Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Реструктуризация долга по кредитным картам. Когда это может быть выгодно? Как сделать реструктуризацию долга по кредиту


Как реструктуризировать долг по кредиту

Кредит, как финансовый инструмент, имеет историю более 5 тысяч лет. Его эффективность доказана веками и вряд ли у кого вызовет сомнение то, что использование заемных денег может решить большинство экономических задач, включая и вопросы личных или семейных финансов.

Действительно, использование кредита помогает предпринимателю расширить свой бизнес, купить новые технологии. Для обычного человека использование кредита позволяет закрыть не только некоторые вопросы временной нехватки денег в семейном бюджете (кредит до зарплаты), или  покупки  каких — то вещей (потребительский кредит), но и решать более значимые задачи. Это получение кредита на учебу, лечение, ссуда на покупку или постройку жилья (ипотечный кредит).

Но кредит, кроме своих очевидных достоинств, имеет ряд ограничений. Самое из основных ограничений — это то, что за кредит нужно платить. Но не всегда человек, берущий кредит, особенно на длительную временную перспективу, может целиком и полностью просчитать все вероятности того, что будет в будущем. Беря кредит, откуда он может знать, что завтра потеряет работу.

Или покупая квартиру в ипотеку, кто может гарантировать, что через год у него не будет денег даже на самое необходимое для нормальной жизни. В таких случаях есть два варианта решения проблемы  — либо прощаться с имуществом, под залог которого получен кредит, или же пытаться как — то отсрочить платежи по долгам. В современном мире это имеет название реструктуризации, и довольно часто практикуется многими кредитными учреждениями.

В каких случаях нужна реструктуризация кредита

В общем смысле, понятие «реструктуризация кредита» включает в себя ряд форм и методов, по которым кредитор изменяет условия предоставления займа должнику с целью облегчения погашения, как основной суммы долга, так и процентов по нему. В данном случае нужно понимать, что речь не идет о прощении долга или его списании (хотя иногда банки в крайних и безнадежных случаях идут на это). Реструктуризация направлена на то, чтобы банк смог получить от заемщика причитающиеся ему проценты и основную сумму долга. Это вынуждает банки идти на некоторые уступки в условиях кредитования, которые могли возникнуть по вполне объективным обстоятельствам.

Основным критерием определения таких обстоятельств является то, что ни банк, ни заемщик, не могли заранее предусмотреть каких — либо негативных последствий, которые могли сказаться на кредитоспособности или платежеспособности должника. По сути, реструктуризацию кредита можно приравнять в какой  — то части к страхованию кредита самим банком.

В каких же случаях могут возникнуть причины, по которым либо банк, либо сам заемщик может обратиться к процедуре реструктуризации кредита (долга)?

К таким причинам относятся следующие факторы:

  1. Уменьшение (значительное) поступление денег от основного источника дохода заемщика. Как правило, это относится к случаям, когда должник потерял работу, был с нее уволен, либо произведено сокращение штатной численности персонал, а также относится к случаям банкротства компании. Для заемщика в этом случае важно доказать банку, что такое сокращение его доходов произошло не по его личной вине, и что, к примеру, увольнение произошло по объективным обстоятельствам, а не из – за нарушения трудовой дисциплины.
  2. Потеря (временная или постоянная) трудоспособности. Этот фактор напрямую связан в большинстве случаев со способностью заемщика погашать свои кредиты. Для подтверждения такого факта, заемщик должен при обращении в банк за помощью в реструктуризации заранее позаботиться о получении необходимых документов.
  3. Основание для реструктуризации также могут привести события, связанные с появлением в семье еще одного человека, т. е. рождение ребенка. Причем не обязательно ждать самого события — рождения нового члена семьи. Уже на этапе беременности матери можно подать в банк обращение о реструктуризации кредита (если есть в этом реальная необходимость).
  4. Снижением стоимости залогового имущества, по которому производится выдача кредита. Если случай связан с ипотекой, то реструктуризации подлежит ипотечный кредит, когда стоимость находящейся в залоге квартиры (или другой недвижимости) теряет часть своей стоимости. Такая потеря стоимости может произойти по рыночным обстоятельствам (общее снижение цен на рынке жилья). Также это может быть следствием каких – то факторов, связанных с конкретным объектом недвижимости — капитальный ремонт дома (внесение в списки реновации), признание аварийным, попаданием в зону отчуждения при строительстве крупных промышленных объектов и другие подобные факторы.
  5. Наступление обстоятельств непреодолимой силы, которые не могут быть предусмотрены, ни банком, ни самим заемщиком. Речь идет, о так называемых, форс — мажорных обстоятельствах. Сюда включаются все виды стихийных бедствий, пожары, несчастные случаи на транспорте, военные конфликты, террористические акты и даже массовые народные волнения (погромы).
  6. В некоторых случаях реструктуризации могут потребовать отдельные виды или типы кредитов. Типичная ситуация, когда заемщик взял кредит в иностранной валюте, курс которой более высокий, чем в которой он получает доходы. Любой скачок курса иностранной валюты приводит к тому, что заемщику придется изыскивать дополнительные деньги для того, чтобы конвертировать их в иностранную валюту и расплачиваться потом уже по валютному кредиту. Здесь надо сказать, что банки редко идут на такой тип реструктуризации, подразумевая, что беря кредит в иностранной валюте заемщик осознает все риски и принимает их на себя добровольно.

Кроме основных перечисленных факторов, прямо влияющих на то, пойдет ли банк навстречу и будет ли он согласен проводить реструктуризацию кредита,  также имеется ряд косвенных моментов. Они могут либо способствовать такой реструктуризации, либо нет. В частности, к таким моментам можно отнести:

  • Имеет ли заемщик открытые счета или банковские депозиты в кредитной организации, где у него имеется кредит.
  • Насколько положительной является кредитная история клиента.
  • Есть ли у клиента дополнительные активы, которые в случае риска банк может использовать как обеспечение кредита. Это могут быть не только объекты недвижимости, но и ценные бумаги, акции, векселя или облигации, банковские сберегательные сертификаты или сертификаты (аккредитивы) на ценные товары, товарные векселя, таможенные бонды, коносаменты.

Причинами, которые могут побудить заемщика обратиться в банк за помощью, бывают разные .Но самое главное, о чем должен помнить любой заемщик, это то, что факты, которые служат основанием для обращением за реструктуризацией должны быть правдивыми и не нужно пытаться ввести банк в заблуждение.

Какие существуют виды реструктуризации кредита

Как существует множество причин, по которым заемщик обращается в банк за помощью в оплате кредита, так же немало имеется и видов реструктуризации. В зависимости от исходных условий конкретного должника, могут быть применены следующие основные методы реструктуризации кредита:

  1. Изменение базовых условий кредитования, касающихся периода выплат, величины процентной ставки, как основного долга, так и процентов по нему. Иногда это называется рассрочка. Как правило, банки предоставляют рассрочку нескольких видов. Самый распространенный вариант — это продление срока выплат по кредиту с одновременным снижением ставки процента. Иногда банки стараются ограничиться одним продлением срока выплаты, либо по основному долгу, либо по процентам.
  2. Кредитные каникулы. При кредитных каникулах приостанавливается на некоторое время (не больше 1 года) выплата сумм по основному долгу, в то время как оплачиваются текущие проценты. К такому типу реструктуризации банки прибегают только в том случае, если они уверены в полной платежеспособности заемщика. Т.е. принимают во внимание тот факт, что из  — за временных трудностей, можно пойти навстречу клиенту и приостановить выплаты по основному долгу.
  3. Снижение процентной ставки кредитования. В некоторых случаях банк может пойти на снижение ставки кредитования, чтобы облегчить условия выплаты заемщиком по основному долгу. Здесь банк старается найти разумный баланс между тем, чтобы не потерять доход от клиента, и в тоже время не лишиться клиента, если он вдруг перестанет совсем платить по долгам. Не стоит рассчитывать на существенное снижение ставки процента, и в лучшем случае она будет на уровне не ниже, чем официально зарегистрированная инфляция.
  4. Списание части или полностью сумм штрафов, пени и прочих видов неустоек. На такой шаг банки идут в том случае, если видят, что заемщик с трудом выполняет кредитные условия. Чтобы окончательно не лишиться клиента с его деньгами, они вынуждены идти на списание штрафов, так как, скорее всего, у заемщика уже не хватит денег на их оплату.
  5. Списание части долга. Крайне редко идут на это банки, и обычно причиной для этого служат какие — то социально значимые события – стихийные бедствия и прочие катаклизмы. Банк понимает, что в существующих условиях он может вообще не получить никаких денег обратно от заемщиков.
  6. Конвертирование части долга в более удобную валюту для клиента. В некоторых случаях банк может пойти на то, чтобы пересчитать долг по курсу валюты, которые может как — то снизить сумму долга. Часто такая ситуация встречается у валютных заемщиков, и к примеру, банк может пойти на то, чтобы заемщик возвращал деньги не в евро (более дорогой курс), а в долларах на ту же сумму. Но не следует рассчитывать, что банк распространит такое условие на весь долг или на все время кредита. Валютные курсы постоянно меняются, и в лучшем случае банк предоставит такую льготную конвертацию на не очень продолжительный период времени (не более 6 месяцев).
  7. Перекредитование. По сути, этот вариант реструктуризации кредита предусматривает замену одного кредита на другой с более щадящими условиями для заемщика. Условия могу быть изменены на более приемлемые, как по ставке кредита, так и по условиям его обслуживания — периодичность выплаты процентов, отсутствие штрафных санкций за одно — двух разовую просрочку и т.п.

В дополнение к основным видам реструктуризации, также можно добавить и такие варианты облегчения выплаты долга, как перевод обслуживания долга с наличного на безналичный расчет. Это может обеспечить дополнительную скидку по карточному кешбэку, а это более, чем 5% в месяц.

Что нужно для того, чтобы оформить реструктуризацию в банке

Для оформления реструктуризации кредита в банке используется два варианта. Можно сделать первоначальное обращение через сайт банка (если имеется личный  кабинет на сайте, то это вообще замечательно) и подать заявку в электронной форме. По мере того, как банк рассмотрит такую заявку, он примет решение либо о том, что он согласен на предложение клиента и ему нужно прийти с документами в офис банка, либо будет мотивированный отказ.

Второй вариант связан с личным посещением банка и обращением непосредственно к менеджеру.

Для оформления реструктуризации кредита, в зависимости от условий заемщика, могут понадобиться следующие документы:

  1. Документы удостоверяющие личность клиента, либо его поручителей
  2. Документы, которые прямо или косвенно подтверждают, что у клиента имеются серьезные проблемы с получением дохода. Это могут быть выписки из налоговой инспекции, копии приказов из бухгалтерии компании, сканированные ведомости, выписки из трудовой книжки с приказами об увольнении или сокращении штатов. Здесь работает несложное правило — чем больше будет клиентом предоставлено объективных и формальных доказательств, тем быстрее банк примет решение о помощи клиенту.
  3. Если речь идет об ипотечном кредите, то для реструктуризации долга могут понадобиться — свидетельства о рождения детей, справки или выписки из домой книги, о том, сколько прописано человек в квартире. Чем больше будет собрано документов, которые говорят о том, что ипотечный кредит крайне важен для клиента, и он готов идти почти на все, чтобы только платить кредит, тем лучше.

После того, как заемщик представил банку все необходимые документы, остается только составить или заполнить соответствующее заявление в банке, либо произвести подписание дополнительного соглашения с банком о реструктуризации кредита.

prodat-dolgi.ru

Как сделать реструктуризацию долга по кредиту: способы

Ситуация, когда граждане, взявшие заем в банке, не могут выполнять свои долговые обязательства перед финучреждением, своевременно внося платежи для погашения задолженности, встречаются сегодня довольно часто. Если говорит в целом, то есть 2 основных варианта решения такой проблемы:

  • ефинансирование;
  • реструктуризация.

Первый вариант – это новый кредит, который берется для того, чтобы перекрыть предыдущий. Взять его можно только лишь в другом банке. Все дело в том, что свои кредиты, финучреждения, как правило, не реструктуризируют. При этом нужно подчеркнуть, что новый заем обязательно следует брать на более выгодных условиях, нежели предыдущий. Реструктуризация – это совсем иной вариант. В данном случае речь идет об изменении условий действующего кредитного договора при наличии просрочек по платежам или угрозы их возникновения. Обращаться здесь уже нужно в то финансовое учреждение, в котором вы брали заем.

Читайте также: Как получить кредит под материнский капитал в Сбербанке

Как можно сделать реструктуризацию долга по кредиту – советы

Сразу следует предупредить, что банки далеко не во всех случаях соглашаются на такой вариант. Впрочем, финучреждения все-таки заинтересованы в возвращении своих средств. Поэтому если заемщик предоставит убедительные аргументы, то они, скорее всего, согласятся изменить условия договора. Кстати, специалисты советуют обращаться к представителям банка по вопросу реструктуризации кредита сразу же, как вы поймете, что не сможете выполнять все свои обязательства в полном объеме. Вместе с тем нередко финансовые учреждения сами обращаются к должникам с таким предложением.

Читайте также: Какие банки были лишены лицензии в 2018 году: полный перечень

Такой шаг банк готов сделать в ситуации, когда есть просрочка по выплате кредита в 2 или более месяцев, а у заемщика нет какой-либо ликвидной собственности, которую можно было бы взыскать с него в счет погашения кредита. Однако здесь нужно еще сделать небольшое уточнение. Некоторые банки, такие, например, как ВТБ, не пойдут на реструктуризацию без наличия просрочки по платежам. Иными словами, сыграть на опережение, проявив инициативу, в таком случае не получится. Клиентам, не имеющим 2-месячной просрочки, попросту откажут.

Помимо этого, нужно еще и документально подтвердить причины, по которым заемщик не может выполнять своих обязательств перед финучреждением. Очень редко банки соглашаются на реструктуризацию и в случае, если клиент ранее уже проводил такую операцию. Важное значение здесь имеет отсутствие просрочек по платежам при погашении предыдущих кредитов. Весьма неохотно банки соглашаются на реструктуризацию и в случае, если с такой просьбой к ним обращаются клиенты старше 70 лет.

Практически у всех финансовых учреждений есть перечень категорий заемщиков, которым можно пойти на уступки. В частности, в программу реструктуризации без проблем включают лиц, которые лишились работы из-за сокращения или ликвидации организации/предприятия. Кроме того, на реструктуризацию долга вполне могут рассчитывать и индивидуальные предприниматели, понесшие серьезные убытки. Еще раз подчеркнем – все это нужно будет подтверждать соответствующими документами. Пойдут банки навстречу и должникам, которым официально снизили зарплату.

Веским аргументом в пользу положительного решения по реструктуризации являются форс-мажорные ситуации – крупные аварии, стихийные бедствия и так далее. Часто пересматривают условия договора клиентам, взявшим заем в иностранной валюте. Ведь главной причиной того, почему они не могут выполнить свои обязательства перед банком, является девальвация рубля. Естественно, кредиторы это прекрасно понимают и стараются помочь людям с погашением долга. Выше мы уже отмечали, что причины, по которым клиент не может сейчас выполнять свои обязательства по кредитному договору, должны быть объективными и подтвержденными документально. Причем здесь лучше всего представлять утвержденные формы – справки из центра занятости, 3-НДФЛ и так далее.

Отдельно следует выделить реструктуризацию ипотечного кредита. Здесь тоже есть определенные условия для того, чтобы банк согласился пойти на такой шаг, как изменение условий договора:

  1. Приобретенный в ипотеку объект недвижимости является единственным жильем у заемщика.
  2. У должника отсутствует собственность, которую можно было бы продать и пустить средства на погашение долга – ценные бумаги, автомобиль и так далее.
  3. Важное значение в данном случае имеет и чистый доход на каждого из членов семьи (без учета выплат по ипотеке). Подобный показатель должен быть не более 3-х минимальных размеров оплаты труда.

Сама процедура реструктуризации выглядит следующим образом. Сперва обращаемся с соответствующей просьбой в банк и заполняем анкету. Здесь нужно указать информацию по кредиту, платежам, а также причину, из-за которой возникла потребность в реструктуризации. Помимо этого, банку необходимо сообщить о своем имуществе, а также доходах и расходах. После этого нужно встретиться с менеджером, еще раз обсудить с ним все проблемные моменты и обговорить варианты реструктуризации. Выбор здесь достаточно большой. Например, банк может предложить продление срока кредитного договора. Благодаря этому размер ежемесячных платежей уменьшается. При этом клиентам, выбравшим такую схему, банки могут повысить процентную ставку.

 Еще один вариант – кредитные каникулы. В данном случае заемщику предоставляется отсрочка уплаты основного долга (от 1 месяца до 2-х лет, в зависимости от ситуации). В течение этого периода клиент будет выплачивать только лишь проценты по займу. Также возможен и такой вариант, как замена валюты кредита – если он был взят в евро или долларах. Хотя соглашаются банки на него довольно редко. Четвертый вариант реструктуризации – уменьшение процентной ставки. На практике он также встречается достаточно редко. Такое предложение делается клиентам, ранее не допускавшим просрочек по платежам.

Заемщики, взявшие ипотеку, могут рассчитывать и на государственную помощь. Такую программу, например, ранее запускало АИЖК. В ее рамках государство доплачивало банку за заемщика сумму, равную 10 и боле процентам взятого кредита. Возможен также вариант и с полным прощением всех начисленных пеней/штрафов. Однако основания для этого должны быть весомыми – признание физического лица банкротом, или судебное решение. Также при реструктуризации кредита возможно применение и комбинации из нескольких перечисленных выше вариантов.

 

inetjurist.ru

Что такое реструктуризация долга по кредиту: подробное объяснение

18.10.2015

Содержание:

  1. Что такое реструктуризация?
  2. Процедура реструктуризации
  3. Пусть реструктуризация не вызывает у вас страх!
  4. Какие документы нужны для реструктуризации?

Здравствуйте, дорогие друзья.

Система кредитования плотно вошла в жизнь современных потребителей, которые активно пользуются выделенными средствами для покупок необходимых предметов.Хорошо, если финансовое положение взявшего ссуду стабильное и кредит вовремя и полностью выплачивается.

Но что делать, если внезапно уволили с работы и произошел сбой на финансовом плане? В данном случае отличным выходом будет реструктуризация кредита, а вот что такое реструктуризация долга по кредиту и как сделать все правильно и пойдет речь в материале, изложенном ниже.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация долга по кредиту – это процедура, предусмотренная банками и прочими кредитными организациями. Процедура рассматривается после заявления заемщика, ставшего временно неплатежеспособным по ряду причин.

Основная причина – это отсутствие финансовых поступлений, на основании которых и был составлен договор.

Так произошло с одним моим знакомым, который имел стабильную работу и доход, позволяющий регулярно брать кредиты и выплачивать их.

Ему повезло, что при составлении договора между ним и банком, один из пунктов касался именно форс-мажорной ситуации, когда заемщик лишался работы, а обязательства по реструктуризации его долга берет одни из указанных в договоре организаций (другие банки).

Реструктуризация – это изменение договора на один из наиболее подходящих вариантов и может включать:

  • снижение установленной ранее процентной ставки;
  • пересмотр сроков;
  • создание нового графика выплат;
  • и пр.

Конечно же, если вы не дай Бог, попали в подобную ситуацию, то вам нужно будет приложить все усилия чтобы убедить кредитную организацию в необходимости реструктуризации.

Хотя никто не любит терять деньги, а уж банки и подавно, но видя, что вы не увиливаете и прилагаете максимум усилий для того чтобы вернуть долг, то им выгодней пойти на ваши условия и пересмотреть договор, чем «потерять» заемщика вовсе и стать участником долгого судебного процесса.

Но не стоит забывать, что реструктуризация может быть отклонена в том случае, если у заемщика была «плохая» кредитная история, но рука помощи всегда будет протянута к добросовестным клиентам.

Процедура реструктуризации

Перед тем, как будет описана процедура реструктуризации, стоит отметить, что она никак не портит кредитную историю клиента.

Наоборот, адекватная оценка своих финансовых возможностей и своевременное признание денежных проблем, скорее подчеркивает достоинства клиента.

Сделав первый шаг на пути к их разрешению, кредиторы видят, что перед ними человек ответственный и выполняющий свои обязательства, так или иначе.

Первое, что нужно сделать для начала процедуры реструктуризации – это обратиться к персональному менеджеру, при помощи которого составляется заявление в письменном виде на имя управляющего банка.

К составленному заявлению необходимо прикрепить одну из справок, которая подтверждает временную неплатежеспособность:

  • выписка из центра занятости;
  • справка, подтверждающая увольнение с основной работы;
  • документ, в котором указано снижение заработной платы;
  • справка о состоянии здоровья;
  • и пр.

В процессе беседы с представителем банка, будет выбран оптимальный вариант справки, наиболее подходящий к вашему случаю.

Пусть реструктуризация не вызывает у вас страх!

Многие заемщики, уставшие от финансовых трудностей и судорожно ищущие выход из сложившейся ситуации, вместо того, чтобы обратиться за помощью в банк, оттягивают этот момент настолько, что это может привести к осложнениям.

К примеру, банковская система отмечает просрочку платежа по кредиту и мгновенно к сумме кредита прибавляется пеня и штрафы. С каждым новой просрочкой сумма будет лишь расти, а выплачивать ее рано или поздно все равно придется.

К тому же банк может обратиться в суд, для привлечения заемщика к ответственности, а это чревато не только нервами, но и возможной потери залогового имущества.Помимо этого, банк может «перепродать» ваш долг одному из коллекторских агентств. В дальнейшем, с вами будет общаться эта наполовину сомнительная организация, что не придаст спокойствию вашей жизни. Конечно же – эта крайняя мера, но допускать или нет до этого этапа, зависит полностью от вас.

Хороший юрист проконсультирует как себя вести с коллекторами по закону, но в идеале будет пойти на опережение и обратиться непосредственно к банку-кредитору для начала процедуры реструктуризации.

Какие документы нужны для реструктуризации?

Помимо указанных выше справок, подтверждающих ваше затруднительное финансовое положение необходимо приложить:

  1. Ксерокопии страниц паспорта самого заемщика и всех совершеннолетних членов семьи.
  2. Ксерокопии страниц трудовой книжки.
  3. Ксерокопию закладной (в случае если она есть).
  4. Ксерокопию договора между заемщиком и кредитором.
  5. Справку в которой указана сумма долга (остатка) и если есть задолженность.

С этого момента представитель банка предложит ряд вариантов, способных решить проблему и которые максимально близко подойдут для вашего конкретного случая. Это может быть пролонгация, подразумевающая удлинения срока выплат, что снижает сумму ежемесячного обязательного платежа.

Этот вариант выгоден и банку и заемщику, так как у одной стороны снижается платеж на 25%, а другая получает в финале сумму превышающую ту, о которой шла речь в первом договоре, но за более продолжительный срок.

Также популярностью пользуются «кредитные каникулы». В данном случае, заемщик выплачивает только проценты по кредиту, а «тело» кредита равномерно распределяется на последующие выплаты в будущем. Возможно уменьшение установленной ранее процентной ставки, замена валюты или изменение схемы начисления процентов.

Подведя итог, хотелось бы добавить, что перед тем как взять кредит внимательно ознакомьтесь с договором, а также поинтересуйтесь, на каких условиях возможна реструктуризация кредита в случае форс-мажорных обстоятельств. И помните, что независимо от того ипотечный у вас кредит, валютный или потребительский, реструктуризация может быть единственным правильным выходом.

Сидор Дмитрий

money.violet-lady.ru

Реструктуризация долга по кредитным картам. Когда это может быть выгодно?

Неоплата долга может быть зафиксирована по разным видам кредита, включая и кредитные карты. Значительный долг на пластике, а также невозможность его закрыть единоразовым платежом может привести к неприятным судебным тяжбам. И только качественная реструктуризация долга поможет в данной ситуации обеспечить плательщика померными платежами и погашением кредита без дополнительного начисления штрафов и пени. Ниже мы разберем, когда выгодно делать реструктуризацию задолженности по кредитной карте и как это лучше всего провести.

Кредитные карты – особенности реструктуризации

Такой вид кредита предоставляет пользователю, как правило, возобновляемый лимит кредита, благодаря которому заёмщик может снимать, или просто расплачиваться деньгами в любом терминале. Что касается возврата всей суммы займа, то об этом не говорится ни слова. Все банковские учреждения оговаривают ежемесячный платеж от 5 до 10%, который необходимо внести в определенный день – именно на этом строится платежная дисциплина по кредиткам. А уже на остаток всей задолженности и начисляется сумма процентов. И если вы не будете гасить свой долг, то размер займа будет расти день ото дня.

Если вам предстоит реструктуризация долга в банковском учреждении, то ваша задолженность просто суммируется и разбивается на одинаковые части, который вы обязаны погашать по определенному графику. Т.е. по итогу вы получаете стандартный кредит, но с некоторыми различиями. Ставка по реструктуризации будет фиксированная, поэтому и расти ваш остаток задолженности будет планомерно и прогнозируемо. А в обычных условиях по кредитной карте, если у вас есть текущая просрочка, задолженность начисляется наряду с пенёй и штрафными санкциями на общую сумму задолженности. И, как правило, это вырастает в большой снежный ком долга.

Варианты реструктуризации по кредитным картам

В зависимости от того, что согласует вам учреждение, или до чего вы самостоятельно договоритесь, выделяют:

  • снижение ежемесячного платежа по займу;
  • утверждение графика платежа по общей задолженности на кредитной карте;
  • установление срока погашения долга.

Реструктуризация выгодна в том случае, когда вы сняли большую сумму денег с ней, а вовремя внести текущие платежи в виде 10% не смогли. И такая ситуация вылилась в длительное начисление штрафов и процентов на просроченную задолженность и новообразовавшуюся с каждым месяцем. Механика погашения задолженности по иерархии в таком случае выглядит следующим образом:

  • задолженность по штрафным санкциям;
  • погашение просроченной суммы комиссий;
  • погашение просроченного размера процентов;
  • уменьшение задолженности просроченной;
  • погашение текущей задолженности.

Такой принцип работы вряд ли когда-нибудь позволит самому заёмщику вернуться в «график» платежей по кредитной карте.

Как исправить ситуацию

В данном случае практически все реструктуризации схожи в своих схемах:

  1. Вы обращаетесь в банковское учреждение, где пишите заявление на согласование реструктуризации долга. При этом вы описываете причины его возникновения. Кстати, вариант реструктуризации вам может согласовать банк самостоятельно, а вам придется только согласиться и подписать дополнительные соглашения к основному договору.
  2. Обязательно к заявлению приложите полный пакет документов, который состоит из текущих документально подтвержденных доходов, документов о собственности, копии трудовой книжки, паспорта и документов (если они есть в наличии) о причине возникновения такой ситуации – дорогостоящее лечение (справка), увольнение с работы (копия трудовой) и пр.
  3. Отдаете документы менеджеру банка для согласования.
  4. При положительном решении назначается день сделки.
  5. В оговоренное время вы подписываете договор о реструктуризации своего долга по кредитной карте, возможный график погашения, в котором все ваши просрочки, пени и штрафы суммированы и разбиты на равные части, т.е. происходит перераспределение вашей задолженности.

В некоторых случаях, чтобы подтвердить свою лояльность по отношению к финансовому учреждению, банк может запросить погасить до 10% задолженности единым платежом до подписания самого договора о реструктуризации.

Советы заемщикам: на что обратить внимание

  • Оплата процентов по кредитной карте зачастую ниже, чем это предлагают нецелевые займы, поэтому сравните выгоду от подписания договора о реструктуризации. Может так выйти, что вам проще вносить частично сумму на погашение вашего долга по карте, чем подписывать новые условия.
  • Договор о реструктуризации долга выгоден тем людям, которые в течение долгого времени не погашали свой займ, но которые желают восстановить платежную дисциплину и в будущем планируют ещё получать кредиты от банка. Если вы можете закрыть свой долг, насобирав нужную сумму за месяц-другой, то писать заявление в банк не нужно, вам дешевле выйдет закрыть кредит самостоятельно. Вы сможете существенно сэкономить на выплате процентов.
  • Иногда существует возможность в торговых центрах и магазинах быттехники оформить кредитную карту «в рассрочку», тогда вы сразу получаете график платежей на руки, но зато проценты ежемесячно при оплате долга на остаток задолженности начисляться не будут.
Загрузка...

refina.ru

что это и Как оформить реструктуризацию долга

Реструктуризация долга – это проявление лояльности к заемщику со стороны кредитора. Этот процесс можно назвать мерой, которую применяют к клиентам финансовых учреждений, если они сталкиваются с дефолтом, и более не могут выполнять условия кредитования в должном режиме.

Как реализуется реструктуризация долга по кредиту?

Микрофинансовые учреждения, так же, как и банки, предлагают физическим и юридическим клиентам, в первую очередь, такой вид изменения оплаты долга, как пролонгация задолженности. То есть человек может отсрочить свой кредит в том случае, если не имеет возможности полностью его выплатить в указанный срок. При этом ему необходимо погасить ту часть долга, которая относится к процентным начислениям, отсрочив при этом выплату тела кредита. Однако это не единственно возможная реструктуризация долгов гражданина, существуют и другие варианты:

  1. Меняется не только конечный срок погашения кредита, но и размеры регулярных платежей. Например, срок кредитования увеличивается, а регулярный  взнос за счет этого уменьшается. Сумма становится посильной для должника.
  2. Задолженность может быть обменена на определенную часть имущества, которое находится в собственности должника.
  3. Некоторая часть долга может быть списана.
  4. Возможна так же реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства.

Что такое реструктуризация кредита для физических лиц?

Каждый гражданин, который оформил кредит в финансовом учреждении, может обратиться к сотрудникам этого учреждения с просьбой об изменении сроков и сумм выплат в связи с финансовыми затруднениями.

Кому может понадобится реструктуризация долга?

Практика показывает, что в наиболее востребована услуга реструктуризации долга у людей, которые временно попали в сложные финансовые трудности и не могут обслуживать взятые на себя обязательства. Например:

  • люди, потерявшие работу по причине сокращения штата сотрудников;
  • частные предприниматели, по причине сокращения доходов;
  • наемные работники, которым работодатель понизил зарплату или отправил в неоплачиваемый отпуск;
  • заемщики, оформившие валютный кредит перед резкой девальвацией национальной валюты

Видео о реструктуризации долга

Как происходит реструктуризация долга физических лиц

Если говорить о физических лицах, то чаще всего им предлагается воспользоваться одним из следующих вариантов:

  1. Сумма ежемесячного платежа уменьшается, но срок кредитования продлевают. Таким образом, снижается финансовая нагрузка, и погашение задолженности становится посильным.
  2. Должнику предлагают оформить кредитные каникулы. То есть на протяжении заранее оговоренного срока ему не придется выплачивать никаких взносов в счет задолженности, однако после обязательства возобновятся. Это время дается на то, чтобы решить финансовые проблемы и найти варианты, как погасить долг.
  3. Процедура рефинансирования. Многие специалисты считают это решение наиболее выгодным для гражданина. Придется оформить кредит в другом финансовом учреждении для того, чтобы рассчитаться с прежними долгами. При заключении таких сделок многие сталкиваются с переплатами и рисками, однако именно так можно избежать колоссальных штрафов и порчи кредитной истории.

Как сделать реструктуризацию долга – видео инструкция

Что значит реструктуризация долга по кредиту для юридических лиц?

Реструктуризация долга ИП представляет собой ту же процедуру, что и для физического лица, просто здесь существуют еще несколько вариантов. Кроме кредитных каникул, пролонгации и временного снижения процентных ставок, предприниматели могут воспользоваться следующими услугами финансового учреждения:

  1. Смена условий по выпуску облигаций. Да, это снизит нагрузку по кредиту, но инвесторы могут отказаться от новых условий, а сумма переплаты возрастет.
  2. Долги могут быть обменены на акции. Это может привести к потере контроля над бизнесом, и снижению оценочной стоимости пакета акций для инвесторов.
  3. Должник имеет право выкупить свой кредит, получив дисконт. Здесь все зависит от желания кредитора продавать долг, и по итогу такой вариант решения проблемы приведет предпринимателя к полному отсутствию свободных денег. Иногда их не хватает даже на выкуп кредита.
  4. Взаимный зачет встречных требований. Кредитор может отказаться от таких действий.

Что такое реструктуризация долга через банкротство?

Человек, который объявил себя банкротом, имеет право на то, чтобы кредитор списал ему задолженность, аналогичные права есть и обанкротившихся организаций, юридических лиц, и даже самих банков. Данная процедура является реабилитационной, и для многих должников становиться отличным способом, избежать выплаты штрафных санкций. Кроме того, не придется проходить этап реализации своего имущества, который достаточно неприятен для каждого.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица позволяет получить выгодные условия и пониженную процентную ставку от финансового учреждения, и заплатить сумму, которая намного ниже ранее оговоренной.

Реструктуризация долга гражданина при банкротстве – это процедура, которая предполагает пересмотр условий кредитования для заемщика на основании недостатка у последнего финансовых средств и наличия большой задолженности.

Банкротство – это несостоятельность должника, которая признается в арбитражном суде, полностью выполнить условия кредитного соглашения. Чтобы возбудить дело о банкротстве, на основании которого будет принято соглашение о реструктуризации долга, должник должен отвечать признакам банкротства. Если речь идет о физическом лице, то объявить себя банкротом можно при условии, что требования кредиторов не удовлетворялись три месяца, а сумма задолженности превышает цену имущественной базы, которая принадлежит гражданину. Юридическим лицам достаточно лишь невыполнения обязательств на протяжении девяноста дней.

План реструктуризации долгов гражданина – пошаговая инструкция.

Как же происходит сама процедура пересмотра требований со стороны кредитора, в том случае, если гражданин или юридическое лицо признает себя банкротом? Рассмотрим, что представляет собой план реструктуризации долгов гражданина – образец приведен ниже.

  1. На начальном этапе необходимо уведомить всех, кто инвестировал средства, о том, что возможна реструктуризация задолженности. В это время должник готовиться к проведению переговоров, разрабатывает предложения по проведению процедуры. После кредиторы должны быть проинформированы о планах заемщика провести реструктуризацию долга, и дать согласие на то, чтобы провести переговоры.
  2. Следующий этап – это непосредственно переговоры. Будет сформирован комитет кредиторов, и назначен их представитель, иными словами, агент. Так же будут выбраны независимые консультанты, в обязанности которых входит оценка финансового положения эмитента. В окончании этапа будет заключено предварительное соглашение о том, как сделать реструктуризацию долга по кредиту
  3. Завершающая стадия – процедура заключения соглашения. Проводится заседание все лиц, которые представляют компанию или должника, а так же инвесторов, если это юридическое лицо. Итогом заседание станет соглашение о проведении реструктуризации. Предполагаемый способ решения проблемы, и проект соглашения будет обсуждаться всеми участниками процесса, после чего они проведут голосование. Протокол заседания будет оформлен и подписан всеми участниками.
  4. Итоговое подписание. Инвесторы и эмитент должны подписать соглашение об урегулировании порядка и условий реструктуризации.

Полезные советы – как получить реструктуризацию по кредиту?

Если говорить о том, почему чаще всего оформляется реструктуризация долгов, банкротство – занимает лидирующие позиции. Возникает вопрос, как добиться реструктуризации долга по кредиту? Вот  несколько полезных советов:

  1. Прежде чем подписывать бумаги, внимательно изучите, что значит реструктуризация долга в понимании конкретно выбранной финансовой организации, в последнее время участились случаи нечестного использования данной процедуры, которые приводят к финансовым ловушкам.
  2. В договоре есть часть «Ответственность», которую важно внимательно прочесть. Здесь четко указано, когда банк или другое финансовое учреждение может применить штрафные санкции по отношению к должнику.
  3. Если ситуация не слишком критическая, и есть возможность оформить заем в другой организации с целью погашения долга, лучше воспользоваться именно таким решением проблемы.

Какие финансовые учреждения предлагают реструктуризацию долга?

Чаще всего данная процедура может быть предложена в банке, причем лицам, которые имеют достаточно большую задолженность. Микрофинансовые организации так же иногда готовы предложить реструктуризацию долга, однако это встречается очень редко, и всего в нескольких сервисах.

Должнику необходимо направить иск о реструктуризации долга, и если клиент отвечает всем требованиям, и имеет необходимые причины для получения лояльных условий, то банк его удовлетворит.

Заключение

Реструктуризация долга – это один из способов рассчитаться с задолженностью в том случае, когда погасить ее не представляется возможным. Однако к процедуре следует относиться ответственно и внимательно читать все условия договора. Некоторые специалисты уверены в том, что предварительно лучше все же проконсультироваться с юристом.

Загрузка...

deltabank-online.com.ua

Как сделать реструктуризацию долга по кредиту

Реструктуризация кредита: что это такое? Как сделать реструктуризацию кредита?

November 8, 2015

В жизни могут возникнуть случаи, когда платить по недавно взятым кредитам не то что сложно, а практически невозможно. Любой заемщик знает, чем это может грозить: судебным иском, описью имущества и принудительным взысканием долгов судебными приставами. Согласно современного законодательства, суд вправе принудительно провести реструктуризацию проблемной задолженности. К счастью, и сами банки не прочь предложить эту процедуру проблемному заемщику, если, конечно, он не заинтересован в судебном разбирательстве.

Реструктуризация кредита: что это такое

При взятии кредита практически ни один заемщик, не желает столкнуться с личным банкротством, когда платить по кредитным обязательствам не представляется возможным. Но увы, с каждым годом процент непогашенной задолженности растет, поэтому многие задаются справедливым вопросом: как можно минимизировать кредитные обязательства и снизить долговое бремя? К сожалению, многие до сих пор не знают о процедуре снижения процентов и пени. И многие задаются таким вопросом,как реструктуризация кредита. Что это такое? Целью процедуры является переоформление кредитного договора, в котором пересматриваются конечные сроки выплат и проценты. Не следует путать с рефинансированием долга! Когда происходит реструктуризация кредита, договор можно переподписать только в том финансовом учреждении, где был взят долг, а при рефинансировании — в любом другом банке.

Особенности реструктуризации

Программа реструктуризации кредитов универсальна, но главной причиной ее запуска является наличие пропущенных платежей и просрочек по договору. Ведь при рефинансировании подобные нюансы могут стать поводом для отказа, но при реструктуризации они только приветствуются. Более того, наличие штрафной задолженности является основной причиной пересмотра условий договора с заемщиком. Банкам невыгодны судебные разбирательства, которые несут в себе существенную потерю времени и увеличение кредитного портфеля. В некоторых случаях увеличенный кредитный портфель несет в себе автоматическое снижение банковских показателей, а те, в свою очередь, понижают рейтинг учреждения.

Основные причины реструктуризации

К переподписанию договора ведут:

  1. Потеря работы заемщиком.
  2. Снижение уровня доходов.
  3. Тяжелая болезнь заемщика или членов семьи.
  4. Другие уважительные причины, существенно повлиявшие на снижение уровня дохода.

Преимущества реструктуризации

Например, когда происходит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, преимущества для проблемного заемщика налицо:

  1. Возможность сохранить положительную кредитную историю, при условии незначительных просрочек.
  2. Возможность предотвращения судебных исков, которые сильно повлияют на психологическое и эмоциональное состояние должника.
  3. При возникновении финансовых трудностей переподписание договора часто предоставляет возможность не только сохранить положительную репутацию, но и сэкономить свои средства. Путем подписания более выгодного контракта с меньшими процентами (на это условие банки идут крайне неохотно, только в самых «тяжелых» случаях).
  4. Избежание личного банкротства путем установления новых платежей и сроков выплат, приемлемых для обеим сторон.
  5. Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке предоставляет возможность полностью избавиться от начисленных штрафов и пени.
  6. Избежать общения и принудительного взыскания долгов исполнительной службой судебных приставов.

Основные разновидности реструктуризации кредита

На данный момент существует несколько видов пересмотра кредита по программе реструктуризация, а именно:

  1. Пролонгация, или изменение конечных сроков возврата занимаемой суммы. Например, был взят кредит сроком на 5 лет. После пролонгации конечная дата возврата была изменена на 7 лет, при этом был снижен ежемесячный платеж.
  2. Смена валюты кредита. Это не самый популярный способ у российских банков, но, тем не менее, ввиду экономической ситуации все чаще применяемый. Его одобряют только для добросовестных заемщиков, на приемлемых для обеих сторон условиях. В этом случае кредит, выданный в американской/европейской валюте, заменяется на рубли с учетом курса и существующих процентов.
  3. Возможность получения «кредитных каникул». Подобным послаблением пользуются заемщики, временно потерявшие работу на срок от 3 до 6 месяцев. Для получения этой услуги необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, после утверждения которого заемщик получает возможность временно не платить проценты, а только сумму основного долга. Пеня не насчитывается.
  4. Полное или частичное списание начисленной пени и штрафов.
  5. Снижение процентов по кредиту. Применяется редко и только для надежных и проверенных заемщиков.

Выгода от реструктуризации долга

При возникновении финансовых трудностей можно провести безболезненную процедуру переподписания договора на максимально выгодных условиях. Реструктуризация кредита: что это такое? Это прежде всего обращение в банк с соответствующим заявлением с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. Например, написав заявление на реструктуризацию кредита, Сбербанк (образец вам предоставит сотрудник отделения) вы должны будете указать в нем причину подобного обращения. И если банк сочтет причину уважительной, с вами подпишут договор на более щадящих условиях.

Общий порядок оформления реструктуризации

При подаче заявления и оформлении процедуры реструктуризации существуют общие правила для всех финансовых учреждений, которые незначительно могут отличаться. Перед тем, как сделать реструктуризацию кредита, необходимо подготовить следующий пакет документов:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Заявление на реструктуризацию кредита Сбербанк, образец которого вам даст менеджер учреждения.
  3. Оригинал трудовой книжки с отметкой об увольнении или снижении оклада.
  4. Справку о заработной плате за 6 месяцев с последнего места работы.
  5. Обязательный оригинал справки из районной службы занятости, в которой должна быть указана информация о дате постановке на учет и сумме ежемесячного пособия (если таковое начислено).
  6. Согласие супруга или супруги на реструктуризацию долга.

Весь этот перечень документов необходим для того, чтобы банк удостоверился во временной нетрудоспособности заемщика и решил в положительную сторону вопрос о реструктуризация кредита. Что это такое, становится понятно при условии грамотного подхода ко всем этапам сбора документов и подписанию соответствующего договора.

Когда необходимо обращаться за реструктуризацией кредита

При возникновении проблемной задолженности стоит незамедлительно обратится за помощью в ближайшее крупное отделение вашего банка. Если нет такой возможности, нужно позвонить по горячей линии и в телефонном разговоре объяснить возникшую ситуацию. Скорее всего, вас направят в областное центральное отделение, к специалисту по кредитным задолженностям, с котором вы будете в дальнейшем продолжать диалог. Самым главное — обратиться в банк с просьбой о пересмотре кредитного договора до того момента, когда образуются крупные просрочки и будут применены штрафные санкции. При заблаговременном обращении существует большая вероятность пересмотра договора на максимально выгодных условиях для заемщика, без штрафов и пени.

При возникновении финансовых трудностей сразу же обращайтесь за помощью в ближайшее отделение. Банки сами не заинтересованы в накоплении проблемных долгов и последующих судебных разбирательствах.

Реструктуризация проблемной задолженности

В случае. если ваша задолженность стала проблемной и уже набежали проценты и штрафы, банки могут предложить вам реструктуризацию, но с небольшой особенностью. При реструктуризации проблемной задолженности банки нехотя списывают штрафы и пени, поэтому в кредитный договор они стараются внести всю сумму. При подписании обратите на это внимание. При вашем несогласии банки иногда идут навстречу заемщикам, снижая или полностью списывая штрафы и пени. На этом этапе банки предлагают рестуктуризацию, как последний шаг навстречу заемщику перед подачей документов суд.

Реструктуризация потребительского кредита

Этот вид реструктуризации — самый популярный на рынке отечественного кредитования. Процедура реструктуризации потребительского кредита очень проста, не требует дополнительных документов, да и банки смотрят на нее сквозь пальцы. К потребительским кредитам относят: кредитные карты, суммы, взятые на технику и прочие мелкие товары стоимостью до 1 тыс. долларов. Большая часть всех договоров о реструктуризации -именно кредиты потребительского характера на мелкие бытовые нужды.

Процедура реструктуризации проста, банки охотно идут навстречу, а самое главное — заемщику нельзя затягивать с решением вопроса. Ведь чем раньше обратиться в финансовое учреждение, тем лучшие условия можно себе обеспечить.

В замужестве взяла на себя кредит 182т.р,а наруки получила 115т.р(39%годовых) на четыре года в "Траст"банке.Когда ушла от мужа, не было возможности платить и мне банк предложил реструктуризацию на семь лет.Первый договор порвали и оформили реструктуризацию по второму договору.В браке я с мужем выплачивала каждый месяц 6800т.р. полтора года,а при реструктуризации почему-то эти деньги не отняли ,а написали 240т.р.Пусть даже я не могла платить до реструктуризации 5месяцев,но такую сумму за проценты задолжности не могли на бежать. Я с мужем судилась ,чтобы выиграть 1/2 часть для оплаты кредита .Выиграла,но решение суда было вынесено по первому договору кредита,потому,что с него все и началось.Реструктуризация произошла когда я с ним небыла в разводе,но жили раздельно.Банк не согласен с решением суда,хотя проигнорировал суд и ни разу не приехал по приглашению судьи.Единственное,что изменилось в договорах это номера их,даже номер карты остался один и тот же.Сейчас плачу половины суммы за себя,графики платежей за бывшего и за себя банк не согласился делать.Решение суда банк игнорирует.Что делать не знаю.Если кто знает позвоните 89835024089.

Глобальная предпродажа BLUBOO S8 стартует с $74.99 Предпродажа стартует 1 августа и продлится до 14 августа. Есть несколько привлекательных предложений в отношении BLUBOO S8: вы можете купить устройств.

Наперекор всем стереотипам: девушка с редким генетическим расстройством покоряет мир моды Эту девушку зовут Мелани Гайдос, и она ворвалась в мир моды стремительно, эпатируя, воодушевляя и разрушая глупые стереотипы.

Как выглядеть моложе: лучшие стрижки для тех, кому за 30, 40, 50, 60 Девушки в 20 лет не волнуются о форме и длине прически. Кажется, молодость создана для экспериментов над внешностью и дерзких локонов. Однако уже посл.

Наши предки спали не так, как мы. Что мы делаем неправильно? В это трудно поверить, но ученые и многие историки склоняются к мнению, что современный человек спит совсем не так, как его древние предки. Изначально.

7 частей тела, которые не следует трогать руками Думайте о своем теле, как о храме: вы можете его использовать, но есть некоторые священные места, которые нельзя трогать руками. Исследования показыва.

11 странных признаков, указывающих, что вы хороши в постели Вам тоже хочется верить в то, что вы доставляете своему романтическому партнеру удовольствие в постели? По крайней мере, вы не хотите краснеть и извин.

Операция «Реструктуризация»

Ещё статьи по теме

Реструктуризация задолженности по кредиту физического лица — это, по сути, уступка кредитора своему должнику, пребывающему в состоянии дефолта. Проще говоря, реструктурируя ранее взятый заем, Банк меняет для клиента его основные параметры.

Реструктурировать можно любой кредит: потребительский, взятый на покупку авто, «пластиковый» (если изначально оформлялась кредитная карта), ипотеку… Главное условие в данном случае — заем должен стать «проблемным» и для банка, и для самого заемщика. Так что если по кредиту началась «устойчивая» просрочка, самое время задуматься о реструктуризации.

Впрочем, в этой ситуации возможен и второй вариант развития событий — рефинансирование: изменение условий кредитного договора. Эта процедура, кстати, возможна и в том случае, если проблем по займу нет.

Платить сложно, не платить — страшно

Термин «реструктуризация» банки используют в том случае, когда речь идет о кредитах, «обремененных» просроченной задолженностью по погашению основного долга (т.е. «тела» займа) сроком более трех месяцев.

Во многом это связано с требованиями Банка России. Являясь надзорным органом по отношению к прочим коммерческим банкам, этот финансовый институт требует от своих «подопечных» создания обязательного резерва под обесценение ссуды. Размер этого резерва варьируется от 50 до 100% от суммы основного долга, а создается он из средств чистой прибыли банка — вне зависимости от того, каков тип просроченного займа (потребительский кредит наличными, ипотека или кредитная карта — в данном случае разницы нет). Соответственно, банк заинтересован в том, чтобы фактически просроченный заем «по формальным внешним признакам» таковым не являлся.

Исходя из всего вышесказанного, можно дать заемщикам один совет (в общем-то очевидный, а потому используемый не так уж часто): если в какой-то момент вы поняли, что финансовое положение изменилось не в лучшую сторону и исполнять взятые на себя кредитные обязательства по графику вы уже не можете — не стоит дожидаться неприятностей. Лучше обратиться в банк заранее и заранее же начать переговоры об изменении текущего графика платежей на более лояльный по отношению к вашему финансовому положению.

Конечно, банк будет не слишком счастлив таким поворотом событий, однако ваши добрые намерения он оценит. Тем более, каждая финансово-кредитная организация, как правило, имеет собственную заранее подготовленную систему отработки подобного рода заявлений. Процедура изменения графика платежей по кредитному договору может занять некоторое время, но вряд ли вам вообще откажут.

Тем не менее, возможно все — и по какой-то причине банк все-таки может сказать «нет» в ответ на просьбу об изменении графика выплат (ну, или же вы сами забудете предупредить своего кредитора о возникших проблемах с наполняемостью кошелька)… Это значит, что просрочка не только состоялась, но и начала расти — вместе со штрафами, пенями и прочими поборами, предусмотренными в таких случаях. Расстраиваться все равно рано, хотя решение проблемы может затянуться.

Во-первых, банк, получив должника, скорее всего, изменит ранее принятое отрицательное решение и рано или поздно сам предложит провести реструктуризацию вашего кредита, чтобы оптимизировать свои резервы. Главное в этом случае, как именно будет проведена процедура.

Вариант первый: «добрый банк»

Вам будет предложено «прощение» начисленных штрафов и пеней плюс реструктуризация собственно займа.

Такое предложение, как правило, означает, что с должником будет заключен новый кредитный договор с графиком платежей, который его более-менее устроит — в том смысле, что сможет погашать новые платежи из имеющихся финансовых возможностей.

В каком-то смысле, это идеальный вариант для проштрафившегося перед кредитной организацией заемщика. Главное, на сто процентов убедиться в том, что предыдущий — проблемный — кредитный договор прекратил свое существование.

Что это значит? А вот что. При подписании нового договора займа банк должен документально оформить факт прекращения предыдущих отношений, например (и это будет наилучший вариант), составив дополнительное соглашение к «старому» кредитному договору с четким указанием на прекращение действия условий «кредита №1». Можно также запросить у финансового института справку соответствующего содержания (это тоже, в общем-то, неплохой вариант).

Вариант второй: «злой банк»

В этом случае ни о каком прощении, скорее всего, не будет и речи. С большей долей вероятности можно говорить об ином сценарии: задолжавшему клиенту начнут угрожать судебными разбирательствами, а потом предложит заключить новый кредитный договор, по которому сумма долга увеличится на начисленные проценты, штрафы, пени и т.д.

Это однозначно плохой вариант, поскольку по новому (реструктурированному) кредиту должнику придется платить проценты, начисленные на те проценты, которые уже были «приплюсованы» к сумме займа раньше, а в качестве «орудия добивания» финансовый институт использует штрафы.

Не нужно быть семи пядей во лбу, чтобы понять, насколько невыгодна подобная альтернатива нарастающей просрочке по первоначальному кредиту. Тем не менее, оспорить предложение банка удастся разве что в суде (они, кстати, весьма часто становятся в подобной ситуации на сторону должников «по техническим причинам» и аннулируют начисленные штрафы и пени). А до того финансовая организация заставит клиента изрядно понервничать, угрожая, в случае несогласия с выдвинутыми условиями, также через суд взыскать все деньги единовременным платежом, без каких-либо рассрочек.

В любом случае (независимо от того, какой вариант реструктуризации предложит банк), необходимо ОЧЕНЬ внимательно читать тексты нового кредитного договора.

Принципиальные моменты, на которых предпочтительно акцентировать внимание: график платежей, права и обязанности заемщика по кредиту (не должно быть, например, прописано право банка потребовать в одностороннем порядке единовременного срочного погашения остатка долга, равно как и право изменять процентную ставку и график внесения платежей — это как минимум).

Следует помнить и о том, что по большей части реструктуризация оформляется именно через заключение нового кредитного договора (так делается в отношении потребительских кредитов, автозаймов и кредитных карт), но в некоторых — не очень частых — случаях взаимоотношения финансового института и его проштрафившегося клиента оформляются как дополнительное соглашение к действующему договору.

Что касается ипотеки, то в этом случае процедура реструктуризации ОБЯЗАТЕЛЬНО подразумевает изменение договора залога или закладной, в которых должны быть продублированы новые условия кредитования. Это усложняет процедуру заключения нового договора, но в то же время гарантирует идентичность двух договоров (кредитного и ипотеки) и лишает банк «нечестной» возможности изъять квартиру только на основании того, что вы платите не по графику, предусмотренному в договоре ипотеки.

Где взял, там и реструктурируй!

Перечень документов, который вам понадобится для реструктуризации кредита, зависит от банка. Это может быть только паспорт, а может — полный пакет документов, равный по содержанию тому, что вы предоставляли для получения кредита.

Цена реструктуризации тоже зависит от политики, выбранной банком: могут попросить комиссию за переоформление кредита, могут затребовать погашения определенной части основного долга, а могут провести процедуру и вовсе «забесплатно».

Где обычно проводят реструктуризацию проблемного кредита? Исключительно в той финансовой организации, где оформлялся заем. Сторонние банки, в линейке которых имеются предложении по реструктуризации, как правило, сазу же указывают, что готовы дать деньги только под «хорошие» кредиты. Просрочка же в любом случае остается головной болью вас и вашего кредитора.

Поменять хорошее на «лучшее»?

Если вы исправно платите по кредиту, но хотите изменить его условия на более выгодные для вас, — это тоже возможно. Как раз для таких случаев у некоторых финансово-кредитных организаций существуют предложения по «переоформлению». Иначе говоря, программы рефинансирования займов, среди которых наиболее распространены ипотека и потребительские кредиты.

Самый главный вопрос, на который вам нужно ответить себе перед тем, как обратиться в сторонний банк за соответствующей услугой: а зачем вам рефинансироваться?

Если для того, чтобы улучшить условия погашения займа, то лучше заранее узнать у выбранного финансового института, на каких условиях он предлагает заключить договор, и сопоставить услышанное с условиями действующего кредита. Сравните все параметры: срок, ставки — договорную и эффективную, особенные условия договора, тарифы и т.д. Плюс не забывайте, что обычно за рефинансирование кредита банки берут комиссию.

Ну и, естественно, внимательно читайте условия нового кредитного договора. О том, на что необходимо обращать внимание в обязательном порядке, мы писали в специальной статье.

Никанор Бабурин. специально для Занимаем.ру. 18 Июля 2013

Как реструктуризировать долг по кредиту? Документы для реструктуризации кредита.

Юридическая помощь должникам — dolgi-net.ru

Содержание статьи

В последнее время кредиты прочно вошли в жизнь граждан России, и, пожалуй, сегодня сложно отыскать человека, ни разу не пользовавшегося заёмными средствами. Однако, заключая кредитный договор с банком, необходимо помнить, что деньги придётся вернуть, причём с процентами. К сожалению, не все россияне оптимально планируют свои расходы, и в результате выплаты по кредиту становятся неподъёмными для личного бюджета. К тому же никогда нельзя исключать возникновения непредвиденных обстоятельств, которые могут привести к неспособности вернуть долг; это болезнь, потеря работы и прочее. Что делать людям, переоценившим свои финансовые возможности? Как получить реструктуризацию задолженности и правильно ее оформить?

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с рестуктуризацией долга по кредиту, то вам следует помнить, что:
  • Каждый случай уникален и индивидуален.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.
Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выполнить любой из предложенных вариантов:
  • Обратиться за консультацией через форму .
  • Воспользоваться онлайн чатом в нижнем правом углу.
  • Позвонить :

☎ для Москвы и МО: 8 495 118-24-82

☎ для Санкт-Петербурга и ЛО: 8 812 425-67-81

Что собой представляет реструктуризация?

Эта процедура заключается в изменении условий возврата кредита, когда заёмщику предоставляется удобный и оптимальный для него способ погашения долга. В нашем обществе сложился стереотип, что реструктуризация; это мало реалистичный и сложный процесс, что совершенно не верно. Многие банки охотно соглашаются на такую процедуру и дают возможность клиентам выполнять кредитные обязательства по новой схеме. Ведь выгоднее пойти на уступки и обеспечить систематическое поступление денег на счёт, нежели судиться или обращаться в коллекторские агентства. Особенно, если должник является добропорядочным и не пытается уклониться от выплаты долга.

Важно! Банки не обязаны реструктуризировать задолженность по просьбе заёмщика; в их праве решать, пойти навстречу клиенту или нет. Как правило, кредитные учреждения смягчают условия погашения займов для добросовестных граждан, у которых возникли реальные, а не придуманные или преувеличенные финансовые сложности.

Виды реструктуризации долга

На сегодняшний день разработано немало вариантов реструктуризации, и каждому должнику можно подобрать подходящую для него схему. Так, банки предлагают:

  1. Увеличение срока кредитования. Это самый распространённый способ снижения финансовой нагрузки. В результате увеличения срока выплаты задолженности уменьшается сумма ежемесячного платежа. Такая схема выгодна и для заёмщика, и для кредитного учреждения, поскольку первый получает возможность рассчитываться с долгами безболезненно для своего бюджета, а банку удаётся не только вернуть свои средства с процентами, но и увеличить сумму выплаты за счёт удлинения срока кредитования.
  2. Кредитные каникулы. Этот инструмент реструктуризации может применяться в двух вариантах: предоставляется отсрочка выплат с одновременным ростом ставки или же клиент выплачивает сначала проценты, а тело кредита погашает позднее равномерными платежами. Разумеется, второй вариант более выгоден для должников.
  3. Изменение способа начисления процентов. Известно, что выплата долга может осуществляться двумя методами: уменьшающимися суммами или равными частями (аннуитетными платежами). В первом случае сначала заёмщик погашает кредит повышенными суммами, и проценты начисляются только на остаток задолженности — то есть с каждым месяцем платёж снижается. В случае аннуитета основная сумма долга и проценты равномерно распределяются на весь срок кредитования, и должник погашает кредит каждый месяц равными суммами — то есть нагрузка на бюджет не меняется. В зависимости от сложившейся ситуации заёмщику может быть выгоден тот или иной вариант начисления процентов, и по просьбе клиента банк может поменять схему.
  4. Замена валюты. Такой инструмент применяется нечасто, как правило, к замене валюты прибегают, когда имеют место резкие колебания курса.
  5. Снижение процентной ставки. Конечно, для должников это самый желанный вид реструктуризации. Однако банки используют его крайне редко, поскольку в случае предоставления таких льготных условий кредитные учреждения недополучают ожидаемую прибыль.

Важно! Разные банки предусматривают разные варианты реструктуризации задолженности. Финансовая организация, в которой вы имеете кредит, может предлагать не все, а только некоторые из вышеперечисленных инструментов.

Условия реструктуризации кредита

Для того, чтобы кредитное учреждение согласилось реструктуризировать долг по кредиту, заёмщик должен соответствовать определённым требованиям. Так, банки выдвигают следующие условия:

  • Появление у должника веских причин для реструктуризации: тяжёлое заболевание, увольнение, декретный отпуск, инвалидность и т. п. Данные обстоятельства обязательно должны подтверждаться документально.
  • Ранее клиенту не предоставлялась реструктуризация.
  • Возраст заёмщика не выходит за установленные банком рамки.
  • У должника не испорчена кредитная история и в прошлом он не имел просрочек по платежам.

Важно! Финансовые организации охотнее реструктуризируют кредиты, обеспеченные каким-либо имуществом (машиной, недвижимостью), чем беззалоговые займы.

Как подать на реструктуризацию кредита?

Если вы отвечаете вышеприведённым требованиям и нуждаетесь в предоставлении более мягких условий возврата долга, обращайтесь в банк с соответствующим заявлением. Такое заявление пишется на имя руководителя филиала или председателя правления и обязательно должно содержать:

  • информацию о заёмщике;
  • данные договора кредитования;
  • описание причин возникновения финансовых сложностей с приложением копий подтверждающих документов;
  • сведения об имеющихся перспективах улучшения материального положения.

Также в заявлении нужно указать наиболее предпочтительный для себя вариант снижения долговой нагрузки.

Важно! Реструктуризация не влечёт ухудшения кредитной истории, напротив использование такой процедуры свидетельствует о надёжности заёмщика и его умении признавать и решать финансовые проблемы.

Какие документы нужны для реструктуризации кредита?

Прежде чем принять решение об одобрении реструктуризации или отказе в ней банк тщательно оценивает материальное положение клиента, определяет, есть ли возможности для улучшения его финансового состояния в ближайшем будущем. Для этого кредитное учреждение запрашивает у заёмщика различные документы. Единого перечня необходимых документов нет каждый банк предъявляет свои требования, однако, как правило, клиенту нужно предоставить:

  • копии всех страниц паспорта;
  • в некоторых случаях копии паспортов членов семьи;
  • копию договора кредитования;
  • справку 2-НДФЛ с работы за текущий календарный год;
  • для безработных копию трудовой книжки;
  • в случае реструктуризации ипотечного кредита выписки из ЕГРП, подтверждающие наличие или отсутствие у должника недвижимого имущества в собственности.

Как проходит реструктуризация кредита?

Банк выносит положительное или отрицательное решение после анализа предоставленных документов, при этом учитываются все значимые обстоятельства. При одобрении реструктуризации специалисты кредитного учреждения самостоятельно подбирают оптимальную схему погашения долга в зависимости от стоимости кредита, предполагаемого срока финансовых затруднений заёмщика и других аспектов.

Когда подходящий вариант выбран, менеджер банка приглашает заёмщика в офис для подписания дополнительного соглашения к договору кредитования. В этом документе указывается схема реструктуризации и фиксируется обновлённый график платежей. С момента подписания дополнительного соглашения начинают действовать новые условия кредитования.

Итак, реструктуризация долга по кредиту является эффективным способом снижения финансовой нагрузки на должника, неспособного исполнить свои обязательства перед банком. Такая процедура подразумевает изменение кредитных условий и порядка погашения задолженности в том случае, когда у заёмщика существенно ухудшилось финансовое положение. Нужно учитывать, что банки идут на уступки только добросовестным клиентам, которые не пытаются скрыться от ответственности. Убедить кредитную организацию в необходимости реструктуризации — задача должника. Помочь в решении этой задачи могут юристы, имеющие опыт работы в банковской сфере и специализирующиеся в вопросах кредитования.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Источники: http://fb.ru/article/213709/restrukturizatsiya-kredita-chto-eto-takoe-kak-sdelat-restrukturizatsiyu-kredita, http://www.zanimaem.ru/kredity-fizicheskim-litsam/refinansirovanie-kreditov/restrukturizatsiya-zadolzhennosti.php, http://dolgi-net.ru/lot-of-debt/bank-loan/kak-restrukturizirovat-dolg-po-kreditu/

nebudetdolgov.ru

что это значит, процедура и образцы документов

Порой идеальным решением проблемы, связанной с погашением кредита может стать реструктуризация долга. Что это за процедура, в чем его выгода, особенности, как стать участником программы и на каких условиях будем рассматривать далее.

Определение

Кредит является одним из самых популярных способов поиска денежных средств. Но случается, что платить по счетам становится нечем, например, по следующим причинам:

  1. Увольнение (сокращение штата, ликвидация предприятия и пр.).
  2. Снижение заработной платы.
  3. Болезнь.
  4. Рождение ребенка.
  5. Смерть кормильца и другие уважительные причины.

Изначально банк выдвигает определенные условия кредитования. Подписанный заемщиком договор свидетельствует о согласии на их выполнение, но ввиду сложных обстоятельств кредитор может пойти на уступки клиенту и изменить ранее оговоренные условия. Реструктуризация долга – это и есть так называемая уступка, «поблажка» заемщику. Закон (Бюджетный Кодекс РФ ст. 105) не запрещает проводить реструктуризацию по различным видам займов (потребительский кредит, ипотека, автокредит).

Банковская организация может изменить размер процентной ставки, продлить срок кредитования или предоставить «кредитные каникулы», что поможет должнику погасить заем без начисления штрафов и пени за просрочку. Все индивидуально. Отлично, если изначально вы проконсультируетесь с юристом, который подскажет, как составить договор выгодно для обеих сторон. Если такой возможности нет – читайте наш материал внимательнее.

Способы реструктуризации долга в банке

В зависимости от причин непогашения кредита, кредитор может предложить один из следующих вариантов решения вашей проблемы:

Вариант реструктуризации Особенности Преимущества/недостатки
Увеличение срока выплат

 

Наиболее популярный и выгодный для банка вариант. Так, ежемесячный платеж становится меньше, выплачивать его менее проблемно. Процентная ставка в данном случае остается неизменной. Доступность суммы платежа, отсутствие штрафов за просрочку, но общий размер кредита автоматически увеличивается, переплата постепенно растет.
«Кредитные каникулы»

 

 

 

 

В течение определенного периода (3-12 месяцев) заемщик может вообще не выплачивать кредит. Многое зависит от схемы выплаты займа – дифференцированные или аннуитетные платежи. Второй вариант предусматривает оплату процентов по кредиту. Сумма займа может быть разбита на остаточный период выплат, что в последствие приведет к росту ежемесячных платежей. Также допустимо договориться о продлении кредита на срок «кредитных каникул». Возможность на время отсрочить выплату займа и решить финансовые трудности.

 

 

 

 

Смещение долга на конец периода кредитования На текущий момент платежи уменьшаются, а в последние месяцы/годы действия кредита – их увеличат в зависимости от остатка долгового обязательства. Выгодно лишь при условии, что возникшие проблемы с деньгами носят исключительно временный характер.
Изменение валюты кредита Актуально при  резком скачке курса валюты. Желательно перевести кредит в другую валюту заранее. Банкиры неохотно занимаются подобными манипуляциями.

При каких условиях банк может провести реструктуризацию долга?

Реструктуризация долгов гражданина достаточно популярное явление в банковской практике на сегодня, но далеко не каждый клиент может рассчитывать на изменение условий по кредиту. Процедура не есть обязанностью кредитора, а лишь его уступкой. Следовательно, необходимо убедить банкиров оказать помощь заемщику в трудную минуту путем предоставления документальных доказательств своей проблемы, например:

  1. Справки с места работы, подтверждающий факт потери источника дохода или его снижения, копия трудовой книжки.
  2. Выписка из больницы.
  3. Свидетельство о рождении ребенка и т.д.

Важно! Обратиться в банк рекомендуется заранее, т.е. сразу, столкнувшись с финансовыми трудностями, а не после того, как образовалась длительная просрочка, вам угрожают судом, хотя и с просроченной задолженностью можно что-то решить. Кредиторы особое внимание уделяют состоянию кредитной истории заемщика, изучают его репутацию и после, принимают решение, возможна ли процедура реструктуризации долгов именно для обратившегося клиента.

Золотое правило – говорить о своих проблемах, а не скрываться от обязательств. В реструктуризации кредита должен быть заинтересован в первую очередь заемщик, а не банк.

Как все происходит?

Итак, вы, например, потеряли работу, кредит не выплачен, денег нет, и в ближайшее время не появятся — как сделать реструктуризацию долга на практике?

План действий следующий:

  1. Посетите банк, пока устно обсудите проблему, возможные пути решения.
  2. Напишите заявление, прикрепив к нему документальные подтверждения вашей проблемы. Все документы должны быть заверены нотариально.
  3. Дождитесь ответа.

Отметим, что подавая заявление, необходимо распечатать документ в 2-х экземплярах. Работник банка, который будет его принимать должен поставить на заявлении соответствующую отметку о принятии. Если будете отправлять документ по почте, что также возможно, воспользуйтесь заказным письмом с уведомлением о получении, а также описью вложения.

Возможно, потребуется время для рассмотрения вашей кандидатуры (1-3 дня), все зависит от банка-кредитора и действующих там правил. Далее, если условия будут согласованы и приняты обеими сторонами потребуется подписать соглашение о реструктуризации долга по кредиту.

Как составить заявление на реструктуризацию долга?

Составить заявление на реструктуризацию долга не сложно, используя образец или готовую форму. Вам потребуется указать в документе:

  1. Дату подписания кредитного договора.
  2. Условия кредитования (сумма, срок, процентная ставка, размер ежемесячного платежа, период пользования).
  3. Время, когда ухудшилось ваше финансовое положение.
  4. Причины затруднительной ситуации с финансами.
  5. Предпочтительная для вас схема реструктуризации (отсрочка, уменьшение размера ежемесячного платежа и пр.).
  6. Контактные данные (телефон, адрес).
  7. Перечень документов, которые прилагаете к заявлению.

Образец заявления вы можете посмотреть и скачать здесь.

Выгода от реструктуризации

Итак, что значит реструктуризация долга, надеемся, вам понятно, но для подведения итогов рассмотрим положительные, наиболее выгодные аспекты данной процедуры:

  1. Возможность избежать давления со стороны кредитора.
  2. Остановка в начислении штрафных санкций при просрочке.
  3. Снижение ежемесячной нагрузки на бюджет заемщика.
  4. Временное приостановление выплат по кредиту.

Несмотря на преимущества процесса, есть в нем и негативные моменты. Например, если кредитор продлевает срок кредитования, не уменьшая при этом процентной ставки, общая переплата по займу только увеличивается, что является явным минусом в реструктуризации. В любом случае это лучше, чем иметь дело с коллекторами, продать долг которым банк тоже имеет право через некоторое время после образования просрочки, разбираться, кто прав в суде, жить в постоянном напряжении.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

ojivaem.ru