Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Меня просят стать поручителем по кредиту. Надо ли соглашаться? Поручители по кредиту


Меня просят стать поручителем по кредиту. Надо ли соглашаться?

Друг или родственник уговаривает вас стать поручителем по его кредиту или займу. С одной стороны, близкого человека надо выручить, но с другой — вы не знаете, чем это чревато лично для вас. Стоит ли соглашаться? Рассказываем обо всех подводных камнях.

Кто такой поручитель и почему он вдруг понадобился?

Ваш друг решил взять кредит, но у банка возникли сомнения насчет его способности вернуть долг. Такое обычно происходит, когда или сумма кредита очень велика — больше миллиона рублей, или кредитная история у вашего приятеля подмочена.

В таких случаях кредит могут выдать, но только при условии: если появится поручитель. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг, и берет на себя за это финансовую ответственность.

Поручительство в России действует на основе Гражданского кодекса.

Кто может быть поручителем по кредиту? Если вы гражданин РФ и у вас есть подтвержденный стабильный доход, вы как поручитель другу подходите. Но главный вопрос: нужно ли это вам?

Ваш приятель — известный прожектер Вася — решил открыть новый бизнес. Например, производство досок для серфинга со встроенной видеокамерой. Для разработки пробной партии нужно всего ничего — 1,5 млн рублей.

Банк отказывается давать Васе эту ничтожную сумму, потому что у него нет постоянного дохода. И бизнесмен-новатор обращается к вам. Согласитесь ли вы стать его поручителем?

Допустим, я соглашусь. Чем грозит поручительство по кредиту?

Предположим, вы подпишете с кредитором договор поручительства, а ваш друг получит кредит или заем. Плохая новость: это не просто моральная поддержка с вашей стороны. Ответственность поручителя по кредитному договору практически такая же, как у самого заемщика.

Если друг перестанет платить, вы наравне с ним будете отвечать перед кредитором. Все условия прописаны в договоре, который надо внимательно изучить, перед тем как ставить свою подпись.

Вася уехал тестировать новую разработку на Бали. И — как это могло случиться? — просрочил выплату по кредиту. Менеджеры банка не могут ему дозвониться и обращаются к вам. Поскольку вы — поручитель, вносить очередной платеж и штраф за просрочку придется именно вам.

То есть в случае чего я должен буду платить по чужому кредиту?

Да, причем поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Если друг платить не может, именно вы должны будете гасить за него долг. Это включает также уплату процентов, штрафов, а также возмещение возможных судебных издержек и других расходов кредитора.

Вася сообщил вам радостную для него, но печальную для вас новость: ему так понравилось на Бали, что он решил там остаться. Кредит он, конечно, вернуть не сможет, потому что промоушн новой серфинг-доски отнимает все его время, а доходов пока не приносит.

Другими словами, Вася просто седлает волну в свое удовольствие, а расплату с банком предоставил вам. Теперь оставшиеся миллион с гаком долга повисли на вашем личном бюджете.

А если я откажусь платить?

Если ни заемщик, ни поручитель не платят по кредиту или займу, кредитор имеет право обратиться в суд. Иногда банки даже не пытаются убедить поручителя возмещать долг добровольно, а подают иск, как только заемщик на пару месяцев задержит платеж. То есть вы можете даже не знать, что ваш друг просрочил выплаты по кредиту, пока не получите судебную повестку.

Строгий, но справедливый суд наверняка обяжет вас и вашего друга гасить долг по определенному графику. Причем неважно, кто из вас и в каких пропорциях будет это делать.

Лучше превозмочь желание забыть о Васе и его предательстве и все же прийти в суд. Там у вас будет шанс убедить судью назначить приемлемый для вас график платежей. Например, растянуть выплаты на несколько лет, чтобы уменьшить размер ежемесячного взноса.

Захватите с собой справку о зарплате, свидетельства о рождении пятерых детей, возьмите с собой 90-летнюю бабушку, которую вам тоже приходится содержать. Возможно, растроганный судья даже спишет вам часть штрафов.

Если же назначенный судом график будет нарушен, за дело возьмутся судебные приставы. К вам как к поручителю могут применять те же меры, что и к заемщику: арестовать ваши счета, вычитать до 50% средств из зарплаты, изымать и продавать имущество, ограничивать ваш выезд за границу.

И что же, у меня нет шанса вернуть свои деньги?

Ну почему же. Вернуть все свои расходы по чужому долгу — ваше законное право. После того как вы частично или полностью погасите кредит или заем вашего знакомого, он становится должен вам. Вы получаете права кредитора.

Обязательно сохраняйте все документы: договор кредита или займа, договор поручительства, решение суда о взыскании суммы долга, справку о сумме, которую вы уплатили за должника, и все остальные документы и квитанции. Они могут вам пригодиться, чтобы потом вернуть расходы.

Если ваш друг не соглашается вернуть вам деньги добровольно, теперь уже вы можете обратиться в суд. Там вы можете требовать возмещения всех своих убытков. Если у заемщика нет денег, суд может взыскать в вашу пользу его имущество.

Прожигатель жизни Вася, к счастью, не совсем уж голь перекатная. У него остались в родном городе холостяцкая квартирка в одном из хороших спальных районов, дорогой мотоцикл и коллекция раритетных рок-гитар. Суд вполне может разрешить продать часть его имущества с торгов, чтобы вернуть вам Васин долг.

А если заемщик умер?

После смерти заемщика все его долги вместе с имуществом попадают к наследникам. Если в договоре не было написано, что вы согласны отвечать за нового должника, можете выдохнуть: ваше поручительство прекратилось.

Если же вы дали такое согласие, история продолжится. Наследники — и вы тоже — отвечают по обязательствам только в пределах стоимости наследства. Это значит, если оно невелико, долг автоматически уменьшится.

Если наследники откажутся платить и гасить задолженность по договору кредита или займа придется вам, взыскать с них расходы вы тоже сможете только в пределах суммы наследства.

Чем еще рискует поручитель по кредиту?

Поручительство грозит еще и порчей вашей кредитной истории. Сам по себе факт, что ваш знакомый задерживает выплаты по кредиту или займу, на вашу историю не влияет. Но если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это осложнит вам в дальнейшем получение собственного кредита.

Вывод: поручителем можно становиться в трех случаях.

  1. Сумма чужого кредита вас вообще не пугает. Для вашего бюджета это копейки. Потерять друга гораздо страшнее.

  2. Это ваш близкий родственник, с которым у вас общий бюджет. Например, жена или сын. В этой ситуации вообще не важно, кто из вас станет заемщиком, а кто — поручителем.

  3. Можно помочь другу, если вы твердо уверены, что он справится с выплатой кредита или займа при любых обстоятельствах. А вы получите бонус — укрепите вашу дружбу.

fincult.info

Поручитель по кредиту от физических лиц

Обеспечением по кредиту может выступать не только имущество заемщика. С учетом того, что довольно большое количество клиентов не имеют, а некоторые и не хотят предоставлять финансовым учреждениям в залог свое имущество, банками были разработаны программы, позволяющие оформить займ без залога. Однако совсем без обеспечения кредиты банки новым клиентам не очень-то спешат выдавать. Поручитель по кредиту является тем вариантом, который позволяет повысить шансы на получение денег, не оформляя ипотеку или другой залог.

Кто такой поручитель

Итак, кто такой поручитель по кредиту? Это физ- или юрлицо, которое добровольно согласилось взять на себя все риски относительно погашения кредита вместо фактического заемщика в случае, когда последний по каким-то причинам перестает это делать.

Подписывая договор о предоставлении поручительства, гражданин или компания начинает нести солидарную ответственность с заемщиком за погашение долга.

Поэтому требования к поручителю и заемщику идентичные. Поручитель должен быть платежеспособным, получать доход в объеме, достаточном для обслуживания долга и удовлетворения своих потребительских нужд. Если поручителем будет юридическое лицо, то оно должно иметь хорошую отчетность с достаточным уровнем прибыли.

Необходимость поруки

Наличие поручительства снижает риск невозвращения займа. Поэтому банки больше заинтересованы в оформлении кредитов с поручительством, чем в выдаче бланковых (беззалоговых) займов. Конечно, твердый ликвидный залог намного лучше, но его нотариальное оформление, а также обязательное страхование и другие дополнительные расходы делают оформление займа очень дорогим для клиента. Это особенно актуально, когда сумма заявки на кредитование не так велика.

Поэтому финансовые учреждения готовы предоставлять потенциальным заемщикам кредиты под поручительство. В этом случае расходы по оформлению значительно ниже, что дает возможность получать бóльшие суммы займа.

Отличия кредита с поручительством от бланкового:

  • первый позволяет заимствовать значительно большую сумму;
  • наличие поручительства увеличивает срок погашения кредита;
  • в связи с более низким уровнем риска процентная ставка по такому кредиту ниже, чем по бланковым;
  • банки очень редко оформляют бланковые кредиты новым клиентам, поэтому наличие поручительства является обязательным для таких категорий заемщиков;
  • в банковской практике большое количество потребительских кредитов оформляются при условии обязательного поручительства супруги или супруга заемщика;
  • наличие поручительства позволяет увеличить сумму займа за счет того, что финансовое учреждение может принять во внимание доход всех участников сделки – и заемщика, и его поручителя.

В чем опасность поручительства

Когда человеку предлагают стать поручителем, прежде чем согласиться, необходимо все тщательно обдумать. Рекомендация банковских сотрудников – никогда не соглашаться быть поручителем у незнакомых людей. Да и со знакомыми возможны «нюансы». Займы могут оформляться на достаточно долгий срок – до 10 лет, а с ипотекой – на еще больший период. И все это время поручитель должен быть уверен в том, что человек, за которого он поручился, не допустит просрочки и вовремя выполнит все свои обязательства. Ведь спрогнозировать, даже на относительно небольшой срок, как будут развиваться события, сложно, а возможны еще и форс-мажоры: болезни, сокращения на работе и прочие неприятности.

Существует также моральный аспект, который необходимо учесть во время предоставления поручительства. Денежный вопрос в большинстве случаев является причиной ссор и разрывов отношений. Поэтому, если сразу отказаться от этой роли, можно потерять знакомых или друзей, но это все же лучше, чем ситуация, когда через некоторое время заемщик перестанет погашать долг и банк обратится с претензиями к поручителю. И в этом случае вряд ли сохранятся дружеские отношения, но плюс ко всему на заемщике и поручителе повиснет просроченная задолженность, которая к тому же испортит репутацию.

Что же до расторжения договора поручительства в суде и признания его недействительным, то такой исход маловероятен. В суде обоснование будет простым: «Вы же видели, под чем подписывались».

Поручительство наиболее оправдано в том случае, когда его дает супруг или супруга. Так банк получает 100% гарантию, что все члены семьи в курсе сделки и обоюдно будут решать, куда потратить деньги с максимальной пользой.

Документы для предоставления поручительства

Учитывая, что поручитель-физическое лицо несет солидарную ответственность с заемщиком за погашение задолженности, банк потребует с него тот же комплект документов, что и с фактического должника:

  • паспорт;
  • документы о семейном положении;
  • справку о доходах или другие документы, которые подтверждают стабильный доход за последние полгода. Стоит отметить, что справка для оформления кредита поручительства может оформляться по банковскому шаблону или же по форме предприятия-работодателя;
  • документы о наличии имущества – с их помощью можно повысить кредитный рейтинг.

Условия кредитования с поручительством

Получить заем, предоставив поручительство физлиц, можно в Сбербанке на следующих условиях:

  • максимальный размер ссуды – 3 млн рублей;
  • срок – 5 лет. Если потенциальный клиент имеет временную регистрацию, тогда период кредитования не может превышать срок временной прописки;
  • процентная ставка – от 14,9 до 20,9% (для лиц, которые получают зарплату через банк) и от 16,9 до 22,9% для остальных категорий клиентов.

Для сравнения: в этом же банке оформить бланковый кредит можно на максимальную сумму 1,5 млн рублей по ставке от 17,5 до 26,5%.

Поручительство по кредиту: Видео

Поделитесь материалом в соц сетях:

schetavbanke.com

Ответственность поручителя по кредиту

Когда банку для выдачи кредита нужны дополнительные гарантии, часто речь идет о поручительстве или залоге. Когда нет возможности предоставить имущество для обеспечения займа, остается искать людей, готовых поручиться за заемщика. Чаще всего, поиск начинают с самых близких людей, друзей и родственников, прося их выступить в качестве гаранта по займу номинально. Если возникла ситуация, когда друг обращается и просит стать поручителем, стоит основательно подумать о возможных последствиях подобной услуги.

Поручиться за друга?

Как говорится в известной пословице, дружба дружбой, а дела финансовые лучше оставить для других. Поручительство – серьезный шаг, влекущий за собой финансовые обязательства перед банком в сумме равной остатку долга заемщика, а в случае отсутствия денег, поручитель рискует своим имуществом.

Поручитель – человек, гарантирующий банку полный возврат долга вместе с процентами и штрафами, если заемщик окажется финансово несостоятельным и откажется платить. Подписывая договор о поручительстве, человек берет на себя ответственность за другого, а требование кредитор вправе предъявить сразу, как только будет установлено, что взыскание с заемщика стало невозможным.

Не стоит недооценивать серьезность действий – это не просто помощь, а несение полной ответственности за должника в течение всего срока погашения.

За все ответит поручитель

Чем больше долг, тем выше риски поручителя. На протяжении всего срока действия заемного договора поручитель рискует своими средствами и имуществом, а при личной потребности в заемных средствах велик риск отказа по причине наличия финансовых обязательств по непогашенному кредиту.

Обязательства по поручительству установлены статьей 363 ГК РФ. Солидарная ответственность предполагает предоставление банку права взыскивать средства с поручителя наравне с заемщиком, а если для принудительного взыскания потребуется проведение суда, дополнительно взыскивают издержки на суд.

В результате, картина для поручителя нерадостная: заемщик одалживает сумму и пользуется займом, а финансовая ответственность разделяется или полностью погашается средствами поручившегося лица. Получается, что после подписания договора, поручитель рискует:

  • остаться без денег и с заблокированными картами;
  • потерять квартиру, автомобиль, другие ценности;
  • получить запрет на выезд за рубеж.

Рассматриваем варианты поручительства

Прежде, чем соглашаться или отказывать в помощи своему близкому, следует изучить варианты представления обеспечения.

Имуществом

Если предлагают оформить гарантию в виде имущественного поручительства, нужно понимать, что по заемному долгу близкого или родственника поручитель будет отвечать личным имуществом.

При возникновении просрочки, банк направляет исковое заявление в суд с требованием взыскать долг по займу с принудительной продажи имущества поручителя. Помимо долга, кредитор вправе взыскивать начисленные проценты, штрафы и пени.

Финансами

Банку невыгодно заниматься процедурой продажи имущества поручителя. Это требует массы усилий, связанных с судебным разбирательством и сопутствующими издержками.

Финансовое поручительство предусматривает возмещение:

  • с личных накоплений;
  • банковских поступлений по реквизитам человека, включая заработную плату.

Погашение долга происходит в виде однократной выплаты в полном объеме, либо частями, с определением суммы в виде полной задолженности или частично, разделив кредитное бремя с должником.

Стоит отметить, что банк не стремится сразу направлять взыскание на поручителя. Как показывает практика, кредитор часто распределяет финансовые претензии в равном соотношении между заемщиком и лицом, поручившимся за него. В дальнейшем, после выплаты 50% от долга, обязательства по займу в отношении поручителя снимаются, даже если должник продолжает отказываться погашать долг.

Можно ли не платить?

Обязанности по договору возникают на основании надлежаще оформленных документов. Необходимо, чтобы в тексте договора было указано право банка взыскивать задолженность с поручителя. Не все кредиторы уделяли должное внимание к составлению бумаги – иногда от человека требовалась только расписка. Это дало повод к оспариванию поручительства в связи с ошибочным оформлением. Если при оформлении займа кредитор удовольствовался распиской, велика вероятность снятия претензий через суд, обратившись к опытному юристу.

Даже после смерти финансовые претензии не снимаются. Чтобы принять наследство родственникам предстоит выплатить банку долги по чужому кредиту. По этой причине следует тщательно проанализировать ситуацию, оценить вероятность невозврата займа заемщиком и возможные последствия, прежде чем ставить подпись в договоре.

Освобождение от обязательств

После полной выплаты долга, процентов, начисленной неустойки и штрафов с поручителя снимают все требования. Однако в отдельных случаях удается освободиться от долга:

  1. При изменении кредитного договора (например, после повышения процента или изменения величины штрафа). Ответственность несут только в рамках того соглашения, которое было подписано изначально. При изменении основного договора предстоит заново согласовать поручительство.
  2. Второй вариант освобождения от обязательств – через некоторое время после подписания договора. В некоторых кредитных соглашениях пишут, что поручительство прекращается по истечении некоторого времени. Подобная практика встречается редко, так как банку невыгодно частичное поручительство.

Долг выплачен – что дальше?

 

Получается, что положение поручителя более уязвимо, чем заемщика. Финансовые обязательства могут возникнуть в любой момент после выдачи займа, не взирая на личные планы и платежеспособность человека в момент возникновения проблем.

Если поручитель выплатит сумму долга, в дальнейшем возникает право истребовать с заемщика сумму долга в порядке регресса. Претензию направляют должнику в письменном виде с приложением документальных доказательств о выполнении обязанностей по договору и суммах, выплаченных вместо заемщика. Если заемщик не соглашается выполнить требования, подают иск в суд.

Конечно, вернуть выплаченную за должника сумму, вернуть через суд можно, но дружбу с таким возвратить вряд ли удастся.

    kredit-blog.ru

    Поручители по кредиту

    "Возлюби ближнего своего, но не давайся ему в обман"

    Козьма Прутков

    Банки усиленно внедряют институт поручителя- ведь зачастую поручитель становится единственным, кто сможет вернуть долг банку, при возникновении пиковых ситуаций. Вместе с тем, история полна случаев, когда введенные в заблуждение поручители, буквально ломали свою жизнь, чтобы выбраться из кабалы единственной подписи на договоре поручительства. Разберемся подробнее.

    Чем отличается поручитель от созаемщика:

    Созаемщик и поручитель- совершенно разные понятия в кредитовании. Созаемщик является одним из заемщиков и, собственно, получателем кредита и всех бонусов, вытекающих отсюда (к примеру становится сособственником автомобиля или квартиры).

    Поручитель никакого отношения к кредиту и всем приятностям его последствий (покупок, поездок и т.п.) не имеет. Самая большая неприятность бытия поручителем как раз и заключается в том, что все сладкое достается заемщику, а все потери, если заемщик окажется не состоятельным, достанутся поручителю.

    Причем, отвечать придется буквально за все- сам кредит, все пени, штрафы и прочие судебные издержки.

    Когда поручителей двое или больше:

    Если в кредитном договоре указаны двое или более поручителей, то отвечать по кредиту несостоятельного должны в равных долях. Однако, на практике это не всегда так.

    К примеру недавно ко мне обратился один из двух поручителей по кредиту- на него единственного “повесили” выплату долга. После разбирательства стало ясно, что второй поручитель сумел доказать банку, что с него и взять- то нечего, поэтому весь долг повис на поручителе, которого позвали “для массовости”.

    Какие виды поручительства бывают при кредитах:

    Субсидиарные обязательства поручителей

    Если вы приняли решение о намерении стать поручителем, то лучше, чтобы в договоре была указана именно субсидиарная ответственность. в этом случае, банк может заставить вас платить только при доказанной несостоятельности основного должника. Солидарная ответственность поручителей

    Если в договоре поручительства указана именно солидарная ответственность- эта ситуация наиболее выгодна банку, так как даже после одного дня просрочки по кредиту, банк- заемщик сможет прийти к вам и потребовать ликвидировать задолженность без любых промежуточных процедур.

    Когда заканчиваются обязанности поручителя:

    • При полном погашении кредита
    • По истечении оговоренного в договоре лимита времени поручителя
    • Если обязанности поручителя возьмет на себя новый поручитель
    • Если банк- кредитор расторгнет договор поручительства (что бывает крайне редко)

    Что нужно знать прежде, чем подписывать договор поручительства:

    Всю информацию о заемщике
    • Где он зарегистрирован
    • Как погашались прежние кредиты, изучить кредитную историю
    • Есть ли сейчас не погашенные кредиты (часто кредит берут, чтобы перекрыть другой кредит)
    Всю информацию о кредите:
    • Общая сумма кредита
    • Есть ли залог по кредиту
    • Величина процентной ставки
    • Срок кредитования и срок действия договора с поручителем по кредиту: до оформления залога, на весь период выплат, до регистрации сделки,
    • Каковы ежемесячные выплаты
    • Какие штрафные санкции по кредиту (есть вероятность, что их придется выплачивать именно вам)
    Полностью проанализируйте свои финансовые возможности:
    • Сможете ли Вы единолично выплатить весь кредит- со всеми процентами, пенями и штрафами
    • Не изменится ли при этом Ваш привычный образ жизни
    • Из- за возможных проблем с работой не лишитесь ли Вы своей квартиры
    Здравый смысл подсказывает, что если речь не идет о близких родственниках или очень близких друзьях, от подписания договора в качестве поручителя лучше отказаться, даже если это настоятельно требует работодатель. Как это лучше сделать?

    Причины отказа быть поручителем:

    • Лучше всего объясниться прямо- сказать, что я не уверен, что смогу оплачивать кредит в случае наступления непредвиденных обстоятельств. Это самый лучший способ. Однако, если отказать по каким- то причинам нельзя, можно применить другие приемы.
    • Подойти в службу безопасности банка и впрямую рассказать ситуацию. Если все правильно подать, служба безопасности найдет повод отказать получателю кредита в Вас, как в созаемщике
    • Наличие не погашенных кредитов в других банках, особенно просроченных кредитов. Если положение очень серьезное- к примеру начальник в приказном тоне просит стать поручителем, можно буквально за день оформит кредит на какую- то не дорогую вещь. 
    • “Серая” зарплата
    • Отсутствие регистрации
    Если же обстоятельства сложились таким образом, что отказать в подписании договора поручительства не возможно, предпримите ряд шагов:
    • Избавьтесь от недвижимого имущества. Можно быстро его переоформит на близкого родственника или просто подписать брачный контракт с женой, по которому все недвижимое имущество принадлежит ей. Если такой оговор подписан, банк по крайней мере не заберет квартиру
    • Избавьтесь от авто и мото транспорта- его можно быстро снять с учета
    • Скройте иные активы- деньги, к примеру можно убрать в банковскую ячейку
    Сделать это необходимо, так как в случае банкротства заемщика на сумму кредита будут начислены высокие штрафные проценты и прочие издержки, для погашения которых банк- кредитор наложит на принадлежащее Вам имущество арест.

    История кредитов полна человеческих трагедий. И не всегда обидно, когда, попав в долговую яму, вы уже смогли насладиться деньгами банка- съездить в отпуск или покататься на дорогой машине.

    Обидно бывает тогда, когда вы ничего не получили, а обязаны будете оплачивать чужие неудачи или злой умысел. Такое бывает и довольно часто.

    www.msknov.ru

    Поручитель при получении кредита. Какую он несет ответственность?

    Для снижения риска невыплаты долга по кредиту банки используют различные приемы. Одним из таких приемов является требование поручительства по кредиту. Заемщик может предоставить поручителей по длительным кредитам, например, ипотеке, так и по краткосрочным, например, потребительским. При наличии поручителей риски невыплаты долга для банка снижаются.

    За счет этого заемщик может получить более низкий процент по кредиту. С одной стороны, для заемщика поручители являются гарантом более выгодных условий для получения нужной суммы, а с другой для поручителей это бывает довольно опасно, ведь они будут нести ответственность по выплате долга за заемщика, который не смог платить по кредиту.

    Часто в поручителей берут родственников, друзей, соседей, знакомых. Отказать в такой просьбе готов не каждый человек. Однако, при этом поручителю нужно понимать всю суть ответственности. Поручиться за кого-то – это не просто засвидетельствовать факт выдачи кредита, а это необходимость погашать долг, если заемщик платить не сможет. Таким образом, если кто-то отчаянно просит стать его поручителем, стоит подумать о том, что можно оказаться в его положении и тоже искать материальной помощи.

    Кто такой поручитель?.

    Это третья сторона кредитной сделки между банком и заемщиков. Он несет  полные или частичные обязательства по погашению долга, если основной заемщик платить не сможет. Поручитель подтверждает платежеспособность клиента и поручается вернуть деньги банку из своих собственных доходов. После подписания договора стороны начинают ответственность за выполнение обязательств по сделке. Отношения между сторонами скрепляются договором поручительства. Чем больше сумма кредита, тем больше банк может потребовать поручителей.

    ГК РФ гласит, что поручители несут равную ответственность с заемщиком перед банком. Кредитор вправе требовать  от поручителя погашать долг (ст.323 ГК) до тех пор, пока кредит не будет погашен.

    Многие путают значения «созаемщик» и «поручитель», думая, что это одно и то же. Основное отличие заключается в том, что созаемщик имеет равные с заемщиком права на приобретаемое имущество, а поручитель таких прав не имеет и берет на себя только  обязанности погашать долги заемщика. Также доходы созаемщика будут учитываться при расчете максимальной суммы кредита, а доходы поручителя на это никак влиять не будут. Но банк предъявляет довольно строгие требования к поручителям:

    • Положительная кредитная история.
    • Отсутствие долгов или действующих кредитов.
    • «Белая» зарплата.
    • Доход выше, чем платежи по кредиту.
    • Официальное трудоустройство
    • Наличие в собственности имущества.

    Если заемщик перестает платить по долгам, то поручитель обязан погашать:

    • Основной долг.
    • Начисленные проценты.
    • Штрафы, пени, неустойки.

    Если поручитель не в силах оплачивать долг, то банк может наложить арест на его имущество, квартиру, машину и проч.

    Права поручителя по кредиту.

    Хоть поручитель и возлагает на себя груз выплаты, не имея при этом прав на приобретаемое имущество (если речь идет об ипотеке),  у него есть ряд прав, зафиксированных в ст. 365 ГК РФ. При исполнении взятых обязательство поручитель становится кредитором должника и вправе от него потребовать возмещения причиненных убытков. Так, если речь идет об ипотеке, которую погасил поручитель, он может отсудить у заемщика часть квартиры или полностью в качестве возмещения долга.

    Поручитель может избежать выплаты долга, если банк внесет изменения в кредитный договор без предварительного согласования. Также в договоре может быть прописан срок поручительства, например, первые 10 лет. Если срок прошел, то поручитель также не обязан платить. Если оплата кредита прекратилась в связи со смертью заемщика, обязательства поручителя также прекращаются. Стоит помнить, что поручительские долги передаются по наследству.

    При взятии на себя обязанностей поручителя, каждый должен помнить, что этот кредит будет отражен в его кредитной истории и будет числиться за ним, как его собственный. Если в ближайшее время поручитель планирует брать себе кредит, то ему могут отказать из-за кредитной нагрузки.

    Таким образом, прежде чем подписать договор поручительства, стоит оценить свои возможности погашения долга, как своего собственного. Даже если заемщик является родственником, другом, хорошим знакомым и проч. нужно оценить его платежеспособность. Если есть подозрения, что человек не совсем благонадежный, то лучше отказаться, чем потом «кусать локти».

    Банки, выдающие кредит с поручительством.

    • Сбербанк
    • Россельхозбанк
    • ВТБ 24
    • Татфондбанк
    • Газпромбанк
    • Акбарс
    • Возрождение.

    Полезное по теме

    mobile-testing.ru

    Поручительство по кредиту. - О кредитах

    Кто такой поручитель? Какова его роль при кредитовании? И почему банки так охотно выдают потребительские, да и другие кредиты тоже, под поручительства физических лиц? Причем, чем больше сумма кредита, тем большее число поручителей привлекается.

    Поручитель - это человек, который берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту, что оформляется договором поручительства.

    Поручительство по кредиту требуется в тех случаях, когда, по определению банка, дохода клиента недостаточно для нормальной платежеспособности, если доход официально не подтвержден, выдается кредит на крупную сумму, возраст не позволяет в полном размере рассчитаться с долгом или у клиента отрицательная кредитная история.

    Если кредит предоставляется на длительный срок, в качестве поручителей могут выступить родственники, при краткосрочном - любой человек с соответствующими данными для каждого банка. Уровень материального обеспечения при поручительстве должен быть выше уровня заемщика. Репутация при этом должна быть положительной.

    Когда банк ставит одним из условий кредитования наличие поручителей («залог поручительства»), и оформляет кредиты под поручительство, он получает дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно снижает риск выдачи кредита недобросовестным клиентам. Ведь поручитель тоже представляет банку паспорт, справку о средней заработной плате за последние 3-6 месяцев работы и всю информацию о себе. Требования к доходам поручителя – достаточность средств на погашение кредита и процентов банка. Кроме того, банком минимизируется риск оформления кредита по поддельным документам, с поддельным трудоустройством и т.д.

    Помните, что большинство работников банка, никогда по собственной инициативе не сделают поручителю предупреждения о последствиях, в случае не погашения кредита ссудополучателем. Об этом всегда скромно умалчивается, так как получателя кредита и банк это как - бы и не касается вовсе.

    Предъявляемые требования к поручителю:

    к поручителю по кредиту спрос такой же, как и к заемщику. В разных банках требования могут в незначительной степени отличаться, но в основном они стандарты:

    • гражданство РФ;
    • возраст от 21 года;
    • стаж на последнем месте работы не менее 6месяцев;
    • не менее одного года общего стажа за последние 5 лет;
    • документы, подтверждающие доход за последние полгода.
    • паспорт, идентификационный номер налоговой службы, эти же документы его супруги и свидетельство о браке, если он занимается предпринимательской деятельностью - свидетельство о регистрации предпринимателя, справка о задолженности перед бюджетом, право собственности на любое имущество, а если он наемный работник - справка с места работы, справка о доходах, право собственности на имущество. В том случае, если право собственности на недвижимость разделяется между несколькими собственниками, то все они становятся поручителями.

    Поручитель привлекается к ответственности по истечении 10 дней после просроченного платежа, а еще через 5 дополнительно просроченных дней, банк имеет право подать судебный иск на заемщика и поручителя. В случае затягивания с уплатой, накапливаются проценты и штрафы за просрочку. Поручитель отвечает за все обязательства заемщика в соответствии с договором. К отрицательным последствиям для поручителя добавляется и испорченная кредитная история, которая затруднит ему оформление кредита в будущем.

    После исполнения долговых обязательств к поручителю переходит право на залог, предоставленный заемщиком во время заключения договора с банком. При заключении договора на поручительство по кредиту оговаривается субсидиарная ответственность, что означает уведомление клиента в первую очередь о просрочке с требованием погасить долг, иначе, если поручитель оплатит задолженность без сообщения об этом заемщику, то заемщик может выдвигать претензии к нему, как к кредитору.

    Договор поручительства оформляется письменно с документами и подписью поручителя. Нередко подпись подделывается мошенником, а иногда документ может быть подписан обманным путем. Тогда необходимо обратиться с заявлением в прокуратуру для возбуждения уголовного дела.

    Чтобы оформить поручительство по кредиту, заемщик предоставляет в банк пакет стандартных документов, затем посещает банк с поручителем. После одобрения заявки, заемщик и поручитель оформляют в банке договор, прекращающий действовать после погашения кредита. Если финансовое состояние заемщика со временем повышается, и нет просрочки, можно обратиться в банк за разрешением на досрочное расторжение договора о поручительстве, которое оформляется в письменной форме.

    Оформляя поручительство по кредиту, банк поддерживает свою безопасность в отношении подделки документов и риска невыплаты задолженности. Банковские сотрудники по своему желанию не станут рассказывать поручителю о последствиях просроченного платежа, это для них не особо значимо в сравнении с выгодой банка.

    Что необходимо сделать и просчитать, прежде чем согласиться на поручительство?

    Во-первых, необходимо получить от вашего «просителя» полную информацию по кредиту: нужно иметь представление о сумме кредита, сроках погашения, процентной ставке, цели кредита, различных скрытых комиссиях по кредиту , а также о полной сумме расходов в случае неплатежа основного должника. Получив эту информацию, просчитайте сумму всех затрат по кредиту а затем взвести реальную возможность по его погашению за счет своих средств, без сильного перенапряжения. Если это возможно, то поручительство вам по плечу.

    Во-вторых, вам не мешает самому заглянуть в паспорт «просителя» и проверить его гражданство и прописку. Если прописка не вашего региона, то это должно вас немного насторожить. Ведь где искать потом ссудополучателя для возврата долга, если он откажется платить по кредиту и уедет, а всю задолженность придется выплачивать вам?

    В-третьих, на ком из членов вашей семьи числится квартира, в которой вы проживаете, и машина, используемая в вашем бизнесе, загородный дом или дача? И если сумма кредита значительная, то условно «предполагаемая» выплата кредита за «ссудополучателя - просителя» ни в коем случае не должна ставить под удар необходимые для нормального проживания вашей семьи ценности (основные средства).

    В-четвертых, если Вас просит поручиться шеф на работе, то задуматься стоит втройне. Даже, если Вы чем-то кому-то обязаны — это не повод влезать в кабалу; остерегайтесь выступать поручителем по кредитам руководителя предприятия, на котором вы работаете. Если руководитель предприятия или предприниматель оформляет кредит на себя, как на физическое лицо, то знайте, что у него возможно уже появились финансовые проблемы, которые могут со временем перекочевать к вам.

    Помните, что есть негласные правила, которые поручителю стоит соблюдать:

    • Никогда не подписывайте пустые (не заполненные) бланки договоров по чьей бы то не было просьбе. Чтобы не попадать в руки мошенников.
    • Ни в коем случае не ставьте свою подпись на договоре, не проверив: кто заемщик, сумма кредита, за которую вы поручаетесь; порядок возврата долга в случае задержек платежей, прописанный в кредитном договоре; процентную ставку по кредиту, и другие важные условия договора.
    • Проставляйте свою подпись на всех страницах при подписании любого договора, так как если ваша подпись стоит только на последнем листе договора, то текст на других листах при желании можно и поменять и без согласования с вами.
    • Обязательно, свой экземпляр подписанного договора храните до полного погашения ссуды.
    • Обязательно, потребуйте от банка справку о полном погашении ссуды и храните ее дома какое-то время.

    Конечно –это не значит , что нужно категорично избегать подписывать банковское поручительство и отказываться от роли поручителя, но положительное решение выступить поручителем, должно быть финансово оправданным и ни в коем случае не должно ввергнуть поручителя и его финансовое состояние в катастрофу и принести серьезные финансовые проблемы его семье. Это тот случай , когда правило – доверяй, но проверяй – должно работать без всяких обид друг на друга.

    www.kredituemall.ru