Рефинансирование или перекредитование: советы, как справиться с кредитами. Как рефинансировать кредиты

Как и где рефинансировать кредит

Рефинансировать кредит… Не каждый даже догадывается что скрывается за этой фразой. Раскроем некие домыслы и тонкости ниже.

Тот, кто никогда не ставил подпись на договоре о кредитовании, может не ждать, что его будут беспокоить коллекторы, угрожая расправой за пустячный долг, считают на Банк Кредиты Ру. По всей видимости, такие люди относятся к рекламируемым, «копеечным» процентам по ссуде, как к пустому звуку, чем они по сути и являются.Стоит отметить, что если распоряжаться кредитом с умом, изучив предварительно все предложения финансовых учреждений и выбрав достойное среди них, то никогда не придётся рефинансировать кредит. Однако знать о том, какие преимущества даёт перекредитование всё же полезно. По данным соцопроса, лишь 20% людей понимают о чём сейчас идёт речь.

Попробуем разобраться, что же это такое. Банковская система может выдать на более приемлемых условиях, дополнительную ссуду, с целью погашения уже существующей. Появляется даже, возможность сократить сумму ежемесячных взносов.

Эта услуга появилась не так давно, однако успела довольно-таки быстро обзавестись целой армией поклонников. Заёмщик, совершив перекредитование, может выплачивать долги по всем кредитам в одном банке, при том выплачивая меньшую, ежемесячную сумму.

Задуматься о том, чтобы рефинансировать кредит, заставляет появление более выгодных предложений, нежели были оговорены во взятом ранее. Необходимо следить за изменяющимися процентными ставками и подстраиваться под эти изменения. Данная услуга, особенно популярна у тех, кто подписал долгосрочные долговые обязательства по ссуде. Как правило, кредит на приобретение или строительство дома, берётся под 12%. Предположим, что спустя непродолжительное время, ставка уменьшается на 2%. Когда речь идёт о суммах, соизмеримых со стоимостью недвижимости, это получится, довольно внушительная часть долга.

Бывает, что обстоятельства не позволяют заёмщику выплачивать кредит, на обговорённых ранее условиях, а банк отказывается идти клиенту навстречу. Для таких непростых случаев и предусмотривается рефинансирование в другом банке. Благодаря этому, снижается ставка по ранее взятым долговым обязательствам, так как ставки по кредитованию, взятому для перекредитования, существенно ниже.

Эта же схема работает при конвертации из одной валюты в другую долговых обязательств, и если есть необходимость консолидировать все платежи в одном банковском учреждении.

банки рефинансирующие кредиты

Следует учитывать, что предложения по данной услуге, на данный момент весьма ограничены. Обусловлено это большой степенью рисков. Центробанк РФ обязал кредитующие организации, предлагающие клиентам рефинансирование займа, создать резервные фонды. Не каждому банку оказалось под силу, держать в резерве большие суммы денег.

Банки рефинансирующие кредит

На момент написания неплохие отзывы о рефинансировании в банке Москвы, влившийся в ВТБ Банк. Можете оценить условия сами

Причины по которым можно рефинансировать кредит, лежат обычно в изменении рыночных условий. Как правило, это, либо изменение курса валют, либо уменьшение процентных ставок, в силу изменившихся обстоятельств на финансовых площадках.

Автор: Банк Кредиты Ру. Добавлено - 27 Июн, 2022

bankcrediti.ru

советы, как справиться с кредитами

В трудные времена, когда страна испытывает экономический кризис, лучше вообще от кредитов отказаться. Но если у вас уже оформлен кредит в банке и ничего изменить невозможно, а выплачивать уже невмоготу, стоит подумать о рефинансировании (перекредитовании). Давайте разберемся, что это такое и каким образом можно исправить ситуацию. Из статьи вы узнаете, что такое рефинансирование или перекредитование, как справиться с кредитами, какие нужно учесть нюансы, в каких случаях оно выгодно, в какие банки для этого лучше обратиться?

Что такое рефинансирование (перекредитование)

Но вначале о самом понятии. В Википедии можно прочитать:

Рефинансирование (англ. refinancing, refinance) – замена существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство на рыночных условиях.

Это получение нового кредита на более выгодных условиях специально для погашения одного или нескольких уже имеющихся займов (кредитов). Если говорить простыми словами — перекредитование. Перекредитоваться возможно как в своем банке, так и в другом. При этом реально снизить размер платежей, а заодно сделать оплату более удобной.

В каких случаях пригодится рефинансирование или перекредитование

Рефинансирование ипотеки

Если вы выплачиваете ипотеку подумайте, под какой процент вы брали жилье и какова ипотечная ставка сейчас. Если она стала заметно ниже, имеет смысл подумать о рефинансировании. Особенно это может быть выгодно для тех заемщиков, кто исправно вносит платежи, — при хорошей кредитной истории новый кредит вам, скорее всего, дадут под более низкий процент.

Видео: как сделать рефинансирование ипотеки

Рефинансирование нескольких кредитов

Если у вас два и более потребительских кредитов, выплачивать их одновременно в разных банках очень неудобно. А если некоторые из них брались под довольно высокий процент, то еще и накладно. Выход — объединить несколько дорогих кредитов в разных банках в один, выданный под более низкий процент.

Если выросла стоимость вашего залога

Данный вариант для тех, у кого взят кредит под залог недвижимости. Чаще всего имущество, которое было заложено в банке 2-3 года назад, за это время возросло в стоимости. Этот факт дает возможность человеку перекредитоваться на более выгодных условиях.

Важно! При рефинансировании банки обычно не выдают деньги заемщику на руки, а перечисляют средства напрямую туда, где у вас открыт старый кредит. Но если сумма нового займа больше, чем та, которую вы погашаете, то разницу можно получить на руки и использовать по своему усмотрению.

Какие бывают виды перекредитования

Рефинансирование или перекредитование под низкий процент

В чём выгода? Вы возьмете новый кредит под более низкий процент и гасите старый (один или несколько).

Подводные камни: Уменьшение процентной ставки при перекредитовании потребительских и автокредитов «подводные камни» кроются в комиссиях. Если рассматривать в этом случае ипотеку, тогда заемщику потребуется оплатить дополнительные комиссии, снова пройти процедуру оценки и страхования недвижимости, плюс еще к этому собрать полный пакет необходимых документов. Практика показывает, что перекредитование ипотеки целесообразно, только если разница в ставках составляет не менее 3%.

Увеличение срока кредита

В чём выгода? Это дает возможность уменьшить размер ежемесячных платежей.

Подводные камни: те же, что и при уменьшении процентной ставки, плюс еще один — чем дольше по времени вы выплачиваете кредит, тем больше денег уходит на уплату годовых процентов.

Изменение валюты кредита

В чём выгода? Если платить долларовый кредит станет выгоднее, чем рублевый, или наоборот, можно изменить валюту кредита.

Подводные камни: сейчас банки практически не используют этот вид рефинансирования. В данный момент переводить валютные кредиты в рублевые для них невыгодно, потому что рубль «падает». А менять рублевый кредит на валютный никто не захочет, ведь его нужно отдавать в валюте, которую приходится покупать на рубли. При этом валюта сейчас нестабильна и дорожает с каждым днем.

Когда выгодно рефинансирование

Рефинансирование будет для вас выгодным, только если вы учтете вышесказанное, а также просчитаете некоторые нюансы. С самыми главными Твоя Iзюминка вас сейчас ознакомит.

Не стоит брать сумму большую, чем нужно для погашения старого кредита. Иначе в итоге вы выгоды не получите.
Дешевле и проще всего рефинансируются кредиты, которые были выданы банком без оформления залога.
Для того чтобы затраты средств и времени на рефинансирование были оправданны, должна быть заметной разница в процентных ставках. Например, для ипотеки это не менее 3% годовых. При этом не стоит кредит рефинансировать чаще чем раз в 3-5 лет. Иначе вы потеряете больше на сопутствующих расходах.
Нет смысла рефинансировать потребительские кредиты, до конца срока которых осталось менее полугода. То же касается ипотеки, до погашения которой осталось менее 3 лет.
При рефинансировании банк заново проверит вашу кредитную историю и платежеспособность, поэтому , если ваш доход снизился, вас уволили с работы или вы допускали просрочки по действующим кредитам — нет смысла затевать эту процедуру.
Перед тем как принять решение о рефинансировании, тщательно все просчитайте, какие расходы вы при этом понесете.

Видео: когда ипотечный кредит нельзя рефинансировать

В какие банки обратиться

Какой банк делает делает рефинансирование или перекредитование, куда лучше обратиться? Начинать лучше с банка, где вы получили кредит, который хотите рефинансировать. Это сэкономит время на проверку вас как заемщика, поскольку здесь вас уже знают.

Если у вас стоит вопрос о перекредитовании нескольких займов в один, тогда выбирайте банк, где вы получили самый крупный из них. Если это не удается, тогда ищите банк с самыми выгодными условиями кредитования. Сегодня очень много банков предлагают подобные программы по рефинансированию кредитов. Основную информацию по этому вопросу вы можете увидеть на сайте банка, а детали уточнить — позвонив или зайдя в банковское отделение.

Помните, что всегда выгоднее рефинансировать кредит в крупном банке. Так, ставки по ипотеке одни из самых низких в следующих госбанках:

Сбербанке,
ВТБ 24,
Россельхозбанке
Банке Москвы.

Но учтите: в этих банках самый тщательный отбор заемщиков, и особенно придирчиво проверяют ипотечных кредиторов.

Совет. Если у вашего работодателя заключено с каким-либо банком соглашение о зарплатном проекте, т.е. вы получаете зарплату непосредственно на банковскую карту, — узнайте условия рефинансирования в этом банке. Зачастую для зарплатных клиентов банки предлагают кредитование на более выгодных условиях, чем для клиентов «с улицы».

Видео: как рефинансировать кредит

Друзья, если вам понравилась статья, то проголосуйте за нее, нажав кнопочки социальных сетей. Так вы скажите блогу спасибо. А также не забудьте подписаться на обновления сайта. Жду ваши отзывы, мне очень важно знать ваше мнение, это позволит сделать блог интереснее и полезнее. Буду рада видеть вас среди участников группы Твоя Изюминка в Контакте и среди подписчиков сайта.С уважением, Любовь Федорова.

Еще статьи на эту тему:

Учимся экономить в условиях кризиса

Что делать, если мужа уволили с работы: советы психолога

tvoyaizuminka.ru

Рефинансирование кредита — что это + 5 основных этапов

Какие проценты предлагают банки при рефинансировании? Как подать заявление и выбрать подходящую программу? Какие банки занимаются рефинансированием потребительских кредитов?

На начало сентября 2022 совокупная кредитная задолженность россиян составляет 11,4 трл руб. Кредитные карты, ипотека, потребкредиты, автокредиты знакомы нам не понаслышке. Ведь мы хотим всего и сразу!

Порой на платежи по обязательствам уходит практически весь доход заёмщика и его семьи. При этом нужно не забыть даты ежемесячных погашений по каждому из кредитов, а также срок перестрахования залога (если по условиям имеется обеспечение займа). По кредитным картам необходимо держать на контроле дату окончания беспроцентного периода. Голова идёт кругом!

Ситуацию облегчит рефинансирование кредитов! Именно о нём, я, Алла Просюкова, практикующий консультант в сфере банковского дела и финансов, расскажу сегодня в новой статье.

Если тема для вас актуальна, обязательно прочтите материал до конца! Полезные советы, экспертный обзор и интересное тематическое видео уже ждут вас!

1. Рефинансирование кредита — улучшаем условия займа

Когда мои близкие планируют крупную покупку в кредит, я вспоминаю народную мудрость: «Берешь чужие — отдаёшь свои!».

Хорошо, если своих хватает на отдачу долга. А если нет?

Пример

Одна из моих знакомых Анна попала в затруднительное финансовое положение. Несколько лет назад, будучи высокооплачиваемым специалистом, она за короткое время поменяла машину, купила квартиру в элитном районе города и дачу. В общем, «упаковалась» по полной!

Только деньжат своих не хватало, но доходы позволили прокредитоваться на крупную сумму и длительный срок.

Всё бы было хорошо, если бы компания-работодатель не закрылась. Платежи по кредиту оплачивать стало сложно. На помощь пришло рефинансирование. Оно позволило Анне понизить ставку и увеличить срок займа.

Сразу поясню, о каком «помощнике» идёт речь.

Рефинансирование кредита — получение нового займа в другом банке на погашение действующих кредитных обязательств с целью улучшения условий.

С помощью рефинансирования вы не только значительно облегчите кредитное бремя, но при желании заёмщика и достаточности его дохода, даже можете получить дополнительно денежные средства.

О выгодах рефинансирования кредитов смотрите видеосюжет.

2. Что дает рефинансирование кредита

Решаясь рефинансировать кредит, многие заёмщики хотят прежде всего снизить свою долговую нагрузку.

Ведь жизнь не стоит на месте. Порой сумма платежа, изначально вполне приемлемая, становится непосильной ношей. Перекредитование с увеличением срока займа способно решить эту проблему.

Некоторые кредитополучатели имеют несколько кредитов в различных банках и хотят объединить их в один. Так им легче контролировать свои платежи. Не нужно держать в голове информацию по каждому отдельному обязательству. В этом случае рефинансирование тоже помогает.

Ставки по кредитам — постоянно меняющаяся величина. Так, например, в январе 2022 средневзвешенная ставка по кредитам физлицам составляла 17,66%. В декабре этого же 2022 она снизилась до отметки 15,13%., а в августе 2022 достигла значения 14,04%.

Разумеется, заёмщики, взявшие долгосрочные кредиты, заинтересованы в улучшении условий по действующим займам. Проведя их рефинансирование, можно значительно снизить действующую % ставку.

Упрощенная схема рефинансирования

Актуален продукт для ипотечников и заёмщиков, имеющих залоговые кредиты. При таком кредитовании в обязательном порядке требуется страхование залога, а значит, займополучатель несёт ежегодные дополнительные расходы.

Перекредитование позволит вывести из залога имущество, сократив расходы по обслуживанию займа.

3. Как рефинансировать кредит — пошаговая инструкция для заемщика

Интересуетесь рефинансированием кредитных обязательств? При этом сделать надо всё быстро и чётко?

Рекомендую воспользоваться моей пошаговой инструкцией.

Шаг 1. Сообщаем кредитору о желании рефинансировать свой кредит

Ставить в известность действующего кредитора о намерение рефинансировать кредит законом не предписывается.

Тем не менее, я настоятельно рекомендую это сделать! Если вы добросовестный заёмщик, то велика вероятность, что банк не захочет вас «отпускать» и предложит более комфортные условия.

Шаг 2. Выбираем новый банк и подаем заявку

Вы не нашли понимания со стороны «родного» банка и решили перекредитоваться на стороне. Тогда мой вам совет: тщательно выбирайте кандидата.

Сначала сравните программы рефинансирования нескольких, наиболее приглянувшихся банков. «Побродите» по сайтам этих финучреждений. Затем почитайте отзывы о них в интернете на специализированных банковских сайтах и форумах.

Окончательно определившись с партнёром-кредитором, изучите всю необходимую документацию по вашему вопросу, размещенную на его сайте: тарифы, перечень запрашиваемой документации, ограничивающие условия и т.п.

Проясните непонятные моменты, обратившись в контакт-центр, либо написав в онлайн-чат. Только после этого приступайте к оформлению заявки.

Шаг 3. Предоставляем документы

Как правило, при подаче заявки на рефинансирование требуется предоставить стандартный набор документов.

Он включает в себя:

заявление-анкету;
паспорт;
2-НДФЛ;
копию трудовой книжки;
действующий кредитный договор;
график платежей;
справку о состоянии задолженности;
квитанции оплаты по действующему кредиту;
реквизиты банка-кредитора.

Иногда банк запрашивает дополнительные бумаги вне этого перечня.

Шаг 4. Ожидаем решения банка

Рассмотрение поданной заявки и пакета документов на рефинансирование кредита производится в стандартные сроки, утвержденные в этой кредитной организацией.

Ведь рефинансирование — это вновь оформляемый кредит для погашения обязательств в других банках, а значит, алгоритм принятия решения аналогичен порядку по потребкредитам.

Стандартный срок 5 — 10 дней. Но на практике часто происходит увеличение срока из-за большой востребованности у россиян этого банковского продукта.

Шаг 5. Заключаем договор

Банк рассмотрел и одобрил заявку. Наступает ответственный момент — заключение договора.

Обращайте внимание на пункты:

полная стоимость кредита;
условия досрочного погашения;
возможность изменения условий договора в одностороннем порядке;
штрафные санкции;
процентная ставка.

Будьте бдительны, читайте вдумчиво все пункты. Помните: в кредитном договоре, особенно на рефинасирование ипотеки, нет мелочей. В случае проблем и обращения одной из сторон в суд вопрос будет рассматриваться в рамках этого документа.

4. Какие банки занимаются рефинансирование кредитов — обзор ТОП-3 популярных

Перекредитованием занимаются многие российские банки. Однако не у всех одинаковые условия.

Мы подобрали 3 кредитные организации, предлагающие весьма привлекательные условия не только по рефинансированию, но и по вкладам, кредитным картам, кредитам.

1) Интерпромбанк

Интерпромбанк — московский банк, созданный в 1995 году как универсальная кредитная организация, предлагающая клиентам весь спектр банковских услуг и продуктов.

За эти годы клиентская база частных лиц, корпоративных клиентов и представителей малого бизнеса достигла отметки 27 тыс. ед.

Банк большое внимание уделяет развитию кредитования физлиц. В линейке потребкредитов особое место занимает кредитное предложение «Рефинансирование кредитов».

С его помощью заявитель может объединить в один любое количество имеющихся у него банковских займов на общую сумму до 1 млн руб. При этом минимальная ставка составляет всего 12% годовых. Никаких комиссий и страховок!

Сделать предварительный расчёт кредита и подать заявку можно на сайте Банка.

2) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвы — это розничный блок ВТБ. Основной упор делается на обслуживание частных лиц.

В связи с большой востребованностью перекредитования Банк разработал и предложил кредитный продукт «Рефинансирование», позволяющий своим клиентам смягчить долговую нагрузку за счёт более низкой % ставки (от 12,9 до 17%).

Для некоторых клиентских категорий (зарплатных, корпоративных, врачей, учителей, госслужащих) предусмотрены особые условия.

3) Совкомбанк

Совкомбанк предлагает частным лицам автокредиты, а также несколько видов денежных, товарных, ипотечных кредитов. Конкурентоспособные ставки от 12% годовых, кредитный лимит от 5 тыс. до 30 млн руб. в зависимости от программы делают займы Банка весьма популярными.

Кредиты предлагают многие финучреждения, а вот услугой «Кредитный доктор» могут похвастаться единицы. Это программа улучшение кредитной истории заявителя.

После «лечения», прописанного «докторами» Банка, кредитная история больше не станет помехой для одобрения заявки. Подробности узнавайте на сайте или в отделениях Совкомбанка.

5. На что обращать внимание перед подписанием договора — 5 основных моментов

Вы определились с банком, ознакомились с базовыми условиями рефинансирования вашего кредита? Казалось бы, остаётся только подписать договор.

Однако советую не спешить. Чтобы получить максимум пользы от перекредитования, не упустить важные нюансы процесса, обратите пристальное внимание на его некоторые наиболее значимые моменты.

Момент 1. Величина процентной ставки

Процентные ставки — это то, что волнует любого заёмщика в первую очередь. Сейчас разброс годовых % ставок в различных банках по программе рефинансирования достаточно широк: от 9,5% до 23%.

И здесь важно знать не только годовую ставку по кредиту, но и величину эффективной % ставки.

Эффективная процентная ставка (ЭПС) — это реальная стоимость кредита, включающая в себя все комиссии и платежи.

Именно она позволяет определить полную стоимость кредита и выгодность предложения.

Пример

Допустим, вам предстоит выбрать программу рефинансирования, чтобы закрыть свой действующий займ.

Вы рассматриваете предложения 3-х кредитных организаций. Банк «Х» с годовой % ставкой 12%, Банк «Y» — 11%, Банк «Z»- 12,5%.

На первый взгляд у Банк «Y» самое выгодное предложение под 11% годовых. Однако эффективная % ставка здесь 32%. В то же время у Банк «Х» она 27%, у Банк «Z» 21%.

Следовательно, наиболее выгодным предложением становится программа Банк «Z».

Обязательно интересуйтесь ЭПС. Не дайте себя завлечь низкими годовыми % ставками.

Момент 2. Переплата за весь период

Для большинства граждан процентные показатели — это просто цифры. Ещё не многие могут быстро провести необходимые расчёты и узнать, какую сумму в итоге составит переплата.

Рекомендую заранее рассчитать платежи от запрашиваемой суммы под предлагаемый % на онлайн-калькуляторе. Их сейчас много в интернете на тематических сайтах. Они не требую особых навыков, всё просто и понятно.

Произведя расчёты, распечатайте график платежей. В нём будет указана сумма, которую вы заплатите за весь срок кредитору. При подписании договора банк тоже предоставит вам график. Сравните результаты. Если будут значительные расхождения, поинтересуйтесь, за счёт чего они образовались.

Такой подход поможет понять, из чего сложилась сумма переплаты, не включены ли в неё скрытые комиссии.

Момент 3. Комиссия за обслуживание кредита

Выбирая программу рефинансирования, обратите внимание, есть ли в договоре упоминание о каких-либо дополнительных расходах заёмщика. Например, комиссии за обслуживание кредита.

Обычно под этим понимается:

открытие и ведение ссудного счёта;
выдача кредита.

Хочу сказать сразу, эти комиссии незаконны. По этому поводу есть обширная судебная практика. Однако некоторые кредитные организации всё ещё пытаются ввести в заблуждение своих клиентов.

Заёмщик имеет право не согласиться с кредитором по этим позициям договора, но тогда велика вероятность отказа в рефинансировании, либо выдача под более высокий %.

Что же делать в такой ситуации? Мой совет: подписывайте договор и получайте кредит на условиях, прописанных в договоре.

После завершения сделки и получения денег, напишите претензию своему новоиспечённому кредитору с изложением фактов-нарушений и просьбой вернуть уплаченные за навязанные услуги деньги . Ведь обслуживание кредита во всех проявлениях — это не услуга, необходимая клиенту, а обязанность банка. За основу можете взять мой шаблон претензии банку.

Уверена до суда дело не дойдёт! Банкам не нужны лишние хлопоты и судебные издержки. Они знают, что в этом случае закон на стороне заёмщиков-физлиц.

Момент 4. Штрафы за просрочку

Когда мы берём кредит, то уверены, что платить его будем вовремя и просрочек не допустим. Но, к сожалению, так получается не всегда!

Даже не испытывая финансовых трудностей, имея средства на ежемесячные кредитные платежи, и добросовестный заёмщик может допустить незначительную просрочку. Например, по забывчивости. Поэтому важно чётко представлять те последствия, которые при этом ожидают должника.

Внимательно изучите этот раздел кредитного контракта. Законом РФ установлены пени за просрочку и ничего не говорится о штрафах в фиксированных суммах. Однако кредитные организации добавляют формулировку «если иное не предусмотрено договором», после чего прописывают в документе шкалу штрафов.

Пример шкалы штрафов за просрочку по банковскому кредиту:

Свои действия финучреждения подкрепляют п.2 ст. 332 ГК РФ. Как быть заёмщику, оказавшемуся в таком положении?

Погасите задолженность, уплатите все штрафы и пени. Лишь потом пишите заявление в банк с просьбой вернуть незаконно взысканный штраф.

Банк упрямиться и не производит пересчёт? Обращайтесь в Роспотребнадзор за защитой своих прав.

Момент 5. Условия досрочного погашения

Этот пункт договора важен не меньше, чем все перечисленные выше. Именно это условие позволяет заёмщику в последующем беспрепятственно производить частичное или полное досрочное погашение своего кредитного обязательства.

Особое внимание обратите на алгоритм досрочного погашения. Он должен быть чётко прописан в самом договоре и содержать сведения о том, каким документом и в какие сроки заёмщик должен сообщить кредитору о своём намерение произвести частичное, либо полное досрочное гашение займа.

Помните, что банковские учреждения не имеют право взыскивать штрафы, начислять комиссии по этой операции.

6. Почему могут отказать в рефинансировании — 3 главные причины

Если вы задумали воспользоваться услугой рефинансирования, хочу сразу предупредить: процент отказа здесь весьма высок.

Чтобы не питать ложных надежд и не тратить время впустую, познакомьтесь с основными причинами отказов.

Помните! Предупреждён, значит вооружён!

Причина 1. Плохая КИ по действующему кредита

Первым делом банковские организации при кредитовании и рефинансировании проверяют кредитную историю заёмщика.

Кредитная история — информация об исполнении заемщиком-физлицом своих кредитных обязательств, собранная и хранящаяся в специальном Бюро кредитных историй (БКИ) в течении 15 лет.

Любой банк-кредитор может запросить (с согласия займополучателя) эти данные. На основании их изучения будет приниматься решение о возможности/невозможности выдачи займа, либо рефинансировании действующего кредита.

Разумеется, если полученные данные негативно характеризуют заёмщика, банк отклонит заявку.

Чтобы не оказаться в подобной ситуации, узнайте свою кредитную историю заранее.

Это можно сделать:

обратившись в банк;
на сайте ЦБ РФ;
через специализированные сайты;
подав запрос в БКИ.

Причина 2. Наличие просрочек по любым кредитам

Не одно финучреждение не захочет иметь дело с клиентами-должниками, имеющими просрочки по кредитам. Если такой субъект захочет рефинансироваться, то кредитная организация однозначно ему откажет.

Прежде чем подавать заявку, погасите все просрочки. Затем не менее 3-х месяцев исправно исполняйте свои обязательства. Это позволит улучшить ситуацию.

Чтобы повысить шанс одобрения, предложите банку ликвидный залог, либо поручителей/созаёмщиков с высоким доходом.

Не можете решить проблемы самостоятельно, обращайтесь в компании предлагающие профессиональную помощь в получении кредита.

Причина 3. Срок действия кредита меньше 3-х месяцев

Все банки при рассмотрении заявок на рефинансирование обращают особое внимание на срок действия кредита, по которому планируется перекредитование. Если он менее 3-х месяцев, по заявке будет отказ. Некоторые финучреждения вводят ограничения в 6 мес.

По мнению кредитных аналитиков 3 мес. — минимальный срок, который сможет доказать ответственность и платёжеспособность заявителя.

7. Заключение

Рефинансирование кредита, иными словами перекредитование, набирает популярность в РФ. Это легко объясняется теми выгодами, которые получает займополучатель.

Меньшая % ставка, продление срока, снижение платежа, снятие обременения с залога — это наиболее важные преимущества процесса.

Вопрос к читателям

Считаете ли вы рефинансирование кредита выходом при закредитованности заёмщика?

Журнал «ХитёрБобёр» желает своим читателям финансовой стабильности, успехов и процветания!

Понравилась статья? Расскажите друзьям в соцсетях! Если есть вопросы, задавайте в комментариях!

Оцените статью: Поделитесь с друзьями!

hiterbober.ru

Какие банки делают рефинансирование кредитов в 2022?

Рефинансирование займов, полученных в других кредитных организациях – это способ объединения всех долгов, снижения кредитной нагрузки за счет увеличения срока договора, возможность получения более низкой процентной ставки, а также шанс получить дополнительные деньги при высокой закредитованности.

В народе эту процедуру называют «Перекредитование кредита». Банки, где есть рефинансирование кредитов, выдают один новый заём на погашение всех ваших долгов, или их части. Зачастую – это неплохой способ сэкономить на процентах, если старый кредит был дороже. Также – это реальный выход при снижении уровня платежеспособности без осадка на кредитной истории. Рефинансирование имеет некоторые особенности, о которых мы сегодня расскажем.

Как рефинансировать кредит?

Изучив информацию о том, какие банки занимаются рефинансированием кредитов, нужно выбрать подходящие условия и написать заявление-анкету. В ней необходимо указать реквизиты договоров, которые вы хотите закрыть – банк сам на основании вашего поручения произведет досрочное погашение. У вас на руках останется новый график погашения на заранее оговоренных условиях. Больше не придется запоминать несколько дат, и искать деньги по наступлению каждой из них – у вас будет одно число в месяце, для совершения единого платежа.

Обратите внимание, что по кредитам с обеспечением требуется переход залога, а это – дополнительные затраты.

К примеру, если вы рефинансируете ипотечный кредит, снова понадобится оценка имущества, страховка и полный комплект документов. Подробнее о перекредитовании ипотеки мы писали здесь, а сегодня будем рассматривать более актуальную тему - в каких банках есть рефинансирование потребительских кредитов. Рефинансирование кредитных карт других банков чаще всего происходит по тому же принципу – досрочное погашение за счет кредита наличными, поэтому мы обобщим условия.

Что требуется, чтобы взять кредит на рефинансирование других кредитов?

Самое главное условие – отсутствие открытых просрочек;
Аккуратное и своевременное внесение платежей по прошлому кредиту делает шансы на одобрение рефинансирования максимальными;
Уровень дохода должен быть достаточным для погашения общей суммы платежей, либо стоит заранее уточнить об увеличении срока кредитования;
Требования к возрасту и стажу в целом везде идентичны;
Ваш прежний кредитор не должен иметь моратория на досрочное погашение;
По старому кредиту должно быть выплачено несколько платежей (обычно – около 20% основного долга).

Постарайтесь просчитать заранее, сколько вы сможете сэкономить, сделав рефинансирование потребительского кредита. Список банков с процентными ставками мы обязательно озвучим в этой статье.

Рефинансирование или реструктуризация?

Если вы задумались об изменении параметров кредита по причине снижения собственной платежеспособности (сократили с работы, понизили заработную плату, изменились жиненные условия и т.п.), специалисты советуют прибегнуть к одному их способов – написать в свой банк заявление на реструктуризацию или обратиться в банки, предоставляющие рефинансирование кредита. В чем отличие?

Теоретически – это схожие понятия, ведь речь идет об одном и том же изменении параметров платежа. Но только в случае реструктуризации все действия производятся с одним кредитом, и делает их тот же банк, а в рефинансировании привлекается новый кредитор, который может объединить сразу несколько долгов.

Но есть одно серьёзное отличие. Реструктуризация, в отличие от рефинансирования, клеймом ложится на кредитную историю. Вы как будто сами заявляете: я не справился с кредитом, не смог платить, помогите. А вот перекредитованием может воспользоваться не только человек со сниженным доходом – любой здравомыслящий заёмщик при виде низкой процентной ставки захочет платить дешевле.

В отчете БКИ, рефинансирование выглядит как досрочное погашение предыдущих долгов и новый кредит следующей строкой. То есть, в отличие от альтернативного варианта - реструктуризации, перекредитование может даже улучшить кредитную историю.

Новый кредит при большой кредитной нагрузке

Сложный вопрос, которому стоит уделить особое внимание – это получение нового кредита при имеющихся долгах. Обычно, программа скоринга суммирует все платежи и сравнивает результат с размером заработной платы. Те банки, в каких есть программа рефинансирования кредитов, оценивают доход немного по-другому. Они закладывают всю сумму долгов и ищут новые резервы, которые образуются за счет снижения процентной ставки и увеличения срока кредита. Таким образом, гораздо проще рефинансировать старый кредит с увеличением суммы, чем искать – где взять новый.

Какие банки дают рефинансирование кредита? Те, которые понимают, что для того, чтобы переманить клиента из другой организации, им нужно предложить нечто интересное и стоящее – либо экономию, либо новый кредит.

В каком банке можно сделать рефинансирование кредита в 2022 году?

Обратите внимание, мы рассматриваем только, какие банки предоставляют рефинансирование потребительских кредитов, а не жилищных!

Сбербанк – от 13,9%, до 5 лет, до 1 млн. рублей;
ВТБ Банк Москвы – 14.9% для всех, до 7 лет, до 3 млн. руб.;
ВТБ24 - от 13,9%, до 5 лет, до 3 млн. рублей;
Россельхозбанк – 13,5-15%, до 5 лет, до 1 млн. рублей;
МКБ банк - от 14%, до 15 лет, до 2 млн. рублей;
Росбанк – 14-17%, до 5 лет, до 1 млн. рублей;
Бинбанк - от 13,3%, до 7 лет, до 1 млн. рублей;
Углеметбанк от 17 до 26%, до 5 лет, до 1 млн. рублей;
БКС банк - от 16,9%, до 5 лет, до 1,5 млн. рублей;
Альфа банк - от 11,5%, до 25 лет, от 600 тыс. рублей;
СКБ банк - от 15,9%, до 5 лет, до 1,3 млн. рублей;
Хоум Кредит - от 19,9%, до 5 лет, до 500 тыс. рублей;
Открытие - от 12,9%, до 5 лет, до 800 тыс. рублей.

В нашем списке процентные ставки указаны минимальные: на практике, как и в любом кредите, процент будет устанавливаться по решению банка на основании оценки платежеспособности. Вы ничего не потеряете, если отправите сразу несколько заявок на рефинансирование в разные банки – так вы сможете выбрать самое выгодное предложение.

Учтите особенность рефинансирования больших кредитов, выданных под залог: новый кредитор поставит условие получения: чтобы прежний кредит исправно погашался в течение 18 месяцев! Также, для больших кредитов могут потребоваться поручители.

banks.is

Как взять кредит на рефинансирование - Пошаговое руководство

Плохое экономическое состояние страны ухудшило финансовые показатели среднестатистической семьи в России. Сумма долга заемщиков перед банками достигает более 1,3 трлн рублей.

Невозможность платить по кредитам – одна из главных проблем в кризис. Каждый четвертый житель страны задумывается, как взять крелит на рефинансирование.

Пошаговая инструкция:

Шаг 1. Определиться с тем, какую именно программу вы желаете пройти для процедуры рефинансирования.

Шаг 2. Собрать необходимый пакет документов: паспорт, второй документ (СНИЛС, ИНН, ОГРНИП, ОГРНЮЛ, водительское удостоверение), рефинансируемый кредитный договор; если это ипотека, то обязательно необходимо будет приложить свидетельство на право собственности недвижимости, если это автокредит, то ПТС автомобиля, либо банк сам запросит у стороннего банка, где находится ПТС; справку 2-НДФЛ.

Одним из условий рефинансирования кредита может стать обеспечение займа. Банк в праве попросить залог в виде движимого и недвижимого имущества, или предоставить одного или двух поручителей. Исключением являются ипотечные и авто кредиты, где залогом автоматически выступает купленное имущество.

Шаг 3. Ожидание ответа от банка на рефинансирование других кредитов. Особенными привилегиями могут пользоваться держатели зарплатных карт и компании-партнеры, которых переводят автоматически в V.I.P. персоны.

Шаг 4. Подписание кредитного договора. В договоре четко указывается, что кредит выдается для погашения ранее взятого или нескольких кредитов.

Шаг 5. Подписание платежных документов. Так как кредитные денежные средства на руки не выдаются, если это не предусмотрено договором займа, то для перевода денег для закрытия рефинансируемого кредита осуществляется безналичным путем.

Если следует закрыть несколько кредитов, то, соответственного подписывается несколько платежных поручений. Если договор предусматривает частичную выдачу кредитных средств наличными, то заемщик вправе распоряжаться ими на свое усмотрение.

Шаг 6. Оповещение банка, в котором закрывался кредит. После того, как платежные документы будут подписаны, необходимо будет уведомить банк, в котором оформлялся бывший кредит, о заключении договора рефинансирования.

Рекомендуем посмотреть видео по теме:

После того, как средства поступят на счет, и кредит будет закрыть желательно взять справку с банка, о закрытии других кредитов.

Где можно оформить рефинансирование кредитов: (обзор предложений)

К выбору банковского предложения необходимо отнестись со всей серьезностью. Рекомендуется выбирать исходя из выгодности предложения но и обращать внимание на представленный договор и надежность банка. Более подробно об этом рассказано в статье: «В каких банках самые лучшие условия по рефинансированию кредита» Рекомендуем почитать по теме:

Основные программы рефинансирования:

Уменьшение процентной ставки. В борьбе за клиентов банки вынуждены привлекать их своими выгодными условиями, а именно — уменьшением процентной ставки.

Если ранее вы брали, к примеру, кредит под 25% годовых, а через год вы обратили внимание, что «родной банк» или сторонний предлагает перекредитоваться под меньший процент, то почему бы и нет? Любое процентное снижение повлияет на ваш кошелек;

Увеличение срока кредитования. Если по каким-то причинам, у вас нет возможности выплачивать всю сумму ежемесячного платежа, вы можете взять кредит на более долгий период.

А это не всегда выгодно, так как при увеличении срока кредитования, увеличивается и сумма переплаты, но лучше так, чем совсем не платить по кредиту;

Уменьшение срока кредитования. Если у вас появилась возможность выплачивать по кредиту большую сумму каждый месяц, чем необходимо, то можно воспользоваться программой перекредитования.

В итоге вам выдадут новый график платежей, с возможной для вас суммой ежемесячных платежей. Это достаточно выгодно, так как при уменьшении срока кредитования уменьшается и переплата за кредит;

Объединение нескольких кредитов в один. Тем, у кого имеется несколько кредитов не всегда удобно ходить по нескольким банкам ежемесячно. Проще было бы объединить их в один, и постоянно сотрудничать с одной кредитной организацией;

Снять обременение с имущества. Если, к примеру, вы оформили автокредит, где автомобиль выступает в качестве залога, то воспользоваться программой перекредитования будет лучше всего. Это даст возможность распоряжаться своим имуществом, так как посчитаете нужным;

Получение дополнительного кредита. Если у вас есть один кредит, а взять еще один у вас не предоставляется возможности, то можно воспользоваться программой рефинансирования.

Пример: остаток первого кредита составляет 200 000 рублей, а вам еще необходимо 100 000 наличными, в таком случае можно переоформить кредит на 300 000 рублей. 2/3 уйдет на погашения кредита, остальная сумма будет потрачена на ваше усмотрение.

Отрицательные стороны рефинансирования:

Никто не может предсказать вам, что тот, или иной банк со 100% уверенностью одобрит кредит. По сути дела рефинансирование – это тот же обычный кредит, что и любой другой. Просто он имеет целевую направленность – закрыть старый кредит путем предложения более выгодных условий по новому займу;

проверку вашей платежеспособности еще никто не отменял. Если требования к заемщику в основном во всех банках одинаковые, то уровень ликвидности движимого и недвижимого имущества в банках разный.

Для одного банка квартира в ипотеке на первом этаже двух этажного дома на окраине города подходит для кредитования, а другая кредитная организация откажется от такого кредитования и не одобрит вам заявку на рефинансирование.

Несомненно, рефинансирование имеет больше плюсов, чем минусов, и если представилась возможность воспользоваться такой программой, то это стоит сделать.

infozaimi.ru

Как рефинансировать кредит · Советы · Кредит банк 24

В настоящее время многие банки предлагают такой вид кредитования, как рефинансирование. Со стороны заемщиков данная услуга также пользуется популярностью и спросом. Рефинансирование имеет свои особенности и нюансы, в которых необходимо разобраться.

Итак, рефинансирование, или перекредитование – это полное или частичное погашение действующего кредита за счёт получения нового кредита в другом или этом же банке на более выгодных условиях. Общая схема такова: Вы берете кредит на рефинансирование, гасите за счет полученных средств действующий кредит, и теперь уже вносите ежемесячные платежи по новому кредиту, но их размер становится меньше.

В каких случаях применяется рефинансирование?

1. Ставки по данному кредиту существенно ниже, чем те, по которым Вы брали кредит несколько месяцев / лет назад. Поэтому, используя данную схему, Вы сможете уменьшить расходы по обслуживанию кредита за счет снижения платежа в связи с общим удешевлением кредита.

2. Другой вариант: Ваше материальное положение несколько ухудшилось – снизилась заработная плата, потеряли работу, заболели, жена перестала работать в связи с рождением ребенка и т.п. В таком случае Вы также можете использовать рефинансирование. Но на этот раз меняться будет не процентная ставка, а срок кредитования. Банк помогает Вам снизить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования. Например, по прежнему кредиту Вам оставалось платить 2 года по 10.000 рублей ежемесячно. Случилось так, что на данный момент эта сумма для Вас стала более ощутимой. Вы можете перекредитоваться, увеличив срок кредита до 4 лет и снизить сумму ежемесячного платежа до 5.000 рублей. Когда ситуация стабилизируется, Вы можете погасить кредит досрочно.

3. Также воспользоваться рефинансированием можно в случае, если первоначально Вы взяли кредит в иностранной валюте, а за время обслуживания кредита курс данной валюты значительно вырос. В такой ситуации лучше рефинансировать кредит в рубли, тем самым также снизив нагрузку по обслуживанию кредита.

4. Кроме того, рефинансирование позволяет объединить несколько мелких кредитов в один. В данном случае, наряду с получением материальной выгоды, рефинансирование позволяет сделать обслуживание кредита более удобным, поскольку не требуется ездить несколько раз в месяц в различные банки для погашения всех кредитов, а также помнить все даты платежей.

Рефинансировать можно практически все виды кредитов. Основными требованиями к потенциальному Заемщику и действующим кредитам являются:

- остаток срока действия кредита не менее 3 месяцев;

- регулярное погашение задолженности по действующему кредиту в течение последних 6 месяцев;

- положительная кредитная история по действующему кредиту;

- отсутствие просрочек по всем действующим кредитам.

Схема получения кредита на рефинансирование:

1 этап. Вы подаете заявку на кредит для рефинансирования действующего кредита.

2 этап. Приносите пакет необходимых документов (справку о доходах, выписку об остатке ссудной задолженности, справку об отсутствии просроченной задолженности по кредитному договору, оригинал кредитного договора и др.; если рефинансирование осуществляется в этом же банке, то пакет документов будет более сокращенный).

3 этап. В случае положительного решения Банк либо самостоятельно перечисляет нужную сумму на кредитный счет, либо деньги выдают Вам «на руки», но с условием предоставления документа, подтверждающего факт полного погашения задолженности по прежнему кредиту.

Стоит отметить, что рефинансирование не всегда является экономически целесообразным и выгодным решением. Необходимо учитывать, что за предоставление данного кредита придется заплатить комиссионное вознаграждение. Кроме того, процентная ставка в конечном итоге может оказаться не на много ниже предыдущей. При этом Заемщик в любом случае будет нести дополнительные материальные и временные затраты. В случае рефинансирования ипотечного кредита необходимо будет осуществлять повторную оценку квартиры, оплачивать гос. пошлину за регистрацию новой сделки в Росреестре и т.п.

Поэтому, прежде чем решиться на рефинансирование, необходимо четко просчитать все затраты, связанные с этой процедурой, а также все получаемые выгоды за весь период кредитования, сопоставить и сделать для себя вывод о том, действительно ли это того стоит и принесет ли какую-то ощутимую экономическую выгоду.

Таким образом, рефинансирование является особым видом кредитования, во многих случаях помогающим заемщикам снизить свое долговое бремя, изменив те или иные условия кредитования. Но этот инструмент подходит не каждому заемщику. Не стоит пользоваться им в случае, если материальная выгода от его применения окажется незначительной, а затраты будут довольно высоки.

www.creditbank24.ru

Как осуществить рефинансирование кредита?

1. Для начала заемщик должен выяснить, в чем заключается суть программ по рефинансированию займов, предлагаемых многими отечественными банками. Перекредитование (рефинансирование) – это получение нового кредита, который предоставляется банком-заимодателем на оптимальных для займодержателя условиях, для погашения действующего, чаще всего проблемного, кредита.

2. Затем человеку, который решил рефинансировать действующий займ, следует выяснить, имеет ли он возможность участвовать в банковских программах по рефинансированию. Дело в том, что заемщики, у которых имеется трехмесячная просрочка платежей по кредиту, являются должниками банка. Они не могут перекредитоваться – рефинансировать проблемную ссуду. Поэтому о рефинансировании действующего кредита лучше задуматься заранее – до появления, как, казалось бы, незначительной задолженности перед кредиторами.

3. Зачастую прибегают к банковскому рефинансированию и такие займодержатели, которые исправно выплачивают кредит и не имеют материальных проблем, а просто-напросто хотят сэкономить на погашении займа. Ведь на рынке кредитных услуг постоянно появляются новые кредитные продукты – усовершенствованные, более доступные для людей программы кредитования, выгодные банковские предложения. Зачем выплачивать ссуду, оформленную на невыгодных условиях (высокая процентная ставка, многочисленные комиссии), если можно взять новый кредит на более выгодных условиях и погасить действующую ссуду?

4. Для того чтобы рефинансировать проблемный кредит, соискателю необходимо обратиться в кредитный отдел банковского учреждения и записаться на прием к руководителю этого отдела. Заемщику следует известить кредитора о возникших у него материальных проблемах с погашением действующей ссуды и изъявить желание рефинансировать банковский долг. Возможно, начальник кредитного отдела пойдет навстречу проблемному займодержателю, и между ними будет заключено новое кредитное соглашение на более выгодных для заемщика условиях либо дополнительный договор кредитования.

5. Убедить заимодателей в проведении рефинансирования займа гораздо проще тем заемщикам, которые имеют возможность предъявить документы, свидетельствующие об ухудшении их материального положения. Например, займодержатель может представить банку-кредитору медицинскую справку от лечащего врача, подтверждающую возникновение у него серьезного заболевания, для лечения которого необходимы дорогостоящие лекарства. Если причиной финансовых проблем стало «сокращение» с работы, то заемщик может предъявить кредиторам справку из территориального Центра Занятости, свидетельствующую о том, что он состоит на учете по безработице.

6. Если доводы соискателя, желающего рефинансировать проблемный кредит, убедили начальника кредитного отдела, то первый сможет оформить новый займ на приемлемых для него условиях и погасить действующий кредит, с выплатой которого у него возникли трудности.

7. Если кредиторы отказали проблемному займодержателю в перекредитовании, то он имеет возможность обратиться в другое кредитно-финансовое учреждение, которое работает по программам рефинансирования кредитов. Рефинансировать ссуду не в «своем банке» будет проблематично, ведь заемщику нужно будет вновь собирать огромный пакет документов, доказывать свою платежеспособность, платить разного рода комиссии (за открытие ссудного счета, за содержание кредита и т.д.). Зато он сможет сэкономить собственные денежные средства на погашении нового займа и избавиться от проблемного кредита.