Как уменьшить платеж по ипотечному кредиту?

Благодаря рефинансированию кредита вы можете не только сэкономить приличную сумму денег, но и уменьшить платеж по ипотечному кредиту

Услуги по рефинансированию кредитов крайне востребованы в последние годы. Дело в том, что полтора-два года назад ипотечные кредиты выдавали под повышенные проценты, но сегодня, когда ситуация стабилизировалась, а ЦБ РФ в очередной раз понизил ключевую ставку, самое время пересмотреть целесообразность обслуживания своих долгов. Тем более банки, стараясь привлечь новых клиентов, предлагают выгодные условия рефинансирования кредитов заемщикам других банков.

ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА НИЖЕ

Вопрос рефинансирования ипотечного кредита актуален для всех, кто взял кредит под высокий процент. Зачем нужно перекредитовываться? И какие условия будут действовать при рефинансировании? Разбираясь в этом вопросе, мы выделили несколько причин, по которым стоит рефинансировать свой ипотечный долг.

Первая причина — рефинансирование снизит процентную ставку. В первую очередь это касается заемщиков, которые оформили договор с «плавающей» процентной ставкой. Уплачивать высокие проценты по такому кредиту невыгодно и нецелесообразно. Рефинансирование кредита уменьшит процентную ставку, что принесет реальную экономию вашему бюджету.

Помимо того, что вы выигрываете на процентной ставке, можно также установить более удобный срок кредитования (в рамках установленных в банке условий). Так, при увеличении срока кредита уменьшается сумма ежемесячных выплат, что снижает нагрузку на заемщика.

«В 2016 году в «АК БАРС» Банке возобновлена программа ипотечного кредитования «Рефинансирование ипотечных кредитов», — рассказывает директор Департамента розничного бизнеса ПАО «АК БАРС» БАНК Владимир Орбов. — Рефинансировать можно ипотечный кредит в рублях РФ на покупку квартиры или комнаты в многоквартирном доме на вторичном рынке недвижимости, жилого дома или земельного участка*».

МИНИМУМ ДОКУМЕНТОВ ПРИ СОБЛЮДЕНИИ РЯДА УСЛОВИЙ

Вторая причина — минимум документов при ряде условий. При оформлении кредита на определенных «АК БАРС» Банком условиях в рамках специального предложения «Просто гениально!»** заемщик получает право рефинансировать кредит на льготных условиях по сниженной процентной ставке, имея всего два документа — паспорт и второй документ, удостоверяющий личность.

При этом для рефинансирования ипотечного кредита заемщику необходимо предоставить в «АК БАРС» Банк документы по действующему кредиту, выданному в ином банке, а также ряд иных документов, установленных требованиями Банка в рамках условиях кредитования. При условии наличия положительной кредитной истории, сразу после проведения всех необходимых операций Банк погасит задолженность по кредиту в стороннем банке путем безналичного перечисления в счет погашения действующей задолженности.

«Условия ипотечного кредитования в «АК БАРС» Банке выгодны по нескольким причинам: во-первых, процентные ставки находятся на рыночном уровне, во-вторых, действуют оптимальные сроки рассмотрения заявки, и в-третьих, погашать кредит быстро и удобно можно, не посещая офисов, в системе интернет-банка «АК БАРС Online»***, — резюмирует Орбов.

Переоформлять кредит можно и нужно, ведь условия на рынке меняются, и даже на первый взгляд незначительные 1 — 2% ставки по кредиту позволят значительно снизить нагрузку на семейный бюджет. Вопрос рефинансирования особо актуален для заемщиков, которые оформили ипотеку в период кризиса по высоким ставкам. Также вопрос рефинансирования может возникнуть, если условия по кредиту меняются в течение действия кредитного договора. При этом выбирать рекомендуется банк, имеющий устойчивое положение на финансовом рынке и предлагающий клиентам удобные дистанционные сервисы для погашения кредита.

Оформить заявку на рефинансирование ипотечного кредита в «АК БАРС» Банке можно прямо на сайте Банка. Более подробная информация — по телефону 8 800 2005 303 (звонок по России бесплатный).

Генлицензия ЦБ РФ 2590 от 12.08.2015 г.

Как сократить срок ипотеки. Выгодно сократить срок или платеж по ипотеке?

На сокращение срока ипотеки банки идут неохотно, но если у вас есть такая возможность несколько советов от экспертов Выберу.ру помогут вам достичь договоренности с банком.

Достаточно редко банки и их клиенты сталкиваются с ситуацией, когда необходимо сократить срок ипотеки. Кредитные учреждения неохотно соглашаются на такие предложения, так как это снижает размер прибыли, получаемой за счет переплат. Часто срок займа сокращается в индивидуальном порядке и только в том случае, если данная процедура не запрещена заключенным договором.

Если у вас имеются свободные средства, которые можно потратить на погашение ипотеки, вы можете обратиться в банк и обсудить ситуацию с менеджером. Специалист может предложить сокращение срока кредитования. Вам придется выплачивать большие суммы ежемесячно, но размер переплат снизится.

Так как сократить срок ипотеки для финансового учреждения будет невыгодно, оно может попробовать компенсировать свои потери. Одним из вариантов может стать повышение процентной ставки. Поэтому необходимо предварительно обсудить с менеджером все возможные решения возникшей ситуации.

Лучше всего, если вы планируете в будущем сократить срок или платеж ипотеки, уточнить все особенности таких процедур до заключения договора в банке. В зависимости от ответа специалиста вы сможете принять решение о получении кредита в этом финансовом учреждении.

Некоторые банки сразу указывают в договоре невозможность сократить срок выплат.

Вы можете использовать портал Выберу.ру, чтобы посмотреть предложения кредитных учреждений по всей России или только в вашем регионе. Удобные фильтры позволят отобрать только подходящие финансовые продукты. Вы также можете найти банк, предлагающий рефинансирование, чтобы сократить срок ипотеку за счет передачи долга от одного кредитного учреждения в другое.

Правда и мифы о деньгах в Instagram

Подписаться

Статья была полезной?

0 0

Комментировать

Рекомендуемые ипотечные продукты

Сумма

от 100 000 ₽ до 3 000 000 ₽

Срок

от 1 года до 30 лет

Первый взнос

от 15%

Удобный поиск недвижимости и заказ отчета об оценке

Сумма

от 600 000 ₽ до 3 000 000 ₽

Первый взнос

от 15%

Сумма

от 300 000 ₽ до 12 000 000 ₽

Первый взнос

от 15%

Сумма

от 500 000 ₽ до 3 000 000 ₽

Срок

от 3 лет до 25 лет

Первый взнос

от 20%

Сумма

от 1 000 000 ₽ до 3 000 000 ₽

Срок

от 1 года до 30 лет

Первый взнос

от 15%

Как снизить платежи по ипотеке?

Темпы роста объемов ипотечного кредитования набирают обороты с такой же скоростью, что и просроченная задолженность по таким займам. Так, за год объем ипотечных кредитов увеличился на 11,5%, просрочка – на 10,9%. Может казахстанцам стоит задуматься – а потянут ли они такую ношу как кредит? Ведь ипотека это не просто потребительский заем на 1-2 года, это кредит который необходимо погашать в среднем 10 лет. При этом при несвоевременном внесении ежемесячных платежей по ипотеке могут набежать значительные штрафы. Просрочка по ипотеке может повлечь изъятие квартиры… О том, на что необходимо обратить внимание подписывая ипотечный договор, как можно снизить ежемесячный платеж и когда банки имеют право изъять залоговую квартиру в эксклюзивном интервью корреспонденту делового портала Kapital.kz рассказал банковский омбудсман Сийрбаев Ерсерик.

— Ерсерик Даменович, вы работаете в
качестве банковского омбудсмана практически месяц. Как вы пришли к тому, что
решили уйти с должности заместителя председателя правления одного из банков?

— Банковский омбудсман в Казахстане лицо выборное. Его функции и
деятельность регламентируются статьей 40-1 Закона РК «О банках и банковской
деятельности».

Избирается
банковский омбудсман советом представителей банков второго уровня,  финансовыми организациями, предоставляющих
ипотечные кредиты и Национальным банком РК в лице  Комитета по защите прав потребителей
финансовых услуг.

О том, что мою кандидатуру предлагают для избрания банковским
омбудсманом узнал совершено случайно. Возможно, значительный стаж работы на
руководящих позициях банков второго уровня и в АО «Казпочта» повлиял на то, что
выбор пал именно на меня. Но в любом случае я воспринял предложение как кредит
доверия со стороны банков и дал согласие.

— Сколько кандидатов баллотировалось на
должность омбудсмана?

— В
избрании участвовали коммерческие банки и 4 ипотечные компании. Соответственно
практически каждый банк мог предложить свою кандидатуру. Выборы проходили
тайно. При этом не зависимо от объема портфеля ипотечных займов каждый банк
имел только один голос. 

Если
бы предложенная кандидатура не набрала большинство голосов, видимо, процедура
избрания повторилась, но уже с новым кандидатом.

— Насколько независим банковский
омбудсман финансово, из каких источников вас финансируют? 

— По
закону институт банковского омбудсмана функционирует за счет обязательных взносов
банков. Это сделано для того, чтобы 
банковский омбудсман был независим от банков в принятии своих решений. 

— Могли ли вы совмещать работу в банке и
должность банковского омбудсмана?

—
Нет, такая возможность ограничивается Законом «О банках и банковской
деятельности в РК». На пост банковского омбудсмана может претендовать человек,
который ни с кем не аффилирован и не привязан к другому месту работы. Поэтому
мне пришлось уволиться и уйти с банка. 

Отмечу,
что претендент на должность банковского омбудсмана помимо определенного стажа
работы в финансовой сфере должен также иметь безупречную репутацию.

— Вы занимаетесь решением разногласий,
которые возникают между банками и заемщиками по ипотеке. В чем заключается ваша
работа, как вы урегулируете споры?

— Действительно,
работа банковского омбудсмана предусматривает урегулирование разногласий,
которые могут возникнуть по поводу ипотечного договора. Но спорные моменты у
заемщика могут появиться по договорам заключенным не только с коммерческими
банками, но и с ипотечными организациями, Казахстанской ипотечной компанией, Жилищным
строительным сберегательным банком. Все эти вопросы находятся в рамках  компетенции банковского омбудсмана.

— Как необходимо действовать заемщику,
если у него возникли трудности при погашении кредита? Нужно ли ему сразу
обращаться к банковскому омбудсману?

— В первую очередь заемщику необходимо обратиться со
своими проблемами в банк и предложить пересмотреть условия по кредиту. При этом
обращение заемщика должно быть оформлено официальным письмом. Банк должен
рассмотреть письмо заемщика и дать письменный ответ. Как правило,  банки внимательно относятся к просьбам своих
заемщиков. Но не редко, учитывая кредитную историю заемщика,  банк может отказать в пересмотре условий.

Может быть
другой  вариант – банк может предложить
заемщику иной  механизм для снижения кредитной
нагрузки, но он может не устроить заемщика.

И если уже заемщик и банк не могут придти к
компромиссу, то в этом случае заемщик может обратиться к банковскому
омбудсману.

Но обязательным условием при обращении к омбудсману
является то, что на руках у заемщика должен быть письменный ответ банка на
обращение заемщика. Этот ответ как раз и подтверждает наличие разногласий между
заемщиком и банком.

А если банк не
ответил, то у заемщика должно быть подтверждение о том, что он обращался в банк
с вопросом по займу. При этом на письме обязательно должны быть виза и печать банка,
подтверждающие, что банк принял заявление заемщика. В этом случае банк обязан был
ответить на запрос клиента в течение месяца.  

Если же у заемщика не решилась ситуация с банком по
ипотеке, то тогда ему необходимо обратиться к омбудсману. В последствии,
омбудсман должен лично встретиться с заемщиком и открыть на него дело.

— Если
заемщик не может встретиться с омбудсманом?

— Для взаимодействия с заемщиком у нас есть несколько
способов коммуникаций. Это электронная почта, телефон, скайп, сайт, который в
дальнейшем планируется сделать более интерактивным. На этапе взаимодействия
через электронные каналы выясняется лишь суть проблемы. Так, заемщику для
решения ситуации, письма к омбудсману будет недостаточно. Повторюсь, что личный
контакт в любом случае необходим.

Если заемщик, к примеру, находится не в Алматы, он
может отправить омбудсману по почте письмо, подтверждающее, что он обращался в
банк с просьбой снизить кредитную нагрузку, ответ банка (если банк ответил на
запрос) и копию кредитного договора.

После того, как омбудсман принял дело к рассмотрению, зарегистрировал
его, далее, исходя из сути обращений, он намечает вопросы, которые ему надо уточнить.
Часть необходимой информации он узнает из личной беседы с заемщиком. Наличие
полной информации по кредиту и о заемщике необходимы для формирования запроса в
банк от имени омбудсмана.

То есть на имя главы банка омбудсман составляется
запрос с просьбой выслать копию кредитного договора конкретного заемщика, сумму
просроченной задолженности, график погашения. Также запрашиваются данные – была
ли ранее произведена реструктуризация займа для этого заемщика и остальная интересующая
информация. Далее это письмо специальной связью отправляется в банк. В
соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности в РК» банк, получив
обращение омбудсмана, обязательно должен ответить ему, выслать все запрашиваемые  документы.

— Почему
все-таки омбудсман не имеет право взаимодействовать с родственниками, знакомыми
заемщика? Ведь ситуации бывают разные?

— Дело в том, что вся информация, касающаяся кредита
заемщика, является конфиденциальной и является банковской тайной. Именно поэтому омбудсман
не работает с соседями, друзьями, которые обычно и обращаются к нам за помощью.
Есть и другой вариант, если заемщик не в состоянии по каким-то причинам лично
встретиться с омбудсманом, то ему можно оформить доверенность на определенное
лицо. 

Если основываться на моей практике, то очень много обращений
с просьбой помочь снизить кредитную нагрузку по ипотеке поступает именно от
родственников и друзей. Но повторюсь, что без доверенности от заемщика такие
инициативы бесполезны.

— Как дело
двигается дальше, после получения банком письма от омбудсмана?

— Банк,
получив запрос от омбудсмана, должен отправить запрашиваемую информацию. Поступившие
от банка данные рассматриваются банковским омбудсманом. Если потребуется,
омбудсман может встретиться и с банком и с заемщиком. Встреча может проходить
либо в офисе у омбудсмана, либо в банке. Порой омбудсману достаточно связаться
с банковским менеджером по телефону.

Тесное
взаимодействие омбудсмана с банком просто необходимо. К слову, бывают такие
случаи, когда заемщик, обратившись в офис банковского омбудсмана не всегда
говорит правду. Например, что он не может платить в связи с финансовыми
трудностями, что у него больше нет кредитов кроме как этого просроченного
ипотечного займа. Но это не всегда так. У омбудсмана есть свои каналы,  посредством которых можно проверить
достоверность слов заемщика. Это соглашение с «Первым кредитным бюро». До
запроса в банк омбудсман может обратиться туда и получить необходимую информацию.
Также есть соглашение по обмену информацией с Комитетом по контролю и надзору
финансового рынка и финансовых организаций, Комитетом по защите прав
потребителей финансовых услуг Национального банка РК.  

Думаю,
что оперативность работы омбудсмана с банком во многом зависит от авторитета
самого омбудсмана. Бывают ситуации, что просрочка по кредиту начисляется из-за
сбоя в банковской информационной системе. Например, заемщик с хорошей кредитной
историей обращается к омбудсману. При этом предъявляет чеки, которые
подтверждают внесение им ежемесячных платежей по кредиту. Банковские менеджеры
порой не идут на переговоры с такими заемщиками – ведь банковская система не
отражает эти платежи как уплаченные. В итоге клиенту автоматически начисляется
пеня. Но после обращения омбудсмана в банк с уже имеющимися на руках
доказательствами, то есть чеками, банк выходит на стадию переговоров. И в
итоге, ранее начисленные штрафы аннулируются. Хотя в моей практике таких
случаев было немного, но они встречались.

В основном в результате переговоров омбудсмана с
банками, банки практически всегда идут на уступки. Как правило, у крупных
банков имеются внутренние правила или положения по смягчению условий погашения
задолженности заемщиков. Этими документами банки оперируют при разрешении
разногласий. Согласованные условия с банком и заемщиком омбудсман оформляет в
виде протокола, который подписывает заемщик. Затем этот документ отправляется в
банк, который обязан его исполнить.

— Когда банк
имеет право не исполнять решение омбудсмана? Есть ли какие-то ограничения?

— У банка есть такая возможность, и такие случаи были.
Например, несмотря на то, что банк против предложенных условий
реструктуризации, омбудсман, согласовав свои предложения с заемщиком,
отправляет это письмо в банк. 

Отмечу, что банк имеет право не реализовывать
предложение омбудсмана по нескольким причинам: если решение омбудсмана наносит
финансовый ущерб банку, его репутации и если оно противоречит внутренним
документам банка. Но банк должен сначала исполнить решение омбудсмана, после
этого подать в суд. Таких случаев пока не было.

Повторюсь, что банки обычно оперативно реагируют на
запросы омбудсмана и выносят положительные решения. Ведь банкам также выгоднее
обратно возвратить размещенные средства, у них также есть обязательства перед
своими кредиторами и вкладчиками.

— Как вы
оцениваете уровень финансовой грамотности должников по ипотеке, которые к вам
обращаются?

— Нередко финансовая грамотность заемщиков, попавших в
затруднительное положение, оставляет желать лучшего. Например, одному из
заемщиков на определенный период назначили кредитные каникулы. И если ранее он
ежемесячно платил по 70 тыс. тенге, то на 6 месяцев банк утвердил ежемесячный
платеж в размере 30 тыс. тенге. Когда прошло 6 месяцев, заемщик продолжал
платить по 30 тыс. тенге, как и ранее. И соответственно стали начисляться пени.
В итоге выяснилось, что заемщик в силу своей низкой финансовой грамотности
решил, что банк простил ему часть кредита, то есть разницу, которая
образовалась из-за кредитных каникул. Но в данном случае есть вина и банка,
который не до конца проинформировал заемщика о его обязательствах.

Также встречались ситуации, когда люди, оформившие
ипотеку в 2005-2006 годах, не справлялись с кредитной нагрузкой и обратились ко
мне за помощью. Хотя во многих банках, кредиты, выданные в тот период, прошли
рефинансирование, условия были значительно смягчены. Заемщики просто не знали
об этом, и, обратившись в банк, им пошли на уступки – уже без моего
непосредственного участия.

Встречались и такие заемщики, которые вместо суммы,
сформированной за счет основного долга и начисленного вознаграждения, платили
только основной долг. И они не понимали, почему у них начисляется пеня.

Заемщик, прежде чем подписать договор, должен как
минимум обладать какими-то экономическими знаниями. Например, что собой представляет
договор, заемные средства, проценты по ним. И самое главное – заемщик должен
знать, как он будет использовать взятые в банке средства, просчитать все
свои  риски. Многие заемщики  берут кредит не представляя, как они будут его
погашать.

— Сколько обычно банк рассматривает ваше
предложение о рефинансировании займа?

—
Максимальный срок – 2 недели. Но как правило банки отвечают на запросы быстрее.
Банковский омбудсман рассматривает обращение от заемщика не более чем 2 месяца.
Так, омбудсман в течение 2-х месяцев уже должен дать ответ клиенту: отказать,
принять в работу, либо прекратить дело из-за определенных обстоятельств.

— Дела каких заемщиков вы не
рассматриваете?

—
В первую очередь дела, которые находятся в суде, либо по которым суд уже принял
решение. И заемщику лучше сразу проинформировать об этом омбудсмана. Обращаю
внимание, что банкам выгодно не доводить дело до суда, не нести судебные
издержки.

К
тому же размер ипотечного кредита не должен превышать 20 тыс. месячных
расчетных показателя (МРП) – 34 млн. 620 тыс. тенге.

Также
не рассматриваютсяипотечные займы,
взятые для предпринимательской деятельности.

— А если человек оформил на себя ипотеку
как на физическое лицо, но с целью предпринимательской деятельности. Купил
квартиру на первом этаже, оформил на себя как на физическое лицо и открыл
магазинчик?

—
Нет проблем, с такими займами мы работаем. Ведь ипотека была оформлена на
физическое лицо, а не на юридическое лицо. 

— Вы можете рассмотреть дело, если
заемщик не имеет прописки в городе Алматы, но имеет гражданство Казахстана?

—
Да, это не зависит от прописки, но гражданство РК обязательно. И повторюсь, что
совершенно не важно в каком из филиалов был оформлен ипотечный кредит. Но
большинство заемщиков, которые обращаются к банковскому омбудсману находятся в
крупных городах. В основном это Алматы и Астана.

— Как вы коммуницируюте с ипотечниками в
сельской местности?

—
Они обращаются к нам по письменному запросу. Жители сельских районов должны
знать, что все документы омбудсману можно отправить  по почте. Тариф почтовых услуг вполне
доступный.

— После того как омбудсманом было
принято решение рассматривать дело заемщика. Как заемщик узнает о вашем
решении?

— Мы самостоятельно связываемся с заемщиком. У нас есть его контакты,
которые он указывает в своем заявлении. Если дело сложное, то организовывается
трехсторонняя встреча – омбудсман, заемщик и банк. Если же филиал банка, где
был оформлен кредит, находится не в Алматы, то омбудсман взаимодействует через
головной банк.

— Исходя из вашего опыта, какие критерии
преимущественно вы пересматриваете?

—
Это реструктуризация, закрытие прежнего кредита и выдача нового. Многих
заемщиков такой вариант обычно устраивает. При этом омбудсман не имеет права
менять условия договора. Это запрещено законом. Но в процессе взаимодействия
банка с обмудсманом, банк может принять решение об изменении графика, срока
погашения, об отмене или изменении размера штрафных санкций, об уменьшении
процентной ставки, о введении кредитных каникул. После компромиссного решения банка
и заемщика, заключается новый договор, с новым графиком погашения.

— На сколько процентнов удается снизить
процентную ставку по кредиту?

—
Банки охотно идут на снижение ставки. Все зависит от финансовых возможностей
банка и желания заемщика рассматривать все возможности для погашения своего
кредита.

— Услуги омбудсмана бесплатны. Может
быть заемщик несет какие-то затраты, например на оформление документов?

—
Услуги омбудсмана действительно бесплатны. Заемщику лишь нужно будет заплатить
нотариусу за доверенность, но это лишь в том случае, если он не сможет
присутствовать на встрече с омбудсманом.

— Многие проблемные заемщики по ипотеке
требуют, чтобы банки списали им кредит. В частности они объясняют свое плохое
финансовое положение кризисом.

—
Списать полностью всю сумму кредита не реально. Когда банк говорит о списании
займа, то он подразумевает несколько другое. Так, если залоговая квартира стоит
100 тыс. долларов, а сумма кредита составляет 110 тыс. долларов. То при
реализации залоговой квартиры банк может списать 10 тыс. долларов. Но заемщики
не хотят терять квартиру, хотя ее стоимость порой может превышать размер займа.
В этом случае заемщик может на оставшуюся от реализации квартиры разницу
приобрести однокомнатную квартиру в более недорогом районе, временно пожить у
родственников и начинать копить. 

— В среднем какова сумма займа с которой
к вам обращаются заемщики?

—
Средняя сумма составляет порядка 10 тыс. МРП (16-17 млн. тенге). 

— Это не маленькие суммы, то есть
фактически у заемщика существует возможность продать залоговую квартиру и
погасить долг либо часть долга. 

—
Даже при условии, что цена на недвижимость упала. Еще раз обращу внимание, что
заемщик, оформляя квартиру в кредит, брал на себя риск, теперь пришло время за
него расплачиваться. Люди не идут на продажу залоговой квартиры, сетуя на то,
что они окажутся в убытке. Заемщикам нужно быть более  гибкими – либо расставаться с квартирой, либо
платить по ипотеке. 

— Сколько всего обращений к вам
поступило с момента деятельности, с 2011 года?

—
Всего было рассмотрено свыше 1 тыс. обращений. Из них около 600 принято к
рассмотрению, по 151 делу принято решение по изменению сроков, списанию пени,
снижению процентной ставки. По 89 делам омбудсманом было принято решение о
невозможности урегулирования разногласий по договору. Это могут быть
недобросовестные заемщики или нереальные требования со стороны заемщика,
которые банк не может выполнить из-за того, что просьба заемщика выходит за
рамки его внутренних правил. 

202
дела были вообще прекращены. То есть дела были приняты, но возможно заемщик не
пришел на встречу с омбудсманом, не принес все необходимые документы, либо
финансовая ситуация заемщика улучшилась.

— Есть ли у вас собственный call—center? Насколько
его услуги востребованы?

—
Сейчас call-center нет. В
нем есть необходимость, когда одновременно поступает свыше 8 звонков. Пока
такой активности не наблюдается. На входящие звонки сейчас отвечают 2
оператора. 

— Как вы относитесь к коллекторской
деятельности? Как заемщику вести себя, если к нему звонит коллектор?

—
Пока в Казахстане нет закона, который бы регулировал коллекторскую
деятельность. Поэтому четких правил, по которым должен работать коллектор нет.
Но если заемщики не хотят, чтобы в будущем их долг перекупила коллекторская
компания, они должны внимательно читать договор банковского займа. Так, в
ипотечных договорах бывает пункт «заемщик не возражает, если банк в случае
возникновения проблем по кредиту передаст его третьему лицу».

Если
в договорах фигурирует такой пункт, то заемщику обязательно нужно уточнить в
банке, что подразумевает под собой термин «третье лицо».

— Обращались ли к вам члены
общественного объединения «Оставим народу жилье»? Как происходит ваше
взаимодействие?

— Большинство людей, которые входят в это общество получили судебные
иски. Соответственно они выпадают из поля зрения омбудсмана. Практически каждый
из членов данного общества имеет по 1-2 иска. По ним есть решения судов о
выселении, но они не исполняются.

С
моей точки зрения подход данного объединения к решению проблемы с жильем
политизирован. Члены этого общества обвиняют в своей низкой платежеспособности мировой
финансовый кризис, банки которые не хотят простить  заемщикам не только начисленные проценты, но
и сумму самого кредита по ипотеке.

Я
принимаю участие во всех встречах с подобными объединениями. И всегда говорю,
что лучшее место для решение проблем за столом переговоров, персонально по
каждому заемщику, а эмоциями и митинговой риторикой мало чего можно добиться. И
многие заемщики начинают понимать это. Главное не оставлять таких заемщиком
один на один с их бедой. Но, к сожалению, происходит наоборот, куда-то сразу
исчезают их друзья, родственники.

— Имеет ли банк право выселять заемщиков
по ипотеке?

—
Только в том случае, если есть решение суда, этим занимаются судебные
исполнители.

При этом правообладателем
залогового жилья остается банк. Так, представитель банка может повлиять на
судоисполнителя. То есть банк в качестве исца может обратиться в суд и
приостановить выселение из квартиры.

Решение
суда заемщик может обжаловать только в вышестоящей инстанции – например, в
городском, верховном суде.

Но
есть еще внесудебная реализация залогов банками. Но фининституты обычно
неохотно идут на этот шаг. Но если в банке решили до суда реализовать залог, то
этот момент согласовывается с заемщиком. В этом случае заемщик должен написать
заявление, что он согласен на реализацию залогового имущества. Если же заемщик
не дает своего согласия, то банк обращается в суд.

— В каком направлении планируется
развивать деятельность банковского омбудсмана?

—
В планах более тесно сотрудничать с Комитетом по защите прав потребителей
финансовых услуг Национального банка РК, общественными объединениями. В
частности планируется организовывать круглые столы. Также в течение года предполагается
охватить практически все области, ведь там также есть заемщики, с которыми
необходимо встретиться лично. В поселках и небольших населенных пунктах,
которые мы собираемся посетить, планируется разместить объявления в местных СМИ
о времени и датах приема омбудсмана. Для нашего сайта уже разрабатывается
раздел для повышения финансовой грамотности населения. Там также будет
специальный калькулятор, посредством которого можно будет рассчитать допустимый
размер пени и неустойки. 

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено
использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного
материала необходимо разрешение редакции.

Ипотека в ЖК «Большая Академическая 85»* Москва

Можно ли уменьшить срок ипотеки в Сбербанке

Ипотека позволяет гражданам приобрести жильё. Однако продолжительность выплат омрачает эту возможность. Поэтому регулярно возникают ситуации, когда граждане, получившие ипотечный заём, стараются как можно скорее погасить его.

Содержимое страницы

Тут встаёт ряд вопросов:

1. Можно ли досрочно закрыть кредит.
2. Как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке.
3. Можно ли уменьшать ежемесячный платеж, оплатив часть кредита досрочно.
4. Какой вариант действий выбрать, чтобы получить максимальную выгоду при досрочном погашении.

Но бывает и обратная ситуация, когда заемщик интересуется, как продлить срок ипотеки, а не сократить ее, и как уменьшить размер ежемесячного платежа при возникновении финансовых трудностей.

Варианты уменьшения срока

В Сбербанке договор кредита условно подразделяется на несколько частей. В первой находится общая информация об условиях сделки. Вторая несёт индивидуальную информацию для каждого заёмщика. Варианты досрочного погашения указаны в Общих условиях.

Чтобы досрочно погасить ипотеку, заёмщику следует заполнить бланк заявления по образцу. В этой бумаге требуется указать дату внесения суммы. Процесс досрочного погашения ипотечного займа осуществляется в любой рабочий день банка. Штраф за этот процесс не предусматривается.

Есть ряд отличий между частичным досрочным погашением с уменьшением размера ежемесячных платежей и сокращением срока кредита или ипотеки в Сбербанке. В первом случае погашение идёт в счёт уменьшения ежемесячных сумм, а продолжительность выплат не изменяется.

Внимание! Указанные в статье условия досрочного погашения кредита могут отличаться от действующих правил договора Сбербанка.

Сторона закона

Согласно Федеральному закону от 19 октября 2011 года № 284-ФЗ, заёмщик вправе досрочно погасить заём. Но для этого важно уведомить банк сроком, не позднее, чем за 30 дней до момента погашения.

Мнение эксперта

Анастасия Яковлева

Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

Сторона банка

Нередко банк бывает против досрочного погашения. Это связано с тем, что заёмщик является постоянным источником дохода в течение длительного времени. Если гражданин закроет кредит ранее положенного срока, то кредитор не получит свой доход в виде процентов.

Что выгоднее: сокращать срок ипотеки или уменьшить размер ежемесячного платежа

Прежде чем отвечать на этот вопрос, нужно определиться с вариантами частичного досрочного погашения кредита или ипотеки. По желанию клиента можно:

1. Сократить период выплат за счёт внесения единоразовой крупной суммы или частичных сумм, которые будут больше оговоренной в договоре суммы ежемесячных платежей. Тогда срок уменьшится, а размеры ежемесячных платежей остаются прежними, сумму не изменяют. Такой вариант выгоден для заёмщика, потому что размер переплаты по займу в этом случае уменьшается.
2. В случае, когда требуется снизить размер ежемесячных выплат, можно внести определенную сумму для частичного досрочного погашения, а срок кредитования оставить прежним. Тогда заемщику выдается новый график погашения кредита.

Решение принимается индивидуально для каждого заёмщика и зависит от его возможностей оплачивать ежемесячные суммы по кредиту.

Несколько рекомендаций заёмщику

Гражданам, которые приняли решение частичного либо полного возврата денежных средств, нужно знать, как можно уменьшить срок кредитования или ипотеки в Сбербанке с максимальной выгодой:

1. Чтобы процесс был выгодным, следует выбрать дату досрочного погашения как можно раньше. Если вы погашаете кредит больше половины срока кредитования, гасить досрочно займ нет смысла, так как проценты к этому моменту уже выплачены, и остается только “тело” кредита.
2. Преимуществом является внесение достаточно большой суммы.
3. Если для погашения ипотеки вы используете денежные средства на счёте, то проанализируйте, что выгоднее – внести средства на кредит, либо на вклад с выгодной ставкой и капитализацией процентов.
4. Молодым родителям для погашения ипотечного кредитования можно использовать материнский капитал.

Для заёмщика существует несколько преимуществ от досрочного погашения:

1. Получение полного права собственности на жильё и возможность распоряжаться им.
2. Возможность для оформления нового займа.
3. Освобождение от обременений.
4. Экономия на переплате.
5. Отсутствие штрафных санкций на эту процедуру.

Можно ли продлить срок ипотеки в Сбербанке

Процедура продления срока ипотеки именуется пролонгацией. Этот способ длительный и проблемный. Окончательное решение для запуска принимает банк.

Также изменить срок ипотечного кредита можно за счёт рефинансирования. Этот вариант приемлем при смене банка, когда другой кредитор предоставляет денежные средства для закрытия ранее взятой ссуды.

Процедура пролонгации состоит из нескольких этапов:

1. Обращение к сотруднику банка с просьбой увеличения срока ипотеки.
2. Предоставление бланка заявления и пакет документов, которые подтверждают снижение доходов в семье.
3. Ожидание ответа. Кредитор может одобрить или отклонить заявку.

На практике, если гражданин предоставляет соответствующие документы, то положительный ответ дают быстро. Поэтому к пакету бумаг следует добавить ксерокопию трудовой книжки, свидетельство из центра занятости или бумагу из поликлиники о наличии заболевания одного из членов семьи, документы, подтверждающие рождение ребёнка и прочее.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

ДаНет

Внимание! В бланке заявления следует указать желаемую ежемесячную сумму, которую сможет выплачивать заявитель.

Пролонгация редко встречается на практике. В основном сотрудники банка предоставляют три варианта для исправной оплаты:

1. Отсрочка. Клиенту предоставляется срок около 6-12 месяцев, в течение которого заёмщик выплачивает исключительно проценты.
2. Продление кредита. Увеличивается период кредитования.
3. Каникулы. В течение 3-6 месяцев гражданину предоставляется освобождение от каких-либо выплат до тех пор, пока ситуация не стабилизируется.

Заключение

Таким образом, досрочное погашение долга выгодно из-за снижения переплаты за счёт процентов. А также преимущество заключается в экономии на ежегодной страховке. Уменьшить срок кредитования выгоднее, чем уменьшить размер ежемесячных платежей в том случае, если заемщику не затруднительно оплачивать ежемесячные платежи в установленном размере. При желании можно уменьшить размер регулярных выплат, но в таком случае переплата по кредиту будет немного больше. Как будет выгоднее: сократить срок ипотеки в Сбербанке или выбрать второй вариант, каждый решает для себя сам.

Если у гражданина, который взял ипотеку в Сбербанке, возникают трудности со своевременностью выплат, то рекомендуется сразу оповестить об этом банк и написать заявление, чтобы продлить срок ипотеки в Сбербанке.

Как уменьшить платёж по кредиту?

Если у вас есть действующий кредит в Сбербанке, вы можете уменьшить размер ежемесячного платежа.

Просто попросите работодателя перечислять зарплату на счёт в Сбербанке, после первого зачисления и письменного обращения банк снизит процентную ставку по кредиту, а значит, уменьшит ежемесячный платеж.

Для этого скачайте с сайта Сбербанка заявление, заполните и отнесите работодателю. В соответствии с пунктом 3 статьи 136 Трудового кодекса ПМР работодатель обязан перечислять работнику заработную плату на счет в банке, указанный работником в заявлении. При этом организации не нужно заключать с банком договор на перечисление зарплаты в рамках зарплатного проекта, бухгалтер может перечислять вам деньги отдельным платёжным поручением.

Как видите, для вас эта процедура бесплатная. Ещё раз подчеркнем: работодатель обязан перечислять вам зарплату на счёт в том банке, который вы указали в заявлении. ⠀

Важно! Если в течение 3 месяцев подряд на ваш счёт не будет поступать зарплата, начиная с 4-го месяца процентная ставка автоматически вернётся к прежним размерам.

Это же правило работает в отношении пенсионеров. Если у вас есть действующий кредит в Сбербанке, а пенсию вы получаете на дом или в другом банке, переведите ее в Сбербанк, и после первого зачисления пенсии банк снизит процентную ставку, а значит, уменьшит ежемесячный платеж. Для этого нужно обратиться в любое отделение Сбербанка и заполнить заявление, банк самостоятельно отправит его в собес.   ⠀

Скачайте заявление и узнайте, как изменится процентная ставка на странице Сбербанка с кредитами: https://prisbank.com/credit/

После перевода зарплаты или пенсии в Сбербанк автоматически снижается процентная ставка по всем кредитам, за исключением автокредита, ипотечного кредита, кредита для индивидуальных предпринимателей и овердрафта.

Узнайте больше информации на официальном сайте Сбербанка или по телефону 16-11 (без кода).

Сохранить с дополнительными платежами по жилищному кредиту

Многие люди тратят много денег на домашние системы безопасности, чтобы защитить свои дома, но никакая система безопасности не защитит их от банкротства. Внося дополнительные платежи по ипотеке заемщика, можно как резко уменьшить сумму выплачиваемых процентов, так и быстрее погасить ипотеку, что дает покупателю дома большую маржу для безопасности каждый месяц и позволяет ему раньше жить без ипотеки. Сэкономленная сумма будет зависеть от первоначального размера ссуды и процентной ставки.

Просто сделав дополнительный платеж в течение 15-летнего срока ипотеки на сумму 300 000 долларов с процентной ставкой 5%, можно сэкономить до 200 долларов в месяц. Гипотетически, производя ежемесячный платеж в размере 2572 доллара, а не минимально необходимый платеж в размере 2372 доллара, можно сократить количество или требуемых платежей со 180 до 161 ежемесячного платежа. Таким образом, срок ссуды сокращается с 15 до 13,4 лет, а общая сумма процентов, выплачиваемых по ипотеке, снижается с 127 029 долларов до 111 653 долларов.Можно сэкономить еще больше, внося доплаты, если процентная ставка выше.

Получение более низкой ставки

Один из наиболее эффективных способов сэкономить на ипотеке — это рефинансирование по значительно более низкой ставке. Текущие ставки по займам для многих потребителей близки к историческим минимумам. В следующей интерактивной таблице представлена ​​информация о текущих ставках на вашем местном рынке.

Выявление ипотечного кредитования

Рассматривая вариант более быстрой выплаты ипотечных кредитов, нередко можно услышать термин «ипотечный цикл».Довольно часто потребители видят книги и рекламу, обещающую решение для более быстрой выплаты ипотеки при одновременной экономии денег. При рассмотрении «ипотечного цикла» различные учреждения, предлагающие свои услуги, могут оказаться весьма полезными, если заемщик менее чем знаком с идеей о том, что, доплачивая дополнительно к ежемесячному платежу по ипотеке, ссуда будет выплачена быстрее и значительно. денег можно сэкономить на процентах.

Кажется, что это новая идея в отношении управления ипотекой, но концепция «ипотечного цикла» используется в течение очень долгого времени и довольно проста для понимания.При попытке применить «цикл ипотечного кредитования» необходимо понимать несколько методов, чтобы сделать это эффективно и сэкономить как можно больше денег. Некоторые из этих методов также имеют тенденцию быть довольно рискованными, например, получение краткосрочной ссуды под залог собственного капитала для погашения принципа ипотеки. Если не делать этого с осторожностью, использование этого метода вполне может привести к значительным потерям в виде процентов или даже к финансовым трудностям, которые подтолкнут заемщика к потере права выкупа.

Безусловно, наименее рискованный для заемщика метод — это платить больше по ипотечному принципу путем уплаты многочисленных значительных дополнительных платежей. Просто сделав это и заплатив большую сумму в соответствии с принципом ипотеки, ипотечный кредит может быть погашен задолго до истечения срока ссуды. К сожалению, не у всех потребителей есть дополнительные средства, необходимые для того, чтобы воспользоваться этой техникой, так что же эти потребители могут сделать? Читайте дальше для получения дополнительной информации и методов.

Прибытие дополнительных денег ежемесячно

Большинство заемщиков не верят, что они могут позволить себе платить больше по ипотеке. Хотя они не верят, что у них есть дополнительные средства, необходимые для этого, большинство потребителей используют свои возобновляемые кредитные счета для покупки предметов роскоши, таких как телевизоры, или повседневных предметов роскоши, таких как жевательная резинка или газированные напитки. Совершенно определенно, нет ничего плохого в совершении этих покупок, но если потребитель хочет досрочно выплатить свою ипотеку, он может захотеть пересмотреть свое решение.

Поскольку время налогообложения быстро приближается, многие потребители будут ожидать возмещения излишне уплаченных налогов или кредитов. Для заемщика, рассматривающего возможность досрочного погашения ипотеки, он может захотеть применить свои возмещения в соответствии с принципом своей ипотеки. Это также можно сказать о любых фондах, которые еще не были выделены, например о расчетах со страховыми компаниями и финансовых вознаграждениях.

Ставка, по которой можно быстрее погасить ипотеку, зависит от выплачиваемой дополнительной суммы и от того, когда она зачисляется на счет.Чем раньше к ипотеке будет применена большая доплата, тем больше сэкономит потребитель. Чтобы показать, как дополнительный ежемесячный платеж может повлиять на ипотеку, примите во внимание следующее:

Гипотетически, если бы заемщик имел 30-летнюю ипотеку на сумму 160 000 долларов с процентной ставкой 7%, потребовался бы минимальный ежемесячный платеж в размере 1064,40. При внимательном рассмотрении второго минимального платежа потребитель может сделать вывод, что сумма платежа составляет всего 131 доллар.83 в пользу принципа и огромные 932,57 доллара в счет процентов. Если заемщик добавляет минимум 131,83 доллара к своему ежемесячному обязательному платежу в размере 1064,40 доллара, весь месяц срока будет исключен.

Если просто практиковать эту технику на ежемесячной основе, срок ипотеки будет сокращен с 30 до 15 лет. При добавлении дополнительного платежа на ежемесячной основе сумма платежа, которая будет применяться к принципу, будет продолжать расти. По истечении первого года при удвоении основной суммы примерно 137 долларов будет выплачиваться в счет ипотеки с каждым платежом.По мере роста заработной платы потребителей может увеличиваться и дополнительная сумма, которую они платят по ипотеке.

При изучении различных методов выплаты принципа следует рассматривать все с осторожностью. Можно рассмотреть возможность выплаты больших сумм со своих сберегательных счетов и сэкономить многие тысячи долларов в виде процентов в течение срока ипотеки. К этому методу следует относиться внимательно, поскольку иногда возникают непредвиденные расходы, и финансовая безопасность в это время может быть особенно утешительной.Другой вариант для заемщика — продать акции и использовать деньги для выплаты основного долга. Если заемщик рассмотрит этот метод, ему будет разумно убедиться, что норма прибыли сбалансирована с процентной ставкой по ипотеке. Прежде чем использовать дополнительные деньги для выплаты по ипотеке, также было бы разумно оценить погашение любых возобновляемых счетов с высокими процентными ставками, таких как кредитные карты.

Самым простым способом выплаты больших сумм по принципу ипотеки является накопление любых дополнительных средств в течение месяца и их использование в качестве дополнительного платежа.После того, как платеж будет произведен, любые другие дополнительные средства также могут быть зачислены на платеж. Просто сделав небольшую корректировку и заплатив больше в соответствии с принципом ипотеки, необходимость в трудном для понимания цикле ипотечного кредитования будет устранена.

Платежи раз в две недели

Каждый год состоит из 12 месяцев и 52 недель. Многие люди получают зарплату раз в две недели и хотят согласовать свои выплаты по ипотеке со своей зарплатой для составления бюджета. При выплате раз в две недели человек производит по 26 платежей.Каждый из 26 платежей составляет половину суммы ежемесячного платежа, таким образом, 26 платежей раз в две недели равны 13 ежемесячным платежам. На ранних этапах ипотечного кредита большая часть платежей идет в счет процентов, поэтому эффективная ежегодная дополнительная оплата помогает значительно быстрее сократить основную сумму кредита, сокращая количество лет по ссуде. Еще один популярный способ создания 13-го платежа по ипотеке каждый год — добавить еще один платеж, который соответствует годовому бонусу или возврату налога.

Выплата единовременной доплаты

Если вы получили крупную сумму денег из-за наследства, опционов на акции, бонуса или подарка, вы можете сразу же применить эту сумму к ипотеке, если у вас нет других долгов с более высокими процентными ставками.Чем раньше будет погашен долг, тем меньше вы заплатите процентов. Вы также можете спросить своего кредитора, могут ли они пересмотреть вашу ссуду, если вы делаете крупный платеж, чтобы вы могли использовать более гибкие более низкие ежемесячные платежи в будущем. Обычно обычные ссуды допускают пересмотр, а ссуды, обеспеченные Джинни Мэй, — нет. Вы можете узнать больше, прочитав наше руководство по изменению ипотеки.

Объединение единовременной выплаты и повторяющихся дополнительных выплат

Мы предлагаем один из самых современных калькуляторов дополнительных платежей в Интернете.Он позволяет рассчитать график погашения ссуды с различными еженедельными, двухнедельными, ежемесячными, годовыми или периодическими доплатами различных сумм за установленные периоды времени на протяжении всей ссуды.

Штрафы за досрочное погашение

Некоторые жилищные ссуды сопровождаются штрафом за досрочное погашение. Если вы производите дополнительные платежи и ваш кредит почти погашен, вам может потребоваться поддерживать небольшой остаток по кредиту до истечения срока штрафа за досрочное погашение, чтобы избежать уплаты этого сбора.

Рассмотрим налоги

Также необходимо, чтобы заемщик помнил о том, что проценты по ипотеке не облагаются налогом.Поскольку проценты по многим ипотечным кредитам не облагаются налогом, некоторая часть платежа, которую платит заемщик, фактически выплачивается государством. Налоговый закон 2018 года позволит вычитать проценты по ипотечному долгу на сумму до 750 000 долларов США из дохода. Ранее лимит был установлен в размере 1 000 000 долларов США.

Проценты по второму ипотечному долгу на сумму до 100 000 долларов (HELOCs и жилищные ссуды) также ранее подлежали вычету из налогооблагаемой базы, хотя теперь это не так, если только долг не получен для строительства или существенного улучшения жилья домовладельца.

Подумайте об этом: лицо, имеющее ипотеку с 7% -ной ставкой процента, получит от правительства 1,89% стоимости процентов, что составит 27% от 7% -ной процентной ставки по ссуде. При использовании этого вычета фактическая ставка по ипотеке после уплаты налогов составит 5,11%. Принимая во внимание эту пониженную ставку, потребитель может рассмотреть возможность инвестирования денег в другую область, которая может принести более высокую прибыль. Кроме того, у этого метода есть еще одно преимущество. Если деньги вкладываются, а не используются по принципу ипотеки, любые полученные доходы будут облагаться налогом.Инвестиции с процентной ставкой 7% фактически уменьшили бы заработанные деньги из-за налогов, требуемых на возврат.

Если у потребителя есть другие формы долга с более высокими процентными ставками или без налоговых льгот, имеет смысл сначала агрессивно погасить их. Поскольку эти проценты не подлежат налогообложению, погашение этого долга гарантирует более высокую безрисковую прибыль, чем использование денег для погашения ипотечного кредита или многих других вариантов инвестирования.

Домовладельцы могут захотеть рефинансировать при низких ставках

Федеральная резервная система намекнула, что они, вероятно, сократят свою программу покупки облигаций в конце этого года.Сохраните низкие ставки сегодня и сэкономьте на ссуде.

Вы слишком много платите по ипотеке?

Узнайте, на что вы претендуете

Проверьте варианты рефинансирования у надежного местного кредитора.

Ответьте на несколько вопросов ниже и свяжитесь с кредитором, который поможет вам рефинансировать и сэкономить сегодня!

Выплата по ипотеке быстрее без рефинансирования

Видеть непогашенный основной баланс в ежемесячном счете по ипотеке может быть неудачей.Если вы только что получили 30-летнюю ипотеку или имеете ее в течение многих лет, общая сумма основной суммы долга может выглядеть тусклым светом в конце туннеля, которого вы никогда не достигнете.

Отказ от этого ежемесячного платежа может высвободить ваши деньги для других вещей, таких как инвестиции, и может стать эмоциональным подъемом. Для пар, приближающихся к пенсионному возрасту, досрочное погашение ипотеки позволяет им иметь меньше счетов на пенсию. Выплата ипотеки — лучший способ увеличить капитал в доме.

О рефинансировании

Какой бы ни была причина для более быстрой выплаты ипотечной ссуды, основной способ сделать это — перейти на ссуду на 15 или 20 лет с процентной ставкой ниже, чем фиксированная 30-летняя ипотека.Более короткие ссуды амортизируются быстрее, что означает, что большая часть платежа идет на уменьшение основной суммы долга, а не на выплату процентов.

15-летняя ссуда — это не двойная выплата 30-летней ссуды, хотя она будет выше. Более короткий кредит дает заемщикам меньшую гибкость, если они потеряют работу или у них возникнет медицинский кризис, и они не могут позволить себе более высокую ипотеку.

15-летняя ссуда будет стоить меньше процентов, хотя заемщикам следует попросить у своего кредитора схему амортизации — или они могут попробовать ее самостоятельно с помощью калькулятора графика амортизации — чтобы определить, стоят ли комиссии за рефинансирование сэкономленных средств и может позволить себе более высокие выплаты.Также может помочь калькулятор рефинансирования.

«Если вы собираетесь потратить 3000 долларов (на рефинансирование), но собираетесь сэкономить 49000 долларов, это не проблема», — говорит Рич Леффлер, директор по обучению ипотечному кредитованию в AxSellerated Development недалеко от Балтимора.

Также стоит отметить, что проценты по ипотеке, включая проценты, уплаченные при рефинансировании ипотеки, скорее всего, подлежат вычету из налогооблагаемой базы, говорит Леффлер, давая повод оставаться в ипотеке.

Если вы хотите погасить свой дом раньше и не хотите рефинансировать, есть несколько других способов сделать это:

Увеличение до двухнедельных выплат

Ежемесячный платеж по ипотеке двумя частями приводит к ежегодному дополнительному ежемесячному платежу по кредиту, говорит Трей Хеннингер из DIYInvesting.орг. Вы платите половину своего платежа по ипотеке каждые две недели, а не целиком раз в месяц.

Это сокращает время, необходимое для начисления процентов, что со временем снижает общий остаток по ипотеке, говорит Хеннингер.

Недостаток в том, что для осуществления платежей необходимо дважды в месяц получать зарплату.

Чего заемщикам не следует делать, так это использовать двухнедельную программу платежей, установленную их кредитором, говорит Леффлер, потому что они часто взимают комиссию за открытие счета и его обслуживание.Этих комиссий можно избежать, просто выполнив платеж самостоятельно и не попросив кредитора автоматизировать его за вас.

«Все сводится к дисциплине», — говорит Леффлер об отказе от двухнедельного плана кредитора, по которому вам не нужно физически выписывать чек или думать об этом. «В противном случае они просто выбрасывают деньги» с гонорарами, — говорит он.

Внесение дополнительного платежа, даже всего 100 долларов в месяц, может сэкономить годы на ссуде.

Леффлер приводит пример 30-летней ссуды на 200 000 долларов, при которой будут выплачены проценты на 231 700 долларов в течение срока ссуды.Выплата на 100 долларов больше в месяц в счет основного долга позволит сэкономить 49 100 долларов на процентах и ​​выплатить ссуду через 24 года и семь месяцев, говорит он.

Вы можете прекратить доплату в любой момент. Или они могут быть увеличены с течением времени по мере роста вашего дохода, что обеспечивает большую гибкость, чем 15-летняя ипотека. По словам Хеннингера, недостатком является то, что вы не получите более низкую процентную ставку, чем при рефинансировании 15-летней ссуды.

Округлить

Округление ежемесячного платежа до ближайших 100 долларов может легко погасить ипотечный кредит на несколько лет раньше.

Бенни Уоллер, профессор финансов и недвижимости в Университете Лонгвуд в Фармвилле, штат Вирджиния, приводит пример 30-летней ссуды в 200 000 долларов под 4,75 процента, при которой ежемесячный платеж в размере 1 043 доллара увеличивается до 1100 долларов. Этот дополнительный ежемесячный платеж в размере 57 долларов позволит выплатить ипотечный кредит на 39 месяцев раньше и сэкономить более 21000 долларов в виде процентов, говорит Уоллер.

Рефинансирование по более низкой ставке

Рефинансирование 30-летней ссуды имеет смысл, если процентная ставка ниже, чем у вас сейчас.Если вы взяли ипотеку до рецессии, у вас, вероятно, будет более высокая ставка, чем та, которая доступна сейчас.

Если вам не нужны более высокие выплаты 15- или 20-летней ссуды, 30-летняя ссуда предложит более низкую процентную ставку и меньшие выплаты. Однако это не поможет быстрее выплатить ссуду, если вы не сделаете более высокие платежи, например, если бы у вас была ссуда на 15 лет.

Это может иметь смысл, если ваш доход может упасть или случится какое-то семейное бедствие. Вы можете вносить более высокие выплаты по основному долгу до тех пор, пока — если когда-либо — не потеряете работу или деньги не понадобятся где-то еще.

Найдите сбережения в другом месте у себя дома

Вы можете снизить страхование домовладельца, увеличив франшизу, и использовать эти сбережения для выплаты основной суммы ипотечного кредита. Например, увеличение суммы франшизы по страховке домовладельца с 500 долларов до 3000 снижает средний национальный страховой взнос почти на 20 процентов.

Избавление от частного ипотечного страхования, или PMI, — еще один способ быстрее выплатить ипотечный кредит за счет сбережений, найденных в другом месте. PMI — это ежемесячная надбавка, которую домовладельцы платят, если они не могут позволить себе как минимум 20% -ную скидку на дом.

Как только у них будет хотя бы 20% капитала, они могут избавиться от PMI. В соответствии с Законом о защите домовладельцев (HPA) домовладельцы имеют право требовать отмены PMI, когда ипотека выплачивается до 80 процентов от первоначальной покупной цены или оценочной стоимости дома на момент получения ссуды, в зависимости от того, что меньше, — говорит Тангела Уокер. -Craft, писатель для Examiner.com в Тампе, Флорида,

Также требуется хорошая история платежей, то есть не более 30 дней задержки с выплатой ипотечного кредита в течение года с момента запроса или 60 дней задержки в течение двух лет.

Еще один способ найти дополнительные деньги в своем доме — это превратить часть его в квартиру для сдачи в аренду или сдать свой дом на Airbnb, когда вы находитесь в отъезде. Используйте доход от аренды для выплаты ипотеки.

Если вы действительно хотите быстро расплатиться за свой дом и жить без ипотеки, продайте его и сделайте более дешевый дом, за который вы можете заплатить все наличными. У вас не будет дома побольше, но, по крайней мере, у вас все равно будет дом и не будет ипотеки.

Как снизить затраты на закрытие

Фото: © iStock.com / StockFinland

Собираетесь купить дом? Вы, наверное, слышали о затратах на закрытие. Мы предполагаем, что вы захотите
держите их как можно ниже, не так ли? Верно. Затраты на закрытие могут составлять до 5% от покупной цены вашего дома.
так что это не совсем мелочь. Давайте поговорим о некоторых советах, как снизить затраты на закрытие.

Когда вы ведете переговоры о продаже дома, ваш кредитор предоставит вам так называемую оценку ссуды (ранее известную как оценка добросовестности или GFE).
подробное описание возможных затрат на закрытие.Проблема в том, что многие комиссии, перечисленные в этой смете займа, могут быть
трудно понять. Ниже мы перевели некоторые из типовых сборов.

Комиссии, комиссии, комиссии

• Комиссия за выдачу ссуды: сумма, взимаемая вашим кредитором за административные расходы, связанные с созданием
  и оформление ипотеки. Это также известно как комиссия за андеррайтинг.
• Сбор за подачу заявления: сбор, связанный с рассмотрением вашей заявки на ипотечный кредит.
• Комиссия за кредитный отчет: плата, покрывающая расходы на получение и рассмотрение вашего кредитного отчета.
• Начисление баллов: сумма денег, которую вы можете заплатить за баллы, чтобы снизить процентную ставку.
• Поиск по титулу: затраты страховой компании на выполнение поиска по названию дома.
• Страхование титула кредитора: стоимость страхования титула для кредитора.
• Страхование титула собственника: стоимость страховки титула для защиты от полной стоимости дома.Эта стоимость не является обязательной.
• Инспекция на наличие вредных насекомых: стоимость инспекции дома, которая удовлетворит кредитора, что дом не имеет серьезного характера.
  дефекты, связанные с вредителями.
• Оценка дома: стоимость для оценщика, выбранного кредитором для оценки стоимости дома.
• Сборы за определение и мониторинг наводнения: эти сборы поступают компании, которая определяет, находится ли объект в зоне затопления, и продолжает отслеживать объект при изменении карты наводнения.
• Сбор за налоговый мониторинг и сбор за исследование налогового статуса: эти сборы направляются поставщику услуг, который отслеживает ваши платежи по налогу на недвижимость и сообщает кредитору о любых упущениях по налогу на имущество.
• Курьер: комиссия, возложенная на вас за счет кредитора за отправку официальных документов курьером или
  посыльный.
• Обследование: оценка собственности, которая выявляет границы, газопроводы, дороги, стены, сервитуты,
  посягательства и улучшения собственности.
• Услуги адвоката, закрытие сделки и урегулирование споров: гонорары адвокатов за рассмотрение документов и соглашений,
  плюс комиссия за условное депонирование.
• Государственный сбор за регистрацию: сбор, уплачиваемый государству за официальную регистрацию смены собственника
  дом.
• Налоги на перевод: государственный сбор, зависящий от суммы ипотеки и покупной цены.
• Взнос по ипотечному страхованию: если у вас есть ссуда FHA и ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вам придется заплатить взнос по ипотечному страхованию.Это включает авансовый взнос по ипотечному страхованию, уплачиваемый при закрытии, и ежемесячную плату.
• Налоги на имущество условного депонирования: авансовые платежи по налогу на имущество, которые требует кредитор, должны храниться на условном депонировании.
• Предоплаченные ежедневные проценты: сумма пропорционально начисленных процентов, которые будут начисляться по ипотеке.
  между датой погашения и началом первого полного месяца ипотеки.
• Ипотечное страхование: если у вас нет ссуды FHA и ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вы должны будете иметь так называемое частное ипотечное страхование (PMI).PMI поставляется с ежемесячными страховыми взносами, но вас могут попросить внести залог в размере двухмесячных премий.
• Предоплаченная страховка домовладельца: авансовые страховые выплаты домовладельца, которые кредитор требует до
  закрытие.
• Комиссия за блокировку ставки: комиссия за фиксацию ставки, которую предлагает вам кредитор.

Уф. Это много потенциальных сборов и сборов.

Не отчаивайтесь.Теперь, когда мы поговорили о некоторых заключительных расходах, с которыми вы, вероятно, столкнетесь, у нас есть шесть советов.
для сокращения этих затрат до размера. Вот наше руководство о том, как снизить затраты на закрытие:

1. Сравнить цены

   С затратами на закрытие дела на кону стоят большие деньги. Это хорошая причина присмотреться к кредитору, который
   предлагает самые низкие затраты на закрытие. Вы также можете попросить кредитора сопоставить низкие цены закрытия, предлагаемые в другом месте.Помимо получения котировок от нескольких кредиторов, вы также можете получить расценки на некоторые услуги. Есть некоторые
   услуги, включенные в стоимость закрытия (сбор за инспекцию вредных организмов, сбор за обследование, поиск по названию и т. д.)
   что вам разрешено делать покупки. Другими словами, вам не нужно обращаться к поставщику услуг вашего кредитора.
   предлагает, и вы можете попробовать найти более низкую цену в другом месте. Стоимость закрытия услуг, которые вы можете приобрести, будет
   указаны как таковые в вашей ссуде.Проведите небольшое исследование, сделайте несколько звонков и посмотрите, сможете ли вы найти более дешевые варианты.

2. Оцените ссуду

   Когда вы получите оценку ссуды, не смотрите на нее просто так. Найдите время, чтобы обсудить каждый пункт с кредитором,
   вопросы о том, что покрывает каждая плата и почему она стоит столько же. Это хороший способ определить набивку или
   ненужные сборы. Кроме того, обратите внимание на комиссии с похожими названиями, поскольку они могут означать, что кредитор взимает
   дважды за то же самое.Типичный пример: сборы за обработку и андеррайтинг. Затраты на закрытие
   стала более ясной после того, как смета ссуды заменила GFE, но все же стоит внимательно изучить свою смету ссуды.

3. Согласование комиссии с кредитором

   Как только вы определитесь с комиссией, которую кредитор хочет, чтобы вы заплатили, вы можете начать переговоры. Попросить больше
   непонятные сборы, которые нужно сбить с окончательного ценника.Попросите своего кредитора предоставить вам так называемое окончательное раскрытие информации.
   форму (с подробным описанием ваших окончательных затрат на закрытие), как только она будет доступна. Сравните, что находится в заключительном раскрытии
   с тем, что было в смете ссуды, и попросите своего кредитора обосновать любые расхождения.

4. Попросите продавца подсластить сделку

   Некоторые продавцы будут готовы снизить продажную цену дома, чтобы компенсировать издержки закрытия.Другие могут быть готовы покрыть часть ваших заключительных расходов. В зависимости от рынка и продавца
   уровень мотивации, вы можете договориться с продавцом, чтобы снизить некоторые затраты на закрытие

5. Отложите закрытие

   Помните предоплату ежедневных страховых взносов из приведенного выше списка? Вы можете минимизировать эти расходы,
   закрытие в конце месяца.Планируйте заранее и постарайтесь запланировать закрытие, когда это будет означать, что у вас будет
   платить меньше денег вперед.

6. Экономьте на пунктах (при низких процентных ставках)

   Если вы покупаете в среде с низкой процентной ставкой, вам, вероятно, не нужно доплачивать за баллы, чтобы
   снизить процентную ставку. Каждый балл будет стоить 1% от суммы кредита, поэтому сумма баллов может быстро увеличиться.
   И вы платите эти деньги авансом как часть заключительных расходов.За каждое приобретенное вами очко вам придется оставаться
   в доме дольше, если вы хотите выйти на уровень безубыточности.

Дополнительные чаевые только для рефинансистов…

Если вы рефинансируете жилищный заем, вам придется снова оплачивать заключительные расходы. Но у тебя есть кое-что особенное
возможности экономии денег. Вот два:

1. Отказ от оценки

   Если ваш дом недавно был оценен, вы, вероятно, можете пропустить расходы на повторную оценку его как
   часть процесса закрытия.Попросите вашего кредитора об отказе от оценки. Если вы не можете отказаться от аттестации
   в целом вы можете сэкономить деньги, выбрав автоматическую оценку вместо полной.

2. Экономия на страховании титула

   Попросите «перевыпуск» (читай: более низкая ставка), когда вы повторно оплачиваете страховку титула для рефинансирования.

Жеребьевка: ипотека без стоимости закрытия

Фото: © iStock.com / Jirsak

Вы спросите, что это за волшебная вещь, которая называется ипотекой без затрат на закрытие? Это просто означает, что вы платите
закрытие затрат другим способом, а не авансом. Итак, вы можете включить затраты на закрытие в сумму ипотечного кредита,
или вы можете получить «бесплатные» затраты на закрытие сделки в обмен на более высокую процентную ставку по вашему кредиту. Оба эти «бесплатных»
варианты часто будут стоить вам дороже в долгосрочной перспективе, если вы планируете оставаться в доме надолго.

Если вы знаете, что хотите прожить в доме более, скажем, 5 лет, вы можете оплатить заключительные расходы.
спереди, если вы можете себе это позволить. Исключением будут люди, выплачивающие долги с высокими процентами, например, кредитной картой.
остатки. Если это вы, то погашение долга с высокими процентами вместо того, чтобы вкладывать деньги в закрытие расходов, может
имеет смысл.

Мы знаем, что есть миллион способов потратить деньги, но закрытие счетов — необходимый шаг к
домовладение.Вы не должны любить их, но вы должны заплатить им,
тем или иным способом. Лучше сосредоточиться на том, как сократить заключительные расходы, чтобы не платить больше, чем нужно.

17 полезных советов по быстрой выплате ипотечного кредита

Ниже приведены несколько полезных советов по более быстрой выплате ипотечного кредита, чтобы вы могли наслаждаться своим домом еще больше!

Если вы ищете жилищное финансирование, стоит поговорить с консультантом по ипотеке на ссудном рынке, который поможет вам понять, какие у вас есть варианты жилищного кредита, а также подберет для вас схему сбережений в подходящем для вас банке.

1. Выполняйте дополнительные выплаты
Как последовательные, так и специальные дополнительные выплаты, такие как бонусы и налоговые декларации, помогают быстрее уменьшить основную сумму вашей ипотечной ссуды. Чем раньше в течение срока кредита вы начнете производить дополнительные выплаты, тем больше будет выгода с точки зрения сэкономленного времени и денег.

2. Сделайте свой первый платеж в дату платежа
Как правило, первый платеж по жилищному кредиту наступает через месяц после погашения. Выплата вашего первого погашения в дату расчетов уменьшает основную сумму до того, как первая партия процентов будет начислена на сумму, которую вы заимствовали.

3. Выплачивайте дополнительные выплаты с самого начала
Регулярные дополнительные выплаты, производимые с самого начала срока вашего кредита, будут иметь гораздо большее влияние на общее время и стоимость вашей ссуды, чем первые пять или десять лет после получения ссуды. Даже если срок кредита у вас уже превышает пять лет, вы все равно можете значительно сэкономить, начав производить дополнительные выплаты прямо сейчас.

4. Выплачивайте чаще
Если сумма выплаты по кредиту рассчитывается ежемесячно, вы можете значительно сэкономить, сократив ежемесячные выплаты вдвое и вместо этого выплачивая раз в две недели.Этот метод приведет к тому, что вы будете ежегодно выплачивать дополнительный месяц по ипотечному кредиту, что приведет к более быстрому сокращению основной суммы долга. Используйте этот калькулятор погашения кредита, чтобы узнать разницу в суммах погашения кредита.

Проверьте мелкий шрифт в своих кредитных документах, чтобы убедиться, что ваш кредитор не рассчитал, что ваши двухнедельные выплаты равны половине суммы ежемесячного погашения, поскольку это не сэкономит вам ни времени, ни денег. Воспользуйтесь калькулятором дополнительных выплат, чтобы определить, сколько вы можете сэкономить при различных суммах погашения.

5. Ищите более дешевую ставку с хорошей гибкостью
Самый простой способ погасить ссуду раньше — это найти более низкую ставку, чем та, которая у вас есть в настоящее время, но поддерживать (или даже увеличивать) сумму, которую вы платите каждый месяц. Ищите ссуду с низкой ставкой, которая имеет гибкость, необходимую вам для дополнительных выплат. Есть ряд кредиторов, ставки которых значительно отличаются от ставок основных банков, которые по-прежнему предлагают хорошую гибкость, но если вы собираетесь рефинансировать, убедитесь, что затраты на это не перевешивают выгоды.

6. Оплачивайте комиссионные и сборы по кредиту вперед
Оплачивайте сборы за учреждение, юридические услуги и ипотечное страхование (если применимо) кредиторам заранее, а не капитализируйте их в свой ссуду. Это сэкономит ваши тысячи долларов процентов в течение срока кредита.

7. Ищите ссуды, которые предлагают функции без комиссии.
Некоторые ссуды будут взимать комиссию за каждый перерасход или дополнительное погашение, переход с переменной ставки на фиксированную, перенос вашего ссуды на другую собственность, периоды погашения и т. Д. , но некоторые нет.Вы можете сэкономить на комиссионных сборах, если знаете, чем вы, вероятно, будете пользоваться, и найдете ссуду, которая не взимает плату за ее использование.

8. Договориться о сбережениях
Возможно, вам будет сложнее сейчас из-за текущей глобальной кредитной ситуации, но вы все равно можете сделать некоторую полезную экономию, договорившись со своим кредитором о таких вещах, как процентные ставки и сборы. Ваш местный консультант по ипотеке сможет помочь вам сосредоточиться на той области, в которой вы, скорее всего, сэкономите, но в качестве ориентира процентные ставки и плата за учреждение, в частности, являются хорошими отправными точками для начала переговоров.Здесь вам поможет хорошая сберегательная и кредитная история и хорошая трудовая история.

9. Сократите расходы
Сократите расходы на пороки и вместо этого перенаправьте деньги в жилищный заем. Курение, пиво после работы, утренний кофе и послеобеденный шоколад — все это складывается в течение недели. Добавьте к этому покупку хотя бы одного обеда, завтрака или ужина в неделю, и вы можете вкладывать в ссуду дополнительно более 50 долларов в неделю.

10. Посмотрите за пределы крупных банков
Крупные банки — не единственные и даже не лучшие места для получения займов.Многие более мелкие банки и специализированные кредиторы предлагают очень конкурентоспособные ссуды. Тот факт, что вы не слышали о кредиторе, не означает, что он не является авторитетным кредитором — ваш консультант по ипотеке будет знать, какие кредиторы заслуживают доверия и подходят для вашей ситуации.

11. Мобильность жилищного кредита
Многие люди не остаются на одном месте в течение 25 или 30 лет, которые покрывает их кредит. Многие жилищные ссуды предлагают функцию, называемую переносимостью ссуды, которая позволяет вам перевести ссуду на новую недвижимость, когда вы переедете.Поскольку это тот же кредит, вы избегаете затрат на оплату выездных и въездных сборов.

12. Создайте счет зачета или кредита для заработной платы.
Ссуды со средствами зачета позволяют получать зарплату непосредственно на счет зачета, что снижает проценты, которые вы платите по жилищному кредиту. Остаток на счете «компенсируется» остатком ссуды для расчета процентов, и поскольку вы платите проценты ежедневно, это может сэкономить вам много денег в долгосрочной перспективе.

13.Согласуйте выплаты с вашим доходным циклом
Если у вас есть компенсационный счет, изменение дат погашения в соответствии с вашим доходным циклом поможет вам максимально долго использовать деньги, находящиеся на вашем счете.

14. Не снижайте выплаты, когда процентные ставки падают.
Когда процентные ставки падают, может показаться заманчивым позволить погашению ипотечного кредита идти в ногу с минимально необходимыми выплатами, и получить разницу. Прежде чем делать это, примите во внимание, что сохранение погашения на прежнем уровне сократит значительную часть принципа выплаты кредита, особенно если ставки продолжат падать.

15. Регулярно пересматривайте свою ссуду
Регулярная проверка вашей ссуды поможет вам оценить ее эффективность и при необходимости предпринять шаги для исправления любых потерь. Быть в курсе изменений, а не ждать месяцы или даже годы, потенциально сэкономит вам много денег.

16. Воспользуйтесь услугами интернет-банкинга
Удобство и дешевизна делают его идеальным инструментом для организации ваших финансов наиболее выгодным для вас образом. Запланируйте выплаты на будущее, когда вы получите максимальную выгоду с точки зрения жилищного кредита.

17. Комбинируйте для большей экономии энергии
Использование двух или более из этих советов в сочетании может значительно увеличить ваши сбережения.

Выплата ипотеки быстрее

Внесение дополнительных платежей по ипотеке

Чтобы погасить ипотечный кредит быстрее, подумайте о том, чтобы вложить дополнительные деньги в ипотечный кредит.

Ваш ипотечный договор может разрешить вам:

• увеличить размер регулярных платежей
• производить единовременные выплаты

Ваш кредитор называет это привилегией предоплаты или предоплаты.Проверьте свой договор об ипотеке или обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать о вариантах предоплаты.

Увеличьте выплаты

Увеличение суммы ваших платежей, даже на небольшую сумму, поможет вам быстрее погасить ипотечный кредит.

Вы можете увеличивать свои выплаты только на определенную сумму каждый год. Проверьте вашу ипотеку на конкретную сумму. Если вы увеличите размер платежей больше, чем позволяет ваша привилегия предоплаты, вам, возможно, придется заплатить штраф.

Обычно, когда вы увеличиваете платежи, вы не можете снизить их до конца срока. Срок действия — это время действия вашего ипотечного договора, включая вашу процентную ставку и другие условия. Срок может составлять от нескольких месяцев до 5 лет и более.

Совершить единовременный платеж

Вы можете произвести единовременную выплату сверх обычных выплат по ипотеке.

Вы можете внести только ограниченную сумму денег в счет ипотеки. Проверьте вашу ипотеку на конкретную сумму.

Возможны единовременные выплаты:

• до окончания срока
• в конце срока
• в определенное время в течение вашего срока
• на определенные даты, указанные в вашем контракте

Используйте калькулятор ипотеки, чтобы изучить варианты оплаты.

Штрафы за досрочное погашение

Если вы вложите в ипотечный кредит больше, чем позволяет максимальная сумма, вы заплатите штраф за предоплату.

Внимательно прочтите свой ипотечный договор.Убедитесь, что вы понимаете детали штрафов.

Узнайте, как снизить штрафы за предоплату.

При изменении ипотечного кредита не меняйте выплаты

При продлении ипотечного кредита вы можете получить более низкую процентную ставку.

Некоторые ипотечные кредиторы могут разрешить вам продлить срок ипотеки до окончания срока. Кредиторы называют этот вариант досрочного продления «смешением и продлением». Они делают это, потому что ваша старая процентная ставка и процентная ставка нового условия смешаны.

Когда ваша процентная ставка ниже, у вас есть возможность уменьшить сумму ваших регулярных платежей. Если вы решите сохранить свои регулярные платежи на прежнем уровне, вы сможете погасить ипотечный кредит быстрее.

Узнайте больше о возможности досрочного продления.

Выберите ускоренный вариант выплаты по ипотеке

Опция ускоренной оплаты позволяет производить платежи еженедельно или раз в две недели. Выбирая этот вариант, вы вкладываете в ипотеку больше денег, чем при ежемесячном платеже.

Ускоренные платежи позволяют сэкономить на процентных расходах. Ускоряя платежи, вы вносите один дополнительный ежемесячный платеж в год.

Узнайте больше о частоте выплат по ипотеке.

Стоит ли продолжать переплату по ипотеке или сократить срок? | Ипотека

Q Наша текущая ипотечная сделка истекает в сентябре. У нас осталось 17 лет до истечения срока и непогашенная сумма в размере 160 000 фунтов стерлингов. В настоящее время наш ежемесячный платеж составляет 1050 фунтов стерлингов в месяц.Однако в течение последних 12 месяцев мы переплачивали примерно на 800–1000 фунтов стерлингов в месяц. Мы планируем погасить нашу ипотеку как можно скорее, поэтому мой вопрос для нашей следующей ипотеки: должны ли мы продолжать срок 17 лет и продолжать делать переплаты, или мы должны уменьшить наш срок на несколько лет и увеличить наши ежемесячные платежи, а затем делать какие-либо дополнительные переплаты, если мы в состоянии сделать это? Я не уверен, какой подход будет наиболее выгодным с точки зрения более быстрой выплаты капитала и снижения ежемесячных начисляемых процентов.
MF

A И переплата, и сокращение срока ипотеки одинаково выгодны и делают одно и то же. Они оба уменьшают общую сумму процентов, выплачиваемых по ипотеке, и сокращают ее срок. Использование калькулятора переплат, предоставляемого London & Country Mortgages, в вашем случае, если вы продолжите ежемесячно вносить переплаты в размере 1000 фунтов стерлингов и при процентной ставке 2,5%, это будет означать, что вы будете платить на 21 038 фунтов стерлингов меньше процентов и сократите срок ипотеки на девять. лет и семь месяцев.

Преимущество регулярных переплат вместо увеличения ежемесячных выплат по ипотеке за счет сокращения срока — это гибкость. При переплате вы можете остановить, перезапустить или уменьшить ее, если сочтете нужным. Однако, если вы переключитесь на ипотечную сделку, в которой недопустимы переплаты — например, на начальный период ипотеки с фиксированной процентной ставкой — вам будет лучше сократить срок ипотеки. Опять же, если предположить, что процентная ставка составляет 2,5%, сокращение срока ипотеки до восьми лет будет означать ежемесячное погашение ипотеки в размере 1841 фунт стерлингов и обеспечит буфер на 200 фунтов стерлингов против будущего повышения процентной ставки и, таким образом, увеличения ежемесячного погашения.

Нужна помощь специалиста в поиске новой ипотеки? Воспользуйтесь нашим новым онлайн-инструментом для поиска тысяч сделок от более чем 80 кредиторов с ипотечной службой Guardian, работающей на базе L&C.

Простой трюк может сэкономить тысячи на выплате ипотечного кредита.

Миллионер, заработавший себя самостоятельно, и эксперт по личным финансам Дэвид Бах говорит, что покупка дома — это эскалатор к богатству. «Молодой или старый, вы хотите владеть местом, в котором живете», — пишет он в «Автоматическом миллионере».

Все больше и больше американцев откладывают приобретение жилья.В конце концов, владение домом в месяц обходится дороже, чем аренда во всех 50 штатах США.

«Основная причина, по которой люди откладывают покупку дома, — это то, что они думают, что не могут себе этого позволить», — пишет Бах. «Чаще всего они ошибаются».

Домовладение без долгов более чем возможно, говорит он: «Ключ к тому, чтобы все это работало в финансовом отношении, — это получение правильной ипотеки».

Перед покупкой хорошее эмпирическое правило — убедиться, что на ваш общий ежемесячный платеж за жилье не приходится более 30 процентов получаемой вами зарплаты.Бах также рекомендует иметь первоначальный взнос в размере не менее 10 процентов, хотя больше всегда лучше.

Когда дело доходит до получения ипотеки, он рекомендует большинству людей фиксированную 30-летнюю ипотеку: «Они просты. Они также полезны при низких процентных ставках, поскольку они фиксируют эту низкую ставку на следующий период. 30 лет.»

При этом 30-летняя ипотека часто «оказывается более прибыльной для банка, чем для вас», — отмечает он. «Допустим, вы покупаете дом за 250 000 долларов. Если вы получите обычную 30-летнюю ипотеку под пять процентов, ваши выплаты по ипотеке в течение 30 лет составят около 483 000 долларов.

«Подумайте об этом. Вы купили дом за 250 000 долларов, а он на самом деле обошелся вам в 480 000 долларов!»

Дополнительные 233 000 долларов, уплаченные вами в качестве процентов, пошли прямо в банк.

Миллионер и автор бестселлеров Дэвид Бах, заработавший самостоятельно

Предоставлено Дэвидом Бахом

Хорошая новость заключается в том, что простой трюк может сэкономить вам десятки тысяч долларов на выплате процентов: переключитесь на двухнедельный план выплат.

«Это может каждый», — пишет Бах. «Что вы делаете, так это берете обычную 30-летнюю ипотеку, и вместо того, чтобы делать ежемесячный платеж, как вы обычно делаете, вы делите ее пополам и выплачиваете половину каждые две недели.

Это означает, что если ваш платеж по ипотеке составляет 1500 долларов в месяц, вы будете платить 750 долларов каждые две недели. Поскольку вы делаете платежи раз в две недели, а не раз в месяц, вы в конечном итоге будете делать один дополнительный платеж в год.

Бах объясняет: «Выплачивая половину вашего ежемесячного платежа каждые две недели, в течение года вы будете делать 26 половинных платежей — что эквивалентно 13 полным платежам или на один платеж больше, чем количество месяцев в году. »

Большее количество платежей означает более раннюю выплату по ипотеке, что означает меньшую выплату процентов.«Это зависит от вашей процентной ставки, но в среднем домовладелец в США может сэкономить более 50 000 долларов в течение срока действия своей ипотеки, просто следуя этой простой программе», — говорит Бах.

Чтобы увидеть, сколько вы можете сэкономить, используя двухнедельный план, введите свои собственные числа в калькулятор ипотечных платежей Bankrate.

Готовы сменить тарифный план? Позвоните своему кредитору и спросите. Возможно, вам придется заплатить единовременный сбор за установку, но «большинство крупных национальных банков теперь предлагают эту услугу бесплатно», — отмечает Бах.

Просто не забудьте спросить у своего кредитора, что именно он собирается делать с дополнительными платежами, когда они их получат.

«Некоторые компании держатся за дополнительные деньги, которые вы вкладываете в ипотеку, и фактически отправляют их держателю ипотеки единовременно один раз в год или в конце месяца», — говорит Бах. «Это не то, что вы хотите. Вам нужна компания, которая как можно скорее будет вносить дополнительные платежи в вашу ипотеку. Таким образом, ваши дополнительные платежи будут выплачивать вашу ипотеку быстрее.»

Не пропустите: Вот как узнать, сколько дома вы можете позволить себе

.