Россиянам назвали три способа выбраться из долговой ямы: Капитал: Экономика: Lenta.ru

Выбраться из долговой ямы или облегчить долговое бремя можно несколькими способами. Такое мнение в эфире радио Sputnik высказала независимый финансовый советник Наталья Смирнова.

Первый способ — банкротство. Прибегать к этой самой радикальной процедуре стоит в случае потери работы или трудоспособности и «когда в ближайшие полгода-год не ожидается улучшения финансовой ситуации». При этом следует учитывать что лицо, объявившее себя банкротом, не сможет в течение пяти лет заниматься бизнесом, получать кредиты, также вряд ли получится получить работу на ведущей позиции.

Менее радикальным способом является попытка договориться с банком о кредитных каникулах. Однако обращаться за ними нужно до первой просрочки и при наличии факторов, которые позволят в дальнейшем выплачивать долг.

Третий вариант подойдет тем, кто способен продолжать погашать кредит, но хочет снизить объем ежемесячных выплат. Для таких случаев существует возможность рефинансирования, то есть перекредитоваться под меньший процент.

В феврале президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян дал россиянам советы по улучшению кредитной истории. Он отметил, что в финансовых организациях понимают сложности заемщиков, связанные с пандемией, и будут их учитывать. При этом необходимо, чтобы россияне настроились на ответственное отношение к кредитам. Он пояснил, что у тех, кто не смог избежать просрочек по кредитам, есть все шансы восстановить хорошую кредитную историю и вернуться в ряды ответственных заемщиков. В частности, те, кто начинает возобновлять работу своего бизнеса при жестком отношении банков, могут восстановить свою хорошую кредитную историю. «Она учитывает поведение заемщика не на протяжении трех месяцев, а за последние несколько лет», — сказал он.

Ранее сообщалось, что банки стали чаще отказывать россиянам в выдаче новых кредитов — доля одобренных заявок в 2020 году стала минимальной за последние три года. В 2020 году российские банки одобрили только 33,9 процента от общего числа поданных заявок (против 36,9 процента в 2019-м и 41 процента в 2018-м). Больше всего отказов граждане получили по автокредитам — 62 процента заявок банки удовлетворить отказались.

Только важное и интересное — у нас в Facebook

Как остановить “снежный ком” и выбраться из долговой ямы

Сегодня у многих возникает проблема закредитованности, когда по разным причинам калининградец берет несколько кредитов и займов, а затем понимает, что образовалось слишком много долгов и погашать обязательные платежи месяц от месяца становится всё тяжелее, а проценты по выплатам могут превышать зарплату. Но выбраться из такой, казалось бы, безвыходной ситуации можно.

Анализ и подсчеты 

Специалисты советуют в подобных случаях не останавливать выплаты и не пытаться отложить платежи: за это время могут увеличиться долги и неустойка, а банки могут подать в суд, требуя оплаты. “Такое поведение приведет к ряду негативных последствий. Во-первых, сумма просроченной задолженности будет расти за счет штрафов, начисляемых на просроченную часть основного долга. Во-вторых, в кредитной истории будут накапливаться негативные отметки, что в итоге может привести к невозможности получения новых кредитов в будущем. В-третьих, банк может обратиться по вопросу возврата задолженности к коллекторскому агентству. Сотрудники агентств могут не только звонить, но и совершать визиты. Банк также может обратиться в суд, а возврат долга в судебном порядке – это всегда дополнительные расходы, связанные с судебными издержками”, — предупреждает исполнительный директор, руководитель службы по работе с проблемными кредитами «Ренессанс Кредит» Анастасия Малкова.

Первым делом следует разобраться с порядком погашения задолженностей и порядком выплат. Необходимо собрать все договоры с банками, страховые полисы (если они оформлялись при получении займов), выписки по счетам. Если не сохранились бумажные копии, эту информацию можно получить на горячей линии банка или в личном кабинете в приложении банка.

Далее надо проанализировать информацию: понять, какие кредиты могут быть погашены в первую очередь, а какие предстоит выплачивать более продолжительное время. Также следует обратить внимание на объемы выплат и процентные ставки по займам. И составить график дат, в которые следует вносить платежи в разные банки.

“Старайтесь продолжать обслуживать все кредиты, ведь любой выход на просрочку влияет на качество вашей кредитной истории. Так, если среди продуктов, которые вы оформили, есть кредитные карты, то задолженность по ним можно не погашать сразу в полном объеме – достаточно вносить ежемесячно необходимый минимальный платеж. Что касается остальных видов кредитов, то по ним нельзя внести сумму меньше зафиксированного ежемесячного платежа, сразу возникнет просрочка. В этом случае лучше обратиться непосредственно в банк для обсуждения возможных вариантов уменьшения текущей финансовой нагрузки”, — пояснила Анастасия Малкова.

Отсрочки и каникулы

В случае снижения зарплаты или потери работы есть несколько способов облегчить кредитную ситуацию, отмечают специалисты. У ипотечных заемщиков есть право получить каникулы по выплатам максимальным сроком до полугода. “Закон устанавливает требования, которым нужно соответствовать для получения этой льготы. В их числе, например, регистрация в центре занятости в качестве безработного (то есть, потеря работы) и снижение ежемесячного дохода заемщика на 30% (рассчитывается за два месяца до обращения и сравнивается со средним доходом за год) при условии, что теперь его платеж по ипотеке составляет больше половины от среднемесячного дохода”, — перечислил юрист юридической службы «Единый центр защиты» Кирилл Резник.

Исполнительным заемщикам банки могут дать отсрочку по выплатам или кредитные каникулы. “Если неожиданно наметился отпуск или длительная рабочая командировка, в связи с чем не будет возможности вносить платежи, решением послужит отсрочка платежа на несколько месяцев или кредитные каникулы. Как правило, банки предоставляют такую услугу своим заемщикам с положительной кредитной историей. Кредитные каникулы позволяют отсрочить платеж на пару месяцев, по истечению которых, можно вернуться к привычным выплатам. Правда все пропущенные платежи все-таки придется вернуть, они могут быть распределены между платежами. «Кредитные каникулы» в ПСБ заемщики с легкостью могут оформить в мобильном и интернет-банке”, — сообщила заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса ПСБ в Калининграде Альфия Сергеева. 

Но каникулы и отсрочки могут быть доступны не всем клиентам банков. “В данному случае «подушкой безопасности» может стать страховка, которую можно оформить в момент получения кредита. Страхование от потери работы дает уверенность в том, что при наступлении страхового случая будет возможность избежать дополнительных материальных затрат”, — рассказала Анастасия Малкова. 

Новый кредит — выход из ситуации?

В ряде случаев погасить старые задолженности можно с помощью нового займа. На этот шаг можно идти только если условия нового кредита выгоднее, чем по уже имеющимся обязательствам. “Когда кредитов несколько или условия на рынке банковских услуг стали более выгодными, нежели те, по которым вы взяли кредит — сделать платеж комфортным и объединить все кредиты в один поможет рефинансирование. Платеж уменьшается в основном за счет снижения процентной ставки, поэтому принимая решение о рефинансировании, убедитесь в том, что условия станут лучше прежних. Рефинансировать кредит могут дисциплинированные заемщики, те, кто погашал задолженность без просрочек”, — отметила заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса ПСБ в Калининграде Альфия Сергеева.

Рефинансирование или перекредитование — банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить сразу несколько существующих займов или действующих кредиток. “Основываясь на практике ПСБ, рефинансирование позволяет объединить до 5 кредитов, включая кредиты на товары и кредитные карты. А сама процедура оформления выглядит так: после оформления заявки банк предлагает решения с разными вариантами срока и платежа, а клиент выбирает комфортный для себя. Банк зачисляет деньги и ожидает от клиента подтверждения о закрытии займов”, — объяснила процедуру Альфрия Сергеева, добавив, что как правило, банки одобряют реструктуризацию, если финансовое положение ухудшилось из-за временной нетрудоспособности, снижения или потери дохода.

“Такие действия могут помочь только в том случае, когда проценты по новому кредиту заметно меньше, чем по предыдущему/предыдущим. В ином случае есть существенный риск загнать себя в долговую яму”, — акцентирует внимание юрист Кирилл Резник.

Как получить рефинансирование? 

Следует уточнить все условия кредита или кредитов, подсчитать дополнительные расходы. Затем надо изучить предложения на рынке. Узнать, какие банки по каким условиям предоставляют займы и выгоднее ли проценты по выплатам, чем у существующих кредитов. А также узнать , как поменяются ежемесячные выплаты. В этом может помочь онлайн калькуляторы на сайтах банков. Иногда обратиться в банки следует напрямую — при личной беседе менеджеры могут рассказать о дополнительных, более выгодных предложениях.

Подобрав для себя наиболее оптимальные условия, следует подать заявление в банк. Это может быть как банк, выдавший займ, или другое финансовое учреждение, если его условия более выгодны. Главное, убедиться, что у него есть соответствующая лицензия на работу с частными клиентами. Проверить эту информацию можно на официальном сайте Центрального Банка России.

Для подачи заявления надо взять с собой паспорт, трудовую книжку, справки о зарплате, выписки с карты или другие документы, подтверждающие платежеспособность. На месте заполнить заявление и анкету и приложить документы по существующим займам. После этого остается дожидаться решения банка.

“Есть также радикальный путь решения своих личных финансово-кредитных проблем – признать себя банкротом. В итоге можно освободиться вообще от всех долгов, однако, сама процедура достаточно сложна, занимает, в среднем, 8 месяцев и тоже требует финансовых вложений. Гражданину, признанному банкротом, в течение следующих 5-ти лет вряд ли дадут кредит в банке”, — предупреждает Кирилл Резник. Обо всех нюансах этой процедуры можно узнать здесь.

Материал опубликован при информационном сотрудничестве с программой Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.

Как выбраться из долговой ямы по кредитам, как не упасть

Ситуации бывают разные. Потеря работы, лечение или дорогостоящая, но важная покупка могут привести к закредитованности. Так называется состояние, когда у человека много кредитов одновременно, и по каждому из них надо платить. Это довольно неприятно: нужно держать в голове сразу несколько обязательств и выплачивать каждое в срок. Легко запутаться и допустить просрочку — а это увеличит сумму обязательств и может стать причиной дополнительных проблем. Такая ситуация не уникальна, и эксперты по финансовой грамотности знают, как с ней справиться. Понадобится немного внимательности и времени, а еще — высокий уровень ответственности. Если сделать все правильно, кредиты перестанут быть такой серьезной проблемой, а закрыть их получится быстрее и без просрочек.

Содержание статьи

Способы погашения нескольких кредитов

Существуют две стратегии, которые часто рекомендуют людям с несколькими кредитными обязательствами. Основная идея — одно из них погашается досрочно, пока по остальным вносятся только минимальные платежи. Когда досрочно погашенный кредит закрывается, заемщик начинает активно выплачивать другой. Способы различаются подходом: по какому принципу распределять кредиты.

«Лавина»

Идея в том, чтобы в первую очередь погашать обязательства, по которым выше процент. Кредит с самой высокой ставкой гасится досрочно, так быстро, как можно. После этого эстафета переходит к обязательству с самой высокой ставкой из оставшихся. Главный плюс подхода — так меньше переплата, но количество кредитов уменьшается не так быстро, как при подходе «снежный ком». Это вариант для тех, кто хочет переплатить как можно меньше.

«Снежный ком»

Смысл немного другой: в первую очередь погашать кредит, по которому осталось меньше выплат. Если по одному обязательству нужно заплатить еще 100 тысяч, по второму 50, а по третьему 80 — выбирать надо второй. После его погашения начните досрочно выплачивать заем на 80 тысяч и в последнюю очередь переходите к самому дорогому. Количество кредитов при таком подходе уменьшается довольно быстро, но общий срок погашения даже немного больше, чем у «лавины». Это происходит за счет того, что человек долго не гасит самый дорогой кредит. Переплата получается выше, чем у «лавины». Способ подходит тем, кто хочет быстро уменьшить количество обязательств.

Читайте также: Стратегия погашения кредитов «Снежный ком»

Ведение бюджета — способ избежать проблем

У ЭОС есть цикл статей о финансовой грамотности, где тема бюджета описывается более подробно. Идея в том, что надо внимательно учитывать доходы и расходы и задавать лимиты по каждой категории трат. Это поможет рациональнее тратить, больше сохранять и не терять деньги в никуда. Принцип ведения бюджета такой:

• 
  Составить график, расписать статьи доходов и расходов.
• 
  Поделить траты на обязательные и необязательные, регулярные и нерегулярные. Разделение может быть таким, как Вам удобно. Оно нужно, чтобы было проще расставлять приоритеты.
• 
  Прикинуть, сколько денег уходит на разные категории каждый месяц.
• 
  На основании этого составить план расходов так, чтобы не тратить лишнего, но и не отказывать себе в жизненно важных вещах.
• 
  Крупные покупки планировать отдельно.
• 
  Если денег не хватает, урезать необязательные расходы.

Бюджет можно вести через специальные приложения, например, «Дребеденьги» или «Дзен-мани».

Как расставить финансовые приоритеты

Деление трат на обязательные и необязательные нужно, чтобы расставить приоритеты. Важные расходы надо учитывать в первую очередь, неважными можно пренебречь. Проблемы с выплатой кредитов порой связаны с тем, что люди выплачивают их уже после необязательных трат — по остаточному принципу. Так делать не нужно: надо расставлять приоритеты. Подскажем, как это сделать.

Обязательные траты

• 
  На первом месте должны находиться регулярные обязательства. Это оплата коммунальных услуг, кредитов, арендной платы, если Вы живете на съеме. Такой подход поможет не допустить просрочек.
• 
  Такую же важность имеют вещи, без которых Вы не сможете прожить: еда, бытовые предметы, лекарства, которые Вы пьете на постоянной основе.
• 
  Некоторые траты возникают внезапно, но имеют большое значение. Это, например, оплата похода к врачу, вызов сантехника или ремонт машины. Такие расходы тоже важны, на них нельзя экономить. Если пренебречь врачом или ремонтником, можно столкнуться с еще большими проблемами в будущем.
• 
  Покупка новых вещей может быть обязательной статьей расходов, если эти вещи Вам нужны. Например, испортилась старая куртка, а на улице холодно.
• 
  Накопления помогут Вам иметь подушку безопасности на несколько месяцев, если что-то пойдет не так. Копите, даже если это 5 % от зарплаты.

Необязательные траты

• 
  Запланированные, но несрочные покупки можно перенести, если ситуация сложная. Если Вы сможете прожить без нового смартфона, просто хотите его купить, лучше откладывать на него несколько месяцев, чем покупать в ущерб обязательным тратам.
• 
  Баловать себя можно, если у Вас есть на это деньги, но в сложной финансовой ситуации такими вещами лучше пренебречь. Речь о кафе и ресторанах, походах в кино и театры, заказе готовой еды и необязательных покупках для души. Все это делает жизнь приятнее, но приоритет у таких трат должен быть ниже других расходов.

Помощь от ЭОС: Как составить грамотное резюме?

Что делать, если платить нечем

Существуют способы договориться с кредитором, если обстоятельства изменились, и Вы больше не можете выплачивать кредиты в том же объеме. Не надо игнорировать проблему, брать новые займы или поступаться обязательными расходами. Можно воспользоваться «подушкой безопасности», если ситуация разовая, но при длительных проблемах лучше обратиться в банк или коллекторское агентство. Кредитные каникулы в случае с несколькими кредитами не подходят — они распространяются только на одно обязательство. Значит, возможностей остается две.

Реструктуризация

Это изменение условий по кредиту. После реструктуризации ежемесячный платеж становится меньше, а срок увеличивается. Если Вы практикуете стратегии снежного кома или лавины, способ Вам не подойдет. Но в сложных ситуациях он поможет снизить финансовую нагрузку.

Рефинансирование

Для тех, у кого несколько кредитов, это привлекательный выход. Банки предлагают клиентам перекредитоваться: погасить старые обязательства за счет новых и выплачивать их по более низкой ставке. Таким образом можно превратить несколько займов в один. А это удобнее и часто дешевле, чем выплачивать несколько обязательств одновременно.

Если кредит в ЭОС

Если Ваш кредит находится в агентстве ЭОС, можете быть спокойны. Мы входим в ситуацию каждого из своих клиентов и стараемся подобрать комфортные условия выплат. Часть задолженности ЭОС может простить, а остальное распределить так, чтобы погашать обязательства человеку было удобно. Условия и график выплат индивидуальны для каждого и составляются после консультаций и беседы с клиентом. Не бойтесь с нами общаться: мы заинтересованы в том, чтобы Вы успешно избавились от финансовых проблем.

Как избавиться от кредита? Как выйти из долговой ямы, советы

Вместо предисловия.
Я не буду говорить общие фразы о том, насколько опасно пользоваться кредитными карточками, бездумно/импульсивно брать потребительские кредиты, поддерживать всеми силами свой статус, залезая в долги. Нет. Вместо этого я постараюсь дать Вам список практических советов, как изменить Вашу ситуацию к лучшему.

Как бы там ни было, выход из долговой ямы – не самое увлекательное занятие. Если Вы на самом деле находитесь в отчаянном положении, будьте готовы пожертвовать многим. Прежде всего, давайте посмотрим, как вести себя, находясь в таком положении.

Главные ошибки утопающих в долгах.

1. Взнос минимального платежа. Банк с большим удовольствием подсадит вас на удочку «минимальных платежей». Оплачивая только минимум, Вы можете всю жизнь платить ему деньги за взятый однажды кредит. Вы должны понимать, что банку выгодно, чтобы вы постоянно вносили минимальные платежи по своим кредитам. К примеру, если он у Вас составляет $8 000, и Вы вносите только минимальный платеж ежемесячно, вам потребуется 25 лет и 7 мес., чтобы полностью выплатить долг. Выплачивая кредит таким способом, Вы заплатите $15 432, что практически в два раза превышает первоначальную сумму.

Постарайтесь всеми силами выплачивать, как можно больше. Если Ваш ежемесячный платеж составляет $40, платите $80 и больше. Если Вы не можете позволить себе этого, тогда читайте дальше.

2. Выплата мелких долгов. Если у Вас слишком много кредитов и долгов, то первая ошибка, которую вы можете сделать – это погасить вначале все мелкие долги, чтобы их стало меньше. Такие действия легко объяснимы. Человек не в силах держать в голове много информации. Очень трудно управлять всеми долгами и кредитам, если их количество достаточно большое. Поэтому вы стараетесь сократить информацию к минимуму, так Вам будет легче психологически (что лучше – иметь один большой кредит, или 20 долгов и кредитов, хоть и маленьких?..).

Но, гораздо правильнее поступить следующим образом. Во-первых, всю информацию о Ваших долгах, кредитах и вообще всех деньгах перенести с головы в компьютер. Как только Вы записали всю свою ситуацию в программу, Вам станет гораздо легче управлять как своими долгами, так и своими финансами вообще.

Второе, что нужно сделать – определить те долги и кредиты, проценты по которым самые высокие и бросить все силы на их погашения, оставив все остальные небольшие долги и кредиты (сколько бы их ни было – компьютер в состоянии запомнить все). Если процентные условия по всем долгам практически одинаковые, тогда постарайтесь расправиться с самыми маленькими долгами – это может послужить хорошей мотивацией и поможет справиться с большими долгами.

3. Просьба увеличить кредитный лимит. Это не выход из положения. Увеличив лимит, Вы оттягиваете время расплаты, при этом зарываясь в долговую яму все глубже.

4. Консолидация долгов. В принципе, консолидация долгов – это очень даже неплохой шаг. Т.е. Вы идете к кредитору с просьбой «заменить» ряд Ваших долгов (долги по кредитным карточкам, потребительские кредиты и пр.) на один большой кредит, плюс, увеличить срок погашения. Таким образом, у Вас появляется возможность платить меньше каждый месяц, а значит, есть шансы выбраться из кредитной ямы. Но, данный пункт стоит под четверым номером в списке ошибок, почему? Дело в том, что у нас, в отличии от запада, есть только такое понятие как рефинансирование кредитов – выдача нового кредита на погашение старого безо всяких скидок и преференций. Применяется рефинансирование в основном к долгосрочным кредитам (ипотека, например). И имеет смысл оно только, если Вы брали ипотечный кредит достаточно давно, в те времена, когда банки выдавали кредиты под сказочно высокие проценты, вроде ставок 18% годовых в валюте.

Запомните, сам процесс рефинансирования не бесплатен. Вам нужно будет заплатить разные взносы, услуги и пр. Таким образом, если «старый» и «новый» кредиты отличаются на доли процента (или несколько процентов), тогда весь труд, в конце концов, может оказаться бесполезным. Поэтому следует обращать пристальное внимание на все комиссии, как первого, так и второго банка, иначе Ваше решение перекредитоваться будет Вашей очередной ошибкой.

План выхода из финансового кризиса.

1. Запастись доверием кредиторов. Первое правило при финансовом кризисе (к примеру, когда Ваш долг не покрыть и годовой зарплатой, а проценты по кредитам превысили Ваши ежемесячные заработки) – не скрывайтесь от кредиторов. Рано, или поздно это приведет Вас к очень плачевной ситуации. Вам в любом случае не удастся избежать расплаты. Кредитор – это человек, прежде всего. Придите к своему кредитору (например, в банк) и расскажите все как есть, ничего не скрывая. Скажите, что у Вас сейчас очень большие финансовые проблемы, но Вы не намерены их избегать, и хотите вернуть все деньги. Пообщайтесь и придумайте самый оптимальный план выхода из проблем. Но, давайте знать кредитору о себе, о том, что вы осведомлены своим положением и стараетесь его исправить. Идите первыми к кредитору.

Важно помнить вот еще что. Ваш кредитор сам заинтересован в переговорах с вами. Ему НЕ выгодно забирать «силой» свои деньги у Вас, так как при таком развитии сценария он потеряет часть своих денег (кредитору придется оплачивать услуги коллекторской компании). По этому кредитор не заинтересован идти на крайние меры. Он открыт к общению с Вами. Помните это, и первым делом поговорите с ним.

2. Навести порядок в финансах. Если до этого момента у Вас был полный бардак с финансами (о чем красноречиво свидетельствует Ваша текущая ситуация), то пришло время навести там порядок. Задача на первый месяц – записать на бумаге, или компьютере свою настоящую финансовую ситуацию. Запишите все – Вашу наличность, безналичные деньги, все кредиты и долги. Также весь месяц ведите учет расходов и доходов, чтобы точно узнать, на что уходят деньги.

Второй месяц. Проанализировав свою финансовую жизнь за месяц, займитесь составлением бюджета. Запишите все источники доходов. Запишите все расходы на следующий месяц (основываясь на статистике, полученной за первый месяц работы с программой). И придерживайтесь бюджета, как бы тяжело Вам ни было.

Выполнив хотя бы эти два условия, Вы наведете порядок в своих финансах и сможете спланировать погашение своих кредитов.

Кроме того, было бы совершенно не лишним сообщить о Ваших действиях Вашему кредитору – он увидит, что Вы реально работаете над своей проблемой. Конечно, я говорю только о тех случаях, когда у Вас настоящий кризис, а не один долг по кредитной карточке на сумму в $100-$500.

3. Увеличить доход. Речь не идет о ситуации, когда у Вас есть свой бизнес. В этом случае все понятно. Ниже мы поговорим о том, где взять дополнительные деньги, когда Вы ежемесячно получаете одну и ту же сумму в качестве заработной платы.

Достаем деньги для покрытия долгов.

Когда Вы на практике дошли до этого пункта – у Вас уже далеко не самая плохая ситуация. Я бы сравнил эту ситуацию с дальней поездкой. Представьте, что Вам необходимо поехать на своем автомобиле куда-то далеко. От Вашего автомобиля осталось только одно название. Он требует бензина, как огромный грузовик, едет со скоростью 40 км/час, при длительной поездке этот автомобиль просто развалится на запчасти. К тому же у Вас совершенно нет бензина, а если Вы и достаете периодически несколько литров – это пустая трата денег. Это Ваша ситуация до выполнения всех рекомендаций. Снова представьте ту же ситуацию, только теперь у Вас хороший, полностью исправный, быстрый и надежный автомобиль. Теперь необходимо только залить бензин и через какое-то время – Вы у цели.

Суть этого сравнения в том, что не имеет смысла зарабатывать больше денег до тех пор, пока Вы не наведете порядок в своих финансах. Если Вы находитесь в кризисной ситуации – любой доход может загнать Вас в еще больший тупик. Прежде всего, необходимо знать, что делать с деньгами, а также ввести в свою жизнь управление финансами.

Если Вы прислушались ко всем советам, приведенным в этой статье, давайте посмотрим, где же достать деньги:

1. Правильно попросите повышения на работе. Не просите поднять зарплату – ни один начальник не любит подобного разговора. Скорее всего, Вы всего лишь упадете в глазах своего директора. Вместо этого, спросите у начальника – можете ли Вы сделать что-то, чтобы привело к увеличению зарплаты. Такой подход только поднимет Ваш статус. Узнайте, можете ли Вы сделать какую-то работу, или взять на себя большие обязанности, что повлечет за собой повышение.

2. Напишите статью. Да, я знаю, что Вы никогда не писали статьи, а в школе Ваши сочинения писал Вам отец (по крайней мере, так было со мной). Но, писать сочинение на заданную тему и писать статью на любимую тему – два разных понятия. На самом деле, есть множество журналов, которым Ваша информация будет интересна. Журналам постоянно не хватает авторов. Если Вы плохо пишите – поступите так, как сделал в свое время я. Напишите полсотни-сотню статей на тему, которая Вам нравится (будь-то автомобили, садоводство, дети и семья, религия и пр.). Читайте все свои статьи, давайте прочитать их жене/мужу, брату/сестре, другу, коллеге по работе и просите жесткой критики. После каждой статьи принимайте во внимание замечания и пишите еще раз (о чем-то другом). Пишите по вечерам, по ночам – чем быстрее Вы получите «опыт», тем лучше. Теперь напишите статью примерно на 10 тыс. символов и отправляйте в редакцию выбранного Вами журнала (на каждом сайте есть электронный адрес редакции журнала). Не волнуйтесь – Ваша статья как минимум пройдет коррекцию лит. редактора. Кроме того, можете вначале написать в редакцию и спросить, интересует ли их какая-то конкретная тема, или лучше предложить свою. Одним словом, статья – это быстрый доход, который может быть направлен на погашение процентов по кредитам.

3. Продайте «члена семьи». Однажды я смотрел соц. опрос на тему, что для Вас значит телевизор. Я был поражен, когда один человек сказал, что в их семье телевизор – это такой же член семьи, как и ребенок, муж, или жена. Так вот, продав такого «члена семьи» Вы не только заработаете деньги, но и обретете массу свободного времени, свободу от агрессивной рекламы через телепередачи и различные шоу. Возможно, у Вас еще есть совершенно ненужные вещи (как телевизор), о продажи которых Вы почему-то не задумывались?

4. Возьмите денег в долг. Одна только мысль о новом долге вызывает у Вас дрожь. Но, это очень мудрое решение – покрыть кредит с высоким процентом кредитом с более низкими процентами и лучшими условиями. Хотя, этот совет касается даже более не кредита, а долга. Возьмите денег в долг у семьи, близких друзей. Но, помните, что вернуть им деньги – гораздо важнее, чем вернуть деньги банку, так как в противном случае Вы можете пошатнуть Ваши отношения. И еще один повод для размышления. Взяв денег в долг без процентов у семьи, Вы поступаете не совсем справедливо по отношению к ним. Так как деньги постоянно теряют свою ценность, и Ваша семья получит уже не ту сумму, которую давала Вам.

На будущее. Или, когда кошмар позади.

1. Забудьте о кредитах. Но, если все-таки желание испытать острые ощущения снова вернется к Вам, запомните одну вещь – старайтесь удерживать свои долги на максимальном уровне равном 15% от Вашего годового дохода (этот максимум, лучше – меньше). Т.е. если за год Вы зарабатываете $9 000, сумма Ваших кредитов не должна превышать $1 350 никогда.

2. Внимательно следите за всеми комиссиями. Я не говорю об овердрафте, или других штрафах. Сегодня банки пошли дальше. Вы решили выбросить свою кредитку? Подождите – возможно, в договоре у Вас указан штраф за долгое отсутствие активности по карте…

Как выбраться из долговой ямы: советы

Долги — пожалуй, самое неприятное явление, которое может встретить на своем пути современный обыватель, будь то человек, работающий на кого-то, или бизнесмен. В соответствии со статистикой практический все люди (а именно, 99 человек из ста) когда-то были кому-то должны ту или иную сумму денег. Случается, что человек относится к долговой яме, в которую ступил, с минимальной критикой, однако это вызывает неудобства в дальнейшей жизни. Благодаря данной статье, можно узнать несколько полезных нюансов, связанных с погашением долгов и их предотвращением в будущем.

Начнем с того, что чувство долга так или иначе негативным образом сказывается на свободе личности. Это обременяет человека, забирает его энергию. Специалисты, занимающиеся данным вопросом, советуют искать максимальное количество возможностей, позволяющих погасить долг. И чем большая сумма погашена, тем человеку легче. Это называется тактикой «агрессивного погашения». Кстати, одно желание чего стоит! Даже оно эффективно борется со столь неприятной проблемой.

Если речь идет о бизнесе, то есть наличии кризиса в делах, нужно постараться воздержаться от дальнейших займов, взятых с целью погашения старого долга. Наращивание кредитных обязательств, как правило, затягивает в еще более отвратительное положение. Борьба с долгами посредством создания других долговых обязательств имеет необратимые последствия. Стоит начать со старых кредитов. При это необходимо строго контролировать текущие финансы. Вообще, специалисты рекомендуют располагать определенным запасом бюджетных средств минимум на 6 месяцев вперед для того, чтобы давать грамотную оценку своим возможностям.

Попав в долговую яму, целесообразно избегать просрочки собственных обязательств. Иными словами, нужно беречь себя от штрафов со стороны банковских структур. Для уверенности в своевременном выполнении обязательств следует обратиться к автоматизированному учету денежных средств. Подобная методика управления существующими обязательствами в любом случае предполагает непрерывный контроль доходной и расходной частей бюджета.

Помимо этого, оказавшись в долговой яме, собственник бизнеса должен лично осуществлять контроль своего счета. Как правило, здесь уместны услуги финансиста. Практически неисправимой ошибкой, которую человек может совершить в случае кредитных обязательств, является использование собственной недвижимости как залога. Дело в том, что сегодняшняя ситуация на рынке недвижимого имущества, отличающаяся нестабильностью, может привести к резкому снижению цен на недвижимость и, как результат, к требованию банковской структуры о досрочном погашении долга.

И наконец, последний совет: для того, чтобы ваш бизнес не оказался «в пропасти» и не исполнил свою последнюю композицию, необходимо тщательно за ним следить и быть в курсе всего того, что творится в компании. В этом способна помочь лишь автоматизация, ведь именно она позволяет сформировать грамотную отчетность, выяснить, кто из сотрудников работает лучше всех, и показать итоги деятельности компании в общем!

Подписывайтесь на наш канал «Автоматизация бизнеса»:

Как выбраться с долговой ямы – «ПИК»

Закредитованность украинцев и неспособность части из них своевременно оплачивать кредиты, породила широкий спрос на услуги юристов, защищающих должников. Значительный вклад в это внесли МФО, онлайн кредиты и кредитные карты, раздаваемые без разбора именно их клиенты оказываются в “ДОЛГОВОЙ ЯМЕ”.

Оказавшись в сложной финансовой ситуации, люди  берут микрозаймы чтобы расплатиться по уже полученным кредитам и процентам. Иногда новый кредит берут, чтобы сделать пролонгацию по старым, тем самым усложняя себе жизнь.

Где должники по кредитам ищут помощь

Есть должники, которые имеют одновременно по 5-25 и более проблемных микрозаймов. В конечном итоге, к ним приходят коллекторы, и испуганные должники начинают искать помощь. Объявлений типа: «Помогу выбраться из долговой ямы Украина» в газетах, интернете и даже на столбах множество, но возникает вопрос о том, можно ли им доверять.

Разберемся, как найти юридическую помощь и не попасть в руки мошенников. Как выбраться из долговой ямы и не наделать ошибок.

ЧИТАТЬ ЕЩЕ: ПОГАШЕНИЕ ПРОСРОЧЕННЫХ КРЕДИТОВ УКРАИНА

О юристах мошенниках

Удобнее всего получать информацию о юристах, практикующих в сфере защиты прав заемщиков, в интернете. Искать нужно именно юристов.

Совет юридической компании “ПИК”

“Не доверяйте рассказам о том, как расплатиться с микрозаймами волшебным способом или о том, как вообще не платить и уйти от ответственности”.

Такие истории, размещенные на разных форумах, сбивают с толку человека, решившего действительно решить проблему.

К сведению! Объявления типа: «Погашу кредит» без подробностей рассматривать не стоит вообще. Солидные юридические компании имеют в интернете собственные сайты, на которых, помимо контактных данных и списка оказываемых услуг, имеется юридическая информация о том, как оспорить проценты по микрозайму и другим вопросам соответствующего направления.

Правда, мошенники способны создавать собственные сайты, и даже копировать сайты известных компаний.

Внимание! Сайт компании “ПИК”, списавшей долги своих клиентов на миллионы гривен, и пользующейся высоким уровнем доверия, копировали не менее трех раз.

Также, от ее имени размещали объявления в Instagram и других социальных сетях, люди, к компании отношения не имеющие. Сайт нужно тоже проверять. На мошеннических сайтах часто отсутствуют адреса и другая контактная информация. Номера телефона для связи недостаточно, чтобы сайт компании вызывал доверие.

Обобщим, кому не стоит доверять:

• компании у которой нет адреса;
• компании у которой нет телефона, а можно только оставить заявку на обратный звонок;
• компании у которой нет сайта, а только страница в Instagram;
• компании которая пишет только в Телеграм или другой мессенджер;
• компании которые говорят, что они выкупают кредиты портфелями и вас включат в список;
• компании у которых нет страницы цены на услуги;
• вообще всех, кто требует оплату, а тем более предоплату не на расчетный счет, а на карточку физического лица.

ПОДРОБНЕЕ СМОТРИТЕ ЗДЕСЬ: КАК ВЫБРАТЬСЯ ИЗ КРЕДИТНОЙ ЯМЫ

Как выбраться из долгов

Но вот вы определили настоящие юридические компании и начинаете сравнивать их. Конечно, первое, что интересует должника — стоимость услуги. Желание заплатить как можно меньше в его ситуации понятно. Но ориентироваться только на низкую цену нельзя.

Совет юридической компании “ПИК”

“Заемщики платят юристам за защиту своих интересов, если цена низкая, но защита надлежащим образом не предоставляется, то деньги выброшены на ветер”.

К сведению! Следует ориентироваться на отзывы реальных клиентов компании. Нужно учитывать, что компании по списанию кредитов отзывы могут фабриковать. Причем фабрикуются, как положительные отзывы о работе своей компании, так и отрицательные отзывы о работе конкурентов. Обязательно следует учесть, что люди, получившие качественную услугу, меньше настроены размещать отзыв, чем те, кто чем-то недоволен.

Выбрав компанию, посетите ее офис и проверьте документы о регистрации. Или сразу отправляйтесь в компанию ПИК, там гарантировано помогут.

Как выбраться из долговой ямы МФО?

Долговая яма МФО! Онлайн консультация юриста. Мы знаем, решение вашей проблемы с наименьшими затратами. Оставляйте заявку на сайте, закажите обратный звонок или консультацию юриста.

Как выбраться из долговой ямы в Украине?

Кредит на покупку смартфона, плюс несколько небольших займов до зарплаты, а еще ипотека на 15 лет и заложенное золото в ломбарде… Влезть в долги, не рассчитав свои силы и финансы можно быстро и легко, а вот выбраться из долговой ямы — не так-то просто.

Сегодня в интернете можно найти массу объявлений с предложениями удалить данные из базы МФО. Однако на самом деле, это не что иное, как уловка мошенников, пытающихся выманить деньги у доверчивых граждан. Мы расскажем вам о действенных и законных способах, которые помогут разобраться с проблемными кредитами и навсегда забыть о том, что такое долговая яма.

Пролонгация займов

Услугу пролонгации предоставляют большинство микрофинансовых компаний. С ее помощью можно продлить срок действия текущего договора на более удобный срок. Для подключения услуги большинство кредиторов требуют погасить фактически начисленные проценты. Сам займ можно вернуть позже. Продолжить кредитный период МФО разрешают:

• на срок, на который займ был оформлен изначально;
• на 30 дней;
• на конкретное количество дней, предусмотренное условиями кредитования;
• на удобный для клиента срок.

По отзывам заемщиков, пролонгация — это реальный способ выбраться из долговой ямы МФО, поскольку кредитор предоставляет дополнительное время для погашения задолженности. Подключить услугу можно через личный кабинет, терминал или обратившись в кассу любого банка.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это отсрочка платежей по кредитам, которая предоставляется клиентам банков на определенный период времени. Особенности услуги должны быть согласованы предварительно между представителем финучреждения и заемщиком. Кредитные каникулы могут быть предоставлены в виде:

• отсрочки ежемесячного платежа, при которой нужно уплачивать проценты;
• отсрочки ежемесячного платежа с процентами;
• отсрочки части платежа;
• отсрочки процентного платежа.

Воспользоваться кредитными каникулами можно только в случае временной неплатежеспособности. Причиной могут послужить увольнение с работы, заболевание, форс-мажорные обстоятельства. Во время карантина в Украине отсрочки предоставлялись по всем кредитам.

Не забывайте, что кредитные каникулы — это не отмена платежа, а всего лишь отсрочка. Рано или поздно вам все равно придется погасить задолженность. Банк распределит недополученную сумму на оставшийся срок, либо продлит период пользования займом. Несмотря на это, во время каникул можно успеть разобраться с финансовыми проблемами и выбраться из долговой ямы по кредитам.

Реструктуризация кредитов

Реструктуризация долга — это заключение соглашения с кредитором об изменении условий кредитования. В результате может увеличиться срок кредита. В некоторых случаях банки идут на снижение процентной ставки. После реструктуризации сумма ежемесячного платежа уменьшается, облегчая кредитные обязательства для заемщика.

Если клиент обращается с просьбой о реструктуризации кредита, а банк ему отказывает можно попробовать оформить кредит рефинансирования в другом банке. В результате вы получите займ, за счет которого сможете погасить задолженность по старому кредиту. Процентная ставка по рефинансированию устанавливается ниже, чем по проблемному займу.

Используйте незаметные накопления

Для погашения небольших кредитных задолженностей можно использовать незаметные накопления. Это способ хорошо подойдет гражданам, которым никогда ни на что не хватает средств.

Незаметно копить деньги позволяет услуга “Копилка” от ПриватБанка. Это депозитная программа, настроить которую можно быстро и легко:

• авторизуйтесь в Приват24;
• перейдите в раздел Депозиты;
• в открывшемся меню выберите услугу Копилка
• нажмите Начать копить;
• укажите сумму/процент накоплений.

При поступлении денег на карту выбранная вами сумма будет автоматически перечисляться в Копилку. Можно настроить дополнительные отчисления: например 15-го числа каждого месяца — по 100 гривен или отчисления с покупок — 5% от расходов. Обналичить сбережения можно в любое время, но если вы не будете снимать деньги целый год — банк начислит проценты.

Если вы являетесь активным пользователем карты, каждый месяц в Копилке будет накапливаться определенная сумма, которую можно тратить на погашение долгов.

Сократите расходы

Чтобы понять куда уходят деньги, нужно начать ежедневно фиксировать расходы. Уже через неделю вы поймете, от чего можно отказаться, чтобы на погашение долгов оставалось больше средств. Вот несколько простых советов, которые помогут сохранить семейный бюджет:

• откажитесь от вредных привычек;
• готовьте обеды дома и берите их на работу;
• закупайтесь в магазинах мелкого опта и расходуйте товары экономно;
• сократите расходы на коммуналку и транспорт;
• временно откажитесь от покупок новой одежды;
• сходите с детьми в поход вместо парка аттракционов;
• тратьте меньше денег на развлечения: кино, театры, спортивные мероприятия;
• откажитесь от азартных игр.

Перед покупкой любой вещи, думайте, действительно ли она вам нужна или вы просто хотите обладать ею.

Банкротство физлица

Банкротство физлица — это процедура, позволяющая решить проблему со старыми долгами и восстановить финансовую репутацию. Соответствующий закон вступил в силу в 2019 году.

Инициировать процедуру банкротства может сам должник. Заявление о неплатежеспособности разрешается подавать в следующих случаях:

• сумма долга превышает 30 размеров минимальной зарплаты;
• на протяжении двух месяцев не погашено более половины месячных платежей;
• суд вынес постановление об отсутствии у должника имущества, которое можно взыскать;
• заемщик серьезно заболел или потерял работу.

Если должник обратится в суд с просьбой признать его банкротом, сумма задолженности перестанет расти. Пеня и штрафы начисляться не будут. Во время выяснения обстоятельств и рассмотрения дела заемщик будет поддерживать связь только с судом, а не с представителями банка и коллекторами. По завершению процедуры все долги будут списаны, даже если у заемщика не хватит имущества для их полного погашения. В ходе разбирательства должнику придется уплатить судебный сбор и три вознаграждения арбитражному управляющему.

Продажа имущества

Если у вас большая задолженность по кредитам и все вышеперечисленные способы уже испробованы — попробуйте продать часть собственного имущества. Это может быть автомобиль, дачный участок, большая квартира, которую можно обменять на меньшую. Продавать имущество самому выгоднее, чем отдавать банку в счет погашения долгов. Кредитор не будет гоняться за ценой — для него важно вернуть свои деньги. Своими силами вы сможете осуществить продажу по более достойной цене. Часть вырученных средств пойдет на погашение кредита, а часть — останется у вас.

Надеемся, предложенные нами способы помогут вам быстрее распрощаться с кредитными долгами. Главное в этом деле — быть финансово ответственной личностью и регулярно контролировать свои расходы.

В долговой яме и не можешь выбраться? Вот как это сделать — Living News, Firstpost

Обратитесь к профессионалам, например, к врачам по вопросам долговых обязательств, которые предоставят вам рекомендации и решения.

Вы когда-нибудь гуляли с друзьями и хотели лечить всех, поэтому вы достали свою кредитную карту? Это хороший жест, но не делай этого, если не можешь расплатиться. Вы когда-нибудь просыпались с похмельем от сообщений из банка, в которых вам выставляли счета за вещи, которые вы не могли вспомнить? Вы когда-нибудь ходили на распродажу и тратили слишком много средств на кредитной карте, потому что все было так дешево? Что ж, вещи, которые вы купили по невероятной сделке, окажутся дороже, чем вы думали.Кредитные карты — это деньги, которых у вас нет. И это деньги, которые нужно вернуть.

Как выбраться из долговой ямы

Если у вас финансовая задолженность, примите проблему и обратитесь за помощью. Это не слабость. Это поправимо. Помните, что вы можете вернуться к жизни без долгов.

• Проверьте статус и баланс своей кредитной карты, чтобы узнать, сколько вы должны.
• Поговорите с банком о своем финансовом положении и подумайте, сможете ли вы найти способы погасить ссуду с меньшим стрессом.
• Обратитесь к профессионалам, например, к врачам-консультантам, которые предоставят вам рекомендации и решения. Они помогут вам справиться с долгом.
• Найдите способы снять стресс, не тратя деньги.
• Обратите внимание на ссуды для физических лиц с фиксированной процентной ставкой, которые могут быть выплачены равными долями. Вы можете использовать это как последнее средство, чтобы погасить накопившийся долг по кредитной карте. Если вы решите использовать долг для погашения другого долга, взвесьте все «за» и «против» и проверьте, окупается ли стоимость ссуды.
• Посмотрите на перевод остатка по кредитной карте. Вы можете перевести задолженность по кредитной карте в другой банк, который предлагает более низкую процентную ставку.

Решения долга своими руками

Во время финансовых кризисов вы должны признать проблему. Многие люди просто чувствуют, что не могут обратиться за помощью, потому что потеряют лицо или уважение, или их супруг может бросить их, по какой бы то ни было причине! Или вы можете подумать, что ваш долг не является серьезным, и вы можете решить проблему самостоятельно.Вот несколько советов, которые вы могли бы использовать, чтобы погасить свой долг, вместо того, чтобы впадать в депрессию.

• Долги больше не накапливаются. Вбейте себе в голову, что кредитной карты не существует.
• Постарайтесь отложить все, что сможете, чтобы оплатить счета.
• Уменьшите роскошь. Вы тратите деньги на спортзал или занятия йогой? Откажитесь от них на время, пока не сможете накопить деньги на выплату долга.
• Избавьтесь от дорогих обедов и клубов.
• Давно не ходи в магазин. Сведите покупки к минимуму для удовлетворения ваших основных потребностей.
• Продавайте предметы домашнего обихода, которые вы не используете для сбора денег.
• Если у вас есть сентиментальные вещи, которые могут принести вам приличную сумму денег, попробуйте разорвать связь и найти себе лучшую жизнь.

Что можно и чего нельзя делать с кредитными картами

Если у вас есть кредитная карта или вы подаете заявку на ее получение, вот несколько золотых правил, которые помогут вам избежать долгов и депрессии.

Нет

• Не тратьте больше, чем можете вернуть.
• Не покупайте вещи, которые вам не по карману. Не тратьте деньги на то, что вам действительно не нужно.
• Не используйте кредитную карту, если вам плохо.
• Не увлекайтесь образами жизни других людей, которые вам недоступны.
• Не берите с собой кредитную карту, когда поблизости есть алкоголь.
• Не берите несколько карт, с которыми вы не можете справиться.
• Не входите в привычку платить только минимальную сумму.
• Не покупайте вещи для других людей, обещая вернуть их. Есть большая вероятность, что вам придется оплатить счет.
• Не проводите пальцем по кредитной карте, потому что вы получаете скидку, если не можете вернуть ее сразу и полностью.

Do’s

• Используйте свою кредитную карту с умом. Делайте разумные шаги и разумные покупки.
• Покупайте то, что вам действительно нужно. Старайтесь жить по средствам.
• Убедитесь, что у вас достаточно денег, чтобы вернуть их.
• Возьмите на себя столько долгов, сколько вы можете справиться.
• Оплачивайте счета по кредитной карте вовремя.
• Постарайтесь полностью оплатить счета и избежать процентов.
• Покупайте большие деньги на EMI, чтобы у вас была фиксированная сумма каждый месяц.
• Если вы собираетесь что-то купить для кого-то, убедитесь, что вы можете себе это позволить. Считайте это подарком. Если деньги вернутся, хорошо.
• Всегда проверяйте выписку по кредитной карте каждый месяц, чтобы убедиться, что вы знаете, сколько вы потратили, убедитесь, что все покупки являются законными и не мошенническими, а также чтобы знать, сколько вам нужно заплатить

А если серьезно…

Долг, несомненно, может вызвать у вас грусть. Но новые исследования показывают, что кредитные карты могут привести к депрессии. Депрессия — это не признак слабости, а скорее болезнь. Если не лечить, это может привести к летальному исходу. Миллионы людей во всем мире в тот или иной момент сталкиваются с депрессией. Но несение веса кредитной карты, EMI по жилищному кредиту и т. Д. Может увеличить риск депрессии, если вы не будете использовать их с умом.

Университет Висконсина в Мэдисоне обнаружил, что краткосрочная задолженность домохозяйства является распространенным фактором стресса, который может вызвать депрессию.Долгосрочная и среднесрочная задолженность, такая как ссуды под залог, не показала какой-либо прочной связи с депрессией. Хотя, если у вас есть как долгосрочный, так и краткосрочный долг, в результате чего он тяжелый и обременительный, ваши шансы впасть в депрессию возрастают. Согласно исследованию, наиболее пострадавшими являются:

человек.

• Не состоящие в браке
• Пенсионер / пенсионер
• Менее образованные

Депрессия и долг — замкнутый круг. Депрессия также может привести к финансовому долгу, если жертва использует шоппинг как облегчение или спасение.Если вы в депрессии, распознайте признаки и обратитесь за помощью, прежде чем она захватит вашу жизнь.

Помните, что задолженность — временная проблема. Вы можете сделать свою жизнь лучше и освободиться от этого. Кредитные карты могут помочь или огорчить вас. Кредитные карты имеют ряд преимуществ. Умение разумно пользоваться кредитной картой может изменить вашу жизнь к лучшему.

Это сообщение партнера.

Как это работает и как выбраться

Долг — палка о двух концах: он может быть полезен, когда вы инвестируете в будущее, но в конечном итоге вам нужно погасить долг, чтобы вы могли построить собственный капитал.Когда вы не можете этого сделать (по какой-либо причине), в результате возникает долговой цикл, избежать которого сложно или невозможно.

Заимствование — это образ жизни многих потребителей. Ипотека и студенческие ссуды, которые часто считаются «хорошей задолженностью», могут составлять значительную часть вашего ежемесячного дохода. Добавляйте к этому задолженность по кредитной карте и новый автокредит каждые несколько лет, и вы легко справитесь. Ссуды до зарплаты и другие опасные заимствования почти гарантированно приведут к долгому циклу.

Что такое цикл долга?

Долговой цикл — это непрерывное заимствование, которое приводит к увеличению долга, увеличению затрат и, в конечном итоге, дефолту.Когда вы тратите больше, чем приносите, вы влезаете в долги. В какой-то момент процентные расходы становятся значительными ежемесячными расходами, а ваш долг растет еще быстрее. Вы можете даже брать ссуды для погашения существующих ссуд или просто для того, чтобы не отставать от требуемых минимальных платежей.

Иногда имеет смысл получить новую ссуду в счет погашения существующей задолженности. Консолидация долга может помочь вам меньше тратить на проценты и упростить ваши финансы. Но когда вам нужно получить ссуду, чтобы не отставать (или финансировать свое текущее потребление, а не инвестировать в свое будущее через образование и собственность), вещи начать рисковать.

Как выбраться из долговой ловушки

Первый шаг к выходу из ловушки долгового цикла — это признание того, что у вас слишком большой долг. Никаких суждений не требуется — прошлое есть прошлое. Просто взгляните на ситуацию реалистично, чтобы начать действовать.

Даже если вы можете позволить себе все свои ежемесячные выплаты по долгам, вы попадаете в ловушку своего нынешнего образа жизни, оставаясь в долгах. Уйти с работы ради семьи, сменить профессию, когда-нибудь выйти на пенсию или переехать по стране без работы будет практически невозможно, если вам нужно поддерживать этот долг.Как только вы осознаете, что вам нужно выбраться из долгов, начинайте работать над решениями:

Разберитесь в своих финансах

Вам нужно точно знать, где вы стоите. Какой доход вы приносите каждый месяц и куда уходят все деньги? Очень важно отслеживать все свои траты. Итак, сделайте все возможное, чтобы это произошло. Вам нужно делать это всего месяц или два, чтобы получить хорошую информацию. Вот несколько советов по отслеживанию ваших расходов:

• Расходуйте с помощью кредитной или дебетовой карты, чтобы получать электронную запись каждой транзакции
• Носите с собой блокнот и ручку
• Сохранять (или составлять) квитанцию ​​по каждому расходу
• Сделать электронный список в текстовом документе или электронной таблице

Особенно, если вы оплачиваете счета онлайн, просматривайте свои банковские выписки и счета по кредитным картам в течение нескольких месяцев, чтобы убедиться, что вы включаете расходы, которые не производятся каждые 30 дней, например, ежеквартальные или годовые платежи.Пополняйте баланс своего счета хотя бы раз в месяц, чтобы вас никогда не застали врасплох.

Составьте план расходов

Теперь, когда вы знаете, сколько вы можете позволить себе потратить (свой доход) и сколько вы потратили из , составьте бюджет, на который вы сможете жить. Начните со всех ваших реальных «потребностей», таких как жилье и еда. Затем посмотрите на другие расходы и посмотрите, что подходит. В идеале вы должны планировать будущие цели и сначала заплатить себе, но выплата долгов может быть более неотложной задачей.К сожалению, здесь может потребоваться внести некоторые неприятные изменения. Ищите способы меньше тратить на продукты, отказаться от кабеля, приобрести более дешевый тарифный план на мобильный телефон, ездить на велосипеде на работу и многое другое. Это первый шаг к тому, чтобы жить не по средствам.

Уберите кредитные карты

Кредитные карты не обязательно плохие (на самом деле, они хороши, если вы платите по ним каждый месяц), но они слишком легко позволяют попасть в долговую спираль. Высокие процентные ставки по большинству карт означают, что вы будете платить намного больше за все, что покупаете, а оплата минимума гарантированно доставит проблемы.Сделайте все возможное, чтобы перестать их использовать — порежьте их, положите в таз с водой в морозильную камеру или что-нибудь еще. Если вам нравится удобство (и автоматическое отслеживание) расходов на пластик, используйте дебетовую карту, привязанную к вашему текущему счету, или предоплаченную дебетовую карту, которая не позволяет вам накапливать долги.

Измени свои привычки понемногу

Приятно получать такие «большие выигрыши», как уменьшение габаритов автомобиля или отказ от дорогостоящего кабельного телевидения. Но небольшие изменения тоже имеют значение.Возможно, вы обедаете вместе с коллегами несколько раз в неделю, любите обедать вне дома по выходным и любите тратить деньги на концерты и игры с мячом. Хотя это не плохих расходов, но они могут разрушить ваш бюджет, если вы залезете в долги за них. Если вы серьезно настроены выбраться из долгов, вам нужно постепенно менять свои привычки. Начните с малого с приготовления кофе дома и принесите обед на работу, а потом приступайте к делу.

Сократите расходы по займам

Получать дополнительные ссуды рискованно, но, возможно, подойдет и последняя ссуда.Если у вас есть задолженность по кредитной карте по высоким процентным ставкам, вы, возможно, едва покрываете расходы по выплате процентов каждый месяц — даже при крупном платеже. Консолидация долга с помощью правильной ссуды может помочь большей части каждого доллара пойти на сокращение долга. Но вам нужна дисциплина — как только вы выплатите долг (или, точнее, переместите долга), вы больше не сможете тратить на эти карты. Перевод остатка по кредитной карте — это один из способов временно получить дешевую ссуду — просто следите за окончанием рекламного периода — и онлайн-кредиторы предлагают конкурентоспособные ставки по долгосрочным ссудам.

Возьмите работу на неполный рабочий день

В зависимости от того, сколько у вас долгов, вам может пригодиться подработка с частичной занятостью или подработка. Стрижка газонов, присмотр за домашними животными по выходным, вождение в компании по совместному использованию автомобилей или доставка грузов или другие мероприятия в рамках экономики совместного использования — все это хороший выбор. Сверхурочная работа на вашей текущей работе поможет, особенно с полуторной оплатой. Любые дополнительные средства, которые вы внесете, могут быть погашены вашим долгом, чтобы ускорить выплаты. Кроме того, банк времени может помочь вам сэкономить деньги и познакомиться с другими.

Как избежать цикла долга

Во-первых, избежать долгов легче, чем выбраться из ямы. Когда вы окажетесь на прочной финансовой основе, оставайтесь дисциплинированными. С рекламой, которую бросают в вас повсюду, от радио до вашей ленты в Instagram, плюс давление «не отставать от Джонсов», избежать долгов непросто.

Живите ниже своих средств

То, что вы можете себе позволить, не означает, что это правильный выбор. Купите дом, который вам легко позволить, а не тот, который, по вашему мнению, вы сможете позволить себе через пять лет.Тратьте осторожно и придерживайтесь консервативного подхода к обращению с деньгами. Жизнь ниже своих средств настраивает вас на финансовый успех сейчас и в будущем. К тому же это означает меньше стресса, если жизнь бросает вам вызов.

Не покупайте максимально допустимое

В том же духе помните, что кредиторы не заботятся о ваших интересах. Ипотечные кредиторы часто предоставляют максимальную цену покупки дома , основанную на соотношении вашего долга к доходу, но вы можете (и часто должны) тратить меньше.Автодилеры любят говорить о максимальной ежемесячной плате, но это неправильный способ выбора автомобиля.

Избегайте займов с помощью кредитных карт

Если вы не можете полностью погашать свою кредитную карту каждый месяц, вам не следует ее использовать. Чаще всего кредитные карты приводят к чрезмерным расходам, потому что вы не «чувствуете» потраченные деньги. Создайте бюджет и используйте наличные или дебетовую карту, пока не будете уверены в своих расходах. Вы всегда можете вернуться к использованию кредитных карт для защиты потребителей и получения вознаграждений после того, как выйдете из долгового цикла.

Сохранить на случай чрезвычайной ситуации

Иногда люди оказываются в долгах из-за непредвиденных обстоятельств, а не из-за повседневных расходов. Хотя этот долг может быть неизбежным, во многих случаях его можно было бы избежать, заранее накопив на случай чрезвычайных ситуаций и непредвиденных расходов. Немедленно создайте чрезвычайный фонд и постарайтесь покрыть расходы на проживание до трех-шести месяцев.

Обновлено Сара Брукс

Как погасить задолженность по кредитной карте на сумму 50 000 долларов: стратегии и советы

Консультации по погашению задолженности по кредитной карте на сумму 50 000 долларов

В то время как сумма задолженности американцев по кредитным картам снизилась в 2020 году — впервые за восемь лет — она ​​снова начала расти в 2021 году.Расходы на личное потребление упали до самого низкого уровня за пять лет в середине 2020 года, но к середине 2021 года были выше, чем когда-либо. И давайте посмотрим правде в глаза: рост и уменьшение расходов других людей на самом деле не влияет на размер вашей задолженности в размере 50 000 долларов или более. При процентной ставке 16,13% (в среднем по США) или, вероятно, выше, эту ситуацию необходимо решать. Большинство вариантов делятся на три категории:

Первые два требуют больших размышлений, дисциплины и усилий. Они тоже требуют времени.В зависимости от ваших ресурсов, чтобы избавиться от такой большой задолженности по кредитной карте, потребуется 3-5 лет.

Последний вариант — банкротство — это последняя попытка, которую следует рассматривать только тогда, когда попытки первых двух не дали желаемого результата.

Прежде чем вы начнете выплачивать большой долг

Независимо от того, какой выбор вы сделаете для урегулирования задолженности по кредитной карте, вы можете предпринять некоторые шаги, чтобы обеспечить более положительный результат.

Само собой разумеется, что отложите кредитку, за исключением крайних случаев, и начните оплачивать все покупки наличными.Это первый шаг к восстановлению контроля над своими финансами. Расплачиваясь наличными, а не кредитной картой, вы начинаете понимать, сколько денег вы тратите каждый раз, когда кладете руку в карман.

Больно, и надо. Это усвоенный урок, который должен сделать вас более дисциплинированными в отношении того, когда и где тратить деньги.

Помимо этого, вот пять шагов, которые помогут вам покрыть задолженность по кредитной карте на сумму 50 000 долларов.

1. Собирайте факты прямо — Вы действительно знаете, сколько денег вы тратите каждый месяц и что вы получаете за все эти деньги? Хотя опрос Coinstar в 2021 году показал, что пандемия подтолкнула многих американцев к серьезному планированию бюджета — 3 из 4 заявили, что теперь у них есть семейный бюджет, — это означает, что четверть потребителей все еще не планируют свои ежемесячные расходы.Существует множество приложений для телефона, которые помогут вам отслеживать ваши расходы. Воспользуйтесь одним из них и узнайте, почему бюджет — отличное спасение.
2. Найдите второй доход — Вторая работа дает дополнительный доход, который позволяет вам погашать свой долг каждый месяц. Если найти кого-то, кто поделится основными расходами (аренда, коммунальные услуги, продукты, транспорт), это превратится в кувалду.
3. Уменьшить размер — Почти наверняка вы можете получить больший доход, живя в небольшом месте, водя менее дорогую машину, прекратив покупать одежду или аксессуары и ограничившись посещением ресторанов не чаще одного раза в неделю.Некоторые менее драматические, но столь же эффективные способы сокращения расходов включают более дешевую услугу сотовой связи; нет кабельного телевидения; и никаких подарков на день рождения, годовщину или рождество. Меньше значит больше.
4. Договоритесь с компаниями, выпускающими кредитные карты — Компании, выпускающие карты, хотят получать деньги… что-то! Если вы производите платежи каждый месяц — даже минимальные — сыграйте с карты лояльности и попросите их принять меньше, чем вы должны, для погашения долга.
5. Автоматизация платежей — Такая оплата счетов помогает вам по двум направлениям.Во-первых, вы каждый месяц получаете уведомление о наличии денег на счете для оплаты счетов или о штрафах за недостаток средств. Во-вторых, вы удаляете слишком знакомую отговорку: «Я забыл отправить чек по почте». Это очень хороший шаг к тому, чтобы взять на себя ответственность за свои финансы.

Даже если вы воспользуетесь лишь частями из пяти предложений, у вас будет достаточно боеприпасов, чтобы решить ваши долговые проблемы.

Тогда следующий вопрос: какой метод выбрать?

Программа управления долгом

Планы управления долгом

могут быть самым простым ответом на огромную задолженность по кредитной карте, потому что агентства кредитного консультирования помогают с самыми сложными частями: сокращением процентных выплат по долгу и составлением бюджета, с которым вы можете жить.

Кредитные консультанты работают с компаниями, выпускающими кредитные карты, чтобы определить процентную ставку и ежемесячный платеж, которые вы можете себе позволить. Процентная ставка среднего клиента InCharge снижена примерно до 8%, а у некоторых еще ниже.

Чтобы увидеть, насколько значительна разница, взгляните на разницу в ежемесячных платежах и процентах, взимаемых по долгу по кредитной карте в размере 50 000 долларов, при котором в среднем по стране выплачивается 16,13%, а по одной ставке 8%, обеспеченной кредитным консультантом InCharge, в течение пяти -летний период.

Вы сэкономите более 200 долларов в месяц на платежах и 12 333 доллара в течение пятилетнего плана выплат.И помните, что метод оплаты самостоятельно работает только в том случае, если вы никогда не пользуетесь картами и не получаете новых долгов. Если вы это сделаете, сумма, которую вы заплатите, будет расти.

Вторая вещь, которую предлагают кредитные консультанты, не менее ценна: составление бюджета и советы по управлению деньгами. Консультанты проверяют все ваши доходы и расходы, а затем вносят предложения о том, как составить ежемесячный бюджет, чтобы у вас было достаточно денег на базовые услуги (еда, жилье, транспорт), но при этом оставалось достаточно места для выплаты долга по кредитной карте.

Перед тем, как выбрать агентство по кредитным консультациям, важно провести исследование. Вы должны быть уверены, что разговариваете с уважаемыми кредитными консультантами, когда предоставляете конфиденциальную финансовую информацию.

Несколько вещей, на которые следует обратить внимание:

• Они некоммерческие?
• Аккредитованы ли они Национальным фондом кредитного консультирования?
• Насколько они открыты и честны в отношении предоставляемых услуг?

Варианты оплаты своими руками

Это может быть самый сложный вариант хотя бы потому, что вы должны делать каждый выбор самостоятельно, начиная с метода, который вы планируете использовать для погашения своего долга.

Долговая лавина? Долговый снежный ком? Перевод баланса с нулевой процентной ставкой? Установить свой собственный ежемесячный график платежей? Смешивать и сочетать?

Кто знает?

Ради этого аргумента мы предположим, что у вас есть шесть или семь кредитных карт, которые исчерпаны или почти исчерпаны при их лимите расходов в 10 000 долларов, а общая задолженность составляет 50 000 долларов. Если бы минимальный платеж для каждой карты составлял 2%, вы бы платили от 150 до 200 долларов за карту, или в общей сложности где-то около 1200 долларов в месяц. Это только за минимальную сумму!

Вот взгляните на плюсы и минусы некоторых планов погашения, сделанных своими руками:

Долговая лавина — Цель состоит в том, чтобы сначала выплатить долги с самыми высокими процентными ставками, потому что они стоят вам больше всего.Вы производите минимальные платежи по каждой карте, а затем тратите все деньги, оставшиеся в вашем ежемесячном бюджете, на погашение карты с самой высокой процентной ставкой. Когда эта карта погашена, перейдите к карте со следующей по величине процентной ставкой и продолжайте до тех пор, пока не погасите все карты. Плюсы: сначала вы сэкономите много денег, расплачиваясь по картам с высокой процентной ставкой. Дисциплинированные, своевременные выплаты будут вознаграждены. Минусы: ежемесячный платеж по некоторым картам с высоким процентом может нанести ущерб вашему бюджету. Было бы легко разочароваться, потому что это медленный процесс.

Снежный ком долгов — цель состоит в том, чтобы сначала выплатить самые маленькие долги, и этот успех будет поддерживать у вас мотивацию, когда вы переходите к более крупным. Сделайте минимальные платежи по самым большим долгам, затем бросьте оставшиеся деньги в самый маленький долг, пока он не будет выплачен, и переходите к следующему по размеру долгу. Плюсы: легче оставаться сосредоточенным, когда у вас есть победы, даже маленькие. Минусы: проценты по картам с большим долгом бесконтрольно растут, когда вы делаете минимальные платежи. Если что-то случится, и вы не сможете быстро погасить небольшие долги, у вас могут быть большие проблемы.

Перевод баланса с нулевым процентом — цель состоит в том, чтобы переводить баланс с карты с высокой процентной ставкой на карту с нулевой процентной ставкой и ежемесячно производить крупные платежи для уменьшения остатка. Если вы сможете погасить долг до истечения срока действия предложения о нулевой процентной ставке, значит, вы далеко впереди. Плюсы: Нулевой процент по сравнению с 15% -25% не составляет труда. Минусы: некоторые карты могут позволить вам получить квалификацию с кредитным рейтингом 650 или выше, но для лучших сделок требуется кредитный рейтинг выше 720. Кроме того, для большинства карт существует комиссия за перевод в размере 3% и срок до 12-24 месяцев до уплаты регулярных процентов. применяются ставки.

Настройте свой собственный план платежей — начните с создания в своем ежемесячном бюджете строки, посвященной платежам по кредитным картам. Подайте заявку на получение одной или двух переводных карт с нулевым балансом, если вы можете их получить. Выберите отправную точку — карты с высоким процентом или низкий баланс — и атакуйте ее. Это может быть сложно, но если у вас есть хороший план и много дисциплины, это может сработать.

Банкротство — худший сценарий

Банкротство рассматривается как болезнь, но для многих людей это финансовое лекарство.

Каждый финансовый аналитик или юрист по долговым обязательствам согласился бы настойчиво добиваться любого другого возможного решения, но если вы не можете погасить задолженность по кредитной карте на сумму 50 000 долларов за пять лет ни с помощью программы управления долгом, ни с помощью вашего собственного самостоятельного плана, банкротство это законный ответ.

Банкротство повлечет за собой серьезные последствия — особенно заметное пятно за 7-10 лет в вашем кредитном отчете и кредитном рейтинге — но банкротство дает вам шанс начать все сначала, и нет ничего плохого во втором шансе.

Поскольку кредитные карты считаются необеспеченным долгом, очевидным выбором для банкротства является Глава 7. В главе 7 «Банкротство» вы сохраняете так называемое «освобожденное от налогообложения» имущество, такое как дом, автомобиль, оборудование, которое вы используете на работе, а также любые пенсионные сбережения и ликвидировать «необлагаемую» собственность, такую ​​как второй дом, вторая машина, банковские счета, вложения в акции, сборы карт.

Деньги, полученные от продажи активов, применяются к вашему долгу, а все, что остается, прощается.

Другой вариант — банкротство по главе 13.Вместо того, чтобы ликвидировать активы, план погашения построен таким образом, чтобы рассчитаться с вашими кредиторами в течение трех-пяти лет.

Если это ваш единственный вариант, лучше всего нанять юриста по банкротству, который проведет вас через все необходимые шаги для успешного оформления дела. Стоит отметить, что каждый год 90% или более людей, подавших заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, погашали долги.

Выплати долг: начни сейчас

Требуются годы, чтобы накопить задолженность по кредитной карте в размере 50 000 долларов, поэтому не ожидайте, что сможете погасить ее сегодня.Но одна вещь, которую вы можете сделать сегодня, — это встать на путь освобождения от долгов.

Все начинается с маленьких шагов, таких как определение того, как сбалансировать свой бюджет. Как только вы получите чистую прибыль, вы можете предпринять более серьезные шаги, например выбрать стратегию облегчения долгового бремени.

Если у вас возникли проблемы с началом работы, рассмотрите возможность участия в сеансе кредитного консультирования с InCharge Debt Solutions — это отличный первый шаг. Это бесплатно, и консультанты InCharge могут помочь вам как в больших, так и в маленьких шагах.Во-первых, они помогут вам составить бюджет. Затем, исходя из этого бюджета, порекомендуйте наиболее подходящий для вас вариант списания долгов.

Источники

Где есть воля, там и выход из долга черная дыра

Попадание в долговую ловушку сознательно или бессознательно, конечно, является проблемой, но неспособность справиться с ситуацией должным образом — еще более серьезная проблема. Есть способы управлять долгом, особенно личным, и даже выходить из него. Мы расскажем, как это сделать, но сначала проверим реальность.

Проверка реальности

Первый шаг — это понять, в каком вы действительно финансовом положении. Если вы живете в живых, платите чек, чтобы оплатить чек, занимаете деньги у друзей или семьи, чтобы пережить последние несколько дней месяца, пользуетесь кредитными картами, чтобы удовлетворить свои потребности, и брать ссуды на покупку имущества и впечатлений, вы, возможно, направляетесь к долговая ловушка или, возможно, уже есть (пройдите нашу викторину «Ваша финансовая жизнь в минусе», чтобы узнать свой статус).В наши дни легкая доступность кредита, иногда вы можете даже не осознавать, когда начинаете жить на грани финансового положения.

Просмотр полного изображения

Щелкните здесь, чтобы увидеть увеличенную версию изображения

Д. Мутукришнан, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Ченнаи, сказал: «Если более 30% вашего ежемесячного дохода идет на обслуживание ваших EMI по различным кредитам, вы близки к тому, чтобы попасть в долговую ловушку». Если это число больше, чем половина, вы определенно попали в долговую ловушку.Хотя некоторые специалисты по планированию могут подумать, что 30% — консервативная цифра, а 40% — более реалистичная, 50% определенно слишком много, даже если речь идет только о обслуживании приравненных ежемесячных платежей (EMI) по жилищным кредитам, которые обычно считаются хорошей задолженностью.

Как и жилищные ссуды, не все долги плохи. Мукеш Дедия, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Мумбаи, сказал: «Долг действительно подразделяется на два вида. Хороший и плохой долг. Долг, взятый для финансирования подорожающего актива, такого как жилищный заем, является примером хорошего долга.Ведь в ближайшие годы стоимость вашего дома может только возрасти. Долг, взятый на финансирование обесценивающегося актива, является безнадежным долгом «. Например, покупка дорогого смартфона, который вы действительно не можете себе позволить.

Ментальный сдвиг

Если вы понимаете, что действительно попали в беду, не отчаивайтесь. Во всем есть способ. Что вам нужно, так это решимость избавиться от долгов и большая доза терпения.

Прежде чем вы начнете атаковать свой долг, вам нужно изменить свой взгляд на сбережения и расходы.Параг Паранджапе, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Нагпура и директор-основатель Think Consultants, фирмы финансового планирования, сказал: «Сократите свои расходы. Это будет нелегко. Это будет мысленный переход от уравнения «доход — расходы = сбережения» к «доход — сбережения = расходы». Другими словами, решите заранее, сколько вы хотите сэкономить, а затем соответствующим образом спланируйте свои расходы ».« Будьте дисциплинированы, чтобы сократить расходы, сэкономить больше и производить платежи в счет погашения долга », — добавил он.

Все специалисты по финансовому планированию, с которыми мы говорили, согласились с тем, что менталитет, который привел вас к решению проблемы, не поможет вам выбраться из нее. «Есть две причины, по которым люди попадают в безнадежные долги. «Во-первых, они не понимают концепции денег, а во-вторых, это проблема поведения», — сказал Дедия.

Для тех, кто готов мысленно переключиться с того, чтобы сначала тратить, а потом откладывать, сначала откладывать, а потом тратить, у нас есть стратегия.

Займитесь своим долгом

Начните со сбора всех связанных с кредитом документов в одном месте и подсчитайте, сколько вы должны.Но при этом помните о сроках оплаты всех ваших EMI и учитывайте периодические платежи в счетах за коммунальные услуги.

Затем отсортируйте свой долг, поместив ссуду с самой высокой процентной ставкой вверху и долг с самой низкой процентной ставкой внизу.

«Начните агрессивно атаковать самый дорогой долг (самая высокая процентная ставка), выплачивая как можно больше в счет погашения», — сказал Мутукришнан. Паранджапе согласился: «Поместите остальные в порядке убывания стоимости».

Выплатите по крайней мере минимальную сумму, причитающуюся по всем оставшимся долгам, но уплатите как можно больше (сверх минимальной суммы) в счет наиболее дорогостоящего долга.Как только вы избавитесь от долга с самой высокой процентной ставкой, сконцентрируйтесь на долге со следующей по величине процентной ставкой и так далее. «Вы даже можете рассмотреть вопрос о рефинансировании долга. Таким образом, вы сможете сэкономить деньги и выплатить сэкономленную сумму в счет других займов », — сказал Паранджапе.

«Кредитная карта должна быть первой, на которой нужно сосредоточиться, это, в конце концов, самая дорогая форма долга», — сказал Мутукришнан. Задолженность по кредитной карте обычно находится в диапазоне 36-45% годовых. Затем следует индивидуальный кредит, автокредит. и, наконец, жилищный кредит.«В качестве разового упражнения вы можете рассмотреть возможность получения ссуды с более низкой процентной ставкой для погашения долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой», — сказал Паранджапе. Ссуда ​​с более низкой процентной ставкой может быть в форме личной ссуды или ссуды под залог актива или даже перевод баланса кредитной карты. Перенос баланса по кредитным картам хорошо работает при более низких процентных ставках около 1,5% в месяц. Некоторые финансовые приложения, такие как LoanTap, предлагают ссуды на погашение кредитной карты, которые похожи на личные ссуды, которые покрывают сборы с нескольких кредитных карт. .«Вместо того, чтобы застрять в долгах по кредитной карте с высокой процентной ставкой, имеет смысл обменять долг по кредитной карте с высокой процентной ставкой на личный заем с фиксированной ставкой на более короткий срок», — сказал Сатьям Кумар, генеральный директор и соучредитель LoanTap Financial Technologies Pvt. Ltd.

Урегулирование долга с высокой процентной ставкой по всем вашим картам может быть полезным, поскольку обслуживание одного EMI по более низкой процентной ставке может быть намного проще. Кредиты на приобретение кредитной карты похожи на личные ссуды и доступны по цене около 1.5% ежемесячная процентная ставка по сравнению с 3-4% ежемесячной процентной ставкой, применимой к невыплаченным платежам по кредитной карте. Однако у Паранджапе есть слово предостережения. «После получения очередной ссуды для погашения кредитных карт вы не должны снова начинать использовать карты повторно. В противном случае вы победите цель и закопаетесь в более глубокую долговую яму », — сказал он.

Наконец, речь идет не только о том, чтобы выбраться из долгов, но и о том, чтобы не выплачивать их в будущем. Все специалисты по планированию, с которыми мы говорили, говорили, что наличие хорошего долга, такого как ипотечный кредит, не является проблемой.Но финансирование образа жизни, который вы не можете себе позволить, может привести к неприятностям. «Люди увлекаются рекламой и желают быть похожими на других. Они не осознают, что свобода — самая важная форма счастья. Какой смысл обладать имуществом и опытом, когда у тебя нет свободы? «Заемщик всегда будет рабом кредитора», — сказал Мутукришнан.

Однако не всегда желание владеть вещами, а скорее жизненные обстоятельства, такие как тяжелый бизнес, потеря работы или проблемы со здоровьем, могут привести вас в долги.В таких ситуациях лучше всего обратиться за профессиональной помощью в агентства по консультированию по вопросам долга, такие как Abhay Credit Counseling Agency и Disha Credit Counseling Agency ICICI Bank. Или обратитесь к специалисту по финансовому планированию или поведенческому психологу. Так что не позволяйте растущему долгу сломить вас, постарайтесь избавиться от него.

Подпишитесь на информационный бюллетень Mint

* Введите действующий адрес электронной почты

* Спасибо за подписку на нашу рассылку.

Не пропустите ни одной истории! Оставайтесь на связи и в курсе с Mint.Скачать
наше приложение сейчас !!

Темы

Выплата долга | Живой долг бесплатно

После выплаты одного долга важно взять сумму денег, которую вы платили, и применить ее к следующему долговому обязательству в вашем списке. Такой подход к выплате долга известен как метод снежного кома и позволяет вам сосредоточиться на текущей задаче, а не нести дополнительные расходы. Вы увидите, что неуклонно продвигаетесь к статусу без долгов.

Рассмотрите ссуду на консолидацию долга

Вы можете взять личный заем, чтобы покрыть все свои долги, а затем погасить этот заем одним платежом, часто по более низкой процентной ставке, чем те, которые были у ваших долгов по отдельности.Остерегайтесь ложного чувства безопасности, которое возникает при таком подходе. Вы должны быть внимательны, чтобы не накопить новую задолженность по вашим кредитным картам просто потому, что баланс вашей карты равен 0 долларам. Помните, что вы переложили долг в ссуду, и он не будет погашен до тех пор, пока вы не выплатите ссуду.

Если вы студент, работающий над выплатой студенческой задолженности, подумайте о ссуде для консолидации долга. Это даст вам один ежемесячный платеж по всем вашим федеральным студенческим ссудам.

Перенос остатка задолженности по кредитной карте

Если у вас есть задолженность по кредитной карте, один из способов помочь вам выбраться из долга — это перевести остаток средств на другую кредитную карту с более низкой процентной ставкой.Изучите нашу кредитную карту Visa Rate Advantage. Это наша кредитная карта с низкой ставкой, по которой предлагается шестимесячный перевод баланса *.

Вы также можете найти кредитную карту, которая предлагает начальный период для переводов баланса с 0% процентной ставкой в ​​течение 12 — 24 месяцев. Это может дать вам время погасить долг, не увеличивая при этом высокие процентные ставки.

Расчет долга по телефону

Долги, которые вас подавляют и которые не могут быть погашены, могут иметь право на погашение долга, чтобы коллекторские агентства не звонили вам каждый день.Этот подход включает в себя переговоры с вашими кредиторами по поводу суммы урегулирования, которая меньше суммы вашей реальной задолженности. В то время как урегулирование долга уменьшает сумму, которую вы должны выплатить, оно требует жестких сроков погашения. У вас может быть всего 24 месяца, чтобы выплатить от 30% до 50% вашей первоначальной задолженности. Подумайте, лучше ли этот вариант, чем объявление о банкротстве, и если это так, будьте готовы к нескольким напряженным месяцам, когда вы значительно затягиваете пояса, чтобы выполнить условия вашего урегулирования.

Важна каждая мелочь

Когда вы изо всех сил пытаетесь быстро выбраться из долга, вам может помочь сокращение расходов и направление этих сбережений на погашение долга. Вот несколько идей о том, что вы можете сделать, чтобы сократить свои повседневные расходы и быстрее выбраться из долгов:

• Подайте возврат налога в счет погашения долга
• Избавьтесь от еды вне дома и несерьезных вещей — тратьте время на планирование еды
• Продавайте ненужные вещи
• Сходите в библиотеку вместо того, чтобы покупать или брать напрокат книги, компакт-диски и DVD
• Найдите способы развлечься за меньшие деньги — отправьтесь в поход, прокатитесь на велосипеде или на пикник
• Обрежьте шнур — на кабель и найдите менее дорогие варианты потоковой передачи для телевизора

Ключ к этой стратегии — использовать ее в тандеме с другими, а сэкономленные средства использовать для выплаты долга.Это также может помочь найти вторую работу или попытаться найти случайную работу, чтобы заработать дополнительные деньги. Подумайте о своих хобби и навыках, а также о том, как вы могли бы их использовать с максимальной пользой.

Быть в долгах — это не весело, но вы можете получить облегчение. Если вам нужна помощь в составлении плана выхода из долгов или вы хотите обсудить с нами возможные варианты, свяжитесь с нами или посетите нас лично в одном из наших отделений.

Руководство для DIY — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Если вы зарылись в финансовую яму, вы можете подумать о том, чтобы обратиться за помощью в компанию по урегулированию долгов, чтобы вы могли попрощаться со счетами по кредитной карте или другими долгами.

Однако эксперты по защите прав потребителей советуют, что обращение к компании по урегулированию долга с просьбой о проведении переговоров по урегулированию долга может быть рискованным. К сожалению, некоторые компании по урегулированию долга могут давать чрезмерные обещания и недостаточно выполнять свои обязательства, возможно, оставив вас в той же финансовой дыре, из которой вы пытаетесь выбраться.

Как вариант, вы можете погасить задолженность самостоятельно. Фактически, погашение долга своими руками может дать лучшие результаты, чем полагаться на компанию по урегулированию долга. Отчасти это связано с тем, что профессиональное погашение долга может быть самым дорогостоящим и наименее эффективным способом погашения долга.

Узнайте, имеете ли вы право на облегчение долгового бремени

Бесплатно, без обязательств Оценка

Основы урегулирования долгов

Погашение долга включает переговоры с кредиторами для значительного уменьшения суммы вашей задолженности.В отличие от менее драматичных форм облегчения долгового бремени, таких как консолидация долга или план управления долгом, с погашением долга вы выплачиваете только часть основной суммы долга.

Допустим, вы просрочили выплату 5 000 долларов, которые вы должны одному эмитенту кредитной карты, и 5 000 долларов, которые вы должны другому эмитенту кредитной карты. Чтобы получить хотя бы часть своих денег, эмитенты карт решают принять единовременный платеж в размере 50% от вашей задолженности. Таким образом, вместо того, чтобы, возможно, не получить от вас ни цента, каждый кредитор получает единовременную выплату в размере 2500 долларов.

Преимущества урегулирования задолженности своими руками

Основные преимущества погашения долга своими руками связаны с затратами. Расчет DIY позволяет избежать комиссий, которые вы могли бы заплатить профессиональной компании по урегулированию долгов.

Компания по урегулированию долга может взимать комиссию в размере от 15% до 25% от суммы погашения. Таким образом, если вы погашаете долг в размере 10 000 долларов за 5 000 долларов, вам может быть выплачено вознаграждение в размере 1250 долларов или даже больше.

Если вы решите договориться об урегулировании долга своими руками, вы не отказываетесь от личного контроля над сроками этого процесса.

Недостатки урегулирования задолженности своими руками

Независимо от того, возьмете ли вы на себя эту задачу или обратитесь в компанию по урегулированию долгов, вы можете столкнуться с налоговым бременем, если все же достигнете урегулирования. Если будет прощен долг на сумму не менее 600 долларов, вы, скорее всего, заплатите подоходный налог с прощенной суммы.

Еще одним недостатком индивидуального или профессионального урегулирования долга является то, что ваш кредитный рейтинг резко упадет, и урегулирование останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

И не забывайте, что если вы решите заняться DIY, вы будете сами по себе.Другими словами, у вас не будет ни специалиста по урегулированию долгов, ни кого-либо еще, чтобы вести переговоры от вашего имени.

Процесс переговоров

Вот семь шагов, которые вы можете предпринять, если выберете путь самостоятельного урегулирования долгов.

1. Покопайтесь в долгах. Прежде чем делать что-либо еще, оцените свои долги. Сколько вы должны? Кто кредиторы? Можно ли погасить долги без заключения мирового соглашения? Или было бы невозможно погасить долги, не получив перерыв в выплате суммы, которую вы должны?

2.Делай свою домашнюю работу. Зайдите в Интернет, чтобы узнать, как кредиторы (или сборщики долгов, если кредиторы больше не обращаются с долгом) осуществляют урегулирование долга. Если вы не можете найти информацию в Интернете, позвоните своим кредиторам и спросите, как они справляются с урегулированием задолженности. Имейте в виду, что не все кредиторы согласятся на погашение долга.

3. Положите немного денег. Сообщение кредиторам о том, что у вас есть деньги, сэкономленные для погашения долга, может дать вам преимущество в переговорах с ними.Это связано с тем, что большинству потребуется единовременная выплата, хотя некоторые могут согласиться с разделением суммы в долларах на ежемесячные платежи.

4. Готовьтесь к переговорам. После того, как вы проведете исследование и откладываете немного денег, пора определить, каким будет ваше предложение урегулирования. Как правило, кредитор соглашается принять от 40% до 50% вашей задолженности, хотя она может составлять до 80%, в зависимости от того, имеете ли вы дело с взыскателем долгов или первоначальным кредитором. В любом случае ваше первое предложение с единовременной выплатой должно быть значительно ниже диапазона от 40% до 50%, чтобы предоставить некоторую возможность для переговоров.

5. Свяжитесь с кредитором. Имея свое предложение на руках, позвоните кредитору. Спросите менеджера или отдел финансовой помощи кредитору. Возможно, вам придется позвонить несколько раз, пока вы не поговорите с кем-то, кто сочувствует вашей ситуации.

6. Изложите письменно. После того, как вы и кредитор договорились об урегулировании долга, обязательно получите подробности в письменной форме. Это поможет защитить вас на случай, если проблемы возникнут позже.

7.Плати деньги. Теперь, когда у вас есть письменное соглашение, вы должны его придерживаться. Это означает своевременную оплату (или своевременную оплату, если вы разработали долгосрочный план) и оплату каждого пенни, который вы согласились заплатить.

Как вести переговоры с кредиторами

Когда вы ведете переговоры с кредитором, постарайтесь погасить свой долг в размере 50% или меньше, что является реалистичной целью, основанной на истории кредиторов с погашением долга. Если вы должны 3000 долларов, постарайтесь рассчитаться до 1500 долларов.Тем не менее, вы начнете переговоры с предложения уплаты суммы, значительно меньшей, чем 50%, чтобы дать вам и кредитору возможность вести переговоры.

Обязательно сообщите кредитору, что вы отложили немного денег для осуществления платежей, будь то единовременная выплата или план платежей. Это может дать вам преимущество в ваших переговорах. Если вы все же вводите план платежей, спросите, снизит ли кредитор процентную ставку по долгу, чтобы облегчить ваше финансовое бремя. Во время переговоров ведите письменный учет всего вашего общения с кредитором.И последнее, но не менее важное: сохраняйте хладнокровие и будьте честны. Эмоциональность и лживость не помогут вашему делу.

Имейте в виду, что большинство кредиторов не погашают задолженность, если вы серьезно не задерживаете платежи. Кроме того, если вы ведете переговоры с первоначальным кредитором, он может настоять на том, чтобы вы выплатили до 80% вашей просроченной задолженности.

Как вести переговоры с коллектором

В некоторых случаях кредитор мог передать ваш долг сборщику долгов. Коллекторы зарабатывают деньги, собирая просроченные долги, которые возникли у кредитора, такого как компания, выпускающая кредитные карты.

Наберитесь терпения при работе со сборщиками долгов. Чтобы добиться желаемого типа урегулирования, может потребоваться несколько попыток. Не поддавайтесь давлению с целью согласиться на мировое соглашение, которое не в ваших интересах. Также поинтересуйтесь, желает ли коллектор погасить задолженность посредством плана платежей, а не все сразу, одним единовременным платежом.

Итог

Переговоры об урегулировании долга своими руками почти наверняка отнимут у вас изрядное количество времени и энергии, а достижение соглашения может занять некоторое время.В конце концов, однако, вся ваша работа может того стоить, особенно если вы можете подготовиться к лучшему финансовому будущему.

Узнайте, имеете ли вы право на облегчение долгового бремени

Бесплатно, без обязательств Оценка

Часто задаваемые вопросы

Какой процент долга обычно принимается при урегулировании?

Кредитор может согласиться принять от 40% до 50% вашего долга, но может доходить до 80%. Первоначальный кредитор, вероятно, будет искать более высокий процент погашения.Если ваш долг уже передан взыскателю, он может с большей готовностью согласиться на меньшую сумму.

Как погашение долга влияет на ваш кредит?

Погашение долга может повредить вашему кредитному рейтингу более чем на 100 пунктов, и урегулирование останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Добавьте это к любому просроченному долгу, который у вас уже может быть, и ваш кредит может восстановиться в течение длительного времени.

Почему погашение долга считается крайней мерой?

Погашение долга считается последней стратегией из-за ущерба, который оно наносит вашей кредитной истории.Другие варианты, которые требуют от вас погашения полной суммы основного долга и, таким образом, не влияют отрицательно на ваш кредитный рейтинг, включают планы консолидации долга и управления долгом.

Вот как решить, какой долг вам следует выплатить в первую очередь

nortonrsx | iStock | Getty Images

Не все долги одинаковы. Так как же решить, что нужно погасить в первую очередь?

На фоне пандемии коронавируса в прошлом году и последовавшей за ней экономической рецессии у многих американцев выросли долги.В 2020 году потребительский долг вырос до нового максимума в 14,88 трлн долларов, что на 6% больше, чем в предыдущем году, по данным компании кредитного рейтинга Experian.

Согласно данным Experian, сегодня средний американец имеет задолженность более 92 000 долларов. В эту сумму входит множество различных видов долгов, включая кредитные карты, студенческие ссуды, ипотечные кредиты и многое другое.

Больше информации от Invest in You:
Почти половина американцев берет долг в качестве лечения после пандемии
Как противостоять желанию тратить деньги на постпандемический рост расходов
Как избежать перерасхода средств на этом горячем рынке жилья

Как U.С. выходит из пандемии, и американцы начинают возвращаться к новому нормальному состоянию, некоторые, возможно, стремятся активно оплачивать счета, накопленные за последний год.

Вот как определить, какие долги нужно погасить в первую очередь.

Найдите иерархию долгов

Прежде чем выбрать стратегию погашения, эксперты рекомендуют определить, какой долг причиняет вам наибольший ущерб. Таким образом, вы можете поработать над тем, чтобы заплатить в первую очередь, чтобы улучшить свое финансовое положение.

«Важно различать это, знать это и сначала сосредоточиться на том, что действительно является наиболее опасным долгом», — сказал Крис Лайман, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Allied Financial Services в Ньютауне, штат Пенсильвания.

Для своих клиентов Лайман любит разбивать долг на три «зоны» — красную, желтую и зеленую.

Долги красной зоны, как правило, с самыми высокими процентными ставками, являются наиболее разрушительными. Это включает в себя такие вещи, как кредитные карты, личные ссуды и некоторые частные студенческие ссуды. Например, процентные ставки по кредитной карте могут достигать 30% и даже увеличиваться ежедневно, что означает, что они могут быстро вырасти еще больше, если они не будут погашены.

Долг в желтой зоне имеет более низкие процентные ставки, обычно имеет более длительный срок и может иметь некоторые налоговые преимущества, такие как кредитная линия собственного капитала, федеральные студенческие ссуды, оба из которых имеют некоторую вычету.Lyman также включил бы автокредиты в эту категорию, потому что многие люди решают взять их с собой вместо того, чтобы полностью расплачиваться за автомобили.

Зеленый: один долг — это самый долгий срок с самыми низкими процентными ставками и всем, что помогает вам создать актив, по словам Лаймана. Сюда входят ипотечные кредиты — ставки могут составлять всего 2%, а также некоторые бизнес-ссуды.

«Это не просто утяжеляет вас», — сказал Лайман. «Строится какой-то компенсирующий актив».

Когда речь заходит о потребительском долге, процентные ставки такие высокие.

Крис Лайман

сертифицированный специалист по финансовому планированию в Allied Financial Services

Другой способ подумать о том, какие долги нужно погашать, — это подумать о тех, которые больше всего влияют на вас, по словам Делано Сапору, генерального директора New Street Advisors Group , фирма по финансовому планированию и управлению портфелем в Нью-Йорке. По его словам, это часто потребительская задолженность по кредитным картам, поэтому лучше всего с этого начать.

«Когда дело касается потребительского долга, это похоже на ощущение утопления, процентные ставки так высоки», — сказал он.«Вы купили вещи, которые вам действительно не нужны, вы просто хотели, и это оставляет чувство отчаяния».

Учитывая пандемию, некоторые могут также иметь дело с другими видами долгов, которые не обязательно связаны с процентными ставками, но могут иметь большое влияние на их жизнь, например, месячная арендная плата. По словам Сапору, это также долг, который должен быть главным приоритетом.

Лавина против снежного кома

После того, как вы классифицировали свой долг и определите, на чем вы хотели бы сосредоточиться в первую очередь — при минимальных платежах по всем другим долгам, конечно, — вам нужно выбрать стратегия погашения.

Прежде чем вы начнете выделять часть своего бюджета на погашение долга, финансовые эксперты рекомендуют людям создать хотя бы небольшой фонд чрезвычайных сбережений. Причина? Без подушки любая чрезвычайная ситуация или даже непредвиденное жизненное событие — например, болезнь или поломка вашего автомобиля — могут поставить вас в яму еще больше.

Если у вас есть чрезвычайные сбережения, есть две общие стратегии погашения, которые рекомендуют финансовые эксперты — метод лавины и метод снежного кома.

При лавинообразном методе вы сначала выплачиваете долг с наивысшей процентной ставкой, затем переходите к следующей по величине процентной ставке и так далее. Со временем те, кто выберет этот метод, будут платить меньше процентов, если сначала выбьют те, у кого высокий процент.

Это рекомендуется для людей, которые дисциплинированы и могут придерживаться курса, — сказал Лайман. Долг с самой высокой процентной ставкой может не быть наименьшим причитающимся остатком, поэтому использование этого метода может показаться марафоном, а не спринтом.

Метод снежного кома лучше подходит для людей, которые хотят быстро увидеть прогресс, отпраздновать небольшие победы и использовать этот импульс для решения более крупных долгов.