Как остановить “снежный ком” и выбраться из долговой ямы

Сегодня у многих возникает проблема закредитованности, когда по разным причинам калининградец берет несколько кредитов и займов, а затем понимает, что образовалось слишком много долгов и погашать обязательные платежи месяц от месяца становится всё тяжелее, а проценты по выплатам могут превышать зарплату. Но выбраться из такой, казалось бы, безвыходной ситуации можно.

Анализ и подсчеты 

Специалисты советуют в подобных случаях не останавливать выплаты и не пытаться отложить платежи: за это время могут увеличиться долги и неустойка, а банки могут подать в суд, требуя оплаты. “Такое поведение приведет к ряду негативных последствий. Во-первых, сумма просроченной задолженности будет расти за счет штрафов, начисляемых на просроченную часть основного долга. Во-вторых, в кредитной истории будут накапливаться негативные отметки, что в итоге может привести к невозможности получения новых кредитов в будущем. В-третьих, банк может обратиться по вопросу возврата задолженности к коллекторскому агентству. Сотрудники агентств могут не только звонить, но и совершать визиты. Банк также может обратиться в суд, а возврат долга в судебном порядке – это всегда дополнительные расходы, связанные с судебными издержками”, — предупреждает исполнительный директор, руководитель службы по работе с проблемными кредитами «Ренессанс Кредит» Анастасия Малкова.

Первым делом следует разобраться с порядком погашения задолженностей и порядком выплат. Необходимо собрать все договоры с банками, страховые полисы (если они оформлялись при получении займов), выписки по счетам. Если не сохранились бумажные копии, эту информацию можно получить на горячей линии банка или в личном кабинете в приложении банка.

Далее надо проанализировать информацию: понять, какие кредиты могут быть погашены в первую очередь, а какие предстоит выплачивать более продолжительное время. Также следует обратить внимание на объемы выплат и процентные ставки по займам. И составить график дат, в которые следует вносить платежи в разные банки.

“Старайтесь продолжать обслуживать все кредиты, ведь любой выход на просрочку влияет на качество вашей кредитной истории. Так, если среди продуктов, которые вы оформили, есть кредитные карты, то задолженность по ним можно не погашать сразу в полном объеме – достаточно вносить ежемесячно необходимый минимальный платеж. Что касается остальных видов кредитов, то по ним нельзя внести сумму меньше зафиксированного ежемесячного платежа, сразу возникнет просрочка. В этом случае лучше обратиться непосредственно в банк для обсуждения возможных вариантов уменьшения текущей финансовой нагрузки”, — пояснила Анастасия Малкова.

Отсрочки и каникулы

В случае снижения зарплаты или потери работы есть несколько способов облегчить кредитную ситуацию, отмечают специалисты. У ипотечных заемщиков есть право получить каникулы по выплатам максимальным сроком до полугода. “Закон устанавливает требования, которым нужно соответствовать для получения этой льготы. В их числе, например, регистрация в центре занятости в качестве безработного (то есть, потеря работы) и снижение ежемесячного дохода заемщика на 30% (рассчитывается за два месяца до обращения и сравнивается со средним доходом за год) при условии, что теперь его платеж по ипотеке составляет больше половины от среднемесячного дохода”, — перечислил юрист юридической службы «Единый центр защиты» Кирилл Резник.

Исполнительным заемщикам банки могут дать отсрочку по выплатам или кредитные каникулы. “Если неожиданно наметился отпуск или длительная рабочая командировка, в связи с чем не будет возможности вносить платежи, решением послужит отсрочка платежа на несколько месяцев или кредитные каникулы. Как правило, банки предоставляют такую услугу своим заемщикам с положительной кредитной историей. Кредитные каникулы позволяют отсрочить платеж на пару месяцев, по истечению которых, можно вернуться к привычным выплатам. Правда все пропущенные платежи все-таки придется вернуть, они могут быть распределены между платежами. «Кредитные каникулы» в ПСБ заемщики с легкостью могут оформить в мобильном и интернет-банке”, — сообщила заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса ПСБ в Калининграде Альфия Сергеева. 

Но каникулы и отсрочки могут быть доступны не всем клиентам банков. “В данному случае «подушкой безопасности» может стать страховка, которую можно оформить в момент получения кредита. Страхование от потери работы дает уверенность в том, что при наступлении страхового случая будет возможность избежать дополнительных материальных затрат”, — рассказала Анастасия Малкова. 

Новый кредит — выход из ситуации?

В ряде случаев погасить старые задолженности можно с помощью нового займа. На этот шаг можно идти только если условия нового кредита выгоднее, чем по уже имеющимся обязательствам. “Когда кредитов несколько или условия на рынке банковских услуг стали более выгодными, нежели те, по которым вы взяли кредит — сделать платеж комфортным и объединить все кредиты в один поможет рефинансирование. Платеж уменьшается в основном за счет снижения процентной ставки, поэтому принимая решение о рефинансировании, убедитесь в том, что условия станут лучше прежних. Рефинансировать кредит могут дисциплинированные заемщики, те, кто погашал задолженность без просрочек”, — отметила заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса ПСБ в Калининграде Альфия Сергеева.

Рефинансирование или перекредитование — банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить сразу несколько существующих займов или действующих кредиток. “Основываясь на практике ПСБ, рефинансирование позволяет объединить до 5 кредитов, включая кредиты на товары и кредитные карты. А сама процедура оформления выглядит так: после оформления заявки банк предлагает решения с разными вариантами срока и платежа, а клиент выбирает комфортный для себя. Банк зачисляет деньги и ожидает от клиента подтверждения о закрытии займов”, — объяснила процедуру Альфрия Сергеева, добавив, что как правило, банки одобряют реструктуризацию, если финансовое положение ухудшилось из-за временной нетрудоспособности, снижения или потери дохода.

“Такие действия могут помочь только в том случае, когда проценты по новому кредиту заметно меньше, чем по предыдущему/предыдущим. В ином случае есть существенный риск загнать себя в долговую яму”, — акцентирует внимание юрист Кирилл Резник.

Как получить рефинансирование? 

Следует уточнить все условия кредита или кредитов, подсчитать дополнительные расходы. Затем надо изучить предложения на рынке. Узнать, какие банки по каким условиям предоставляют займы и выгоднее ли проценты по выплатам, чем у существующих кредитов. А также узнать , как поменяются ежемесячные выплаты. В этом может помочь онлайн калькуляторы на сайтах банков. Иногда обратиться в банки следует напрямую — при личной беседе менеджеры могут рассказать о дополнительных, более выгодных предложениях.

Подобрав для себя наиболее оптимальные условия, следует подать заявление в банк. Это может быть как банк, выдавший займ, или другое финансовое учреждение, если его условия более выгодны. Главное, убедиться, что у него есть соответствующая лицензия на работу с частными клиентами. Проверить эту информацию можно на официальном сайте Центрального Банка России.

Для подачи заявления надо взять с собой паспорт, трудовую книжку, справки о зарплате, выписки с карты или другие документы, подтверждающие платежеспособность. На месте заполнить заявление и анкету и приложить документы по существующим займам. После этого остается дожидаться решения банка.

“Есть также радикальный путь решения своих личных финансово-кредитных проблем – признать себя банкротом. В итоге можно освободиться вообще от всех долгов, однако, сама процедура достаточно сложна, занимает, в среднем, 8 месяцев и тоже требует финансовых вложений. Гражданину, признанному банкротом, в течение следующих 5-ти лет вряд ли дадут кредит в банке”, — предупреждает Кирилл Резник. Обо всех нюансах этой процедуры можно узнать здесь.

Материал опубликован при информационном сотрудничестве с программой Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.

план действий и советы в 2021 году

Вступив в «сражение» с долгами, самое главное – не паниковать и не отчаиваться. Опыт успешных людей показывает, что из самой глубокой «долговой ямы» можно выбраться, проявив настойчивость и соблюдая несколько простых правил.

Совет первый. Поставьте в известность кредиторов

Если однажды вы поняли, что вашей зарплаты уже не хватает на уплату всех кредитов, то не нужно скрывать ваше положение от кредиторов. А тем более – не пытайтесь вовсе скрыться от них. Избежать расплаты почти наверняка не удастся, но, сохранив хорошие отношения с банком, вы имеете все шансы, например, на реструктуризацию долга – тогда вы сможете выплачивать задолженность дольше, и, соответственно, меньшими суммами. Кроме того, так вы уменьшите риск того, что ваше дело будет передано в суд – ведь банк, по большому счету, заинтересован в возврате своих денег, а не в затяжных судебных разбирательствах. И если вы продемонстрируете свою готовность платить, но попросите изменить график платежей – то вполне вероятно вам пойдут на встречу. В идеале такой вариант может даже сохранить вам хорошую кредитную историю. Если конечно вы еще захотите в будущем пользоваться кредитами.

О том, как бороться и общаться с коллекторами, читайте в статье.

Совет второй. Регулярно оплачивайте понемногу

Если сумма вашего долга кажется вам непосильной – не отчаивайтесь и не переставайте вносить платежи. Выделяйте на погашение долга хотя бы 10% вашего дохода ежемесячно – во-первых, так вы будете понемногу приближаться к цели. А во-вторых, так вы приучите себя к финансовой дисциплине. Очень важный момент – понять, что вы не сможете отдать все долги сразу, но постепенно их погашая, вы рано или поздно расплатитесь полностью. А в будущем привычка откладывать 10% с каждой зарплаты поможет вам сделать сбережения.

Совет третий. Платите больше минимального платежа

Постарайтесь каждый раз вносить в банк больше, чем минимальный регулярный платеж по вашему кредиту или кредитной карте. Вам может показаться, что минимальный платеж экономит ваши деньги, но на самом деле все наоборот. Внося больше, вы сможете быстрее погасить долг, а значит и переплата по нему будет меньше. Кроме того, приближение желаемой цели будет мотивировать вас на дальнейшие действия.

Совет четвертый. Погашайте сначала «дорогие» кредиты

Если у вас есть несколько разных кредитов, которые вы не можете погашать одновременно, то начните погашать их по очереди. Логичным будет отдать предпочтение сначала тем долгам, проценты по которым самые высокие. Чем быстрее вы их погасите, тем меньше будут ваши расходы по обслуживанию долга, тем быстрее вы сможете расквитаться с остальными, более «дешевыми» кредитами. Конечно, при этом не стоит допускать просрочек по остальным кредитам – штрафы и пеня за просрочку не лучшие помощники в погашении кредитов. Но, допустим, по кредитным картам вы какое-то время можете ограничиваться только минимальным платежом.

Совет пятый. Погасите мелкие долги

Если вы уже расплатились по самым «дорогим» долгам, или проценты по вашим кредитам примерно одинаковы, то займитесь мелкими кредитами. Отдайте все небольшие долги, которые можете быстро выплатить, тогда вы сразу заметите, как количество ваших кредитов уменьшается. А это в свою очередь будет служить хорошей мотивацией для того, чтобы двигаться к цели дальше: ведь если вы отдали эти долги, то обязательно рассчитаетесь и по остальным!

Совет шестой. Рефинансируйте только дорогие кредиты

В некоторых случаях вы можете взять у банка новый кредит, на покрытие старых долгов. Рефинансирование может позволить не только снизить процентную ставку по вашему кредиту, но и увеличить его срок. Однако следует помнить, что рефинансирование выгодно не всегда. Сама эта процедура не бесплатна, вам придется уплатить комиссии и другие платежи при оформлении такого кредита. Так что если разница в ставке не существенна – расходы могут оказаться даже больше, чем при выплате старого кредита. Поэтому рефинансировать стоит только те кредиты, ставки по которым намного выше предлагаемых на рынке сейчас.

Совет седьмой. Управляйте своими финансами

Приведите в порядок свои финансы. Может оказаться, что вы тратите большую часть дохода на то, от чего могли бы отказаться, а средства направить на погашение долга. Записывайте свои расходы – это поможет их систематизировать и выявить резервы для экономии. Финансовые консультанты утверждают, что путь к финансовой свободе начинается с упорядочивания личных финансов. Составляйте финансовый план – так ваши расходы станут запланированными и согласуются с имеющимися у вас доходами. А, кроме того, избегайте непредвиденных расходов, ведь ваша первоочередная задача – рассчитаться с долгами!

Совет восьмой. Увеличьте свой доход

Если вашего текущего дохода не хватает на погашение всех долгов – позаботьтесь о его увеличении. Однако делать это стоит только после того, как вы прислушались к предыдущему совету – ведь нерациональные расходы могут поглощать большую часть ваших доходов, и тогда увеличивать их бессмысленно – денег все рано не хватит.

Если же вы уже навели порядок в своих финансах, то подумайте о дополнительном заработке. Здесь возможны различные варианты: можно просто найти еще одну работу. Но если такой возможности нет, потому что все свое время вы проводите на текущей, то возможно вы сможете взять на себя дополнительные обязанности, что приведет к росту заработной платы. Кроме того, возможно дополнительный доход вам принесут ваши хобби: например, если вы любите шить, вязать или готовить. Подумайте, как можно заработать на том, что приносит вам удовольствие.

Совет девятый. Продайте что-нибудь ненужное

Несмотря на утверждение известного героя мультфильма Кота Матроскина, вам совсем не обязательно сначала покупать что-нибудь ненужное. Некоторые специалисты советуют продать… телевизор. Ведь он отнимает у вас свободное время, которое вы могли бы провести с пользой. Кроме того, на время кризиса наверняка можно отказаться от второго автомобиля, а может быть даже и от первого: так вы сэкономите на его обслуживании, а на вырученные деньги сможете погасить кредит.

Совет десятый. Не берите новых долгов

Если вы твердо решили расплатиться по всем своим долгам, то самое главное правило, которого нужно придерживаться, – ни в коем случае не берите новых кредитов! Не хватает на регулярные выплаты – попросите банк реструктуризировать долг. Не хватает на жизнь – избавьтесь от лишних расходов или найдите дополнительный заработок. Но откажитесь от потребительских кредитов и кредитных карт.

Как выбраться из долгов | Swedbank blogs

Кредиты уже давно стали неотъемлемой частью нашей жизни, позволяя быстрее приобретать вещи, на которые раньше приходилось копить месяцами, а иногда даже годами.

Но бывает, что обстоятельства меняются, и взятые кредиты превращаются в тяжелую и порой даже непосильную ношу.

Каждый сам кузнец своего бюджета
Самый худший способ избавиться от кредитов – это взять на себя новые долговые обязательства. Рано или поздно этот путь заведет вас в тупик. Результат – испорченная кредитная история, которая может затруднить получение банковских и других услуг, непомерные ежемесячные платежи, просроченные выплаты и т.д. Одно притягивает другое, и вот уже на вас  катится  огромный снежный ком, продолжая набирать скорость и массу. Бесспорно, ситуации и проблемы, с которыми могут столкнуться заемщики, бывают разными, каждая из них – особенная. Одни увлекаются «быстрыми деньгами», а потом вдруг понимают, что такое поведение начинает усложнять их жизнь. Другие оказываются в затруднительной ситуации, заболев, потеряв работу или потерпев фиаско в бизнесе. Поэтому одного универсального совета, который можно было бы дать всем, к сожалению, нет.
Но опускать руки ни в коем случает нельзя. Во-первых, нужно пойти в свой банк и рассказать о сложившейся ситуации. Банковский специалист ее оценит и поможет найти обоюдно приемлемое решение. Во-вторых, если у вас оформлено несколько кредитов, необходимо понять, какой из них самый важный. Например, если у вас взят ипотечный кредит, то его просрочка или невыплата может грозить потерей жилья. Скорее всего, платежи по этому кредиту и станут для вас первоочередными.
Очень важно оценить свой бюджет и отказаться от всего лишнего, будь то еженедельный поход в кино или более тщательный подход к выбору покупок. Избегайте импульсивных покупок! Старайтесь все необходимое приобретать в интернет-магазинах, которые позволяют без спешки совершать обдуманные покупки в рамках установленного бюджета. С психологической точки зрения отказаться от привычного уровня жизни порой бывает очень сложно, но, сделав шаг назад, вы потом снова сможете подниматься вверх, вооруженный ценным жизненным опытом.

Малые кредиты давят. Как выбраться из замкнутого круга?
Человеку, который погряз в малых кредитах, порой кажется, что он попал в замкнутый круг. Небанковские кредиторы, как правило, предлагают объединить все кредиты, чтобы заемщик был должен только одной компании. Латвийская ассоциация альтернативных финансовых услуг, представляющая легальные небанковские кредитные учреждения, предлагает решение тем, кто уже не в состоянии выполнять свои кредитные обязательства. По словам экспертов, чтобы не допустить возникновения ситуации, при которой штрафные проценты вырастают больше основной суммы долга, нужно обратиться в компанию, в которой взят кредит, и договориться о постепенном погашении кредита. Правда, это условие относиться только к тем фирмам, которые являются членами ассоциации и соблюдают честные правила игры.
У должника часто возникает ощущение, что он оказался один на один со своими проблемами: идти в банк не хватает смелости, потому что кажется, что решить проблему невозможно. Но очень важно помнить, что выход есть даже из самых сложных ситуаций. Нужно понимать, что большую роль в этом играет своевременный и откровенный разговор с кредитором, а также целенаправленный и дисциплинированный подход к упорядочению своих финансов и пересмотру повседневных трат. Например, банки предлагают реструктурировать кредит, что подразумевает под собой изменение условий договора займа, чтобы временно уменьшить сумму кредитных платежей и тем самым облегчить заемщику выполнение обязательств. Главная цель реструктуризации займа – добиться, чтобы заемщик снова мог выполнять свои обязательства в полном объеме. Кроме того, можно договориться о кредитных каникулах или отсрочке выплаты основной суммы кредита, а также о продлении срока кредита. Это позволит на определенное время уменьшить кредитный платеж и даст возможность выбраться из сложной ситуации. Можно договориться и об объединении нескольких краткосрочных займов в один кредитный договор, одновременно продлив срок кредита. Это решение поможет структурировать все займы (например, кредитную линию, кредит по кредитной карте, потребительский кредит) и последовательно их погашать. Если у вас есть и краткосрочные, и долгосрочные займы, маленькие кредиты можно присоединить к большим, что позволит существенно снизить общий ежемесячный платеж по кредитам.

Метод снежного кома
Проблемы с погашением кредитов существуют во всем мире: люди порой любят тратить больше, чем могут заработать. Возможно, вам пригодятся разработанные американскими психологами советы, которые помогают постепенно избавиться от кредитов. Первый из них получил название «Метод снежного кома». Идея этого метода совсем проста. Составьте список всех ваших кредитов в зависимости от их суммы, от меньшей к большей. В случае если суммы двух платежей совпадают, первым пишите тот, у которого больше процентная ставка. Делайте обязательные минимальные платежи по всем кредитам, а в первый (самый маленький по сумме) вкладывайте каждый свободный евро, чтобы погасить его как можно быстрее. Как только это будет сделано, переходите к следующему, ведь у вас стало одним кредитом меньше и, следовательно, остаются деньги, которые вы раньше вносили за предыдущий кредит. Продолжайте в том же духе, пока не закроете все кредиты. Плюс этого метода заключается в том, что вы довольно быстро почувствуете результат, погашая один кредит за другим.
Второй метод похож, Второй метод погашения задолженности имеет некие сходства с методом снежного кома, к тому же он более обоснован с экономической точки зрения. Делайте все то же самое, только расположите кредиты в обратной последовательности, начав с самого крупного кредита с самой высокой процентной ставкой, а далее – в порядке убывания процентной ставки. Недостаток этого метода заключается в том, что результат заметен далеко не сразу и до полного погашения первого кредита может уйти довольно много времени, поэтому у многих опускаются руки. Но, поверьте, результат того стоит! Погасив основную сумму долга с более высокой процентной ставкой, вы сможете быстрее снизить общий платеж по кредиту, а момент, когда кредит будет полностью закрыт, станет для вас настоящим праздником. Очень важно в этот момент не сломаться и продолжить начатое. Поэтому, погасив один кредит, сразу переходите к следующему и продолжайте до победного конца.
Несомненно, оба этих метода требуют концентрации и самодисциплины, но мы уверены – вам это под силу!
Тем не менее, самое важно правило, которое нужно соблюдать всегда и везде: занимайте ответственно, оценивая свои возможности вернуть кредит!

Как выбраться из долговой ямы, рассказали эксперты

Треть казахстанцев – в должниках у банков и микрофинансовых организаций. По данным Нацбанка страны, потребительские займы на сегодня имеют порядка 5 миллионов человек, сообщает корреспондент «Хабар 24».

Бизнесом Алия Амренова занимается уже несколько лет. Студию дизайна основала в 2013 году. Ее компания оказывает услуги по оформлению интерьеров в офисах. Но кропотливый труд не всегда себя оправдывает.

Алия Амренова, предпринимательница:

— У меня было такое, что я фиксировала свои доходы, но к концу месяца я не фиксировала свои расходы. К концу месяца приходило такое, что ты в любом случае остаешься без дополнительных денег, которые можно инвестировать. Чаще всего это сводилось к нулю либо у тебя образовывались кредиты, достаточно потребительские.

По статистике, каждый третий казахстанец в среднем задолжал банкам по 800 тысяч тенге. И большая часть из них – не бизнесмены, а наёмные работники.

Раушан Бирмагамбетова, независимый финансовый консультант:

— Если мы говорим по стандартам мировым, то у нас одинаковые цены на жильё, как в развитых странах, стоимость автомобиля у нас такая же, как в развитых странах. Уровень зарплат когда мы оцениваем. Он у нас достаточно низок. Когда человек хочет позволить себе хороший автомобиль, купить хорошую вещь, а его зарплата не позволяет, он идет и берет кредит.

В кредитах умудряются увязнуть и те, чьи доходы позволяют обойтись и без них, говорит основатель школы финансовой грамотности Юрий Набоков. Правильно распоряжаться деньгами он обучает и детей, и взрослых почти 10 лет. Его философия: деньги должны служить, а не править.

Юрий Набоков, основатель школы финансовой грамотности:

— Прежде чем потратить свои деньги, нужно оплатить вначале себе. Потому что человек платит государству. Он идет в магазин, покупает детям игрушки, за продуктами, оплачивает кредиты. То есть он платит всем, но только не себе. Поэтому нужно взять за правило платить вначале себе.

А платить себе нужно, как минимум от 10 до 30% от заработка. Именно такой процент доходов эксперты рекомендуют откладывать на депозит. И, конечно, лучше обойтись без лишних трат.

Ботагоз Жуманова, финансовый эксперт:

— Вы – кормилец одной семьи. У вас 200 тысяч доход. Основной приоритет: дать образование и хорошее качество жизни. Но вы берете и тратите на шубу, той, айпад, айфон, я советую сильно ограничить ваши расходы, потому что очень много компаний хотят отобрать ваши доходы, предлагая разные товары. И вы финансируете их бизнес на самом деле.

Чтобы постичь тонкости управления собственным бюджетом, Алия Амренова решила записаться на специальные курсы. В Японии, Европе и США предмет «Финансовая грамотность» изучают в школах. В Казахстане — по  желанию, как правило, после горького опыта.

Алия Амренова, предпринимательница:

— На курсах финансовой грамотности я научилась фиксировать свои расходы и доходы. Теперь я вижу, какая статья расходов превышает мой лимит. Теперь у меня стратегия: куда я могу инвестировать, какие инвестиции я хочу. Сейчас мы оптимизируем расходы и стали больше внимания уделять рекламе.

Но оптимизация расходов – лишь половина дела. Чтобы зарабатывать больше, нужно пересмотреть свои активы. Если не получается, можно попробовать сменить род занятий, советуют специалисты.

Авторы: Гульнара Хасан, Ербол Даиров, Наурыз Базаров

7 способов выбраться из долговой ямы

Контролировать расходы – задача не из лёгких, особенно когда на руках несколько кредитов. Нередко встречаются случаи, когда человек из-за собственного безразличия загоняет себя в финансовую ловушку, из которой уже не может выбраться.  Он превращает жизнь в череду бесконечных звонков от коллекторов, напоминаний об оплате долга и постоянных платежей по кредиту.

Пошаговая инструкция от Platiza подскажет вам, как выбраться из долговой ямы и  начать путь к финансовой свободе.

1.     Оцените ситуацию: почему так произошло?

Вспомните, что подтолкнуло вас взять кредиты и на каком этапе вам стало трудно своевременно вносить платежи. Как бы вы тогда поступили, чтобы исправить ситуацию?

Причина №1. Заёмщики допускают просрочки из-за возникновения непредвиденных обстоятельств, требующих финансовых вложений и отсутствия свободных денег в критической ситуации.

Причина №2. Жизнь не по средствам. Человек тратит больше, чем зарабатывает, не умея отказывать себе в удовольствиях. Сегодня он не отказывает себе ни в чем, а завтра получает просроченные кредиты.

Жить в удовольствие при наличии кредитов можно, если соблюдать правило распределения доходов и расходов 50/20/30. Подробнее о нём читайте здесь.

2.     Посчитайте общую сумму долга

Сделать это можно несколькими способами:

• Запишите на бумаге, сколько всего вы должны денег. Так вы сможете увидеть полную картину вашего финансового положения и сделать выводы.

• Скачайте мобильное приложение. С помощью специальных приложений, вы можете вести учет всех долгов. В любой момент вы можете обратиться к ним, а система оповещений предупредит о приближающейся дате оплаты.

Мобильные приложения для учета долгов:

• «Отдай долг» от Альфа Банк
• «Учёт долгов»
• «Должники»

3. Не вступайте в конфликт с коллекторами

Наличие просрочки сам по себе стресс. Общение с коллекторами и представителями банков на повышенных тонах наносит удар по вашей психике и не избавляет вас от задолженности. Согласуйте даты оплаты и продемонстрируйте намерение вернуть долг. Если вы будете выплачивать долг согласно установленному плану, коллекторы не станут вас лишний раз беспокоить.

4. Рефинансируйте кредиты

Рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один. Это удобно, потому что один кредит контролировать легче, чем несколько. При рефинансировании банки готовы предложить более низкий процент по кредиту. Обратитесь к банковскому специалисту за консультацией, и он предложит вам варианты рефинансирования долга.

5. Формируйте накопления

Мы не рекомендуем вам тратить все свободные деньги на погашение долга. Причин для этого несколько:

• Когда вы закроете кредиты, вы выйдете в ноль и у вас не будет свободных денег. В этот момент возникает высокий риск взять новый кредит. Если же вы ранее откладывали деньги, то необходимости в кредите не будет.

• Вы сформируете хорошую привычку копить. У вас всегда будут свободные деньги и отпадет необходимость брать в долг. Самое главное – появится уверенность в завтрашнем дне.

6. Увеличьте доходы

Чем выше доход, тем легче возвращать долги. Несколько способов, как начать зарабатывать больше:

• Попросите у работодателя прибавки к зарплате. Продемонстрируйте ему свою результативность, подкрепите слова цифрами. Если работодатель ценит вас, то поощрит ваши труды.

• Задумайтесь о смене работы. Воспользуйтесь услугами популярного сайта с вакансиями hh.ru. Возможно, на рынке есть компании, которые готовы платить за ваш труд больше.

• Найдите дополнительную работу.  В плохом финансовом положении позволяйте себе работать больше, чем обычно. Возьмите работу на выходные или во вторую смену. Временные трудности сделают вас сильнее, а после избавления от кредитов вы снова сможете войти в размеренный ритм жизни.

7. Не доверяйте услугам «Антиколлекторских агентств»

В экстренных ситуациях отключается разум, и человек готов заплатить за любое решение проблемы. Об этом знают мошенники и активно этим пользуются. Они обещают избавить от кредита, списать штрафы и даже почистить кредитную историю. Но это невозможно. Долг всегда останется за вами, и от него никуда не деться, пока вы не вернете деньги. Вместо того, чтобы платить за чудо, которое заведомо не произойдет, лучше направьте эти деньги на погашение кредита и решайте проблему собственными силами.

Platiza советует своим клиентам ответственно подходить к оформлению займа. Мы против закредитованнности населения. Прежде чем взять заём, подумайте, сможете ли вы вернуть долг вовремя.

Случались ли с вами ситуации, когда нужно было одновременно погашать несколько кредитов? Как вы с ними справлялись? Поделитесь советами в комментариях к статье

7 практических советов, как выбраться из долговой ямы

Апр
28
2020

К сожалению, статистика показывает, что чуть ли не каждый человек в нашей стране рано или поздно прибегает к кредитованию как к единственно-возможному способу приобрести желаемую дорогостоящую вещь.

И как бы настойчиво государственный аппарат нашей страны не утверждал, что зарплаты у населения более чем соответствуют запросам людей, и способны обеспечить им полноценную жизнь, это не так. В связи с этим, для многих единственная возможность собрать ребенка в школу – это кредит, а приобрести квартиру – ипотека.

Но как только человек ступает на этот путь, единственное чего ему хочется, это поскорее вернуться к свободной жизни. Именно поэтому ведущим вопросом был и остается, как избавиться от долгов по кредитам. И ему будет посвящена наша статья.

Как обрести финансовую свободу

Прежде чем вступать в борьбу за финансовую свободу и независимость, следует определить для себя что же это для вас значит. Кто-то сразу же начнет цепляться за цели, которых хочет достигнуть при помощи этого, а кто-то мечтает за счет этого свободно заниматься тем, чем нравиться. На самом деле, определив собственные желания в данном вопросе вам будет легче добиться желаемого результата.

В любом случае, путь к финансовой свободе всегда лежит через два вполне логичных постулата – накопление свободных денежных средств и инвестирование капитала для последующего извлечения прибыли.

Вот несколько правил, которые помогут вам прийти к желаемой цели:

• всерьез займитесь вашей финансовой грамотностью, пройдите бесплатные вебинары или почитайте информацию в интернете, самое главное – внедряйте её в жизнь, и вы заметите результаты уже через короткое время;
• планируйте бюджет на месяц вперед с учетом отложенных денежных средств;
• изучите тему инвестирования и подумайте, каким образом денежные средства могут работать на вас;
• работайте больше и используйте время эффективнее.

Можно бесконечно долго говорить о том, что нужно создавать накопления, экономить и наводить порядок в кошельке. Но что делать, если вы погрязли в долгах, и буквально все деньги уходят на их погашение?

7 практических советов, как выбраться из долговой ямы

Безусловно, лучшим ответом на вопрос как избавиться от долгов является ответ: просто не накапливайте их. Но в жизни действительно часто бывают безвыходные ситуации, в которых невозможно обойтись без заемных средств. Поэтому, если долги в вашей жизни уже появились мы подготовили 7 советов о том, как от них избавиться:

1. Оптимизируйте статьи ваших расходов. В любом бюджете есть статьи расходов, которые действительно можно сократить. И как только вы это сделаете – все освободившиеся суммы денег можно перераспределить на погашение долгов. Если же свободных денежных средств по итогам оптимизации выявлено не будет, вы хотя бы сможете сравнять доходы и расходы. А значит, в дальнейшем в кредитовании вы нуждаться не будете.
2. Подробный план погашения долгов. Составьте список кредитов, которые на данный момент у вас имеются, и подумайте, что нужно выплатить в первую очередь, а с погашением каких задолженностей можно повременить. Ориентируйтесь на процентные ставки, сумму переплат, а также общий срок задолженности.
3. Будьте открыты перед кредиторами. На самом деле, даже если ситуация с выплатой кредитов неутешительна, вы всегда можете честно договориться с кредитором об особых условиях. Существуют такие вещи как отсрочка платежей, и это может дать вам значительную фору для накоплений.
4. Увеличение дохода. Сокращение расходов не приведет вас к обогащению и улучшению материального положения. Именно поэтому необходимо задуматься об увеличении дохода и дополнительных источниках заработка. Вариантов действительно много, и здесь все зависит от ваших способностей и наличия свободного времени. Слава богу, на данный момент времени интернет дарит нам большое количество возможностей.
5. Подумайте о рефинансировании. На самом деле, это неплохой вариант, который может помочь вам сэкономить на процентах и не испортить вашу кредитную историю. Обратившись в банк за помощью в погашении кредитов, вы можете действительно минимизировать потери.
6. Занимайте только у знакомых или родственников. Конечно, у этого пункта есть различные побочные эффекты, но в действительности, вы хотя бы будете лишены процентов и сроки возвращения займа больше. А платежи не носят столь обязательный регулярный характер. Главное – чтобы у вас в жизни были родственники, у которых можно занять крупную денежную сумму.
7. Чудесное освобождение от долгов. Если в вашей жизни сложилась такая ситуация, что банк полностью передал вашу кредитную историю коллекторам, то единственный способ борьбы — обращение к опытным специалистам по данному вопросу. Есть отдельные, категории юристов, которые занимаются урегулированием вопросов со службой коллекторов. Сфера их деятельности довольно специфична, но стоит отметить, что она имеет свои плоды эффективности. Поэтому вы можете избавиться от долгов, обратившись к ним.

Чуть ли не главное правило любого финансово грамотного человека – это отказ от жизни в долг. Даже маленькую сумму, которую можно отдать в течение пары дней, лучше не брать. Если вам не хватает пары тысяч до зарплаты, это еще один повод пересмотреть свой бюджет и отношение к финансам. Рекомендуем пройти онлайн обучение финансовой грамотности в Академии Частного Инвестора.

Как выбраться из долговой ямы

Об авторе:

Как вылезти из долговой ямы по кредитам?

Предоставление банками кредитов под выгодные проценты из-за большой конкуренции позволяют многим людям получать желаемые вещи или услуги здесь и сейчас, не задумываясь об общей сумме ежемесячных выплат. Такие действия при наступлении различных форс-мажорных обстоятельств могут завести заемщика в трудную жизненную ситуацию, когда долгов по кредитам накопилось много, а платить нечем. Как тогда должнику справиться с проблемой и вылезти из долговой ямы по кредитам?

Основной опасностью при получении кредитов является невозможность в срок оплатить ежемесячный взнос. Плательщик становится недобросовестным и к основной сумме долга согласно заключенному с кредитором договору на основании ст. 330, ст. 395, ст. 809 ГК РФ начисляются пеня и штрафные санкции. И причины материальной несостоятельности могут быть разными, но факт остается фактом — платить нечем, а долг растет, увлекая заемщика в долговую яму.

Должнику в сложившейся ситуации необходимо предпринять определенные действия, направленные на стабилизацию возникшей ситуации, а не избегать встречи с кредиторами, так как риск потерять не только деньги, но и имущество очень велик. Взятые на себя обязательства выполнять все равно придется, но как правильно и грамотно разрешить проблему с задолженностью?

Как выбраться из долговой ямы

Выбраться из долговой ямы задача сложная, но разрешимая, необходимо, чтобы заемщик приложил максимум усилий для осуществления поставленной цели. Для того, чтобы к должнику не были приняты меры по принудительному взысканию задолженности по кредиту, необходимо обратиться для урегулирования сложной финансовой ситуации в банки, где были взяты в заем денежные средства, и выбрать из предложенных кредиторами способ решения проблемы.

Заемщику, дабы избежать обвинений по факту мошенничества (ст. 159.1 УК РФ) или злостного уклонения от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ), как только он понял, что не может больше выполнять взятые на себя обязательства, необходимо обратиться к кредиторам с заявлением. В заявлении должнику следует указать, что он не отказывается от дальнейшего погашения долга по кредиту, но в данный период времени не имеет возможности вносить ежемесячные выплаты, и указать документально заверенную причину, по которой не могут осуществляться взятые обязательства.

Обратите внимание! Если должник в заявление о предоставлении рассрочки платежа документально не подтвердит наличие причин, не позволяющих оплатить задолженность, банк вряд ли пойдет на встречу.

После получения заявления и принятия кредитором положительного решения на просьбу о способе погашения текущей задолженности, должнику предложат заключить либо дополнительное соглашение к договору кредитования, либо новый договор. Кредитные организации не меньше, чем заемщик, заинтересованы в выплате долгового обязательства.

Основными вариантами погашения долга по кредиту, которые могут быть предложены должнику, являются:

1. Реструктуризация долгов поможет отодвинуть сроки кредитования, снизив, таким образом, ежемесячные выплаты, но увеличит итоговую стоимость кредита.
2. Перекредитование долгов подходит для заемщика, материальное положение которое не улучшиться в положительную сторону в ближайшее время. Для этого необходимо взять новый кредит для погашения текущих задолженностей, что позволит избежать штрафных санкций и пени, снизит долговую нагрузку, изменит график выплат и процентную ставку.
3. Отсрочка платежа дает должнику возможность решить кратковременные финансовые трудности. Заемщик может попросить как о полной отсрочке, когда на период до 6 месяцев он не будет оплачивать ни проценты, ни основную сумму долга, так и частичную, когда оплачиваются только проценты, а основная сумма долга не учитывается на оговоренный срок оплаты.
4. Консолидация кредитов позволит должнику упростить процесс погашения долговых обязательств за счет слияния всех кредитов в один. Это очень удобно, так как изменяется график, необходимо делать лишь один ежемесячный платеж по другой процентной ставке.

Данные меры направлены лишь на то, чтобы заемщик за короткий период смог немного стабилизировать финансовое положение. Но не всегда за установленные сроки жизненная ситуация может решиться, а для того, чтобы оккончательно выбраться из долговой ямы потребуется больше усилий, чем найти работу.

План действий

Прежде всего, должнику следует обдумать и составить четкий план действий для того, чтобы выбраться из долговой ямы, и максимально его придерживаться. Шаги, направленные на изменение ситуации в лучшую сторону, можно разделить условно на несколько пунктов.

1. Прежде всего нужно составить график, включающий: количество незакрытых кредитов, общую стоимость кредитов, календарь ежемесячных выплат по каждому кредиту, включая штрафные санкции и процентную ставку. Это поможет наглядно увидеть, как соотносится сумма, выплачиваемая по долговым обязательствам с реальным доходом.
2. Начать погашать самый дорогой кредит. Это оптимальный вариант при наличии нескольких долгов по кредитам, так как позволит снизить сумму ежемесячных выплат в долгосрочной перспективе по другим кредитам. Если же процентная ставка по всем кредитам практически одинакова, то лучше всего погасить мелкие кредиты, а это выступит положительной мотивацией для дальнейших действий.
3. Планирование финансов поможет понять заемщику, как и куда тратятся денежные средства, что позволит должнику в дальнейшем сэкономить на избыточных тратах и заставит задуматься об уменьшении расходов на те или иные нужды, либо сократить за счет смены места жительства на более дешевое, посещения распродаж и т.д.
4. Увеличение доходов является немаловажным шагом для выхода из тяжелого долгового кризиса и будет полностью зависеть от конкретных действий должника — найденной подработки, продажи ненужных вещей или дорогого, но не используемого имущества, использовать хобби для дополнительного заработка и т. д.

На первый взгляд, данные шаги не выглядят сложными, но кардинально изменят образ жизни должника, заставят контролировать процесс доходов и расходов, планируя свой бюджет, и постепенно помогут выбраться из долговой зависимости.

Для того, чтобы получить шанс разобраться с долгами и грамотно составить заявление в банк о рассрочке платежа, необходимо обратиться к квалифицированному юристу за помощью.

Как самостоятельно выбраться из долга: Руководство DIY

Если вы хотите самостоятельно (и быстро) выбраться из долгов, этот пост поможет вам в этом.

Не когда-нибудь. Не завтра. Правильно. Черт возьми. Сейчас же.

Да, ВЫ МОЖЕТЕ выбраться из долгов

Мне удалось выплатить 80 000 долларов по автокредитам, кредитным картам и студенческим ссудам всего за три года. Я знаю, как выбраться из долгов, и я знаю, что ты тоже можешь это сделать.

Будучи наркоманом в течение почти десяти лет, я переходил от одной кредитной карты к другой, живя так, как будто моя зарплата была примерно в четыре раза больше ее реального размера. Глупые вещи, которые я купил в кредит, включали уроки полета, выходные в Лас-Вегасе и новенький пикап. Эй, я никогда не говорил, что мне не весело. (Помните, сейчас мне уже исполнилось 25, поэтому я поступил в колледж до рецессии … во время бума доткомов. Тогда я действительно думал, что смогу получить высшее образование по специальности социология и найти работу за 75 тысяч долларов в год — потому что я знал людей, которые знали!)

Мы все знаем, что этого не произошло, и довольно скоро долг настиг меня. Приближаясь к своему 26-летию, у меня был долг около 80 000 долларов.Внезапно я больше не мог искать способ избавиться от неприятностей. В то же время я понял, что стресс от того, что я почти не выплачиваю ежемесячные платежи и задолженность вдвое больше, чем зарабатываю за год, сказывается на себе.

Вот и решил поменять.

Я умный парень. И я не боюсь немного тяжелой работы. Итак, несколько лет назад я решил:

1. Самостоятельно расплатиться с долгами.
2. Сделайте еще один шаг и добейтесь финансовой стабильности, которой большинство людей никогда не достигает.
3. Расскажите об этом в блоге, сделав его доступным для других.

И я сделал.

Сегодня у меня нет потребительского долга. По своему выбору я не без долгов. У меня есть ипотека на мое основное место жительства, хотя я могу ее выплатить. Я также не выплатил свои студенческие ссуды досрочно. В таких случаях я использую долг консервативно и сознательно для достижения своих финансовых целей. Но все гадости — кредитные карты, личные ссуды и автокредиты — давно прошли.

Вопреки тому, что сотни маркетологов и самопровозглашенных «экспертов по личным финансам» попытаются продать вас, нет никакого секрета в том, как выбраться из долгов.Нет правильного пути. Никакой серебряной пули.

Тем не менее, я думаю, будет справедливо сказать, что есть несколько требований, чтобы навсегда избавиться от потребительского долга.

1. Вы должны противостоять своему долгу, рассчитав коэффициент долга.
2. Навсегда изменить поведение, из-за которого вы оказались в долгах.
3. Вы должны заработать достаточно денег, чтобы выплатить долг.

Все годы, что я носил этот долг с собой, я никогда не хотел быть в долгу. Но только когда я соответствовал трем критериям, указанным выше, я смог что-то с этим сделать.Во-первых, мне пришлось перестать жить в отрицании, говоря себе, что мой долг «не так уж и плох». Мне нужно было проверить реальность и точно посмотреть, сколько у меня долгов и что нужно, чтобы получить их.

Во-вторых, мне нужно было понять, почему я в долгу, и перестать делать эти вещи. Мне пришлось смягчить свой образ жизни. По большому счету.

Наконец, мне пришлось найти способ заработать достаточно, чтобы выплатить долг. Так что я получил вторую работу, работал над серией смен работы, которые увеличили мой доход, и начал этот блог, который — со временем — создал еще один источник дохода.

Теперь давайте разберем это и посмотрим, как вы можете применить эти три требования к своему долгу.

1. Противостоять этому: сколько у вас долгов?

Я знаю, что вы можете бояться того, сколько у вас долгов, но игнорирование проблемы никогда не избавит вас от нее.

Было время, когда мне было чуть больше 20, когда мои долги неуклонно росли, я знал, что у меня проблемы, но я был слишком напуган, чтобы на самом деле подсчитать, сколько у меня долгов.

Я заплатил минимальные платежи и забыл о них до следующего месяца.Если это вы или вам просто нужно напомнить о своем текущем (отрицательном) чистом капитале, давайте взглянем. Подсчитайте все свои долги.

Кредитные карты. Студенческие займы. Автокредиты. И все остальное. А пока мы оставим ипотечный кредит.

Это ваш номер.

Хотя ваш абсолютный общий долг важен, это не так важно, как то, как этот долг соотносится с вашим годовым доходом. Пора подсчитать…

Соотношение долга к доходу

Это часто используемый показатель, который позволяет оценить ваш долг в зависимости от того, сколько денег вы зарабатываете.

Отношение долга к доходу (DTI) часто рассчитывается по-разному. Например, когда вы подаете заявку на ипотеку, банки рассчитывают ваш DTI как процент ежемесячных выплат по долгу от вашего ежемесячного дохода.

Несколько лет назад я просмотрел книгу «Ваши денежные отношения» обозревателя CBS MoneyWatch Чарльза Фаррелла. Мне понравилась идея Фаррелла упростить финансовое планирование за счет применения коэффициентов к личным финансам (во всяком случае, это то, чем профессионалы в области финансов делают все время).

Хотя это не один из коэффициентов Фаррелла, мне нравится рассчитывать коэффициент долга как сумму общего долга (без ипотечных кредитов) как процент от валового годового дохода.

• Пример 1. Вы зарабатываете 50 000 долларов в год и имеете задолженность на 25 000 долларов. Коэффициент вашей задолженности = 0,5.
• Пример 2: Вы зарабатываете 100 000 долларов и имеете долг на 250 000 долларов. Коэффициент вашей задолженности = 2,5.

Это дает вам представление о том, насколько вы в долгу (и что нужно, чтобы спастись).

Если вам интересно, мой долг какое-то время был выше 2,0.

Так что не отчаивайтесь, каким бы ни был уровень долга. Если ваш там далеко, это просто означает, что вам нужно поработать.

2. Измените поведение, из-за которого вы оказались в долгах

Избавление от долгов начинается с устранения причин, по которым вы влезли в долги. Даже выигрыш в лотерею не решит вашу проблему, если вы никогда не научитесь тратить меньше, чем имеете.

Люди залезают в долги по разным причинам. Школа, потеря работы, медицинские счета или, если вы похожи на меня, глупость. Но не имеет значения, почему вы влезли в долги. Важно то, чтобы это не повторилось! Вот чего нельзя делать.

• Если вы взяли студенческие ссуды на 50 тысяч долларов для получения степени бакалавра, не берите еще 100 тысяч долларов для получения степени доктора философии.
• Вы попали в кучу долгов после потери работы? Примите решение (как только вы выберетесь из долгов) поработать в чрезвычайном фонде, чтобы этого больше никогда не повторилось.
• Если вы, как и я, прожили годы жизни, которую не могли себе позволить, то выясните, как выглядит жизнь, которую вы можете себе позволить, и добейтесь цели.

Этот последний шаг легче сказать, чем сделать.Фактически, только на эту цель приходится около трети каждой статьи о личных финансах. «Живите по средствам», «Тратите меньше, чем зарабатываете» и т. Д. И т. Д. Почему так много написано о такой простой концепции?

Потому что, когда мы привыкаем жить определенным образом, становится невероятно трудно изменить. Знаешь, как ты начинаешь жить на рамене после двух лет жизни в The Capital Grille?

Вот где это входит:

3. Зарабатывай, чтобы выбраться из долгов

Если вы хотите самостоятельно расплатиться с долгами, вам нужно заработать достаточно денег, чтобы выжить, И достаточно денег, чтобы выплатить свои долги.

Другими словами: вам нужно перейти из ситуации, в которой вы тратите больше, чем зарабатываете, в ситуацию, в которой вы зарабатываете больше, чем тратите. И чем быстрее вы захотите освободиться от долгов, тем больше вам придется зарабатывать сверх того, что вы тратите.

Почему нужно больше зарабатывать

Лично я знал, что никогда не выберусь из долгов, просто сократив расходы — если, возможно, я не проживу с родителями до 35 лет. (Без обид, мама и папа, но нет, спасибо.) Я просто не зарабатывал. достаточно денег.Пришлось зарабатывать больше.

Итак, я сделал несколько вещей: получил вторую работу (в Starbucks), искал более высокооплачиваемую дневную работу и переехал (пару раз), и я начал этот блог. Между второй работой, сменой карьеры и началом этого блога я добавил к своему годовому доходу 15 000 долларов.

И примерно за четыре года я перешел от заработка чуть более 30 000 долларов к более чем шестизначному.

Я говорю это не для того, чтобы похвастаться или заявить, что я что-то особенное. Я говорю это только для того, чтобы подчеркнуть.Если вы задумаетесь, вы сможете выбраться из долгов, вы можете увеличить свой доход и получить лучшую работу. Если вы задумаетесь, вы можете начать свой бизнес с частичной занятостью.

Не всем нужно зарабатывать больше денег, чтобы выбраться из долгов, но это значительно упрощает задачу.

Есть буквально бесконечное множество способов заработать дополнительные деньги, но все они попадают в эти три категории.

1. Продам вещи

Если есть вещи, то можно заработать. Найдите вещи, которыми вы больше не пользуетесь, и посетите eBay, Craigslist или распродажу.

В продаже вещей хорошо то, что можно быстро получить наличные. Плохая новость в том, что это неустойчиво; рано или поздно у вас закончится дерьмо для продажи.

2. Работайте усерднее

Получите вторую работу или поработайте сверхурочно, если возможно. Скажу прямо, вторая работа — это не весело, но она действительно помогает оплачивать счета. Подумайте о том, насколько усталым / напряженным / бездушным вы себя чувствуете уже после 9-5; А теперь представьте, что вы садитесь в машину, боретесь с пробкой в ​​час пик и работаете еще четыре часа с 6 до 10. Затем вы приходите домой около 11, как раз вовремя, чтобы посмотреть Daily Show и потерять сознание.

Дополнительные часы приносят дополнительные деньги, но могут высосать из вас жизнь. Однако, если вы хотите пойти по этому маршруту, есть варианты: общественное питание, услуги няни, торговые центры, маршруты доставки, охрана, репетиторство, учебные подготовительные классы, бармены, вождение такси и т. Д.

3. Работайте умнее

Это мой любимый способ увеличить ваш доход, и вы поймете почему. Работать умнее — значит продвигаться по службе.Или, если ваша работа вас не продвигает, найти более высокооплачиваемую работу. Или, если вы не можете найти более высокооплачиваемую работу, работайте на себя. Если вы примете решение зарабатывать больше денег, работая умнее, вам просто нужно это сделать.

Примечание. Я не могу взять здесь место, чтобы перечислить миллион бизнес-идей, но я всегда находил вдохновение в Inc. 5000, списке самых быстрорастущих компаний Америки. Моя первая стажировка в колледже была в Inc. — моя работа заключалась в том, чтобы брать интервью у генеральных директоров этих компаний, чтобы узнать секреты их успеха.Это был один из лучших опытов в моей жизни. Я до сих пор считаю этот список «5000 способов заработать деньги».

Мотивация — это половина дела, но если есть инструменты, которые помогут вам самостоятельно выбраться из долгов, почему бы не воспользоваться ими?

Тем, кто хочет выбраться из долгов в 2017 году, это намного проще, чем борцам с долгами всего несколько лет назад. Кредитный кризис давно прошел. Если вы полностью не испортили свой кредитный рейтинг, вы сможете использовать кредитную систему, чтобы выбраться из ямы.

Переводы остатка

В некоторых случаях кредитная карта с переводом баланса 0% может обеспечить немедленное облегчение долгов по кредитной карте с высокой годовой процентной ставкой. Но переводы баланса ни в коем случае не панацея.

Вот как работают переводы баланса: в качестве способа привлечения новых клиентов компании, выпускающие кредитные карты, позволят вам переводить баланс — другими словами, долг — с одной кредитной карты на новую кредитную карту с процентной ставкой 0% для определенного количества месяцы. Например, если вы должны были перевести баланс в размере 2000 долларов с одной карты (15% годовых) на новую карту (0% годовых в течение 12 месяцев), вы могли бы сэкономить до 300 долларов в виде процентов.

Но в этом подходе есть много подводных камней.

• За перевод баланса часто взимается комиссия, которая может съесть ваши сбережения.
• Перевод остатка не решит вашу проблему с задолженностью, если вы не можете делать достаточно крупные платежи — это просто даст вам время.
• Вам нужен очень хороший кредит, чтобы получить одобрение для новой кредитной карты, и если остаток на ваших текущих кредитных картах слишком велик, вам все равно может быть отказано.
• Больше кредита — больше соблазна потратить.

Сколько вы могли бы сэкономить? Попробуйте наш калькулятор перевода баланса, чтобы узнать.

Кредиты на консолидацию долга

Становится намного проще найти необеспеченные личные займы, которые можно использовать для объединения нескольких долгов в один доступный ежемесячный платеж.

В конце концов, я дошел до того, что:

1. У меня была слишком большая задолженность, чтобы получить новые кредитные карты и
2. Перевод остатка, очевидно, не работал для меня, потому что я переводил остаток и просто снова тратил на старую кредитную карту.Звучит знакомо? Если да, то вам может помочь одноранговое кредитование.

В 2006 году я консолидировал задолженность по кредитной карте с персональной ссудой.

Вам по-прежнему понадобится хороший кредит, чтобы получить личный заем, но вы можете получить заем, когда вам не будет одобрено получение кредитной карты. А если у вас отличный кредит, вы можете даже получить более низкую процентную ставку с помощью личного кредита. В любом случае, что мне нравится в личных займах, так это то, что вы получаете фиксированный срок, обычно три или пять лет, и ежемесячный платеж — у вас не может возникнуть соблазна внести минимальные платежи, и вы знаете, что ваш долг будет выплачен в конце срока.

Если вы серьезно относитесь к этому маршруту, Fiona (ранее известная как Even Financial) — отличная компания, с которой мы сотрудничаем, которая найдет вам оптимальный личный заем, исходя из ваших индивидуальных потребностей и ситуации. Вы можете ознакомиться с ними здесь, чтобы найти ссуду, которая подходит именно вам. Также ознакомьтесь с полным обзором здесь.

Если вы считаете, что консолидированный заем может помочь, узнайте больше о том, когда индивидуальный заем имеет смысл для консолидации долга, или сравните некоторые из лучших вариантов индивидуального займа.

Узнайте, есть ли у вас предварительное одобрение на получение личного кредита до 100 000 долларов США

Кредитное консультирование и управление долгом

Хотя вы можете сэкономить деньги, выбравшись из долгов самостоятельно, иногда это просто не работает. Вот где могут помочь кредитные консультации и / или управление долгом.

Но действуйте осторожно. Хотя в последние годы правительство немного приняло жесткие меры, существует множество компаний, которые рекламируют такие услуги, что только ухудшит положение. Избегайте мошенничества с погашением долга или любых услуг, которые обещают уменьшить общую сумму вашей задолженности. Избегайте любых услуг, требующих больших авансовых платежей.

Национальный фонд кредитного консультирования — это некоммерческая организация, состоящая из авторитетных кредитных консультантов, которые могут направить вас к кому-нибудь в вашем районе, который может помочь вам составить план выхода из долгов. Они могут взимать плату за свое время или ежемесячно.

Еще одна авторитетная организация — Accredited Debt Relief. Они сотрудничают с известными компаниями по облегчению бремени задолженности, чтобы договориться о задолженности по кредитной карте.Процесс занимает от двух до четырех лет (в некоторых случаях немного дольше), когда вы вносите установленные ежемесячные платежи в счет погашения долга во время переговоров.

Вы также можете исследовать (через своего консультанта или самостоятельно), входя в план управления долгом. Согласно такому плану сторонняя компания согласовывает процентные ставки, суммы платежей и комиссии с вашими кредиторами. Вы делаете один ежемесячный платеж сторонней компании, и они платят всем вашим кредиторам.

Прочтите 10 фактов о компаниях по управлению долгом, которые помогут вам решить, следует ли вам идти по этому пути.

А теперь действуйте!

Вы все еще это читаете? Удивительный. Спасибо! Суть в том, что все, что я только что написал, ничего не стоит, если вы не примете меры. Выбраться из долгов — долгий процесс, вы МОЖЕТЕ начать сегодня. И вот что я прошу вас сделать:

В течение 24 часов я хочу, чтобы вы сделали что-нибудь — что угодно — чтобы выбраться из долгов.

Вот лишь несколько идей, которые вы могли бы сделать, но я призываю вас проявить творческий подход!

1. Разрезать кредитную карту
2. Разместите то, что принадлежит вам, на продажу
3. Запишите цель, чтобы заработать больше денег
4. Подать заявку на новую (более высокооплачиваемую или дополнительную) работу
5. Перенести остаток с высокой процентной ставкой
6. Сразитесь со своим долгом (запишите общий долг и соотношение долга)
7. Пересмотрите свой бюджет
8. Внести доплату
9. Обратитесь в кредитную консультацию

Как вы собираетесь начать?

Хотите более эффективные способы заработать и сэкономить больше денег? Присоединяйтесь к более чем 31 052 другим успешным читателям в моем бесплатном списке адресов электронной почты.

Как выбраться из долгов: 7 полезных советов

Выбраться из долгов — это то, что вы можете сделать самостоятельно, используя правильные инструменты и мотивацию.

Возьмите у тех, кто там был. Люди, представленные в серии статей NerdWallet «Как я избавился от долгов», справились с долгами на тысячи долларов, используя умные стратегии и повседневные уловки: максимально эффективно используя свои деньги, используя дополнительные платежи и зная, как сохранить мотивацию, среди других стратегий.

Чтобы вдохновить вас, вот семь советов из некоторых из их историй — и шаги, которые вы можете предпринять на собственном пути выплаты долга.

Получите максимальную отдачу от каждого доллара

Сделай сам: Построение бюджета — ключ к любому финансовому плану, но особенно это касается погашения долга.

NerdWallet рекомендует бюджет 50/30/20: удерживайте основные расходы, такие как жилье, на уровне 50% вашего дохода. Затем выделите 30% на нужды и используйте 20% на сбережения и выплату долгов.Поскольку вы сосредоточены на выплате долга, вы можете решить использовать деньги из категории желаний для выплаты дополнительных долгов. Это позволит быстрее погасить долги и сэкономить на процентах.

Когда у вас есть бюджет, отслеживайте свой прогресс. Вы можете настроить себя на успех, максимально автоматизировав его. Вы всегда можете пересмотреть свой бюджет по мере необходимости.

Вдохновляйтесь: Стефани Стеаветти хотела поменять свою техническую работу на карьеру в сфере еды и готовки, но 64 000 долларов студенческой ссуды и задолженности по кредитной карте сдерживали ее.

План Штьяветти заключался в том, чтобы вкладывать почти каждый лишний пенни на выплату долга. «Я все еще гуляла с друзьями и иногда наслаждалась отпуском, но я делала это с прицелом на бюджетные расходы и нашла способы максимально использовать каждый доллар вместо того, чтобы баловаться дорогой роскошью», — говорит она.

Сделай сам: подумайте о любых имеющихся у вас навыках, таких как веб-дизайн или программирование, которые вы можете предложить, чтобы заработать дополнительные деньги. Есть также подработки, которые вы можете подобрать из дома, например, продажа старой одежды в Интернете или аренда комнаты на Airbnb.

Если поиск второй работы кажется утомительным, сделайте это краткосрочным ограничением, чтобы заработать достаточно для нескольких дополнительных выплат в счет долга. Вот 25 побочных действий, которые стоит рассмотреть.

Вдохновляйтесь: к 23 годам Мишель Шредер-Гарднер получила три высших образования, нового мужа, дом в Миссури и 38 000 долларов студенческой задолженности. Она была полна решимости погасить это как можно быстрее.

Ее стратегия? Зарабатывать больше. «Сокращение бюджета — это здорово, но вы можете сократить лишь определенную сумму», — говорит она.«Вы всегда можете попытаться заработать больше денег».

В дополнение к своей основной работе Шредер-Гарднер активизировала несколько побочных дел, включая ведение блога, продажу вещей из своего дома, участие в опросах и участие в тайном покупателе.

Долгие часы — до 100 часов в неделю — были тяжелыми. Но «просто наблюдение за уменьшением моего долга поддерживало меня, потому что я могла видеть конечную цель», — говорит она.

Совместите свои расходы и ценности

Сделайте это сами: избегайте попадания на территорию крупных спонсоров, обращая внимание на признаки перерасхода.Если вы обнаружите, что отстаете от сбережений, покупаете предметы от скуки и нарушаете собственные правила расходования средств, возможно, вы тратите слишком много средств.

Но вы можете разорвать порочный круг, составив хороший бюджет, проанализировав выписки по кредитной карте и работая над формированием новых привычек, например, готовить дома вместо еды вне дома.

Вдохновляйтесь: как и многие люди, пытающиеся сохранить «видимость того, что у них есть все», Лорен Греутман и ее муж Марк купили дорогой дом, водили роскошные машины и свободно тратили деньги.Когда Лорен обнаружила, что прячет от супруга новую одежду на 600 долларов, она признала, что расходы вышли из-под контроля.

«У меня за спиной мужа накопился долг на 40 000 долларов, и мне было так стыдно», — говорит она.

В дополнение к уменьшению размера своего образа жизни, Греутманы совершили прорыв, оценив свои расходы в свете своих ценностей. Совет Лорен: составьте список всего, что вы цените в жизни, а затем перечислите все свои траты за последний месяц. Если списки не совпадают, приведите свои расходы в соответствие со своими ценностями.

Сделай сам: воспользуйтесь калькулятором в руководстве по выплате долга, чтобы узнать, как дополнительные платежи могут сократить время выплаты.

Ежемесячные дополнительные платежи по долгу также могут снизить коэффициент использования кредита, что, в свою очередь, может улучшить ваш кредитный рейтинг.

Вдохновляйтесь: Джеки Бек не устраивает никаких долгов. Когда сумма ее долга достигла 147 000 долларов, включая ипотеку, студенческие ссуды, автокредиты и кредитные карты, она стала одержима выплатой всей суммы.

Она сделала это в основном за счет дополнительных платежей по счетам. «Я был поглощен выплатой моей студенческой ссуды. Я зарабатывала дополнительные деньги — через онлайн-опросы, внештатную писательскую работу и случайную работу на Craigslist — так что я могла делать небольшие дополнительные платежи, — говорит она. — Я выяснила, насколько быстрее я буду делать это каждый раз, когда отправляю даже крошечный платеж . »

Сделай сам: может ли побочный бизнес дать вам дополнительный доход для выплаты долга? Подумайте о своих интересах и о том, как вы могли бы сделать из них небольшой бизнес.Любитель животных может открыть, например, службу мобильной стрижки, а писатель подберет внештатную работу.

Вдохновляйтесь: после развода Кэрри Смит Николсон столкнулась с задолженностью по автокредиту и кредитным картам на сумму 14 000 долларов, что побудило ее принять решение изменить ее финансовое положение.

«Впервые в жизни я был один и… едва мог позволить себе приличную квартиру. Не было никого, кто мог бы помочь мне выбраться из этой финансовой дыры, поэтому я знала, что должна помочь себе », — говорит она.

Николсон устроилась на вторую работу в налоговую инспекцию, работая ночами и в выходные, и жила на две трети своего дохода. «В налоговый сезон я работал семь дней в неделю без отпусков и выходных. Это было тяжело, но у меня была цель избавиться от долгов в течение года », — говорит она.

Теперь, не имея долгов, Николсон продолжает полагаться на себя, ведя блог, который является ее основным источником дохода.

Вдохновляйтесь: когда Дэвиду Веливеру пришлось решать, платить ли ему арендную плату или счет по кредитной карте в возрасте 20 лет, он чувствовал огромную вину.«После многих лет ношения непристойных сумм долгов я впервые не смог выполнить платежное обязательство», — говорит он.

Чтобы справиться со своей студенческой ссудой, ссудой на покупку автомобиля и задолженностью по кредитной карте на сумму 80 000 долларов, Веливер разработал план, который включал консолидацию долга. Кредитный союз предоставил ему ссуду под низкую ставку примерно на 5000 долларов. Он смог получить еще одну ссуду в размере 12000 долларов по выгодной процентной ставке для выплаты своих кредитных карт с самым высоким процентом.

«Я внес фиксированные платежи по личному кредиту, а все, что осталось, я вложил в карты с более высокой годовой процентной ставкой, которые я выплатил раньше, чем по картам с более низкой ставкой», — говорит он.

В конце концов стратегия окупилась. «Я смог выплатить весь свой долг чуть более чем за три года, — говорит Веливер, — и я очень рад, что выбрался из долгов на том этапе жизни, который я сделал».

Сделай сам: подумай о своих финансовых целях на ближайшую и долгую перспективу. Ищете ли вы новый дом или копите на отпуск, четкая мотивация выбраться из долгов поможет вам не сбиться с пути.

Найдите больше вдохновения — и, возможно, свое собственное «почему», прочитав другие истории о том, как я отказался от долгов.

Вдохновляйтесь: прозрение Брайана Брэндоу о долге произошло в 2010 году, когда он сказал своей семье, что в этом году отпуска не будет. Вместо этого пришло время столкнуться с задолженностью в размере 109 000 долларов, включая пять кредитных карт с максимальным расходом.

Брандо составили бюджет, сократили расходы и использовали план управления долгом, в конечном итоге освободившись от долгов после 50 месяцев погашения. Трое детей Брэндоу дали ему необходимую мотивацию, чтобы сосредоточиться на выплате долга.

«Я не хотел разочаровывать свою семью», — говорит он.«Я хотел обеспечить им лучшее.

«У вас должна быть четкая причина, чтобы захотеть выбраться из долгов, потому что это будет сложно. Это потребует жертв. Вы должны быть морально подготовлены. Наличие« почему »поможет вам сохранить мотивацию».

Как это работает и как выбраться

Долг — это палка о двух концах: он может быть полезен, когда вы инвестируете в будущее, но в конечном итоге вам нужно погасить долг, чтобы вы могли построить собственный капитал. Когда вы не можете этого сделать (по какой-либо причине), в результате возникает долговой цикл, избежать которого сложно или невозможно.

Заимствование — это образ жизни многих потребителей. Ипотека и студенческие ссуды, которые часто считаются «хорошей задолженностью», могут составлять значительную часть вашего ежемесячного дохода. Добавляйте к этому задолженность по кредитной карте и новый автокредит каждые несколько лет, и вы легко справитесь. Ссуды до зарплаты и другие опасные заимствования почти гарантированно приведут к долгому циклу.

Долговой цикл

Долговой цикл — это непрерывное заимствование, которое приводит к увеличению долга, увеличению затрат и, в конечном итоге, дефолту.Когда вы тратите больше, чем приносите, вы влезаете в долги. В какой-то момент процентные расходы становятся значительными ежемесячными расходами, а ваш долг растет еще быстрее. Вы можете даже брать ссуды для погашения существующих ссуд или просто для того, чтобы не отставать от требуемых минимальных платежей.

Иногда имеет смысл получить новую ссуду на погашение существующей задолженности. Консолидация долга может помочь вам меньше тратить на проценты и упростить ваши финансы. Но когда вам нужно получить ссуду, чтобы не отставать (или финансировать свое текущее потребление, а не инвестировать в свое будущее через образование и собственность), вещи начать опасаться.

Как выбраться из долговой ловушки

Первый шаг к выходу из ловушки долгового цикла — это признание того, что у вас слишком большой долг. Никакого суждения не требуется — прошлое есть прошлое. Просто взгляните на ситуацию реалистично, чтобы начать действовать.

Даже если вы можете позволить себе все ежемесячные выплаты по долгам, вы попадаете в ловушку своего нынешнего образа жизни, оставаясь в долгах. Уйти с работы ради семьи, сменить профессию, когда-нибудь выйти на пенсию или переехать через страну без работы будет практически невозможно, если вам нужно поддерживать этот долг.Как только вы осознаете, что вам нужно выбраться из долгов, начинайте работать над решениями:

Разберитесь в своих финансах: Вам нужно точно знать, где вы находитесь. Какой доход вы приносите каждый месяц и куда уходят все деньги? Очень важно отслеживать все свои расходы. Итак, сделайте все возможное, чтобы это произошло. Вам нужно делать это всего месяц или два, чтобы получить достоверную информацию. Вот несколько советов по отслеживанию ваших расходов:

• Расходуйте с помощью кредитной или дебетовой карты, чтобы получать электронную запись каждой транзакции
• Носите с собой блокнот и ручку
• Сохраняйте (или делайте) квитанцию ​​на все расходы
• Составьте электронный список в текстовом документе или таблица

Особенно если вы оплачиваете счета онлайн, просматривайте свои банковские выписки и счета по кредитным картам в течение нескольких месяцев, чтобы убедиться, что вы включаете расходы, которые не производятся каждые 30 дней, например, квартальные или годовые платежи.Пополняйте свой счет хотя бы раз в месяц, чтобы вас никогда не застали врасплох.

Создайте план расходов: Теперь, когда вы знаете, сколько вы можете позволить себе потратить (ваш доход) и сколько вы потратили , составьте бюджет, на который вы сможете жить. Начните со всех ваших реальных «потребностей», таких как жилье и еда. Затем посмотрите на другие расходы и посмотрите, что подходит. В идеале вы планируете планировать будущие цели и в первую очередь платить себе, но выплата долгов может быть более неотложной задачей.К сожалению, здесь может потребоваться внести некоторые неприятные изменения. Ищите способы меньше тратить на продукты, избавиться от кабеля, приобрести более дешевый тарифный план на мобильный телефон, поехать на работу на велосипеде и многое другое. Это первый шаг к тому, чтобы жить не по средствам.

Уберите кредитные карты: Кредитные карты не обязательно плохие (на самом деле, они хороши, если вы выплачиваете их каждый месяц), но они слишком легко позволяют попасть в долговую спираль. Высокие процентные ставки по большинству карт означают, что вы будете платить намного больше за все, что покупаете, а уплата минимума гарантированно доставит проблемы.Сделайте все возможное, чтобы перестать их использовать — порежьте их, положите в таз с водой в морозильную камеру или что-нибудь еще. Если вам нравится удобство (и автоматическое отслеживание) расходов с пластиком, используйте дебетовую карту, привязанную к вашему текущему счету, или предоплаченную дебетовую карту, которая не позволяет вам накапливать долги.

Измените свои привычки понемногу: Как здорово получать такие «большие победы», как уменьшение габаритов автомобиля или отказ от дорогостоящего кабельного телевидения. Но небольшие изменения тоже имеют значение. Возможно, вы обедаете вместе с коллегами несколько раз в неделю, любите обедать вне дома по выходным и любите тратить деньги на концерты и игры с мячом.Хотя это не плохих расходов, но они могут разрушить ваш бюджет, если вы залезете в долги за них. Если вы серьезно настроены выбраться из долгов, вам нужно постепенно менять свои привычки. Начните с малого с приготовления кофе дома и принесите обед на работу, а потом приступайте к делу.

Сократите расходы по займам: Получать дополнительные ссуды рискованно, но, возможно, подойдет последняя ссуда. Если у вас есть задолженность по кредитной карте по высоким процентным ставкам, вы, возможно, едва покрываете расходы по выплате процентов каждый месяц — даже при крупном платеже.Консолидация долга с помощью правильной ссуды может помочь большей части каждого доллара пойти на сокращение долга. Но вам нужна дисциплина — как только вы выплатите долг (или, точнее, переместите долга), вы больше не сможете тратить на эти карты. Перевод остатка по кредитной карте — это один из способов временно получить дешевую ссуду — просто следите за окончанием рекламного периода — и онлайн-кредиторы предлагают конкурентоспособные ставки по долгосрочным ссудам.

Возьмите работу на неполную ставку: В зависимости от того, сколько у вас долгов, вам может пригодиться работа на неполный рабочий день или подработка.Косить газон, присматривать за домашними животными по выходным, ездить в компании по совместному использованию или делать доставку или другие концерты в рамках экономики совместного использования — все это хороший выбор. Сверхурочная работа на вашей текущей работе поможет, особенно с полуторной оплатой. Любые дополнительные средства, которые вы внесете, могут быть погашены вашим долгом, чтобы ускорить выплаты. Кроме того, банк времени может помочь вам сэкономить деньги и познакомиться с другими.

Как избежать долгового цикла

Во-первых, избежать долгов легче, чем выбраться из ямы.Когда вы окажетесь на прочной финансовой основе, оставайтесь дисциплинированными. С рекламой, которую вам бросают повсюду, от радио до вашей ленты в Instagram, плюс давление «не отставать от Джонсов», избежать долгов непросто.

Живите по средствам: То, что вы можете себе позволить, не означает, что это правильный выбор. Купите дом, который вам легко позволить, а не тот, который, по вашему мнению, вы сможете позволить себе через пять лет. Тратьте осторожно и придерживайтесь консервативного подхода к обращению с деньгами.Жизнь не по средствам дает вам возможность добиться финансового успеха сейчас и в будущем. К тому же это означает меньше стресса, если жизнь бросает вам вызов.

Не покупайте максимально разрешенное количество: Помните, что кредиторы не заботятся о ваших интересах. Ипотечные кредиторы часто предоставляют максимальную цену покупки дома , основанную на соотношении вашего долга к доходу, но вы можете (и часто должны) тратить меньше. Автодилеры любят говорить о максимальной ежемесячной плате, но это неправильный способ выбора автомобиля.

Избегайте заимствования с помощью кредитных карт: Если вы не можете полностью погашать свою кредитную карту каждый месяц, вам не следует ее использовать. Чаще всего кредитные карты приводят к чрезмерным расходам, потому что вы не «чувствуете» потраченные деньги. Создайте бюджет и используйте наличные или дебетовую карту, пока не будете уверены в своих расходах. Вы всегда можете вернуться к кредитным картам для защиты потребителей и получения вознаграждения после того, как выйдете из долгового цикла.

Сохранение на случай чрезвычайной ситуации: Иногда люди оказываются в долгах из-за непредвиденных обстоятельств, а не повседневных расходов.Хотя этот долг может быть неизбежным, во многих случаях его можно было бы избежать, заранее накопив на случай чрезвычайных ситуаций и непредвиденных расходов. Немедленно создайте резервный фонд и постарайтесь покрыть расходы на жизнь за три-шесть месяцев.

Обновлено Сара Брукс

Выбирайтесь из долгов за 8 шагов

Сегодня люди несут больше потребительских долгов, чем когда-либо прежде, и признаки этого бремени проявляются в виде долговой усталости.Если вы погребены под выплатами по долгам, единственное реальное решение — это изменить свои долговые привычки и начать раскапывать свой выход, шаг за шагом. Так что засучите рукава и возьмите лопату.

1. Лицом к музыке

Если вы пытались избавиться от счетов, выбрасывая их в нераспечатанном виде, первым делом нужно признать свои ошибки. Уберите свой кухонный стол и возьмите все свои кредитные отчеты, счета и бюджет — в основном все, что вы можете придумать, что касается ваших финансов.Начните добавлять.

Платежи по ссуде / кредитной карте и счета за предметы первой необходимости (например, за электроэнергию, тепло и воду) будут представлять собой ваши базовые платежи. Если они уже значительно превышают ваш чистый доход, вам придется либо существенно изменить свой образ жизни (продать дом, получить меньшую квартиру, устроиться на вторую работу), либо подать заявление о банкротстве. Или вы можете предпринять некоторые другие шаги в зависимости от того, где вы находитесь. Во-первых, вам нужно составить план.

2. Паломничество погашения

Не все долги равны.При составлении плана вам необходимо установить иерархию между своими долгами и составить план нападения. Эксперты говорят, что в первую очередь нужно ориентироваться на долг под высокие проценты; далее — невычитаемая задолженность под низкие проценты; и долг, не подлежащий налогообложению. Если говорить о долгах под высокие проценты, пора перестать ими пользоваться.

Держите одну кредитную карту на случай чрезвычайных ситуаций и полностью откажитесь от ношения остальных. В идеале вы должны попытаться накопить чрезвычайный фонд и заблокировать все свои карты. Пришло время диеты, основанной только на наличных деньгах, которая поможет вам придерживаться своего плана выплат.

3. Получить отчет о повреждениях

Следующим шагом является проверка вашего кредитного рейтинга и просмотр вашего кредитного отчета на предмет неточностей или моделей плохого поведения. Вы можете получить свой кредитный рейтинг так же, как кредиторы и арендодатели — в каждом из трех кредитных бюро, которые отчитываются по большей части потребительских кредитов, — Experian, Equifax и TransUnion.

Хороший способ начать — это просмотреть свой кредитный отчет, который вы можете делать бесплатно один раз в год. Вы также можете посмотреть свой кредитный рейтинг, который вы также можете получить бесплатно. Имейте в виду, что не все бесплатные услуги по оценке кредитоспособности абсолютно бесплатны; некоторые могут настаивать на том, чтобы вы подписались на услугу кредитного мониторинга, за которую взимается ежемесячная плата, если вы не сможете ее отменить.

Получив отчет, проверьте его точность и укажите учетные записи, которые снижают ваш рейтинг. Достаточно одного или двух просроченных платежей, чтобы потребительский кредит перешел с зеленого рейтинга на красное. Если у вас есть просроченные платежи по всем вашим кредитным счетам, вы можете оказаться в категории «с высоким риском», несмотря на то, что прилежно выплачиваете ссуды (хотя и не вовремя).Это звучит придирчиво, но банки могут позволить себе быть осторожными, потому что у них огромное количество людей, ищущих ссуды.

4. Начать контроль повреждений

Избавьтесь от проблемных счетов и вовремя погасите общий долг. Используйте автоматические платежи и сократите свой бюджет, чтобы держать свой долг под контролем. Это предотвратит ухудшение вашего кредитного рейтинга и со временем улучшит его.

Если ваш кредитный рейтинг позволяет это, попробуйте получить более крупную ссуду с более низкой процентной ставкой и объединить все свои потребительские долги в эту ссуду.Это ускорит процесс выплаты долга, сведя к минимуму утечку процентов по вашим платежам.

Если ваш кредитный рейтинг позволяет это, вы можете рассмотреть предложение о переводе баланса с одной из ваших кредитных карт. Такие предложения могут позволить вам погасить долг быстрее, переведя долг под высокие проценты на счет кредитной карты, который имеет годовую процентную ставку 0% (APR) и льготный период платежа, который может длиться от шести до 18 месяцев в зависимости от предложение.

Все, что это стоит на начальном этапе, — это комиссия за перевод баланса, которая обычно является фиксированной суммой или зависит от процента от суммы, которую вы переводите (обычно от 3% до 5%).Просто имейте в виду, что если вы не выплатите остаток к моменту окончания льготного периода, вы будете на крючке из-за высоких процентных ставок по кредитной карте.

Точно так же, если у вас есть доступ к кредитной линии, такой как кредитная линия под залог собственного капитала, вы также можете воспользоваться ею для выплаты долга по более высоким процентам. Годовые процентные ставки по кредитным линиям выражены однозначными цифрами, а годовая процентная ставка по кредитным картам находится в диапазоне от подросткового до среднего 20%.

Имейте в виду, что использование такой стратегии также должно сопровождаться тщательным изучением привычек в расходах.Использование кредитной линии для субсидирования плохих привычек в расходах или для того, чтобы жить не по средствам, — определенно плохая практика.

Хотя может показаться безопаснее закрыть одну или две кредитные карты, чтобы у вас не возникало соблазна их использовать, вместо этого положите их в ящик. Закрытие карт уменьшает общую сумму кредита, доступного вам, и увеличивает коэффициент использования кредита — две вещи, которые могут повредить ваш кредитный рейтинг.

5. Используйте две лопаты

По возможности удваивайте выплаты по долгу с самыми высокими процентами.Хотя это не так эффективно, как консолидация, удвоение платежей может ускорить период окупаемости. После того, как вы устранили задолженность с наивысшей процентной ставкой, удвойте выплаты по следующей по величине задолженности. Эта стратегия называется долговой лавиной.

Вы будете последовательно увеличивать общую скорость, с которой уменьшается ваш долг, и приближаться к магическому числу, которое банк ищет перед предоставлением консолидированной ссуды. Как только вы получите консолидированный заем, удвоение платежей заставит его исчезнуть намного быстрее.

6. Это мой долг, я сделаю это

Выбраться из долгов обычно означает принимать болезненные решения. Если вы просто слишком сильно отстали, возможно, пришло время принять решительные меры. Самые мягкие сокращения приходят в форме замены — однослойная одежда на двоих, прогулка в парке для членства в спортзале, «отдых в отпуске».

Более жесткие сокращения приходят в виде продажи тех несущественных вещей, без которых вы можете жить. Любые деньги, вырученные от продажи второстепенных вещей, должны быть направлены на единовременный платеж в счет вашей ссуды под высокий процент.

7. Многие руки делают легкую работу

Один из разумных шагов в процессе избавления от долгов — это встретиться с кредитным консультантом, хотя этот вариант будет гораздо полезнее, если вы сделаете это до того, как отчаялись. Кредитный консультант даст много полезных советов и убедится, что вы на правильном пути со своими планами погашения.

Они также могут оказать поддержку на встречах с кредиторами, придавая профессиональный вес любым переговорам, которые вы хотите вести.Тем не менее, будьте осторожны с кредитными специалистами, которые взимают высокие комиссионные, обслуживая столь же большое количество клиентов.

8. Пересмотр условий

Пришло время встретиться с вашими кредиторами. Перед отъездом сделайте домашнее задание и убедитесь, что все ваши документы в порядке. Если вы работаете с кредитным консультантом, заранее спланируйте свой подход.

Посетите кредитные учреждения, у которых есть непогашенные долги. Если вы задолжали более чем одному банку, начните с того банка, с которым у вас лучшая история.Назначьте время встречи и принесите отчет о повреждениях, новый бюджет, основанный на денежных средствах, и скромную улыбку. Объясните шаги, которые вы уже предприняли, чтобы избежать дефолта по своим долгам, и попросите пересмотреть условия долга, имеющегося у вас в этом учреждении.

Теперь, когда вы отказались от своих бесполезных способов кредитования и можете это доказать, банки с большей вероятностью позволят вам немного расслабиться. На этом этапе вы также можете обратиться за профессиональной помощью, обратившись в компанию по списанию долгов или в расчетную компанию.

Выкапывание: итоги

Вы сможете выбраться из большинства финансовых дыр, выполнив описанные здесь шаги. Некоторым достаточно того, что погрязнуть в долгах и выкапывать выход из положения достаточно, чтобы заставить их неосторожно накапливать новые долги в будущем, но надежные личные финансы являются единственным опорой против будущих проблем.

Если вы не можете откопать себя, вам, возможно, придется объявить о банкротстве, что может испортить ваш кредитный рейтинг и лишить вас права на получение ссуд или кредита на долгие годы.

10 способов быстро избавиться от долгов | Советы по выплате долга

Создание собственного плана выплаты долга действительно возможно.С некоторыми фундаментальными изменениями в вашем образе жизни вы можете быстро выбраться из долгов даже при низком доходе.

Однако улучшение вашего финансового положения невозможно без определенной работы. Это требует приверженности, планирования и сильной самодисциплины. Но, к счастью, со временем это станет легче, когда вы станете лучше тратить.

Не ждите, чтобы вернуть себе контроль над своей жизнью. Есть много способов быстро расплатиться с долгами.

Выбраться из долгов | Информация для потребителей FTC

Проблемы с оплатой счетов? Вы беспокоитесь о потере дома или машины? Ты не одинок.Многие люди в какой-то момент своей жизни сталкиваются с финансовым кризисом. Вот что вам нужно знать о том, как выбраться из долгов.

Как мне выбраться из долгов?

Начните с составления бюджета, плана того, как вы будете тратить деньги каждый месяц. Это поможет вам увидеть, как вы тратите свои деньги сейчас и как вы можете потратить деньги по-другому.

Чтобы составить бюджет:

• Соберите свои счета (коммунальные, страховые и т. Д.) И квитанции об оплате
• Посмотрите на квитанции, чтобы узнать, сколько вы обычно тратите на продукты, развлечения, транспорт, одежду и повседневные расходы
• сложите все ваши зарплаты и любой другой доход и вычтите ваши расходы из этого

Когда вы закончите, поищите в своем бюджете, что вы можете изменить, чтобы у вас оставалось больше денег на каждый месяц. Ваша цель — перестать увеличивать свой долг, а также погасить уже имеющийся у вас долг, если вы можете. Вы можете найти информацию о методах составления бюджета и управления деньгами в Интернете, в публичной библиотеке и в книжных магазинах.

Что делать, если я задерживаю оплату счетов?

Не ждите. Позвоните своим кредиторам — компаниям, которым вы должны деньги. Сделайте это до того, как в дело вмешается сборщик долгов. Расскажите им, что происходит, и попробуйте разработать новый план платежей с меньшими выплатами, которыми вы сможете управлять.

Что делать, если мой долг уже передан взыскателю?

Вы можете поговорить со сборщиком хотя бы один раз, даже если вы не думаете, что у вас есть задолженность или не можете выплатить ее немедленно. Таким образом вы сможете подтвердить, действительно ли это ваша задолженность, и если да, то получите дополнительную информацию у взыскателя. Разговаривая с коллектором, будьте осторожны, сообщая свою личную или финансовую информацию, особенно если вы еще не знакомы с коллектором.

Также знайте правила, которым должен следовать сборщик долгов. Например, коллектор должен сказать вам: сколько денег вы должны, кому вы должны эти деньги и что делать, если вы не думаете, что это ваш долг. И если вы сообщите сборщику в письменной форме, что не верите, что это ваш долг, он должен отправить вам по почте подтверждение долга, например копию счета на сумму, которую вы должны.

Коллектор также имеет правила взыскания долга. Например, коллектор не может:

• свяжется с вами до 8 а.м. или после 21:00, если вы не согласны с этим
• свяжется с вами на работе, если коллектор скажет, что вам не разрешено звонить туда
• расскажите кому-нибудь о своем долге
• беспокоить или лгать вам

Если долг устарел, проверьте законодательство своего штата, чтобы узнать, не истек ли по нему срок.

Когда у долга истек срок давности, коллектор больше не может подать на вас в суд и выиграть, чтобы получить его. В соответствии с законодательством некоторых штатов, если вы произведете платеж или предоставите письменное подтверждение своей задолженности, часы могут снова начать отсчет, поэтому важно проверить, прежде чем что-либо платить. Узнайте больше о своих правах и правилах, которым должны следовать сборщики, на ftc.gov/debtcollection.

Что делать, если у меня возникли проблемы с выплатой ипотеки?

Если у вас задержка по ипотеке, немедленно обратитесь к кредитору. Не ждите, иначе кредитор может лишить вас права выкупа. Большинство кредиторов будут работать с вами, если посчитают, что вы действуете добросовестно и ваша ситуация временная.

Ваш кредитор может пожелать:

• уменьшить или временно приостановить платежи
• продлить срок погашения, чтобы снизить ежемесячные платежи

Прежде чем согласиться на тарифный план, узнайте о любых дополнительных сборах или других последствиях.Если вы не можете разработать план со своим кредитором, обратитесь в некоммерческое консультационное агентство по жилищным вопросам. Вы можете связаться с бесплатным консультантом, сертифицированным HUD, по телефону 888-995-HOPE (4673). Вы также можете обратиться в местный офис Департамента жилищного строительства и городского развития или в жилищное управление вашего штата, города или округа. Вам не нужно платить частной компании за эти услуги. И обязательно узнайте о признаках мошенничества с помощью помощи по ипотеке и о том, как их избежать, на ftc.gov/mortgage.

Что делать, если у меня возникли проблемы с выплатой долга за машину?

В большинстве соглашений о финансировании автомобилей говорится, что кредитор может вернуть вашу машину в любой момент, когда вы просрочите свои обязательства и не платите за автомобиль.Они не обязаны уведомлять вас. Если ваш автомобиль был конфискован, вам, возможно, придется заплатить остаток по кредиту, а также расходы на буксировку и хранение, чтобы вернуть его. Если вы не можете этого сделать, кредитор может продать машину.

Если вы знаете, что вас ждет дефолт, возможно, вам лучше продать машину самому и выплатить долг. Вы избежите затрат на повторное вступление во владение и отрицательной записи в своем кредитном отчете.

Что делать, если у меня возникли проблемы с выплатой задолженности по студенческой ссуде?

Если у вас есть федеральные займы (государственные займы), у Министерства образования есть различные программы, которые могут вам помочь. Подача заявки на участие в этих программах бесплатна. Вы можете узнать больше о своих возможностях на сайте StudentAid.gov Министерства образования США или связавшись с вашим федеральным центром обслуживания студенческих ссуд. Вы также можете узнать больше о том, как выйти из дефолта.

С частными студенческими ссудами у вас обычно меньше вариантов, особенно когда речь идет о прощении или аннулировании ссуды. Чтобы изучить возможные варианты, свяжитесь напрямую со своим кредитным агентом. Если вы не знаете, кто обслуживает ваш частный студенческий кредит, посмотрите недавнюю выписку по счету.

Вам не нужно платить за помощь со студенческими ссудами. Компания не может сделать то, что вы не можете сделать для себя. Компании по облегчению бремени задолженности по студенческим займам, которые говорят, что они сократят ваш ежемесячный платеж или получат прощение ссуд, могут ухудшить ваше положение.

Что такое кредитное консультационное агентство?

Авторитетное кредитное консультационное агентство может дать вам совет по управлению вашими деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет, предложить вам бесплатные учебные материалы и семинары, а также помочь вам составить план погашения вашего долга. Его консультанты сертифицированы и обучены кредитным вопросам, управлению деньгами и долгом, а также составлению бюджета.

Хорошие кредитные консультанты проводят время, обсуждая с вами всю вашу финансовую ситуацию, прежде чем придумать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Ваша первая консультация обычно длится час, с предложением последующих сеансов. Хорошие консультанты не пообещают решить все ваши проблемы и не попросят вас заплатить много денег, прежде чем что-либо предпринять.

Как мне найти кредитного консультанта, которому я могу доверять?

Большинство авторитетных кредитных консультационных агентств являются некоммерческими организациями с низкими комиссиями и предлагают услуги в местных офисах, онлайн или по телефону.Найдите кредитного консультанта, с которым вы сможете встретиться лично. Вы часто можете найти некоммерческие программы кредитного консультирования, предлагаемые через:

Ваше финансовое учреждение или местное агентство по защите прав потребителей также может направить вас к кредитному консультанту.

Как я могу обратиться в консультационное агентство по кредитным вопросам?

Тот факт, что организация является некоммерческой, не гарантирует, что ее услуги бесплатны, доступны по цене или законны. Некоторые кредитные консультационные агентства взимают высокие сборы, о которых они могут вам не сообщать.

Авторитетное агентство кредитных консультаций должно выслать вам бесплатную информацию о своих услугах, прежде чем вы что-либо скажете о своей ситуации. Вы можете проверить агентства, которые вы рассматриваете, в своем генеральном прокуроре штата или в местном агентстве по защите прав потребителей. Они скажут вам, есть ли к ним какие-либо жалобы. Даже если нет жалоб, это не гарантия того, что они законны. Также спросите у генерального прокурора штата, требуется ли компаниям лицензию для работы в вашем штате и, если да, то есть ли у компаний, с которыми вы могли бы вести дела.

Программа Trustee Program в США ведет список кредитных консультационных агентств, утвержденных для предоставления консультаций перед банкротством, но не поддерживает какое-либо конкретное агентство из этого списка.

После того, как вы изучите анкету, собеседование с окончательными кандидатами. Выберите агентство, которое:

• имеет кредитных консультантов, аккредитованных или сертифицированных сторонней организацией
• предлагает ряд услуг, включая консультации по бюджету, уроки управления долгом и бесплатные учебные материалы.
• предоставит вам конкретное предложение в письменной форме для любых разовых или ежемесячных сборов
• поможет вам, даже если вы не можете позволить себе взносы или взносы

Обязательно получите все подробности и обещания в письменной форме и внимательно прочтите все контракты, прежде чем подписывать их.

Что такое план управления долгом?

После того, как агентство кредитного консультирования тщательно изучит ваше финансовое положение, оно может порекомендовать вам зарегистрироваться в плане управления долгом, чтобы помочь выплатить ваши долги. Планы управления долгом предназначены для «необеспеченных» долгов, таких как кредитная карта или медицинские долги. Они не предназначены для «обеспеченных» долгов, таких как дома или машины.

В плане управления долгом кредитный консультант видит, можете ли вы и заинтересованные компании согласовать план выплаты денег, которые вы им должны.После того, как план составлен, вы ежемесячно вносите деньги на счет кредитного консультационного агентства. Кредитный консультант использует деньги для оплаты ваших счетов в соответствии с согласованным графиком платежей. Вы не перестанете платить, пока ваш долг не будет погашен.

Хорошая ли идея — план управления долгом?

Подходит ли план управления долгом, зависит от вашей ситуации. Они не всем помогают. Хороший кредитный консультант проведет время, изучая вашу конкретную финансовую ситуацию, а затем предложит индивидуальный совет, который поможет вам управлять своими деньгами.Если кредитный консультант говорит, что план управления долгом — ваш единственный вариант, не делая этого заранее, найдите другого консультанта.

Если вы и ваш консультант решите, что план управления долгом лучше всего подходит для вашей ситуации, рекомендуется проконсультироваться со всеми своими кредиторами, чтобы убедиться, что они предлагают то, что вам описывает кредитный консультант.

Успешный план управления долгом требует от вас регулярных и своевременных платежей, и его выполнение может занять 48 месяцев или более. Возможно, вам придется согласиться не подавать заявку на получение кредита и не использовать его до тех пор, пока план не будет завершен.

Что такое погашение долга?

Программы урегулирования долга отличаются от планов управления долгом. Программы урегулирования долга обычно предлагаются коммерческими компаниями людям со значительной задолженностью по кредитной карте.

Компании ведут переговоры с вашими кредиторами, чтобы позволить вам выплатить «урегулирование» или единовременную сумму денег, меньшую, чем ваша задолженность для погашения долга. Между тем, вы должны ежемесячно откладывать определенную сумму денег на специальный счет, пока у вас не будет достаточно сбережений для погашения любого достигнутого урегулирования.

Процесс может занять годы.

Что компания по урегулированию долга должна сообщить мне заранее?

Прежде чем подписаться на свои услуги, компания должна сообщить вам:

• комиссии и любые условия и сроки обслуживания
• сколько времени потребуется для получения результатов
• возможные негативные последствия прекращения выплат вашим кредиторам
• , сколько вы должны сохранить на специальном счете, прежде чем компания сделает предложение каждому кредитору от вашего имени
• , что деньги, которые вы храните на счете, плюс проценты, ваши, и вы можете снять их в любое время без штрафных санкций.

Урегулирование долга — хорошая идея?

Погашение долга может быть рискованным.Если компания не может заставить ваших кредиторов согласиться погасить ваши долги, вы в конечном итоге можете задолжать еще больше денег в виде штрафов за просрочку платежа и процентов. Даже если компания по урегулированию долга действительно добивается согласия ваших кредиторов, вы все равно должны иметь возможность производить платежи достаточно долго, чтобы их погасить. Вы также должны остерегаться нечестных компаний по урегулированию долгов, которые дают обещания, которые они не могут выполнить, взимают с вас большие деньги, а затем делают мало или ничего не делают, чтобы вам помочь.

Программы урегулирования долга также могут побудить вас перестать отправлять платежи напрямую вашим кредиторам.Они должны сообщить вам, что это может негативно повлиять на ваш кредитный отчет и другие серьезные последствия, такие как штрафы за просрочку платежа и штрафы, которые еще больше загонят вас в яму. Вам также могут звонить ваши кредиторы или сборщики долгов или предъявить иск о выплате. В зависимости от законов вашего штата, если ваши кредиторы или их сборщики долгов выиграют судебный процесс против вас, они могут получить право на вашу зарплату или банковский счет или даже наложить арест на ваш дом.

В зависимости от вашего финансового состояния, любые сбережения, полученные от программы урегулирования долга, могут считаться налогооблагаемым доходом.

Какие признаки того, что я имею дело с аферой по списанию долгов?

Избегайте любых организаций по облегчению долгового бремени — будь то консультации по кредитам, погашение долга или любые другие услуги, — которые:

• Гарантия погашения всех долгов или быстрое прощение кредита
• пытается взыскать с вас комиссионные до погашения любых ваших долгов или включения вас в план управления долгом.
• пытается записать вас в свою программу без предварительной проверки вашего финансового положения
• рекламирует «новую государственную программу»
• предлагает прекратить общение с кредиторами, но не объясняет серьезных последствий.
• сообщает вам, что может остановить все вызовы и судебные иски о взыскании долгов.

Введите название компании со словом «жалобы» в поисковой системе.Прочтите, что другие говорили о компаниях, которые вы рассматриваете. Также узнайте о любой компании, которую вы рассматриваете, у генерального прокурора штата и местного агентства по защите прав потребителей.

Что такое ссуда на консолидацию долга?

Другой способ, которым некоторые люди снижают ежемесячные платежи по своему долгу, — это консолидировать его с помощью второй ипотеки или кредитной линии собственного капитала, или путем получения ссуды на консолидацию личного долга в банке или финансовой компании.

Ссуды на консолидацию долга — хорошая идея?

Некоторые из этих кредитов требуют, чтобы вы предоставили свой дом в качестве залога.Если вы не можете произвести платеж или если вы задержите платеж, вы можете потерять свой дом. Большинство ссуд на консолидацию требует затрат. В дополнение к процентам вам, возможно, придется заплатить «баллы», при этом один балл равен одному проценту от суммы займа.

Что нужно для подачи заявления о банкротстве?

Лица, подавшие заявление о банкротстве, получают освобождение от ответственности — постановление суда, в котором говорится, что они не обязаны возвращать определенные долги.

Банкротство обычно считается вашим последним вариантом из-за его долгосрочного негативного воздействия на ваш кредит.Информация о банкротстве (как дата подачи заявления, так и более поздняя дата увольнения) остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет и может затруднить получение кредита, покупку дома, получение страховки жизни или получение работы. Тем не менее банкротство может стать новым началом для тех, кто попал в финансовые затруднения.

Какие основные виды банкротства физических лиц?

Двумя основными типами личного банкротства являются Глава 13 и Глава 7. Вы подаете заявление в федеральный суд по делам о банкротстве. Сборы за регистрацию составляют несколько сотен долларов, а гонорары адвокатам — дополнительные. Для получения дополнительной информации посетите суды США.

Оба типа банкротства могут избавить от необеспеченных долгов, таких как кредитная карта или медицинский долг, и остановить отчуждение имущества, изъятие права выкупа, отключение коммунальных услуг и отключение коммунальных услуг, а также деятельность по взысканию долгов. Оба также предоставляют исключения, которые позволяют вам сохранить определенные активы, хотя размер освобождения зависит от вашего штата.

В чем разница между банкротством по главе 13 и главе 7?

Глава 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить собственность, такую ​​как заложенный дом или автомобиль, которую они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства.В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет выплатить долги в течение трех-пяти лет, а не отказываться от собственности. После того, как вы произведете все платежи по плану, вы получите погашение своих долгов.

Глава 7 известна как прямое банкротство. Это включает в себя ликвидацию всех ваших активов, которые не освобождены. Освобожденные активы могут включать автомобили, рабочие инструменты и предметы первой необходимости. Некоторая часть вашей собственности может быть продана назначенным судом должностным лицом, названным доверительным управляющим или передана вашим кредиторам.

Какой долг не будет погашен при подаче заявления о банкротстве?

Подача заявления о банкротстве обычно не отменяет алименты, алименты, штрафы, налоги и большинство обязательств по студенческим ссудам, если только вы не докажете чрезмерные трудности. И, если у вас нет приемлемого плана по выплате долга в соответствии с главой 13, банкротство обычно не позволяет вам сохранить собственность, если у вашего кредитора есть неоплаченная ипотека или залог.

Что мне нужно сделать, прежде чем я подам заявление о банкротстве?

Вы должны получить кредитную консультацию в утвержденной правительством организации за шесть месяцев до подачи заявления о банкротстве. Вы можете найти список утвержденных правительством агентств по штатам в Программе попечителей США, организации в составе Министерства юстиции США, которая курирует дела о банкротстве и попечителей.

Кроме того, прежде чем подавать дело о банкротстве согласно Главе 7, вы должны пройти «тест на нуждаемость», подтверждающий, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма варьируется в зависимости от штата и публикуется Программой попечителей США.

Могу ли я что-нибудь сделать с кредитом после погашения долга?

Никто не может юридически удалить точную отрицательную информацию из вашего кредитного отчета, поэтому не верьте никому, который говорит вам иное.

Только время может избавить от точной информации. Кредитное бюро может сообщать наиболее точную отрицательную информацию за семь лет и информацию о банкротстве за 10 лет. Информация о неоплаченном судебном решении против вас может быть предоставлена ​​в течение семи лет или до истечения срока давности, в зависимости от того, что дольше. Семилетний отчетный период начинается с даты проведения мероприятия. Но есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы со временем восстановить свой кредит.

Как выбраться из долгов БЫСТРО (… даже если вы совершенно разорены)

Выбраться из долгов непросто, но это возможно, даже если у вас нет денег, активов и вы не знаете, с чего начать. Посмотрите эти твиты от людей, которые последовали моему совету и навсегда избавились от долга:

Сегодня я собираюсь научить вас своей пятиступенчатой ​​системе быстрого погашения долга, чтобы вы тоже могли к ним присоединиться.

Бонусный шаг: ускорите выплаты по долгам с помощью моего любимого ресурса

Бонус: Хотите знать, как заработать столько денег, сколько хотите, и жить на своих условиях? Загрузите мое БЕСПЛАТНОЕ полное руководство по зарабатыванию денег

Шаг 1. Используйте этот инструмент, чтобы узнать, какой у вас ДЕЙСТВИТЕЛЬНЫЙ долг

Вы не поверите, сколько денег люди тратят, пропуская этот шаг и слепо оплачивая любые счета, которые приходят без стратегического плана.

Это сводится к тому, что люди чувствуют себя виноватыми по поводу своего долга. Они скорее прячутся головой в песок, чем смотрят на реальность ситуации и что-то с ней делают.

Это именно то, чего хотят компании, выпускающие кредитные карты / ссуды, — чтобы вы каждый месяц скрывали свою выписку и просто слепо отправляли им минимальный платеж, думая, что вы выходите из своего долга. Им нравится, когда вы это делаете.

Реальность такова, что минимальные выплаты копают яму еще глубже.

Может быть, узнать правду будет больно, но нужно стиснуть зубы. Тогда вы увидите, что избавиться от этой дурной привычки несложно. Фактически, вы можете попросить компании-эмитенты кредитных карт помочь вам. Просто посмотрите на обратную сторону своих кредитных карт, найдите их номер, позвоните им и спросите у них сумму вашего долга, годовую процентную ставку и ежемесячный минимальный платеж по карте.

Я призываю вас активизировать свой долг и владеть им. Вы можете сделать тяжелую работу сейчас или невозможную работу позже.

Используйте этот инструмент для отслеживания (это вторая ссылка в этом списке). График выглядит так:

Это поможет вам узнать, сколько вы должны каждой компании и каковы ваши процентные ставки.

Остановитесь прямо сейчас и сделайте это.

Готово?

Поздравляю! Сделать первый шаг — одна из самых сложных частей — теперь вы на пути к богатой жизни.

Если ваш общий долг кажется большим, помните две вещи:

1. Есть большая группа людей, у которых БОЛЬШЕ долгов, чем у вас.
2. С этого дня этот номер будет только понижаться. Это начало конца.

Когда вы узнаете, сколько вы должны, следующим шагом в изучении того, как выбраться из долга, будет…

Шаг 2: Выберите свой «план атаки» для выплаты долга

Когда вы точно знаете, сколько вы должны, вы готовы стратегически атаковать свой долг.

Для этого вам необходимо определить приоритетность того, какие из долгов вы собираетесь выплатить в первую очередь — будь то кредитная карта, студенческие ссуды или что-то еще — на основе процентной ставки.

Чтобы максимально быстро выбраться из долгов, вам нужно сначала выплатить ссуду с самой высокой процентной ставкой.

Например, предположим, что на кредитной карте A есть баланс в размере 1000 долларов США и процентная ставка 12%, а на кредитной карте B — 1500 долларов США с процентной ставкой 6%. Вы вносите 150 долларов в месяц, выплачивая минимальный платеж (3%) на одном и все, что остается на другом. Вы сэкономите больше денег, исключив сначала кредитную карту A (общий процент 147 долларов), а не карту B (188 долларов).

После того, как вы определились с приоритетами, самое время разработать план атаки.

Когда дело доходит до студенческих ссуд, вы действительно можете экономить тысячи долларов каждый год — выплачивая больше долга каждый месяц.

Да, вы правильно прочитали. Вы можете сэкономить, потратив БОЛЬШЕ.

Допустим, у вас есть студенческий заем в размере 10 000 долларов США с процентной ставкой 6,8% и сроком погашения 10 лет.

Если вы выберете стандартный ежемесячный платеж, вы будете платить около 115 долларов в месяц.

Но посмотрите, сколько вы можете сэкономить в год, если будете платить только на 100 долларов каждый месяц:

Ежемесячные платежи	Итого выплаченные проценты	Вы экономите
115 долл. США	$ 3 810	$ 0
$ 215	$ 1,640	2169 долл. США
315 долл. США	$ 1,056	$ 2 754
415 долл. США	$ 782	3 027 долл. США 90 968

Как я уже сказал, заплатив минимум, вы окопаетесь в яме побольше.Даже дополнительные 20 долларов в месяц могут сэкономить вам огромные деньги.

Я уже писал об этом раньше и ссылался на две замечательные статьи об этой тактике. Если вы можете вносить хотя бы небольшую сумму в месяц, выгода может быть значительной. Убедитесь в этом сами, рассчитав свою экономию с помощью этого калькулятора.

Как вариант, вы можете использовать метод «снежного кома долга», который я объясняю здесь (около 2:00). С математической точки зрения это не самый быстрый метод, но он разработан для того, чтобы заставить вас УДИВИТЕЛЬНО совершать платежи:

Бонус: Готовы отказаться от долгов, сэкономить деньги и построить настоящее богатство? Загрузите мое БЕСПЛАТНОЕ полное руководство по личным финансам.

Шаг 3.

Заморозьте задолженность по кредитной карте — буквально — чтобы она не росла

Если вы когда-либо рассчитываете выплатить свой долг, вы не можете добавить к нему больше.

Вот почему вам нужно сделать следующее:

1. Достаньте бумажник.
2. Выкиньте все свои кредитные карты.
3. Отправьте их всех в Антарктиду.

Что ж, может быть, вам не нужно быть таким крайним… но суть в том, чтобы избавиться от соблазна когда-либо снова пользоваться кредитными картами, пока вы не выберетесь из долгов.

Вот мой любимый совет: окуните свои карты в миску с водой и положите все это в морозильную камеру.

Серьезно.

Как только вы буквально заморозите свой кредит, вам придется отколоть огромный кусок льда, чтобы вернуть его, что даст вам время подумать о том, хотите ли вы совершить покупку, которую собирались совершить. .

Кроме того, вы можете запереть их в сейфе или попросить друга / родителя / брата или сестры / того, кому вы доверяете, подержать их за вас. Если вы не увеличиваете задолженность по кредитной карте, подойдет любой метод.

Шаг 4: Следуйте этому сценарию, чтобы договориться о более низкой процентной ставке (сэкономит вам ТЫСЯЧИ)

Не многие люди осознают это, но на самом деле можно сэкономить более 1000 долларов на процентах за один пятиминутный телефонный звонок.

Путем простых переговоров вы можете снизить годовую ставку по кредитной карте и положить тысячи долларов обратно в карман.

Я ОБОЖАЮ вести переговоры по процентным ставкам.

Это тоже может быть безумно простым — на самом деле, вот дословный сценарий, который многие из моих читателей уже использовали для снижения своих процентных ставок:

ВЫ: «Привет, я собираюсь более активно погашать задолженность по кредитной карте, начиная со следующей недели, и я хотел бы снизить процентную ставку по своей кредитной карте.”

CC REP: «Почему?»

ВЫ: «Я решил более агрессивно относиться к выплате долга, и поэтому я хотел бы снизить процентную ставку, которую я плачу. Другие карты предлагают мне цену вдвое меньше, чем вы предлагаете. Можете ли вы снизить мою ставку на 50% или только на 40%? »

CC REP: «Хммм… Боюсь, что после проверки вашего счета мы не сможем предложить вам более низкую процентную ставку».

ВЫ: «Как я упоминал ранее, другие кредитные карты предлагают мне нулевой процент начальных ставок на 12 месяцев, а также годовые процентные ставки, которые составляют половину того, что вы предлагаете.Я являюсь клиентом уже ХХ лет и предпочитаю не переводить свой баланс на карту с более низким процентом. Сможете ли вы сопоставить ставки с другими кредитными картами или хотя бы понизить их? »

CC REP: «Понятно… Хм, позвольте мне вытащить кое-что здесь. К счастью, система внезапно позволяет мне предлагать вам сниженную годовую ставку. Это вступает в силу немедленно ».

Это действительно так просто, чтобы сэкономить деньги за пять минут.

Позвоните и, если у вас все получилось, сделайте две вещи:

1. Отметьте свое достижение (это большое дело).
2. Не забудьте скорректировать график долга с первого шага. Вы можете снизить эту уродливую процентную ставку и снизить ежемесячные платежи.

Повторите этот процесс для любых других карт, а затем переходите к моему любимому шагу.

Бонус: Хотите, наконец, начать получать столько, сколько вы стоите? Я покажу вам, как именно, в моем Полном руководстве по повышению и повышению вашей зарплаты

.

Сделать невозможное: как сэкономить на задолженности по студенческой ссуде

Если вы обнаружите, что независимо от того, как вы управляете номером, вы не сможете погасить свои студенческие ссуды в разумные сроки, пора позвонить своему кредитору.

Посмотрите на номер телефона в ежемесячном счете, глядя на вас. Позвоните им, и спросите их совета.

Серьезно, я не могу этого достаточно подчеркнуть. Ваши кредиторы слышали ВСЕ: от «Я не могу заплатить в этом месяце» до «У меня пять разных ссуд, и я хочу их объединить».

Для ваших целей запросите следующее:

• «Что будет, если я буду платить на 100 долларов больше в месяц?» (Замените любой номер, который вам подходит.)
• «Что произойдет, если я изменю срок кредита с пяти лет на 15 лет?»
• Если вы ищете работу, вы можете спросить: «А что, если я ищу работу и не могу позволить себе платить в течение следующих трех месяцев?»

У вашего кредитора есть ответы на все эти вопросы — и, скорее всего, они помогут вам найти лучший способ структурировать платеж.Как правило, они помогут вам, изменив ежемесячный платеж или график. Подумайте только: за один звонок вы можете сэкономить тысячи долларов.

Шаг 5: Нажмите на свой «Скрытый доход», чтобы заработать дополнительно 1000 долларов США в месяц

Если вы зашли так далеко, вы, вероятно, думаете: «Это здорово и все такое, но где мне взять деньги, чтобы оплатить все эти счета?»

Я рекомендую четыре вещи:

1. Используйте деньги, высвободившиеся на этапе 4
2. Используйте деньги, которые у вас есть в рамках вашего плана сознательных расходов (так мой друг тратит более 21000 долларов в год на выход в свет)
3. Получите скрытый доход
4. Зарабатывайте больше

Я уже объяснял, как получить деньги за счет снижения процентных ставок, и вы можете узнать больше о создании плана осознанных расходов здесь.

А теперь я хочу показать вам, как зарабатывать деньги методами, которые поднимут ваше саморазвитие на новый уровень и заложат основу для вашей богатой жизни.

Использование скрытого дохода

Вместо строгого бюджета или крайней бережливости я предпочитаю безжалостно сокращать расходы на повседневные счета. Это такие вещи, как ваш мобильный телефон, страховка автомобиля и другие ежемесячные расходы.

Экономия денег на этих повседневных вещах — простой способ высвободить деньги для погашения долга.Круто то, что мы можем показать вам, как сэкономить 1000 долларов — не сокращая того, что вы любите, — как это сделали эти люди:

Просто ознакомьтесь с моим руководством по снижению ежемесячных счетов здесь.

Это отличный способ сосредоточиться на своей силе воли и расширить свои знания о том, как тратить деньги.

Зарабатывайте больше

Я всегда считал, что есть предел тому, сколько вы можете сэкономить, но нет предела тому, сколько вы можете заработать.

Какое отношение это имеет к выплате долга? Что ж, представьте себе, что у вас есть дополнительные 1000 долларов в месяц (или больше), которые вы можете потратить на свои счета.

Самое приятное: гораздо легче заработать 1000 долларов, чем сократить 1000 долларов из своего бюджета.

Вот несколько примеров способов заработать больше:

Что бы вы ни выбрали, вознаграждение может быть огромным и существенно снизить ваш долг сегодня.

Быстро расплатиться с долгами — одно из лучших финансовых решений, которые вы когда-либо принимали.

А зарабатывать больше денег — секретное оружие для как можно более быстрой выплаты долга.

Бонус: ускорите выплаты по долгам с помощью моего любимого ресурса

Загрузите бесплатную копию моего полного руководства по зарабатыванию денег, чтобы узнать мои лучшие стратегии создания нескольких источников дохода, открытия бизнеса и увеличения вашего дохода на тысячи долларов в год.

Просто введите свое имя и адрес электронной почты ниже, чтобы получить мгновенный доступ к Полному руководству по зарабатыванию денег.