Как вытащить самого себя из долговой ямы?

По статистике, кредитными продуктами в России пользуются каждые 7 человек из 10. Это составляет большую половину трудоспособного населения страны. 45% из этого числа заемщиков нарушает обязательства по заключенным кредитным договорам.

Допустить возникновение просроченной задолженности просто. Этому способствует обыкновенная забывчивость, когда человек путает даты платежей по кредиту. Или же изменившаяся финансовая ситуация в жизни из-за внезапной потери работы, тяжелой болезни, необходимости непреднамеренных расходов. Эти причины не делают из заемщика злостного неплательщика. Клиент осознает наличие у него долгов перед банками, при первой возможности постарается закрыть образовавшуюся задолженность.

Также просрочка возникает из-за нежелания клиента банка возвращать полученный кредит. Это расценивается банками как мошеннические действия, влечет уголовное преследование заемщика. Вскоре ему приходится отвечать по своим договорам, к тому моменту их число вырастает до максимально возможного значения, а средств для погашения нет.

Способы избежать попадания в долговую яму

У любого договора есть две стороны. Для кредитного договора ими являются кредитор и заемщик. Кредитор обязуется выдать заемщику определенную сумму на определенный срок с указанием суммы обязательного платежа. Заемщик принимает обязательства по его погашению, выплачивая указанный процент.

После подписания договор вступает в силу. Поэтому первая рекомендация: читайте договор перед его подписанием!

Существуют случаи, когда скрытые платежи и комиссии скрываются за формулировками, поэтому клиент, подписываясь, сам делает себе хуже.

Если все прозрачно, но вдруг заемщик понимает, что не рассчитал своих сил, сам довел себя до безвыходной ситуации безответственными и необдуманными действиями. Чтобы избежать такой ситуации, предварительно взвешивайте риски возникновения негативных ситуаций. Подумайте, как станете оплачивать кредит, если потеряете работу, если понадобятся деньги на срочное лечение или иные непредвиденные расходы. Обдумайте аргументы за и против. Если поймете, что для данной ситуации кредит невыгоден, то откажитесь от него. Если понимаете, что вернуть долг будет трудно, то откажитесь от займа!

При заключении кредитного договора внимательно обращайте внимание на следующие параметры:

• Эффективная процентная ставка. По закону банк обязан уведомить клиента о полной стоимости его кредита уже с учетом комиссий, дополнительных платежей. Чем выше этот параметр, тем больше переплатите кредитору.
• Размер ежемесячного платежа, дата платежа.
• Размер фактической переплаты по кредиту.
• Есть ли штрафные санкции и их размер.

Следите за тем, чтобы условия, о которых сообщил кредитор, были указаны в договоре. Нельзя доверять рекламным слоганам, когда нет их документального подтверждения (на буклете указано 11%, а по факту эффективная ставка составляет 24%).

В долговую яму чаще всего попадают из-за просрочек платежей по уже заключенному кредитному продукту. Но помните, что многие кредиторы встают на сторону заемщика после его сообщения о возникших финансовых трудностях, из-за которых клиенту трудно внести очередной платеж. Уточните, есть ли по вашему займу возможность приостановить выплаты или снизить их размер.

Способы выбраться из долговой ямы

Советы, которые помогут выбраться из-под выросших как снежный ком долгов.

• Начните контролировать свои доходы и расходы. Для этого можно вполне приспособить свой мобильный телефон, скачав одну из множества программ, помогающих отслеживать и систематизировать траты. Плюсы такого метода контроля финансовой ситуации состоят в наглядности: вам показывают, какими суммами тратятся ваши деньги. От ненужных трат вполне можно отказаться, или заменить их более дешевыми эквивалентами. А сэкономленную на пустых тратах сумму внесите для погашения кредита.
• Если кредитов у вас гораздо больше, чем один, то советуем воспользоваться простой методикой. Выписываете на лист бумаги все кредиты, от самого маленького до самого большого, независимо от процентных ставок. И все высвободившиеся деньги, которые у вас появляются из-за учета собственных доходов и расходов, пускайте на досрочное погашение самого первого кредита из списка. При его закрытии у вас появится еще больше «свободных» денег, которые уйдут на погашение второго кредита.
• Монетизируйте свое хобби. Если вы отлично владеете английским языком, то вам по силам 10-15 часов в неделю заниматься переводами текстов за небольшую плату. Клиентов можно найти на специальных сайтах для студентов, или разместив объявление на досках объявлений. Лишние несколько тысяч, появившиеся от такой несложной подработки, пустите на погашение первого из существующих займов, и сами не заметите, как яма исчезнет.
• Продавайте ненужные вещи. Вокруг вас есть то, чем вы не пользуетесь уже год, а то и два года. С помощью сайтов объявлений можно неплохо все продать, очистив не только вашу квартиру от скопившегося хлама, но и пополнив ваши кошельки.
• Сотрудничайте с взыскателями. В банк всегда можно обратиться за помощью в погашении образовавшегося долга. Существуют программы приостановления платежей, снижения их размера. Взыскатель заинтересован в возврате своих средств, поэтому пойдет на соглашение. И если вдруг задолженность связана с потерей работы, то стоит выяснить, может ли банк хотя бы на 3 месяца заморозить выплаты по долгу, что как раз даст время вновь встать на ноги.
• Не связывайтесь с агентствами, которые за определенные суммы обещают избавить от долгов. Они не волшебники, не добрые феи, они зарабатывают деньги на таких, как вы. Во-первых, такие агентства, как антиколлекторы, только еще глубже затянут в яму, так как деньги на их услуги где-то придется искать. Во-вторых, если все же нашли необходимую сумму, то внесите ее на досрочное погашение займа. И долг реально уменьшится, без всяких волшебных обещаний.
• Задумайтесь о рефинансировании. Смысл этого продукта состоит в том, чтобы реструктуризировать множество кредитов в один, уменьшив общую сумму переплат. Поинтересуйтесь условиями рефинансирования, способен ли сейчас банк предложить процентную ставку гораздо ниже, чем была в момент заключения первоначального договора.
• Нельзя унывать. Психологическое состояние отчаяния, которое ощущается от навалившихся долгов, только усугубляет дело. Возникший стресс вредит, еще больше разрушает психику. Помните, все вам по плечу. И пусть раньше вы по необдуманности взяли много займов, с этой секунды являетесь осознанным человеком, который поступает правильно, разумно, способен справиться со случившимися трудностями. В руках у любого человека множество ресурсов, распорядившись которыми, проблему возникших долгов вы решите раз и навсегда.

Советы начинающим предпринимателям: как выбраться из долговой ямы — Экономика — В декабре прошлого года задолженность бизнеса по кредитам составила 786 млрд грн

Если у предпринимателя возникают проблемы в бизнесе, а под развитие компании был взят кредит — могут испортиться взаимоотношения с банком. Чтобы не доводить дело до судов, лучше использовать возможности Закона 1414-VIII «О финансовой реструктуризации», который вступил в силу осенью 2016-го и скоро заработает. В нюансах разобрался управляющий партнер ЮФ Pravovest Глеб Сегида.

ОСНОВЫ. В декабре задолженность бизнеса по кредитам составила 786 млрд грн! При этом в НБУ считают, что просрочена четверть этих займов, а согласно оценкам экспертов — проблемными можно назвать половину бизнес-кредитов. «Новый закон позволит банкам, как кредиторам, и юрлицам-предпринимателям как заемщикам, договариваться о реструктуризации легально, ведь документ будет действовать три года. Для этого создается Секретариат и Арбитражный комитет как независимые органы, контролирующие процедуры. А на срок переговоров сторон — от 90 до 180 дней — будет вводиться мораторий на выплату/начисление процентов и штрафов по кредиту, а также на реализацию имущества должника», — уточняет Сегида. Реструктуризовать займы можно будет путем списания части суммы долга; смены валюты займа; изменения срока выплаты долга и величины платежей; снижения или отмены начисления процентов по долгу; привлечения заемщиком нового заемного финансирования с передачей ранее заложенного имущества в залог новому кредитору; передачи залогового или другого имущества должника в собственность банка; конвертации долга в капитал должника; реорганизации бизнеса (слияние, присоединение, дробление), смены руководства компании. «В процедуре реструктуризации могут участвовать не только финкомпании, но и физлица-кредиторы. Права на реструктуризацию не имеют компании, где начата процедура банкротства, и фирмы, где владельцами являются связанные с кредитором лица», — уточняет Сегида.

ПРОЦЕССЫ. Для старта реструктуризации заемщик подает в Секретариат заявление. «К нему прилагается согласие кредитора на реструктуризацию: его должны дать держатели не менее 50% долгов заемщика. Если заявление отвечает требованиям закона, на следующий рабочий день Секретариат принимает решение о начале финреструктуризации. Секретариат рассылает кредиторам сообщение с датой первых сборов по делу — они проходят в 7—10 рабочие дни после старта реструктуризации», — говорит Сегида. Далее, в срок до 7 рабочих дней перед сборами, заемщик должен предоставить кредиторам информацию о текущей задолженности, обоснование необходимости реструктуризации и прогноз по финпоказателям бизнеса на год. «После начала реструктуризации вводится мораторий на 90 дней, еще на столько же он может быть продлен. Если после полугода стороны не пришли к компромиссу — процедура прекращается. Возможные споры решаются в Арбитраже, без участия суда, что является быстрой процедурой. Но решение Арбитража окончательное и не может быть оспорено в суде», — разъясняет Сегида.

В тренде

Живут завтрашним днем: почему инвесторы бегут из Украины

Подпишись на наш telegram

Только самое важное и интересное

Подписаться

Читайте Segodnya. ua в Google News

Следите за нами в соцсетях

Подписывайтесь на нашу рассылку

Ок

Как вылезти из долговой ямы мфо

Контролировать расходы – задача не из лёгких, особенно когда на руках несколько кредитов. Нередко встречаются случаи, когда человек из-за собственного безразличия загоняет себя в финансовую ловушку, из которой уже не может выбраться. Он превращает жизнь в череду бесконечных звонков от коллекторов, напоминаний об оплате долга и постоянных платежей по кредиту.

Пошаговая инструкция от Platiza подскажет вам, как выбраться из долговой ямы и начать путь к финансовой свободе.

1. Оцените ситуацию: почему так произошло?

Вспомните, что подтолкнуло вас взять кредиты и на каком этапе вам стало трудно своевременно вносить платежи. Как бы вы тогда поступили, чтобы исправить ситуацию?

Причина №1. Заёмщики допускают просрочки из-за возникновения непредвиденных обстоятельств, требующих финансовых вложений и отсутствия свободных денег в критической ситуации.

Причина №2. Жизнь не по средствам. Человек тратит больше, чем зарабатывает, не умея отказывать себе в удовольствиях. Сегодня он не отказывает себе ни в чем, а завтра получает просроченные кредиты.

Жить в удовольствие при наличии кредитов можно, если соблюдать правило распределения доходов и расходов 50/20/30. Подробнее о нём читайте здесь.

2. Посчитайте общую сумму долга

Сделать это можно несколькими способами:

Запишите на бумаге, сколько всего вы должны денег. Так вы сможете увидеть полную картину вашего финансового положения и сделать выводы.

Скачайте мобильное приложение. С помощью специальных приложений, вы можете вести учет всех долгов. В любой момент вы можете обратиться к ним, а система оповещений предупредит о приближающейся дате оплаты.

Мобильные приложения для учета долгов:

• «Отдай долг» от Альфа Банк
• «Учёт долгов»
• «Должники»

3. Не вступайте в конфликт с коллекторами

Наличие просрочки сам по себе стресс. Общение с коллекторами и представителями банков на повышенных тонах наносит удар по вашей психике и не избавляет вас от задолженности. Согласуйте даты оплаты и продемонстрируйте намерение вернуть долг. Если вы будете выплачивать долг согласно установленному плану, коллекторы не станут вас лишний раз беспокоить.

4. Рефинансируйте кредиты

Рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один. Это удобно, потому что один кредит контролировать легче, чем несколько. При рефинансировании банки готовы предложить более низкий процент по кредиту. Обратитесь к банковскому специалисту за консультацией, и он предложит вам варианты рефинансирования долга.

5. Формируйте накопления

Мы не рекомендуем вам тратить все свободные деньги на погашение долга. Причин для этого несколько:

Когда вы закроете кредиты, вы выйдете в ноль и у вас не будет свободных денег. В этот момент возникает высокий риск взять новый кредит. Если же вы ранее откладывали деньги, то необходимости в кредите не будет.

Вы сформируете хорошую привычку копить. У вас всегда будут свободные деньги и отпадет необходимость брать в долг. Самое главное – появится уверенность в завтрашнем дне.

6. Увеличьте доходы

Чем выше доход, тем легче возвращать долги. Несколько способов, как начать зарабатывать больше:

Попросите у работодателя прибавки к зарплате. Продемонстрируйте ему свою результативность, подкрепите слова цифрами. Если работодатель ценит вас, то поощрит ваши труды.

Задумайтесь о смене работы. Воспользуйтесь услугами популярного сайта с вакансиями hh.ru. Возможно, на рынке есть компании, которые готовы платить за ваш труд больше.

Найдите дополнительную работу. В плохом финансовом положении позволяйте себе работать больше, чем обычно. Возьмите работу на выходные или во вторую смену. Временные трудности сделают вас сильнее, а после избавления от кредитов вы снова сможете войти в размеренный ритм жизни.

7. Не доверяйте услугам «Антиколлекторских агентств»

В экстренных ситуациях отключается разум, и человек готов заплатить за любое решение проблемы. Об этом знают мошенники и активно этим пользуются. Они обещают избавить от кредита, списать штрафы и даже почистить кредитную историю. Но это невозможно. Долг всегда останется за вами, и от него никуда не деться, пока вы не вернете деньги. Вместо того, чтобы платить за чудо, которое заведомо не произойдет, лучше направьте эти деньги на погашение кредита и решайте проблему собственными силами.

Platiza советует своим клиентам ответственно подходить к оформлению займа. Мы против закредитованнности населения. Прежде чем взять заём, подумайте, сможете ли вы вернуть долг вовремя.

Случались ли с вами ситуации, когда нужно было одновременно погашать несколько кредитов? Как вы с ними справлялись? Поделитесь советами в комментариях к статье

Кризис в финансовом секторе, повышение уровня бедности и широкое изобилие предложений по кредитам и микрозаймам с каждым днем приводит к увеличению числа людей, которые попали в долговую яму по кредитам и не в состоянии из неё выбраться. Как быть в таком случае? Что нужно делать, чтобы не попасть в долговую яму и выбраться из неё? Все эти вопросы рассмотрим в данной статье.

К сожалению, многие современные должники стали таковыми из-за своей финансовой безграмотности, так как постоянно оформляли на себя кредиты с невыгодными процентными ставками для простых личных нужд, жили не по средствам, тратили больше, чем зарабатывали. Отдельно стоит выделить любителей микрозаймов, которые легко и быстро можно оформить в ближайшей точке МФО или онлайн, и сразу же получить деньги (наличными или на карту) – это ведь так удобно, но не каждый осознает, что по таким займам очень высокие проценты, которые потом нужно будет отдавать.

В любом случае, независимо от причин, по которым заемщик увяз в долгах, необходимо не впадать в панику и не отчаиваться, а составить четкий план по избавлению от долгов и постоянно его придерживаться, а самое главное научится жить не в долг, а на свои заработанные деньги.

Как выбраться из кредитной долговой ямы, если негде взять деньги?

• Не нужно брать новые кредиты или займы для погашения старых. Никогда не берите новые кредиты, чтобы погасить старые – это одна из самых грубых ошибок, которая будет приводить только к увеличению общего количества долгов.
• Научитесь управлять своими финансами. Ведите постоянную статистику доходов и расходов, не тратьте больше, чем зарабатываете и откажитесь от ненужных покупок и растрат. Необходимо четко понимать, какие расходы являются обязательными (еда, проезд, жилье, здоровье), а от которых можно избавиться (расходы на сигареты, выпивку, дорогую одежду, новые современные гаджеты и т.д.).
• Увеличьте свои доходы. Можно добиться увеличения зарплаты на существующей работе, поменять работу, повысить свою квалификацию. Также важно найти дополнительные источники дохода или временную подработку, доход от которых помогут быстрее выплатить долги.
• Попросите помощи у своих друзей или родственников, или продайте ненужное. У большинства могут найтись хорошие друзья, которые смогут на время дать необходимую сумму денег без процента, чтобы Вы смогли сначала рассчитаться с банком по кредитам, а уже после постепенно отдавать долг своему другу. Также существенно может помочь продажа ненужных вещей или другого имущества, чтобы избавиться от долгов (если таковые имеются).
• Пообщайтесь со своими кредиторами. Никогда не нужно бежать и прятаться от кредитора (банка, МФО), лучше при возникновении финансовых проблем и отсутствии возможности платить кредит или заем сразу обратиться к кредитору и уведомить его об этом. Лучше честно договорится о возможности реструктуризации кредита или о увеличении срока выплаты (в большинстве случаев банк пойдет Вам на встречу, так как также заинтересован в возврате кредита без лишних разбирательств и прочих проблем).
• В первую очередь необходимо погасить кредиты с более невыгодными процентными ставками. Если необходимо возвращать несколько займов и кредитов, то в первую очередь нужно решить вопрос более «дорогими» для Вас.
• Платите по долгам регулярно и больше, чем необходимо по минимальной сумме. Для выхода из долговой ямы по займам и кредитам нужна постоянная дисциплина. Важно точно в сроки вносить платежи и желательно больше необходимого минимума, чтобы быстрее выплатить весь долг.
• После «дорогих» кредитов избавляемся от мелких займов и кредитов. Это важный психологический момент, который поможет усилить Вашу мотивацию (количество кредитов, которые нужно выплачивать, будет уменьшаться и Вам станет легче избавиться от остальных).

На заметку: на различных сайтах можно встретить платные предложения о помощи и избавлению от долгов, которые зачастую размещают мошенники (ничем Вам не помогут, будьте аккуратнее). Также не стоит верить в заговоры и молитвы, только реальные продуманные и последовательные действия помогут избавиться от долгов и выбраться из кредитной долговой ямы.

В заключение к статье можно отметить, что все поступки имеют последствия, поэтому всегда тщательно оценивайте свои возможности и потребности, старайтесь на брать лишних кредитов, займов и долгов, которые в итоге все равно придется отдавать, да ещё и с процентами. Свои отзывы и полезные советы, как вылезти из долговой ямы, если негде взять деньги, оставляем в комментариях к статье и делимся ей в социальных сетях, если она была Вам полезна.

Автор статьи, в прошлом заместитель начальника отдела по работе с клиентами в банке. В текущий момент аналитик, инвестор и индивидуальный предприниматель. Помогаю другим достигать финансовый грамотности и правильно распоряжаться своими средствами.

Доброго дня! Если Вы, читаете эту статью — то напрашивается два варианта развития событий в вашей жизни:

• вы решили взять «МИКРОЗАЙМ»,
• вы уже взяли «МИКРОЗАЙМ».

С первыми гораздо проще, мой вам совет: — выбросьте из головы эту мысль. Бегите от этих организаций не оглядываясь! Понимаю, ситуации в жизни бывают разные: срочно нужны деньги, до получки далеко, а может ее вообще не будет, занять не у кого. А тут пожалуйста, еще и упрашивать будут, справок не надо, оформить можно через интернет, в банк ходить не надо деньги на карту переведут сразу — СКАЗКА! Вот, только эта сказка закончится сразу, как вы оформите договор. Дальше начнутся проблемы, по началу маленькие, потом больше и больше, затем превратятся кошмар. И будет казаться, что это замкнутый круг и выхода нет! Каждый день все хуже и хуже, пропадает сон, в голове только проблемы. Скандалы в семье, отворачиваться друзья (хорошая проверка на вшивость) жизнь превращается в АД!

Почему? Все очень просто! Давайте разбираться! Если вы решили обратиться за помощью в МФО, значит уже испытываете финансовые трудности и банки с не хотят с вами работать! Сейчас во многих банках можно оформить кредит за пару часов и даже с доставкой на дом. И если, решили обратиться в МФО — то ситуация действительно критическая! Но вот здесь надо сказать себе стоп. Успокойтесь, подумайте у кого можно перезанять, а может вообще можно справиться другим способом. Почему, я так настойчиво советую вам не связываться с МФО? Все просто, не хочу, чтоб кто-нибудь еще совершил ошибку, которую совершил в свое время я! И всё-таки, давайте попытаемся понять, чем же так плохи МФО?

• средняя процентная ставка от 2% до 2. 5% в день,
• первоначальная сумма не будет превышать 12000-13000, а то и того меньше.
• короткий срок пользования займом.

Применим простую арифметику, возьмем мин. процентную ставку 2% в день, для простоты счета, займ 10000р.. Займом в 80% МФО можно воспользоваться не менее, чем на 5 дней ( в случае, если даже возврат осуществляется на следующий день, сумма для полного погашения будет с учетом процентов за мин. срок пользования займом, т.е. за 5 дней). Теперь считаем 1% от 10000р. это 100р., умножаем на 2 и того 200р. в день. Обычно берут еще скрытую комиссию за перевод около 250-350р. Получается за пять дней пользования деньгами вы вернете в МФО сумму равную примерно 11250-11350, это шикарный вариант. Такие условия МФО предоставляет с третьего, четвертого займа. А теперь, более масштабно посчитаем, 2% в день это 60% в месяц, 730% в год! Не плохо? Повторюсь, это идеальные условия, в реальности все гораздо хуже! Все усилия МФО, сводятся к тому, чтоб как можно глубже дать вам увязнуть в долговой яме! Не забывайте, в данной ситуации нужно четко понимать, что любой сбой в дате выплаты заработной платы, неминуемо повлечет за собой проблемы с закрытием займа МФО. По этому нужно, четко быть уверенным, что воспользовавшись услугами МФО, вы сможете четко и в срок выполнить свои обязательства, в противном случае ситуация может превратиться в катастрофическую. И не в коем случае нельзя брать еще один займ, чтоб погасить текущий, лучше выйти на просрочку, это выйдет дешевле. Надеюсь для тех кто только собирается воспользоваться услугами МФО, эта статья окажется полезной. Остановитесь!

Ловушка МФО

Теперь поговорим с теми, у кого дела гораздо хуже! Вы уже попались и пытаетесь всеми силами найти выход из сложившейся ситуации. Это хорошо, потому, что вы сделали самое главное — осознали, что дальнейшее продолжение такой жизни не возможно. Я основываясь на собственном опыте расскажу, что можно сделать! Не большое отступление, расскажу о себе, как я попал. Ситуации, примерно у всех одинаковые. В моем случае это потеря работы, семья, 3-и месяца в поиске, плюс действующие кредиты. Всегда зарабатывал не плохо, по этому платеж по кредиту в размере 50т.р. особо не напрягал, пока не потерял работу. Висит кредит, работы нет, пошли просрочки, банки работать со мной отказались. К друзьям идти стыдно, суммы не маленькие выходят в месяц, к родственникам тоже. Вот и решил, чтоб не портить кредитную историю, платить вовремя, устроюсь на работу, возьму кредит, закрою МФО, проблем не будет. Дилетант, если не сказать хуже, корю себя за это. Но, что сделано — то сделано, надо выкручиваться! Сразу хочу сказать, что с теми у кого есть займы МФО не один банк работать не будет, пусть у вас трижды кристально чистая кредитная история и стабильный, высокий доход. Для банка вы не надежный клиент, есть вероятность, что не сможете выполнять взятые на себя обязательства. И так, когда я понял, что ежемесячные выплаты по моим займам, и это только проценты, превышают ежемесячный суммарный доход семьи ( в банке на тот момент были оформлены кредитные каникулы), общая сумма задолженности перед МФО составляла примерно 370т.р.. Ситуация катастрофическая, сил нет, ежедневные звонки от служб взыскания задолженности, постоянные финансовые проблемы, ссоры в доме, моральная нагрузка стала не выносима, казалось жизнь закончена. Судорожно метался от одного банка к другому — бесполезно, зарплата стабильная, работа в крупной компании, справки о доходах, копии трудовой не помогло. Отказ без объяснения причин. Обратился к кредитным брокерам с большой надеждой — забудьте. Кредитные брокеры будут с вами работать только в том случае если вы не совсем безнадежны и в состоянии сами взять кредит, в менее известных банках, но под больший процент. Не все брокерские агентства, даже крупные работают по заявленным процентам от сделки. Если вы готовы заложить имущество и отстегнуть порядка 10-20% от суммы кредита, вперед в брокерское агентство! В моем случае, мне за 2500р. навязали обязательную покупку кредитной истории, две недели посылали, то в один банк, то в другой, даря надежду. А тем временем у меня набегали огромные ежедневные проценты по займам и ситуация становилась еще хуже! Жаль упущенного времени, не сбывшихся надежд и потраченных денег. Начал искать любую информацию о МФО и о подобных ситуациях, оказалось, что таких как я у нас в стране, просто огромное количество и все на перебой, со стоном в душе кричат о помощи. На этой почве, развелось пропорциональное им количество мошенников желающих нажиться на чужой беде. Есть в интернете рекомендации обратиться к частным инвесторам, как один из выходов. И люди обращаются, это один из видов мошенничества ( если будет интересно, я более подробно в следующей статье об этом обязательно расскажу). Оцените здраво, кто из абсолютно посторонних людей вам по доброте душевной отдаст свои кровные, на длительный срок пусть даже под процент? Да ни кто, плюс ко всему у нас в стране это запрещено законом. Внимательно, не попадитесь на удочку! Так, что же делать? Как вылезти? Расскажу как поступил я! У меня вышло! Первый шаг уже сделан, вы дорогой читатель осознали, что находитесь в очень отвратительном положении и больше так продолжаться не может! Теперь нужно сделать второй, не мало важный, как не странно это звучит — успокойтесь, отключите телефон, дайте себе несколько часов, тишины, выбросьте все проблемы из головы. Только спокойный, отдохнувший человек может здраво мыслить и принимать адекватные решения. Теперь, когда вы спокойны, сделайте еще один важный шаг — скажите себе СТОП, ни каких займов МФО, как бы тяжело ни было. Я вынес для себя очень урок, в идеале нужно гасить все займы сразу, но не всегда это возможно. Далее подумайте, к кому из родственников, знакомых можно обратиться за помощью? Преодолейте стыд, хуже будет когда им начнут названивать и говорить всякие угрозы. Если нельзя занять всю сумму у одного человека, собирайте по частям. Лучше если найдется тот кто сможет на свое имя оформить кредит на длительный срок в банке под гарантии дальнейшей его оплаты вами, это может быть близкий родственник, друг. Если такой вариант приемлем отлично, идите сдавайтесь, расскажите правду, объясните ситуацию. Если нет, намного хуже, но тоже поправимо. Ни в коем случае не отчаиваться и не сдаваться, человек загнанный в угол способен на многое. Думайте и еще раз думайте, пытайтесь, спотыкайтесь, вставайте и снова пытайтесь, вы обязательно справитесь! Если так вышло, что просрочки по выплатам займов не избежать, прозвоните в МФО сами, поговорите, расскажите о проблемах, будьте на связи. Для некоторых МФО приемлем вариант реструктуризации займов, для всех отсрочка платежа (не лучший вариант), но не самый худший. Хуже когда наложат штраф за не уплату и поднимут проценты по займу, следующим шагом будет продажа долга коллекторскому агентству (третьим лицам), но это не раньше чем через 2-а месяца, со дня истечения срока оплаты займа. С кем — то можно договориться на условии ультиматума. У меня так вышло с МФО МИГКРЕДИТ. Брал 100т.р. под 1% в день на срок 1 год. В итоге должен был выплачивать по 10т.р. раз в две недели, переплату посчитать не сложно. При чем, заявление на досрочное погашение надо писать мин за месяц до даты платежа, т.е. можете внести сумму на оплату хоть сегодня, а списание произойдет только через месяц с учетом процентов набежавших за это время. Так вышло, что задержал выплату на один день (надо сказать, что менеджеры по взысканию просроченной задолженности разговаривать нормально не умеют, все шаблонно, ни каких компромиссов, начинают звонить по всем телефонам, где они их берут не знаю, и просить знакомых одолжить вам деньги для покрытия долга ), но и мне на тот момент терять было нечего. Получил зарплату, занял у друзей, знакомых, позвонил в МФО и сказал или я гашу весь долг сегодня по состоянию на текущий момент или прекращаю все выплаты и разговаривать мы будем в суде и бросил трубку. Перезвонили на следующий день, озвучили сумму, она совпала с моими подсчетами и на этом мы расстались. Для МФО не выгодно доводить дело до суда, т.к. обычно по решению суда списываются набежавшие проценты, остается только сумма долга. По этому некоторые МФО идут на компромисс. Далее, если договориться не удалось, как вариант пере кредитование мелких займов с большими процентами в более крупных МФО с меньшим процентом. Можно решить вопрос через суд. В моем случае, удалось необходимую сумму для закрытия всех займов единовременным платежом. Я отслеживал свою кредитную историю весь период борьбы с МФО, не смотря на просрочки по выплатам (доходили до трех недель), после закрытия всех займов, мой кредитный рейтинг вырос в разы, а через месяц после этого банки сами начали предлагать кредиты, чем и воспользовался, погасив долги друзьям. Буду рад если хоть, чем — то смог помочь. Если моя статья показалась полезной и познавательной поставьте лайк, если есть вопросы пишите , обязательно отвечу.

Как выбраться из долговой ямы, финансовый советник

Многие на своём опыте знают, что влезть в долги – проще простого. Гораздо тяжелее полностью рассчитаться со всеми кредиторами, справившись с давлением нависающих задолженностей. Тем не менее, отчаиваться в сложном положении также не стоит. Ведь всегда есть несколько вариантов решения.

Объективная оценка ситуации

Раз уж вы начинаете вести «бой» с собственными долгами, стоит избавиться от любой паники, и постараться максимально рассудительно отнестись к оцениванию сложившейся ситуации.

Возможно, не всегда верится, что вы сможете справиться с трудностями, но сконцентрировав свои силы, сфокусировавшись на одной определённой цели, всегда можно получить максимальный эффект. По опыту многих людей, которые успешно справились со всеми задолженностями, можно сказать, что любая долговая яма на самом деле вполне преодолима, если вы будете проявлять своё упорство и придерживаться определённого плана.

Рассчитайте сумму долгов

Что делать если влез в долги? Первым делом нужно рассчитать полную сумму всех ваших задолженностей, посмотреть на обязательные регулярные платежи, их размеры и даты следующих обязательных выплат по кредитам.

Оцените свои возможности по погашению

Постарайтесь посмотреть «со стороны» на свою ситуацию и трезво оценить, насколько вы можете улучшить положение уже сейчас, и что можете сделать через некоторое время. Постарайтесь вносить небольшие, но регулярные платежи, постепенно погашая кредиты.

Даже если суммы задолженностей кажутся вам очень большими и практически неподъемными, старайтесь не прекращать вносить небольшие платежи каждый месяц, воспитывая в себе необходимую финансовую дисциплину.

Например, вы можете выделять 10% от всего вашего дохода для последовательного погашения. Самое главное – нужно понять, что вы не можете отдать все долги сразу же, как только приняли соответствующее решение. Тем не менее, разработав чёткий план погашения и стараясь придерживаться графика, вы обязательно сможете со всеми рассчитаться и почувствовать себя более свободно.

По возможности вносите больше минимального платежа. На первый взгляд может показаться, что вносить именно минимум будет наиболее выгодно для вас, но в действительности всё скорее наоборот. Чем больше будут вносимые вами суммы, тем быстрее вы справитесь с кредитом, и тем дешевле он вам в итоге обойдётся.

В первую очередь погасите самые «дорогие» кредиты. В случае если вы можете погашать ваши кредиты не одновременно, а только по очереди, для начала выбирайте те, в которых самые невыгодные для условия, с самыми высокими процентами. Рассчитывайте свои финансы так, чтобы побыстрее справиться с наиболее «нависающими» задолженностями, тогда как в некоторых других кредитах можно будет временно обойтись только обязательными платежами.

После следует заняться долгами поменьше, которые вы сможете выплатить достаточно быстро. Заметно уменьшающееся общее количество задолженностей будет хорошо мотивировать вас успешно дойти к своей цели в кратчайшие сроки.

Погашение задолженностей

Постоянные долги негативно влияют на наш финансовый потенциал и тонус. Иногда даже небольшие суммы, которые вы должны банкам или МФО могут очень существенно омрачать ваше общее настроение и всю вашу деятельность. Поэтому справиться с кредитами и выбраться из долговой ямы – первоочередная задача.

Своими силами

Для абсолютного большинства заёмщиков, разрешить все свои вопросы касательно кредитов будет лучше и удобней своими собственными силами, не прибегая к помощи родственников, друзей или других кредиторов.

Стоит по возможности постараться организовать для себя максимально независимый доход, который позволит выплачивать платежи для погашения и при этом не брать кредит и займы заново.

Рефинансирование

Если же вы не успеваете отдать долги, существует возможность рефинансирования кредитов в других финансовых организациях. Многие МКК предлагают соответствующие услуги. Воспользовавшись ими, вы можете переоформить некоторые кредиты.

Рефинансирование подразумевает оформление нового кредита для погашения старого. При этом деньги часто даже не выдаются на руки, а напрямую идут на погашение задолженности. Таким образом, это поможет продлить сроки по выплатам и несколько улучшить остальные условия кредитования.

Банкротство

Действительно, в соответствии с законом, банкротство физического лица или индивидуального предприятия позволяет списать с заёмщика все долги. Но, объявлять себя банкротом стоит только в наиболее критической ситуации, в случае тяжёлой болезни, последствий стихийных бедствий, пожара или потери имущества.

В остальных случаях банкротство не представляет собой выход из долговой ямы, так как накладывает слишком много негативных ограничений. Помимо невозможности взять какие-либо займы в будущем, банкрот не может начинать своё дело, не может занимать руководящую должность, не может выехать за границу.

На эти, и другие подобные вопросы вам с удовольствием ответят лично сотрудники компании PROFI CREDIT! Приходите, вы всегда вам рады! 

способы, тактики, стратегии, правила выхода из долгов

Многие уверены, чтобы выйти из затруднительного финансового положения нужно оформить кредиты, но так ли это на самом деле?

Кредиты – это кратковременное ложное представление о том, что материальные вопросы начинают налаживаться. Предоставляемая возможность провоцирует людей оформлять кредиты даже тогда, когда они сомневаются, что смогут выплатить все долги. Как выбраться из долговой ямы? В этом стоит разобраться.

Ошибки, ведущие в долговую яму

Интересно, что некоторые люди, оформившие один кредит, спустя время обязательно обращаются в банк еще.

Банки всегда предлагают выгодные условия для оформления кредитов. Клиентов привлекают небольшими процентами и приемлемой ежемесячной оплатой. Создается впечатление, что все делается для клиентов, но банк даже от одного оформленного кредита имеет большую выгоду.

Сумма общего долга возрастает с каждым месяцем или годом. Чтобы не затягивать с выплатами, следует регулярно погашать долг, сумма не должна быть меньшей, чем указано в договоре.

Важно знать, чем быстрее сможете выплатить кредит, тем меньше денег потеряете.

Многие собственноручно загоняют себя в долговую яму. Они берут ссуды, чтобы оплатить предыдущие долги, висящие мертвым грузом и увеличивающие проценты.

Дабы избежать такой удручающей ситуации не стоит допускать распространенные ошибки, такие как:

• неумение контролировать собственные расходы;
• регулярная оплата по минимальным платежам;
• неправильно расставленные приоритеты, в виде оплаты мелких долгов;
• просьба об увеличении кредитного лимита;
• объединение имеющихся банковских кредитов в один большой долг.

Правила, помогающие выбраться из долговой ямы

Случаи, когда человек погружается в долги весьма распространен, не нужно рвать на себе волосы и впадать в глубокую депрессию. Из каждой ситуации есть выход, главное, помнить о трезвом уме и верном расчете.

1. Не прячьтесь от кредиторов. Если у вас нет денег, чтобы заплатить долг, следует сразу обратиться в банк, который идет на уступки и предлагает альтернативные варианты. Это учреждение заинтересовано в выдаче кредитов и соответственно получения процентов, поэтому сотрудник банка предложит компромиссное решение, которое удовлетворит обе стороны.
2. Установите причину задолженности. Спокойно подумайте, что привело вас к такому результату. Осознание своих ошибок не позволит повторить их, и вы сможете быстрее наладить финансовое положение.
3. Нет минимальным платежам. Многие думают, что выплаты минимальными платежами существенно не отразятся на их бюджете. Это распространенное заблуждение. Оттягивая сроки погашения кредита, вы увеличиваете количество раз начисления процентов. К сведению, чем больше сумма выплат, тем быстрее закроете задолженность.
4. Правильно расставленные приоритеты. Некоторые заемщики сначала пытаются выплатить мелкие кредиты, а уж потом приступают к более существенным. Многое зависит от процента ставки по всем кредитам. Если он практически одинаковый, то можно оплачивать любой кредит. Если же разница между процентами значительна, лучше отдать предпочтение, оплате большого кредита, постепенно переходя к маленьким. Не допускайте накопление пени по менее дорогим ссудам.
5. Планируйте собственные финансы. Залогом успеха является грамотное планирование доходов и расходов. Регулярный учет позволит контролировать средства. Раз в месяц анализируйте расходы, на что уходят деньги и можно ли без этого обойтись. Вы быстрее найдете деньги на погашение кредита, если будете ежедневно контролировать свои расходы.
6. Дополнительный заработок. Существует масса способов заработать деньги. Можно взять на себя дополнительные обязанности на основной работе, сменить деятельность или научиться зарабатывать на собственных увлечениях. Новые технологии предоставляют множество возможностей.
7. Обходите стороной антиколлекторские агентства. Это весьма сомнительные организации, на которые не стоит полагаться, к тому же их услуги стоят недешево. Вспомните поговорку о бесплатном сыре и мышеловке, и не надейтесь на чудо. Кредит придется погасить, хотите вы этого или нет. Не нужно быть пассивными и считать, что проблемы сами собой исчезнут, этого не будет.

Способы выхода из долговой ямы

Дабы не запятнать кредитную историю не стоит скрывать возникшие проблемы от кредиторов. Банк всегда готов пойти навстречу, если человек сам обращается за помощью.

В большинстве случаев, предлагается реструктуризация долга. Этот способ выгоден обеим сторонам, представители банка пересматривают график платежей по кредиту, выбирается подходящий вариант для должника. Исключаются судебные разбирательства и связанные с ними издержки.

Существует два варианта реструктуризации:

• Первая схема заключается в отсрочке платежа на четыре месяца. В этот период должник выплачивает только проценты по кредиту.
• Вторая схема заключается в отсрочке платежей на несколько месяцев, причем одну часть долга клиент должен погасить сразу, остальную часть нужно погасить в сроки, установленные банком.

Реструктуризация негативно отражается на кредитной истории, в будущем такому клиенту банки могут отказать в оформлении кредитов. Чтобы не доводить до реструктуризации, старайтесь своевременно вносить платежи.

Можно попросить банк об отсрочке платежа. В этом случае, долг по кредиту клиент не выплачивает некоторое время, но после окончания отсрочки, размер выплат увеличивается.

Придется заплатить за предоставление такой отсрочки.

Ситуации бывают разные, если вы уволились с работы и не в состоянии оплатить кредит в течение полугода, обратитесь в Арбитражный суд, который признает вас банкротом. Для погашения кредита клиент должен отдать собственное имущество на реализацию, кроме предметов первой необходимости. Так, погашается долг по кредиту.

При оформлении ссуды человек должен быть уверен, что сможет ежемесячно выделять сумму на его погашение. Если такой уверенности нет, лучше обойтись без него. Чтобы не оказаться в долговой яме, следует найти дополнительный источник заработка, можно продать вещи, которыми вы не пользуетесь.

Реальные истории людей, выбравшихся из долговой ямы

История 1. По Шекспиру. «Займы притупляют бережливость.»

Татьяна всю свою сознательную жизнь испытывала нехватку денежных средств. С годами ситуация лишь усугубилась, ведь она в стремлении насладиться всеми радостями бытия оформляла кредиты, которые завели девушку в долговую яму. Оформление кредитов для многих сродни зависимости, вот и Татьяна превратилась в человека, который рассчитавшись с одним долгом, сразу же брал новую ссуду.

Неизвестно, чем бы это закончилось, но девушка вовремя пересмотрела свои жизненные приоритеты. Она начала активно трудиться, тратила меньше, чем зарабатывала и даже научилась откладывать на черный день. Теперь Таня превратилась в уверенного человека, который не думает о том, где взять деньги, чтобы отдать долг.

История 2. Одна из самых частых причин попадания в долговую яму — провалы в открытии собственного дела.

Святослав мечтал о создании собственного дела, мужчина был уверен, что добьется желаемого, ведь у него есть: опыт, талант и внутреннее чутье. Но, все пошло не так, как планировалось. По уши в долгах, Святослав не знал, что еще предпринять, чтобы улучшить свое финансовое положение. Он был уверен, что кредиты помогут продержаться на плаву некоторое время. Ситуация ухудшилась.

Поняв, что так дальше нельзя, мужчина сократил свои расходы. Он начал составлять план перед покупками, безжалостно вычеркивал пункты, без которых можно обойтись. Мужчина научился себя мотивировать, и это помогло ему не только погасить все кредиты, но и стать более счастливым человеком.

История 3. Для погашения кредитов с процентами можно взять безпроцентные кредиты.

Финансовая неграмотность и незнание тонкостей оформления кредитов сыграли с Анной злую шутку. Девушка считала, что кредиты способствуют улучшению жизни, для полного счастья она оформила сразу несколько. Деньги быстро закончились, а вместе с ними и чувство удовлетворенности. Раздражение нарастало с каждым звонком кредиторов, которые становились все настойчивее.

Первое, что сделала Анна, навела порядок в финансах, затем она занялась поиском дополнительного источника дохода. Она отлично рисовала и вскоре смогла продавать свои картины заинтересованным в этом покупателям. Девушка понимала, что время идет, а проценты капают, поэтому она перезаняла денег у родных и покрыла все кредиты, после чего вплотную занялась работой. Родственники проценты от займа не требовали, и спустя год Аня рассчиталась со всеми долгами.

История 4. Пример правильного подхода к займам.

Андрей был противником займа и кредитов, но настали тяжелые времена и он вынужден был отойти от своих убеждений. Мужчина изучил все нюансы оформления ссуды, не поленился расспросить у друзей, которые неоднократно обращались за помощью в банк. Сделав соответствующие выводы, он ни разу не пропустил выплаты по задолженности.

Сумма займа была серьезной, но мужчина ответственно отнесся к этому, иногда он платил даже больше, чем было указано в договоре. Так, Андрей быстрее погасил кредит и соответственно избавился от процентов.

Профилактика

Долговая яма обойдет вас стороной, если придерживаться следующих правил.

• Живите по средствам.
• Забудьте о нерациональных тратах.
• Не игнорируйте финансовую подушку безопасности.
• Не используйте кредитки.

Человек разумный и рационально мыслящий никогда не оформит кредит, если сомневается, что сможет выплатить долг в установленные банком сроки.

Что следует усвоить, чтобы выбраться из долгов?

Волшебных советов не существует, все сводится к достаточно простым правилам «жить по средствам», «умерить свои аппетиты» и т. д. Как мотивировать себя на их выполнение? Об этом рассказывать Инна Кхан на видео.

Срочно нужны деньги? Возьми их в проверенных компаниях на льготных услоивиях:

Как выбраться из долговой ямы МФО и кредитов? | Адвокат Кацайлиди

Ранее я обещал рассказать о вариантах решения проблем с кредитными обязательствами, выполняю. Узнайте, как выбраться из долговой ямы по кредитам и займам МФО прямо сейчас:

1. Перво-наперво анализируем своё финансовое положение, все свои доходы и расходы. Прямо расписываем. Зачастую выясняется наличие трат, от которых можно воздержаться, и за счёт этого, высвободится необходимая сумма для несения кредитного бремени. Или имеется имущество, которым можно распорядится без ущерба для семьи, но за счёт его продажи появится возможность разделаться с долгом.

Подробнее смотрите ВИДЕО:

2. Обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга, при этом вы должны четко понимать, что именно вам необходимо для стабилизации положения — кредитные каникулы (определенный промежуток времени, когда вообще платёж не вносится), или вам требуется уменьшение суммы ежемесячного транша, или вы сможете временно платить проценты по кредиту, а после выравнивания финансового статуса, покроете неоплаченный основной долг и др. Опишите своё тяжелое положение и предложите свой вариант защиты от неминуемого возникновения долга в связи с невозможностью нести установленные расходы по кредиту. Многие банки идут на встречу и совместно с клиентом вырабатывают компромиссное решение. Это позволяет им избежать судов и, крайне неприятного, когда Пристав разведёт руками и скажет, что взыскание и исполнение судебного акта невозможно.

3. Так же можно обратиться в другой банк за рефинансированием одного или нескольких кредитов (многие даже предлагают такую услугу). В данном случае вы уменьшите сумму расходов на кредитное бремя до приемлемого.

4. Если задолженность уже сформировалась и идёт судебное разбирательство о ее взыскании, нужно активно участвовать в процессе, составлять возражение, представлять контррасчет, заявлять о пропуске срока исковой давности, просить суд о снижении штрафных санкций. В случае несогласия — обжаловать решение суда в вышестоящие инстанции. Все это влияет на результат определения итогового долга, в ваших руках уменьшить его.

5. Ну и не забываем о существовании процедуры банкротства, когда решение Арбитражного суда все долги (за исключением некоторых) списываются с человека. О ней я ранее подробно рассказывал.

Так что не унываем, а действуем. Дорога стелется под ногами идущего.

#каквыбратьсяиздолговойямы #долгипокредитам #долговаяяма #займы #коллекторы #суд #какизбавитьсяотдолговпокредитам #рефинансированиекредита #реструктуризациякредита #банкротствограждан #кредиты #приставы
#мфо #помощьвпогашениикредита
#екатеринбург #адвокат #долги #кацайлидиипартнеры

P.S.: желаю Всем сторонам правовой безопасности. Подпишитесь на канал СОВЕТЫ АДВОКАТА и Вы первые получите полезную информацию. Не забудьте поставить понравилось настоящей статье, поделиться. Чтобы и другие имели возможность увидеть советы и решить свою проблему.

С уважением, Кацайлиди Андрей Валерьевич, адвокат, управляющий партнер Адвокатского бюро «Кацайлиди и партнеры»

Латвийцам разрешат выбраться из долговой ямы только один раз и за 200 евро

РИГА, 26 авг — Sputnik. Процедура банкротства дешевеет, предполагается, что в упрощенном порядке ею смогут воспользоваться малообеспеченные жители Латвии с долгами 2000—5000 евро, но только один раз в жизни. Ассоциация заемщиков считает, что планку нужно еще понизить и разрешить уходить на банкротство уже с 1 тысячи евро.

В Латвии сейчас примерно 40 тысяч человек с низкими доходами, которые набрали кредитов, а отдать не могут. И зачастую речь идет отнюдь не о бездумных займах на поездки и модные обновки — люди в возрасте берут в долг, чтобы расплатиться со взлетевшими коммунальными платежами.

Чтобы помочь им выбраться из долговой ямы, Минюст предложил законопроект «Об освобождении физических лиц от долговых обязательств». Таким образом, государство планирует ввести процесс банкротства для тех, кто не способен вернуть долги на относительно небольшие суммы. Как все будет происходить на деле, разбиралась газета «Сегодня».

«По кредиту не плачу, работаю нелегально»

Пользователь Альфонс поделился на сайте Латвийского радио своей житейской историей:

«У меня знакомый набрал срочных кредитов из-за болезни. Отдать, естественно, не смог. Малообеспеченным тоже не может являться, по ряду причин, как и я. Когда устроился на хорошую работу, кредиторы у него высчитали ползарплаты. Он сразу уволился и начал искать нелегальную работу. Сейчас работает нелегально.

У меня похожая история. В отдельный промежуток времени несколько месяцев просто не было работы — из-за проблем с покупателями. Пока все налаживалось, пробовал найти другую работу, но в моем возрасте под 60 это непросто. Тоже набрал кредитов. Ведь жить и платить за коммунальные услуги как-то надо. В итоге работаю нелегально.

Налоги, естественно, не плачу. Все это скажется на пенсии.

Выплачивать — ничего не выплачиваю. Зарплаты сами знаете у нас какие. Это вам не Европа, где минимальная зарплата выше, чем у нас заработки… Почему именно с 2 тысяч, а не меньше? У меня, например, долгов около 2 тысяч».

Альфонс считает, что упрощенная процедура должна быть для всех должников: «если уж делать — то для всех, кто не может оплатить долги».

Альфонс с приятелем отнюдь не одиноки. Низкие зарплаты и рост цен загнали в Латвии в долговую яму многих. В аннотации к законопроекту Минюст приводит такие цифры от Ассоциации финансовой отрасли:

В 2018 году опаздывали с выплатой долговых обязательств ниже чем 200 евро 170 тысяч человек;

У 40 тысяч человек долговые обязательства превышают 2 тысячи евро. Еще примерно у 35 тысяч человек долги от 2000 до 5000 евро.

У судебных исполнителей сейчас находится 188 тысяч дел.

Выход из хронической бедности

В данный момент такие должники, как Альфонс и его друг, не могут пройти обычную процедуру неплатежеспособности, поскольку банкротами в Латвии могут стать лишь жители, совокупные долги которых превышают 5 тысяч евро. Плюс процедура это не дешевая.

В 2017 году, по подсчетам Центрального статистического управления, 446 тысяч (или 23,3%) жителей были подвержены риску бедности. Причем показатель ухудшается вот уже три года подряд. Долги только усугубляют ситуацию. Те, кто их не может отдать, попадают в изоляцию, соглашаются получать зарплату в конвертах, уезжают из страны.

Многие берут быстрые кредиты, чтобы отдать уже имеющиеся долги. Таким образом снежный ком проблем только растет.

Чтобы разорвать порочный круг, планируется, что должник, который не способен оплатить свои кредиты и займы на сумму до 5 тысяч евро самостоятельно, сможет пройти процедуру освобождения от долгов. После этого кредиторы не смогут предъявить такому человеку никаких претензий, он снова сможет получать официальную зарплату без страха, что судебный исполнитель заблокирует его счет, сможет даже брать новые кредиты.

Условия для упрощенного избавления

Списать долг можно будет лишь тем, у кого доходы в течение последнего года меньше минимальной зарплаты, кто получает государственную социальную помощь, имеет статус малообеспеченного или нуждающегося лица по меньшей мере последние три месяца, а также не имеет ипотечного и других кредитов.

Еще несколько условий: воспользоваться новым предложением смогут те должники, у которых нет недвижимости и кредитов за границей.

Что существенно: долги по алиментам, штрафам или денежным наказаниям за незаконные действия списывать не будут. И процедуру освобождения от маленьких долгов на сумму до 5 тысяч евро можно будет пройти только один раз в жизни.

Стандартная неплатежеспособность частного лица обходится недешево. Одна только пошлина за рассмотрение дела стоит 70 евро, и еще администратору неплатежеспособности надо сразу заплатить две минимальные зарплаты, а это 860 евро.

Но упрощенный процесс будет намного дешевле. Планируется, что при упрощенной процедуре администратор неплатежеспособности не потребуется, значит, должнику не придется оплачивать эту статью расходов. Предполагается, что общие расходы на освобождение от маленького долга не превысят 200 евро. Оформление документов тоже обещают упростить.

При этом каждому желающему освободиться от долга, в обязательном порядке придется пройти курсы финансовой грамотности. Причем не просто посещать, а успешно их окончить.

Защитники должников: «Нужно начинать с 1 тысячи евро»

Ассоциация заемщиков в целом уже поддержала поправки, однако считает, что планка, с которой можно объявить банкротство, должна быть снижена хотя бы до 1 тысячи евро, считает руководитель ассоциации Янис Аболиньш.

«Мы не понимаем, почему с 2 тысяч, если человек имеет статус малоимущего. Мы все-таки считаем, что порог можно снизить до 1 тысячи евро. Если человек попал в такую ситуацию, а министерство юстиции обозначило 2 тысячи — мы не согласны, мы призовем депутатов пересмотреть этот лимит», — пояснил он в разговоре с Латвийском радио.

Аболиньш также рассказал, как будет на практике проходить процесс неплатежеспособности для заемщика с долгами до 5 тысяч евро.

«Он пойдет к нотариусу, он должен будет заплатить 100 евро, должен будет предоставить доказательства того, что лицо малоимущее, и надо будет представить доказательства, что эти долги и обязательства для него уже на этот момент наступили. Не просто, что он взял этот кредит в 2 тысячи евро, а что кредиторы уже требуют эти деньги вернуть».

Долг спишут. Но далее в течение двух лет у банкрота не будет возможности взять микрокредит снова. Кроме того, бывший должник будет на особом контроле у кредитных организаций.

За предоставление ложной информации о себе и о состоянии кредита по закону предусмотрена уголовная ответственность.

Есть еще один нюанс: около половины заемщиков могут оказаться должниками иностранным компаниям, и тогда им нельзя будет пройти упрощенный процесс банкротства на территории Латвии. При этом фирмы, занимающиеся быстрыми кредитами, часто цедируют (продают) долги другим иностранным компаниям. На эту лазейку в новом законодательстве Ассоциация заемщиков обратит внимание министерства юстиции.

Законопроект пока был оглашен на собрании госсекретарей. Теперь Минюст должен обобщить все мнения и подать законопроект на рассмотрение в правительство.

Планируется, что он может вступить в силу 1 января 2021 года.

Растет число безнадежных должников

В прошлом году в Латвии выросло число заемщиков, которые столкнулись с трудностями при возврате долга, сообщила недавно на пресс-конференции руководитель Центра защиты прав потребителей (ЦЗПП) Байба Витолиня. По ее словам, удельный вес заемщиков, испытывающих трудности с возвратом долга, вырос с 43% в 2017 году до 45% в 2018 году.

Кроме того, Витолиня отметила, что с каждым годом все быстрее растет объем кредитных обязательств жителей Латвии — в прошлом году сумма выданных новых небанковских кредитов, по сравнению с 2017 годом, увеличилась на 7,3%, или 43 миллиона евро, достигнув 630 миллионов евро.

Наиболее стремительный рост в прошлом году был зафиксирован в сегментах дистанционных (42%) и потребительских (20%) кредитов, а также в лизинге (30%).

По словам Витолини, жители в основном берут займы для погашения счетов и долгов (38,9%), покупки продуктов и бытовых товаров (27,6%), а также для покупки или ремонта транспортных средств (27,3%).

Руководитель ЦЗПП заявила, что, согласно данным отрасли небанковского кредитования, в августе наблюдается наибольший спрос жителей на небанковские займы. К примеру, в августе прошлого года сумма новых выданных кредитов составила 57,22 млн евро. Это время совпадает с периодом после отпусков и началом нового учебного года.

В ходе опроса ЦЗПП выяснилось, что 77% жителей Латвии во время отпуска (чаще всего летом) позволяют себе большие траты, чем планировалось. В свою очередь, 34% респондентов признались, что сталкиваются с финансовыми трудностями после отпуска, а 11% опрошенных рассказали, что вынуждены брать деньги в долг для покрытия своих финансовых обязательств после отпусков.

Как выбраться из долговой спирали

Долги могут стать серьезным препятствием на пути к достижению ваших финансовых целей. По данным Федеральной резервной системы, совокупная задолженность американцев по состоянию на четвертый квартал 2020 года составила 14,56 триллиона долларов. Между кредитными картами, студенческими ссудами, автокредитами и ипотекой легко оказаться в ловушке того, что кажется спиралью долга. С другой стороны, выбраться из этого и создать финансовую стабильность немного сложнее. К счастью, есть несколько стратегий, которые вы можете реализовать, чтобы улучшить свое финансовое положение и навсегда разорвать долговой цикл.

Ключевые выводы

• Попадание в круговорот долга часто происходит со временем, а не в одночасье, и разрыв цикла также может потребовать времени.
• Студенческие ссуды, кредитные карты, автокредиты, личные ссуды и ипотечные ссуды — все это может способствовать накоплению долгов, и важно определить приоритеты того, как вы будете погашать эти обязательства.
• Завершение долгового цикла требует плана погашения долга, но это также означает пересмотр поведения и отношения к деньгам, которые в первую очередь приводят к возникновению долга.
• Некоммерческие и некоммерческие услуги по облегчению долгового бремени могут помочь вам вернуться на правильный путь в финансовом отношении, хотя они могут не предлагать идентичные услуги.

Как начинается долговая спираль

Для многих людей сползание в долги начинается со студенческих ссуд. По оценкам, 43 миллиона американцев имеют задолженность по студенческим ссудам, средний остаток которых составляет чуть менее 40 000 долларов. К сожалению, студенческие ссуды могут быть необходимостью для оплаты бакалавриата или магистратуры, поскольку стоимость обучения растет из года в год.

Поскольку оплата обучения в колледже или техническом обучении наличными для большинства людей неосуществима, ссуды на образование являются единственным выходом. Обратной стороной является то, что получение ссуды немедленно ставит под угрозу ваш личный баланс. Пока вы учитесь в школе, вы накапливаете долги в то время, когда у вас, вероятно, не хватает дохода, чтобы сделать хотя бы один платеж по кредиту.

Примечание

Ссуды

Parent PLUS принадлежат вашим родителям и не являются вашими долгами, но все студенческие ссуды, которые они подписывают от вашего имени, принадлежат вам в равной степени.

У вас также могут быть другие виды долгов в возрасте 20 лет. Кредитные карты, например, могут помочь покрыть ежедневные расходы на жизнь, пока вы еще учитесь в школе или даже после того, как начнете свою карьеру. Пока на ваши ссуды начисляются проценты, кредитные карты повышают процентную ставку, взимая значительно более высокие процентные ставки, чем по школьным ссудам, что еще больше увеличивает ваши долги.

Когда вы заканчиваете школу, долговые расходы еще больше увеличиваются, если вы живете в районе, где вам нужна машина, чтобы искать работу или добираться до работы.Это приводит к посещению автосалона, где вы встречаетесь с продавцом, который весело спрашивает: «Какой размер ежемесячной оплаты вы ищете?» К тому времени, как вы покидаете автосалон, к вашему бремени добавляется еще один долг.

Следующей может быть ипотека на дом. Вскоре процент дохода, направляемый на ежемесячные выплаты, становится огромным. Чтобы снизить нагрузку, вы берете еще одну ссуду в форме консолидации долга. Хотя объединение долгов с высокими процентами и их рефинансирование по более низкой процентной ставке звучит как разумная идея, в действительности большинство людей в конечном итоге оказываются в долгах еще глубже всего за несколько лет. Как только их ежемесячные платежи уменьшаются, уровень их расходов увеличивается.

Спустя несколько раундов консолидации долга многие люди обнаруживают, что большая часть их дохода идет на выплату непогашенных долгов, что они больше не могут оставаться в курсе других расходов. В конце концов, это может привести к ухудшению кредитного рейтинга, что приведет к невозможности брать займы под низкие процентные ставки. Ссуды под высокие проценты и платежи по кредитным картам еще больше ограничивают денежный поток и даже могут привести к банкротству.Хотя банкротство может предоставить средства для восстановления финансового положения и начала заново, часто оно просто действует аналогично консолидации долга, знаменуя начало новой долговой спирали.

Предупреждение

Определенные типы ссуд, включая ссуды до зарплаты и ссуды на покупку автомобилей, могут привести к опасному циклу заимствований, в котором вы можете получить долг под трехзначную процентную ставку.

Прервать круговорот долга

Если вы готовы избежать долговой спирали, первым делом нужно прекратить занимать деньги.Кредитные карты часто являются ведущими виновниками возникновения потребительского долга, поэтому это означает, что пластик убирается. Оплачивайте наличными, выписывайте чек или используйте бесплатную дебетовую карту для совершения покупок. Таким образом, вы увидите, сколько вы тратите, а когда деньги закончатся, вы не сможете потратить больше.

Затем вам следует внимательно изучить свои доходы и расходы. В то время как многих людей раздражает идея жить по бюджету, реальность такова, что это делают все (если только у них нет неограниченного дохода).Если вы просто не можете справиться с идеей отслеживать каждую потраченную копейку, все же неплохо периодически проверять свой доход и сравнивать его с вашими расходами. По крайней мере, вы поймете, тратите ли вы больше, чем приносите.

Снижение расходов на значительную сумму может помочь ускорить выполнение ваших планов погашения долга. Будет ли это связано с большими или небольшими изменениями в образе жизни, зависит от того, что вам удобнее всего и как быстро вы хотите выплатить долг.Например, жилье и транспорт — две из самых больших затрат для большинства людей. Переезд в менее дорогой дом или даже переезд в другой город — часто способ значительно и существенно сократить ваши расходы.

Точно так же обмен вашего автомобиля на более дешевый может привести к экономии сотен долларов в месяц, когда уменьшатся ваши автомобильные и страховые выплаты, а также ежемесячные счета за бензин. Или, если вы живете в крупном мегаполисе с системой общественного транспорта, вам может посчастливиться полностью отказаться от транспортного средства и связанных с ним расходов.

Следующим шагом в этом процессе является сокращение дискреционных расходов. Этот шаг часто оказывается наиболее сложным для людей, которые не любят каждый день отслеживать, куда уходят их деньги. Один из способов упростить задачу — изменить способ оплаты. Простая оплата наличными, а не кредитом, может помочь вам лучше понять, сколько вы тратите и сколько у вас осталось в кармане.

Подсказка

Если вам сложно составлять и придерживаться бюджета каждый месяц, подумайте об использовании популярного приложения для составления бюджета, чтобы упростить задачу.

Создание стратегии погашения долга

Если вы проанализировали свои расходы и определили, сколько вы можете позволить себе платить в счет погашения долга каждый месяц, следующим шагом будет выбор метода погашения. Есть два варианта, которые вы можете попробовать: снежный ком долгов или лавины долгов.

Долговая лавина — наиболее математически логичный метод, поскольку он требует, чтобы вы сначала выплатили свои долги с самыми высокими процентами. Со временем это приведет к максимальной финансовой экономии, но если у вас большие остатки на счетах, может пройти много времени, прежде чем вы почувствуете, что добились какого-либо прогресса.

Если этот подход кажется вам слишком сложным, вы можете вместо этого попробовать снежный ком. Это включает в себя уплату максимально возможной суммы в счет долга с наименьшим балансом в первую очередь, одновременно выплачивая минимальные суммы по всем остальным долгам. Выплачивая долг, вы переносите сумму платежа на следующий долг в списке.

Снежный ком долга может дать вам быстрый выигрыш, если вы сможете правильно выплатить один или два небольших долга. После того как вы выплатили один долг, вы, вероятно, будете вдохновлены выплатить следующий и еще один долг.Хотя этот подход не самый логичный, он обеспечивает более быстрый прогресс, что может стимулировать вашу новую привычку.

Следующие шаги

По мере того, как вы начинаете погашать долги и придерживаться ежемесячного бюджета, одной из ваших целей должно быть создание ежемесячного финансового профицита. Это деньги, которые у вас остались после того, как все ваши обычные счета были оплачены и вы внесли адекватные платежи в свой долг.

Как только вы достигнете точки, когда у вас будет излишек каждый месяц, пора использовать этот излишек.Лучше всего начать с того, чтобы отдать часть этих денег себе, чтобы сэкономить, а не потратить. Вместо того, чтобы тратить лишние деньги, отложите их на «черный день».

Это концепция «сначала плати себе» в действии. Вместо того, чтобы использовать деньги для покупки большего количества вещей, откладывание этих денег создает резервный фонд, который вы можете использовать, когда вам срочно нужны деньги. Если наступит дождливый день и вам все же нужно потратить деньги, замените их как можно скорее. В идеале вам нужно иметь достаточно денег, чтобы покрыть расходы на несколько месяцев.Если это кажется большим числом, не расстраивайтесь. Откладывание дополнительных 50 долларов — отличное место для начала.

Подсказка

Подумайте о том, чтобы спрятать свой фонд на черный день на высокодоходном сберегательном счете, чтобы получить конкурентоспособную процентную ставку с минимальными банковскими комиссиями.

После того, как вы полностью профинансировали свой чрезвычайный сберегательный счет и взяли под контроль свой долг, вы можете переключить свое внимание на другие финансовые цели, такие как сбережения на пенсию или образование вашего ребенка в колледже.Если все это кажется слишком подавляющим и вы не думаете, что сможете разорвать долговую спираль в одиночку, вы можете подумать о том, чтобы получить помощь от служб по облегчению долгового бремени.

Компании по облегчению долгового бремени могут помочь вам изучить различные варианты управления и погашения долга, включая консолидацию долга и урегулирование долга. Найдите время, чтобы изучить и сравнить лучшие компании по облегчению долгового бремени, чтобы найти ту, которая предлагает лучшее сочетание услуг и стоимости для вашей ситуации.

Важно

Не платите никаких авансовых платежей компании по облегчению долгового бремени, не имея письменного соглашения о том, что они сделают для вас в первую очередь.И если компания по облегчению долгового бремени дает обещания, которые кажутся слишком хорошими, чтобы быть правдой, они, вероятно, таковы.

В конечном итоге настойчивость окупается

Чтобы разорвать долговую спираль, вам понадобится много терпения. Любой подход, который побуждает вас действовать и придерживаться своего плана, имеет смысл. Помните, что на создание этих непогашенных остатков потребовались годы (возможно, десятилетия). Восстановление будет таким же медленным процессом.

Как выбраться из долговой ловушки

Тони был небрежно относился к своим привычкам к расходам и оказался в огромных долгах, которые он не может выплатить сейчас.У него есть несколько кредитных карт, по которым он достиг максимальных кредитных лимитов. У него есть выдающиеся EMI на купленную электронику. Кроме того, он брал ссуды у друзей. Он не имеет четкого представления о своих обязательствах и производит периодические выплаты по мере возникновения излишка. Тони понимает, что у него проблемы, но не знает, как с ними справиться.

Тони необходимо принять немедленные меры по исправлению положения. Глубокая задолженность и неспособность выполнять свои обязательства повлияет не только на его кредитоспособность, но и на его сбережения на цели.Ему необходимо составить список всех своих долгов, включая сумму к оплате (минимальную сумму или EMI к оплате каждый месяц) и кредитора. Наличие этой информации поможет ему лучше спланировать выплаты.

Он сможет составить свой бюджет таким образом, чтобы минимальные ежемесячные обязательства по его долгам были выполнены, и влияние на его кредитный рейтинг было минимальным. Он сможет расставить приоритеты по выплатам с учетом затрат. Тони также мог бы подумать о переводе остатка на своих кредитных картах на карту с низким процентом или на карту, которая предлагает возможность погашения непогашенного остатка через EMI.

Следующая часть, где Тони должен будет проявить дисциплину и контроль, — это его текущие расходы. Он не должен брать новые долги до тех пор, пока его старые долги не будут погашены. Важно сократить весь образ жизни и лишние расходы, чтобы быстро погасить долги.

План Тони по расходам и сбережениям должен быть реалистичным и выполнимым. Его план погашения не должен быть бессрочным и должен иметь дату окончания, к которой он будет освобожден от долгов. Он должен ставить краткосрочные цели. Их достижение будет поддерживать его мотивацию.Жизнь с ограниченным бюджетом при выплате существующего долга должна дать ему дисциплину, чтобы жить в пределах своего дохода и расставить приоритеты в своих расходах даже после того, как он избавился от долга в своей жизни.

(Содержимое этой страницы любезно предоставлено Центром инвестиционного образования и обучения (CIEL). Материалы предоставлены Гириджей Гадре, Арти Бхаргавой и Лабдхи Мехта.)

Как выбраться из долговой ловушки

Выбраться из долговой ловушки может быть титанической задачей. «Когда человек не выполняет свои обязательства, он попадает в порочный круг: он не может получить более дешевые ссуды для погашения долга, его процентное бремя увеличивается, а объем долгов растет», — говорит Рамамурти из Credit Sudhaar.Хотя это и сложно, есть несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы выбраться из долговой трясины.

Вашим первым приоритетом должно быть избавление от дорогостоящих ссуд — непогашенных кредитов по кредитной карте, личных ссуд и т. Д. Поскольку маловероятно, что инвестиции принесут доход, который может соответствовать стоимости непогашенной кредитной карты — около 40% — это дает имеет смысл расплачиваться по взносам, обналичивая вложения в паевые инвестиционные фонды, золото и т. д. Другой вариант — получение помощи от семьи. «Скрыть финансовые проблемы от членов семьи — большая проблема.Свяжитесь с семьей или близкими друзьями и попытайтесь получить беспроцентные ссуды », — говорит Винит Джайн, соучредитель и генеральный директор Loanstreet.

Следующим шагом должно стать объединение существующих займов и использование ваших активов для получения новых займов под разумные процентные ставки для погашения существующих дорогих займов. «Поскольку краткосрочные ссуды имеют более высокие проценты по сравнению с долгосрочными ссудами, вы можете взять долгосрочную ссуду под залог имущества, пополнить свой жилищный ссуду и погасить свои дорогостоящие ссуды», — говорит Джит из Rubique.«Некоторые NBFC предоставляют кредиты людям, у которых есть возможность выплатить долг, даже если их кредитный рейтинг низкий из-за дефолта. Вы можете обратиться и договориться с такими NBFC о предоставлении ссуд по разумной процентной ставке », — говорит Арун Рамамурти, основатель Credit Sudhaar. Однако будьте осторожны, поскольку NBFC обычно взимают более высокие ставки.

Также читают:
Вы попадаете в долговую ловушку? Выяснить

Вышеупомянутые шаги могут спасти вас только в краткосрочной перспективе. Для долгосрочного решения лучший шаг — сократить ваши расходы.«Изменение образа жизни и жизнь по средствам — единственное долгосрочное решение. Это может быть болезненно, но это необходимо сделать », — говорит Джозеф из Finvin Financial Planners. Начните с определения расходов, которые можно относительно легко сократить — сесть на автобус или поезд вместо поездки на машине, избегать еды вне дома и т. Д. «Хотя меры по сокращению расходов будут различаться для людей, сокращение должно быть существенным», — говорит Пунджа. компании Credit Mantri.

Другое долгосрочное решение — работать над увеличением дохода.«Увеличение дохода семьи — неработающий партнер может начать брать уроки, работать в Интернете и т. Д., Если возможно, даже работать полный рабочий день — чтобы помочь семье навсегда выбраться из долговой ловушки», — говорит Джозеф. Что еще более важно, вы должны убедиться, что ваша текущая работа защищена. «Поскольку люди, как правило, теряют эффективность на работе из-за опасений по поводу долговых ловушек, их карьерный рост останавливается, а в худшем случае они могут потерять работу, что только усугубляет проблему», — говорит Джайн.

4 шага, чтобы выбраться из долговой ловушки

Мы видели темную сторону долговой ловушки.Мы можем понять эмоциональные потрясения, которые переживает человек. Долговая ловушка на раннем этапе жизни обычно запускается из-за сочетания задолженности по кредитной карте, личных ссуд, автокредитов или просто займов у друзей и семьи. Долг начинает увеличиваться с каждым месяцем, так как вам сложно выплатить только проценты и минимальную основную сумму. Мы считаем, что следующие 4 шага помогут вам выбраться из долговой ловушки.

1. Обязательство выйти из долговой ловушки:

• На самом деле все начинается с обязательства перед собой, что вы будете работать над тем, чтобы выбраться из долговой ловушки.Наличие веры и установка реалистичного графика выхода из ловушки — это первый реальный шаг.
• Поговорите с людьми, которые сделали это или находятся в удобном финансовом положении. Даже простое чтение по этой теме поможет.
• Установите реалистичные сроки, чтобы выбраться из долговой ловушки. На это может уйти год, а то и больше.

С другой стороны, жизнь намного лучше, и комфорт должен быть вашей движущей силой.

2. Лучше управляйте своими расходами:

Внимательно посмотрите на свои расходы и постарайтесь убедиться, что ваши расходы меньше вашего заработка.Это требует определенных усилий и дается всем нелегко. Загрузите выписку из своего банковского счета за последние 6 месяцев, выписку по кредитной карте и рассчитайте свои общие расходы. Теперь самое сложное — вам нужно начать оптимизировать свои расходы. Это может потребовать от вас

• Устранить некоторые регулярные расходы, которые не имеют значения для вашей жизни. Вы будете удивлены тем вариантам, которые у вас есть.
• Немного измените свой образ жизни, и благодаря Интернету вы всегда сможете найти хорошие варианты, которые дешевле.Почему бы не купить более дешевый (но не менее функциональный) телефон вместо того, который вы хотите купить. Помогают такие мелочи, как изменение вашего мобильного тарифного плана. Очень богатые люди имеют привычку тратить только на то, что им нужно, а не на то, что они хотят.
• Довольно часто вы находитесь в компании друга, который заставляет вас тратить больше, чем вы должны. Пропустите пару приглашений от этих людей. Есть более дешевые способы хорошо провести время.
• Продайте некоторые активы, если вам нужно, или попросите помощи у членов семьи.

Убедитесь, что ваши общие расходы меньше, чем ваш доход, и оставьте немного денег.

3. Систематически сокращайте свой долг:

Используя дополнительные оставшиеся средства, систематически сокращайте ваши займы. Начните с дорогостоящих заимствований, таких как кредитные карты. Попытайтесь достичь стадии, когда вы оплачиваете счета по кредитной карте в конце каждого месяца — на самом деле, не просто пытайтесь, если вы действительно привержены, просто сделайте это.

• Сделайте то же самое для личных займов и других подобных займов.Что касается ссуд, таких как автокредиты, дайте срок пройти и убедитесь, что вы снова не растягиваете свои силы.
• Вы должны нацеливаться на достижение точки, при которой ваши заимствования равны нулю.
• Кроме жилищного кредита, нет смысла брать какие-либо другие займы.

4. Наконец, из заемщика станьте вкладчиком. Начать инвестирование:

• Откройте инвестиционный счет. Вместо того, чтобы работать на свои ссуды, позвольте сбережениям начать работать на вас.
• Отложите немного денег на неотложные нужды. Обычно именно из-за чрезвычайных ситуаций вы попадаете в долги. Это могут быть ликвидные средства.
• Начни экономить на долгий срок и для ключевых целей жизни. Для более долгосрочных сбережений инвестируйте в акции или паевые инвестиционные фонды.

Мы желаем вам всего наилучшего в этом путешествии. Увидев это в реальной жизни, мы можем подтвердить одно — другая сторона намного красивее.

5 Признаков того, что онлайн-ссуда — это долговая ловушка

Когда вы просматриваете заполненные страницы результатов поиска Google в поисках недорогой онлайн-ссуды, может быть трудно отличить авторитетных кредиторов от хищных.

Эти кредиторы, использующие злоупотребления или недобросовестные методы, предлагают ссуды с высокими ставками и чрезмерно долгими или короткими сроками погашения, которые приносят кредитору деньги, но оставляют заемщику ссуду, которую они не в состоянии выплатить.

Ссуды до зарплаты являются распространенным типом хищнических ссуд: около 12 миллионов американцев берут их каждый год, говорит Алекс Хоровиц, старший научный сотрудник некоммерческой группы общественных интересов Pew Charitable Trusts. Эти краткосрочные ссуды под высокие проценты могут заманить заемщиков в круговорот долга.

«Потребители чувствуют себя лучше, когда у них есть доступные платежи — когда у них есть четкий путь к выплате долгов», — говорит он.

Знание того, что делает ссуду опасной, может уберечь заемщиков от попадания в долговую ловушку. Вот пять признаков хищнической ссуды.

1. Объявления без проверки кредитоспособности

Некоторые кредиторы рекламируют ссуды, не требующие проверки кредитоспособности, что означает, что кредитор не получает информацию о финансовой истории заемщика и не может оценить их способность погасить заем.

Хищные кредиторы часто взимают гораздо более высокую годовую процентную ставку, чтобы компенсировать неизбежный дефолт заемщиков по ссуде, говорит Брэд Кингсли, специалист по финансовому планированию из Cast Financial из Южной Каролины.

«Если они очень упрощают [получение ссуды], то это красный флаг», — говорит он. «Некоторые возражения положительны».

NerdWallet Руководство по COVID-19

Получите ответы о стимулирующих проверках, списании долгов, изменении политики в отношении поездок и управлении своими финансами.

2. Сосредоточьтесь на ежемесячных платежах

Кредиторы, которые рекламируют низкие ежемесячные платежи по ссуде без упоминания годовой процентной ставки или срока ссуды, должны подавать сигнал тревоги, говорит Кингсли.

Кредиторы могут делать это, чтобы отвлечься от срока и ставок ссуды, говорит он.

Поскольку хищнические кредиторы предлагают ссуды с высокими комиссиями и процентными ставками, заемщики должны уделять столько же внимания полной стоимости ссуды, которую представляет годовая процентная ставка, так и ежемесячным платежам.

3.Заоблачные ставки

Годовая процентная ставка по кредиту не должна превышать 36%, говорит Чарла Риос, исследователь Центра ответственного кредитования, группы защиты интересов потребителей.

Эта максимальная ставка была подтверждена несколькими штатами и федеральными агентствами, поскольку она дает заемщикам справедливые шансы на погашение и стимулирует кредиторов предлагать доступные ссуды, согласно отчету Национального центра потребительского права за 2013 год, некоммерческой организации, ориентированной на политику. люди с низкими доходами.

Многие кредиторы до зарплаты взимают годовую процентную ставку намного выше 100% и могут не указывать это явным образом на своей домашней странице, говорит Риос.

Если вы не можете увидеть диапазон годовых на сайте кредитора, вам следует с осторожностью вести с ними дела, — говорит Лорен Сондерс, заместитель директора Национального центра защиты прав потребителей.

«Если вам нужно охотиться на [APR], это красный флаг», — говорит она.

4. Чрезмерно длинные или короткие периоды погашения

Кредиторы до зарплаты обычно требуют, чтобы заемщик выплатил ссуду в течение одной или двух недель.

Но некоторые кредиторы предлагают небольшие ссуды с высокой годовой процентной ставкой и чрезмерно долгими сроками погашения, говорит Хоровиц. Эти ссуды могут привести к тому, что заемщик будет платить больше комиссионных и процентов, чем сумма, которую они первоначально взяли.

Например, ссуда в размере 1200 долларов США с 18-месячным периодом погашения и 300% годовых приведет к ежемесячным платежам в размере около 305 долларов США и общей сумме процентов в размере 4299 долларов США.

5. Требования к единовременным платежам

У хищнического кредитора могут быть условия погашения, которые требуют единовременного платежа или нескольких небольших платежей, а затем единовременной выплаты, также называемой воздушными платежами.

По словам Горовица, средний размер ссуды до зарплаты составляет 36% от зарплаты заемщика. Если заемщик не может обойтись без этого дохода, он может взять еще одну ссуду до зарплаты, чтобы компенсировать затраты.

Разумный план погашения ссуды должен быть основан на постоянной доле каждой зарплаты, а не на разовых выплатах, говорит он.

Выход из хищнической ссуды

Заемщики, получившие хищническую ссуду, могут попробовать несколько способов улучшить финансовое положение.

Рефинансируйте ссуду

Если у заемщиков достаточно солидный кредит, говорит Кингсли, они могут погасить хищническую ссуду другой ссудой от надежного кредитора.Многие кредитные союзы предлагают низкие ставки заемщикам с нежелательной кредитной историей.

Получите бесплатную консультацию

Свяжитесь с вашим генеральным прокурором

Письмо вашему генеральному прокурору не избавит вас от кредита, но создаст запись о том, что вы столкнулись с хищнической практикой кредитования, говорит Риос. Центр ответственного кредитования. Если вы один из многих подателей жалобы, возможно, офис проведет дополнительное расследование.

Жертвы ссуд до зарплаты

Каждый день люди попадают в долговую ловушку ссуд до зарплаты.Их истории удивительно последовательны. Они обращаются к кредиторам до зарплаты из-за краткосрочной потребности в деньгах и оказываются пойманными на месяцы, даже годы, платя большие комиссии за небольшие ссуды, не имея возможности выплатить их раз и навсегда. Из-за страха перед возвращением чеков или из-за ложной угрозы судебного преследования заемщики до зарплаты вынуждены платить комиссию по ссуде до того, как они оплатят основные расходы на жизнь, такие как аренда, ипотека, электричество … даже продукты.

Вот некоторые из их историй:

«В то время это кажется выходом из положения, но это не быстрое решение.Это похоже на тонну кирпичей ». Сандра Харрис , когда-то студентка программы Head Start, теперь хорошо известная и уважаемая в своем сообществе, усердно работала, чтобы не отставать от своих счетов. В трудные времена она обратилась к кредитованию до зарплаты После нескольких пролонгаций первый кредит Сандры должен был быть полностью погашен. Она не смогла его погасить, поэтому взяла ссуду у второго кредитора. В отчаянии пытаясь управлять своими счетами, Сандра в конце концов обнаружила, что получила одновременно шесть ссуд до зарплаты. платить более 600 долларов в месяц в качестве гонорара, ни одна из которых не была начислена на ее долг.Сандру выселили, а машину вернули.

«Как только вы получите свою первую ссуду, вы окажетесь в ловушке, если не знаете, что получите 300 дополнительных долларов в следующие две недели». Лиза Энгелкинс , мать-одиночка, зарабатывающая менее 8 долларов в час, 35 раз платила 1254 доллара за продление ссуды до зарплаты. Лиза думала, что каждый раз получает «новые деньги», тогда как на самом деле она просто занимала 300 долларов, которые только что вернула. Она платила пошлину за продление каждые две недели в течение 17 месяцев, чтобы разместить ссуду в размере 300 долларов, не выплачивая ссуду.

«Я чувствовал себя мертвой хваткой каждый день выплаты жалованья. Через некоторое время я подумал:« Я никогда не выйду из этой карусели ». Мне жаль, что я никогда не получал эти ссуды «.

Анита Монти пошла в магазин Advance America, выдающий кредиты до зарплаты, в надежде найти решение общей проблемы — как порадовать своих внуков на Рождество. Ее ответ на предложения помощи от компании, работающей до зарплаты, в конечном итоге обошелся ей почти в 2000 долларов и многомесячный эмоциональный кризис.

«Мне нужны были деньги, чтобы прожить неделю.Мне и в голову не приходило, что я занимал свои собственные деньги ».

Артур Джексон *, складской рабочий и дедушка семи детей, ходил в один и тот же магазин Advance America более пяти лет. Общая сумма выплаченных ему процентов оценивается примерно в 5000 долларов — по ссуде, которая начиналась с 200 долларов и в конечном итоге увеличивалась до основной суммы долга в 300 долларов. Advance America возвращала Артуру ссуду более ста раз, собирая проценты до 52,50 долларов за каждую транзакцию, при этом не предоставляя ему никаких новых денег.Его годовая процентная ставка выражалась трехзначными числами. Артур отказался от выплаты ипотеки и объявил о банкротстве, чтобы спасти свой дом.

«За пять месяцев я потратил около 7000 долларов в виде процентов и даже не заплатил по основному долгу 1900 долларов. У меня были семейные проблемы из-за денег, и я не знал, что делать на Рождество для моего ребенка». Джейсон Уитроу, цитируемый в декабре 2003 года Рассом Байнумом из Ассошиэйтед Пресс.

Старшина 2-го класса Джейсон Витроу повредил спину и потерял вторую работу в результате автомобильной аварии в июле 2003 года.В тяжелый период атомный подводник ВМФ взял ссуду до зарплаты. В итоге он обратился к нескольким кредиторам — всего за семь ссуд — чтобы выплатить повторяющиеся проценты по своему первоначальному авансу. Первоначальный заем Джейсона составлял 300 долларов.

После увольнения мужа Памела Гомес * заняла 500 долларов у кредитора до зарплаты. Но женщина из Феникса, штат Аризона, обнаружила, что она, как и многие другие заемщики, не могла погасить причитающиеся ей 588 долларов (500 долларов плюс 88 долларов комиссионных), когда они должны были быть выплачены через две недели.Она пошла ко второму кредитору, чтобы заплатить первому, а третий — второму, и влезла глубже, пока не получила пять займов по 500 долларов. Она платила 880 долларов в месяц в качестве выплаты зарплаты, никогда не выплачивая причитающуюся сумму. К июню 2004 года она выплатила 10 560 долларов процентов по этим пяти займам. Она боялась попасть в тюрьму, если перестанет платить гонорары, и не знала, как выбраться из ловушки.

Кларисса Фаррар и ее 15-летний сын потратили больше часов, чем требовалось, на их дом Habitat for Humanity, в радостном предвкушении жизни в собственном доме.Кларисса работает полный рабочий день, но не получает алиментов и с трудом справляется со своими расходами. Иногда она работала на второй работе неполный рабочий день, но когда компания, в которой она работала, закрылась, Кларисса подумала, что ссуды до зарплаты могут облегчить ей жизнь. Но в конце концов Кларисса не смогла выплатить ссуду, и компания, занимающаяся выплатой зарплаты, сдала чек, который они держали, в качестве залога. Чек был отклонен, и ее банк и кредитор до зарплаты сняли с нее дополнительную комиссию за недостаточность средств. Теперь надежды Клариссы на дом для Хабитат развеялись.

Ким Джонсон , мать-одиночка, работающая временным служащим в районе Треугольника, взяла ссуду до зарплаты, когда подруга рассказала ей о том, как она может занять деньги до следующей зарплаты. Она быстро попала в долговую ловушку, и ей приходилось платить высокую плату каждый день выплаты жалованья, чтобы продлить ссуду и избежать дефолта. Когда у нее возникли проблемы с поддержанием этого цикла, она взяла вторую ссуду, чтобы заплатить комиссию по первой. Она платила по обоим займам около года, наконец убедив одного из кредиторов позволить ей погашать ссуду по частям.Киму потребовалось еще восемь месяцев, чтобы выбраться из долговой ловушки.

В самый тяжелый период ее работы с кредитованием до зарплаты Ванда Томпсон * из Флориды была должна девяти разным кредиторам до зарплаты. Каждый день зарплаты она тратила свой обеденный перерыв между кредиторами, чтобы заплатить комиссионные и удержаться на плаву. Она быстро отстала от оплаты машины и других основных расходов, пытаясь избежать дефолта по ссудам до зарплаты. Один из кредиторов пригрозил отозвать водительские права Ванды, когда она больше не сможет производить платежи.В конце концов Ванда обратилась за консультацией к юристу и выбралась из долгов, но только после того, как она прекратила оплату по одним чекам и заплатила возвратные комиссии по другим.

Будучи аспирантом в районе Треугольника Северной Каролины, Аллен Кинг * обнаружил, что ему очень трудно выплатить четыре накопленных ссуды до зарплаты, поскольку кредиторы не предлагали рассрочку. Когда ему все же удалось выплатить один или два ссуды, он вскоре обнаружил, что у него нет денег, и он был вынужден возобновить ссуду.

Аллен наконец обратился за помощью к кредитному консультанту. Он разослал письма кредиторам до зарплаты с просьбой предоставить план выплат, который он мог себе позволить. Но вместо того, чтобы помочь ему произвести платежи, один из кредиторов депонировал его чек после получения письма, и он дважды возвращался, прежде чем он смог отменить чек. Два других кредитора были интернет-компаниями, которые автоматически открыли его текущий счет. Ему пришлось закрыть свой аккаунт, чтобы остановить их. Когда один из этих кредиторов получил письмо с планом выплат Аллена, они позвонили и пригрозили отправить шерифа к нему домой и вручить ему судебные документы.Теперь Аллен понимает, что технически он несколько раз погасил долг в виде комиссионных за пролонгацию.

Ронда Келлер * и две ее дочери прошлым летом пережили финансовый кризис, из-за которого Ронда обратилась за помощью к кредиторам до зарплаты. Она нашла не ту помощь, в которой нуждалась, а катастрофу. Ронда попала в ловушку ссудного долга до зарплаты — условия взятых кредитов требовали, чтобы она либо выплатила их менее чем за две недели, либо повторно автоматически списывала комиссию в размере 90 долларов с ее банковского счета.Эти ссуды с трехзначной годовой процентной ставкой обошлись ей гораздо дороже, чем непомерные сборы. Финансы ее семьи в руинах, и она планирует объявить о банкротстве.

Как и многие заемщики, Janis Brown * обратилась к одному кредитору до зарплаты, чтобы получить помощь в оплате сборов другому. В итоге она взяла взаймы у трех разных кредиторов. Поскольку она не могла платить ссуды в рассрочку, она платила повторные сборы до тех пор, пока не получила налоговую декларацию. Когда она не смогла оплатить сборы, которые потребовал один кредитор, они позвонили ей и оставили сообщение о том, что они подадут на нее в суд, если на ее счете будет недостаточно средств.Прошло несколько месяцев, прежде чем Янис нашла выход из ловушки, и все это время ей требовалась помощь социальных служб: один раз для оплаты аренды и два раза для оплаты счета за свет.

С пенсионным доходом и доходом по инвалидности Мэри Гамильтон *, 62-летняя афроамериканка, мать и бабушка, приносит около 1000 долларов в месяц. Она взяла свою первую ссуду до зарплаты, потому что ей нужно было «немного лишних» денег, чтобы уехать из города. Как и многим заемщикам, ей пришлось взять вторую ссуду, чтобы погасить первую.Теперь у нее есть ссуды у четырех кредиторов до зарплаты. «Когда я получу немного дополнительных денег, я заплачу им, и я покончу с ними», — сказала Мэри. «Это грабеж. В этом нет ничего милого. Я должен получить немного денег, но я теряю деньги». Сборы, которые Мэри должна платить, чтобы не допустить дефолта по ссудам до зарплаты, составляют более 40 процентов ее ежемесячного дохода.

Сэнди Хадсон предоставила * первую ссуду до зарплаты на 100 долларов с комиссией 18 долларов. Она работала по улице от магазина до зарплаты, и, поскольку у нее не хватало денег, она позвонила, чтобы узнать, что ей нужно для получения ссуды.Все, что ей было нужно, — это источник дохода и банковский счет, поэтому она вошла в магазин и ушла через 15 минут с ссудой. Сэнди попала в ловушку ссудного долга до зарплаты, взяв несколько ссуд, чтобы выплатить комиссию по каждой при наступлении срока их погашения. В какой-то момент она платила 300 долларов каждые две недели по четырем разным займам. За шесть месяцев это в сумме составило 3600 долларов, но она была в ловушке гораздо дольше, выплачивая одну ссуду, затем другую, пока она не потеряла работу и не смогла больше платить.Она подала заявление о банкротстве.

Уитни , которая живет во Флориде, почти три года попала в долговую ловушку. В течение этого времени она жонглировала десятью кредиторами до зарплаты, проводя свой обеденный перерыв от одного кредитора к другому, просматривая различные ссуды. Когда она была на грани банкротства, несколько кредиторов засыпали ее угрозами отозвать ее водительские права, передать ее в офис генерального прокурора и возбудить уголовное дело.

Бетти , пенсионерка из Дарема, Северная Каролина, выплачивала более половины своего ежемесячного дохода по социальному обеспечению в размере 564 долларов США в виде сборов до зарплаты, никогда не выплачивая свои ссуды.Она потеряла телефон и нуждалась в экстренной помощи социальных служб, чтобы избежать выселения.

Эдит , мать-одиночка в Эшвилле, штат Северная Каролина, отказалась от продуктовых запасов своей семьи, перестала водить машину и выключила свет, чтобы сэкономить электроэнергию, пока она пыталась выплатить комиссию по кредитам до зарплаты.

Паула , которая живет в Техасе со своим мужем и тремя детьми, взяла несколько ссуд до зарплаты через кредиторов в Интернете после того, как ее муж потерял работу.После того, как он снова начал работать, им так и не удалось выбраться из долговой ловушки из-за чрезмерных комиссий за пролонгацию. В какой-то момент 800 долларов из семейных денег в месяц уходили на ссуды до зарплаты.

Дэнни , оператор вилочного погрузчика из Каннаполиса, Северная Каролина, заплатил более 5000 долларов в качестве вознаграждения кредиторам до зарплаты в течение двух лет. У него более 170 квитанций о платежах этим кредиторам.

Мелисса получила одновременно семь ссуд до зарплаты. Недавно она выплачивала 346 долларов каждые две недели только в счет погашения ссуд до зарплаты.Эта жительница Нью-Мексико пыталась договориться о платежах с кредиторами, но они отказываются с ней работать.

Женщина из Гринсборо, Северная Каролина, потеряла возможность купить дом Habitat for Humanity из-за долгов до зарплаты.

Жительница штата Теннесси Натали заплатила более 4000 долларов за ссуды на 800 долларов. Каждый раз, когда она думает, что она выплатила основную сумму, кредитор сообщает ей о дополнительных сборах, которые были наложены на ее и без того большой долг. Дополнительные сборы добавляются каждый раз, когда она платит поздно.

Кэти , государственный служащий Северной Каролины в течение 19 лет, потеряла отопление и электроэнергию и теперь работает на двух работах, чтобы выплачивать зарплату.

Тара , женщина из Калифорнии, взяла ссуду до зарплаты, чтобы заплатить за лекарства, в которых нуждалась ее дочь. Взяв одну ссуду, Таре пришлось взять вторую, чтобы выплатить первую. Наконец, ей пришлось устроиться на другую работу, чтобы выплатить ссуды.

Мария взяла одну ссуду до зарплаты три года назад. Теперь она изо всех сил пытается обработать пять ссуд до зарплаты и имеет задолженность более 3000 долларов.Большая часть ее бюджета идет на оплату комиссионных за пролонгацию ссуд, оставляя ей немного денег на жизнь до конца месяца. Она не может позволить себе расплачиваться с ними.

Карен , жительница Мэриленда, заплатила почти 2500 долларов за ссуды до зарплаты на сумму 1000 долларов. Только один кредитор собрал 900 долларов на ссуду в 250 долларов.

* Имя изменено для защиты конфиденциальности заемщика.

5 Признаков того, что онлайн-ссуда — это долговая ловушка

Когда вы просматриваете заполненные страницы результатов поиска Google в поисках недорогой ссуды, может быть трудно отличить авторитетных кредиторов от хищных.

Эти кредиторы, использующие злоупотребления или недобросовестные методы, предлагают ссуды с высокими ставками и чрезмерно долгими или короткими сроками погашения, которые приносят кредитору деньги, но оставляют заемщику ссуду, которую они не в состоянии выплатить.

Ссуды до зарплаты являются распространенным типом хищнических ссуд: около 12 миллионов американцев берут их каждый год, говорит Алекс Хоровиц, старший научный сотрудник некоммерческой группы общественных интересов Pew Charitable Trusts. Эти краткосрочные ссуды под высокие проценты могут заманить заемщиков в круговорот долга.

«Потребители чувствуют себя лучше, когда у них есть доступные платежи — когда у них есть четкий путь к выплате долгов», — говорит он.

Знание того, что делает ссуду опасной, может уберечь заемщиков от попадания в долговую ловушку. Вот пять признаков хищнической ссуды.

ОБЪЯВЛЕНИЯ NO-CREDIT-CHECK

Некоторые кредиторы рекламируют ссуды, для которых не требуется проверка кредитоспособности, то есть кредитор не получает информацию о финансовой истории заемщика и не может оценить его способность погасить ссуду.

Хищные кредиторы часто взимают гораздо более высокую годовую процентную ставку, чтобы компенсировать неизбежный дефолт заемщиков по ссуде, говорит Брэд Кингсли, специалист по финансовому планированию из Cast Financial из Южной Каролины.

«Если они делают это очень легко (получение ссуды), то это красный флаг», — говорит он. «Некоторые возражения положительны».

ОСОБЕННОСТИ ЕЖЕМЕСЯЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ

Кредиторы, которые рекламируют низкие ежемесячные платежи по ссуде без упоминания годовой процентной ставки или срока ссуды, должны подавать сигнал тревоги, говорит Кингсли.

Кредиторы могут делать это, чтобы отвлечься от срока и ставок ссуды, говорит он.

Поскольку хищнические кредиторы предлагают ссуды с высокими комиссиями и процентными ставками, заемщики должны уделять столько же внимания полной стоимости ссуды, которую представляет годовая процентная ставка, так и ежемесячным платежам.

НЕБОЛЬШИЕ СТАВКИ

Годовая процентная ставка по кредиту не должна превышать 36%, говорит Чарла Риос, исследователь Центра ответственного кредитования, группы защиты интересов потребителей.

Эта максимальная ставка была подтверждена несколькими штатами и федеральными агентствами, поскольку она дает заемщикам справедливые шансы на погашение и стимулирует кредиторов предлагать доступные ссуды, согласно отчету Национального центра потребительского права за 2013 год, некоммерческой организации, ориентированной на политику. люди с низкими доходами.

Многие кредиторы до зарплаты взимают годовую процентную ставку намного выше 100% и могут не указывать это явным образом на своей домашней странице, говорит Риос.

Если вы не можете увидеть диапазон годовых на сайте кредитора, вам следует с осторожностью вести с ними дела, — говорит Лорен Сондерс, заместитель директора Национального центра защиты прав потребителей.

«Если вам нужно охотиться за (APR), это красный флаг», — говорит она.

ЧРЕЗВЫЧАЙНО ДЛИТЕЛЬНЫЕ ИЛИ КОРОТКИЕ СРОКИ ВЫПЛАТЫ

Кредиторы до зарплаты обычно требуют, чтобы заемщик выплатил ссуду в течение одной или двух недель.

Но некоторые кредиторы предлагают небольшие ссуды с высокой годовой процентной ставкой и чрезмерно долгими сроками погашения, говорит Хоровиц. Эти ссуды могут привести к тому, что заемщик будет платить больше комиссионных и процентов, чем сумма, которую они первоначально взяли.

Например, ссуда в размере 1200 долларов США с 18-месячным периодом погашения и 300% годовых приведет к ежемесячным платежам в размере около 305 долларов США и общей сумме процентов в размере 4299 долларов США.

ТРЕБОВАНИЯ К ПЛАТЕЖНОМУ ПЛАТЕ

У хищного кредитора могут быть условия погашения, которые требуют единовременного платежа или нескольких небольших платежей, а затем единовременной выплаты, также называемой воздушными платежами.

По словам Горовица, средний размер ссуды до зарплаты составляет 36% от зарплаты заемщика. Если заемщик не может обойтись без этого дохода, он может взять еще одну ссуду до зарплаты, чтобы компенсировать затраты.

Разумный план погашения ссуды должен быть основан на постоянной доле каждой зарплаты, а не на разовых выплатах, говорит он.

ВЫДАЧА ХИБИЧЕСКОЙ ЗАЙМЫ

Заемщики, получившие хищническую ссуду, могут попробовать несколько способов улучшить свое финансовое положение.

— ПЕРЕФИНАНСИРОВАНИЕ ССУДЫ: Если у заемщиков есть достаточно солидный кредит, говорит Кингсли, они могут погасить хищническую ссуду другой ссудой от уважаемого кредитора.Многие кредитные союзы предлагают низкие ставки заемщикам с нежелательной кредитной историей.

— ПОЛУЧИТЕ БЕСПЛАТНУЮ КОНСУЛЬТАЦИЮ. Возможно, вы сможете найти некоммерческий офис юридической помощи в вашем районе, который предлагает бесплатные или недорогие юридические консультации, говорит Риос. Другой вариант может заключаться в поиске кредитного консультанта, который поможет вам определить наилучший способ продвижения вперед.