Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Кто может быть поручителем или дружба дружбой, а деньги врозь. Кто может быть поручителем


Кто может быть поручителем в банке?

Зачастую, для оформления кредитного договора заемщику приходится собирать множество документов, заполнять и подписывать кипы важных бумаг. В отдельных случаях бывает необходимо поручительство со стороны. Для того, чтобы иметь возможность заранее оценить собственные шансы на получение банковской ссуды, следует разобраться, какие требования может предъявлять финансовое учреждение к заёмщику и возможному поручителю.

Что представляет собой поручительство по кредиту?

Поручительство по кредитному договору – это один из широко распространённых механизмов обеспечения выполнения заемщиком принятых на себя обязательств перед финансовым учреждением. При этом поручителем обычно называют физическое, либо юридическое лицо, которое обязуется погасить долг заемщика при невозможности выполнения последним своих обязательств перед банком.

Каким именно образом и в каких конкретных случаях поручитель будет погашать долг заемщика (при невыполнении им долговых обязательств) определяется видом поручительства, а также типом ложащейся на поручителя ответственности. Сегодня в практике кредитования известны два основных типа ответственности поручителя по кредитам. Это:

  • Солидарная ответственность, когда поручитель соглашается нести идентичную с заемщиком ответственность перед банком за невыплату кредитных средств. При таких условиях кредитования поручитель вынужден нести ответственность перед банком после первого же нарушения правил кредитного договора основным должником. Иными словами, при первой же задержке ежемесячного платежа финансовое учреждение имеет право направлять процесс взыскания не только на основного заемщика, но и на поручителя по кредиту;
  • Субсидиарная ответственность, когда финансовое учреждение может обратиться к поручителю только, после отказа основного заемщика выплачивать долг. Обычно при таких условиях кредитного договора банк обращается к поручителю только после того, как убедится, что основной заемщик не имеет возможности погашать кредит.

Принято считать, что субсидиарный тип ответственности более приемлем для большинства поручителей. Тем не менее, сами финансовые учреждения чаще практикуют использование солидарной ответственности заемщика и поручителя.

Среди основных видов договоров поручительства, оформляемых в Российских финансовых учреждениях, принято выделять поручительство:

  • Бланковое, при котором банк не указывает конкретное залоговое имущество поручителя;
  • Имущественное, когда банк документально оформляет в залог конкретное имущество, принадлежащее поручителю.

Несомненно, для поручителя наиболее безопасным может считаться бланковое поручительство. Однако при официальном наступлении ответственности поручителя, с него через судебные органы в обоих случаях может взыскиваться любое имущество, находящееся в собственности.

Кто может стать поручителем по вашему кредиту

Поручителем называют человека (иногда организацию), который готов поручиться за заёмщика, давая согласие на соблюдение условий кредитного договора в случае невыполнения должником своих обязательств перед банком. При этом поручитель – это тот гражданин, который обязан:

  • Детально ознакомиться с условиями, оформляемого заемщиком кредитного договора;
  • Присутствовать при сделке;
  • Дополнительно подписать договор поручительства с банком, где четко прописываются данные основного заемщика и обязательства, возлагаемые на поручителя.

По сути, поручителем может выступать кто угодно. Это могут быть родственники и знакомые, коллеги по работе основного заемщика. Главное, чтобы поручитель мог соответствовать основным требованиям банка, предъявляемым к субъекту поручительства.

Какие требования банк предъявляет к претендентам на поручительство?

В первую очередь финансовое учреждение интересуется платежеспособностью поручителя. Более того, обычно финансисты предъявляют равноценные требования к основному заемщику и к его поручителю. Чтобы договора кредитования и поручительства были успешно оформлены поручитель должен соответствовать нескольким основным критериям:

  • Дееспособность. Поручителем не могут выступать лица младше восемнадцатилетнего возраста, признанные частично или полностью недееспособными, в следствии нарушений здоровья или по иным причинам;
  • Платёжеспособность. Важно, чтобы поручитель имел документально подтвержденный доход, достаточный для осуществления выплат по кредиту за основного заемщика и ведения нормальной жизнедеятельности.

Как правило, заем с поручительством может быть оформлен, если ежемесячный платеж по кредиту не превышает 50% ежемесячного дохода поручителя;

  • Наличие дополнительных источников дохода. Зачастую, дополнительные источники дохода у поручителя могут стать весомым аргументом в пользу принятия положительного решения о выдаче кредита;
  • Владение имуществом. Активы (движимое и недвижимое имущество) поручителя также могут позитивно влиять на решение банка о выдаче кредитных средств основному заемщику;
  • Позитивная кредитная история. В оформлении договора поручительства могут отказать, если потенциальный поручитель имел проблемы с выплатой собственного кредита.

Кроме этого, работники финансовых учреждений непосредственно на сделке обязательно оценивают характер взаимоотношений, существующих между основным заемщиком и его потенциальным поручителем. Банки могут отдавать предпочтение поручителям, являющимся родственниками с заемщиком, поскольку близкие люди наиболее заинтересованы в благополучии друг друга.

Права и обязанности потенциального поручителя

Основной обязанностью поручителя можно считать принятие на себя долговой ответственности перед финансовым учреждением за основного заемщика, в случае невыполнения последним своих обязательств по кредитному договору. Проще говоря, банк, согласно договору поручительства, имеет все права начать взыскание с поручителя имеющейся задолженности по кредиту, которую перестал выплачивать основной заемщик.

При этом не многие знают, что помимо серьезного груза ответственности перед финансовым учреждением российское законодательство наделяет поручителя рядом определенных прав. При нарушениях условий кредитного договора или договора поручительства со стороны финансового учреждения поручитель имеет право в судебном порядке восстанавливать свои права.

К примеру, поручитель может обращаться в суд за восстановлением собственных прав если:

  • Финансовое учреждение без уведомления поручителя приняло решение о передаче долга на взыскание коллекторской компании;
  • Банк, своевременно не уведомляя поручителя, решил изменить условия первичного кредитного договора с заемщиком;
  • Наступила смерть основного заемщика.

В указанных ситуациях в судебном порядке поручитель может избавиться от тяжёлого бремени уплаты чужих долгов перед банком.

Когда поручительство будет прекращено?

Договор поручительства прекращает свое действие после того как основной заемщик погашает всю сумму кредита с начисленными процентами. С окончанием договора кредитования автоматически исчезает ответственность перед банком со стороны поручителя.

В случаях, когда кредитные обязательства по тем или иным причинам были переданы иному лицу (без уведомления поручителя) такое поручительство может считаться недействительным.

Подводя итоги

Поручительство – это не менее серьезная ответственность перед финансовым учреждением, чем обязательства по кредиту, принятые на себя основным заемщиком. Эксперты финансового рынка не рекомендуют соглашаться на поручительство малознакомых людей.

Прежде чем оформить договор поручительства важно детально изучить первичный договор кредитования, который планирует заключить основной заемщик. Потенциальный поручитель должен четко понимать какую ответственность на себя принимает.

После окончания действия договоров кредитования и поручительства важно не забывать получить в финансовом учреждении справку о погашении кредита в полном объеме.

 

 

www.zapsibkombank.ru

кто может стать поручителем, его права и обязанности

Практически любому из нас сегодня доступна возможность получить кредит, чтобы реализовать все свои планы и фантазии. Чтобы свести к минимуму свои финансовые риски при выдаче займов, особенно при больших суммах (ипотека или автокредитование), банки предпочитают выдавать кредиты с обеспечением, в роли которого могут выступать страхование, гарантии, залог и поручительство. Проще всего получить кредит под залог или с поручителем.

Кто может быть поручителем по кредиту

В качестве поручителя при кредитовании выступает физическое лицо, которое берет на себя ответственность по исполнению условий кредита перед банком наравне с заемщиком. Чаще всего в кредитном договоре прописывается солидарная ответственность поручителя и заемщика.

Поручителями могут быть кто угодно – близкие родственники, коллеги и просто знакомые. Основным требованием, предъявляемым банком к поручителю, является достаточный уровень дохода для погашения кредиторской задолженности в случае его невыплаты заемщиком. Права и обязанностей поручителя при кредитовании имеют законодательную основу, прописанную в 364 и 365 статьях Гражданского Кодекса РФ.

Права и обязанности поручителя по кредиту

Если банк нарушает условия по кредитному договору и договору поручительства, поручитель может выдвигать свои возражения по этому поводу вместо заемщика. Если кредит погашен поручителем, а не заемщиком, он может получить все права кредитора, которые тот получал на основании договора. К нему прилагаются остальные документы, которые удостоверяют требование к должнику. Помимо этого, он может потребовать с кредитополучателя выплат процентов по сумме, которую ему пришлось заплатить и возместить убытки, если ему пришлось их понести.

Именно на поручителя ложится основная головная боль по своевременной выплате кредита, ведь если кредитополучатель нарушит условия кредитного договора, плохая кредитная история будет грозить первым делом именно поручителю, а только потом – основному заемщику. Следовательно, он может столкнуться с проблемами при получении собственного кредита как в этом, так и в других банках, так как финансовые учреждения обмениваются своими списками неблагонадежных заемщиков и поручителей.

Стать поручителем по кредиту – рискованный и ответственный шаг, ведь в случае непогашения кредита заемщиков банк имеет полное право взыскать сумму долга с поручителя. Именно поэтому, перед тем, как принять решение о том, чтобы стать поручителем, следует все тщательно обдумать. Не следует поручаться за людей, в которых вы не уверены хотя бы на один процент. При этом, если вы решились стать поручителем, то сумма кредита не должна быть выше оценочной стоимости вашего имущества, чтобы ни вы, ни тем более члены вашей семьи не пострадали, если выплаты по кредитам придется совершать именно вам.

Когда прекращается поручительство

После погашения основным заемщиком всей суммы кредита автоматически прекращается и ответственность поручителя. Если вдруг кредитные обязательства почему-то перешли другому лицу, а поручитель не давал согласие нести ответственность за другого заемщика, то его поручительство становится недействительным. Также, если в договор были внесены изменения, на которые поручитель не давал согласия, поручительство также теряет силу.

Иногда поручителю, взвалившему на себя ответственность по выплате чужого кредита, требуется оформить в банке кредит на свое имя. В этом случае велика вероятность того, то в банке его заявка буде отклонен, так как возложенное на него поручительство может быть воспринято банком в качестве отягощающего обязательства.

Но иногда поручительство может оказаться полезным. К примеру, по некоторым причинам человек не в состоянии оформить кредит на себя, но он может выступить поручителем по кредиту и взять на себя ответственность по производимым выплатам.

Краткое резюме

Что следует знать тем, кто решил стать поручителем:

  • Не следует становиться поручителем для малознакомых людей, коллег или дальних родственников. Особенно не следует выступать поручителем у своего начальства, ведь если ваш начальник нуждается в средствах и желает получить кредит при вашем участии, то велика вероятность того, что у него имеются финансовые затруднения, а, следовательно, может случиться и так, что вскоре вы тоже начнете их ощущать, выплачивая его кредит.
  • Перед тем как подписывать в банке документы по кредиту, их следует внимательно прочитать, уточнить сумму кредита, размер процентной ставки, порядок выплат и величину пени и штрафов. Вы должны полностью отдавать себе отчет в том, в какое положение вы себя ставите, подписывая эти бумаги. Ни в коем случае не следует подписывать чистые листы, обязательно получить на руки вариант кредитного договора и хранить его до окончания выплат по кредиту основным заемщиком, после чего не забудьте получить в банке справку, что кредит погашен в полном объеме.

my-koshel.ru

Поручительство по кредиту. Как стать поручителем и заключить договор

Институт поручительства постепенно упраздняется и все менее используется банками в виде дополнительного вида гарантий. Крупные кредиты наличными можно получить без привлечения поручителей в ряде кредитных организаций страны.

Вместе с этим, крупнейшие организации, такие как Сбербанк, банковская группа ВТБ, Альфа-Банк, Россельхозбанк и прочие допускают или требуют обязательное привлечение поручителей по ряду своих кредитных программ. Порядок привлечения поручителя, его права и обязанности, а также степень возможной ответственности, регулируются законодательством.

Кто такие поручители и для чего они нужны

Исчерпывающее толкование данного термина дается в ст. 361 ГК РФ. Так, поручителем в кредитном договоре является третье лицо, которое отвечает за исполнение заемщиком его обязанностей в полной мере или в их определенной части. Поручитель принимается за гаранта исполнения должником его прямых обязанностей.

Суть поручительства сводится к тому, что при неисполнении (или при не должном исполнении) титульным заемщиком его обязанностей, ответственность по договору перекладывается на поручителя. До этого кредитная организация предпринимает все законные меры по взысканию средств с титульного заемщика.

При привлечении поручителя заемщик повышает свои шансы не только на фактическое получение кредита, но еще и на более выгодные условия по договору. Наличие поручителя резко снижает возможные кредитные риски банка, поэтому заявка с большей долей вероятности будет одобрена. В частности это касается договоров, по которым выделяются крупные кредитные суммы.

Кто может выступать в роли поручителя

Законодательно круг лиц, которые могут быть поручителями, нигде не закреплен. Требования к таким лицам находятся в исключительном ведении кредитных организаций. Данная преференция закрепляется за банками, которые вправе сами решать, кто может выступать гарантом по их кредитным программам.

Учитывая общие показатели и требования банков, можно описать круг требований, которые предъявляются к потенциальным поручителям. Исходя из этих требований, можно примерно представить, кто рассматривается банками в роли поручителей. Список требований следующий:

  1. наличие родственных связей – некоторые банки настаивают, чтобы поручитель и титульный заемщик находились в близких родственных связях;
  2. платежеспособность – к поручителю предъявляются ровно те же требования, которые предъявляются к платежеспособности заемщика;
  3. возраст – как правило, возраст поручителя должен отвечать требованиям по возрастному цензу для оформления данного кредита;
  4. место проживания – регион проживания поручителя и заемщика должен совпадать;
  5. документальное обеспечение – поручитель предоставляет те же документы и справки, которые предоставляет банку титульный заемщик;
  6. кредитная история – стандартные требования, согласно которым кредитная история не должна показывать на допущенные грубейшие нарушения, как в рамках поручительства, так и по договорам, где потенциальный поручитель выступал в роли заемщика.

Так же поручитель не должен иметь судимостей, быть официально трудоустроенным. Наличие открытых кредитных обязательств у потенциального поручителя приведет к отказу банка в заключении договора. Кредитная организация должна быть уверена, что поручитель сможет должным образом исполнить взятые на себя обязательства. Поэтому наличие непогашенных кредитов рассматривается как существенная помеха к нормальному исполнению обязательств.

Отказ в допуске конкретного поручителя не является отказом в заключении кредитного соглашения. В этом случае заемщику укажут на привлечение другого кандидата на роль поручителя. Требовать озвучить причину отказа нет смысла, так как она, как и в случае с отказом в выдаче кредита, никогда не озвучивается кредитными организациями.

По любым кредитным соглашениям в роли поручителя могут выступать физические и юридические лица. По сложившейся практике банки отдают большее предпочтение первому варианту. В некоторых случаях кредитная организация налагает запрет на привлечение в качестве поручителя компанию или организацию. И такой запрет не может считаться нарушением.

Права и обязанности поручителя

Совокупные права и обязанности разграничиваются по двум направлениям: в силу закона или по условиям договора. Первое направление не может пересматриваться сторонами, так как имеет императивный (обязательный) характер. Во втором случае условия назначаются сторонами – де-факто, кредитная организация назначает эти условия единолично, по своему усмотрению.

Преференции и обязанности действующего поручителя начинают действовать с момента заключения дополнительного соглашения. При этом использование прав или исполнение обязательств поручителем всегда увязываются с действиями (или с бездействием) титульного заемщика.

Обязанности поручителя

Если основной заемщик не исполняет ранее взятые на себя обязательства, то кредитная организация выдвигает совокупные требования к поручителю. В объем требований входит погашение всех обязательств, предъявленных к основному заемщику. То есть, поручитель должен будет погасить все платежи по договору, включая штрафные санкции, которые банк предъявляет титульному заемщику. Начисление штрафных процентов в отношении заемщика приравнивается к начислению и в отношении поручителя.

Для нормального исполнения обязанностей и для получения дополнительных гарантий, кредитная организация, в процессе исполнения договора, предъявляет к поручителям те же требования, что и в отношении титульных заемщиков. Следовательно, помимо погашения задолженности, поручители обязаны:

  • по требованию банка представлять любые документы, справки, прочие данные, в установленный срок;
  • информировать кредитора об изменениях текущего финансового положения, затрудняющих исполнение обязательств – потеря работы, оформление кредита в сторонней организации, продажа ликвидного имущества;
  • сообщать организации о смене места постоянного пребывания;
  • сообщать о возбуждении уголовного дела или подаче в отношении себя гражданского иска, либо о наложении санкций на ликвидное имущество;
  • предоставлять данные о значительном ухудшении физического состояния – присуждение степени инвалидности, долгосрочная потеря трудоспособности;
  • совершать любые другие действия по первому требованию кредитной организации.

Так же поручитель обязуется сообщать кредитной организации о местонахождении титульного заемщика, если последний длительное время не выходит на связь с организацией. Неисполнение этих обязанностей дает банку право на обращение в судебные инстанции. При подаче иска в отношении титульного заемщика, действующий поручитель несет совокупную солидарную ответственность, с возможным взысканием его ликвидного имущества.

Права поручителя

Для уравнивания положения всех лиц, участвующих в исполнении договора, законодательно предусмотрен список прав, которыми поручители могут воспользоваться независимо от банка на этот счет. В первую очередь, поручитель пользуется теми же правами, что и основной заемщик. Значит, он имеет право требовать у банка любые документы и прочую информацию, и банк, по первому требования лица, обязуется предоставить запрошенные данные.

Помимо этого поручитель может выказывать возражения относительно требований банка, как в досудебном порядке, так и в рамках производства по делу. В процессе взаимодействия с заемщиком, поручитель может составлять в адрес последнего претензии и взаимодействовать с ним любым другим образом.

Учитывая, что от поручительства отказаться нельзя, после исполнения требований банка, действующий поручитель может обратиться в суд на предмет взыскания выплаченной банком суммы с основного заемщика (ст. 365 ГК РФ). При должном исполнении поручителем взятых на себя обязанностей, суды, при рассмотрении таких вопросов, становятся на их сторону.

Brobank.ru: Наконец, поручитель имеет право не исполнять свои обязанности в части полной / частичной уплаты долга основного заемщика, если имеются основания полагать, что банк может удовлетворить свои требования при действиях, направленных в отношении должника.

Заключение договора поручительства

К заключению договора поручительства профильное законодательство выдвигает определенные требования. Следует отметить, что с одобренным поручителем заключается отдельный договор, имеющий соответствующее наименование. В кредитном договоре должен быть раздел, указывающий на наличие в правоотношениях третьего лица, с отсылкой к договору поручительства.

Дополнительный договор может заключаться одновременно с основным, или после заключения основного договора. Первый вариант применяется чаще – сразу после заключения кредитного договора заключается и дополнительный договор поручительства. Текст документа выдерживает следующую структуру:

  • реквизиты поручителя – полные данные, с указанием инициалов и места постоянного проживания;
  • наименование договора, по которому предусматривается поручительства – информация с суммами, сроками, штрафными санкциями;
  • информация о банке и о заемщике – приводится выдержка из основного договора;
  • степень ответственности привлекаемого поручителя;
  • случаи, при которых кредитор выдвигает требования к поручителю;
  • ответственность сторон;
  • ссылки на дополнительные документы.

Как и любое другое соглашение, договор поручительства заключается только при свободной воле потенциального поручителя. Заключение предусматривается только в письменной форме. При несоблюдении письменной формы дополнительное соглашение считается ничтожным. В случае признания недействительности кредитного соглашения, недействительным автоматически признается и договор поручительства.

В обратном направлении данное правило не работает. Если договор поручительства признается недействительным, это может не предполагать недействительность основного соглашения. В большей степени здесь в расчет берется позиция самой кредитной организации.

Если потенциальный поручитель состоит в официальном браке, то согласия второго супруга на заключение соглашения поручительства не потребуется. Кредитные организации не могут требовать наличия такого согласия. Действие договора поручительства по определению начинается одновременно с действием кредитного договора, поэтому оба соглашения заключаются в один день.

Поручительство по кредиту. Как стать поручителем и заключить договор

5 (100%) 1 vote

Читайте также:

brobank.ru

Кто может быть поручителем по кредиту, требования банка к поручителю

Кредит на более-менее большую сумму банки, как правило, выдают только под залог имущества или при наличии поручителя. Тем самым они обеспечивают себе возврат выданной денежной суммы.

Кто может быть поручителем?

Законодательство, да и сами банки не устанавливают каких-то жестких условий относительно того, кто может стать поручителем. Ими могут быть коллеги, соседи, соученики, друзья, знакомые. Существуют даже поручители за деньги, которые предоставят свою услугу оказания помощи за определенную плату, но эта категория не гарантирует добропорядочность в погашении вашего долга, и вы можете быть ими обмануты.

Но чаще всего поручителями становятся родные и близкие, это те люди, которые знают или которым можно объяснить необходимость займа большой суммы. И вы не так будете рисковать, выполняя обязательства перед банком. Да и для самого банка этот вариант самый оптимальный.

Требования банка к поручителю

Поручитель, в глазах банка, это человек способный выплатить долг в случае возникновения у заемщика неплатежеспособности, то есть он является гарантом чужой кредитоспособности.

Каждый банк руководствуется своими критериями отбора, которые, впрочем, у разных банков отличаются не сильно. Родственные отношения рассматриваются банками как самый оптимальный вариант поручительства.

Главный фактор - это финансовое положение поручителя. Ведь, в случае чего, именно он будет расплачиваться с банком по кредиту. Чем обеспеченнее ваш поручитель, тем на более выгодные условия кредита можно рассчитывать. Это значит, что поручитель, во-первых, должен иметь официальное трудоустройство, которое приносит постоянный доход. Чем выше уровень дохода, тем больше вероятность одобрения кредита, а также это может повлиять на процентную ставку.

Во-вторых, наличие у него жилой недвижимость или автомобиля. Приветствуется отсутствие плохой кредитной истории, и он не должен быть поручителем еще у одного заемщика. Немаловажен также возраст, гражданство и наличие регистрации по месту оформления кредита.

Что требуется от поручителя

Пакет предоставляемых документов состоит из паспорта, ИНН, справок с места работы и о других доходах.

Поручитель должен быть осведомлен о возможных рисках при невыполнении долговых обязательств. В случае, если заемщик не оплачивает кредит, то банк выдвигает требование о его погашении поручителю. В случае отказа, может быть описано имущество, а также ограничен выезд из страны. Одним словом, банком предпринимаются в отношении поручителя те же меры, что и в отношении неплатежеспособного заемщика. И вся эта кредитная история может или сплотить дружбу или родственные связи, или «открыть лицо» вашим отношениям.

my-koshel.ru

Кто может быть поручителем или дружба дружбой, а деньги врозь

«Будь моим поручителем!» Такое предложение вам сделал родственник или коллега по работе, а вы не знаете, что ответить? Главный совет: не спешите говорить «да!», для начала подробнее узнайте о правах и обязанностях поручителя. 

Кредит доверия лучше возвращать деньгами. 

Неизвестный автор. 

Сегодня российские банки охотно занимаются розничным кредитованием. Даже кризис ликвидности на американском рынке не помешал им наращивать кредитные портфели. Однако, выдавая деньги заемщику, кредитные организации несут определенную степень риска. Чтобы ее снизить, банки практикуют залоговое кредитование. Например, выдавая целевой кредит на покупку машины, квартиры, дома, банк забирает это имущество в залог. Это своего рода гарантия того, что в случае банкротства заемщика банк-кредитор может продать предмет залога и тем самым возместить свои убытки. А вот при выдаче нецелевого кредита, при котором банк не берет в залог имущество, предусматривается иное условие — поручительство. Правда, многие банки небольшие суммы (1000–25 000 долларов) предлагают без залога и, что немаловажно, без поручителей. Ну а если речь идет о крупных суммах, то без поручительства не обойтись.  

Поручительство обеспечивает банку дополнительные гарантии того, что средства ему возвратят, и одновременно снижает риск выдачи кредита недобросовестным клиентам. Ведь поручитель, как и заемщик, представляет банку паспорт, справку о средней заработной плате за последние 3–6 месяцев и другую информацию о себе.

Так кто же такой поручитель? Это гражданин, который берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту. Так гласит статья 361 Гражданского кодекса. Одним словом, поручитель — это тот человек, который в случае финансового краха заемщика будет отвечать за него по кредиту.

Поручителями могут быть родственники, соседи, коллеги или просто добрые самаритяне, согласившиеся помочь нуждающемуся в кредите. Кроме того, поручиться за заемщика могут и юридические лица, например, компания-работодатель. Некоторые банки с удовольствием рассматривают в качестве поручителей юридические лица.

Опасно ли быть поручителем?

Если заемщик регулярно и вовремя погашает кредит, то банк даже и не вспомнит о поручителях, а поручители в свою очередь о своем обещании «отвечать перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора». То есть, если ваш друг, знакомый или сосед зарекомендовал себя добросовестным заемщиком, то ваше звание «поручитель» не доставит вам никаких неудобств. Правда, если вы сами соберетесь взять у банка в долг, то в анкете заемщика придется указать, что вы являетесь поручителем. А это в свою очередь приведет к тому, что при рассмотрении заявки банк «уменьшит» ваш доход на размер ежемесячных выплат по кредиту, за который вы поручились.

Самое интересное и печальное происходит, когда ваш подопечный заемщик оказывается непорядочным человеком или же порядочным, но неудачливым с финансовой точки зрения. Проще говоря, заемщик перестает платить по кредиту. Вот тогда-то банк и вспомнит, что вы когда-то поручились за него, и обязательно об этом вам напомнит, потребовав возврата кредита с процентами. Права банка в данной ситуации защищены статьей 363 Гражданского кодекса. В ней сказано, что если должник не исполняет обеспеченные поручительством обязательства перед банком, то поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Это значит, что ту сумму, которую не погасил один, обязан погасить другой. Данное условие очень четко прописывается в договорах поручительства. Однако прежде, чем требовать деньги с поручителя, банк обязан убедиться в том, что взыскать кредит с заемщика невозможно.

«Как-то мне позвонили из банка, с которым я никогда не имела никаких дел, и сказали, что некая гражданка не платит по кредиту, скрывается. И я должна приложить максимум усилий, чтобы ее найти и заставить выполнять финансовые обязательства, — рассказывает Елена Пашина. — Первые несколько минут я не могла даже понять, о чем, собственно, идет речь. А потом вспомнила, что лет пять назад коллега по работе попросила меня быть поручителем. Недолго думая, я согласилась. Я уже давно уволилась из этой фирмы и понятия не имею, где эта женщина, а теперь моя доброта аукнулась мне проблемами».

Такие ситуации приключаются с поручителями сплошь да рядом, поскольку некоторые граждане, ставя подпись в договоре поручительства, даже не удосуживаются ознакомиться с тем, под чем подписываются. Но письменный договор не простая формальность, его нельзя отменить, нельзя отказаться от своих обещаний. И даже самый толковый юрист, если договор о поручительстве составлен грамотно, ничем не сможет помочь горе-поручителю.

Допустим, вам как поручителю пришлось-таки расплачиваться по долгам вашего знакомого. Это значит, что он становится вашим должником. Если мирные способы воздействия на должника не принесли никаких результатов, вы можете подать в суд иск «в порядке регресса» и требовать с необязательного знакомого возмещения всех убытков, которые вы из-за него понесли. А чтобы обманщику сложнее было уклониться от своих обязательств, одновременно с иском подайте в суд ходатайство об аресте его средств и имущества.

Кто крайний: поручитель или наследник?

Кроме ситуаций с недобросовестными должниками случаются и более печальные события. Например, кредит не возвращается из-за того, что заемщик внезапно умер. Многие банки, чтобы застраховать себя от таких рисков, вводят дополнительные условия при кредитовании, а именно страхование жизни и трудоспособности клиента на период срока предоставления кредита. Таким образом, если с заемщиком что-нибудь случится (наступит страховой случай), остаток по кредиту погасит страховая компания.

Если же страхование не было предусмотрено банком, то, с одной стороны, он может требовать выплаты кредита с наследников (в рамках наследства) заемщика. С другой, особенно если цена наследства оказалась меньше суммы долга или же наследники просто отказались погашать кредит, — банк наверняка попробует взыскать долг с поручителя. В этом случае события могут развиваться в двух направлениях. Вариант первый — поручитель выплачивает кредит, а впоследствии требует возмещения своих расходов с наследников. Вариант второй — поручитель отказывается от взятых обязательств, сославшись на то, что поручался он за умершего гражданина, а не за его наследников. Решение о том, кто прав, будет принимать суд.

Всему есть срок!

К счастью для поручителя, существует ограничение по сроку, в течение которого банк может обратиться за взысканием долга. Иногда этот срок прописывают в договоре. Если же такой пункт отсутствует, то поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. То есть банк может взыскивать с поручителей сумму долга только в течение одного года с момента нарушения обязательств основным должником. В дальнейшем перед кредитором будет отвечать только основной должник.

Бывает и так: человек поручился за другого на определенный срок, что и было закреплено в договоре поручительства. При этом срок кредитного договора может быть больше срока поручительства. Как это ни парадоксально, но в такой ситуации банк вообще не может требовать у поручителя вернуть задолженность основного должника. Дело в том, что срок погашения основного долга к моменту прекращения обязательств по поручительству еще не истек и поэтому невозможно установить ненадлежащее исполнение или неисполнение условий кредитного договора должником.

Вместо эпилога. 

Уважаемые граждане, не будьте легкомысленны! Поставив свою подпись в договоре о поручительстве, вы, возможно, окажете кому-то неоценимую услугу, а возможно, наживете себе проблемы. Так вот, чтобы избежать второго, заранее обговорите все тонкости будущего поручительства, объективно оцените возможности будущего заемщика, а заодно и свои. Подумайте, готовы ли вы в случае ЧП расплачиваться по чужому кредиту?

Кстати, вы можете составить договор со своим будущим подопечным и прописать в нем как, в какие сроки и в каком размере заемщик будет возвращать вам деньги в случае, если вам придется платить по кредиту. Причем неисполнение этого договора имеет юридическую силу в суде. Но вот для банка ваша договоренность — ни устная, ни письменная — значения никакого не имеет.

Если вы сказали «нет»

Если ни заемщик, ни вы как поручитель не собираетесь погашать кредит после телефонных и письменных уведомлений банка, то кредитор может обратиться в суд. А на кого именно обратить взыскание (на заемщика или на поручителя), выбирает кредитор. Как правило, сначала банк обращается с иском к заемщику. И только не добившись возврата своих денег, кредитор обращается с новым иском уже к поручителю.

Заемщик не платит по долгам. 

Вы выступаете поручителем, и у вас возникла неприятная ситуация — заемщик не платит по долгам. Первое, что вы должны сделать, это показать договор поручительства юристу. Если он обнаружит нарушения в составленном договоре, то суд может признать такой документ недействительным. Если с договором все в порядке, то… обижайтесь только на себя! Поэтому лучше обратиться к юристу ДО составления договора поручительства — это сохранит не только ваши деньги, но и нервные клетки, которые, как известно, не восстанавливаются…

Эльга КТИТАРЕВА, эксперт Института Независимых Финансовых и Инвестиционных Советников.

Еще записи по теме

www.kabanik.ru

КТО МОЖЕТ БЫТЬ ПОРУЧИТЕЛЕМ? ПОРУЧИТЕЛЬ ПО КРЕДИТУ — Можно ли есть

Кто может быть поручителем? Поручитель по кредиту

Нередко для получения кредита заемщикам требуется пригласить поручителя. Часто это происходит в том случае, если своего дохода недостаточно для получения займа. К тому же, это уменьшает риски невозврата денег банку. Кто может быть поручителем, рассказано в статье.

Понятие

Поручителем называют гражданина или организацию разной формы собственности, которая несет ответственность за своевременность исполнения обязательств заемщиком. Тонкости сотрудничества между сторонами указаны в специальном договоре, который начинает действовать сразу после подписания. Для оформления ссуды заемщику нужно 2-3 поручителя. Документ подписывается с каждым из них. Каждый поручитель считается ответственным перед кредитором.

По нормам закона (ст. 36 ГК РФ), поручители не могут претендовать на средства, выданные заемщиком, как и на имущество, купленное благодаря этим деньгам. Но при просрочке платежа или отказе от выплаты кредита именно этот человек становится ответственным за это. В каждом банке предусмотрены правила того, кто может быть поручителем.

Требования

Кто может быть поручителем? Требования отличаются в зависимости от банка и кредитной программы. Обычно важно соответствие следующим нюансам:

  1. Возраст – не меньше 18 лет и не больше 65 лет.
  2. Гражданство РФ.
  3. Наличие постоянного дохода от 6 месяцев.
  4. Положительная кредитная история.

Это основные требования к тому, кто может быть поручителем. Банком могут учитывать и другие нюансы. Обычно учреждения требуют справку о доходах поручителя и прочие документы. Некоторые финансовые учреждения не разрешают привлекать близких родственников и супругов, а другие, наоборот, дают согласие только им.

Вряд ли могут принять поручителя с плохой кредитной историей. Требования надо узнавать в банковском учреждении, где хочется оформить кредит. Хоть они могут отличаться, но обязанности остаются одинаковыми. Эта сфера регулируется ГК РФ. Сначала необходимо ознакомиться с нормами закона, прежде чем заключать сделку. Это позволит избежать многих неприятностей. Кредит без поручителей является более удобной формой, но он предоставляется не всегда.

Ответственность и риски

У поручителя по кредиту есть ответственность, которая может быть 2 видов. Первой считается солидарная. При ней обязанности равны у поручителя и заемщика. Тогда банк имеет возможность предъявления санкций к поручителю при первой задержке выплат. Вторым видом ответственности считается субсидиарная, которая наступает при невозможности выполнения обязательств. Это должно быть подтверждено судом. Обычно в договорах указана солидарная ответственность.

Поэтому при нарушении заемщиком условий договора банк может требовать у поручителей выполнения нижеуказанных действий:

  • оплата долга;
  • погашение процентов;
  • выплата штрафов и пени;
  • оплата судебных издержек.

Погашение долга может осуществляться с помощью наличных или безналичных средств, а также благодаря имуществу. Неприкосновенной считается недвижимость, если она признана единственным жильем и куплена им в ипотеку. В остальном, права банка являются неограниченными: он может наложить арест на имущество, счета, а также обязать по выплате долга из зарплаты.

Ответственность с поручителя по кредиту не снимается даже при его смерти. Если он умирает до конца срока займа, его обязательства переходят к наследникам. Последних банк не может тревожить до периода вступления ими в наследство. Это служит подтверждением, что поручительство считается рискованным шагом. Проще оформить кредит без поручителей, поскольку не все соглашаются на такую сделку.

Нюансы

Кроме материальных рисков поручитель при недобросовестности заемщика получает негативную кредитную историю. Ведь просрочки будут учитываться у обеих сторон. Даже если свои долги платятся в полном размере, поручительство может усложнить ситуацию. Это не все нюансы.

Даже если заемщик добросовестно платит кредит, поручитель может столкнуться с проблемами в оформлении займа. Пока действует тот договор, лимит будет учитываться на его основе. При необходимости может избавиться от статуса поручителя, но для этого нужно разрешение заемщика и кредитора.

Срок действия

В течение какого времени действуют обязанности кредитного поручителя? Это устанавливается договором или ГК РФ. Обычно в документе обозначается четкий срок. Он, как правило, совпадает с периодом действия кредитного соглашения. Но бывают и исключения, когда нужно учитывать длительность поручительства по ГК РФ:

  • Если в документе нет срока, поручительство заканчивается при отсутствии исков от кредитного учреждения к поручителю в течение года с даты наступления оплаты.
  • При отсутствии срока оплаты в договоре обязанности заканчиваются через 2 года, если за это время от банка не поступали иски.
  • Если банк изменил условия без оповещения поручителя и его письменного разрешения, то поручительство заканчивается автоматически.
  • Когда заемщиком считается организация, но она ликвидирована, поручительство заканчивается.
  • Период исковой давности равен 3 годам. Обязанности являются законченными при смене заемщика. Это происходит по разным причинам. Но обычно это происходит после смерти заемщика. Кредитные обязательства переходят к наследникам. Если поручителем является супруг, то обязанность сохраняется и после развода.

    Смягчение ответственности поручителя

    Получается, что если заемщик не будет вносить платежи, ответственным за это будет поручитель. Что делать, если банк стал предъявлять претензии? Следует связаться с заемщиком и выяснить его материальное положение. Если задержка оплаты связана с временными сложностями, а от обязательств человек не отказывается, то можно постараться помочь ему в решении проблемы. Например, найти работу или подработку, можно внести за него сумму.

    Даже при разовой оплате взноса следует взять документ об оплате, так как он будет подтверждать исполнение обязательств. Если помочь материально нет возможности, то следует посетить вдвоем банк и поговорить с менеджером. Многие кредитные организации помогают клиентам в случае просрочек. Это могут быть кредитные каникулы, отсрочка или рефинансирование кредита.

    Если заемщик исчез, то следует посетить банк. Важно узнать о требованиях, сумме долга. Все сведения подтверждаются документами. Затем можно подсказать банку, где искать заемщика. Есть возможность подачи заявки о реструктуризации долга или отсрочке.

    Если отсрочка была одобрена, нужно выполнить следующее:

  • Отыскать заемщика и привлечь его к ответственности.
  • Оспорить документ поручительства в суде.
  • Переоформить имущество на доверенное лицо.
  • Сделать так, чтобы не было официального дохода.
  • Эти действия уменьшают имущественные риски. Здесь также стоит изучить все нюансы. Следует учитывать, что все имущество, купленное в браке, является совместным. Поэтому его банк не может взять для оплаты долга. Необходимо собрать документы о сроках покупки ценностей.

    Права поручителя

    Кроме обязанностей, поручитель имеет и права. На основе их, человек считается как бы кредитором заемщика. При погашении его долга, поручитель может взыскать свои издержки. Поэтому все виды помощи должны подтверждаться документально.

    Если заемщик исчез, а у него есть имущество, то можно отсудить свою долю. Это позволяет покрыть издержки. К тому же, присутствие заемщика в этом деле не обязательно.

    Вывод

    Таким образом, поручитель является важным лицом при оформлении кредита. Важно хорошо подумать, прежде чем соглашаться на заключение такой сделки. Ведь после этого человек приобретает множество обязанностей.

    mozhno-li-est.ru

    Кто может быть поручителем? Поручитель по кредиту

    Финансы 9 ноября 2017

    Нередко для получения кредита заемщикам требуется пригласить поручителя. Часто это происходит в том случае, если своего дохода недостаточно для получения займа. К тому же, это уменьшает риски невозврата денег банку. Кто может быть поручителем, рассказано в статье.

    Понятие

    Поручителем называют гражданина или организацию разной формы собственности, которая несет ответственность за своевременность исполнения обязательств заемщиком. Тонкости сотрудничества между сторонами указаны в специальном договоре, который начинает действовать сразу после подписания. Для оформления ссуды заемщику нужно 2-3 поручителя. Документ подписывается с каждым из них. Каждый поручитель считается ответственным перед кредитором.

    По нормам закона (ст. 36 ГК РФ), поручители не могут претендовать на средства, выданные заемщиком, как и на имущество, купленное благодаря этим деньгам. Но при просрочке платежа или отказе от выплаты кредита именно этот человек становится ответственным за это. В каждом банке предусмотрены правила того, кто может быть поручителем.

    Требования

    Кто может быть поручителем? Требования отличаются в зависимости от банка и кредитной программы. Обычно важно соответствие следующим нюансам:

    1. Возраст – не меньше 18 лет и не больше 65 лет.
    2. Гражданство РФ.
    3. Наличие постоянного дохода от 6 месяцев.
    4. Положительная кредитная история.

    Это основные требования к тому, кто может быть поручителем. Банком могут учитывать и другие нюансы. Обычно учреждения требуют справку о доходах поручителя и прочие документы. Некоторые финансовые учреждения не разрешают привлекать близких родственников и супругов, а другие, наоборот, дают согласие только им.

    Вряд ли могут принять поручителя с плохой кредитной историей. Требования надо узнавать в банковском учреждении, где хочется оформить кредит. Хоть они могут отличаться, но обязанности остаются одинаковыми. Эта сфера регулируется ГК РФ. Сначала необходимо ознакомиться с нормами закона, прежде чем заключать сделку. Это позволит избежать многих неприятностей. Кредит без поручителей является более удобной формой, но он предоставляется не всегда.

    Видео по теме

    Ответственность и риски

    У поручителя по кредиту есть ответственность, которая может быть 2 видов. Первой считается солидарная. При ней обязанности равны у поручителя и заемщика. Тогда банк имеет возможность предъявления санкций к поручителю при первой задержке выплат. Вторым видом ответственности считается субсидиарная, которая наступает при невозможности выполнения обязательств. Это должно быть подтверждено судом. Обычно в договорах указана солидарная ответственность.

    Поэтому при нарушении заемщиком условий договора банк может требовать у поручителей выполнения нижеуказанных действий:

    • оплата долга;
    • погашение процентов;
    • выплата штрафов и пени;
    • оплата судебных издержек.

    Погашение долга может осуществляться с помощью наличных или безналичных средств, а также благодаря имуществу. Неприкосновенной считается недвижимость, если она признана единственным жильем и куплена им в ипотеку. В остальном, права банка являются неограниченными: он может наложить арест на имущество, счета, а также обязать по выплате долга из зарплаты.

    Ответственность с поручителя по кредиту не снимается даже при его смерти. Если он умирает до конца срока займа, его обязательства переходят к наследникам. Последних банк не может тревожить до периода вступления ими в наследство. Это служит подтверждением, что поручительство считается рискованным шагом. Проще оформить кредит без поручителей, поскольку не все соглашаются на такую сделку.

    Нюансы

    Кроме материальных рисков поручитель при недобросовестности заемщика получает негативную кредитную историю. Ведь просрочки будут учитываться у обеих сторон. Даже если свои долги платятся в полном размере, поручительство может усложнить ситуацию. Это не все нюансы.

    Даже если заемщик добросовестно платит кредит, поручитель может столкнуться с проблемами в оформлении займа. Пока действует тот договор, лимит будет учитываться на его основе. При необходимости может избавиться от статуса поручителя, но для этого нужно разрешение заемщика и кредитора.

    Срок действия

    В течение какого времени действуют обязанности кредитного поручителя? Это устанавливается договором или ГК РФ. Обычно в документе обозначается четкий срок. Он, как правило, совпадает с периодом действия кредитного соглашения. Но бывают и исключения, когда нужно учитывать длительность поручительства по ГК РФ:

    1. Если в документе нет срока, поручительство заканчивается при отсутствии исков от кредитного учреждения к поручителю в течение года с даты наступления оплаты.
    2. При отсутствии срока оплаты в договоре обязанности заканчиваются через 2 года, если за это время от банка не поступали иски.
    3. Если банк изменил условия без оповещения поручителя и его письменного разрешения, то поручительство заканчивается автоматически.
    4. Когда заемщиком считается организация, но она ликвидирована, поручительство заканчивается.

    Период исковой давности равен 3 годам. Обязанности являются законченными при смене заемщика. Это происходит по разным причинам. Но обычно это происходит после смерти заемщика. Кредитные обязательства переходят к наследникам. Если поручителем является супруг, то обязанность сохраняется и после развода.

    Смягчение ответственности поручителя

    Получается, что если заемщик не будет вносить платежи, ответственным за это будет поручитель. Что делать, если банк стал предъявлять претензии? Следует связаться с заемщиком и выяснить его материальное положение. Если задержка оплаты связана с временными сложностями, а от обязательств человек не отказывается, то можно постараться помочь ему в решении проблемы. Например, найти работу или подработку, можно внести за него сумму.

    Даже при разовой оплате взноса следует взять документ об оплате, так как он будет подтверждать исполнение обязательств. Если помочь материально нет возможности, то следует посетить вдвоем банк и поговорить с менеджером. Многие кредитные организации помогают клиентам в случае просрочек. Это могут быть кредитные каникулы, отсрочка или рефинансирование кредита.

    Если заемщик исчез, то следует посетить банк. Важно узнать о требованиях, сумме долга. Все сведения подтверждаются документами. Затем можно подсказать банку, где искать заемщика. Есть возможность подачи заявки о реструктуризации долга или отсрочке.

    Если отсрочка была одобрена, нужно выполнить следующее:

    1. Отыскать заемщика и привлечь его к ответственности.
    2. Оспорить документ поручительства в суде.
    3. Переоформить имущество на доверенное лицо.
    4. Сделать так, чтобы не было официального дохода.

    Эти действия уменьшают имущественные риски. Здесь также стоит изучить все нюансы. Следует учитывать, что все имущество, купленное в браке, является совместным. Поэтому его банк не может взять для оплаты долга. Необходимо собрать документы о сроках покупки ценностей.

    Права поручителя

    Кроме обязанностей, поручитель имеет и права. На основе их, человек считается как бы кредитором заемщика. При погашении его долга, поручитель может взыскать свои издержки. Поэтому все виды помощи должны подтверждаться документально.

    Если заемщик исчез, а у него есть имущество, то можно отсудить свою долю. Это позволяет покрыть издержки. К тому же, присутствие заемщика в этом деле не обязательно.

    Вывод

    Таким образом, поручитель является важным лицом при оформлении кредита. Важно хорошо подумать, прежде чем соглашаться на заключение такой сделки. Ведь после этого человек приобретает множество обязанностей.

    Источник: fb.ru Духовное развитие Можно ли отказаться быть крестным или крестной? Кто может быть крестными родителями

    Когда младенец появляется на свет, первый крик и вздох свидетельствуют о его физическом рождении. В духовном плане этот момент наступает в день крещения. Ритуал принятия веры сопровождает нас многие поколения. Право б...

    Духовное развитие Кто может быть крестными родителями

    С древнейших времен на Руси существует традиция, что у каждого человека должны быть крестные родители. Почти во всех религиях существует эта традиция. В язычестве такой обряд назывался наречением. Ребенка благословлял...

    Духовное развитие Вы знаете, кто может быть крестным вашего ребенка?

    Обряд Крещения – таинство, которое проводится по определенным правилам христианской православной церкви. Считается, что только после крещения человек становится ближе к Богу, происходит его духовное рождение.

    Закон Попечитель - это кто? Права и обязанности попечителя. Кто может быть попечителем?

    Законодательство о браке и семье предусматривает возможность сторонней поддержки граждан, которые не способны самостоятельно защищать свои интересы. В частности, правовыми нормативами регулируется практика попечительс...

    Новости и общество Что или кто может быть святым? Обьективный взгляд

    Святость - это довольно специфический религиозный термин, который в обиходе в повседневной жизни людям приходится слышать не так уж часто. Многих интересует вопрос о том, что или кто может быть святым? Большинство тех...

    Новости и общество Знаете ли вы, что или кто может быть идеальным?

    Как-то данный вопрос фигурировал в известной программе «100 к 1». Его задавали на улице обычным людям, а участники телешоу должны были угадать полученные ответы. Вот шесть самых популярных ответов на вопро...

    Отношения Свидетелями на свадьбе кто может быть? Свидетели на свадьбе, дружок и дружка: обязанности и приметы

    На свадьбах встречаются разные люди. Это кто может быть? Свидетели на свадьбе, родственники и друзья. Свадьба - это прекрасное событие. У него есть разнообразные приметы и общепринятые обычаи. Свидетели в данном празд...

    Закон Кто может быть наследодателем? Понятие наследователя в наследственном праве

    Российское законодательство обширно. И многие граждане не знают ключевых его моментов, которые могут пригодиться в любое время. Сегодня мы поговорим о наследстве и его передаче. Кем может быть наследодатель? Как перед...

    Финансы Процентная ставка по кредиту может быть снижена!

    На сегодняшний день самыми популярными программами кредитования стали: автокредит, потребительский, ипотека и нецелевой. Чуть реже люди обращаются за кредитом на образование детей, лечение зубов, ремонт, обустройство ...

    Здоровье Безопасен ли «Пантокальцин»? Инструкция по применению может быть интересной

    Препаратов для улучшения работы мозга сегодня предостаточно. На полках аптек можно увидеть несколько десятков коробочек, баночек и иных упаковок с различными надписями. Как ни прискорбно, но лекарственные средства нач...

    monateka.com