7 шагов из долговой ямы на свободу

Долги подавляют нас эмоционально и заставляют нервничать. Но есть хорошая новость, и вы её уже знаете: из этой ямы всегда можно выбраться. В этой статье Битрента расскажет вам о том, как это сделать.

Шаг 1. Точно определите масштаб бедствия

Первый шаг — самый болезненный. Время произвести полную ревизию ваших долговых обязательств, то есть сложить все суммы, что вы должны, и посмотреть на получившееся. Это может быть психологически тяжело. Но именно этот тяжелый момент даст необходимую ясность.

Соберите ваши выписки из банков или войдите во все аккаунты, где у вас есть долги. Создайте простую таблицу в четыре колонки: одна для названия долга, одна для размера суммы, одна для минимального месячного платежа, и одна для процентной ставки. Посмотрите на свою кредитную историю и сравните с вашими собственными данными.

Шаг 2. Рассортируйте и приоритезируйте долги

Теперь отсортируем записи в таблице, чтобы создать наилучший возможный план погашения долгов.

Вы можете подумать, что важнее всего погасить самый большой долг; на самом деле часто бывает разумно начать с долга с наибольшей процентной ставкой. Это называется «лавинообразный» метод погашения долгов. Высокие проценты ведут к быстрому увеличению долга и в итоге вы платите бо́льшую сумму, считая за весь период долговых выплат.

Посмотрите на четвертую колонку, ту, что посвящена процентной ставке. Вы можете увидеть там все от небольших процентов, до страшных процентов на, например, долга по кредитной карте. Таким образом, кредитная карта становится на первое место по приоритету оплаты.

Шаг 3. Сложите все минимальные платежи

Вы не можете себе позволить не платить по долгам с низкими процентами, пускай они и не являются главным приоритетом. Вам придется одновременно выплачивать минимальные ежемесячные платежи по всем долгам и совершать бо́льший платеж по долгу с самым высоким процентом. Как только вы полностью погасите долг с самым высоким процентом, вашим  приоритетом станет долг со следующей по величине ставкой, и вы продолжите вносить минимальные платежи по остальным статьям.

Сложите минимальные ежемесячные платежи по всем долговым обязательствам, включая долг с наибольшей процентной ставкой. Перед вам полная, голая сумма минимального ежемесячного расхода на погашения долгов, которая должна каким-то образом поместиться в ваш бюджет. Это может быть очень нервным шагом, особенно если вы не можете комфортно позволить себе такой размер минимального ежемесячного платежа. Вам придется предпринять действия по урезанию расходов в каких-то иных областях, или найти источники дополнительного дохода.

Шаг 4. Рассчитайте необходимый вам размер ежемесячной платы по долгам

Теперь нужно рассчитать сумму ежемесячного платежа, который позволит вам погасить долг с наивысшей ставкой как можно быстрее. Если вы продолжите вносить только минимальный ежемесячный платеж, то будете накапливать по процентам такие добавки к сумме долга, что оплата затянется очень надолго. Чтобы этого не допустить, подумайте о целевом сроке (например, полгода или год), чтобы оплатить долг с наибольшим процентом. Исходя из этого рассчитайте идеальную сумму, которую вы можете платить сверх минимального платежа.

Как это сделать?

Используйте онлайн калькулятор долгов. Введите информацию по вашему «главному» долгу: полная сумма, проценты, и минимальный ежемесячный платеж. Вы увидите как долго займет оплата этого долга используя только минимальные платежи. Затем, вместо минимальных платежей, введите за сколько месяцев вы хотели бы погасить этот долг полностью. Это покажет вам ежемесячную сумму для погашения долга в желаемый срок.

Шаг 5. Создайте себе наилучшие возможные условия

На этом этапе у вас уже есть все необходимые цифры. Они могут быть болезненными, но знание — сила. Следующий шаг это найти способы уменьшить финансовый ущерб, причиняемый вам этими долгами во время погашения. Консолидация задолженности может быть наилучшим способом сделать это; однако, вы можете уменьшить ставку и договориться о лучшем плане погашения по отдельным долгам.

Как это сделать?

Это займет время, в зависимости от структуры и размеров ваших долгов. Позвоните каждому кредитору, и узнайте, как вы можете понизить проценты. Бывает возможность рефинансировать ипотеку или займ на покупку автомобиля по более низкой ставке, если у вас хорошая кредитная история.

Шаг 6. Защитите вашу кредитную историю и финансы

Если вы опаздываете с платежом, активные действия могут спасти вас от накапливающейся пени и ущерба кредитной репутации. Например, если вы позвоните в компанию, предоставляющую кредитную карту, и объясните, что не сможете внести минимальный платеж вовремя, есть вероятность, что они согласятся разбить платеж надвое, и вы внесете по половине суммы дважды в месяц. Нередко звонок и вежливый разговор могут уменьшить или убрать пеню, продлить дедлайн, или улучшить условия плана погашения.

Поставьте напоминания или автоматизируйте ежемесячные платежи, так что вы не пропустите дедлайны. Если вы знаете, что не сможете предоставить нужную сумму в срок, позвоните заранее и попробуйте договориться о переносе дедлайна или разделе суммы. Также не забывайте отслеживать изменения в вашей кредитной истории.

Шаг 7. Защитите ваше финансовое будущее

Как бы трудно не казалось накапливать деньги, пока вы пытаетесь погасить долги, это необходимо для финансовой безопасности. Вам нужен экстренный фонд для непредсказуемых расходов. Построение экстренного фонда предохранит вас от дополнительных долгов когда у вас сломается автомобиль или вам не выплатят премиальные. Другими словами, это важнейший инструмент, который позволяет выбираться из долговой ямы даже когда жизнь вокруг идет своим чередом, вместе со всеми присущими ей неприятностями. Без этого, одно несчастливое происшествие отбросит вас глубже в долговую яму. Защитите себя.

Как это сделать?

Если ваш бюджет не позволяет уже никаких накоплений, вы можете найти подработку или использовать другую краткосрочную стратегию — такую как продажу некоторых ценных предметов — чтобы быстро создать экстренный фонд. Помните, какими бы ни были ваши долги, наличие подушки безопасности куда важнее.

(материал wisebread.com)

Как выбраться из кредитной ямы? | Записки неумного обывателя

„Если вы внезапно очутились в яме, первое, что надо сделать — это перестать копать.“ —  Уилл Роджерс

Фото keesstes с Pixabay.com

К финансовой яме эта цитата подходит как нельзя лучше, потому что ваша финансовая яма — это результат ваших усилий. Вы можете поспорить, но яма от этого меньше не станет.

Как понять что ты в яме?

Первое, что нужно сделать — это оценить размер бедствия. Соберите все свои долги в один столбик на один листочек (это может быть лист Excel) и посчитайте сумму. Теперь выделите в этой сумме отдельно тело кредита, т.е. те деньги, которые вы взяли, и банковские проценты.

Рядом напишите второй столбец — ваши активы, т.е. то чем вы владеете. Это может быть недвижимость, ценные бумаги, депозит, автомобиль и т.п. Посчитайте сумму. Если она меньше ваших долгов — поздравляю, вы банкрот. Предъявление требований кредиторов — это только вопрос времени. Если сумма активов больше ваших долгов, то все неплохо.

Отдельно напишите сколько прибыли создают ваши активы. Если прибыль от активов больше чем проценты по долгам — вы на правильном пути.

Если нет, то вы стоите на пути к банкротству (см. картинку). Копаете яму.

Иллюстрация автора. Финансовые результаты банкрота

На рисунке видно, что финансовый результат отрицательный. Получается что со временем вы становитесь все беднее.

Перестаем копать.

Чтобы перестать копать, нам нужно уменьшить пассивы и расходы от них и нарастить активы и доходы от них. Как это сделать?

1. Проверяем, можем ли мы закрыть дорогой кредит? Из списка пассивов выбираем самый разорительный и закрываем его. Удивительно, но некоторые люди могут это сделать просто переведя деньги с одного счета на другой. Просто им раньше это не приходило в голову. Если своих денег нет, то можно поискать более дешевые деньги. Например кредитную карту с эффективной ставкой в 30-40% можно закрыть потребительским кредитом со ставкой в 10-12%. Это называется «реструктуризация»
2. Делаем ревизию своих активов и пытаемся нарастить доходы. К активам относятся не только квартиры, машины и дачи, которые можно сдать в аренду, но и ваше здоровье и ваши знания и трудовые навыки. Хорошее здоровье позволит нам работать больше или продуктивнее, а навыки мы можем продавать тем дороже, чем реже они встречаются на рынке и чем более востребованы. Поэтому сдача в аренду имущества, смена работы или обучение, а потом смена работы — это все будет наращивать активы.

Наша цель сделать картинку вот такой:

Иллюстрация автора. Финансовые результаты богатого человека

Тогда каждый месяц ваш капитал будет расти и мы выберемся из ямы.

Резюме.

1. Перестаньте копать яму;
2. Уменьшайте пассивы;
3. Наращивайте активы и денежный поток с них;
4. Не останавливайтесь до тех пор, пока пассивы не станут равны нулю.

Всем добра!

P.S. Прочитайте мои статьи:

Как купить квартиру не откладывая денег?

Как удвоить капитал ничего не делая?

Как выбраться из долговой кредитной ямы, если негде взять деньги?

 
Множество кредитных продуктов, представленных на рынке, зачастую не облегчают, а лишь усложняют жизнь граждан. После оформления займа, особенно крупного и на длительный срок, могут возникнуть разные обстоятельства, мешающие его выплачивать.

Что делать в таком случае и как разобраться с кредитными долгами – этот вопрос интересует многих клиентов банка.

Долги перед банком: чего точно делать не стоит?

Прежде чем переходить к рассмотрению линии поведения и способам погашения кредитов, стоит отметить те действия, которые лучше не совершать в попытке отдать долги:

1. Оформление повторных займов. Погашение старого кредита новым – лишь временное решение проблемы, ведь через определенный срок долг все равно придется погашать. Прибегать к этому способу можно лишь в том случае, если новые условия кредитования заметно выгоднее прежних.

2. Одалживание денег у родственников и друзей. Такой вариант кажется весьма соблазнительным и наиболее легким, ведь платить проценты в этом случае не придется, да и по срокам жестких ограничений нет. Однако это опасно тем, что можно попросту привыкнуть жить взаймы и так никогда не вылезти из долговой ямы.

3. Оплата кредита мелкими суммами. Такой вариант выгоден банкам, но никак не заемщикам, ведь зачастую маленьких сумм хватает только на погашение процентов, размер самого тела кредита практически не уменьшается.

Самый правильный способ – это бросить все ресурсы на погашение долга, ведь способов не платить кредит законно практически нет. Если средства для погашения отсутствуют, то стоит обратиться в банк за реструктуризацией кредита, продать какие-то ценные вещи или найти источник дополнительного дохода.

Какие варианты может предложить банк?

При обращении в банк с просьбой о пересмотре условий кредита его сотрудники могут предложить провести реструктуризацию долга. В частности, клиенту предоставляют право взять кредитные каникулы по одному из следующих вариантов:

1. Оплата одних процентов. Этот способ не особо выгоден клиенту, ведь все его платежи идут на погашение долга. При помощи такого способа получается уменьшить размер ежемесячной выплаты, но позже долг все равно придется погашать.

2. Освобождение от выплаты долга. Такая возможность предоставляется нечасто и только при наличии для этого серьезных оснований (например, болезнь или полное отсутствие источников доходов). Срок освобождения обычно не превышает нескольких месяцев.

3. Продление срока действия договора. Этот вариант – наиболее оптимальный, поскольку клиент одновременно погашает и кредит, и проценты, уменьшив размер платежей за счет увеличения срока кредитования. В этом случае вся сумма долга разбивается между большим количеством периодов и постепенно возвращается весь долг.

Как видно, в каждом из этих случаев оплата кредита все равно предусмотрена, поскольку избавиться от необходимости отдавать долг законным путем нельзя. Конечно, можно полностью отказаться от погашения кредита, однако просто так банк свои деньги никому не отдаст.

Последствия неуплаты кредита

Многих должников интересует вопрос – что будет, если не платить кредит? На практике зачастую последствия этого не такие страшные, как представляют себе многие. К основным из них можно отнести:

1. Испорченная кредитная история. Да, это плохо, но не смертельно, ведь единственное последствие этого – трудности с оформлением нового займа в большинстве банковских учреждений. Однако некоторые из них все же кредитуют клиентов с плохой КИ, правда, под более высокий процент. Также получить кредит можно и в различных МФО, где кредитная история вообще не проверяется.

2. Конфискация имущества. Этот вариант касается только тех случаев, когда кредит оформлен под залог или долг будет погашаться за счет имущества, находящегося в собственности должника. Чаще всего это распространяется на крупные займы, ведь не каждый банк станет подавать на клиента в суд из-за небольшого долга.

3. Звонки с требованиями погасить долг. Могут поступать как от внутренней службы безопасности банка, так и от коллекторов. При этом звонят не только самому должнику, но и его родственникам, друзьям, коллегам. Возможно, помочь сможет смена номера телефона, однако коллекторские компании знают множество способов поиска должника и принуждения его к оплате долга.

Конечно, принимать решение о выборе того или иного способа поведения должен сам должник, однако лучше всего, конечно, постараться вернуть долг, договорившись с банком или найдя дополнительные источники средств. И уж тем более по возможности стоит воздержаться от новых кредитов и займов, иначе обратного пути из долговой ямы уже не будет.

Как выбраться из кредитной ямы?

Если когда-то на неотложные нужды человек оформил с банком договор о кредитовании, а в дальнейшем сложилась такая ситуация, что выплачивать долг не представляется возможным, то не стоит отчаиваться и принимать крайние меры. Выход есть всегда. Многие люди попадали в такое положение, но, тем не менее, смогли решить свои проблемы достойно.

В этой статье я хочу дать вас несколько дельных советов о том, как выбраться из кредитной ямы.

Основные ошибки, совершаемые заемщиком

Для держателей кредитных карт основной ошибкой является ежемесячная выплата только обязательного платежа. Когда банк предоставляет возможность оформить такой кредит, в необходимом взносе подразумевается возврат только процентов, а не заемных средств. Соответственно, если произвести расчеты, то итоговая сумма получится в два раза больше, чем сам займ.

Не стоит принимать решение сначала выплатить мелкие долги, а потом крупные. Целесообразнее поступить наоборот. Многие считают, что иметь один большой кредит психологически проще, чем несколько. Но это приводит к затягиванию погашения значительного долга.

Некоторые банки применяют такой прием, как увеличение лимита. Эта уловка не приближает к цели в один прекрасный день выплатить все долги, поэтому соглашаться не стоит.

План действий и советы

Ни в коем случае не нужно скрываться от кредиторов. Это бессмысленно и к положительному исходу не приведет. При сообщении сотрудникам банка о невозможности выплачивать кредит в настоящее время, зачастую, финансовая организация пойдет навстречу и предложит варианты решения проблемы.

Если нет возможности выплатить минимальный платеж за кредит полностью, то стоит внести хотя бы часть суммы. Это убедит банк в том, что отказа в выплате займа не последует.

Если финансовое положение более устойчиво, то стоит вносить сумму больше, чем размер обязательного платежа. Тем самым, момент, когда кредит будет полностью выплачен, приблизится.

Стоит проанализировать процентные ставки по имеющимся кредитным договорам и выделить наиболее затратные займы. Именно их нужно выплатить в первую очередь.

Предлагаемые программы рефинансирования не всегда выгодны. Как правило, они подразумевают дополнительные платежи в виде комиссий. Поэтому нужно тщательно рассчитать будет ли переход на такой вид кредитных отношений целесообразным.

Пока долги перед финансовыми организациями не будут выплачены необходимо экономить и отказаться от излишеств. Также стоит задуматься о дополнительной работе. Возможно, это шанс заняться именно тем, что будет не только приносить доход, но и станет любимым делом.

Как остановить «снежный ком» и выбраться из долговой ямы

Сегодня у многих возникает проблема закредитованности, когда по разным причинам калининградец берёт несколько кредитов и займов, а затем понимает, что образовалось слишком много долгов и погашать обязательные платежи месяц от месяца становится всё тяжелее, а проценты по выплатам могут превышать зарплату. Но выбраться из такой, казалось бы, безвыходной ситуации можно.

Анализ и подсчёты

Специалисты советуют в подобных случаях не останавливать выплаты и не пытаться отложить платежи: за это время могут увеличиться долги и неустойка, а банки могут подать в суд, требуя оплаты.

«Такое поведение приведёт к ряду негативных последствий. Во-первых, сумма просроченной задолженности будет расти за счёт штрафов, начисляемых на просроченную часть основного долга. Во-вторых, в кредитной истории будут накапливаться негативные отметки, что в итоге может привести к невозможности получения новых кредитов в будущем. В-третьих, банк может обратиться по вопросу возврата задолженности к коллекторскому агентству. Сотрудники агентств могут не только звонить, но и совершать визиты. Банк также может обратиться в суд, а возврат долга в судебном порядке — это всегда дополнительные расходы, связанные с судебными издержками», — предупреждает исполнительный директор, руководитель службы по работе с проблемными кредитами «Ренессанс Кредит» Анастасия Малкова.

Первым делом следует разобраться с порядком погашения задолженностей и порядком выплат. Необходимо собрать все договоры с банками, страховые полисы (если они оформлялись при получении займов), выписки по счетам. Если не сохранились бумажные копии, эту информацию можно получить на горячей линии банка или в личном кабинете в приложении банка.

Далее надо проанализировать информацию: понять, какие кредиты могут быть погашены в первую очередь, а какие предстоит выплачивать более продолжительное время. Также следует обратить внимание на объёмы выплат и процентные ставки по займам. И составить график дат, в которые следует вносить платежи в разные банки.

«Старайтесь продолжать обслуживать все кредиты, ведь любой выход на просрочку влияет на качество вашей кредитной истории. Так, если среди продуктов, которые вы оформили, есть кредитные карты, то задолженность по ним можно не погашать сразу в полном объёме — достаточно вносить ежемесячно необходимый минимальный платёж. Что касается остальных видов кредитов, то по ним нельзя внести сумму меньше зафиксированного ежемесячного платежа, сразу возникнет просрочка. В этом случае лучше обратиться непосредственно в банк для обсуждения возможных вариантов уменьшения текущей финансовой нагрузки», — пояснила Анастасия Малкова.

Отсрочки и каникулы

В случае снижения зарплаты или потери работы есть несколько способов облегчить кредитную ситуацию, отмечают специалисты. У ипотечных заёмщиков есть право получить каникулы по выплатам максимальным сроком до полугода.

«Закон устанавливает требования, которым нужно соответствовать для получения этой льготы. В их числе, например, регистрация в центре занятости в качестве безработного (то есть потеря работы) и снижение ежемесячного дохода заёмщика на 30% (рассчитывается за два месяца до обращения и сравнивается со средним доходом за год) при условии, что теперь его платёж по ипотеке составляет больше половины от среднемесячного дохода», — перечислил юрист юридической службы «Единый центр защиты» Кирилл Резник.

Исполнительным заёмщикам банки могут дать отсрочку по выплатам или кредитные каникулы.

«Если неожиданно наметился отпуск или длительная рабочая командировка, в связи с чем не будет возможности вносить платежи, решением послужит отсрочка платежа на несколько месяцев или кредитные каникулы. Как правило, банки предоставляют такую услугу своим заёмщикам с положительной кредитной историей. Кредитные каникулы позволяют отсрочить платёж на пару месяцев, по истечении которых можно вернуться к привычным выплатам. Правда, все пропущенные платежи всё-таки придётся вернуть, они могут быть распределены между платежами. Кредитные каникулы в ПСБ заёмщики с лёгкостью могут оформить в мобильном и интернет-банке», — сообщила заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса ПСБ в Калининграде Альфия Сергеева.

Но каникулы и отсрочки могут быть доступны не всем клиентам банков.

«В данному случае «подушкой безопасности» может стать страховка, которую можно оформить в момент получения кредита. Страхование от потери работы даёт уверенность в том, что при наступлении страхового случая будет возможность избежать дополнительных материальных затрат», — рассказала Анастасия Малкова.

Новый кредит — выход из ситуации?

В ряде случаев погасить старые задолженности можно с помощью нового займа. На этот шаг можно идти, только если условия нового кредита выгоднее, чем по уже имеющимся обязательствам.

«Когда кредитов несколько или условия на рынке банковских услуг стали более выгодными, нежели те, по которым вы взяли кредит, сделать платёж комфортным и объединить все кредиты в один поможет рефинансирование. Платёж уменьшается в основном за счёт снижения процентной ставки, поэтому, принимая решение о рефинансировании, убедитесь в том, что условия станут лучше прежних. Рефинансировать кредит могут дисциплинированные заёмщики, те, кто погашал задолженность без просрочек», — отметила заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса ПСБ в Калининграде Альфия Сергеева.

Рефинансирование, или перекредитование, — банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить сразу несколько существующих займов или действующих кредиток.

«Основываясь на практике ПСБ, рефинансирование позволяет объединить до пяти кредитов, включая кредиты на товары и кредитные карты. А сама процедура оформления выглядит так: после оформления заявки банк предлагает решения с разными вариантами срока и платежа, а клиент выбирает комфортный для себя. Банк зачисляет деньги и ожидает от клиента подтверждения о закрытии займов», — объяснила процедуру Альфрия Сергеева, добавив, что, как правило, банки одобряют реструктуризацию, если финансовое положение ухудшилось из-за временной нетрудоспособности, снижения или потери дохода.

«Такие действия могут помочь только в том случае, когда проценты по новому кредиту заметно меньше, чем по предыдущему/предыдущим. В ином случае есть существенный риск загнать себя в долговую яму», — акцентирует внимание юрист Кирилл Резник.

Как получить рефинансирование?

Следует уточнить все условия кредита или кредитов, подсчитать дополнительные расходы. Затем надо изучить предложения на рынке. Узнать, какие банки по каким условиям предоставляют займы и выгоднее ли проценты по выплатам, чем у существующих кредитов. А также узнать, как поменяются ежемесячные выплаты. В этом могут помочь онлайн-калькуляторы на сайтах банков. Иногда обратиться в банки следует напрямую — при личной беседе менеджеры могут рассказать о дополнительных, более выгодных предложениях.

Подобрав для себя наиболее оптимальные условия, следует подать заявление в банк. Это может быть как банк, выдавший заём, или другое финансовое учреждение, если его условия более выгодны. Главное — убедиться, что у него есть соответствующая лицензия на работу с частными клиентами. Проверить эту информацию можно на официальном сайте Центрального банка России.

Для подачи заявления надо взять с собой паспорт, трудовую книжку, справки о зарплате, выписки с карты или другие документы, подтверждающие платёжеспособность. На месте заполнить заявление и анкету и приложить документы по существующим займам. После этого остаётся дожидаться решения банка. 

«Есть также радикальный путь решения своих личных финансово-кредитных проблем — признать себя банкротом. В итоге можно освободиться вообще от всех долгов, однако сама процедура достаточно сложна, занимает в среднем восемь месяцев и тоже требует финансовых вложений. Гражданину, признанному банкротом, в течение следующих пяти лет вряд ли дадут кредит в банке», — предупреждает Кирилл Резник.

Обо всех нюансах этой процедуры можно узнать здесь.

Материал подготовлен в рамках проекта минфина Калининградской области «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области».

Дополнительная информация — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.

Партнёрский материал

Как выбраться из «кредитной ямы»? – MINIMALWORK

Как выбраться из «кредитной ямы»?

Рынок банковских услуг предоставляет огромное многообразие кредитных продуктов. Получение займов максимально упрощено. Некоторое банки предоставляют возможность получить кредит не выходя из дома. Такое упрощённое оформление приводит к доступности и необдуманному оформлению кредитов. Как результат — высокая кредитная нагрузка и бесконечные платежи.

Сегодня практически у каждого человека начиная с 18 лет уже имеется хотя бы один кредитный продукт. К 30 годам количество долговых обязательств перед банками отнимает уже большую часть заработной платы и долги становятся не по карману. Как же прекратить замкнутый круг долгов и кредитов и выбраться из кредитной ямы? Есть два пути решения этого сложного вопроса. Один путь предлагают сами банки, второй путь — самостоятельный подход к решению проблемы. 

Вариант первый — Решение от банков

Для клиентов, которые попали в сложную финансовую ситуацию банки предлагают рефинансирование или реструктуризацию займов. Данные программы доступны для клиентов, у которых ещё не было просрочек при платежах. 

Рефинансирование — оформление нового кредитного продукта, для погашения уже имеющихся займов. Как правило, рефинансирование выдаётся под меньшую процентную ставку и даёт возможность объединить все кредитные продукты в один платёж. Это может позволить сэкономить ваши средства, но надо рассчитывать, действительно ли это выгодно. Нельзя исключать тот момент, что вы уже выплачивали проценты, а рефинансирование — новый кредит и новые проценты. Если вы все таки решили оформить рефинансирование, то делать это необходимо на сумму займов и не брать ничего сверху.

Реструктуризация — это изменение действующего кредитного договора. Банк может предложить разного рода реструктуризацию. Чаще это кредитные каникулы и уменьшение размера ежемесячного платежа за счёт увеличения срока кредита.

Кредитные каникулы позволяют определённое договором время не выплачивать основной долг, а погашать только проценты. При этом платежи, которые были не оплачены перенесутся на конец периода и на них снова будут начислены проценты. Во втором часто используемом варианте реструктуризации увеличивается срок кредита, соответственно увеличиваются и выплаченные проценты.

Как можно заметить оба варианта решения вопроса через банк могут понести за собой дополнительные расходы на погашения задолженности, при этом в связи с облегчением нагрузки на ежемесячные выплаты, вы можете этого не почувствовать, а тем временем расходы могут оказаться значительным. 

Читайте также: Хорошие и плохие кредиты. Стоит ли брать кредит?

Второй вариант — Самостоятельное решение проблемы

Второй вариант — Самостоятельное решение проблемы

В данном случае в первую очередь необходимо проделать анализ вашего бюджета, как расходы, так и доходов. Необходимо выписать все ваши кредиты в банках и долги перед друзьями и родственниками. Затем определить по какому кредиту выплачиваются наибольшие проценты. С этого кредита и необходимо начать платить большими платежами.

Если есть возможность какие-то платежи отсрочить, без финансовых последствий, то лучше это сделать, а свое внимание переключить на кредиты. Если кредитов несколько, то после погашения одного из них, те средства, которые вы тратили на погашение должны переносится на увеличения платежа по другому кредиту. Это можно сравнить с матрешкой. Таким образом основной долг по кредитам уменьшается быстрее, а значит и уменьшается сумма процентов по кредиту. 

Читайте также: 15 финансовых советов, которые помогут стать богаче

Заключение

В данной статье мы разобрали основные способы решить проблему с выплатой кредитов. Конечно, прежде чем определиться со способом погашения займов необходимо все взвесить и выбрать наиболее подходящий для вас. В данной ситуации главное здраво оценить силы и не ухудшить свое финансовое состояние до полного банкротства. 

Читайте также: Вклады или инвестиции?

Подписывайтесь на наш Telegram канал, чтобы быть в курсе всех новых статей minimalwork.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Как выбраться из долговой ямы: советы

Долги — пожалуй, самое неприятное явление, которое может встретить на своем пути современный обыватель, будь то человек, работающий на кого-то, или бизнесмен. В соответствии со статистикой практический все люди (а именно, 99 человек из ста) когда-то были кому-то должны ту или иную сумму денег. Случается, что человек относится к долговой яме, в которую ступил, с минимальной критикой, однако это вызывает неудобства в дальнейшей жизни. Благодаря данной статье, можно узнать несколько полезных нюансов, связанных с погашением долгов и их предотвращением в будущем.

Начнем с того, что чувство долга так или иначе негативным образом сказывается на свободе личности. Это обременяет человека, забирает его энергию. Специалисты, занимающиеся данным вопросом, советуют искать максимальное количество возможностей, позволяющих погасить долг. И чем большая сумма погашена, тем человеку легче. Это называется тактикой «агрессивного погашения». Кстати, одно желание чего стоит! Даже оно эффективно борется со столь неприятной проблемой.

Если речь идет о бизнесе, то есть наличии кризиса в делах, нужно постараться воздержаться от дальнейших займов, взятых с целью погашения старого долга. Наращивание кредитных обязательств, как правило, затягивает в еще более отвратительное положение. Борьба с долгами посредством создания других долговых обязательств имеет необратимые последствия. Стоит начать со старых кредитов. При это необходимо строго контролировать текущие финансы. Вообще, специалисты рекомендуют располагать определенным запасом бюджетных средств минимум на 6 месяцев вперед для того, чтобы давать грамотную оценку своим возможностям.

Попав в долговую яму, целесообразно избегать просрочки собственных обязательств. Иными словами, нужно беречь себя от штрафов со стороны банковских структур. Для уверенности в своевременном выполнении обязательств следует обратиться к автоматизированному учету денежных средств. Подобная методика управления существующими обязательствами в любом случае предполагает непрерывный контроль доходной и расходной частей бюджета.

Помимо этого, оказавшись в долговой яме, собственник бизнеса должен лично осуществлять контроль своего счета. Как правило, здесь уместны услуги финансиста. Практически неисправимой ошибкой, которую человек может совершить в случае кредитных обязательств, является использование собственной недвижимости как залога. Дело в том, что сегодняшняя ситуация на рынке недвижимого имущества, отличающаяся нестабильностью, может привести к резкому снижению цен на недвижимость и, как результат, к требованию банковской структуры о досрочном погашении долга.

И наконец, последний совет: для того, чтобы ваш бизнес не оказался «в пропасти» и не исполнил свою последнюю композицию, необходимо тщательно за ним следить и быть в курсе всего того, что творится в компании. В этом способна помочь лишь автоматизация, ведь именно она позволяет сформировать грамотную отчетность, выяснить, кто из сотрудников работает лучше всех, и показать итоги деятельности компании в общем!

Подписывайтесь на наш канал «Автоматизация бизнеса»:

Вылезая из кредитной дыры

Этот пост может содержать партнерские ссылки. Не стесняйтесь просматривать мое раскрытие здесь.

В условиях глобального экономического кризиса последнего десятилетия слишком много людей оказались в такой глубокой кредитной дыре, что не могут представить себе выхода. И в этой ситуации оказываются не только бездельники и бездельники. Многие из них — трудолюбивые, порядочные люди, которые однажды проснулись и обнаружили, что их работы больше нет или что пенсионное гнездышко, которое они строили на протяжении десятилетий, испарилось волной финансовой безответственности других.По мере того, как экономические условия продолжают улучшаться, у нас есть возможность подняться после разрушения, с которым мы столкнулись, но мы должны быть умными и методичными в наших усилиях. Вот несколько общих советов, которые помогут вам вернуться к финансовой безопасности.

Избавьтесь от лопаты

Одной из самых больших проблем, с которыми столкнулись многие люди, была явная неожиданность экономического кризиса. Они шли вперед, день за днем, надеясь на ложное утешение, что их жизнь будет продолжаться так же, как и в течение многих лет, почти не задумываясь о подготовке к радикальным, даже катастрофическим изменениям.Они были довольны своими пенсионными планами (если у них вообще были какие-то планы), и даже самые материально ответственные люди рассчитывали на свои скромные сбережения, чтобы защитить их от «черного дня». Когда тот дождливый день действительно наступил и превратился в дождливый месяц, год и почти десятилетие, они слишком поздно осознали, что их приготовления были либо прискорбно недостаточными, либо стали жертвами махинаций людей и организаций, которым они давно доверяли. . Пытаясь сохранить ощущение нормальной жизни, они продолжили те же привычки расходования средств, которые раньше хорошо им служили, по сути, зарывшись еще глубже в кредитную яму.Таким людям — и вы можете быть одним из них — необходимо обратить вспять курс расходов и кредитов.

Поймите, что вы не можете расплатиться с долгами

Так называемые «расходы на образ жизни» могут быть очень соблазнительными и даже более опасными. Каждые пару лет приходить в свет с новой машиной, покупать новый гардероб или ходить на регулярные праздничные экскурсии — прекрасные отвлекающие факторы, но сейчас не время отвлекаться. «Взгляд охотника», как писал поэт Теодор Рётке, не «в вечность», а на свои повседневные привычки в расходах, имеет важное значение.Научиться экономить даже на самых обыденных вещах поначалу может быть неудобно, но это отличный способ начать вытаскивать себя из этой финансовой дыры. Постарайтесь установить термостат на печи немного ниже, воспользуйтесь выгодными сделками при покупках и научитесь максимально эффективно использовать все, что у вас есть или что вы покупаете.

Начните с положительных шагов, чтобы заполнить яму

Начните восстанавливать свои отношения с существующими кредиторами. Даже если у вас сейчас небольшой располагаемый доход, поддерживайте открытую связь с теми, кому вы должны деньги.Даже если вы можете заплатить лишь гроши из того, что вы должны, регулярная оплата этих выплат поможет восстановить определенную степень доверия к вашему обязательству выполнять данные им обещания.

Начните строить новые кредитные отношения. В зависимости от того, насколько сильно пострадали ваши финансы, ищите возможности для создания новой положительной кредитной истории. Начните с малого, возможно, открыв счета с низкой капитализацией у местных продавцов и выплачивая их вовремя или, что еще лучше, заранее. Кредитный рейтинг отчитывающаяся компания Equifax предлагает полезные советы о том, как построить эти отношения.

Знайте, что делать, если вы завершили банкротство. После того, как Служба по делам о несостоятельности документально подтвердит, что ваше банкротство было прекращено, запись о ваших предыдущих долгах останется в учете в течение пяти лет, но не будет указывать на непогашенный остаток. Отсутствие непогашенных долгов в сочетании с положительным отчетом о новых счетах, которые вы открыли, может иметь большое значение для убеждения других кредитных агентств в том, что вы заслуживаете доверия. У другого агентства кредитной информации, Experian, есть краткое, легко понимаемое руководство, которое поможет вам лучше понять банкротство и его влияние на вашу текущую и будущую кредитоспособность.

Получите помощь в создании новой и лучшей кредитной истории. Если вам не удалось найти кредиторов или продавцов, которые готовы предоставить вам кредит, вы можете подумать о том, чтобы попросить члена семьи или близкого друга выступить в качестве поручителя по ссуде или кредитной линии у продавца или банка. Подписывая кредитное соглашение, другое лицо соглашается взять на себя ответственность за погашение. Очевидно, вы не хотите отказываться от такой гарантированной учетной записи, поскольку вы не только нанесете дальнейший ущерб своей собственной кредитоспособности, но и неизбежно создадите трения с человеком, который оказал вам доверие.

Ищите креативных, нетрадиционных кредиторов. Не удивляйтесь, если банки, эмитенты карт и продавцы, к которым вы первоначально обратились, не захотят предоставить вам кредит. Они тоже сильно пострадали от финансового кризиса и стали более осмотрительными в принятии решений, кому доверить свои средства. В ответ на эту тенденцию возникла новая отрасль, в которой основное внимание уделяется предоставлению кредитов тем, кто в противном случае не может получить одобрение традиционных кредиторов.Процентные сборы и комиссии, связанные с такими нетрадиционными кредиторами, несколько выше, чем взимаемые банками, что понятно, поскольку они берут на себя больший риск неплатежа, чем их более консервативные коллеги.

Может потребоваться некоторое время, чтобы восстановить доверие кредиторов к вам до такой степени, что вы сможете воспользоваться ссудами под низкие проценты или крупными ссудами для крупных покупок, таких как ипотека на дом, автокредит или бизнес-ссуду. Но, прилагая усердные усилия по восстановлению своей кредитной истории, у вас есть возможность в конечном итоге выйти в более лучшем финансовом состоянии, чем до кризиса.Наберитесь терпения и следуйте правилам, и ваши финансовые проблемы однажды могут превратиться в не более чем тень неприятного воспоминания.

7 особых денежных изменений, которые я сделал, чтобы выбраться из финансовой дыры

Бюджетирование

До недавнего времени я пытался выбраться из пятилетней финансовой ямы невыплаченной задолженности по студенческому кредиту, без каких-либо сбережений и ужасной репутации с бюджетом.Я понял, что для того, чтобы исправить мой личный финансовый кризис, мне нужно было атаковать проблему с той же жестокостью, с какой я раньше ее избегал. Для этого я установил кучу различных систем, которые помогут мне не сбиться с пути, пока я выплачиваю свой долг, накапливаю свои сбережения и выбираю себе выход из моей финансовой ямы:

1. Я начал дневной бюджет.
Я начал свой бюджет, перечислив мои ежемесячные расходы в порядке убывания и отметив сроки, если применимо.Затем я перечислил суммы своей зарплаты (две в месяц за мою постоянную работу и две за мою обычную подработку) и свои даты оплаты. Остальное было связано с игрой с числами, так что я назначил расходы, которые должны были быть оплачены из каждой зарплаты, обязательно оставив небольшую слякоть с каждой из моих не предусмотренных в бюджете расходов. Когда я закончил, я подсчитал, что 80% моего дохода идет на сокращение долга и сбережения (потому что я настойчиво выплачиваю долг прямо сейчас), а я живу на оставшиеся 20%.

2.Я сделал себе систему «бюджетных сбережений».
Одна из статей моей первой зарплаты в месяце — это то, что я называю «запланированными сбережениями». Мои «запланированные сбережения» — это деньги, которые я откладываю на вещи, на которые, как я знаю, мне нужно будет потратиться, но к которым относятся иначе, чем к ежемесячным расходам. Например, это могут быть медицинские и ветеринарные расходы, ремонт и техническое обслуживание автомобилей, посещение свадеб и детских душей и т. Д. Я использую свою банковскую кредитную карту для совершения любых покупок, которые попадают в категорию моих «бюджетных сбережений».В конце месяца я перевожу деньги прямо со «бюджетного сберегательного» счета, чтобы полностью погасить кредитную карту. Моя кредитная карта приносит денежные вознаграждения, которые я настроил для автоматического внесения на этот сберегательный счет.

3. Я дал своим аккаунтам ники.
Я всегда много занимался онлайн-банкингом, и теперь я проверяю свои счета ежедневно, поэтому я воспользовался функцией «псевдоним» для своих разных учетных записей. Мой текущий счет стал Минимум 500 $! Проверяю , потому что мне нужно было постоянное напоминание о том, что я всегда должен держать буфер на 500 долларов в моем текущем счете.Больше никаких овердрафтов! Это также когда я создал свой счет с бюджетной экономией и назвал свою кредитную карту с бюджетом CC , чтобы напомнить себе, что кредитная карта предназначена не для чрезвычайных ситуаций, а для тех запланированных, запланированных расходов, которые будут оплачены из моего Бюджетная экономия счетов каждый месяц.

4. У меня есть высокодоходный сберегательный счет.
Выплата долга невероятно важна для меня, как и сбережения для первоначального взноса на покупку недвижимости, и для этого я хотел иметь высокодоходный сберегательный счет.Я изучил NerdWallet, чтобы сравнить варианты, и остановился на учетной записи Barclay Dream. Обычная процентная ставка конкурентоспособна (1,5%), но что мне действительно нравится в этой учетной записи, так это то, что она поощряет хорошие сберегательные привычки. Если я делаю депозит каждый месяц на шесть месяцев, я получаю ретроактивную процентную ставку 2,5% на эти деньги.

Хотя я планирую использовать деньги для покупки недвижимости, счет также служит мне в качестве резервного фонда. Когда я все-таки покупаю недвижимость, я оставляю на счете как минимум трехмесячный (но, надеюсь, ближе к шести месяцам) расходы в качестве моего резервного фонда.После того, как я куплю свою недвижимость, я планирую ежемесячно вносить на этот счет добросовестный вклад, чтобы поддерживать его.

5. Я сделал множество электронных таблиц.
Помимо отслеживания моего ежемесячного бюджета и моих сбережений, у меня есть еще пара книг Excel, в которых отслеживаются аспекты моего финансового благополучия. На одной есть страницы для каждого из моих долгов, поэтому я могу легко отслеживать остаток на балансе и оценивать, когда долг будет погашен. Если я делаю дополнительный платеж, я записываю его как последний платеж, чтобы я мог ясно видеть, что я сэкономил месяц на моем пути устранения долгов (время — деньги!).У меня есть еще одна рабочая тетрадь, в которой я записываю весь свой вторичный доход, используя все данные из своих корешков, так что я могу сразу увидеть, сколько я вкладываю в банки с каждой стороны.

6. Я начал использовать приложение для отслеживания расходов.
Когда все мои установленные расходы были учтены, я понял, что мне нужно лучше понять, куда уходят остальные мои деньги. Я решил загрузить приложение для отслеживания расходов, и теперь мне приходится вручную вводить свои расходы, и иногда одна мысль о необходимости регистрировать расходы удерживает меня от совершения покупки.Я составил целый список категорий расходов с высокой степенью специфичности (например, s nacks отдельно от g roceries ), и мое приложение дает мне подробную карту моих привычек расходов.

7. Я создал Денежные правила месяца.
И последнее, но не менее важное: я использую данные из моего трекера расходов, а также статьи из TFD и других источников, чтобы создать набор Денежных правил месяца . Некоторые из них постоянны от месяца к месяцу, например, последняя неделя месяца сделана «неделей без расходов».«Некоторые правила приходят и уходят по мере необходимости, например, установка ограничений на определенные категории расходов на основе тенденций, наблюдаемых в моем приложении для отслеживания расходов.

По моему опыту, мне нужно активно уделять внимание своим финансам по нескольким направлениям, чтобы иметь наилучшие возможности для успешного достижения моих целей. Я быстро обнаружил, что если я не очень ввожу свои покупки в счетчик расходов или не записываю свои «запланированные сбережения», мои расходы выходят из-под контроля БЫСТРО. Все эти системы могут показаться излишними, но они очень помогают, напоминая мне о том, какое усердие необходимо для достижения моих целей.

* Вилла предпочитает использовать псевдоним.

Изображение с Unsplash

Выкопайте себя из долгов

Прежде всего необходимо: Это то, что вам абсолютно необходимо для жизни. Вам нужен ваш дом, поэтому важно оплатить ипотеку или арендную плату. Вам нужно, чтобы в нем было тепло зимой и горело круглый год, поэтому это ключ к оплате коммунальной компании. Тебе нужен телефон, так что Ма Белл заплатят. Вам нужен транспорт на работу, поэтому вы оплачиваете машину.Если у вас есть задолженность по алиментам, вы должны платить не только потому, что это часть хорошего родителя, но и потому, что невыплата может привести к тюремному заключению. И, наконец, поскольку в наши дни для посещения врача — особенно если у вас нет медицинской страховки — необходимо сразу же оплатить счет, вы позаботитесь о неотложной медицинской помощи.

Второй дядя Сэм: Если у вас есть деньги для немедленной уплаты налогов, IRS обычно работает с вами, чтобы составить график платежей.Тем не менее, непременно подавайте налоговые декларации в срок. Отсутствие регистрации может повлечь за собой штрафы и пени в размере до 25 процентов от вашей задолженности.

Большинство студенческих ссуд обеспечивается государством. Это означает, что, как и задолженность по уплате налогов, правительству разрешено получать эти ссуды в отличие от других кредиторов. Если вы не выплачиваете задолженность по налогам или студенческой ссуде, правительство может изъять ваши налоговые возмещения и удержать вашу заработную плату и, в некоторых случаях, ваши пособия по социальному обеспечению.К счастью, у правительства также есть ряд решений для людей, которые не могут позволить себе выплачивать свои студенческие ссуды, включая приостановку этих ссуд, если вы не работаете, или растягивание (и, таким образом, уменьшение) суммы задолженности.

Все остальное третье: Все остальные ваши долги — задолженность по банковской карте, долги универмагов, платежи за мебель и бытовую технику — являются второстепенными долгами. Это не значит, что вы не должны им платить. Вы заняли деньги; конечно, вы должны попытаться заплатить им.Но если вы находитесь в ситуации, когда вы знаете, что не каждому кредитору заплатят, вы откладываете именно таких.

8 причин, по которым вы все еще застряли в финансовой дыре

Мудрый выбор хлеба

Быть разоренным — отстой. Есть миллион причин, по которым вы можете оказаться в финансовой дыре, и это всегда ужасно.Хорошая новость заключается в том, что вы часто можете выбраться из этих плохих ситуаций, особенно если вы будете принимать мудрые решения со своими деньгами.

С другой стороны, есть также некоторые действительно плохие денежные решения, которые могут еще больше отбросить вас назад. Избегайте этих плохих звонков, когда вы разорены, и вы перестанете еще глубже влезать в долги.

1. Думать, что ничего не нужно менять

В ту минуту, когда вы понимаете, что разорены, ваше мышление должно измениться. Как ты сюда попал? Что привело к разорению? Подумайте об этом долго и серьезно и поймите, что что-то должно дать.Сказать себе, что вы можете продолжать свои повседневные привычки тратить, как будто все в порядке, — значит только еще глубже зарыться в финансовую яму. И полное игнорирование проблемы тоже не поможет; это только усугубит ситуацию. Каким бы неприятным ни было столкновение с реальностью и изменение способа тратить, будет гораздо неприятнее оставаться разоренным. (См. Также: 7 основных способов, которыми промедление вредит вашим финансам)

2. Опорожнение аварийного фонда

Осознание того, что вы разорены, может вызвать чувство паники — разорение — это чрезвычайная ситуация, верно ?! Подожди.Последнее, что вам следует делать, — это грабить свой чрезвычайный фонд, чтобы оплачивать повседневные расходы или продолжать финансировать легкомысленные траты, которые привели вас сюда. На самом деле, когда вы разорены, вам больше, чем когда-либо, нужен надежный фонд на случай чрезвычайных ситуаций. Что произойдет, если вы потеряете работу или у вас откажется водонагреватель? Без этих денег у вас не будет ничего, что могло бы помочь вам обойтись. Итак, оставьте свой чрезвычайный фонд на месте и внесите другие изменения в свой бюджет.

4. Получение кредита

Вам не нужно финансовое бремя нового долга, когда вы уже разорены.Предполагая, что вы получите одобрение на получение ссуды, нет никакой гарантии, что вы даже сможете ее вернуть. Это подвергает ваш кредитный рейтинг риску критического удара и может испортить ваши шансы на получение разрешения на финансирование в будущем.

Точно так же никогда не попадитесь на ссуду до зарплаты. Хищные кредиторы часто нацелены на людей во время финансовых проблем и являются экспертами в маркетинге привлекательных предложений, которые звучат как ответ на ваши финансовые проблемы. На самом деле непристойные начисления процентов и условия сделают вам намного хуже.(См. Также: Как защитить себя от хищнического кредитования)

5. Погрязнуть в комиссии за овердрафт

Если на вашем текущем счете меньше денег, чем вы привыкли, будьте особенно осторожны, чтобы избежать перерасхода средств. Комиссия за овердрафт может быстро увеличиваться, достигая сотен долларов и ставя вас в еще худшее финансовое положение. Ваш банк может согласиться отказаться от некоторых сборов, если вы попросите, но это не гарантия и, конечно, не обычная вежливость. Если вы не знаете, сколько денег у вас на счету, проверяйте его ежедневно.С технологиями нет оправдания. Вы можете входить на сайт своего банка каждое утро или загрузить приложение своего банка. (См. Также: 9 способов избежать комиссии за овердрафт)

6. Ложь о своем финансовом состоянии

Не лгите себе и не лгите другим людям. Трудно признать, что у тебя плохие деньги. Но правда в том, что у вас — это сломанный , и ложь только вызовет больше проблем. Сделайте глубокий вдох и будьте честны. Вежливо отклоните приглашения друзей по магазинам или поужинать и объясните, что у вас сейчас просто нет денег.Они не будут держать это против вас. Вы будете больше уважать себя за прямолинейность и можете даже подготовить почву для того, чтобы кто-то другой тоже почувствовал себя комфортно, признавая свои невзгоды.

7. Азартные игры

Легко подумать, что одна крупная победа может решить все ваши финансовые трудности. Но дело в том, что сорвать джекпот в казино или сыграть в лотерею маловероятно — очень маловероятно. Чаще всего люди теряют кучу денег в азартных играх, иногда в мгновение ока.Это точно не облегчит ваши денежные проблемы. Подумайте об этом так: азартные игры предназначены для людей, которые могут позволить себе терять деньги. Ты не можешь, так что держись подальше.

8. Отказ отказываться от роскоши

Может быть, у вас есть горничная убирают ваш дом раз в неделю, или вы хотите, чтобы ваша машина была профессионально детализирована. Может быть, вам нравится брать еду на вынос на обед или ужинать в этом прекрасном итальянском ресторане каждую пятницу вечером. Может быть, вам нравится ваш премиальный пакет кабельного телевидения и все ваши забавные коробки с ежемесячной подпиской.

Угадайте, что? Все эти предметы роскоши стоят денег, которых у вас нет, и вы можете обойтись без них. Убирайте дом и машину самостоятельно. Вырезайте купоны и используйте приложения для возврата денег в продуктовом магазине, а блюда готовьте дома. Избавьтесь от ежемесячных подписок и членства, которые вы не используете, и хорошо подумайте о кабельном телевидении — действительно ли оно вам нужно?

Ни одно из этих изменений не должно быть постоянным. Обеспечив себя финансовым буфером даже на несколько месяцев, вы намного быстрее встанете на ноги.

Понравилась статья? Приколи это!

Как выбраться из черной дыры с задолженностью по кредитной карте

Задолженность по кредитной карте — один из наиболее распространенных финансовых тупиков, в которые попадают люди во всем мире и в большинстве других демографических групп. Самая очевидная проблема с задолженностью по кредитной карте — это огромная процентная ставка . Если кому-то нужно доказательство силы начисления процентов, не нужно смотреть дальше ежемесячных выписок по исчерпанной карте.Однако более серьезной проблемой является создаваемая им иллюзия доступности средств. Использование нескольких карт только облегчает тратить действительно, действительно не по средствам. С этого момента он по спирали превращается в черную финансовую дыру.

К счастью, масштаб этого явления в глобальном масштабе привел к появлению решений и мудрости. Вот несколько вещей, которые могут помочь вам справиться с задолженностью по кредитной карте.

Имейте план

Это режим, состоящий из ежемесячного бюджета, обзора долга, определения приоритетов, автоматизации и реструктуризации графиков платежей, целенаправленных и ускоренных сбережений для погашения долга и реалистичных сроков.Без этого вы барахтаетесь в мутном море, окруженном невидимыми монстрами. Найдите время и запишите свои долги и выплаты на бумаге вместе со своими доходами и расходами, ища области, в которых вы можете сократить расходы или увеличить доход. Изучение процентных ставок и экстраполированных сценариев может быть одновременно пугающим и освобождающим.

Используйте метод снежного кома

Этот подход определяет приоритеты ваших долгов по процентной ставке, предлагая вам внести минимальный платеж за весь долг, кроме самого высокого, и бросить все, что у вас есть, на этого здоровяка.Это также можно сделать, взяв в первую очередь долг с наибольшей общей суммой к оплате. Как только вы погасите этот долг, вы бросаете все, что у вас есть, плюс то, что вы платили, на самый большой долг, на следующий долг в списке. Это требует сосредоточенности и немного дисциплины, но работает. Отложите все другие желания и излишества в сторону, пока не проложите свой путь до конца списка. Ты поблагодаришь меня позже.

Используйте метод снежинки

Метод «снежинки» — это практика совершения нескольких небольших платежей в зависимости от обстоятельств и развития.Один из простых способов сделать это — округлить остатки на ваших счетах. Если у вас на счету 22 362 доллара, вы вносите платеж в размере 362 (или 2362, если это возможно) на свою карту или любой долг, который находится в верхней части вашего списка. Считайте все небольшие и неожиданные суммы дохода или денег снежинками. Мелкие мелочи и мелкие купюры в карманах, сумках, кошельках, деньги от переработанных бутылок и старых газет, небольшие дивиденды, проценты, полученные на банковских счетах, платежи, которые вы можете получить от внештатной работы, — все это выглядит незначительным, но в сумме составляет довольно много .

Консолидировать долги

Объединение всех ваших долгов под одним доступным зонтом может быть разумным способом сэкономить на процентах и ​​защититься от силы сложного процента. Если у вас есть жилищная ссуда или другая ссуда под низкие проценты, выясните, позволят ли они вам пополнить ее суммой, необходимой для погашения долга по кредитной карте. Долгосрочная ссуда под 9,5% намного мягче, чем, например, 36-48%, которые вы можете в конечном итоге заплатить по кредитной карте. Вы также можете взять личную ссуду в учреждении или у семьи / друга, чтобы покрыть все свои долги и полностью погасить их.Скорее всего, вы сможете сделать это с гораздо меньшими процентами, чем ваши кредитные карты.

Перевод остатка

Большинство эмитентов карт позволяют переводить задолженность с другой карты. Они платят первоначальному кредитору и дают вам передышку без начисления процентов. Этот подход полезен только в том случае, если вы собираетесь погасить всю или большую часть причитающейся суммы в течение этого окна с нулевым процентом. В противном случае история не изменится вообще.

Мировое соглашение без переговоров

Нет ничего необычного в том, чтобы сослаться на неплатежеспособность и договориться о дисконтированной сумме для погашения задолженности по кредитной карте.Некоторые эмитенты согласятся заморозить и конвертировать ваш долг в схему EMI с более низкой процентной ставкой. Этих маршрутов лучше избегать, поскольку эмитент карты отмечает вас как неплательщика, и эта информация передается агентствам кредитного рейтинга и отрицательно влияет на ваш CIBIL или кредитный рейтинг. Снижение ваших взносов до последней копейки, соблюдение первоначальных условий соглашения положительно повлияет на этот счет и является более разумным выбором.

Долги по кредитной карте не должны вас калечить. Прагматичный, дисциплинированный и устойчивый подход может помочь вам справиться с ней, не напрягаясь.Вы испытаете беспрецедентное чувство свободы и уверенности в себе, как только вам удастся погасить долг по кредитной карте. Используйте описанные здесь стратегии и выберитесь из черной дыры с задолженностью по кредитной карте.

Субхруп Дасгупта — блоггер и художник из Хайдарабада. Он пишет об ответственном образе жизни в своем блоге Subho’s Jejune Diet .

Понравилось то, что вы читаете? Подпишитесь на нашу рассылку сейчас.

[wysija_form id = ”1 ″]

4 эффективных способа увеличения кредита без влезания в долги

Некоторые финансовые гуру утверждают, что кредитный рейтинг — это на самом деле просто рейтинг долга.С одной стороны, это восприятие верно. Ваш кредитный рейтинг во многом зависит от того, насколько хорошо вы управляете долгом. Но идея о том, что должны взять долг в долгосрочной перспективе, чтобы получить хороший кредитный рейтинг, откровенно ошибочна.

Фактически, вы можете начать наращивать свой кредитный рейтинг — или улучшать свой текущий рейтинг — без уплаты процентов по долгам или сохранения долгов в долгосрочной перспективе. Во-первых, давайте поговорим о некоторых стратегиях повышения кредитного рейтинга, не беря на себя никаких долгов.Затем мы приведем аргументы в пользу того, почему получение небольших сумм долга на может быть полезно для вашего общего финансового здоровья.

Self (ранее Self Lender) — уникальная компания, которая предлагает помощь в создании вашего кредитного рейтинга. Вместо того, чтобы подавать заявку на получение кредитной карты с высокими комиссиями или высокой процентной ставкой, Self создал для вас способ повысить свой кредитный рейтинг с помощью самофинансируемой ссуды. После того, как вы подадите заявку на получение кредита и выберете способ оплаты, вы будете на пути к получению кредита.После того, как вы завершите платежи, вам будет возвращена вся основная сумма за вычетом процентной ставки.

Подробнее: Самостоятельный обзор

1. Стать авторизованным пользователем

Когда вы открываете кредитную карту, вам часто предоставляется возможность добавить кого-то еще в качестве авторизованного пользователя для этой учетной записи. Это в основном означает, что человеку разрешено списывать средства с вашего счета. Авторизованный пользователь обычно получает собственную карту со своим именем и имеет основные привилегии, такие как сообщение об утерянной или украденной карте и осуществление платежей по счету.

У авторизованного пользователя есть несколько преимуществ. Во-первых, вы не несете финансовой ответственности за аккаунт, даже если можете им пользоваться. Если по счету просрочен платеж, компания-эмитент кредитной карты не будет приходить за вами за платежами.

Другое преимущество состоит в том, что платежные данные и баланс кредитной карты обычно отображаются в вашем кредитном отчете. (Это может быть не всегда , поэтому обязательно ознакомьтесь с условиями использования карты, прежде чем решите стать авторизованным пользователем.)

Как авторизованный пользователь, вы можете считать чей-то хороший кредит своим собственным, что является отличным способом повысить свой кредитный рейтинг. Конечно, плохой кредит держателя карты в размере также будет считаться вашим собственным. Здесь нужно быть осторожным и внимательно следить за аккаунтом. Если у держателя карты будет большой баланс или он перестанет производить платежи вовремя, это может снизить ваш растущий кредитный рейтинг.

Подробнее: Где получить бесплатный кредитный рейтинг (без мошенничества)

Лучше всего стать авторизованным пользователем только в том случае, если вы знаете, что за это несет ответственность владелец карты.Затем следите за информацией об учетной записи, включая баланс карты и даты оплаты. Наконец, убедитесь, что вы знаете, как удалить себя из учетной записи, если что-то пойдет не так.

2. Добавьте арендную плату в кредитный файл

Новые формулы кредитного скоринга начинают включать арендную плату в качестве платежной записи. В конце концов, если вы ежемесячно вносите арендную плату вовремя, это очень похоже на ответственное обращение с задолженностью в рассрочку, например с ипотекой.

Не все алгоритмы кредитного скоринга настроены так, чтобы включать арендную плату как часть вашего кредитного рейтинга, но это становится все более распространенным явлением.Фактически, FICO недавно начала учитывать информацию об аренде, если таковая имеется, в своем балле FICO 9.

Однако даже если вы смотрите на оценку, которая включает арендную плату, включение этой информации в ваш кредитный файл может потребовать некоторых усилий. Большинство домовладельцев не сообщают о своевременных арендных платежах в кредитные бюро (хотя многие сообщают о серьезных нарушениях!). Для того, чтобы ваши арендные платежи учитывались в вашем кредитном файле, вам может потребоваться использовать стороннюю систему отслеживания арендной платы.Ознакомьтесь с этой статьей для получения дополнительной информации о доступных вариантах.

3. Оплатить уже имеющуюся задолженность

Вам не обязательно брать еще долга , чтобы повысить свой кредитный рейтинг, если вы уже имеете дело с какой-либо задолженностью. Например, вы можете работать над выплатой студенческих ссуд. Это действительно распространенный первый тип долгов для потребителей, поскольку большинство студентов заканчивают колледж с долгами.

Связано: Насколько сложно рефинансировать студенческие ссуды?

Когда вы уже имеете дело с подобными ссудами в рассрочку, лучше всего выплачивать их ежемесячно.Выплачивайте все платежи заранее или вовремя и не пропустите ни одного.

Досрочная выплата долгов в рассрочку не обязательно повышает ваш кредитный рейтинг, так что имейте это в виду. Однако продолжение своевременных платежей и снижение общего долга медленно и неуклонно увеличит ваш кредитный рейтинг.

Существует стратегия, которую вы можете использовать, которая может повысить ваш кредитный рейтинг, если у вас есть несколько студенческих ссуд. Объединяя или рефинансируя несколько студенческих ссуд в один, вы уменьшите количество ссудных счетов с открытым остатком.Это обычно увеличивает ваш кредитный рейтинг, и почти сразу.

Чтобы рефинансировать или объединить несколько студенческих ссуд, зайдите в Credible. Это онлайн-рынок студенческих ссуд, где вы сможете получить котировки ставок и предварительную квалификацию от 10 различных кредиторов по студенческим ссудам. Это будет лучшая возможность получить минимально возможную ставку и ежемесячный платеж.

Подробнее: Достоверный обзор

4. Получите кредитную карту

Теперь вы, вероятно, думаете: «Погодите! Я думал, вы сказали, что мы собираемся создать кредит, не влезая в долги.«Совершенно верно. Но вы, , можете иметь счет кредитной карты, не неся никаких долгов.

На самом деле, это самый умный способ управлять кредитной картой. Вы можете использовать карту для оплаты нескольких расходов каждый месяц и оплачивать ее в конце платежного цикла. Таким образом, вы не несете никаких долгов и не платите проценты. (Бонус: если вы выберете правильную карту, вы сможете заработать серьезные награды, пока будете за нее!)

Фактически, наличие кредитной карты без остатка может быть лучшим способом поднять свой кредитный рейтинг без увеличения долга в вашем портфеле.Вы получите кредит не только за своевременные платежи, но и за низкое соотношение долга к кредитоспособности.

Связанные: Лучшие кредитные карты для справедливой кредитной истории — Кредитные рейтинги 580-669

Соотношение вашего долга и кредита — это, по сути, размер вашего долга по сравнению с тем, сколько кредита у вас есть. Держите баланс в размере 0 долларов на карте с лимитом в 1000 долларов, и ваш коэффициент равен 0%. Держите баланс 500 долларов на той же карте, и ваш коэффициент составляет 50%.

Даже если у вас сейчас нет кредитной истории, вы можете начать с обеспеченной кредитной карты, для открытия которой требуется депозит.Вы можете получить защищенную карту без кредитной истории. Если вы используете его, но полностью оплачиваете его каждый месяц, вы можете относительно быстро увеличить свой кредитный рейтинг.

Вот подробное руководство о том, как выбрать первую кредитную карту.

Связано: 3 менее известных способа улучшить вашу кредитоспособность

5. Используйте альтернативный кредитный рейтинг

Проблема с установлением кредита в первый раз, как мы уже говорили, состоит в том, что вам нужно получить кредита, а создать кредитный рейтинг.Но если вы начинаете с абсолютного нуля, это сложно. Именно здесь на помощь приходят альтернативные модели кредитного скоринга, в том числе PRBC.

PRBC — это бюро потребительской отчетности, подобное Experian или TransUnion. Но вместо того, чтобы отслеживать вашу кредитную информацию, он отслеживает ваши платежи по таким вещам, как аренда и повторяющиеся счета. Оценка PRBC варьируется от 100 до 850.

Чтобы создать учетную запись, вам необходимо вручную связать свои служебные программы, телефон и другие учетные записи. Вы также можете рассмотреть возможность привязки предоплаченной кредитной карты к своей учетной записи PRBC, чтобы она могла отслеживать ваши платежи на эту учетную запись.Затем вы можете получить доступ к своему кредитному отчету и баллу.

Использование этой модели оценки довольно ограничено, но около 8 500 компаний по всей стране примут этот альтернативный кредитный рейтинг при принятии решения о предоставлении кредита клиентам. Таким образом, вы можете получить кредит на основе вашего рейтинга PRBC. Затем этот кредит поможет вам начать строить традиционный кредитный рейтинг.

Оценка PRBC имеет ограниченное значение, поскольку она не получила широкого распространения. Но это может помочь вам достичь цели открытия одного или двух кредитных счетов, чтобы вы могли создать свой традиционный кредитный профиль.

Каждый из этих пяти вариантов дает вам возможность создать кредитную историю без выплаты процентов по долгу. Но есть ли причина, по которой может захотеть, чтобы действительно выплачивал проценты для получения кредита? И да и нет.

Почему вы должны (или не должны) платить проценты, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг

Каждый раз, когда вы говорите о том, чтобы взять долг, который вы будете погашать медленно, вам придется платить проценты. (Если, конечно, вы не используете промо-период 0% годовых по кредитной карте.) Будь то ссуда с низкой ставкой, ссуда на 1500 долларов или кредитная карта с большим балансом, вы заплатите больше, чем взяли изначально.

Вот почему обычно лучше, чтобы по возможности не брать процентные долги. С учетом сказанного, однако, может возникнуть необходимость взять на себя небольшую процентную задолженность, чтобы повысить свой кредитный рейтинг.

Одна часть базовой модели кредитного скоринга касается того, насколько хорошо вы управляете различными типами долгов.Хотя обычно не рекомендуется брать новые виды долгов , а только , чтобы повысить свой рейтинг, иногда это может быть хорошей идеей. Например, если вы никогда не получали ссуду в рассрочку, например студенческую ссуду или ссуду на покупку автомобиля, получение небольшой автомобильной или личной ссуды может со временем улучшить ваш кредитный рейтинг.

Это метод, который можно использовать, если вам нужно относительно быстро увеличить свой счет, например, если вы собираетесь купить дом в ближайшие год или два. Однако не стоит брать в долг, которые на самом деле не нужны на регулярной основе.

Подробнее: Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы купить дом?

Независимо от того, в каком состоянии находится ваш кредит сегодня, есть несколько основных способов обеспечить его неизбежное улучшение. Выполняйте платежи вовремя, не откладывайте остатки от месяца к месяцу, поддерживайте низкий уровень использования кредита и не набирайте слишком много запросов за короткий период времени.

Иногда в жизни, как в случае с вашим кредитным рейтингом, лучший способ увидеть рост — это оставаться последовательным. И что бы вы ни делали, не берет на себя ненужных долгов!

Связано: Chime Credit Builder Card Review

Следующие шаги

Первое, что вам нужно сделать, это зарегистрироваться в Experian Boost ™ .Эта бесплатная услуга будет отслеживать своевременность оплаты счетов за коммунальные услуги и мобильные телефоны. Раньше эта информация не влияла на ваш кредитный рейтинг, но теперь она может дать ему реальный импульс. Если у вас уже есть привычка оплачивать счета вовремя, это может только положительно повлиять на ваш рейтинг FICO® Score. Начни сейчас бесплатно!

Experian Boost Заявление об отказе от ответственности — Результаты могут отличаться. Некоторые могут не видеть улучшенных результатов или шансов одобрения. Не все кредиторы используют кредитные файлы Experian, и не все кредиторы используют баллы, на которые влияет Experian Boost.

Подробнее: Experian Boost, полный обзор

Выбраться из финансовой ямы

У меня больше нет денег, чтобы вкладывать деньги в бизнес. На протяжении многих лет бизнес шел ко мне хорошо. Он поддержал множество семей — как моих, так и моих сотрудников. Прямо сейчас мне нужно больше денег, чтобы оплатить счета, я не могу получить кредитную линию, как раньше, и меня отключили. Я планирую продать бизнес в ближайшие несколько лет, но нужно потрудиться, чтобы подготовить его для хорошего покупателя.Я вырыл яму слишком глубоко или есть выход?

Мысли дня: Сегодня для многих предприятий финансовый ландшафт иной, чем 10 лет назад. Выясните, из-за чего вы в первую очередь попали в беду. Будьте консервативным заемщиком. Докажите, что ваш бизнес имеет высокую ценность, превратив его в денежную машину.

Владельцы бизнеса, которые существуют уже много лет, часто жалуются, что финансирование бизнеса сегодня намного сложнее, чем раньше. Они правы.Кредитные коэффициенты более жесткие, спрос на хорошие кредитные рейтинги выше, а документация, необходимая для утверждения, более строгая. Все это означает, что получение разрешения на выделение средств меньшего размера займет больше времени.

Хорошая новость заключается в том, что более жесткое кредитование означает, что бизнесу сложнее завалить долгами. Обратите внимание, когда банкир говорит, что ваш бизнес может не получить одобрения. Не злись, умничай. Узнайте, что нужно исправить, и сделайте это. Попросите своего банкира рассказать вам, что они ищут.

Хотите продать бизнес с максимальной прибылью? Ограничьте расходы тем, что будет способствовать развитию бизнеса. Докажите, что вы получаете прибыль с помощью своих налоговых деклараций. Точно регистрируйте свои реинвестиции в бизнес. Узнайте, как читать свой баланс.

Внимательно посмотрите на набор своих клиентов. Сосредоточьтесь на клиентах, которые могут принести вам прибыль. Избавьтесь от хищных клиентов, готовых навредить вашему бизнесу, чтобы помочь себе. То же самое и с клиентами, которые не могут или не хотят платить по счетам вовремя.

Тщательно просмотрите доходы и расходы. Вы слишком много платите за материалы и рабочую силу и не взимаете достаточную плату за предоставляемый продукт или услугу? Сколько отходов вы можете исключить? Сократите ненужные расходы, особенно личные. Убедитесь, что у бизнеса достаточно маржи, чтобы показывать хорошую прибыль.

Когда традиционные источники отказали вам в предоставлении стандартных условий ссуды, предложения могут начать поступать из менее традиционных, более высоких процентов и более обременительных источников ссуды.Владельцы могут столкнуться с серьезными проблемами, думая, что они могут превзойти все шансы. Кредитование не решает основных проблем, из-за которых вы сюда попали.

Хотите знать, чего следует избегать, когда дело касается кредиторов? Держитесь подальше от предложений с большим количеством комиссий, страховкой кредита, предоставляемой кредитором, штрафами за предоплату, всплывающими подсказками в конце, обязательным арбитражем, высокими процентами сброса по переменным кредитам и привязкой большей части или всех ваших активов.

Избегайте двузначных процентных ставок, которые могут затруднить выплату кредита.Субстандартное кредитование и овердрафтные ссуды — это только два типа, которые вызывают проблемы у многих владельцев бизнеса. Особенно трудно выйти из-под финансирования дебиторской задолженности или запасов с высокими процентными ставками.

Что бы вы ни делали, не паникуйте. Пора взяться за дело и сдвинуть дело с мертвой точки. Согласуйте затраты, договорившись с вашими поставщиками о разумных ценах на материалы и условиях оплаты. Изучите затраты и производительность сотрудников, чтобы убедиться, что каждый приносит нужную им пользу, и исправляйте любые несбалансированные ситуации, честно говоря о том, чего вы ожидаете и что можете себе позволить.Сосредоточьтесь на клиентах, которые могут позволить себе то, что вы производите. Составьте план, чтобы постепенно вернуться к финансовому здоровью.

Гаррет Саттон и Джерри Детвейлер «Финансируйте свой бизнес: ускорьте процесс финансирования».