Финансист рассказал, как закрыть кредит, если нет денег

https://ria.ru/20210621/kredit-1737949964.html

Финансист рассказал, как закрыть кредит, если нет денег

Финансист рассказал, как закрыть кредит, если нет денег — РИА Новости, 21.06.2021

Финансист рассказал, как закрыть кредит, если нет денег

Самая лучшая инвестиция для тех, у кого есть непогашенный кредитный долг, — это его закрыть. Если у россиянина есть какие-то средства на погашение таких… РИА Новости, 21.06.2021

2021-06-21T18:01

2021-06-21T18:01

2021-06-21T18:11

экономика

ипотека

россия

klopenko group

егор клопенко

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn25.img.ria.ru/images/07e5/05/1f/1734940836_0:160:3072:1888_1920x0_80_0_0_52e3a8b54f44bf3ed8ed8ff56d46d345.jpg

МОСКВА, 21 июн — РИА Новости. Самая лучшая инвестиция для тех, у кого есть непогашенный кредитный долг, — это его закрыть. Если у россиянина есть какие-то средства на погашение таких кредитов, обязательно нужно их использовать. Если денег на оплату кредита нет, то есть несколько шагов, которые стоит предпринять, рассказал агентству «Прайм» создатель инвестиционной компании Klopenko Group Егор Клопенко.По его словам, одно из возможных решений — реструктуризация кредита. Для этого нужно обратиться в свой банк, письменно изложить ситуацию и предложить им реструктурировать ваш кредит по удобной формуле. К примеру, попросить банк сделать паузу в платежах на два месяца, а дальше снизить сумму платежа по кредиту и увеличить срок кредита.Клопенко советует сделать это обязательно в письменном виде, в двух копиях. Если банк отказывает в реструктуризации, можно обратиться в суд. Есть еще один способ — обратиться к своему работодателю с просьбой авансировать выплату зарплаты на сумму кредита или очередной платеж.

https://radiosputnik.ria.ru/20210406/kredit-1604347320.html

россия

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn24.img.ria.ru/images/07e5/05/1f/1734940836_171:0:2902:2048_1920x0_80_0_0_ca6439ce2a236c0f6a7e9fd325314f4a.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, ипотека, россия, klopenko group, егор клопенко

18:01 21.06.2021 (обновлено: 18:11 21.06.2021)

Финансист рассказал, как закрыть кредит, если нет денег

Нечем платить по кредитной карте

Кредитная карта — удобный способ совершать значимые покупки, не дожидаясь прихода зарплаты или премии. Благодаря беспроцентному периоду иногда ее получается погашать вовсе без переплат, но ситуации бывают разные. Затянувшиеся финансовые сложности, трудные жизненные обстоятельства, влияние человеческого фактора могут привести к тому, что на карточке образуется задолженность. По кредитной карте нечем платить — и человек нередко начинает нервничать, совершать необдуманные поступки, иногда в результате увеличивая сумму обязательств. Волноваться не нужно. Существует несколько путей выхода из ситуации, позволяющих избежать серьезных последствий.

Содержание статьи

Причины появления задолженностей по карте

Ошибки при расчете. В современных кредитных карточках существует так называемый грейс-период, во время которого человек может воспользоваться средствами с карты, а потом вернуть их, не заплатив никаких процентов. Это удобно, но нередко провоцирует сложности с расчетом количества оставшихся беспроцентных дней, и в результате у заемщика оказывается задолженность. Он сам может быть не в курсе ее существования и полагать, что грейс-период еще не закончился.

Переводы и снятия. Еще одна распространенная причина — необходимость перевести с кредитной карты деньги или снять наличные: на эти действия банки устанавливают большую комиссию.

Платные услуги. Человеку легко не обратить внимание на скрытые платежи, объем которых может быть довольно большим. Банки же стремятся подключить к карточке дополнительные услуги, оплата которых идет с кредитного счета. Если заемщик не увидит, что ему подключили платную услугу, он может забыть оплатить ее, и в результате получит задолженность, даже не пользуясь картой.

Что происходит при появлении задолженности

При первых просрочках банк не предпринимает категорических мер. Если человек один или несколько раз не внес минимальный платеж, организация начинает начислять ему штрафы. Санкции могут включать в себя также пени, неустойку — разнообразные дополнительные платежи, которые еще сильнее увеличивают сумму задолженности. В результате, если упустить момент, сумма обязательств в итоге вырастет до такой, которую человек уже не может выплатить. К сожалению, прийти к такой развязке легко: многие не в курсе о просрочках до момента, когда ситуация становится критичной, а некоторые поддаются эмоциям и пытаются игнорировать наличие задолженности.

Читайте также: Что делать, если нечем платить кредит?

Варианты исхода ситуации

Если просрочки затягиваются, а от заемщика нет ответа, банк поступает одним из трех распространенных способов.

• Начинает разбирательства в судебном порядке. Если сумма небольшая, изначально организация предпочитает действовать по упрощенной схеме и обратиться к мировому судье за судебным приказом. Получение такого документа быстрее и проще, чем полноценное разбирательство в суде, однако при наличии у заемщика валидных причин он в такие же короткие сроки может его оспорить. При больших суммах, а также если клиент оспорил приказ, банк обращается к исполнительному производству.
• Обращается за помощью коллекторских агентств, воспользовавшись агентским договором. Кредит в этом случае по-прежнему принадлежит банку, но обязательства по связи с клиентом берут на себя коллекторы.
• Продает права на задолженность по договору цессии. Кредитором-преемником становится коллекторское агентство. Как ни странно, такой исход может быть даже более выгоден для клиента, чем предыдущие.

Помощь от ЭОС: Что писать в резюме и как получить хорошую работу?

Что может сделать заемщик

После передачи задолженности. Если банк уже принял меры, оптимальный исход — действовать соответственно ситуации. При судебном разбирательстве можно постараться добиться выгодных условий выплат, однако это будет непросто: приставы имеют право в том числе на конфискацию имущества. Договориться с коллекторским агентством, если кредит был продан по договору цессии, легче. Если агенты действуют в соответствии с законодательством и кодексом этики НАПКА, они заинтересованы в том, чтобы проблема «нет денег» у клиента не стояла. Они же подберут индивидуальные условия с гибким графиком выплат, чтобы тот смог платить так, как позволяют его финансовые возможности. Кроме того, агентство, став кредитором, имеет право списать часть задолженности.

До передачи кредита. Если разбирательство еще не инициировалось, а кредит не продан, Вы можете попробовать договориться с банком о послаблениях. В случае с кредитной картой доступны не все предложения, которые можно применить, например, с потребительским кредитом или ипотекой, но и здесь выбор довольно широк. Если до того человек был надежным плательщиком и может обосновать свою просьбу, она, скорее всего, будет удовлетворена.

Кредитные каникулы. Эта услуга позволяет на несколько месяцев заморозить платежи и подходит тем, кто испытывает временные трудности, разрешающиеся в короткий срок. После окончания каникул выплаты продолжаются, как и ранее, во время них человеку не начисляются штрафы и пени за неуплату.

Реструктуризация. Для более сложных случаев существует реструктуризация. Банк не хочет терять клиента, так что, если тот испытывает финансовые затруднения и в течение долгого срока не сможет платить по кредиту, может предложить ему такой вариант. В процессе условия кредитования меняются в более подъемную для заемщика сторону: например, уменьшается ежемесячный платеж, но увеличивается срок выплаты.

Консолидирование. Если у человека несколько обязательств перед разными банками, он может обратиться к этой услуге, чтобы объединить их в одно. Суммарное количество процентов, как правило, после консолидирования становится меньше, но этот вариант редко применяют с кредитными картами. Обычно речь идет о больших суммах, например, при ипотечном кредитовании.

Как не нужно поступать

Естественная реакция человека, столкнувшегося с проблемами с банками, — страх и попытка отстраниться от происходящего. С ней нужно бороться: игнорирование не устранит задолженность, а, напротив, увеличит его сумму. Зная, что делать, если нечем платить по кредитной карте, Вы можете связаться с кредитором и пояснить ему ситуацию. Обращаться к сомнительным организациям, обещающим «избавить от задолженностей», тоже не стоит: чаще всего это мошенники. Сложности могут случиться с каждым, но то, как мы их преодолеваем, определяет нашу способность с ними справиться.

Как выплатить долги по кредитам, если нет денег?

17.11.2020

Содержание

1. Чем рискует человек, который не платит кредит
2. Что делать, если нечем платить кредит
3. Как выплатить кредит должникам 
4. Реструктуризация кредита
5. Рефинансирование кредита
6. Перекредитование для уплаты долга

Чем рискует человек, который не платит кредит

Когда человек берет кредит, то в большинстве случаев он примерно представляет, как будет выплачивать долг. Но в жизни случаются разные неприятности. И даже тот, кто ежемесячно с легкостью вносил обязательный платеж по кредиту может оказаться в списке неблагоприятных заемщиков. Чем это опасно?

На самом деле, чем хуже экономическое положение в стране, тем больше людей оказываются в ситуации с просроченными платежами. Поэтому не стоит стыдиться этого и избегать общения с кредиторами. Пропадать и скрываться от банков и микрофинансовых организаций — это не вариант. Если вы поступите таким образом, это не поможет вам решить проблемы с кредитом. Кредиторы никогда не забывают о своих заемщиках и не прощают долги. Поэтому если вы не будете отвечать на звонки и игнорировать кредитные письма и уведомления, то это только ускорит применение штрафных санкций.

Что будет, если не платить кредит? Люди, которые имеют просрочки по кредитам или незакрытые займы, портят себе кредитную историю как минимум. Испорченная кредитная история влияет на дальнейшее оформление кредитов, на возможность аренды жилья и машины, открытие собственного бизнеса и даже на трудоустройство. 

Кроме испорченной кредитной истории на неплательщиков кредитов заводятся судебные разбирательства. А результат таких санкций может быть разным, в зависимости от ситуации. Кто-то может даже не знать о том, что на его имя подан иск или заведено дело в Государственной исполнительной комиссии. А у кого-то отбирают имущество в счет уплаты долга, вносят в черный список для выезда за границу и др.

Что делать, если нечем платить кредит

В первую очередь, не делайте вид, что кредита просто не существует. Ситуацию с деньгами это не решит. Кредиторы не забывают о своих должниках и не списывают долги просто так. Если вы не будете отвечать на звонки кредиторов, то можете только ухудшить ситуацию. А долг по кредиту будет расти. Поэтому так поступать точно не стоит.

Не поддавайтесь панике, если понимаете, что у вас нет денег на уплату долга. Это не настолько страшная ситуация, как кажется. Ведь деньги всегда можно заработать или накопить. Поэтому сохраняйте спокойствие и подходите обдуманно к решению проблемы. Ведь если действовать сгоряча, то можно только ускорить попадание в долговую яму. 

Как только вы поняли, что ситуация с деньгами становится напряженной, обратитесь к своим кредиторам. Объясните ситуацию. Если же у вас краткосрочные финансовые проблемы, и вы знаете, что через неделю-две точно будете иметь нужную сумму, то тогда однозначно нужно обратиться к менеджерам финансовой организации и попросить об отсрочке платежа. 

Также ситуации поможет, если у вас есть доказательства того, что вы стали неплатежеспособны: справка с работы, уведомление об увольнении, документы о рождении ребенка или смерти партнера, если у вас был совместный долг. В общем все, что может подтвердить ваше финансовое положение. Тогда вы можете попросить кредитора пересмотреть ваш договор.

Чаще всего сотрудники банков и микрофинансовых организаций идут навстречу добросовестным заемщикам и могут помочь решить ситуацию. Намного лучше достичь соглашения с ними, чем в панике обратиться за помощью в разные компании-антиколлекторы. Зачастую это обычные мошенники, которые обещают за счет лазеек в юридических формулировках добиться отмены долга по кредиту. Поэтому вы можете надеяться с помощью антиколлекторов решить вопрос с кредитом, но по факту заплатите мошенникам, но долг никуда не денется. Поэтому действуйте обдуманно. 

Как выплатить кредит должникам 

Где найти деньги на выплату кредита? Не пытайтесь оформить кредит в другом банке. Как правило, это только усугубляет положение. Ведь долгов и начисляющимся по ним процентам станет только больше. К тому же новый банк также проверит вашу кредитную историю и узнает о незакрытом кредите. Долг можно рефинансировать. Но об этом немного позже.

Если причины неуплаты долга — это потеря работы или недостаток денежных средств, то в первую очередь нужно решить эту проблему. Не опускайте руки и постарайтесь не влезать в новые долги. По возможности обратитесь к родственникам. Если же вы не можете накопить или одолжить у семьи, то попробуйте обратиться к кредиторам.

Реструктуризация кредита

Если вы исправно платили банку по кредиту, но временно не можете вносить деньги, то можете попросить о реструктуризации кредита. Реструктуризация кредита — это изменение графика и условий погашения займа. Реструктуризация может иметь разный вид. Это могут быть кредитные каникулы, временное приостановление начисления процентов на тело кредита, погашение только тела кредита, снижение процентной ставки или увеличение срока кредитного договора. 

В некоторых ситуациях реструктуризация долга позволяет спасти ситуацию и выплатить кредит постепенно и без критических последствий. Например, без потери залогового имущества или без судебных разбирательств.

Рефинансирование кредита

Вы также можете напрямую обратиться в другой банк для рефинансирования кредита. Рефинансирование кредита — это оформление займа в банке с целью погашения предыдущего кредита. Эта цель указывается при оформлении  займа. То есть, грубо говоря, вы обращаетесь в банк с просьбой перекредитовать вас на более выгодных условиях.

Рефинансирование кредита можно рассмотреть на случай, если условия реструктуризации долга вам не подходят.

Перекредитование для уплаты долга

Но не стоит просто слепо оформлять новый кредит и радоваться своей удаче. Мы не советуем вам перекрывать имеющийся кредит новыми займами в банке. Как минимум, шансы получить его и к тому же под выгодный процент практически равны нулю. Оформлять кредит для того, чтобы заплатить по текущему займу имеет смысл только в том случае, если условия нового кредита более выгодные. Но помните, что рефинансирование не решит проблему, а только временно позволит облегчить вопрос с выплатами. Долг никуда не денется и его все равно придется погашать. 

Если же у вас уже буквально в следующем месяце появятся деньги, но внести ежемесячный платеж нужно в ближайшее время, то есть отличный способ решить проблему без финансовых и моральных потерь. Вы можете перекредитоваться не в банке, а в микрофинансовой организации. Не стоит пугаться такого предложения, ведь для краткосрочного займа МФО являются более выгодным вариантом, чем банк.

Банки неохотно кредитуют на короткий срок. Им это не выгодно, поэтому они либо отказывают в кредите, либо назначают высокую процентную ставку. Для краткосрочных займов лучше подходят микрофинансовые организации, особенно, если это ваш первый микрозайм.

Достаточно большое количество МФО предлагают новым клиентам кредит под 0% либо под минимальный процент. Переплата по такому кредиту составит буквально пару гривен и позволит решить временные финансовые трудности. Вы можете подобрать микрозайм под 0% на нашем сайте. Мы не кредитуем, а лишь предоставляем информацию о кредитных предложениях от разных микрофинансовых организаций. Если же вас заинтересует какое-либо предложение, то вы можете сразу перейти на сайт МФО и оформить подходящий кредит.

И помните, что деньги не любят суеты. Осознанно и с умом подходите к финансовым вопросам и всегда сравнивайте кредиты, депозиты, условия рассрочки и пр. Финансовая грамотность позволит вам не оказаться в плачевном положении. А Ukasko.ua всегда поможет вам сэкономить свои деньги и найти более выгодное предложение.

Выбрать Выгодный Кредит На Карту

Быстрое оформление в течение 5 минут

Подобрать

Василенко Анастасия Владимировна

Все статьи автора

Серьёзный вопрос: Как быть, если нет денег платить кредит

Человек, который берёт кредит, примерно понимает, с чего будет его отдавать: рассчитывает на зарплату, премию, подработку и так далее.

Чаще всего задуманное идёт по плану, однако бывают непредвиденные обстоятельства – потеря работы, болезнь или что-то ещё. Деньги исчезают, но кредит остаётся. Если проблему не решать, то набегают проценты, а так как платить нечем, то кредит превращается в настоящее бремя. Как же быть в такой ситуации?

Не ждите, что долг исчезнет. Банки точно не забудут о долге – даже если коллекторы не звонят, банк начисляет проценты за просроченные платежи, ухудшая кредитную историю. Лучше всего самому связаться с кредитной организации и рассказать о сложностях.

Если банк замечает, что вы его избегаете, то вас заносят в базу сомнительных заёмщиков. А значит, формируется отношение как к мошеннику.

Новые кредиты брать нельзя. Не нужно залезать в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Потом станет ещё труднее – задолженности будут копиться и выплатить их все будет сложнее.

Паниковать всё-таки не стоит – ведь появились проблемы с деньгами, а не с бандитами. Хотя сложно держать себя в руках, когда копятся проценты и штрафы, а коллекторы уже начали звонить.

Не доводите до суда – приставы заберут ваше имущество и продадут с торгов. Цену вещей могут снизить до половины стоимости, а кроме долга, придётся ещё оплатить затраты банка на суд, комиссию приставам и государственную пошлину.

Просрочить кредит могут не только физлица, но и предприниматели, и даже государство. В случае финансовых сложностей можно договориться с банком. Какое именно примут решение, зависит от конкретной ситуации.

Если деньги есть или скоро будут. Это вариант для тех, кто просто забыл заплатить – например, попал в больницу или уехал в командировку. Тут нужно договориться о новом графике платежей. Позвоните в банк и объясните суть проблемы, можно показать соответствующие документы. Если просто забыли – признайтесь, заплатите проценты и внесите очередной платёж.

Если денег не будет долго – продолжительная болезнь, нет работы, не платят заработанное – попросите пересмотреть кредитный договор. Чтобы банк согласился, расскажите, когда и откуда у вас снова появятся деньги. Невозможность платить долг нужно подтвердить справками: документ от врача, приказ о сокращении и так далее. Сначала лучше попросить отсрочку на пару месяцев, банк даже может освободить от пени. За это время попытайтесь разобраться с делами и возобновить платежи. Помните, что отсрочка увеличит суммы следующих платежей.

Если банк не соглашается ждать, договоритесь реструктурировать долг. Неплатёжеспособность нужно объяснить и письменно попросить об изменении срока или графика платежей. Банку важно, чтобы вы вернули деньги, поэтому если вас не посчитают мошенником, то пойдут навстречу. При этом если вы уже вовремя платите по ипотеке, банк согласится пойти на уступки по кредиту охотнее.

Если у вас несколько долгов, а денег нет. В этом случае опять же, лучше самому рассказать банку о проблемах. Соберите все долги в один, тогда придётся платить только раз в месяц, а не копить проценты по нескольким просроченным кредитам. Если банк не хочет объединять долг, обратитесь в другой.

Рефинансируйте кредит, если на рынке появилась возможность снизить ставку. Если решите выплатить долг за счёт продажи залогового имущество – сделайте это сами, чтобы приставы не продали квартиру или машину вдвое дешевле.

Если вообще не платить по кредиту, то процентов накопится столько, что долги можно не выплатить и до старости.

Сначала должнику позвонит менеджер банка. Если не отвечать на звонки, то дальше за дело берутся коллекторы. Они будут трепать нервы, чтобы вы наконец отдали деньги. Если и те не могут добиться результата, то банк либо продаёт долг коллекторскому агентству или обращается в суд.

Если банк выиграет суд, то именно вам придётся платить издержки на заседания. После этого придут приставы и заберут имущество, чтобы продать с аукциона.

novokuznetsk.su
Уважаемые читатели, теперь вы можете поделиться своими новостями о событиях в городе с
редакцией Novokuznetsk.su по WhatsApp,
Viber,
Telegram по телефону +7 (923) 464-0620.

Погашение кредита если нет денег

Несомненно, возможность моментальных покупок даже при неимении финансовых накоплений кажется многим людям довольно удобным сервисом. Конечно, подобного рода услуги имеют и отрицательные характеристики, а именно – обязательный возврат одолженных средств организации-кредитору. Тем более что условия подобных займов предусматривают еще и начисление комиссионных выплат, делающих порой погашение кредита неподъемной ношей.

Как правило, заемщик сам становится виновником сложившейся ситуации. Ведь при появлении возможности совершить долгожданное приобретение люди зачастую даже не читают соглашение о выдаче ссуды при его подписании. При этом многие забывают о начислении штрафов и пени за несвоевременную выплату долга. В условиях нестабильности рынка, такие займы со временем могут пропорционально увеличиться в несколько раз. Конечно, подобная беспечность становится первой причиной возникновения сложных ситуаций с кредитором.

Внимательное изучение кредитного соглашения перед его подписанием может уберечь вас от проблем с выплатами в дальнейшем

Кроме того, погашение кредита своевременно будет совершенно невозможно, когда заемщик неожиданно лишается основного источника финансирования. Это может быть потеря рабочего места или утрата трудоспособности из-за внезапного несчастного случая. Конечно, в таких ситуациях кредитор обычно идет навстречу клиенту и дает время на стабилизацию финансов должника или предлагает другие условия оплаты ссуды. Давайте рассмотрим более детально, как выплатить кредит, если нет денег.

Пути выхода из кризиса

Конечно, вопрос, связанный с возвратом ссуды сегодня становится все более актуальным. Ведь количество людей, соблазнившихся моментальным получением легких денег, лишь растет. При этом довольно многие имеют сразу несколько кредитных обязательств на разные суммы. Когда вы попали в подобную ситуацию и не знаете,
что делать, если нет денег платить кредит, вам стоит выполнить несколько несложных шагов:

• просьба о финансовой помощи поручителей или близких людей;
• контакт с организацией, проводившей кредитование;
• реструктуризация долга;
• обращение в страховую компанию;
• урегулирование вопроса юристом.

Безусловно, мы перечислили основные варианты решения подобной проблемы. Их можно комбинировать между собой либо действовать по какой-либо отдельной схеме. Чтобы определить наиболее подходящий способ выхода из сложившейся ситуации, вам стоит узнать подробнее о самых действенных из них.

Помощь третьих лиц

Если вы уверены в собственной платежеспособности, а просто не смогли правильно распорядиться финансами в текущем месяце, целесообразно взять взаймы средства на оплату банковского взноса у близких людей либо ваших поручителей. Помните, просрочка платежа грозит начислением штрафа или пени, поэтому постарайтесь своевременно выполнять условия договора с кредитором. При этом отдать подобную небольшую сумму родственникам будет не так сложно. Конечно, такое утверждение будет справедливо, если мы говорим не о полном финансовом крахе, а временном недоразумении.

Если ваша задолженность небольшая, а финансовые сложности временны, попробуйте взять взаймы у родственников или знакомых

В случае когда ситуация становится критической, вы также можете обратиться за помощью к третьим лицам. Однако не стоит забывать, что в перспективе вы должны вернуть всю уплаченную за вас сумму. При этом вы можете и не уведомлять кредитора о подобном развитии событий, действуя по договоренности с поручителем.

Общение с кредитором

Как бы там ни было, решение всех вопросов, связанных с оплатой долга, решать нужно, напрямую пообщавшись с банковским представителем. Так, вы сможете описать сложившуюся ситуацию и попросить кредитора об отсрочке.

Как правило, если причина задолженности действительно веская, банки всегда готовы пересмотреть сроки выплат займа. В случае потери рабочего места (не по вине заемщика) либо тяжелой болезни вам могут предложить временно оплачивать только комиссионные выплаты, таким образом, уменьшив сумму ежемесячного взноса. Новые условия возврата средств обязательно описывают в отдельном дополнительном договоре.

Еще одним способом, как погасить кредит, если нет денег, который может предложить кредитор, может быть продление срока выплат. При этом вы, само собой, переплачиваете определенную сумму, но получаете некоторое время на стабилизацию собственного бюджета, ведь в результате подписания такого соглашения ежемесячный взнос существенно понизится.

В большинстве случаев кредиторы идут навстречу должникам и предлагают пути решения подобных проблем

Конечно, при условии благоприятного исхода, вы сможете впоследствии погасить задолженность досрочно. Одним словом, помните, кредитор заинтересован в платежеспособности заемщика и в нестандартных ситуациях обычно готов идти на компромиссные решения. Главное, вовремя поставить его в известность о вашей финансовой несостоятельности.

Перестройка структуры долга

Обращаясь к организации-кредитору, важно учитывать, что вам предложат реструктуризировать вашу задолженность. Банки обычно предлагают несколько разных способов выхода из кризисной ситуации, чтобы вы смогли подобрать оптимальный для себя вариант. Как мы уже упоминали, многое будет зависеть от причины возникновения неплатежеспособности и дальнейших перспектив заемщика. По сути, реструктуризация – это путь снижения финансовой нагрузки на вас
. При этом известно огромное количество возможностей и путей стабилизировать выплаты кредита.

Предложение кредитора о реструктуризации долга может помочь вам справиться с временными затруднениями

Вам могут предложить увеличение срока выплат займа, снижение размера взноса или рефинансирование выплат. Первые два способа мы уже кратко рассмотрели, поэтому остановимся на последнем. В этом случае вам предложат оформление нового кредита, включающего в себя сумму всех предыдущих задолженностей. На такой шаг целесообразно соглашаться, когда проценты на выплаты долга будут ниже тех, что вы уже имеете. Кроме того, вы сможете систематизировать взносы и выплачивать один кредит вместо нескольких.

К тому же, если ссуда была оформлена в иностранной валюте, рефинансирование займа предусматривает ее смену. Это может стать довольно неплохим условием, чтобы согласиться на такое решение. Ведь вам предлагают погасить задолженность в СКВ рублями, что станет оптимальным вариантом в условиях колебания курса.

Также важно знать, что реструктуризация долга может комбинировать несколько вышеперечисленных вариантов. Само собой, все эти вопросы решаются путем проведения переговоров с кредитором. Кроме того, достигнув компромисса, вам потребуется подписать дополнительное соглашение, чтобы документально зафиксировать ваши намерения. Правда, заметим, что подобные действия – одни из крайних мер, которые практикуются в случае довольно серьезного финансового кризиса заемщика. Если вы испытываете лишь временные затруднения, возможно, не стоит торопиться с таким шагом.

Страховой случай

Некоторые люди, заключая соглашение о займе, попутно подписывают и договор страхования. Помните, эта мера будет очень своевременной, когда вы не сможете справиться со взятыми на себя обязательствами. Конечно, все страховые случаи должны быть указаны в таком договоре. При этом не следует забывать, что потеря рабочего места по собственной инициативе не будет основанием для покрытия вашего кредита. Однако случаи внезапного появления тяжелой болезни, получения инвалидности, появления ребенка в семье или утрата работы по вине работодателя вполне предусматривает возможность погашения вашей задолженности.

Урегулирование вопроса в юридическом поле

К сожалению, вышеизложенные действия не всегда могут быть реализованы. В большинстве случаев банки отказывают в рефинансировании долгов клиента, если не считают, что тот предоставил достаточно веские причины невозможности оплачивать ссуду. В подобных ситуациях целесообразно заручиться помощью грамотного юриста. Помните, оплатив квалифицированные услуги специалиста, вы сэкономите гораздо больше, чем если попытаетесь решить такие опросы самостоятельно
.

Если вы не разбираетесь в тонкостях законодательства, целесообразно заручиться помощью грамотного юриста

Само собой, вы должны подробно описать ситуацию, по возможности предоставив необходимые документальные подтверждения ваших слов. Это может быть договор с кредитором, трудовая книжка или выписка из лечебного учреждения, а также отказ банка в письменной форме о реструктуризации вашей задолженности. Вы должны учитывать, что, пустив ситуацию на самотек, рискуете лишиться всего имущества, находящегося под залогом. По этой причине обращение к юристу еще на первом этапе возникновения сложностей с оплатой взносов может стать довольно уместным и своевременным шагом.

Если время упущено и банк подал на вас в суд, не нужно паниковать. Заручитесь поддержкой профессионала и полным пакетом бумаг, которые могут подтвердить вашу правоту.

Помните, еще одним способом,
как отдать кредит, если нет денег, станет объявление банкротства. Однако подобные действия являются крайней мерой и повлекут за собой негативные последствия – от полной распродажи залогового имущества до невозможности получения ссуды в будущем. К тому же статус банкрота определяется в судебном порядке. Если суд не сочтет ваши доказательства достаточно убедительными, вам грозит уголовная ответственность за мошеннические действия.

Если ваше финансовое положение оказывается совсем плачевным, по решению суда вы можете быть признаны банкротом

Итак, можно сказать, что возникновение сложной финансовой ситуации у должника никоим образом не избавляет его от выплаты указанной в договоре суммы взятой ссуды кредитору
. Поэтому прежде чем взять на себя подобные обязательства, детально изучите все условия соглашения и заранее поинтересуйтесь в банке о путях решения возможных проблем. Кроме того, следует адекватно и трезво оценивать собственные финансовые ресурсы, чтобы избежать риска в будущем.

Отсутствие возможности оплачивать кредит вовсе не означает автоматического избавления от взятых на себя обязательств
Оповещение банка о вашем финансовом положении станет первым шагом на пути решения проблемы с выплатой кредита
В случае страхования вашего займа, вы сможете покрыть просрочку выплат за счет страховки
Если ваше финансовое положение оказывается совсем плачевным, по решению суда вы можете быть признаны банкротом
Если вы не разбираетесь в тонкостях законодательства, целесообразно заручиться помощью грамотного юриста
Предложение кредитора о реструктуризации долга может помочь вам справиться с временными затруднениями
В большинстве случаев кредиторы идут навстречу должникам и предлагают пути решения подобных проблем
Если ваша задолженность небольшая, а финансовые сложности временны, попробуйте взять взаймы у родственников или знакомых
Внимательное изучение кредитного соглашения перед его подписанием может уберечь вас от проблем с выплатами в дальнейшем

Что делать, если вы столкнулись с финансовыми трудностями из-за коронавируса

У вас есть вопросы о ваших финансах, связанные со вспышкой коронавируса? Отправьте их репортеру Алисии Адамчик по адресу [email protected].

В связи с пандемией коронавируса, из-за которой многие работники теряют часы работы, как никогда важно знать, какие финансовые возможности у вас есть.

Хотя для финансовых консультантов хорошо и хорошо говорить вам не проверять ваши инвестиции на нестабильном рынке, это может даже не беспокоить многих американцев, когда почти 80% работников живут от зарплаты до зарплаты, и многие домохозяйства говорят, что это было бы так. трудно покрыть неожиданные расходы в 400 долларов.Потеря смен или увольнение в это время может усугубить и без того тяжелое финансовое положение многих американцев.

Если у вас нет резервного фонда и вы изо всех сил пытаетесь сводить концы с концами в это неопределенное время, вот восемь шагов, которые необходимо предпринять.

1. Свяжитесь с кредиторами прямо сейчас.

Если вы обеспокоены, что в ближайшие месяцы вам будет сложно оплатить остаток по кредитной карте, задолженность по студенческому кредиту или коммунальные услуги, Национальный центр потребительского права рекомендует как можно скорее связаться с вашими кредиторами. и просят уступок в невзгодах.Это может включать отсрочку платежей (что должно быть крайней мерой, поскольку проценты все еще накапливаются) или выплату только процентов.

Банки, включая Capital One, Chase, Citi и Wells Fargo, призывают своих клиентов, испытывающих экономические трудности, связаться с ними, чтобы узнать, что они могут решить. Кредитные союзы также предлагают помощь и ссуду. Кроме того, вы можете подписаться на план для работы в тяжелых условиях, который может означать более низкие процентные ставки или меньшие сборы и штрафы на какое-то время.

2. Создайте «чрезвычайный» бюджет

NCLC также рекомендует создать «более компактную» версию вашего типичного бюджета, которая будет разумной независимо от того, сталкиваетесь ли вы в настоящее время с трудностями или нет. Но это становится вдвойне важным, если ваши часы сокращаются или отменяются смены в ближайшие недели.

Для этого «составьте список всех ваших текущих обязательств», — советует NCLC. «Обведите в кружок то, что вам нужно, чтобы увидеть, сколько реально вы могли бы сэкономить, если приостановите подписку, ограничите поездки и приготовите доступную еду дома.»

3. Рассмотрим индивидуальный заем

Персональные займы варьируются в среднем от 10 000 до более чем 20 000 долларов США, согласно Lending Tree, со стандартным сроком от трех до пяти лет. Они могут помочь в периоды нестабильности доходов. Банки, кредит профсоюзы и онлайн-кредиторы, такие как SoFi и Payoff, предлагают их

4. Используйте продукт с самой низкой процентной ставкой

Если вы не соответствуете требованиям для получения личного кредита или кредита под залог собственного капитала, вам может потребоваться кредитная карта. Используйте свою карту с самой низкой процентной ставкой, чтобы платить меньше процентов при оплате счета.Даже разница в несколько процентных пунктов может сэкономить вам много денег на выплате процентов.

Один вариант: ищите предложения с низкой процентной ставкой, будь то кредитная карта или кредитная линия с 0% годовых на определенный период времени (обычно 12 или 18 месяцев). Это даст вам некоторую передышку, если у вас возникнут проблемы с выполнением финансовых обязательств в ближайшие недели. Опять же, люди с более высоким кредитным рейтингом будут претендовать на более выгодные сделки, поэтому, если у вас низкий балл, используйте карты, которые у вас уже есть, прежде чем подавать заявку на новую карту и, возможно, получить отказ.

5. Отправьте письма о временных трудностях

Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотеки, первым делом вам следует обратиться к адвокату, согласно Национальному центру защиты прав потребителей. Оттуда вы можете отправлять письма о трудностях кредиторам, например своей ипотечной компании, чтобы узнать, какие у вас есть варианты.

NCLC предоставляет этот образец письма о трудностях.

6. Используйте общественные и государственные программы помощи

Правительство в настоящее время работает над реализацией политики, чтобы помочь нуждающимся в денежных средствах американцам во время кризиса.Но уже есть множество других ресурсов, предлагаемых сообществами, местными органами власти и правительствами по всей стране.

Продовольственные банки — это один из ресурсов (если вы не сталкиваетесь с экономическими трудностями, подумайте о том, чтобы сделать пожертвование одному из них), и есть организации, которые могут помочь со счетами, например, за коммунальные услуги. Места поклонения также окажут поддержку в эти времена. Сайты социальных сетей, такие как Facebook, — хорошее место для начала поиска общественных групп, и ваши местные органы власти также должны быть в состоянии предоставить информацию о том, где найти эти группы, если вы свяжетесь с ними.

7. Получение пенсионных сбережений

Вы также можете воспользоваться своими пенсионными сбережениями, хотя финансовые консультанты говорят, что это должно быть крайней мерой. Если у вас есть IRA Roth, вы можете снимать свои взносы без уплаты налогов и штрафов (но не с прибыли от инвестиций).

8. Избегайте ссуд до зарплаты

Можете ли вы взять ссуду под залог собственного капитала на оплаченный дом?

Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены на страницу нашей материнской компании LendingTree.В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.

Да, домовладельцы с оплаченным имуществом, которые заинтересованы в доступе к собственному капиталу для оплаты ремонта дома, консолидации долга, обучения или ремонта дома, могут использовать свой капитал с помощью многих из тех же инструментов, которые используют домовладельцы, владеющие ипотекой. Сюда входят ссуды под залог собственного капитала, HELOC и рефинансирование с выплатой наличных. Мы расскажем об уникальных особенностях процесса получения капитала от оплаченного дома, а также о вещах, которые следует учитывать перед подачей заявки на финансирование.

Получите сразу несколько предложений по продаже собственного капитала

Получите сразу несколько предложений по продаже собственного капитала

LendingTree может помочь вам найти и сравнить показатели собственного капитала без ущерба для вашего кредита.

LendingTree — наша материнская компания

Посмотреть предложения

на защищенном веб-сайте LendingTree. NMLS № 1136: применяются положения и условия

На базе

LendingTree — наша материнская компания

Могу ли я взять ссуду под залог собственного капитала после выплаты ипотеки?

Взятие ссуды под залог собственного капитала для вашего оплаченного дома — это вариант, который нужно изучить, если ваша цель — получить немного денег для консолидации долга, улучшения дома или ремонта.

Кредит под залог собственного капитала может быть хорошим вариантом, если вы ищете фиксированный ежемесячный платеж, единовременную выплату и фиксированную процентную ставку. Тем не менее, ссуды под залог собственного капитала имеют комиссию за закрытие от 2 до 5% от суммы ссуды, что увеличивает общую стоимость ссуды.

Процентная ставка по ссудам под залог собственного капитала может быть ниже, чем по другим долгам в долгосрочной перспективе, например, по большинству кредитных карт. Однако они, вероятно, будут по-прежнему дороже, чем сопоставимые ипотечные кредиты на покупку и рефинансирование.

Могу ли я получить новую ипотеку на оплаченный дом?

Если у вас есть ипотечный кредит на ваш дом, и вы хотите получить новый кредит на более выгодных условиях и вытащить немного наличных, вы можете сделать так называемое рефинансирование с выплатой наличных. Вы получаете новую ипотеку, размер которой превышает остаток по вашей текущей, а остаток выплачивается вам единовременно наличными.

Даже если у вас нет ипотеки на недвижимость, и вы просто хотите получить ипотеку, чтобы вывести капитал в виде наличных средств, это все равно называется рефинансированием с выплатой наличных.

Однако для рефинансирования с выплатой наличных может потребоваться более высокая процентная ставка, чем для стандартной ипотеки. Отчасти это связано с тем, что кредитор не имеет возможности узнать, возвращаются ли снятые наличные обратно в дом. Затраты на закрытие также могут быть выше при рефинансировании с выплатой наличных, чем при выплате долевого кредита. Кроме того, если вы занимаете более 80% капитала в своем доме, ваш кредитор может потребовать от вас приобрести частную ипотечную страховку (PMI), которая приносит пользу только кредитору.

С другой стороны, фиксированные процентные ставки и ежемесячные платежи могут облегчить составление бюджета для этого типа ссуды, чем HELOC с переменной ставкой.Средние процентные ставки по рефинансированию ипотечных кредитов в долгосрочной перспективе, как правило, все еще ниже, чем сопоставимое финансирование собственного капитала.

Могу ли я взять HELOC на оплаченный дом?

Домовладельцы, которые хотят получить открытую кредитную линию, которая задействует их капитал для непредсказуемых расходов, которые могут возникнуть в течение следующих 10 лет, могут захотеть пропустить ссуду и вместо этого получить открытую кредитную линию собственного капитала (HELOC).

С помощью HELOC вы можете изменять сумму, которую вы берете из строки, вместо того, чтобы брать фиксированную сумму ссуды.У HELOC могут быть более низкие затраты и комиссии, чем у других типов ссуд на акции, но их процентные ставки являются гибкими, поэтому заемщики могут видеть, как их ежемесячные платежи увеличиваются или уменьшаются в течение срока ссуды. Если вы не уверены, сколько денег вам понадобится, чтобы получить доступ в течение следующих 10 лет, HELOC может вам подойти.

HELOC также могут предлагать более высокие суммы ссуд, чем другие виды ссуд на акции. Однако, если вы в конечном итоге занимаетесь более 80% стоимости вашего дома, в результате чего у вас остается менее 20% капитала, вам может потребоваться приобрести PMI в пользу кредитора.

Ходатайство о ссуде под залог жилого фонда после выплаты дома

Один из факторов, который делает оплаченного домовладельца отличным кандидатом на получение ссуды под залог собственного капитала, — это то, какой долей он владеет. Полная стоимость их дома представляет собой их собственный капитал, а не разницу между ипотекой и оценочной стоимостью, как в случае с большинством домовладельцев, которые все еще держат ипотеку.

Еще одним аргументом в пользу оплаченного домовладельца является то, что, поскольку нет другого залога в отношении собственности, новый заем берет на себя место основного залога и, следовательно, выплачивается первым в случае обращения взыскания.Это делает ссуду менее рискованной с точки зрения кредитора и часто гарантирует более низкую процентную ставку.

Но это не все, что кредиторы ищут при оценке домовладельцев для утверждения ссуды. Вам все равно может быть отказано в ссуде под акции, даже если вы владеете свободным и чистым домом. Это может быть связано с другими аспектами вашего финансового профиля.

Почему я не могу получить одобрение на получение ссуды, когда мой дом оплачен?

Наличие оплаченного дома для обеспечения кредита под залог собственного капитала может быть преимуществом, но это не означает, что вам гарантировано одобрение кредита.Некоторые из факторов, влияющих на утверждение или отклонение вашего кредита, включают:

Возможность погашения

Кредиторы должны учитывать способность заемщика погасить взятую ипотечную ссуду. Чтобы определить вашу способность выплатить задолженность, кредитор может попросить показать ваши последние налоговые декларации и квитанции об оплате.

Отношение долга к доходу

Еще одним фактором вашего одобрения является соотношение между вашим текущим доходом и вашим долгом. Как правило, кредиторы ищут DTI ниже 43% для кредитов под залог собственного капитала.Если у вас много других долгов, вам могут отказать.

Кредитный рейтинг

Кредиторы рассматривают ваш кредитный рейтинг как средство определения процентной ставки, которую они предложат, но слишком низкая оценка также может привести к отклонению заявки на получение кредита.

Сумма кредита

Хотя вы можете получить HELOC с кредитной линией, равной 90% собственного капитала вашего дома, вы не сможете занять более 80% для рефинансирования с выплатой наличных или ссуды в виде собственного капитала. Чем больше вы пытаетесь занять, тем выше воспринимаемый риск в глазах кредитора.

Какую сумму капитала я могу рассчитывать на получение наличных денег из моего дома?

Дом может быть оплачен полностью, но это не значит, что вы можете списать полную оценочную стоимость дома. Сумма, которую вы можете взять в долг, будет ограничена максимально разрешенным соотношением суммы кредита и стоимости вашего кредитора.

Коэффициент ссуды к стоимости (LTV) — это процент от оценочной стоимости вашего дома, переданного в ссуду. Итак, если кредитор ограничивает свой LTV на уровне 80%, а оценочная стоимость вашего оплаченного дома составляет 250 000 долларов, то максимальная сумма кредита будет составлять 200 000 долларов.Кредиты под залог жилого фонда обычно не превышают 85% LTV, в то время как HELOCs может достигать 90% LTV. Рефинансирование с выплатой наличных обычно достигает 80% LTV. Однако вы можете найти 100% финансирование у определенных кредиторов VA и специализированных финансовых компаний.

Если вы берете взаймы более 80% стоимости вашего дома, вам может потребоваться приобрести частную ипотечную страховку (PMI), которая еще больше увеличит ваши ежемесячные расходы в ущерб вам без каких-либо компенсационных выплат.

На что следует обратить внимание, прежде чем брать взаймы под свой оплаченный дом

Когда вы берете ссуду на оплаченный дом, вы вводите в свою жизнь некоторые финансовые риски, которых у вас, возможно, не было раньше.Это включает в себя риск потери права выкупа, если вы не сможете произвести выплаты по ипотеке. Прежде чем поставить под угрозу свой дом, вы можете задать себе несколько из следующих вопросов:

Есть другой вариант?

Есть и другие способы получить наличные, которые могут понадобиться для консолидации долга или оплаты ремонта дома. Такие варианты включают личные ссуды и кредитные линии. В отличие от ссуды под залог собственного капитала или ипотеки, они не будут подвергаться риску потери права выкупа на ваш дом, если вы не сможете их вернуть.

Увеличит ли ссуда мое общее состояние?

Если ссуда под залог акций дает вам деньги, которые можно использовать для увеличения стоимости вашего дома, возможно, стоит взять на себя дополнительные риски. Если ссуда предназначена для чего-то другого, например, на дорогостоящую покупку или отпуск, вы должны оценить, оправдывают ли эти расходы риск. Обычно производительные расходы, такие как существенное улучшение дома, образование и ремонт, подпадают под категорию продуктивных расходов, поскольку они могут увеличить ваше благосостояние.Покупка автомобиля, отпуск и свадьба — это непроизводительные расходы, которые подрывают вашу способность приносить долгосрочную прибыль от инвестиций в ваш дом.

Разумны ли условия оплаты?

Многие люди не расплачиваются за дом до тех пор, пока они не приблизятся к пенсии — это не время, когда люди традиционно хотят брать новые долгосрочные долги. Найдите время, чтобы оценить свой ожидаемый доход, расходы и сбережения, которые у вас есть на случай чрезвычайных ситуаций. Получение финансирования под ваш оплаченный дом создает новый ежемесячный платеж, который в противном случае не должен был бы существовать.Убедитесь, что у вас достаточно возможностей для выплаты этих платежей в течение длительного периода времени.

Работа с ростовщиками | nidirect

Лучший совет по работе с ростовщиками — «не делайте этого». Это ростовщики без лицензии, которые взимают очень высокие процентные ставки и иногда прибегают к угрозам и насилию, чтобы запугать людей, которые не могут выплатить ссуду.

Ростовщики

Ростовщики — это ростовщики без лицензии, которые часто нацелены на семьи с низкими доходами или тех, кто оказался в трудные времена.

Лицензированные ростовщики регулируются Управлением финансового надзора (FCA) и должны следовать кодексам практики FCA.

Ссуды не имеют лицензий и действуют вне закона. Если вы занимаетесь у них, вероятно, вы:

• получите ссуду на очень плохих условиях
• заплатите огромную процентную ставку
• будете преследованы, если вы задержите свои выплаты
• будете вынуждены брать у них больше, чтобы погасить один долг другим

Если вы взяли взаймы у ростовщика

Если вы заняли деньги у ростовщика, у вас нет юридических обязательств по выплате долга.Если кредитор не имеет лицензии FCA, у него нет законного права на взыскание долга.

Ссудные акулы иногда пугают людей, говоря, что их будут преследовать по закону и даже посадить в тюрьму, если они не заплатят. Этого не может быть — невыплата ссуды у нелицензированного кредитора не является уголовным преступлением.

Немедленно обратитесь в местный офис по торговым стандартам. Это поможет вам разобраться с вашей ситуацией и с ростовщиком.

Если вас преследуют

Любой кредитор, лицензированный или нелицензированный, который преследует вас, нарушает закон.

Вы должны сообщать о ростовщиках в местный офис по торговым стандартам и в полицию, если ростовщик угрожает вам или применяет насилие.

Другие способы заимствования денег

Если вам нужен заем, всегда обращайтесь к лицензированному кредитору. Есть авторитетные кредиторы, которые рассмотрят вопрос о предоставлении вам кредита, даже если ваш доход низкий, ваш кредитный рейтинг плохой или вам нужна небольшая сумма на короткое время.

Возможно, вам все равно придется платить высокие проценты, но Закон о потребительском кредите будет регулировать ваш кредитный договор.Тем не менее, всегда ищите кредит — просто потому, что у кредитора есть лицензия, это не обязательно означает, что вы получаете хорошую сделку.

Если у вас низкий доход и вам нужно занять небольшую сумму на короткое время, подумайте о займе в кредитном союзе. Кредитные союзы поощряют вас экономить то, что вы можете, и брать взаймы только то, что вы можете позволить себе выплатить.

Максимум, который вы будете платить в виде процентов, — это один процент в месяц, поэтому проценты по ссуде в 100 фунтов стерлингов не будут превышать 1 фунт стерлингов в месяц.

Помощь и совет

Всегда получайте бесплатную независимую помощь, прежде чем платить за коммерческую услугу.Многие организации предлагают это по денежным вопросам, в том числе:

Дополнительные полезные ссылки

Если из-за коронавируса вы не можете погасить ссуду или что-то, купленное на деньги

Вы можете получить помощь, если из-за коронавируса вам сложно:

• погасить ссуду
• платить за то, что вы купили на деньги — например, машину или что-то для вашего дома, например стиральную машину или мебель

Возможно, вам удастся сократить или приостановить выплаты.Вы также можете предотвратить повторное владение тем, что вы купили на деньги.

Ваш кредитор или финансовая компания должны работать с вами, чтобы предотвратить ухудшение ваших долгов.

Если вы не можете погасить ссуду в кредитном союзе

Обратитесь в кредитный союз — они помогут вам с выплатами. Например, они могут предложить:

• уменьшить или приостановить платежи на ограниченный срок

• прекратить начисление процентов по кредиту на ограниченный срок

• поможет вам разработать план выплаты вашей задолженности

Снижение или приостановка платежей

В настоящее время ожидается, что кредиторы и финансовые компании согласятся сократить или приостановить ваши платежи на ограниченный период времени, если вы не можете заплатить из-за коронавируса.Это называется «отсрочкой платежа». Если у вас есть поручитель, кредитор не должен пытаться получить от него деньги в течение этого времени.

Отсрочка платежа не поможет вам выплатить задолженность. Обычно не рекомендуется просить отсрочку платежа, если:

Если вы получите отсрочку платежа, это не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Это может затруднить получение кредита в будущем, поскольку некоторые кредиторы могут смотреть на другие вещи — например, на банковские выписки.

Поговорите с консультантом, если вы не уверены, следует ли просить отсрочку платежа или вы хотите проверить другие способы погашения кредита.

Если требуется отсрочка платежа

Вам следует запросить отсрочку до 31 марта 2021 года. После этой даты вы не сможете получить отсрочку.

Посетите веб-сайт своего кредитора или финансовой компании, чтобы узнать, как запросить отсрочку.

Если можете, продолжайте вносить платежи, пока они не согласятся сократить или приостановить их.

Отсрочка платежа может длиться до:

• 3 месяца на финансовую покупку

• Кредит у ломбарда на 3 месяца — это означает, что они будут ждать 3 месяца, прежде чем продать ваши вещи
• 3 месяца по студенческой ссуде, полученной до 1998 года — отсрочка по студенческой ссуде, полученной вами в 1998 году или после него, невозможна

• 3 месяца для большинства других видов ссуд

Дополнительную информацию об отсрочке платежей можно найти на веб-сайте Управления финансового надзора (FCA).

Если вам нужна вторая отсрочка платежа

Вам следует запросить вторую отсрочку до 31 марта 2021 года. После этой даты вы сможете получить вторую отсрочку только в том случае, если вы попросите ее до окончания первой отсрочки.

Вы не получите второй отсрочки по ссудам до зарплаты.

Вы не можете отсрочить платежи более чем на шесть месяцев.

Если вы попросите своего кредитора о второй отсрочке, он может:

Если вы попросите продлить отсрочку платежа после 31 марта 2021 года, она должна быть продолжена после существующей отсрочки платежа.Вы не сможете продлить отсрочку после 31 июля 2021 года.

Вам нужно будет компенсировать платежи, которые вы пропустили во время отсрочки платежа — кредитор или финансовая компания также могут взимать с вас проценты. Это означает, что после отсрочки платежа вам нужно будет либо:

• платите дольше

По окончании отсрочки платежа кредитор или финансовая компания должны помочь вам разработать план выплаты вашей задолженности. В том числе и в случае, если вам необходимо внести последний крупный платеж, чтобы приобрести автомобиль.

Если вы не можете получить отсрочку

Вы можете попросить своего кредитора или финансовую компанию рассмотреть другие варианты, которые могут вам помочь — например, они могут:

• уменьшать или не начислять проценты на задолженность
• будьте гибкими в отношении суммы, которую вы должны выплатить, и того, как долго вы должны ее выплатить
• позволяют платить небольшую сумму или ничего в течение фиксированного периода времени
• сделать план платежей

Ваш кредитор должен дать вам время, чтобы рассмотреть лучший вариант для вас.Им следует приостановить вашу учетную запись на 30 дней, если вы ждете изменения обстоятельств — например, если вы ожидаете выплаты пособия или только что вернулись на работу после увольнения. Если вам нужно больше времени по истечении 30 дней, обратитесь к своему кредитору.

Если ваш кредитор приостанавливает действие вашего счета, рекомендуется использовать это время, чтобы получить консультацию по долгу. Вы можете обратиться за помощью к консультанту.

Если вы планируете заключить соглашение о рефинансировании, вам следует тщательно подумать о том, можете ли вы позволить себе ежемесячные платежи — вы можете составить свой бюджет, чтобы проверить, доступны ли эти платежи для вас.

Если вы получили письмо о задолженности

Если вы получаете отсрочку платежа, ваш кредитор или финансовая компания могут по-прежнему присылать вам письма, в которых сообщается, что у вас есть задолженность.

Если вы впервые получили письмо о просрочке платежа, вам не нужно ничего делать с этим, но лучше связаться с компанией, чтобы убедиться в этом.

Если вы уже получали письма о просрочке платежа до отсрочки платежа, вам все равно придется с ними разбираться.Убедитесь, что вы прочитали, что вам следует делать в письме. Вы также можете ознакомиться с нашими советами по работе с долгами.

Если вам не удается оплатить счета по кредитной карте

Вы можете узнать, что делать, если вам сложно оплатить счета по кредитной карте из-за коронавируса.

Если получена отсрочка платежа за машину

Возможно, вам все равно придется заплатить за другие вещи во время отсрочки платежа — например, ваш:

Если вы продлите срок ссуды, вам, возможно, придется продлить или продлить эти вещи.

Если ваш кредитор хочет вернуть ваш автомобиль или товар

Ваш кредитор должен вернуть что-то только в том случае, если он не может вернуть деньги другим способом.

Если вы пропустили платежи за что-то, но хотите сохранить это, обратитесь к своему кредитору и попросите составить план погашения. Если они согласны, план погашения будет означать, что вы можете платить меньшие суммы в течение более длительного периода времени.

Обязательно сообщите своему кредитору, если вы оказались в сложной ситуации — например, если вы потеряли работу из-за коронавируса.Они могут решить не возвращать что-либо, если это ухудшит ваше положение.

Поговорите с консультантом, если ваш кредитор пытается вернуть что-то, а вы считаете это несправедливым — например, если он отказался составить план погашения.

Если ваш кредитор решит вернуть ваш автомобиль или товар

Ваш кредитор должен держать вас в курсе своего плана возврата ваших товаров. Они также должны объяснить, как отсрочка возврата права собственности повлияет на вашу ситуацию — например, это может привести к увеличению вашей задолженности.

Если вы считаете, что ваш кредитор не держит вас в курсе, вы можете пожаловаться омбудсмену.

Вы можете узнать, что происходит, когда ваш кредитор возвращает что-либо.

Если вы задержали возврат из-за коронавируса

Ваш кредитор должен работать с вами, чтобы найти решение, если вы задерживаетесь из-за коронавируса. Например, ваш кредитор может попросить вас прекратить использование транспортного средства.

Если вы задержали получение товара у ломбарда

Ломбарды не должны взимать с вас никаких дополнительных процентов, если вы задерживаетесь из-за коронавируса.

Если ваш кредитор хочет изменить ваше соглашение

Им необходимо получить ваше разрешение, прежде чем вносить какие-либо изменения.

Они могут попытаться заключить с вами худшую сделку. Например, они могут сказать, что автомобиль, который вы купили на деньги, подешевел, и вам нужно заплатить больше, чтобы компенсировать это.

Прежде чем позволить им изменить соглашение, обратитесь за помощью к консультанту.

401 (k) Ссуды, снятие средств в затруднительных обстоятельствах и другие важные соображения

Закон CARES от 2020 года предоставляет помощь предприятиям и потребителям, связанным с пандемией коронавируса.Для получения дополнительной информации прочтите нашу статью по этой теме.

Вы можете воспользоваться активами вашего плана 401 (k) во время чрезвычайной финансовой ситуации. Но хотя получение ссуды или снятие средств в затруднительном положении может помочь решить неотложную проблему, могут быть последствия, которые могут снизить вашу долгосрочную финансовую безопасность.

401 (k) Кредиты

Если вам нужны наличные, у вас может возникнуть соблазн занять у вашего 401 (k), а не обращаться в банк или другой кредитор. Хотя не все планы разрешают ссуды, многие это делают.В большинстве планов вы выплачиваете ссуду за счет удержаний из заработной платы, поэтому вы вряд ли задержитесь, пока будете работать.

Когда вы занимаетесь у своего 401 (k), вы подписываете договор ссуды, в котором прописываются основная сумма, срок ссуды, процентная ставка, любые сборы и другие условия, которые могут применяться. Возможно, вам придется подождать утверждения ссуды, хотя в большинстве случаев вы соответствуете требованиям. В конце концов, вы занимаетесь своими деньгами.

IRS ограничивает максимальную сумму, которую вы можете заимствовать, не более 50 000 долларов или половиной суммы, которую вы вложили в план.Иногда существует также минимальная сумма кредита или минимальная сумма, которую вы должны взять в долг. Вы также должны платить рыночные процентные ставки, что означает, что ставка должна быть сопоставима с тем, что обычный кредитор взимает с аналогичного размера индивидуальной ссуды.

Обычно срок ссуды 401 (k) составляет пять лет. Это самый длительный период погашения, который разрешается государством, хотя, если вы предпочитаете более короткий срок, вы можете его организовать. Единственное исключение происходит, если вы используете деньги для покупки основного места жительства — дома, в котором вы будете жить полный рабочий день.В этом случае некоторые планы позволяют вам брать кредит на 25 лет.

Свидетельство об утверждении супруга (супруга)

Если вы состоите в браке, ваш план может потребовать от вашего супруга письменного согласия на получение ссуды. Это связано с тем, что супруг (а) может иметь право на часть вашего пенсионного имущества в случае развода. Если вы одалживаете, меняете работу и не платите деньги, эти деньги могут исчезнуть, и это может повлиять на долю вашего супруга.

Выход. . . Идет в

Когда вы занимаетесь у своего 401 (k), деньги обычно выходят из баланса вашего счета.Во многих планах деньги берутся равными частями из каждой отдельной инвестиции. Так, например, если у вас есть деньги в четырех паевых инвестиционных фондах, 25 процентов общей суммы кредита поступает от каждого из фондов. В других планах вы можете указать, какие инвестиции вы предпочитаете использовать, чтобы составить общую сумму.

Плюсы и минусы взвешивания

Прежде чем вы решите, брать ли деньги со своего счета 401 (k), рассмотрите следующие преимущества и недостатки этого решения.

С положительной стороны:

• Обычно не нужно объяснять, зачем вам нужны деньги или как вы собираетесь их потратить.
• Вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, чем в банке или другом кредиторе, особенно если у вас низкий кредитный рейтинг.
• Выплаченные вами проценты возвращаются на ваш счет.
• Поскольку вы занимаетесь, а не снимаете деньги, подоходный налог или штраф за досрочное снятие не взимаются.

С отрицательной стороны:

• Деньги, которые вы снимаете, не увеличиваются, если их не вкладывать.
• Выплаты производятся из долларов после уплаты налогов и долларов, которые будут снова облагаться налогом, когда вы в конечном итоге снимете их со своего счета.
• Комиссии, которые вы платите за оформление ссуды, могут быть выше, чем по обычной ссуде, в зависимости от способа их расчета.
• Проценты никогда не вычитаются, даже если вы потратите деньги на покупку или ремонт своего дома.

ВНИМАНИЕ: Возможно, самый большой риск, которому вы подвергаетесь, — это увольнение с работы при наличии непогашенной ссуды.В таком случае вам, вероятно, придется выплатить всю сумму в течение 90 дней после отъезда. Если вы не погашаете, значит у вас дефолт, а оставшаяся сумма кредита считается списанием. Подоходный налог взимается с полной суммы. А если вы моложе 59,5 лет, вы также можете получить 10-процентный штраф за досрочное снятие средств. Если это произойдет, ваши пенсионные сбережения могут существенно истощиться.

Трудный вывод средств

Вы можете снять деньги со своего счета 401 (k) для удовлетворения потребностей в реальной финансовой ситуации.IRS устанавливает определенные правила, ссылаясь на ряд обстоятельств, которые могут квалифицироваться как снятие средств в затруднительном положении, в том числе:

• наличные медицинские расходы;
• первоначальный взнос или ремонт первичного дома;
• обучение в колледже и связанные с ним расходы на образование;
• угроза обращения взыскания на закладную или выселения; и
• расходов на погребение и похороны.

Тем не менее, ваш работодатель должен определять конкретные критерии выхода из затруднительного положения.Например, один план может рассматривать медицинские расходы как трудности, но не оплату обучения в колледже. Даже если ваш план позволяет избежать трудностей, вы, вероятно, должны думать об этом как о крайней мере. Компании часто запрещают взносы в течение как минимум шести месяцев после снятия средств, а распределение трудностей навсегда снижает баланс вашего счета. Кроме того, вы должны будете заплатить налоги с суммы, которую вы снимаете, плюс 10-процентный штраф, если вы моложе 59,5 лет.

Ожидается, что вы снимете любые доллары после уплаты налогов, которые вы внесли на свой счет 401 (k), одолжите максимально разрешенный по плану объем и подадите заявку на коммерческие ссуды в рамках процесса квалификации.

Администратор вашего плана также может проследить за выводом средств, чтобы убедиться, что вы использовали деньги так, как указали в своем заявлении.

Работа с кредиторами

Если у вас есть долги или вы разводитесь, ваши кредиторы или ваш бывший супруг могут захотеть получить долю в активах вашего плана 401 (k). Их права и ваши права изложены в федеральных законах и законах штата. Если у вас есть долги, ваши кредиторы — компании, семья или правительство — могут попытаться взыскать то, что вы должны.Но смогут ли они заставить вас ликвидировать ваши активы 401 (k) для выполнения ваших обязательств, зависит от того, кто они такие и какие законные пути они выберут.

В целом верно, что ваш 401 (k) защищен от коммерческих и профессиональных претензий, таких как счета за ремонт автомобиля или судебные издержки, независимо от того, поданы ли вам иски в федеральном суде или суде штата. Это потому, что федеральный закон ERISA, который регулирует все планы 401 (k) и заменяет законы штата, регулирующие пенсионные планы, защищает ваши деньги от этих кредиторов.Вам не будет приказано отказаться от плана, чтобы заплатить сейчас, и ваша учетная запись не может быть заморожена до тех пор, пока вы не оплатите долги.

По большей части вас не могут заставить использовать свои деньги 401 (k) для уплаты государственных и местных налогов на доходы, имущество или других налогов. Однако, если у вас есть задолженность по алиментам, алиментам или федеральному подоходному налогу, суд может приказать вам снять деньги с вашего 401 (k) для оплаты этих долгов. Поскольку законы штата и федеральные законы различаются, вы можете обратиться за консультацией к юристу, чтобы узнать, какой из них будет применяться.

Разделение ваших активов 401 (k)

В случае развода ваш бывший супруг может иметь право на часть активов на вашем счете 401 (k) или на часть фактического счета.Это зависит от того, где вы живете, поскольку законы, регулирующие семейную собственность, различаются от штата к штату.

В штатах с общественной собственностью вы и ваш бывший супруг обычно делите стоимость своих счетов поровну. В других штатах активы обычно делятся не поровну, а справедливо. Это означает, что разделение ваших активов не обязательно будет делением 50/50. В некоторых случаях партнер, имеющий больший доход, получит большую долю.

Для того, чтобы ваш бывший супруг (а) получил долю вашего 401 (k), его или ее поверенный попросит суд издать Квалифицированный приказ о семейных отношениях (QDRO).В нем администратору плана предлагается создать две вспомогательные учетные записи, одну из которых вы контролируете, а другую — ваш бывший супруг. По сути, это делает вас обоих участниками плана. Хотя ваш супруг не может делать дополнительных взносов, он или она может изменить способ распределения активов.

У администратора вашего плана есть 18 месяцев на то, чтобы вынести решение о действительности QDRO, и поверенный вашего супруга может потребовать, чтобы вам не разрешалось брать деньги из вашего плана, выводить активы или передавать их в IRA до того, как это решение станет окончательным.После того, как разделение будет окончательным, ваш бывший супруг может выбрать получение денег наличными, вложить их в IRA или оставить активы в плане.

Если есть расчет наличными, подоходный налог будет уплачиваться с суммы, списанной со счета. Если ваш супруг получает деньги, он или она несет ответственность за оплату этого счета. Но если в рамках урегулирования деньги переходят вашим детям или другим иждивенцам, вы должны уплатить налог.

Когда возникает проблема

Подавляющее большинство планов 401 (k) работают справедливо, эффективно и таким образом, чтобы удовлетворить всех участников.Но могут возникнуть проблемы. Министерство труда перечисляет признаки, которые могут предупредить вас о потенциальных проблемах с вашим планом, в том числе:

• постоянно просроченные или нерегулярные выписки по счету;
• позднее или нерегулярно инвестировать ваши взносы;
• неточный остаток на счете;
• убытков, которые не могут быть объяснены рыночной конъюнктурой;
• инвестиций, которые вы не санкционировали;
• несвоевременная или несвоевременная выплата пособий бывшим сотрудникам;
• взносов, которые не отображаются в выписке по вашему счету.

Если вы считаете, что с вашим планом 401 (k) возникла проблема, сначала свяжитесь с администратором вашего плана или работодателем. Если вас не устраивает их ответ, есть несколько мест, куда можно обратиться за помощью.

• Управление безопасности выплат сотрудникам. Управление безопасности выплат сотрудникам Департамента труда (EBSA) — это агентство, отвечающее за обеспечение соблюдения правил, регулирующих поведение менеджеров планов, инвестирование средств плана, отчетность и раскрытие информации плана, обеспечение соблюдения фидуциарных положений закона и льгот работникам. прав.Вы можете позвонить в EBSA по бесплатному телефону 1-866-444-3272 или обратиться за помощью в региональный офис EBSA.
• FINRA. Если проблема связана с брокерской фирмой, выполняющей функции администратора фонда 401 (k), или с брокерами, которые консультировали или осуществляли транзакции, у вас есть возможность подать жалобу в FINRA. Вы можете проверить в Интернете, являются ли брокерские фирмы или ее представители членами FINRA, а также ознакомиться с их профессиональным опытом и дисциплинарной историей с помощью FINRA BrokerCheck.

Погашение кредита | Сберегательный план

Удержания из заработной платы

Когда мы выплатим вашу ссуду, мы немедленно уведомим вашу зарплатную службу, чтобы начать вычитать выплаты по кредиту из вашей заработной платы в каждый платежный период.

Проверьте свой отпуск и отчет о доходах, чтобы убедиться, что платежи по ссуде начались и что они в правильной сумме. Свяжитесь с вашим агентством или службой, если платежи еще не начались или если они указаны неверной суммой.

Имейте в виду, что вы несете ответственность за погашение ссуды независимо от того, пропускает ли платеж ваше агентство или служба.

Если у вас есть две учетные записи TSP и вы хотите объединить свои учетные записи, вы должны закрыть все ссуды в перемещаемом счете, прежде чем эти счета можно будет объединить.

Проценты по кредиту

При погашении кредита вы погашаете его с процентами. Сумма погашения возвращается на ваш счет и инвестируется в соответствии с вашим последним распределением взноса.

Ежедневные проценты по ссуде рассчитываются по мере проводки каждого платежа и основываются на количестве дней с момента последнего платежа по ссуде и непогашенной ссуде.Выплаты процентов по кредиту не подлежат налогообложению.

Вы можете произвести дополнительные выплаты по кредиту (помимо удержания из заработной платы) в любое время, используя личный чек, кассовый чек или денежный перевод. Вы должны отправить форму TSP-26 «Купон на выплату кредита» вместе с дополнительными платежами.

Если вы используете онлайн-банкинг для совершения дополнительных платежей по ссуде, убедитесь, что информация, необходимая для получения купона на выплату ссуды, включена в ваш банковский чек. Если какая-либо информация отсутствует, чек будет возвращен.

Отслеживание кредита

Ваши кредитные операции отражаются в квартальном отчете участника. Внимательно ознакомьтесь с этой информацией и обязательно сообщайте о любых расхождениях в свое агентство или службу.

Вы также можете отслеживать остаток по кредиту и статус своих платежей в «Личном кабинете».

Пропущенные платежи

Вы несете ответственность за то, чтобы платежи по кредиту были правильными и своевременными, независимо от того, пропустило ли ваше агентство или служба платеж по кредиту.

Пополнение пропущенных платежей

В конце каждого календарного квартала мы выявляем все ссуды с просроченными платежами. Если вы пропустили более 2½ платежей, мы отправим вам уведомление о том, что у вас есть время до конца следующего календарного квартала, чтобы выплатить пропущенную сумму. Вы должны заплатить пропущенную сумму непосредственно нам, используя свои личные средства, чтобы избежать налогооблагаемого распределения. Ваша зарплатная служба не может компенсировать пропущенные платежи из вашей зарплаты.

Исключения по пропущенным платежам

Некоторые исключения для пропущенных платежей предоставляются, если вы находитесь в статусе неплатежей.Для получения дополнительной информации посетите Ваш кредит в статусе неплатежей.

Реамортизация кредита

Реамортизация означает сокращение или удлинение срока кредита, что приводит к изменению суммы платежа. Вы можете сделать это в любое время при условии, что вы не превысите 5-летний максимальный срок для общей ссуды или 15-летний максимальный срок для
жилищный заем. Нет никаких ограничений на количество реамортизации, которые вы можете провести в течение срока действия кредита. Вы можете реамортизировать свой
ссуду, войдя в «Мой аккаунт» и выбрав «Ссуды TSP» или позвонив по линии ThriftLine.Вы должны убедиться, что ваш
Расчетная касса начинает вычитать новую сумму из вашей заработной платы. Если сумма платежа не изменилась и вы не отправили дополнительный
суммы, вы можете столкнуться с серьезными налоговыми последствиями.

Налогооблагаемое распределение

Мы декларируем налогооблагаемое распределение в IRS, и вы будете должны платить подоходный налог со всей невыплаченной суммы вашего кредита плюс начисленные проценты:

• Если вы не сможете погасить кредит (ы) в соответствии с Соглашением о займе.
• Если вы пропустили платеж по кредиту и не погасите его в течение указанного периода времени.
• Если вы не погасите ссуду полностью в течение 90 дней после выхода из федеральной службы.

После объявления налогооблагаемого распределения вы можете перенести налогооблагаемую сумму в план IRA или соответствующий план работодателя в течение 60 дней, чтобы избежать налогов и штрафов.

Налогооблагаемые суммы

Вы должны будете платить подоходный налог с налогооблагаемой суммы непогашенного остатка по кредиту, включая доходы от не облагаемых налогом взносов, которые были частью вашего традиционного баланса.Для квалифицированного дохода Roth применяются следующие условия:

• Если налогооблагаемое распределение объявлено, потому что вы увольняетесь из службы, любой квалифицированный доход Roth не будет облагаться налогом. Заработок Roth, не отвечающий критериям, будет облагаться налогом.
• Если налогооблагаемое распределение заявлено по другой причине (например, невыплата по кредиту), ваши доходы Roth будут облагаться налогом, даже если они уже соответствовали требованиям (или имели право на уплату налогов).

Вы не будете обязаны подоходному налогу ни с какой части непогашенной суммы кредита, которая состоит из не облагаемых налогом взносов или взносов Roth.

Прочие последствия налогооблагаемого распределения

• Если на момент объявления налогооблагаемого распределения вам не исполнилось 59,5 лет, вам также, возможно, придется заплатить 10% налог за досрочное снятие средств.
• Налогооблагаемое распределение влияет на ваше право на получение другой ссуды. Вы не можете подать заявку на получение другого кредита с того же счета в течение 12 месяцев с даты налогооблагаемого распределения. Единственное исключение — если налогооблагаемое распределение было объявлено в связи с вашим увольнением из федеральной службы: если вас повторно наняли в течение этого 12-месячного периода, вы сразу же имеете право подать заявление на получение другого кредита.

Ссуды до зарплаты: знайте свои права

Ссуды до зарплаты: знайте свои права

(Загрузите и распечатайте разработанную версию этого уведомления для потребителей)

Что такое «Ссуда ​​до зарплаты»?

Ссуда ​​до зарплаты — это краткосрочная транзакция с высокими затратами, при которой клиент занимает деньги за плату за обслуживание. Клиент выписывает кредитору личный чек на взятую сумму плюс плату за обслуживание. Кредитор выдает клиенту ссуду и хранит чек клиента (обычно до следующего дня выплаты жалованья), прежде чем предъявить чек банку клиента для оплаты.Вы можете увидеть, что они рекламируются как ссуды до зарплаты, аванс наличными или ссуды для чеков.
Закон штата Мичиган называет этот тип ссуды «отсроченной операцией по предоставлению услуг», поскольку чек клиента удерживается в течение определенного периода времени (отсрочено), прежде чем он будет обналичен (предъявлен к оплате).

Недостатки ссуды до зарплаты

Ссуды до зарплаты имеют высокую комиссию за обслуживание и короткий период погашения. Например, клиент, который берет взаймы 100 долларов на две недели и получает 15 долларов (максимум для этой суммы кредита), будет платить комиссию за обслуживание, равную трехзначной годовой процентной ставке (APR).Фактическая стоимость двухнедельной ссуды составляет 15 долларов США, что равняется 391% годовых — и это не включает никаких дополнительных сборов за проверку вашего права.

Хуже того, ссуды до зарплаты могут создать ловушку для нуждающегося в денежных средствах клиента, который не может выплатить ссуду и берет вторую ссуду до зарплаты, чтобы выплатить первую. Это скользкая дорожка. Когда клиент не может выплатить вторую ссуду до зарплаты, он берет третью, и так далее, и так далее. Такая схема пролонгации увеличивает плату за обслуживание и приводит к бессрочной задолженности клиента.

Как работают ссуды до зарплаты в Мичигане

Закон о сделках с отложенным представлением услуг регулирует ссуды до зарплаты в штате Мичиган и ограничивает количество ссуд до зарплаты, которые клиент может иметь одновременно; размер платы за обслуживание, которую может взимать кредитор до зарплаты; и срок погашения не более 31 дня после даты транзакции.

Для обработки запроса на получение ссуды до зарплаты кредитор до зарплаты запросит имя клиента, адрес, номер социального страхования, водительские права или другой документ государственного образца I.D., сумма запрошенной ссуды, номер на чеке, который будет использоваться для покрытия ссуды до зарплаты, и дата запрошенной ссуды до зарплаты.

Клиенты подписывают письменное соглашение, которое должно включать:

• подробное описание подлежащих оплате сборов и эквивалентной годовой процентной ставки;
• — четкое описание процедуры, которой может следовать клиент, чтобы подать жалобу на кредитора до зарплаты;
• процесс и крайний срок аннулирования ссуды и получения возмещения платы за обслуживание; и
• заявление о том, что клиент должен использовать эту услугу только для удовлетворения краткосрочной потребности в денежных средствах.

Клиенты имеют право на получение займа наличными. А кредиторы до выплаты жалованья должны вывешивать плакаты, информирующие клиентов: «Если вы запрашиваете выручку в виде чека или денежного перевода, с вас могут взиматься дополнительные сборы за обналичивание чеков или другие сборы за обработку от других лиц за обналичивание чека или денежного перевода».

У клиента может быть не более двух ссуд до зарплаты одновременно; они не могут быть с одним и тем же кредитором до зарплаты; и каждая ссуда ограничена 600 долларами, не включая комиссии. Кредиторы до выплаты жалованья должны подтвердить право клиента на участие в программе.

Как кредиторы до зарплаты узнают, есть ли у клиентов непогашенные ссуды до зарплаты?

Штат ведет электронную базу данных, которую кредиторы до выплаты жалованья должны проверить перед выдачей новой ссуды. Если у клиента есть два непогашенных кредита до зарплаты, кредитор не может выдать еще один.

Если электронная база данных недоступна, то клиент должен подписать заявление о том, что у клиента нет непогашенной ссуды до зарплаты с текущим кредитором до зарплаты и что у клиента нет двух непогашенных ссуд до зарплаты с другими кредиторами до зарплаты в штате.

Сколько я плачу за ссуду до зарплаты?

Юридические ограничения на плату за обслуживание ссуд до зарплаты зависят от суммы ссуды. Кредитор до выплаты жалованья может взимать до 15 процентов с первых 100 долларов, 14 процентов со вторых 100 долларов, 13 процентов с третьих 100 долларов, 12 процентов с четвертых 100 долларов и 11 процентов с пятых и шестых 100 долларов. Вот несколько примеров *:

Сумма кредита до зарплаты	Общий предел платы за обслуживание	Сумма кредита до зарплаты	Общий предел платы за обслуживание
$ 50	$ 7.50	$ 400	$ 54
$ 100	$ 15	$ 475	$ 62,25
$ 200	$ 29	$ 500	$ 65
$ 250	$ 35,50	$ 600	$ 76
300 долл. США	$ 42

* Ежедневная начисляемая процентная ставка (15 долларов США / 14 дней) составляет 1 доллар США.071429. Преобразуйте начисляемые за день проценты в годовую процентную ставку: 1,071429 долл. США x 365 дней в году = 391 процент.

Что делать, если я не могу вовремя выплатить ссуду?

У клиента есть время до конца срока действия контракта, чтобы выплатить сумму кредита и все применимые комиссии. Если кредит до зарплаты и применимые комиссии не выплачиваются вовремя, кредитор может внести чек клиента. Если средств недостаточно для покрытия чека, клиент будет нести ответственность за выплату номинальной суммы чека, комиссию финансовому учреждению клиента, связанную с проверкой недостаточности денежных средств, и комиссию за возвращенный чек кредитору до выплаты жалованья.Текущий сбор составляет 28,66 доллара и будет скорректирован в 2021 году на основе расчета индекса потребительских цен Детройта. Кредитор до выплаты жалованья также может принять меры по взысканию с клиента, но он не может использовать уголовный процесс для взыскания ссуды.

Могу ли я продлить срок выплаты кредита?

Закон не дает клиентам ссуды до зарплаты право на продление сроков погашения ссуд: это зависит от кредитора до выплаты жалованья, и срок погашения — даже продленный — не может превышать 31 день с даты ссуды.Если кредитор до зарплаты предоставляет дополнительное время для погашения ссуды до зарплаты, по закону он не может взимать плату за продление и не может увеличивать задолженность сверх первоначальной суммы.

Клиенты, которые взяли восемь или более ссуд до зарплаты в течение 12-месячного периода и которые не могут выплатить свою текущую ссуду, могут запросить план погашения в рассрочку по этой ссуде. Клиент должен запросить план погашения, оплатить сбор за участие в нем (в настоящее время 17,20 доллара США и будет скорректирован в 2021 году на основе расчета индекса потребительских цен в Детройте) и погасить ссуду тремя равными частями.Выплаты будут производиться в каждую из следующих трех дат, когда клиент будет получать регулярную заработную плату. В течение срока погашения клиент не будет иметь права на дополнительные ссуды до зарплаты.

Что, если я считаю, что кредитор до зарплаты нарушил закон?

Любой клиент, который считает, что кредитор до зарплаты нарушил закон, должен связаться с кредитором до зарплаты в письменной форме, подробно описав характер нарушения и предоставив все доказательства для обоснования жалобы. В течение трех дней кредитор должен ответить и уведомить клиента о своем решении.

Если кредитор до выплаты жалованья определяет, что он действительно нарушил закон, он должен вернуть чек, полученный от клиента, и все уплаченные сборы за услуги. Клиент все равно должен выплатить ссуду. Однако кредитор до выплаты жалованья должен будет выплатить клиенту сумму, в пять раз превышающую сумму комиссии, взимаемой при транзакции, но не менее 15 долларов США или более номинальной суммы чека клиента.

Если кредитор не считает, что он нарушил закон, он может обналичить чек клиента.
Если клиент по-прежнему считает, что кредитор до выплаты жалованья нарушил закон, он должен подать жалобу уполномоченному Департамента страхования и финансовых услуг (DIFS) (см. Адрес ниже). DIFS незамедлительно расследует жалобы.

Закон

Мичигана предусматривает, что лицо, пострадавшее от кредитора до зарплаты, нарушившего Закон об отсроченных сделках по предоставлению услуг, может подать иск о возмещении фактического ущерба и разумных гонораров адвокатам.

Есть ли альтернативы ссуде до зарплаты?

Более доступные альтернативы ссуде до зарплаты могут включать:

• Небольшая ссуда от друга или члена семьи;
• Небольшая ссуда от банка или кредитного союза;
• Требование предоплаты у работодателя; или
• Попросить кредитора предоставить больше времени для оплаты ваших счетов.

Департамент страхования и финансовых услуг — Жалобы и часто задаваемые вопросы (FAQS).

В Мичигане любой бизнес, предлагающий ссуды до зарплаты, должен иметь лицензию. Чтобы узнать, имеет ли кредитор до зарплаты лицензию, вы можете связаться с DIFS по телефону 877 999 6442. Любые жалобы на бизнес, предлагающий ссуды до зарплаты, следует направлять по адресу:

Департамент страхования и финансовых услуг
P.O. Box 30220
Лансинг, Мичиган 48909

Онлайн-форма жалобы DIFS
DIFS также имеет часто задаваемые вопросы по Закону об отсроченных сделках по предоставлению услуг

.