современной защите». — И без крыши над головой вас никто не оставит. Но с предметами роскоши, если таковые имеются, придется попрощаться. Все честно.

Понять, как сохранить имущество, помогут юристы, но нужно выбирать их с умом — внимательно смотреть на уровень компетентности и опыт работы. Мошенников на рынке сейчас хватает.

«На меня будут показывать пальцем и говорить, что я банкрот?»

Не существует никакого клейма банкротства. На лбу не появится татуировка со словом «банкрот», а в паспорте — отметка о списании долгов через суд. Есть всего три последствия: пять лет при оформлении нового кредита нужно сообщать о своем статусе, пять лет запрещено повторно банкротиться, три года нельзя занимать руководящую должность, в том числе быть ИП или учредителем ООО. Для того, кто только что был на грани пропасти, это сущий пустяк. Финансовая свобода точно стоит таких ограничений.

После признания банкротом найти новую работу (если это не руководящая позиция) будет так же реально, как и до списания долгов. Говорить о пройденной процедуре на собеседовании вовсе не обязательно, а тщательную проверку компании проводят редко. Банкротами становятся далеко не «отбросы общества», как считают некоторые. Учителя, врачи, инженеры тоже списывают долги через суд.

Эксперт Чита.Ру

На ваши вопросы отвечает директор юридической компании «Финэкспертъ 24» Василий Шелеметьев.

Стаж юридической практики – 15 лет. Также Василий Шелеметьев является заместителем председателя экспертного совета при уполномоченном по правам человека в Забайкальском крае, руководителем департамента службы внесудебного урегулирования споров. Состоит в некоммерческом партнёрстве «Союз медиаторов Дальнего Востока и Забайкалья».

«Финэкспертъ 24» сотрудничает со всеми городами и субъектами России. Эффективность наших услуг определяется высоким профессиональным уровнем сотрудников – профильных специалистов с многолетним и успешным опытом работы в области кредитных споров. В отличие от юридических фирм, готовых оказывать «все виды юридических услуг» любым клиентам, мы имеем узкую специализацию, благодаря чему уделяем особое внимание совершенствованию и повышению квалификации сотрудников», — рассказал Василий Шелеметьев.

Компания работает в области защиты прав заёмщиков и списания проблемных долгов. Занимается банкротством физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей:

1. Оптимизация кредита — необходима тем, кто уже не платит по кредитам, ипотеке или автокредиту, либо не может выполнять свои кредитные обязательства, хотя до этого платил аккуратно и вовремя. Компания помогает должникам решать вопросы с проблемными кредитами через оптимизацию долга, максимально снижая сумму задолженности.

2. Банкротство физических лиц — даёт возможность законно списать задолженности перед кредитными организациями, налоговыми и пенсионными органами, ЖКХ, судебными приставами, частными лицами, микрофинансовыми организациями. При грамотном использовании закона гражданин может либо полностью прекратить требования кредиторов, списав задолженности, либо получить график реструктуризации, который даёт возможность в течении трёх лет рассчитываться с банками комфортными платежами. Причём требования кредиторов по оставшимся суммам также прекращаются.

Кроме этого, «Финэкспертъ 24» занимается спорами с застройщиками, экспертизой дорожно-транспортных происшествий и защитой прав автовладельцев.

«Мы максимально ориентированы на потребности клиентов и их финансовую защиту. Наши специалисты всесторонне анализируют ситуацию, оценивают риски и возможности и выбирают оптимальную линию защиты, отвечающую интересам клиента. Мы полностью берём на себя вопросы взаимодействия со всеми органами и организациями», — уточнил руководитель «Финэкспертъ 24».

В работе компания применяет современные технологии и средства связи, чтобы предлагать клиентам качественное и эффективное обслуживание: электронную почту, Skype, видеоконференции, тикетные системы, онлайн-помощников и прочее. Клиенты могут проверять состояние своего дела, связываясь с персональным юристом, который информирует о каждой стадии дела и принятых решениях. После закрытия дела клиенту предоставляют развёрнутый отчёт о проделанной работе с подтверждающими документами.

Эксперт ответит на вопросы о работе компании, уменьшении и полном избавлении от долгов по кредитам, а также банкротстве физических и юридических лиц.

Finexpert, ул. Журавлёва, 20, офис 506 (ТЦ «Панорама»)

Интервью закрыто (вопросы не принимаются)

Банкротство физических лиц — услуги по банкротству физ лиц

Спасибо! Заполните поля и получите:

Получите подарок: Инструкция “Как избавиться от проблем с кредитами”

Напишите почту, на которую выслать результат теста

Результат теста

Получить результат

И получить подарок

Я соглашаюсь с политикой конфиденциальности

Спасибо! Заполните поля и получите:

Напишите номер телефона, чтобы завершить тест и получить SMS с кодом на бесплатный анализ теста от нашего юриста.

SMS с промокодом на бесплатные комментарии от юриста

Получить результат

И получить подарок

Я соглашаюсь с политикой конфиденциальности

Прищурились на сервис, который обещает избавить от долгов

Увидел в интернете рекламу сервиса «Списать-долги-рф». Там обещают законно списать долги, сохранив имущество и доходы. Но я уверен, что так не бывает и платить по кредитам придется в любом случае — только нужно будет заплатить еще и этой конторе. Поможете разобраться, как это работает на самом деле?

Михаил

Михаил, вы правы: все сохранить не получится, заплатить по долгам так или иначе придется. Можно только попробовать заплатить немного меньше, в другой срок или в более удобном для должника виде.

Диана Шигапова

юрист

Сервисы вроде «Списать-долги-рф» обещают чудеса, но в лучшем случае все заканчивается обычными юридическими консультациями, где никто ничего гарантировать не может. А если не повезет, то вместо юриста к должнику придет мошенник и выманит последнее.

Попробую разобраться, что именно предлагает «Списать-долги-рф» и в чем основные риски для его клиентов.

Мое мнение: я бы не стала пользоваться сервисом

👎 Обещания на сайте сервиса выглядят нереалистичными или противоречат российским законам.

👎 На своем сайте сервис пишет о гарантии результата, но я не нашла документов, где она прописана. Кроме того, гарантировать определенное решение суда невозможно.

👎 «Списать-долги-рф» пишет о себе как о группе компаний, в которую входит 300 юрфирм, и даже упоминает некую «федеральную программу». Но это обычный агрегатор, которым руководит ИП. Он не отвечает за то, как заемщику окажут услугу.

Что предлагает сервис

На своем сайте сервис «Списать-долги-рф» заявляет, что списывает кредиты и долги клиентов до нуля. Он описывает способы, которые для этого использует, и даже публикует стоимость своих услуг — от 9900 Р в месяц.

Кроме того, сервис заявляет, что реализует некую «федеральную программу помощи заемщикам» и что в группу компаний «Списать-долги-рф» входит более 300 юридических компаний «в России, Украине и Казахстане».

Все это звучит внушительно. В подвале сайта даже указан номер какого-то товарного знака.

Сервис обещает полностью избавить от долгов и кредитов с гарантией результатаРаздел тарифов создает впечатление, что для списания долгов достаточно заплатить сервису определенную суммуБолее того, сервис не просто оказывает услуги, а «реализует федеральную программу». Создается впечатление, что это государство борется с закредитованностью граждан

Варианты списания долгов

Как юриста, меня в первую очередь заинтересовали способы списания долгов, которыми хвастается сервис, когда гарантирует результат. Их заявлено три: частичное и полное списание кредитов и долгов, а также реструктуризация.

Вариант 1: Частичное списание кредитов и долгов. Уменьшить платежи по кредитам предлагают путем снижения размера ежемесячного платежа, а еще пишут, что вернут незаконно начисленную неустойку. Судя по информации на сайте, обещают договориться с банком о реструктуризации и, если нужно, составят претензию и защитят права клиентов в суде. Сервис также утверждает, что заемщик сам сможет выбрать, когда и сколько платить.

Но неустойку нельзя просто так назвать незаконной, списать или вернуть. Пени и штрафы обычно указывают в кредитном договоре, и то, что они незаконны или чрезмерны, нужно доказывать в суде. Отменить или снизить неустойку вправе только суд — на основании статьи 333 ГК «Уменьшение неустойки». Гарантировать тут никто ничего не может, потому что решение суда предсказать невозможно.

п. 1 ст. 333 ГК РФ — уменьшение неустойки

На главной странице сайта название этой услуги — «Частичное списание кредитов и долгов», а в разделе тарифов она же называется «Уменьшение платежей по кредитам». Это путает«Списать-долги-рф» обещает выплаты по кредиту в комфортном режиме и без штрафов, но изменить график платежей без согласования с банком точно не получится — более того, это не всегда выгодно. А вопрос о законности штрафов и неустоек обычно решает суд, поэтому гарантировать тут ничего нельзя«Списать-долги-рф» пишет, что клиент сможет платить столько, сколько захочет, но так не бывает. Это решает суд или банк

Но реструктуризация кредитов не связана с банкротством: она производится только в банке, в котором взят кредит. Обычно ее используют на стадии переговоров с кредитором — и только в крайнем случае, когда уже есть просрочка. На основании закона о несостоятельности происходит реструктуризация долгов. Это бывает при банкротстве гражданина и делается только через суд.

Если речь все же идет именно о реструктуризации кредита и сервис обещает помочь договориться с банком, то платить сколько и когда захочется не выйдет. Должник не может выбирать, по какому графику и сколько ему платить: это решают только кредиторы. Повлиять на их решение с гарантией результата невозможно.

§ 1.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — реструктуризация долгов и реализация имущества гражданина

«Списать-долги-рф» пишет о реструктуризации кредита по закону о банкротстве. Но реструктуризация кредита происходит в банке, а не в суде. Банкротство здесь ни при чемПроцедуру реструктуризации долгов сервис представил в очень позитивной схеме, где заемщик может выбрать удобный для себя размер платежа и график — вопреки федеральному закону о банкротстве

Вариант 3: Полное списание кредитов и долгов. В третьей услуге речь тоже идет о банкротстве гражданина, но о другой его процедуре — как я понимаю, о реализации имущества. Сервис обещает полностью избавить от долгов и кредитов и пишет, что заемщик может начать свою кредитную историю заново.

Но кредитную историю нельзя просто так обнулить. Удалить информацию из кредитной истории можно, если туда внесли недостоверные данные и человек может подтвердить это документально. Или если по кредитной истории не было вообще никаких движений последние 10 лет. Банкротство же отражается в кредитной истории и опускает ее на абсолютное дно — получить в будущем кредит в банке будет практически невозможно.

Что делать? 19.06.18

Хочу исправить ошибку в кредитной истории и ничего за это не платить

Сервис пишет, что проводит согласование доказательств тяжелого финансового положения заемщика с финансовым управляющим.

Но по закону о банкротстве финансовый управляющий ничего не согласовывает: согласование по своей сути предполагает некую договоренность сторон, а финансовый управляющий должен быть независимым.

ст. 213.9 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — финансовый управляющий

Более того, суд сам назначает финансового управляющего — в заявлении о признании гражданина банкротом нельзя указывать конкретную кандидатуру. Необходимо указать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, из членов которой суд выберет управляющего.

Расскажем, как уберечь свои деньги

От воров, хакеров и других нехороших ребят. Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропустить важные статьи

Суд принимает решение освободить должника от обязательств, только если за душой у человека не осталось ничего, кроме единственного жилья и зарплаты. А значит, сначала все ценное имущество должника будет распродано, чтобы удовлетворить часть требований кредиторов. При этом суд не «списывает» долги — они не испаряются из кредитной истории. Но кредиторы не вправе требовать от должника погасить оставшийся долг.

ст. 45 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — порядок утверждения финансового управляющего

Пока идет процедура реализации имущества, банкрот не может ничего делать со своим имуществом и счетами в банке: ими распоряжается финансовый управляющий. Если должник официально трудоустроен, зарплату он будет получать в размере прожиточного минимума, а остальное пойдет кредиторам. Еще финансовый управляющий или кредиторы могут оспорить подозрительные сделки по передаче имущества третьим лицам — за трехлетний период до банкротства. Короче, приятного мало.

ст. 213.26 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — особенности реализации имущества гражданина

Сервис не пишет о последствиях банкротства для физического лица. А они есть — и весьма существенные. Заемщику нельзя три года занимать руководящие должности и пять лет вновь оформлять банкротство. А еще заемщик обязан сообщать потенциальным кредиторам о том, что ранее проходил процедуру банкротства. Это будет видно в его кредитной истории и явно ее не украсит.

ст. 213.30 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — последствия признания гражданина банкротом

Сервис обещает полностью списать все долги и кредиты. Но долги не «списываются»: суд освобождает банкрота от обязательств, только если у того не осталось ценного имущества. Это возможно только после его распродажиВ варианте банкротства сервис пишет, что финансовый управляющий согласовывает доказательства сложного финансового положения заемщика. Но по закону управляющий независим и у него другая роль: найти любое имущество должника, которое можно продать, и закрыть им любую часть долга, даже небольшую

Организационная структура

Теперь о «300 юридических компаниях группы компаний „Списать-долги-рф“». На сайте сервиса написано, что это один из проектов некой Law Business Group. Основателем этой группы ее сайт называет Александра Станиславовича Черкашова. Он же фигурирует в оферте, которая опубликована на сайте, — в качестве индивидуального предпринимателя. Никаких юрлиц, связанных с Law Business Group или «Списать-долги-рф», я не нашла.

По данным сайта «Руспрофайл», ИП Черкашов А. С. зарегистрирован в 2016 году в Ростове-на-Дону. Деятельность в области права нашлась только в дополнительных видах деятельности. Основным числится разработка компьютерного программного обеспечения. Дополнительных видов деятельности у ИП Черкашова 22, и большинство не связаны с юриспруденцией. В их числе, например, розничная торговля книгами в специализированных магазинах, деятельность веб-порталов и рекламных агентств.

Наконец, сайт Law Business Group заявляет, что группа работает по всей России, но указывает только два адреса, фактический и юридический, оба в Ростове-на-Дону. В том же городе зарегистрирован ИП Черкашов А. С.

На мой взгляд, все это слабо согласуется с заявлением о международной группе компаний, которая объединяет 300 юридических фирм.

На сайте сервиса Черкашовы называют себя основателями «Списать-долги-рф» и Law Business Group. Но это даже не юридические лица, не говоря уже о международной группе компаний. Работа идет от лица ИПLaw Business Group заявляет, что работает по всей России, но приводит только два адреса в Ростове-на-Дону — фактический и юридический

Кто оказывает услуги

Кажется, что воспользоваться сервисом просто: вот услуги, вот сколько они стоят. Есть «единый номер сервиса», можно заказать услугу через сайт и даже договориться о том, чтобы прийти в офис юрфирмы в своем городе. Но оказалось, что все не так просто.

Когда я заполнила заявку на сайте, со мной связался представитель другой компании. Он написал, что «Списать-долги-рф» — это только площадка, которая объединяет различные юрфирмы.

Попытки найти офисы юрфирм в родной Казани увенчались частичным успехом. По одному из адресов обнаружился сайт адвоката. Этот адвокат подтвердил, что время от времени сотрудничает с сервисом. Еще по двум адресам нашлись юрфирмы, которые, судя по их сайтам, занимаются списанием долгов, но отношения к сервису не имеют. А по четвертому адресу оказался жилой дом с неназванными административными помещениями.

В телефонном разговоре менеджер сервиса спросила о моих проблемах, но у меня сложилось впечатление, что больше для проформы. Главное, что ее интересовало, — мои контакты. Их обещали передать партнерам для скорейшего решения моей проблемы.

Все партнеры сервиса, с которыми удалось связаться, на вопрос о деньгах отвечали, что это очень индивидуально и заранее назвать стоимость своих услуг они не могут.

Получается, что сервис «Списать-долги-рф» на сайте рекламирует свои услуги и даже указывает их стоимость, но при этом сам их не оказывает. Неудивительно, что на сайте не нашлось ни одного юридического документа, где эти услуги были бы прописаны.

В письме представитель компании-партнера указал, что все услуги оказывают они, а «Списать-долги-рф» лишь посредникВ доме 103А по проспекту Ямашева в Казани мне не удалось найти юридическую компанию. Только нотариуса — но они с долгами не работают

Что в итоге

«Списать-долги-рф» обещает избавить от всех долгов и не скупится на громкие утверждения вроде «федеральной программы» и «300 юрфирм в России, Украине и Казахстане». Но эти утверждения не проходят проверку фактами. На самом деле сервис не оказывает никаких юридических услуг и вообще ни за что не отвечает. Он только передает контактные данные клиентов своим партнерам. А из 300 юрфирм у него нашелся только один ИП в Ростове-на-Дону.

Что это за партнеры, насколько хорошо они работают и сколько стоят их услуги — ничего этого клиент не знает. Мне кажется, это не лучший способ выбрать поверенного, от которого, возможно, будет зависеть, заберут у человека квартиру за долги или нет. В такой ситуации я бы не доверилась сервису «Списать-долги-рф».

Мнение редакции может не совпадать с мнением автора.

Если сталкивались с подозрительными компаниями, пишите. Прищуримся.

Как избавиться от долгов по кредитам законным способом

03.03.2020

1. Способы законного избавления от кредита
2. Изменение условий кредита или рефинансирование
3. Реализация имущества, оставленного под залог
4. Кредитные каникулы
5. Помощь поручителя
6. Прохождение процедуры банкротства
7. Другие законные методы
8. Привлечение к спору суда
9. Неочевидный способ избавиться от задолженности
10. Кто может помочь

В поисках лучшей жизни люди стремятся обзавестись квартирой, машиной, купить последнюю модель телефона. Нехватка собственных накоплений многих толкает к решению финансовых трудностей через оформление кредитов и пользование кредитными карточками. Если в такой ситуации человек сталкивается с форс-мажором, его долговая нагрузка легко может увеличиться. Как справиться с такой ситуацией и как избавиться от кредита законным способом, вы сможете узнать из этой статьи.

Способы законного избавления от кредита

Каждый из нас может переживать непростые жизненные периоды. Сокращение на работе, проблемы со здоровьем или любые другие причины, из-за которых зарабатывать достаточные для привычного уровня жизни деньги не представляется возможным, помноженные на имеющиеся кредитные обязательства, способны кого угодно выбить из колеи.

Именно долги приводят к депрессиям, бракоразводным процессам, судебным разбирательствам. Желание справиться с долгами и начать контролировать свои финансы посещает многих людей. Важно помнить, что даже из самых тяжелых ситуаций всегда есть выход. Например, можно постараться найти компромисс с кредитным учреждением и ликвидировать задолженность, не нарушая закона. Главное — не паниковать, ведь есть несколько способов, которые помогут выйти из сложившегося положения.

Изменение условий кредита или рефинансирование

Чтобы снизить нагрузку, вы можете рассказать о сложившейся ситуации работникам банка или выбрать другое кредитное учреждение для рефинансирования имеющейся задолженности. В первом случае вы просите банк изменить сроки кредитования и снизить размер регулярного платежа. Вторым сценарием можно воспользоваться, если первый реализовать не получается. Сегодня многие банки предлагают рефинансировать старую задолженность: оформить новое соглашение, предусматривающее меньшую процентную ставку и более продолжительный срок.

Реструктуризация долга — практичный способ, особенно при большом ежемесячном платеже. Он избавляет от перспективы судебных разбирательств и исков по поводу невыполнения долговых обязательств. Но этот способ не позволяет совсем избавиться от долгов — только немного оптимизировать регулярные затраты на обслуживание кредита. И если в вашем распоряжении совсем нет средств, он не поможет.

Реализация имущества, оставленного под залог

Второй метод является более действенным, хотя и более неприятным для должника. Для погашения просроченного долга можно выставить на продажу залоговое имущество. Сделать это допускается как через кредитное учреждение, так и своими силами. При этом стоит учитывать, что если вы доверяете это самому банку, то в итоге не досчитаетесь около 10–15 % от стоимости имущества.

Финансовые учреждения заинтересованы в том, чтобы быстрее вернуть свои средства, поэтому снизят цену и реализуют залог ощутимо дешевле среднерыночной стоимости. Чтобы ничего не потерять, этим вопросом лучше заниматься самостоятельно. Но если средств и в этом случае окажется недостаточно, выплаты оставшейся части долга можно будет постараться перенести на какое-то время или попросить о реструктуризации.

Кредитные каникулы

Такой метод больше подходит гражданам, сложности которых имеют временный характер. Если вы точно знаете, что ваш уровень дохода быстро восстановится, то можете воспользоваться отсрочкой. Банки в большинстве случаев не возражают против такого сценария, поскольку практически ничем не рискуют. Клиенты при таком раскладе избегают просрочек по кредиту и дополнительных трат по комиссиям. Оговоренные изначально проценты остаются такими же, поэтому финансовая организация ничего не теряет, если незначительно увеличивает срок погашения кредита.

Стоит учитывать, что такая услуга может оказаться не бесплатной. Она не регулируется законодательно, поэтому большинство банков имеют право самостоятельно решать, какие условия пользования «кредитными каникулами» предложить клиенту.

Помощь поручителя

Если решить финансовые проблемы своими силами никак не получается, можно прибегнуть к помощи поручителя. Как правило, в их качестве выступают родные или близкие заемщика. Разумеется, в самом факте перекладывания ответственности на плечи родственника или друга ничего хорошего нет, однако это реальный метод избавления от кредита. При этом вы всегда можете поговорить с человеком и обсудить с ним вопрос возврата долга и компенсацию за непредвиденные расходы.

В любом случае так вы решите вопрос по закону, избежите судебных исков и возникновения дополнительных издержек из-за начисленных штрафов и пеней. Гораздо лучше, если вы сами попросите помощи у человека, ставшего поручителем по сделке, нежели его обяжут к выплатам в судебном порядке.

Прохождение процедуры банкротства

Это еще один способ избавиться от кредита законно, который особенно подходит всем тем, кто на самом деле столкнулся с большими проблемами. Прохождение процедуры банкротства является непростым делом, зато дает ощутимые выгоды.

Если в трудном положении оказалась семья, у которой в собственности, кроме личных вещей и жилья, ничего нет, она сможет выйти из него с минимальными потерями, поскольку по закону заемщиков не могут лишить единственной жилплощади. Если способов погашения задолженности нет, она будет списана.

Другой вопрос, если есть имущество, которое представляет ценность. Сначала оно будет изъято и продано, а при наличии у должника стабильного дохода выше прожиточного минимума ему сначала назначат схему возврата оставшейся суммы долга.

У такого способа есть недостатки: на 5 лет банкроты лишаются права снова брать деньги в долг, трудоустраиваться на хорошие должности и заниматься бизнесом.

Другие законные методы

Если вышеперечисленные методы связаны преимущественно с внешними факторами (необходимость обратиться к кредитору, привлечь поручителя, продать собственность), то для изменения ситуации также есть как минимум два способа, результат которых зависит исключительно от самого человека:

• пересмотреть свои расходы. Когда человек оптимизирует издержки, берет под контроль собственный бюджет и перестает тратить деньги на то, что ему на самом деле не очень нужно, то обнаруживает, что вполне может экономить серьезные суммы. С помощью высвободившихся средств можно гораздо быстрее избавляться от кредита и снижать величину задолженности;
• найти дополнительные источники дохода. Не стоит относиться к такому способу как к чему-то постоянному. Даже если вы хотя бы несколько месяцев будете зарабатывать больше, чем сейчас, то сможете досрочно погасить часть суммы общего долга, а это значительно снизит долговую нагрузку.

Привлечение к спору суда

Даже если банк и заемщик не могут договориться между собой, а кредитор привлекает к решению вопроса судебные инстанции, у должника остается возможность избежать серьезных проблем. В большинстве случаев суды не хотят делать положение ответчика еще более затруднительным. Поэтому чаще всего оптимальным способом решения проблемы видят изменение сроков погашения задолженности.

Но в целом в процессе рассмотрения дела суд может вынести следующие решения: обязать должника досрочно вернуть всю сумму долга вместе с телом кредита; оплатить только само тело кредита без начисленных сверху процентов и штрафов; продать имеющееся имущество, чтобы ликвидировать задолженность; оформить рефинансирование; провести реструктуризацию долга и т. п.

Это лишь наиболее популярные решения, которые принимают суды. По факту их может быть достаточно много, поскольку каждая ситуация рассматривается в индивидуальном порядке и зависит от финансовых возможностей ответчика и его социального статуса.

Неочевидный способ избавиться от задолженности

Есть один эффективный инструмент, которым мало кто пользуется. Финансовые учреждения обязательно закладывают некий процент на то, что часть их средств в итоге к ним не вернется. Они компенсируют это с помощью других заемщиков и высоких ставок. Для кредитов устанавливаются сроки давности, по истечении которых долги автоматом списываются. Но финучреждения не хотят выжидать 3 года и продают проблемные долги коллекторам.

Хитрость заключается в том, чтоб выкупить собственный долг до того, как это сделает коллекторское агентство. Как правило, кредитные организации уступают такие долги под 10–15 % от общей суммы с целью вернуть себе хотя бы часть денег. Справиться с этой задачей своими силами у вас не получится, только с помощью третьего лица. Выкупив ваш долг и взяв во внимание ст. 382 Гражданского кодекса, это лицо должно будет просто простить его вам.

Кто может помочь

Какими бы ни были возникшие обстоятельства, важно понимать, что наличие задолженности — исключительно ваша проблема. Вас никто не обязывал оформлять банковский продукт, поэтому необходимо взять на себя ответственность за ее решение.

Столкнувшийся с тяжелой ситуацией человек всегда может попробовать попросить о помощи друзей или родных. А если такой возможности нет, можно обратиться к третьей стороне. Сегодня есть большое количество компаний, которые способствуют решению подобных вопросов. Опытные специалисты не только дадут рекомендации, как избавиться от кредитов, но и помогут детально проработать потенциальные способы. Разумеется, их услуги не носят безвозмездный характер, однако в ряде ситуаций это остается единственной возможностью не увязнуть в долговой яме.

Кирилл Краснюк,

эксперт в области микрофинансирования. Работает в финансовой сфере с 2007 года. Закончил Высшую школу экономики и финансовый университет при правительстве РФ. В настоящее время является руководителем профильного комитета по PR и GR в СРО МиР.

Должникам

Должникам

«Мне звонят коллекторы — что делать?» — один из самых частых вопросов, с которым обращаются должники. Мы понимаем, что взыскание задолженности —  стрессовая ситуация для заемщика, даже при условии соблюдения взыскателем всех профессиональных и этических норм. Сделать ее немного легче помогут несколько простых правил.

Сохраняйте спокойствие

Некоторые заемщики панически реагируют на вполне профессиональные и вежливые звонки взыскателей. Иногда даже корректное информирование о долге и последствиях непогашения задолженности (начисление пеней, передача дела в суд, ограничение выезда за границу) воспринимается как угрозы и давление.

Если к вам обратились профессиональные взыскатели — воспринимайте это как возможность для решения ваших финансовых проблем.

Если вы столкнулись с незаконными и неэтичными методами взыскания —  паниковать тем более не стоит. У вас есть много возможностей получить помощь.

Определите, кто вам звонит и о какой задолженности идет речь

Позвонивший вам взыскатель может представлять совершенно разные организации. Для правильной оплаты задолженности и защиты ваших прав важно понимать, какую именно, тем более, если у вас несколько кредитов или займов.

Банк, МФО или коллекторское агентство? На ранних стадиях просрочки должнику чаще всего звонят представители первичных кредиторов — сотрудники отделов взыскания банков и микрофинансовых организаций. Если просрочка платежей достигает нескольких месяцев, кредитор может нанять коллекторское агентство, в формате агентского соглашения (задолженность перечисляется первичному кредитору — банку или МФО) или цессии (долг полностью принадлежит коллекторскому агентству и выплачивается ему).

В соответствии с законом «О потребительском кредите/займе» взыскатель обязан представиться, назвав свою организацию и ФИО. Если он этого не сделал, напомните ему об этой обязанности.

Не можете вспомнить, что брали кредит? Задолженность могла возникнуть в результате:

• оформления кредита (вами или вашими родственниками) в банке, микрофинансовой организации, магазине.
• пропущенной оплаты какого-либо счета или квитанции за ЖКХ, интернет, мобильную связь.
• незакрытия банковского счета после окончания срока действия платежной карты, за обслуживание которого банк продолжает взымать комиссию.

Общайтесь с взыскателями

Если вам звонит взыскатель, скорее всего, у него на это есть серьезные юридические основания. В ваших интересах получить полную информацию о том, какие претензии к вам имеются и что планирует предпринимать кредитор в случае неуплаты долга.

Задавайте оператору вопросы, ищите возможности для установления договоренностей по изменению графика платежей или реструктуризации долга. Инициатива в поиске решения проблемы должна исходить от вас, поскольку вы нарушили взятые на себя обязательства.

Помните, что на том конце провода — люди, выполняющие стрессовую и важную работу, без которой невозможно существование кредитов и займов. Относитесь к ним уважительно, если они соблюдают профессиональный тон. Не употребляйте нецензурных выражений и повышения тона, даже если вы раздражены звонками и находитесь в сложной жизненной ситуации.

Уклонение от общения приводит к усилению мер по поиску контакта с вами, начислению пеней и штрафов, увеличению размера задолженности, внесению данной информации в кредитную историю, а в перспективе — передаче дела в суд и подключению к взысканию судебных исполнителей, которые имеют право входить в квартиру и описывать имущество для реализации.

Продемонстрируйте, что вы добросовестный должник

Своевременно и честно сообщайте кредитору о своих финансовых трудностях, не приуменьшайте и не преувеличивайте свои возможности.

Это не означает, что кредитор автоматически обязан при этом пойти вам навстречу — в различных банках, МФО и коллекторских агентствах свои внутренние стандарты для изменения графиков платежей и реструктуризации задолженностей. Но возможно, для вас такая возможность будет найдена, и это поможет вам погасить задолженность в приемлемом для обеих сторон порядке.

Лучше заплатить часть платежа, чем пропустить его целиком. У большинства кредитных организаций и коллекторских компаний есть внутренние стандарты, по которым определяется добросовестность должника. Наличие платежей, пусть даже с опозданием или неполных, обычно расценивается как показатель добросовестных попыток заемщика все-таки выполнить свои обязательства.

У добросовестных должников, которые открыто информируют кредиторов, не уклоняются от контактов, продолжают в меру своих сил вносить платежи, больше шансов найти общий язык с кредиторами и минимизировать ущерб для своей кредитной истории.

Будьте готовы снизить уровень потребительского комфорта

• Зачастую у должника есть возможность погасить задолженность с помощью сокращения расходов на предметы не первой необходимости или реализации части имущества.  Однако он не хочет снижать уровень потребительского комфорта, хотя при этом нарушает взятые на себя финансовые обязательства.
• Задумайтесь, как бы вы отнеслись к знакомому, который занял у вас деньги и не вернул, оправдываясь финансовыми трудностями, но при этом ни в чем себе не отказывает, покупая бытовую технику, дорогостоящие гаджеты, туристические поездки.
• Если вы похожи на такого должника, пересмотрите свой образ жизни и потребления, постарайтесь сократить расходы на товары и услуги не первой необходимости, найдите возможность реализовать часть имущества или недвижимости.

Не используйте жалобы на взыскателей для уклонения от долга

Некоторые заемщики пытаются использовать официальные обращения в органы власти, правоохранительные органы и общественные организации с жалобами на банк, МФО или коллекторское агентство, чтобы оттянуть выплату задолженности.

Защищать свои права необходимо, особенно если речь идет о грубых нарушениях закона и профессиональной этики при взыскании. НАПКА поддерживает эту политику и ведет активную работу с жалобами граждан.

 Однако это ни в коей мере не снимает с заемщика обязательств по возвращению кредита или займа. Чем больше времени вы откладываете урегулирование долга, тем больше вероятность столкнуться с существенным ухудшением ситуации — ростом пеней и штрафов, судебным процессом и т.д.

Не верьте обещаниям «раздолжнителей»

Большое количество юридических компаний предлагают сейчас заемщикам свои услуги по урегулированию задолженности и готовы выступить посредниками между кредиторами и должниками. Относиться к их предложениям следует с осторожностью.

В некоторых случаях квалифицированная юридическая помощь действительно может помочь должнику лучше понять свои права, правильно подготовить документы, необходимые для реструктуризации, привлечь внимание к защите своих прав.

Однако необходимо понимать, что «законно не вернуть кредит» невозможно. И обещания помочь вам кардинально снизить объем задолженности или вообще избавиться от кредита — мошенничество. Если речь идет о праве взыскания задолженности по кредиту/займу, кредиторы выигрывают суд почти в 100% случаев.

 С официальным письмом Центробанка РФ, предупреждающем о мошенниках-«раздолжнителях», вы можете ознакомиться по ссылке.

Кроме того, дополнительное юридическое посредничество часто означает дополнительные расходы для должника. Прежде чем платить деньги посредникам, предпримите усилия, чтобы договориться с кредиторами самостоятельно.

Не берите необдуманно новые кредиты и займы

Если вам кажется, что хуже уже не будет и еще один кредит не изменит ситуацию, вы ошибаетесь.

Здраво оценивайте свои возможности. Если говорить о среднем уровне доходов (в семье достаточно средств на продукты и одежду, иногда, хотя и с небольшим усилием, покупается электроника и бытовая техника), то суммарный уровень платежей по всем кредитам и займам не должен превышать трети ежемесячного семейного дохода. Если ваш уровень доходов значительно ниже, возможно, вы не сможете выделить на оплату обязательстве даже одну десятую ваших доходов.
Не пользуйтесь услугами т.н. «столбовых» МФО, не включенных в государственный реестр. Их деятельность незаконна и именно их методы взыскания чаще всего оказываются грубыми и непрофессиональными. Прежде, чем брать займ, проверьте в интернете включение данного МФО в госреестр и его вхождение в состав крупнейших СРО микрофинансовой отрасли, таких, как СРО «МиР». Это даст больше гарантий на цивилизованное взыскание.

Постарайтесь погасить задолженность как можно быстрее

Сделайте все возможное для выполнения своих обязательств. Помните, что услуга кредитования позволяет вам использовать для личных целей деньги, принадлежащие не столько банку, сколько его вкладчикам — таким же обычным людям, как и вы. Однако это делается на определенных условиях, в том числе — срочности и возвратности. Если вы нарушаете свои обязательства, вы наносите ущерб вкладчикам банков и добросовестным заемщикам.

Получите подтверждение погашения задолженности

Часто заемщик бывает уверен, что полностью погасил задолженность, однако коллекторы продолжают его беспокоить. Иногда причина заключается в неверно указанных реквизитах. Распространены случаи, когда заемщик, не зная о продаже долга коллекторскому агентству, или не будучи уверенным в законности его действий, продолжает перечислять платежи на счет первичного кредитора — банка или МФО, и средства «зависают» на транзитных счетах.  

Убедитесь, что ваш платеж принят и задолженность погашена. Уточните у кредитора или взыскателя, как получить справку об отсутствии задолженности.

как узнать свой статус на Egov

Казахстанцы могут в онлайн-режиме проверить, входят ли они в список тех, кому спишут долги по банковским кредитам

Сделать это можно с помощью электронного сервиса «Проверка статуса для участия в программе по снижению долговой нагрузки» на портале электронного правительства Egov.kz.

Как избавиться от кредита в Казахстане

Получить консультацию и узнать критерии, по которым ведется отбор, также можно у специалистов call-центра по номеру 111. Специалисты при министерстве труда и социальной защиты населения в режиме реального времени готовы проконсультировать граждан по всем вопросам снижения долговой нагрузки.

Как формируются списки подлежащих кредитной амнистии

Списки казахстанцев, кому государство спишет долг по кредиту, формируются на основе данных информационных систем центральных госорганов.

В частности, Минобразования предоставило списки детей-сирот, детей, оставшихся без попечения родителей, не достигших 29 лет, потерявших родителей до совершеннолетия и студентов до 23 лет.

Как идет работа по списанию кредитных долгов казахстанцев

Министерство юстиции проверило сведения по актам гражданского состояния (о браке и рождении) в информационной системе «Записи актов гражданского состояния» по супругам или родителям. В результате были сформированы списки граждан, подпадающих под действие указа (порядка 2,08 миллиона человек), членов их семей (порядка 465 тысяч человек).

Оба эти списка (в общей сложности 2,289 миллиона человек) были проверены на уникальность и переданы в Национальный банк и Государственное кредитное бюро.

Нацбанк исключил из списка тех, у кого нет кредита, у кого общая задолженность составляет более трех миллионов тенге (7,7 тысячи долларов) и займы переданы в коллекторские организации. В окончательный список попали 506 941 должник, которым погасят задолженность по 630 633 займам и микрокредитам.

Каждый шестой работающий казахстанец имеет долги по кредитам

Что делать тем, кто отвечает условиям, но не попал в список

Главной причиной, по которой человек мог не попасть в список, является отсутствие актуальных данных об их статусе в информационных системах, сообщили в Минтруда.

Часто у казахстанцев нет записей о браке либо рождении детей. В связи с этим люди, имеющие кредит, выпадают из состава семьи, а значит из категорий, подпадающих под действие указа.

Это не аттракцион неслыханной щедрости: Абаев о списании кредитов

Также причиной отсутствия в списке может быть то, что многодетная семья не обращалась за пособиями в государственные органы и не состоит ни в одной из информационных систем.

В случае отсутствия в списке граждане могут обратиться в call-центр по телефонам 111, +7 (7172) 74-32-20, +7 (7172) 75-01-79, +7 (7172) 75-01-78 и актуализировать свой статус.

Кому простят долги по кредитам

В конце июня президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев поручил снизить долговую нагрузку на казахстанцев, которые оказались в трудной жизненной ситуации и не могут выплачивать кредиты.

Рассчитывать на погашение долгов могут те, у кого общая задолженность по займу не превышает трех миллионов тенге по состоянию на 1 июня. Государство может погасить максимум 300 тысяч тенге на одного заемщика (в эту сумму входит основной долг и начисленное вознаграждение).

Для более 55% заемщиков, то есть для 250 тысяч человек, это означает полную оплату общего размера задолженности.

Спишут ли долги казахстанцам, которые получили кредит онлайн

Всего помощь с погашением проблемных кредитов окажут более 5 миллионам казахстанцев, которые имеют беззалоговые потребительские кредиты. При этом уточнялось, что помощь в погашении кредитов будет единоразовой.

Часть долга в размере 300 тысяч тенге погасят:

• многодетным семьям;
• семьям, получающим выплаты по случаю потери кормильца;
• семьям, имеющим детей-инвалидов, инвалидов с детства старше 18 лет;
• получателям государственной адресной социальной помощи;
• детям-сиротам;
• детям, оставшимся без попечения родителей, не достигшим 29 лет, потерявшим родителей до совершеннолетия.

Казахстанцы с маленькой зарплатой не смогут получить кредит

6 способов быть отстраненным в качестве соавтора ссуды или кредитной карты

«Совместное подписание» — это не четырехбуквенное слово, но с тем же успехом оно может быть. Несмотря на здравый смысл, многие люди подписались на ссуду или кредитную карту друга или члена семьи. И согласно одному исследованию Федеральной торговой комиссии, 75% из них заплатили цену, в конечном итоге заплатив хотя бы часть совместно подписанных долгов.

Содействующее лицо — это лицо, которое гарантирует ссуду, взятую другим лицом. Этот «кто-то другой» обычно имеет плохую кредитную историю или вообще не имеет кредитной истории или не имеет дохода.Кредиторы считают рискованным предоставлять кредит таким людям, и вот тут-то и появляется совместная подпись. Когда вы подписываете совместную подпись за кого-то, вы обещаете выплатить долг, если они этого не сделают.

Совместное подписание не исключает риска того, что заемщик не вернет ссуду. Это просто перекладывает этот риск с кредитора на соавтора — в данном случае на вас. Если заемщик не производит платежи, вы должны это сделать.

Если вы являетесь со-подписавшимся лицом и хотите убрать свое имя с кредитного счета, вы или заемщик можете попробовать одну из следующих стратегий.Однако следует понимать, что эти варианты легче осуществить, если первоначальный заемщик согласен с тем, чтобы вы отказались от участия в качестве со-подписавшего, и повысил свой кредитный рейтинг с тех пор, как вы первоначально подписали совместно.

1. Перенести остаток на карту 0%

Если заемщик получит одобрение, он или она может переместить оставшуюся кредитную карту или задолженность по ссуде на кредитную карту с переносом остатка. Как правило, эти карты имеют начальный период 0% годовых от 12 до 18 месяцев, что дает заемщику время для выплаты остатка без начисления процентов.Обычно взимается комиссия в размере от 3% до 5% от суммы перевода, хотя некоторые карты не взимают комиссию или отменяют ее в течение ограниченного времени.

2. Получите разрешение на ссуду

Некоторые кредиторы, особенно эмитенты студенческих ссуд, имеют возможность разблокировки для со-подписантов, согласно Бюро финансовой защиты потребителей. Разрешение может быть получено после определенного количества своевременных платежей и проверки кредитоспособности первоначального заемщика, чтобы определить, является ли он или она в настоящее время платежеспособным.

Большинство кредиторов активно не сообщают заемщикам, могут ли они получить освобождение от ответственности и когда они это сделают; заемщики должны сами искать эту информацию. CFPB предлагает несколько образцов писем, которые заемщик или со-подписывающая сторона может отправить кредиторам с просьбой об освобождении.

3. Консолидация или рефинансирование долга

Консолидация означает замену нескольких долгов одним новым долгом, как правило, на более выгодных условиях. Рефинансирование означает замену одной ссуды на ссуду с более выгодными условиями.Поскольку оба требуют новой ссуды, ваше имя больше не будет в долгу, если первоначальный заемщик решит консолидировать или рефинансировать. Конечно, заемщик должен иметь возможность претендовать на новый заем самостоятельно, чтобы это было жизнеспособным вариантом.

4. Удалите свое имя из учетной записи кредитной карты

Если на счете нет текущего баланса, некоторые эмитенты кредитных карт могут пожелать удалить ваше имя при условии, что первоначальный заемщик имеет приличный кредит. Позвоните эмитенту — или позвоните первоначальному заемщику — и спросите, можно ли это сделать.

5. Продать профинансированный актив

Если вы подписались на долг, обеспеченный активом — например, автомобиль с автокредитом или дом с ипотекой — и заемщик не может платежей, вы можете побудить его или ее продать актив и выплатить ссуду. В идеале актив стоит больше, чем оставшийся долг, а остаток можно полностью погасить.

Обратите внимание, что по закону вы не можете заставить заемщика продать актив. В качестве со-подписывающей стороны вы согласились производить платежи только в том случае, если первоначальный заемщик этого не сделает.Вы не являетесь совладельцем актива, связанного с долгом, и не можете принимать решения по нему.

6. Погасить остаток

Если заемщик не производит платежи и не накопил достаточно средств для получения новой ссуды или кредитной карты, возможно, пришло время принять ваши убытки и расплатиться. остаток долга. Думайте об этом как о жизненном уроке — пусть и дорогом — и избегайте совместного подписания для этого человека в будущем. Это может по крайней мере предотвратить дальнейшее повреждение вашего кредитного рейтинга.

Некоторые из рассмотренных выше вариантов устраняют задолженность, но при этом исходный счет остается открытым. Убедитесь, что заемщик закрывает счет. В противном случае он или она могут просто снова увеличить баланс, и вы снова будете нести ответственность.

Совместное подписание — рискованное мероприятие. Конечно, если 75% со-подписантов в конечном итоге совершают платежи, остальные 25% с радостью помогают ответственным друзьям или членам семьи, которые вносят платежи вовремя каждый месяц. Поймите риски совместного подписания и знайте, что у вас есть несколько возможных выходов, если это необходимо, но они могут стоить вам.Кроме того, помните, что неплатеж повредит вашей кредитной истории, поэтому оплатите счет, если первоначальный заемщик этого не сделает.

Программы прощения студенческих ссуд 10+ с выплатой ссуд

Справочник по освобождению от ссуд для студентов

Помощь в связи с COVID-19 может повлиять на информацию на этой странице. Знайте свои варианты, прежде чем принимать какое-либо решение.

Прощение по студенческому кредиту может показаться слишком хорошим, чтобы быть правдой, но есть законные способы получить его через бесплатные государственные программы.

Следующие варианты доступны только заемщикам с федеральными студенческими ссудами.Некоторые программы предъявляют очень специфические требования, из-за которых их сложно получить, но планы погашения, ориентированные на доход, открыты для большинства заемщиков.

Программы прощения студенческих ссуд

1. Прощение погашения с учетом дохода. Федеральное правительство предлагает четыре основных плана погашения, основанных на доходах, которые позволяют ограничивать выплаты по ссуде в процентах от вашего ежемесячного дохода. Если вы являетесь участником одного из этих планов, остаток по вашему кредиту будет иметь право на прощение через 20 или 25 лет, в зависимости от плана.Эти планы наиболее выгодны для тех, у кого остаток ссуды превышает их доход. По данным Национального центра защиты прав потребителей, только 32 заемщика получили прощение ссуд через прощение ссуд на основе доходов. Это прощение было освобождено от налогов задним числом с декабря 2020 года до конца 2025 года в рамках американского плана спасения от марта 2021 года. Однако большинство заемщиков не смогут получить прощение за счет погашения, основанного на доходе, до начала 2030-х годов.

2. Прощение ссуды на государственные услуги.Прощение ссуды на государственную службу доступно государственным и квалифицированным сотрудникам некоммерческих организаций с федеральными студенческими ссудами. Соответствующие критериям заемщики могут получить прощение остатка по кредиту без уплаты налогов после совершения 120 соответствующих выплат по кредиту. Чтобы воспользоваться PSLF, вам нужно будет производить платежи, будучи участником плана погашения, ориентированного на доход. В противном случае, согласно стандартному плану погашения, ссуда будет выплачена до того, как вы получите право на прощение. Только 2% заемщиков были одобрены для PSLF по состоянию на ноябрь.2020.

3. Прощение ссуды учителю. Учителя, работающие на полную ставку в государственных начальных или средних школах с низким доходом, могут иметь право на прощение ссуды учителям после пяти лет работы подряд. Им может быть прощено до 17 500 долларов в виде прямых федеральных займов или ссуд Стаффорда. Чтобы соответствовать требованиям, учителя должны были взять ссуду после 1 октября 1998 года.

4. Прощение студенческой ссуды для медсестер. У медсестер, взявших на себя студенческий долг, есть несколько вариантов прощения студенческой ссуды: прощение ссуды на государственные услуги, отмена ссуды Перкинса и Программа погашения ссуды корпуса медсестер, которая выплачивает до 85% неоплаченной задолженности колледжа квалифицированным медсестрам.Прощение ссуды на государственные услуги может быть наиболее вероятным вариантом для большинства медсестер — немногие заемщики имеют ссуды Perkins, а программа NURSE Corps очень конкурентоспособна.

5. Прощение студенческой ссуды Обамы. Не существует такой вещи, как «прощение Обамы по студенческой ссуде». Однако некоторые студенческие компании по «облегчению долгового бремени» используют его как всеобъемлющий термин для бесплатных федеральных программ, в которые они взимают плату за регистрацию заемщиков. Если вы столкнетесь с компанией, предлагающей «прощение студенческой ссуды Обамы», считайте это красным флагом.Участие в федеральных программах, таких как выплата на основе дохода и консолидация федеральной студенческой ссуды, осуществляется бесплатно через Министерство образования.

Другие программы прощения студенческих ссуд

Есть несколько дополнительных нишевых программ прощения студенческих ссуд или программ помощи при оплате, на которые вы можете претендовать в рамках федеральных программ или программ штата. Право на участие в этих программах зависит от вашей профессии и места работы.

1. Государственные программы помощи в погашении долгов.Лицензированные учителя, медсестры, врачи и юристы в определенных штатах могут воспользоваться преимуществами программ по оказанию помощи в погашении долга. Например, в рамках Программы погашения ссуды учителям штата Миссисипи будет выплачиваться до 3000 долларов в год в течение максимум четырех лет по ссудам на обучение на бакалавриат учителям с конкретной лицензией на преподавание за каждый год преподавания на полную ставку в определенной географической или предметной области. Свяжитесь с отделом высшего образования вашего штата, чтобы узнать, имеете ли вы право на участие в программе.

2. Прощение и помощь военному студенческому кредиту. Военнослужащие в армии, флоте, военно-воздушных силах, национальной гвардии и береговой охране могут иметь право на участие в собственных программах прощения ссуд. Например, в Национальной гвардии квалифицированные солдаты и офицеры могут получить до 50 000 долларов для выплаты федеральных студенческих ссуд через Программу погашения студенческих ссуд.

3. Дополнительные программы помощи в погашении студенческой ссуды (LRAPs): Могут существовать другие национальные или организационные программы помощи по выплате студенческой ссуды, предлагаемые профессионалам государственной службы.Национальные институты здравоохранения, например, ежегодно предлагают до 35 000 долларов в виде выплаты долга специалистам в области здравоохранения, которые назначаются институтами для проведения исследований. Американская ассоциация адвокатов имеет список государственных LRAP для юристов.

Программы аннулирования студенческой ссуды

1. Аннулирование ссуды Perkins. Заемщикам с федеральными ссудами Perkins может быть аннулировано до 100% ссуд, если они проработают на государственной службе в течение пяти лет.Во многих случаях утвержденные заемщики будут видеть, что процент их ссуд выплачивается постепенно за каждый отработанный год. Пособие Perkins для учителей предназначено для учителей, которые работают полный рабочий день в государственной школе с низким доходом или преподают соответствующие предметы, такие как специальное образование, математика, естественные науки или иностранный язык.

Программы выплаты студенческой ссуды

1. Закрытая выписка из школы. Вы можете претендовать на выплату кредита, если ваша школа закрывается. На момент закрытия вы должны были быть зачислены или уйти в течение 120 дней, не получив ученой степени.Если вы соответствуете требованиям, свяжитесь со своим кредитным агентом, чтобы начать процесс подачи заявки. Вам нужно будет продолжать вносить платежи по кредиту, пока ваша заявка находится в стадии обработки. Если ваша заявка будет одобрена, вам больше не придется производить платежи по кредиту, и вам могут быть возвращены некоторые или все прошлые платежи, которые вы сделали по ссуде.

2. Защита заемщика до погашения. Заемщики, обманутые их колледжами, могут претендовать на облегчение долгового бремени. Вам нужно будет подать защиту заемщика по иску о погашении в U.S. Департамент образования. Если вы соответствуете требованиям, ваши ссуды могут быть погашены автоматически по усмотрению Департамента образования, если ваша школа была вовлечена в явное, широко распространенное мошенничество или введение в заблуждение, затронувшее широкую группу заемщиков.

3. Выписка по полной и стойкой инвалидности. Если вы не можете работать из-за полной и постоянной инвалидности, физической или умственной, вы можете иметь право на аннулирование оставшейся задолженности по студенческому кредиту. Чтобы иметь право на участие, вам необходимо предоставить документы, подтверждающие вашу инвалидность.Как только ваши ссуды будут погашены, правительство может отслеживать ваши финансы и инвалидность в течение трех лет. Если вы не выполните требования в течение периода мониторинга, ваши кредиты могут быть восстановлены. Подробная информация о процессе подачи заявления доступна на сайте disabilitydischarge.com.

4. Выписка ветеранов по полной и постоянной инвалидности. У ветеранов с полной и постоянной инвалидностью будет погашена задолженность по студенческим займам. Процесс будет автоматическим, если они не отклонятся из-за потенциальной налоговой ответственности штата (нет федеральных налоговых обязательств для прощения ветеранов ссуды).

5. Выделение в связи со смертью. Если вы умрете, ваши федеральные ссуды будут погашены после того, как ваше свидетельство о смерти будет представлено обслуживающей вас ссуде. Ссуды PLUS вашего родителя, использованные для оплаты вашего обучения, будут погашены, если родитель, владеющий ссудой, или вы умрете.

Предостережения

Законные федеральные программы прощения, отмены и выписки бесплатны через Министерство образования, но есть и другие расходы, которые следует учитывать.

• Остерегайтесь мошенничества. Так называемые компании по облегчению долгового бремени утверждают, что избавляются от долгов, но редко выплачивают их после того, как взимают с уже испытывающих трудности заемщиков высокие авансовые платежи. Единственный способ списать долги — это через законные правительственные программы, указанные выше, и применение к ним ничего не стоит.

• Прощение не является вариантом для просроченных кредитов. Вам нужно будет использовать консолидацию или реабилитацию, чтобы получить просроченные федеральные студенческие ссуды с хорошей репутацией, прежде чем они будут иметь право на программы прощения.Если ваши ссуды не подлежат прощению, выплаты по студенческим ссудам или банкротство могут уменьшить ваш долг в серьезных случаях. Неисполненные федеральные займы имеют право на программы выписки.

Как выйти из перевернутого автокредита с отрицательным капиталом

В жилищной отрасли это называется «отрицательным капиталом». В автомобильной промышленности это называется «перевернутым вверх ногами». В обоих случаях это означает одно и то же: вы должны по активу больше, чем стоит сам актив.

Когда вы перевертываетесь по кредиту на покупку автомобиля, вы можете столкнуться с большими неприятностями, потому что автомобиль не растет в цене, как это часто бывает с домом. Вы можете указать автомобиль в качестве актива в своем балансе, если хотите, но на самом деле это не актив или вложение. Это расходы.

Если вы находитесь в таком неудачном положении, вы не можете снизить платеж за счет рефинансирования, а продажа вашей собственности не покроет всю ссуду. Как вы сюда попали и что умеете делать?

Получение автокредиты вверх ногами

Чтобы понять, как выбраться из неприятностей, сначала нужно понять, как вы вообще с ног на голову попали в автокредит.

• Автомобиль обесценивается очень быстро, особенно в первые три года владения им. Когда вы покупаете автомобиль с низким первоначальным взносом — или вообще без первоначального взноса — вы сразу же должны почти всю покупную цену, но она уже стоит меньше. Например, если вы купите машину за 20000 долларов и поставите только тысячу долларов, вы окажетесь вверх ногами, как только съедете машину со стоянки. Вы должны 19 000 долларов, но машина стоит всего 16 000 долларов.
• Очень легко переплатить, если не провести исследование перед покупкой автомобиля.Ваша переплата не делает автомобиль более стоящим на честном рынке, поэтому, если вы заплатите 24 000 долларов за автомобиль, который сейчас стоит 16 000 долларов, вы окажетесь вверх ногами и уже столкнетесь с большой проблемой.
• Это не всегда твоя вина. Когда недобросовестный автомобильный дилер использует вас в своих интересах, вы можете в конечном итоге задолжать больше, чем следовало бы.
• Когда вы добавляете к машине слишком много несерьезных опций, вы увеличиваете итоговую сумму, но не стоимость машины. Это рецепт того, как перевернуться еще быстрее.
• Если вы уже перевернули одну ссуду на покупку автомобиля и пытаетесь получить новую ссуду, дилеры часто перекладывают недостачу со старой машины на новую, даже не сообщая вам об этом.

Если вы не находитесь в состоянии повышенной готовности при покупке нового или подержанного автомобиля, в эти ловушки легко попасть. Фактически, почти наверняка в какой-то момент вы перевернетесь. Вот почему многие люди даже не знают, когда это с ними происходит. Поначалу это не обязательно проблема.

Когда перевернутое положение становится проблемой

Перевернутый кредит на покупку автомобиля не всегда требует немедленного внимания.Конечно, это плохие новости, особенно если это означает, что вы переплатили. Но до тех пор, пока у вас есть честная сделка по кредиту и вы своевременно вносите платежи, расходы по ссуде и стоимость вашего автомобиля в конечном итоге выравниваются, обычно не более чем через пять лет. Дисбаланс может быть временным.

Проблема возникает, когда вы больше не можете комфортно позволить себе ежемесячную оплату автомобиля, будь то из-за безработицы или потери работы, снижения дохода или другого серьезного негативного изменения в вашем общем финансовом положении.Когда вы с ног на голову и не можете выплатить кредит, вы находитесь в тяжелом финансовом положении.

Как выйти из перевернутой автокредиты

Единственный реальный способ решить проблему переворачивания вверх ногами — это погасить избыточный долг. Вам придется пройти несколько этапов и пойти на некоторые жертвы, чтобы управлять ссудой или собрать деньги, но этот процесс стоит вашего времени. Вы можете выйти из-под платежа, который вам больше не по карману.

1. Рефинансирование, если возможно
Часто вы не сможете рефинансировать ссуду на покупку автомобиля, находясь под водой, но это будет зависеть от кредитора.Иногда кредитор разрешает вам рефинансировать в зависимости от вашего отношения кредита к стоимости. Рефинансирование не приведет к уменьшению суммы вашей задолженности за машину, но снизит вашу ставку, помогая вам платить больше в счет погашения основной суммы долга.

Прежде чем рассматривать другие варианты, проверьте, подойдет ли вам рефинансирование. Прежде чем начать, убедитесь, что вы понимаете свой кредитный рейтинг. Вы можете проверить это бесплатно через Credit Karma . Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше будут ставки по кредитам.Затем загляните в myAutoloan.com . Они предоставят вам до четырех котировок рефинансирования автокредита за считанные минуты.

2. Переведите чрезмерную задолженность за автомобиль в кредитную линию
Хотя многие люди будут возражать против использования кредитных карт, перевод долга в кредитную линию может быть лучшим вариантом. Если у вас возникли проблемы с ежемесячным платежом в размере 600 долларов, переход на более управляемую ставку на линии в 5000 долларов может сэкономить вам деньги и выиграть время.

Главное — избежать дополнительных неприятностей.Этот план работает только в том случае, если вы можете совершить более низкие регулярные платежи по кредитной линии. Если вы можете, получите линию с низкой вступительной годовой процентной ставкой и заплатите столько, сколько сможете, до окончания вводного периода (т. Е. Кредитные карты с переводом баланса с годовой процентной ставкой 0%). Рассмотрите возможность использования одноранговых кредитных сетей, таких как Lending Club или Prosper. Местный кредитный союз также может предоставить личный заем по разумной ставке.

3. Продайте что-нибудь
Если идея кредитной линии вас не устраивает, вам нужно будет собрать немного денег.Это означает, что вам, возможно, придется чем-то пожертвовать, чтобы покрыть оплату за машину. Может помочь продажа крупных предметов, таких как дополнительная мебель или украшения, или продажа более мелких предметов на eBay, чтобы собрать деньги.

Не забывайте продавать машину, даже если она не покроет весь ваш излишек. Если вы задолжали 10 000 долларов и можете продать машину за 7 500 долларов, получить 2 500 долларов будет гораздо проще, чем выплатить всю ссуду. Имейте в виду, что стоимость вашего автомобиля будет только снижаться, так что извлеките из продажи как можно больше.

4. Найдите работу на неполный рабочий день
Когда вам нужен больший доход, часто единственный выход — найти вторую работу. Это не обязательно должно быть постоянное соглашение, это просто временное решение, пока не будет устранена нехватка автокредита. Эта ситуация может даже подтолкнуть вас к открытию собственного малого бизнеса или поиску способов заработать дополнительные деньги на стороне. Вы можете даже подписаться на Turo и использовать свой автомобиль как способ заработать деньги, чтобы покрыть свои автомобильные платежи. Когда вы не пользуетесь автомобилем, вы можете поделиться им с другими людьми в вашем районе.Для некоторых людей это покрывает всю оплату автомобиля, а затем и некоторые.

Как избежать проблем

Посмотрим правде в глаза: автомобили всегда быстро дешевеют. Пока в них есть двигатели, они будут падать как скала в цене. Автосалоны это знают, и они почти всегда зарабатывают больше денег, когда вы финансируете. Когда вы будете готовы к новому автомобилю, помните несколько советов, чтобы никогда больше не оказаться перевернутым в автокредитовании.

1. Не финансируйте покупку
Самый простой способ избежать неудач — это вообще не брать ссуду.Возможно, вам придется довольствоваться более старым автомобилем, но постарайтесь накопить достаточно денег, чтобы купить автомобиль, не беря ссуду.

Когда-нибудь я надеюсь оказаться в положении, когда я смогу накопить достаточно денег, чтобы купить новую машину, не создавая при этом какого-либо напряжения для моих финансов. Состоятельные люди не финансируют автомобили. За них платят наличными и долго гонят. Поставьте перед собой цель прекратить цикл перехода от одной автомобильной оплаты к другой. Если вы разорвете этот круг, вы станете на шаг ближе к достижению независимого богатства.

2. Представьте, что вы покупаете дом
Покупаете ли вы новый роскошный автомобиль или старую машину с небольшим пробегом, не торопитесь, как если бы вы делали ипотеку. Постарайтесь иметь наличными не менее 20% от покупной цены. Этот первоначальный взнос станет вашей лучшей защитой от ужасающего обесценивания вашего нового автомобиля в течение следующих двух лет.

3. Платите больше, чем указано в месячном платеже
Если вы собираетесь финансировать, попробуйте получить пятилетнюю ссуду, чтобы ваш ежемесячный платеж был небольшим.Затем, если можете, заплатите до двойной суммы минимального платежа. Вы выплатите больше основной суммы раньше, а это значит, что вы получите меньше процентов. Чем быстрее вы погасите ссуду, тем лучше.

4. Не отставайте от технического обслуживания автомобиля
Не увеличивайте пробег. Соблюдайте график замены масла и технического обслуживания двигателя, а также позаботьтесь о покраске с частыми мойками и чисткой автомобилей. Если загорится индикатор «Проверьте двигатель», устраните его быстро, чтобы не возникло более серьезной проблемы. Держите салон в чистоте.Чем лучше вы относитесь к автомобилю, тем выше будет стоимость при перепродаже. Убедитесь, что вы можете отметить «отличное состояние» при поиске значения.

Заключительное слово

Перевернуть свой автокредит может быть чрезвычайно трудной и сложной задачей, но надежда есть. Сохраняя организованность, дисциплинированность и применяя уникальные стратегии, вы сможете выбраться из этого долга.

Вы перевернули свою машину вверх ногами или были когда-нибудь? Как вы попали в такое положение и что сделали, чтобы выйти из него и все исправить? Я хотел бы услышать о вашем опыте и идеях!

Как навсегда избавиться от безнадежного долга

1. Как избавиться от долга
2. Переосмысление долга: безнадежный долг vs хороший долг
3. Долговые секреты богатых
4. Как выбраться из безнадежного долга, чтобы начать рэкинг Хороший долг
5. 6-ступенчатая стратегия WealthFit в отношении долга: лучший способ навсегда выбраться из безнадежного долга и начать наращивать реальное богатство

Вы когда-нибудь чувствовали себя перегруженными долгом, с которым столкнулись? Как будто вы едва держитесь на плаву с кредитной картой, студенческой ссудой, ипотекой или другими платежами, которые вы делаете? Может быть, вы чувствуете, что ваша растущая кучка долгов настолько велика, что вы никогда ее не выплатите? Сегодняшний день для вас начинает меняться.

Вы когда-нибудь чувствовали себя подавленным из-за долга, с которым столкнулись?

Как будто вы едва держитесь на плаву с кредитной картой, студенческой ссудой, ипотекой или другими платежами, которые вы делаете?

Может быть, вы чувствуете, что ваша растущая кучка долгов настолько велика, что никогда ее не выплатите?

Сегодняшний день для вас начинает меняться.

Сделайте глубокий вдох, сядьте прямо и давайте сформулируем план игры, чтобы вы знали, как как можно быстрее выбраться из безнадежных долгов — и чтобы вы могли изменить свои личные финансы.

Как выбраться из долга

Долги бывают разных форм и размеров:

Если у вас есть один или несколько из перечисленных выше, вы, конечно, не одиноки.

Дело в том, что 8 из 10 американцев имеют долги.

Более того, средний долг типичного американского домохозяйства составляет 137 063 доллара.

В зависимости от того, упадете ли вы выше или ниже этой отметки в 137 063 доллара, услышав это число, вы почувствуете себя лучше — или ужасно (извините!) — в отношении вашей собственной долговой ситуации.

Хорошая новость: вы можете преодолеть любую сумму долга.

Давайте посмотрим, как выбраться из безнадежных долгов.

[ СКАЧАТЬ: Есть долги? Воспользуйтесь нашим листом «Самостоятельная ликвидация долга» , чтобы составить пошаговый план , чтобы выбраться из безнадежных долгов и повысить свой доход. ]

Переосмысление долга: плохой долг против хорошего долга

Если вы, как и большинство людей, вас заставили благие намерения родителей, учителей, основных средств массовой информации и, возможно, «финансового эксперта» считать долг своим смертельный враг.

«Без долгов — как быть!» они говорят.В этом есть приятное звучание, но на самом деле не все долги созданы равными.

Безусловно, безнадежный долг. И нужно знать, как выбраться из безнадежных долгов.

Но есть и хороший долг. И большая часть долга может быть хорошей или плохой, в зависимости от того, как вы ее используете.

Безнадежный долг

Безнадежный долг — это вид долга, который не дает вам спать по ночам, и это то, о чем думает большинство людей, когда думают о долге.

Безнадежный долг — это просто деньги, которые вы взяли взаймы, чтобы купить что-то , что не вернет вам деньги обратно в карман.

Когда вы используете деньги, которые вам не принадлежат (например, кредитную карту), чтобы купить что-то, что вы иначе не могли себе позволить, например:

• Кошелек, на который вы положили глаз
• Билеты на футбольный матч
• Это первоклассное массажное кресло

Или что-нибудь, что не повысит стоимость или не принесет вам денежного потока.

Это безнадежный долг.

Потратьте 200 долларов на вечеринку, которую вы не можете себе позволить, положите ее на свою кредитную карту, сделайте минимальные платежи, пока она не окупится, и ваша фактическая стоимость этой ночи, включая проценты, в конечном итоге составит около 332 долларов.

Ура. Надеюсь, у тебя был взрыв с девушками.

Опять же, если у вас много безнадежных долгов, не бойтесь!

Всего за минуту мы расскажем о стратегии защиты от ошибок, которая поможет вам узнать, как выбраться из безнадежной задолженности — как можно быстрее .

Но сначала важно понимать, какой вид долга хорош.

Хороший долг

Хороший долг — это деньги, которые вы взяли взаймы для вложения в актив, приносящий денежные средства.

Хороший долг — это «хорошо», потому что то, для чего вы его используете, приносит вам больше денег, чем вам стоит долг.

Вот пример:

Ваша подруга Меган ссужает вам 100 000 долларов на покупку дома.

Вы сдаете дом в аренду маленькой милой семье по имени Смоллс.

Каждый месяц вы получаете 1000 долларов арендной платы от The Smalls и платите Меган 440 долларов по ссуде.

Какая у вас прибыль в месяц?

1000 долларов, собранных в качестве арендной платы от Smalls
— 440 долларов США Выплата ссуды Меган

_________________

= 560 долларов прибыли

Вы использовали деньги Меган, чтобы заработать дополнительно 560 долларов в месяц.Кредит от Меган составляет , хороший долг .

Продолжайте вносить платежи по кредиту, пока ссуда не будет выплачена, вы получите дом бесплатно и в чистоте, и теперь все 1000 долларов арендной платы от Smalls остаются в ваших руках. Каждый месяц. До конца твоей жизни.

Позвольте этому осознать.

Вернитесь и прочтите это еще раз, если вам нужно.

Вы использовали долг для покупки актива (дома), который генерирует денежный поток в краткосрочной перспективе и создает богатство в долгосрочной перспективе.

Это звучит как слишком простой пример (и это так), но он иллюстрирует принцип, который все время используют успешные инвесторы в недвижимость.Они используют хорошие долги — в форме денег других людей (банки, частные кредиторы, кредиторы твердых денег и т. Д.) — чтобы создать себе богатство.

И вы тоже можете!

Ниже мы рассмотрим еще пару примеров хорошего долга и того, как использовать хороший долг, чтобы помочь вам выплатить безнадежный долг и начать наращивать благосостояние для себя и своей семьи.

Но сначала давайте подумаем.

Различение хорошего и плохого долга

Теперь вы знаете, что долг может быть хорошим или плохим, в зависимости от того, как вы его используете.Давайте углубимся еще немного. Это может показаться нелогичным.

Вот пример:

Последние несколько лет вы экономили деньги. Не по какой-то конкретной причине, а просто потому, что вы знаете, что это разумный поступок.

Вы решаете, что сегодня день, когда вы открываете свой сберегательный счет, и внутри вы обнаруживаете целые 30 000 долларов.

Вы действительно можете использовать новую машину, поэтому возьмите сэкономленные 30 000 долларов и отправляйтесь в автосалон, где вы найдете хороший автомобиль на продажу.

После непродолжительных переговоров вы уговариваете продавца продать вам машину за 30 000 долларов.

«Как вы будете платить за машину сегодня?» Она спрашивает.

У вас есть два варианта:

Вариант 1: Вы можете заплатить 30 000 долларов наличными и использовать все свои сбережения.

Вариант 2: Вы можете положить 3000 долларов наличными, а затем платить 500 долларов в месяц в течение следующих 5 лет.

Если вы выберете вариант 1, то машина уже сегодня ваша, без долгов.

Если вы выберете вариант 2, у вас будет долг в течение следующих 5 лет, и вы в конечном итоге заплатите 33 000 долларов (первоначальный взнос 3000 долларов + 500 долларов в месяц x 60 месяцев = 33 000 долларов).

Возникает вопрос: зачем вам залезать в долги, если вы легко можете позволить себе заплатить за машину наличными?

Ответ: потому что даже автокредит может быть хорошим долгом.

Если задуматься, только заплатив вперед 3000 долларов наличными, вы держите в кармане 27 000 долларов наличными, и вы можете сделать много хороших вещей с этими 27 000 долларов.

Допустим, вы берете эти дополнительные 27 000 долларов и инвестируете их в бизнес своего друга Макса. Макс немедленно использует деньги для развития своего бизнеса, и он начинает выплачивать вам 920 долларов в месяц возврата ваших инвестиций.

Таким образом, каждый месяц:

• Вы получаете свои 920 долларов от Max
• Вы платите 500 долларов в счет автокредита
• Ваша прибыль 420 долларов

В течение 5 лет автокредит полностью погашается, вы все это время я зарабатывал 420 долларов в месяц.Теперь, когда вопрос о ссуде на покупку автомобиля закончился, все 920 долларов в месяц принадлежат вам.

Опять же, позвольте этому примеру погрузиться в жизнь.

Даже если вы могли заплатить за машину наличными, вы вместо этого залезли в долг и превратили его в хороший долг, вложив его в актив (бизнес Макса).

Так вот, если бы вы взяли ссуду на покупку автомобиля, а затем потратили 27000 долларов на небольшую лодку и небольшой водный мотоцикл, чтобы проехать с вашей маленькой машиной, вы бы сделали прямо противоположное. Вы бы создали безнадежный долг.

Но вы этого не сделали!

И в этом секрет богатых.

Готовы к большему?

Долговые секреты богатых

Большинство людей работают, получают доход, а затем используют этот доход для оплаты своих расходов (маленькие машины, лодки, водные мотоциклы и повседневные расходы на жизнь).

Именно так живет большинство людей. Работайте, чтобы зарабатывать деньги, и используйте эти деньги для оплаты расходов и, возможно, время от времени отдыхайте.

Но люди, склонные к богатству, думают иначе.

Состоятельные люди используют свой доход для покупки активов, например:

Тогда, в краткосрочной перспективе, денежный поток от этих активов является тем, что покрывает их расходы.

И в конечном итоге эти активы создают реальную ценность и богатство.

Это лишь один из многих способов, которым богатые люди думают иначе, чем все остальные.

В конце концов, именно так они стали богатыми. Они не просто делали то, что делали все остальные. Они не следовали традиционным финансовым советам.

Если бы они пошли по традиционному пути, они бы оказались там, где обычно заканчивают люди: жить от зарплаты до зарплаты, испытывать стресс, чувствовать, что они никогда не продвигаются вперед, и надеяться и молиться, что однажды они смогут уйти на пенсию. .

Но они этого не сделали. Они думали по-другому, они поступали по-другому, и благодаря этому они стали богатыми.

Итак, если вы мечтаете однажды стать богатым, важно начать думать о том, как думают богатые люди.Важно, чтобы вы знали разницу между плохим долгом и хорошим долгом. Тогда вы сможете начать использовать хороший долг в своих интересах!

В приведенном выше примере автокредитования вы (мудро!) Отвергли совет, который традиционно дают финансовые гуру, консультанты и основные средства массовой информации, которые видят «автокредит» и просто, без колебаний, относят его к категории безнадежных долгов .

Вместо этого вы осознали возможность залезть в долг (ссуду на покупку автомобиля под низкие проценты) и превратили этот долг в хорошую инвестицию (высокоприбыльное вложение).

Поступая так, вы думали, как думают богатые люди. А вы вложили , как инвестируют богатые люди. Молодец!

Видите ли, богатые люди в целом по-разному относятся к долгу.

Состоятельные люди действительно любят долги.

Давай в долг! Хороший вид, потому что вот правда о вашем долге:

• Чем выше вы можете поднять лимит кредитной карты
• Чем больше вы можете расширить кредитную линию собственного капитала (HELOC)
• , тем больше вы можете перейти на постоянный полис страхования жизни, который вы можете взять в долг позже.
• Чем больше частных кредиторов вы можете установить с
• , тем больше вы сможете максимизировать имеющийся у вас долг

Чем больше у вас возможностей воспользоваться преимуществами отличные инвестиционные возможности, которые появляются на вашем пути.

Как и состоятельные люди, вы должны приобретать столько долга , сколько позволяет ваш кредит. Не ждите, пока вам понадобятся деньги, чтобы попытаться их приобрести. Сделай это сейчас.

• Увеличьте лимиты кредитной карты
• Откройте HELOC
• Создайте постоянный полис страхования жизни и начните откладывать в нем деньги

Сделайте все это сейчас, прежде чем вам понадобятся деньги. Таким образом, когда он вам действительно понадобится, у вас будет этот долг наготове, и вы сможете использовать его во благо.

Имеет смысл?

Возможно, вы сидите и думаете.. . «Это все хорошо. Я получаю хорошие / плохие долги. А если серьезно, у меня сейчас безнадежные долги. Помогите мне выбраться из этого, например, сегодня ».

Понятно, вы застряли. Давай вытащим тебя из тупика.

Как выбраться из безнадежного долга, чтобы вы могли начать накапливать хороший долг

Существует множество популярных стратегий выплаты долга (с названиями, связанными с погодой по какой-то странной причине), которые помогут вам узнать, как выбраться из плохого долга, например:

Это как если бы финансовые гуру были заблокированы в битве за метеорологическое преимущество на одно превосходство.

Каждая из этих стратегий немного отличается.

Все они могут быть эффективными. Но ни один из них не идеален. Мы найдем идеальное решение через минуту.

Но сначала давайте посмотрим на каждую из этих основных стратегий и на то, как они могут сыграть небольшую роль в вашем личном плане действий по сокращению долга.

Популярная стратегия выхода из долга № 1: Долговый снежок

Популярный гуру личных финансов (и владелец замка Теннесси) Дэйв Рэмси, метод долгового снежного кома отдает приоритет погашению ваших самых маленьких долгов в первую очередь независимо от того, какие проценты ставка есть.

Чтобы использовать эту стратегию, вы открываете электронную таблицу и перечисляете все свои долги — ипотеку, остатки по кредитным картам, любые непогашенные ссуды — в порядке непогашенного остатка, от наименьшего к наибольшему.

Затем каждый месяц вы сосредотачиваетесь на том, чтобы выплачивать как можно больше в счет долга №1, производя при этом минимальные платежи по другим долгам.

После того, как вы погасите Долг №1, вы вычеркнете его и перекроете сумму, которую вы платите, из Долга №1 в Долг №2, а затем направите все свое внимание и деньги на погашение этого долга.

Затем вы просто продолжаете «снежный ком» (переходя от одного долга к другому), пока каждый долг не будет выплачен.

Почему долговой снежок — это хорошо:

Метод долгого снежного кома использует положительные эмоции, которые вы испытываете при погашении долга.

Приятно вычеркнуть долг из списка и, сосредоточив внимание в первую очередь на самом маленьком долге, позволит вам раньше испытать это чувство.

Это простой мозговой трюк, призванный дать вам небольшую мотивацию на теплом и нечетком пути к свободе от долгов.

Почему снежный ком — это плохо:

• Это дорого. Если вы не из тех, кто «обнимает себя» и не фанат мозговых фальшивок, то метод «Долгового снежка» просто стоит вам больше денег.
  Игнорируя долг в размере 1200 долларов под 17% и вместо этого сосредотачиваясь на погашении долга в 50 долларов под 5%, вы продолжаете накапливать проценты по этому долгу в 1200 долларов.
  И при 17% он очень быстро набирает обороты.
• Медленно. Это фиксированная стратегия, которая недооценивает вашу способность увеличивать свой доход и использовать хороший долг для ускорения графика выплаты долга.
  6-ступенчатая стратегия WealthFit Debt Debt (о которой мы скоро поговорим) имеет больший потенциал, чтобы вывести вас из безнадежных долгов быстрее и удержать вас там.
• Неполное. «Долговой снежок» исходит из представления о мире «все долги — это безнадежные долги». Но как вы теперь знаете: не все долги плохи!

Долгосрочная стратегия WealthFit, состоящая из шести этапов, — это именно то, что вам нужно.

Популярная стратегия выхода из долга № 2: Долговая лавина

В отличие от метода долгового снежного кома, метод долговой лавины сначала сводит к нулю ваш долг с самой высокой процентной ставкой, при этом опять же поддерживая минимальные выплаты по вашему долгу. прочие долги.

Итак, с помощью The Debt Avalanche вы бы расставили приоритеты в своем списке долгов следующим образом:

Долг по кредитной карте в размере 2000 долларов под 16% получает приоритет задолго до того, как 50 долларов за медицинское обслуживание под 4%.

После выплаты долга с самой высокой процентной ставкой вы перенаправляете свои средства на следующий долг с самой высокой процентной ставкой.

По мере того, как вы выплачиваете каждый долг, следующий платеж растет и растет, пока не начинает (да, как вы уже догадались!) «Сходить лавинообразно».

И вы могли бы вычеркнуть тот счет за медицинское обслуживание в 50 долларов раньше, выбив его с минимальными платежами, в то время как вы были сосредоточены на своих долгах с более высокими процентными ставками.

Почему долговая лавина — это хорошо:

Выплачивая сначала долг с самой высокой процентной ставкой, вы минимизируете свои общие процентные платежи в долгосрочной перспективе.

Почему долговая лавина — это плохо:

• Чувства нет. Если ваш долг с самой высокой процентной ставкой также является вашим крупнейшим долгом, то может потребоваться некоторое время, чтобы вычеркнуть его из списка и почувствовать те теплые туманы, которые дает вам метод Долгового снежного кома.
• Медленно. Опять же, долговая стратегия WealthFit из 6 шагов может быть намного быстрее.
• Неполное. Долгосрочная стратегия WealthFit, состоящая из шести этапов, использует гораздо более масштабный подход, ориентированный на благосостояние.

Популярная стратегия выхода из долга № 3: Долговое цунами

Еще одна широко разрекламированная стратегия выплаты долга — это долговое цунами.

Подобно Долговому снежному кому, Долговое цунами использует эмоциональный подход: оно уделяет приоритетное внимание долгам, которые оказывают на вас наибольшее психологическое воздействие.

Итак, по сути, вы можете игнорировать процентную ставку, игнорировать общую сумму выплаты и просто расставлять приоритеты по долгам, исходя из того, насколько они вас огорчают.

Например, если у вас есть автокредит в размере 10 000 долларов США с процентной ставкой 5%, медицинский счет в размере 5000 долларов США с процентной ставкой 8% и остаток на кредитной карте, за который вы чувствуете себя виноватым из-за перерасхода средств, в размере 1500 долларов США под 15% , метод «Долговое цунами» требует погашения остатка на кредитной карте, потому что он оказывает самое психологическое воздействие: нездоровое чувство вины.

После того, как эта сумма будет выплачена, следующим шагом будет погашение следующего наиболее неприятного долга и так далее.

Почему долговое цунами — это хорошо:

Как и в случае с долговым снежком, вы рассчитываете на эмоциональное удовлетворение, которое испытываете, устраняя долги, которые вызывают у вас наибольшее чувство вины.

А для некоторых обидчивых типов работает отлично.

Почему долговое цунами — это плохо:

Популярная стратегия выбытия долга №4: Снежная волна долга

Даже при том, что несколько долларов здесь и там могут показаться не такими важными, когда вы сталкиваетесь с двузначным балансом , согласно методу долговой снежинки, может. Метод Debt Snowflake разбрасывает небольшие дополнительные платежи — 10 долларов здесь, 4 доллара там — в счет вашего долга.

Допустим, у вас есть остаток на кредитной карте 2000 долларов с процентной ставкой 17 процентов.Если ваш минимальный платеж составляет 100 долларов, вам потребуется 24 месяца, чтобы погасить остаток. Кроме того, вы заплатите 368 долларов в виде процентов.

Если вы применили метод «Долговая снежинка», вы могли бы сократить как процентные платежи, так и срок погашения. Допустим, собрав машины и отказавшись от еды, вы сэкономили дополнительно 40 долларов в месяц.

Если вы примените эти дополнительные 40 долларов в месяц к выплате долга, срок погашения составит 17 месяцев, и вы заплатите 250 долларов в качестве процентов. Ежемесячно применяя свои небольшие сбережения, вы расплачиваетесь с долгами на два месяца раньше.

Плюс, если вы ищете больше способов сэкономить, ваши снежинки накапливаются намного быстрее.

Почему долговая снежинка — это хорошо:

Любой может использовать стратегию долговой снежинки, чтобы сократить срок погашения. Все, что нужно, — это мышление сбережений.

Почему долговые снежинки — это плохо:

• Это медленно.
• Незавершенное.

Популярная стратегия выбытия долга № 5: Консолидация долга

Консолидация долга берет долг с высокими процентами из нескольких источников и объединяет его в единый платеж с низким процентом.

Просмотрите свои привычки тратить, чтобы понять, что пошло не так.

Что в первую очередь привело вас в долги? Корректировка ваших расходов имеет решающее значение для накопления богатства. Если вы снова и снова будете принимать необоснованные финансовые решения, то консолидация имеющейся задолженности потеряет еще денег больше, чем денег.

Давайте рассмотрим лучшие варианты консолидации:

• Лучшим вариантом является перевод остатка процентов с нулевой процентной ставкой. Скорее всего, вы получили некоторые из этих рекламных акций, переполняющих ваш почтовый ящик.Многие компании-эмитенты кредитных карт будут предоставлять 0% процентов на срок от 12 до 18 месяцев, если вы переводите свой баланс. Хотя за это взимается комиссия, зависящая от компании и баланса, эта комиссия мизерна по сравнению с суммой, которую вы сэкономите, не выплачивая высокие проценты.
• Персональный заем с фиксированной ставкой — еще один вариант. Здесь вы используете другую ссуду, чтобы погасить свой долг, а затем выплачиваете ссуду частями в течение определенного срока.
• Если задолженность превышает половину вашего дохода, а ваш кредит недостаточно хорош, чтобы претендовать на 0% трансферный баланс, есть также более рискованные варианты, такие как ссуда под залог собственного капитала или ссуда 401k.Хотя процентные ставки относительно низкие, эти стратегии требуют риска для вашего дома и выхода на пенсию — два варианта, которые мы не рекомендуем . 401k и ссуды под залог недвижимости — отличные инструменты (см. Ниже), но не для консолидации долга.

Почему консолидация долга — это хорошо:

Консолидация долга — особенно при переводе баланса кредитной карты на 0% годовых — дает вам дополнительное время для выплаты долга с высокой процентной ставкой.

Почему консолидация долга — это плохо:

• Она реструктурирует вашу текущую ситуацию, но не помогает продвинуться вперед.
• Медленно.
• Незавершенное.

Популярная стратегия выхода из долга № 6: Банкротство

Если на погашение долгов уйдет более пяти лет, последний вариант — банкротство, стратегия только для тех, кому нужно начинать сначала в финансовом отношении. Короче говоря, ситуация может стать кошмаром.

После объявления о банкротстве суд решает, погашать долги или нет. В случае одобрения ценные активы могут быть переданы, и коллекторские агентства и кредиторы должны прекратить контакты.

Подача по Главе 13 будет отображаться в вашем кредитном отчете в течение 7 лет, а подача по Главе 7 будет в вашем архиве в течение 10 лет.

Кроме того, получить кредит сразу после этого практически невозможно. Когда вы, наконец, получите кредит через несколько лет, процентные ставки будут очень высокими, и право на получение ипотеки будет невозможно в течение примерно 5-7 лет.

Почему банкротство — это хорошо:

Это спасет вас.

Почему банкротство — это плохо:

• Множество причин
• Это очень медленно
• Очень неполно

Шестиступенчатая стратегия WealthFit в отношении долга: лучший способ навсегда выбраться из безнадежного долга и начать наращивать реальное богатство

Шаг 1. Знайте свои долги (время для завершения: 10 минут)

Прежде чем вы сможете приступить к стратегическому погашению долга, вам нужно точно знать, какова ваша долговая ситуация.

Итак, откройте таблицу прямо сейчас, уделите 10 минут, найдите каждый свой долг и перечислите следующее:

• Ваш непогашенный остаток
• Ваша процентная ставка
• Будь то хороший долг или безнадежный
• Минимальный ежемесячный платеж
• Сумма, которую вы можете позволить себе выплатить

Помните:

• Безнадежный долг — это долг (обычно с высокой процентной ставкой), который вы использовали для покупки обязательств.Это долг стоит вам денег.
• Хороший долг — это долг (обычно под низкий процент), который вы использовали для инвестирования в актив, приносящий денежные средства. Деньги приносят долги. Вы не собираетесь спешить с выплатой хорошего долга. Потому что (теперь, когда вы думаете, как богатые) вы знаете, что если у вас есть лишняя 1000 долларов, лучше вложить их в актив, приносящий 10%, чем вкладывать их в долг, который обходится вам всего в 4,7%. Денежный поток от 10% инвестиций просто позволяет вам выплатить 4.7% долга быстрее.

Теперь отсортируйте лист по наивысшей процентной ставке, сначала , и вы должны получить что-то вроде этого:

Это порядок, в котором вы будете выбивать свои долги.

Создав таблицу, сохраните ее где-нибудь, где она не будет отвлекать вас регулярно (т. Е. Не наносить удары по центру рабочего стола).

Помните, ваш долг больше не будет вас отвлекать. Он больше не будет контролировать вас.

Так что спрячьте таблицу где-нибудь в папке. Затем просто установите напоминание на свой телефон, чтобы вынимать его и обновлять ежемесячно.

Все, что вам нужно, — 10 минут в месяц. Осознавайте свой долг, но не зацикливайтесь на нем.

Шаг 2: Объедините, если сможете (1-2 часа)

Перенесите непогашенные остатки по кредитной карте на карту с наименьшими процентными ставками или — если ваш кредитный рейтинг 690 или выше, откройте новую карту с годовой процентной ставкой 0% и выполните перевод все ваши непогашенные остатки там.

Если ваш кредитный рейтинг не выше 690, ТОГДА ваш лучший вариант — объединиться с помощью личной ссуды от кредитного союза.

Шаг 3. Высвободите немного денег (1-2 часа)

Следующий шаг — поиск возможностей в рамках вашего нынешнего образа жизни и расходов на жизнь , чтобы высвободить немного лишних денег.

Например:

Устранение ненужных подписок

Просмотрите свои последние выписки по кредитной карте, определите все продукты, за которые вы платите, но которые вы не используете, и отмените их.

Перейти на потоковое телевидение

Кабельное телевидение зря тратит ваши деньги и ваше внимание. Вы платите в 5 раз больше, чем вам нужно, за контент, на 30% состоящий из бессмысленной рекламы.

Это несложно. Вы платите более 50 долларов за кабель, когда уже платите за Интернет.

Отмена кабеля — большой шаг. Попробуйте заменить его потоковым сервисом, таким как Netflix (12 долларов в месяц), и мгновенно сэкономите 450 долларов в год и миллионы клеток мозга. Или подумайте о том, чтобы сэкономить еще больше денег, полностью отказавшись от этой услуги.

Сократите счет за сотовый телефон

Для поставщиков услуг сотовой связи (и большинства компаний) привлечение новых клиентов обходится ГОРАЗДО БОЛЬШЕ, чем удержание существующих клиентов. Если вы будете помнить об этом, вы высвободите все силы мира для переговоров со своим оператором сотовой связи.

Но прежде чем договариваться, взгляните на свое использование. Wi-Fi — главный враг сотовой индустрии. Вы, вероятно, платите за данные и минуты, которые не используете.

Все на вашем телефоне может работать только с данными.

И почти везде, куда бы вы ни пошли, у вас бесплатный Wi-Fi.

Так почему вы платите за 10 ГБ данных в месяц?

Начните с сокращения платежей за использование, переведите их на самый нижний уровень и выключите на телефоне приложения, которые используют наибольший объем данных.

Затем позвоните своему оператору сотовой связи.

Скажите им, что вы довольны услугой, но цена слишком высока. Если вы хотите сделать дополнительный шаг: полностью откажитесь от смартфона. Это может быть корректировка, но это сэкономит вам кучу денег.

Реструктуризация вашей страховки

Ищите способы сэкономить на своем здоровье, стоматологическом, зрительном, автомобильном, зонтичном и т. Д. Если вы работаете с Geico, получите предложения от AllState, Farmers и State Farm. Используйте их в качестве рычага для переговоров со своим страховым агентом Geico. Будьте прозрачны в том, что ваша цель — обеспечить хорошее покрытие, но сэкономить на премиальных выплатах. Попросите ее представить вам пару вариантов, чтобы попытаться сохранить ваш бизнес. У вас есть сила и рычаги влияния.

Рефинансируйте ипотеку

Если вы домовладелец, зайдите сегодня в банк, сядьте вместе с одним из его ипотечных специалистов и будьте откровенны.Ваша цель — снизить ежемесячный платеж по ипотеке. Каждый месяц вы пытаетесь высвободить денежный поток, который можно направить на погашение долга и / или вложить средства. Попросите их представить вам 2 или 3 различных варианта рефинансирования, затем скажите «спасибо, я подумаю» и уйдите.

Затем проделайте то же самое во втором банке, чтобы у вас было вдвое больше вариантов для рассмотрения. Если варианты одинаковы для каждого банка, не бойтесь запускать заявки на рефинансирование в обоих. С одним банком неизбежно будет проще работать, и вы можете отменить заявку в другом банке.

Утилиты

Вот список из 40 вариантов сокращения расходов.

Услуги по резке счетов

Если ничего другого, попробуйте такие услуги, как BillCutterz или BillSlasher.

Зайдите на их веб-сайт и загрузите свои счета, затем они позвонят и договариваются о более низких тарифах для вас. Самое приятное, что им платят только в том случае, если они экономят вам деньги (обычно 40-50% денег, которые они сэкономят вам в течение первых 6-12 месяцев).

Независимо от того, делаете ли вы это самостоятельно, пользуетесь услугой по резке счетов или и тем, и другим.После того, как вы найдете немного дополнительных денег, вложите их в свой приоритетный долг №1, пока он не исчезнет. Затем переходите к следующему.

Шаг 4. Заработайте больше денег

Шаги 1–3 — это все необходимые упражнения для понимания вашего долга, определения приоритетов в порядке его погашения и освобождения денежных потоков, чтобы помочь вам начать работу.

Проблема с большинством основных советов по личным финансам и стратегии долга по погодным условиям заключается в том, что именно на этом они заканчиваются.

При этом они не справляются.

И они продают у вас коротко.

Потому что настоящая долговая стратегия БОЛЬШЕ.

Это целостный подход.

Принимает во внимание хороший и плохой долг.

Он верит в вашу способность не просто «жить по средствам», но выйти и расширить свои возможности.

Он верит в вашу способность не просто избавиться от долгов, но и стать по-настоящему богатым в кратчайшие сроки.

Шаги 1–3 сначала должны занимать не более 4 часов, затем 10–60 минут каждый месяц.Именно столько общего времени следует уделять переоценке ситуации с задолженностью и «управлению своими деньгами» на регулярной основе.

Остальное время следует сосредоточить на том, чтобы делать больше. Потому что на самом деле вы можете играть с цифрами, консолидировать свои долги и управлять своими деньгами сколько угодно, но только. . .

Просто и понятно. Когда вы приносите много наличных каждый месяц, безнадежный долг становится неактуальным, потому что вы можете:

• Полностью оплачивать свои кредитные карты каждый месяц
• Покупать активы, приносящие наличность
• Получите много «веселых денег »Оставил более
• Имейте еще больше денег, чтобы раздать людям и делам, которые вас волнуют (мы вернемся к этому через минуту)

Потому что это то, чего вы действительно хотите в конце концов, не так ли? Дело не только в том, чтобы подняться над головой и выбраться из долгов.Это , чтобы начать создавать настоящее богатство для себя и своей семьи.

Для создания пассивного дохода, чтобы вы могли перестать тратить свое время на деньги и начать заниматься любимым делом. Лучше уйти на пенсию раньше (если хочешь), а не ждать, пока тебе исполнится 65 лет и ты не выгоришь.

Он должен оказывать долгосрочное влияние на людей (ваших детей, вашу семью, ваше сообщество) и дела (церковь, благотворительные организации, общественные движения), о которых вы заботитесь.

Когда богатые люди оказываются в затруднительном финансовом положении — как вы, возможно, находитесь сейчас — они не сосредотачиваются на выработке стратегии внутри него.Они сосредотачиваются на , выросших из него.

Они не фокусируются внутри коробки. Они сосредоточены на мышлении, разработке стратегии и нестандартных ходах .

Черт возьми, они сосредоточены на том, чтобы разбить чертов ящик!

Начните зарабатывать больше денег, чтобы навсегда оставить безнадежные долги в прошлом.

Ты справишься, мой друг. Немедленно.

Вот как это сделать:

1 — Договоритесь о более высокой зарплате (ХОРОШО)

Если вы в настоящее время работаете, не бойтесь просить больше денег.

Просто имейте в виду, что вы представляете инвестицию , которую компания сделала в вас. Ваша компания согласилась обменять ваши доллары (укажите вашу зарплату) в обмен на все ваши усилия, приложенные вами головой, руками и сердцем. И это не только заработная плата, инвестиции компании в сотрудника включают в себя заработную плату, льготы (медицинское страхование, страхование по инвалидности, компенсация работникам) и накладные расходы (оборудование, канцелярские товары, поездки, питание).

Ожидается, что вся ваша тяжелая работа принесет как минимум вдвое больше вашей зарплаты.Для большинства компаний ожидаемая прибыль больше похожа на 3-10-кратную вашу зарплату.

Компания существует только в том случае, если она приносит прибыль от вложений в каждого из своих сотрудников. Если вы представляете чистую отрицательную инвестицию, тогда зачем вам повышение?

Чем больше вы видите вещи с точки зрения вашего работодателя и демонстрируете прибыльность как прямой результат вашей уникальной работы , тем больше у вас шансов получить больше денег.

Если они не могут прямо сейчас поднять вам зарплату, будьте готовы предложить запасной план действий.

Ваш начальник: «Я ценю, что вы пришли сюда сегодня, Джон, правда. Но мне очень жаль … в данный момент мы просто не можем повысить вам зарплату «.

Вы: «Хорошо, я понимаю. Тогда как насчет этого… »

(Вытащите вашу прекрасно подготовленную таблицу)

« Если я смогу увеличить продажи на 100 000 долларов в течение следующих 3 месяцев, вы бы подумали о том, чтобы поднять мне зарплату на 10 000 долларов? ”

Если дело не в продажах, укажите тот показатель, по которому обычно измеряется ваша эффективность.Представьте четкую и беспроигрышную дорожную карту, которая даст вам и компании именно то, что они хотят.

Но рассчитайте время вашего вопроса с умом. Беспроигрышная дорожная карта ничего не значит, если газета горит. Худшее, что вы можете сделать, — это попросить больше денег, когда ваша компания испытывает трудности, а ваш босс находится в стрессе и разочаровании.

Спросите, если вы знаете, что у компании хороший финансовый квартал. . . или выходит из успешной маркетинговой кампании. . . или только что набрал большого нового клиента и сейчас на подъеме.Таким образом, более вероятно, что ваш начальник будет в приятном настроении и захочет вас выслушать.

Когда вы подходите к своему боссу, подходите к разговору тактично, изящно и скромно. Покажите, что вы заботитесь об интересах компании и не ошибетесь. Дать ему шанс.

2 — Начни побочную суету (ЛУЧШЕ)

Есть бесконечное количество вещей, которые вы можете сделать в наши дни, помимо работы на полную ставку, с вашим текущим набором навыков и вашим текущим графиком, чтобы заработать дополнительно 100-1000 долларов в месяц.Вот несколько:

• Станьте консультантом. Скорее всего, у вас есть что-то ценное для других людей или компаний. Чтобы получить свой первый консультационный бизнес, достаточно связаться по электронной почте с несколькими потенциальными клиентами. Получив за плечами этот первый концерт, используйте его как рычаг, чтобы получить немного более высокую ставку на следующем консультационном концерте. Если вы работаете на полную ставку, просто убедитесь, что вы не нарушаете какие-либо условия своей компании, консультируясь со стороны.
• Учите английский с VIPkid
• Drive для Lyft или Uber
• Сдайте автомобиль в аренду для Turo или HyreCar
• Предложите услуги по уходу на Care.com
• Продавайте поделки ручной работы на Etsy
• Свадебная фотография
• Предлагайте услуги выгула собак на Wag
• Кейтеринг
• Разместите свой дом на Airbnb
• Написание, редактирование и ведение блога
• Корректура на UpWork
• Craigslist Gigs
• Обучение Онлайн через Udemy

3 — Станьте предпринимателем (ЛУЧШИЙ)

Что касается стратегий увеличения дохода. . .

Договариваться о более высокой зарплате — ХОРОШО.

Начинать побочную суету ЛУЧШЕ.

Стать предпринимателем и открыть свой бизнес — САМОЕ ЛУЧШЕЕ.

Это единственный способ действий, который может:

• Разбить ваш «стеклянный потолок» и предложить вам безграничный потенциал заработка
• Измените свое финансовое положение и избавьтесь от безнадежных долгов в одночасье
• Получите пассивный доход
• Позвольте вам бросить текущую работу на полную ставку и заняться чем-то большим в соответствии с вашими увлечениями
• Создайте актив (бизнес), который вы можете продать за миллионы

Начало бизнеса не обязательно должно быть большим, устрашающая вещь! Для начала это может быть микробизнес, а при желании он может развиться в нечто большее.

Итак … та бизнес-идея, которая уже давно зарождается в вашей голове?

Теперь, может быть, настало время отбросить свой страх, оседлать седло и ИДТИ ЗА ЭТОМ.

Это может быть самым полезным решением, которое вы когда-либо принимали, и катализатором, который устранит ваши долги и создаст благосостояние вашей семье для будущих поколений.

Шаг 5: Используйте хороший долг

Как мы уже обсуждали, самая большая медвежья услуга, которую оказывают типичные финансовые эксперты, — это проповедь философии «без долгов».

Призывая вас отказаться от кредитных карт, они душат ваш путь к богатству и игнорируют огромное преимущество, которое может дать вам хороший долг.

Вот несколько способов, которыми вы можете начать использовать хороший долг, чтобы помочь вам выбраться из безнадежного долга быстрее, чем вы думали:

1. Увеличьте свой кредитный лимит. Вытащите свою кредитную карту прямо сейчас, переверните ее, позвоните по номеру на обратной стороне и запросите увеличение кредитной линии. Метить высоко. Удвойте ваш текущий лимит.Когда они спросят, почему, скажите им, чтобы начать бизнес и немного инвестировать. . . затем на самом деле используют его, чтобы начать бизнес и немного инвестировать.
   
   Они могут сразу повысить ваш лимит, а не могут. В любом случае установите напоминание в своем календаре, чтобы перезвонить через 6 месяцев и сделать это снова. Опять же, наличие большего количества доступных вам кредитов только улучшает вашу способность использовать хорошие возможности и инвестировать их в активы, приносящие денежные средства.

   Как превратить его в хороший долг. результат и тысячу раз выплатить свой безнадежный долг.

2. Откройте (или увеличьте) HELOC. Если у вас есть дом и у вас много капитала, обратитесь в банк сегодня и подайте заявку на получение кредитной линии для собственного капитала (HELOC).

   Если вы, например, можете создать новую линию на 100 000 долларов при низкой начальной процентной ставке, это предлагает вам бесчисленные возможности инвестировать ее, генерировать денежный поток и использовать этот денежный поток для погашения любого безнадежного долга.

   Как превратить это в хороший долг: Используйте свой новый HELOC, чтобы купить недвижимость под ключ у уважаемого поставщика (например, Memphis Invest или JWB Real Estate Capital).Используйте денежный поток от аренды, чтобы произвести платеж HELOC и погасить любой безнадежный долг.

3. Создайте отношения с частным кредитором. Более 15 700 000 миллионеров в США ищут отличные места для вложения своих денег. Если вы сможете найти тех, кто находится в вашем районе (найти частных кредиторов) и предоставить подходящую возможность с уверенностью и авторитетом, тогда вы откроете дверь для финансирования вашего следующего бизнеса или инвестиций.

   Как превратить это в хороший долг: Допустим, вы нашли частного кредитора, и он соглашается предоставить вам ссуду в размере 100 000 долларов под 12% годовых.Плюс комиссия в размере 3000 долларов за выдачу кредита.

   В течение следующих 6 месяцев вы используете деньги, чтобы купить, переделать и продать недвижимость, выплатить ссуду и получить хорошую прибыль в размере 62 624 долларов.

   62 624 долларов Прибыль
   — 6000 долларов Процентные расходы по ссуде (100000 долларов x 12% годовых x 6 месяцев удержания)
   — 3000 долларов США в виде различных комиссий за получение ссуды
   — 5000 долларов США на расходы по хранению (страхование имущества, коммунальные услуги и т. Д.)
   — Комиссионные агента по недвижимости в размере 5000 долларов США (не всегда необходимы)
   ____________
   = 43 624 доллара США чистой прибыли

   Вы сделали покупателя счастливым, предоставив ему красивый, недавно отремонтированный дом.

   Вы сделали своего частного кредитора счастливым, потому что заплатили ему 9000 долларов, чтобы он занял его деньги на 6 месяцев.

   И вы очень обрадовались, потому что использовали хороший долг, чтобы заработать 53 624 доллара за 6 месяцев. Этого должно быть достаточно, чтобы позаботиться о любом безнадежном долге.

Шаг 6: Раздайте щедро

Последний шаг в 6-шаговой стратегии WealthFit Debt — это раздача денег.

«Подождите секунду. . . спросите вы.

«Каким образом раздача денег поможет мне выбраться из долгов?»

Это определенно нелогично … но, как подтвердят многие богатые люди, это так же доказано, как и все вышеперечисленные научные стратегии.

Назовите это «кармой».

Назовите это «что посеешь, то и пожнешь».

Назовите это Богом (я так)

Отдавайте деньги прежде, чем вы почувствуете, что у вас есть для этого средства. Если это доставляет вам дискомфорт … отлично. Должно.

Делайте это последовательно, отдавайте кредит там, где он должен быть, и наблюдайте, как ваш безнадежный долг чудесным образом распадается.

Сделайте это сейчас!

У вас есть возможность прямо сейчас навсегда изменить свой взгляд на долги (и все свое финансовое будущее).

Теперь, когда вы знаете, как выбраться из безнадежной задолженности, следующий шаг — принять меры. Ваше финансовое положение не изменится без активных действий с вашей стороны.

Итак, приступим!

Как вы планируете использовать шестиступенчатую долговую стратегию WealthFit?

Какое самое большое «ага» вы получили из этой статьи?

Расскажите нам в социальных сетях и поделитесь этой статьей с теми, кто вам небезразличен!

Когда у вас есть стратегия долга, не останавливайтесь на достигнутом! Есть и другие способы улучшить свои личные финансы, чтобы жить финансовой свободой.

Расчет по кредиту до зарплаты — это хороший законный вариант для урегулирования долга? -OVLG

Привет,
Вы погребены в ссуде до зарплаты? Вы изо всех сил пытаетесь выбраться? Если «да», то вы почувствуете себя действительно хорошо после просмотра этого видео, потому что в следующие 60 секунд мы расскажем вам, как погасить задолженность по кредиту до зарплаты в несколько простых шагов (пауза)
Но прежде чем мы обсудим, как урегулировать ссуды до зарплаты, мы должны обсудить, почему мы должны урегулировать. Теперь самая важная причина погасить задолженность по кредиту до зарплаты заключается в том, что это может сэкономить вам кучу денег.Он отказывается от штрафов за просрочку платежа, сокращает сумму выплаты, что является большим облегчением. Мало того, что погашение долгов по ссудам до зарплаты поможет вам избежать судебных исков.
Теперь возникает вопрос, когда нам следует обращаться за выплатой по ссуде до зарплаты?
Обычно урегулирование ссуды до зарплаты работает лучше всего, когда вы хотите выбраться из долгов, избежать высоких годовых процентных ставок или избежать судебного преследования. (пауза) Например, из-за задолженности по кредиту до зарплаты один из наших клиентов был на грани судебного иска от NAM LLC.
Она сразу же записалась в программу OVLG и в течение 48 часов получила действительно выгодную сделку.А теперь давайте кратко рассмотрим, что она говорит о своем опыте.
* Клиент KL * — «Привет, меня зовут Кристен Ли. Я работаю в Oak View Law Group почти год. В декабре будет год. У меня много проблем с MoneyKey, и они наняли кого-то NAM LLC, который в основном сказал мне, что собирается подать на меня в суд и беспокоить меня, и сказал мне, что мне нужно внести платеж до четверга, чтобы избежать судебного преследования и обращения в суд за мошенничество. Из-за этого произошло много стресса, и за последние 24-48 часов Пол, Трейси и Стив очень усердно работали, чтобы заставить их разобраться в этом.У них действительно хорошая сделка. Я бесконечно благодарен за это. Я бы умер от гораздо большего стресса, если бы с этим не работали Оук Вью Ло, Пол, Стив и Трейси. Поэтому я просто хотел сказать им, что я действительно ценю их работу, и им нужно продолжать делать то, что они делают ».

Если вы сталкиваетесь с подобными ситуациями, самое время узнать, как погашать ссуды до зарплаты. (пауза)

Как избавиться от студенческих ссуд: NPR

Обновлено февр.20, 2021

Выплата студенческой ссуды может стать финансовым кошмаром. Система загружена сбивающими с толку вариантами планов оплаты, неверной информацией и подводными камнями, которых следует избегать — и один неверный шаг может стоить вам тысячи долларов.

COVID-19 добавил еще большей путаницы. Выплаты по федеральному студенческому кредиту временно приостановлены. (На данный момент они приостановлены до 30 сентября 2021 года.) Есть шанс, что еще один крупный законопроект о стимулах может повлиять на студенческие ссуды в ближайшие месяцы.

Но даже если ваши кредиты сейчас приостановлены, вам, вероятно, в конечном итоге придется начать платить. И Life Kit здесь, чтобы помочь.

Если вы знаете, как ориентироваться в системе студенческих ссуд, вы можете найти план выплат, который вы действительно можете себе позволить, и даже сэкономить деньги. Вот несколько шагов, чтобы встать на правильный путь.

1. Выясните, какие у вас есть студенческие ссуды, и разработайте план погашения, который подходит вам.

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, что делает большинство людей, перейдите в Национальную систему данных о студенческих ссудах.Вы можете посмотреть здесь свои ссуды. Затем подумайте, какой план погашения подходит вам больше всего. Существует четыре широких категории: стандартное погашение, поэтапное погашение, расширенное погашение или погашение с учетом дохода.

Стандарт: Ваша кредитная компания разделит общую сумму вашей задолженности за 10-летний период. Если вы заплатите ту же сумму за 10 лет, все готово.

Завершено: Как и стандартный план, этот план также длится 10 лет, но вы начинаете платить меньше, а выплаты увеличиваются каждые два года.Этот вариант может быть полезен для заемщиков, которые знают, что чем дольше они будут работать, тем больше они будут зарабатывать.

Продлен: Платите меньшую сумму в течение более длительного периода времени.

Выплата, ориентированная на доход (IDR): Платите столько, сколько можете себе позволить. В планах IDR вы можете погашать свои ссуды в течение 20-25 лет, но выплаты всегда будут такими, какие вы можете себе позволить. Некоторые люди ничего не должны. Затем, по прошествии 20-25 лет (в зависимости от типа ссуды и вашего плана) все, что вы не заплатили, прощается.Если вы участвуете в этом плане, вам необходимо ежегодно подтверждать свой доход.

Если у вас есть частный заем в банке, у вас может быть меньше вариантов, чем у федеральных студенческих займов. Вам нужно будет позвонить в свой банк и узнать, какие варианты они предлагают.

2. Остерегайтесь снисходительности

Если у вас возникли проблемы с оплатой или нехватка наличных средств, ваш специалист по ссуде может предложить вам отказаться от кредита, что временно приостанавливает выплаты по студенческому кредиту.Но это не обязательно означает, что терпение — лучший вариант для вас.

«В девяти случаях из 10 погашение, основанное на доходе, будет лучшим вариантом», — говорит Бонни Латрей, директор некоммерческого центра защиты студенческих заемщиков. Латриэль говорит, что терпение может показаться хорошей идеей, но в конечном итоге это может привести к более высоким выплатам и более высоким процентам.

3. Проведите собственное исследование.

Служба обслуживания студенческих ссуд — это ваше основное контактное лицо по вопросам студенческих ссуд.Но не относитесь к ним как к руководству. «Убедитесь, что вы обращаетесь к ним в известность. Убедитесь, что вы знаете, что хотите делать и какие у вас есть варианты», — говорит Латрей.

Ваш специалист по ссуде не всегда подскажет, что лучше для вас, поэтому вам нужно быть самим себе защитником. Если они оттолкнутся? Попросите письменное подтверждение того, что они включили вас в план, в котором вы хотите участвовать.

4. Дайте себе место и время для организации

«Любой устойчивый проект, например, работа с кредитами, требует реального времени и заслуживает нашего полного внимания, когда мы делаем это», — говорит Элизабет Эменс, профессор юридической школы Колумбийского университета. и автор Life Admin: Как я научился делать меньше, делать лучше и жить больше , книги о невидимом труде во всех наших жизнях.

Вам необходимо убедиться, что у вашей организации, обслуживающей студенческие ссуды, всегда есть ваш самый последний адрес, и найти подходящий для вас план оплаты. Если вы уделите себе время, чтобы сделать это, в конечном итоге окупится.

5. Возьмите кредит прямо сейчас

Вы можете работать так много, и только так дешево, чтобы вы могли жить. Но если у вас есть время больше работать или сократить расходы в других сферах жизни, возможно, это стоит того.Если вы сможете произвести эти платежи сейчас, у вас будет больше времени, чтобы потратить столько, сколько захотите.

6. Будьте ОЧЕНЬ осторожны, когда речь идет о ссудном финансировании или консолидации

Консолидация — это процесс, который объединяет все ваши федеральные ссуды в один федеральный ссуду. Рефинансирование — это аналогичный процесс, при котором ваши ссуды превращаются в одну частную ссуду . Для некоторых это могут быть хорошие варианты, но они могут быть рискованными. Например, если вы рефинансируете свои ссуды, вы потеряете все федеральные планы погашения, такие как IDR.Объединение может повлиять на ваш статус в существующем плане прощения.

Итак, прежде чем вы пойдете по любому из этих маршрутов, проведите исследование.

Мы будем рады услышать от вас. Оставьте нам голосовое сообщение по телефону 202-216-9823 или напишите нам по адресу [email protected].

Чтобы получить больше Life Kit, подпишитесь на нашу рассылку новостей .

Аудио для этого эпизода подготовила Сильви Дуглис и первоначально транслировалась 10 июня 2019 года.Оригинальный звук можно найти здесь.

Можете ли вы избавиться от студенческих ссуд, подав заявление о банкротстве?

Выплачивать студенческие ссуды непросто. Один из каждых 5 заемщиков с непогашенной задолженностью по студенческому кредиту не выплатил задолженность.

Есть несколько способов, которыми заемщики могут получить помощь в преодолении своего долгового бремени. Банкротство — самое крайнее. В целом закон не позволяет избавиться от студенческих ссуд путем банкротства.Единственное исключение из этого правила — если заемщик может доказать, что выплата ссуд «создаст неоправданные трудности для [них] и [их] иждивенцев». Порог доказательства довольно высок. Кроме того, не так много юридических указаний о том, что такое чрезмерные трудности.

Не многие пытаются избавиться от студенческих ссуд путем банкротства. Это может быть потому, что они либо не знают, что у них есть возможность, либо не думают, что они победят. Одно исследование показало, что только 0,1% заемщиков студенческих ссуд, заявивших о банкротстве, пытались погасить свои студенческие ссуды.Среди тех, кто все же пытается, высокие показатели успеха. Почти 40% заемщиков, оспаривающих свою студенческую задолженность, получают как минимум частичное погашение.

Верховный суд США еще не взвесил, что именно создает «неоправданные трудности». Однако большинство федеральных судов следуют решению Второго округа 1987 года, Бруннер против Нью-Йорка.

При Бруннере заемщики могут справиться с исключением «чрезмерных трудностей», продемонстрировав три вещи. Во-первых, заемщики должны продемонстрировать, что они не могут — исходя из своих текущих доходов и счетов — поддерживать «минимальный» уровень жизни, если они будут вынуждены платить.Во-вторых, они должны показать, что не смогут выплатить «значительную часть срока погашения». В-третьих, они должны показать, что приложили добросовестные усилия для выплаты долга.

Испытание трудностей

Из этих трех выводов первый является наиболее важным. Как правило, заемщик должен показать, что он как максимизировал свой доход, так и сократил свои расходы, чтобы покрыть только основные потребности.

В качестве примера неспособности максимизировать доход рассмотрим случай, когда суд по делам о банкротстве вынес решение против заемщика, взявшего на себя долги, чтобы посещать юридический факультет.Хотя она представила доказательства того, что из-за ее психического здоровья маловероятно, что она когда-либо станет лицензированным адвокатом, суд установил, что, учитывая ее образование, она не использовала другую оплачиваемую работу, например, помощника юриста, чтобы заработать как можно больше.

Заемщикам может быть сложно доказать, что они сделали все, чтобы минимизировать расходы. Суды сочли даже ежемесячный счет за кабельное телевидение в размере 35 долларов США чрезмерным в свете невыплаченных студенческих ссуд.

Возраст и инвалидность заемщика также являются факторами, которые суд может рассматривать как влияющие на ожидаемую доходность заемщика.В то же время заемщики, получающие ссуды в более позднем возрасте, не могут полагаться на свой возраст как на «дополнительные обстоятельства». Но если заемщик становится «полностью и навсегда недееспособным», Министерство образования должно погасить его федеральные студенческие ссуды по заявлению, не прибегая к банкротству.

Если заемщики соответствуют первому критерию неоправданного бедствия, то они должны показать, что тяжелое состояние, вероятно, продлится до конца периода погашения. Как объяснил судья в деле, известном как In re Roberson, поскольку соглашения о студенческой ссуде зависят от будущего дохода заемщика, для погашения требуется «уверенность в безнадежности, а не просто настоящая неспособность выполнить финансовые обязательства».”

Наконец, суд должен оценить «добросовестные» усилия заемщика по выплате своей задолженности по студенческой ссуде. Добросовестные усилия включают демонстрацию того, что вы регулярно контактировали со службой поддержки ссуды или пытались приостановить платежи на короткий период. Добросовестные усилия могут также включать опробование различных планов погашения и осуществление некоторых платежей по ссуде, даже если эти платежи были ниже суммы задолженности.

Если суд установит, что вы соответствуете всем трем критериям Бруннера, он может предоставить полное или частичное погашение студенческой ссуды.Суд также может принять решение просто освободить заемщика от уплаты процентов или сборов. Или суд может разрешить заемщику выплачивать небольшие платежи сейчас, а более крупные — позже, полагая, что заемщик будет зарабатывать больше денег в будущем.

Прочие опции

Удовлетворение всех трех условий может быть сложной задачей. Существуют и другие, более доступные формы помощи. Если финансовое напряжение носит временный характер, заемщик может иметь право на варианты, известные как «отсрочка» или «отсрочка». И отсрочка, и воздержание приостанавливают выплату необходимой студенческой ссуды на ограниченный период времени, но не избавляют от долга.

Чтобы иметь право на отсрочку, вы должны соответствовать определенным критериям, например, поступить в колледж или быть безработным. С другой стороны, терпение может потребоваться при более широком спектре финансовых трудностей. Отсрочка длится столько, сколько соответствует квалификационной ситуации, но отсрочка ограничена 12 месяцами. Должна быть предоставлена ​​отсрочка, но обслуживающий ссуду запрос может отклонить.

Другой вариант уменьшения суммы ежемесячного платежа — это план погашения, ориентированный на доход.Обычно они доступны только для федеральных студенческих ссуд.

Хотя право на участие в четырех разных планах различается, большинство заемщиков имеют право участвовать в плане REPAYE. Каждый план основывает ежемесячный платеж на доходе и может снизить выплаты, в некоторых случаях даже до нуля долларов. В разделе REPAYE ежемесячный платеж определяется как 10% дискреционного ежемесячного дохода. Прощение по всем четырем планам предлагается после совершения платежей в течение 20-25 лет, хотя заемщики, работающие в государственном секторе, такие как учитель или сотрудник некоммерческой организации, могут иметь право на прощение после 10 лет платежей.

Возможно, вы слышали, что большинству людей, подающих заявление о прощении ссуды на государственные услуги, отказывают. Хотя это технически верно, правительственные данные показывают, что большинство заявителей еще не выполнили требуемые 10 лет погашения, а еще четверть заявителей не подали заявку надлежащим образом. Независимо от вариантов прощения ссуды, план погашения, ориентированный на доход, может снизить ежемесячную сумму погашения.

Наконец, заемщики могут также попытаться провести переговоры напрямую с обслуживающим кредитным учреждением.Это не всегда может оказаться успешным, но кредиторы могут добровольно принять уменьшенные ежемесячные платежи, более низкие процентные ставки или более низкие единовременные платежи вместо того, чтобы требовать от заемщиков погашать полный остаток ссуды с течением времени.