Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Что такое задолженность по овердрафту и как осуществляется ее взыскание? Как списывается овердрафт у юр лиц


Списание просроченной задолженности овердрафта в Cбербанке

Люди, пользующиеся услугами Сбербанка, заводят дебетовые карты. Такой формат расчетов считается современной альтернативой наличным деньгам. Однако в случае использования этого метода не исключены внештатные ситуации.

Извещения, что произошло списание просроченной задолженности овердрафта Сбербанком, ставят в тупик неискушенных клиентов. Выясним особенности указанной процедуры и определимся, что становится причиной подобных действий кредитной структуры.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.  Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону +7 (499) 350-44-96. Это быстро и бесплатно!

Базовая информация для граждан

Списание просроченной задолженности овердрафта предполагает возврат перерасходованных средств единым платежом

Чтобы разобраться в нюансах рассматриваемой операции, уместно начать с изучения основных определений. Понятие «овердрафт» означает расходование клиентом банка средств со счета свыше имеющейся суммы.

Таким образом, невнимательность к финансовым вопросам становится следствием ухода заемщика «в минус». Выясним, как выглядит списание просроченной задолженности овердрафта, что это означает и насколько выгодны эти действия.

Схема этой процедуры проста: лицо использует карту для ежедневных расчетов, но с окончанием заложенного лимита тратит уже деньги финансовой организации.

Соответственно, банк списывает со счетов этого человека указанную сумму с комиссионным вознаграждением за пользование услугой. Это действие происходит в момент первого пополнения карты, следующего за списанием денег.

Внимание! В отличие от привычных для россиян «кредиток», в рассматриваемом случае банк компенсирует нанесенный ущерб единовременным платежом.

В этой ситуации процентная ставка начисляется ежедневно

Овердрафт предполагает два варианта развития событий. В первом случае банк допускает подобную вероятность. Как правило, здесь речь идет о держателях зарплатных карт Сбербанка.

Разрешенная услуга предполагает списание комиссионного вознаграждения в сумме до 18% размера перерасхода. В таких обстоятельствах абонент вправе снять «в кредит» до половины ежемесячного дохода, поступающего на карту.

Вторая ситуация происходит по техническим причинам. Здесь списание «в минус» происходит случайно, по неосторожности клиента и отсутствии контроля за движением средств.

Подобные банковские операции предусматривают увеличение взимаемых процентов вдвое. Экономисты говорят здесь и о риске нарастания недоимки при длительном погашении таких платежей. Разберемся с нюансами рассматриваемого процесса в деталях.

Описание процедуры

Конечная ставка и условия операции определяются типом карты, статусом клиента и первичными договоренностями с банком

Используя овердрафт, клиент банка временно берет взаймы определенную сумму. Однако эта функция не считается классическим кредитованием.

В ситуациях с оформлением займов граждане возвращают фиксированную сумму с учетом ежемесячно начисляемых процентов с вероятностью отсрочки платежа.

Если же речь идет о «внеплановых» расходах, превышающих лимиты на карте, здесь банк начисляет ежемесячную комиссию. Конечные условия использования указанной услуги определяются характером овердрафта.

Когда заемщик заключает договор с кредитором на вероятность подобного сервиса, работник банка автоматически подключает обслуживание.

Однако в таких обстоятельствах важным условием становится дебетовая карта клиента, на которую регулярно поступает определенная сумма. Разберемся с подробностями снятия средств в обоих случаях.

Договоренность с финансовой организацией

Начнем с описания разрешенной банком процедуры. Клиент получает рассматриваемую услугу, если соответствует критериям, установленным банком. В такой ситуации важно представить пакет требуемой документации, который включает паспорт, дополнительное удостоверение личности и справку НДФЛ-2. Кроме того, тут требуется заполнить специальную анкету, указав желаемый лимит.

При разрешенном овердрафте списание средств обычно не вызывает удивления клиента

Сотрудники экономической структуры, прежде чем давать согласие, проверяют кредитную историю просителя. В случае обнаружения просроченных платежей в прошлом тут возрастает вероятность отказа. Еще одним обязательным условием здесь считаются ежемесячные поступления на карту, превышающие установленную государством среднюю заработную плату. Оформленная и активная дебетовая карта становится основным требованием к заявителю.

Обратите внимание! Помимо кажущегося удобства, подобный функционал отличается и явными недостатками. Главным негативным моментом экономисты называют высокие процентные выплаты, которые покрывают превышение лимитов.

При невозможности вовремя погасить образовавшуюся недоимку тут должнику начисляется неустойка и штраф. Причем отказаться от предоставления сервиса сложнее, чем подключиться. Такой неожиданно неприятный нюанс оборачивается потерей лишнего времени граждан. Да и прикрепить рассматриваемую услугу людям с невысокими доходами становится сложно. В этом случае банки допускают максимальную планку «кредита» до 1 000 рублей.

Внеплановые расходы

Учитывайте, привычные операции по конвертации валют или платежи с электронных систем становятся причинами технического овердрафта

Теперь обсудим второй вариант овердрафта – техническую форму. Эти ситуации возникают из-за специфики функционирования банковской системы.

Как правило, клиент превращается в должника при совершении операций конвертации валюты, перевода средств с электронных кошельков на карту, моментального снятия полученной суммы сразу по получении извещения.

Перерасход появляется и при списании платы за пользование банковскими сервисами. В этой ситуации финансовая структура автоматически «отбирает» нужную сумму абонентской платы.

Причем при отсутствии достаточного количества средств пользователь счета уходит «в минус». Подобные случаи считаются технической процедурой и предполагают снятие денег с клиента в первый момент пополнения карты. Банковские компании устанавливают здесь граничный срок на возмещение понесенного ущерба.

Внимание! Отсутствие средств на счетах свыше месяца со дня прохождения овердрафта чревато для клиентов финансовых компаний начислением пени и штрафа.

Чтобы избежать «внеплановых» списаний, клиенту банка уместно контролировать финансовые операции

По этой причине получение извещения о совершенной операции – повод для скорейшего погашения указанной в сообщении суммы.

В подобных обстоятельствах банк заинтересован в затягивании клиента с оплатой – ведь процентная ставка тут начисляется за каждый день просрочки.

Неприятным последствием такой политики для граждан становятся ситуации, когда недоимка вырастает вдвое.

В отдельных случаях списание «лишних» средств происходит по вине финансистов. Причинами таких действий становятся внезапные сбои в работе системы или ошибки оператора.

Здесь уместно уточнить в банке корректность произошедшей процедуры сразу после получения сообщения о расходе «чужих» денег и требовать восстановления справедливости. Узнаем, как проходит указанная операция для людей, которых обслуживает лидер банковского сегмента страны.

Сведения для клиентов финансовой структуры

Сбербанк предполагает ставку в 18% при списании задолженности овердрафта

Подробнее поговорим о политике, которую проводит в таких вопросах Сбербанк: списание просроченной задолженности овердрафта, что эти действия означают, какие ставки структура устанавливает при снятии денег со счетов.

Конкретная сумма будущих списаний тут определяется фактически потребленным лимитом «кредитования». Этот момент определяется статусом пользователя карты, но размер взыскания здесь варьируется с 1 000 до 30 000 рублей.

Таким образом, операция лимитируется с учетом платежеспособности конкретного гражданина. При расходовании российский рублей банк устанавливает ежедневную ставку в 18%.

Если клиент использует расчеты в иностранной валюте, комиссионные составляют 16%. Сбербанком практикуется овердрафт и при снятии денег за услугу пользования счетом. В этой ситуации плата определяется типом карты.

Помните! Превышение заемщиком установленного порога либо просроченные платежи за использование операции чреваты удвоением ставок. Соответственно, здесь комиссия возрастает до 36% либо 33%.

Банк снимает необходимую сумму в день пополнения счета в полном размере

Кредитным учреждением отводится 30 дней на погашение должником взятой взаймы суммы . По истечении этого времени неплательщику начисляется неустойка и штраф за просроченный платеж.

Тут, как и в иных финансовых структурах, списывается полная сумма недоимки при пополнении счета. Причем в подобных обстоятельствах исключается вероятность оформлении рассрочки выплат.

Работники Сбербанка рекомендуют клиентам использовать рассматриваемую услугу в комплексе с подключением сервиса «Мобильный банк».

Подобное решение облегчает проверку расходов и поступлений материальных средств, что снижает шансы неконтролируемых затрат. Учитывайте, описанные условия и правила применяют и другие финансовые институты.

Итоговые рекомендации

В заключении обзора добавим, что экономисты неоднозначно оценивают соотношение стоимости и целесообразности подключения овердрафта. Здесь с ростом расходуемого лимита увеличивается и переплата за кратковременное пользование средствами. Результатом этой политики считается двойная потеря средств клиентом. Сбербанк не заинтересован в снижении числа граждан, уже подключившихся к сервису, что становится препятствием для желания деактивации услуги.

Финансовые аналитики неоднозначно оценивают подобные банковские операции

Отключение рассматриваемой функции требует неоднократного обращения к менеджеру организации и заполнения нескольких анкет. Однако операцию отличают и неоспоримые достоинства. Люди, имеющие стабильный и высокий доход, получают здесь шансы увеличения вероятных расходов в экстренных случаях. Причем при быстром возмещении убытков банку клиент теряет минимум средств.

Узнать о политике взыскания Сбербанка и сотрудничестве этой структуры с коллекторами читателям удастся в этой публикации.

Заключение

Как видите, сотрудничество с кредитными организациями нуждается в умении заемщика контролировать финансовые потоки. Периодическая поверка состояния банковских счетов и своевременное пополнение карты становится залогом спокойствия граждан. Накопление же недоимки здесь оборачивается проблемами для недобросовестного и неаккуратного плательщика.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас: +7 (499) 350-44-96Это быстро и бесплатно!

lichnyjcredit.ru

Что такое овердрафт в Сбербанке и списание платы за услугу

Овердрафт в Сбербанке может быть как у частного клиента, так и у корпоративного. Но если для юридического лица такая опция является дополнительным финансированием, то для физического чаще всего оказывается неприятным сюрпризом. Чтобы избежать негативных последствий использования овердрафта, необходимо разобраться в условиях и особенностях предоставления услуги.

Овердрафт для физических лиц

Как отдельная опция частным клиентам овердрафт не предлагается. Но в ряде случаев возможно появление на дебетовой или зарплатной карте отрицательного баланса.

Технический овердрафт в Сбербанке — что это

Если говорить простыми словами, то технический (неразрешенный) овердрафт — появление на карте отрицательного баланса без согласия клиента. «Уйти в минус» по счету без кредитного лимита можно из-за:

  1. Смены курсов. После оплаты или покупки денежные средства не списываются сразу, а лишь «замораживаются» на счете. Окончательный расчет происходит после поступления от торговой организации документов, подтверждающих факт и параметры операции. На это обычно уходит до нескольких дней. Если оплата была произведена в валюте, то за срок «заморозки» курс мог измениться. Если на момент окончательного расчета собственных средств на карте было недостаточно, то списание суммы происходит «в минус».
  2. Оплата онлайн. Некоторые интернет-магазины не могут контролировать, есть ли на карте плательщика необходимая для расчета сумма. Если держатель карточки, на которой для операции средств недостаточно, проводит оплату, то сумма списывается. Баланс счета становится отрицательным.
  3. Пополнение card2card. При использовании сервиса, позволяющего делать перевод по номеру карточки, средства отображаются на балансе, но по факту доступными не являются. Если клиент оплачивает такими деньгами покупки или снимает их в банкомате, то до момента окончательного зачисления средств на счет считается, что сумма была взята у банка в кредит.

Также возникновение на дебетовой карте отрицательного баланса возможно из-за ошибочного двукратного проведения одной и той же операции или поочередной оплаты нескольких покупок на общую сумму, которая превышает актуальный карточный остаток.

Дебетовые карты с овердрафтом

За предоставление овердрафта, включая технический, банки списывают плату — в среднем она составляет 0,1% от суммы задолженности в день.

Ранее Сбербанк клиентам, у которых по любым причинам на счете возник отрицательный баланс, начислял пени из расчета 40% годовых.

Анализ актуального тарифного сборника Сбербанка показал, что сейчас процент за возникновение овердрафтного кредита не снимается. Однако отзывы пользователей говорят о том, что кредитная организация продолжает начислять плату за отрицательный баланс. Для ее отмены клиентам приходится писать обращение, только после рассмотрения которого уплаченные проценты банк возвращает.

Как установить лимит овердрафта на зарплатную карту

Как отдельный продукт овердрафное кредитование для физических лиц в Сбербанке не предусмотрено.

Но если клиент хочет подключить к своей карточке дополнительный лимит, то он может обратиться в банк с соответствующим письменным заявлением. Для повышения шансов на дополнительное финансирование рекомендуется приложить (при наличии):

  • сведения о трудоустройстве;
  • данные об уровне заработка;
  • сведения о собственности;
  • информацию о дополнительных доходах;
  • иные данные, которые подтверждают благополучное финансовое положение.

После рассмотрения обращения в индивидуальном порядке будет принято решение о возможности предоставления овердрафтного кредита.

Овердрафт для бизнеса

Воспользоваться таким кредитованием могут не только юридические лица — услуга доступна и для ИП.

Подключить к корпоративному счету овердрафтный кредит значит оформить договор на предоставление возможности использовать сумму сверх той, что в действительности есть в расположении организации.

Особенности корпоративного овердрафтного кредитования

Услуга предоставляется компаниям для покрытия временного кассового разрыва. Обязательным условием ее получения является отсутствие задолженность перед Налоговой и другими бюджетными и внебюджетными фондами.

В Сбербанке возможность предоставления дополнительного финансирования по счету предоставляется организации в зависимости от ее оборотов. При этом могут быть учтены финансовые потоки в других банках. Кредитная история компании при принятии решения учитывается, но не является основным фактором.

Договор овердрафтного финансирования заключается на срок до 1 года, но конкретный лимит на следующий месяц зависит от выручки компании за предшествующие 90 дней. Обеспечение (поручительство и/или залог) и страхование для получения услуги не требуется.

Для корпоративных клиентов предусмотрено 2 варианта погашения предоставленного лимита:

  • периодическое ежемесячное — при поступлении средств происходит закрытие сразу всей задолженности;
  • потраншевое — каждая использованная сумма считается отдельным траншем, при поступлении денег погашается то или заимствование.

В любом случае, на погашение уходит около 30–90 дней после даты начала использования овердрафта, скорость закрытия израсходованного лимита зависит от финансовых возможностей клиента.

Сейчас в Сбербанке для овердрафтного кредитования юридических лиц существует 3 программы:

  • с общим лимитом — финансирование происходит на общих условиях;
  • экспресс — упрощенный процесс подачи и рассмотрения заявки;
  • индивидуальный — предполагает предложение персональных условий.

В среднем, на рассмотрение заявки и принятия решения по ней уходит до 8 рабочих дней.

Тарифы на использование овердрафта для бизнеса

Перед оформлением услуги к счету важно знать его условия:

  • процентная ставка — от 12,73% в год, устанавливается индивидуально;
  • валюта — рубли;
  • сумма — от 100 тыс. рублей для сельхозпроизводителей и от 300 тыс. рублей для прочих клиентов, максимальный лимит составляет 17 млн;
  • плата за открытие — 1,2% от предоставленной суммы, но не более 60 тыс. и не менее 8,5 тыс. рублей;
  • плата за просроченную задолженность — 0,1% от суммы задержки, начисляется каждый день на фактический остаток.

Для подключения овердрафтного финансирования годовая выручка компании не может быть более 400 тыс. рублей, а деятельность должна вестись более 12 месяцев.

Как отключить овердрафт

Чтобы отказаться от такого финансирования, необходимо обратиться в офис Сбербанка и написать соответствующее заявление.

Перед подачей обращения важно убедиться, что задолженность (как основной долг, так и начисленные проценты) перед банком полностью погашена. В противном случае по заявлению будет вынесено отрицательное решение, а овердрафтный лимит не закроется.

Если в дальнейшем клиент снова захочет пользоваться таким финансированием, то собирать пакет документов и проходить все этапы согласования для подключения опции нужно будет заново.

Ответы кредитного специалиста

С зарплатной карты Сбербанка сняли деньги в овердрафт. Что делать?

Необходимо обратиться в отделение или на горячую линию и уточнить причины и сумму появления задолженности. В большинстве случаев для решения вопроса достаточно просто внести недостающую сумму. Если выяснится, что банком были начислены проценты, то необходимо составить письменное обращение с просьбой их отменить — актуальный тарифный сборник не предусматривает взимание платы за овердрафтный карточный кредит.

Списание просроченной овердрафтной задолженности — что это?

Под этим понятием понимается возврат несвоевременно погашенного овердрафтного кредита. Для юридических лиц за задержку платежа взимается 0,1% от суммы за каждый день просрочки, для частных клиентов штрафов и пеней не предусмотрено.

Как узнать, есть ли на карточке Сбербанка подключенный овердрафт?

Уточнить информацию можно:

  • в отделении банка;
  • по телефону горячей линии;
  • через форму обратной связи.

Также информация о подключенном овердрафтном кредите должна содержатся в подписанных документах, которые оформлялись при получении карты. Если пункта о возможности расходовать больше средств, чем фактически есть на счете, в соглашении нет, то лимит скорее всего не подключен.

Автор:

Елена   Зайцева

Последние статьи этого автора: Могут ли приставы наложить арест на кредитную карт... Обналичивание кредитных карт без комисси и предопл...

© «Kreditka», при полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна.

Оцените материал:

Загрузка...

kredit-ka.com

Овердрафт для юридических лиц

Что представляет собой овердрафт? Это вид банковского кредитования, имеющий краткосрочный характер и выдающийся юридическому лицу при недостаточном количестве денег на его расчетном счету. Иными словами, юрлицо может находиться в «минусе» при определенных ситуациях. Например, при оплате счетов или получении средств на выплату зарплаты.

Чаще всего за таким кредитом непосредственно обращаются в то банковское учреждение, которое осуществляет расчетно-кассовое обслуживание будущего клиента. Лимит по овердрафту может быть установлен в том случае, если юрлицо соответствует некоторым требованиям: занимается ведение бизнеса минимум полгода - год и у него отсутствует отрицательная кредитная история.

Такой кредит может быть выдан под залог или без. Но с наибольшей вероятностью потребуется поручительство.

Лимит по овердрафту – та сумма средств, в пределах которой клиент может находиться в «минусе». Наиболее часто он рассчитывается из количества оборотных ежемесячных средств. К примеру, «Сбербанк» устанавливает лимит в пределах до 40 процентов от средней выручки за последние несколько месяцев. Похожие условия есть и в других банках: А в некоторых лимит предполагается до 50 процентов от средней суммы поступлений на счет.

Как погашается овердрафт?

Наиболее часто банковское учреждение просто списывает долг при поступлении средств со счета заказчика. Либо ежемесячно будут сниматься проценты, либо по окончанию срока кредитования. В различных банках предлагают разные условия по процентам, но в среднем они находятся в пределах 10-20 годовых.

Банк также вправе снимать дополнительную комиссию. Она может быть либо ежемесячной, либо единовременной. Например, «Сбербанк» банк требует разовую комиссию 0,2-1 процент от лимита кредита.

Зачем нужен овердрафт?

  • С помощью такого кредита можно увеличить размеры оборотных средств. Кроме того, благодаря ему можно осуществить небольшие разрывы, существующие между платежами.

На каких условиях предоставляется?

В разных банках существуют разные требования к предоставлению овердрафта. Например, «Сбербанк» банк может предоставить лимит по овердрафту максимально на сумму 30 миллионов рублей. Срок кредитования составит год. За просрочку платежей будет взиматься пеня в размере 0,5 процента ежедневно от суммы просрочки.

Чтобы получить овердрафт необходимо вначале заполнить заявку на кредит. Собрать все необходимые документы и предоставить их в банк. А при положительном решении будет установлен лимит.

credituy.ru

Взыскание задолженности по овердрафту

О том, что такое овердрафт и как происходит взыскание задолженности по овердрафту, вы узнаете из данной статьи.

Овердрафт – одна из разновидностей кредитования, в рамках которой клиенту, имеющему счет в банке, при недостаточности либо отсутствии на нем денежных средств разрешается воспользоваться кредитными ресурсами в границах установленного лимита. Кредитовать таким образом могут различные счета – расчетные, зарплатные, сберегательные, кредитные. Для клиентов, являющихся физическими лицами, разрешенный овердрафт обычно устанавливается для зарплатных, пенсионных и других банковских карт. Он может быть заранее предусмотрен при оформлении карты и согласован сторонами при подписании договора. А может быть предоставлен на основании заявления клиента, считающего необходимым сейчас или в будущем воспользоваться таким быстрым кредитом.

Особенности погашения овердрафта

По общему правилу, овердрафт (перерасход) допускается в ограниченных по сроку и размерам кредитных ресурсов пределах, при этом он предусматривает более высокую процентную ставку, чем при обычном потребительском кредитовании.

Клиент, пользующийся овердрафтом, обязан вернуть позаимствованные средства и проценты в установленный срок во избежание начисления неустойки. В соответствии со стандартными условиями, все поступающие на кредитуемый счет средства первично направляются на погашение кредита – автоматически списываются банком, не позволяя клиенту воспользоваться ими по своему усмотрению. Нарушения условий кредитования возможно, по сути, только если на счет нет никаких поступлений, либо их недостаточно, что вызывает образование просрочки с начислением неустойки.  

Основания и особенности взыскания кредита-овердрафта

Взыскание кредита-овердрафта осуществляется в том же порядке и по тем же процедурам, что предусмотрены для всех займов и кредитов. Формальным основанием является нарушение условий овердрафта. Фактически же банк инициирует взыскание тогда, когда наблюдается существенная просрочка, поступлений на счет нет и становится очевидным нежелание или невозможность клиента погашать задолженность. Перед этим заемщику стандартно будут направляться СМС-уведомления, письма на электронный адрес или поступать звонки из банка, а через некоторое время будет направлена официальная претензия с требованием о погашении долга, процентов и неустойки.

Если задолженность сохраняется и увеличивается, банк может привлечь коллекторов или сразу же обратиться в суд с заявлением о взыскании долга. При сумме до 500 тысяч рублей кредитный вопрос рассматривается мировым судьей с выдачей судебного приказа, являющего одновременно и решением, и исполнительным документом. При большем размере долга либо при отмене приказа иск направляется в суд общей юрисдикции, который в подавляющем числе случаев принимает решение в пользу банка.

При активной позиции должника, его способности представить и подтвердить уважительные причины просрочки суд может сократить размер неустойки, но на освобождение от обязанности погасить основную задолженность рассчитывать не приходится. Традиционно с ответчика-должника суды взыскивают и сумму госпошлины, внесенную банком при подаче иска.

Получив решение суда и исполнительный документ, банк вправе на их основании обратить взыскание на денежные средства, находящиеся на банковских счетах должника, но с учетом ограничений, установленных Законом об исполнительном производстве. При отсутствии или недостаточности средств исполнительный документ передается судебным приставам, которые и будут в дальнейшем принимать меры для принудительного взыскания.

law03.ru

Что представляет собой овердрафт и какие физические лица могут его получить

Овердрафт, что это? Положительный остаток на счёте клиента, начисляется в результате кредитования (клиентом может быть как физическое, так и юридическое лицо). Что представляет собой овердрафт? Овердрафт является самым простым и прозрачным в формировании без залогового кредита. Именно этот тип кредита применяется для оплаты, если на счету недостаточно средств для погашения стоимости платежа.

Условия использования овердрафта клиентами

В большинстве случаев клиент может использовать как всю сумму кредита, так и постепенно тратить её по мере надобности. Что такое овердрафт – простой займа у банка на небольшую сумму, она зависит от лимита. Овердрафт необходимо возвращать, за каждый день использования лимита, вплоть до полного погашения задолженности начисляется процент. Датой полного погашения кредита считается дата полного погашения использованной части лимита, а не всей суммы, возможной для овердрафта.

Увеличить сумму кредита, разрешённого банком при краткосрочном кредите в большинстве случаев, возможно, только через ходатайства клиента об увеличении лимита. Заявка будет одобрена банком, в случае если нет каких-либо задолженностей перед банком. Размер лимита способен как увеличиться, так и уменьшится, всё зависит от расчёта банка. Уменьшение лимита происходит при невыполнении условий договора или при нарушении правил пользования установленных самим банком.

Полная сумма процентов за пользование кредитным лимитом начисляется в последний рабочий день месяца. Сумма процентов напрямую зависит от суммы задолженности. При полном погашении задолженности и процентов по ней в течение срока, установленного банком. Банк вправе предоставить услугу использования овердрафта повторно, в соответствии с договором. Сумму, полученную при использовании этого типа займа, клиент может использовать любым законным способом.

Как предоставляется овердрафт

Услуга предоставляется только по основной карте клиента только в случае, когда составлен соответствующий договор не только с клиентом, но и с организацией, где работает клиент. Отсчёт срока овердрафта идёт с момента образования задолженности на лицевом счёте клиента. Заканчивается период предоставления овердрафта для физических лиц после полного погашения задолженности и процентов по пользованию услугой.

В ситуации, когда карта получена при использовании зарплатного проекта, то действие овердрафта длится до тех пор, пока клиент не уволится с места работы. Тарифы и условия предоставления услуги разнятся, уточнить способен каждый в собственной организации. Часто случается что организация, участвующая в программе зарплатных карт, выплачивают годовое обслуживание самостоятельно, без участия работника.

При увольнении из организации, ранее обслуживающей карту, сама пластиковая карта становится платной, а банк получает уведомление о смене условий обслуживания карты. Пластиковая карта при такой смене условий автоматически становиться дебетовой, и обслуживается, так как прописано в тарифах банка для этого вида карт. При таком раскладе банком удерживается комиссия за годовое обслуживание.

Кредитный овердрафт

Что такое кредитный овердрафт – предоставление на сумму, оговорённую в договоре по оказанию банковских услуг. Производиться начисление кредита в безналичном виде либо, путём перевода денег в любом другом виде, указанном в договоре между банком и клиентом. Условием использования услуги я является наличие выданной ранее карты.

Соответствуя современным тенденциям в банковском обслуживании, банки обязаны быстро и качественно реагировать на все вопросы по кредитованию. Чем меньше времени занимает обработка заявлений, тем больше клиентов может обслужить банк, что значительно увеличивает его популярность в целевой аудитории.

Как подключить услугу овердрафта?

Для использования овердрафта физическим лицам необходимо сначала получить пакет документов по определённым формам в банке. Каждый банка предоставляет индивидуальные требования и условия предоставления кредитного лимита. Каждая сделка, совершённая между банком и клиентом, а оформление всех документов контролируется уставом и законами банка, а законодательством страны. Подключение овердрафта проводится по изъявительному принципу, то есть клиент обязан сначала подать заявление в указанной форме на подключение этой услуги. Тем не менее существует отдельный подвид банковских учреждений самостоятельно, без заявления клиента, подключающих кредитную услугу.

При получении бесплатной карты с возможностью овердрафта, карта не требует дополнительных вложений вплоть до использования кредитного лимита. Погашение кредитного лимита, в том числе и досрочного автоматически переводит карту в разряд платных, за её обслуживание впоследствии будет сниматься определённая комиссия.

При желании можно отказаться от использования карты, для этого требуется сдать её работникам банка и оформить соответствующие заявления на закрытие карты и счёта.

Принцип расчёта овердрафта

Рассчитывается овердрафт по сложному алгоритму, сумма, предоставляемая в качестве кредитного лимита, зависит от многих факторов, полный перечень которых знают сотрудники банка. При оценке возможного кредитного лимита используется особый механизм детального расчёта риска предоставления услуги.

Самой простой процедурой расчёта лимита овердрафта обладают зарплатные карты, именно к этому виду карт очень лояльно относятся банки и охотно составляют договора с организациями. Благодаря точным данным о поступлении средств на счёт карты, определить лимит овердрафта намного проще, чем у простого держателя карты. Лимит овердрафта для зарплатных карт корректируется ежемесячно, что позволяет уменьшить риск потери средств банку.

Крупные банки чаще всего размешают информацию, требующуюся клиентам для ознакомления с услугами банков на своих сайтах. Это позволяет существенно снизить наплыв людей в банковские отделения. Некоторые банки предоставляют кредиты, возможность их рассчитать и информацию по ним онлайн, что очень полезно пользователям овердрафта.

Как списывается задолженность

При возникновении задолженности любого характера на карте поступающие денежные средства в первую очередь зачислятся в счёт погашения долга. После погашения основного долга начинается погашение процентов за использование кредита. Кроме безналичного расчёта по овердрафту, существует возможность погашения наличными задолженности.

Как происходит списание овердрафта при увольнении

При увольнении работника использующего ранее овердрафт и имеющего задолженность списание средств происходит в нескольких видах:

  1. Списание задолженности производится посредством исполнения платёжного ордера. Средства списываются со всех счетов клиента, зарегистрированных в банке.
  2. Погашение овердрафта по зарплатной карте осуществляется наличными средствами через терминал или при обращении в отделение банка.
  3. Выплатить проценты и задолженность можно напрямую, зачислив деньги на счёт, далее их спишет банк и долг будет уплачен.

В случае потери должности, увольнения, клиент обязан оплатить все задолженности по карте. Клиент обязан оплатить все задолженности, существующие на день увольнения с должности, конечно, если иные варианты не предусмотрены договором.

Когда используется овердрафт для юридических лиц?

В определённых условиях услуги краткосрочного кредита могут понадобиться не только частным лицам, но и организациям. Потребности, обуславливающие нужду в краткосрочном кредите, бывают следующими:

  1. В первую очередь краткосрочные кредиты берутся юридическими лицами для того, чтобы закрыть небольшую задолженность. В таких случаях срок погашения кредита длится около 15 дней, что очень удобно для небольших организаций.
  2. Если компании требуются дополнительные средства для развития или существования кредитный лимит предоставляется на срок около 35 дней, для большинства ситуаций этого более чем достаточно.
  3. По ставке рефинансирования юридических лиц предоставляется краткосрочный кредит на договорных условиях. Такой вид краткосрочного кредита предоставляется тем, кто имеет значительные остатки по счетам.
  4. Для тех, кто не может определиться используется определённый срок погашения кредита, на договорной основе, а с возможностью продления.

Банки всегда были и будут заинтересованы в сотрудничестве с порядочным и пунктуальным предприятием. Перед принятием решения служащие банка проводят своего рода мониторинг и анализ риска и возможностей предприятия, а они обязаны рассчитать сумму кредитного лимита. Только после тщательного исследования выносится вердикт по предоставлению услуг овердрафта.

devochki.guru

Овердрафт для юридических лиц: условия, подводные камни, оформление

1

В том случае, если расходы компании по времени не совпадают с доходами, для преодоления так называемого кассового разрыва, юридические лица могут воспользоваться таким банковским продуктом, как овердрафт.

В качестве займа получить можно именно ту сумму, которой недостаточно, например, для оплаты важного расходного документа до закрытия операционного дня.

При этом нет необходимости тратить время на оформление каждого займа. Заключив договор с банком один раз, на протяжении всего срока его действия можно без какой-либо бумажной волокиты пользоваться кредитом.

2

Можно выделить следующие преимущества:

  • оперативность получения заемной суммы;
  • нет необходимости в заключении кредитного договора при каждом займе;
  • автоматическое и удобное погашение заемных средств;
  • предоставление без залога;
  • если лимит не использован, комиссия не взимается;
  • это практично и просто так как производится кредитование расчетного счета клиента, позволяя распоряжаться большей суммой, чем есть на счету.

Несмотря на массу описанных выше положительных факторов в пользу использования юридическими лицами овердрафта, существуют и минусы.

3

Можно выделить следующие отрицательные моменты:

  • процентная ставка по сравнению с обычным кредитованием, несколько выше. Но многие банки предоставляют льготный период использования кредита, когда никаких процентов платить не нужно, или дается возможность уплачивать проценты только за фактическое использование денежных средств, а не за весь период;
  • ограниченная сумма займа, рассчитанная на основе получаемого предприятием дохода;
  • ограниченное время уплаты заемной суммы и процентов. При нарушении сроков выплат, банком могут налагаться штрафные санкции в виде уменьшения лимита овердрафта, в иных случаях в виде полного расторжения договора займа;
  • возможны скрытые платежи. Например, комиссия за кассовое обслуживание, совершение каких-либо операций, за снятие наличных денежных средств и т. п.

1

Такой кредитный продукт выдается клиенту на срок до 12 месяцев, под поручительство физ. лиц, являющихся основными владельцами компании или иных юр. лиц, каким-либо образом связанных с потенциальным заемщиком.

Страхование в этом случае необязательно, но крайне важно помнить о том, что погашение займа должно производиться в оговоренные сроки, несвоевременность уплаты грозит начислением неустоек в виде 0,1 процента от суммы просроченной задолженности.

2

Примечание

Сумма, которую банк предоставляет своим клиентам в среднем по рынку – 100 тысяч рублей, максимальный лимит – 17 миллионов рублей. Плата за овердрафт складывается из суммы, перечисляемой за открытие лимита кредита и процентной ставки, которые определяются индивидуально в зависимости от условий предоставления кредитной линии юридическим лицам.

Более подробно ознакомится с условиями пользования заемными средствами, с необходимым пакетом документов, процентной ставкой можно в отделениях банка, которые занимаются обслуживанием ИП и юридических лиц.

Для того чтобы стать пользователем овердрафта, юридическое лицо должно иметь расчётный счет в соответствующем банке, иметь однозначно положительную кредитную историю и работать в РФ не меньше года. Поручителем при такой кредитной линии будет выступать один из учредителей предприятия.

А также необходимо подготовить определенный пакет документов:

  • ходатайство на заем;
  • сведения о финансовой деятельности компании за последний год ее деятельности;
  • сведения о задолженностях компании.

В соответствии с представленными сведениями, сотрудники банка определят лимит овердрафта, которым клиент сможет пользоваться в период действия заключенного договора.

Данный продукт предоставляется клиентам автоматически или по заявке и является показателем доверия и надежности. Но, если в пользовании кредитом нет необходимости, его можно отключить. Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением.

Основными разновидностями данной кредитной линии являются:

  • разрешенный,
  • и неразрешенный овердрафт.

В первой ситуации потенциальный заемщик и представитель банка совместно согласовывают и утверждают сумму будущего займа. Именно этими средствами клиент будет пользоваться тогда, когда это ему будет нужно.

Вторая разновидность наступает тогда, когда клиент по каким-либо причинам превышает согласованную и утвержденную ранее сумму. Здесь заемщика ожидают неприятные последствия в виде штрафа и выплаты неустоек.

1

Зарплатный. Это один из самых распространенных видов, действующих для физ. лиц. Он предоставляется на карту клиента, на которую он получает свою заработную плату. Размер займа рассчитывается в зависимости от размера средств, поступающих на карту.

Это удобно как потенциальному заемщику, так и кредитору. Заемщик в любой момент может получить столько, сколько ему необходимо, а кредитор в любое время может поменять сумму лимита овердрафта на счете клиента. Кредит, который клиент берет в долг, будет гаситься автоматически, когда на счете появятся денежные средства.

2

Стандартный. Такой вид еще называется классическим и рассчитывается для каждого клиента индивидуально исходя из минимальной суммы оборота клиента по расчетному счету в месяц. В расчет принимается половина от указанной суммы, которая и является расчетным лимитом. Такой кредит используется для расчетов по платежным требованиям юридическими лицами.

3

Инкассационный. Данный вид является менее популярным и необходим таким потенциальным заемщикам, большая часть выручки которых должна быть инкассируемой и самостоятельно сдаваться заемщиком на расчетный счет в банк. Если потенциальный заемщик будет иметь стабильный доход, то срок подобного кредитования может составлять более одного года. В этом случае обязательно наличие платежеспособного поручителя – владельца бизнеса.

Так как индивидуальные предприниматели являются особым типом заемщиков, потому что могут выступать как в качестве владельцев бизнеса, так и в качестве физ. лиц, то при работе с ними появляются особые моменты.

Главное для банка – это стабильные выплаты по займам, поэтому в первую очередь пользование овердрафтом предоставляется предпринимателям, имеющим расчетный счет в этом банке.

Если банк видит, что предприятие работает стабильно, имеет постоянные поступления на расчетный счет, то производится расчет лимита кредита исходя из среднемесячного оборота, и клиенту предоставляется соответствующая кредитная линия. В том случае, если обороты предприятия снижаются, банк может сократить глубину овердрафта. Если обороты повышаются, ИП может подать заявку на увеличение лимита.

Примечание

Если ИП имеет счет в банке, кредит может предоставляться без обеспечения, в ином случае потребуется залог имуществом. И также потребуется поручительство платежеспособных лиц.

Обязательное условие: возраст предпринимателя не должен превышать семидесяти лет.

Овердрафт удобен тем, что сумма займа погашается автоматически, когда денежные средства поступают на расчетный счет.

Но при такой кредитной линии для юридических лиц существуют и некоторые особенности:

  • полностью задолженность необходимо погашать не менее чем один раз в месяц;
  • кредитовое сальдо расчетного счета автоматически погашается ежедневно;
  • проценты по задолженности начисляются только на сумму, фактически являющуюся долгом. И в том случае, если деньги на расчетный счет поступают регулярно, происходит существенная экономия расходов по уплате процентов.

semiro.ru

Понятие овердрафт для физических и юридических лиц в банке, что это?

Понятие «овердрафт» появилось не так давно, но банками оно уже используется очень активно. Если переводить слово с английского, то оно означает “краткосрочный кредит”. К кредитам его отнести можно, но существует ряд отличий. Овердрафт, как правило, предоставляется благонадежному клиенту, который активно пользуется счетом при отсутствии задолженностей.

Данное понятие подразумевает возможность ухода в минус по своей банковской карте. Такое может произойти в совершенно разных ситуациях. Например, клиент не помнил точно, сколько денег на карте или ему не хватило их, при совершении важной покупки.

Содержание статьи

Назначение и преимущества

Овердрафт можно считать нецелевым кредитом, который выдается на небольшое время.

Дополнительные средства с карты могут быть списаны абсолютно с любой целью. Это может быть покупка дорогостоящего товара, необходимость в наличных средствах.

Данной услугой можно пользоваться регулярно. При этом вам не нужно будет обращаться в банк и заново подавать какие-либо заявки или оформлять дополнительно кредитную карту. Как только вы погасили задолженность, ваш лимит по карте будет восстановлен.

Овердрафт также удобен тем, что проценты начисляются только на ту сумму, которой вы воспользовались, а не на весь лимит. Поэтому у вас не будет переплат.

Очень удобно то, что банк часто предоставляет данную услугу автоматически. Это значительно экономит ваше время, так как ни документов, ни заявок на него делать не нужно. Чаще всего банк оформляет его самостоятельно.

Отличия от кредита

Овердрафт очень отличается от обычного кредита.

  1. Разные сроки оформления. На получение кредитной карты или кредита наличными уходит примерно неделя, а овердрафт можно получить в этот же день при наличии дебетовой карты, которой вы регулярно пользуетесь.
  2. Более короткий срок займа. Овердрафт предоставляется только на короткие временные промежутки. Кредит, как правило – не менее чем 3 месяца.
  3. Сумма овердрафта формируется исходя из того, какими объемами средств пользуется клиент, его заработной платы. Чем больше денег в обороте, тем больше будет данный нецелевой кредит. Сумма других кредитных продуктов зависит от платежеспособности клиента и цели кредитования.
  4. Овердрафт погашается за один раз, когда вы пополняете ваш счет. Кредит же необходимо выплачивать ежемесячно.
  5. Процентная ставка тоже формируется разными способами. По овердрафту она формируется исходя из суммы, которая находится в обороте и сроков. При этом она может меняться, в какой-то момент может быть снижена. По другим кредитным продуктам она фиксированная и будет указана в договоре.

Особенности предоставления услуги юридическому лицу

Овердрафт у юридических лиц возникает по разным причинам. Например, могла быть совершенна операция по карте в валюте, которая отличается от валюты на счету. Транзакция может проходить несколько дней, поэтому курс мог поменяться. В итоге счет уходит в минус.

Всем известно, что когда вы делаете операцию по карте, сумма не сразу списывается, а сначала уходит в статус HOLD. Как только приходит подтверждение от банка, происходит окончательное списание. Эти суммы не учитывается банком при расчете кредитного лимита, поэтому может возникнуть технический овердрафт.

Для юридических лиц использование овердрафта происходит почти также, как и у физических.

Погашение кредита нужно будет делать регулярно, не меньше, чем один раз в месяц. Проценты начисляются именно на сумму задолженности, поэтому необходимо как можно чаще пополнять счет небольшими суммами, тогда вы избежите переплат.

Если не совершать вовремя погашение лимита овердрафта, клиент может столкнуться с тем, что банк отзовет у него кредит.

Что такое овердрафт в бизнесе подробно рассказано с следующем видео материале:

Основные требования

У каждого банка свои требования, но многие из них схожи между собой. Главное условие, чтобы клиент работал на одном месте не менее 1 года. Также необходимо присутствие обязательных и регулярных операции по счету: поступления и расходы, при отсутствии задолженностей.

Некоторые клиенты иногда даже не знают, что у них есть лимит овердрафта. Потому что он открывается банком не сразу. Но, если лимит был одобрен, то клиент может смело им пользоваться в любых целях.

Юридические лица должны предоставить стандартный пакет документов для получения овердрафта. Один из них – справки из банков, где открыты расчетные счета. В них должны быть указаны кредитные обороты за последние 6-12 месяцев (зависит от условий банка). Также потребуются справки, свидетельствующие об отсутствии задолженностей по счетам.

Как производится расчет лимита

Каждый клиент может рассчитывать на овердрафт, сумма которого рассчитывается индивидуально. Для этого используют формулы, которые оценивают риск выдачи подобного кредита.

Чаще всего овердрафтом можно воспользоваться именно по зарплатной карте. Для банка это самый приемлемый вариант, потому что он видит размер заработной платы и основные движения денежных средств.

Поэтому на лимит влияют заработная плата и количество операций по счету.

Превышение лимита

Неразрешенный овердрафт возникает довольно часто, прежде всего, по невнимательности клиента. В этом случае сумма расходной операции будет больше, чем остаток по карте. Может возникнуть по разным причинам. Например, при колебании валюты, при списании комиссий.

Такой овердрафт может быть предусмотренным и непредусмотренным. Предусмотренный прописывается в банковском договоре. В этом случае клиент должен сразу же его погасить и выплатить начисленные проценты. Такое дополнение предоставляют не все банки.

Если овердрафт непредусмотренный, это будет прописано в договоре, с указанием, что клиент не сможет совершать операции больше, чем остаток на счету. В этом случае будут сразу же начислены проценты. Но чаще всего банкомат или на кассе система отобразит, что у вас не хватает средств, и не даст провести операцию по карте.

В обоих случаях банк имеет право требовать немедленного возвращения средств на счет, а процентная ставка может достигать 50% годовых.

Нюансы оформления и использования овердрафта детально рассказаны в данном видеоролике:

znaybiz.ru