Как банки решают, кому выдавать кредит

Просрочка по выплате в год или личный дефолт — это серьезный негатив, он может привести к отказам по кредиту даже через несколько лет. Но иногда такому человеку все же могут выдать заем, к примеру, если он зарплатный клиент или имеет счет в банке и активно пользуется им. Тогда более очевидно, что у заемщика сейчас стабильный доход.

Бюро кредитных историй также рассчитывают возможность дефолта клиента по своим алгоритмам. Помимо собственной оценки, банки смотрят и на этот балл: если он высок — то есть вероятность дефолта мала, — то это может перевесить просрочки по прошлым кредитам, и деньги заемщику дадут.

В кредитной истории есть информация о кредитах, которые запрашивал человек: когда, какую сумму, на какие цели он просил, обращался ли он в банк сам, или ему предлагала деньги кредитная организация.

Свежие запросы кредитов в разных банках могут повлиять на решение о выдаче займа. Но таких запросов должно быть большое количество — например, от семи до десяти и более — тогда в этом можно заподозрить кредитное мошенничество. Если человек пытался получить кредиты год назад, это уже не будет иметь значения.

Отказы в выдаче кредитов других банков тоже видны в кредитной истории, но они не слишком важны. Их причина может быть в чем угодно: политике банка или финансовом состоянии заемщика на тот период. Если у человека есть проблемы и сейчас, то ему, скорее, откажут из-за них, а не из-за решения других банков.

Банки также смотрят на место работы (каков источник дохода, стабильна ли занятость) и на то, нет ли данных об исполнительном производстве в базе службы судебных приставов. The Village уже писал том, как проверить, есть ли у вас долги.

Большое значение имеет долговая нагрузка: сумма выплат по кредиту не должна превышать половину месячного дохода. В ней также учитываются платежи по кредитным картам, даже если клиент не пользуется ими. Банк исходит из того, сколько надо будет платить каждый месяц, если клиент потратит всю сумму.

The Village уже писал о том, как разобраться, из-за чего вам не дают кредит, и подкорректировать свою кредитную историю, если в ней есть ошибка. Вкратце напомним алгоритм действий:

Выясните, кто хранит информацию о вас. Для этого нужно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Сделать это можно через банк, нотариуса, по почте или в одном из бюро. Если вы знаете свой код субъекта кредитной истории, можно воспользоваться сервисом на сайте Банка России. Ответ придет на электронную почту.

 Обратитесь в бюро кредитных историй для получения кредитного отчета. Его бесплатно можно запросить раз в год в каждом из бюро, где хранится информация о вас.

Если вы нашли неточности в кредитной истории, нужно подать заявление об исправлении в бюро, которое ее хранит. В течение 30 дней оно обязано сообщить о своем решении. Впоследствии его можно оспорить в суде.

Как исправить кредитную историю? / Блог компании ITSOFT / Хабр

Кредитная история — это досье на заемщика. В нем есть информация о том, на какую сумму был оформлен кредит, вовремя ли производились платежи, в какие банки обращался заявитель. В этом досье собраны все кредитные обязательства, оформленные с 2005 года.

Хорошая кредитная история повышает шансы положительного решения в банке по заявлению на выдачу нового кредита, а страховые компании могут предложить оформить полис на выгодных условиях. Но вот из-за испорченного досье не только можно получить отказ в оформлении ипотеки, автокредита или потребительского кредита наличными, но и столкнуться с проблемами при трудоустройстве. Ведь сейчас работодатели отдают предпочтение сотрудникам, которые выполняют финансовые обязательства.

Что портит кредитную историю?

Просрочки по кредитам

Даже если заемщик опоздал с оплатой кредита всего на один день, такой просроченный платеж будет зафиксирован в кредитной истории. Но здесь есть важный нюанс. Одно дело, когда человек сознательно пропускает платежи. И совсем другое, когда кредитная история ответственного заемщика испорчена из-за незнания сроков банковских переводов или невнимательности операционного сотрудника отделения банка.

Банковские ошибки

Например, банк может по ошибке не направить в бюро кредитных историй информацию о погашении и закрытии кредита. Или у заемщика может быть полный тезка. И его займы по ошибке записывают на другого заемщика. Все эти ошибки нужно выявлять и исправлять.

Задвоение данных

Такое может получиться, если один и тот же кредит окажется в базе данных Бюро Кредитных Историй дважды. Сюда можно отнести и человеческий фактор и технической сбой. Например, банк передал данные по кредиту в БКИ и после продал этот долг коллекторскому агентству. Коллекторы же, в свою очередь, тоже передают информацию по этой задолженности в бюро. В результате один и тот же кредит “висит” на заемщике дважды и создает дополнительную долговую нагрузку.

Частые заявки на кредит

Каждую заявку на оформление кредита банк передает в Бюро Кредитных Историй. И если их фиксируется очень большое количество, то банк откажет в выдаче кредита. На практике часто бывает так, что заемщик оставляет заявку на кредит через интернет. Но заявка попадает не в банк напрямую, а брокеру. И он отправляет ее сразу в несколько банков для того, чтобы получить за это свое вознаграждение. Либо другой вариант, когда заемщик сам при личном присутствии подает заявки последовательно в каждый банк, получая отказ в предыдущей кредитной организации.

Множественные заявки на кредит дают основание для банка расценить это как попытку набрать кредитов и не платить их, либо объявить себя банкротом.

Частая смена данных

При каждом запросе на кредит нужно указывать ФИО, номер телефона, паспортные данные. Если в кредитных заявках у одного и того же заемщика часто меняется личная информация: паспортные данные, место жительства, номер телефона и т.д., то в банке сделают вывод, что потом с таким заемщиком будут проблемы и его невозможно будет найти. Для банков интерес представляют стабильные клиенты.

Частые микрокредиты

Все микрозаймы тоже передаются в Бюро кредитных историй. По всем микрокредитам очень высокая процентная ставка, поэтому их выдают заемщикам с любой кредитной историей. И главные клиенты микрофинансовых компаний — проблемные. Банки отказывают таким клиентам в выдаче кредита.

Поручительство

Поручитель, как правило, несет вместе с основным заемщиком солидарную ответственность. То есть, если основной заемщик не будет возвращать заемные средства, то банк имеет право требовать выплату кредита от поручителя. И это не только может испортить кредитную историю, но и приобрести дополнительные обязательства по возврату чужого займа.

Судебные разбирательства

Вся информация о судебных разбирательствах с банками и другими кредитными организациями тоже может попасть в кредитное досье. И при оформлении нового кредита банк может посчитать заемщика проблемным и откажет в выдаче займа.

Небанковские долги

В кредитную историю может попасть информация о долгах по алиментам, задолженностям по коммунальным платежам, неоплаченным штрафам ГИБДД, неоплаченным счетам операторов связи. Все эти данные регулярно передают судебные приставы, суды, финансовые управляющие. Коммунальные службы и операторы сотовой связи делают это редко, но и для них такая возможность передачи информации тоже есть.

Как быть, если кредитная история испорчена? Можно ли ее исправить?

Прежде чем заняться исправлением кредитного досье, нужно определить, что именно исправлять, что явилось причиной ухудшения кредитного рейтинга. И уже в зависимости от этого предпринимать какие-то действия.

Итак, прежде всего нужно запросить свою кредитную историю через Бюро Кредитных Историй. 2 раза в год это можно сделать бесплатно.

Ошибки можно обнаружить уже в анкетной части кредитного досье. Опечатки в дате рождения, фамилии, паспортных данных — все это приводит к тому, что в кредитное досье может поступать информация на совсем другого человека. В том числе о займах и кредитных договорах. То есть фактически на заемщика приходят данные о постороннем человеке. Что делать в этом случае?

Либо обратиться в бюро, в отчете которого обнаружена ошибка. Либо обратиться в кредитную организацию, из которой поступили ошибочные сведения — этот способ предпочтительнее, поскольку БКИ будет передавать запрос об исправлении ошибок в банк. То есть выполнять роль посредника между заемщиком и кредитной организацией.

Итак, какие есть способы исправления кредитной истории?

1. Как это ни парадоксально, но самым верным способом исправления кредитного досье станет погашение просроченных долгов.

   Конечно, подойдет этот способ только, если у заемщика есть финансовая возможность для этого. Сами просроченные платежи не пропадут из кредитного досье, но их закроют вовремя внесенные оплаты. Отметим, что кредитное досье хранится 10 лет. Но несмотря на это банки берут во внимание последние 2-3 года. Ведь если в своей кредитной политике они будут опираться на все 10 лет, то могут растерять всех клиентов и остаться без прибыли. Очень важный момент: после погашения кредита у банка лучше запросить справку о том, что все обязательства по договору были исполнены.

2. Кредит можно рефинансировать.
   
   Если у заемщика есть несколько кредитов, то можно обратиться в банк с заявлением о выдаче нового кредита, который перекроет все остальные. И потом нужно будет оплачивать только тот займ, который был выдан на рефинансирование. Но здесь важно проанализировать, действительно ли рефинансирование принесет ощутимую пользу и снизит долговую нагрузку.
3. Кредитную историю можно исправить с помощью карты.
   
   При рассмотрении заявления на выпуск кредитной карты банки не так требовательны, как при оформлении автокредита, ипотеки или крупного потребительского кредита.

   Даже если банк одобрит небольшой лимит по карте — это не страшно. Суть совершенно в другом. По кредитной карте, как правило, предполагается льготный период, выполняя условия которого можно не платить банку проценты. В кредитном досье будет отображаться лимит по карте, просроченная задолженность (если она есть) и доступный лимит.

   Каждый платеж, который заемщик внесет вовремя, будет повышать кредитный рейтинг, делая его надежным клиентом для финансовых организаций.

4. Потребительский кредит — как средство исправления кредитной истории.
   
   В магазинах техники и прочих товаров заявка на кредит отправляется сразу в несколько банков, один из которых может одобрить кредит.

   Выбирать можно недорогие товары. Сумма кредита, как и в случае с кредитной картой, не имеет значения. Важно вовремя вносить платежи. Тогда на момент выплаты этого займа, кредитная история станет значительно лучше.

5. Трудная жизненная ситуация.
   
   Этот способ подойдет только в том случае, если у заемщика были объективные причины не вносить платежи. Например: потеря работы, тяжелое заболевание, чрезвычайная ситуация, непредвиденные расходы. То есть то, что привело заемщика к сложному финансовому положению и то, что он сможет подтвердить документально.

   Если по этим причинам заемщик не смог оплачивать кредит, то можно подать в банк заявление, чтобы признать эти обстоятельства объективными. И если в банке эти причины сочтут уважительными, то он сможет сделать реструктуризацию и не направлять в БКИ информацию о просроченных платежах.

Вместо заключения

Кредитная история хранится 10 лет. Даже, если заемщик поменяет паспорт, то информация все равно будет поступать в имеющуюся базу. Поэтому удалить кредитное досье по собственному желанию не получится. Но если когда-то кредитная история была испорчена, то ее можно исправить. И лучше не откладывать это в долгий ящик. Главный и верный способ улучшения кредитного рейтинга — оформить и вернуть кредит в срок.

кто в России чаще всего берет кредиты? — НАФИ

Кредитными продуктами (кредит в банке, кредитная карта, займ) сегодня пользуется каждый третий россиянин (33%). Кредитная активность во многом определяется семейным и трудовым статусом человека. Активнее других берут кредиты семьи с детьми и матери-одиночки, а реже всего – неработающие пенсионеры. Об этом свидетельствуют результаты исследования, проведенного в рамках совместного Проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Оператором исследования выступил Аналитический центр НАФИ*.

Чаще всего кредитными продуктами пользуются работающие россияне (41%), реже всего – неработающие пенсионеры (17%).

Молодое трудоспособное население берет кредиты чаще пенсионеров. Напротив, те, кто вышел на пенсию, пользуются кредитами существенно реже.

У россиян моложе 55 лет кредитная активность во многом определяется семейным статусом. Активнее всех берут кредиты семьи с двумя несовершеннолетними детьми. Также займы имеют больше половины (51%) матерей-одиночек с двумя детьми и 45% матерей-одиночек с одним ребенком.

Семейные пары без детей обращаются за кредитами реже тех, у кого есть дети. Россияне без супруга/супруги берут кредиты еще реже. Подробные цифры по возрастным группам – на графиках ниже.

После 55 лет кредитную активность начинает определять не семейный, а трудовой статус. Работающие люди в этой возрастной группе берут кредиты намного чаще, чем неработающие пенсионеры.

Чем выше по карьерной лестнице находится человек, тем вероятнее, что он пользуется кредитными продуктами.

Наличие кредитов практически не зависит от финансового статуса человека: заемщиком является примерно каждый третий представитель любой из доходных групп от самых богатых до самых нуждающихся.

Для каждого третьего россиянина, имеющего кредиты, сумма ежемесячных выплат по ним не превышает 10% семейного бюджета. Четверть заемщиков платят от 11 до 20%. Для 16% россиян, имеющих кредит, ежемесячные выплаты превышают треть ежемесячного семейного бюджета.

При этом среди малоимущих заемщиков выше доля закредитованных (тех, кто отдает на выплаты по кредитам более 30% семейного дохода), чем среди более обеспеченных.

«Каково Ваше основное занятие в настоящий момент?», в % от всех россиян, имеющих кредитную нагрузку

Как проверить, является ли личная ссудная компания законной

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Несмотря на то, что существует множество честных компаний, предоставляющих личные ссуды, существуют также случаи мошенничества с получением личных ссуд, на которые стоит обратить внимание. Но не волнуйтесь — есть несколько способов перепроверить, можно ли доверять кредитной компании.

Вот как определить, является ли кредитная компания законной, а также что делать, если вас обманули:

Как проверить легитимность кредитной компании

Если вы хотите получить личный заем, вот несколько способов проверить кредитора, прежде чем сообщать ему свою личную информацию:

• Ищите онлайн-обзоры: Онлайн-обзоры могут быть отличным способом оценить, как другие были знакомы с компанией. Если у компании нет отзывов или есть лишь небольшое количество ярких отзывов, которые кажутся написанными одним и тем же человеком, это может быть серьезным тревожным сигналом.
• Убедитесь, что компания зарегистрирована в вашем штате: Прежде чем кредитор сможет вести бизнес в штате, он должен сначала получить лицензии от регулирующих органов штата. Вы можете уточнить в агентстве своего штата, может ли кредитор работать с вами.
• Обратитесь в Better Business Bureau: Хотя Better Business Bureau (BBB) ​​не является исчерпывающим источником проверки законности кредитной компании, оно может помочь вам узнать, есть ли у компании история справедливого отношения к другим клиентам.Остерегайтесь компаний с нулевыми отзывами — это может быть мошенничество с кредитами.
• Убедитесь, что веб-сайт компании безопасен: Найдите символ замка в строке URL-адреса вашего браузера и убедитесь, что он начинается с HTTPS, а не с HTTP. Оба они указывают на то, что связь между вашим устройством и сайтом зашифрована и, следовательно, безопасна.
• Проверьте его контактные данные: Если у компании есть номер телефона, звоните и задавайте проверочные вопросы. Если в списке указан физический адрес, поищите его в Картах Google, чтобы узнать, действительно ли в результате получился бизнес.

Помимо проверки интересующего вас кредитора, неплохо также подумать, во сколько вам будет стоить новый заем с течением времени. Вы можете оценить, сколько вы заплатите за ссуду, используя наш персональный калькулятор ссуды, представленный ниже.

Введите информацию о кредите, чтобы рассчитать, сколько вы можете заплатить

Всего к оплате
$

Итого проценты
$

Ежемесячно оплата
$

С
$
займ, ты заплатишь
$
ежемесячно и всего
$
проценты в течение срока кредита.Вы заплатите в общей сложности
$
за жизнь
заем.

Нужен личный заем?
Сравните ставки, не влияя на свой кредитный рейтинг. 100% бесплатно!

Проверить индивидуальные тарифы

Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Реальны ли компании по прощению ссуд?

Есть несколько компаний и организаций, которые могут помочь вам справиться с долгом, например, Национальный фонд кредитного консультирования.

Однако ни одна из этих компаний не может предоставить вам прощение ссуды, независимо от типа ссуды.

Единственный доступный тип прощения ссуд — это федеральные студенческие ссуды. Как правило, вам нужно работать в определенной области и вносить платежи в течение определенного времени, чтобы получить квалификацию.

Имейте в виду: Вы можете добиться списания студенческого кредита самостоятельно, без помощи компании. И платить за это не нужно. Если компания пытается взимать с вас комиссию за помощь в прощении ссуды, действуйте наоборот — это афера.

Как работает мошенничество с кредитами?

Мошенничество с ссудой может проявляться по-разному, но основная идея та же: они обманом заставляют вас платить деньги, а затем не получают ссудные средства.

Некоторые распространенные тактики мошенников включают:

• Не требуется проверка кредитоспособности
• Требование предоплаты (например, сбор за заявку или сбор за проверку кредитоспособности) перед обработкой вашей заявки
• Просить вас отправить им деньги способом, который труднее отследить и не связан с банковскими счетами, например с помощью предоплаченной подарочной карты
• Принуждение к немедленному принятию решения

Помните: Заемщики с плохой кредитной историей, которые не могут претендовать на другие ссуды, могут подвергаться особому риску со стороны мошенников, стремящихся к отчаянию.

Однако есть законные кредиторы, которые предлагают безнадежные кредитные ссуды. Хотя эти ссуды обычно имеют более высокие процентные ставки, вам не нужно беспокоиться о том, что ими воспользуются.

Как распознать мошенничество с персональным кредитом

При поиске личной ссуды задайте себе следующие вопросы, чтобы выявить возможные мошенничества:

Они просят деньги вперед? Вы никогда не должны платить деньги до получения ссуды. Мошеннику также могут потребоваться необычные способы оплаты, например предоплаченная кредитная карта, которую невозможно отследить.Имейте в виду, что многие законные личные займы сопровождаются комиссией за выдачу, что является нормальным явлением. Но если кредитор требует других сборов до того, как вы получите свои деньги, это, скорее всего, мошенничество.

Используют ли они тактику продаж под давлением? Утверждение, что это «ограниченное по времени предложение» и что вам нужно «действовать сейчас», — это всего лишь несколько способов, которыми мошенник может оказать давление на вас, чтобы вы приняли быстрое и неосведомленное решение.

Проверяют ли они ваш кредит? Кредиторы, предоставляющие личные ссуды, обычно используют проверку кредитоспособности для определения вашей кредитоспособности.Хотя есть некоторые личные ссуды без проверки кредитоспособности (например, ссуды до зарплаты, ссуды в ломбарде и ссуды на покупку автомобиля), другие компании, обещающие не проверять ваш кредит, скорее всего, являются мошенничеством.

Обращались ли к вам по поводу кредита? Некоторые кредиторы рассылают по почте заранее утвержденные кредитные предложения. Но если компания неожиданно обращается к вам с предложением о ссуде, это может быть афера.

Есть ли у них физический адрес? Законная компания должна иметь возможность предоставить физический адрес, который вы можете подтвердить.Если вы не можете найти информацию о местоположении предполагаемой компании, это может быть прикрытием для мошенничества.

Комфортно ли вам в компании? Дайте волю своей интуиции. Если что-то кажется вам подозрительным, скорее всего, так оно и есть.

Подробнее: Где взять личный заем

Что делать, если вас обманули

Даже после принятия всех этих мер предосторожности все еще можно стать жертвой мошенничества с личными кредитами.Если вас обманули, выполните следующие действия:

• Соберите доказательства: Задокументируйте всю возможную информацию о ссуде, такую ​​как любые подписанные вами соглашения, электронные письма, письма или телефонные звонки. Также задокументируйте выписки со своего банковского счета, если применимо.
• Подайте заявление в местное отделение полиции: Этот отчет может понадобиться вам в будущем, чтобы доказать предприятиям и организациям, что вы стали объектом мошенничества с ссудой.
• Подайте отчет в соответствующие органы: После подачи полицейского отчета подайте жалобу в другие соответствующие органы, включая Федеральную торговую комиссию, Бюро финансовой защиты потребителей, генерального прокурора вашего штата и BBB.Эти организации могут помочь вам вернуть ваши деньги или, по крайней мере, предотвратить нанесение мошенниками вреда другим людям.
• Проверьте свой кредитный отчет: Если вы предоставили конфиденциальную информацию (например, свой номер социального страхования), проверьте свой кредит, чтобы убедиться, что мошенники не украдут вашу личность. Вы можете использовать такой сайт, как AnnualCreditReport.com, для просмотра своих кредитных отчетов от каждого из кредитных бюро. Вы также можете подумать о том, чтобы приостановить кредитный отчет на всякий случай.

Можно ли вернуть свои деньги в результате мошенничества? К сожалению, если вы отправили деньги мошеннической компании с помощью предоплаченной кредитной карты или аналогичным способом, который невозможно отследить, вы, скорее всего, не вернете свои деньги.

Если мошенники завладели информацией о вашей кредитной карте, вы можете быть защищены эмитентом вашей карты. Согласно Закону о справедливом кредитном счете, вы несете ответственность за несанкционированное списание средств с кредитной карты только на 50 долларов США. Но в зависимости от эмитента вашей карты вы можете вообще не нести ответственности ни за какие платежи.

Credible позволяет сравнивать законные кредитные компании

Если вы решите получить личный заем, важно убедиться, что кредитные компании, которые вы рассматриваете, являются законными. Один из способов сделать это — сравнить кредиторов на авторитетном рынке личных займов, таком как Credible.

С помощью Credible вы можете за две минуты сравнить свои ставки предварительной квалификации от нескольких кредиторов, которые были тщательно оценены и проверены. Credible хочет помочь вам найти то, что вам нужно, и будет рекомендовать только тех кредиторов, которым вы можете доверять.

О ставках и условиях: Ставки на личные займы, предоставляемые кредиторами на платформе Credible, варьируются от 4.99-35,99% годовых при сроках от 12 до 84 месяцев. Представленные ставки включают скидки кредиторов при регистрации в программах автоплатежей и лояльности, где это применимо. Фактические ставки могут отличаться от рекламируемых и / или показанных и будут основываться на критериях права кредитора, которые включают такие факторы, как кредитный рейтинг, сумма кредита, срок кредита, использование кредита и история, и будут варьироваться в зависимости от цели кредита. Самые низкие доступные ставки обычно требуют отличного кредита и для некоторых кредиторов могут быть зарезервированы для конкретных целей кредита и / или более коротких сроков кредита.Комиссия за инициирование, взимаемая кредиторами на нашей платформе, составляет от 0% до 8%. У каждого кредитора есть свои собственные квалификационные критерии в отношении скидок на автоплату и лояльности (например, некоторые кредиторы требуют, чтобы заемщик выбрал автоплату до финансирования ссуды, чтобы претендовать на скидку на автоплату). Все ставки определяются кредитором и должны быть согласованы между заемщиком и выбранным заемщиком кредитором. Для кредита на сумму 10 000 долларов США с трехлетним сроком погашения процентная ставка 7.99%, комиссия за инициирование в размере 350 долларов США и годовая процентная ставка 11,51%, заемщик получит 9650 долларов США во время кредитного финансирования и будет производить 36 ежемесячных платежей в размере 313,32 доллара США. При условии своевременности всех платежей и полного выполнения всех условий кредитного договора и любых участвующих дисконтных программ, включенных в годовую процентную ставку / процентную ставку на протяжении всего срока действия кредита, заемщик выплатит в общей сложности 11 279,43 долларов США. По состоянию на 12 марта 2019 года ни один из кредиторов на нашей платформе не требует ни предоплаты, ни штрафов за предоплату.

Об авторе

Линдси ВанСомерен

Линдси ВанСомерен специализируется на кредитовании и займах и является спонсором Credible. Ее работы публиковались в Credit Karma, Forbes Advisor, LendingTree и других.

Прочитайте больше

Home »Все» Персональные ссуды » Как проверить, является ли личная ссудная компания законной

Как получить малую ссуду без кредита

Иногда вам нужны деньги, чтобы покрыть непредвиденные расходы (например, большой медицинский счет) или чтобы небольшая проблема не стала причиной более крупных (необходим ремонт автомобиля).Если это абсолютно не может ждать, небольшая ссуда могла бы стать ответом на ваши финансовые молитвы, но можно ли получить ее, если у вас нет кредитной истории?

Можно получить небольшую ссуду, не имея кредитной истории, но вы можете столкнуться с более высокими процентными ставками и невыгодными условиями ссуды. Вот что вам нужно знать, чтобы получить небольшую ссуду, даже если у вас нет кредита.

Почему у меня нет кредитного рейтинга?

Отсутствие кредитного рейтинга не обязательно означает, что у вас плохой кредит.Это просто означает, что у кредитных бюро недостаточно информации о вашей кредитной истории для присвоения кредитного рейтинга. Возможно, у вас нет кредитных счетов, или у вас есть только один или два, и считается, что у вас тонкий кредитный файл. Распространенные причины, по которым у вас может не быть кредитного рейтинга, включают:

• Вы никогда не использовали традиционные кредитные счета. Кредитные отчеты отслеживают ваше взаимодействие с кредитом и долгом. Если вы никогда не брали ссуды и у вас никогда не было кредитной карты, у вас не будет кредитной истории, которую могут оценить скоринговые модели.
• Вы не использовали кредит в течение последних 24 месяцев. Кредитным бюро необходимо видеть активность на ваших кредитных счетах, чтобы получить оценку. Убедитесь, что ваши счета остаются активными, время от времени используя каждую из ваших кредитных карт и вовремя оплачивая счет.
• Вы недавно иммигрант. У вас может быть отличный кредитный рейтинг в вашей стране, но, к сожалению, он не перейдет в Соединенные Штаты. Вам нужно будет начать с нуля при создании кредитной истории в качестве недавнего иммигранта.

Могу ли я получить небольшую ссуду, если у меня нет кредита?

Большинство мелких ссуд — это ссуды физическим лицам. По данным Experian, по состоянию на второй квартал 2019 года большая часть кредитов физическим лицам была выдана на сумму менее 20000 долларов США. Как правило, вы можете получить личные ссуды всего за 1000 долларов.

В то время как автокредиты и ипотечные кредиты предназначены для конкретных покупок, личный кредит можно использовать практически для всего, что вы хотите. В отличие от ссуды на покупку автомобиля или ипотечной ссуды, которая использует сам автомобиль или дом в качестве залога, личные ссуды обычно составляют необеспеченных , что означает, что вам не нужно вносить залог.Это делает ваш кредитный рейтинг еще более важным.

Хотя вы можете получить личную ссуду без кредита, кредиторы, вероятно, будут взимать с вас более высокие процентные ставки, чем если бы ваш кредит был хорошим. Как вы можете доказать свою кредитоспособность, не имея кредитного рейтинга? Ищите кредиторов, которые учитывают другие факторы, не включенные в ваш кредитный отчет, такие как ваша история занятости, доход (от квитанций о зарплате или налоговых деклараций), остатки на банковских счетах и ​​отношение долга к доходу.

Часто легче получить личную ссуду в кредитном союзе, чем в банке.Поскольку обучение и поддержка членов в управлении своими финансами является частью миссии кредитного союза, кредитные союзы, как правило, более гибкие в отношении критериев ссуды. Чтобы подать заявку на ссуду кредитного союза, вам необходимо вступить в кредитный союз, как правило, путем открытия счета и внесения депозита.

Типы займов, которые следует рассмотреть

Онлайн-займы могут быть хорошим вариантом для заемщиков без кредита. У этих кредиторов нет физических адресов, которые вы могли бы посетить, и они работали полностью онлайн.Более низкие накладные расходы позволяют им предлагать более низкие процентные ставки, чем банки. Онлайн-кредиторы часто специализируются на определенных типах ссуд, таких как ссуды для физических лиц, и имеют менее строгие критерии для выдачи ссуд, чем банки. Процесс подачи заявки обычно занимает всего несколько минут; в случае одобрения вы можете получить деньги в тот же день.

Одноранговые кредиты (P2P) доступны в подмножестве онлайн-кредиторов, называемых платформами однорангового кредитования. Эти сайты сопоставляют потенциальных заемщиков с индивидуальными инвесторами, которые хотят предоставлять ссуды.Prosper, Lending Club и Peerform — популярные сайты P2P-кредитования.

Типы ссуд, которых следует избегать

Два других типа малых ссуд — ссуды до зарплаты и ссуды под залог права собственности — легко получить без кредита, но обоих следует избегать. Многие штаты ограничивают или запрещают эти ссуды.

Ссуды до зарплаты : Ссуды до зарплаты доступны в Интернете или в обычных магазинах ссуд до зарплаты. Поскольку обычно нет проверки кредитоспособности, эти ссуды могут показаться заманчивыми для тех, у кого нет кредитной истории и которым быстро нужны наличные.Однако ссуды до зарплаты взимают высокие комиссии, эквивалентные годовой процентной ставке (APR) в диапазоне от 400% и выше, и должны быть погашены полностью быстро — обычно в течение двух недель. Если вы не можете выплатить ссуду в это время, вам может быть разрешено пролонгировать ее; однако это означает, что вы в конечном итоге заплатите еще больше.

Титульный кредит : Если вы полностью владеете автомобилем, вы можете использовать его в качестве залога по титульному кредиту. Правовые ссуды часто доступны без проверки кредитоспособности. Вы можете продолжать использовать свою машину, пока у вас есть ссуда, но кредитор может завладеть ею, если вы не будете производить платежи.Поскольку большинство титульных займов необходимо погашать в течение 15–30 дней, вы можете быстро потерять свой автомобиль. Вы также будете платить чрезвычайно высокие процентные ставки (не говоря уже о комиссиях по ссуде), что делает этот способ получения наличных в чрезвычайной ситуации очень дорогим.

Где подавать заявление на получение малых ссуд для физических лиц

Вы можете подать заявление на получение небольших ссуд для физических лиц в банках, кредитных союзах или через Интернет. Начните с изучения того, какие кредиторы предлагают личные ссуды на небольшие минимальные суммы. Вы можете начать с вашего текущего банка или кредитного союза, в котором вы состоите.Инструмент Experian CreditMatch ™ может помочь вам найти потенциальные источники личных займов.

Когда вы сузите круг вариантов, пора подавать заявку. Возможно, вам придется позвонить или лично посетить кредитора на каком-то этапе процесса, но большинство кредиторов позволяют вам, по крайней мере, начать процесс подачи заявки онлайн и таким образом получить предварительную квалификацию для получения ссуды. Предварительный квалификационный отбор предоставляет вам приблизительные суммы кредита, стоимость и условия, которые вы можете использовать для сравнения кредиторов, и не влияет на ваш кредитный рейтинг.Некоторые кредиторы не требуют проверки кредитоспособности или используют альтернативные данные, чтобы помочь им определить ваше право на получение ссуды. Как только вы найдете подходящего кредитора, вы можете продолжить процесс подачи заявки.

Чтобы подать заявку на ссуду, вам необходимо предоставить личные данные (имя, адрес, дату рождения и номер социального страхования). Возможно, вам также придется подавать налоговые декларации, квитанции о выплатах, номера банковских счетов и другую личную финансовую информацию, чтобы помочь кредитору понять ваш доход и существующие долговые обязательства.Разные кредиторы также могут учитывать дополнительные факторы; например, онлайн-кредитор Upstart также рассматривает альтернативные данные, включая ваши результаты стандартизированных тестов, колледж, который вы посещаете / посещали, вашу специальность и средний балл.

При сравнении личных займов обратите внимание на следующие факторы:

• Процентная ставка : Кредиторы выражают процентные ставки как годовые процентные ставки, которые включают проценты, комиссионные и другие расходы. Большинство кредиторов предоставляют диапазон текущих годовых процентных ставок по ссуде; просто имейте в виду, что без кредита с вас, скорее всего, будет взиматься плата по более высокой границе этого диапазона.
• Условия займа : Персональные займы являются краткосрочными займами и, как правило, подлежат погашению в течение 12–60 месяцев.
• Комиссионные и другие сборы : Узнайте, будут ли вычтены комиссионные за выдачу кредита и другие расходы из средств вашей ссуды и есть ли штраф за досрочное погашение ссуды.

Вы можете использовать Калькулятор личных займов Experian, чтобы сравнить различные сроки и стоимость займа, рассчитать ежемесячный платеж и решить, какой заем лучше всего подходит для вас.

Как получить кредит, если у вас нет кредитной истории

Даже если вы можете получить небольшую ссуду без кредита, чрезвычайно важно создать и создать кредитную историю. В будущем вы, вероятно, захотите подать заявку на получение большего кредита для достижения других жизненных целей, таких как покупка автомобиля или дома. Наличие кредитной истории облегчит получение одобрения на эти ссуды. Попробуйте эти советы, чтобы впервые получить кредит.

• Подайте заявление на получение обеспеченной кредитной карты. Обеспеченная кредитная карта «обеспечена» возвращаемым гарантийным депозитом. Вы можете взимать плату до суммы вашего депозита (за вычетом любых комиссий). Обеспеченные кредитные карты предназначены для того, чтобы помочь людям создать или улучшить свой кредит. Поскольку эмитент кредитной карты может использовать ваш депозит, если вы не можете оплатить свой баланс, они будут чувствовать себя уверенно, предоставляя кредит, даже если у вас нет кредитной истории. Прежде чем подавать заявку на получение обеспеченной кредитной карты, убедитесь, что она сообщит о ваших платежах в национальные кредитные бюро.Увеличивайте свой кредит, используя карту каждый месяц экономно, вовремя оплачивая счет и следя за тем, чтобы использование кредита не поднималось слишком высоко (старайтесь держать его ниже 30%, но чем ниже, тем лучше).
• Стать авторизованным пользователем. Другой вариант — быть добавленным к счету кредитной карты члена семьи в качестве авторизованного пользователя. Владелец счета несет полную ответственность за все расходы, но, используя кредитную карту для небольших покупок и выплачивая ее каждый месяц, вы можете улучшить свой кредитный рейтинг.Для достижения наилучших результатов убедитесь, что основной держатель карты всегда совершает своевременные платежи, имеет открытый счет в течение длительного времени и не имеет большого баланса.
• Следите за своим кредитным рейтингом и отчетом. Чтобы увидеть, работают ли ваши усилия по созданию кредита, получите бесплатный отчет о кредитных операциях и посмотрите, как ваши своевременные платежи начнут заполнять ваш файл. Подсчет вашего FICO ^® Score ^☉ занимает около шести месяцев; в этот момент проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы увидеть, где он находится.

Альтернативы малым займам, когда у вас нет кредита

Если у вас нет кредитной истории, подача заявки на получение индивидуального займа — не единственный вариант. Вот еще несколько альтернатив для получения нужных денег.

• Посмотрите, не согласится ли кто-нибудь на ссуду вместе с вами. Убеждение друга или члена семьи оформить ссуду может быть решением вашей проблемы. Соучастник обещает вернуть ссуду, если вы этого не сделаете. Вам понадобится помощник с хорошим кредитным рейтингом, чтобы восполнить недостаток кредита.Просто убедитесь, что вы вернули ссуду, иначе вы рискуете испортить кредитные рейтинги как для вас, так и для вашего соавтора (а также ваших отношений с ними).
• Подумайте о том, чтобы занять деньги у друзей или членов семьи. Готов ли друг или член семьи одолжить вам деньги? Составьте официальный документ о ссуде и верните ссуду вовремя. Убедитесь, что этот человек может позволить себе одолжить вам деньги — и может позволить себе потерять их, если вы не сможете погасить ссуду.
• Обратитесь за помощью к некоммерческим программам. Вы военнослужащий или член семьи кого-то из них? В таком случае вы можете претендовать на получение помощи от общества военной помощи. Армия чрезвычайной помощи, Общество помощи ВМС и Корпуса морской пехоты, Общество помощи ВВС и Служба взаимной помощи береговой охраны предлагают нуждающимся военнослужащим гранты и беспроцентные ссуды. Если вы не связаны с вооруженными силами, местные общественные службы и благотворительные организации иногда предоставляют ссуды или финансовую помощь.
• Попросите своего работодателя выдать аванс наличными. Не путать с ссудой до зарплаты: аванс в размере от зарплаты — это денежный аванс от вашего работодателя, который выплачивается посредством удержаний из будущих зарплат. Некоторые работодатели предлагают эту услугу, часто через сторонние кредитные компании. Как правило, все сотрудники имеют право на одинаковые процентные ставки и условия ссуды независимо от их кредитного рейтинга. Бонус: если сторонняя компания, ваш работодатель, использует отчеты в основные кредитные бюро, выплата аванса по зарплате может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг.Просто убедитесь, что вы понимаете проценты, комиссионные и условия погашения.

Получение денег без кредита

Даже если у вас нет кредитной истории, есть способы получить небольшую ссуду для покрытия внезапных финансовых потребностей. Ключевым моментом является поиск кредиторов, которые меньше ориентируются на ваш кредитный рейтинг и больше на другие факторы, такие как ваш доход или ваша работа. Но даже если вы все же получите ссуду, отсутствие кредита может означать выплату более высоких, чем обычно, процентов и принятие невыгодных условий. Наблюдая за своим кредитным отчетом и принимая меры для создания своей кредитной истории (включая погашение небольшой ссуды), вы можете облегчить получение будущих ссуд.

Совладельцы: что это такое?

Совместное подписание — это тот, кто обращается за ссудой с другим физическим лицом и по контракту соглашается выплатить долг, если другой заемщик не производит платежи. Сопровождающая сторона подписывает кредитную заявку с заемщиком и обеспечивает эффективную гарантию кредита.

Может быть трудно претендовать на получение ссуды без хорошего кредитного рейтинга и стабильного дохода, и некоторые заемщики могут добиться большего успеха с помощью соавтора, когда они не могут получить одобрение самостоятельно.

Что такое со-подписывающее лицо?

Совместное подписание — это тот, кто вмешивается, когда другой человек, обычно друг или член семьи, не может претендовать на получение кредита самостоятельно. Это может быть связано с тем, что они молоды и еще не имеют кредитной истории, или потому, что в прошлом у них были финансовые трудности, и в результате их кредитоспособность стала менее звездной.

Совместное подписание — это что-то вроде резервного плана для кредитора. Обычно они имеют кредит выше среднего и солидный доход.Кредиторы более уверены в одобрении ссуды, когда за ее погашение отвечают два человека, и по крайней мере один из них имеет высокую квалификацию заемщика.

Как работает кредит с соавтором

Кредиторы с большей вероятностью предложат выгодные условия займа, когда участвует соподписавшаяся сторона, например, более низкая процентная ставка, более гибкие условия погашения и более низкие комиссии.

Кредитор может потребовать деньги как от вас, так и от вашего соавтора, если вы не выплатите ссуду.Каждый из вас в равной степени несет ответственность за возврат всей заемной суммы.

Требования к займам для заемщиков

История ваших займов — один из наиболее важных факторов при получении одобрения на получение ссуды. Кредиторы хотят видеть, что вы занимали деньги в прошлом и вовремя погашали эти ссуды. Точно так же они хотят знать, не задерживаете ли вы в настоящее время платежи по каким-либо кредитам. Они определенно не захотят одобрить новый долг, если у вас уже есть финансовые проблемы.

Кредиторы также хотят видеть, что у вас есть достаточный доход для погашения ссуд, включая те, которые у вас уже есть, и новую ссуду, на которую вы подаете заявку. Они рассчитывают отношение долга к доходу, которое показывает, какая часть вашего ежемесячного дохода в настоящее время идет на все выплаты по долгам. Чем ниже процент, тем лучше, желательно не более 43% в случае права на ипотеку.

Отношение вашего долга к доходу — это ваши общие ежемесячные платежи по долгу, деленные на ваш ежемесячный валовой доход до вычета налогов.Это будет 25%, если вы зарабатываете 4000 долларов в месяц, и 1000 долларов из этого дохода идет на погашение долгов.

Недостатки для подписантов

Со-подписанты несут ответственность за ссуды, даже если они могут никогда не произвести платеж, поэтому это влияет на их собственный кредитный профиль. Будущие кредиторы увидят в своих кредитных отчетах, что физическое лицо подписало совместно и потенциально может выплатить эту ссуду, и это может иметь значение между одобрением и отказом.

Со-подписавшие стороны должны быть разумно уверены, что им лично не придется брать займы в следующие несколько лет или что у них есть достаточный доход и такой превосходный кредит, что дополнительный заем в их кредитном отчете не окажет большого влияния.

Кредит соавтора пострадает, если он не сможет или не захочет погасить ссуду и первоначальный заемщик не выполнит свои обязательства. Как будто они сами подали заявку и взяли ссуду. Кредитор сообщит о пропущенных платежах в кредитные бюро, если кредит не будет выплачен, и ранее высокий кредитный рейтинг со-подписавшейся стороны ухудшится.

Это может быть проблемой, если заемщик пропускает несколько платежей, а другая сторона не узнает об этом. Содействующему лицу, возможно, никогда не придется ничего платить, но эти пропущенные платежи, тем не менее, повлияют на их кредит, и они могут не знать об этом, пока сами не подадут заявку на новый заем.

Поиск соавтора

Начните с друзей, семьи и всех, кто будет защищать вас, если вам понадобится совместное подписание. Вам нужен кто-то, кто заинтересован в помощи и знает вас достаточно хорошо, чтобы рискнуть. Подумайте о людях, которые верят в вас и понимают, как много вы будете работать, чтобы погасить ссуду.

Идеальный со-подписант — это опытный заемщик с большим дополнительным доходом для погашения кредита в худшем случае.

Члены семьи могут знать вас лучше, чем кто-либо, но они сами должны иметь прочное финансовое основание.Вам не пойдет на пользу просить кого-то с плохой кредитной историей (или без дохода) о совместном подписании. Сильный кредит улучшает ваше приложение, а достаточный доход обеспечивает буфер безопасности на случай, если ваша жизнь неожиданно изменится.

Будьте откровенны, когда просите о помощи. Сейчас не время стесняться своих финансов. Подумайте о том, чтобы поделиться сведениями о своем доходе и работе, потому что эти факторы будут описывать вашу способность самостоятельно погасить ссуду.

Убедитесь, что у вас есть четкое представление о том, как работает ваш заем, включая ежемесячные платежи, общие процентные расходы и другие особенности.Готов ли кредитор освободить соавтора после определенного количества своевременных платежей? Обсудите эти детали со своим потенциальным со-подписывающим лицом.

Не удивляйтесь, если никто не захочет подписаться за вас. Для многих это слишком рискованно. Им может быть неудобно рисковать своим будущим или финансами своей семьи, даже если они хотят помочь.

Если вы не можете найти соавтора

Могут быть и другие варианты, если вам нужен второй подписчик, но вы не можете этого сделать.Вы можете увидеть, что ваш кредитный рейтинг улучшится после того, как вы предпримете шаги по созданию кредита, но это будет означать, что нужно немного подождать, чтобы взять кредит. Возьмите небольшие ссуды, погасите их и повторите. Вы даже можете повысить свои шансы на получение одобрения с помощью таких стратегий, как получение ссуды, обеспеченной денежными средствами.

Вы могли бы взять ссуду под стоимость актива, если у вас есть что-то ценное и если вы заложите это в качестве залога по ссуде. Кредиторы хотят безопасности, будь то со-подписант или актив, который они могут изъять и продать, чтобы вернуть свои деньги.Конечно, это рискованно, потому что вы потеряете актив в случае невыполнения обязательств по кредиту.

Рассмотрим меньшую ссуду. Вы можете получить одобрение, потому что меньшие ссуды означают меньшие выплаты, на которые ваш доход может в большей степени поддерживаться.

Возможно, вы сможете открыть обеспеченную кредитную карту без соподписавшегося лица. Для защищенных карт обычно требуется депозит, и они часто имеют меньший кредитный лимит, но разумное использование такой карты может создать вашу кредитную историю и рейтинг.

Нужно ли мне платить за соавтора?

Некоторые службы и частные лица предлагают услуги совместной подписи, когда вы можете заплатить кому-то, кто подписал за вас совместную подписку, но будьте осторожны, если вы планируете использовать этот вариант.Вы заплатите небольшую комиссию, а со-подписывающая сторона будет нести ответственность за выплату 100% вашей ссуды в случае вашего невыполнения обязательств. Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, вероятно, так оно и есть.

Люди, обещающие подписать контракт, могут оказаться мошенниками. Остерегайтесь тех, кто запрашивает номер вашего банковского счета и аналогичные данные, или тех, кто требует предоплаты, не имея возможности гарантировать, что они выполнят сделку. Спросите себя, почему этот человек готов пойти на такой шаг ради кого-то, кого он даже не знает, в обмен на такую ​​скромную плату.

Ключевые выводы

• Сопровождающее лицо — это лицо, которое берет ссуду вместе с другим лицом.
• Совладельцы обычно имеют лучший кредит и более высокий доход, чем первоначальный заемщик, поэтому их согласие на подписание ссуды может помочь получить одобрение другого.
• Содействующие лица несут равную ответственность за выплату долга.
• Отрицательная и положительная активность по кредиту будет отражена в кредитном отчете со-подписывающей стороны.

6 способов вырваться на свободу

Ссуды на покупку автомобиля похожи на пресловутую удобную кровать: в них легко залезть, но в конце концов нужно выбраться.Они, как правило, дорогие и хранятся намного дольше, чем вы изначально ожидали. В результате вы можете продолжать платить и пролонгировать ссуду месяц за месяцем. Ссуды под залог также сопряжены с риском — вы потенциально можете потерять свою машину, что затрудняет безопасную работу и безопасное путешествие (если у вас нет надежного общественного транспорта).

Вот шесть вариантов легального выхода из автомобильной ссуды, а также несколько советов по защите ваших финансов.

Идеальное решение

Самый простой подход — выплатить ссуду, но это легче сказать, чем сделать.Если бы у вас были деньги, вы бы вообще не взяли в долг. Но если теперь у вас есть деньги для выплаты, обратитесь к своему кредитору и попросите инструкции по выплате.

Поменять автомобиль

Если у вас нет лишних денег, возможно, имеет смысл продать машину, чтобы заработать деньги. Продажа затруднена, когда у вас нет чистого титула (когда вы все еще задолжали деньги), но это возможно. Переход на менее дорогой, но все же безопасный автомобиль может сэкономить сотни или тысячи процентов и комиссионных.Вы также можете высвободить денежный поток каждый месяц с помощью небольших платежей.

Рефинансирование или консолидация

Еще один способ избавиться от титульной ссуды — заменить ее другой ссудой. Это не решает основную проблему (нехватку денег), но может остановить кровотечение. Ссуда ​​с фиксированной ставкой от банка, кредитного союза или онлайн-кредитора часто бывает дешевле, чем пролонгация титульного займа в течение месяца за месяцем. Даже удобный чек с кредитной карты может снизить ваши расходы, если вы уверены, что оплатите его до окончания рекламных акций.Выплата титульного займа также позволяет вам вернуть титул.

Если у вас возникли проблемы с получением одобрения на получение более выгодной ссуды, посетите местные банки и кредитные союзы, где у вас больше шансов получить право на получение кредита. Стоит также обратить внимание на одноранговых кредиторов в Интернете. Если ничего не помогает, кто-то из ваших близких может согласиться подписать договор и помочь вам получить одобрение. Просто убедитесь, что они понимают, хотят и могут взять на себя риск выплаты ссуды, если вы этого не сделаете.

переговоры

Ваш существующий кредитор может быть готов работать с вами, поэтому стоит попытаться договориться.Предложите то, что вы можете позволить себе заплатить, и посмотрите, примет ли это кредитор. Если ваши финансы выходят из-под контроля, ваш кредитор может предпочесть получить что-нибудь от вас, прежде чем вы станете полностью неплатежеспособным. Даже когда дела обстоят не так уж плохо, вы можете обнаружить, что у вашего кредитора есть варианты. Например, может быть способ снизить процентную ставку или внести другие корректировки, которые снизят ваши платежи.

Если ваш кредитор согласится взять меньше, чем вы должны, ваш кредит пострадает, потому что вы заплатите меньше, чем ранее согласованная сумма.У вас будет более низкий кредитный рейтинг в течение нескольких лет, и в это время вам будет сложнее и дороже получить заем. Тем не менее, поселение может помочь вам вернуться на стабильную почву.

По умолчанию

Другой вариант — просто перестать платить, но вам следует тщательно обдумать последствия, прежде чем идти по этому пути. Невыполнение обязательств по кредиту повредит вашему кредиту, и ваш кредитор в конечном итоге вернет автомобиль в собственность. В результате у вас остается плохая кредитная история и нет машины, и вы, вероятно, все еще должны деньги.Предложение добровольно сдать свой автомобиль может улучшить ситуацию, но вы все равно увидите более низкие кредитные рейтинги. С другой стороны, вы покончите с ежемесячными платежами — и этого может быть достаточно, чтобы привести ваши финансы в лучшую форму. Взаимодействие с другими людьми

Заявление о банкротстве

Во многих случаях банкротство предлагает ограниченное освобождение от ссуд под залог автомобиля. Это может помочь вам избежать личной ответственности за решение о неполадке — судебное решение, объявляющее, что вы должны заплатить разницу между стоимостью автомобиля и суммой, которую вы все еще должны по нему.Но машина часто продолжает служить залогом по кредиту и может быть взята, если вы не погасите.

Прежде чем предпринять довольно радикальные меры по подаче заявления о банкротстве, вам следует обсудить вашу ситуацию с местным юристом. Профессионал, имеющий лицензию в вашем регионе, может выявить важные детали, которые не рассматриваются в этой статье.

Уклонение от титульных ссуд

Лучше всего в первую очередь избегать титульных займов. Как только вы оставите эту финансовую проблему позади, будьте готовы к следующей финансовой.Создайте чрезвычайный сберегательный фонд на сумму от трех до шести месяцев на расходы (или, желательно, больше) и улучшите свой кредит, чтобы у вас было больше вариантов, когда вам нужно взять ссуду.

Военные заемщики

Закон о военном кредитовании (MLA) обеспечивает дополнительную правовую защиту от неправомерной практики кредитования военнослужащих и некоторых иждивенцев. Среди других мер защиты MLA предотвращает взимание с военнослужащих процентной ставки более 36% или наложение штрафа за досрочное погашение кредита.Взаимодействие с другими людьми

Если у вас есть вопросы о ВПП, вы можете связаться с кем-нибудь в Military OneSource, который сможет их ответить.

10 вопросов, которые следует задать перед подачей заявления на получение личной ссуды

Личные ссуды могут стать доступной альтернативой кредитным картам и помочь вам профинансировать крупные покупки, сэкономив при этом на процентах.

Популярность индивидуальных займов растет, и по данным рынка онлайн-кредитования Lending Tree, в США насчитывается около 20,2 миллиона заемщиков.

Очень важно, чтобы у вас был четкий план погашения, независимо от того, хотите ли вы взять личную ссуду для консолидации долга, профинансировать ремонт дома, профинансировать следующую большую поездку или оплатить переезд через страну.

Ниже CNBC Select предлагает 10 вопросов, которые вы должны задать себе, чтобы убедиться, что вы хорошо подготовлены к получению нового личного кредита.

1. Сколько мне нужно?

Первый шаг при выборе личного кредита — это знать, сколько вам нужно. Наименьшие размеры личного кредита начинаются примерно с 500 долларов, но большинство кредиторов предлагают минимум от 1000 до 2000 долларов.Если вам нужно меньше 500 долларов, возможно, будет проще накопить дополнительные деньги заранее или занять деньги у друга или члена семьи, если вы в затруднительном положении.

2. Хочу ли я платить своим кредиторам напрямую или деньги будут отправлены на мой банковский счет?

Когда вы берете личную ссуду, деньги обычно доставляются прямо на ваш текущий счет. Но если вы используете ссуду для консолидации долга, некоторые кредиторы предлагают возможность отправить средства напрямую другим вашим кредиторам и вообще пропустить ваш банковский счет.

Если вы предпочитаете практический подход или используете деньги для чего-то другого, кроме выплаты существующей задолженности, переводите средства на ваш текущий счет.

3. Как долго мне нужно будет вернуть деньги?

Вы должны будете начать возвращать кредитную компанию ежемесячными платежами в течение 30 дней. Большинство кредиторов предоставляют сроки погашения от шести месяцев до семи лет. И ваша процентная ставка, и ежемесячный платеж будут зависеть от продолжительности кредита, который вы выберете.

4.Сколько я буду платить проценты?

Ваша процентная ставка зависит от ряда факторов, включая ваш кредитный рейтинг, сумму кредита и ваш срок (время, в течение которого вы будете возвращать ссуду). Процентные ставки могут составлять от 3,49% до 29,99% и более. Как правило, вы получаете самую низкую процентную ставку, когда у вас хороший или отличный кредитный рейтинг и вы выбираете максимально короткий срок погашения.

Согласно последним данным ФРС, средняя годовая процентная ставка для 24-месячных личных займов составляет 9.63%. Это часто намного ниже средней годовой процентной ставки по кредитной карте, поэтому многие потребители используют ссуды для рефинансирования долга по кредитной карте.

Годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту чаще всего является фиксированной, что означает, что она остается неизменной на протяжении всего срока действия ссуды.

5. Могу ли я позволить себе ежемесячный платеж?

Когда вы подаете заявку на получение ссуды для физических лиц, у вас есть возможность выбрать, какой план погашения лучше всего подходит для вашего уровня дохода и денежного потока. Кредиторы иногда предоставляют стимул для использования автоплаты, снижая вашу годовую процентную ставку на 0.На 25% больше или на 0,50%.

Некоторые люди предпочитают делать свои ежемесячные платежи как можно меньше, поэтому они предпочитают выплачивать ссуду в течение нескольких месяцев или лет. Другие предпочитают погашать ссуду как можно быстрее, поэтому выбирают самый высокий ежемесячный платеж.

Выбор низкого ежемесячного платежа и длительного срока погашения часто сопровождается самыми высокими процентными ставками. Может показаться, что это не так, потому что ваши ежемесячные платежи намного меньше, но на самом деле вы в конечном итоге платите больше за ссуду в течение ее срока службы.

Как правило, заемщики должны стремиться тратить не более 35–43% на задолженность, включая ипотечные кредиты, автокредиты и платежи по личным кредитам. Так, если ваша ежемесячная заработная плата составляет, например, 4000 долларов, в идеале вы должны держать все общие долговые обязательства на уровне или ниже 1720 долларов в месяц.

Ипотечные кредиторы, в частности, известны тем, что отказывают в выдаче кредитов людям с соотношением долга к доходу выше 43%, но кредиторы, предоставляющие личные ссуды, как правило, немного снисходительнее, особенно если у вас хороший кредитный рейтинг и подтверждение дохода.Если вы думаете, что можете временно обрабатывать более высокие платежи, чтобы значительно сэкономить на процентах, вы можете немного увеличить это соотношение, чтобы получить более высокий ежемесячный платеж.

Труднее получить одобрение при соотношении долга к доходу выше 40%, а слишком худое решение может привести к проблемам с денежными потоками. Вы должны делать это только в качестве временной меры и если у вас есть какая-то подстраховка, например, доход партнера или чрезвычайный фонд.

6. Есть ли комиссия за личный заем?

Кредиторы, предоставляющие личные ссуды, могут взимать комиссию за регистрацию или выдачу кредита, но большинство из них не взимает никаких комиссий, кроме процентов.

Комиссия за оформление — это единовременный авансовый платеж, который ваш кредитор вычитает из вашей ссуды для оплаты административных расходов и затрат на обработку. Обычно это от 1% до 5%, но иногда взимается фиксированная ставка. Например, если вы взяли ссуду на сумму 10 000 долларов и была установлена ​​комиссия за оформление в размере 5%, вы получите только 9 500 долларов, а 500 долларов вернутся вашему кредитору. По возможности лучше избегать комиссии за оформление.

См. Наш лучший выбор для личных кредитов:

CNBC Select список из лучших 5 личных кредитов

7.Достаточно ли у меня хороший кредитный рейтинг?

Прежде чем вы начнете подавать заявку на получение личного кредита, важно знать свой кредитный рейтинг, чтобы убедиться, что вы соответствуете требованиям. Большинство кредиторов, предоставляющих личные ссуды, ищут соискателей с хорошим кредитным рейтингом, особенно в онлайн-банках. Однако, если у вас есть существующие отношения с банком, вы можете получить одобрение на выгодную сделку, если у вас есть хорошая история своевременной оплаты счетов и соблюдения условий ваших прошлых кредитов и счетов.

Иногда кредитные союзы предлагают более низкие процентные ставки по личным займам и работают с заемщиками, имеющими справедливый или средний кредитный рейтинг.Но часто вам нужно стать участником, а иногда вам нужно открыть сберегательный счет, прежде чем вы сможете претендовать на ссуду.

8. Какие еще у меня варианты выбора?

9. Как скоро мне понадобятся средства?

Некоторые кредиторы, предоставляющие частные ссуды, доставляют средства в электронном виде в день вашего утверждения. Другим кредиторам требуется до 10 рабочих дней. Если для вашей ситуации важен быстрый доступ к деньгам, обязательно выбирайте кредиторов с быстрой доставкой.

10. Как личный заем повлияет на мой кредитный рейтинг?

Персональные ссуды — это форма рассрочки, тогда как кредитные карты считаются возобновляемыми кредитами.Наличие в вашем профиле обоих типов кредитов укрепит ваш кредитный баланс.

Наличие разнообразного кредитного портфеля полезно, но это еще не все. Некоторые говорят, что добавление новой ссуды в рассрочку, такой как автокредит или ипотека, может повысить ваш рейтинг, но нет смысла брать долг (плюс проценты), если он вам действительно не нужен.

Чтобы поддерживать хороший кредитный рейтинг, сосредоточьтесь в первую очередь на двух наиболее важных факторах: своевременные платежи и использование кредита.

Хотя получение ссуды в рассрочку само по себе не сильно повысит ваш рейтинг, использование личной ссуды для погашения возобновляемой задолженности вызовет наиболее заметное увеличение вашего кредитного рейтинга.Как только ваши карты будут погашены, сохраните свои расходы на уровне менее 10% от доступного кредита и заметьте, какое это имеет значение.

Итог

Персональные ссуды — отличная альтернатива кредитным картам с нулевой годовой процентной ставкой, но, как и любой другой финансовый продукт, они наиболее выгодны, когда у вас есть план. Когда вы ответите на вышеуказанные вопросы, сделайте мягкий запрос на веб-сайте кредитора или на стороннем рынке кредитования, чтобы вы могли увидеть свои варианты, не повредив свой кредитный рейтинг. Только после того, как вы увидите, на что вы прошли предварительный квалификационный отбор, вам следует выполнить серьезный запрос.

Информация о Citi Simplicity® Card, Chase Freedom®, Wings Visa Platinum Card, Amex EveryDay® Credit Card, US Bank Visa® Platinum Card, Wells Fargo и Capital One была собрана CNBC независимо и не собиралась. рассмотрено или предоставлено эмитентом карты до публикации.

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции CNBC Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Кто имеет титул при финансировании автомобиля?

Кто имеет титул при финансировании автомобиля? Если вы планируете продать свой автомобиль до выплаты кредита, вы можете задаться вопросом, как получить этот лист бумаги. К счастью, получить титул относительно легко, если у вас есть несколько конкретных сведений о транспортном средстве и кредиторе.

Кому принадлежит право собственности на транспортное средство во время финансирования?

В сфере недвижимости есть дело. Точно так же у транспортного средства есть название.В этом заголовке указывается, кому принадлежит автомобиль. В зависимости от вашего типа финансирования, а также от штата, в котором вы живете, вы или ваш кредитор можете владеть титулом. Однако не имеет значения, есть ли у вас физическое право собственности, поскольку вам все равно разрешено управлять транспортным средством и продавать его, если вы можете погасить ссуду.

Согласно Free Credit Report, в названии указывается право собственности на транспортное средство. Он описывает личность владельца и содержит информацию об автомобиле. Заголовки различаются в зависимости от штата, но документы обычно включают дату покупки, регистрационный номер и идентификационный номер транспортного средства (VIN).В нем также указывается, купили ли вы автомобиль новым или подержанным, и указан номер одометра на дату покупки.

По данным Федерального кредитного союза военно-морского флота, другая информация, которую вы можете найти в названии, включает следующее:

• Номерной знак
• Марка, модель и год выпуска автомобиля
• Имя и адрес основного лица, управляющего автомобилем. транспортное средство
• Имя и контактная информация кредитора

Многие кредиторы владеют титулом на протяжении всего срока автокредита.Как только вы выплатите ссуду, кредитор убирает свое имя из названия. Затем вы получите копию названия.

Хотя это один из способов убедиться, что вы выплатили ссуду, проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что он показывает, что вы полностью выплатили ссуду. Даже если у вас есть свидетельство о праве собственности, вы можете не владеть автомобилем напрямую.

Не имеет значения, кто имеет право собственности на документ, потому что, если в заголовке указана информация о держателе залога, этот держатель может иметь право на транспортное средство.Этим держателем залога может быть член семьи, со-покупатель или кредитор, который когда-то имел права собственности на транспортное средство. Чтобы удалить этого правообладателя, ему или ей необходимо подписать документ, освобождающий его права и титул, или вы можете обратиться в суд, чтобы удалить этого человека из титула.

После того, как вы заплатите за автомобиль и получите право собственности, вы можете заложить его для получения ссуды. Некоторые штаты разрешают ссуды на покупку автомобиля в обмен на краткосрочную ссуду. Когда вы получаете один из этих типов ссуд, вы используете свой автомобиль в качестве залога.Однако, если вы не сделаете платежи, кредитор может забрать ваш автомобиль. Остерегайтесь, потому что иногда эти ссуды имеют более высокие процентные ставки.

Важно знать, как работают ссуды, если вы хотите продать автомобиль, который вы профинансировали, или взять ссуду на новый. Регулярно проверяйте свой кредитный отчет и знайте, какую роль этот кредит играет во всем процессе автокредитования. Обратитесь к своему финансовому консультанту или кредитору, если вы все еще не уверены, стоит ли вам финансировать автомобиль.

При покупке подержанного автомобиля, по словам У.S. News and World Report, вам следует выполнить проверку названия (также называемую проверкой VIN), чтобы узнать больше об истории автомобиля. Он также включает в себя даты продажи автомобиля, показания одометра и информацию о том, попал ли автомобиль в зону наводнения или аварии.

Чтобы запустить проверку титула, найдите VIN автомобиля, возьмите свою кредитную карту и свяжитесь с поставщиком Национальной системы информации о правах на автомобиль (NMVTIS) через его веб-сайт. NMVTIS — это национальная база данных по защите прав потребителей, которая предоставляет информацию о титулах по всей стране.

Выбор наилучшего способа получения титула

Согласно It Still Runs, лучший способ получить титул — это выяснить, насколько близко вы находитесь к офису кредитора и отделению Департамента транспортных средств (DMV) вашего штата. Другие факторы включают в себя то, что вам нужно быстро получить название для потенциальной продажи или вы просто хотите, чтобы название было в файле. В последнем случае вы можете подождать и получить его по почте.

Заголовки и электронная система залогового удержания и титула

С помощью системы электронного залогового удержания и титула (ELT) она сохраняет и отправляет информацию о заглавии в цифровом виде.Эта система означает, что государственные офисы DMV и общенациональные кредиторы не должны хранить и пересылать по почте права собственности на автомобили.

Если ваш владелец залога и государственное DMV принадлежат к системе ELT, после того, как кредитор получит последний платеж по кредиту, DMV получит электронное освобождение от залога. Оттуда DMV удаляет информацию о держателе залога из титула и отправляет вам бумажную копию титула.

Однако, если правообладатель не поддерживает электронные титулы, получение бумажного титула занимает больше времени.Это потому, что документ должен быть извлечен из хранилища и подписан, чтобы освободить залоговое право.

Обычно получение подписанного титула после того, как вы сделаете последний платеж, может занять до 30 дней. Если у вас мало времени, отнесите выпущенный титул в DMV после того, как вы его получите, чтобы вы могли немедленно выполнить передачу. Если время не является проблемой, вы можете отправить документы по почте в DMV. Вы должны получить измененное название обратно по почте.

Когда вы продаете автомобиль, потенциальный покупатель обычно хочет получить чистый титул.Это означает, что имя держателя залога удаляется до продажи. Чтобы быстро получить титул, отправляйтесь вместе с покупателем в офис кредитора, чтобы произвести окончательный платеж и получить копию титула. Вы можете закрыть ссуду, снять залог правового титула, получить деньги за автомобиль и передать право собственности на него.

Задержки обработки

После того, как вы сделаете последний платеж, у вас может возникнуть небольшая задержка в обработке. Держатель залога хочет убедиться, что чек погашен, прежде чем отправлять документы.Как только владелец залога получает полную информацию о последнем платеже и все выплаты завершены, кредитор информирует DMV о том, что вы выплатили ссуду, что последний платеж чист и все обязательства по погашению были выполнены, кредитор уведомляет об этом DMV о том, что вы выплатили ссуду.

Когда вы финансируете автомобиль, важно знать, кому принадлежит право собственности. Таким образом, если вы планируете продать автомобиль, вы будете знать, какие шаги необходимо предпринять, чтобы обезопасить этот важный лист бумаги.

Информация и исследования в этой статье проверены сертифицированным ASE техническим специалистом Дуэйн Саялун из YourMechanic.com . Для получения отзывов или запросов на исправление, пожалуйста, свяжитесь с нами по телефону [email protected] .

Источники:

https://cars.usnews.com/cars-trucks/how-can-i-get-a-free-vin-check

https://www.freecreditreport.com/ блог / who-keep-the-car-title-during-financial /

https: // itstillruns.com / do-title-car-bank-5838322.html

https://makingcents.navyfederal.org/knowledge-center/auto-loans/car-ownership-essentials/titles-and-registration.html

https: //www.vehiclehistory.gov/

https://www.caranddriver.com/shopping-advice/a27703340/how-to-sell-a-car/

https://www.caranddriver.com/shopping- совет / a15102536 / продайте-свой-автомобиль-современный-способ-мы-поставили-семь-услуг-тест-функции /

Этот контент создается и поддерживается третьей стороной и импортируется на эту страницу, чтобы помочь пользователям указать свои адреса электронной почты.Вы можете найти больше информации об этом и подобном контенте на сайте piano.io.

возможных ипотечных кредитов: когда можно передать жилищные ссуды?

Предполагаемая ипотека — это ссуда, которая может быть передана от одной стороны к другой с сохранением первоначальных условий. Для покупателей и продавцов в условиях растущих процентных ставок использование возможной ипотеки — отличный вариант, который имеет финансовый смысл, если все сделано правильно.

Что такое предполагаемая ипотека?

Допустимая ипотека позволяет другой стороне взять на себя оставшиеся платежи по ипотечной ссуде, сохраняя при этом существующую ставку по ссуде, период погашения, основной баланс и другие условия.Права и обязанности по первоначальной ссуде по сути переносятся от одного заемщика к другому без создания новой ипотеки. Покупатель соглашается произвести все последующие платежи по ссуде, как если бы они взяли первоначальную ссуду.

Однако не все ссуды допускаются, и в большинстве случаев кредитор должен одобрить допущение. Как и в случае стандартной ипотечной ссуды, одобрение вашего предположения будет зависеть от вашей способности претендовать на получение ссуды и вашей способности погасить свои долги.Обычно существует два типа допущений по ипотечному кредиту:

Простое предположение — это когда покупатель берет на себя выплаты по ипотеке от продавца. Это частная сделка, при которой право собственности на дом переходит от продавца к покупателю и требует меньшего участия со стороны кредитора. Этот процесс по своей сути сопряжен с риском для продавца, поскольку он остается ответственным за платежи по первоначальной задолженности. Простое предположение ставит продавца в положение вторичного кредитора, похожего на соавтора ипотечного кредита.Хотя покупатель соглашается произвести платежи по жилищному кредиту при простом предположении, продавец по-прежнему несет ответственность за ипотеку. Любые просрочки платежа или невыполнения обязательств, понесенные покупателем, также будут отражены в кредитном отчете продавца.

Novation — это место, где покупатель берет на себя платежи по ипотеке, а кредитор официально передает все права и обязанности по первоначальной ипотеке покупателю. После новации первоначальный заемщик освобождается от всех обязательств, и создается новое обязательство с теми же условиями и процентной ставкой, что и в предыдущем займе.Таким образом, существующая ссуда как принимается другой стороной, так и передается этой стороне кредитором или лицом, обслуживающим ссуду. Новаторские соглашения более желательны, поскольку они устраняют ответственность первоначального заемщика и приводят к полной передаче ипотечного кредита новому покупателю жилья. Как правило, это более чистое решение, чем простые предположения.

Какие ипотечные кредиты возможны?

Ссуды, обеспеченные государством, такие как ссуды FHA, VA и USDA, как правило, допускают допущения.Как правило, они не содержат оговорок о «продаже», которые препятствовали бы принятию ссуды. Оговорка о «причитающейся продаже» была популяризирована для обычных займов в 70-х и 80-х годах из-за изменений в практике кредитования. Если вы видите в своем договоре ипотечного кредитования пункт «подлежит продаже», возможно, вам не повезло с предположениями о ссуде, хотя никогда не помешает спросить напрямую у кредитора.

Возможны ли ссуды FHA?

Ссуды

FHA, выданные после 1 декабря 1986 г., являются допустимыми, но требуют, чтобы кредитор проверил кредитоспособность покупателя, чтобы соответствовать требованиям.Это означает соответствие текущим руководящим принципам андеррайтинга FHA в отношении доходов, активов и кредита:

• Вам понадобится минимальный кредитный рейтинг 580, хотя отдельные кредиторы могут иметь более высокие требования.
• Ваш коэффициент долга не должен превышать 31% для ваших жилищных расходов и 41% для ваших общих ежемесячных расходов.

Возможны ли ссуды Министерства сельского хозяйства США?

Ссуды в размере

USDA обычно возможны, но требуют предварительного одобрения USDA. Они не дадут одобрения, если продавец задерживает платежи или не выполняет их.Для участия:

• Вам понадобится минимальный кредитный рейтинг от 580 до 620, в зависимости от индивидуальных рекомендаций кредитора.
• Доход вашей семьи не может превышать 115% от среднего медианного дохода в этом районе.
• Ваш коэффициент долга не должен превышать 29% для ваших жилищных расходов и 41% для ваших общих ежемесячных расходов.

Возможны ли ссуды VA?

Ссуды в размере

ВА являются допустимыми, поскольку они служат определенной цели для нынешних и бывших военнослужащих.Администрация по делам ветеранов обеспечивает их ссуды гарантией, иначе известной как «право на выплату», и каждый военнослужащий или женщина имеет доступную определенную сумму прав. Базовое пособие составляет 36 000 долларов, а VA гарантирует до четырехкратного превышения суммы права, или 144 000 долларов, по ссуде от неисполнения обязательств. Это действует как защита для кредитора, особенно если домовладелец должен переехать в рамках своей военной службы.

Если военнослужащий или женщина вынуждены быстро передвигаться по приказу, например, у них может не хватить времени, чтобы продать свой дом, восстановить свое право и достаточно быстро купить новый дом.Если другой имеющий на это право ветеран может взять на себя их ссуду, то их право восстанавливается, и они могут снова использовать свое пособие VA в будущем. Имейте в виду, что и VA, и текущий кредитор должны одобрить предположение. Кроме того, если ссуду принимает не ветеран, право на получение кредита не восстанавливается.

Возможны ли выдачи обычных ипотечных кредитов?

Обычные ссуды обычно не допускаются, потому что они почти всегда содержат в своих ссудных документах пункт «подлежащий оплате», требующий выплаты ипотеки в случае передачи собственности.Практически все ипотечные ссуды, выданные в последние годы, содержат пункт о выплате при продаже; это стандартная операционная процедура для большинства крупных банков и кредитных союзов.

Могут быть исключения с некоторыми частными кредиторами, поскольку нет юридического требования о включении пункта о продаже в кредитные документы. Исключение оговорки о продаже также может быть предметом переговоров, когда речь идет о финансировании от продавца. Также бывают ситуации, когда вы можете передать ипотеку без активации пункта о продаже; они обычно включают передачу недвижимости в доверительное управление или по наследству или в рамках развода.Всегда полезно проконсультироваться со своим поверенным по недвижимости, чтобы подтвердить законность и осуществимость таких переводов.

Как оформить ипотеку

Чтобы взять ипотечный кредит, вы должны проверить, допускает ли ваш кредитор предположение, и если да, то соответствуете ли вы критериям этого предположения. Если допущение допустимо, квалификационные требования будут аналогичны требованиям стандартной заявки на ипотеку.

1) Узнайте, подлежит ли ссуду погашению

Вы можете проверить документы ссуды, чтобы узнать, разрешены ли допущения.В ссудном документе обычно указывается, допускается ли ссуда в соответствии с «положением о допущении». Условия могут также фигурировать под «положением о продаже», если принятие займа не разрешено. Если в документах нет этих условий, вам следует напрямую связаться с кредитором и попросить его подтвердить, является ли кредит возможным.

Вы также можете обратиться к странице 4 Заключительного раскрытия информации, если заем был предоставлен после нормативных изменений Закона Додда-Франка. В субпозициях может быть указано следующее:

«Допущение — Если вы продаете или передаете эту собственность другому лицу, ваш кредитор

• Разрешит при определенных условиях этому лицу принять этот заем на первоначальных условиях.
• Не допускает принятия данного займа на первоначальных условиях ».

2) Отправить запрос на предположение кредитору

Вам нужно будет отправить запрос на допущение кредитору, а также в соответствующее государственное учреждение, которое гарантирует вашу ипотеку. Вполне вероятно, что они оба будут взимать плату за эту услугу. Максимально допустимые сборы для допущений по займам FHA и VA указаны ниже:

• Кредит FHA: 500 долларов США
• Кредит VA: 300 долларов США и 0.Комиссия за финансирование 5% (оплачивается либо покупателем, либо продавцом)

Кредитор может также взимать отдельную комиссию. Обычно эта сумма колеблется от 800 до 1000 долларов, но может составлять до 1% от суммы кредита.

3) Отправьте личную финансовую информацию на проверку

В зависимости от типа ссуды, которую вы пытаетесь взять на себя, кредитор может потребовать информацию о доходах, активах и кредите, чтобы определить вашу способность претендовать на получение существующей ссуды. Они обязаны проверить вашу способность выплатить ипотечный кредит, как они это сделали с первоначальным заемщиком.Однако некоторые программы позволяют сокращать объем документации, поэтому проконсультируйтесь с кредитором, чтобы точно узнать, какую информацию им необходимо просмотреть.

4) Подпишите договор о допущении / внесите изменения в договор

Самым важным документом в процессе принятия займа является договор доверительного управления, в котором ваше имя добавляется к закладной и освобождает первоначального заемщика от любых обязательств по соглашению, предполагая новацию.

Все стороны должны будут подписать окончательные документы.Документ вместе с закладной регистрируется в Регистрационной службе округа и завершает процесс обеспечения обязательства покупателя и освобождения от обязательства продавца.

Создание полиса страхования титула собственника — дополнительный уровень безопасности для покупателя, и титульная компания вместе с эскроу-агентством может помочь с согласованием документов и обработкой записи. В сложных ситуациях, возможно, будет лучше всего проконсультироваться с юристом по недвижимости.

Советы для предположений по жилищному кредиту

Важно убедиться, что кредитор подтвердил свое предположение, потому что он определяет, кто в конечном итоге несет ответственность за платеж по ссуде. До тех пор, пока продавец не будет освобожден от ответственности кредитором, он несет ответственность за задолженность, и невыплата потенциальным поглотителем ссуды может отрицательно повлиять на их кредитный рейтинг.

Также важно точно оценить недвижимость перед тем, как брать ссуду. Хотя оценка не требуется как часть процесса допущения, вы все равно захотите ее провести, чтобы убедиться, что вы не переплачиваете за недвижимость.Кроме того, необходимо выполнить поиск по названию, чтобы убедиться, что на имущество нет залогов или других обременений, выходящих за рамки ипотеки. Это необходимо решить до принятия ссуды.

Когда имеет смысл передавать ипотеку?

Если условия существующей ипотеки продавца более благоприятны, чем условия существующей ипотеки, то предположение о ссуде может быть выгодным с финансовой точки зрения. В условиях роста процентных ставок покупатели могут получить более выгодные условия, взяв ссуды, которые были выданы в периоды низких процентных ставок.Поскольку ставки продолжают расти, вероятно, что рост ставок будет продолжать делать предположения по кредитам более привлекательными.

Допущение о ссуде также может иметь смысл после любого крупного события, требующего передачи собственности. Это может включать разводы, имущественное планирование и наследование, дарение недвижимости или другие сделки, не связанные с коммерческой деятельностью. Вы можете проконсультироваться с юристом, чтобы подтвердить, допустимо ли предположение в любом из этих сценариев. Ссуды FHA, USDA и VA также обычно позволяют делать предположения без фактической продажи собственности.

No related posts.